緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的1篇農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新研究3篇范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新篇1

“三農(nóng)”問題一直是我國城鄉(xiāng)發(fā)展中存在的主要問題，其對農(nóng)村經(jīng)濟和社會的發(fā)展起到了諸多限制作用，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距不斷增大。以金融服務(wù)創(chuàng)新助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實與發(fā)展，可以以農(nóng)村為主體，分析農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題，以提高農(nóng)村金融服務(wù)意識、服務(wù)環(huán)境、服務(wù)形式和服務(wù)手段為目的，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實，從而有效解決“三農(nóng)”問題，不斷縮小城鄉(xiāng)之間的差距，促進我國農(nóng)村的不斷發(fā)展。

1金融服務(wù)創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在邏輯

金融服務(wù)創(chuàng)新有助于綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，有助于農(nóng)村宜居建設(shè)，有助于農(nóng)民收入增加，對于進一步促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實具有加速作用。

1.1有助于綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略秉持綠色發(fā)展的理念，有助于鄉(xiāng)村綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展。綠色金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的融入，為綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了更多的資金，推動了鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，有助于綠色農(nóng)業(yè)的進一步發(fā)展[1]。

1.2有助于農(nóng)村宜居建設(shè)

綠色金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相結(jié)合，為農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)提供了更多的支持，提升了農(nóng)村的居住環(huán)境水平。同時，綠色金融為農(nóng)村企業(yè)轉(zhuǎn)型提供了資金支持，降低了農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)對于環(huán)境的污染，有助于農(nóng)村宜居環(huán)境的形成[2]。

1.3有助于農(nóng)民收入增加

綠色金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的融入，使得農(nóng)村企業(yè)借助鄉(xiāng)村資源，進行企業(yè)生產(chǎn)模式轉(zhuǎn)型，擴大了農(nóng)民增收的范疇，不僅為農(nóng)村生態(tài)企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的形成提供了充足的資金，還有助于農(nóng)民收入的增加[3]。

2鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中的困境

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融的重要組成部分，扎根當(dāng)?shù)兀?wù)“三農(nóng)”應(yīng)是各項業(yè)務(wù)開展的核心。為了進一步了解鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中的困境，筆者依據(jù)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟環(huán)境及監(jiān)管政策，結(jié)合涉農(nóng)金融服務(wù)現(xiàn)狀，對農(nóng)村金融機構(gòu)如何做好農(nóng)村普惠金融服務(wù)、助力鄉(xiāng)村振興展開調(diào)查研究。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，農(nóng)村市場金融服務(wù)面臨著服務(wù)水平低、服務(wù)產(chǎn)品單一及金融知識不足三重困境。

2.1服務(wù)水平低

我國農(nóng)村金融機構(gòu)提供的主營業(yè)務(wù)是以存貸業(yè)務(wù)為主，其為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了重要的引導(dǎo)作用。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，金融機構(gòu)的主營業(yè)務(wù)模式也在發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，存貸業(yè)務(wù)也從線下逐步向線上轉(zhuǎn)移，便捷了人們的生活。但是，我國農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)并不完善，金融服務(wù)機構(gòu)還以傳統(tǒng)的線下存貸業(yè)務(wù)進行農(nóng)村主營業(yè)務(wù)的開展，導(dǎo)致農(nóng)民對于線上金融業(yè)務(wù)了解程度不高，不僅導(dǎo)致農(nóng)村金融信貸服務(wù)水平的落后，還降低了農(nóng)民對于線上金融服務(wù)的信任度，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展[4]。

2.2服務(wù)產(chǎn)品單一

我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要以銀行為主，銀行主要以傳統(tǒng)的借貸、結(jié)算等基礎(chǔ)性服務(wù)為農(nóng)村提供金融服務(wù)，導(dǎo)致金融服務(wù)產(chǎn)品單一，對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展存在一定的局限作用。同時，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)較少，大部分銀行并沒有在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點，農(nóng)民只能在較少的銀行網(wǎng)點內(nèi)進行服務(wù)產(chǎn)品的選擇，不僅不利于農(nóng)民金融知識的提升，還影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.3金融知識不足

我國農(nóng)村與城市的經(jīng)濟發(fā)展存在較大的差異，農(nóng)村主要以種植和養(yǎng)殖業(yè)為主，受自然條件的約束較大，一旦遭遇特殊災(zāi)害的侵襲，會對農(nóng)村經(jīng)濟造成較大的損失，從而影響農(nóng)民經(jīng)濟收入水平的提高。再加上農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)相對較少，農(nóng)村地區(qū)居民對于金融知識的了解程度不高，其在進行金融借貸的過程中，很容易出現(xiàn)不按時歸還貸款的現(xiàn)象，不僅會對農(nóng)村居民的信譽度造成影響，還不利于金融服務(wù)機構(gòu)的運營與發(fā)展。

3鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融發(fā)展方向

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)迎來了前所未有的發(fā)展機遇。可以說，我國農(nóng)村金融普惠性逐步提高，多元競爭的農(nóng)村金融生態(tài)基本形成，為鄉(xiāng)村全面振興奠定了堅實的基礎(chǔ)。對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下金融服務(wù)發(fā)展的方向，筆者認(rèn)為趨勢在于金融創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)引入、扶貧工作及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興4個方面。

3.1金融創(chuàng)新

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，金融機構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展具有廣闊的前景，為了促進金融機構(gòu)在農(nóng)村的進一步發(fā)展，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需求進行創(chuàng)新，打造適合農(nóng)村的金融運營模式，推出符合農(nóng)村企業(yè)的金融產(chǎn)品，從而增加農(nóng)村企業(yè)對于金融機構(gòu)的認(rèn)同，有助于農(nóng)村金融的不斷發(fā)展。

3.2大數(shù)據(jù)引入

農(nóng)村金融在農(nóng)村創(chuàng)新的過程中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合鄉(xiāng)村振興理念與時代發(fā)展需求，進行大數(shù)據(jù)的引入，打破傳統(tǒng)以城市為中心的金融結(jié)構(gòu)，在進行金融信息傳播的過程中，增加城市與鄉(xiāng)村之間的溝通，逐步提高農(nóng)村金融模式，從而縮短城鄉(xiāng)之間的差距。同時，大數(shù)據(jù)的引入，為金融機構(gòu)進行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略信息的收集、分析，提供了更加科學(xué)的方法，使得金融機構(gòu)根據(jù)分析的數(shù)據(jù)，進行金融產(chǎn)品與服務(wù)模式的調(diào)整，提出適合農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，滿足農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營與發(fā)展的需求，從而為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供更多的資金與服務(wù)支持。

