緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇理財計劃范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

計劃是家庭理財成功的關鍵，沒有計劃你就會象一艘飄蕩在大海上的沒有帆的船，不知道將會漂向何方。當你年屆而立一覺醒來才想起該為退休后打算，以為時過晚。那么到底該計劃些什么呢？家庭理財計劃包括哪些內容呢？

人生理財的不同階段

劃分人生的理財階段，明確其各自的特點，有助于對不同的人不同時期制定適合的理財規劃，有助于人們合理支配資金，得到有效的保障。因此，了解并掌握不同理財階段的各自特點在人生理財規劃中起著相當重要的作用。

單身期此階段經濟收入比較低且花銷大，是資金積累期。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經驗。所以，可抽出部分資本進行高風險投資，目的是取得投資經驗。另外還必須存下一筆錢， 一為將來結婚， 二為進一步投資準備本錢。此時，由于負擔較少，作為年輕人的保費相對低些，可為自己投保人壽保險。

家庭形成期這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支??月供款。

家庭成長期在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。在投資方面鼓勵可考慮以創業為目的，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

子女大學教育期這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。那些理財已取得一定成功、積累了一定財富的家庭，完全有能力應付，故可繼續發展投資事業，創造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。在保險需求上，人到中年，身體的機能明顯下降，對養老、健康、重大疾病的要求較大。

家庭成熟期自身的工作能力、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，父母債務已逐漸減輕，最適合累積財富。因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式。此外還要存儲一筆養老資金， 養老保險是較穩健、安全的投資工具之一。

退休期這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一，財富第二。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外,在65歲之前，檢視自己已經擁有的人壽保險，進行適當的調整。

理財計劃制訂的步驟

家庭理財計劃可以使家庭“財政”處于一個比較寬松的環境之下，確保理財重點并兼及其他，避免家庭財政隱患，從而使家庭處于一種積極向上、穩步發展的狀態。同時，系統的理財計劃還能促使家庭成員養成良好的消費和思維習慣。遵循以下的步驟，你也可以“度身定制”出一份適合自己的理財計劃：

確定目標。定出你的短期財務目標（1個月、半年、1年、2年）和長期財務目標（5年、10年、20年）。拋開那些不切實際的幻想。如果你認為某些目標太大了，就把它分割成小的具體目標。

排出次序。確定各種目標的實現順序。和你的家人一起討論，哪些目標對你們來說最重要？

估量機會。這是家庭理財計劃的起點，包括初步分析家庭未來可能出現的收支狀況，形成判斷并分析收支實現的條件。

確定理財計劃工作的前提條件。即確定實施理財計劃的預期環境。對具體條件了解得愈細愈透，并始終如一地運用，理財計劃就會做得愈細。

擬定可選方案，通過綜合評價確定方案。要避免只訂一個方案，只有考慮多種情況，擬訂備選方案，才能在比較中找到最切實可行的方案。

制定派生計劃。即分計劃，它是家庭理財總計劃的基礎，總計劃要由分計劃來保證。對于人口少的小家庭則無需這一步。

通過家庭預算，量化理財計劃。這是最后一步。為了讓計劃切實可行，還要編制詳細的預算，使計劃進一步得以量化。

所需的金錢。計算出要實現這些目標，你需要每個月省出多少錢。

個人凈資產。計算出自己的凈資產。

了解自己的支出?；仡欁约哼^去三個月的所有賬單和費用，按照不同的類別，列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數。

控制支出。比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節省一點的（例如下館子吃飯）？哪些項目是應該增加的（例如保險）？

堅持儲蓄。計算出每個月應該存多少錢，在放工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現個人理財目標的關鍵一環。

控制透支?？刂谱约旱馁徺I性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？

投資生財。投資總是伴隨著風險。如果你還沒有足夠的知識來防范風險，就應該購買國債和投資基金。

保險。保險會未雨綢繆，保護你和家人的將來。健康險非常重要，如果你失去工作能力，就無法賺錢。財產保險對家庭財產占個人資產比重較大的人尤其重要。試想一下，如果遭受火災，重新購置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢？

安家置業。擁有自己的房子可以節省你的租金費用?，F在就開始為買房子的首期作準備吧。

在編制家庭理財計劃時，要不斷地對照現實，同時要遵循以下幾個原則：

木桶原理。木桶能盛多少水，取決于最短的那塊木板。意即家庭成員要對家庭理財計劃實施的限定因素有詳細的了解，只有這樣才能有針對性地制定有效行動方案。

目標細化。任何一項計劃預期實現的計劃越長，完成的可能性越小，因此長期的家庭理財計劃一定要落實到許多小的分計劃中去分不實現，否則效果不一定好。

保持靈活性。在制定計劃時一定要留有余地，否則完成的可能性會減小。

及時修訂。理財計劃的實質是為了更好地實現家庭理財管理的目標，但計劃只是手段，而不應成為枷鎖。當客觀現實與計劃出現重大不符時，要及時修訂，重新編制切實可行的家庭理財計劃。

如何制訂完備的個人理財計劃

一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：

1．職業計劃。選擇職業是人生中第一次較重大的抉擇，特別是對那些剛畢業的大學生來說更是如此。選擇職業首先應該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關工作機會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標和實現這個目標的計劃。

2．消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用于當前消費，多少用于儲蓄。與次計劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表，這是人們為確保實現目標所經常使用的一種工具。

3．債務計劃。很少有人在他的一生中都能避免債務。債務能幫助我們在長長的一生中均衡消費，還能給我們帶來購物便利。但我們對債務必須加以管理，使其控制在一個適當的水平上，并且債務成本要盡可能降低。

4. 保險計劃。人生的不確定性導致持續的保險需求。當你年輕沒有負擔時，你的主要財富就是工作能力。因此，你必須保證自己不會喪失這種能力，為此需要有殘疾收入補償保險。當你一步步進入生命周期的后幾個階段，其他保險的重要性就顯露出來了。隨著你事業的成功，你擁有越來越多的固定資產，汽車、住房、家具、電器等等，這時你需要更多的財產保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應付疾病和其他意外傷害，你需要醫療保險，因為住院醫療費用有可能將你的積蓄一掃而光。

5．投資計劃。當我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投機性最強的期貨，成功的投資者要根據自身的特點妥善加以選擇。

篇（2）

20**年財政工作主要目標為：

1、全口徑財政收進增長20%，一般預算收進增長18%，收進總量繼續保持全省領先地位。

2、全面實施政府非稅收進治理改革，增強政府對非稅收進的調控能力。

3、積極參與政府投融資體制改革，拓寬投融資渠道，試行項目“代建制”。

4、逐步推行績效預算，探索建立符合市場經濟規律的公共財政體系。

5、完善財政國庫集中收付制度，進步財政資金使用效率。

6、加強對行政事業單位經營性及非經營性資產的監視與治理，確保國有資產保值增值。

7、建立和完善對綜合財政預算編制、執行的事前、事中、事后相結合的全過程監管機制。

8、擴充政府采購專家庫，完善供給商登記制度，進步政府采購效能。

9、建立財政增收激勵機制，促進做大財政收進“蛋糕”。

10、強化行政效能建設，全面提升機關服務水平。

20**年財政工作主要措施和抓手是：

一是促進經濟發展。根據公共財政需求，以培植地方財力為目標，圍繞產業結構調整，促進科技進步，優化資源配置，充分發揮財政“四兩拔千斤”的作用，加快財源建設。

二是加強收進征管。進一步加強財稅聯系，嚴格征收治理，依法治稅，各項“金”“費”做到應收盡收；全面實現契稅財政自主征收，進一步擴大契稅占一般預算收進的份額；積極應對，減輕出口退稅政策對地方財力的影響。

三是優化財政支出。轉變理財觀念，善于用市場的觀念、市場的手段來分析和解決財政題目。按照公共財政的要求，消除“越位”和“缺位”現象，保重點、保穩定、重“三農”，積極調整和優化支出結構，公道界定財政支出范圍，規范財政資金使用行為。探索建立績效預算和績效財政，切實進步財政資金的使用效益。

四是推進財政改革。完善國庫集中收付制度建設，增強財政資金的保障能力；積極組織實施政府非稅收進治理改革，增強政府的調控能力；制訂激勵措施，進一步激發鎮級增收積極性，促進城鄉統籌協調發展。

篇（3）

可是，伴隨著這些欣喜、幸福而來的，還有那么一點點的煩惱：別看只多了這么個小人兒，在他身上的花費，一點兒不比你們兩個少。要是這個1尺多長的小人兒能像他省布那樣省錢該有多好!

其實，巧妙的計劃，理性的消費，合理的投資，都能使你的錢包始終保持厚實的手感，而不會像過客那樣在手里轉一圈又悄悄溜走!

