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【關鍵詞】

格式條款；合同侵權；權益保護

一、格式條款概述

格式條款是指當事人一方事先擬定的能夠反復使用的在簽訂合同時不與對方協商的條款。

從以上的定義可以看出，格式條款具有事先擬定性、反復適用性和不與對方協商性的特征。格式條款的事先擬定性和反復適用性可以節省合同訂立者之間的談判成本，降低交易費用，從而使合同的訂立更加簡易、快捷，適應了社會主義市場經濟的發展。但是格式條款的不與對方協商性則有其固有的缺陷。從法律角度來說，該特點違背了民法中的意思自治與契約自由原則，它有可能成為經濟上的強者將自己的意愿強加給對方、損害對方利益的工具。這一缺陷在快遞服務合同中就屢見不鮮。

二、快遞服務合同中的侵權格式條款

（一）先簽字后驗貨

收貨人簽收后，視為貨物已經完好無損交付，出現問題無法索賠。根據《消費者權益保護法》第十條規定：消費者享有公平交易的權利。消費者在購買商品或者接受服務時，有權獲得質量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，有權拒絕經營者的強制交易行為。先簽字后驗收的行規，侵犯了消費者的知情權和公平交易權。消費者在簽字前無法先行檢驗貨物的外在品質，無法得知所收到的貨物是否符合約定的質量條件，而“先簽字后驗貨”的規定，導致消費者簽字后，無法再通過原快遞企業維護自己的權利，也即拒收的權利，事實上是加重了消費者維權的成本。該條款式部分快遞物流公司利用自己的經營優勢地位，單方限制消費者的權利，將格式條款提供方應當承擔的經營風險責任轉嫁給消費者，加重了消費者的責任，是無效的霸王條款。

（二）快遞延誤不賠

“本公司不對運輸延誤而導致的任何損失或者損害承擔任何責任”，也違反了《消費者權益保護法》第十一條規定：“消費者因購買、使用商品或者接受服務受到人身、財產損害的，享有依法獲得賠償的權利”。這是物流行業中存在的典型霸王條款，是以格式條款的形式免除經營者應當承擔的責任。快遞物流業的經營優勢就是安全快速、服務便捷，快速、安全地將貨物送達收件人，不僅是快遞物流合同的最基本內容，也是快遞企業應當履行的基本義務。如果運輸方不能按時送達，就構成了違約，應當承擔違約賠償責任。

（三）快遞公司利用格式合同減輕自身責任

《快遞業服務標準》規定，快遞運單為服務格式條款。平時貼在快遞上的一式兩份簽字單據就是服務格式條款。快遞公司利用消費者的疏忽心理，以“顧客須知”的形式制定格式條款，將其中的部分條款制定成有利于快遞公司的免責條款，把快遞運輸過程中的風險轉移到消費者身上，屬于“隱形的格式條款”。我國《合同法》第40條規定了格式條款的效力問題。即“格式條款具有本法第五十二條和第五十三規定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。”因此，快遞公司制定的大多格式條款都違反了《合同法》的規定。

（四）快遞公司利用格式合同減輕自身責任

《快遞業服務標準》規定，快遞運單為服務格式條款。平時貼在快遞上的一式兩份簽字單據就是服務格式條款。快遞公司利用消費者的疏忽心理，以“顧客須知”的形式制定格式條款，將其中的部分條款制定成有利于快遞公司的免責條款，把快遞運輸過程中的風險轉移到消費者身上，屬于“隱形的格式條款”。有些快遞公司規定：“公司對惡劣天氣、航班延誤及無法控制的各種情況等不可抗力所造成的物品運送延誤、遺失、毀滅或沒收不負責任。”該條款擴大了不可抗力的外延，因為航班延誤、墜機、火災等不在不可抗力的范圍內，對于出現航班延誤、交通事故等原因，應由快遞公司向航空公司或造成交通事故方追加賠償，而不能以此為由免除自身對消費者的責任。我國《合同法》第40條規定了格式條款的效力問題。即“格式條款具有本法第五十二條和第五十三規定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。”因此，快遞公司制定的大多格式條款都違反了《合同法》的規定。

三、關于規制格式條款維護消費者合法權益的建議

（一）立法規制：制定格式條款單行法

目前，我國《民法通則》，《合同法》第39、40、41條及《司法解釋（二）》第9、10條，《消費者權益保護法》第24條，以及其他特別法（主要包括《郵政法》、《保險法》、《鐵路法》、《民用航空法》、《海商法》、《勞動法》、《商業銀行法》）都對格式條款作了具體的規定。但《合同法》對格式條款的具體規定比較簡單且立法漏洞頗多，《消費者權益保護法》對于處理消費者在合同中的格式條款問題具有現實的重要意義，但規定過于寬泛不夠詳細，與《合同法》相比，該法的效力不足，而各特別法對格式條款的規定也比較零散，未形成體系。因此，可以借鑒英美法系國家的做法，通過出臺單行法來調節格式條款。

（二）行政規制：改進格式條款行政審批

經營者或其他組織在制定完格式條款后，應向專門機構提出審批申請，通過審批后方可在合同中使用。由于格式條款一經確定使用便具有不可協商性的特點，因此格式條款在使用前，應有審批機構組織聽證，通過社會公眾的監督參與，嚴格執行對格式條款的審查措施。同時，相關部門在履行完審批程序后還應當繼續跟蹤審查監督程序，定期向消費者做使用調查，對不符合實際情況的格式條款應依法定程序督促相關行業做出修改，甚至可適時禁止使用的禁令，保護消費者合法權益。

（三）內部規制：加強快遞行業內部自律

我國快遞企業尚處于粗放發展時期，加盟是主要的業務擴張手段，于是從各地分公司到大小業務網點，層層分包，加盟商資質良莠不齊，因此難免出現侵害消費者合法權益的現象。而快遞服務的網絡性以及經營范圍的跨地域性則決定了快遞行業對統一自律的內在需求。因此，可以借助以促進行業健康發展為己任的中

國快遞行業協會對快遞行業進行監督和管理，通過制定和實施自律規則，并著重憑借自身的行業代表性、專業權威性和信息全面性，通過行業內企業資質認定和等級評定、行業調查評估、行業戰略規劃、行業評優評獎等工作，對會員企業的經營業務予以引導和規范。但是，快遞行業協會也可能對快遞企業進行包庇，因此需要警惕快遞行業協會在巨額行業利益的驅動下，與快遞企業價格共謀、實行排他性措施限制合理竟爭等手段給消費者帶來更加嚴重的損失。

（四）社會規制：完善新聞媒體的監督作用

新聞媒體作為人民大眾的千里眼和順風耳，對社會的監督發揮著不可替代的作用。新聞媒體可以通過積極的宣傳，讓消費者了解法律法規對于格式條款的具體規定，從而提高消費者的締約能力和維權手段。同時，新聞媒體還可以通過批露違法格式條款，讓損害消費者權益的行為和企業無所遁形。使企業在格式條款制定之初，在承受社會輿論的壓力下，從企業發展的長遠利益考慮，主動或被動的保護消費者的合法權益，其實也是在保護自身的利益，實現消費者與經營者的雙贏。

（五）制度規制：制定“先驗貨后簽字”的網絡監督制度

我國《快遞業服務標準》規定快遞由三個步驟完成：收寄、投遞、簽收，簽收完成即告快遞行為完成。但同時我國《消費者權益保護法》第8條規定：“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利。”“先簽字后驗貨”的規定侵犯了消費者的知情權，一旦簽字等于默認了產品的質量，即行使了知情權。因產品質量發生糾紛，消費者根本無法舉證證明自己的權益受到了侵害。所以筆者認為可以制定網絡監督機制，借鑒“支付寶”的運營模式，在快遞員的投遞工作中增加“確認簽收”這一項，由消費者在驗貨后上網確認，留下數據記錄。這樣不僅者消費者掌握了主動權，也在發生糾紛時為雙方提供了證據。

四、結語

綜上所述，在社會經濟高速發展、新事物層出不窮的時代，沒有哪個單一的制度可以對格式條款的規制做到無懈可擊，因此，需要各種不同的規制措施有機的結合在一起，多管齊下，在不同的領域發揮各自的優勢。這是一個長期系統的工程，既需要發揮立法的主導功能，也需要行政的執行作用和制度的保障作用，還需要行業內部自律及各種社會監督的有效補充，實現五者之間的良性溝通與互動。最大限度地發揮格式條款制度的應有價值，采用最經濟的方式避免其制度缺陷，保護消費者合法權益，促進快遞服務行業和市場經濟的健康發展。

參考文獻：

[1]陳小君.合同法學（第二版）[M]，高等教育出版社，2009

[2]中華人民共和國合同法（實用版）[S]，中國法制出版社，2010

[3]李振濤.消費者合同中格式條款的規制問題[D]，四川省社會科學院，2012，4

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摘要：中國統一的城鄉居民養老保險制度建立時間較晚，在制度發揮作用的同時也存在一些問題，其中最主要的問題是屬地化管理造成

>> 城鄉居民養老保險縣級經辦機構基金管理對策分析 廣西城鄉居民社會養老保險經辦能力現狀與對策 城鄉居民基本養老保險經辦服務能力現狀與對策 城鄉居民養老保險并軌問題研究 城鄉居民養老保險待遇領取資格認證存在的問題及對策 在城鄉居民養老保險工作中如何加強經辦管理服務能力建設 城鄉居民社會養老保險存在的問題與對策 城鄉居民養老保險基金現存的問題與解決對策 城鄉居民社會養老保險推進中存在的問題與對策 當前城鄉居民養老保險待遇存在的問題與解決對策 城鄉居民社會養老保險制度運行過程中存在的問題及對策 城鄉居民養老保險制度實施現狀及解決對策 城鄉居民社會養老保險工作現狀及對策 新形勢下城鄉居民養老保險工作中的問題及其對策研究 鄭州市城鄉居民基本養老保險制度實施中的問題與對策研究 城鄉居民養老保險檔案管理的現狀與對策 城鄉居民養老保險實施的現狀與對策研究 秭歸縣城鄉居民社會養老保險運行現狀及對策研究 淺談城鄉居民養老保險存在的問題及建議 民族地區統籌城鄉居民社會養老保險問題研究 常見問題解答 當前所在位置：.

