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關鍵詞： 科技金融；服務平臺；功能結構；全生命周期；垂直搜索

Key words： science technology and finance；service platform；functional structure；full life cycle；vertical search

中圖分類號：F832；G322 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）11-0004-03

0 引言

科技金融服務平臺是網絡時代為科技金融提供線上服務的平臺工具，是通過有效聚集、整合、優化各類科技金融資源來滿足平臺使用各方的信息共享、資源對接需求的載體?？萍冀鹑诜掌脚_作為科技金融信息的集散地，可以提供從項目申請直至最后簽約的全流程服務，為科技型中小企業和投資各方提供了一個涵蓋企業/項目全生命周期融資需求的對接渠道，能夠有效克服交易各方的信息不對稱，提高成果轉化率和對接成功率，緩解科技型中小企業的融資困難問題。不僅對促進科技成果轉化起到服務和導向作用，而且也能對完善技術貿易市場機制，推動技術市場的發展，不斷增強我國科技的持續創新能力起到積極作用。

目前，我國絕大多數科技中介服務機構規模小，類型單一，能夠提供的服務品種少，服務質量低，科學、高效的服務模式和商業模式缺乏，特別是能夠實現科技金融在線“一站式服務”的中介平臺還基本處于空白狀態。已有的科技金融服務平臺，普遍存在信息更新不及時、功能架構不完善的問題，使得信息不能有效溝通與對接，導致平臺的交易量小、工作效率相對比較低下。

從1993年深圳市科技局提出“科技金融攜手合作扶持高新技術發展”，首次正式運用“科技金融”概念以來，國內對于科技金融的研究日益升溫[2]。以“科技金融”為檢索詞，在中國知網上共檢索出40多萬篇相關文獻，內容涉及科技金融概念闡述、制度安排、發展機制、實證研究等方方面面，已經有了比較豐富的研究成果。而作為科技金融理論應用于實踐的暢通渠道，對應于科技金融服務平臺的研究則顯得相對空白[1-6]。以“科技金融”和“平臺”同時為關鍵詞，在中國知網上僅能檢索出100多篇文獻，而且絕大部分是研究平臺架構和數據庫建設等底層設計的，極少有涉及到科技金融服務平臺的功能結構研究，偶有涉及也只是提到了部分功能，而未就科技金融服務平臺進行全生命周期的探討。如謝文靜（2011）[7]在《上海研發公共服務平臺的功能創新》中研究了上海研發公共服務平臺創業孵化服務子系統的既有功能和功能創新，但只是涉及到了科技金融相關的部分功能，并不全面。因此，本文旨在前人研究的基礎上，提出一個系統的科技金融服務平臺功能結構框架，為后期科技金融服務平臺建設提供基礎。

1 我國科技金融服務平臺存在問題的分析

我國各?。ㄊ?、區）提供科技金融服務的典型平臺主要有江蘇省科技金融服務平臺、中國科技金融網、北京中關村科技創業金融服務集團有限公司、上海研發公共服務平臺等。其他諸如團貸網、眾貸網、紅嶺創投、合力投資等只提供科技金融某一細分產品服務或是只提供信息服務而沒有相應在線申報平臺的不納入典型科技金融服務平臺的范疇。

分析這些典型的科技金融服務平臺，可以發現存在以下主要共性問題：

①提供的金融產品的品種不全。如上海研發公共服務平臺只提供創業孵化服務，而忽略了科技金融領域中其他組成部分，如“風險投資”、“私募”、“債權投資”等。

②在各平臺現有的金融產品中資源的覆蓋面很小，只依靠于自身積累的資源，而沒有積極向外擴展，且地域性很強。如江蘇省科技金融服務平臺中的科技項目只包括“省成果轉化資金項目”、“省科技支撐計劃項目”、“省創新資金項目”和“國家創新基金項目”，局限于江蘇省內和國家級的項目，而并未兼顧到其他省市的項目；而且不提供科技項目的主動申報，不能滿足更多中小企業的項目申報需求。

③大部分平臺只提供供需信息，流程覆蓋面比較窄，很少有從信息、供求雙方接洽、調查、合約簽訂的全流程服務，尤其在合約簽訂后的后續服務、多方協調等方面更是缺乏。如江蘇省科技金融服務平臺只了相關供求信息，而沒有提供后續的服務，平臺的功能只限于信息和查找，缺乏一站式的管理。

④大部分科技金融服務平臺都沒有考慮到處于生命周期不同階段的科技型中小企業，其資金需求結構有著很大區別，如風險投資比較適用于企業的種子期和初創期，而在企業的成熟期比較適用主板市場或二板市場融資?，F有科技金融平臺并未對融資產品進行細致劃分，導致不同生命周期階段的中小企業難以找到適合的融資產品。如中國科技金融網在項目倉庫中按照“投資期限”、“投資金額”、“投資收益”對投資產品進行了分類，而未區分資金來源，導致融資企業需花費較多的洽談成本才能找到合適的融資產品。

⑤幾乎所有科技金融服務平臺都未設計出清晰的商業模式，運營成本主要來自政府補貼，不具有自我生存能力。

2 完善科技金融服務平臺功能的思路

綜合科技金融服務平臺的發展現狀和存在問題，本文提出可從以下方面進行提升：

①結合科技金融理論，考慮多種融資方式，對融資產品進行細分，其中內源融資屬于企業自有資金融資，不在科技金融服務平臺的考慮范疇；外源融資又分為直接融資和間接融資，直接融資中的多層級資本市場融資國家已經有相應比較成熟的規章制度，因此科技金融服務平臺只提供相關知識，而并不作為中介平臺參與。因此，平臺應主要服務于直接融資中的風險投資和包括政策性融資、商業性融資、融資租賃和民間融資在內的間接融資。具體劃分如圖1所示。

②確保平臺的開放性與易用性，獲取更多資源，提高科技項目與融資產品的匹配率?，F有科技金融服務平臺基本都是封閉式的，只能提供平臺自有信息，而不能搜索到其他平臺的信息。到目前為止全國已建成近百個帶有科技金融服務功能的平臺，均為獨立運作，每一家的信息量都不大，但平臺布局和結構不一，用戶很難一一注冊并適應每一家平臺，因此現有科技金融服務平臺的使用率不高，很多平臺的信息更新還停留在幾個月之前。通過確保平臺的開放性和易用性，一方面可以豐富平臺的自有資源，另一方面可以運用垂直搜索技術[9-11]集成其他?。ㄊ?、區）的科技金融服務平臺信息，增強用戶體驗，提高平臺使用率，實現良性循環。

③提供全流程、一站式服務。實現從項目申請直至最后簽約、簽約后跟蹤的全流程服務，增強科技金融服務平臺作為第三方中介在項目接洽和開展過程中協調作用，實現服務平臺的增值作用。

④改進平臺的信息搜索功能，按照科技型中小企業所處生命周期的不同階段進行融資產品的推薦與匹配，防止雙方的盲目尋找，減少接洽成本。

⑤考慮集成的概念?？萍夹椭行∑髽I在對科技金融方面有所需求的同時可能還有技術轉移或技術交易等方面的需求，因此，需要集成多種服務，為企業提供“一攬子”中介服務；即便企業只對科技金融有所需求，在項目申報和后期審核過程中也需要集成其他系統的信息，避免重復驗證，增加時間成本。

3 我國科技金融服務平臺功能優化

根據科技金融全生命周期流程，對服務平臺功能進行設計，主要包括基本信息管理、對接服務、合同管理、項目執行、后評估及其他服務六大功能模塊。其功能結構如圖2所示。

3.1 基本信息管理 基本信息管理系統為會員提供注冊和需求服務。其中會員又可分為投資方、融資方和中介機構。系統提供類別選擇，但不劃分獨立子系統分別管理。首先由會員提供營業執照等證明文件給平臺，通過平臺確認無誤后進行基本信息填寫完成注冊。經過注冊的會員，可提交需求信息進行需求，但為了確保信息的真實性，需在需求提交的同時提供項目可行性報告等證明文件。同時，考慮到科技型中小企業生命周期各階段的不同融資需求，我們將科技型中小企業按照所處階段的不同進行細分；將投資方的投資資金按照風險投資、私募等來源不同進行細分，爭取做到多維度的精確匹配，降低搜索成本。

3.2 對接服務 對接服務是指由投資方、融資方或平臺三者任意一方發起的信息查找對接服務，一方在平臺數據庫中進行檢索，若有符合條件的項目則通過平系另一方，并進行雙方洽談，對接服務發起的業務流程以雙方或三方簽訂合同為終結。對接服務是整個科技金融服務平臺的核心板塊，是平臺使用者真正進行溝通、實現交易的關鍵步驟。

對接服務可細分為對接服務（一級交易）――投資方發起、對接服務（一級交易）――融資方發起、對接服務（一級交易）――平臺發起和對接服務（二級交易）――投資方發起四部分。

一級交易是指項目的發行過程，涉及項目從發起到完結的全過程，起到的是科技項目與金融資產的對接作用；二級交易是指金融資產的轉讓，二級交易的實施能夠使資金真正融通起來。對接服務無論是哪一方發起都會涉及信息檢索過程，為了更好地實現項目匹配，科技金融服務平臺將充分發揮開放性和易用性特質，在建立自有信息系統的同時提供垂直搜索功能[9-11]。用戶的信息檢索首先將在平臺自有信息系統中完成，若不符合要求將通過垂直搜索集成其他平臺信息，提高用戶的檢索匹配度。

3.3 合同管理 合同管理系統提供半自動化服務，包括線下合同簽訂、線上合同更新和抵押質押物管理三部分，需線上和線下配合完成。其中合同的洽談與簽約過程主要由平臺工作人員配合交易各方在線下完成；而線上合同更新則是對合同進度的線上跟蹤服務，主要通過計算機系統完成；抵押質押物管理是指對交易過程涉及的抵押物與質押物進行查詢、跟蹤的過程。

3.4 項目執行管理 項目執行管理系統包括常態化跟蹤和沖突解決兩部分，常態化跟蹤是指平臺對于合作項目的日常跟蹤調查，沖突解決是指平臺作為中介協助解決合作各方存在的沖突問題。常態化跟蹤由平臺定期發起，需合作各方定期上報項目進展與相關材料，平臺工作人員負責維護與審核。沖突解決由合作方不定期發起，主要發生在項目合作出現問題時，由合作各方溝通解決，平臺工作人員提供相應協助。

3.5 后評估流程 后評估發起于合作的結束階段，主要包括對項目的執行情況評估；對投資方、融資方、中介機構的評估；以及平臺的自評估。評估結果以評估報告的形式給出。對合作各方的評估主要包括對各方的誠信度、配合度等方面進行評估，為后續合作提供依據。平臺的自評估能夠分析整個項目過程中出現的問題，總結經驗教訓，為平臺的后續運營提供支持。評估結果將存入平臺數據庫，供后期項目開展參考。

3.6 其他服務 除了針對科技金融全生命周期的跟蹤管理外，科技金融服務平臺還將提供其他相關服務，具體包括會員服務、信息資訊、成功案例和內參報告等。會員服務板塊將為平臺用戶提供入會指引和平臺介紹等幫助信息；信息資訊則主要有關科技金融的媒體報道、政策法規等資訊信息；成功案例提供平臺過去的項目對接成功案例；內參報告是對平臺累積的信息與數據進行統計分析后得出的研究報告，能夠為平臺用戶提供投資方向、行業現狀等指導意見。

4 結論

本文首先針對科技型中小企業面臨的融資難問題提出了建立科技金融服務平臺的必要性和迫切性；明確實施完善、運行良好的科技金融服務平臺能夠為科技型中小企業和投資各方提供有效的對接渠道，克服交易各方的信息不對稱，提高成果轉化率和對接成功率，緩解科技型中小企業的融資困難問題；最后基于平臺開放性和易用性的設計理念，建立了以全生命周期為基礎、“自有信息庫+垂直搜索”為核心的科技金融服務平臺功能結構框架。

該平臺擬采用的盈利模式為廣告位收入以及自有信息庫項目的傭金收入和垂直搜索項目的精準營銷點擊費，但由于國內現有科技金融服務平臺大都為公益性免費網站，由政府提供資金支持，而垂直搜索功能又較少應用于科技金融服務平臺，因此需要一定的時間改變平臺用戶的消費觀念，平臺實現收支平衡直至盈利將是一個長期的過程。本文的后續研究方向將是對科技金融平臺盈利能力的持續探討。

參考文獻：

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[中圖分類號]F327 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會主義市場經濟的加快發展的新形勢下，大力發展農村金融服務機構，改善和完善地方金融服務體系，對優化地方資源配置，服務功能還不健全，服務質量還需要進一步提高，服務環境還需要進一步完善。

一、齊齊哈爾市農村金融服務機構體系現狀

1.對齊市農村整體金融形勢分析

（1）農村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區管轄7個區9個縣，管轄區域內能夠辦理存款、貸款業務的金融機構五百多個，金融從業人員一萬余人。其中，農村地區金融機構平均每個網點貸款余額為三千萬左右，農村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級以下鄉鎮金融機構網點四百左右，只有新型農村金融組織村鎮銀行和小額貸款公司僅占鄉鎮金融機構網點的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮金融服務機構網點

在齊齊哈爾所管轄的鄉鎮中，金融機構網點設置大部分在鄉鎮一級，行政村屯沒有金融網點，農民辦理存款、貸款、匯兌業務非常不方便。據資料調查顯示，一百位農民中，認為金融機構網點少，辦理存貸款，結算業務不方便的占九成，認為金融機構單一、辦理貸款時利率高、貸款手續過于繁瑣、擔保難、期限短等。

2.農村金融服務環境得到改善

（1）政策環境得到強化

在市政府的正確領導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發展應對金融危機的整體合力。在金融危機發生后，齊市各界對貫徹執行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經濟應對金融危機奠定了基礎。

（2）農村信用社在金融機構中發揮了主力軍作用

2008年以來，齊齊哈爾地區的農村信用合作社發揮農村金融主力軍的作用，在支持農村經濟發展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農民備耕，促使農民的糧食大豐收。齊市農村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農民工返鄉創業款，促進了農村經濟的發展。

3.貸款限制條件過多

據不完全調查，對齊齊哈爾市農村的實地走訪和調查問卷的分析發現，影響農民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒有致富的條件，嚴重影響了新農村經濟的發展。

普通顧客從金融機構獲得貸款單獨的模式，雖然農村信用合作社寬松的放貸條件，一個小的信用貸款因為額低，不能靈活的農村農民滿足施工需要的季節性，大筆錢抵押貸款固定資產，由于土地制度的缺陷，無法來滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農村金融機構體系存在的問題

1.服務產品單一缺乏理念創新

齊齊哈爾農村金融產品創新和服務主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農村多樣化。不同收入水平和生產類型的農民對金融的不同層次的需求，一些農民不僅需要生產信貸產品，但也需要多個信貸產品，和種養大戶，企業需要有一個多元化的信貸資金支持，產品已不能滿足農民的需求。

2.農村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區的貸款風險具有深度的村莊建設，農業產業化和現代化，已經成為不爭的事實，有更大的資金需求。作為小金額周期長、時效短等現實的貸款產品和貸款利率系統讓農民承擔能力嚴重受挫。

