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篇（1）

一、當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

    我國目前農(nóng)村的民間借貸行為十分活躍，主要有以下特點:

（一）民間借貸的主體多樣化

    民間借貸的主體十分復(fù)雜，以主體為標(biāo)準(zhǔn)進行劃分，民間借貸可以分為自然人之間、自然人與企業(yè)(包括法人企業(yè)與非法人企業(yè))之間、企業(yè)之間的借貸。

（二）民間借貸用途廣泛

在民間借貸中，其生產(chǎn)性借貸與生活性借貸平分秋色。生產(chǎn)性借貸主要用于投資大棚蔬菜瓜果、養(yǎng)殖奶牛、承包土地、購買農(nóng)機具等；生活性借貸主要用于看病就醫(yī)、子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等方面。另外，子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等一次性大額支出經(jīng)常會超過農(nóng)戶的支付能力，這也是導(dǎo)致農(nóng)戶借貸的主要原因。

（三）借貸方式靈活，貸款標(biāo)的額不等

    民間借貸的行為模式主要有三種類型:一種是口頭約定型。這種類型主要發(fā)生在親戚朋友等熟人之間，依靠血緣、道德來維持。另一種是簡單借據(jù)型。這種形式主要發(fā)生在陌生人之間以及數(shù)額較大的借貸之間，借據(jù)形式簡單，易發(fā)生糾紛。以上兩種形式的民間借貸發(fā)生糾紛之后，一旦訴諸法院，法院無法查明事實，當(dāng)事人無法借助法律武器來維護自己的合法權(quán)益。

二、我國民間借貸相關(guān)法律和存在的問題

（一）我國目前有關(guān)民間借貸的最直接法律規(guī)定

目前，在我國的法律體系之中，尚沒有專門的有關(guān)民間借貸的法律或是行政法規(guī)的存在，民間借貸作為一種民事行為，民間借貸合同作為借款合同的一種形式，自然地受到相應(yīng)的民事法律法規(guī)以及《合同法》的直接調(diào)整。與此同時，還有一個更加具體而直接針對借貸行為所產(chǎn)生的糾紛做出處理的專門性法律文件，由最高人民法院審判委員會于1991年7月2日第502次會議通過，并由最高人民法院以法(民)發(fā)[1991]21號通知于1991年8月13日下發(fā)的《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》(以下簡稱《意見》)。該《意見》可以說是人民法院在審理借貸案件過程中的一個最具直接意義的指導(dǎo)性文件。 

（二）對我國目前有關(guān)民間借貸直接法律規(guī)定的評價

1.法律規(guī)定零散，沒有專門法律法規(guī)調(diào)整

盡管在我國的《合同法》、《意見》以及其他一些相應(yīng)的法律法規(guī)中存在某些直接針對民間借貸進行規(guī)定的法律規(guī)范，但是，我國目前尚沒有一部專門的法律或是行政法規(guī)對民間借貸做出一個全面系統(tǒng)的規(guī)制與調(diào)整。而與這樣一種法律缺位的情況相比，我國的民間借貸卻大量存在并且日益成為一種顯性的社會事實，

與之相關(guān)的法律糾紛以及由此引發(fā)的社會問題也日益增多。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)本身科學(xué)性、協(xié)調(diào)性差

在現(xiàn)有有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定之中，存在著許多不合理、不科學(xué)的地方。就拿《合同法》第196條來說:“借貸合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”但事實上民間合借貸合同大量存在無息借貸的情況，既然該條款包括民間借貸合同在內(nèi)，那么，“并支付利息”的提法本身就有欠科學(xué)，盡管對金融機構(gòu)借款而言，支付利息是肯定的，但在民間借貸，筆者認(rèn)為，在支付利息前而最好加上“約定”二字。當(dāng)然通過法律精神解釋的方法，這個結(jié)論應(yīng)當(dāng)是題中之意，但無論如何，這樣的條款還是不太完善的。

三、關(guān)于完善民間借貸法律制度的思考

（一）建構(gòu)民間借貸的法律價值體系

    首先，民間借貸以自愿為基礎(chǔ)，經(jīng)過當(dāng)事人充分的協(xié)商達成一致簽訂合同，集中體現(xiàn)了合同自由，是私法自治原則的集中體現(xiàn)，符合市場經(jīng)濟的要求，理應(yīng)獲得法律的承認(rèn)和支持。民間借貸法律的自由價值首先體現(xiàn)為借貸主體資格的合法性。承認(rèn)了借貸主體的合法，就意味著具有了交易自由與營業(yè)自由的權(quán)利，這種權(quán)利不應(yīng)受到非法的干擾。其次，民間借貸符合低成本、高效率的原則，但是由于沒有相關(guān)法律的支持和保護，始終處于高風(fēng)險、不確定的狀態(tài)，糾紛較多，嚴(yán)重影響著借貸市場的秩序。第三，保護私有財產(chǎn)。對私有財產(chǎn)的保護不僅僅停留在財產(chǎn)權(quán)的確認(rèn)方面，還有財產(chǎn)權(quán)的行使。利用財富、利用方式受到法律的保護才是對財產(chǎn)的長遠(yuǎn)保護策略。

（二）關(guān)于民間借貸立法的問題

    就民間借貸來看，最主要的需要解決的是其合法性的問題，至于具體的行為規(guī)則可以參照相關(guān)民事法律規(guī)范。我國現(xiàn)行民間借貸的法律規(guī)范雖然過于零散，過于原則性，沒有形成一個體系，但卻為民間借貸法的制定提供了一個大體的輪廓，像民間借貸這一法律關(guān)系中涉及的債權(quán)人、債務(wù)人及保證人之間的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任，在《民法通則》、《物權(quán)法》、《合同法》、《民事訴訟法》等法律規(guī)范中都有相關(guān)的規(guī)定，尤其是《合同法》為民間借貸法提供了很好的輪廓，因此在解決了民間借貸合法性的前提下，可以參照借款合同的規(guī)則辦理。如果制定專門立法，也需要結(jié)合已有的法律規(guī)范的規(guī)定，這不僅可以縮短制定民間借貸法所需要的時間，更是建設(shè)社會主義法治社會中法制統(tǒng)一性的要求。

（三）完善民間借貸相關(guān)配套的法律制度

借貸雙方在協(xié)議借貸后，到借款人所在地的居民委員會或村民委員會登記備案。首先由政府部門制定統(tǒng)一的民間借貸合同范本，從借貸雙方、借貸時間、借貸金額、貸款利率、貸款用途、放款方式、還款時間等內(nèi)容予以明確規(guī)定，借貸雙方當(dāng)事人在辦理手續(xù)時填寫，并加蓋居民委員會或村民委員會公章，合同書一式三份，借貸雙方及居民委員會或村民委員會各執(zhí)一份。其次，每年年底由居民委員會或村民委員會對本年所登記的民間借貸情況統(tǒng)一匯總，上報政府相關(guān)部門，便于政府的宏觀調(diào)控，減少民間借貸對宏觀調(diào)控的影響，同時對社會公眾進行民間借貸的風(fēng)險提示.這樣，貸款人在貸款給借款人之前可以到借款人所在地的居民委員會或村民委員會查詢借款人以往的借款還款情況，對某些借款人的欺詐行為形成了一種制約。

完善我國農(nóng)村民間借貸的法律體系，是民間借貸發(fā)展完善的自我要求，同時對于建立誠信社會也起到了一定程度的促進作用。同時減少了民間借貸糾紛的發(fā)生，在司法資源稀缺的今天，有利于法院及時處理民間借貸糾紛案件。

參考文獻：

[1]戴建志.民間借貸法律實務(wù).法律出版社.1997；

篇（2）

張某在明知薛某已婚的情形下發(fā)生同居關(guān)系，并在相處中薛某通過微信紅包、銀行轉(zhuǎn)賬、贈送物品等形式先后向張某贈送上萬元，且張某以懷孕為由要求薛某買房進行安定，薛某也先后轉(zhuǎn)賬一百多萬，其后雙方感情破裂，薛某以民間借貸為由要求張某返還因購買房屋的借款本金及利息。根據(jù)法律規(guī)定，當(dāng)事人對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)加以證明，否則應(yīng)承擔(dān)不利后果。薛某提供了金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證及聊天記錄，張某抗辯該款項系支付給其和腹中胎兒的補償費用，但提供的微信及短信記錄無法證明其主張事實，亦無其他證據(jù)證明雙方存有其他法律關(guān)系的意思合意及法律事實，法院最終未支持張某主張的該款項系侵權(quán)行為補充的抗辯理由，依據(jù)民間借貸關(guān)系認(rèn)定證據(jù)及民事訴訟中的舉證責(zé)任的相關(guān)法律支持薛某的訴訟請求。該案件中不僅體現(xiàn)了民事訴訟舉證責(zé)任中的蓋然性原理，同時也體現(xiàn)出張某的律師在深知“夫妻共同財產(chǎn)平等處理權(quán)”后，意欲回避將薛某的財產(chǎn)處分行為認(rèn)定為贈與，并試圖幫助張某維持所獲得財產(chǎn)現(xiàn)狀的情形。但實務(wù)中，婚外情關(guān)系破裂后，其財產(chǎn)糾紛更是復(fù)雜，有必要進行對比分析。

一、利用合同效力的相關(guān)法律追回財產(chǎn)的情形

2008年劉某與張某訂立協(xié)議約定，劉某借給張某百萬用于購買房產(chǎn)，張某用其所有房產(chǎn)作為抵押，并承諾終生不嫁他人只做⒛車那槿耍如果張某違反協(xié)議需要返還借款，如果劉某提出解除情人關(guān)系，張某有權(quán)不歸還借款，且將該筆借款沖抵做精神賠償款和生活補助款。同年，劉某與張某再次簽訂補充協(xié)議，約定劉某已出資70萬元，以張某的名義購買房產(chǎn)且按揭付款由劉某負(fù)責(zé)，張某自愿做劉某的情人，如果張某違反承諾需退還70萬元以及按揭款；如果劉某提出解除與張某的情人關(guān)系，則張某有權(quán)不退還以上款項，并約定雙方以情人關(guān)系相聚期間，張某在沒有專屬生育協(xié)議之前不得生育。后因雙方關(guān)系破裂，劉某訴至法院，請求確認(rèn)雙方之間的協(xié)議無效，并且返款借款。一審法院認(rèn)為，劉某與張某之間的協(xié)議違反了法律規(guī)定和公序良俗，損害了社會公德，破壞公共秩序，應(yīng)屬無效行為，民事行為無效，所得財產(chǎn)應(yīng)返還。宣判后，張某不服提起上訴稱，雙方對協(xié)議無效均由過錯，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，一審判決將責(zé)任全部歸于張某，有違合理，顯示公平。二審法院認(rèn)為，劉某與張某無視我國的婚姻制度，企圖用金錢維系不正當(dāng)?shù)那槿岁P(guān)系，其行為違背了社會公德，損害了社會的公序良俗，故雙方所訂立的兩份協(xié)議內(nèi)容，法律均不予保護，以本案不屬于人民法院受理民事訴訟的范圍，裁定撤銷一審判決，駁回劉某的。本案顯然比第一個案件復(fù)雜，既有借貸協(xié)議的內(nèi)容，也有附解除條件贈與協(xié)議的體現(xiàn)，其中情人關(guān)系決定著該案系爭款項的返還。一審法院以公序良俗原則否定協(xié)議的效力，再按合同無效的處理方式要求返還款項，可能存在間接引導(dǎo)發(fā)生婚外情關(guān)系后行使財產(chǎn)贈與撤銷的情形，造成不良的社會輿論導(dǎo)向；二審的判決不僅表明對違背公序良俗轉(zhuǎn)化為借貸的行為不予支持，同時以委婉的方式兼顧法律與社會輿論導(dǎo)向，駁回劉某的訴訟請求，也為法院處理的民事糾紛設(shè)定必要的界限，也表明法院對非正常的財產(chǎn)權(quán)益采取的謹(jǐn)慎態(tài)度，但此判決并未意味著財產(chǎn)糾紛已經(jīng)解決，劉某擅自處分婚姻期間夫妻共同財產(chǎn)的行為意味著劉某的配偶仍有財產(chǎn)損失的救濟權(quán)。