3.3金融助力扶貧工作開展

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心內(nèi)容之一是精準(zhǔn)扶貧，農(nóng)村金融機構(gòu)在進行工作開展的過程中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)容，輔助進行精準(zhǔn)扶貧工作的開展，為農(nóng)村貧困地區(qū)，提供多樣化的金融服務(wù)，做好精準(zhǔn)扶貧的準(zhǔn)備工作。同時，金融機構(gòu)可以增加對于農(nóng)村深度貧困地區(qū)的資金支持，以補充醫(yī)療保險的方式，為深度貧困地區(qū)的人民提供直接資金，緩解農(nóng)村貧困地區(qū)人民的生活壓力，做好精準(zhǔn)扶貧準(zhǔn)備工作，從而促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷落實。

3.4金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興

只有實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)振興，才能吸引更多的人才、資金和技術(shù)等優(yōu)質(zhì)資源向鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)移和聚集。農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等領(lǐng)域，節(jié)水農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)和智慧農(nóng)業(yè)等項目，休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游和特色民宿等產(chǎn)業(yè)都將產(chǎn)生多樣化的融資需求，尤其是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)強鎮(zhèn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等農(nóng)業(yè)載體的資金需求數(shù)量更加巨大。金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興應(yīng)以重點項目、重大產(chǎn)業(yè)和重要載體為先導(dǎo)，發(fā)揮以點帶面效應(yīng)，逐步提高輻射帶動能力。

4鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新路徑

針對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融服務(wù)存在的困境，需要結(jié)合當(dāng)下金融發(fā)展政策進行大環(huán)境比對分析，并提出有針對性的意見建議。畢竟金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展事關(guān)“三農(nóng)”的建設(shè)發(fā)展，也與我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施踐行密不可分。通過不斷的分析研究，筆者認(rèn)為可以從金融服務(wù)意識創(chuàng)新、金融服務(wù)環(huán)境創(chuàng)新、金融服務(wù)形式創(chuàng)新及金融服務(wù)模式創(chuàng)新等路徑進行著手。

4.1金融服務(wù)意識創(chuàng)新

隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出和落實，農(nóng)村地區(qū)的金融市場逐漸擴大，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)基于鄉(xiāng)村振興需求，提高對于農(nóng)村金融服務(wù)的重視，不斷進行農(nóng)村金融服務(wù)意識的創(chuàng)新，以滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實需求。首先，我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實，不斷認(rèn)識農(nóng)村金融服務(wù)的重要性，正確對農(nóng)村金融服務(wù)進行認(rèn)知，以改變自身的服務(wù)意識，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供重要幫助。其次，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實需求，正確認(rèn)識到農(nóng)村需求主體的需求，以農(nóng)村需求主體的需求轉(zhuǎn)變，進行服務(wù)范圍的擴大。最后，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)也可以基于自身發(fā)展需求，不斷進行城鄉(xiāng)金融服務(wù)網(wǎng)點的設(shè)置，完善農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實提供更多的幫助。

4.2金融服務(wù)環(huán)境創(chuàng)新

農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實的重要保障。因此，我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)可以根據(jù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實要求，不斷進行金融服務(wù)環(huán)境的創(chuàng)新，從硬件和軟件2方面進行服務(wù)環(huán)境的提升，以保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實與發(fā)展。鄉(xiāng)村金融服務(wù)機構(gòu)可以提高對于軟件創(chuàng)新的重視度，結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)需求，進行軟件創(chuàng)新，使得金融服務(wù)滿足農(nóng)村需求主體的金融需求，不僅可以不斷提高金融服務(wù)的水平，還可以維護農(nóng)村需求主體的利益，增加農(nóng)村需求主體對金融服務(wù)機構(gòu)的信任度。同時，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)也應(yīng)當(dāng)加強對從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，不僅要提高從業(yè)人員的金融專業(yè)度，使得從業(yè)人員可以根據(jù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實情況，進行金融服務(wù)工作的不斷完善，在保障農(nóng)村需求主體利益的同時，提高金融機構(gòu)的經(jīng)濟收入。

4.3金融服務(wù)形式創(chuàng)新

首先，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到服務(wù)對于金融機構(gòu)發(fā)展的重要性，在為農(nóng)村需求主體提供金融服務(wù)時，以提升農(nóng)村需求主體體驗感為目的，進行服務(wù)形式的轉(zhuǎn)變，不僅要為農(nóng)村需求主體帶來良好的服務(wù)體驗，還要在服務(wù)過程中增加農(nóng)村需求主體對于金融產(chǎn)品的認(rèn)知，從而為金融需求的不斷提升做好鋪墊。其次，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)可以根據(jù)自身發(fā)展需求，進行上門服務(wù)創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)形式的限制性，增加從業(yè)人員與農(nóng)村需求主體之間的交流與溝通，在溝通過程中，幫助農(nóng)村需求主體進行金融產(chǎn)品的全面了解，不僅可以增加農(nóng)村需求主體對于金融服務(wù)機構(gòu)的信任度，還有助于提高從業(yè)人員的主觀能動性，從而促進農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的不斷發(fā)展。最后，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)可以進行智能服務(wù)創(chuàng)新，結(jié)合信息化發(fā)展的需求，借助互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)村需求主體提供線上服務(wù)，打破時間和空間對于金融服務(wù)的限制，不僅可以提高金融服務(wù)的全面性，還為從業(yè)人員與農(nóng)村需求主體進行互動提供了更多的渠道，有助于農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)服務(wù)水平的提升。

