緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇保險公司日常管理范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

近年來，隨著再保險業務不斷發展，再保險信用風險越來越被重視，再保險資產安全性越來越成為行業關注的焦點。以下結合作者本人的多年業務實踐，共同分享保險公司再保險資產管理經驗，促進國內再保險資產管理不斷完善與成熟。

一、再保險資產

再保險資產是指由于再保險業務交易而形成的會計認可并記賬反映的資產。再保險資產包括應收分保款項和應收分保準備金。

二、再保險資產管理

再保險資產是由于再保險業務交易形成的。科學、規范的再保險業務管理及運行體系，是維護再保險資產質量、保證再保險資產安全的基礎與前提。

1.堅持規范性、謹慎性、長期合作的原則選擇再保險交易對手

規范性是指選擇再保險交易對手，要明確和遵循嚴格的制度規則，即制訂相關再保險人選擇的標準和條件以及相關的工作程序。

謹慎性是指保險公司在選擇交易對手時，要在滿足各方面指標要求的再保險交易對手中間，實現優中選優，要關注再保險人專業人員的配置，業務支持能力以及歷史結算記錄等軟實力。

長期合作是指再保險選擇交易對手，要考慮雙方長期合作，畢竟再保險業務屬于長尾業務，業務處理維持期間較長。因此，保險公司應當珍視那些無論是市場是在上行還是下行周期，都能堅持合作的再保險交易對手。

2.再保險交易以及業務數據的審核確認嚴格

再保險業務是一項國際性很強的業務，除了一些合同約定的工作流程與操作外，有些工作處理是行業慣例。因此，再保險交易以及相關業務數據的處理，必須明確嚴格的審核確認機制，再保險制單，復核等嚴格遵循崗位不相容等原則，防止再保險業務處理錯誤或發生舞弊。

3.通過分期付費、保費準備金留存，信用證等抵押或擔保措施降低風險

為了提高再保險資產安全性，降低再保險人信用風險，保險公司在再保險合同訂立時，可以通過增加分期付費、保費準備金留存，信用證等抵押或擔保措施。

4.及時、準確進行再保險結算

再保險結算是再保險交易的最后環節，也是再保險交易完成的最后標志，重點工作建議如下：

（1）設置專門的再保險結算機構，建立專業的再保險結算團隊并配備充足的專職結算人員，實行客戶經理負責制。

（2）總部集中管理再保險結算，可以降低保險公司總體結算頻率，減少銀行匯付費用，整體控制結算風險，降低結算成本。

（3）結算賬戶及金額相互確認、軋差結算，可以確保再保險支付安全，有效降低雙方應收應付分保余額，避免各自長期掛賬。

（4）建立再保險結算人黑灰名單制度，通過控制交易規模等措施，提示交易風險，可以發揮市場作用，促進再保險人結算合作。

5.未結算業務的日常管理

再保險未結算業務的日常管理，主要工作重點是對于長賬齡應收賬單的管理與監督。保險公司應當建立明確的管理制度和操作細則，明確時間、責任到人，實行應收業務的閉環管理，避免長期掛賬應收。

6.按期計提分保減值準備

保險公司應當建立資產減值管理制度，按期計提分保減值準備，避免由于可能出現的再保險信用風險給公司資產造成重大影響，甚至造成業績波動。

7.建立再保險人托管賬戶

保險公司可以要求再保險人，特別是對于再保險經紀人，設立再保險人托管賬戶。

三、需要注意的問題

1.降級取消條款的使用

在再保險交易中，可以在再保險合同里增加再保險人降級條款，即再保險人資信評級下降到約定評級級別時，保險公司可以中止再保險合同，另行選擇其他再保險人予以替代，從而避免可能出現的再保險人信用風險影響本公司再保險資產安全。

2.提前結清（Commutation）

在再保險實際工作中，我們會遇到再保險人要求提前結清的情況：

（1）再保險人調整公司管理結構或承保戰略，主動要求對于未到期的再保險合同要求提前終止，雙方就該筆業務或該類業務磋商有關條件，通過簽署協議，雙方解除再保險合同，再保險人按照約定支付結清款后，免除其原有的合同責任和義務，保險公司承擔未來的全部合同后果。

篇（2）

近年來，隨著我國鐵路建設規模不斷擴大，施工企業承擔著越來越多的鐵路工程施工任務，鐵路工程項目管理水平也取得了長足的進步，工程保險伴隨著工程項目的發展，在鐵路工程建設領域得到相當程度的普及，并已成為鐵路工程承包合同的必備條款。然而，由于施工企業工程保險管理專業人員的匱乏，施工企業和項目部工程保險基礎工作和日常管理還十分薄弱，如何加強工程保險管理工作，實現合理轉移風險、追求更高的風險管理目標，已經成為企業亟待解決的重要研究課題。

1 加強項目工程保險管理的必要性。

鐵路工程施工項目多處于復雜的自然環境之中，往往經過高山峽谷、跨越大江大河、穿越戈壁沙漠和巖溶發育等特殊地區，加之鐵路工程項目施工周期漫長、規模宏大，建設的復雜程度超過以往任何時期，施工期間施工單位需投入大量的機械設備和人員，長期處于不安全的環境之中，一旦發生各類自然災害和意外事件，將會給員工帶來嚴重的人身傷害，給企業造成巨額的經濟損失。為應對風險、降低風險因素給企業帶來的損失，選擇工程保險已成為大多數施工企業轉移風險的重要手段。但在工程保險管理工作中，許多施工企業和項目部還存在著諸多問題和不足，如保險管理工作還未得到領導足夠的重視，工程保險投保方案制訂不科學、不完善，保險日常管理工作不規范，索賠工作體系不健全，索賠工作開展不及時，索賠質量和效益不高。因而努力提高工程保險管理水平，加強管理工作，真正發揮保險的補償功能和作用，提高索賠效益，為項目保駕護航，促進項目順利進行和健康實施，達到預期的風險管控目標就顯得尤為重要。

2 工程保險的全過程管理。

2. 1 選擇保險顧問協助處理保險業務。

工程保險是高度專業和交叉的工作，涉及金融、法律、財經領域以及工程技術和預算等專業知識，工程保險管理包括項目風險識別和分析、保險方案制訂、保險公司的選擇、保險合同談判簽署、出險后的理賠等一系列工作。對于多數項目管理者而言，保險專業知識儲備不足、認識不夠全面，同時施工企業大多缺乏專業的保險人才和專門的保險管理業務部門，在和保險公司的業務往來中，企業可以說處于專業知識、經驗和信息完全不對等的被動狀態，依靠自身力量實現保險管理工作目標還不現實。因此企業需要引進專業保險顧問處理相應的保險業務，利用他們對工程風險管理和保險的專業知識和豐富的從業經驗，協助企業和項目進行項目風險和意外事件的判斷和分析，結合項目的實際和工程施工合同約定，確定風險的應對處理手段和措施，擬定工程保險組合方案，代表承包商選擇實力雄厚、費用合理、服務優良、信譽良好的保險公司承擔保險業務，為企業爭取最理想的保險條件和最優惠的保費，并提供理賠等后續服務。

2. 2 制定科學合理保險方案。

科學合理的保險方案是進行招標工作、開展保險工作的基礎。保險方案的制定是以合理的保險費投入獲取最大程度和最有利的保障為前提。施工企業和項目部應組織項目管理人員和工程技術人員，會同保險顧問，在全面審核施工圖紙的基礎上，認真組織現場踏勘，詳細了解沿線的施工條件、自然環境、社會環境和地質情況，全面收集所在區域的氣象、水文資料，在此基礎上認真編制施工組織設計并優化施工方案，編制機械設備和勞動力的投入計劃，合理布置施工總平面圖。在此基礎上，項目部應召開專題會議，組織各方面的專家，分析所收集的資料和技術文件，研究討論項目所面臨的可能自然災害和各種意外事件，對項目進行科學、合理、充分的風險分析評估，并制定工程保險投保方案。

