緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇網絡保險論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

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1.法律風險

首先是網絡單證的法律地位問題，我國2004年推出《電子簽名法》，但個人電子簽名技術目前尚不具備可推廣性，電子保單的有效性和法律地位比較模糊；其次，網絡保險平臺在客戶完成在線投保后可能故意出售客戶個人信息以獲取利潤，對客戶隱私造成惡意侵犯；另外，網絡保險使市場競爭有了新的不合規、不正當的表現形式，如網絡保險平臺公布虛假產品信息、惡意攻擊同業網站等，對網絡保險市場秩序造成明顯干擾。

2.安全風險

網絡系統安全問題是網絡保險業務順利實現的重要保證。網絡非法入侵者可能會給網絡保險業務系統帶來各種病毒，改變和破壞在線保險業務數據，甚至引發業務系統癱瘓；系統操作風險包括網絡保險客戶的疏忽、因網絡密碼和認證方式外泄導致的違規操作以及超越權限的違法交易等；在線支付風險涉及到信息傳輸技術、加密技術、數字簽名、身份認證技術等安全技術認證以及各種安全協議。

3.道德風險

在網絡保險業務中，保險人與被保險人之間信息不對稱的問題可能更加嚴重。保險人無法直接觀察風險水平，投保人或被保險人更有可能不履行如實告知義務；對于保險人而言，不誤導、不欺詐、信守承諾、及時理賠、維護投保人或被保險人合法利益，是健康發展網絡保險業務的基本前提。另外，保險網絡平臺也存在道德風險，保險網絡經紀人可能擅改財務信息和數據，造成被保險人資金受損；而內部員工越權操作，非法竊取客戶資料，也會造成嚴重風險和損失。

二、加強我國網絡保險監管的措施

網絡保險快速發展中蘊含的風險不容忽視，需要盡快加以規范和引導，除了應遵守現行金融監管規則，更需要針對其特點制定專門的監管措施。

1.完善我國網絡保險立法

保險監管的基本原則是依法監管，有法可依是依法監管的基本前提。我國現行《保險法》中并沒有專門針對網絡保險的相關規定，缺乏對網絡保險業務性質、準入標準、經營規則、檢查條例以及懲處機制的明確指示和認定，因此，加強我國網絡保險監管的根本在于完善網絡保險立法，切實做到有法可依，依法監管。國家工商總局于2010年6月1日出臺的《網絡商品交易及有關服務行為管理暫行辦法》從市場主體準入、市場主體行為規范、網絡消費者和經營者合法權益保護、行業和企業自律、商標專用權保護等方面做出培育、扶持、服務、促進、規范網絡市場發展的規定，為網絡保險立法提供了重要參考依據。2014年12月10日，保監會《互聯網保險業務監管暫行辦法（征求意見稿）》，要點包括：規范互聯網保險業務經營條件與區域，經營區域限制適度放開；第三方網絡平臺納入監管；明確互聯網保險產品信息披露制度；建立保險機構及第三方平臺退出管理等，有望成為國內互聯網金融領域第一份正式的監管文件。只有健全法制環境，依法監管，加快立法步伐，建設適合網絡保險發展的成熟、統一的法律體系，才能從根本上保證網絡保險良性發展。

2.充分重視網絡安全

保證網絡保險業務運行安全必須成為監管重點，特別是數據信息的安全保存和傳遞；同時，也要求全力推進網絡保險信息系統和平臺的建設。對于保險監管部門而言，必須督促和協助保險公司或網絡保險平臺建立有效的風險管理體系，包括制訂系統安全規范、預測和防范安全隱患、建立和完善系統安全機制以及對于遭受惡意攻擊的系統進行恢復和重建等；定期檢查網絡保險平臺的安全系統，及時根據網絡風險狀況的變化進行系統更新和升級；建立健全電子證據保全制度和措施，加大違法違規行為的查處力度，以確保網絡保險交易和服務的安全運行。對于網絡保險平臺而言，應積極研發密鑰加密、防火墻、數字簽名、電子認證等核心技術，確認網絡保險客戶身分和授權的可靠性，確保網絡業務信息傳遞的機密性、真實性，完整性和不可否認性；同時，嚴格防范網絡平臺非授權人員非法接觸關鍵設備及核心數據以及必須采取有效措施防止網絡保險業務系統遭受計算機病毒的侵襲。

篇（2）

受保險和金融監管政策的約束，信息平臺一般由一些非保險公司類機構創辦，這些機構一般有很深的保險業背景，比如保險學會、保險協會、保險監管組織等作為后盾，有強大的信息優勢和社會公信力。信息平臺模式的保險網站首先是提供一個綜合性的信息平臺，涵蓋了包括保險業的政策法規、理論研究、國內國際保險業新聞消息、數據資料、培訓信息以及有關各保險公司、保險人、保險經紀人在內的大量信息。

這種模式是基于因特網進行多種定期產品經紀銷售的網站。這也是新型保險中介公司建立的供經紀人展業的虛擬網上交易平臺。網上經紀人與傳統經紀人相比，主要在于能為顧客提供有吸引力的產品。這種模式是傳統經紀人的網絡化。網上保險經紀人相比于傳統的保險經紀人給了客戶更大的選擇空間，客戶可以通過多方咨詢比較。而且這種方式省去了相當多的時間和精力成本，避免了傳統保險經紀人的道德風險。

我國網絡保險業務存在的問題

1公眾認知度不高

由于國內保險公司營銷意識的缺乏，導致對公眾的保險知識宣傳和教育不足，再加上傳統的消費習慣和觀念的制約，要讓普通投保人認識并接受保險電子商務，難度可想而知。首先，我國互聯網的覆蓋率低。雖然目前中國是世界上互聯網市場增長最快的國家之一，但從總體來看，網絡覆蓋度仍不高，消費群體比例較小，不利于保險電子商務的大規模開展。其次，中國人傳統的消費觀念仍根深蒂固。大多數消費者還是習慣于面對面的交易，通過網絡購物時，主要還是集中于一些價格不高的有形商品，消費者也寧愿選擇“網上咨詢，網下付錢”的購買模式，對網絡保險的發展非常不利。另外，網絡誠信問題是目前網絡保險快速發展的瓶頸所在。誠信已經成為企業和公眾在網上交易時普遍擔憂的問題。

2網絡保險技術不夠成熟

保險電子商務的流程是：客戶在網上填寫投保單，通過網絡傳給保險公司；保險公司實時或延時核保后，以電子郵件或電話形式向客戶確認，客戶正式簽名后，合同成立；客戶通過電子銀行轉賬或信用卡支付，保單正式生效。從以上流程中，保險公司對保險標的有較為詳細的核保標準和核保要求，包括核保標的金額、核保標的范圍和核保險種范圍等有關內容。對風險較大、技術含量較高、保險金額較大的標的要求做到現場查勘，而這些都是在線核保所不具備的。

3法律法規尚不完善

國內電子商務相關法律法規的不健全也是困擾保險公司的一個難題。目前，中國已經頒布了不少有關互聯網的法律法規，但是有關電子商務的立法還比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務法律框架。網上交易的法律效力及電子商務過程中諸如網上安全、客戶隱私保護的有效性等法律問題無法解決，形成無法可依的局面，這在一定程度上限制了保險電子商務的長足發展。在線保險交易過程涉及到保險標的風險狀況等商業機密、人身隱私和有關支付方面諸如銀行帳號、密碼等隱私問題，一旦這些信息被泄露，對消費者的安全是非常大的威脅。國家應該從立法角度完善網絡保險，保護消費者的合法利益。

