緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇金融核心論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

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一、金融危機爆發的背景、原因及影響

（一）金融危機概述

2007年，由美國次貨危機引起的支付危機愈演愈烈，美國股市暴跌，眾多大銀行破產倒閉，造成投資者的恐慌，直至導致美國全國性的金融危機。隨后金融動蕩迅速波及世界各個角落，各國經濟發展陷入泥潭難以自撥，演變成全球性的金融海嘯，其影響持續到現在。

目前雖有跡象表明我國正從金融危機的影響中逐漸恢復，但近年來，金融危機對我國經濟各個方面產生了一定的影響。隨著中國經濟與世界市場的聯系越來越緊密，中國經濟的對外依存度也在不斷地提高，國際外部環境的變化將直接導致我國靠出口與投資拉動經濟增長的模式受到嚴重的挑戰，也增加了我國當前經濟發展模式轉變的難度。同時對于國民經濟的持續穩定發展、民生的進一步改善、社會的長期穩定帶來了巨大的壓力。

（二）金融危機形成原因分析

1. 經濟的全球化、一體化實現了各種資源的無國界障礙流動，反過來又增加了各國經濟聯系的聯系和依賴性，使全球成為了真正意義上的地球村。然而，這也一定程度上導致了危機蔓延的可能性和廣泛性。美國次貸危機后，多米諾骨牌開始倒塌，著名的雷曼兄弟等一系列的金融機構相繼宣布破產或被政府接管，全球股市持續下跌，世界市場上的資金流動性嚴重減弱，最后演變成全球性的金融危機和經濟危機，世界范圍內各經濟主體都難以幸免。

2. 在此次的金融危機過程中金融論文，“次貸”是被提及最多的詞，次貸危機也成了此次金融危機的導火線。次貸是次級抵押貸款（Sub prime Market）的簡稱，作為一種新型的融資方式，旨在為購房者提供融資便利讓中低收入者可以購買起住房。這些次級貸款產品大大增加了金融系統的信用風險。同時由于相關政策的改變如連續加息和房價下跌，使得大量的次級貸款者難以支付月供，造成違約增加。加上次級抵押貸款公司將風險轉移給整個資本市場，和這種金融創新產品推銷范圍的廣泛性，所以也造成了世界范圍內的巨大影響。

3. [1]市場經濟并不是萬能的，由于自身的缺陷導致市場運行中出現許多難以依靠本身解決的問題，加上市場對利益的追求是永無止境的，這必然需要有力的監管措施。在次貸危機暴發前，信用評級機構對于高風險性的金融產品如MBS、CDO等都給予了很高的信用評級中國。由于虛假的高信用評級吸引了大量的投資者，間接造成次級抵押貸款市場的表面非理性的繁榮。在這過程中，美國政府和美聯儲監管的監管缺位，對金融市場的宏觀調控作用難以有效發揮。當市場參與者理性不足時，監管當局責無旁貸，應積極采取措施將危機消除在萌芽階段，否則越演越烈將一發不可收拾。

（三）金融危機對農村信用社的影響

作為傳統傳統農業大國，金融危機對我國的農村、農業、農民也產生了相當程度的沖擊和直接的影響。農村信用合作社以“三農”為主要服務對象，是中國金融體系的不可或缺的組成部分。在這場全球性金融風暴的大環境下，農村信用合作更是難以置身事外，其業務經營及管理必然受到影響。

1. 客戶資源流失，經營利潤增長放慢

國際金融危機不斷滲透和蔓延到各領域，農村、農業、農民承受的市場風險和壓力逐漸增加。以農副產品為原材料的加工業由于出口需求的縮減，導致企業經營效益不理想，一方面影響相關農業企業的資本流動，另一方面導致農民收入減少，從而造成農信社客戶資源的流失。受大背景環境的影響，預期收入和購買力的下降，對于農村的生產和農戶的心理難免造成負面影響，也不利于農信社相關業務的開展。農信社的存款、貸款額增長率相較于之前都有一定幅度的下降。[2]對于“以貸為本”， 缺少中間業務支撐的農村信用社，盈利問題將是最大的難題。同時由于受監管政策的影響，各農信社之間的競爭相互滲透異常激烈，也在一定程度上導致客戶資源特別是優質客戶資源的短缺。

2. 競爭壓力加劇，市場份額面臨挑戰

農村信用社明確定位于三農。中國是一個發展中的農業大國，三農在我國經濟發展中扮演著不可缺少的重要作用。然而隨著農村金融改革的深入推進，農信社“一農支三農”的地位已受到挑戰，越來越多的金融機構意識到農村市場的重要地位，也采取相應措施，加大力度對農村金融業務的支持，如農業銀行“惠農卡”的推行、郵政儲蓄銀行小額農貸產品的面市。加上民間借貸盛行，金融危機之下農信社的市場環境復雜性和面對的不確定因素增加，農村金融市場市場競爭日趨劇烈，農信社面臨著巨大的挑戰。

3. 金融創新壓力加大

目前農信社提供的服務幾乎集中在傳統的存貸款業務上，信貸種類偏少金融論文，金融創新也主要是以借鑒為主，創新性不足，同質化嚴重。同時由于金融危機的關系，之前的金融產品也受到不同程度的影響。[3]如受農戶歡迎的小額農貸因市場的不景氣形勢，市場需求下降，導致深度推廣難度增加。農村的產業結構調整雖然讓如專業合作社的組建、消費類的新興產業的資金需求增大，但由于處于初期的探索階段和金融危機的沖擊，農信社可作為之處有限。也有些農信社把部分資產投資于房地產行業，但房地產行業的不穩定性使農信社陷入困境之中。加上，農信社自身條件的限制，如金融創新觀念不強、金融人才缺乏、金融工具創新能力有限等等都加劇了目前農信社金融創新的壓力。

4. 農村信用社體制改革阻力增加

由于歷史積累和現實問題，農信社普遍存在著經營效益不佳、服務機制不健全、人才觀念落后、電子信息化程度度等問題。農村信用社體制改革目標就在于解決歷史積累上所留下的問題和改善農信社在經營管理體制。但當前從整體上來說，我國農信社體制改革嚴重滯后，不僅與金融改革的預期目標相距還很大，同時也難以適應當下金融市場的高速發展。為了實現我國農信社的可持續發展，農信社的體制改革也在不斷的深化，但金融危機的到來對于農信社的改革必然造成影響。在農信社面臨各方面巨大壓力的情況下，如何繼續推動農信社的改革，增強實力，實現向現代化銀行的轉換，難度可想而知。

