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關鍵詞 ：財產保險；業務成本；成本管理；措施

我國保險行業近年來面臨著良好的發展環境和條件，尤其是財產保險業具有十分巨大的發展潛力和空間，財產保險市場規模和收入都不斷的擴大。當前財產保險公司在發展的過程中重視業務的擴張而忽視了加強內部管理，財產保險公司在發展的過程中業務成本管理存在嚴重的問題，制約了財產保險公司的盈利能力的提升和市場競爭優勢的維持，因此，研究財產保險公司的業務成本管理具有十分重要的現實意義，有助于推動財產保險公司順應市場發展，提高自身的管理和經營效率。

一、財產保險公司業務成本管理存在的問題

1.缺乏成本管理觀念意識

財產保險公司長期以來在經營和發展的過程中多重視保險業務的擴張，而忽視了業務成本管理。公司的經營管理者和員工普遍缺乏業務成本管理意識，盲目的追求保費的增長，追求業績和利潤的突破增長，而對于業務成本的控制存在嚴重的忽視。另外，許多財險分支機構，為了追求銷售業績的增長和保費增長考核指標，盲目的加大了成本開支，這種盲目的、無序的業務擴展和無序競爭造成公司的業務成本費用的增加，給財產保險公司的盈利能力帶來負擔。財產保險公司增加成本擴大保費業務的短視行為，歸根結底是公司的管理層對業務成本管理意識的淡薄，這不利于財產保險公司的有序競爭和良性發展。

2.財產保險公司的業務成本管理制度落后

當前我國財產保險公司在成本管理制度的建設方面嚴重的落后于保險業的發展，我國財產保險公司的業務成本管理制度建設的不足主要表現為以下方面。首先，我國財產保險公司的成本管理基礎嚴重薄弱，缺乏規范的成本預測分析和成本計劃。其次，財產保險的成本核算重心偏向于財務成本核算，而忽視了業務成本核算和管理成本的核算。再次，財產保險公司的成本管理手段相對落后，信息化技術的運用不足，導致成本信息不能得到及時的、全面的反映。財產保險公司的成本管理和控制的理念在保險公司的發展和市場競爭環境中得不到有效的運用，相關的成本管理制度得不到落實，造成財產保險公司的成本管理和控制無章可循，財產保險公司的業務成本管理方法得不到靈活的、有效的運用，業務成本管理無法適應市場經濟的要求，影響了財產保險公司的經營發展。

3.成本核算方法存在缺陷

當前財產保險公司在進行成本核算的過程中，成本核算方法的不當造成財產保險公司的成本支出得不到有效的控制。財產保險公司主要是對分險種的成本費用以及損益的核算方法存在不足。首先是財產保險公司的成本核算只是對直接變動費用進行核算，而對于間接費用的核算缺乏有效的追蹤和管理，造成成本核算的結果缺乏科學性。其次是財產保險公司對營業費用的管理和分類存在不完善的地方，沒有實施詳盡的賬務細則處理。財產保險公司在業務成本支出方面采用的分險種核算的方案，是一種粗糙的核算方法，雖然能夠對某一險種的成本情況進行掌握，但是缺乏對財產保險公司不同險種的成本對比分析。通過成本對比分析能夠有效的掌握公司的成本情況并加以控制。最后，保險公司在險種的營業費用方面的分配缺乏科學性，這不利于財產保險公司的業務成本支出的有效控制。

4.缺乏成本約束和成本考核激勵機制

財險公司在成本管理活動中，缺乏有效的成本約束和成本考核激勵機制，這造成財產保險公司的成本管理效率欠佳，造成業務成本控制機制難以落實。在財產保險公司的經營管理活動中，由于財產保險公司尚未建立完善的成本管理制度和內部控制制度，財產保險公司的業務成本核算和業務成本管理得不到有效的監督和約束，財產保險公司在成本支出和成本核算方面存在一些漏洞，得不到有效的控制，增加了公司的成本支出。另外，由于缺乏有效的成本考核激勵機制，財產保險公司的管理人員和業務人員在營銷和銷售的過程中，缺乏有效的成本觀念，員工缺乏開展成本控制的激勵機制，使得員工在工作的過程中不注重業務成本的控制，加大了財產保險公司經營管理的成本，影響公司的整體競爭優勢。

二、財產保險公司業務成本管理的措施建議

1.強化財險業務成本控制意識

財產保險公司重視市場開拓和保費增長而忽視了業務成本管理的不良現象影響到財險公司的長遠健康發展，因此，財產保險公司必須強化業務成本管理，從公司的高層到基層員工，加強業務成本控制意識。保險公司的管理者不僅應該認識到市場開拓和業績增長的重要性，更應該注重業務成本管理的作用。將精力投入到保險服務業務的開展，而忽視了內部管理的強化和業務成本的控制，這反映了財產保險公司的服務管理效益的缺陷，影響企業的高速平穩發展，造成財產保險公司的風險隱患。因此，財產保險公司應該重視成本管理，公司高層應該著手制定財產保險的成本管理策略，堅持業務增長和業務成本控制的結合，加強對成本預算管理，制定和實施科學的成本管理計劃。公司的員工應該切實的落實公司所制定和實施的成本管理戰略，提高業務增長過程中的業務成本控制，促進財產保險公司的經濟效益和社會效益目標的有效實現。

2.完善業務流程管理，有效控制業務成本

為了有效的控制財產保險公司的業務成本，必須重視對業務流程的管理。財產保險的理賠支出是財產保險公司業務成本量最大的項目支出，因此，為了提高財產保險公司的經濟效益，必須重視對理賠支付環節的成本控制。有效的控制理賠量是促進保險公司業務績效提升的關鍵所在。控制財產保險的理賠量應該從以下幾個方面著手：首先是對承保質量的把控。提高承保質量，能夠防止公司遭受蒙騙和騙保，給公司帶來不必要的損失。因此，在財險業務的開展中，不要盲目的為了追求市場業務拓展而忽視了對承保業務質量的完善。保險業務人員在公司的過程中，應該重視對承保質量的控制，完善承保流程管理，切實有效的降低財產保險公司的承保風險，促進財險保險公司的業務成本的有效控制。其次是加強對理賠環節的控制。把握好理賠環節，控制災害事故，防止出現錯賠、騙保情況的發生。保險公司應該重視對保險風險的深入的分析和調查，建立完善的理賠流程，加強保險監督檢查工作。在進行理賠案件處理的過程中，應該依據現場勘查結果，對案件進行科學細致的分析，切實履行審批制度，合法、合理的控制財產保險的支付成本，促進財產保險業務成本的控制。

3.加強財務管理，明確各項費用開支

財產保險公司的各項業務費用的開支中，營業費和手續費等支出占據了很大比重，而且公司的理賠支出存在許多不確定性因素，因此，為了有效的控制業務成本，必須重視完善財務管理活動，控制各項費用的支出。首先，保險公司應該建立完善的財務管理制度，實施費用支出計劃，規范企業財務管理活動中各項費用支出的標準和范圍，促進財務管理制度的有效落實。另外，應該加強對財產保險公司的費用的預算管理與控制，制定完善的預算計劃并執行，加強對費用審批制度的完善和履行，促進費用管理得到有效的控制。另外，應該加強對各項保費的手續費的提取比例的控制，加強對財產保險的各項管理成本費用的控制。公司應當依照業務險種的特點、拓展領域以及操作難易程度實施合理的手續費提取比例，加強對各項營業費用的監督與控制，促進財產保險公司業務成本管理的有效落實。

