緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇農村農業發展論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

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2、在遵循當地農業生產需要的基礎上推廣農業機械化

在推進農機化發展過程中，各級農業機械主管部門應該把提高農業機械化程度當成一項核心工作來抓，想辦法，做好工作，努力提高效益。當前發展農業機械化，要引進、開發、推廣經濟效益最好的機械化技術，滿足農民的迫切要求，滿足生產經營的需要。要選準一個項目進行推廣，找準主要環節，尋找成熟技術，抓住重點進行突破。農機部門首先要做大量調研工作，了解我縣實際情況，根據這些情況選擇技術成熟的、適合我縣農業發展需要的農業機械進行試點推廣。就如甘蔗是我縣的主要經濟作物，但目前收甘蔗主要還是以人工為主，農民很辛苦，這極大的影響了農民種甘蔗的積極性，我們也舉辦了一些不同機型的“甘蔗收割機作業現場演示會”但各種機型由于技術都不夠完善，沒有得到廣泛推廣，我們還要在這方面多下苦功夫，推廣更好的適合本地實際的甘蔗收割機。農業機械服務部門應該將服務擴展到產前、產中、產后全過程之中。這樣就使農作物從播種到施肥、再到收獲、最后到深加工的全過程都能實現機械化，從而降低農作物生產成本，增加農作物科技含量，減少人工成本的支出，農產品加工的質量，提高農業企業生產率，增加農副產品的生產價值。因此，一項新型農機技術、農業機械能否得到農民的承認關鍵要看是否符合農民的生產需要。只有符合農民需要才能實現節約成本，增加效益，提高廣大農民的收入的目的，也只有這樣才能提高農業機械化的水平。

3、加大農業機械化發展的資金投入

目前制約農村機械化發展的最大因素就是資金的缺乏，農民本身就沒有多少資金，加之大型農業機械的價格普遍較高，不是一般農民所能承受。農業機械化發展所需大量資金主要靠政府扶持、貸款、集資等方式解決。從農業機械化發展經驗來看。政策的支持和資金的投入是提高農業機械化水平的重要措施。為此在農業機械化發展中一方面要想方設法的獲得爭取國家的支持，各級人民政府也要充分的認識到發展農業機械化對農村經濟發展的重要意義，增加財政支出，增加對農民購買農機的補貼力度。另一方面，集體經濟組織和農民自身也要通過多元化、多層次、多渠道籌集資金。可以建立農機化發展基金，借助專業化、社會化服務，有效地引導農民購買先進機械，利用機械化大力發展現代農業。政府要加強對農機化專項資金的利用的監督和知道，鼓勵幫助經濟條件較好、懂技術會經營的農民單獨購買或采取股份制方式聯合購買機具，提高集體經濟組織內部農業機械化水平。

4.加強對農村農機手的素質培訓

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重工業是工業經濟的支撐，對生產科技改造及工業產業收益都有很大的影響。

1.2輕工業

指主要提供生活消費品和制作手工工具的工業。相比于重工業，輕工業生產規模及工作強度較低，主要向市場供應生活類手工產品。按其所使用的原料不同，可分為兩大類:以農產品為原料的輕工業，以非農產品為原料的輕工業。輕工業對促進人們生活水平提升是一種保障，借助工業生產體系滿足了社會群體的產品需求，擴大了工業產業鏈的經營范圍［1］。

2工業發展與農村飲水的矛盾

隨著工業化生產水平的快速提升，企業生產與制造產品的類別更加復雜，實際生產所用水資源也在不斷增加，其中產生的水污染現象越來越嚴重。調查顯示，我國工業發展與農村飲水安全存在著突出的矛盾。

2.1水質矛盾

農村是國民經濟最早的產業基地，農業經濟在三大產業結構中處于基礎地位，也是國家重點保護的產業對象。自從工業結構優化調整之后，農村飲水面臨著嚴峻的考驗，水質標準下降是飲水矛盾的主要問題，這與工業生產廢棄物排放是密切相關的。例如，工業生產中排放大量未經處理的水、氣、渣等有害廢物，會嚴重地破壞農業的生態平衡和自然資源，擾亂了農村地區水供應系統的質量標準。

2.2污染矛盾

污染是農村飲用水存在的主要問題，在工業污水排放條件下出現了不同程度的污染，這無疑激化了工業發展與農村飲水之間的矛盾。例如，工業“三廢”對工業生產本身的危害也很嚴重，有毒的污染物質會腐蝕管道，損壞設備，影響廠房等的使用壽命。當農村飲用水遭受工業污水破壞之后，其在短時間內能夠擴散開來，形成大面積的農村飲水污染。

2.3健康矛盾

飲用水是人們賴以生存的基本保障，人每天都要攝入不同量的標準飲用水。相反，若飲用水存在污染、病毒、細菌等問題時，人們的健康狀況必將受到破壞。工業發展帶動了國民經濟收益水平的快速提升，滿足了工業科技改革的創新要求，但其引發的水質污染又成為社會普遍關注的焦點。農村飲用水在工業污水干預下，整體飲用水水質標準大大下降。例如，工業污水造成環境污染，公害泛濫，直接危害著廣大人民群眾的健康，不利于農村地區可持續發展。

3解決農村飲水問題的綜合措施

不可否認，工業經濟發展標志著國家綜合實力提升，促進了三大產業結構層次的優化調整，大大促進了國民產業經濟收益的穩步增長。另一方面，我國工業企業多數建立在遠離城市的地區，郊區或農村地區是生產型企業的主要基地，這些都給農村飲用水安全問題帶來了隱患。鑒于工業發展對飲用水產生的污染、質量、健康等問題，必須要正確處理工業經濟與農村飲水之間的關系，擬定有效策略處理兩者之間的矛盾。

3.1依法治理

堅持有法必依，尤其要做到“三同時”和限期治理。①堅持污染防治設施與生產企業的主體工程同時設計、同時施工、同時投入使用，也就是國家明文規定的“三同時”;②對原有污染進行治理，對于污染嚴重的，要依法進行限期治理，對限期治理不達標或拒不進行治理的企業，要依法責令其停產或關閉。法律是保護水資源的強制性措施，也是維護農村飲水安全的基本保障。

3.2清潔生產

清潔生產包括清潔的生產過程和清潔的產品兩個方面。清潔生產是國內外20多年環境保護工作經驗的總結，它著眼于全過程的控制，具有環境和經濟雙重效益。推行清潔生產，是深化中國水污染防治工作，實現可持續發展的重要途徑。工業企業建立完整的綠色生產體系，對產品工藝及加工流程實施調度。比如，編制一套綠化型的生產工藝，加快工業用水凈化系統建設，有效處理各種污染問題。

