緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇銀行未來發(fā)展范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

直銷銀行的發(fā)展方向是數(shù)字銀行，數(shù)字銀行將運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段再造銀行業(yè)的運營體系，從根本上實現(xiàn)商業(yè)銀行從部門銀行到流程銀行的轉(zhuǎn)型。目前，數(shù)字銀行處于發(fā)展的初期階段，其經(jīng)營環(huán)境、金融功能、商業(yè)模式和發(fā)展路徑還沒有成熟或定型，和理想的數(shù)字銀行還有一定的距離。因此，根據(jù)金融科技和經(jīng)濟社會的發(fā)展趨勢，研究數(shù)字銀行未來的發(fā)展方向，具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

數(shù)字銀行的經(jīng)營環(huán)境

數(shù)字銀行是在新經(jīng)濟和新金融環(huán)境下運營的新型銀行。新經(jīng)濟條件下，互聯(lián)網(wǎng)成為基礎設施，個人數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)資料，數(shù)據(jù)資產(chǎn)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中占據(jù)主導地位。新經(jīng)濟催生新金融為之服務，綜合交易賬戶和法定數(shù)字貨幣是新金融最終形成的主要標志。

個人數(shù)據(jù)驅(qū)動的“新經(jīng)濟”正式確立

“新經(jīng)濟”理論在美國誕生20多年來，一直伴隨著質(zhì)疑和批判。在當今的在線社會，由于使用成本大幅降低，便利性大幅提高，互聯(lián)網(wǎng)在全球大規(guī)模使用并普及，成為經(jīng)濟發(fā)展新的基礎設施。互聯(lián)網(wǎng)基礎設施上，留下了大數(shù)據(jù)沉淀，自然沉淀的數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)資料。以公共服務的形式在云端對大數(shù)據(jù)進行計算，數(shù)據(jù)變得有價值、可利用。有了互聯(lián)網(wǎng)這項基礎設施，數(shù)據(jù)這項生產(chǎn)資料，計算這項公共服務，“新經(jīng)濟”才名副其實地得以確立。

“新經(jīng)濟”在數(shù)理環(huán)境下運行，依托于網(wǎng)絡平臺及其賬戶體系，邊際交易成本趨近于零，交易效率有超過生產(chǎn)效率的趨勢。相應地，經(jīng)濟活動的中心逐漸從生產(chǎn)轉(zhuǎn)向交易，經(jīng)濟主體也從生產(chǎn)主體（企業(yè)）轉(zhuǎn)向交易主體（個人或家庭）。“新經(jīng)濟”是以數(shù)據(jù)為核心生產(chǎn)要素的濟形態(tài)，在微觀上則表現(xiàn)為數(shù)據(jù)驅(qū)動的企業(yè)業(yè)務流程。比如，阿里、騰訊和百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)便是以平臺上沉淀下來的個人數(shù)據(jù)為核心，開展相應的電商、社交網(wǎng)絡、搜索以及衍生場景金融服務。2011年，世界經(jīng)濟論壇《個人數(shù)據(jù)――一種新資產(chǎn)的崛起》報告，將個人數(shù)據(jù)作為“最新的經(jīng)濟資源”，列為“新的資產(chǎn)類別”。專利、文藝品等人類高智力成果都已實現(xiàn)資產(chǎn)化，在新經(jīng)濟時代，個人大數(shù)據(jù)等低智力成果也會實現(xiàn)資產(chǎn)化。包括個人數(shù)據(jù)在內(nèi)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)規(guī)模呈指數(shù)級膨脹，在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中逐步超越了權(quán)益性資產(chǎn)和實體性資產(chǎn)，資源稀缺性在新經(jīng)濟中將不再是中心議題。

賬戶與貨幣革命推動形成新金融

新經(jīng)濟必然有新金融為之服務，金融根植于貨幣，新的賬戶和貨幣形態(tài)是新金融的標志。新經(jīng)濟時代，網(wǎng)絡賬戶是用戶連接互聯(lián)網(wǎng)的通行證，是包含用戶信息價值和貨幣價值等個人數(shù)據(jù)的綜合載體。網(wǎng)絡賬戶集成了用戶貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)，不僅能夠集成資金流、物流和信息流，還能提供內(nèi)生于網(wǎng)絡交易的一站式集成金融服務，成為用戶貨幣活動的大本營。中國的網(wǎng)絡賬戶服務于網(wǎng)絡交易，并衍生出支付結(jié)算和理財?shù)冉鹑诠δ堋Ｔ谖鞣桨l(fā)達國家，網(wǎng)絡交易的支付結(jié)算主要由信用卡承擔，并未衍生出大規(guī)模的銀行賬戶之外的網(wǎng)絡支付賬戶。目前，我國的銀行賬戶依托于銀行柜臺開立，沒有網(wǎng)絡交易的基因或場景。銀行賬戶與網(wǎng)絡支付賬戶一樣，都有向綜合交易賬戶發(fā)展的趨勢。

賬戶與貨幣具有天然的聯(lián)系，賬戶革命必然伴隨著貨幣革命。貨幣形態(tài)由紙幣演化到電子貨幣之后，不同層次的貨幣實現(xiàn)了快速、低成本相互轉(zhuǎn)化，現(xiàn)金、活期存款等預防性貨幣需求大幅減少。諾貝爾獎獲得者西姆斯認為，隨著技術(shù)進步，各種類型的資產(chǎn)都將有可能用來結(jié)賬，成為貨幣。貨幣與金融資產(chǎn)之間的邊界日益模糊，金融產(chǎn)品（或投資品）逐漸具有類似傳統(tǒng)貨幣的交易媒介功能，即金融產(chǎn)品貨幣化。比如，在中國引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮的余額寶等“寶寶類”貨幣市場基金，實際上就是基金貨幣化的一種表現(xiàn)形式。隨著互聯(lián)網(wǎng)支付和數(shù)字加密貨幣的發(fā)展，分布式記賬技術(shù)解決了交易中的信任問題，實現(xiàn)了價值的點對點傳輸，進一步弱化了貨幣的交易媒介職能，強化了其價值尺度職能。數(shù)字貨幣是新經(jīng)濟中的賬戶貨幣，未來的數(shù)字貨幣就是一種價值符號、一個精密的記賬系統(tǒng)。我國法定數(shù)字貨幣將基于“中央銀行―商業(yè)銀行”二元體系，商業(yè)銀行從中央銀行申請到數(shù)字貨幣后，提供貨幣流通與應用生態(tài)體系構(gòu)建服務。

數(shù)字銀行的金融功能

現(xiàn)代金融功能理論認為，金融系統(tǒng)具有六項基本功能，即資源配置、支付結(jié)算、風險管理、提供價格信息，以及儲備資源和所有權(quán)分割，創(chuàng)造激勵機制。數(shù)字銀行不僅發(fā)揮信用中介功能，還將以市場信用和信息中介功能為主，朝綜合化方向發(fā)展。

從信用中介到信息中介

信用是一種債權(quán)債務關(guān)系，商業(yè)銀行憑借長期積累的信用優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和資產(chǎn)轉(zhuǎn)換能力，承擔著信用中介、支付中介、風險管理和貨幣創(chuàng)造等金融中介功能。其中，信用中介最能反映其經(jīng)營活動特征，是最基本、最核心的職能。這是因為銀行經(jīng)營具有規(guī)模經(jīng)濟效益，顯著降低了資金融通的交易成本，緩解了信息不對稱及其帶來的逆向選擇和道德風險問題，大幅提升了交易的可能性。但是，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎設施的新經(jīng)濟確立后，數(shù)字技術(shù)削弱了銀行信用中介職能賴以生存的基礎，擁有豐富賬戶數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡平臺已經(jīng)在一些領域替代了這一職能。銀行的存款資金被大量分流，支付中介和融資中介職能受到?jīng)_擊和挑戰(zhàn)，而這些沖擊的實質(zhì)是信息和數(shù)據(jù)的沖擊。在這個過程中，銀行的信用中介職能逐步弱化，而信息中介職能逐步強化。商業(yè)銀行要鞏固和發(fā)展中介功能，需要從信用中介向信息中介升級。最終的理想狀態(tài)是，數(shù)字銀行提供交易撮合和風險管理等信息服務，不再需要資本來充當風險緩沖，從而，基于信用中介的利差收入下降，基于信息中介的服務收入在主營業(yè)務收入中占絕對主導地位。在數(shù)字銀行發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行由信用中介轉(zhuǎn)型為信息中介要經(jīng)歷三個階段。第一階段，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，出現(xiàn)了主要依靠電子渠道和自助渠道提供投資理財服務的直銷銀行。直銷銀行是數(shù)字銀行的初期形態(tài)，銀行的資金端實現(xiàn)了從線下向線上的遷移，更加安全便捷地滿足了長尾客戶長期被壓抑的投資需求。第二階段，在大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術(shù)的推動下，基于數(shù)據(jù)獲取資產(chǎn)的數(shù)字銀行產(chǎn)生了，銀行的資產(chǎn)端實現(xiàn)了移動化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為客戶提供消費金融、供應鏈金融等嵌入式場景金融服務，融資的成本降低了，流程簡化了，風險透明了，如中國的微眾銀行、美國的Simple定位為平臺中介，連接借貸雙方，提供風險管理和貸款管理服務，就是信息中介的雛形。第三階段，當遠程開戶得以實現(xiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領域廣泛應用，法定數(shù)字貨幣在全社會普遍推廣，社會征信體系發(fā)展完善，數(shù)字銀行也會進入成熟發(fā)展階段。這時，銀行將突破信用中介模式下風險偏好、資本約束和運營模式等約束，主要作為信息中介連接資金端和資產(chǎn)端，雙方的法律關(guān)系主要表現(xiàn)為直接借貸和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓兩種模式。數(shù)字銀行將通過融合了各類金融賬戶和生活場景賬戶的統(tǒng)一綜合賬戶，為客戶提供資源配置、支付結(jié)算、風險管理（財富管理）和價格信息。