4.4金融服務(wù)模式創(chuàng)新

我國各地區(qū)、各部門及各金融機構(gòu)積極探索，實現(xiàn)了農(nóng)村金融組織、產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新，形成了一系列契合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展特點的金融服務(wù)模式：①“政銀擔(dān)”模式。該模式一般由政府扶持或政府直接出資，開設(shè)相應(yīng)的擔(dān)保公司對符合標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)信貸項目進行擔(dān)保，再由銀行進行貸款發(fā)放。該模式整合了小而分散的農(nóng)業(yè)信貸需求，將銀行與小農(nóng)戶的關(guān)系升級為銀行與政府的直接往來，不僅能減少交易成本，又能分散信貸風(fēng)險，提高金融服務(wù)機構(gòu)的積極性。②“銀行貸款+風(fēng)險補償金”模式。該模式是合作銀行在無擔(dān)保、無抵押和低成本的條件下為貸款需求方提供貸款，如果出現(xiàn)不良貸款，仍然按照相關(guān)程序得到補償，這部分補償金會從由財政資金設(shè)立的風(fēng)險補償金中扣除。該模式能有效解決農(nóng)民財產(chǎn)抵押物不足的短板，提高銀行貸款積極性和可能性。③“雙基聯(lián)動合作貸款”模式。該模式是在基層銀行機構(gòu)和基層黨組織的聯(lián)動合作下實現(xiàn)的，首先對農(nóng)戶進行信用評級，并由2者共同完成貸款的發(fā)放和管理。該模式的特色在于基層銀行機構(gòu)和基層黨組織充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)信息、組織、行政資源和風(fēng)險管理等優(yōu)勢的全面整合。④“政銀保”模式。該模式中，保險公司介入并為貸款需求主體提供擔(dān)保，進而由銀行發(fā)放貸款，在此基礎(chǔ)上，政府會提供相應(yīng)的保費補貼和風(fēng)險補償支持，實現(xiàn)財政、信貸和保險的“三輪驅(qū)動”，協(xié)同培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。除此之外，還有眾多新型金融服務(wù)模式，極大滿足了“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。

5結(jié)束語

綜上所述，金融服務(wù)的創(chuàng)新對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實具有重要的作用。因此，應(yīng)當(dāng)對農(nóng)村金融服務(wù)過程中存在的問題和原因進行分析，基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實的需求，從金融服務(wù)意識、服務(wù)環(huán)境、服務(wù)形式和服務(wù)模式4方面進行創(chuàng)新，不斷進行農(nóng)村金融服務(wù)的完善，以農(nóng)村金融服務(wù)來帶動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，從而提高農(nóng)村居民的經(jīng)濟收入，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟和社會的穩(wěn)定發(fā)展。

作者:譚勇 單位:長江大學(xué) 馬克思主義學(xué)院

農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新篇2

1加快發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的重要作用

加快推進農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展對于促進鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略有著重要作用。在我國現(xiàn)在的新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融機構(gòu)主要服務(wù)的對象包括：農(nóng)村設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織等。不同的農(nóng)村金融主體對于資金的需求不同，所以金融機構(gòu)對其服務(wù)的執(zhí)行方式也不一樣。對于大多數(shù)金融機構(gòu)來說，盈利性是其首要考慮的，很大程度地致使資金從農(nóng)村地區(qū)流向發(fā)達地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村金融資金缺乏，一些收支不穩(wěn)定的農(nóng)村企業(yè)很難獲取融資。長期下來，缺乏融資的情況會限制農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，也會造成農(nóng)民收入不穩(wěn)定，影響并限制了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。可以說，隨著政策在農(nóng)村各項事業(yè)建設(shè)的落實過程中，資金供給不足將成為農(nóng)村地區(qū)建設(shè)當(dāng)中面臨的最大問題，只有全面加快農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，建設(shè)功能齊全的農(nóng)村金融服務(wù)體制，才能滿足新時代農(nóng)村建設(shè)的成效和農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。在鄉(xiāng)村振興的背景下，為我國農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新帶來了新的機會，同時也提出了新的要求。一方面，農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展要以農(nóng)村需求為主導(dǎo)。供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革對于農(nóng)村地區(qū)意識和形態(tài)發(fā)生了重大改變，農(nóng)村資金的需求也在發(fā)生變化，所以，農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)需要注重農(nóng)村經(jīng)濟的新發(fā)展和新方向，以農(nóng)村需求為主導(dǎo)，為鄉(xiāng)村振興下的新農(nóng)村建設(shè)提供相應(yīng)的服務(wù)。另一方面，農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展要支持鄉(xiāng)村綠色發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)邁入了綠色農(nóng)業(yè)的方向，所以，農(nóng)業(yè)服務(wù)的理念也應(yīng)從追求高效益轉(zhuǎn)向追求綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展，這也要求農(nóng)村金融支持的領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)綠色可持續(xù)發(fā)展，為美麗鄉(xiāng)村建設(shè)貢獻力量[1]。

2農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1政策性金融為引導(dǎo)、合作性金融為主導(dǎo)的農(nóng)村金融服務(wù)體系

目前，農(nóng)村金融服務(wù)的機制主要依托于國家各項政策和政府機構(gòu)而建立，資金來源由政府財政進行專項撥款。所以，政策性的金融資金具有穩(wěn)定性、專業(yè)性和非營利性等特征。政策性的金融服務(wù)對于農(nóng)村地區(qū)直接或間接的資金支持，可以有效、持續(xù)地保障農(nóng)業(yè)各項經(jīng)營活動的運轉(zhuǎn)，并推動農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。但是，由于大多數(shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營機構(gòu)缺乏專業(yè)性、規(guī)模較小，很難獲得專業(yè)性和針對性較強的政策性農(nóng)村金融資金。因此，政策性的農(nóng)村金融服務(wù)很難滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的實際需求，主要發(fā)揮著引導(dǎo)作用。隨著數(shù)字鄉(xiāng)村的建設(shè)和普惠金融的發(fā)展，以農(nóng)民合作社為核心的民間合作性金融成為新興的發(fā)展趨勢。其通過與數(shù)字化、現(xiàn)代化的金融服務(wù)進行融合，提高各方信息的透明程度，普惠性強并操作效率高，逐漸得到農(nóng)村金融機構(gòu)的推廣。但該模式下的金融服務(wù)存在著農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織融資成本高、壞賬率高等缺點和風(fēng)險。

2.2農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)覆蓋率低、產(chǎn)品和服務(wù)單一

我國地域幅員遼闊，農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)仍然沒有金融服務(wù)機構(gòu)，整體農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)覆蓋率較低。目前我國的農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)商銀行和村鎮(zhèn)銀行等。不可否認(rèn)，隨著國家對農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)力度不斷加大，金融機構(gòu)在農(nóng)村的數(shù)量不斷增加，可是仍然不能滿足農(nóng)村地區(qū)急劇增加的信貸資金的缺口。部分銀行雖然在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立了分支機構(gòu)，卻不能配置充足的專業(yè)金融從業(yè)人員，限制了農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)揮其應(yīng)有的效用。與此同時，農(nóng)村金融機構(gòu)在不同區(qū)域的分布也有很大的差距。例如，在經(jīng)濟條件較好的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量充足，覆蓋面廣，金融業(yè)務(wù)開展也非常全面；可是在地域相對偏僻的山區(qū)和經(jīng)濟發(fā)展較差的地區(qū)，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展情況較慢，開展的服務(wù)范圍仍然停留在辦理儲蓄卡和存取款的層面上，沒有真正形成農(nóng)村金融服務(wù)的體系。也就是說，我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)類型仍舊單一。

