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隨著互聯網和信息技術的不斷發展和進步，順應時代需求，互聯網金融應運而生并得到了迅速的發展。小型企業在我國的國民經濟發展方面發揮著巨大的作用，但現實存在的融資困境在一定程度上限制著小型企業的正常經營和發展，互聯網金融的出現給小型企業的融資帶來了新的機遇和挑戰。由于互聯網金融發展速度快，存在時間短，很多相關方面的政策和法規還不完善，給一些小型企業的融資帶來了新的困難和風險，解決小型企業的融資困境是未來互聯網金融的一大發展方向。

一、互聯網金融背景下小型企業的發展狀況

（一）互聯網金融

互聯網金融是互聯網技術、金融功能和經濟行為的組合，是依托大數據和云計算等先進的科學技術和互聯網平臺形成的一套完整的金融交易體系。互聯網金融一般包含四方面的內容：第一，傳統金融業務的互聯網化；第二，互聯網平臺上產生的金融行為；第三，全新的互聯網金融模式；第四，互聯網金融相關的服務。互聯網金融是一種新型的金融模式，它的成本很低，交易雙方依托互聯網平臺就可以實現“速配”，沒有中介費用，并且操作簡單，交易效率很高。同時，與傳統的金融模式相比，互聯網金融線上操作，可以節省客戶大量的現場排隊時間。并且，隨著互聯網和信息技術的不斷發展，互聯網金融的便捷性更高，客戶對于互聯網金融的接受程度也逐漸提升。同時，互聯網金融的發展也為小型金融企業提供了更多的發展機會。

（二）互聯網金融背景下的小型企業發展現狀

小型企業是一些小型企業、家庭作坊式企業或者個體工商戶的統稱。目前，我國的小型企業已經覆蓋了人們日常生活的方方面面。2018年《全國小型微型企業發展情況報告》顯示，我國的小型企業總數已經達到了2800萬，小型企業總數已經達到全國企業總數的90%以上，不僅解決廣大群眾的就業問題，也很明顯地帶動了全國GDP的上升。其實，在社會的各個領域里，很多行業的創新與發明都來自小型企業。隨著全球經濟一體化進程的不斷加快，我國的很多小型企業也開始嘗試借鑒和應用國際上的新型融資方式來解決自身面臨的融資問題。但是，目前市面上的融資渠道和種類非常多，例如：銀行貸款、私人信貸、典當、電商融資、供應鏈融資、眾籌等。由于銀行信貸的審批流程復雜、門檻高、通過率低等問題，很多小型企業不愿意或者不能夠使用銀行信貸，互聯網金融的融資模式逐漸被更多的小型企業所接納和認可。在一定程度上，互聯網信貸確實解決了小型企業融資難的問題，但必須承認互聯網金融模式目前還處在不斷摸索和發展的階段，相關方面的流程和政策還有待進一步完善，還有非常大的發展空間。

二、互聯網金融背景下小型企業的融資困境

（一）互聯網融資的征信體系還有待完善

互聯網金融是時代發展的產物。現階段的互聯網金融體系還處在一個不斷優化和完善的階段，尤其在征信方面，由于通過互聯網獲取相關的數據信息還存在明顯的難度，征信層面也往往會出現信息不對稱的情況。傳統的銀行信貸方式有明確的抵押和擔保，而互聯網金融的融資方式是以企業征信為依據的。征信是否健全和真實直接關系到互聯網融資的安全性。現階段，絕大多數的客戶征信都來自銀行，由于銀行系統與互聯網金融的合作深度并不高，所以在數據信息同步方面沒有辦法做到實時、準確。如果互聯網平臺缺乏客戶的相關征信信息，只是將小型企業提供的相關數據信息作為評判依據，可能存在小型企業隱瞞或者欺詐的行為，征信的可信度是不足的，且有非常大的風險。截至目前，互聯網平臺獲取客戶的征信信息還是通過銀行來實現傳遞的，而互聯網平臺自身只有統計和分析數據信息的功能。所以，互聯網融資的關鍵是征信體系的健全，而征信體系完善的關鍵在于數據信息的完整、準確傳遞。