精明理財36計

邱　蒔

有了孩子，會增加許多開銷。看看我們給你提供的省錢36招，別讓不該花的錢從你的指縫里流走了。

理財3原則

1理財是一種必不可少的生活態度正像“財神爺”索羅斯所說，理財“永遠是一種思維方法，而不是簡單的技巧。”我們首先要具備理財的意識，科學的理財觀和恰當的理財方式會讓我們受益頗豐。

2理財四要素=合理開支+穩妥投資+適度保險+積極創收

有了孩子的家庭更加需要好好“算計”一番，寶寶的教育，老人的養老，全家人的健康……掌握好這四個重點，你就找到了化解重重財政壓力的路徑。

3建立自己的家庭理財計劃書

先把家里的財務狀況寫清楚，然后確立自己遠期和近期的理財目標，接下來想一些切實可行的辦法來達到這個目標。

寶寶的花費

寶寶的花費是家中一項很重要的支出，而且往往會變成沒有節制的支出，所以理財得先從整理寶寶的花費開始。

4讓寶寶穿“百家衣”

寶寶長得特別快，童裝又不便宜，“揀”一些親戚朋友家質量好的舊童裝穿也挺好。一些大件物品如嬰兒床嬰兒車等，就更適合“接力棒式”地使用了。

5交換玩具或者租玩具

孩子的一些玩具可以在社區里或者是媽媽俱樂部里交換使用，大型玩具則可以租用，網站上或相關雜志都有廣告。對寶寶而言，“新”玩具層出不窮，對媽媽而言，省了好多開銷。

6選擇合適的早教機構和幼兒園

有的早教機構或幼兒園雖然收費高，但師資力量不一定就強，有的只是硬件好。一些價格實惠的公立幼兒園人氣很旺，師資很強，是不錯的選擇。做個用心的媽媽，也是一種無形的財富。

7有重點地選擇興趣班

給孩子報太多特長班，不但投資大，孩子也會因為疲于應付而失去興趣。讓孩子自己選擇他喜歡的一兩個興趣班，孩子高興，你也不用花冤枉錢。

8營養膳食合理搭配

很多家長都覺得不能虧著孩子，什么貴給孩子吃什么，其實健康的膳食結構是多樣均衡的搭配，蛋白質、脂肪、碳水化合物一個都不能少。各種食物輪流吃，不但寶寶越來越健康，家里的伙食費也會控制在合理的范圍內。

9教寶寶理財

等孩子大點兒了，告訴他把壓歲錢攢起來就可以買回自己喜歡的玩具；幫他在網上賣掉自己不用的東西或換回自己喜歡的東西；還可以和他玩理財游戲(市場有賣成套的玩具)。這樣不但能節省家庭開支，而且能培養孩子的理財意識。

積極度創收

開源是打理好理財金算盤的基礎，收入增加了，理財

10做兼職、領雙薪

網上開店、專欄撰稿人、美容顧問、家庭教師都是不錯的選擇。運用閑暇的時間，發揮特長，在維持工作業績的同時，開發一門可以穩定賺錢的副業。

11到銀行辦理工資轉定存，讓利息增加我們的工資都是活期儲蓄，利息相對較低。可以辦理工資轉定存，跟銀行約定自動轉存的金額、日期以及形式，就可以享受定期存款的利率了。不用擔心要用錢時取不出來，一些銀行已開辦了定期存款辦理“部分提前支取”的業務，取出的部分按活期計息，其余的錢仍按照定期存款利率計息。

12購買合適的理財產品

如果家里有閑置的資金，可以買一些理財產品，比如說國債、基金等，這些投資的收益率都會比利率高一些，但也存在著不同程度的風險。如果想做這方面的投資，先要仔細了解相關知識，盡量選擇風險小、收益穩定的產品。

13活用信用卡可以無息分期付款，家里急需的大件可以用這種方法購買，能減輕短期內的財政壓力，加速資金周轉。

14以房養房可以多置一份保障

在大中城市，為了免去上下班交通堵塞之累，你希望能在交通便利的地方租房住。不妨考慮買一處城區內交通方便的一居室或兩居室二手房，用每月的租金還貸。15或20年貸款還清后，這處房產就是你的了，到時候可以繼續出租賺養老金呢。

勤儉持家

節流是理財中重要的環節，它能最大限度地節約能源，讓你把錢花在最值得花的地方。

15別讓電視待機耗電

經統計測算，家電普及率較高的城鎮居民每戶每月家電待機耗電達20度～40度。更有很多人只要打開電視或電腦就是幾個小時，真的是在“燒錢”。試著有選擇地看電視，有控制地用電腦，電視機、電腦等家電，關機后馬上拔掉電源，天長日久，也能節約不少銀子呢。

16選擇坐公共交通工具出行

隨著油價上漲，汽油費越來越成為家庭的重要開支。如果家離單位不太遠，可以嘗試走路上下班，或盡量坐公交車，這樣既節省費用又鍛煉身體。

17巧用電腦也能省錢

給電腦設置休眠等待時間(一般設在15分～30分鐘之間)。進入“休眠”狀態時，電腦會自動降低機器的運行速度(CPU降低運行的頻率，能耗降到30％，硬盤停轉)；短時間使用電腦或只用來聽音樂時，可以將顯示器亮度調到最暗或干脆關閉；打印機在使用時再打開，用完及時關閉；盡量使用硬盤。因為硬盤速度快、不易磨損，而且開機后硬盤就保持高速運轉，不用也一樣耗能。

18選擇節能型家電產品

空調、冰箱、洗衣服都是家庭“吃電”大戶，其使用成本遠比價格高得多。因此在選購此類電器時，盡量買節能產品。

19空調溫度不要調得太低

空調溫度調得越低，耗電越多。制冷時，室溫調高1℃，可省電10％以上。

20綜合利用水資源，一水多用

在衛生間、廚房各備一只水桶，把用過一次的水儲備起來。洗衣服的水用來拖地板，淘米洗菜的水用來澆花，剩余的水可用來沖洗廁所。積少成多，就可大大節省用水用量。

合理購物

購物是理財中最容易失控的一個環節，所以必須嚴格把關，理性選擇。

21理性使用信用卡

否則，你會覺得買1萬元的SK-II和買20元的小　護士沒有什么區別。更不能經常用信用卡透支消費，一旦忘記在免息日內還款，利息就會讓你損失一筆。

22在網上購書和購買品牌產品

網上購物價格要便宜得多，但僅限于能夠把握產品質量的東西(圖書或知名品牌的產品)，不要輕易嘗試那些自己從來沒見過的東西。

23和好朋友合伙辦卡消費

像游泳卡、健身卡、辦月卡或季卡要劃算得多。幾個人合辦一張，每個人出的費用都很少，美妙的享受卻一樣也沒少。

24到超市購物時不妨列出清單

還要養成嚴格按單購物的習慣。既避免沖動購買，又避免丟三落四。

25做個“打折太太”

應季商品都比較貴，但一過季甚至還沒完全過

季就會打很大的折扣，這時候就可以出手了。有的當季就可以用，有的則可以為明年做準備。

26成為幾家固定的VIP會員

購物集中就可能成為商場或專賣店的會員，購物時能享受更大的折扣或者更多的禮品。當然，要選擇那些真正讓你心儀的專賣店。

27小心“包月”陷阱

有時候一些包月的收費項目并不像我們想象的那么完美。所以一定要了解這個包月項目所涵蓋的內容，不然拿到賬單定會痛心疾首。

28關注一下超市入口

商家喜歡把便宜貨擺在那里。還可以經常把眼光投向超市貨架的底層部分。商家喜歡把貴的商品擺在與人眼睛平行的位置。

盡享福利

除了開源節流，國家或單位的福利也不能錯過，很多政策是和你的利益直接掛鉤的!

29享受產假

在職員工至少享有3個月的帶薪產假，如果是晚育可以獎勵30天。在孕產期和哺乳期(寶寶滿1周歲前)，用人單位不得解除或終止勞動合同。

30弄清產假工資

產假期間，單位要按照合同約定的工資標準支付給你工資。

31哺乳期可以一天哺乳兩次，每次30分鐘

對于家遠的媽媽來說，可以變通為晚來早走。

32國家補貼

各省都有詳細的規定，可以通過勞動保障咨詢電話和計生委咨詢電話來查詢。以北京市為例，有孩子的家庭可以享有如下福利：

單位必須給育齡女性上生育險，產前檢查、生育時能夠按比例報銷費用。

每個月父母雙方都可以領取獨生子女費5元錢，一直領到18歲為止。有單位的在單位領，沒有單位的在街道領。

父母退休以后(男60歲、女55歲)可以領取獨生子女獎勵費1000元。

33單位的福利別忽略

有些單位內部會有一些福利政策，可以到人事或行政部門了解清楚，充分享受自己應得的權利。

理財的3個取舍

34提升能力才能提高身價

知識就是財富，現在為自己的知識和智慧投資已成為一種新的投資方式，它會直接導致家庭收入升值。不斷進取、提高身價永遠是理財最重要的路徑。

35盲目貸款不如量力而行

貸款確實在某種程度上使我們的生活品質提高了很多，提前享受了理想的生活狀態。但一般而言，每月的還貸總金額應在月總收入的28％～33％，否則就可能變成“房奴”或“車奴”，身心俱疲。

36提前買健康，治病有預算

日常身體鍛煉、購買健身器械、合理膳食、接受健康培訓、購買健康書籍等方面的投資是必不可少的。它在某種程度上會減少生病住院的機會，實際上也是一種對家庭財富的積累。當然，對于上有老下有小的家庭，醫療費用一定是一個大的開支，必須有所打算。

解讀你的購物“名言”

勵佳鑫

我們都有一些固有的理財購物的想法，這些想法支配著我們的消費方式。理財專家的解讀，也許會給我們的頭腦來個激蕩――

便宜沒好貨，好貨不便宜。

這是誤區，商品的價值和價格之間不一定畫等號。

我最愛在地攤、批發市場里淘東西，能享受到砍價和發現精品的樂趣。 這種地方確實可以買到價廉物美的東西，但便宜的價格也會使你不知不覺多花很多錢。還要特別留心別把危害孩子和家人健康的便宜貨買回家。

吃進肚子里的東西，安全最重要，我肯定挑知名品牌購買；至于穿的嘛，就無所謂了，反正做工粗點兒，款式舊點兒又不影響健康。

每個家庭都有自己的生活標準，最好的辦法就是在不影響自己的生活水準的前提下，平衡各方面的支出。不要在一個方面大手大腳，而在另一方面又過度節儉。

我的孩子不能比其他孩子差，人家能花錢上好學校，我們也不能落后。

虛榮心是理財的大敵，還是應該根據家庭的實際情況理性分析，不用跟別人比。

只要孩子喜歡，我就會買來給他。他現在還小，不能拒絕他。

給孩子的消費定一個價格范圍，這樣不但能滿足孩子的要求，同時又能讓他從中學到一些簡單的理財知識。別忘了，孩子在從你的消費方式中學習生活呢。

你是哪種消費類型

邱　蒔

你能管好自己的錢包嗎?來做個簡單的測試，看看你是哪種消費類型。

1孩子睡衣的標簽上寫著什么?

