緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇民間借貸引發(fā)的糾紛范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

廣泛深入開展法制宣傳，培養(yǎng)群眾的法治理念和法律意識(shí)，教育群眾掌握民間借貸中基本的法律常識(shí)，引導(dǎo)群眾自覺(jué)以合法方式維護(hù)其合法權(quán)益；通過(guò)對(duì)民間借貸糾紛的專項(xiàng)治理，排查化解一批影響我鎮(zhèn)穩(wěn)定的突出問(wèn)題，有效防止矛盾激化等不穩(wěn)定事件的發(fā)生，進(jìn)一步完善糾紛排查、訴求表達(dá)、矛盾調(diào)處和權(quán)益保障四大機(jī)制，最大限度化解矛盾糾紛，增進(jìn)和諧因素，全力維護(hù)全鎮(zhèn)社會(huì)和諧與穩(wěn)定。

二、活動(dòng)內(nèi)容

（一）加大法制宣傳，拓展法律服務(wù)，提升和強(qiáng)化公民在民間借貸中法律意識(shí)，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。

1.將與民間借貸相關(guān)的法律法規(guī)納入“六五”普法規(guī)劃，開展常規(guī)性和專題性的的普法宣傳，進(jìn)一步提高群眾的法律素養(yǎng)和法律知識(shí)水平。

司法所結(jié)合“六五”普法規(guī)化，大力宣傳《合同法》、《擔(dān)保法》《物權(quán)法》等法律法規(guī)中關(guān)于民間借貸方面的法律知識(shí)。采取印制民間借貸方面的法律宣傳小冊(cè)、開展普法課堂，教育公民掌握民間借貸的基本法律常識(shí)，注意在民間借貸中的相關(guān)法律問(wèn)題，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身的合法權(quán)益。同時(shí)通過(guò)案例講解，以案析法的形式，達(dá)到辦理一案，教育一方的目的。

2.開展法律咨詢，拓展法律服務(wù)，為公民的民間借貸行為提供法律指導(dǎo)。

民間借貸行為多數(shù)以借條形式出現(xiàn)，鮮有正式的借款合同，司法所針對(duì)此，除了提供常規(guī)性的法律咨詢服務(wù)，宣傳講解相關(guān)的法律常識(shí)外，還可幫助當(dāng)事人起草正式的借款合同，以規(guī)范雙方當(dāng)事人行為，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。同時(shí)制定樣式借款合同加以推廣，以規(guī)范和指導(dǎo)民間借貸行為，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。

（二）認(rèn)真摸排著力化解民間借貸糾紛。鎮(zhèn)矛盾糾紛調(diào)處中心和全鎮(zhèn)各村（居）委會(huì)采取日常排查與集中排查相結(jié)合，專項(xiàng)排查與普遍排查相結(jié)合的辦法，深入群眾、縱向到底，切實(shí)摸清本村，本單位的民間借貸糾紛，采取有效措施進(jìn)行化解，抓早抓小抓苗頭，將大量的一般性矛盾解決在基層，化解在萌芽狀態(tài)，從源頭上減少矛盾糾紛，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

（三）完善和落實(shí)長(zhǎng)效矛盾化解工作機(jī)制。通過(guò)民間借貸糾紛的專項(xiàng)治理，有效整合資源，形成維穩(wěn)工作合力，進(jìn)一步完善建立和完善糾紛排查、訴求表達(dá)、矛盾調(diào)處和權(quán)益保障四頂工作機(jī)制，充公發(fā)揮司法為民的社會(huì)主義法治理念，讓群眾發(fā)生能糾紛有地方訴求，發(fā)生矛盾有人調(diào)處，建立規(guī)范的日常工作機(jī)制，對(duì)急大難矛盾糾紛進(jìn)行經(jīng)常性化解，從源頭上防范不穩(wěn)定事件的發(fā)生。

三、實(shí)施步驟

這次活動(dòng)從10月上旬開始到12月下旬結(jié)束。具體分四個(gè)階段。

（一）制定工作方案和宣傳發(fā)動(dòng)階段（10月1日至10月20日）。

司法所、各村（居）委會(huì)根據(jù)本實(shí)施方案，結(jié)合自身工作實(shí)際，制定具體實(shí)施步驟，并召開好專題會(huì)議進(jìn)行布置。同時(shí)，廣泛開展宣傳發(fā)動(dòng)，組織和動(dòng)員社會(huì)各界和廣大人民群眾積極參與進(jìn)來(lái)。

（二）普法宣傳和法制教育階段（10月21日至11月20日）

司法所制定普法工作計(jì)劃，印制民間借貸方面的法律宣傳小冊(cè)，深入村居開展普法課堂，進(jìn)行案例講解使公民掌握民間借貸的基本法律常識(shí)，注意在民間借貸中的相關(guān)法律問(wèn)題，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身的合法權(quán)益。

同時(shí)司法所為民間借貸雙方當(dāng)事人起草正式的借款合同，以規(guī)范雙方當(dāng)事人行為，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。時(shí)機(jī)成熟時(shí)制定樣式借款合同在全鎮(zhèn)加以推廣，以規(guī)范和指導(dǎo)民間借貸行為，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。

（三）全面排查和集中調(diào)處整治階段（11月21日至12月15日）。

在11月下旬針對(duì)民間借貸糾紛開展一次集中排查活動(dòng)，層層開展調(diào)查摸排，對(duì)排查出來(lái)的糾紛，采取強(qiáng)有力措施，集中開展調(diào)處、整治、化解。

（四）總結(jié)驗(yàn)收階段（12月15日至12月31日）。

綜治辦、公安派出所、司法所、辦、各村（居）委會(huì)對(duì)開展“以法規(guī)范民間借貸行為、維護(hù)全鎮(zhèn)社會(huì)和諧與穩(wěn)定”為主題的民間借貸糾紛預(yù)排調(diào)專項(xiàng)活動(dòng)，檢查驗(yàn)收，總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn)，查找薄弱環(huán)節(jié)，建立長(zhǎng)效機(jī)制，鞏固活動(dòng)成果。

四、工作要求

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，健全組織。鎮(zhèn)成立以紀(jì)委王昌榮書記為組長(zhǎng)，綜治、公安、司法、等部門為成員單位的專項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組織領(lǐng)導(dǎo)此次活動(dòng)。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在鎮(zhèn)司法所。各村（居）委會(huì)要迅速對(duì)這項(xiàng)活動(dòng)作出具體部署并精心組織實(shí)施。各黨支部書記要親自動(dòng)員部署，深入督導(dǎo)，靠前指揮，解決工作中的難題。要加強(qiáng)工作調(diào)度、組織協(xié)調(diào)和督導(dǎo)檢查，指導(dǎo)推動(dòng)這項(xiàng)活動(dòng)的全面開展。要轉(zhuǎn)變作風(fēng)、真抓實(shí)干，對(duì)民間借貸糾紛要發(fā)現(xiàn)早，控制好，化解了，切實(shí)把這項(xiàng)活動(dòng)組織落實(shí)好，確保取得實(shí)效。

篇（2）

近幾年來(lái)，在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸迅速發(fā)展，糾紛頻發(fā)，因民間借貸而引發(fā)的各類案件劇增。隨著欠發(fā)達(dá)西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，西部地區(qū)的民間借貸必然隨之迅速發(fā)展。在此背景之下，如何借鑒東部地區(qū)民間借貸實(shí)踐探索的經(jīng)驗(yàn)并吸取其負(fù)面教訓(xùn)；在充分發(fā)揮民間借貸促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的同時(shí)，如何避免和減少其可能帶來(lái)的問(wèn)題及負(fù)面影響？就成為非常必要和迫切的問(wèn)題。有鑒于此，本文擬從民間借貸特點(diǎn)及現(xiàn)狀入手，對(duì)法律服務(wù)工作者提供民間借貸的工作重點(diǎn)進(jìn)行初步探討，以期能在以法律工作者專業(yè)法律服務(wù)促進(jìn)民間借貸良性發(fā)展，并同時(shí)拓展法律服務(wù)專業(yè)領(lǐng)域和范圍的問(wèn)題上有所探索。

一、分析民間借貸的基本特點(diǎn)

法律工作者在民間借貸中提供法律服務(wù)的工作重點(diǎn)則是必須對(duì)民間借貸的基本特點(diǎn)和具體個(gè)案的具體特點(diǎn)進(jìn)行全面分析。只有在具體分析之后，才能抓住工作重點(diǎn)，從而為當(dāng)事人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。個(gè)案的具體特點(diǎn)是個(gè)性的，是千變?nèi)f化的；而民間借貸的基本特點(diǎn)是共性的，是相對(duì)穩(wěn)定的。

民間借貸糾紛的基本特點(diǎn)，按不同的歸納總結(jié)方法、不同的角度、不同的人可能分析歸納的特點(diǎn)不一樣。因此，對(duì)于實(shí)際工作當(dāng)中的分析，應(yīng)根據(jù)自己所在地區(qū)，自己接觸的資料等相關(guān)情況，從自己的運(yùn)用角度進(jìn)行歸納。筆者認(rèn)為：從有助于風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)用角度出發(fā)，民間借貸可歸納出以下特點(diǎn)：

一是方便快捷。與銀行貸款相比，民間借貸的最大特點(diǎn)就是方便快捷，沒(méi)有一系列的審批放貸程序。只要雙方就借貸事宜協(xié)商一致，通常借款人很快就能獲得貸款人提供的貸款。

二是手續(xù)簡(jiǎn)單。很多民間借貸，尤其是小額借貸，往往沒(méi)有書面借款合同，沒(méi)有擔(dān)保合同，甚至有的連借條都沒(méi)有，大多憑當(dāng)事人一言而決。

三是大多發(fā)生在熟人之間，雙方彼此了解，信息對(duì)稱；而借款方居于自身信譽(yù)和維護(hù)相互之間關(guān)系等因素的考慮，一般也都積極按時(shí)還款。

四是存在擔(dān)保的，擔(dān)保形式基本為保證人保證；民間借貸中很少有規(guī)范有效的其他擔(dān)保形式。

對(duì)于上述基本特點(diǎn)，可在具體實(shí)踐中各自分析民間借貸基本特點(diǎn)時(shí)有選擇地參照。

二、了解當(dāng)?shù)孛耖g借貸的現(xiàn)狀

為做好民間借貸的法律服務(wù)工作，了解當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸現(xiàn)狀，尤其是民間借貸糾紛案件的審判實(shí)踐情況是非常重要的。