從銀行信用到市場信用

在發(fā)達國家的金融體系中，商業(yè)信用、銀行信用和市場信用相繼出現(xiàn)，至今仍發(fā)揮著各自的作用。銀行信用通過存貸款機制延伸出貨幣創(chuàng)造功能，在我國的金融體系中幾乎成為唯一的信用機制。新金融在我國的迅猛發(fā)展突破了銀行信用，展現(xiàn)了市場信用的巨大魅力。這是因為，互聯(lián)網(wǎng)顯著降低了交易成本和信息不對稱程度，提高了風險定價和風險管理效率，拓展了交易可能性邊界，改變了金融交易和組織形式，本身就可以定義為“金融市場”，并趨向于瓦爾拉斯一般均衡對應的無中介或市場情形。所以，新金融是資本市場對銀行信用“脫媒”以來的第二次“脫媒”，第一次脫媒主要在傳統(tǒng)銀行的資源配置即融資功能方面，第二次脫媒則在支付結(jié)算、風險管理和價格信息提供職能方面。數(shù)字銀行作為新金融的一種組織形式，同時承擔了中介和市場職能。一方面，突破了傳統(tǒng)銀行信用對財務報表的依賴，側(cè)重于觀測和計算在線交易行為數(shù)據(jù)，更加依賴于數(shù)據(jù)驅(qū)動的“市場”信用。另一方面，數(shù)字銀行通過貨幣市場基金、資產(chǎn)證券化等傳統(tǒng)影子銀行模式開展貨幣轉(zhuǎn)移型信用活動，通過交易資產(chǎn)、同業(yè)資產(chǎn)、投資資產(chǎn)等資產(chǎn)負債表中的“銀行影子”模式開展貨幣創(chuàng)造型信用活動，這些在本質(zhì)上都是市場信用。數(shù)字銀行的市場信用功能主要體現(xiàn)在，為客戶提供個人數(shù)據(jù)資產(chǎn)（含數(shù)字貨幣）和債權(quán)類資產(chǎn)交易，為交易雙方提供交易價格信息。一是個人數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易。如前所述，新經(jīng)濟的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，數(shù)據(jù)資產(chǎn)將超越權(quán)益性資產(chǎn)。當前，個人數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)不清，誰采集誰擁有，數(shù)據(jù)管理分散、混亂，數(shù)據(jù)開放、流通困難。個人數(shù)據(jù)資產(chǎn)與貨幣資產(chǎn)都是個人財產(chǎn)，當法律明確個人數(shù)據(jù)的所有權(quán)歸屬于個人后，底忠行便能解決交易規(guī)則和定價等問題，通過建立個人大數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理與運營系統(tǒng)，提供數(shù)據(jù)確權(quán)、匯聚、管理、交易與增值服務。二是債權(quán)類資產(chǎn)交易。在我國金融改革的過程中，公司和企業(yè)債券、地方政府債券等將發(fā)揮直接融資工具的作用，直接向企業(yè)和居民銷售。數(shù)字銀行的發(fā)展方向則是進行債券的發(fā)行銷售、信息披露、市場詢價和債券交易等。同時，在銀行間市場和證券交易所市場以外的場外債權(quán)資本市場，大量信用評級在2A以下的企業(yè)有融資需求，數(shù)字銀行將承擔這類非標準債權(quán)資產(chǎn)及其證券化工具（含理財業(yè)務）的發(fā)行、交易和流轉(zhuǎn)，成為多層級資本市場體系的重要環(huán)節(jié)。三是提供價格信息。這是一項重要的金融功能，展現(xiàn)了信息中介和市場信用的交易中介職能。數(shù)字銀行提供資金價格和資產(chǎn)價格，并為交易雙方提供最優(yōu)的基于完全競爭的競價機制。這種價格形成機制解決了傳統(tǒng)市場上存在的信息不對稱和成本約束問題，豐富和完善了傳統(tǒng)金融的“價格信息提供”功能。

結(jié)語

數(shù)字銀行隨著以互聯(lián)網(wǎng)為基礎設施的新經(jīng)濟而興起，是直銷銀行新的發(fā)展階段，不僅實現(xiàn)了零售銀行從網(wǎng)點分銷到線上直銷的渠道變革，而且應用金融科技手段再造銀行業(yè)的運營體系。新經(jīng)濟條件下，經(jīng)濟主體從企業(yè)這個生產(chǎn)主體轉(zhuǎn)向個人或家庭這個交易主體，個人數(shù)據(jù)實現(xiàn)資產(chǎn)化，數(shù)據(jù)資產(chǎn)超越權(quán)益性資產(chǎn)，在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中占據(jù)主導地位，從而數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)資料。當前，承載個人大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡綜合交易賬戶逐漸孕育成熟，當法定數(shù)字貨幣在全社會普遍發(fā)行、推廣的時候，新金融格局便最終成型。

篇（2）

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392(2010)08-0024-04

一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展狀況

(一)村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展

2005年以來，根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)金融服務不足，競爭不充分的狀況，人民銀行、銀監(jiān)會等部門開始調(diào)整農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準入政策，部分省市的縣及縣以下地區(qū)試點設立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類機構(gòu)。

2006年12月21日，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準人政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，按照“低門檻、嚴監(jiān)管”原則，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準人政策。2007年1月。銀監(jiān)會陸續(xù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)章。2007年初，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設立，首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6省(自治區(qū))開始試點。2007年3月掛牌開業(yè)的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行是我國第一家村鎮(zhèn)銀行。2007年5月，銀監(jiān)會《關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，進一步加強了村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，2007年10月，銀監(jiān)會決定擴大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準人政策試點范圍，將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點范圍由先期6省(區(qū))擴大到全國31個省(區(qū)、市)。截至2010年6月末共設立村鎮(zhèn)銀行214家。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)成立后，建立了農(nóng)村金融供給新渠道，增強了農(nóng)村金融機構(gòu)活力，提升了農(nóng)村金融服務水平。

(二)村鎮(zhèn)銀行的特點

1　村鎮(zhèn)銀行是銀行類金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)中唯一具有股份制性質(zhì)的銀行類金融機構(gòu)，與其他新型農(nóng)村金融機構(gòu)相比，注冊資本數(shù)額相對較大，服務功能比較齊全，信貸支持力度較大，風險分散能力較強，社會的認知度相對較高，商業(yè)特性比較明顯。

按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮(zhèn)銀行可在縣、鄉(xiāng)兩級設立，在縣(市)級以下開展存款、貸款等銀行業(yè)務。二是村鎮(zhèn)銀行堅持“主銀行制度”以及股權(quán)適度分散原則，即發(fā)起人和最大股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，且其持股比例不低于20％，同時其他單一股東持股比例不高于10％。三是放寬注冊資本要求，在縣(市)設立村鎮(zhèn)銀行注冊資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的注冊資本不得低于100萬元。

我們可以將小額貸款公司和“村鎮(zhèn)銀行”的制度設計做一個比較，從中可以看出兩者有著一定差異(見表1)。首先，兩者目標類似，均立足于解決農(nóng)戶和小企業(yè)融資難問題。其次，兩者實際上選擇不同的農(nóng)村金融市場“開放道路”。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行都大幅度降低了市場準入門檻，不過小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負債來源(不能吸收公眾存款)的方式來控制制度風險；與此相反，村鎮(zhèn)銀行不限制負債來源(可以吸收存款)。而采取限制股東資格(銀行是絕對控股的最大股東)的形式來控制制度風險。

2　村鎮(zhèn)銀行主要從事小額信貸等業(yè)務。小額信貸組織是從第三世界國家產(chǎn)生的。它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發(fā)展起來。在亞洲。孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發(fā)達，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發(fā)展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國家中包括南非、烏干達、坦桑尼亞等。但在美國、德國等發(fā)達國家同樣存在小額信貸而且實現(xiàn)了可持續(xù)性發(fā)展。

從世界各國小額信貸組織不同經(jīng)營模式的分析(見表2)可以看出，小額信貸主要有兩個特點，一是經(jīng)營主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過團體擔保連帶責任等模式，共擔風險和分散風險，以及實行靈活多樣的信貸方式和采用高科技手段對客戶信用評估等，以實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展：二是它們都帶有非營利性組織的特點。許多小額信貸組織享受政府各項優(yōu)惠政策，并且為中低收入階層服務，因此注重社會效益。

我國的現(xiàn)實情況與孟加拉、印尼、印度這些國家有所不同，也與日本、德國、美國這些發(fā)達國家相比有較大差異。這就要求中國小額信貸組織的發(fā)展，在借鑒國際經(jīng)驗的基礎上。必須走自已的道路。我國村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的重要組成部分，主要面向農(nóng)村地區(qū)的小型和微型企業(yè)、中低收入和貧困居民開展儲蓄、貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)、銀行卡、以及同業(yè)拆借等業(yè)務。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

我國村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發(fā)起行的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在自身建設和業(yè)務發(fā)展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發(fā)揮。

(一)發(fā)展有待進一步加快

總體來看，2007年以來，村鎮(zhèn)銀行試點進展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個比較的話。差異就更加明顯。截至2010年4月末，全國各地在試點中已設立小額貸款公司1700多家，資金來源約1300多億元，其中所有者權(quán)益1100多億元，貸款余額超過1000億元。無論從已設立機構(gòu)數(shù)量，還是業(yè)--務發(fā)展規(guī)模上看，后者發(fā)展速度都快于前者。

(二)資金來源受到一定限制

大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行作為新設機構(gòu)，社會知名度較低，公眾認可程度不高，存款增長較為緩慢，在貸款增長速度較快的情況下，導致資金來源和需求很不匹配，小額信貸投放規(guī)模受到很大局限。

(三)信貸投放力度不足

村鎮(zhèn)銀行作為股份制銀行機構(gòu)，投資人和管理者往往注重利潤最大化目標的實現(xiàn)，服務“三農(nóng)”的觀念還沒有真正樹立起來；村鎮(zhèn)銀行人員少，對農(nóng)村地區(qū)情況不熟悉，導致服務覆蓋面低，貸款難以真正發(fā)放到種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民；授信、擔保網(wǎng)絡建設滯后，業(yè)務處理手段落后，限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村地區(qū)、支持“三農(nóng)”的服務水平。

(四)盈利能力有限

由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展剛剛起步，業(yè)務品種單一，很難吸收到來源于企業(yè)、政府對公客戶的低成本存款：同時，同于其規(guī)模較小，為應對儲戶提現(xiàn)和其他日常運營資金需求。需留存超高流動性資產(chǎn)(如現(xiàn)金、存放同業(yè))，高流動性資產(chǎn)占比高，盈利能力往往低于其他商業(yè)銀行。

三、我國村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景展望

(一)加快發(fā)展步伐

按照銀監(jiān)會的規(guī)劃，力爭用3年左右時間，總體解決金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務問題。根據(jù)銀監(jiān)會2009年7月23日的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)

2009年-2011年總體工作安排》，計劃在2009年至2011年三年間，再在全國設立新型農(nóng)村金融機構(gòu)共1294家，其中村鎮(zhèn)銀行設立1027家、貸款公司106家和農(nóng)村資金互助社161家，銀監(jiān)會2009年6月了《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行。

國務院2010年5月出臺了《關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，允許民間資本興辦中小金融機構(gòu)，在加強有效監(jiān)管、促進規(guī)范經(jīng)營、防范金融風險的前提下，放寬對金融機構(gòu)的投資限制。支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴股；參與農(nóng)村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構(gòu)。

(二)加大政策支持力度

近期我國在已出臺支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展政策措施的基礎上，將加大政策支持力度。進一步健全和完善農(nóng)村金融體系。

一是加大財政支持力度。財政部于2009年3月發(fā)出《關(guān)于實行新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼的通知》，又于4月《中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》。在全國范圍內(nèi)，對達到監(jiān)管要求并實現(xiàn)上年末貸款余額同比增長的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類新型農(nóng)村金融機構(gòu)(其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50％)，自2009年至2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2％給予補貼，納人機構(gòu)當年收入核算，以增強機構(gòu)經(jīng)營發(fā)展和風險撥備能力。財稅部門2010年5月出臺《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，決定在2009-2013年間，對包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機構(gòu)實施優(yōu)惠政策：其發(fā)放的5萬元以下農(nóng)戶小額貸款利息收入，免征營業(yè)稅，并按90％計入所得稅應納稅額。

二是中國人民銀行為支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的試點和發(fā)展，促進其在“支農(nóng)支小”方面發(fā)揮更加積極的作用，出臺了一系列政策措施。

1　人民銀行與銀監(jiān)會于2008年5月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，明確了村鎮(zhèn)銀行和貸款公司在存款準備金、利率、結(jié)算、現(xiàn)金和征信管理等方面的政策。

2　村鎮(zhèn)銀行可比照當?shù)剞r(nóng)村信用社享受優(yōu)惠的存款準備金率政策。目前，大部分農(nóng)村信用社的法定存款準備金率為10-11％，比大型商業(yè)銀行低6-7個百分點。

3　村鎮(zhèn)銀行可申請支農(nóng)再貸款。人民銀行2009年將支農(nóng)再貸款對象由農(nóng)村信用社擴大到農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行。

