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二、中國商業銀行發展現狀及發展問題

截至2013年底，中國銀行業金融機構資產總額為151.4萬億元，比2003年的28萬億元增加123萬億元，增長了近5.5倍。從機構類型看，我國的大型商業銀行和股份制商業銀行的資產規模較大，其中，大型商業銀行資產總額65.6萬億元，占比43.3%，同比增長9.3%；股份制商業銀行資產總額26.9萬億元，占比17.8%，同比增長14.5%。由此可見，我國商業銀行資產增長速度較快。

其次，我國商業銀行國際影響力持續擴大，國際地位不斷提高。雖然我國銀行業相比世界起步較晚，到2007年，中國工商銀行和中國銀行才首次進入榜單前十。但是在2014年，工、農、中、建四大銀行已經全部進入了榜單前十，這種發展速度是十分驚人的，這也充分展示了中國銀行實力的不斷提升，國際影響力和國際地位不斷提高。

再者，隨著我國社會經濟的發展和人們思想素質的提升，商業銀行也越來越重視自身的社會責任，更加重視社會效益。此外，我國的網上銀行業務由于既方便快捷，能滿足客戶的多種需求，又有利于銀行降低成本，節約人力物力財力的投入，一經出現，便飛速的發展起來。

然而，雖然我國的商業銀行在改革開放以來已經有了較快的發展，但是，它仍然面臨著許多嚴峻的問題。

（一）產權性質單一，國有化程度過高

我國銀行業中的大型商業銀行規模龐大、市場份額穩定，國有化程度較高，占據了壟斷地位，雖然部分銀行已經上市，但股權大都集中在政府手中，這就使得我國商業銀行的產權性質相對國外而顯得單一。

（二）資源配置無序，決策效率低下

我國的商業銀行長期來多以分支行為資源配置中心，采取層級授權的方式進行經營管理、開展各項業務。然而這種多層次的組織管理模式，將使得管理成本大大增加，總行對資源的掌握和調配能力不足又會導致其在市場競爭中處于不利地位。

（三）內控機制不健全，監管力量薄弱

我國國有商業銀行內部機構布局并不合理，管理環節過多使權力嚴重分散，內部部門職能重疊，協同能力不強，并形成了自成體系的權力中心。內部審計機構僅被當作一般職能部門，獨立性和權威性不足。

（四）不良資產巨大，金融安全堪憂

我國商業銀行尤其是國有商業銀行，由于歷史原因存在大量不良資產。 盡管國家組建了東方、長城等幾家資產管理公司來幫助國有商業銀行，對其不良資產進行轉移，商業銀行自身也處置了諸多不良資產，但其不良資產依然在增長。

三、我國商業銀行未來發展趨勢

（一）加大改革，產權股份化

隨著中國市場經濟體制的不斷完善，我國商業銀行特別是國有商業銀行也應對現有的體制模式進行轉變。我認為在我國市場經濟體制發育尚不健全的背景下，為了保持國家對宏觀經濟的調控力度，我國商業銀行可以采取以國家資本控制的形式，加大實行股份化的改造。銀行業應使理財與信貸業務分離。產品與項目應逐一對應、單獨建賬管理，并使信息公開化透明化。

（二）提高員工素質，優化競爭環境

商業銀行之間的競爭，主要還是人才的競爭。因此，我國商業銀行的員工隊伍素質必須與世界發達國家看齊，并不斷趕超。目前，我國商業銀行員工素質和發達國家相比存在很大差距。我們必須將整體性人才資源開發作為一項重要戰略任務，建立和完善培養人才、使用人才、激勵人才的機制，為員工創造良好的培養和競爭環境。

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一、商業銀行中間業務的分類以及特征

（一）商業銀行中間業務的分類

商業銀行中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。種類繁多，中國人民銀行暫行規定把商業銀行的中間業務分為九大類，分別是：支付結算類中間業務、銀行卡類中間業務、類中間業務、擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類中間業務、基金托管業務、咨詢類中間業務以及其他類中間業務。中間業務作為商業銀行利潤的一個增長點，越來越受到各個商業銀行的重視。2003年6月26日《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的頒布，標志著我國商業銀行不僅僅是靠存貸利差來滿足銀行需要，隨著近幾年商業銀行中間業務的拓展，中間業務在商業銀行收入中所占的比例也在大幅度的增加，儼然已經成為商業銀行利潤增長的一個增長極。

（二）商業銀行中間業務的特征

商業銀行的中間業務由于不動用銀行資金，是商業銀行的表外的業務，因此在性質上具有中介的性質，而且現在我國商業銀行的中間業務已有近300種，種類非常的多，而且服務面廣，通過接受委托，收取手續費來獲利。這些性質就決定了商業銀行中間業務的成本相對較低，風險較小。

二、商業銀行業務發展的現狀

更好的分析商業銀行中間業務的發展狀況，本文分別從國有商業銀行以及股份制商業銀行分別選取兩家對其中間業務收入占總收入的比重進行對比分析：

從上表可以看出，由于各商業銀行相繼推出新的產品，我國商業銀行中間業務在總體上成上升的趨勢，并且國有商業銀行在形式上要好于股份制商業銀行。中國銀行由于負責國際結算類，所以其中間業務所占的比例明顯的高于其他商業銀行。

但是，由于我國商業銀行所采用的是分業經營的機制，西方國家大都是混業經營的機制，商業銀行中間業務收入所占的比例同西方商業銀行中間銀行所占的比例還是有一定的差距。西方商業銀行在收入中所占的比例平均在50%左右，已經超過了存貸利差。

三、商業銀行中間業務發展的問題

（一）認識問題

資產、負債、中間業務構成商業銀行的三大業務，但是傳統觀念在商業銀行的發展中仍占主導的地位。很多的商業銀行仍認為中間業務在其整個的生產經營中無足輕重，有部分銀行甚至把中間業務作為其“附屬產業”，其主要的精力還是放在傳統的資產業務和負債業務上。由于傳統觀念在商業銀行經營中根深蒂固，近年來我國商業銀行的創新一直只是停留勞動密集型的最基本的方面。并且，由于監管的謹慎性，在一定程度上導致了商業銀行在中間業務創新上缺乏積極性。沒有引起經營領導層的足夠的重視。使我國商業銀行中間業務的發展受到了一定程度的影響。

（二）資源投入有限，高素質科技人員不足

中間業務特別是新興的中間業務大多是大力資本和科技含量高的業務，它的運作需要大量的科技投入。雖然目前各商業銀行已經基本上達到了行業性、區域性聯網的階段，但仍處于傳統的金融業務與現代的金融業務之間，層次不高。中間業務的發展缺乏專業人才，中間業務是金融行業的一個高科技的、知識密集型的業務，它涉及范圍廣，屬于高級服務，因此中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富的人才，既懂技術，又要會管理。但是，目前我國商業銀行的從業人員雖然大部分都具備了一定的學歷和專業背景，但精通金融、法律以及企業管理和計算機等多方面的復合型、綜合型人才卻極度缺乏，服務手段也相對落后，導致中間業務難以得到更深層次的發展，在一定程度上制約了中間業務的發展速度。

（三）中間業務的產品品種較多，但覆蓋范圍相對狹窄

從目前我國商業銀行中間業務的發展情況來看，我國商業銀行中間業務正逐漸受到關注，無論是從質的方面還是從量的方面來看，都取得了很大的進步。但是目前我國的商業銀行中間業務其產品已經有了上千個品種，而且從目前發展的趨勢來看，還在不斷的增加，但是其覆蓋范圍卻相對狹窄，主要還是集中在一些操作比較簡單的業務上，比如對技能要求也較低的結算支付類以及委托類的勞動密集型業務，如工資、代收水電氣費等。而技能要求高、為客戶提供智力服務并可以從中收取手續費的資產評估、資信調查、企業信用等級評估、個人理財以及金融衍生類品種才剛剛起步，有的甚至還未開展。

（四）中間業務的市場營銷不到位

從西方商業銀行發展中間業務的狀況分析來看，它們的市場營銷已經成為了維系銀行生存和發展的重要方式，成為擴大其中間業務范圍的主要手段；而在我國，商業銀行多年來一直將“大眾營銷”和“市場占領”作為其經營和占據市場，獲得競爭的重點。我國的商業銀行在設計某種中間業務產品的過程中，首先是將其實現標準化，然后適合普遍的大眾購買。新產品的誕生不僅耗費大量的廣告宣傳資金，而且由于標準化的特點導致其很容易被其他銀行模仿。因此，其推出的大部分中間業務品種與同一地區的市場需求并不能相適應，缺乏針對性。另外，國內商業銀行在推廣中間業務產品過程中一般不會使用任何銷售手段，而是習慣性的等待客戶自己上門。這必然會導致客戶對銀行中間業務的辦理及收費等問不能得到及時的了解，進而對新品種的認同度不高。所以，我國商業銀行目前的市場營銷還不到位，總的來說，還是缺少必要的、專業化的營銷團隊，影響了中間業務的發展和創新，影響了銀行品牌發揮應有其應有的作用。

四、商業銀行發展中間業務的對策建議

（一）建立健全中間業務的管理體系

目前，大多數商業銀行都沒有專門的中間業務部，而是分散在其他若干部門。因此各商業銀行總行應制定全行的業務經營戰略管理，加強中間業務的集中領導和統一管理，促使中間業務的快速發展。其次，必須注重中間業務經營的規范化管理，加強內部監控，設立風險評價部門，對潛在風險和防范化解措施進行分析。

（二）市場目標定位

一方面，我國的商業銀行需要深入的調查市場的需求，了解客戶反饋，進行同行動態產品的替代等，爭取推出市場反映強烈的產品，提高市場的競爭力。另一方面，銀行還要明確營銷目標，采取適當的促銷手段，配備專職的客戶經理，