A．只可干洗

B．40℃水洗

C．沒有詳細說明，隨意

2你最近給孩子買過什么玩具?

A．進口的芭比娃娃，還搭配有很多套小裙子

B．具有智力開發功能的積木和拼圖

C．跳繩(在批發市場砍價買來的)

3對于孩子將來的教育費用，你怎么安排?

A．無所謂，到時候再說

B．做可靠的投資

C．每月省出一筆錢存進銀行

4選童車時，你考慮的因素是什么?

A．名牌

B．我列出了需求清單，而且這款正好在預算范圍內

C．網上購物能有大的折扣

5你家的嬰兒房是什么顏色?

A．淡粉或淡藍，和窗簾、床罩、墊子都配套

B．白色，等我知道孩子喜歡什么顏色時再更換

C．橘黃色，正好刷餐廳剩了一些涂料

6孩子的生日你會怎么慶祝?

A．在酒樓宴請客人

B．請孩子的幾個好朋友到家里慶祝

C．給孩子做頓好吃的

7你看到一件很漂亮的嬰兒服。但價格超出你的預想，你會怎么辦?

A．實在是喜歡，買下來吧

B．看看而已

C．砍價

8孩子上親子班需要一張照片，你會怎么做?

A．請兒童攝影師到家里好好拍一套

B．去照相館拍一張

C．從舊的照片上剪下來用

9小家伙用什么樣的尿布?

A．任何時候都用知名品牌的紙尿褲

B．外出或睡覺時用紙尿褲，平時用布尿褲

C．隨便一個牌子，批發來的

10現在是傍晚時間。你在哪兒?

A．在瑜珈館

B．在加班

C．在上網

多數選A：獅子型媽媽――超級血拼型

特點：這類媽媽花起錢來大手大腳，消費毫無計劃性。每逢商場打折，不管需要不需要都會奮戰到底，購物熱情簡直就像一頭正要和別人血拼的獅子。

提示：如此花費是理財大忌，“你不理財財不理你”，一個不小心就變成“月光族”。建議此類媽媽做一個理財計劃，確定到底需要什么，然后比較一下價格，再做決定。

理財口訣：慢，慢，慢，想想再買別沖動。

多數選B：大象型媽媽――理智穩健型

特點：此類媽媽謹慎消費，理智理財，就像胸有成竹的大象穩健踏實。

提示：盡量購買風險小的理財產品。如購買基金，可以找這兩年業績不錯的公司，確定比較穩健的項目，還要看是不是有經驗的經理人在操盤。

理財口訣：穩，穩，穩，科學投資理性消費。

多數選C：螞蟻型媽媽――勤儉持家型

特點：此類媽媽精打細算，雖然收入不一定很低，但是日子過得緊巴巴，爭取省下每一分錢存到銀行里去。此類媽媽對省錢的執著就像螞蟻般的辛勤和錙銖必較。

提示：錢是實現美好生活的手段，如果犧牲了家人的生活質量，存再多的錢又有何意義呢?建議此類型媽媽適度放手，使全家人的生活達到應有的水準。

另外，這類媽媽的理財方式也趨于保守，可以嘗試選擇儲蓄以外的理財方式。

理財口訣：好，好，好，生活品質很重要。

理財方案對對碰

勵佳鑫

有了寶寶以后，怎樣應對新增加的經濟壓力?理財專家告訴你，只要合理安排，精于“算計”，壓力是可以化解的。我們來看看理財師為這兩個家庭制定的理財方案。

案例一：全職太太的財務困境

徐偉和妻子劉露一年前在郊區買下一套50多萬元的房子。新房首付6萬元、貸款25萬元(10年期)，月供5000多元。夫妻倆每月收入一共6500元。沒想到小家伙不期而至，又找不到合適的人帶，劉露只好辭職在家全心照顧孩子。這樣一來，家庭月收入驟降2000元，加上家里開銷又大了很多，夫妻倆覺得經濟壓力很大。

分析：

目前徐先生最大的負擔是房貸。徐先生的家庭收入只有4500元，每月3000多元的房貸負擔太重。

理財建議：

1 向銀行申請延長貸款期限，從10年延長至30年。

2 減少每月的支出，建議將支出控制在還貸后收入的60％左右，即1800元以內。

3 將余下40％中的一半即600元左右強行儲蓄，作為寶寶的教育費用儲備。

4 其余700元錢可以根據生活的需要另做調整。

5 從6萬元存款中拿出1．5萬元作家庭備用金，其余4．5萬元資金建議作為投資的啟動資金，每年以定期定額的方式追加投資。

案例二：添寶寶換房子的計劃

王蕓夫婦于今年喜添寶寶后，保姆、老爸老媽或者岳父岳母都涌了進來。家里一下子好像多了很多人，王先生覺得自己的房子明顯不夠用了。兩人現有銀行存款10萬元左右，有一套價值30萬元的兩居室，兩人月收入1萬多元，年終獎也不會低于5萬元。現在，每月用于寶寶的專項支出就達到4000元。那么，王蕓夫婦想在5年后換一套價值100萬左右三居室的愿望能實現嗎?

分析：

從王先生家的收入和支出可算出，目前他們家庭的年結余為7．8萬元。從王先生的理財現狀及理財目標看，主要是住房規劃及孩子的教育規劃。如果買100萬元的住房，首付款需在30％以上，假定為35萬元，貸款65萬元，20年還清，則月供為4656元左右。

理財建議：

1 將10萬元銀行存款中的4萬元留作應急備用金，月支出控制在6000元之內。

2 將銀行存款中余下的6萬元投資風險小收益相對穩定的理財產品(如基金)，并以定期定額的方式每年追加投資5萬元。如果收益率為10％，5年后的賬戶金額為40萬元左右，支付首付款和相關手續費就沒有問題了。

篇（4）

爸爸總說我會花錢，其實我錢花得也不多。下午放學肚子餓了買個小點心吃總可以吧？有好看的蝴蝶結買下來裝扮一下自己也不能算錯吧？書店里有我特別喜歡看的書，用零花錢買幾本，誰都會贊成吧？我的零花錢可有大用場了，不談投資，單是商店里那款新的兩百多元的芭比娃娃，就讓我眼饞了好幾個月！真是花錢容易攢錢難呀！

再過些日子就要過春節了，我算計著又會得到多少壓歲錢呢？估計到時我能圓芭比娃娃夢，還能再給我那小書櫥里添幾本好書。我把錢放心大膽地交給媽媽，讓她幫我去“理財”。爸爸說我是個小“財女”，我不僅要當這個小“財女”，我還要成為一個小“才女”，“財”與“才”雙全，不就無憂無慮了嗎？哈哈哈……

指導：吳云霞

張筱雨爸爸如是說：

女兒是什么時候擁有真正意義上的零花錢的，我已記不太清楚了。這里的真正意義是指既要擁有屬于自己的一些“小錢”，又能自主地去花費。

第一次給她錢是為了鍛煉她的購物能力，大概是幼兒園中班的時候吧，有一天她嚷著要喝飲料，我就心血來潮地給了她五元錢，讓她自己去路邊的小店買，我站在原處等她。遠遠地望著她從開小店的老奶奶手中接過飲料和找回的零錢，我心中有些竊喜，表揚她說：“寶寶會給自己買東西了，以后要什么就自己去買，好嗎？”女兒喝著飲料，似乎很懂事地點了點頭。從我這兒掘得“第一桶金”后，女兒有了零花錢的意識，需要些小玩具或零食時，就跟我要幾個硬幣，然后樂顛顛地去“消費”了。

因為她要的錢并不多，再加上對她有些寵愛，我每次出手總很大方。女兒倒也懂事，多下來的錢就放在她心愛的小包里，沒多長時間，小包就鼓起來了，女兒也“富有”了?！案黄饋怼钡呐畠涸絹碓綍ㄥX。一次她買回來一個頭箍，告訴我是在一家飾品店買的，不貴，才十塊錢。這引起了我的警覺，孩子畢竟是孩子，她怎么知道錢的價值呢？于是我跟她講十塊錢的作用，我舉了很多例子，如十塊錢可以供我們全家用七八噸自來水，近二十度電，十塊錢是爺爺、奶奶一天的生活費等，說了半天她似懂非懂。怎么辦？只有讓她自己去掙，才知道錢來之不易，也只有體會到這一點，孩子才知道珍惜。

于是，我們就有意識地給她提供了一些“掙錢”的機會：請她做些力所能及的家務事，適當給些“勞務費”；請她拾飲料瓶賣廢品“撿”些錢；請她學會討價還價“省”些錢；請她將壓歲錢存起來，獲取利息。最有意義的是請她開動腦筋，寫些有童趣的習作，幫她推薦到有關報刊雜志發表，掙些稿費。這樣做了以后，女兒漸漸明白賺錢不易，花錢不能大手大腳。勤儉的種子也在她的心田萌芽了。