4產品設計不夠完善

保險產品的設計還不夠完善，保險公司對網絡保險的產品設計沒有根據網購的需要來設計，只是單純借助網絡平臺進行銷售，很難滿足網購者的消費需要。同時，網絡銷售的保險產品雷同性強，單一，消費者可選擇的余地少。雖然有些保險公司對網絡產品進行了創新，但由于尚處于起步階段，還存在很多不足。比如，華泰的淘寶運費保險產品是網絡保險的創新，取得了很大成績，但現在實現的是“收費按貨物件數，賠付按快遞包裹數”的規則，這確實有助于防止道德風險，遵守了保險的損失補償原則，但卻造成了消費者給付保費時的損失。并且，該保險產生的道德風險與逆向選擇問題較為嚴重，在給買家提供利益保障的同時也給一些賣家帶來了困擾。同時，現有的保費計算方法還過于簡化，考慮到電子商務保險的專業性，它在精算定價方面實則比傳統的保險產品有更高的要求。

5缺乏專業人才

網絡保險是個全新的概念，在保險專業和網絡技術上有很高的要求，由于網絡保險處于起步發展階段，目前這方面的專業人才較缺乏，對網絡保險的發展也是一個瓶頸，需要加大對保險知識和網絡技術綜合型人才的培養才能滿足網絡保險的發展需要。

發展網絡保險的對策

1加大網絡保險的宣傳力度

消費者對網絡保險的認可度對網絡保險的發展非常重要，應該積極宣傳保險電子商務的知識，普及保險常識。除此之外，針對投保人普遍反映的保險電子商務過程繁瑣、使用不便等問題，保險公司應盡快完善網上支付手段，拓寬支付途徑，為投保人提供更多的便利。如今，越來越多的保險公司與銀行合作，增加投保人可以用來進行在線支付的信用卡和借記卡的種類。保險公司還應該開發各種多元化、個性化的組合險種來吸引消費者，使保險產品可按保障范圍拆散成一個個零件，由網上客戶自行選擇，保險公司即時將眾多零件組合成客戶所需要的整機。只有讓客戶認可了這種保險消費模式才能帶動消費者的消費需求。

2提高網絡保險技術水平

保險公司的信息化水平是保險電子商務技術背景的重要組成部分，與保險電子商務的價值創造有正相關關系，因此提高保險公司信息化水平對我國保險業的發展戰略有著舉足輕重的作用。目前我國保險公司的信息化程度不高，陳舊的設備無法支持網絡服務器和保險公司管理系統之間的信息互動，也無法適應不斷升級的軟件對硬件設備快速更新的要求，加快我國保險公司的信息化建設迫在眉睫。同時，研發和推廣電子商務安全技術，保證保險電子商務的安全性

3完善保險立法

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保險公司經營包括承保、核保、投資、售后服務和理賠等環節，也包括公司之間的業務往來與信息共享。其中和消費者產生直接互動、消費者最關心、涉及雙方直接利益的環節是承保、售后服務和理賠。提高這三個環節的簡易度、運行速度和透明度將有助于保險公司業務量的增長和公司價值的提升。保險公司之間的互動也要依賴網絡才能有效地進行。隨著網絡技術和網民的快速發展，網絡已成為保險公司不可離開的工具。但目前保險公司對于網絡資源的開發利用程度和網絡所能提供的功能尚不匹配。在承保、售后服務和理賠等直接貼近消費者的領域，在保險公司之間的業務共享領域，都須加大網絡資源的開發和利用深度。

一、保險承保與網絡開發

承保是保險公司經營環節的第一步，是保險商品成交的過程。在此之前，存在著內容廣泛、形式多樣的保險銷售準備工作，包括保險公司自身品牌的宣傳，對潛在客戶群的開發。保險公司傳統的宣傳方式是戶外廣告和電視等媒體廣告，對網絡雖有利用，但利用不足。而到2006年底，中國網民已達到1.37億。在門戶網站上進行保險宣傳，對于提高公司的知名度，爭取潛在的客戶已具有不可低估的作用。網絡宣傳的效果從某種程度上說要超過戶外廣告，因為網絡具有開放性，面對的是億萬全球網民，且網民大都具有一定的文化知識，接受新事物的能力強，易于接受保險產品。而戶外廣告只能面對特定的人群，普及面小。

目前，承保前的網絡宣傳尚未引起保險公司的足夠重視。充其量只是在保險公司自己的網頁上宣傳。這和人們對網絡保險的認識是分不開的。網絡保險是在網上成交的保險銷售方式。目前雖然呼聲很高，但實際效果卻不佳，這是由保險商品的特性決定的。保險商品的無形性和消費的不確定性以及人們對風險的投機性，使得現實的面對面的保險銷售已非常不易，何況在網絡上實現銷售？所以許多保險公司對網絡保險的熱情不高，進而也影響了對網絡的開發和利用。然而，較難在網上直接實現保險商品的銷售并不等于網上沒有銷售資源和銷售機會。實際上，網民就是一個巨大的潛在消費群。保險的網上宣傳將有利于配合現實銷售，從而將潛在客戶群變為現實客戶群。

二、保險售后服務與網絡開發

保險公司的售后服務是指保單出售后的風險管理、培訓、咨詢、續繳保費及其他增進保戶與保險公司聯系的一系列后續服務。優良的后續服務比承保前的宣傳對于公司業務量的增長和價值的提升更為有效。因為人們不僅要看保險公司說了什么，更要看它做了什么。長期以來，國內的保險公司重銷售、輕售后服務，這一行為不僅削弱了潛在客戶的投保積極性，而且損害了保險公司的聲譽，阻礙了保險業務量的增長。保險公司加強售后服務工作已迫在眉睫。保險公司的售后服務包括提供便利的賬戶查詢服務、風險管理服務、業務咨詢服務、續繳保費服務和對客戶感情投資的其他服務。上述服務通過網絡將能方便地提供。如客戶的賬戶查詢服務，保戶只要在網絡系統的終端輸入自己的用戶名和密碼便可隨時隨地便捷地查詢自己賬戶實有金額、投資金額等信息。又如，業務咨詢服務，保戶可以在網上在線咨詢，也可以用電子郵件咨詢，保險公司還可將保戶遇到的常見問題歸類后置于網頁上供客戶查詢。再如續繳保費服務，現在很多長期壽險保單在承保后，業務員離開公司，而成為孤兒保單。保戶每到續繳保費時，只有自己主動辦理，從而易產生被冷落的感覺。為了改變這種情況，我們可以開發一種軟件，在客戶每年該繳保費時，系統自動給經常上網的保戶寄發一封電子郵件，問候并提醒其繳費；對于不常上網的保戶系統也主動提示保險公司工作人員主動電話通知或寄信通知，或登門拜訪。另外在繳費方式上，保險公司可以和網上銀行合作，通過網上銀行實現支付。這樣不但會為客戶節省時間，而且免除了客戶到銀行排隊等候之苦。此外，保險公司還可利用網絡郵件的群發功能在節日發電子賀卡給客戶，增進與客戶的感情聯系和客戶對公司的認同。群發電子賀卡的方式比起傳統的郵寄賀卡既節約了時間，也節約了成本。這樣保險公司通過網絡對客戶表達尊重和提供便利的同時，也會贏得客戶的信賴，從而有利于穩住老客戶群，吸收新客戶群。

