緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇金融服務論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

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一、農村金融服務存在的主要問題

（一）金融服務體系不健全與新農村建設要求存在差距

近年來，隨著國有商業銀行股份制改革的深入和經營戰略的轉移，國有商業銀行紛紛收縮農村網點，農村金融機構缺乏，體系不完善。與新農村建設要求存在差距。以汕尾市陸河縣為例，目前，縣內留有金融機構網點共17個，其中：工商銀行1個，農業銀行1個，建設銀行1個，農村信用社8個，郵政儲蓄網點6個。在農村，國有商業銀行網點撤銷后，其金融服務由農村信用社承擔。一方面，農村信用社支付結算手段單一，服務功能不全，滿足不了農村經濟發展和農民對金融服務的需求；另一方面，金融投入機制不健全，資金難以形成合力，不能滿足農村經濟多樣化發展要求。據統計，2006年末，汕尾市陸河縣各項貸款41697元，其中：陸河縣農聯社各項貸款占比為91。96％，各國有商業銀行各項貸款占比為8。04％，農村信用社對當地的信貸支持起著舉足輕重的作用，但是，僅靠當地處于改革發展中的農村信用社進行信貸支持，遠遠不能滿足日益發展的地方經濟所需。

（二）農村資金嚴重外流，銀行有效信貸投放不足國有商業銀行縣域分支機構以資金上存形式抽掉了相當一部分縣域資金，而郵政儲蓄機構通過其強大的網絡資源優勢吸收走了農村的大量閑散資金，在一定程度上加劇了經濟落后地區農村資金供求關系的失衡。據統計，截至2007年4月末，汕尾市國有商業銀行各項存款余額為1266149萬元，各項貸款余額為475216萬元，存貸比僅為37。53％；全轄郵政儲蓄存款余額為179427萬元，占全轄各項存款的10。22％。在農村，絕大部分金融供給實際上由農村信用社在唱\"獨角戲\"，但因其資本充足率低，不良資產比率高，管理水平較低，金融電子化水平不高,服務手段落后，對\"三農\"的支持顯得力不從心，有效信貸投放不足。

（三）金融創新能力不足，對農民工等弱勢群體的金融服務存在缺位由于金融機構體制上弊端、內控制度的缺陷等方面的因素，造成農村金融產品創新能力不足，對農村的金融服務存在缺位，主要表現為：一是服務方式落后。據了解，目前，汕尾市全轄的金融機構仍然以存款、貸款、辦理結算為主要服務方式，尤其是在農村的金融機構，除少數幾個鄉鎮的農村信用社開辦工資之類的中間業務外，其他諸如代銷國債、基金、銀行卡等服務含量較高的業務幾乎沒有。二是服務手段落后。農民工匯款主要通過郵政匯款，銀行業機構服務明顯滯后，由于銀行卡收費較高、各商業銀行在農村沒有網點、存取不方便、農村信用社結算渠道不暢通等原因，使得生活在鄉鎮的農民工難以享受便捷的銀行服務。三是金融新產品少。首先是農民可供選擇的金融產品非常有限，農村信用社發放貸款僅限于農戶聯保貸款、農戶小額信用貸款，就連消費信貸等信貸品種也沒有；其次是缺乏金融風險補償產品，金融擔保機制缺位，導致農村金融缺乏有效擔保。

（四）金融知識宣傳嚴重缺乏

農村金融機構除了應付人民銀行組織開展反假、反洗錢、征信管理宣傳，平時很少主動向老百姓開展宣傳，連信貸業務辦理流程等最基本的金融業務知識在農村地區還不能完全普及。

（五）農村保險業滯后

農業作為弱質產業，具有生產周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災害的能力不強等特點。實現農業產業化，確保農業的穩定和持續發展，迫切需要保險業\"保駕護航\"。但目前我國的農業保險不能滿足\"三農\"對風險控制的需求和農村經濟的發展。統計資料顯示，盡管目前中國農業再保險保費收入約占農險保費總收入的占比進階20%，但是國內對于農業保險的需求、對于農業再保險制度需求以及巨災風險轉移機制的仍然需求非常迫切。

二、改進農村金融服務的對策建議

（一）建立農村資金回流機制，加大對農村的信貸資金投入一是對農村信用社給予更優惠的稅收政策，并通過國家財政補貼的形式降低其農業貸款利率，返利于農民；二是通過宏觀政策調控，明確農村金融網點新增存款用于支持農業和農村經濟發展的比例，約束農村金融機構在支持\"三農\"、回饋\"三農\"中履行應盡的義務；三是要求地方涉農單位盡可能在農村信用社開立賬戶，存放資金，以增強農村信用社的支農能力。

（二）完善農村金融服務體系，強化農村金融服務功能一是結合農村經濟發展需求，適度放松農村金融市場的準入條件，積極鼓勵各商業銀行的網點向農村延伸，允許農村民間金融組織合法化，允許外資銀行進入農村金融市場，支持農民自愿參與的各種合作互助金融機構積極參與農村融資，從而實現農村金融主體多元化，逐步完善農村金融服務體系。二是強化金融服務功能，提升金融服務水平。各商業銀行應加快網上銀行、電話銀行等金融服務品種普及進程，不斷向農村延伸，為農民融資提供高效、快捷服務。農村信用社要加快金融創新步伐，及時開發適合農村實際的金融結算服務品種，同時要充分依托大額支付系統和小額批量支付系統，為農村經濟組織和農戶提供多層次、高效的支付清算服務。

（三）拓寬農村融資渠道，擴大融資覆蓋面一是縣級商業銀行尤其是農業銀行對其基層行應重新進行市場定位，適當下放貸款權限，增加支農貸款比例，并結合地方農業發展特點，創新金融產品和服務方式，開辦符合\"三農\"特色的貸款品種，以滿足\"三農\"發展資金需求。二是農村信用社要進一步規范貸款定價管理，根據貸款對象、貸款方式、信譽程度等因素分別確定執行利率，逐步減少貸款利率上浮占比和幅度的隨意性，降低農戶融資成本減輕農民的負擔。三是建議郵政儲蓄銀行大力開展農村信貸業務，強化郵政儲蓄資金對農村的回哺性，真正實現取之于農、用之于農的良性互動效應。通過優化農村融資環境，變\"一農支三農\"為\"合力支三農\"，為農村經濟發展提供優質、高效的金融服務和和資金支持。

（四）拓展保險市場，為農業生產保駕護航一是各保險機構要積極拓寬業務經營范圍，結合農業生產實際和地方特點，不斷創新業務品種，推出適合農戶種植、養殖特點的保險業務，并加大宣傳力度，使農戶了解投保的意義和所產生的收益，增強農戶的投保意識。二是政府應堅持基本保障的原則，加大財政補貼力度，選擇關系國計民生的種植業和養殖業為保險標的，實行保費補貼，通過政府補貼的方式，推動農業保險的發展，提高農民抗御風險的能力，切實保護農民利益。

參考文獻：

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二、職業型金融服務外包人才培養CDIO模式設計

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服務貿易總協定中關于法律原則的規定可以分為兩類，其一為一般性義務，適用于所有的服務部門，意思是無論成員方是否將某個服務貿易部門對外開放，在采取有關的措施時都必須遵循的原則。例如最惠國原則即屬于一般性義務，每一成員給予任何其他成員的服務和服務提供者的待遇，應立即和無條件地不低于它給予任何其他成員相同服務和服務提供者的待遇。不過，最惠國待遇也存在一些例外與豁免。此外，像透明度原則、增加發展中國家成員的逐漸參與原則、法規客觀合理性原則等都屬于一般性義務。

不過對于GATS，一般義務并不是顯得那么重要，更為重要的是具體的義務，是指通過談判適用于各成員在承諾表中具體承諾范圍內的服務部門。包括各國承諾開放哪些具體服務部門，這些部門的開放程度如何，都體現在各國的服務貿易承諾表中。這體現于市場準入原則和國民待遇原則之中。前者解決是否開放的問題，而后者解決外國投資者是否享有與本國投資者相同待遇的問題。

市場準入和國民待遇的法律原則實際上是各國實力交鋒的產物。對于大國，希望通過談判達到開拓市場的目的，對于發展中國家，一方而希望不要被冷落在游戲圈之外，而另一方面又要竭力爭取一些町以憑借的盾牌。打個形象的比喻，如果世界格局是一個諸侯割據但客觀上又為四通八達的高速公路所連接的世界村，而汽車這種交通工具可以滿世界跑的話，那么林林總總的爭端無非可以濃縮為兩個問題：首先，勢力范圍之外的汽車是否允許進入到范圍之內；其次，進入的汽車是否應當遵守同樣的交通規則。

新的金融服務貿易協議(日內瓦協議)的主要內容包括：允許外國在國內建立金融服務公司并按競爭原則進行；外國公司享有國內公司同等的進入國內市場的權利；取消跨邊界服務的限制；允許外國資本在投資項目中比例超過50%。通觀日內瓦協議，它秉承了服務貿易總協定的主要原則并著重強調市場準入和國民待遇原則，以促使全球金融服務貿易的自由化。

二、門要開多大?--市場準入原則

金融服務貿易中的市場準入原則，是指允許成員國的金融服務者進入本國市場，本國的所有金融業務要對成員國的資本開放，比如允許外資銀行和保險公司等金融機構在國內設立分支機構或者合資機構。1999年底的中美WTO協議之細節內容就包括了：在金融信息服務方面增加市場開放，允許外國銀行在中國開辦業務，并在2年以后可經營人民幣業務，5年以后可提供服務給中國個人；在證券基金合資企業方面，外國公司允許掌握33%，中國加入世界貿易組織3年以后將增加到40%。