3.農村金融服務體系保障不完善

（1）政策環境得到強化

在市政府的正確領導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發展應對金融危機的整體合力。在金融危機發生后，齊市各界對貫徹執行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經濟應對金融危機奠定了基礎。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發放的可循環使用的授信，支持齊齊哈爾的經濟發展。除了項目融資外，招商銀行還通過公司金融、投資銀行、資產托管等金融方式進一步推動雙方在傳統信貸、直接融資、政府財務顧問等推動經濟發展。

（3）農村信用社發揮了主力軍作用

齊市農村信用社全力支持農村經濟的發展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農民備耕，促使農民的糧食大豐收。齊市農村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農民工返鄉創業款，促進了農村經濟的發展。

4.農村金融環境尚待優化

（1）農村金融政策環境不寬松

目前齊齊哈爾市的農村金融政策環境不舒適，如利率自由化，進入和退出市場的金融政策仍然偏緊，不利于健康發展的農村金融市場。

（2）農村金融不規范

齊齊哈爾市的農村金融環境較差，大部分農民對農村金融環境缺乏認識，一部分農村企業和農戶拖欠債務，甚至部分鄉鎮政府也是如此，嚴重損害了農村金融生態環境。

5.地方金融機構制約農村經濟發展

統計數據顯示，雖然齊齊哈爾市的農村金融服務機構取得了飛躍性的發展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務機構目前還只是初級階段，仍有較深層次的問題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財政在金融機構市場競爭中處于比較弱勢地位，限制了農村經濟的發展。例如：農村金融機構定位不夠明確等。

三、齊市農村金融服務機構解決對策

1.改善農村金融運行的政策環境

齊齊哈爾市應該鼓勵農村信用合作社聯盟，加快形成農村合作銀行，農村信用合作社協會在全面核查的基礎上積極推進統一法律改革，力爭年底前完成了產權制度的改革。在農村或屯設立合作金融機構擴大農村地區網絡覆蓋面。農業銀行小企業貸款綜合農業推廣，農業科技為先導的貸款品種，積極嘗試農村基礎設施建設貸款，農業綜合開發和技術改造貸款發放新貸款。郵政儲蓄將擴大農村基礎設施和資金投放力度，重點支持農村基礎設施。商業銀行會選擇集中在農產品出口企業的支持，農副產品出口，支持有條件的企業戰略的實施“走出去”。

2.完善農村金融機構信用擔保體系

農業“貸款難是一個重要的因素在信用擔保。建立農村信用擔保體系，不僅能為農民和農村中小企業信用擔保，為他們提供一個相對公平的融資環境，解決這個難題的貸款擔保，并能使農村金融機構更好地服務農業，農村和農民的“提供金融服務。然而，農民和農村中小企業作為市場經濟條件下的一個特定的金融集團，傳統融資方式無法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農村現引入動產抵押，信用擔保模式的創新給齊齊哈爾市市農村金融經濟發展的“農業、農村、農民”開發一個新的融資渠道。

根據齊齊哈爾市農村金融形式應大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，發展農村微型金融，提高金融服務的覆蓋范圍。推廣移動電話銀行網絡，相互保險，農民工銀行卡業務;積極推行農村財務咨詢，保險銷售及相關金融服務等。通過改進農村金融服務，農村金融服務模式，使廣大農村和農民更方便和高質量的現代金融服務最終促進農村經濟發展。

3.強化農村金融服務機構的內部經營管理

齊齊哈爾市農村金融服務機構發展不平衡，經營效益低下，歷史遺留問題較為嚴重，要提高我是農村金融服務機構整體的發展，應積極解決高風險農村金融服務機構發展的問題。可以優先選擇中心城市、經營狀況較好、師范效應較大的農信社，組建農商行，以壯大資金實力、提高核心競爭力和可持續發展能力，通過改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經營水平，形成經營新機制，提高我市農村金融服務機構的發展，從而促進我是農村經濟的發展。

4.建立多層次惠農金融服務機構體系

（1）拓寬政策性金融的業務范圍

齊齊哈爾市地區的農村金融體系通過不斷的探索和實踐，融資優勢和政府組織協調優勢結合起來，構建一個政府，企業，銀行，信用擔保機構聯合體，通過制度建設和組織建設，推動企業信用不足，微觀信用體系建設。農村金融服務體系，通過經濟手段解決問題，使用傳統的信貸資源，培育和發展民間金融的主體，使金融業逐漸多樣化和市場。

（2）發展面向農戶的合作金融組織

根據具體情況在齊齊哈爾地區培育新型農村金融服務和一些的市場競爭機制，積極拓展政府政策性金融業務，大力發展農村合作金融組織。通過經濟手段解決金融財政問題，并逐步規范化、制度化，充分利用傳統的信用資源，培育和發展民間金融的主體。

（3）逐步規范和引導民間金融

發展齊齊哈爾地區民間金融組織，形成多元化的金融產權模式的具體路徑應該是在農村地區。如在縣級區域一下開展農村承包責任制，鄉鎮企業和非銀行金融機構系統，產生在底部自下而上的改革進程。通過人們不受“衍生交易穩定的結構，并提供交易費用更節省的制度規則。

5.全面完善農村金融風險管理機制建設

（1）完善外部監管

加強外部金融監管力度，提高銀監會、外部審計以及社會輿論的監管，改善地方金融監管方式。把事后監管提高到事前防范與提醒，通過現場和非現場的手段監管農村金融服務機構的風險評價指標，及時發出預警通告，在農村金融服務機構出現危機和問題前，及時準確的采取有效措施，把風險降低最低。同時提高監管機構的獨立性，對于違反法律法規的農村金融服務機構及時作出懲罰，審計出現問題及時警告通知，并提出解決措施及時化解。應積極營造輿論環境，要通過積極宣傳，推介產品，不斷提升農村金融機構在地區同業中的營銷力和公認度。

（2）加強內部監管

提高內部監督部門獨立性，充分發揮審計體系監督效能。第一要加強內部審計的職權，充分發揮其監督監管的職能。各個部門要積極配合，審計部門要對轄內機構新放貸款質量開展經常性檢查，確保提高新增貸款質量。對存量貸款要徹底摸清底數，落實債務主體，形成不良的，必須監督落實形成責任和解決責任及措施。確保審計部門的獨立性，嚴格監督監管，審計工作人員要轉變觀念，確實加大審計工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實際問題，有效遏制各類風險和案件發生。第二，完善內控評價制度，提高評價結果的科學性，推進評價結果的有效運用。

〔參 考 文 獻〕

〔1〕王煜宇.新型農村金融服務主體與發展定位：解析村鎮銀行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉興，等.健全農信社運營模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國金融，2013，（12）.

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在基層金融領域，商業銀行是重要的機構載體，承擔著為基層民眾提供信貸支持、儲蓄業務辦理等基礎的金融網點服務職能。然而，在當前的金融形勢下，基層銀行網點在服務方面所呈現的理念以及執行效果表現都并不理想，從某種程度上說，部分網點整體的服務質量較為低下，與新時期所提出的網點服務要求存在一定偏差，難以滿足基層人民群眾日益更新的金融服務需求，給銀行本身在金融領域的品牌地位提升和經營發展都造成了一定影響。因此，銀行要從實際出發，針對服務現狀進行有效分析，明確具體的問題，并在此基礎上以滿足消費者實際需求為導向，對具體的服務體制、服務方式等進行創新，切實提升服務質量，為商業銀行深耕細作奠定良好基礎。

1.服務現狀

1.1服務機制不完善

通過對基層銀行網點服務現狀展開分析，可以發現部分商業銀行服務機制建設并不完善，主要缺乏對一線服務人員的合理調配、狀態調試、工作激勵等行之有效的管理機制，而給網點服務工作有序開展，優化整體服務效果等都造成不良影響。正常情況下，商業銀行的網點對外營業時間比較規范[1]。但是在對外為客戶辦理業務之余，一線服務人員所需要承擔的工作職責也有很多，例如，尾箱清點、日終扎帳，傳票整理等例行工作。此外，他們還承擔著一定的金融指標營銷任務，加之大部分基層銀行網點人員緊缺，兼崗現象突出，不夠合理的人力配置和工作安排，不僅給員工造成很大的心理負擔，同時也可能誘發負面情緒，導致其無法保持良好的服務狀態。不僅如此，長時間保持高壓的工作態勢，很容易導致員工在提供金融服務時出現工作失誤，可能引發風險事件，甚至造成經濟損失。此外，大部分基層銀行網點的事后追責問責現象較為普遍，對一線員工服務水平和服務質量考核評價管理方式單一，存在只處罰不激勵的情形，久而久之，員工職業成就感和歸屬感降低，對消費者提供的服務質量也不盡如人意。

1.2服務環境有待優化

通過對目前的基層銀行網點內部服務環境展開分析，可以發現，在環境建設上，部分銀行網點服務環境設計不夠合理。首先，在硬件設施建設上不夠優化，包括客戶等候區座椅數量少，無法給消費者提供充足的休息場所，在內部環境以及裝飾的設計上落后于現代人的審美需求、設施設備陳舊、破損，在ATM、自主查詢以及宣傳、提醒標識等要素的設計和設施引進上不夠規范，導致消費者對銀行整體環境的滿意度比較低下，多種因素重疊，導致部分長期未裝修改造的銀行網點客戶流失現象比較嚴重。其次，在軟環境建設上也不夠規范，員工的服務理念以及所呈現的服務氛圍有待進一步優化，導致消費者在辦理業務時缺乏親切感與歸屬感，進而對銀行的業務能力和安全性也缺乏信任感。

1.3服務工作體系缺乏創新

除了服務環境有待進一步革新之外，基層銀行在網點服務的工作體系建設上，也不夠完善。因為內部結構單一、功能匱乏，導致服務效果薄弱，同時也難以提高客戶群體的滿意度[2]。在全新的時代背景下，信息化的發展趨勢日漸顯著，一些基層銀行網點對此缺乏全面的思想認知，在業務辦理以及開展其他金融服務的過程中，仍然以傳統的人工方式為主，導致整體工作效能低下。雖然有的銀行引進了智能化的金融服務體系，部分取代了人工辦理服務，但是，老年群體或者受教育程度較低的人員到銀行網點辦理業務時，由于對智能化操作無從入手，導致業務進程難以順利推進，而強制性要求客戶使用智能終端辦理業務，會使金融服務缺乏人性化，呈現出相反的效果，既不能給消費者提供便利，反而加重了消費者負擔。

1.4消費主體素質參差不齊

在基層地區，商業銀行所面臨的服務對象大多以中老年群體為主[3]。他們整體的受教育程度普遍偏低，文化素質薄弱，對金融知識和操作流程的掌握和了解不夠全面、具體。經常有消費者在業務辦理的過程中，因自身專業知識匱乏，無法與銀行工作人員有效溝通，將自身不滿情緒發泄在銀行工作人員的身上，甚至引發沖突，進行言語上的辱罵等，而作為銀行工作人員，在這樣的情況下，往往需要保持良好的服務態度，維護銀行的形象。對此，基層銀行網點應搶占先機，強化金融知識宣傳教育工作，引導廣大消費者切實提升金融知識素養，從而在雙向主體有效配合的前提下提高業務辦理效率，有效優化服務質量。

1.5柜員自身素質有待提升

在銀行網點服務過程中，員工的整體素質極大地影響著網點服務質量。目前，一線員工金融專業素養還存在著很大的提升空間，同時也要適應金融新形勢的變化。首先，在服務思想和態度上需要進一步優化[4]。據了解，大部分一線員工在業務辦理過程中，態度冷淡，語言生硬，對于消費者提出的問題不能耐心解答，或者在指導消費者辦理業務填寫相關單子的時候表現出不耐煩的情緒狀態。同時，也有很多員工以上級行大力提倡和發展智能化辦公為由，不愿意為消費者提供人工服務，如在很多基層銀行服務中，要求消費者5萬以下的業務到ATM機自主辦理。但是基層大部分民眾受教育程度有限，對智能化設備的操作流程不夠熟悉，這就導致了存錢容易、取錢難的現狀屢見不鮮。對此，基層銀行需要順應時代趨勢，充分調研和了解轄區消費者的實際需求，并在此基礎上針對具體的服務對象和服務方式進行有效優化。

2.優化對策

2.1完善服務機制，優化服務環境

為進一步優化和改善網點服務的質量和水平，需要先從服務機制出發進行有效規范。針對內部員工制定完善性的人資管理體制，踐行人性化思想，做好人文關懷[5]。針對職工的休假和薪資體制進行合理規范，保證員工職能需求得到滿足，并在情感上受到有效激勵，以更加飽滿的精神狀態參與到服務工作當中。其次，要合理制定投訴機制，針對消費者的投訴根據實際情況對內部員工進行酌情處理。同時，做好內部服務環境合理優化與建設也十分必要，能夠為消費者營造良好的業務辦理氛圍，構建和諧的服務環境。加強硬件設施合理規劃，根據所服務的人群基數就內部的座椅數量進行合理布局，更換破舊的座椅和休息設施。加強ATM等設備的更換與維修，從而保證其辦理功能得到穩定、有序的發揮。不僅如此，重點加強軟環境的建設與優化也十分必要，針對提醒和宣傳標識進行個性化設計，從而突出銀行的特色，吸引人們的注意力，達到良好的產品宣傳和推廣效果。

2.2構建智能化、現代化服務體系

在新時期的金融背景下，積極引進和構建現代化的服務體系也十分必要[6]。能夠更好地順應時代的發展需求，同時也能夠讓業務辦理更加便利和高效。對此，銀行要加強智能化設備的配置，針對銀行卡辦理、信息查詢等使用智能化設備，全面推進電子銀行渠道，減輕人工服務壓力。同時，做好用戶需求調研工作，通過問卷調查等方式了解用戶實際服務需求，不斷完善和優化服務結構，對具體的服務功能進行優化，以保證服務的整體效果與消費者的實際需求更加契合。

2.3加強金融宣傳，提高消費者素質

針對基層服務領域消費者金融專業素質普遍低下的問題，銀行應強化金融知識宣傳教育，為金融消費者提供持續性的金融知識宣傳，組織金融知識培訓和宣講活動，將基礎金融知識以及業務辦理須知有效地滲透給民眾，從而讓其對銀行金融服務形成準確的認識，并做好充分的準備工作，與銀行工作人員有效配合高效完成業務辦理。同時，也可以有效借助新媒體，如利用微信設置公眾號，針對比較常規的金融知識進行宣傳，通過圖文融合的方式為廣大民眾介紹和講解智能化業務辦理平臺的操作方法，以及所需要注意的事項等，如利用微信公眾號宣傳自助設備的存取款基本功能和操作方法，以及手機銀行的下載和使用說明，讓廣大民眾能夠豐富金融常識儲備，并進一步規范自身的操作行為，提高業務自主辦理的整體效能。

2.4強化員工培訓，強調人員轉型

在基層網點服務的工作范疇內，銀行需要重點關注員工自身專業素質，給網點服務質量全面提升所帶來的積極影響。并加強員工培訓的具體執行力度，針對目前在服務理念、態度以及在具體工作方法上所存在的問題進行有效分析，積極組織集中培訓，滲透人性化的服務思想，引導員工職工自身專業素質有效提升。同時，加強人員素質轉型也十分必要，在大力推廣智能化服務的基礎上也要保持人工服務的優勢，針對老年人等消費群體要進行耐心的指導，并適當提供人工服務，保證業務辦理的人性化與靈活性。

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中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）24-0256-06

