緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇理財規(guī)劃的作用范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

保險是構(gòu)建個人理財規(guī)劃的基礎(chǔ)配置

首先，從實務(wù)角度而言，理財規(guī)劃就是對人的一生的現(xiàn)金流量和風(fēng)險的管理。說到底，還是對人的一生的財務(wù)風(fēng)險的管理，因為通過消費和投資對現(xiàn)金流量進行調(diào)控，還是要規(guī)避人的一生的居住、子女教育以及養(yǎng)老等可能產(chǎn)生的風(fēng)險。而保險，作為管理風(fēng)險的基本產(chǎn)品，在理財規(guī)劃中的作用可想而知。從理財規(guī)劃的定義或者說是基本作用，可以看出保險在理財規(guī)劃中的重要性。

其次，根據(jù)家庭理財金字塔的原理，理財規(guī)劃應(yīng)先搭建一個穩(wěn)健的基座，再逐步增加高收益產(chǎn)品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩(wěn)健的一層，是構(gòu)建理財規(guī)劃的基石。通常來說，這一層的配置標的是風(fēng)險較小的理財產(chǎn)品，包括儲蓄、保險、國債等。保險之所以位于基礎(chǔ)層級中，是因為它具有管理家庭財務(wù)風(fēng)險的基礎(chǔ)功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因為人類先天就存在“短視”與“自大”的基因。千萬注意，如果沒有保險，就等于缺少堅實的底座，家庭的財富金字塔就很容易倒塌。理財金字塔模型也說明了保險對任何收入階層的人都不可或缺。

再次，從收入分配的4321經(jīng)驗法則來看，人的可支配收入的10%需要進行保險支出。這是目前國際保險業(yè)界的公認標準。

最后，從理財規(guī)劃的角度看，人生的5張保單是必需的，他們分別是買給父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的財務(wù)資源，去規(guī)避親人和財產(chǎn)的風(fēng)險，是每個成熟家庭必須考慮的。

保險推動了現(xiàn)代意義上理財規(guī)劃的啟蒙

理財規(guī)劃思想早在歐洲的私人銀行就有所體現(xiàn)，但一般認為現(xiàn)財規(guī)劃起源于20世紀30年代的美國保險業(yè)。筆者認為這也是中國將要走的道路，而且現(xiàn)在已初露端倪。

1929―1933年美國股票的暴跌引發(fā)了經(jīng)濟大蕭條，使人們普遍喪失對銀行和券商的信任，經(jīng)濟危機又使人們對未來的不確定性加深，由于保險的穩(wěn)定器功能及可以滿足各種不同的需求，其地位空前提升，部分保險人為了更好地推動業(yè)務(wù)，開始對客戶進行一些簡單的個人生活規(guī)劃和綜合資產(chǎn)配置咨詢，這部分保險人就是今天美國理財規(guī)劃師的前身。之后，因為理財規(guī)劃成為推銷各種金融產(chǎn)品的外衣，理財規(guī)劃師也曾遭遇低潮。1969年12月，為推動理財規(guī)劃行業(yè)的健康發(fā)展，包括保險人在內(nèi)的13位金融專業(yè)人士，提出了“關(guān)注客戶目標比關(guān)注單一金融產(chǎn)品更重要”的服務(wù)理念，開始推廣“理財規(guī)劃”的概念和方法。隨后，即1970年，首家金融理財專業(yè)協(xié)會IAFP宣告成立。自此，理財規(guī)劃作為一門獨立職業(yè)在美國迅速發(fā)展，1990年以后開始全球化。

可見，保險業(yè)是激發(fā)真正的理財規(guī)劃的最肥沃的土壤，期待每一位保險從業(yè)者，開始運用理財?shù)乃季S來推廣保單，當(dāng)然，一定是適合客戶的保單。否則，我們還難以稱為一個理財顧問。

把握保險理財?shù)狞S金發(fā)展期

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，全國保險密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度為3.59%，同比增長0.41個百分點。而同期，全球市場保險密度為662美元，其中，美國、日本、英國和法國等發(fā)達經(jīng)濟體的保險密度約4000美元/人，我國與其相比相差10多倍。全球保險深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發(fā)達經(jīng)濟體的平均保險深度在10%左右，我國與其差距非常明顯。

據(jù)國內(nèi)某商業(yè)銀行對中國1000個家庭的在線調(diào)查結(jié)果顯示，2016年，中國家庭財富健康參考指數(shù)為58.12，表明目前中國家庭財富普遍處于亞健康狀態(tài)。其家庭金融資產(chǎn)分布無法與個人生命周期、家庭財務(wù)狀況和宏觀經(jīng)濟變化趨勢相匹配，財富結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化。其中，保險產(chǎn)品的配置被嚴重忽略，66%的家庭對保險產(chǎn)品的配置比例不足10%。

篇（2）

“這是一個最好的時代，也是一個最壞的時代”――狄更斯在《雙城記》中的這句話很好地闡釋了保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。

隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，一方面國民財富快速積累、市場理財需求激增給保險行業(yè)帶來飛速的發(fā)展新機遇，保險業(yè)發(fā)展規(guī)模屢創(chuàng)新高；另一方面，金融制度的開放、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對傳統(tǒng)保險行業(yè)的營銷模式造成了一定的影響和沖擊，保險銷售人員競爭對手正在從同行擴大到銀行、信托、P2P乃至整個金融領(lǐng)域。提升保險銷售人員的從業(yè)理念、專業(yè)知識、營銷技術(shù)迫在眉睫。

在此背景下，過去以產(chǎn)品銷售為主要模式的保險人，將逐漸被要求具備銷售多種金融商品的能力，協(xié)助客戶進行醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、投資、傳承等綜合性家庭理財規(guī)劃。所以誰能更快地提供全方位、專業(yè)化服務(wù)，誰就是贏家。

保險銷售升級理財規(guī)劃的先天優(yōu)勢

傳統(tǒng)的保險人是否能夠升級為新時代的保險理財師？筆者認為，不僅可以，傳統(tǒng)的保險人還具備三大先天的優(yōu)勢：

第一，無論哪一個階層的客戶，理財都是從保障開始做起，而唯有保險人能更好地為客戶提供專業(yè)的保障規(guī)劃；

第二，保險人比起其他金融從業(yè)人員，不僅能和客戶建立專業(yè)信任，更關(guān)注人情關(guān)系，與客戶之間的黏合度有著巨大的優(yōu)勢，更有條件和客戶建立長期深入的信賴關(guān)系；

第三，人身保障一般都是終身的規(guī)劃，為了給客戶提供更專業(yè)的服務(wù)，保險銷售人員有機會更多角度了解客戶的人生目標和真實想法，在理財?shù)男枨蠓治錾细嗅槍π缘奶峁┛蛇x擇產(chǎn)品，真正做到顧問式營銷。

所以說，保險銷售升級理財規(guī)劃，具有先天的優(yōu)勢。

保險銷售升級保險理財?shù)挠行緩?/p>

那么，從保險銷售到理財規(guī)劃，如何更有效的升級？筆者根據(jù)8年多的從業(yè)及培訓(xùn)經(jīng)驗，接下來從4個方面簡要闡述升級保險理財師的有效途徑。