二、農村信用社應對金融危機對策分析

面對金融危機，農信社如何結合自身的實際情況利用各種有利因素化挑戰為發展機遇，實現可持續健康發展，關鍵在于以下幾個方面：

（一） 解讀金融危機深層問題，總結教訓

由美國次貸危機引發的金融海嘯帶來的不僅僅是巨大的災難還有深刻的經驗教訓。我國農信社應深刻解讀引發金融危機的深層次原因。在這場危機中，不管是對全球經濟一體化的把握、政府的金融市場監管還是對于市場機制的靈活運用，農信社有所作為的地方還很多。各國也紛紛總結應對此次金融危機的經驗之談，其中馬來西亞央行行長澤提認為金融機構本身的穩定性是非常重要的中國。農信社應努力增強自身的實力，夯實基礎，加強內部治理和穩定性。同時，金融危機也暴露出各金融機構在風險防范上的管理漏洞，這也對農信社提出了建立和強化風險防范機制的要求。

（二）構建農村信用社營銷體系，鞏固市場地位

面對競爭壓力加劇、市場份額面臨挑戰的現狀，農信社關鍵在于做好市場營銷，提高廣大農戶應對金融危機的信心，擴大市場份額，鞏固市場地位。農信社應充分發揮其立足于農村農業農民的先天優勢，做好市場細分，明確目標市場，注重于潛在市場的發掘和培訓和客戶資源的有效管理。樹立“以客戶需求為中心的”營銷觀念，改進服務質量，以優質貼心服務取勝。加強營銷人員隊伍的建設，為市場營銷提供優秀的人才保障。利用多種營銷手段，形成整體的營銷策略，真正起到維系客戶、培育客戶的忠誠度、搶占市場的作用。

（三）尋找市場突破口，實現金融創新

農信社對于原有的金融產品可根據市場需求作出適當調整后繼續加大推廣力度。如原本的小額農貸投放一般以男性為主金融論文，可在充分調研的基礎向農村婦女推廣。積極尋找市場突破口，進行產品創新，做到“人無我有、人有我優、人優我廉”。對于富裕的農戶可嘗試消費型或住房類貸款的推銷；對于因金融危機返鄉的農民工，可鼓勵支持其進行創業；[4]對于國家鼓勵提倡的綠色環保型、科技實用型、區域特色型中小企業，加大支持力度著力解決所面臨的貸款難問題。積極開發中間業務的創新工作，在做好原先業務，如工資的基礎上，充分發揮農信社根植于廣大農村的優勢，可逐步開展代收保險、水電費、民政補助款、等業務，急廣大農民之所需以提升農信社金融服務影響力，獲得良好口碑。同時可嘗試電話銀行、投資理財、金融咨詢服務等新業務，以提供了更加優質全面的金融服務。

（四）引入現代金融理念和機制，加快體制改革

金融危機對于農信社的體制改革來講既是挑戰又是機遇。借此次金融危機的契機，農信社應挺住各方面壓力，嚴格遵循國家和省市各級的政策要求，堅持以三農為主要服務對象，不斷提升自身實力向現代金融企業邁進。引入現代國內外商業銀行先進的運作管理模式和觀念，樹立以效益為目標，以人為本的經營理念，打破原有體制的束縛，健全法人治理的企業結構，盡快完善運行機制適應市場要求，將農信社改革往實處和深處推進，以致力于符合現代商業銀行發展需要的現代企業制度的建設。

參考文獻：

[1].何五星．金融可持續發展導論[M]．成都：西南財經大學出版社．2003．

[2].漆曉霞．金融危機中農村信用社風險防范之思考[J]．審計與理財， 2009，(08)．

[3].王芳．金融危機對農村信用社經營管理的影響探討[J]．山東經濟戰略研究，2009 ，(08)．

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一、進化博弈理論介紹

進化博弈論用復制動態方程探討群體成員采用某種特定策略比例的變化趨勢和穩定性。博弈各方達到進化穩定時的策略組合稱為進化穩定策略（ESS）。復制動態方程一個是微分方程，其基本思路是：如果策略K的結果優于平均水平，那么選擇該策略的那些群體在整個群體中的比例就會增加。復制動態方程一般如下：

二、金融創新和金融監管博弈基本假定與模型構建

1.參與人。金融創新和金融監管的參與人是金融機構（如證券公司、商業銀行等）和金融監管機構（如證監會、中央銀行等），假定雙方均為有限理性的經濟人，風險偏好為中性。

2.策略空間。金融監管機構的策略選擇有積極監管和消極監管，在博弈初期，采用積極監管的金融監管機構比例為p，采用消極監管的策略的監管機構的比例為1-p；金融機構的策略選擇有創新或不創新，最初分別采用這兩種策略的金融機構的比例為1-q和q。

3.損益。假定金融監管機構積極監管，成本為C，消極監管，成本為0，但如果金融機構進行創新發生事故，監管機構將受到處罰為v。假定金融機構不創新得到的效用是u，創新得到的超額效用是u1，金融創新被監管受到的懲罰損失是u2[2]。

三、博弈各方的復制動態方程和穩定點分析

四、相關建議

通過上述對金融監管與金融創新的進化博弈分析，為使得我國金融業健康發展，本文提出如下3點建議。

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前言

金融創新指的是金融創新的主體創造出新的金融事物以適應金融環境變化的過程。金融創新主要包括金融工具創新和金融過程創新，其中的金融工具創新指的是金融產品的創新。金融產品創新指的則是創造或者引進新的新的金融產品。金融產品主要包括三個層次，即貨幣以及其他類型的結算和支付工具、基礎金融產品、金融衍生品。其中基礎金融產品主要包括以商業銀行為中介的證券類資產和保險產品等，金融衍生品則包括了資產證券化、金融期權、場外交易等。

金融穩定指的是金融市場的平穩運行,金融機構的穩健運營和金融基礎設施的安全運轉，其所包含的內容是很廣泛的，不僅僅指傳統的貨幣穩定，還包含了金融機構、金融市場以及金融的基礎設施三個方面的內容。只有這三個方面能夠協調發展，充分發揮資源的配置功能，才能夠實現金融穩定。金融穩定的意義和作用是極其重大的，它是金融體系的功能得以正常發揮的重要標志，更加有利于金融功能的發揮。如果金融不穩定將會導致金融功能的降低或者缺失，最終將會制約經濟的發展。長期以來的實踐和經驗表明，金融產品的創新從很大程度上影響和制約著金融穩定。因此，處理好金融產品創新和金融穩定之間的關系是當前一個很重要的課題。