二、利用夫妻共同財產(chǎn)平等處理權(quán)相關(guān)法律追回財產(chǎn)的情形

現(xiàn)實中，追回夫妻一方擅自處分共同財產(chǎn)的行為也甚是常見，主要根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋（一）》第十七條，但法律實務(wù)中，法院對于該條款的運用也相當(dāng)謹(jǐn)慎，如某法院判決中“本院認(rèn)為，根據(jù)婚姻法規(guī)定：夫或妻非因日常生活需要對夫妻共同財產(chǎn)做重要處理決定，夫妻雙方應(yīng)當(dāng)平等協(xié)商，取得一致意見；他人有理由相信其為夫妻雙方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道為由對抗善意第三人。根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)，不能證明朱某（第三人）在明知或應(yīng)知門某（妻）不同意贈與，而仍接受門某（夫）贈與款項的情形存在。在此情況下，門某（妻）要求宣告贈與合同無效，并索回款項的請求，缺乏法律依據(jù)，本院不予支持。如門某（妻）認(rèn)為其財產(chǎn)權(quán)益受到損害，其可向門某（夫）主張賠償。”，該案雖然從一定程度上遏制了擅自處分夫妻共同財產(chǎn)一方利用配偶追回贈與財產(chǎn)的行為，但將婚外情關(guān)系中財產(chǎn)處分涉及的第十七條第二款“善意第三人”的舉證責(zé)任分配給原告，顯然對原告的舉證責(zé)任略微嚴(yán)格，有類推適用《中華人民共和國婚姻法》第十九條第三款和《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋（一）》第十八條之嫌疑，雖然法院判決配偶可以向有擅自處分財產(chǎn)一方主張賠償，但婚姻關(guān)系仍存續(xù)意味著原告財產(chǎn)救濟權(quán)的喪失，若婚姻最終破裂此時原告向婚姻過錯方主張賠償是否適用訴訟時效，顯然仍屬于法律空缺部分。也有法院將夫妻一方擅自處分財產(chǎn)行為中“善意第三人”的舉證責(zé)任結(jié)合正常人的判斷能力確定，顯然從法律及社會效果上更加具有說明力，如“李丙（夫）擅自將夫妻共同財產(chǎn)贈與李甲，既未征得蔣乙（妻）同意，也未事后取得蔣乙追認(rèn)，其行為已侵害了蔣乙的合法權(quán)益，屬無權(quán)處分，贈與行為應(yīng)屬無效。同時，李甲明知李丙已婚的事實，作為成年女性，應(yīng)當(dāng)具有相當(dāng)?shù)呐袛嗄芰εc社會經(jīng)驗，明知李丙支出錢款用于其購房、購車將會侵害李丙配偶即蔣乙的合法權(quán)益。因此，李甲無故接受李丙的贈與，不符合社會生活的常理。蔣乙要求確認(rèn)李丙與李甲之間的贈與行為無效，并以其共有權(quán)人的身份主張李甲返還夫妻共同財產(chǎn)，于法有據(jù)”。

篇（3）

【中圖分類號】 D92【文獻標(biāo)識碼】 A【文章編號】 1007-4244（2014）06-135-1

一、企業(yè)間資金借貸有不同的種類，并非所有種類都損害國家的金融管理秩序

首先，根據(jù)1996年9月23日最高人民法院《關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》，以及最高人民法院《關(guān)于認(rèn)定企業(yè)間借貸合同無效法律依據(jù)的答復(fù)》，并結(jié)合相關(guān)司法案例，在我國司法實踐中，對于企業(yè)間借貸合同通常認(rèn)定：違反了有關(guān)金融法規(guī)，擾亂正常的金融秩序，干擾國家信貸政策、計劃的貫徹執(zhí)行，削弱國家對投資規(guī)模的監(jiān)控，造成經(jīng)濟秩序的紊亂，屬無效合同。然而這種一概的認(rèn)定，事實上忽略了企業(yè)間資金借貸所存在的不同種類和情形。

其次，對于企業(yè)間的資金借貸，通常的理解是無關(guān)企業(yè)間以牟利為目的的非法資金拆借，是企業(yè)在擅自經(jīng)營銀行貸款業(yè)務(wù)，損害了國家的金融管理秩序，然而，這其實僅僅只是一般情況下的企業(yè)間借貸，還有一種特殊企業(yè)間資金借貸的情形，那就是關(guān)聯(lián)企業(yè)間自有資金的臨時調(diào)劑（下稱“臨時調(diào)劑”），與前述通常意義上企業(yè)資金拆借有著本質(zhì)的差別。關(guān)聯(lián)企業(yè)間的資金調(diào)劑是指：對于有關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)，在確實資金壓力巨大又告貸無門，或者來不及向銀行貸款的情況下，另一關(guān)聯(lián)企業(yè)對資金匱乏企業(yè)給予的臨時性資金支持和調(diào)劑。

二、我國財稅相關(guān)法規(guī)及部分法院事實上已經(jīng)開始肯定臨時調(diào)劑的有效性

第一，關(guān)聯(lián)企業(yè)間的資金調(diào)劑在現(xiàn)實生活中并不鮮見，而且這種行為已經(jīng)為我國財稅相關(guān)法律、法規(guī)所肯定。我國《企業(yè)會計準(zhǔn)則》即規(guī)定，上市公司的關(guān)聯(lián)方以支付資金使用費的形式占用上市公司的資金，上市公司應(yīng)按取得的資金使用費，沖減當(dāng)期財務(wù)費用。

第二，2010年浙江省高院下達《關(guān)于為中心企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見》，該意見第三點規(guī)定“企業(yè)之間自有資金的臨時調(diào)劑行為，可不作無效借款合同處理”。而自2011年以來，浙江很多地方已經(jīng)為企業(yè)間借貸“松綁”，其中，寧波市中院對于企業(yè)間借貸合同效力認(rèn)定的原則為“要有自己主營的業(yè)務(wù)，必須是自有資金出借，利率不超過合法的范圍”，即可認(rèn)定為有效。

三、隨著經(jīng)濟發(fā)展，各方各面均呼吁應(yīng)當(dāng)建立多層次資本市場和多樣化的融資渠道

其一，對于合理引導(dǎo)民間融資，總理在今年四次提出，總理在不同的場合、通過不同途徑表示，民間借貸是正規(guī)金融的補充，有一定的積極作用，要加強引導(dǎo)和教育，發(fā)揮民間借貸的積極作用。

其二，2012年兩會期間，就有代表提出：現(xiàn)行法律、法規(guī)并未對企業(yè)間借貸作出明確的規(guī)定。目前，《中華人民共和國銀行管理暫行條例》已經(jīng)廢止，人民銀行法、商業(yè)銀行法等相關(guān)法律法規(guī)對企業(yè)間借貸問題未作規(guī)定，合同法僅對公民間借貸作了規(guī)定。根據(jù)企業(yè)間借貸案件審理中反映出的情況，企業(yè)間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補充，應(yīng)當(dāng)由金融法規(guī)或金融政策確定為合法借貸。有代表建議，中國人民銀行盡快制訂完善相關(guān)法律法規(guī)，或出臺相關(guān)的金融政策，有條件地承認(rèn)企業(yè)間借貸的合法性，許可非金融機構(gòu)不以放貸為主業(yè)的、一定范圍內(nèi)的借貸行為，并具體從貸款額度、期限、利息、擔(dān)保、登記以及資金來源等方面作出規(guī)定。

綜合上述，筆者認(rèn)為，現(xiàn)實的司法理念、社會環(huán)境也發(fā)生了巨大的變化，因此原有司法解釋已經(jīng)難以適應(yīng)社會的發(fā)展，在社會經(jīng)濟已經(jīng)發(fā)生巨大變化的情況下，如堅持一味認(rèn)定企業(yè)間借款合同無效顯然是一種武斷的做法。

四、關(guān)于企業(yè)間借貸合同效力區(qū)別認(rèn)定的法律前瞻

（一）對于企業(yè)間借貸合同效力的區(qū)別認(rèn)定才能適應(yīng)我國市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。禁止企業(yè)間借貸的時代背景是我國社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)的初期，需要建立以銀行為中心的金融秩序，因此嚴(yán)格禁止任何破壞了金融業(yè)務(wù)專營的行為，當(dāng)時企業(yè)間頻繁的借貸破壞了這種金融秩序，所以為現(xiàn)行法律法規(guī)所禁止。但是，隨著社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，社會主義市場經(jīng)濟進入逐步完善的階段，需要建立與經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的多層次資本市場和多樣化的融資渠道。但是當(dāng)前金融服務(wù)的壟斷和其他融資渠道的不暢通根本無法滿足企業(yè)（特別是中小企業(yè)）對于資金的需求，有些企業(yè)之間目的合理、借入資金也不流入受限制行業(yè)的拆借不但不會對金融秩序構(gòu)成威脅，反而有利于國民經(jīng)濟的健康運行。

