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篇（1）

完善正規(guī)信貸機構(gòu)的小額信貸業(yè)務。我國要十分重視專業(yè)小額信貸機構(gòu)，對于符合國家的規(guī)定的，要對其進行一定的改造和完善，給予合法地位，進行資金上和政策上的扶持，促進它們的快速發(fā)展。對于不符合我國規(guī)定條件的，應予以取締和整治。同時還應不斷完善正規(guī)信貸機構(gòu)的小額信貸業(yè)務，例如在機構(gòu)內(nèi)部建立一個獨立的小額信貸業(yè)務部門，制定一套區(qū)別于銀行其他部門的運作方式和績效考核方法，基于各自情況，以有針對性的政策來對其進行引導。國家也可以降低甚至免征農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務的經(jīng)營稅，以提高農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸業(yè)務的積極性。

2.改善農(nóng)村信用社小額信貸的外部發(fā)展環(huán)境

我國政府在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展過程中常常會進行過多的干預，對一些政策的資金投入?yún)s不到位。這是十分不利于我國農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸業(yè)務的。政府應充分發(fā)揮經(jīng)濟職能，減少政府干預，為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供強有力的支持，建造一個穩(wěn)定而平等的外部環(huán)境，提供健全的法律體系，對小額信貸發(fā)展加大扶持力度。這樣才能使農(nóng)村信用社小額信貸在一個良好的經(jīng)濟環(huán)境中持續(xù)發(fā)展。

3.允許農(nóng)村信用社自主制定合理地小額信貸利率

小額信貸的發(fā)展離不開農(nóng)村信用社自身的發(fā)展。考慮到農(nóng)村信用社的商業(yè)性，農(nóng)村信用社就必須進行市場化運作。政府應充分認識到這一點，不單單強調(diào)小額信貸的政治意義，而要理解信貸扶貧的概念和真正意義，取消對小額信貸的利率上限，允許農(nóng)村信用社根據(jù)實際情況，按照風險成本，自主制定合理地小額信貸利率，這樣就能夠保證農(nóng)村信用社負擔得起對農(nóng)戶長期的小額信貸服務。同時為了不損害農(nóng)戶的利益，農(nóng)村信用社也不能制定太高的利率。

4.加強農(nóng)村信用社自身建設(shè)

農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的經(jīng)營理念已經(jīng)無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展和農(nóng)戶豐富的信貸需求，這使得農(nóng)村信用社的發(fā)展變得緩慢起來。為了促使農(nóng)村信用社持續(xù)快速的發(fā)展下去，應努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，不斷引進先進理論，與時俱進，并結(jié)合各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度和農(nóng)戶的需求層次，設(shè)計并完善一套合理科學的創(chuàng)新經(jīng)營模式和小額信貸服務，不斷滿足農(nóng)戶的信貸需求。同時農(nóng)村信用社要提高信貸員的素質(zhì)和服務態(tài)度，對信貸員進行專門的培訓，安排信貸員進行對相關(guān)理論的學習，從而全方位提高信貸員對小額信貸的認識和業(yè)務水平。不斷充實對信貸員隊伍，公開選拔高素質(zhì)人才。

篇（2）

3.在2002年11月中國人民銀行和中國證監(jiān)會聯(lián)合的《合格境外機構(gòu)投資者境內(nèi)證券投資管理暫行辦法》中，將合格境外機構(gòu)投資者定義為：符合有關(guān)條件，經(jīng)中國證監(jiān)會批準投資于中國證券市場，并取得國家外匯管理局額度批準的中國境外基金管理機構(gòu)、保險公司、證券公司以及其他資產(chǎn)管理機構(gòu)。

對比上述關(guān)于中外機構(gòu)投資者的各種含義，中外機構(gòu)投資者的差別最明顯地體現(xiàn)在業(yè)務活動的專門性上，即國外強調(diào)機構(gòu)投資者的主營業(yè)務應主要集中在證券投資活動方面，而我國幾乎未能對此加以關(guān)注。與之相對應的是，國外的機構(gòu)投資者隱含有在金融領(lǐng)域尤其是證券投資領(lǐng)域有豐厚的理性判斷能力和操作技巧等先決條件，而我國對這個問題的看法則是比較模糊的。

二、中外機構(gòu)投資者運作實踐的比較

從運作實踐的角度來進行考察，中外機構(gòu)投資者的差別可從以下兩個方面來加以理解：1.機構(gòu)投資者的起源是基于完全不同的原因。在西方發(fā)達國家，作為最典型的機構(gòu)投資者——證券投資基金，其始祖是1868年誕生于英國的“海外和殖民地政府信托”。18世紀末英國由于經(jīng)歷了一場深刻的產(chǎn)業(yè)革命而出現(xiàn)資金過剩，使得許多人將資金投資于海外以謀取更高的資金報酬，但國際投資知識的缺乏以及投資國證券市場風險的不時爆發(fā)，致使這些投資者中有相當一部分遭受到比較大的損失，這樣就產(chǎn)生了由政府出面組建基金的市場需求，在此背景下推出的基金受到投資者的青睞也就順理成章。緊隨其后發(fā)行的幾家基金，如1873年蘇格蘭人創(chuàng)立的“蘇格蘭美洲信托”、1926年美國波士頓馬薩諸塞金融服務公司設(shè)立的“馬薩諸塞州投資信托公司”等，都是基于市場需要的原因而發(fā)展起來的。由此不難看出，機構(gòu)投資者發(fā)展的動力來源于市場投資者的需要，是一種市場的自發(fā)行為。

反觀我國證券市場，機構(gòu)投資者的產(chǎn)生和發(fā)展在相當程度上都是由政府出于自己的某種需要而推動的，是一種明顯的政府行為。這些需要主要來自兩個方面：一方面是與證券市場迅速擴容相適應，期望機構(gòu)投資者擴容帶來市場資金的迅速增加。如深圳交易所、上海證券交易所分別于1991年、1993年作出允許機構(gòu)投資者入市的決定，1999年準許三類企業(yè)進入證券市場等，都是基于上述原因。另外，認為行情低迷、需要市場資金進入也一直是管理層發(fā)展證券投資基金的原始動力。早在1994年7月，針對市場情況，管理層作出的三大政策中最核心的就是：“發(fā)展共同投資基金，培育機構(gòu)投資者，試辦中外合作的基金管理公司，逐步吸引外國基金投入國內(nèi)A股市潮。在當時市場條件并不成熟的情況下，管理層出臺這類措施，很明顯地表明了其希望借此刺激市場的意圖。另一方面，希望機構(gòu)投資者能夠達到穩(wěn)定和規(guī)范證券市場發(fā)展的要求，且這種意圖在有關(guān)的法規(guī)中都有非常明確的表述，如1997年11月頒布的《證券投資基金管理暫行辦法》規(guī)定，證券投資基金“促進證券市場的健康、穩(wěn)定發(fā)展”是其宗旨之一。為達到穩(wěn)定和規(guī)范市場發(fā)展的目的，管理層對機構(gòu)投資者提供了比較優(yōu)厚的政策待遇，其最主要表現(xiàn)在新股申購方面，如在2000年5月18日前新股發(fā)行時可以單獨向基金配售，其后基金可以作為戰(zhàn)略投資者或一般法人投資者申請預約配售等。

2.機構(gòu)投資者的運作環(huán)境存在非常大的差異。國外機構(gòu)投資者的產(chǎn)生本質(zhì)上是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，而且其發(fā)展也進一步推動了金融創(chuàng)新的發(fā)展，兩者形成了一種良性互動的關(guān)系。而在我國，機構(gòu)投資者的發(fā)展基本上是由政策推動，缺乏適應的生存空間，以致于“超常規(guī)發(fā)展機構(gòu)投資者”成了揠苗助長的產(chǎn)物。

首先，國外機構(gòu)投資者不僅有規(guī)模足夠大的國內(nèi)市場供其運作，而且在投資組合理論擴展到國際范圍的背景下，可以不斷將其他國家市場特別是一些有發(fā)展?jié)摿Φ男屡d市場納入其投資組合，從而可以在相當程度上規(guī)避單個國家證券市場的風險。如在英國資產(chǎn)管理業(yè)中，對國外投資占其總比例的20%。反觀我國的機構(gòu)投資者，其能夠投資的范圍基本局限于國內(nèi)，我國資本市場情形發(fā)展的勢頭即股票市場發(fā)展迅速而債券市場發(fā)展相對緩慢使其運作空間十分有限，而且股票市場中上市公司呈現(xiàn)出的“數(shù)量多、流通盤斜的特征進一步制約了其投資運作。

其次，國外特別是發(fā)達國家機構(gòu)投資者比較普遍地使用金融衍生工具，以獲得更廣泛的投資機會，并提高風險管理的效能。如歐盟國家61%的養(yǎng)老基金公司和保險公司直接或通過外部基金管理者使用衍生工具，其中75%使用衍生工具是為了有目的的資產(chǎn)配置，50%是為了規(guī)避現(xiàn)金風險。（注：李季、王宇編著：《機構(gòu)投資者：新金融景觀》，東北財經(jīng)大學出版社2002年版第184。）而在我國證券市場上，系統(tǒng)性風險占據(jù)了總風險的大部分，甚至達到80%左右，分散化投資對于風險規(guī)避的作用十分有限，而能夠規(guī)避系統(tǒng)性風險的股票指數(shù)期貨和期權(quán)等金融衍生工具不能按照市場的要求推出，致使機構(gòu)投資者抵御風險的能力十分薄弱。

最后，國外機構(gòu)投資者運作空間的日益擴展，為投

資者提供了不斷創(chuàng)新的投資對象。僅以投資基金為例，20世紀90年代以來，英國基金業(yè)推出了一系列創(chuàng)新品種，主要包括：(1)個人股票計劃(PEP)和個人儲蓄賬戶(ISA)。PEP和ISA都是可以享受一定免稅優(yōu)惠的個人儲蓄和投資計劃；(2)傘型基金與分割資本投資信托(SPLITS)。傘型基金主要通過運用“雨殺架構(gòu)來滿足投資者不同的投資需求，其下可設(shè)立多個子基金，每個都有特定的投資目標和特征，投資者可以方便且低成本地在各子基金之間轉(zhuǎn)換。而分割資本投資信托則是投資信托中的一個種類，通過發(fā)行對資本增長和收益具有不同權(quán)利的股份來滿足投資者不同的投資需求偏好；(3)風險投資信托VCT，主要包括創(chuàng)業(yè)板VCT、高科技VCT和一般VCT三種類型。尤其值得關(guān)注的是，在一些發(fā)達國家一種創(chuàng)新的基金品種，即“交易所交易基金或一攬子股票轉(zhuǎn)托憑證(XXDR)”在近期獲得了迅速發(fā)展。ETF的投資者既可以在交易所像封閉式基金一樣轉(zhuǎn)讓ETF，也可以要求贖回ETF獲得其所代表的股票，因而ETF兼具開放式基金和封閉式基金的優(yōu)點，成為頗具生命力的被動投資品種。同樣，曾經(jīng)是專門針對富人的對沖基金，也被納入普通投資者的組合。（注：陳少波，《香港證監(jiān)會批準發(fā)行三只零售對沖基金》，人民網(wǎng)2002年11月8日。）而在我國證券市場上，能夠供投資者購買的基金品種十分有限，不僅缺少在國外市場非常完善的三大基金即股票基金、債券基金、貨幣市場基金中的貨幣市場基金，同時債券基金也極其稀少，而且即使是發(fā)展到具有一定規(guī)模的股票基金也有很大缺陷，集中表現(xiàn)在這些基金公司操作模式雷同，沒有形成各自的獨立風格，無法得到普通投資者的認同。