在民間借貸中，由于現(xiàn)有法律規(guī)定遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于實(shí)踐發(fā)展。因此，在實(shí)踐中，當(dāng)?shù)孛耖g借貸的具體狀況和所呈現(xiàn)的特征可能會(huì)影響當(dāng)?shù)胤ㄔ簩?duì)民間借貸案件的審判態(tài)度。而在民間借貸糾紛高發(fā)，且民間借貸糾紛有虛假訴訟可能性，或者民間借貸糾紛案件可能還會(huì)引發(fā)其他案件的地方，法院可能就會(huì)采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，加大對(duì)民間借貸案件某些環(huán)節(jié)的審查力度，不輕易以單獨(dú)借條定案。

民間借貸是否發(fā)生糾紛并通過(guò)訴訟手段解決，當(dāng)?shù)胤ㄔ旱膶徟袘B(tài)度是極其重要的因素：如果借款人覺(jué)得以貸款人掌握的證據(jù)，在當(dāng)?shù)胤ㄔ汉茈y判決貸款人勝訴，那么，借款人拖欠還款、發(fā)生糾紛及最后導(dǎo)致訴訟的可能性就較大；反之就較小。因此，法律工作者在為當(dāng)事人提供民間借貸法律服務(wù)，指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行借貸設(shè)計(jì)時(shí)，當(dāng)?shù)孛耖g借貸的狀況及法院對(duì)該類案件的審判態(tài)度是必須考慮的因素。

三、法律工作者自身加強(qiáng)對(duì)民間借貸有關(guān)規(guī)定的學(xué)習(xí)

民間借貸案件表面上看起來(lái)是非常簡(jiǎn)單的案件，舉證責(zé)任分配明確，證據(jù)種類相對(duì)單一、簡(jiǎn)單，事實(shí)判斷非此即彼。但在實(shí)踐當(dāng)中，民間借貸案件卻異常復(fù)雜，比如：有的案件本是其他法律關(guān)系（如買賣、租賃、承攬等）形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，最后卻以債務(wù)人出具借條或欠條等方式表現(xiàn)為借貸關(guān)系；比如：有的案件當(dāng)中，當(dāng)事人之間本無(wú)借貸關(guān)系，而當(dāng)事人為了逃避債務(wù)、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等目的而虛構(gòu)與親朋好友之間的借貸事實(shí)等。

與此同時(shí)，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定卻非常零散、混亂，有的規(guī)定甚至相互矛盾。關(guān)于民間借貸的現(xiàn)行有效的直接和間接規(guī)定，散見于《民法通則》、《合同法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《刑法》等法律；《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等行政法規(guī)；《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等司法解釋；《貸款通則》等部門規(guī)章以及一些規(guī)范性文件當(dāng)中。這些規(guī)定，很多并不常用，因此即便作為專業(yè)法律工作者也難以全面掌握。而相關(guān)規(guī)定的零散、混亂，導(dǎo)致民間借貸缺乏穩(wěn)定的法律制度支持，并表現(xiàn)出極強(qiáng)的政策導(dǎo)向性。而政策所固有的原則性等特點(diǎn)，又導(dǎo)致當(dāng)事人在民間借貸活動(dòng)中無(wú)所適從。

具有上述兩點(diǎn)原因，法律工作者對(duì)于民間借貸相關(guān)問(wèn)題的學(xué)習(xí)不同于其他法律問(wèn)題的學(xué)習(xí)：其他法律問(wèn)題的學(xué)習(xí)是工作的前提，不是工作本身；而關(guān)于民間借貸相關(guān)規(guī)定及問(wèn)題的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)本身就是工作的重點(diǎn)之一。

因此，法律工作者在從事民間借貸非訴法律服務(wù)工作中，除了必須預(yù)先掌握現(xiàn)行有效規(guī)定（能夠比較準(zhǔn)確地區(qū)分民間借貸與高利貸、與非法吸收公眾存款等犯罪行為之間區(qū)別）外，還必須隨時(shí)跟蹤學(xué)習(xí)最高法院的相關(guān)司法政策，以及一些地方法院做出的規(guī)定和做出的生效判決。工作當(dāng)中的跟蹤學(xué)習(xí)，雖不能直接提供法律以及，卻可以提供民間借貸易發(fā)糾紛環(huán)節(jié)等相關(guān)信息，有助于民間借貸糾紛中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避設(shè)計(jì)。

四、幫助、指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行借貸風(fēng)險(xiǎn)分析

由于民間借貸的方便、快捷、方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，讓其在具有閑置資金的貸款人和急需資金使用的借款人之中都備受歡迎。但民間借貸這些競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的過(guò)度發(fā)展，必然也帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)增大和當(dāng)事人忽視風(fēng)險(xiǎn)存在等負(fù)面影響。如：貸款人或礙于情面不便推辭，或因追求借貸利息，急于為閑置資金找到出路而忽視對(duì)本金安全的相應(yīng)考慮；借款人為幾塊擺脫資金困境而忽視對(duì)資金使用獲利能力、自身承受能力及利息支付壓力的正確考量。因此，法律工作者在提供民間借貸法律服務(wù)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)將借貸風(fēng)險(xiǎn)提示作為一個(gè)工作重點(diǎn)，指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析。

對(duì)于貸款人，應(yīng)引導(dǎo)他樹立本金安全高于利息回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并指導(dǎo)他對(duì)借款人使用借款的資金獲利能力、借款人本身的還款能力等可能影響按期還款的因素進(jìn)行全面分析。在確定是否借貸時(shí)，不宜將相互信任等非實(shí)質(zhì)因素的作用過(guò)分放大，更不宜一味追求較高利息回報(bào)而忽視本金安全；在有多個(gè)借款人可以選擇時(shí)，應(yīng)首先從本金安全的角度考慮，不宜非要堅(jiān)持利率標(biāo)準(zhǔn)的隨行就市。

對(duì)于借款人，應(yīng)提示其對(duì)自身利息承受能力和還款能力的估計(jì)必須客觀、理性，并有相應(yīng)數(shù)據(jù)參照或有足夠依據(jù)支撐。借款人在陷入資金困境決定舉債時(shí)，往往會(huì)有一種“渡過(guò)這一關(guān)，情況會(huì)很快好轉(zhuǎn)”的自我安慰，而這種自我安慰，必然導(dǎo)致其對(duì)還款能力的估計(jì)失真。因此，對(duì)于急于舉債的借款人，應(yīng)詳細(xì)詢問(wèn)他做出“能夠承受利息壓力并能按時(shí)還款”判斷依據(jù)，從旁觀者的角度對(duì)其估計(jì)進(jìn)行分析后提出建議，并提醒他：飲鴆止渴般的舉新債還舊債，摧垮其資金、財(cái)產(chǎn)體系的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于自己想象的速度；對(duì)于利息支出明顯超過(guò)自身財(cái)產(chǎn)承受能力的，選擇放棄比選擇堅(jiān)持更加明智。

五、指導(dǎo)當(dāng)事人做好借貸行為控制

由于民間借貸系實(shí)踐合同，借貸合同自貸款人提供貸款時(shí)生效。因此，民間借貸當(dāng)中的非訴法律服務(wù)有別于其他合同案件，其他案件的主要工作是合同審查，而民間借貸中擬定和審查借貸合同只是一方面，更重要的是指導(dǎo)當(dāng)事人做好借貸行為控制。借貸行為控制的核心是借貸款項(xiàng)的交付。

對(duì)貸款人，應(yīng)提示其在交付款項(xiàng)時(shí)留下足夠的依據(jù)，比如：在借貸合同中約定款項(xiàng)支付至某賬號(hào)，在通過(guò)銀行付款后將相關(guān)依據(jù)同借款合同一起保管；以現(xiàn)金方式支付的，要求借款人書寫收條并注明系某借款合同的借款；在借款合同中直接寫明借款已于何時(shí)何地交付；以及款項(xiàng)交付時(shí)盡量有第三人在場(chǎng)見證等方式。

對(duì)借款人，應(yīng)提示其注意款項(xiàng)交付后在書寫借條或收條的先后順序，所寫憑證記載金額同時(shí)用大小寫注明并與實(shí)際收到金額一致等，防止相關(guān)憑證書寫并交付給貸款人后貸款人不提供貸款，或者在交付款項(xiàng)時(shí)預(yù)先扣除部分或全部利息。

六、指導(dǎo)當(dāng)事人做好貸后風(fēng)險(xiǎn)管理

民間借貸產(chǎn)生后，其核心風(fēng)險(xiǎn)就是款項(xiàng)是否能按期償還。該風(fēng)險(xiǎn)不僅僅是貸款人的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人同樣是風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻荒馨磿r(shí)還款，借款人必將遭受訴訟等方式的強(qiáng)制追索，影響自身經(jīng)營(yíng)持續(xù)及財(cái)產(chǎn)管理、使用計(jì)劃，同時(shí)還會(huì)遭到自身人際關(guān)系圈的排斥。因此，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，不論借貸哪方都應(yīng)進(jìn)行。

篇（3）

中圖分類號(hào)：F243 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）35-0195-02

民間借貸指?jìng)€(gè)人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議、直接成交的方式，民間信貸主要發(fā)生在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人、企業(yè)及民間借貸組織之間的以貨幣為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡和本息償付活動(dòng)。民間借貸作為一種金融活動(dòng)，具有自發(fā)、高效、手續(xù)便捷等特點(diǎn)，在金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)、中小企業(yè)集中地和農(nóng)村地區(qū)較為活躍，對(duì)資金供給和需求有一定的存在意義。

一、閩東地區(qū)民間借貸概況

近年來(lái)，民間借貸市場(chǎng)越顯活躍，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸用途日趨多樣。據(jù)寧德惠鑫金融公司調(diào)查顯示，閩東地區(qū)民間借貸無(wú)論從規(guī)模和利率方面都呈現(xiàn)階段性上漲，此外，一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)的縣、市也已出現(xiàn)民間借貸市場(chǎng)泡沫化的局面，參與民間借貸的人員和借貸組織數(shù)量不斷增加。

筆者通過(guò)走訪和問(wèn)卷調(diào)查相結(jié)合的方式，發(fā)放130份調(diào)查問(wèn)卷，收取117份有效問(wèn)卷。統(tǒng)計(jì)后顯示，對(duì)于資金需求。約22%的民眾選擇銀行貸款，78%的人樂(lè)于向親朋好友、金融公司和“草根放貸人”借入資金。為進(jìn)一步了解需求構(gòu)成，對(duì)這78%的人群進(jìn)一步了解，結(jié)果90%為短期資金需求，并根據(jù)市、縣、鄉(xiāng)等不同區(qū)域，對(duì)資金的用途、借出資金占收入的比例和利息率做了調(diào)查，如表1所示。