一般而言，工程保險包括以下幾個方面的內容，即工程一切險（ 包括物質損失部分和第三者責任險） 、雇主責任險、人身意外傷害險、機動車輛險等。對工程一切險，可根據分析所確定的風險程度確定投保范圍； 對于雇主責任險，項目部應與公司人力資源部門充分溝通，了解現行國家《工傷保險條例》政策，根據本工程特點、工人雇傭方式及統計的危險工種比例等數據來確定是否購買和購買范圍，如果本項目內有較多的高危崗位，如橋梁、隧道工程比例大，從事水上、高空、地下作業人員較多，則應考慮投保雇主責任險，對所雇用的勞務分包企業同樣要求其投保雇主責任險，防止出險后勞務分包企業無力進行賠償，連帶影響項目實施；企業投入的大量施工用機具、設備和機械裝置，可以根據需要購買機械設備險，如架橋機、隧道內的施工機械等。有條件的項目還可以通過擴展雇主責任險或購買團體意外險，加強工人遭受意外后的保障，減輕企業的責任承擔。

如某項目在確定施工組織設計后，經過認真分析制訂了項目投保方案，對風險高的單項工程進行了投保，如路基、橋梁涵洞、隧道工程等； 對風險較低的工程則不予投保，如現場箱梁的預制、軌道及站后工程等，這樣既節省了保費的支出，同時風險較大的工程項目也獲得了可靠的保障。

2. 3 保險公司的選擇。

目前國內有很多保險公司都開展了工程保險業務，可供選擇的保險公司較多，競爭較為激烈，這就為施工企業擇優選擇承保企業提供了較好的條件，施工企業和項目部可通過公開和邀請招標的方式擇優選擇保險公司。通過招標方式選擇保險公司通常需進行資格預審，資格預審從保險公司的資質、展業領域、地域、承保能力、承包經驗和業績等因素進行選擇，通過資格預審選擇有實力、有經驗和服務水平與項目規模相適應的保險公司進入下一階段的投標，避免某些實力較弱、規模較小的公司對招標工作的干擾。

國內相關主管部門及行業協會尚沒有制定完全成熟和統一的規范性招投標辦法和招標文件范本，這就對企業通過招標選擇保險公司提出了較高的要求。通過招標選擇保險公司需要集中企業經濟技術方面的專家以及保險顧問，事先編制一套高質量的工程保險招標文件，在招標文件中詳細介紹項目情況，給潛在投標人提供可供參考的資料，設置好保險費率或保險費報價項目，合理設置免賠額（ 率） ，以供投標人在同一個水平上自由報價，充分競爭； 同時在設置保險責任條款上特別是擴展責任條款和特別約定條款時，要針對本項目的特點進行優化組合，爭取最大限度的保障利益； 招標文件中應允許保險公司提出合理化的風險管理建議供招標方參考和借鑒，招標人同時也可以通過投標人提交的合理化建議來考察投標人的技術、管理能力和經驗； 對服務承諾和服務方案則重點從擬投入的管理、技術力量、理賠工作制度、防災防損工作制度以及保險支持、業務咨詢培訓工作等內容進行要求。

對保險公司遞交的投標文件，應組織工程技術和保險方面的專家對投標文件進行認真評審，按照事先擬定并公開的評標辦法，從以下幾個方面來進行評定，即保險費率或保險費報價、保險公司的償付能力指標、保險責任條款（ 包括主保險條款、擴展責任條款、特別約定） 、風險評估及風險管理的合理化建議、服務承諾和服務方案、優惠條件等，從而選擇有實力的保險企業來承保。

2. 4 保險日常管理。

2. 4. 1 內部管理機構的設置及專門人員的配備。

風險和意外的突發性和不確定性決定了項目部應將保險管理工作納入項目日常管理工作中。項目部應強化項目管理班子風險意識，企業在設置項目管理機構時，在項目領導層應指定一名副職領導分管工程保險工作，負責保險管理和索賠管理； 項目部在設置項目管理部門時，應將保險管理工作納入某一個部門的工作職責之內，配置必要的辦公設施設備，設置專門的風險管理工程師崗位，指定專人負責工程保險的日常管理工作，負責培訓工作、組織宣講保險專業知識和索賠工作的具體開展。分管領導負責指導執行部門工作，組織進行保險合同交底，協調索賠時各部門的職責和分工，督促相關部門按照合同條款履行合同義務，督促保險人履約。

2. 4. 2 工程保險管理制度的建立。

項目部可就工程保險管理制訂相應的管理辦法，將工程保險管理納入標準化、制度化管理的軌道。其內容一般包括項目部、各部門、現場各工點的管理責任分工，管理機構設置和人員的編制和配置，理賠體系的建立，保險索賠報告制度，激勵約束制度，對失職者的責任追究制度等內容，規范工程保險管理工作。

2. 4. 3 保險索賠工作。

保險索賠是工程保險管理的重要環節，是消除或補償損失損害的關鍵性工作，其工作質量直接關系索賠利益。一旦發生可能引起保險責任項下索賠的自然災害和意外事故時，項目應該按照工程保險管理辦法和事先制定的預案啟動快速反應機制，各工點負責人應在出險后第一時間向上逐級進行口頭和書面報告，保護現場并進行必要的搶險施救，防止損失進一步擴大并將損失減少到最低限度，同時收集包括照片、影像等第一手資料和實物證據。項目部風險管理工程師接到工點匯報后立即通知保險人，并以書面報告提供事故發生的經過、原因和損失程度，按保險人的要求提供索賠所需的有關資料，包括： 圖片、影像資料、處理方案、現場監理工程師簽字確認的物質損失、索賠金額及預算等。

在索賠階段，項目部應組織相關部門人員，認真編制索賠報告，收集索賠資料，實事求是進行索賠金額的計算，確保獲取自己合法的索賠回報。項目部還可與保險公司協商共同聘請保險公估機構，由保險公估機構公平公正處理索賠事項。

2. 5 重視風險管理和保險專業人才的培養和使用。

近年來鐵路工程標段投資規模一般都達幾十億元，施工總承包已是鐵路建設市場發展的必然趨勢和客觀要求，承包商在施工中所面臨的風險也就越來越大。企業必須高度重視風險管理制度的建立和推廣，高度重視風險管理和保險專業人才培養和使用，培養一批具備保險、金融、法律和技術、工程造價理論與實務的人才隊伍，才能使企業風險管理工作真正服務于企業發展，達到預期的風險管理目標，才能使企業在大的風險面經受住考驗。

3 結語。

隨著我國鐵路建設市場不斷完善和風險分擔機制的建立，風險管理和工程保險管理將會得到越來越多的施工企業重視，將會不斷提高施工企業項目管理水平、抵抗風險的能力和項目經濟效益，促進企業健康快速發展。

