緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇信用調查報告范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

以下是我們的調查問卷中設計的題目和隨機抽調讀者的答卷反饋情況：

1.您是否經常使用信用卡？（單選）

經常使用 51 %

偶爾使用 31 %

從不使用 18 %

結果顯示：信用卡消費已經融入百姓生活當中，大多數人認可這種消費模式。只有少數人群因為擔心安全問題而拒絕使用信用卡。

2.您常用的信用卡有哪幾種？（多選）

中國銀行信用卡 39%

中國工商銀行信用卡29%

民生銀行信用卡27%

光大銀行信用卡16%

中國建設銀行信用卡 9%

招商銀行信用卡9%

其他 20%

結果顯示：大多數百姓愿意使用國有銀行的信用卡，認為其信用度比較高；但也有部分人群青睞諸如民生、光大等商業銀行，認為其有優質的服務內容。

3.您經常使用信用卡的哪些功能？（多選）

刷卡消費（透支）25%

在本地、異地取款方便22%

轉賬結算方便24%

多種還款方式14%

網上支付12%

其他 3%

結果顯示：信用卡的功能多種多樣，但百姓還是趨于單純的刷卡購物以及轉帳功能，看來信用卡的其他功能還有待開發與推廣。

4.你認為銀行收取信用卡的年費如何？

高 60%低 15% 一般 25%

結果顯示：大部分的信用卡使用者還是認為銀行年費收取較高，金融機構有待改善。

5.辦了信用卡后，您的月均消費額比沒辦信用卡時增加了多少？

增加30%以上 20%

增加20~30%以上 15%

增加10~20%以上 45%

增加0~10%以上10%

沒增加10%

結果顯示：信用卡使用者的消費開始趨于理性化，但也有部分年輕人盲目消費，導致成為“卡奴”。

6.您認為使用信用卡采用何種宣傳方式最能引起您的信任？

電視43%報紙雜志43%

業務員熱情推銷29%

海報 29% 文播 29%

篇（2）

二、奶牛銷售價格下滑

飼料價格的持續走高的市場形勢，使養牛業陷入了困境，由此產生的負作用使奶牛的價格大幅度下滑：優質成年奶牛的價格從高峰期（**年）的每頭1.8萬元到2萬元，下降到目前的**元到1萬元，差價達1萬元左右；小母牛犢的價格從高峰期的每頭**-**元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經出現了牛犢待賣但無人問津的現象。由此造成的影響體現在以下二個方面：

1、成年奶牛價格下滑雖然目前對養牛戶的經營不會產生直接的不利因素，也不是造成目前養牛業虧損的主要原因，但目前存欄的奶牛是信用社金額巨大的信貸資產之一，其價格的貶值，直接造成養牛戶的資不抵債，使信用社的信貸資產形成了巨大的風險。同時其價格的走低與飼料價格的攀升的現實，直接形成牛犢和淘汰奶牛價格的下滑；

2、**年以前，養牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，已經基本可以與各項支出和相關費用相抵，部分自有資金比例高、養殖經驗豐富的養牛戶在這一環節已經取得了一定的利潤。并且，養牛戶流動資金充足，配方科學、質量良好、投量合理的飼料喂養，使得奶牛的產奶量多、奶質好，并且產犢率高。由于牛犢數量充裕，養牛戶在保留一定數量牛犢繼續喂養、擴大養殖規模以外，可以對剩余的牛犢進行銷售，每頭**-**元的銷售收入也是實現利潤的根本保障。同時，一部分年齡大、產奶低的淘汰奶牛也可以較高的價格進行變現。因此養殖業的行情曾經是"一片大好"。但是**年3月以來，飼料價格的居高不下，已經讓養牛戶入不敷出，而由此帶動的牛犢和淘汰牛價格滑坡的負面市場效應，更讓奶牛養殖業的經營雪上加霜，微薄的銷售收入解決不了養牛戶資金緊張的根本問題。

三、流動資金短缺，經營出現惡性循環

由于上述原因，部分養牛戶在銷售收入減少的情況下，流動資金短缺，但仍必須投入資金，進行必要的飼料投量，因此只能四處借錢舉債來養活奶牛。但由于短期內資金支出大于收入的現象難以改變，其流動資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營養含量進行維持，而這又勢必造成奶牛體質的下降、產奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結果又在所難免，奶牛業的生產和經營出現了惡性的循環。更令人擔憂的是：部分養牛戶已經私自變賣、轉讓奶牛來養活其它的奶牛，這種"以牛養牛"的現象，將給信用社的信貸資產造成直接的風險。

四、奶牛選購價格過高、奶牛質量參差不齊

**年奶牛和牛奶市場待續升溫，在政府的大力號召下，大量農戶選擇從事奶牛養殖。同時，過熱的市場造成了奶牛的價格膨脹，**年7-12月份，成年奶牛的市場價格高達2萬多元。由于部分農戶缺乏市場風險意識和必要的養殖經驗，在其從事養殖的起步階段，就出現了只重數量、不顧價格、不重質量的現象，盲目地購進大量的奶牛。據統計：**年下半年，XXX鎮農戶以2萬元左右的高價，新增存欄奶牛**余頭，人為地造成養殖成本過高。而且由于部分養牛戶缺乏必要的選牛經驗，部分奶牛品種不純、體質差、產奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在飼養過程中，部分養牛戶也沒有掌握科學的養牛方法，病牛和死牛的現象時有發生。因此，在奶牛市場剛剛趨于平穩的**年初，其經營就已經出現了虧損，使信用社的貸款過早地出現了不良。勉強維持經營的養牛戶也由于較高養殖成本和質量較差的奶牛等因素，在日常同樣多資金投入的情況下，目前的經營也已經陷入了困境，無法正常歸還信用社的貸款。

五、養牛戶經營單一，抵御風險能力差

東棘鎮的大部分養牛戶搞專業養殖，放棄了農業種植，沒有其他的收入來源，因此經營一旦出現虧損，在無法獲得信用社的資金支持的情況下，就無法正常經營，這也是信用社不良貸款居高不下的客觀原因之一。

六、信用環境污染，信用觀念有待加強

由于養牛業的大面積虧損，以及XXX信用社**年全年基本停止發放養牛貸款的現實，部分養牛戶失去了繼續經營的信心，對還貸和結息有抵觸情緒。一些養牛戶持攀比、觀望態度，以至一些原本信用意識良好的養殖戶也不能主動歸還信用社的貸款，加大了信用社信貸人員的工作量，致使信用社的不良貸款出現了"前清后增"。**年以來，XXX鎮作為XX市"信用工程"的試點，初步建立的信用環境受到污染，廣大農戶初步形成的信用意識面臨著嚴峻的挑戰。

七、信用社的貸款管理工作脫節

由于XXX信用社的貸款筆數多、XXX鎮的地域較為分散、養牛戶主動還貸的比例偏低、信用社信貸人員少、貸款管理力度不強等方面的原因，信用社的貸后檢查工作跟不上，對到期貸款的催收工作不到位，使信用社的信貸工作只停留在對新增不良貸款的被動清收上，信貸管理工作嚴重脫節。這也是信用社不良貸款"前清后增"的主要原因之一。

