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[作者簡介]王海洲（1972- ），女，浙江溫州人，浙江萬里學(xué)院，助理研究員，研究方向為教育管理、計算理論；岑仲迪（1975- ），男，浙江慈溪人，浙江萬里學(xué)院，教授，博士，研究方向為計算金融。（浙江 寧波 315101）

[中圖分類號]G642.3 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1004-3985（2013）35-0151-02

一、引言

數(shù)學(xué)與統(tǒng)計學(xué)教學(xué)指導(dǎo)委員會在《信息與計算科學(xué)專業(yè)教學(xué)規(guī)范》中指出，信息與計算科學(xué)專業(yè)是由信息學(xué)科、科學(xué)計算、運籌與控制等學(xué)科交叉滲透而成的一個理科專業(yè)，其主要研究“信息技術(shù)基礎(chǔ)與高效求解科學(xué)與工程問題的數(shù)學(xué)理論和方法”。因此，信息與計算科學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)方向應(yīng)以“信息科學(xué)與科學(xué)計算”為核心方向。

目前許多應(yīng)用型本科院校信息與計算科學(xué)專業(yè)開設(shè)了計算金融方向課程。該專業(yè)方向主要培養(yǎng)具有良好的數(shù)學(xué)知識基礎(chǔ)和數(shù)學(xué)思維能力，掌握信息和計算科學(xué)的基本理論、方法和技能，具備對經(jīng)濟金融活動進行定量分析和科學(xué)預(yù)測的能力，能在銀行、證券公司、保險公司、投資公司等金融保險領(lǐng)域從事證券投資分析、金融產(chǎn)品研發(fā)、金融理財?shù)认嚓P(guān)工作，有較強實踐能力和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)應(yīng)用型人才。浙江萬里學(xué)院（以下簡稱“我院”）于2002年開設(shè)信息與計算科學(xué)專業(yè)（計算金融方向），在專業(yè)建設(shè)上作了一些理論研究和實踐探索。筆者結(jié)合自己的專業(yè)建設(shè)實踐，對信息與計算科學(xué)專業(yè)計算金融方向的課程體系構(gòu)建進行了分析和探討，以提高專業(yè)建設(shè)水平。

二、信息與計算科學(xué)專業(yè)課程體系構(gòu)建的基本思路

《數(shù)學(xué)學(xué)科專業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究報告》中指出，數(shù)學(xué)學(xué)科專業(yè)的總體培養(yǎng)和發(fā)展思路是：加強基礎(chǔ)，注重能力；拓展口徑，重視應(yīng)用；突出特色，分流培養(yǎng)。由此可以看出，應(yīng)用型本科院校主要培養(yǎng)數(shù)學(xué)應(yīng)用型人才，要求所培養(yǎng)人才能夠善于運用數(shù)學(xué)知識及數(shù)學(xué)的思維方法來解決工作中面臨的大量的實際問題，以取得良好的經(jīng)濟效益和社會效益。這意味著學(xué)校培養(yǎng)的應(yīng)用型人才不僅要有良好的數(shù)學(xué)素養(yǎng)，而且要有相關(guān)學(xué)科、領(lǐng)域的知識。

1.重視基礎(chǔ)，強調(diào)能力。在教學(xué)實踐中，強調(diào)如何運用數(shù)學(xué)語言恰當(dāng)描述實際問題，強化數(shù)學(xué)建模的思維訓(xùn)練，以培養(yǎng)學(xué)生的數(shù)學(xué)素養(yǎng)和創(chuàng)新能力；注重學(xué)生的科學(xué)計算能力培養(yǎng)，以求解數(shù)學(xué)模型。這些數(shù)學(xué)知識和數(shù)學(xué)素養(yǎng)是后續(xù)課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)。

2.強調(diào)應(yīng)用，突出特色。強調(diào)應(yīng)用是指信息與計算科學(xué)專業(yè)主要就是要培養(yǎng)應(yīng)用型人才，課程體系構(gòu)建要強調(diào)應(yīng)用：在課程設(shè)置、教學(xué)內(nèi)容選取上都應(yīng)該緊密聯(lián)系專業(yè)培養(yǎng)方向中的實際問題，在教學(xué)形式上注重實踐教學(xué)，強化學(xué)生的實際動手能力培養(yǎng)。突出特色是指根據(jù)人才培養(yǎng)目標(biāo)和定位，在各院校自己熟悉和擅長領(lǐng)域辦出優(yōu)勢與特色。

由國內(nèi)外現(xiàn)代科學(xué)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢可以看出，數(shù)學(xué)科學(xué)在經(jīng)濟領(lǐng)域中發(fā)揮著越來越重要的作用，金融數(shù)學(xué)、經(jīng)濟數(shù)學(xué)得到了蓬勃發(fā)展，因此計算金融方向成為了各院校信息與計算科學(xué)專業(yè)的辦學(xué)方向之一。

三、信息與計算科學(xué)專業(yè)計算金融方向的課程體系的內(nèi)容

基于應(yīng)用型人才的培養(yǎng)內(nèi)涵和信息與計算科學(xué)專業(yè)計算金融方向的人才培養(yǎng)目標(biāo)，信息與計算科學(xué)專業(yè)計算金融方向的課程體系應(yīng)包括以下四類課程：專業(yè)基礎(chǔ)課程、專業(yè)課程、專業(yè)方向課程、實踐課程。

1.專業(yè)基礎(chǔ)課。主要包括數(shù)學(xué)分析、高等代數(shù)、概率論、數(shù)理統(tǒng)計、微分方程、實變函數(shù)、泛函分析等課程，每門課程都需要設(shè)置較多的學(xué)分，使學(xué)生掌握高等數(shù)學(xué)的基礎(chǔ)知識，培養(yǎng)學(xué)生抽象思維和邏輯推理能力，強化學(xué)生對數(shù)學(xué)思想和數(shù)學(xué)方法的理解和應(yīng)用。

2.專業(yè)課。主要包括運籌學(xué)、數(shù)據(jù)分析、數(shù)學(xué)建模、隨機過程、計算方法與軟件實現(xiàn)、程序設(shè)計等課程，主要培養(yǎng)學(xué)生的數(shù)學(xué)建模能力、科學(xué)計算能力，提高學(xué)生的數(shù)學(xué)素養(yǎng)和創(chuàng)新能力。

3.專業(yè)方向課。主要包括微觀經(jīng)濟學(xué)、宏觀經(jīng)濟學(xué)、證券投資學(xué)、固定收益證券、計量經(jīng)濟學(xué)和金融數(shù)學(xué)等課程，使學(xué)生掌握對經(jīng)濟金融問題進行定量分析的方法和技術(shù)，具備資產(chǎn)定價、投資理財和風(fēng)險管理的能力。

4.實踐課程。包括理論課程的實驗課與獨立設(shè)置的實踐課程，獨立設(shè)置的實踐課程可以設(shè)置Matlab軟件、綜合性課程設(shè)計、綜合實訓(xùn)、畢業(yè)論文和專業(yè)素質(zhì)拓展課等課程；鼓勵學(xué)生參加全國大學(xué)生數(shù)學(xué)建模、全國大學(xué)生“挑戰(zhàn)杯”競賽、全國大學(xué)生ACM程序設(shè)計、全國大學(xué)生投資交易大賽等學(xué)科競賽和考取職業(yè)從業(yè)資格證書，以進一步拓展學(xué)生的專業(yè)知識，強化專業(yè)技能，提高實踐能力和創(chuàng)新能力。

四、信息與計算科學(xué)專業(yè)計算金融方向課程體系的特點

根據(jù)培養(yǎng)計算金融核心專業(yè)能力的需要，需要對課程體系進行整合，需要結(jié)合金融投資行業(yè)發(fā)展的實際情況對教學(xué)內(nèi)容進行更新。因此，為保障人才培養(yǎng)目標(biāo)的實現(xiàn)，課程體系和課程教學(xué)需要體現(xiàn)以下三個方面的特點：

1.突出理論教學(xué)的應(yīng)用性。在學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)類課程的基礎(chǔ)上，需要以金融投資行業(yè)需要為主線，構(gòu)建由西方經(jīng)濟學(xué)、證券投資學(xué)、固定收益證券、計量經(jīng)濟學(xué)和金融數(shù)學(xué)等課程組成的課程鏈，為培養(yǎng)學(xué)生計算金融專業(yè)技能提供系統(tǒng)的理論知識和技術(shù)原理，促進金融理論、計算技術(shù)與金融行業(yè)實際的結(jié)合，使培養(yǎng)目標(biāo)與就業(yè)定位一致。

