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初中一對一輔導課程：

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小學一對一輔導課程：

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篇（2）

所謂移動支付就是以手機登移動終端為工具，對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。年輕用戶是移動支付推廣和使用的主力軍。而大學生作為年輕用戶中的核心群體，很大程度上影響到了移動支付今后發展的走向。移動支付的便捷性使得其在大學生群體中得以高速發展，并滲透到大學學習生活的方方面面。因此，研究大學生移動支付的行為也就成為了必要。

一、大學生移動支付的行為特點

1.移動支付在大學生重受到廣泛認可和接受。當代大學生基本認可和接受移動支付。一方面是基于智能手機的普及和移動網絡資費的下降，另一方面是因為大學生是最易接受新鮮事物的群體，而移動支付的便捷性更是契合了大學生追求創新、追求便利的消費心理。

2.呈現從網絡消費到實體消費。大學生在思維方式上最容易接受移動支付這種新鮮事物，并容易向其身邊傳統的家長們進行宣教和傳播，且大學生是未來潛在的高收入人群，所以各大運營商非常看重大學生客戶群體的挖掘和培養。各個運營商紛紛在大學周邊開展移動支付市場拓展，使得移動支付在大學周邊得以井噴式發展，逐漸形成了移動支付商業圈，讓移動支付從線上到線下形成有機一體，全面覆蓋大學生的日常消費，如餐廳、飲料、外賣、文具、水果等大學生日常消費場所均被移動支付攻占，實現一只手機玩轉大學生活。

3.小額支出較多，大額支出少，總體在大學生消費總額中占比逐漸增高。移動支付已經逐漸應用于大學生日常的餐飲、娛樂和學習中，其中絕大部分此類支出系小額支付，減免了找零的麻煩，更加符合大學生的性格特征。絕大部分的大學生也看好移動支付的發展前景，但是對大額支出還是持謹慎態度。因為大學生月均生活費有限，涉及到大額支出任然較為謹慎。但總的來說，隨著移動支付商業圈的形成和更多移動支付渠道的開發，移動支付逐漸取代了較多的現金交易，在大學生消費總額中占比逐漸增高。

4.大學生借助移動支付軟件開展形式多樣的創業。由于移動支付的便捷性，許多大學生以支付寶、微信支付、百度支付等平臺為基礎建立其創業模式，開展形式多樣的創業。大學生線上創業如淘寶店、微商、微代購等普遍采取移動支付，線下開展的實體店如飲品店、零食店、餐廳等也更傾于使用移動支付，甚至與移動支付合作開展價格營銷。而大學生創業的受眾也主要為大學生，也更能接受移動支付消費模式。

二、大學生移動支付的影響因素

1.安全因素。安全因素是大學生接受移動支付的首要原因。一方面，年輕的大學生們更容易理解運營商的安全技術宣傳，并認可和使用移動支付軟件。另一方面，大學生們也更容易獲知和發現移動支付軟件可能存在的安全漏洞和風險，相比在小額支出上的普遍使用，大學生們在大額支出上的謹慎態度反映了他們對于更高安全技術的期望。

2.便捷的操作契合大學生的消費心理。相比繁瑣找零的現金支付，用手機支付更受當代大學生歡迎。一方面，日常出門可以不帶錢包，省去了繁瑣的找錢包、取付錢、找零的環節，更降低了外出錢包遺失的幾率；另一方面，減少了和錢幣的接觸，也減輕了零幣收納的負擔，也更加衛生方便。移動支付的便利性成為了絕大部分大學生選擇的重要因素，也契合了當代大學生群體追求新興技術的習慣。

3.商家宣傳因素和價格因素。大學生沒有固定收入，每月的生活費依賴家庭的經濟支持，所以對價格因素較為敏感。總體而言，大學生群體使用移動支付還停留在淺層次的消費，容易受到商家的一些營銷手段影響，比如移動支付減免金額或贈送禮品等促銷手段對于開發大學生客戶群體較為有效。

三、結論和對策

大學生群體對使用移動支付的意愿較高，但基于安全考慮對大額支出的接受度還有待加強，且容易受到商家營銷策略影響。在當前移動支付運營競爭激烈的情況下，各大運營商應當在以下幾個方方面不斷提升服務，吸引和鞏固大學生客戶群體：

1.提升安全性和加大宣傳。安全是大學生們在移動支付中最為看重的要素，也反映了大學生對移動支付的后臺和管理有極高的期望。近期頻發的移動支付故障也為移動支付運營商們敲響了警鐘。一方面，運營商們可以不斷改善和提升安全技術、提升服務水平；另一方面，運營商應當加大安全性宣傳，為大學生消費者釋疑解惑，消除大學生的顧慮和不安全感，增強大學生對移動支付的信心。

2.擴寬移動支付場景。大學生們希望移動支付可以向更多的場景滲透，從網絡購物到實體餐飲、娛樂消費、超市購物、便民服務等生活周邊覆蓋，全面實現無實體錢包化。一旦大學生們形成移動支付習慣，將會具有遷移性。在一些個案訪談中，大學生們就反映移動支付在高教園區相當便利，但當其回到家鄉就會發現使用場所較少。他們希望移動支付不僅覆蓋大學周邊，更需要延伸到市民生活的每一個角落。

3.加大宣傳力度和優惠力度。基于大學生對于價格的敏感度和對于新事物的接受度，運營商應當積極采取廣告宣傳、移動支付優惠、構建移動支付生活區等方式刺激大學生下載和使用移動支付客戶端，培養大學生實用移動支付的習慣，既可以形成忠誠的客戶群體，又可以易接受新鮮事物的大學生為基礎，縱深到其背后傳統的親人朋友，形成一帶多的傳播模式，不斷擴寬的客戶范圍。

