緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇理財方案范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

陸女士和父母、孩子一起居住在一套三房兩廳117平方米的房子里。房子是她和前夫在4年前一起購買的，目前每月仍有3000元的商業貸款需要償還，還需5年還清。另外，陸女士有一輛轎車，每年開支約1.5萬元。女兒每月的開銷如日常花費和學費約1500元，每月交給父母生活費和伙食費2000元，自己生活上的其他開銷約2000元。另外，陸女士每年還會帶孩子父母出去旅游一到兩次。費用估算為2萬元。

除了工資收入，前夫每月會給陸女士2000元的子女撫養費。陸女士目前有5萬元的1年期定期存款，并購買了10萬元1年期記賬式國債，算是較為保守的投資。另外，陸女士比較熱衷股市投資，去年股票市值最高達到過50萬元。但到目前縮水嚴重，市值約23萬元。陸女士還在2007年購買了某外資銀行10萬元非保本QDII理財產品。目前也損失了一半，贖回凈值不到5萬元。除單位所上保險外，陸女士沒有購買任何的商業保險。

問題1：像陸女士這樣的“單身媽媽”，她們在理財上最常遇到的問題是什么，又該如何應對呢?

“單身媽媽”首先面臨心態調整的問題。陸女士剛剛從失敗的婚姻中走出，需要獨自擔當起工作與生活的雙重壓力，在心理和生理上難免產生焦慮。有句名言是“理財理的是心態”，當處于家庭從屬地位的女性，一下子站到臺前，承擔如此之多、目前所未見的大事小情時，能否盡快學會以平常心達觀面對，是考驗“單身媽媽”是否稱職的關鍵。要學會“拿起”與“放下”，避免把焦慮情緒傳導給家人，才能開始新生活，“單身媽媽”也才有精力去重新審視“單親家庭”的理財。

其次是著手改善家庭資產結構，建立穩健的資產配置組合。原有家庭解體后，舊有的一切均被打破，日常生活、子女教育、父母贍養、個人保健及養老規劃等都需要重新加以規劃。“單身媽媽”作為家庭唯一的經濟支柱，一旦收入和健康出現問題，在沒有健全的家庭財務保障下，后果將不堪設想。因此，在“單身媽媽”家庭理財中，要堅守穩健原則，避免工作出現重大波動，自覺規避高風險投資，減少不必要的生活開支，為自己投健康和意外險，保持較高的資產流動性，以應對家庭成員可能出現的現金需求。

最后是克服信息來源窄、選擇難度大的劣勢。當前理財市場產品眾多、魚龍混雜，社會經濟形勢變化較快，專業化程度高，稍有不慎就可能使所購產品偏離自己的理財需求。“單身媽媽”受時間、精力和專業所限，在識別與選擇時往往又無人商量，所以面臨的選擇性風險也更高。因此，“單身媽媽”更要注意從主流媒體獲取信息，從權威渠道購買產品，聽從專業人員的持續指導，不盲從、不輕信，多聽多看多交流，發揮女性特有的心思縝密的天賦，不斷積累與提高自己的“財商”，將理財變成一種良好的習慣。

問題2：陸女士的家庭理財存在什么問題?有哪些隱患?

通過家庭財務數據分析可以看到，陸女士家庭理財存在以下問題：

1　流動性資產占比不高，風險性投資比例過大，帶有明顯的婚姻存續期間的結構特點。

陸女士的流動性資產僅占總資產的22％，其中股票和結構性理財產品高達65％，且資產縮水率在50％以上，其配置的1年期記賬式國債，從持有期限、回報率和流動性來看，也不盡合理。

2　家庭日常開銷過大，儲蓄率不高。

陸女士家庭月支出近萬元，扣除前夫支付的撫養費，儲蓄率僅有31％，隨著女兒的成長和父母的老邁，一旦出現子女教育和父母醫療等大額現金需求，陸女士的財務狀況將捉襟見肘，更談不上為自己積累退休養老金。

3　缺乏必要的家庭保險保障

陸女士今年已37歲，經常出差甚至出國，面臨意外傷害的威脅較大，而且朋友眾多、業余生活豐富，身體難免吃不消，這些都為陸女士的健康埋下了隱患。陸女士除單位所上的“五險一金”外，再無商業保費支出，這種家庭主要經濟成員保險的缺失，對“單親家庭”來說，是致命的。

問題3：陸女士應如何規劃自己的家庭理財?

針對上述問題，給陸女士提出如下幾點建議：

1　盡早構建自身的保險保障。陸女士應及時購買定期壽險、意外傷害保險，此類保險通常保費低廉，可盡量選擇上限購買。選擇投保5年期的儲蓄分紅保險，附加重大疾病或住院安心保險，年保費支出2萬元左右，既可享受保險保障，又可儲備子女教育金。

2　考慮提前結清住房貸款。對于“單身媽媽”來說，穩健、安全始終是第一位的，即使是7折的優惠房貸利率，年利息率也達到4.158％，這是目前任何保守型投資都難以達到的，而且每月3000元的剛性支出，對陸女士也是不小的壓力，提前結清貸款不僅可減少利息支出，也可使家庭現金流更加充裕。提前還貸的款項，源自現有的10萬元國債和現值5萬元的QDII理財產品，這部分資金足以覆蓋剩余本金，可待國債到期前運作此事。

3　重新審視現有股票投資，調整操作思路和手法。陸女士曾熱衷于股票投資并不是件壞事，因為當前沒有比股票更好的賺取高額回報的投資機會，關鍵是控制風險。相信經歷了2008年系統性風險后，陸女士的投資經驗也會增強，隨著我國經濟和全球市場的逐步回暖，A股市場必將走出目前的低谷，陸女士應重新審視一下持有的股票，跟隨市場熱點進行調整，同時注意回避沖高回落的波段性風險，相信股票投資會給陸女士帶來滿意的回報。

4　控制家庭財務支出，做好消費支出規劃。過有品質的生活并不意味著過度消費，減少開支也不意味著犧牲生活品質。前夫支付的女兒撫養費除專項用于孩子的學費、生活費外，也要進行必要的積累。

孩子每月1500元的開銷可適當減少，控制在1200元以下為宜。陸女士的父母已退休，日常開銷不會太大，因陸女士外出應酬較多，家庭生活費可考慮適當降低。以陸女士的年齡和工作性質，自身的日常花銷不宜再減，但通過提前還貸，控制孩子開銷、減少生活費支出等手段，家庭儲蓄率可提升至50％，這就意味著每年將有11萬元的結余資金進入積累，可選擇定期儲蓄、保本型理財產品、中長期國債、折價率高的封閉型基金等保守品種進行組合投資。

篇（2）

（一）依法確定政府財政支出責任，合理界定財政資金供給范圍，提高財政對公共服務領域保障能力，提高財政對依法行政保障能力。

（二）規范各級政府間的財政分配關系，在明確各級政府事權的基礎上，合理劃分各級政府財政支出責任。

（三）健全財政收入穩定增長機制，在統一稅收法律制度前提下，恰當運用中央賦予的稅政管理權，努力推進城鄉稅制統一。

（四）建立規范的政府間轉移支付制度，合理確定政府間轉移支付的決策依據、決策程序和計算方法，逐步提高財力性轉移支付的比重，均衡地區間公共服務供給水平，促進區域間經濟、社會協調發展。

二、完善財政宏觀調控機制，提高財政宏觀調控能力

（一）強化市場配置資源的基礎作用，健全三大經濟區域經濟增長的內生機制，通過財稅政策和手段，加強全市經濟發展的宏觀導向作用，促進全市經濟全面、協調、可持續發展，努力探索欠發達地區經濟跨越式發展的道路，為建成長江上游經濟中心奠定基礎。

（二）加強全市財政經濟景氣預測分析，建立全市財政運行分析系統，通過財政經濟預測和財政政策模擬分析及其相關指標體系，正確判斷和準確把握全市經濟運行態勢。進一步完善年度預算和五年規劃編制體系，試編滾動預算，提高我市財政預算和中長期計劃的科學性和準確性。