[6] 北片16省份城鄉居民養老保險工作座談會在黑龍江省哈爾濱市召開，見人力資源和社會保障部官網[EB/OL].http：///ncshbxs/ NCSHBXSgongzuodongtai/201406/t20140627_132808.htm.

[7] 2015年度人力資源和社會保障事業發展統計公報，見人力資源和社會保障部官網[EB/OL].http：//mohrss. /SYrlzyhshbzb/zwgk/szrs/.

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一、目前中國社會保險經辦服務體系所暴露出的問題

1.社保服務體系人員問題

（1）社會保險經辦服務體系人員整體素質水平低

在目前社會保險經辦服務體系中除了重要的管理崗位，其它基層職位人力資源相對比較少，甚至存在部分臨時工。相對而言這些工作崗位的流動性大而且所獲得的薪酬待遇水平低，成為引發社保服務出現問題的根本原因。據不完全統計調查，社保服務體系工作人員的資歷水平偏低，職稱低甚至是無職稱的社保服務體系工作人員所占比例高。整體而言，社會保險經辦服務體系人員素質水平低，無法保證業務辦理的高效性。

（2）社會保險經辦服務體系人員工作負荷大

社會保險經辦服務體系所涉及的工作內容廣泛，工作量大，所以社保服務體系工作人員所承擔的工作負荷大甚至達到嚴重超標程度。

由于社會保險的工作量日益加大，社保經辦人員的工作量嚴重超標。而高負荷的工作必然不能保證其工作效率。另外，針對一些偏遠地區，由于其資源配置不足，所以需要更多的工作人員來滿足社保服務體系的要求。

值得一提的是，因為社會保險服務體系工作量在逐漸增加，導致工作人員工作負荷大，甚至經常出現超負荷運轉工作狀態。所以一些社會保險服務體系會出現超編使用工作人員的現象，即實際參與社保服務體系工作人員總數與實際編制人數。

2.社會保險經辦服務體系管理制度存在的問題

主要存在的問題就是管理體制的交叉問題，針對社保機構不存在明確的定位，社保機構的設置不集中，相對分散等等方面。這種管理制度存在的問題，不僅僅對管理不會起到積極促進作用，同時還會對財政經費的投入有一定的影響。

3.針對社會保險經辦服務體系投入財政經費所存在的不足之處

（1）投入的財政經費不足以保證社會保險經辦服務體系工作的高效展開，不足以保證社會保險制度的正常運行。

（2）沒有完善針對經費投入的相關體制，“金保工程”的發展并不能滿足服務體系的發展，不能對積極促進形成服務型政府。

4.沒有建立和完善社會保險經辦服務體系相關的信息服務系統

目前我國部分地區還未形成完善的社會保險經辦服務體系信息系統，沒有建立和完善“五險合一”社會保險經辦服務體系模式。目前社保相關業務的交流相對比較少，阻礙社會保險經辦服務工作的展開。

二、中國社會保險經辦服務體系的改革思路

1.改革社會保險經辦服務體系的領導體制

改革社會保險經辦服務體系應該以實行“垂直領導體制”為方向，同時應該結合社保制度的改革。因為社會保險經辦服務體系提出改革是為了更好的服務于社保制度，而改革社保制度同時也對社保經辦機構提出相應的改革內容和方向。

（1）加強建立和完善對于社會保險經辦服務體系的相關規定政策和法律法規。

（2）以國家為社會保險的核心管理，社保制度實行政事分開，管辦分離。

（3）將社保經辦機構在事業單位中的定位重新劃分，定義為特殊類公益事業。

（4）建立專業素質極強的社會保險團隊，針對全國社會保險經辦服務系統采取垂直領導管理。

2.增加經費投放力度

針對目前中國社會保險經辦服務體系經費的投入所出現的問題，我國應該適當增加投放力度，而且也有利于從根本上解決經辦人員所出現的問題。當基礎問題都得到解決和保證，也要同時采取相應措施去提高服務的多樣化，提高社保經辦機構的服務質量。

例如：總理曾經針對國家經費問題，指出：“政府的日子緊一點，百姓的日子好一點”。指的就是適當增加投放資金力度，來解決百姓生活中所存在的問題。另外，政府加強措施有效減少“三公”的支出，將節約的資金主要運用在改善民生問題方面。所以為了保證我國社會保險經辦服務體系的工作效果，增加資金投放力度，完善基層服務平臺，從根本上解決社保機構的物質問題是非常有重要意義的。

3.加強建設社保信息化服務

主要體現在通過國家支持加強建設社會保障信息化服務網站。需要在國家出臺制定相關信息化建設標準的前提下，建立自上而下的數據庫以及結算平臺。這種依靠建立信息化服務網絡的改革思路，會從根本上提高業務辦理的速度。值得一提的是，在針對部分落后的偏遠地區，應該不僅僅增加經費投放力度，同時也應該采取有效措施提高社保業務工作人員的整體素質水平，比如加強技能培訓等措施。這部分地區參保人群多，但是業務辦理速度相對比較慢，而且服務也不到位。所以這部分地區的社保經辦服務迫切需要提高。

三、總結

隨著時代經濟的進步和發展，無論是社保制度還是社會保險經辦服務管理體系都需要進行不斷完善和發展，所以及時分析目前所存在的問題，找出原因并且提出相應的改革思路是非常有必要的。本論文主要分析目前中國社會保險經辦服務體系所出現的不足之處，以及提出對應方法及改革思路。希望可以對我國社會保險經辦服務體系有所作用，更好服務于社保制度。

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伴隨著改革開放不斷深入落實，特別是我國社會經濟轉型關鍵時期內，原有醫療保險制度無法滿足城鎮職工醫療需求，城鎮職工醫療保險問題越加嚴重，所存在的問題對于我國新醫保制度落實造成嚴重影響，社會大眾都希望政府部門可以推出新型政策，對我國城鎮職工醫保制度進行完善，有效解決城鎮職工醫療保險內所存在的問題。

一、城鎮職工醫療保險制度存在的問題

1.個人賬戶約束有限。現階段，城鎮職工醫療保險還處于初步發展階段，同時由于社會經濟處于轉型關鍵時期，部分城鎮職工還沒有參保。未參保人在就診之后，經常會冒頂參保人員賬戶。與此之外，退休人員在城鎮職工內比例較高，自付費用和統籌資金所占據的比例要低于城鎮在職員工。部分積累大量賬戶資金的在職員工，對自身賬戶資金并不關注，僅僅應用在醫療消費上面，間接性增加不必要醫療消費比例。2.醫療保險覆蓋率低。根據國家統計局調查數據顯示，在2015年我國參加城鎮醫療保險人數僅僅為120萬，其中90%為城鎮職工醫療保險，與2014年相比較增長了5%。雖然我國城鎮職工基礎醫療保險覆蓋面積在一直保持穩定增長態勢，但是與發達國家相比較，醫療保險覆蓋率依舊較低。與此之外，我國城鎮化發展建設過程中，農民工數量每年都在增加，為城鎮化發展建設作出重要貢獻。按照不完善統計數據，在2015年我國農民工數量超過2億人，其中參保人數僅僅不到5%，雖然與2014年相比較增長了0.6%。3.醫療費用增速快，但是效率低下。我國在全面落實城鎮職工醫療保險制度之后，衛生費用一直在快速上漲。在2007年到2015年之間，衛生費用由原有10932億元上升到15235億元，衛生費用基本上維持10%左右上升速度增長。要是從衛生投入整體成績來說，衛生費用投入比例雖然顯著提升，但是人們健康指標沒有得到有效提升，部分情況下甚至還出現了惡化問題。從流行病層面來說，慢性疾病在社會大眾之間蔓延，結核病發病率顯著提升，艾滋病病患人數超過百萬。4.政府財政投入少，個人負擔重，公平性不足。衛生費用主要由三個部分構成，分別為社會衛生支出、個人衛生支出與政府預算衛生支出。城鎮職工醫療保險制度深入落實情況下，衛生費用數值不斷提升，但是其中上升速度最為顯著的為個人衛生支出，政府預算衛生支出卻在不斷下降。按照我國統計局所調查的數據顯示，政府每年在醫院所投入的支出僅僅在醫院10%左右，醫院所購買的醫療儀器或者是醫療服務基本上都由自身收入所獲取，同時由于醫院還需要參與到國家醫療救治，醫院運行負擔顯著增加，醫院對于運營經濟效益越加關注。醫療費用作為家庭主要經濟支出，與家庭經濟收入之間有著緊密關聯，一旦醫療費用在家庭經濟收入被占據較高比例，就會出現因病致貧或者是因病反貧問題。但是大部分社會群眾依舊無法得到醫療衛生支持，處于經濟原因，貧困家庭甚至都無法得到最為基礎的衛生服務，對醫療衛生公平性造成嚴重影響。