參考文獻：

篇（3）

隨著時代的發展，智能手機的普及，以手機為載體實際應用變得尤為重要，而移動運營商通過集成管理的方式，結合傳統的商業模式將移動支付植入人們的日常應用。為了更好地迎合當展的需求，移動支付技術和移動商業模式的探索也在不斷地前行。

一、電子商務中移動支付的發展與產生

1.什么是移動支付

關于移動支付，簡單地說就是手機支付，是在物權雙方在交易某種貨物或服務時，使用移動終端設備而進行的一種支付方式。其中包括手機、PAD、移動PC等多種類移動終端。

移動支付是電子支付的一種支付方式，它具有便捷性、及時性、移動性、獨立性等不同于其他電子支付形式的特點。隨身攜帶、即付即走，不受地域、地點的限制，及時快捷的支付貨款或服務。且交易后快速獲取交易完成信息，隨時可進行賬戶查詢、轉賬等便捷功能。支付方式簡單易懂，個人亦能根據自身的消費習慣設置個性化服務和消費形式，并隨時隨地獲取所需要的服務或產品信息。

2.移動支付在電子商務中的發展和變化

移動端的發展是“碎片經濟”的綜合產物，而移動端的軟件應用離不開移動支付的功能完善。早在1999年，中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在國家較為開放的沿海省市開設了移動支付業務的試點；而最大的轉折點是在2011年的6月份，央行首次下發第三方支付的牌照，使得銀聯、支付寶、財付通等第三方支付平臺獲得許可證。但當時由于支付標準的不統一等諸多原因，移動支付前行的路途受阻。直到2012年6月21日，中國移動與中國銀聯簽署移動支付業務合作協議，才確定了國內移動支付的標準。

智能手機普及率的提高，是移動支付發展的重要助推器。互聯網高速發展和移動端3G、4G技術的革新帶來了移動端的網速提升，這也逐步將人們的視野轉移到了移動電子商務中來，迫使手機成為剛需的交易終端。而頻繁的網上商務活動更是為移動支付打開了明亮的窗，不斷鼓勵人們使用移動支付進行線上的各項活動和購買。

二、移動支付的分類和技術現狀

1.移動支付的分類

第一種是按照支付賬戶的性質的接入方式可分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付和通信代收費賬戶支付。銀行卡支付就是直接采用銀行的借記卡或貸記卡賬戶進行支付的形式；如各行手機APP或者第三方購物平臺的銀聯錢包；第三方賬戶支付是運用第三方技術實現虛擬貨幣結轉，最典型的就是我們常用的支付寶賬戶，購買產品后有一段時間存儲時間或者直接由第三方平成賬務對接；通信代收費賬戶支付是電信服務的一種小額支付類型，如話費抵扣的支付形式。

第二種是按照支付的技術產生而分為近場支付和遠程支付。近場支付是通過移動端實現貨幣資金流轉；而遠程支付是通過不同的支付方式進行的各種支付功能，包括移動設備上進行的銀行卡轉賬、第三方平臺代銷費等

第三種是按照用戶的支付情況分為宏支付和微支付。也稱為大面額的支付和小面額的支付。宏支付屬于交易金額較大的支付行為，一般在常規化市場運作中很少見，并需要信用評估和一定的擔保；而微支付是限定交易額的支付行為，目前我國較多的支付都屬于微支付的形式。

2.移動支付的技術來源及涉及的領域

移動支付技術來源于五種主要的形式：雙界面JAVA card，SIM Pass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡。

移動支付所涉及的領域廣泛，但是主要圍繞在幾大塊：購買生活產品，如；日用百貨、服飾、家居等；網絡虛擬產品，如：殺毒軟件、游戲點卡、網絡閱讀充值等；服務類產品；如：電影票、醫院掛號；其他生活服務如水、電、煤氣、采暖費用、餐飲等。而大宗型的商品很少在網絡上售賣并未形成移動支付。

三、移動支付發展存在的問題

1.根深蒂固的傳統觀念改變

隨著時代的發展，國民素質的提高，較多的移動用戶較為信賴移動支付帶來的便捷支付形式。但仍舊難以改變一些中規中矩的用戶群體，他們更加擔心支付的安全以及難以接受的支付操作流程。這需要一個改變和滲透的過程，也是不斷推進我們將移動支付更加安全化、人性化的方向去努力，才能讓人們更加信賴移動支付。隨著網上商務活動的不斷發展壯大，需要政策法規來規范網上市場的發展。

2.技術革新和技術人才的培養

移動支付技術的不斷革新是電子商務發展的必然導向，因科技改變生活，因技術創新產業。現如今開發電子商務技術的人才素質良莠不齊，投入成本高昂且回報率較低，回報進程較慢。在新興產業的開放下應開設現代電子商務課程，不斷吸取國內外先進經驗，學習高科技市場運轉的機制，培育高等技術人才，更好地服務于未來的移動支付當中去。

3.移動支付商業模式的探討

在國外，部分運營商在移動支付的很多領域并不占有優勢，但是為了改變這種情況，大多數的運營商選擇強強聯手的方式將獨立運營的思路排除。在國內，移動支付亦是電信市場炙手可熱的賣點。眾多企業也在轉變以往排他運營的情況深入對移動支付的異業合作。比如O2O電子商務形式，是線上到線下的一個指引過程，通過線上移動支付而享受到線下的服務和購買產品，這是移動支付產業未來的指引路線。