市場準入促使各國金融服務提供者進入對方金融服務市場，從而帶來廣泛的競爭。筆者以為，競爭乃是金融服務貿易協議的實質所在。強者恒強，弱者恒弱。競爭格局中的強者，自然是希望將競爭的領域擴大，減少非競爭的領域，從而擴大其可以滲透和操縱的領域，取得更大的優勢。而對于弱者，雖然不得不參加競爭，但由于力量薄弱，在以優勝劣汰為精髓的競爭之中，有可能成為新的贏家，但是也有可能一蹶不振。所以其有意限制競爭的領域，以行政性的障礙來阻攔競爭范圍的擴大。門雖然不得不打開，但是，總希望開的慢一些，開的小一點。這也就是為什么發展中國家在世貿組織各領域的談判，尤其是金融領域的談判中戰戰兢兢，如履薄冰。

例如，1997年初，全球金融服務貿易談判重新在日內瓦拉開，時逢亞洲爆發了金融危機。鑒于此，與會的一些發展中國家成員對自己的金融市場采取了某種保護性措施。比較典型的是馬來西亞。馬來西亞在其最后一份出價中提出今后進入本國金融市場的外國銀行或保險公司所擁有的股份最多不超過31％，美國對此表現出的態度千分強便，雙方爭持不下。世界貿易組織出面干預，提出美國與馬來西亞之間的問題排除在多邊談判之外，作為雙邊問題處理。到12月13日凌晨，美國表示同意，這樣，全球金融服務貿易談判終于以達成妥協而降下帷幕。

坦白地說，限制市場準入就是對于落后的保護。雖然這可以拉出保護國家利益這面大旗，但是保護落后無論如何對于消費者都是有害的。舉例來說，我國早就開放了家電市場，但是，國有家電企業不僅沒有被徹底擊潰，反而在日本家電的咄咄勢下后來居上。這是否可以概括為中國氣功中的遇強則強，遇弱則弱呢?相反，一直沒有開放的電信領域，卻因為昂貴的費用等原因受到消費者的一致抱怨。對于各國廣泛參與金融領域的競爭，具有兩個方面的好處。在微觀上，將促進各國金融服務方式和質量的進步，給消費者帶來便利，帶來社會總福利的增加；從宏觀上來說，則有助于促進全球經濟和金融的發展，帶來諸如增加金融市場的競爭和效率，更好配置資源和消化風險，改善政府管理。

市場準入的原則無疑是在“強者恒強，弱者恒弱”和“遇強則強，遇弱則弱”兩種理念中的抉擇，從而決定開放大門的速度和時間。然而不容否認的是作為弱者，其選擇的可能越來越少了，因為要么不去參與競爭，而要參與，就無法回避與高手過招。早日成為強者，似乎是最好的選擇。

三、交通規則是一樣的嗎?--國民待遇原則

國民待遇作為國際法的原則始于19世紀初。是以自由貿易為理論依據，在互惠原則基礎上，通過國家間協議而確立起來的。二戰以前，國民待遇條款通常是以保護訴訟權和保障人身等為其主要對象，二戰后，國民待遇的范圍擴大到社會保險、財產保護、經營活動、工業所有權、稅收、金融證券的轉移、交通運輸等。而后，關貿總協定將雙邊條約規定的國民待遇上升為一項多邊貿易關系的準則。其意義在于，任何締約國在彼此間的貿易關系中自動享受國民待遇，不需另訂雙邊協定。一般而言，國民待遇指一國給予所有成員國公民和企業與本國的公民和企業在經濟上同樣的待遇，從而保證成員國產品或服務與本國產品或服務在同等條件下競爭。

日內瓦協議要求實施國民待遇，成員國公司享有本國公司同等的進入國內市場的權利，向進入本國金融市場的外國資本公布一切有關的法律法規或行政命令，給予同樣的政策和要求，并不得對任何進入本國金融市場的外國資本有規模、數量及其他方面的歧視性限制。在此情況下，外資金融機構與國內金融機構可獲得同樣的經營環境。

目前，外資金融服務機構在中國境內仍不能說是已經享受了國民待遇，存在所謂超國民待遇和非國民待遇共存的現象。超國民待遇如稅收負擔上的優惠，中國內地對外資金融機構所征收的所得稅率是依照香港標準制定的，再加上其他稅種，外資金融機構的綜合稅率遠低于內資金融機構。再如中外資銀行在信用卡業務上的待遇不同，兩者結算傭金和稅收不同，服務范圍不同，中資銀行紛紛反映在競爭中處于非自身原因引起的劣勢。另一方面，非國民待遇使國外銀行受到了不合理的約束，無法充分開展業務。非國民待遇不僅廣泛存在于還沒有允許國外金融機構進入的領域，而且存在于一些已經逐步放開的領域，比如證券業務只部分放開，對外資經營人民幣業務的各種限制等等。在我國改革開放的過程中，外資企業同時享有超國民待遇和低國民待遇并非僅為外資金融機構所獨有。比較突出的問題是在稅率優惠的問題上，外資企業享有的超國民待遇；而在行業準入的問題上，外資企業卻享有的是低國民待遇。這就形成了一種局面．就是要么外資企業不能進入，而要一旦進入，就要比內資企業跑得快。因此，削減外資企業的稅收優惠等呼聲逐漸強烈，并且這并非來自于經濟學家和法學家基于經濟理論或法律原則而提出的呼聲，而是出于大量的內資企業對于要求一個平等的競爭規則的渴望。同時，對于行業限制的放開，其壓力來自于兩個方面，其一，試圖沖入國內市場的外資企業，其二，渴望得到完善服務與優惠價格的國內消費者。因此，國民待遇原則的實施應當是必然的。

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發展現代農業，是提高我國農業綜合生產能力的重要舉措，是建設社會主義新農村的產業基礎，是促進農民增收的基本途徑。現代農業其核心是科學化、特征是商品化、方向是集約化、目標是產業化，既要提高勞動生產率，又要提高土地生產率；既要實現農業機械現代化，又要實現生物技術現代化。

目前，我國農業總體上還是處于傳統農業階段，必須通過發展現代農業，轉變農業增長方式，走高產、優質、高效農業道路，推進傳統農業向現代農業過渡。

現代農業的發展離不開資金的支持，沒有現代化的金融服務，發展現代農業就是一句空話。與傳統農業相比，現代農業對金融服務要求更高，具體表現在：

一是現代農業要求的金融范圍有所擴大。傳統農業主要集中在產業鏈的起點和價值鏈的低端，金融服務主要在農業生產的季節性資金需求。而現代農業是“種養加”、“產供銷”和“貿工農”一體化，農工商聯系更加緊密，這必然要求金融服務范圍從傳統農業生產擴大到農產品加工流通，農機、農資生產銷售，農業科技研發和推廣等各個環節，覆蓋整個價值鏈和產業鏈，因此，為之服務的金融產品必須多樣化，服務必須綜合化，并將業務范圍擴大到保險、農產品期貨、證券等金融領域。

二是金融服務層次必須相應提升。現代農業的生產、流通的規模和范圍急劇擴大，不僅面向本地市場，而且區域性甚至跨國易日益增多，交易手段不斷更新，資金運動更加頻繁，加上現代農業的參與主體不斷增加，因此對于新金融產品、新的服務渠道的需求日益迫切，過去銀行簡單的“存放匯”業務已無法滿足現代農業參與者的要求。

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一、中國農村金融服務的基本情況

(一)農村金融體系初步形成

我國經過近40年的改革開放，農村金融形成了包括農村政策性金融、農村商業金融和其他新型農村金融形式在內的農村金融組織體系。但是，農村基礎金融服務供給與農民的金融服務需求不適應、信貸政策要求與“三農”抵押擔保能力不適應、金融資源投入與農村經濟的發展需求不適應等各種問題依舊廣泛存在。另一方面，隨著我國經濟增速的放緩和資源約束的加強，農村金融服務的發展面臨著更多新挑戰和新問題。其中最突出的問題是，農村金融機構數量不足，無法形成強而有效的市場競爭機制，且受到農村地區投資風險、信用環境、公共基礎設施條件等諸多不利因素的限制和影響，農村金融資源無法進行有效配置。

(二)農村金融服務的供需狀況

目前，農民對金融服務的需求十分旺盛，信貸需求更是呈現出快速增長、大額化和多樣化的新特點，而傳統金融借貸程序復雜、貸款門檻高且貸款額度較低，難以為農民提供優質、高效的信貸服務;此外，農民普遍存在金融知識缺乏、信用意識低下的問題，這也導致金融機構對農村發放貸款數額較小、發放貸款數額增勢緩慢。表1可以看出，農村金融機構貸款數額普遍較小，沿海開放縣和糧食生產大縣這兩個經濟相對發達的地區貸款余額增長較快，而扶貧工作重點縣和民族地區的貸款余額增長則十分緩慢，這在一定程度上表明政府對真正貧困地區農民的扶持力度仍然不足、職能發揮不充分，間接導致農村金融服務供需不平衡，阻礙了農村金融市場的進一步發展。

