緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇保險公司業(yè)務(wù)舉措范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

對于國內(nèi)的保險公司來說，這一政策首先帶來的就是經(jīng)營模式上的新的借鑒。相對于國外完善的機動車強制責任保險市場，我國發(fā)展了五年多的交強險市場尚顯稚嫩，外資公司可以憑借其積累的管理經(jīng)驗和風險防范意識在目前交強險的框架下帶來一種借鑒綜合后的經(jīng)營模式，例如更加注重風險的防范和風險意識的培養(yǎng)，從而為國內(nèi)的保險公司提供一種新的經(jīng)營方式和理念[2]。外資保險公司帶來的是一種經(jīng)過實踐摸索的更成熟的模式，進入中國市場后只需要對經(jīng)營模式進行適當?shù)恼{(diào)整就能適應國內(nèi)市場，一旦適應，其運營的效率可能會更加突出，尤其體現(xiàn)在服務(wù)層面。我國的保險業(yè)一直以來在與國際接軌的步伐上比較遲緩，外資公司的進入可以為我們提供直接借鑒經(jīng)驗和學習經(jīng)營模式的平臺，甚至可能在稍高的保費水平上帶來更全面的保險保障范圍，這對于我國保險市場的接納能力和消費能力也會是一種新的考驗。

另外，外資保險公司的進入也可能意味著保險市場格局的改變。隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的車主愿意承受更高的保費以獲得更高質(zhì)量的保障，尤其是一些購買豪車的車主，即高端消費者，外資公司更有優(yōu)勢憑借其對于相應情況處理所積累的更多數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，拿下高端車險市場[2]。由于高端車輛一旦出險賠付額較高，同時維修標準過高導致維修過程相對繁瑣，利潤空間不確定，因此國內(nèi)保險公司對于高端車險市場一直持謹慎態(tài)度。相比之下，外資保險公司從業(yè)人員的培養(yǎng)和考核更加嚴格，因此在核賠、賠付、傷亡處理、代位求償和殘值處理的工作上更能體現(xiàn)效率和規(guī)范，給能滿足高端市場的更高要求。而且通過在國外經(jīng)驗的積累，外資保險公司對于高端車險市場的運營更有經(jīng)驗，需要的只是數(shù)據(jù)上的分析以做好精算定價。由于外資保險公司積累的良好口碑，很容易吸引那些愿意以更高的保費滿足更加徹底保障訴求的高端人群，在外資保險公司自身優(yōu)勢和國內(nèi)保險公司業(yè)務(wù)相對空白的特定現(xiàn)狀下，外資保險公司打開高端車險市場會相對容易，這也可能成為外資保險公司在目前的國內(nèi)車險市場首先拓展的基本業(yè)務(wù)。

即使在普通商業(yè)險市場，由于外資保險公司在其發(fā)展過程中已經(jīng)積累了良好的口碑和品牌效應，也會吸引一定數(shù)量的投保人選擇其保險產(chǎn)品，尤其是新車車主，因此將與國內(nèi)的保險公司產(chǎn)生競爭的關(guān)系。外資保險公司進入中國市場之初往往選擇一線城市，這些城市的新車購置率相比之下較高，高端投保者也相對集中。這種策略對于外資保險公司，其市場份額可以相應得到較快增長，以占領(lǐng)更高層次的保險市場為主，同時拓展普通商業(yè)車險市場，給國內(nèi)保險公司帶來更大的壓力。而且由于其在理賠效率方面普遍高于國內(nèi)保險公司，回訪機制和善后處理也更為全面化，這種高質(zhì)量對國內(nèi)車險市場普遍的賠付低效率可以起到一定程度上的觸動作用，從而帶動國內(nèi)市場的規(guī)范化和完善。國內(nèi)保險公司也可以通過對比承保業(yè)務(wù)的選擇和差別費率的分類而直接受益，學習其先進之處[3]。

在對于國內(nèi)車險市場的業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，外資保險公司的加入也可以帶來更多的啟示。由于外資保險公司的商業(yè)保險的保障范圍可以做到更加全面，例如某些國家的保險公司的商業(yè)車險還包括精神損失補償。外資保險公司商業(yè)車險提供基本保障的同時，還能通過提供選擇范圍更多的附加保險，制定出更符合車主需求的個性化保單，這在交強險可變動空間不大的情況下可以更具吸引力。這對外資保險公司來說是提升其競爭力的手段之一，對于國內(nèi)保險公司來說，外資公司對于附加保險項目費率的厘定可以起到一種示范性作用，作為國內(nèi)保險公司開展類似業(yè)務(wù)的參照標準。目前國內(nèi)很多已有保險項目保險費率的確定會以國外的同類保險為參照，因此也有理由期待外資保險公司在費率的厘定和保險產(chǎn)品的開發(fā)上為國內(nèi)的保險公司帶來更多的啟示。

外資保險公司的加入在短期之內(nèi)難以對目前國內(nèi)的車險市場的結(jié)構(gòu)和份額帶來根本影響，但是其先進的經(jīng)驗和更有效率的運營模式卻可以成為推動國內(nèi)車險市場的一個動力。對于國內(nèi)的保險公司來說，機遇與挑戰(zhàn)并存，我國車險的發(fā)展任重而道遠。

參考文獻：

篇（2）

“人們對金融變革脈搏的感受總是在機構(gòu)改革和產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新中。而后者往往更有表現(xiàn)力。”中國人民銀行金融研究局副局長景學誠對此評價。

“負利率時代”投資偏好轉(zhuǎn)向

自1996年以來，存款利率多次降息，目前銀行一年期存款利率僅為1.98％，算上20％利息所得稅，實際只有1.584％；另一方面，中國人民銀行近期的數(shù)據(jù)表明，今年1月份，我國居民消費價格指數(shù)（CPI）同比增幅已經(jīng)達到3.2％，這就意味著目前銀行一年期存款的實際利率為－1.616％即1.98％×0.8－3.2％，中國開始進入“負利率時代”。

在負利率時代，投資者將銀行存款拿出來進行投資的理財需求大漲，同時非銀行金融機構(gòu)通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)分流儲蓄存款、分流客戶的機會也大大增加。

而國家統(tǒng)計局數(shù)字表明，今年一季度我國國內(nèi)生產(chǎn)總值增幅高達9.9％，這種經(jīng)濟景氣狀況封住了利率下調(diào)的空間，也就封住了債券等固定收益工具因降息而升值的可能。在這樣的宏觀背景下，股票和股票基金類的資產(chǎn)無疑有許多優(yōu)勢。

另一方面，一季度全國保費收入首次出現(xiàn)負增長，雖然保監(jiān)會官員表示這是保險業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整的反映，但一個事實不容回避，即許多保險人感到保險產(chǎn)品不敵概念紛呈的開放式基金以及熊市轉(zhuǎn)牛的股票，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品由于受固定預定利率2.5％所限，面對加息預期及輕微通脹，不少投資者失去長期投資保險產(chǎn)品的信心。

回報靈活投連產(chǎn)品回潮

負利率時代讓保險公司憂心忡忡：從“負利率時代”到“加息時代”，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品由于受到固定預定利率所限，一旦銀行利率上調(diào)，保險客戶會認為以前購買的固定預定利率的保險產(chǎn)品不合算，因而大量退保。

4月11日，保險業(yè)以太平人壽為先行者推出面向個人投資者的“太平智勝”投資連結(jié)保險。投資連結(jié)類產(chǎn)品是新型壽險產(chǎn)品中的一類。投保人繳付的保費除少部分用于購買保險保障外，其余部分通過購買由保險公司設(shè)立的獨立投資賬戶中的投資單位而進入投資賬戶投資賬戶中的資金由保險公司的投資專家進行投資投資收益將全部分攤到投資賬戶內(nèi)，歸客戶所有。

“當保險公司運營到具備一定的綜合實力時，當市場投資者有強烈的長期理財需求時，才需要推出這種比普通保險產(chǎn)品更加復雜的高端金融產(chǎn)品。”太平人壽總精算師譚偉民表示，目前國內(nèi)市場正處于負利率時代，且保險資金直接進入股票市場隨著《九條意見》的頒布已為期不遠，推出此產(chǎn)品正逢其時。

篇（3）

1.有利于提升壽險公司行業(yè)形象。在保險營銷員收付費階段，由于保險營銷員良莠不齊，公司內(nèi)部管理不到位，行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)過保險營銷員利用接觸客戶現(xiàn)金的機會伺機作案的現(xiàn)象，侵占了客戶利益，損害了行業(yè)形象。推行銀行轉(zhuǎn)賬收付費方式，有利于凈化市場環(huán)境，改善壽險行業(yè)形象，維護客戶切身利益，促進壽險公司健康發(fā)展。

2.有利于樹立公司良好的品牌形象。推行銀行轉(zhuǎn)賬可減少客戶到公司網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的繁瑣，節(jié)省客戶的時間，在提高服務(wù)水平的同時，切實保護客戶的資金安全和保險利益，有利于進一步改善客戶對公司的認識，從而樹立公司良好的品牌形象。

3.有利于提升客戶服務(wù)品質(zhì)。隨著公司業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，市場對公司客戶服務(wù)的深度和廣度需求不斷增強，公司及時大力推廣授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收付費方式，依托于銀行現(xiàn)代化的結(jié)算手段，通過運行前客戶信息與保單相關(guān)信息的核對，不僅可事前規(guī)避劃賬錯誤風險，而且可有效提高資金結(jié)算時效，確保客戶資金安全，維護客戶利益，從而達到滿足客戶需要的目的。

4.有利于夯實收付費管理基礎(chǔ)。收付費是公司后援運營體系重要組成部分，是保險合同成立，持續(xù)有效以及保險公司、客戶履行權(quán)利義務(wù)的必要基礎(chǔ)，構(gòu)成壽險業(yè)務(wù)管理鏈條中一個重要環(huán)節(jié)，也是銜接業(yè)務(wù)、財務(wù)的關(guān)鍵紐帶。是遵循相關(guān)財務(wù)規(guī)章制度的前提下，通過執(zhí)行前端業(yè)務(wù)或客戶申請的收付指令，準確合規(guī)地進行資金收付操作，并在系統(tǒng)中正式記錄保單實收實付信息的過程。授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收付費方式，通過保險公司與客戶簽訂書面協(xié)議，可從根本上確保客戶按約定向我公司提供準確無誤的相關(guān)客戶信息，為公司后續(xù)收付費運行打下堅實基礎(chǔ)，起到一勞永逸的作用。

5.利于有效降低公司經(jīng)營管理成本。從柜面管理成本看，隨著公司業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，柜面收付費管理工作量不斷加大，人力不足的矛盾凸顯，及時引導客戶選擇授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收付費方式辦理保險收付業(yè)務(wù)，可有效提高公司收付費工作效率和質(zhì)量，達到有效精簡人力、化解人力不足矛盾、降低公司運營成本的目的。