三、保險理賠與網絡開發

獲得理賠服務是投保人投保的最終目的，盡管獲得理賠的條件是投保人不希望發生的。理賠也是保險公司經營環節的最后一部分。目前，在理賠環節，保險公司與保戶發生的爭議最多，以致于有人常說“投保容易，索賠難”。理賠中的爭議主要來源于雙方的信息不對稱。有時是保戶對保險條款的理解發生偏差，有時是保險公司的營銷員因過失或故意誤導了客戶對保險條款的理解，乃至夸大了條款的保障范圍，或者明知被保險人為非可保對象，為了保費收入，仍力勸其投保。除對賠與不賠發生爭議外，保險公司與客戶間在賠付的時間和金額上也時常發生爭議。為減少或避免爭議的發生，加強理賠的速度和效果，保險公司可以加大對網絡資源的開發與利用，一是把保險條款和投保須知以簡明易懂的形式公布在網頁上，供投保人隨時查詢。二是開設在線理賠爭議處理平臺。保戶如果對基層公司的理賠服務不滿，可能通過網絡平臺，反映給上級公司，直至總公司。上級公司或總公司對有爭議的理賠事項進行專家會診，提出明確意見。三是保險公司可以網上設立索賠信息系統，提供索賠的申請服務和所需表格、資料的下載服務。當被保險人遭受保險范圍內的事故發生損失時，如生病住院，可以在網上辦理索賠申請，保險公司核賠后，也可通過網上銀行支付保險賠付款。四、保險公司間的合作與網絡開發

在許多場合，保險公司之間都要進行業務合作與信息交流，重復保險、共同保險與再保險是三個保險公司間合作的典型領域。重復保險是多家保險公司共同承保一個基于共同利益的保險標的，保險金額總和大于保險標的價值的保險。在重復保險中，如果保險公司間缺乏信息交流，被保險人極有可能因一次保險標的受損而從多家保險公司獲得累計超過其保險標的價值的賠款。倘若真是如此，騙保便會盛行。但保險公司間及時溝通后，被保險人出險就最多僅能獲得其損失部分不超過保險金額的補償。網絡技術為保險公司的這種信息交流與信息共享提供了極大便利。目前有的保險公司已經著手利用網絡平臺構建反重復保險中的騙賠行為體系，如中國人保財險、太平洋財險、平安財險、中華聯合財險、大地財險、華泰財險、永安財險等七家保險公司在京分公司2006年11月22采取信息共享方式啟動“打擊騙賠百日行動”。行動過程中集中各家保險公司的車險理賠信息，與網絡技術公司合作，加大力量打擊車險理賠中虛假賠案。但保險公司之間的合作仍然存在覆蓋范圍小的問題。保監會可以組建一個保險業務信息查詢平臺，全國所有財產保險公司均與該平臺連通，該平臺涵蓋所有公司的所有客戶信息。當一家公司遇到客戶索賠時，它便可以進入該系統查詢該客戶有無在其他保險公司重復投保的信息。為了保護各家商業保險公司的秘密，須設立屏閉裝置，使得某公司只能看到本公司客戶在其他所有公司中的投保信息，但無權查看別的公司的其他客戶信息。如果這一系統平臺能夠建立，將會有效地遏制利用重復保險騙賠的現象。

共同保險是為了承保巨額業務，幾家保險公司聯合對某一標的進行承保的保險。共同保險要求保險公司在承保前就要共享保險標的的信息。達成共同承保意向的保險公司可將了解到的保險標的的風險狀況、承保比例等信息，通過網絡相互交流，特別是國內外的保險公司同時承保一項保險標的時，因為相距遙遠，更需要通過網絡交換信息。

再保險是受承保能力的限制，保險公司在已承保的業務設定自留額后，將超過自留額的部分分保給一家或多家再保險公司。在再保險業務辦理中，原保險公司對再保險公司信息的收集、再保險公司對原保險公司信息的收集，原保險公司與再保險公司之間的數據傳輸，通過內部網絡都將變得輕而易舉。

當前，網民增長速度很快，上網人數平均每個季度遞增8%。網民逐步顯現出年輕化、知識化的特征，并且平均收入水平較高。這些網民觀念新，樂意選擇優秀的保險品種，有利于網絡保險業務的開展。網絡的發展為保險提供了一個高效、便捷的運行平臺。通過網絡資源的開發與利用，保險公司必將密切與廣大消費者的聯系，擴大潛在客戶群，增加現實客戶群。同時，將促進保險公司運行效率的提高、成本的降低，促進保險公司由傳統經營模式向現代電子商務的轉型。

參考文獻：

1．中國互聯網絡信息中心．中國互聯網絡發展狀況統計報告，2007，（1）．

2．七家保險公司聯手大力打擊騙賠．人民網－國際金融報，2006-11-23．

3．產業觀察：中國網絡保險業機遇與威脅并存．金羊網—通信信息報，2005-10-26．

4．季玥辰．我國網上保險的現狀及發展趨勢．金融理論與實踐，2006，（7）．

5．鮑洪峰．淺議我國互聯網用戶的構成對網絡保險營銷的影響．上海保險，2006，（4）．

6．卓志．我國保險業：回顧、現狀與展望．保險研究，2006，（1）．

7．孫蓉、蘭虹．保險學原理．成都：西南財經大學出版社，2006．

8．顏清、劉袆．2005年世界保險市場概況及中國近十年保險業務發展情況統計．保險研究，2006，（8）．

9．孟昭億．論發展我國保險業的關鍵問題．保險研究，2000，（6）．

10．劉茂山．保險發展學．北京：中國金融出版社，2005．

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保險公司經營包括承保、核保、投資、售后服務和理賠等環節，也包括公司之間的業務往來與信息共享。其中和消費者產生直接互動、消費者最關心、涉及雙方直接利益的環節是承保、售后服務和理賠。提高這三個環節的簡易度、運行速度和透明度將有助于保險公司業務量的增長和公司價值的提升。保險公司之間的互動也要依賴網絡才能有效地進行。隨著網絡技術和網民的快速發展，網絡已成為保險公司不可離開的工具。但目前保險公司對于網絡資源的開發利用程度和網絡所能提供的功能尚不匹配。在承保、售后服務和理賠等直接貼近消費者的領域，在保險公司之間的業務共享領域，都須加大網絡資源的開發和利用深度。

一、保險承保與網絡開發

承保是保險公司經營環節的第一步，是保險商品成交的過程。在此之前，存在著內容廣泛、形式多樣的保險銷售準備工作，包括保險公司自身品牌的宣傳，對潛在客戶群的開發。保險公司傳統的宣傳方式是戶外廣告和電視等媒體廣告，對網絡雖有利用，但利用不足。而到2006年底，中國網民已達到1.37億。在門戶網站上進行保險宣傳，對于提高公司的知名度，爭取潛在的客戶已具有不可低估的作用。網絡宣傳的效果從某種程度上說要超過戶外廣告，因為網絡具有開放性，面對的是億萬全球網民，且網民大都具有一定的文化知識，接受新事物的能力強，易于接受保險產品。而戶外廣告只能面對特定的人群，普及面小。