（三）完善地方財政宏觀調控機制，根據全市經濟運行態勢，科學、合理運用稅收、預算、政府采購、收入分配、貼息、轉移支付等財政政策和手段，并綜合配套運用經濟、法律和適當的行政手段調控宏觀經濟，提高我市財政宏觀調控的效果。

（四）建立財政風險監測和預警機制，及時發現并化解形成的財政收支風險、政府債務風險和其他可能轉化為財政風險的因素。進一步強化財政預算約束，嚴格控制赤字；實行債務預算管理，統籌運用內債、外債，努力探索規避外債匯率風險方法，建立政府償債準備金，完善政府舉債、消債領導責任制，健全借、用、還相互聯系、相互制約的完備的債務監管機制，從源頭控制財政風險的發生，提高財政風險防范能力。

（五）完善財政對各種突發事件的應急評價體系和反應機制，適當增加預備費，重點建立健全與我市自然災害（旱、澇、地質災害等）、公共衛生（動物疫情、人類傳染病等）、公共安全（恐怖活動等）等各類突發事件預防、應急反應、控制相適應的財政應急保障機制，提高財政對政府應對各種突發事件的保障能力。

三、深化預算管理制度改革，規范預算編制行為，強化預算約束機制

（一）建立健全與我市宏觀政策、國民經濟和社會發展規劃及政府施政目標緊密結合的政府預算決策機制。

（二）深化預算管理制度改革，完善部門預算編制制度，建立健全標準預算程序，在財政部門與各有關職能部門及各預算單位之間建立規范的工作程序。

（三）積極配合中央進行政府預算收支科目體系改革，推動符合公共財政體制、充分反映政府職能活動和收支全貌的收支分類體系的建立。

（四）建立國有資本經營預算制度，加強國有資本收益管理。

（五）逐步建立社會保障預算制度，加強社會保障資金管理。

（六）規范預算執行程序，強化預算約束，加強專項資金監管，建立健全專項轉移支付、國債資金、彩票公益金、各種專項補助資金的管理制度，做到專款專用，嚴禁挪用。

（七）逐步探索建立財政支出績效考評制度，通過對預算項目執行結果的績效評價，使執行效果與預算編制有機結合。

四、完善國庫及債務管理制度

（一）完善國家金庫體系和財政國庫管理制度。健全國庫單一賬戶體系，規范財政性資金賬戶管理。財政收入直接繳入國庫或財政專戶，財政支出通過國庫單一賬戶體系支付到商品或勞務供應者或用款單位，減少中間環節，保障財政資金安全、規范、有效運行。

（二）完善國庫現金管理制度，提高財政資金運行效益。

（三）加強國際金融組織貸款和外國政府貸款監督管理，建立健全還款準備機制，防范化解金融風險。

（四）加強國際金融組織貸款和外國政府貸款監督管理，建立健全還款準備機制，防范化解金融風險。

（五）推進政府采購改革，完善政府采購制度，提高財政資金使用效益。

五、積極配合中央推進稅制改革，完善稅收制度

認真貫徹中央完善出口退稅制度的有關要求，結合我市實際，制定具體實施辦法，促進對外貿易良性增長。按照中央的統一部署，深化農村稅費改革。

六、規范非稅收入管理

（一）依法清理和規范政府非稅收入。進一步清理行政事業性收費和政府性基金，禁止違法收費，逐步將預算外的行政事業性收費等政府非稅收入納入預算管理。

（二）建立健全行政事業性收費、政府性基金審批的聽證、公示、評價和監管制度。規范行政事業性收費、政府性基金的征收行為，嚴格依法征收。

（三）完善國有資源有償使用收入管理制度，提高國有資源開發利用效益。

（四）建立健全國有資本收益監繳制度，加強國有資本收益管理。

（五）推動完善國家特許經營權管理制度，規范國家特許經營權收入征收與使用管理。

（六）完善罰沒收入管理制度，加強罰沒收入管理。

（七）完善非稅收入管理政策，建立非稅收入收繳系統，在全市進行非稅收入收繳管理制度改革，規范非稅收入票據管理。

七、加強行政事業單位資產與國有金融資產監管，保證行政事業性資產安全、完整，實現國有金融資產保值增值

（一）加強行政事業單位資產管理，逐步建立資產管理信息系統，實現對單位資產的動態管理，及時掌握國有行政事業單位資產變動情況，為編制和審核部門預算提供客觀依據。

（二）建立健全國有金融企業財務監督和管理體制，防范和化解金融風險，探索國有金融資產監管和經營的有效形式。

（三）在行政事業單位資產監管中發揮中介機構作用。

八、完善財政對農業、教育、科學、文化、衛生、體育、社會保障的投入機制

（一）加大對農業的支持力度，增加財政對農業和農村的投入，完善對農民補貼政策和補貼方式，完善農業綜合開發和扶貧開發機制。

（二）建立我市穩定和可持續增長的教育投入機制，規范教育經費管理制度，探索與學校質量和效益相聯系的財政撥款制度。加大對農村義務教育的投入，積極改善農村辦學條件。

（三）建立健全我市財政對科學、文化、衛生、體育等社會事業的投入機制，對衛生的投入不低于經常性財政支出的增長，增量重點用于農村衛生和公共衛生，推動我市衛生事業健康發展，購建和諧社會，積極推動社會事業發展，構建和諧社會。

（四）完善財政對社會保障的投入機制，調整財政支出機構，逐步增加社會保障支出，逐步將社會保障支出占財政支出的比重提高到15%—20%，建立健全財政對社會保障的投入機制。推動加快建設與經濟發展水平相適應的社會保障體系，研究建立促進就業和再就業的長效機制。

九、完善行政經費支出管理制度，規范國家公務員待遇

（一）完善行政經費支出管理制度，合理確定差旅費支出標準，推進公務用車制度改革，控制會議費等行政經費支出，提高政權建設保障能力。

（二）改革國家公務員工資和津貼制度，依法建立健全財政對地區間收入差異的調控機制。逐步解決同一地區不同機關相同職級公務員收入差距較大的矛盾。

十、完善會計管理

（一）推行會計工作規范化、標準化、電算化管理，全面提高會計信息質量。

（二）加強會計監督，認真貫徹執行《會計法》，懲戒會計違法違規行為。

（三）加強會計隊伍建設，完善會計從業人員資格管理體制，強化會計人員繼續教育，推進會計誠信建設。

十一、促進注冊會計師行業、資產評估行業健康發展

（一）促進注冊會計師行業和資產評估行業健康發展，逐步建立政府監管與行業自律相結合的體制，推動執業機構和執業人員獨立、客觀、公正執業。

（二）規范行業市場準入和退出制度，建立科學、統一的行業執業準則，完善執業質量監督檢查制度和行業違法行為責任制度。

（三）建立行業誠信體系，加強執業人員職業道德和專業素質教育，完善執業機構組織形式和內部運行機制，健全執業機構和執業人員誠信檔案制度。

（四）完善行業執業風險基金和執業責任保險制度。

十二、建立健全科學民主決策機制。

（一）完善財政決策機制。積極研究，合理界定市以下各級財政部門的決策范圍，完善內部決策規則，建立健全公眾參與、專家論證和財政部門決定相結合的財政決策機制，推進依法決策、科學決策、民主決策。

（二）規范財政決策程序。建立健全各級財政部門內部決策程序，加強重大財政決策及專業性決策的事前調研工作，從政策背景、財經數據、執行情況和發展前景等方面認真搜集和分析論據，組織專家或研究、咨詢、中介機構進行必要性和可行性論證，聽取法制機構及法律專家的意見。對重大的或技術性強的項目預算，應采取有效形式進行評審。涉及相關部門的，應充分協商。涉及區縣（自治縣、市）的，應事先征求意見。對社會涉及面廣、與人民群眾利益密切相關的決策事項，主動向社會公示，或者通過舉行座談會、聽證會、論證會等形式廣泛聽取意見。

（三）實施決策跟蹤反饋和責任追究制度。確定機構和人員，通過多種方式定期對決策的執行情況進行跟蹤，并根據反饋情況適時調整和完善有關決策。加強對決策活動的監督，按照“誰決策、誰負責”的原則，實現決策權和決策責任相統一。

