緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇農村經濟發展案例范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

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中圖分類號：F832.5　文獻標識碼：A

文章編號：1007-7685(2012)02-0078-04

城鄉金融發展不均衡是發展中國家普遍存在的問題，但隨著經濟市場化進程的推進，城鄉金融會逐漸向均衡發展轉變。現階段浙江省金融發展總體程度相對較高，其產業規模不斷壯大、組織體系漸趨完善，資產質量、經營效益持續提高，金融服務能力日益增強，金融業已成為浙江省第三產業的重要支柱和經濟社會發展的重要支持力量。但對比浙江省城鄉金融的發展來看，則呈現出明顯的不均衡發展狀況：城市金融發展速度較快，農村金融發展則相對落后；城市金融競爭過于激烈，而農村金融供給不足。浙江省農村地區經濟具有較好的發展基礎，但金融資源相對稀缺，無法滿足農村經濟對金融資源的需求，這種城鄉金融資源配置的不均衡，嚴重影響了浙江省經濟社會的可持續發展。本文以浙江省為例，從城鄉金融相互影響的角度研究城鄉金融發展與農村經濟增長之間的關系。

一、城鄉金融發展對農村經濟增長的影響

關于我國金融發展與經濟增長有大量的研究文獻，但研究中缺少對區域金融發展不均衡性的分析，本文將金融發展區分為城市和農村兩個部分，分析城鄉金融發展差異及對農村經濟增長的影響。城鄉金融發展分別對農村經濟增長的影響，可通過以下模型作理論上的說明，因資金的高度可流動性，如果城市資金的收益高于農村，則農村資金就會流入城市。可建立關于金融機構業務(以存、貸款為例)導致農村資金流入城市的理論模型進行分析。假設金融機構在農村吸收存款的利率為rrd，在農村進行資產業務(如貸款)的收益為rri，在農村進行資產業務的成本為rrc；金融機構在城市進行資產業務的收益為rci金融機構在城市進行資產業務的成本為r。金融機構將農村存款轉移到城市進行資產業務的成本為rtc用θ表示農村存款在農村投資的比重，則會有(1-θ)比例的農村存款流入城市進行投資。金

上式表示在利潤最大化時，金融機構在農村的金融資產收益與城市金融資產收益之差應等于金融機構在農村經營成本與在城市經營成本和資金從農村轉移到城市成本之差。當：rri+rci+(rrc-rcc-rtc)時，即απ/αθ

這表明農村存款在農村投資的比重(θ)過大，金融機構可以減少在農村的投資比重，增加將資金轉移到城市的比重，這樣會導致其收益的增加。在經濟均衡的條件下，其中rri和rci可理解為等于農村和城市投資的邊際收益，并可利用上式中的金融機構成本和收益各指標對θ的影響。如，分析rri值對θ的影響，假設其他各指標保持不變時，rri值增加，金融機構為利潤最大化就會增加θ，即當金融機構在農村投資的邊際收益rri越大，金融機構在農村進行資產業務的收益也越大，其促進更大比例的農村存款在農村轉化為投資，這說明農村金融發展與經濟增長之間存在正向的相互作用；同樣可得，假設其他各指標保持不變時，rrci值增加則θ就會減少，這樣隨著農村資金流入城市，城市的金融發展可能不利于農村的經濟增長。

二、實證分析

(一)城鄉金融發展變量及數據說明

考慮到數據的可得性，一般常用人均各項存、貸款指標來衡量金融發展水平；另外，金融相關率也是常用的指標之一，在區域金融發展研究中，一般利用存、貸款之和除以生產總值表示。為分別衡量浙江城鄉金融發展水平，本文依據數據條件，擬構建如下三個指標反映浙江省城鄉金融發展水平及差距：人均城市、農村儲蓄存款指標，人均城市、農村短期貸款指標，城市、農村金融深化度指標。按行政區劃將浙江省分為11個地區，分別計算各地區1997～2007年三個城鄉金融發展指標。表1顯示，2007年浙江省11個地區城鄉金融發展存在很大差距，城鄉金融資源配置嚴重不均衡，相對于城市而言，農村金融發展水平嚴重滯后。

(二)實證分析過程及結論

實證研究采用回歸分析方法，模型中因變量為經濟增長指標，自變量包括金融發展變量和其他控制變量等。計量分析一般采用截面模型、時間序列模型、面板數據模型等計量方法，截面模型無法消除因截面個體特征影響帶來的計量誤差，而面板數據模型的優點是能反映個體和時間因素在模型中的作用。本文擬采用面板數據分析方法，在變量選擇中分別考慮城市和農村金融發展對農村經濟的影響，建立如下面板數據模型：yri，t1=c+a1rfdi，t+a2ufdi，t+a3Xi，t+εi，t。模型中因變量y具體選擇人均農村生產總值，即農村經濟總量除以農村人口。rfd為農村金融發展變量，具體選擇人均農村短期貸款和人均農村儲蓄存款；ufd為城市金融發展變量，具體選擇人均城市儲蓄存款和人均城市短期貸款；X為其他控制變量，依據經濟增長理論，具體選擇如下：一是人均農村固定資產投資變量，利用全社會固定資產投資指標中農村部分除以農村人口構成，其反映農村投資水平；二是農村人力資本變量，利用就業人數除以農村人口數，即用農村就業率指標來反映；三是政府農村政策變量，構建的指標為農業財政支出占總財政支出比，也就是統計年鑒中一般預算支出中農業支出所占的比例。η代表沒有觀察到的個體差異，ε代表誤差項，式中i、t分別代表個體和時間。數據來源于《浙江60年統計資料匯編》和《浙江金融年鑒》。各變量的描述性統計分析如表2所示。

面板數據模型要考慮面板系列數據的非平穩性，經濟變量一般多為非平穩的，可能存在單位根。本文利用Eviews7.1計量軟件，并利用各種檢驗方法的綜合結果，經檢驗模型中各變量單位根如表3所示(其中，括號中的數值為可能的單位根階數)，可見各變量都存在單位根。經濟變量的非平穩性給回歸模型的參數估計帶來虛假回歸問題，但同時有內在經濟聯系的變量之間又多表現為協整性，也就是非平穩的經濟變量之間存在長期的均衡關系，具有協整性的經濟變量之間可進行回歸分析，所以對面板數據

模型可通過協整檢驗以避免出現虛假回歸問題。

面板數據的協整檢驗方法可以分為兩大類，一類是建立在恩格爾――格蘭杰(Engle and Granger)二步法檢驗基礎上的面板協整檢驗，具體方法主要有佩德羅尼(Pedroni)檢驗和考(Kao)檢驗；另一類是建立在喬漢森(Johansen)協整檢驗基礎上的面板協整檢驗。Kao檢驗與Pedroni檢驗遵循相同的基本方法，都是在Engle and Granger二步法基礎上發展起來的，但不同于Pedroni檢驗，Kao檢驗在第一階段將回歸方程設定為每一個截面個體有不同的截距項和相同的系數，在第二階段Kao檢驗基于DF檢驗和ADF檢驗的原理，對第一階段所求得的殘差序列進行平穩性檢驗。此處進行面板數據協整檢驗，并利用Kao檢驗方法，在具體設定第二階段回歸包含的外生變量時設定為在模型中體現個體固定效應，設定第二階段回歸所包含的滯后階數(Lag length)時選擇自動選擇。估計結果為，ADF統計量的估計值為-2.696184，其p值為O.0035，可見模型中變量間存在協整關系，回歸分析時可排除虛假回歸的可能。

利用Eviews7.1計量軟件，建立面板數據(panel data)工作文件，經檢驗應建立個體固定效應模型，系數估計結果如表4中方程l所示，其中括號內為對應的p值，從結果可以看出，反映農村人力資本的指標(農村就業率)P值為0.556，其顯著性水平極低，完全不能通過顯著性檢驗，這說明在浙江省農村生產過程中，農村就業率對人均農村產值沒有明顯的作用，這印證了在浙江省(甚至是中國)農村勞動力嚴重過剩，邊際生產力極低的現實。農村人均儲蓄存款指標P值為0.0685，如在10％的顯著性水平下，能通過顯著性檢驗，但在5％水平下，則不能通過顯著性檢驗。

剔除農村就業率再進行估計，同理要先進行變量間協整檢驗，檢驗參數設置方法同上，ADF統計量的估計值為2.585196，其p值為0.0049，可見模型中變量存在協整關系，排除了虛假回歸的可能。同樣，經檢驗應建立個體固定效應模型，系數估計結果如表4中方程2所示。先檢驗系數的顯著性：在10％的顯著性水平下，以上系數都能通過顯著性檢驗；在5％水平下，農村儲蓄存款變量系數不能通過顯著性檢驗；在1％的顯著水平下，其結果與5％相同。再看系數估計值的經濟意義，農村儲蓄存款系數的顯著性水平說明農村儲蓄存款是否對農村經濟增長產生積極影響存在不確定性，這也與經濟理論相一致，因為農村儲蓄存款是農村金融資金最主要的來源，是促進農村經濟發展的各類投資的條件和保證，但儲蓄并不能自動轉化為投資，只有在儲蓄存款轉化投資機制良好的條件下，農村儲蓄才能較好轉化為農村投資，否則由于資金的高度可流動性，農村儲蓄資金可能流入到非農村的經濟活動中，這種對農村資金的“虹吸”作用會嚴重抑制農村經濟發展。

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1研究背景

中國近些年加大了在農業經濟發展方面的投入和精力，但從目前來看，農業經濟的整體發展并沒有達到預期水平。無論是產業能力還是資源的有效利用，都沒有得到全面優化，農業經濟發展受到了巨大的阻礙和制約。如何更好促進農業經濟全面發展成為難題。隨著鄉村振興戰略和精準扶貧的全面推進，將會為經濟整體發展提供有力的政策支持。而如何更好地結合實際實現整體路徑的全面優化，也成為很多專家學者關注的研究課題[1]。通過研究，為新時代背景下農業經濟發展提供更多理論支持，使中國經濟發展保持較高水平。