二、城鎮醫療保險制度改革對策

1.個人賬戶應先從繳費體現。個人賬戶實際上就是醫療保險賬戶內所具有的資金全部歸屬個人所有。個人繳費在醫療保險內僅僅占據2%，這個比例顯然是太低了，造成個人無法承擔起自身職責，可以適當增加個人費用在醫療保險內所占據的比例。按照國家醫療保險所取得的成果可知，個人繳費需要在醫療保險內占據50%左右，這個比例相對較為合理，進而增加個人對賬戶資金節約意識，企業繳費比例也可以適當降低，企業負擔顯著降低。2.適應就業多元化，拓寬醫療保險制度覆蓋面積。城鎮職工醫療保險制度在改革中，拓寬所覆蓋面積，適應不同就業形勢及所有制結構已經成為必然改革內容，從企業工作人員向自由職業者方向拓展，將其全部歸納到城鎮職工醫療保險制度內。首先，構建多元化繳費水平，為不同群體提供針對性醫療保險服務，提高對自由職業者吸引力；其次，推出一系列優惠政策，引導非公有制經濟組織參與到城鎮職工醫療保險制度內；最后，降低醫保繳費比例，采取跟蹤服務方式，提升對城鎮農民工關注度，有效解決農民工所需要面對的城鎮醫療保險問題。3.加快完善醫療保險制度有關配套改革措施。城鎮職工醫療保險制度與醫療機構和藥品生產之間有著十分緊密關聯。醫療機構在進行改革之后，可以合理對衛生資源進行配置，提升衛生資源利用效率，為城鎮職工醫療保險制度改革落實提供衛生系統支持。原有藥品生產流通機制是醫療費用快速增長原因之一，對藥品生產流通機制進行改革之后，可以有效對醫療費用增長問題控制，進而保證醫療保險基金支出與收入相平衡。因此，城鎮職工醫療保險制度改革最終效果，與醫療衛生改革與藥品流通體制改革成效之間有著緊密關聯。4.建立強有力醫療保險機構。除了醫院與患者之間，政府部門應該構建第三方醫療保險機構，主要作用除了醫療服務事后買單主體之外，還需要調節好醫院與患者之間的關系，充分承擔起醫療服務職能。這也就標示醫療保險機構在構建之后，首先，有效對患者合法權益進行保護，對醫生所存在的不合理行為進行約束，嚴格監控醫療服務質量。現階段，社會大眾普遍認為看病難度較高，醫院掌握大量醫療資源，在醫療關系內處于有力地位，醫保機構就更應該為老百姓說話；其次，醫保機構借助市場經濟建設優勢，借助自身購買力優勢，為病人提供醫療服務，最大程度為患者提供更大權益。5.大力發展社會醫療衛生服務。就我國醫療資源與實踐結果表明，讓社會衛生服務承擔起初步醫療衛生服務工作，是最為有效并且理想的途徑。按照我國社會衛生服務所存在的問題，可以從以下幾方面進行完善：首先，提升對社會衛生服務機構重視程度。衛生部門需要幫助對醫療服務機構對自身工作職責進行劃分，讓社會衛生服務機構真正成為初步醫療衛生服務地點。醫院內全部工作人員都應該轉變自身觀念，參與到社會衛生服務工作內，借助自身行為舉止，轉變社會大眾對社會衛生服務機構錯誤認知。其次，提升社會衛生服務機構質量。社會大眾之所以不愿意到社會衛生服務機構內救治，主要原因是由于社會衛生服務機構服務水平及質量相對較為低下。在這種情況下，就需要增加社會衛生服務機構醫院及護士專業水平，對社會衛生服務機構內設備進行更新，提升社會衛生服務機構硬件設置水平。

三、結語

現階段，我國城鎮職工醫療保險制度改革基本上還處于探索階段，城鎮職工醫療保險制度具有較強彈性，尚未與有關法律規定緊密結合，主要通過政府文件方式落實。對城鎮職工醫療保險制度改革內所存在的問題進行了解，認識到造成城鎮職工醫療保險制度改革出現問題主要原因，進而提出針對性意見，對我國城鎮職工醫療保險制度改革具有重要意義，可以為城鎮職工醫療保險制度改革提供一定理論依據。

參考文獻：

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[2]繆偉.淺議中國城鎮醫療保險制度改革中存在的問題及對策[J].經濟研究導刊,2011,06:76-77.

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[4]申曙光.全民基本醫療保險制度整合的理論思考與路徑構想[J].學海,2014,01:52-58.

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關鍵詞：

移動互聯網；保險；問題

1移動互聯網保險的內涵和特點

移動互聯網保險是指移動用戶通過移動互聯網自助獲得信息咨詢、保險計劃書設計以及繳費、核保、承包、信息查詢、保全變更、續期交費、理賠給付等一系列保險服務。事實上，移動互聯網保險就是利用移動互聯網技術將傳統的保險業務和服務直接通過智能終端傳遞給客戶。與傳統保險相比，移動互聯網保險具有以下幾個顯著特點：第一，移動用戶身份相對是固定的，可以直接為他們提供個性化保險服務；第二，直接通過網絡就可以辦理保險業務和享受保險服務，終端不固定，交易時間和地點也不受限制；第三，利用LBS定位技術，可以為客戶提供與位置相關交易服務。

2我國移動互聯網保險發展的必要性

我國保險行業已經有30多年的歷史，在取得輝煌成績的同時，與發達國家相比還是存在較大差距的，特別是在營銷模式方面，沒有利用先進的信息技術，導致保險公司經營模式缺乏創新，加大了保險公司經營成本，也難以滿足客戶的實際需求。從實際情況來看，我國目前移動電子商務發展空間非常大，將移動電子商務應用到保險行業是十分有必要的。另外，我國目前的保險深度及保險密度還比較低，但是人口數量卻非常多，而且老齡化嚴重。隨著經濟不斷穩定增長，人們生活水平不斷提高，我國移動互聯網保險市場未來的發展潛力不可估量。

3我國移動互聯網保險發展存在的問題

結合發達國家成功經驗以及我國移動互聯網保險的現狀，我國移動互聯網保險發展還是存在以下幾大問題：

3.1用戶需求挖掘存在問題

在移動互聯網環境下，消費者消費行為更加理性，網絡購買過程可以分為產品信息搜索、評估選擇、購買三個階段，保險公司需要做的就是大力挖掘移動消費群體顯性和隱形保險需求，通過創新產品和服務來吸引更多網絡用戶，這是移動互聯網保險需要解決的重大難題。

3.2發展方向存在問題

對于保險公司而言，為了提高市場競爭力，必須要利用移動互聯網技術，發展移動互聯網保險，但是，究竟是走移動互聯網保險之路，還是走保險移動互聯網之路，很多保險公司都存在疑慮。移動互聯網的保險，關注的是整個保險市場，需要保險公司借助移動互聯網不斷革新產品，優化產品形態；保險移動互聯網強調的是營銷渠道，結合移動互聯網線上線下銷售保險產品，開通線上銷售渠道。發展方向是現階段保險公司亟需解決的問題。

3.3保險產品創新存在問題

產品始終是吸引消費者的重要武器，保險公司應該要結合互聯網消費碎片化、小金額、大批量、高頻次的特點設計出多款線上產品。但是目前線上很多產品僅僅抓住了創新這一關鍵詞，沒有考慮充分保險產品結構和合理性，各項流程存在不規范問題。產品創新是移動互聯網保險發展必經之路，也是凸顯移動互聯網保險的重要手段。

3.4營銷渠道拓展存在問題

目前移動互聯網保險營銷渠道還處于摸索階段，必然存在一些問題有待改進，例如移動Web在網絡推廣方面存在問題，瀏覽量非常有限；移動APP的下載量和留存量難以提升等。如何讓網絡用戶從被動保險到主動參與移動互聯網保險，是現階段移動互聯網保險營銷渠道拓展需要解決的重要問題。

3.5風險把控存在問題

移動互聯網保險主要存在產品風險、信息安全風險、逆選擇風險和業務風險等四大風險問題。移動互聯網保險與傳統保險的根本屬性和核心功能是相似的，所以傳統保險存在的風險問題同樣存在，而且還有可能伴隨著一些由移動互聯網產生的新型風險，直接損害到各方利益。保險公司必須要在風險把控方面加大力度，提高產品安全性。