4.改善公司成本費用管理的方法

為了進一步提高公司業務成本管理水平，必須加強成本費用管理工作，在企業經營業績不受影響的前提下有效的降低業務成本。首先是確定明確的業務成本管理目標，對公司業務成本費用管理實施預算計劃。其次，實施業務成本費用考核辦法。明確和擴大年度經營目標的考核范圍，將業務成本費用指標納入到考核范圍當中，從而有效的提高成本費用的控制力度。另外，降低財產保險公司的業務成本費用的方法還有：開發新的財產保險險種，改善保險險種的結構，將一些處于虧損狀態的險種業務切除，擴大盈利性的險種業務。降低保險的賠付水平。在保險賠付過程中，應該在不影響公司形象和不損害客戶利益的條件下，提高對賠付案件的審核力度。再次，改善保險理賠的鑒定手段，利用高科技手段，提高事故勘察和監測的效率。最后，應該加強對保險銷售人員和保險理賠人員的專業培訓，促進保險業務人員素質的提升。

結束語

財產保險公司能否健康、持續、平穩、高效的發展，離不開有效的業務成本管理，業務成本管理對于財產保險公司而言具有十分重要的意義，加強業務成本管理可以有效的降低公司運營成本，提高公司經濟效益，提高公司的綜合競爭力。財產保險公司在經營管理的過程中，應該重視加強各項業務管理以及財務管理活動，有效的把控保險理賠環節的成本費用控制，控制財產保險公司的成本費用，提高財產保險公司的經濟效益，促進財產保險公司的持續競爭實力的提升。

參考文獻：

[1]陶濤.當前經濟形勢下財產保險所面臨的問題及對策[J].科技經濟市場，2009(11) .

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一、免賠額(絕對免賠額)越低越好

一些企業在投保財產保險時,認為免賠額越低越好,有的甚至認為沒有免賠額最好。這是對保險的錯誤理解,同時還會引發保險成本增加、安全管理水平降低等問題。

第一,免賠額存在的原因。免賠額是企業自擔風險額,或者稱為風險自留。企業購買保險的目的決定免賠額的存在。企業購買財產保險是為了在發生自然災害、意外事故后企業能繼續生存、穩定經營,即為了轉嫁那些企業不能承受的、一旦發生便使企業陷入財務危機或嚴重影響公司財務穩定性的物質損失風險。從風險管理的角度來看,損失的嚴重性是衡量風險程度非常重要的一個指標。一般來講,較小的損失可以不必要保險,而程度嚴重的損失是適合于保險的。在購買保險前,企業應該充分考慮所面臨的可能的損失程度有多大。如果是企業可以承擔的損失,就不必購買保險,可以通過自留來解決;當這個可能的損失是企業所不能承擔的時候,可以將企業能夠承受的部分以免賠的方式進行自留。

由企業來承擔一些小額的、經常性的損失而不購買保險是更經濟的,自留能力越強即風險承受能力越強,免賠額就可以越高,因為購買保險的主要目的是為了預防那些重大的、企業無法承受的損失。

第二,免賠額過低會使保費成本升高。保險公司制定免賠額是為了能消除許多小額索賠,減少因理賠而投入的大量人力物力,降低理賠費用,從而可以降低企業的保費。所以,當企業投保財產保險時免賠額過低,會使保費成本大量上升。通過確定免賠額的大小,可以使得被保險人調整保險費的支出。

第三,免賠額過低使對企業的安全管理不利。保險公司設立免賠額的目的是促進企業的風險管理意識,促使其加強防災防損工作,增強安全管理,強調對小額風險的控制。因為有免賠額的存在,企業要承擔免賠額以下的小的風險,企業會更注重對這些風險的管理。總所周知,小的隱患是引起大事故的根源,小隱患不除大事故難絕。企業只有在細枝末節上加強風險的管控,才能預防大的事故。如果免賠額過低,或沒有免賠額,企業會對保險公司產生依賴,不論什么事故都有保險公司兜底,不做防災防損工作,導致企業安全管理的放松,形成安全管理漏洞,終將釀成大的事故。

二、賠付率越高越好

有些企業在投保了財產保險后,便希望賠付率越高越好,最好是高于所交保費,才感覺保險沒有白買,都賺回來了。其實這也是企業的一個投保誤區,這可以從保險的社會職能、風險管理的最佳狀態、保險成本等方面來分析。

首先,保險的損失分攤原則是其社會職能的一個體現。簡單來說,保險就是集合全社會的力量,集中救助個別遭受災害損失的個體,即互助共濟,將受災單位的損失分散到眾多單位分擔。表現形式為以多個單位繳納的保費建立保險基金,當少數成員發生損失時從保險基金中得到補償,這樣,發生災害損失的社會成員都能繼續生存下來,這也是保險存在的意義。如果社會中每個參加保險的成員都想每年將自己交出的保費都拿回來,那么這個保險基金就不復存在,也將失去其救助遭災損失嚴重的個體成員的能力,保險在社會中也就失去了意義。所以,當企業在遭受不能承受的事故損失時,能夠得到及時的賠付才是最重要的,而這時的賠付將遠超過企業所支出的保費。當然,保險保的是偶然事件而不是必然事件,企業很可能多年或者更久不發生這種災害、意外事故,那么保險賠付率將會很低。

其次,從風險管理的角度來說,對風險的控制最重要的是事前預防,將事故消滅于萌芽狀態。風險管理的最佳狀態是在風險處理環節將風險事故預防和避免,即不發生事故才是最好的。雖然保險作為風險處理的一種方法,將風險轉嫁給了保險公司,但當風險事故發生后企業所遭受的損失除了直接物質損失外還有很多保險所不能覆蓋的間接損失,例如企業的市值、企業的聲譽、企業的社會形象、企業的客戶關系等損失。也就是說,一旦發生災害、意外事故,企業能從保險公司得到的補償與真實的損失相比是遠遠不夠的。所以,企業應嚴格控制風險,杜絕災害性事故才是最重要的,與此相比,賠付率應是越低越好。另一個方面,從風險管理的預防控制風險方面來講,保險公司為企業的風險管理做出一定的貢獻。企業在投保以后,保險公司都會免費為企業提供現場查勘及防災防損服務。一般的保險公司都有專門的風險控制部,主動或按企業客戶需求,通過為客戶免費進行現場查勘,并根據查勘中發現的風險隱患提供書面的《防災防損建議書》、安全管理講座、安全技能培訓、提供《安全管理服務手冊》等多種形式促進被保險企業整改安全隱患和提高風險管理水平。而這些服務,都是未投保企業所不能享受到的。所以,企業應更加注重保險公司能夠提供什么樣的專業防災防損服務,能在多大程度上提高企業風險管理的能力,而不是保險賠付率有多高。

再次,從維持企業的保險成本穩定來講,保險賠付率不能過高。保險賠付率過高保險公司將會提高保險費率,使企業保險成本增長,持續的高賠付率還可能引起保險拒絕承保導致企業的風險無處可保。保險公司在承保企業財產風險時,通常會讓企業提交歷史損失數據等投保資料,以考察企業的風險管控程度和安全管理水平。對于損失記錄較好的企業,保險公司會認為該企業風險管理綜合水平很高,定性該企業的財產保險為優質業務,承保時會給企業開出較為優惠的費率,同時會為企業提供更多優質的保險服務。相反,對于損失記錄較差賠付率較高的企業,保險公司會認為該企業沒有很好的風險管理文化,會認定該企業的財產保險業務質量較差。對于這樣的企業和業務,保險公司沒有過多的費用和意愿為企業提供優質的保險服務。同時為避免虧損,保險公司會大幅提高保險費率,使企業的保險成本不斷提高。

三、保費越低越好

很多企業對成本費用的預算管理和控制很嚴格,這就使企業為了保證保費成本的穩定在投保財產保險時片面的追求保費越低越好,這主要表現在以下兩個方面:

第一,為降低保費成本,調低財產保險價值。調低保險價值固然能降低保費成本,但引發了一個很重要的問題:不足額投保。從目前保險市場所提供的財產保險險種來看,通常使用的都是重置價值條款,即重建或替換、修理或修復受受損財產,受損財產應達到等同或基本近似但不超出其嶄新時的狀態。重置價值條款要求:一是被保險財產若發生部分損失,需進行修理或修復的費用不能超過該財產全部損失應賠償的金額。二是若受損財產重新修復或重建所產生的重置費用高于該財產發生損失時的保險金額,本保險的賠償按該保險金額與受損財產重置價的比例確定,計算方式如下:

受損財產保險金額―――――――――×損失金額-免賠金額= 賠償金額受損財產重置價值

也就是說不足額投保的最大弊端是發生損失后,只能獲得比例賠付,即只能獲得部分賠償。如果這樣,從企業風險管理的角度看,沒有正確合理地轉嫁企業的財產損失風險,等于企業過多地自擔了風險。

第二,為保證保費成本不變,投保價值多年不變。企業的廠房、資產設備從建成投產以來投保價值就一成不變,從來不做投保財產的價值調整。隨著近年來中國經濟的持續快速增長,固定資產的投資規模越來越大,引起了原材料等成本的大幅上漲,也就是說,經過這樣高速的經濟發展幾年后再建造同樣規模的廠房、資產設備所需要支出的材料成本、人工成本、管理成本等與幾年前相比都已經大幅的上漲,個別費用可能已經是倍數增長,再用當年同樣的費用建廠已經是不可能的了。對于始終以資產原值投保的企業,相當于使企業的財產貶值投保,同樣是不足額投保,一旦發生全損即使是不執行重置價值條款,那企業所獲得的保險賠償也已遠遠不足重建一個同樣的廠房或資產設備了。從風險管理的角度,應正確分析評估企業所面臨的財產損失風險,合理轉移風險,即正確評估財產重置價值,確定合理的財產投保價值。所以,企業應對投保財產進行定期的清產核資,重估資產價值,以保證投保財產的保值增值。

企業為求降低或穩定保費成本所采取的低投保金額策略,這種降低費用成本的方法是不可取的。企業若想降低保費成本,可以采用提高免賠額等策略,以保證企業在遭遇巨災風險時得到最合理的賠付。

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當前財產保險業客戶服務存在誠信度差、定位不清、認識不到位、缺乏財產保險業客戶服務行業標準、人員和裝備投入不足、考核和監督機制不健全等諸多問題，從而造成現場查勘速度慢、定損缺乏依據、理賠手續繁瑣、賠款不足額且周期長等后果，其中車險理賠難就是財產保險業客戶服務方面的突出問題和主要表現，這些問題和后果已經引起保險監管機構的高度重視和社會大眾的強烈反響，已經到了不得不解決的地步。

一、保險客戶服務的特性

保險服務是指保險公司為潛在客戶和現實客戶提供的以保險保障為核心的售前、售中和售后全過程的服務，保險服務既有一般服務所具有的無形性、及時性、差異性和易逝性四大特性，更具有其保險保障所包含的特殊內涵。一是保險服務的無形性，與有形產品相比較，無形性是保險服務所具有的最為顯著的特性。保險服務與一般的服務有所不同，主要是因為保險產品本身就是無形產品，客戶在購買保險前僅僅是初步了解保險的條款和承諾的服務，而無法親身體驗保險產品和服務，所以客戶選擇保險公司面臨的投保風險就比一般的有形產品更大，就更需要保險公司履行最大誠信原則。二是保險服務的及時性是指服務的生產過程和消費過程同時進行，因此要求保險公司在現場查勘、醫療跟蹤和協商定損以及賠款等方面都要履行服務時效的承諾。三是服務的差異性，由于客戶的主觀預期和感受不同、服務人員的服務技能和素質不同、提供服務的時機和場合不同，服務質量常常處于因人因時因事而不斷變化和高低起伏的狀態。四是保險服務的易逝性，即保險服務既不能在時間上儲存下來以備后用，也不能在空間上進行轉移，如果不及時消費就會造成服務的損失。自然災害和意外事故的發生具有不可控性，也沒有什么規律可言，特別是突發大面積事故后的客戶服務更是對保險公司提出了很高的要求。因此要求保險公司對突發的大面積事故的頻率和范圍提前做出預案，對客戶服務的人員和裝備的配置留有一定的機動余地，以應對突發的大面積事故的及時處理。

二、國內保險業服務的發展趨勢

一是標準化服務，通過夯實保險服務的規范化和流程化基礎，實現客戶服務標準化，確保客戶服務的統一性。二是專業化服務，通過建設學習型組織，積累保險服務專業知識技能和業務經驗；依靠現代科技成果挖掘目標市場和潛在客戶；依靠高效的作業運營平臺整合內部流程和外部資源，從客戶價值的角度出發提供專業化的服務。三是一攬子服務，強調保險服務不僅包括核心的理賠服務，還包括出險前的承保服務和平時的防災防損以及緊急救援等全方位的增值服務；不僅包括基本的保險出單和賠款支付等合同內服務，還包括保險專業咨詢和策劃、續保提醒、短信通知、客戶關懷等合同外服務。四是一站式服務，強調保險服務的全流程無縫聯接，客戶可以通過統一界面完成相關業務辦理，滿足客戶以最簡便的方式享受服務的需求，提高客戶對服務流程的依賴性和信賴感，從節約客戶的時間成本等方面提升客戶價值。五是差異化服務，價格競爭所導致的利潤壓力迫使保險公司開始審視服務成本和服務效益的權衡問題，同時對客戶價值的關注是保險服務發展的一個方向，通過客戶細分實施差異化服務，可以更加有效地配置服務資源，使服務投入更加有效，確保優質客戶的維系與發展。

三、客戶服務的目標和能力建設要求

客戶服務的指導思想是全面樹立“以客戶為中心”的“大服務”理念，由外而內打造服務價值鏈，從產品研發、渠道建設、承保理賠、客戶服務和品牌宣傳等各個環節創造客戶價值，實現客戶滿意和保險公司有效益的發展。客戶服務追求的目標是實現原有客戶續保率持續提升，特別是VIP客戶續保率保持較高水平，新增客戶不斷增加，客戶投訴率明顯下降，達到保險監管機構和客戶滿意度不斷上升，形成保險公司和客戶共同發展和共贏的局面。

保險客戶服務需要達到“六個力”：一是客戶界面的執行力，就是凡與客戶接觸的人，必須牢固樹立服務意識，養成良好服務習慣，自覺執行服務標準，忠實履行首接責任，全力以赴做好服務工作。二是業務后臺的支撐能力，就是要完善管理規則，理順業務流程，明確環節時效，優化技術支持，形成有效激勵，為前端客戶服務提供支持。三是服務品質的監控能力，就是要建立保險公司各層級、各流程、各環節、各崗位的服務工作標準和考評獎罰標準，健全保險公司各層級服務監督考評機構崗位，明確職責，賦予權限，實現服務效能考評的常態化和有效性。四是客戶資源的管理能力，就是要以客戶關系管理系統為依托，通過客戶實名制的強制執行，建立公司客戶識別與分級系統，并有效聯通業務系統、網電銷系統、理賠系統、財務收付費系統和服務電話系統，構建公司統一、互聯、高效和差異化客戶資源管理與服務體系。五是客戶需求的發現能力，就是在市場研究、產品開發、服務提供、技術應用等方面，建立以發現需求、引導需求、創造需求為目的的客戶服務創新體系，充分體現公司引領市場的價值與作用。六是服務資源的整合能力，就是依托保險公司既有的網點優勢和巨大的客戶群體，以保險保障為核心，有效整合外部資源，不斷擴大和延伸保險公司的服務領域，以滿足客戶多樣化的服務需求，強化保險公司的競爭能力。