十三、強化財政監督

（一）完善財政監督職能，規范財政監督程序和監督手段，依法強化對財政資金運行的事前、事中、事后全過程監督，積極探索財政資金績效監督。

（二）建立健全財政監督機制，實現財政監督與財政管理的緊密融合，逐步構建一個科學合理、系統全面、權責明確、運作規范的良性監督工作機制。

（三）加強財政監督隊伍建設，增強執法責任追究意識，提高財政監督隊伍素質和執法水平，促進依法監督和依法行政。

（四）依法查處各種財政違法違紀行為，嚴格執行處理違法事件與追究違法責任人相結合的制度。

十四、積極探索新的財政管理方式

（一）積極探索新的財政管理方式，運用直接與間接管理相結合、靜態與動態管理相結合、事前監控、事中監測和事后監督相結合等管理方式，充分發揮財政政策、財政規劃、財政指導等方式的作用，加大財政對社會經濟事務的調控力度。

（二）積極開展效績評價，完善預算聽證制度，提高資金使用效率和預算編制的科學性、完整性、規范性。推進“金財工程”建設和運用，加強財政信息綜合查詢系統建設。建立各級財政部門之間、財政部門與其他部門之間信息互通機制，提高辦事效率，降低管理成本。深化財政改革，不斷創新財政管理方式，探索建立與新形勢相適應的財政管理辦法。

（三）建立健全財政信息機制，積極創造條件向社會公開財政預算，提高財政透明度。

十五、建立健全財政執法管理制度，全面落實行政執法責任制

（一）財政管理活動由財政部門在其法定職權范圍內實施。財政執法主體資格必須經法律、法規授權或者財政部門的合法委托。各級財政部門的執法依據、執法范圍、執法權限和執法職責要明確，實現執法主體合法化、執法權限法定化、執法責任明確化、執法程序規范化。

（二）全面落實財政執法責任制，完善財政部門執法人員持證上崗制度、財政執法文書審核制度、財政執法案卷評查制度、財政執法評議考核制度、財政行政處罰聽證制度、財政執法錯案責任追究制度，探索財政執法績效評估和獎懲制度。

（三）依法加強財政行政許可事項管理，建立財政部門實施行政許可的各項制度，規范財政行政許可事項的受理、聽證、審查、決定和監督檢查行為。進一步推進財政行政審批制度改革，嚴格行政審批程序。

十六、自覺接受各方面對財政部門監督，加強財政部門內部監督

（一）自覺接受人大監督和政協民主監督;積極配合監察、審計等部門對財政部門實施的專門監督;依法接受人民法院司法監督，加強行政應訴工作;自覺接受人民群眾的社會監督。

（二）完善財政部門內部監督制度和機制。做好財政行政復議工作，加強層級監督。

十七、積極配合有關部門研究完善國家賠償制度，建立行政補償制度

（一）積極配合有關部門研究完善國家賠償制度，對國家機關及其工作人員違法行使職權侵犯公民、法人和其他組織合法權益造成損害的，應依法予以賠償。

（二）研究建立行政補償制度，對國家機關及其工作人員合法行使職權造成公民、法人和其他組織合法權益損害的，應依法予以補償。

（三）完善國家賠償費用管理制度，依法保障賠償費用撥付。完善國家賠償費用追償制度，對因故意或者重大過失造成國家賠償的國家工作人員或者受委托的組織、個人依法予以追償。

十八、加強財政法制宣傳教育工作

（一）做好財政普法規劃制定工作。按照普法規劃組織各項財政法制宣傳教育工作，通過各種生動有效的法制宣傳教育形式，增強法制宣傳教育整體效果。

（二）建立健全財政干部學法制度。進一步完善黨組（黨委）中心組學法制度和財政干部依法行政培訓制度。研究建立領導干部任職前法律知識培訓與考試考核制度。建立完善財政部門新錄用人員上崗前法律知識培訓與考試考核制度。

十九、加強對推進依法行政、依法理財工作的領導

（一）各級財政部門要把依法行政、依法理財列入重要議事日程，把提高依法行政、依法理財能力與水平作為加強財政管理的重要內容。各級財政部門行政首長及內設機構負責人是本部門、本機構全面推進依法行政、依法理財的第一責任人。

（二）各級財政部門黨組（黨委）要經常研究本部門財政法制建設情況，分析本部門財政法制建設狀況和存在的問題，提出改進措施，部署財政法制工作任務，加強檢查督促。各級財政部門應當定期向本級政府及上級財政部門匯報本部門依法行政、依法理財工作情況。

二十、建立和完善財政部門依法行政、依法理財考核制度，建立健全依法行政、依法理財監督檢查和績效評估制度

各級財政部門要定期對本部門財政執法、財政執法監督和財政法制宣傳教育工作情況進行總結評估，完善相應的獎懲辦法和措施，把依法行政、依法理財作為財政工作考核的重要內容。上級財政部門要對下級財政部門依法行政、依法理財工作進行指導、檢查、考核評價，探索將財政依法行政、依法理財績效評估與財政轉移支付適當結合的工作機制。

二十一、充分發揮法制機構在依法行政、依法理財工作中的重要作用

篇（3）

李先生目前月收入為稅后9000元，每月家庭各項支出約5000元。現居住一套50平方米的小兩居，價值30萬元，另有銀行存款20萬元(存款年利率暫以2％計)。家庭成員均無保險。

理財目標

1、儲備小孩7年后上大學的教育費。

2、換購稍大點的住房。

3、籌備養老金。李先生預計60歲退休，退休后月生活支出安排4000元，屆時社會基本養老保險可提供1000元的開銷。

財務分析

李先生家庭無負債，說明未能很好地利用財務杠桿，可通過適當的負債來早日實現自己的生活理想。在溝通中發現，李先生過往沒有任何投資經歷，行事相當謹慎，害怕投資失敗，其全部資產都放到銀行中。其家庭資產的儲蓄率高達46.4％，沒有投入更有效的生息資產，這是比較遺憾的。

“認真工作、培養小孩、盡早退休”是李先生的心理寫照。在物質方面的需求相對樸素，這與家庭收入過于單一，除工資收入外再無其他收入相契合。在李太太的操持下，全家生活井井有條。但李先生作為家庭的唯一收入來源，沒有保險是對家庭成員的不負責任。

規劃方案

在為李先生家庭做理財規劃方案之前，首先假設幾個數據：李先生的工資每年以3％增長；通貨膨脹率每年增長速度為3％；社會養老保險的投資報酬率需按同期銀行存款利率執行；小孩大學畢業生活獨立后，家庭生活支出每月減少500元；李先生退休后有25年余壽，即85歲時終老，且身后不留遺產。

根據上述假設，可為李先生家庭制作規劃方案如下(見表3)。

教育準備金教育準備金為剛性指標。現在大學各類支出每年25000元，假設每年增長5％，7年后將上漲至35176元。

換房規劃李先生可換購一套現值75萬元的住房。其現有住房市值30萬元，另有銀行存款20萬元，在保留4個月家庭支出2萬元后，可將剩余的48萬元作為首付。根據退休后無負債原則，李先生房貸最長期限為20年，貸款27萬元，貸款利率7.29％，等額本息年還款額為26063元，月供2172元。

保險規劃根據李先生家庭特點及其年收入，其應投保壽險的保額為：未來10年家計收入60萬元＋教育準備金10萬元＋房貸27萬元＋喪葬費3萬元＝100萬元。建議投保的險種為：終身壽險附加意外險、重大疾病險及定期壽險等，規劃保費每年1萬元。

理財建議

根據上述分析可知，李先生要想實現全部家庭理財目標，其測算報酬率不能低于7.80％。據此，特給出以下理財建議：

篇（4）

截至2013年12月底，何女士家中有現金20萬元，活期賬戶存款30萬元，貨幣基金50萬元，定期存款50萬元，國債80萬元，股票50萬元，基金50萬元。愛人投資企業資金420萬元，屬于個人名下資金。結婚時男方父母出資購置一套2室1廳的住房，現房產市價為180萬元。家中有一輛汽車價值30萬元。愛人投資一個實體100萬元，資助朋友生意周轉融資借款擔保資金15萬元，家中房產無負債貸款。愛人有5萬元信用卡賬單未還清。何女士家庭資產負債見表1。