三、對我國發(fā)展機構(gòu)投資者的幾點思考

中國加快機構(gòu)投資者的發(fā)展應該在以下幾個方面全面展開：

1.推出適應市場并且已經(jīng)成熟的基金品種。我國目前已經(jīng)允許國外合格的機構(gòu)投資者進入市場，現(xiàn)在需要相應地推出合格的國內(nèi)機構(gòu)投資者進入國際市場的相應制度，即QDⅡ。QDⅡ的原理大體與QFⅡ相同，是在資本項目下未完全開放的國家，容許本地投資者往海外投資的投資者機制。在這一機制下，任何向海外資本市場投資的人士，均須通過這類認可機構(gòu)進行，以便于國家的監(jiān)管。在我國居民調(diào)整個人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和對外投資的欲望不斷增強的背景下，迫切需要建立一種既符合貨幣管制原則，又能疏通國內(nèi)居民投資海外資本市場渠道的機制，顯然QDⅡ機制的推出順應了這種市場需求。其次，在上市公司國有股、法人股在一段較長時間內(nèi)不在二級市場減持的背景下，場外市場將成為國有股減持的主要戰(zhàn)場，在國有股最終可能上市流通的預期下，投資國有股必然可以成為一個獲利非常豐厚的選擇。實際上，現(xiàn)在一些民營企業(yè)特別是在近期成立的一些投資公司大肆吸納上市公司的國有股和國有法人股，其最終的預期在相當大程度上就包括轉(zhuǎn)讓國有股甚至是直接上市流通以獲取超額利潤。基于此，可以順應客觀形勢需要，推出針對市場公開募集的國有股、國有法人股減持基金，吸納對此有著強烈預期的資金。最后，風險投資基金和期貨基金也可以適時推出，以適應一些追求比較高的風險收益的投資者的需要。

2.進一步擴大市常首先是擴大目前的股票市場的規(guī)模。在今后一段時間，要特別將大型藍籌股的發(fā)行放在重要地位，以全面提高上市公司的質(zhì)量，使得機構(gòu)投資者有比較充足的投資對象。其次，要大力發(fā)展企業(yè)債券市場，包括可轉(zhuǎn)換債券市場，為機構(gòu)投資提供一個比較安全的市常最后，要加快建立完整的證券市場體系，特別是要加快創(chuàng)業(yè)板市場推出的步伐。雖然在目前的國際環(huán)境下，全球創(chuàng)業(yè)板市場發(fā)展遭遇到了一些困難，“但這從另外一個角度來看，實際上是提供了更多的經(jīng)驗和教訓，為小國創(chuàng)業(yè)板市場今后的發(fā)展提供了更加充分的借鑒作用。

3.加快金融創(chuàng)新步伐，全面引入做空機制。在目前的中國證券市場上，只存在被動性做空，做多與做空難以形成良性發(fā)展，致使市場風險越來越大。而且，現(xiàn)存利益格局有進一步加強這種不平衡的趨向，主要是因為：(1)券商及其他中介機構(gòu)基于收取更高傭金的想法會誘使投資者做多；(2)上市公司為了維護市場形象、通過配股及增發(fā)新股籌集更多資金也有引導投資者做多的意愿；(3)管理層希望股票市場上漲以表現(xiàn)國民經(jīng)濟良好發(fā)展的動向，以及股市上漲會帶來更多的印花稅等原因，也有維持市場向上的政策意向；(4)幾乎所有的投資者也只有在“牛市”的大背景下才能獲得比較豐厚的利潤，因而內(nèi)心也希望市場呈現(xiàn)持續(xù)的“牛市”，而一旦市場出現(xiàn)不同的聲音時往往會表現(xiàn)過激的反應，以至于提醒市場風險的言論經(jīng)常受到惡意的攻擊。（注：筆者認為，2001年下半年以來，“海歸派”受到市場各界的強烈批評，可能是這個問題最明顯的表現(xiàn)。）改變這種狀況，降低市場的系統(tǒng)性風險，給予機構(gòu)投資者良好的發(fā)展空間，必須全面引入做空機制。在目前做空機制的引入已經(jīng)具備基本條件的市場環(huán)境下，最大的問題在于一些錯誤的觀念還主導著市場，其中比較有代表性的一種看法是，做空機制的引入可能導致市場進一步下跌，從而導致市場風險的進一步增加。實際上，因為這種想法的存在而反對引入做空機制，本質(zhì)上就是認為，目前的市場本身就有進一步下跌的空間，市場價值仍然處于被高估狀態(tài)，因為做空機制的有效實施只能在價值高估的背景下進行。

4.革除證券投資基金的各種不良行為，完善基金治理結(jié)構(gòu)。要解決上述問題，應該在進一步完善相關(guān)法規(guī)的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮市場競爭機制的作用。(1)在基金準入方面進一步強化市場的作用，允許符合條件的各類法人設(shè)立基金管理公司，打破現(xiàn)有基金公司的寡頭壟斷格局，實現(xiàn)基金業(yè)資源的優(yōu)化配置。(2)讓基金充分流動起來，基金持有人有權(quán)根據(jù)自己的要求選擇或變更基金管理人、基金經(jīng)理和基金托管人，使不合格或不作為的基金管理人、基金經(jīng)理、基金托管人完全退出市常(3)借鑒國外特別是美國的成功經(jīng)驗，積極嘗試組建公司型基金，并在取得經(jīng)驗的基礎(chǔ)上全面推廣。

【參考文獻】

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[3]黃耀華.21世紀中國證券投資基金風險與防范[M].廣東經(jīng)濟出版社，2000.

篇（3）

臺灣于1990年12月28日頒布該項制度，允許外資專業(yè)投資機構(gòu)自1991年起直接投資臺灣股市，規(guī)定符合特定資格條件的外資專業(yè)投資機構(gòu)，可以直接申請投資臺股。最初獲準進入臺灣證券市場的外資機構(gòu)投資者必須滿足以下條件中的一項：（1）若是外資銀行，它的總資產(chǎn)要在西方大銀行排名前500名之內(nèi)，且持有證券資產(chǎn)總額在3億美元以上；（2）若是外資保險公司，要求從事保險業(yè)務10年，且持有證券資產(chǎn)總額在5億美元以上；（3）若是基金管理機構(gòu)，要求公司成立滿5年，且經(jīng)營證券投資基金資產(chǎn)總額在5億美元以上。1991年3月，臺灣核準第一家外資專業(yè)投資機構(gòu)直接投資臺股。

1993年以來，臺灣監(jiān)管當局不斷放寬成為QFII的資格條件：

（1）增加QFII的類別。1993年QFII主體從外資銀行、保險公司、基金管理公司拓展到外資證券商和臺灣島內(nèi)證券商擁有控股權(quán)的海外證券商，1995年拓展為外國政府投資機構(gòu)和養(yǎng)老基金，1996年包括了共同基金、單位信托或投資信托；

（2））放寬經(jīng)營年限要求。1993年把可擔任QFII的外資保險公司的經(jīng)營年限從不少于10年放寬到不少于5年；

（3）放松實力要求。1993年有資格成為QFII的外資銀行從總資產(chǎn)為世界前500名降為世界前1000名；

（4）放寬證券投資要求。1993年對可以申請成為QFII的外資基金管理機構(gòu)其經(jīng)營證券投資基金資產(chǎn)額從5億美元以上放寬到3億美元以上，1995年進一步放寬到2億美元以上。對成為QFII的外資保險公司投資證券金額的要求從開始的不少于5億美元放寬到1995年的不少于3億美元。現(xiàn)行的QFII的資格條件包括：（1）若是外資銀行，它的總資產(chǎn)要在西方大銀行排名前1000名之內(nèi)，且具有國際金融、證券或信托業(yè)務經(jīng)驗；（2）若是外資保險公司，要求從事保險業(yè)務3年，且持有證券資產(chǎn)總額在3億美元以上；（3）若是基金管理機構(gòu)，要求公司成立滿3年，且經(jīng)營證券投資基金資產(chǎn)總額在2億美元以上；（4）對證券公司而言，凈資產(chǎn)超過1億美元且具有國際證券投資經(jīng)驗；（5）其他機構(gòu)投資者包括：外國政府擁有的投資機構(gòu)、經(jīng)營歷史不少于2年的養(yǎng)老基金、經(jīng)營歷史不少于3年的互惠基金、單位信托、投資信托并且其管理的資產(chǎn)不少于2億美元。

臺灣QFII制度的演變情況詳見表一：資料來源：（1）LEE-RONGWANG，CHUNG-HUASHEN，"DOFOREIGNINVESTMENTSAFFECTFOREIGNEXCHANGEANDSTOCKMARKETS-THECASEOFTAIWAN"，APPLIEDECONOMICS，1999，31，1303-1314；（2）臺灣證券交易所。

在資金運用方面，一開始要求QFII將匯入資金基本上全部投于證券，1991年底允許QFII將匯入金額的10%存入3個月期的新臺幣定期存款賬戶，1992年初更允許這10%的金額可投資于距到期日3個月內(nèi)的貨幣市場工具，1994年又允許QFII使用的3個月期定期存款賬戶到期后可以續(xù)存3個月，1995年將可投資貨幣市場工具的限額從10%提高到30%.1998年臺灣允許QFII投資期貨市場，2000年允許投資臺灣本土公司發(fā)行并在本土交易的可轉(zhuǎn)換債券和資信級別較低的金融債券。

當前QFII的投資范圍包括：（1）上市交易和柜臺交易的股票；（2）上市交易和柜臺交易的受益憑證；（3）政府債券、金融債券、普通公司債券和可轉(zhuǎn)換公司債券；（4）定期存款、貨幣市場工具、開放式基金、以現(xiàn)金結(jié)算的認購或認沽權(quán)證、國際金融機構(gòu)發(fā)行的新臺幣債券等。QFII的投資享受一定的稅收優(yōu)惠，除紅利部分需交納20%的預提稅外，QFII免交資本增值稅。

臺灣證券市場自由化進程將加速推進，可能在近期內(nèi)取消對外資控制上市公司股權(quán)的上限設(shè)置（銀行、電訊及新聞出版類上市公司除外）。長期而言，隨著加入WTO，臺灣將最終取消QFII制度。

二、印度的FII制度：

印度的FII（FOREIGNINSTITUTIONALINVESTORS）制度類似臺灣的QFII制度。1992年印度政府外國機構(gòu)投資者指引（GUIDELINESFORFOREIGNINSTITUTIONALINVESTOR）開啟外資參與印度證券市場的大門。根據(jù)1995年11月印度證監(jiān)會（SECURITIESANDEXCHANGEBOARDOFINDIA，簡稱為SEBI）公布的SEBI（外國機構(gòu)投資者）指引規(guī)定，外國投資者必須具有專業(yè)能力、財務實力、良好聲譽、歷史業(yè)績并受注冊地金融監(jiān)管當局嚴格監(jiān)管，經(jīng)印度證監(jiān)會和印度儲備銀行（RESERVEBANKOFINDIA，簡稱為RBI）批準后可取得FII資格。FII的投資范圍包括印度一級和二級市場上市證券（包括股票、債券、認股權(quán)證）、未上市的債券、印度國內(nèi)的互惠基金及單位信托。FII投資單一印度公司股權(quán)上限為10%，所有FII投資單一印度公司的股權(quán)上限為24%，但特殊情況可達40%.投資所得在扣除10%資本增值稅和20%的股利與利息所得稅后可以匯出，無需進一步審批。

盡管開放程度不及臺灣，印度也不斷調(diào)整政策鼓勵機構(gòu)投資。在原有的養(yǎng)老金、互惠基金、投資信托、保險公司、再保險公司、銀行、資產(chǎn)管理公司、投資顧問公司、機構(gòu)投資組合管理公司、受托人、被授權(quán)人、受托代管公司的基礎(chǔ)上，最近FII的范圍擴大后涵蓋捐贈基金、大學基金、基金會和慈善基金等。印度證監(jiān)會允許外國證券商代表注冊的FII在印度運作，外資可與印度伙伴合作設(shè)立合資股票經(jīng)紀公司、資產(chǎn)管理公司、商人銀行。FII可開立外幣帳戶和非居民盧比帳戶，兩類帳戶之間的資金流動以市場匯率結(jié)算。近年來，印度資本市場的規(guī)模和深度均因引入外國機構(gòu)投資者而有所發(fā)展。

三、外國機構(gòu)投資者對當?shù)厥袌龅挠绊懀?/p>

有關(guān)QFII對股市和匯市影響的論戰(zhàn)由來已久。支持者認為，由于穩(wěn)定效應和示范效應，外國投資對本國股票市場影響正面。發(fā)展中國家股市投資者以散戶為主，易追漲殺跌，不利于市場穩(wěn)定。外國機構(gòu)投資者注重基本分析，利于股市的深化、穩(wěn)定和成熟。反對者認為，外國投資者本身是不穩(wěn)定和不確定的。外資的流入會托高股價，但其流出將拖低股票價格。如果沒有嚴格監(jiān)管，大量而突然的外資出入會加大股市的波動。另一方面，外國投資將伴隨頻繁的貨幣兌換，不利于貨幣匯率的穩(wěn)定。匯率風險的增加會影響對外貿(mào)易，并加大對沖成本。

