緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇行業(yè)論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

盡管海爾在“三個轉(zhuǎn)移”的思路中提出了“從制造業(yè)向服務業(yè)轉(zhuǎn)移”的產(chǎn)業(yè)方向，但是，海爾目前仍然是一個制造企業(yè)，因此，海爾不能像有些國外的跨國公司那樣，把生產(chǎn)和分銷全部外包出去。如果海爾也將自己的生產(chǎn)部分外包出去，那么，海爾將可以省去在物流方面的大量投入，比如海爾為了其整個物流系統(tǒng)的順利運作所建立的倉庫、立體庫和各個物流結(jié)點設施，以及為了公司物流網(wǎng)絡的效率而搭建的現(xiàn)代化物流信息平臺，而且在平時的實際作業(yè)當中還需要投入大量的人力、物力、財力，這種投入都是相當巨大的。那么，海爾為什么不向發(fā)達國家的制造商那樣與專業(yè)的物流公司合作，由物流公司合作來承擔起物流業(yè)務呢？總體來看主要有以下幾個方面的原因：

1、我國的第三方物流尚未成熟。

無論是第三方物流，還是第四方物流，在中國發(fā)展尚需時日。我國的物流是近幾年才熱起來的，物流被社會所重視并加大在這方面的投入的時間并不長，還無法形成完整的服務體系。而海爾這樣一個以國際化經(jīng)營為戰(zhàn)略方針的大企業(yè)，沒有時間也沒有可能坐等第三方物流發(fā)展起來之后才進行物流業(yè)務，所以自己做物流就成為一種必然，或者說是出于無奈。

2、物流外包一個度的問題。

無論是傳統(tǒng)物流，還是現(xiàn)代供應鏈條件下的系統(tǒng)性的物流運作，物流外包總是有限度的，不能認為物流外包無所不能，它總有能夠外包的部分和不能夠外包給別人來做的部分。如果物流無限延伸就會涉及到企業(yè)的商業(yè)秘密，比如，從采購計劃就可以了解到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營計劃、新產(chǎn)品開發(fā)等商業(yè)秘密。尤其是在中國目前信用制度并不十分健全的情況下，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營上的商業(yè)機密性的信息是不能輕易告訴其合作伙伴的，這可是關(guān)系到企業(yè)生死存亡的大事。海爾的物流是從源頭做起、從采購做起，因此，出于商業(yè)考慮，海爾自己做物流無可厚非。

3、海爾對物流服務的要求沒有公司能完成。

企業(yè)外部物流可以外包，但是企業(yè)內(nèi)部的物流也可以外包嗎？顯然，在目前條件下是不現(xiàn)實的，首先是沒有哪個企業(yè)有能力為海爾做物流。以用于國際市場的國際采購為例，由于外貿(mào)和外匯制度，中間環(huán)節(jié)必然產(chǎn)生關(guān)稅，這樣，就會占用更多的資金，加大成本。即使不是，國內(nèi)的供應商能夠獨立完成國際采購和物流，并且可以在網(wǎng)上交易的企業(yè)也是鳳毛麟角。從道理上講，作為制造企業(yè)，海爾應當將其物流業(yè)務外包給第三方物流企業(yè)，實行專業(yè)化的合作、專業(yè)化的經(jīng)營。但是，事實上很可能是沒有哪個企業(yè)能夠或者愿意承擔海爾所要求的物流。為什么這樣說呢？看一看海爾已經(jīng)建設的物流設施，單就其獨自投資的自動化立體庫就是國內(nèi)獨一無二的，國內(nèi)沒有哪個企業(yè)能夠按照海爾的標準為海爾做物流服務。

4、海爾自身發(fā)展物流的需要。

中國的大型企業(yè)和在中國本地化的外國知名企業(yè)不同，來自發(fā)達國家的企業(yè)擁有物流方面的人才和經(jīng)驗，一些國內(nèi)的物流企業(yè)也是在國外大型跨國公司的教授下才發(fā)展起來的（比如寶供物流）。而國內(nèi)的企業(yè)，包括海爾也不例外，在發(fā)展物流之前，是沒有物流人才和經(jīng)驗。如果海爾自己不做物流，那么，海爾的物流就會和許多中國企業(yè)一樣停留在概念上，就不會培養(yǎng)人才和積累經(jīng)驗，不論內(nèi)部的還是外部的物流都談不上。購買物流作為一種產(chǎn)品、服務或者解決方案和其他事物沒有什么不同，企業(yè)作為購買者或者用戶首先必須真正了解物流，如果海爾的物流只停留在企業(yè)領(lǐng)導的口頭上、書面上，那么，就是社會上的其他企業(yè)可以為其提供物流服務了，海爾也沒有能力購買和享用。

現(xiàn)在，市場上的消費需求向著個性化、多樣化方向發(fā)展，為了適應這種消費傾向，企業(yè)建立快速的柔性化的生產(chǎn)方式就很重要，與之相適應的原材料的及時供應、產(chǎn)成品及時地送達到消費者等等物流作業(yè)活動的效率，就成為非常重要的環(huán)節(jié)，關(guān)系著企業(yè)的命運。為了適應這種消費需求的轉(zhuǎn)變，海爾一直在進行企業(yè)流程再造，要把整個企業(yè)網(wǎng)全放在服務業(yè)的角度來處理業(yè)務，來組織企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，一切以訂單為根據(jù)，按照訂單進行生產(chǎn)。如果海爾在其規(guī)模不斷擴大的時候，還堅持以前的物流作業(yè)方式，不以現(xiàn)代的物流觀念來建立海爾物流體系，并在此基礎上整合企業(yè)乃至社會上的物流資源，就必然會影響其物流運作的效率，最終影響其發(fā)展。

那么，海爾自己做物流就一定能成功嗎？當然我們一時還無法給這個問題下一個永恒性的結(jié)論，這要依據(jù)海爾物流在實際運作中對企業(yè)的貢獻來判斷，時間的檢驗才是最終的標準。但在海爾強化企業(yè)物流作業(yè)以后的效果來看是成功的，產(chǎn)生了積極的效應。僅以采購這一方面來看，在整合以前，各事業(yè)部都是自己采購，物流部成立以后施行集團統(tǒng)一采購，直接效果是降低了集團對外采購成本，間接效果是擇優(yōu)采購帶來了零部件產(chǎn)品質(zhì)量的整體提高，庫存減少。其中，零部件倉庫存放面積就減少了32萬平方米，相當于減少了43個足球場的面積；每年減少倉庫租賃費用5200多萬元。同時，企業(yè)的原材料供應商從1998年的2200多家減少到1999年不到900家，國際化供貨方的比例為71.3%，其中有50多家供應商是世界500強企業(yè)。與此同時，集團流動資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度加快，1999年為118天，2000年為91天，2001年為79天，取得了明顯的成果。

海爾做物流有著各方面的原因，就像上面所講的外界環(huán)境提供給海爾可利用的物流資源并不能一下子達到海爾的要求，但同時還有其他的許多因素影響著海爾在這一問題上的決策。在此，讓我們來對海而做一個SWOT分析，看一看海爾在物流領(lǐng)域發(fā)展的態(tài)勢。

海爾進軍物流行業(yè)SWOT分析

優(yōu)勢：

1、海爾的品牌效應

2、全國范圍內(nèi)有較完善的網(wǎng)絡

3、海爾物流業(yè)務規(guī)模大

4、企業(yè)資金實力雄厚

5、規(guī)模優(yōu)勢帶來的成本的降低

6、企業(yè)成功運作的管理經(jīng)驗

劣勢:

1、進入一個全新的行業(yè)，前期投入巨大

2、企業(yè)舊的作業(yè)流程不利于新形勢下的物流業(yè)務的運作

機會:

1、目前我國的物流行業(yè)還不成熟，發(fā)展空間巨大，易形成企業(yè)新的利潤增長點

2、在商業(yè)資本逐漸復蘇的情況下，掌握流通就成為企業(yè)控制市場的關(guān)鍵

3、以物流來強化海爾的品牌，更能強化企業(yè)在家電領(lǐng)域的競爭力和地位

4、以公司國際化戰(zhàn)略為目標發(fā)展物流，為企業(yè)進一步戰(zhàn)略實施創(chuàng)造條件

5、國家相關(guān)單位的大力扶持和政策優(yōu)惠機會:

6、目前我國的物流行業(yè)還不成熟，發(fā)展空間巨大，易形成企業(yè)新的利潤增長點

7、在商業(yè)資本逐漸復蘇的情況下，掌握流通就成為企業(yè)控制市場的關(guān)鍵

8、以物流來強化海爾的品牌，更能強化企業(yè)在家電領(lǐng)域的競爭力和地位

9、以公司國際化戰(zhàn)略為目標發(fā)展物流，為企業(yè)進一步戰(zhàn)略實施創(chuàng)造條件國家相關(guān)單位的大力扶持和政策優(yōu)惠

10、依托大的知名企業(yè)的有利條件，積極地引進專業(yè)物流人才，給他們充分施展的空間，加快企業(yè)物流的發(fā)展

12、成立專門的物流部門或者成立海爾物流子公司，實施物流運作，建立完善的公司制度，促進物流業(yè)務盡快成熟

威脅：

1、國外家電廠商在進入我國市場的同時帶來了相應的成熟的物流服務，海爾剛剛進入這一領(lǐng)域困難大

2、家電行業(yè)競爭日益加劇，進軍物流勢必使企業(yè)戰(zhàn)線拉長，影響海爾在家電領(lǐng)域的投入

3、與相關(guān)的國外物流企業(yè)合作，積極培養(yǎng)自己的物流特色，以高起點、嚴要求來樹立自己的品牌

4、首先要把自己的物流業(yè)務做好定位，避免兵力過于分散，在物流業(yè)務上集中突破，重點培養(yǎng)

篇（2）

長期以來，作為需求量最大的消費品之一，藥品的銷售較少依靠品牌的力量而蒸蒸日上。藥品是一種特殊的商品，它直接關(guān)系到公眾的健康和生命安全，各國政府都對藥品生產(chǎn)、銷售制定了嚴格的管理辦法和監(jiān)督措施；由于消費者普遍缺乏醫(yī)藥知識，制藥企業(yè)在向消費者介紹和宣傳他們的產(chǎn)品及特性方面又受到嚴格的限制，因此消費者用藥選擇主要根據(jù)處方醫(yī)生的建議。而購買藥品的費用主要依靠政府和保險公司來支付。另一方面，知識產(chǎn)權(quán)的保護使新上市的產(chǎn)品在其專利期內(nèi)享有壟斷地位。近年來，人們對自身保健的意識和興趣不斷增強，愿意對自己的健康承擔越來越多的責任，非處方藥市場迅速擴大，失去專利保護的藥品面臨著激烈的市場競爭，而新藥的開發(fā)費用又不斷增加，這些因素使得制藥企業(yè)需要面對消費市場的變化采取更好的措施來提高消費者忠誠度、鞏固市場份額。藥品品牌的建立和管理是行之有效的方法。

一、品牌管理在制藥行業(yè)中的意義

制藥行業(yè)的新藥開發(fā)費用巨大，并呈不斷增加的趨勢，而成功開發(fā)出新藥的概率并沒有提高，因此充分利用上市新藥獲取高額回報是制藥公司十分迫切的愿望，而品牌管理是提高成功的有效方法，當一個品牌的價值被開發(fā)的時候，就可為衛(wèi)生管理人員、處方醫(yī)生和病人創(chuàng)造利益，而這一利益反過來也將加強藥品買方和賣方的聯(lián)系。

（一）強勢品牌能直接與顧客建立穩(wěn)定的關(guān)系平臺

一個藥品品牌在衛(wèi)生管理部門、處方醫(yī)生、專業(yè)人士和患者的心目中占有不可或缺的地位時，在醫(yī)院藥房和零售藥店也具有其優(yōu)勢地位，成為經(jīng)銷商必然銷售的藥品。直接面向消費者的廣告和互聯(lián)網(wǎng)都有助于品牌擁有者和消費者建立這樣的關(guān)系，而且一旦這種關(guān)系得以確立，外界的干預和影響將變得很小。

（二）強勢品牌能夠提高具有顯著差異化的競爭優(yōu)勢

強有力的品牌管理能延長產(chǎn)品的生命周期，尤其是在藥品專利保護過期以后，成功的品牌管理能加強消費者對品牌藥品的認知，使消費者很容易區(qū)分品牌藥品和仿制藥品，并形成了品牌藥品性能更優(yōu)的信念，愿意為自己接受的品牌支付較高的價格，從而使品牌擁有者獲得競爭優(yōu)勢，使制藥企業(yè)獲得最大的利益回報。

（三）強勢品牌能夠跨越國家和市場疆域的限制

在制藥行業(yè)中，隨著非處方藥市場的拓展，將一個處方藥品牌的價值延伸到非處方藥市場已變得越來越具吸引力，品牌管理能使該品牌在轉(zhuǎn)換后繼續(xù)加強對消費者的吸引力，影響他們在品種繁多的非處方藥市場的購買決定。同樣，在藥品營銷趨于全球化的今天，強勢品牌所形成的聲譽也保證藥品更容易獲得廣泛的認同。

（四）強勢品牌能夠影響消費者的行為和態(tài)度

隨著消費者對健康關(guān)注程度的日益提高，愿意更多的了解有關(guān)疾病和藥品的知識，直接面對消費者營銷的品牌建設過程提供了方便、可靠的途徑，直接影響了消費者對疾病和治療的正確認識，以提高治療依從性和效果。

（五）強勢品牌能保持消費者的忠誠度

品牌管理已經(jīng)成為一種管理的重要工具，品牌代表著產(chǎn)品的特點和帶給消費者的利益，在處方醫(yī)生、藥劑師和患者的心目中形成了這一品牌能夠滿足他們的需求的信念，能持續(xù)支持其購買決定，保持消費者的忠誠，為企業(yè)創(chuàng)造更大的利潤。

二、藥品品牌策略實施的對策

制藥行業(yè)是非常特殊的消費品行業(yè)，其藥品品牌管理也不同于一般的消費品。從確立品牌策略到品牌管理的實施，都需要針對消費者的需求、藥品的特性和競爭市場等方面做細致的調(diào)查和研究，并將品牌策略整合到產(chǎn)品開發(fā)的各階段，明確品牌承諾帶給消費者的最大利益。

（一）建立品牌管理組織

創(chuàng)建隸屬于公司最高決策者的戰(zhàn)略性品牌管理組織，是必然趨勢。如品牌管理委員會、品牌領(lǐng)導團隊、全球性品牌經(jīng)理等。這些戰(zhàn)略性品牌管理組織負責人均位居公司高級執(zhí)行層，資歷較高，經(jīng)驗豐富，富有戰(zhàn)略頭腦，能應付更復雜的狀況，竭盡全力推動品牌發(fā)展。品牌管理組織要負責品牌管理程序的制定、執(zhí)行及控制，令企業(yè)全部活動都圍繞品牌展開。并且品牌管理組織還要負責尋找專業(yè)的品牌管理咨詢機構(gòu)合作，更加精細、專業(yè)地進行品牌管理工作。