（二）對于企業(yè)間借貸合同效力的區(qū)別認(rèn)定，符合最高院的努力方向。最高院曾就企業(yè)間借貸合同效力的問題征求過有關(guān)部門的意見，并建議放開企業(yè)間借貸，其理由主要有三點：一是企業(yè)間借貸普遍存在；二是《合同法》沒有明確禁止；三是既然民間借貸己經(jīng)放開，再禁止企業(yè)間借貸，對企業(yè)“不公平”。然而，由于各種原因，最高院的征求意見并未被有關(guān)部門采納。盡管最高院及人民銀行還未修改企業(yè)間借貸無效的相關(guān)規(guī)定，但浙江省高院的司法實踐卻已經(jīng)支持了企業(yè)間借貸行為。

篇（4）

根據(jù)我國最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定以及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定可知，法律所保護的最高利息是小于年利率24%。利息大于等于年利率24%，又小于等于36%的，法律不禁止，但是也不保護。如果債權(quán)人和債務(wù)人雙方達成一致的意思表示約定利息大于等于年利率24%，又小于等于36%的，不違法，約定有效。

法律依據(jù)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條前段規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇（5）

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。黨的十提出，要深化金融體制改革，健全促進宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定、支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，加快發(fā)展民營金融機構(gòu)，完善金融監(jiān)管，推進金融創(chuàng)新，維護金融穩(wěn)定。黨的這一部署也在一定程度上開啟了對民間借貸規(guī)范發(fā)展的曙光。

民間借貸的內(nèi)涵

民間借貸從狹義上可理解為公民之間根據(jù)雙方意愿，通過簽訂書面協(xié)議或達成口頭協(xié)議形成一種有價證或貨幣借貸的活動。

而廣義上的民間借貸則泛指在國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟主體之間的貨幣或有價證的民事法律行為。由此可見民間借貸包括民間個人借貸和公民與金融企業(yè)之間的借貸，近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的健全和法制化建設(shè)的完善，人們相互間的經(jīng)濟交往愈來愈頻繁，自然人、法人以及其他組織對民間借貸的需求日益增長，這在一定程度上加劇了民間閑置資金的聚集，從而使正規(guī)金融信貸供給不足的問題得到了緩解，其對金融資金不足的彌補效應(yīng)在社會經(jīng)濟建設(shè)中具有不可低估的作用。①與此同時，我們也應(yīng)看到目前民間借貸沒有取得合法地位，缺乏必要的管理和相應(yīng)的規(guī)范，容易誘發(fā)成為高利貸和非法集資，并危及金融穩(wěn)定，進而對經(jīng)濟的發(fā)展、社會的穩(wěn)定帶來不利影響，潛在風(fēng)險巨大。

民間借貸亟待法律規(guī)范的現(xiàn)實歸因

民間借貸失范現(xiàn)象普遍。隨著央行推行的貨幣緊縮政策的進一步落實，我國民間借貸規(guī)模得到了爆炸性增長，僅江浙一帶民間融資規(guī)模就高達數(shù)萬億元，其利率最高竟達月息30%，而這正吸引著個人投資者將資金從銀行、“跌跌”不休的股市、風(fēng)聲鶴唳的樓市及動蕩不穩(wěn)的大宗商品市場中搬出來投入到“放貸”的生意，由此擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行成為了民間融資資金的主要來源。民間借貸月息普遍高達5%～10%，一年下來，放貸收益率高到50%～60%。素有國內(nèi)民間資本風(fēng)向標(biāo)之稱的溫州民間資本尤為突出，借貸年化利率竟達180%。但是，縱觀中小企業(yè)的年利率水平，大多數(shù)都在10%以內(nèi)，處在3%～5%之間的居多。②因此，不少企業(yè)在這種利潤之差的驅(qū)動下，寧愿將生產(chǎn)資金抽出而轉(zhuǎn)投于民間借貸。可是民間借貸的自發(fā)性和內(nèi)生性使其具有巨大的潛在風(fēng)險。近兩年來，溫州發(fā)生了多家擔(dān)保公司、典當(dāng)行垮塌，高利貸徹底崩盤導(dǎo)致資金鏈與民間借貸高利貸資金緊密相聯(lián)的企業(yè)頻現(xiàn)倒閉，甚至有的老板因負(fù)債太重只有跑路或跳樓自殺，溫州因此陷入極度焦慮和恐慌之中；隨后，1000多個地下錢莊，靠房地產(chǎn)和民間借貸發(fā)展的鄂爾多斯也相繼陷入了高利貸困境之中……這可以說是我國民間借貸危機當(dāng)前最鮮活的寫照。

民間借貸失范危害嚴(yán)重。民間借貸因其自身潛在風(fēng)險和規(guī)范的缺乏，容易引發(fā)危機并給社會帶來多方面的危害。首先直接表現(xiàn)為對經(jīng)濟的沖擊，尤其是對中小企業(yè)的嚴(yán)峻影響。因為對中小企業(yè)而言，通過民間借貸要比銀行貸款更為容易和便捷，民間借貸由此成了中小企業(yè)融資的主要渠道，但是一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，就有可能導(dǎo)致企業(yè)的倒閉，鄂爾多斯、江浙等地多起高利貸崩盤現(xiàn)象就是這一點的充分證實。其次表現(xiàn)為對民生的影響。山東鄒平城、孫鎮(zhèn)、魏橋鎮(zhèn)因其經(jīng)濟發(fā)達，成為民間借貸的重災(zāi)區(qū)，鎮(zhèn)政府駐地的沿街商鋪幾乎家家放貸，據(jù)民間推算，全縣民間借貸涉及資金高達上千億。當(dāng)鄒平高利貸體系崩塌后，債務(wù)糾紛接連發(fā)生，30余人因此而喪命，家破人亡的慘象可謂觸目驚心。因此從這一現(xiàn)象可以看出，民間借貸中的失范對社會的和諧穩(wěn)定也構(gòu)成了威脅。除此之外，民間借貸不正當(dāng)競爭將對正規(guī)金融的合法利益造成損害。主要體現(xiàn)為民間借貸的發(fā)展對銀行資金來源的減少有著直接影響，同時民間借貸在一定條件下還會增加正規(guī)金融信貸的風(fēng)險。

民間借貸法律規(guī)范的現(xiàn)實選擇

鑒于民間借貸失范問題以及所帶來的危害，加強民間借貸管理，盡快將其納入法制軌道有其現(xiàn)實性和緊迫性。只有在相關(guān)法律的制度下運行，民間借貸才能揚長避短，真正成為一種健康的融資渠道。

首先，明確民間借貸與非法集資的界限。規(guī)避民間借貸的危機，使之健康發(fā)展顯然離不開法律制度作為保障。目前我國民間借貸的隨意性和不規(guī)范性在現(xiàn)有體制下無法得到真正解決。因此有必要將其納入法規(guī)體系，合理界定合法民間借貸和非法界限。近年來，盡管包括最高法院在內(nèi)的中國權(quán)威部門下發(fā)了一系列文件，這些文件都試圖厘清民間借貸和非法集資之間的界限，可是最后都沒有量化定性地清楚劃分。③法律的這種缺位可以說與當(dāng)前非法集資、詐騙行為日益猖獗有著緊密關(guān)系。關(guān)于合理界定民間借貸合法和非法集資的界限，大多數(shù)發(fā)達國家和地區(qū)對此都進行了明確劃分。歸納起來，主要以下一些標(biāo)準(zhǔn)：一是來源合法、用途正當(dāng)；二是對利率限額的規(guī)定；三是是否有所登記注冊。如美國等國家對高利貸的監(jiān)管，主要體現(xiàn)在“資金來源合法、資金用途正當(dāng)”兩個方面。如果資金來源不合法、用途不正當(dāng)，多與犯罪活動有關(guān)，此類行為完全可以依據(jù)刑事犯罪相關(guān)法律規(guī)定予以打擊。中國香港地區(qū)在《放債人條例》中規(guī)定，借貸人必須登記借貸利率不得超過60%，超過會被判定為犯罪。本文認(rèn)為，我國也可以此為借鑒，從用途、注冊登記和確定利率等方面來明確民間借貸的合法界限。

其次，規(guī)定合理的民間借貸利率限額。在我國現(xiàn)有的法律體系中，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條指出，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。針對這一《意見》，許多專家都認(rèn)為已不適應(yīng)形勢的發(fā)展變化，也與利率市場化改革進程不符。其中一些專家認(rèn)為，“同期同檔次銀行貸款基準(zhǔn)利率4倍以下”的籠統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)沒有明確的法律依據(jù)。有專家建議，應(yīng)從立法層面適當(dāng)提高民間借貸利率上限，或進一步細(xì)化其在不同地區(qū)、情況下的利率標(biāo)準(zhǔn)，“立法規(guī)制民間借貸利率的保護標(biāo)準(zhǔn)，要符合利率市場化改革的方向，考慮全國各地經(jīng)濟發(fā)展不平衡的實際，也要有助于法院依法制約存在高利貸化傾向的不規(guī)范民間借貸活動。”基于此，本文建議將最高限脫離銀行同類貸款利率，從立法層面適當(dāng)提高民間借貸利率上限，關(guān)于具體做法可結(jié)合國際上的多數(shù)國家對利率限制的立法，同時根據(jù)各地區(qū)的不同情況對率最高限度加以明確。

再次，規(guī)范民間借貸交易的合同。民間借貸對金融的補充效應(yīng)日益突顯，但是對民間借貸的保護和調(diào)整，促使更好地發(fā)揮作用還有賴于民法部門。尤其是針對目前民間借貸的隨意性，有必要完善民間借貸交易的合同內(nèi)容、擔(dān)保、履行、解除等一系列法律問題。盡管我國現(xiàn)行法律體系涉及了一些相關(guān)的民間借貸問題，但在民間借貸合同方面也還存在著不足之處，主要體現(xiàn)為對合同關(guān)系界定模糊；合同效力規(guī)定籠統(tǒng)，特別是在列舉無效合同方面欠缺統(tǒng)一、全面。④目前在有關(guān)的法律法規(guī)還不完善，個人信用體系還沒有真正建立的條件下，風(fēng)險自然集中在貸款人個人身上。因此為切實保護貸款人的自身利益，讓民間借貸依法開展進行，現(xiàn)行法律法規(guī)必須加快步伐避免這種不系統(tǒng)性和模糊性，通過對《擔(dān)保法》、《合同法》以及《民法通則》加以修改，在現(xiàn)有合理規(guī)定的基礎(chǔ)上，著重在民間借貸的資金來源、貸款額度、注冊登記等各個方面作出詳細(xì)具體的規(guī)定，同時盡快制定一本規(guī)范性的合同示范文本，以進一步統(tǒng)一規(guī)范民間借貸合同，加強指引民間借貸交易活動。