一、金融產品創新與金融穩定之間的關系

金融產品對于金融穩定的影響是多種多樣的，是通過多種形式實現的。主要表現在以下幾個方面：第一，在追求收入最大化的過程中，各種金融產品的創新給金融體系帶來了一定影響。由于新的金融產品對金融體系產生影響之前，金融體系一直處于穩定狀態，但是受到金融產品的影響之后必然會出現波動，喪失了原來的穩定性。第二，由于金融產品的創新，金融體系的穩定性受到影響，會出現其他因素對金融市場進行調節。此時，在新的因素影響下新的穩定的金融結構重新形成，金融體系會重新趨于穩定，這些外界因素包括了政府的調控作用等各種方式。在金融產品創新的影響之下金融穩定一直處于不斷變化的狀態，但是總體上是一種螺旋上升的趨勢。受到金融產品創新影響的金融體系必然會在市場力量和政府行政命令之下形成新的穩定的金融體系，總是處于一個由穩定到不穩定再到穩定的循環過程。金融產品創新對金融穩定的影響主要有熨平效應、穩定效應和沖擊效應等。

二、處理好金融產品創新與金融穩定之間的關系應該采取的對策

(一)建立完善的金融產品創新的管理平臺，保證創新金融產品的質量

金融產品的創新是一個復雜的過程，涉及到許多個的流程和部門之間的分工合作，涉及到不同的業務系統之間的協調和整合，所以需要建立完善的金融產品管理平臺，以保證金融產品的質量。金融產品的創新應該從全局的角度思考問題，進行統一的協調、規劃和部署，加強協作，制定統一的流程管理，保證金融產品的功能和使用效率，縮短研發周期。尤其是要在風險可控，責任共擔的前提下，形成由政府相關部門牽頭，多個金融監管部門齊抓共管的格局或利益鏈條，強化部門聯動、協調配合的作用，加強對金融產品的研究，建立相應的監測、分析、預警制度，始終掌握金融穩定工作推進主動權。

(二)保證金融產品創新的制度空間，協調金融產品創新與金融穩定的關系

金融法規制度的對金融行為做出了多種要求，明確指出了行為規范和準則，相關準則限制了產品的創新，現有機制下的產品創新嚴重不適應金融穩定的要求。進行金融制度的相關改革是我國的金融業全面接軌國際金融市場和金融規則的必由之路，這些規則必將深刻的影響我國的金融穩定。改革的本質內容是金融制度的管制，因為這是金融產品創新的直接影響因素。另外，構建金融產品創新的激勵機制和監督機制也是相當重要的，穩妥調整金融產品創新的規則，使金融制度更加的科學化和規范化。

(三)促進金融產品創新與金融穩定的良性互動，增強金融穩定

在我國金融體制改革的過程中，對待金融產品創新的態度一直是比較保守的。考慮到金融產品創新對金融穩定存在一定威脅，一直對金融產品創新采取限制措施。但是，在金融產品創新與金融穩定保持良性互動的前提下，金融產品創新所帶來的好處無疑是巨大的。金融產品創新可以促進金融結構的優化升級，給實體經濟和金融結構的協調發展提供動力。對金融產品創新的一味壓制會降低金融體系對實體經濟變化的適應能力，必然也會導致金融結構的失調。只有通過金融產品和金融穩定的互相適應，為新的金融產品的擴散和交易提供必要的基礎，才能夠尋找金融產品與金融穩定之間的相對平衡，才會保持金融穩定。一方面要防止管理過于嚴格，讓金融機構失去開展金融創新的動力，不能滿足廣大消費者對金融產品日益增長的多樣需求；另一方面也要防止管理過于松散，產品存在嚴重缺陷，甚至先天不足，危及系統、金融，乃至社會穩定。

(四)金融產品的創新要適應市場規則

各種金融行為是在市場經濟的大環境下發生的，金融產品的創新必須要符合市場規則，適應市場潮流才能夠維持金融穩定。信用制度的缺失必然會影響和限制金融產品的創新，也必然會影響金融穩定。金融市場交易的規范必須和法律制度必須要建立和健全，只有在遵守市場規則和具有制度保證的前提下，金融產品創新才不會對金融穩定產生負面影響。實踐和經驗表明，沒有好的市場制度，再成熟的金融產品也會成為淮北之枳。

結束語

為了保證金融市場的健康發展和正常運轉，在必要、適度管理的前提下，處理好金融產品創新和金融穩定的關系必不可少，只有維持好兩者之間的關系才會建立起經得起市場考驗的金融市場。

參考文獻：

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關鍵詞：商業銀行；核心功能；風險管理；新視角

引言

金融機構在經濟發展中起著重要的資源配置作用。長期以來，商業銀行一直是金融機構的主體，在各國經濟發展中起著舉足輕重的作用。然而，從20世紀60年代開始，隨著證券市場的蓬勃發展，商業銀行的總資產在所有金融機構總資產中所占比重不斷下降。尤其值得關注的是，自1868年世界上第一只投資基金——“海外和殖民地信托”在英國誕生以來，投資基金在西方發達國家取得長足的發展。20世紀90年代以來發展勢頭更為猛烈，并對商業銀行的生存空間形成持續壓力。新世紀以來，美國投資基金的資產規模更是超過了長期處于金融系統主導地位的商業銀行。由此引發了商業銀行是否會消失，轉而由投資基金所替代的廣泛爭論。

一、對傳統理論的簡要梳理

商業銀行的核心價值或者說功能究竟何在，理論界眾說紛紜。其中居于主流地位的有以下三種理論：

（一）“資產轉換”功能說

“資產轉換”功能是由格利和肖在1956年發表的論文《金融中介和儲蓄—投資過程》以及托賓在1963年發表的論文《作為貨幣創造者的商業銀行》中提出并作出論述的。他們認為各種金融中介都是為財富擁有者提供資金組合，并通過競爭獲得自身在市場中的發展空間，各種金融中介在開展金融業務時，都必須盡可能滿足儲蓄者與投資者的偏好，這種競爭的方式或滿足的方式就是進行資產轉換。不同的資產轉換方式造就了各種金融中介之間存在的差別，銀行主要是通過滿足支付要求而提供負債。

（二）“降低交易成本”功能說

1976年喬治·本斯頓和小柯利福德·斯密斯在發表的論文《金融中介理論中的交易成本》中提出交易成本應為金融中介理論分析的核心內容。他們認為，金融產品的制造取決于其未來銷售價格能否彌補該產品生產時的直接成本和機會成本。金融中介之所以能夠制造適應上述特殊要求的金融產品，是因為它有三大優勢：其一，專業化生產的規模經濟；其二，更容易以低成本獲得大量信息；其三，減少搜尋信息的成本。交易成本與金融產品種類、消費者偏好之間有一定的內在關系，技術和消費者偏好的變化將使成本發生變化，從而促使商業銀行調整產品，因此，降低交易成本將是商業銀行存在和發展的基礎。