(三)電子化金融服務發展迅猛

信息技術的快速發展為傳統銀行的電子化金融服務提供了不竭的動力，國家的“互聯網+”也為傳統銀行創造了良好的環境，基于此，我國農村金融業務也已基本實現計算機聯網處理，各分支機構也都建成了和總行連接的計算機網絡，支持從柜臺服務、交易信息處理、業務經營管理等多領域的應用。相應地，網上銀行、手機銀行、電話銀行和ATM等各類電子金融服務逐步深入，這類金融服務可以滿足客戶簡單的金融需求，在一定程度上提高了金融機構服務效率。由于電子商務逐步進入應用發展階段，民眾對電子銀行和網上支付產生了需求，我國銀行業對此展開了積極探索，促進了電子金融的蓬勃發展。其中招商銀行和中國銀行是電子銀行的先行者。1997年4月，招商銀行正式建立了自己的網站，成為中國第一家上網的銀行，至今招商銀行已經建立起擁有企業銀行、個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付組成的較為完善和成熟的網絡銀行體系。中國銀行則是我國歷史最悠久的銀行，也是我國首家開展網上銀行服務的金融機構。現如今，中國銀行已經可以通過網上銀行、電話銀行、手機銀行和家居銀行，提供隨時管理存款賬戶、掌握資金動態、靈活調撥資金和隨時支付轉賬等服務。

二、國外農村金融體系的經驗借鑒

(一)孟加拉農村金融體系

尤努斯教授和他所創辦的鄉村銀行通過開展小額信貸業務，使孟加拉大量的貧困農戶脫離貧困。孟加拉農村地區的金融機構主要有:國有銀行及金融發展機構、格萊珉銀行和各種微型金融非政府組織，孟加拉的新興銀行業務得到了民眾的普遍支持，孟加拉鄉村銀行反映了發展中國家農村金融體系創新的許多規律性的東西，為發展中國家的農村銀行信用模式提供了很好的借鑒。孟加拉鄉村銀行不同于一般的商業銀行，商業銀行是以追逐利潤最大化為最終目標和唯一目標的金融機構，在多數時候，都表現為“嫌貧愛富”。而格萊珉銀行則是愛貧的，它的資助對象大多是農村貧困婦女。格萊珉銀行不要求貸款者提供任何擔保抵押物，他們認為農民信譽良好，只要能夠有適當有效的金融制度幫助農民提高獲取收入的能力，農民便可以高效的運用借貸資金創造良好的經濟效益。事實上，孟加拉銀行的還款率高達98．99%，超過世界上任何一家成功運作的銀行［1］。

(二)美國農村“4+1”模式的金融體系

20世紀起，隨著美國農業和農村經濟的發展，美國逐步建立起符合美國國情的農村金融服務體系，并不斷完善建立了“4+1”需求功能型的美國模式。“4+1”即商業銀行、農村信用合作系統、政府農貸機構、政策性農貸金融和保險機構組成，有序、規范的以商業銀行為基礎、農貸機構為引導的金融體系促使美國農村金融高效健康發展［2］。此外，規范有效的法律體系是美國農村金融發展較為完善的重要原因。從最初開始，美國便比較注重頂層設計，通過立法手段支持和保障農村市場經濟的運行。《聯邦農作物保險法》、《聯邦信用社法》和《聯邦農業貸款法案》等一系列法律的頒布和實施，為美國農村金融的健康發展提供了保障。不僅如此，美國政府還不斷增大對農村金融的扶持力度。一般來說，農業具有投入風險大周期長，且易受自然災害影響等弊端，商業性金融大多“敬而遠之”，對農業的支持力度偏低，因此，美國政府出資建立了自上而下的聯邦土地銀行系統、聯邦中期信用銀行系統和合作社銀行系統，扶持和激勵農村經濟的發展。

(三)日本農村“2+1”模式的金融體系

日本的農村金融服務體系主要是以合作金融為依托的“2+1”模式即政策性金融機構、合作金融機構和農業保險機構組成。其中合作金融主要服務于農村中的一般資金需求，政策性金融主要解決資金需求量大、融資時間長、風險較高或收益相對較低的融資需求，兩者市場分工明確且相互配合。日本的合作金融主要是農協系統，其受惠于政府的合作金融系統又將惠農政策反饋于農村經濟領域。日本的農林漁業金融公庫則是用于支持農業發展的政策性金融機構，相比于其他金融機構擁有更為優惠的資金運用政策，可以發放長期、低息貸款。此外，強制性與自愿性相結合的農業保險制度也為日本農業的迅速發展提供了強有力的金融保障。

三、中國傳統農村金融服務的局限性

(一)服務方式單一，缺乏新活力

盡管我國已經逐步建立起農村信用社、農村發展銀行、郵政儲蓄和小額貸款公司等農村金融服務機構，但是這些農村金融機構的主要業務依舊局限于傳統的存款和匯款服務，較少開展中間業務。國有商業銀行農村網點基本只吸收存款而不發放貸款，這在一定程度上分散了農村信用社和農村銀行的資金來源，也使得資金大量流出農村。此外，目前農村信用社主要經營短期貸款和小額信用貸款，對于滿足農戶和企業的大額貸款需求的中期貸款和長期貸款業務則少有涉及，且出于對自身可持續發展的考慮，農村銀行往往會將資金轉存中央銀行，或是購買國債［3］。

(二)征信成本高，收益低

1．銀行“惜貸”。當前，我國社會信用體系尚不健全，而農業又具有弱質性、高分散和高風險性的特點，銀行為了控制風險和自身發展，往往十分“惜貸”。不同于城鎮互聯網用戶基本使用信用卡、支付寶、微信支付等信用支付產品，能夠快捷方便的建立起個人征信體系，農村信用卡使用率低、支付寶支付范圍受限、微信支付主要用于親朋群聊紅包，而且農村居民居住地分散，需要銀行投入大量精力來分析農戶信用情況，農村征信系統的建立已成為現階段的一大難題。銀行貸款征信成本高直接導致銀行不愿發放貸款，造成“有款難貸出”和“有款不愿貸”的現象。2．收益的不確定性。因為小額信貸資金的需求者主要是中小微企業和貧困農戶，這類資金需求者的共同點是盈利能力較小、抗風險能力較弱，且銀行發放小額貸款所取得的收益不高，因此銀行更傾向于將貸款發放給經濟相對較發達的城鎮地區。3．門檻高。據投融界數據顯示，2015年我國仍有近90%的中小微融資需求無法得到有效滿足，占中國企業總量90%的小型企業從銀行獲取的貸款份額僅占15%。中小微企業主和農戶必須過“五關斬六將”方能取得銀行貸款，抵押、擔保、信用等重重阻礙更是將大多數中小微企業拒之門外，“貸款難”的陰影依舊籠罩著中小微企業和農民，情況并不容樂觀。

(三)農村鄉鎮金融服務覆蓋率低、設備不足

金融是經濟發展的血液，而建立“多層次、廣覆蓋、可持續”的普惠金融服務系統是一項長期性工程，因此部分農村貧困地區仍存在金融服務空白，農民存款被鼠咬、被盜等事件反映的是農民連最基本的金融服務也無法享受的真實狀況。農村地區普遍存在金融機構網點少且分布不均，農村金融服務設備不足，金融服務水平低等問題，這些問題也已成為制約農村金融需求進一步增長和農村經濟發展的障礙。

四、我國農村金融服務創新的實現路徑

(一)依托電子銀行平臺為農村金融注入新動力

隨著互聯網的日漸普及，越來越多的農村家庭已經可以寬帶上網，與此同時，農村市場智能手機的普及率也逐漸提升，廣大農民對互聯網技術的認知程度和認可度也大幅度提高，這為互聯網金融的農村發展之路提供了一個非常好的網絡環境。電子銀行在全國各地迅猛發展，許多公司如阿里巴巴、京東和聯想公司已經將其業務深入農村地區。農村電子銀行在農村金融和小額信貸領域不斷發展和創新，開發了許多具有特色的新型小額信貸產品，為農民提供資金信貸，并利用其平臺優勢為農民提供網上理財和互聯網消費等服務，對農村金融服務的內容進行了進一步的拓展和豐富。電子銀行是一個低門檻商機，只要獲得小額貸款資金，他們便能緊緊抓住這個商機，從而創造出巨大的邊際效益［4］。例如螞蟻金服旗下的網商銀行推出的小額貸款產品“旺農貸”，這是一種淘寶合伙人只需提供身份信息及相關土地、房屋或門店的資產證明，無需抵押和擔保即可獲得貸款資金的金融服務。旺農貸主要是為普通農戶和小微企業提供無抵押、純信用的小額貸款服務，而且所有申貸均通過“旺農貸”無線端在線簽約，平均3到5天放款，最快當天即可到賬，大大緩解了農村種植戶、養殖戶和小微經營者急需擴大規模和生產經營等各類資金短缺的壓力。

(二)通過“云數據”完善農村信用評級系統

計算機和大數據征信技術的快速發展，通過應用大數據、云計算信息集散處理科學，通過社交網絡或電子商務平臺獲取和整合農村居民、企業未完全披露的生產、消費、資產、投資等各方面數據，結合市場信息，基于大數據建立完善的農村信用評級體系，在一定程度上提升了農村金融服務和風險管控的能效。互聯網產生大數據，大數據推動云計算，各金融機構可建立自身營業點的評級授信平臺，平臺主要包括農戶和小微企業的基本情況、資產情況、收支情況、償債能力等數據分析和評估，并制定和劃分信用等級，通過數據共享，使政府相關部門、各金融機構可以進行相應地信息查詢、分析統計和客戶篩選，從而達到降低征信成本，提高信貸質量的目的。政府還應積極改善農村信用環境，對失信者采取嚴格的責任追究措施，形成強有力的法律約束，增大失信成本，通過這些措施提高公眾守信意識，增強農村金融服務機構的服務信心。