為高端客戶提供一對一的差別化服務。

（三）引進高素質人才、加大投入力度

商業銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、企業管理、計算機等專業知識的綜合人才，又要建立和完善一套適合員工長效培訓的機制，給思想先進、積極肯干并具有業務拓展意識的員工提供再學習的機會。同時，銀行也要建立有效的激勵考核機制，增強員工的積極性和創造力，壯大銀行中間業務隊伍，提高從業人員的素質，適應業務的發展需要。

（四）營銷培養品牌

商業銀行應加大投入研發中間業務新產品，敢于突破傳統中間業務的經營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，利用西方先進的技術，設計開出為我國消費者接受的中間業務種類。例如：開辦私人銀行業務，為私人或企業提供理服務，如電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利型業務；拓展信貸服務對象的中間業務，如項目評估、資產評估、信用等級評定、財務顧問、投融資顧問、企業上市包裝、企業并購重組策劃等高附加值的服務等。

參考文獻

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中圖分類號：F812 文獻標識碼：A

我國的市場開放之后，外資銀行大量出現，對我國的金融業造成一定的沖擊，由于自然法則的存在，國內金融機構的金融營銷日益重要。我們一定要在充分了解金融環境以及自身營銷現狀的基礎上，制定出切實可行的、與當前環境相適應的營銷策略，才能在市長競爭中占據主動地位。

一、我國商業銀行金融營銷的現狀分析

（一）人們的營銷觀念落后。

金融企業的部分相關工作人員頭腦中還沒有形成對金融營銷的落后認識，他們認為營銷就是推銷，或者只有營銷部門才負責金融產品的營銷，與旁人無關；市場營銷等同于廣告促銷。在這種觀念的影響下，金融企業之間不能做到有效配合，不利于營銷工作的完成。

（二）金融產品缺乏以技術為支撐的品牌。

最近幾年，商業銀行的營銷業務出現了一定程度的創新，一些具有創新思想的金融產品被相繼推出，這就使得商業銀行的業務更加豐富，銀行產品的種類增多，有利于滿足客戶的多種需要。可是，這些增加的產品種類并不是完全意義上的創新，以模仿為主，依靠技術為支撐的產品相對缺乏，品牌產品更少。這說明，商業銀行等還沒有形成對營銷市場的準確研究，也沒有將其轉化為自覺的營銷行為。

（三）沒有充分發揮價格的真正作用。

在多種營銷手段中，價格是最重要的一種提高產品競爭力的因素，可是由于受我國具體國情的影響，價格因素沒有真正發揮它的應有作用。盡管我國自實行改革開放以來多次進行利率調整，并且已經開始把民眾的儲蓄意愿以及資金供求等因素考慮在內，但是從總體來看，我國沒有出現同時兼顧宏觀調控以及適應市場經濟具體要求的市場利率，這制約著商業銀行能否制定出合理的價格營銷策略。由于沒有出現市場化的存貸款利率，以及某些服務項目部收取任何的費用，商業銀行面臨的價格營銷范圍很窄。

（四）現行的營銷組合決策性不夠。

縱觀商業銀行的廣告促銷手段，盡管形式多樣，廣告資金投入也不少，可是成效不大。廣告缺乏說服力度，沒有達到強化題型的效果。產品營銷人員所做的營銷內容單一，多屬于存款類產品，面對的營銷對象范圍較窄。從營銷推廣的角度分析，營銷人員的大部分營銷行為屬于無差異營銷，不利于客戶對金融產品樹立起品牌意識。

二、我國商業銀行金融營銷的發展對策

（一）及時更新營銷觀念，把顧客需要放在第一位。

通過分析銀行業營銷狀況發現，國有商業銀行的經營狀況明顯不及成立時間不久的股份制銀行，盡管造成這種現象的原因有一部分歷史因素，但是最主要的因素是新成立的銀行自開始就具有最新的營銷觀念。這種觀念主要強調顧客需要，也就是說所推出的產品不僅要有良好的質量，而且要滿足客戶的具體需求，提高客戶滿意度。

（二）注重金融創新，擴大市場競爭優勢。

最近幾年，人民銀行連續執行降息政策，使傳統業務中的利潤非常有限，資產固定收益持續下降。面對這樣嚴峻的形勢，商業銀行要想獲得良好的市場營銷，必須要注重金融創新。只有不斷創新金融產品，才能擴大自身在市場中的競爭優勢。從當前情況來看，中間業務是金融創新的最主要內容。所以，商業銀行可以在遵循技術為先、服務對象差異、功能差異、兼顧多方利益等原則的基礎上，從多個角度出發，全面開展能體現高收益、高科技的中間業務。這些中間業務要突破代收代付的限制，無論是廣度還是深度都要不斷延伸，發展方向重點側重于幫助客戶理財、提供投資咨詢服務等。

（三）科學制定產品價格，提高產品競爭力。

客戶能夠對某一銀行產品感興趣，很大程度依賴于該銀行產品的服務收費標準。當前我國利率市場正處于改革發展變化的重點時期，因此銀行產品在營銷中的合理定價影響著產品能否獲得客戶的接受。銀行除了要重視產品在市場中的上市期限和性質之外，還要注重其他營銷策略的制定。銀行在充分考慮產品的成本基礎上，通過制定合理的產品價格可以擴大產品的影響力。銀行在確定利率以及收費標準之前一定要綜合考慮市場競爭、市場需求、生產成本等多方面的因素，以便及時制定合理的產品價格，使產品的競爭力達到最大化。

（四）靈活運用各種促銷手段，提高人們對金融產品的認識度。

促銷從本質來看是一種說服溝通的手段，目的是使客戶購買自己的產品。促銷能否達到目的直接決定著營銷目標的實現。所以，商業銀行應該認真分析自己產品的特點，確定能夠滿足滿足客戶的需求，另外，銀行的廣告手段必須符合產品的實際，不能做虛假宣傳，滿足客戶的品位。銀行所使用的宣傳媒介應該是人們經常關注的，比如，可以利用一些情感類的廣告來提高銀行在目標客戶中的認識度，把銀行的良好形象展示給人們。

三、小結

促銷手段的確定要綜合考慮促銷目標因素、市場因素、產品類型因素等，此外，各種促銷手段應該充分配合，協調使用。

（作者單位：蘇州大學東吳商學院工商管理專業2011秋3班）

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1 我國商業銀行的發展瓶頸

1.1 海外資產縮水

自2007年起，我國商業銀行的海外資產不斷下調。盡管減持海外資產有利于緩解海外金融環境惡劣帶來的影響，但從長遠看并不利于我國商業銀行擴大投資范圍，優化業務比例，提高風險抵御能力的發展目標，對于我國銀行業逐步占領國際市場的發展方向相違背。

1.2企業風險陡增，不良資產增加

次貸危機和歐債危機后，全球金融市場震蕩不斷，整體經濟環境惡化，消費市場萎靡，購買力大幅下跌。因此沿海地區大量外向型中小型企業不得不面臨銷售額度下滑，運營成本升高，資金回籠困難，企業風險上升，償債能力下降的殘酷現實。除此之外，美聯儲連續幾輪的量化寬松政策導致美元持續走低，由此導致國際上諸如石油等以美元計價的大宗商品價格上漲，對于原材料依賴進口的企業而言無疑是致命打擊。

1.3 銀行業盈利能力下滑

自2008年10月9日起，央行開始落實適當寬松的貨幣政策，下調存貸款基準利率0.27個百分，隨后也多次下調存貸款基準利率，壓縮銀行利潤空間，降低企業融資成本，鼓勵居民消費投資，促進經濟持續增長。2012年6月和7月連續進行不對稱降息，加大一年期貸款利率下調的比例，進一步削弱了銀行的利潤空間。在貸款利率下調的情況下，貸款規模增長速度的下滑無疑會拉低商業銀行的利息收入規模。

1.4 流動性風險管理存在問題

1.4.1 流動性風險控制工具有限

我國的資本市場發育較晚，規模較小，交易主體較少，這些因素直接決定了銀行資產的變現能力和獲取負債的能力較弱，進而影響商業銀行流動性風險管理工具的創新和使用。商業銀行的資金來源絕大部分由各項存款構成，票據市場中占絕大部分比例的是銀行承兌匯票，大額可轉讓定期存單市場發展不足，銀行間債券品種較少，金融債券2011年占商業銀行資金來源的比重僅為1.68%。這就使得商業銀行無法靈活調整其自身的流動性。

1.4.2 我國商業銀行風險防范意識不足

風險防范意識不足體現在商業銀行本身和我國居民兩個主體上。由于長期享有強大的國家信用，使得我國商業銀行在資產利用方面更加激進，流動性風險管理始終沒有成為我國商業銀行普遍的自覺行為，并且我國商業銀行的風險管理一直以來是靠外力（法律法規等）推動，銀行本身缺乏管理的主動性。直到2008年，銀監局才將流動性相關數據進行官方統計和披露。

2 我國商業銀行的發展優勢

2.1 國家政策支持，貨幣供應增加

盡管目前我國經濟增加速度呈現滯緩狀態，但7.9%的GDP增速也遠超世界平均水平，并且過去幾年超過8%的GDP增加速度也是經濟持續快速增長的證明。

2.2 銀行業根基扎實，基礎穩定

次貸危機后，我國由于外向型經濟發展模式的原因，宏觀經濟層面（尤其是出口）受到一定程度的打擊，國家及時提高對投資和消費另外兩架馬車的重視，相應出臺四萬億等基礎項目建設的政策，刺激我國經濟的復蘇。與此同時，銀監局和央行也加強了對我國商業銀行流動性風險的管理。

2.3 中間業務逐漸起步，理財產品發展迅速

目前，我國商業銀行建立了以中間業務委員會制度為主體，以統一規劃、統一協調、分工負責為主要內容的中間業務管理體制及運行制度。隨著我國居民收入增加，投資意識增強，但又面臨著國內投資市場發展不充分，居民投資手段有限的現實，理財產品的應運而生有著重要的現實意義。