（三）“信息處理”功能說

20世紀70年代，信息經濟學的產生與發展，對分析金融機構存在和功能的視角產生了很大影響。1977年勒蘭與佩勒的論文《信息不對稱、金融結構與金融中介》分析了事前信息不對稱的影響，認為借款人如何能夠獲得信貸，依賴于作為信號的企業內部投資信息非常困難。解決的辦法就是將搜集信息的人組成專門的金融中介，以使貸款的資產組合和投資充分吸收這些信息。戴蒙德在1984年發表的經典論文《金融中介與監督》中分析了事后信息不對稱問題，認為只有借款人能夠無成本地獲得投資的最終結果，才會使金融合同對具體借款人活動適用的約束降低。

二、對傳統商業銀行功能理論的重新認識

（一）對信用中介功能的再認識

信用中介功能是指促進資金融通的功能，即促使貨幣資金從盈余單位流向赤字單位，從而促進經濟的發展。資金融通過程中所涉及的金融風險主要包括信用風險、市場風險和流動性風險三大類。由于金融風險的投機性、市場主體風險偏好程度、風險承受能力的差異性、金融風險的可單獨交易性，以及學習成本和時間成本的上升超過信息成本的下降，市場主體對金融機構管理金融風險的需求是不斷增加的。

（二）對支付中介功能的再認識

支付中介功能是指銀行客戶進行現金收付或存款劃轉的功能。雖然支付中介功能對于整個社會來說是至關重要的，但它本身為商業銀行帶來的收入只占極小比例。美國所有商業銀行存款賬戶服務費收入占總收入的平均比例，雖然整體上處于不斷上升的趨勢之中，但其絕對水平仍然只有4%左右（Fed，2000）。支付中介本身仍然是銀行的一個成本中心，而不是利潤中心。銀行提供支付中介服務是因為它能使銀行增加存款，并從存貸款利差中獲得收入。

（三）對信用創造功能的再認識

信用創造功能是商業銀行通過其存款和貸款業務，創造出數倍于原始存款的派生存款的功能。實際上，信用創造只是銀行從事存貸款業務的一種客觀結果，而不是其主動追求的一種目標。站在商業銀行的角度，也只是其管理金融風險這一核心功能從而尋求利潤過程中的的一種附屬功能。

（四）對金融服務功能的再認識

金融服務功能是商業銀行提供除存貸款業務、支付結算業務以外的其他業務的功能。大部分金融服務業務，如收付、基金銷售、保險銷售、基金托管等等，與支付中介業務一樣，不是單獨的盈利中心。是銀行利用其在存貸款等風險管理業務中形成的已有優勢，投入少量的變動成本所增設的盈利業務。可以看到，互聯網的廣泛應用，使得社會對銀行提供這類服務的需求處于不斷下降的趨勢之中。三、商業銀行管理風險的特點——與投資基金的對比分析框架

（一）商業銀行管理風險的個性化工具

1.與投資基金相比，商業銀行管理風險的突出特征是它所使用的工具——貸款是個性化的。嚴格說，銀行所發放的每一筆貸款都是根據借款人的具體需要所設計的，無論是貸款的金額、期限、利率、發放貸款時的信息依據、調查、審查、發放、回收過程，還是其提款安排和償還安排，都與借款人獨特的未來現金流相對應。這種非標準化的特征使得貸款這種工具適合于所有規模、所有類型的企業和消費者。然而，有價證券的標準化與銀行貸款的非標準化形成鮮明對照。證券的標準化存在巨額固定成本，且必須要使社會公眾普遍認可，這使得證券融資只適用于大企業的巨額融資項目和成熟產品的融資。

2.銀行資產證券化的實踐使我們能更深入地理解銀行在資金融通中的核心作用。貸款證券化的過程，實質上就是將非標準化貸款轉化成為標準化證券的過程。在貸款證券化后，銀行實際上已經基本完成了其以非標準化方式管理風險的全部工作。銀行所需要的只是資金以及相應的風險。這實際上是社會分工進一步深化的表現：銀行提供的是管理金融風險的服務，資金本身只是銀行管理風險的一種工具一個載體，提供資金本身并不是銀行服務的目的。

（二）商業銀行“風險的內化器”的制度設計

1.從對風險的吸收方式來看。投資基金的機制設計就是要由基金持有人分享所有風險收益，同時直接分擔所有風險損失，而基金管理人只能收取固定的管理費。商業銀行的機制設計要求銀行本身承擔風險。首先，銀行以到期無條件還本并按約定支付利息的承諾從存款人處吸收資金，然后按約定條件將資金貸放給貸款人，其后若貸款人違約，銀行不能以此為借口對存款人違約，從而承擔了資金融通過程中的信用風險。其次，銀行按約定要保證存款人隨時提取存款的需要，卻不能因此向貸款人收回未到期貸款，這樣銀行就承擔了資金融通過程中的流動性風險。

2.從商業銀行承擔“風險內化器”這一角色的合宜性上看，商業銀行風險內化器的制度安排能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風險問題。銀行和基金經理與資金盈余單位之間的關系，都是一種委托關系，委托關系的核心是激勵機制問題。只有在委托人能夠低成本地觀察到人的努力程度，從而對其進行有效監督的情況下，才能采取向人支付固定報酬的激勵機制。在不能低成本地觀察到人的努力程度的情況下，將人的收益與其努力程度完全掛鉤，是一種最有效的激勵機制。由于銀行的主要資產是非標準化、不透明的貸款。所以，風險內部化是銀行與其資金盈余單位之間的成本最低、效率最高的一種委托安排。

3.因為沒有考慮風險處理因素，商業銀行的資產規模和地位其實是被低估了。大部分商業銀行管理風險功能的業務，都沒有反映在其資產負債表上。例如，貸款證券化的發展使得銀行已經通過調查、審查、設計等方式管理過風險的貸款，不再保留在銀行的資產負債表上。如果仍然運用資產規模來作為衡量商業銀行在金融體系中重要性的標準，必然會低估商業銀行應該有的地位。也是近些年商業銀行功能弱化說法的一個重要原因。

結論與啟示

商業銀行的核心價值在于管理資金融通過程中的金融風險。通過商業銀行制度與投資基金制度的對比分析可以發現，商業銀行的獨特之處在于其管理金融風險的個性化方式和風險內化器的制度設計。商業銀行的未來，歸根結底取決于其管理金融風險的能力，尤其是以貸款方式管理風險的能力。盡管迄今為止商業銀行制度并不完美，商業銀行體系依然具有明顯的脆弱性，但這只能通過金融改革與創新來加以修正和完善。值得一提的是，不少學者通過對投資基金制度與商業銀行制度的比較分析，得出二者有交叉與融合發展趨勢的結論（何德旭，2004；曾康林，2002）。對研究新時期商業銀行的發展提供了一個新的視角。結合中國的具體國情，我們可以在發展投資基金的同時積極發展商業銀行，不斷地進行金融創新，不斷地提高其風險管理的能力，做到二者兼顧。可以預見，在一個不太短的時期內，仍將把商業銀行的改革和發展放在一個突出和重要的地位上。

參考文獻：

[1]代軍勛.商業銀行積極風險管理研究[M].武漢：武漢大學出版社，2006.