篇（3）

作者：翁燕斌 單位：南平市郵政局

魔鬼訓練業績顯赫

初涉保險市場，要想盡快成為 “行家里手”，有沒有捷徑？南平局認真研究各個保險公司的基本法規，通過 “拿來主義”博取 “百家之長”，參照保險公司的管理模式、團隊組建、職場建設、人員培訓、業績考核等方面的經驗，組建了郵政保險專職營銷隊伍，并制定了詳細的培訓計劃，將險種培訓、應試培訓、展業培訓三者有機結合，使客戶經理保險業務水平向深層次和高標準挺進，有針對性地對保險業務的重點、難點進行培訓。為了少走彎路，該局借助保險公司的培訓力量，以網點為單位進行業務競賽、專業培訓和經驗交流。各縣 （市）局與當地保險公司密切配合，一季度以 “產說、特訓營模式”對網點人員進行銷售信心和銷售技能培訓，提升網點人員整體銷售能力；二季度以 “千人輪訓行事歷”展開有效培訓，專業保險人員的言傳身教使窗口人員辦理保險業務的技能迅速提高，熟練掌握各種談話技巧，發展業務得心應手，能夠準確分析各種潛在用戶的特點，從而降低了 “低產能、低出單網點”的占比，有效提高了網點業務的發展能力。為全面提高客戶經理隊伍的素質，增強戰斗力，該局還借助省公司的師資力量，相繼舉辦了新招客戶經理新人班7期，參與培訓人數超過200人次；10位客戶經理主管均參加省公司舉辦的 《客戶經理主管培訓班》、《批零兼營、項目帶動、精準營銷研討培訓班》等3期。借助培訓、例會、日常管理、項目帶動，客戶經理的專業營銷能力全面提升。自培訓以來，保險頻頻刷新歷史紀錄。一季度同比增幅達182％，單日銷量首創769萬元。其中 “唱響山歌超越自我保險大會戰”計劃8天完成確保目標2600萬元，力爭目標3000萬元，最終取得了4151萬元的優異戰果，一季度即完成跨年度計劃的29％，超出跨年度序時計劃9個百分點。浦城、光澤分別提前3個半月和3個月完成確保檔計劃指標，政和、浦城、光澤、建甌、建陽、武夷山6個縣市局完成確保檔計劃指標，其中政和、浦城、光澤3個縣市局分別以102％、101％、101％率先完成跨年度貢獻檔計劃指標。截至2011年8月31日，保險市場占有率首次超過52％，達到52．8％，比2010年同期提升11．66個百分點，連續11個月穩居第一，超過第二位建行33．95個百分點。

精英隊伍百煉成鋼

保險市場是一座神秘的寶庫，但只要找到 “敲門磚”，就會有不盡財源滾滾而來。為規范客戶經理隊伍的建設，使客戶經理隊伍管理專業化運作，該局加強客戶經理的日常管理、會議管理、活動管理、日志管理和品質管理等工作，由各局保險部負責每月考核，填寫 《福建郵政金融保險專業客戶經理基礎管理工作考評表》，考評結果作為升、降級考核和績效發放的依據之一，客戶經理及客戶經理主管均填寫工作日志，由市局保險部負責檢查落實。為使保險客戶經理在網點發揮更大作用，使他們融入到網點業務發展中，該局為他們統一制作制服、胸卡，印制名片，明確客戶經理的工作定位，使客戶經理成為局所主任的營銷助手。同時，該局根據保險隊伍從業人員的工作性質，對其進行差別培訓，對新招的非全日制客戶經理，在強調外拓的基礎上，安排駐點服務時間，在做好陣地營銷的基礎上，再組織開展能夠充分利用郵政綜合客戶資源的項目外拓工作。為充分調動員工發展保險業務的積極性，該局嚴格執行 “誰發展，誰受益”的標準，按月兌現獎勵，極大調動和激發了基層人員發展保險業務的積極性。在網點理財沙龍的基礎上，以 “三八”節、 “五一”節、端午節、中秋節等各種節日為依托，舉辦各類聯誼活動，以及日常煙葉款、滿期給付、保險進社區、土地補償款、茶農特色資金、蓮子資金項目、竹蓀資金項目、葡萄款等特色資金，集中精確營銷，舉辦各種形式的理財沙龍、茶話會、座談會、產說會等，有效拉近了與客戶的距離，樹立了良好的郵政口碑，同時也發展了新客戶。此外，還開展了 “保險項目評優立標桿”活動，要求每位客戶經理每月開一場理財沙龍，使項目帶動模式常態發展。從2011年4月份省公司提倡 “項目帶動•精準營銷”起至8月底，南平局共舉辦理財沙龍103場次，共收保費1254萬、工資70戶、網銀新增19戶、基金定投15戶。其中上報省公司評優項目10場，如建陽中山網點 “VIP客戶聯誼會”實收保費42．1萬；武夷山母親節 “家庭理財、養老的保證”實收保費106．01萬，興田網點 “保險讓您無后顧之憂”實收保費93萬；順昌局筍干資金項目精準營銷活動 “感恩簽謝會”實收保費93．84萬……優質保險營銷案例對發展保險起到了推波助瀾的作用。

篇（4）

區政府采購中心和區機關事務管理局（采購人代表）委托*國際招標有限公司采用公開招標采購方式，對公務車輛定點保險進行了采購，經評審小組評議，確定中國人民財產保險股份有限公司*市*支公司、中國平安財產保險股份有限公司*市*支公司、安信農業保險股份有限公司*支公司為定點保險單位。

二、投保險種

本次公務車輛的投保險種為車輛損失險、第三者責任險（保額50萬元）、交通強制險和不計免賠特約險。

三、資金撥付方式

由車輛單位自行支付。

四、要求

1、列入定點保險范圍內單位的公務車輛，必須到定點保險公司投保。

2、車輛投保前必須填寫《公務車輛定點保險計劃申報表》報財政管理部門批準后到區財政局財政監督科辦理車輛登記并領取“*區公務車輛定點保險卡”和各定點保險公司的服務承諾書（含費率下浮率）。

3、為確保車輛的按時投保，須在上期投保截止日前10個工作日辦好投保和相關付費手續（車輛單位憑保險公司付費通知書支付保費；保費經銀行確認后，保險公司應及時出具保單和發票）。

4、公務車輛定點保險采用直接投保方式，由投保單位自主選擇定點保險公司，持卡辦理投保業務和處理賠償事務。

5、各定點保險公司應嚴格遵守《保險法》的規定，辦理保險業務；應嚴格按照財政部門審核的投保的險種受理投保業務；應于每季末的5日向區財政局財政監督科提供公務車輛投保、理賠的情況。

6、單位車輛在上一保險年度屬無事故賠款的，保險公司應按保險條款的有關規定和在投標中所承諾的條款予以兌現。

五、切實加強公務車輛定點保險的監督和檢查

1、公務車輛實行定點保險后，各單位須嚴格按規定執行，如擅自向定點保險公司外投保的，財政不予確認（支付）保險經費或核減下一年度其車輛保險經費的預算指標。情節嚴重的，予以通報。因特殊原因，投保其他險種（盜搶險除外）的，填寫《公務車輛定點保險增加險種申請表》（見附件）報財政部門批準。

2、各定點保險公司應杜絕保險業務中不正當競爭行為的發生，嚴格按照規定辦理保險業務，為各單位的投保、理賠等方面提供優質服務。如違反有關規定和本辦法的，將被列入不良行為記錄名單，在一至三年內禁止參加本區的政府采購活動。

3、各單位應加強交通法規宣傳、車輛安全教育、車輛日常管理等工作，努力降低車輛出險率。

六、定點保險公司

（1）中國人民財產保險股份有限公司*市*支公司

地址：

聯系人：

聯系電話:

夜間報案電話：

（2）、中國平安財產保險股份有限公司*市*支公司

地址：*

聯系人：

聯系電話：

（3）、安信農業保險股份有限公司*支公司

地址：

篇（5）

一、科技保險運行的理論模式

科技保險的推行，是一項創新性工程，在政策性定位的前提下，政府不僅參與宏觀政策決策，有時甚至要直接介入微觀經營管理活動。這樣，根據政府干預與市場結合的程度和方式，科技保險的運作模式在理論上有“政府主辦，政府經營模式”、“政府主辦，商業保險公司經營模式”和“政府主導下的市場運作模式”三種。