2.注重以數(shù)學(xué)建模思想貫穿整個教學(xué)過程。例如，在講授導(dǎo)數(shù)應(yīng)用內(nèi)容時，可以充分聯(lián)系經(jīng)濟學(xué)中的邊際分析法、利率風(fēng)險管理中的久期和凸度風(fēng)險管理工具；在講授級數(shù)理論時，可以引入貨幣創(chuàng)造等知識；在講授非線性方程的求根方法時，可以引入資產(chǎn)收益率等問題背景。通過數(shù)學(xué)建模思維的訓(xùn)練，可以提高學(xué)生對經(jīng)濟金融問題的分析和建模能力，使學(xué)生養(yǎng)成應(yīng)用數(shù)學(xué)知識和數(shù)學(xué)技能解決實際問題的思維習(xí)慣。

3.以培養(yǎng)解決實際問題的能力為根本，加強實踐教學(xué)。實踐教學(xué)是應(yīng)用型人才培養(yǎng)的重要內(nèi)容。加強實踐教學(xué)可以更好地培養(yǎng)學(xué)生的基本技能、綜合素質(zhì)和創(chuàng)新精神。根據(jù)人才培養(yǎng)目標(biāo)要求，需要構(gòu)建一個包含四個層次的實踐教學(xué)體系：通識教育、基本知識和基本技能實驗、綜合性實踐和創(chuàng)新性實踐，其中綜合性實踐教學(xué)中的綜合性課程設(shè)計和畢業(yè)論文是最核心的實踐教學(xué)環(huán)節(jié)。例如，在我院的數(shù)學(xué)建模綜合課程設(shè)計中，設(shè)計了最優(yōu)節(jié)稅的月工資和年終獎最優(yōu)分配方案研究課題；在資產(chǎn)定價綜合課程設(shè)計中，設(shè)計了工商銀行可轉(zhuǎn)換債券定價分析的研究課題。

五、信息與計算科學(xué)專業(yè)計算金融方向課程體系的有效實施

課程體系的有效實施需要通過教學(xué)改革與創(chuàng)新來實現(xiàn)，以培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)能力、創(chuàng)新能力、實踐能力、交流溝通能力和社會適應(yīng)能力，保障人才培養(yǎng)目標(biāo)的實現(xiàn)。

計算金融方向所開設(shè)的專業(yè)課程本身應(yīng)該具有很強的現(xiàn)實應(yīng)用性和生活體驗性，但是由于傳統(tǒng)教學(xué)方法的局限性，使得學(xué)生感受不到課程所應(yīng)具有的現(xiàn)實應(yīng)用價值。傳統(tǒng)教學(xué)方法局限性主要表現(xiàn)在如下三個方面：一是教學(xué)內(nèi)容缺乏與行業(yè)實際緊密聯(lián)系的應(yīng)用性問題；二是課堂教學(xué)缺乏學(xué)生的積極參與；三是傳統(tǒng)教學(xué)重結(jié)論而不是重過程。

我院根據(jù)自己的教學(xué)實踐，在專業(yè)課和專業(yè)方向課中實施了“探究合作式學(xué)習(xí)”教學(xué)模式。“探究合作式學(xué)習(xí)”教學(xué)模式是依據(jù)教學(xué)內(nèi)容和要求，創(chuàng)設(shè)問題情境，通過提出問題、自主探究、合作討論和問題獲解激發(fā)學(xué)生的求知欲和主體意識，培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)能力、實踐能力、合作能力和創(chuàng)新能力，以促進應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)的實現(xiàn)。“探究合作式學(xué)習(xí)”教學(xué)模式的基本步驟包括引發(fā)問題、組織探究、合作討論、問題獲解、作出解釋和運用深化等。學(xué)生通過針對實際問題的自主探究和合作討論，能夠更深刻地理解和掌握所學(xué)知識和技能，能夠更好地提高實踐能力和創(chuàng)新能力。以工商銀行可轉(zhuǎn)換債券定價分析為例，工行轉(zhuǎn)債價值可分為債券價值和可轉(zhuǎn)換價值；債券價值可利用“固定收益證券”“利息理論”“證券投資學(xué)”等課程中的知識來計算，可轉(zhuǎn)換價值可利用“金融數(shù)學(xué)”“微分方程”“計算方法”等課程的知識和方法來計算，并可應(yīng)用不同的方法進行計算。在資產(chǎn)定價綜合課程設(shè)計中，學(xué)生課題組（項目團隊）需要在組長的帶領(lǐng)下，自主探究，合作討論；然后進行組內(nèi)任務(wù)分配，不同組員完成不同的具體任務(wù)；在完成各自任務(wù)的條件下，進一步進行組內(nèi)的探究和合作討論，比較不同方法的優(yōu)劣；最后將各組員的成果綜合成最終的問題解決方案，并在討論課上用PPT形式給教師和全班同學(xué)進行講解；教師積極引導(dǎo)其他小組對該小組問題解決方案進行質(zhì)疑，提出改進建議，并引導(dǎo)學(xué)生將求解該問題的思路、方法推廣應(yīng)用于其他有關(guān)問題。“探究合作式學(xué)習(xí)”教學(xué)模式有效地將知識的傳授與能力的培養(yǎng)有機地統(tǒng)一起來。因此，“探究合作式學(xué)習(xí)” 教學(xué)模式提高了教學(xué)效果，保障了課程體系的有效實施，促進了人才培養(yǎng)目標(biāo)的實現(xiàn)。

以能力培養(yǎng)為特征的應(yīng)用型人才培養(yǎng)的評價內(nèi)涵，不是主要考查學(xué)生知識獲取的多少，而是重在提高學(xué)生的學(xué)習(xí)能力、創(chuàng)新能力、實踐能力。基于“探究合作式學(xué)習(xí)”教學(xué)模式，需要改革傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)評價方式，采用多元評價方式。在“探究合作式學(xué)習(xí)”教學(xué)模式中，學(xué)生學(xué)習(xí)活動是以自主探究和合作討論為載體的，因此學(xué)習(xí)評價需要綜合考察學(xué)生的自主學(xué)習(xí)、師生互動、團隊合作、課堂表現(xiàn)、問題求解和行文與表達等情況，檢驗學(xué)生的學(xué)習(xí)能力、邏輯推理能力、知識應(yīng)用能力、團隊合作能力、實踐能力和創(chuàng)新能力等。因此評價形式可以包括調(diào)查報告、作品答辯、論文或試卷多種；評價主體不限于教師，學(xué)生組長及本人均可參與；對學(xué)生的個人評價結(jié)果應(yīng)結(jié)合教師對小組、小組對小組、組長對組員的綜合評價。

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這就是金融科技最核心的價值所在。

事實上，金融科技企業(yè)的出現(xiàn)并非偶然，甚至從某種意義上來說，金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)天然地存在著密切聯(lián)系。

金融是為提高資金融通效率而生的，最理想的狀態(tài)就是將所有閑置資金盤活，讓每一筆錢得到最大化利用。在傳統(tǒng)金融服務(wù)中，金融機構(gòu)主要依靠線下網(wǎng)點開展業(yè)務(wù)，需要投入大量成本維持各網(wǎng)點正常運營。對企業(yè)和個人來說，辦理存貸款業(yè)務(wù)也都需要在線下網(wǎng)點提交資料，時間成本也非常大。但依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，所有的業(yè)務(wù)均從線下轉(zhuǎn)為線上，消除了時間上和空間上的距離，從而大幅縮減了金融機構(gòu)的運營成本，增加了閑置資金被利用的周期長度。

此外，金融服務(wù)的核心是風(fēng)險控制，這需要大量數(shù)據(jù)做支撐。在傳統(tǒng)金融服務(wù)中，數(shù)據(jù)都是孤立的，金融機構(gòu)之間很難實時共享所有數(shù)據(jù)，甚至同一機構(gòu)的不同網(wǎng)點之間，也很難做到數(shù)據(jù)同步。這就造成了非常大的風(fēng)險隱患，例如一人多貸、一房多抵的情況。但依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，數(shù)據(jù)不僅能夠?qū)崟r共享，而且通過自動化的數(shù)據(jù)分析，能夠極大提升貸款審批的效率，從而降低融資方的成本，提升資金利用率。

不得不說，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，技術(shù)導(dǎo)向確實已經(jīng)成為頗具共識的方向。像豆蔓理財這種規(guī)模上不能與大企業(yè)比肩的平臺，如今已沿著自己的邏輯，通過技術(shù)革新營造一個個小而美的金融生態(tài)，并據(jù)此打造自身的核心競爭力。

今年，阿爾法狗戰(zhàn)勝了李世石，彰顯出人工智能領(lǐng)域研究的重大進展。而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，金融科技企業(yè)紛紛試水智能投資顧問，將人工智能的研發(fā)成果應(yīng)用到金融服務(wù)上。

豆蔓理財自主研發(fā)的RS智能配資系統(tǒng)，目前主要服務(wù)于資金端客戶。它通過調(diào)取投資行為數(shù)據(jù)，計算出該客戶的投資偏好與風(fēng)險承受能力，最終匹配到資產(chǎn)端。