引言

20世紀中期以來，為了在激烈的全球競爭中保持競爭優勢，越來越多的企業將部分非核心業務委托給內部分支機構或外部企業，從而使自身能夠集中精力于企業的核心業務能力，以便使企業能夠獲取更強的競爭優勢。外包這個概念最早是由美國管理學家加里·哈梅爾（Gary Hamel，1990）和C·K.普拉哈爾德（C.K.Praharad，1990）于1990年發表在《哈佛商業評論》上的《企業的核心競爭力》一文中提出。在過去的幾十年里， 外包已成為當前企業界與理論界關心的熱點。

進入21世紀以來，隨著經濟全球化，信息技術和互聯網技術的迅猛發展，外包這種“通過合同契約將企業內部一些反復開展的活動和決策權轉移給外部提供者的行為”逐漸從制造業向服務業拓展延伸。這不僅是因為制造業的跨國公司逐漸轉變為服務型的企業，貿易投資一體化的發展為新興發展中國家大量承接國際服務外包提供了可能。服務貿易本身的迅速發展也為服務外包的日益盛行奠定了基礎。在這一背景下，作為服務產業全球分工的重要載體——服務外包的發展日益呈現出規?；?、多樣化和高端化的新特點。

服務外包日趨成為服務業轉移的主要形式，而金融服務外包特別是離岸外包成為國際服務業轉移的重點。金融服務外包是銀行、保險公司等金融機構將原本由自身處理的某些事務或業務活動委托給本機構以外的第三方進行處理的經營方式。從全球范圍看，金融服務外包行業正處于行業生命周期的高速成長期，而中國的金融服務外包卻處于起步階段。根據《中國BPO服務外包市場分析報告》稱，到2008 年底，中國金融服務外包市場規模僅為48億元人民幣，而美國同期市場規模為97 億美元，折合人民幣為654 億元，也就是說中國金融服務外包市場規模不及美國市場規模的7.4%。但中國金融服務外包產業發展勢頭迅猛，2004—2008年中國BPO內需市場年增長率超過了20%，以金融服務外包為主業的外包公司近年來正處于快速擴張期，年均增速在100%左右。

2008年9月爆發的美國次貸危機在一定程度上影響了金融服務外包的發展。許多跨國金融機構陷入危機之中，不得不調整其經營戰略，將部分非核心業務外包到成本更低的地方，從而加速了金融服務外包業的全球轉移。來自計世資訊（CCW Research） 的研究報告顯示，2010 年中國金融IT 外包服務市場規模為74.57 億元，同比增長21.03%，2011—2014 年中國金融IT 外包服務市場的復合增長率將達到22.91%。畢博管理咨詢公司總經理彼得？郝勒維茨認為，到2015年中國和印度將成為全球金融服務外包業的中心。國際環境的變化更需要中國提高金融服務外包競爭力來迎接這一挑戰和機遇。

因此，本文試圖從企業微觀的角度，構建金融服務外包企業的競爭力演化模型，提出了競爭力各階段的優化策略，并結合中國、印度、美國金融服務外包的實踐，驗證了該模型的正確性。

一、文獻回顧

國內外對服務外包的研究相對比較成熟，但對金融服務外包的研究相對滯后。許多學者和專家主要從以下四方面研究金融服務外包問題：金融服務外包內涵和動因的研究；金融服務外包決策的研究；金融服務外包與績效關系的研究；金融服務外包風險管理的研究[1～2]。本文對金融服務外包企業的競爭力進行文獻綜述和評價。

（一）金融服務外包概念的研究

金融服務外包是服務外包的內容之一。服務外包的概念本身就存在許多爭議，因此，相應的金融服務外包的概念也存在不同的解釋。按照國際清算銀行 （BIS）所屬的巴塞爾銀行業監管委員會（BCBS）與國際證券委員會組織（IOSCO）、國際保險業監管協會（IAIS） 組成的聯合論壇 2005 年的《金融服務外包》的定義，金融服務外包是指“受監管實體持續地利用外包服務商（為集團內的附屬實體或集團以外的實體）來完成以前由自身承擔的業務活動[3]。

此外，王慶喜認為金融服務外包是指金融企業到境外投資，為降低成本和縮短投資回收期而將非核心流程分離出來，打包給當地企業的操作方式。在這種新的經營管理模式中，金融企業通過利用“外部專業化資源”降低成本，提高效率，以取得更大的競爭優勢[4]。

（二）金融服務外包國家競爭力研究

通過文獻梳理，現有的關于國家競爭力的研究主要體現在承接金融服務外包國家之間的競爭力比較方面。

趙蓓文（2010）從“后危機時代”國際經濟格局的變化及其對中國的影響出發，運用價值鏈理論與國家競爭優勢理論，對中、印承接金融服務離岸外包的國際競爭力加以比較。通過研究“后危機時代”中國承接金融服務離岸外包所面臨的挑戰與機遇，對世界主要城市金融服務離岸外包發展的環境進行比較研究，進而提出中國必須從比較優勢上升到競爭優勢，充分發揮政府在提升國家競爭優勢中的作用，以“揚長補短”的方式提高中國承接金融服務離岸外包的國際競爭力[5]。

闕澄宇（2010）從接包競爭力的基本決定因素（基礎要素、過程要素和環境要素）入手，逐項分析比較中印兩國在接包能力上的具體差異。研究結果表明，中國僅在電信、網絡基礎設施和國家環境方面優勢明顯，而在企業質量體系認證、從業人員英語水平、軟件人才培養模式、知識產權保護與信息安全以及稅收政策等方面仍與印度存在一定差距[6]。

（三）金融服務外包產業競爭力研究

1.關于金融服務外包行業競爭力的形成研究。已有文獻關于金融服務外包競爭力的形成原理的研究主要是運用波特的鉆石模型。如王婧（2011）結合鉆石模型分析了金融服務外包競爭力的形成因素，如基礎設施、人力資本、知識和技術[7]。

魏倩、王正明（2009）通過鉆石模型對中國服務外包產業競爭力的分析發現，中國服務外包產業有著很大的發展空間和明顯的競爭優勢，但在高級人才要素、知識資源、服務業基礎、企業競爭能力方面與發達國家相比還有較大差距[8]。

2.關于金融服務外包競爭力影響因素的研究。國外的文獻主要從發包方角度，探討向承包方發包的主要影響因素。類似文獻很多，也具有一定的代表性。各研究機構和管理機構對外包的驅動因素進行了調查和研究。波士頓咨詢集團對100多家公司的外包行為進行的調查、美國外包機構和歐洲中央銀行對BPO動機進行的調查中， 都認為外包的主要原因是實現規模經濟（獲取成本優勢） 。

國內的文獻主要立足于承包方角度，著重分析金融服務外包競爭力的影響因素。劉貝（2011）提出影響承接離岸金融服務外包的四大方面因素：成本因素、產業基礎和環境支持、市場機遇。并以此為框架分析了大連承接離岸金融服務外包的競爭力[9]。高健華（2011）指出承接離岸金融服務外包影響因素有勞動力成本、基礎設施條件、宏觀經濟環境穩定性、 教育和培訓、承接金融服務外包相關經驗、業務成熟度、技術準備和創新能力[10]。

鄂麗麗（2008）將影響因素定義為外生因素、催化因素和商業環境因素。外生因素主要包括政府政策、國家風險以及基礎設施因素；催化因素包括地理距離和時區差異、文化兼容性、人力資源儲備以及語言環境因素。商業環境因素主要包括成本因素、知識產權保護和信息安全、服務提供商的技能因素[11]。

3.關于金融服務外包行業競爭力的評價研究。以往關于金融服務外包競爭力的研究多集中于評價體系的構建和在此基礎上的接包地之間的比較評級方面。

高健華（2011）利用金融服務外包的8個影響因素來構建金融服務外包競爭力的二級指標，并進一步細化出17個三級指標，通過運用模糊層次分析法進行科學性的分析和論證，對各級指標進行賦權、計算和整合，最終得到一個完整的離岸金融服務外包承接地競爭力評價指標體系，并嘗試著對所選十六個樣本國家的綜合競爭力進行排名。排名前三名的分別為印度、中國和加拿大。

任征宇（2011）對武漢市服務外包產業現狀進行了分析，運用SWOT 的分析方法，找出目前武漢市服務外包產業發展的優劣勢，面臨的機遇及潛在的威脅，同時對比武漢市同其他服務外包一線城市在服務外包產業競爭力方面的差距，針對差距提出了提升武漢市服務外包產業競爭力的路徑[12]。

4.關于金融服務外包行業競爭力的提升策略研究。這類文獻數量較多，王婧（2011）、任征宇（2011）、劉貝（2011）等都提出了金融服務外包行業競爭力的提升策略。

（四）金融服務外包企業競爭力研究

關于企業競爭力的研究汗牛充棟，大量文獻探討了企業競爭力的來源、影響因素、關于企業競爭力的評價研究也取得了很多典型成果。將金融服務外包這一屬性附加在企業層面，涉及的文獻數量非常有限。國外文獻主要從發包方的角度，探討金融企業面臨的挑戰和績效管理問題[13～16]。

從微觀層面，有些文獻定性的分析了金融外包企業現狀并提出發展策略。但關于金融服務外包企業的競爭力的形成原理、競爭力的動態演化問題，企業競爭力評價的文獻基本未見到。

可見，當前國內外有關金融服務外包的研究中從中觀的行業角度進行的非常多見，從宏觀的國家角度進行的研究數量較少，從微觀的企業角度進行的研究則很少。關于企業競爭力的研究成果豐富，但結合金融服務外包的特質的研究則明顯不足，服務外包企業競爭力的形成機理、動態演化規律和外包企業層面的競爭力評價研究尚存在空白，亟待深入挖掘。

二、金融服務外包企業競爭力系統的動態演化概念模型

金融服務外包企業是一個有生命力的有機體，成長和發展是外包企業所追求的永恒主題，任何一個企業從其誕生的那一刻起，就有追求成長和發展的內在沖動。金融服務外包企業在規模成長、成熟度提高的過程中會經歷具有不同特點的若干個競爭力的發展階段，這要求企業要在各個方面實施不斷的變革與之相適應。金融服務外包企業的競爭力與企業特定成長階段適應性的強弱，關系到整個企業的應變能力和管理效率，直接影響著金融服務外包企業經營效果的好壞和目標的實現，只有適應企業特定成長階段的具體情況，根據各階段競爭力的主導要素的特點，有針對性地提高相應的競爭力，才能促進金融服務外包企業健康持續地成長與發展。

該動態演化概念模型（RCCD 模型）是由四個有機部分構成的：坐標軸、競爭力的演化曲線和競爭力的四個構成階段

（一）坐標軸

1.金融服務外包企業成熟度是橫坐標。該競爭力動態演化模型的橫坐標表示的是外包企業成熟度。結合外包企業的實際情況，可以根據相關認證的數量和質量確定外包企業的成熟度。中國對于服務外包企業的相關認證包括：開發能力成熟度模型集成（CMMI）、開發能力成熟度模型（CMM）、人力資源成熟度模型（PCMM）、信息安全管理（ISO27001/BS7799）、IT服務管理（ISO20000）、服務提供商環境安全性（SAS70）、國際實驗動物評估和認可委員會認證（AAALAC）、優良實驗室規范（GLP）、信息技術基礎架構庫認證（ITIL）、客戶服務中心認證（COPC）、環球同業銀行金融電訊協會認證（SWIFT）、質量管理體系要求（ISO9001）、業務持續性管理標準（BS25999）等相關認證。根據金融服務外包企業通過認證的數量、級別和維護、升級的情況，來確定企業的成熟度。

2.金融服務外包企業規模是縱坐標?？v坐標表示的是服務外包企業的規模，金融服務外包企業的規模是指勞動力、生產資料和產品在企業集中的程度。生產要素組合的不同層次和不同方式，形成不同類型的企業規模。依據不同的劃分標準（可按職工人數，生產能力，固定資產價值等標準），可以把金融服務外包企業分為大型企業、中型企業和小型企業。

（二）競爭力的演化曲線

金融服務外包企業競爭力的動態演化曲線是指隨著外包企業成熟度的變化和企業規模的變化，外包企業競爭力動態移動的軌跡。在金融服務外包企業競爭力演進模型中用黑色的粗線來表示（見圖1）。

第一階段的外包企業競爭力曲線可以描述為：隨著金融服務外包企業成熟度從不成熟逐漸起步，服務外包企業的規模從小逐漸增大，金融服務外包企業的競爭力逐漸提高，企業的競爭力提高邊際是逐漸增加的。此時外包企業的成熟度和企業規模是相輔相成的，此時企業競爭力提升的速度也是最為明顯的，這說明在第一階段中外包企業競爭力提升的速度是非?？斓摹?/p>

第二階段的外包企業競爭力曲線可以描述為：隨著金融服務外包企業成熟度進入到中等程度的成熟度范圍，服務外包企業的規模逐漸由中型企業向大型企業邁進，金融服務外包企業的競爭力繼續提高，但是競爭力的提高邊際是逐漸降低的。換句話說，由于外包企業成熟度增加帶來的企業規模的擴張速度是逐步減慢的，此時企業競爭力提升速度仍在加速，但是相對于第一階段外包企業競爭力在提升的難度上加大了。

第三階段的外包企業競爭力曲線可以描述為：隨著金融服務外包企業成熟度從中等成熟度向高等成熟度發展，服務外包企業的規模已經成為大型企業，總體上來說，金融服務外包企業的競爭力保持在很高的程度，但是該企業的競爭力是先升后降的。換句話說，由于外包企業成熟度增加所帶來的企業規模的擴張速度是加速減慢的。這是由于規模效益曲線的作用，因為企業規模擴張到經濟規模這一點，企業的生產運作成本就會出現拐點，即隨著企業規模的增加，企業的生產運作成本是逐漸降低的，但是隨著企業規模的進一步增加，企業的生產運作成本開始下降。規模經濟的作用同樣適用于金融服務外包行業。這說明，金融服務外包企業不會因為企業成熟度的進一步提高而實現企業規模的擴張。經濟規模這個拐點出現在第三個階段，令企業的生產運營成本開始增加，企業開始考慮是否通過將部分自營的業務外包給其他的專業提供商而減小規模。可見在第三階段企業提高競爭力的難度進一步增加。

第四階段的外包企業競爭力曲線可以描述為：隨著金融服務外包企業成熟度進入高度成熟階段，服務外包企業的規模成為大型企業，金融服務外包企業的競爭力總體來說仍然能維持在很高的程度，企業競爭力也可能存在一定程度的降低。換句話說，由于外包企業成熟度增加帶來的企業規模的擴張速度是逐步減慢的。為了規避規模經濟作用的進一步加劇，金融服務外包企業的規模必然進行要削減，同時企業的成熟度已達到高度成熟度，這使企業開始進行轉型，原有的一部分競爭力隨著轉型而削弱了，與此同時，外包企業開始關注全新競爭力的培養。從而使企業競爭力的曲線實現縱向平移。這說明同等的企業成熟度條件下，企業規?？梢暂^從前有所增加，企業的競爭力也會有改進。在金融服務外包企業競爭力演進模型中用灰色的粗線來表示（見圖1）?？梢娖髽I競爭力在演化階段不是固定不變的，如企業所處外包行業具有差異性，則可能導致企業競爭力演化曲線的縱向平移或角度旋轉。