最后，補充《刑法》中的高利貸罪名。民間借貸在缺乏規(guī)范下容易引發(fā)高利貸，而高利貸給社會經(jīng)濟帶來的不利影響是人們有目共睹的。它不僅危及社會秩序，引發(fā)金融風(fēng)險，而且還嚴(yán)重阻礙社會的穩(wěn)定和國家的發(fā)展。對于“高利貸”危害，馬克思在《資本論》中也曾作出過經(jīng)典的論述，他說：“高利貸不改變生產(chǎn)方式，而是像寄生蟲那樣緊緊地吸在它身上，使它虛弱不堪。”在實際生活中，高利貸也通常和黑惡勢力相勾結(jié)，因高利貸追償導(dǎo)致的殺人、非法拘禁等現(xiàn)象屢見不鮮。基于此，高利貸入罪是必要的也是必須的。目前現(xiàn)有規(guī)制高利貸的有關(guān)法律主要存在于民法領(lǐng)域，即是超過銀行同類貸款利率4倍的，法律不予保護。顯然4倍限制遠(yuǎn)不足造成威懾力；而且把高利貸納入“非法經(jīng)營罪”等范疇似乎有些牽強，司法機關(guān)往往無法可依而致使許多高利貸案件最終得不到合理解決。因此在刑法中有必要補充“非法放貸牟取暴利罪”，通過刑法罪名加大其懲罰力度，避免民間借貸中畸形高利貸行為的產(chǎn)生。

【作者單位：四川大學(xué)】

【注釋】

①周德文，徐攀：“對民間借貸立法問題的理性思考”，《嘉興學(xué)院學(xué)報》，2012年第4期。

②李麗：“民間借貸規(guī)制的重點及立法建議”，《云南社會主義學(xué)院學(xué)報》，2012年第3期。

篇（6）

中圖分類號：D912.29 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1002-2589（2012）32-0149-02

一、民間借貸的界定

民間借貸又稱民間貸款，它與正規(guī)貸款既相互補充又相互競爭，廣義上，民間借貸是處在國家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管之外，除正規(guī)貸款外的貸款，民間借貸不出現(xiàn)在官方的統(tǒng)計報表中，同時也不受法律保護，它是一種非正規(guī)的金融活動。民間借貸是市場經(jīng)濟下企業(yè)融資活動的產(chǎn)物，當(dāng)正規(guī)金融機構(gòu)提供的服務(wù)出現(xiàn)總量與結(jié)構(gòu)供給不足時，它又成為必要的補充。民間借代的主體僅包括純粹的民事主體，但是不包括金融機構(gòu)，它可以發(fā)生在任何民事主體之間。民間借貸是一種民事行為，筆者認(rèn)為民間借貸是指存在于正規(guī)金融機構(gòu)之外的，它是以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價值讓渡及本息償付為內(nèi)容的發(fā)生在非金融機構(gòu)的各種經(jīng)濟主體之間的活動。

二、民間借貸激增的發(fā)生機制

1.民間資本日益增多，融資渠道不暢，人們轉(zhuǎn)變投資方式

我國近年來經(jīng)濟的高速發(fā)展，使得人們手中的財富越來越多，加之人們投資意識的增強，房地產(chǎn)、股票市場火爆，但這些投資行業(yè)高回報高風(fēng)險，專業(yè)知識要求較高，而傳統(tǒng)的借貸方式投資較安全，程序簡便易操作，既能使借貸者較快取得收益，還免除正規(guī)貸款、投資的必要的工商、稅收、銀行等的手續(xù)，節(jié)省資本，因此民間借貸成為人們投資的首選方式。

2.銀行貸款門檻過高，程序繁雜，人們轉(zhuǎn)向民間融資

首先，銀行的貸款門檻過高，把那些沒有足夠的財產(chǎn)作抵押或者提供信譽良好實力雄厚的擔(dān)保人提供擔(dān)保的貸款者拒之門外；其次，銀行為了避免金融風(fēng)險，嚴(yán)把放貸關(guān)，貸款程序復(fù)雜，人們轉(zhuǎn)而投向見效快，程序簡捷的民間融資。

3.基層金融機構(gòu)功能的衰退

金融體制改革后，我國四大銀行基層網(wǎng)點的減少與信貸管理體制的集中化，最終，以這些正規(guī)、普遍的融資方式作為基礎(chǔ)的基層城鄉(xiāng)經(jīng)濟的發(fā)展，在很大程度上導(dǎo)致了功能性疲軟。同時，在資金實力、服務(wù)功能方面，像農(nóng)村信用社這樣的中小金融機構(gòu)也無法從根本上填補這種缺位。所以，中小型企業(yè)走民間借貸這條路是必然的選擇，經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在推動力和市場自身規(guī)律的作用，

4.高回報率進一步活躍了民間借貸市場

由于民間借貸利率比同期銀行貸款利率高出幾倍，所以出現(xiàn)了民間借貸發(fā)展勢頭迅猛的趨勢。尤其是在當(dāng)前正規(guī)融資渠道走勢低迷的形勢下，民間借貸的優(yōu)勢更見凸顯。

5.作為民間信貸運作機制基礎(chǔ)的親緣、地緣為紐帶的關(guān)系本位促進了其發(fā)展

民間金融機構(gòu)在放貸時是以借款人和中介人的信用為基礎(chǔ)的，它一般不以抵押或擔(dān)保必要條件。這種方式有著道德約束的保障，發(fā)生的是個人的關(guān)系，屬于民事行為，訴訟方便，避免了與銀行、工商等部門的訴訟，節(jié)省訴訟資本，并且民間放貸自由靈活，對擔(dān)保品的限制較小，正因其符合傳統(tǒng)多數(shù)人民的風(fēng)俗習(xí)慣，道德標(biāo)準(zhǔn)，故其激增在情理之中，民間借貸風(fēng)險正是依靠親緣和熟人關(guān)系來維護，才使得其勢如破竹、發(fā)展迅猛。

6.借貸雙方具備各自的相對優(yōu)勢

民間借貸的貸款方之所以熱衷于選擇民間借貸方式而舍棄其他投資手段，正是看中了這種方式可以為其實現(xiàn)利潤最大化。對于借款人而言，選擇民間借貸是為了擴大生產(chǎn)規(guī)模，獲取更大收益，即使民間借貸需要付出高成本，其仍能迅速緩解燃眉之急，日后收益足以彌補現(xiàn)實損失，仍有利可圖，盡管存在銀行等金融機構(gòu)，但其融資成本過高，故其自然會選擇民間借貸。民間借貸對雙方都有利益可圖，為民間借貸的長期存在提供了條件。

三、民間借貸完善、規(guī)制的措施

鑒于以上對民間借貸激增成因的分析以及其自身固有的參與主體及其資金來源的廣泛性、借貸方式的靈活性、借貸形式多樣化、借貸期限長期化、借貸利率市場化的特點，并根據(jù)我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展階段及實踐，本文在堅持對民間借貸的規(guī)制采取有重點，依分類的原則下，對其體制的完善從以下幾個方面提出對策性建議。

1.制定《新型民間借貸機構(gòu)法》

首先應(yīng)明確在現(xiàn)有經(jīng)濟條件下，民間借貸機構(gòu)有其存在的現(xiàn)實必要性，亟須法律對其主體合法性給予明確規(guī)定，以求與現(xiàn)有正規(guī)金融機構(gòu)共存，所以允許民間閑散資金參與現(xiàn)有融資市場勢在必行，制定《新型民間借貸機構(gòu)法》刻不容緩；其次應(yīng)當(dāng)明確其具體職能，服務(wù)于民營經(jīng)濟主體。這樣，以法律對其職能、內(nèi)容、形式等予以明確，使其與現(xiàn)有的金融機構(gòu)實現(xiàn)體制融和、對接、在這一指導(dǎo)思想指引下完善具體立法體系。

2.建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動

在立法上，以分類規(guī)制的方法，規(guī)范民間借貸的法律體系，具體應(yīng)包括三個部分：一是我國現(xiàn)有的相關(guān)普通民事法律主要用以規(guī)范非針對性的個人借貸行為；二是相關(guān)主體法用來規(guī)制特殊的民間借貸機構(gòu)的融資法律關(guān)系；三是專門的民間借貸法適合規(guī)范以具有商業(yè)目的并以從事此行為為經(jīng)常性活動的機構(gòu)和個人的法律行為。同時，從民間借貸的主體、利率、區(qū)域、資金來源等方面有重點的制定有針對性的法律法規(guī)，以有利于民間借貸最大優(yōu)勢的發(fā)揮為原則，以民間借貸是否形成規(guī)模經(jīng)濟，民間借貸風(fēng)險集中度的高低來確定民間借貸的具體實施區(qū)域，堅持有層次，分步驟的立法，執(zhí)法，司法原則。

3.建構(gòu)新型民間借貸機構(gòu)的市場準(zhǔn)入制度

建立商事性借貸主體準(zhǔn)入制度，應(yīng)從以下方面完善對商業(yè)性放貸人準(zhǔn)入的相關(guān)法律：一是通過制定浮動注冊資金行為的方式以實現(xiàn)限定主體的目的；由于借貸行為的資金密集性高的特點，其注冊資本的限定遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國隊一般公司的規(guī)定。實現(xiàn)交易的安全，維護借款人的合法利益，符合其可期待利潤，最終達到金融市場秩序有條不紊地運行。正因為高門檻可以屏蔽不良放貸人的進入，減少其風(fēng)險性，并為整個金融安全網(wǎng)的構(gòu)建提供了屏障，所以規(guī)定是適宜的。二是在審查申請人資格的方面重程序、嚴(yán)把關(guān)。把對放貸人資格的審查和主要股東、高管人員的“軟信息”審查作為重要突破口。鑒于民間放貸行為極易引起糾紛，引發(fā)犯罪，因此加大審查力度，完善相關(guān)規(guī)定，以求把那些必須有瑕疵的主體排除在健康民間借貸市場之外，應(yīng)重點審查放貸人資格中的對申請人和主要股東、高管人員的“軟信息”。我國民間借貸的專門立法應(yīng)當(dāng)重點規(guī)定這方面的程度和條件，并細(xì)化程序。

4.建立健全風(fēng)險預(yù)警機制和轉(zhuǎn)移制度

通過設(shè)立由金融，法律專家組成的危機鑒定中心，提出切實，可行的方案，定期警報信息，改進、加強相關(guān)網(wǎng)絡(luò)的融通，實現(xiàn)點、線、面全方位立體化覆蓋，建立健全危機預(yù)警機制。對市場運行中存在的風(fēng)險進行評估、，要求其與銀監(jiān)會相互協(xié)作，對區(qū)域內(nèi)外的隱患給予綜合評定，對危險因素加以排除，隨時追蹤、預(yù)測、分析，以期實現(xiàn)市場那個的良性互動。