2農業經濟發展現狀

目前中國的農業經濟發展相對薄弱，基礎設施和發展理念落后，制約了整體的經濟發展。

2.1資源分配不合理

就中國的農業經濟發展水平而言，在實際發展中農業資源錯位，導致整體發展模式落后，經濟效益較低。從目前來看，中國的農業經濟資源分配不合理，主要體現在以下幾個方面。首先，中國目前的土地資源利用不合理，土地經營面積有限，很難投入相應的技術設備，不能發揮農業技術優勢。其次，中國目前的農業經濟缺乏多方主體的有效參與。由于農業投入產出時間較長，社會資金不愿意投入到農業生產中，導致農業在發展中缺乏有效的資金支持。特別是一些需要資金支持的重點項目，很難實現市場化運作。再次，缺少專業的技術人才。農村的生活環境和基礎設施較差，很多專業人才更愿意到城市工作，使得農業經濟發展缺乏專業人才的支持。科技專利研發數量和應用水平沒有達到理想狀態，農業生產效率不高，整體的經營收益也較低，使得農業經濟發展陷入尷尬境地[2]。

2.2發展模式不科學

中國農業經濟在生態資源利用方面缺乏足夠的重視，很多農村地區的發展模式仍然以傳統的農業經營模式為主。產業結構沒有與土地資源優勢進行有效結合，對農業種植缺乏有效的管理。在土地資源利用方面，存在效率較低的情況。農村經濟發展模式相對落后，使得農業經濟改革相對較慢，不能有效提升市場競爭力，制約了中國經濟的整體發展。

2.3缺乏必要的信息支持

隨著互聯網時代到來，信息的傳播速度也越來越快，巨大的信息資源將會對農村經濟發展產生重要影響。如何讓農業經濟發展速度跟上整體經濟發展速度，是目前面臨的主要問題。農村經濟發展緩慢的主要原因是農村居民獲取信息的渠道較少。政府對這方面的重視度不高，在基礎設施建設方面缺乏有效管理，沒有形成相對科學的農業信息網絡體系，使得在農業經濟管理中缺乏有效的信息支持，不能全面提升管理水平。同時，政府部門也沒有起到很好的引導作用，沒有建立科學合理的信息體系[3]。農業經濟管理缺少必要的理論知識和實踐案例，導致農民在農作物種植中出現的問題得不到及時解決，制約了農村經濟的發展。隨著城市化進程的不斷加快，農村生態環境也面臨越來越大的挑戰，可供使用的農業土地面積逐漸減少，將會對農村經濟發展產生巨大影響。

3有效的優化路徑

3.1引進現代化管理模式

要想使產業快速發展，就要制定科學合理的管理模式。對于農村經濟發展來說，要想促進農村經濟發展，就要全面改變管理模式，建立現代化的運轉體系，并進一步加快現代化管理制度的全面推進。將本地區的實際情況與管理制度進行有效結合，避免盲目套用其他地區的模式[4]。如果管理制度與實際情況不匹配，管理模式就不會發揮應有的作用，不能實現農業生產力的進一步提升。在管理制度體系的建立過程中，要充分考慮現代化技術在農業生產中的有效應用，引進更多的先進技術引，并不斷調整管理模式。通過建立全面的數據系統，實現經濟管理現代化，進一步提升農業經濟發展水平[5]。

3.2建立完善的信息流通模式

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中圖分類號：G632 文獻標識碼：A 文章編號：1003-2851（2011）01-0083-01

一、引子

案例一：在小貝3歲時，父母離異，雙方均對小貝的扶養推卸責任，小貝只好從小與祖父母一起生活，祖父母對小貝嬌生慣養，從小小貝就養成了不少壞習慣，小學時，多次與班上的同學打架斗毆，小偷小摸，屢教不改，初中時，小貝發展到逃學曠課，經常出入娛樂場所，同時染上了吸煙、喝酒、賭博、偷竊的惡習。在一次假期，潛入學校撬開學校辦公室，在辦公室盜竊時，小貝被公安機關當場抓獲。

案例二：小華6歲時，父母為了生計雙雙赴廣東打工，而把小華托給外公外婆照應，外公外婆都是已過60歲，體弱多病，而對小華十分溺愛，非常遷就，使孩子養成了任性，倔強的性格。由于缺乏最直接的父母的親情之愛，小華性格冷漠，在學校時非常調皮搗蛋，老師找他談心，他置若罔聞，成為學校比較典型的三“差生”。

二、隔代教育的原因分析

任何事物的出現都有其產生的原因和過程，農村“隔代教育”作為一個新時期出現的一種教育方式，也必然有其產生的原因：

1、經濟發展水平直接決定教育的發展水平。我國農村教育的落后，主要是因為農村經濟發展滯后，學校的軟硬件設施都比較差，特別是老師隊伍整體素質低，整體教育水平遠遠落后于城鎮的教育，由于農村經濟與城鎮經濟發展差距越來越大，社會又愈來愈激烈，年輕的農村父母為了生計，長期奔波在外面的世界，隨著國家形勢的好轉，政策的開放，大城市也為在農村的年輕人提供了更多的就業機會，所以這些年來出現了一股“外出打工熱”。年輕的父母常年不在家，家里的小孩教育就自然而然落到了祖輩們身上，這就導致了農村千百萬個“隔代教育”家庭的出現。

2、在我農村，封建的傳統觀念、傳統生活方式，如大家庭的生活方式也為農村“隔代教育”提供了客觀的依據。在農村，我們可以看到許多大院，如王家大院、張家大院、李家大院等。他們世世代代住在一起，這種大家庭式的生活在農村非常普遍，當前比較典型的家庭是“四二一”型，這種家庭組合，祖輩們與孩子接觸的機會比較多，孩子也與祖輩們比較親近，孩子的教育也主要由祖輩們來承擔。

3、有些父母對教養孩子的責任認識不夠。教養孩子是每個父母都應盡的義務。然而有的年輕父母圖省事，怕費事，貪圖二人世界，樂得把孩子推給自己的父母。再加上老年人孤寂難耐，也想從扶養孫子的過程中得到樂趣，兩者一拍即合，就容易形成“隔代教育”的局面。

4、在農村，傳統思想影響比較深遠，如“傳宗接代”、“多子多福”的思想比較根深。所以為了逃避計劃生育，逃避當地政府的眼睛，多生幾個子女，把先生出來的孩子藏匿在外祖父母家或其他親戚家，而且越是落后的貧困的農村家庭越是想多生，被藏起孩子的教育責任則完全落到了外祖父母肩上，“隔代教育”也便成為事實。

三、解決“隔代教育”提出建議和對策

“隔代教育”作為客觀存在的家庭教育方式，是近幾年來農村經濟發展的“副產品”，實踐證明，其存在著許多弊端，對農村的家庭教育存在許多副作用，影響農村教育的健康發展，進而對農村經濟的發展起阻礙作用，對此，應該高度重視，本人從以下幾個方面來探討，提出建議和對策：

（一）大力發展農村經濟是解決農村“隔代教育”的根本途徑。經濟基礎決定上層建筑，經濟的發展為政治理論的發展提供動力，教育作為上層建筑的一部分，必然也受到經濟的制約。由此，當前我國黨和政府非常重視農村經濟的發展，幾屆政府都把“三農問題”作為工作的重中之重，而發展農村經濟最主要的是要發展好鄉鎮企業。在農村為農民提供更多的就業機會，從而避免農村勞動力流向大城市，同時要穩定農村基本的政策。

（二）增強國家在農村家庭教育、學校教育和農村經濟發展中的作用是基本途徑。國家和政府應鼓勵外出務工或經商的父母們，在資金和經驗技術積累到一定程度后，可以回到家鄉，為家鄉作貢獻，因地制宜發展農村地方經濟，使鄉鎮企業和民營企業紅火起來，真正實現致富和教養孩子的“雙贏”。

（三）父母和祖輩們在孩子的教育過程中增強各自的責任意識是重要途徑

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幼兒的成長狀況與一個家庭的經濟狀況以及當地所處的綜合經濟水平有密切的關系。在農村，幼兒成長同樣受到方方面面因素的影響，由于經濟發展的不均衡，使人們的生活習慣和生活條件不同，這對于幼兒成長來說可能是機遇，也可能是挑戰。

1農村經濟發展狀況對幼兒成長的影響

農村經濟狀況與幼兒的身心成長有密切的關系，這些影響可能會表現在幼兒成長的各個方面。

1.1經濟狀況影響幼兒的生理成長和健康

農村經濟發展狀況顯著影響了幼兒家庭的經濟狀況，而家庭經濟環境與幼兒身心健康成長有著非常密切的關系。很多幼兒教育實踐經驗和有關成長追蹤案例表明，從幼兒出生開始經濟狀況就已經影響幼兒的身心發展。家庭條件相對較差的幼兒，可能會造成子宮內生長延遲或神經性行為成長不充分。出生后這些幼兒能得到的照顧也相對較少，很多幼兒由于家庭經濟狀況較差而成為留守兒童，在經濟條件相對較差的地區，可能會有很多牽連性疾病，從而給幼兒的發育帶來一定的負面影響。

1.2經濟狀況影響幼兒的教育環境和心理

在幼兒的成長過程中，家庭經濟狀況不僅與健康狀況有關，而且還會影響幼兒家庭內成年人的教育思維。經濟狀況相對較好的家庭，人文素質也相應更高，在科學育兒方面投入更多。與貧窮地區的孩子相比，出生較為富裕的農村地區兒童對這個世界有更多的想法，而且對知識的渴望也更為理性。換句話說，經濟狀況直接影響家庭教育關注度和家庭幸福指數。經濟狀況較好的家庭，往往幼兒所處的家庭環境也相對更和睦。由于收入較高，周圍環境經濟發展指數較高，幼兒的成長不會牽扯特別復雜的人際交往因素，心理發展相對較為平衡[1]。