（一）政府主辦，政府經營模式

該模式下，政府承擔科技保險產品的供給，由政府親自或通過其輔助機構經營。在市場環境下，政府通過成立科技保險公司或科技再保險公司，由政府提供所有經營科技保險的費用、超額賠付等，以保證準備金的積累和長期穩定經營。

這樣，政府既進行宏觀干預，提供制度政策，又參與微觀經營管理，既是裁判員又是運動員。所以，“政府主辦，政府經營模式”是政策性最強的一種科技保險運行模式。

（二）政府主辦，商業保險公司經營模式

該模式下，政府提供科技保險產品的供給，委托給商業保險公司經營。由政府提供保單和代辦費用、委托有經營經驗、經營能力的保險公司代辦科技保險業務，統籌收取保費和給予賠付，并將積余存入準備金或交付政府，此過程獨立經營、獨立核算。這種模式政府承擔所有風險，代辦保險公司只收取代辦費用，不享受其他任何利益。

這樣，政府進行科技保險的制度供給、產品設計與供給實現，但不參與微觀經營管理，通過委托的形式由商業保險公司運營?！罢鬓k，商業保險公司經營模式”的政策性居中。

（三）政府主導下的市場運作模式

這種模式下，政府進行制度供給和險種設計，提供財政補貼或稅收優惠等支持，但保險產品的供給（如何供給以及供給多少）則由商業保險公司決定，在市場機制引導下，保險公司自主經營、自負盈虧，政府不承擔任何市場風險。

這樣，“政府主導下的市場運作模式”中，政府行為離市場微觀運行距離較遠，主要起到設計和引導作用；保險公司自主經營、自負盈虧，權利與責任實現有效匹配，保證了保險公司產品供給的積極性與有效性。

二、內蒙古科技保險運行的基礎

（一）國家層面

自2006年，我國政府開始陸續出臺政策措施，努力營造良好的宏觀政策環境，對科技保險的啟動和推進進行制度供給。

在科技保險的實踐推進中，國家科技部和中國保監會分別于2007年7月和2008年8月先后確定兩批科技保險試點地區：第一批試點是北京、天津、重慶、武漢、深圳、蘇州高新區等“五市一區”；第二批試點是成都、上海、沈陽、無錫和西安國家高新區、合肥國家高新區等“四市二區”。同時，華泰財產保險股份有限公司、中國出口信用保險公司、中國平安人壽保險股份有限公司、中國人民財產保險股份有限公司等4家保險公司和北京中金保險經紀公司也參與了試點工作，在各自擅長的領域開展了科技保險業務，提供包括高新技術企業產品研發責任保險、關鍵研發設備保險、高管人員和關鍵研發團體健康保險、出口信用保險等17個險種。

各試點地區結合實際采用“政府引導下的市場運作”模式，在多方通力協作下，推動了科技保險的良好發展。3年來，科技保險的產品逐漸豐富，承保范圍逐步擴大，投保企業快速增加，為科技領域開展自主創新提供了風險保障。相關數據顯示，僅試點剛剛啟動的2007年，參保的高新技術企業超過1100家，科技保險累計賠付金額達到11.75億元。截至2009年底，科技保險保費已突破13億元，風險保額3874億元，已決賠款7.2億元，地方財政補貼4187萬元。

（二）內蒙古層面

2010年4月，全國科技保險由試點開始全面推廣，同時我區經濟發展模式的轉型和科技創新的發展都對我區科技保險的啟動和推進提出了急切的要求。

自治區科技廳也早在2008年開展過初步的調研工作，委派條件財務處的相關人員通過網上收集資料、和兄弟省市電話溝通、與保險機構初次接洽、向企業發放問卷等方式，對科技保險工作進行了初步的了解，并于2008年3月31日編寫了《關于開展我區高新技術企業科技保險工作實施方案》。但由于自治區當時運作時機不成熟，該方案沒有進一步得到實施。

2010年1月，內蒙古科技廳再次委派條件財務處、生產力促進中心共同對科技保險在國內區內的開展情況、企業當前條件現況進行摸底調研，經過工作人員的努力，形成《關于內蒙古高新技術企業科技保險進展的匯報》材料，按照自治區當前狀況，重新擬定了《內蒙古高新技術企業科技保險工作實施方案》。2010年8月，科技廳對“科技保險框架體系研究”以軟科學研究的方式進行立項，旨在尋找開展科技保險的最佳方式和作法。

三、內蒙古科技保險運行模式的構建

在我國建設中國特色社會主義市場經濟和實施自主創新戰略的背景下，我區也在進行相應的創新發展的實踐。這樣的大背景下，科技保險運行模式應如何構建呢？

“政府+科技中介機構+保險機構”的市場化運作模式，既可以發揮政府宏觀調控、制度供給和支持引導方面的職能，又可以由商業保險公司、科技型企業以及各類中介機構在市場機制的基礎上進行科技保險的有效配置，交易成本較低。保險公司的經營自由度比較大，可以根據市場需求設計提供相應的科技保險產品，而且其經營直接與其利益相關，承保的動力比較大。

所以，在我國和我區推行科技保險，政府主導的市場運作模式更符合實際。在實踐中，2007年以來，北京、天津、成都等科技保險的試點地區都采取了這種運作模式，運行狀況良好，科技保險工作進展順利，他們的實踐也驗證了以上結論。

（一）目標和原則

1.目標

建設符合我區實際的、以政府引導下市場化運作模式為核心的科技保險框架體系。在借鑒試點地區成功經驗的基礎上，科學合理規劃運營主體、運營模式、產品體系、政策支撐、協調合作機制、監管體系、實施策略、政府引導經費預算等，為我區科技創新提供有效的風險保障。

2.原則

一是堅持政府引導與市場化運作相結合的原則。由科技部門聯合保監部門、財政部門等進行統一引導是政策性科技保險啟動和推進的關鍵，同時，科技型企業和保險公司又在市場原則和機制基礎上實現科技保險的供需對接和均衡。在國家科技部和中國保監會的宏觀引導下，我區科技保險應由自治區科技廳聯合保監局、財政局等部門進行具體

規劃、組織、扶持、管理，并廣泛吸收多方主體參與，建立符合我區實際的“政府引導下的市場化運作模式”。

二是堅持先試點、后推廣，穩步推進的原則。全國科技保險工作順利開展的一項成功經驗就是，在實施策略上由試點穩步推廣，這具有一定的科學性。我區各種宏微觀條件不是很成熟，在全國科技保險工作由試點開始全面推廣的背景下，我區的實踐更應先試點、后推廣，穩步推進。

三是堅持科學規范原則。國家科技保險工作已穩步實施，應充分借鑒前兩批試點城市的經驗，結合我區實際，構建框架方案，制定管理辦法，使每一步管理工作科學、規范。

（二）總體思路

在上述目標和原則的基礎上，我區科技保險運作模式構建的總體思路是：在國家科技部和中國保監會的宏觀領導下，以政府引導下的市場化運作模式為核心，構建我區特色的科技保險框架體系。

我區科技保險工作由自治區科技廳主導，并會同保監局、財政廳等部門，出臺引導政策、宏觀管理，實施監督，將國家政策本地化、具體化；內蒙古生產力促進中心受科技廳委托，負責科技保險的組織實施和日常管理。

在政府引導下，通過市場化運作，實現科技保險的供求對接與均衡，科技型企業（或科技企業）和保險公司（或保險經紀公司）通過契約合同和價格信號等市場手段，進行科技保險產品的選擇和有效配置。