臺灣與印度的情況均表明，外國機構(gòu)投資者的進入增加當?shù)厥袌龅馁Y金供給，具體情況如下圖所示。

資料來源：臺灣證券交易所，印度證券交易所。

截止2000年底FII在印度證券市場的累計凈投資達120億美元。

實證研究表明，外資的進出會加大本幣匯率的波動但對股市波動的影響輕微，另外，在外資流入之前，股價的波動主要由非基本因素變化引起，在外資流入之后，股價的波動由基本因素和非基本因素變化引致（LEE-RONGWANG，CHUNG-HUASHEN，1999）。臺灣的QFII總體買超，先虧后盈。外國法人從1991年4月起獲準匯入4.47億美元，其中多于臺灣股指4900點左右建倉，結(jié)果指數(shù)下跌到4000點，虧損累累。1992年外資匯入資金增為8.46億美元，但股指進一步下滑至3000點，QFII總體平均獲利率為-11.62%.1993年初，臺灣股市徘徊于3000-4000點，外資繼續(xù)吸納當?shù)赝顿Y者避之惟恐不及的績優(yōu)股，并一反臺灣股市超短線進出的作風，采取中長期投資策略，且操盤人也逐步本土化，當年第4季度臺灣景氣回升，股指上升到6000點，平均獲利35.94%，結(jié)果重視基本面研究的外國法人機構(gòu)成為1993年和1994年多頭市場的贏家。

QFII進入不但影響了臺灣的投資理念，而且提高了臺灣市場機構(gòu)投資者的比重。

表二：臺灣投資人類別交易比重年份臺灣自然人臺灣法人外國自然人外國法人

199689.38.60.02.1199790.77.60.01.7199889.78.60.01.6199988.29.40.02.4200086.110.30.03.6200185.510.10.04.4

資料來源：臺灣證券交易所

四、QFII制度對中國的影響與對策

首先，改變市場結(jié)構(gòu)、資金供求。

由于外國機構(gòu)投資者的進入，我國證券市場以散戶投資者為主的市場結(jié)構(gòu)將會有所改善，機構(gòu)投資者占比將會逐步提高。市場資金的供應渠道將進一步趨于多元化，股票市場與外匯市場的聯(lián)動性會進一步增加，投資者將會密切注意金融監(jiān)管當局審批QFII的進展情況及其對市場的影響，人民幣匯率的波動將會加大，外匯市場和證券市場的國際化程度會逐步提高，那些在國際化進程中進展較快的國內(nèi)金融機構(gòu)將在未來的競爭中贏得先機。

其次，影響投資策略與投資理念。

目前我國證券市場投資者的主要目標是通過短線操作獲取二級市場價差，對股票價格的漲落關(guān)注過多，對上市公司本身的經(jīng)營和效益則關(guān)心不夠。客觀地講，這種投資理念是我國特有的經(jīng)濟制度和證券市場制度的產(chǎn)物。隨著越來越多的外國券商和外國投資者進入我國，國內(nèi)券商和投資者與國外的接觸日益頻繁，國際上流行的投資理念將逐漸被我國的投資者接受。投資者會更加重視上市公司及其股票的投資價值，中長期投資、組合管理和風險管理意識也將深入人心。

最后，金融創(chuàng)新步伐將進一步加快。

由于在國外市場上的豐富經(jīng)驗，QFII對金融衍生產(chǎn)品研究與開發(fā)將有一定的推動作用。境內(nèi)外券尚、基金管理公司、保險公司等在金融創(chuàng)新方面的競爭將進一步加劇，對風險管理的要求會越來越高，各方對熟悉國內(nèi)外市場運作的高級金融人才的爭奪將迅速升級。

我們的對策：

宏觀對策：精心策劃，配套改革，逐步開放。

篇（4）

一、公共關(guān)系傳播成為職業(yè)培訓機構(gòu)宣傳的一種有效手段

公共關(guān)系產(chǎn)生于西方工業(yè)社會,現(xiàn)代經(jīng)濟與社會的發(fā)展離不開公共關(guān)系。對于公共關(guān)系的認識,學界對其也有不同的界定,可謂百花齊放,百家爭鳴。在這里,我們把公共關(guān)系理解為:一個社會組織為了推進相關(guān)的內(nèi)外公眾對它的理解、信任、合作與支持,為了塑造組織形象、創(chuàng)造自身發(fā)展的最佳社會環(huán)境,在充分尊重公眾利益的前提下,利用傳播、溝通等手段而努力采取的各種行動,以及由此而產(chǎn)生的各種關(guān)系。

傳播是連接公共關(guān)系主體和客體的橋梁,是特定的個體或群體運用一定媒體或形式向受傳者進行信息傳遞與交流的一種社會活動,是人與人之間信息的傳遞和分享。從一定意義上來講,公共關(guān)系活動就是以大眾傳播、人際傳播和組織傳播為主要方法的一種組織與公眾交流行為。

當前,我們正處于知識經(jīng)濟時代,終生學習成為人們工作和生活的迫切需要,職業(yè)培訓日益成為人們再學習的一種有效途徑。面對競爭激烈的培訓產(chǎn)業(yè),傳統(tǒng)的宣傳方式已不能適應時代的發(fā)展要求了,職業(yè)培訓機構(gòu)紛紛采取公共關(guān)系傳播的方式加強組織的宣傳。然而在實踐中,我們常常發(fā)現(xiàn)職業(yè)培訓機構(gòu)公共關(guān)系傳播存在著信息的個性與共性等方面的矛盾。

二、職業(yè)培訓機構(gòu)公共關(guān)系傳播的矛盾性

職業(yè)培訓機構(gòu)公共關(guān)系傳播的矛盾性影響到職業(yè)培訓機構(gòu)形象的傳播,這些矛盾包括:公關(guān)傳播信源的全員性與個別性矛盾,公關(guān)傳播信宿的廣泛性與單一性矛盾,公關(guān)傳播著眼點的長遠性與近期性矛盾,公關(guān)傳播信息的個性與共性之間的矛盾。

1、公關(guān)傳播信源的全員性與個別性的矛盾

信源,即信息的者、傳播者。從職業(yè)培訓機構(gòu)公關(guān)傳播的角度來講,筆者認為職業(yè)培訓機構(gòu)的公關(guān)傳播應當具有全員性的觀念,即公關(guān)傳播的信源應該是職業(yè)培訓機構(gòu)的全體成員。這一觀念對內(nèi)能提供職業(yè)培訓機構(gòu)的凝聚力,對外能表現(xiàn)職業(yè)培訓機構(gòu)的良好組織形象。在與客戶的交往過程中,職業(yè)培訓機構(gòu)員工的一言一行都關(guān)系到客戶對機構(gòu)形象的認知,影響機構(gòu)的知名度和美譽度。

然而在實踐中,職業(yè)培訓機構(gòu)公關(guān)傳播信源的個別性現(xiàn)象比較突出。有些職業(yè)培訓機構(gòu)看不到良好的公共關(guān)系傳播對自身發(fā)展的重要作用,領(lǐng)導不重視,員工不參與。大多數(shù)人認為公關(guān)活動是可有可無,即使要開展,那也只是專職公關(guān)部門或?qū)Ｂ毠P(guān)人員的分內(nèi)事。這些現(xiàn)象顯示了職業(yè)培訓機構(gòu)全員公關(guān)意識淡薄。

面對公關(guān)傳播信源的全員性與個別性的矛盾,職業(yè)培訓機構(gòu)需要采取靈活措施,積極培育全員公關(guān)傳播意識,并體現(xiàn)在日常生活和工作的一言一行中,從而形成一種無意識的職業(yè)習慣,樹立機構(gòu)良好的精神風貌。職業(yè)培訓機構(gòu)全員公關(guān)意識是一旦形成,將會給職業(yè)培訓機構(gòu)的發(fā)展帶來長期的、深遠的和積極的影響。

2、公關(guān)傳播信宿的廣泛性與單一性的矛盾

信宿,是指接受并利用信息的人。公共關(guān)系傳播的信宿是社會公眾,社會公眾以數(shù)量不等的群體或個人形式存在,并形成對組織以不同影響的環(huán)境。

如果把社會公眾看成是一個系統(tǒng)的話,那么這個系統(tǒng)是由內(nèi)部員工、消費者、政府部門、新聞媒體、社區(qū)居民、合作伙伴、競爭對手和其它利益團體等要素組成的一個動態(tài)穩(wěn)定的統(tǒng)一整體。因此職業(yè)培訓機構(gòu)在開展公關(guān)傳播過程中,必須善待社會公眾中的每一位成員,注重公關(guān)傳播的廣泛性。

然而在職業(yè)培訓機構(gòu)的公關(guān)傳播實踐中,有的職業(yè)培訓機構(gòu)的公關(guān)傳播對象過于單一,主要選擇政府和知識消費者,而對媒體、社區(qū)居民、合作伙伴、競爭對手等其它社會公眾缺乏關(guān)注,致使公關(guān)傳播活動“只見樹木不見森林”,公關(guān)傳播效果大打折扣。

面對這一矛盾,職業(yè)培訓機構(gòu)在公關(guān)傳播實踐過程中應充分考慮各方面的公眾因素,加強與不同類型的社會公眾進行溝通,從而達到公關(guān)傳播效果的最大化。

3、公關(guān)傳播著眼點的長遠性與近期性的矛盾

在當前培訓市場競爭日益激烈的狀態(tài)下,傳統(tǒng)的廣告營銷模式已經(jīng)不能完全適應宣傳的需要,因此很多職業(yè)培訓機構(gòu)也熱衷于公關(guān)傳播。然而,人們思想觀念的轉(zhuǎn)變是需要一定的時間慢慢培養(yǎng)才行。特別是在職業(yè)資格培訓市場,雖然我國教育部、人事部、信息部、勞動和社會保障部等國務院各部委都做了職業(yè)資格認證相關(guān)方面的規(guī)定,但是持證上崗還沒有深入到每一個中國人的心里。特別是在校大學生,他們參加社會實踐的機會比較少,對社會的認知還不夠深刻。其次,用人單位對持證上崗的認識也不夠。因此,職業(yè)培訓機構(gòu)的公關(guān)傳播不能一味考慮眼前的利益,而應注重傳播的長期性。

然而,在實際操作過程中,不少職業(yè)培訓機構(gòu)的領(lǐng)導或者工作人員認為開展一兩次大型的公關(guān)傳播活動就能迅速地引起社會公眾的廣泛關(guān)注,客戶就會迅速認可自己的培訓項目,過于注重公關(guān)傳播的近期利益。這就造成了公關(guān)傳播的長遠性與實際操作中的近期性的矛盾對于職業(yè)培訓機構(gòu)來講,公關(guān)傳播活動不僅是一項近期的活動,更是一個長期的有計劃的充滿艱難與坎坷的系統(tǒng)工程。每一次具體的公關(guān)傳播活動都只能看成是通往長遠目標的一個環(huán)節(jié)。用公關(guān)傳播活動來塑造組織形象的道路是沒有盡頭、沒有終點的。職業(yè)培訓機構(gòu)要將每一次活動,每一天工作都看成是公關(guān)傳播的一種表現(xiàn)形式,踏實做好當前的每一件事情,立足長遠,才能卓有成效地完成職業(yè)培訓機構(gòu)的公關(guān)傳播任務。

4、公關(guān)傳播信息的個性與共性的矛盾

當今世界各國之間在政治、經(jīng)濟以及文化等各方面的交流日益加深,世界各國政治一體化,經(jīng)濟一體化以及文化一體化的趨勢明顯。與此同時,當今時代也是一個多元化或者說是個性化、差異化的時代,如政治多元化、經(jīng)濟多元化以及文化多元化等等。兩種趨勢同時并存,兩者辯證統(tǒng)一,不可分割。面對這一趨勢,職業(yè)培訓機構(gòu)的公關(guān)傳播不僅需要遵循職業(yè)培訓行業(yè)的相關(guān)政策,而且需要不斷創(chuàng)新,善于塑造獨特的組織文化,從而提高職業(yè)培訓機構(gòu)的知名度和美譽度。