4　村鎮(zhèn)銀行的利率政策。村鎮(zhèn)銀行利率政策與全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行基本相同，而農(nóng)村信用社貸款利率則不得高于中央銀行公布的同期同檔基準利率的2，3倍。

(三)加快金融創(chuàng)新和提高資金使用效率

鼓勵國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務，以及投資設立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織。注意培育和發(fā)展符合農(nóng)村需求特點的“低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣”的農(nóng)村金融產(chǎn)品。

1　提高農(nóng)村金融服務的可得性和廣泛性。結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，積極引進推廣微貸技術(shù)，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類農(nóng)村經(jīng)濟主體的多層次信貸體系。突出創(chuàng)新重點，著力滿足符合“三農(nóng)”實際特點的金融服務需求。鼓勵和引導金融機構(gòu)通過零售、批發(fā)等多種方式著力擴大農(nóng)村小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵開發(fā)多樣化小額信用貸款產(chǎn)品，努力滿足農(nóng)民多樣化信貸需求。積極做好“萬村千鄉(xiāng)市場”、農(nóng)村商品配送體系建設、農(nóng)村社會化服務和農(nóng)村信息化建設等配套金融服務工作，為農(nóng)民擴大消費提供融資便利。

2　努力提高農(nóng)村金融服務的便捷性和有效性，加快推進農(nóng)村金融服務創(chuàng)新。涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)要結(jié)合地方實際，改進金融服務流程，完善貸款營銷模式。推動農(nóng)村金融服務方式多樣化、多元化。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)采取信貸員包村服務、金融輔導員制度、“貸款十技術(shù)”等方式，大力推動信貸服務方式創(chuàng)新。加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務渠道，通過設立自助銀行、自動服務終端等服務設施和提供流動來擴大服務輻射范圍。積極推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機銀行等新型服務方式，逐步實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務的信息化、網(wǎng)絡化。支持涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)展各類中間業(yè)務，開展保險、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售。努力提升服務“三農(nóng)”的效率和水平。

3　增強農(nóng)村金融服務的科學性和透明度。積極開展農(nóng)戶貸款流程再造，縮短流程環(huán)節(jié)，促進農(nóng)戶貸款流程標準化，規(guī)范化，切實提高審批效率、有效控制信貸風險。制定標準化農(nóng)村金融服務合同，創(chuàng)新并推廣標準化的涉農(nóng)存貸款和理財產(chǎn)品。全面披露金融產(chǎn)品尤其是復雜金融產(chǎn)品的必要信息，準確揭示金融產(chǎn)品的風險特征。健全客戶評估機制，對客戶的金融服務適應性開展有效評估。建立和健全客戶投訴處理機制。

4　健全農(nóng)村抵押擔保體系。按照“政策引導、政府推動、多方參與、市場運作”的原則，建立健全農(nóng)村信貸擔保機制。鼓勵有條件的地方設立涉農(nóng)擔保資金或成立涉農(nóng)擔保公司。完善涉農(nóng)擔保貸款業(yè)務操作流程，健全涉農(nóng)貸款擔保財產(chǎn)的評估、管理、處置制度，不斷創(chuàng)新基于多種信息獲取方式上的貸款技術(shù)，積極探索建立有效的信用風險分散轉(zhuǎn)移機制，因地制宜、靈活多樣創(chuàng)新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍，加強涉農(nóng)信貸風險管理。

(四)加強金融監(jiān)管和防范化解金融風險

目前，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)抗風險能力和財務可持續(xù)性較弱，機構(gòu)質(zhì)量良莠不齊；存在監(jiān)管不足和缺失、風險處置和補償機制尚未建立等問題。因此。必須加強監(jiān)管。防止系統(tǒng)性風險。

篇（3）

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)19-0196-01

1 銀行理財產(chǎn)品的種類

1.1 打新股產(chǎn)品

打新股類理財產(chǎn)品是通過集合大量資金形成規(guī)模效應,利用資金和渠道上的優(yōu)勢大幅提高新股申購的中簽率,申購中簽的新股在二級市場出售后的價差收入即是他們主要的收益。這類產(chǎn)品本金虧損的最大風險就是“新股發(fā)行跌破發(fā)行價”,但中國股市新股上市后跌破發(fā)行價的情況極少發(fā)生。但由于打新股理財產(chǎn)品的同質(zhì)化比較嚴重,新股收益不斷下滑,因此該種理財產(chǎn)品逐漸退出市場。

1.2 信托類理財產(chǎn)品

信托類理財產(chǎn)品是指由銀行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品所募集的全部資金,投資于指定信托公司作為受托人的專項信托計劃。信托類理財產(chǎn)品的收益可以是固定的,也可以是浮動的。這個產(chǎn)品對于投資者來說,少量資金參與投資獲得較高的收益但不能贖回,流動性比較差,且需要承擔一定的風險。

1.3 QDII理財產(chǎn)品

簡單說即是客戶將手中的人民幣資金委托給被監(jiān)管部門認證的商業(yè)銀行,由銀行將人民幣資金兌換成美元,直接在境外投資,到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財產(chǎn)品。這一過程如果由于人民幣升值的預期,使投資者可能面臨本金和收益的匯兌損失,由于QDII理財產(chǎn)品過程繁瑣,使銀行容易風險暴露。

1.4 結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品

結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品是運用金融工程技術(shù),將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品(如遠期、期權(quán)、期貨、互換)組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。我國結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品起步較晚,但發(fā)展迅速,目前它已經(jīng)成為當今國際金融市場上最具潛力的業(yè)務之一。

2 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品面臨的挑戰(zhàn)

2.1 承擔一定的風險

銀行理財產(chǎn)品畢竟是我國新興的業(yè)務,面臨一定的風險不可避免,如信用風險、管理風險、市場風險、外匯風險等等,當然有些風險屬于不可消除風險,一些非市場風險可以通過證券組合或者理財產(chǎn)品的重新配置進行避免,因此,商業(yè)銀行在發(fā)行以上種類的理財產(chǎn)品時,要充分考慮到即將面臨的哪些風險,這是銀行發(fā)行理財產(chǎn)品重要的一方面。

2.2 基礎資產(chǎn)比較單一

基礎資產(chǎn)就是銀行理財產(chǎn)品的投資方向,無非就是股票、債券。范圍較窄,不能給投資者帶來眾多的投資組合,這也導致2008年以來,一些銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)“零收益”甚至“負收益”。商業(yè)銀行要提升核心競爭力,要突破理財產(chǎn)品同質(zhì)化,做好個人理財業(yè)務研究,不斷豐富銀行理財產(chǎn)品種類。

2.3 受匯率的影響

我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品不只是人民幣理財產(chǎn)品,還有更多的是外匯理財產(chǎn)品,而前者更多的是受利率的影響,后者則是受到外匯匯率變動的影響,由于近幾年匯率變動的頻繁,銀行的外匯理財產(chǎn)品應收到重視。

3 未來的發(fā)展趨勢

3.1 投資方向的多樣化

目前我國大多數(shù)還是采用信貸理財產(chǎn)品,雖然其流動性比較差,但收益很穩(wěn)定,廣受投資者的喜愛。但相比而言,股票類理財產(chǎn)品受市場影響較大,但隨著2008年證券市場的低迷,股票、基金、債券等的收益逐漸減少,加上美國次貸危機的影響,股票、債券已慢慢走人低迷狀態(tài),因此需要改變基礎資產(chǎn)的單一結(jié)構(gòu),拓寬結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品的投資渠道。

3.2 對風險的重新認識

美國次貸危機給各個理財產(chǎn)品帶來極大風險,我國銀行對認識其風險的同時,更應懂得如何防范一些非市場風險。投資者也漸漸向更安全更穩(wěn)健的理財產(chǎn)品投資,在收益固定的情況下盡量選擇最小的風險。銀行對市場風險的分析細微,在產(chǎn)品設計階段,更重要的是把控制風險放在第一位。

3.3 銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模化

銀行理財產(chǎn)品近幾年才在我國飛速發(fā)展,種類繁多,在剛開始2007年就獲得可嘉成績,而2008年則一落千丈,甚至出現(xiàn)負收益,2009年則有些銀行收益出現(xiàn)逆轉(zhuǎn),出現(xiàn)井噴式的增長。從這些收益來看,銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品眾多,這些井噴式的發(fā)展主要是由于先前的產(chǎn)品基數(shù)低,隨著基數(shù)的不斷加大以及銀行業(yè)務的不斷成熟,銀行將更多的去關(guān)注銀行理財產(chǎn)品的質(zhì)量以及規(guī)模的良性發(fā)展,而不是一味著去追求有些甚至是負收益的理財產(chǎn)品數(shù)量。

篇（4）

商業(yè)銀行信貸風險的防范,主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:“我們收取的利息再高,也難以彌補信貸本金的損失!”我國2002年全面實行信貸五級分類制度,該制度按信貸的風險程度,將銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實際收益結(jié)果與預期收益目標發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務中占比重大的是信貸業(yè)務，信貸具有風險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風險意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風險具有以下特征：

1.客觀性。只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務工作中根本不存在。

2.隱蔽性。信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。擴散性。信貸風險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈式反映。

3.可控性。指銀行依照一定的方法，制度可以對風險進行事前識別、預測，事中防范和事后化解。

二、商業(yè)銀行信貸風險形成的原因并進行分析

信貸風險產(chǎn)生的原因紛繁復雜，從其產(chǎn)生來源可將信貸風險看作商業(yè)銀行自身原因，借款企業(yè)原因和外部環(huán)境的原因。

1.商業(yè)銀行自身的原因。從銀行自身來看，是否能夠有效防范風險，主要取決于商業(yè)銀行化改革能否完善。自銀行商業(yè)化改革以來，圍繞建立現(xiàn)代銀行制度，各商業(yè)銀行都進行了積極的探索，特別是在控制和防范風險的發(fā)生上。都相應制定了一系列嚴格的規(guī)章制度，但由于這些改革沒有從根本上觸及產(chǎn)權(quán)制度，沒有真正解決責、權(quán)、利問題，因此造成銀行自身管理監(jiān)督體系不科學，在不同程度上失去了降低不良貸款的時機。

2.借款企業(yè)的原因。從宏觀經(jīng)濟角度來看，是否能夠有效防范風險，主要取決于企業(yè)改革是否順利完成。目前我國商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)中70％以上集中于原國有企業(yè)和集體企業(yè)，它們改革成功與否和經(jīng)營狀況是否好轉(zhuǎn)是信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的基礎。

3.外部環(huán)境的原因。首先。社會信用環(huán)境缺失。由于我國當前經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)軌時期，社會信用體系沒有建立，社會上坑蒙拐騙，欠債不還，金融欺詐的失信現(xiàn)象時有發(fā)生。其次，法制不健全。一系列與信貸密切相關(guān)的法律法規(guī)尚未出臺，而且出臺的這些法律本身內(nèi)容過于簡單，缺乏可操作性，有些甚至與國家政策相悖。

三、防范信貸風險的相關(guān)治理措施

1.建立先進的風險管理文化，樹立風險管理理念。目前，我國商業(yè)銀行先進的風險管理文化還未形成，而建立先進的風險管理文化、樹立風險管理理念，又是建立風險管理體制的基礎。這樣就要求要樹立科學的發(fā)展觀，優(yōu)化風險管理理念、風險管理體系，培育良好的風險管理文化，提升風險控制技術(shù)水平。要確定風險管理戰(zhàn)略，提高持久的風險掌控能力，建立覆蓋信用風險、操作風險和市場風險的風險評估、監(jiān)測及撥備計提制度和體系，培育科學、審慎、全面的風險管理文化。在商業(yè)銀行內(nèi)部，要逐漸樹立“大風險管理”的觀念，即風險管理是每一個銀行員工的職責，而不單單是風險管理部門的任務。