4我國移動互聯網保險發展的新思路

現階段，國內各大保險公司都逐步開通了移動互聯網渠道，主要包括移動Web服務、第三方銷售平臺、中介網站、互聯網保險公司、移動APP應用等五種移動互聯網營銷渠道，充分利用了移動終端快速便捷、自由開放、互動共享的特征，讓保險交易各方具有多樣性選擇權，大大提升了保險業務的智能化運作，互聯網保費交易額也實現了大幅提升。針對目前我國移動互聯網保險發展存在的主要問題，筆者提出以下幾點改善思路：

（1）一切以用戶為中心，把用戶需求細分，為用戶提供多樣化移動互聯網保險產品，滿足移動互聯網用戶需求；

（2）結合發展現狀，制定移動互聯網保險長遠發展方向；

（3）運用極致思維，將產品創新做到極致，包括服務和營銷模式，全面提高用戶體驗度；

（4）多渠道并用，找到適合保險公司發展的線上營銷渠道；

（5）建立風險評估機制，實時監控風險，確保移動互聯網保險線上平臺合法、合規運營，切實維護各方利益。

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一、我國農村保險的內涵

發展農村保險，我們必須要正確區分一個概念，即農村保險和農業保險，農村保險是是一個地域性的概念，它泛指在農村范圍內開展的各種保險，而農業保險更多的是一種財產保險，主要分為種植業保險和養殖業保險。農村保險比農業保險的范圍更大，它是針對農業、農村和農民提供的保險，它開展的是針對農村中的農、林、牧、副、漁業、服務業、運輸業等各領域的保險服務，同時，它也對所有農村人口的人身及財產提供保險業務。可以這樣說，農村保險旨在為農民提供各種生產、生活保險服務。我國農村人口眾多，農業是我國經濟發展中的基礎產業，農村保險的出現可以為我國三農問題的解決提供一個保障，對于應對我國這樣一個自然災害多發國家的農村災害風險是極為有益的，可以減輕政府的財政負擔，也有助于保障農村經濟、農業發展和農民生活質量。

二、我國農村保險發展中存在的幾大難問題

（一）“意識難”，我國農民對農村保險的認知粗淺，缺乏投保意識。首先，這與我國農民文化水平有限，受教育程度不高有很大關系。在我國農村，農民多是沒上過學的、小初中畢業生，他們知識面狹窄，思想上比較陳舊，對保險有著本能的意識排斥，很多農民甚至覺得保險就是“騙錢”的，他們不愿意了解農村保險這種新事物。在日常生活和農業生產中“天災人禍”思想嚴重，覺得保險保障不了他們的生命財產安全。其次，在我國部分農村，農民的溫飽問題尚未解決，或者還處在溫飽邊緣，生活的窘迫使得他們沒有多余的資金用來購買農村商業保險。再次，農民意識里存在依賴政府幫扶的思想，他們認為政府就是為人民服務的，特別是近些年，政府加大了對農村的扶持力度，包括對種植業和養殖業的扶持，對農村生活無保障農民的低保幫扶等。這些都讓農民產生了政府依賴思想，覺得政府會解決他們的生活、生產難題，而且政府的扶持是無償的，而保險卻需要投入。

（二）“立法難”，農村保險缺乏法律和制度保障。當前，制約我國農村保險費發展的一個突出問題就是立法問題。我國現有的保險方面的法律法規還有待進一步完善，保險法還不足以覆蓋整個農村保險市場。這就讓農村保險市場顯得較為混亂，在這種混亂的體系下，農民的保險投入很難得到充分的保障，不利于保險公司和農民雙方利益的實現。正是因為有這種不確定風險的存在，農民很難放心把錢投入打破保險公司。立法缺失也就成為了制約農村保險發展的一個重要問題。

（三）“突破難”，保險公司自身存在的種種問題，制約了其農村保險的服務力。農村保險發展遲遲打不開局面，與保險公司自身發展中存在的各種局限和制約也有很大關系。主要表現在以下三個方面：

1、保險公司農村保險產品的開發明顯不足，保險產品單一，不能有效滿足農村農民的投保需求。近年來，我國保險業務發展迅速，保險公司規模也不斷擴大，但是大多數保險公司的業務主體都傾向于選擇城市，他們對農村保險業務的開展仍處于觀望階段，覺得農村保險業務是一塊“硬骨頭”，不愿意積極投入人力、物力開展農村保險產品。這就使得農村保險雖然有廣闊的市場前景，實際供給農村市場的保險商品卻很少，農民的選擇余地小。主要表現在保險公司為農民提供的農村保險險種少，多是一些養殖險、人身意外險等大險種，險種比較單一，很多險種都不是針對農村實際設計的，不能滿足農民的投保需求。

2、價格是保險公司開展農村保險業務的“硬傷”。對于大多數保險公司來說，在農村開展保險面臨著風險高、管理成本高的現狀，在這種局面下，保險公司提供的農村保險價格普遍偏高。而我國農村農民收入普遍微薄，他們不愿意隨便拿錢出來投保，即便投保，他們也希望能夠獲得最大限度的補償。如果保險公司實際能提供的補償不能滿足他們的心理和實際需求，他們就會喪失投保意愿。

3、保險公司服務水平和服務質量不高。這一局面也是多重因素共同作用造成的。首先，農村保險業務員的構成比較復雜。在農村保險業務的開展的隊伍中，有很多業務員都不是專業人員出身，他們多是保險公司為了發展農村保險業務，在各農村區域范圍內聘用的，這些人員培訓時間較短，不具備過硬的素質，在實際的工作中往往受工作能力的制約，不能為農村客戶提供全面的服務。服務水平和服務質量無法保證。其次，保險公司很難做到覆蓋整個農村的全面服務。保險公司在開展農村保險業務中常會受交通不便或農村人口分散居住的影響，這就給保險業務的開展增加了難度。保險公司的服務很難覆蓋農村的各個角落，特別是對于偏遠山村的覆蓋明顯不足。

三、發展我國農村保險的具體對策

（一）發展農村保險必須緊抓宣傳不放松，要努力提高廣大農村農民的參保意識。農村農民文化水平普遍偏低，他們對農村保險缺乏明確的認識，要想發展農村保險首先要解決的就是農民觀念問題，要轉變農民陳舊的觀念，提高他們對農村保險的認識就必須極大宣傳。首先，要針對全體農民進行農村保險性質和作用的宣傳，讓農民了解農村保險保的是“什么”、“怎么”保、都有哪些險種、參與農村保險投保有什么好處。要讓農民明白天災人禍雖然不可避免，但是可以通過不同類型的農村保險將自己的損失降到最低。要把農民從“投保”等于“打水漂”的舊思想中解放出來，讓他們正確的認識和對待農村保險。其次，可以利用多種渠道展開宣傳，隨著經濟的發展和農民生活水平的提高，農民接觸新事物的渠道也進一步拓展。可以通過電視、廣播等媒體進行農村保險宣傳，加深農民對農村保險的認知，比起農村保險員的上門推銷，電視、廣播等媒體對于農民的說服力更大，他們會漸漸改變對農村保險的舊觀念。各地可以開通農村保險免費咨詢熱線，為農民提供保險咨詢服務，農民可以通過撥打熱線，咨詢當前農村保險的投保項目、投保金額等，這樣便于及時解決廣大農民的疑惑，有助于消除他們的顧慮。再次，要加大對農村保險索賠的宣傳，要讓農民正確認識農村保險索賠中的相關問題，包括索賠程序、索賠范圍、索賠比例等，避免部分農民認為投保就是上了雙保險，一旦遇到自然災害或突發事故保險公司就要全權負責賠償的思想的出現。同時，也能避免農民因為投了某個險種，沒有獲得自己理想的補償而對保險失去信任。要讓農民了解農村保險的具體索賠事宜，讓他們正確看待保險，并逐步提高他們的參保意識。

（二）農村保險要發展，立法工作必須跟得上。農村保險遲遲打不開局面，農民在投保時猶豫不決，都與農村保險的立法不完善有直接的關系。農民覺得農村保險缺乏法律保障，怕投保承擔風險，因此不愿意投保。要想讓廣大農民放心投保，促進農村保險事業的發展，必須加快立法進程。要盡快建立和完善相應的法律法規，為農村保險的發展奠定堅實的法律基礎，讓農村保險有法可依。要用完善的法律法規，保障保險公司和投保農民雙方的利益，要彌補農村保險發展中長期以來的法制缺失狀況。只有立法到位，才能保證農村保險業務的有序開展，才能讓農民更信得過農村保險。