目前，承保前的網絡宣傳尚未引起保險公司的足夠重視。充其量只是在保險公司自己的網頁上宣傳。這和人們對網絡保險的認識是分不開的。網絡保險是在網上成交的保險銷售方式。目前雖然呼聲很高，但實際效果卻不佳，這是由保險商品的特性決定的。保險商品的無形性和消費的不確定性以及人們對風險的投機性，使得現實的面對面的保險銷售已非常不易，何況在網絡上實現銷售？所以許多保險公司對網絡保險的熱情不高，進而也影響了對網絡的開發和利用。然而，較難在網上直接實現保險商品的銷售并不等于網上沒有銷售資源和銷售機會。實際上，網民就是一個巨大的潛在消費群。保險的網上宣傳將有利于配合現實銷售，從而將潛在客戶群變為現實客戶群。

二、保險售后服務與網絡開發

保險公司的售后服務是指保單出售后的風險管理、培訓、咨詢、續繳保費及其他增進保戶與保險公司聯系的一系列后續服務。優良的后續服務比承保前的宣傳對于公司業務量的增長和價值的提升更為有效。因為人們不僅要看保險公司說了什么，更要看它做了什么。長期以來，國內的保險公司重銷售、輕售后服務，這一行為不僅削弱了潛在客戶的投保積極性，而且損害了保險公司的聲譽，阻礙了保險業務量的增長。保險公司加強售后服務工作已迫在眉睫。保險公司的售后服務包括提供便利的賬戶查詢服務、風險管理服務、業務咨詢服務、續繳保費服務和對客戶感情投資的其他服務。上述服務通過網絡將能方便地提供。如客戶的賬戶查詢服務，保戶只要在網絡系統的終端輸入自己的用戶名和密碼便可隨時隨地便捷地查詢自己賬戶實有金額、投資金額等信息。又如，業務咨詢服務，保戶可以在網上在線咨詢，也可以用電子郵件咨詢，保險公司還可將保戶遇到的常見問題歸類后置于網頁上供客戶查詢。再如續繳保費服務，現在很多長期壽險保單在承保后，業務員離開公司，而成為孤兒保單。保戶每到續繳保費時，只有自己主動辦理，從而易產生被冷落的感覺。為了改變這種情況，我們可以開發一種軟件，在客戶每年該繳保費時，系統自動給經常上網的保戶寄發一封電子郵件，問候并提醒其繳費；對于不常上網的保戶系統也主動提示保險公司工作人員主動電話通知或寄信通知，或登門拜訪。另外在繳費方式上，保險公司可以和網上銀行合作，通過網上銀行實現支付。這樣不但會為客戶節省時間，而且免除了客戶到銀行排隊等候之苦。此外，保險公司還可利用網絡郵件的群發功能在節日發電子賀卡給客戶，增進與客戶的感情聯系和客戶對公司的認同。群發電子賀卡的方式比起傳統的郵寄賀卡既節約了時間，也節約了成本。這樣保險公司通過網絡對客戶表達尊重和提供便利的同時，也會贏得客戶的信賴，從而有利于穩住老客戶群，吸收新客戶群。

三、保險理賠與網絡開發

獲得理賠服務是投保人投保的最終目的，盡管獲得理賠的條件是投保人不希望發生的。理賠也是保險公司經營環節的最后一部分。目前，在理賠環節，保險公司與保戶發生的爭議最多，以致于有人常說“投保容易，索賠難”。理賠中的爭議主要來源于雙方的信息不對稱。有時是保戶對保險條款的理解發生偏差，有時是保險公司的營銷員因過失或故意誤導了客戶對保險條款的理解，乃至夸大了條款的保障范圍，或者明知被保險人為非可保對象，為了保費收入，仍力勸其投保。除對賠與不賠發生爭議外，保險公司與客戶間在賠付的時間和金額上也時常發生爭議。為減少或避免爭議的發生，加強理賠的速度和效果，保險公司可以加大對網絡資源的開發與利用，一是把保險條款和投保須知以簡明易懂的形式公布在網頁上，供投保人隨時查詢。二是開設在線理賠爭議處理平臺。保戶如果對基層公司的理賠服務不滿，可能通過網絡平臺，反映給上級公司，直至總公司。上級公司或總公司對有爭議的理賠事項進行專家會診，提出明確意見。三是保險公司可以網上設立索賠信息系統，提供索賠的申請服務和所需表格、資料的下載服務。當被保險人遭受保險范圍內的事故發生損失時，如生病住院，可以在網上辦理索賠申請，保險公司核賠后，也可通過網上銀行支付保險賠付款。四、保險公司間的合作與網絡開發

在許多場合，保險公司之間都要進行業務合作與信息交流，重復保險、共同保險與再保險是三個保險公司間合作的典型領域。重復保險是多家保險公司共同承保一個基于共同利益的保險標的，保險金額總和大于保險標的價值的保險。在重復保險中，如果保險公司間缺乏信息交流，被保險人極有可能因一次保險標的受損而從多家保險公司獲得累計超過其保險標的價值的賠款。倘若真是如此，騙保便會盛行。但保險公司間及時溝通后，被保險人出險就最多僅能獲得其損失部分不超過保險金額的補償。網絡技術為保險公司的這種信息交流與信息共享提供了極大便利。目前有的保險公司已經著手利用網絡平臺構建反重復保險中的騙賠行為體系，如中國人保財險、太平洋財險、平安財險、中華聯合財險、大地財險、華泰財險、永安財險等七家保險公司在京分公司2006年11月22采取信息共享方式啟動“打擊騙賠百日行動”。行動過程中集中各家保險公司的車險理賠信息，與網絡技術公司合作，加大力量打擊車險理賠中虛假賠案。但保險公司之間的合作仍然存在覆蓋范圍小的問題。保監會可以組建一個保險業務信息查詢平臺，全國所有財產保險公司均與該平臺連通，該平臺涵蓋所有公司的所有客戶信息。當一家公司遇到客戶索賠時，它便可以進入該系統查詢該客戶有無在其他保險公司重復投保的信息。為了保護各家商業保險公司的秘密，須設立屏閉裝置，使得某公司只能看到本公司客戶在其他所有公司中的投保信息，但無權查看別的公司的其他客戶信息。如果這一系統平臺能夠建立，將會有效地遏制利用重復保險騙賠的現象。

共同保險是為了承保巨額業務，幾家保險公司聯合對某一標的進行承保的保險。共同保險要求保險公司在承保前就要共享保險標的的信息。達成共同承保意向的保險公司可將了解到的保險標的的風險狀況、承保比例等信息，通過網絡相互交流，特別是國內外的保險公司同時承保一項保險標的時，因為相距遙遠，更需要通過網絡交換信息。

再保險是受承保能力的限制，保險公司在已承保的業務設定自留額后，將超過自留額的部分分保給一家或多家再保險公司。在再保險業務辦理中，原保險公司對再保險公司信息的收集、再保險公司對原保險公司信息的收集，原保險公司與再保險公司之間的數據傳輸，通過內部網絡都將變得輕而易舉。