在實踐中,有的職業(yè)培訓機構(gòu)的公關(guān)傳播形式過于呆板,缺乏特色,難以引起職業(yè)培訓機構(gòu)內(nèi)外公眾的廣泛關(guān)注。在職業(yè)培訓機構(gòu)公關(guān)傳播方式中,“物質(zhì)公關(guān)”相對較多,對人性的關(guān)注則相對較少。另外,有的職業(yè)培訓機構(gòu)也狹隘地認為公關(guān)傳播就是迎來送往,喝酒干杯等等。在公關(guān)傳播活動中,有的職業(yè)培訓機構(gòu)甚至采取有違社會公平競爭秩序和倫理道德習俗等手段,刻意貶低競爭對手,欺騙社會公眾。

面對這一矛盾,職業(yè)培訓機構(gòu)的職能部門應當充分認識到創(chuàng)新精神對機構(gòu)當前和未來發(fā)展的重要作用。當前人們對職業(yè)培訓的需求強烈,但職業(yè)培訓機構(gòu)眾多,競爭激烈,任何一個職業(yè)培訓機構(gòu)唯有創(chuàng)新,才能贏得生存與發(fā)展的空間。首先職業(yè)培訓機構(gòu)的職能部門要鼓勵創(chuàng)新,獎勵創(chuàng)新,重視對創(chuàng)新人才的培養(yǎng)和提拔。其次,要在職業(yè)培訓機構(gòu)內(nèi)部形成一種善于學習、積極學習的組織氛圍,構(gòu)建學習型的組織文化。第三,要采取靈活措施加強職業(yè)培訓機構(gòu)的平行溝通,上行溝通和下行溝通,碰撞思維的火花,分享創(chuàng)新的樂趣,從而在職業(yè)培訓機構(gòu)內(nèi)部創(chuàng)造一種和諧的人際氛圍。

總之,目前職業(yè)培訓機構(gòu)的公關(guān)傳播還不夠成熟、不夠完善,還存在著許多矛盾。面對這些矛盾現(xiàn)象,職業(yè)培訓機構(gòu)要善于承認矛盾、認識矛盾才能更好地分析矛盾、解決矛盾,達到塑造職業(yè)培訓機構(gòu)良好形象的目的。

篇（5）

2曲線槽輪機構(gòu)的創(chuàng)新設(shè)計誤區(qū)及缺陷分析

設(shè)計誤區(qū)：曲線槽輪設(shè)計者片面認為曲線槽輪在運動過程中其自由度是恒定不變的，值固定是1，忽略了自由度的瞬時變化，對機構(gòu)運動的不確切影響。在實際操作中，機構(gòu)會產(chǎn)生相對瞬心和自由度瞬變，兩者對機構(gòu)的運動皆可產(chǎn)生不同程度的影響，使得槽輪從動件不能按照設(shè)計者原定的運動規(guī)律執(zhí)行運作。設(shè)計誤區(qū)：壓力角過大，使得機構(gòu)傳動性能較差。壓力角一般指的是接觸輪廓法線和從動件的速度方向之間所形成的銳角，其值一般在50觷~70觷之間，不可超過90觷，才能確保機構(gòu)可以在一定的傳動效率下正常工作。然而曲線槽輪機構(gòu)設(shè)計中，當圓銷處在α=0的位置上時，接觸輪廓法線正好與槽輪從動件的速度方向相互垂直，壓力角達到了90觷，故增加了接觸面的摩擦，使得機構(gòu)容易卡死，甚至無法轉(zhuǎn)動。綜上所述，均表明了曲線槽輪代替直線槽輪確實存在一些誤區(qū)和缺陷，為改善這一問題，本文提出了組合輪廓線槽輪機構(gòu)，一個槽輪機構(gòu)的創(chuàng)新設(shè)計，以待可以結(jié)合直線槽輪和曲線槽輪的各大優(yōu)勢，設(shè)計出既能消除圓銷入口處的柔性沖擊，又能保證機構(gòu)在加速度換向段擁有良好的運動和動力性能的槽輪機構(gòu)。

3組合輪廓線槽輪機構(gòu)的創(chuàng)新設(shè)計思路及要點

組合輪廓線槽輪機構(gòu)的設(shè)計是囊括了直線和曲線的優(yōu)勢，將二者串聯(lián)在一起，提高槽輪從動件的運動性能，從而實現(xiàn)槽輪機構(gòu)具備確切運動規(guī)律的目的。在設(shè)計過程中，有幾個設(shè)計要點值得重視。

3.1槽輪運動參數(shù)問題

首先，在撥盤圓銷進入槽輪的那一瞬間，其速度和加速度應該為零；其次，速度和加速度的曲線在槽輪曲線與直線相交部分出應該保持連續(xù)和光滑。在確定以上邊界條件之后，才可以確定從動件的運動規(guī)律，進而可以求得槽輪機構(gòu)的理論輪廓線。

3.2避免運動過程中出現(xiàn)失真現(xiàn)象

出現(xiàn)運動失真，主要是因為圓銷中心沒有沿著理論輪廓線進行運動，故在設(shè)計中應確保圓銷中心在前半段與后半段的錢和時順著同一條理論輪廓線進行運動，所以實際的輪廓線應該是由不對稱的等距曲線組成的。在以上設(shè)計要點均滿足之后設(shè)計的組合輪廓線槽輪機構(gòu)的幾何模型如圖2所示。

4組合輪廓線的應用研究

本文以某一膠印機的遞紙機構(gòu)為例進行分析研究組合輪廓線的相關(guān)應用情況。該膠印機的遞紙機構(gòu)原先采用的是五工位的直線槽輪機構(gòu)，正如上文所說，該機構(gòu)存在柔性沖擊，并且在紙張傳送和交接的時候該現(xiàn)象最為明顯，會產(chǎn)生很大的沖擊振動，所以嚴重影響著遞紙的精度和套印的精度，且在產(chǎn)品質(zhì)量和生產(chǎn)效率上也受到限制。在新型的槽輪設(shè)計中，將采用直線槽輪和曲線槽輪聯(lián)合設(shè)計的方法，就可以有效消除在圓銷進入和退出槽口時，遞紙牙在牙臺上取紙時的柔性沖擊，所以在完成紙張交接的過程時不會有精度上的影響。新型槽輪輪廓線的形狀圖如圖3所示。

篇（6）

一､天津市郵政儲蓄機構(gòu)的基本情況

(一)業(yè)務開展情況

1.儲蓄基本情況｡2006年9月末,全市郵政儲蓄存款余額達267.06億元,較年初新增儲蓄有款31.92億元,年增長率為13.57%;較去年同期新增儲蓄余額57.77億元,增長率為27.6%｡其中,定期儲蓄存款224億元,占儲蓄余額的84.07%;活期儲蓄存款42.2億元,占儲蓄余額的15.83%;定活兩便儲蓄存款0.09億元,通知存款0.1億元｡2006年9月末,郵儲存款余額市場占有率為9.76%,存款余額居全市第5位｡

2.中間業(yè)務情況｡目前,天津市郵政儲蓄機構(gòu)開辦的中間業(yè)務有代收代付(工資､代收電信資費､養(yǎng)老金､失業(yè)保險金､代收水費電費等)､保險､國債和基金等業(yè)務｡截至2006年9月末,中間業(yè)務收入0.57億元,占郵儲業(yè)務收入16.17%｡其中保險業(yè)務量9.31億元,保險業(yè)務收入0.375億元,占中間業(yè)務收入的66.31%,市場占有率達到38.63%｡目前,已與全市9家壽險公司､3家財險公司建立了合作關(guān)系,的險種主要有壽險､家財險和意外險､機動車輛險等｡

(二)機構(gòu)設(shè)置情況

天津郵政儲匯局成立于1989年12月份,隸屬天津市郵政局,目前設(shè)置綜合辦公室､市場部､信貸業(yè)務部､儲匯業(yè)務部､會計核算部､稽查安保部､保險業(yè)務部､清算中心､儲蓄卡部等部門｡

目前,天津市郵政儲蓄網(wǎng)點361個,其中市內(nèi)六區(qū)郵政儲蓄網(wǎng)點155處｡共擁有自動柜員機(ATM)176臺,其中市內(nèi)六區(qū)106臺,塘沽區(qū)15臺,大港區(qū)14臺｡

(三)人員情況

2006年9月末,天津市郵政儲蓄從業(yè)人員2076人,其中正式職工696人,占33.53%;具有大專以上學歷人員232人,占11.18%｡

二､當前郵政儲蓄存在的主要問題

(一)機構(gòu)設(shè)置和人員素質(zhì)制約郵政儲蓄業(yè)務的發(fā)展

其一,天津市郵政儲匯局為天津市郵政局所轄二級單位,各區(qū)縣儲匯分局為各區(qū)縣郵政局的業(yè)務部門,因此各區(qū)縣儲匯分局與市儲匯局并沒有行政隸屬關(guān)系;其二,郵政儲蓄獨立于郵政局,天津市郵政儲匯局作為專業(yè)局負責對各區(qū)縣郵政局的儲匯業(yè)務經(jīng)營進行發(fā)展籌劃､業(yè)務指導､業(yè)務管理和監(jiān)督檢查;其三,郵政儲蓄機構(gòu)的人事管轄權(quán)集中于郵政局,市儲匯局對各區(qū)縣儲匯分局并不具備人員管理的權(quán)利｡這種業(yè)務與機構(gòu)､人員相分離的管理模式,嚴重制約了郵政儲蓄的發(fā)展｡

目前,郵政儲蓄從業(yè)人員中只有1/3為正式職工,從業(yè)隊伍缺乏穩(wěn)定性;大專以上學歷人員僅占11.18%,學歷層次較低,素質(zhì)不強,業(yè)務水平不高,缺乏金融業(yè)務經(jīng)驗及專業(yè)化管理能力,難以提供令用戶滿意的多元化金融服務｡

郵政儲蓄這種特殊的管理模式,使監(jiān)管部門無法對郵儲的業(yè)務和管理人員進行有效的監(jiān)管,大大削弱了執(zhí)法力度,監(jiān)管措施難以落實到位｡

(二)財務管理模式使現(xiàn)場檢查難以延伸

郵政儲蓄機構(gòu)作為郵政局的下屬機構(gòu),其郵儲業(yè)務收入按季統(tǒng)一上劃天津市郵政局｡天津市郵政儲匯局作為報賬單位,其財務核算完全由天津市郵政局帳務中心負責｡郵政儲蓄沒有獨立的財務核算體系和行政管理機構(gòu),無法全面掌握財務收支情況,無從進行成本核算,制約了郵政儲蓄業(yè)務的發(fā)展｡

在這種財務管理模式下,銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)無權(quán)對郵政部門的賬務進行檢查,也就使郵政儲蓄機構(gòu)的財務收支完全游離于監(jiān)管范疇之外,使現(xiàn)場檢查難以延伸,為監(jiān)管工作帶來極大的困難｡

(三)操作風險是郵政儲蓄面臨的最大風險

銀行業(yè)操作風險是指由于銀行內(nèi)部程序､人員､系統(tǒng)不充足或運行失當,以及因為外部事件的沖擊等原因?qū)е轮苯踊蜷g接損失的可能性｡通過對天津市郵政儲蓄機構(gòu)的日常監(jiān)管､現(xiàn)金業(yè)務管理及內(nèi)部控制狀況現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn),郵儲機構(gòu)在現(xiàn)金業(yè)務､大額交易､網(wǎng)點管理等方面存在諸多操作風險隱患｡如單人進出庫房､不嚴格執(zhí)行存款實名制､柜員交接時不對現(xiàn)金進行請點等嚴重違規(guī)現(xiàn)象｡這些問題的發(fā)生源于郵儲業(yè)務操作流程不完善､內(nèi)控制度缺失和業(yè)務人員有章不循,若不及時進行整改,將極易造成操作風險,不利于防范案件和保證儲蓄資金安全｡三､政策建議

(一)積極推進郵政儲蓄改革進程

目前,中國郵政儲蓄銀行已開始籌建,郵政儲蓄改革已進入實質(zhì)性操作階段｡郵政儲蓄機構(gòu)應盡快做好成立郵政儲蓄銀行的準備工作,重點要在法人治理結(jié)構(gòu)､銀行組織體系､內(nèi)部控制和風險管理體系､分賬核算､人員專業(yè)化管理等基礎(chǔ)建設(shè)方面做好準備,力爭早日達到銀行經(jīng)營管理等各方面的要求｡