但這不是我們的終極目的。豆蔓理財希望打造一個資金融通的生態(tài)圈，將人們的每一筆收入都實時對接債權(quán)，隨時可支取，但收益將根據(jù)投資期限上下浮動。這種融合了區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)的全自動配資工具，將在極大程度上降低資金閑置的可能性，同時通過分散投資標(biāo)的，降低理財人的風(fēng)險。

應(yīng)該說，無論是豆蔓理財正在努力研發(fā)的新一代RS系統(tǒng)，還是螞蟻金服等大型企業(yè)已經(jīng)完成的業(yè)務(wù)布局，都只是金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的一個縮影。但金融科技的未來卻遠不止于此，它所要推動的是整個金融行業(yè)的變革。

我認(rèn)為，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融公司轉(zhuǎn)型做金融科技公司的說法，其實并不準(zhǔn)確。有人甚至認(rèn)為是企業(yè)把互聯(lián)網(wǎng)金融公司改稱金融科技公司，可以繞開監(jiān)管。這種看法其實非常不專業(yè)。無論是金融科技公司，還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都應(yīng)該在監(jiān)管范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，而且從目前的監(jiān)管要求來看，金融科技公司并沒有處于監(jiān)管盲區(qū)。

應(yīng)該說，業(yè)內(nèi)主打金融科技的概念，是建立在對自身業(yè)務(wù)更加準(zhǔn)確和明晰的認(rèn)識基礎(chǔ)上的，尤其圍繞信息中介這個定位，金融科技的概念其實更加適合，因為既能彰顯出企業(yè)的核心技術(shù)競爭優(yōu)勢，又能明示自身業(yè)務(wù)與金融業(yè)務(wù)是相輔相成、互為補充的。

我覺得，金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融都還處于發(fā)展初期。金融科技的本質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效率，現(xiàn)在各家都在沿著這個方向去研發(fā)各種各樣的系統(tǒng)。

篇（4）

科技型企業(yè)是指產(chǎn)品的技術(shù)含量較高，具有核心競爭力，能不斷推出適銷對路的新產(chǎn)品，不斷開拓市場的企業(yè)。一般分為二類：一類是通常意義上的科技型企業(yè)，主要從事信息、電子、生物工程、新材料、新能源等技術(shù)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的產(chǎn)品和新技術(shù)的開發(fā)、應(yīng)用；另一類為以客戶信息和偏好開發(fā)供應(yīng)鏈管理或特許經(jīng)營、知識密集為特征的公司。近年來我市科技型企業(yè)發(fā)展迅速。2012年，我市新認(rèn)定高新技術(shù)企業(yè)15家，2013年，有望新增高新技術(shù)企業(yè)達20家。科技型企業(yè)主要以生物化學(xué)、新材料、電子信息、機電一體化等為主。我市科技型企業(yè)在科技研發(fā)方面加大投人，研發(fā)費用占銷售收入15%-30%左右，研發(fā)人員數(shù)占企業(yè)人數(shù)的20%以上，基本擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的科技成果、技術(shù)和產(chǎn)品。

目前，我市主要銀行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國郵儲銀行、朝陽銀行、朝陽市農(nóng)村信用社聯(lián)合社等。銀行仍是各類企業(yè)包括科技型企業(yè)的主要融資渠道。但銀行對科技貸款是持審慎態(tài)度的，原因是：一是資產(chǎn)抵押問題。現(xiàn)行信貸管理制度基于安全性原則，銀行貸款必須有符合條件的抵押資產(chǎn)，且信貸產(chǎn)品、信貸擔(dān)保、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險評價等主要還是面向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)客戶和傳統(tǒng)有形資產(chǎn)，末根據(jù)科技企業(yè)的特點建立服務(wù)支持系統(tǒng)，也沒有放寬對科技貸款的風(fēng)險容忍度，導(dǎo)致銀行不能進行信貸投入。二是操作成本問題。目前銀行信貸業(yè)務(wù)流程對大額和小額貸款、對科技企業(yè)和傳統(tǒng)企業(yè)沒有區(qū)別，導(dǎo)致操作科技型中小企業(yè)小額貸款的綜合成本相對較高。三是銀企雙方溝通不夠。科技型企業(yè)和科技機構(gòu)與銀行的合作深度不夠，銀行不愿意在不能分享企業(yè)發(fā)展收益的情況下承擔(dān)更多風(fēng)險。對科技企業(yè)銀行貸款，目前僅有知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的機制和渠道，市財政承擔(dān)50的擔(dān)保代償風(fēng)險。

1、創(chuàng)司運作困難，上市融資明顯滯后

創(chuàng)司在促進科技型企業(yè)成長中發(fā)揮著難以替代的作用。我市創(chuàng)業(yè)投資目前存在的問題主要是資本規(guī)模不大、投資本地不夠和專業(yè)人才缺乏。創(chuàng)司在我市的發(fā)展面臨諸多困難。一是創(chuàng)業(yè)投資的多元投入機制不完善。二是創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金對創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)項目的初期支持有待加強。三是市財政對創(chuàng)業(yè)投資的扶持力度有待加大。四是相關(guān)創(chuàng)業(yè)投資政策有待修訂和完善。可見，我市科技與金融結(jié)合的現(xiàn)狀不容樂觀，需要我們厘清思路，轉(zhuǎn)變觀念，找準(zhǔn)切人點和主攻方向，方能收到事半功倍之效。

2、提高對科技金融結(jié)合本質(zhì)的深刻認(rèn)識

國家把科技與金融結(jié)合問題提上重要議事日程，并出臺了試點方案，這恰恰說明了現(xiàn)實中科技與金融“兩張皮”問題比較突出，迫切需要解決。首先科技金融結(jié)合是一種創(chuàng)新活動，是將科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新相結(jié)合的創(chuàng)新活動，既然是一種創(chuàng)新活動，就允許探索和試驗，點上突破帶動面上推廣。其次科技金融結(jié)合是一種技術(shù)一經(jīng)濟范式，是新興產(chǎn)業(yè)興起不可或缺的兩個內(nèi)在要素。要將科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新統(tǒng)籌考慮，不能只關(guān)注科技創(chuàng)新本身而忽視了支持科技創(chuàng)新的金融體系創(chuàng)新。再次科技金融結(jié)合是科學(xué)技術(shù)資本化和金融資本有機構(gòu)成提高的過程，是科技和金融高層次發(fā)展不可逾越的階段，也是被發(fā)達國家經(jīng)濟成功運作證實了的寶貴經(jīng)驗。

3、完善科技投融資服務(wù)體系。堅持以政府為引導(dǎo)、以企業(yè)為主體、以市場化為方向，完善地方金融服務(wù)體系。可考慮以市屬國有投資公司金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，打造集擔(dān)保、典當(dāng)、創(chuàng)投、基金、租賃、保險、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓等金融服務(wù)于一體的綜合性金融服務(wù)體系，通過金融資源整合，形成規(guī)模，貫徹落實政府意圖，為科技型企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)。

4、擴大股權(quán)融資規(guī)模。圍繞發(fā)展股權(quán)融資，著力開展以下工作：一是發(fā)展科技創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資。首先，要完善配套政策體系，給創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)更多的政策支持和資金扶持，在不違反國家法律法規(guī)盡可能簡化國有創(chuàng)業(yè)投資的審批程序，加快審批速度。其次，要完善創(chuàng)業(yè)投資投人機制，壯大創(chuàng)業(yè)投資基金規(guī)模和種類。應(yīng)建立財政資金持續(xù)長期投人的機制，鼓勵民營企業(yè)投資創(chuàng)業(yè)投資，通過多樣性方法和相關(guān)政策逐步使民間資本成為創(chuàng)業(yè)投資主力。再次，完善信息平臺，建立健全項目、孵化器、創(chuàng)業(yè)投資、人才共通的信息平臺，使信息能夠更準(zhǔn)確更快捷的流通；加快創(chuàng)業(yè)投資人才隊伍建設(shè)，通過外部引進、內(nèi)部培養(yǎng)等各種手段，盡快培養(yǎng)出一支我市的專業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金隊伍，助推我市創(chuàng)業(yè)企業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級。二是設(shè)立種子基金，擴大現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)基金的范圍和規(guī)模。以國有投資公司為主體，積極引進社會資本，組建種子基金；以戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)為主攻方向，在現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)基金的基礎(chǔ)上，擴大規(guī)模，設(shè)立其他產(chǎn)業(yè)基金。三是積極推動科技型企業(yè)資本市場融資。建立科技型企業(yè)和轉(zhuǎn)制改制科研院所擬上市儲備庫，研究制定上市培育的政策措施，培育一批具有上市前景的科技型企業(yè)。同時，積極引導(dǎo)科技型中小企業(yè)利用朝陽市產(chǎn)權(quán)交易所進行技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易和股權(quán)轉(zhuǎn)讓。支持中小型科技企業(yè)加大場外交易市場或創(chuàng)業(yè)板上市。應(yīng)積極擴大和深化與各銀行類金融機構(gòu)的聯(lián)系和合作，通過鼓勵開發(fā)新的金融產(chǎn)品、推進縣區(qū)實施政府性資金存放金融機構(gòu)管理改革、進一步優(yōu)化考核激勵辦法等多管齊下，激勵銀行加大工業(yè)企業(yè)貸款投放。