3.3優化控制

企業日常生產要注重廢水、污水的綜合治理，堅持堅持分散治理和集中控制相結合，保障農村飲水安全不受工業生產影響。這是由于在現實生活中，有些污染源，如家庭污染源的污染物種類基本相同，有些污染源的污染物種類又有很大區別，如造紙廢水和電鍍廢水就大不一樣。因此，采用分散治理與集中控制實現了針對性處理，提升了農村飲用水的安全系數。

3.4技術改良

面對不斷提升的工業科技水平，我國也要對污水處理采取先進的技術方案，以技術改良為支撐擴大農村飲水安全控制力度，提高廢水處理技術水平。工業廢水處理正向設備化、自動化的方向發展。傳統的處理方法，包括用以進行沉淀和曝氣的大型混凝系統也在不斷地更新。近年來廣泛發展起來的氣浮、高梯度電磁過濾、臭氧氧化、離子交換等技術，都為工業廢水處理提供了新的方法。

3.5倡導節水

資源問題已經成為制約社會可持續發展的關鍵因素，對農村飲水安全管理還要注重節約意識。無論是企業或農村用戶，都應當在生產和生活中大力提倡節約用水。①廠礦企業要不斷提高節水意識，積極采用先進的節水工藝設備，提高水的重復利用率;②廣大居民和社會各界都要增強節水觀念，千方百計節約水資源;③做好水資源質量監測與管理，避免水質污染帶來的不利影響。

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（一）我國農村商業發展的需求分析

1．從需求方面來看，其發展中所形成的特點主要體現在以下幾個方面：

（1）農民收入不斷增加，購買力逐漸增強，消費需求呈不斷上升趨勢。自國家“十一五”規劃中確立了解決我國目前存在的“三農”問題和建設社會主義新農村的戰略目標后，國家出臺了一系列惠農政策，如減免農業稅費、加強農業基礎設施建設等措施，使得我國農民收入在近幾年間收入不斷增加，購買力日益增加。我國農村居民2001—2005年以來收入增長情況與恩格爾系數可見下表：

（資料來源：國家統計網﹒《2005年國民經濟和社會發展統計公報》）

從上表中可以看出我國農村居民在這五年期間收入增加速度比較快，意味著農民購買力的增強和消費需求的增加，尤其是隨著恩格爾系數的不斷下降，農民的消費需求將會更加多元化。

（2）對耐用品（如家用電器、手機、摩托車等）和質量可靠且價格合理的日用消費品和農資商品的需求不斷增長。國家商務部曾對全國1萬戶農民進行抽樣調查，其結果顯示：想要購買冰箱、電腦、洗衣機、摩托車、空調機、手機的農民比例都在20％以上。這些耐用消費品的農村家庭中的保有量還很有限，遠沒有滿足農村對其的需求。

（3）不同地區的農村呈現出的消費需求有很大差異，具有多層次性。由于我國區域經濟發展的不平衡，不同地區農民的經濟收入水平有較大差異，從而使東部地區、中部地區和西部地區農民對商品的消費需求呈現出不同的特點，如我國東部某些發達地區的農村家庭家用電器基本已經普及、對商品的需求已轉變為對高質量的日用消費品、高科技的家電產品和汽車等的需求；而我國中西部一些地區的農村家庭連普通的家用電器還不具備。因此我國不同地區農村的消費需求會有許多層次，呈現出不同的地區特點。

2．我國農民的消費需求函數

根據我國農村商業需求的發展情況，可以初步設計一個消費需求函數，其具體公式為：

式中W為農民的消費需求，I為農民的可支配收入，P為商品價格，C為商品質量與其價格的配比關系（性價比），A&F為地區消費觀念的差異對商品時尚程度的要求（消費偏好），G為政府為農民提供的社會保障。

很明顯，農民消費需求的變化與這些因素有著密切關系：I與W呈正向變動，即農民可支配收入的增加會引起消費需求的增加；P與W呈反向變動，即商品價格的下降會引起消費需求的增加；C與W也呈正向變動的關系；A&F與W的關系則體現為商品時尚程度如果與地區消費觀念切合則會增加消費需求，超前或滯后都會阻礙消費需求的增加；G與W也呈正向變動關系，如果政府能為農民提供足夠的社會保障（如醫療衛生、教育、養老等），則能明顯增加農民的消費總量。

（二）我國農村商業發展的供給分析

1．從供給方面來看，其發展中所形成的特點主要體現在以下幾個方面：

（1）國內產能過剩，為擴大農村消費提供了新契機。目前要提高內需的眾多措施中想辦法滿足農村消費需求則是其中較好的措施之一，試想9億多農民只要每年多消費100元，通過大致為1﹕2的乘數效應，就能為國內增加1800億元的內需，這將是一個非常龐大的數字,為生產企業開拓農村市場提供了十足的動力。

（2）市場提供的商品與農村需求產品之間還存在著一定的差距。由于生產企業以往在設計開發商品時，主要針對的是城市市場這塊大蛋糕，而針對農村市場，企業往往只是簡單地將在城市市場生命周期處于衰退階段或已淘汰的產品投入到這一市場，無視農村對不同的商品有不同的需求特征。因此哪一家企業能根據農民需求開發出適合農民的產品，將會在農村商業發展中立于不敗之地。

（3）農村商業流通體系的不健全和流通網點布局缺位，致使企業生產的產品無法順暢地通過流通環節轉變為農民所能得到的商品。我國許多地區（尤其是欠發達地區）的農村，其商業流通體系依然是傳統的且已殘缺不全或名存實亡的供銷社體系。許多農村由于供銷社經營的虧損，很多已經關閉或只能交給私人承包。農民消費需求的滿足，往往是“油鹽醬醋在村里，日常用品趕大集，大件商品跑縣里”，為農民消費帶來了很大不便，增加了消費成本。其中很多的農家小店往往是村民“夫妻店”，商品進貨成本高、售價貴，選擇余地小，質量得到不保障。

（4）此外，由于農村商品流通體系存在的缺陷，使廣大農村成為假冒偽劣商品的主要銷售地。近年來商品質量案件有很大一部分發生在農村，如2004年安徽阜陽出現的劣質奶粉事件，案件的調查結果顯示被查獲的55種不合格奶粉主要在農村銷售，同時假化肥、假農藥、假種子案件也時常可見報端，僅2004年有關部門查獲的假冒偽劣農資就達22億元。因此廣大農民對質量可靠、價格合理日用消費品和農資商品的渴求十分迫切。