隨著年齡的增長，孩子要花錢的地方會越來越多。因為知道了珍惜，女兒也知道了什么錢該花，什么錢不該花。我們并沒有刻意地去控制她使用零花錢，“疏”永遠比“堵”有效。

篇（5）

之后，我接著散步。走到了書店門口，而今天書店正好搞促銷，我心里頓時大喜，雖然書店里的人多，但我還是沖進去選書。我選的書五花八門，有作文書、科幻書，還有一些我感興趣的課外書。我可是超愛看書。如果一日無書，我就會百事荒蕪。所以買了這么多的書，雖然花了很多錢，但還是值得的，嘿嘿。

篇（6）

其實，在歲末年初的時候，每個人心中都或多或少的有一些計劃和愿望：買房，買車，沐浴愛琴海的陽光，倘佯在金字塔的腳下……。只是在如何實現愿望的問題上，往往用“努力工作、好好賺錢”簡單掠過。殊不知，如果你認真的根據實際情況，制定出一份適合自己的投資理財計劃，就能夠很好的控制開支，有效的規避資本市場的風險并取得不錯的收益，你的愿望實現的可能性就大大增加。

準備好紙和筆了嗎？現在就開始吧。

開支計劃

通貨膨脹的幽靈很可能一直伴隨著2008，不知不覺間你的生活成本大大增加了，因而生活中的精打細算也許比投資炒股更有助于你改善2008年的財務狀況。所以，制定2008年的投資理財計劃的第一步，是要先盤點一下2007的消費開支，為你制定2008年的開支計劃做準備。下面我們先看看ECHO女士的消費賬單，真是不看不知道，一看嚇一跳。

你把自己的生活估值化了么？

王雪吟

熟悉理財的人都喜歡在口中念經，翻過來倒過去的各種方法不過就是為這一句話作鋪墊――“理財盡早開始”。越早開始越從容，允許失敗的空間就越大，因為作理財的人都是樂觀的悲觀主義者，他們認定到某一時點你會捉襟見肘、入不敷出，但又堅信早作打算加上正確的方法就能化解危機，把潦倒失意的可能性控制到最低。

事實又是怎樣的？我們不得不說這是目前為止最為科學的方法。但是，二三十歲時，人們充滿對未來的憧憬、干勁十足，收入也水漲船高，ECHO的月薪就比去年提高了20%左右，也算是穩穩跑贏CPI，而且她老板透露農歷年過后還會再次上調他的工資10%左右。年輕且未來充滿希望，讓她在“30年以后的悠閑生活”和“適合明天聚會穿的1000元羊皮軟靴，而且是上個月的新品又打了5折”之間選擇，換作是你會怎樣選擇？ECHO心理最好的答案是和她從小一起長大的一位密友的名言：“我們今天買2000元的襯衫是為了明天能賺回100件襯衫，有付出才會有回報！”

在這種情況下，ECHO很可能將自己一分為二，即扮演賣方市場又扮演買方市場，在心理上演一番金融市場的神秘與平衡：漲工資相當于上市公司業績提升，老按承諾加薪就像預增，消費支出就是股票價格，只要業績上升未來預期好就一定會上升。青年人容易把把生活水平當作是動態估值，先業績（個人收入）一步對市場價格（支出水平）作出反應，這就是“月光”的內部邏輯。

對財富的渴望讓人們失去理智

股票市場的價格波動，部分行為的機理是理性而明智的，另一些則是荒謬而草率的，盡管人們掌握了價值判斷的原理但市場波動仍有不理性因素存在。因為波動更多時候反映的是人們對事件的反應或是說心理預期，股票投資學里有一句老話“市場是由人組成的”。經濟學里的新古典主義學派的分析是：假設經濟行為由理性的人參與，你就可以建立一個模型用以研究任何人類社會發生的情況。這種“有效市場假設”看起來很好，卻難以解決股市的波動，因為這個市場理性的投資者太少而他們又受非理性參與者的影響太大。

作用于ECHO自身或是我們每一個人心里的市場也是這樣的，我們的情緒活動和外界的各種刺激會干擾你成為“理性市場”：人們擺脫不了對于外貌的依戀、對物質占有的渴望，擺脫不了羨慕、妒忌、崇拜、愛慕、憎恨這些感覺對行為的影響，擺脫不了偶爾的軟弱和沮喪，在全副武裝的社會人背后是強烈的自我定義的渴望。現代社會的人在壓力下習慣通過消費釋放自我、尋找自我，這又是由我們所處的時代造成的：金錢世紀。

一本叫《財富千年》的書中描述了不同時代人與財富的關系。距今2個千年的時代，財富還只是零和游戲，掌握軍隊的人通過戰爭瓜分他人的財產來致富；1個千年年以前，財富的總量開始增加，然后贈速越來越快，賦稅和貿易產生，細水常流行的資本積累成為擁有財富的方法；這一個千年，世界財富的增加是靠發掘金錢的潛力而來的，對人生的評價也以此為準。因此，人們難免以能否擁有25萬美元的手表、一個冠有自己名字的海島為奮斗目標并與真實的人生愈行俞遠。

大部分的財富永遠掌握在少數人手中，想要得到幸福生活的人應該認清所處的環境、所面臨的危機，尋找自己的價值所在。首先就是判斷自己的生活在哪里。

找出自己邁向美好生活的天敵

既然是金錢生錢的時代，獲得金錢的方式據決定了每個人對于財富的態度和需求。

對于大多數人來說，今天的生活都不只是因為今天的存在，而是因為有未來。人生句式由此變為“你為未來做了什么”而不是“未來應該為你做什么”。因此，我們要有一個人生的規劃，一個系統而復雜的評估，最重要的是執行環節：在年富力強精神足的年月，盡量完成更多的目標。要知道大目標都是由無數個小細節積累而成，大財富都是每個機會把握而來。這也就是《錢經》倡導的“每個人都應該有一個2008版的開支和投資計劃”。

仍拿ECHO舉例，她屬于穩定收入型，獲取金錢手段單一，也就是收入彈性差：一旦失業、或是行業前景不佳，收入水平就會受到影響而她幾乎沒有什么防范系統來化解這一風險。而從支出上看，ECHO又是屬于絕對消費型，支出項目多、花費大，炫耀性消費比例過高，解決她的問題很簡單，就是把支出項目細化，確定必要支出和彈性支出，然后有意識控制消費沖動和炫耀性支出，把省下來的錢用以構建“美好生活防護系統”。

本篇文章無法詳細規劃生活的每一步，因為每個人的生活都是不同的，如果您已經認識到了有什么在阻礙自己朝美好生活邁進的話，就改變吧。下面，我們將提供一個為解決ECHO存在問題的計劃，或許能夠成為您的參考。

第一步

是建立多層保障體系

――賺錢多花錢更多的ECHO是否意識到自己多彩的生活如同漲潮前海邊的沙堡？

盡管有投資，但ECHO卻沒有自我保障。她所有的保險措施是由“高風險的證券投資產品”和“絕對值很小的社?；稹睒嫵桑荒芊Q之為漏洞很大或是彈性很差的保障，若生活有很大變動，很有可能無法滿足她的需求。

保障第一層是保險，ECHO至少需要有養老、疾病和意外三種保險。當然，選擇值得信賴的保險公司一次性保障到位要比熱情高漲的重復保險更好。

第二層是調整投資結構，ECHO目前的投資集中在高風險股票及股票基金上，相關性很大，漲跌趨同，股市波動或是調整造成的損失就很大，建議配置低風險的投資產品，如平衡型基金或是一定的保本產品并堅持投資（比如定期或定投），高中低的風險配置才是錢生錢的基礎

第三層是自我保障，比如“智慧投資”以實現自我價值。這一點ECHO做得還不錯，他嘗試了新的學習和考試

第二步

是控制支出占收入的比例

――從來不記賬但會保留購物的發票的ECHO應我們的要求，找出了幾乎所有的消費憑證，然后她驚呆了。這些賬單還有一個好處，讓她發現了幾件買了還沒穿過的衣服。

收支平衡表上顯示ECHO的支出占收入比例的90%以上，超出最高限額40%。如果有效控制這一領域，相信她的財務狀況會大大改觀。

ECHO的消費情況很想暢銷圖書購物狂系列中的女主角，對商品有品味卻不能自我控制，以致買了堆積成山的衣物，欠下了巨額的信用卡賬單，最后只能靠拍賣自己的物品來還債。

大多數女孩子都有類似的問題，解決方法很簡單，第一降低新增衣物的數量，轉而更重視質量，少有機會穿的服飾盡量只買一套，學會增加服裝的使用效率，有需要時盡量先搭配衣柜中的衣服而不是按照想象再買一套；第二減小炫耀性支出，控制送禮的成本，因為在中國你送給別人昂貴禮物的背后，就是收到禮物的人會回贈同樣價值的禮物，如果這禮物不是十分必需的，只會增加交往的摩擦系數和無限放大社交費用；第三，環保先行，珍惜能源。

第三步

養成做年度計劃的好習慣。

――包括我在內的大多數人對于2008只有一個愿景而無實現手段。

在沒有具體實現辦法的計劃中，大多數人選擇自己能控制的一面：開源節流中的節流。而其結果是，一旦節流很艱難，必要花費又在增加（因為CPI的關系，實際生活成本確實在增加），于是大多數的“節流工程”都會在執行一半時付諸東流。