三、促進科技與金融結(jié)合政策建議

促進科技與金融結(jié)合離不開政府的政策支持和引導(dǎo)。為充分發(fā)揮政府在促進科技與金融結(jié)合中的重要作用，提出如下政策建議：

1、進一步做大擔(dān)保、典當(dāng)、融資租賃、小貸公司等類金融機構(gòu)。這些類金融機構(gòu)是除銀行之外的債權(quán)融資的重要組成部分，也是地方政府可施展影響力的融資工具。政府可通過貸款貼息、租金補貼、風(fēng)險補償?shù)确绞剑龑?dǎo)擔(dān)保、典當(dāng)、融資租賃、小貨公司為科技創(chuàng)新提供金融支持。繼續(xù)推進專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押融資工作，深入探索專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押融資機制；積極鼓勵典當(dāng)行開展中小企業(yè)尤其是科技型企業(yè)業(yè)務(wù)，出臺相應(yīng)的獎勵政策，如典當(dāng)企業(yè)支持中小型科技企業(yè)融資可以采取退稅、享受利息補貼等形式；支持融資租賃公司為科技型企業(yè)提供融資服務(wù)；進一步做大小貸公司規(guī)模，政府引導(dǎo)小貸公司擴大針對中小型科技企業(yè)貸款范圍，設(shè)立科技小貸公司，解決中小型科技企業(yè)短周期、小額度貸款問題。

篇（5）

技術(shù)創(chuàng)新鏈?zhǔn)侵敢粋€具有創(chuàng)新性的科技成果通過不斷完善改進實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的過程。由其定義可知，技術(shù)創(chuàng)新鏈被兩大因素影響，即科技水平和產(chǎn)業(yè)支持。當(dāng)前我國各行業(yè)都對技術(shù)創(chuàng)新鏈有了足夠的認(rèn)識，但是金融行業(yè)創(chuàng)新鏈的關(guān)注方向偏重于金融行業(yè)如何為科技創(chuàng)新提供資金支持，卻對創(chuàng)新理論對金融行業(yè)的應(yīng)用不夠重視，缺乏二者結(jié)合發(fā)展的研究。本文將針對這些問題對科技金融結(jié)合路徑問題進行分析探究，以期能夠改善這種狀況。

一、創(chuàng)新鏈理論概述

1.創(chuàng)新鏈理論的提出及研究成果

創(chuàng)新鏈理論的提出有近20年的歷史，指科技成果經(jīng)過改進完善最終被應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)的過程。其核心內(nèi)容是技術(shù)創(chuàng)新能力，創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的動力。科技創(chuàng)新鏈還涉及企業(yè)內(nèi)部的聯(lián)系結(jié)構(gòu)以及企業(yè)外部的組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新節(jié)點。創(chuàng)新鏈中的各個關(guān)系結(jié)構(gòu)之間都存在一個節(jié)點，這些節(jié)點就是創(chuàng)新鏈各個環(huán)節(jié)的功能聯(lián)系。

2.關(guān)于科技與金融結(jié)合機制的研究

國外有學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)通過風(fēng)險融資的方式能夠為科技創(chuàng)新創(chuàng)造更大的資金支持，他們的研究結(jié)果表明對于中小型企業(yè)的科技創(chuàng)新融資工作要更加注重民間資金借貸等非銀行資本。國內(nèi)很多學(xué)者也研究了科技金融協(xié)同發(fā)展中的影響因素，認(rèn)為資本在實質(zhì)上就是科學(xué)技術(shù)與金融融合的產(chǎn)物，并對這個理論進行了建模分析，強調(diào)了科技金融一體式發(fā)展的理念。雖然國內(nèi)外已經(jīng)對科技金融相關(guān)問題進行了大量的研究探索，但是研究的側(cè)重點始終是如何更好地讓金融支撐起企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展而忽視了金融行業(yè)本身與科技創(chuàng)新結(jié)合發(fā)展的研究。所以要針對科技金融結(jié)合路徑進行分析研究以更好地指導(dǎo)金融行業(yè)的創(chuàng)新改革。

二、金融與技術(shù)創(chuàng)新結(jié)合的不同路徑及作用分析

1.科技金融初級結(jié)合路徑

科技金融的初級結(jié)合方式是財政加金融中介的結(jié)合。金融資本與金融中介相結(jié)合可以有效促進科技創(chuàng)新商品化。首先，財政可以大幅削減銀行對科技創(chuàng)新的投資利潤和風(fēng)險預(yù)期，這樣可以使實際應(yīng)用到科技創(chuàng)新的資金更為充足。其次，財政可以對創(chuàng)新投資實行貼息免息等優(yōu)惠政策，以此來降低企業(yè)的創(chuàng)新成本，并且這種投資政策可以刺激更多資本所有者對企業(yè)創(chuàng)新進行投資。最后是這種方式可以有效把銀行承擔(dān)的風(fēng)險降到最低，使銀行在貸款時免去后顧之憂。由此可見，初級結(jié)合方式能夠充分利用銀行資本來進行企業(yè)的科技創(chuàng)新。

科技金融的初級結(jié)合路線也存在一些不可避免的問題，比如對于科技金融協(xié)同發(fā)展本身存在著固有風(fēng)險，對著這種固有風(fēng)險初級結(jié)合方式并不能有效地降低，只能將風(fēng)險進行分擔(dān)。原因有二，首先，政府對行業(yè)市場以及行業(yè)創(chuàng)新的認(rèn)識不夠充分，無法消除技術(shù)和市場的不穩(wěn)定性對科技創(chuàng)新的影響；其次，這種結(jié)合方式缺少對創(chuàng)新主體的監(jiān)督。

2.科技金融中端結(jié)合路徑

中端結(jié)合路徑指將風(fēng)險投資與技術(shù)創(chuàng)新結(jié)合。相對于初端結(jié)合方式，這種風(fēng)險投資的方法可以有效地降低投資風(fēng)險，因為這種方式能夠更高程度的參與到技術(shù)單位的運營當(dāng)中，使企業(yè)的運轉(zhuǎn)信息可以實時的與投資方互通。如果風(fēng)險投資與技術(shù)掛鉤的話，風(fēng)險投資資金就變成了技術(shù)資金。技術(shù)資金相對于風(fēng)險投資資金能夠更有效地推動科技創(chuàng)新的發(fā)展，還可以在一定程度上促進創(chuàng)新投資集群的全面發(fā)展，這可以對整個產(chǎn)業(yè)鏈甚至產(chǎn)業(yè)鏈周邊的環(huán)節(jié)的發(fā)展起到很大的推動作用。但是，這種科技金融結(jié)合路徑也存在一定的問題，比如技術(shù)資金可以有效地促進科技創(chuàng)新的發(fā)展，但是對于產(chǎn)業(yè)鏈后期的產(chǎn)品銷售的促進卻很微弱；還有，技術(shù)資金比傳統(tǒng)的投資資金流通更頻繁且流通速度更快，這就導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品的市場占有率不穩(wěn)定。所以，技術(shù)資金的這些特點導(dǎo)致了它只能作為產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的一個促進因子，而不能主導(dǎo)技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展。

3.科技金融高端結(jié)合路徑

科技金融結(jié)合的高端路徑是大型科技企業(yè)與金融中介的結(jié)合方式。當(dāng)科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展到比較成熟的階段后需要的創(chuàng)新資金會更多，在這種情況下，純粹依靠金融行業(yè)的投資支持已經(jīng)無法滿足科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，所以在這個階段需要走科技金融高端結(jié)合路徑。簡單地說就是科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)開始組建自己的金融機構(gòu)。相對于前兩種結(jié)合路徑，這種結(jié)合方式能夠使金融與科技企業(yè)的關(guān)系更加密切，對彼此的經(jīng)營進展?fàn)顩r都更加了解，能夠更好地促進創(chuàng)新主體的不斷前進，及時發(fā)現(xiàn)科技創(chuàng)新中的經(jīng)濟價值。

同樣的，這種結(jié)合路徑也存在一定的問題，因為我國這種高端結(jié)合方式發(fā)展目前還未成熟，同時國外發(fā)達國家在這方面有著很大的優(yōu)勢，所以在我國實行這種方式會面臨巨大的國際競爭。

三、對我國科技金融未來發(fā)展的建議

一是提高財政直補扶持資金的使用效率，通過杠桿效應(yīng)，將資金作為擔(dān)保資金注入政策性擔(dān)保機構(gòu)或者補貼給民營擔(dān)保機構(gòu)使有限的資金服務(wù)于更多企業(yè)。二是開發(fā)多元化的財政引導(dǎo)基金。如使用信用擔(dān)保基金幫助中小科技企業(yè)獲得貸款，用風(fēng)險補償基金和風(fēng)險投資引導(dǎo)基金幫助企業(yè)獲得風(fēng)險投資，用企業(yè)成長基金幫助具有一定規(guī)模的中型科技企業(yè)獲得發(fā)展，用產(chǎn)業(yè)投資引導(dǎo)基金幫助科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。

總結(jié)

金融危機的沖擊使我們認(rèn)識到要想實現(xiàn)我國經(jīng)濟健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須把轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)作為重點內(nèi)容來抓，盡快實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級。創(chuàng)新鏈理論給產(chǎn)業(yè)升級指明了一個發(fā)展方向。

參考文獻：

[1]陳偉，劉波.基于技術(shù)創(chuàng)新鏈理論的科技金融結(jié)合路徑研究[J].金融發(fā)展評論，2013，01：153-158.