四、客戶服務標準的監督和考核

1.保險公司內部的監督和考核

一是保險公司的分支機構自身對照考核標準、自查自糾并不斷改進和完善。二是由保險公司上級機構的客戶服務質量檢查神秘人和保險公司外聘的客戶服務質量檢查神秘人對照客戶服務標準進行明察暗訪并考核打分排名，每季度在公司內部網站上公布1次考核結果，每半年進行1次公司系統內部排名，對排名靠后的保險分支機構進行自查自糾，限期改善。三是通過電話回訪和營業廳評價器評價以及發放書面的客戶滿意度調查表等途徑進行客戶滿意率調查，全面了解客戶對保險公司客戶服務的評價，掌握客戶對保險公司服務需求并盡可能的滿足。四是通過認真處理客戶各種途徑的投訴，發現保險公司在客戶服務方面存在的缺陷和問題，有的放矢的加以改進。五是建立服務質量日常監督機制，全面導入質量管理體系，完善內部監督、客戶監督和社會監督三級監督網絡，分類管理、定向監控，通過建立客戶服務質量監督檢查機制，達到客戶服務質量管理的常態化。六是通過服務監督和定量化的服務效能考核對展業、承保、理賠等各業務環節的用時監控和服務質量的量化考核跟蹤，為客戶服務標準化的有效落實提供強有力保證。七是在公司內部將客戶服務考核指標納入各級領導的KPI指標進行嚴格考核并兌現，通過實施月通報、季考核、年度兌現的方式不斷促進保險公司提高客戶服務的質量和效率。八是堅持“專家治司，技能制勝”的原則來打造專業化的服務隊伍，不斷深化核保和核賠師制度，提高承保和理賠的專業化水平，為客戶服務效能的提升和客戶服務標準化的落實奠定人力資源的基礎。

2.保險監管機構等部門的監督和評估

一是保險監管機構和保險行業協會或者委托的專業機構對所在地保險公司的服務質量和效率進行評估和考核評分，并視考核評分情況對服務質量差的保險公司負責人進行誡勉談話、警告、直至機構的停業整頓。二是通過在社會上聘請行風和服務質量監督員的方式，發現問題并提出整改措施。三是通過新聞媒體對保險行業進行全方位的輿論監督，對保險消費者投訴和反映到新聞媒體的壽險銷售誤導和車險理賠難等方面的問題，一查到底，嚴肅處理并給社會一個公開透明的答復。四是通過保險公司自律、保險行業協會自律檢查、保險監督管理機構監管和新聞媒體的輿論監督等多種途徑督促保險公司采取措施提升客戶服務的質量和效率。五是建立以客戶滿意為導向的考核評價體系，確定客戶服務關鍵環節的量化考核指標，對全流程客戶服務的主要內容逐項考評并定期向保險公司和社會大眾公布客戶服務指標的考核結果。

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一、引言

近年來，財產保險公司不斷進行業務創新，財產保險公司銀保儲金類業務作為創新型保險品種之一，每年呈快速增長態勢。在財產保險公司銀保儲金類業務快速發展的同時，我們也應看到其潛在的洗錢風險也在不斷增大，財產保險公司銀保儲金類業務的洗錢特點、洗錢風險點及防范措施值得進一步探討。

二、財產保險公司銀保儲金類業務洗錢特點

（一）保障性

財產保險公司銀保儲金類業務作為創新型保險品種，具有傳統保險業務的保險功能，能夠給投保人帶來一定的財產保險保障。不法洗錢者通過財產保險公司銀保儲金類業務洗錢，在實現洗錢的同時，同樣也為其財產帶來一定的保險保障。

（二）收益性

財產保險公司銀保儲金類業務滿期給付時，不法洗錢者除拿回本金外還能獲得比銀行同期定期利息稍高的利息收益，而財產保險公司傳統業務更多的是保障功能，財產保險公司傳統業務滿期后，投保人繳納的保險費歸保險公司，相比較財產保險公司傳統業務，銀保儲金類業務更適合不法洗錢者洗錢選擇，洗錢風險更大。

（三）低成本性

通過財產保險公司銀保儲金類業務洗錢一般不會蒙受本金損失，猶豫期退保可以退還全部本金;中途退保即過了猶豫期但還未滿期退保，投保人給保險公司說明原因出具申請后，除了沒有利息收入外，通常也不會蒙受本金的損失，這一點不像人壽保險業務和傳統財產保險業務中途退保將蒙受較大本金損失。對于人壽保險業務和傳統財產保險業務來說，洗錢成本更低，更容易受到不法洗錢者的親昧。

（四）隱蔽性與復雜性

不法資金通過財產保險公司銀保儲金類業務進行清洗，就要通過銀行和保險兩種渠道和銀行轉賬及財產保險公司保險業務等兩種業務進行資金清洗，增加了不法資金清洗的隱蔽性和復雜性，更能掩飾和隱瞞資金的來源。

（五）便捷性

財產保險公司銀保儲金類業務通常保險期限在1―5年，相對于人壽保險業務被保險人要到六十歲保險才到期而言，財產保險公司銀保儲金類業務由于期限短，躉交保費金額大，退保容易且一般不蒙受資金損失，對于不法洗錢份子來說，洗錢更具便捷性。

三、財產保險公司銀保業務洗錢風險

（一）猶豫期或中途退保洗錢風險

不法洗錢者將非法資金以躉交財產保險公司銀保業務保費，然后在保險猶豫期進行退保或者在中途通過向保險公司申請退保以免受本金損失或中途不計資金損失進行退保的方式，實現非法資金的清洗。

（二）理賠洗錢風險

不法洗錢者將非法資金以躉交財產保險公司銀保儲金類業務保費，然后通過保險標的發生事故或人為制造事故，獲取或騙取保險公司理賠金的方式，實現非法資金的清洗。

（三）滿期給付洗錢風險

不法洗錢者將非法資金以躉交財產保險公司銀保儲金類業務保費，然后通過滿期給付的方式，收回本金和獲取利息收益，從而實現不法資金的清洗。

（四）通過虛構保險標的洗錢

不法洗錢者通過虛構保險標的，將非法資金躉交財產保險公司銀保儲金類業務保費，以猶豫期或中途退保或持有到期的方式，實現非法資金的清洗。

四、財產保險公司銀保儲金類業務存在的問題。

（一）制度執行不到位

目前財產保險公司分支機構普遍存在重業務輕管理的現象，以業務發展作為企業發展的生命線，在日常工作中未將反洗錢工作放在重要的位置，以致總公司制定的各項反洗錢內控制度未得到有效執行，使不法洗錢者有機可趁。

（二）未有效采集客戶職業信息

目前財產保險公司分支機構在職業信息采集方面普遍存在以下問題：一是未登記客戶職業信息。從抽查的情況看，紙質投保申請單大多未登記客戶的職業信息，銀保儲金類業務核心系統也普遍存在未登記客戶職業信息的情況。二是客戶未在紙質投保申請單填寫職業信息，而核心業務系統對客戶職業信息進行了登記，這類客戶的職業信息通常由銀行出單人員隨意填寫。三是財產保險公司采集上的客戶職業信息無法反映客戶所處的行業和職級，不利于客戶風險等級劃分和可疑交易甄別分析工作。

（三）未采取有效措施核實保險標的的真實性

目前財產保險公司銀保儲金類業務保險標的都為客戶填寫，合作銀行和財產財產保險公司在客戶投保時均未對保險標的的真實性進行核實，且財產保險公司在退保和滿期給付兩個環節也只是核對客戶投保信息也未采取措施對保險標的的真實性進行核實，只有涉及理賠時，財產保險公司才對保險標的的真實性進行核實。這為不法分子通過虛構保險標的進行非法資金清洗提供可趁之機。

（四）劃分的客戶洗錢風險等級有效性不足

財產保險公司能夠對客戶洗錢風險等級進行劃分，但是有的財產保險公司客戶洗錢風險等級由合作銀行在出單時進行劃分，由于合作銀行出單人員未按照財產保險公司客戶風險等級劃分制度進行劃分，劃分很多程度上具有隨意性。而財產保險公司也未對合作銀行出單人員劃分的客戶洗錢風險等級進行審核和調整，導致客戶洗錢風險等級劃分流于形式，客戶洗錢風險等級劃分有效性不足。