篇（3）

近期，我們對該區外商投資企業信用情況進行了調查。調查采用了問卷和走訪兩種形式。結果顯示，外資企業對我國當前恢復經濟，應對金融危機的政策是有信心的，他們對歐洲債務危機也沒有出現過的恐慌。盡管他們有一些擔憂，比如股市低迷。物價上漲過快等，但他們仍然相信，中國政府有決心也有能力克服當前的困難，中國政府對外商投資總的政策，大的環境不會變。他們在該區長期投資經營的信心不會變。

二、外商投資企業資金到位現狀

上述72家法人企業中，有5家處于籌建中。據查，該5家企業的籌建資金已到位并已開工建設，另有9家是政府為筑巢引鳳預登記的法人企業。由于項目原因，未能與外商達成協議，故于近期議定注銷。

此外，就登記方面，其余57家法人企業的資金到位情況是好的。但有6家外資企業投資協議與實際投資不一致。究其原因，主要有以下幾個方面：

一是投資項目老化，市場遠景暗淡。上述6家均是年前的投資項目，所從事的勞動密切型和低附加值的產品，利潤空間小，比如服裝加工、電池殼等等。

二是項目小，著名度低，產品做不大。這類企業一般是通過海外的親戚、朋友先容來家鄉投資的，投資方也不一定有經商和投資的經驗，一但市場風險來臨，他們便會終止協議，造成不能按協議投進，使企業處于一種不生不死的狀況。

三是經營虧損，不講信用。個別企業經營虧損，不能按時履行合同，如該區某鎮朝陽村一韓國人投資的服裝加工企業，因經營不善而虧損，工人工資發不出，土地征用費不到位，處于停產狀態，現在連人也聯系不上。

固然這6家企業的情況是極為鮮見的，注冊資金與實際投資也沒有什么違反規定的東西，更不是外資企業信用缺失的主流，但我們還是應加強對這方面的監管力度，使外資企業能夠健康的發展。

三、外商投資企業投資資金的運用現狀

對外商投資企業投資資金的運用，分為兩塊，一是由該區政府直接治理。如基礎設施和固定資產建設投資，是由該區政府專用賬戶治理，一般登記時注冊資金以這個為依據。二是活動資金一般由企業自己掌控。固定資產和活動資金的投資比例一般掌控在6：4或7：3。同時，與以往不同的，為了公道使用各類資源，政府對外商投資的規模、可持續發展的勢頭和產業的公道布局做出了具體的規定。因此年新開業的企業實際利用資金應大于注冊資金。此外經營狀況好的企業如新浦公司，他們還把90%的經營利潤進行再次投資，擴大的注冊資金的基數，同時擴大生產的規模。

當然，為防止投資資金被挪用或逾期不到位的情況，工商部分還必須與政府、審計、銀行等部分建立有效的聯動監管機制，改變目前各司其政的狀況。共用一個平臺，實行立體化監管。

四、外商投資企業員工活動現狀

員工活動狀況一定程度上反映企業的信用狀況。調查結果顯示，該區外資企業職員活動近三年均勻值在百分之十左右。應該說比內資企業略低，同時低于全地區均勻活動量。這表明外資企業在利用人力資源方面是穩定的。當然，假如能再對企業員工的工作狀態，工作心理，工資待遇等方面做更深進的調查，我們就會得到更有力，可靠的數據。可惜，這方面沒來得及做，這不能不說是一個缺憾。

五、外商投資企業信用監管的對策和建議

外商投資企業的信用度反映了外資企業的軟實力，也反映了該地區經濟建設的軟實力和軟環境。加強對外商投資企業的信用監管，特別是對外商投資企業的資金監管，是當前對外商投資企業治理的重中之重。這方面，該區的經驗值得鑒戒。

該區建區20年來，對外資投資企業已經形成了一套較為科學的監管機制，實現了從過往的“無為”“粗放”式治理｛即只要是外商投資都可進區｝變為有序治理｛即具有一定規模，利用各類資源可持續發展，產業及經濟結構布局公道才能進區｝的質的奔騰。因而他們實現了自主審定項目，預注冊登記，嚴格條件以優質服務共同受益的雙贏的服務機制和格式，外資內資享有同等的待遇，因而形成了政府對企業信用治理的良性循環。

但是，我們也因該看到，由于前幾年“無為”“粗放”治理，一些遺留題目也在困擾著我們。以前面的6家不生不死企業為例，說明我們只是進步了進區的門檻，還沒有一套對外商投資企業的信用淘汰機制。筆者以為，針對當前外商投資企業的信用狀況，應采取相應對策；

【一】建立外商投資企業信用準進和淘汰機制勢在必行

這一機制是以企業信用為核心，按照優越劣汰的市場鐵律和規則，把握自主的市場準進權和淘汰權，同時與市場自然淘汰相適應。

這一機制是以信用評估為條件，以科學的評估手段和正確的信息為基礎，適當進步準進的門檻。

同時，建立這一機制，并不意味著要弱化對外商投資企業的服務，相反，要把這一機制建成一項強化為外商投資企業服務的區域上風，使真正優秀的外商投資企業在該區安家落戶，從而吸引更多的外商前來投資。

【二】建立外商投資企業信用治理機制的時機已經成熟

政府、審計、工商、銀行共同聯手，根據《中華人民共和國公司法》、《外商投資企業法》和今年4月國務院的《關于進一步做好利用外資工作的若干意見》等法律法規，建立共同平臺，共建外資企業信用檔案，建立基層工商分局、基層信用社營業所聯動定期走訪制度，在基層設立外資企業戶口制度，實行外資企業信用動態監管。

【三】讓外商投資企業在信用軟件方面享受“國民待遇”

過往我們聽到一種聲音說要對外資企業實行“國民待遇”似乎虧待了外資企業。事實上，我們的“國民待遇”也有一些是外資企業想享受而享受不到的。比如工青婦會、黨團組織，各類為企業服務的行業協會。這些在外資企業看來可能就是他們與中國民眾交流互動的平臺，是進步他們企業信用和企業文化的軟環境，是他們和企業員工溝通的橋梁和紐帶。而我們看來，這也是他們進步自身信用軟實力的門路。因而，可以通過宣傳引導和設點試驗的方式，在外資企業中建立他們最愿意建立的組織，告訴他們，我們不是要資本家，而是要和他們和平共處。

【四】適度放手基層分局監管職能。放手讓基層工商分局對外商投資企業進行年檢及平時的監視檢查。

篇（4）

調查主旨

在當今信用社會，消費者的持卡消費狀況在一定程度上反映了國家的金融發達水平消費者對各信用卡品牌的選擇傾向，也在一定程度上反映了該發卡機構提升業務水準的能力。為此，關注信用卡，關注消費者對它的態度，無論對消費者還是發卡機構均有著重要的參考意義。