6.有利于滿足監(jiān)管環(huán)境的需要。為加強對保險公司收付費環(huán)節(jié)資金風險管理，保監(jiān)會下發(fā)了保監(jiān)發(fā)〔2008〕97號文件，要求各家保險公司加強收付費相關(guān)環(huán)節(jié)風險管控，大力推廣銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算方式，并要求各家保險公司按季度向保監(jiān)局報送《收付費方式執(zhí)行情況統(tǒng)計表》，將其納入保監(jiān)局對各家公司年度經(jīng)營管理水平考核評價范圍，這是監(jiān)管部門基于風險監(jiān)管理念而采取的一項制度化、標準化監(jiān)管方式。

7.有利于釋放保險營銷員的展業(yè)潛能。全面推廣授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收付費方式，實現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)賬率100%，落實柜面零現(xiàn)金收付是公司對收付費業(yè)務(wù)的管理方向。推行銀行轉(zhuǎn)賬收付費方式，實現(xiàn)保險營銷員零現(xiàn)金收付費，將保險營銷員以現(xiàn)金方式代客戶收付的行為轉(zhuǎn)由銀行等金融機構(gòu)批量代扣代付，可以使保險營銷員擁有更多的時間展業(yè)，從而有效提高個人業(yè)績和產(chǎn)能。

二、推行銀行轉(zhuǎn)賬收付費方式工作要求

1.銷售部門負責及時組織向保險銷售人員宣導授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬方式的工作目標及相關(guān)政策規(guī)定。負責根據(jù)工作需要制定相關(guān)推動措施，強化組織落實；負責對銷售人員落實授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收費推廣工作情況進行量化考核，推動業(yè)務(wù)授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬率的提升；負責授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬簽約推廣工作的組織發(fā)動，要求銷售人員利用新單展業(yè)和續(xù)期服務(wù)機會積極引導客戶選擇授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬方式繳費，提升收費業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)賬簽約率。

2.業(yè)務(wù)管理中心負責強化對柜面服務(wù)人員的宣導與培訓，提高其對授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收付方式重要性的認識。負責對新契約、保全、理賠等環(huán)節(jié)銀行轉(zhuǎn)賬授權(quán)信息質(zhì)量與合規(guī)性的管理監(jiān)督與考核；負責區(qū)分不同業(yè)務(wù)對臨柜客戶進行授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收付方式的宣導，引導客戶選擇授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬方式繳納保費與領(lǐng)取保險金、賠款等；指導客戶準確填寫《保險費自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書》，加強授權(quán)信息與保單信息的審核，確保客戶賬戶授權(quán)信息錄入的準確性、合規(guī)性，提高轉(zhuǎn)賬成功率；核實、變更系統(tǒng)內(nèi)的客戶信息；及時核實轉(zhuǎn)賬不成功清單，根據(jù)不成功原因通知相關(guān)部門、崗位進行處理。

3.財務(wù)管理中心負責加大與合作銀行的溝通，并積極搭建新的銀行合作平臺，為授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬提供便利快捷的支持渠道，不斷加快銀行轉(zhuǎn)賬文件送盤與回盤結(jié)果反饋速度，為持續(xù)提升授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬率做好渠道和后援支持。加強對系統(tǒng)各基層公司銀行轉(zhuǎn)賬率執(zhí)行結(jié)果月度分析，做好考核落實工作，為壽險公司各級領(lǐng)導提供可靠信息。

篇（4）

2021年上半年經(jīng)營工作回顧

一、支行業(yè)務(wù)總體完成情況

（一）儲蓄業(yè)務(wù)

4、截止6月30日，期末余額為 萬元，較上年末增長 萬元，完成年計劃的 %；其中人民路支行余額 萬元，較上年末增長 萬元；新洲支行 萬元，較上年末增長 萬元。活期余額 萬元，較上年增長 萬元；其中人民路支行 萬元，較上年 萬元，新洲支行 萬元，較上年增長 萬元，營業(yè)部 萬，本年凈增 萬；定活比 %，較年初減少 個百分點。手拉手活動數(shù)據(jù)（）

（二）結(jié)算業(yè)務(wù)

1、信用卡業(yè)務(wù)

上半年我行信用卡發(fā)卡張，完成年計劃的%。欠產(chǎn) 張

2、POS收單業(yè)務(wù)

上半年我支行共完成POS收單 戶，完成年計劃的 %，欠產(chǎn) 戶。

（三）理財類業(yè)務(wù)

1、保險業(yè)務(wù)

支行半年完成新單保費萬元，完成年計劃的%，其中期繳完成 萬元，完成年計劃的 %；欠產(chǎn) 萬元。人民路支行完成新單保費 萬元，其中期繳 萬元；新洲支行完成新單保費 萬元，其中期繳 萬元，營業(yè)部完成新單保費 萬，其中期繳 萬。

2、基金業(yè)務(wù)

2021年一二季度我支行共銷售基金 萬元，完成年計劃的 %，超計劃 萬元。

3、人民幣理財產(chǎn)品

2021年一二季度我支行共銷售理財產(chǎn)品 萬元，完成年計劃的 %；超年計劃 萬元。其中財富日日升 萬元、財富債券 萬元，國債 萬元。

5、全年我支行貴金屬業(yè)務(wù)客戶簽約開戶 戶。

（四）外匯類業(yè)務(wù)

2021年我行辦理國際匯入?yún)R款 筆，新增綠卡通外匯帳戶 戶，個人外幣存款余額 美元。

（五）公司業(yè)務(wù)

截止到2021年6月30日。我支行公司業(yè)務(wù)時點余額 萬元。總開戶數(shù) 戶，其中基本賬戶 戶、一般戶 戶、專戶 戶、現(xiàn)金管理一戶。

（六）信貸業(yè)務(wù)

截止2021年6月30日，半年累計發(fā)放貸款 萬元，支行貸款總余額 萬元，其中小貸 萬元，貼息貸款 萬元，商貸 萬元，二手房 萬元，小企業(yè) 萬元，和年初相比凈增余額 萬元。

資產(chǎn)質(zhì)量方面：截止6月30日，小貸總逾期金額 萬元，逾期率 其中不良貸款額 萬元，不良率 %，確保了“清存量、降增量、保目標”不良貸款專項集中清收活動不良額和不良率雙降目標全面實現(xiàn)。

二、業(yè)務(wù)發(fā)展主要舉措

2021年上半年我支行圍繞省、市分行“三強三富”戰(zhàn)略工程目標，明確經(jīng)營思路，細化發(fā)展目標，創(chuàng)新管理模式。按業(yè)務(wù)條塊各個突破。

（一）儲蓄業(yè)務(wù)：1、2021年上半年我支行負債業(yè)務(wù)完成情況良好，主要是以下幾個工作抓了落實：一是“搶”旺季。早在2021年底，在市分行第六次工作會議前**支行就已經(jīng)積極謀劃2021年一季度的業(yè)務(wù)發(fā)展，及時出臺了2021年“開門紅”個金業(yè)務(wù)發(fā)展政策，分行工作會后馬上召開了支行2021年業(yè)務(wù)發(fā)展動員大會，號召全行員工迅速行動起來集中抓好旺季個金業(yè)務(wù)發(fā)展；二是督辦“勤”。從年初開始在支行建立周、月、季通報制度，通過臺帳式管理讓職工及時了解個人及部門各項業(yè)務(wù)完成情況，并按部門完成情況在支行內(nèi)部排名，表揚先進、鞭策后進，用企業(yè)團隊精神促業(yè)務(wù)發(fā)展；三是獎懲“實”。所有業(yè)務(wù)發(fā)展的獎勵政策100%兌現(xiàn)。明確個人營銷完成情況是中層干部任免的核心內(nèi)容。季末行領(lǐng)導對業(yè)務(wù)發(fā)展較為落后的員工進行談心活動，由其所在的部門經(jīng)理負責，采用部門內(nèi)部互相幫助的方式，督促完成。

2、將項目營銷確定為業(yè)務(wù)發(fā)展的“重點工程”。

行領(lǐng)導班子牽頭制訂項目營銷方案，比如：手拉手活動營銷方案、開發(fā)區(qū)和近郊坼遷資金歸行方案、等等。分管行領(lǐng)導多次帶領(lǐng)項目營銷小組成員到客戶單位進行拜訪、洽談，通過“關(guān)系牌、朋友牌”的主動營銷模式，一季度杉堰村高速公路土地補償項目累計進賬各項資金 余萬元，一二季度近郊社區(qū)進賬 萬。沉淀資金共計 余萬元。

3、針對去年我支行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較為滯后的現(xiàn)狀，年初支行沿用原信用卡小組營銷競賽活動辦法。通過采取分片包干、團隊營銷的方式，實施階段性突擊營銷，對營銷小組專門核定獎勵政策，每周通報各小組營銷進度，在全支行實行部門業(yè)績比拼。信用卡發(fā)展在我支行可以說營銷起步晚但勢頭旺。半年統(tǒng)計光是小組營銷就進件 張，占總進件量的 %，全年總進件 張，實際發(fā)卡 張。基本完成分行下達的信用卡發(fā)卡計劃。

（二）信貸業(yè)務(wù)：從一季度開始，我行率先解決的是信貸逾期問題。“春雷行動”效果明顯，自主清收 元，完成計劃 %。分行進度排名第 。在發(fā)展上我支行主要是通過內(nèi)部管理提升和加大宣傳攻勢促信貸發(fā)展。 一是搭建好了三個平臺。即工信局、勞動局與個私協(xié)，通過與相關(guān)職能部門合作以及舉辦“走進工業(yè)園”活動，自去年下半年以來，**支行小企業(yè)貸款發(fā)展有了較大突破，尤其是和工信局的良好合作，2021年小企業(yè)貸款來勢較好，**支行做為小企業(yè)領(lǐng)軍人物在分行經(jīng)營分析會上做了經(jīng)驗匯報。二是綜消宣傳牌上墻。以市分行提出交叉營銷為契機，我支行以信貸部牽頭，舉辦**支行綜消掛牌產(chǎn)品招標會，綜消貸款啟動后，在全市各單位、社區(qū)、信息中心都懸掛聯(lián)絡(luò)牌，與房地產(chǎn)評估公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系也取得了較好效果。三是汽車消費貸款邁出第一步。通過市場調(diào)研，發(fā)現(xiàn)**本土并無符合我行可以合作的汽車經(jīng)銷商，支行提出信貸員要“走出去”，目前已經(jīng)聯(lián)系到常德博誠汽貿(mào)有限公司并與其簽訂合作協(xié)議，第一筆汽車貸款已經(jīng)成功放款，實現(xiàn)0突破。在內(nèi)部管理上落實培訓制度。根據(jù)業(yè)務(wù)需要，分三個層次組織了內(nèi)部培訓。一是一般員工及管理人員貸款業(yè)務(wù)的以考代訓；二是信貸專業(yè)人員的專業(yè)培訓；三是對網(wǎng)點柜員進行業(yè)務(wù)宣傳、受理業(yè)務(wù)、營銷咨詢話術(shù)的培訓。最重要的是實施了激勵措施。為充分調(diào)動信貸從業(yè)人員的積極性，推動信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康的發(fā)展，根據(jù)相關(guān)規(guī)章制度，制定了《**支行2021年信貸人員績效工資考核辦法》，信貸員不僅考核信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，交叉營銷完成情況也是績效考核的重要指標。二季度主要聯(lián)系貼息貸款業(yè)務(wù)，社保局貼息貸款擔保金400萬已經(jīng)轉(zhuǎn)入，7月中旬啟動貼息貸款業(yè)務(wù)。截至2021年6月，支行小企業(yè)放款 萬，現(xiàn)結(jié)余 萬，**支行信貸業(yè)務(wù)工作正向好的方向發(fā)展。