2．我國農村的商品供給函數

根據我國農村商業發展的具體情況，可以初步設計一個農村商品供給函數，其具體公式為：

Q=f(P,C,S,A)

式中，Q代表農村商品供給量，P代表商品價格（這一價格要使生產企業和流通企業都能獲利），C代表商品成本（包括生產成本和流通成本），S代表政府提供的政策補貼，A代表企業生產能力。

很顯然，農村商品供給量的多少與這些因素有著密切聯系：P與Q呈正向變動關系，P上升，生產企業和流通企業利潤增加，會促進供給增加；C與Q呈反向變動關系，其增大意味著利潤的減少或虧損，則商品供給會減少或停止；S與Q也呈正向變動關系，政府對向農村供應商品的流通企業或生產企業提供補貼，意味著企業利潤的增加，從而會企業增加供給；A與Q也呈正向變動關系，但A的大小受制于需求。

二、我國農村商業發展存在的問題

通過對以上農村商業發展現狀的分析，可以看出我國農村商業發展存在的問題主要是商品供給與農民需求之間存在著一定的矛盾、農村缺乏現代商品流通體系等。

我國從2005年起商務部開始組織開展“萬村千鄉”的農村商業流通體系建設工程，經過近二年的實踐取得了一定的效果，使這些問題得到了一定層度的解決。但仍沒有解決供給方面的總題，主要是：

（1）政府提供的政策補貼對彌補相應的流通成本遠遠不夠，按政策標準，試點企業在鄉鎮開店補貼2800元/家，在村組開店補貼3800元/家，而開設一家鄉鎮店投資需數十萬元以上，這難以調動商業流通企業到農村布點的積極性。

（2）缺少支持農村流通網絡發展的融資渠道，流通企業在農村進行網點布局所需資金無法得到融資支持，也在一定程度上阻礙了農村現代流通體系的建設，因此建設農村金融市場，完善和提高農村金融服務，促進農村金融機構的建立和金融體系構建對農村現代流通體系的形成具有重要意義。

（3）在推進“萬村千鄉”工程過程中，一些地方政府存在著急于求成、拔苗助長的現象，不能很好地結合地方特點，對一些不具備條件的村鄉也要應硬搞，反而會導致失敗。一般來說，開辦農家店的村鎮應具備以下三個條件：一是農民的年均純收入要達到3000元以上，達到5000元就更好,農民就有了一定的購買力，就能解決價格問題,就可以注重品牌；二是鄉鎮村要有一定的人口規模（市場容量）；三是交通要比較方便，以利于配送，降低成本。

（4）在推進“萬村千鄉”工程過程中，政府應對愿意在農村發展的商業流通企業有所選擇，而不是什么企業都讓上。江蘇的蘇果超市發展經驗，值得各地區政府在發展本地農村商業時借鑒。目前在我國某些地區，一些既無行業經驗，又沒有配送中心和物流體系和管理能力的流通企業，尤其是一些縣級小型流通企業，在農村中突擊大搞連鎖網點，其目的很可能不是想真正建設農村的現代流通體系，而是想為了套取政府財政補貼。

（5）在發展農村現代流通體系過程中，還存在著如何發揮農村流通網絡雙向流通功能的問題。農村既是產品的銷售地，同時也是一些產品的提供地，現代化的流通網絡應該能名將這兩種功能集合起來，但是如何集合這有待于各地在建設過程中進行積極探索。其中尤其是在收購農產品方面，政府應提供相應的優惠措施，以降低流通企業的采購成本。目前流通企業銷售的農產品必須從農民手中征收，不能通過中介，通過中介就要被征收13%的抵扣稅，而這些企業往往沒有精力自己去征收所有產品，導致銷售的農產品常出現斷檔的情況，影響了商品流通的順利完成和農民的增收。

（6）如何充分利用傳統的供銷社體系為農村現代化流通體系的建設服務，這還需要各地根據本地情況積極研討。我國的農村供銷社是擁有上至省市、下至鄉鎮的全國性網絡，一些地區的這一網絡，近幾年經過“四項改造”，尤其利用現代流通方式改造傳統的經營網絡取得很大成就。到2005年6月，全國供銷系統開展日用工業品連鎖經營的企業800多家，網點5萬多個，銷售額480億元；開展農資連鎖經營的企業650多家，網點3﹒7萬多個，銷售額470多億元。在全系統1500多個連鎖經營企業中，有1145家縣級供銷社企業，他們在縣及縣以下農村市場逐步建立起來，以城區店為龍頭，鄉鎮店為骨干，以村級店為基礎的網絡化連鎖經營網絡。這和“萬村千鄉市場工程”思路是一致的。因此各地區如果能充分發揮好他們的作用，就可以大大縮短“萬村千鄉”工程的建設周期。

（7）政府在推進“萬村千鄉”工程過程中，還缺乏相應的監督機制，項目驗收和復查機制還有待強化。政府商務部門要把新建和改造農家店數量、進度、質量、成功率、農民滿意度等列入考核指標，經常進行檢查，對存在經營風險甚至騙取補貼資金嫌疑的企業重點跟蹤，采取果斷措施加以防范。根據我國商務部部長2006年2月28日講話的要求，地級商務主管部門在組織項目驗收時，要成立有關部門參與的小組，嚴格按照規定程序及標準進行驗收。各省級商務部門要強化項目實地復抽查機制，抽查比例不能低于2%。

三、發展連鎖經營商業的必要性

農村現代化流通體系的建設需要多種措施和方法互相配合，才能取得好的效果。在這些措施和方法中，充分利用現代商業流通模式——連鎖經營則是其建設和發展的一條至關重要的路徑。其原因就在于以下幾個方面：

1．連鎖經營的三種模式為推進“萬村千鄉”工程提供了重要的工具和手段。連鎖經營可分為直營連鎖、自愿加盟連鎖和特許經營連鎖：對于一些實力較為雄厚的商業企業可以在農村建立直營門店的方式展開業務；對于一些已在鄉鎮布點中小型的商業企業則可以自愿加盟到大型商業企業的方式，或通過與其他中小型商業企業聯合成立加盟總部再自愿加盟的方式展開業務；對于已存在于鄉村的一些微型店、夫妻店則可以通過獲得特許權，加盟某一些加盟總部的方式來展開業務。