3 我國商業銀行業務轉型的策略研究

3.1 優化資產負債配置

商業銀行資產和負債的配置優化包括規模和結構兩個方面。首先，要在風險及收益兼顧的前提下，根據存款數量和期限，以及市場環境、企業背景等多方因素合理調整貸款規模，避免過度負債經營。其次，要保證銀行貸款的流動性，優化信貸資產存量結構；推動貸款創新，根據客戶需求提供不同類型的信貸服務。除此之外，信貸資產的比列要逐漸降低，積極推動銀行投資業務的比重，改善商業銀行總資產結構。

3.2 尋求金融創新，推行資產證券化

金融創新對于我國銀行流動性、收益性的促進作用明顯，商業銀行既要繼續鞏固和推廣現有的中間業務和表外業務項目，又要不斷擴大、租賃、委托、理財和信息咨詢等低風險的中介業務。隨著金融市場的快速發展和混業經營趨勢的逐步形成，還應該逐步開發投資銀行、期權、金融期貨等衍生金融工具。

3.3 建立適合我國的存款保險制度

長期以來，央行充當最后貸款人的角色逐漸暴露出越來越多的問題。相對于國外比較完善的存款保險制度，單純依靠國家信用并不能真正有效應對潛在的擠兌風險，并會放松對貸款質量的控制。

參考文獻

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一、引言

理財業務在國際上沒有統一的稱謂，歐美國家通常叫金融規劃服務或資產管理業務，香港和臺灣通常叫財富管理服務。之所以稱其為理財業務，主要源于2004年中國光大銀行向銀監會申請在國內第一家開辦這項業務。這里的“理”可以當形容詞理解，可以理解為理性地管理財務，不但要辦理，還要有理性，理性地防范風險。所以我們把它叫“理財業務”。

隨著社會的進步經濟的發展，商業銀行理財產品的產生和發展成為必然趨勢，理財產品為人們提供了便利，因此理財產品的發展也更受人們的關注。時至今日，國內各家銀行拓展中高端理財業務的腳步一直未曾停滯。理財業務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在高端客戶市場和金融產品創新上展開了異常激烈的競爭。

二、商業銀行理財業務概述

商業銀行理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。理財業務是商業銀行為客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務的活動。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。

理財業務的本質特征是個性化、組合化、綜合化。現財業務是商業銀行在市場細分的基礎上，根據不同客戶或者客戶群的金融服務需求，將客戶關系管理、財務規劃、資金管理、投資組合管理等融合在一起形成的綜合化、個性化的一種服務方式。它的本質特征是個性化、組合化、綜合化，即針對特定客戶群體個性化的金融需求，通過多種金融工具與交易方式的組合與創新，實現銀行服務方式與經營模式的綜合化。

三、商業銀行理財產品的現狀及特點分析

金融時報年報顯示，2008年工行境內銷售各類個人理財產品19373億元，比上年增加8186億元，增長73.2%。其中，全年個人銀行類理財產品銷售額首次突破萬億元大關，達13424億元，比上年增長了7.7倍，在同業內的表現遙遙領先。中行發售結構性理財和委托理財產品565款，人民幣理財積極創新，外幣理財業務繼續保持市場領先地位。建行發售“利得盈”、“乾圖理財”、“建行財富”等各類理財產品共計910期，發行金額4289億元，較上年增長3636億元，增幅55.7%；其中全年銷售的個人理財產品3838億元，是上年的5.17倍。

2008年，針對股票市場低迷、客戶理財需求變化的趨勢，各家銀行及時調整銀行類理財產品研發策略，收益穩定的避險型理財產品成為主流。工行去年加快了投資于票據、債券、信托貸款等工具的低風險、收益穩定型理財產品推廣步伐，適時推出了“靈通快線”超短期理財、票據投資理財等新產品。中行則推出23期183.40億元的中銀貨幣市場增值理財計劃，重構“中銀平穩收益理財計劃”。

就銀行將理財業務的重點轉向風險較低、收益穩健的固定收益類產品和短期理財產品，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，2008年銀行個人理財業務雖然沒有延續2007年的火爆，但是針對資本市場低迷、個人客戶理財需求變化的趨勢，銀行調整了理財產品結構，轉向收益穩健型產品，使個人理財業務維持了較好的增長勢頭。2009年，避險型理財產品仍將是商業銀行個人理財業務的主流。

四、影響理財業務發展的主要因素

目前，我國個人理財業務仍然以產品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業務僅停留在產品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業務范圍更多的是把現有的業務進行重新整合，僅是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務，沒有針對客戶的需要進行個性化設計，缺乏個性化服務。絕大多數銀行開展理財業務的出發點，是將其作為優質營銷服務的一個手段。影響理財業務發展的主要制約因素有以下幾方面：

（一）居民現代金融意識不強；

（二）分業經營制約業務發展；

（三）其他機構分流理財業務。

1.證券公司；2.信托投資公司；3.基金公司；4.保險公司。

五、進一步深化發展商業銀行理財業務的建議

銀行理財業務經營發展過程實質應該是從過去的依靠物理網點資源轉變為依靠自身核心競爭力的提高，實現規模、質量、效益三方面動態協調和優化平衡的過程。目前我國商業銀行理財業務的核心競爭力主要體現在用創新思維構建銀行的核心業務模式，因此，建議應做好以下幾個方面的工作：

（一）豐富產品設計，轉變經營觀念；

（二）加大創新力度，拓展理財業務品種；

（三）科學設計理財產品，提升風險管理能力；

（四）營造正確的監管引導；

（五）提高服務質量，分層次細化服務。

參考文獻：

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一、商業銀行個人理財業務的發展現狀

根據銀監會的定義，商業銀行個人理財業務主要分為理財顧問服務和綜合理財服務。本文研究對象主要是綜合理財服務，即指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動，其最早出現于美國，先后經歷了初創期、擴張期、成熟穩定期三個階段。在我國，初具理財特征的產品始于20世紀80年代。2002年，招商銀行推出“金葵花理財”業務，表明國內商業銀行理財顧問服務正式拉開序幕。2004年，中國銀行推出的首個個人外幣理財產品及光大銀行推出的首只人民幣理財產品，成功開啟了我國銀行綜合理財服務的先河。隨后，在激烈的市場競爭和強勁市場需求的雙重推動下，我國的商業銀行理財市場不斷擴張，呈現出飛速發展的趨勢。

（一）商業銀行理財業務規模不斷擴大。

在城鄉居民收入穩定增長、財富不斷增加、理財理念也隨之不斷提升的情況下，個人理財產品以其低風險、多種類、渠道便捷等優勢，逐漸成為社會居民實現個人資產保值增值的重要選擇。商業銀行作為理財產品的重要發行主體，逐漸成為推動國內理財市場發展的主要力量。2004年，12家商業銀行發售了133款產品，募集資金規模不足500億元。2012 年，我國針對個人發行的銀行理財產品數量達 28239 款，較 2011 年上漲 25.84%，而發行規模更是達到 24.71 萬億元人民幣，較 2011 年增長 45.44%。從下圖可知，我國商業銀行理財產品的發行數量和發行規模于2012年達到歷史新高，并呈現出繼續擴大的發展趨勢。

（二）理財業務形式不斷多樣化。

目前，我國的商業銀行理財業務形式多樣、內容豐富，發展漸趨成熟。從商業銀行個人理財產品所募資金的市場投向來看，我國商業銀行理財市場上存在的產品主要有四類：一是貨幣性理財產品，主要投資于國債、金融債、中央銀行票據、債券回購以及高信用級別的企業債、公司債、短期融資券等貨幣市場金融工具，因具有投資期短、資金贖回靈活、信用風險低、流動性風險小等主要特點，通常作為活期存款的替代品，市場占有率較高。二是組合投資類產品，此類產品同時投資于多種標的，如民生銀行的“安心理財計劃”，在投資組合中，60%為美國國債，40%為穩健型結構性產品。三是結構性理財產品，它是運用金融工程技術，將存款、零息債券、股票、利率、匯率、股指等基本產品與期權等金融衍生品組合而成的一種新型金融理財產品，具有高風險、高收益特征。目前，這種產品主要應用在外幣理財領域，是衍生金融工具與傳統存款業務的結合。近年來，結構性理財產品開始主導市場。四是信貸資產類理財產品。它本質上是企業通過銀行向投資人借錢，并在到期后向投資人支付本金和收益的一種類似企業債券的產品。商業銀行通過發行這樣的產品，將募集到的資金通過信托的方式，專項用于替換商業銀行的存量貸款或向企業發放新貸款。一般情況下，此類產品具有按期兌付、收益高、安全性高等特點。

2011至2012年里，我國商業銀行理財產品的上述四種類型占比如下表所示，其中，貨幣性產品占比最大，但隨著理財產品種類的不斷豐富呈現出下降趨勢，一枝獨秀的現象有所弱化。整體上，我國商業銀行理財產品的種類不斷多樣化、均衡化。

表 2011-2012年商業銀行各類理財產品市場占比

數據來源：金融類網站整理所得

（三）理財業務創新力度不斷加大。

商業銀行運用金融創新手段開拓個人理財產品市場，一方面能在利率市場化背景下，通過提高中間業務收入，改變傳統的主要依靠利差收入的模式，提高商業銀行的競爭能力、穩定銀行的基礎客戶群，另一方面，能有效規避存貸比限制和銀行混業經營限制等金融監管措施，更好地追逐商業利益。自2007年來，商業銀行針對理財業務的創新手段層出不窮，其創新方式主要滲入到投資方向、網絡渠道、營銷理念等方面，給傳統理財市場帶來了新的活力。一是基于酒類、鉆石、茶葉、藝術品等標的的創新性理財產品日益繁多，給投資者帶來了更多的選擇空間。二是基于網銀專享、理財夜市等創新性營銷渠道不斷拓展，如招商銀行于2011年7月率先推出在晚間發售理財產品的“理財夜市”，對于白天沒時間理財的上班族有了全新的投資理財渠道，進一步拓寬了理財空間。三是基于特定節日或特定主題的概念型營銷理念逐步凸顯，如工商銀行“六一”推出兒童專屬理財產品，為兒童提供保險保障服務，逐步體現出以客戶需求為導向的轉型趨勢。