[2]曾康霖.一個值得關注的課題：基金的興起是否能取代商業銀行[J].財貿經濟，2002，（7）.

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中圖分類號：F830.1文獻標志碼：A文章編號：1673-291X(2009)09-09－0058－02

引言

金融機構在經濟發展中起著重要的資源配置作用。長期以來，商業銀行一直是金融機構的主體，在各國經濟發展中起著舉足輕重的作用。然而，從20世紀60年代開始，隨著證券市場的蓬勃發展，商業銀行的總資產在所有金融機構總資產中所占比重不斷下降。尤其值得關注的是，自1868年世界上第一只投資基金――“海外和殖民地信托”在英國誕生以來，投資基金在西方發達國家取得長足的發展。20世紀90年代以來發展勢頭更為猛烈，并對商業銀行的生存空間形成持續壓力。新世紀以來，美國投資基金的資產規模更是超過了長期處于金融系統主導地位的商業銀行。由此引發了商業銀行是否會消失，轉而由投資基金所替代的廣泛爭論。

一、對傳統理論的簡要梳理

商業銀行的核心價值或者說功能究竟何在，理論界眾說紛紜。其中居于主流地位的有以下三種理論：

（一）“資產轉換”功能說

“資產轉換”功能是由格利和肖在1956年發表的論文《金融中介和儲蓄―投資過程》以及托賓在1963年發表的論文《作為貨幣創造者的商業銀行》中提出并作出論述的。他們認為各種金融中介都是為財富擁有者提供資金組合，并通過競爭獲得自身在市場中的發展空間，各種金融中介在開展金融業務時，都必須盡可能滿足儲蓄者與投資者的偏好，這種競爭的方式或滿足的方式就是進行資產轉換。不同的資產轉換方式造就了各種金融中介之間存在的差別，銀行主要是通過滿足支付要求而提供負債。

（二）“降低交易成本”功能說

1976年喬治?本斯頓和小柯利福德?斯密斯在發表的論文《金融中介理論中的交易成本》中提出交易成本應為金融中介理論分析的核心內容。他們認為，金融產品的制造取決于其未來銷售價格能否彌補該產品生產時的直接成本和機會成本。金融中介之所以能夠制造適應上述特殊要求的金融產品，是因為它有三大優勢：其一，專業化生產的規模經濟；其二，更容易以低成本獲得大量信息；其三，減少搜尋信息的成本。交易成本與金融產品種類、消費者偏好之間有一定的內在關系，技術和消費者偏好的變化將使成本發生變化，從而促使商業銀行調整產品，因此，降低交易成本將是商業銀行存在和發展的基礎。

（三）“信息處理”功能說

20世紀70年代，信息經濟學的產生與發展，對分析金融機構存在和功能的視角產生了很大影響。1977年勒蘭與佩勒的論文《信息不對稱、金融結構與金融中介》分析了事前信息不對稱的影響，認為借款人如何能夠獲得信貸，依賴于作為信號的企業內部投資信息非常困難。解決的辦法就是將搜集信息的人組成專門的金融中介，以使貸款的資產組合和投資充分吸收這些信息。戴蒙德在1984年發表的經典論文《金融中介與監督》中分析了事后信息不對稱問題，認為只有借款人能夠無成本地獲得投資的最終結果，才會使金融合同對具體借款人活動適用的約束降低。

二、對傳統商業銀行功能理論的重新認識

（一）對信用中介功能的再認識

信用中介功能是指促進資金融通的功能，即促使貨幣資金從盈余單位流向赤字單位，從而促進經濟的發展。資金融通過程中所涉及的金融風險主要包括信用風險、市場風險和流動性風險三大類。由于金融風險的投機性、市場主體風險偏好程度、風險承受能力的差異性、金融風險的可單獨交易性，以及學習成本和時間成本的上升超過信息成本的下降，市場主體對金融機構管理金融風險的需求是不斷增加的。

（二）對支付中介功能的再認識

支付中介功能是指銀行客戶進行現金收付或存款劃轉的功能。雖然支付中介功能對于整個社會來說是至關重要的，但它本身為商業銀行帶來的收入只占極小比例。美國所有商業銀行存款賬戶服務費收入占總收入的平均比例，雖然整體上處于不斷上升的趨勢之中，但其絕對水平仍然只有4%左右（Fed，2000）。支付中介本身仍然是銀行的一個成本中心，而不是利潤中心。銀行提供支付中介服務是因為它能使銀行增加存款，并從存貸款利差中獲得收入。

（三）對信用創造功能的再認識

信用創造功能是商業銀行通過其存款和貸款業務，創造出數倍于原始存款的派生存款的功能。實際上，信用創造只是銀行從事存貸款業務的一種客觀結果，而不是其主動追求的一種目標。站在商業銀行的角度，也只是其管理金融風險這一核心功能從而尋求利潤過程中的的一種附屬功能。

（四）對金融服務功能的再認識

金融服務功能是商業銀行提供除存貸款業務、支付結算業務以外的其他業務的功能。大部分金融服務業務，如收付、基金銷售、保險銷售、基金托管等等，與支付中介業務一樣，不是單獨的盈利中心。是銀行利用其在存貸款等風險管理業務中形成的已有優勢，投入少量的變動成本所增設的盈利業務。可以看到，互聯網的廣泛應用，使得社會對銀行提供這類服務的需求處于不斷下降的趨勢之中。

三、商業銀行管理風險的特點――與投資基金的對比分析框架

（一）商業銀行管理風險的個性化工具

1.與投資基金相比，商業銀行管理風險的突出特征是它所使用的工具――貸款是個性化的。嚴格說，銀行所發放的每一筆貸款都是根據借款人的具體需要所設計的，無論是貸款的金額、期限、利率、發放貸款時的信息依據、調查、審查、發放、回收過程，還是其提款安排和償還安排，都與借款人獨特的未來現金流相對應。這種非標準化的特征使得貸款這種工具適合于所有規模、所有類型的企業和消費者。然而，有價證券的標準化與銀行貸款的非標準化形成鮮明對照。證券的標準化存在巨額固定成本，且必須要使社會公眾普遍認可，這使得證券融資只適用于大企業的巨額融資項目和成熟產品的融資。