2．連鎖經營在農村的發展可以實現農村流通企業管理現代化。連鎖經營可以利用現代電子技術，現代化的連鎖經營管理理念、方法和技術迅速提升農村商業企業的管理水平和管理效率，實現對農村商業網點管理的信息化和網絡化。此外，連鎖經營總部和門店都采用POS系統和庫存管理系統實現從經驗管理和事后管理向事前、事中管理和科學管理、數字化管理轉變，迅速提高農村商品流通的現代化水平。

3．有利于農村市場進一步開發建設。我國農村市場發展較為滯后，從農村商業網點數量、設置、經營組織結構等方面，遠遠沒有滿足廣大農村居民消費需要，沒有達到發展農村大市場的要求。連鎖經營是適應建設大市場，搞活大流通的商業組織形式。通過建立以資產聯結為核心的現代流通組織，實現規模經營，提高流通效率，打破經營上的種種限制，最終形成商品流通與要素流通、農村流通與城市流通相結合的大流通格局，從而促進農村市場的全面開發與振興。

4．連鎖經營能改善農村消費環境，有力杜絕假冒偽劣、質低價高商品在農村的泛濫，從商品的源頭上控制好商品的質量。連鎖經營統一采購、統一配送的特點，就使得絕大部分或全部商品的采購不再由門店具體負責，而是由總部進行集中進行，這樣就從源頭上杜絕了假冒偽劣、質低價高商品在農村市場上的出現，從而能很好地滿足農民對質優價廉商品的需求。如：湖南步步高的連鎖超市在湘潭楠竹山鎮開業后，當地生活用品的價格下降了10%~15%。

5．有利于滿足農村居民生活需要，提高農村居民生活水平。長期以來，由于我國農村商品流通體系仍停留在自給經濟傳統模式上，流通組織設置分散，實力單薄，素質不高，沒有能力保證農村居民日益增長的物質需求。并且由于缺乏規范的流通規則，致使農村商品流通秩序混亂，農村居民正當的消費權益得不到切實保障。發展連鎖經營方式后，不僅可使原有農村國合商業重振雄風，而且可以使國有商業通過連鎖經營，將經營觸角伸向農村，規范了農村商品流通主渠道，繁榮了農村市場，提高了農村居民生活水平。

參考文獻：

[1]﹒努力建設農村現代流通體系——部長在全國“萬村千鄉市場工程”現場會上的講話[N]﹒

[2]中國統計年鑒編輯部.中國統計年鑒（2006）.2006，10.

[3]黃海部長助理在安徽農村商品流通改革和市場建設試點第二次部省聯席會議上的講話2006年10月13日.

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二、目前金融發展滯后的影響因素

(一)農村金融體系不完善

滯后農村金融發展的首要原因在于，農村金融體系的建設的不完善。目前，商業性的農村金融組織在其職能上存在缺失，從而導致了金融體系扶持農村經濟建設的穩定性嚴重缺失。舉例來說，中國農行原本是政府特定的支持與扶持農村建設的商業銀行，然而，由于農業當前在經濟發展中存在落后性與弱質性，從而導致了農業銀行自身運營的機制產生問題，迫使其不得戰略調整，最終減小了對農村經濟建設的扶持力度。當然，與商業性金融機構相比，政策性的農村金融機構則偏向了邊緣化。這種邊緣化表現突出的是農村發展銀行其建設初衷并未與現行狀態達成一致，只進行農副產品放貸服務的發展銀行，已經大大滯后了農村金融發展。當然，金融工具的缺失與服務手法的單調也大大影響了農村金融體系建設的完善性，從而造成了金融發展的滯后現象。

(二)農村金融結構與經濟結構不契合

與農村金融體系不完善相對比的，農村金融結構與經濟結構無法契合，則是目前農村金融發展滯后的另一詬病。農村金融結構與經濟結構無法契合的主要緣由有兩點：其一時農村金融機構在整體的布局上無法達到合理化。當前農村金融機構，東部發達地區分布較為密集，相對的，中西部比較落后地區的密度反而較小，這樣與經濟結構需求完全不符合的金融機構密度，大大降低了金融機構協助農業經濟發展的進程。其二農村貸款的發放結構不合理也造成了農村金融結構與經濟結構之間契合度不夠的現象產生。在普遍經濟學上來說，經濟發展水平將決定金融發展的水平，而對于農村經濟這種封閉式的經濟形勢而言，其所建設的農村經濟在一定程度上也存在著封閉性。而正是這種封閉性，導致了農村金融機構在發放貸款上不得不考慮農業經濟的滯后性現象與弱質性特征，而將貸款形勢發放到一些鄉鎮企業中，從而造成了農村經濟發展受阻現象的產生。

(三)農村金融機構效率不高

農村金融機構效益不高，也是滯后農村金融發展的主要因素之一，就目前農村金融運營環境而言，其環境的特殊性導致了其在運營過程中的效率普遍不高。目前，越是落后貧困地區，貸款需求主體的居住環境就越為擴散，這種擴散性在中國地大物博的廣大農村而言，為金融機構的工作效率帶來了非常巨大的挑戰，從而使農村金融機構貸款發放與監管上存在著一定難度，影響了金融機構的運行效率。與地域性廣帶來的麻煩相比，管理體制的落后是金融機構自身內部的缺憾，正是這種管理體制的落后，造成了部分農村信貸業務技能的失靈，從而使農村金融機構的存在價值大打折扣，機構的工作效率也無法提升。當然，農村機構從業人員的素質水平過差，是影響其工作效率的又一大隱私。由于從業人員水平不高，從而使很多相關政策無法有效落實與開展，從而造成金融機構的低工作效率。

(四)政府干預方法不科學

政府干預方法的不科學，是農村金融發展滯后的政策因素。傳統意義上來將，政府的有效促進與引導對于經濟發展、金融機構建設將擁有有益作用。然而目前我國政府在農村金融市場的利率管控上尚屬于國家嚴格管控范圍內。者不但失去了利率自身調節的杠桿作用，同時也是農村金融資本變得調動不靈活，使整個金融資源形如死水，不利于其與社會資本合流，共同促進農村經濟增長。另外，政府對農村內部非正規性的金融資本管控的嚴格，也是造成了農村金融發展滯后的又一干預不科學政策。目前，政府之所以排斥非正規性金融資本，其主要原因在于該資本存在一定風險，而另一原因則是非正規性金融資本干擾了政府對農村金融的管控工作。然而就目前看來，非正規性資本的頑強生命力已經使其資源走入了“灰色”的誤區，從而變成了更加危險，滯后農村金融發展的重要因素之一。

