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一、當前存在的問題

競爭是銀行業發展的動力。銀行業競爭力的體現集中表現為一個國家或地區的金融市場是否發育良好，運作是否國際化和一體化。中國銀行業經歷了由中國人民銀行一家銀行完全壟斷，到四大國有商業銀行股份制改革和眾多股份制商業銀行興起的過程，金融市場結構不斷演變，競爭程度日漸提高。特別是我國的資本市場近年來的長足發展，以及從業人員的金融風險意識的加強，為提升國內銀行業的競爭力奠定了基礎。但與世界上的主要銀行相比，我國銀行業在資本金充足率、盈利能力、不良資產率等方面仍存在著較大的差距，銀行的綜合競爭力總體上還不強．其主要表現為：

1．目前我國銀行業紛紛上市，但由于受以往國家所有制的影響，一些銀行尤其是國有商業銀行尚未形成完善的獨立董事會制度，從而不能形成一個有效的董事會制度為企業提供長遠目標和戰略方向；監督公司績效（包括戰略和其實施）；和監督公司行政領導的任免，評估管理績效。這造成了銀行的發展動力不足的問題。

2．我國的主要銀行尤其是國有商業銀行在省級層面上享有相當大的自，其決策往往帶有濃重的省級政府政策而非以市場為主導，而總行亦無法直接掌握它們的日常業務，嚴重削弱了總行的領導地位，從而不能有效地保證整個銀行為一個共同的戰略目標及方案而努力。

3．一些銀行尤其是國有商業銀行和一些地方性的銀行業務易受政府影響。出于維護地方性或國有企業的利益的目的，地方政府往往會對銀行的貸款、信貸政策進行干預，使其貸款具有明顯的政策性，這也加大了銀行的風險。使其不能對貸款風險進行很好的控制。

4．不能有效地管理人力資源，缺乏良好的人才激勵和制約機制。許多銀行都存在著以下問題：（1）以員工資歷(和其他不透明的因素)而不是以能力來確定報酬和事業發展機會的體制；（2）不完善的績效管理(績效的評核、獎勵措施、和對員工明確的期望和指標)（3）五大人力資源管理程序（業務規劃、要求定義、人員招聘、績效管理和員工發展）相脫節等。這些問題的存在造成了人才的流失，使我國銀行業在的在人力資源方面的競爭力大大下降。

5．不能為客戶尤其是一些“黃金客戶”提供優質高效的服務，其發展細分服務的能力不強。有效地革新、開發和推廣產品的細分服務能力，是提高銀行競爭力的又一個關鍵的因素。有數據顯示，在中國10％的大客戶提供大約60％的銀行利潤。而約有10%-20%或更多的銀行賬戶，許多只有不到100元人民幣的余額，這就導致了銀行資源的浪費和占用。目前我國銀行業在這方面普遍存在的問題是不能根據客戶的特點提供相應的產品服務，如為有利可圖的客戶群提供更優質的服務，為不盈利的客戶群提供更合乎經濟效益的服務(如把低價值客戶轉移到電子服務渠道)；不能進行有效的客戶關系管理；不能通過產品組合優化改善客戶群回報率以及不能通過有效的交叉銷售，拓展產品使用程度以保留高價值客戶。

6．大多數銀行未能建立起鞏固的風險管理機制和文化。不良資產問題是制約銀行業競爭力的關鍵所在。我國銀行業與國外銀行業相比較，普遍存在不良資產率過高的問題，這也是造成我國銀行競爭力低下的一個主要原因。在大多數銀行中未能建立起有效的風險防范的機制和風險管理的制度，以及未能在銀行內部培養起員工對風險回報理解的文化。

7．許多銀行存在著運營成本過高的問題。我國國有商業銀行的人均利潤或總利潤與國外大銀行相比差距甚大。要增強企業的盈利能力必須削減成本。我國銀行業的分支機構較多，許多營業網點的經營狀況不善，從而形成了高額的成本支出。另外，管理人員對成本控制隨意偶然的行為也導致了高成本的產生。還有，對一些IT項目如金卡工程的管理不善使得資源大量浪費也造成了大量的成本支出。

8．我國銀行普遍存在員工尤其是一些一線服務人員素質較低，服務態度較差的問題。與國外的銀行相比，存在著很大的差距。這與我國銀行缺乏對員工職業道德的培訓和沒有建立起一個良好的企業文化有關。

二、提升我國上市銀行綜合競爭力的對策分析：

根據目前的現狀，預計在金融領域開放后的2-5年中，隨著各項減讓措施的逐步落實，銀行的市場競爭將日益激烈，不斷升級，全球的外資銀行發展趨勢也證明了外資銀行對于像中國這樣的新興經濟體以及薄弱的金融基礎極具滲透力。今后的5-10年將是決定中國商業銀行市場格局的關鍵階段，作為我國新興股份制商業銀行領頭羊的上市銀行，雖然在某些指標和業務與外資銀行還可以抗衡，但在其它方面還有較大差距，因此上市銀行必須加快改革步伐，實現組織創新，提高綜合競爭力。

1、提高資本充足率，增強我國上市銀行的抗風險能力。資本充足率是銀行抵御風險的第一道防線，低于巴塞爾資本率的要求勢必會加劇銀行的風險，從資本充足率指標連續性來說，我國五家上市銀行這幾年均有不斷下降的趨勢，到2005年資本充足比率只有招商銀行超過10%，民生銀行、華夏銀行和浦發銀行均在8%的最低限上下，而深發展銀行的資本充足率小于8%，達不到巴塞爾資本充足率的要求，主要是因為我國上市銀行的業務發展很快，隨著銀行規模的不斷擴張，資產不斷增加，幾家上市銀行都在補充資本金，來提高資本充足率，但由于上市銀行的再融資速度明顯跟隨不上規模擴張的速度，由此導致了幾家上市銀行再融資之后資本充足率仍顯示不足。

2、完善內部治理結構，從制度上增強自我發展和自我約束能力。良好的公司治理結構，既是投資者選擇銀行的重要依據，也是存款者愿意把資金存于銀行的重要因素。繼續完善法人治理結構，健全董事會機制和總經理經營負責。通過強化法人監管職能、及時準確披露信息、提高銀行經營管理透明度等途徑，充分保護銀行投資者、存款者和服務消費者的合法權益。股東利益與存款人利益發生矛盾時，要優先保護存款人的利益;當大股東的利益與中小股東的利益發生沖突時，要先保護中小股東的權益，當股東利益與企業利益發生碰撞時，要維護股東利益的最大化，進而，確立“以利潤為中心”的經營思想，為提高銀行整體經濟效益提供保障。

3、率先與國際接軌，積極拓展海外市場。我國上市銀行應率先與國際接軌，應加強與外資銀行的合作。目前外資銀行在外匯存款和國際結算業務領域己經分別占領了21%和35%的市場份額，但是外資銀行人民幣頭寸資金的需求和在地域、機構網點設置的局限，會使得它們發展業務和機構設置的矛盾較為突出。這樣，它們對我國商業銀行的需求必將增加。上市銀行可以抓住機會，積極與其開展業務交流與合作，開展金融租賃、票據交易、大額要轉讓存單、資產證券化等業務創新，可以與外資銀行通過在境內、外合資、合作等方式進行包括銀行、證券、保險在內的全能銀行試點，學習和掌握國際銀行業發展情況和金融創新情況，可以同外資合作組織銀團貸款等。吸收外國銀行資本參與自身經營，對我國上市銀行自身素質的提高起到積極的推動作用。

4、大力發展銀行中間、表外業務，創新贏利模式。我國上市銀行雖然發展很快，但其市場定位仍然模糊，提供的產品和服務與其它銀行是雷同的，盈利模式仍處于單一狀況，基本上都靠傳統的存貸利差獲利。目前存貨款利率都降到歷史最低，利差空間越來越小，銀行的盈利空間受到擠壓，客觀上需要銀行進行綜合經營，創新盈利模式即要在保持穩定的前提下，積極探索其他一些新興業務并提高其貢獻度。

5、完善風險控制機制，降低不良貸款比例。商業銀行是高風險行業，風險管理工作的失職，將使銀行背上沉重的包袱，上市銀行與外資銀行相比差距最大的就是不良貸款指標，相對于我國上市銀行利息收入占總收入比重的情況來說，不良貸款比率的高居不下對于上市銀行來說是致命的。

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一、銀行再造的內涵

所謂銀行再造，根據再造思想大師邁可爾·哈默和錢皮的論述，銀行再造的規范化定義是:銀行為了獲取成本、質量和速度等績效方面戲劇性的改變，以業務流程為核心，進行的根本性的再思考和徹底性的再設計。銀行再造不是銀行重組或銀行購并，因為銀行重組或銀行購并只體現資產重組，沒有觸及業務流程。銀行重組或購并后能否真正體現效益，在于重組并購后的內部結構調整。因此，也可以說，銀行再造是更為縱深的銀行經營變革。它力求打破銀行長期以來以傳統業務流程為基礎的、呆板的組織體系，通過銀行與信息企業的戰略聯盟，建立一個以核心資源為基礎的虛擬化組織.取得新的競爭優勢。

二、銀行再造的必要性

1、經濟一體化、信息化的趨勢。網絡經濟是建立在計算機網絡，特別是Internet基礎上，并依存于網絡的一種經濟形態。由于Internet沒有時空、地域的限制，全球經濟真正實現一體化，任何經濟主體的交易都可以在全球范圍內進行，生產和消費過程在網絡貿易條件下得到統一。銀行作為經濟中資金融通的中樞環節，同樣要適應網絡經濟對其在技術和制度上改變的要求，從而成為銀行再造的外在動因之一。

2、技術創新的變化。網絡經濟時代的技術創新有三個特色:一是創新的速度快;二是技術創新由一次性創新轉變到系列創新，相互之間共同推動;三是技術創新由個別專家創新轉變到集體創新。在網絡經濟條件下的技術創新所體現的新制度變遷的推動力，促進了社會經濟基礎制度框架的演進。處在這樣一種技術環境下，銀行再造成為技術創新推動的必然。

3.銀行竟爭結構和方式的變化。網絡技術的發展、在線交易的標準化以及安全性基礎設施的引人，使得傳統銀行業務領域已無進人壁壘可言，銀行業與其他行業間的界限已日漸模糊，銀行業除了面對來自同業間的競爭外，還可能面對來自一些小型的技術供應商或通信巨人的競爭。另方面，銀行業競爭方式將發生重大變化，原有競爭方式主要是大魚吃小魚，而在網絡經濟條件下，銀行業競爭方式將是“以快贏慢，以動制靜”。

4.銀行客戶需求的變化。長期以來，銀行業一直具有典型的寡頭壟斷特點:風險回避，產品單一，標準化的利率與價格，有限的成本控制和產品創新，以及無差別的客戶服務。在Internet的背景下，客戶的市場力量隨著信息膨脹和獲取信息J決捷性的提高而不斷增強，客戶需求的內容多樣化、服務方式個性化，對銀行服務的需求越來越高。銀行采取以產品為主導的經營策略和原有運作模式已不可行，銀行業必須適應客戶服務模式的變化。

三、銀行再造的內容

銀行再造的主要內容包括業務流程再造、組織結構再造和經營范圍再造。其中業務流程再造是核心和基礎，組織結構再造是關鍵，經營范圍再造是業務流程再造和組織結構再造完成后的必然趨勢，這三個層次是遞進的。

1、業務流程再造。所謂業務流程就是“工作的流動(WorkIlow)，是業務與業務之間的傳遞或轉移的動態過程。而業務流程再造是對這個動態過程的優化，是銀行再造的核心環節。由于銀行經營產品的同質性，銀行與銀行的差別實際上源于各自的業務流程，這使得業務流程成為影響銀行競爭優勢的主要因素。

在傳統的職能型分工中，完整的業務流程常被分割得支離破碎，既導致了銀行職員技能成為一個片面發展的機器的附屬，也使得各個業務部門之間的交易費用增加。而銀行業務流程再造則直接針對的就是被分割得支離破碎的業務流程，它按照客戶類別，將本來分散在各職能部門的工作，按最有利于顧客價值創造的營運流程重新組裝，使銀行能有效適應市場的要求。其目的就是重建完整和高效率的新流程，具體包含以下幾方面:

(1)以客戶為中心，建立“一站式”的全方位服務和“個性化”服務。這是業務流程再造的核心要求。商業銀行必須摒棄過去‘.以自我管理為中心”的封閉式的靜態管理模式，將管理重心調整到“以方便客戶為中心”，即按照客戶的要求和為客戶提供最方便和最優質服務的思路重新設計各項業務流程。前臺的業務經營部門，切實讓“一站式服務”造福銀行客戶二另外，銀行在業務流程設計上應體現其靈活性，必須區分不同的客戶群，因時、因地設計不同的流程版本，只有能提供個性化服務和廣泛個人理財產品組合的銀行才會受到客戶的青睞。

(2)創造性地應用信息技術，實現銀行管理的智能化、數字化。在銀行業務流程再造中，創造性運用信息技術對傳統工作進行最大限度的集成，這是銀行再造中最具挑戰性的內容。不管是“一站式”服務還是“個性化”服務，創造性地應用信息技術是關鍵。業務流程再造要求銀行利用現代化信息技術徹底翻新業務流程，超越目前我國銀行對信息技術主要限于初步的文字、數據圖表處理的階段，實現銀行管理的智能化、數字化。農行95599在線銀行就是廣泛運用各種前沿信息技術開發出來的綜合性、多媒體化的客戶服務解決方案。為真正實現“以客戶為中心、以市場為導向、以科技為支撐”的目標開拓了一條新途徑。

(3)實現突破性再造與連續性改進相結合的業務流程。由于中國商業銀行目前所面臨的外部宏觀經濟政策和經濟環境短時間內不會有大的變化，內部管理的改善也非一日之功，所以要采取整體設計，分步推進的方法，通過不斷的連續性的改進，優化各項業務流程，改善與客戶的關系，提高運營績效，打造銀行的競爭優勢，實現平穩發展。

(4)銀行業務流程再造除突出核心業務流程外，還應逐步引人“外包”理念。銀行業務外包是要求商業銀行有效運用自身的核心能力，關注戰略環節，而把一般性的業務交給外部服務公司去做。銀行的核心能力主要是銀行的融資能力、產品創新能力、銷售能力以及一些獨樹一幟的服務手段等等。而一些低附加值的，不再能體現領先優勢的業務流程，如非金融業務、后勤、員工培訓、科技開發等業務流程可進行外包。

銀行業務流程再造是按照科學的方法分解銀行原有業務的鏈條，但就我國目前經濟狀況來講，業務流程再造應遵循漸進式的思路。由于我國地區差異，不同經濟主體差異較大，二元經濟結構嚴重，造成銀行體制變革也不可能迅速完全地實現一元化。隨著網絡經濟的飛速發展，銀行會呈現傳統業務與網絡業務并存的局面，業務流程的再造在一段時間內會體現出兩種業務流程共存于同一銀行內部的現象。所以，現有銀行在進行業務流程再造的過程中，應處理好與原有傳統業務之間的銜接問題，既要適應網絡經濟發展的需要，建立相應的業務流程，也要保留與傳統業務相配套的業務流程，在提高效益的前提下穩中求進。

2.組織結構再造。從組織結構再造來說，業務流程再造離不開組織模式的再造，因為業務流程再造追求的是一種動態的“最佳企業實踐”的狀態，實施業務流程再造的企業必須是一個不斷引進和吸收不同的管理思想和方法并做相應改變的學習型組織。因此，可以說，組織模式的再造是業務流程再造的必然趨勢。組織結構再造包含內部組織結構再造與外部組織結構再造。

(1)內部組織結構—扁平化的管理。目前國際商業銀行的組織結構基本上都采用分支行制。從內部組織結構上看，這種分支行制是相對應于傳統業務流程的組織結構，是一種典型的科層結構，即由若干層次結構相互關聯而成為一個整體。分層的目的是為了縮小控制幅度，提高管理工作的效率。但不合理的層次結構或層次過多，同樣也會直接影響管理工作的效率。特別是當規模擴大，管理層次的增多，指揮路線的延長，信息傳導與溝通的成本會急劇上升，這就可能造成信息在傳遞過程中的失真，從而導致管理上存在層次重疊，冗員多、成本高、浪費大、對市場反應遲緩等缺陷。發達國家的商業銀行，為某些客戶在特定的信貸期限內提供全天候的服務，顧客在24小時內就可以獲得信貸，中外銀行的運作效率差距可見一斑。

隨著網絡經濟的出現，商業銀行組織結構再造的目標應該是網絡型組織。即以專業化聯合的資產、共享的過程控制和共同的集體目標為基本特征的組織管理方式，其基本要求就是實現扁平化的管理。

這種扁平化組織模式具備有別于傳統組織模式的明顯優勢:一是市場化工作重心突出—就是客戶和效益。二是產品流和信息流對稱，交流效率高。三是滿足客戶全面需求，對客戶及市場反應快。新經濟的象征—美國微軟公司在有重大的策略調整和重要事件發生時，比爾·蓋茨等除了征求高級經理意見外，還會通過電子郵件來和全體員工溝通，不同級別的人可以自由地不受高級職員影響發表意見。這種“微軟模式”就是一種典型的扁平化的組織結構，它突破了層級式結構的層層傳遞管理信息、的效率瓶頸。中國建設銀行于2001年9月推出“一級審批制”，原則上使各級審批在5天內完成審批，提高效率。

(2)外部組織結構—中心分行制。商業銀行的業務流程再造雖然更直接地反映為與銀行內部組織結構的聯系，但同時也與外部組織結構緊密相關。并且，銀行內部組織結構的再造如果沒有外部組織結構調整的配合，其再造后作用的發揮也會大打折扣。

所謂商業銀行外部組織結構主要是指商業銀行的組織體系構成。由于受歷史因素的影響和當前體制制約，我國商業銀行更多地體現了計劃色彩。機構網點完全按行政區劃設置，銀行機構體系龐大，管理鏈條多而長，成本高，而且長期以來對市場定位不明晰。針對這種現狀，為適應全球網絡經濟發展的新要求和全球經濟、金融一體化的潮流，中國商業銀行在外部組織結構形式上，應伴隨國家行政管理體制改革的推進，嘗試推行中心分行制。在全國選擇一些具有較強經濟輻射功能的中心城市作為管理行，管理行下面按業務發展需要設營業性分行，不一定每個分行都做完全的業務，可根據分行所處的地理位置及行業、客戶特點界定其業務范圍。在這種組織模式中，分支行通常是獨立自主的利潤中心，按專業或按地區來設立。而在分支行機構的設置上應打破按行政區劃設機構的做法，轉變為按經濟區域設立機構，讓其遵循成本效益原則，實實在在地按照現代企業制度去經營和管理。

3經營范圍再造。當銀行業務流程再造和組織結構再造達到一定程度后，隨著利潤的提高和競爭力的增強，經營范圍的擴大成為必然。

(1)業務經營范圍—混業經營。在網絡經濟時代，由于信息流的完善和迅捷，銀行經營范圍會呈現混業化、功能化和服務化的趨勢，在金融電子化和金融產品創新的推動下，傳統商業銀行正迅速向綜合服務機構轉變，業務范圍擴展到社會生活各個角落。如財務咨詢、委托理財、外匯買賣、保險箱、信用卡、稅務、工資、代收代付費用等，特別是通過電子網絡，進一步提供如旅游、資訊、交通和娛樂等全方位的公共服務并充當電子商務的媒介角色，銀行網點也由原來單一的存貸機構發展成為集存款、貸款、咨詢、委托等多種功能于一身的“金融百貨公司”或“金融超級市場”。這就是目前金融業的發展趨勢—混業經營。

混業經營拆開了貨幣市場與資本市場之間的“籬笆”，可以有效的、多角度、多方位地利用信息資源，避免信息不對稱所帶來的不確定性，使得金融體系的整體效率得以提高。但是，業務范圍上的混業經營雖然提高了金融體系的整體效率，同時也使銀行面臨更大的風險。因此，加強銀行風險的防范也就成為銀行經營范圍擴大以后面臨的一個主要任務。

(2)金融監管模式—功能性監管。隨著現代金融業以及現代信息技術的發展，銀行經營風險的高低，已經不主要取決于經營項目的內容，而在于金融管理水平和風險控制技術的運用，混業經營的缺陷和不足在金融監管能力提升到一定程度后是可以避免的。因此，經營范圍再造的一個關鍵就是如何提高中央銀行間接調控金融的能力，使之既要有靈敏度又要具有彈性，為逐步實現金融自由化創造條件。

所謂功能性金融監管是指依據金融體系基本功能而設計的監管。它是在一個統一的監管機構內，有專業分工的管理專家和相應的管理程序對金融機構的不同業務進行監管。較之傳統金融監管，它能實現跨產品、跨機構、跨市場的協調，且更具連續性和一致性，主要表現為:

第一，它能根據金融產品所實現的特定金融功能來確定該產品的監管機構，適時解決該金融產品的監管歸屬問題，更能適應混業經營對監管體制的要求。

第二，它要求管理層必須設立專門機構對金融業實行整體監管，因此能從維護整個金融業安全的角度來關注市場風險，更有利于維護金融業的安全。

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一、核心競爭力理論的提出

“核心競爭力”的概念是美國普拉哈拉德和哈默爾在1990年《哈佛商業評論》上發表的《公司的核心競爭力》一文中提出來的，后來成為“核心競爭力戰略”的理論基礎。“核心競爭力”理論一經提出，立即得到學術界和企業界的廣泛認同，成為企業戰略理論劃時代的文獻。他們把核心競爭力定義為“組織中的積累性學識”，特別是關于怎樣協調各種生產技能和整合各種技術的學識。可以說，核心競爭力是包含在企業內部，與組織融為一體的文化、技術與技能的組合。核心競爭力的本質是一種超越競爭對手的內在能力，是企業獨有的、比競爭對手強大的、對手不能模仿的、具有持久力的某種優勢。國內很多學者也是根據普拉哈拉德和哈默爾的觀點不斷發展這一思想，并促進了這一理論的發展。

筆者認為：現代銀行的核心競爭力基本涵蓋了核心業務、核心客戶和核心人才三大層面。如何提高核心競爭力，實質上就是如何提高技術創新能力與效率的問題。核心競爭力決定了一個企業的命運，而打造培育現代商業銀行核心競爭力是一項系統工程，也是一項長期而艱巨的任務。

二、強化質量管理，提高掌控風險能力是增強核心競爭力的關鍵

過去講的質量管理往往是狹義的質量，偏重于資產質量的提升，現在強調的是全面質量管理，是廣義的質量；即涵蓋資產風險監控、業務操作、管理考核監督、人員素質提升等經營、管理、服務活動范疇，是全面質量管理概念。強化質量管理、提高掌控風險能力也是增強核心競爭力的基礎和關鍵。

1.在資產分類認定中查質量。對資產分類要嚴格把關，對可疑類、損失類貸款風險要逐筆計算。針對風險管理要細化辦法，要準確分類、提足準備、做實利潤。合理暴露風險，實事求是反映資產質量。信貸人員要及時、按期收集客戶信息，保證信息的連續性及系統分析的可比性，加強對客戶的流量、市場環境的綜合分析。進一步更新觀念，逐步實現現代商業銀行信貸風險認定與國際標準相接軌。堅決糾正為獲取短期利益而人為估算風險的行為，盡量縮小權威認證與現代商業銀行自身認定的偏離度。

2.在不良貸款清收中提質量。堅持降低不良資產余額與降低資產損失并重的原則，突出現金回收。以不良大戶清收為重點，制定清收方案，落實責任與進度。要不斷創新清收方法，積極運用減免息、資產重組、盤活轉貸等辦法，適當運用以資抵債等手段加快處置，力爭在短時間內，重點不良貸款項目實現新突破。

3.在管理考核中重質量。要堅持激勵與約束并舉、獎勵與處罰并重的原則，加大監督考核和獎懲力度，將業績和績效考核同資產質量控制情況掛鉤。不斷強化問責機制和責任追究機制，徹底杜絕違規操作現象。

4.在核算管理中抓質量。要認真執行規章制度，“執行從我做起”。結合各部室及營業網點日常監督檢查所發現的問題，逐個梳理原因，健全制度，彌補漏洞，進一步加大對重點部位和重點人員的檢查力度，切實杜絕各類風險隱患發生。