結束語

移動支付迅速發展是來自于移動終端和移動電子商務的發展的必然產物。移動電子商務的發展不僅為移動支付提供了商務平臺，更是引導了消費者的線上支付的習慣，不斷催化和加推移動支付市場的爆發。安全、實用、適用等諸多疑問終將是在發展的腳步中亟待解決。

參考文獻：

篇（4）

“手機錢包取得了初步的市場成功。”聯動優勢副總經理李賁表示，“從2007年底在北京開通手機錢包業務以來，在短短的一年里，北京的銀行卡支付用戶已經達到150萬用戶，活躍用戶超過50萬人。”

目前，聯動優勢已在全國20多個省市開通了手機銀行服務，而此次推出的“手機錢包”新平臺，將通過開通K-Java客戶端、USSD短號碼、WAP頁面等新使用方法，使業務變得更加便捷、簡單。

5年學步

業務逐漸成型

李賁認為，在2007年市場規模達1000億元的第三方支付市場，互聯網支付同質化、競爭激烈，而移動支付作為更便捷、更安全的支付通道，更具前景。

“但路必須一步一步地走。” 李賁坦言，“這有國家政策的指引、導向問題，也有技術不斷發展、完善的問題。同時，還有社會大環境認同的問題。”

據了解，當2003年8月中國移動、中國銀聯發起成立聯動優勢科技有限公司時，中國銀聯剛剛成立1年多。當時，使用POS機、刷卡消費尚屬新鮮事物，更何況使用手機、PDA等移動設備來實現交易。

因此在成立的最初兩、三年中，聯動優勢主要是聯合中國移動、中國銀聯做用戶市場教育工作，包括做市場調研和行業應用的企業、事業單位溝通，進行資源整合。

由于移動運營商和銀行業都有各自的產品設計和營銷思路，兩方都力圖取得主導地位，都想掌握用戶和渠道，作為兩方的合資公司，聯動優勢扮演了“黏合劑”和“劑”的角色，推動移動運營商、銀行系統的有效連接。

早期，聯動優勢投入了很高的成本，在各地做業務培訓和營銷推廣，但當地的移動公司并不十分理解這些業務的重要性; 而銀行方面，主要是跟一些小銀行合作，大銀行很少涉及。

隨著近兩年國家信息化建設的深化，在國務院、發改委、國信辦、人民銀行、銀監會政策的鼓勵和推動之下， 聯動優勢的業務發展加速。5年來，聯動優勢已經建立了以北京為核心，涵蓋北京、上海、廣東、廣西、河南、湖南、四川、天津、湖北、遼寧、吉林、內蒙等近20個省市的二級移動支付平臺架構，與各地移動、銀聯分公司一起發展了超過5000萬的移動支付和金融信息服務用戶，推出了“手機錢包”在內的多種服務。

步入童年

指引移動商務未來

與日本、韓國等移動支付起步早的國家相比，我國移動支付市場尚處初級階段。日韓已經形成了一定的用戶規模，并能進行一些非接觸性的現場移動支付應用，如公交、地鐵、超市購物等; 但中國的移動支付偏重于公共事業繳費、繳話費等與民生相關的業務。

不過，記者也觀察到，除了繳費以外，中國已有部分用戶開始使用手機錢包購買互聯網游戲點卡、付費下載殺毒軟件等互聯網數字商品; 而國內的電信運營商也在其他機構如公交公司，進行非接觸性的現場移動支付應用嘗試。

一些業界人士分析認為，聯動優勢這次的“手機錢包”的新的使用方式如果能夠很快得到手機用戶的認可，將大大推動我國電子商務、尤其是移動動商務產業的發展。

事實上，近幾年記者與一些移動商務公司進行溝通時，他們就曾表示，用戶理念和移動支付手段是制約移動商務發展的兩大瓶頸，這也是眼下中國大多數“移動商務”公司只做“營銷”類商務的重要原因之一。

李賁對此也表示: “發展移動商務就好比是在經營一個商場，移動支付類似于收銀員，如果沒有移動支付，整個交易就無法正常進行。”在半年多前的一次公開場合，他表示，目前移動支付最應該解決的是方便性與安全性的問題，這兩個方面本身是矛盾的，但只有提供既方便又安全的服務，移動支付才能得以廣泛普及。

現今，“手機錢包”新業務平臺的推出，意味著基本上解決了移動支付的便捷性問題，至于安全性問題，則需要時間和業務量的檢驗。不過，李賁對此很自信，他的理由是: “在我們已經發生的200億元的支付交易過程中，還沒有出現過安全問題。

采訪手記

“手機錢包”使用方法

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調查顯示，消費者線上購買衣服正在從傳統的網頁端購買，轉向移動設備端購買，78%的受訪者表示他們曾使用移動支付在網上購買過衣服。而在線下購買衣服的過程中，習慣刷卡的消費者在減少，掃碼支付的消費者在增加――40%的受訪者表示在線下購衣時使用過移動支付。這得益于移動支付在商家中的普及，消費者移動支付的意愿也越來越強。商家也是這一趨勢的受益者，移動支付讓他們可以更好地了解客戶的身份和習慣，并利用移動支付的數據進行客戶關系管理。

觀點：在線上、線下普及移動支付將是每一個品牌的必修課。品牌需要在布局移動支付時，合理設計數據的收集與分析機制，繼而充分利用移動支付提供的消費者信息，分地域抓取潛在消費者，同時利用社交平臺提升消費者忠誠度。