篇（5）

2010年7月21日,美國總統(tǒng)奧巴馬在里根大樓簽署了《多德-弗蘭克華爾街改革與消費者保護法》(以下簡稱《多德-弗蘭克法案》)。它號稱自“大蕭條”以來改革力度最大、影響最深遠的金融監(jiān)管改革法案,反映了美國朝野從政府到國會、從法律界到學術(shù)界對2007年至2009年金融危機的全面反思,在美國金融史上有望成為與《格拉斯-斯蒂格爾法》比肩的金融監(jiān)管里程碑,將使華爾街開啟新的金融時代,同時對整個世界金融業(yè)發(fā)展也會產(chǎn)生一定的影響。

一、《多德-弗蘭克法案》的主要內(nèi)容

《多德-弗蘭克法案》涵蓋內(nèi)容非常廣泛,可以概括為以下六大方面,其中加強系統(tǒng)性風險監(jiān)管和消費者金融保護是其兩大支柱性內(nèi)容。

(一)建立新的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制

為改變多頭監(jiān)管下的“監(jiān)管重疊”和“監(jiān)管空白”痼疾,美國金融監(jiān)管改革中成立新的金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會(FSOC)[1]。該委員會由財政部牽頭,其成員包括財政部長、美聯(lián)儲主席及七家金融監(jiān)管機構(gòu)的高級官員,主要職責在于識別和防范系統(tǒng)性風險。改革重組了銀行監(jiān)管機構(gòu),將儲蓄機構(gòu)監(jiān)理署(OTS)合并到貨幣監(jiān)理署(OCC)中,其部分職能轉(zhuǎn)移到美聯(lián)儲(FR)和聯(lián)邦儲蓄保險公司(FDIC)。改革賦予了美聯(lián)儲更大的權(quán)力,改革后美聯(lián)儲不僅名義上擁有消費者金融的監(jiān)管權(quán)力,而且將擁有監(jiān)管系統(tǒng)性風險的職能,銀行、證券、保險、基金各業(yè)界的大型機構(gòu)均被納入其監(jiān)管范圍之內(nèi)。針對此前保險業(yè)沒有聯(lián)邦監(jiān)管機構(gòu)的制度空白,財政部將成立新的監(jiān)管辦公室,與各州監(jiān)管部門聯(lián)合監(jiān)管保險公司。同時該法案設立了新的破產(chǎn)清算機制,給予FDIC破產(chǎn)清算授權(quán),將FDIC的清算職能擴大到大型非銀行金融機構(gòu),責令大型金融機構(gòu)提前做出自己的風險撥備,在超大金融機構(gòu)經(jīng)營失敗時,對其采取接管、拆分、清算等安全有序的破產(chǎn)清算程序。

(二)強化對系統(tǒng)性風險的監(jiān)管

美國金融監(jiān)管改革非常重視對系統(tǒng)性風險的監(jiān)管。一是對有系統(tǒng)性風險的金融機構(gòu)實施更為嚴格的監(jiān)管標準。根據(jù)《多德-弗蘭克法案》,為降低系統(tǒng)性金融風險,美聯(lián)儲應當根據(jù)FSOC的建議或自行對并表資產(chǎn)不低于500億美元的銀行控股公司和受美聯(lián)儲監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu)制定一套審慎監(jiān)管標準。這些審慎監(jiān)管政策包括:設置最低資本充足率和最低杠桿率指標、加強風險管理、危機處置規(guī)劃定期報告制度、設置集中度限制、定期壓力測試、設置短期債務限制、計提應急資本、加強流動性要求、強化公共信息披露。美聯(lián)儲還可根據(jù)FSOC的建議或自行判斷認為必要的其他審慎監(jiān)管標準。更為重要的是,為防范系統(tǒng)性風險,FSOC將獲得“先發(fā)制人”的監(jiān)管授權(quán),即在2/3多數(shù)投票通過后,可批準美聯(lián)儲對大型金融機構(gòu)強制分拆重組或資產(chǎn)剝離,同時可以直接否決大型金融機構(gòu)間相互購并申請。

二是引入修訂版的“沃爾克規(guī)則”,對大型金融機構(gòu)規(guī)模和業(yè)務范圍直接限制。其內(nèi)容包括:限制銀行和金融控股公司的自營交易;限止銀行擁有或投資私募股權(quán)基金和對沖基金,其投資總額不得超過銀行一級資本的3%;為了避免利益沖突,禁止銀行做空或做多其銷售給客戶的金融產(chǎn)品。這一建議的核心在于降低金融機構(gòu)杠桿率,限制其風險敞口,使一些機構(gòu)可能不得不“自廢武功”,剝離或縮減部分帶來豐厚利潤的業(yè)務,從而在根本上避免“太大而不能倒”局面的發(fā)生。

(三)加強消費者金融保護

在美國金融監(jiān)管改革新版圖中,最引人注目的就是創(chuàng)立被稱為“華爾街新警長”的消費者金融保護署(CFPA)。這一機構(gòu)將對提供信用卡、抵押貸款和其他貸款等消費者金融產(chǎn)品及服務的資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的信貸機構(gòu)和各類金融中介實施監(jiān)管,以保證美國消費者在選擇使用住房按揭、信用卡和其他金融產(chǎn)品時得到清晰、準確的信息,同時杜絕隱藏費用、掠奪性條款和欺騙性的做法。該機構(gòu)設立在美聯(lián)儲系統(tǒng)內(nèi),但保持獨立的監(jiān)管權(quán)力,可以獨立制定監(jiān)管條例并監(jiān)督實施,擁有調(diào)查和強制執(zhí)行的權(quán)力,署長由總統(tǒng)直接任命。

(四)加強金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管

美國金融監(jiān)管改革加強了對金融衍生產(chǎn)品的監(jiān)管。一是《多德-弗蘭克法案》特別加強了對場外交易(OTC)衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品的監(jiān)管,將大部分場外金融衍生產(chǎn)品移入交易所和清算中心,實施衍生產(chǎn)品交易中央結(jié)算;二是要求銀行分拆掉期業(yè)務,要求銀行將農(nóng)產(chǎn)品掉期、能源掉期、多數(shù)金屬掉期等風險較大的衍生品交易業(yè)務拆分到附屬公司,自身僅可保留利率掉期、外匯掉期以及金銀掉期等業(yè)務;三是對從事衍生品交易的公司實施特別的資本比例、保證金、交易記錄和職業(yè)操守等監(jiān)管要求;四是為防止銀行機構(gòu)通過證券化產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風險,要求發(fā)行人必須將至少5%的風險資產(chǎn)保留在其資產(chǎn)負債表上。

(五)將“影子銀行系統(tǒng)”納入監(jiān)管框架

美國金融監(jiān)管改革將對沖基金、私募股權(quán)基金等“影子銀行系統(tǒng)”納入嚴格監(jiān)管的大框架之下。根據(jù)《多德-弗蘭克法案》,大型的對沖基金、私募股權(quán)基金及其他投資顧問機構(gòu),要求其在美國證監(jiān)會(SEC)登記,接受強制性的聯(lián)邦監(jiān)管,報告交易和頭寸信息,并接受定期和不定期檢查。如果此類機構(gòu)具有特大規(guī)模或特別風險,將同時接受美聯(lián)儲的系統(tǒng)風險監(jiān)管。這令對沖基金的客戶非常抗拒,因為報告交易和頭寸信息將曝露其身份,從而影響詢價以及市場交易。

(六)加強對投資者和股東的保護

美國金融監(jiān)管改革進一步加強了對投資者和股東的保護。一是制定新的嚴格規(guī)定,以保證投資顧問、金融經(jīng)紀人和評級公司的透明度和可靠性。強調(diào)華爾街經(jīng)紀人的受托職責,即客戶利益高于經(jīng)紀人的自身利益。加強SEC的監(jiān)管職能,在SEC內(nèi)部成立投資者顧問委員會和投資者保護辦公室。針對信用評級機構(gòu),新法案在SEC中成立專門的監(jiān)管辦公室,每年提供監(jiān)管報告;對評級機構(gòu)要求更完全的信息披露,包括評級公司的內(nèi)部運作、評級方法、歷史表現(xiàn)、報酬來源等等;降低評級公司與被評級機構(gòu)和承銷商間的利益關(guān)聯(lián)度,在評級公司人員跳槽至客戶方時實施離職審查;允許投資者對“惡意和輕率”的評級行為提訟;鼓勵建立內(nèi)部信用評級標準,降低監(jiān)管方和投資者對評級公司的依賴;對長時間評級質(zhì)量低劣的機構(gòu),SEC擁有摘牌的權(quán)利[2]。二是在高管薪酬問題上為股東提供更多的話語權(quán),包括使用人參與董事選舉、對管理層薪酬擁有不具約束力的投票權(quán);要求董事會下的薪酬委員會完全由獨立人士組成;允許監(jiān)管機構(gòu)強行中止金融機構(gòu)不恰當、不謹慎的薪酬方案,并要求金融機構(gòu)披露薪酬結(jié)構(gòu)中所有的激勵要素。

二、《多德-弗蘭克法案》對我國銀行業(yè)的影響

美國金融監(jiān)管改革不僅在美國金融版圖史上留下了濃墨重彩的一筆,也將給包括中國在內(nèi)的全球金融業(yè)帶來一定的影響。總體而言,對我國銀行業(yè)的直接影響相對有限,但間接影響不容忽視。

(一)對目前業(yè)務影響有限

美國金融監(jiān)管改革的重點主要集中在與消費者直接相關(guān)的零售金融以及金融衍生產(chǎn)品領域。而我國商業(yè)銀行中,目前只有工商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行等幾家銀行在美國設有分行,并且其分支機構(gòu)業(yè)務都繼承了國內(nèi)商業(yè)銀行的傳統(tǒng),很少從事金融衍生產(chǎn)品交易。另外由于牌照的限制,也很少從事零售金融業(yè)務,資產(chǎn)規(guī)模占相應總行資產(chǎn)規(guī)模的比重較低。因此,《多德-弗蘭克法案》與中資銀行目前的業(yè)務結(jié)構(gòu)相關(guān)度不高,對中資銀行業(yè)務方面的影響十分有限。

(二)經(jīng)營合規(guī)成本可能提高

《多德-弗蘭克法案》對擁有500億美元或以上資產(chǎn)的大型銀行機構(gòu)將實施更為嚴格的監(jiān)管標準。根據(jù)定義,這將包括全球資產(chǎn)達500億美元,且因為擁有美國分行、處或商業(yè)貸款子公司而被視為美國銀行控股公司的非美國銀行,以及任何控制此類非美國銀行的非美國公司。《多德-弗蘭克法案》為美聯(lián)儲如何對非美國銀行機構(gòu)執(zhí)行從嚴標準提供了相當大的靈活性。雖然目前不能確定美聯(lián)儲對非美國銀行機構(gòu)具體執(zhí)行什么樣的從嚴標準,也不清楚美聯(lián)儲將如何能夠以較為有效的方式將這些標準適用于非美國銀行機構(gòu),但有兩點需要關(guān)注:一是法案規(guī)定美聯(lián)儲可就相關(guān)要求針對某家銀行機構(gòu)(包括非美國銀行)或某一類別公司的風險、規(guī)模、復雜性、活動及其他因素作出量身定制的修訂;二是法案規(guī)定美聯(lián)儲可對國民待遇及競爭機會均等原則給予適當?shù)目紤]。