（二）相關互聯網融資的法律法規還不健全

近年來，我國對互聯網金融的發展給予了高度的重視，但是由于互聯網金融發展迅速，影響范圍廣，目前相關的法律法規還處在不斷完善的階段，甚至，有些領域政策管控還是一片空白。這也導致互聯網金融領域會出現行為不規范的情況，也威脅著互聯網金融平臺的健康穩定發展，引發了小型企業融資的各種亂象。并且，也由于互聯網金融方面的法律法規還不健全，一些網貸公司利用互聯網金融的“灰色地帶”，通過非法轉移資金等行為謀取私利，擾亂了互聯網金融市場的秩序，影響著互聯網金融市場的規范化運轉。這些不正當的信貸行為，不僅會給小型企業融資造成巨大的風險，嚴重的還會導致小型企業資金鏈斷裂甚至破產。

（三）目前的互聯網融資方式相對單一

互聯網金融是順應時代發展的一種新型的金融模式，也可以說互聯網金融是信息時代的產物。互聯網金融的主要服務對象是一些逐漸網絡化的企業。但是對于一些現代化程度和信息化程度還不夠高的小型企業來講，互聯網平臺能夠獲取到的企業相關信息數據非常少。一方面，互聯網平臺獲取不到充足的小型企業信息，無法支持小型企業進駐，也沒有辦法為小型企業提供融資信貸服務。另一方面，信息化程度不高、互聯網技術落后的小型企業在接觸互聯網平臺的過程中，上當受騙的概率也會更高。所以，從一個側面來講，目前互聯網金融的產品和服務類型相對單一，還是有很多小型企業沒有覆蓋在范圍之內，很多小型企業仍沒有辦法享受互聯網金融所帶來的便利。互聯網金融拓展產品類型，擴大服務空間也是有效解決小型企業融資困境的一個關鍵性問題。

（四）互聯網金融方面的信息技術還有待提升

互聯網金融與傳統的金融模式最根本的區別之一，在于互聯網金融依托于一定的互聯網平臺和信息技術，需要在線上完成信貸服務和操作。但是，從安全性的角度來講，互聯網金融的安全系數仍然沒有傳統的銀行信貸安全系數高，是因為銀行的網銀系統已經經歷了數次更新，并且相關機制也相對健全，信貸環境更安全。而互聯網金融由于發展速度快、存在時間短，不僅相關方面的機制和政策法規還不夠健全，互聯網平臺也仍有優化和完善的空間，仍然存在著技術不到位、功能不齊全、程序不流暢等問題。也正是因為技術方面的問題導致互聯網金融平臺會出現黑客攻擊的情況，這對于交易雙方都是非常不利的。隨著信息技術的不斷發展，人們對于互聯網金融平臺的要求也越來越高，穩定安全的系統平臺也將是解決小型企業融資困境的重要方面。

（五）互聯網融資存在一定的風險

互聯網融資確實存在很大的便利性和優勢，但是潛在的風險也是顯而易見的。小型企業入駐互聯網融資平臺，平臺會調取小型企業的征信，對小型企業的入駐資格和風險進行評估，來最終決定投資的可行性。但是，在風險評估方面會存在兩大難題：第一，風險評估相關方面的信息數據收集有很大的難度，經常會出現評估不精準的問題。第二，風險評估的成本很高。例如：一些經營時間較短，信息化程度不高、經營不規范的小型企業，互聯網平臺很難獲取該企業有利用價值的評估信息，影響評估的準確性和進度。并且，要深入企業內部對企業的實際情況進行現場的考察和調研，又會浪費大量的人力和財力，風險評估成本又會增加。也正因為風險評估上存在的這些問題，導致一些互聯網金融平臺的門檻非常低，給一些不規范的金融行為以可乘之機，不僅擾亂互聯網金融市場，還會影響交易雙方的健康發展。

三、互聯網金融背景下小型企業的融資策略

（一）進一步完善互聯網融資征信

第一，從信息數據方面進行完善。互聯網平臺積極與各大銀行體系進行合作，共同研究和探索互聯網金融的新型發展模式，借助先進的信息技術和銀行的征信系統，爭取實現征信數據信息的實時共享和更新，為互聯網金融平臺共享更全面、更準確的客戶征信信息，提升征信評級的準確性，引導平臺做出科學合理的投資決策，保持互聯網金融平臺的穩定健康發展。第二，強化信用監管。信用監管方面也要多方聯動，形成合力。一方面，政府參與，出臺切實可行的法規政策，明確各層級和各領域的權利和職責，在強化監管的基礎上，把握好監管的尺度和方向。另一方面，互聯網金融平臺可以和相關部門聯合成立互聯網金融協會，由互聯網協會專職強化對于互聯網征信的監管，更大程度上保障小型企業在融資方面的合法權益。