三、拓展零售業務是增強核心競爭力的中心內容

零售業務是現代商業銀行的核心業務，也是一項高增長、高回報、高盈利的業務。目前，大部分商業銀行是存差行，經營是以規模擴張為手段，以上存收入為主要盈利來源，具有中國銀行業傳統發展模式的典型特征。這種集中、單一的業務發虔和盈利模式適應了相對穩定的、封閉的和低層次競爭的市場環境。隨著金融市場的全面開放，傳統業務遇到了強烈的競爭，也向我們提出了一系列新的挑戰。商業銀行的零售業務是構建核心競爭力的一項重要內容，因此，應該把發展零售業務作為經營模式轉變的重點之一抓好、抓實。堅持“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標”的經營理念，以發展創新為主題，調整經營策略，轉變傳統經營模式，把工作重心向商業化經營轉變，把收入結構向多元化創收轉變，把資源配置向支柱型業務轉變，調整優化業務結構和存款結構，加大零售業務的營銷力度，加快市場份額的爭取和經營效率的提升，對傳統資產負債業務，逐步實現高質量發展資產業務、低成本發展負債業務、超常規發展中間業務的目標。抓住信貸政策導向，積極穩妥發展個人消費額度貸款，切實提高個人信貸服務效率，推進個人資產業務快速發展。

負債業務是銀行持續健康發展的基礎。要加快開展個人負債業務，加大負債業務的營銷力度，鼓勵吸收低成本、穩定性好的存款，確保存款平穩增長，力爭實現快速增長目標。針對區域客戶群體特點，充分發揮個人金融業務旺季營銷效果，各業務部門協調聯動，組織人力物力向社會大力宣傳金融產品和優質服務，從而努力提高經營效率。

四、發展公司和機構業務是增強核心競爭力的源泉

當前乃至今后一個時期內，存貸利差收入仍是商業銀行效益的主要來源。要把重點項目營銷工作作為資產業務發展的重點，在積極營銷公司和機構存款基礎上，緊緊抓住存量優質客戶的存款營銷，配套以差別化的服務手段，為其量身設計產品組合，不斷滿足客戶需求，保證現有份額不流失。積極促進新興企業的發展，重點加強基本結算賬戶的營銷工作。激勵營銷基本結算戶、工資戶，全力促進市場份額的持續快速增長。在拓展對公存款業務，保持對公存款持續增長上，把公存工作的立腳點放在維系優質客戶上，以高端客戶單位作為資產業務發展的重點，強化公關和競爭意識，建立為優質大客戶服務的“綠色通道”，用誠實、真誠贏得彼此合作的基礎更加牢固，以此帶動其他單位存款的回歸。

五、超常規發展中間業務是增強核心競爭力的價值增長點

中間業務的發展水平決定著現代商業銀行的整體競爭發展實力。應將大力發展中間業務作為長期的戰略任務，充分挖掘現有產品的潛力，進一步加強現有中間業務優質客戶的合作關系，實行商品化、差別化服務，不斷擴大銀行與企業之間、銀行與個人之間的合作領域。要向基本結算戶要效益，向中高端客戶要效益。加快柜員及客戶經理對客戶的引導與培訓工作，有效地引導高層次客戶廣泛使用自助設備、銀行卡、理財產品及電子銀行等新興業務，減輕柜面壓力，拓寬中間業務收入渠道。積極發展國際結算、結售匯、外匯買賣等國際業務，保證現代商業銀行各項戰略性業務指標的順利完成。

在大力發展傳統資產業務的基礎上，要超常規發展中間業務，積極開展中間業務的產品營銷，要全員更新觀念，逐步建立起中間業務的整體營銷服務機制。一是從單方營銷變為多方營銷、由各專業營銷變為銀行上下聯動營銷，力爭從源頭、從上游抓客戶。二是從單一化營銷變為差別化營銷。針對優質客戶個性化、便捷化、效益化等特點，從機制、手段、效率、產品等各方面落實差別化服務。三是從分散化營銷變為整體營銷和交叉營銷。四是從個人關系營銷變為公共關系營銷。

六、實施客戶關系管理是增強核心競爭力的保證

客戶是銀行的利潤來源，擁有客戶才能保證公司和股東的利益持續增長。為此，要樹立以市場為導向、以客戶為中心的經營理念，重視與客戶的關系，實施客戶關系管理，不斷提高客戶滿意度和忠誠度。

客戶關系管理(CRM)是銀行與客戶共同創造價值的一種先進的管理方法，通過建立客戶檔案，對銀行的大量客戶信息進行綜合分析，識別在市場競爭中最有價值的黃金客戶群，確定目標市場，將客戶通過多種指標進行分類，針對不同的客戶，實施不同的策略，為目標客戶群提供一對一式的、符合客戶需求的服務。國際上一些權威的研究機構經過深入的調查研究分別得出了這樣一些結論：“把客戶的滿意度提高5個百分點，其結果是企業的利潤增加一倍”；“一個非常滿意的客戶其購買意愿比一個滿意客戶高出6倍”；“2/3的客戶離開供應商是因為供應商對他們的關懷不夠”；“93％的企業CEO認為客戶關系管理是企業成功和更有競爭能力的最重要的因素”。目前，商業銀行的競爭和發展已經進入“以客戶為中心，以市場為導向”的買方市場階段。客戶需求的差異化使客戶不再被動地接受金融機構設計的金融產品，而是從自身需求出發對金融產品進行評價和選擇，這也是商業銀行尋求新的利潤增長點的動力之一。當前銀行的數據庫中積累了大量的客戶信息，但是缺乏一套行之有效的數據挖掘系統進行信息分析，甚至連同一客戶的不同賬戶也無從辨別，更不用說為客戶提供一對一的服務。銀行的各種數據不能有效結合，形成了很多“信息孤島”，使金融機構很難將各種各樣的客戶信息統一起來，領導決策層也很難搞清楚數據系統的整體運作情況，不能有效地進行管理。這就要求基層客戶經理必須了解客戶真正的需求，通過有效的措施尋找真正的贏利客戶，留住高端老客戶，挖掘新客戶的潛在價值，提高客戶的滿意度和忠誠度，從而創造銀行價值和客戶價值。

從實施客戶關系管理以及關系營銷角度看，商業銀行產品的市場定位，實際上是銀行與特定客戶群體的關系定位。商業銀行應專注于客戶心中的希望，塑造出目標客戶能感覺到的比競爭對手的產品和服務更好、更具有特色的差異性優勢。首先，要對外部環境進行分析，正確估價自身優勢和面臨的挑戰。要細致研究、分析市場帶來的機遇，并據此設計出適合客戶需求的金融產品和服務，最大限度地滿足客戶的需求。其次，要進行市場細分，確立目標市場，對客戶進行科學分類，確立目標客戶群體，為不同層次的客戶提供相應的具有特色的產品和服務。目前銀行理財中心正在全身心地為目標客戶制定理財產品組合方案，從而使該產品和服務在市場上確立了適當的位置，也提升了客戶對銀行的滿意度和忠誠度。但是目前一些銀行的客戶和業務結構存在不合理因素：一是低效業務占比高。這些業務占用了大量柜面資源，而且經常需要集中辦理，結果造成網點排隊問題嚴重，影響銀行形象。二是低效個人客戶占比高。低效客戶群具有年齡高、收入和學歷偏低的特征，難以有效分流，以致排擠了高端客戶，在很大程度上影響了網點的經營效益。

七、再造組織結構和業務流程是增強核心競爭力的基礎

當前，銀行的組織結構和業務流程亟需扁平化以提高效率。為整合有限資源，合理布局，提升網點核心競爭力，應加強對金融業務發展的組織領導和戰略策略的研究，統籌謀劃，深入論證，進一步優化調整網點格局，積極籌劃營業網點改造資金，堅持成本效益原則，撤并虧損網點，集中有限資源發展優勢網點。切實加大網點綜合化改造力度，推進網點經營轉型。突破傳統網點管理模式，把網點整合為多渠道銷售中心，為客戶提供一站式、全方位的金融服務。清晰物理分區，對高端客戶提供個性化和特色化服務，對普通客戶提供標準服務，完善服務層次與體系。充分發揮物理網點與虛擬網點的協同效應。物理網點著重發展理財業務，提供綜合化金融服務，提高銀行網點整體競爭實力。虛擬網點提供簡單、重復和標準化服務，降低營運成本。合理規劃和統一配置自助機具，提高標準業務的自動化服務水平。

八、實行人本管理是增強核心競爭力的決定因素

現代商業銀行的競爭，是核心人才的競爭，它直接影著商業銀行的未來發展。積極實施全方位的人才戰略和強有力的激勵機制，實行人本管理，是增強核心競爭力的決定因素。通過加快推進優化結構、調整布局的步伐，改變單一的經營模式，合理配置有限資源，是為未來的市場競爭積蓄力量，努力鍛造現代商業銀行核心競爭力的一種有效手段。

篇（4）

一、產業內貿易水平與對外貿易競爭力

目前國際上通用的評價產業內貿易的指標是1975年由GrubelHerbert&P.J.Lloyd給出的“產業內貿易指數”，許多研究發現，工業化國家的產業內貿易指數水平高于發展中國家，而新興工業化國家（地區）產業內貿易指數的水平又高于非新興工業化國家，如表1所示。

資料來源：魯明泓《中國產業內貿易指數的測算與評估》，《國際貿易》1995年第4期

從上表中我們可以推斷，較高的產業內貿易水映了一國在多變的貿易環境中具有較強的競爭力。因此產業內貿易指數以及它的增加值反映了一國在面臨更為廣闊的國際市場時快速調整自身生產的能力，這也是競爭力的一個方面。由此可見，提高產業內貿易水平，是發展中國家提高對外貿易競爭力的重要手段。

有人曾對發達國家的新興產業和主導產業1976年的產業內貿易指數進行了分析，發現與科學技術密切聯系的新興產業和主導產業的產品，是西方7個工業化國家進行產業內貿易的熱點，醫用電子設備7國中有5國的產業內貿易指數在50%以上，辦公設備有6國在60%以上。可見產業內貿易發展與一國的新興產業和主導產業的發展密切相關，技術密集型的新興產業和支柱產業產品，附加值高，需求彈性大，生產規模和貿易規模持續上升，為產業內貿易發展提供了空間。同時，產業內貿易的發展加快了科學技術、管理經驗、企業家精神在不同國家同一行業內的傳播和擴散，給同類產品生產上檔次提供信息，并通過規模經濟，實現不同國家在產品層次上的分工，實現產品生產的國際化，從而促進一國主導產業和支柱產業的發展。

總之，隨著國際經濟貿易的發展，產業內貿易在給各貿易國帶來貿易利益的同時，還可以促使一國的技術進步和產業升級，因而，產業內貿易最終將取代產業間貿易而成為國際貿易的主要形式，這是國際貿易發展的必然趨勢。

二、產業內貿易形成的機制

一般來說，消費者偏好的多樣性、國際直接投資活動是產業內貿易最基本的推動因素。

（一）產品差異與產業內貿易的形成

產業內貿易首先表現為差異產品的貿易。所謂差異產品，是指相似但不完全相同，也不能完全替代的產品。差異產品一般分為三類：水平差異產品、垂直差異產品和技術差異產品。商品差異的類型不同，引起的產業內貿易的原因也不同。

水平差異，是指同一類商品具有一些相同的屬性，但這些屬性的不同組合會使商品產生差異。從水平差異分析，產業內貿易產生的原因是消費者偏好，即消費者的需求是多樣化的。當不同的國家消費者對彼此的同類產品的不同品種產生相互需求時，就可能出現產業內貿易。

垂直差異，是指產品品種上的差異。從垂直差異產品看，產業內貿易產生的原因主要是消費者對商品檔次需求的差異。這種差異主要取決于個人收入差異，收入高的消費者偏好高檔產品，而收入低的消費者只能偏好中低檔產品。為了滿足不同層次的消費，就可能出現高收入國家進口中低檔產品和低收入國家進口高檔產品的產業內貿易。

技術差異是指技術水平提高帶來的差異，也就是新產品出現帶來的差異。從技術差異商品看，產業內貿易產生的原因，主要是產品存在生命周期。先進工業國技術水平高，不斷推出新產品，而后進國家則主要生產標準化的技術含量不高的產品，因而處于不同生命周期階段的同類產品會發生產業內貿易。

（二）國際直接投資與產業內貿易的形成

隨著跨國公司的大量出現，跨國公司的投資行為對國際貿易的影響越來越大，極大地促進了產業內貿易的發展。

在跨國公司理論中，把跨國公司分為垂直一體化模型和水平一體化模型兩種。垂直一體化模型中的跨國公司將生產經營活動的各個階段分散于不同國家，而水平一體化模型中的跨國公司在很多國家重復從事大致相同的活動。垂直一體化模型和水平一體化模型對產業內貿易的影響機制是不同的。