食――御宅一人食， 聚餐AA付

高達71%的受訪者表示他們會使用移動支付訂外賣、訂餐或者在堂食時付款。同時，移動支付的場景也愈發多樣化：顧客可以通過微信咭簧ú吞桌面的二維碼，即可在其微信公眾號內自助點菜、確認菜單、支付買單；顧客也可以通過訂餐軟件預訂早餐送至辦公室，并使用移動支付，雖然這只占受訪者的2.6%，但該習慣人群中超過40%都擁有本科以上學歷；顧客還可以在聚會時直接使用移動支付進行AA付款，25.8%的受訪者表示他們會在午餐時使用這一功能。

對于商家來說，移動支付還成為了常規的促銷及吸引潛客的工具。最為普及的做法是通過移動支付進行優惠買單，發放優惠券吸引回頭客。個別商家在此基礎上更是嘗試全面進行移動支付。甚至有餐廳大膽拆掉收銀臺，鼓勵移動支付，這一舉措使顧客平均用餐時間減少11%，翻臺率最高提升了20%；每位顧客在移動支付買單后，可選擇成為其公眾號粉絲，為餐廳與顧客的進一步互動提供了可能。

觀點：餐飲連鎖品牌應靈活地運用移動支付為消費者帶來便捷，以其為紐帶收集消費數據，建立高頻互動，管理客人關系。而消費品牌更應充分認識到移動支付對消費者生活和社交行為習慣深層次的改變，從而挖掘可利用的洞察。

住――移動支付是生活的“水電煤”，也是生活的“柴米油鹽”

移動支付對于“住”最大的改變莫過于“水電煤”等生活賬單的支付，77%的受訪者表示用微信或支付寶處理生活賬單。此外，知名便利店和超市基本已全面支持移動支付，大多門店還能支持超過3種以上的支付方式，這讓大家通過移動支付獲取“柴米油鹽”成為新常態，高達68%的受訪者表示在超市和便利店有過移動支付體驗。

對于一線城市的受訪者來說，他們越來越多開始嘗試借助第三方移動支付平臺的強大網絡，連通物業、小區周邊商家、及上門服務企業，真正實現線上和線下的無縫融合。例如：上海市民只需要關注微信公眾服務號“付費通賬單查繳”，即可用手機微信隨時隨地支付家庭的水電煤賬單。而支付寶首個“智慧小區”在福建永安物業的巴黎之春小區上線，小區業主日常的物業繳費、車位查詢、報事報修等家居瑣事，全部都可以用支付寶一鍵完成。

觀點：移動支付徹底改善了用戶基于人居的日常繳費、生活需求的體驗，與此同時，用戶在第三方支付平臺支付的各種記錄形成了極具價值的行為數據，將為商戶和品牌鎖定特定用戶，進行精準運營和營銷提供依據。因而，品牌，特別是快消和生活類品牌，要改變傳統的營銷模式，通過開拓新的營銷渠道去建立更緊密的消費者關系。

行――從黃土高坡到異域風情，移動支付行遍天下

通過手機應用預訂出行已經成為新常態，與之同步蓬勃發展的便是預訂完成后的移動支付環節。2015年，滴滴出行日均訂單超過1100萬，其中45%的人通過手機移動支付訂單；而在出游方面，50%的人直接使用手機規劃并支付行程，而這一人群在2014年只占總人數的17% 。

放眼全球，跟隨中國游客境外出行和購物的激增，中國各家移動支付提供商正不遺余力地“走出去”，加速境外布局。以微信支付和支付寶為例，實現了“人民幣支付，外幣結算”功能，微信用戶跨境購物無需再兌換外幣，只要結賬時讓收銀員掃描手機中的二維碼，輸入密碼即可用人民幣支付。這一能力已經廣泛地運用于世界各地的免稅店、化妝品店、便利店、餐廳、酒店、景區等場景，以中國游客集中的境外旅游目的地為主，給出境游客與境內一樣的便捷消費體驗。目前包括微信支付、支付寶、百度錢包等在內的平臺都推出了類似服務，并在退稅、優惠等方面提供惠民舉措。

觀點：盡管只有4%的中國公民擁有護照，但中國出境游的消費已是全球第一。全球各地將看到越來越多的中國面孔，服務好他們需要對其更深刻地了解。

娛――電影票平臺優惠多，KTV輕松享周末

在休閑娛樂方面，電影購票無疑是移動支付滲透最深入的領域，以2016年5月的全國總票房為例，76.2%來自網絡售票。此外，移動預訂并支付KTV、球類運動和文藝演出也正快速崛起，通過社交賬號登陸游戲、視頻類終端進行付費娛樂消費的需求迅速增大，促使娛樂商家更多與移動支付對接。

觀點：在與娛樂相關的生活場景中，移動支付迅速普及，為消費者的休閑生活帶來前所未有的便利和實實在在的優惠。未來的無現金支付還將進一步圍繞用戶休閑主題的改變，增加諸如健身房、按摩店、SPA店等在內的場景。品牌可以充分利用消費者的碎片時間，開拓新的渠道，與其進行精準溝通。

移動支付與中國特色的“社交主義”