（二）敦促相關立法，加大政府的

扶持和關注力度互聯網金融方面相關立法的完善是保障互聯網金融健康穩定發展的基礎，是保護小型企業融資權益最根本的措施。相關法律法規的健全不僅可以加強對于互聯網金融領域的監管，規范互聯網金融的行為，還可以最大程度上發揮互聯網金融解決小型企業融資困境的作用和價值。因此，相關部門要真實從互聯網金融的發展現狀出發，不斷完善和健全相關方面的法律和法規，針對性地規范互聯網金融行為，規避和降低互聯網金融方面的潛在風險，提升互聯網金融的社會價值和作用。政府機關不僅要關注互聯網金融的發展還要關注小型企業的融資困境，給予小型企業在融資方面的相關政策和制度的扶持和幫助，幫助小型企業走出融資困境，推動市場經濟的健康發展。

（三）創新融資模式和融資產品

如果能夠將互聯網金融的優勢與互聯網的優勢實現更科學和安全的融合，就能創造出一種新型的互聯網融資模式。小型企業可以根據自身的實際情況和風險承受能力選擇合適的融資產品；互聯網金融平臺，可以通過線上和線下的聯合，加強對于聯保企業的考察；銀行可以利用自身掌握征信數據的優勢，強化對于聯保企業的審核，做好征信審核工作，降低出現征信信息不對稱的情況，輔助互聯網金融平臺把好“征信關”。電商平臺應該基于充分的市場調研，從企業的融資需求出發，開發更具針對性的互聯網融資產品。例如：浦發銀行的“吉祥三寶”就是針對不同融資需求客戶研發的差異性融資產品。中國農業銀行的“簡式貸”，螞蟻金服的“螞蟻小貸”都是專門針對小型企業和客戶的定制化信貸產品。從互聯網金融服務方面來講，第一，借助5G時代的技術優勢，進一步擴大網絡的覆蓋范圍，給互聯網金融平臺的發展提供基本的支持。第二，建立專業的互聯網金融咨詢機構，一方面，及時更新和發布相關方面的行業咨訊和動態，另一方面，幫助小型企業實現合理融資，選擇合適的、專業的融資渠道和平臺。第三，強化互聯網平臺的宣傳力度。現階段，還有很多客戶對互聯網的金融產品持懷疑態度，不敢輕易選擇和嘗試。加大宣傳力度，可以正向普及互聯網金融的相關知識，幫助小型企業更科學地看待互聯網金融。

（四）構建信用評級體系

互聯網金融平臺潛在的信用風險是互聯網金融發展和小型企業融資的最大障礙，構建專業的、行之有效的互聯網信用評級體系，可以進一步實現對于互聯網金融行為的規范和保障。我國現階段已經存在了互聯網金融方面的信用評級體系，但是針對性并不強，在很多細節方面還是存在一定的局限性。為進一步解決小型企業的融資困境，可以專門建立針對小型企業的信用評級體系，提高信用評級的針對性和有效性。信用評級體系可以一定程度上推動互聯網金融與銀行體系的征信對接，為互聯網金融平臺提供更加合法、有效的個人征信報告，解決在征信方面現實存在的征信信息不準確和征信信息不對稱的問題，很大程度上降低互聯網金融風險，推動互聯網金融的健康穩定發展。

（五）合理降低信用調查成本

第一，借助當前的先進技術提升金融平臺的智能化程度。例如：區塊鏈技術在互聯網金融平臺的應用，不僅可以實現對眾多信息數據的收集和分析，還能夠提升征信審核的準確度，降低因征信評估不準確造成的相關方面的風險可能。第二，在銀行和小型企業之間建立互聯模型，提升小型企業與銀行之間的信息共享程度，一定程度上打破“信息孤島”的存在，提升互聯網金融平臺的靈活性，保障相關方面信息的準確性。

結語

應互聯網時代而生的互聯網金融，為小型企業的融資提供了新的途徑和平臺，但是，在互聯網金融的背景下，小型企業的融資仍面臨新的困境和問題。要解決小型企業的融資困境，小型企業、金融機構和相關部門之間要形成合力，共同助力互聯網金融健康穩定發展，為小型企業的融資提供新的“活力”。

作者:李乾曦 單位:紹興文理學院