（五）未采取有效措施了解客戶資金來源

財產保險公司銀保儲金類業務目前都是躉交方式繳納保費，躉交保費通常較大，通常在幾萬到幾百萬之間，甚至有時高達數千萬。財產保險公司對投保金額較大且觸及財產保險公司高風險標準的客戶未采取有效措施對客戶資金來源進行了解。

（六）系統建設滯后于業務發展

財產保險公司銀保儲金類業務發展迅速，然而反洗錢系統卻明顯滯后于業務發展，加之有的財產保險公司反洗錢系統與核心業務系統未進行有效對接，不能抓取銀保儲金類業務可疑交易數據，銀保儲金類業務數據需要人工錄入反洗錢系統才能抓取可疑交易數據，一旦人工未將銀保儲金類業務數據錄入反洗錢系統，系統就無法抓取銀保儲金類業務可疑交易數據，導致資金監測漏洞。

（七）黑名單數據庫沒有嵌入核心業務系統，不能對黑名單進行實時監控和預警

目前財產保險公司普遍存在黑名單數據庫未嵌入核心業務系統，不能對黑名單實現實時監控和預警，目前財產保險公司黑名單監控通常在分支機構采取紙質名單監控，若分支機構未發現黑名單人員為其辦理業務，則反洗錢系統能夠將該筆交易抓取出可疑，由總部進行監測分析及采取相關處理措施，這為財產保險公司為黑名單人員辦理業務提供了一定的操作空間，影響黑名單的有效監控。

（八）銀保業務人員對銀保儲金類業務洗錢風險認識不足，業務素質亟待提高

目前財產保險公司銀保儲金類業務人員無論是中高級管理層還是一般人員沒有意識到銀保儲金類業務是財產保險公司的洗錢高風險業務，銀保儲金類業務人員普遍認為銀保儲金類業務的客戶是銀行的客戶，投保的資金都是從銀行轉賬來的，銀行核心業務系統和反洗錢系統相當完善，銀行要求嚴格且銀行員工素質高，銀行客戶身份識別肯定到位，客戶身份資料保存肯定齊全，大額由銀行報送，且銀行也進行了可疑交易監測，對客戶資金來源、用途都進行了了解，銀行做了可疑交易監測，財產保險公司再做監測也是重復工作，銀保儲金類業務存在的洗錢風險較低。財產保險公司銀保業務人員沒有認識到即使銀行對銀保儲金類業務進行了可疑資金監測，財產保險公司也必須對銀保儲金類業務資金進行監測，因為銀行業與保險業可疑交易監測模型與指標是不同的。同時銀保儲金類業務人員反洗錢業務素質普遍不高，重業務開拓，輕洗錢風險控制，業務素質亟待提高。

五、對策建議

（一）加強考核，強化制度執行力

財產保險公司通過加大考核力度，將制度執行情況與員工工資掛鉤，通過量化考核的獎懲措施來約束員工的行為，以實現制度的有效執行。

（二）有效采集客戶職業信息

財產保險公司通過完善各類業務申請書或業務憑證及核心業務系統的要素設計以及采取有效的措施采集客戶的職業信息，使采集的客戶職業信息能夠真實的反映客戶所處的行業、職務和職級信息，為客戶身份識別和可疑交易甄別分析提供有力的信息支持。

（三）采取有效措施核實保險標的的真實性

通過核查保險標的的有效證明文件及到相關主管部門核實等措施，加大在投保、退保、滿期給付等環節對保險標的的真實性核實，防范客戶通過虛構保險標的進行洗錢的風險。

（四）強化客戶洗錢風險等級劃分管理

完善客戶風險等級劃分標準和客戶風險等級劃分系統，在系統劃分的基礎上，要有人工參與。對那些目前依靠銀行人員在投保時進行客戶風險等級劃分的財產保險公司，財產保險公司一定要對銀行人員劃分的客戶風險等級進行審核，對銀行劃分的不符合公司風險等級劃分標準的客戶洗錢風險等級要及時調整，以提升客戶洗錢風險等級劃分的有效性。

（五）采取有效措施了解客戶資金來源

財產保險公司應采取切實有效的措施對投保金額大、觸及公司高風險標準的客戶資金來源進行了解，以防客戶通過銀保業務進行非法資金清洗。

（六）加強系統建設，完善系統功能

完善核心業務系統和反洗錢系統功能，使反洗錢系統與核心業務系統進行有效對接，實現反洗錢系統抓取的數據能夠涵蓋所有業務，確保反洗錢系統能夠抓取銀保儲金類業務可疑交易數據，堵塞資金監測漏洞。

（七）加強黑名單監控和管理

建立健全黑名單管理系統，使黑名單數據庫嵌入核心業務系統，以實現對黑名單的實時監控和預警，提升黑名單監控的有效性。

篇（5）

中國平安分公司財產保險業務主要由三種組合，里面所包含的產品缺乏特色。公司在設計財產保險產品時，并未考慮到地域的實際情況。公司推出一款新產品時，往往也是改變原來產品的外表，內涵基本不變，長久以來，財產保險業務品種缺少特色。公司財產保險業務沒有覆蓋到農村地區，農村消費者具有全新保險需求，沒有開發出相應的財險產品去滿足農村消費者的需要。

1.2財險產品定價機制不完善

1.2.1費率厘定不合理

中國平安分公司財產保險產品和太平洋保險公司相應財產保險產品價格相比，價格相對較高，這不符合保險業務公平準則。此外，分公司在銷售一系列財產保險產品以后，沒有價格優惠措施，造成多種承保組合聯動銷售受阻。

1.2.2定價缺乏差異性

中國平安分公司沒有考慮地區差異帶來的風險等級差別，如泥石流、暴雨等地區財險風險性較高，財產保險業務產品定價要高于普通地區定價。城市和農村之間存在一定差異，在消費理念上差距也十分明顯，針對財產保險業務產品，農村居民定價應該比城市居民定價要低。但中國平安分公司財產保險業務產品定價上，并未對經濟與地域進行差異化考量，而是采取統一的標準價格，讓分公司失去了部分客戶。

1.3財險產品營銷渠道有限

中國平安分公司當前財產保險業務營銷渠道主要有電話營銷與公司營銷。雖然也有中介機構與網絡營銷等間接營銷渠道，但是由于運行成本相對昂貴和缺乏專業人才，發展并不順利。分公司至今仍未創建專業的財險營銷團隊。下面是分公司的營銷渠道百分比分析：

2.保險公司財險業務運行改進的策略

2.1完善財險產品結構

2.1.1改進現有產品的結構

第一，靈活組合現有承保險種。保險公司財產保險業務在營銷過程中，在保留當前財產保險業務組合的前提下，加強對承保險種拆分進行銷售，這樣能滿足低經濟收入消費群體需求，讓消費者可以按照自身實際情況合理選擇承保業務，自行組合購買財產保險產品。第二，對現有產品進行更新升級。近幾年，社會經濟在逐漸發展，人們財產結構也逐漸轉變，大部分高收入消費者財產并不僅僅為房屋、裝潢等物品，同時金銀珠寶、古玩字畫價格也十分昂貴。所以，保險公司應該對現有財產保險業務承保范圍更新升級，金銀珠寶、古玩字畫等也應歸納到保險范圍內。

2.1.2開發新產品

一方面以市場需求作為切入點，細致劃分客戶群體，積極研發填補市場空白的保險種類，為消費者提供新型產品。比如家政人員財產損失、外出臨時投保等，這些都可以成為保險公司新型財產保險產品，讓消費者具有更多選擇的可能性。另一方面政府部門不斷推出農業保險政策，保險公司應該緊跟政府政策，在保證公司不虧損條件下，參考農村家庭實際情況，積極嘗試美好家園、小額農村家庭財產保險等保險業務創新，推動農村保險業的發展。