篇（6）

宜人貸董事局主席唐寧表示，未來宜人貸將繼續(xù)發(fā)揮金融科技的拉動效應(yīng)，伴隨中國消費升級的趨勢將金融服務(wù)延展至更多消費場景，為更廣泛行業(yè)貢獻金融能力。

保持創(chuàng)新 夯實科技實力

2015年12月18日，宜人貸登陸紐交所，秉承國際化、創(chuàng)新化、科技化的發(fā)展戰(zhàn)略，“宜人貸不但是截止到目前唯一一家登陸公開資本市場的中國金融科技企業(yè)，更是全球范圍內(nèi)為數(shù)不多的持續(xù)快速增長且盈利的金融科技平臺。”宜人貸CEO方以涵如是說。

早在2013年，宜人貸就推出了全球首個在手機上實現(xiàn)從申請、審批、資金到賬、還款全流程借款的移動應(yīng)用。而在2016年，宜人貸的系統(tǒng)整合了發(fā)現(xiàn)借款申請差異行為的量化模型、IP認(rèn)證及監(jiān)測的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、差異再確認(rèn)的線下核實，以及使用第三方核實線上行為和違約記錄。此外，宜人貸還擁有一個超過100萬個反欺詐數(shù)據(jù)節(jié)點的黑名單，展示了降低信貸風(fēng)險的能力。

2016年5月，宜人貸安全應(yīng)急響應(yīng)中心（YISRC）正式上線。該中心能夠幫助宜人貸在第一時間感知最新的安全威脅、修復(fù)漏洞。宜人貸安全水平已達到國家信息安全等級保護制度第三級要求，與銀行屬同等級別。

得益于領(lǐng)先的科技實力保駕護航，宜人貸的業(yè)績也在不斷增長。據(jù)宜人貸2016年第三季度財報的業(yè)績展望，2016宜人貸全年預(yù)計促成借款總額為197.5億至200億元，相比2013年的全年交易規(guī)模約兩億元，短短三年內(nèi)，宜人貸實現(xiàn)了100倍的增長速度。宜人貸CFO叢郁表示，預(yù)計到2020年，宜人貸將實現(xiàn)年度交易規(guī)模達到千億元級別。

兼具責(zé)任 推動行業(yè)進步

據(jù)了解，宜人貸與廣發(fā)銀行合作打造的資金存管模式，開創(chuàng)了網(wǎng)貸平臺由銀行進行資金存管的新時代。該做法不僅得到行業(yè)同行的借鑒，也成為行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制定過程中重要的參考依據(jù)。

篇（7）

商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，其發(fā)展水平呈現(xiàn)出明顯的隨經(jīng)濟波動而變化的特征。在我國整體經(jīng)濟經(jīng)歷升級轉(zhuǎn)型的時候，商業(yè)銀行也要主動落實供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，抓住機遇，改進發(fā)展理念、產(chǎn)品類型等，積極培育發(fā)展新動力。

一、商業(yè)銀行進行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的難點

（一）資金配置難處理

供給側(cè)改革對于金融杠桿的改革思路是“去金融杠桿，降低金融風(fēng)險”，從而維持金融行業(yè)走入健康發(fā)展的良性循環(huán)。這也意味著商業(yè)銀行需要對已有的資金配置模式和結(jié)構(gòu)做出調(diào)整，將資金從一些低效的、落后的行業(yè)中撤出，并且仔細(xì)分析風(fēng)險從而降低金融損失。此外，在“去庫存、去產(chǎn)能”下，還有一些傳統(tǒng)領(lǐng)域的行業(yè)企業(yè)問題將更加突出，如房地產(chǎn)、鋼鐵、煤炭等行業(yè)，風(fēng)險開始暴露，經(jīng)營愈加困難。銀行不再把新增資金投向這些行業(yè)，已有的在過剩產(chǎn)能、低效行業(yè)的配置資金也將撤出，這一部分資金該如何處置，是銀行需要解決的難點之一。

（二）呆賬壞賬難處理

由于供給側(cè)改革在于去除過剩產(chǎn)能，培養(yǎng)創(chuàng)新驅(qū)動力，過剩產(chǎn)能行業(yè)正在逐步收縮，一些僵尸企業(yè)也被處置。銀行以往投放在這些行業(yè)的貸款，可能面臨著無法收回的風(fēng)險。這就意味著，在供給側(cè)改革的步伐下，過剩產(chǎn)能的處理可能導(dǎo)致銀行信用風(fēng)險的顯性化，并大規(guī)模爆發(fā)，不良貸款將會顯著上升。

（三）金融資產(chǎn)向?qū)嶓w難回歸

在以往，銀行有相當(dāng)一部分閑置資金被投放于股票、債券等金融市場，應(yīng)收投資業(yè)務(wù)金額顯著增加，資金空轉(zhuǎn)率高。隨著經(jīng)濟增長速度的逐漸回落，銀行業(yè)為了規(guī)避風(fēng)險往往減少對企業(yè)貸款的投放，普遍加大了對票據(jù)、理財?shù)葮I(yè)務(wù)的展業(yè)力度，導(dǎo)致期限錯配風(fēng)險加大。

二、商業(yè)銀行在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下的發(fā)展機遇

（一）供給側(cè)改革是商業(yè)銀行提升自身經(jīng)營的良好契機

從整體來看，供給側(cè)改革旨在為我國經(jīng)濟的發(fā)展提供新動力，有效提升供給的質(zhì)量和效率，這本身就給商業(yè)銀行提升自身經(jīng)營創(chuàng)造了良好契機。首先，國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、“互聯(lián)網(wǎng)+”的飛速前進及各種科技創(chuàng)新體系正在深刻地改變我國企業(yè)的經(jīng)營模式，這也逼迫金融機構(gòu)改革管理方式和經(jīng)營理念，完善金融體系。其次，借供給側(cè)改革契機，我國商業(yè)銀行可以改變從2008年金融危機以來延續(xù)的以股票、債券、房地產(chǎn)等為重點的經(jīng)營策略，轉(zhuǎn)而將更多資源助力與實體經(jīng)濟，有效配置金融資源，破解中小企業(yè)融資難的問題。最后，供給側(cè)改革將會迫使銀行轉(zhuǎn)變貸款資金投放行業(yè)，從過剩產(chǎn)能行業(yè)轉(zhuǎn)向高科技和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，有助于銀行改善信貸投放，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

（二）優(yōu)化創(chuàng)新供給為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新實踐提供了機會

從供給端來看，優(yōu)化創(chuàng)新和改進供給可能給商業(yè)銀行帶來以下機會。

一是促進新型金融產(chǎn)品的發(fā)展。供給側(cè)改革的一大重點任務(wù)就是要提高供給質(zhì)量，以創(chuàng)新為動力，促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展。因此，對金融創(chuàng)新的不斷追求將會為商業(yè)銀行提供更多的金融產(chǎn)品，這不僅深化了我國金融體制改革，也為客戶帶來了更多的金融選擇。

二是擴大銀行融資方向的選擇面。在新的監(jiān)管思路下，次級債這個曾經(jīng)是銀行主要附屬資本的債務(wù)類別被判定為不合格的二級資本。供給側(cè)改革的“去杠桿”催生了各類新型資本工具，包括二級資本債、資產(chǎn)證券化等，給商業(yè)銀行帶來更多的融資選擇，避免融資對資本市場造成沖擊。

（三）供給側(cè)改革為商業(yè)銀行需求端發(fā)展帶來了機遇

從需求端來看，供給側(cè)改革也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機遇。

一是居民的消費習(xí)慣發(fā)生了變化，產(chǎn)生新的消費需求。我國經(jīng)濟發(fā)展走入新常態(tài)，目前人均GDP已接近8000美元。從國際經(jīng)驗來看，當(dāng)一國人均GDP達到8000美元時，居民的消費結(jié)構(gòu)將轉(zhuǎn)為發(fā)展型。未來，我國居民對金融產(chǎn)品，如信用卡、個人消費貸款、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品的需求將會發(fā)生變化，給銀行帶來發(fā)展契機。