知識升級

“知之為知之，不知上百度”，這句話形象詮釋出互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對知識性學(xué)習(xí)帶來的影響。但即使通過網(wǎng)絡(luò)可以了解和買到相關(guān)藥品，也無法代替醫(yī)生的作用，因為碎片化的知識永遠取代不了系統(tǒng)性的功能。家庭理財亦如此。理財規(guī)劃是運用多種金融工具的合理配置，在保障資金安全的基礎(chǔ)上，使之穩(wěn)定的保值、增值，最終實現(xiàn)客戶的財務(wù)目標。所以僅僅了解產(chǎn)品信息，還談不上理財規(guī)劃。如何給客戶提供整體家庭理財規(guī)劃，還需要系統(tǒng)性學(xué)習(xí)。比如對于養(yǎng)老、教育、樓市、稅收等政策的關(guān)注與了解；對于股票、基金、信托、P2P等各種金融產(chǎn)品的擴展性學(xué)習(xí)。知識決定高度，要提升客戶層，就要不斷增長自己的知識。

理念升級

在家庭理財中，保險是理財?shù)幕A(chǔ)。作為諸多金融工具中的一種，保險在新時代的家庭理財中承擔(dān)著越來越多的責(zé)任。不同人群對于保險的需求更加細分化。保險理財師應(yīng)該突破對于保險傳統(tǒng)功能上的理解，多角度運用保險的不同功能，比如除基本保障功能之外，保險更具有儲蓄功能、資產(chǎn)隔離功能、財富傳承功能、類信托法律功能、類金融房產(chǎn)功能等。以不同的功能解決客戶不同的問題，從而拓寬保險銷售的思路。

技術(shù)升級

工欲善其事，必先利其器。營銷工具在銷售過程中起到的作用不容小覷。工具的使用能更清晰、快速地溝通理念、講解產(chǎn)品，助力成交。對于很多希望再考慮或跟家人商討的客戶，也可以

留作參考資料。以工具為核心的理財規(guī)劃是新晉保險理財師成長的最佳途徑。家庭財務(wù)收支表，養(yǎng)老金、教育金測算表，保額規(guī)劃表，保單整理表等表格都能對家庭理財起到很好的幫助。

習(xí)慣升級

宏觀經(jīng)濟學(xué)之父約-凱恩斯曾經(jīng)說過，“習(xí)慣形成性格，性格決定命運。”可見習(xí)慣對于一個人的影響之大。習(xí)慣的改變往往是不易的，而事實上，誰也無法說服他人改變，我們每個人都守著一扇只能從內(nèi)開啟的改變之門，無論動之以情還是曉之以理，我們都不能替別人開門。所以，改變往往來自內(nèi)心深處。筆者認為在保險理財師的成長道路上，有3個重要的習(xí)慣必須養(yǎng)成：

篇（3）

年會進行了第六屆全國十佳理財師大賽頒獎典禮，先后頒發(fā)了“全國十佳理財師”、“全國優(yōu)勝理財師”、“全國優(yōu)秀理財師”、“百姓理財征文優(yōu)秀獎”各十名，并由我刊主編李鴻先生為獲獎選手頒發(fā)了《大眾理財顧問》雜志“特約理財顧問”的榮譽證書。

頒獎期間，主辦方北京東方華爾金融咨詢有限責(zé)任公司董事長寧淳先生、國家人力資源和社會保障部職業(yè)技能鑒定中心鑒定指導(dǎo)處處長劉永鵬先生、北京東方華爾金融咨詢有限責(zé)任公司總裁劉彥斌先生、央行金融研究局科研組織部主任伍旭川先生先后上臺致辭，現(xiàn)場反響十分熱烈。

年會在熱烈的掌聲中隆重閉幕。據(jù)國家理財師俱樂部相關(guān)負責(zé)人表示：“國家理財師俱樂部將始終秉承‘為成員提供一個實務(wù)交流、資源共享的平臺’的宗旨，積極探討研究國際及中國理財行業(yè)應(yīng)對措施及引導(dǎo)發(fā)展趨勢，不斷為中國理財師行業(yè)發(fā)展貢獻力量。”

第六屆全國十佳理財師大賽

成功舉辦

由國家職業(yè)技能鑒定專家委員會理財規(guī)劃師專業(yè)委員會秘書處作為指導(dǎo)單位，北京市理財規(guī)劃師協(xié)會主辦，大眾理財顧問聯(lián)合主辦，北京東方華爾金融咨詢有限責(zé)任公司承辦的第六屆全國十佳理財師大賽暨首屆中國百姓理財規(guī)劃大賽全國總決賽已于2011年11月26日順利結(jié)束。

篇（4）

一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財包含以下涵義：（1）理財是理一生的財，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題而已。（2）理財是現(xiàn)金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個人都需要理財。（3）理財也涵蓋了風(fēng)險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險與市場風(fēng)險，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險）或現(xiàn)金流出（費用遞增風(fēng)險）。

理財規(guī)劃一般需要經(jīng)過以下4步。一是回顧自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。二是設(shè)定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。三是明確風(fēng)險類型。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個時候他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍。四是資產(chǎn)分配戰(zhàn)略。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、時機和價值的選擇。

理財規(guī)劃的核心是資產(chǎn)配置

一般來說，在投資領(lǐng)域說到資產(chǎn)配置，大家都會聯(lián)想到股票、債券、存款、不動產(chǎn)等各種對象的投資比重分配。1981年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者詹姆斯·托賓留下了著名的投資格言：“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里。”這就是在不同類型的資產(chǎn)上分散投資，規(guī)避風(fēng)險獲得穩(wěn)定收益的投資組合理論。資產(chǎn)配置理論是當(dāng)你有投資的種子錢的情況下，規(guī)避風(fēng)險、提高收益，是在投資實戰(zhàn)中非常實用的方法。但是現(xiàn)今人們的資產(chǎn)配置常常走入的誤區(qū)是將大部分的投資組合都用在一處，尤其是過去的成功經(jīng)驗常常成為現(xiàn)今決策的阻礙。比如多數(shù)富裕人群大都受益于前10年房地產(chǎn)的黃金投資時機，成功經(jīng)驗的慣性現(xiàn)象是房產(chǎn)投資中的成功人士資產(chǎn)組合大多集中在房產(chǎn)上。這樣的資產(chǎn)配置原因有過往成功經(jīng)驗的延續(xù)，但過去的成功經(jīng)驗也可能會造成未來發(fā)展的包袱。

從安全性上來看，房屋本身面臨火災(zāi)、地震等自然風(fēng)險。

從收益性上來看，一方面隨著國家對房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的進一步深入，房企去庫存化的壓力逐步顯現(xiàn)，房產(chǎn)的增值空間相對有限。另一方面，從租售比指標來看，租金相對于房價的比例如果低于1∶300，意味著房產(chǎn)的投資價值變小。此外，房屋受自身折舊等因素的影響，價值也會打折扣。

從流動性上來看，房屋作為實物資產(chǎn)，變現(xiàn)能力相對于銀行儲蓄、有價證券等金融資產(chǎn)較弱。

從資產(chǎn)傳承的角度上來看，未來的贈予、遺產(chǎn)稅也是客戶不得不提前考慮的問題。

理財規(guī)劃的方向是引導(dǎo)客戶做好資產(chǎn)配置，達到均衡滿足的經(jīng)濟狀態(tài)。

平衡穩(wěn)健的資產(chǎn)配置方案

當(dāng)今社會，人們的物質(zhì)需求越來越高，為了過上更好的生活，很多人都會努力奮斗。但到最后卻發(fā)現(xiàn)還是沒錢，于是便統(tǒng)統(tǒng)歸咎于通脹嚴重、物價高、工資低、房價增長快、醫(yī)療費用高、教育費用不堪忍受、未來養(yǎng)老生活不確定等。其實，這一切都是可以通過資產(chǎn)配置合理規(guī)劃的，關(guān)鍵是我們要了解不同金融工具的特定屬性。