據(jù)表1中所示，資金用途總體表現(xiàn)為商用和房屋建造（購(gòu)買），對(duì)于醫(yī)療等不確定因素也在一定程度上影響著民眾對(duì)民間資金的需求，反映出民眾對(duì)民間資金的需求傾向于急需、數(shù)額較大等項(xiàng)目，而這類需求是正規(guī)金融難以提供便利服務(wù)的。另一方面，民眾對(duì)自有資金的貸出（投入民間借貸市場(chǎng)）約占收入的3成，利息率多為10%以上，民眾參與民間借貸市場(chǎng)的熱情度較高，且急需此類收益較高的金融理財(cái)方式。

二、閩東地區(qū)民間借貸規(guī)范化的緊迫性

（一）案件頻發(fā)，隱藏高風(fēng)險(xiǎn)

寧德市中級(jí)人民法院至2012年共受理涉及民間借貸、公司、企業(yè)的各類糾紛案件10 887件，上升60.6%，涉案金額19.9億元人民幣，上升207% 。案件的頻發(fā)暴露出民間借貸市場(chǎng)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)為：一是泡沫破裂后資金鏈的斷裂。民間借貸往往伴隨著高利率、高收益和不斷擴(kuò)大的借貸泡沫，當(dāng)借貸資金幾經(jīng)轉(zhuǎn)手后利率倍增，資金的最終使用者一旦無(wú)法支付高額利息，將使借貸資金鏈斷裂，引發(fā)一連串的借貸糾紛。二是存在違法融資行為，加劇民間借貸市場(chǎng)動(dòng)蕩。在糾紛案件中有近3成具有詐騙集資和騙資性質(zhì)，發(fā)起人以畸高的利息為誘餌，組建民間借貸組織，騙取民眾參與，集資后往往不能償還本息。另外，由于民間借貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱，民間借貸組織借出資金后難以有效監(jiān)督資金用途，因此資金易被違法使用難以收回本息。

（二）利率畸高，危及經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定

寧德市順鑫擔(dān)保公司統(tǒng)計(jì)顯示，2012年各月份寧德民間借貸的綜合年利率約20%。而目前的實(shí)體經(jīng)濟(jì)正處于下行價(jià)段，多數(shù)中小企業(yè)年利潤(rùn)不到10%，長(zhǎng)期運(yùn)用民間借貸等同于“慢性自殺”。根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律，以逐利為目的的資本最終只能選擇從實(shí)體經(jīng)濟(jì)中抽逃，轉(zhuǎn)而加入民間放貸的行列。由于金融是不直接創(chuàng)造價(jià)值的，一旦形成這樣的慣性，將反作用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)并產(chǎn)生負(fù)面影響。事實(shí)上，這樣的風(fēng)氣正在逐漸形成。

（三）新舊債交替，引發(fā)惡性循環(huán)

民間借貸方便、快捷，是解決資金短缺的有效手段，但如果使用者在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，難以按時(shí)償還民間借貸債務(wù)，再次從民間借貸市場(chǎng)借入資金，新債還舊債，通過(guò)利息的滾動(dòng)，資金成本將會(huì)大大增加，給資金需求者背上沉重的包袱，且容易引發(fā)債務(wù)糾紛。同時(shí)如果民間借貸市場(chǎng)與銀行信貸嫁接，易造成銀行難以掌握民營(yíng)企業(yè)資金狀況的局面，從而難以做出正確的決策。

三、閩東民間借貸規(guī)范化路徑選擇

（一）規(guī)范借貸程序，減少借貸糾紛

根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查，60%的借貸參與者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)訂立一份標(biāo)準(zhǔn)化的借貸合同，以便于對(duì)民間借貸行為進(jìn)行監(jiān)管；47%的借貸參與者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)盡快讓仲裁機(jī)關(guān)介入民間借貸行為，并對(duì)民間借貸辦理公證；43%的借貸參與者認(rèn)為民間借貸的整體流程應(yīng)由指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記和備案。因此，政府應(yīng)為民間借貸流程提供契約自由與契約權(quán)益的保障，增強(qiáng)民間借貸市場(chǎng)的可預(yù)期性，和穩(wěn)定性。具體措施為：（1）訂立規(guī)范化的民間借貸合同和憑證。內(nèi)容涵蓋借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)付款期限和付息等要素，減少民間借貸糾紛發(fā)生的可能性。（2）建立民間借貸行為信息登記庫(kù)。凡是合理、合法的民間借貸行為均須在相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)登記和備案，并且對(duì)登記和備案的民間借貸行為應(yīng)提供法律上的保護(hù)，同時(shí)間接的引導(dǎo)民間借貸從以往的地下金融模式轉(zhuǎn)為陽(yáng)光化金融模式，并接受監(jiān)督管理，提高對(duì)此類“草根金融”的可控性，為國(guó)家的金融宏觀調(diào)控奠定基礎(chǔ)。（3）引入民間借貸仲裁制度，為民間借貸糾紛提供仲裁和公證。由于仲裁程序較司法程序更為便利，對(duì)當(dāng)前頻發(fā)的民間借貸行為較為適用，應(yīng)鼓勵(lì)借貸雙方通過(guò)仲裁進(jìn)行公正，防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化，避免糾紛的蔓延，減少民間借貸糾紛成本。

（二）政府主動(dòng)介入，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)與管理

在民間借貸逐漸陽(yáng)光化的今天，政府已不能僅作為旁觀者，而應(yīng)當(dāng)依照相關(guān)法律，適時(shí)介入民間借貸市場(chǎng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警工作，切實(shí)提出有力措施對(duì)標(biāo)會(huì)加強(qiáng)引導(dǎo)和管理。一方面，政府部門可以對(duì)民間借貸組織進(jìn)行依法登記，按區(qū)域?qū)?biāo)會(huì)組織者進(jìn)行集中管理，約束會(huì)首，同時(shí)加大經(jīng)偵部門的監(jiān)察力度；另一方面，政府應(yīng)適時(shí)介入民間借貸市場(chǎng)。長(zhǎng)期以來(lái)，政府的融資難度相對(duì)較低，國(guó)有大型銀行機(jī)構(gòu)的資金占有占多數(shù)，今后在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，對(duì)于短期融資，政府可嘗試向民間借貸市場(chǎng)“拆借”，類似做法20世紀(jì)九十年代初在閩南地區(qū)已有出現(xiàn)。“拆借”是銀行同業(yè)之間為解決資金的短期不足，而采取的期限短、高利率、高靈活性的借貸行為，政府可仿照此做法，嘗試事先與規(guī)模較大，信用度好的民間借貸組織訂立合同，一旦企業(yè)遇到短期流動(dòng)性不足，由政府引導(dǎo)，參考銀行同業(yè)拆借利率，借入民間資金，解決資金的短期流動(dòng)性問(wèn)題。由于政府引導(dǎo)的利率具有一定權(quán)威性，并通過(guò)“拆借”行為與民間借貸組織進(jìn)行嫁接，對(duì)市場(chǎng)有一定的指導(dǎo)意義，這一做法對(duì)于缺乏信息來(lái)源的民眾，能依據(jù)這一“官方”利率，有效判斷當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和收益。

（三）引導(dǎo)借貸組織，使之成為金融業(yè)的有益補(bǔ)充

從閩東區(qū)地民間借貸開展的形式來(lái)看，民間借貸組織數(shù)量的不斷增長(zhǎng)，借貸組織之間資金的相互交叉流通，應(yīng)該引起高度重視。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)鼓勵(lì)發(fā)展合作金融，以農(nóng)村信用合作社為范本，嘗試在民間設(shè)立在金融監(jiān)管前提下的會(huì)員合作制的民間金融機(jī)構(gòu)，是引導(dǎo)民間借貸走向規(guī)范化、陽(yáng)光化的一條道路。在閩東地區(qū)，民間借貸組織（標(biāo)會(huì)）占比例最高，應(yīng)規(guī)范引導(dǎo)民間借貸組織（標(biāo)會(huì)）的運(yùn)作，使其運(yùn)營(yíng)模式走向合理化。具體做法為：一是加強(qiáng)宣傳教育，普及金融知識(shí)。參與民間標(biāo)會(huì)的民眾對(duì)于市場(chǎng)利率及金融運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)律缺乏必要的了解，其參會(huì)目的均為高收益的誘惑，與收益相對(duì)應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的認(rèn)識(shí)，有一定的盲目性。應(yīng)通過(guò)報(bào)刊、雜志以及社區(qū)集中學(xué)習(xí)等方式，讓民眾有效的理解金融投資與風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，更合理的分析標(biāo)會(huì)的運(yùn)作，進(jìn)行理性投資。二是堅(jiān)決打擊非法集資、集資詐騙等行為。民間標(biāo)會(huì)長(zhǎng)期以來(lái)作為“地下融資組織”，在發(fā)展過(guò)程中難免魚龍混雜，存在一些非法融資行為，利用高額的利息欺詐性融資，形成寶塔式甚至帶有非法傳銷性質(zhì)的集資行為。經(jīng)偵部門應(yīng)加大查處和打擊力度，維護(hù)民間借貸組織的健康運(yùn)作。三是嘗試實(shí)行資產(chǎn)抵押制度，增強(qiáng)交易可靠性。民間借貸案件的糾紛由來(lái)已久，常有資金借入者由于經(jīng)營(yíng)虧損且未實(shí)施抵押擔(dān)保，導(dǎo)致資金借出者即使勝訴也難以追回款項(xiàng)的事情。事實(shí)上資產(chǎn)抵押在多數(shù)正規(guī)金融產(chǎn)品的交易已十分普遍，但對(duì)于民間借貸組織，閩東標(biāo)會(huì)的入會(huì)提供抵押物的現(xiàn)象還不甚普遍，多數(shù)是以個(gè)人誠(chéng)信為基礎(chǔ)，部分有請(qǐng)信用較好知名度高的人作擔(dān)保，卷款逃跑的會(huì)員大多無(wú)抵押擔(dān)保物，標(biāo)會(huì)將面臨資金鏈斷裂的危險(xiǎn)，嘗試引入貸款擔(dān)保和抵押品，并通過(guò)法律，保護(hù)合法的抵押貸款行為。

（四）加快村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，疏通民間資金流

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，能夠有效填補(bǔ)民間金融的空缺，對(duì)民間借貸市場(chǎng)具有引導(dǎo)效應(yīng)，其發(fā)展能有效規(guī)范民間借貸市場(chǎng)的交易行為。自2007年以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行取得了快速的發(fā)展，為民間借貸市場(chǎng)資金的流動(dòng)提供了渠道，同時(shí)也是解決金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng)新之舉。這對(duì)于促進(jìn)閩東地區(qū)投資多元、種類多樣、治理靈活、服務(wù)高效的新型區(qū)域金融體系有積極意義，進(jìn)而也能更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步。2007年，寧德市第一家村鎮(zhèn)銀行福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式成立。2012年3月，中央決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，鼓勵(lì)民間資金設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。這給閩東地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)帶來(lái)了新的契機(jī)，村鎮(zhèn)銀行的“鯰魚效應(yīng)”能夠激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，打破農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村信貸市場(chǎng)的壟斷地位，并且稀釋民間借貸市場(chǎng)不斷膨脹的資金量。

民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展是對(duì)金融市場(chǎng)多元化的補(bǔ)充。當(dāng)前，閩東地區(qū)民間借貸有參與者多，資金數(shù)額大且自發(fā)性、創(chuàng)造性和便利性的共性，但其非理性、盲目性、泡沫性、高風(fēng)險(xiǎn)性和易于擾亂正常金融競(jìng)爭(zhēng)秩序的弱點(diǎn)也逐漸顯現(xiàn)。為此，要堅(jiān)持在相關(guān)法律的框架內(nèi)，加強(qiáng)對(duì)閩東地區(qū)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管、引導(dǎo)和疏通，逐步推進(jìn)閩東地區(qū)民間借貸的規(guī)范化、陽(yáng)光化運(yùn)作。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 陳元章.閩東機(jī)電行業(yè)[N].閩東日?qǐng)?bào)，2013-05-10.