（三）金融服務外包企業競爭力的四個演化階段

金融服務外包企業競爭力動態演化模型假定，企業在生命周期中（發展、成長、成熟、衰退）每一階段中的競爭狀況是不同的。在該概念模型中，通過三條平行的縱向虛線，將金融服務外包企業的競爭力劃分為四個演化階段（見圖1）。該四個階段分別為資源競爭力階段、能力競爭力階段、核心競爭力階段和動態競爭力階段。四個階段并沒有明確的界限，其中資源競爭力階段的企業競爭力水平最低，后一個階段的競爭力要優于前一個階段的企業競爭力，動態競爭力階段則是競爭力最高的階段。一般來說，金融服務外包企業的競爭力提升是逐層實現的，但超常規的發展，也可以使企業競爭力實現跨越式增長。

1.競爭力的第一階段為資源競爭力階段。在資源競爭力階段（Resource Competitiveness Stage），金融服務外包企業的競爭力主要來自于企業有價值的、具有相對比較優勢的資源，企業通過資源的使用和管控而產生成本競爭優勢。金融服務外包企業之間在資源的擁有和控制方面存在著差異，金融服務外包企業有了資源優勢就會產生競爭優勢。

金融服務外包企業競爭力處于該階段，企業的競爭優勢主要來源于該企業使用或支配的資源。企業要在市場競爭中占有一席之地，就需要開發利用具有價值性的非流動性資源，特別是開發利用非物質性的無形資源，它們往往能夠為企業帶來無可比擬的優勢。

2.金融服務外包企業競爭力的第二階段為能力競爭力階段。在能力競爭力階段（Capability Competitiveness Stage），金融服務外包企業的競爭力來自多種資源的有機整合技能。競爭力就是企業和企業家設計、生產和銷售產品以及服務的能力。與競爭對手相比，其提供的IT、BPO服務的價格和非價格的質量等特征更具吸引力，金融外包企業通過快速響應能力、數據和信息安全能力、質量管理能力建立起競爭優勢。

3.金融服務外包企業競爭力的第三階段為核心競爭力階段。在核心能力競爭階段（Core Competitiveness Stage），金融服務外包企業的競爭力來自多種技能的有機整合。金融服務外包企業的核心競爭力，最關鍵的是要獲得市場的占有率，市場占有率的關鍵問題是要跟蹤發包商的服務創新的趨勢和發展方向，保持持續的服務創新能力，行業解決方案的交付能力和雄厚的人力資源供應能力。

4.金融服務外包企業競爭力的第四階段為動態競爭力階段。在動態競爭力階段（Dynamic Competitiveness Stage），金融服務外包企業的競爭力是隨著環境的動態變化，企業適應、集成和重構組織、資源以滿足環境變化要求的能力。根據蒂斯和皮薩諾的看法，“動態”是指為適應不斷變化的市場環境，金融服務外包企業必須具有不斷更新自身能力的能力。動態競爭力是為克服企業資源惰性和核心能力剛性而提出的，它強調了前三個競爭力階段中所忽略的一個關鍵方面即“動態”。動態競爭力突出了企業間競爭的動態性，強調“暫時的先動優勢”以及“競爭規則的改變”，是企業獲得高于平均水平利潤率的關鍵。

三、金融服務外包企業競爭力的動態演化過程的優化策略

本文構建了一個與外包企業競爭力發展、演進相關的四個階段模型，該模型顯示金融服務外包企業在謀求競爭力提高的同時可能會出現惡性循環。因此外包企業在特定的競爭力階段，不僅要考慮如何外包，更要考慮隨著企業成熟度和規模的變化，競爭力的內涵和要素也要隨著改變。競爭力演化階段模型可以幫助外包企業明確企業在那些特定規模和成熟度條件下，選擇適當的策略來提升企業競爭力。該競爭力演化模型的四個階段應分別采取以下策略：

（一）資源競爭力階段的競爭力提升策略

金融服務外包企業列出各類資源清單，列出企業目前擁有或可能獲得的資源。尋找資源缺口，確定需要獲取和掌控的有價值資源。運用投入產出比來分析資源的利用情況，進行有效的資源整合，積極謀求企業運營效率的提高。

（二）能力競爭力階段的競爭力提升策略

先建設管理能力，而后建設功能性能力，最后建設技術能力的策略。只有在通過運用有效的管理策略和功能性能力獲得市場生存機會后，金融服務外包企業才能逐步建立起技術能力，特別是進行原創性技術創新的能力。在管理能力方面，要求企業家和高層管理團隊具有發現市場機會和形成合理戰略的能力，同時具備有效執行戰略的能力，能夠將包括投入要素、生產手段、市場策略、產業機會等多種資源有效地整合在一起，從而建立起企業穩定贏利的基礎。

（三）核心競爭力階段的競爭力提升策略

服務創新策略。中國外包企業可以創新性地向更細分的外包專業市場發展，比如圖像處理、數據管理、E-banking服務等，發揮自身靈活的特點，及時提供有特色的或專精式服務。將移動、互聯網、云計算、軟件開發測試綜合在一起，完全可以成為新的服務應用整體解決方案。

開啟國際化的營銷經營策略。外包服務商可通過與國際金融企業合作、合資、海外并購、承接高端項目等方式，不斷提高服務效率，開啟國際化的營銷經營策略。

（四）動態競爭力階段的競爭力提升策略

1.重組企業資源，進行流程再造。為了獲得和保持未來的長期競爭優勢，外包企業需要不斷尋找新的資源或運用現有資源的新方式。資源重組是企業以新的方法運用現有資源，是重新構造企業的資產結構、完成企業轉型的一種新方式，是一種漸進式變革，是提高企業動態競爭力一種有效途徑。

2.打造持續的學習能力。學習的目的是提高外包企業的應變能力，學習的核心在于利用變革的動態本質來構建一系列的競爭優勢。對于外包企業來說，學習的本質是通過模仿和實驗，更快、更好地完成任務和識別新的業務外包機會。如果企業的學習能力被削弱，學習的效果就會偏離企業的目標，不利于企業的發展。企業學習的過程不僅僅通過模仿和個體的競爭來進行，也通過個人之間理解復雜問題的合作效應來進行。

3.保持戰略柔性。戰略柔性是塑造企業動態競爭力的另一個基本途徑，一方面，競爭環境中非連續性限制了線性管理方法的應用，要求企業戰略做出相應的調整；另一方面，企業的戰略邏輯、戰略意圖、動態競爭力管理過程等要素的變化也需要較長的動態反應時間。事實上，保護和培育戰略柔性有助于企業更輕松、更有效地應付環境的不確定性，使企業保持足夠自由行動的能力，降低企業的迷失程度。

四、金融服務外包企業競爭力動態演化模型的應用

結合金融服務外包的實際狀況，運用競爭力動態演化模型來分析、判斷當前中國金融服務外包企業的競爭力階段，并提出提升競爭力的相關策略。

（一）本土、印度、美國金融服務外包企業的規模和成熟度分析

1.中國金融服務外包企業的規模小，成熟度較低。本土金融服務外包提供商的營業規模普遍較低。據IDG（美國國際數據集團）統計，到2008年底，中國金融服務外包市場規模僅為48億元人民幣，而同期美國為97億美元。中國金融服務外包市場不及美國的7.4%。從金融行業服務外包滲透率來看，中國也處于較低水平，金融行業服務外包支出僅占整體金融業運營支出的0.53%，而在同期美國則達到1.86%。

本土金融服務外包提供商的人員規模普遍較小。2010年底已經超過萬家，小企業占90.3%，領軍企業所占比例只有1%。東軟集團曾有兩萬多員工，而2010年東軟將專門從事服務外包的人員單獨進行了統計，服務人數降至不到1萬人。中國服務外包企業利潤率總體水平仍然比較低下，平均利潤率只有8%左右。中國本土金融服務外包提供商產業組織和管理較不成熟，專業資質普遍較低。

2.印度的金融服務外包企業規模較大，成熟度較高。印度金融外包業自20世紀90年代末開始高速發展。目前，印度金融服務外包的提供范圍擴展到信息類業務、人力資源管理等更具戰略性的領域，越來越多的金融機構將業務流程整體外包給印度企業?；ㄆ臁⒃颉R豐等大型金融集團已在印度設立了10多個處理中心，這些處理中心規模增長迅速。如渣打銀行全球共享服務中心為渣打銀行在全球56個國家的分支機構提供統一的、標準化的后臺業務支持，可以對全球各個分支機構業務運營情況進行比較和評價。歐、美、日等發達國家將各種數據管理、呼叫中心、客戶服務等遷移到印度，有效地促進了印度的產業升級和現代服務業發展。在銀行業中，金融服務外包已經涉及到批發銀行、金融市場分析與交易等多種高端業務。印度軟件外包企業有3 000多家，從業人員50余萬，其中，前10家外包企業人員規模多在1萬人以上，印度的著名軟件企業 Infosys，全球人員規模高達8萬人[13]。

截至2004年11月，中國、印度通過CMM認證的企業數量（如表1所示），可見印度外包企業的成熟度要遠高于中國的外包企業 。

3.美國的金融服務外包企業規模大，成熟度高。在服務外包市場中，美國企業不僅是發包商，也是承包商。根據服務外包合同總額，2008年全球前十名中有六家是總部設在美國的企業。美國服務外包提供商還在其他國家和地區設立公司，成為當地服務外包提供商的佼佼者。2008年以來，受金融危機的影響，美國服務外包呈現一定的下降趨勢，美國服務外包項目合同總額2007年下半年為173億美元，2008年上半年為146億美元，2008年下半年為132億美元，但仍然保持比較穩定的發展[17]，在市場動蕩、新一輪產業升級和調整中孕育著新的發展機遇。

（二）本土、印度、美國金融服務外包企業的競爭力演化階段判斷

“全球外包一百強公司”名單分為兩大類別：一類為已經發展成熟的大型公司（共65家“領導者”），另一類為行業中迅速成長的明星公司（共35家“新星”）。這些企業分布在從印度、俄羅斯，到愛爾蘭、中國等全世界各地。

1.大量本土企業的競爭力處于資源競爭力階段，領導者處于能力競爭階段。在258頁圖 1 中，處于第一階段和第二階段的白色橢圓表示的就是中國金融服務外包企業的競爭力所處的階段。中國的大部分本土金融服務外包企業規模普遍偏低，成熟度不高，處于競爭力演化模型的第一階段，即資源競爭力階段。本土少數上規模的外包企業和在中國從事金融服務外包的跨國公司分支機構處于競爭力演化模型的第二階段部分。

中國金融機構開展外包活動，可以有效地利用外部資源、集中資源于自身核心業務、縮短新產品或新業務推向市場的時間、降低了成本。中國金融服務外包仍以低端ITO業務為主，較少承接BPO等高端業務，且業務內容相對簡單。以重復性強的基本后臺處理業務為主，如數據加工、單據審核、IT服務等低端業務，大部分職能型業務如財務、人力資源、采購等金融市場的研究和數據分析、批發銀行、保險理賠等前臺高端業務外包很少。對外包業務提供商的價值定位主要在短期人力和技能等資源提供方面，通過長期合作實現流程優化、業務創新以及改善運營模式等長期目標的戰略外包較少。實踐證明，中國大部分本土金融外包企業競爭力較差，這與其所處資源競爭力階段不謀而合。充分利用資源組合，努力降低成本才是大多數本土企業應該考慮的。

2.大部分印度金融服務外包企業的競爭力處于能力競爭力階段。印度的金融服務外包企業的競爭力主要處于第二階段，即能力競爭力階段（如258頁圖 1 灰色的橢圓所示）。印度的外包企業集中的主要城市和地區是班加羅爾、孟買、海德拉巴等。印度外包企業服務的主要市場以歐美市場為主，美國市場為最大客戶。印度的金融服務外包領導企業的競爭力則位于核心競爭力階段。

印度已經進入由BPO向KPO發展的階段，但隨著服務外包市場規模的不斷擴大和產業鏈趨于成熟，成本因素所占比重下降并逐漸淡化是一種必然趨勢。作為發包方，固然會注重成本因素，但接包國的文化氛圍、商業環境和技術水平等因素亦很重要。所以印度外包企業的快速響應能力、服務能力、質量管理能力都會產生相對于競爭對手的競爭優勢。一般來說，印度外包企業的競爭力要優于中國本土的企業。

3.部分美國企業處于核心競爭力階段，全球領導者位于動態競爭力階段。美國的金融服務外包企業的競爭力主要處于第三階段和第四階段，即核心競爭力階段和動態競爭力階段（如258頁圖 1 黑色的橢圓所示）。通過“全球外包一百強公司”的歷年榜單就可以看出美國企業在領導者中占有最大的份額，IBM公司、HP公司、Accenture公司、Wipro 科技等公司多年一直排在榜單的最前端。微軟公司作為全球領導者的美國企業，更加關注自身所處環境的變化，在核心業務方面更加專注，在提供客戶服務和支持方面，則與其他企業形成戰略聯盟的形式開展眾包，在員工技術支持和生產業務，全部進行離岸外包。此外，全球領導企業將分支機構和子公司設在多個國家。2011年中國評選的最佳在華跨國發包企業5家上榜，微軟、IBM、HP、埃森哲都列于榜上。

可見美國服務外包企業的實力強勁，它一方面通過服務產業轉移，依靠其強大的競爭力，通過分支機構或子公司來承接發展中國家的外包業務，加速在發展中國家進行外包滲透，另一方面它們根據環境的變化，動態調整外包承接商所在的國家或地區、外包的業務范圍，通過強大的知識和技術實力，控制服務外包產業價值鏈的最高端。所以美國領軍級的金融服務外包企業競爭力處于動態能力競爭力階段實至名歸。

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篇（5）

從民營企業的狀況來看，大多數民營企業規模偏小，有效資產不足；先天性的結構性缺陷比較明顯，內部法人治理結構不健全，管理不規范，法人資產與自然人資產區分不嚴格，誠信度不高；市場競爭能力不強，受市場、環境的制約程度較大，抵御風險的能力較弱；財務狀況不佳，償債能力缺乏保障，致使銀行對其資信存有疑慮，對其貸款的審查投放比較慎重、嚴格。

從社會服務體系上看，就總體而言，我國民營企業中介擔保體系不健全，已建立的信用擔保機構規模小，擔保能力低，而且擔保職能定位不準，動作不規范，導致貸款擔保難以安全操作。

民營經濟的發展需要多方位、多渠道的信貸支持。國有商業銀行資金實力雄厚，功能完備，社會聯絡面廣，金融工具多樣，信息靈通，具有解決民營企業貸款難的諸多優勢，因此，應當加快制度和業務創新，轉變經營觀念和管理方式，把支持民營企業的發展作為實現利潤最大化的重要增長源，堅持揚長避短，扶優扶強，把準民營企業的資金運行脈搏，優化增效機制，拓展信貸市場，在促進民營經濟發展的社會服務體系中發揮紐帶和主導作用，實現銀行與企業的“雙贏共進”。

深化國有商業銀行改革

變革傳統的行政化管制模式

破除市場定位趨同、風險防范機制滯后的制度性弊端，建立起產權明晰、管理規范的現化企業制度，加快向現代化商業銀行轉變。

優化信貸管理機制

下放一定的貸款審批權給地方支行，允許基層銀行在核定的貸款額度內自主審查、發放，并制定和實施簡捷、高效的貸款管理程序，提高基層銀行的貸款主動性、積極性。

完善銀行內部激勵與約束機制

改革目前只罰不獎、重罰輕獎的信貸考核制度，推行目標化、績效化獎懲方式，加大信貸效益考核力度，對完成目標任務好、實現銀企雙贏的信貸人員給予相應的物質獎勵和精神獎勵。