2.3涉農(nóng)信用體系建設(shè)不健全

對于大多數(shù)農(nóng)戶來說，缺乏資金的情況下通常會向親屬和鄰里鄉(xiāng)親尋求幫助，這種農(nóng)村傳統(tǒng)獲取資金的渠道信用半徑較短，不能滿足農(nóng)村快速發(fā)展的資金需求。對于農(nóng)村金融機構(gòu)來說，提供信貸的基礎(chǔ)是真實可靠的信用。但是實際上大多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟活動缺少可靠的信用信息和完善的信用評估體系，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)很難獲取有效的信息對農(nóng)村營業(yè)主體進行風(fēng)險評估，影響金融資金流入到農(nóng)村經(jīng)濟活動中。由于部分農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)跟不上現(xiàn)代信息化的步伐，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)在進行涉農(nóng)信息的了解階段中實際業(yè)務(wù)操作沒有辦法通過線上來完成，線下征信信息采集的準(zhǔn)確性和時效性受到影響。

3農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新對策建議

3.1合理增加農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量

在促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中，充分且全面地增加農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量可以有效地提升農(nóng)村金融服務(wù)的能力。值得注意的是，對于推動農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新，需要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)實際需求來設(shè)立和增加農(nóng)村金融機構(gòu)，科學(xué)地形成完整的農(nóng)村金融體系。地方政府可以加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，良好的物質(zhì)和環(huán)境基礎(chǔ)，吸引農(nóng)村金融機構(gòu)入駐農(nóng)村。例如，村政府可以通過減免金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點租金、水電等方面給予相應(yīng)的優(yōu)惠和支撐，助力金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和增長。與此同時，在鄉(xiāng)村振興背景下實踐農(nóng)村建設(shè)的過程中，在優(yōu)化金融資源配置的同時，還應(yīng)考慮不同地區(qū)之間的發(fā)展差異，更好地提升農(nóng)村金融的發(fā)展水平，降低農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)分布不平衡的問題。合理科學(xué)地增加農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量，可以拓寬農(nóng)村地區(qū)的金融渠道，促進農(nóng)村金融服務(wù)正常開展[2]。

3.2構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系

從我國現(xiàn)階段的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展來看，農(nóng)村金融服務(wù)體系的組織結(jié)構(gòu)仍舊是單一的，沒有形成多元化的服務(wù)體系，缺少可以提供金融支持的其他合作性的金融組織來提升農(nóng)村金融服務(wù)效用，例如保險公司、小額信貸公司、信托公司、擔(dān)保公司等。構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系需要地方政府、傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新型金融機構(gòu)的共同努力。首先，地方政府應(yīng)該充分發(fā)揮其宏觀調(diào)控的作用，監(jiān)管和規(guī)范農(nóng)村金融資金外流的現(xiàn)象，同時應(yīng)在政策上對新型金融機構(gòu)進行扶持，鼓勵不同類型金融機構(gòu)進入農(nóng)村地區(qū)，提升農(nóng)村金融資源的多元化；其次，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)加強與其他部門的合作，共同促進業(yè)務(wù)的開展。例如，銀行可以與擔(dān)保公司進行分工協(xié)作，擔(dān)保公司可以對符合條件的涉農(nóng)項目提供擔(dān)保，有了擔(dān)保公司的加入，減少了雙方信息的不對稱，降低了銀行的信用風(fēng)險，銀行可以更快地對其發(fā)放貸款，有效地促進農(nóng)村資金的落實；最后，以政策性金融為指導(dǎo)、合作性金融為主體、綜合性金融服務(wù)平臺為支撐的多元化的農(nóng)村金融體系，可以有效增加農(nóng)村金融配置的有效供給[3]。

3.3構(gòu)建和完善農(nóng)村金融信用擔(dān)保制度

部分農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，所以這些地區(qū)在進行業(yè)務(wù)推廣的過程中需要加大更多的人工去解決農(nóng)戶信用和信貸管理方面的問題。信用體系的完善與否對于農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展是至關(guān)重要的，也是農(nóng)村經(jīng)濟能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。因此，加快構(gòu)建農(nóng)村信用擔(dān)保制度對于金融機構(gòu)提高自身市場競爭力和推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟建設(shè)至關(guān)重要。農(nóng)村金融機構(gòu)可以依據(jù)所在地區(qū)的實際發(fā)展情況，有針對性地提供擔(dān)保業(yè)務(wù)，并建立和完善以農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織為主體的信用管理體系，地方政府致力于優(yōu)化信用擔(dān)保機構(gòu)的生存環(huán)境和降低金融機構(gòu)的運營成本。具體包括：首先，地方政府需注重全方位監(jiān)管，形成事前審核、事中監(jiān)督、事后保障的金融服務(wù)監(jiān)管制度；其次，地方政府可以提及探索差別化監(jiān)管制度，不同經(jīng)濟發(fā)展程度區(qū)域差別對待，這對于有效提高農(nóng)村金融產(chǎn)品質(zhì)量，推動農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新有著重要的保障；再次，地方政府可以積極推廣互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村金融機構(gòu)的應(yīng)用，為農(nóng)村經(jīng)營主體提供征信服務(wù)，構(gòu)建涉農(nóng)信息的大數(shù)據(jù)平臺來解決農(nóng)村經(jīng)營主體的征信問題，涉農(nóng)信息大數(shù)據(jù)的建設(shè)可以為農(nóng)村金融機構(gòu)降低征信成本的同時，還可以降低運營風(fēng)險；最后，地方政府應(yīng)立足實際，建立完善的風(fēng)險應(yīng)急制度，同時增加農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險保障投入，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時可以化解金融風(fēng)險，助力農(nóng)村金融服務(wù)健康發(fā)展的同時還可以最大程度保障農(nóng)民的利益[4]。