1.3經濟狀況與父母職業情況的聯系

學前教育領域內的某些研究者發現，父母的受教育程度和對于未來成長的抗風險能力，與經濟狀況之間有密切的關系。現代經濟快速發展，網絡經濟在農村不斷興起，很多農村當地的老百姓借助網絡經濟改善了生活條件。經濟狀況較好的父母往往更為自信，幼兒在這樣的成長環境內，看到父母不斷地努力和成長，長大后更加自信，認可父母的職業和家庭條件，同時幼兒的學習策略和生活習慣也會更科學。

2保證農村幼兒身心健康成長的策略

不同農村發展區域內的經濟發展狀況會影響幼兒的認知。經濟發展水平作為硬性指標，具有波動性，同時也是一定發展范圍內的不可抗力。在經濟不斷發展，農村生活條件逐漸改善的情況下，為促進農村當地幼兒身心健康發育，應該從以下幾個方面著手。

2.1運用和調動各類家庭經濟資源

農村經濟發展對于改善老百姓的生活條件效果非常顯著，而家庭內的物質資源豐富，會導致幼兒所獲得的資源越來越多。從村級行政單位角度入手，配合當地教育部門的有關指示，充分調遣家庭及村級區域的教育資源，從物質資源和精神資源兩方面入手，促進幼兒健康成長，并且帶動幼兒的心理健康發育。例如某些地區的農村經濟發展速度非常快，給幼兒準時打疫苗并進行相應體檢，一旦出現一些妨礙幼兒健康發展的不良因素，當地農村行政機構就會發揮相應的作用。經濟發展提高了人們對幼兒健康和成長的關注度，對于幼兒教育的宣傳普及工作，應調動各方面的優勢資源，從整體角度提升幼兒的健康成長水平。

2.2優化幼兒成長的家庭環境氛圍

促進當地經濟發展的同時，把握經濟發展對幼兒家庭環境氛圍的積極促進作用。經濟發展使不同家庭的養育風格產生了差異。借助當地經濟發展的大形勢，優化幼兒成長的環境，需要幼兒教師和家長共同努力。教師引導幼兒家長在幼兒親子成長的過程中，應該考慮到當地實際經濟發展狀況，采取更為簡約的教育方式，優化幼兒成長的家庭氛圍，使幼兒教師和幼兒之間的互動變得更豐富。經濟發展促進了幼兒成長的家庭環境。在經濟發展水平提升的同時，通過社會性宣教促進科學育兒思路，是當地教育機構和幼兒園應該主抓的發展內容。例如很多幼兒教師借助微信平臺了解幼兒的成長空間，分享相關資料，并且積極跟進幼兒家長的教育思路，落實幼兒家庭內親子關系氛圍，進行一系列相關的教育活動，從而能夠使農村當地的親子教育意識不斷進步。幼兒的成長環境與家庭條件息息相關，經濟環境的發展帶動了對幼兒教育的重視程度。

2.3發揮村委會的中介作用

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1前言

基礎設施的建設在整個社會經濟的發展中扮演著重要作用，同時也是社會發展的基本前提，因此加大在農村經濟中的基礎設施建設有著十分關鍵的作用，能夠有效推動農村經濟的可持續發展。基于我國的具體國情，我國仍然屬于農業大國，因為地域性差異使得我國某些地區的農業經濟相對比較落后，無法正常滿足人民群眾的生產生活需求，因此有效對此類問題進行研究并解決，將會有助于我國農村經濟的快速發展，持續性影響國家的昌盛。

2農業基礎設施

2.1公共品的性質

根據公共經濟學的理論出發，農村基礎設施屬于公共品，它具有一定的非競爭性和非排他性，簡而言之就是任何人都能夠使用相關基礎設施，同時也不會對其他人造成影響，能夠為人們的生產生活帶來極大的便利。比如政府采取預算分配的設施，大部分是利用稅收進行融資，以便于其公共活動的開展；包含路燈在內的一些常見基礎設施既不會對其他人造成影響，還能夠對人民群眾的生活便利性帶來提高，在某種程度上還能夠降低生活成本，同時對于整個農業經濟來講可以提升生產效率，不斷推進穩定的供求關系建立，完善和優化資金配比，同時提高當地農民群眾的收入水平，使得農民能夠深切感受到社會的福利性。

2.2外部性的正反方面

從另一方面講，農業經濟基礎設施還具備較強的外部性，換而言之就是基礎設施的建立能夠為農民以及企業帶來持續性的收益，同時這種收益性是相對的。比如加強對于交通設施的建立能夠有效提高交通的便捷性，各種水庫渠道的建立也能夠幫助農民進行灌溉，但同樣也有著較為負面的影響。比如由于開發建設不當而造成的農田用地被占用，又或者是過度追求經濟而造成的盲目放牧現象，連鎖性的引起沙塵暴、霧霾等一系列惡劣影響。因此有針對性的進行退耕還林、退牧還草也是基礎設施建設的一部分，要根據當地的具體狀況具體分析具體解決，真正做到人與自然的和諧相處。

3基礎設施對農村經濟發展的作用機制分析

3.1對農業生產與發展具有積極的作用

城鎮化水平的提高以及農業經濟的發展使得人們對于農村基礎建設更加重視，同樣政府在基礎建設方面也得到了社會更多的資金支持，在一定程度上推動了農業經濟的快速發展。首先要根據當地農村經濟發展狀況，具有針對性的改善當地水利現象，盡可能的保障農村交通渠道和水利工程的有效結合，進而使得當地特色農產品能夠運輸，使得其市場輻射范圍更廣。基礎設施的建立既能夠減少當地農產品運輸加工以及銷售的成本，同時還能夠降低其在整個市場中的風險隱患，不斷刺激農業經濟的快速發展，提高農業經濟與整個市場的聯動性。其次則是基礎設施的建立拉近了農村和經濟體系之間的距離，能夠得到更多的資金投入，從而實現良性循環，不斷提高農業經濟的快速發展。所以可以說農村基礎設施的建立和完善優化能夠為農村經濟帶來前所未有的發展機遇，使得農民的農產品經濟體系更加豐富，為其獲得更多的資金提供了更多的機會，進而有效降低了因為自然因素的影響遭受的損失，對農業經濟的重視同時也能夠為農村吸引更多的優秀人才，使得整個農村經濟體系更加穩固，不斷推動農業經濟朝著專業化、產業化、市場化和一體化的方向發展。

3.2對農村經濟增長具有積極的作用

加大對于基礎設施的建設和投資能夠推動社會經濟的穩步發展，尤其是能夠顯著提升農民的收入水平，不斷強化農村經濟實力。首先對于基礎設施的建立和投資，在一定程度上能夠使得其產業更加標準規范，進而能夠為其吸收更多的資金投入，可以為當地居民提供更多的工作機會，因此可以看出基礎設施的建立在很大程度上推動了當地農村經濟的發展。現階段有很多成功的案例，比較常見的是優秀的企業與商業主體為農村提供更多的資金以及工作機會，提高農民的經濟收入，也使得其收入更加多元化，而且這一舉措是建立在政府主導的投資基礎之上的，因此也更具有權威和可參考性，有效拓寬了整個農村經濟的發展模式，進而真正實現農業經濟-企業-政府三方聯動效應。另外有針對性的加強農村基礎設施推廣和建立能夠刺激農村經濟的增長點。目前來看主要是以旅游業、重工業以及手工業為主要發展對象，整個農村經濟也更加多元化，同時還有的地區堅持以農業經濟發展為主，實現了以地域特色為主的農產品，在完善的基礎設施條件之下將農產品包裝并銷往全國，帶動了當地農業的經濟發展，真正有效的解決了農村經濟發展困難的問題，這給基礎設施建設在農業經濟發展中的作用提供了新思路。

3.3對健全農村經濟發展制度具有積極的作用

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中國經濟正向重視環境質量的方向快速發展，綠色金融自2015年起，在國家支持下綠色金融推動經濟健康發展中所起的積極作用也逐漸增大。中國的高層領導曾多次明確指出，發展新型綠色金融，是有力推動我國加快實現綠色經濟發展的一項重要戰略舉措。2020年，銀保監會正式聯合《關于做好2020年銀行業保險業服務“三農”領域重點工作的通知》，提出加快優化“三農”領域金融服務產品等七個關鍵方面并給予了相應的政策性指導建議。

一、綠色金融支持農村經濟發展的重大意義

綠色金融主要是指為滿足國家突出支持全球生態環境改善、應對緩和全球復雜氣候變化和促進綠色經濟資源合理配置節約高效利用綜合合理利用的各類綠色金融服務活動。我們國家有關政府部門近年來十分高度重視和支持農村經濟可持續發展，已經出臺很多具有指導意義的政策性文件。中國人民銀行等五部委在2019年聯合提出，要建立健全“三農”的綠色金融產品與服務制度。銀保監會又《關于做好2019年銀行業保險業服務鄉村振興和助力脫貧攻堅工作的通知》，對于如何實現鄉村振興提供了金融支持的思路。實施綠色金融是加快實現我國農村經濟可持續發展的保障。綠色金融主要是對符合綠色發展理念的新型農戶和農業經營主體提供持續的資金支持，所以綠色金融能夠加快低碳農業等新興農業快速成長。綠色金融主要向農村生態環保的重點產業發展提供大量資金直接支持，因此是加強推進農村生態環境有效綜合治理的資金保障。