（三）農村保險的發展離不開政府的支持，政府要給予保險公司一定的政策優惠。當前，很多保險公司進入農村市場最大的阻力就是農民不認同，政策不支持，導致農村保險業務的開展舉步維艱，同時，保險公司也面臨農村保險風險高、管理成本高的難題。這就需要政府積極地發揮其協調作用。政府可以采取一定的優惠政策鼓勵各類保險公司進入農村開展保險業務，采取“三位一點”的做法，即農民出一點，保險公司讓一點，政府補一點的策略，這樣既能有效地減少保險公司的風險，保證保險公司的正常盈利，讓保險公司愿意進駐農村市場。又可以減輕農民的投保負擔，保證農民投保的低門檻。政府也可以通過減免稅收等，加大對農村保險的財政支持力度。

（四）保險公司必須不斷地進行創新，要努力提高自身服務水平，為農民提供種類多樣的保險產品。隨著農民生活水平的提高和對保險認知的加深，他們會尋求種類更多的保險產品，他們的投保需求會更多元化。這就要求首先，保險公司加大對農村保險新險種的研究，要立足農村實際，開發適合農村、農民、農業的保險品種，要細化險種，為農民提供多樣化的險種，盡可能地滿足農民的投保序曲。其次，保險公司要積極地應對農民的保險索賠事宜。當前部分發展農村保險業的保險公司，往往是動員農民投保時“斗志昂揚”，遇到農民索賠時卻是愛搭不理，不能積極的支持農民的索賠工作，讓農民對保險公司失去了信心。保險公司必須加大對投保農民的跟蹤工作，比如遇到自然災害時，要走訪災害險的投保農民，遇到一些突發性牲畜類流行疾病時，對于養殖業投保農戶進行回訪，對于在保險公司賠保范圍內的損失要及時地予以補償。保險公司積極應對索賠，有助于樹立保險公司的良好形象，有助于提升保險公司在農民心中的地位，讓農民敢投保、愿意積極投保。再次，保險公司要加大對農村保險業務員的培訓工作。針對農村保險業務員素質普遍較低的現狀，保險公司要拓展農村保險業務，就要向農村地區輸送專業的保險業務員，讓他們用自己的專業知識為廣大農民提供高水準、全方位的服務。同時，對一些農村地區的保險業務員要進行培訓，讓他們掌握專業的保險知識，能為農民提供各種保險咨詢和服務。除此之外，各保險公司可以在農村設立專門的保險咨詢點，滿足偏遠地區農民的投保咨詢需求。

結語：綜上所述，發展我國農村保險有著十分重要的意義，我們必須正確對待我國農村保險發展中存在的種種問題，必須想方設法解決這些問題。必須加快我國農村保險的立法進程，加大對農村保險的政策支持，同時，必須提升保險公司的服務水平，為農村保險的發展鋪平道路。

參考文獻：

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【關鍵詞】

基本公共服務；均等化；新型農村社會養老保險

一、緒論

（一）選題背景

1、研究背景

改革開放三十年來，我國經濟建設長期持續高速增長，國家綜合實力逐步增強，財政收入規模迅速擴大，農村也發生了翻天覆地的變化。

但不可否認的是，取得成果的同時，一些問題也凸顯出來。城市養老保險制度基本走上正軌，而在大多數農村則十分薄弱，老年人口的生活難以得到基本保障。隨著農村居民生活水平的提高，農民迫切需要建立國家負責的新型農村養老保險制度以保障自己的老年生活。

本文對山東省臨沂市新型農村養老保險制度現存問題進行研究，探討完善新型農村養老保險制度的對策。

2、案例引入

臨沂市位于山東省的東南部，是山東省面積最大和人口最多的地級市。臨沂市是山東省的農業大市，農業人口眾多，農村老年人口占農村人口的比重較大，具有比較典型的代表性，并且能夠較好地反映全國的基本情況。

（二）文獻綜述

1、國內研究現狀

（1）基本公共服務均等化方面：

丁元竹、安體富等分析后發現基本公共服務均等化的現存問題有：一是不同領域較為普遍的存在公共服務非均等化的現象；二是政府之間職責不清，權力分配不明。

（2）農村養老保險制度方面：

（a）關于我國傳統農村養老保險存在的問題研究

王艷品、付素霞（2005）將存在的問題概括為對養老保險重要意義認識不足、一些法律法規不完善、政府保障力度不夠、養老保險體系管理缺失。

（b）對我國新型農村社會養老保險的一些建議

學者劉昌平（2009）從我國社會基本養老保險制度的長遠發展路徑上提出：第一是要實現城鄉兩種保險制度之間的有效銜接，第二是通過城鄉兩種保險制度的合并實現社會基本養老保險制度的城鄉統籌。

2、國外研究現狀

（1）基本公共服務均等化方面：

Nagel認為，美國等國家主要在以下幾方面實現了公共服務均等化：一是每個兒童享受教育的機會均等；二是失業人員能得到資助，維持基本生活；三是公民均有機會享有基本醫療服務；四是每位老人在退休后仍有一定的收入來源。

（2）社會養老保險方面：

國外眾多學者對西方國家農村社會養老保險狀況調查研究后，提出一些建議：提高參保繳費率；適當降低養老金償付額，提高養老金繳費額；對基金進行科學化的運營；發揮商業保險的作用。

（三）研究思路與方法

1、研究思路

本文共分為四個部分。第一部分是緒論，從總體上闡述選題的緣由和研究意義，對國內外相關的研究做文獻綜述，并提出自己研究的思路、方法及創新點。第二部分為相關概念的界定。第三部分分析新型農村保險制度存在的問題。第四部分從多個角度為完善臨沂市新型農村養老保險制度提出一些建議。

2、研究方法

（1）文獻研究法

文獻研究法是在查閱了大量的論文、專著、報紙文章和官方資料之后，在此基礎上進行整理分析，提取其中對寫作有幫助的部分，作為論文寫作的參考。

（2）規范分析法

規范分析主要是通過對一些基本概念和理論觀點進行規范性分析，從而確定研究的內涵、外延、特點和本質，為研究的開展提供規范基礎。

3、創新之處

（1）視角的創新：以公共服務均等化的視角，將新型農村養老保險與公共管理學結合起來進行研究。

（2）切入點的創新：以山東省臨沂市為切入點，通過具體案例探討現階段新型農村養老保險的不均等化，從而提出具體的對策和建議。

二、概念界定

（一）基本公共服務均等化

一般地說，基本公共服務均等化是指政府要為社會成員提供基本的、與經濟社會發展水平相適應的、能夠體現公平正義原則的大致均等的公共產品和服務，是人們生存和發展最基本的條件的均等。

（二）新型農村社會養老保險制度

新型農村養老保險制度是以維持農村老年居民基本生活為目標，建立農民個人繳費、集體補助、政府補貼相結合的籌資模式，養老保障結合社會供給和個人賬戶，與家庭養老、土地保障等其他社會保障政策措施相適應，由政府組織實行的一項社會養老保險制度。

三、臨沂市新型農村養老保險制度存在的問題

（一）社會養老保險的覆蓋面不均等

臨沂市農村中參加新型養老保險制度的農民并不少，但是絕大多數農民并不是出于自愿原則，還有不少人則是抱著一種跟風心理。

（二）社會養老保險財政支出不均等

我國農村社會保障資金籌集遵循農民個人繳納為主，集體補助為輔，國家予以政策扶持的原則。中央財政只“補出口”，不補入口；地方財政對農民繳費進行補貼，分級財政分擔機制進一步加劇了欠發達地區政府的財政壓力。

（三）社會養老保險管理水平不均等

臨沂市新型農村養老保險制度管理平臺建設滯后，一方面組建人員不夠、資金投入較少、相關設施落后。另一方面工作人員專業素養不夠，建設信息化管理平臺的步伐太慢。

四、完善新型農村養老保險制度的對策建議

（一）加大宣傳力度，提高農民養老保險意識

利用各種媒體如電視臺、網絡等傳播工具，廣泛宣傳開展新型農村養老保險工作的重大意義，運用簡明易懂的宣傳方式，加強對“新農保”各項政策的宣傳，使群眾真正了解它。

（二）明確各級政府職責，形成以基本公共服務均等化為導向的財政支出結構

要求進一步明確中央政府與各級地方政府財政在養老保險均等化過程中應承擔的責任，明確各級政府對農村養老保險的財政支出，合理確定中央地方的負擔比例。

（三）完善管理平臺建設及制度銜接，健全法制

要盡快落實新農保經辦機構的組建和人員的配備，建立和完善新農保的管理信息平臺。同時要不斷加強法制建設，逐步地完善社會保障的法律體系。

參考文獻：

[1]朱政旭.我國新型農村養老保險制度存在的問題及完善對策——以山東省臨沂市為例[J].科學與管理，2011

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[關鍵詞]大學生醫療保障公費醫療

1952年,我國了《關于全國各級人民政府、黨派、團體及所屬事業單位的國家工作人員實行公費醫療預防的指示》,公費醫療制度隨之建立。1953年,現行高校公費醫療制度開始實施。根據現行高校公費醫療制度,國家每年給部委所屬院校學生每人撥款60元、省屬院校學生40元。但近年來,醫療費用的不斷上升、學生人數的大幅增加等狀況使舊制度已不能適應當前形勢需要,新的大學生醫療保障制度的建立迫在眉睫。