二、目前我國商業銀行個人理財業務發展中面臨的挑戰

（一）個人理財市場中商業銀行的發行主體地位受到沖擊。

個人理財產品的發行主體包括商業銀行、基金公司、證券公司、信托公司、保險公司、私募公司和PE/VC公司等機構。一直以來，由于商業銀行與其他發行主體相比所顯現出的市場接受程度高、營業網點多、快捷便利、規模經營等特征優勢，其在理財市場中所占份額穩居第一位，所發行的理財產品規模遠超過其他市場主體所發行的理財產品的總和。但是，隨著“余額寶”等第三方理財產品的出現，商業銀行的理財業務從長期來看勢必會受到沖擊。“余額寶”是第三方支付公司支付寶與天弘基金聯手開發的一款互聯網理財產品，自2013年6月13日上線以來的短短5個月時間里，其規模便突破1000億元，用戶數近3000萬戶。更值得注意的是，余額寶的增長還在以每天上億元的速度在持續，同時它的成功正吸引著越來越多的效顰者紛紛推出各種類“余額寶”產品，如財付通和華夏基金聯合推出的微信理財業務、百度公司推出的“百發”理財產品等。這些產品與商業銀行理財產品相比，不僅能夠因持有貨幣基金得到較高收益，還能隨時贖回基金用于消費支付和轉出，其流動性與活期存款相當，并且余額寶對用戶的最低購買金額沒有限制，一元錢就能購買，讓廣大支付寶用戶通過“存零花錢”方式就能獲得增值機會，從而與商業銀行理財業務構成競爭關系，可能會對銀行理財產品銷售構成一定沖擊，甚至會威脅到商業銀行的理財產品發行主體地位。

（二）商業銀行個人理財產品同質化嚴重。

經過幾年時間的快速發展，商業銀行理財產品的內涵得到了一定程度的豐富。但是，由于銀行業創新動力不夠、監管機制不夠開放等主客觀原因，我國商業銀行理財產品存在著簡單的模仿和跟風效應，缺乏具有核心競爭力的產品，同質化現象嚴重。主要表現在期限結構、收益性、流動性、投資標的、目標客戶群體、營銷模式等一方面或者多方面的趨同性。從期限結構看，目前商業銀行理財產品普遍表現出短期化特征，以3個月以內期限為主，3-6個月占比次之且整體保持較為穩定；從收益性來看，商業銀行理財產品的預期年化收益率大多在3%-5%，其次是5%-8%，其他區間分布的較少；在目標客戶的劃分上，一般只分為兩大類，即根據客戶的資產水平或者收入水平將目標客戶劃分為普通客戶與高端客戶，很少進行客戶群體的進一步細分。具體到商業銀行理財產品，如果每款產品都完全一樣，沒有差異性，那么對于投資者來說，選擇哪一家銀行的產品與服務都無明顯差異，這一方面會導致投資者的多樣化需求難以滿足，無法對具有特定需求的客戶提供個性化的理財產品，另一方面也會因其較強的可替代性導致商業銀行間的競爭更加激烈，甚至會引發惡性競爭，最終使商業銀行理財業務的發展遭遇瓶頸制約，不利于長遠發展。

（三）商業銀行個人理財產品的風險日益突出。

從個人理財產品風險的表現形式看，主要存在市場風險、法律風險、政策性風險、操作風險、經營性風險等，并且這些風險之間可能存在相互迭加的現象，比如由于操作風險、經營性風險等導致的理財產品風險潛在集中的情況下，監管部門可能會加大政策監管力度，從而進一步加大政策性風險，等等。近年來，銀行理財糾紛案件的頻頻發生，以及不斷爆出的理財產品負收益、零收益、眾多投資者損失慘重等風波，表明商業銀行理財產品的風險正在日益凸顯，同時也給商業銀行理財產品的發展擴大帶來了很大的負面影響和嚴峻的挑戰。究其原因，主要表現在投資者和銀行兩個層面上。投資者一般是在不了解理財產品風險特征、不清楚產品結構設計的情況下盲目購買，以致最終無法承擔非預期損失，引發理財糾紛。銀行層面，信息披露不到位、操作不透明、風險提示不足等則是導致理財產品風險的主要原因。這些商業銀行理財產品所潛存的風險隱患將成為制約其深入發展的重要因素。

三、實現我國商業銀行個人理財業務健康持續發展的對策建議

（一）加強與信息技術的深度融合，強化創新意識。

信息化技術及“以客戶為中心”的營銷理念在類“余額寶”產品的推出中占有舉足輕重的地位，這給商業銀行的啟示是，商業銀行應當實現理財業務發展與信息技術的深度融合，貼合客戶需求，強化創新意識。一是加強技術上的創新。加大科技投入力度，在網絡的鋪設和軟硬件的升級上，應加快理財業務的并入步伐，從外到內把商業銀行包裝成一個網絡信息化的銀行，加強商業銀行理財業務在互聯網金融浪潮下的整合力度，使商業銀行理財業務朝著線上線下相互融合的趨勢發展。同時，商業銀行要以開放姿態迎接大數據時代，著力于“大數據”挖掘和分析技術的提高，為科學決策、戰略升級和經營轉型提供強力數據支撐。二是加強理念上的創新。商業銀行在理財業務發展中必須轉變傳統的“產品中心”思維，規劃建設"以客戶為導向”的產品線，準確把握客戶的金融服務需求，切實從客戶的角度創新產品、優化流程、提升服務，不斷提高客戶滿意度，為商業銀行贏得更大的客戶市場，并全面提高銀行的市場競爭力。同時應注重整合營銷，加強市場細分和客戶分層，進行零售業務中心下移，構建客戶的分層服務模型，不斷拓寬新的客戶群體。？三是加強制度上的創新。如果制度建設跟不上，創新將缺乏強勁的制度保障，只會是紙上談兵。商業銀行理財業務發展中，應加強人才激勵機制、產品開發機制、營銷管理機制等的整體創新力度，確保制度建設不滯后于產品和服務創新的步伐。

（二）完善信息披露制度，加強行業自律。

為切實保護金融消費者權益、維護商業銀行在理財市場中的良好信譽、促進商業銀行理財業務的健康持續發展，監管機構、行業協會、商業銀行等部門應攜手合作，自覺完善理財市場信息披露制度，加強行業自律。監管機構應進一步完善關于商業銀行理財業務的法律制度，對信息披露的范圍、要求與具體方式也應進一步細化與明確，并依據理財產品的類型予以差別化監管，同時應進一步健全金融消費權益保護法，完善投訴、爭議處理機制。行業自律方面，應充分發揮銀行業協會和理財業務聯席會議的作用，對銀行業協會而言，應建立銀行理財參與機構的評價機制，建立產品說明書、客戶風險承受能力評估書、理財產品風險評級等行業規范模板，對理財業務聯席會議而言，應當加強與媒體的溝通和引導，建立行業專家團隊，嘗試建立相應的創新咨詢委員會，共同確保理財市場的有序開展。商業銀行則應當根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》等一系列監管規定，及時披露理財產品的投資去向、投資標的、市場表現、投資收益等相關信息，使投資者能夠清楚地了解自己的理財資金投資情況，實現信息公開化、透明化，同時在營銷過程中也應加強理財產品的風險提示，全面客觀地向客戶介紹理財產品收益水平及風險程度，以適合不同風險承受能力的客戶需要，確保商業銀行理財產品市場的健康發展。

（三）加強風險管控，完善理財產品管理方式。

隨著監管法規的逐步完善、互聯網金融的介入，理財產品市場競爭將會進一步加劇，商業銀行只有通過加強內部流程、風險控制等各個環節的管理，才能建立起富有競爭力的品牌優勢，經受住新時代的考驗。一是商業銀行內部應建立風險管控專門機構，側重于從宏觀大局角度把握和控制個人理財業務風險，并將商業銀行個人理財業務納入全行風險管理范疇，同時應進一步完善風險損失抵補機制和責任追究制度，定期按比例計提最低風險準備金，以降低客戶的投資損失風險，一旦發生任何風險問題，應嚴格追責到人。二是商業銀行應建立專門的風險管理信息系統，通過收集大批量的客戶信息和市場信息，適時對個人理財業務風險進行識別、預警，并制定相應的風險處置和應急預案，合理確定風險防范措施，做到對個人理財業務事前、事中、事后風險的全面控制。三是商業銀行應嚴格遵守相關法律法規和公平有序的競爭原則，不踩政策紅線，如不將資金信托業務混同為理財業務、不變相突破分業經營限制和國家利率政策、不開展信托活動或者進行變相高息攬儲，盡量避免政策性風險等的發生。此外，監管部門也應加大立法支持，積極引導商業銀行理財業務的健康規范發展。

參考文獻：

[1]劉倩倩，楊立社。商業銀行個人理財產品發展現狀研究。海南金融，2011年第8期。

篇（7）

自1993年十四屆三中全會提出利率市場化改革的基本設想到1996年啟動我國利率市場化改革，至今已有20個年頭，基本實現了債券市場利率、同業拆借利率的市場化定價。且中國人民銀行決定自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構自主確定貸款利率水平。金融機構貸款利率的全面開放昭示著利率市場化的進一步加深，可以預見在不久的將來，存款利率也將完全開放。這一趨勢對我國2013年第一季度利息收入占總收入76%的商業銀行而言是一個巨大的挑戰。