二、我國農村綠色金融發展的現狀及存在的問題

中國的商業銀行目前開展的農村信貸業務主要集中在城市，在農村地區開展農業綠色金融業務的銀行只有三家，即中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國郵政儲蓄銀行，這三家銀行的農村綠色金融信貸業務的數據如下。盡管這三家銀行綠色貸款的增長速度較快，但是在所在銀行總的貸款中所占比例還較低。※基金項目：（1）本文系廣州應用科技學院2020年度科研規劃立項項目“綠色1.通過交易所上市融資的涉農上市公司過少。根據中國人民銀行官網公布，截至2020年5月股票市場統計，我國上市公司數總數是3868家。從行業中的分類角度來看，屬于特色農業的主要有蔬菜種植業、林業、養殖業、農產品批發加工以及其他農業生產服務這五類，農業類上市公司共43家，其他涉農上市公司37家，一共80家，占我國上市公司總數的2%，其所占比例比較少，還有很大的發展空間。2.農村金融供需矛盾突出，農村綠色信貸產品有限。我們的農村經濟和社會的發展都離不開大量的財政和資金支撐，中國社會科學院2018年9月的“三農”產業金融市場藍皮書表明，中國“三農”金融市場缺口高達3.05萬億元。在中國農村地區開展農業綠色農村金融業務的各類大型涉農綠色金融機構較少，因此對于其他農村的農業資金支持相對不足，能夠為農村地區農民提供的綠色金融信貸服務產品有限。3.農村綠色保險產品種類較為缺乏。目前農村大多數險種主要考慮的是自然災害帶來的損失，而農產品市場價格波動等導致的農產品價格貶值保險沒有涉及。2019年我國農業保險保費收入為672.5億元，較上年同比增長17.4%。雖然參保農戶的數量增加了很多，但是農村綠色保險產品種類較為缺乏。

三、優秀綠色金融的案例分析-以浙江省商業銀行為例

在我國農村領域開展農業綠色金融較為優秀的銀行是浙江省湖州市的農村商業銀行，共有35家商業銀行金融機構參與開發216只新型農村綠色金融產品。表現最為突出是浙江省湖州市安吉農商銀行，該銀行是浙江省境內第一家專門成立支持綠色金融相關項目的投資事業部，并出臺了《綠色信貸行業準入標準》和《關于開展綠色信貸工作的指導意見》。該商業銀行發展綠色金融的主要發展路徑之一是十分注重各類綠色金融信貸產品的研發設計和應用推廣，其開展的各類綠色金融信貸業務產品主要包括環保綠色農林、綠色智慧鄉村、綠色節能循環、綠色清潔能源、綠色金融創新、綠色金融科技等六大產品系列。

四、綠色金融支持農村經濟發展的路徑選擇

1.積極構建綠色金融政策支持體系。各地政府要充分綜合合理運用中央財政政策、環保優惠政策等包括政策在內的一系列支持政策，支持我國農村綠色金融的健康發展。一是涉農融資企業貸款進行涉農融資抵押擔保的優惠政策；二是制定對于給予當地綠色農業信貸金融產品定向放貸降準的優惠政策；三是制定給予綠色農業債券等信貸產品當中優先用于受償債權的優惠政策等。2.積極扶持涉農企業的上市和再融資。我國政府從政策上對涉農企業的上市融資和再融資進行了規定。2019年，五部委聯合《關于金融服務鄉村振興的指導意見》。該意見提出支持符合條件的涉農企業在主板、創業板、中小板以及新三板等上市并進行掛牌融資，加強再融資監管。各地政府部門可以組織實施一套較為適合其所在省和地區的涉農農業綠色企業的上市公司培育工作機制，篩選培養一批長期收益較為穩定，征信信用記錄良好的優質涉農農業綠色企業進行上市公司前的培育。積極引導和鼓勵他們在國內外多層次的社會融資平臺進行直接融資，拓寬直接上市融資的資金渠道，同時支持已上市的涉農綠色企業進行再融資。3.激發并支持農村金融機構自主創新農村綠色信貸及其服務。鼓勵并積極扶持各類金融機構積極自主設計創新綠色農村綠色信貸的相關產品與金融服務，這無疑是當前推動促進我國綠色農村發展綠色信貸金融服務事業健康有序發展最好和最有效的途徑。2019年8月，《國務院辦公廳關于加快發展流通促進商業消費的意見》首次提到，中國人民銀行、銀保監會按照其各項金融工作功能職責的實際分工依法切實履職負責鼓勵各種類型的商業消費信貸金融機構積極探索引入提供具有高度創新性和高市場流通度的商業消費信貸金融服務和各類產品及其他新型消費信貸金融服務，各金融機構可以參照執行。4.擴大各種社會資金支持農村經濟發展。2015-2020年，我國的財政資金規模只滿足約15%的綠色金融資金需要，其余85%還是需依靠市場化的手段來獲得，社會資金將逐漸成為我國發展綠色金融的主要資金來源。因此也要挖掘各種社會資金支持農村經濟發展。鼓勵有條件的地方政府可以為農民或農民專業合作社做第三方綠色擔保機構，設立綠色發展基金等手段引導更多的社會資本投資農村經濟。也可以引導農村的農民專業合作社充分利用綠色債券市場為農村綠色項目爭取穩定的現金流。5.利用信息平臺加大綠色金融的宣傳力度。通過第三方信息服務平臺來銷售農民所需的生產資料或者農產品已經成為現在的主流，因此我們可以通過這些平臺積極向涉農綠色金融各參與主體宣傳一些綠色金融行業領域經營績效突出的金融機構及涉農綠色企業，推動綠色金融是促進農村經濟發展的廣泛思想共識。同時要加快建立金融機構和農村涉農企業、農民共同支持綠色金融發展的示范點。對綠色金融做得比較好的金融機構的綠色金融產品利用現有的信息交流平臺宣傳，加大金融機構之間的交流和合作，提高綠色金融示范效應。6.建立有效的綠色金融合作模式。綠色金融在農村的發展有了金融機構的推動，取得了一定的成果，也得到了越來越多的農民的關注與支持。農村綠色金融進一步發展，需要建立并宣傳有效的綠色金融合作模式。優秀的綠色金融合作模式主要有“三方聯動”政銀企三方聯動的模式，“公司+基地+合作社”等綠色金融的擔保模式。這些模式為廣大農戶提供信貸和擔保服務，今后各金融機構還應該加大綠色金融合作模式的創新力度。

參考文獻

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［2］張露，徐丹丹，黃兵號，古小剛.綠色金融促進江蘇農業綠色發展研究金融［J］.北方金融，2019（8）.46-50.

［3］王會鈞.綠色金融如何支持農業產業結構綠色升級——以黑龍江省為例［J］.農業經濟，2020（5）.108-110.

篇（7）

農經管理人才是指為滿足現代農業和新農村建設的需要，存在于農村中，具有一定經營管理知識或經營管理經驗，并能夠通過自己的經營管理把土地、資本、技術、信息等生產要素組織起來，持續為社會提品與服務，在農業、農村經濟發展過程中起帶頭作用的，能夠促進農業生產和穩定農村環境的人才。從其職業崗位來看，農經管理人才主要包括鄉鎮企業經營管理人才、農村合作經濟組織經營管理人才、農產品經紀人、集體（合作）經濟組織會計、專業化經營的職業農戶等，這些經濟管理類農村實用人才是農業產業化和農村經濟發展不可或缺的人力資源。隨著現代農業的發展，農業綜合生產能力增強，農村產業結構不斷優化，需要更多懂經營、善管理、具有良好職業能力的農村經營管理人才在農村經濟各條戰線上發揮積極作用。

中等及高等職業教育是農經管理職業人才培養的重要途徑，要提高農經管理人才的培養質量，培養更多適應新時期農村經濟發展和農業產業化發展需要的各類農經管理實用人才，需要大力推進職業院校農經管理專業教育教學改革。

職業、技術和勞動組織的發展

對農經管理專業教學的影響

專業教學離不開對職業、技術和勞動組織的分析。職業的變化、技術的變遷和與職業崗位相關的勞動組織形式的變化對農經管理職業教育和教學具有重要的影響。

（一）職業的發展促進了農經管理崗位職業能力要求的變化

對職業的研究是專業教學核心內容和教學法研究的起點。職業院校農經管理專業教師應熟悉農業、農村經濟管理相關職業的現狀與發展趨勢，了解農經管理職業的工作內容與知識、技能要求。

改革開放30年使我國農業產業和農村經濟得到了長足的發展，農業、農村經濟的發展帶來了農經管理職業的發展。主要表現在：農業產業化程度的提高使農業產業鏈延伸，分工進一步深化。一方面，直接從事農業生產的勞動者減少；另一方面，服務于農業產前、產中、產后的專業型人才增加。如江蘇、浙江等地水稻生產已出現提供統一供秧、統一插秧、統一防治病蟲害、統一收割等專業化服務的公司。當前全國各地專業的農機服務合作社也呈快速發展態勢。到2008年年底，全國共有工商登記注冊的農機專業合作社7960個，從業人員26.8萬人。在農產品流通領域活躍著大批的農民經紀人、農產品儲運商和農產品營銷員。據

（一）農經管理專業教學法的內涵

在職業教育理論研究中，專業教學法是專業教學論的重要組成部分。教學方法是教師為達到教學目的，傳遞教學內容，促進學生完成學習任務而采用的教學方式和手段。農經管理專業教學法可視為為實現農經管理專業教學目標，在農經管理專業課程教學過程中采用的師生間的互動形式、教學內容的傳遞手段、引導學生學習的途徑及教學方式的總和。新時期，農經管理的工作、技術和勞動組織都發生了巨大變化，專業崗位進一步細分，新興的農經管理崗位任務對傳統的教學內容和教學方法提出了挑戰。

（二）農經管理專業教學法的特點

首先，教學方法要為培養新時期農經管理職業人才的教育目標服務。與其他專業技能型職業人才不同，市場經濟宏觀背景下的農經管理類職業人才大多在市場經營活動中充當決策者的角色，如農產品經紀人、農產品營銷員、專業種養農戶、專業服務公司或合作社管理人員等，他們的職業活動與市場交換活動是緊密相連的，其職業生涯時刻充滿選擇或決策過程，如對生產技術的選擇、生產產品的選擇、銷售對象的選擇等。因此，市場經濟條件下農經管理專業教學要重視培養學生掌握處理問題的方法，培養其面對不同情境有效解決問題的能力。在教學方法選擇方面也要體現這一人才培養目標。例如，在農產品營銷渠道選擇的教學中，應大量采用案例分析法，引導學生在案例分析過程中掌握決策的各種影響因素和須注意的關鍵事項，從案例中獲得經驗性、策略性知識的增長。只有符合職教農經管理人才培養目標的教學方法才是合適的專業教學法。