（二）選擇時機啟動品牌策略

藥品品牌的成功與否取決于其是否能獲得先行者的優(yōu)勢。對一個剛上市的處方藥而言，一旦這一新產(chǎn)品的療效得到確認，其可能的市場定位已經(jīng)粗略地確定時，品牌策略就應該開始實施。在理想狀態(tài)下，應該開始于二期臨床階段。這樣能使產(chǎn)品在進入三期臨床時，醫(yī)學界、科學界就已經(jīng)開始討論各自的看法和需求了；對于一個準備開始大規(guī)模銷售或準備作為非處方藥銷售的產(chǎn)品，只要這樣的轉(zhuǎn)換已經(jīng)進入考慮階段，也應該開始實施品牌策略；隨著消費者對了解疾病和健康知識興趣的增加，制藥企業(yè)不僅要最大限度的擴大品牌在商業(yè)上的吸引力，而且要保證潛在消費者接受到能決定選擇的產(chǎn)品信息是公正和實事求是的，因此，決定產(chǎn)品定位和溝通的品牌發(fā)展戰(zhàn)略應該越早越好。[]

（三）確定戰(zhàn)略目標及品牌承諾

設計品牌信息的主要目的是保證品牌的長盛不衰，為了實現(xiàn)這一目標，品牌名和品牌價值必須附加承諾－品牌承諾。對于藥品而言，品牌承諾應該能夠提高處方醫(yī)生或患者對治療效果的信任，是值得患者期待的、可以測量的結(jié)果，是藥物在療效、安全性以及方便性等方面卓越性能的表述。這樣可以提高患者忠誠度、減少溝通障礙，從而實現(xiàn)長期利潤。品牌承諾的有效傳達可以有3個標準進行衡量：更高的初次使用率、更低的轉(zhuǎn)換脫離治療率、更高的轉(zhuǎn)換加入治療率。

（四）做好客戶研究——分析、定位

第一，分析市場上競爭產(chǎn)品的位置和消費者認知的價值。這樣的分析過程明確了消費者的心目中每個產(chǎn)品品牌所占據(jù)的特定或獨一無二的位置。產(chǎn)品的定位再加上產(chǎn)品在營銷和科學上的準確評價，就可以形成關(guān)于這個新產(chǎn)品的獨一無二的產(chǎn)品信息和描述語言。

第二，細分市場。對藥品的兩大客戶——處方醫(yī)生和病人進行更仔細深入的分析，對他們的動機、感受的強度、失望和被滿足的需求都做出明確的界定。這一過程可以進一步地確認細分市場的界限和需求的范圍，揭示未被目前已有藥品所占據(jù)的未滿足需求的市場空白。客戶研究可以探索品牌形象、首要描述語和描述語調(diào)等語言和形象的表現(xiàn)。一個由病人需求推動的產(chǎn)品和一個純粹由技術(shù)推動的產(chǎn)品在品牌設計和執(zhí)行、臨床和藥物經(jīng)濟學研究的途徑都不同。營銷人員也應該認識到，在以病人需求推動的和以技術(shù)推動的產(chǎn)品，在各個治療領(lǐng)域的市場是不同的，其創(chuàng)新能力、市場復雜性和目前臨床需求也是不同的。

（五）積極進行品牌形象設計

醫(yī)藥行業(yè)品牌形象設計主要包括品牌詞匯和產(chǎn)品促銷材料。將一個產(chǎn)品的科學基礎和市場理解轉(zhuǎn)變?yōu)檫m合的品牌語匯需要豐富的醫(yī)學經(jīng)驗。為了在醫(yī)學和醫(yī)藥管理界達到最廣泛的認同，品牌語匯表現(xiàn)具有不同的表現(xiàn)形式，在滿足不同的要求時，保持品牌核心信息的連續(xù)性。最有效的品牌語匯是能推動客戶對產(chǎn)品進行深入研究的語匯，是能包涵療效、安全性和品牌價值的語匯。品牌語匯包括：產(chǎn)品承諾和信息、商標、品牌標志與形象。

產(chǎn)品促銷材料的視覺形象，從展會展臺、病人教育資料、到銷售的詳細輔助材料和品牌廣告，都應該以同一品牌語匯進行宣傳，并揭示品牌核心價值觀。如果品牌的視覺學習能得到市場研究和于二期臨床開始的以品牌為核心的策略支持，那么在品牌上市前和上市時的努力就能為各級顧客所接受，包括最終消費者和影響病人選擇的人士。這也是成功上市新產(chǎn)品的標準。

另外有效的公司內(nèi)部溝通、培訓和控制過程要為品牌建設提供支持，品牌首先必須在整個組織內(nèi)部加以推廣。

參考文獻：

篇（3）

關(guān)鍵詞:醫(yī)療單位;財政;效益

近幾年來,隨著我國市場經(jīng)濟的建立,醫(yī)療行業(yè)也在探索適合我國國情的發(fā)展之路,各醫(yī)療單位在適應市場經(jīng)濟過程中不斷發(fā)展,但在發(fā)展中一些經(jīng)營管理問題也暴露出來。為此,建立科學、客觀的評價體系并對醫(yī)療單位進行評價分析,以對其客觀評價并分析其中存在的問題及成因已成為必須。為此,我們對我市市直5家醫(yī)院進行了數(shù)據(jù)收集、整理,并進行了分析,以便對各醫(yī)療單位進行客觀評價。

1醫(yī)院支出占財政衛(wèi)生支出的情況

財政撥款在業(yè)務支出中所占的比例,五家醫(yī)院中財政的經(jīng)費補助最高的年份為2004年,僅為34.07%,且近兩年呈逐年下降趨勢。

2財政撥款占人員支出情況

據(jù)了解,我市五家醫(yī)院除A醫(yī)院因超編人數(shù)多(編制714人,實有1174人)財政撥款占人員支出比例較低外,其余幾家醫(yī)院財政撥款占人員支出比例較高,缺乏必要的事業(yè)發(fā)展資金。

3離退休占財政撥款情況

在調(diào)查中我們了解到,五家醫(yī)院中離退休支出占財政撥款的呈逐年上升趨勢,其中A醫(yī)院、B醫(yī)院離退休支出占財政撥款的比例高達50%以上,財政撥款減除離退休費用所剩無幾。

綜上所述,從財政撥款占業(yè)務支出的比例來看財政撥款總額雖在增長,但在醫(yī)院業(yè)務支出中比例中逐步減少,至2008年最多的為22.76%,最少的僅為10.51%。因此,可以看出至少76%以上的醫(yī)療服務支出來自自籌資金,財政撥款部分對醫(yī)療機構(gòu)收入的影響已經(jīng)比較小。

從離退休支出占財政投入分析,A醫(yī)院、B醫(yī)院由于建院歷史長,離退休人員多,財政撥款大部分被離退休費用占用,用于補貼在職人員的經(jīng)費所剩無幾,財政補貼對于醫(yī)院經(jīng)營的影響已微乎其微;而D醫(yī)院、E醫(yī)院財政投入占人員支出的比例正在逐步提高。由此可看出,醫(yī)療機構(gòu)人員的養(yǎng)老問題越來越成為醫(yī)院經(jīng)營的難題。

4各醫(yī)院指標分析

4.1營運能力分析

(1)資產(chǎn)成長率。

它是資產(chǎn)變動額與資產(chǎn)總額的比率,它是反映醫(yī)院開拓能力、進行積累能力的指標。該指標如為正增長,表示醫(yī)院運營效果正常且有發(fā)展能力。反之,則較差。公式為:

總資產(chǎn)成長率=(當期資產(chǎn)總額-前期資產(chǎn)總額)/前期資產(chǎn)總額×100%

在所研究醫(yī)院中,總資產(chǎn)增長率均為正增長,各醫(yī)院均有明顯的增長。從2008年度看,D、E醫(yī)院資產(chǎn)增長較快,與當年度引資力度較大有關(guān);B醫(yī)院經(jīng)過前幾年的增長后,增長幅度有所降低,需要開拓新的增資渠道。

(2)業(yè)務收入成長率。

它是業(yè)務收入變動額與業(yè)務收入的比率,它是反映醫(yī)院業(yè)務收入增長情況的指標。該指標如為正增長,表示醫(yī)院收入發(fā)展情況正常且有發(fā)展?jié)摿Α７粗?則較差。公式為:

業(yè)務收入成長率=(本期業(yè)務收入-前期業(yè)務收入)/前期業(yè)務收入

業(yè)務收入成長率是醫(yī)院成長潛力分析的重要指標,前一年業(yè)務收入的多少直接影響下一年的業(yè)務收入成長率。通過對我市五所醫(yī)院分析可以看出2005年-2007年的持續(xù)增長,A醫(yī)院、B醫(yī)院2008年的業(yè)務成長進入整頓期,而C醫(yī)院、D醫(yī)院、E醫(yī)院經(jīng)過前一年的調(diào)整開始進入較高增長;C醫(yī)院更得益于企業(yè)離休干部醫(yī)療保險的中標。

4.2效益型指標分析

它是醫(yī)院一定時期內(nèi)獲得的收益總額與平均資產(chǎn)總額的比率,它是反映醫(yī)院總資產(chǎn)綜合利用效果的指標,也是衡量醫(yī)院利用債權(quán)人和所有者權(quán)益總額取得盈利能力的重要指標,一般說來,該比率越高,表明自有資金獲取收益的能力越強,對投資者、債權(quán)人的保障程度越高,反之,則越差。公式為:

總資產(chǎn)收益率=(利潤總額+利息支出)/平均資產(chǎn)總額×100%

調(diào)查的幾家醫(yī)院相比,A院、C醫(yī)院相對較好,D醫(yī)院最低。

4.3償債能力分析

篇（4）

1廣州的婚慶行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題概述

廣州作為全國最大的服裝生產(chǎn)批發(fā)基地,為婚紗禮服､床上用品等婚慶產(chǎn)品提供了廣闊的資源｡創(chuàng)業(yè)環(huán)境好,原材料集中,擁有大量經(jīng)驗豐富的生產(chǎn)技術(shù)人員,為全國最大的婚紗禮服生產(chǎn)基地,這些是廣州婚慶市場得天獨厚的傳統(tǒng)優(yōu)勢｡同時毗鄰港澳,南靠東南亞,資訊發(fā)達,交通便利,能及時掌握潮流脈搏,使廣州市婚慶行業(yè)在國際國內(nèi)兩個市場上左右逢源｡但是,廣州的婚慶行業(yè)在高速發(fā)展的同時也出現(xiàn)許多問題｡

2廣州市婚慶行業(yè)的營銷對策

(1)產(chǎn)品創(chuàng)新,轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念｡

婚慶行業(yè)相對于其他傳統(tǒng)行業(yè)來說是一個相對新興的行業(yè),它有著良好的前景｡正因為存在如此優(yōu)勢的行業(yè)前景,使得越來越多的地方和投資者涌向婚慶行業(yè),以求從中分一杯羹｡所以,對于每一個婚慶服務經(jīng)營者和廣州整體婚慶行業(yè),面對如此激烈的市場競爭,必須把創(chuàng)新產(chǎn)品和經(jīng)營理念作為唯一的出路來考慮了｡

過去傳統(tǒng)單一分割的婚慶產(chǎn)品和服務必然會逐步被市場淘汰｡新型的服務需要在婚慶服務過程中提供從結(jié)婚典禮策劃到婚車､司儀､攝像到喜品,再到婚宴､蜜月旅行安排等“一站式”全方位的婚慶禮儀服務,積極開拓婚慶產(chǎn)品種類,以中西式結(jié)合,新舊互補的理念,為新人提供度身定制婚慶儀式策劃,為其提供各式婚慶禮儀選擇｡只有整合各方面的資源,才可以在競爭中保持優(yōu)勢,降低單位成本,增加利潤｡

(2)服務創(chuàng)新,拓寬市場｡

引進新式婚慶服務,創(chuàng)新婚慶產(chǎn)品,也能打開年輕一代的婚慶市場｡例如,西式婚禮以美麗浪漫著稱,吸引了不少中高層消費者的目光｡廣州現(xiàn)時越來越多的新人更加重視婚禮儀式,他們也開始選擇教堂婚禮､宣誓交換戒指等西方儀式｡(3)打造規(guī)模優(yōu)勢,明確產(chǎn)品定位｡

目前廣州婚紗市場已形成了高中低檔參差錯落的產(chǎn)業(yè)布局,百利國際婚慶廣場定位為“南中國最大的婚慶產(chǎn)品銷售中心”,標志著廣東婚慶產(chǎn)業(yè)走入品牌新時代｡百利(國際)婚慶廣場定位于中高檔婚慶產(chǎn)品專營,與經(jīng)營中低檔婚慶產(chǎn)品的婚紗一條街形成對比｡百利廣場亦繼承了婚紗一條街的優(yōu)越資源,形成了強大的聚集效應,具備了提供一站式的婚慶服務和婚慶購物的實力｡廣場三樓的民政婚姻登記處為該定位增加了賣點｡

(4)推廣多樣的婚慶文化,進行情感型營銷｡

婚慶文化是與豐富多彩的地域文化緊密聯(lián)系的,各地的傳統(tǒng)文化對婚慶禮儀的形式和風格都有很大程度的影響｡配合現(xiàn)代年輕人追求新穎及復古的潮流,在婚禮之前先辦一場訂婚儀式,在愛情的旅程中留下更多的甜蜜回憶｡抓住消費者的情感消費需求不斷推廣新的服務產(chǎn)品,直接體現(xiàn)了“創(chuàng)造需求”的價值｡

情感型促銷公關(guān)活動能大大促進婚慶服務的消費,為新人們度身定做個性化的婚慶模式,成為宣揚時尚健康的婚慶文化的載體｡

(5)舉行大型促銷活動,打造銷售聲勢｡

在國內(nèi),婚禮的進行還受到傳統(tǒng)觀念的影響,“挑個好日子”的觀念必然會使新人們挑選完婚日子無法避免產(chǎn)生集中期｡另外,現(xiàn)代青年人繁忙的工作和沉重的生活壓力也使婚禮這一神圣的過程受到時間段的影響｡上述因素也就造成了婚慶產(chǎn)業(yè)的淡季旺季分別十分明顯｡因此把握旺季積極促銷也就必不可少｡長假不僅是消費黃金周,而且也是每年的婚慶消費旺季,也被譽為結(jié)婚的“溫馨時節(jié)”｡可針對旺季進行積極營銷,配合大型公關(guān)推廣活動｡