在西方國家實行混業經營以來，商業銀行金融產品不斷推陳出新。美國的中間業務范圍涵蓋傳統銀行業務、信托業務、投資銀行業務、共同基金業務和保險業務。而我國的中間業務大都卻還停留在籌資功能強、操作簡單的勞務型、低收益業務上。如何擺脫現在這種情況，增加商業銀行的非利差收入，拓展商業銀行中間業務，是商業銀行必須要考慮的問題。

一、我國商業銀行中間業務現狀

隨著我過經濟和金融市場的發展，商業銀行在我國的國民經濟中占據著越來越重要的作用，對我國經濟社會的影響也越來越強。

（一）商業銀行中間業務定義

《商業銀行中間業務暫行規定》對中間業務的定義是：中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。并將其劃分為九大類：支付結算類中間業務、銀行卡業務、類中間業務、擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類托管業務、基金托管業務、咨詢顧問類業務和其他中間業務。

（二）商業銀行中間業務運行情況

從各商業銀行年報來看，在經歷了前幾年的迅速擴張之后，2012年中間業務增速有所放緩，這主要是受監管政策和市場行情因素的影響。盡管如此，各商業銀行仍把中間業務當作戰略發展的重點。各商業銀行營業收入和中間業務收入在2012年皆呈現上升態勢，其中，股份制商業銀行和城市商業銀行同業收入增幅趕超營業收入增幅，北京銀行同業收入增幅甚至達到了66%。而大型商業銀行同業收入增幅低于營業收入增幅，說明其中間業務的發展速度低于其資產與負債業務的發展速度。

從各商業銀行中間業務收入結構來看，除顧問和咨詢收入外，2012年中間業務其他條線均取得了不同程度的增長。各商業銀行中間業務收入增幅各有偏重，中國銀行收入增幅最大的是銀行卡收入（39.13%），農業銀行和民生銀行則是業務（57.5%，200.23%），招商銀行是資產托管業務（51.51%），北京銀行是信貸承諾業務（249.61%），南京銀行則是支付結算業務（72.97%）。其中，各商業銀行均在資產托管業務有較大增幅，顧問和咨詢收入則均出現負增長。而信貸承諾業務則出現兩極分化，作為北京銀行增幅最大的業務卻是農業銀行跌幅最大的業務。

（三）商業銀行中間業務面臨的問題

就目前而言，我國商業銀行中間業務主要集中在支付結算、銀行卡、等傳統業務范疇中，具體存在以下幾個問題。

1、傳統中間業務占據主導地位，新興中間業務雖快速發展但市場份額仍較小

許多商業銀行開立中間業務的目的是對資產業務、負債業務進行補充，使客戶不因中間業務的缺乏而流失，并沒有把中間業務當作一個主要業務板塊來對待，也沒有意識到中間業務的巨大盈利空間。而且由于中間業務發展時間較短，品種單一，且主要集中在一些操作相對簡單，技術含量不高的業務上，如支付結算、工資、代收水電費等。而對技能要求較高、為客戶提供全方位的智能服務的中間業務如理財咨詢、資產評估等中間業務才剛剛起步，有的甚至還未開展。

2、法律制度不健全

由于我國金融業起步較晚，雖然在業務上取得了很大成就，但中間業務相關法律法規仍不健全。僅有《商業銀行中間業務暫行規定》和其他一些指導性文件。而商業銀行分業經營的原則雖然在一定程度上控制了商業銀行經營性風險，但也使得有很多附加值高的中間業務不敢大力開展，只敢小規模試點，而涉及到金融衍生品的交易托管類業務更是大受影響。

3、定價機制不完善

商業銀行通過開展中間業務，為廣大客戶提供金融服務，收取手續費和傭金來獲得收入。但目前，商業銀行中間業務缺乏統一規范的定價系統，并且沒有合理的監督機制來監管各商業銀行的不合理收費。而商業銀行以防止客戶流失為目的開設的中間業務項目，通常只收取較低的手續費和傭金，并不能體現中間業務的服務性特征。這樣一來，商業銀行中間業務的利潤就會降低，其發展中間業務的積極性就會不足，金融創新就難以發展。

二、江陰農商行現狀

2001年，江陰農村商業銀行正式注冊，由一個傳統的合作制農村信用社轉化為具有現代企業組織形式的股份制農村商業銀行。在這十幾年，董事會圍繞股東大會各項決策，以服務三農為宗旨，立足業務發展，以江陰發達的經濟為依托，實現了跨越式的發展。

截至2012年底，江陰農村商業銀行資產總額為733.73億元，較2011年增加170.77億元.所有者權益總額為51.71億元，較2011年增加7.77億元，增長率為17%。2012年，全行實現利潤總額12.33億元，凈利潤10.04億元，比2011年增加1億元。營業收入23.65億元，比2011年增加4.4億元，增長率為22.85%。其中，手續費及傭金收入5432萬元，占收入總額的2.29%。相較于第一部分分析的各家商業銀行，江陰農村商業銀行中間業務收入占比非常低，發展潛力巨大。

目前，江陰農村商業銀行中間業務主要有以下幾項：結算及業務、銀票業務、第三方存管業務、個人理財業務、貴金屬業務。中間業務的大力開展拓寬了江陰農村商業銀行的客戶范圍，在原來老客戶的基礎上，中小企業特別是高新技術企業、青年客戶不斷增多。

江陰農村商業銀行2001年成立時共有員工769人，其中碩士及以上學歷2人，大學本科學歷24人，占員工總數比例分別是0.26%和3.12%。到2012年年底，江陰農村商業銀行共有正式職工1031人，其中碩士及以上學歷35人，大學本科學歷584人，占員工總數比例分別是3.39%和56.64%。由此可見，江陰農村商業銀行員工的受教育程度結構、專業結構發生了巨大的變化，整體素質不斷提升，團隊創造能力、溝通能力、學習能力有了進一步的鞏固和提高。

三、江陰農村商業銀行發展中間業務的SWOT分析

（一）優勢

江陰農村商業銀行的優勢主要有三點。第一，作為江陰地區網點最多的商業銀行，江陰農村商業銀行在開發農村市場方面有得天獨厚的優勢。憑借眾多的網點，江陰農村商業銀行的中間業務可以推廣到江陰的各個角落，而與中小企業、農戶的良好業務關系，則有利于設計并發展一些適合農村、農業、農民的特殊中間業務，來填補大型商業銀行在農村的空白。第二，憑借其靈活的經營機制，快速高效地辦理中間業務，由于其管理決策層較少，對市場的變化可以做出快速的反應，采取正確的應對措施，并及時地傳達到各個支行、網點，這是有層層決策層的大型商業銀行所做不到的。第三，國內外成功商業銀行提供了大量的中間業務經驗。國外商業銀行中間業務已經非常成熟，美國的商業銀行提過2萬多項中間業務服務，并且國內的中國銀行等也已提供了符合我國國情的三千多項中間業務，這就為江陰農村商業銀行新設中間業務提供了成熟的經驗，減少了開發新業務的成本與風險。

（二）劣勢

江陰農村商業銀行開展中間業務主要有以下不足：第一，江陰農村商業銀行的盈利來源主要還是利差收入，中間業務占的比例很小，對中間業務的重視程度不夠。第二，缺乏有效的管理系統。整個銀行對中間業務的管理并沒有形成一個整體的有效的系統，而是將中間業務分散于各個部門，由各個部門各自管理。第三，防范風險能力較小。由于江陰農村商業銀行資產總額、凈資產較少，使得其面對變化多端的市場時，風險承受能力較差，這是農村商業銀行的先天不足。而對于中間業務操作風險、信用風險，缺乏相應的風險管理機制和專項審計稽核制度，在一定程度上造成了銀行經驗管理者對中間業務風險狀況把握不準確，從而對中間業務的發展推廣造成影響。第四，產品品種較少，江陰農村商業銀行目前涉及的中間業務主要有支付結算、個人理財、貴金屬等，產品品種數量嚴重不足，不能滿足客戶的不同需求。第五，創新能力不足。受電子銀行覆蓋面較小和高端復合人才嚴重缺乏制約，江陰農村商業銀行中間業務沒有實現創新，現開設的中間業務基本上都是借鑒其他商業銀行的成功經驗。

（三）威脅

江陰農村商業銀行中間業務的發展面臨著以下威脅：第一，國際經濟形勢動蕩，歐債危機沒有得到有效控制，新興國家經濟增速放緩，國內經濟形勢不容樂觀，銀行壞賬率節節攀升，銀行業面臨巨大挑戰，系統風險、信用風險必然對江陰農村商業銀行的發展造成一定的威脅。第二，競爭對手不斷增多。目前，國內開展中間業務的商業銀行很多，而大型商業銀行因為中間業務開班較早，資金實力雄厚，占據了中間業務市場的大部分市場份額，使得江陰農村商業銀行的生存空間較小。。第三，客戶需求多樣化。新時期的金融消費者，已經不僅僅從存貸款利率來選擇銀行，而是更加注重選擇有助于創造自身價值的綜合性高端銀行。市場需求的多樣化勢必要求銀行提供更全面、更精細、更個性化的產品和服務，這對江陰農村商業銀行的創新能力是一個巨大的挑戰。

四、應對辦法

（一）完善中間業務定價機制

江陰農村商業銀行應該根據市場需求情況、產品開發能力和同業競爭情況來制定中間業務收費標準。一般而言，如果是作為資產與負債業務的補充，防止客戶流失，本身不具備競爭優勢的中間業務，如支付結算類中間業務，應實行較低的定價策略，以低廉的價格來吸引客戶。如果是本身具備極強的競爭優勢，市場需求廣泛，獨創性強，可復制性低的中間業務，如理財咨詢、資產評估，應實行較高的定價策略，占據較大的市場份額，以期獲得較大利潤。