在此基礎上，以生產力促進中心等科技中介為依托，建立包括科技廳、保監局和財政廳等政府部門，以及科技型企業、保險公司、保險經紀公司、銀行、風險投資等多方主體參與的協調合作機制小組；以及由審計、財政、科技、保監等部門聯合組成的監管體系。

我區科技保險的實施策略是由試點逐步推廣。

（三）具體內容

科技保險的理論與我國的實踐都證明：以“政府引導下的市場運作模式”為核心構建科技保險框架體系是科學合理的，是符合國情和我區實際的。我區科技保險運作模式建是由政府主導，成立運作平臺，面向企業和保險機構提供政府支持和關聯服務。模式構建的具體內容如下：

1.由自治區科技廳牽頭成立協調小組，協調保監局和財政廳等相關政府部門進行制度供給、工作引導和調控監管。

在科技廳的統一協調下，由主管廳長牽頭，高新處、條財處和科技中介共同組成廳內協調小組，并與保險局和財政廳等相關部門組成廳（局）間聯合協調小組。協調小組主要負責以下四項工作：推進自治區科技保險工作的具體規劃、制度供給、組織引導和調控監管；推進自治區科技保險工作的財稅、補貼等相關引導政策的出臺；推進自治區科技保險工作由試點到推廣的策略實施；推進自治區科技金融（保險）促進會的建立和運行。以科技中介機構為依托建立包括科技廳、保監局和財政廳等政府部門，以及科技型企業、保險公司、銀行等金融機構和NGO多方參與的科技金融（保險）促進會。

2.以科技中介機構為依托構建自治區科技保險運作平臺，溝通政府宏觀調控和市場微觀供求。

作為自治區科技保險協調小組和科技金融（保險）促進會的常務工作機構，科技中介機構負責日常組織、協調、公務和信息等相關事務性工作；受科技廳委托，科技中介機構作為科技保險的專門服務機構，負責保險補貼資金的日常管理，受理并審查補貼資金申請并劃撥保費、組織宣傳培訓和指導企業等工作。

3.投保企業作為科技保險運作平臺機制下的市場需求主體，須具備一定條件，申辦適合自身的科技保險。

（1）資格：在自治區注冊的高新技術企業、科技型中小企業。

（2）行為：與企業研發、創新等活動密切相關的風險分散和保障行為。一方面，在保險市場按需投保，可根據企業自身情況選擇由平安人壽、華泰保險、人保財險等提供試點險種；另一方面，對符合要求的企業及科技保險項目可以通過以科技中介機構為依托的科技保險運作平臺實現保費補貼。

篇（6）

面對這樣的困境我們必須作出相應的制度安排，那就是保險公司必須強化內勤對外勤的管理——在保證效率的基礎上控制營銷團隊建設的過程。因為從本質上說，保險公司的內勤更加著眼于長遠利益：

1.人的錄用。制定嚴格的新進人員錄用標準，格外重視是人的品格因素，并且在流程和制度上保證得到落實。

2.人的培訓。在業務知識和能力的訓練外，職業道德和法規的培訓要堅持不懈。同時通過身邊業務精英的職業生涯規劃讓人能明白，過分重視短期利益而放棄可持續發展原則將是不明智的。最后還要建立起相應的獎懲制度。

3.人的日常管理。日常管理的內容非常廣泛，但至少要本著“勿以惡小而為之”的原則，保證團隊的正氣。對業務人員的工作過程要進行必要的監控，比如認真填寫拜訪記錄、以公司的名義進行準客戶隨機回訪等

4.人的發展。對于人的晉升，重視業務和管理能力的同時，必須把業務品質作為關鍵指標對待，放棄了業務品質指標的晉升制度就是一種惡的制度。

5.人的薪酬。單純以業績量來計算收入的傭金的方式是有天生不足的。我們可以加入一些控制性的因素，比如將人按品質劃分級別，不同品級的業務員可以享受不同的傭金比例，并且差距可以拉大；或者采用傭金預留制度；或者降低首傭比例，加大續傭比例等等。此外，必須精心設計人的福利體系，讓人沒有后顧之憂。

所以，營銷管理重在過程，控制了過程就控制了結果。

二、標準化與人性化結合的管理

我們遵從于服務營銷學中的技術核心分離法，對后援管理進行標準化與對前線管理人性化相結合。于是營銷管理就必須體現出更多的人性化。

我們通常喜歡把營銷當作一種藝術，而藝術是個性化的，因此，很多保險企業的銷售可以稱為“精英銷售”，但公司的盈利卻很少，甚至出現虧損，公司經營的不佳又將導致營銷精英的最終離去。這個悖論更加說明我們必須要正確而深刻的理解營銷的人性化。

我們再來觀察中國比較優秀的大型保險企業，比如中國平安，發現他們有一個重要的管理理念：開發大多數人的銷售潛能。他們重視營銷團隊的整體營銷能力而不是個人的推銷能力。如何才能讓平凡的人做出不平凡的業績？最好的方法就是標準化。其結果就是平安的人的整體業績水平和專業水平獨樹一幟。

所以，我們的人性必須是建立在標準化基礎上的人性，我們的標準必須是體現人性化的標準

篇（7）

第一條

為進一步加強我州郵政機動車輛的管理，確保生產安全，提高車輛的運行效益，降低車輛運行成本及運行風險，根據我州生產實際，特制定本辦法。

第二條

本辦法分別從車輛的管理機構，日常使用管理，安全生產，維護維修，更換更新，交通規費繳納辦理，車輛保險投保等幾個重點方面進行規范和要求。

第二章車輛的管理機構

第三條

全州車輛管理機構為州局綜合辦公室和州局運維部。州局綜合辦公室主要負責行政用車的指揮調度；運維部負責貫徹落實省局車輛管理要求及相應管理資料的上報，負責制定全州車輛管理辦法并落實管理措施，負責郵運車輛的生產調度，負責養路費、過路費、營運費等交通規費及保險費的統一辦理，負責車輛大修申請、報廢、更新等的審核及辦理。

第四條

各用車單位為本單位車輛生產使用管理單位。具體負責本單位車輛的安全使用管理，基本保養維護，負責辦理常規檢測檢修，協助運維部辦理各種交通規費，負責車輛的報修報損，負責車輛維修的最后落實辦理，負責報送相關基礎管理資料。各用車單位要指定一人為本單位的車輛管理員，負責以上事項的辦理和落實。

第三章車輛的日常使用管理

第五條

日常管理采用誰使用、誰管理、誰維護的原則，全州現有郵政機動車輛的日常使用管理、日常安全運行管理、維護保養、檢測檢修等由車輛使用單位負責落實。

第六條

各單位應“定車定人定責任”，即一輛車固定一個相對穩定的駕駛員，駕駛員負責所駕駛車輛的日常維護保養、報修、送修及完成規定的生產任務，若因日常維護保養不力、報修、送修不及時或不按規定駕駛導致損失或產生事故，則由駕駛員負責。

第七條

駕駛人員在出車前必須對車輛進行常規安全檢查，查看車身是否正常，車架大梁、懸掛鋼板、傳動軸、輪轂鋼圈等是否存在變形、裂紋、螺絲松動等情況，檢查轉向系統、制動系統、變速系統等是否正常，發動機運轉、各指示警示燈工作是否正常，檢查制動液、液、冷卻液是否充足，若有異常情況，則必須立即進行診斷維修，待故障排除后方可出車。出車、維修、加油等事項必須及時如實逐日填寫“__州郵政局機動車輛行車記錄及油料登記表”，每車一表，表格形式見附件一。各單位車輛管理人員在月末對“__州郵政局機動車輛行車記錄及油料登記表”進行匯總統計，同時填寫“__州郵政局機動車輛使用情況統計月報表”，并于次月3日前報至運維部，表格形式見附件二。