報告指出，中國的移動支付行為表現出極強的社交動機，人們不但享受其便利，更利用其聯絡友誼、增進感情，形成了別具一格的中國特色“社交主義”。

篇（6）

從市場表現看，衛士通（3.87%）、國民技術（2.29%）、東信和平（1.03%）等多只移動支付概念股昨日上漲。

隨著移動互聯技術與智能移動終端設備的廣泛應用，全球移動支付產業迅猛發展。數據顯示，2012年中國網購用戶規模達2.47億人，較2011年數據2.03億人，同比增長21.7%。預計今年年底中國網絡購物用戶規模將達到3.1億人。與此同時2013年中國移動支付用戶將達到1.36億人，市場規模將超過1500億元。

而據支付清算協會公布的數據顯示，2012年我國第三方支付市場規模超過10萬億元，其中支付機構互聯網支付業務快速增長，處理互聯網支付業務104.56億筆，金額6.89萬億元。移動支付業務處于蓄力發展階段，處理移動支付業務21.13億筆，金額1811.94億元。

篇（7）

央行公布的《2013年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，當季國內移動支付業務量增幅驚人，全國共發生電子支付業務62.45億筆，金額251.02萬億元，同比分別增長29.41%和24.62%。移動支付已然在國內引發了一場沒有硝煙的戰爭。

2013年8月9日，微信5.0版上線，推出了微信支付功能。目前包括微團購、麥當勞、QQ充值等微信公眾號已可通過微信支付進行交易，機票預訂、網購、電影票團購、交通卡充值等商品和服務也可通過微信支付實現購買。

2014年1月7日，新浪與支付寶宣布全面打通微博與支付寶賬號，聯手推出微博支付。今后，微博平臺上的在線交易和線下商家的日常消費均可用微博客戶端直接付款。

電信運營商也紛紛推出了各自的具有支付功能的手機業務。中國移動和中國聯通相繼推出了具有近場支付功能的手機錢包。中國電信的表現更為積極，表示將從2014年1月起，新上市的3G終端逐步實現全部機型支持近場支付功能，4G終端將全部具備NFC（Near Field Communication，近距離無線通訊技術）功能。

然而在移動支付日益火熱的同時，其背后的隱患也不可忽視。

移動支付發展瓶頸與憂慮

首先，運營商和金融機構間缺乏合作。目前，國內移動支付不同商業模式并存，運營商、金融機構、移動支付第三方雖然已經在不同程度上建立起合作關系，但總的來看，主導者、合作方以及運營模式不統一，為國內移動支付更快的普及帶來了一定的障礙。

其次，交易的安全問題沒有得到很好的解決。移動支付的安全問題一直是移動支付能否快速推廣的一個瓶頸。

最后，缺乏統一的行業標準。從國內移動支付業務的開展情況看，目前仍然缺乏統一的被廣泛認可的支付安全標準。

對我們普通消費者來說，最重要的無非是消費和財產的安全，那么我們又該如何確保這樣的安全呢？

應對措施

第一，二維碼看準再掃。現在用手機客戶端掃二維碼便能直接完成付款，然而，專家提醒，手機用戶不要隨意掃描來源不明的二維碼，二維碼不是絕對安全的，其中也可能包含手機病毒。

篇（8）

二維碼的普及是隨著智能終端攝像頭功能的提升，以及移動互聯網的普及而迅速發展起來的。

在二維碼支付被央行暫停之后，移動支付市場對其他產品的需求隨之增加，從而引發了人們對其移動支付模式的關注。

目前，國內的移動支付模式還有以下幾種可以供我們選擇使用：

1.NFC移動支付

NFC技術是一種短距離的高頻無線通信技術，允許電子設備之間進行非接觸式的點對點數據傳輸。此項技術具有便捷、耗能低的特點，而且它采取了獨特的信號衰減技術，使用距離小于10厘米，可有效避免設備間的相互干擾。如今NFC已經在移動支付領域被投入使用，手機在配置了NFC支付功能之后就可以擁有交通卡、社保卡、學生卡、門禁卡等諸多功能。即使手機沒電了，仍然能將其作為一個交通卡來使用。

此外，三大運營商和各大銀行對于NFC支付功能非常重視，并且均在積極布局，搶占手機支付市場。

如中國移動與中國銀聯已正式推出基于NFC-SIM卡的移動支付平臺業務——手機錢包，并且已經在北京、上海、天津、廣州等14個城市推行。

不過，NFC支付雖已在國內展開，但是市面上大多數的智能終端卻并不支持此項功能，NFC成為智能手機的標準配置也需要時間。

2.聲波支付

篇（9）

移動支付已經滲透至我們生活的每一天，改變著我們生活的方式。報告從“衣、食、住、行、娛”五個方面，分析了消費者移動支付的習慣，并提出了有針對性的“奧美觀點”。

衣――從手機“淘”到線下“掃”

調查顯示，消費者線上購買衣服正在從傳統的網頁端購買，轉向移動設備端購買，78%的受訪者表示他們曾使用移動支付在網上購買過衣服。而在線下購買衣服的過程中，習慣刷卡的消費者在減少，掃碼支付的消費者在增加――40%的受訪者表示在線下購衣時使用過移動支付。得益于移動支付在商家中的普及，消費者移動支付的意愿也越來越強。商家也是這一趨勢的受益者，移動支付讓他們可以更好地了解客戶的身份和習慣，并利用移動支付的數據進行客戶關系管理。

奧美觀點：在線上、線下普及移動支付將是每一個品牌的必修課。品牌需要在布局移動支付時，合理設計數據的收集與分析機制，繼而充分利用移動支付提供的消費者信息，分地域抓取潛在消費者，同時利用社交平臺提升消費者忠誠度。