當前，網民增長速度很快，上網人數平均每個季度遞增8%。網民逐步顯現出年輕化、知識化的特征，并且平均收入水平較高。這些網民觀念新，樂意選擇優秀的保險品種，有利于網絡保險業務的開展。網絡的發展為保險提供了一個高效、便捷的運行平臺。通過網絡資源的開發與利用，保險公司必將密切與廣大消費者的聯系，擴大潛在客戶群，增加現實客戶群。同時，將促進保險公司運行效率的提高、成本的降低，促進保險公司由傳統經營模式向現代電子商務的轉型。

參考文獻：

1．中國互聯網絡信息中心．中國互聯網絡發展狀況統計報告，2007，（1）．

2．七家保險公司聯手大力打擊騙賠．人民網－國際金融報，2006-11-23．

3．產業觀察：中國網絡保險業機遇與威脅并存．金羊網—通信信息報，2005-10-26．

4．季玥辰．我國網上保險的現狀及發展趨勢．金融理論與實踐，2006，（7）．

5．鮑洪峰．淺議我國互聯網用戶的構成對網絡保險營銷的影響．上海保險，2006，（4）．

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10．劉茂山．保險發展學．北京：中國金融出版社，2005．

篇（5）

網絡暴力論文參考文獻：

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篇（6）

2我國網絡技術安全立法現狀

2.1過分強化政府對網絡的管制而漠視相關網絡主體權利的保護

雖然我們認識到立法在維護信息網絡技術安全中的重要作用,但是仍然忽視了信息網絡技術安全產業的自主發展。如我國有關政府部門頒布的各類法規和規章都不約而同紛紛只強調規范秩序、維護安全,而忽視了各網絡主體的權利保護。

2.2立法主體多、層次低、缺乏權威性、系統性和協調性

有關我國目前具體的網絡立法,一方面,近年來制定了一系列法律,另一方面又相繼頒布了一大批有關網絡方面的專門立法、司法解釋和其他規定,甚至還有數量相當龐大的各類通知、通告、制度和政策之類的規范性文件。政府管理性法規數量遠遠大于人大立法,這種現象導致不同位階的立法沖突、網絡立法缺乏系統性和協調性。

2.3立法程序缺乏民主的參與

法律、行政法規、部門來源:（）規章、地方法規和規章大都為社會所有領域信息網絡技術安全所普遍適用,沒有一部專門的信息網絡技術安全保護法案能夠廣泛地聽取有關機關、組織和公民的意見。可以認為,我國早已認識到了信息網絡技術安全立法的必要性和緊迫性。但是,從國家戰略的高度看,僅靠傳統的和現有的法律體系已經越來越不能滿足信息網絡技術發展的需要。而且,由于立法層次低,立法內容“管理”的色彩太濃,且多是行政部門多頭立法、多頭管理,形成執法主題多元化,更不可避免帶來了法律的協調性不夠,嚴重影響了立法質量和執法力度。因此,盡快將信息網絡立法問題做通盤研究,認真研究相關國際立法的動向,積極參與保障信息網絡技術安全的國際合作,統一我國信息網絡技術安全的法律體系,完善信息網絡技術安全保護機制,已是刻不容緩。在具體的立法模式上,則可以參照世界上信息網絡技術發達的國家,如德國、美國、法國以及新加坡等國家的立法模式。可以說,計算機網絡法律涉及人們社會生活的各個層面,是一個內涵與外延非常豐富的概念,它并不是單靠一個部門法就可以解決的。就我國立法的傳統習慣和司法的現狀而言,將信息網絡技術立法在人大統一立法的前提下,可授權各個部門制定一定的部門法,在立法上成本更低、司法上更易操作。計算機網絡法律的實質是由眾多法律部門中有關法律、法規集合構成的法律法規群。在這方面,我們可以采用我國《立法法》來解決各法律部門之間的沖突,《立法法》明確規定了法律、法規的效力等級,規定法律的效力高于法規和規章。

我國立法的滯后決定了司法要先行一步,對于目前所產生的網上知識產權糾紛又不能坐視不理。因此,許多業內人士都在為此問題來積極想辦法,以適應形勢發展的需要,但是我國法律對于網上行為的界定還非常模糊,這也造成了司法實踐的困難。

3知識產權理論中的版權、專利權、馳名商標在網絡下的侵權行為

也許有些人認為網絡本身就是資源共享的,而且是開放型的狀態,其可供進入的端口很多,只要愿意誰都可以在網上發表言論或從網上拷貝下那些根本不知道署的是真名還是假名的文章。但是,須知網絡只是信息來源:（）資源載體的一種形式,其本質與報紙等傳統媒體沒有任何區別。網絡經濟也同現實中的經濟規律是一樣的,同樣要遵守共同的游戲規則,這其中就包括對網上的資源的利用問題。否則,無論對誰都是不公平的,因為,任何有價值的創造都應當獲得其相應的報酬。

侵權行為集中化在網絡環境下,行為人侵犯的知識產權主要集中在對版權的侵害上。一旦版權人的作品進入網絡空間,網上用戶便可以自行瀏覽、自由下載,輕易復制。版權人對其財產權甚至人身權都可能受到侵害。我們常說的網絡侵權實際上經常指的是侵犯版權,但實際上網上侵犯知識產權的形式還是多種多樣的。

目前網絡侵犯知識產權的形式主要有:

第一,對于版權的侵犯即對于我們常說的著作權的侵犯。版權的無形性與網絡的開放性特征相一致,所以導致了這種侵權方式。一方面,一些網站把別人的文字作品未經著作權人許可在互聯網上公開發表,另一方面,一些報紙雜志等傳統媒體從網上直接拷貝下來別人的文章而發表。這兩種都屬于侵犯版權的行為。

第二,利用網絡搞不正當競爭。

(1)域名搶注是一種不正當競爭行為。

因特網的發展和廣泛應用,加速和促進了電子商務的發展。經營者在因特網上進行交易的前提是其必須注冊擁有自己的因特網地址——域名。隨著信息技術的發展,域名的價值性體現得越來越明顯。因此,將知名企業的企業名稱、商號、或者企業的商標作為域名進行搶先注冊或進行使用,或者是待價而沽,進行轉讓、出租等行為越來越多。1998年10月12日,廣東省科龍(榮聲)集團有限公司在海淀區法院吳永安搶注域名糾紛案拉開了搶注域名訴訟的序幕。由于域名的法律性質尚無明確的界定,對因域名搶注而產生的糾紛按商標侵權,還是按不正當競爭處理,至今沒有一致性的意見。

(2)利用網絡進行虛假宣傳構成不正當競爭。

因特網作為一種新興的傳播媒介,其方便、快捷、廉價和不受地域限制的特點,越來越受到重視。許多經營者通過網絡對自身及經營活動進行宣傳,取得了良好的效果。但也有不少的經營者并不是本著誠實、講信譽的原因則利用因特網對其經營活動進行宣傳,而是進行虛假宣傳來抬高自己,貶低其他同類經營者。

第三,商標侵權。

根據《商標法》第三十八條規定,有下列行為之一的,均屬侵犯注冊商標專用權:(1)未經注冊商標所有人的許可,在同一種商品或者類似商品上使用與其注冊商標相同或者近似的商標的;(2)銷售明知是假冒注冊商標的商品的;(3)偽造、擅自制造他人注冊商標標識或者銷售偽造、擅自制造的注冊商標標識的;(4)給他人的注冊商標專用權造成其他損害的。