第八條嚴禁私拉亂跑，拉運違規禁運物品，嚴禁酒后駕車，嚴禁駕駛員將自己駕駛車輛交由其他人員駕駛。

第九條

各單位所屬郵政機動車輛只能在規定的范圍內使用并按時歸班回局存放，長途運輸車輛按固定線路運行，其他車輛只能在本縣市行政區域內運行，嚴禁私拉亂跑、挪作他用或跨區域行駛，生產需要跨區域行駛時，必須報經運維部備案后方可運行。

第四章交通規費辦理及保險投保辦理

第十條養路費及客貨運附加費由運維部統一向州養征處集中辦理，辦理時間為每年12月份辦理繳納下一年度費用。

第十一條

長途運輸車輛過路費由州局統一集中向州路政支隊申請包繳，運維部具體辦理，辦理時間為12月份申請辦理次年1——6月份的包繳并領取發放通行證，6月份申請辦理本年度7——12月份的包繳并領取發放通行證，同時回收回交上次核發通行證。申請過路費包繳的車輛為承擔長途跨縣跨州郵件運輸、速遞物流運輸的貨運車輛。

第十二條

車輛保險由運維部統一集中辦理。根據省局統一要求及省局與云南中國人民財產保險公司的合同協議，全省郵政企業機動車輛集中向中國人民財產保險公司投保，享受費率優惠。我州郵政企業機動車輛由運維部集中向中國人民財產保險公司潞西分公司投保，保險投保險種全州統一，具體見附件三（__州郵政局機動車輛投保險種明細表）。運維部每月初統計本月車輛保險到期數量，交保險公司計算費用，打印保單，制作保險卡，然后到財務室領取支票到保險公司支付保險費用，簽收保費發票、保單、保險卡，最后將保險卡發放至各車輛，保單由運維部統一保管。各使用單位根據生產要求需要增減險種和投保額度的，則在本年度保險到期前一個月內向運維部提出書面申請。

第五章車輛維護修理

第十三條

修理費在1500元以內的車輛常規保養及一般檢修，車輛管理員報單位領導同意，經州局財務同意后方可安排修理。但用車單位車輛管理員和主管領導需對修理結果負責，修理費在各局各單位成本中支列。

第十四條

修理費用在1500元以上的，用車單位必須填寫《__州郵政局機動車輛報修、派修單》，運維部收到后初步審核，報州局同意，備案后方可送修，車輛使用單位主管領導和車輛管理人員對修理過程進行監督，并對修理質量負責。

第十五條

省局下達的大修計劃由運維部根據車輛運行情況統一安排，并報經州局主管領導同意后，送州局財務室備案，各用車單位負責送修并對修理質量負責。

第十六條

車輛修理完成后，用車單位車輛管理員要及時將修理費發票及修理廠修理明細清單復印一份報送給運維部備案，發票及修理明細

清單要有經辦人、修理廠家和單位領導的簽章。

第十七條

車輛出現交通事故或其他意外事故造成損失時，現場責任人要主動采取相應措施，確保人身安全和財產安全，并在第一時間通知運維部、公安交警部門、保險公司，積極協助相關部門處理事故。

第六章車輛的報廢更新

第十八條車輛的報廢、更新和新增由州局統一向省局進行申請，各用車單位提出申請和協助辦理相應手續。

第七章車輛基礎資料填報

第十九條

全州所有車輛基礎資料的報送，采用電子化的方式進行申報。《__州郵政局機動車輛行車記錄及油料登記表》、《__州郵政局機動車輛使用情況統計月報表》、《__州郵政局機動車輛報修、派修單》和《__州郵政局機動車輛投保險種明細表》等基礎表格和身份，已經全部在__郵政網站上“__州郵政局車輛管理在線欄目”中設定，各局各單位和部門只需要按照網站上的操作要求進行操作，即可。第二十條各局各單位填報資料時，可在各局各單位的寬帶使用機器上操作，也可自行在能夠上網的地方進行查閱和填報相關車輛資料。

第二十一條運維部負責“__州郵政局車輛管理在線欄目”所有技術支持。

第八章附則

第二十二條本辦法由__州郵政局運行維護部負責解釋。

第二十三條本辦法自20__年1月1日起施行，原管理辦法同時廢止。

附件：一、《__州郵政局機動車輛行車記錄及油料登記表》

篇（8）

Abstract: since China since the reform and opening up, the insurance industry is developing high speed development and at the same time, the insurance company compliance management mechanism is relatively backward, not only increase the enterprise compliance risk, also become China's insurance industry development of "bottleneck". So in order to make the insurance industry better development, strengthening the construction of the company operation compliance mechanism, improve enterprise compliance awareness, the enhancement enterprise's ability to adapt to supervision is especially important.

Key words: the compliance management, the insurance company, risk prevention

中圖分類號：R-1文獻標識碼：A 文章編號：

“合規”是指企業與其員工行為符合國家法律法規、自律規則、監管規定和公司內部制度、誠實守信的道德準則，并對不合規行為進行防范，避免引發法律責任、財務損失、聲譽損失或是行政處罰。合規經營已成為當前國際金融保險行業所遵循的普遍準則，與獨特風險管理技術，受到業界的一直認可。而我國尚未認識到合規經營的重要性，對該方面建設的重視程度不足，因此，我國保險公司大多存在一定的合規風險問題。而保險行業是一個時刻與風險相伴的行業，樹立企業“規矩”十分必要。建立合規經營機制是保險機構堅持可持續健康發展道路的前提，是對保險公司風險防范機制強化的關鍵之一。

1我國保險公司目前合規經營中存在的問題

由于我國保險行業近年來的發展較為迅速，合規經營問題也越加突出，因此，行業中眾多資深保險公司頻頻引入國際金融保險業成功經驗，紛紛設立公司合規部門，保險公司對合規經營機制的建設越發重視。2007年我國保監會制訂了《保險公司合規管理指引》，以此作為各保險公司合規經營機制建設的指導。即使較多的中國保險公司作出了合規管理機制建設的各種有益嘗試，卻仍未避免合規經營中問題的產生：

1.1 其問題具體表現為：首先，保險公司中各種違規事件屢見不鮮，合規風險始終居高不下。特別是近年來，保險行政處罰、保險投訴和保險訴訟案件持續上漲，保險公司合規經營機制建設迫在眉睫。例如：在2002年到2004年期間，因違法違規而被處罰的保險公司分支機構就高達1166家，有346名公司相關責任人受到處理。而第二年也就是2005年，受處罰的保險機構相對增加了30.89%；受處罰的高管人員相對增加了25.93%；罰沒金額相比增加了144.56%；被吊銷行業許可證和資格證的人員是有增無減。此后，各保監局又于2007年對813家保險公司的分支機構和保險中介機構的830家實施了行政處罰，其比例相對增長了93.47%。并責令保險公司撤換了102名高管人員，共罰沒3055.35萬元，公司吊銷許可證12項，56項新業務被責令停止，對246家機構、360人予以警告處理。僅2008年上半年接到的保險投訴就達5448件，與去年同期相比，上漲了24.7%。以上這些受處罰和保險投訴案件均是由不規范操作和違規經營引起的，保險公司中合規經營問題越發突出。

1.2 最后，我國仍處于合規管理制度建設的初級階段，尚未建立明確的職能劃分。保險公司上下均以保費為先，并經常以業務為主線設置公司內部組織機構，這是造成保險公司合規制度建設與業務發展嚴重失衡的主要原因，少數公司甚至錯誤的將合規建設與公司效益的提高對立起來。部分保險公司已有合規管理職能多分散于各個職能部門，尚未形成體系，公司的合規建設缺乏協調與合力。公司合規管理資源匱乏，公司內從事合規風險的管理人員的數量、素質遠不能支持體系、合規風險管理實際建設運轉需要。