(6)鞏固華南產(chǎn)業(yè)中心地位,開拓國際市場｡

充分利用珠江三角洲的區(qū)域輻射能力,在CEPA的支持下,加強粵港澳三地間的產(chǎn)品､信息､服務的溝通,鞏固地域優(yōu)勢,利用已有的婚慶產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡將新式的產(chǎn)品向東南亞､東歐､中南美洲等海外市場擴展｡

篇（5）

論文正文：

地質(zhì)勘查行業(yè)論文

1、中國地質(zhì)勘查行業(yè)的特點

第一，地質(zhì)勘查工作是國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎工作。隨著國家的經(jīng)濟發(fā)展，人民生活的不斷提高，致使各行業(yè)對各種礦產(chǎn)資源的消耗逐日增多。因此地質(zhì)行業(yè)的重要任務之一就是為國家的工業(yè)、農(nóng)業(yè)以及國防建設等提供最佳的物質(zhì)保障。

第二，地質(zhì)勘查工作是一項具有探索性、咨詢性、服務性的極具科學研究性的工作。地質(zhì)勘查行業(yè)通過利用地質(zhì)規(guī)律和工程手段，使人們逐步掌握掩藏于地下的地質(zhì)體，幫助人們在認識的基礎上科學有效地開發(fā)利用礦產(chǎn)資源。由于地質(zhì)勘查工作要認識的地質(zhì)是千變?nèi)f化的，因此，地勘行業(yè)的工作具有探索和研究的屬性。

第三，地質(zhì)勘查工作具有特殊性。地質(zhì)工作具有很強的超前性和探索性，工作環(huán)境條件艱苦，行業(yè)風險程度高。投入、產(chǎn)出及成果能否順利轉(zhuǎn)讓的不確定性因素都體現(xiàn)了地勘行業(yè)的不確定性。

2、地質(zhì)勘查行業(yè)面臨的問題

第一，當前，全球經(jīng)濟衰退，我國經(jīng)濟放緩。礦業(yè)市場大幅降溫，礦山企業(yè)以及社會資本投向勘探業(yè)的積極性已經(jīng)大大降低。地勘工作項目嚴重萎縮，許多勘探項目目前面臨停滯。

第二，地質(zhì)勘查行業(yè)本身面臨著先天不足的缺陷。地勘單位事企不分戴事業(yè)的帽子，走企業(yè)的路子。地勘單位的事業(yè)身份使得實行企業(yè)管理的激勵和約束機制難以發(fā)揮作用。在國家、行業(yè)、企業(yè)三個層面還存在諸多問題，諸如礦業(yè)權(quán)市場建設不完善、風險勘查市場還未建立、缺乏勘查技術(shù)的綜合運用。地質(zhì)勘查單位市場化程度淺，企業(yè)自身內(nèi)部管理、投資管理、財務管理、人力資源管理、項目管理等方面存在諸多不足。地質(zhì)勘查單位的管理機制不靈活，事、企管理混在一起，難以適應激烈的市場競爭，只能低水平運作、低效益徘徊。

第三，部分地勘單位規(guī)模偏小，專業(yè)從事境外礦產(chǎn)勘查技術(shù)服務公司為數(shù)不多，員工老化，缺乏足夠的投入，技術(shù)力量存儲薄弱，而我國大部分地區(qū)成礦條件復雜，對地質(zhì)勘查技術(shù)要求較高，高端專業(yè)人才的匱乏導致其在市場中很難形成核心競爭力。

第四，國內(nèi)地質(zhì)勘查的投入往往通過自有資金投入、國家和地方財政投入為主，融資渠道不夠暢通。而世界上成熟的勘察市場有期權(quán)、上市融資等一系列融資途徑。

第五，缺少與現(xiàn)行勘查規(guī)范及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)范，雖然國家在勘測施工質(zhì)量管理方面推出了一系列法律、法規(guī)，然而按照規(guī)范執(zhí)行的勘查檢測法規(guī)權(quán)威性不高，在工作執(zhí)行及監(jiān)督執(zhí)行的過程中法律依據(jù)不充足。

3、地質(zhì)勘查行業(yè)發(fā)展的對策建議

第一，深化地質(zhì)勘查單位的體制改革，以市場為導向，采取企業(yè)化的經(jīng)營模式，促進地勘單位產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。充分發(fā)揮自身技術(shù)優(yōu)勢并與市場資本結(jié)合，壯大企業(yè)，發(fā)展企業(yè)。同時進一步完善地質(zhì)勘察單位的投入產(chǎn)出機制，將離退休人員從體制中剝離出來歸入社會保障體系，減輕地勘單位負擔。

第二，逐步轉(zhuǎn)換經(jīng)營模式，加速地勘單位產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展，以地勘局為依托，以局屬各地勘單位為基礎，按其已形成的產(chǎn)業(yè)規(guī)模以及從事的行業(yè)特點，組建成若干個大型專業(yè)化集團公司。通過資源整合，將資質(zhì)和經(jīng)營人員統(tǒng)一管理起來，發(fā)揮團隊集成優(yōu)勢，建實建強地勘單位產(chǎn)業(yè)。

第三，順應市場發(fā)展潮流，規(guī)范礦業(yè)市場，優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，建立可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)支撐。淘汰那些缺乏實力以炒作礦業(yè)權(quán)為目的的礦業(yè)權(quán)人，使其讓位于真正有實力的企業(yè)投資風險勘探，實現(xiàn)誰投資，誰擔風險，誰受益。同時，促進地勘單位實現(xiàn)勘察行業(yè)技術(shù)與礦業(yè)權(quán)結(jié)合，逐步完善自身結(jié)構(gòu)調(diào)整，通過多種方式實現(xiàn)資源整合，加速實現(xiàn)向勘察型礦業(yè)公司轉(zhuǎn)變。

第四，拓寬市場領(lǐng)域，擴大增收渠道。地勘單位要發(fā)揮人才技術(shù)優(yōu)勢，引進先進技術(shù)和思想，積極爭取各級別勘查項目，以優(yōu)質(zhì)高效的服務拉動中央和地方的投入以及后續(xù)項目的跟進。采取新技術(shù)、新方法，結(jié)合經(jīng)濟建設，開辟工程地質(zhì)、環(huán)境地質(zhì)以及水文地質(zhì)等工作領(lǐng)域，培育出新的經(jīng)濟增長點。

第五，隨著事業(yè)單位分類改革的不斷深入，地勘單位應建立健全事企分離與市場經(jīng)濟發(fā)展相適應的機制和體制。通過落實資產(chǎn)經(jīng)營責任制，重點考核和監(jiān)督資產(chǎn)收益率，人均收入，資金回收率，國有資產(chǎn)保值增值等相關(guān)指標，完善激勵制度和約束機制。建立和完善績效考核制度、風險管理制度、人才資源保障制度以及監(jiān)督檢查制度。最終建立現(xiàn)代化企業(yè)制度，適應當前形勢和市場經(jīng)濟要求。

第六，在行業(yè)內(nèi)部培養(yǎng)開發(fā)創(chuàng)新型人才，增加人才培養(yǎng)投入，不斷注入新生力量，配置專業(yè)性強和綜合素質(zhì)高的復合型人才，提高現(xiàn)場勘查技術(shù)含量，保證勘探結(jié)果的準確性、科學性。

篇（6）

適應銀座旅游集團崗位需求，確定相關(guān)專業(yè)培養(yǎng)定位。校企雙方共同研討行業(yè)發(fā)展動態(tài)、以銀座旅游集團為代表的旅游企業(yè)人才需求狀況和崗位分布，并在此基礎上確定旅游管理學院旅游類專業(yè)人才培養(yǎng)的定位。如旅游管理專業(yè)確定為督導級管理人才、烹飪工藝與營養(yǎng)專業(yè)確定為烹飪主廚、廚政管理人才等。進行“崗位職業(yè)能力導向”的課程開發(fā)。包括旅游集團高管及一線技術(shù)能手在內(nèi)的旅游管理學院專業(yè)建設委員會專家對旅游集團主要業(yè)態(tài)所涉及之崗位群的職業(yè)能力和關(guān)鍵能力進行了分析。職業(yè)能力是指完成主要旅游相關(guān)工作任務所應具備的專門技術(shù)能力；關(guān)鍵能力又包括學習能力、工作能力、創(chuàng)新思維的能力等。企業(yè)需求是校企課程的依據(jù)，根據(jù)現(xiàn)代旅游行業(yè)發(fā)展的趨勢，把銀座旅游集團有關(guān)的新知識、新技術(shù)、新工藝和新方法加以選擇提煉，由此確定課程和方案，通過這一技術(shù)路徑開發(fā)的課程更具有針對性、實用性和前瞻性，更具有企業(yè)個性和職業(yè)特色。引入企業(yè)標準，并轉(zhuǎn)化為課程標準。銀座旅游集團擁有多家全國知名旅游企業(yè)，山東旅游公司入選“2010年度全國百強旅行社”，排名第十四。銀座旅游集團連續(xù)四年榮獲“中國最具規(guī)模的30家飯店管理公司（集團）”稱號，排名第十八位。我們認為，銀座旅游集團的企業(yè)標準代表了行業(yè)發(fā)展的較高水平，完全可以引入學校，轉(zhuǎn)化為各專業(yè)課程的課程標準，成為學校人才培養(yǎng)的重要資源。我們從崗位或崗位群的能力要求出發(fā)，邀請企業(yè)管理層與學院專業(yè)建設委員會一起進行專業(yè)設置和課程規(guī)劃，從而保證課程的設置既符合教育發(fā)展規(guī)律也滿足企業(yè)發(fā)展需求。

校企合作推進課程體系實施

學校充分發(fā)揮行業(yè)辦學優(yōu)勢和行業(yè)、專業(yè)對接的有利條件，著力在以下幾個方面與銀座旅游集團開展深度合作、構(gòu)建課程體系實施環(huán)境。與銀座旅游集團所屬山東旅游有限公司、索菲特銀座大飯店、銀座希爾頓酒店等建立了緊密合作，建立了穩(wěn)固的實習就業(yè)及人才培養(yǎng)基地。聘請集團企業(yè)高管擔任專業(yè)建設委員會委員、講座教授，聘請管理專家、技術(shù)能手為客座講師，建立穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的兼職教師隊伍。組建銀座旅游店長班、星級酒店基層管理人才后備班等，并從人才培養(yǎng)方案制定開始就形成校企聯(lián)合培養(yǎng)機制，以服務集團產(chǎn)業(yè)發(fā)展。學院每年在旅游集團所屬企業(yè)召開專業(yè)建設論證會、頂崗實習管理現(xiàn)場會等。學院連續(xù)多年承辦銀座旅游集團技能大賽，并為集團提供技術(shù)咨詢及培訓等服務。引進銀座旅游集團人才、技術(shù)和管理標準，校企共建“三真”（真實職業(yè)環(huán)境、真實職業(yè)任務、真實職業(yè)崗位）校內(nèi)實訓條件。利用集團資源，每年選派教師到集團企業(yè)掛職鍛煉增加企業(yè)經(jīng)驗。近兩年已選派5名專業(yè)教師到旅游集團所屬企業(yè)擔任前廳經(jīng)理、人事經(jīng)理等職務，提高教師技能水平、提升教師雙師素質(zhì)。作為旅游集團母公司的魯商集團專門出臺了《集團所屬企業(yè)與學校雙向掛職制度》。開展彈性頂崗實習和訂單培養(yǎng)，適應旅游集團企業(yè)經(jīng)營需要。彈性化的頂崗實習和訂單培養(yǎng)是解決學生就業(yè)，緩解企業(yè)后顧之憂的兩種重要途徑。通過彈性化的頂崗實習，既解決了企業(yè)在經(jīng)營旺季用工問題，又為學生解決了頂崗實習單位，實現(xiàn)了企業(yè)、學生、學校三贏。2010年世博會期間，旅游管理專業(yè)10余名學生在山東旅游公司進行頂崗實習，既解了企業(yè)的燃眉之急，又使學生經(jīng)歷了真實旅游業(yè)務的鍛煉。訂單培養(yǎng)能夠滿足企業(yè)對人才的需求，又能夠為學生提供優(yōu)質(zhì)就業(yè)崗位。2010年學院因應旅游公司需求，校企合作開辦了“銀座旅游店長班”，由旅游公司為學生提供定制化課程，并依托校企合建的“銀座旅游商院營業(yè)部”開展真實業(yè)務實訓。

實施的機制和制度保障

篇（7）

目前全世界有200多個國家和地區(qū)開通了Internet（國際互聯(lián)網(wǎng)），全球Internet用戶超過一億兩千萬。網(wǎng)絡使用者平均每星期上網(wǎng)的時間為13小時左右，每月有幾百萬人在Internet上購物。統(tǒng)計數(shù)字表明，當前Internet上信息傳輸總量的72％屬于商業(yè)信息，而網(wǎng)上的商業(yè)信息量也以每年300%—400%的速度遞增，商業(yè)應用的成功反過來也刺激了Internet的發(fā)展。自從Internet涉足商業(yè)以來，正以一種爆炸式的速度發(fā)展著，它也正在給信息流通業(yè)帶來了一場重大變革。而且這場重大變革也正在以水漫金山之勢席卷著整個中國大陸。信息高速公路已展現(xiàn)在我們眼前。從開放意識到電腦網(wǎng)絡的建立與普及將徹底改變?nèi)祟惖墓ぷ骷吧罘绞健Ｕl掌握了信息，控制了網(wǎng)絡，誰就擁有整個世界。