保險 其杠桿原理不僅可以解決高額醫(yī)療費用的問題，還可以釋放出冰山儲蓄，用于更好地投資，獲取更大的收益。對于普通家庭，一份醫(yī)療保障本身，并不能阻止疾病、意外等風(fēng)險的發(fā)生，也不能完全消除帶給家人和自己的心靈傷痛，但一份及時、足額的現(xiàn)金保障，卻是我們和最親近的家庭共同度過人生艱難時刻的重要資源和支撐。對于高收入階層，一份保單，就可以釋放出我們儲備的大量醫(yī)療費用，讓這筆資金可以放心地用于其他的投資規(guī)劃等。

在這里要提醒大家，在購買保險時不僅要注重保險的額度，還要注意保險的保障范圍。一般身故、重疾和傷殘屬于賠付類，而門診、住院、手術(shù)等屬于報銷類，兩者齊全才算一份完整的保單。其實人生也罷，理財也罷，我們既要考慮如何更好，也要考慮如何不至于更壞，這既是人生的基本智慧，也是理財?shù)幕驹怼?/p>

銀行 是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機構(gòu)。它主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。其靈活性和安全性在家庭理財中扮演著重要角色。近幾年銀行充分利用其渠道優(yōu)勢，也開始代售、發(fā)行很多短期理財產(chǎn)品，可以使客戶的部分資金在保持安全靈活的基礎(chǔ)上，也獲得一定的收益。

信托 作為銀監(jiān)會監(jiān)管下的非銀行金融業(yè)務(wù)，信托近幾年也逐漸進入主流財富管理市場。信托按產(chǎn)品分類可以簡單地分為固定收益類、證券投資類、PE股權(quán)類、定向增發(fā)類以及房地產(chǎn)投資類等。不同的類型，安全性、收益性、收益機制以及時間長短都不等。信托的理財優(yōu)勢有很多。一是投資領(lǐng)域十分廣泛。信托公司（受托人）依托信托制度成為唯一能夠跨越貨幣市場、資本市場、實業(yè)市場、實物市場的理財機構(gòu)。二是財富管理功能十分強大。它可以綜合創(chuàng)造、積累、保護、運用、傳承財富的5大方面，這是其他理財方式所不能同時具備的。三是能夠滿足高端理財、個性化理財需求。特定利益信托能夠滿足客戶的個性化需求，以彌補市場上標準化投資產(chǎn)品的不足。

其他的金融工具還包括證券、期貨、外匯以及黃金、藝術(shù)品等，都是理財規(guī)劃資產(chǎn)配置中可能涉及的。

我們在給客戶做資產(chǎn)配置方案時強調(diào)“以人為本，財富為人”的生活服務(wù)理念。首先考慮的是在保障客戶家庭主動收入的基礎(chǔ)上增加被動收入，資產(chǎn)配置中核心資產(chǎn)的部分包括家庭成員，事業(yè)或產(chǎn)業(yè)以及自住房，即中國傳統(tǒng)文化的幸福生活模式：安居、樂業(yè)、人健康。

通過資產(chǎn)配置方案可以增加家庭理財收入，即使不工作，客戶每年仍有充足現(xiàn)金收入安享生活。

如果得病，醫(yī)療保障方面的特別規(guī)劃可以讓客戶享受真正的高端品質(zhì)醫(yī)療，可以在北京最好的醫(yī)院，獲得最好的服務(wù)，而且沒有自費藥的限制。

篇（5）

“十二五”規(guī)劃是我國對于國家經(jīng)濟以五年為時間段進行的中短期規(guī)劃，體現(xiàn)了我國對于國民經(jīng)濟發(fā)展的方向的把控，是對國民經(jīng)濟發(fā)展的遠景規(guī)定目標和方向。“十二五”規(guī)劃對于國民經(jīng)濟發(fā)展具有重大的指導(dǎo)意義，對于未來五年內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展提出了多項建設(shè)性的指導(dǎo)意見，最為重要的是：未來五年內(nèi)中國將會開啟經(jīng)濟與社會的雙重轉(zhuǎn)型的結(jié)構(gòu)改變，以轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)為主線，部署中國經(jīng)濟社會從外需向內(nèi)需、從高碳向低碳的經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和從強國向富民的發(fā)展重點的轉(zhuǎn)變，對于未來的經(jīng)濟發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義，引起來人們的普遍關(guān)注。

一、解讀和相應(yīng)分析

（一）“十二五”規(guī)劃政策摘要

“十二五”規(guī)劃對于我國未來五年經(jīng)濟發(fā)展做出了方向性和指導(dǎo)性的規(guī)劃，對于抓住和利用好我國發(fā)展的重要戰(zhàn)略機遇期、促進經(jīng)濟長期平穩(wěn)較快發(fā)展，具有重大的意義。經(jīng)濟的發(fā)展深刻的影響著投資理財?shù)姆较颍瑢Α笆濉本V要進行解讀，可以得到下面的理解：

1、傳統(tǒng)能源產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展

能源產(chǎn)業(yè)是國家經(jīng)濟發(fā)展的命脈所在，對于其發(fā)展一直是國家重點關(guān)注的對象。對于我國第三大能源煤炭資源的開采，在總結(jié)“十一五”規(guī)劃計劃7.5%使用率，實際達到11%的經(jīng)驗上，“十二五”規(guī)劃采用擴大備用煤炭能源開采量計劃，規(guī)劃目標產(chǎn)值41億噸/年，以保證工業(yè)能源供應(yīng)，能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展更具有計劃性。

2、基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)高速優(yōu)質(zhì)發(fā)展

基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，例如電力，鐵道運輸業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的重要影響因素，其發(fā)展影響著眾多相關(guān)行業(yè)發(fā)展，也會影響到對其進行投資的關(guān)注度。

鐵道部對于“十二五”規(guī)劃的目標是鐵路建設(shè)加快發(fā)展，預(yù)計新線規(guī)模將要達到三萬公里，鐵路運營里程預(yù)計將達到十二萬公里左右，與“十一五”相比，投產(chǎn)新線增長幅度高達87.5%。大幅提高運輸能力，能加快我國的經(jīng)濟內(nèi)發(fā)式增長，加大鐵路運輸覆蓋范圍，對于某些地區(qū)的發(fā)展就起到了很好的作用。

電力發(fā)展是影響經(jīng)濟的重要因素，對于其電網(wǎng)建設(shè)，“十二五”規(guī)劃大力發(fā)展電力供應(yīng)，預(yù)計投入資金達到2039億元人民幣，在“十一五”基礎(chǔ)上繼續(xù)發(fā)展。電力的發(fā)展對于經(jīng)濟的發(fā)展是內(nèi)發(fā)式增長，效果是長久，日益顯現(xiàn)的。

3、民生、民營成為發(fā)展方向

“十二五”規(guī)劃中指出，我國經(jīng)濟發(fā)展將要實現(xiàn)從國強向民富的轉(zhuǎn)變。具體包括如下方面：其一就是繼續(xù)大力發(fā)展民營經(jīng)濟；其二，提高公民保障力度，具體體現(xiàn)在多個方面，如衛(wèi)生，收入方面，衛(wèi)生部“十二五”規(guī)劃目標到2015年將個人看病承擔(dān)費用比重減至30%左右，提高居民收入和可支配性資金等。

（二）對于目前投資理財方式影響

“十二五”規(guī)劃對于我國經(jīng)濟產(chǎn)生了重要的方向性指引作用，對于企業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展具有重要指導(dǎo)意義，對于進行理財規(guī)劃也具有不可忽視的指導(dǎo)性作用。