2.銀行資產證券化的實踐使我們能更深入地理解銀行在資金融通中的核心作用。貸款證券化的過程，實質上就是將非標準化貸款轉化成為標準化證券的過程。在貸款證券化后，銀行實際上已經基本完成了其以非標準化方式管理風險的全部工作。銀行所需要的只是資金以及相應的風險。這實際上是社會分工進一步深化的表現：銀行提供的是管理金融風險的服務，資金本身只是銀行管理風險的一種工具一個載體，提供資金本身并不是銀行服務的目的。

（二）商業銀行“風險的內化器”的制度設計

1.從對風險的吸收方式來看。投資基金的機制設計就是要由基金持有人分享所有風險收益，同時直接分擔所有風險損失，而基金管理人只能收取固定的管理費。商業銀行的機制設計要求銀行本身承擔風險。首先，銀行以到期無條件還本并按約定支付利息的承諾從存款人處吸收資金，然后按約定條件將資金貸放給貸款人，其后若貸款人違約，銀行不能以此為借口對存款人違約，從而承擔了資金融通過程中的信用風險。其次，銀行按約定要保證存款人隨時提取存款的需要，卻不能因此向貸款人收回未到期貸款，這樣銀行就承擔了資金融通過程中的流動性風險。

2.從商業銀行承擔“風險內化器”這一角色的合宜性上看，商業銀行風險內化器的制度安排能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風險問題。銀行和基金經理與資金盈余單位之間的關系，都是一種委托關系，委托關系的核心是激勵機制問題。只有在委托人能夠低成本地觀察到人的努力程度，從而對其進行有效監督的情況下，才能采取向人支付固定報酬的激勵機制。在不能低成本地觀察到人的努力程度的情況下，將人的收益與其努力程度完全掛鉤，是一種最有效的激勵機制。由于銀行的主要資產是非標準化、不透明的貸款。所以，風險內部化是銀行與其資金盈余單位之間的成本最低、效率最高的一種委托安排。

3.因為沒有考慮風險處理因素，商業銀行的資產規模和地位其實是被低估了。大部分商業銀行管理風險功能的業務，都沒有反映在其資產負債表上。例如，貸款證券化的發展使得銀行已經通過調查、審查、設計等方式管理過風險的貸款，不再保留在銀行的資產負債表上。如果仍然運用資產規模來作為衡量商業銀行在金融體系中重要性的標準，必然會低估商業銀行應該有的地位。也是近些年商業銀行功能弱化說法的一個重要原因。

結論與啟示

商業銀行的核心價值在于管理資金融通過程中的金融風險。通過商業銀行制度與投資基金制度的對比分析可以發現，商業銀行的獨特之處在于其管理金融風險的個性化方式和風險內化器的制度設計。商業銀行的未來，歸根結底取決于其管理金融風險的能力，尤其是以貸款方式管理風險的能力。盡管迄今為止商業銀行制度并不完美，商業銀行體系依然具有明顯的脆弱性，但這只能通過金融改革與創新來加以修正和完善。值得一提的是，不少學者通過對投資基金制度與商業銀行制度的比較分析，得出二者有交叉與融合發展趨勢的結論（何德旭，2004；曾康林，2002）。對研究新時期商業銀行的發展提供了一個新的視角。結合中國的具體國情，我們可以在發展投資基金的同時積極發展商業銀行，不斷地進行金融創新，不斷地提高其風險管理的能力，做到二者兼顧。可以預見，在一個不太短的時期內，仍將把商業銀行的改革和發展放在一個突出和重要的地位上。

參考文獻：

[1]代軍勛.商業銀行積極風險管理研究[M].武漢：武漢大學出版社，2006.

[2]曾康霖.一個值得關注的課題：基金的興起是否能取代商業銀行[J].財貿經濟，2002，（7）.

篇（6）

在我國，逃避管制的金融創新除了“影子銀行”之外，還有“銀行的影子”：在銀行資產負債表上不被統計為信貸的信用創造活動。無論是“影子銀行”，還是“銀行的影子”，都是要替代正規銀行體系的兩個核心功能。不過，從金融體系的結構演化看，“影子銀行”是“直接融資”的自然延伸，反映了市場主導的金融體系的發展；而“銀行的影子”則是“間接融資”的進一步演化，反映了銀行主導的金融體系的變化。

近些年，“影子銀行”和“銀行的影子”在我國得到了迅速的發展，金融創新的速度和程度已經超過了很多人的想象。金融體系已經從傳統的以“間接融資”為主導的簡單金融體系演變為以銀行為主導的復雜金融體系，在這種體系中，貸款在信用創造中的地位正在顯著下降，“銀行的影子”和“影子銀行”的地位正在顯著上升，而“銀行的影子”依然是金融創新的主導。這種變化意味著，我們需要關注M2/GDP 上升所造成的通貨膨脹壓力，但更需要警惕這種上升背后的信用膨脹、高杠桿和系統性風險。

毫無疑問，與高的M2/GDP 隱含的通貨膨脹壓力相比，信用膨脹導致的總杠桿率的上升更加令人擔心。次貸危機前的美國如是，依然陷入泥沼中的歐元區也如是。從2005 年到2009 年歐元區危機觸發，“歐豬五國”的杠桿率都出現了顯著的上升，這與德國杠桿率的下降形成鮮明的對比。雖然我國總體的杠桿率僅與危機前的德國接近，尚低于危機前的“歐豬五國”，但從歷史比較看，我國的杠桿已經超過了亞洲金融危機期間。我國的貸款/資本形成在2009 年已達70%，遠超亞洲金融危機前的52%。如果不考慮其中可能存在的統計誤差，意味著2009 年的投資中，經濟總體的自有資本金只有30%。同期，貸款/增加值在2009 年為35%，高于亞洲金融危機前的21%。

篇（7）

而銀行的信貸征信恰恰是解決信貸信息不對稱問題的最好方法。本文正是基于解決銀行信貸信息不對稱問題和降低銀行信貸風險的目的，期望通過對國內外的銀行信貸征信體系建設情況的比較，得出對于我國銀行信貸征信體系建設的有益啟示，并在此基礎上提出完善我國銀行信貸征信體系建設的建議。