為了使本調查能為中國信用卡行業激濁揚清略盡綿力，并將其打造成為信用卡行業市場認知的風向標，《大眾理財顧問》雜志社將于2007年初在第二屆“理財之夜”上舉行隆重的頒獎盛典，傾情期待各大發卡行紛至沓來、共商卡業國是。屆時，信用卡持卡人代表也將被邀請到場，與中國知名信用卡發卡機構作面對面的溝通。

核心理念

最終影響信用卡聲譽的基礎因素在于持卡人，不是專家，也不是其他第三方機構。持卡人的態度是決定品牌的關鍵，即使這種態度并沒有反映機構對信用卡產品、服務設計與努力的初衷。鑒于此，本次調查完全從持卡人的角度出發，不苛求其對信用卡產品的專業性理解，但要求調查過程的嚴謹性。

調查方式

本次調查采取簡單隨機抽樣方式，樣本框為《大眾理財顧問》雜志的所有讀者。信息搜集采取單一的問卷調查方法，沒有采用網絡、電話等形式，這種信息搜集方式的設計保證了結論的客觀、公正，最大限度地避免了被調查者的隨意性。

調查內容

調查問卷包括對各種信用卡品牌的認可、與信用卡發生聯系的方式、被調查者特征3大部分，其目的是既讓消費者了解本年度的知名信用卡品牌，也為發卡機構了解消費特征和進行市場推廣提供參考意見。

主要結論

本次問卷設計了市場占有率與市場美譽度2個綜合指標和便利性、安全性、費率、服務4個單項指標。從分析的結果來看，被調查者對各項指標的評價保持著高度的一致性．各項排名的前5名均為工行、建行、招行、中行、農行，除了在服務指標上招行從第3位上升至第2位，其他5項指標的排列均保持著工、建、招、中、農的順序，看來四大國有商業銀行的霸主地位還難以撼動，在股份制商業銀行中，招商銀行在信用卡方面表現得尤為突出。

工行卡成為目前中國消費者最青睞的信用卡品牌，招商卡以其服務優勢成為股份制商業銀行的旗艦。

2006年8月1日～11月30日，大眾理財顧問雜志社研究部針對讀者開展了“2006中國信用卡消費傾向調查”，調查對象主要為對信用卡感興趣者，包括已經使用和尚未使用但希望了解的消費者。截至2006年11月30日，雜志社共收到反饋問卷6212份，其中有效問卷5120份，廣大消費者對信用卡話題始終保持著較高的關注度。

2006中國信用卡排行榜

本次消費傾向調查的重要目的之一，是篩選出中國信用卡市場最受青睞的品牌。由于信用卡品牌很多，為了給被調查者一個整體的概念，我們將評價對象具體到發卡行，力圖通過信用卡產品的市場認同狀況來評點銀行在消費者心目中的地位。表4～表9分別列出了市場占有率、市場美譽度、使用便利性、使用安全性、費率和服務性6大指標的持卡人認知結果排序。

綜合來看，除了工行、建行、中行、農行與招行之外，交通銀行、民生銀行、中信銀行也有不錯的表現，分別在不同指標排名方面緊跟5大行之后。而前5名中，工行、建行與招行應該成為目前中國信用卡市場無可爭議的第一梯隊發卡行，因為消費者對這3大發卡機構的認知比例相差不是很大，而它們要比緊隨其后的幾家銀行在各項指標上均要高出約10個百分點。

平時輿論對股份制銀行可能褒揚有加，對四大行批評不少，本次調查似乎和輿論背道而馳。其實對四大行批評不少，可能是因為接受四大行服務的人較多，抱怨相對來說也較多。本次調查顯示，持卡人對四大行的抱怨均不是本質上的抱怨，從基本面和心理來說可能都是認同的。大眾如果抱怨，為何不去選擇其他發卡行的信用卡呢?原因可能仍在于留戀四大行的網點多、歷史悠久、信用牢靠等特征，合不得大行給其帶來的便利性、心理上的安全感等。

對信用卡的態度

選擇原因

調查顯示，樣本中約有80％的人在使用信用卡。雖然約20％的人目前還未使用信用卡，但從他們主動填寫問卷的行為來看，他們對信用卡保持著熱情，是信用卡的潛在消費群體。

另外，人們選擇信用卡主要考察便利性、機構信用等“功能性”因素，而對于卡樣設計的時尚與否并怎么不關心，說明我國信用卡消費者對信用卡還處于“實用主義”階段。人們選擇信用卡時最關心的因素排序見表7。

信息途徑

如表8所示，人們通過網絡來了解信用卡信息最為普遍。另外，報刊與銀行的宣傳冊也是不錯的信息載體。

辦理途徑

人們辦理信用卡時最希望在柜臺與服務人員面對面地接觸，這樣會讓他們感覺到安全。銀行上門服務也是不錯的選擇。而網絡與電話等其他非“接觸”方式還沒有得到消費者的普遍認可，這對大力發展網上銀行和電話銀行的發卡機構應該是個提醒。具體比例見表9。

持卡消費金額

調查顯示半數以上的人月度持卡消費金額在1000元以下，月度刷卡消費1000～3000元的人群也占到3成。看來金額并不算大，這同時也驗證了消費者持卡消費的本意是為了便利，而不是透支，具體比例見圖1。

被調查者特征

調查的結果與被調查者的特征緊密聯系。雖然每次調查的結論總是與一些消費者甚至相當數量消費者的傾向有所差異，但統計的結果終歸反映一般規律，差異的原因最本質地反映在樣本人群的特征上。

性別分布

本次調查男女數量基本對等，具體分布見圖2。從積極參與調查的角度看，男性和女性消費者對信用卡表現出同等強度的偏好。

年齡分布

本次參與調查的人以21～35歲的青年人和中年人居多，比例分布見圖3。

可以發現，持卡人以35歲為界，明顯分為2個梯次。21～35歲的持卡人占據主體，該年齡段占到樣本總體約60％，36歲以上的持卡人占比40％。另外，50歲以上的人對信用卡的興趣仍然比較濃厚。

職業分布

持卡人以國有企業、事業團體單位、黨政機關的職員為主，他們占據了持卡人總體的53．32％。另外，民營企業職工也比較習慣使用信用卡，具體見圖4。

職位分布

篇（5）

我國農村信用社發展大致經歷了四個階段，一是農村信用社組建和發展階段(1951-1959)，基本保持了合作制的性質。二是反復和停滯階段(1959-1980)。農村信用社下放給社隊，成為計劃經濟體制下農村籌資和分配的主要渠道。三是農行代管階段(1980-1996)。信用社歸農行管理，兩套編制，兩本賬薄。農村基層信用社入股組建縣聯社，信用社與縣聯社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農行，開始恢復合作金融性質。1996年8月，國務院《關于農村金融體制改革的決定》，農村信用社正式脫離與農業銀行的行政隸屬關系，逐步改變為農民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監督和管理，之后進行了一系列理順外部關系、明晰產權、強化內部管理的改革。