3.4加大農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新投入力度

在鄉(xiāng)村振興的背景下，為了充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用，農(nóng)村金融機構(gòu)的革新和不斷發(fā)展是必不可少的。與此同時，農(nóng)村金融機構(gòu)需要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的需求，優(yōu)化和開發(fā)金融服務(wù)的類型，并且要與時代的發(fā)展保持一致。例如，隨著數(shù)字時代的不斷發(fā)展和深入，數(shù)字鄉(xiāng)村正在不斷的建設(shè)當(dāng)中，農(nóng)村金融機構(gòu)可以應(yīng)勢而行，通過結(jié)合數(shù)字科技來加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。農(nóng)村金融機構(gòu)加大對農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的投入力度，可以提高農(nóng)民的營收情況，還可以提高金融機構(gòu)的利潤點。加大農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的投入力度，也需要當(dāng)?shù)卣龀鱿鄳?yīng)的舉措。一方面，政府在鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)進行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新時應(yīng)提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策，可以通過建立農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新激勵制度或發(fā)放研發(fā)新產(chǎn)品補貼費用；另一方面，當(dāng)?shù)卣矐?yīng)加強對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管，積極建設(shè)相關(guān)風(fēng)險防控制度，確保金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)也應(yīng)增加金融產(chǎn)品的服務(wù)范圍，著力于更多農(nóng)村實際需要，提升農(nóng)村金融服務(wù)的綜合程度[5]。

3.5健全農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

在農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展與建設(shè)的過程中，需要社會多方面的作用與力量，完善健全的法律法規(guī)可以為農(nóng)村金融服務(wù)健康有序發(fā)展保駕護航，所以，在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的同時，也應(yīng)注重相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)和完善，規(guī)范農(nóng)村金融服務(wù)并著力于其良好發(fā)展。目前，我國在農(nóng)村金融立法方面還處于空白階段，所以，農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)法律體系的建設(shè)變得十分重要。除此之外，監(jiān)管機構(gòu)還應(yīng)加大在農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險的防控力度，尤其是信貸方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險。農(nóng)村金融機構(gòu)也可以運用信息技術(shù)來進行風(fēng)險防控，建立風(fēng)險防控體系，多舉措多方位進行風(fēng)險防控，提升風(fēng)險防控的整體力度。

4結(jié)語

在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融服務(wù)依然存在著供給不匹配的情況，這樣限制了我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的腳步。所以，推動農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展迫在眉睫，應(yīng)采取相應(yīng)的措施，加快農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，優(yōu)化金融服務(wù)的結(jié)構(gòu)，并在創(chuàng)新的同時應(yīng)注重相應(yīng)風(fēng)險的防范，真正為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供促進和助力的作用。

作者:伊諾 單位:遼寧金融職業(yè)學(xué)院

農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新篇3

鄉(xiāng)村振興離不開金融支持。黨和政府多次為鄉(xiāng)村振興提供金融服務(wù)政策。2020年中央一號文件《關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點工作確保如期實現(xiàn)全面小康的意見》提出給予農(nóng)村更多的金融服務(wù)政策:如給予低成本資金支持、適度擴大支農(nóng)支小再貸款額度、發(fā)行專項金融債券、開展新型擔(dān)保，推出更多免抵押、免擔(dān)保、低利率、可持續(xù)的普惠金融產(chǎn)品，進行農(nóng)業(yè)保險補貼和農(nóng)業(yè)期貨試點等。2019年2月11日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，提出以市場化運作為導(dǎo)向，建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系，完善農(nóng)村金融資源回流機制，提高農(nóng)村金融配置效率等。這些金融政策有利指導(dǎo)和推動農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，滿足鄉(xiāng)村振興的資金需求。但是因為制度性、結(jié)構(gòu)性和現(xiàn)實性難題，制約著農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的深度。新時代要繼續(xù)深化農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，助推鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展、產(chǎn)業(yè)興旺、公共服務(wù)健全和人居環(huán)境改善。

一、文獻綜述

現(xiàn)有的文獻資料對農(nóng)村金融服務(wù)的探討越來越多，越來越深入，主要有:何廣文等認(rèn)為農(nóng)村金融需求主體主要是鄉(xiāng)村新型經(jīng)營主體，服務(wù)需求更加綜合化，信貸需求更加突出。面臨信息障礙、成本障礙、抵押障礙，以及資本逐利與鄉(xiāng)村振興行為低回報、長期性的矛盾。楊西水結(jié)合遼寧鄉(xiāng)村振興實踐，認(rèn)為農(nóng)村金融服務(wù)信用體系不完善和產(chǎn)品體系不系統(tǒng)等問題，提出金融科技應(yīng)用、產(chǎn)業(yè)投行等解決策略。文愛華認(rèn)為農(nóng)村金融服務(wù)主體單一、存貸比低、金融服務(wù)和產(chǎn)品簡單、對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸支持不夠等問題，提出平臺建設(shè)、數(shù)據(jù)共享、拓寬抵押、提供融資擔(dān)保資金、提高保險意識等解決策略。楊依山等認(rèn)為農(nóng)村金融創(chuàng)新存在不確定性、信息不對稱、搭便車和交易成本大等問題，對此應(yīng)當(dāng)建立責(zé)權(quán)利分明的組織體系和框架;賦予農(nóng)民更多的財產(chǎn)權(quán);利用信息技術(shù)、人工智能技術(shù)解決信息不對稱，減少交易成本;對農(nóng)民進行金融知識培訓(xùn)，促進其商業(yè)文化的提升等。李今果等結(jié)合無錫農(nóng)村金融實踐發(fā)現(xiàn)普惠金融與商業(yè)銀行逐利存在矛盾、金融供給與金融需求差距較大、金融機構(gòu)和民間資金整合不到位、金融科技和大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用力度不夠、金融人才短缺等問題，從金融科技創(chuàng)新和復(fù)合型金融人才培養(yǎng)視角探討金融服務(wù)創(chuàng)新。王彥等結(jié)合日本農(nóng)村金融發(fā)展史提出增加農(nóng)村金融供給、加大正規(guī)信貸的支農(nóng)力度，完善農(nóng)業(yè)保險支農(nóng)體系、引導(dǎo)金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”等策略。綜上所述，學(xué)術(shù)界對農(nóng)村金融服務(wù)認(rèn)識逐漸清晰，提出的對策越來越完善，針對性很強。主要結(jié)論是農(nóng)村金融供給與金融需求存在較大矛盾，需要通過增加金融供給、金融科技創(chuàng)新和金融服務(wù)人才建設(shè)來深化農(nóng)村金融改革。但也存在若干不足:首先，對市場化農(nóng)村金融供給雖然有所提及，但具體的建設(shè)策略還不夠體系化。其次，認(rèn)識到引導(dǎo)農(nóng)村金融資源回流，但對農(nóng)村金融實現(xiàn)自治還缺乏深入認(rèn)識。長遠(yuǎn)來看，要通過農(nóng)村金融自治來徹底解決農(nóng)村金融供需矛盾。第三，對農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新多集中在金融科技創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，但對具體設(shè)計還有待深入研究。第四，對農(nóng)民金融教育雖有提及，但并沒有充分考慮農(nóng)民知識水平不高、金融理論和運用經(jīng)驗不豐富的現(xiàn)實，農(nóng)民金融認(rèn)知和金融利用效率還存在較大難度。基于此，本文繼續(xù)探討農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新和完善，旨在提高農(nóng)村金融服務(wù)的精準(zhǔn)性，切實提升農(nóng)村金融配置效率。