（二）加強培養和引進人才

完善人才培訓機制，提高現有員工專業素質，制定科學的培訓計劃，對江陰農村商業銀行現有的中間業務從業人員進行較高層次的脫產與在職培訓，使其更專業化、復合化。建立合理的激勵機制，吸引更多高端人才的加盟，為江陰農商行中間業務的發展提供有力的人力資源保障。

（三）大力促進電子化發展

建立江陰農商行自己的金融數據庫，為中間業務的發展與創新提供數據上的支持。充分利用先進的計算機、通訊、網絡技術，建立完善高效的市場信息傳遞處理系統和綜合服務信息系統，為中間業務的發展與創新提供技術上的支持。

參考文獻：

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關鍵詞：個人理財業務；現狀；問題；發展建議

根據2005年9月出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定，銀行個人理財業務為“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”，具有個性化、組合化、綜合化的特征。隨著我國改革開放的逐漸深入，市場經濟體制的不斷完善，資本市場日益活躍，銀行進行產品創新和服務創新的速度不斷加快，個人理財業務成為內外資商業銀行爭奪市場的重要陣地。然而，目前我國商業銀行個人理財業務的發展還處于初級階段。

一、我國個人理財業務的現狀

（一）個人理財產品市場規模持續擴大，股份制商業銀行仍為發行主力

2011年，我國銀行理財市場呈現爆發式增長態勢，產品發行總量明顯提速，2011年，我國銀行理財產品發行數量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產品發行規模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達1.34倍。無論是產品發行數量還是產品發行規模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。

大型銀行和股份制銀行占據個人理財市場主導地位，國有銀行的理財產品發行數量為6529款，市場占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商業銀行的全年產品發行數量為7344款，市場占比達到了38.30%。城市商業銀行異軍突起，市場份額由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，產品發行數量超4000款i。

（二）理財產品短期化趨勢明顯，超短期產品受到限制

1個月以下期的超短期理財產品因其高流動性和高收益性而備受追捧。2008年這類產品發行量占理財市場的比例為10.64%，2009年為17.56%，2010年繼續上升為23.74%，而2011年這個比例更是高達30.28%，雖然銀監會為規范銀行理財市場的健康運行，防止商業銀行變相高息攬存，于2011年9月底，明確提出了要對“利用短期產品進行監管套利行為”進行限制，致使第四季度超短期理財產品發行量一路下滑，但當月發行的1個月至3個月期產品占比接近60%，其中32天至45天期產品占比更是高達30%。可見，在政策監管下，銀行理財產品發行期限只是避開了1個月以下期限的監管紅線，發行的理財產品仍然為短期性質。

（三）非保本型產品成為理財產品市場主流

2011年發行的銀行理財產品中，非保本浮動收益型是主要風險收益類型，該類型產品發行共計11246款，市場占比達到了58.65%，較2010年上升了3.33個百分點。保本浮動收益型產品發行數量為2817款，市場占比近15%，而保證收益型產品的市場份額則出現回落。從各類風險收益特征產品市場占比的變化形勢可以看出，浮動收益類型產品越來越廣泛，固定收益類型產品的市場份額則呈萎縮趨勢。

二、商業銀行個人理財業務存在的問題

雖然近年來我國商業銀行個人理財業務有了一定的發展，各銀行也普遍認識到開展該項業務的重要性，但由于我國的銀龍管理體制和金融市場發展程度的限制，我國個人理財業務仍存在很多問題。

（一）經營理念有待提高

由于在個人理財業務發展之初，被當作擴大銀行存款規模、提升業務模式和實現轉型的手段，單純的依賴產品導向的發展模式，至今仍未能成功的轉變為以客戶為中心的綜合性發展模式。錯誤的經營理念使得個人理財業務難以正常發展。

首先，忽視以客戶為中心致使本應合作雙贏的銀行客戶關系可能轉變為競爭性的零和游戲，雙方博弈陷入囚徒困境。銀行從自身利益出發，不顧客戶的投資需求，一味追求自身利益最大化，給客戶帶來了不必要的損失。

其次，錯誤的經營理念造成銀行間及銀行與其它金融機構之間陷入過度和無序競爭, 一味追求占有市場份額，不利于產品和服務創新,導致同質化現象嚴重。

第三，產品導向的經營理念使得客戶定位不明確，市場細分不嚴格。在產品導向理念下，銀行理財產品的設計難免出現閉門造車的現象，難以符合客戶的實際需求，營銷過程是根據產品的特點尋求合適的客戶，這是很難完全匹配的。

（二）監管不足和政策限制

首先，監管標準不統一，商業銀行、證券公司和基金管理公司等都通過信托原理開展了各式各樣的理財業務，僅僅是理財的主體不同，產品本質上沒有太大區別，但是不同的監管主體針對各金融機構推出了不同的監管標準，造成了金融機構間不公平競爭。

第二，我國商業銀行個人理財業務資金管理不規范，由于我國商業銀行的監管機制不完善，部分銀行沉溺在理財資金挪用的現象。目前，商業銀行通常對出售理財產品獲得的資金沒有設置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，資金實際用途難以監控，增加了監管的難度 。

篇（9）

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2012）03-0131-01

1 我國商業銀行個人理財業務發展現狀

銀行的個人理財業務有著廣闊的市場前景，成為銀行比拼綜合競爭力的必爭之地。但從目前我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況來看，主要還停留在咨詢、建議或者方案設計上，具體操作僅僅是儲蓄功能的擴展，將存貸款產品進行簡單組合，或是只提供初級的咨詢服務，并不涉及房地產、債券、股票、基金等投資品種。而且，受政策和法律的限制，我國金融體系仍然處于分業狀態，銀行的個人理財業務同發達國家相比差距很大，客戶資產不宜大幅增值，個人理財業務尚待完善。

2 限制商業銀行個人理財業務發展的原因

（1）理財產品設計管理機制不健全。

首先，國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但互相效仿，理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低。其次，政策和監管層面的約束還比較多。另外，產品同質性問題突出。各家銀行為了搶占市場先機，不遺余力地推出了名目繁多的理財產品，但事實上只不過是對貨幣市場產品的簡單組合，真正創新的理財產品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同。

（2）“全能――復合型”人才缺乏。

真正的理財師應該是全能――復合型人才，其缺乏必然制約市場發展。由于個人理財業務涉及金融、財務、法律等各方面知識和實踐，專業的理財師應該是具備以上知識的復合型人才。近年來，雖然各家銀行都花了大力氣培養理財師隊伍，但大多數從個人金融從業人員中抽調而來，即使經過了銀行的專業培訓，其技能仍只局限于銀行類業務，更多的是充當產品促銷員的角色，缺乏實踐經驗。

（3）風險揭示不足，客戶評估不完善。

一些商業銀行在推銷理財產品的時候風險揭示不足，片面強調預期收益率，追求銷售業績。一些商業銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買不恰當的理財產品，帶來人為性損失。

（4）品種單一，缺乏創新激勵機制。

部分商業銀行個人理財業務的創新方式多為從外資銀行引進一個結構，而不是自行設計，或是以模仿為主，創新的原創型很少，品種單一，電子化程度低，易于復制和模仿，缺乏競爭力，無法滿足市場要求。我國商業銀行普遍缺乏創新的內在激勵機制，如創新的設計、實施監控和考核機制等。

3 應對個人理財業務發展的對策建議

（1）加大營銷宣傳力度。

首先，作為從事個人理財業務的機構，商業銀行應該利用自己的網點和員工，利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，應將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。其次，通過為客戶度身定制理財計劃，推薦適合客戶需求的理財產品或產品組合；提供符合客戶潛在需求的理財信息，提出資金匯劃、轉賬的最優途徑，以提高資金的利用效率等手段來達到客戶資產的保值的目的。另外，理財中心可提供理財沙龍服務和專家理財顧問服務等，舉辦理財知識講座，推介金融新產品。

（2）營造品牌效應。

商業銀行在打造的個人理財品牌時應體現個性化、情感化和人文化，體現銀行服務的定位，為消費者提供一種心理滿足。在樹立了良好的品牌聲譽后，其品牌效應就會使客戶對銀行認知程度大大提高，從而反過來提高品牌的附加值。在營銷策略方面，商業銀行可以采取以下策略：市場細分策略、產品策略、定價策略、促銷策略、分銷策略（我國商業銀行實行的是分支行制，營業網點遍布全國）。

（3）加快理財產品創新。

第一，對汽車消費貸款、住房消費貸款、個人質押貸款等熱點業務簡化手續，放寬條件，改善服務，以擴大市場份額，形成規模優勢。第二，依托高科技電子網絡，將現有產品以銀行卡、網上銀行、電話銀行為載體進行整合提升，不斷擴展服務功能，提高技術含量。第三，銀證通、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業務，向客戶提供有價值的信息和咨詢，實現客戶資產的保值增值。

（4）培養和選拔專業理財人員。

一方面，銀行管理層要加強對個人理財業務發展形勢的學習和研究，統一認識，積極創造條件設置客戶經理，加強對他們的培訓和管理。同時制定理財顧問培訓計劃，選拔理財候選人才，同證券、保險等行業系統建立橫向聯合培訓機制。最后，對理財候選人員進行崗位交流。使其熟悉銀行的各類業務，能夠進行銀行業務的獨立操作。