（三）公司業(yè)務(wù)

1、財政未能攻破一直是**支行公司業(yè)務(wù)發(fā)展的硬傷。 上半年，我支行盡最大的努力維護和修復與財政的關(guān)系。小企業(yè)貸款的發(fā)放，最終贏得了地方政府和財政局領(lǐng)導的支持，非稅業(yè)務(wù)上線工程已經(jīng)完結(jié)。征繳專戶已經(jīng)開通；

2、電力局農(nóng)電費的代收工作突破后，正嘗試切入城區(qū)電費代收工作；

3、抓老客戶的維護工作，使老客戶的資金盡量留存在我支行，近期特別是對農(nóng)場油脂廠、萬安達有限責任公司及**鴻鷹祥有限責任公司的存款攬存，以及關(guān)聯(lián)帳戶的資金監(jiān)管。

4、對小企業(yè)貸款戶進行上門營銷，針對新魯包裝、天盛華工、銀盛紡織的銷售款攬存。首先是開通網(wǎng)銀，使各企業(yè)的銷售款在我行循環(huán)流動。讓交叉營銷落到實處。

5、2季度與致遠公司深度合作票據(jù)貼現(xiàn)1000萬。完成全年計劃指標。

三、強化內(nèi)部風險管理

針對省分行內(nèi)控評價行動和安保達標情況大檢查，支行審計、風險、安保部門一是配合分行對口部室加大各網(wǎng)點的檢查力度和對業(yè)務(wù)違規(guī)行為的處罰力度，強化內(nèi)控工作的嚴肅性，按考評表的細項進行查漏補缺；二是加強教育培訓，嚴格操作流程，強化日常管理，特別是加大對公司業(yè)務(wù)、小額信貸等新業(yè)務(wù)的檢查力度，嚴防操作風險、道德風險和信用風險的發(fā)生；三是加強案件治理，確保了上半年資金案件為零；四是對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題督促整改；五是認真做好電子稽查核銷工作，對重要風險預警信息，結(jié)合風險排查要求，對規(guī)定限額的現(xiàn)金大額交易，通過現(xiàn)場核實后進行核銷；六是堅持郵銀安全聯(lián)系會制度。

四、以黨建工作促發(fā)展

黨的十后。**支行把黨員先鋒帶頭作用貫徹到生產(chǎn)經(jīng)營活動中。無論是季度末的沖刺，還是信用卡片區(qū)營銷小組，以及個金、公司、信貸項目營銷都要求黨員帶頭完成。黨員完成各項任務(wù)的情況是年度評先、中層干部考核的標準。正是因為黨員帶了頭，帶動支行員工掀起了比一比看一看，我為企業(yè)做貢獻的熱潮。

發(fā)展管理中存在的問題

1、單項業(yè)務(wù)欠產(chǎn)嚴重，結(jié)構(gòu)調(diào)整未達預期目標

主要原因是由于三大板塊業(yè)務(wù)發(fā)展未達到預期目標，才造成單項收入缺口較大。其中保險業(yè)務(wù)全面欠產(chǎn)、公司業(yè)務(wù)長期徘徊不前、信貸業(yè)務(wù)未發(fā)揮強行業(yè)務(wù)、富行業(yè)務(wù)的作用，盡管實現(xiàn)了有效增長，但仍不足以形成規(guī)模，支行三大板塊收入完成情況不平衡，如不加快發(fā)展，將對全年收入的完成帶來巨大的壓力。

2、個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，相對滯后

支行雖然在小企業(yè)發(fā)展上呈現(xiàn)亮點，但小貸業(yè)務(wù)在上半年形成負增長，一手房業(yè)務(wù)未能突破、二手房業(yè)務(wù)進展緩慢。相對其他兄弟行來說在信貸規(guī)模上存在很大的差距，這主要是我們幾年來的業(yè)務(wù)發(fā)展萎縮造成的。主要原因在于：一是部分同志在發(fā)展小貸業(yè)務(wù)時存在畏難情緒。自從省、市分行去年為規(guī)避風險，加大了對貸款逾期率的考核后，支行信貸部放慢了貸款業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，影響了業(yè)務(wù)發(fā)展；二是沒有把握好管理與發(fā)展的關(guān)系，片面強調(diào)管理而忽視發(fā)展。

3、保險業(yè)務(wù)發(fā)展處在瓶頸狀態(tài)

從上半年我行各項業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，整體情況不佳，支行的保險業(yè)務(wù)仍處于全市落后地位，究其原因主要為：一是滿期支付客戶與保險公司的糾份引發(fā)市場風險。二是網(wǎng)點營銷力度不夠，網(wǎng)點營業(yè)員對營銷保險業(yè)務(wù)的積極性不夠，對有效客戶的把控不到位，從而直接流失了許多保險業(yè)務(wù)客戶；三是業(yè)務(wù)培訓工作不到位，前臺人員沒有對保險業(yè)務(wù)進行系統(tǒng)全面的培訓，對產(chǎn)品不了解，員工不知如何去宣傳、去營銷，從而影響了業(yè)務(wù)的發(fā)展。四是由于我行網(wǎng)點的定活比較高，定期客戶資源貧乏，因此限制了我們的發(fā)展范圍。

2021年下半年工作思路

（一）總體工作思路

2021年下半年，由于總行結(jié)算利率的調(diào)整，收入結(jié)構(gòu)的變化讓我支行在個金發(fā)展上面臨的任務(wù)很重，困難很多，壓力很大。這就要求我們?nèi)袉T工必須進一步解放思想，轉(zhuǎn)變思維方式和觀念，樹立三大板塊業(yè)務(wù)交叉發(fā)展理念，著力研究2級支行轉(zhuǎn)型發(fā)展和效益提升問題。全面提高員工的綜合素質(zhì)和營銷能力，才能縮短與先進兄弟支行的差距，實現(xiàn)又好又快發(fā)展。

（二）2021年下半年支行自定義各項經(jīng)營指標

1、經(jīng)營指標：

實現(xiàn)“1688”計劃。即負債業(yè)務(wù)凈增6000萬元、公司業(yè)務(wù)時點突破8000萬元、小企業(yè)放款突破1個億、保險業(yè)務(wù)達到800萬元。

2、安全指標：資金案件為零

1、經(jīng)營工作

（1）持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展個金業(yè)務(wù)

1、根據(jù)省、市分行關(guān)于利率調(diào)整的文件精神明確全行業(yè)務(wù)發(fā)展方向，積極開展個金業(yè)務(wù)各項競賽活動，緊抓全員營銷、狠抓小組營銷；重點抓好負債、保險業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)營銷工作，結(jié)合我行實際情況，全面推行手拉手活動。實現(xiàn)下半年“增收補欠”工作目標。

2、繼續(xù)跟進現(xiàn)有澹津、城東社區(qū)、靈泉鄉(xiāng)和李家鋪鄉(xiāng)政府土地補償款項目，做好安慈高速公路項目的繼續(xù)洽談工作，同時積極做好新項目的開發(fā)；

3、進一步加大信用卡的營銷攻關(guān)力度，做好各單位信用卡團簽開發(fā)工作，對優(yōu)質(zhì)客戶單位的營銷拓展工作做到“一次抓，反復跟”， 克服畏難情緒，迎難而上，逐戶攻破，努力提高信用卡發(fā)卡通過率。

4、抓好現(xiàn)有保險品種柜臺營銷，提升服務(wù)質(zhì)量，協(xié)助保險公司做好保險滿期給付工作，制定保險業(yè)務(wù)發(fā)展政策，發(fā)展保險業(yè)務(wù)，敦促借逾險增量。

5、全面落實我行VIP客戶管理與維護工作，加強與VIP客戶的溝通聯(lián)系，提高對VIP客戶服務(wù)質(zhì)量，向四大商業(yè)銀行學習，努力使我行VIP客戶感受到VIP的尊貴服務(wù)。

（二）堅持不懈抓好公司業(yè)務(wù)。

1、要以兄弟支行為目標，奮起自追、縮小差距，不做長期下跌的“負翁”，要做存款立行的“富翁”。繼續(xù)做好財政類存款單位的營銷，特別是對財政局非稅局、國庫支付局的營銷，非稅業(yè)務(wù)上線后廣泛發(fā)動員工，對非稅征收單位進行攬收，與此同時，做好國庫開戶的營銷工作，讓非稅資金進出都在郵儲銀行辦理。力爭在財政類存款業(yè)務(wù)上有更多的突破，確保對公存款余額的穩(wěn)步快速增長。

2、依托項目營銷小組，將農(nóng)場限價房作為下半年的一個重點工作來抓，按照現(xiàn)階段的情況來看，農(nóng)場限價房計劃建房300套，按照每套12萬元的集資款測算，可吸收公司存款約3000萬，預計可沉淀資金約1000-1200萬左右。目前只啟動第一期工程。我們必須做好二期和三期工程的前期營銷。

3、做好現(xiàn)有存量客戶的續(xù)存工作，有針對性的走訪相關(guān)客戶，做好客戶的維護工作。尤其是票據(jù)業(yè)務(wù)，力爭占踞5%-10%的市場份額。

4、以信貸資金監(jiān)管為手段，資金在我行帳戶上的流動情況是續(xù)貸的先決條件。走公司和信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合之路，讓交叉營銷真正落到實處，見實效。

（三）爭先創(chuàng)優(yōu)開展信貸業(yè)務(wù)。

1、切實做好信貸轉(zhuǎn)型。在學習其他商業(yè)銀行先進信貸工作經(jīng)驗的同時，積極探索適合我支行實際的工作方法和管理經(jīng)驗，初步實現(xiàn)信貸工作重點從小額貸款到抵押類、消費類貸款、小企業(yè)貸款的轉(zhuǎn)型。對支行信貸后期展業(yè)打下基礎(chǔ)。

篇（5）

一、旅游保險還未引起足夠的注視

從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責任保險規(guī)定》開始實施，改強制旅行社為游客投保旅游意外險為強制旅行社投保旅行社責任保險。這一規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責任險獲得較大發(fā)展，財產(chǎn)險公司在旅游險市場中的份額大幅度提高，如按每個旅行社年交保費2萬元計，旅行社責任保險的市場規(guī)模約為1.8億元，占整個旅游險市場的15％以上；與之相反，游客自愿購買保險者寥寥，壽險公司旅游險業(yè)務(wù)增長緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險市場總的需求狀況并沒有大的改觀。