2.2調整產品價格

2.2.1價格改進策略

第一，浮動的財產保險業務費率。確定財產保險業務費率之后，在維持相對穩定的前提下，應該關注費率靈活性，不宜長期固定。從保險公司長期經營層面來說，財產保險業務費率應該按照市場實際情況的轉變進行適度調整。第二，產品組合優惠策略。在消費者購買財產保險業務產品以后，消費者對其他類型保險產品也有需求，這時候保險公司就可以考慮為消費者提供優惠或者折扣服務。

2.2.2差異化價格策略

①地域和經濟差異化價格策略。一方面出現風險較高的地區和普通地區相比較，由于項目和地域上差別，產品價格也應該不同，每種保險業務所承擔的風險程度也不同。保險公司可以居民住宅區作為切入點，對不同類型財產保險業務價格進行確定，調動社會大眾對財產保險業務的積極性，同時靈活搭配財產保險業務產品，適應各種保險需求。另一方面城鄉差異十分顯著，在保險公司財產保險業務定價上，靈活調整價格，在監管允許范圍內，按照不同類型消費者實際需求，靈活確定財產保險業務產品的價格。農村鄉鎮要保持相對較低穩定的財險價格，提高消費者忠誠度，進一步擴大保險公司市場份額。②客戶資源的差異化價格策略。首先，團體VIP客戶采取高品質低價格策略。團隊VIP客戶作為保險公司黃金客戶，其歷史賠付率相對較高，同時業務規模較大，也是其他保險公司主要爭奪的目標客戶。對于該類客戶群體來說，采用價格優惠策略，雖然價格較低但是依舊為消費者提供了高品質服務，進一步吸引和穩定了客戶。其次，團體一般客戶采用浮動價格策略。保險公司對團體一般客戶可以使用浮動定價策略，根據歷史賠付與目標風險，完成價格調整，同時提高對客戶服務關注度，防止由于業務提價流失客戶。

2.3多元化營銷渠道的建設

2.3.1現有營銷渠道建設

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在新的社會經濟背景下，保險行業面臨的市場環境發生了很大變化。應當看到，當前，對于財產保險企業而言，市場發展既有挑戰，也有機遇。如何把握機遇，應對挑戰成為當前財產保險企業考慮的重點問題。近年來，財產保險企業的發展在一定程度上受到限制，由于長期以來對業務擴張的追求，忽視了內部經營成本的管理問題，造成今日財產保險企業發展受限。從這個意義上來說，在保險市場面臨的競爭日益激烈的情況下，如果財產保險企業可以優化經營管理成本，那么就能夠在市場環境中確立自己的競爭優勢，這對財產保險企業的長期發展具有重要意義。

一、我國財產保險企業費用成本概述

（一）財產保險費用成本的定義關于財產保險費用成本的定義，廣義的保險費用成本包括了理賠款、手續費、營業稅金及附加、業務及管理費、攤回分保費用、資產減值損失等。據此，可以看到廣義保險費用成本主要是從保險風險的視角，因此凡是與保險公司保險業務有直接關系的，均被列入財產保險費用成本的范疇。而狹義的保險費用成本指的僅僅是業務管理費，就是指財產保險企業日常經營過程中所承擔的各種費用支出，如職工工資、業務招待費以及會議費等。

（二）財產保險企業成本費用管理概念關于成本費用管理，其實就是指企業按照一定的標準、目標或者規劃，將企業運行所需要的成本支出限定在合理的范圍之內，從而減少企業不必要的費用支出，實現成本精細化管理。具體到財產保險企業，其成本管理就是要控制財產保險企業在開展保險業務以及日常工作中所支出的費用成本，使得費用成本在企業成本預算之內，利用預算內的成本創造最大的經濟效益。由于保險業務的特殊性，財產保險企業的成本費用管理要復雜的多。

二、我國財產保險企業成本管理工作存在的弊端

（一）缺乏成本管理意識，忽視成本管理工作從財產保險企業的發展情況來看，一直以來，保險企業不但缺乏成本管理意識，成本管理工作更被邊緣化。大部分的財產保險企業過于看重保險業務的增量，對于成本管理工作往往停留在形式層面，導致成本管理對于企業的作用長期受到抑制。保險企業對成本管理的忽視，不僅僅體現在企業管理層，企業一般人員對此問題近乎漠視。大部分人員把精力集中在保險業務拓展以及市場份額爭奪方面，企業內部沒有形成關于成本管理的具體規章制度。財產保險企業一味追求盈利結果的做法，看上去似乎能夠為企業創造更大的經濟價值，實則不然，一些不必要成本的支出所造成損失并不是通過業務拓展可以挽回的。然而從實踐情況來看，大部分的財產保險企業尚未意識到這一問題的嚴重性。

（二）成本核算方法不嚴謹從財產保險企業當前使用的成本核算方法來看，其使用的成本核算方法存在很大的弊端，由此導致無法有效的控制企業內部對外支出成本。總的來看，成本核算方法的弊端主要體現在以下兩個方面：其一是對分險種的成本費用；其二是損益的核算方法。目前，大部分的財產保險企業在進行成本核算的時候，只是考慮了直接變動費用而忽略了間接費用的核算，可想而知，在這種情況下計算出來的結果精準性就難以保證。此外，目前財產保險企業對于營業費用的分類管理工作還存在很大不足，對于一些賬務處理規則還尚未制定明確的實施方案，這些都給財產保險企業的成本核算工作帶來阻礙。

（三）缺乏先進科學的成本管理制度從財產保險企業內部的成本管理制度建構的情況來看，財產保險企業的成本管理制度建構要遠遠地落后于企業的發展，表現出來了嚴重的滯后性。第一，從成本管理的基礎來看，我國財產保險企業由于長期忽視成本管理工作，導致成本管理基礎比較薄弱，無論是在規范化的成本預測分析還是制定成本計劃方面，都存在很大的困難；第二，長期以來，由于財產保險的成核算系以財務核算為核心，因此在核算問題上，缺少對業務成本核算和管理成本核算；最后，成本管理工作的信息化程度低，管理手段相對落后，這直接導致了信息反饋不及時、反饋片面化等情況的出現。

三、我國財產保險企業成本管理工作優化路徑分析

（一）加強成本管理意識，重視成本管理工作任何管理工作的完善首要在于思想觀念的轉變，財產保險企業的成本管理工作流于形式的原因就在財產保險企業并未形成科學的成本管理意識，成本管理工作自然無法達標。鑒于此，對于財產保險企業來說，當前最重要的就是要樹立科學的成本管控意識，無論是企業的管理層還是企業一般人員，都必須在腦海中緊繃“成本管控這一根弦”。企業的管理層應盡快的結合企業自身發展的實際，研究本企業成本管理的策略，制定費用成本預算計劃，確保企業各項支出有一定的標準可循；對于企業一般人員來說，一方面其要在日常的工作開展中，減少企業不必要的支出；另一方面，對于企業制定的成本管理戰略要嚴格的落實。只有企業所有工作人員共同努力，財產保險企業的成本管理工作才能實現質量提升。

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通過以上對家庭財產發展過程中存在的問題分析得知，保險公司的宣傳力度不足，會引起家庭財產投保率偏低，居民對家庭財產風險的意識不高，對此，必須加大家庭財產保險的宣傳力度。首先，對家庭財產保險的宣傳要有針對性，例如，要通過加大宣傳力度，讓居民充分相信保險公司可以幫助他們有效的規避家庭財產的風險因素；通過加大宣傳力度，不斷的對居民家庭財產保險意識進行強化，鼓勵居民自主投保；加大宣傳力度，讓居民詳細了解家庭財產保險所具備的功能、特性以及相關條款等。這樣才能讓居民結合自身的需求自主投保。其次，對家庭財產保險的宣傳內容進行改進，打破傳統“模糊”內容的宣傳方式，要將家庭財產保險的功能、特性、種類、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項等內容加入宣傳工作中，加大人民群眾對家庭財產保險的了解，真正意識到家庭財產保險給自身帶來的好處。再次，要在宣傳方式上進行改進，以往家庭財產保險采用的宣傳方式過于簡單、過于死板，宣傳效果不好，因此，在新世紀的發展中，應對家庭財產保險的宣傳方式進行改進和創新。例如，可以利用新聞媒體的宣傳渠道，報道一些理賠案例；定期開展家庭財產保險知識講座，加深人民群眾對家庭財產保險的認識；在一些災害損失現場召開現場理賠會，讓更多的人認識家庭財產保險的好處；拓展多樣化的宣傳方式，利用節假日、雙休日等在繁華地區開展家庭財產保險街頭咨詢處，將宣傳活動深入到城市的各大街道和社區等。