三、金融發展滯后影響因素疏導辦法

(一)構建現代化金融體系

面對農村金融發展滯后的現象，合理有效的疏導辦法將可行之有效的改善當前農村金融發展現狀，并且推動整個農村金融促進農業經濟的快速增長。而在改善農村金融滯后的眾多因素之中，構建現代化金融體系應為重中之重。之所以如此強調金融體系的重要性，因為其是整個農村金融的建設基礎，只有農村金融體系得以完善，整個農村金融環境才可以得到改觀。所以，在構架金融體系之時，首先要完善農村金融機制，有效應用政策、商業金融機構，規劃發展非正規金融機構，從而形成國有資本與民有資本互相扶持，共同促進，從而達到金融機制的合理化與現代化，保證了其推動農業經濟增長的作用。其次，創建全新形式的農村金融產品，豐富化農村金融工具，將信貸、信息等與網絡系統結合，并退出小額貸款的多種新形勢的農村金融產品，從而達到構建現代化金融體系的結果。

(二)合理化金融結構與經濟結構關系

確保了構建現代化金融體系的基礎上，調節當前金融機構現狀，使其與經濟結構達到合理化契合，是目前調節金融機構組成的重要出發點。因此在農村金融機構建設過程中，應該大力扶持與推動中西部地區金融機構的合理建設與運營操作，從而使其可以推動我國中西部經濟結構整體轉型，確保經濟發展腳步。另外要重視非正規農村金融機構的影響力與生命力，肯定與理解其發展的必然性與推進性，通過正視與積極引導，最終達到其與國有金融資源主體的共同作用，保證其安全性、穩定性與規范性，從而促進其金融結構合理，并與經濟結構構建成良好關系，推動整個金融機構與經濟結構彼此促進的結果。

(三)提升農村金融機構效率

在提升農村金融機構效率的過程中，首先要重視地域性廣這一物理性難題，如何有效的架設合理的監管、扶持網絡，從而確保農村金融機構的信貸、扶持政策有效落實到農業經濟之上，是提升農村金融機構效率的首要問題。合理應用網絡化建設，走訪調查各地區形式，建立統一的農村金融信息網絡，將可以高效的了解到目前農業經濟實際狀況與農業需求，從而更快速高效的反應，提升金融機構效率。與此同時金融機構內部的管理加強也是確保機構效率提升到重要手段。充實當前農村從業人員素質，提升其內部管理與金融管理手法技巧，對于整個金融機構效率的提升有著至關重要的作用。

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2農村金融發展與農業經濟的關系

農村金融發展與農業經濟的關系，主要體現在農村金融發展影響農業經濟增長機制。農村金融發展會對金融系統效率進行有效的提升，增強金融資源的合理配置性，從而能提高資本邊際生產率，達到促進農業經濟增長的效果。農村金融發展促進了金融市場的發展與繁榮，使得金融行業的各項基礎設施變得更完備，金融工具的種類逐漸增多，金融功能更加齊全。金融基礎設施的完善，金融行業的繁榮，會吸引外界儲蓄的不斷流入，促進農業經濟的增長。有效開發農村金融資源，能夠促進農村儲蓄率的提升，加大農村儲蓄份額，無形拉動了農村的投資。但農村金融的發展同樣可能導致儲蓄率的下降。金融的發展減輕了流動性的約束，促使金融風險得到分散，儲蓄戶在需要資金的時候，可以隨時從金融中介機構獲取資金。流動性的減輕，使儲蓄戶沒有較多預防性儲蓄的存入，從而導致了儲蓄率的降低。利率對于儲蓄率的影響也很重要。利率水平隨著金融市場的發展，通常會隨之提高，利率的提高會帶來替代效應和收入效應，同時替代效應和收入效應會影響利率，從而影響儲蓄率，所以儲蓄率的上升還是下降是不確定的。雖然是不確定的，但金融發展的確會給儲蓄率帶來不小的影響，同時給經濟的增長也帶來影響。

農村金融發展通過“轉化率”來對經濟增長產生影響。“轉化率”是指金融儲蓄向金融投資方向的轉化。通常情況下，金融發展水平的提高能使儲蓄向投資的轉化率也提高。在金融體系中，有一個很重要的功能，那就是將儲蓄轉化為投資。在儲蓄轉化為投資的過程中，金融體系要對一部分資源進行吸收，主要體現在：交易成本的發生，主要是金融機構從分散的儲蓄戶那里吸收儲蓄時帶來的；信息成本的發生，金融機構為了能夠讓儲蓄戶放棄積蓄控制權時會付出信息成本；金融中介機構必然會從中獲取利潤。因此，金融體系對部分資源的吸收，會使部分資源不能形成投資。它們會以存貸差的方式流入金融機構以及以傭金的方式向交易商與證券經紀商處流入。金融市場的發展與完善，會極大提高金融運作效率，使交易成本與信息成本得到降低。例如，良好的農村金融體系會使手續費用或者傭金費用等發生的交易成本得到降低；降低對農村金融的行政干預，會讓農村金融市場走向市場化的道路，促進經濟的提高。

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2.農產品深加工能力不強。深加工企業數量少、規模小，促進剩余勞動力就地轉移、增加農民收入、提高農產品附加值的作用得不到應有發揮。

3.農民收入來源過于單一。農村收入來源絕大部分來自家庭經營收入和工資性收入，財產性和轉移性收入比例低，城鄉二元結構制約農民增收。

4.農業規模產業發展較慢。農業規模企業發展慢、規模小、特色不突出，產業化、信息化、集約化程度偏低，帶動能力有限，抵御風險能力弱。

5.農村人才留不住引不進。有文化、有技能的青壯年農民往往選擇外出創業或打工，高技能創新型人才又不愿意到農村就業，致使農村人才匱乏。

6.農民自主創業能力偏低。受運營資金、實用技能、信息獲取、文化素養、管理經驗、營銷能力、市場開拓等因素影響，農民的自主創業能力較弱。

7.農業服務體系不夠優化。農業結構調整帶來了服務需求的市場化、多樣化和動態化，傳統服務體系顯現出方式落后、領域狹窄、實效差等問題。

8.農業經費投入嚴重不足。財力支持是剛性需要，雖然投入絕對值不斷增加，但遠遠滿足不了農業基礎設施建設、農業科研和技術推廣等的需求。

二、以轉變農業經濟增長方式促進農村經濟發展的對策

1.政府必須切實發揮好主導作用。政府要充分發揮好政策扶持引導作用，完善機制體制建設，創新土地流轉模式，鼓勵和保護農民自愿參加農村專業合作社。倡導民間資本參與農村新型合作經濟組織建設，扶持農業龍頭企業發展。各級政府要增強節約能源、保護生態和推動農村經濟增長發展方式轉變的責任意識，因地制宜、因勢利導、分步推進。