1、現(xiàn)金規(guī)劃中加大備用金規(guī)制

“十二五”規(guī)劃對于經(jīng)濟發(fā)展重點轉(zhuǎn)化為民生方面和經(jīng)濟可持續(xù)性發(fā)展，GDP計劃達到7%的基礎(chǔ)上，目標居民收入增長高于7%的幅度。隨著民生得到進一步的保障，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進一步調(diào)整，經(jīng)濟得到較好的發(fā)展的同時，結(jié)果必然是人民生活水平普遍提高，收入普遍呈現(xiàn)出上升趨勢，如2011年我國農(nóng)村人均收入增長17.9%，城鎮(zhèn)居民提高14.1%，實現(xiàn)了較大幅度增長。物價水平就會隨之而出現(xiàn)上升趨勢。因此，如果繼續(xù)按照以往理財規(guī)劃中留置備用資金數(shù)額，則可能出現(xiàn)一定的問題。

雖然留置較多數(shù)量的備用資金會造成機會成本的損失，但是在總體數(shù)額較小的情況下，這是合理減小理財風(fēng)險，保證生活質(zhì)量的前提下進行理財規(guī)劃的基本的出發(fā)點。因此，對于現(xiàn)金規(guī)劃中的備用現(xiàn)金規(guī)劃，應(yīng)適度加大數(shù)額。

2、投資產(chǎn)品對于股票、債券觀察為主

股市中股票的變化情況同經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān)，隨著經(jīng)濟危機的應(yīng)對逐步取得成功，且從“十二五”規(guī)劃的解讀中，我們發(fā)現(xiàn)對于企業(yè)的發(fā)展的軌跡，進行了較好的規(guī)劃。具體包括上述的企業(yè)發(fā)展的基本動力的煤炭能源企業(yè)和經(jīng)濟快速發(fā)展動力的鐵路事業(yè)，電力事業(yè)。

那么在進行傳統(tǒng)股票類投資時，在關(guān)注企業(yè)發(fā)展遠景時，應(yīng)當(dāng)對于民營企業(yè)，煤炭行業(yè)和之前地理位置較為不優(yōu)越的企業(yè)予以適度的關(guān)注，因為其隨著運輸、電力等發(fā)展約束條件逐漸消除后，必然會在“十二五”規(guī)劃時期涌現(xiàn)一批“黑馬”。

二、結(jié)論

隨著“十二五”規(guī)劃綱要的提出，我國經(jīng)濟發(fā)展方向，發(fā)展重點出現(xiàn)了變化，由此，我們進行了理財規(guī)劃方面的改變的初步的探索，并得出了對于個人基礎(chǔ)性現(xiàn)金理財應(yīng)加大備用金，對于傳統(tǒng)類股票投資應(yīng)加大關(guān)注借助政策發(fā)展的“黑馬”企業(yè)，而不是一直關(guān)注于以往企業(yè)的結(jié)論。

參考文獻：

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[2]孫明哲.“十二五”規(guī)劃教材：形勢與政策，中國地質(zhì)大學(xué)出版社，2011

[3]柴效武.個人理財規(guī)劃，清華大學(xué)出版社，2009

[4]張旺軍.投資理財―個人理財規(guī)劃指南，科學(xué)出版社，2008

[5]歐尼爾.股票投資的24堂必修課，中國青年出版社，2007

篇（6）

一、教學(xué)方法研究

傳統(tǒng)理財課的教學(xué)方法是以知識傳授作為教學(xué)的重點，教師一味的在講授理論上的理財方法和觀念，而在學(xué)生的能力培養(yǎng)方面較為薄弱。目前的職業(yè)教育倡導(dǎo)的是追求全新的教學(xué)理念和教學(xué)方法，要讓學(xué)生作為課堂的主體，讓學(xué)生的被動學(xué)習(xí)變成主動探究，建構(gòu)自己所認知的學(xué)習(xí)框架。建構(gòu)主義教育思想為指導(dǎo)的“項目驅(qū)動式”教學(xué)模式具有很強的實踐性，這種教學(xué)方法將教學(xué)內(nèi)容分布于不同階段的項目任務(wù)中，使得整個課堂的教學(xué)活動最終被模擬成在客戶需求中完成特定任務(wù)。“項目驅(qū)動式”教學(xué)模式這種強調(diào)培養(yǎng)實踐能力的理念與金融事務(wù)專業(yè)的《個人投資理財》課程的特點高度契合，有利于培養(yǎng)學(xué)生的金融理財能力。將“項目驅(qū)動式”教學(xué)模式融入個人理財課程中進行課程的創(chuàng)新研究可以培養(yǎng)金融事務(wù)專業(yè)學(xué)生的理財職業(yè)適應(yīng)能力。

二、課程設(shè)置與考評研究

本課程教學(xué)實踐首先需要結(jié)合學(xué)生特點制定合理的教學(xué)計劃包括理論課時與實驗課時的安排、模擬項目的設(shè)計、學(xué)習(xí)小組的分組情況、專項教學(xué)的設(shè)置、教學(xué)資源的整合，教材內(nèi)容的處理等。

由于課程教學(xué)方法的調(diào)整，我們修訂了原有的考評方式。情境性項目教學(xué)需要進行與學(xué)習(xí)過程相一致的情境化評價或融合于教學(xué)過程之中的綜合式測驗，讓學(xué)習(xí)中對項目問題的解決過程本身反映學(xué)習(xí)效果。

另外，在學(xué)習(xí)過程中，讓學(xué)生按照事先劃分好的學(xué)習(xí)小組進行學(xué)習(xí)與討論，學(xué)生在自主學(xué)習(xí)的同時，培養(yǎng)了自己與他人合作的能力，讓學(xué)生意識到了團隊協(xié)作的力量，強化了其綜合學(xué)習(xí)能力。我們還根據(jù)個人理財課程的特點應(yīng)關(guān)注學(xué)生參與實踐活動的態(tài)度和解決問題的能力及創(chuàng)造性的培養(yǎng)，改變以“理論考核為主”的考核評價模式，變?yōu)椤八刭|(zhì)培養(yǎng)和能力提升”為主導(dǎo)的成績評定模式，結(jié)合學(xué)生在情景教學(xué)中的具體表現(xiàn)與項目完成情況來進行評價。

三、教學(xué)資源的匯編研究

在個人理財課程教學(xué)中，需要精選理財案例，建立教師教學(xué)的理財案例資源庫。選取案例可以從教材中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、圖書館，身邊的案例等進行搜集，并進一步加工整理，選取適合中職教學(xué)需要的簡單案例。我們可以選擇從綜合性較強的案例中刪減一些教學(xué)中未涉及的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某兩個或某幾個方面的理財知識，注重案例難度的適度性和綜合性，同時要保證案例的生活性，如果能針對學(xué)生的理財能力有直接應(yīng)用的價值就更好了。教師也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同客戶遇到的理財問題放到同一個假定的客戶中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的整體邏輯性，設(shè)置的問題要循序漸進，應(yīng)該是既能回顧已學(xué)知識，又能將學(xué)生引導(dǎo)到新學(xué)的理財知識上。

四、研究的特色創(chuàng)新之處

（一）實踐教學(xué)力度得到加強。

個人理財課程的教學(xué)最主要的還是著眼于加強實踐教學(xué)，實踐教學(xué)是改善個人理財課程的重要手段。針對本課程在教學(xué)中的實施情況來看，主要途徑有四條：一是結(jié)合學(xué)生自身和家庭的消費和理財活動，引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財知識的案例探討中，針對自身實際情況量身制定相應(yīng)類型的理財規(guī)劃，并通過小組間相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展個人理財?shù)哪M大賽，以賽促學(xué)，促進學(xué)生理財學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請行業(yè)知名職業(yè)理財規(guī)劃師或者金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學(xué)生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更加深層次的了解和認識；四是同銀行、證券公司、保險公司、會計師事務(wù)所等機構(gòu)建立實踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀學(xué)習(xí)，實際感受理財業(yè)務(wù)的操作流程，切身體驗投資理財文化，加深自己對目前個人投資理財市場的切身感受與領(lǐng)悟。