食――御宅一人食， 聚餐AA付

高達71%的受訪者表示他們會使用移動支付訂外賣、訂餐或者在堂食時付款。同時，移動支付的場景也愈發多樣化：顧客可以通過微信掃一掃餐廳桌面的二維碼，即可在其微信公眾號內自助點菜、確認菜單、支付買單；顧客也可以通過訂餐軟件預訂早餐送至辦公室，并使用移動支付，雖然這只占受訪者的2.6%，但該習慣人群中超過40%都擁有本科以上學歷；顧客還可以在聚會時直接使用移動支付進行AA付款，25.8%的受訪者表示他們會在午餐時使用這一功能。

對于商家來說，移動支付還成為了常規的促銷及吸引潛客的工具。最為普及的做法是通過移動支付進行優惠買單，發放優惠券吸引回頭客。個別商家在此基礎上更是嘗試全面進行移動支付。例如，九毛九餐廳的部分分店就大膽拆掉收銀臺，鼓勵移動支付，這一舉措使顧客平均用餐時間減少11%，翻臺率最高提升了20%；每位顧客在移動支付買單后，可選擇成為其公眾號粉絲，為餐廳與顧客的進一步互動提供了可能。

奧美觀點：餐飲連鎖品牌應靈活地運用移動支付為消費者帶來便捷，以其為紐帶收集消費數據，建立高頻互動，管理客人關系。而消費品牌更應充分認識到移動支付對消費者生活和社交行為習慣深層次的改變，從而挖掘可利用的洞察。

住――移動支付是生活的“水電煤”，也是生活的“柴米油鹽”

移動支付對于“住”最大的改變莫過于“水電煤”等生活賬單的支付，77%的受訪者表示用微信或支付寶處理生活賬單。此外，知名便利店和超市基本已全面支持移動支付，大多門店還能支持超過3種以上的支付方式，這讓大家通過移動支付獲取“柴米油鹽”成為新常態，高達68%的受訪者表示在超市和便利店有過移動支付體驗。

對于一線城市的受訪者來說，他們越來越多開始嘗試借助第三方移動支付平臺的強大網絡，連通物業、小區周邊商家、及上門服務企業，真正實現線上和線下的無縫融合。例如：上海市民只需要關注微信公眾服務號“付費通賬單查繳”，即可用手機微信隨時隨地支付家庭的水電煤賬單。而支付寶首個“智慧小區”在福建永安物業的巴黎之春小區上線，小區業主日常的物業繳費、車位查詢、報事報修等家居瑣事，全部都可以用支付寶一鍵完成。

奧美觀點：移動支付徹底改善了用戶基于人居的日常繳費、生活需求的體驗，與此同時，用戶在第三方支付平臺支付的各種記錄形成了極具價值的行為數據，將為商戶和品牌鎖定特定用戶，進行精準運營和營銷提供依據。因而，品牌，特別是快消和生活類品牌，要改變傳統的營銷模式，通過開拓新的營銷渠道去建立更緊密的消費者關系。

行――從黃土高坡到異域風情，移動支付行遍天下

通過手機應用預訂出行已經成為新常態，與之同步蓬勃發展的便是預訂完成后的移動支付環節。2015年，滴滴出行日均訂單超過1100萬，其中45%的人通過手機移動支付訂單；而在出游方面，50%的人直接使用手機規劃并支付行程，而這一人群在2014年只占總人數的17% 。

放眼全球，跟隨中國游客境外出行和購物的激增，中國各家移動支付提供商正不遺余力地“走出去”，加速境外布局。以微信支付和支付寶為例，實現了“人民幣支付，外幣結算”功能，微信用戶跨境購物無需再兌換外幣，只要結賬時讓收銀員掃描手機中的二維碼，輸入密碼即可用人民幣支付。這一能力已經廣泛地運用于世界各地的免稅店、化妝品店、便利店、餐廳、酒店、景區等場景，以中國游客集中的境外旅游目的地為主，給出境游客與境內一樣的便捷消費體驗。目前包括微信支付、支付寶、百度錢包等在內的平臺都推出了類似服務，并在退稅、優惠等方面提供惠民舉措。

奧美觀點：盡管只有4%的中國公民擁有護照，中國出境游的消費已是全球第一。全球各地會看到越來越多的中國面孔，服務好他們需要對其更深刻地了解。品牌需要在消費者每一個觸點去影響他們，從希望去一個地方體驗，到查看攻略、規劃行程，再到出行體驗，到最后的曬圖分享。

娛――電影票平臺優惠多，KTV輕松享周末

在休閑娛樂方面，電影票無疑是移動支付滲透最深入的領域，以2016年5月的全國總票房為例，76.2%來自網絡售票，這一數據在2016年將超過80%。此外，移動預訂并支付KTV、球類運動和文藝演出也正快速崛起，通過社交賬號登陸游戲、視頻類終端進行付費娛樂消費的需求迅速增大，促使娛樂商家更多與移動支付對接。

奧美觀點：在與娛樂相關的生活場景中，移動支付迅速普及，為消費者的休閑生活帶來前所未有的便利和實實在在的優惠。未來的無現金支付還將進一步圍繞用戶休閑主題的改變，增加諸如健身房、按摩店、SPA店等在內的場景。品牌可以充分利用消費者的碎片時間，開拓新的渠道，與其進行精準溝通。

移動支付與中國特色的“社交主義”