2.大力推進農業產業化發展道路。堅持市場導向，走農業產業化經營道路是轉變農業經濟增長方式的有效途徑。大力提高農業技術裝備水平，鼓勵農機專業合作社發展，降級生產成本，提高生產效益。加快經營方式轉變，鼓勵經營體制創新，采用先進生產技術和生產手段。發揮農業龍頭企業作用，組織剩余勞動力就地流轉，增加農民家庭收入。

3.加快推進產業結構的優化調整。在滿足糧食基本供應的前提下，加快農村二、三產業發展步伐。鼓勵發展區位優勢明顯、科技含量和附加值高的農產品生產和精深加工，重點生產無公害食品和綠色食品。鼓勵企業園區建設，形成具有本地資源優勢的產業集群。鼓勵發展新型高端服務業、觀光農業、循環農業、現代流通業、特色文化等產業。

4.加快完善涉農的服務體系建設。鼓勵扶持民間資本和社會力量參與創辦多領域、多形式的農業服務組織，豐富完善涉農服務體系。重點健全完善農技推廣、動植物病情防治、農產品質量監測等公共服務機構，保障生產過程安全和產品安全。加強科技創新的服務支持力度，重點攻克基本生產、產品深加工的關鍵技術，促進科技成果向農村轉化。

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保險具有風險疏散、經濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農業、農民和農村一直處于弱勢地位，如何有效發揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業相對發達的煙臺市為例，深入剖析農村保險市場發展的現狀、存在的問題和障礙，并就農村保險體系再造問題探討對策思路。

一、目前農村商業保險市場發展的主要特點

目前，保險業在部分農村地區已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業保險業務發展緩慢。

(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

近年來，隨著區域經濟優勢的凸現，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區輻射，帶動農村保險市場快速發展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉鎮設有保險代辦處，據初步統計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。

(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中

各保險公司在業務發展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。

(三)縣域人身保險發展較快，財產保險發展相對遲緩，農業保險幾乎空白

近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現有的保險品種中，農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構，也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中，農業保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業保險業務。

二、制約農村商業保險發展的障礙因素

(一)農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需

上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業化改革，已不再單設農業保險科，并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是，農業災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。

(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區農民人均收入較城鎮居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。

(三)業務發展不夠平衡，市場監管存在盲區

目前，商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡：一是地區間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發達的龍口市現有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業務發展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發展狀況的失衡。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。當前，部分地區保險業務發展勢頭已接近于銀行業，但在市場秩序管理上則與銀行業差距較遠。目前，保險監管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業協會，市場監管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。

三、完善農村保險市場的政策建議

當前，我國農村的自然、地理和經濟發展環境，決定了其在農業、醫療、養老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業的保險產品為“三農”發展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業務發展提出如下對策建議：

(一)建立適合農村特點的農業保險體系。

鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特

點，建議盡快成立政策性農業保險公司，推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性，增強農業的保障功能，可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式，在兩個環節發揮政府的扶持作用：人保環節，按照保費的一定比例對農戶予以補貼；出險后的理賠環節，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農業防災、減災和救助保障能力。

(二)規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制

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（二）集各種惠農補貼于一體，承擔更多業務，降低成本，集中一卡，既方便了農民集中補貼資金，也大大降低了成本。如：懷寧農合行的種糧補貼、養豬補貼、退耕還林補貼、家電下鄉補貼、合作醫療報銷、新型農村養老保險等統一都到“金農卡”上。

（三）低受理成本。銀行卡受理成本較為低廉，客戶可以使用銀行卡通過“安徽農金”布放的自助設備方便可支取的惠農補貼資金，也可以在他行的自助設備上取現，減少柜臺壓力。客戶如果要消費購買生活用品或農資產品，也可以通過pos機直接消費不用再去支取現金。即使同是柜面業務，辦理卡業務需打印的資料較少，效率較存折要高的多。

（一）消費習慣制約了銀行卡的推廣和使用。近幾年，盡管農村經濟發展了，農民收入增加了，但人們的消費習慣、消費理念還很陳舊。經過調查，70%以上的農村居民有保存現金的習慣，現金支付在地區的消費手段中占據很大比重。廣大農村居民對現代的金融知識了解不多，對銀行卡知識更是知之甚少，消費習慣偏好“一手交錢，一手交貨”式的現金結算，對非現金支付的認同感不高。而且有相當部分青壯年勞動力常年外出打工，農村留守人員以老弱婦孺為主，這些人更偏好于賬戶金額能夠一目了然的存折和存單，致使農村銀行卡的客戶群體對銀行卡的服務需求低，接受難度大，不愿辦理銀行卡。有的企業為提高資金周轉速度，對現金結算者給與更多的優惠，助長了現金結算的陋習，制約了銀行卡在農村地區的推廣和使用。

（二）受理市場制約銀行卡的發展規模。一是農村地區金融機構偏少，農村居民辦理銀行業務較不方便。為農村服務的網點大部分只限于鄉（鎮）一級，無法達到村一級，有些偏遠山區村落離鄉（鎮）較遠，辦理銀行卡業務較不方便。二是農村地區銀行卡受理環境較差，導致銀行卡無用武之地。由于農村地區atm機交易量少，效益不佳，安裝成本高昂，導致農村地區長期以來金融服務設施建設不到位，atm機及pos機數量偏少，銀行卡使用效率難以提高。由于銀行卡受理機具極少，特約商戶少，覆蓋面窄，銀行卡受理市場的局限性制約了銀行卡在農村地區的發展。

（三）銀行卡業務知識普及不到位制約了營銷環境。由于宣傳講解不到位，缺乏系統的、持久的、長效的宣傳機制，多數農戶缺乏有關支付工具的基本常識，尤其是對銀行卡的認知程度嚴重不足。80%以上的農民對銀行卡使用的操作知識極度匱乏，對使用銀行卡的好處知之甚少，以至于大部分農民對銀行卡既不會用更不敢用，認為看不見摸不著的東西總讓人不放心，沒有安全感，普及率很低，市場需求表現不強烈，使銀行卡的市場營銷環境受限。

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中圖分類號：C91 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2012）03-0056-01