(二)建立健全操作規(guī)程,完善風險管理機制

一是要建立健全各項業(yè)務的操作規(guī)程,科學制定財務管理､業(yè)務監(jiān)督､業(yè)績考核等一系列相關(guān)制度和辦法,對重要崗位和敏感環(huán)節(jié),應制定詳細的操作規(guī)程和監(jiān)督管理辦法,加強事后監(jiān)督,有效落實責任追究制度｡要組織相關(guān)人員對已不適應當前發(fā)展和基層實際管理情況的內(nèi)控制度進行修訂,為無章可循的業(yè)務環(huán)節(jié)制定操作規(guī)程;二是建立風險管理機制,設(shè)置相應的風險管理機構(gòu),制定風險管理的制度和辦法,不斷提高對各項業(yè)務風險的識別和防范水平,為業(yè)務的全面開展奠定堅實的基礎(chǔ)｡

(三)引進和培養(yǎng)精通金融業(yè)務的專業(yè)人才

篇（7）

一、公共關(guān)系傳播成為職業(yè)培訓機構(gòu)宣傳的一種有效手段

公共關(guān)系產(chǎn)生于西方工業(yè)社會,現(xiàn)代經(jīng)濟與社會的發(fā)展離不開公共關(guān)系。對于公共關(guān)系的認識,學界對其也有不同的界定,可謂百花齊放,百家爭鳴。在這里,我們把公共關(guān)系理解為:一個社會組織為了推進相關(guān)的內(nèi)外公眾對它的理解、信任、合作與支持,為了塑造組織形象、創(chuàng)造自身發(fā)展的最佳社會環(huán)境,在充分尊重公眾利益的前提下,利用傳播、溝通等手段而努力采取的各種行動,以及由此而產(chǎn)生的各種關(guān)系。

傳播是連接公共關(guān)系主體和客體的橋梁,是特定的個體或群體運用一定媒體或形式向受傳者進行信息傳遞與交流的一種社會活動,是人與人之間信息的傳遞和分享。從一定意義上來講,公共關(guān)系活動就是以大眾傳播、人際傳播和組織傳播為主要方法的一種組織與公眾交流行為。

當前,我們正處于知識經(jīng)濟時代,終生學習成為人們工作和生活的迫切需要,職業(yè)培訓日益成為人們再學習的一種有效途徑。面對競爭激烈的培訓產(chǎn)業(yè),傳統(tǒng)的宣傳方式已不能適應時代的發(fā)展要求了,職業(yè)培訓機構(gòu)紛紛采取公共關(guān)系傳播的方式加強組織的宣傳。然而在實踐中,我們常常發(fā)現(xiàn)職業(yè)培訓機構(gòu)公共關(guān)系傳播存在著信息的個性與共性等方面的矛盾。

二、職業(yè)培訓機構(gòu)公共關(guān)系傳播的矛盾性

職業(yè)培訓機構(gòu)公共關(guān)系傳播的矛盾性影響到職業(yè)培訓機構(gòu)形象的傳播,這些矛盾包括:公關(guān)傳播信源的全員性與個別性矛盾,公關(guān)傳播信宿的廣泛性與單一性矛盾,公關(guān)傳播著眼點的長遠性與近期性矛盾,公關(guān)傳播信息的個性與共性之間的矛盾。

1、公關(guān)傳播信源的全員性與個別性的矛盾

信源,即信息的者、傳播者。從職業(yè)培訓機構(gòu)公關(guān)傳播的角度來講,筆者認為職業(yè)培訓機構(gòu)的公關(guān)傳播應當具有全員性的觀念,即公關(guān)傳播的信源應該是職業(yè)培訓機構(gòu)的全體成員。這一觀念對內(nèi)能提供職業(yè)培訓機構(gòu)的凝聚力,對外能表現(xiàn)職業(yè)培訓機構(gòu)的良好組織形象。在與客戶的交往過程中,職業(yè)培訓機構(gòu)員工的一言一行都關(guān)系到客戶對機構(gòu)形象的認知,影響機構(gòu)的知名度和美譽度。

然而在實踐中,職業(yè)培訓機構(gòu)公關(guān)傳播信源的個別性現(xiàn)象比較突出。有些職業(yè)培訓機構(gòu)看不到良好的公共關(guān)系傳播對自身發(fā)展的重要作用,領(lǐng)導不重視,員工不參與。大多數(shù)人認為公關(guān)活動是可有可無,即使要開展,那也只是專職公關(guān)部門或?qū)Ｂ毠P(guān)人員的分內(nèi)事。這些現(xiàn)象顯示了職業(yè)培訓機構(gòu)全員公關(guān)意識淡薄。

面對公關(guān)傳播信源的全員性與個別性的矛盾,職業(yè)培訓機構(gòu)需要采取靈活措施,積極培育全員公關(guān)傳播意識,并體現(xiàn)在日常生活和工作的一言一行中,從而形成一種無意識的職業(yè)習慣,樹立機構(gòu)良好的精神風貌。職業(yè)培訓機構(gòu)全員公關(guān)意識是一旦形成,將會給職業(yè)培訓機構(gòu)的發(fā)展帶來長期的、深遠的和積極的影響。

2、公關(guān)傳播信宿的廣泛性與單一性的矛盾

信宿,是指接受并利用信息的人。公共關(guān)系傳播的信宿是社會公眾,社會公眾以數(shù)量不等的群體或個人形式存在,并形成對組織以不同影響的環(huán)境。

如果把社會公眾看成是一個系統(tǒng)的話,那么這個系統(tǒng)是由內(nèi)部員工、消費者、政府部門、新聞媒體、社區(qū)居民、合作伙伴、競爭對手和其它利益團體等要素組成的一個動態(tài)穩(wěn)定的統(tǒng)一整體。因此職業(yè)培訓機構(gòu)在開展公關(guān)傳播過程中,必須善待社會公眾中的每一位成員,注重公關(guān)傳播的廣泛性。

然而在職業(yè)培訓機構(gòu)的公關(guān)傳播實踐中,有的職業(yè)培訓機構(gòu)的公關(guān)傳播對象過于單一,主要選擇政府和知識消費者,而對媒體、社區(qū)居民、合作伙伴、競爭對手等其它社會公眾缺乏關(guān)注,致使公關(guān)傳播活動“只見樹木不見森林”,公關(guān)傳播效果大打折扣。

面對這一矛盾,職業(yè)培訓機構(gòu)在公關(guān)傳播實踐過程中應充分考慮各方面的公眾因素,加強與不同類型的社會公眾進行溝通,從而達到公關(guān)傳播效果的最大化。

3、公關(guān)傳播著眼點的長遠性與近期性的矛盾

在當前培訓市場競爭日益激烈的狀態(tài)下,傳統(tǒng)的廣告營銷模式已經(jīng)不能完全適應宣傳的需要,因此很多職業(yè)培訓機構(gòu)也熱衷于公關(guān)傳播。然而,人們思想觀念的轉(zhuǎn)變是需要一定的時間慢慢培養(yǎng)才行。特別是在職業(yè)資格培訓市場,雖然我國教育部、人事部、信息部、勞動和社會保障部等國務院各部委都做了職業(yè)資格認證相關(guān)方面的規(guī)定,但是持證上崗還沒有深入到每一個中國人的心里。特別是在校大學生,他們參加社會實踐的機會比較少,對社會的認知還不夠深刻。其次,用人單位對持證上崗的認識也不夠。因此,職業(yè)培訓機構(gòu)的公關(guān)傳播不能一味考慮眼前的利益,而應注重傳播的長期性。

然而,在實際操作過程中,不少職業(yè)培訓機構(gòu)的領(lǐng)導或者工作人員認為開展一兩次大型的公關(guān)傳播活動就能迅速地引起社會公眾的廣泛關(guān)注,客戶就會迅速認可自己的培訓項目,過于注重公關(guān)傳播的近期利益。這就造成了公關(guān)傳播的長遠性與實際操作中的近期性的矛盾對于職業(yè)培訓機構(gòu)來講,公關(guān)傳播活動不僅是一項近期的活動,更是一個長期的有計劃的充滿艱難與坎坷的系統(tǒng)工程。每一次具體的公關(guān)傳播活動都只能看成是通往長遠目標的一個環(huán)節(jié)。用公關(guān)傳播活動來塑造組織形象的道路是沒有盡頭、沒有終點的。職業(yè)培訓機構(gòu)要將每一次活動,每一天工作都看成是公關(guān)傳播的一種表現(xiàn)形式,踏實做好當前的每一件事情,立足長遠,才能卓有成效地完成職業(yè)培訓機構(gòu)的公關(guān)傳播任務。

4、公關(guān)傳播信息的個性與共性的矛盾

當今世界各國之間在政治、經(jīng)濟以及文化等各方面的交流日益加深,世界各國政治一體化,經(jīng)濟一體化以及文化一體化的趨勢明顯。與此同時,當今時代也是一個多元化或者說是個性化、差異化的時代,如政治多元化、經(jīng)濟多元化以及文化多元化等等。兩種趨勢同時并存,兩者辯證統(tǒng)一,不可分割。面對這一趨勢,職業(yè)培訓機構(gòu)的公關(guān)傳播不僅需要遵循職業(yè)培訓行業(yè)的相關(guān)政策,而且需要不斷創(chuàng)新,善于塑造獨特的組織文化,從而提高職業(yè)培訓機構(gòu)的知名度和美譽度。

在實踐中,有的職業(yè)培訓機構(gòu)的公關(guān)傳播形式過于呆板,缺乏特色,難以引起職業(yè)培訓機構(gòu)內(nèi)外公眾的廣泛關(guān)注。在職業(yè)培訓機構(gòu)公關(guān)傳播方式中,“物質(zhì)公關(guān)”相對較多,對人性的關(guān)注則相對較少。另外,有的職業(yè)培訓機構(gòu)也狹隘地認為公關(guān)傳播就是迎來送往,喝酒干杯等等。在公關(guān)傳播活動中,有的職業(yè)培訓機構(gòu)甚至采取有違社會公平競爭秩序和倫理道德習俗等手段,刻意貶低競爭對手,欺騙社會公眾。

面對這一矛盾,職業(yè)培訓機構(gòu)的職能部門應當充分認識到創(chuàng)新精神對機構(gòu)當前和未來發(fā)展的重要作用。當前人們對職業(yè)培訓的需求強烈,但職業(yè)培訓機構(gòu)眾多,競爭激烈,任何一個職業(yè)培訓機構(gòu)唯有創(chuàng)新,才能贏得生存與發(fā)展的空間。首先職業(yè)培訓機構(gòu)的職能部門要鼓勵創(chuàng)新,獎勵創(chuàng)新,重視對創(chuàng)新人才的培養(yǎng)和提拔。其次,要在職業(yè)培訓機構(gòu)內(nèi)部形成一種善于學習、積極學習的組織氛圍,構(gòu)建學習型的組織文化。第三,要采取靈活措施加強職業(yè)培訓機構(gòu)的平行溝通,上行溝通和下行溝通,碰撞思維的火花,分享創(chuàng)新的樂趣,從而在職業(yè)培訓機構(gòu)內(nèi)部創(chuàng)造一種和諧的人際氛圍。

總之,目前職業(yè)培訓機構(gòu)的公關(guān)傳播還不夠成熟、不夠完善,還存在著許多矛盾。面對這些矛盾現(xiàn)象,職業(yè)培訓機構(gòu)要善于承認矛盾、認識矛盾才能更好地分析矛盾、解決矛盾,達到塑造職業(yè)培訓機構(gòu)良好形象的目的。

篇（8）

1.1深孔薄壁件包括內(nèi)、外筒（如圖3），內(nèi)、外筒材料一致，結(jié)構(gòu)外形及精度基本相同，本文以外筒為例對其機械加工和關(guān)鍵工序強度試驗進行工藝性分析和設(shè)計。經(jīng)工藝性分析，圖3工件主要加工難點：Φ22H9孔深約238.5mm，長徑比大于10:1，屬深孔薄壁加工件。且直線度不大于Φ0.05，Ra值不大于0.8μm，保證最小壁厚2.3mm。為加工出符合設(shè)計指標的工件，工藝設(shè)計時應注意以下幾方面：①內(nèi)孔加工主要在深孔鉆鏜床上加工；②Φ22H9推鏜、推鉸內(nèi)孔尺寸至尺寸前應在端面車制推鏜、推鉸引導孔，并鏜孔修正孔軸線偏差及孔位精度；③內(nèi)孔質(zhì)量最終由珩磨工序加工。注意前工序應切出10×Φ22.3mm的珩磨頭越程槽；④車削工件外圓應自制自制芯軸并保證芯軸圓跳動不大于0.02mm；⑤整個加工過程應貫徹先加工內(nèi)孔后加工外圓的方針。采用以上工藝方案可以保證壁厚約2.4mm及內(nèi)孔直線度、粗糙度質(zhì)量符合圖樣技術(shù)要求。