1.1網(wǎng)絡的優(yōu)勢

眾所周知，作為媒體，網(wǎng)絡有其他媒體所無法比擬的優(yōu)勢。其優(yōu)勢為：

（1）傳播速度快

一般廣告從創(chuàng)意到印刷需要2—3個月，而Internet網(wǎng)絡廣告，幾小時就可與客戶見面。

（2）覆蓋范圍廣

Internet有遍及全球、高購買力的一億多用戶群，且以每月超過10％的速度遞增。一個優(yōu)秀的網(wǎng)站日訪問量輕易可達100萬人次。

（3）費用效果比低

網(wǎng)絡廣告的費用只有一般報刊、電視廣告費用的1/20—l/50，極具價格優(yōu)勢。

（4）形式生動活潑

運用計算機多媒體技術(shù)，網(wǎng)絡廣告以圖、文、聲、等多種形式，將企業(yè)的信息展示在用戶面前。

（5）靈活的交互方式

除了產(chǎn)品的概括介紹之外，用戶還可以有選擇的閱讀有關(guān)詳細資料，惜助電子郵件等技術(shù)手段，還可以很方便的向廠家請求特殊咨詢服務。

（6）便于用戶檢索

Internet提供極為方便的信息檢索工具，可以方便、快捷地實現(xiàn)檢索。

（7）及時獲取反饋信息

網(wǎng)絡廣告還有助于廠家及時獲取反饋信息。

（8）無時間限制

網(wǎng)絡廣告全天候開放，用戶隨時可以閱讀。

（9）無地域限制

世界上任何一個角落的Internet用戶都可以看到。（10）更新方便

網(wǎng)絡廣告的內(nèi)容可以隨時更新，且更新花費很小。

1.2社會發(fā)展趨勢

伴隨著21世紀的到來，世界經(jīng)濟環(huán)境日趨好轉(zhuǎn)，中國加入WTO指日可待，全球經(jīng)濟趨向一體化。而網(wǎng)絡時代的到來進一步加快了這一進程。同時，全球經(jīng)濟一體化也讓企業(yè)一天比一天感到競爭的巨大壓力，尤其燃氣行業(yè)的企業(yè)家們將面臨國外廠家的巨大沖擊。此時，中國政府強烈的意識到網(wǎng)絡、電子商務將給中國經(jīng)濟帶來第二次的騰飛，國內(nèi)的眾多企業(yè)家都在考慮將來的生存與發(fā)展問題。而解決這一問題非常重要的一點就是“信息的收集與管理”。誰的信息流速快，誰的發(fā)展速度就快；誰的信息儲存量大，誰的無形資產(chǎn)就大。對世紀，人們開始認識到互聯(lián)網(wǎng)將帶給人類一種嶄新的生活。信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)正以其迅猛的方式改變著世界、改變著中國。在這個時刻，燃氣行業(yè)的同人也應當搭上這列快車，讓網(wǎng)絡為我們服務，以推動整個燃氣事業(yè)的發(fā)展。

2用戶的呼聲

2.1選擇性

目前我們國內(nèi)沒有這樣的一個場所能夠為燃氣行業(yè)用戶進行充分的比較與選擇，即用戶有時不能準確的買到自己想要得到的產(chǎn)品。

2.2安全性

用戶所購買的產(chǎn)品安全性一定要得到保障。

2.3售后服務問題

每一個用戶都希望能夠得到廠家通過不同方式而進行的完善的售后服務。

3燃氣行業(yè)的特點及現(xiàn)狀

（1）差異性大，其中包括地理條件、經(jīng)濟條件、人文條件及氣候條件等都有很大差異。

（2）高新科學技術(shù)在燃氣行業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營及運行管理方面運用較少，燃氣應用的范圍還需進一步開發(fā)。

（3）在計劃經(jīng)濟體制下導致了燃氣行業(yè)的壟斷性，它既是優(yōu)勢又是行業(yè)發(fā)展的障礙。

（4）行業(yè)內(nèi)部信息的交流方式不多，這樣導致一些好的企業(yè)改革方案、行之有效的安全管理方法等不能及時地普及到行業(yè)的每個角落。

綜上所述，我們?nèi)細庑袠I(yè)的各階層的同仁們都需要有如此一個場所：一個每時每刻進行信息交流的場所。在這個場所中，每個人都能根據(jù)各自的需求進行交流。在這種情況下，中國燃氣資訊網(wǎng)孕育而生。希望這個網(wǎng)站能為本行業(yè)內(nèi)部的每一個人進行服務，那將是我們的無尚榮耀。

4中國燃氣資訊網(wǎng)的現(xiàn)狀

篇（8）

(二)社會責任意識不強。公司社會責任是公司法理論發(fā)展的產(chǎn)物。過去，人們往往認為公司是由股東、債權(quán)人和公司本身三者構(gòu)成的利益平衡體，現(xiàn)在，公司社會責任理論突破了這一狹隘的看法，引入了更多的利益相關(guān)主體，承認了公司經(jīng)營對于眾多利益相關(guān)者的影響，要求公司承擔更廣泛的責任。我國現(xiàn)行《公司法》順應了這一趨勢，在追求股東利益最大化的同時，強化了公司的社會責任。【9】由于《公司法》同樣構(gòu)成銀行法的重要法源，因此，無論是《公司法》總則第5條的規(guī)定，還是其后分則中第45條、第52條、第68條、第71條、第109條以及第11條等規(guī)定，對銀行設立、治理、運營、重組等各個環(huán)節(jié)都應有約束力，銀行應予以嚴格執(zhí)行，并注重弘揚社會責任精神。但從目前的實踐看，利潤和股東收益仍是商業(yè)銀行經(jīng)營的主要目標，銀行業(yè)壟斷行為的出現(xiàn)與《商業(yè)銀行法》等專門金融機構(gòu)立法對銀行社會責任的規(guī)定缺位不無關(guān)系，與商業(yè)銀行及其高管人員的社會責任意識不強更有著直接聯(lián)系。

(三)反壟斷法制不夠完善。反壟斷法是保護市場競爭，防止和制止壟斷行為，維護市場秩序的重要法律制度。但在《反壟斷法》出臺以前，有關(guān)銀行業(yè)反壟斷的相關(guān)法律規(guī)范卻主要散見于一些法律、行政法規(guī)和部委規(guī)章中。這些法律、法規(guī)的特點是：部委規(guī)章居多，立法的權(quán)威性不夠；立法形式散亂，不統(tǒng)一甚至沖突；立法內(nèi)容存在疏漏；禁止性規(guī)范多于制裁性規(guī)范，導致責任追究不足。如《商業(yè)銀行法》第9條規(guī)定，商業(yè)銀行開展業(yè)務，應當遵守公平競爭的原則，不得從事不正當競爭。這樣的規(guī)定只是表明了商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營活動同樣適用競爭規(guī)則，但在反壟斷領(lǐng)域明顯缺乏具體的可操作性。一些商業(yè)銀行之所以明目張膽地實施拒絕交易等壟斷行為無視廣大消費者和小企業(yè)的利益，顯然與我國銀行業(yè)反壟斷方面經(jīng)濟法制的不夠完善有關(guān)，司法介入乏力的狀況從一個側(cè)面反映了我國銀行業(yè)反壟斷法制的尷尬。

二、當前我國銀行業(yè)壟斷行為的表現(xiàn)及其危害

我國銀行業(yè)的競爭已經(jīng)出現(xiàn)區(qū)別于過去以國家壟斷形式為主要特征的新型壟斷行為，這些壟斷行為給金融市場和消費者所帶來的巨大危害不能不引起我們的重視。具體表現(xiàn)在：

(一)相互串通收費，形成價格聯(lián)盟。以銀行卡跨行收費事件為例，2006年6月1日，跨行查詢收費正式開始實施。但幾乎與此同時，包括新華社在內(nèi)的多家媒體對這一收費提出了“究竟是‘國際慣例’還是‘壟斷行為’”的質(zhì)疑。透視該收費標準的制定過程，我們發(fā)現(xiàn)，銀行卡跨行收費實際上是中國銀聯(lián)與大銀行協(xié)議一致的結(jié)果，其事先并未征得廣大客戶的同意，而屬于此類收費的還有小額賬戶管理費、借記卡年費、跨行取款費等。應該說，價格競爭本身是市場競爭的基本方式，但價格聯(lián)盟在反壟斷法中卻是一種本身違法的卡特爾類型。

(二)濫用市場支配地位，損害小企業(yè)和消費者利益。在我國，小公司在銀行開戶難的問題十分突出。一般來說，小公司注冊登記后，商業(yè)銀行對小公司開戶往往設置資本金、存款余額等限制，即開立企業(yè)基本存款賬戶的最低標準是50萬元或100萬元，并保證在賬戶中維持3萬元到50萬元不等的存款余額。難怪有人評論說，商業(yè)銀行通過提高開戶門檻的作法，將小公司拒之門外，這直接促成了為小公司辦理開戶手續(xù)一條龍服務的中介公司的火爆。【1】然而，商業(yè)銀行設置開戶門檻并不符合有關(guān)規(guī)定屬于歧視政策。【2】應該看到，拒絕交易只是當前我國一些銀行濫用市場支配地位的一種表現(xiàn)，捆綁式搭售、強制交易、價格歧視等其他行為也有不同程度的存在。即使市場主體擁有的不是市場支配地位而是相對經(jīng)濟優(yōu)勢地位，這種經(jīng)濟優(yōu)勢仍然有可能被濫用，而傳統(tǒng)的民商法在交易自由與自愿精神的指導下很難對這種濫用行為進行規(guī)制。【3】

(三)并購重組使銀行集中加劇。自20世紀90年代中期開始，外資并購逐漸成為我國吸引外資的重要方式我國商業(yè)銀行改革也把引進境外戰(zhàn)略投資者作為有助于鞏固銀行的資本基礎、促使中資銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、提升銀行業(yè)的公司治理和全面管理水平的重要舉措。在我國，外資銀行的參股和并購戰(zhàn)略有以下幾個變化值得關(guān)注：一是被參股銀行的規(guī)模和地域性不斷擴大，逐漸從沿海省市、發(fā)達地區(qū)向內(nèi)地擴展；二是參股的對象由商業(yè)銀行向其他金融機構(gòu)擴展，如保險公司和基金公司；三是參股的途徑趨于多元化，合格境外投資者(QFII)機制的實施以及中國商業(yè)銀行上市進程的加速，為外資銀行通過證券市場進行并購提供了可能。【4】我們必須看到，金融機構(gòu)跨國并購，很大程度上是為了迅速獲取市場上的相對壟斷地位，以獲得定價權(quán)或提供領(lǐng)先服務的競爭優(yōu)勢，因此加強對銀行業(yè)并購的反壟斷審查和管理日顯重要。

(四)行政權(quán)力限制市場競爭。行政性壟斷是一種制度性的、具有取消競爭功能的壟斷情形，在中國不僅種類多、范圍廣，而且危害大。【5】以房貸強制保險為例，消費者要獲得所需購房貸款，必須對整個房屋(按房款算)進行全額保險，并將保單交給銀行。一些商業(yè)銀行依據(jù)中國人民銀行于1998年5月9日頒行的《個人住房貸款管理辦法》，在其本行個人住房貸款管理辦法中作出了上述規(guī)定。2005年2月22日，浙江省消費者協(xié)會、浙江省律師協(xié)會、浙江大學法學院聯(lián)合向央行發(fā)出建議書并抄送銀監(jiān)會，要求重新審查中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》中有關(guān)不適當?shù)膬?nèi)容，提出無論從合法性還是必要性角度，作為部門規(guī)章的《辦法》都不應將購買房貸險作為辦理房地產(chǎn)抵押貸款的強制性條件。【6】盡管中國人民銀行于同年4月4日進行了復函，并表示對該問題非常關(guān)注，但至今仍未與銀監(jiān)會對該辦法進行修改。筆者認為，該辦法的規(guī)定直接限制了房貸市場和保險市場的公平競爭和自由競爭，已然構(gòu)成了行政壟斷行為。

上述壟斷行為的存在直接損害了廣大消費者的利益，限制了市場競爭，使金融市場的供給嚴重不足，加劇了資金供應的緊張程度，為“地下金融”提供了機會，從而嚴重擾亂了金融秩序，影響了金融穩(wěn)定。【7】事實表明，加強我國銀行業(yè)的反壟斷執(zhí)法工作已經(jīng)刻不容緩。

三、我國銀行業(yè)反壟斷執(zhí)法難題及其化解

《反壟斷法》的出臺，為我國銀行業(yè)的反壟斷執(zhí)法和司法提供了重要的法律依據(jù)和可靠的法律保障。重視并有效化解銀行業(yè)反壟斷中的執(zhí)法難題，是今后貫徹執(zhí)行《反壟斷法》，完善銀行業(yè)反壟斷法制的關(guān)鍵。

(一)反壟斷執(zhí)法機構(gòu)與銀監(jiān)會的管轄分工和協(xié)調(diào)。與美國的司法模式不同，我國的反壟斷執(zhí)法借鑒了歐共體的作法，采取了行政模式。早在《反壟斷法》的起草過程中，反壟斷執(zhí)法機構(gòu)和行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)之間的管轄問題即受到了學界的高度關(guān)注，現(xiàn)在，解決該問題變得更為實際和迫切。銀監(jiān)會作為我國銀行業(yè)的行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，旨在促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心，保護銀行業(yè)的公平競爭，提高銀行業(yè)的競爭能力，因此，銀監(jiān)會對銀行業(yè)的反壟斷案件理應有一定的管轄權(quán)。就銀行業(yè)反壟斷執(zhí)法而言，問題直接表現(xiàn)為國務院反壟斷執(zhí)法機構(gòu)與銀監(jiān)會的案件管轄權(quán)所面臨的沖突與化解。有學者提出，行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)主要處理市場準入和與互聯(lián)互通相關(guān)的案件，而在企業(yè)并購、壟斷協(xié)議以及一般的濫用行為等方面，管轄權(quán)則應交給反壟斷執(zhí)法機構(gòu)。【10】筆者對這一觀點深表贊同。筆者認為，為減少摩擦和節(jié)約執(zhí)法成本，兩個機構(gòu)應就銀行業(yè)反壟斷案件的管轄權(quán)進行合理劃分，避免越俎代庖，禁止隨意擴大或縮小管轄范圍。在這一問題上，有賴于將來國務院制定《反壟斷法實施細則》予以明確。筆者建議，凡涉及銀行的設立、變更、終止以及業(yè)務范圍的審批，涉及對“問題銀行”的接管或者促成機構(gòu)重組，涉及對違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等銀行的撤銷，以及涉及對擅自設立銀行或非法從事銀行業(yè)務活動的取締等案件，應由銀監(jiān)會予以管轄；而涉及銀行并購、壟斷協(xié)議以及濫用市場支配地位等案件，則由反壟斷執(zhí)法機構(gòu)管轄。二者之間是特殊管轄權(quán)與一般管轄權(quán)的關(guān)系，其中銀監(jiān)會的管轄權(quán)屬于特殊管轄權(quán)。特殊管轄權(quán)確定的意義在于限制行業(yè)監(jiān)管部門依據(jù)特別法排除反壟斷機構(gòu)管轄權(quán)的可能，從而明確反壟斷法對行業(yè)競爭事項上的一般適用原則和只在特定事項不予適用的例外原則。【11】另外，根據(jù)《反壟斷法》第31條規(guī)定，對銀行業(yè)中的外資并購等經(jīng)營者集中行為，如果涉及國家安全則必須進行雙重審查，即反壟斷審查和國家安全審查，此類案件的雙重管轄權(quán)并非上述排斥關(guān)系，而是一種并列關(guān)系，因其審查的目的不同不能相互替代，因此還應加強反壟斷執(zhí)法機構(gòu)和銀監(jiān)會之間的深層對話，創(chuàng)建雙方的反壟斷協(xié)調(diào)機制。