我們的建議是，拿一張紙，寫下自己2007年能想到的所有收支情況，然后給自己做一個財務診斷，先做計劃改變著先顯而易見的缺點；第二，寫下自己2008年的希望與可能實現目標的方法，制定可實現計劃書；第三，看看《錢經》后面為您提供的投資計劃執行方案，試試這些方法是否有所啟發。

投資計劃

要想獲得財務健康甚至達到財務自由，就要注意日常生活中的開源節流。“節流”是倡導一種理性消費，“開源”除了在工作、事業上的創收外，更重要是要能“錢生錢”。2007年，中國股市異常火爆，但是卻有很多投資者虧了錢，很大程度上的原因是隨波逐流、缺乏適合自己的一套投資系統和計劃。

2008年，股市的風險更大，如果還盲目跟風炒作，追逐所謂的概念和熱點，那別說戰勝通貨膨脹，可能連老本都會虧掉。所以，我們在草擬了消費計劃后，接著就要制定一份投資計劃，這就像上戰場的武士在一手持盾的同時還要一手拿矛。下面，我們看看姜先生的一份投資計劃，供你借鑒。這里要強調的是，每個人要有適合自己的投資計劃，不可照搬。

姜先生：35歲，一家IT技術公司管理中層，日常工作繁忙，月收入2萬元左右，此外還有20萬元“閑錢”可供自由支配。

1、資金總量：

初始資金：20萬

每月固定流水（收入減開支余下部分）：1萬

全年可用總投資資金額：32萬

2、投資目標：

2008年底總資產余額達到40萬，也就是實現（40-32）/32=25%的收益率。最大能容忍的損失是總資金的20%

3、投資理念：

注重基本面分析，堅持價值投資。選擇藍籌股、優質成長股、業績穩定的股票型基金和債券型基金。股票型基金采取定期定投的方式，除非遇到緊急情況，不考慮贖回基金。不頻繁買賣股票，平均每月股票操作不超過三次。

4、投資組合

20萬初始資金的組合配置如下：

6萬元的債券型基金，占組合的30%。首選品種：寶康債券（240003）；備選品種：博實穩定價值債券A（050106）、工銀瑞信強債基金A類（485105）、富國天利增長債券（100018）

4萬元的股票型基金，占組合的20%。首選品種：華夏紅利、富國天益、嘉實服務；備選品種：南方高增、上投阿爾法、景順鼎益。

10萬元股票，占組合的50%。由藍籌股、消費類股票和能源類股票構成。首選品種：招商銀行、萬科A、中國神華、南方航空、武鋼股份、福耀玻璃、錦江股份、武漢中百。備選品種：中國聯通、大秦鐵路、中國石油、云南白藥、三友化工、東軟股份、五糧液、雙鶴藥業、宇通客車、同仁堂。

每月1萬元的追加資金的組合配置也按30%債券型基金、20%股票型基金、50%股票的比例來進行。當市場情況出現重大轉變時，調整投資組合。如果：

上證指數跌到4000點以下，贖回全部債券型基金，投資于股票型基金和股票；

上證指數位于4000點――6500點之間，維持現有組合不變。

上證指數高于6500點，拋出股票投資份額的50%、贖回股票型基金份額的50%，轉換成債券型基金。

5、買賣時機

股票型基金投資：初始4萬元資金可一次性投入，月流水部分采取每月定期定投的方式，也就是每月投入2000元。 當上證指數超過6500點，贖回一半的股票型基金。

債券型基金投資：初始6萬元資金可一次性投入，月流水部分也大致采取逐月購買的方式。在買賣時機的選擇上，可考慮指數連創月度新高，債券型基金凈值偏低的時候買入。同時要根據大盤指數調整投入比例，具體調整方法在“投資組合”部分中已經說明。

股票投資：根據每只股票的具體價位，靈活調配，要注意入場點、獲利退出點、止損點、補倉點。在入場點以下即可買入股票，達到獲利退出點可拋出獲利，觸及止損點堅決止損，當股票下跌到買入價的一定百分比，可大力補倉。如果沒有觸及到這些點位，則根據股價和市場趨勢將資金靈活配置到這些股票上。針對各只股票，具體的點位值如下表，其中獲利退出點、止損點、補倉點都是以買入價的一定百分比來計算的：

補充說明：在獲利退出上可以采取利潤折回退出策略，也就是當你獲得50%的利潤的時候，愿意接受這一利潤的30%的返回，而當你獲得100%利潤時，則愿意返回其中的10%。我們舉招商銀行的例子，比如你在40元買入，當漲到60元，也就是達到買入價的150%實現50%收益的時候，你不知道該不該賣。這時可以啟動利潤折回30%的退出策略，如果利潤（20元）損失了30%（6元），就考慮賣出，也就是當價位跌到54元時賣出。這種策略可以避免因為股價持續下跌導致你的盈利逐漸的消失，也能防止你過早的賣出一只依然能上漲的股票。同樣，當達到200%的獲利退出點時，可以啟動利潤折回10%的退出策略，股票價格從80元跌到76元時，就獲利退出。其他股票的操作也是同樣的道理。

6、頭寸控制

10萬元股票初始投資資金，并不一次性投入，可先期投入40%即4萬元，先期投入的具體時機：一是看大盤指數是不是在5200點以下；二是看大盤指數是否出現連續三天的下跌；三是參看各只股票的價位是不是符合入場點的要求，如果滿足上面三個條件，即可進行先期投入。4萬元資金在每只股票上的投入比例可依據價格靈活配置。

然后，當股指出現從階段高點下跌10%的情況，比如從5800點跌到5200點，投入總資金的20%，即2萬元（這樣的時機可能不只一次）。如果出現從階段高點下跌20%的情況，比如從6500點跌到5200點，則將剩余全部資金投入（如果還有剩余資金的話）。當這些機會沒能出現，可以根據上述股票跌到補倉點，而每月流水又沒到的時候，適當補倉，補倉量根據下跌幅度和市場狀況靈活控制。

投資計劃總結

看完姜先生的這份投資計劃不知你感覺如何？或許你覺得有些粗糙，一些特殊情況沒能考慮進去，止損與獲利退出的比例點設置主觀色彩太濃，沒有精確的計算依據。這些情況確實存在，但它并不重要，因為沒有任何計劃是完美無缺的，投資計劃可以將交易噪音過濾出去，能克服有害的交易習慣和心理波動，這就是其意義所在。

或許你還認為這份計劃不適合你，你無法忍受每月只進行三次操作，而且重倉持有收益率很低的債券型基金甚至為了控制頭寸將一些資金閑置。這都沒有關系，我們特別要強調的是：你一定要制定適合你自己的投資計劃，巴菲特和索羅斯的投資風格完全不同，但同樣取得了成功，這是因為他們都根據自己的性格特點和風險承受能力制定出符合自己的投資系統。下面，我們以姜先生的計劃作為樣本來告訴你如何制定適合自己的投資計劃。

七步打造最適合你的投資計劃

第一步：認清你自己

認清你自己包括認清自己的可用資金數量、風險偏好、交易時間、能承受的損失、心理特點、性格喜好、專業知識、數學水平等等。一切投資計劃和交易系統的設計都是圍繞“你”展開的，取得成功的決定因素也是：你！

認清你自己并不容易，大多數的投資失敗都是源于對自己沒有清醒的認識。有時，你覺得手頭的資金還算充裕，結果往往是為彌補信用卡欠賬不得不將股票割肉離場，而錯過了反彈的良機；有時，你認為自己能承擔20%的損失，結果剛虧損不到5%就逃之夭夭；有時，你想學巴菲特的長期價值投資法則，結果幾天的劇烈波動就把這些法則拋之腦后。

如果不認清你自己，任何投資計劃都是虛幻的，或者是計劃本身就不切實際，更多的情況是根本無法執行。在上文中，XX很清楚自己的情況：有一定的閑錢，如果不做投資也沒有其他用途；工作很忙，不可能每時每刻做交易；不懂技術分析，看不懂復雜的圖表和曲線等等。根據自身的這些特點，制定了相應的計劃，也許這個計劃不適合你，但絕對適合他。

因此，制定投資計劃的第一步就是要對自己有清晰的認識，全面的認識自己很難。不過，可以通過不斷的追問和明確一些問題來逐漸的實現：

•你有多少資本？有多少錢是長時間不會動用的？

•你最多能承受多大的損失？

•你工作很忙嗎？每天能抽出多長時間專門做股票買賣？

•你懂得多少金融知識？對數字很敏感嗎？能純熟的運用一種技術分析方法嗎？

•你做事情很沖動嗎？你能多大程度上容忍自己一時的錯誤？

…………

諸如此類的問題你還可以設計出很多，在經常性的追問和反省中，你就能認識自己并試著控制自己，這是制定投資計劃的第一步，也是成為成功投資者的第一步。

第二步：明確你的投資目標

很多人沒有明確的投資目標，也覺得沒必要――錢賺的越多越好唄，還要什么目標。真的是預期收益越多越好嗎？可以不客氣的告訴你，如果你還指望2008年達到翻番的收益目標，你會死的很慘。

頂尖的私募基金高手在跟客戶簽訂協議時首先就要明確投資目標，目標要求得太高，他是不會接受的，因為成熟的私募基金都是要根據投資目標，設計出一套投資系統。專業投資高手尚且如此，何況小散戶。沒有目標的結果往往是：看到別人賺了錢，就預期自己能賺得更多，為了博得高收益而承擔了高風險，損失慘重?；蛘呤钱斖顿Y一只股票虧損時，舍不得止損，越套越深。事實上如果有一個合理的目標，就可以早早止損，也一樣能實現整個投資計劃的收益目標。沒有目標的人想贏怕輸的心理特別重，強烈的追求每一次操作都正確的心理傾向是投資者的大忌。