4存在問題

首先,網絡時代的到來使傳統的知識產權保護體系收到了前所未有的沖擊,網絡大大改變了人們的生活方式和交流方式,傳統知識產權的無形性,專有性,地域性,時間性等特點,但在網絡環境中基本已經都不存在了。取而代之的是網絡環境下的作品數字化,公開公共化,無國界化等新的特征。傳播形式發生很大變化,速度更加迅捷,而且作品一旦在網上被公開,其傳播,下載,復制等一系列的行為就很難被權利人所掌握,即使發生侵權,也很難向法院舉證。網絡傳輸的普及和應用,為權利人實現自己的權利帶來了困難。權利人無法知道自己的作品被誰使用了,如果使用了,使用了多少次,很難主張自己的權利。

篇（7）

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篇（8）

2.基金營銷與資金流動:來自中國開放式基金的經驗證據 

3.移動電子商務互動營銷及應用模式 

4.企業市場營銷戰略創新

5.國外移動圖書館營銷案例分析及其啟示——以加拿大伯靈頓公共圖書館為例 

6.基于5T理論視角下的企業微博營銷策略及應用分析——以歐萊雅的微博營銷為個案研究

7.大數據時代的聯動式數據庫營銷模式構建——基于“一汽大眾”的案例研究 

8.移動互聯網環境下互動營銷策略對消費者行為影響實證研究 

9.中國壽險業營銷效率評價研究 

10.我國汽車行業營銷趨勢研究 

11.社會化媒體時代的內容營銷:概念初探與研究展望 

12.人力資源經理的議題營銷過程及策略研究 

13.控股股東卷入、兩權偏離與營銷戰略風格——基于第二類問題和終極控制權理論的視角

14.保險營銷策略問題初探 

15.社會化媒體營銷研究述評 

16.論“共主體”營銷話語的建構與踐行——關于現代營銷近視癥的矯治研究

17.學科服務目標的精確定位與學科服務的精準營銷

18.基于IPA的旅游目的地意象整合營銷傳播——兩個江南水鄉古鎮的案例研究 

20.政府旅游公共營銷的實現機制和路徑選擇——基于扎根理論的一個探索性研究

21.我國汽車營銷現狀及創新分析

22.目的地營銷績效:現狀及價值鏈模型 

23.移動營銷消費者采納行為動態演化研究

24.網絡營銷新渠道:SNS營銷

25.我國智能手機營銷策略分析 

26.基于體驗營銷的酒店品牌建設研究 

27.我國高校圖書館營銷新方式  

28.國外圖書館社會化媒體營銷的案例研究及其啟示

29.多渠道零售商線上線下營銷協同研究——以蘇寧為例

30.東風商用車網絡營銷對策 

31.網絡營銷績效評價體系的研究評述

32.雙元營銷能力平衡、戰略地位優勢與新創高技術服務企業績效

33.營銷能力對技術創新和市場績效影響的關系研究——基于我國中小上市企業的實證研究 

34.4R營銷理論與學術期刊網絡營銷策略

35.多市場接觸下的聯合非倫理營銷行為——基于市場集中度和產品差異度的二維分析模型

36.企業微信營銷研究及策略分析 

37.企業微博營銷效果和粉絲數量的短期互動模型 

38.基于自媒體的旅游景區營銷策略研究 

39.關于逆營銷的效果研究:基于CLT理論的視角 

40.全渠道營銷理論——三論迎接中國多渠道零售革命風暴 

41.搜索引擎營銷研究綜述及展望 

42.技術與生存:數字營銷的本質  

43.基于DEA的企業微博活動營銷效果評估——以S企業官方微博為例 

44.基于營銷理念的高校圖書館數字參考咨詢服務

45.電子商務對營銷渠道管理的影響 

46.中國市場營銷研究英語論文綜述——基于內容及來源的描述分析 

47.中國煙草業營銷分析  

48.“大數據”背景下營銷體系的解構與重構 

49.保險營銷渠道團隊管理研究 

50.企業微博營銷中品牌曝光度對網絡口碑的影響研究  

51.論旅游景區的差異化營銷策略選擇與組合

52.創新高職市場營銷教學 促進學生職業能力培養 

53.我國網絡營銷發展策略研究 

54.銷售低迷狀態下的白酒營銷回歸與創新

55.新媒體環境下高校圖書館移動信息服務微營銷研究 

56.基于消費者懷舊的品牌營銷策略  

57.關于我國汽車營銷模式發展的探討

58.口碑、口碑傳播和口碑營銷的辨析

59.供應鏈下的市場營銷資源合理運用問題探討 

60.大數據時代營銷創新研究的價值、基礎與方向

61.旅游產品體驗營銷中的價格影響因素及定價策略 

62.社會資本、組織學習對企業國際營銷能力升級的影響機制——基于海信集團國際化發展的縱向案例

63.基于groupon模式的我國經濟型酒店網絡團購營銷研究 

64.保險O2O營銷模式的實踐與研究  

65.“心”營銷:文化藝術產業新媒體營銷策略研究

66.企業網絡社區營銷價值、機理及模式研究  

67.關注和融入中小企業成長——論中小企業銀行服務營銷 

68.互聯網對我國保險營銷渠道影響分析 

69.高科技企業市場營銷策略研究 

70.論企業應對市場營銷環境變化的策略  

71.微博網絡營銷對國際貿易的影響及對策  

72.公益事件營銷中企業—消費者契合度和宣傳側重點影響效果研究

73.體驗式營銷在汽車營銷中的應用  

74.關系營銷導向對營銷創新的影響研究 

75.傳播學視角下微信營銷的利與弊  

76.市場營銷專業復合型人才“三位一體”培養模式研究——以重慶大學市場營銷特色專業建設為例 

77.金融服務營銷的核心理念——價值的共同創造  

78.企業社會化媒體營銷傳播的效果分析——以微博擴散網絡為例 

79.微博營銷信息的時空擴散模式研究——以曲江文旅為例 

80.旅游目的地營銷績效評價研究現狀與展望 

81.制度壓力、合理性營銷戰略與國際化企業績效——東道國受眾多元性和企業外部依賴性的調節作用 

82.關于紅色旅游市場營銷研究——以云南省為例  

83.我國自主品牌汽車的市場營銷策略研究 

84.傳播學視角下即時性營銷模式與戰略實現——以微信營銷為例 

85.網絡拓撲特征對病毒式營銷傳播動態影響的研究——基于新浪微博大數據的實證分析

86.高校圖書館微博營銷策略研究——以清華大學圖書館為例 

87.市場營銷理論、實踐、教育的創新與融合——2014中國市場營銷國際年會綜述

88.面向Y一代用戶的大學圖書館服務營銷策略研究  

89.贛南臍橙三位一體營銷戰略探討 

90.我國網絡營銷的現狀與發展趨勢研究 

91.關系資源對營銷能力的影響機制:顧客導向和創新導向的中介效應 

92.營銷動態能力的概念與量表開發 

93.新形勢下電力市場營銷模式與新型電價體系 

94.基于內部營銷視角的圖書館管理新策略  

95.消費者參與社交網絡營銷因素的實證分析

96.深入理解營銷渠道研究的過去和未來 

97.關系營銷導向對企業使用渠道權力的影響  

98.論中小企業的市場營銷策略  

99.基于全方位視角的企業營銷績效評價研究  

100.基于藍海戰略的保險營銷創新研究  

101.我國汽車營銷模式的現狀與創新方向 