二、金融服務(wù)創(chuàng)新助推鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀

目前在鄉(xiāng)村振興推動下，我國農(nóng)村地區(qū)迎來較大的發(fā)展機遇。紛紛抓住政策機遇發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟，發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、電商農(nóng)業(yè)，有利推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展、產(chǎn)業(yè)興旺和農(nóng)民發(fā)家致富，也推動鄉(xiāng)村環(huán)境改善和美好鄉(xiāng)村建設(shè)。隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展，越來越多農(nóng)民和大學(xué)生返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)。社會資本和人才也抓住農(nóng)村發(fā)展機遇，紛紛發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、集約農(nóng)業(yè)，進一步壯大鄉(xiāng)村經(jīng)濟規(guī)模。為助推鄉(xiāng)村振興和鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)開展相應(yīng)的金融服務(wù)創(chuàng)新，解決鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金難題。這些金融創(chuàng)新包括普惠金融、消費貸、企業(yè)貸、創(chuàng)業(yè)貸，土地承包經(jīng)營權(quán)和林業(yè)使用權(quán)抵押，財產(chǎn)抵押等，以及新興的汽車金融、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)“保險+期貨”等，這些金融創(chuàng)新充分考慮農(nóng)村和農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀，特色明顯，操作方便，在一定程度上鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民消費資金需求。如安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行積極發(fā)展普惠金融，提供“金土地”農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、“綠之源”林權(quán)抵押貸款和“農(nóng)家樂”農(nóng)戶小額信用貸款等金融服務(wù)，定向支持“三農(nóng)”。

三、鄉(xiāng)村振興視域下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新困境

(一)普惠金融難以滿足鄉(xiāng)村振興開發(fā)融資需求

目前鄉(xiāng)村振興需要強大的資金需求。資金需求主要表現(xiàn)在:

1．鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展與產(chǎn)業(yè)興旺，涌現(xiàn)出新型鄉(xiāng)村經(jīng)營主體。傳統(tǒng)農(nóng)村金融主要服務(wù)合作社、互助社、龍頭企業(yè)、專業(yè)大戶等農(nóng)村互助組。當(dāng)前農(nóng)村金融主要服務(wù)鄉(xiāng)村科創(chuàng)園和規(guī)模化企業(yè)，聚焦集約農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游開發(fā)等建設(shè)需求。隨著鄉(xiāng)村振興，農(nóng)民和大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)也需要大量的資金，以支持創(chuàng)業(yè)項目啟動。

2．美麗鄉(xiāng)村建設(shè)需要。諸如通硬化路、公共交通、供水、人居環(huán)境整治和生態(tài)環(huán)境治理、光纖網(wǎng)絡(luò)與新型信息技術(shù)通信等智能化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。美麗鄉(xiāng)村建設(shè)需要大量資金，中央和地方政府雖然能提供財政和稅收支持，但資金量不夠，需要利用好金融提供定向支持。

3．農(nóng)村社會保障和文化產(chǎn)品需要。隨著老齡化和城鎮(zhèn)化到來，農(nóng)村空巢老人逐漸增多，需要發(fā)展新興農(nóng)村養(yǎng)老，推進互助養(yǎng)老和社會化養(yǎng)老，這些都需要大量的啟動資金。目前的普惠金融政策并不能滿足農(nóng)村市場經(jīng)濟多層次、多樣化融資需求，要相應(yīng)進行金融服務(wù)創(chuàng)新。

(二)農(nóng)村金融供給主體不足，金融產(chǎn)品不夠豐富

目前農(nóng)村金融供給主要是政府性金融、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行等少數(shù)商業(yè)銀行，農(nóng)村金融供給主體單一。農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)雖然能通過金融創(chuàng)新和普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)，但由于存款少、規(guī)模不大、抗風(fēng)險能力不強，支持力度有限，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村持續(xù)增長的資金信貸需求和消費需求。國有商業(yè)銀行對商業(yè)利潤的追逐，出現(xiàn)嚴(yán)重的“去農(nóng)化”現(xiàn)象，在農(nóng)村撤離網(wǎng)點，不開展任何支農(nóng)業(yè)務(wù)，還通過各種理財產(chǎn)品抽離農(nóng)村資金，讓農(nóng)村金融生態(tài)更加惡化［8］。雖然部分地區(qū)在推行農(nóng)業(yè)保險，主要是政策性農(nóng)業(yè)保險。由于農(nóng)民保險意識不強，覺得保費過高，購買農(nóng)業(yè)保險意愿低。金融產(chǎn)品也不是很豐富，主要是提供信貸支持:進行無抵押信用貸款、普惠貸款，提供低成本貸款，延長貸款期限;開展政府擔(dān)保、政府授信、再保險等。由于供給主體少，產(chǎn)品不夠豐富，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋不夠全面、金融服務(wù)不夠精準(zhǔn)、金融資源配置效率不高，無法滿足農(nóng)村日益增長的多層次、多樣化金融需要。