其次，教學方法要體現學生的主體性特征。職業教育更需要重視培養學生的職業能力和素養，讓學生學會“如何做”。因此，職業院校農經管理專業教學應多體現學生的主體性，培養學生在做的過程中，認識新的農經管理職業崗位及其發展趨勢，在完成崗位任務過程中，獲得崗位要求的職業能力，實現知識的自我構建。與傳統的講授、反復練習、討論等教學方法相比，行動導向的案例分析法、考察或調查法、引導文法、項目教學法等教學方法更能體現學生學習的主動性。因此，一方面，農經管理專業的教師在教學實踐中應注重更多地采用行動導向教學方法，引導學生自主行動，主動獲取職業發展需要的知識和技能。另一方面，對目前農經管理專業教學較多采用的講授、練習、討論等教學方法可以適當改進，加入行動導向的元素，成為符合職業教育教學目標要求的新的教學方法。如在傳統的討論教學中適當穿插卡片教學法、“頭腦風暴”法等，激發學生參與和主動思考的積極性，以利于提高教學效果。

再次，教學方法要體現從職業真實環境出發對教學過程進行整體設計的特點。教學方法是師生活動方式、步驟、手段的技術，職業教育教學重視從真實環境的工作過程出發，通過分析崗位任務和能力要求，對學習情境進行整體設計，來達到更好地培養學生職業能力的目的。農經管理專業教師在教學過程中要從真實的職業環境出發，結合我國農業產業、農村經濟發展實際，在教學過程中對師生活動進行優化設計。如結合當前農民專業合作社的工作環境，以專業合作社管理人員、財務人員等崗位的任務為例開展模擬教學或角色教學等，提高教學與職業環境的匹配度。

職業院校農經管理專業教學法選擇的原則

應從職業、技術、勞動組織發展對農經管理專業教學改革的要求出發，推動農經管理專業教學法從學科知識體系導向的傳統教學方法向行動導向的現代教學方法轉變。總體來看，在專業教學方法的選擇方面應遵循以下幾條原則。

（一）符合農經管理職業崗位的特點

職業教育的專業教學是與職業或職業領域以及職業或職業領域里的行動過程緊密聯系在一起的。農經管理相關職業的工作過程決定了職教經濟管理類專業的教學應更多強調應用性，要求學生思維開闊，知識面廣，綜合分析問題能力強。農經管理類的專業課程知識多偏向文科性質，與理科知識科學嚴密性、假設嚴謹性、結果唯一性、操作論證性等特點不同，多與實際聯系緊密，解決問題的方法途徑呈多元性等特點，答案是開放性的，不具有唯一性。因此，農經管理專業教學法設計和選擇應以農經管理職業崗位知識、技能為核心，借鑒先進的職業教育專業教學法理論，構建有別于農經管理普通高等教育的教學方法體系。

（二）以促進農經管理人才職業能力培養為目標

農經管理職業教育的目標是培養農村經濟管理人才的職業能力。根據德國聯邦職教所的定義，職業能力是“人們從事一門或若干相近職業所必備的本領，是個體在職業工作、社會和私人情境中科學的思維、對個人和社會負責任行事的熱情和能力，是科學的工作和學習方法的基礎”。這說明職業能力要求從業者不僅要具備從事某項職業活動所需的技能和知識，還應具有在變化了的環境中重新獲得新職業技能和知識的能力。以農村會計崗位為例，過去的會計工作工具是紙質的賬簿、人工記賬、算盤計算，而計算機技術的發展、新會計制度改革，對會計崗位能力的要求發生了巨大變化，要求農村會計人員隨技術的發展更新技能和知識，同時各類不同農村經濟組織的會計業務也有所區別，要求該崗位從業者還需具備知識遷移能力和跨專業的能力。因此，對農村會計類課程的教學不僅應使學生掌握一般會計原理知識，還可通過案例教學法、角色模擬教學法、項目教學法等使學生通過行動體會會計知識在不同崗位上的遷移，真正學會做好不同崗位上會計工作的要點，培養出學生的綜合職業能力。

（三）重視設計導向的職業教育思想在教學方法中的應用

德國是世界上職業教育最發達的國家之一，在職業教育和教學方面有許多先進理念和成功的實踐經驗值得我們借鑒。以設計為核心的職業教育思想是德國主流的職業教育思想，該思想認為“職業教育培養的人才不僅要有技術適應能力，而且更重要的是有能力本著對社會、經濟和環境負責的態度，參與設計，創造未來的技術和勞動世界”。在設計為核心的職業教育思想的指導下，德國學者將職業能力視為專業能力、方法能力和社會能力的融合，提出職業教育的專業教學不僅要確定教學對象和教學內容，還應包括對專業的職業能力分析和開發。對教學方法的選擇，德國學者認為，能力產生于受理論引導的實踐活動，因此，教學方法不應被理解為是孤立的，針對簡化、復制的模型作調整幾乎不能給學生打開行動空間的授課技術，而應是以情境和范例的形式去做安排和設計。從事職教農經管理專業教學的教師也應重視設計導向思想在專業教學法中的應用。在農經管理專業教學過程中，教師應注意將真實的職業環境與學習環境緊密結合起來，創造一個整體的學習情境，設計有效的教學方法，達到幫助學生掌握對職業行動具有重要作用的知識和技能的教學目標。

參考文獻：

[1]姜大源.當代德國職業教育主流教學思想研究[m].北京：清華大學出版社，2007.

篇（8）

    在家鄉江西省萍鄉市五陂鎮王陂村度假之時,以其獨特的個人魅力贏得了王陂村村主任競選的勝利(彭海案例)。無獨有偶,2000年3月,廣東省廣州市天河區向全國公開招聘約30名大學生村官,引起3000多名各地莘莘學子前往求職(天河案例)。如何看待這兩件新鮮事,可謂見人見智。大學生(包括碩士、博士)當村官,值不值,該不該,前者是實證判斷,屬于經濟方面;后者是規范判斷,屬于法律方面。盡管大做村官,值與不值,該與不該,這些都只關系具體的當事人本身的利益,然而它卻引起了我們在新的條件下,對我國農業發展道路的思索。

    比較而言,彭海案例代表經濟落后地區農村經濟發展面臨的一種可能的選擇,它更多的只是一種個人理想的實踐,不具有普遍的現實意義;而天河案例則代表了經濟發達地區農村經濟發展的必然選擇。

    前述的兩起大爭做村官的案例,其實質就是市場經濟中經濟主體的一種個體選擇。在市場經濟中,價格信號傳遞和引導著資源的配置。而現實世界里,相對于人類的欲望而言,資源總是顯得稀缺。因此,在眾多用途的使用上,資源就存在一個最優配置的問題。人力資源的配置也不例外。

    在現在以至今后相當長的一段時期,大無疑是我國較為稀缺的人力資源。盡管我國的人力資源總量十分甚至過于豐富,但受過高等的人數占總人口的比例仍然很低。這里,如何高效配置這部分緊缺的人力資源,不僅關系到資源擁有者的幸福,而且也關系到一個國家、一個民族的興旺發達。實踐證明,相對于經濟體制來說,市場經濟體制能更有效地配置資源,尤其是較為稀缺的資源。早在200多年前,英國古典經濟學家亞當·斯密就市場機制這只“看不見的手”作過生動描述,在其名著《國民財富的性質和原因的研究》(1776)一書中,他這樣論述:“每個人都在力圖運用他的資本,來使其生產品得到最大的價值。一般地說,他并不企圖增進公共福利,也不知道他所增進的公共福利是多少。他所追求的僅僅是他個人的安樂,僅僅是他個人的價值。但是,在他這樣做時,有一只看不見的手引導他去促進一種目標,而這種目標決不是他本意追求的東西。這樣,由于追求他自己的利益,他經常促進了社會利益,其效果比他真正想促進社會利益時所能產生的效果還要大。”可見,大爭當村官,是在分散決策的市場機制下配置人力資源的一種方式。

篇（9）

作者簡介：王曙光，男，北京大學經濟學院金融學系，副教授，北京100871

郭 欣，女，北京大學經濟學院，北京100871

一、引 言

近來，農村合作金融由于其在我國建設社會主義新農村中的獨特地位而日益受到學術界和決策部門的關注，農村合作金融的制度的變遷迅速推進。2003年8月18日，《國務院深化農村信用社改革試點方案的通知》的頒布，標志著我國農村信用社改革序幕正式拉開。最新的數據顯示，經過兩年的改革與實踐，農村信用社改革的績效已經顯示，其中包括：資本充足率大幅提高，不良貸款率下降，結束虧損局面，資產質量和經營效益明顯提高；資產規模不斷壯大，支農功能增強，已經初步改變了以往資產質量低、金融風險大、經營效益低下的局面，進入了一個良性發展的軌道。農村合作金融的命運出現了轉機。[1]