1.垂直一體化投資與產業內貿易的形成

垂直型跨國公司在總部和海外工廠之間實行縱向分工，設在母國的總部和工廠從事產業鏈中關鍵的產業環節，一般是知識密集型產品的生產活動；海外子公司則往往從事產業鏈中增值相對較低的勞動密集型和資本密集型的生產活動。這種縱向分工是發達國家跨國公司對發展中東道國傳統的直接投資方式。

當母國與東道國的要素稟賦存在一定差距時，處于某一生產階段的子公司會從其母公司或其他子公司輸入零部件或中間產品，加工后輸往母公司或其他子公司，由此產生“垂直貿易”。有的學者認為這種垂直貿易應該算作是產業間貿易，但在各國的統計上常常將零部件、中間產品及加工產品視為同組商品，因而被統計成為產業內貿易。

由此可見，跨國公司的垂直型內部貿易是產業內貿易的重要來源之一，使無論是投資國或是東道國的產業內貿易都得到了極大的提高，而且隨著跨國公司數目的增加，產業內貿易額也會增加。但這種產業內貿易的增加對投資國與東道國的對外貿易競爭力的影響是不同的。對母國而言，當它對外進行垂直型直接投資時，為了保持母國對東道國的技術優勢，母國會利用它的有利經濟條件，包括豐富的人力資本、大量的研究機構、以及研究與開發投資等，提高母國的技術水平和生產效率。因此，一國的垂直型對外直接投資越多，產業內貿易額就越大，所體現出來的對外貿易競爭力就越大。而對東道國而言，雖然吸引垂直型跨國投資可以增加產業內貿易，從而獲得更多的貿易利益，從短期來說對一國外貿競爭力具有促進作用，但從發展的角度分析，發展中國家總是接受前一輪被淘汰的技術，在技術發展上始終處在相對劣勢的地位，對發展中國家產業結構升級的促進作用不大，因而這種產業內貿易的擴大并不能代表產業真正的技術水平和競爭力的提高。

2.水平一體化投資與產業內貿易的形成

在水平一體化模型中，跨國公司因為主要在經濟發展水平和市場規模相似的國家之間從事類似的經營活動，因此傾向于在各個國家都建立自己的生產和銷售體系，在當地生產，滿足當地需求。從表面上看這種投資行為在一定程度上替代了國際貿易，但如果結合產品差異和消費者偏好來研究，則會發現跨國公司的水平一體化投資也是產業內貿易的重要來源。這種水平一體化跨國公司在經濟發展水平類似的國家之間建立內部市場，進行差別產品交易，呈現出產業內貿易的特征，同時又有規模經濟的特征，在需求的拉動下，產業內貿易得到了極大的發展。二戰后發達國家與發達國家之間相互投資額與產業內貿易額同時增長的現象充分證實了這一點。

由水平一體化跨國經營所產生的產業內貿易的增加，無論是對母國還是東道國的對外貿易競爭力都具有促進作用。對母國來說，水平一體化跨國公司在總部與海外工廠之間平行分工，從事基本相同的生產經營活動，從而獲得了規模經濟，降低產品平均生產成本，這種建立在規模經濟基礎之上的產業內貿易的增加極大地促進了母國對外貿易競爭力的提高。

而對東道國來說，跨國公司的進入會給東道國帶來母國先進的生產和經營技術，促進東道國的相關產業的技術進步和產業升級，即使母國和東道國技術水平相差不大，跨國公司也會為東道國帶來有特色的生產方式、新的營銷渠道，以及不同的管理理念等，因此，由水平一體化跨國公司所帶來的產業內貿易水平的提高同樣也促進了東道國的對外貿易競爭力的提高。

三、充分重視產業內貿易，提高我國對外貿易競爭力

目前，我國的對外貿易格局基本上是以傳統的國際貿易理論為基礎的，突出我國與貿易伙伴國之間產業結構的互補性，也就是說，我國的貿易格局還基本上是建立在以比較利益為基礎的產業間貿易，而產業內貿易則較不發達，與發達國家相比有一定的差距。

在國際貿易格局發生巨大變化的今天，僅僅按照靜態的比較利益進行分工和貿易還是遠遠不夠的，它會造成我國產業結構的滯后。因此，逐步實現以產業內貿易為主的貿易格局，發展高層次的產業內貿易，是我國把比較優勢轉化為競爭優勢，提高對外貿易競爭力的重要手段。

（一）大力發展差異產品，提高對外貿易競爭力

在壟斷競爭市場條件下，產品差異為發展中國家提高對外貿易競爭力提供了一個有益的思路：即工業產品的多樣性使得任何一個國家都不可能有足夠的資源來生產、出口全部工業產品，國際貿易的空間變得越來越大，即使在同一行業內，也可能既進口又出口。因此，對別人已經形成優勢的產品，我們也可以通過開發更新的差異產品或其他種類、型號的產品，并通過規模經濟降低成本，形成自己的優勢產品并向國外出口，形成對外貿易競爭優勢。

1.加快發展高科技產業，促進與發達國家之間水平差異產品貿易的發展。從我國目前出口的現實來看，美、日、歐等發達國家是我國出口商品的主要市場，貿易模式主要是產業間貿易，而產業內貿易額較小，這主要是因為我國與這些發達國家之間的水平差異產品貿易額偏小。特別是現階段我國與發達國家在高技術產品上的分工程度還很低，我國仍需要進口許多高新技術產品，而出口的則是一些層次較低的加工產品。因此，發展高科技產品，促進我國與發達國家之間水平差異產品之間的貿易，是改變我國與發達國家之間以產業間貿易為主的貿易模式的重要途徑。

此外，發展高科技產業，在某些領域形成技術優勢，使我國與技術水平落后于我國的一些發展中國家形成技術差異，促進以技術差異為主的產業內貿易的發展，也是提高我國對外貿易競爭力的重要方面。

2.實施品牌戰略，促進差異產品的發展。在產品差異優勢中，品牌是實行“差別戰略”的重要手段。品牌代表著一個產品的質量、性能、功效以及產品的市場定位、文化內涵、消費者對品牌的認知程度等。現代企業越來越多地運用品牌及其品牌系列產品來代表企業的產品與其他企業產品的差異。品牌的差異不但體現在價格的差異上，更重要的是體現在產品的營銷、市場、技術和經營管理的差異化上，因此，實施品牌戰略是我國出口企業提高產業內貿易水平，實現出口商品從粗放型向集約型的轉變，從而提高外貿競爭力的重要手段。

3.加快對傳統勞動密集型產品的技術改造，促進差異產品的發展。我國的比較優勢在于勞動力要素，因此，對我國現有的具有比較優勢的勞動密集型產業，我們可以通過高新技術加以改造。利用高新技術改造傳統產業不但可以創造產品的成本、價格優勢，還可以進一步增強產品的差異化優勢，使產品向多規格、多品種方向發展，以滿足人們對產品不斷變化的需求，利用高新技術可以不斷變換生產技術、改進生產工藝、創造出適合不同消費者需求的新產品，促使傳統產品向精加工、多功能、高附加值的科技型產品轉換，使產品不斷更新換代，從而提高我國的產業內貿易水平及我國產品在國內外市場上的競爭地位。

4.積極介入產品銷售領域，獲得差異優勢。產品差異化的內涵相當廣泛，除了指產品在檔次、質量、款式、顏色、商標等方面的差別外，還包括了在銷售上的差異，如廣告、包裝、售后服務以及人們主觀意識上的差別，這些差異化極大地增加了產品出口的附加值。在當今科技革命迅速發展和消費需求日趨多樣化的時代，各企業在生產和流通活動中實行差異化競爭策略是提高企業國際競爭力的重要手段。

而我國在開展對外貿易時，常常忽視產品差異，特別是忽視或根本不能介入產品廣告、宣傳等銷售領域，而不能獲得較多的利潤。例如，我國大量存在的加工貿易、“大進大出”的勞動密集型產業，它們的產品的出口價格往往只是發達國家最終零售價格的1/4或1/5，其他的增值部分歸于推銷、批發與零售服務、商標、廣告設計等增加產品差異化的有關工作，而我國的廠商因為不能介入這些造成差異化的領域，而失去了獲得較多利潤的機會。因此，積極介入產品銷售領域，是我國企業增加產業內貿易，提高競爭力的重要手段。

5.加強對發展中國家市場的研究，提高產業內貿易。如何開拓發展中國家市場，一直都是我國出口市場多元化戰略的重要內容。筆者認為，我國與許多發展中國家經濟發展水平相當，大力發展水平差異產品貿易大有可為。我們應加強對發展中國家市場的研究，生產出適合不同消費者偏好的差異產品，提高我國與發展中國家的產業內貿易水平。

（二）充分利用國際直接投資，提高我國產業內貿易水平

如上所述，無論是垂直一體化的跨國投資還是水平一體化的跨國投資都是產業內貿易的重要源泉，但兩者對母國和東道國對外貿易競爭力的影響是不同的。

從我國目前的現實來看，要大力吸引水平一體化的跨國直接投資還不具備條件，因此，短期來說，我們還是要通過吸收發達國家垂直一體化的跨國投資，獲得資本、技術、產業升級效應。但從長遠來說，我們應該盡量吸引發達國家的水平一體化的跨國公司的對華投資，提高我國的技術密集型產品的生產能力和出口能力，從而增加與發達國家之間水平差異產品的貿易，提高我國的產業內貿易水平，從而提高對外貿易競爭力。

在對外投資方面，一方面，我國應鼓勵一些具有一定實力的企業，對與我國經濟發展水平相當甚至更高的國家進行水平一體化的跨國投資，形成規模經濟，甚至是效益更加明顯的范圍經濟，增強產業內貿易；另一方面，通過對一些經濟發展水平落后于我國的發展中國家進行垂直一體化投資，加大我國產業內貿易份額，使我國的一些產業繼續保持規模經濟優勢，也是我國提高外貿競爭力的重要方面。

【參考文獻】

[1]魯明泓：《中國產業內貿易指數的測算與評估》，《國際貿易》1995年第4期。

篇（5）

企業文化是企業的靈魂，銀行企業文化是客觀存在的，也是經歷了一個比較長的歷史時期進行自我孕育形成的。到了上個世紀后期，企業文化在企業戰略中才被提出。企業文化是時代的產物，又隨著時代的前進而不斷演化著自己的形態。不同的的時代具有不同的企業文化同一企業在不同時代文化也有不同特點。可見時代特點感染著企業文化，企業文化反映著時代風貌。建設相對優秀的銀行企業文化，可以增強銀行的精神凝聚力，還可以塑造比較好的銀行形象，增強銀行的核心競爭力。企業文化對于銀行的作用越來越明顯，已經成為銀行生存中一個關鍵的組成部分，是銀行進行科學管理的關鍵。

一、銀行企業文化建設現狀

企業文化作為一種管理哲學，是以人為中心的，這也是企業文化與傳統的、以物為中心的管理思想的根本區別。企業文化是由企業內部全體成員所創造出來的，具有整合功能。要求企業內個人的思想行為至少與企業利益密切相關的思想和行為應當符合企業的共同價值觀，與企業文化認同一致。面對越來越激烈的市場競爭，我國銀行界的一些有識之士開始認識到對于激烈的金融市場來說，傳統的人力、物力、財力等方面的傳統競爭已經開始轉向更高層面的競爭，傳統競爭是粗放型的競爭，而高層次的競爭是企業文化的競爭。作為銀行來說，其聲譽對存款數額有著很大的影響，還影響了其自身的發展，誰擁有客戶，誰就能在激烈的市場競爭中取勝。就當前情況來看，我國銀行企業文化建設不平衡性突出，存在的問題有：一方面，受到傳統計劃經濟的影響，一些銀行對于企業文化建設的認識不到位，企業文化建設沒有一個很好的規劃；另一方面，一部分銀行在進行文化建設的時候沒有結合自身實際，特色不鮮明；此外，還有一些銀行在進行文化建設的時候就是表面文章，沒有很好的自我約束效應。

二、基于核心競爭力論銀行企業文化構建途徑

（一）以人為本，誠信興業

對于現代銀行哲學的來說，其中一個本質的特征就是以人為本。人是生產者，有一定的發展愿望，具有能動性、再生性、時效性、社會性的特點。銀行通過科學合理的人力資源管理，調動人員的積極性，發揮他們的創造力，取得使用價值的最大化，在一定程度上實現員工的滿意度。要認可員工的努力付出，給予員工榮譽和地位，認可員工的價值，精神激勵的效果比較長久，能夠激發員工的創造性，在自己的崗位上做出成績。但是在完善的銀行員工制度管理的同時，要具有創新精神，要保證人本意識時刻體現著，管理層要不斷創新人力資源管理和制度管理，這兩個方面相輔相成，才能夠保證企業一直有著新鮮的血液和最高素質的人才，這樣才能為客戶提供更優質的服務，取得額客戶的信任，提高銀行的核心競爭力。