5.民間貸款利率問題亟待解決

利率作為規(guī)范民間借貸的關(guān)鍵，在目前的法律框架范圍內(nèi)，民間借貸的合法性與借貸利率水平息息相關(guān)，對民間借貸利率的規(guī)制制約了民間借貸市場的完善程度以及對民間借貸的保護力度。必須設(shè)定利率限制，首先要合理規(guī)定利率上限。利率本質(zhì)上是利潤率的一部分，因此，利率上限的確定在立法上要求具備很強的技術(shù)性，需要對生產(chǎn)性資本和消費性資金的收益率加以考慮，投資回報本身的風(fēng)險性、契約執(zhí)行的情況等也應(yīng)列入必須予以關(guān)注的因素，因此，有學(xué)者建議確定一個不確定的利率限制。關(guān)于高利貸的最適宜的標(biāo)準(zhǔn)，為達到公平保護借款人的目的，則不適宜制定較高標(biāo)準(zhǔn)，并且超過社會平均利潤率后，貸款的償還客觀上存在不確定性。某些借款人為償還貸款，從事違法犯罪活動，這時道德風(fēng)險的發(fā)生必然隨之而來，同時，若對高利貸的標(biāo)準(zhǔn)制定得過低，也將出現(xiàn)兩個結(jié)果：一是借款人在市場上得不到足夠的信貸，銀行對借款人發(fā)放貸款缺乏積極性，使借款人融資出現(xiàn)困難；二是民間借貸從合法轉(zhuǎn)向地下，法律規(guī)定的相關(guān)缺失，借款人將付出更大的成本。立足我國目前的經(jīng)濟現(xiàn)狀，地下錢莊的泛濫充分對第二種可能提供了事實證明。其次需要完善高利貸法律責(zé)任制度。民間借貸立法可設(shè)置兩個利率限制標(biāo)準(zhǔn)，不同程度的違法行為承擔(dān)不同的法律責(zé)任，建立梯級過渡性的雙層法律責(zé)任制度對進一步削弱高利貸的負(fù)作用，同時也可以減少刑事手段對經(jīng)濟活動的過多干預(yù)，以實現(xiàn)法律社會的雙效應(yīng)。

6.相關(guān)執(zhí)法部門需加強監(jiān)管、監(jiān)察力度，規(guī)范執(zhí)法活動中新型融資市場的秩序

嚴(yán)格控制民間貸款在公司總資產(chǎn)中的負(fù)債比例，民間借貸資金來源的風(fēng)險臨界點—禁止吸收公眾存款，不得越雷池半步，否則就是立法的嚴(yán)重缺失和執(zhí)法的不作為，必將危及金融安全。在堅守這個風(fēng)險臨界點的前提下，應(yīng)當(dāng)為民間借貸資金來源提供新的，更加多元化的解決途徑，以便于民間借貸的有序、和諧發(fā)展，提高金融市場的運作效率。以確保商業(yè)性民間借貸負(fù)債融資相關(guān)法律法規(guī)貫徹落實，規(guī)定商事性民間借貸經(jīng)營者的融資渠道。首先，“非法吸收公眾存款罪”與民間借貸的界線在立法上必須給予明確的劃分。其次，在社會主義的市場經(jīng)濟原則下，應(yīng)有層次，分步驟地放開商事性民間借貸經(jīng)營者向銀行等融資的渠道。再次，對從事三農(nóng)的民間借貸經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)進一步加大政策性融資資金支出，減少可控的風(fēng)險。最后，規(guī)定商事性民間借貸人發(fā)行金融證券，吸收非金融類企業(yè)的大額存款、資產(chǎn)證券化等融資渠道，使其具有預(yù)見性，可操作性。

參考文獻：

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[2]王曙光.經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中的金融制度演進[M].北京：北京大學(xué)出版社，2007.

[3]張建華，等.中國農(nóng)村多層次信貸市場問題研究[M].北京：經(jīng)濟管理出版社，2009.

篇（7）

民間借貸概述

根據(jù)我國相關(guān)法律的規(guī)定，民間借貸一般是指自然人、企業(yè)等借貸主體之間在非金融機構(gòu)進行的還本付息的融資活動，它是一種民間信用形式，與國家正規(guī)金融相對應(yīng)。

在實踐中，民間借貸主要有三種形式：一是中小企業(yè)融資出現(xiàn)困難，從正規(guī)金融機構(gòu)不能得到資金，不得已轉(zhuǎn)而向民間進行籌集資金；二是發(fā)放高息借貸。相對于缺少資金的中小企業(yè)，那些有閑置資金的個人或企業(yè)，在暫時沒有新的資金投向時，將資金高息貸出，獲得高利益；三是熟人借貸，主要是在相互熟知的村民及親朋好友之間進行。由于彼此了解，這種借貸操作非常簡單，一般雙方只寫一張寫明借貸期限和借貸利率的借條，同時找一個保證人進行擔(dān)保即可。

從民間借貸的主要形式可以看出，民間借貸具有三項基本特征：一是借貸主體均不是正規(guī)的金融機構(gòu)，而是民間形式；二是借貸場所比較隨機，借貸用途也不確定；三是法律并未規(guī)定國家金融監(jiān)管當(dāng)局對民間借貸的監(jiān)管職責(zé)，因此，民間借貸有較大的利率彈性，歸還期限也比較隨意。

我國民間借貸立法的現(xiàn)狀

國際上有關(guān)發(fā)展經(jīng)驗表明，要建立新的制度，法律必須先行。而我國總是重復(fù)“先發(fā)展，后規(guī)范”的道路。關(guān)于民間借貸問題的處理亦是如此。目前，我國有關(guān)民間借貸的法律主要有《民法通則》、《民法通則意見》、《合同法》、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（1991年）、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》以及《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》等法律法規(guī)。雖然這些法規(guī)都不同程度地認(rèn)可了民間借貸行為具有合法性，但這些簡單的規(guī)定已經(jīng)不能滿足解決復(fù)雜現(xiàn)實問題的需要。因此，要積極發(fā)揮民間借貸的作用，首要的是要為其提供適合其發(fā)展的法制環(huán)境，進行專門立法。很多國家和地區(qū)對民間金融發(fā)展都注重立法先行，如1915年日本制定了《無盡業(yè)法》（類似于民間借貸法律），對無盡（合會）的會金總額、運轉(zhuǎn)期限等都進行嚴(yán)格限定。另外，針對民間借貸，很多國家和地區(qū)也制定了專門立法，如香港制定了《放債人條例》，南非制定了《高利貸豁免法》。

我國對民間借貸進行專門立法的必要性

民間借貸在社會中逐漸擴大，對中小企業(yè)發(fā)展的影響也越來越大。因此，我國有必要盡快對民間借貸進行專門立法，以規(guī)范、保護、引導(dǎo)正常的民間借貸行為。同時，要堅決打擊、取締那些攫取高額暴利的非法行為，維護社會的穩(wěn)定。目前，建立民間借貸專門法律是非常必要的，主要原因有以下兩個方面：

第一，民間借貸的存在是適應(yīng)中國國情的，它發(fā)揮著彌補正規(guī)金融不足的作用，并且在融資領(lǐng)域的作用也是不可小覷的。在歷史發(fā)展中，民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，是社會發(fā)展的必然結(jié)果。為了防范和降低金融風(fēng)險，金融機構(gòu)對放貸對象比較嚴(yán)格，這使很多個人和中小企業(yè)難以獲得急需的貸款。這樣，手續(xù)簡便、方式靈活且交易成本較低的民間借貸便應(yīng)運而生，為中小企業(yè)提供了方便、快捷的融資渠道，滿足了中小企業(yè)的短小頻急資金需求。同時我國具有傳統(tǒng)的鄉(xiāng)土觀念和家族意識，親朋好友的互相扶助，都推動了民間借貸的迅速發(fā)展。全國工商聯(lián)的《我國中小企業(yè)發(fā)展調(diào)查報告》和2012年宜信公司的《2011小微企業(yè)調(diào)研報告―經(jīng)營與融資》報告稱，中小企業(yè)的主要資金來源是民間借貸，由于普遍缺少抵押物和缺乏有效的信用等級，中小企業(yè)普遍被正規(guī)金融拒之門外。在過去3年中受調(diào)查的民營中小企業(yè)90%以上有62.3%的融資來自民間借貸，即使是資金缺口較小的中小企業(yè)，選擇從銀行貸款的企業(yè)也比較少，這就使得民間借貸的比例在金融融資中的比例越來越高。

第二，民間借貸如果不加以控制將帶來很多問題。目前，國家采取較為寬松的經(jīng)濟政策鼓勵投資，民間借貸的現(xiàn)象越來越多。不規(guī)范的民間借貸，一方面會對正常的金融秩序造成沖擊，如果不加控制就會干擾國家正常利率政策。另一方面自發(fā)性的民間借貸，容易造成低水平重復(fù)建設(shè)和盲目投資，影響企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和社會的資源配置。另外，民間借貸缺乏足夠的風(fēng)險控制，催收手段不規(guī)范等都極易引起社會矛盾升級。部分借貸人為逃避債務(wù)，采取威脅、傷害等暴力手段迫使出借人放棄債務(wù)；或者部分出借人為收回到期債務(wù)，甚至聘請涉黑團伙代為收取債務(wù)，最終轉(zhuǎn)化為刑事犯罪行為，導(dǎo)致社會混亂。

因此，專門制定民間借貸法律，對民間借貸行為進行規(guī)范，使民間借貸走到陽光下，真正成為正規(guī)金融有益補充是必然的。

我國對民間借貸進行專門立法的可行性

在2012年兩會結(jié)束后答記者問時表明了當(dāng)前我國對民間借貸的態(tài)度，即允許、規(guī)范、引導(dǎo)民間資本進入金融領(lǐng)域，同時對其加強監(jiān)管。這表明我國民間借貸正在逐步走上規(guī)范化之路。另外，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會已將溫州作為民間金融綜合改革的試點，這標(biāo)志著我國已經(jīng)開啟將民間資本陽光化之路。雖然民間借貸立法有可能對正規(guī)金融造成一定的影響，但民間借貸立法在我國不僅是必要的，而且是可行的，理由有以下幾個方面：

第一，我國民間資本十分充裕。據(jù)官方調(diào)查顯示，截至2011年5月末全國的民間借貸余額大約是3.38萬億元。2011年以來，民間借貸從我國沿海發(fā)達地區(qū)向內(nèi)陸中西部地區(qū)延伸，呈現(xiàn)出 “全民放貸”趨勢。可見，我國的民間資本是十分充裕的。