（二）學(xué)生自身專業(yè)綜合理財能力得到提升。

篇（7）

林先生向理財專家征求家庭科學(xué)合理的理財規(guī)劃建議。

家庭風(fēng)險保障需求分析

任何沒有考慮健康保障和意外風(fēng)險的理財規(guī)劃都是不完美的，因為一旦遭遇風(fēng)險，所有辛辛苦苦賺的錢或理的則都將倒之東流，因此每個家庭都必須規(guī)避重大事故和重疾風(fēng)險。

同樣，林先生夫婦雖然工作穩(wěn)定、收入較高，仍然擔(dān)心有什么重大變故，而影響家人未來的生活質(zhì)量，建議林先生優(yōu)先為家人考慮意外保險和重大疾病保險，這是穩(wěn)健理財?shù)氖滓疤帷?/p>

女兒雖然已經(jīng)長大成人，林先生夫婦依然需要適當(dāng)?shù)膲垭U保障，畢竟他們還承擔(dān)著扶養(yǎng)責(zé)任和雙方父母的贍養(yǎng)費用，加之考慮到其自身的社會價值。

家庭財務(wù)增值需求分析

林先生的家庭是典型的中產(chǎn)家庭。對于中產(chǎn)家庭來說，不儀要重視家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健回報、增值保值，還應(yīng)該及早考慮遺產(chǎn)規(guī)劃、財富保全。對于中高端家庭來說，沒有遺產(chǎn)規(guī)劃的理財規(guī)劃是不完美的；沒有財富保全的財務(wù)規(guī)劃是不科學(xué)的。

林先生夫妻都比較繁忙，沒有較多時間打理家庭的閑余資金，現(xiàn)有的理財方式較為單一(現(xiàn)在集中在風(fēng)險型的房產(chǎn)、基金和保守型的儲蓄)，而且女兒即將畢業(yè)，負擔(dān)減輕，家庭年度盈余資產(chǎn)會大幅上升，因此建議家庭其他的投資務(wù)必以穩(wěn)健型的理財方式為主，且可適當(dāng)增加穩(wěn)健型理財工具的比例。穩(wěn)健型理財方式包括理財保險、偏債型定投基金等。

華人首富李嘉誠談到家庭理財時曾說：“所謂理財就是追求長期而穩(wěn)定的收益。”這句話闡述了理財?shù)膬纱笠c：穩(wěn)健理財；注重長期收益。分紅型理財保險兼具這兩大特點。

理財保險的功用：可以作為養(yǎng)老補充金，提升林先生夫婦二人的老年生活質(zhì)量，實現(xiàn)家庭的財務(wù)自由。

總之，保險是當(dāng)代家庭財務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，是科學(xué)合理理財規(guī)劃必不可少的工具之一。保險產(chǎn)品在家庭財務(wù)中的作用主要表現(xiàn)在兩個方面：保險是財富的“守門員”。保險可以有效規(guī)避家庭的財務(wù)風(fēng)險(司法風(fēng)險、稅收風(fēng)險等)，保障家庭的財務(wù)；保險是穩(wěn)健的理財工具。理財型保險具有穩(wěn)健理財、保值增值的功能(因為理財型保險可以分享機構(gòu)投資者的投資組合優(yōu)勢，利用機構(gòu)投資團隊的專家智慧，分享保險公司的投資收益)。

理財方案設(shè)計

建議林先生：

1、把20％的現(xiàn)有銀行存款用于購買國債；

2、把20％的現(xiàn)有銀行存款用于購買債券型基金；

3、25％的現(xiàn)有銀行存款用作明年女兒的學(xué)費和生活費儲備，剩余資金靈活進行定、活期銀行存款；

篇（8）

關(guān)鍵詞：理財；習(xí)慣；規(guī)劃；規(guī)劃

古話：“你不理錢，錢不理你”。“錢”對人的一生都具有重要的作用。隨著社會主義市市場經(jīng)濟的確立和深入發(fā)展，我國高等教育實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。但是，高校對大學(xué)生的理財教育已滯后于經(jīng)濟社會的發(fā)展。有關(guān)資料顯示，理財教育進行的越早越好。大學(xué)生是一個特殊群體，他們雖無直接的經(jīng)濟來源，卻有一筆穩(wěn)定的“收入”。當(dāng)今大學(xué)生卻普遍存在消費無計劃、結(jié)構(gòu)不合理、相互攀比、奢侈浪費等各種問題。大學(xué)生大不會科學(xué)理財是上述問題的根源。因此高校應(yīng)該加強大學(xué)生理財觀念、意識的培養(yǎng)。下面我將從三個方面分析這個問題。

1 培養(yǎng)學(xué)生樹立正確的理財觀念

現(xiàn)在有好多大學(xué)生對理財有以下兩種錯誤的認識：一是大學(xué)生認為理財是有錢人的事，我沒錢，不需要理財；二是大學(xué)生認為，理財就是投資、掙錢、生財、發(fā)財。我認為這這兩認識都是片面的。理財不等于投資，投資是理財?shù)囊徊糠帧＠碡敿词怯绣X人的事，也是沒錢人的事，你不理錢，錢會理你嗎？理財是一種人生的規(guī)劃。歐洲的博多?舍費爾說：“為未來做準備的最好方式是用理財籌劃、購買未來。”事實上，理財就是正確的花每一分錢，使個人資金處于最優(yōu)利用率，提升生活品質(zhì)。而大學(xué)生理財?shù)年P(guān)鍵是開源節(jié)流。“開源”與“節(jié)流”同等重要，但要適度進行，因為有時理財也過出現(xiàn)過猶不及的現(xiàn)象，比如，有些同學(xué)因為過分的節(jié)約影響到身體，有些同學(xué)在打工等方面花費的精力太多而影響到正常的學(xué)習(xí)，這都是本末倒置，決非理財?shù)哪康摹?/p>

2 培養(yǎng)學(xué)生建立好的理財習(xí)慣

習(xí)慣決定性格，性格決定命運。對正在成長中的大學(xué)生來講，養(yǎng)成正確的理財習(xí)慣，會影響其一生的發(fā)展。我覺得，要從以下幾個方面培養(yǎng)大學(xué)生養(yǎng)成良好的習(xí)慣：

2.1 養(yǎng)成存錢的習(xí)慣。存錢是理財?shù)幕A(chǔ)，是眾多人積累財富的重要手段，是第一桶金的主要來源。英國小說家查爾斯?狄更斯曾寫道：“掙20英鎊，花掉19.96英鎊的人，留給他的是幸福；掙20英鎊，花掉20.06英鎊的人，留給他的是悲劇。”存錢可以讓人在不經(jīng)意之間積攢一筆創(chuàng)業(yè)資金，從一點一滴做起，成為經(jīng)濟上的成功人士。所以， 對大學(xué)生來講養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣很重要。

2.2 養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。有句說的好：“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮。”，這點對即將進入社會的大學(xué)生來講更為重要，大學(xué)生必須制定一套“用錢”計劃。記賬有以下幾點好處：

2.2.1 控制過度消費。通過記賬，你會清楚地知道自己的錢都用來做了什么，哪些是必要的開銷，哪些是非理性的、應(yīng)該避免的花費，能夠心中有數(shù)。

2.2.2 規(guī)劃、合理地安排財務(wù)記賬，并不是單純地把每筆收支記個流水賬，更重要的是要進行規(guī)納總結(jié)。通過記賬能夠清楚自己的不合理開支構(gòu)成，并針對具體情況采取措施。比如，吃飯類不合理，就要減少與同學(xué)的校外吃喝，盡量在學(xué)校解決。如果是服裝類的，應(yīng)該告訴同學(xué)，聰明的方法是：寧可挑一兩件質(zhì)地好、又不容易過時的服裝，也不要選購“僅在這個季節(jié)流行”的服裝。