二是開拓投資新方向。目前，在我國一些國家創(chuàng)新示范區(qū)里已經(jīng)在開展銀行金融機構(gòu)支持科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的投貸聯(lián)動試點。在政府的幫助和支持下，這些開通投貸聯(lián)動服務(wù)的銀行可以對高科技、新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)進行股權(quán)投資，不僅解決了這些企業(yè)的融資難問題，更是給商業(yè)銀行調(diào)整了業(yè)務(wù)模式、開拓投資新方向的機會，以盡快適應(yīng)經(jīng)濟新形勢，提高盈利水平。

三、商業(yè)銀行進行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的對策

（一）調(diào)整信貸方向

商業(yè)銀行要圍繞國家政策，聚焦戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，逐步收回在“僵尸企業(yè)”、產(chǎn)能過剩企業(yè)的貸款并不再對這些行業(yè)發(fā)放新增貸款，轉(zhuǎn)而將信貸資源投向新興產(chǎn)業(yè)、高科技行業(yè)、小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)企業(yè)等效率高、經(jīng)營好的行業(yè)或企業(yè)。要大力發(fā)展普惠金融，加大農(nóng)村金融供給，根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展的實際需求調(diào)整信貸資源的配置方向和結(jié)構(gòu)，從而加快資金流動，推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

（二）調(diào)整資本工具

商業(yè)銀行應(yīng)該調(diào)整資本工具，利用優(yōu)先股、二級資本債等融資工具，增強流動性，降低風(fēng)險。這些新型融資工具在一般均帶有債券屬性，當(dāng)風(fēng)險爆發(fā)或者特殊事件觸發(fā)時則會顯示出股票屬性。這樣便既滿足了監(jiān)管要求，又滿足了商業(yè)銀行自身的融資需求。商業(yè)銀行要加快金融創(chuàng)新，開發(fā)新的資本工具，更好地滿足供給側(cè)改革下新的供給與需求。

（三）調(diào)整金融服務(wù)

篇（8）

{6}阿里巴巴金融簡介， ，引用日期，2013-9-14.

{8}參見融360官網(wǎng)，.

參考文獻

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篇（9）

同樣是布局金融科技，不同機構(gòu)亦有不同打法。交通銀行順應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢，努力推動全集團科技賦能從“科技支撐”走向“科技引領(lǐng)”。首先，培育全行科技和數(shù)據(jù)思維，將科技元素融入業(yè)務(wù)全流程，并通過思維轉(zhuǎn)變引領(lǐng)經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)型升級。其次，持續(xù)加大科技投入，2019年金融科技投入同比增長22.94%，制定并推進金融科技，2019年金融科技人員同比增加59.15%。再次，強化用戶思維、產(chǎn)品思維、大數(shù)據(jù)思維，積極推動數(shù)字化、智慧化轉(zhuǎn)型，塑造交通銀行面向未來的金融科技優(yōu)勢。

智慧能力建設(shè)全面加強。一是實現(xiàn)信息技術(shù)架構(gòu)向“集中+分布”轉(zhuǎn)型升級，運行在開放平臺上的系統(tǒng)達到98%以上。完成私有云體系建設(shè)，應(yīng)用環(huán)境50%以上系統(tǒng)入云，資源供應(yīng)時間從5天縮短至30分鐘以內(nèi)。二是打造一系列新技術(shù)平臺。生物識別平臺支持人臉、指紋、聲紋等多模認(rèn)證，并在手機銀行、智易通等400多個業(yè)務(wù)場景實現(xiàn)服務(wù)接入，日均交易量達60萬筆。圖像識別平臺上線對公開戶、二代支付、惠民貸、ETC等業(yè)務(wù)場景100多類版面和內(nèi)容識別，日均交易分別達2.9萬和4.4萬筆。圖引擎項目完成所有對公客戶基礎(chǔ)關(guān)聯(lián)關(guān)系圖譜構(gòu)建，安全運營中心（SOC）基本實現(xiàn)全集團推廣，數(shù)據(jù)管理平臺、智能語音平臺等均取得階段性成果，基本形成智慧輸出能力。

賦能業(yè)務(wù)發(fā)展提質(zhì)增效。按照市場、客戶、用戶有感的業(yè)務(wù)目標(biāo)，充分應(yīng)用科技賦能產(chǎn)品、服務(wù)、管理等各領(lǐng)域，并持續(xù)提升價值貢獻。一是科技賦能產(chǎn)品。僅半年時間就快速推出凸顯“以我為主”全新體驗的手機銀行4.0，較原版本交易平均耗時下降28%；月活用戶突破2200萬，日活用戶超過430萬，較原版本提高16%。二是科技賦能服務(wù)。圍繞國家政策導(dǎo)向、業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，以金融科技推動服務(wù)實體經(jīng)濟、普惠社會大眾質(zhì)效提升。推進線上線下一體化運營，線上業(yè)務(wù)分流率達到97.67%。優(yōu)化企業(yè)手機銀行線上開戶功能，對公開戶線上環(huán)節(jié)平均耗時從小時級縮短到十幾分鐘內(nèi)。搶抓各地政府?dāng)?shù)字化轉(zhuǎn)型窗口期機遇，推出海關(guān)“單一窗口”金融服務(wù)，為企業(yè)提供便捷的一站式國際貿(mào)易金融服務(wù)。三是科技賦能管理。構(gòu)建智慧風(fēng)控應(yīng)用體系，風(fēng)險預(yù)警規(guī)則準(zhǔn)確性提升至85%。建設(shè)智慧化授信管理，推廣授信流程無紙化，實現(xiàn)授信申報流程效率提升約40%。

今年一季度，交行全面加持金融科技，憑借穩(wěn)健的系統(tǒng)、有效的措施，為金融戰(zhàn)“疫”發(fā)揮了不可或缺的作用。接下來，交通銀行還將進一步做好IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)和科技融合機制構(gòu)建、數(shù)據(jù)治理提升這3件大事，將科技融入經(jīng)營管理全鏈條。

探索分布式轉(zhuǎn)型，加強核心技術(shù)研究

交通銀行基于服務(wù)客戶、防范風(fēng)險原則，深耕關(guān)鍵技術(shù)，積極推動信息技術(shù)架構(gòu)從“集中式”向“集中+分布”轉(zhuǎn)型升級。目前，已完成全部借記卡數(shù)據(jù)和高頻交易從主機平穩(wěn)遷移至開放平臺，整個過程系統(tǒng)零停機、客戶零影響。開放平臺分流主機平臺的借記卡交易量日常占比達50%，“雙11”占比達90%，基本實現(xiàn)“雙核異構(gòu)雙活”的穩(wěn)定運行，解決了分布式數(shù)據(jù)處理及潮汐式業(yè)務(wù)增長的技術(shù)難題。

按照交行分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型實施的規(guī)劃，在前期實踐經(jīng)驗基礎(chǔ)之上，將持續(xù)加強核心技術(shù)的研究。

一是核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用的分批下移。選擇借記卡應(yīng)用作為整體下移的目標(biāo)是基于借記卡具有數(shù)據(jù)量最大、日常生活最為緊密、時效性要求高等特點，更有很強的示范效應(yīng)。通過實現(xiàn)借記卡應(yīng)用的聯(lián)機交易和批量下移，使交行具備核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用全功能下移的能力，為核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)全部應(yīng)用的下移提供技術(shù)基礎(chǔ)。

二是非核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用的架構(gòu)轉(zhuǎn)型。以核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用下移為突破口，以雙核異構(gòu)的技術(shù)路線帶動關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用從后到前依次進行技術(shù)架構(gòu)的轉(zhuǎn)型，對于高并發(fā)的關(guān)鍵系統(tǒng)采用簡單分布式的結(jié)構(gòu)，而對于低頻、復(fù)雜的業(yè)務(wù)應(yīng)用采用微服務(wù)設(shè)計，實現(xiàn)架構(gòu)為應(yīng)用、應(yīng)用為業(yè)務(wù)服務(wù)的模式。