制定和實施適合民企的授權授信制度

科學確定授信審查指標，合理調整授信額度，創新貸款發放形式，減少管理層次，達到既能方便民營企業獲得貸款支持、又能防范信貸風險的目的。

創新金融服務方式

中央銀行采取信貸扶持政策

中央銀行應制定與實施鼓勵、支持民營企業發展的信貸扶持政策。在有效防范風險的前提下，利用再貸款調控和利率調控手段，引導金融機構增加對民營企業的信貸投入。

商業銀行應樹立新型融資理念

根據所在地區的自然資源、經濟環境和市場需求，調整信貸結構，選準信貸支持重點，將符合國家產業政策、區域經濟政策、信用良好、經營管理規范、抵御風險能力強的民營企業作為長期扶持對象，對高科技型、出口創匯型等企業作為重點支持對象，派駐客戶經理，保證企業有可靠和方便的資金來源，推動其成為優質客戶，最終獲取高盈利性的信貸資產利潤；要細分金融市場，根據區域經濟的發展水平、企業結構，發揮自身優勢，積極開發企業組合貸款、聯戶擔保貸款等適合民營企業的信貸業務品種，延伸服務領域，擴大服務覆蓋范圍，增強自身的贏利能力。

商業銀行應不斷更新金融服務工具和方式

商業銀行的金融服務工具和方式應以客戶為中心，貼近市場，深入發掘現有融資渠道的潛力，滿足民營企業全方位、多層次的金融服務需求。采用方便、快捷的結算方式，加快資金清算速度；充分利用票據業務手段，選擇資信良好、產供銷狀況穩定的民營企業，使用商業承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具，辦理貼現、轉貼現和再貼現業務，及時緩解資金不足的困難；加強貸后管理，建立貸款臨測反饋系統，強化對借款企業的跟蹤調查和貸款本息的回收，轉化不良資產，及時防范和化解信貸風險。

加快建立健全信用擔保體系和運行機制

加快信用擔保制度立法的步伐，對擔保機構的設立、擔?；鸬膩碓醇肮芾磙k法、擔保程序、擔保費用和保證金收取、受保企業的責任權利等諸多方面的內容制訂，出臺配套、規范、操作性強的法律法規；地方政府要積極協調、督促相關部門成立多種形式、多層次的信用擔保機構，不以盈利為目標，實行會員制，通過入股形式，以財政出資為主，并吸納銀行、企業等多方入股，建立民營企業擔保基金；應結合創建金融安全區，優化擔保結構，充分運用抵押、質押等方式或企業互保、聯保、貸款保險等形式，完善信用擔保體系，從體制上消除銀行貸款與民營企業資金需求的瓶頸制約。

構建誠信互利銀企關系不斷優化社會信用環境

銀行應立足長遠，遵循平等、誠信、公正和互利的原則，搭建民營企業綜合服務平臺，與民營企業建立起良好的銀企關系，不斷拓展市場空間，精心培育起高質量的客戶群體，獲得長久的經濟利益。

充分發揮銀行機構自身優勢

充分發揮銀行機構網絡廣泛、信息靈敏和人才濟濟等優勢，采用計算機網絡等先進技術手段，建立專門的民營企業服務網站，及時為民營企業提供金融動向、市場需求、各類管理知識、新技術推廣應用、人才、投資和相關政策等方面的信息資詢服務以及人員培訓、融資管理等金融專項服務，降低服務成本，提高服務效率。

協助企業強化財務管理

提供專業化的、適合其經營需要的財務管理工具，規范會計帳務和報表，完善內部財務系統，提高財務信息的可信度和透明度。

幫助企業改善資金管理

篇（6）

（二）金融效率效應。金融體系的低效率是許多國家，尤其是很多發展中國家金融業發展面臨的突出問題。低效率金融體系的一個重要成因就是競爭的缺乏。金融服務貿易自由化后，我國金融體系的低效率狀況將會得到有效克服。（1）競爭性市場金融體系的形成，將有效克服壟斷經營所產生的“租金”，從而促進金融企業的規范化經營，減少甚至消除“尋租”行為對金融市場運行和金融體系秩序的不利影響。（2）金融服務貿易的自由化有利于限制和減少政府對金融機構的過度介入和干預，增強金融機構的獨立性和自主性，使金融機構能夠根據風險最小化和利潤最大化的原則選擇信貸對象，分配信貸資源，保證信貸資源流向高效益的經濟部門和企業，提高信貸資源的利用效率，優化信貸資源的質量。（3）金融服務貿易自由化有利于市場化金融體制的形成，而市場化的金融體制將強化企業和投資者的風險意識，弱化企業對銀行信貸資金的過度依賴，有效遏止企業的過度擴張行為和“投資饑渴”，從而提高銀行信貸資金的利用效率和質量。（4）在金融服務貿易自由化的條件下，國內金融服務企業可以相對便捷的學習和模仿外國同行的管理和交易技術，并且在存在巨大國際競爭壓力的情況下，國內企業的學習和自我創新活動具有很強的主動性，從而在一定程度上保證了技術轉移的有效性。（5）金融服務貿易自由化后，伴隨著發達國家直接投資的進入，大型跨國金融機構對人才的常規培訓工作以及所提供的接觸國際社會的機會、了解國際市場新信息的渠道都為培養本地人才提供了相當可貴的條件。

（三）國際收支效應。（1）經常項目效應。外資的大量流入加速了我國技術進步和產業結構升級，提高了包括金融服務業在內的部分產業的勞動生產率和國際競爭力，擴大了對外貿易發展的基礎，從而將會有力地推動我國對外貿易的發展，金融服務貿易的自由化將會改善我國對外貿易和投資的國際政治、經濟等宏觀環境，從而為促進和帶動本國的貨物商品與服務商品的出口創造良好的條件；金融服務貿易自由化將會有力地推動我國商業銀行國際業務和海外業務的發展，使金融機構能更方便、更快捷地向本國從事國際貿易活動的企業提供從信息咨詢、市場調研與預測、各種貿易融資便得，到貿易結算在內的多功能、全方位金融服務，從而有力地推動我國對外貿易的發展。（2）資本項目效應。從理論上講，當一國國際收支出現逆差時，可以通過資本項目的資本流入來彌補經常項目的逆差，調節國際收支失衡。金融服務貿易的自由化，一方面為政府在國際金融市場上進行大規模融資提供了可能和便利，從而使得國際信貸成為調節國際收支失衡的重要手段和渠道；另一方面，推動了我國金融市場和國際金融市場的一體化，為資本的自由出入掃清了障礙，為中央銀行利用貨幣政策調節國際資本的流出入來平衡國際收支提供了條件。

二、金融服務業的特質與我國金融體系的脆弱性

一是金融服務業的特殊性質，即金融市場的不完全性。金融市場的失靈使政府有必要對金融機構和市場體系進行外部監管。（1）金融體系的負外部性效應。金融機構的破產倒閉及其連鎖性反應將通過貨幣信用緊縮破壞經濟增長的基礎。按照福利經濟學的觀點，外部性可以通過征收“庇古稅”來進行補償，但個別金融機構的利益與整個社會利益之間嚴重的不對稱性顯然使這種辦法顯得蒼白無力。（2）金融體系的公共產品特性。一個穩定、公平和有效的金融體系帶來的利益為社會公眾共同享受，無法排斥某一部分享受此收益，而且增加一個人享用這種利益也不影響生產成本。因此，金融體系對整個社會經濟具有明顯的公共產品特性。（3）金融機構自由競爭的悖論。金融機構是經營貨幣的特殊企業，它所提供的產品和服務的特性，決定其不完全適用于一般工商業的自由競爭原則。（4）不確定性、信息不完備和信息不對稱。金融體系中突出的信息不完備和不對稱現象，導致即使主觀上愿意穩健經營的金融機構也有可能隨時因信息問題而陷入困境。然而，搜集和處理信息的高昂成本金融機構又往往難以承受，因此，政府及金融監管當局就有責任采取必要而適當的措施減少金融體系中的信息不完備和信息不對稱。

二是發展中國家自身金融體系的脆弱性。金融體系脆弱性是指金融制度結構出現非均衡導致風險積聚，金融體系喪失部分或全部功能的金融狀態，主要通過金融組織、金融市場、金融監管、宏觀環境四個子系統體現出來。近年來廣大發展中國家的金融危機實質上主要是由金融制度喪失或部分喪失其基本功能所造成的。就我國的情況來看，有關分析顯示，我國金融體系的脆弱性自1995年已基本呈下降趨勢，這說明我國金融體系的抗風險能力隨著改革的深化正在逐步提高，這無疑是我國今后進一步推進金融服務貿易自由化的重要保證。從四大子系統對我國金融體系脆弱性的影響因子來看，銀行系統對整體金融脆弱性的影響因子自1996年以來一直高于50%，1998年高達636％，2000年為57％下降了66個百分點。這與近年來國家實行“債轉股”等降低銀行不良資產的政策措施有關，改革雖取得了一定成效但并沒有從根本上降低銀行系統的脆弱性水平，其脆弱性程度令人擔憂。金融市場子系統對整體金融脆弱性的影響因子自1995年以來相對于其它子系統而言越來越突出，影響因子從1995年的144%上升到2000年的232％，在四大子系統中僅次于銀行系統位居第二并呈上升趨勢。今后我們應從完善金融監控機制著手，更多關注金融市場尤其是股市的脆弱性，及時化解股市風險，防止股市脆弱性累積，以保持整個金融體系穩定。

三、我國金融監管機制創新的基本思路

（一）分離監管職能。中國人民銀行目前同時承擔著制定貨幣政策和實施金融監管兩項重要職能，隨著國內金融業壟斷市場格局的打破，金融市場體系的擴張速度將會大大加快，依我國目前的行政管理水平，人民銀行在完成制定貨幣政策、經營管理國際儲備、維護支付清算系統等任務的同時，對風險管理水平較低的龐大商業銀行系統進行有效的監管是非常困難的。此外，將貨幣政策和銀行監管放在一個部門內，也具有很強的道德風險，管理者會以一個目標的完成來掩蓋另一個目標的失敗。因此，突出金融監管的地位，實現貨幣政策和金融監管兩項職能的分離是我國完善金融監管體系的必要內容。

（二）創新監管組織。目前的分業監管機制的主要問題在于監管協調機制缺乏、監管重復現象嚴重、監管信息不能共享、結構性監管與業務發展多樣化之間矛盾日益突出等等。入世后，隨著國內的銀行、信托、證券和保險機構之間業務的日益混合和聯系的不斷加強，我國分業經營體制中隱含的矛盾將會更加突出。這就要求在目前監管機構設置格局的基礎上，進行一定程度上的組織創新。目前可行的辦法是，由銀行、證券和保險三家監管機構，成立金融業監管協調委員會，開展聯合監管。金融監管委員會的設置可以大大促進金融創新，加強監管協調，提高監管效率，抵制潛在的監管信息內部化傾向。

篇（7）

在金融服務貿易自由化這一大背景下，我國金融市場呈現出了新的發展態勢，金融風險也出現了新的特點。為此建立相應的金融體系具有非常重要的意義，它可以確保我國金融體系的穩定，實現消費者利益的有效維護，對于發展中的我國來說，能夠更好地保護自身金融安全，實現自身經濟的可持續發展，具有非常重要的意義。由此可見，實現金融管制勢在必行。

一、金融服務貿易的自由化應當以金融健康發展為基礎

之所以實現金融服務貿易的自由化主要目的在于確保金融業的健康可持續發展。因此，在實現金融服務貿易自由化的過程中，我們應當積極向先進國家學習，引入先進的管理技術，進一步完善我國金融發展市場。筆者認為，金融服務貿易的自由化必須建立在深入調查和研究基礎上，如果盲目地開放金融市場，不僅難以達到我們預期的目的，還有可能影響我國金融體系的穩定，不利于我國經濟的可持續發展。我們也承認，金融體系的開放在一定程度上可以自己本國金融業的發展，但如果本國金融業難以應對金融體系開放后的巨大壓力，輕則會損害消費者利益，重則還有可能導致一國經濟動蕩，這樣的后果是我們不愿意看到的。由此可見，金融服務貿易自由化的確立必須具備一定的策略性，實現循序漸進的開發，切記不可過于急躁，應當在確保我國金融健康發展的前提下，實現金融服務貿易的自由化。

二、實現約束導向金融管理模式的建立

在金融服務貿易自由化的大前提下，我國傳統的金融管制模式已經難以滿足社會發展的需求，甚至還會對金融發展產生阻礙作用。因此必須改革傳統的金融管制模式，是金融管制模式能夠適應社會發展的需求，能夠有利于我國經濟的可持續發展。而實現市場約束導向經營管理模式則可以有效地滿足我們這一目標，市場約束導向金融管理模式作為金融管制模式的創新，其更加適合市場化的發展，能夠公平和公正的建立相應的金融市場機制。市場約束導向，金融管理模式包括金融a品價格機制以及金融資源配置等內容，這是實現金融市場信息公開化和透明化的前提。實現約束導向金融管理模式的建立也并非一蹴而就，它是一個系統的過程，需要我們在深入調查研究的基礎上，采取有效措施，加強各國之間的交流與溝通，充分借鑒發達國家約束導向金融管理模式建立的經驗和教訓，只有這樣才能建立起來。

三、靈活運用金融服務相關協議

靈活運用金融服務相關協議主要是指《金融服務協議》中，審慎例外條款的靈活運用。與國內金融活動相比，國際金融體系非常負責，這就導致《金融服務協議》難以對所有的金融活動進行規制，不可能做到面面俱到，這就需要我們靈活機智的運用審慎例外條款，對那些難以解決的問題采取相應措施。但我們也應當意識到，由于《金融服務協議》缺乏對審慎性措施的具體規范，這就使得我們在應用審慎措施時具有很強的自主性，它可以是保護我國經濟利益的有效措施。由于目前世界各國的經濟發展水平并不完全一致，卻呈現兩極化發展態勢，因此，再利用審慎措施時，不同的國家可能會采取不同的標準，換句話說，對同一事件不同的國家可能采取不同的關掉，對于一個國家來說是審慎，而對另一個國家來說則可能失去保護中國貿易活動的有效工具。為了促進世界經濟發展，維護各個國家的利益，世界貿易組織給予發展中國家一些特殊性的權利，而筆者認為，這些特殊群體原理的應用必須建立在靈活機制的基礎上，因此，作為一個發展中國家，我國應當充分利用審慎條款，切實保護本國金融體系的穩定性，實現本國經濟的可持續發展。值得注意的是，審慎條款的利用還需要借鑒其他國家在處理緊急事務時的經驗和教訓，這樣才能夠充分發揮審慎條款的積極作用，使其為國家金融界的發展做出自己的貢獻。