何女士家庭年收入支出情況見表2。何女士年工資收入37萬元，年終獎23萬元。愛人年工資收入42萬元，年終獎28萬元。全家每年生活費用等其他日常開銷約18萬元，兒子攻讀大學，每年生活費多項支出加學費共5萬元，何女士為兒子投保每年交納保費5萬元。

何女士家庭年結余資金96萬元，結余比率為73.85%，投資儲備資金充足，孩子留學目標容易實現。

何女士家庭負債率低、流動金充足、投資資產比率處合理范圍，因此供養孩子4年大學及出國留學所需資金均能實現。何女士家庭財務分析比率見表3。

何女士家庭資產分析和建議

何女士家庭投資性資產占總資產的55.08%，住房資產占比33.9%，流動性資產占比8.5%。家庭年支出34萬元，需要儲備緊急備用金17萬元，目前家中現金20萬元已足額，活期存款30萬元可以調整為靈通快線或貨幣基金，可增加閑置資金的收益。調整后，家中現金10萬元、貨幣基金90萬元，即保證流動性又增加每月收益。

何女士家庭凈值資產為1060萬元，投資彈性空間很大，夫妻準備再工作10年，共同完成贍養、撫養責任。10年后，企業經營權將贈予兒子助其立業。

一家三口人住在市區2室2廳，目前房產市價220萬元，繼續居住不做變動。另一處2室1廳住房目前房價180萬元，在今后10年中對外出租，每年租金收入6萬元，10年共計租金凈收入60萬元。

建議用每年6萬元為何女士及愛人投保期交10年，投保萬能險附加重疾險、意外醫療險，既達到積累儲存效果也達到保險保障功能。

家庭每年收支結余資金96萬元，10年初步積累資金960萬元，扣除10年中兒子學費50萬元、信用卡消費賬單50萬元。兩方面因素合并到積累額可以有1060萬元重新做好理財安排使用。

實施理財目標方案

目前資產表的理財方案是投資性資產中定期存款和國債130萬元作為兒子出國留學開具銀行存款證明使用。基金和股票做長期投資不變動，加上愛人名下企業資金420萬元用于投資保本理財產品，未考慮增值因素合計資金520萬元作為夫妻未來養老使用。

兒子大學4年需要20萬元，出國留學4年需190萬元，結婚成家需150萬元，用10年積累家庭年結余資金1060萬元支付還有結余700萬元，留作兒子未來企業經營備用本錢。

篇（5）

剛進公司，我會讓自己盡快適應這個角色的轉換，端正心態，全心全意投入到工作中去，爭取在這一年結束時完成業績指標。在上半年，我要盡快熟悉銀行駐點，每個月按要求完成指定的業績指標。在下半年，在完成基本的業績指標的基礎上，有意識地開發維護好重要客戶，更加注重資產指標。另外，在工作過程中，通過與同事們的相處，找到適合自己的搭檔，以便更好地合作，更高效地工作。

為了能夠更有成效地開展工作，取得更好的成績，我對自身以及工作安排有以下工作計劃：

1.加強自身素質及能力的提高，尤其是對于專業不對口的我來說。主要包括證券專業知識及營銷知識，閱讀相關書籍，包括證券方面、心理學方面、營銷等，如《要做股市贏家》《炒股票的智慧》《銷售就是要搞定人》《人脈》《影響他人的心理學》《積極心態的力量》等等，讓自己時刻保持不斷學習、積極向上的心態。平時所見所聞多琢磨，多主動問，多反思，多總結，多向他人請教學習。具體而言，要熟悉相關軟件的使用，能應對客戶提出的問題;要懂得簡單的股票分析，向同事們學習編寫短信發給客戶;每天至少打3個電話給潛在客戶等。學習電話營銷、微博營銷相關知識。每天總結自己所學到的，解決困惑問題，尤其是在每天的總結會議上，認真聽取同事們的經驗，揚長避短，少走彎路。

2.充分利用關系網絡，讓身邊的親戚朋友都知道我的工作并能在有相關需要時聯系我，盡量將在炒股的親戚朋友爭取過來。通過親戚朋友介紹親戚朋友，讓想炒股的客戶選擇我們來開戶。另外，對于已在其它券商的客戶，向客戶介紹我公司的服務理念及競爭優勢，努力將客戶爭取過來。

3.做好銀行駐點，盡快熟悉銀行業務并與相關人員打好關系，爭取更多更優質的客戶。對于剛拿到從業資格證的我來說，第一階段，先向前輩們學習，跟他們到銀行網點熟悉一下，看看他們是怎么做的。然后遇到問題，及時提出來，向大家請教，做到更好。

路漫漫，其修遠兮，吾將上下而求索。在今后的日子里，我將不斷學習，積極進取，爭取更大的進步。既然選擇了遠方，就風雨兼程!一路上，有你們，前行的腳步更堅定!

【理財銷售工作計劃方案二】

一、計劃擬定：

1、年銷售目標：

1)：作業本年銷售目標300萬元/年。以每年10%-20%的銷售額遞增。2)：筆記本年銷售目標200萬元/年。以每年10%-60%的銷售額遞增

2、銷售方向：

1、本地市場，以延安市為根基，向周邊縣級市場拓展業務：

1)：延安市區各批發市場發展經銷商，每個批發市場必須發展一名以上經銷商(長青路批發市場除外)其他市場盡量全面發展客戶。

2)：延安市區及郊區的文化用品零售店展開地毯式拓展。公司許配合零售文具店配貨和配送。

3)：延安市區及郊區各學校以及學校內商店也需大力發展，潛力較大。

4)：延安地區每個縣城的批發門市須努力開發，若縣城批發門市無法做到客戶資源意向可開發零售商，必須達到每個縣城都多少有藍輝印務有限公司的產品，或了解藍輝印務有限公司的產品。

2、外地市場：

1)：陜西省周圍各省一級批發市場全力以赴發展商或經銷商，暫時包括以下地區：西安、鄭州、洛陽、太原、呼和浩特、銀川、蘭州、西寧、成都、重慶。

2)：每個省一級批發市場至少發展一名商或2-3名經銷商，暫且根據市場客戶的實力、信譽，對本產品的認識積極性等以及一些客觀性情況而定。

3)：如果各省的一級批發市場，暫時很難做到市場的投入或投入后效果不明顯，可以在其省內二級(地市級)批發市場發展經銷商，使二級市場成熟之后包圍一級市場，但二級市場至少做2-3家經銷商，從而達到我們的銷售目的，完成銷售目標。

二、客戶回訪：

目前在國內市場筆記本種類偏多，技術方面不相上下，為穩固和拓展市場，務必加強與客戶的交流，協調與客戶之間的關系：

1)關系維護：

為與客戶加強信息交流，增進感情，對一級客戶每兩月拜訪一次;對于二級客戶根據實際際情況另行安排拜訪時間。

2)售后協調：

目前情況下，我公司應以：賣產品不如賣服務，在下一步工作中，我們要增強責任感，不斷強化優質服務。用戶使用我們的產品如同享受我們提供的服務，從穩固市場、長遠合作的角度，我們務必強化為客戶負責的意識，把握每一次與客戶接觸的機會，提供熱情詳細周到的售后服務，給公司增加一個制勝的籌碼。

三、價格政策：

1、定價原則：

1)：拉大批零差價，調動積極性;

2)：結合批量，鼓勵大量多批;

3)：以成本為基礎，以同類產品價格為參考，使價格具有競爭力;

4)：順應市場變化，及時靈活調整。

2、目的

1)：樹立藍輝印務有限公司的產品標準形象，擴大其影響;