（二）客戶至上，服務第一

隨著市場經濟體制的不斷發展，客戶跟銀行是一個雙向選擇的關系。銀行發展的如何跟客戶的多少有直接的關系。要真正樹立以客戶為中心的企業文化，以市場發展為導向，認真深入市場調研客戶的需求，把市場需求以及客戶的滿意地作為企業文化重要的出發點，也作為重要的立足點。我們可以以海爾集團為例，海爾提出了“消費者永遠是正確的”這一口號，真正體現了海爾的企業文化精髓，為海爾贏得了更過的市場份額。銀行要建立相應的文化體系，讓客戶在銀行有家的感覺，把功能性質的服務轉向智能化服務、單一型服務，要把階段轉向終身服務，逐漸提高客戶對銀行的信任程度，這都是提高銀行核心競爭力的重要方面。

（三）開拓創新，不斷提高

隨著科學技術的迅猛發展，在一定程度上改變了銀行的經營模式，還改變了其管理模式，對銀行業務科技提高起到了很大的推動作用，同時也提高了銀行的服務手段。隨著計算機在銀行業務中的廣泛應用，為銀行企業文化建設提供了很好的信息技術支持。對于我國的金融企業來說，技術方面的進步是其生存與發展的一個重要路子，需要投入比較高的起點，也需要進行超前性的開發。以我國銀行的實際情況作為出發點，把我國優秀的民族文化傳統，結合國外的一些先進管理理念，建立獨具特色的銀行企業文化，這是銀行提高核心競爭力的必由之路。

（四）把企業文化融入對員工的培訓中

企業文化是銀行的靈魂，任何一家銀行都要建立具有自身特色的文化。這樣才能激勵員工一起為銀行的發展目標奮斗。企業人文是企業發展過程中建立的企業價值觀，對員工的行為方式產生了一定的影響。一個優秀的企業文化強調的是“以人為本”，能夠為企業人力資源管理創造良好的氛圍，為銀行的發展注入持久的文化動力。銀行要將企業文化的宣揚融入到員工工作過程中的點點滴滴，無論在員工在參加什么培訓的時候，都可以適當的給出一定的時間來給員工普及企業文化知識，使員工對自己工作環境的文化有更深刻的了解。

（五）創建品牌，樹立形象

對于一個企業來說，品牌是他們的象征，銀行也是如此，代表著銀行在社會公眾心中的形象。我們以著名的“花期”銀行為例，這個銀行實行了品牌戰略，把菲利普公司當做自身的學習模范，積極打雜獨居特色的銀行企業文化，也建立了自己的服務品牌。如今，“花期”這兩個字，已經是世界級的金融服務的重要標準。所以，銀行在企業文化建設過程中，要積極建設自身的品牌，確立符合實際的銀行標示，這樣能很好的提高銀行的核心競爭力。

三、結論

綜上所述，隨著國內外金融市場競爭越來越激烈，最終脫穎而出的就是那些具有優秀的企業文化的銀行。建立優秀的企業文化，是銀行不斷發展的需要，也是銀行在金融市場上立足的重要基礎。在社會主義制度下，進行銀行企業文化建設，是新形勢下銀行遵循客觀發展那規律的重要探索，為銀行核心競爭力的提高打下基礎。

參考文獻：

篇（6）

1我國商業銀行競爭力現狀

（1）經濟效益和安全能力。我國的商業銀行特別是四大國有商業銀行長期在國家信用支持下實現資產迅速擴張，重規模輕質量，資本補充嚴重不足，導致資本充足率較低在我國，國有商業銀行資本收益率平均不到5％，大大低于國外銀行超過20％的平均數，而資產收益率也遠遠低于外資銀行。這些都加大了銀行的經營風險。

（2）組織結構存在缺陷。首先，所有權缺位。四大國有商業銀行的所有權屬于國家，但實踐中，所有者虛化，缺乏真正對國有資產負責的持股主體，公司組織結構中也沒有國家股東的地位，難以使其經營目標符合國家要求。其次，管理者激勵約束機制缺乏。商業銀行的管理者掌握著龐大的金融資源，但缺乏追求盈利的動機，結果難以形成優勝劣汰機制。因此，內部人的自利行為表現為經營層做出重大決策時，出現經營行為短期化；過度在職消費及工資獎金收入增長過快，侵蝕利潤等。

（3）管理體制上的問題。我國的國有商業銀行還沒有按照市場經濟規律的要求辦成真正的金融企業，在一定程度上仍承擔著政策性職能，在機構管理、業務經營、用工制度及分配方式等方面都要按照上級行的統一要求執行，還沒有完全按照市場原則、競爭原則和效率原則進行管理。

（4）人力資源管理及激勵機制不健全。有些外資銀行利用其體現員工價值實現的優厚工資制度，實現員工價值升值的定期培訓制度和透明的個人發展前景，與中資銀行爭搶優秀的管理人才和技術人才。而目前國有商業銀行的激勵機制存在很大的缺陷，個人收益與業績聯系不緊密，使得員工、特別是高級員工和業務骨干缺乏足夠的動力。

2提高商業銀行的競爭力應采取的措施

2.1提高資本充足率，確保銀行穩健經營

在WTO保護期之后，我國的商業銀行要按照國際慣例經營發展，較低的資本充足率對抵御風險提高競爭力實施國際化戰略十分不利。因此，加強資本充足率管理，提高資本充足率是當前我國商業銀行的主要任務之一一是實施分子策略，即通過增加資本數量提高資本充足率要繼續推進我國商業銀行的股份制改造，引進戰略投資者，吸收外資國有資本和民營資本等多種形式的資本入股，鼓勵有條件的銀行公開上市融資，壯大核心資本實力；結合自身條件按照國際會計準則增加撥備，擴大撥備覆蓋率，補充附屬資本二是實施分母策略，即通過降低風險資產來提高資本充足率銀行應權衡收益和風險，在確保銀行盈利的前提下，主動縮減低盈利和非盈利資產的數量；通過調整資產組合配置，增加風險較低資產的比重，降低風險較高資產的比重，以降低風險權數；同時通過金融市場的避險工具及內部控制制度規避市場風險和操作風險通過提高資本充足率，維護公眾信心，防范銀行風險，保證銀行穩健經營

2.2開展組織創新，提高運行效率

我國商業銀行要以客戶需求為中心，明確界定前、中、后臺，再造業務流程基層公司銀行部和個人業務部的客戶經理(前臺)負責開發客戶維護客戶關系，為客戶提供優質高效的一站式全方位的服務風險控制部法律合規部和資產負債管理部()負責信用分析貸款審核風險評價與控制和資源配置，運營中心(后臺)負責信貸額度貸款文件擔保物登記審批授權票據單證處理票據結算等業務的集中處理。人力資源部和信息科技部為整個流程提供智力和技術支持前臺為利潤中心，中后臺按照成本中心的模式管理，前中后臺嚴格分離設置，有效制衡要重新配置資源，壓縮經營管理層級，促進機構扁平化依據經濟區域設立分支機構；撤銷或合并地理區域狹小經濟不發達地區的省級分行；取消二級分行的管理職能，突出其經營職能，分行直接管理縣級支行；撤銷或合并經營效益差的縣級及其以下分支機構，壓縮管理層次；進一步精簡支行職能，將支行及以下分支機構打造為個人業務的營銷服務前臺；將原來支行的公司業務人員擇優選拔到分行，組建專業化的行業銷售團隊，強化分行公司業務職能2.3強化風險管理，提高資產質量

商業銀行是經營風險的企業，其價值創造是要通過對風險與收益的全面有效管理來實現。我國商業銀行在風險管理意識風險識別水平風險管理手段等方面都比較落后，而我國商業銀行資產質量低與此直接相關，加強全面的風險管理十分必要當前我國商業銀行面臨威脅最大的風險依次是信用風險操作風險和市場風險對信用風險強調事前的獨立和專業化管理，對操作風險要健全前中后臺流程管理和內部控制制度；對市場風險要通過強化對宏觀經濟政策的分析和運用市場化的對沖手段來防范

2.4不斷進行技術創新，提高經營管理水平

西方先進銀行的發展經驗表明，成功的銀行不僅是資金密集型企業，更是技術密集型企業我國商業銀行在經營管理技術方面，要充分發揮后發優勢，全方位地學習借鑒其成熟經驗，進行技術創新要創新資產負債管理技術，提高資金運用效率和資本盈利水平；要創新成本管理和控制技術，提高盈利能力；要創新風險管理技術，降低風險水平；要創新銀行IT和電子化智能化交易清算技術，塑造更加靈活便捷的銀行；要創新客戶分析和管理技術，更好的挖掘客戶價值；要重點發展電子銀行網上銀行智能銀行通過一系列技術創新，提高商業銀行的經營管理水平和核心競爭能力

2.5進一步加快并不斷完善薪酬激勵制度的建設

（1）.完善基于業績考核的薪酬決定機制。合理的薪酬水平可以留住人才，制止人力資源的“外流”。然而合理薪酬水平的確定必須綜合考慮市場競爭因素和業績因素，較低的薪酬水平雖然能夠取得人力資本使用成本優勢，但在與外資銀行等機構的人才競爭中則處于劣勢。適當提高薪酬水平有利于吸引更多的優秀人才，進而提高銀行的競爭力。當然，過高的薪酬水平又會增加人力資源的使用成本，不利于銀行的財務競爭能力。

（2）.加大薪酬分配的透明度。嚴格按照公司法及上市地的監管要求，披露董事、監事及高管的個人薪酬。同時積極引導輿論宣傳，并通過輿論工具加大對其控股銀行的監督力度，以達到薪酬分配的透明化。

（3）.注重長期薪酬激勵。由于長期薪酬激勵與短期薪酬激勵各有優缺點，同時實施可以達到互補的效果。目前我國商業銀行的長期激勵計劃并未真正實施，總薪酬基本上都是由短期薪酬如工資、獎金、社會保險及養老保險等經濟福利所組成。這樣的薪酬激勵結構使得員工更關注眼前的經濟利益和業績提升，無法激勵其長期行為，不利于銀行長期經營績效的提升和長遠發展。從長遠來看，提高商業銀行競爭力，就必須要重視和發展長期激勵結構。

（4）.重視普通員工激勵。普通員工處于工作的第一線，對普通員工的激勵如果不到位，則可能會使普通員工采取不利于銀行發展的行為，違背高級管理層的利益，嚴重時甚至危及銀行的整體利益。而加強對普通員工的激勵可以從各個環節和層面激勵其工作努力程度，提升薪酬激勵的整體有效性，達到提高銀行的整體經營效率和競爭力的目的。

3結語

銀行競爭力是一個銀行綜合實力的體現。在評價銀行競爭力時，除了要考慮財務會計指標和市場指標外，還要綜合考慮到銀行的治理結構、發展戰略、科技和人員素質等。只有這樣才能在縮小與外資銀行的實力差距，使得我國商業銀行在強手如云的國際金融市場中占有一席之地。

參考文獻

篇（7）

二、新常態下中國經濟發展的突出問題

(一)產業經濟結構不合理，服務業發展不充分

長期以來，中國服務業占GDP的比重低十第二產業，直到2013年，中國才迎來產業結構拐點。根據《中國統計年鑒2015》數據，2013年第三產業占比達到46. 1 %，超過第二產業2. 2個百分點。但與之形成鮮明對比的是根據世界銀行WDI數據，1980年高收入國家服務業占GDP的比重就超過50%到2010年，全球服務業占總產出的比重超過50%，低收入國家服務業占GDP的比重也接近50%，中國服務業占GDP的比重明顯偏低。同時，從貿易竟爭力指數來看，根據世界貿易組織數據計算，中國服務業竟爭力指數小于0，而美國、英國、西班牙等發達國家的服務業竟爭力較強，貿易竟爭力指數大于0. 1。

(二)資源配置效率低下，制造業勞動生產率偏低

中國勞動生產率(增加值/從業人員)不斷提升，但總體水平偏低。如表1所示，1995年中國制造業勞動生產率為2 316美元/人，到2000年增加到3 679美元/人，到2009年進一步增加到6 593美元/人，增幅較大。但是，從橫向比較來看，中國制造業勞動生產率較低，2009年美國制造業勞動生產率為122355美元/人，是中國的18. 5倍。