第二，我國有對民間借貸進行相關(guān)立法的考慮，并將付諸實際。為規(guī)范民間借貸運作，為其提供更好的法制環(huán)境，以促進民間金融的發(fā)展，形成民間借貸與正規(guī)金融和諧共生的環(huán)境，2008年人民銀行曾欲推出《放貸人條例》，目的是引導(dǎo)民間借貸規(guī)范化發(fā)展，然而，后來因種種原因，該條例未能出臺。2011年多起有關(guān)民間借貸的事件最終將民間借貸立法推上日程。據(jù)有關(guān)人士透露，《鄂爾多斯市人民政府規(guī)范民間借貸暫行辦法》即將，這將成為我國國內(nèi)首部民間借貸管理辦法。該條例對該市民間借貸的相關(guān)問題都作了詳細(xì)規(guī)定。相信以此為示范，我國民間借貸的專門立法即使不能盡快出臺，各地類似規(guī)章也將很快出臺。

第三，規(guī)范民間借貸需要完善的征信系統(tǒng)，而我國征信體系正在逐步完善。目前，我國央行征信系統(tǒng)已為6億自然人建立了信用檔案。可見，我國的征信系統(tǒng)正在逐步涵蓋全民。

我國民間借貸專門立法的建議

筆者認(rèn)為，對于民間借貸立法，需要從以下幾方面進行考慮：

第一，清晰界定民間借貸的合法與非法的界限。出臺相關(guān)民間借貸法律的目標(biāo)是規(guī)范民間資本，既要保障民間借貸對正規(guī)金融的積極補充作用，也要懲治集資詐騙等經(jīng)濟犯罪行為。對于民間借貸和集資詐騙的界限，世界各國和地區(qū)都進行過界定，大致有兩個標(biāo)準(zhǔn)，一是看其是否注冊登記；二是規(guī)定其利率的高低限額，超出了規(guī)定比例，就是違規(guī)。例如，南非的《高利貸豁免法》規(guī)定：只要機構(gòu)或個人發(fā)放的貸款在5000美元以下而且在管理機構(gòu)進行了登記，都是合法的；香港的《放債人條例》也要求登記，借貸雙方自行約定放貸金額、期限等，但約定利率不能超過年息上限6厘以上。筆者認(rèn)為，我國也可以借鑒此種方式，從注冊登記和利率的確定兩方面對民間借貸的合法性進行界定。

第二，明確民間放貸人的范圍及其準(zhǔn)入和退出機制。根據(jù)1991年最高人民法院意見，民間放貸主體應(yīng)包括自然人、法人及其它組織。實踐中民間放貸主體具體為放貸公司、民間銀行、地下錢莊以及新興的民間網(wǎng)絡(luò)放貸人等等。筆者認(rèn)為，界定民間放貸人的范圍，賦予其合法地位是大勢所趨。明確放貸人準(zhǔn)入資格，并設(shè)計合理的退出機制，既能促進民間資本的成長，又有利于監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管。

篇（8）

一、民間融資存在背景

（一）民間融資的概念界定

目前，國內(nèi)的相關(guān)研究還未對民間融資的概念形成統(tǒng)一和清晰的界定。在國外的文獻中，多稱為非正式金融（informalfinance），廣義的民間融資是指各種非正規(guī)金融的總稱，但其與洗錢、資金和外匯黑市交易、金融詐騙等所謂的“黑色金融”是嚴(yán)格區(qū)分開來的。狹義的民間融資僅指私人之間的借貸活動。本文認(rèn)為民間融資概念泛指非金融監(jiān)管機構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體之間以貨幣為標(biāo)的的價值轉(zhuǎn)移及本息支付，它是游離于國家正規(guī)金融機構(gòu)之外的，以資金籌借為主的融資活動。目前我國廣泛存在的民間融資有如下幾種模式：（1）互助型借貸；（2）企業(yè)集資型借貸；（3）發(fā)放高息型借貸；（4）規(guī)范的中介借貸。

（二）民間融資存在的前提

1．存在的合理性

民間融資自產(chǎn)生至今已有近千年的歷史，盡管我國在法律和政策上對民間融資一直采取強力控制和嚴(yán)苛管制的做法，但民間融資一直存在并快速增長，一定的社會環(huán)境和其自身的有利條件使然。一方面民間融資有其存在的社會背景：根據(jù)對江蘇省某縣數(shù)家企事業(yè)單位和個體工商戶進行了調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近三年來，二十個樣本的民間融資的絕對規(guī)模、加權(quán)平均指數(shù)逐年增加，現(xiàn)已達到32.6%，即民間融資的規(guī)模與正規(guī)融資的比例超過三成。而根據(jù)國際發(fā)展基金的研究報告，2002-2006年，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融機構(gòu)的貸款大約為來自正規(guī)金融機構(gòu)的四倍，從地區(qū)借貸來看，東部地區(qū)農(nóng)民的資金來源中有81%來自民間融資，中部和西部地區(qū)來自民間融資的比例分別為76%和60%。另一方面，民間融資有其自身的優(yōu)勢：民間融資方便靈活，不需要辦理正規(guī)金融一系列繁雜手續(xù)，尤其對個人之間的小額借款而言，甚至不需要簽訂借款合同，無需支付利息，借還款時間完全自由約定，提高了資金的使用效率。同時為中小企業(yè)解決了貸款危機，中小企業(yè)由于自身擔(dān)保能力不足及發(fā)展前景模糊，很難通過正規(guī)渠道獲得資金支持，民間融資給中小企業(yè)提供了廣泛的生存空間。

2．存在的合法性

雖然我國目前尚未有一部法律明確民間融資行為的法律地位，其相關(guān)規(guī)定散見于憲法、法律、行政法規(guī)中。但現(xiàn)有法律法規(guī)互相印證補充，足以證明民間融資是合法的民事行為。

（1）理論基礎(chǔ)，《憲法》第十三條規(guī)定：“公民合法的私有財產(chǎn)不可侵犯，國家依法保護公民的私有財產(chǎn)權(quán)和繼承權(quán)。”公民自由轉(zhuǎn)移資金使用權(quán)的行為，從憲法的精神上看，應(yīng)當(dāng)予以保護。《民法通則》第九十條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律保護。”《合同法》第一百九十六條規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”另外，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條：“民間借貸的利率可以超過銀行同類貸款利率的四倍以下的范圍內(nèi)適當(dāng)高于銀行的利率”均表明法院對符合條件的民間借貸予以承認(rèn)并給予法律保護。同時《刑法》、《公司法》、《貸款通則》、《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等也都相應(yīng)有關(guān)于民間融資的規(guī)制和保護的規(guī)定。

（2）實踐基礎(chǔ)，2005年中國人民銀行正式將陜西、四川、貴州、山西等四個省確定實施小額信貸的試點地區(qū)，開始“只貸不存”民間融資試點工作，民間貸款公司作為新型“正規(guī)兵種”，昂首步入金融市場主體序列。同時為了進一步貫徹執(zhí)行《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，江蘇省高級人民法院《關(guān)于當(dāng)前經(jīng)濟審判工作中若干問題的討論紀(jì)要》明確指出企業(yè)間的相互借貸違反國家金融管理法規(guī)的，為非法借貸，合同應(yīng)認(rèn)定無效，但在審判實踐中可區(qū)別對待即“企業(yè)以自有資金為其他企業(yè)解決資金困難或者生產(chǎn)急需所收利息與按銀行同期銀行貸款利率計算的利息基本相同；或者銀行信譽好的企業(yè)接受銀行信譽差的企業(yè)的委托，從銀行貸款進行轉(zhuǎn)貸，中間無加息牟利的，借款方除了要返回所借本金外，還應(yīng)將借款本金的孳息（比照同期銀行貸款利息計算）一并返還給出借方。對此江蘇省在審判實踐中曾經(jīng)有過判例，2006年，上海電力修造廠揚中分廠訴揚中市工業(yè)局公有資產(chǎn)經(jīng)營有限公司、揚中市工業(yè)集團總公司借款糾紛案，經(jīng)鎮(zhèn)江市中級人民法院以（2006）鎮(zhèn)民二終字第196號判決書確認(rèn)借款人返還借款并償還出借人利息（利息以銀行同類貸款利息計算）。可見，民間融資無論在理論和實踐中都有其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。

二、民間融資立法的現(xiàn)狀及法律規(guī)制的必要性

（一）民間融資的立法現(xiàn)狀

目前雖然在刑法、民法通則、擔(dān)保法、合同法以及《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等眾多法律條款中都有規(guī)范民間融資問題的法律條文，但這些條款比較分散，掌握起來難度很大，缺少規(guī)范民間融資的專門法律及與之相配套的風(fēng)險防范措施；法律之間協(xié)調(diào)性較差，甚至出現(xiàn)法律、法規(guī)、規(guī)章之間相互矛盾沖突的現(xiàn)象；司法執(zhí)行的難度很大，很難區(qū)分合法的民間融資與非法民間融資行為，在司法實踐中取證困難，涉及人數(shù)眾多，案件定性困難，加之其缺乏法律依據(jù)和規(guī)范性，集資高息追繳困難，部分集資參與者在借款時已收取高息，甚至有的利息超過了本金，這部分高息的追繳尚無法律依據(jù)。民間融資的普遍存在，對經(jīng)濟發(fā)展影響深遠(yuǎn)，但目前我國相關(guān)法律的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟的發(fā)展，使其一直游離于法律引導(dǎo)和保護之外，陷于發(fā)展的無序狀態(tài)。

（二）民間融資法律規(guī)制的必要性

民間融資行為實為合法且有利于經(jīng)濟發(fā)展的行為，但由于缺少健全的法律規(guī)制，給經(jīng)濟發(fā)展帶來一定負(fù)面影響，給社會埋下安全隱患。

基于市場規(guī)律及交易行為本身的特點所產(chǎn)生的市場性影響，主要有以下幾點：（1）嚴(yán)重擾亂金融秩序。目前民間高利貸者大多以注冊擔(dān)保公司使其高利貸行為合法化，在他們借貸過程中，通常以高于銀行數(shù)倍的利息向社會集資，或者直接利用銀行的錢作為他們的資金來源，而民間融資放出去的貸款利息在年息60%--300%不等，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國家規(guī)定，使銀行吸儲困難；同時，高利貸債務(wù)人在股票、期貨市場的投機性行為，也為資本市場帶來潛在的金融風(fēng)險。（2）加大了企業(yè)負(fù)擔(dān)。中小企業(yè)特別是制造業(yè)，利潤偏低，在經(jīng)營過程中由于缺乏必要的國家扶持和資金支持，不得不向擔(dān)保公司或個人借款，一旦還款時間延長，則必將虧損，甚至面臨破產(chǎn)。（3）損害了借貸雙方的人身財產(chǎn)利益，激化社會矛盾。由于民間融資長期游離于政府的監(jiān)管之外，運作的規(guī)范性較差，因此，有關(guān)民間融資導(dǎo)致社會不穩(wěn)定的案件不斷出現(xiàn)，大多的貸款都是靠借款契約或者借據(jù)，沒有正規(guī)的借款合同，也很少有抵押擔(dān)保等措施，所以一旦出現(xiàn)問題，很難得到法律的有效保護，這時候他們的保護只能通過私人來提供，諸如黑社會、討債公司等非法組織往往成了他們的選擇，這是破壞和諧社會的因素。