1.2外筒強度考核試驗按照工件圖樣技術(shù)要求，外筒內(nèi)腔需耐受1000kgf/cm2的液壓強度試驗（零件重要特性）而不被破壞，可靠承載來自槍彈的高溫高壓燃氣的沖擊，試驗示意圖見圖4。從試驗技術(shù)指標分析，屬超高壓強度試驗，對其試驗夾具、密封方式、介質(zhì)選用、安全性提出了更高要求。①試驗夾具設(shè)計：包括密封接頭、密封螺蓋、壓力接管嘴、緊固螺蓋。均采用熱軋鋼棒30CrMnSiA粗加工經(jīng)淬火調(diào)質(zhì)后強度達到σь=1175±100MPa，然后精加工而成，表面發(fā)蘭處理以提高試驗夾具耐油質(zhì)腐蝕（即防護性）和美觀性，提高其油質(zhì)環(huán)境下的使用壽命。②密封方式：根據(jù)工件內(nèi)、外圓光面及其可用長度，按HB4-56在試驗夾具上制出密封槽，安裝“O”型橡膠密封圈，開槽部位應充分考慮試驗件更多內(nèi)腔考核部位被充分考核，如密封堵頭加工出雙密封槽，增加超高壓下的密封可靠性；密封螺蓋、接管嘴部位由于受工件可利用光面長度制約，只加工出一個密封槽，使用時應在螺紋部位均勻纏繞OEM/生膠帶。該生膠帶具有杰出的密封性、優(yōu)良的耐腐蝕性、抗老化性能等，能在-200°C～250°C下長期使用；壓力接管嘴采用內(nèi)“74°±30′錐度”且粗糙度Ra0.8μm和高壓試驗臺壓力輸出外74°±30′接嘴配合連接，壓力越高，配合面貼合越緊密，密封效果越好，適用于在超高壓環(huán)境下液壓試驗的密封要求。③介質(zhì)選用：選用10#航空液壓油，具有較好的粘溫性能、低溫性能、熱安定性及抗氧化安定性，使用溫度-70℃以上。④安全措施：試驗臺觀察口采用雙層鋼化玻璃鉚接而成，解決了試驗過程往往需要人工觀察試驗件在加載力的狀態(tài)下的安全風險；試驗夾具下面制作平面度較好的墊塊，保證試驗件軸線和試驗臺輸出壓力接口軸線基本在一條直線上，避免了大功率電機振動存在的安全風險。

1.3剪切環(huán)機械加工及剪切試驗剪切環(huán)（圖5）即來自電起爆彈的高溫高壓燃氣推動內(nèi)筒向外運動，受到剪切環(huán)的阻攔，當燃氣能量達到14500±1400N時，剪切環(huán)被剪斷，從而射出內(nèi)筒組件帶動傘箱繼續(xù)向外運動，從而達到救生目的，所以，剪切環(huán)的加工及剪切力的穩(wěn)定可靠是實現(xiàn)產(chǎn)品性能的關(guān)鍵因素之一。剪切環(huán)原材料為鋁合金棒，工件厚度S為1.8～2.8mm，Ra1.6μm，下端面相對于上端面平行度不大于0.03mm，在數(shù)車上加工即可實現(xiàn)，關(guān)鍵技術(shù)難點為工件厚度范圍的確定和不同爐批材料對于剪切力的影響的控制，采取以下工藝方案可進行穩(wěn)定可靠控制：①原材料：必須同批次、同爐號、同技術(shù)狀態(tài)；②在批加工前，確定試驗件數(shù)量分尺寸加工S值，然后進行剪切力試驗（圖6），根據(jù)分尺寸工件加工試驗力值穩(wěn)定符合技術(shù)要求后，固化本批工件厚度值然后再進行批生產(chǎn)制造。注意：尺寸S亦可根據(jù)試驗情況進行調(diào)整；批生產(chǎn)零件還應按每批抽樣5%進行剪切力試驗并符合技術(shù)要求。剪切力夾具的制作應模擬射傘槍剪切環(huán)真實工作狀態(tài)進行加工，材料選用及技術(shù)要求與內(nèi)、外筒一致，著重從以下幾個方面控制：①壓套筒：外徑Φ22f7mm、直線度0.05mm、Ra0.8μm且和剪切環(huán)接觸面保持銳角；②底座：內(nèi)孔Φ22H9mm、直線度0.05mm、Ra0.8μm；③引導套：內(nèi)、外徑同軸度不大于0.05mm、Ra0.8μm、外徑相對根部面垂直度不大于0.05mm；④壓套筒上端面及底座下端面平面度不大于0.08mm。

2總（部）裝工藝設(shè)計方案及措施

2.1射傘機構(gòu)裝配方案及要求從部裝、總裝設(shè)計圖樣及技術(shù)要求分析，其裝配主要以螺紋連接，壓接為主，粘接劑、橡膠圈、密封片密封為輔，可采用以下裝配方案：①各金屬零件在配裝前應用工業(yè)酒精或丙酮清洗各件油污；②內(nèi)筒、外筒等各活動配合部位薄層特-7脂，涂抹方法如下：將涂油用的布粘滿脂，直到布被油脂浸透；用手將布擰緊，去掉擠出的油脂。重復幾次，直至擠不出油脂為止；將布攤開，刮去顯塊狀的油脂；用另一塊干凈的布擦去操作者手上粘的油脂；將浸有油脂的布在產(chǎn)品所要求的部位連續(xù)涂擦2～5遍，使其表面涂有薄薄一層脂；經(jīng)目視檢查，所涂油層應滿足油層干凈，不許有污物、雜質(zhì)等異物存在；要求涂油的部位油層應均勻，不許有漏涂現(xiàn)象；所涂油層應是薄薄一層，嚴禁有明顯塊狀、條狀油脂堆積。③外筒組件堵頭和外筒螺紋連接前應均勻涂抹螺紋鎖固密封膠243并具有可靠的密封性，粘接后進行密封性試驗（試驗原理見圖7）符合技術(shù)要求。膠液使用應按以下方法控制：室溫下先用紗布（不起毛）或刷子以丙酮清洗兩零件螺紋表面2次，去除粘接面油污，然后涂膠在螺紋表面，注意應當使兩粘接螺紋進行相對運動，如堵頭螺紋擰緊擰出，使螺紋涂抹膠層均勻，不漏膠，最后用丙酮擦去余膠，溫室下24小時后膠液完全固化從而使螺紋粘接強度最大化。

2.2電起爆彈裝配方案及要求電起爆彈（圖8）為射傘機構(gòu)配套成品，裝藥具有燃速快、能量高的特點，屬火工危險品，獨立包裝運輸交付，只有在裝機使用時才裝到射傘機構(gòu)上，平時由工藝彈替代（不裝藥）。圖8電起爆彈簡圖從圖8裝配工藝性分析：為保證總裝質(zhì)量，應從以下幾個方面重點控制：①裝配間的溫度應控制在16℃～32℃、相對濕度應不大于65％。為了防止火藥和零組件從低溫移至較高溫度時出現(xiàn)凝露，裝配用的火藥及零組件均應在裝配開始至少2h前放入裝配間；②裝配所用的金屬零件應用無水乙醇或丙酮清洗干凈，除去油污和塵埃等污物，清洗后晾干；③所用器量具應是經(jīng)鑒定合格的，且在有效使用期限內(nèi)；主裝藥、點火藥、電起爆器應有軍檢合格證；④裝配過程應注意安全，嚴禁裸手操作；⑤產(chǎn)品應是按同一生產(chǎn)圖樣和工藝條件生產(chǎn)出來的產(chǎn)品，同批產(chǎn)品必須是使用相同批次的電起爆器、點火藥和主裝藥，彈殼亦應為同一批。

篇（9）

引言

作為金融機構(gòu)，無論商業(yè)銀行還是非銀行金融機構(gòu)都需要一套有效的管理機制。管理是為了實現(xiàn)金融機構(gòu)的目標，然而金融機構(gòu)總目標對于金融機構(gòu)內(nèi)各個層次、各個職能部門的具體人員而言，并不都是清晰可見的。金融機構(gòu)內(nèi)部需要一套把每個員工的行為都引向金融機構(gòu)總目標的系統(tǒng)，而績效評價系統(tǒng)恰恰可以通過衡量的內(nèi)容在事前引導員工的行為；通過衡量的結(jié)果（同時配以獎懲激勵制度）在事后促使員工改進自己的行為，從而在“下一輪”工作中表現(xiàn)得更加符合金融機構(gòu)的目標。因此，績效評價系統(tǒng)是實現(xiàn)金融機構(gòu)目標管理控制過程中必不可少的重要環(huán)節(jié)。

金融機構(gòu)作為以貨幣為經(jīng)營對象的特殊企業(yè)，是面向廣大社會大眾的“準公共部門”，其經(jīng)營的好壞可能影響到整個國家或社會經(jīng)濟的發(fā)展，這使得對金融機構(gòu)績效評價的評價內(nèi)容跟其他企業(yè)有所不同。就拿銀行來說，如果有一套好的銀行經(jīng)營績效評價體系，及時發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營風險和財務風險并采取適當?shù)膶Σ撸敲矗?997年始發(fā)于泰國的亞洲金融危機就不會如此的曠日持久，也不會帶來如此大的影響。作為非銀行金融機構(gòu)的股份制保險公司也是我國金融體系的一個重要組成部分，比如養(yǎng)老保險、人壽保險等，這些保險業(yè)務的好壞也涉及到國計民生和國家經(jīng)濟的發(fā)展。本文選擇較為典型的商業(yè)銀行、中信實業(yè)銀行新華人壽保險公司上海分公司現(xiàn)行的業(yè)績評價體系進行比較分析，揭示其優(yōu)劣，并著重分析我國金融機構(gòu)業(yè)績評價體系應該改革的方向，希望能夠?qū)⒁惶仔兄行У摹⒎衔覈鹑隗w制改革戰(zhàn)略目標的金融機構(gòu)業(yè)績評價體系有所幫助和啟迪。

一、我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的業(yè)績評價體系

商業(yè)銀行是重要的金融機構(gòu)，這已經(jīng)是經(jīng)濟理論界的一種共識。如新古典綜合派代表薩繆爾森認為：“銀行以及其他金融機構(gòu)很像別的企業(yè)，它們被組織起來是為了它們的所有者賺錢。一個商業(yè)銀行就是一個相對簡單的企業(yè)，它為顧客提供某種勞務而以這種或那種形式從顧客那里接受報酬費。”新凱恩斯學派代表人物斯蒂格利茨對金融中介機構(gòu)的界定是：“這是一些介于有額外資金的儲蓄和需要資金的借款者之間的企業(yè)，最重要的金融中介機構(gòu)集團是銀行……”可見，從經(jīng)濟學角度分析，商業(yè)銀行本質(zhì)上是企業(yè)。從法律角度看，商業(yè)銀行是依據(jù)《公司法》設(shè)立的企業(yè)法人。既然商業(yè)銀行是法人企業(yè)，那么企業(yè)的財務效益目標就是績效評價的核心。

我國商業(yè)銀行建立的評價體系各有特色，主要包括兩類：一類是以專項業(yè)務為考核對象的評價體系；另一類是以經(jīng)營機構(gòu)為考核對象的評價體系。下面筆者就這兩種評價體系分別介紹典型的評價方法。

（一）以專項業(yè)務為考核對象的中國工商銀行上海市分行

中國工商銀行是國有商業(yè)銀行的典型代表，它的評價系統(tǒng)以專項業(yè)務為考核對象。中國工商銀行上海市分行為進一步推動全行各專項經(jīng)營計劃的完成，確保全行經(jīng)營利潤計劃的實現(xiàn)，根據(jù)全行效益創(chuàng)造的推動因素設(shè)立專項業(yè)務業(yè)績評價項目，具體體現(xiàn)在：維護存量市場、拓展增量市場、控制資產(chǎn)風險、激發(fā)組織活力、做大中間業(yè)務。具體的評價設(shè)計包括獎勵項目設(shè)定及獎勵費用預算安排兩大類。獎勵項目分為專項獎勵（專項獎勵、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、資金增值運作等）、市場拓展（貸款日均維護與拓展、存款日均維護與拓展等）、中間業(yè)務（工資業(yè)務、財險業(yè)務等）三類，并對每類項目詳細確定目標金額和獎勵費率。