從供給的角度看，旅游險市場上保險卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問題并沒有減少，反而有所增加。這些問題主要表現(xiàn)為：

1.險種少。當前，只有幾家較大的壽險公司經(jīng)營旅游保險，且可供游客購買的險種只有旅游人身意外傷害險、人身意外保險、旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險、住宿游客人身意外保險5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險和住宿游客人身意外保險，甚至有的也只經(jīng)營旅游人身意外保險一種。產(chǎn)險公司除了經(jīng)營旅行社責任保險外，對游客在旅游過程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風險至今尚無“貨”上市，使這一風險處于無保障狀態(tài)。整個市場不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險公司接洽，很不方便。

2.保險對象范圍過窄。以前，我國的游客是以團體游客為主。而且，國家旅游局在1997年9月出臺的《旅行社辦理旅游意外保險的暫行規(guī)定》強制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險。各保險公司根據(jù)當時的市場情況，從節(jié)約經(jīng)營成本出發(fā)，推出了只以團體游客為保險對象的旅游保險，將自助游游客排除在保險范圍以外。1999年政府為了拉動內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動。據(jù)有關(guān)資料顯示：自助游已經(jīng)占到了整個旅游市場份額的80％以上。可是，在很多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險市場之外，無法買到合適的旅游保險。

3.保險對象細分不夠。首先，旅游市場狀況的變化和強制旅游意外險的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進了壽險公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險條款，將自助游游客納入保險對象范圍，但是和團體游客適用相同的費率。少數(shù)公司甚至直接將團體旅游險保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭搶業(yè)務(wù)，拓展了保險對象的范圍，推出旅行保險，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險對象范圍。這兩種變化在提升保險公司業(yè)務(wù)量的同時也增加了逆選擇的可能性，使保險公司面臨更大的道德風險。因為：第一，團體游客出游時，旅行社派有專業(yè)的導游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無疑有利于減少風險事故的發(fā)生。但是對于自助游游客來說，由于缺乏旅游常識和風險防范意識，出險的概率要比團體游客大。而且，對于自助游保險來說，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費用和其它經(jīng)營成本明顯高于團體游保險。因此，兩者不應該適用同一費率。第二，對于公務(wù)旅行人員和普通游客來說，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過程中發(fā)生風險事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費率。

4.保險責任確定不合理。當前我國旅游險在保險責任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險責任過寬。很多保險公司在旅游意外傷害保險中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險責任。對于每個游客來說，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒有選擇不同保險責任的余地，不能以合適的價格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風險客戶退出保險，而高風險客戶都留了下來，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險責任過窄。目前，幾乎所有保險公司都將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為旅游險的除外責任，而又不提供此類專項旅游保險。而且，有些保險公司在經(jīng)營旅游意外傷害保險的過程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責任，尤其是急性病醫(yī)療責任的道德風險過大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險責任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風險，但是與此同時也必然將大量有著較大風險保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這顯然有悖保險經(jīng)營“保障客戶，分散風險，獲得利潤”的初衷。

5.費率厘訂缺乏性。目前，我國旅游險費率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗來確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費率變動期間和費率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營的穩(wěn)定性，保險公司的唯一辦法就是將費率偏高確定。這種不科學的定價在損害消費者利益的同時也抑制了保險需求，保險公司業(yè)務(wù)的增長。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險的銷售渠道沒有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團體旅游意外傷害保險和旅游救援保險；旅游景點主要銷售旅游景點意外傷害保險；機票銷售點主要銷售航空意外險；適宜網(wǎng)上銷售的險種相對較多，但是目前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺銷售尚處于嘗試階段。對于大多數(shù)自助游游客來說，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動性較大，在短時間內(nèi)，游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險，甚至可能跨國出險，這對保險公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對旅游者造成損失，也影響保險公司的聲譽。

二、游客保險意識淡薄，保險險種單一，制約了旅游保險的發(fā)展

我國的旅游險市場所存在的上述問題，原因是多方面的。

1.游客保險意識淡薄。雖然說風險的存在和收入水平的提高是保險需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個條件所形成的只是保險的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的需求，必須依賴于人們防范風險意識的增強，保險意識的提高。當前，我國民眾的保險意識普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險。因此，旅游險的市場需求一直不旺。

2.保險經(jīng)驗缺乏，保險技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗水平和技術(shù)條件下，我國很多壽險公司的旅游險的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責任部分存在較為嚴重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對醫(yī)療責任和自助游的風險控制更是束手無策。一方面，為了防范逆選擇，他們認為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險責任范圍之外。另一方面，他們只能通過對團體的選擇來代替對個人的選擇，通過簡單的承保程序達到為大量具有相同風險因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險公司和被保險人之間充當了十分重要的角色，是保險公司控制風險的一個“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營團體旅游險，而將自助游保戶拒之門外。

3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于險的經(jīng)營時間短，我國的保險公司手中還缺乏與旅游險相關(guān)的各類資料。與其它壽險業(yè)務(wù)不同的是旅游險的發(fā)生概率與一個國家的、、地理狀況、游客的風險防范意識等關(guān)系密切，國外資料缺少價值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，很多公司的旅游險在展業(yè)、核保、定損、理賠過程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險費率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。

4.對風險和保險的相互關(guān)系認識不夠。保險公司對保險對象劃分不清和保險責任確定不合理，實際上是其對風險和保險的相互關(guān)系認識不夠的反映。對自助游游客和團體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責任列入主險條款，是保險人過分追求保險業(yè)務(wù)量而忽視風險防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為除外責任，將醫(yī)療責任從保險責任中剔除，是保險人過分強調(diào)風險防范而忽視業(yè)務(wù)增長需要的表現(xiàn)。

5.保險市場發(fā)育不充分和保險公司的經(jīng)營管理體制落后。2001年我國的保險深度僅為2.2％，保險密度僅為168.8元，遠低于很多家，保險市場的發(fā)育還很不充分。同時也意味著發(fā)展的空間非常巨大。現(xiàn)階段，為了搶占先機各家保險公司忙于市場拓荒，比拼保費收入規(guī)模。而相對于其它險種來說，旅游險屬于小險種，年保費收入占保險公司總保費收入的比重較低。另外，目前在我國保險市場中占有較大份額的幾家保險公司要么是國有獨資保險公司，要么是國有控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營管理體制是公司高層領(lǐng)導由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績考核的重要指針。高層管理者權(quán)責不對等，廣人員工的付出和收入不對稱。這必然會引起企業(yè)追求保費規(guī)模最大化的短期行為，因為有保費規(guī)模就有費用規(guī)模，而費用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險在很多保險公司的內(nèi)部管理中被列為A類險種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進展緩慢，難以適應市場需要。

三、培育市場主體，開發(fā)新險種，大力發(fā)展旅游保險

解決我國旅游險市場的現(xiàn)有是一個漫長的過程。因為一方面，民眾保險意識的培育是一個過程。這既需要保險經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過大量的風險事故來國民，強化其保險意識。這絕不是短期內(nèi)所能達到的。在市場機制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險需求向現(xiàn)實的保險需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險意識的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國的旅游保險需求狀況不會有大的改觀。另一方面，國有保險公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換是我國現(xiàn)階段體制改革的難點，而這一點恰恰是導致我國旅游險市場供給方面存在諸多問題的關(guān)鍵性因素。因為分業(yè)經(jīng)營體制可以通過修改來改變；保險經(jīng)驗不足，保險技術(shù)落后可以通過來快速提高；而經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險經(jīng)營的性質(zhì)和國家的安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對于風險與保險的關(guān)系的認識也就難有突破；重視保費規(guī)模，忽視經(jīng)營利潤的狀況也就難以改變，旅游險就很難得到保險公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個旅游險市場也就不可能出現(xiàn)高速增長的態(tài)勢。但是從長遠著眼，我們應該大力推進民眾保險意識的培育和保險公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換。

此外，還應該注意從以下幾個方面采取措施：

1.加速市場主體的培育，提高旅游保險市場的競爭程度，促使保險公司由拓荒式的粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

2.加大新險種的開發(fā)力度，把旅游保險服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個環(huán)節(jié)，并為特定旅游項目提供專項保險，如峽谷探險保險、水流漂流保險、驚險游保險等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對旅游險市場和旅游險條款進行細分，針對團體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點制訂出不同的保險條款，確定不同的費率，加強風險防范。

4.將風險較大的醫(yī)療責任部分制定為特約條款或者附加險，厘訂專項費率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風險，全面提升旅游險的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

篇（6）

屆時,一家保險公司在境內(nèi)參股兩家同類保險公司的所謂“雙牌照”問題,將被明令禁止。

上述知情人士表示,盡管目前沒有明文禁止,但是監(jiān)管部門通過與保險公司“私下談話”的方式,實際已經(jīng)執(zhí)行禁令。這成為一些保險公司積極尋求整合的原因之一。

2010年2月1日,中美大都會人壽保險有限公司50%的股權(quán)易主,成為第三家進行“雙牌照”整合的保險機構(gòu)。

業(yè)內(nèi)人士指出,保監(jiān)會正在起草《保險公司并購重組暫行規(guī)定》,在“雙牌照”受禁的情況下,加快并購重組意味著另一些保險公司將被摘牌退市。一道“雙牌照”禁令背后,實則為保險機構(gòu)的新一輪機構(gòu)調(diào)整拉開序幕。

曲折“雙牌”

按照中國保險業(yè)加入世貿(mào)組織之初的規(guī)定,中國監(jiān)管部門原則上僅同意外資機構(gòu)在華以合資的形式設(shè)立一家保險公司,即一家外資機構(gòu)只能有一張保險牌照。“當時主要是為了防止外資保險公司過度擠占中資保險的發(fā)展空間。”前述接近監(jiān)管層的知情人士向《財經(jīng)國家周刊》記者介紹。

然而隨著國際并購潮起,中國保險市場的這一限制被“曲線”突破。

美國大都會在2004年與首都機場聯(lián)手獲得中美大都會人壽的牌照后,在2005年又通過收購花旗集團旗下國際保險業(yè)務(wù),獲得了在華的另一張保險牌照――聯(lián)泰大都會人壽。

無獨有偶,在華已經(jīng)擁有首創(chuàng)安泰人壽的荷蘭國際集團(ING)也通過收購美國安泰人壽,將太平洋安泰納入囊中。

另外,法國安盛保險、加拿大宏利金融集團等也是通過國際并購在華獲得了保險“雙牌照”。這一系列舉措都拓展了保險市場對雙牌照的想象空間。

就在市場一路暢行之際,監(jiān)管部門對“雙牌照”問題申明了立場。2008年,保監(jiān)會在《保險公司股權(quán)管理辦法(征求意見稿)》中,明確表示“已獲準在中國保險市場上投資的境外金融機構(gòu)不得投資參股同類保險公司”。