一、當前我國存在的大學生醫療保障模式及其問題

(一)公費醫療模式及其存在的問題

公費醫療制度實行屬地管理,經費由當地財政部門統籌定額撥付,部委所屬院校大學生每人每年60元,省屬院校每人每年40元,二級學院、獨立學院、民辦高校,計劃外擴招及高專的學生則沒有國家撥款。

公費醫療模式存在著以下一些問題:(1)覆蓋面窄。國家財政只對計劃內招收的學生按人數撥款,民辦高校則不享受任何形式的醫療財政撥款(上海市除外),學生的醫療保險只能依靠商業保險和學生家長負擔。(2)政府財政對公費醫療投入不足。政府部門對大學生公費醫療的投入從1987年的每人每年15元增長至1994年的每人每年60元之后,至今沒有再增長。而據統計,平均每位學生每年所花費的醫療費用至少為120到130元,國家財政撥款遠不能達到這一標準。(3)公費醫療超支現象嚴重。這種情況的出現,一是由于公費醫療資金劃撥標準已經遠遠不能適應當前大學生醫療需求,二是由于高校擴招使得學生人數增多,同時大病發生率不斷上升,加劇了公費醫療制度的資金短缺現象。(4)校醫院的醫療水平低。藥品質量較低、醫療服務質量不高、治愈率下降、轉診條件嚴格等缺陷已成為校醫院普遍存在的問題,很容易耽誤對病情的準確診斷和及時治療,學生的健康安全得不到有效保障。

(二)商業保險模式及其存在的問題

商業保險模式按投保主體不同可分為兩類,一為學校和學生,自愿投保:如北京大學2003年就委托太平人壽保險有限公司開設了已享受公費醫療的學生醫療保險項目,險種包括學生重大疾病保險、住院醫療保險等,保額3至20萬元不等,保費由學校和學生每年各承擔80元;另一類為地方教育部門和學校,強制投保:如湖北省教育廳舉辦的省屬高校學生團體險,險種包括學生壽險、門診醫療保險、住院醫療保險等,保額最高可達20萬元。

商業保險模式在一定程度上為學生健康風險提供了保障,減輕了學校和政府的負擔。但由于目的在于盈利,其推廣往往受到諸多條件的限制,如保費價格整體偏高、病種的限制、最高賠付金額等,再加上沒有明確的國家政策支持以及保險行業操作不夠規范等原因,它的穩定性和持久性遭人質疑。

(三)合作醫療保險模式及其存在的問題

這種形式目前只有江蘇省鎮江市采用,保險范圍包括住院醫療費用和因意外事故而產生的門診、急診醫療費用,門診、急診費用可以報銷50%,最高支付額可達10萬元;合作醫療保險覆蓋了所有范圍內的招生,這是鎮江市大學生醫療保險的進步。但是這種模式的賠付金額較低,而且隨著近年來發病率的升高,其確定的繳費需求已不能適應當前的醫療消費。

(四)社會保障型醫療保險模式及其存在的問題

上海市從2007年4月1號開始正式實施《關于完善本市普通高等院校學生醫療保障制度的若干意見》,實現了上海51萬普通高等教育大學生醫保制度的全覆蓋,保障方式由原來的學校保障轉型為社會保障,統一規范了大學生醫療保障待遇,并要求各院校建立醫療互助基金對貧困大學生給予幫助,使保險力度大大提高,是一項十分成功的改革。

二、國外的大學生醫療保險制度比較分析與借鑒

(一)國外大學生醫療保險制度概述

為了克服以上問題,就必須建立一個完善的大學生醫療保險制度,有效地保護大學生的利益。從目前大學生的醫療保險來看,歐美一些國家和地區已取得了較大成功,對我國大學生醫療保險制度的改革具有借鑒意義。

1.德國

德國醫療保險實行議會立法、民間實施和政府監督三者相結合的方法實施與管理。德國從法律上規定,高校學生必須參加醫療保險。凡在德國國立或國家認可大學注冊就讀的大學生,均有醫療及護理保險的投保義務,否則不能注冊。投保者醫療費的支付是由保險公司或社會保險機構與醫院直接進行的,這樣醫院就會及時治療,避免了醫療保險“雨后送傘”的情況。德國政府在實施醫療保險時,不完全介入具體操作,只負責法規的制定和監督檢查。此外,政府通過對保險金征收比例、保險金的再分配等控制措施,使得大學生無論貧富,都同樣享受醫療保險待遇。

2.英國

英國對所有大學生,包括外國留學生,實行國民衛生保健體系(NHS),提供免費或部分免費的醫療服務。國民衛生保健體系(NHS)的衛生服務經費全部或大部分從國家稅收中支出。衛生服務由地段初級服務、地區醫療服務和中央醫院服務三個部分組成。大學生在享受NHS前,須在住所附近的公共醫療診所或者大學醫院辦理登記注冊,選擇自己的醫生。除此之外,英國各主要保險公司提供了形式多樣的醫療保險服務,大學生也可以根據自身需要選擇適合自己的險種作為補充。

3.美國

美國注冊在校的高校學生自愿參加醫療保險,學生的撫養人也可自愿投保,但很多高校都要求學生必須擁有醫療保險,否則不予注冊,有的州的法律也要求全日制學生必須擁有健康保險。美國高校學生意外傷害與健康保險的范圍十分廣泛,通常包括意外事故導致的傷亡、定額給付的住院醫療費、門診醫療費等,覆蓋疾病的范圍也很廣。美國政府在醫療保險方面的主要職能就是制定法律法規及監督執行,通過實施管理來有效保證大學生的醫療服務。同時,美國的救助制度很發達,對貧困大學生定期檢查診斷和治療服務,直接將費用支付給服務提供者。

(二)國外大學生醫療保險制度借鑒

各國根據國內不同情況為大學生建立了不同的醫保制度,但有些共同的優點值得我們借鑒:

1.覆蓋面廣,幾乎包括了所有在國家認可大學就讀的學生。

2.強制性的購買原則有效的保障了學生的身體健康,關注貧困大學生的醫療保障問題。

3.學生保險覆蓋疾病的范圍廣泛,保費支付效率較高。

4.政府承擔主要繳費責任。

5.通過國家立法來保障大學生醫保制度的貫徹落實。

6.學校和保險公司合作,為學生提供了更多的其他醫療保險選擇。

三、完善大學生醫療保障的建議

(一)納入社會基本醫療保險體系

大學生是一個特殊弱勢群體,在受教育數年后,就要進入勞動人力資源市場,他們的健康水平將直接影響到人才的體質,政府有責任為他們提供基本醫療服務。因此,基本醫療保險應該在已有基礎上擴大覆蓋面,醫療費用由政府、學校和學生三方共同負擔,由國家強制執行實施,以將更多弱勢群體納入體系,實現更廣覆蓋。

(二)政府應加大大學生醫療費用的投入

政府應該根據目前的經濟和消費水平,改變十幾年來對大學生醫療費用一直不變的投入標準,加大投入,及時更新高校醫院的醫療設備,提高醫務人員的醫療水平和服務質量,使大學生能夠真正享受到價格低廉且質量好的醫療服務。

(三)政府部門應當制定相應政策,改善大學生商業醫療保險的經營環境

商業保險具有市場化、避險技術高等特點,能夠使有限的資源在全社會范圍內得到更合理有效的配置,是完善我國大學生醫療保障很好的輔助手段。針對這些特點,政府可以進一步完善我國的保險市場、規范保險操作,并給予政策支持,鼓勵發展大學生商業保險。例如免除保險公司該業務的營業稅,幫助貧困學生繳納保險費等。

(四)建立大學生醫療救助制度

大學生醫療救助制度應成為對基本醫療體系的重要補充。醫療救助的資金來源可以由政府撥款和社會捐助共同組成,或求助于社會福利彩票所募捐的資金。此外,在救助資金的管理上,應該由政府委托專門的機構進行管理,作好救助基論我國大學生三重醫療保障體系的建立金的管理和監督工作,專款專用。

(五)改革高校醫療機構

高校醫院實質上是學生醫療保障體系中一個重要的實施和管理機構,促進校醫院改革與發展不容忽視。

1.將各類普通高校的醫院進行整合,即采用社會后勤化的做法,將其推向社會,引入競爭機制,降低其成本的同時提高其效率。

2.對于目前出現的大學城,可以將幾十所大學的校醫院進行整合,以大學城內所有學生為服務對象,減少重復建設的成本,將更多資金用于購置設備和提高醫務人員的業務水平。

四、小結

大學生這一特殊群體是未來社會生產的主力軍,他們的健康直接關系到社會的可持續發展。因此,建立一套完善而切實可行的大學生醫療保障體系對維護社會穩定發展至關重要,這也是高等教育在改革和發展中所面臨的一個新的現實問題和研究課題。同時,我們必須認識到,任何制度的形成都不是一蹴而就的,大學生醫療保障體系的建立和實施,需要社會各方面持續不斷的關注和努力。

[參考文獻]