篇（4）

一、注意借款人的信譽(yù)和償還能力。首先要看借款人的固定資產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)收入等情況,判斷其是否具備償還能力；其次看借款人的信譽(yù),切莫因礙于面子、聽信花言巧語(yǔ)或接受小恩小惠而盲目借款。

二、注意明確借款人的借款用途。我國(guó)《民法通則》規(guī)定:合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。如果出借人明知借款人是為了進(jìn)行賭博、走私、詐騙、販毒、吸毒等非法活動(dòng)而仍借款的,屬于違法借貸,其借貸關(guān)系不受國(guó)家法律保護(hù)。

三、注意簽訂書面合同。該法官說(shuō):“借據(jù)記載的內(nèi)容過(guò)于簡(jiǎn)單,發(fā)生糾紛時(shí)對(duì)于借據(jù)記載內(nèi)容往往會(huì)有不同解釋,引發(fā)爭(zhēng)端,借貸雙方最好簽訂正式的借貸合同,合同中應(yīng)當(dāng)寫明借款人、借款金額、用途、利率和還款時(shí)間等內(nèi)容,詳細(xì)確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù),并簽字畫押,雙方各執(zhí)一份。

四、注意明確借款利率。在借貸合同中應(yīng)明確借款利率,對(duì)于借款利率的規(guī)定應(yīng)合法合理,民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率,但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的四倍。同時(shí),借款利息不得在本金中扣除,也就是說(shuō)利息不得計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利,對(duì)于超出部分的利息和復(fù)利不受法律保護(hù)。

五、注意保存證據(jù)。借款人還款時(shí)應(yīng)有收據(jù),或者還款后應(yīng)將借條當(dāng)面銷毀,以免以后惹來(lái)不必要的麻煩。

篇（5）

一、當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

    我國(guó)目前農(nóng)村的民間借貸行為十分活躍，主要有以下特點(diǎn):

（一）民間借貸的主體多樣化

    民間借貸的主體十分復(fù)雜，以主體為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，民間借貸可以分為自然人之間、自然人與企業(yè)(包括法人企業(yè)與非法人企業(yè))之間、企業(yè)之間的借貸。

（二）民間借貸用途廣泛

在民間借貸中，其生產(chǎn)性借貸與生活性借貸平分秋色。生產(chǎn)性借貸主要用于投資大棚蔬菜瓜果、養(yǎng)殖奶牛、承包土地、購(gòu)買農(nóng)機(jī)具等；生活性借貸主要用于看病就醫(yī)、子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等方面。另外，子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等一次性大額支出經(jīng)常會(huì)超過(guò)農(nóng)戶的支付能力，這也是導(dǎo)致農(nóng)戶借貸的主要原因。

（三）借貸方式靈活，貸款標(biāo)的額不等

    民間借貸的行為模式主要有三種類型:一種是口頭約定型。這種類型主要發(fā)生在親戚朋友等熟人之間，依靠血緣、道德來(lái)維持。另一種是簡(jiǎn)單借據(jù)型。這種形式主要發(fā)生在陌生人之間以及數(shù)額較大的借貸之間，借據(jù)形式簡(jiǎn)單，易發(fā)生糾紛。以上兩種形式的民間借貸發(fā)生糾紛之后，一旦訴諸法院，法院無(wú)法查明事實(shí)，當(dāng)事人無(wú)法借助法律武器來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。

二、我國(guó)民間借貸相關(guān)法律和存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)目前有關(guān)民間借貸的最直接法律規(guī)定

目前，在我國(guó)的法律體系之中，尚沒(méi)有專門的有關(guān)民間借貸的法律或是行政法規(guī)的存在，民間借貸作為一種民事行為，民間借貸合同作為借款合同的一種形式，自然地受到相應(yīng)的民事法律法規(guī)以及《合同法》的直接調(diào)整。與此同時(shí)，還有一個(gè)更加具體而直接針對(duì)借貸行為所產(chǎn)生的糾紛做出處理的專門性法律文件，由最高人民法院審判委員會(huì)于1991年7月2日第502次會(huì)議通過(guò)，并由最高人民法院以法(民)發(fā)[1991]21號(hào)通知于1991年8月13日下發(fā)的《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)。該《意見》可以說(shuō)是人民法院在審理借貸案件過(guò)程中的一個(gè)最具直接意義的指導(dǎo)性文件。 

（二）對(duì)我國(guó)目前有關(guān)民間借貸直接法律規(guī)定的評(píng)價(jià)

1.法律規(guī)定零散，沒(méi)有專門法律法規(guī)調(diào)整

盡管在我國(guó)的《合同法》、《意見》以及其他一些相應(yīng)的法律法規(guī)中存在某些直接針對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)定的法律規(guī)范，但是，我國(guó)目前尚沒(méi)有一部專門的法律或是行政法規(guī)對(duì)民間借貸做出一個(gè)全面系統(tǒng)的規(guī)制與調(diào)整。而與這樣一種法律缺位的情況相比，我國(guó)的民間借貸卻大量存在并且日益成為一種顯性的社會(huì)事實(shí)，

與之相關(guān)的法律糾紛以及由此引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題也日益增多。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)本身科學(xué)性、協(xié)調(diào)性差

在現(xiàn)有有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定之中，存在著許多不合理、不科學(xué)的地方。就拿《合同法》第196條來(lái)說(shuō):“借貸合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”但事實(shí)上民間合借貸合同大量存在無(wú)息借貸的情況，既然該條款包括民間借貸合同在內(nèi)，那么，“并支付利息”的提法本身就有欠科學(xué)，盡管對(duì)金融機(jī)構(gòu)借款而言，支付利息是肯定的，但在民間借貸，筆者認(rèn)為，在支付利息前而最好加上“約定”二字。當(dāng)然通過(guò)法律精神解釋的方法，這個(gè)結(jié)論應(yīng)當(dāng)是題中之意，但無(wú)論如何，這樣的條款還是不太完善的。

三、關(guān)于完善民間借貸法律制度的思考

（一）建構(gòu)民間借貸的法律價(jià)值體系

    首先，民間借貸以自愿為基礎(chǔ)，經(jīng)過(guò)當(dāng)事人充分的協(xié)商達(dá)成一致簽訂合同，集中體現(xiàn)了合同自由，是私法自治原則的集中體現(xiàn)，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，理應(yīng)獲得法律的承認(rèn)和支持。民間借貸法律的自由價(jià)值首先體現(xiàn)為借貸主體資格的合法性。承認(rèn)了借貸主體的合法，就意味著具有了交易自由與營(yíng)業(yè)自由的權(quán)利，這種權(quán)利不應(yīng)受到非法的干擾。其次，民間借貸符合低成本、高效率的原則，但是由于沒(méi)有相關(guān)法律的支持和保護(hù)，始終處于高風(fēng)險(xiǎn)、不確定的狀態(tài)，糾紛較多，嚴(yán)重影響著借貸市場(chǎng)的秩序。第三，保護(hù)私有財(cái)產(chǎn)。對(duì)私有財(cái)產(chǎn)的保護(hù)不僅僅停留在財(cái)產(chǎn)權(quán)的確認(rèn)方面，還有財(cái)產(chǎn)權(quán)的行使。利用財(cái)富、利用方式受到法律的保護(hù)才是對(duì)財(cái)產(chǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)保護(hù)策略。

（二）關(guān)于民間借貸立法的問(wèn)題

    就民間借貸來(lái)看，最主要的需要解決的是其合法性的問(wèn)題，至于具體的行為規(guī)則可以參照相關(guān)民事法律規(guī)范。我國(guó)現(xiàn)行民間借貸的法律規(guī)范雖然過(guò)于零散，過(guò)于原則性，沒(méi)有形成一個(gè)體系，但卻為民間借貸法的制定提供了一個(gè)大體的輪廓，像民間借貸這一法律關(guān)系中涉及的債權(quán)人、債務(wù)人及保證人之間的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任，在《民法通則》、《物權(quán)法》、《合同法》、《民事訴訟法》等法律規(guī)范中都有相關(guān)的規(guī)定，尤其是《合同法》為民間借貸法提供了很好的輪廓，因此在解決了民間借貸合法性的前提下，可以參照借款合同的規(guī)則辦理。如果制定專門立法，也需要結(jié)合已有的法律規(guī)范的規(guī)定，這不僅可以縮短制定民間借貸法所需要的時(shí)間，更是建設(shè)社會(huì)主義法治社會(huì)中法制統(tǒng)一性的要求。

（三）完善民間借貸相關(guān)配套的法律制度

借貸雙方在協(xié)議借貸后，到借款人所在地的居民委員會(huì)或村民委員會(huì)登記備案。首先由政府部門制定統(tǒng)一的民間借貸合同范本，從借貸雙方、借貸時(shí)間、借貸金額、貸款利率、貸款用途、放款方式、還款時(shí)間等內(nèi)容予以明確規(guī)定，借貸雙方當(dāng)事人在辦理手續(xù)時(shí)填寫，并加蓋居民委員會(huì)或村民委員會(huì)公章，合同書一式三份，借貸雙方及居民委員會(huì)或村民委員會(huì)各執(zhí)一份。其次，每年年底由居民委員會(huì)或村民委員會(huì)對(duì)本年所登記的民間借貸情況統(tǒng)一匯總，上報(bào)政府相關(guān)部門，便于政府的宏觀調(diào)控，減少民間借貸對(duì)宏觀調(diào)控的影響，同時(shí)對(duì)社會(huì)公眾進(jìn)行民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示.這樣，貸款人在貸款給借款人之前可以到借款人所在地的居民委員會(huì)或村民委員會(huì)查詢借款人以往的借款還款情況，對(duì)某些借款人的欺詐行為形成了一種制約。