1 加快農村文化產業開發的意義

（1）發展文化產業是文化建設的必然趨勢。實現農村文化可持續發展的根本動因在于調動農民自身積極性。

（2）發展文化產業是實現文化經濟價值的必由之路。文化產品的生產和消費與物質產品的生產和消費具有相同的屬性，我們應看到文化的開發價值和經濟價值，以經濟的方式來提高自己的文化品位，豐富文化內涵，使自己的文化始終代表先進文化的前進方向。

（3）發展文化產業是實現文化資源優化整合的必然選擇。首先，發展文化產業有助于彌補農村文化經費的不足，減輕政府負擔，實現文化投資主體多元化。其次，發展文化產業有助于農村現有文化基礎設施的維護和利用。再次，發展文化產業有助于培養出一批業余文化骨干，提高農村文化服務質量。最后，發展文化產業有助于民族民間文化遺產的開發和利用。

2 于都農村文化產業發展的現狀

（1）農村文化產業的發展水平還很低。于都農村文化產業處于剛剛起步階段，市場化、規模化、科技化程度低，文化產業發展格局還遠未形成，村鎮文化的組織化程度相當低，農民文化活動十分貧乏。

（2）農村文化產業缺乏必要的政策保障和引導。第一，文化產業發展的定位不明確，資產規模、營利大小影響著自辦文化的規范發展。第二，扶持農村文化產業發展的政策尤其是經濟優惠政策制定較為滯后。第三，缺乏及時有效的引導和管理。農村文化市場的培育仍處于自生自滅階段，缺乏統一規劃，“小、散、亂、差”的狀況較嚴重。

（3）農村文化產業的文化品位不高，管理水平低下。于都農村文化產業經營單位大多屬個體私營，資產少，規模小，市場運作意識和管理經驗不足，缺乏具有時代氣息、高雅格調和健康內容的文化精品，高品位的觀光農業和生態農業，投資、經營、管理和增長的良性循環機制還沒有形成，發展后勁不足，市場競爭力不強。

3 農村文化產業發展的對策及辦法

（1）更新思想觀念，完善扶持政策。我們要努力改善文化政策環境，構建有利于文化產業良性發展的運行機制和創新空間。要抓緊研究制定文化產業投資政策，加快形成多元投入機制，探索以市場運作方式發展文化產業的新途徑、新機制。要構筑良好的政策法制環境，依法加強對農村文化產業和文化市場的管理，加大執法力度，維護合法經營，以更多、更好、新穎、精致的主導文化產品占領市場，凈化農村文化產業的發展環境。同時，要通過強化市場配置、實施帶動戰略、建立文化產業發展保障機制、拓寬文化產業發展的融資渠道、制定和落實優惠政策、設立文化產業發展基金等手段，積極有效地加強對農村文化產業的扶持。

（2）依托資源優勢，發展特色產業。于都是文化大縣，歷史悠久，積淀深厚，發展文化產業有著得天獨厚的區位優勢和物質基礎。要適應社會主義市場經濟的要求，發展具有于都特色的文化產業，使資源優勢真正轉變為產業優勢，進而轉變為經濟優勢，這對于推動于都農村經濟的發展，對于實現由文化資源大縣向文化強縣的跨越，對于新農村建設、全面建設小康社會，具有十分重要的意義。

（3）開發農村民營文化產業，豐富文化產業發展渠道。于都發展農村文化產業應堅持兩條腿走路的方針，堅持國辦、民辦并舉，充分調動農民自辦文化的積極性。要積極支持農民發展民間劇團、文化中心戶、文化大院、社區文化之家、個體電影放映隊、個人圖書室等文化產業實體，要進一步放開農村市場準入的寬度，通過積極引導、民辦公助、稅收優惠、培訓骨干、表彰獎勵、加強管理等方式，促進農村民營文化產業的健康發展。

（4）培養農村文化產業人才，加強文化基礎設施建設。文化部門要加強對農村現有文化人才的教育和培訓，重點培養一批文化帶頭人，努力提高他們的政治和業務素質，使他們成為農村文化的生力軍。要充分發揮政府部門在文化投入方面的主導作用，縣鄉兩級政府必須加大對農村文化基礎設施建設的投資力度，為農村發展文化產業提供一個良好的硬件環境。

（5）加強農村文化市場建設，正確引導農民文化消費。要切實加強農村文化市場建設，加快市場發育，培育市場體系，打造文化產業鏈。通過現代流通手段幫助農民把農村文化資源與城市市場緊密聯系起來，提高農村文化資源商品化程度。要著力解決好面向農村市場、面向農村群眾擴大消費的問題。要利用于都獨特的文化品牌，可以通過打造紅色旅游品牌、人文景觀品牌、綠色農業品牌、民間藝術品牌、民間工藝品品牌等手段，提高農民的文化消費意識。

我們要以黨的十七屆六中全會精神為指導，堅持和樹立科學發展觀、科學人才觀和正確政績觀，著眼于增強黨在農村的執政能力和執政基礎，著眼于維護農村改革發展穩定的大局，著眼于滿足農民群眾日益增長的精神文化需求和提高農民文化素質、農村文明程度，以政府為主導，充分調動社會各方面力量開發農村文化產業，使之成為于都縣域經濟發展中一個新的增長點，不斷推動農村經濟的快速發展。

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保險具有風險疏散、經濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農業、農民和農村一直處于弱勢地位，如何有效發揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業相對發達的煙臺市為例，深入剖析農村保險市場發展的現狀、存在的問題和障礙，并就農村保險體系再造問題探討對策思路。

一、目前農村商業保險市場發展的主要特點

目前，保險業在部分農村地區已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業保險業務發展緩慢。

(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

近年來，隨著區域經濟優勢的凸現，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區輻射，帶動農村保險市場快速發展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉鎮設有保險代辦處，據初步統計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。

(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中

各保險公司在業務發展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。

(三)縣域人身保險發展較快，財產保險發展相對遲緩，農業保險幾乎空白

近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現有的保險品種中，農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構，也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中，農業保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業保險業務。

二、制約農村商業保險發展的障礙因素

(一)農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需

上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業化改革，已不再單設農業保險科，并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是，農業災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。

(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區農民人均收入較城鎮居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。

(三)業務發展不夠平衡，市場監管存在盲區

目前，商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡：一是地區間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發達的龍口市現有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業務發展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發展狀況的失衡。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。當前，部分地區保險業務發展勢頭已接近于銀行業，但在市場秩序管理上則與銀行業差距較遠。目前，保險監管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業協會，市場監管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。