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一、中間業務的內涵和特點

商業銀行的中間業務收入穩定、風險度低、成本小，和負債業務、資產業務一起構成了現代商業銀行業務的三大支柱。隨著社會經濟的發展、需求多樣化的要求，中間業務的規模不斷擴展，已成為銀行業競爭的焦點。目前對中間業務的定義還存在一些爭議，最主要的是“表外業務”和“中間業務”之爭，2001年中國人民銀行頒發的《商業銀行中間業務暫行規定》對中間業務的定義是“指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。綜合各方的觀點，中間業務的涵義應該是這樣的：它是指商業銀行不運用或不直接運用自己的資金，也不占用或不直接占用客戶的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續費的業務。這表明：其一，銀行在中間業務中發揮中間人角色，起橋梁作用；其二，銀行提供服務而不提供資金，風險低；其三，銀行以收取手續費為目的；其四，銀行中間業務的開展、中間業務產品的開發是以銀行信譽為依托的。

二、中間業務不斷發展的動因

上世紀80年代以來，西方國家商業銀行的中間業務空前發展，一些商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重已達45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國銀行中間業務收入大約只占到西方國家中間業務收入的1/5—1/4。那么，中間業務是如何產生的，為什么會如此快速地發展呢？

1、社會經濟的快速發展促進了各類組織、團體及居民個人對商業銀行多樣化服務的需求

隨著社會經濟的迅猛發展，經濟活動種類繁多、經濟往來頻繁發生，各類經濟關系錯綜復雜，過去以存貸款為主要內容的信用中介已不能滿足社會經濟的需要，客觀上產生了擴大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔保、信用證等應運而生。

2、銀行同業競爭加劇

隨著全球經濟、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統業務風險增大，收益減少。在日益嚴峻的競爭形勢下，為了穩定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業銀行不斷擴大業務經營范圍，這樣以收取手續費為主又不占用銀行資金的各類中間業務應運而生。

3、商業銀行經營風險的增加

上世紀70、80年代，全球經濟萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩，使銀行經營風險加劇，這樣就催生了那些以規避風險、保值為目的的中間業務品種，如遠期合約、互換等的產生。

4、金融監管的加強

金融自由化與金融管制的放松，使得金融機構面臨的風險加劇，為此各國的金融監管當局又加強了對銀行等金融機構的資本比率的監管，而銀行為回避這一監管，又想辦法開展那些不在資產負債表內反映的中間業務。

三、我國銀行業發展中間業務的現狀與問題

據資料顯示，2005年以來，中間業務收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業務收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行，顯示出經過股份制改造后的國有商業銀行在市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上發達國家的商業銀行中間業務貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。

1、業務品種少、產品同質化以及低端競爭嚴重

我國商業銀行中間業務規模小，品種較少是目前中間業務開辦中的主要問題。我國國有商業銀行傳統的中間業務僅限于結算、、咨詢、兌付等幾個方面，業務品種單一，金融創新少，服務功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當前，西方商業銀行經營的中間業務種類繁多，據不完全統計已達2萬多種，形成了包括結算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業務體系。另外，行業內存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業務的快速發展，產品開發跟風現象嚴重，創新能力差。

2、中間業務的服務檔次低、新技術應用少

我國商業銀行所開展的中間業務大都依賴于硬件條件，服務項目以結算業務、銀行卡業務、代收代付業務等為主，很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才方面的軟件優勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務項目。可見，我國目前中間業務的服務與產品還停留在較低檔次上。另外，除了服務品種的低檔次之外，我國銀行對于計算機、網絡等先進技術的運用遠沒有西方發達國家那么充分。

3、專業人才的不足成為中間業務發展的一大瓶頸

中間業務是知識密集型業務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內經濟金融形勢專家。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養和儲備不足。

4、思想認識與管理機制問題

由于我國商業銀行中間業務的發展起步較晚，在思想認識上，不少金融機構對該業務能否成為資產負債業務之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業務視為銀行附帶業務看待，缺乏中長期發展規劃，對經營管理和發展趨勢認識不足，直接影響了中間業務新產品的開發和發展。在內部管理上，我國商業銀行大多還沒有設立自上而下的、專門的機構來負責管理中間業務的發展，中間業務分散在各個部門之間，業務的拓展沒有領頭部門去規劃、組織、管理及協調，相應制約了中間業務的快速、健康發展。

四、對策

大力發展中間業務不僅是整個銀行業發展的重點與趨勢，也是新時期我國商業銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠的將來，銀行業之間的競爭將主要體現在對中間業務的競爭上面。為此，各行必須充分認識中間業務的重要性，在中間業務的發展上下足功夫。

1、整體規劃，尋求符合國情的發展思路

首先是建立健全相關的政策法規體系，市場交易規則和定價規則。加強規劃，調控和監管，創造公平合理的發展環境；其次是加強社會信用環境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業經營的限制，使中間業務實現全方位，多功能和綜合化經營；三是根據我國銀行業的行情及中間業務發展的層次性，依據效益優先，有所選擇，有所側重，穩步推進的原則，謀求中間業務發展的更優途徑。

2、建造一支高素質人才隊伍

中間業務種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業務、智能。因此，商業銀行發展中間業務，不僅需要經營管理人才，還需要專業型和復合型人才，必須培養一批既具有現代金融理論知識，又有豐富銀行業務實踐經驗；既懂得國際金融，又精通現代化計算機專業技術；既具備開拓創新精神，又通曉政策法律規范的復合型人才作為基礎力量，為大力拓展中間業務打下堅實基礎。

3、提高創新能力，增加業務品種，拓寬收入渠道

創新是中間業務持續發展的關鍵所在。發展中間業務，首先應適應市場的需要，不斷設計出新的業務品種，充分研究細分中間業務市場，選擇能夠滿足市場需求、發展潛力大、成本低、收益高的中間業務品種，特別是創新技術含量高、不易模仿的衍生產品業務及組合金融產品。其次，各行應根據自身發展的不同時期和不同區域，推出符合自身特點的中間業務品種，使得各中間業務能適應不同區域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業銀行電子化的建設，積極發展和利用信息網絡技術，實現中間業務軟硬件環境的全面提升，為中間業務的發展提供技術支持。

4、加快信息化建設，提高產品競爭力

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商業銀行中間業務是指銀行不運用或較少運用自己的資產，以中間人身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續費的業務。中國人民銀行于2001年7月4日實施的《商業銀行中間業務暫行規定》將中間業務定義為：不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。我國商業銀行習慣把資產、負債業務以外的業務統稱為中間業務，而根據巴塞爾委員會的判定標準，我國商業銀行目前普遍指稱的中間業務實質上是指金融服務類表外業務。巴塞爾委員會將表外業務分為狹義和廣義兩種。狹義的表外業務是指未列入資產負債表，但同表內資產和負債業務關系緊密，并在一定條件下會轉為表內資產和負債業務的經營活動，即或有資產和或有負債，主要包括貸款承諾、擔保、金融衍生工具、投資銀行業務等；廣義的表外業務除包括狹義的表外業務外，還包括結算、、咨詢等金融服務類業務。而我國之所以長期使用“中間業務”這一概念，很大程度上是由于我國商業銀行表外業務發展范圍狹窄，多以金融服務類業務為主，“或有類”業務發展緩慢造成的。

一、中間業務創新是我國商業銀行發展的必然選擇

（1）提高銀行業盈利水平的需要。隨著近期央行多次加息、提高存款準備金率以緊縮流動性，以及“十二五規劃”將GDP增速放緩，使得商業銀行的經營狀況和未來業績增速面臨較大壓力，像過去那樣靠國家投資帶來需求，靠大企業、大項目的貸款，已不是長久之計，以后必須更多關注服務業、中小企業。這是一種理念的調整，既有外在環境倒逼的需要，更是銀行業內在發展的需要。另一方面，近年來，非銀行金融機構大量介入商業銀行原有的業務領域，商業票據、企業債券的大量出現，擠占了銀行的傳統信貸市場，銀行不再是經濟活動中唯一的融資中介。在上述因素的影響下，商業銀行的盈利能力受到影響，利潤增速放緩。因此，在加強風險控制的基礎上將拓展中間業務及其創新擺到戰略位置上是解決之道。中間業務以其風險小、空間大、收益高的特點，已成為西方國家銀行收入和利潤的主要來源。我國商業銀行在競爭日趨激烈、傳統業務利潤越來越少的壓力之下，唯有在抓好傳統業務的同時，將積極發展中間業務、促進中間業務創新作為擴大盈利空間的重要途徑。

（2）實行資產負債比例管理的需要。多數中間業務交易費用較低，不運用或較少運用銀行資本金，不列入資產負債表之內，銀行不必為此類活動提取風險準備金，大大降低了銀行的經營成本和風險。當前以資本充足率為核心的金融監管，促使商業銀行調險偏好，大力發展低風險業務。根據巴塞爾資本協議要求和中國人民銀行的規定，商業銀行資本充足率不得低于8%，其中核心資本充足率不得低于4%，附屬資本不得超過核心資本的100%。按照上述要求，商業銀行必須增加資本儲備，而這樣做又會加劇盈利瓶頸。為了達到資本比率要求，又不減少盈利，在商業銀行“分子政策”與“分母政策”的兩難抉擇中，中間業務以其收入來源穩定可靠且無資本要求的優勢，必然成為銀行業務發展的選擇方向。因此將中間業務創新提上日程，是商業銀行鎖定資產負債比例、倡導低風險業務經營策略的關鍵議題。

（3）利差敞口持續縮小和利率市場化漸行漸近的挑戰。長期以來，“息差為王”是商業銀行盈利的不二選擇，而央行多次加息中存貸款利率上調幅度的不對稱性，體現了央行壓縮存貸款利差，引導商業銀行業務轉型的思路。貨幣從緊政策穩步推進，銀行盈利模式唯有在“差錢”中謀變。銀行本身并不產生價值，服務實體經濟才產生價值，因此對于銀行業來說提高金融服務水平、加快金融創新步伐至關重要。促進中間業務創新，增強服務能力和意識，也是為利率市場化在“十二五”期間取得突破性進展鋪路。從國外實踐經驗來看，利率市場化改革一個可能的結果是降低銀行業的存貸利差，降低商業銀行在信貸業務上的盈利能力。為了應對利率市場化帶來的挑戰，通過中間業務的創新擴大中間業務收入在凈利潤中的比重，從傳統金融服務業向現代金融服務業轉型，以創新促發展、創造全新的利潤增長點，是今后我國商業銀行的努力方向。