報告指出，中國的移動支付行為表現出極強的社交動機，人們不但享受其便利，更利用其聯絡友誼、增進感情，形成了別具一格的中國特色“社交主義”。在線紅包充滿了濃濃的人情味兒，親戚間發紅包的比例高達78%，而11%的受訪者表示他們會通過移動支付轉賬孝敬父母。朋友間的紅包、轉賬使用比例高達75%，無論是AA付賬、喜氣紅包、還是借還款，移動支付讓朋友家的金錢往來變得便捷且毫不傷感情。從微信紅包逢節必漲可以看出，微信紅包已經不僅是“春節”獨有的亮點，每逢節日發微信紅包已經逐漸成為一種民眾的習慣和文化現象。微信支付以社交撬動用戶習慣，深入線下商業場景，進一步推進了無現金生活方式在年齡和地域上的普及。

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一、我國移動支付的發展與使用環境

（一）智能手機快速普及，手機網民規模、手機購物網民規模持續增加

艾瑞數據顯示，2012年中國智能手機保有量達3.2億臺，同比增長88.2%，滲透率達28.7%，預計2016年中國智能手機滲透率將超過50%。智能手機逐漸成為移動互聯網的主流。3G的普及、無線網絡的發展和手機應用的創新促成了我國手機網民數量的快速提升。根據CNNIC統計，截至2013年6月底，我國手機網民規模達4.64億，較2012年底增加4379萬人，網民中使用手機上網的人群占比提升至 78.5%。

手機網絡購物市場的繁榮推動手機支付不斷成熟，同時手機支付環節用戶體驗的提升也從側面推動了手機網購。截至2013年6月底，手機在線支付網民規模達到 7911萬，使用率提升至17.1%，與2012年12月底相比提升3.9個百分點；手機購物網民規模達到7636萬，使用率為16.5%，較2012年 12月底提升3.3個百分點。

（二）移動互聯網經濟發展迅猛

艾瑞數據顯示，2012年移動互聯網經濟規模達976.2億元，同比增長148.3%，增速遠遠超過桌面互聯網經濟，且兩者規模之間的差距正在不斷縮小。

（三）移動支付的模式以遠程支付為主

根據艾瑞咨詢的統計數據顯示，2013Q2中國第三方移動支付市場交易規模達1064.1億元，環比增長64.7%。其中，遠程移動互聯網支付交易規模達852.4億元，環比增長90.7%，超過上季度移動支付市場整體交易量。

（四）移動支付應用環境和技術日益成熟

1.技術標準正式，確定采用13.56MHzNFC為標準并支持將安全模塊存儲在SIM卡中的NFC-SWP方案；

2.央行于2013年7月6日發放第七輪支付牌照，截至目前已總共向市場發放了250張支付機構牌照；

3.中國移動各省的NFC-SIM卡采購陸續開展，采購與招標網顯示湖南、甘肅、河北已出中標結果；

4.運營商和銀聯進入實際操作階段。今年6月中國移動與中國銀聯共同推出移動支付聯合產品――手機錢包，首批8家商業銀行都完成了與該系統的對接。此外，NFC進入北京市政公交系統也是NFC商用邁出的重要一步。

二、影響我國移動支付發展的障礙因素

截至2012年12月底，我國手機網民規模在整體網民中的占比為74.5%，但是2012年的移動互聯網經濟規模（976.2億元）僅占桌面互聯網經濟規模（3282.5億元）的29.7%。這一方面說明移動支付的發展前景是非常可觀的，另一方面說明移動支付發展遠未達到應有的規模。影響我國移動支付發展進程的障礙主要有：

（一）移動支付存在的安全隱患

移動支付的前景雖然可觀，但是發展起來卻困難重重，最根本的原因在于消費者對移動支付完全問題的擔憂。移動支付的安全隱患主要表現在以下幾個方面：

1.手機本身存在安全隱患

部分雜牌手機固化了吸費軟件和木馬惡意程序，導致手機安全性無法保障；多數手機的操作系統是開源的安卓，其脆弱的安全防護體系更容易受到病毒的攻擊；過于簡單的加密技術會使用戶在通過開放的手機通信系統進行手機支付時泄露私密信息，造成經濟損失。

2.移動支付的身份認證存在安全隱患

由于移動支付處于無線通信環境，傳統的認證技術不能完全移植到手機平臺，手機作為支付工具，必須對參與交易的銀行、商家、用戶多個實體的合法身份進行識別， 因此目前迫切需要開發新的認證技術解決手機支付的身份認證安全隱患。

3.消費者本身缺乏安全意識

很多消費者缺乏安全意識，如不設手機密碼，或者設置非常簡單的密碼；未安裝專業的手機安全軟件；隨意下載非官方或者非安全電子市場的應用等。這些都給手機支付帶來極大的安全隱患。

（二）基礎設施薄弱

1.我國的移動支付受理終端布放速度緩慢

我國的移動支付基礎設施建設與日本和韓國相比還存在較大的差距，受理終端的布放速度遠遠跟不上移動支付產品的推出速度。手機運營商和銀行雖然也合作推出過一些手機銀行卡產品，但能受理這些產品的場所很少，用戶使用移動支付產品受到限制。

2.移動支付技術安全性薄弱

我國在移動支付方面沒有應用較廣泛的成熟商用案例，受安全性制約，近場支付只能完成1000元以下的小額支付，而且丟失后不能掛失。

（三）移動支付的監管機制不完善，移動互聯網成監管難題

1.監管主體不明確

目前我國移動的監管分散于中國人民銀行、銀監會、工業及信息化部等部門，多頭監管必然造成監管資源的浪費和監管有效性的降低，不利于移動支付產業的規范發展。

2.法律法規不完善

目前我國在移動支付方面的法律法規還不夠完善，涉及移動支付方面的立法，多數是由國人民銀行或銀監會制定的，法律效力低。

3.移動互聯網成監管難題

首先，移動支付業務創新加速，海量的程序應用和眾多的自由開發者給監管帶來了巨大挑戰；其次，移動互聯網監管平臺缺乏，使移動支付面臨嚴峻的安全風險；第三，移動互聯網引發全球化運營，使監管面臨跨境監管等新難題。