2009年9月上述辦法第3次征求意見,該條修改為“兩個以上的保險公司受同一機構(gòu)控制或者相互之間存在控制關(guān)系的,不得經(jīng)營存在利益沖突或者競爭關(guān)系的同類保險業(yè)務(wù)”。

這實際上將的禁令,從外資保險機構(gòu)延伸到了中資機構(gòu)。在此次征求意見稿出臺后,涉及“雙牌照”問題的機構(gòu)都動作頻頻。

2009年末,ING把手中所持有的50%太平洋安泰保險公司的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給了建設(shè)銀行,交易目前已報監(jiān)管部門審批。

與此同時,安盛保險把所持的泰康人壽15.6%股權(quán)擺上了出售的柜臺。

2010伊時,糾纏美國大都會數(shù)年的“雙牌照”問題也邁出了實質(zhì)性的步伐。首都機場集團公司將所持有的中美大都會人壽50%股權(quán)轉(zhuǎn)讓給上海聯(lián)和投資有限公司。

整合與退市

監(jiān)管新規(guī)只是加速保險業(yè)整合的因素之一,除了這個因素外,擁有雙牌照的保險公司“內(nèi)部同臺競爭之弊”,也成為加速整合的重要原因。

加拿大宏利金融在華曾擁有兩張保險牌照,一張中宏人壽,一張恒康天安。但該集團早于2006年即謀求退出恒康天安人壽,多年來一直專注中宏人壽的經(jīng)營,其轉(zhuǎn)讓恒康天安人壽50%股權(quán)的申請去年9月獲保監(jiān)會批準。

一位參與恒康天安股權(quán)轉(zhuǎn)讓的人士對《財經(jīng)國家周刊》記者表示:“兩家公司業(yè)務(wù)性質(zhì)相同,只要布局全國就會出現(xiàn)豆萁相煎的局面,最終損害的是股東的利益,正因為這個原因當初宏利金融選擇決定轉(zhuǎn)讓一張牌照。”

篇（7）

1引言

財政部、國家稅務(wù)總局于2016年3月24日共同頒布《關(guān)于全面推開營業(yè)稅改征增值稅試點的通知》（財稅〔2016〕36號），規(guī)定保險業(yè)于5月1日起全面實施“營改增”。對于保險行業(yè)來說，“營改增”會對保險公司的稅負和業(yè)務(wù)模式等諸多方面產(chǎn)生較大影響。本文將對“營改增”在保險營銷中產(chǎn)生的影響展開具體分析，提出有針對性措施，以促進保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

2“營改增”對保險營銷的影響

2.1產(chǎn)品價格的影響。對于財險公司而言，經(jīng)營的絕大部分財產(chǎn)保險產(chǎn)品的保費收入都將納入增值稅的征收范圍；對于壽險公司而言，由于一年以上人身保險產(chǎn)品的保費收入被列為增值稅免稅政策適用范圍，只有一年以下短期人身保險產(chǎn)品（主要是短期健康險、意外險）的保費收入將納入增值稅的征收范圍。因而，“營改增”對人身保險產(chǎn)品價格影響較小，對財險產(chǎn)品價格影響較大。由于保險產(chǎn)品的定價實行備案制，保險產(chǎn)品價格短時間內(nèi)無法變動。“營改增”后企業(yè)購買短期人身保險產(chǎn)品和財產(chǎn)保險，同樣支付100元錢，其中94.34元計入相關(guān)費用科目[100/（1+6%）=94.34元]，5.66元計入應繳稅金-應繳增值稅（進項稅）。而在“營改增”之前，支付的100元要全部計入相關(guān)費用科目。可以說“營改增”之后，保險產(chǎn)品“降價”了。2.2營銷成本的影響。由于增值稅價外稅的性質(zhì)，價格和稅金是分離的，這一點與營業(yè)稅是完全不同的。含稅價和不含稅價對公司的收入、成本和費用會產(chǎn)生較大影響。例如，保險經(jīng)紀公司業(yè)務(wù)手續(xù)費，以不含稅價格為基礎(chǔ)計算的手續(xù)費和以含稅價格計算的手續(xù)費差異是非常明顯的。因此，保險公司原使用的保費收入考核、手續(xù)費傭金的計算、企劃獎勵方案等將面臨重新測算。根據(jù)稅法規(guī)定，將委托加工或者購入貨物用于分配給投資者或者無償贈予他人的，均視同銷售，繳納增值稅。保險公司在日常營銷中，都有很大金額的業(yè)務(wù)推動獎勵、客戶活動贈品等支出，這一部分支出產(chǎn)生的17%的銷項稅將分別計入傭金支出、業(yè)務(wù)宣傳費等科目，增加了企業(yè)的支出。2.3營銷模式的影響。目前保險公司的營銷模式有直接銷售和間接銷售。“營改增”對直接銷售的影響不大，但對于間接銷售影響比較大。間接銷售主要有個人人銷售、中介渠道銷售。由于保險公司個人人數(shù)量眾多，但產(chǎn)能低，月銷售額不超過3萬元或季銷售額不超過9萬元的小規(guī)模納稅人，免征增值稅。相反，專業(yè)、兼業(yè)保險中介公司由于可以提供增值稅專用發(fā)票的，將面臨新的發(fā)展機遇。

3保險營銷應對“營改增”有效策略

3.1重視增值稅專用發(fā)票的使用。保險公司在制定業(yè)務(wù)推動企劃方案、向客戶贈送宣傳品、召開產(chǎn)品說明會、舉辦業(yè)務(wù)培訓、日常購買辦公用品時，應充分考慮增值稅專用發(fā)票進項稅額抵扣帶來的減稅作用。在相同條件下，優(yōu)先使用增值稅專用發(fā)票，其次使用增值稅普通發(fā)票；優(yōu)先選擇一般納稅人的供應商，其次選擇小規(guī)模納稅人的供應商。嚴格按照增值稅專用發(fā)票使用的有關(guān)規(guī)定，依法獲取使用增值稅專用發(fā)票。3.2減少營銷中的視同銷售行為。根據(jù)稅法規(guī)定，將委托加工或者購入貨物用于分配給投資者或者無償贈予他人的，均視同銷售，繳納增值稅。保險公司在制定業(yè)務(wù)推動企劃、贈送宣傳品，采取以現(xiàn)金補貼代替實物發(fā)放。確需實物激勵的，可以采取人自行購買或公司統(tǒng)一以人名義購買，公司給予現(xiàn)金補貼的方式規(guī)避視同銷售行為產(chǎn)生的增值稅銷項稅。3.3重視使用中介渠道。根據(jù)《關(guān)于個人保險人稅收征管有關(guān)問題的公告》（國家稅務(wù)總局公告2016年第45號），保險公司可受托為人匯總代開增值稅發(fā)票。截至2017年上半年，我國保險人突破700萬人，但其中絕大部分月收入超不過小微企業(yè)標準，無法開具增值稅專用發(fā)票抵稅。對于財險業(yè)務(wù)和短期人身險業(yè)務(wù)，保險公司可以利用保險中介公司提供保險服務(wù)，開具增值稅專用發(fā)票后抵稅，還可以要求個人人到工商部門辦理營業(yè)執(zhí)照成為個體工商戶，并到稅務(wù)部門辦理涉稅登記，從而可以委托稅務(wù)機關(guān)代開增值稅專用發(fā)票抵稅。

4結(jié)語

保險業(yè)的“營改增”是重難點問題，保險企業(yè)應盡快適應增值稅征稅的新要求，根據(jù)“營改增”的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合企業(yè)實際情況，創(chuàng)新企業(yè)的營銷模式。同時，希望有關(guān)部門進一步明確相關(guān)政策，如“視同銷售行為”的政策，給保險業(yè)提供更具體的指導，共同推動“營改增”后保險業(yè)健康、持續(xù)、高效的發(fā)展。

作者:王道萌 單位:中國人壽保險股份有限公司臨沂分公司

篇（8）

中圖分類號：F822.0 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）06-0067-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.06.15

美國國際集團（AIG）是全球首屈一指的國際性保險金融服務(wù)機構(gòu)。2008年金融危機中AIG經(jīng)營虧損達992.89億美元，次年7月末，其市值由2006年末的1900億美元下降至17.5億美元。巨額虧損、股價暴跌、信用評級下降、交易對手追索抵押品……危機環(huán)環(huán)相扣，年近“90歲高齡”的AIG幾乎陷入了絕境。然而，2012年12月11日，AIG正式對外宣布，美國政府已出清其所持有的AIG所有股票。不到四年時間，AIG不但完美“贖身”，還為美國政府賺得高達227億美元的收益，這個近乎完美的結(jié)局成為金融危機以來美國政府最經(jīng)典的企業(yè)拯救案例[1]。從瀕臨破產(chǎn)到完美“贖身”，AIG憑借什么在短短幾年內(nèi)實現(xiàn)逆轉(zhuǎn)？本文對此略作分析，希望能對我國保險集團的風險管控有所啟示。

一、AIG“完美贖身”的經(jīng)過及其原因

（一）AIG“完美贖身”

AIG業(yè)務(wù)遍布130多個國家和地區(qū)，旗下包括保險公司、租賃公司、投資公司等，如美國友邦保險有限公司、美國美亞保險公司、友邦資訊科技有限公司、國際金融租賃公司、瑞士友邦銀行有限公司。集團化的經(jīng)營模式雖然促進了保險業(yè)務(wù)“做大做強”，但也放大了風險，增加了風險管控的難度。據(jù)2008年公布的AIG第四季度的財務(wù)報告，其壽險、財險等傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)并沒有多大虧損，真正把公司推入虧損黑洞的反而是份額相對較少的金融衍生品業(yè)務(wù)。2007年和2008年，AIG金融掉期業(yè)務(wù)（CDS）的虧損分別達到114.72億美元和286.2億美元，直接導致AIG陷入困境。最終，美國政府被迫向其注資，用1800億美元拯救了命懸一線的AIG。

然而，短短四年，AIG便“咸魚翻身”。2012年12月11日，AIG正式對外宣布，美國政府已出清其持有的AIG股票。不到四年時間，AIG不但完美“贖身”，還為美國政府賺得高達227億美元的收益，成為美國政府拯救史上最經(jīng)典案列。

（二）“完美贖身”之因

在如此短的時間內(nèi)AIG發(fā)生逆轉(zhuǎn)、取得如此成績，無疑與宏觀經(jīng)濟轉(zhuǎn)好、公司正確的投資戰(zhàn)略以及政府監(jiān)管機構(gòu)做出的努力與改革關(guān)系密切。

1.宏觀經(jīng)濟復蘇

隨著經(jīng)濟復蘇和全球股市債市回暖，全球壽險行業(yè)保費收入及投資收益兩方面境況均得到極大改善。對此，大量學者已進行了多方面的詳細的解讀，在此不再贅述。