2.完善家庭財產保險的外延服務

售后服務對投保客戶來說是一種保障，更是滿足投保用戶需求的關鍵因素，但是，從上面的分析中得知，由于保險公司過度重視發展而忽略了對客戶的服務，從而導致投保人員數量不斷減少，不利于保險公司的發展，對此，應完善家庭財產保險的外延服務[6]。一般情況下，保險公司主要為群眾提供理賠、承包等相關的保險服務，在這個基礎上，我們可以向客戶開展安全管理培訓、家庭風險管理咨詢等相關服務，提高群眾家庭風險意識。另外，還可以進一步發展外延服務，例如，急救費用、訴訟費用等相關產品的費用，同時可以拓展醫療保險、財產保險、意外保險、車輛保險、家庭財產增值保值等相關服務，為人民群眾提供更便利、更優質的服務。

3.積極做好家庭財產保險的創新工作

以上所提到的家庭財產保險結構單一，不僅對投保人群有著一定的影響，對保險公司的發展影響更大，對此，要積極做好家庭財產保險的創新工作。首先，要本著差異化的原則對家庭財產保險產品進行設計，主要根據居民的收入水平、家庭財產狀況等不同層次居民的情況設計相應的家庭財產保險產品，將滿足居民的投保需求作為首要任務，對家庭財產保險產品進行不斷的創新，設計出更加貼近百姓生活的保險產品，以贏得百姓對保險產品的支持。其次，保險公司應加大市場調研，了解市場的發展現狀，為保險公司創新保險產品提供可靠的依據，同時，要適當的提升保險金額和擴大保險范圍，結合百姓的生活創造出不同層次百姓需求的產品，例如，家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現金、水管和天然氣管道的損壞等內容都可以納入到家庭財產保險的范圍內，贏得人們對家庭財產保險的認可，提高家庭財產保險的投保率。

4.提高家庭財產保險業務人員的綜合素質

保險公司業務人員的綜合素質對公司的發展以及業務的繼續擴展有著極大的作用，為了避免業務人員素質偏低而對家庭財產保險的發展造成影響，應不斷的提高家庭財產保險業務人員的綜合素質。保險公司業務人員綜合素質的培養應從多渠道、多形式、多層次培養，如，加強院校與保險人才培養基地的建設，加強保險教育工作的開展，當然，在這個過程中，必須結合保險公司的發展情況以及人才需求來進行教育，這樣不僅能夠保證業務人員整體素質的強化，同時也能為更多人才提供就業的機會。另外，要定期對在崗人員進行培訓，如，責任心、職業心、服務精神、敬業精神等方面的培養，全面提升保險業務人員的綜合素質，促進家庭財產保險業務的發展。

篇（8）

家庭財產保險是我國恢復國內保險業務以來，開展業務較早，發展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產保險包括災害保險、第三者責任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數億個家庭，市場潛力巨大。據了解，世界發達國家家庭財產保險的普及率已達70％。但是，我國目前的家庭財產保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機關、企事業單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費少，保額低，絕大多數為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務上，大多數保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標的不明確。一旦發生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經濟發展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產日益增長、擴大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風險的意識也日益加強。家庭財產保險越來越具有發展潛力。

但是，家庭財產保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續費，銷售的手續費也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認為，家庭財產保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產保險業務何去何從，是值得認真研究的課題。

一、家庭財產保險的發展狀況及特點

1．國內業務恢復初期，家庭財產保險與其它業務一起高速增長

恢復國內保險業務初期，家庭財產保險與其他業務一樣發展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產保險費由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7％。當時，人保江蘇省分公司大力公關，得到了當地人民政府的支持，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入達到10．2億元，同期增長17．4％，財產保險保費收入7．41億元，其中家庭財產保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產保險費收入達到7507萬元，當年增長26％。這一時期，家庭財產保險業務保費收入絕對數雖然不大，但發展較快，也達到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業務總收入約為1．8億元(當年增長17％)，財產險保費收入為9183萬元(增長19％)。當年家庭財產險保費收入為774萬元，比上年增長68％，占產險總量的8．43％，業務量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11％，占財產險業務總量的8．05％，承保總戶數超過120萬戶，覆蓋面為55％，達到了家庭財產保險的最高峰。

表1 人保江蘇省分公司家財險發展表 年份 承保戶數

(萬戶) 保費收入

(萬元) 占保費

比重(％) 賠付率(％)

1980 0．1730 0．3    23．33

1981 40．9 100 1 5．00

1982 64．8 159 2 19．49

1983 107．3 262 3 29．00

1984 333．1 962 7 14．86

1985 504．0 1623 7 31．48

1986 693．4 2267 6 55．22

1990 686．0 4061 4 124．94

1995 661．9 7501 3．79 57．4

2．財產保險業務穩步發展時期，家庭財產保險業務卻大幅下滑，大有不可遏制之勢

1996年之后的三年時間，亞洲金融危機發生，世界保險業受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產保險業務1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)

表2 人保徐州市分公司家庭財產保險業務統計表

年份 財險業務總收入

(萬元) 家財險

保費收入數(萬元) 同比增減(％) 賠付率(％) 占業務比重(％)

1996 10634 856．00 11．00 54．20 8．05

1997 11500 700．00 —17．44 41．43 6．09

1998 12195 481．60 —31．22 47．65 3．95

1999 12185 318．00 —34．0 28．30 3．00

2000 11952 276．90 0．91 30．84 2．32

3．改革深入發展期，家庭財產保險業務徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進，大多數城鎮居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產保險新的發展契機。家庭財產保險理應進入較好的發展階段。但是，到目前為止，這項業務仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業務發展狀況就是例證。

二、家庭財產保險發展中的主要問題和原因

家庭財產保險由快速發展到急劇下降，目前業務發展比較困難，舉步維艱；業務下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產險保費總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產保險業務的2．41％。比重也在下降；產險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業務僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達158％。家庭財產保險業務存在著較嚴重的問題。

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1.市場不夠廣泛

在我國，雖然家庭占據了中國人口的大多數，但是家庭成員中的居民普遍的投保意識都不強，因此，家庭投保并沒有占據很大的市場。甚至有部分居民仍然抱著僥幸的心理，認為家庭中發生火災的概率很低，并沒有必要支出部分資金用在家庭財產保險上。

即使是有的家庭在面對意外災害的時候，也會把希望寄托在相關的政府部門，并不愿意直接面對保險公司的人。由此可見，由于家庭成員的意識淡薄，造成家庭財產保險出現的相當匱乏的局面。

2.保險公司的經營缺乏積極性

由于保險公司在家庭財產保險中，獲取的利潤太少，因此，很多保險業務員并沒有把家庭財產保險，當成一項主要的業務去完成。根據專業人員的介紹，家庭財產保險的保費，分別為10元、20元、30元、50元、100元不等。除了機動車輛的賠付保險之外。保險業務員促成一單家庭財產保險，往往獎勵提成為15%，因此，與成千上萬的財產保險的保額相比，家庭財產保險的利潤顯得微不足道。就是因為家庭財產保險的利潤太低，保險公司反而不會花費較高的廣告費用，對其進行宣傳，加大對這種保險的推銷力度。保險業務員在開展業務的時候，也并不會投入很高的熱情，并沒有極大的積極性去開展家庭財產保險業務。