四、加強各部門的金融監管合作

金融服務貿易自由化給各個國家帶來了經濟水平進一步發展的機遇，但與此同時也帶來了一些風險，常見的金融風險包括國際交付自由化所可能產生的資本流動風險等等，這些風險一旦產生，或多或少都會對本國經濟帶來負面影響，甚至還有可能威脅本國經濟安全。金融服務貿易自由化最為主要的內容就是資本流通的自由化，然而，眾多金融危機事件向我們表明，如果金融體系不健全，比較脆弱，那么在此基礎上加上資本國際流通，就很有可能導致金融危機的再次發生，給國家經濟的發展帶來負面影響。這也是我們必須要實現金融管制的主要原因，進一步提高金融系統的穩定性。

實現金融監管國際合作，應當深入考慮不同國家的經濟發展水平，并在此基礎上建立一個科學統一的金融監管標準。各國之間應當進一步加強溝通和交流，實現對聯合資本的流動控制。除此之外，各國的中央銀行也應當實現信息的廣泛交流，切實提高各國應對金融危機的能力，避免出現金融危機爆發后金融體系癱瘓這一現象。與此同時，還應當建立區域合作經濟體系，加強與其他國家之間的合作，維護區域經濟的穩定發展。還可以建立國際金融協調組織，不斷提升了本國防范全球金融危機的能力，提高國際援助的靈活性。

五、結語

近些年來，經濟全球化水平得到了進一步提高，而在經濟全球化浪潮下，發展中國家一直處于弱勢地位，因此為了切實維護發展中國家的利益，有必要建立金融管制措施，實現發展中國家的可持續發展。目前，絕大多數發展中國家的金融體系還比較薄弱，缺乏科學合理的管制措施，在金融服務貿易自由化的大背景下，很有可能會面臨更加嚴峻的金融危險。正因如此，有必要采取金融管制措施實現金融服務貿易的自由化，確保全球金融系統的穩定性，實現國家經濟水平的進一步提高。

參考文獻

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篇（8）

關鍵詞：金融自由化 金融服務貿易 收斂性

我國金融服務貿易在全球競爭的環境下得到迅速發展，雖然近年來受到全球金融危機的影響，貿易量明顯萎縮，且金融服務貿易在服務貿易中的占比仍然很低，但總的來看，金融服務貿易出口額度從2003年開始有一個較大幅度的增長，這應該得益于國有商業銀行體制改革和“走出去”戰略思想的推動。國家外匯管理局的中國國際收支平衡表中，將保險服務與金融服務作為兩個不同的統計項目分列出來，使得統計數據更加具有針對性。中國歷年的金融進出口貿易數據見圖1。

從圖1可以看出，我國金融服務貿易存在著巨大的貿易逆差，從2003年到2008年，在華外資銀行的資產規模增長幅度達247.7%，外資銀行的資產規模占我國銀行業機構總資產比例上升至3.75%。有鑒于此種情況，我國金融機構也在積極奉行“走出去”的戰略思想。我國銀行業正在積極通過并購、設立新機構等方法，深度拓展海外市場。

研究方法及數據來源

（一）金融自由化對金融服務貿易的影響

金融自由化大部分理論的根本出發點和最終歸宿是與國內經濟發展密不可分的，而與國內經濟發展密不可分的就是貨幣供應量的增加，尤其是M2的增加。而金融自由化的進程，恰恰正是中央銀行伴隨著經濟發展的實際要求而不斷調整貨幣供應量的歷史過程，這是政府對經濟發展和金融自由化的發展方式以及范圍進行的調整變遷，這也是金融控制權逐步從政府向市場讓渡的進程。很多主張廣義自由經濟的經濟學家認為應該盡其可能的利用競爭的力量和市場機制，并且這一過程是一個多方博弈的過程。

多年來我國通過一系列的經濟金融政策改革，使得金融服務貿易不斷發展，進口、出口快速發展。從2003年以來金融服務貿易發生逆轉，逆差從下降趨勢轉為快速上升，并且逆差態勢仍將會持續下去。進入2010年以來，我國經濟雖然逐漸好轉，出口回暖，但金融服務貿易逆差卻不斷加大，同時就貿易地點來說，大量集中在與我國貿易往來密切的國家。

金融服務貿易雖然在整個服務貿易中所占比例很小，但因其涉及的是經濟運行的核心部門―金融部門，所以顯得更為重要。2009年包括匯豐、花旗、渣打、東亞在內的在華外資銀行新增貸款僅為18億，而2009年國內銀行放貸大幅度增長，2009年全年人民幣各項新增貸款額達9.59萬億。如果這種大規模放貸的不良后果會在將來某個時刻集中爆發，那么最有可能幸免的只能是外資銀行。據統計，2009年末，在華外資銀行各項貸款余額7204億元，同比下降1.03%，占全部金融機構各項貸款余額的 1.7%。

我國履行了入世承諾，在5年后開放金融服務貿易限制，同時我國金融機構內部制度日臻完善，金融自由化水平不斷加深。在外因和內因的不斷推動下，我國金融業蓬勃發展，相應的，金融服務貿易額也不斷上升。從商業銀行來看：本文以廣義貨幣供應量與GDP的比值來衡量金融自由化的程度。本研究建立金融自由化對金融服務貿易影響的實證分析模型如下：

export=α+β*GDP+χ*freedom+ε

其中export表示金融服務貿易的出口量，Freedom表示用M2/GDP計算的金融自由度，GDP表示全國全年的生產總值。

筆者選取我國1997-2009年期間全國面板數據，利用上述模型進行分析。數據來源是《中國統計年鑒》，見表1。

（二）金融自由化對金融服務貿易收斂的影響分析

針對收斂性問題的研究方法，有如下類型：

絕對β收斂：是將金融服務貿易對其初始水平進行回歸，其回歸方程為：

（1）

其中，yt和y1分別代表的是報告期和基期的金融服務貿易出口水平，β=e-λt-1，λ代表收斂速度。如果β為負的話，這就代表了存在絕對收斂，變動形式存在長期收斂狀態（Mankiw，1992）。

如果存在絕對β收斂的話，這也包含了另一條信息，就是存在條件β收斂，即如下模型：

（2）

實證分析

（一）金融自由化對金融服務貿易影響的實證結果

通過對面板數據的OLS模型進行回歸，模型為式（1），結果見表2。

從回歸結果來看，模型中各變量都高度顯著。代表金融服務貿易增長的gdp系數為正，這與預期是相符的，金融服務貿易的增長是與GDP正相關。在式（1）中，金融自由化測度系數為負，并高度顯著，反映了在我國金融自由化程度加大的情況下，吸引了更多的外資進入，另一方面自身的需求也在加大，所以金融服貿易呈現出入大于出的逆差情況。也同時說明金融自由化對金融服務貿易的影響要大于經濟增長的影響。這預示了中國經濟的高速發展并不會明顯影響金融服務貿易出口，在金融領域不斷開放的情況下，還不完善的金融體系才是最重要的影響因素。

（二）金融自由化對金融服務貿易出口收斂性影響的實證結果

根據式（1）絕對β收斂分析結果，進一步對金融服務貿易的收斂性進行研究。本文把時間分為三個階段：1998-2002年、2002-2005年、2006-2009年，每四年為一期，設1998-2002年為基期，見表3。

基于模型中的β系數顯著為負，存在顯著的絕對β收斂?？梢钥闯?，金融自由化水平不斷加深，使得整個金融服務貿易存在收斂現象。

結論

篇（9）

相信很多人知道金錢的重要性，但卻很少人研究過跟金錢掛鉤的經濟學，經濟基礎決定上層建筑，這是經濟學的入門宣言。自從世界貿易組織成立以來，經濟全球化已悄然成為21世紀社會發展的主旋律，而金融服務貿易的自由化更是躍然紙上，成為眾國家對外開放的擁蠆。

二、掀起你的蓋頭來――揭開金融服務貿易神秘的面紗

21世紀隨著閃亮登場的金融服務貿易，其自身并沒有特定的定義，因為其的定義往往跟著各種金融貿易上下波動的經濟浪花產生著相應的變化，并且在不斷的變化過程中不斷改進并自我完善。對于金融服務貿易，經合組織有個達成共識的定義，那就是包括以下這三大項經濟貿易活動的都叫金融服務貿易：金融機構產生的傭金、手續費；直接投資收益；金融投資收益。

三、記住你的臉――深刻認識金融服務貿易特點

根據經合組織對金融服務貿易的廣義定義，我們可以把金融服務理解成為甲方為乙方提供一切跟金融相關的事項，其間可包括保險行業，銀行行業以及其它的金融服務。細化到具體項目可涵括股票、信貸基金、債券等；再細化到服務項目可涵括證券分析服務、理財顧問、信托業務等。分析金融服務貿易所包涵的內容，我們可以很清楚地知道，金融服務貿易的基本特征就是――服務。

基于服務為特征的金融貿易服務理應具備以下相關特征：

（一）非單一性

作為一種服務，其本質就決定其具備非單一性，服務在這里作為一種產品，從其設計生產流通消費，表面是分階段進行，但也顯示出其的不可分割性，作為一個金融貿易服務的被提供者，在享受金融貿易服務的同時，需要其自身參與到金融貿易服務的整個流程中來。

（二）非實體性

我們所理解的產品，大多以具體表象存在，比如說我要購買轎車這種產品，轎車是以一個具體實物的形象出現，但是你說要購買一項服務，那么這個服務是無法以具體表象呈現在你面前的，金融貿易服務的產品大多是提供服務，即一種非實體性的產品，也就是無形的，但是消費者消費了無形金融貿易服務后，其獲得收益的形式也往往是無形的。比如理財經紀人，當我們享受了理財經紀人的服務后，我們并不能獲得某些實質性的收益，但是，我們將這些理財方案運用到我們現實生活中的理財計劃中，往往受益匪淺。

（三）涉及法律關系的錯綜復雜性

金融貿易服務的非實體性決定了其涉及法律關系的錯綜復雜性。第一、金融服務在國際的舞臺上“公然出演”，要求參與貿易雙方，既要遵循本國法律制度，又要遵守國際法律制度與很多特定的貿易守則或合約。第二、但凡參與一個游戲，都需要門檻，那么對金融服務的提供者，我們需要一個怎樣的資質，需要遵守一個怎樣的游戲規則，這些都是棘手的問題。第三、在金融服務貿易活動中，當本國的利益與國際利益發生沖突時，應該如何界定？又應該如何用法律來判定？本國的法律與國際法律相沖突時，應該如何維權？這就產生了一個問題――貿易壁壘。很多世貿參與國，都會通過本國的法律對成員國或者貿易參與國設置金融貿易服務障礙。

四、從量變到質變的飛躍――登堂入世的金融服務貿易自由化

同樣的，對于金融服務貿易自由化業界也沒有權威的定義，依字面釋義，所謂金融服務貿易自由化，應該可以理解為了增加金融業貿易量，擴大金融貿易范圍，而對外開放的程度，也就是本國居民也可以賺取外匯了這樣一種概念。其實我們也可以這么理解“自由化”：即市場開放了、政府監管力度加大了、經濟市場對本國的金融活動影響力提升了；或者也可以理解成為，金融活動已經由原先的政府管制發展到市場自由競爭的良好態勢。

五、金融服務貿易自由化的內容

兩個國家相互間達成協議，允許對方在自己國家境內設立辦事處或者某機構，在另一個國家的境內設立辦事機構，這種方式都是金融服務貿易的表現形式。而金融服務貿易的自由化，可分為四種模式：一是可實現跨境支付；二就是上面那個例子，可有商業存在；三就是可以自由境外消費；四可實現自然人移動。相信大家都聽說過VISA，面對VISA鋪天蓋地襲來的廣告，相信大家都充分了解到了“自由化”的深刻含義，一個留學生在境外的某個銀行使用了VISA卡。這個金融貿易活動，涉及了金融服務貿易自由化的四項內容，并且揭示了商業存在模式是金融服務貿易自由化中的最主要形式。但是一個境外機構的設立，也就是商業存在模式，金融服務貿易自由化要涉及到幾個問題：

（一）門檻的設置――境外金融機構設置時準入問題

對于一個境外金融機構的設置，通常要排除種種困難，因為這關乎一個國的經濟與問題。被允許在境外設置金融機構，但是能否保證境外金融機構能與本國的金融機構在為居民提供服務時有同等的待遇？在面對競爭時，是否站在同一起跑線？縱觀現階段境外各種金融機構，無一不被本國進行了各種限制，唯一區別的只是限制的程度深淺。

（二）起跑線的定位――國內外金融機構競爭制度

相信大家對于“招商引資”這個詞并不陌生，很多境外金融機構都是被這條政策引進來的。一個公平的競爭機制，應該要消除對市場準入的限制，而且，對待境內境外的金融機構要做到一視同仁，在機構的規模與成本上應該要求一致。

參考文獻

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[5]莊峻.浦東新區外資銀行開展人民幣業務試 點問題研究.財經研究，1997（6）.

篇（10）

【 正 文 】

一、金融國際化與金融服務貿易自由化

金融國際化是當代國際金融領域里一個極其重要的新現象，是金融發展的必然趨勢。其內涵和外延應該包括金融市場要素國際化與金融市場結構國際化兩個方面。

從金融市場要素角度來看，金融國際化包括了：（1 ）金融機構國際化，即一國的金融機構（主要是商業銀行）基于商業利潤目標，積極在海外設立分支機構，形成廣泛的國際，可以認為跨國銀行、跨國保險公司是金融機構國際化的具體體現和直接產物。（2 ）金融業務國際化，是指金融業務的跨國界與跨貨幣，跨國界是指銀行所在國與客戶所在國屬于不同的國家，跨貨幣則是存放款采用銀行或客戶所在國之外的另一國貨幣。（3）貨幣國際化，即指貨幣的自由兌換及其過程， 截至1996年初， 接受《國際貨幣基金組織》第八條規定的會員國已達115個，占總會員國數的63.5％。

從金融市場結構角度來看，即是貨幣市場國際化，證券市場國際化，外匯市場國際化以及歐洲貨幣市場的形成和發展。就中國而言，盡管現階段并未達到金融市場要素與結構的全方位國際化，但是金融國際化的進程也是不可逆轉的。自改革開放戰略實施以來，我國已從封閉型轉向開放型。十幾年來，我國積極利用外資，不斷改善投資環境，吸引了大量的國際資本，已連續5年名列發展中國家吸引外資榜首， 到1997年底，共擁有20多萬家外商投資，利用外資達3200億美元，其中外商直接投資占64％。據初步統計，1997年我國國內生產總值為74772億元人民幣；進出口總額為3251億美元，相當于國內生產總值的36.08％；全固定資產投資25300億元，外商實際投資452.23億美元， 占國內固定資產投資的14.9％；外資企業的生產總值、利潤、上交稅收在國民經濟中占有相當的比重，外貿出口已成為支持國民經濟增長的重要動力。我國商品、資本、勞務和生產快速國際化，有力地推動了我國經濟的快速增長，極大地提高了我國的國際地位，同時，也必然需要并將催生出與此相適應的金融支持和金融服務，這就決定了我國金融國際化的趨勢是不可逆轉的。

勿庸置疑，金融服務國際化是所趨，是國際經濟發展的必然要求。有鑒于此，世貿組織（WTO），將金融服務貿易與基礎電信、 航海運輸一起稱為世界經濟的三大基礎，并確立金融服務貿易自由化的宗旨。