2)：作為獎勵的一種方式，刺激商的積極性。

四、開拓創新，建立靈活的激勵銷售機制。

開拓市場，爭取客源：

銷售部將配合公司整體新的銷售體制，制定完善市場銷售任務計劃及業績考核管理實施細則，提高銷售代表的工資待遇，激發、調動銷售人員的積極性。銷售人員實行工作日記志。以月度銷售任務完成情況及工作日記志綜合考核銷售人員。督促銷售人員，通過各種方式爭取團體和零散客戶，穩定老客戶，開展新客戶，并在拜訪中及時了解收集賓客意見及建議，反饋給有關部門及總經理室。

五、密切合作，主動協調：

與公司其他部門接好業務結合工作，密切配合，根據賓客的需求，主動與公司其他部門密切聯系，互相配合，充分發揮公司的整體銷售活力，創造最佳效益。加強有關宣傳，充分利用多種廣告形式推薦公司產品，宣傳公司，努力提高公司知名度。

以上幾點請各位領導多提建議與意見，為了公司的宏偉藍圖，齊心協力，共同進步，使公司走向輝煌的明天，挑戰已經到來，既然選擇了遠方，何畏風雨兼程，我相信：用心一定能贏得精彩。

【理財銷售工作計劃方案三】

首先，做好公司新年的第一個項目。

在自己手上已有的客戶資源上深度挖掘，在完成公司擬定的20萬目標的前提下，盡量大限度的超額，爭取自己能早日轉正。給公司帶來效益的同時，也給自己帶來更多的收益。同時，也不能夠對開發新客戶的工作有所忽視，每天的宣傳工作仍然得認真對待。

其次，加強業務學習。

學習是成功的第一要素，對于每個銷售人員來說，在工作中不斷學習，開拓視野，豐富知識，總結經驗與不足，是絲毫不能懈怠個工作。只有在不斷的總結與學習過程中，才能夠使自己不斷的成長。同時，加強金融業其他行業知識的學習，包括銀行、證券、保險、基金、期貨、信托、私募等等，特別是自己證券、信托、私募等這些自己以前沒有從事和接觸過行業，加強其他行業知識及其理財產品的學習，深挖他們產品的特點，與我們產品進行對比，找出我們產品中的優缺點，做到知己知彼、百戰不殆。當然，還需加強與同事之間的交流與學習，把自己以前的工作經驗與同事們分享，同事虛心向身邊同事請教，吸取他們的優點，改正自身的缺點與不足，達到整個團隊的共同進步。

第三，工作目標的擬定。

任何工作都是有目標的，沒有的目標的工作就沒有成功的基礎。一個好的工作目標就是成功的開始，對于今年，現擬定工作目標如下：

堅持每天出去發單，保證每天發單量達到100以上，能夠和10個以上客戶詳談，最少留下一個電話，保證大約有10萬左右的資金量。

每周完成10個左右的意向客戶，同時保證這10個客戶中有一、兩個客戶能投資。同時要知道其他未來投資客戶的原因，是資金最近不足，還是覺得我們公司原因，亦或家里人不同意，還有是有其他的投資渠道等等，對每一個客戶的原因都認真分析，通過不同的方式處理，有些客戶還是可以爭取過來的。

每月完成40個左右的意向客戶，6個客戶能夠投資，20萬的資金量。

每季度130個左右的意向客戶，18個客戶能夠投資，100萬的資金量。

通過以上目標的計劃能夠每天保持進步，一步一個臺階的開展業務，每年完成80個左有的客戶，資金量能夠達到400萬左右。在其他同事的共同努力之下，在自己進步和獲得收益的同事，使公司的業務能夠蒸蒸日上

第四，值班。

把握好每一次值班機會，對每一個上門客戶做到認真對待，樹立好公司形象，從內心了解客戶的深切需要，仔細對待客戶提出的建議和意見，客戶遇到問題，不能置之不理一定要盡全力幫助他們解決。要先做人再做生意，讓客戶相信我們的工作實力，才能更好的完成任務。當然最重要的是爭取能夠將上門客戶都轉換為有效客戶。同時，在空余時間在門口發DM單，爭取能讓過路客戶能進公司來全面了解公司及公司產品。

第五，客戶維護和再開發。

時刻做好老客戶的維護工作。包括日常關系維護以及節日生日祝福等，對老客戶進行再挖掘，盡最大可能加大老客戶的投資金額。用慧眼去發現老客戶身邊的資源，做好一帶十，十傳百的聯動營銷的效果，同時這也是對公司最好的宣傳方式。

第六，工作總結。

篇（6）

女友張紅，安徽人，25歲，現在一家公司做財務工作，月薪3000元。她是個時尚女孩，喜歡逛街、買東西，屬于“月光族”。其父母都有退休金，經濟上無需支持，其公司為員工上有基本的社會保險。

理財目標

1．二人打算明年結婚，預計這方面的費用為3萬元。

2．王鵬考慮擴大公司規模，準備招兩名助手，并將辦公地點搬出租用的民宅，在中關村某寫字樓安營扎寨，預計每年用工費、房租支出約8萬元。

3．王鵬認為北京房價過高，不主張買房。相反，他認為車才是提升生活品質的關鍵。他尤其喜歡帕薩特，這款車的價錢在20萬元左右。

4．張紅的愿望是今年買房、明年結婚，盡快過上幸福的居家生活。她看中了中關村附近一套三室兩廳的新房，總價約100萬元。

財務分析

王鵬和張紅準備明年結婚，在做理財方案的時候，把他們倆作為一個理財整體來考慮。

兩人的資產很簡單，30萬元銀行存款，沒有做任何投資，所得收益趕不上通貨膨脹。

從收支表中可以看出，倆人的儲蓄率達到了60％，但是分開來看，張紅的儲蓄率為0，而王鵬達到了71％。

兩人所提出的理財目標只是考慮了近期的一些需求，肯定是不夠周全的。事實上，除了結婚、買房、買車、擴大投資，兩人也急需在合理安排日常支出、家庭保障、贍養父母、退休養老規劃和積累子女教育金等方面進行細致的規劃。

理財建議

首先要為家庭準備一筆應急基金，金額為6個月的支出，大約為24000元，以現金、活期存款或貨幣市場基金的形式存在。

1．合理安排日常支出

在日常支出方面，張紅屬于典型的月光族。成家以后，一定要學會合理安排家庭支出，改掉月月光的壞習慣。

月光族最大的問題在于他們永遠都不知道錢花到哪里去了，建議從現在開始張紅每天對自己的支出情況做一個流水賬，每周進行一次回顧。從中可以發現自己的支出結構，找出哪些需求是剛性的、哪些需求是彈性的。從調整彈性支出入手，合理安排。

從北京市的消費情況來說，婚后兩人的年日常支出控制在5萬元以內比較合理。

2．結婚

兩人計劃的結婚費用并不高，目前在京滬穗三地，一個普通的婚禮花費大約在10萬元。這部分費用建議直接從目前的金融資產中支出，因為這筆錢1年后就要用，建議投資于低風險的金融產品，如貨幣市場基金或超短債基金，沒有任何手續費，流動性好，沒有本金風險。

3．保障

目前只有張紅有基本的社會保障，家庭保障嚴重不足。盡管國內的保險行業不是很規范，但是不能否認保險對整個社會和家庭帶來的好處。風險不可預測，有時候甚至是無法避免，購買保險產品是家庭轉嫁風險的最好途徑。

首先，建議王鵬給自己上基本的社會保障。很多私營企業主往往會忽視基本社會保障的作用，其實這是一種錯誤的認識。社會基本保障是國家強制性的保障項目，是不以盈利為目的的，甚至帶有政策補貼性質。在一定程度上來講，它比任何的商業保險要來得物有所值。

其次，由于基本的社會保障不能滿足兩人的需求，建議購買一定的商業保險作為補充。整個保額的計算大概要考慮到以下幾個方面：

(1)日常生活費：一旦其中一人出險的話，就會對家庭的經濟狀況產生影響，一般建議以20年的基本支出為好，總計100萬元

(2)父母贍養費：約40萬元

(3)子女教育金：保守估計約50萬元

因此總的保額大概為190萬元，資金缺口為160萬元。按照兩人收入的不同，建議王鵬的保額占70％，張紅占30％。保險產品以終身壽險+定期壽險+重疾+住院補貼+意外傷害為主，采用儲蓄型產品和消費型產品相結合的模式來購買保險產品。