2.公司經(jīng)營戰(zhàn)略的及時轉(zhuǎn)變

AIG業(yè)務(wù)包羅萬象，早已不再局限于傳統(tǒng)保險行業(yè)，包括不少跨界投資業(yè)務(wù)。金融危機發(fā)生前，AIG運用證券公司的投資策略來經(jīng)營“保險類業(yè)務(wù)”，非保險化、多元化的投資模式致使風險大大增加，危機出現(xiàn)后AIG便深陷風險串聯(lián)的漩渦。危機過后，AIG對集團業(yè)務(wù)迅速做出調(diào)整：剝離“有毒”資產(chǎn)，隔離風險進一步擴散；專注核心業(yè)務(wù)，加強公司風險管控；緊跟國際大環(huán)境，對業(yè)務(wù)適時進行收購與甩賣。公司經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，不但控制了危機的進一步擴散，也為公司的復興埋下了伏筆。

（1）剝離不良資產(chǎn)，隔離風險進一步擴散。經(jīng)過政府注資后，AIG采取收縮型戰(zhàn)略中的剝離戰(zhàn)略，成功剝離了大量非核心業(yè)務(wù)和海外資產(chǎn)，為其贏得了充足的現(xiàn)金流。2009年上半年，AIG先后出售了從事財富管理業(yè)務(wù)的私人銀行、從事機械相關(guān)保險業(yè)務(wù)的保險公司等子公司或業(yè)務(wù)部，又大量剝離墨西哥、俄羅斯、臺灣地區(qū)等子公司或業(yè)務(wù)部，這一舉措將其全球業(yè)務(wù)匯攏在美國、歐洲等主體市場。通過收縮型戰(zhàn)略，AIG不但剝離掉大規(guī)模的不良資產(chǎn)，獲得了大量回流資金。

（2）加強風險管控，回歸核心業(yè)務(wù)。“兵無常形，水無常勢”，獲得喘息之后的AIG及時調(diào)整戰(zhàn)略，將以剝離為主的戰(zhàn)略調(diào)整為以扭轉(zhuǎn)為主的戰(zhàn)略。經(jīng)過重新估價，將股價低迷的優(yōu)良資產(chǎn)暫緩出售，對資產(chǎn)重新估價、重新定位，叫停了對以飛機金融租賃為主的ILFC的剝離。2010年之后，AIG不再進行大規(guī)模資產(chǎn)剝離，將主要精力用于整合已有資源、重新繁榮核心業(yè)務(wù)上。隨著金融危機后的全球經(jīng)濟復蘇和股債市轉(zhuǎn)暖的大勢，AIG旗下的SunAmerica金融集團等的保費收入、投資收益境況已大大好轉(zhuǎn)，續(xù)保收入、養(yǎng)老金存款等也迅速得到了恢復。旗下的Chartis公司在2010年基本完成了業(yè)務(wù)重整，盈利能力大大增強，僅2011年第四季度就獲利近3.5億美元。核心業(yè)務(wù)復蘇成為AIG快速“翻身”的關(guān)鍵性因素。

（3）適時收購與“甩賣”，時刻保持全球戰(zhàn)略眼光。AIG保持全球戰(zhàn)略眼光，時刻緊跟全球經(jīng)濟大勢，準確把握了收購與“甩賣”之間的機遇。目前處于全球經(jīng)濟一體化時期，每一個公司、集團都與經(jīng)濟大環(huán)境密切相關(guān)，任何一個公司要想發(fā)展都不能只關(guān)注本公司業(yè)務(wù)而忽略外部環(huán)境的影響。2009年AIG領(lǐng)導集團對進行的剝離項目進行重新評估，一旦發(fā)現(xiàn)合適的交易機會，AIG領(lǐng)導層也會毫不猶豫出售優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)而獲得巨額現(xiàn)金流。憑借對市場的準確分析和判斷能力，AIG在減持并出清友邦股權(quán)的過程中，最終獲得了300多億美元的現(xiàn)金。該現(xiàn)金不但成為AIG償還債務(wù)的重要資金來源，而且是集團業(yè)務(wù)正常運轉(zhuǎn)的重要支撐力量。AIG危機后主要采取收縮型戰(zhàn)略，但遇到好的機會仍然不會放棄。如2011年AIG收購了日本富士火災海上保險公司，這一舉措重拾集團股東信心，保持了AIG較高的股價，也為它下一階段的“復興”埋下了伏筆。

3.政府與金融監(jiān)管部門的努力

（1）美國政府及時救助。美國政府對AIG的及時救助是其重獲新生的關(guān)鍵。AIG陷入絕境后，美國政府一改先前放任雷曼兄弟破產(chǎn)的冰冷態(tài)度，果斷出手，在一片質(zhì)疑聲中向AIG及時注資，拯救了這家命懸一線的金融保險服務(wù)集團。自2008年金融危機以來，AIG總計獲得的政府救助金高達1823億美元，幾乎是美國政府問題資產(chǎn)救助計劃（TARP）全部投入金額的一半，AIG也成為危機期間接受救助最多的單一企業(yè)。政府的鼎力相助和強大的后援力量不但保住了2008年岌岌可危的AIG，也點燃了AIG重獲新生的希望。

（2）美國金融監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度。為了應對AIG和其他多家金融機構(gòu)對美國金融市場的沖擊和影響，自2008年金融危機以來，美國政府出臺了一系列的法律改革金融監(jiān)管部門，加大金融監(jiān)管力度。2008年頒布的《現(xiàn)代金融監(jiān)管構(gòu)架改革藍圖》中將美聯(lián)儲的權(quán)利擴大到對整個金融系統(tǒng)負責，成為法定金融市場的監(jiān)管者。2010年又出臺《2010年華爾街改革和消費者保護法》，將分散在各監(jiān)管部門中的職能集中于美聯(lián)儲，美聯(lián)儲成為最權(quán)威最核心的監(jiān)管部門[2]。一系列法律的頒布最終對金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品進行全面監(jiān)管，填補原金融監(jiān)管的空白和漏洞，保證美國金融集團的平穩(wěn)有序發(fā)展。

AIG發(fā)生危機雖然與美國金融監(jiān)管制度有關(guān)，但最重要卻是集團化運營的過程中沒有意識到公司的風險管控。引爆AIG危機的AIGFP成立于1987年，其為集團獲得了豐厚的利潤，卻片面追求利潤，忽視風險控制，完全不顧來自多方面的風險預警，單方面利潤導向下的內(nèi)控失調(diào)，使得風險迅速積累最終危機全面爆發(fā)。所以AIG危機爆發(fā)以后公司及時進行戰(zhàn)略調(diào)整，沒有維持已有的龐大集團，而是對集團進行積極“瘦身”：剝離掉不良資產(chǎn)，對集團業(yè)務(wù)進行整合和重組，控制集團風險擴散和轉(zhuǎn)移，同時通過回歸核心業(yè)務(wù)，保證主要保險業(yè)務(wù)健康增長。風險管控和防范市場風險成為AIG復興之路上一直探討的話題。

二、我國大型保險集團發(fā)展歷程及其面臨的風險

（一）我國大型保險集團發(fā)展歷程

2006年我國頒布了一系列的法律推進保險集團化發(fā)展，《國務(wù)院關(guān)于保險改革的若干意見》（簡稱“國十條”）中明確提出，“支持具備條件的保險公司通過重組、并購等方式，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險控股（集團）公司。穩(wěn)步推進保險公司綜合經(jīng)營試點，探索保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險服務(wù)。”“國十條”的頒布無疑為保險公司的發(fā)展和壯大開辟了更廣闊的空間，中國人保、中國人壽、中國平安等公司為了拓展經(jīng)營領(lǐng)域、發(fā)掘潛在客戶，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟相繼成立保險集團，集團化經(jīng)營已經(jīng)成為我國大中型保險公司的戰(zhàn)略選擇。

截至2011年末，我國共有保險公司130家，保險集團10家，其中人保、國壽、平安、太平洋、太平、陽光這六家大型集團的資產(chǎn)為42220億元，占保險公司總資產(chǎn)的70%（見表1），且2011年這六家保險集團的保費收入為8762.99億元，占總保費收入的61.11%。經(jīng)過股改和資產(chǎn)重組后，我國幾家大型保險公司初步形成了以保險業(yè)（財產(chǎn)、壽險）為主，外加資產(chǎn)管理公司、健康險、養(yǎng)老保險等專業(yè)化子公司為框架的集團化經(jīng)營格局[3]，如人保、國壽、太平洋都設(shè)有資產(chǎn)管理公司和養(yǎng)老險公司。資產(chǎn)管理公司主要是對保險資產(chǎn)進行專業(yè)化的運作，以保證其安全性和收益性；養(yǎng)老險股份有限公司主要是依托集團多元化金融服務(wù)平臺，為廣大客戶提供包括企業(yè)年金和員工福利保障計劃在內(nèi)的綜合保險和金融服務(wù)。同時保險集團也根據(jù)自身的市場定位，有選擇地進入特定金融領(lǐng)域，如平安旗下包括平安銀行、平安證券和平安信托，以此來進行交叉銷售、提高資本運作效率。

（二）我國大型保險集團發(fā)展面臨的風險

1.我國大型保險集團面臨的一般風險

從圖1中我們可以看出保險風險、市場風險、信用風險是保險集團面臨的三大風險。其中，保險風險是保險集團面臨的第一大風險，主要是由于集團對保險事故或給付發(fā)生的頻率、嚴重程度以及退保情況估計不足而引發(fā)的。在我國保險業(yè)發(fā)展史上有許多保險公司由于保險風險而導致償付能力下降最終引發(fā)危機，如下文所提到的中華聯(lián)合的償付能力危機。由于保險集團與一般的保險公司業(yè)務(wù)有所不同，因此其面臨的風險也具有特殊性。如我國保險集團大多都包含資產(chǎn)管理公司，在進行保險資產(chǎn)保值增值的過程中面臨了很大的市場風險；保險集團一般會持有一定比重的外匯和股票，一旦外匯貶值或者股市狀況不好引起股價大幅下跌等狀況都會面臨較大損失。包含銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的保險集團（如平安保險集團）又可能因為債務(wù)人或者交易對手不能履行合同義務(wù)，或者信用狀況的不利變動而造成巨大的信用風險損失。

保險集團面臨的特殊風險有外匯風險、權(quán)益風險、信用風險、操作風險、政策性風險等。這些特殊風險在整個保險集團風險管理中的地位越來越重要[4]。隨著保險集團向金融領(lǐng)域延伸、拓展，新的現(xiàn)金流源源不斷地流入集團，可用資金的杠杠比例越來越大，一旦出現(xiàn)投資失敗、資產(chǎn)貶值等其他危機，很容易造成資金鏈斷裂，迫使整個集團陷入流動性危機。各大保險集團在收購子公司拓展經(jīng)營領(lǐng)域過程中，必然也會帶來新領(lǐng)域的風險，如同AIG，國內(nèi)外多個金融機構(gòu)陷入困境的原因并非單一風險觸發(fā)，而是多種風險串聯(lián)造成。