(三)資源消耗大、環境污染嚴重，可持續發展受到挑戰

隨著經濟快速發展，中國能源、資源消耗不斷增長，2015年能源消費總量為43億噸標準煤，占全球能源消費的23 %，預計到2035年將達到25 %。另外，根據2014年的《國務院關十節能減排土作情況的報告》，2012年中國國內生產總值占全球的比重為11. 6%，但水泥消耗占全球的54%鋼材消耗占全球的45 %，能源、資源消耗巨大。同時，能源、資源消耗大，必然導致嚴重的環境問題《中國主要大氣污染物的時一空分布特征研究》中的數據顯示，在全國190個樣本城市中，僅僅7. 368%的城市PM2. 5年均值可達標，16. 316%的城市PM10年均值可達標。

(四)人均GDP偏低，國際竟爭力不強

人均GDP是綜合反映一國經濟實力和經濟發展效率的指標，如表2所示，中國人均GDP遠遠低十發達國家水平。2014年，中國人均GDP為3 863美元，而美國為46 405美元，是中國的10倍多。

三、制造業服務化推動經濟轉型機理

(一)制造業服務化推動服務業發展

一些制造企業在服務轉型過程中，逐步將制造環節剝離，而逐步發展成為服務供給商。從全球大型制造企業的發展趨勢來看，一些高技術跨國公司制造部門轉移到發展中國家或者一出售給發展中國家的公司，而微笑曲線兩段的高附加值環節，如研發、營銷、策劃等放在母國。如IBM從一個硬件制造商逐步轉型為服務供給商，這會提升服務產出比重。同時，服務化企業依靠單個企業很難取得效果，需要其他合作企業的支持，建立合作伙伴價值創造網絡[[9]。這會衍生出許多新興服務業態，如裝備制造業采取租賃的方式出售產品，那么就需要融資租賃服務作為支撐;而家具、衣飾等行業采取定制化服務，那么就需要3D虛擬仿真設計作為支撐;服務化對顧客信息、數據的需求巨大，那么信息技術整體解決方案、數據挖掘等業務的需求就會得到發展，新興業態的發展可以提升服務業竟爭力。同時，制造業服務化加大了對金融、法律、咨詢、研發等中間服務的需求，服務業占總產出的比重就會上升。此外，由十服務具有消費和生產的同步性，因此制造業再購入服務的過程中，通過技術外溢，豐富了服務種類、改善了服務手段，提升了服務業竟爭力。

(二)制造業服務化有利十節能減排

制造業服務業是一種全新的商業模式，它可以分離傳統的資源消耗與利潤創造和生活標準改善之間的關聯，在尋找新的利潤中心，獲取價值和社會質量的同時，減少(直接或間接)的總資源消費U o]。具體來講，如圖1所示，在傳統產品生產模式中，企業傾向十多賣實物產品以獲取利潤，而服務化模式中，企業以滿足客戶功能來獲取收入，為了多獲得利潤，就會少提供實物產品，從而減少資源、能源消耗，制造業排放自然下降。

(三)制造業服務化提升制造業生產率

產出服務化以服務主導邏輯為核心，與產品主導邏輯相比，服務主導邏輯下企業提供更加貼近客戶需求的訂制化產品服務包，為客戶創造更多價值，即制造業通過商業模式創新，提供“產品+服務”的整體解決方案或產品服務系統，能夠滿足客戶的特定功能，進而獲得相對穩定且邊際利潤高的收入。

同時，由十服務的無形性，難以被模仿，通過服務化獲得差異化可以竟爭優勢等。差異化竟爭優勢意味著局部壟斷，企業可以獲得壟斷收益，從而提高生產率。

四、制造業服務化推動經濟轉型的實證研究

(一)基本假設

1.制造業服務化與服務業發展

制造業服務化催生了新興服務業態，甚至直接增加服務供給;同時，企業作為服務的高端需求方，帶動服務業發展，提升服務業竟爭力。

假設I:制造業服務化強度與服務產出正相關，即制造業服務化系數越高，服務產出占比越高。

2.制造業服務化與制造業節能減排

制造業產出服務化商業模式不以多提品為唯一目標，減少了廠商多生產產品的沖動，進而減少了資源能源消耗。

假設2:制造業服務化強度與制造業能耗和污染物排放強度負相關，即服務化系數越高，單位產出耗能和排放量越小。

3.制造業服務化與勞動生產率

制造業服務化以差異化竟爭優勢、顧客忠誠度提升等促進了制造業發展，并通過價值網絡、知識共享促進效率提升。

假設3:制造業服務化強度與制造業勞動生產率正相關，即服務化系數越高，制造業生產率越高。

(二)回歸方程構建

1.服務業發展與制造業服務化

(1)影響因素和數據選取

根據凈增長理論，決定經濟增長的因素包括資本、勞動力、制度等。同樣，影響服務發展因素也主要包括人力資本、技術創新、制度環境、需求等因素，具體來講主要是以下幾個方面:

人力資本水平。衡量人力資本水平主要有兩種方式，一種是投入法，如教育經費占GDP的比重等;另一種是結果法，如人均受教育年限、高等教育畢業生數等。本文用結果法來衡量人力資本水平，具體來講，采用高技能勞動力補償占比來衡量經濟活動中的人力資本水平，根據WIOD的各國產出就業表( output and employment)一算獲得。

技術水平。技術水平衡量比較復雜，本文用研發投入占GDP的比重來衡量一個國家的技術水平，數據來自世界銀行提供的WDI數據。對十部分國家一些年度缺失數據，本文根據歷史增長規律利用線性增長法進行了估算。

制度。制度的量化比較困難，本文用經濟自由度指數來衡量制度水平，數據來自美國傳統基金會提供的1995-2013年經濟自由度指數(Index of Economic Freedom) o

制造業需求。制造業對服務業的需求主要是生產，本文用制造業對生產的依賴程度衡量制造業對服務業的需求，使用WIOD數據。

制造業服務化系數。制造業服務化系數采用制造業服務產出占總產出的比重來衡量，使用WIOD的各國產出表計算獲得。

服務業發展水平。衡量服務業發展水平的指標比較多，但服務業占GDP的比重是一個相對綜合的指標，本文用服務業占GDP的比重來衡量一國的服務業發展水平，數據來自世界銀行提供的WDI數據。

(2)回歸方程

根據以上分析，建立服務業占一GDP比重影響因素的回歸模型:

選擇1995-2009年作為時間跨度，并以2009年制造業規模排名前20位的國家為樣本，但是由十中國、韓國、印尼、俄羅斯、印度、巴西等國產出服務化數據不可得，所以用14個國家的數據進行分析，下同。

模型中，sr為服務業占GDP的比重，th:為經濟高技能勞動補償比例，rd、研發投入占GDP的比重,i吠，，為經濟自由度指數，sii為制造業生產依賴程度，psi為制造業服務化系數，t  E  [19952009，i=1,2,w,14，分別表示14個樣本國家，a為系數，二為誤差項。

(3)回歸結果

本文選取了主要代表性國家，基本涵蓋了全球制造業的絕大部分規模，而時一間僅選取了1995-2009年的階段數據，為了推斷不同時間點的特征，在進行回歸估計時，選取截面固定效應和時間隨機效應，式(1)的估訓一結果見表3.

2一節能減排與制造業服務化

(1)影響因素和數據選取

資源是派生性需求，主要由產業結構和產品(服務)生產方式決定，而影響產業結構和產品(服務)生產方式的主要因素包括人力資本、技術創新、制度環境、需求等。

人力資本水平、技術水平、制度、制造業服務化的衡量指標和數據來源同上，制造業投入服務化水平用制造業生產依賴程度衡量;制造業排放水平用單位產出的二氧化碳、硫氮化合物以及其他有機物的總排放量來衡量，根據WIOD的AIR表和WDI數據計算可得。

(2)回歸方程與結果

根據以上分析，建立影響節能減排因素的回歸模型: 

其中，mo、為制造業單位產出污染物排放量，th:為經濟高技能勞動補償比例，rd、研發投入占GDP的比重，ief為經濟自由度指數，sii為制造業生產依賴程度，psi為制造業服務化系數，t  E[19952009，i=1,2w ,14，分別表示14個樣本國家，a為系數，二為誤差項。選取主要代表性國家1995-2009年的階段性數據，在進行回歸估計時，選取截面固定效應和時間隨機效應，式(2)的估計結果見表40

3.制造業生產率與制造業服務化

(1)影響因素和數據選取

制造業生產率主要由人力資本水平、技術水平、制度、制造業產出和投入服務化等因素決定，這些因素的衡量指標和數據來源同上。而生產率利用增加值/從業人員計算，增加值以WDI數據的2000年不變價美兒計算，從業人員來自國際投入產出數據。

(2)回歸方程和結果

根據以上分析，建立制造業生產率影響因素的回歸模型:

  mlp，，=a}+a, thr，，+cYZ rds，，+a3 ief.,+cY4psi，，+二，，(3)

其中，th r為經濟高技能勞動補償比例，rd、研發投入占GDP的比重,i吠，，為經濟自由度指數，psi為制造業服務化系數，t E  [1995 2009 ] } i = 1 , 2 , w ,14，分別表示14個樣本國家，a為系數，二為誤差項。選取了主要代表性國家1995-2009年的階段性數據，選取截面固定效應和時間隨機效應，式(3)的估計結果見表So

(三)結論分析

1.根據表3的回歸結果，服務產出占比與制造業服務化系數正相關，而且投入服務化也與服務業占比正相關，而且兩個變量均在10%的置信區間顯著，實證結果支持了假設to

2.根據表4的回歸結果，制造業單位產出二氧化碳排放量與制造業服務化系數都正相關，而且兩個變量均在5%的置信區間顯著，實證結果支持了假設2。這一結果呼應了饒暢((2013)關十制造業投入服務化可以提高制造業碳生產率的結論。也與曼齊尼和維佐里(Manzini & Vezzoli }  2002)的制造業產出服務化戰略可以減少企業的直接或間接資源消耗的結論一致[U of。目前，中國面臨嚴峻的資源環境問題，其主要原因是制造業發展模式和投入、產出結果失衡，緩解資源能源壓力，其關鍵還是在十推動制造業轉型升級，改變制造業盈利模式，加大投入產出服務化強度。

3.根據表5的回歸結果，制造業勞動生產率與制造業服務化系數正相關，而且在5%的置信區間顯著，實證結果支持了假設3。這一結論與阿諾德等(Arnold et al. } 2007)提出的，不管是發達國家還是發展中國家，生產業的發展對制造業升級、全要素生產率的提高都有促進作用的結論一致。提升勞動生產率是推動經濟持續發展的關鍵，中國目前經濟增速放緩，需要依靠提升制造業、服務業生產率來實現快速發展，推動制造業服務化有利十經濟平穩快速增長。

五、政策建議

制造業服務化是推動經濟轉變發展方式的關鍵，有利十節能減排，帶動服務業發展，提高勞動生產率等，推動制造業服務化主要應當做好以下幾個方面:

1.推動竟爭，提高制造業服務化動力

根據分析，制造業服務化水平與制造業附加值率負相關。企業之所以采取服務化戰略，是迫十竟爭壓力，并不是因為有雄厚的實力，即企業內生動力比其他因素更重要。然而，中國市場竟爭還不夠充分，在一些領域還存在地方保護主義，如汽車產業、煙草產業、白酒產業，幾乎每個省都有涉及，而且地方政府都通過政府采購、政策優惠等對本地產業進行保護，真正全國統一的市場竟爭格局并沒有形成。同時，部分制造業領域還存在國有企業壟斷，沒有動力改變發展戰略和生產方式。因此，推動制造業服務化，需要減少地方保護，建立全國統一的、完備的產權制度和規范的市場秩序，做到真正的優勝劣汰。同日寸，由十中國經濟價值實現機制不合理，導致當制造業面臨竟爭壓力時，一些資源直接撤離制造業，而不是通過制造業轉型升級挖掘利潤。如虛擬經濟虛火導致資產泡沫化，資產泡沫化使得大量的社會資金、社會精英投入到虛擬經濟領域，同時，資產泡沫化的“擠出效應”會擠占其他產品的需求。再如行政壟斷扭曲了資本獲利的取向，金融、通信、能源、資源等領域通過行政壟斷獲取超額收益，資本都追求通過行政壟斷獲取高額利潤，而不愿意通過技術創新、品牌培育獲取利潤。因此，要推動整個經濟系統的竟爭，使利潤獲取和價值創造相匹配，推動制造業服務化。