2保險公司構建合規經營機制的重要性

建設保險公司的合規經營機制，可有效改善企業合規管理合規管理滯后和合規意識薄弱的重要意義。

一是，保險公司的長期可持續的健康發展離不開合規經營機制的建設。保險公司合規經營機制較為滯后，各種違法違規現象頻頻發生，它不僅增加了保險公司的經營風險，而且也有損保險行業形象，造成保險行業公信力低，這顯然阻礙了保險公司長遠發展。為此，企業有必要加強合規經營機制方面的建設，化解防范公司經營風險，為保險行業樹立良好新形象，推動保險公司健康持續發展。

二是，可將保險監管方針政策落到實處。開展相關政策宣傳，實行監督檢查，并逐漸提高監管的標準、內容以及要求。落實監管政策，為公司合規經營機制建設提供相關建議。

三是，促進員工合規意識的培養。依法構建合規經營機制，并有針對性的、對員工進行教育，使員工了解監管規定和內控要求，增強員工合規自覺性，使其自覺承擔公司的合規責任，盡量減少過失違規與主動違規發生概率，為公司培養合格從業人員隊伍。

四是，促進公司高層的管理人員開展監督工作。實施公司從上之下的合規機制建設。由公司合規部門將違規事項上報公司高層管理人員及董事會。其不具有直接否決權，避免出現相應管理責任逃避的現象。

3保險公司構建公司合規經營機制措施

保險公司合規經營機制的建立以其實施風險管理為基礎及載體。我們可以通過以下方面來構建保險公司的合規經營機制：

3.1設置公司獨立合規部門

公司合規部門是公司進行合規管理職能部門，也可將其稱做法律合規部以及內控合規部等，它是重要的合規經營機制組成部分。該部門主要負責制定并實施公司合規制度、進行檢查監督，防范公司經營風險、加強公司監管部門與內部各部門間的溝通與協調等。由于其特殊的職能、職責，保證合規部門作用的有效發揮，公司已經將合規部門與審計部門、業務部門以及財務等部門分離出來，確保其工作的獨立性。

3.2加強保險公司合規人才隊伍建設

提拔職業道德高尚，擁有較高技術認定能力和實踐工作經驗、個人素質較高、具有直言不諱的勇氣的人員為合規人員，能夠根據相關法律法規提出及時的應對方案。

3.3建立健全合規體系，培養公司合規文化

利用公司現有的學識較高的講師隊伍，從外部聘請監管專家、法律專家對企業員工進行教育培訓，增強公司內部人員的合規意識，并在日常管理工作中貫徹實施。形成企業健全額合規教育培訓體系。并將合規制度轉化為公司全員自覺，充分發揮其作用，進行企業合規文化培育。

結束語：

合規經營是降低保險行業風險，樹立良好的企業形象的規范，它有利于保險企業的長期健康發展，是我國保險公司長期發展的主題。

參考文獻：

篇（9）

一、新農保的概述

新型農村合作醫療（簡稱“新農合”），是我國設立的由政府組織、引導，農民自愿參加，參保個人、集體和地方政府多方共同出資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。新型農村合作醫療保險是我國社會保障的體系的重要組成部分，它的前身是制度下的農村合作醫療保險。

二、商業保險參與新型農村合作醫療保險的三種模式

（一）委托管理模式

政府通過購買商業保險機構的服務來對新農合進行管理的一種模式。政府與商業保險機構就新農合的管理問題簽訂委托合同，雙方明確各自的權利和義務。政府衛生部門負責新農合資金的籌集、醫療方案的制定和組織協調，并承擔新農合基金的盈虧風險；商業保險機構按照合同的約定，受政府委托承擔新農合基金的審核、支付和日常管理工作，并按參合規模收取一定的管理費，但不對基金的盈虧承擔責任。商業保險機構收取的管理費用不從合作醫療基金中提取，全部從地方財政列支。保險機構不負責新農合基金的投資運作，基金在每年支付后有結余的話全部進入下年度基金賬戶統籌使用，基金如果收不抵支出現出現虧損的話也由政府財政承擔。

優點：（一）加強了風險控制能力（二）提高了服務能力實現共贏。商業保險公司幫助政府醫保經辦機構減少了行政成本，提高了工作效率和服務能力。政府向保險公司支付管理費，使得政府醫保部門和保險公司實現了雙贏。

缺點：醫療保險基金具有社會保障性和互助共濟性。因此在委托管理模式下，提取管理費用會受到許多限制，對于財政狀況不好的地方無法采用此種模式；另外，商業保險公司只有依托政府社保部門才能實現對新農合的管理。

（二）保險合同模式

政府通過用籌集到的基本醫療保險基金為城鎮職工、城鎮居民和新農合參合人投保商業團體醫療保險的方式，來達到使商業保險參與到新農合的管理過程中并提高對參合農民保障程度的一種模式。

優點：（一）利用專業優勢和市場化運作機制。（二）發揮經驗優勢提供增值醫療服務。（三）提供一站式服務方便參合農民。

缺點：保險合同模式對于保險公司有較大風險。因為盈虧狀況的不確定?；痫L險大，加之在此種模式下保險公司承擔基金的透支風險，一旦基金運行收不抵支保險公司將承擔一定程度的損失。

（三）混合管理模式

混合管理模式是一種介于委托管理模式和保險合同模式之間的一種管理模式。商業保險公司與當地政府的醫保部門在合作協議里明確規定雙方承擔大病基金風險的比例。在明確上方權利義務和各自責任的前提下，醫保部門和保險公司合署辦公，共同完成新農合業務的經辦工作。在混合模式下，地方政府和保險公司按比例共同承擔基金的透支風險。

三、 商業保險參與新型農村合作醫療制度的優劣勢分析

（一）優勢

1.提高了新農合的業務管理水平。商業保險公司具有完善的理賠流程和大量的專業理賠人員，在很大程度上能提高新農合業務的管理水平。

2.完善了新農合的監管機制。保險公司負責新農合基金的運營和管理，政府部門負責監督保險公司的基金支付，兩者各司其職有效的保障了基金的運行安全；在醫院的診療方面，商業保險公司負責具體業務的審核和理賠，政府衛生部門才有精力將主要工作放在對醫院的監督管理上，對醫院不合理的診療行為進行監督和整治，確保新農合高效運行。

3.縮減了政府開支提高基金使用效率。政府與商業保險公司合作，避免了大量的經費開支，每年只需支付保險公司一定的管理費用，在一定程度上也提高了新農合基金的使用效率。

4.有助于保險公司提高競爭力開拓新市場。農村對于保險業來說是一個巨大的潛在市場，借助新農合這個巨大的平臺，有利于其開拓新的農村市場。

（二）劣勢

1.政府部門與保險公司在新農合業務上目標不一致。商業保險公司作為企業法人，營利是其經營的根本目的。因此在新農合的合作過程中兩者的目標相互沖突，不具有一致性。

2.政府部門與保險公司在新農合業務的管理模式上難以適應。新農合是社會保障體系中重要的一部分，而商業保險則屬于私人保險范疇，二者的運行管理模式有明顯的差別。

3.政府部門與保險公司在新農合業務上的協作機制尚不完善。國家在政策上沒有明確商業保險參與新農合的合法地位；保險業缺少相關法律法規來支持商業保險參與到新農合的管理中來，也是一大問題。