從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農村股份制商業銀行;農村合作銀行;信用合作社。盡管農村信用社經過一系列改革，但無論是股份制商業銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產權制度仍有一定距離。縣聯社統一法人形式，沿襲了原有的信用社產權結構特征，仍存在所有權缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯社統一法人，使信用社離農民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴大規模和信貸業務高度專業化以后，信用社的民主管理更加難以實現。在省聯社與縣聯社之間，在組織形式上，省聯社是行業自律組織，承擔著規范與管理縣聯社的職責，而實際上，縣聯社是省聯社的股東，作為一級法人，它有合法經營的自主權，省聯社對縣聯社的管理成了法人管法人，會出現縣聯社不服管的局面。就股份制商業銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內部人控制或者是政府對信用社的行政干預，為信用社偏離其經營目標埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農民的無知和對合作社的不關心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權，而成了行長說了算。

二、農村信用社改革對農村經濟發展的影響

(一)積極影響

1、農信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關系從行政干預到對其負責。

農村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責任，發揮地方政府的作用，幫助農村信用社改善經營和發展業務;另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經濟發展的良好環境。事實上，由于充分調動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發展的政策措施，信用社的經營狀況開始得到改善。

2、農村商業銀行、農村合作銀行的建立有利于支持農業產業化經營和城鄉一體化發展。

在經濟發達地區，二三產業迅速發展，農業產值和農業就業的比重都日趨下降，農村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務對象。農業產業化經營組織及民營企業發展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業銀行和農村合作銀行，成為農村經濟發展的迫切需要。

3、成立縣聯社統一法人后，能更好地支持縣域經濟發展。

農村信用社成立縣級統一法人后，農村信用社加強了管理，節約了成本和費用，資金調節能力增強，業務范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優惠政策的實行(無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風險補償基金)，使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農村經濟發展;成立縣級統一法人后，授信額度增大，農業產業化經營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足;由于統一法人后，縣聯社統一提取準備金，統一核銷呆壞賬，過去的風險社支付壓力減小，相對落后的農村地區更有可能得到金融支持。

(二)不利影響

1、農村信用合作社自身發展的需要使其偏離合作金融方向。

我國的農村地區經濟發展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農村金融體制改革總的方向就是要增加農村資金投入，建立為農村經濟發展的完善的金融體系。信用社作為農民的金融合作組織，農村金融服務的主力軍，承擔著為農業、農民、農村服務的義不容辭的責任。然而，農業是弱質產業，自然災害風險和市場

風險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農業，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經營、自負盈虧的經濟組織，信用社自身的發展無論從其本身吸收股本、擴大規模，還是從提高資金使用效率、降低經營風險來看，都不愿意把大量資金投入農業領域。所以，農村信用社有著烈的離農傾向。出現了中央要支農、地方要發展、監管部門要防范風險、農信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農化傾向。

目前，我國以合作制形式存在的農信社大多有著大量不良資產，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經營資產不良狀態，沒有人愿意入股。而且，落后地區的農民相當貧困，很少有貨幣財產，靠他們入股集資，是達不到開辦農信社的標準的。落后地區，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社;無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發展。因此，出現了合作金融的性質與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統一法人后，縣聯社與基層社的權力配置發生了變化，基層社的經營自主權變小了，原來，基層社可以根據本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現在，受到縣聯社的制約，對要地急需資金的農戶和經濟組織難以及時給予支持。基層社的貸款授權一般在10萬元以下，對農戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農戶和企業得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農化傾向。

3、地方政府管理導致行政干預信用社發展。

省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預信用社的具體業務和經營活動，不把對信用社的管理權下放給地(市)、縣、鄉政府。實際上，在地方政府有管理權的情況下，信用社的人事權掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進行干預是非常困難的，農村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風險無法避免。目前，我國各級地方政府財政吃緊，債務纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發展是第一要務，不投資哪來發展?哪來gdp增長?而且，在當地出現社會穩定問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權力來解決目前的問題。在經濟發達地區，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區、貧困地區就十分嚴重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。

三、以服務三農為導向，深化農村信用社改革

農村信用社作為由廣大農民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農村,在農民。解決好三農問題,既是農村信用社生存和發展的需要,又是黨和國家賦予農村信用社的重要社會職責。50多年來,農村信用社對農村經濟的發展作出了突出的貢獻,而今已成為農村金融的主力軍和聯系農民最好的金融紐帶,成為農民、農業和農村經濟發展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設小康社會的新形勢下,農村信用社必須把自身發展同做好支農工作、推動農業增效、農民增收、農村產業結構調整、農村居民非農化、農村勞動力轉移等新情況結合起來,依托政府組織,發揮自身優勢,找準支農著力點,創造農村經濟發展的支撐點。

(一)轉換農村信用社的營銷理念，積極探索為三農服務的新方式。

近年來，農村信用社發展較好的省份的共同點在于，在經營中能真正立足于三農，端正經營方向，對支農方式進行創新，積極拓展農村信用社的發展空間。各地區域發展不平衡的實際，要求選擇不同的服務方式，因地制宜地確定各地農村信用社的貸款投向、貸款方式、對農戶的授信額度，積極探索金融支持農村生產力發展和為廣大群眾根本利益服務的新方式。首先，應該準確把握農村信用社服務三農的市場定位，按照優先三農的原則有效配置信貸資產。農村信用社的貸款應優先用于滿足農民種養業的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農民從事農產品加工、流通等多種經營活動，支持農業產業結構調整。確有富余的，可適度支持轄內符合國家產業政策、產品有銷路、效益有保障的中小企業。

其次，要適應農村經濟發展變化的新特點，制定分類指導措施，創新支持方式。如對符合貸款條件的種養大戶、品牌農業、產業化組織、個私經濟組織，可以分別實行支農信貸卡、聯保貸款、一次性貸款授信、評優授信等方式，確保信貸支農。第三，應根據經濟變化的新需求，強化服務功能。如創新貸款品種、增加服務手段、轉變服務方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機制障礙。通過加快管理體制和產權制度的改革，確保內部機制改革和扶持政策逐步到位;通過建立約束與激勵機制、內控機制、創新信貸管理機制等，提高農村信用社的服務效益、管理效益和經營效益，實現社會效益和經濟效益的雙贏。

(二)立足于發揮自身優勢，實現業務創新和內部管理的突破。

1、要繼續重點發展傳統業務。充分發揮農村信用社人緣、地緣、點多面廣的優勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創新貸款業務。堅持走以農為本，支持中、小企業和個體工商戶、農業產業發展的特色路線。

2、要在拓展中間業務方面尋求突破。進一步增強和完善信用社服務功能，充分發揮信用社在農村和城區的網點優勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業銀行委托業務和代收代付業務，有計劃、有系統地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務項目和業務品種。加快農村信用社電子化建設，形成完備的支付交易結算系統和金融信息系統，為中間業務發展創造技術和信息條件。