金融國際化離不開金融服務貿易的對外開放，或者說自由化。一國金融服務貿易的開放程度應是衡量其經濟國際化的重要指標。可是，金融市場和金融服務貿易的開放不僅關系到金融行業和金融市場自身的發展，也關系到整個國民經濟穩定和發展的大局。即使是自由化如美國者，在外國銀行從事存款零售業務等方面也給予了一定的限制。所以，出于對國家利益的考慮，各國政府往往對外國金融機構在本國金融市場上為國內客戶提供服務進行種種限制，設立專門針對外國金融機構的貿易壁壘。

由于金融服務貿易壁壘的存在，進入一國金融市場的外國金融機構實際上必須負擔一種經營成本，這種成本是該國國內的金融機構無需負擔的。和作為潛在進入者的外國金融機構比較，國內金融機構可以持久地維持高于競爭條件下價格水平的價格而不導致新的競爭者的進入。由此可見，金融服務貿易壁壘導致了一種明顯的壟斷 行為。低效率的國內金融機構在保護主義政府行為的庇護下獲得了超額利潤。而社會總福利卻低于不存在壁壘情況下的完全競爭。因此，針對外國金融機構為國內客戶提供服務設置貿易壁壘的政府行為有悖于效率與公平的原則。隨著世界經濟一體化進程的發展，逐步取消金融服務貿易壁壘，擴大金融服務貿易對外開放，是一個必然的趨勢。削弱和消除成員國之間的金融服務貿易壁壘一直是關貿總協定及取而代之的世界貿易組織所關心的一個重要。取消金融服務貿易壁壘，擴大金融服務貿易對外開放，也是我國正在進行的加入世貿組織談判的重要內容。

二、金融服務貿易協定與金融服務貿易自由化對發展中國家的金融改革效應

1.WTO的金融服務貿易協定及后續協議

金融服務貿易是服務貿易的一種。根據服務貿易總協定（GATS）金融服務附件的定義，金融服務是指成員國的金融服務提供者向金融人提供的服務，包括所有保險和與保險相關的服務，以及所有銀行和其他金融服務（保險除外）。GATS金融服務附件對除保險以外的金融服務詳細列出了12條，包括了所有可能的融資、支付、證券發行、金融中介和咨詢、資產管理等金融服務形式。

烏拉圭回合以后，WTO在GATS框架下， 對服務貿易的專門領域進行了進一步談判，于1997年12月12日達成了日內瓦協議，將全球95％的金融服務貿易納入逐步自由化的進程中。根據日內瓦協議，各國允許外國在國內建立金融服務公司并按競爭原則運行；外國公司享受同國內公司同等的進入市場的權利；取消跨邊界服務限制；允許外國資本在投資項目中所占比例超過50％。70個國家（歐盟以15國計）和地區同意開放各自的銀行、保險、證券、金融信息市場，簽署了于1999年3 月生效的第五議定書。

GATS及其后續協定要求通過多邊談判，使全球服務貿易逐步自由化，它們的原則主要是最惠國待遇。GATS在促進金融服務開放方面，又提出了市場準入和國民待遇，要求在特別承諾中分別予以列明。市場準入，即要求允許外國金融服務者進入本國市場，如允許外資銀行和保險公司等金融機構在國內設立分支機構或者合資機構；國民待遇，即給予外國金融服務者和國內金融服務者同樣的政策和要求。

金融服務貿易的協定在要求自由化的同時，也約定了除外領域，以保證各國經濟主體的獨立和經濟安全不受侵犯。GATS承認政府對本國金融市場的管理權，認為政府“有絕對的自由采取一切必要的強制性措施以保障市場的整體性”，而且明確指出宏觀經濟政策和金融貨幣控制不在WTO談判之列。GATS還賦予各國針對具體領域和國家的豁免權， 允許成員按4種貿易方式，選擇實行市場準入或國民待遇的行業和程度， 并在實行最惠國待遇時作出豁免，只對部分國家給予優惠待遇，但豁免期限最長不得超過10年。GATS允許WTO成員在國內金融體系出現問題時，“采取審慎的措施以保護投資者并保證其國內金融體系的完整和穩定”，同時允許成員在嚴重的國際收支和對外金融困難的情況下，對國際收支和資本轉移采取“暫時的非歧視性的”限制。WTO 給予個別發展中國家會員適度彈性，允許它們申請過渡期。

2.金融服務貿易自由化對發展中國家金融改革效應分析。

GATS及其后續協議，促使各國金融服務提供者進入對方金融服務市場并享受同樣的經營條件，從而帶來廣泛的競爭。競爭是金融服務貿易協議的實質，金融服務逐步自由化的過程，也可以說是在不斷推進的深度和廣度上建立金融服務共同市場的過程，各國在大市場的范圍內進行廣泛的競爭。隨著談判的深入，自由化的領域不斷增加，競爭也就越激烈、越充分。因此，從總體和長遠而言，各國金融機構廣泛參與的競爭，微觀上無疑將促進各國金融服務方式和質量的進步，給消費者帶來便利，增大消費者剩余，帶來社會總福利的增加；從宏觀上來說，則有助于促進全球經濟和金融的發展，帶來諸如增加金融市場的競爭和效率，更好配置資源和消化風險，改善政府管理。

然而，在現階段，金融服務自由化確實能立馬增強發達國家的優勢，對于發展中國家而言更多的是面臨著挑戰、沖擊，以及艱難的調整。從某種意義上看，與其說是金融服務自由化增進世界經濟，還不如說是發達國家金融資本披著公平自由外衣的“入侵”。發展中國家的金融服務提供者很可能陷入國內市場保不住、國外市場開拓不了的窘境。國內外金融機構實力異常懸殊，傳統服務的競爭本來就不占優勢、更何況WTO的《關于金融服務貿易的諒解備忘錄》中規定的“新金融”條款的創新金融服務。

盡管如此，發展中國家金融機構躲在政府設立的貿易壁壘下茍活是沒有出息的。金融服務貿易自由化，也是一國 金融服務市場不斷對外開放，不斷國際化的過程。因此，發展中國家在這過程中如何“走出去”參與國際市場，又如何“請進來”，有限度的開放國內市場，是一個重大的課題，毫無疑問與國內金融改革緊密相連的金融服務自由化對金融改革提出了新要求。金融改革的演化也為進一步開放金融服務走上國際化提供了更好的條件，金融服務開放與金融改革兩者是互為因果、相互作用的。因此，金融服務貿易自由化對發展中國家而言最大的效應就是推動他們自愿主動的認識到推進國內金融改革的緊迫性和實際行動。

首先，金融體制改革無疑是增加國內金融機構競爭力的有效手段，從而增強國內金融機構的競爭力，有利于加入GATS倡導的國際競爭。也就是說，GATS雖然沒有對國內金融的管理和體制提出任何要求，但實際上因為開放金融服務對國內金融體系造成的巨大沖擊，一國為確保國內金融機構的競爭力不得不進行改革。加入GATS和金融體制改革，因為都與金融體系的效率和競爭力密切相關，而在某一方面有所推進時使另一方面顯得更加引人注目。

其次，GATS的某些條款也對國內改革直接起了推波助瀾的作用；某些條款對金融管理策略提出了新的要求，間接促進國內金融改革、GATS有一些直接推動金融改革的條款，如約定“談判各方不得對金融服務提供者作數量或者構成形式上的限定”。這些條款的初衷雖然是推進市場準入和國民待遇，與金融改革無關，但對那些目前存在這些限定的國家，這些約定也意味著促進放松管制，實際上提出了改革的要求。類似的條款還有如新金融服務條款，約定成員國應允許外資金融機構在其境內提供所有創新的金融服務；又如商業機構的設立（商業存在）條款，規定成員國應允許其他成員國的金融服務提供者通過包括獲取現有企業等方式，在其境內設立或擴展商業機構。另一方面，GATS本身不以改革為目的，不可能全面促進金融改革，它與金融改革的交叉僅限于某些既增進競爭又放松管制的措施。如GATS約定“現存對金融業務的規定，只要不是數量或機構構成的限制都可以保留”，而這些規定很有可能造成金融抑制，是金融改革中需要解決的問題。

GATS及后續協定以間接方式促進金融改革，還主要表現在GATS對成員國的金融管理策略提出了新的要求。成員國既需要針對GATS的要求調整現有管理體系，也需要針對新問題創造性地提出新的管理思路和措施。要做到有效管理金融體系，需要預見性地正視金融服務貿易自由化的后果，作好充分的心理和技術準備。

三、我國金融服務貿易自由化的歷史進程與現實差距

金融服務貿易自由化對我國提出了更高的要求，我國恢復GATT的談判主要涉及貨物貿易，現在爭取加入WTO需要增加服務貿易的談判， 金融服務貿易的談判更是其中的難點。根據關于建立WTO的協定， 有意成為WTO成員國的國家，應當向WTO協定及其附錄的各多邊貿易協定提出申請，由部長級會議根據WTO成員方2／3通過的條件批準加入； 在金融服務貿易納入WTO談判體系后， 有利害關系的成員國還應當通過談判并根據規定的條件與要求，在其時間表里寫明有關具體承諾。

我國的金融服務業是1979年開始對外開放的，至今在開放的地域、數量、業務范圍上都有了很大發展。1979～1982年，我國先后批準31家外國金融機構在中國設立代表處，拉開了我國金融業對外開放的序幕。1982年我國開始在經濟特區進行外國金融機構設立營業性分支機構的試點，1985年頒布《中華人民共和國經濟特區外資銀行、中外合資銀行管理條例》，允許在深圳、珠海、廈門、汕頭和海南設立營業性分支機構。1996年12月，在上海浦東開始了外資金融機構經營人民幣的存貸款、結算、擔保、國債及金融債券的投資業務。截至1997年底，我國共批準建立了716家外資金融機構（見表一）。

表一 我國已批準的716家外資金融機構統計表

代表機構(543家) 經營機構(173家)

機 銀行275家，保險181家，投 外國銀行(分行142家，合資7家，獨資5家)

構 資銀行58家，信用卡公司 ，財務公司(合資4家，獨資3家)，保險公司

類 10家，財務公司6家，其他 (獨資8家，合資1家，中介機構2家)，合資

型 13家. 投資銀行1家

地 北京219家，上海165家，廣 142家外資銀行分行的城市分布:上海39

區 州42家，深圳27家，大連17 家，深圳23家，廣州14家，北京14家，天津

結 家，天津12家，其他18個城 13家，大連10家，廈門10家，其他11 個城

構 市61家 市19家

截止1998年6月， 外資金融機構總資產占中國內地金融總資產外匯資產的比重分別為2.58％和16.4％，外匯貸款余額占全部內地外匯貸款余額的23.7％，存款余額占全部外匯存款余額的5.5％， 業務規模已不容忽視了。1996年12月，我國正式允許外資銀行可以在上海試點經營人民幣業務，1998年8月批準深圳市為第二個試點城市， 并頒布擴大外資銀行人民幣資金來源的“四大措施”。因此，在國際金融動蕩和亞洲金融危機及國際游資蓄意沖擊我國金融市場的情況下，繼續擴大外資金融機構經營人民幣業務的試點，已成為一項表明中國金融服務業對外開放立場的戰略舉措。

總體而言，我國在金融服務業對外開放過程中，達到了為國內經濟建設籌集資金的目的。但根據GATS等國際協議的要求，以已對外開放金融業的目標相比較，還存在一些現實差距。首先是開放領域還不廣泛。從地域上看，目前，大多外資金融機構多集中于沿海地區，內地分布甚少，不注重全國的均衡發展。從業務上來看，很多經營領域根本不對外資金融機構開放，對外資經營的人民幣業務總是存在這樣或那樣的限制。因此，與日內瓦協議所要求的差距比較大，外國對開放的要求和我國實際承受能力之間還存在矛盾。其次是我國對中外資銀行的管理機制有待理順，缺乏全局和長遠的觀點，對外資金融機構的管理基本上是直接管理而不是采取間接調控，提高管理績效和性，存在所謂超國民待遇和非國民待遇共存的現象。超國民待遇給國內銀行造成了不公平競爭，使它們不能很好地發展。如中外資銀行在信用卡業務上的待遇不同、兩者結算傭金和稅收不同、服務范圍不同，中資銀行紛紛反映在競爭中處于非自身原因引起的劣勢，要求在中資銀行真正成為外匯信用卡的清算行后，才能同意外資銀行的國內分行成為外匯信用卡的收卡行。另一方面，非國民待遇使國外銀行受到了不合理的約束，無法充分開展業務。非國民待遇不僅廣泛存在于還沒有對國外金融機構實行市場準入的領域中，而且存在于一些已經逐步放開的領域，如對外資經營人民幣業務的各種限制就是一種非國民待遇。目前我國關于外資金融機構的一系列法規，涉及對外資金融機構的設立程序、業務范圍和監督管理等，對外資金融機構的營業地域、資格要求、資金要求、業務種類、存款準備金要求、資金運用、人員聘用等作了全面細致的規定，這些規定有不少就存在非國民待遇。無論是超國民待遇還是非國民待遇，其直接后果都是妨礙了公平競爭環境的建立，都是加入GATS后需要取消和理順的。GATS明確規定對外資金融機構“政府不得采取限制性措施”，并要求證明中央政府對地方各級政府的法規有控制能力，也就是說，一旦準許外資金融機構進入某些服務領域，就要做到與國內金融機構同樣的待遇，不得有任何全國性或地方性法規阻撓外資金融機構獲得同樣的經營環境。再次是迄今為止，尚未能證明外資金融機構在引進競爭、促進改革、提高整個金融體系效率方面效果明顯。外資金融機構所追求的利益目標明顯與我國希望其能發揮為我國經濟建設服務的宗旨大相徑庭。例如外資銀行多存少貸，國內外匯資金調往國外套匯套利，向關聯機構多付費少收費轉移利潤逃避稅收，國際業務比重大，融資授信業務少，在籌借資金方面作用有限，并未給中國金融業帶來大量高新技術和新金融產品；相反，卻與中資銀行展開了優秀金融人才的爭奪，利用高薪、晉級、出國等手段從當地銀行中挖走業務骨干，并利用這些人帶走不少中資銀行的傳統客戶。

四、進一步推動服務貿易自由化的策略

在我國加入WTO的過程中， 金融服務貿易自由化是一個重要的籌碼，我國金融對外開放勢所必然。而且，金融進一步自由化的利益是長期的，但也應考慮到在短期它帶來的挑戰與沖擊：加劇金融機構間的競爭，帶來國際游資的沖擊，而加快資本市場的開放步伐，加大我國貨幣政策的調控難度。因此，充分考慮到國內的實際情況，實事求是地推進改革和開放，必須堅持謹慎、有序、漸進的原則，講究策略，減少開放成本。

策略一：苦練內功，提高本國金融機構的競爭力。提高國內金融機構競爭力有多種途徑。直接加入GATS固然可以促進成長，但存在著巨大的風險，可能要付出巨大代價，而優先改革國內金融體系就相對平穩些。

中央銀行的改革，關鍵是要形成一種內部的利益機制，促使正確、高效和負責地履行中央銀行的法定職責，因此必須按國際慣例改革 的人民銀行機構，使之服務于銀行業的批發融資需要和執行對銀行業的監管，以此為基礎，制定貫徹執行國家的各項貨幣金融政策。