四、結語

商業保險參與新型農村合作醫療是一個非常好的政策選擇，為了促進二者共同的發展為此提幾點政策建議：（一）政府在制定合作框架時要在宏觀上把握從全局考慮。在最初制定合作框架時，應從宏觀上把握從全局出發考慮全面，使得兩者能長期合作并實現互利共贏。（二）保險公司要充分發揮商業保險與新農合的互補作用，為農村居民開發高品質符合農村居民利益的商業保險產品，與新農合形成互補。（三）政府和商業保險公司要積極探索新農合基金的保值增值途徑。新農合基金數額龐大，如何保證如此大規?；鸬谋Ｖ翟鲋祮栴}，是擺在政府和保險公司面前的一項重大課題，政府要發揮其在政策上的優勢，保險公司利用其金融行業的背景積極開拓新農合基金保值增值的途徑和辦法，使得新農合這項利國利民的政策持續為民造福。

參考文獻：

篇（10）

本文主要探討商業保險在多支柱養老保險中作用的發揮。我國多層次養老保險的提法始于1995年國務院《關于深化企業職工養老保險制度改革的通知》，通知中指出：“國家在建立基本養老保險保障離退休人員基本生活的同時，鼓勵建立企業補充養老保險和個人儲蓄性養老保險，構建保障方式多層次的養老保險體系?！蹦壳拔覈容^認同的養老體系的三支柱（層次）為：基本養老保險、企業補充養老保險（企業年金）、個人儲蓄養老保險。

一、商業保險在第一支柱養老中的定位與功能發揮

第一支柱基本養老保險是由國家通過立法強制實施，保證勞動者在年老喪失勞動能力時，給予基本生活保障的制度。商業保險在第一支柱養老中作用發揮主要體現在：為基本養老提供技術支持、業務經辦（主要是新農合與其他特殊群體）、參與基本養老保險投資運營等。

世界上絕大多數國家是由政府部門負責第一支柱養老保險的管理運營，若政府觀念與職能不發生大的變動，那么商業保險公司在第一支柱養老中作用發揮空間不大。雖然對于商業保險公司參與新農保的三種模式（德陽模式、宜興模式、衢州模式）現狀說明已比較完善，但對于發展進行狀況及運營中發現存在問題分析不足。新農保試點之初，是商業保險公司參與經辦的最佳時機，因為政策伊始，政府部門在人員配備、業務經辦方面面臨困難，如今距離新農保試點已經五年，新農保的經辦機構在人員配備、資金劃撥、業務經驗等方面雛形已成，除非政策或者中央關于政府觀念出現大的變動，否則保險公司難以再介入業務經辦。

因基礎養老金“保命錢”的特殊屬性及我國資本市場不完善，監管力度不夠等問題，使得保險公司參與基礎養老基金投資運營存在困難。若能建立起較完善監管制度與明確投資責任，保險公司參與養老保險基金投資管理具有可行性。

二、商業保險在第二支柱養老中定位與功能發揮

我國養老保險中的第二支柱為企業補充養老保險，包括以企業職工為對象的企業年金和以事關事業單位為對象的職業年金。我國企業年金實施的是信托模式，企業年金涉及的相關主體有：委托人、受托人、賬戶管理人、托管人、投資管理人、中介服務機構。商業保險公司參與第二支柱養老保險具有很大的優勢，主要體現在：商業保險公司具有廣泛的銷售渠道、先進的精算技術、多樣的產品設計、綜合的管理服務能力等。

雖然目前獲得企業年金管理資格企業中，保險公司在數量上不占據優勢，但在企業年金管理資產數目上卻領先其他金融機構。例如2014年第一季度，企業年金積累資金為6，306.38億元，而同時期（2014年1-3月）保險統計數據報告顯示養老保險公司企業年金受托管理資產2648.21億元，投資管理資產2313.73億元，這說明養老保險公司托管的資產約全部企業年金的41.99%，投資管理資產的比重約為36.69%，這也表明保險公司在企業年金市場比較有競爭力。

三、商業保險在第三支柱養老中定位與功能發揮

第三支柱是個人儲蓄性養老保險，保險公司在第三支柱中應發揮主要作用。目前我國第三支柱比較薄弱，主要原因是：國家稅收政策優惠力度不大、居民購買力不強、參保意識不高、保險公司產品設計難以適應廣大消費者的實際需要等。

筆者認為，為促進商業養老保險在第三支柱養老保險中發揮更大作用，應該完善稅收優惠政策、提高居民自我保障意識，增加商業養老保險購買數量、加大宣傳力度、開辦群眾喜愛的養老保險險種、健全養老保險監管體系。

四、結論及建議

筆者認為，商業保險在三支柱養老保險中能否發揮更大作用，有賴于以下因素：

（一）政府職能轉變

政府在養老保障體系中該發揮“大政府”還是“小政府”職責影響著保險公司發展前景。若在“小政府”理念引導下，把能交給市場的交給市場，自己負責監督管理，那么保險公司在養老保險業務經辦、養老基金投資運營等方面將會發揮更大作用。

（二）資本市場完善及監管政策的加強

資本市場完善與監管政策加強將為我國基礎養老金、企業年金及個人儲蓄養老金投資運營提供保障。這在一定程度上會影響我國三支柱養老目前比重，保險公司會從中獲得更大發展機會。當然，也會面臨行業競爭加劇、自身運營更為規范等挑戰。如何在機遇與挑戰中謀求發展是一個值得探討話題。

（三）政府政策支持

篇（11）

第二條專職駕駛員應堅持定期自檢車輛，發現問題及時報修，保持車況良好，安全運行。

第三條駕駛員在行車時應做到遵章守法，文明駕駛，不得隨意將車輛交由他人駕駛。

第四條車輛進出機關大院時，應按規定方向和時速減速慢行。

第五條車輛在機關大院停車時應按規定有序停放，亂停亂放一個月內達三次以上通報批評，一年內亂停亂放達十二次以上扣發年度安全獎。

第六條駕駛員一般交通違章全年達六次（含六次）或全年交通違章累計罰款金額達5000元（含5000元）以上，屬區內專職正式駕駛員的，區內通報批評，并扣發駕駛員年度安全獎，年度考核不能評為優秀。屬合同制員工（即原臨聘人員）的，單位應予以辭退。

第七條機關各車輛發生的交通違法處罰金全部由駕駛人自行承擔。

第八條正式駕駛員私自出車，發生交通安全責任事故者，其損失保險公司不予賠償的部分由駕駛員承擔，全部損失達三萬元以上的下崗，并限期調離。合同制員工（即原臨聘人員）私自出車發生交通安全責任事故者，其損失保險公司不予賠償的部分由駕駛員承擔，并予以辭退。

第九條正式駕駛員因公出車發生交通事故，并負主要責任者，其損失保險公司不予賠償的部分由駕駛員承擔30%。全部損失達三萬元以上的同時追究車輛使用單位主要領導的責任，按其損失保險公司不予賠償部分的5%承擔經濟責任。合同制員工（即原臨聘人員）因公出車，發生交通安全事故，并負主要責任者，其損失保險公司不予賠償的部分由駕駛員承擔50%。

第十條駕駛員不得將單位車輛私自外借，因車輛外借而發生交通事故造成的所有損失由出借人全部承擔，駕駛員屬合同制員工（即原臨聘人員）的單位予以辭退。

第十一條單位因駕駛員不足，確需領導干部駕車的，須按相關程序報區紀委備案。未備案發生交通安全責任事故者，按照市、區紀檢部門相關文件的規定嚴格處理，備案發生交通事故者，參照正式駕駛員管理。

第十二條設立駕駛員全年零違章獎勵600元/年，資金由各單位自行解決。