完善我國(guó)農(nóng)村民間借貸的法律體系，是民間借貸發(fā)展完善的自我要求，同時(shí)對(duì)于建立誠(chéng)信社會(huì)也起到了一定程度的促進(jìn)作用。同時(shí)減少了民間借貸糾紛的發(fā)生，在司法資源稀缺的今天，有利于法院及時(shí)處理民間借貸糾紛案件。

參考文獻(xiàn)：

[1]戴建志.民間借貸法律實(shí)務(wù).法律出版社.1997；

篇（6）

一、引言

隨著溫州金融體制改革的推進(jìn)，民間借貸正逐步走向合法化、陽(yáng)光化和規(guī)范化。而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、民營(yíng)化程度較高的瑞安市成為“金改”的首要試點(diǎn)，率先開展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，設(shè)立瑞安市民間借貸服務(wù)中心，為金融改革提供配套服務(wù)。但快速發(fā)展的瑞安民間借貸市場(chǎng)有許多不成熟的地方，無(wú)論是法律規(guī)范方面，還是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，都存在值得人們深思的問(wèn)題，尤其是2011年集中爆發(fā)了老板跑路、企業(yè)倒閉事件后，民間借貸糾紛也隨之大幅增加。

國(guó)內(nèi)許多學(xué)者對(duì)民間借貸的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題有一定的研究。在現(xiàn)狀研究方面，吳國(guó)聯(lián)（2011）調(diào)查了溫州民間借貸市場(chǎng)，指出民間借貸規(guī)模龐大，利率處于階段性高位。陳康康（2011）提出隨著借貸規(guī)模的擴(kuò)大，借貸人出現(xiàn)盲目追逐投資熱點(diǎn)的特點(diǎn)。劉磊（2012）認(rèn)為從2011年下半年開始，溫州民間信用擔(dān)保體系崩潰，民間借貸基本“休眠”。在問(wèn)題研究方面，王新安（2013）指出民間借貸會(huì)增加企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，極易引發(fā)糾紛。董玉華（2013）提出高利貸行業(yè)隱秘性強(qiáng)、難監(jiān)管，資金流向容易導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)空心化。

綜合現(xiàn)有研究發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)民間借貸的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題研究較多，但對(duì)問(wèn)題存在的原因分析較少。本文結(jié)合文獻(xiàn)和實(shí)地考察，從多個(gè)角度對(duì)瑞安民間借貸的現(xiàn)狀進(jìn)行實(shí)證分析，提出其存在的主要問(wèn)題并分析成因。

二、瑞安民間借貸的現(xiàn)狀分析

溫州瑞安市作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、民營(yíng)化程度較高的區(qū)域之一，其民間借貸在總體上呈現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。近年來(lái)，市場(chǎng)對(duì)民間資本的需求不斷增長(zhǎng)，而供給基本不變甚至有減少的趨勢(shì)，使得民間資本供不應(yīng)求，這導(dǎo)致借貸利率有上升的趨勢(shì)。借貸規(guī)模也越來(lái)越大，從過(guò)去的幾萬(wàn)元擴(kuò)大到現(xiàn)在的上百萬(wàn)元，約為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的1/3。為反映目前瑞安市民間借貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀，筆者結(jié)合文獻(xiàn)資料和實(shí)地考察情況對(duì)瑞安市民間借貸的現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

（一）瑞安民間借貸的主體與形式

瑞安民眾的市場(chǎng)參與程度較高，借貸主體進(jìn)一步豐富，借貸形式多樣。80%的家庭和60%的企業(yè)參與了民間借貸活動(dòng)，從過(guò)去局限于親友鄰里之間的資金互助借貸擴(kuò)大到私營(yíng)業(yè)主、城鄉(xiāng)居民與典當(dāng)擔(dān)保公司之間的借貸。借貸形式呈現(xiàn)多樣化發(fā)展的趨勢(shì)，除了發(fā)生在親戚朋友之間的互助直接借貸外，還有集資、呈會(huì)、典當(dāng)、擔(dān)保等高息借貸。借貸行為廣泛遍及各行各業(yè)，逐漸形成“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的態(tài)勢(shì)。

（二）瑞安民間借貸資金的來(lái)源與用途

瑞安民間借貸的資金主要來(lái)源于中小民營(yíng)企業(yè)主和普通家庭的閑置資金。大部分居民將閑置存款投入民間借貸市場(chǎng)以賺取高于銀行的利息;也有一部分資金來(lái)源于銀行信貸，通過(guò)個(gè)人貸款的渠道間接流入民間借貸市場(chǎng)。

民間借貸資金的用途較多，既有生活消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、項(xiàng)目投資等長(zhǎng)期用途的，也有短期墊資、拆借周轉(zhuǎn)等短期用途的，其中以生產(chǎn)、投資為主，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及臨時(shí)周轉(zhuǎn)的占比達(dá)到50%以上。在2011年穩(wěn)健的貨幣政策下，社會(huì)資金總體趨緊，短期墊資需求增加，社會(huì)資金拆借鏈條延長(zhǎng)，轉(zhuǎn)手環(huán)節(jié)變多，“空轉(zhuǎn)”而沒(méi)有進(jìn)入實(shí)質(zhì)領(lǐng)域的民間借貸資金有所增加。[1]但從2013年開始，瑞安民間資金被用于房地產(chǎn)、股市等投機(jī)活動(dòng)有所減少，民間資金逐步回歸理性，主要投向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，用于擴(kuò)大再生產(chǎn)。

（三）民間借貸的利率

民間借貸市場(chǎng)不是價(jià)格統(tǒng)一的市場(chǎng)，各子市場(chǎng)的利率價(jià)格差距較大。據(jù)瑞安市民間借貸利率監(jiān)測(cè)點(diǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2013年瑞安一般社會(huì)主體之間的普通借貸利率平均為12751‰，社會(huì)融資中介的放貸利率約為156‰，分別比去年下降0231和09個(gè)千分點(diǎn)。經(jīng)實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，瑞安民間借貸市場(chǎng)的實(shí)際利率是根據(jù)借貸的具體情況而定的，不同的借貸途徑和不同的主體之間的借貸利率是不同的，一般向親朋好友借款的利率較低，約為8厘至1分5不等;而向小額貸款公司等社會(huì)融資中介借款的利率則較高，約是前者的15倍。有無(wú)抵押物的借貸利率也是不同的，在有抵押物的情況下，借貸利率為月息1分至1分5厘，而在無(wú)抵押物的情況下，貸款利率則高達(dá)月息3分至5分。

（四）民間借貸的糾紛

隨著民間借貸活動(dòng)的日益活躍，民間借貸糾紛也大幅增加。自2010年以來(lái)，瑞安人民法院受理的民間借貸糾紛案件的數(shù)量和標(biāo)的額呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。特別是2011年下半年開始，民間借貸糾紛案件和案件標(biāo)的額增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)迅猛，2011年下半年收案1408件，同比上升4208%;收案標(biāo)的額為937億元，同比上升9757%。2012年1月至6月，民間借貸糾紛繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，受理案件2034件，同比上升51%;收案標(biāo)的額為1698億元，為上年同期的309倍。[2]

近年來(lái)，民間借貸糾紛的類型逐漸呈現(xiàn)多樣化、復(fù)雜化的趨勢(shì)，主要有借貸無(wú)借據(jù)、借據(jù)不規(guī)范、借貸無(wú)擔(dān)保和高利貸、集資詐騙等非法借貸。但多種糾紛類型的背后不再是單一的借貸行為，而是以民間借貸為外衣，實(shí)則從事“非法集資”、“集資詐騙”等犯罪案件，甚至出現(xiàn)非法拘禁、斗毆和恐嚇等暴力討債行為。此外，一些不規(guī)范的民間借貸行為，如收款人與欠條出具人不一致等使得借款、還款事實(shí)模糊，一旦出現(xiàn)信用缺失、違約現(xiàn)象就會(huì)引起借貸糾紛，這致使民間借貸的糾紛案件逐年大幅增加。

由此可見，瑞安市的民間借貸活動(dòng)較活躍，民間資本支撐著瑞安民營(yíng)企業(yè)的與發(fā)展，也在較大程度上解決了瑞安市中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，但瑞安民間借貸在發(fā)揮作用的過(guò)程中也暴露出了很多問(wèn)題。

三、瑞安民間借貸中存在的問(wèn)題及其原因分析

（一）法律制度問(wèn)題

我國(guó)目前還沒(méi)有專門針對(duì)民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行全國(guó)立法，關(guān)于民間借貸的法律條文較零散，法律制度體系不完善，對(duì)合法利率的界定也不明確。這導(dǎo)致民間借貸行為存在較大的法律漏洞，缺乏法律制度的約束和保護(hù)。

最高人民法院下發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》指出，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。[3] 而新出臺(tái)的《溫州民間融資管理?xiàng)l例》規(guī)定，民間借貸利率由借款人和出借人雙方協(xié)商確定，國(guó)家對(duì)利率限制有規(guī)定，從其規(guī)定。[4]我國(guó)的法律對(duì)民間借貸合法利率的界定并不明確，民間借貸利率超過(guò)銀行同類貸款利率4倍的部分是不受法律保護(hù)的，但這一部分未必就是高利貸。因此，在不合法放貸和高利貸之間還沒(méi)有一個(gè)明確的法律界定，這個(gè)模糊點(diǎn)極易被不法分子利用，將借貸利率提高到銀行同類貸款利率的4倍左右或超過(guò)一部分，進(jìn)行非法放貸活動(dòng)，賺取巨額利息差卻又不造成犯罪，而如此高的利率會(huì)增加收益率較低、償債能力有限的中小企業(yè)的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，從而易造成金融風(fēng)險(xiǎn)，擾亂民間借貸市場(chǎng)的秩序。

（二）監(jiān)管體系問(wèn)題

民間借貸市場(chǎng)缺乏有效的監(jiān)管體系。民間借貸市場(chǎng)是自發(fā)形成的，未制定完整的監(jiān)管框架，缺乏相應(yīng)的履職手段和監(jiān)管權(quán)限，缺少有效的外部監(jiān)督管理機(jī)制。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)民間金融的監(jiān)管處于初步階段，在監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管規(guī)范等方面還存在問(wèn)題。