102.我國網絡營銷中的道德問題及其對策 

103.綠色營銷研究:內涵、現狀與對策  

104.國外綠色農產品營銷的特點及借鑒  

105.小微企業營銷現狀與對策研究——以廣東省中山市為例  

106.體育賽事營銷的本質及營銷觀念創新研究  

107.內部營銷對酒店員工工作滿意的影響研究——以組織承諾為中介變量  

108.營銷管理的新趨勢——績效營銷研究探析 

109.保險營銷模式的轉變與發展——電話營銷與網絡營銷模式的互補 

110.我國自主品牌汽車的國際化營銷戰略淺析 

111.中國汽車營銷渠道的現狀與發展趨勢 

112.當前中國電影營銷的關鍵問題研究 

113.全球化時代的城市大事件營銷效應:基于空間生產視角  

114.我國高校圖書館營銷現狀調查及分析 

115.IFLA圖書館國際營銷獎及其背后的營銷理念 

116.營銷刺激、心理反應與有機蔬菜消費者購買意愿和行為——基于有序Logistic回歸模型的實證分析

117.感性消費時代的企業色彩營銷策略

118.淺析我國保險網絡營銷的問題與對策

119.營銷策略對品牌忠誠的影響:顧客感知價值的中介作用

120.體驗營銷研究前沿評介

篇（9）

二、論文的具體要求:

根據社會工作的培養目標我們對06級社會工作專業本科生的論文提出如下要求

1、論文內容必須與專業發展方向密切相關,論文不能偏離專業方向

2、論文必須要反映學生自己的專業水平,以調查研究報告為主要形式

3、以來理論分析為重要內容的文章,必須體現撰寫者的實際理論水平,堅決杜絕網上拼湊與抄襲他人的文章

4、論文字數要求在8000字以上,以10000左右字為宜;

5、一些題目的范圍較大,撰寫文章和與指導教師溝通的過程中,盡量把題目具體化。避免過分空洞與小馬拉大車的現象的出現。

1. 個案管理在社區矯正中的運用

2. 社會工作在未成年人社區矯正工作中的地位與作用

3. 校園學生文化現狀調查與學校社會工作的介入

4. 大學學校社會工作需求的實證研究

5. 大學教育本質研究:社會工作學的視角

6. 網絡技術在社會工作中的運用:方法革新的

7. 社會工作在學生社區管理與服務工作中的價值與應用

8. 司法工作者與社會工作者在社區矯正中的職責與分工

9. 二本院校社會工作教育模式之思考:學生視角

10. 上海地區學校社會工作的現狀、問題與對策

11. 上海農民工子弟學校社會工作現狀調查

12. 社會工作課程對學生自我成長的價值與影響:一種質性研究

13. 大學生就業困惑與學校社會工作的介入

14. 上海地區社會工作者生存現狀調查

15. 藝術教育在社會工作中的價值與應用

16. 上海市新型農村合作醫療制度運行現狀及其問題研究

17. 上海市城鎮居民醫療保險制度運行現狀及其問題研究

18. 上海市外來人員綜合保險制度運行現狀及其問題研究

19. 農民工養老保險研究

20. 事業單位養老保險制度改革研究

21. 基本養老保險全國統籌問題研究

22. 生育保險問題研究

23. 工傷保險問題研究

24. 社區教育與新市民轉換研究

25. 社區教育與提升市民生活質量的研究

26. 社區教育與外來人口生活適應性研究

27. 社區教育與外來人口生活融入研究

28. 80后婚戀觀調查

29. 社會工作在家庭問題中的介入

30. 社會變遷與家庭生活-----以本人家庭為例

31. 老年婚姻問題調查與研究

32. 老齡化與養老問題研究

33. 空巢家庭狀況與研究

34. 老年社會工作案例研究

35. 養老機構狀況調查 36. 社會工作價值觀、沖突與對策研究

37. 社會工作方法在社區矯正中的運用

38. 社會工作價值觀在戒毒工作中的經驗與分析

39. 醫療社會工作的個案研究

40. 我國醫療社會工作的發展、問題與對策

41. 中外醫療社會工作比較研究

42. 城市老年人社區福利服務調查與路徑研究

43. 勞動爭議的問題與社會工作介入

44. 社會工作行政方法與企業管理影響機制研究

45. 社會工作職業化發展的基本要素與困境分析研究

46. 社區資源對城市養老方式的影響

47. 職業化背景下的社會工作教育的回應

48. 上海社區建設研究

49. 上海社區服務發展研究

50. 上海外來流動人口基本養老保險模式研究

51. 上海外來農民工子女教育問題研究

52. 上海征地農民保障問題研究

53. 上海養老機構發展研究

54. 上海養老設施發展研究

55. 上海城市低保家庭生活狀況調查

56. 外來民工子弟享受上海義務教育情況調查

57. 在校大學生專業意識與轉換專業的困境調查

58. 上海外來移民史個案調查

59. 我國高校貧困大學生的資助體系建設及其存在的問題

60. 改革以來城市鄰里關系的變化

61. 城市家庭代際之間的沖突與一致

62. 城市市民社會發展公平感調查

63. 上海城市青年世博會參與研究

64. 上海市民世博會態度研究

65. 上海市民對外來農民工態度認知研究

66. 上海市民對釣魚事件的認知研究

67. 市民對子女教育的認知研究

68. 上海市民養老方式的選擇

69. 上海市民對房價認知研究

70. 上海市民與社區關系研究

71. 社會(群眾)組織研究——以**組織為案例

72. 房產改革對上海市民生活影響調查

73. 社區鄰里關系調查

74. 互聯網與社區生活

75. 社區建設與市民生活(社區建設對上海市民生活影響調查)

76. 居民委員會與市民生活

77. 居民委員會選舉調查

78. 業主委員會與市民生活

79. 業主委員會選舉調查

80. 市民維權行動調查

81. 世博會對上海市城市文化資本的影響

82. “月光族”的住房消費模式研究

83. “啃老族”的住房消費模式研究

84. 90后大學生的就業觀研究

85. 90后大學生的消費觀研究

86. ? 上海市80后大學生移民的城市融入研究

87. 上海市80后大學生移民的城市認同研究

篇（10）

(二)英國第三方保險電子商務的發展

在歐洲,英國的第三方保險電子商務網站最為發達。以2001年在英國成立的Screentrade為例,其成立之初就實現了7家保險商的汽車和旅游保險產品的報價與代售。業務開展的初期,用戶數量更是以每月70%的速度遞增。

(三)中國第三方保險電子商務的興起

目前我國保險電子商務的發展已經從導入期進入快速發展時期,市場發展異常活躍。不僅各保險公司紛紛建立自己的保險電子商務平臺,第三方的保險電子商務平臺也不斷涌現,這其中尤以慧擇網與優保網更為出色。

慧擇網是一家以保險經紀人角色定位的第三方保險電子商務平臺,自始至終堅持做終端用戶服務。在推廣上采取了精準人群定位營銷方式,同時根據特殊人群的特殊要求來開發新產品。除了所有網站都有的意外險、旅游險外,它很好地對人群進行了細分,使得平臺用戶得到了快速積累。