4．住房

北京的房價在近幾年一直在上漲，由于土地資源的稀缺性，位置好的房子價格在近期還會有溫和的上漲，從長遠來看，買房是比較明智的選擇。但是從兩人目前的經濟情況來看，中關村100萬元的三室二廳顯然超過了其承受能力――20％的首付加上各種稅費和裝修費用，目前的積蓄勉為其難。另外，80萬元20年按揭貸款，每月大約要還“月供”5700元左右，生活壓力陡然增加很多。

其實買房大可不必一步到位，按照現在的狀況，買一套價值70萬元以內的房子會是一個比較好的選擇，也可以考慮購買二手房，或者等2年后再考慮購買100萬左右的房子。

5．父母贍養

張紅的父母都有退休金，因此這一部分主要考慮王鵬父母的贍養需求。

王鵬的父母在農村，日常的生活支出相對城市來說會低得多，由于沒有任何的社會保障，以后最大的支出會發生在醫療上。

在這方面，可以有兩種選擇。一是為父母購買相應的醫療保險和退休年金險，但是估計費用會很高。二是自己為父母建立一個醫療基金，每月投資800元，采用穩健型投資策略，按年收益率6％計算，到20年后父母大約70歲的時候，大約能積累到40萬元。

6．子女教育金

雖然兩人目前還沒有要小孩的計劃，但是由于女人的最佳生育年齡為30歲之前，假設5年后兩人要一個小孩，如何籌備子女教育金?我們假設王鵬和張紅會在5年后要小孩，那么子女教育金大約要在8年后才開始支付(8年后小孩3歲上幼兒園)，從幼兒園到高中，主要考慮贊助費，大學考慮整體費用，其余費用納入日常支出中。

為什么要從現在開始準備呢?因為錢具有時間價值，再加上復利的作用，準備越早，所花費的錢越少，投資收益部分比例會越高。因為這部分費用要到8年后才會逐步使用，建議采用進取型的投資策略。

7．退休計劃

隨著中國社會逐步走向老年化，人的壽命越來越長，加上退休保障制度的不完善，退休費用對整個社會和家庭造成了很大的壓力。目前北京市的平均壽命達到了80歲左右，這意味著人們在退休后，會度過大約20年的退休生活。出于穩健考慮，在做退休計劃的時候，通常把人的壽命假設為90歲。

假設王鵬55歲退休，通脹率保持在3％不變；退休后作一些保守的投資，年收益率和通脹保持一致，也為3％；保持生活質量基本不變，退休后生活支出為退休前的80％，月生活費為4000元。那么在王鵬退休的時候，必須要準備225萬元，才能保證退休后生活無憂。

雖然兩人目前還沒有進行退休規劃，但是和子女教育金一樣，退休規劃也是越早準備越好。由于王鵬離退休還有27年時間，建議這部分投資采用進取型投資策略，以股票型金融產品為主。按照年收益率8％計算，為了籌集足夠的退休金，月投入應該在1900元左右。

8．擴大公司規模

王鵬打算擴大公司規模是很好的想法，雖然在費用上要多支出8萬元，但是只要公司規模擴大后年利潤的增加能超過8萬元，從投資收益的角度來考慮是非常值得做的一件事。

建議王鵬不要把公司資金和家庭資金混為一體，要在公司和家庭之間建立適當的防火墻，以規避公司經營風險。

9．買車

篇（7）

趙先生

48歲北京商人(已從商20余年)，年凈收入200萬元人民幣左右；趙先生與太太每月生活的基本開銷在5000元：

妻子

45歲，和丈夫已開始退休生活，生意有專人管理；

兒子

在國外留學兒子邊工作邊學習已能基本解決開銷問題，不用家里負擔。

趙先生對投資理財完全不懂，股票是由別人進入他的賬戶代他進行操作，賺取利潤后兩人分成。公募基金是在銀行購買的，基本上是朋友及銀行客戶經理告訴他如何買賣。

趙先生與太太在保險方面配置的倒是很全面，已經購買了近200萬元的養老。醫療及重大疾病險，孩子也有100萬元的養老及醫療保險。他們的活期賬戶上留有100萬元左右的流動備用金。

趙先生及太太的風險承受能力都是偏高型，并且有長期投資的理念，可以投資的期限為5年以上，每年可接受的虧損率為15％以上。

趙先生的心態很好，在對當時市場的下跌行情中自己雖然損失慘重，但不至于影響到自己的正常生活。但他不想再費心思去研究投資，只想和太太安安穩穩的生活，做些自己想做的事情，其余事情交出專業理財師來打理。

資產狀況分析

趙先生最初的家庭資產配置狀況見表1。

1　趙先生的資產在多個投資領域已進行了配置，但需要做進一步的調整。其中房產為3套，兩套為投資性房產，基本合理，不會影響到現金流動。

2　現金比例基本合理，但可以把銀行活期存款進行合理的短期投資。

3　趙先生現在48歲，正常比例來講，在趙先生的投資比例中，浮動收益和固定收益類投資占比應分別為55％、45％。

4　趙先生及家人的保險已基本解決保障問題，可暫不作調整。

5　趙先生的公募基金及股票投資比例偏重，而且在股票投資方面是以不受法律保護的方式進行，建議把股票逐步減持。因為趙先生對股票市場完全陌生，根據自己的理念也不適合操作股票。公募基金現在共持有20余只，投資不合理，要減持至5只左右，并將其中一部分資金轉出作其他投資，以達到合理配置。

資產配置建議

根據以上分析，趙先生的資產配置調整建議如表2所示。

方案小結

趙先生及太太現已退休，有自己的實業投資。考慮到證券市場風險較大，個人投資者很難在市場中獲得超額收益，建議逐步減倉。按照以上配置方案進行資產組合，以由專業機構管理的金融投資產品為主。

開放式基金部分主要滿足日常流動性的需求；私募基金是全球富人投資首選；基金中的基金產品是國外中產階級必備產品。

篇（8）

像王先生這樣情況的理財需求很常見。通過企業經營獲得了一定的財富，在房產的黃金十年抓住機會，取得了數倍于當初投入的資產增值。在當前房產市場前景不明的情況下，由于不太了解金融市場繁多的產品，理財之路出現一定的迷茫。

高凈值客戶關注點變化

在以穩健為前提的財務規劃中，配置百萬量級的金融資產，應充分考慮財富人群自身特點的變化，綜合其財務目標及風險承受能力，才能給出恰當的解決方案。

相對于前兩年，高凈值客戶理財市場的變化呈現出兩個明顯特點，一是風險與收益的理性認知更加成熟；二是財富目標更加具體化，多元化。

根據招行與貝恩公司聯合的《2011中國私人財富報告》，70%的高凈值人士傾向于在控制風險的前提下獲得中等收益，相比于2009年明顯提升（增加約10%）。

做好三大主流配置

當前安全穩健前提下的3個主流理財配置選擇包括銀行理財產品、固定收益信托和分紅型年金保險。

銀行理財產品

去年銀行理財產品新發產品數量達上萬款，預計今年發售數量將達1.5萬款，仍是大眾理財產品的主力。在銀行發售的安全收益理財產品中，產品類型以信貸類、人民幣債券市場類、票據資產類為主。資金起點要求不高，10萬元以上就有很多可以選擇的品種。

固定收益信托

信托產品的資金起點要求較高，門檻一般為最低100萬元。對于資金量在100萬以上的理財規劃，安全性較高的固定收益類信托是值得認真考慮的產品。

分紅型年金保險

分紅型保險是市場上一直存在的投資品種，具有安全穩健，投資風險較低等特點。除分紅險一般特點外，年金類分紅保險在現金流規劃方面又具有其獨特的優勢，即產品中設計了固定返還與分紅收益，而且此收益以年金形式返還到生活中，可以在省時省心的同時獲得較好的現金流規劃性。