監(jiān)管主體不統(tǒng)一，多頭監(jiān)管造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)混亂。民間借貸機(jī)構(gòu)有些是由政府或銀監(jiān)局審批成立的，也有自發(fā)成立的，造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)混亂、監(jiān)管精力分散。目前小額貸款公司和擔(dān)保公司的監(jiān)管責(zé)任在地方政府，但具體由哪個(gè)部門負(fù)責(zé)，各地有所不同。而瑞安民間借貸服務(wù)中心是由瑞安市人民政府向溫州市人民政府申請(qǐng)成立的，由瑞安金融辦監(jiān)管，引入部分政府職能部門，發(fā)揮備案監(jiān)管作用。但其收取的咨詢費(fèi)、中介費(fèi)使得借貸服務(wù)中心的成功率較低，這導(dǎo)致監(jiān)管主體覆蓋面較小，仍有部分民間借貸沒(méi)被納入監(jiān)管范圍。

監(jiān)管對(duì)象分布廣泛而分散，流動(dòng)性強(qiáng)，難以集中管理。民間借貸的參與主體是普通民眾，直接借貸隱蔽性較強(qiáng)，借貸資本的規(guī)模不同，借貸利率變動(dòng)不穩(wěn)定，難以統(tǒng)一監(jiān)管。民間借貸的利率受市場(chǎng)需求、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和銀行政策松緊的影響較大，在經(jīng)濟(jì)不景氣、銀根收緊的背景下，銀行信貸規(guī)模縮減，很多小企業(yè)難以從銀行貸款，只能通過(guò)民間借貸來(lái)維持生存與發(fā)展，這導(dǎo)致了民間資本市場(chǎng)的旺需求，抬升了民間借貸的利率。利率在企業(yè)急需周轉(zhuǎn)資金時(shí)上升，增加了企業(yè)的融資成本，過(guò)高的利率使企業(yè)難以度過(guò)困難期，賺得錢只夠償還每年的利息，這導(dǎo)致了瑞安的小企業(yè)發(fā)展緩慢，難以做大做強(qiáng)。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸存在借款者違約的風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸主要發(fā)生在熟人圈內(nèi)，出于對(duì)借款方的信任，借貸程序簡(jiǎn)略。一旦借款者違約，不規(guī)范的民間借貸行為就會(huì)產(chǎn)生較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)受到多種因素的影響。

1民間借貸主體間的關(guān)系親疏引起信用風(fēng)險(xiǎn)

借貸主體的關(guān)系通常分為兩種，一種是借貸雙方具較親密的關(guān)系，一般是出于互助心理的親屬、同事和朋友等，此類借貸利率較低，信用風(fēng)險(xiǎn)較低，發(fā)生糾紛的可能性相對(duì)較小;而另一種是借貸雙方互不相識(shí)，通過(guò)中介發(fā)生借貸行為，出借人出于牟利心理，多數(shù)是以合法的形式掩蓋非法的目的，比如以本息合計(jì)方式還款或預(yù)先在本金在扣除部分利息，甚至高利貸、非法集資，此類借貸的利率較高，信用風(fēng)險(xiǎn)較高，極易引起借貸糾紛。

2民間借貸形式的不規(guī)范性引起信用風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸行為中極少簽訂規(guī)范的合同，通常只有簡(jiǎn)單的欠條或借據(jù)，僅注明借款人、借款金額和借款時(shí)間，而沒(méi)有借款期限、借款用途、借款利率、還款方式等相關(guān)要素，甚至有些在發(fā)生資金轉(zhuǎn)移行為時(shí)僅以口頭協(xié)議的方式訂立。這些不規(guī)范的民間借貸行為增加了信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)信用缺失、違約現(xiàn)象就會(huì)引起借貸糾紛，但會(huì)因手續(xù)不完備、借貸不規(guī)范而無(wú)法得到法律救濟(jì)。

3民間借貸擔(dān)保方式的約定不明確引起信用風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸的擔(dān)保分為保證和抵押，借貸雙方一般將其作為借據(jù)中的一項(xiàng)條款來(lái)處理，但在有保證人的情況下往往只讓保證人簽個(gè)字，也沒(méi)注明是保證人還是見證人，有的雖寫明了“擔(dān)保人某某某”，但未注明具體的權(quán)利義務(wù)。而在約定抵押物時(shí)，占多數(shù)的是房屋和機(jī)動(dòng)車，但這兩種抵押物很少有人進(jìn)行抵押登記。約定不明確的擔(dān)保方式增加了發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

（四）高利貸風(fēng)險(xiǎn)

瑞安民間借貸中高利率問(wèn)題較突出，部分過(guò)高的利率易轉(zhuǎn)化為高利貸，利率越高，高利貸風(fēng)險(xiǎn)越大。高利貸行為日益隱蔽化、專業(yè)化，信息不透明程度高，難以監(jiān)測(cè)，加大了政府監(jiān)管的難度，對(duì)民間借貸市場(chǎng)秩序造成一定的破壞。

銀行存款利率較低，甚至實(shí)際存款利率為負(fù)利率。而相對(duì)于利潤(rùn)較低的制造實(shí)業(yè)，放高利率的貸款能夠快捷地實(shí)現(xiàn)“錢生錢”的資本增值。由于資金掌控者的趨利性，高利率的民間借貸成為瑞安人投資的首選，導(dǎo)致民間借貸市場(chǎng)投資的旺需求，給高利貸提供了一個(gè)不斷滋生的機(jī)會(huì)。

經(jīng)過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，并非所有的高利率貸款就是高利貸，在許多民間借貸行為中，人們會(huì)把利率控制在4倍以內(nèi)或者4倍左右，采用利息一次從本金中扣除的方法，如貸1000萬(wàn)，實(shí)際提走900萬(wàn)，但貸款人需要?dú)w還1300萬(wàn)，所以很難從合同中發(fā)現(xiàn)高利貸。[5]而我國(guó)對(duì)于高利貸的上限界定并不明確，這個(gè)法律漏洞會(huì)被一些不法分子所利用，他們?yōu)榱速嵢「哳~的利息差，以擔(dān)保公司或小額貸款的名義，從事高利貸活動(dòng)，這種沒(méi)有法律規(guī)范的高利貸就是以借貸者“跑路”或“自殺”的悲慘方式來(lái)謝幕。

參考文獻(xiàn)：

[1] 吳國(guó)聯(lián)對(duì)當(dāng)前溫州民間借貸市場(chǎng)的調(diào)查[J]浙江金融2011，（8）：

[2] 陳曉潔當(dāng)前瑞安民間借貸市場(chǎng)的調(diào)查與思考[J]《經(jīng)濟(jì)師》2013，（1）：31-32

篇（7）

3、那么民間借貸利率司法保護(hù)上限調(diào)整對(duì)金融借貸有什么影響呢。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》法釋文件在開頭即表明：“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。”

篇（8）

一、當(dāng)前民間借貸的新情況和新特點(diǎn)

(一)民間借貸主體多元化、區(qū)域分布廣泛化。目前，民間借貸的供需方組成復(fù)雜，涉及到城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)等甚至包括國(guó)家公務(wù)員、黨政干部、金融機(jī)構(gòu)人員。據(jù)初步調(diào)查統(tǒng)計(jì)，城鄉(xiāng)居民約占20％，個(gè)體工商戶約35％，中小企業(yè)約45％。民間借貸活動(dòng)分布廣泛、遍布城鄉(xiāng)，從農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)、就醫(yī)、消費(fèi)、子女上學(xué)、婚喪嫁娶到城鎮(zhèn)(市)購(gòu)房、買車、創(chuàng)業(yè)、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，可以說(shuō)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的地方就有民間借貸的發(fā)生。

(二)借貸利率和期限靈活，方式多樣。當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要靠信用社承擔(dān)，其利率執(zhí)行普遍達(dá)到年利率12‰-15‰。據(jù)調(diào)查。民間借貸利率相對(duì)靈活，大多由雙方參考同期銀行貸款利率，根據(jù)償還能力、期限和風(fēng)險(xiǎn)程度自行協(xié)商確定，檔次多、差別大，大體在同檔次貸款基準(zhǔn)利率的1―2倍，平均在15‰左右，最高的超過(guò)30‰，最低為10‰，80％的調(diào)查對(duì)象月息介于10‰―20‰之間。

(三)民間借貸規(guī)模和單筆借貸金額呈上升趨勢(shì)。貧困地區(qū)金融服務(wù)相對(duì)滯后，也帶來(lái)民間借貸需求量的不斷加大，以彌補(bǔ)金融帶來(lái)的資金缺口。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近幾年縣域民間借貸由一千多萬(wàn)元，每年按一千多萬(wàn)元的速度遞增，目前總量達(dá)到四千多萬(wàn)元，占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模的5％左右。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，無(wú)論城鎮(zhèn)和農(nóng)村，民間借貸金額單戶單筆交易額亦逐步增大。

(四)民間借貸履約率高，違約補(bǔ)救方式靈活多樣，但民間借貸引發(fā)的民事糾紛案件數(shù)量呈上升趨勢(shì)。據(jù)了解，民間借貸違約率較低，一般在5％以下。

二、民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用及潛在的風(fēng)險(xiǎn)

(一)緩解了銀行業(yè)貸款壓力，助推金融體制改革。一是民間借貸一定程度上彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)所顧及不到的資金需求，承接了部分中小企業(yè)成長(zhǎng)之初的融資高風(fēng)險(xiǎn)，填補(bǔ)了正規(guī)金融支持經(jīng)濟(jì)的空白。二是一定程度上有利于緩和銀行借貸壓力，降低了銀行資金風(fēng)險(xiǎn)。三是民間借貸注重信用關(guān)系，方便、快捷、靈活的經(jīng)營(yíng)方式，給銀行業(yè)帶來(lái)了一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力，對(duì)于各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念有一定的促進(jìn)作用。

(二)優(yōu)化資源配置，推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。民間借貸資金供需雙方相互都有一定的了解。信息優(yōu)勢(shì)使放款者能選擇一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)和收益相對(duì)合理的項(xiàng)目給予資金支持，實(shí)現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置。另外。民間借貸對(duì)推動(dòng)個(gè)體、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大功不可沒(méi)，從調(diào)查表明。幾乎所有的個(gè)體戶、民營(yíng)企業(yè)都有過(guò)民間借貸的經(jīng)歷，30％左右的民營(yíng)企業(yè)表示在其發(fā)展壯大過(guò)程中民間借貸的作用不可替代。起到了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、政府和其他部門所不可起到的作用。

(三)民間借貸削弱了金融宏觀調(diào)控效應(yīng)。在總量調(diào)控上，企業(yè)在國(guó)家宏觀調(diào)控作用的范圍外進(jìn)行民間借貸，使金融調(diào)控政策打了折扣。在結(jié)構(gòu)調(diào)控上，宏觀調(diào)控部門可以通過(guò)引導(dǎo)銀行信貸資金的流向，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。但民間借貸資金流動(dòng)由于存在盲目性。很容易流人一些國(guó)家限制或禁止的行業(yè)、企業(yè)。