3、要在加強內控建設與執行方面有質的轉變。要強化內部控制措施，使內控真正成為農信社內部管理的重要環節。

4、要培育有理性的控制權代表農村信用社分散股東的者機構投資者。機構投資者是一個專家化的群體，代表農村信用社的自然人投資者行使資本經營權或所有權，一是有能力參與公司治理，可以克服農村信用社眾多單個自然人股東行權能力不足或無行權能力的問題;二是機構投資者集農村信用社眾多小額投資者的資本，股權集中度較高，也具備參與農村信用社治理的條件。因此，可以認為，農村信用社領域機構投資者的出現，將是農村信用社內部治理的歷史性轉折。

(三)做大作強農村信用社必須依靠地方政府的大力支持。

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蒙陰縣農村信用合作聯社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠，為轄內九個行政村0.9萬人提供金融服務。截至目前，該社各項存款余額達到6027萬元，貸款余額達到2942萬元，實現營業收入286萬元，各項業務穩步發展。

1、人員情況：該社現有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學歷的干部職工5人，占員工總數的45%。

2、崗位設置：賈莊信用社現在設置主持工作主任一名，內勤主任一名，主管會計一名，借據崗兼立據崗一人，柜組會計2人，復核員一人，出納員一人，外勤業務人員2人。由于單位業務相對較少，地理位置偏遠，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對較少，基本保持最原始的業務操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風險隱患外，給業務發展也帶來不便，對提高工作效率和服務質量形成了一定的阻力，制約了業務的發展。

二、存在的問題

(一)、內部管理體制不順，用人機制不活。1996年與農業銀行脫鉤前，農村信用社歷年接收的新員工大多數是頂替、照顧的內部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓力度，鼓勵員工利用業余時間積極參加各種專業技術資格考試和學歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進了二十幾名大學生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現在的需求，一時還不能改變現在的狀況，形成了隊伍老化、制度不活、競爭軟化的落后局面。

(二)、知識結構和年齡結構老化，高素質復合性人才嚴重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識，又熟悉金融業務的高素質經營管理人才;二是缺乏精通計算機專業知識，科技應用能力強的技術人才;三是缺乏精通法律的專業人才;四是缺乏公關能力和市場營銷能力強的市場開發人才。

三、對策及建議

(一)、發現人才，是加強人才隊伍建設的首要問題，是人才隊伍建設的關鍵所在。一是要善于發現人才，世上有伯樂，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂確不常在。這說明發現和識別人才關鍵是各級領導要甘當新時代的伯樂。二是要有求才愛才之心，善于把握人才的本質特征，要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點出發，把握不同人才不同特征，避免用同一個標準來衡量不同類型的人才，要用其所長避其所短，發揮人才的最大潛能。三是加大人才培養和煅煉力度，人才不是與生俱來的，知識在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養，要為農村信用社有知識、有理想、有道德、事業心強，愛崗敬業的年青員工創造多崗位煅煉的機會，要有意識、有目的地對他們進行培養。四是要明確用人標準，做到按需配置。要明確人才隊伍建設的內涵，要從德、能、勤、績、廉等方面選擇各層次所需的德才兼備的人才，要注意平衡德與才的關系，有德無才是庸才，有才無德是壞才，如果一個有才能的人，沒有甘于奉獻、大公無私的敬業精神，一心只想貪圖享樂的話，那么，才能越大破壞力越強。因此，要從規避道德風險入手，從制定人才隊伍建設規劃和標準方面扼制可能出現的道德風險。

(二)、提高一線窗口人員操作水平。營業人員服務質量的優劣，操作水平的高低將會直接影響信用社在社會公眾中的信譽和形象，現階段農村信用社人員緊缺的一個主要原因就是一線缺少各類熟練操作業務的營業人員，因此，農村信用社建設一支業務操作水平精湛的一線操作人才隊伍尤其重要更是農村信用社提升綜合競爭能力的根基。

一是要加強業務崗位人才隊伍的崗位輪換，把一線人員培養成一專多能的業務能手，逐步實行按職務、職稱、崗位取酬的激勵機制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區間的合

理流動，也有利于促進人員分流，優化全系統員工隊伍。

二是加強培訓，加快一線人才隊伍新業務、新知識的更新速度。要改變農信社管理人員知識結構的落后面貌，短期內單靠外部高等院校輸送人才是遠遠不夠的，因此，還必須堅持抓好后續教育，積極創造學習型人才培養機制。為先天文化知識水平不足業績優秀的員工加油充電，提高文化知識，業務理論水平，適應信用社改革與發展的需要。可以從現有用工中通過考試的方式，選拔

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中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（8）-0036-03

一、建立完善信用報告應用機制情況

（一）因地制宜，建立征信宣傳長效機制。近年來，西北地區穆斯林聚居地區的人民銀行分支機構通過各種渠道和方式積極開展了富有地域特色的征信宣傳教育，取得了明顯成效。一是加強與清真寺等穆斯林宗教文化活動場所的溝通聯系。如人民銀行臨夏州中心支行每年組織志愿者先后深入轄內42座清真寺開展了“遵教愛國，誠實守信”、“做人守信在前，日子越過越甜”等專題征信知識宣傳教育，在其中有影響的9座清真寺設立了“金融服務站”，放置征信百姓手冊、征信案例等宣傳資料供信教群眾閱讀使用。二是加強與民族鄉村干部的聯系。一些地市中心支行每年對回族移民新村的村長、村支書、大學生村官進行征信知識專題培訓；積極推動回族聚居行政村建立“征信宣傳工作站”，制定了統一的《農戶信用推薦書》，農戶向農村金融機構提出貸款申請時，由征信宣傳工作站出具信用推薦書。三是加強與穆斯林宗教上層人士的聯系。一些穆斯林聚集地區的人民銀行結合本地實際，將征信知識和伊斯蘭教中的誠信思想結合，定期舉辦宗教人士征信知識講座班，開展征信知識宣傳教育。四是注重與民族語言文字進行宣傳講解。部分中心支行成立了雙語宣傳隊，印制了雙語宣傳資料，為穆斯林群眾提供信息咨詢和信用報告查詢服務；一些中心支行在穆斯林聚居區建立聯系點，聘請穆斯林青年信用戶、青年致富能手為征信知識宣傳聯絡員，切實發揮了穆斯林青年骨干的引領示范作用。

（二）加強協調，建立信用報告在經濟生活中應用常態化機制。人民銀行分支機構加大與當地宗教管理、勞動就業等部門的聯系溝通力度，擴大信用報告在穆斯林群眾社會生活中的使用范圍。宗教事務部門開展的一些宗教人士培訓班中邀請人民銀行講解征信知識，人民銀行也向宗教事務部門探討如何更好地在穆斯林群眾中開展征信知識宣傳活動，不斷提升穆斯林群眾信用意識。如臨夏州中心支行積極加強與宗教局、伊斯蘭教協會等職能部門的聯系溝通，受邀為朝覲的460名穆斯林群眾講解了信用報告的應用價值和信用記錄的維護，受到了朝覲穆斯林群眾的認可和歡迎。通過和勞動就業局溝通合作，定期為轄內申請婦小貸婦女、外出打工的穆斯林農民工等開展征信知識專題講座，講解正確使用信用卡及如何避免使用信用卡出現不良記錄，信用報告查詢使用方法和途徑，進一步增強了穆斯林群眾對信用報告的認知度。