學術界近年對農村信用社的改革模式與路徑進行了大量的理論研究。謝平(2001)結合國際經驗對我國農村合作金融的體制改革進行了全面的解析，其中對我國農村信用社的合作性質、組織模式以及管理體制的討論引發了對農村合作金融的重新定位。[2]與此同時，一些富有價值的案例研究揭示出農村借貸行為和農村信用社業務結構的一些新變化，其中溫鐵軍(2001)考察了農戶信用與借貸行為的變化對農村金融發展的影響，并分別說明農村合作金融和農村民間金融在農村信貸中的地位變遷；[3]曹力群(2000)從農村金融體制改革的宏觀視角出發，對農村合作金融的未來制度演進及其對農村信貸行為的影響作出了基于案例的分析；[4]而何廣文(1999)更是通過詳盡的調查數據考察了不同地區農村信貸行為和資金來源結構特征的差異。[5]這些經驗研究證明，在農村經濟結構和農戶貸款需求發生變化的條件下，農村信用社的貸款供給行為也應該相應地進行調整。一些系統的專著也開始出現，其中李靜(2004)從農村金融組織和制度環境的角度探討了農村合作金融的未來改革模式；[6]何廣文(2001)通過國際比較與國內實證分析詳盡探討了我國農村合作金融的內部運行機制的變革趨勢；[7]而張杰(2003)從更理論化的視角，分析了農村金融以及合作金融的結構與績效。[8]這些著作均從農村金融結構和農業經濟發展的宏觀視角出發，對農村合作金融的改革進行了系統探討。從我國目前的文獻看，針對農村微觀主體(包括農戶、農村經濟組織以及鄉鎮企業)借貸行為的經驗研究和宏觀視角的理論研究取得較多成果，但是針對具體農村合作金融組織的案例研究還很缺乏。這就影響到學術界對于農村信用社現狀和績效的準確判斷。

本文的研究旨在彌補學術界對農村信用社案例研究的不足。本文作者于2005年8月對山西LD農村信用聯社(以下簡稱LD聯社)進行了深入調研，考察了LD聯社所屬的6個信用社以及聯社營業部和聯社信息中心，全面了解了LD聯社的業務領域、組織架構、產權結構以及改制情況。調研采用農信社管理人員座談、農信社客戶訪談、貸款企業實地調查等多種形式，獲得了大量的第一手資料和數據，對LD聯社的運作機制有了比較全面深入的把握。

二、農村合作金融制度的變遷

(一)從存款結構分析

農村經濟總量的增長和經濟結構的變遷深刻影響到農村合作金融機構的儲蓄來源結構和規模。LD聯社是全國首批農村信用社與農業銀行脫鉤改革試點單位之一，經過21年發展，已具備相當大的業務規模。截止2005年6月末，總資產212億元，各項存款106．8億元，各項貸款79．32億元，存貸比例74．3％。LD聯社的業務規模和經營業績在山占鰲頭，在全國農村信用社中也占有突出的地位。從1995―2004年這10年的存款規模的變化來看，LD聯社的業務規模擴張是顯著的(見表1)。存款余額的大幅增長一方面說明農村儲蓄能力的大幅度提高，同時也與農村信用社在吸儲方面的制度創新密不可分。LD聯社通過專題吸儲活動、為優質客戶提供帶有某些混業經營特點的全方位的金融服務(如為客戶辦理集儲蓄與保險為一身的新金融產品)、以及人力資源管理方面的創新(如充分發揮各村信貸“站干”的作用)等手段，有效擴大儲蓄覆蓋面，從而保障農信社存款規模的穩定高速增長。

在農村地區，由于存在著經濟結構和經濟發展水平的差異、位于不同經濟區域的信用社的存款來源結構有很大不同。處于城鄉結合部的信用社，吸收了較多的居民儲蓄存款和企業、財政存款，儲蓄存款和對公存款的比例大體相當。相對而言，位于農村地區的鄉鎮信用社，農戶儲蓄的比例遠遠高于對公存款，基層經濟組織和企業的存款比例相對較低。但可以預期，隨著農村經濟水平的提高和經濟結構的變遷，農村中小企業以及村級基層經濟組織的力量將有巨大發展潛力，農村信用社的對公存款的比例將大大提高，存款結構將不可避免地發生變遷。當農信社的存款來源更多地依賴農村中小企業和基層經濟組織來維持的時候，農信社的業務結構也必然會隨之變遷，這是一個不可逆轉的趨勢。

(二)從貸款結構分析

1．貸款結構變遷與經濟結構演進。我國金融體系的制度變遷的路徑選擇與國有企業的制度變遷有著深刻的邏輯聯系，金融體系改革的滯后從某種意義上支付了國有企業制度變遷的成本。但在這種總體的邏輯框架下，國有金融機構大規模從農村地區退出，是導致我國農村經濟發展滯后和農村正規金融疲軟的重要制度背景。[9]這一背景凸顯了農村信用社在農村經濟發展和農民收入增長中的特殊地位。國有商業銀行退出農村領域后所形成的農村金融市場“空洞化”和由此導致的農村經濟缺乏金融支持成為學術界關注的熱點。而我們從LD聯社的貸款去向的結構分析來看，其支農的主導方向并沒有改變。目前LD聯社的農業貸款余額已達18．96億元，其中農戶信用貸款和多戶聯保貸款余額6．9億元，較大程度上滿足了農戶的信貸需求。此外，信用社還支持LD區農業調產項目“蔬菜、林果、花木、畜產”四大基地建設及配套設施建設，2004年凈投放2．17億元，實現“三農”增收1．2億元。從表2的農業貸款結構數據顯示出一些新的特點，即農村工商業的貸款規模急劇上升，而且占據越來越大的比重，這種變化很顯然是

近年來該地區農村經濟個體工商戶或私營企業快速發展在信貸需求上的直觀反映，而LD信用聯社正是滿足了這樣的需求，從而推動了當地農村經濟的發展。

貸款結構的分析表明，隨著農村中小企業和農村經濟結構的不斷變化，農村信用社的貸款業務也在發生相應的變遷，使得農信社一方面仍然堅持支持農業發展的傳統業務領域不變，另一方面也應積極適應農村經濟結構的變化，將貸款領域適當向農村中小企業和產業化經營的農戶轉移，這也是一個必然的趨勢。

2．不良貸款的控制。通過嚴格的信用等級評定，LD聯社比較有效地控制了不良貸款的規模，從表3的數據來看，不良貸款余額總體上呈下降態勢，而且在近10年中間，尤其是1999年以來，不良貸款率有顯著的下降。需要指出的是，數據所顯示的農信社不良貸款中包含著很大一部分中國農業銀行改制時的歷史包袱，農信社可以說承擔了我國國有商業銀行制度變遷的部分成本。然而即便如此，在1999年之后，這種歷史包袱也正在經由農信社經營效益的提高而得到逐步化解。

值得一提的是，LD聯社制定了一整套嚴格的工商戶評級制度。以其下屬的FX信用社為例，它成立了“商戶信用等級評定委員會”，由信用社主任、分管副主任、信貸會計、分社主任、客戶經理等5人組成。這個委員會的職責主要為：審查各市場、街道初評小組成員資格；組織開展商戶信用等級評定工作；審定商戶的信用等級；確定信用商戶貸款限額；核發信用等級證書。信用商戶初評小組的成員由包片分社主任、包片客戶經理、區域管理干部、區域工商人員等5人組成，組長由包片分社主任擔任。初評小組的職責是：對轄內商戶進行現場調查；對商戶可變現財物逐項登記評估；對商戶經營狀況、收支情況進行分析、預測、評價；動員商戶人股成為信用社社員；對商戶信用等級提出初評意見；按照信用社商戶信用等級評定委員會評定意見，了解商戶經濟活動情況，并及時反饋給信用社。信用初評小組的評定結果經過“商戶信用等級評定委員會”的確認后，審定工商戶的信用等級，并確定相應的貸款限額和貸款優惠條件。從這個工商戶信用等級的審定制度來看，信用社充分調動了社區內部管理者和工商戶的參與積極性，而社區管理者與信用社相比具備信息上的比較優勢，從而極大地降低了信用評級中的信息不對稱，而且社區管理者在某種意義上說，也成為農村信用社信貸風險控制的一個合理而有效的組成部分，這是信用社在信貸領域的一種重要的制度創新。

三、制度變遷與農民信用觀念的培育

本文以LD聯社為例，從存款結構和貸款結構這兩個方面分析了農村合作金融的制度變遷。其中存款結構的分析表明，在經濟結構和經濟發展階段不同的地區，存款表現為不同的結構特征，而隨著農村城市化進程的推進，這種變化將更加明顯。同時，存款結構分析也表明，信用社存款中占據大部分的是流動性很強的低成本資金，這在一定程度上增加了農村信用社的流動性風險，但是農信社仍然可以通過嚴格科學的資產負債管理來抵御這種流動風險。

對LD聯社的貸款結構的分析使我們對其信貸風險控制機制和信用評級制度印象深刻。LD聯社在不斷增加信貸規模的同時嚴格控制外部風險，力求盈利與風險的平衡。調研組此番走訪深刻體會到該信用社與信貸戶利益共享、風險共擔的經營理念：信用社通過詳盡的評級制度劃分信貸戶的信用級別，然后根據不同級別給予不同程度的支持，級別越高，享受到的利率優惠與資金支持便越多。盈利能力強且信用等級高的企業和農、商戶在信用社資金和信息的支持下獲得了長足的發展，進而在企業和信用社之間建立了超越單純金融業務的關系。這不僅為企業提供了持續增長的資金支持，也穩定并擴大了信用社的業務規模，更在當地社區培育了良好的金融秩序和信用環境，形成了良性的互動循環。

這種互動循環對我國農村金融和農業經濟發展的意義是非常深刻而深遠的。我國農村金融的穩健發展與農民信用觀念的培育有著密切的內在關系：一方面，農村金融體系的發展尤其是其業務領域的拓展和創新，會直接影響到農民信用觀念的確立，農民在日益頻繁的信貸交易中體會到市場信用的重要意義，那些信用評級高的農民或者農村基層經濟組織更容易獲得貸款，促進了自身發展；另一方面，農民信用意識的增強也直接拓展了農村金融的信貸基礎(包括信貸需求和信貸供給)，為農村金融的業務擴張提供了制度保障，并直接降低了農村金融機構的信貸風險和不良貸款規模。這種互動關系的建立和拓展，導致傳統鄉土社會中建立在血緣和地緣關系中的信任觀念逐漸演變為現代市場社會(或者說契約社會)中以遵守市場契約為特征的現代信用觀念。[10]這種觀念的養成，實際上凸顯了道德(信用觀念本質上是一種道德規范)作為一種非正式制度在維系市場經濟中的作用。