[1]盧海英:《大學生醫療保障制度改革研究——以浙江省得六所高校為例》,《華東師范大學碩士學位論文》2007年9月。

[2]袁玲、趙峻、張艷、邵念:《大學生醫療保障制度探討》,《中國衛生資源》2006年第1期。

[3]《建立多層次醫療保障體系的可行性研究》,《中國校醫》2007年第12期。

[4]盧海英、朱增暉:《改革和完善大學生醫療保障制度的若干思考》,《福建醫科大學學報》(社會科學版)2008年9月第9卷第3期。

[5]杜鵑:《談創建三位一體化的大學生醫療保障體系》,《保險職業學院學報》(雙月刊)2007年6月第21卷第3期。

篇（9）

一、當前我國社會保障中存在的問題

1、養老保險覆蓋面窄

養老問題已經成為當前我國社會保障工作中的一項重要內容，每一個人都希望能夠老有所依、老有所養。但由于地區經濟發展的差異以及人們對參加養老保險的不重視，造成了當前我國養老保險的覆蓋面較窄。根據最新數據顯示，60歲以上人口數量已經占到總人口數量的16%，50到59歲的人口數量也已經占到14%，根據另一份數據顯示城鎮居民中18到69歲的人群中，參與養老保險的比重為60%左右，相對應的農村地區參與養老保險的卻僅為6%，顯然養老保險覆蓋面窄尤其是城鄉不平衡問題已經成為當前我國經濟發展所要解決的重要問題。

2、缺乏強有力的醫療保障

醫療保障是社會保障的一個重要組成部分，醫療關系著人民群眾的身體健康，醫療水平的高低以及醫療保障程度的高低對人們的生活水平影響巨大。雖然伴隨著我國經濟的快速發展，我國的醫療保障水平得到了極大地提高，但“看病難、看病貴”問題仍然是困擾人們的一大難題。與國際上的的發達國家相比，我國人民看病花費中的自費比重仍然很高，在一些特殊的醫療服務中仍然需要病人完全自費，且這一特殊人群的比重仍然很高。由于自費的比例居高不下以及獲得醫療服務對收入分配格局的依賴程度越高，造成了人民群眾對醫療服務的不滿情緒越來越高。為了促進我國社會保障的全面發展，醫療保障的力度要大大加強。

3、失業保險的統計范圍有限

失業保險是我國社會保障體系的一個重要組成部分，失業保險對失業下崗人群有一個基本的收入保障，同時也會促進那些失業下崗人員進行再就業。隨著近些年的國企改革以及經濟放緩，造成了大量的失業人員，同時一些個體工商戶也游離于失業保險之外，很多失業人員得不到失業保險的幫助。統計在失業范圍內的失業人員，無論是自謀職業還是再就業都將會得到政府的幫助，相反不在統計范圍之內的失業人員就得不到幫助。舉個例子一些企業由于經濟效益不好停產，這一時間段內員工不能上崗獲得經濟收入同時還沒有一個失業的依據，有的甚至連最基本的生活費都不到。還有一些提產企業不給企業員工繳納失業保險金，造成員工失業后無法領取失業保險的救助。總之，還有很多人無法享受失業保險的幫助，這也是我國社會保障工作需要解決的重要問題。

4、參與社會保險的老齡化現象凸顯

隨著我國經濟的快速發展，老齡化問題也在不斷加劇。尤其是像北京、上海、天津等地的老齡化問題更是嚴重。人口老齡化問題必然會給我國帶來巨大的經濟壓力，同時還有勞動力資源的減少，所以研究參保人員的老齡化問題就顯得更加重要。根據數據顯示，上世紀90年代初，在職員工與退休員工的參保比是5.4:1，到90年代中期的時候是4.6:1，到2014年時候是3.5:1。同時在城鎮醫療保險與城鎮養老保險中，也是年齡越大的人群參保的積極性越高，社會保障的參保率隨著年齡的降低而遞減。這也就造成了我國社會保障基金的負數在不斷增加，一旦出現收不抵支的情況，將會直接我國養老保險制度的運行及其作用的發揮。

二、做好社會保障的對策研究

1、加大宣傳，提高民眾參與社會保險的積極性為了提高社會保障的力度，我國在很多地區都建立了試點，這些試點也取得了很好的成果，所以政府可以大力推廣這些先進地區的優秀經驗。政府要大力號召各級部分積極到推廣社會保障的宣傳中來，利用好宣傳媒介的宣傳作用，廣告標語等都要大力利用，讓全社會都知道參與社會保障尤其是養老、失業、醫療保險的重要性。對一些企業主，企業員工，社會各行業的工作者進行宣傳講解，提高年輕人和在職員工的參保積極性。

2、提高醫療保障的力度，促進社會保障的全面發展上面提到了看病問題仍然是困擾我國社會保障工作的一大重要因素，所以政府要想做好社會保障工作就要提高醫療保障的力度。政府要加大對醫療事業的經濟支持，只有政府為百姓看病提供強有力的支持才能從根本上提高醫療保障的力度。要逐步降低群眾在看病費用中的自費比重，降低醫療服務收費水平，嚴格控制醫院的不合理收費。同時還要普及參與醫療保險的重要性，不要等到生病需要救助的時候再意識到醫療保險的重要。所以在提高醫療保障中，需要政府調動起各部門以及群眾的積極性。

3、擴大失業保險的統計范圍以及調動年輕人參保的積極性上面提到了很多失業人員都沒有統計到失業保險的范圍之內，也就造成了大量的失業人員得不到失業保險以及政府的幫助，給國家帶來了不小的就業壓力。各級部門要堅持為人民服務、以保障人民的利益為宗旨的工作態度進行失業保險的統計工作，不能因為工作的疏忽遺漏掉那些需要失業救助的失業人員。政府要落實責任、分工明確，對企業也要進行嚴格的要求，不能為了減少企業支出就不給員工繳納失業保險金。政府還要加大對失業信息的收集，尤其是一些個體工商戶更要細心收集失業信息，因為個體工商戶在我國的就業人群中占據著很大的比重，政府要努力提高其再就業能力以及為其提供最低生活的保障。還要努力提高年輕人參與社會保險的積極性。

作者:呂幫運 單位:沈陽師范大學管理學院

參考文獻:

[1]高永利，論我國社會保障制度存在的問題及解決對策[J];《經濟視野》,2014(11)

[2]蔣智昕，我國社會保障體系中存在的問題及對策[J];《經營管理者》,2015(3)

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中圖分類號：F842.6 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）05-00-01

一、引言

在國際上多數將保險業劃分為壽險和非壽險兩大類，而我國將保險業劃分為人身保險和財產保險兩大類。中國財產保險有自身的發展優勢，財產保險行業管理服務創新力度也不斷加深，服務能力和服務水平逐漸提升，在服務社會經濟發展等方面上發揮了不容忽視的作用。但在財產保險服務管理中還存在許多不可忽略的問題，財產保險行業長期已久形成的“搶市場、比速度、爭規模；淡服務、輕理賠、弱管理”的經營理念嚴重阻礙了管理服務質量和水平的提高，在廣泛關注的理賠服務質量不高等問題上為得到根本解決，嚴重侵害了投保人和被保險人的合法權益，損害了保險業的社會形象，成為制約財產保險業可持續發展的瓶頸。

二、財產保險服務管理存在的問題

1.很多人們對市場上的多數財產保險公司了解不深，使得人們對保險品牌的認可度不高或偏低，人們對保險公司的服務管理質量難以區別，當選取保險物品過程中更偏向的是看重人的服務質量和物品價值。大多數保險公司的品牌不顯著，競爭的重點也就聚集到費率及費用競爭等較低的層次上，保險公司的企業形象宣明度不足，作為公司與客戶之間的人賦予了過多的言語權，使得客戶更多的相信和其經常溝通聯系的人。缺少一一對應的服務管理程序，缺少明示和規范的標準，缺少相對應相關行業的溝通交流和調整，導致定損價值相差較大、個人隨意性，無對應的賠償單證標準化基礎，賠償關鍵步驟無法得到對應管理控制，很難流程合理化來提升相應工作效率。

2.大多數業務人員在潛意識里存在客戶在發生保險事故后需要從保險公司得到賠償，而賠款額的降低會使得保險公司得到利潤，客戶的利益體現就直接關系到公司利益的得失。存在這樣的思想觀念，使得有些保險公司對賠付率的重視度遠高于對客戶的服務。財產保險公司未構建起科學合理有效的理賠客戶服務體制，或存在執行不嚴或有章不循的現象，同時行業內缺少服務評價制度、公開制度和監督制度，在服務質量上的管理力度不足，對存在損害被保險人、投保人利益的違法行為等處理不到位。

3.保險服務在多數客戶們的心理上不存在很明顯差別，基本上是辦事效率快慢、服務態度好壞的區別。在理賠服務中可以算得上是保險服務中及其重要的環節，客戶服務是沒有想象得那么簡單的一項。倘若一個保險公司只重視理賠服務，那必將會在殘酷的市場競爭中逐漸落后。財產保險公司長久以來形成的經營理念使得在只要求規模速度和行業中的份額，忽略了公司經營效益和管理服務，削弱了對被保險人和投保人應該有的社會責任。