三、完善農村保險市場的政策建議

當前，我國農村的自然、地理和經濟發展環境，決定了其在農業、醫療、養老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業的保險產品為“三農”發展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業務發展提出如下對策建議：

(一)建立適合農村特點的農業保險體系。

鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農業保險公司，推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性，增強農業的保障功能，可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式，在兩個環節發揮政府的扶持作用：人保環節，按照保費的一定比例對農戶予以補貼；出險后的理賠環節，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農業防災、減災和救助保障能力。

(二)規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制

篇（11）

1中間業務在商業銀行經營中的地位

中間業務是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業務，與資產、負債業務并列為銀行的三大業務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業務在銀行業獲得了空前的發展，由最初的代收、代付業務展到涵蓋結算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業務領域，品種多達260多個，產品級次也不斷提升。同時，中間業務產品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業中間業務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現了翻番的增長。無資金風險、收益穩定的中間業務已成為銀行業競相追逐的“奶酪”。

2農村信用社中間業務現狀

盡管中間業務在商業銀行如火如荼地發展起來，但是在農村信用社還處于起步階段。農村信用社吸存放貸的經營方式根深蒂固，中間業務只是“派生業務”、“輔助業務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發展中間業務可作為實現資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農村信用社中間業務發展步伐非常緩慢，產品沒有競爭優勢，主要表現在：一是業務范圍窄。目前農村信用社開辦的中間業務基本上都是傳統業務的延伸，基本限于結算業務、保險及一些代收代付業務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產品。電子銀行、網上銀行、咨詢理財等知識密集型、科技含量高的產品幾乎為空白。二是中間業務收入份額小、收益低，對營業收入的貢獻度不高。從某縣農村信用社近兩年中間業務收入看，年實現收入521萬元，占營業收入比為0.17%；年實現收入為1283萬元，占營業收入比為0.34%，中間業務收入的比重非常之小。

3影響中間業務發展的因素

筆者認為導致農村信用社中間業務發展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農村信用社雖然經歷了50多年發展，但在管理體制上滯后。從最早的，到農業銀行，再到人民銀行，直到現在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經變動，數次反復，使農村信用社在中間業務發展上缺乏長期性的行業指導和統一規劃。

二是電子化水平落后。發展中間業務需要電子網絡系統支撐，由于農村信用社電子化建設起步較晚，網絡普及率極低，即使有的信用社已實現了區域的計算機聯網，但由于設備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業務的開發需要，從根本上制約了中間業務的發展。

三是設施投入不足。高投入、高效益，開展中間業務需更新現有設施，而農村信用社一直面臨著家底薄，基礎設施落后的現狀，對中間業務開展的預期效益估計不足，導致中間業務裹足不前。

四是缺少專業人才。農村信用社員工整體素質較商業銀行偏低，部分從業人員知識結構老化、創新意識淡薄、開拓能力不強，業務全面、理財知識強的中間業務復合型人才缺少。

4加快中間業務發展的思路對策

目前農村信用社中間業務發展在品種、規模、水平、層次等方面都與其他商業銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農村信用社應在近幾年時間內加大力度、舍得投入，加快中間業務發展步伐、搶占市場份額、穩定優質客戶群，擺脫農村信用社此項業務邊緣化的可能。

4.1更新觀念、提高認識

新思想、新觀念決定新業務的開發，農村信用社員工要從思想上意識到加快中間業務拓展是經濟社會對農信社服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業務概念模糊的問題；二是解決對中間業務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區不存在中間業務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業務是不務正業，會影響主營業務的片面認識問題。要將發展中間業務作為與存款、貸款業務并列的支柱業務，實施拓展中間業務戰略，在經營管理機制上營造有利于中間業務發展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業務的健康發展。4.2深入調查、研發產品

中間業務屬中介性業務，其前提是接受客戶委托。因此發展中間業務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業務不僅取決于我們能辦什么業務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結合農村信用社自身的客戶群體和經營特點，從實際出發，有步驟地推出和提供優質、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業務健康、快速、穩步地發展。

拓展中間業務不僅要和當地經濟發展水平相適應，還要貼切農村信用社的經營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農村信用社要對現有銀行產品進行整合，實現既有產品的標準化、系列化，又有業務和服務的產品化。可以推廣系統協議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、貿易融資、票據貼現業務，研究和開發信貸資產證券化、應收賬款質押貸款和與結算業務有關的各種新產品。

4.3改進設施、培養人才

中間業務是金融業的“高技術”產業，具有集人才、技術、網絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業務發展初期，需投入大量的人力、物力來支持業務發展。信用社要有業務發展的長遠規劃，要加快電子化和網絡化建設的步伐，采用計算機和現代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業務發展的平臺。

鑒于農村信用社目前的人員結構和知識水平遠遠不能適應中間業務發展的實情，省市管理機構應成立專門的中間業務部門，根據業務發展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業務理論知識和操作技能的培訓；繼續面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統知識，又具有豐富銀行業務實踐經驗的復合型人才，為中間業務的研發提供智力支持，從而保證中間業務的健康發展。

4.4強化營銷、加大宣傳

信用社應系統地開展中間業務的宣傳營銷活動，向社會推薦農村信用社金融服務項目和業務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現中間業務綜合化經營，做到集中營銷與分散營銷相結合、重點營銷與全面營銷相結合、存貸業務與中間業務相結合。要把優化營銷手段，改進營銷策略作為搶占市場份額，促進農信社中間業務發展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農信社經營機構多數位于“三農”之地，勞務輸出旺，并抓住元旦、春節前后大量務工人員返鄉，資金回流的契機，有的放矢地進行新產品的宣傳，組織人員在營業網點、途經車站、街頭巷尾，擺攤設點，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。

4.5協調關系、強化內控

完善的監督和管理措施是中間業務健康發展的有效機制，農村信用社應特別注重對中間業務的規范化管理。一是要建立和完善中間業務的運作方案，真正把中間業務納入制度化、規范化、科學化的軌道，做到有章可循，執章必嚴，違章必糾，合法經營；二是要建立一整套中間業務運作的管理制度，如業務發展制度、崗位責任制度、內部管理制度、業務考核制度等；三是要加強對中間業務的管理，定期或不定期對中間業務進行調查、分析、研究和總結，發現問題及時解決；四是要加大稽核監督力度，適時對中間業務進行常規檢查、專項檢查、重點檢查，把監督機制貫穿到中間業務的始終，確保中間業務的合規性、合法性、安全性、效益性。

參考文獻

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