優保網是源自美國最大健康保險網站eHealth的國內第一家外資第三方保險平臺,走的是本地化的道路,從一個城市逐步拓展到另一個城市。優保網儲備了許多促進保險行業發展的先進技術,如提供的比較推薦工具,通過篩選大量保險信息,使客戶能夠正確選擇最能滿足要求的保險產品等。

二、外國第三方保險電子商務對我國的啟示

(一)突出產品<優麥電子商務論文>特色

在第三方保險電子商務發展的現階段,一味地追求大而全,不僅不能夠帶來更多的客戶,而且由于自身專業人員的欠缺等原因,反而會流失潛在客戶。第三方保險電子商務最重要的是要突出自身的專業特色,在同類險種網站的競爭中脫穎而出才是關鍵所在。如美國的Insweb就是以車險見長,而Quotesmith則主營壽險保單,二者都為其帶來了不菲的收益。

(二)開發網售新險種

從保險電子商務網站的角度看,在網絡上提供簡單的標準化產品比較容易,在網絡保險市場發展的初期比較適用。但這極易與保險公司自身的電子商務網售產品發生沖突。并且我國網民中有63%不足30歲,這些年輕人容易接受新事物,也許復雜一點的東西更容易得到他們的注意。在這方面,美國林肯金融集團為我們提供了經驗,他們開發的網絡年金產品e-Annuity說明復雜的保險產品也可以在網絡上銷售。作為第三方保險電子商務網站,在銷售產品的同時,要注意潛在客戶的需要,力求與保險公司一起進行險種的開發,形成自身獨有的產品。

(三)提供豐富的個性化產品

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醫療保險是一個世界性難題，各國都在為尋求一種適合本國國情、高效公平的醫療保險模式而努力。我國居民對醫療保險的關注程度遠大于對其他社會保障體系的關注。如何有效地擴大醫療保險覆蓋面，使最大范圍的人群可以享受到醫療保險，是當前我國亟待解決的社會問題。管理式醫療(managed care)由于其在節省醫療費用和提高醫療質量方面的成效，已成為世界各國廣泛關注的一種醫療保險發展方向[1]。我國對管理式醫療僅停留在介紹階段，張笑天[2]、楊新民[3]、黃煒[4]等較全面介紹了美國特有的這種醫療保險模式，藍宇曦[5]指出引入管理式醫療存在制度，岳公正[6]分析了現階段中國管理式醫療保險的結構性特征，但管理式醫療在我國系統性應用卻缺乏相關理論和實踐的進一步探索和研究。本文將在深入剖析我國醫療保險現存問題的基礎上，借鑒美國管理式醫療的風險管理模式，提出全民社會醫療保險模式的構想。

一、 美國管理式醫療及其風險管理模式

管理式醫療是美國占主導地位的醫療保險形式，社會醫療保險和大部分商業保險也都采用了這種模式。管理式醫療是指利用一定的組織和形式，由保險人與醫療服務提供者聯合提供服務的醫療保險形式。管理式醫療的提供者既可以是專業性的醫療保險公司，也可以是民間非營利性團體，還可以是醫院組織和醫生組織，其中最有代表性的是健康維持組織(HMO)、優先服務提供者組織(PPO)和服務點計劃(POS)[7]。管理式醫療的基本特征是:醫療保險機構同醫療服務的供給者通過簽約等形式，形成一個相對密切合作的服務網絡;保險機構以收取的保費向醫療服務提供者支付相對固定的醫療費(定額付費);醫療服務供給者收取預定費用向參保人提供一套包括從預防保健到臨床治療的綜合性的、連續的服務;投保人在保險公司指定的醫療服務提供者處接受服務時享受優惠。

管理式醫療在美國的發展也不是一帆風順的，一直受到來自各方，特別是醫療界的批評和抵制，但最終通過不斷實踐和完善，其獨特的風險管理模式逐漸為醫療保險各方所認可和接受，成為世界醫療保險的發展方向。保險公司與醫療服務者簽約的目的就是為防范自己由于承擔了對投保人的責任之后而產生的風險，因此，美國的管理式醫療是圍繞著保險公司的風險管理而展開的。保險公司收取了投保人的保費，承擔了投保人生病的風險，也就相當于保險人向投保人賣出了一個買方期權，允許投保人在生病的時候，以事先確定的低價獲得全套醫療服務。為規避保險公司的風險，保險公司與一批醫生和醫院簽約，建立一個醫療網絡。保險公司每年投入一項固定的費用來維持這個網絡的運行，就等于保險人支付醫療網絡維持費而購買了一個買方期權，允許投保人在生病的時候，以固定的價格從這個醫療網絡得到醫治。保險公司通過買入醫療網絡這個買方期權，對沖了其對投保人承擔的賣出買方期權的風險，這里醫院和醫生都成了保險公司防范風險的金融工具[8]。組建專業保險公司，建立醫療網絡，與一批醫生簽約的管理式醫療運作模式實質上是一種非常高明的期權運作模式，管理式醫療可以看成是保險公司運用期權思想管理風險的一種風險管理模式。

管理式醫療模式以有效控制醫療費用的增長而著稱。醫療服務市場是由醫療服務提供者控制的賣方市場，除非醫療服務者主動參與，其他手段對這一市場的控制和管理都是有限的。管理式醫療的實質是通過與醫療服務者簽約，積極主動干預醫療行為，達到降低費用支出的目的[9]。其核心方法是將傳統的按服務項目收費改為按“人頭付費”，即由保險公司向醫療服務提供者定額付費。當醫生按服務項目收費時，醫生傾向于提供更多的服務;當醫生收到的是一項固定費用時，醫生就會傾向于減少服務，提高工作效率。據美國衛生部公布的數據，采用管理式醫療的健康維持組織(HMO)比傳統按項目付費的醫療保險至少要節約30%的費用。同時保險公司也不用逐項詳細審核醫療服務賬單，達到降低管理成本的功效。

按“人頭付費”，改變了醫療保險作為第三方局外人的被動局面，通過制定預付標準來控制醫療費用的總支出，并以此強迫醫療服務提供者承擔經濟風險，自覺規范自己的行醫行為。另外，按“人頭付費”在為醫療服務提供者提供了一筆相對穩定并可預見的周轉資金的同時，也將這部分醫療保險經費的使用、管理權交給了醫院和醫生，調動他們精打細算、合理使用醫療保險資金的積極性，既能達到控制費用的目的，又保證了醫療服務質量的提高。管理式醫療按“人頭付費”原則，充分調動了醫療服務提供者的主觀能動性，提高了有限的醫療基金的使用效率，取得保險方實現費用控制，買方得到較好的醫療服務，供方獲得應有利益的多贏效果。

二、 我國現階段醫療保險的現狀

目前，國家11個相關部委組成的醫療體制改革協調小組已經成立，掀起社會各界對醫療改革模式的探索和研究。早在2005年7月，國務院發展研究中心有關課題組發表了《中國醫療衛生體制改革》研究報告，認為“目前中國的醫療衛生體制改革基本上是不成功的”。根據世界衛生組織《2002年世界衛生報告》顯示，中國和印度窮人必須承擔85%的醫療費用，其中大部分來自不必要或不正確的檢查或藥品，因為醫院只能通過變相增加檢查費和藥費來養活自己[6]。由于醫療服務提供者對確定患者所患疾病有絕對權威，對實施具體治療方案有絕對的決定權，導致醫療費用居高不下，成為當前制約醫療保險發展的“瓶頸”。