關鍵詞：信貸征信體系；國內外比較；信用評級

第一章引言

第一節研究背景和研究目的

1.1研究背景

金融是現代經濟的核心，銀行又是金融的核心。對于大多數銀行來說，其面臨的最大風險是信貸風險，即貸款的信用風險。銀行信貸風險是各種經濟風險的集中體現，不僅影響著金融體系的穩健性，而且會影響國家宏觀經濟政策的制定與實施，甚至打亂市場秩序，造成經濟動蕩。

從信息經濟學的角度來分析，銀行的信貸風險很大程度上來源于借貸雙方的信息不對稱。作為受信主體的銀行借款客戶對寫作碩士論文自己的經營狀況及其信貸資金的配置風險等真實情況更了解，處于信息優勢地位，而作為授信主體的貸款方銀行則對客戶的相關財務信息和風險了解不夠，處于信息劣勢地位。這種信息的不對稱很容易引發受信主體信貸前的逆向選擇和信貸后的道德風險行為，進而引發銀行的信貸風險，影響金融體系的安全。

篇（8）

【摘要】被羈押者認為自己不應該被羈押的情況下，應允許其向原作出羈押決定的機關提出司法審查的申請。如果羈押決定仍然維持，被羈押者還可以向作出羈押決定的上級機關提出司法審查，司法審查申請以兩次為限。

【關鍵詞】被羈押者認為自己不應該被羈押的情況下

應允許其向原作出羈押決定的機關　提出司法審查的申請

【本頁關鍵詞】畢業論文　職稱論文　職稱論文寫作　本科論文寫作

【正文】

目前，幾乎所有的西方國家針對羈押都規定了一系列有關延長羈押期限的規則。因此筆者建議我國應該針對不同的犯罪規定不同的羈押期限。例如：可能判處三年以下有期徒刑、拘役的犯罪嫌疑人其總的羈押期限應該限制在三個月內，可能判處三年以上十年以下有期徒刑的犯罪嫌疑人其總的羈押期限應該限制在六個月內，可能判處十年以上有期徒刑、無期徒刑和死刑的犯罪嫌疑人其總的羈押期限應限制在九個月以內。針對現實中的二審發回重審和超過兩次延長后的羈押期限內仍未審結的案件，應該變更為其它的強制措施。在這種情況下應賦予犯罪嫌疑人無條件的請求解除羈押變更強制措施的權利，羈押的執行機關如涉嫌濫用職權或玩忽職守，應追究其刑事責任。最后，國家應該給與可能被錯誤逮捕和羈押的犯罪嫌疑人以司法救濟的途徑。有句法律格言叫：“有權利必有救濟”，賦予犯罪嫌疑人的權利遭受侵害而無救濟的話，和沒有權利一樣甚至是更壞。被羈押者認為自己不應該被羈押的情況下，應允許其向原作出羈押決定的機關提出司法審查的申請。如果羈押決定仍然維持，被羈押者還可以向作出羈押決定的上級機關提出司法審查，司法審查申請以兩次為限。

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如：《現代商業》 論我國金融改革及其未來發展

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篇（9）

【摘要】所寫情景不正， 既反映在詞作“字面之俗”， 更反映出詞人“性情之俗”。所謂“無當乎風人之列”者， 指有失雅正， 無補于社會教化。

【關鍵詞】所寫情景不正 既反映在詞作

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【正文】

胡仔《苕溪漁隠叢話》卷三十九亦認為柳永《樂章集》“其所以傳名者， 直以言多近俗， 俗子易悅故也”。這些都是就其措辭淺俚， 不用典故而言。沈義父《樂府指迷》稱: “康伯可、柳耆卿音律甚協， 句法亦多有好處。然未免有鄙俗語。”彭孫遹《金粟詞話》評山谷詞曰: “山谷‘女邊著子， 門里安心’， 鄙俚不堪入誦。”賀裳《皺水軒詞筌》亦稱“黃九( 庭堅) 時出俚語， 如‘口不能言， 心下快活’， 可謂傖父之甚”。賀氏還提出填詞三忌: “小詞須風流蘊藉， 作者當知三忌: 一不可入漁鼓中語言， 二不可涉演義家腔調， 三不可像優伶開場時敘述。偶類一端， 即成俗劣。”這些都說明了俗詞語言趨于通俗淺俚的一些特點， 與雅詞的語言典雅是格格不入的。詹傅《笑笑詞序》評康與之曰: “近世詞人， 如康伯可( 與之) ， 非不足取， 然其失也詼諧。”王灼《碧雞漫志》卷二稱曹組“潦倒無成， 作《紅窗迥》及雜曲數百解， 聞者絕倒， 滑稽無賴之魁也”。這又說明詼諧語、滑稽語也是俗詞的一種語言， 較之雅詞語言乃是大相徑庭的。陳廷焯《白雨齋詞話》卷五關于作詞忌俗之說更為具體: “無論作詩作詞， 不可有腐儒氣， 不可有俗人氣， ??尖巧新穎， 病在輕薄; 發揚暴露， 病在淺盡。腐儒氣、俗人氣， 人猶望而厭之。”強調詞的語言風格和表達方式都應力求含蓄蘊藉， 避免輕薄、淺露、陳腐、粗俗之弊。趙尊岳《填詞叢話》卷二亦指出: “俗有性情之俗， 字面之俗。或所引之故實， 不登于大雅之林。或所構之情景， 無當乎風人之列。”所謂“性情”， 是指詞人的心性修養， 亦即思想個性， 俗人寫俗詞， 則詞如其人， 而所引故實不雅， 所寫情景不正， 既反映在詞作“字面之俗”， 更反映出詞人“性情之俗”。所謂“無當乎風人之列”者， 指有失雅正， 無補于社會教化。

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篇（10）

【摘要】食品科學有著悠久的歷史、豐富的內涵，它深深植根于人們的日常飲食生活中。人類的生存離不開食品，它是人類與環境進行物質聯系并賴以生存的基礎，是人類維持生命活動的重要物質。

【關鍵詞】食品科學有著悠久的歷史 豐富的內涵

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【正文】

食品科學有著悠久的歷史、豐富的內涵，它深深植根于人們的日常飲食生活中。人類的生存離不開食品，它是人類與環境進行物質聯系并賴以生存的基礎，是人類維持生命活動的重要物質。社會發展到今天，人類對食品有了更全面更深層的認識。人們開始從健康、衛生、營養、科學的角度注重飲食生活。因飲食不當等種種原因造成的心臟病、糖尿病等各種慢性疾病已逐漸減少。