2.2.3 記賬要講究方法，進行分類記賬不是亂記，應(yīng)該講究方法，合理分類。在分類記賬時一要區(qū)分每月增加的錢到底是收入還是借款，二是要弄清楚每月減少的錢是支出還是投資，區(qū)分這兩項很重要。

2.3 養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣。所謂節(jié)儉，不是不花錢，而是要合理地、有計劃地花錢。該用的錢，不管再多都要用；不該用的錢，一元二元都不亂花。這才是 “有錢人”具有的風(fēng)格。比如，世界頂級富豪比爾?蓋茨，他為了節(jié)省幾美元，從不把車停在貴賓車位。蓋茨作為一位天才的商人深深懂得花錢應(yīng)像炒菜放鹽一樣，要恰到好處，哪怕只有很少的幾元錢，也要讓其發(fā)揮最大的效益。華人首富李嘉誠也曾講：“錢是用來做事情的，而不是用來浪費的。”錢要花在，最需要用錢的地方。

3 學(xué)習(xí)理財知識，進行理財規(guī)劃

高校應(yīng)該開設(shè)理財選修課教授大學(xué)生的理財知識，比如《投資與理財》、《大學(xué)生個人理財》、《理財學(xué)》等課程。教師可以根據(jù)當(dāng)代大學(xué)生的具體特點，講解生命周期理論，介紹理財規(guī)劃的原則，系統(tǒng)講授理財規(guī)劃的內(nèi)容：現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃、稅收規(guī)劃、投資規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。使學(xué)生系統(tǒng)了解每種規(guī)劃的內(nèi)容，原則，具體的理財規(guī)劃工具。通過對理財知識的學(xué)習(xí)來了解各類理財產(chǎn)品的特點，熟悉各種投資渠道，在一定的范圍內(nèi)進行模擬操作以積累經(jīng)驗。四、通過參加理財協(xié)會，社團等進行理財實踐大學(xué)生可以參加理財協(xié)會、經(jīng)濟管理協(xié)會、青年工商聯(lián)等財經(jīng)類社團，積極地在大學(xué)校園里開展投資理財?shù)膶嵺`。通過這些理財協(xié)會所組織的各種活動，還能使大學(xué)生與社會上各類金融機構(gòu)進行聯(lián)系溝通，獲取最新的最實用的理財知識與技能，進行理財實踐。總之，大學(xué)時代是充滿活力，博取眾長，豐富吸收的階段，也是理財觀念和理財習(xí)慣形成的階段。在大學(xué)生理財意識的培養(yǎng)中，養(yǎng)成合理的消費習(xí)慣是最重要的內(nèi)容。相信，正確的理財觀念，良好的理財習(xí)慣，系統(tǒng)的理財知識，將會使他們受用終生。

參考文獻

篇（9）

拿到王政的工作簡歷，一連串的頭銜映入記者眼簾：山東省MBA職業(yè)經(jīng)理人理事會副會長，山東省社科院經(jīng)濟所特約副研究員，國家高級理財規(guī)劃師，高級經(jīng)濟師，博士，多家企業(yè)管理顧問，多所大學(xué)兼職教授，國家心理咨詢分析師，國家人力資源管理師，CCTV證券資訊頻道特約嘉賓、特約分析師……其中，國家理財規(guī)劃師特約資深講師的頭銜赫然在目。記者了解到，王政曾是東方華爾組織的國家高級理財規(guī)劃師認證培訓(xùn)班學(xué)員。

金融潮頭弄潮人

王政在資本市場上摸爬滾打16年，參與了最初的證券發(fā)行，熟悉股份制改造工作，見證了我國投資銀行業(yè)的發(fā)展，曾主辦過濟南輕騎等多家企業(yè)在一級市場發(fā)行股票，并協(xié)助多家企業(yè)管理金融資產(chǎn)，為企業(yè)提供金融咨詢服務(wù)、購并重組中的財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)工作。現(xiàn)執(zhí)掌齊魯證券德州三八路營業(yè)部，各項指標連續(xù)多年在公司130個營業(yè)部中名列前茅。

他因?qū)墒械莫毜揭娊夂蜏蚀_預(yù)測而常為人稱道，幾乎每回漲跌節(jié)奏都拿捏得很準。2001年7月2日上證指數(shù)2200點時，王政預(yù)測大盤見頂要回調(diào)。2007年王政預(yù)測大盤到3000點應(yīng)有回調(diào)，整理充分后再穩(wěn)步上行，最高點應(yīng)在6000點左右。2007年11月1日，王政提出大盤一段時間內(nèi)不會再見到6000點，至少要回調(diào)到3860點，調(diào)整3～5個月時間。2008年1月15日大盤5500點時，王政提出大盤還要大跌，最少跌到3860點的觀點。

證券經(jīng)紀人向投資顧問轉(zhuǎn)型是必然

光鮮的履歷和耀眼的投資業(yè)績背后，讓人不禁疑惑，一個券商營業(yè)部的老總，緣何想到要成為理財顧問?

王政歸因于客戶需求的多樣化。近年來，作為中國主流投資渠道的證券市場持續(xù)快速發(fā)展，大眾從原來的盲目投資轉(zhuǎn)變?yōu)槔硇酝顿Y并注重資產(chǎn)配置。其實，像王政這樣，身任金融中層乃至高管身份，并對理財顧問情有獨鐘的人并不是個例。“總經(jīng)理的頭銜與投資顧問的角色并不矛盾，業(yè)務(wù)精通才能更好地做好管理。”王政說，“我從事證券業(yè)務(wù)多年，發(fā)現(xiàn)證券公司業(yè)務(wù)與以往相比，發(fā)生了很大的變化。作為券商主要收入來源之一的經(jīng)紀業(yè)務(wù)的規(guī)模化發(fā)展，必然要求證券經(jīng)紀人轉(zhuǎn)型為綜合素質(zhì)更高的投資顧問，而且這將成為券商提高核心競爭力的重要手段。”

證券經(jīng)紀人轉(zhuǎn)型為投資顧問，必須具備全面的金融知識，才能提供更專業(yè)的服務(wù)。不僅要提供專業(yè)的投資建議，同時還能基于基本財務(wù)狀況，量身定做專屬的理財規(guī)劃建議，在保障基本財務(wù)安全基礎(chǔ)之上，降低投資風(fēng)險，制定科學(xué)合理的資產(chǎn)配置方案，最大限度了解和引導(dǎo)投資趨勢。“從第一季度銀行的年報來看，理財業(yè)務(wù)收入比重明顯上升。舉一反三，在券商中這也將是一個未來的發(fā)展趨勢。”

王政清醒地看到，在復(fù)雜的市場環(huán)境下，必須積極應(yīng)對資本市場變化，緊貼當(dāng)前經(jīng)濟熱點，分析宏觀經(jīng)濟未來走勢，把握當(dāng)前個人理財?shù)姆较蚝筒呗约记桑瑥亩鴮θ痰膽?zhàn)略發(fā)展方向具有指導(dǎo)性作用。“參加高級理財規(guī)劃師培訓(xùn)，除了能在知識領(lǐng)域充實自己，更是因為它所配備的師資是頂級經(jīng)濟學(xué)家與來自金融監(jiān)管機構(gòu)及金融機構(gòu)高管，其中金融監(jiān)管機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)對政策的解讀和未來政策的預(yù)期對我們做宏觀經(jīng)濟分析具有指導(dǎo)意義。另外，符合資格報考高級理財規(guī)劃師的學(xué)員大部分就職于金融機構(gòu)的管理層，通過這樣一個平臺可以跟其他金融機構(gòu)管理界精英溝通交流，并能建立起廣泛的人脈關(guān)系。”