(四)疏于規(guī)范對(duì)社會(huì)穩(wěn)定蘊(yùn)含著潛在的威脅。民間借貸私人交易較多、隨意性大、規(guī)范性差、借貸的法律要素不全，一旦出現(xiàn)違約，常使借貸雙方、擔(dān)保人之間關(guān)系惡化，引發(fā)一些民事、經(jīng)濟(jì)糾紛或者訴訟案件，甚至引發(fā)起惡性刑事案件。如果民間借貸演變?yōu)榉欠Y，將給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融秩序造成負(fù)面影響，嚴(yán)重地將危及區(qū)域的經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定。

三、規(guī)范民間借貸行為的幾點(diǎn)建議

民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式。其存在是歷史淵源、社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和金融體制等多種因素互相作用的結(jié)果，有其必然性和合理性。為引導(dǎo)規(guī)范民間借貸，建議從以下方面加以引導(dǎo)和規(guī)范：

(一)加快立法進(jìn)程。建議在《合同法》的大原則下，充分考慮民間借貸的特殊性，兼顧自愿、公平、合理和市場(chǎng)原則，盡快制定《民間借貸管理?xiàng)l例》，明確民間借貸與非法集資的法律界定、行為規(guī)范、利率區(qū)間、抵押擔(dān)保、糾紛處理等，從立法角度給予民間借貸活動(dòng)合法的生存和發(fā)展空間，為民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法規(guī)范的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，讓正當(dāng)?shù)拿耖g借貸活動(dòng)走向陽(yáng)光地帶，充分發(fā)揮其抬遺補(bǔ)缺的作用。

篇（9）

一、廣東省湛江市嘉粵集團(tuán)破產(chǎn)重整案涉及民間借貸問(wèn)題的分析

廣東省湛江市嘉粵集團(tuán)公司（以下簡(jiǎn)稱“嘉粵集團(tuán)”）注冊(cè)資本5000萬(wàn)元，下設(shè)16家子公司，為湛江地產(chǎn)龍頭企業(yè)。根據(jù)破產(chǎn)程序，嘉粵集團(tuán)資不抵債提出重整申請(qǐng)。經(jīng)審計(jì)，嘉粵集團(tuán)負(fù)債約70.35億元，涉?zhèn)鶛?quán)人333戶，是全國(guó)涉案?jìng)鶛?quán)最大的重整案件之一。

亞太城市房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)謝逸楓對(duì)21世紀(jì)網(wǎng)表示，“嘉粵（瀕臨）破產(chǎn)的根源是開發(fā)商過(guò)于深入商業(yè)地產(chǎn)與銷售資金回收緩慢導(dǎo)致的結(jié)果，而導(dǎo)火線就是民間貸款，高利息與商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目投資超過(guò)開發(fā)商的承擔(dān)能力，招來(lái)破產(chǎn)惡果。”

嘉粵集團(tuán)破產(chǎn)重整案件涉及債權(quán)人333戶，人數(shù)眾多，債權(quán)金額70多億，金額特別巨大，對(duì)湛江當(dāng)?shù)氐慕鹑凇⒎康禺a(chǎn)、酒店等行業(yè)發(fā)展有著非常深刻的影響，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展大局有直接關(guān)系，也是全國(guó)標(biāo)的額最大的重整案件之一。因而得到湛江市委、市政府、廣東省高級(jí)人民法院、湛江中級(jí)法院高度重視。如今，嘉粵集團(tuán)在管理人的監(jiān)管下，重新步入正軌，重整后或?qū)⒌靡浴被U(xiǎn)為夷”，或?qū)⒌玫?“重生”，債權(quán)人的權(quán)益或?qū)⒌玫阶畲蟪潭鹊木S護(hù)。然而通過(guò)對(duì)該案件的探究，民間借貸所顯現(xiàn)出來(lái)的諸多問(wèn)題，值得我們思考：債權(quán)人權(quán)益維護(hù)機(jī)制有待建立和完善。

2009年至2011年，湛江市兩級(jí)法院共審結(jié)一審民間借貸糾紛案件4225件，二審民間借貸案件231件。三年來(lái)，在審結(jié)的一審案件中，三年審結(jié)數(shù)2010年較2009年上升23%，2011年較2010年上升41%；三年審結(jié)二審案件2010年比2009年增長(zhǎng)15%，2011年較上年增長(zhǎng)17%。民間借貸正是因?yàn)榫邆淞耸掷m(xù)簡(jiǎn)便、隨需隨借、甚至無(wú)需抵押、無(wú)需擔(dān)保、資金快速到位等絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，使得民間融資市場(chǎng)越發(fā)有生機(jī)。但是，首先由于法律界限的不明確、體制方面的不完善，以及各層面的認(rèn)識(shí)的不一致，以致很多地方的民間借貸處于非法或放任失控的狀態(tài)；其次，民間借貸雖具靈活方便特點(diǎn)，但帶有盲目性，容易在多個(gè)借貸關(guān)系之間產(chǎn)生交叉連鎖反應(yīng)，影響社會(huì)穩(wěn)定；民間借貸手續(xù)過(guò)于簡(jiǎn)便，甚至不考慮資信，無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，所以當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，往往無(wú)法解決；另外，一些人借機(jī)進(jìn)行高息放貸活動(dòng)，干擾了金融市場(chǎng)。

經(jīng)過(guò)筆者資料的搜集及整理，我國(guó)《憲法》第13條，《民法通則》第85條和第90條，《民法通則》第135條，《合同法》第196條和第211條等比較零散的一些條文規(guī)定，力度不夠；相對(duì)而言，1991年8月13日最高人民法院下發(fā)的《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》就已經(jīng)是其在審理借貸案件過(guò)程中一個(gè)最直接的指導(dǎo)性文件了。

由此可見：首先，民間借貸相關(guān)立法散亂，無(wú)專門強(qiáng)制性法律規(guī)范，具有很大的任意性，并且在適用問(wèn)題上，既可適用民法通也可采用合同法的相關(guān)內(nèi)容；其次，民間借貸案件的證據(jù)認(rèn)定是難題。如借貸合同的訂立是借貸雙方的合意行為，我國(guó)并未強(qiáng)制要求使用書面合同，甚至可使口頭約定形式，借貸雙方一般都比較隨意，以“借條”、“收據(jù)”等形式進(jìn)行；再次，民間借貸與非法集資的界定模糊，合法的民間借貸關(guān)系受到法律保護(hù)，但是條文相對(duì)不清晰；另外，“最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍”或已不適用。

二、對(duì)民間借貸債權(quán)人權(quán)益維護(hù)機(jī)制的探索

民間借貸雖然是必須的普通的經(jīng)濟(jì)行為，但也可能誘發(fā)不良的社會(huì)問(wèn)題，甚至異化成經(jīng)濟(jì)犯罪。針對(duì)上述存在的問(wèn)題，提出以下建議：

（一）盡快出臺(tái)專門針對(duì)民間信貸的法律，使其有法可依

出臺(tái)專門法律，是使民間信貸實(shí)行有法可依的最有效途徑，通過(guò)國(guó)家立法的形式在民間獲取信貸資金，打破目前銀行壟斷信貸資金的局面，并保障出借人的放貸權(quán)利，將使民間信貸的合法性得到肯定和保護(hù)。

（二）明確民間借貸與非法集資犯罪的界限

首先要界定兩者的目的，民間借貸是為了彌補(bǔ)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或日常生活中出現(xiàn)的資金缺口，而非法集資一般是以非法獲利為目的。其次界定兩者的資金來(lái)源，民間借貸放貸資金源自債權(quán)人的自有資金，而非法集資來(lái)源于非法吸收的公共存款、國(guó)外熱錢等。

（三）加強(qiáng)法律監(jiān)管，完善機(jī)構(gòu)機(jī)制建設(shè)

政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)民間借貸行為的指導(dǎo)，將民間閑散資金引向國(guó)家鼓勵(lì)的行業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展；鼓勵(lì)民間借貸行為盡量采用完整的書面借貸合同，維護(hù)債權(quán)人權(quán)益提供合法有力的依據(jù)；構(gòu)建企業(yè)誠(chéng)信系統(tǒng)和信用體系，建立企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展；建立民間借貸監(jiān)測(cè)體系，設(shè)立民間金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將民間借貸納入我國(guó)金融監(jiān)管范圍。及時(shí)掌握民間借貸資金來(lái)源和利率水平，指導(dǎo)民間借貸合理合法進(jìn)行，使得民間借貸風(fēng)險(xiǎn)可控。

（四）推進(jìn)民間借貸利率市場(chǎng)化建設(shè)

放開資金價(jià)格，把民間借貸引導(dǎo)到市場(chǎng)正常運(yùn)行的軌道，讓民間借貸利率真實(shí)反映金融市場(chǎng)不同主體對(duì)資金的需求，一方面充分保障債權(quán)人的權(quán)益，一方面使債務(wù)人及時(shí)獲得借貸資金。在完善、有效的民間金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系中，參考具體時(shí)間段的貨幣政策，貨幣存量等重要經(jīng)濟(jì)指數(shù)，由國(guó)家金融主管機(jī)構(gòu)專門制定《民間利率分類動(dòng)態(tài)指引》，實(shí)行分類管理和定期利率浮動(dòng)的指引，引導(dǎo)民間資金流向，讓民間資金得到有效的利用。

參考文獻(xiàn)：

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隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，特別是新舊動(dòng)力轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵時(shí)期，落實(shí)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，著力解決中小微企業(yè)融資難，是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要任務(wù)之一。在此背景下，作為正規(guī)金融合理補(bǔ)充的民間借貸，因其手續(xù)簡(jiǎn)便、放款迅速而日趨活躍，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，已成為廣大市場(chǎng)主體獲得生產(chǎn)、生活資金來(lái)源、投資謀取利益的重要渠道。然而，由于我國(guó)金融和法律體系相對(duì)不健全，民間借貸存在一定負(fù)面影響，其粗放、自發(fā)、紊亂的發(fā)展一直游離于國(guó)家金融監(jiān)管體系的邊緣；其盲目、無(wú)序、隱蔽的缺陷日積月累疊加凸顯，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)漸增，隱患愈加突出。

伴隨著借貸主體的廣泛性和多元化，民間借貸的發(fā)展直接導(dǎo)致大量糾紛成訟，人民法院受理案件數(shù)量快速增長(zhǎng)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年全國(guó)法院審結(jié)民間借貸糾紛案件59.4萬(wàn)件，2012年審結(jié)72.9萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)22.68%；2013年審結(jié)85.5萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)17.27%；2014年審結(jié)102.4萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)19.89%；2015年上半年已經(jīng)審結(jié)52.6萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)26.1%。目前，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額逐年上升，引起社會(huì)各界廣泛關(guān)注。