三、給民間融資法律規(guī)制提幾點建議

（一）制定明確的法律法規(guī)，確定民間融資的合法地位

國際上早有制定專門的民間借貸法的先例，例如香港的《放債人條例》，南非的《高利貸豁免法》等。借鑒國外先進經(jīng)驗，針對我國的國內(nèi)環(huán)境和民間融資自身的特點，制定一部規(guī)范并能適應(yīng)其發(fā)展的《民間融資法》，才能做到有法可依，保證民間融資合法有序地發(fā)展。制定相關(guān)法律應(yīng)首先承認(rèn)民間融資的合法地位，規(guī)范其合法經(jīng)營。該法律應(yīng)當(dāng)涵蓋：民間融資的合法地位的確定、與非法融資、金融犯罪區(qū)別開來、對融資合同的規(guī)定、規(guī)定融資的管理主體、職責(zé)和內(nèi)容、明確融資的用途、期限、利率及違約責(zé)任等。同時民間融資法律制度應(yīng)當(dāng)注重市場的基礎(chǔ)性作用，在立法模式上，可吸收民間融資活動長期形成的交易習(xí)慣及自律性規(guī)范，節(jié)約立法資源降低立法成本。

（二）確定正式的監(jiān)管機構(gòu)，成立民間融資自律性組織

民間融資雖然本質(zhì)上屬于私人交易行為，一旦涉及不特定公眾時，就進入到社會公共領(lǐng)域，容易引發(fā)欺詐和各種犯罪，因此，需要將其納入正式監(jiān)管體系。但由于民間融資本身的自由性、靈活性特點，還應(yīng)以自律性組織監(jiān)管為主，積極引導(dǎo)和支持民間金融機構(gòu)依法組建一些非官方的行業(yè)自律組織，監(jiān)督會員執(zhí)行金融政策法規(guī)的情況，調(diào)解會員在競爭中出現(xiàn)的矛盾，對會員提出檢查并對違規(guī)的會員予以處理意見，通報信用不良的債務(wù)人及從業(yè)人員的不良信息等。有利于減少違規(guī)經(jīng)營和惡性競爭，更有利其健康發(fā)展。

（三）放寬市場準(zhǔn)入門檻，充分發(fā)揮市場機制的靈活性

降低民間借貸的門檻，積極并多渠道的發(fā)展各中小企業(yè)金融機構(gòu)，可以讓那些資金數(shù)額比較大的、具有相關(guān)經(jīng)營資格的民間協(xié)會或者地下錢莊等民間融資機構(gòu)逐步由“地下”轉(zhuǎn)到“地上”來，鼓勵民間融資進入正式金融，以便加強對他們的管理。加快扶持陽光化民間借貸組織，通過組建民間小額貸款組織、農(nóng)村融資互助、農(nóng)民融資服務(wù)社等形式，使分散的、隱蔽的民間借貸活動走向公開化、正規(guī)化、陽光化。

篇（9）

一、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

相關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國P2P借貸公司數(shù)量截至2012年已經(jīng)達到300余家，其放貸總額亦比2011年高出2.7倍，達到228.6億元。艾瑞咨詢集團表示，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在未來兩年內(nèi)我國貸款總額中所占比例僅能達到27.6%。然而，相關(guān)分析亦表明，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的交易份額將在其相關(guān)法律條款和投資理念不斷普及的情況下逐漸增加。

P2P網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)之所以在短短幾年的時間里就取得如此龐大的發(fā)展規(guī)模，這與其高度的便捷性與超低的門檻不無關(guān)系，并且，它的發(fā)展豐富了中小企業(yè)的融資方式，降低了融資成本，真正的促進了中小企業(yè)的發(fā)展。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)的發(fā)展，也在一定程度上刺激我國對高新產(chǎn)業(yè)技術(shù)的創(chuàng)新欲望，大大加快了我國進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）行業(yè)監(jiān)管缺少法律依據(jù)

長期以來，我國金融行業(yè)對P2P網(wǎng)貸業(yè)的行業(yè)界定一直是各空白，也因此一直處于無機構(gòu)監(jiān)管狀態(tài)，使該P2P網(wǎng)貸業(yè)經(jīng)歷了較長的自行混亂的發(fā)展時期。直到2014年P(guān)2P網(wǎng)貸業(yè)才正式納入銀監(jiān)會監(jiān)管范疇，并于2014年7月《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，同年12月《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，雖然這兩則條例為我國P2P網(wǎng)貸業(yè)以及P2P網(wǎng)絡(luò)平臺進行了行業(yè)與業(yè)務(wù)的定性，但仍只是對我國P2P網(wǎng)貸業(yè)與P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展做出基本的規(guī)范與發(fā)展方向的引導(dǎo)，暫時仍沒有具體的監(jiān)管措施和正式的法律法規(guī)出臺。

（二）投資者的維權(quán)存在困境

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺因準(zhǔn)入門檻普遍較低，大部分超過50元即可進行投資，而部分“寶寶類”網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品更是1元起購，大部分P2P網(wǎng)貸平臺對投資人的資本來源審核大多簡化處理，這就使得P2P網(wǎng)貸平臺的投資人群體十分龐大，若P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)關(guān)門倒閉的情況，這些投資者都面臨切身利益遭受損失的情況。在我國大面積的P2P網(wǎng)貸平臺關(guān)門倒閉的案例中，平臺負(fù)責(zé)人往往會直接跑路，即便是不跑路的也難以提供有效的財產(chǎn)抵押拍賣以償還廣大投資者的損失。投資者對自身損失的利益不知該向何人追討，深陷維權(quán)無門的狀況。這是也是我國除開缺少監(jiān)管法規(guī)之外，P2P網(wǎng)貸業(yè)中還缺少針對投資者利益進行保護的法規(guī)，投資者在進行維權(quán)時，沒有一部可依的法律進行合法維權(quán)，只能通過“網(wǎng)貸天眼”、“網(wǎng)貸大本營”等網(wǎng)絡(luò)媒體上自己的維權(quán)意愿，但真正能得到回應(yīng)的只是少數(shù)，少數(shù)沖動的投資者還會采取過激的措施如打造平臺營業(yè)點、強闖政府機構(gòu)部門等違法方式進行維權(quán)，這正是我國大部分P2P網(wǎng)貸平臺的投資者維權(quán)難的現(xiàn)狀。

（三）平臺缺乏充分風(fēng)險準(zhǔn)備

金融業(yè)中大部分子行業(yè)中的機構(gòu)都會設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金，這是在該行業(yè)基本法中有過明確規(guī)定的事項，例如銀行的存款準(zhǔn)備金、期貨交易所的風(fēng)險準(zhǔn)備金等。P2P網(wǎng)貸平臺既然已經(jīng)被納入銀監(jiān)會監(jiān)管范疇，理應(yīng)設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金，但就目前而言，銀監(jiān)會的相關(guān)條例還沒有針對這一問題提供法律依據(jù)。而我國P2P網(wǎng)貸業(yè)長期處于無監(jiān)管狀態(tài)，大部分P2P網(wǎng)貸平臺的第三方信息中介身份十分微弱，部分P2P網(wǎng)貸平臺甚至存在自營業(yè)務(wù)或者與同集團內(nèi)部的其他公司存在直接的資金流轉(zhuǎn)，這將對該平臺投資者的利益產(chǎn)生極大影響。在設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金的同時，還應(yīng)聘請第三方專業(yè)機構(gòu)加以監(jiān)管，而不是平臺自身身兼建立者與監(jiān)督者的職能。

（四）個人信用征信體系缺失

我國個人信用征信體系發(fā)展比較緩慢，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺的投資人對融資方的資信信息難以充分了解，同時，平臺會出于自身利益考慮，有選擇性的隱瞞部分融資方的資信信息，進一步加大了投資人的評估成本，提高了其投資風(fēng)險。在個人信用征信體系缺失并且短時間內(nèi)難以完善的情況下，銀監(jiān)會應(yīng)引導(dǎo)P2P網(wǎng)貸業(yè)組建第三方專業(yè)信用評估機構(gòu)，針對P2P網(wǎng)貸市場的參與者尤其是融資方的資信信息進行專業(yè)細(xì)致的審核，提高評估信息的真實性，并予以充分披露，以此降低投資人的投資風(fēng)險，提高其投資收益。

三、引導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展的措施

（一）健全相關(guān)方面的法律法規(guī)

作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)思維式的民間借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)業(yè)務(wù)的所有的資金、材料、法律手續(xù)等都是借助互聯(lián)網(wǎng)完成的。因此，民間借貸糾紛、網(wǎng)絡(luò)金融等問題在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸過程中時有發(fā)生。因而，在民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)金融兩個方面同時實行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管勢在必行。為此，相關(guān)部門及時完善了其相關(guān)法律法規(guī)，確保P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管的有法可依，促進其規(guī)范發(fā)展。

（二）加大行業(yè)透明度及自律性

作為金融市場各行業(yè)的基本準(zhǔn)則，行業(yè)自律對于缺乏相關(guān)法律制度保障的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)而言至關(guān)重要。因而，為提高行業(yè)透明度，提升該行業(yè)在投資者心目中的地位，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸必須加強其財務(wù)信息的披露力度，規(guī)范其資金運營，指定有效的自律標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督體系，增強第三方機構(gòu)在其資產(chǎn)評估、審計、法律等方面的監(jiān)管，提升投資者的風(fēng)險防范意識，對行業(yè)各項業(yè)務(wù)的運營和自有資金實行隔離管理，進而實現(xiàn)其自律制度的完善。

（三）強化P2P網(wǎng)站信息安全技術(shù)

為保證平臺的開發(fā)和數(shù)據(jù)庫管理方面的安全性，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺必須不斷加強其網(wǎng)絡(luò)科技研發(fā)，提升其網(wǎng)絡(luò)科技整體水平。為避免遭受非法網(wǎng)絡(luò)攻擊，平臺自身須對已有數(shù)據(jù)進行備份。此外，穩(wěn)定的平臺業(yè)務(wù)運營、借貸過程的流暢性、個人信息和資產(chǎn)數(shù)據(jù)的審核與保密、客戶合法權(quán)益的保障皆為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提升去網(wǎng)絡(luò)科技水平的重要使命和目標(biāo)。