(三)積極推進互聯網金融發展，提高農村金融覆蓋率，降低交易成本

互聯網金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網絡，打破時空和地域的限制，一部智能手機，一款手機銀行軟件即可將金融服務覆蓋到偏遠分散、信息來源少的地區。隨著互聯網技術在農村金融服務中的不斷發展，銀行業的電子化替代率整體接近90%，手機銀行、互聯網銀行、電話銀行業務逐步多元化，進一步改善了農村金融服務水平，提高了農村金融服務覆蓋率，并進一步推動了農村金融機構向更基層邁進。而且在互聯網金融模式下，各項金融交易都在網上完成，邊際交易成本較低，極大程度的降低了人工成本和時間成本，形成了成本低廉的金融交易模式。有關數據顯示，通過網絡進行的阿里金融小額貸款申貸、支用、還貸等過程，單筆操作成本僅需要2．3元，遠遠低于傳統銀行的操作成本。

(四)健全農村金融風險分擔機制

農業生產經營的各個環節都受到自然和市場的影響和制約，而我國農民對金融知識以及金融工具的掌握和運用極不熟悉，無法進行套期保值和風險規避，一旦發生自然災害和市場波動，貸款農戶將直接承擔由此帶來的損失，而發放貸款的農村信用社則會因為農戶發生虧損無法償還貸款而承擔經濟損失，這也是造成農村信用社呆賬、壞賬大量存在的重要原因，低本薄利的農村信用社可持續發展受到阻礙。政府應盡快出資建立不以營利為目的的政策性農業保險公司，并引導或吸引商業性保險公司加大對農業保險業務的投入力度，拓寬農業風險的分擔渠道，建立多元化農業保險模式，組織農業生產經營者進行風險損失分攤，給予他們保障范圍內經濟補償的一種方式。另外，應明確農村小額信貸是兼具社會效益和商業效益的金融服務業務，應盡快建立相應的農民信貸風險補償機制，解除農村金融機構發放貸款的后顧之憂，實現三方共贏［5］。

(五)加快農村信貸產品創新的步伐

相比于其他國有商業銀行，農村銀行吸收存款能力較弱、觀念保守、員工專業技能和業務素質偏低，在眾多金融機構中不具備競爭優勢，也直接導致農村信貸產品種類少、更新速度慢，農村金融機構信貸產品難以滿足農民和小微企業日趨多元化和日益增長的需求。創新需要人才，而廣大農村貧困地區往往面臨著人才資源匱乏的困境，農村金融的發展一直處于舉步維艱的狀態。應加大農村金融機構的人才培養力度，鼓勵并引導農村金融機構開展專業技能培訓課程，提高相關人員的金融業務素質，以點帶面，促進農村金融服務整體水平的提高，從而創新農村信貸產品，以滿足農村市場對農村金融服務的需求。

五、結束語

隨著農村金融體制改革的不斷深化，農村市場已成為各類金融機構的必爭之地。在“互聯網+”浪潮的沖擊下，農村金融服務也將打破傳統的故步自封的經營模式，轉而迎接“創新型產品”，因此應該轉變思路，認識到未來經濟將完全基于互聯網，要利用計算機技術創造出一個適應未來農村經濟發展模式的農村金融服務體系。過去的幾十年，各國政府的政策都是為大企業制定的，而今天要真正的為小企業制定政策，建立更加公平、更加透明、更加支持那些80%的昨天沒有被支持到的人的普惠金融。我國政府應當借鑒外國先進的農村金融發展理念，盡快建立一個多層次、多樣化、產權清晰和監管得當的多元化新型農村金融發展體系，促進農村經濟的穩健發展，縮小貧富差距，建設小康社會。

參考文獻:

［1］李明賢，李學文．孟加拉國小額信貸發展的宏觀經濟基礎及中國小額信貸的發展［J］．農業經濟問題，2008(9):100－106．

［2］童鵬．美國農村金融服務體系發展狀況及經驗借鑒［J］．當代農村財經，2010(11):47－48．

篇（6）

1.1.1居民取款不方便，農村現金流量加大隨著商業銀行的系列改革，他們關注的重點對象也發生改變，不僅沒有對農村的更大投入，反而是對農村“棄之不理”，繼續向著發達城市和大企業前進，對農村信貸和業務縮減職能等.可由于金融網點局限，農民存款很不方便，很難和新農村建設中對金融服務的需求保持一致.還有金融機構網點撤并，服務已經達不到現在農民的需求，這樣會使農民失去對金融機構的信心，也給銀行對于市場現金流量的掌握帶來不利影響.

1.1.2現代化水平低，信用社吸納資金能力不強，農村資金利用率下降農村金融機構提供的還是基本的服務，缺乏一個發展的服務觀念，以至于農村經濟結構和農村服務步伐不一致，電子的貨幣在農村基本行不通.時代在發展，農村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創新農村金融服務體系的目的所在，要以發展的眼光去對待發展中的農村.

1.1.3利率走高，服務區域相對縮小，農民貸款難問題突出如今的金融貸款定價機制還沒有真正落實，由于各個地區、各個產業的差異，農村的信用社發放貸款的利率都是一樣的，這樣無法正常發揮利率杠桿的作用，對于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風險趨于集中.

1.1.4農民了解金融政策途徑有限對于金融知識方面的不夠了解，直接影響農民在金融方面的消費，這個也是農村金融消費不足的原因之一.

1.2新農村建設對我國農村金融服務體系創新要求

建設新農村對農村金融服務體系也提出了新的要求和更高的質量，原有的金融服務體系已經不適合新農村建設，根據實際的情況去改變和創新是必要的.

1.2.1資金需求量更加巨大農村資金的投入主要來源于農村金融機構，只有少部分是公共財物提供的，如果還按照以前的比例去投入農村，這個是不切合實際情況的，肯定是不夠的.

1.2.2服務方式更加多樣化農民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區還存在金融機構的撤并現象，現有的金融機構和郵政儲蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務的品種豐富、手段多樣，服務方便快捷，目前的金融服務還達不到新農村建設的要求.

1.2.3中西部金融服務需求更加突出國家提出西部大開發、中部崛起是為了協調東、中、西部的發展,中西部在政府的關注和自身的努力下經濟也持續走高.在這樣的情況下，出現了金融資源不足，金融網點不足，競爭力不足，整體金融服務水平低下，創新金融服務體系是迫在眉睫.

2創新新農村建設中金融服務體系的思考

2.1新農村建設中的金融服務體系在我國地位及發展趨勢近年農村呈現銀行運行良好、農村金融需要得到滿足的現象，農村有了適度的競爭，市場逐漸被打開，農村金融正在向一個高水平的金融服務過渡.雖然農村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務的有效性還是獲得普遍的認可和信任，有著廣大的群眾基礎.隨著農村金融服務知識的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務網點和基礎服務將遍布全農村.農村金融貸款的風險和收益不同于城市，如果風險得不到控制，農村金融服務將無法持續運行.加之風險機制的建立和完善，農村金融業務也會穩步發展.

2.2創新新農村建設中金融服務體系的建議

2.2.1制定專門法律，營造法治農村氛圍首先，制定農業投資法，通過立法使國家及地方的經濟組織對于農村投入的負責，不再具有盲目性.其次，制定農村合作金融法.通過對其他國家經驗的吸取，農村合作金融法的制定將是服務“三農”的長期有效措施.最后，制定農業保險法.只有保障農民的收入才能是新農村建設長期的進行.

2.2.2發揮政府政策保護性作用，營造良好政策環境政府通過立法方式和政策指引，讓商業銀行創新金融服務業務，增加對農村金融資金供給，更好的適應融農村金融市場，從而有效融入.

篇（7）

一、產品和服務策略

根據不同的社區劃分，確定適應該社區銷售的金融產品和服務并根據產品的相關性進行組合，實現一個產品經理銷售多個金融產品和服務；根據當前社區發展的狀況和金融需求的不同，將產品及配套的金融服務方案進行打包銷售。

二、價格策略

1、折扣策略。在產品組合中，主打產品與相關組合產品間建立相應折扣。以整體效益為原則，整合各種金融業務，實現商業銀行社區金融服務的整體效益最優。

2、競爭定價策略。以推出大型系列營銷活動為契機，有針對性地以減免手續費等方式銷售銀行產品。

三、促銷策略

根據網點所在社區的不同分別采用人員推銷、廣告、營業網點推銷等手法宣傳社區金融服務，激發客戶的購買欲望。

1、人員促銷方面，要建立等量對等級的分層營銷體系，共同促進社區金融服務。

2、廣告促銷方面，要對社區金融服務產品組合進行商標化，并按產品組合進行包裝宣傳，設計適應不同社區服務的宣傳折頁，使社區金融服務營造出一個全新的形象而吸引客戶。

3、網點促銷。要建立大堂經理制，方便解答客戶問題，并通過網點大堂經理，向每一位上門辦理業務的客戶營銷金融產品服務方案。在網點整體布局和裝修方面，要配合社區金融服務，調整、改造現有網點，建成與社區人文環境協調、社區客戶認可的高品味特色化網點。如：女子銀行在環境布置上應女性化，提供舒適的環境，重點向客戶推廣各類存款、銀行卡和理財業務。