(二)競爭政策與金融政策的有機協(xié)調(diào)。《反壟斷法》的出臺，使國家的相關(guān)競爭政策實現(xiàn)了制度化和法律化，為銀行業(yè)的自由競爭和公平競爭提供了可靠的法律保障。然而，競爭政策的推行并不是孤立的，在銀行業(yè)反壟斷執(zhí)法中，競爭政策的執(zhí)行會受到國家金融政策、財政政策、產(chǎn)業(yè)政策、稅收政策、環(huán)境政策等經(jīng)濟政策的直接影響。當前我國經(jīng)濟發(fā)展的突出特征是不平衡，這種不平衡既表現(xiàn)在城鄉(xiāng)、地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)和行業(yè)、不同利益群體、經(jīng)濟和社會發(fā)展之間，也表現(xiàn)在投資和消費、內(nèi)需和外需、民營和外資、大中型企業(yè)和小企業(yè)之間。由于相關(guān)經(jīng)濟政策的調(diào)整和變化，其相互之間能否實現(xiàn)有機協(xié)調(diào)，能否在磨合中實現(xiàn)各自的政策目標，是銀行業(yè)反壟斷執(zhí)法將要面臨的又一難題。在歐共體，競爭政策較其他政策有優(yōu)先適用的地位。【12】歐共體條約強調(diào)保護歐共體市場的有效競爭，強調(diào)其成員國以及歐共體的任何活動都必須與開放和自由競爭的市場經(jīng)濟制度相一致，因此，歐共體競爭政策的優(yōu)先適用性與其市場經(jīng)濟的發(fā)達和成熟狀態(tài)是相適應的。我國的國情則有所不同，盡管我國已經(jīng)建立社會主義市場經(jīng)濟體制，但目前仍處于轉(zhuǎn)型過程中各種經(jīng)濟變量因受變革因素的沖擊而更為活躍，我國的金融市場還存在著結(jié)構(gòu)性缺陷，金融控股公司還處于試點階段，金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制在短期內(nèi)不可能改變，因此賦予競爭政策在銀行業(yè)發(fā)展中的優(yōu)先適用地位顯然不合國情。筆者認為，不同的經(jīng)濟政策有著不同的功能，金融政策以貨幣政策為主，旨在維護幣值穩(wěn)定并以此促進經(jīng)濟增長，是國家宏觀調(diào)控的核心手段和工具，故在銀行業(yè)反壟斷執(zhí)法中應較競爭政策優(yōu)先適用。鑒于競爭政策與金融政策之間的互動性，筆者建議，反壟斷執(zhí)法機構(gòu)在執(zhí)行競爭政策時，應優(yōu)先考慮國家金融政策的落實，這樣才能避免競爭政策對金融政策的負面沖擊，確保國家金融調(diào)控的有效性和宏觀調(diào)控的差異性，促進社會總供給與總需求之間的平衡，以實現(xiàn)國家金融安全和國民經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

(三)銀行業(yè)壟斷行為的量化標準。銀行業(yè)反壟斷執(zhí)法中，“度”的合理把握是永遠無法回避的一個難題，其直接觸及國家利益、社會利益、銀行利益以及消費者利益。因此，對于該問題的分析研究，必須采取理性的態(tài)度，克服狹隘的部門利益、地方利益以及民族主義情結(jié)，將其進行必要的量化處理。從世界范圍看，德國和日本在該問題上比較嚴格，而美國則相對比較靈活。透視我國的《反壟斷法》，其在壟斷行為的認定和處罰上借鑒了德國和日本的經(jīng)驗，在第19條、第22條等一些條文中進行了一定的量化處理，規(guī)定了具體的量化標準。根據(jù)該法第27條規(guī)定，反壟斷執(zhí)法機構(gòu)在審查經(jīng)營者集中時，應主要考慮參與集中的經(jīng)營者在相關(guān)市場的份額及其對市場的控制力、相關(guān)市場的市場集中度、經(jīng)營者集中對市場進入和技術(shù)進步的影響、經(jīng)營者集中對消費者和其他有關(guān)經(jīng)營者的影響以及對國民經(jīng)濟發(fā)展的影響等，這就要求反壟斷執(zhí)法機構(gòu)對被指控的經(jīng)營者集中行為進行結(jié)構(gòu)——行為——效益的經(jīng)濟定量分析。這些經(jīng)濟定量分析的引入，對反壟斷中的定性分析有著直接影響，因此銀行并購是否構(gòu)成壟斷，對相關(guān)指標進行定量調(diào)查分析時量化標準的確定至關(guān)重要。但此時第22條的量化標準是否科學，對銀行業(yè)集中是否適用，則需要采取靈活態(tài)度進一步研究確定。筆者認為，必要的技術(shù)分析需要因時、因地而做出，決不能搞一刀切，必須把限制競爭與成本優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢進行區(qū)別。有學者曾提出，反壟斷法中的量化問題必須通過民主與法治的手段和途徑予以解決。我國《反壟斷法》的制度與條文設計包括量化問題的設計，并不是越細越好，越具體越好，更不是越嚴格越好。就我國來說，采取什么樣的反壟斷政策，何時寬松，何時嚴格，都應該由民主的機制適時因地而作出。【13】筆者贊同該種觀點，故建議在這一問題上賦予法院以一定的自由裁量權(quán)，其在處理銀行業(yè)反壟斷案件時可以根據(jù)具體情況進行分析判斷，不應將《反壟斷法》對壟斷行為認定的量化標準絕對化，應在追求法律穩(wěn)定性的同時保持足夠的靈活性。

(四)銀行業(yè)壟斷的行為豁免。《反壟斷法》第15條、第28條等對壟斷協(xié)議和經(jīng)營者集中等壟斷行為豁免作出了具體規(guī)定，這些規(guī)定構(gòu)建出了我國反壟斷法的適用除外制度。反壟斷法的適用除外制度旨在抑制過度競爭，以免資源浪費，其并不構(gòu)成市場進入壁壘，只是采取了一種避免激烈競爭的規(guī)制方法。【14】因此，該制度是反壟斷法中維護國家利益和社會公共利益，協(xié)調(diào)國家產(chǎn)業(yè)政策等經(jīng)濟政策所不可或缺的制度。根據(jù)該法第28條規(guī)定，經(jīng)營者能夠證明該集中對競爭產(chǎn)生的有利影響明顯大于不利影響，或者符合社會公共利益的，國務院反壟斷執(zhí)法機構(gòu)可以作出對經(jīng)營者集中不予禁止的決定。當然，我國《反壟斷法》直接將壟斷行為的豁免決定權(quán)交給了反壟斷執(zhí)法機構(gòu)。從銀行業(yè)的反壟斷執(zhí)法看，銀行業(yè)壟斷行為的豁免同樣適用上述規(guī)定。但需要強調(diào)的是，2006年8月8日商務部、國務院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會、國家稅務總局、國家工商行政管理總局、中國證券監(jiān)督管理委員會以及國家外匯管理局聯(lián)合了《關(guān)于外國投資者并購境內(nèi)企業(yè)的規(guī)定》，其第54條對并購申報豁免所作出的具體規(guī)定對銀行業(yè)壟斷而言具有重要價值，銀行業(yè)壟斷的行為豁免應在《反壟斷法》第28條的基礎上，以該規(guī)定為藍本進行合理構(gòu)建。筆者建議，就壟斷協(xié)議而言，應將登記或批準作為其豁免的形式要件，并適用合理原則進行分析；對經(jīng)營者集中而言，應嚴格執(zhí)行申報程序規(guī)定，并以獲得批準為豁免的必要條件。另外，在禁止行政壟斷方面，較之于《反不正當競爭法》第7條而言，【15】《反壟斷法》在第五章中增加了四種行政壟斷行為，如濫用行政權(quán)力排斥或者限制外地經(jīng)營者參加本地的招標投標活動、排斥或者限制外地經(jīng)營者在本地投資或者設立分支機構(gòu)、強制經(jīng)營者從事規(guī)定的壟斷行為以及制定含有排除、限制競爭內(nèi)容的規(guī)定等，從而表現(xiàn)出了明顯的進步和可喜的勇氣。但不足之處在于，其沒有規(guī)定適用除外制度。因此筆者建議，在制定《反壟斷法實施細則》時應增加一條規(guī)定，即“行政機關(guān)和公共組織為保護國家利益和社會公共利益，運用行政權(quán)力排除、限制競爭的除外。”

(五)《反壟斷法》的域外適用。從實際情況看，反壟斷法的域外適用問題已成為目前各國反壟斷法發(fā)生沖突的主要因素之一。各國反壟斷法一方面允許甚至支持、鼓勵本國企業(yè)對外國市場的壟斷，另一方面又嚴格管制外國企業(yè)對本國市場的壟斷。為了能夠在跨國公司限制競爭的活動中保護本國消費者的利益，各國唯一可行的選擇就是域外適用本國的反壟斷法。【16】當前，經(jīng)濟全球化和金融國際化的進程不斷加快，突發(fā)性、區(qū)域性和關(guān)聯(lián)性已成為金融國際化背景下金融危機的重要特征，因此，反壟斷法的域外適用理所當然地成為構(gòu)筑我國金融安全機制中的重要一環(huán)，對我國金融業(yè)全面開放格局下的金融體制改革和金融結(jié)構(gòu)調(diào)整具有重要意義。筆者認為，我國《反壟斷法》第2條關(guān)于域外適用的規(guī)定十分重要，但從實際操作的可行性看，還應作出必要的限定，盡量避免片面的、極端的做法而引起不應有的法律沖突。有學者曾提出，在我國的反壟斷法中，可考慮將外國企業(yè)在中國境外從事的壟斷行為對境內(nèi)市場競爭產(chǎn)生“直接的、實質(zhì)性的且可以合理預見的”限制或者不利影響作為對其適用的基本要件，并確立利益衡量原則作為對該基本要件的補充。【17】該學者的觀點有一定的合理性，筆者認為，反壟斷法的域外適用制度必須兼顧本國與其他國家的和經(jīng)濟利益，盡量避免并著力化解各國相互之間在反壟斷法域外適用中的矛盾和沖突，因此建議在銀行業(yè)的反壟斷執(zhí)法中借鑒和吸收該觀點，把外國銀行等金融機構(gòu)所從事的對境內(nèi)市場競爭產(chǎn)生限制或不利影響的壟斷行為，以“直接性”、“實質(zhì)性”以及“合理預見性”作為必要條件予以限制，盡量減少與其他國家和地區(qū)間的不必要沖突，使我國金融業(yè)的發(fā)展免受國際上一些人為因素的侵蝕和惡意傷害。

注釋

【1】《商業(yè)銀行提高開戶門檻向小企業(yè)強加風險》，資料來源：http：///g/20060708/16082716238.shtm，l2006年7月8日。

【2】《拒絕存款人的開戶請求商業(yè)銀行涉嫌違法》，資料來源：http：///g/20060708/16252716252.shtm，l2006年7月8日。

【3】孟雁北：《濫用相對經(jīng)濟優(yōu)勢地位行為的反壟斷法研究》，載《法學家》2004年第6期。

【4】苗燕：《外資銀行并購傾向于中小銀行》，載《上海證券報》2007年1月10日。

篇（9）

二､監(jiān)管與支持改革的關(guān)系

當前我國銀行業(yè)主要面臨三大風險,即信用風險､操作風險和市場風險｡對這些風險的化解,最關(guān)鍵的是要改善銀行的公司治理,提高銀行的內(nèi)部控制能力,而做到這些,要靠進一步深化改革才能解決｡支持銀行業(yè)改革､促進經(jīng)濟發(fā)展是銀行業(yè)監(jiān)管當局監(jiān)管職責所在｡但是,支持改革,必須在國家經(jīng)濟､金融政策允許范圍之內(nèi),金融機構(gòu)不能打著改革的旗號搞違規(guī)違法經(jīng)營活動｡監(jiān)管不是阻撓改革,而是推動改革｡監(jiān)管部門要在銀行業(yè)改革過程中嚴格執(zhí)行國家經(jīng)濟金融政策,認真履行監(jiān)管職責,不能無原則的支持改革｡一是監(jiān)管不能缺位,要密切關(guān)注銀行業(yè)金融機構(gòu)改革中可能出現(xiàn)的各類風險,及時進行風險提示,保持金融穩(wěn)定;二是監(jiān)管不能越位,要根據(jù)其改革進程和風險管理狀況適時調(diào)整監(jiān)管思路和政策;三是監(jiān)管要強化指導,重點督促其建立功能良好的公司治理結(jié)構(gòu)､科學務實的內(nèi)部控制機制和靈敏有效的經(jīng)營管理機制,從而提高風險管理能力和綜合競爭力;四是監(jiān)管要適應經(jīng)濟發(fā)展和對外開放的需要,為改革順利進行創(chuàng)造公平競爭環(huán)境和發(fā)展環(huán)境｡

三､監(jiān)管與鼓勵創(chuàng)新的關(guān)系

監(jiān)管與創(chuàng)新是現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的兩大永恒主題,相互獨立又相互依存｡銀行監(jiān)管刺激創(chuàng)新,銀行創(chuàng)新在提高效率時所帶來的風險又不得不要求有效的監(jiān)管｡如果單純地強調(diào)創(chuàng)新而放棄監(jiān)管,就會產(chǎn)生新的風險甚至導致危機;如果單純地強調(diào)監(jiān)管而放棄創(chuàng)新,就會抹殺金融的活力甚至遏制金融發(fā)展｡只有正確處理金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系,掌握好金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的平衡點,在監(jiān)管中創(chuàng)新,在創(chuàng)新中監(jiān)管,才能實現(xiàn)“監(jiān)管—創(chuàng)新—再監(jiān)管—再創(chuàng)新”的良性循環(huán)發(fā)展的路子｡