(三)金融服務(wù)創(chuàng)新存在安全難題，增加系統(tǒng)風(fēng)險

對于金融機構(gòu)來講，在服務(wù)“三農(nóng)”時，必須保證資金安全，防止壞賬增加而引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。尤其是農(nóng)業(yè)經(jīng)營受到天氣不可控因素影響，發(fā)生自然災(zāi)害風(fēng)險大，影響農(nóng)民償債能力。因此，金融機構(gòu)只能適度進行普惠金融，免抵押、免擔(dān)保、低利率、可持續(xù)的普惠金融產(chǎn)品只適用小額貸款。而對于社會化養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)、鄉(xiāng)村旅游開發(fā)等新型農(nóng)村經(jīng)營主體和大額資金需求，需要抵押、政府授信、政府擔(dān)保、企業(yè)擔(dān)保，貸款方難以滿足貸款條件要求。農(nóng)民和大學(xué)生由于收入低、財產(chǎn)不多，缺乏可靠的抵押物。雖然林業(yè)經(jīng)營權(quán)和土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)可以進行抵押，但在抵押操作上還存在些障礙。政府機構(gòu)能夠提供的授信和擔(dān)保也有限，畢竟政府不是市場主體，不能為市場承擔(dān)更多風(fēng)險。農(nóng)村地區(qū)缺乏可靠的龍頭企業(yè)對農(nóng)戶進行擔(dān)保。銀行為控制風(fēng)險，只能對特別優(yōu)質(zhì)的項目和產(chǎn)業(yè)提供金融信貸服務(wù)。農(nóng)村供應(yīng)鏈金融還不夠完善，無法準(zhǔn)確追蹤資金使用，讓普惠金融和支農(nóng)貸款存在一定的風(fēng)險，制約著金融機構(gòu)的貸款意愿。

(四)農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，制約服務(wù)創(chuàng)新

目前農(nóng)村地區(qū)雖然有農(nóng)商行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行等銀行機構(gòu)，但整體上農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全。首先，農(nóng)村金融服務(wù)人才欠缺。多數(shù)地區(qū)只有銀行金融人才，缺乏保險、期貨和信用建設(shè)等人才。金融科技創(chuàng)新、智能化金融、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新等金融專業(yè)人才也缺乏。我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不平衡，需求多樣化，對農(nóng)村金融人才提出更高的要求。其次，農(nóng)村金融市場服務(wù)體系不健全。在城市比較成熟的信用體系，目前在農(nóng)村還很缺乏，導(dǎo)致金融機構(gòu)提供金融扶助缺乏參考依據(jù)。第三，農(nóng)村金融配套服務(wù)設(shè)施不健全。如土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、門票收入抵押、住房抵押等新興抵押的價值評估，缺乏相應(yīng)的評估人才、評估制度和交易所，新型抵押權(quán)財產(chǎn)價值發(fā)現(xiàn)和確認(rèn)存在較大難題［9］。第四，農(nóng)民、農(nóng)民企業(yè)家、新型農(nóng)民財會知識不豐富，金融意識不強，金融工具利用不到位。雖然黨和政府不斷優(yōu)化農(nóng)村金融政策，提供農(nóng)業(yè)保險補貼，開展農(nóng)業(yè)期貨，但農(nóng)民和農(nóng)民企業(yè)家因為金融知識缺乏，不能充分利用政策便利，導(dǎo)致金融支持作用無法有效發(fā)揮。

四、鄉(xiāng)村振興視域下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新路徑

(一)創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融和低息債券，滿足鄉(xiāng)村振興資金需求

發(fā)揮金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，要根據(jù)農(nóng)村金融資金發(fā)展需要，進行相應(yīng)的金融創(chuàng)新，優(yōu)化普惠金融。首先，擴大普惠金融受惠人群。根據(jù)黨和政府政策，持續(xù)發(fā)展免抵押、免擔(dān)保、低利率、可持續(xù)的普惠金融產(chǎn)品，擴大普惠金融產(chǎn)品使用范圍，擴展普惠金融的惠顧人群。一方面滿足鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)興旺的小額貸款，一方面滿足鄉(xiāng)村消費，助推鄉(xiāng)村消費升級。其次，對鄉(xiāng)村市場經(jīng)濟企業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)進行定向金融扶助，滿足新型經(jīng)營主體信貸需求。面對農(nóng)村興起的社會化養(yǎng)老、鄉(xiāng)村旅游和現(xiàn)代集約化、規(guī)模化農(nóng)業(yè)，可以提供定向金融扶助，提高信貸額度，降低資金利率，減輕經(jīng)營者信貸負(fù)擔(dān)，延長信貸周期。發(fā)展養(yǎng)老、農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等企業(yè)債券，引入產(chǎn)業(yè)投資基金等滿足大額信貸需要。第三，對公共基礎(chǔ)設(shè)施、人居環(huán)境治理和生態(tài)環(huán)境治理進行財政補助，納入公共預(yù)算，同時發(fā)行中長期低息專項債券和綠色債券，補充資金缺口。對于普惠金融實施，政府利用財政補貼、政府授信、政府擔(dān)保等方式提供支持，進一步降低普惠金融利率，降低銀行普惠金融成本和經(jīng)營風(fēng)險，提升其普惠金融積極性和主動性。

(二)增加農(nóng)村金融供給，優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)品

提升農(nóng)村金融服務(wù)，滿足鄉(xiāng)村振興的資金需求，需要在政策指引下，增加農(nóng)村金融供給。農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)轉(zhuǎn)變思路，不能僅僅依靠政府擔(dān)保、政策性金融和農(nóng)商行、郵政儲蓄銀行，而是要發(fā)展市場化、多元化的金融體系，充分發(fā)揮證券、保險、基金、期貨等多元金融和非銀金融，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村，完善農(nóng)村金融生態(tài)。國有商業(yè)銀行可以成立專門的農(nóng)村金融部，重返農(nóng)村，在農(nóng)村開設(shè)網(wǎng)點，設(shè)計開發(fā)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品。投資性基金或者產(chǎn)業(yè)開發(fā)基金參與鄉(xiāng)村振興項目開發(fā)，成為投資主體。保險機構(gòu)根據(jù)鄉(xiāng)村開發(fā)需要和農(nóng)產(chǎn)品種植需要，定制性地設(shè)計保險產(chǎn)品，如巨災(zāi)保險、價格保險、指數(shù)保險等，期貨機構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，推行農(nóng)產(chǎn)品期貨套期保值。農(nóng)信社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等農(nóng)村銀行可以根據(jù)鄉(xiāng)村振興需要，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計，如消費貸、鄉(xiāng)村振興信用卡等，開發(fā)養(yǎng)老理財、鄉(xiāng)村旅游理財?shù)壤碡敭a(chǎn)品，將農(nóng)村資金留在農(nóng)村，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。研究表現(xiàn)，非正規(guī)金融對鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)技術(shù)革新有顯著幫助。為充分發(fā)揮政策性金融、多元金融和非銀金融、非正規(guī)性金融合力，優(yōu)化金融配置效率，提高農(nóng)村金融安全和服務(wù)精準(zhǔn)性，在農(nóng)村地區(qū)可探索PPP項目，充分發(fā)揮政府和社會資本作用，為鄉(xiāng)村振興源源不斷地提供資金保障。