4、知識促銷。要配合社區服務的工作，定期或不定期在社區開展各類金融業務知識培訓和講座。如：個人理財方案、銀行卡申請手續、供樓按揭業務的手續、二手樓業務的辦理方法、網上交易等問題。

篇（8）

中國經濟近年來持續高速的發展。形成了全方位的對外開放格局，已經順利推動了地區之間的經濟發展，提高了國家經濟的市場化程度。但在這片幅員遼闊的疆土上，區域經濟發展不平衡的問題也持續存在。由于地理位置及資源能源的先天分配不均衡，必然造成某些交通便利、與鄰國交流多、資源能源較多的地區較其他地區先發展起來。在經濟飛速發展的今天，這一矛盾并未得到解決，某些區域雖然出臺便利政策、學習先進經驗，但因其發展相對落后，依然是我國可持續發展過程中不可忽略的弱勢。

一、區域經濟發展現狀為金融服務業提出了新要求

當前我國區域經濟發展現狀基本上可以概括為如下三個基本特征：

1區域經濟的發展不均衡。目前區域經濟的發展依然依靠密集勞動力的加工型產業、低端制造業，在此基礎上有部分高新技術制造業，但自主創新能力差、自由品牌競爭力薄弱，其競爭優勢基本依賴國家政策、低成本土地及勞動力的價格優勢。不利于可持續發展。

2區域經濟互相溝通困難，呈現諸侯割據局面，整合步履艱難。長三角、東北、西北都曾經召開過城市經濟協調會。區域協調貌似近在眼前。但已經浮現的區域規劃草案中僅集中關注了生產力總體布局與配置，對區域經濟發展中出現的不平衡、不協調問題語焉不詳。區域之間的互動性差，技術成果難以互相利用，資源無法共享，地方政府多有“肥水不流外人田”的“諸侯經濟”思想，良性競爭、共贏局面難以出現，令人痛心。

3區域經濟的差距擴大，且難以縮小。中國區域發展的戰略格局正逐步細化，已由傳統的沿海、內地兩大板塊，演化為改革開放后的東中西三大地帶，再到目前的沿海、西部、東北、中部四大政策區域。但沿海和內地、東部與中西部、城市與農村的發展依然存在很大差距。在全國并不缺乏資金的情況下，西部依然難以融資，西部城鎮化水平也低于全國平均水平。而沿海發達地區的資源保障形勢日益嚴峻，局部地區生態環境惡化趨勢仍將長期存在。

在這樣的差異存在下，要平衡經濟發展、推動弱勢市場，我們需要合理利用金融業為工具。隨著經營環境的開放和發展，金融業已從計劃經濟時期的國家工具，逐漸變化為市場經濟的參與者和推動者。由于高科技的應用、金融競爭的加劇，金融服務已經逐漸實現業務上的全能化，為客戶提供了更加便捷和全面的服務。現代化的金融體系可以通過減少信息與交易成本，影響投資決策和技術創新，促進長期經濟增長。

在經濟發展迅捷的地區，如長三角，珠三角和京津冀三大經濟圈，金融業已成為現代服務業的支柱產業，在北京、上海等國際化大都市，都將重點發展金融業，以建設成為具有國際影響的金融中心之一。在這些地區。金融業已成為服務業的重要組成部分。并在吸引外資、增加稅收、提供就業崗位等方面發揮了重要作用；同時金融業自身發展也處于較先進水平。在其他區域金融中心，金融業的主要業務依然停留在為本地經濟發展提供直接的金融支持。主要大力發展地方金融機構，同時積極引進知名的跨國金融機構。而在經濟發展相對較為薄弱的地區，金融業的服務內容更少、層次更低，主要是引導資金流入本地區、幫助改善本地區投資軟環境。過度開放金融競爭，對欠發達地區的經濟增長反而不利。金融業本身也存在壞賬率較高、長期盈利能力不足、職能定位模糊的威脅。

二、在區域經濟調整轉型過程中充分發揮金融服務業作用

金融業應充分分享區域金融發展的機遇，幫助發達地區的經濟結構從“低成本、低技術、低價格、低利潤、低端市場”進行調整、轉型，轉變經濟增長方式，優化升級，幫助建立集約型、開放型、創新型、生態型經濟。同時節約利用資源能源、加強環境保護、扶持中小企業、民營企業及新興企業：幫助學習周邊發達國家的先進經驗、增加對外貿易、幫助解決貿易糾紛。吸引更多國內外資本，促進外匯資金在區域內合理流動，促進區域涉外經濟的良性發展，為區域經濟的發展和資本有序流動提供良好的平臺，建立國際金融中心。在區域金融中心，金融業的近期目標應是幫助國有企業重組、產業結構調整，促進對外開放，建立健全的貸款支持體制，解決企業的資金需求。加強區域金融生態建設，推動金融合作，組織、引導和協調社會各方共同參與地方金融生態建設，加快社會信用建設，全面改善區域信用環境。積極維護好金融機構債權，建立良好互動的銀企關系；建立有利于金融發展的規章制度。促進區域內外金融資源的合理流動，建立多層次的資金市場，進行資金聚集和資源優化配置。

在欠發達地區，要積極與地方政府合作，調整區域經濟布局，架構金融組織體系，處理歷史包袱，引導金融需求，實現可持續發展。增強支農功能，成立地域合作經濟組織。建立擔保基金或擔保機構，解決企業承貸難、甚至需要政府擔保的問她。避免農村資金倒流城市而使農村資金進一步短缺。將目前“小而專”的服務模式轉變為“大而全”，實施業務多元化和經營綜合化戰略，變單一的資金支持為多功能全方位的綜合配套服務，因地制宜建立商業銀行吸收農村資金不外流的機制，加強扶持服務，淡化商業盈利目的，支持農業和農村經濟發展。加強金融機構競爭意識，進一步提高各類金融機構自身資產質量和管理水平，實現體制、機制方面的改革和能力素質方面的提高。以創建金融安全區為契機，堅決制止惡意逃廢債和賴債行為。

三、金融服務發展前景及亟待解決的問題

區域經濟將成為影響經濟發展的一大制約因素。為加快發展多元化金融機構體系，幫助促進區域經濟發展，金融業要解決的問題是：

1加強金融生態建設，包括經濟環境、法治環境、信用環境和制度環境，加快地方金融機構建設。建立風險投資機制，促進經濟結構的調整和改善。加強金融區的系統性配套設施。

2幫助促進地方政府、金融管理部門和金融企業的跨區域合作與協調，協助處置本地企業不良資產，提高甚至激活企業融資能力，幫助推進企業團隊建設，提高企業團隊的管理能力和執行能力。

3將目前銀行的“需求引導型”業務擴展增強為主動進行業務創新、催化內生金融。在欠發達地區合理復制發達地區的盈利模式，吸引人才，幫助普及財會知識、樹立經營觀念，搞好經濟核算，加強經營管理，解決實際困難，提高盈利水平；增強規避投資風險的能力，增長理財知識，合理進行消費，以獲得最佳的投資理財收益。

篇（9）

2003年下半年，《汽車金融公司管理辦法》及相應實施細則的頒布實施，使得望眼欲穿的外資汽車金融巨頭們終于可以在中國這個汽車信貸大市場上開啟舞步了。不久后，國內首家汽車金融公司——上汽通用汽車金融有限責任公司于2004年8月18日正式開業，緊接著，大眾汽車金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司也分別于去年11月和今年1月正式開業。汽車金融不僅是一種服務，更是一種營銷方式。預計汽車金融服務的推廣將改變自2004年5月以來車市開始持續低迷的局面，汽車金融服務作為后工業時代帶動汽車全方位營銷的一個龍頭，將會越來越顯示出其巨大的發展潛能。

國外汽車金融服務概況

如今的金融業早已脫離了商業信用時代，產生了大量不針對某個特定行業的綜合性金融機構，我國也是如此。無論什么行業在國民經濟中的地位多么重要，都沒有必要設立與之部門相對應的金融機構。但汽車金融公司似乎是一個例外。在美國，從事汽車金融服務的機構除了商業銀行、信托公司、信貸聯盟等傳統綜合性金融機構以外，在汽車金融市場中起著主導作用的是專業性的汽車金融公司。之所以如此，是因為汽車行業是一個特殊的行業，這種特殊性使得專業性的汽車金融機構具有許多一般商業銀行所不具備的優勢。

首先，汽車金融公司具有較高的專業化程度。在業務運營上，汽車金融公司從金融產品設計開發、銷售到售后服務都有一套標準化的業務操作流程，從而大大節省了交易費用，贏得了規模經濟優勢。相比之下，商業銀行提供的汽車金融服務只能算是一種附屬業務，盡管都已經意識到了其市場的巨大，但在整個銀行的經營中還不能算是主流業務，其服務從質量到形式都無法與專業化的汽車金融公司相比。

其次，汽車金融公司具有汽車產品的綜合性經營優勢。汽車消費涉及的金融服務很多，除了購車貸款外，還包括汽車消費過程中的金融服務。例如在德國，如果你持有一張大眾汽車銀行發行的信用卡，在保險、燃油、維修、駕車旅行過程中，不僅能獲得消費便利，而且能獲得低利率透支。相比之下，銀行的服務則相對單一，產品僅局限于購車貸款。事實上，購車行為是一次，但汽車消費則屬于經常。汽車金融公司將金融服務延伸到汽車消費領域，既增加了金融服務的收益，實現了范圍經濟，又有利于客戶風險的即時監控。