（4）應對外資金融機構競爭，加快與國際接軌步伐。一方面，隨著我國加入WTO的承諾不斷兌現，金融市場的開放逐步深入，對外資金融機構業務經營的限制將逐步取消，中國銀行業在地域、業務種類、客戶對象等各方面將對外資銀行全面開放。中外銀行競爭將更加激烈，而競爭的焦點將集中在風險小、收益高的中間業務上。面對國內、國際銀行業激烈的競爭，尤其是面對產品眾多、服務全面的全能制外資銀行的挑戰，我國商業銀行必須創新業務，完善功能，增強競爭力。另一方面，隨著我國金融市場不斷開放，越來越多的涉外經濟活動迫切需要我國的商業銀行能像西方商業銀行那樣，為客戶提供全面的多功能的金融服務。所以，中間業務的創新發展既是壓力也是契機，不僅是我國銀行業應對國際金融激烈競爭的需要，也必將在推動我國銀行業內部改革和提高其金融服務的現代化水平的過程中，加快我國商業銀行與國際接軌的步伐。

二、我國商業銀行發展中間業務的概況與制約因素

（1）從業務種類來看：受傳統經營思維模式以及嚴格分業經營指導原則的限制，當前商業銀行的中間業務主要集中在匯兌結算、發行、兌付證券等傳統的、附加值較低的勞動密集型產品上，一些筆數多、金額小、收益低、存款留存時間短的代收代付項目占比高，占用了大量資源，增加了經營管理成本，而在利用銀行信譽、金融信息、技術人才等自身優勢為客戶提供高質量、高層次服務，與金融現代化相適應的產品較少，未能形成服務價值高、市場影響力大的品牌產品和特色業務。此外，中間業務收入主要依賴于對公業務，對私業務的收入占比比較小，也是其發展局限之一。

（2）從業務收入來看：中間業務的收入占比低，是我國商業銀行中間業務中一個最明顯的特點。銀行的主要收入來源依然是存貸款利差。我國工、農、中、建四大行的中間業務收入占比約在20%～30%，城市商業銀行的中間業務收入占比一般不到10%，欠發達地區城市商業銀行占比一般在5%左右。而國外商業銀行中間業務收入占總收入的40%以上，匯豐、花旗中間業務收入占比達到70%。再從分類收入占比來看，支付結算業務、銀行卡業務、業務、擔保業務的收入近乎占據了中間業務收入的90%，交易類、托管類和咨詢顧問類業務發展明顯滯后。

（3）從產品創新來看：在產品創新方面，對市場變動的反應不快，個性化創新能力不強，導致許多創新產品技術含量低、易被模仿，中間業務產品存在同質化競爭；缺乏對市場需求的合理估計，中間業務產品創新具有一定的盲目性，使創新產品缺乏吸引力和競爭力。由于創新能力不足，銀行無法設計出跨領域、綜合性產品，很多創新僅僅局限于原有產品的整合與重組，或者“換湯不換藥”，使中間業務長遠發展的動力不足。

（4）從營銷與管理來看：引導和創造需求的意識不強，產品研發存在自發性、隨意性和分散性，使得不少產品在各城市商業銀行之間重復開發、重復投資；產品準入前的調查分析工作不夠，市場營銷工作缺乏系統性、整體性，導致部分產品推出后市場反應冷淡，市場認同度不高；缺乏統管的中間業務部門，中間業務的研發和管理分屬不同的職能部門，各部門之間缺乏配合和協調，無法形成合力。營銷與管理欠完善，致使信息流通渠道不暢，市場反應遲鈍；造成銀行資源一定程度的浪費，甚至在部門之間產生利益沖突。

（5）從外部環境來看：一方面，法律法規的完善跟不上中間業務創新的步伐，導致中間業務隱含潛在風險。相關金融法規對商業銀行中間業務的新領域、新情況、新發展未有詳細規定，在某些領域存在空白點，缺乏穩定性和預見性；加之我國社會經濟生活中信用機制不健全，給銀行發展中間業務帶來后顧之憂。另一方面，雖然銀監會對于銀行業積極創新業務模式給予充分肯定和支持，但在特定環境之下，監管層對中間業務的監管力度依然嚴厲。公開資料顯示，銀監會要求銀信合作理財產品在2011年底前從表外轉至表內，這一條款使此前發行量巨大、為銀行中間業務貢獻較大的銀信理財產品迅速消亡。作為中間業務的重要組成部分的信用卡業務，也由于各銀行以量取勝的發卡策略使監管層擔心不良率增加而設定了較為嚴格的監管措施。商業銀行開展中間業務的政策空間有限，在一定程度上挫傷了銀行中間業務創新的積極性。

三、我國商業銀行中間業務創新的途徑與發展方向

考察國外商業銀行中間業務可以發現：以客戶為本的經營理念是中間業務發展的先決條件，產品創新是中間業務發展的重要動力，效益核算是中間業務發展的基本保障。這無疑為尚處于起步成長階段的我國商業銀行中間業務的今后發展指明了思路。

（1）中間業務創新體系化建設：健全機構、加強管理。由于中間業務范圍廣、跨度大，管理較為復雜，可嘗試建立專門的機構來組織、推動和協調中間業務的發展，以優化資源配置，提高運作效率，使中間業務形成系統化的金融服務。強化中間業務的專業管理，一要完善中間業務產品設計流程，引入產品質量檢測機制，建立產品持續改進機制和后續評價機制；二要建立科學合理的考核體系和激勵機制，將開展中間業務的種類、數量和收益列為考核的主要指標，激發有關工作人員的積極性和創造性。

（2）構建中間業務營銷格局。以擴大市場份額、增強行業競爭力、樹立企業形象為目標，在市場定位上充分利用本行已有的營業網點，從城市包圍農村，按照先從市場需求、技術支持等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進；在產品服務上準確把握同業競爭焦點及同業中間業務開展動態，加強同業協調、信息交流和業務合作；在競爭策略上堅持出精品、創品牌，培育龍頭業務和特色項目，擴大市場影響力，力求做到人無我有，人有我精；在經營理念上將中間業務營銷與資產、負債業務有機結合起來，實行聯動營銷、捆綁營銷，依托各自的獨特優勢資源，提高中間業務產品的營銷實效。

（3）加強中間業務的產品創新。中間業務創新是金融創新的主角，正是由于中間業務不斷創新的結果，使商業銀行為客戶提供了幾乎是有求必應的服務。一方面，隨著資本市場逐步放開，銀行應以此為契機，在風險有效控制的前提下，開發針對外貿發展生力軍的民營企業特點的外貿擔保類創新產品，為其參與國際競爭、規避匯率風險提供理想的金融工具。如開發以動產、倉單、股權和知識產權為抵質押的信用產品以緩解抵質押不足的矛盾；推出有利于優化企業財務結構、降低財務成本、規避匯率和利率風險的衍生工具創新產品及產品組合。另一方面，在我國尚未建立起完全意義上的現資銀行的背景下，各商業銀行可積極拓展對信貸服務對象的中間業務，如企業并購重組策劃、企業上市包裝、信用等級評定、資產評估、項目融資等高附加值的業務，為信貸服務對象提供高質量的咨詢服務，建立以咨詢服務為核心的商業銀行信息管理和咨詢中心。

（4）加大科技投入，培養專業人才。這是實現中間業務創新發展的基礎。根據中間業務范圍廣、操作技術性強的特點，尤其創新類金融產品是集人才、技術、信息、資金和信譽為一體的知識密集型業務，要求強大的科技支撐作為后盾，為客戶提供方便快捷的服務。一方面，不僅要重視和加快商業銀行以電子計算機為標志的金融基礎設施建設，提高金融業信息化程度，建立全國性的銀行間信息共享，形成上下暢通的信息網絡；還要加強中間業務應用軟件的開發研究，實現中間業務的產品研發與業務操作有機結合。另一方面，要建立一支素質高、能力強的復合型人才隊伍，為中間業務創新提供人才支撐和智力保證。

（5）防范中間業務創新中的風險。中間業務由于品種多、差異大、自由度高、透明度較差，加之我國商業銀行中間業務的管理體制和管理手段尚處在不斷摸索之中，因此潛在風險敞口不容小視。銀行機構自身要加強內部風險監控，堅持開拓創新與風險防范并重。一要做好風險分析和預測，嚴格操作程序的協調與制衡，對創新產品及時追蹤檢查，并依據一定的風險計量模型，實現對風險的數量化、連續性的監控。二要加強中間業務的信息披露，建立專門的中間業務報表制度，作為對資產負債表和利潤表的補充；尤其應建立、強化各類有風險中間業務的報告制度，可通過增設或有負債報表，及時報告如信用類、交易類等可能轉為表內負債、潛在風險敞口較大的中間業務的運營情況。這樣一方面可確保中間業務各項風險指標在可控范圍之內，另一方面也健全了中間業務風險敞口和銀行整體損益情況的聯動分析機制。

中間業務的創新發展，已成為我國商業銀行拓展服務領域、改善盈利水平、增強抗風險能力、提高綜合競爭力的客觀要求和現實選擇。一方面，商業銀行已經到了必須開發面向資本市場的金融產品的歷史時期，綜合化經營是生存的必要手段；另一方面，面向資本市場提供金融服務意味著必須有更多的收入來自服務性收費而非存貸利差。所以，通過中間業務創新，加快轉變以批發性信貸業務為主導的傳統經營模式和以利差收入為主導的傳統盈利模式，實現成功轉型，對我國商業銀行而言，任重而道遠。

參考文獻

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