四､監(jiān)管與提高效益的關(guān)系

銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營效益通常是從資產(chǎn)的盈利性､流動性和安全性三方面來加以檢驗｡直接的經(jīng)濟利益是銀行業(yè)金融機構(gòu)最關(guān)心的問題,也是監(jiān)管效果的體現(xiàn)方式之一｡銀行業(yè)金融機構(gòu)追求經(jīng)濟效益的前提是必須符合監(jiān)管部門的要求,依法經(jīng)營,規(guī)范管理,不能單純?yōu)榱擞`反規(guī)定,甚至觸犯法紀｡監(jiān)管部門通過持續(xù)､有效的監(jiān)管,使銀行業(yè)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和經(jīng)管方式,各種統(tǒng)計數(shù)據(jù)更加真實,貸款分類更加準確,經(jīng)營管理更加扎實,從而使經(jīng)濟效益得以提高｡在監(jiān)管原則上,監(jiān)管部門必須按照“準確分類——提足撥備——做實利潤——資本充足”的監(jiān)管思路,運用銀監(jiān)法賦予的行政審批､非現(xiàn)場監(jiān)管､現(xiàn)場檢查､強制糾正和處罰追責等權(quán)力的職責,促進銀行業(yè)金融機構(gòu)建立科學有效的管理程序和控制方法､合理嚴密的風險控制機制和靈活多樣的績效考核制度,確保銀行業(yè)機構(gòu)在審慎經(jīng)管的基礎上,尋求績效經(jīng)管的最佳利潤增長點和創(chuàng)新發(fā)展點｡在具體監(jiān)管操作上,一要督促各級國有商業(yè)銀行加大信貸投放,真正建立起以效益為中心的運營機制;二要督促商業(yè)銀行積極配合貨幣信貸政策､產(chǎn)業(yè)政策的貫徹實施,實現(xiàn)銀行經(jīng)營效益和貨幣政策､產(chǎn)業(yè)政策貫徹實施的雙贏目標;三要督促加強增量貸款管理,切實提高貸款效益;四要督促商業(yè)銀行建立健全各種內(nèi)部控制制度,對執(zhí)行情況進行檢查評價,監(jiān)督其落實制度,提高工作效率;五要督促商業(yè)銀行加強負債成本核算,優(yōu)化負債結(jié)構(gòu),改變總量比例和期限對稱比例不合理的狀況,積極發(fā)展多元化負債,提高穩(wěn)定性負債和低成本負債的比例,實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展由粗放型､松散型管理向內(nèi)涵型､集約型管理的轉(zhuǎn)化;六要督促商業(yè)銀行下大力氣壓縮費用開支,強化壓縮措施,努力降低非生息資產(chǎn)占用數(shù)量或使之轉(zhuǎn)化為盈利性資產(chǎn),提高整體經(jīng)營效益｡

五､監(jiān)管與服務的關(guān)系

監(jiān)管與服務,實質(zhì)上是統(tǒng)一的｡所謂監(jiān)管服務,就是要通過依法行政､對銀行業(yè)的規(guī)范管理､營造健康有序的金融環(huán)境,來實現(xiàn)監(jiān)管者與被監(jiān)管者目標統(tǒng)一的有效方法｡離開服務單純地搞監(jiān)管,監(jiān)管就失去了目的和方向,成了無源之水､無本之木;離開監(jiān)管去談服務,服務也就成了一句空話｡應正確理解二者的辯證關(guān)系,牢記監(jiān)管的宗旨與目的,寓服務于監(jiān)管之中｡

首先,要從監(jiān)管入手｡要樹立“嚴格監(jiān)管就是最好服務”的觀點,依法履行監(jiān)管職責,使銀行業(yè)金融機構(gòu)清楚的認識到,監(jiān)管約束不是鞭子,而是韁繩｡要按照“管､幫､促”的原則,對發(fā)現(xiàn)的問題,幫助被監(jiān)管單位查找原因,說明危害,提出完善管理的意見和建議,促進其提高管理水平｡

其次,要將落腳點放在服務上｡一是努力營造和諧的金融環(huán)境,促進金融機構(gòu)之間公平競爭｡二是確保市場信息公開化,按照金融監(jiān)管制度設定了金融機構(gòu)信息路的各項規(guī)定和要求,進行合法､有效的信息披露,使廣大存款人全面了解金融機構(gòu)的資本狀況､資產(chǎn)運用､內(nèi)部控制及管理能力｡三是從政策和機制上引導各金融機構(gòu)面向世界､面向社會,找準自身市場定位,調(diào)整發(fā)展思路,轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略,促進自身發(fā)展壯大｡

篇（10）

事實上，按照先將貨幣市場利率和債券市場利率市場化，再逐步推進存、貸款利率市場化的思路，我國的利率市場化改革已經(jīng)經(jīng)歷了漫長的過程，并取得了突破性進展。尤其這幾年，央行采取了一系列措施來推進利率市場化改革，如，放開金融機構(gòu)同業(yè)存款利率、允許金融機構(gòu)自行確定除活期和定期整存整取存款外的其他存款種類的計結(jié)息規(guī)則、推出利率互換試點等。這些措施無疑為商業(yè)銀行自主定價提供了更大的空間。

但與此同時，隨著利率市場化的漸行漸近，國有商業(yè)銀行也將面臨更多的風險。如：中國人民銀行在《2005年第四季度貨幣政策執(zhí)行報告》中明確，2006年在穩(wěn)步推進利率市場化方面，將實施多項對市場影響極為明顯的改革，其中最重要的兩項包括：長期大額存款的利率市場化和建立實施動態(tài)調(diào)整再貼現(xiàn)利率機制。這便將對企業(yè)融資和銀行的資本運用產(chǎn)生重大影響：國有商業(yè)銀行資金成本高、運作收益低困境可能加劇。這無疑對商業(yè)銀行的風險控制能力提出了新的挑戰(zhàn)，如何從容應對利率市場化形勢，提高利率風險管理水平，在日益開放的經(jīng)濟環(huán)境中立于不敗之地，已成為當今我國商業(yè)銀行資產(chǎn)管理中的重要內(nèi)容。

一、當代利率政策理論綜述

利率市場化需要一定的理論基礎作指導。古典利率理論、新古典利率理論、凱恩斯以及新古典綜合派利率決定理論的長期爭論，分別從不同側(cè)面討論了“利率到底是由什么決定的？”這一根本問題。麥金農(nóng)和肖以及新制度金融學也分別從自己的角度，論證了利率市場化的客觀要求。諸多理論的爭論和回歸，論證了一個核心觀點即利率市場化是客觀規(guī)律。這也為發(fā)達國家乃至我國的利率市場化提供了理論基礎。與此相比，中國利率市場的理論研究還比較滯后，但經(jīng)過一批批學者們的不懈努力，終于探索出了具有“中國特色”的學術(shù)理論，并指導著我國利率市場化的進程。

1.利率的內(nèi)涵

利率到底是什么？這是在研究利率市場化理論之前我們必須首先弄清楚的一個問題。而事實上，我們，很難對利率下一個明確的定義，因為它包含的范疇實在太廣了。從微觀來看，利率是借貸資金的價格，是金融資產(chǎn)的收益率，從宏觀來看，利率是調(diào)節(jié)資源（資金）配置的重要手段，是貨幣政策傳導的樞紐，是政府進行宏觀調(diào)控的重要工具。在這里，我們將利率定義為：對于金融債務（信貸、債權(quán)等）所支付的利息占債務本金額的比率，它是衡量利息高低的指標，也是貨幣的時間價值的具體表現(xiàn)1。正是由于利率隱藏著非常復雜的經(jīng)濟關(guān)系，利率歷來是經(jīng)濟學家們探索和研究的經(jīng)濟領(lǐng)域，也是各國政府調(diào)控經(jīng)濟發(fā)展的重要工具。

2.利率決定理論

利率市場化需要一定的理論基礎作為指導。古典利率理論、新古典利率理論、凱恩斯以及新古典綜合派利率決定理論的長期爭論，分別從不同側(cè)面討論了“利率是由什么決定的？”這一問題。

古典利率理論的理論核心在于儲蓄和投資共同決定實際利率，并且利率具有自發(fā)調(diào)節(jié)經(jīng)濟失衡的作用。由此可見，其實質(zhì)是一種市場化的利率決定理論，是現(xiàn)代意義上的利率市場化理論的雛形。但這一觀點在20世紀30年代爆發(fā)的世界性經(jīng)濟危機中受到了巨大的挑戰(zhàn)，與此同時，凱恩斯提出了他的流動偏好理論。

凱恩斯的流動性偏好利率理論認為，利息是對人們放棄流動性追求收益性的補償，而利率則是衡量人們的流動性偏好的指標。利率是一種純粹的貨幣現(xiàn)象，他決定于人們意愿持有的貨幣量與現(xiàn)實中的貨幣存量相等，也就是貨幣需求等于貨幣供給之時。利率水平的失衡會通過人們對于貨幣和債券的選擇來自發(fā)進行調(diào)整。基于對凱恩斯觀點的分析，有的學者認為，凱恩斯強調(diào)利率是由貨幣需求決定的，而貨幣需求是受政府操縱的，政府可以通過財政赤字或貨幣擴張（放開貨幣發(fā)行）來擴大投資，影響利率，并把利率保持在低水平。于是，在相當一段時間，凱恩斯的利率決定理論成為了各國利率管制的理論淵源，世界各國紛紛以此為指導思想對經(jīng)濟和金融進行嚴格管制。但與此同時，他將利率視為純粹的貨幣現(xiàn)象，這一點受到了諸多批評。

在凱恩斯之后，他的學生羅伯遜（D.H.Roberson）等人又提出了可貸資金利率理論，其將利息視作是借貸資金的代價，因此，利率應當由可用于貸放的資金的供求來決定。可貸資金的需求主要包括投資和貨幣的窯藏，而供給主要來源于儲蓄、貨幣供給增加的反窯藏。可貸資金市場的供求達到平衡時，均衡的利率水平也就隨之確定。其實質(zhì)也是強調(diào)利率是由整個社會的可貸資金的供給與需求決定的，也即利率由市場決定。但是他在兼顧商品市場和貨幣市場的同時卻忽略了兩個市場各自的均衡。

為彌補上述缺點，許多學者進行了有益的嘗試，其中希克斯和漢森的IS-LM模型分析是相對最為成功的一種。IS-LM模型認為，應當以投資需求函數(shù)、儲蓄函數(shù)、流動性偏好函數(shù)和貨幣供給為基礎，借鑒流動性偏好利率理論和可貸資金利率理論，綜合考察商品市場和貨幣市場的均衡情況，考察收入和利率的相互決定關(guān)系。其強調(diào)利率由市場決定，另外又要求控制利率上限，便于央行進行控制。

上述傳統(tǒng)的利率決定理論貫穿了資本主義經(jīng)濟發(fā)展的不同階段，其背景是不同階段的資本主義經(jīng)濟發(fā)展程度，來源于不同階段的發(fā)展的矛盾與問題。雖然最終認為利率由供求關(guān)系決定，從而實現(xiàn)利率市場化。雖然，上述理論是以發(fā)達的資本主義國家作為研究對象，但對于我國的利率市場化改革上亦有一定的參考價值。

3.麥金農(nóng)和肖的利率抑制與利率自由化理論

麥金農(nóng)和肖是最早關(guān)注發(fā)展中國家金融發(fā)展的經(jīng)濟學家，在其1973年的著作中，他們指出金融抑制是發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的一個典型的特征。其中利率抑制2是金融抑制的一個重要手段。在金融抑制的環(huán)境里，一方面，過低的存款利率抑制了人們的儲蓄愿望，造成資本供給不足。另一方面，由于貸款利率的限制，借款人可以按照很低甚至是負的利率得到貸款。但這同時也降低了金融機構(gòu)為投資分配儲蓄能力。麥金農(nóng)和肖主張，為了刺激金融增長，應該實行利率自由化的金融改革措施。他們認為，利率自由化提高了國內(nèi)私人部門的儲蓄的報酬，也會有更多的機會分散持有國內(nèi)金融資產(chǎn)。儲蓄率的提高擴大了金融機構(gòu)的規(guī)模，給更多的物質(zhì)資本投資者提供了資金的支持。

4.赫爾曼、斯蒂格利茨的金融約束與利率控制

進入20世紀90年代，信息經(jīng)濟學的成就被廣泛應用到各個領(lǐng)域，很多經(jīng)濟學家分析了在信息不完全的前提下金融領(lǐng)域的“道德風險”、“逆向選擇”等問題，赫爾曼、斯蒂格利茨等人于1998年提出了金融約束論3。金融約束理論與金融自由化理論針鋒相對，主要從信息不對稱、監(jiān)管的角度強調(diào)政府適當控制利率上限的必要性和合理性。其認為，由于信息不對稱和外部性等原因，金融市場最有可能存在市場失敗。一定程度的政策干預不僅使市場能夠更好地發(fā)揮作用，也有助于提高各部門的經(jīng)濟績效。

5.中國利率市場化的理論研究

中國利率市場化的系統(tǒng)研究起步較晚，但在宏觀層面已形成一套較完整的學術(shù)理論，從而指導我國市場化進程的開展。

(1)關(guān)于利率市場化的界定

由于利率是一個復雜的體系，利率市場化改革自然就是一個相當復雜的系統(tǒng)工程。李揚認為4利率市場化改革至少包括如下四個要點：①利率市場化的實質(zhì)是變革融資活動的風險②由于融資活動的多樣性，“一步到位”的方案很難找到，因此，在相當長的一段時期，利率“雙軌”并存不可避免。③通過促進貨幣市場的發(fā)展來促成基準利率形成，是改革的重要內(nèi)容之一。④由市場放任自流決定的利率水平并不能自動保證國民經(jīng)濟達成穩(wěn)定增長和充分就業(yè)，因此，貨幣當局始終都必須保持對利率的控制權(quán)。在市場化條件下，主要表現(xiàn)為擁有足夠且有效的市場手段，通過公開市場操作影響利率走勢。

(2)中國利率市場化的時序與條件研究

大部分學者都不贊同激進式的利率市場化改革路徑，漸進式的利率市場化被認為是一種更為穩(wěn)妥的方案。之所以激進的方式不可取，錢小安認為5，這是因為全面放開利率后可能造成以下三個方面的沖擊：①由于長期存在的資金缺口，投機因素和與其因素的影響會推動資金的需求，從而加大資金缺口。②利率的大幅波動，從而產(chǎn)生對金融資產(chǎn)保值的要求，并出現(xiàn)金融衍生工具，導致投機的出現(xiàn)，投機因素進一步加劇利率的波動。③利率的上升會給國有企業(yè)的經(jīng)營帶來困難，社會資金可能從產(chǎn)生領(lǐng)域流向流通領(lǐng)域或虛擬領(lǐng)域。

也有學者認為利率市場化要遵循一個特定的順序。①是銀行間同業(yè)拆借市場利率市場化；②是國債利率的市場化；③是確立市場化的中央銀行基準利率；④是開放貸款利率，緊接著放開存款利率。

二、利率市場化的實踐

利率市場化是經(jīng)濟金融發(fā)展到一定程度的客觀需要。從20世紀70年代末80年代初開始，西方國家大多出現(xiàn)了政府放松利率管制、金融市場上的利率更多地由市場決定的利率市場化趨勢，形成了一股國際范圍的利率市場化傾向。隨著我國經(jīng)濟市場化和金融改革的不斷深化，利率逐漸成為了一個重要的金融杠桿，利率自由化的步伐明顯加快。在不同的市場經(jīng)濟國家利率市場化的實施產(chǎn)生了不同的效應，但無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家的利率管理體制都朝著國家管理日益放松、市場自由決定的范圍和程度日益加深、利率日益自由化的方向發(fā)展。