2.推動產業集群化發展，打造制造業和服務業融合發展載體

產業集群化擴大了經濟規模，為服務業的發展創造更大市場支撐。同時集群化企業之間相互分土協作，有助十建立長期的信用關系，降低交易成本。因此，集群化的發展有助十推動制造業服務化發展。美國硅谷高科技產業的發展，催生了集制造、研發、商務、設計、會計法律、咨詢顧問的集群式發展。硅谷電子信息產業中，3 000家服務企業服務十2 700家制造企業。浙江溫州形成了以皮鞋、服裝、低壓電器、打火機、剃須刀等為主導產品的中小產業集群，促進了相關生產業的發展，并降低了生產鏈的協作成本。制造產業集群的形成，將吸引相關制造服務企業入駐和聚集，構成其服務支撐體系，實現有效降低生產鏈協作成本的目的。政府應制定優惠政策，鼓勵和引導具有規模優勢的制造服務企業，實現跨區域和跨行業聯合，以形成規模化、集團化的大型服務企業。支持產業鏈上、下游企業集聚發展，鼓勵企業間的協作。同時，按照“產城融合”的思路打造科技型都市產業園區，積聚高端制造業、高端服務業發展要素，實現產業融合發展。

3.建設協同性公共信息服務平臺

篇（8）

中圖分類號：G210.9 文獻標識：A 文章編號：1672-8122（2012）08-0137-02

我國文化產業產業化已經走了20年的路，但現在我們除了國家壟斷的產業之外，沒有一項產業具有高附加值[1]；文化產業作為多個產業的集合性總稱，匯聚了多個產業的特點，本質的經濟與內涵的文化相互連結交融，形成了復雜的文化產業系統。我國文化產業正走在由大到強的振興之路，探尋適合我國國情的發展模式，進行具有前瞻性和實用性的研究，是我國文化產業目前迫切需要進行的工作。筆者試圖從發展性、競爭性、可操作性的角度，對產業發展模式進行一定的探討，試圖提出系統內具有實用性的評價體系，正確合理引導產業發展，為各類文化企業、咨詢公司和政府部門提供一定參考。文中所提模型主要適用對象為以文學作品、動漫、游戲、影視為核心概念產品的企業，或者依靠上述四類產品開發相關衍生品及服務的企業。本文核心理論基礎為邁克爾?波特《國家競爭優勢》一書所提煉的觀點。

一、文化產業相關概念厘清

文化創意產業應當在我們全球化條件下，在消費時代的精神文化娛樂需求的基礎上產生出來，高科技是它的支撐，網絡創造方式為指導的文化技術全面結合的特征，跨國跨行業跨部門跨領域的重組的新興產業集群[2]。目前世界各地針對文化產業的命名分類均有所不同，但是無論是文化（創意）產業、創意產業、內容產業、版權產業、知識產業甚至智慧產業，其本質都是以文化創意為核心而衍生出不同分類的各種創意產品或服務，上述幾種分類主干內容均有較多交叉，區別主要在于外延的范圍以及語境側重點的不同，研究內容和方向絕大部分基本重合，而本文對于文化產業的討論亦借鑒其他相關分類有關研究資料，本文中視文化產業概念大致等同于文化創意產業。

我國文化產業的統一分類標準是國家統計局2004年印發的《文化及相關產業分類》，目前雖然因其分類的時效性、合理性而受到眾多文化產業研究人員的質疑[3]，但其仍然是我國唯一的國家標準。其定義文化產業是“為社會公眾提供文化娛樂產品和服務的活動，以及與這些活動有關聯的活動的集合。”相信隨著文化相關產業的不斷成熟以及分工地加深，相應產業細分的訴求也將得到有關部門的響應，文化產業也將能獲得更準確的定義，部分過渡性的分類也會隨時間逐步淡出人們的視野。

二、文化產業環狀模型與創意評價體系

邁克爾?波特1985年在其《競爭優勢》一書中提出了價值鏈的概念：每一個企業都是在設計、生產、銷售、發送和輔助其產品的過程中進行種種活動的集合體，所有這些活動可以用一個價值鏈來表明。文化創意產業的價值鏈主要包含內容創意、生產制造、營銷推廣、傳播渠道、消費者[4]。筆者在鉆石模型、產業鏈與價值鏈理論基礎上，試提出文化產業層次發展模型理論（如下圖）。該理論主要適用于游戲、動漫、文學、影視為核心產品的文化企業以及主打文化核心概念的文化旅游、玩具、工藝品等的廠商或服務提供商。模型重點是推動力的研究以及文化產業發展模式的探索性總結，以及相關操作性評價體系研究。

（一）核心創意概念及創意評價體系

什么樣的創意是好的創意？什么樣的創意是值得進行經濟開發的？什么樣的創意關注于社會效益而不注重經濟效益？又是什么樣的創意在目前的環境下暫時不宜發展或難以發展，反而在未來具有相當大的發展潛力？如何評價一個創意的可行性，如何確定文化創意的社會定位與經濟定位？筆者試圖提出一個具有可操作性評價體系，在此限于篇幅，僅列出相關核心概念以供商榷，且做拋磚引玉；由于體系的復雜性，具體分析筆者將另行撰文詳述。

文化產業環的核心是文化概念，通過文化概念的分解、提煉、重組可有效提高文化產品價值，而文化產品的價值主要包括商品價值與精神價值，一個能夠作為創意初篩的標準必須綜合考慮以上兩方面價值。故提出：創意評價體系應至少包含三大主干部分：社會效益、經濟效益以及創新性（潛力）。其中社會效益評價應涵蓋概念可能產生的道德認知影響指數、情緒影響指數、行為影響指數、文化影響指數等，作為其精神價值的評定體系。經濟效益評價應包括核心產品（模型中的中層產品）受眾覆蓋人數及收益指數，衍生品種類及成本-收益指數，產品可持續經營時間及核心產品續作、核心產品轉化的成本-收益指數、可能盜版的影響指數等。創新性水平評價應包括差異指數、觀眾接受指數、新技術應用指數、核心概念再創作的可能性指數、未來流行的可能性指數等。

（二）中層核心產品及最外層衍生品

第二層（中層）為文學作品（literature）、動漫（animation and comics）、影視（movie and television）、游戲（Single game and Network game）四大（類）核心產品。核心產品選取主要為目前受眾較廣，并且實踐證明為商品流通中關系比較緊密并且依托核心概念較易相互轉化的產品。

篇（9）

大會邀請到國家發改委中國大健康產業聯盟理事長于小冬主任、中國營養學會理事長楊月欣女士、中國醫藥保健品進出口商會中藥部副主任于志斌、貴安新區管委會王維仲主任和植提橋媒體總監張淑麗出席并作有關演講。

2014年1月，國務院批復同意設立我國第八個國家級新區：貴安新區，此后貴安新區將大數據、大健康列為兩大發展豐線，從電子科技及健康產業來布局及推動貴安新區的發展。2015中國植提國際論壇獲得貴安新區承辦，王維仲主任在本次新聞會上介紹了貴安新區優越的自然及氣候條件。他指出貴陽植物資源儲備總數大約為4802種，其中天麻、杜仲、茯苓、天冬、黃柏、半夏、吳茱萸和何首烏是極為優質的藥材品種，總植物資源儲備量僅次于云南。貴州醫科大學、貴州大學等擁有國家級中藥材研究中心，具備一定科技基礎，并且以貴陽為中心的輻射周邊其他省會城市的高鐵樞紐將于2019年全面建成。貴陽將是兼具政策優先、植物資源豐富、科技配套快速更新以及交通、教育配套成熟的投資領地。

中國大健康產業聯盟理事長于小冬主任就任國家發改委公眾營養改善項目工作，對全球營養保健產業有著極為專業和深入的了解，并且對我國省市地區的大健康產業布局提出了兼具科學理念的思路清晰的指導思想。于主任介紹說，植物提取物衍生出來的健康產業前景十分廣闊。而基于營養保健基礎的健康行業不僅是一個產業，還是一種生活觀念：在滿足了基本生存與營養的階段后，積極向上的生活態度、精神愉悅、心態陽光及舉止優雅的生活，大健康產業有助于國民經濟的整個提升。

篇（10）

從生產業的理論入手，對生產行業的概念、特征作用以及企業競爭力的要素進行了闡述，分析了目前生產企業面臨的主要問題，介紹了國個成熟的可借鑒的先進經驗，以及目前國家新推出的產業政策帶來的新機遇。重點闡述提高生產企業提升競爭力的策略和辦法。

二、設計(研究)現狀和發展趨勢

1966年,美國經濟學家h.c.reenfield最早提出生產業的概念,認為生產業是市場化的中間投入服務。我國學者鐘韻、閆小培(2005)認為生產業是為生產、商務活動和政府管理提供，而非直接向消費的個體使用者提供的服務，它不直接參與生產或者物質轉化，但又是任何工業生產環節中不可缺少的活動。不同國家和地區對生產業行業分類有不同的界定標準,香港貿易發展局認為生產業主要包括四大行業,分別是專業服務、信息中介服務、金融保險服務和貿易相關服務。我國政府在《國民經濟和社會發展第十一個五年規劃綱要》(以下簡稱：《十一五綱要》)和《國務院關于加快發展服務業的若干意見》(國發[2007])中生產包括現代物流、信息服務、金融服務、科技服務、商務服務、商貿流通六個方面。

作為生產企業的競爭力是由很多因素綜合作用產生的，單一因素無法產生競爭力。一般來說，企業競爭力的要素主要有三大方面：一是政策和行業要素。主要指企業在國家政策、市場壁壘、行業要求、產業鏈位置等方面是否占有優勢和利處，由于國家政策和行業要求，會形成一些市場壁壘;二是市場競爭勢力要素。主要指企業在市場容量、市場控制力、資金實力、核心技術等方面的能力;三是運營管理要素。主要指企業自身經營中的運營模式、人力資源、內部管理、創新能力、品牌文化等方面的能力。

研究生產企業競爭力提升對于推進和完善國家產業政策、壯大企業實力、盈利國內國際市場均有著重要的意義和作用。

從生產業的理論入手，對生產行業的概念、特征作用以及企業競爭力的要素進行了闡述，分析了目前生產企業面臨的主要問題，介紹了國個成熟的可借鑒的先進經驗，以及目前國家新推出的產業政策帶來的新機遇。重點闡述提高生產企業提升競爭力的策略和辦法。

基于對生產行業和企業的認識，分析出目前生產企業存在著以下主要問題:一是政策扶持缺乏，區域支持實效不明顯;二是發展模式單一，競爭力不強，合力不足，有待向集聚模式過渡;三是專業性人才短缺，發展后勁不足;四是信息程度化不高，與發展迅速的信息技術不相稱;五是服務內涵缺乏標準化和差異化，品牌意識有待進一步增強。

針對這些現狀，擬解決生產企業提升競爭力的主要策略。這些策略是用好政策優勢、導入集成模式、引進培育人才、實施信息系統、提升客戶管理、注重品牌服務六個方面。

三、設計(研究)的重點與難點，擬采用的途徑(研究手段)

重點與難點：

基于對生產行業和企業的認識，分析出目前生產企業存在著以下主要問題:一是政策扶持缺乏，區域支持實效不明顯;二是發展模式單一，競爭力不強，合力不足，有待向集聚模式過渡;三是專業性人才短缺，發展后勁不足;四是信息程度化不高，與發展迅速的信息技術不相稱;五是服務內涵缺乏標準化和差異化，品牌意識有待進一步增強。

擬采用的方法

1、科學發展法：利用生產行業的基礎理論，以及國外先進經驗，并結合我國推出的生產企業的政策，進行科學地看待生產企業的競爭力策略;

2、案例分析方法：如文中用到的鄭州物流、民生物流的案例;

3、文獻研究法：通過文獻研究，提出生產企業競爭力提升的策略。

四、設計(研究)進度計劃

1、選題構思。時間：月 日--月 日。在此階段，主要是選擇相關的論文題目，題目確定后要并充分征求指導老師的意見和建議，該題目是否符合設計要求，是否具備現實意義和作用。

2、資料搜集。時間：月 日--月 日。在此階段，主要是通過各種手段和渠道，積極收集四個方面的素材資料。一是要收集生產行業的基礎理念知識;二是要收集普通企業以及生產企業競爭力的要素;三是要收集目前生產企業存在的主要問題;四是要收集為提高生產企業的競爭力需要在哪些方面努力。收集資料素材的方式和途徑主要是：一是直接在學校圖書館借閱相關書刊雜志和報紙;二是網上數據庫和企業管理類網站的文章介紹;三是通過上門采訪請教相關生產企業(如：物流公司)的實際運作和經營經驗。

3、論文撰寫。時間：月 日--月 日。在此階段，主要是根據收集到的資料信息，進行撰寫論文。主要措施：一是嚴格按照論文相關要求進行;二是認真細致撰寫，力求準確客觀反映主題;三是把握進度時間，按照時間節點進行撰寫，避免拖延。

4、修改論文：時間：月 日--月 日。在此階段，主要是根據指導老師的初步審閱，進行有針對性的修改和完善。

5、論文答辯：時間：月 日--月 日。在此階段做好充分的前期準備，進行論文答辯。

五、參考文獻

主要參考文獻：

[1] 程大中:中國生產業的水平、結構及影響[j].經濟研究,2008(1).