我國在美國設有分行的商業(yè)銀行,資產(chǎn)規(guī)模均遠超500億美元,屬于“包括在內(nèi)的銀行控股公司”。一旦美聯(lián)儲確定的從嚴要求適用于所有非美國銀行機構(gòu),并且其監(jiān)管要求又高于我國監(jiān)管要求,我國在美國設有分行的商業(yè)銀行的經(jīng)營合規(guī)成本將被迫提高。比如將不得不接受更高的資本要求,或者更改公司治理架構(gòu),或者為滿足美國監(jiān)管要求而編制解散方案,或者進行額外的壓力測試等等。

此外,法案的一些規(guī)定也將會直接增加非美國金融機構(gòu)的經(jīng)營成本。如兩年過渡期后設立的金融研究辦公室所需資金將來自于資產(chǎn)達500億美元以上的銀行機構(gòu)以及系統(tǒng)性重要的非銀行機構(gòu)提供的監(jiān)管費用;美聯(lián)儲還要求資產(chǎn)達500億美元及擁有美國分行或處的非美國銀行交納對其進行檢查和監(jiān)管的費用。

(三)延緩相關(guān)戰(zhàn)略推進節(jié)奏

近年來,隨著經(jīng)濟金融全球化以及混業(yè)經(jīng)營的不斷發(fā)展,我國大型銀行以及部分中型銀行紛紛開始推進國際化、綜合化戰(zhàn)略。但《多德-弗蘭克法案》的實施將可能延緩我國銀行相關(guān)戰(zhàn)略的推進節(jié)奏。就國際化而言,法案對系統(tǒng)風險的嚴格監(jiān)管可能導致銀行對規(guī)模過大心有所忌,不得不壓縮部分海外業(yè)務。同時,合規(guī)成本的可能提高,將會使我國銀行在美國拓展業(yè)務變得更加謹慎,特別是法案著重保護的與消費者相關(guān)的零售金融業(yè)務。就境外綜合化而言,法案所體現(xiàn)出的對全牌照趨勢的排斥以及零售金融、衍生金融產(chǎn)品的諸多規(guī)定使得商業(yè)銀行在開展相關(guān)業(yè)務時面臨更大的政策風險,綜合化經(jīng)營的成本將顯著提高。

(四)間接影響不容忽視

美國金融監(jiān)管改革法案對我國銀行業(yè)的直接影響有限,但將間接影響其他國家乃至國際層面金融監(jiān)管潮流,這一點必須引起重視。考慮到美國不僅處于金融領域發(fā)展前沿,而且在IMF和國際清算銀行等國際監(jiān)管組織具有主導性的發(fā)言權(quán)。作為世界金融規(guī)則的主要制定者,其國內(nèi)金融改革法案必將深刻影響G20的全球金融改革探討和未來的新巴塞爾協(xié)議的修訂,其法案中的部分條款甚至可能直接上升為國際組織制定的所謂全球規(guī)則。特別是對大型銀行更嚴格監(jiān)管資本的規(guī)定以及“沃爾克規(guī)則”對銀行從事衍生工具交易的監(jiān)管等,可能意味著全球金融自由化的黃金時期已經(jīng)終結(jié),后危機時代全球正邁向更全面、更嚴格的金融監(jiān)管體系。

三、我國銀行業(yè)的應對策略及建議

我國在美國設有分行的商業(yè)銀行均屬于《多德-弗蘭克法案》需要接受較嚴格監(jiān)管的大型銀行機構(gòu),因此,我國需要積極應對該法案帶來的可能影響。

(一)深入研究《多德-弗蘭克法案》

根據(jù)美國《對外資銀行監(jiān)管加強法》,1991年12月19日后成立的外資銀行分行不能在美國開展10萬美元以下的零售業(yè)務。因此,我國商業(yè)銀行在美國設立的分行主要提供企業(yè)存款、企業(yè)貸款、項目融資、貿(mào)易融資等傳統(tǒng)銀行業(yè)務,資產(chǎn)和業(yè)務規(guī)模相對較小。盡管如此,對各家志在不斷提高國際影響力的銀行而言,仍也有必要對《多德-弗蘭克法案》進行更深入的研究,密切跟蹤美國監(jiān)管當局的后續(xù)具體的監(jiān)管細則。一是全面深入評估法案對我國銀行業(yè)現(xiàn)有業(yè)務的影響;二是在開展經(jīng)營活動時要特別注意新法的有關(guān)規(guī)定;三是密切跟蹤美聯(lián)儲的監(jiān)管文件,特別是針對非美國銀行的具體監(jiān)管規(guī)范,適時評估其對我國銀行業(yè)海外發(fā)展戰(zhàn)略的影響。

(二)審慎開展各類政策性風險高的業(yè)務

《多德-弗蘭克法案》標志著美國金融監(jiān)管理念將由“放松監(jiān)管、放任創(chuàng)新”轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹訌姳O(jiān)管、規(guī)范創(chuàng)新”,這將加大銀行開展相關(guān)業(yè)務的政策性風險。為此,我國各家銀行必須在保證合規(guī)的前提下,審慎開展以下各類業(yè)務。一是審慎開展零售金融業(yè)務。危機前消費金融工具的不透明以及危機最終部分由納稅人買單激起了民怨,迫于政治壓力,法案成立了CFPA并賦予其相當大的權(quán)力,以進一步加強對消費者的保護,這將進一步加大從事零售金融業(yè)務的合規(guī)成本,特別是對監(jiān)管法律及慣例了解不夠透徹的非美國銀行而言。二是審慎開展衍生金融產(chǎn)品業(yè)務。根據(jù)新法案,從事衍生產(chǎn)品交易的銀行將接受從嚴的資本及監(jiān)管要求,并將面臨多頭監(jiān)管。三是審慎開展“影子銀行”類業(yè)務。盡管法案最終對“沃爾克規(guī)則”作了稀釋性的修訂,但這已表明美國監(jiān)管當局開始排斥混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管取向。如果過渡開展各類“影子銀行”類業(yè)務,將可能引起美國監(jiān)管當局的重點關(guān)注。

《多德-弗蘭克法案》賦予了美聯(lián)儲更大的自由裁量權(quán),這將對非美國銀行在美國開展業(yè)務帶來更多的困難,從而給中資銀行國際化戰(zhàn)略以及境外綜合化戰(zhàn)略實施產(chǎn)生一定的影響。但筆者認為,我國各家銀行仍應繼續(xù)堅持相關(guān)發(fā)展戰(zhàn)略毫不動搖,美國仍應是我國銀行拓展業(yè)務的重要目標市場,我國銀行需要做的是密切跟蹤美國監(jiān)管動向,綜合評估各種成本,趨利避害在美國進一步拓展相關(guān)業(yè)務。一方面,雖然《多德-弗蘭克法案》對銀行從事自營交易進行了諸多限制,但也應看到法案沒有完全照搬“沃爾克規(guī)則”,而是作了弱化的修訂,并沒有完全限制混業(yè)經(jīng)營,美國不會重回《格拉斯-斯蒂格爾法》時代,適度混業(yè)經(jīng)營仍是國際金融業(yè)經(jīng)營發(fā)展的主流趨勢;另一方面,未來階段經(jīng)濟金融全球化趨勢不會逆轉(zhuǎn),在經(jīng)濟全球一體化的背景下,我國跨出國門、參與國際競爭的企業(yè)仍會快速增加。在經(jīng)濟金融全球化過程中,美國經(jīng)濟金融仍將會占據(jù)主導地位。

(四)不斷提高經(jīng)營管理水平

金融危機之前,美國的金融監(jiān)管政策和操作管理一直被視為標準樣板而被新興經(jīng)濟體的金融改革效法,加上考慮到美國在國際監(jiān)管組織中處于主導性的話語權(quán),《多德-弗蘭克法案》更為深遠的影響是將開啟全球加強監(jiān)管的新時代,這無疑將給商業(yè)銀行帶來更多的新挑戰(zhàn)。面對新挑戰(zhàn),我國銀行業(yè)唯有不斷提高經(jīng)營管理水平。一是探索盈利新模式,提高盈利水平。監(jiān)管取向的變化、資本要求的提高以及合規(guī)成本的不斷增加必將影響到商業(yè)銀行的業(yè)務模式及盈利能力。二是以經(jīng)濟資本管理為主軸,提高全面風險管理水平。這一方面是合規(guī)要求使然;另一方面更是提高自身競爭力的需要。三是以合規(guī)為前提,努力提高創(chuàng)新能力。在未來階段,金融創(chuàng)新與加強監(jiān)管將會相伴而行。對金融機構(gòu)而言,金融創(chuàng)新永遠是提升自身核心競爭力、增強生命力的制勝法寶。

篇（6）

一、目前我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管中存在的問題

1.網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管體系尚不完善,監(jiān)管制度尚不系統(tǒng)和全面網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融的專業(yè)分工,模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的界限,銀行不僅提供儲蓄、存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務,而且提供投資、保險、咨詢、金融衍生業(yè)務等綜合性、全方位的金融業(yè)務。近年來,我國的網(wǎng)絡銀行業(yè)務監(jiān)管取得了一定成績,但在總體上還沒有形成適應網(wǎng)絡銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務的管理模式,監(jiān)管工作的針對性受到影響。按機構(gòu)和業(yè)務劃分的傳統(tǒng)監(jiān)管模式,很難適應網(wǎng)絡銀行業(yè)務“無縫”運行的特點。不同部門在監(jiān)管思路、重點和方法等方面的不同,可能會產(chǎn)生對同一網(wǎng)絡銀行業(yè)務流程的合規(guī)性與風險判斷的不同。

2.網(wǎng)絡銀行市場準入的監(jiān)管問題難以把握。現(xiàn)行銀行業(yè)是一種實行許可證制度的特殊行業(yè),盡管競爭十分激烈,但各種方式的管制無形中為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個相對寬松的壟斷環(huán)境,然而到了以金融自由化、網(wǎng)絡化、全球化為特征的網(wǎng)上金融時代,銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變。由于網(wǎng)絡金融降低了市場進入成本,削弱了現(xiàn)有商業(yè)銀行所享有的競爭優(yōu)勢,擴大了競爭所能達到的廣度和深度,這種相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構(gòu)和高科技公司分享這片市場,提供多種金融產(chǎn)品和服務。如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機構(gòu)的市場準入將是個兩難的問題。

3.網(wǎng)絡銀行相關(guān)的監(jiān)管信息收集困難,監(jiān)管難度加大。銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管,主要針對傳統(tǒng)銀行,重點是通過對銀行機構(gòu)網(wǎng)點指標增減、業(yè)務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網(wǎng)絡銀行時代,賬務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構(gòu)網(wǎng)點的虛擬化、業(yè)務內(nèi)容的大幅度增加,均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣,監(jiān)管信息的真實性、全面性難以得到保障。此外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代速度很快,監(jiān)管當局對其技術(shù)和信息的掌握程度存在滯后性;同時作為監(jiān)管對象的網(wǎng)絡銀行總是能夠憑借網(wǎng)絡的虛擬性、廣泛性與多樣性找到“監(jiān)管真空”,從而規(guī)避應有的監(jiān)管。