（四）移動支付參與者缺乏密切合作，影響資源整合

移動支付的參與者移動運營商、銀行、非金融支付機構各自推出了多種經營模式，各方都希望自己的利益最大化，都希望自己處于主導地位，缺乏密切深入的合作，導致各類資源無法有效整合，不僅造成了社會資源的浪費，也嚴重阻礙了移動支付的發展。

（五）消費者的支付觀念和習慣有待轉變

目前我國的多數消費者還習慣用現金消費或者銀行卡支付， 而目前的移動支付發展還不夠成熟和完善，消費者還體驗不到移動支付更便捷更快速的好處，消費者的支付觀念和習慣還有待轉變。

三、解決我國移動支付發展障礙的對策

（一）加強移動支付的安全性，消除安全隱患

1.加快安全技術的發展

應加快適合于移動支付的安全技術的發展，如采用端到端的加密方式進行數據傳送，保證用戶賬戶密碼、交易數據等重要信息的安全；還可采用成熟對稱的加密算法保證移動支付系統的運算速度和服務的實時性。

2.建立安全的身份認證機制

可采用WPKI技術建立安全嚴謹的身份認證機制，WPKI 技術是將傳統的網絡支付中PKI 的安全機制引入到移動支付中，通過采用公鑰基礎設施以及數字證書，從而實現用戶身份的認證。

3.提高消費者的安全意識

提商消費者的安全意識，應該從下面幾方面著手：盡量避免購買雜牌手機，并設置比較復雜的安全密碼；安裝專業的手機安全軟件，防范病毒的入侵；要保證從官方站點和安全電子市場下載正版應用，盡可能免受病毒的侵害。

4. 建立和完善相應的風險賠償機制

要建立和完善相關的風險賠償機制，切實保障用戶的移動支付過程和資金的安全。

（二）加快基礎設施建設

要加快受理終端改造和布放速度，加大發行帶閃付功能的移動支付產品的力度，擴大移動支付產品的受理范圍。

（三）完善監管機制

1.明確監管主體

我國目前應該建立由人民銀行統籌負責，其他部門輔助配合的移動支付監管體系，從而實現對移動支付的有效監管。

2.完善法律法規

目前應該提高移動支付的立法層次，完善有關的法律法規，維護各參與主體尤其是消費者的合法權益。

3.加強對移動互聯網的管理

從多層次多角度加強對移動互聯網的管理，加強對智能手機和應用平臺的安全管理，促進移動支付的健康發展。

（四）加強移動支付參與各方的合作，實現資源共享

要加強移動支付參與各方移動運營商、銀行、非金融支付機構的合作，首先要尋找出一種最為有效的模式，如銀行與移動運營商合作為基礎、非金融支付機構協助為補充的模式，明確三方定位，提高移動支付的運營效率，實現資源共享、優勢互補、多方共贏。

（五）轉變消費者的支付觀念和習慣

首先要加大金融創新的力度，采用新的支付技術，使消費者切實感受到移動支付靈活便捷的好處，樂于主動采用移動支付方式；其次，各部門要加大宣傳力度，提高消費者對移動支付好處的認識，改善對移動支付的體驗。可以抓住年輕人這一重點消費群體和地鐵、公交、社保等重點行業及農村等金融不發達地區推廣移動支付產品。

目前，中國移動支付交易規模處于快速增長期，但是還遠未達到其應有的規模。只要移動支付參與各方應積極采取有效措施，消除目前橫亙在移動支付面前的種種障礙，給消費者提供安全、靈活、便捷的移動支付產品和服務，移動支付必將成為主流的支付方式。

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之后，鑒于智能手機開始普及，2011年，錢袋寶開發了錢袋寶智能SD卡及其手機客戶端，其內部嵌入智能安全芯片。由于很多智能手機不支持SD卡，錢袋寶還開發了錢袋寶小精靈（智能SD卡替代版），用音頻接口與手機通訊，其內部嵌入智能安全芯片，通過智能安全芯片對支付過程的數據進行存儲和加密。

隨著普通消費者對刷卡消費習慣的加深，錢袋寶又研發出小巧的讀卡器“小精靈刷卡版”，通過跟移動設備鏈接，再加上移動設備中安裝的互聯網化應用程序，進行支付。這款產品與拉卡拉的手機刷卡器堪稱“兄弟之作”。在NFC概念興起之后，錢袋寶又相繼開發了錢袋寶小精靈非接版，支持NFC標準，支持小額現場刷卡、公交卡、社保卡、一卡通等應用。

做支付最重要的是保證安全，錢袋寶發展基于硬件的支付解決方案，推出的三種產品（錢袋寶擴展卡、錢袋寶SD卡和錢袋寶小精靈）都采用了“硬件+軟件”的最高安全保障模式。針對移動支付中可能存在和隱藏的安全問題，如：移動終端可能會受到黑客侵擾，手機信息可能在空中被攔截，手機和SIM卡作為隨身攜帶的物品易丟失等問題，錢袋寶不僅通過硬件設備進行數據信息加密，而且在支付過程中同樣對交易信息進行軟件加密，不會受到異常因素的影響。