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[5] 包曉雯、曾剛:北美大都市區生產業區位研究述評[j].城市問題,2008(12).

[6] 邱靈、申玉銘、任旺兵:國內外生產業與制造業互動發展的研究進展[j].世界地理研究,2007(9).

指導教師意見

簽名：

4 月 日

篇（11）

一、緒論

中國冰箱企業經過發展，生產技術和產品功能已經相對成熟，正趨于同質化，而外觀設計和理念創新可以彌補冰箱產品在核心技術上的缺失。在產品外觀上，中國冰箱企業生產的冰箱過于呆板、色彩單調，讓人感覺缺乏新鮮和時尚感，無論是在產品名稱還是外觀設計、色彩搭配等方面均存在著歐化或模仿國外品牌的現象。在產品性能方面，中國冰箱企業相差不大。中國冰箱企業在高端冰箱的開發和銷售方面還沒有系統的體系，總體滯后于國際同行業部分競爭品牌。當前中國冰箱企業以海爾品牌為代表，已經占據了市場主要份額，外資企業在冰箱市場已經逐漸呈現衰退的跡象。尤其是中國冰箱企業正憑著根據用戶需求定制產品的流程的方式深層次滿足了消費者的需求，加之在產品創新等層面上擁有的速度優勢，中國已經成為全球冰箱行業的創新中心。中國海爾冰箱已經進入全球160多個國家和地區，并獲得消費者的普遍歡迎。在美國，僅僅2011年海爾就銷售突破4000萬臺家電；在尼日利亞，海爾冰箱連續7年實現銷售冠軍，擁有市場份額的35%。到2013年1月中國冰箱行業總產量為582.5萬臺，環比增長8.7%，同比增長17.1%。總銷量累計539.7萬臺，環比增長2.6%，同比增長8.4%。其中，內銷量為391萬臺，環比增長2.3%，同比增長4.6%。根據中國海關數據顯示，2013年1月中國企業出口冰箱總量為195.6萬臺，出口總額2.41億美元，同月出口量同比增長20.3%，環比增長10.7%；出口額同比增長12.9%，環比下降0.3%。

二、文獻概覽

標題：“自主創新性；銷售價格；品牌形象；產品技術；產品質量”與“中國冰箱品牌競爭力”之間的關系。

蘇亮（2010）指出，面對中國冰箱行業激烈競爭的現狀，很多冰箱企業紛紛通過推出一些具有自主創新特點和性能冰箱產品的方式，來提高自己冰箱品牌的競爭力。例如美的冰箱品牌推出的凡帝羅系列冰箱就具有擁有獨具特色的歐式外觀、簡約明快的L型把手，保鮮性能卓越的特點，美的品牌的凡帝羅系列冰箱憑借上述時尚精致的外觀、人性智能的科技和卓越不凡的性能，得到了眾多高端消費者的好評；海信自主創新推出的阿波羅.太空艙系列和帝安娜.月亮女神系列冰箱都融合6A全能品質和360°全方位保鮮技術，集6A全能、變頻變溫、節能低碳、360°保鮮、外觀時尚等優勢于一身。

上述冰箱企業通過自主創新推出獨具特色產品的方式，讓自己的冰箱品牌競爭力在市場上獲得明顯的提高。黃琬舒（2011）指出格蘭仕在沒有創建自己的品牌的時候，主要是通過“貼牌”的方式來進軍國際市場，這樣導致的后果就是附加值較低，企業利潤空間小，國際競爭力不能有效提高。格蘭仕通過自主創新擁有了自己的品牌，在國際經營不斷加快和產品質量不斷提高后，成功贏得國際市場的信任，實現了自主創新品牌的國際化經營和品牌競爭力的提高。海爾冰箱通過多元化的經營方式，堅持不懈的打造自己的品牌，依靠高質量的產品和優質的服務，成功讓自己的品牌產品打入國際市場，實現了自主創新品牌競爭力的提高。

胡志剛（2011）研究指出消費者在兩門冰箱市場選擇冰箱品牌主要取決于銷售價格。由于海爾冰箱產品調整了價格策略，使得海爾冰箱的市場份額逐漸變小，品牌信譽度也隨之降低，海爾冰箱品牌的競爭力也就隨之下降。相反地，在該市場上占有份額不斷擴張的美菱和LG冰箱等，其冰箱品牌的信用度也隨之不斷提高，其相應的銷售價格也成為消費者關注的焦點，如果銷售價格在消費者的可承受之內，則其冰箱的市場占有份額會在已有基礎上繼續增加，其冰箱品牌競爭力也就是會繼續獲得提高。韓建富（2011）指出，美的冰箱為了提高自己冰箱品牌的競爭力，通過調整銷售價格的方式，成功讓自己的冰箱品牌產品在對開門的冰箱市場占據一席之位，市場份額在2010年4月就達到12.6%，實現了美的冰箱品牌競爭力的提高。

黃琬舒（2011）認為品牌優勢也是決定企業核心競爭力的因素之一，目前中國的企業很多都是品牌優勢不明顯，以致于無法保持已有占領市場份額。他認為繼續保持已有市場份額的手段之一就是通過品牌效應鞏固市場地位，這就需要更多的注意提高品牌的知名度和品牌美譽度，注意了解不同國家文化消費者的心理及習慣，讓自己的產品更好的融入國際文化元素，讓自己的品牌形象在消費者心目中更好。

只有這樣產品的品牌效應才能得到充分的發揮，冰箱品牌競爭力才能有效獲得提高。宋楊（2011）指出美的冰箱通過差異化的品牌戰略，推出了國際知名的凡帝羅高端產品，成功實現銷售同比增長超過180%，遠高于冰箱行業的平均水平，成為中國冰箱市場增長最快的品牌。他繼續引用美的冰箱事業部總裁王建國的話語指出，美的冰箱通過品牌化戰略，美的冰箱在短時間內實現了全方位的升級和突破，擁有了可以與國際頂尖品牌直接競爭的實力和信心。

韓建富（2011）指出，目前眾多的冰箱產品為了提高自己產品品牌的競爭力紛紛通過綜合運用不同的生產技術，依靠生產出不同性能與規格冰箱的方式來實現冰箱品牌競爭力的提高。他繼續指出外資品牌的冰箱主要通過三門冰箱的方式來提高自己冰箱品牌的競爭力；美菱冰箱也通過改進自己冰箱的生產技術，成功進軍對開門的冰箱市場，讓美菱冰箱品牌的競爭力得到進一步的提高；三星和LG冰箱在對開門冰箱的生產技術方面投入較大，讓他們的冰箱品牌競爭力一直保持相對優勢地位，也讓他們的冰箱品牌產品的市場占有份額一直處于領先的主導地位；海爾通過提高在冰箱容積211—230升方面的冰箱產品技術的投入，保持海爾冰箱品牌競爭力的提高；新飛則通過在冰箱容積161—180升方面的冰箱產品技術的投入，讓新飛冰箱品牌的競爭力獲得提高；西門子冰箱品牌產品的生產技術主要注重251—300升容積段的冰箱產品，西門子依靠此產品的技術投入，保持西門子冰箱品牌的競爭力優勢地位。

張瑞敏（2011）在回顧總結海爾品牌的成功之路時指出，他認為冰箱產品的質量是保證品牌競爭力的首要條件，所以在1985年12月，當海爾品牌的冰箱有76臺出現質量問題的時候，他為了突出冰箱產品質量的重要性，也為了讓全體員工充分意識到冰箱產品質量對于冰箱品牌建設的重要性，他毅然掄起鐵錘把質量不合格的76臺冰箱全部砸毀。張瑞敏的行為深深教育了海爾集團的廣大員工，海爾品牌的冰箱從此也就把保證產品質量放到首位。海爾冰箱依靠過硬的產品質量，不斷贏得消費者的歡迎，并在1988年中國冰箱質量評比中獲得冠軍。海爾品牌冰箱通過堅持不懈的嚴抓產品質量的原則，使得海爾品牌冰箱成功打入國際市場，并成為中國為數不多的世界知名品牌。

根據上述文獻概覽可知：自主創新性；銷售價格；品牌形象；產品技術；產品質量與中國冰箱品牌競爭力之間具有顯著性的相關性。

三、研究方法與設計

本論文采用的是商業研究方法中非常流行的定量研究與演繹推理相互結合的方法。

本論文采用的研究數據的來源是原始數據（第一手數據），把第二手數據作為參考資料的來源。

把參照李克特測量量表的形式而編制的調查問卷作為本論文的研究工具。

本論文共發放調查問卷600份，分配比例為：中國冰箱企業領導者60份，中國冰箱企業普通員工240份，中國冰箱消費者300份，有效回收總計586份，有效率為97.7%，誤差率為2.3%，完全符合論文設計要求。

四、數據分析

信度分析

“自主創新性；銷售價格；品牌形象；產品技術；產品質量與中國冰箱品牌競爭力”的Cronbachα系數值結果分別是： 0.712、0.658、0.830、0.769、0.721、0.893，上述研究變量的信度測量數值都大于本論文規定的最低數值0.6，完全符合論文設計要求，說明可以采用研究數據。

效度分析

通過采用因子分析的方式對測量工具進行結構效度方面的分析，運用主成分分析法得出的因子載荷值為0.635-0.882，超過0.5，這表明作為研究工具的測量量表的各個題目與其相應變量之間均存在較大的相關性，輔合效度符合論文設計要求。通過最大方差法的方式，旋轉成份矩陣把本論文的研究變量分為六個成份，基本驗證了作為研究工具的測量量表各題目之間具有相對獨立性，判別效度符合設計要求。

描述性分析

總體均值中最高的是品牌形象（4.2378），其次是自主創新性（4.0497），第三是產品質量（3.9789），第四是中國冰箱品牌競爭力（3.9374），第五是銷售價格（3.7623），第六是產品技術（3.6507），其中“品牌形象”的評價回答得分最高，“產品技術”的評價回答得分最低。

標準差中最高的是銷售價格（0.89619），其次是產品技術（0.87773），第三是中國冰箱品牌競爭力（0.85531），第四是產品質量（0.84673），第五是品牌形象（0.83650），第六是自主創新性（0.81746），其中“銷售價格”的評價意見分歧最大，“自主創新性”的評價最為集中。

二元相關（皮爾遜）分析

在顯著性水平為0.01（雙側）時，自變量“自主創新性、銷售價格、品牌形象、產品技術、產品質量”和因變量“中國冰箱品牌競爭力”之間的相關系數分別為0.579、0.632、0.681、0.537、0.550介于0.40-0.80之間，說明這五個變量和因變量之間存在正的中等強度以上的相關性。所有自變量之間的相關系數為0.026-0.198之間，均小于0.4的相關性。

五、 結論

本論文通過對相關研究文獻的概覽和研究數據的分析結果，對影響中國冰箱品牌競爭力的因素進行了分析，這不但回答了本論文提出的研究問題，并且也驗證了研究假設。研究結論就是對于“中國冰箱品牌競爭力”具有影響作用的因素有“自主創新性、銷售價格、品牌形象、產品技術、產品質量”，這些因素與“中國冰箱品牌競爭力”之間具有中等強度以上的相關性。另外，由于本論文只是選擇五個因素作為研究自變量，對中國冰箱品牌競爭力的影響進行研究，所以研究結論和研究意義都具有一定的局限性。

參考文獻：

[1] 唐納德.R.庫珀和帕梅拉.S.辛德勒.商業研究方法（第7版）[M].中國人民大學出版社.2006.

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[3] 黃琬舒.后危機時代我國企業的品牌國際化經營模式探究—— 基于格蘭仕和海爾的案例視角[J].中國商貿.2011.6.

[4] 蘇亮.五大變化趨勢明顯 冰箱行業開拓新“冰河世紀”[J].家用電器.2011.1.

[5] 韓建富.冰箱主要競爭品牌的差異化戰略表現[J].現代家電.2011.5.