在姜先生制定的投資計劃中，定下了25%的投資收益目標，這個目標看似不高，要真能實現也頗為不易。不要小看這25%，如果年年都能達到這個目標，年輕的普通工薪白領在退休后就能變成千萬富翁，這就是復利的威力。此外姜先生還明確了能容忍的損失是總資金的20%，這也很有意義?？梢员苊膺^早的離開市場而錯過了反彈的良機，也不會因為市場轉勢未能止損而遭受重擊，以至失去未來翻身的機會。

第三步：判斷大環境

對大環境有一個清晰的判斷很重要，除非是頂尖的短線高手，絕大部分人還是靠把握趨勢來積累財富的。一個人必須要學會根據外界的環境來調整自己，這是一種原始的動物本能。對市場環境有一個大致的判斷，是制定投資計劃的關鍵步驟。

姜先生對2008年市場環境的判斷是：股價整體高估，市場在震蕩中緩慢上行，階段性的風險非常大。根據這一判斷，他才制定出相應的計劃：比如將債券型基金配置到30%的權重，如果指數上漲到一定高度再加大債券型基金的配置比例，這是依據股指高估的情況提出的避險策略；再比如選擇那些擇時能力非常突出的基金，像嘉實服務、南方高增，這是希望在震蕩行情中可以獲利；還有股票籃子里由藍籌股和優質成長股構成，不考慮任何概念股和ST股，這是因為對長期牛市仍然充滿信心。但還是留出足夠的頭寸補倉，避免滿倉高位被套。

第四步：堅定交易理念

交易理念是指用什么樣的原則和方法來指導投資。趨勢跟蹤、波段操作、價值挖掘等等都是交易理念。選擇什么樣的交易理念跟你自己的能力和性格有很大關系，如果你對數字不敏感，技術分析能力很差，那就不要考慮波段操作。如果你缺乏足夠的耐心，價值挖掘就不適合你。交易理念的選擇也和市場環境有關，股價普遍高估的情況下，價值挖掘會很難；長期熊市的情況下，趨勢跟蹤不是好辦法。

姜先生采取了價值挖掘和趨勢跟蹤相結合的方法，這是因為XX先生沒有進行頻繁操作的時間和能力，而且股價雖然普遍高估，但仍有一些潛力成長股值得挖掘。在長期慢牛的行情下，也需要及時捕捉趨勢。

第五步：確定交易的時間架構

多長時間買賣一次股票，多長時間調整一次投資組合也是投資計劃中重要的部分。這同樣與市場大環境、個人的性格特征、應用何種交易理念有關。長線交易的方式顯然很適合姜先生這種上班族。因為姜先生不擅長技術分析，況且短期交易的利潤很有限，而交易成本又很高。

第六步：確定系統的R乘數分布和期望收益

每筆交易的初始風險用R（Risk）來表示，你在做一筆交易的時候，要考慮到把預期利潤設定為初始風險的N倍，比如2R就是當一筆交易你能承受的風險是20%，那么期望能達到40%的利潤。由此來設定止損點和獲利退出點。

姜先生根據自己的判斷為整個投資系統設定了R乘數，比如他把招商銀行和萬科這兩只心目中的藍籌股初始R乘數設定為1R。這個值顯得有點保守，不過因為他長期看好這兩只股票，在80%和60%的點位上設立了補倉點，當通過補倉攤低成本后，R乘數也就相應的提高了。中國神華、南方航空、武鋼股份這三只股票是同樣的道理。對于福耀玻璃、武漢中百、錦江股份這三只他心目中的成長股，設立了較高的R乘數值，止損點和獲利點都抬高，這樣如果判斷正確可以獲得較高收益，如果判斷失誤可盡快退出止損。另外，在獲利退出方式上采取了折回退出策略，更有助于實現期望收益。

第七步：控制交易頭寸

確定頭寸規模在任何投資系統中都是最重要的部分，但是絕大多數投資專業指導書籍和課程中都忽略了這一節，而往往以資產配置和資產組合管理來代替。其實，頭寸管理和資產組合管理絕對不能相互替代。你可以通過觀察海浪的涌動和想象《集結號》里敵人為侵占陣地發起的一波波瘋狂進攻來領悟股市的規律，特別是在當前震蕩市行情里。因此設立起一道道堤壩和有充足的彈藥準備才能確保你的資金安全，頭寸管理就是起到這個作用。

姜先生在制定投資計劃時充分考慮到這一點，初始資金中投入市場的頭寸規模只有40%，有6萬元的閑置資金伺機入市。每月流水也是逐步尋找低點入市，始終不處于滿倉狀態。不見兔子不撒鷹，有足夠的耐心靜侯時機，這是投資2008始終要牢記的原則。

訓練你的理財鈍感力

正當筆者寫這篇關于2008年理財計劃的文章時，1月22日，上證指數重挫350多點，跌7.22%，近千只個股跌停。很多投資者損失慘重，信心再次受到沉重打擊。還要不要做股票了？甚至有的投資者發出這種疑問。我們先不正面回答這個問題，而是為你展示一個身邊的真實案例：孟女士，一個再普通不過的散戶，她是在2007年5月30日上午第一次入市，她經歷了完整的5•30大跌，也經歷了從去年10月份開始的深幅回調，以及最近的這次被很多媒體稱為“股災”的暴跌。

但到1月22日收盤時，她的收益率依然高達57.2%。

這個交易記錄清晰的顯示，孟女士自從買了股票之后沒有賣出過一只股票，而且買賣次數少得可憐。當別人問她怎么取得這樣的成績，她的回答是：有便宜的好股票就買，如果發現確實真的好再買，貴的股票不買，就是好也不買。其實孟女士在入市三個月后才知道市盈率是衡量股票價格的一個指標，于是高市盈率的股票堅決不碰，同仁堂就是降到一個低點后才買的。如此簡單的交易原則讓她在完整的經歷了數次大幅調整后依然取得了50%的收益率，這個結果真的讓很多專業人士和一些所謂的“股神”汗顏。

舉孟女士這個例子，是要引出我們對“理財鈍感力”的探討，在劇烈震蕩的行情中，“鈍感”一點可能更好，而優秀自控能力和嚴格的執行投資計劃就是“鈍感”的最好體現。

什么是理財鈍感力？

“理財鈍感力”是我們創造出的一個詞匯，它是指那些具有很強的自控能力，按照自己的原則和方法堅決執行投資計劃的人。用一句俗話說就是“一根筋”，去年底火爆熒屏的電視劇《士兵突擊》中的許三多，一些媒體從其身上挖掘出了“鈍感力”一詞。我們不妨借用這個概念，來說明“鈍感力”的重要。

其實，所有成功的投資大師都具備的一個重要特點是：他們都找到了一個適合自己的系統和方法，而最終的成功源于嚴格的自我控制。這種不受外界事物影響，過于執拗的性格甚至讓人覺得“遲鈍”。對于大多數投資者而言，控制住自己是一個根本的轉變。但人們很難意識到它的重要性，也就很難真正的做到內在控制。

大多數成功的投資者是通過控制風險獲得成功?？刂骑L險有悖于我們的自然傾向，它需要高度的自我控制。成功的保守投資者也往往是反向操作者。他們做別人不敢做的事，在別人瞻前顧后的時他們買進，在別人貪得無厭時他們賣出。他們有耐心等待正確的投資機會，這同樣也需要自我控制。巴菲特就是一個非常成功的保守投資者，他的某些性格特點想起來和虛構的許三多有點類似。

或許你還是對“理財鈍感力”這個概念沒能很好的理解，那我們不妨從《士兵突擊》里一些經典臺詞和“股神”巴菲特身上挖掘一下：

1、 不拋棄、不放棄

這句話可以算做是一條貫穿全劇的主線。用“理財鈍感力”來詮釋可不是說買了股票就不賣。而是不要拋棄一直堅持的投資原則，可以逐漸的去完善它，但不要輕易拋棄。無論市場環境如何，也不要放棄對金融市場的關注，耐心的捕捉投資機會。

巴菲特在一生中都堅持他的價值投資原則，他繼承了老師格雷厄姆的思想，又將其發揚光大。憑著看似簡單但也是最適合自己的投資之道，巴菲特終成一代大師。

2、以后要常相守了，常相守，是個考驗，隨時隨地，一生

袁郎面對著這樣一群熱血男兒，說出幾乎是對愛人說的一個詞：常相守。常相守是一種承諾，也是一種自信。你在投資的時候是否想過要常相守，和真正優秀的上市公司常相守，和一些優秀的理財習慣常相守。巴菲特擁有相守一生的可口可樂公司股票，有一生常相守的閱讀年報的習慣，長年累月，從不懈怠。而我們在投資理財中，有哪些東西是想一生常相守的？理財是一輩子的事情，很多人在晚年時財務上非常失敗，絕不是因為運氣不好和能力不夠，而是沒有形成良好的、可貫穿一生的投資理財的風格和習慣。

3、 光榮在于平淡，艱巨在于漫長。

指導員說草原五班的任務光榮而艱巨。為什么光榮，因為你是軍人。為什么艱巨？因為在渺無人煙的地方，能呆下去，就不容易。而真正的光榮往往來源于平淡，很多人之所以投資不成功，就是因為太不甘于平淡、關鍵的時候也不堅持，總是投向所謂的熱點，大眾追捧的概念，而放棄了真正的價值發現。