（四）積極開展社會化征信體系

個人信用征信體系的不完善不僅阻礙了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的科學(xué)化和規(guī)范化進程，同時也制約著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展。因此，加速社會化征信體系的完善已經(jīng)刻不容緩。征信體系可以從兩個方面加以完善，一是嚴(yán)格對借款人資信評估的審核，防控因壞賬而導(dǎo)致的資金風(fēng)險；二是增強個人信用征信系統(tǒng)的社會服務(wù)價值，確保市場經(jīng)濟的穩(wěn)定與健康發(fā)展。

參考文獻

篇（10）

（二）信貸政策下的資金供求失衡導(dǎo)致民間借貸高利率我國的可供直接融資的正規(guī)渠道極其單一且不發(fā)達，而不發(fā)達的直接融資市場必然催生非法民間借貸即“高利貸”的形成。對于中小規(guī)模企業(yè)及商戶、農(nóng)民家庭等客戶金融機構(gòu)的貸款意愿不強，在信貸管理體制改革、信貸權(quán)限上收的背景下，商業(yè)銀行對中小規(guī)模企業(yè)及商戶發(fā)放貸款十分慎重；金融機構(gòu)的貸款手續(xù)復(fù)雜，信貸門檻較高，申請貸款要經(jīng)過調(diào)查、擔(dān)保、審批等多個環(huán)節(jié)，需要很長時間，不能迅速滿足小規(guī)模商戶和農(nóng)民的資金需求。無法在正規(guī)渠道獲取資金的中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶往往只能選擇民間借貸，致使民間借貸的需求被成倍放大。

（三）營利思想導(dǎo)致民間借貸高利率在經(jīng)濟利益方面，從事民間借貸可能獲得遠(yuǎn)超過在金融機構(gòu)投資的收益。眾多高利貸借款人都是為了獲得大額的回報，或是在虧損的情況下想迅速翻身，而放貸者則是要獲得巨額的利潤。對于流動資金較多的人來說，發(fā)放高利貸既能使他們迅速獲取暴利，減掉不熟悉的投資煩擾，又可以繞開行政部門的監(jiān)督。

二、規(guī)范民間借貸的對策建議

（一）制定和完善相關(guān)法規(guī),引導(dǎo)正確的民間借貸行為當(dāng)前，民間借貸不但普遍存在而且有逐漸擴張的趨勢，國家要盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，以規(guī)范正常的民間借貸行為。同時，對那些借機牟取暴利的高利貸者要嚴(yán)肅處理，堅決維護社會的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）切實改善投資環(huán)境,鼓勵民間資金直接投資政府應(yīng)著力改善投資環(huán)境，鼓勵和引導(dǎo)民間資金參與直接投資，加快資本市場的發(fā)展速度，為民間資金順利進入投資領(lǐng)域掃清障礙、拓寬渠道。經(jīng)過政府批準(zhǔn)，民間借貸公司可自發(fā)成立“民間借貸協(xié)會”，會員定期繳納會費及保證金，如會員出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不力或遭受損失，可向協(xié)會申請資金支持。在協(xié)會內(nèi)建立一個借貸檔案庫，給予信譽好的貸款者良好的信貸支持。

（三）強化相關(guān)知識宣傳,引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展在辦理手續(xù)方面，要促使其按照銀行規(guī)定的程序辦理，防止產(chǎn)生糾紛；要引導(dǎo)民間借貸資金投入到經(jīng)濟發(fā)展領(lǐng)域，避免用于非正常消費。通過各種公益活動將金融和法律知識宣傳給廣大居民、中小企業(yè)經(jīng)營者，將居民理財觀念引導(dǎo)到正確的方向，使中小企業(yè)經(jīng)營者合理安排企業(yè)資金運轉(zhuǎn)，規(guī)避“高利貸”。

篇（11）

一、引言

企業(yè)融資渠道主要有內(nèi)源融資和外源融資兩方面，其中內(nèi)源融資主要是指企業(yè)的自有資金和在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金積累部分；外源融資即企業(yè)的外部資金來源部分，其已成為企業(yè)獲取資金的重要方式，主要包括直接融資和間接融資兩類。民間融資是企業(yè)外源融資中的直接融資方式之一。民間融資是相對于國家依法成立的金融機構(gòu)融資而言的，泛指非金融機構(gòu)的自然人、企業(yè)以及其他經(jīng)濟組織之間以貨幣資金為標(biāo)的的價值轉(zhuǎn)移及本息支付行為。它處于國家正規(guī)金融機構(gòu)之外，以資金籌措為主，以獲得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付利息為目的[1]。溫州民營經(jīng)濟發(fā)達，中小企業(yè)是其經(jīng)濟活動的主體。作為溫州市區(qū)主要的工業(yè)區(qū)——龍灣區(qū)有工業(yè)企業(yè)14085家，規(guī)模以上企業(yè)僅1195家，占比11.8%，中小企業(yè)在溫州經(jīng)濟發(fā)展中占有極其重要的地位。然而，在中小企業(yè)的不斷發(fā)展中，融資難成了其持續(xù)發(fā)展的不可避免且難以突破的瓶頸。而溫州民間資本較為雄厚，民間金融活動廣泛多樣，民間融資逐漸成為了溫州市龍灣區(qū)中小企業(yè)重要的融資渠道。

二、龍灣區(qū)中小企業(yè)民間融資市場存在問題

民間融資有力地緩解了溫州市龍灣區(qū)中小企業(yè)融資難的問題，助推了中小企業(yè)的成長與發(fā)展。但作為非正規(guī)金融活動，民間金融對龍灣區(qū)正常的金融秩序和經(jīng)濟發(fā)展也產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響。2011年溫州出現(xiàn)并引發(fā)的一輪規(guī)模和影響甚大的民企老板“跑路潮”事件凸顯了民間融資市場存在的諸多問題，而在此事件中龍灣區(qū)成為“重災(zāi)區(qū)”。

1.相關(guān)法律法規(guī)不完善。由于法律缺位，民間融資活動多年來一直游離于合法與非法之間。盡管目前我國已有相關(guān)民間融資的法律法規(guī)，但缺乏專門的關(guān)于民間融資的法律法規(guī)，并且已有法律規(guī)范不僅零散缺乏系統(tǒng)協(xié)調(diào)性，而且內(nèi)容上存在著相互沖突。隨著市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，法律法規(guī)顯然已無法較好地適用經(jīng)濟發(fā)展需求，導(dǎo)致無法從法律上規(guī)范民間融資市場中存在的問題，進而給民間融資過程中的不良行為留下了滋生的土壤。

2.民間借貸利率高。據(jù)調(diào)查，溫州民間借貸月利息達到2分到6分，有的甚至高達0.15元，年利率高達180%。而大多數(shù)中小企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈的底端，年毛利潤率在10%以下，一般在3～5%之間[2]。民間借貸中存在的“高利貸”使得中小企業(yè)背負(fù)較大的財務(wù)壓力，企業(yè)一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，就不得不采取借新債還舊債的方式維持生產(chǎn)，但多數(shù)情況下，不良債務(wù)最終會導(dǎo)致中小企業(yè)倒閉破產(chǎn)。同時，部分不法金融機構(gòu)和個人借用高利率組織違法的金融活動，破壞正常的金融活動秩序。

3.民間借貸手續(xù)和組織不規(guī)范。民間借貸手續(xù)較為簡便，所需抵押公證較少，借貸關(guān)系中利息標(biāo)準(zhǔn)、利息支付等內(nèi)容多為口頭約定，這存在很大的潛在風(fēng)險。一旦出現(xiàn)違約，極易產(chǎn)生債務(wù)糾紛，破壞相對脆弱的信用關(guān)系，使得借貸雙方應(yīng)有的合法權(quán)益難以得到有效的法律保護。另外，民間借貸組織存在組織架構(gòu)不健全、內(nèi)部管理混亂、組織制度缺乏等情況，這易滋生非法集資、經(jīng)營者卷款逃跑的現(xiàn)象。

4.市場監(jiān)管機制不完善。盡管目前對中小企業(yè)民間融資市場建立了具有一定約束力的監(jiān)管制度，但總體而言，監(jiān)管仍存在諸多欠完善之處。在多主體監(jiān)管的體系下，存在各監(jiān)管主體職權(quán)不夠細(xì)化、交叉管理較多、監(jiān)管效率低下等問題。此外，還存在一些民間借貸組織缺乏相應(yīng)的監(jiān)管主體，從而留下了灰色地帶，誘發(fā)潛在風(fēng)險的發(fā)生。

三、解決民間融資市場存在問題的對策建議

1.創(chuàng)造良好法律環(huán)境。要建立健全融資相關(guān)的法律法規(guī)體系，尤其是建立完善的民間融資法律制度。要抓緊制定出臺專門的適用民間融資的法律法規(guī)，明確民間融資的法律性質(zhì)，賦予民間融資合法地位；從技術(shù)上對民間融資行為等諸多事項作出詳盡明確的法律規(guī)定，減少甚至消除民間借貸過程中存在的灰色空間地帶；修改目前已有法律法規(guī)、規(guī)章制度中關(guān)于合法的民間融資行為的不合理條款，修訂并完善已有法律體系，使之系統(tǒng)化、統(tǒng)一化；平等對待民間融資和正規(guī)融資方式，創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，為民間融資提供合理的生存和發(fā)展空間。

2.完善市場監(jiān)管機制。通過建立健全相關(guān)法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體和監(jiān)管對象，明確各監(jiān)管主體的職權(quán)和職責(zé)，降低交叉管理可能性，提高監(jiān)管效率；引導(dǎo)民間融資市場各主體機構(gòu)成立相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會，強化行業(yè)協(xié)會對融資市場的監(jiān)管和約束，加強行業(yè)自律；建立科學(xué)的中小企業(yè)民間借貸監(jiān)測系統(tǒng)，對民間借貸業(yè)務(wù)進行登記備案，定期收集相關(guān)數(shù)據(jù)，全面掌握民間借貸的運行情況。

3.提高中小企業(yè)自身素質(zhì)。中小企業(yè)必須加快提高自身素質(zhì)，塑造良好的內(nèi)在環(huán)境和形象，進而拓寬融資渠道。企業(yè)一要遵守法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中必須嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，合法經(jīng)營，要遵守各項行業(yè)規(guī)范，不違規(guī)經(jīng)營。二要完善公司組織機構(gòu)，根據(jù)實際需要，架設(shè)相應(yīng)的職能部門，實現(xiàn)科學(xué)管理。三要建立現(xiàn)代企業(yè)制度，包括人事制度、財務(wù)制度、獎懲制度、信息披露制度等，做到按章辦事。四要加強建設(shè)企業(yè)的誠信體系，強化企業(yè)誠信意識，樹立企業(yè)良好的誠信形象。五要做精做好自身產(chǎn)品和服務(wù)，企業(yè)要通過人才培養(yǎng)、科研投入等把自身產(chǎn)品和服務(wù)做好，維護好企業(yè)生命所在。

參考文獻：