（三）暢通渠道，強化征信服務工作機制。西北地區人民銀行分支機構多措并舉強化征信服務，提高征信服務水平。一些地區的中心支行制作了互聯網個人信用信息查詢二維碼，在清真寺和村委會張貼互聯網個人信用信息查詢二維碼標示，供廣大穆斯林群眾掃描了解征信。針對朝覲期間信用報告查詢群眾多、時間集中等特點，當地人民銀行主動延長工作時間，增加查詢工作人員，積極做好查詢服務，切實滿足朝覲穆斯林群眾的需求。邀請清真寺管委會成員加入征信微信群，使他們第一時間了解掌握重大征信政策。在穆斯林的重大節假日期間主動向清真寺管委會成員發送與征信有關的節日祝福，強化征信服務意識。公布人民銀行征信部門的服務電話，隨時受理業務和咨詢。

二、信用報告應用成效

（一）信用報告在朝覲申請中的應用更加廣泛。信用報告在穆斯林朝覲申請中發揮著愈來愈重要的作用，如在臨夏州，穆斯林群眾為提高朝覲申請成功率，主動將人民銀行個人信用報告添加到申請資料中。據統計，2015年申請朝覲的人中，超過600人遞交了信用報告，占朝覲申請總數的5.6%，較2014年提高3.2個百分點，信用報告正逐步成為信用優良者證明自己品德的“身份證”。

（二）信用報告在穆斯林民間借貸和商業活動中的應用。在穆斯林民間借貸中，信用報告有效發揮了獎懲機制。穆斯林群眾在商業活動中通過信用報告了解交易對象的資信和守信情況。特別是在牛、羊活生畜交易期間，部分個體商販為確保購買的牲畜質量，交易前使用了信用報告，此類交易查詢個人信用報告占交易筆數的30%。工商個體戶在民族特色手工藝品，如民族地毯、手工刺繡、民間樂器等領域交易期間逐漸開始查詢信用報告，為交易商品的質量提供保障，此類交易查詢信用報告占交易筆數的10%。

（三）信用報告應用于更多的宗教活動和宗教事務管理中。部分穆斯林意識到信用報告成為“經濟身份證”后，將信用報告用于更多的宗教活動和場所中。2014年以來，臨夏州等地區部分清真寺為了更好地了解掌握寺管會擬推選人的個人信用狀況，嘗試讓競選者主動提供信用報告。約有40家清真寺的穆斯林群眾通過信用報告了解清真寺管委會擬推舉人員800余人的信用報告，其中92人因信用不良取消其競選資格。一些清真寺開展慈善捐助時，通過參考信用報告，將一些信用優良者作為志愿者，負責募集、分發捐助資金。

（四）信用報告應用到婚姻締結考核中。部分穆斯林群眾在嫁娶兒女過程中，不僅依靠媒妁了解對方經濟狀況還要求通過對方提供信用報告全面了解家庭負債情況和不良記錄情況，信用報告正逐步成為穆斯林群眾經濟活動和嫁娶兒女中成為重要的參考依據。據一些少數民族地區人民銀行調查顯示，2014年約有300筆信用報告應用于婚姻締結考核中。

三、幾點啟示

（一）信用報告在非金融領域具有廣闊的市場。雖然人民銀行在建立企業和個人基礎信用信息數據庫起初，個人信用報告最主要、最重要的應用領域是金融機構的零售信貸業務。但隨著經濟社會的不斷發展，個人信用報告及其增值產品在商業銀行和其他機構用戶中的應用愈加廣泛，特別是在社會領域的應用遠超預期，這個發展趨勢從上述穆斯林群體的應用中可見一斑。目前我國的征信業與發達國家相比較，仍屬早期發展階段，未來的成長空間巨大。為此，人民銀行征信中心可以借鑒國際先進經驗，在市場分析、產品研發和信息采集等眾多方面進行深入研究，制定科學合理的戰略發展規劃，穩步推動我國征信事業向前發展。基層央行可繼續加強宣傳推廣，不斷挖掘信用報告應用價值，有效提升信用報告的利用率。

（二）信用體系建設成為新的經濟增長點。2015年3月份，清華大學的一份研究報告認為，征信系統每年產生的GDP貢獻占我國GDP總量的3%。我們從實際調查情況來看，從事商貿流通等行業的穆斯林群眾對信用報告深有體會。以前了解生意對方時往往依靠道聽途說，或者是委托他人打聽等方法，實際上很難比較全面地把握其信用狀況。可以說，信用報告在非金融領域的應用具有非常廣闊的前景。對于這些有經商傳統的穆斯林群體而言，利用信用報告將對方的信用狀況一目了然，具有很高的利用價值。其帶來的便捷和時效性是別的渠道無法獲取的，一紙信用報告不僅節約了成本，解決了信息不對稱問題，同時極大地提高了信用報告信息的使用效率。因此，從這些微觀經濟活動中體現出的信用報告價值中可以明顯看到，未來互聯網社會中，生產力范疇也隨之發生變化，社會信用體系建設成為新的經濟增長點。

（三）開展與當地實際相結合的征信宣傳成效更加明顯。近年來，基層央行征信管理將征信宣傳作為重要工作之一，花費了大量的人力物力。我們了解到，許多少數民族地區的人民銀行，將征信知識與當地少數民族文化有效融合，以舞蹈、詩歌等藝術形式進行表演，取得了成功。通過多年的實踐證明，在少數民族地區，能與當地民族文化相結合的宣傳方式是最受群眾喜愛、最有影響力的方式。如在藏區的基層央行將征信宣傳與藏族傳統文化相結合，輔助于藏文宣傳資料，取得了巨大成效。同樣，在穆斯林地區，基層央行將征信宣傳與穆斯林傳統文化“花兒”相結合，從信用報告使用領域的拓展足以說明取得的成效。

（四）征信宣傳是提高基層央行社會公信力的有效途徑。近年來基層央行宏觀調控手段有限、間接調控占比越來越大的背景下，人民銀行會同地方相關部門開展的社會信用體系建設成為具有較大影響力的一項業務。特別是在縣支行，面對廣大的農村、農戶，通過開展形式多樣的的喜聞樂見的征信宣傳教育活動，不僅充分發揮了縣支行在征信體系建設中的積極作用，而且對提升縣支行社會公信力具有重要的現實意義。