1.發(fā)達國家和發(fā)展中國家利率在市場化實施過程中的差異

發(fā)達國家與發(fā)展中國家都存在利率自由化，但二者在實施過程中存在著相當大的差異。在發(fā)達國家，市場機制比較健全，由于某些特定的原因，對利率和金融實施管制。在新的歷史條件下，利率管制和對金融機構(gòu)的管制都要放松，這是水到渠成的事，沒什么大的障礙，其主要面臨的問題是開放的時機選擇。如美國的利率市場化改革就經(jīng)歷了較長時間，從1970年開始到1986年才結(jié)束，但在抑制“金融脫媒”6、增強利率敏感性及銀行業(yè)間競爭等方面都起了積極的作用。這類國家的利率開放對總體經(jīng)濟產(chǎn)生的震蕩較小，成熟的市場能較為迅速地吸收利率市場化的負面效應，而使利率市場化的正效應較為突顯。

而在廣大的發(fā)展中國家，情況就較為復雜，利率自由化以后會大大地提高實際利率水平與貨幣的真實收益率，有利于提高資金的使用效率，但由于可能不夠完全具備其他的配套改革措施，而使得金融自由化的進一步推行變得困難，帶來總體經(jīng)濟的不穩(wěn)定。因此，在發(fā)展中國家，推行利率自由化之前必須首先培育實施利率自由化的前提條件，在利率市場化進程中注重防范風險與宏觀經(jīng)濟不穩(wěn)定性的發(fā)生。

2.我國利率市場化改革歷程和改革思路

利率市場化是我國金融體制的重大變革，也是建立和完善社會主義市場經(jīng)濟體制的需要按照黨的十六大精神，確定我國利率市場化改革的目標是建立由市場供求決定金融機構(gòu)存貸款利率水平的利率形成機制，央行通過運用貨幣政策工具調(diào)控和引導市場利率，使市場機制在金融資源配置中發(fā)揮主導作用。其改革的原則是正確處理好利率市場化改革與金融市場穩(wěn)定和金融業(yè)健康發(fā)展的關(guān)系，正確處理好本外幣利率政策的協(xié)調(diào)關(guān)系，逐步淡化利率政策承擔的財政職能。確定改革思路是先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長期、大額，后短期、小額7。

通過整理幾十年來央行陸續(xù)出臺的相關(guān)政策，我們可以得出結(jié)論：中國已為利率市場化改革作了漫長而充分的準備：

1996年6月，我國放開了銀行間拆借市場利率，實現(xiàn)由拆借雙方根據(jù)市場資金供求自主確定拆借利率，揭開了利率市場化改革的序幕。此后我國利率管制逐步放松，利率市場化改革措施陸續(xù)出臺。

1997年以后，我國先后開放債券市場利率和銀行間市場國債和政策性金融債的發(fā)行利率；放開了境內(nèi)外幣貸款和大額外幣存款利率；試辦人民幣長期大額協(xié)議存款；逐步擴大人民幣貸款利率的浮動區(qū)間。

2004年1月1日，央行再次擴大了金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間；3月25日實行再貸款浮息制度；10月29日放開了商業(yè)銀行貸款利率上限，城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動上限擴大到基準利率的2.3倍，實行人民幣存款利率下浮制度，實現(xiàn)了“貸款利率管下限、存款利率管上限”的階段性目標。

2005年1月31日，央行了《穩(wěn)步推進利率市場化報告》。同年3月16日，央行再次大幅度降低超額準備金存款利率，并完全放開了金融機構(gòu)同業(yè)存款利率。允許金融機構(gòu)自行確定除活期和定期整存整取存款外的其他存款種類的計結(jié)息規(guī)則。

2006年2月21日中國人民銀行在《2005年第四季度貨幣政策執(zhí)行報告》中指出：2006年，央行將一如既往地遵循漸進原則，采取一系列措施，繼續(xù)推進利率市場化進程。具體包括：適當簡化貸款的基準利率期限檔次，推進長期大額存款利率市場化；研究推出利率衍生產(chǎn)品；完善中央銀行利率體系；提高商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社利率定價能力等等。

從另一個方面，我們也可以看到，央行為加快利率市場化進程于06年1月24日起允許國內(nèi)商業(yè)銀行開展人民幣利率互換交易；同年4月27日央行更是10年來首次將1年期貸款基準利率從5.58%調(diào)高至5.85%8，在鞏固宏觀調(diào)控成果的同時，也改善了市場化改革進程中商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境。聯(lián)想到此前，央行行長周小川曾公開坦陳，我國利率市場化改革相較其他改革慢了一些，央行希望這個過程走得快一點，并且正在積極推動商業(yè)銀行朝這個方向發(fā)展；而目前我國利率市場化的條件越來越成熟，商業(yè)銀行應該進一步學會對自己的存貸款價格做出決策。我們應該有理由相信，我國的利率市場化正在漸行漸近。

三、利率市場化對我國商業(yè)銀行帶來的影響

我國在“入世”協(xié)議中承諾，利率在三年內(nèi)逐漸開放，對外資銀行在五年內(nèi)開放全部市場。利率市場化將成為不可逆轉(zhuǎn)的歷史潮流。對于我國商業(yè)銀行來說，無論是利率市場化，還是外資銀行的市場準入，都將面臨更為激烈、嚴峻的競爭和挑戰(zhàn)。從這個意義上來說，我國利率市場化改革在完善市場體系的同時，也必將重塑中國的銀行業(yè)。

1.利率市場化為我國商業(yè)銀行創(chuàng)造良好發(fā)展機遇

利率市場化改革可以為我國商業(yè)銀行創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境，可以擴大商業(yè)銀行的經(jīng)營自，可以促進商業(yè)銀行從粗放的經(jīng)營模式向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，可以降低金融風險和促進金融創(chuàng)新，從而提升我國商業(yè)銀行的國際競爭力。

(1)利率市場化為商業(yè)銀行創(chuàng)造規(guī)范的經(jīng)營環(huán)境

利率市場化的過程，實質(zhì)上是一個培育金融市場由低水平向高水平轉(zhuǎn)化的過程，而國外改革的經(jīng)驗也告訴我們，金融市場的迅猛發(fā)展和完善得益于金融的自由化，其中利率市場化功不可沒。2006年2月，央行為加快利率市場化進程對利率互換交易進行試點“開閘”，其為商業(yè)銀行管理利率風險提供了工具，也滿足了貸款客戶債務利率風險管理的需要。上海市常務副市長馮國勤表示上海的金融衍生品交易市場建設于2006年力爭突破9。中國的利率市場化必將最終促進完善金融市場的形成：融資工具品種齊全、結(jié)構(gòu)合理；信息披露制度充分；賦有法律和經(jīng)濟手段監(jiān)管體制；金融市場主體充分而富有競爭意識。這些都將為我國商業(yè)銀行的經(jīng)營營造一個良好的環(huán)境。

(2)利率市場化可以促進商業(yè)銀行經(jīng)營行為的變革

利率市場化改變了以往在利率管制條件下商業(yè)銀行預算的軟約束，有益于落實商業(yè)銀行的經(jīng)營自，進一步確立銀行的自主經(jīng)營地位，真正做到“自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”。同時，利率市場化會使銀行間、乃至金融業(yè)間的競爭更加激烈，只有銀行的預算約束強，內(nèi)部風險、成本控制制度健全，定價科學合理才能適應利率市場化，這將促進銀行的經(jīng)營機制發(fā)生根本性變革。

(3)利率市場化有利于降低金融風險

在利率市場條件下，商業(yè)銀行可以通過預測市場趨勢，建立負債組合，提高主動負債比重等，對利率水平做出控制并及時調(diào)整，通過差別定價，利用風險補償機制，獲取更多利潤；也可以利用利率的價格杠桿作用，使一些效率低的項目知難而退，從而達到降低金融風險的目的。

(4)利率市場化有利于提高商業(yè)銀行的國際競爭力

利率市場化提高了銀行之間的競爭，有利于促進金融創(chuàng)新，有利于商業(yè)銀行推出新的金融工具、產(chǎn)品和服務。在中國利率市場化的進程中，商業(yè)銀行能逐漸適應新的金融環(huán)境。減少在大批外資金融機構(gòu)涌入時，由此帶來大量新的經(jīng)營方式和對貨幣市場、資本市場工具而對我國商業(yè)銀行的沖擊，有利于提升我國商業(yè)銀行的競爭力。

2.利率市場化為我國商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

我國加入世貿(mào)組織后留給中資銀行的過渡期將盡，而能否按照市場化方式運作銀行資金，是中資銀行能否在未來取勝的重要因素之一。利率市場化猶如一把“雙刃劍”，在給我國商業(yè)銀行帶來發(fā)展機遇時，它又加大商業(yè)銀行面臨的風險，為我國商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)。

(1)市場化改革導致利率風險使利率管理的難度加大

利率風險是市場化為商業(yè)銀行帶來的最直接的問題，它是指在一定時期內(nèi)由于利率的變化和資產(chǎn)負債期限的不匹配給商業(yè)銀行帶來凈利息收益損失的可能性。目前，商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的利率風險主要有以下表現(xiàn)：利率敏感性缺口風險、利率結(jié)構(gòu)風險和客戶選擇利率風險。

利率敏感性缺口風險即成熟期不匹配風險。它是指在某一時期內(nèi)銀行需要重新調(diào)整利率的資產(chǎn)與需要重新調(diào)整的負債數(shù)量不相等，兩者存在一定缺口時，銀行再吸收存款或再貸款時所蒙受的利率風險。從我國目前的現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行的存貸款期限是嚴重失衡的，存款中定期存款和儲蓄占了相當?shù)谋戎兀J款中，短期貸款則占了絕大多數(shù)。這表明，我國銀行業(yè)的利率敏感性資產(chǎn)大于利率敏感性負債，利率風險的暴露部位偏大，在市場化的環(huán)境下，易受到利率敏感性缺口風險的影響。

利率結(jié)構(gòu)風險。這種風險有兩種表現(xiàn)形式，①指在存貸款利率波動幅度不一致的情況下，存貸利差縮小導致銀行凈利息收益減少的風險；②在短期存款利差波動與長期存款利差波動幅度不一致的情況下，由于這種不一致與銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不相協(xié)調(diào)而導致凈利息收入減少的風險。1996年以來，央行連續(xù)八次降低人民幣存貸款利率，但是每次調(diào)整時各種期限檔次間利率變化的幅度不同，總體上存款平均利率的降幅大于貸款利率的降幅，中長期貸款（尤其是個人消費貸款）利率的降幅大于短期貸款利率的降幅。如最短期的6個月貸款利率由1996年初的10.08%降到2006年4月前的5.04%，降低了50個百分點；最長期的5年期貸款利率從1996年初的15.12%降到2006年4月前的5.76%，降低了62個百分點，不同期限存貸款利率波動的差異，帶來了商業(yè)銀行經(jīng)營上利率的結(jié)構(gòu)性風險10。

客戶選擇利率風險。這種風險是指隨著利率的波動，銀行將由于客戶行使存款或貸款期限的選擇權(quán)而承受的利率風險。當利率趨于下降時，客戶將以該期低利率獲得的新貸款提前償還該期以前高利率獲得的貸款；當利率上升時，他們會提前支取定期存款，再以較高的利率存入新的定期存款。盡管商業(yè)銀行可以對提前還款或提前取款設定一定的限制條款，但由于市場競爭激烈，各商業(yè)銀行為了穩(wěn)定自己的存款大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，很難采取相應的政策阻止客戶提前還款或取款。

根據(jù)先前國外經(jīng)驗，利率市場化后，利率極有可能上升。那么商業(yè)銀行必定會遭受利率上升帶來的資產(chǎn)收益的損失，這便向商行的風險管理能力提出了挑戰(zhàn)。

(2)利率市場化導致利差減小，主營業(yè)務收入縮水，生存壓力增大

我國商業(yè)銀行目前主營業(yè)務是吸收存款、發(fā)放貸款。存貸款利差是其營業(yè)利潤的主要來源，平均占主營業(yè)務收入90%以上。中間業(yè)務品種少，檔次低，科技含量不高。據(jù)統(tǒng)計，2001年國有四大商業(yè)銀行中間業(yè)務平均占比僅為8.5%。利率市場化后，面臨激烈的市場競爭，各家銀行為增加存款，存款利率會有一定程度的上漲。同時，為搶奪優(yōu)質(zhì)大客戶，貸款利率卻不會有什么顯著提高甚至還可能出現(xiàn)下降。這將大大影響商業(yè)銀行現(xiàn)有的資金平衡關(guān)系和利率配比關(guān)系，利差空間也隨之減小。在我國商業(yè)銀行利差收入占利潤構(gòu)成的絕大部分情況下，成本增加，息差縮小，勢必影響經(jīng)營效益。不僅如此，利率的市場化必將帶動金融市場的發(fā)展與完善，一部分原有儲蓄者將不再看重含有低風險價值的儲蓄利率，風看重含有高風險價值的貨幣或資本市場的收益。傳統(tǒng)的存貸款與多樣化的金融產(chǎn)品相比不再具有競爭力。這些都將是商業(yè)銀行現(xiàn)有的主營業(yè)務受到巨大沖擊，生存壓力日益增大，原有的盈利模式必須調(diào)整。

(3)利率市場化加大“逆向選擇”風險的產(chǎn)生

利率自由化進程中,利率水平的上升使對貸款合約違約的可能性也大大增加,從而產(chǎn)生借款人的“逆向選擇”。這是因為在信貸活動中，不同借款人違約拖欠的可能性是不同的，但銀行無法知道誰的違約可能性更高，隨著實際利率的升高，更高比例的喜歡冒險(收益很高)的借款人將更愿意向銀行借款，而風險較小的安全借款人則可能退出申請者的隊伍，這也就是所謂的借款人的逆向選擇。經(jīng)驗表明，隨著對任何一類借款人所收取的實際利率的增加，對貸款合同違約的可能性也增大。有兩點原因：①更多的喜歡冒風險的借款人可能出來接受貸款人的出價，而那些不喜歡違約、較安全的借款人則可能退出申請人的隊伍；②任何借款人都傾向于改變自己項目的性質(zhì)（因為銀行不可能全面地對借款人的行為進行監(jiān)控），使之更具風險。這就是所謂“逆向風險選擇”。由于存在這樣的“逆向風險選擇”，銀行的實際預期收益率11就可能低于其實際貸款利率。尤其是那些預算約束軟化的國有企業(yè)，當它們在資金的成本和收益性上作權(quán)衡時，首先考慮的是收益，而不是成本的大小。如果這種企業(yè)在市場占主導地位，利率市場化會給商業(yè)銀行帶來更多麻煩。

四、就國有商業(yè)銀行應對利率市場化改革所提出的幾點建議

隨著利率市場化的不斷深入，商業(yè)銀行所面臨的風險也日益顯露。那么，我們究竟應該如何應對？結(jié)合國內(nèi)外的先進經(jīng)驗，筆者認為可以從提高商業(yè)銀行風險管理能力及開拓金融創(chuàng)新兩大方面入手。