中國工商銀行上海市分行認為專項業(yè)務業(yè)績考評是分行績效評價體系的重要組成部分，是支行行長經(jīng)營績效評價的補充，可以進一步促進各專業(yè)部室有效管理本專業(yè)業(yè)務的發(fā)展。因而，中國工商銀行上海市分行把績效評價的重點放在各項專業(yè)業(yè)務上，為每個具體業(yè)務制定詳細的評價標準，并以各行部（部門）為評價對象，由各行部（部門）負責將業(yè)績評價獎勵落實到直接有關(guān)人員。

（二）以經(jīng)營機構(gòu)為考核對象的中信實業(yè)銀行上海市分行

與中國工商銀行上海市分行不同，中信實業(yè)銀行上海市分行為健全經(jīng)營機構(gòu)激勵和約束機制，提高各機構(gòu)經(jīng)營管理和創(chuàng)利水平，鼓勵先進，鞭策后進，充分調(diào)動各經(jīng)營機構(gòu)的積極性和創(chuàng)造性，提高科學化，規(guī)范化的管理水平，促進和完善責、權(quán)、利相統(tǒng)一的經(jīng)營管理體制，真正做到獎優(yōu)罰劣，首先把績效考核的對象確定為開業(yè)一年以上的所有經(jīng)營機構(gòu)，制定了等級機構(gòu)評定指標體系，機構(gòu)等級的評定指標體系包括效益、規(guī)模、質(zhì)量、資產(chǎn)（客戶）結(jié)構(gòu)、業(yè)務和安全等六個方面；然后對各方面具體指標確定權(quán)重、基本分、金額及其評價的計算模式；最后得出機構(gòu)評定結(jié)果并與機構(gòu)行長年薪掛鉤。

二、股份制保險公司的績效評價

作為非銀行金融機構(gòu)的股份制保險公司也是我國金融體系的一個重要組成部分，新華人壽保險股份有限公司就是其中之一。其績效評價管理方法是在平衡記分卡制度的指導思想下制定的、一種比較新的制度。

美國會計專家羅伯特·卡普蘭教授和戴維·諾頓創(chuàng)制了“平衡記分卡”（BalancedScorecard），該卡由財務、顧客、內(nèi)部經(jīng)營過程、學習和成長四個方面組成。之所以取名為“平衡記分卡”，是因為要平衡兼顧戰(zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)、長期和短期目標、財務和非財務衡量方法、滯后和先行指標以及外部和內(nèi)部的業(yè)績等諸多方面。傳統(tǒng)的績效評估關(guān)注外部財務數(shù)據(jù)，已經(jīng)快速地失去作用，不能為信息時代企業(yè)提供有效的規(guī)劃工具。平衡記分卡首先在美國的眾多企業(yè)得到實施，現(xiàn)在已經(jīng)推廣到全球很多國家的企業(yè)中。實施過平衡記分卡項目的中國企業(yè)的高級經(jīng)理們談及戰(zhàn)略與績效管理時，都非常稱贊平衡記分卡對其實踐所做出的巨大貢獻。

新華人壽上海分公司的績效評價管理方法是在平衡記分卡制度的指導思想下制定的，平衡記分卡的財務、顧客、內(nèi)部經(jīng)營過程、學習和成長四方面貫穿于十個部門的績效評價標準中。新華人壽上海分公司對營銷服務部、辦公室組織、人力資源部、計劃財務部、核保核賠部、客戶服務組織部、營銷業(yè)務部、培訓組織部、團體業(yè)務部、銀行業(yè)務部等十個部門分別制定相應的績效評價標準和具體的考核標準，取得了較好的成果。

三、比較與分析

（一）傳統(tǒng)績效評價系統(tǒng)存在的不足

1.傳統(tǒng)的業(yè)績衡量系統(tǒng)建立在傳統(tǒng)會計數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，以財務衡量為主

這些數(shù)據(jù)對有形資產(chǎn)的刻畫淋漓盡致，但在對無形資產(chǎn)和智力資產(chǎn)的確認、計量、記錄、報告方面卻顯得捉襟見肘。而恰恰是無形資產(chǎn)和智力資產(chǎn)（包括員工技能、員工干勁和靈活性、顧客忠誠度、專利權(quán)和商標權(quán)、專有技術(shù)、商譽等等）對當今企業(yè)在競爭激烈的環(huán)境中獲得經(jīng)營成功起著舉足輕重的作用。

2.傳統(tǒng)業(yè)績衡量系統(tǒng)注重企業(yè)內(nèi)部，這在賣方市場情況下的確奏效，但是在買方市場條件下，廠商之間存在著激烈的競爭，他們無法再狂傲自大，否則便會失去顧客

因此，在業(yè)績衡量系統(tǒng)中，除了把視野投向內(nèi)部經(jīng)營過程外，還必須投向外部利益相關(guān)者，關(guān)注如何吸引顧客、如何令股東滿意、如何獲得政府的支持和贏得公眾的好口碑。

3.傳統(tǒng)的業(yè)績衡量系統(tǒng)偏重于對過去活動結(jié)果的財務衡量，并針對這些結(jié)果作出某些戰(zhàn)術(shù)性反饋，控制短期經(jīng)營活動，以維持短期的財務成果

這導致公司急功近利，在短期業(yè)績方面投資過多，在長期的價值創(chuàng)造方面，特別是在有助于企業(yè)成長的無形的知識、智力資產(chǎn)方面投資過少，甚至削減這方面的投資，以至于抑制了企業(yè)創(chuàng)造未來價值的能力。而今天的企業(yè)面臨的是快速多變的經(jīng)營環(huán)境，因此需要主動把握未來，努力提高未來績效。換言之，企業(yè)必須主動制定長遠戰(zhàn)略，作出“前饋性”反應。因此，企業(yè)業(yè)績衡量系統(tǒng)也應衡量未來業(yè)績的驅(qū)動因素。（二）商業(yè)銀行與新華人壽的比較

相比于新華人壽上海分公司，中國工商銀行上海市分行和中信實業(yè)銀行上海市分行的績效考核體系內(nèi)容顯得有些單薄，他們之間的差別主要在于：

1.中國工商銀行上海市分行和中信實業(yè)銀行上海市分行的績效考核體系中指標計分方法不夠科學。中國工商銀行上海市分行在定量計分中過于注重對專項業(yè)務的考核，而對系統(tǒng)性的、整體上的定量幾乎沒有考慮到；與之相反，中信實業(yè)銀行上海市分行雖然從整個體系上進行考核，但沒有注重到具體的業(yè)務。然而，我們知道，業(yè)務和整體的考核是不可分割的。

2.定量指標和定性指標未能有效結(jié)合。兩家銀行的績效考核體系中的定量指標和定性指標是一種離散型的結(jié)合，未實現(xiàn)有機地融合，而只是不同層面的一種補充與被補充的松散結(jié)合關(guān)系。而定性指標處于對定量指標的補充位置，這就不能像新華人壽的平衡記分卡一樣實現(xiàn)定量指標與定性指標的有機結(jié)合。

（三）我國商業(yè)銀行績效評價系統(tǒng)存在的不足

近幾年來，從銀行長遠發(fā)展考慮，我國商業(yè)銀行對系統(tǒng)內(nèi)部的經(jīng)營績效評價問題進行了積極有效的探索與實踐，但隨著經(jīng)營環(huán)境變化和內(nèi)部管理的深化，現(xiàn)行的評價體系也逐步暴露出一些不足。

1.評價定位模糊

目前商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營績效評價存在定位不明確問題，集中表現(xiàn)為：對所屬分支機構(gòu)的業(yè)績評價與所屬分支機構(gòu)負責人工作成績的評價不分；內(nèi)部評價與內(nèi)部考核不分，導致評價側(cè)重點與目的被扭曲，評價過程的主觀成份增大，影響內(nèi)部績效評價的客觀公正。

2.評價指標的設(shè)置游離于經(jīng)營目標

（1）在指標的設(shè)置與權(quán)重的分布上未能真正實現(xiàn)“三性”的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，往往顧此失彼；（2）過度重視短期財務結(jié)果，易助長一些分支機構(gòu)管理者的急功近利思想和投機行為，最終影響經(jīng)營效益的持續(xù)增長；（3）缺乏對分支機構(gòu)成長性與貢獻度等經(jīng)營性指標的衡量，降低了資源配置的效率；（4）評價指標的設(shè)置過于僵化和趨同；（5）缺乏對當今競爭環(huán)境下非財務因素的反映和關(guān)注，更是目前評價體系的缺失。

3.評價的時效性有待改進

評價還基本停留在會計年度上，雖然部分行在辦法中也強調(diào)了年度內(nèi)不同期間的評價，但執(zhí)行情況并不理想，仍屬于重結(jié)果的“秋后算賬”，對評價客體在經(jīng)營過程中的導向性不強，難以適應信息時代的管理要求。

4.評價結(jié)果的失真現(xiàn)象普遍存在

內(nèi)部評價所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)基本上來自于財務會計報表與統(tǒng)計報表，由于技術(shù)與管理體制上的原因，數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象并不鮮見，加之其他如人為操作的因素，評價結(jié)果的失真情況比較普遍。

（四）新華人壽存在的不足

在平衡記分卡的指導下，企業(yè)的績效考核體系會更為有效，也將發(fā)揮出更大的作用，以使企業(yè)達到理想的目標。相比于中國工商銀行上海市分行和中信實業(yè)銀行上海市分行，新華人壽的績效考核系統(tǒng)較為完善，但仍存在著一些不足：

1.在定量指標方面缺乏發(fā)展性指標

金融機構(gòu)經(jīng)營業(yè)績的評價指標應該動靜結(jié)合，多采用動態(tài)指標。財務績效評價本身的不足之處就是對過去業(yè)績的評價，采用發(fā)展性指標可以適當彌補這個缺陷。因為任何事物的發(fā)展都有一個趨勢，有一定的規(guī)律。

2.對現(xiàn)金流量指標不夠重視

新華人壽績效考核系統(tǒng)的定量指標所關(guān)注的焦點集中在資產(chǎn)負債表和損益表的有關(guān)項目中，對現(xiàn)金流量表中有關(guān)現(xiàn)金流量的指標關(guān)注比較少。而投資者、債權(quán)人、雇員、顧客和經(jīng)理對企業(yè)創(chuàng)造未來的現(xiàn)金流動能力具有共同的利益，金融機構(gòu)用以實現(xiàn)其財務責任的是現(xiàn)金，而非收益。因此，評價現(xiàn)金流量的金額、時間和不確定性是經(jīng)營績效評價的基本目標之一。

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二、早教機構(gòu)文化建設(shè)的內(nèi)容

（一）早教機構(gòu)的精神文化建設(shè)

以早教機構(gòu)的文化傳統(tǒng)、價值觀念、教育理念、人際關(guān)系等方式表現(xiàn)出來的的觀念形態(tài)就是早教機構(gòu)的精神文化。它是早教機構(gòu)的管理者帶領(lǐng)其全體員工在長期的教育、教學中形成的，代表該機構(gòu)的價值觀和包括幼兒及幼兒家長在內(nèi)的全體成員意愿的、反映早教機構(gòu)整體目標和方向，具有推動其教育事業(yè)不斷發(fā)展的一種群體意識和精神力量。這種觀念形態(tài)的精神文化需要早教機構(gòu)的管理者和其教師一并立足教育教學實踐，學習中西方的先進的早期教育經(jīng)驗，從愛幼兒、愛教師、愛教育、愛自然、愛社會等角度出發(fā)，不斷地進行自我總結(jié)和提煉，將觀念形態(tài)變成可以言傳和比照的文字和圖畫，比如可以盡量將早教機構(gòu)的環(huán)境布置溫馨點，墻飾可以采取幼兒和父母的作品。早教機構(gòu)教師也可以帶領(lǐng)幼兒用文字和圖畫的形式展示作品，這些文字和圖畫植根于其教育教學實踐，但又高于實踐，它是所有成員行為養(yǎng)成良好習慣的航標。

（二）早教機構(gòu)的物質(zhì)文化建設(shè)