四、對策建議

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微信是有著“中國最大的虛擬運營商”之稱的騰訊公司推出的旨在搭建一個基于多媒體格式的互動平臺，用戶可以借助手機軟件聯網實現暢通對講，不僅能夠與朋友分享好玩的圖片、文字短信，還可以體驗到類似“對講機”這種對講通話的新玩法，支持單人、多人語音對講還有傳送視頻功能，微信讓手機變對講機，而語音短信顛覆了傳統的文字短信，成為一種新的潮流。比短信方便，比電話省錢的微信將沖擊傳統電信運營商的盈利模式，成為后微博時代重要的社交工具之一，騰訊商業帝國的地位也將夯實得更加牢固[1]。微信作為新技術下反映社交與互動本質的高端網絡交流工具，以獨特的“語音對講”、“手機群聊”、“LBS”等功能受到大學生的青睞。“據統計自騰訊公司2011年1月推出以來，截至2012年9月，微信注冊用戶過2億。”[2]移動互聯網界的更新速度驚人，QQ聊天工具已經無法滿足使用需求，微博局限于弱關系社交，而微信支持跨通信運營商跨操作系統平臺，通過網絡快速發送免費（需消耗少量網絡流量）語音短信視頻、圖片和文字，同時，也可以使用通過共享媒體內容的資料和基于位置的社交插件、搖一搖、漂流瓶、朋友圈、公眾平臺、語音記事本等服務插件。

大學生群體作為微信的重要用戶群體，微信文化已經對大學生產生了深刻影響;如何正確認識微信對大學生的影響及正確利用微信是每個大學生、高校教師、新聞從業者值得思考的問題;本文以臨滄師范高等專科學校學生微信使用情況為研究對象，深入分析微信在臨滄高校學生中應用推廣情況及對大學生產生的積極影響和負面影響，并對如何使微信在臨滄高校產生更高價值提出相應的思考。

一、問卷調查

1.調查背景

作為一種新興的生態媒介，微信因其較少的流量消耗、較高的兼容性和較豐富的信息傳遞模式，受到了越來越多人群，尤其是大學生的喜愛。已贏得巨大市場的微信給大學教育帶來了極為重要的挑戰。對于內陸地區，尤其邊疆城市，微信尚未達到普遍的程度，我們著重調查滇西地區一所邊疆高校――臨滄師范高等專科學校學生微信使用情況。

2.調查情況

本文以抽樣問卷調查法為主，兼顧網上調查法，以保證達到預期調查目的，調查對象為臨滄師范高等專科學校在校大學生，被調查對象問卷填好收回后對各題各選項進行分析總結。此次調查，我們在臨滄師范高等專科學校發放問卷500份，收回率為96%;對于網上調查，采用微博和微信調查方式，主要獲取網絡群體對于臨滄地區微信公眾賬號的使用情況，回復達到122次。通過問卷調查與網上調查，我們獲得了臨滄市高校學生（主要是臨滄師范高等專科學校）微信使用情況，如使用人群基本情況及分布比例、微信使用頻率、關注的微信公眾賬號類型內容、朋友圈常見內容類型等信息有了初步了解。

二、調查結果及分析

1.臨滄市高校微信使用人群基本情況及分布比例

根據對臨滄高校學生的調查數據顯示使用微信的男生為291人，占60%，女生196人，占40%，男生微信使用者多于女生，原因與男生對新產品及應用軟件有較強烈的體驗欲望有關。

2.臨滄高校對微信使用群體的年級分布

以大一、大二學生為主體，大三、大四待畢業學生較少（這也與臨滄師范高等專科學校本科專業設置數量有限，學制大多為三年有關），其中大一學生326名，占65%，大二學生130占26%，大三、大四學生占12%。這與低年級學生面臨的畢業及就業壓力小，精力時間充足有關，有余閑和余力體驗新事物有關。

3.臨滄高校學生微信使用頻率

在調查的群體中，有65%的調查對象在手機上安裝了微信手機客戶端，調查中還有極小的一部分群體13%未使用智能手機，從此數據可以獲知，隨著智能手機在大學生群體中基本普及，微信這一集多功能于一體的手機客戶端已經為廣大學生群體所關注和使用，甚至有很大一部分學生將微信作為生活中常用工具之一。微信使用頻率低于每月使用一次的只有50人，只占10%，把微信作為日常生活常用軟件之一的已經突破半數，達到了257人。有近50%的微信使用者每天使用微信時間達到3小時以上，由是，如何引導學生正確使用微信或者手機是未來校方應該關注的問題。本次研究還發現，在微信的眾多功能中，大學生了解和使用最多的就是文字通信和朋友圈，因此說明，大學生使用微信更多地是進行與人的交流和溝通，而娛樂、支付等其他功能的使用則很少。

4.臨滄高校學生訂閱微信公眾賬號的情況

微信公眾賬號具有跨平臺性、開放性強等特點，深受大學生的喜愛。臨滄師范高等專科有65%的學生已經訂閱了不同的微信公眾賬號。調查顯示，28%的用戶是關注新聞信息，40%的用戶是為了獲取朋友圈內朋友的動態，32%的用戶是在關注休閑娛樂信息。

5.臨滄高校學生對推送消息的處理

臨滄高校學生對于推送的消息處理，其中70%的用戶會對自己關注的賬號推送的消息點開查看并對感興趣的內容進行分享，20%的用戶只會點擊查看;剩下8%的用戶關注微信公眾賬號，但對其推送的內容缺乏關注。近一半的用戶會進行分享，也就促進了信息的二次乃至多次傳播，從而擴大信息的傳播面。這對于信息的傳播性起到了至關重要的作用。近一半的人會進行分享，無論分享到微信朋友圈或是直接發送給好友，都表明學生群體對于較好的內容更愿意分享給自己身邊的人。另外2%的群體對推送的消息不查看，這在一定程度上證明了微信訂閱好折疊后，信息的累積性，多個公眾號折疊在一起，容易對信息造成累計，信息多了也就減少了點開查看的興趣。經過調查發現用戶希望接收到的信息推送方式主要是圖文形式，這類用戶占68%，其次分別是純文字、語音和圖片形式，各占16%，圖文形式的信息能夠將圖片、文字結合起來，給人更好的瀏覽效果，甚至插入視頻等更方便直接的獲取信息，語音、視頻、圖片這三種推送方式也可以讓用戶體驗較好的視覺效果，但對于學生群體來講，這三種方式更消耗流量，產生的費用較高，相比之下，圖文則更為學生群體喜歡。朋友圈是一個相對封閉的信息公開平臺，只有好友才能看到對方的信息）所以如果文章內容不能迎合粉絲的興趣，很難進行二次傳播，一般朋友圈內朋友分享的內容80%都會點擊查看，所以信息的多次傳播在很大程度上依靠朋友圈的分享信息。從調查中發現，除了和個人相關的生活信息以外，更有利于傳播的信息是內容豐富的圖文消息，那么，也就說明，怎樣做好推送的圖文消息才是信息傳播的關鍵。

三、微信對臨滄高校學生的影響及對策

微信速度快且生動形象，有強大的語音功能且無地域限制且資費便宜。即使是在國外，微信照常可以使用，而且其便捷的傳遞性能不會隨著地域的變化而發生變化，更重要的是，其資費也不會隨著地域的變化而發生變化，方便與國外的親人溝通聯系。

事實上，從微博走紅開始，傳統的通信方式就已經有所改變，一些人開始習慣減少發短信的數量，當需要與他人聯系時，發一條微博或者從微博上發一條私信，成為他們的新選擇。而隨著“微信”的出現，將來人們或許會進一步減少短信和語音通話的數量，遇到不太著急的事情時，發一條語音信息或許是一個更加方便的選擇。