理財事業(yè)一生為之

投資本身也是理財，從這個意義上來說，王政一直走的一條理財金光道。他至今在這條道上越走越寬，并且能站在更高的角度觀察和感悟。

理財讓每個人受益

王政說，中國的老百姓都有財不外露的習(xí)慣，很多理財師在給高端客戶做理財服務(wù)時發(fā)現(xiàn)，客戶的資產(chǎn)分散得不夠科學(xué)，比如一位客戶在外資銀行和國有銀行都有存款和理財產(chǎn)品，另外還有一些實體投資項目，但他卻說自己只有百萬資產(chǎn)，并不愿意將實際資產(chǎn)情況告訴理財師。

目前有一個認識誤區(qū)，那就是理財?shù)扔谕顿Y，其實不然，投資只是理財規(guī)劃中的一項內(nèi)容。王政認為，理財其實涵蓋了人生的各個階段，并且涵蓋了法律、稅務(wù)、信托等很多領(lǐng)域。“隨著市場的發(fā)展，股票、基金和銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)不再是投資者的唯一渠道，股指期貨、融資融券的推出，QDII、DFII投資額度的放寬，很多新興理財工具和手段出現(xiàn)在中國市場上。普通百姓想了解每項投資工具的特性和風(fēng)險是很難的，這就為理財事業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。”

財商培養(yǎng)從孩子做起

篇（10）

眼下，美國越來越多的金融機構(gòu)不僅為他們的貴賓客戶配備專門的理財顧問，甚至聘用心理學(xué)家來為客戶服務(wù)。他們不僅要提出理財?shù)慕ㄗh，還要理順客戶的家庭糾紛，引導(dǎo)客戶以良好的心態(tài)來實現(xiàn)理財目標。所以，這也使得理財越來越個性化。

類似心理治療

多年以來，理財顧問在面對人們的求助時，總是提出一些老生常談的財務(wù)解決方案。但是，純粹的財務(wù)方案似乎并不能夠解決人們的所有問題，尤其是當(dāng)經(jīng)濟動蕩的時候，理財顧問們不僅沒有先知先覺地提醒人們改變投資策略，甚至當(dāng)客戶遭受重大損失時，他們只是報之以傾聽的耳朵，再投以同情的目光。這顯然遠遠不夠，甚至讓客戶反感。在這樣的危機時刻，理財顧問如何能撫平人們內(nèi)心的憤怒之火和沮喪情緒?如果只按照理財規(guī)劃師的教條行事，顯然無濟于事。

康涅狄格州的理財規(guī)劃師詹姆斯?威斯，鼓勵客戶大膽說出他們童年中有關(guān)金錢的記憶，閉上眼睛仔細去想他們當(dāng)前最需要考慮的事情，哪怕不一定與金錢直接相關(guān)。威斯說：“無論是羞恥、內(nèi)疚還是尷尬，這一切都擺在臺面上說最好。金錢不是最重要的，你想過怎樣的生活才是最需要考慮的重點。” 這聽上去有點像心理治療，事實也確實如此。那么，理財顧問們過多地關(guān)注客戶的情感經(jīng)歷和生活狀態(tài)，是否超越了職責(zé)范圍呢?這一點，在美國的業(yè)界還存在著較大的爭議。不過，爭議歸爭議，美林財富管理中心已經(jīng)開始這樣做了。他們訓(xùn)練理財顧問參加一種名為“價值澄清”的練習(xí)。理財顧問們和客戶在一起呆上一整天，暢談他們的人生觀和價值理念，而不是慣常的投資組合和買什么股票基金。富國銀行和其新近收購的瓦喬維亞部門也聘請心理學(xué)家和“家庭動態(tài)”輔導(dǎo)員，為他們的高端客戶處理各種棘手的個人問題。他們宣稱這樣做并不只是提供精神食糧，而是可以幫助他們更好地了解客戶，從而制訂更好的財務(wù)規(guī)劃。“家庭動態(tài)”練習(xí)實踐的負責(zé)人凱斯?惠特克說，目前瓦喬維亞的財務(wù)規(guī)劃實踐只針對特別富有的高端客戶，“甚至可以幫助他們與處于叛逆期的孩子更好地交流”。

“移情作用”解開心結(jié)

雖然在與客戶的心理交流時，一些不恰當(dāng)?shù)奶釂栍锌赡茉斐蓪擂吻樾危匾氖牵ㄟ^分享一些生活細節(jié)能夠有效地解開客戶有關(guān)金錢方面問題的心結(jié)。這也是為什么越來越多的理財顧問開始喜歡這樣做的一個重要原因。彼此親密的交流可以建立起充分的信任，使客戶不太可能去改換門庭，更愿意忽視關(guān)于金錢的細枝末節(jié)。

那么，該如何解開客戶的各種心結(jié)?不久前，超過12個理財規(guī)劃師和一些好奇的平民聚集在美國加州圣荷西市雙樹酒店。經(jīng)過一天半的時間，他們在一起討論了與父母的感情背叛、職業(yè)帶來的焦慮和個人的優(yōu)缺點等，理財顧問讓客戶大膽說出自己的想法，并進行專注的傾聽，其間還進行了一個短暫的被稱作“活力舞蹈”的儀式。

理財顧問們表示，他們想從與客戶的交談中知道他們沒有實現(xiàn)的愿望，最終鼓勵他們用金錢來滿足這些要求。以往，這類談話總是關(guān)于退休時間表，多少錢才能退休，以及如何盡快可以實現(xiàn)富足退休這類話題。現(xiàn)在，談話像是把握“生命規(guī)劃”的進程，并引導(dǎo)它。就像是家長在詢問任性的孩子：“你到底想過怎樣的生活?”

還有其他的方式進行得更為深入。如美林的理財顧問安排一天的時間在辦公室以外會見客戶，如公園或咖啡館，進行長達6個小時的談話。談話或|年從有關(guān)金錢的話題開始，然后很快就轉(zhuǎn)移到關(guān)于客戶在家庭中所扮演的角色的討論。在西雅圖，一個財商培訓(xùn)計劃設(shè)計了一些問卷，理財顧問要求他們的客戶對生活滿意度進行排名，評價其生活平衡度。重溫有關(guān)金錢的記憶。不管用什么方法，目標都是讓客戶不要總是腦子中想著金錢，而是去談?wù)撍麄冏约旱纳睢?/p>

這在心理學(xué)上被稱作是“移情作用”。雖然世界上所有的移情作用都不能直接地為客戶賺錢，但是在客觀上卻能更加適應(yīng)和滿足客戶的理財心理需求。畢竟，適合的才是最好的。