使用保險工具更能享有可指定身故受益人并免交遺產稅的特點，對于資產的定向傳承具有獨具的功能優勢。在上述高凈值人群的理財目標需求中同時滿足安全、傳承、保值、遺產分配等需要。在資金量方面，分紅險可以分期存入本金，因此資金的初始門檻不高。

在與上面投資者進行充分溝通后，我們為其進行如下配置：

（1）分紅型年金保險100萬元，分5年存入；

篇（9）

可以從以下方面對熊明家庭進行財務分析，具體見表1、2。

熊明家庭月總支出近3萬元，其中包含8000元的房貸月供，過年及孝敬父母等其他支出4000多元。夫妻二人有完整社保和住房公積金。另外，熊明有一份投連險，保額為20萬元，目前賬戶余額為10萬元，月交保費5000元。妻子有保額50萬元的人身意外險。目前，家庭有現金5萬元，定期存款15萬元，理財產品20萬元；總價值約為230萬元的自住房產，貸款余額90萬元；自用轎車2部，市值30萬元。

熊明家庭正處于成長期，收入高，支出負債較為合理，整體來講，家庭財務狀況比較健康。目前家庭主要收入來源為薪金收入，年收入約為73萬元，年支出35萬元，年結余率為52%，高于一般參考值30%，這反映出家庭儲蓄能力較強。房貸是家庭唯一負債，月供占月均收入比約為13%，家庭償債壓力小。

目前家庭理財方面的不足之處為投資方式單一，存款偏重，理財產品收益不高，資產的增值能力較低；家庭成員的風險保障欠佳，需要進一步完善家庭風險保障體系。由于計劃一年內生小孩，屆時家庭支出會有明顯增長，子女的養育費需盡早規劃。

家庭財務診斷分析

家庭財務診斷結果如表3所示。

收支情況分析目前家庭收入較高，每月結余較多。當前最重要的是做好金融性資產的投資理財管理。如一年內生孩子，將加大家庭支出，但對于收入高，結余也較高的熊明夫妻來說，養育孩子并不會影響其生活品質。

資產負債情況分析家庭負債率29.03%，低于臨界值。從家庭的投資可看出全部為金融性資產投資，自用資產占其家庭資產的83.87%，生息資產嚴重不足，凈資產流動性較差。

儲蓄能力分析收入來自于工作收入，儲蓄率52.05%，儲蓄結余額較高。金融性資產賬戶累計50萬元，對于年收入70萬元的熊明家庭，投資理財的產品單一，儲蓄結余未作有效的家庭投資理財規劃，財務資源的流動性和收益性未能較好的利用。

資產流動性分析該指標為2倍，低于經驗值合理范圍，顯示出其家庭的資產流動性較弱。

投資資產配置分析目前家庭凈資產中，可投資資產占22.73%。比例小，可投資資產大多配置在銀行存款和理財產品，投資品種比較單一，收益率基本在5%以下，卻缺乏流動性；總之，該家庭投資金融性資產少，盈利能力較低，理財收入少。

家庭風險保障情況分析雖然熊明家庭的年收入比較可觀，但是沒有為小家庭規劃壽險、健康險、養老保險和做好養老規劃。對于高收入家庭，尤其需要進行保險配置，讓保險為自己的人生保駕護航。

理財規劃

主要從以下幾個方面著手。

增強家庭儲備現金

熊明夫妻目前收入較穩定，家庭月均支出約2.5萬元，考慮到一年內計劃生小孩，家庭支出會增加，建議家庭儲備金保留10萬元，可用家庭現有現金和近兩個月的結余配置，其中4萬元采用現金和活期存款方式，另外6萬元可以購買銀行“T+0”理財產品或貨幣基金，提高資產增值能力。另外夫妻二人可各辦理1張2萬元信用額度的信用卡，方便消費購物。如家庭遇到特殊困難，短期內有10萬元現金可動用，足以應付。

全面規劃家庭保險保障

熊明夫妻均有社保，且購買有一定的商業保險，具有一定的風險保障意識，但家庭風險保障體系還不夠完善。建議夫妻倆各購買一份50萬元的養老年金（分紅型）產品，附20年期100萬元的定期壽險、住院醫療保險、50萬元重疾險以及100萬元的意外險。主險養老年金產品可滿足退休后6000元/月的補充資金需求，每年的紅利可抵消通脹的侵蝕；附加險是消費型產品，保障20年內身故、疾病、意外發生時，獲得保險公司較高額的資金賠償，可考慮購買國壽、新華等保險公司的產品。考慮到生小孩的計劃，妻子可增加一份女性重疾險，再附加一年期女性生育健康險。熊明家庭年總保費支出控制在10萬元左右。在40歲后，可用閑置資金各躉交10萬元購買一份萬能險，該賬戶支取靈活，收益媲美5年期定期存款，可用作老年的健康和疾病儲備賬戶。現有的投連險賬戶60歲后調至穩健保守型賬戶，亦可用做健康疾病儲備賬戶。

子女養育費用巧籌劃

寶寶出生后，參保少兒醫療和少兒意外保險，可投保1份萬能型終身壽險，年交保費1萬元，連續交費20年。既可為孩子提供基本的壽險、重疾保障，還可作為高等教育金和婚嫁創業的備用資金。另外，寶寶出生后，立即建立教育金賬戶。按目前一般標準，大學4年，每年費用2萬元，留學3年，每年費用20萬元，假設費用年增長率為4%，則待孩子18歲時需儲備約138萬元的高等教育金。由于投資期限較長，可采用穩健偏進取型投資策略，按指數基30%，股基30%，債基40%的比例配置每月定投4000元，預期組合收益率為7%，屆時可籌資金約172萬元，能滿足教育資金需求。該項資金在一定階段可做一些重新調整，如累積了較大金額的資金可購買收益率10%左右的銀行信托固定收益理財產品；或者在升息周期，中長期存款利率達到7%以上時，適當調整存入定期存款；或者在準備留學階段，視外匯匯率變動狀況，購入外匯理財等。

短期籌備購車資金

再購買1部30萬元的新車，對年結余38萬元（含3萬元理財收入）的熊明家庭來說，比較輕松，剔除擬購買保險的10萬元，1年的工作收入結余25萬元，貯備充足流動現金賬戶后，每月的結余可購買增強型債券基金和保守平衡型基金。

中期購房資金：儲蓄結余為本，投資收益添花

在不考慮家庭收入增長的情況下，要實現6年后購置一套500萬元的寬敞住房的理財目標，需要統籌規劃。首先，要落實現有住房的90萬元貸款，隨著利率的調高，貸款利息更多，建議先在3年內按年部分提前還款，全部還請貸款后，再考慮籌集新房資金。6年后購房，需至少籌備250萬～300萬元的首付資金，而籌備時間實際只有3年，很難達成。一種方案是調房，賣出現有住房，買入新房；一種方案是延后購新房時間，8年后再購買，有5年的資金籌備時間。建議采用第二種方案，在籌備有足夠資金再購買新房，隨著部分提前還貸，原每年的還貸資金10萬元可用于購買保險產品，現在每年的工作收入結余35萬元，由于寶寶出生后支出增加，可動用的年結余約30萬元；另外還有現有的可投資的資金45萬元（5萬元活期存款＋近2月的結余已做現金備用），可用于購買住房。現有資金加5年的儲蓄結余，本金有195萬元，購買的屬改善型住房，投資資金可更關注稍高收益的理財產品，如固定收益的1～3年期信托理財產品，年化收益在10%左右，配置型基金、黃金、金銀幣等投資亦可考慮，在中國資本市場的發展期，投資環境較好，做好理財產品的配置，中期的預期綜合投資收益率應可達到10%～20%。

到時可籌備300萬～400萬元的資金用于首付和裝修等其他費用，還可領取住房公積金購房，貸款200萬元以下，先采用20年貸款方式，年還貸額在20萬元左右。購房后家庭需留有50萬元以上的流動性投資資金，原有住房出租和年結余合計有約15萬元，穩步理財，流動性資產應可短期達到100萬元。之后，每年的投資收益和年結余20萬～30萬元，以及每年的公積金，都可用于部分提前還貸，采用每月還款額不變，縮短還款時間的方式，8年內即50歲前還清貸款。