(三)進行金融科技創(chuàng)新，完善農(nóng)村金融供應(yīng)鏈，創(chuàng)新金融抵押

推動金融服務(wù)創(chuàng)新，助力鄉(xiāng)村振興，需要持續(xù)完善農(nóng)村金融市場，健全金融供應(yīng)鏈。首先，進行農(nóng)村金融科技創(chuàng)新，通過科技賦能，監(jiān)控資金流向和使用，提高資金安全性。人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技運用，對農(nóng)村金融風(fēng)險進行數(shù)據(jù)整理和分析，利用區(qū)塊鏈及時監(jiān)控資金使用等。利用數(shù)字金融加強監(jiān)管，有效防范鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合風(fēng)險［10］。其次，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)平臺，實施“大平臺”戰(zhàn)略。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民和新型經(jīng)營者整體金融水平不高，對銀行信貸、保險、期貨、基金等具體知識認(rèn)知不高，需要花費更多時間進行學(xué)習(xí)和研究。因此，需要提升農(nóng)村金融利用便捷性，降低金融識別難度。在農(nóng)村地區(qū)可探索設(shè)計農(nóng)村金融服務(wù)平臺，將政策性金融、保險、期貨、基金等分門別類地整理和展示，節(jié)約農(nóng)民和新型經(jīng)營者熟悉金融政策時間，提高服務(wù)針對性。最后，發(fā)展新型抵押，提高農(nóng)村金融覆蓋面。根據(jù)鄉(xiāng)村振興和產(chǎn)業(yè)興旺新的經(jīng)濟增長點，金融機構(gòu)創(chuàng)新抵押形式，如養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)營權(quán)抵押、應(yīng)收賬款抵押、景區(qū)開發(fā)經(jīng)營權(quán)抵押等，通過新型抵押解決農(nóng)民無抵押物難題，解決鄉(xiāng)村經(jīng)營資金需求。

(四)加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，助推金融服務(wù)創(chuàng)新

要大力加強農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，助推金融服務(wù)創(chuàng)新。首先，應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展農(nóng)村金融人才，深入推進農(nóng)村金融創(chuàng)新，發(fā)展農(nóng)村金融科技、優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)品設(shè)計。發(fā)展農(nóng)村金融，需要培養(yǎng)一批熟悉農(nóng)村情況，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、種植、銷售以及農(nóng)村公共服務(wù)都精通的農(nóng)村金融人才，這樣才能真正清楚農(nóng)村金融短板，進行針對性創(chuàng)新，完善農(nóng)村金融組織體系和產(chǎn)品體系。我們應(yīng)當(dāng)設(shè)置農(nóng)村金融專業(yè)，進行精準(zhǔn)培育，培養(yǎng)復(fù)合型農(nóng)村金融人才。其次，應(yīng)當(dāng)加強農(nóng)村金融信用體系建設(shè)，構(gòu)建農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)。在征信體系基礎(chǔ)上，可以構(gòu)建農(nóng)村企業(yè)和個人信用體系，對財產(chǎn)、負(fù)債、生產(chǎn)經(jīng)營、稅收負(fù)債能力、償債能力等進行信用構(gòu)建，為金融機構(gòu)提供服務(wù)提供大數(shù)據(jù)支持［11］。農(nóng)村地方政府、農(nóng)村農(nóng)業(yè)部門和金融機構(gòu)可以牽頭進行信用體系建設(shè)，引入金融服務(wù)社會中介機構(gòu)進行金融信息收集，建設(shè)統(tǒng)一的金融信用使用平臺，與金融機構(gòu)系統(tǒng)進行對接，方便區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)和從業(yè)者共享共建共用。再者，要加強農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)家金融知識教育，讓這些人對保險、再保險、期貨、擔(dān)保、信用貸款等金融工具有認(rèn)知，提高金融工具使用度，降低金融壞賬，以有效維護農(nóng)村金融生態(tài)安全。充分發(fā)揮金融互助，通過合作社、家庭農(nóng)場、龍頭企業(yè)里的金融專才進行“保險+期貨”等金融工具運用，提高金融工具運用質(zhì)量。最后，構(gòu)建金融機構(gòu)、企業(yè)和消費者聯(lián)盟體系，以金融促進鄉(xiāng)村消費升級。金融機構(gòu)和企業(yè)建立合作關(guān)系，在貸款、支付等領(lǐng)域建立合作，共建金融生態(tài)。對消費者宣傳消費金融政策和使用方法，如消費貸、汽車金融、信用卡使用等，活躍鄉(xiāng)村消費，助推鄉(xiāng)村振興和產(chǎn)業(yè)興旺。

五、結(jié)束語

助推鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村金融要持續(xù)增加供給，有效解決供需矛盾。要在政策指導(dǎo)下大力發(fā)展市場化、多元化農(nóng)村金融，構(gòu)建完善的農(nóng)村金融生態(tài)，降低政策性農(nóng)村金融和普惠金融壓力，完善農(nóng)村金融組織體系和產(chǎn)品體系。堅持創(chuàng)新驅(qū)動和科技賦能，優(yōu)化農(nóng)村金融供給，提高金融配置效率，依托大數(shù)據(jù)、智能金融、供應(yīng)鏈金融、區(qū)塊鏈金融提高信貸資金安全，降低農(nóng)村金融風(fēng)險。同時，要積極加強農(nóng)戶、專業(yè)大戶、合作社，尤其是新型農(nóng)民的金融教育，提高其風(fēng)險意識，加快向現(xiàn)代企業(yè)轉(zhuǎn)型，提高風(fēng)險抵抗能力，切實維護好農(nóng)村金融生態(tài)安全。

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作者:王非易 單位:銅陵學(xué)院 金融學(xué)院