最重要的一點原因是，汽車金融公司通常是汽車制造企業附屬的財務公司，它們與母公司是一個利益共同體。與商業銀行相比，汽車金融公司的首要任務是促進母公司汽車的銷售，因此能夠保證對汽車業連續穩定的支持。這一點對汽車業的發展十分重要。汽車行業是一個受經濟周期影響很大的行業，在經濟不景氣時，汽車行業是受沖擊最大的行業之一，這時銀行完全可能收縮在這一領域的金融服務，這將對汽車行業的規模經濟效益構成嚴重影響。但作為汽車制造商附屬的金融機構，則能夠很好地與母公司協同運作。例如“9·11事件”發生以后，美國的汽車金融公司與母公司在車型選擇、維修服務、利率及融資方面推出一系列促銷計劃，換來的是汽車銷售在2001年10月份大幅增長了15％。

在美國，汽車信貸服務主要有以下四種方式。

分期付款零售方式。這一種傳統的融資方式，汽車零售商一般和消費者簽訂汽車分期付款零售合同約定消費者在一定期限內向零售商分期支付汽車價款。

融資租賃方式。這種方式與上述分期付款方式的差別在于：在融資租賃中，消費者（承租人）在租期屆滿后享有購買選擇權，即承租人在補足租賃合同中事先約定的相應余額后可獲得汽車的所有權；如果汽車現值高于約定的余額，消費者可以出賣所租的汽車，向零售商償還該余額，保留差價從中獲利；承租人也可直接將汽車返還給出租人。因此，對消費者來說，融資租賃方式更顯靈活。

信托租賃方式。這是信托公司采取的一種特有的融資方式。就汽車金融服務而言，信托公司為實現其財產信托職能，可以通過適當的合同安排，為汽車制造商、汽車經銷商以及最終消費者提供融資服務。以汽車零售為例，汽車零售商可與信托公司簽訂信托合同，將汽車零售商的庫存汽車的所有權轉移給信托公司，同時領取受益權證書，零售商可以以受益權證書為擔保從銀行獲得融資，或者將其轉讓給第三人以收回貨款。而信托公司接受委托后，再與消費者簽訂相應的融資合同（如分期付款零售合同或融資租賃合同等）。

汽車分期付款合同的轉讓與再融資。汽車零售商與消費者簽訂汽車分期付款零售合同后，可以將該合同債權轉讓給符合法定條件和資質的汽車金融機構。汽車金融機構受讓該合同債權后，還可以再次將其轉讓給符合法定條件和資質的其他汽車金融機構。再融資是指汽車金融機構等享有合同債權的合同持有人，按照消費者的要求重新安排分期付款協議內容，為消費者提供分期付款服務之后的第二次融資。

目前，汽車金融公司的融資限制較多，缺乏必要的資金來源，不利于其健康發展。因此，取消汽車金融公司的融資限制迫在眉睫。此外，培育汽車分期付款合同債權的轉讓市場（再融資市場），也是拓寬汽車金融公司融資渠道的一條途徑。因此，可積極鼓勵現有的汽車金融機構開展此項業務，必要時還可以通過法律規章制度來規范融資公司的主體資格、經營范圍以及消費者保護等問題，這對完善我國汽車融資體系，加快汽車金融市場發展有著極為重要的意義。

參考文獻：

1.吳正光.汽車金融服務體系國際比較及啟示[J].國際金融研究,2004

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中國經濟近年來持續高速的發展。形成了全方位的對外開放格局，已經順利推動了地區之間的經濟發展，提高了國家經濟的市場化程度。但在這片幅員遼闊的疆土上，區域經濟發展不平衡的問題也持續存在。由于地理位置及資源能源的先天分配不均衡，必然造成某些交通便利、與鄰國交流多、資源能源較多的地區較其他地區先發展起來。在經濟飛速發展的今天，這一矛盾并未得到解決，某些區域雖然出臺便利政策、學習先進經驗，但因其發展相對落后，依然是我國可持續發展過程中不可忽略的弱勢。

一、區域經濟發展現狀為金融服務業提出了新要求

當前我國區域經濟發展現狀基本上可以概括為如下三個基本特征：

1區域經濟的發展不均衡。目前區域經濟的發展依然依靠密集勞動力的加工型產業、低端制造業，在此基礎上有部分高新技術制造業，但自主創新能力差、自由品牌競爭力薄弱，其競爭優勢基本依賴國家政策、低成本土地及勞動力的價格優勢。不利于可持續發展。

2區域經濟互相溝通困難，呈現諸侯割據局面，整合步履艱難。長三角、東北、西北都曾經召開過城市經濟協調會。區域協調貌似近在眼前。但已經浮現的區域規劃草案中僅集中關注了生產力總體布局與配置，對區域經濟發展中出現的不平衡、不協調問題語焉不詳。區域之間的互動性差，技術成果難以互相利用，資源無法共享，地方政府多有“肥水不流外人田”的“諸侯經濟”思想，良性競爭、共贏局面難以出現，令人痛心。

3區域經濟的差距擴大，且難以縮小。中國區域發展的戰略格局正逐步細化，已由傳統的沿海、內地兩大板塊，演化為改革開放后的東中西三大地帶，再到目前的沿海、西部、東北、中部四大政策區域。但沿海和內地、東部與中西部、城市與農村的發展依然存在很大差距。在全國并不缺乏資金的情況下，西部依然難以融資，西部城鎮化水平也低于全國平均水平。而沿海發達地區的資源保障形勢日益嚴峻，局部地區生態環境惡化趨勢仍將長期存在。

在這樣的差異存在下，要平衡經濟發展、推動弱勢市場，我們需要合理利用金融業為工具。隨著經營環境的開放和發展，金融業已從計劃經濟時期的國家工具，逐漸變化為市場經濟的參與者和推動者。由于高科技的應用、金融競爭的加劇，金融服務已經逐漸實現業務上的全能化，為客戶提供了更加便捷和全面的服務。現代化的金融體系可以通過減少信息與交易成本，影響投資決策和技術創新，促進長期經濟增長。

在經濟發展迅捷的地區，如長三角，珠三角和京津冀三大經濟圈，金融業已成為現代服務業的支柱產業，在北京、上海等國際化大都市，都將重點發展金融業，以建設成為具有國際影響的金融中心之一。在這些地區。金融業已成為服務業的重要組成部分。并在吸引外資、增加稅收、提供就業崗位等方面發揮了重要作用；同時金融業自身發展也處于較先進水平。在其他區域金融中心，金融業的主要業務依然停留在為本地經濟發展提供直接的金融支持。主要大力發展地方金融機構，同時積極引進知名的跨國金融機構。而在經濟發展相對較為薄弱的地區，金融業的服務內容更少、層次更低，主要是引導資金流入本地區、幫助改善本地區投資軟環境。過度開放金融競爭，對欠發達地區的經濟增長反而不利。金融業本身也存在壞賬率較高、長期盈利能力不足、職能定位模糊的威脅。

二、在區域經濟調整轉型過程中充分發揮金融服務業作用

金融業應充分分享區域金融發展的機遇，幫助發達地區的經濟結構從“低成本、低技術、低價格、低利潤、低端市場”進行調整、轉型，轉變經濟增長方式，優化升級，幫助建立集約型、開放型、創新型、生態型經濟。同時節約利用資源能源、加強環境保護、扶持中小企業、民營企業及新興企業：幫助學習周邊發達國家的先進經驗、增加對外貿易、幫助解決貿易糾紛。吸引更多國內外資本，促進外匯資金在區域內合理流動，促進區域涉外經濟的良性發展，為區域經濟的發展和資本有序流動提供良好的平臺，建立國際金融中心。在區域金融中心，金融業的近期目標應是幫助國有企業重組、產業結構調整，促進對外開放，建立健全的貸款支持體制，解決企業的資金需求。加強區域金融生態建設，推動金融合作，組織、引導和協調社會各方共同參與地方金融生態建設，加快社會信用建設，全面改善區域信用環境。積極維護好金融機構債權，建立良好互動的銀企關系；建立有利于金融發展的規章制度。促進區域內外金融資源的合理流動，建立多層次的資金市場，進行資金聚集和資源優化配置。

在欠發達地區，要積極與地方政府合作，調整區域經濟布局，架構金融組織體系，處理歷史包袱，引導金融需求，實現可持續發展。增強支農功能，成立地域合作經濟組織。建立擔保基金或擔保機構，解決企業承貸難、甚至需要政府擔保的問她。避免農村資金倒流城市而使農村資金進一步短缺。將目前“小而專”的服務模式轉變為“大而全”，實施業務多元化和經營綜合化戰略，變單一的資金支持為多功能全方位的綜合配套服務，因地制宜建立商業銀行吸收農村資金不外流的機制，加強扶持服務，淡化商業盈利目的，支持農業和農村經濟發展。加強金融機構競爭意識，進一步提高各類金融機構自身資產質量和管理水平，實現體制、機制方面的改革和能力素質方面的提高。以創建金融安全區為契機，堅決制止惡意逃廢債和賴債行為。