如果說精神文化建設(shè)是早教機構(gòu)開展早期教育服務活動的方向標，那么，與其觀念體系相適應的就是早教機構(gòu)的物質(zhì)文化環(huán)境。為全體師生營造一個優(yōu)美、整潔、有秩序的學習、工作和生活環(huán)境，又對生活在其中的師生起著陶冶情操與規(guī)范行為的作用，這是早教機構(gòu)物質(zhì)文化建設(shè)的重點所在。環(huán)境是一種潛在課程，是幼兒心理健康發(fā)展的外在條件。它對幼兒的知、情、意、行等思想品德要素起著潛移默化的影響，直接制約著幼兒的內(nèi)在心理。早教機構(gòu)的物質(zhì)文化建設(shè)可在早教機構(gòu)群體中培養(yǎng)出與制度約束相協(xié)調(diào)、相適應的環(huán)境氛圍。這種環(huán)境氛圍一旦形成，其包含的理念、道德、輿論、行為準則等精神因素，會作為一種文化意識形態(tài)和氛圍彌漫于早教機構(gòu)之中，滲透到成員的一切活動中去，時時會感到它的作用和約束力，并以此自覺規(guī)范言行，這種軟約束較硬約束更為持久、穩(wěn)固、有效。

（三）早教機構(gòu)的制度文化建設(shè)

建立和健全早教機構(gòu)規(guī)章制度，塑造良好的早教機構(gòu)制度文化，是早教機構(gòu)文化建設(shè)的一項重要內(nèi)容。早教機構(gòu)制度是以書面文件形式規(guī)定早教機構(gòu)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和人員的權(quán)限、職責、任務等，以約束、引導全部工作人員以及幼兒的行為規(guī)范，具有指令性和強制性，使早教機構(gòu)形成一定的管理秩序，使教育者和受教育者自覺形成一定的良好品格。一談到制度，往往是“以管人為本”，主要依靠嚴格的規(guī)章制度及經(jīng)濟利益來約束員工，這很容易使員工產(chǎn)生消極、逆反甚至對立心理，這些心理如果反映到全體員工的行為中，則不利于為幼兒提供一個良好的學習環(huán)境。事實上，介于早教機構(gòu)不同于一般企業(yè)的特殊性，早教機構(gòu)應從提高教育質(zhì)量、保障早教機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展的目的出發(fā)，管理最終是要建設(shè)一支思想素質(zhì)高、業(yè)務能力強，對幼教事業(yè)有著堅定的信念和熱情的師資隊伍，所以管理的根本在于做人的工作，要以人為本。早教機構(gòu)可以讓教職員工以主人翁的角色來參與討論：作為一個教育集體，應該制定那些制度？為什么需要這些制度？制度執(zhí)行又需要那些措施？等等。同時也可以讓早教機構(gòu)的全體教職員工參與日常的檢查工作，定期發(fā)放各類調(diào)查表，了解全體員工對各類制度的意見，使制度建設(shè)更為動態(tài)化、人本化。

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1鶴壁市農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查

鶴壁市地處河南省西北部，臨近太行山區(qū)，轄浚縣和淇縣兩縣，地區(qū)面積不大，人口約40萬，其中主要為農(nóng)業(yè)人口。工業(yè)不發(fā)達，農(nóng)業(yè)也較薄弱，是河南省經(jīng)濟發(fā)展比較落后的一個市。其金融業(yè)的發(fā)展也很緩慢，尤其是農(nóng)村金融，還處于剛剛起步階段。

據(jù)調(diào)查，鶴壁市有許多落后山區(qū)的農(nóng)業(yè)還處于原始耕作狀態(tài)，從播種到收割一切工作都是使用原始農(nóng)具，耗時耗力，工作效率低，單產(chǎn)不高，農(nóng)業(yè)抗災能力差，受天氣影響較為嚴重，是名副其實的靠天吃飯的小農(nóng)經(jīng)濟，在這里農(nóng)業(yè)仍是一個投資多、回報少、高風險的勞動密集型產(chǎn)業(yè)。

而我國的農(nóng)村金融體系主要由三類組成：第一類是中國農(nóng)業(yè)銀行，它是從農(nóng)村發(fā)展起來的國有商業(yè)銀行，是我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其網(wǎng)點延伸至縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，屬商業(yè)銀行性質(zhì)。主要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)村小城鎮(zhèn)的建設(shè)、農(nóng)村的信貸扶貧；第二類是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，它是政策性的金融服務機構(gòu)，它不吸收存款，其信貸業(yè)務只是界定為對糧棉油收購資金的供應和管理，成封閉式運行；第三類是農(nóng)村信用合作社組織及中國信合以此為基礎(chǔ)而組建的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。這兩類金融機構(gòu)的主要任務是為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務，都是獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利并以全部法人資產(chǎn)獨立承擔民事責任。

近年來，由于各種農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營方向越來越傾向于商業(yè)化經(jīng)營，信貸重心逐步轉(zhuǎn)向城市，如同其他國有商業(yè)銀行一樣，采取信貸管理權(quán)限上收、組織資金逐級上存的經(jīng)營方略，除了個別小額存單質(zhì)押貸款外，縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所的主要任務則是組織存款、清收貸款本息。這種“只存不貸”的經(jīng)營方式，偏離了其“服務農(nóng)業(yè)”的基本宗旨，使農(nóng)業(yè)金融在基層服務上出現(xiàn)斷層。中國農(nóng)業(yè)銀行相對于其他商業(yè)銀行來講，貸款利息稍低，但對于高風險的農(nóng)業(yè)，農(nóng)行要求必須有抵押。而在農(nóng)村，農(nóng)民唯一的房產(chǎn)卻不在抵押范圍之內(nèi)，即便是當?shù)氐乃綘I企業(yè)也只能按照“消費信貸”來辦理。現(xiàn)在縣級商業(yè)銀行的工作就是接受儲蓄，基本沒有放貸權(quán)，地級市商業(yè)銀行有些地方還可以放貸，有一些流動資金放貸權(quán)，但大部分沒有固定資產(chǎn)投資的貸款權(quán)限。通過固定資產(chǎn)投資需要貸款，就得層層上報，一直報到總行，總行審貸委員會開會，然后層層研究。從金融機構(gòu)上看，農(nóng)村中小企業(yè)的融資渠道非常簡單，他們無法進行股權(quán)融資，現(xiàn)在只有上海和深圳兩個交易所，中小企業(yè)夠不上門檻，創(chuàng)業(yè)辦市場還在討論之中，并且規(guī)劃中只上高科技、高成長企業(yè)。而中國從資源稟賦上將最適合大批發(fā)展勞動密集型企業(yè)。這些勞動密集型的中小企業(yè)就很難覓得股本投入，他們不可能發(fā)行債券，只有通過一條途徑——貸款。但由于沒有抵押物，農(nóng)民想要從商業(yè)銀行得到貸款的可能性微乎其微。

2國有商業(yè)銀行網(wǎng)點的撤并帶來的問題

與此同時，商業(yè)銀行的平均存貸比僅50%左右。而農(nóng)村信用社差不多70%～80%都放貸了，這樣農(nóng)村信用社就在無形中成了鶴壁市農(nóng)村唯一的金融支柱。但農(nóng)信社規(guī)模太小，吸收到的資金很有限，且農(nóng)村信用社在幾次大的調(diào)整中，積聚了大量的呆賬壞賬，無疑加重了信用社經(jīng)營的困難程度，導致農(nóng)村信用社資金力不從心。

由于歷史原因，國有商業(yè)銀行的分支機構(gòu)大多是按照行政區(qū)域隨政府的設(shè)置而設(shè)立的，而不是依據(jù)金融資源的多寡而設(shè)立的。因此，在一些金融資源很不豐裕的地區(qū)比如鶴壁市就有大量網(wǎng)點機構(gòu)僅僅是政府機關(guān)的配套設(shè)施。他們的經(jīng)濟效益差，入不抵出，工農(nóng)中建四大商業(yè)銀行目前都在虧損經(jīng)營。根據(jù)2002年3月9日《經(jīng)濟觀察報》報道，從1998～2001年間，中國銀行機構(gòu)總數(shù)從1997年底的15251家降到2001年末的12529家，減少了2722家，下降了17.8%；1998年以來中國銀行還采取撤銷降格等方式共撤并縣支行246家，縣支行總數(shù)比1997年末減少了22%，中國建設(shè)銀行共減少縣支行3601個，1998～1999年建行累計凈減少營業(yè)網(wǎng)點4000多個，經(jīng)營向大中城市轉(zhuǎn)移的戰(zhàn)略初步完成；中國工商銀行2000年撤并各類機構(gòu)和網(wǎng)點4000多家，撤銷了13家二級行、242家縣支行，2001年繼續(xù)進行了大幅度的機構(gòu)撤并工作，中國農(nóng)業(yè)銀行的某些省級分行從1997年初就開始了機構(gòu)撤并工作，到2000年底，農(nóng)業(yè)銀行撤并網(wǎng)點5759個，縣支行級機構(gòu)降格為辦事處89個。在鶴壁市也可以明顯感覺到這種現(xiàn)象，像中國銀行在山城區(qū)、淇濱區(qū)兩個城市內(nèi)有網(wǎng)點，縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)本來就沒有中行的網(wǎng)點。建行本在鶴壁集鎮(zhèn)有一個網(wǎng)點，上年年底也給撤銷了。目前集鎮(zhèn)上僅有兩家工行、一家農(nóng)行及三四個信用社機構(gòu)。據(jù)全國資料統(tǒng)計，2002年第一季度，僅郵政儲蓄存款余額就達6100億元，中國人民銀行合作金融司一位官員估計，其中有2/3的資金也即4000億元來自農(nóng)村地區(qū)，縣級各類商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收存款6000多億，放貸3000多億，轉(zhuǎn)出3000多億。一位專家的測算是，每年倒流的資金應該在6000億元左右，平均每個縣流出的資金為3億元。

3農(nóng)村金融面臨的嚴峻問題及其對策

如上所述，一方面，農(nóng)村資金多渠道被分流，另一方面，農(nóng)村社會化金融服務缺位和資金供給不足，致使“三農(nóng)”經(jīng)濟嚴重“貧血”。現(xiàn)實把一個廣闊的農(nóng)村金融市場連同沉重的社會責任讓給了農(nóng)村唯一的合法金融主體——農(nóng)村信用社，而他們的存貸比已經(jīng)超過了70%。對于廣闊的農(nóng)村來說，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出，嚴重制約了地方經(jīng)濟的健康發(fā)展。

基于對農(nóng)村金融的現(xiàn)實審視，針對當前亟待解決的問題，筆者提出以下解決思路：

（1）“堵漏”、“清淤”，減少資金分流，有效增加農(nóng)村金融資源。根據(jù)農(nóng)村金融實際需要，國有商業(yè)銀行(農(nóng)行除外)要適度改革和調(diào)整在縣域業(yè)務的運作結(jié)構(gòu)，要適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。要適度“放權(quán)”，給予或擴大對基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限，為基層行擴大對縣域經(jīng)濟的信貸投入營造一個寬松的經(jīng)營和發(fā)展氛圍。同時建立信貸投放的激勵機制，促進信貸資金的有效投入。

（2）“開源”、“引水”，對農(nóng)村信用社應加強管理，調(diào)整結(jié)構(gòu)，強化支農(nóng)職能，真正肩負起“農(nóng)村金融主力軍”的作用。深化體制改革，要取消鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社一級法人資格，建立以縣聯(lián)社為法人主體的管理體制。多渠道地組織存款，養(yǎng)精蓄銳，增加資金實力。縣鄉(xiāng)各級政府要大力支持農(nóng)村信用社存款，壯大其資金力量。制訂切實可行的清貸收息措施，加大到期貸款本息的清收力度。同時，努力盤活不良資產(chǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

（3）“內(nèi)幫”、“外助”，創(chuàng)造寬松環(huán)境，壯大支農(nóng)資金實力。在目前農(nóng)村金融體系下僅靠農(nóng)村信用社自身的實力和運作是難以有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求的，必須附之于必要的政策外援，建議國家在分清責任的基礎(chǔ)上，對農(nóng)村金融的歷史包袱實行分攤消化、政策補償、免征營業(yè)稅等。地方政府要積極引導相關(guān)職能部門強化大局意識，視農(nóng)村發(fā)展為己任，切實為農(nóng)村金融“減負”。

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