二、我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管對策

1.完善與網(wǎng)絡銀行相關(guān)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡銀行經(jīng)營行為。由于我國現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則不能完全涵蓋網(wǎng)絡業(yè)務方面,擴充和修改現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則已經(jīng)成為當務之急,不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲,在民法方面,也要進行界定。還要對未來發(fā)展情況進行預測,分析可能出現(xiàn)的問題,進行先行立法保護。中央銀行應積極參與制定“電子商務法”等法規(guī),為網(wǎng)絡銀行的運營提供規(guī)范。同時,還應努力推動對《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》等法規(guī)的完善工作,補充有關(guān)網(wǎng)絡銀行的條款。主要應在電子商務安全交易、網(wǎng)上知識產(chǎn)權(quán)保護、數(shù)據(jù)保護、公共信息資源管理、網(wǎng)絡管理以及網(wǎng)上交易的稅收問題、關(guān)稅問題、網(wǎng)上金融活動、保險活動方面做出相應的法律規(guī)定。對網(wǎng)絡銀行交易中發(fā)生的各種社會關(guān)系加以調(diào)整,充分保護銀行、客戶的合法權(quán)益,應以完善的法律條文對利用電腦在網(wǎng)上銀行實施犯罪行為的犯罪分子進行嚴懲,使網(wǎng)絡銀行沿著法制軌道健康發(fā)展。還要重視與有關(guān)國際法規(guī)的協(xié)調(diào),做好與有關(guān)國際慣例的銜接,并積極參與有關(guān)國際標準的制定工作,為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

2.建立專門網(wǎng)絡銀行監(jiān)管機構(gòu),提高金融監(jiān)管效率。在防止利用網(wǎng)絡銀行進行金融欺詐方面,我國一直把監(jiān)控重點放在對個人服務的零售業(yè)務上,隨著網(wǎng)絡銀行業(yè)務的不斷拓展,應適時調(diào)整監(jiān)管對象,對登錄網(wǎng)絡銀行的企業(yè)加強監(jiān)控,尤其應對巨額資金大進大出的貿(mào)易背景進行監(jiān)控。按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)管核心原則和《關(guān)于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約,網(wǎng)絡銀行應進行交易跟蹤,通過數(shù)據(jù)挖掘軟件,對可疑的資金交易進行分析,必要時介入調(diào)查,防范利用網(wǎng)絡銀行進行非法資金交易。而我國目前對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管仍然有傳統(tǒng)的監(jiān)管部門負責,還沒有非現(xiàn)場檢查等監(jiān)管措施。隨著我國網(wǎng)絡銀行的不斷發(fā)展,應借鑒國外先進經(jīng)驗,成立專門機構(gòu),專司網(wǎng)絡銀行監(jiān)管職責。

3.強化網(wǎng)上銀行業(yè)務審批制度。審批制度對提高銀行業(yè)整體風險管理能力、防止盲目擴張具有積極的現(xiàn)實意義。目前,我國銀行開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務,大部分是在網(wǎng)上提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務,但因業(yè)務載體發(fā)生了變化,風險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式也相應發(fā)生變化,似應視為新業(yè)務品種。因此,商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務應獲得人行的批準,在審批中應予以優(yōu)先考慮:

(1)遵循審慎性原則。(2)要求網(wǎng)絡銀行具有較為完備的風險識別、鑒定、管理、處置方案和計劃,應急處理措施及輔助替代手段等。(3)嚴格跨境業(yè)務管理。

4.增強銀行監(jiān)管部門的技術(shù)水平,加緊培養(yǎng)技術(shù)人才。網(wǎng)絡銀行業(yè)務是信息技術(shù)的產(chǎn)物,要求監(jiān)管機構(gòu)也應有相應的技術(shù)能力。而我國銀行整體的電子信息技術(shù)落后,網(wǎng)絡設施薄弱。所以我國銀行業(yè)應加快引進和開發(fā)先進的網(wǎng)絡技術(shù),大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的三大核心技術(shù):Web技術(shù)、建立服務平臺技術(shù)、安全保密技術(shù)。在硬件方面,要大力研發(fā)功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備。在軟件方面,要大力研發(fā)網(wǎng)絡安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。一方面我國銀行業(yè)必須進一步加大對網(wǎng)絡技術(shù)引進和研發(fā)的投資力度,盡快搶占新經(jīng)濟、新技術(shù)的制高點;另一方面要積極培養(yǎng)適應網(wǎng)絡銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。

參考文獻:

篇（7）

互聯(lián)網(wǎng)的方便快捷，經(jīng)濟省時給金融領域的發(fā)展帶了質(zhì)的飛躍，其普及應用在一定程度上使互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速的發(fā)展。銀行在此基礎上大力發(fā)展本銀行業(yè)務，擴大原有的資產(chǎn)規(guī)模。現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融的運用主要表現(xiàn)在以下三個方面，包括支付結(jié)算，融資和投資理財，這也是銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下表現(xiàn)較為明顯的三個方面。這在給銀行業(yè)帶來便利的同時，也帶來了一定的危機與挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行業(yè)務帶來的優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融促進商業(yè)銀行支付業(yè)務的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)支付主要表現(xiàn)為網(wǎng)銀、第三方支付、移動支付的形式，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)支付的有機結(jié)合，給銀行創(chuàng)造了機遇，銀行也因此建立了網(wǎng)絡銀行。網(wǎng)絡銀行作為最早被接受的互聯(lián)網(wǎng)支付，在信用方面有著無法比擬的優(yōu)勢。現(xiàn)階段，各種在線支付方式已經(jīng)成為人們?nèi)粘ＯM的主要支付方式，大部分原本可以用傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付的消費結(jié)算已經(jīng)逐漸被新興的互聯(lián)網(wǎng)支付方式取代。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融促進商業(yè)銀行融資業(yè)務的發(fā)展

銀行信貸業(yè)務是商銀銀行最重要的業(yè)務，也是商業(yè)銀行最重要的利潤收入。新型的互聯(lián)網(wǎng)融資顛覆了傳統(tǒng)的銀行貸款模式，以全新的面孔迎接金融領域的新挑戰(zhàn)。銀行利用互聯(lián)網(wǎng)也開啟了新型的互聯(lián)網(wǎng)融資方式。比如中國工商銀行推出的融e購，此電子商務平臺集消費和采購、銷售和推廣平臺、支付融資于一體，做到用戶流、信息流、資金流“三流合一”。中國工商銀行將利用融e購實現(xiàn)全新的轉(zhuǎn)型。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融促進商業(yè)銀行投資理財業(yè)務的發(fā)展

商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性與信息的系統(tǒng)性，使其對投資理財客戶的鎖定不僅僅只是在高收入群體，還同時鎖定在中低收入群體。自降門檻，有利于銀行更廣泛地吸納客戶的資金。同時，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有利于商業(yè)銀行開創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品，完善金融服務體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務帶來的劣勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付對商業(yè)銀行支付業(yè)務的影響

第三方支付業(yè)務迅速蓬勃發(fā)展，在市場上占有較大的份額。第三方支付雖然是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)支付手段，但它又是一種信用中介，不僅具備網(wǎng)銀所具備的資金傳遞功能，而且能對交易雙方進行約束和監(jiān)督。第三方支付的大規(guī)模發(fā)展，在一定程度上對銀行的業(yè)務起到了一定的威脅。一方面，第三方支付使商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入受到一定的影響。第三方支付為了取得競爭的優(yōu)勢，以收取低額手續(xù)費甚至免費的手段，和其特有的擔保功能獲得消費者的青睞。人們更多地選擇第三方支付，使網(wǎng)銀客戶出現(xiàn)了分流。另一方面，第三方支付使商業(yè)銀行的存款積累減少，從而影響銀行業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展，對銀行的資產(chǎn)業(yè)務的開展起到一定的阻礙作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資對商業(yè)銀行融資業(yè)務的影響

互聯(lián)網(wǎng)融資主要以P2P借款、電商小額貸款、眾籌融資等形式出現(xiàn)在公眾視野中。互聯(lián)網(wǎng)融資的資產(chǎn)規(guī)模較小，其主要針對的是小微企業(yè)貸款和個人貸款方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)在融資方面的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)融資的觸角將會伸向更廣闊的領域，并尋求突破跨區(qū)域放貸的限制，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進行激烈的競爭。2015年7月8日，中國人民銀行了有著“互聯(lián)網(wǎng)金融基本法”之稱的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》。它的，提到了推動符合條件的相關(guān)從業(yè)機構(gòu)介入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，這將對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生非常深遠的影響。也就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以利用征信機構(gòu)擴大規(guī)模，有利于其貸款業(yè)務的發(fā)展，也給商業(yè)銀行帶來一定的挑戰(zhàn)，長期發(fā)展，會使銀行的貸款業(yè)務減少，商業(yè)銀行的支柱業(yè)務水平的下滑，從而影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財對商業(yè)銀行投資理財業(yè)務的影響

越來越多的互聯(lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品廣為人知，也逐漸被越來越多的客戶接受與采納，使商業(yè)銀行形成了面臨提高籌資成本，加大投資的局面。據(jù)東方財富網(wǎng)知，于2013年6月推出的余額寶，其凈資產(chǎn)從2013的2.01億元迅速發(fā)展到現(xiàn)在的7626.07億元，截至2016年3月末，該基金規(guī)模已經(jīng)超過了6000億元，發(fā)展迅猛。從整體上看，余額寶貨幣基金規(guī)模還在持續(xù)擴大。該貨幣基金主要用于投資國債、銀行存款等安全性高、收益穩(wěn)定的有價證券。互聯(lián)網(wǎng)投資理財?shù)陌l(fā)展，大部分客戶的理財資金逐漸地流向于互聯(lián)網(wǎng)，這不僅使商業(yè)銀行加大了的籌資成本，也相應減少了銀行理財?shù)臉I(yè)務量，使得商業(yè)銀行的投資理財業(yè)務面臨挑戰(zhàn)。

三、利用“互聯(lián)網(wǎng)+”找準銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢的突破口

（一）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，搭建商業(yè)銀行電子商務平臺

在現(xiàn)今的經(jīng)濟大背景下，阿里巴巴，京東商城，聚美優(yōu)品的電子商務平臺發(fā)展迅速，并且獲得一定的成功。商業(yè)銀行為應付此種挑戰(zhàn)，利用互聯(lián)網(wǎng)+，搭建屬于本銀行的專屬電子商務平臺。商業(yè)銀行構(gòu)建電商平臺，更多的是希望通過電商平臺掌握更多的交易信息和客戶數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)在金融服務、金融理財、品牌建設、服務渠道、風險控制等方面的優(yōu)勢。銀行電子商務平臺是借鑒企業(yè)電子商務平臺，采取網(wǎng)上商城模式，并以商業(yè)銀行金融服務為主導，各大商家可以入駐該平臺，實現(xiàn)商城實物商品一對一的交易。有利于商業(yè)銀行利用平臺的客戶信息，創(chuàng)造新的運作模式，突破傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式，實現(xiàn)銀行的產(chǎn)品從線下到線上的突破。

（二）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，加速網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型

網(wǎng)上銀行具有一定的高效性，靈活性，便利性，因此也深受廣大商業(yè)銀行和客戶的推崇。但是網(wǎng)上銀行只是作為一種工具，只是供客戶操作的一個平臺。資金在銀行內(nèi)部封閉運作，不具有獲客和經(jīng)營功能，與新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在較大的差距。網(wǎng)上銀行，是網(wǎng)上的銀行，換句話來說是銀行只是換了經(jīng)營場所。因此，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型要根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營特性，著力打造商業(yè)銀行實體網(wǎng)點的應用場景。商業(yè)銀行應充分認識到自身的不足，接受網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。利用互聯(lián)網(wǎng)+開發(fā)智能產(chǎn)品，充分運用互聯(lián)網(wǎng)完整的信息系統(tǒng)，建立和完善銀行本身的客戶信息系統(tǒng)。不僅如此，商業(yè)銀行應該在原有平臺上開展個性化服務，開發(fā)針對網(wǎng)絡客戶的專屬產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品，把線下的銀行產(chǎn)品運用到線上。