打破理財規(guī)劃的局限

心理學(xué)的介人，似乎打破了慣常的理財規(guī)劃的局限。比如，家庭收入和未來需求完全不相同的家庭，落到實際的操作上，往往是同樣長期持有股票和共同基金。而心理學(xué)的直觀觀察卻可以發(fā)現(xiàn)，這一對夫婦需要更多的短期資金用于應(yīng)付緊急情況，或者那個家庭的退休夢想需要更多的人壽保險來支撐。當(dāng)理財顧問瑪莎?諾思夫?qū)⑺男睦砑记蛇\用于實踐時，她發(fā)現(xiàn)自己與客戶之間的交談更加深入、更加個人化了。 在紐約，負責(zé)運營艾克曼家庭研究院的洛伊絲?布雷弗曼說，盡管理財顧問們都接受過培訓(xùn)，有資質(zhì)有能力評估客戶的風(fēng)險承受力以及進行相應(yīng)的投資，但他們并沒有受過比如治療有關(guān)造成精神創(chuàng)傷的童年記憶或成人的焦慮這樣的訓(xùn)練。事實上，在去年秋天股市崩潰后，許多理財顧問發(fā)現(xiàn)自己并沒有能力來應(yīng)對客戶的驚慌和恐懼。今年月，有800多名理財顧問進行了一個關(guān)于“多變的時代，多變的客戶”為主題的網(wǎng)絡(luò)研討會來尋求幫助。這項活動由美國大學(xué)提議，他們訓(xùn)練那些理財顧問，“移情作用”不但被反復(fù)強調(diào)，而且必須被放置在理財建議中的重要位置。他們鼓勵理財顧問要主動地給客戶打電話，了解客戶的情感狀態(tài)――焦慮和恐懼。心理學(xué)家們認為，所有的分享都能拉近距離，培養(yǎng)信任。當(dāng)然，投資者也希望從他們的理財顧問那里獲得信心。

多種手段加大心理介入

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中圖分類號:F830.48

文獻標志碼:A

文章編號:1673-291X(2010)16-0100-02

中國教育部原專職委員郭福昌指出:現(xiàn)代社會是一個“獨生子女”教育的時代。有報道稱,從1980年實行獨生子女政策以來,第一代獨生子女逐漸成為社會發(fā)展的中堅力量,他們大多數(shù)都已經(jīng)成家立業(yè),孩子也進入了幼兒園。據(jù)調(diào)查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數(shù)會不惜成本“買教育”,請月嫂、上家長培訓(xùn)班、參加早期教育等等。

近年來,教育費用持續(xù)上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報告,2005年教育花費占農(nóng)村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費用已經(jīng)在城市居民總消費中占第一位,超過養(yǎng)老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費水平的提高,這無疑對于一個家庭來說,就會產(chǎn)生一筆十分巨大的費用支出,而且是最不易忽視且數(shù)額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)。可以看得出,家庭費用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規(guī)劃,現(xiàn)代社會許多的家庭所面臨的經(jīng)濟壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財顯得尤為重要。

一、制定全盤性規(guī)劃

理財做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財規(guī)劃是關(guān)鍵。家庭理財規(guī)劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產(chǎn)財務(wù)情況后,根據(jù)家庭風(fēng)險承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財目標,制定合理的家庭投資理財方案。

1.建立一生的幸福目標。每個人都有自己的人生向往,幸福的實現(xiàn)需要物質(zhì)基礎(chǔ),將理想明確下來,制訂相應(yīng)的家庭財富目標計劃。

2.進行當(dāng)前家庭財產(chǎn)分析。財產(chǎn)分析的目標是摸清自己到底有多少凈資產(chǎn),最簡單的辦法是列出一個清單,按資產(chǎn)和負債分類,將家庭主要資產(chǎn)全部列出來后再合并計算。

3.測算一下家庭未來的收入情況。根據(jù)家庭工作成員的當(dāng)前收入水平和職業(yè)發(fā)展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預(yù)期。

4.確定不同階段的家庭理財目標。如三年內(nèi)購車,五年內(nèi)購房,十年后家庭資產(chǎn)達到一個什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費水平。

5.進行家庭支出預(yù)算。滿足合理的家庭消費需求和必要的勤儉節(jié)約,應(yīng)該是安排家庭支出預(yù)算的基本原則,有計劃的家庭生活支出是實現(xiàn)財富目標的重要保證。

二、記好賬,做好預(yù)算

理財是門學(xué)問。對于理財規(guī)劃來說,“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細說明與分配。

先以資金流入來說。每個人每個月領(lǐng)取的薪資基本上應(yīng)該是固定,如果是業(yè)務(wù)性質(zhì)的人,也可以透過估算的平均收入來計算每個月可能的收入狀況。當(dāng)月收入高于平均值時,可以暫時把多出來的收入存放起來,好待業(yè)績收入不佳時能夠稍為彌補,絕對不能收入高時花大錢,然后沒收人時就吃泡面維生。計算個人或是家里有多少的收入,是理財規(guī)劃開始晟基本記錄的第一步。

除了固定收入之外,其他額外的獎金收入或是投資收入等,都不應(yīng)該算人固定收入內(nèi),最好是另外獨立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。

接著算計支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費用、學(xué)費、交通費、娛樂費、水電費等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計費用記錄在每個月的預(yù)算支出當(dāng)中,然后計算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結(jié)余。剩下的結(jié)余,如果夠多。可以拿其中一小部分來做定期定額的投資或是付保險費用。剩余的結(jié)余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時之需可用。

當(dāng)然每個月的收支可能超出預(yù)算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時自己就該知道不能花太多的費用在飲食上。最要不得的就是認為這個月的透支可以先預(yù)支下個月的預(yù)算來填補。有了這樣的想法,很容易就會產(chǎn)生過多的花費。

如果是看電影、買衣服或是買價格較昂貴的商品時,就應(yīng)該以攤提的方式來選時機購買。假如買一次昂貴的衣服,認為這個費用攤提在三個月內(nèi)的話還能夠承擔(dān),那么買了之后,就必須告訴自己在三個月內(nèi),不能再有其他相同的花費。

假使買的商品費用真的有點高,例如昂貴的手機或是計算機,則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預(yù)計半年后想換個新計算機,那么在先前自己就該每個月預(yù)存特定金額費用,好讓到時候有足夠的資金來買。

相對于分期付款,個人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當(dāng)。雖然金額分攤的方式差不多,但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當(dāng)中,仍有足夠的時間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個家庭成員應(yīng)該都有個人購物基金的權(quán)利,好讓自己在想買某樣商品時能夠透過自己先前存下的基金,而不會影響當(dāng)月份家庭的負擔(dān)。

做理財規(guī)劃,最怕的就是挖東墻補西墻,或是心存僥幸預(yù)借下期的收入放在當(dāng)期用。因為這樣的方式到時候會發(fā)現(xiàn)自己永遠補不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應(yīng)該準備不同的基金來應(yīng)付。

三、學(xué)會投資,合理規(guī)劃

每個人的一生中都會遇到重大人生階段,如結(jié)婚生子、購房置業(yè)和教育等。不同人生階段也有不同的理財目標。若沒有規(guī)劃,單憑工作收入將很難保證資產(chǎn)的持續(xù)增加以實現(xiàn)每個階段的理財目標。一個長期的、妥善的理財計劃有助于更好地控制預(yù)算、累積財富,以確保財務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健。因此,根據(jù)個人所處的不同人生階段和財務(wù)目標,保持長期投資的心態(tài)是非常重要的。

財富是有時間價值的,如果我們不會進行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財,要學(xué)會讓家庭財富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學(xué)會投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財產(chǎn)的一般配置比例如下圖所示:

下面是個案理財規(guī)劃:

譚女士是一家國企醫(yī)院的醫(yī)護人員,她每月收入相對穩(wěn)定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財師的幫助下,結(jié)合自己的實際情況,琢磨出一套組合投資方法。

首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲存方式進行儲蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲蓄就可以實現(xiàn)滾動發(fā)展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲蓄,而且還有提前支取、按實際持有天數(shù)的利率計息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險。保險的基本職能是分擔(dān)風(fēng)險,補償風(fēng)險,在銀行利率較低的情況下,購買保險更有防范風(fēng)險和投資增值的雙重意義,比如購買養(yǎng)老保險,不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時之需。

這個個案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執(zhí)行中國人民銀行統(tǒng)一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推。可以考慮各銀行理財產(chǎn)品,時間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點,不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業(yè)債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時變現(xiàn)。

參考文獻:

[1]葉　蓓.個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議[J].特區(qū)經(jīng)濟,2005,(3)