三、金融服務發展前景及亟待解決的問題

區域經濟將成為影響經濟發展的一大制約因素。為加快發展多元化金融機構體系，幫助促進區域經濟發展，金融業要解決的問題是：

1加強金融生態建設，包括經濟環境、法治環境、信用環境和制度環境，加快地方金融機構建設。建立風險投資機制，促進經濟結構的調整和改善。加強金融區的系統性配套設施。

2幫助促進地方政府、金融管理部門和金融企業的跨區域合作與協調，協助處置本地企業不良資產，提高甚至激活企業融資能力，幫助推進企業團隊建設，提高企業團隊的管理能力和執行能力。

3將目前銀行的“需求引導型”業務擴展增強為主動進行業務創新、催化內生金融。在欠發達地區合理復制發達地區的盈利模式，吸引人才，幫助普及財會知識、樹立經營觀念，搞好經濟核算，加強經營管理，解決實際困難，提高盈利水平；增強規避投資風險的能力，增長理財知識，合理進行消費，以獲得最佳的投資理財收益。

篇（11）

關鍵詞 ：外出務工人員 金融服務 保康縣

我國的外出務工人員大約有2.3億人，在全國各個地區，各個行業都有他們的身影，他們為國家的經濟建設和社會的發展作出了巨大的貢獻。筆者對湖北省襄陽市保康縣進行調查，保康縣地處鄂西北的一個貧困山區縣。東靠襄陽，西接神農架，南交宜昌，北連十堰房縣。是襄陽轄內唯一的一個純山縣。是國家扶貧的重點縣，全縣有11個鄉鎮、257個行政村、19個居民社區，總人口不到28萬人，農民一般收入靠種植茶葉、煙葉、核桃、木耳、香菇等特產和養殖豬、牛、羊，主要收入來源是外出務工收入，保康外出務工人員初步統計有65000人左右，占總人口的23%，每年打工收入在19億元。年人平打工收入在3萬元左右，通過對務工人員金融服務問卷調查，采取隨機抽查9572人，占務工人員總人數的14%，在抽查的外出務工人員中，在結算服務方面：打工收入每年帶現金回家占65%，通過郵政匯款，只有占23%，通過銀行結算渠道占12%；在貸款方面：在外地創業發展的有貸款需求的占19%，實際貸到款的占1.7%，貸不到款的主要原因是經營項目在打工地，戶籍地金融機構不予貸款，而在務工地由于無抵押物，也不能貸款。想回家創業需要貸款的占15%，實際貸到款的占3%，貸不到款的主要原因，是金融機構對務工人員情況不了解，沒有現金流和上一年經營報表等；有投資理財需求方面：有投資理財需求的的占45%，在總額中：存入銀行的占53%；購買理財產品的占5%；高息借給別人的占42%，約定利息在10-30%之間，有接近63%借款難以收回；四是在金融服務方面：需要銀行加大服務宣傳培訓的占53%；需要完善服功能的占32%；需要在服務創新方面提高的占12%，通過調查，外出務工人員占比和他們創造的價值，應引起社會各界高度關注，對他們渴望的金融服務需求，希望能引起金融機構的重視，同時也希望各級政府能給外出務工人員營造一個良好的環境，多給他們一些關愛，多給留守兒童和老人一些照顧和關心。

一、保康縣外出務工人員的情況及分布特點

（一）務工人員比例大。保康縣總人口28.2萬人，其中，農業人口22.4萬人，農村富余勞動力17.5萬人，農村富余勞動力占農村勞動力總人數的78.1%，據統計，2013年，保康縣外出務工勞動力達6.5萬人。以黃堡鎮寨灣村為例，該村總人口346人，勞動力191人，全村2013年外出務工人員達138人，分別占該村總人口及勞動力人口的40%、72%。

（二）勞務規模增速快。由于宏觀經濟下行，種植、養殖業受市場諸多因素影響，價格波動較大，部分農戶投入多，收益低，有的甚至出現虧損，越來越多農民放棄種植、養殖，選擇了外出務工。據統計，2012年保康外出務工人員為3.9萬人，2014年底達到6.5萬人，2014年勞務規模比2012增長了61%。

（三）務工就業范圍廣。保康縣外出務工分布在全國各個地方，2014年在外出的6.5萬人中，有2.8萬人左右集中在珠三角發達地區務工，1.5萬人在資源類豐富的河南，山西、貴州等地，有1.8萬人在北京、武漢等大中型城市，有0.3萬人在較遠的新疆，東北等地。從事的行業涵蓋了采礦業、建筑業、服務業、加工業等各個行業。

（四）勞務輸出收效大。2014年，外出務工人員6.5萬人，入均收入在3萬元左右，高于當地居民人均可支配收入的5倍，農村外出勞務收入占到全縣農村總收入的七分之一。在保康各個鄉鎮，外出務工已經成為了當地農村創收的主要方式，農民收入的主要渠道，農村經濟的新增長點，帶動了當地城鄉發展，外出務工人員利用他們長期在經濟較為發達地區務工學到的新思想，新知識，新技術，新信息為家鄉經濟建設和社會發展做出了突出的貢獻，使農村發生了很大的變化，不少破舊的土房子，拆舊建新，蓋上了新房子。部分外出務工人員集資為家鄉修上了新公路，有部分外出務工人員回家辦起了小廠房。

二、保康縣經濟及金融服務現狀

（一）保康現狀。保康縣是襄陽市轄內唯一的一個全山區縣，其中磷礦資源綜合指數居全國第四位，藏量達10億噸；磷化產品遠銷13個國家和地區；水能蘊藏量19萬千瓦，可開發利用13萬千瓦，現已開發裝機5萬千瓦，是全國100個電氣化初級達標縣之一，按照保康縣委縣政府提出的打造都市襄陽后花園、建設綠色襄陽示范區的目標定位，大力實施生態經濟強縣戰略，加快轉變經濟發展方式。2014年，保康縣生產總值達到92億元，財政總收入實現11億元，農村居民人均純收入達到8375元，城鎮居民人均可支配收入19816元。

（二）金融服務現狀。截至2014年末，保康縣轄區銀行業機構共6個，從員人員共計509人：其中政策性銀行1個，國有商業銀行3個(農行1個、建行1個、工行1個)，農村商業銀行1個（下轄網點16個），郵政儲蓄機構1個（郵儲銀行網點18個，郵政銀行代辦網點9個）。

保康縣內合計6家金融機構，工行、農行、建行相對而言匯路通暢，但在鄉鎮無網點，有近80%的外出務工人員選擇從郵儲匯兌，但手續費相對較高，相對而言，農商銀行手續費較低但由于體制原因結算渠道受限，很難滿足外出務工人員的結算需求。

三、保康籍外出務工人員金融需求特點和情況

通過走訪調查，由于外出務工人員務工分散、流動性強，文化知識水平低、理財意識不強、加之工作辛苦，很少有時間和機會接受金融知識宣傳和金融知識培訓，對金融產品的了解很少，多數還習慣于：平時打工不結帳，年底回家帶現金，發展項目私下融，高息借貸成本高，投資借錢風險大的傳統習慣。但通過座談，外出務工人員還是有很強的金融服務需求，主要有以下幾點：

（一）金融知識普及需求。其實外出務工人員也意識到帶現金回家的風險，借錢出去收不回來的風險，發展創業也想到銀行貸低利息資金，只是對銀行業務不了解，對銀行流程不熟悉，不知道怎么與銀行打交道，也希望有機會參加這方面的學習。

（二）創業貸款需求。借款的主要用途一是用于外出行程費用，占比約為40%，用于外出車船費及日常生活費用開支，一般在1000-10000元左右；二是在外地發展貸款需求，有的在外面承接工程，主要集中在從事建筑工程、采礦行業。需要墊資約占36%，需求金額集中在5萬元到100萬之間。三是創業貸款主要是部分農民工計劃返鄉創業或者在外地經商辦廠金額在20-200萬元左右。

（三）匯兌結算需求。調查發現外出務工人員金融服務需求程度最高的仍然是匯兌結算需求。而異地結算是主要服務需求。外出務工人員收入如何方便、快捷的帶回家是一個現實問題，調查顯示，有86%的外出務工人員每年需要匯錢回家，平均每人每年在2萬元左右。把錢安全、合理、便捷的匯回家，是他們主要的金融服務需求。

（四）理財投資業務需求。隨著外出務工人員的務工收入的增長，加上思想觀念的改變，看到社會上集資詐騙和高息借貸糾紛越來越多，使他們更想通過合法投資理財渠道增加資本積累，但是因為沒有接觸過銀行理財產品，在選擇理財產品時需要一定的引導，幫助。

（五）創新金融產品需求。主要表現在：一是如何使用網上銀行購買火車票，使用電話銀行轉賬，網上購物，提高效率；二是希望金融機構能創新一些適合他們需求的信貸產品。

（六）工資業務需求。現在社會各界都在高度關注農民工工資兌現問題，也出現不少小包工頭卷走資金不給農民工兌現工作現象，也有部分工資兌現出現糾紛，他們也希望通過銀行發放工資，支付工程承包款，減少現金支付風險，減少中間環節，做到有帳可查。

針對外出務工人員金融服務的需求調查，在中國農業銀行保康縣支行進行了一次問卷調查，結果如下：

上表可以看出，針對外出務工人員的金融需求，信貸和支付結算是主要需求，很大一部分外出務工人員在攢下幾年的工資后想回鄉創業，成家立業，而因為沒有資金的支持而使這些想法不能實現，對信貸的需求比較大。同時，因為保康縣的金融機構較少，工資從務工地回到家鄉取款存在較高的手續費，匯兌結算是主要的需求之一。也有少量的人員對于柜員機操作和個人網銀的操作不了解，金融知識的需求占有很大比例。