篇（10）

一、金融數(shù)學(xué)方向課程設(shè)置

數(shù)學(xué)在經(jīng)濟、金融中的應(yīng)用越來越普遍，如保險費的確定、連續(xù)復(fù)利的計算、投資效益的分析等方面都用到了大量的數(shù)學(xué)知識，而金融數(shù)學(xué)方向培養(yǎng)的學(xué)生應(yīng)該既懂金融又有較強數(shù)學(xué)基礎(chǔ)的符合應(yīng)用型人才。正因為這樣，金融數(shù)學(xué)方向不但要學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)專業(yè)課，如數(shù)學(xué)分析、高等代數(shù)、概率統(tǒng)計、數(shù)學(xué)軟件、隨機過程等，還要學(xué)習(xí)經(jīng)濟金融方向的課程，如金融學(xué)、會計學(xué)、證券投資分析、微觀經(jīng)濟學(xué)、宏觀經(jīng)濟學(xué)等，除此之外還要學(xué)習(xí)交叉課程，如金融數(shù)學(xué)、金融工程、數(shù)理金融等，課程量多，就要涉及到課程的設(shè)置問題。金融數(shù)學(xué)方向的數(shù)學(xué)應(yīng)服務(wù)于金融，體現(xiàn)數(shù)學(xué)的優(yōu)勢，金融數(shù)學(xué)與金融的區(qū)分就在于數(shù)學(xué)的應(yīng)用，主要應(yīng)用數(shù)學(xué)來分析金融問題，正確處理數(shù)據(jù)并預(yù)測，這也是金融數(shù)學(xué)方向的特色所在，所以要重視數(shù)學(xué)在經(jīng)濟金融中的應(yīng)用，強調(diào)數(shù)學(xué)軟件的學(xué)習(xí)，比如MATLAB，SPSS，EVIEW等；開設(shè)數(shù)據(jù)處理與預(yù)測方面的課程，如數(shù)學(xué)建模、統(tǒng)計學(xué)、時間序列分析等課程；可以適當(dāng)?shù)販p少理論課程，通過近幾年與學(xué)生交流發(fā)現(xiàn)數(shù)學(xué)系金融數(shù)學(xué)方向大部分的學(xué)生對純理論課程不大感興趣，有些學(xué)生反映金融方面純理論課程感覺很枯燥，數(shù)學(xué)方面純理論課程又感覺比較難，反而都還愿意學(xué)習(xí)應(yīng)用方向的課程，可以體現(xiàn)數(shù)學(xué)應(yīng)用的樂趣。

二、金融數(shù)學(xué)方向?qū)嶒灲虒W(xué)體系

實驗教學(xué)是使學(xué)生理論聯(lián)系實際的重要途徑之一，主要目的是提高學(xué)生分析問題，解決問題以及實際動手的能力，使學(xué)生們了解他們畢業(yè)后的工作性質(zhì)，對所學(xué)的知識看得見、摸得著、做得到，借助于課堂上所學(xué)的理論知識，充滿信心去從事他們的工作。模擬實驗教學(xué)是理論聯(lián)系實際的有效方法，能夠把課堂上的知識轉(zhuǎn)化為實際運用的能力。目前金融專業(yè)的畢業(yè)生，缺少的恰恰是這些，這一點在人才市場上已得到充分證明。金融數(shù)學(xué)方向畢業(yè)生反饋在學(xué)習(xí)過程中，忽視了實驗?zāi)芰Φ呐囵B(yǎng)，對于實際的操作不熟練甚至是不了解，用人單位還要花成本對他們進行培訓(xùn)。解決這個問題的方法一方面建立完善的實驗教學(xué)體系，另一方面建立金融模擬實驗室，鼓勵學(xué)生參加金融模擬大賽，增加信心。實驗教學(xué)的時間可以安排在大二和大三，開放實驗室，放寬實驗時間的限制，可以鼓勵學(xué)生組隊完成實驗，以數(shù)學(xué)實驗輔助金融模擬實驗，如在股票價格的分析上，學(xué)生可以收集相關(guān)資料進行分析，還可以結(jié)合數(shù)學(xué)軟件進行預(yù)測。

三、注重學(xué)生的實習(xí)

目前我國高等教育經(jīng)過多年的探索和發(fā)展，有很多合理和先進的因素，尤其是基礎(chǔ)理論教育方面，學(xué)生受到了較好、較扎實的訓(xùn)練，基礎(chǔ)理論知識是比較好的。那么應(yīng)如何應(yīng)對就業(yè)難與找人才難的這一矛盾？如何縮短畢業(yè)生從課堂到崗位的適應(yīng)期？通過加強畢業(yè)前的實習(xí)教學(xué)，即加強和改進畢業(yè)實習(xí)的教學(xué)及管理，可以很大程度上緩解這一矛盾。畢業(yè)實習(xí)是一種實踐，是理論聯(lián)系實際，應(yīng)用和鞏固所學(xué)專業(yè)知識的一項重要環(huán)節(jié)，是培養(yǎng)學(xué)生能力和技能的一個重要手段。通過實習(xí)，學(xué)生可以更廣泛地直接接觸社會，了解社會需要，加深對社會的認(rèn)識，增強對社會的適應(yīng)性縮短學(xué)生從一名大學(xué)生到一名從業(yè)人員之間的思想和業(yè)務(wù)距離，為以后畢業(yè)打下堅實的基礎(chǔ)。金融數(shù)學(xué)方向的實習(xí)更是如此，一方面要將所學(xué)的理論知識用于實踐中；另一方面對于業(yè)務(wù)能力得到加強。結(jié)合筆者作為專業(yè)實習(xí)帶隊老師的經(jīng)驗，談?wù)剛€人的做法。

在大學(xué)三年級的暑假，就有意識地培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性，因為金融數(shù)學(xué)一方面與金融有關(guān)；另一方面又是數(shù)學(xué)的應(yīng)用，為了突出數(shù)學(xué)的應(yīng)用優(yōu)勢，在暑假期間組織學(xué)生有針對性地學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)模型在經(jīng)濟金融中的應(yīng)用，主要以讀文獻為主，比如借助數(shù)學(xué)軟件對證券市場的分析和預(yù)測；建立數(shù)學(xué)模型對證券投資組合進行分析等。讓學(xué)生提前鞏固專業(yè)知識，這樣在實習(xí)開始后就有一個很好的過渡。在實習(xí)開始前，把學(xué)生進行自愿分組，一般證券公司中的實習(xí)分為三個部分，客服部門，市場分析部門和研發(fā)部門，即實習(xí)崗位實行輪換制。如制定的實習(xí)計劃如下：

實習(xí)一共分三個版塊：客服部門、業(yè)務(wù)部門、交易部門。其中客服部門主要負(fù)責(zé)金融分析，包括股票研究分析，利用數(shù)理知識，借助數(shù)學(xué)軟件對金融市場進行預(yù)測和數(shù)據(jù)處理，從各個角度對金融產(chǎn)品進行，提出自己獨特的見解；業(yè)務(wù)部門主要負(fù)責(zé)前臺服務(wù)，包括接待客戶，資料的收集與整理，開戶等；交易部門主要負(fù)責(zé)市場營銷，包括談業(yè)務(wù)，發(fā)展客戶等。每半個月輪回一次，即：10月11日到10月24日，A1組到客服部門，A2組到業(yè)務(wù)部門，A3組到交易部門；10月25日到11月7日，A1組到業(yè)務(wù)部門，A2組到交易部門，A3組到客服部門；11月8日到11月21日，A1組到交易部門，A2組到客服部門，A3組到業(yè)務(wù)部門；11月22日至11月29日為實習(xí)成績匯報與實習(xí)比武時間，在這個時間段內(nèi)，每個實習(xí)成員必須就自己在實習(xí)過程中所學(xué)知識、體會做實習(xí)報告，并模擬檢驗在三個部門的實習(xí)成果，即如何利用自己所學(xué)的知識留住客戶，如何將數(shù)理知識與實際金融市場有機結(jié)合，如何處理數(shù)據(jù)，如何進行市場預(yù)測等各方面提出自己的見解。11月30日至實習(xí)結(jié)束為整理實習(xí)材料階段。在輪回的過程中，可以允許有些微調(diào)，原則上是實習(xí)單位的意見和個人意愿，比如A1組在第一次輪回后，某個同學(xué)的表現(xiàn)突出，實習(xí)單位有意向繼續(xù)讓他在客服部門做，而本人也愿意繼續(xù)留在客服部門，那么在第二次輪回時可以允許繼續(xù)留下來，但必須經(jīng)過實習(xí)單位，實習(xí)生，實習(xí)指導(dǎo)老師三方同意方可，否則必須遵守輪回規(guī)則。

這樣一個輪回完成后，基本上每個學(xué)生都能找到自己的定位，也基本上都能熟悉證券市場的整套業(yè)務(wù)，實習(xí)效果比較明顯。

四、畢業(yè)生就業(yè)工作

隨著精英教育向大眾化教育的發(fā)展，國家已迎來了高校擴招后大學(xué)生的就業(yè)高峰期，就業(yè)形勢非常嚴(yán)峻。2005年全國普通高校畢業(yè)生人數(shù)預(yù)計將達到338萬人，比2004年增加58萬人，增幅達20.71%，就業(yè)形勢嚴(yán)峻。從實習(xí)到就業(yè)是一個過渡過程，在實習(xí)過程中，有的學(xué)生表現(xiàn)比較突出，實習(xí)結(jié)束后被留在公司上班，解決了一部分的就業(yè)問題。金融數(shù)學(xué)方向培養(yǎng)的學(xué)生應(yīng)受到嚴(yán)格的數(shù)學(xué)思維訓(xùn)練，具有扎實的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)，初步掌握計算機的基本原理和運用手段，掌握金融數(shù)學(xué)的基本思想方法，其中包括數(shù)學(xué)建模、數(shù)據(jù)處理、金融統(tǒng)計分析等，并具備在銀行、證券和保險等行業(yè)從事實務(wù)工作的能力，就業(yè)渠道比較廣。根據(jù)以往畢業(yè)生數(shù)據(jù)顯示，金融數(shù)學(xué)方向的畢業(yè)生基本上都能夠找到對口的工作。但是，對于畢業(yè)生的就業(yè)觀念和心態(tài)的引導(dǎo)仍然是很重要的，有的學(xué)生不能吃苦耐勞，跳槽現(xiàn)象比較多；有的學(xué)生眼高手低，就業(yè)心態(tài)不端正。只要通過畢業(yè)前的就業(yè)引導(dǎo)，這些問題都可以得到解決。