1.切實提高風險管理能力

本文先前已指出市場化改革導致的利率風險使商行利率管理的難度進一步加大。那么，如何進行利率風險管理，是利率市場化過程中商業(yè)銀行必須解決的一個首要問題。結(jié)合國外先進經(jīng)驗，筆者認為，可以為此開展以下工作：

(1)建立和完善以利率風險管理為中心的管理模式

利率市場化加劇了銀行的所面臨的風險，利率風險成為銀行生存和發(fā)展所必須面對的一個現(xiàn)實問題。對利率風險的各種管理技術(shù)的應用意味著需要專門的管理機構(gòu)和專門的技術(shù)人員，各商業(yè)銀行也應該成立專門的利率風險監(jiān)管部門12。西方商業(yè)銀行利率決策機構(gòu)大多數(shù)為資產(chǎn)管理委員會，其任務包括進行全面的利率敏感性管理；定外部及內(nèi)部利率；確定總行對分行機構(gòu)的利率授權(quán)。如匯豐銀行在其本部和各分行均設有資產(chǎn)管理委員會，負責整個集團和各個分行利率風險管理中的重大問題。西方銀行的經(jīng)驗表明，利率風險管理對于資產(chǎn)負債管理具有十分重要的地位，通過監(jiān)測、并預測利率變化趨勢，有針對性地調(diào)整資產(chǎn)負債管理方案，從而大幅度提高組織分析效率，最大限度地優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負債結(jié)構(gòu)。我國目前有一部分銀行已經(jīng)成立了資產(chǎn)負債管理部門，可以對利率風險進行適當?shù)墓芾怼５渎毮芊稚ⅰI(yè)性不強，在一定程度上與資金計劃職能重疊，缺少對利率風險管理的專業(yè)化職能。對此，國內(nèi)商業(yè)銀行應該采取措施成立專門的職能機構(gòu)：一部分是利率預測組織，其作用主要是根據(jù)國家的宏觀經(jīng)濟狀況、產(chǎn)業(yè)改革及國際國內(nèi)時事來準確預測利率變動趨勢；另一部分是利率風險控制組織，其作用主要是用來評價商業(yè)銀行所承受的利率風險暴露，確定利率變動對商業(yè)銀行的影響程度，并通過缺口管理方法13等對銀行資產(chǎn)負債的調(diào)換或購買相關(guān)金融衍生產(chǎn)品來減少利率風險。

(2)建立合理定價機制以提高利率風險管理能力

利率市場化對商業(yè)銀行的一個重要影響即為使其獲得了對存貸款的定價權(quán)。然而，經(jīng)過多年的利率管制，我國的商業(yè)銀行已經(jīng)習慣了利率管制體制下利率的定價機制，這便對商業(yè)銀行的風險管理能力提出了更高的要求。我國商業(yè)銀行必須積極開展金融產(chǎn)品定價機制的建設，加快存款定價機制、貸款定價機制、服務定價機制和授權(quán)定價機制等的完善。例如，在管理機制上，可以由總行公布或規(guī)定適于全行的基準利率，分支機構(gòu)在總行基準利率基礎上，通過受權(quán)，在規(guī)定的浮動范圍內(nèi)，根據(jù)各自的成本情況、不同客戶的資信差別、同業(yè)競爭程度以及目標利潤水平等因素進行確定。在定價策略方面，可以采取差異化定價策略，即實行客戶差別定價、服務差別定價、地理差別定價等；在定價方法上，可以采取以成本為導向的定價法14、以需求為導向的定價法15、以競爭為導向的定價法16等只有這樣,才能最終實現(xiàn)金融產(chǎn)品的定價目標，即財務目標(利潤最大化、資金平衡)和市場營銷目標(保持或提高市場份額)。

2.重視開展金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行的發(fā)展之源。在我國利率嚴格管制的時代，由于體制等方面的原因，商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的外部壓力和內(nèi)在動力，因而金融創(chuàng)新的成效甚微。我國開展的利率市場化改革，則將商業(yè)銀行向前推向了金融創(chuàng)新的舞臺。我國的商業(yè)銀行普遍認識到，在激烈的市場競爭中，只有積極開展金融創(chuàng)新，才能擴大在業(yè)內(nèi)的影響力，進而穩(wěn)定并擴展其市場份額。基于此，筆者認為，在利率市場化改革過程中，我國商業(yè)銀行應主要從以下幾個方面積極開展金融創(chuàng)新:

（1）金融業(yè)務的創(chuàng)新

利率市場化后，必然帶來商業(yè)銀行利差收益的減少。然而從目前來看，存貸款利差收益還是國有商業(yè)銀行的最主要收入來源，占全部收入的80%以上。為此，國有商業(yè)銀行必須加快業(yè)務創(chuàng)新步伐，拓展業(yè)務經(jīng)營空間，拓展客戶市場領(lǐng)域，不斷開掘新的效益增長點，實現(xiàn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)的多元化，以降低利差縮小對經(jīng)營發(fā)展所帶來的影響，減免利率波動帶來的損失。

①商業(yè)銀行在保持基本業(yè)務穩(wěn)定的基礎上，應該逐步減少對利息收入的依賴，尋求其他的新的金融業(yè)務，可積極發(fā)展表外業(yè)務和中間業(yè)務。要從服務功能、服務質(zhì)量和服務范圍的廣度和深度上下功夫，重點發(fā)展投資理財、財務顧問、資產(chǎn)管理國內(nèi)外結(jié)算、擔保、保險等附加值高的業(yè)務品種，使經(jīng)營收益從以賺取利差為主逐步向以賺取服務費為主的方向轉(zhuǎn)移。

②要開拓個人客戶市場領(lǐng)域，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，調(diào)整服務中心。以個人理財為中心的個人金融業(yè)務是國際上一些大型商業(yè)銀行的主營業(yè)務，如美國花旗、香港恒生等銀行個人金融業(yè)務對全行的利潤貢獻都在50%左右17。因此可以大力增大零售業(yè)務比重，開展汽車消費信貸、資信、按揭等個人金融業(yè)務，拓展個人金融業(yè)務利潤增長空間。

③要積極創(chuàng)新資產(chǎn)負債業(yè)務，改變資產(chǎn)負債相對單一的結(jié)構(gòu)。從資產(chǎn)的運用情況看，目前國有商業(yè)銀行除了上繳各類存款準備金外，幾乎只用于發(fā)放貸款與上存資金。從負債來源看，各項存款占到90%以上18。這使得商行在控制和規(guī)避利率風險時缺乏必要的應對手段。為此，國有銀行應積極推進資產(chǎn)負債等傳統(tǒng)業(yè)務的創(chuàng)新，拓展融資渠道，增強籌集應急資金的能力；拓展投資渠道，開發(fā)資產(chǎn)可緊急變現(xiàn)的投資產(chǎn)品。如發(fā)展票據(jù)業(yè)務和同業(yè)拆借業(yè)務，因為以票據(jù)為基礎的融資利率在現(xiàn)代市場經(jīng)濟的利率體系中具有獨特的作用，票據(jù)利率體系中的各種利率具有高度的相關(guān)性，是反映市場利率變化的重要指標。據(jù)統(tǒng)計，金融機構(gòu)間短期資金融通的90%以上是以同業(yè)拆借方式進行的，相信同業(yè)拆借市場將成為是利率市場化下商業(yè)銀行的重點發(fā)展領(lǐng)域。

④要大力發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務。隨著信息技術(shù)的不斷完善，網(wǎng)上（電子）銀行及其相關(guān)業(yè)務得到了飛速的發(fā)展，但中國電子商務服務環(huán)境等級僅為5.9，世界平均水平為7.5。可見，我國電子金融服務在各方面的發(fā)展還相對滯后。隨著利率市場化、金融自由化改革的進行，國有商業(yè)銀行更應加大發(fā)展步伐，與國際接軌，完善網(wǎng)上銀行、在線交易、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上證券信息服務等業(yè)務，以占領(lǐng)更大的市場份額。

（2）金融營銷的創(chuàng)新

包括主要業(yè)務市場營銷的創(chuàng)新、產(chǎn)品營銷的創(chuàng)新、服務營銷的創(chuàng)新等。要改變傳統(tǒng)的金融營銷理念，以動態(tài)營銷取代靜態(tài)營銷，以市場開發(fā)取代市場占有，以關(guān)系營銷取代產(chǎn)品營銷等等。加快產(chǎn)品包裝和組合營銷，努力打造精品名牌，力爭以獨有的特色和優(yōu)勢業(yè)務贏得市場和客戶。

（3）金融工具的創(chuàng)新

利率市場化帶來的階段性風險主要是由于利率的變動不居，使得商業(yè)銀行缺乏金融工具來規(guī)避利率風險，因此，商業(yè)銀行應該開展金融工具的創(chuàng)新，如利率期貨、利率互換、利率期權(quán)、遠期利率協(xié)議等，以規(guī)避利率風險和其他金融風險。

2006年央行為加快利率市場化進程已對利率互換交易進行試點“開閘”，同年上海的金融衍生品交易市場建設也將力爭有所突破，國有商行適時應把握契機，創(chuàng)新金融工具，控制金融風險。

五、結(jié)束語

2006年，中國利率市場化改革的步伐繼續(xù)穩(wěn)健地向前邁進：長期大額利率市場化的推行、利率互換試點的“開閘”、衍生品交易市場的突破等，都使我們有理由相信中國的利率市場化已漸行漸近并必將最終促進一個融資工具品種齊全、結(jié)構(gòu)合理；信息披露制度充分；賦有法律和經(jīng)濟手段監(jiān)管體制；金融市場主體充分而富有競爭意識完善金融市場的形成。這些都將為我國商業(yè)銀行的經(jīng)營營造一個良好的環(huán)境。

2006年底，我國銀行業(yè)即將全面地對外開放，屆時中國銀行將面臨與外國金融機構(gòu)更激烈的競爭。然而我國商業(yè)銀行還不夠成熟，望能牢牢抓住利率市場化改革之契機，深化體制改革，嚴謹求實、開拓創(chuàng)新，為中國金融產(chǎn)業(yè)的崛起而努力！

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篇（11）

2工業(yè)設計引領(lǐng)櫥柜行業(yè)企業(yè)創(chuàng)新的發(fā)展路徑

(1)企業(yè)創(chuàng)新理論。

創(chuàng)新是企業(yè)生存與發(fā)展的關(guān)鍵動力，經(jīng)濟學家熊彼得將其定義為“對企業(yè)生產(chǎn)要素或生產(chǎn)手段的重新組合”，其主要表現(xiàn)為:一是通過創(chuàng)新來賦予企業(yè)產(chǎn)品新的特性。二是通過程序來改進新的生產(chǎn)方法。三是通過創(chuàng)新來開辟新的市場;四是通過創(chuàng)新來獲得新的原材料或半制品的供應;五是通過創(chuàng)新來構(gòu)建新的工業(yè)組織。

(2)工業(yè)設計與企業(yè)創(chuàng)新的關(guān)系探討。

櫥柜市場是建立在顧客需求基礎上，特別是隨著消費需求的不斷升級，對于櫥柜的設計與裝修風格也提出新的要求，過去做好櫥柜展示已經(jīng)難以滿足顧客需求，而依據(jù)顧客需求，融入體驗式服務，甚至“主材自購”模式已經(jīng)成為當前櫥柜消費的主流。工業(yè)設計作為承載企業(yè)櫥柜品牌影響力的關(guān)鍵因素之一，在櫥柜設計、效果及配套服務等方面的創(chuàng)新，無疑是吸引消費者的關(guān)鍵手段。工業(yè)設計與工業(yè)革命的發(fā)展是相攜共生的，最初的工業(yè)設計，主要從產(chǎn)品的機械加工方式及美觀實用等方面來優(yōu)化制造過程中的各類矛盾，并從企業(yè)資源的整合與流通中來降低能耗，增強利益，以推進整個企業(yè)效益的獲得。而隨著工業(yè)設計理論與企業(yè)的成長，對于設計創(chuàng)新在推進企業(yè)轉(zhuǎn)型中的積極作用來說，不再是對企業(yè)產(chǎn)品的“修修補補”，而是從工業(yè)化進程與經(jīng)濟發(fā)展的全球化趨勢下，從過去以“技術(shù)”為主體的發(fā)展理念向工業(yè)“藝術(shù)造型或裝飾”方向的轉(zhuǎn)變，特別是融入市場化以來，工業(yè)設計逐漸擔負起“支撐我國制造業(yè)自主創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級的新興生產(chǎn)業(yè)”使命，由此來調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提升企業(yè)自主創(chuàng)新能力，從而為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎。

(3)推進工業(yè)設計戰(zhàn)略的實施步驟。

工業(yè)設計戰(zhàn)略理論的成熟為櫥柜產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展奠定基礎，特別是在市場競爭體系不斷完善的今天，對于工業(yè)設計戰(zhàn)略來說，作為一項獨特的企業(yè)競爭優(yōu)勢，不僅是促進企業(yè)資源有效整合的主導力量，更是挖掘企業(yè)自身潛力，推進企業(yè)優(yōu)勢業(yè)務做精、做實、做優(yōu)的重要體現(xiàn)。因此，對于櫥柜行業(yè)中的工業(yè)設計，需要從設計戰(zhàn)略上來導入，并從櫥柜企業(yè)的整個架構(gòu)來結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)實際、品種類型，分類定位循序漸進的滲透。一方面從企業(yè)“生產(chǎn)資源管理”上來整合創(chuàng)新，對生產(chǎn)全過程融入設計評價與優(yōu)化機制，轉(zhuǎn)變企業(yè)管理方式，借助于工業(yè)設計來實現(xiàn)產(chǎn)品的增值目標;另一方面從自身傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢上，嵌入設計戰(zhàn)略，重點從高能耗、高成本上來優(yōu)化流程;再者對于櫥柜企業(yè)在追求工業(yè)設計創(chuàng)新中，要加大對企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)的保護，特別是從設計初始階段，結(jié)合自身研發(fā)優(yōu)勢來融入客戶需求，增強自身品牌建設。最后，對于企業(yè)設計戰(zhàn)略的謀劃，要從行業(yè)市場發(fā)展及環(huán)境競爭中，借助于從企業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新體系的構(gòu)架，科學的建立企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)機制，特別是從企業(yè)自身資源的整合上把握差異性和獨特性，導入企業(yè)設計戰(zhàn)略思想與文化理念，積極從企業(yè)產(chǎn)品發(fā)展前景、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量與設計形象上來合理定位，積極探索整合性產(chǎn)品設計開發(fā)程序，推進企業(yè)設計戰(zhàn)略的優(yōu)化與管理。