（三）我國大型保險集團面臨的具體風險

1.戰(zhàn)略定位模糊，“跟風現(xiàn)象”嚴重

目前我國保險集團所暴露的一個突出問題就是集團發(fā)展戰(zhàn)略思路不清晰，存在嚴重的“跟風現(xiàn)象”。比如，在政府和監(jiān)管部門的政策允許和指導下，我國保險市場上第一梯隊的保險公司為了迅速擴大規(guī)模全部選擇集團化經(jīng)營[5]。這些大型保險集團成立以后不斷追求業(yè)務(wù)的“大而全”，在經(jīng)營產(chǎn)、壽險的同時還涉足健康險、養(yǎng)老險等其他險種業(yè)務(wù)，并提出在未來逐步開展銀行、證券、信托等金融業(yè)務(wù)，致力于組建綜合性的金融保險集團。

2.規(guī)模盲目擴張，風險管控缺位

目前我國大型保險集團存在著保險業(yè)務(wù)盲目擴張、風險管控缺位等問題。例如，2009年中華聯(lián)合財產(chǎn)險公司虧損數(shù)十個億被保監(jiān)會接管，其虧損的主要原因是公司業(yè)務(wù)擴張?zhí)臁⒊斜ｏL險控制不當。公司為了追求車險巨額保費不惜以高傭金和低手續(xù)費為代價，并且未能很好地控制賠付率和成本費用，導致風險逐漸聚集并最終爆發(fā)。

3.海外投資經(jīng)驗缺乏

出于種種原因，我國保險集團在全球范圍內(nèi)配置資產(chǎn)、分散風險的能力相對較弱，海外投資經(jīng)驗缺乏。從2007年10月開始，平安集團高調(diào)收購富通集團9501萬股，直至成為富通單一的最大股東，這一收購標志著平安進軍海外市場的決心和動力。隨著金融危機的繼續(xù)惡化，到2008年10月29日短短的幾個月中，平安投資富通的238.74億人民幣已經(jīng)虧損231.25億，僅剩下7.49億，縮水97.1%，由此導致了國內(nèi)平安股票大跌，償付能力出現(xiàn)急劇惡化。平安海外投資失敗不但為平安集團敲響了警鐘，而且國內(nèi)多家保險集團也進行反思。我國保險集團發(fā)展依舊不成熟，海外投資雖然可以全球范圍內(nèi)分散風險，甚至獲得高額利潤，然而我國保險集團由于海外投資經(jīng)驗不足，海外投資仍需謹慎，一旦投資失敗會為整個集團帶來致命性打擊。

三、AIG的“完美贖身”對我國保險集團風險管控的啟示

AIG是一個以保險為主的金融集團，造成此次危機并非因為保險業(yè)的風險，而是因為金融衍生品的風險暴露。金融衍生品交易（CDS等）并非AIG主業(yè)，甚至只是整個集團的一個小部分，它的風險卻造成整個集團的危機。因此保險集團的風險管理不能僅關(guān)注保險主業(yè)，而忽略其他金融業(yè)務(wù)的風險，保險集團需要建立起符合自身的全面風險管理體制。

（一）嚴格遵守風險管理程序

風險管理共分為四個步驟：

我國大型保險集團應嚴格遵守風險管理的流程（見圖2），并且對集團的風險管理采用定性和定量相結(jié)合的方法，持續(xù)完善風險管理機制與流程，確保各類風險在相應的制度約束下得到有效管控[6]。目前我國大型保險集團大多針對不同類別的風險進行情景分析和壓力測試等量化分析，以確定公司需要承擔的損失，確保集團可承擔的損失與收益相匹配，這是非常值得肯定與借鑒的。在新時期下，我國大型保險集團也應充分認識到對外開放、產(chǎn)品創(chuàng)新、投資渠道拓寬帶來的機遇和挑戰(zhàn)，認識到創(chuàng)新和多元化的利與弊，在做好全方位風險防控、保障市場穩(wěn)定的根本前提下，繼續(xù)穩(wěn)步推進保險業(yè)的改革與發(fā)展。

（二）謹慎擴展業(yè)務(wù)范圍

國際金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢是保險與銀行業(yè)務(wù)之間的融合，我國的大型保險集團也非常注重銀保合作，通過跨行業(yè)合作在一定程度實現(xiàn)資源共享、節(jié)約研發(fā)成本，更重要的是可深度開發(fā)客戶資源、降低展業(yè)費用，共享協(xié)同效應帶來的紅利。中國平安率先收購深發(fā)展銀行和中國人壽參股興業(yè)銀行以獲得交叉銷售的機會。雖然拓展業(yè)務(wù)范圍是保險公司轉(zhuǎn)向金融集團的必經(jīng)之路，但是保險集團應結(jié)合自己的核心業(yè)務(wù)和實力謹慎拓展業(yè)務(wù)范圍。銀行、保險公司、證券公司等其他金融機構(gòu)都是負債經(jīng)營的公司，財務(wù)杠桿比例較高，倘若集團對某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域并不熟悉而盲目進行拓展必然會為整個集團帶來巨大的經(jīng)營風險，一旦出現(xiàn)財務(wù)危機，公司多年經(jīng)營的品牌和信譽便會受到影響，客戶資源必將流失。

（三）專注于自身核心業(yè)務(wù)

在我國保險市場競爭日益激烈的前提下，保險公司都希望通過集團化發(fā)展，發(fā)掘潛在客戶，搶占市場份額。然而保險集團的業(yè)務(wù)多元化并不意味著多元化業(yè)務(wù)體系中沒有核心、沒有特點、沒有差異，從而導致核心競爭力的喪失，而是更加強調(diào)核心競爭力。沒有特點和核心競爭力的盲目“大而全”只會令保險集團淹沒在激烈的市場競爭中。

在集團化經(jīng)營過程中，許多保險公司擴大自己的業(yè)務(wù)范圍，卻片面追求投資利潤，忽視了規(guī)模擴大帶來的潛在風險。2008年AIG危機是由跨界經(jīng)營下的投資失誤而引發(fā)。上述闡述AIG復興過程中，我們可以看出專注核心業(yè)務(wù)對企業(yè)風險管控和發(fā)展的重要性。法國安盛集團的經(jīng)濟實力、技術(shù)水平在同行業(yè)中名列前茅，但其主要業(yè)務(wù)卻始終立足于自身的“老本行”[7]，集團專注于發(fā)展包括壽險、財險、國際保險在內(nèi)的保險及相關(guān)業(yè)務(wù)，保費增長率一直較高，安盛就是憑借自己的核心業(yè)務(wù)躋身于世界級的金融行業(yè)巨頭。我國的保險集團若想取得長足發(fā)展也應該立足于本公司的核心業(yè)務(wù)，清楚自己需要什么、擅長什么，如何專注核心業(yè)務(wù)，如何將本公司的優(yōu)勢發(fā)揮到最大[8]。只有這樣集團才能打造自己的品牌，贏得更多客戶的信任，最終在激烈的保險競爭中立于不敗之地。

（四）加強行業(yè)監(jiān)管

通過對AIG危機和復興的研究，我們可以發(fā)現(xiàn)政府監(jiān)管對集團風險管控十分重要。“綜合經(jīng)營”是目前我國保險投資多元化、金融創(chuàng)新的平臺，但也是造成保險監(jiān)管混亂的根源。現(xiàn)行國內(nèi)金融企業(yè)交叉經(jīng)營及金融集團業(yè)務(wù)多元化必然要求對經(jīng)營實體實施監(jiān)管主體多元化[9]，在現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的背景下，一旦監(jiān)管部門間協(xié)調(diào)不當很容易出現(xiàn)監(jiān)管缺位和監(jiān)管重復。

結(jié)合AIG發(fā)生危機后參議院將美聯(lián)儲定為全美最高金融監(jiān)管權(quán)力機構(gòu)，我國也應構(gòu)建打破銀行、證券、保險等分業(yè)界限的綜合性監(jiān)管體系，考慮建立金融一體化監(jiān)管模式，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管目標和監(jiān)管體系。在當前中國金融市場劇烈變化的條件下，只有具有前瞻性的監(jiān)管理念才有利于金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展。

參考文獻：

[1]楊雪君，張文峰.AIG緣何咸魚翻身---從瀕臨破產(chǎn)到完美贖身[N].中國保險報，2013-02-25.

[2]黃雪梅.保險投資監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)及應對——由AIG危機所觸發(fā)的思考[J].中山大學研究生學刊，2010（4）.

[3]舒廷飛.中國保險集團公司風險管控研究[D].成都：西南財經(jīng)大學，2007.

[4]曹志成.我國保險集團的風險管理與控制研究——基于AIG危機的[D].成都：西南財經(jīng)大學，2011.

[5]朱南軍，何小偉，肖志光.中國保險集團發(fā)展問題研究[J].南方金融，2010（10）.

[6]卓志剛主編.風險管理理論研究——保險類研究生系列教材[M].北京：中國金融出版社，2007.

篇（9）

自以來,我國保險市場發(fā)生了巨大的變化,截至1997年保險市場上共有13家全國性保險公司,5家區(qū)域性保險公司,4家外資或中外合資保險公司,在北京已有10多個國家的23家保險公司設(shè)立了100多家辦事處。保險市場的開放改變了過去由人保公司一統(tǒng)天下的格局,國外保險業(yè)進入我國保險市場,對我們學習國外先進經(jīng)驗提供了優(yōu)越的條件,但是問題的另一面則是面臨與國外保險業(yè)的競爭,有競爭就有風險。

保險公司的風險主要表現(xiàn)為以下幾種:①經(jīng)營風險。它是保險公司在日常業(yè)務(wù)經(jīng)營中因各種自然災害、意外事故引起的風險損失。這是我國保險企業(yè)最需要關(guān)注和化解的風險。因為我國的保險業(yè)還處于初級的發(fā)展階段,在風險管理上技術(shù)水平和手段都相對落后。②標的風險。它是保險公司的主要風險。保險公司承保的標的種類和數(shù)量較多,金額高低不等,標的本身風險大小不同,對這類風險保險公司可以通過共同保險和再保險方式加以分散,保證其經(jīng)營的穩(wěn)定性。③利率風險。這是保險公司面臨的基本風險。保險公司的利率是根據(jù)國家銀行的利率來確定。銀行利率的漲跌,影響保險公司壽險儲蓄利率的上升或下跌。當銀行利率高于保險公司的利率時,人們對壽險的需求減少;當銀行利率低于保險公司的利率時,人們又紛紛購買保單;保險需求量增加。今后隨著利率市場化,將對壽險業(yè)的沖擊和影響更大。④市場競爭風險。它是保險公司外部環(huán)境造成的風險。主要是賣方之間為了爭奪顧客而降低險種費率,提高各種名目繁多的費用返還比例,從而影響保險公司抵御風險的準備能力,而且是一種潛在風險。以上四種風險中,標的風險和經(jīng)營風險是保險公司的內(nèi)部風險,利率風險和競爭風險是保險公司的外部風險。內(nèi)、外風險的存在是市場經(jīng)濟體制下的必然結(jié)果,它影響著保險公司的生死存亡。