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篇（10）

一、農村經濟現狀及風險投資參與狀況

2009年，我國東部地區農民人均純收入為6742.8元，年均增長9.5%；中部地區農民人均純收入為4864.8元，年均增長10.6%；西部地區農民人均純收入為3685.6元，年均增長10.5%。在看到農村經濟獲得發展的同時，不可忽略這樣一組數據：2009年，中國人均國內生產總值是3566美元，按當時匯率計算，折合人民幣24320元，依據收入與國內生產總值比值為0.45，得出年人均純收入約為10944元。這一數據是東部地區農民純收入的1.6倍，中部地區的2.3倍，西部地區的3倍。即使是經濟最發達的上海市，2008年城市居民家庭人均可支配收入為農村居民家庭人均可支配收入的2.34倍，分別為26690元和11400元。

上述數據表明，雖然長期以來國家給予農村經濟發展以大力支持，但由于受經濟基礎、自然條件、受教育水平等因素的制約，農村經濟依然相對落后，發展農村經濟依然需要長期的努力。

風險投資在中國經歷了20多年的發展，已經具有了一定的經濟實力。到2008年，中國風險投資機構管理的資本總額已達1455.7億元。如果能夠將風險投資的部分資金引入農村經濟體系，必定會對農村經濟的發展產生積極的作用。事實上，風險投資機構已經關注到了農村經濟發展中的商機，也在相關的農業企業中投入了一些資金。根據China Venture旗下數據庫產品CV Source統計，截至2010年4月12日，農林牧漁行業共發生投資案例87起，涉及投資金額 10.59億美元，但平均到每年的投資額占風險投資總投資額的比重較低，且投資總額極不穩定。

二、風險投資對農村農業投入過少的原因分析

（一）農村地區居民創業意識不強

從目前的農村現實來看，農村居民整體創業意識不強、創業率低。大多數農村居民過著靠手藝吃飯的生活，青壯勞力大多外出務工，一年中難得回來幾天，加上長期受小農經濟思想的影響，易滿足現狀，很難產生回鄉創業的思想。另外，外出務工所獲得的收入大多用于建房、子女教育及生活開支，使得即使有創業想法也缺乏必要的創業資金。同時，農村社會保障體系不健全，使得農村居民創業時有很多后顧之憂，抵御風險的能力極低，在一些創業想法面前畏縮不前。

思想意識的局限與客觀條件的限制，使得農村潛在創業主體無法產生創業理想，因而風險投資尋找不到創業項目，從而限制了風險資金進入農村農業經濟體系。

（二）農村地區創業成長性較差

較低的創業率，并不意味著在農村地區就沒有創業。事實上自改革開放以來，農村創業也有過幾次，其中也不乏成功的案例。

但在新的時期，上世紀80、90年代的創業路線顯然是行不通的。從目前農村創業現實來看，大多仍然延續了過去的創業模式，依靠技能或有限的資本開家小店小廠，以勞動密集型為主，好的最多解決一家的發家致富，很難獲得太大的成長；或者照搬先進地區容易模仿的創業模式，成長空間也不大。

由于受到受教育水平等限制，這些類型的創業一般沒有高科技作支撐，也很少有富有成長空間的獨特創新包含其中，創業時也沒有系統的發展規劃，很難獲得風險投資的青睞。

（三）缺乏信息交流平臺

在農村地區尤其是落后的農村地區，對外信息交流很困難。報紙送不進來，信件寄不出去，現代網絡設施鋪設不到或使用率極低，有的地區甚至手機信號都沒有。這使得這一地區的創業者很難與外界的風險投資機構聯系，推銷自己的創業項目，有的甚至都不知道風險投資的存在。風險投資機構也沒有一個獲得農村創業項目信息的有效平臺進一步篩選，投資更是無法開展。

三、增強風險投資對農業農村投資力度的措施

軟環境是指物質條件以外的外部條件和因素的總和，如政策、文化、制度、法律、思想觀念以及政府的行政能力和態度等。在基礎設施及條件日益趨同的今天，軟環境對投資的影響越來遠大。要吸引更多的風險投資資金進入農村，軟環境方面的建設顯得越來越重要。

（一）提高創業意識

在經濟落后的農村地區，由于生產力不夠發達，以及幾千年封建思想對人們的影響，自給自足的小農經濟仍然占據一定的地位，相關政府機構的工作人員官本位思想濃厚,甚至存在 憑手藝做工養家糊口的心態。

體現在創業方面，主要表現為，無法發現創業機會、把握不住創業機會，創業時困難重重、成功率低，創業規模層次低等。從而造成經濟規模上不去，產業結構升級緩慢乃至停滯，一定區域內投資項目偏少，無法吸引風險投資關注。思想上的落后成為經濟發展的最大障礙，所以，從政策導向上看必須盡一切可能解決思想上的落后問題。

1.加大基礎教育投入。受教育程度低是農村居民的一個顯著特征。要改變農村居民思想落后的狀況，必須強化基礎教育，加大基礎教育方面的投入。提高農村適齡人口的入學率，降低失學率。不僅要推進免費的義務教育，延長義務教育年限（建議延長至12年），還要從失學的原因入手，建立普惠制的入學獎勵制度和特惠制的優學獎勵制度，促使更多的農民子弟能夠享受教育福利。并且要在義務教育階段，增加創業教育的環節，提高農村居民的創業意識與能力。

2.加大網絡建設，降低使用成本。這里所說的網絡包括交通網絡、電視網絡、電信寬帶網絡等。這些網絡的建設與使用方便相對封閉的農村地區與外界的接觸，從而改變傳統的思維習慣，生活方式，激發新的人生追求與理想，進而逐漸改變整個農村的精神面貌，塑造創業精神。同時，這些網絡可以提供大量的信息，包含創業致富的信息，可以為農村創業，提供項目、創意參考。

（二）降低創業阻力

無論在城市還是農村，創業活動都受到了高度的關注，政策上也給了很多的支持，但在農村農業方面的創業需要更多的支持。

1.土地使用。《中華人民共和國土地管理法》自1999年1月1日生效，2004年又進行修改。我國在土地使用上實施了嚴格的管理，縣及以下行政單位沒有土地使用指標。這一規定的積極意義不容忽視，在此不做討論，但給農村創業的土地使用問題帶來了難題。應該在農民創業活躍的區域設置農民創業園區，以滿足農村創業的土地需要。當然，在園區土地使用上要建立一套完善的制度。

2.企業組織形式。農村創業者在資金上、風險承擔能力上都是脆弱的。為保障農民的創業積極性，保障創業失敗后農民的正常生活，需要在企業的組織形式上進行適當的創新。如有限合伙制，一般情況下其合伙人可分為兩類，一類合伙人作為真正的投資者，投入絕大部分資金，但一般不參與日常經營管理，并且只以其投資的金額承擔有限責任，稱為有限合伙人；另一類合伙人作為真正的管理者，只投入極少部分資金，但全權負責經營管理，并要承擔無限責任，稱為普通合伙人，亦稱一般合伙人或無限合伙人。就風險投資而言，風險投資機構一般是有限合伙人，而創業企業家是無限合伙人。為促進農村農業的創業行為，在法律上可允許農民創業家以有限合伙人的身份參與創業，以消除他們的后顧之憂。

另外，在合作制股東限制上，在有限責任公司最低資本額的限制等方面都可做適當的調整，以促進農村創業，并吸引風險投資的加入。

（三）建立農村地區科技服務體系，提高創業項目技術含量

調查顯示，進入21世紀以后，農民回鄉創業步伐明顯加快，回鄉創業農民占外出農民的3.68%。但其中很大一部分的創業項目集中在傳統的農業或養殖業項目上，這些項目收益不高，發展潛力不大，只能保障創業者自身的生活。因此，這些項目很難獲得風險投資的關注。

要想吸引風險投資對農村創業項目的關注，必須提高農村創業項目的科技含量，提高創業項目盈利水平。建立新型公益性農業科技推廣組織，扶持盈利性農業科技推廣企業的建立與發展，構筑一套完善的科技服務體系成為解決問題的關鍵。以無償服務為先導，以有償服務為補充，逐步建立適應市場經濟體制的新型農業科技推廣體系。

（四）新建農村地區融資服務體系

中小企業融資難在我國是一個長期問題，農村的中小企業融資難度更大。最近一段時間，我國在解決農村金融問題方面做出了很多嘗試。村鎮銀行，小額貸款公司等機構，在一定程度上改善了農村金融環境。但對不斷繁榮的農村創業而言，遠遠不能滿足需要，特別是創業初期的資金需求。數據顯示，自2007年之后，投資于早期項目的風險投資機構越來越少，更多的投資機構選擇了擴大基金規模，進入中后期投資領域。

因此，為支撐農村農業的創業行為，需要從兩個方面入手：一是重構農村信用體系，強化小額信貸機制和建立農村居民征信系統，構建新型農村信用擔保機制。二是構建農村風險投資體系，建立政策性保障性風險投資機構，服務于傳統型農村創業；建立風險投資引導機制，引導風險投資進入農業農村領域；推動微型風險投資基金模式，適應農村創業資金需求特征。

（五）搭建信息交流平臺

數據顯示，2004-2008年，“政府部門推薦”一直是風險投資機構獲得項目信息最主要的來源。但農村相關行政機構在創業項目的推介上顯然做得不夠。同時，在廣大的農村創業者中，對風險投資也是知之甚少。在農村經濟的發展中，必須構建一個多層次的信息交流平臺，為風險投資機構和農村創業者牽線搭橋。

搭建風險投資機構與農村創業項目之間的信息交流平臺，解決投融資雙方的信息不對稱。吸引風險投資對農村農業項目關注，是信息交流平臺的首要功能。輔導農村創業者提高創業水平及管理水平，幫助創業者完成高質量創業計劃書，是該平臺的另一重要功能。