高校大學生群體是信息時代的主導者，對于新事物的出現有較強的接受能力，加之微信上手容易，操作簡單。越來越多元化的功能，越發受到大學生的青睞。從前文調查結果顯示，僅有4%的大學生對微信從未了解，這表明大部分的大學生都在使用微信，并且已經成為大學生學習生活中的一部分。有近50%的微信使用者每天使用微信時間達到3小時以上，表明大學生的學習生活受到微信很大的影響。

不可否認微信對于提高大學生的人際交往能力、增強自主能動性、促進心理健康等方面會產生積極影響。同時也不能忽視微信的負面效應，比如，使大學生沉溺于虛擬世界導致道德意識薄弱，與現實中的道德形成反差，容易放松警惕，受騙上當等。

篇（9）

一、調查對象基本情況

本次調研采取調查問卷和個別訪談相結合的方式，共發放調查問卷400份，回收問卷392份，其中有效問卷384份，有效率為96%。

從調查結果來看，在調查對象中，男性數量（202人）略多于女性（182人）。從被調查者的民族情況來看，漢族學生為213人，占總數的55.5%，藏族學生為161人，占總數的41.9%。從被調查者的學歷分布來看，在被調查者中，本科生為318人，占總人數的82.8%，碩士研究生為66人，占總人數的17.2%。

二、新媒體使用狀況

媒體按出現的時間可以分為傳統媒體和新媒體兩種，傳統媒體包括電視、廣播、雜志等，新媒體如電腦、手機等。調查結果顯示，手機的普及率為100%，電腦（包括筆記本、超級本、上網本）的普及率接近100%，值得一提的是，有部分學生（22.4%）由于更新換代等原因，同時擁有并使用兩部手機。另外，通過分析數據可以看出，手機和電腦已經成為西藏大學在校生在日常生活中獲取信息的主要渠道。由此，我們可以得出這樣的結論，以手機為代表的新媒體在西藏大學校園的影響力已經超過了以報紙為代表的傳統媒體。

在新媒體的使用時間這項調查中，每天使用新媒體時間“少于1小時”的僅有49人，占12.8%，“1-2小時”的有52人，而使用新媒體時間在“2-4小時”及“多于4小時”的分別為177人、106人。由此可見，有超過七成的大學生每天使用新媒體時間多于2小時，這其中有四分之一左右的大學生使用新媒體甚至在4小時以上。

三、對新媒體的依賴性

如今新媒體成為西藏大學生獲取信息的主要渠道，其影響力可想而知。調查顯示，僅有15名（4.0%）學生“在最近一個月內曾超過一天時間沒有主動接觸手機或互聯網等新媒體”。而78.6%的學生“通常會隨身攜帶手機”，75.3%的學生會“時不時查看手機以檢查有沒有短信、微信等消息”，27.3%的學生“睡覺不關機”，另外，“有睡前玩手機習慣”的學生比例甚至高達92.7%。如果一天不使用互聯網或手機，有145人（37.8%）覺得“極度空虛”，另有175人（45.6%）會“焦慮惶恐”，由此可見，多數學生與新媒體已經近乎“如膠似漆”、“形影不離”，在心理上產生了極大的依賴。

四、對新媒體使用的認知

對手機上網的態度，大部分學生（333人）贊成手機上網可以便捷的獲取信息；在現實中與他人交往的方面，有74.1%的學生認為新媒體有利于與他人交往；另外，69.5%的調查者認為手機上網是非常有利于增進人與人之間的情感交流。

篇（10）

“睡眠卡”和“卡奴”屢見不鮮

上海對外貿易學院的學生利用暑期開展了“大學生信用卡現狀調查”。放假前后，他們在松江大學園區內進行了問卷調查，暑假期間又走訪了多家銀行，并咨詢了經濟學教授，最終分析出大學生熱衷辦卡的原因是：銀行在校園中發行的信用卡并不需要繳納年費、門檻低和難擋辦卡禮品的誘惑。

目前持卡學生有兩大類，一是“睡眠卡”持有者，他們開卡卻不用、注銷率高，東華大學大二的小李這樣解釋辦卡的原因：“銀行促銷時表示，辦卡就送名牌水杯，我覺得挺合算的，就辦了卡。但是，我至今從沒有用過那張信用卡。”

其次是刷卡一族，他們深受“花明天的錢，做今天的事”的消費理念影響。不少人還因為開辦信用卡，銀行、家長又欠缺監管導致淪為“卡奴”，每月都要為還款煩惱，外貿大三的小沈說：“自從開辦了信用卡后，我就經常忍不住透支買東西。結果，欠了1000多元還沒還，現在一到13日就擔心利息問題。等我還清錢就要把它注銷。”

銀行推銷校園卡花樣百出

大學生市場的巨大潛在利潤促使各銀行用盡辦法瓜分這塊蛋糕，營銷方式也層出不窮。

本次調研活動的隊長、外貿06級國貿專業的陳田園同學介紹，每學期開學，各高校內就會出現眾多推銷信用卡的銀行攤點，他們紛紛向大學生們拋出“繡球”，如建設銀行的維尼熊靠枕、招商銀行的hellokitty卡等，這些禮品對于大學生頗有“殺傷力”，吸引學生辦了信用卡。

有“卡奴”也有“卡神”。一批學生“乘”著各銀行將大學生市場當作主打的順風車，通過幫助銀行在學校推銷業務、辦卡等賺了一筆。上理工的小朱告訴記者：“我一直在學校里推銷銀行卡，同學開一張卡我可以賺10元。通常，在宿舍樓里走一圈，找同學幫忙填填申請單、開個卡，大家都會同意的。”像小朱這樣的學生，本市每所高校都有幾名到幾十名。

篇（11）

一、偷窺卡號、密碼，偽造借記卡，竊取客戶資料

二、在ATM機上安裝吞卡裝置，同時竊取客戶密碼

在這種情況下，該行寧波分行還出現了在裝吞卡裝置的同時，將裝有集成電路的假鍵盤粘在ATM機的真鍵盤上，一旦儲戶進行操作，密碼就會被記錄下來的新的更高技術的作案方式。

三、封堵吐鈔口

四、在ATM機上粘貼“通知”，詐騙客戶資金

五、持卡人泄漏密碼、卡號，使得卡內存款在異地被取走

六、拼湊假幣存入自動存款機

20__年7月24日，該行海曙支行某廣場分理處對自助銀行自動存款機進行軋款時，發現存款箱中12張新版100元人民幣中有11張為拼造幣。每張人民幣由六分之五的真幣和六分之一的假幣拼湊而成。7月27日，在該行鄞縣支行的自動存款機里又發現35400元拼造幣，而市內另一家銀行的取款機只要六分之一的真幣就可以存入了。所以案犯將真假幣拼湊后分別存入這兩家銀行。這也是一種比較新的犯罪手法，抓住了ATM機的識別缺陷。

七、在自助銀行安裝假門禁，獲取儲戶信息