總的來說，在越來越嚴(yán)峻的就業(yè)形勢里，金融數(shù)學(xué)方向的學(xué)生仍有著較好的就業(yè)前景，而且越來越為社會所接受，發(fā)揮出自身的優(yōu)勢和特色。

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中圖分類號：F321 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-00-01

農(nóng)村相較于城市的發(fā)展來說較為滯后，整體的經(jīng)濟水平也較低，所以，為了能夠激發(fā)農(nóng)村的發(fā)展，就必須通過城市來帶動農(nóng)村的發(fā)展，建立我國新農(nóng)村。通過新農(nóng)村建設(shè)腳步的加快，我國農(nóng)村的經(jīng)濟已經(jīng)得到了一定的進步，甚至有些農(nóng)村的經(jīng)濟水平已經(jīng)逐漸超越了城市。那么，面對今天農(nóng)村的發(fā)展腳步，我們要怎樣才能夠正確地認(rèn)識到我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的方向呢？本人將在本文中進行簡單解析。

一、我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村，基本上都地處偏僻，交通不方便，文化及科技水平不高，這就使得農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展跟不上城市的發(fā)展腳步。但伴隨著我國政府對農(nóng)村經(jīng)濟重視度的提高，我國農(nóng)村經(jīng)濟水平也已經(jīng)得到了提升。

（一）農(nóng)村經(jīng)濟體制不健全。由于我國農(nóng)村所處地勢比較偏僻，在經(jīng)濟交流上存在較大的難度且文化水平也不高，具有良好經(jīng)濟能力水平的人才也不多，在經(jīng)濟發(fā)展中并沒有一個堅實的發(fā)展基礎(chǔ)，這就使得農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展并不穩(wěn)固。而且，在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展過程中，由于涉入經(jīng)濟市場的時間并不長，經(jīng)濟發(fā)展受到了地域及當(dāng)?shù)匚幕⒖萍妓降闹萍s使得其經(jīng)濟發(fā)展體制并不健全，而且，農(nóng)村的產(chǎn)品交易主要集中于農(nóng)產(chǎn)品之間的交易，交易方式較為單一，并沒有發(fā)揮出貨幣的流通職能，而制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）農(nóng)村經(jīng)營組織建立不完善。為了能夠全面發(fā)展我國農(nóng)村的經(jīng)濟，政府開始在農(nóng)村建立一定數(shù)量的經(jīng)營組織，例如農(nóng)村合作信用社等，通過這些合作社的建立能夠有效地團結(jié)農(nóng)村中具有經(jīng)營意識的農(nóng)民們參與到經(jīng)濟交流當(dāng)中，從而激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但是，由于我國的農(nóng)村經(jīng)營組織的建立并沒有得到政府的全力支持，這就使得農(nóng)村經(jīng)營組織的建立并不完善，并沒有發(fā)揮出其經(jīng)濟推動的最大潛力。

（三）城鄉(xiāng)互助體系沒有得到全面的開展。自我國改革開放以來，我國的經(jīng)濟發(fā)展重心就放在了城市之上，這樣是為了能夠通過先富帶動后富，從而促進我國經(jīng)濟的全面發(fā)展。但是，由于在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，并沒有完全做到城鄉(xiāng)互助，這樣就無法發(fā)揮出城市帶動農(nóng)村發(fā)展的作用，導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展遠遠落后于城市的經(jīng)濟水平，造成農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀。

（四）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一。我國農(nóng)村的經(jīng)濟交流主要是依靠于農(nóng)產(chǎn)品的交易，這樣的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對比較單一，對于激發(fā)農(nóng)村的經(jīng)濟多樣化發(fā)展具有一定的難度，對于經(jīng)濟發(fā)展水平的提升也并沒有較大的推動性。而且，由于農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一，其在經(jīng)濟上所承擔(dān)的風(fēng)險也就較大，一旦產(chǎn)業(yè)鏈上出現(xiàn)金融問題將造成較大的經(jīng)濟風(fēng)險。

面對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，我們一定要能夠掌握好我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展方向，控制好農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的腳步，才能夠有效地激發(fā)農(nóng)村的經(jīng)濟水平的提升。

二、我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方向的探討

在我國農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展過程中，存在著許多不足需要我們解決，只有改善了我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，才能夠看清其經(jīng)濟發(fā)展的方向，最終推動我國經(jīng)濟的全面發(fā)展。

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方向。農(nóng)村是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要基地，我們要能夠有效地利用農(nóng)業(yè)發(fā)展來全面帶動我國農(nóng)村經(jīng)濟的進步，所以，為了能夠有效地利用農(nóng)業(yè)來提升農(nóng)村經(jīng)濟水平，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的方向之一。通過將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，能夠?qū)⑽覈r(nóng)村的小農(nóng)經(jīng)濟相互結(jié)合起來，從而將其發(fā)展成為一個產(chǎn)業(yè)鏈，并建立起一個連鎖產(chǎn)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)鏈，這樣能夠為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來更高的效益，激發(fā)經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）完善農(nóng)村金融性機構(gòu)建立的發(fā)展方向。為了能夠促進我國農(nóng)村的經(jīng)濟流動和貨幣交流，提高我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展水平，提升農(nóng)村人民的經(jīng)濟意識，我國政府建立起了一定的農(nóng)村金融性機構(gòu)，例如中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等。但是，由于我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起步較晚，對于金融性行業(yè)的認(rèn)識不足，對相應(yīng)的金融性機構(gòu)的信任度不足，這就無法全面推動金融性機構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中所起到的作用，所以，全面完善我國農(nóng)村金融性機構(gòu)的建立是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要方向。那么，政府要能夠重新界定農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營范圍，提高金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度，加大農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展投資，從而全面提升農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的水平。

（三）農(nóng)村文化教育發(fā)展方向。文化教育是經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，只有掌握了充足的文化和先進的科技才能夠有效地推動經(jīng)濟的發(fā)展。那么，農(nóng)村在經(jīng)濟發(fā)展過程中我們要能夠加大農(nóng)村文化教育的力度，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展在文化方向上的開展。所謂“知識改變命運”，通過加大農(nóng)村文化教育的力度能夠為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展培養(yǎng)出更多高水平的金融性人才，全面提高農(nóng)村人民的知識素養(yǎng)以及經(jīng)濟能力，提高他們對經(jīng)濟發(fā)展的認(rèn)知，從而讓他們能夠為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展貢獻自己的一份力量，全面建立我國新農(nóng)村。

（四）經(jīng)濟發(fā)展科技化方向。“科技是第一生產(chǎn)力”，也就是說科技是經(jīng)濟發(fā)展的主要動力，掌握了高端的生產(chǎn)水平才能夠提高產(chǎn)品產(chǎn)量，才能夠有效地提升經(jīng)濟效益。所以，為了能夠有效地推動我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，我們要能夠推動農(nóng)村經(jīng)濟的科技化發(fā)展，通過技術(shù)對我國農(nóng)業(yè)的武裝，提升農(nóng)村生產(chǎn)的技術(shù)水平，從而提高我國農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)能力和產(chǎn)量。

（五）市場經(jīng)濟發(fā)展方向。我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展市場程度較低，難以適應(yīng)于我國現(xiàn)有的市場經(jīng)濟的發(fā)展腳步，導(dǎo)致其滯后于城市的發(fā)展。所以，為了能夠全面提升我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平，我們要能夠提高農(nóng)村經(jīng)濟的市場程度，向市場經(jīng)濟的方向發(fā)展，提倡農(nóng)村經(jīng)濟的自由貿(mào)易，加大農(nóng)村資金、產(chǎn)品的市場化程度，優(yōu)化我國農(nóng)村經(jīng)濟制度，提升農(nóng)村經(jīng)濟效益，推動經(jīng)濟發(fā)展。

全面提升我國的經(jīng)濟發(fā)展是促進我國綜合實力提高的重要過程，所以，我們一定要做好農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展工作，掌握農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的方向，全面推動其經(jīng)濟水平的提升，從而建設(shè)更加美好、和諧的小康社會。

參考文獻：

[1]申顏芳，趙琳.應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用[J].河南農(nóng)業(yè)，2010（03）.