（三）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，建立聯(lián)合征信體系，共享客戶資源

《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中提到推動符合條件的相關(guān)金融機構(gòu)介入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，互聯(lián)網(wǎng)金融秉持著自身的優(yōu)勢，再加上日常的運營和管理中積累了大量的客戶數(shù)據(jù)，其中包括客戶的交易記錄，信用記錄，資產(chǎn)狀況等等，從而能使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在今天站穩(wěn)腳跟.然而，社會上的任何一切經(jīng)濟活動都離不開商業(yè)銀行的幫助，包括網(wǎng)絡信貸機構(gòu)的放貸資源，第三方支付與商業(yè)銀行的聯(lián)合支付認證等。因此，商業(yè)銀行應該將互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系納入商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)中。有利于商業(yè)銀行為客戶提供金融服務，設計個性化產(chǎn)品以及進行品牌建設，也有利于商業(yè)銀行高效地為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)企業(yè)提供商業(yè)貸款，使社會上的閑置資金得到高效的配置。雙方聯(lián)合建立的征信體系，共享客戶資源，最終使雙方實現(xiàn)雙贏。

參考文獻

篇（8）

一、網(wǎng)絡銀行的概念及運行特點

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網(wǎng)絡銀行的運行特點

(1)業(yè)務智能化、虛擬化。網(wǎng)絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務，即可自助式地獲得網(wǎng)絡銀行高質(zhì)、快速、準確、方便的服務。

(2)服務個性化。因特網(wǎng)向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡銀行站點時提出具體的服務要求，網(wǎng)絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構(gòu)在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。

(3)金融業(yè)務創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對金融信息提供企業(yè)資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務進行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。

二、我國網(wǎng)絡銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡建設方面:就目前發(fā)展形式看，中國的網(wǎng)絡建設還不夠完善，盡管近年來中國的網(wǎng)絡發(fā)展神速，但就寬帶、上網(wǎng)費用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡發(fā)展的重頭戲，我國網(wǎng)絡與業(yè)務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差，與發(fā)達國家相比還有一定的差距。再者，上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡發(fā)展的主要問題，隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增，上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看，地區(qū)之間仍存在一定的差距，在一些發(fā)達城市中，互聯(lián)網(wǎng)設施水平國內(nèi)領先，與國際間的差距相對較小，基本上實現(xiàn)了門到戶的寬帶連接，但一些偏遠地區(qū)，還存在不完善的地方，網(wǎng)絡設施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡的支付問題:網(wǎng)絡的支付問題是影響網(wǎng)絡銀行發(fā)展的重要原因之一，目前中國的網(wǎng)絡銀行發(fā)展還不夠成熟與完善，沒辦法保證在交易過程中的安全性，其突出方面就是支付問題，網(wǎng)絡支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段，還存在很多問題，很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡支付服務，在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡支付的變更過程中，銀行間未能很好的合作，而且它的網(wǎng)絡支付的覆蓋面相對教小，在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達到統(tǒng)一的標準，這嚴重制約了網(wǎng)絡銀行的發(fā)展與應用。誠信也是影響網(wǎng)絡銀行發(fā)展的原因之一，就中國現(xiàn)在的信用制度來看，社會的整體信用制度還不完善，無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的，所以人們對這種借助INTERNET的網(wǎng)絡支付結(jié)算服務都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡銀行在建設網(wǎng)上支付系統(tǒng)時，最為重視，也是花時間最多的問題，在很多情況下，犯罪分子侵入系統(tǒng)，干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金，給銀行帶來重大損失，給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體，非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán)，在很多時候，黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng)，其技術(shù)設計是先進的、超前的，具有強大的生命力，但在網(wǎng)上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。

綜上所訴，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發(fā)展它，還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡的法律問題:網(wǎng)絡銀行的技術(shù)設計是先進的、超前的，具有強大的生命力，但在網(wǎng)上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險，在中國，網(wǎng)絡的法律問題還不完善，還存在很多漏洞，使消費者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易，從而影響了網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。

綜上所訴，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發(fā)展它，還需要在各方面不斷的完善。

三、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析

1.加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務的機構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。

2.加強銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進行管理。

3.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務創(chuàng)新應該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手，使網(wǎng)絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。

隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務，對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設

我國需要加強網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡銀行業(yè)的實際情況，盡快建立適用于網(wǎng)絡銀行操作運行的法律規(guī)范，嚴懲利用計算機在網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子，以完善對網(wǎng)絡銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護。網(wǎng)絡銀行是無國界的，所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務主管部門的合作，解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題，制定共同打擊網(wǎng)絡金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡金融業(yè)風險責任承擔的國際條約，來確保網(wǎng)絡金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻:

[1]李仁真 ，余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業(yè)務風險管理原則[J].國際金融研究， 2002，(03).

篇（9）

一、網(wǎng)絡銀行的概念及運行特點

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網(wǎng)絡銀行的運行特點

(1)業(yè)務智能化、虛擬化。網(wǎng)絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務,即可自助式地獲得網(wǎng)絡銀行高質(zhì)、快速、準確、方便的服務。

(2)服務個性化。因特網(wǎng)向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡銀行站點時提出具體的服務要求,網(wǎng)絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構(gòu)在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。

(3)金融業(yè)務創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務進行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。

二、我國網(wǎng)絡銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡建設方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡與業(yè)務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達城市中,互聯(lián)網(wǎng)設施水平國內(nèi)領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡設施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡的支付問題:網(wǎng)絡的支付問題是影響網(wǎng)絡銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡支付服務,在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡支付的覆蓋面相對教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達到統(tǒng)一的標準,這嚴重制約了網(wǎng)絡銀行的發(fā)展與應用。誠信也是影響網(wǎng)絡銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網(wǎng)絡支付結(jié)算服務都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡銀行在建設網(wǎng)上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。

綜上所訴,網(wǎng)絡銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡的法律問題:網(wǎng)絡銀行的技術(shù)設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網(wǎng)絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。

綜上所訴,網(wǎng)絡銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析

1.加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務的機構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。

2.加強銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務,以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進行管理。

3.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務創(chuàng)新應該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手,使網(wǎng)絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。

隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務,對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設

我國需要加強網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡銀行業(yè)的實際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴懲利用計算機在網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網(wǎng)絡銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護。網(wǎng)絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡金融業(yè)風險責任承擔的國際條約,來確保網(wǎng)絡金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻:

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業(yè)務風險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).

篇（10）

江蘇興化農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱興化農(nóng)商行）于2013年11月成功申請認證微信公眾號，成為江蘇省農(nóng)信社首批上線試運行的微信銀行。

興化農(nóng)商行副行長楊樹桐告訴記者：“我們希望通過內(nèi)容運營和便捷服務提供，將客戶從大眾社交平臺吸引到銀行在社交平臺上運營的微信群中，更好更快地為客戶服務。”

科技支撐 實現(xiàn)系統(tǒng)開發(fā)最大化

經(jīng)過前期科技人員的不懈努力和研發(fā)，興化農(nóng)商行微信平臺主要具備多點接入、上下行消息雙通道、異步消息處理能力、菜單+流程式服務、圖文營銷消息合并推送、插件式業(yè)務接口、多種客戶信息綁定、自定義客戶分組、支持語音、支持二維碼、客戶推薦關(guān)聯(lián)、微信在線客服（微信呼叫中心）、一站式集成后臺管理等多種功能，確保微信銀行各項業(yè)務的最大化開展。

據(jù)記者了解，興化農(nóng)商行的微信平臺可以做到僅部署一套軟件，就可以接入多個微信公眾平臺，同時處理多個微信公眾平臺的客戶信息、消息收發(fā)、業(yè)務處理。不同的平臺既可以共享相同的業(yè)務流程，又可以運行各自不同的業(yè)務流程；支持微信公眾平臺的高級客服接口，實現(xiàn)消息主動發(fā)送，能夠突破微信公眾平臺群發(fā)消息的限制，可以實現(xiàn)任意個人、群組、數(shù)量的消息推送處理。

本著以客戶最佳體驗度為標準，興化農(nóng)商行微信銀行在功能設置、操作流程、安全性等方面加大研發(fā)力度，簡化程序，不斷豐富和完善產(chǎn)品渠道，讓客戶可以隨時隨地了解金融信息和產(chǎn)品，擴大客戶受眾群，方便客戶意見的反饋，實現(xiàn)客戶與金融機構(gòu)間實時、同步的交流，為客戶帶來更加安全、便捷的時尚“微”生活新體驗。

客戶如需使用興化農(nóng)商行微信銀行，無需安裝APP，僅需手機微信客戶端即可安全方便地使用微信銀行系統(tǒng)。對于微信客戶的識別可以使用身份證號碼、賬號、手機號碼等多種綁定方式。客戶端提供賬戶綁定功能，用戶可以自行完成身份驗證并綁定賬戶信息。另外，該行微信銀行平臺將服務功能和訂閱功能有效整合在一個賬號中，客戶無須按業(yè)務種類分別添加多個銀行服務號，只需關(guān)注該行微信公眾號即可享受金融服務功能和產(chǎn)品信息的接收、反饋功能，化繁為簡，減少了客戶的操作難度。

在平臺設置上，興化農(nóng)商行更是擺脫騰訊平臺自身處理的限制，另辟蹊徑，支持異步消息回復，突破5秒鐘限制，確保用戶不會斷開連接，從而更好地留存用戶消息，有效提高客戶使用效率，避免重復操作。

貼心服務 實現(xiàn)業(yè)務功能全面化

出門在外，急需轉(zhuǎn)賬？業(yè)務繁忙，無暇對賬？人生地不熟，找不到網(wǎng)點？申請貸款，不懂手續(xù)？

目前，興化農(nóng)商行微信銀行針對個人和公司客戶推出了“賬戶管理”“信用卡”“特色業(yè)務”等三大功能。

相對于傳統(tǒng)電子產(chǎn)品移動終端交互體驗，微信銀行的交互方式更為豐富，二維圖形、圖片發(fā)送以及地圖搜索定位功能都可以在客戶服務和業(yè)務辦理的不同場景中發(fā)揮不同的作用。系統(tǒng)在辦理相關(guān)業(yè)務時會自動甄別、跳轉(zhuǎn)至手機銀行、網(wǎng)上銀行頁面，跨越地域、時間限制，實現(xiàn)無縫鏈接，能夠隨時隨地滿足客戶查詢、匯款、理財、生活繳費等業(yè)務需求。客戶還可以定制微信銀企對賬服務，每個對賬日，客戶足不出戶就可收到其企業(yè)賬戶的對賬消息。

外地客戶往往都有銀行網(wǎng)點難尋的困惱，尋找方式大都是上網(wǎng)查找或者電話咨詢具體地址，但因本身不熟悉地形，路名、街道名難以識別，經(jīng)常花費大量的時間和精力。興化農(nóng)商行微信銀行能夠提供網(wǎng)點查詢功能，客戶如需進行網(wǎng)點查詢，系統(tǒng)可以根據(jù)客戶所在位置查詢出離客戶最近的9個網(wǎng)點，并且據(jù)此使用地圖進行導航，更加直觀和形象。