四、外出務工人員金融服務存在的問題及原因

（一）金融知識普及面小。通過對外出務工人員抽查，有67%的務工人員對如何從銀行匯款不了解；有83%的務工人員對如何使用手機銀行等電子銀行業務不了解；有65%務工人員對貸款流程不熟悉；91%的務工人員對金融理財業務不了解。

（二）創業貸款兩頭難。外出務工人員無論在務工地發展需要貸款，還是回鄉創業需要貸款，都有一定的難度。

1、務工創業貸款難。一是找務工地金融機構，金融機構一般不予受理，主要原因是：雖然經營項目在當地，但不是本地戶口，又不能提供有效資產抵押，擔保，在務工地金融機構不受理貸款；二是找戶籍地老家金融機構，又由于經營項目不在本地，金融機構認為不便于開展貸后管理，認為風險大，不愿意貸款。如：吳家嶺村張某帶領有15人在武漢從事建筑工程承包，需要先墊資，待工程驗收后，才結算，想貸款200萬元，到務工地因不是本地戶口，在武漢沒有抵押物金融機構都不貸，到戶籍所在地保康找了幾家銀行，都認為在外地風險大，都不愿意貸款。三是部分農民工缺乏信用意識，在原籍貸款到期沒有及時回家將貸款歸還，而且通訊號碼不穩定，時常聯系不上，形成不良信用記錄，再申請貸款時，金融機構通過征信查詢有不良記錄，不能貸款。

2，回家創業難貸款。有的外出務工幾年以后，有一定的資金積累想回家創業，因自有資金不足，想申請貸款，但因為長時間在外地務工與當地金融機構沒有聯系，在本地新注冊公司上年沒有報表，沒有現金流，不符合貸款條件，獲取貸款難。

（三）匯款結算不方便。外出務工人員將務工收入帶回家的主要方式是：帶回現金、通過郵政匯款、在銀行轉賬和通過銀行匯款。但是存在一下問題：

1、帶回現金風險大。外出務工人員大多數將打工一年的收入取出現金在春節回家過年時帶回家，但是往往春運時期是人流高峰，也是小偷和騙子最為猖獗的時候，有很多外出務工人員辛辛苦苦一年的收入，被小偷和騙子卷走，連回家的路費都沒有。

2、跨行匯款不方便。通過銀行匯款是目前主要的匯兌的方式，但是大部分務工人員都家住農村，經濟不發達，金融機構的網點也不多，結算渠道少，農村最方便的是農村商業銀行，網點多，人員熟，服務好，但由于體制問題，農村商業銀行是地方法人機構，全國沒有統一標識，統一機構，在城市沒有網點，而國有商業銀行在城市網點多，但農村又沒有網點，務工人員對跨行匯款了解甚少，只認準一個銀行，多數外出務工人員不放心跨行匯款，不選擇跨行匯款。

（四）理財風險意識差。由于外出務工人員對理財知識了解甚少，對理財的風險防范意識不強。

1、民間融資有風險。有很多外出務工人員為了獲取高額收益回報，盲目參與民間融資，造成本息無歸。

2、誤入保險取款難。現在有很多金融機構開辦保險業務，為了完成中間業務收入任務，將外出務工人員定期存款辦理為分紅保險，也不給外出務工人員講解清楚，待提前支取時才發現本金都不足時，才與銀行交涉。

五、改進的措施及建議

（一）加強金融知識宣傳。有針對性地開展信貸知識、結算知識、人民幣反假、電子銀行業務等金融知識宣傳，可利用外出務工人員春節集中返鄉時候，在車站、碼頭等地開展金融知識的宣傳。金融機構可采用電視、LED顯示屏、宣傳車、廣播進行宣傳，通過發放宣傳資料、舉辦專題講座等多種形式的宣傳活動，讓外出務工人員更加全面了解銀行金融產品、操作流程，提高務工人員的金融意識。

（二）開展務工人員對接。金融機構和當地政府要對轄內外出務工人員開展定期走訪、調查建檔，建立外出務工人員數據信息庫。對外出務工人員的各種信息建立詳實的經濟檔案，主要信息包括：外出打工人員姓名、身份證號、務工地點、從事的行業，聯系方式，以及相關的金融服務需求等等。建立經濟檔案以后，銀行工作人員經常上門或者通過電話聯系，定時進行回訪和維護，及時做好金融服務。

（三）量身定做信貸產品。為外出務工人員量身打造新的貸款品種。金融機構要在充分調研的基礎上，結合當地外出務工人員的實際的特點，因地制宜的開發出不同類型的適合外出務工人員的相關金融產品

（四）引導合法投資理財。設計符合外出務工人員理財需求的理財產品，引導他們使用金融理財產品，遠離非法集資，謹防上當受騙，讓其通過合法的金融理財產品輕松理財，穩定收益，金融機構要積極創造條件讓更多農村居民擁有財產性收入。

（五）提高效率規范服務。一是要切實改進和優化對外出打工人員的金融服務，提高柜面業務服務質量和效率。二是對轄內外出務工人員回鄉創業的，金融機構要盡可能提供信貸支持。三是要積極探索符合轄區實際的返鄉農民工創業貸款信貸產品和相關金融服務方式。實行陽關信貸、簡化貸款手續，縮短貸款審批時間，為其提供更便捷、更高效的信貸服務。四是要根據返鄉農民工信用狀況、家庭經濟狀況、個人技能特長、項目情況等因素，合理核定授信額度。對信用記錄好、貸款按期歸還、貸款使用效益好的借款人，在貸款期限、利率等方面給予更多的優惠政策。

（六）延伸金融服務觸角。金融機構可在務工集中地建立金融服務中心，派駐工作人員，專門為外出務工人員及時提供金融業務的咨詢服務，發放工資，支付工程承包款，減少現金支付風險。對需要貸款的外出務工人員及時提供貸款支持、對需要匯錢回家外出務工人員幫助提供結算服務、對有投資理財需求的外出務工人員正確引導合理投資等金融服務。?

（七）加快互聯網金融布局。1、大力發展手機銀行。充分發揮手機銀行互聯網金融的基礎渠道、賬務交易的主渠道作用，豐富手機銀行功能，將更多的柜面業務遷移到手機銀行，不斷提高手機銀行使用率。大力推廣手機銀行業務。2、推出微信銀行。讓用戶可以通過微信平臺實現賬務查詢、轉賬匯款、投資理財、充值繳費、客戶咨詢等功能，隨時隨地為客戶提供時尚、便捷、貼心的服務，實現社交金融互動。3、推出網上商城。推出利農網上商城，為涉農商戶提供一個產品展示、購買的宣傳推廣平臺，為個人客戶創造親切、輕松和愉悅的購物環境，最大化地滿足客戶日趨多樣的購物需求。建立社區交易平臺，通過打折、團購、提供信息、服務預定等方式提供線上線下的金融和生活服務，將線下營銷與線上營銷相結合，提高客戶參與的積極性。4、發展移動支付。建設銀聯TSM可信服務平臺，通過空中發卡功能，實現近場支付和遠程支付。加強市場營銷，通過良好的用戶體驗發展客戶。積極拓展受理商戶，努力創造良好的應用環境。

（八）做好消費權益保護。1、做好金融服務公開。引導銀行將金融產品、金融服務通過公告、門戶網站、媒體、產品服務手冊、柜臺等多種途徑，以通俗易懂的方式向社會公開，如實告知價格、利率、收費、風險、罰則等內容，讓客戶真正擁有知情權、選擇權。2、做好金融知識宣傳。大力開展金融知識宣傳月活動，堅持開展送金融知識進農村、進社區、進學校、進園區的活動，全面、準確、客觀地宣傳產品和服務，使客戶熟悉和掌握金融知識，增強風險防范能力，強化權益保護意識。3、依法打擊非法集資。要加大非法集資危害性的宣傳教育，依法從嚴打擊非法集資行為。4、做好糾紛處理工作。堅持以客戶為中心、客戶利益第一的服務理念，對出現的矛盾和糾紛，協調銀行的現場負責人及時出面解釋、妥善處理，最大限度減少客戶的損失，保護好客戶的利益，要建立健全金融消費者投訴處理機制，明確投訴受理部門，設定崗位，明確工作職責，公開受理投訴的具體途徑和方法，高效處理銀行業金融消費者投訴，保障金融消費者申訴權。

結論

隨著我國農村集體土地的流轉，農村傳統經營模式的轉變，農村種植業機械化的推廣應用，農村生產力水平的不斷提高和城鎮化建設進程的加快，農村的富余勞動力也越來越多，外出務工已成為農村就業和農民創收的主渠道，外出務工人員金融服務問題已引起社會和金融部門的廣泛關注，做好外出務工人員的金融服務已經成為現代商業銀行戰略性選擇和新的業務增長點。做好外出務工人員金融服務，就必須加快業務創新、提升服務意識，完善服務功能，創新金融產品，增強市場意識和業務開拓能力；打造外出務工人員金融服務的服務個性化、業務網絡化、決策智能化，是金融機構的發展方向；金融機構只有在服務上更方便、更快捷、更安全、更高效，才具有競爭力；只有在業務創新上能適應時展的要求，才能立于市場不敗之地；只有在支持經濟社會發展上敢于擔當，才能得到社會的廣泛認可，業務才能健康可持續發展。

參考文獻：

［1］張化濤.”打工經濟”喜與憂［J］農村經濟與科技 2003-03-20.

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