記住，平淡絕不是平庸。巴菲特從來不去華爾街，因為他覺得那里太喧囂，有太多的雜音影響他的判斷。他一直住在家鄉小鎮上，最鐘愛的食品是漢堡包，最愛喝百事可樂?？此破降亩蛇^每一天，而當他說話時，全世界都在聆聽。

篇（7）

W=《環球生活》

LJY= 李金洋LJ=劉敬

W：建行財富管理中心主要做什么？

LJY： 我們的重點服務對象是會員客戶，個人資產在300萬元以上的高端人士。在目前的市場上，我們有能力針對各個層次的理財客戶，為他們制定理財方案。但我們更注重為高端人士進行個性化的財富管理服務，財富管理服務也相當于未來私人銀行的一個雛形。

W：現在市場這么不景氣，還需要理財師的幫助嗎？

LJY：當然，專業智慧與客戶的需求相結合，可以更好地規避金融風險。在去年行情一片大好的時候，我們每一個階層的人士，可能都覺得：不需要專業理財師的建議，自己隨意買股票買基金都能賺錢。而當今年金融危機到來的時候，我們的理財整合就會有很大的分化，有些客戶，特別是高端客戶，在專業理財師的幫助下，相對來說，他們對市場變化的敏銳度會高一些，投資的方法和技術可能比一般的客戶要更為合理和科學，他們所遇到的損失比例也會少一點。如果客戶在市場上一味的選擇“隨波逐流”，今年就會非常痛苦。因此，在這種情況下，就完全有必要把財富管理工作交給更高端的專業理財師來完成。

W：高端客戶服務這一塊，你們是如何操作的？

LJY：在高端客戶里面，個性化的差異會顯現出來。比如有些客戶屬于高風險偏好的，比較激進，有些又屬于穩健型的。針對不同的客戶類型，我們會制定不同的理財方案。具體來說，給每一位客戶做方案之前，我們都會對其進行風險測評：你是穩健型，還是激進型？隨后，我們會有一位理財師專門為你服務，根據你收益的需求、風險的承受，綜合為你做一個評估，拿一個具體方案。

此外，除了專門的客戶經理為每一位客戶進行服務之外，還有一個私人理財團隊為你出謀劃策，也就是一個再權衡的過程，最后的方案才會交到客戶手中。在理財團隊中，每個人都是術業有專攻，有的人擅長基金、房地產，有的人可能擅長黃金、股票，因為客戶的需求是多樣化和個性化的，所以我們團隊會發揮每個人的所長為客戶打造一個比較完美的理財方案。

W：最近，高端客戶主要關心些什么？

LJY：近段時間，面對國際國內市場經濟的大幅波動，大多數的客戶把對風險的關注擺在了第一位，其實本質上也是關注自己資產的收益情況，這很正常。因此我們在為客戶服務的時候會為他分析諸多有利或不利的因素，告訴他們，回避不是辦法，既不要放棄長期盈利機會，又要規避短期風險，我們在堅持進行組合投資的時候適時根據現實情況調整投資策略是非常有必要的。客戶通過和我們的交流，懸著的心能夠平和下來，能夠正確的對待現在所處的這樣一個市場環境。在現階段，為客戶答疑解惑和及時根據現狀做好理財規劃的調整是我們工作的重點。

W：時下關注度最高話題無疑是全球金融危機，非常時期，哪些理財產品值得關注？

LJ： 隨著股市融資功能的弱化，國家鼓勵企業采取發債的方式解決融資需求，優質的公司債和企業債市場供應量會加大，債券市場的投資機會已經逐漸顯現。

篇（8）

小于，24歲，2005年大專畢業?，F在正在續本，明年年初畢業?，F在深圳一家辦公設備公司做復印機的業務員兼維修。每月工資扣去稅和四險一金(公積金每月自己交350元)，拿到手差不多3500元。每季度獎金約2000元。小于和父母一起生活，每月給父母500元生活費。明年拿到本科學歷之后，打算跳槽，薪水應該可以比現在高2000元左右。

他和女友打算2009年完婚，可錢是個大問題。上個月，姥爺去世給小于留下了5萬元。小于得到這5萬元之后，父母打算再添25萬作為首付讓小于先買個小點的房子，并幫他看中了一個40m2的小戶型，單價在1.5萬元?？墒怯信笥迅f，現在深圳房價太高，幾年后肯定回落，如果他不馬上結婚，可以先用5萬元來做投資。小于猶豫不決了，他這種情況是先買房，還是做投資呢?

理財需求

1，2009年與女友結婚，準備結婚費用；

2，在市中心區購小戶型一套，按1.5萬元／m2的價格，現在可行否?

3，實現資產保值增值，養成理財的好習慣。

財務狀況分析

小于每年的現金結余不多，大約為1.4萬元。他的主要資產來源于姥爺的遺贈5萬元和父母用來資助買房的25萬元。

目標達成可能性分析

對小于來說，這兩個理財目標都具有可實施性。

結婚

目前結婚的主要開支為房子開支、裝修開支、婚禮開支。房子開支在下面討論。裝修開支以小于40平方米的房子計算，一般裝修需要3萬元，加上家電需要準備6萬元左右?；槎Y開支雖然一般要上萬元，但是由于有紅包可以彌補，一般可以達到收支平衡。

購房

由于小于平時繳納住房公積金，購買該二手房時可采用公積金貸款的方式。根據深圳住房公積金的政策，最高可以貸款達60萬元，已經足夠購買該套住房了。目前政策是首套房首付20％，公積金貸款5年以上年利率為5.13％，等額本息法。

購房方式有以下3種：

1，若將30萬元全部拿來首付，期限也設為最長30年，每月需還1536元，考慮到公積金每月700元，實際上每月的還貸為836元，則月還款壓力最低。但是這種情況下，可以動用的投資資產為0，不利于今后的投資，只能靠今后的月收入做投資。

2，按最低條件，12萬元做首付，期限為20年，則每月需還3060元，考慮到公積金每月700元，實際上每月的還貸為2360元，則月還款壓力比較大。以明年預計收入計算，約占總收入的34％，尚可以負擔。但是每月節余就比較低，即使將獎金平均化后，每月節余僅為1000元。

3，取中間辦法，采用提高首付，增加期限，提高首付為20萬元，期限為30年，則每月需還2048元，考慮到公積金每月700元，實際上每月的還貸為1348元，月還款壓力適中。以明年預計收入計算，約占總收入的24％，將獎金平均化后，每月節余為1600元。

綜合考慮建議小于采用第3種方案，在保持一定的初期資金的同時，也盡量降低了平時的還貸壓力。再考慮到二人結婚后，妻子的收入和公積金也可以拿來供房，壓力會更進一步減輕些。這樣還有10萬元的啟動資金可以拿來做投資，完成其他目標。

理財要從儲蓄開始

小于屬于典型的月光族，花錢無計劃，日子雖然過得很瀟灑，但是一旦有大額的支出，就無法應付。理財師建議開源節流，盡可能安排好資金，從平時入手，積累財富。

其中，開始很重要的一個思路，就是做到強制儲蓄。強制儲蓄主要有3個辦法：壽險、房貸和基金定投。由于小于有結婚計劃，買房也非常有必要。但是也要注意留出一部分的資金做投資用，一方面可以積累房子的裝修款及婚禮的費用，另一方面為將來家庭的支出做準備，基金定投是個很好的選擇。

在節流上，小于要加強對平時開銷的控制，盡量少花一些不必要的開銷。其中很重要的是要樹立記賬的觀念。一個簡單的辦法，建議去辦張信用卡，一方面可以延遲消費，另一方面可以讓銀行幫你記賬。不過千萬不要刷爆。

小于趁年輕，也應該注意努力學習，積累知識，提高專業技能，早日升職，提高收入。

投資規劃

在采用第3種購房計劃后，小于大概還有10萬元的資金可以動用，明年開始每月預計還有1000元剩余(不包括季度獎金2000元)，可以做一個投資規劃。

留出一定的應急準備金

按小于3個月的開支計算，需留1萬元作為應急準備金。可以拿出其中的一半用來購買貨幣基金，一半活期存款的形式存放。在保持較高流動性的同時也希望能獲得相對較高的收益。

典型的月光族花錢無計劃，日子雖然過得很瀟灑，但是一旦有大額的支出，就無法應付。理財師建議開源節流，盡可能安排好資金，從平時入手，積累財富。

9萬元用于一次性投資

剩余的9萬資金的投資方向可以保本型風險較小的產品為主。5萬元可以投資債券基金或者是銀行理財產品(低風險保本型，如打新股的產品，5萬元也剛好到銀行理財產品門檻)，預期年收益率10％。剩余的4萬元，建議以基金投資為主，享受專家理財的收益。按投資兩年計算，到2009年，低風險投資可以獲得6.05萬元本金和收益。高風險投資可以獲得6.76萬元本金和收益(若年收益率在30％以上)，足夠完成結婚裝修房子的6萬元開銷。建議到時候可以將低風險的銀行理財產品贖回，用做裝修費用。投資基金的部分則可以繼續投資，用做今后生活需要，如育兒費用或提前還房貸。

每月結余有去處

每月剩余1000元左右的資金，再加上季度獎金2000元，平均化后每月約有1666元。為了防止被亂花掉，建議用基金定投的辦法做強制儲蓄，每月定投800元，選擇業績較好的混合型基金或指數型基金。按年收益10％計算，到60歲退休可以獲得336萬元的資金，作為養老金(按通脹率5％算相當于目前58萬元的資金)。