投保人是保險業(yè)發(fā)展的支柱。由于一些保險公司的員工業(yè)務(wù)不熟悉,經(jīng)營基礎(chǔ)差,許多投保人的利益受到損害,由此敗壞了保險業(yè)的聲譽,加之保險是一種無形產(chǎn)品,投保人支付了保費以后,并沒有馬上受益,而僅是保險人對投保人所承擔的是未來的責任,是一種“承諾”,并且在很多情況下,這種承諾是長期的,如養(yǎng)老保險,期限長達十年以上。而保險人能否真正承擔其保險責任,實現(xiàn)其承諾,取決于它在未來是否具有足夠的償付能力。對于保護消費者的權(quán)益國家已有立法,對保險業(yè)的有效監(jiān)督已受到投保人的關(guān)注。

自我國進入市場經(jīng)濟以來,保險市場群雄并起,為了與國際保險市場接軌,國家也出臺了一些措施,尤其東南亞金融危機的發(fā)生,防止保險業(yè)的風險借鑒也不容忽視。在國內(nèi),因保險服務(wù)領(lǐng)域的進一步擴大,承保額的劇增,對保險業(yè)的監(jiān)督卻比較薄弱,重審批、輕管理,監(jiān)管的內(nèi)容和方法較陳舊,主管機關(guān)的職責、權(quán)限不明確,以及一些保險公司通過不適當?shù)亟档捅ＹM或其他手段擴大保險業(yè)務(wù),從而嚴重地影響了保險公司的償付能力等,說明保險風險仍是存在的,而且是不容忽視的。

二

我國的保險業(yè)起步晚,幾經(jīng)坎坷,在發(fā)展規(guī)模、水平、程度上都與世界發(fā)達國家相比存在很大差距,為了保證我國保險業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展,防范金融危機和防止競爭的自由化,保護保險當事人的合法權(quán)益,規(guī)范保險業(yè)務(wù)活動,加強對保險業(yè)的風險防范意義重大。

（一）加大人民銀行對保險公司的監(jiān)管力度。對保險業(yè)的監(jiān)督管理,是中國人民銀行的重要職責。在1997年的“金融風險防范年”中,人民銀行針對保險業(yè)監(jiān)督工作,將監(jiān)管重點放在清理整頓保險市場、監(jiān)督準備金的提取、財務(wù)指標的落實及資金運用的風險。在今后的長期時間里人民銀行必須進一步加強對保險公司的監(jiān)管力度。首先,人民銀行要依法監(jiān)管。1995年10月實施的《保險法》,對保險公司的職能、經(jīng)營、投保人和承保人的權(quán)益等都做了明確規(guī)定。人民銀行必須切實履行職責,嚴密監(jiān)督,按法辦事,對循私舞弊者依法嚴懲。其次,堅持商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和保險費率由人民銀行制定,各項準備金及業(yè)務(wù)、財務(wù)、資金運用狀況人民銀行有權(quán)檢查,保險公司依法接受監(jiān)督檢查。再次,人民銀行為了保證各家保險公司在市場中公平、合理的有序競爭,做到各家保險公司在收費標準、納稅、稅后利潤分配政策三方面的統(tǒng)一。

篇（10）

兩周前帶著繼續(xù)學習基本功，學牢專業(yè)知識的心情來到安邦保險，在新的公司體驗新的工作環(huán)境、接觸新的同事、感受新的不同的企業(yè)文化、接受新一輪的挑戰(zhàn)，讓自己之前所學的理論和實踐知識得到錘煉加以鞏固。

一、實習內(nèi)容

實習的主要內(nèi)容是學習安邦保險車險條款，錄單及出單以及整個工作流程

1、接待客戶，向客戶介紹保險條款并根據(jù)客戶具體情況做出保險方案計算保險費。

2、負責填寫投保單；先收集好客戶的行駛證、身份證復印件等資料新車則要提供購車發(fā)票和合格證，然后對照證件上的內(nèi)容填寫投保單，再用電腦進行錄入。

3、經(jīng)核保無誤通過后，交強險打印保險單和保險標志、商業(yè)險打印保險單和保險卡，核對確定準確無誤后，將保險單交到財務(wù)，再用專門的筆記本把客戶的資料登記好。

4、把單證按類別整理并裝訂，最后送至檔案管理室并按月份將其歸類。

心得體會

二、 實習體會

（一）、通過進一步的對保險公司及行業(yè)的了解，也發(fā)現(xiàn)一些保險公司經(jīng)營管理中存在的問題。

1、在經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營過程中，為了保證完成保費計劃指標，基層公司領(lǐng)導把主要精力集中在完成保費計劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風險管理意識和風險控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費任務(wù)不計成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營效益水平低，制約了保險公司的快速健康發(fā)展和壯大。 

2、在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象。基層公司在展業(yè)過程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過大量招聘營銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開拓市場，保險從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導消費，坑害被保險人利益等行為時有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式。基層保險公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過度膨脹，使國民對保險的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國民的保險意識，損害了保險業(yè)的社會聲譽和保險從業(yè)人員的社會地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進行人情賠付或通融賠付，有的為了個人或小集體的利益進行人情賠付和搞假賠款，而對一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險經(jīng)營的損失補償原則和最大誠信原則。

3、在保險隊伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團隊協(xié)作精神不強。基層公司領(lǐng)導班子為了各自一時的政績和小集體的利益，短期行為突出，當公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長遠發(fā)展的意識。在對員工管理方面，忽視了對管理水平和經(jīng)營效益的考核。對公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對員工的經(jīng)營理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)教育。在“績效掛鉤”的考核機制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營銷人員過分地注重自身的經(jīng)濟收入，沒有把從事保險工作當作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識，缺乏愛司愛崗和團隊協(xié)作精神。

（二）、提高保險公司經(jīng)營管理水平的措施

1、強化管理意識，提高管理質(zhì)量和水平。基層保險公司要提高對加強管理工作重要性的認識，增強內(nèi)控管理自覺性，樹立起管理是企業(yè)發(fā)展生命的觀念。加強內(nèi)控管理制度建設(shè)，建立起高效率的管理機制，加強電子化建設(shè)，為管理工作的開展提供強有力的技術(shù)保障和支持。具體講，業(yè)務(wù)上要重點加強市場營銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點加強查勘定損管理和報價核賠管理；財務(wù)上要重點加強收付費系統(tǒng)管理；人員上要重點加強職業(yè)行為管理和考核機制管理。上級公司要加強對基層保險公司管理工作的監(jiān)控和指導，確保統(tǒng)一法人制度的順利執(zhí)行和政令的暢通，同時建立配套的責任追究制度和獎懲措施，加強對基層公司經(jīng)營管理行為的約束。保險監(jiān)管部門要加強對基層公司市場行為的監(jiān)督和管理，加大對違法、違規(guī)行為的查處力度，培育有利于基層保險公司發(fā)展的規(guī)范有序的市場環(huán)境。

篇（11）

兩周前帶著繼續(xù)學習基本功，學牢專業(yè)知識的心情來到安邦保險，在新的公司體驗新的工作環(huán)境、接觸新的同事、感受新的不同的企業(yè)文化、接受新一輪的挑戰(zhàn)，讓自己之前所學的理論和實踐知識得到錘煉加以鞏固。

一、實習內(nèi)容

實習的主要內(nèi)容是學習安邦保險車險條款，錄單及出單以及整個工作流程

1、接待客戶，向客戶介紹保險條款并根據(jù)客戶具體情況做出保險方案計算保險費。

2、負責填寫投保單；先收集好客戶的行駛證、身份證復印件等資料新車則要提供購車發(fā)票和合格證，然后對照證件上的內(nèi)容填寫投保單，再用電腦進行錄入。

3、經(jīng)核保無誤通過后，交強險打印保險單和保險標志、商業(yè)險打印保險單和保險卡，核對確定準確無誤后，將保險單交到財務(wù)，再用專門的筆記本把客戶的資料登記好。

4、把單證按類別整理并裝訂，最后送至檔案管理室并按月份將其歸類。

二、 實習體會

（一）、通過進一步的對保險公司及行業(yè)的了解，也發(fā)現(xiàn)一些保險公司經(jīng)營管理中存在的問題。

1、在經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營過程中，為了保證完成保費計劃指標，基層公司領(lǐng)導把主要精力集中在完成保費計劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風險管理意識和風險控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費任務(wù)不計成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營效益水平低，制約了保險公司的快速健康發(fā)展和壯大。

2、在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象。基層公司在展業(yè)過程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過大量招聘營銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開拓市場，保險從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導消費，坑害被保險人利益等行為時有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式。基層保險公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過度膨脹，使國民對保險的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國民的保險意識，損害了保險業(yè)的社會聲譽和保險從業(yè)人員的社會地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進行人情賠付或通融賠付，有的為了個人或小集體的利益進行人情賠付和搞假賠款，而對一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險經(jīng)營的損失補償原則和最大誠信原則。

3、在保險隊伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團隊協(xié)作精神不強。基層公司領(lǐng)導班子為了各自一時的政績和小集體的利益，短期行為突出，當公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長遠發(fā)展的意識。在對員工管理方面，忽視了對管理水平和經(jīng)營效益的考核。對公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對員工的經(jīng)營理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)教育。在“績效掛鉤”的考核機制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營銷人員過分地注重自身的經(jīng)濟收入，沒有把從事保險工作當作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識，缺乏愛司愛崗和團隊協(xié)作精神。

（二）、提高保險公司經(jīng)營管理水平的措施

1、強化管理意識，提高管理質(zhì)量和水平。基層保險公司要提高對加強管理工作重要性的認識，增強內(nèi)控管理自覺性，樹立起管理是企業(yè)發(fā)展生命的觀念。加強內(nèi)控管理制度建設(shè)，建立起高效率的管理機制，加強電子化建設(shè)，為管理工作的開展提供強有力的技術(shù)保障和支持。具體講，業(yè)務(wù)上要重點加強市場營銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點加強查勘定損管理和報價核賠管理；財務(wù)上要重點加強收付費系統(tǒng)管理；人員上要重點加強職業(yè)行為管理和考核機制管理。上級公司要加強對基層保險公司管理工作的監(jiān)控和指導，確保統(tǒng)一法人制度的順利執(zhí)行和政令的暢通，同時建立配套的責任追究制度和獎懲措施，加強對基層公司經(jīng)營管理行為的約束。保險監(jiān)管部門要加強對基層公司市場行為的監(jiān)督和管理，加大對違法、違規(guī)行為的查處力度，培育有利于基層保險公司發(fā)展的規(guī)范有序的市場環(huán)境。