50歲早退養老，儲備閑錢更樂活

購買新房后，可能會出現貸款額度較高影響生活品質的現象，因此，購買改善型住房必須充分考慮現有生活品質，留有足夠的流動性資產，同時積極增加工作收入和理財收入，降低負債比，擁有更多的年結余。

熊明計劃在50歲時提前退休，保險養老年金（分紅型）產品基本可滿足其補充養老資金相當于現在6000元/月的需求，紅利累積可靈活領取；購買新房后，老住房可出租獲得租金收入，用做退休后補充養老資金。

篇（10）

表中可以看出，張女士家的財務狀況還不錯，沒有負債，儲蓄率也達到了28％。但是從張女士家庭對資金的需求來看，還是需要做一些投資，來加快家庭金融資產的保值增值。

在眾多的金融產品中，基金是廣大普通投資者的首選。因為一般的投資者很少自己有足夠的專業知識、時間、精力親自去關注證券市場，購買基金是一種間接參與證券市場投資的一種非常好的渠道。在中國，目前的基金全稱叫證券投資基金，基金管理公司通過發行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人（即具有資格的銀行，國內基本上是商業銀行）托管，由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券等金融工具投資，然后分享收益，同時也共擔投資風險。從全世界的經驗來看，在所有的基金中，開放式基金（在國外叫共同基金）是主流，世界上90％以上的基金都屬于開放式。在中國，以后不再發行新的封閉式基金，所有已存在的封閉式基金也將在存續期滿后，轉為開放式基金。

因此，從張女士家庭的實際情況來看，開放式基金將是目前最合適的投資方式。投資開放式基金有以下的優勢：

分散風險

投資風險主要分為兩類：系統風險和個體風險。從金融市場理論上來講，如果一個投資組合中包括了20只不同類別的股票，基本可以避免個體風險。而普通投資者很難有足夠的資金去直接擁有20只股票，通過基金投資，就可以以很少的資金擁有一個大的股票組合，分散投資風險。

享受專業服務

管理基金的基金經理一般都是有很好的學歷背景、較長的證券從業經歷、豐富的證券投資經驗，這是廣大普通投資者所不能比擬的。

收益免稅

為了鼓勵大家進行投資，基金投資的收益免收個人所得稅，而存銀行還要被征收20％的利息稅。

安全性強

投資者的資金全部托管于有托管資格的商業銀行的托管賬戶中，托管銀行負責監督托管賬戶資金的使用，使得投資者的資金安全有了很好的保證。

既然基金投資有這么多的好處，那怎么來挑選合適的基金呢？我們給張女士幾點建議。

1、認識自己

每個人都有不同的財務狀況、財務目標和投資偏好，因此投資方案也是互不相同。從張女士的情況來看，2年后小孩就要上初中了，因為初中畢業直接面臨著中考，因此挑選一個好的初中非常重要，大家普遍認為，小升初是真正的擇校。要擇校，就需要交納高昂的擇校費，這在現實的社會根本無法避免，北京的初中擇校比例超過了50％。目前北京小升初的基本行情是3萬，某些重點中學在4～5萬。假定擇校費為4萬。

張女士首先要準備好這筆錢，幸好家里還有10萬的存款，可以動用這部分積蓄。因為2年后要使用，因此要采用保守一些的投資，期望年收益8％，現在的35000元，在2年后就會變成4萬元，以配置型基金和債券型基金為主。

剩余的6.5萬中，有2萬作為家庭的應急備用金，剩下的4.5萬可以選用比較進取的投資策略，以股票型和配置型基金為主。

另外，每個月剩余的2800元可以采用基金定投的方式進行投資，基金定投特別適合像中國這樣波動大的市場，投資者定期定額的投資，而不管市場的高低，尤其適合股票型基金投資。

2、選擇基金

（1）基金管理公司

選基金，首先要選聲譽好、歷史長、管理資產規模大、研發能力強的基金公司。

（2）基金以往業績

選好基金公司后，可以挑選該基金公司旗下的明星基金。雖然歷史業績不能代表將來的業績，但是歷史業績的確是一個很好的參考。

（3）投資組合和投資風格

同類型的基金也會因為基金經理的不同，而顯示出不同的投資策略和投資風格。目前在網上能查到基金前一季度的十大重倉股，從中可以看出基金經理的投資偏好，可以作為參考。

（4）風險情況

按照風險水平，我們大致把基金分為四類：股票型、配置型（又叫混和型）、債券型和貨幣市場。這四類基金的收益從高到低，投資者所承受的風險也是從高到低。要結合自己的具體情況進行選擇。

（5）參考權威機構的排名

目前國內有一些機構會定期對開放式基金進行基金排名，比如晨星、中信等，機構的基金排名可以作為基金選擇的一個參考，但不是唯一因素。

3、投資組合建議

總的來講，基金投資是長期投資，建議投資者購買基金后持有3年以上。投資者看重的應該是基金的長期回報，而不應太注重短期的波動。整個基金組合以3～5只基金為宜，建議張女士的基金組合為2只股票型基金搭配1只配置型基金。基金選擇盡量選那些長期表現比較好的老基金，而不建議去選擇剛剛發行的新基金。很多投資者都愿意選擇新發行的基金，覺得便宜，這其實是一種投資誤區。

篇（11）

家庭財務狀況

李先生的家庭收入支出控制得比較好，每月的結余達到3500元。正是這種量入為出的態度使得他的家庭資產比較穩健，但缺點是流動性不足，資產收益狀況不理想。見表1和表2，現金規劃

流動性比率是指流動性資產可以滿足該家庭某段時間的開支。一般來說，流動性比率為3～6之間比較合適，也就是說，一個家庭的流動性資產以滿足該家庭3～6個月的開支為宜。

李先生家庭財務的流動性比率=流動性資產／每月支出=5000013000=16.67，說明該家庭流動性比率過高，資金運用不足。建議李先生從現有的活期存款中拿出2萬元作為流動性資產以備不時之需。這2萬元的應急準備金中，5000元活期存款，1.5萬元投資于貨幣市場基金。另外，建議李先生和妻子各申請一張額度為5000～1萬元的信用卡，以備急用。

購房規劃

目前鄭州房價平均為4500元／平方米左右，隨著中國經濟的進一步發展，未來的房價仍可能會有所上漲。預計5年后房價為6000～7000元／平方米。李先生可購買90平方米的房子，基本可以滿足兩口之家或三口之家，加上各種稅費，總費用約為60萬元。

首付款的籌集

目前李先生家庭總資產13萬元，拿出2萬元作為應急準備金，還剩11萬元可用于投資。建議這部分資金從以下幾個方面進行分配。

現有股票賬戶中的3萬元不動。李先生的股票現在整體處于盈利狀態，說明其投資能力不錯，考慮到經濟的發展，假設年平均投資收益率為10％，5年后的資金總額為4.8萬元。將現在活期存款中剩余的3萬元購買債券型基金，假設年收益率為5.6％，5年后的資金總額為4萬元。將定期存款中的4萬元用于購買股票型基金，假設年收益率為8.9％，5年后這部分資金總額為6萬元。定期存款中剩下的1萬元存為一年期定期存款，到期后轉存，以備應急需要。按現有一年期定期存款2.25％的利率計算，轉存5年后總額為11176.78元。

根據以上的投資分配方案，李先生的現有13萬元資產5年后約為16萬元。購房總費用為60萬元，首付款則為20％×60萬元=12萬元。可從投資規劃中的資金中支付。

貸款規劃

李先生購房的首付款為12萬元，需貸款48萬元。目前李先生家庭每月結余3500元，除去必要的投資和保障支出，還剩余2400元左右，可以承受每月2700～3300元左右房貸支出。

社會的各項經濟指標都處在不斷的變化之中，未來房貸利率會不斷調整，若5年后的房貸利率為4.16％。貸款48萬元，25年還清，月供為2576.21元，是在李先生的可承受范圍之內的。支付首付款后還剩余4萬元，李先生可用此來作為裝修費用。

保險及子女教育規劃