國有商業銀行必須首先明確自己生存和的目標。通過、機構改革、制度建設，把生存和發展的每一目標分解落實到每一個機構和每個干部員工，高度認識銀行的信譽、流動性、安全性、盈利性是銀行的生命要穴。其次，要加快國有商業銀行的改革進程，其中需要重點解決的是銀企之間的債權債務和政策性業務與商業性業務的分離問題。這兩大問題的解決是國有銀行真正轉變成為商業銀行的前提條件。政府應以積極、慎重的態度參與銀企之間債務的清理、置換和重組，逐步解決遺留問題。而政策性業務和商業性業務的分離則是銀行避免出現新的不良債權，實現自主經營，并與外資銀行展開平等競爭的重要條件。其三，加速國內銀行內部經營機制。完善資產負債管理制度，建立一套的信貸風險管理約束機制和以成本核算為核心的財務管理體系。建立化的金融服務體系，加大高新技術的投入，加快銀行化建設，大力拓展中間業務，加強管理者和員工的素質和業務能力的培養，提高服務質量和水平，并建立以效益為中心的人事管理制度和分配制度，調動員工的工作積極性，提高工作效率。

同時，為適應金融機構的改革，完善金融市場體系是應有的題中之義。當前的金融市場需要在批發性融資、金融零售服務和市場中介服務三個方面有較快的發展。批發性融資主要為各類金融機構提供貸款融資服務，包括銀行間貨幣市場融資、券商融資、債券融資、交易所融資、各級政府融資、抵押貸款融資、商業票據貼現融資等等。在當前特別是要發展債券融資、抵押貸款融資以及商業銀行性質的批發融資（例如會員制的融資中心或者固定客戶的財務公司），一方面增加對市場的資金供給，促進私人的投資增長，另一方面也幫助銀行提高貸款資產的流動性，增加可貸資金。金融零售服務的對象是廣大居民、個體和中小企業、以及各類企業公司和政府機構。這方面的發展要以儲蓄、貸款、結算、投資、財務顧問、信息咨詢等全方位的金融服務取代目前單純吸收儲蓄的作法，積極擴大服務的對象，提高服務的質量，以此作為主要的市場競爭手段。金融市場的中介服務包括信息咨詢、市場和預測、和財務管理、顧問、投資、投資策略等。發展市場中介服務是克服當前銀行、政府和企業管理普遍比較落后的重要途徑。配合即將進行的政府事業單位改革和國有銀行改革；政府的各經濟類專業院、所要改組成獨立經濟核算的信息咨詢和財務顧問公司，面向公開提供服務，通過廣泛的競爭；逐漸形成一批有信譽有權威的中介服務機構。政府和銀行需要研究解決的各種問題則通過政府采購的方式發包委托給信譽卓著的公司去做，也可以從中直接聘任社會公認的權威專家任臨時顧問，以此徹底改變目前一批閑人和做低水平重復勞動的現狀。

策略二：循序漸進、分階段、有選擇開放金融服務業。從國際上普遍推行的做法看，金融服務業的市場開放有三個階段。第一階段是行業開放，允許外國資本和銀行投資于本國的工商企業，現在我們在這方面還有一些行業進入的限制，例如證券、郵電和通訊，但是一些沿海發達地區的商業銀行已經感到了外國銀行爭奪投資貸款項目的壓力。第二階段是貨幣市場開放，允許外國金融資本進入開辦金融機構和經營人民幣業務，現在已經有較多的外國銀行在開辦分支機構，并且在局部地區經營人民幣業務，這個方面的繼續發展將迅速提高貨幣市場的資金流速，對人民銀行的貨幣政策操作和商業銀行的流動性管理提出很高的要求。第三階段是資本市場開放，允許外國金融資本兼并收購本國的商業銀行機構、非銀行金融機構，我們已經有個別商業銀行的少數股份為外國銀行所擁有。隨著中國加入世貿的談判過程，預計這三個階段的市場開放都會有比較大的進展，因此對國內的金融產業產生巨大的調整壓力。

從目前的情況看，我們應允許第一階段發展更快些、更全面些，某些行業限制可以擯棄，第二階段應積極試點推廣，只是第三階段須謹慎小心從事，外國巨大的金融資本似乎能將我國整個資本都包攬下來，因而限制是必要的，但是“抓大放小”的策略還是行得通的。由于長期疏于管理，我國的一些中小型非銀行金融機構問題比較多，為化解金融風險，不可避免地將有一批中小型非銀行金融機構被盤清、接管和關閉。事有必至，理有固然，但為了減少社會震動，可在處理問題的方式上，尋求一定的制度創新。通過引進外資金融機構購并我國的中小金融機構，很可能是一條有效的途徑，可采用入股、重組和收購等多種方式來進行。此舉不但有利于化解或減少我國中小金融機構的金融風險，而且也可在一定程度上減輕引進外資金融機構對我國國有商業銀行的沖擊。

策略三：引進外資金融機構應堅持對等原則和采取中外合資方式。在具體操作 引入外資金融機構時，要堅決摒棄那種為了顯示“政績”、單純追求數量而忽視質量的惡劣作法；應該實證分析，周密考察，引進實力雄厚，信譽卓著，作風穩健的國際性大金融機構。在引入的方式中應首選中外合資的形式，對我國最為有利。首先，在中外合資金融機構中，由于雙方共同參與經營管理，這就有利于中方更好地和掌握國際上金融行業先進的經營方式與管理經驗；其次，有利于參與合資的中方銀行通過外方銀行在國外的分支機構了解和掌握國際金融業的發展情況和金融創新情況；再次，如果在中外合資銀行中由中方控股，則中方在重大經營決策方面可有更多的決策權，從而使外資金融機構的經營活動更能符合貨幣政策的要求，有利于我國中央銀行的金融宏觀調控；第四，在防止外方轉移利潤、逃避稅收方面，對中外合資金融機構的監管相對容易一些，而對外國銀行分行和外資獨資金融機構的監管則較為困難。相反，合資有利于雙方共同發展，例如與中外合資銀行相比，外資獨資銀行的業務拓展能力、貸款規模以及盈利水平都遠遠低于中外合資銀行，從而也表明在引進外資銀行的各種方式中，中外合資銀行對我國較為有利。

倘若外國金融服務提供者堅持采取獨資或開設分支機構的方式，我們還可以采取國際慣行的做法，堅持對等原則。許多國家都采用適當控制外資銀行來源國的分布、總數以及每家外資銀行分支機構數量的，從而確保本國銀行在銀行體系中的份額，以防止外資銀行對其國內金融市場的壟斷經營或控制。美國聯邦儲備委員會就以資本充足率過低和呆帳比例過高為由嚴格限制我國商業銀行在美設立分行。我國在引進外資銀行時應采取對等原則，一方面是為了防止引進的外資銀行過多集中予少數國家和避免少數外資銀行經營壟斷。另一方面也有利于我國商業銀行的對外拓展。

策略四：加強對外資金融機構的監管。我國引入外資金融機構所期望實現的利益目標與外資金融機構在華經營所追求的自身目標之間必然存在著巨大的差距。因而，我們不能奢望外資銀行大發慈悲完全按照我國的期望去運作。于是，問題就來了——如何將金融服務自由化帶來的負面和風險消除呢？或許說降到最低限度即我們愿意承受的程度呢？勿庸置疑，加強對外資金融機構的監管是關鍵的一著棋。中國人民銀行依法對外資金融機構進行監督管理，外資金融機構的存、放款利率和各種手續費率由人民銀行統一規定。外資金融機構經營存款業務應向所在地的人民銀行分支機構繳存準備金，準備比例由中國人民銀行統一規定。外資金融機構應當按照規定向中國人民銀行及其有關機構報送財務報表和有關資料。中國人民銀行及其分支機構有權檢查、稽核外資金融機構的經營管理和財務狀況。中國人民銀行應進一步規范和完善對外資銀行的監管。在這方面，美聯儲對外國銀行的監管值得我們借鑒。為加強對外國銀行的監督和管理，美聯儲建立了一個對在美國的各外國銀行分行及子公司的評級體系，從風險管理、業務管理、法規遵守、資產質量等幾方面對外國銀行分行及子公司進行評級，以此作為掌握外資銀行經營狀況和系統地把握其潛在風險的一種工具，為了更全面地了解外國銀行的經營狀況，美聯儲不僅對美國境內的外國銀行進行評價，而且盡量從外國銀行的母行收集信息，以評價外國銀行母行對其海外機構的支持程度。在監管的實施上，美聯儲試圖建立一種有效和統一的監督檢查方法，并力求各監管機構在各項監管工作中保持密切的聯系。因此，我國要進一步完善對外資銀行的監管體系，健全內部監控制度、風險評估制度和信息披露制度，以利于國內金融機構與外資銀行在平等條件下展開競爭。

利用法律、法規手段規范對外資金融機構的監管，是進一步引進外資金融機構并充分發揮其作用的重要保證，也是WTO 主要法律原則——透明度原則的具體體現。1994年頒布了《中華人民共和國外資金融機構管理條例》，對外資金融機構的監管問題做了較為全面的規定，1998年12月，中國人民銀行頒布了《加強外資銀行外部審計工作的通訊》，目的在于從業務審計方面對外資銀行的經營活動加以規范。但是，我國還沒有完整的《外資法》、《外資金融機構法》，顯然不利于全面規范外資銀行在我國境內的業務經營活動，不利于我國金融服務貿易自由化和加入WTO。顯然，全面細化制定相關法律是刻不容緩的事情。

【】

1.年益斌.關于外資銀行試點經營人民幣業務有關問題的探討.新金融，1999（1）.

2.梁國勇.論我國金融服務貿易的對外開放.上海金融，1997（2）.

3.林志遠.面對WTO中國銀行業須作準備.金融時報，1999（07－17）.

4.張漢林.世貿組織與未來中國.中國物價出版社，1999（6）.

篇（11）

農村金融作為農村區域經濟發展的重要支持力量，農村金融體系的建設情況直接影響到農村經濟的發展。隨著國家對于農村區域經濟發展重視程度的增加，各種惠及三農的政策不斷推行，這些推動農村區域經濟發展的措施均需要完善的農村金融服務體系的支持。因此，必須進一步強化農村金融體系建設，通過穩定的、完善的農村金融服務體系，對農村經濟發展形成強有力的保障，并最終實現農村區域金融以及經濟的穩定快速發展。

一、農村金融體系意義研究

發展農村金融服務體系，對于惠及三農的作用主要表現在以下幾方面：

1.完善農村金融服務體系是配合國家支持農業發展的基本策略。通過完善農村金融服務體系，可以拓寬農業經濟發展的業務范圍以及資金來源。進一步的完善農村經濟結構，通過這種方式來配合國家的支農惠農政策，促進農業的發展、提高農民的經濟收入和生活水平、推動農村的可持續發展。

2.可以通過利用金融服務體系的資金以及服務，積極引導金融服務體系向投資金額較大、周期較長的農業基礎建設項目提供貸款，分散農村基礎設施建設的風險促進農村經濟基礎工作的發展。

3.作為國家相關政策的執行機構。國家的很多政策機構，例如種糧直補、農資綜合補貼等政策的實施，主要內容便是向廣大農戶發放國家政策補助資金，這些政策的實施，必須依靠于農村金融服務體系，通過強化農村機構覆蓋水平，可以有效的確保這些政策得到貫徹落實。

二、農村金融服務體系建設問題研究

1.農村金融服務機構設置不完善，農村金融體系的資金供應不足。金融服務機構設置較少，農村經濟發展資金供應緊張是當前農村金融服務體系建設中的首要問題。當前，農村地區的金融機構服務網點較少，農村金融服務主體斷層的現象十分明顯，導致農村金融機構服務難以滿足農村經濟發展的實際需要。其次，由于國家對于農村經濟扶持力度較強，因此部分金融服務體系由于農村貸款業務收益率較低，因而收縮了農村貸款融資業務，導致農村經濟發展所需要的資金量不足，農村經濟發展的貸款融資渠道也更加狹窄。

2.民間借貸管理不完善增加了農村金融的風險。當前農村區域內的民間借貸已經發展到相當規模，但是國家在民間借貸管理上缺乏全面有效的管理體系，導致民間借貸組織體系以及管理制度的缺陷難以得到彌補。因此，雖然民間借貸在一定程度上彌補了由于資金不足對農村經濟發展的掣肘，但同時也增加了農村區域金融風險，對于農村經濟的穩定發展十分不利。

3.農村經濟基礎薄弱，制約了農村金融服務體系的進一步完善。由于農村經濟的發展對于土地資源的依賴性較強，因此在這些資源的限制下，農村經濟發展出現了后勁不足的現象。其次，農村經濟的產業結構雖然處于優化升級之中，但是仍然存在著粗放經營管理的特點，導致農村經濟發展速度緩慢。再者，由于農業科技一直屬于我國科技建設的薄弱環節，各種新型科技應用推廣力度不足，因而在技術知識經濟時代導致農村經濟發展動力不足。這些問題都導致了農村經濟的基礎較差，經濟發展的風險較高，因而導致農村金融體系出于風險考慮，各項建設未能全面開展，導致金融服務制約經濟發展，經濟薄弱影響金融建設惡性循環的出現。

三、農村金融服務于區域經濟協調發展研究

1.完善農村金融服務體系，拓寬農村經濟資金供應渠道。當前我國處于工業經濟支持農業發展的階段，因此這就要求必須結合我國的實際特點完善農村金融服務體系的建設。首先，國家相關部門應該重視農村金融體系的建設，逐步形成以農村信用社等為主導的金融服務體系，并輔之以商業金融機構、地方金融機構以及民間金融機構的建設，形成具有多元化的農村金融服務體系。通過這種方式，拓寬農村經濟發展的融資渠道，保證農村經濟發展所需資金供應渠道以及供應方式的多樣化，為農村經濟發展提供充足的資金供給。

2.重視民間融資借貸的管理，作為農村金融服務體系的補充。由于民間融資借貸上沒有完善的管理法規以及管理辦法，因此導致民間借貸缺乏政策性的引導。因此，國家相關管理部門應該重視對民間融資借貸行為的規范、引導與控制，并充分發揮民間借貸信息成本低、利率彈性高的特點，通過法律手段以及政策措施嚴格空中民間借貸的風險，實現法制化、規范化的民間融資借貸服務體系，并為農村經濟的發展作出應有的貢獻。

3.增設農村融資擔保機構，降低農村金融服務奉獻。針對農村經濟基礎差，農村金融服務風險搞的問題，相關管理部門可以采取多渠道融資建立完善擔保機構的方式，來降低金融服務體系的風險。按照利益與風險共擔的原則，設置金融擔保機構，進而借助于金融擔保機構，消除金融服務體系的對于農村經濟發展資金使用風險的考慮。此外，需要注意的是，在設置金融擔保機構后，農村金融服務體系應該針對農村經濟發展的金融借貸簡化審批程序，加快資金的發放速度，并盡可能的降低貸款的收費標準，通過降低貸款利率，擴大貸款總額的方式實現金融服務體系與農村經濟的協調發展。

4.營造良好的金融服務體系建設環境。只有金融服務體系具備較好的發展環境，才能確保金融服務體系在農村區域實現金融服務體系的良好發展。因此，農村區域的地方政府或者是管理部門應該在普及金融的風險教育、法制教育以及社會信用教育，提高農民的金融意識。此外，應該注重完善農村企業以及農民的信用體系建設，為金融服務體系建設打造良好的基礎。同時，應該加大力度開展農村金融維權管理，制止金融債務逃避行為。通過這一系列的措施，優化農村的金融服務體系建設環境，為農村經濟與金融服務體系的協調發展奠定良好的基礎。

四、結語