篇（9）

的確，財務問題對于重組家庭來說是一個比較敏感的話題。家庭經濟結構沒有最好的，只有最適合的。不論哪種模式，都需在雙方認可的前提下，試行一段再根據實際情況進行調整。

“基金型”財務模式

所謂“基金型”財務模式，是指夫妻雙方在一定期間內按固定比例，從各自收入中拿出部分資金建立“生活基金”，用于生活中各項費用的支出，以及為滿足長期需求而進行的儲蓄或投資，其余的收入各自打理，互不干涉。這種形式其實就是將“私房錢”明確化了，最大的好處是保留了夫妻雙方各自的私有空間，同時又共同承擔了家庭責任。這種形式比較適合家庭因素有些復雜的重組家庭，能夠一定程度地避免財務上的矛盾。但是這種方式需要有較好的執行力，也就是說“生活基金”不管由誰來打理，都需要夫妻雙方定期溝通，家庭的大項開支或長期理財計劃也要雙方參與意見。

小貼士：

婚前財產公證

多數再婚者再婚前會有個人積蓄，有的還會有工廠、店鋪等固定資產。為了保持經濟上的合理平等以及防止婚姻破裂而引發經濟糾紛，雙方或一方婚前財產較大的再婚家庭，宜進行婚前財產公證，從而避免糾紛，更好地維護家庭和睦。

“集中型”財務模式

“集中型”財務模式也稱“傳統型”，通常這種模式的家庭中財務管理完全由夫妻之間一人擔當，另一方定期將收入悉數上繳，再根據需要二次分配，統一規劃，這種形式有點像國家財政政策的“收支兩條線”，一般建立在夫妻雙方相互非常信任的基礎上，當然家庭的財務主管也會很辛苦。

有些家庭夫妻收入可能差距較明顯，也可采取“主外、主內型”的財務模式，就是說一方賺錢主要用于支付家庭大項開支比如子女教育、家庭旅游、購房購車等等，或者用于積累和投資，而另一方的收入主要用于家庭柴米油鹽等日常生活開支。這種方式分工明確，也會很協調。

小貼士：

有效融合夫妻開支模式的5個竅門

任何一對夫妻都有自己的經濟問題，尤其是在第二次婚姻，如果夫妻雙方將以前的開支習慣帶到新的家庭中，那么有的分歧就可能被人為地放大。如何有效地將夫妻雙方的開支模式融合到一起來？

1.形成統一戰線

孩子們一般很快就能學會如何利用父母處理金錢的不同方式；如果你們對給孩子零花錢、購物等問題態度不一致，孩子們也很快會利用這種差異，最終會對父母的婚姻形成隱患。

2.不要忽視自己

由于再婚的父母需要對雙方的孩子教育做出計劃，這有可能使你忘記了自己的退休生活。千萬不能如此，再婚夫妻也需要對你們的未來做出統一規劃。

3.使用現金避免信用卡負債

在支付了孩子們的日常所需和前妻的贍養費之后，通常男方就差不多成了“月光族”。而壓縮開支的方法之一就是避免信用卡的循環負債，現金和信用卡結合使用，這樣，你每月能節約15%的開支。

4.忘記舊日的傷疤

再婚夫妻難免因錢的問題爭吵，這有可能勾起你們過去那一次失敗婚姻的痛苦回憶，夫妻中的一方可能因此有激烈反應。因此，建議要用不同的眼光來重新審視每一次分歧，多些寬容與體諒。

5.每周討論一次錢的問題

任何一次婚姻中，總有一方對錢的問題更敏感，或者更節儉一些。因此建議夫妻雙方定期就家庭財政開支問題進行會商，以此提高伴侶的“財商水平”，從而在家庭開支方面取得更大程度上的和諧。

“AA型”的模式

“AA型”的模式較多存在于獨立性和自我意識較強的夫妻之間。在充分溝通的基礎上，在經濟狀況相對透明的狀態下，夫妻倆可以實行AA制理財，因為再婚夫婦的雙方不但要負擔各自父母的養老等正常開支，還要對不跟隨自己的子女盡到責任和義務，如果“財務集中”的話，容易因“此多彼少”等問題引發矛盾。所以，各自財務獨立的AA制對他們來說最合適不過。

當然，每一個家庭都有自己的特點，相應也有適合自己的理財方式，你可以先根據自己的實際情況選擇一種進行嘗試，在適應中調整，在調整中適應，甚至你還可以結合兩種或三種方式摸索出自己的新模式。總之，不必太拘泥于某種框架，只有夫妻雙方都接受和認可的才是最適合你們的。

小貼士：

著眼于未來

如果你決定再婚，一定要為孩子考慮得更長遠些。因為父母再婚后，你的孩子可能要與無血緣關系的"兄弟"同處一室，但這并不意味著他們會有相同的未來。

篇（10）

不記賬永遠不知道家庭的開銷這么大。沒有預算，沒有長遠計劃，拿什么提高自己的生活水平？拿什么孝敬父母？拿什么投資教育？讓我頓悟的還有一本理財書《7天還你財務自由》。我一個晚上看完了，睡不著。第二天起來開始折騰，通過挖財，把所有的流動資金都仔細查看了一下，花了3天時間，做了家庭理財計劃。

下面是我制定的家庭理財計劃和目標（金額單位：美元）

儲蓄計劃：每月定期存入收入的50%，1年后可獲得4.8萬元。

緊急備用金計劃：每月支出X 3 + 信用卡。Checking account里留足1.2萬元。另外，金葵花賬戶留足1個月的金額（RMB），減少貨幣兌換交易費用。

購第二輛車計劃：在大車和小車之間糾結。

購房計劃：計劃1年后（2 015年/2 016年）在校區較好地區購置自住房一套。需求：10 0萬元，single house，4bedroom（parent，child，off ice，guestroom）。賣掉北京房產，獲得凈利潤大概35萬元，加上儲蓄所得5萬元，可付首付40萬元，需貸款60萬至70萬元。

教育計劃：2015年兒子滿3周歲，送入Child care，計劃支出1000元/月。2014年enrollment deadline之前，在FSA存錢（最高額度）用于child care費用。該階段持續2年時間（2015年，2016年）

55萬元（1+5%）（1+5%）=60.6萬元（RMB）。收益5.6萬元（約$9333），再加上FSA費用，可支出childcare的80%支出。剩余20%由每月收入承擔。

贍養計劃：￥1 0萬元，5 % 收益率，1 0萬元（1+5%）=10.5萬元。將獲利的5000元用于贍養父母，另加1.2萬元（RMB）保險。

信用計劃：及時還款，積累良好信用，與貸款利率直接相關。

投資計劃：繼續投資國內的理財產品。了解美國基金交易市場。除去緊急備用金、活期、固定儲蓄，剩余資金30%低風險，50%中等風險投資，20%高風險投資。

到美國這一段時間，自己有這樣幾點理財心得：

篇（11）

案例

王先生夫妻現年分別28歲和26歲，孩子6個月。兩人分別在事業單位與大型企業工作，年收入合計約10萬元，另有約3.5萬元的公積金。雙方父母不需要他們贍養，但目前僅孩子就要消費1650元／月，家庭基本消費約3300元／月。全家人現住房位于市中心，110平方米，現值已達150萬元，每月還按揭款2500元，需要8年才能供完。目前有銀行存款8萬元，基金1萬元。 文章內容：

理財分析

1　從家庭資產情況來看，該家庭負債比率適當，現金充足，抗風險能力較強，而且家庭的財富創造能力處于上升階段。

2　該類家庭年收入在10萬元以上，年資金沉淀可達1萬元以上，屬于典型的城市中等收入白領階層：夫妻雙方年輕健康，無家庭負擔，具備成長性。

3　家庭固定資產約占92.3％，可供理財支配的流動資產僅占5.6％，暫時來看，投資空間有限，需要開源與節流并重。

這類家庭一方面尚無時間、精力和機會獲得額外的收入來源；另一方面又要面對養育小孩、大額供房款、長期消費支出等問題。因此，與其制定長期理財規則，不如立足2-3年時間，制定短期中線理財計劃。

理財建議

1　理性安排消費資金

改變消費習慣，盡量減少不必要的支出。目前來看，每年約5萬元以內的消費額比較適合該類家庭。可以考慮利用銀行信用免息還款期消費，一般銀行有最長50天的免息期，可以利用這段時間達到節約開支作用。同時很多銀行和各大商場都有聯名卡，可以考慮辦幾張常去商場的聯名卡，如建行的銀泰、解百聯名卡。建議消費時多用信用卡，這樣可以讓銀行幫助記賬，節約記賬的時間，從而了解并控制消費。

我和妻子的年收入在10萬元以上，家里的收入夏出比較穩定，有些稠剩的資金，一直以來都想好好利用，特別是有了孩子以后，他的成長、教育都需要用到大量的資金，家里的開銷也隨之增大，但是我和妻子的工作都很忙，沒有什么其他的精力去獲得額外的收入，希望能從現有的資金中作一個理財規劃。

2　購買基金

目前現金和銀行存款比例偏高，將現金和銀行存款控制在2萬元左右。建議購買貨幣型基金，也能獲得充分的流動性。貨幣基金投資于高流動性的金融工具如國債?，F在一般貨幣基金均在一年期定期存款稅后收益率上下浮動。在貨幣基金的選擇上建議同等條件下優先選擇到賬時間較短的貨幣基金。

3　堅持穩鍵理財原則