二、我國家庭財產的發展對策

縱觀我國家庭財產保險，雖然存在著發展相對滯后，速度緩慢等缺點，甚至在發展過程中，遇到了各種各樣的問題。但是，家庭財產保險仍然具有無限的發展潛力，具有強大的市場需求和廣闊的市場前景。

1.擴大市場

我國是一個實力相當雄厚的人口大國，在我們國家大約有3億多個家庭。雖然家庭財產保險的利潤非常低，但是市場仍然很廣闊。尤其是在最近幾年，隨著我國加大對家庭財產的宣傳力度，國家政府部門也相關的出臺了政策，來支持家庭財產保險。很多居民對家庭財產保險的，投保意識也相應的在加強。尤其是隨著我國經濟的發展，家庭居民的收入也在不斷的增長，因此，在全國范圍內，約有2億多的家庭都有投保意識，這無疑為家庭財產保險提供了更為廣闊的市場發展前景。

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但是，家庭財產保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續費，銷售的手續費也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認為，家庭財產保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產保險業務何去何從，是值得認真研究的課題。

一、家庭財產保險的發展狀況及特點

1．國內業務恢復初期，家庭財產保險與其它業務一起高速增長

恢復國內保險業務初期，家庭財產保險與其他業務一樣發展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產保險費由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7％。當時，人保江蘇省分公司大力公關，得到了當地人民政府的支持，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入達到10．2億元，同期增長17．4％，財產保險保費收入7．41億元，其中家庭財產保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產保險費收入達到7507萬元，當年增長26％。這一時期，家庭財產保險業務保費收入絕對數雖然不大，但發展較快，也達到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業務總收入約為1．8億元(當年增長17％)，財產險保費收入為9183萬元(增長19％)。當年家庭財產險保費收入為774萬元，比上年增長68％，占產險總量的8．43％，業務量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11％，占財產險業務總量的8．05％，承保總戶數超過120萬戶，覆蓋面為55％，達到了家庭財產保險的最高峰。

表1人保江蘇省分公司家財險發展表年份承保戶數

(萬戶)保費收入

(萬元)占保費

比重(％)賠付率(％)19800．17300．323．33198140．910015．00198264．8159219．491983107．3262329．001984333．1962714．861985504．01623731．481986693．42267655．221990686．040614124．941995661．975013．7957．4

2．財產保險業務穩步發展時期，家庭財產保險業務卻大幅下滑，大有不可遏制之勢

1996年之后的三年時間，亞洲金融危機發生，世界保險業受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產保險業務1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)

表2人保徐州市分公司家庭財產保險業務統計表

年份財險業務總收入

(萬元)家財險保費收入數(萬元)同比增減(％)賠付率(％)占業務比重(％)199610634856．0011．0054．208．05199711500700．00—17．4441．436．09199812195481．60—31．2247．653．95199912185318．00—34．028．303．00200011952276．900．9130．842．32

3．改革深入發展期，家庭財產保險業務徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進，大多數城鎮居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產保險新的發展契機。家庭財產保險理應進入較好的發展階段。但是，到目前為止，這項業務仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業務發展狀況就是例證。

二、家庭財產保險發展中的主要問題和原因

家庭財產保險由快速發展到急劇下降，目前業務發展比較困難，舉步維艱；業務下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產險保費總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產保險業務的2．41％。比重也在下降；產險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業務僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達158％。家庭財產保險業務存在著較嚴重的問題。

分析起來，引起這些

問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業手段單調，方式方法不靈活，服務水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應市場需求；四是途徑不穩定，機構、人員不能正常開展業務；五是在經濟調整時期，鄉鎮農民收入增長緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

三、家庭財產保險的發展思路和對策

為了適應經濟改革、發展的形勢，滿足城鄉居民家庭財產安全保障的要求，必須認真分析新情況，研究新問題，找出當前發展家庭財產保險業務的對策。

1．適應市場需求，設計出適應性較強的條款。一是積極開展市場調研，區別不同情況，對不同保險標的進行科學分類，比如按城鎮、農村進行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標的范圍。有的保險公司已將第三者責任保險納入家庭財產保險系列，應是比較有眼光的做法。二是搞好險種組合，以適應各種不同層次的需求。三是靈活厘定費率，不可一概而論。就目前江蘇省農村而言，江南農村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀”行動，蘇北農村年內將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內。大中城市居民住房可按高級住宅區、安全小區、普通住宅區等實行不同費率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應分別給予一定比例的安全獎。

篇（11）

但是，家庭財產保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續費，銷售的手續費也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認為，家庭財產保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產保險業務何去何從，是值得認真研究的課題。

一、家庭財產保險的發展狀況及特點

1．國內業務恢復初期，家庭財產保險與其它業務一起高速增長

恢復國內保險業務初期，家庭財產保險與其他業務一樣發展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產保險費由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7％。當時，人保江蘇省分公司大力公關，得到了當地人民政府的支持，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入達到10．2億元，同期增長17．4％，財產保險保費收入7．41億元，其中家庭財產保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產保險費收入達到7507萬元，當年增長26％。這一時期，家庭財產保險業務保費收入絕對數雖然不大，但發展較快，也達到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業務總收入約為1．8億元(當年增長17％)，財產險保費收入為9183萬元(增長19％)。當年家庭財產險保費收入為774萬元，比上年增長68％，占產險總量的8．43％，業務量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11％，占財產險業務總量的8．05％，承保總戶數超過120萬戶，覆蓋面為55％，達到了家庭財產保險的最高峰。

表1人保江蘇省分公司家財險發展表年份承保戶數

(萬戶)保費收入

(萬元)占保費

比重(％)賠付率(％)

19800．17300．323．33

198140．910015．00

198264．8159219．49

1983107．3262329．00

1984333．1962714．86

1985504．01623731．48

1986693．42267655．22

1990686．040614124．94

1995661．975013．7957．4

2．財產保險業務穩步發展時期，家庭財產保險業務卻大幅下滑，大有不可遏制之勢

1996年之后的三年時間，亞洲金融危機發生，世界保險業受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產保險業務1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)

表2人保徐州市分公司家庭財產保險業務統計表

年份財險業務總收入

(萬元)家財險

保費收入數(萬元)同比增減(％)賠付率(％)占業務比重(％)

199610634856．0011．0054．208．05

199711500700．00—17．4441．436．09

199812195481．60—31．2247．653．95

199912185318．00—34．028．303．00

200011952276．900．9130．842．32

3．改革深入發展期，家庭財產保險業務徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進，大多數城鎮居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產保險新的發展契機。家庭財產保險理應進入較好的發展階段。但是，到目前為止，這項業務仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業務發展狀況就是例證。

二、家庭財產保險發展中的主要問題和原因

家庭財產保險由快速發展到急劇下降，目前業務發展比較困難，舉步維艱；業務下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產險保費總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產保險業務的2．41％。比重也在下降；產險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業務僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達158％。家庭財產保險業務存在著較嚴重的問題。

分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業手段單調，方式方法不靈活，服務水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應市場需求；四是途徑不穩定，機構、人員不能正常開展業務；五是在經濟調整時期，鄉鎮農民收入增長緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

三、家庭財產保險的發展思路和對策

為了適應經濟改革、發展的形勢，滿足城鄉居民家庭財產安全保障的要求，必須認真分析新情況，研究新問題，找出當前發展家庭財產保險業務的對策。

1．適應市場需求，設計出適應性較強的條款。一是積極開展市場調研，區別不同情況，對不同保險標的進行科學分類，比如按城鎮、農村進行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標的范圍。有的保險公司已將第三者責任保險納入家庭財產保險系列，應是比較有眼光的做法。二是搞好險種組合，以適應各種不同層次的需求。三是靈活厘定費率，不可一概而論。就目前江蘇省農村而言，江南農村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀”行動，蘇北農村年內將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內。大中城市居民住房可按高級住宅區、安全小區、普通住宅區等實行不同費率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應分別給予一定比例的安全獎。