1．發酵食品。是人類巧妙的利用有益微生物加工制造的一類食品，具有獨特的風味，它豐富了我們的飲食生活。如酸奶、干酪、酒釀、泡菜、醬油、食醋、豆豉、腐乳、黃酒、啤酒、葡萄酒，甚至還包括臭豆腐，這些都是頗具魅力而長期為人們喜愛的食品。發酵食品經發酵后使一些不能被人體利用的物質（如乳糖、棉子糖等）轉變成能被人體吸收利用的物質，并使一些食物中有害的氰基化合物經發酵轉變成安全無毒的物質，改善了風味和結構；對于酸奶發酵生成乙醛、雙乙酰、3-羥基丁酮等，使其產生愉快的口感，具有柔軟結構，而且發酵食品有一個最大的優點，就是抑制微生物的生長，增加保質期。發酵能提供種類繁多的組分、風味和結構的食品。

2．方便食品。多指工業化大規模加工制成的，可直接食用或稍加烹調即可食用的食品。隨著人們生活節奏的加快和旅游業的興起，省時省力的方便食品已是食品市場的“寵兒”，并逐漸成為市民們生活中不可缺少的一部分。像現在最普遍最常見的方便面、各種飲料、以及方便米粉、芝麻粥、果蔬罐頭、肉類罐頭、速凍水餃、速凍面條等，種類繁多、風味各異，趨于大眾化，是利于人們生活性很強的食品，它將成為食品中消費量最多的食品。

3．冷藏食品。是抑制化學反應和酶反應，阻止微生物生長的手段，使其保持原有的色、香、味。冷藏食品是消費者喜歡并青睞的食品。人們把新買來的食品放入冰柜中冷藏，幾天后還可以保持其新鮮度。在一些超市可以看到有些食品通過包裝改變氣體并與低溫相結合，使食品有更好的保藏效果。食品的冷藏技術在我國已得到了高效快速的發展。

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篇（11）

首先，我想談談這篇文章的寫作意義。

近年來，我國農業綜合生產能力不斷提高，在國家一系列支農、惠農政策支持下，農民收入連續幾年獲得穩定增長，農村的消費水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當前，農村是擴大內需的突破口，經濟增長的潛力在農村，而農村資金短缺，農民貸款難問題嚴重制約了農村的經濟發展和農民生活水平的提高，阻礙了農村市場的發展。這與我國建設社會主義新農村的目標是相違背的。

本課題通過分析農村消費信貸的現狀，發現其中的問題，并提出拓展農村消費信貸市場策略，可為開拓農村消費信貸市場提供政策建議和理論依據，使我國農村需求潛力得到進一步的開發，農民生活質量得到提高，農村金融市場實現繁榮。

其次，我想談談這篇文章的研究方法和寫作思路。

研究方法：

1.文獻綜述法。在前人的基礎上，全面分析農村消費信貸在農村經濟建設中的作用及存在的問題，并提出拓展農村消費信貸市場的相應策略。

2.定性分析法。以當前農村消費信貸市場的發展狀況為切入點，定性的研究阻礙農村消費信貸發展的多方面原因。

思路：

從調研農村消費市場和消費信貸情況入手，深入分析新時期我國農村消費信貸市場的狀況，針對制約我國農村消費信貸業務發展的因素和農村消費需求和消費信貸需求的特點，并對相關法律法規進行研究，進而提出開拓農村消費信貸市場的策略。

最后，我想談談這篇論文的結構和主要內容。

本文分為三個部分，第一部分通過分析農村消費市場的需求狀況，指出目前農村消費市場缺少足夠的信貸支持，從側面說明拓展農村消費信貸市場的必要性和可行性;

第二部分通過分析我國農村消費信貸市場現狀，提出目前農村消費信貸市場還存在著農村金融服務體系不健全、農村金融服務機構信貸資金投放不足、農村信貸產品創新落后于經濟的變化發展以及農村消費信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題;

第三部分針對我國農村消費信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業性金融，合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善，運行安全的農村金融體系;同時農村信用社等金融機構要不斷加強信貸風險管理，開拓創新，推出多樣化的信貸產品;政府部門要進一步加強政策扶持力度，完善相關法律法規以改善農村金融的外部環境等若干對策。

與其他文章相比，本文創新的之處是對農村信用社等金融機構消費信貸業務的風險管理問題和金融產品創新等方面進行了深入的闡述。

本論文經過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導老師——***老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!

以上就是我畢業論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!

上午好!

我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業保持持續盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導老師***老師的悉心指點下完成的，在這段時間里，*老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結構及主要內容、存在的不足向各位老師作簡要的陳述，懇請各位老師批評指導。

首先，我想談談為什么選這個題目及這篇文章的研究意義。

我當時之所以選擇《企業保持持續盈利能力研究》這個題目是因為隨著經濟全球化和信息技術的發展，企業賴以生存和發展的環境發生了巨大的變化，在中國很多企業都因為不能適應這種變化而走向衰退。如何使企業既能保持目前的發展，又能在未來依然取得良好的發展勢頭等持續發展問題，引起各界越來越多的重視。因此，我們無論從社會財富創造、國民經濟發展、國家財政收入、充裕就業機會、提升市場競爭力等哪一個方面去進行考察，都需要對其不斷地進行研究，以不斷提升企業持續、穩定發展的能力，從而促進我國經濟更快的發展。

其次，我想談談這篇文章的結構和主要內容。

我的論文主要分為以下四個部分：

第一部分，主要概述了企業的盈利能力的涵義，之后又從企業的生命周期角度闡述了企業一旦失去持續盈利的能力，根本就無法維持生命，突出了持續盈利能力對企業發展的重要性，持續發展已成為企業生存最基本的保障。我們應在企業消亡和終結前，盡可能地延長企業的壽命，使其在有限的生命周期內實現其最大的價值。這既是對企業的盈利能力概念的補充和完善，也為下文進行深入論述打下了基礎。

第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業保持持續盈利的能力，主要有以下四個方面：一、惡心競爭;二、戰略規劃缺失;三、缺乏現代企業制度和科學管理體系;四、企業家浮躁的心態。

第三部分，主要從外因和內因兩個方面分析了我國企業保持持續盈利能力的現狀，并對企業中存在的問題做了原因分析，指出外因只是對企業的發展存在一定程度的影響，并不是制約企業發展的決定因素。而真正制約企業發展的瓶頸還是在于企業內部，并且具有普遍性。

第四部分，主要是針對前文所提到的影響企業保持持續盈利能力的因素和現存企業中存在的幾個主要問題，提出了相應的解決對策：1.不斷創新，回避惡性競爭;2.加強企業的戰略規劃，制定可持續發展戰略;3.建立完善的核心制度和科學管理體系;4.企業家要具有企業家精神和良好的心態;5.塑造優秀企業文化;6.高瞻遠矚，樹立遠大發展意識。同時，也將論文的結構作了最后的收尾和完善，使論文整體結構完整，論述合理。