4.根據整體保險公司的服務質量情況看，其服務的質量顯然比壽險公司欠佳，主要是表現在客戶服務的細微之處。管理和服務體系構建之間存在的缺陷，導致管理的基本制度不夠完整、資源配置不夠、服務體系不完全、服務標準執行不足、管理流程不合理、控制機制缺陷較多、監督考核缺少、信息化技術落后等。

5.服務的差異化是公司最具備特色的體現，也就容易從其服務差異化的措施上看到基本的目標客戶及公司的經營思路。保險公司的服務，首要是根據目標客戶實際情況來制定，并且需要體現其針對性和傾向性等。更深一步的升華認識，轉變傳統思想觀念，拓展新思路，著力改善服務管理中存在的缺陷，促進財產保險服務的質量提升至更高的水平基礎，推進保險行業踏入科學發展的步伐，促使財產保險業更快更好發展。

三、財產保險服務管理的重要性

我國人民的保險意識不夠強烈，但隨著社會的發展，保險業在逐漸進入同步發展的道路，有越來越多的生產者、投資者和普通的群眾意識到財產保險在經濟發展中的重要性。財產保險是保險人對被保險人的財產以及相關利益在發生保險責任范圍內的災害事故而遭受經濟損失時給予相應補償的保險。

1.我國保險業市場競爭逐漸惡劣，想要在殘酷的競爭中保證保險公司的生存和可持續發展，就要求具備獨具風格的競爭優勢。核心競爭力就是可持續維持公司競爭優勢的開發產品、發揮獨有的技能和創造特有營銷方式的能力，是公司在經營環境中的競爭能力和優勢。對于保險公司來說，核心競爭力不只是體現在保險種類的更新及保險資金運用的適宜等，還要求體現在給客戶提供的最佳保險方案的服務能力的加深。當前在保險市場的競爭中，真正足以構成保險公司競爭優勢和核心競爭力的，不僅僅是那些實體的資本、產品等這些很容易復制資源，而人才、技術、管理、品牌形象等無形的資源，起到了重中之重的關鍵作用。其中服務優勢就是公司必須具備的一種市場資源，加深提高服務質量對保險業務的發展也就具有舉足輕重的意義。

2.保險公司改善和加強管理服務的質量，改善同群眾關系最密切、感受最直接、利益最鮮明的管理服務的質量低等難題，是落實科學發展觀、轉變發展方式、改善行業形象和切實保護消費者權益的基本需要，竭力促使財產保險業提高服務的質量和水平，改善在社會中形象，構建良好的發展環境，提升管理服務的質量和水平，是確保財產保險業持續快速和健康穩定發展的內在基礎和必經之路。相信不久的中國財產保險必定會以自身的特有形式，取得更深的進步，以促使在國際的舞臺上據有一席之地更快的發展。

四、結語

我國財產保險正處于國家的極力支持和自身的不斷更新完善中，竭力在全球化浪潮到來之時走出險境，實行發展創新。中國的保險事業不會因為各種外來阻擾因素而停下腳步，財產保險業正調整步伐，正以新生保險業的全力在改革中發展龐大，朝著世界保險業的方向邁進。為國民經濟的發展護航，為人民的生活和社會提供穩定的保障，以加強社會組織的協調，強化多方面的行業內溝通和協作，保證企業及時恢復生產，促進各公司有效改善管理服務的質量。為科技的發展提供保障，促使對外經濟貿易的發展，平衡在國際上的收支，為國民經濟的發展做出巨大的貢獻。

參考文獻：

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銀行保險，顧名思義就是把銀行作為一個保險銷售的平臺，將銀行業務和保險業務相互融合在一起，對客戶資源進行整合，實現銷售渠道共享。最直接的例子就是銀行信貸保險，和銀行信貸業務是相互補充的關系。能夠在很大程度上降低給銀行所帶來的風險。銀行與保險公司的合作關系中不存在競爭的成分，但是這樣的合作對銀行的發展是非常有利的，為銀行的保險業務開展奠定了基礎、積累了經驗。

1 我國銀行保險存在的問題分析

1.1客戶沒有真正的享受到很多的便利

客戶享受不到保險的好處的主要原因如下：一是投保周期很長。銀行在保險的辦理速度上是非常快的，導致投保周期過長的主要原因是因為保險公司不能直接出單。需要在客戶進行投保之后，接受客戶的投保請求。然后保單需要經過一系列的步驟，等保單到客戶的手中時所需要的時間往往是比較長的，一部分客戶會因為這個原因選擇找人購買保險，方便快捷。二是銀行卡的數量太多。因為選擇一個銀行進行投保理論上就應該選擇使用該行的銀行卡，進行一些后期續費等操作。但是現在對于大多數人來說，經常用的就只有2到3張銀行卡，銀行卡太多反而增加了許多的不便，這個原因也可能導致客戶放棄銀行保險這個選擇。第三是售后服務不到位。如果客戶選擇的是通過人購買保險，如果購買之后出現什么問題找到當時辦理的人，不管是更改保單，還是理賠很快就可以解決。但是如果通過銀行購買的保險，在出現問題的時候，通過銀行是得不到較好的服務的，必須要銀行再聯系保險公司協商解決。第四保險方案沒有結合客戶的實際情況。銀行銷售保險就只是一些固定的方案，客戶在柜臺外面自己看決定是否購買。銀行柜臺的工作人員也并不是特別的了解的保險方案和客戶的實際情況適合哪個險種，對客戶購買保險不能夠提供更多的有效建議。所以客戶選擇的時候盲目性比較大，而且選擇的險種并不一定是最適合自己的，不能真切的享受投保帶來的好處。

1.2銀行和保險公司的合作沒有行業保護

所謂的沒有行業保護指的就是現在的銀行開展的銀行保險業務都是與多家銀行進行合作的，或者是一家保險公司與多家銀行之間都有合作。還有一個原因是一些名氣較小的保險公司通常是簽不到太多銀行的網點進行合作的，而且所處網點通常是比較分散的，銀行對這些保險公司的管理也不是很方便，在統籌協調上的難度是非常大的。分析發現，銀行和保險公司之間的利益是相互關聯的，正是因為一些保險公司簽到的銀行網點是比較少的，所以很難形成明確的收益。因為效益不好，就更加不愿意投入成本去加強與銀行的合作，導致很多銀行網點的資源沒有得到合理的應用。

1.3缺乏多樣的銷售模式和產品

通過平日生活中的觀察，在大多數銀行中辦理業務都是通過柜臺辦理的，產品銷售是被動的等待客戶上門的狀態。而且柜臺業務的業績起伏是比較大的。另一個重要的客戶拓展的渠道就是通過客戶經理銷售，但是往往這一塊的資源都被浪費了。目前保險公司主要通過對銀行的服務網點進行搶占來獲取資源，忽略了客戶經理這一塊的銷售培訓，沒有指定相應的獎勵制度，客戶經理在銷售方面沒有積極性。

另外銀行保險的產品形式比較單一。主要就是根據目前銀行的情況，柜臺業務無法為客戶進行詳細的講解，客戶理解起來是比較困難的，所以只能選擇一些適合在柜臺銷售的模式簡單易懂的產品，比如一些意外保險或者投資類的產品。

2 我國銀行保險問題存在問題的解決對策

2.1切身的從客戶的利益制定銷售方案

針對目前存在沒有讓客戶享受到的便利店的問題，導致很多的客戶逐漸流失，所以需要在銀行保險的辦理流程上進行一定程度的優化。在銀行可以設置專門的銀行保險辦了咨詢柜臺，從而能夠讓客戶全面的了解我們的產品，作出適合的選擇。另外在銀行的辦理流程上是需要調整的，最大程度的簡化辦理流程，盡量的保證保險出單的效率。

2.2銀行和保險公司應該全力合作

銀行保險的銷售業務不是銀行自己的責任，也不是保險公司自己可以推動的，是需要兩方相配合，通力合作。可以組成專門的銀行保險業務小組，由銀行和保險公司的人共同組成，在發展策略上要根據實際情況進行調整，配合銀行完成保險業務的銷售。另外銀行的工作人員畢竟對保險不是專業的，所以就需要保險公司對銀行的工作人員進行定期的培訓，建立一支專業的管理團隊。

2.3產品需要不斷的創新

由于銀行和保險公司是兩個完全不同的行業，所以不論是在經營模式上還是在銷售理念上都是有著很大的不同點的。所以要對銀行與保險公司之間存在的區別進行，在產品創新上要不斷的創新，把銀行運營模式中的優勢充分的發揮出來。銀行保險產品必須要適合在銀行進行銷售，總結出來需要具備以下幾點，簡單易操作，內容不復雜。方便銀行柜臺工作人員進行簡單的解說和辦理。

3 總結

綜上所述，不難發現銀行保險業務是目前金融業發展的主流趨勢。但是其中也是存在著不少的問題阻礙著銀行保險業務的發展，針對這些問題要及時的分析出現的原因，找出解決的對策。在產品創新上不斷的探究，結合客戶自身的特點，開發出新的產品。在銀行保險的售后服務上也要及時的跟進。

參考文獻：