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一、引言

我國農村基礎設施落后，農業人口比重大，“三農”問題突出。農村金融作為農村經濟發展的重要支撐，為農業發展提供必要條件。農村經濟的發展離不開農村金融的支持，農村金融的供給及其功能發揮決定著農村經濟的可持續發展。但是，農村金融體系變革滯后，金融抑制問題突出，農村信貸供給不足，已經成為農村經濟發展的嚴重羈絆。因此，如何根據農村金融需求的新特點解決農村信貸供給不足，從而徹底打破農村金融困境，就成為今后一段時間農村金融體制改革亟待解決的問題。

二、農村金融需求分析

(一)現階段農村金融需求特征

在現階段的中國，農村金融抑制已經成為農村經濟發展的絆腳石。因此，站在農戶角度來審視農村的金融需求具有重要意義。如果在一個連續的視角下來看巾國農戶的金融需求，處于不同發展階段的農戶，可能面臨不同性質的資本約束。具體而言農村金融需求特征表現為以下幾個方面：

(1)農業生產性貸款具有很強的季節性和周期性，涉農的資金需求大部分具有較強的時效性，借貸資金用途與經濟基礎密切相關，交易成本較高，缺少傳統意義上的抵押品；(2)農戶的融資偏好更加傾向于正規金融貸款，但由于正規信貸的可獲得性程度不同，不同地區農戶的實際融資順序可能存在較大差異，借款的便利程度是影響農戶融資偏好的主要因素；(3)農戶對貸款利率的變動并不敏感，但對高利率的承受能力明顯較低；(4)農戶借貸的契約化程度較低，關系借貸主要依靠社會性約束(盡管正式的市場契約機制尚不完善，但到目前為止，建立在鄉土網絡基礎上的社會約束依然能較好地執行監督和保障功能)，但隨著經擠的發展，采用市場化契約來締結金融合約的方式被越來越多的農戶所采用。(5)信貸資金的次數增多，資金額普遍增大。(6)還款來源受到自然風險和市場風險的雙重約束。

總之，分散性、小規模、高風險、多元化的金融需求，意味著金融經營成本的增加；貧窮、傳統、保守，決定了農民在金融資源獲取上的弱勢；信貸資金供給不足無法滿足需求嚴重阻礙了農村經濟的發展。

(二)現階段農村金融需求的新變化

(1)消費信貸需求愿望強烈。目前，許多農民為改善生活條件，對于小型農機具的消費欲望強烈。原因在于農民需要這些工具提高勞動生產率，擴大生產。但是部分農民表示由于現在下鄉農機具價格走勢偏高，依靠自身儲蓄仍無法購買。因此，國家應當出臺與其相關的消費信貸措施，設計新的信貸產品給予農民優惠，滿足農戶的金融需求，為拉動農村經濟的增長創造條件。

(2)農戶生產擴大貸款需求增加。隨著經濟快速發展，農村規模化、集中化經營土地已經成為農村經濟發展的新模式。農村種植大戶的不斷增加帶來生產經營信貸需求的壓力上升。農村金融機構作為農村經濟發展的重要支點，要“兩手抓兩手都要硬”，既要做好小額信貸款又要發揮農業資金杠桿作用，支持農村新模式的發展。滿足農村的信貸資金需求，臺理引導農村經濟又穩又快的發展。

(3)專業合作社信貸需求突出。目前，專業合作社數量快速增加，質量不斷提高，已經成為農村一種新的經濟形勢。實踐證明，專業合作社是解決農村金融需求不足問題的有效途徑，是發展現代農業、振興農業經濟的基礎。加強和改進對農民專業合作社的金融支持有利于農村經濟的快速發展。對產品特色優勢明顯、組織運行順暢、經濟實力較強、服務功能完備、信用狀況良好的農民專業合作社，實施聯保貸款等方式。對信用評價低的專業合作社實施限制信貸投放的方式，督促其改正不良行為，消除失信帶來的不良后果，重新積累信用以便能早日獲得農信社的支持，使專業合作社快速蓬勃發展。

(4)加大農民工創業貸款。金融危機導致大量的農民工非自愿失業，如何引導農民工重新上崗和創業，維持社會穩定是現在當地政府迫切需要解決的任務。落實小額擔保貸款任務，實行目標考核管理，充分發揮小額擔保貸款促進和扶持農民工返鄉創業的積極作用。建立和完善農民工返鄉創業資信評級，對回鄉農民工創辦的符合農業產業化貼息條件的企業，優先給予貼息，并適當降低貼息審批條件。采取信用貸款和抵押貸款相結合的方式，開展為回鄉創業企業“量身定做”的特色金融服務，滿足農民工創業資金多樣化的要求。

(5)農村基礎設施建設信貸需求較強。當前，農村基礎設施薄弱的現狀，總體表現為建設的力度嚴重滯后于經濟社會發展的速度，基礎設施規模小、水平低、配套陳舊問題明顯。為改善農村生產條件和生活環境，政府和農民紛紛參與農村基礎設施的建設。但由于農村基礎設施投資風險大、收益率低、回報期長的特性，除農戶集資外，還需要農村金融部門大力的信貸支持。

三、無效金融需求分析

當前正規金融機構所使用的通用信貸技術，以傳統農區為代表的大量的普通農戶(尤其是貧困農戶)的金融需求，因為無法滿足金融機構的貸款條件而被拒之門外――這些農戶顯性資本的缺乏和原始積累的緩慢發展，由于與“現代信貸技術”的格格不入而無法轉化為“有效的”金融需求以及相應的金融供給。

但應該指出的是，這些農戶的金融需求之所以被視為“無效需求”，原因不在于需求的真實性，而在于需求的“難以締約性”――問題的關鍵還在于作為供給方的金融機構的判斷標準。換言之，如果單純從“現代信貸技術”所通常使用的判斷標準來看，無抵押和無擔保的農戶的信貸需求確實應被視為“無效的”金融需求；但是，無抵押和無擔保的農戶據調是存在大量具備現實還款能力的農戶，只不過按照所謂的“現代信貸技術”來判斷是“無效的”金融需求。根據對四川南充“美信服務公司”的調研表明，通過開發適用于低端市場(包括農戶、作坊主、小商販、等)的小額信貸技術和金融服務方法，大量被正規金融機構所視為“無效金融需求”的所謂無抵押、無擔保的貸款者不僅具備還款能力和可持續性，而且違約率極低。根據四川南充美信服務公司的客戶資料分析，這些客戶大都屬于無抵押、無擔保、無信用記錄的“三無”群體，有的與當地的正規金融機構網點(如郵儲銀行、農業銀行)僅一墻之隔，但卻得不到這些金融機構的貸款，而當他們獲得了“美信”的貸款后，其潛在的金融需求和良好的還款信用立即獲得了釋放。

從上述案例我們可以了解到：

(1)簡單地將無抵押、無擔保等顯性資本水平作為判斷無法形成還款能力和有效金融需求的觀點是正規金融機構的金融供給無法有效延伸至農戶低端市場的重要原因；

(2)建立在抵押、擔保和現金流等分析基礎上的所謂“現代信貸技術”并不適用于低端農戶市場，低端農貸市場的信貸供給和金融服務需要開發專門的信貸技術和服務方法；

(3)在金融供給端的競爭依然不夠充分的情況下，習慣于采用傳統信貸技術發放貸款的正規金融機構已經形成某種“創新惰性”，缺乏開發專門服務于低端市場的金融技術的動力和積極性。

通過上述分析我們應該看到：農村的金融需求，已經表現為傳統意義需求基礎上的升級成分；新的特征以及新的需求變化要我們適時的加以解決這些新生問題，才有可能增加農戶貸款的可獲得性，充分發揮農村金融對農村經濟的促進作用。而判斷農戶的信貸需求是否是有效需求，金融機構需要走出傳統信貸標準的桎梏，針對低端信貸市場的特征進行更深入的探索，使得那些潛在的有效需求得到更好的識別和滿足。根據多次調研表明，潛在的大部分農戶信貸需求是真實有效的。這說明當前對于“潛在的占多數的農戶信貸需求是無效的”這一論斷是片面的，它忽略了很大一部分潛在的有效需求。所以，問題的關鍵在于：現在的金融機構能否具備識別這些潛在有效需求的能力和技術。

四、應對的策略

(一)擴展農戶的金融需求角度

農村金融改革應該以農戶的利益為出發點，充分考慮農戶的金融需求，農戶的政策意愿。在此基礎上政府實地考究，從當地農戶的最迫切需求出發進行改革。從根本來講，應從增加農民收入、提高農戶文化水平，培養農戶自發利用正規金融發展生產的積極性。具體措施包括：(1)根據其特征調整農村經濟結構，大力發展高效農業，千方百計增加農民收入引導農民向理性小農轉變，提高其獲信能力，保障其可貸資金的獲得。(2)轉變農民的理念，培訓農民技能，提高農民素質，使農戶潛在的有效金融需求得到進一步釋放。

(二)增加農村金融供給角度

首先，激勵農村正規機構加大對農村金融需求資金的投放力度。具體包括：(1)繼續完善農業銀行的經營管理體制，調整其信貸結構。采取稅收減免和財政補貼等激勵手段加大農業銀行的支農力度，提高對農村市場有效金融需求的服務水平。(2)深化農村信用社改革，明晰產權關系，完善內部治理結構，強化約束機制，增強其為農村經濟服務的實力。對于在支農方面成績突出的信用社，政府予以相應的獎勵。其次，加大支農信貸政策的宣傳力度，發展小額農村信貸，政府提供資金和服務建立支農小額信貸為中心的農村資金融通市場。從而為解決所謂的農戶“無效金融需求”獲得貸款來源創造條件。最后，引導民間金融，調整農村金融的市場準人政策，鼓勵民間資本進入農村金融市場，推動農村產業結構調整，大力發展涉農第三產業，實現支農資金的效用最大化，滿足農村金融需求的多元化。

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