目前，興化農(nóng)商行微信銀行最大的亮點當屬“特色服務”。當客戶有貸款需求時，只需在“特色服務”一欄中輕輕點觸“我要貸款”，該行所有貸款品種、服務對象、貸款額度、借款人條件、貸款利率、還款方式和申請材料要求等一應俱全。客戶可以直接自主選擇相關(guān)產(chǎn)品進行申請，也可直接撥打電話“96008”進行貸款預約，相關(guān)客戶經(jīng)理會在收到申請信息三個工作日內(nèi)與客戶聯(lián)系，進行上門服務，受理結(jié)束后客戶可對申請情況進行評價。

信息安全是金融消費者關(guān)注的熱點之一，微信銀行依附于網(wǎng)絡而生，更是信息安全失守的高發(fā)區(qū)。對于微信銀行在安全性上面臨的置疑，興化農(nóng)商行在微信銀行籌建初期就把系統(tǒng)安全作為構(gòu)建平臺的基礎，也將繼續(xù)為客戶提供安全可靠的安保服務，配合專業(yè)團隊，量身打造，讓客戶毫無后顧之憂，輕松享受“微”生活。

篇（11）

一些國家面臨的老齡化挑戰(zhàn)

一是人口規(guī)模萎縮危及國家安全能力。發(fā)達國家生育率下降已形成普遍趨勢，將出現(xiàn)勞動年齡人口和總?cè)丝诠餐陆档木置妗Ｄ壳埃聡⑷毡镜劝l(fā)達國家的勞動年齡人口正在縮減。到2030年，除美國外，幾乎所有發(fā)達國家的勞動年齡人口都將出現(xiàn)停滯或縮減的態(tài)勢。同時，越來越多國家的總?cè)丝谝矊㈤_始下降。除非移民或出生率激增，否則，到本世紀末，日本和一些歐洲國家的總?cè)丝趯p半。目前，俄羅斯平均每位育齡婦女只生1.1個子女，使得俄羅斯民族正面臨著“無人為繼”的生存危機。適度規(guī)模的人口是國家安全的基石，也是民族生存和發(fā)展的前提，人口規(guī)模萎縮趨勢將威脅和破壞發(fā)達國家維持安全的能力，甚至民族的存續(xù)。

二是勞動力老化和提前退休重疊，勞動力面臨長期短缺。人口老齡化還意味著勞動力老化。根據(jù)聯(lián)合國的統(tǒng)計與預測，1980年，西歐和日本的年齡中位數(shù)分別為34.5歲和32.6歲，到2030年，假設生育率不變的話，這兩個地區(qū)和國家的年齡中位數(shù)將分別飆升到45.6歲和51.6歲。在意大利、西班牙和日本，將有超過一半的成年人年齡大于正式退休年齡。此外，當前幾乎在所有國家都存在提前退休趨勢。這兩方面的趨勢共同推動勞動力供給日益降低，勞動力長期短缺現(xiàn)象逐步凸現(xiàn)。

三是實體經(jīng)濟增長潛力下降，速度放緩。一方面，全社會用于養(yǎng)老的經(jīng)濟支出加大，增加宏觀經(jīng)濟運行負擔，對經(jīng)濟增長形成外生性影響。另一方面，人口老齡化還通過勞動力、資本和技術(shù)等生產(chǎn)要素給經(jīng)濟增長帶來內(nèi)生性影響。這兩方面因素共同導致發(fā)達國家經(jīng)濟增長潛力的下降。歐盟的預測顯示，在當前老齡化趨勢繼續(xù)延續(xù)且政策保持不變的情況下，歐盟25國的平均GDP年度增長率將從2007―2020年的2.4%降至2030―2050年的1.2%。

四是老年人社會保障制度難以維系，公共財政負擔沉重。人口老齡化導致養(yǎng)老金、健康保健、護理費用大幅增加。歐洲委員會預測，公共養(yǎng)老金制度的財務可持續(xù)性與人口老齡化程度高度相關(guān)，預期壽命每提高1歲，公共養(yǎng)老金支出占GDP的比例上升0.5%。近年來，英國養(yǎng)老金已經(jīng)占到公共支出的40%、GDP的10%，每年養(yǎng)老金缺口達570億英鎊。與此同時，與老年人密切相關(guān)的醫(yī)療費用和長期照護費用支出也必然增加。以日本為例，1980年到1990年醫(yī)療費用增長的1/4是人口老齡化導致的，2000年到2005年，日本老年人長期照護保險支出上升了92%，使日本政府公共財政負擔沉重。

五是老年群體成為發(fā)達國家重要的政治壓力群體。在發(fā)達國家，老年人往往比其他年齡組的人在政治參與方面更為活躍，他們投票率普遍較高，關(guān)心公共事務，關(guān)注與自身利益密切相關(guān)的福利制度和公共政策，甚至為了提升政治影響力而成立專門的政黨。例如，德國灰黨、烏克蘭養(yǎng)老金領取人黨、俄羅斯養(yǎng)老金領取人政黨等，已經(jīng)成為影響國家政治進程的重要壓力群體，也成為選舉制國家各大政黨爭取的重要政治力量。

采取的政策措施

一、完善社會保障制度，緩解財政支出壓力。針對人口老齡化給養(yǎng)老和醫(yī)療保障帶來的挑戰(zhàn)，發(fā)達國家普遍加大社會保障制度改革力度。在養(yǎng)老保障制度方面，主要通過適度降低養(yǎng)老金待遇水平、延長繳費年限、加強待遇與繳費之間的精算聯(lián)系、發(fā)展職業(yè)年金等手段，降低公共養(yǎng)老金支付壓力，增強制度的可持續(xù)性。在醫(yī)療保障制度方面，主要通過加強疾病預防和健康促進、開發(fā)治療老年疾病的低成本醫(yī)療技術(shù)和藥物、擴大醫(yī)療保險基金籌資渠道、提高個人付費比例、建立長期護理保險制度、發(fā)展補充醫(yī)療保險、嚴格控制醫(yī)療服務提供成本等措施，緩解政府和社會醫(yī)療保險的財政壓力。英國、荷蘭、美國、澳大利亞、新西蘭等國都鼓勵發(fā)展職業(yè)年金和私人養(yǎng)老金，為老年人提供多支柱的養(yǎng)老保障，有效分擔了公共養(yǎng)老金支付壓力。德國、日本、荷蘭、以色列等國家，建立了長期護理保險制度，有效解決了人口老齡化帶來的失能老年人護理費用激增、醫(yī)療保險支付難以為繼的問題。

二、改革退休制度，逐步延遲退休年齡。面對人口老齡化的沖擊，發(fā)達國家普遍改革退休制度，適當提高退休年齡，提出“壽命更長，工作更長”的思想。如美國從2002年開始，對不同出生隊列的人采用不同的調(diào)整方式，把退休年齡逐步由65歲延長到67歲。英國計劃先將女性退休年齡用10年時間逐步延長到65歲。德國計劃把退休年齡從65歲升至67歲。

除提高退休年齡外，一些國家還采取措施鼓勵人們延后領取養(yǎng)老金。一是獎懲并舉。比如，德國現(xiàn)在規(guī)定，如果提前領取養(yǎng)老金，每提前1年減少3.6%的養(yǎng)老金給付，如果超過法定退休年齡再領取，每年增加6%的養(yǎng)老金給付。二是增高提前領取養(yǎng)老金的門檻。比如，意大利原來規(guī)定只要繳納37年保費，到54―56歲就可以領取養(yǎng)老金，現(xiàn)在則改為需要繳納40年保費，最早到57歲才可以領取養(yǎng)老金。

三、重視人力資本投資，提高勞動生產(chǎn)率。經(jīng)濟持續(xù)增長是應對人口老齡化的根本保障。為此，必須重視人力資本投資，加大教育、培訓和研發(fā)投入，提高勞動生產(chǎn)率。許多發(fā)達國家都非常重視教育，特別是職業(yè)教育和終身教育，希望借此提升人力資本。歐洲設立的2010年就業(yè)指導目標規(guī)定，要使85%的年輕人完成高等職業(yè)教育，25―64歲人群終身學習的參與率要達到12.5%以上。日本頒布了《促進終身學習的相關(guān)法》，為個人終身學習提供便利和激勵。同時，一些國家還非常重視研發(fā)費用的投入。瑞典和芬蘭在歐盟國家中研發(fā)投入最高，占到GDP的3.5%左右，德國研發(fā)投入占GDP的2.5%。這些國家，在老齡化程度較重的情況下，依然保持了較高的經(jīng)濟發(fā)展活力和競爭力。

四、制定扶持政策，強化家庭養(yǎng)老功能。面對失能老年人口照料服務需求快速增長、機構(gòu)照料服務成本增高、政府負擔日益沉重的現(xiàn)實，發(fā)達國家大多倡導老年人回歸家庭，實行居家養(yǎng)老，并給予居家老年人的照料者各種支持。美國、德國、日本為家庭照料者提供喘息服務，減輕他們的壓力，給他們休息調(diào)整的機會，并對照料提供者開展相關(guān)知識和技能培訓。此外，還包括在經(jīng)濟上予以支持，給予照料提供者稅費優(yōu)惠和現(xiàn)金補貼。比如，韓國政府對與老年人同住的子女實行遺產(chǎn)稅和收入稅部分減免的措施，并提供家庭津貼，使家庭照料老年人這一傳統(tǒng)得到較好保持。在日本，子女照顧70歲以上低收入老人，可享受減稅優(yōu)惠等。德國在2012年實施了《家庭護理休假法》，該法規(guī)定，被護理老人的家屬可以享受護理休假，確保能夠安心護理親人。家屬可以獲得的護理假期最長為2年。

五、鼓勵生育，緩解人口過度老齡化。發(fā)達國家認識到，生育率下降和預期壽命延長是人口老齡化的主要原因。為此，從上世紀70年代開始，許多發(fā)達國家開始努力提升其生育率水平，力求從根本上改善人口年齡結(jié)構(gòu)，防止人口過度老齡化。各國實行的政策包括：一是采取彈性工作制、實行帶薪產(chǎn)假，減輕女性在工作與家務間的沖突。比如，韓國政府規(guī)定，子女不滿6歲時，女性可以有1年時間在家養(yǎng)育子女，每月可領取40萬―50萬韓元的底薪，并保留職位等。日本職業(yè)婦女如果在家照顧幼兒，則有“留職有薪”方案，婦女可領工作時40%的薪水在家專心育兒。在法國，孕婦一共有16周產(chǎn)假，至少有2周可以在生育前使用，剩下的14周生育前后都可使用，休產(chǎn)假的政府員工拿100%工資。父親可以有11天的陪產(chǎn)假，休假期間工資照拿。二是通過提供生育津貼、稅收優(yōu)惠等減輕家庭養(yǎng)育孩子的經(jīng)濟負擔。如西班牙政府規(guī)定，勞動婦女所生的子女在3歲之前每個月都可以享受政府給予的100歐元補助。如果這個家庭生育第二胎，對于第二胎子女給予每年3000歐元補助。第三胎子女將獲得每年6000歐元補助。 三是給予生育多子女家庭名譽獎勵。如，2008年5月，俄羅斯向多生育的婦女授予“父母榮譽勛章”。四是對生育子女家庭提供諸如免費或低費的托兒服務、保姆訓練等服務。瑞典規(guī)定，幼兒園收費與家長的收入掛鉤，瑞典父母只需支付不多于每月總收入的3%的托育費。

發(fā)達國家雖然在鼓勵生育方面開出了種種優(yōu)惠，但總體收效甚微，生育率水平依然持續(xù)低迷，人口老齡化程度仍不斷提升。比如，日本人口出生率持續(xù)下降， 生育率從1990年的1.57一直下降到2010年的1.32。