《規(guī)定》賦予民間借貸身份合法化

長(zhǎng)期以來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸共同為企業(yè)發(fā)展“輸血”，其中民間借貸滿足了諸多中小微企業(yè)、個(gè)人的借貸需求，成為正規(guī)金融體系之外散亂分布的資金“賣場(chǎng)”。由于手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速、操作靈活，民間借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，但由于缺乏監(jiān)管與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，粗放、自發(fā)、紊亂的發(fā)展也帶來(lái)負(fù)面影響，跑路現(xiàn)象層出不清，民間借貸糾紛訴訟也逐年上升，已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二大民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額逐年上升。

業(yè)界人士表示，此《規(guī)定》的出臺(tái)，讓民間借貸走向合法化了。在此之前，民間借貸一直是在民間存在的一種融資信用形式，并沒(méi)有一個(gè)合法身份，而《規(guī)定》則給了民間借貸一個(gè)合法身份，這對(duì)于提升民眾信任度、提振行業(yè)正能量來(lái)說(shuō)都是利好，更有利于陽(yáng)光化民間借貸的發(fā)展。

《規(guī)定》明確民刑交叉案件處理辦法

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，法律調(diào)整的社會(huì)關(guān)系日趨多元復(fù)雜。在民間借貸糾紛當(dāng)中，此類案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營(yíng)等案件交織在一起，出現(xiàn)由同一法律事實(shí)或相互交叉的兩個(gè)法律事實(shí)引發(fā)的、一定程度上交織在一起的刑事案件和民事案件，即民刑交叉案件。民刑交叉問(wèn)題主要包括刑民程序的協(xié)調(diào)與實(shí)體責(zé)任的確定兩個(gè)方面，這一部分主要包括：1.對(duì)于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，人民法院應(yīng)當(dāng)不予受理或者駁回，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。這一規(guī)定有利于公檢法三機(jī)關(guān)在打擊和處理涉眾型非法集資犯罪時(shí)能夠更好地協(xié)調(diào)一致、互相配合。2.對(duì)于與民間借貸案件雖有關(guān)聯(lián)，但不是同一事實(shí)的犯罪，人民法院應(yīng)當(dāng)將犯罪線索材料移送偵查機(jī)關(guān)，但民間借貸案件仍然繼續(xù)審理；3.借款人涉嫌非法集資等犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。

《規(guī)定》明確利率界限摘除高利貸帽子

一直以來(lái)，在民眾眼里，民間借貸始終與高利貸的稱呼糾纏不清。一家出現(xiàn)問(wèn)題，整個(gè)行業(yè)發(fā)展都會(huì)受到信任危機(jī)的重創(chuàng)，嚴(yán)重制約了規(guī)范企業(yè)的發(fā)展。而最新的司法解釋中，對(duì)民間借貸利率上限、定義范圍、事先未約定利率、逾期利率及復(fù)利等問(wèn)題都做了具體規(guī)定，正視了廣大中小微企業(yè)對(duì)陽(yáng)光融資和正當(dāng)投資的渴求，最引人關(guān)注的當(dāng)屬重新定位民間借貸的合法利率范圍，民間借貸年利率24%以內(nèi)受法律保護(hù)，36%以上視為無(wú)效合同，在24%到36%之間的合同視為自然債務(wù)。而在此之前，對(duì)于民間借貸利率的合法上限規(guī)定為“銀行同類貸款利率的四倍”。

《規(guī)定》出臺(tái)的重要意義不亞于一場(chǎng)金融改革。以24%、36%兩個(gè)具體數(shù)字劃定了利率的‘兩線三區(qū)’：一個(gè)是年利率24%以內(nèi)的完全受到法律的保護(hù)，24%-36%區(qū)間是自然債務(wù)區(qū)，借貸雙方意思自治，可自由發(fā)揮，超過(guò)36%的才是高利貸。可以說(shuō)，這一利率范圍的重新界定，更符合當(dāng)下的現(xiàn)實(shí)情況，給合法的民間借貸松綁，與高利貸明顯區(qū)分開來(lái)，有利于合規(guī)企業(yè)更廣泛的開展投融信息中介服務(wù)，緩解企業(yè)融資難、融資貴等頑疾，讓企業(yè)迅速獲得所需資金，滿足自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要。

篇（11）

中圖分類號(hào)：D923 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）05-0195-02

經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的情況下，一些經(jīng)濟(jì)問(wèn)題也逐漸的暴露出來(lái)。一些中小型企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中是非常容易發(fā)生資金短缺的問(wèn)題，解決的最佳途徑就是通過(guò)民間借貸來(lái)維持企業(yè)的運(yùn)營(yíng)，所以也就導(dǎo)致了民間借貸的繁榮發(fā)展。民間借貸在沒(méi)有一套科學(xué)的規(guī)范約束下，存在借款的金額比較大，而且借貸方式靈活、利息高的特點(diǎn)，通俗的說(shuō)就是高利貸。最后可能會(huì)出現(xiàn)非常多的法律糾紛。本文就民間借貸的若干法律問(wèn)題進(jìn)行深入的分析，以減少民間借貸出現(xiàn)法律糾紛的機(jī)率。

一、民間借貸的基本情況

民間借貸，又稱為“灰色金融”，但是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮中，也逐漸的活躍在金融市場(chǎng)中。民間借貸在我國(guó)出現(xiàn)的歷史比較悠久，大概有四千多年的時(shí)間。起初的時(shí)候發(fā)展并不好，甚至在幾十年間再無(wú)蹤跡。直到改革開放的春風(fēng)吹過(guò)，民間借貸又慢慢地出現(xiàn)在人們的視野，并逐漸壯大規(guī)模。民間借貸雖然在不斷地發(fā)展，但是由于是法律所禁止的，所以在法律之外的夾縫中求生存，發(fā)展也是步履維艱。民間借貸主要有地下錢莊、中介、擔(dān)保三種模式。三種模式各具特色，發(fā)展是非常的快的。

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度是以公有制為主體，非公有制經(jīng)濟(jì)一直沒(méi)有受到重視，從而一些中小型的企業(yè)在資金上得到的支持是非常少的，甚至是沒(méi)有，所以中小型企業(yè)要想取得發(fā)展，最好的選擇就是民間借貸，省去了向正規(guī)的銀行貸款的程序。民間借貸是可以非常快的拿到錢的，因此也節(jié)省了中小企業(yè)的時(shí)間，以更好地抓住發(fā)展的機(jī)遇。

二、民間借貸值得注意的法律問(wèn)題

（一）沒(méi)有明確的規(guī)定

關(guān)于民間借貸法律是非常少的。在目前受理的關(guān)于借貸的案件基本上都是按照非法集資罪和非法吸收公眾存款罪的罪名來(lái)量刑。民間借貸是國(guó)家支持的非正式融資形式，但是由于民間借貸的基本特點(diǎn)與非法集資、非法吸收公眾存款是一樣的，而法律對(duì)此也沒(méi)有詳細(xì)的界定，所以就導(dǎo)致民間借貸的合法性得不到保證。借貸的風(fēng)險(xiǎn)性是非常高的，進(jìn)行借貸的雙方都擔(dān)心會(huì)出現(xiàn)糾紛。而僅有的一些法律法規(guī)只是限制一些非法集資的行為，卻并無(wú)明確的規(guī)定，也沒(méi)有制定相應(yīng)的懲罰措施。而且相關(guān)的法律條款對(duì)于民間借貸的規(guī)定是不統(tǒng)一的，有的法律是允許的，而有的法律是嚴(yán)令禁止的，所以在同一件借款事件中，依據(jù)不同的法律就會(huì)產(chǎn)生截然相反的審判后果。所以民間借貸的的形式究竟應(yīng)該采取什么樣的方式是非常難以抉擇的。

（二）民間借貸的成本太高

民間借貸是沒(méi)有法律保證的，所以在交易的雙方心中是沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)則的，因而雙方就會(huì)在交易的過(guò)程中花費(fèi)大量的時(shí)間和精力在借款的規(guī)則商定方面，這些時(shí)間的浪費(fèi)對(duì)交易雙方都是沒(méi)有任何意義的。由于法律的缺失，制度是非常不完善的。因此在債務(wù)到期的時(shí)候，而借貸人卻沒(méi)有能力償還的時(shí)候，法律不能保證放貸人的合法權(quán)益。而且當(dāng)前我國(guó)因?yàn)檎\(chéng)信的缺失，更為民間借貸帶來(lái)了許多的風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素。

（三）在經(jīng)濟(jì)法中存在的問(wèn)題

1.打亂金融市場(chǎng)秩序

如果一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)度依賴民間借貸，就會(huì)影響國(guó)家一些的金融政策的推行，官方金融機(jī)構(gòu)也就不能統(tǒng)計(jì)出相關(guān)的經(jīng)濟(jì)信息，國(guó)家也就很難全面的把握金融發(fā)展的趨勢(shì)，制定合理的金融政策、貨幣政策推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)的繁榮。因?yàn)槊耖g借貸的的快速發(fā)展，而管理制度又不完善，資金的使用沒(méi)有合理的計(jì)劃，所以會(huì)導(dǎo)致我國(guó)金融市場(chǎng)秩序的紊亂，嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.過(guò)分拉升借貸利率

正規(guī)銀行貸款利率是由國(guó)家宏觀調(diào)控的經(jīng)濟(jì)政策統(tǒng)一制定的，而民間借貸卻是完全相反的，是由借貸雙方自己商定的利率，一般是根據(jù)借款的時(shí)間長(zhǎng)短、還款能力來(lái)定的，而且通常來(lái)說(shuō)借貸的利率是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的利率，對(duì)國(guó)家在經(jīng)濟(jì)上的宏觀調(diào)控是有著比較大的影響的。因?yàn)榉鸥呃J獲得的利潤(rùn)比較大，許多人會(huì)因?yàn)榻蛔≌T惑去進(jìn)行一些非法集資活動(dòng)，而且大多數(shù)群眾對(duì)于民間借貸是完全不了解的，因此可能會(huì)被一些居心不良的人利用，參與到這種非法行為中去。就民間借貸來(lái)說(shuō)，放貸人大多數(shù)是為了利益，所以最關(guān)心的是利息和本金能夠收回來(lái)，對(duì)于借出去的錢用來(lái)干什么是完全不關(guān)心的。而不可避免的是有的人借錢是為了做一些違法的事情，不僅影響了經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展，而且還會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。

三、民間借貸在刑法上出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）非法集資事件增多

進(jìn)行非法集資的人大多數(shù)是抓住了一些人想要輕易獲得利益的心理，編造故事，讓他們相信可以賺錢；被騙的群眾大多數(shù)都是對(duì)這種集資行為不了解的，不知道如何分辨是否為詐騙行為，盲目投錢進(jìn)去，最后導(dǎo)致血本無(wú)歸。

（二）為洗黑錢提供了方便