緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇消費者保護工作經驗范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

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消費者處于弱者地位的幾個方面。對消費者權益保護的力量來源于五個方面：一是消費者及其組織，這里是消費者保護運動最初始力量；二是來自于社會輿論，在保護消費者運動中，社會輿論以其廣泛而深刻的影響力產生著特殊的作用；三是來自于經營者的保護；四是對消費者權益的司法保護；五是來自于政府的行政保護。

二、保護消費者權益是當代市場經濟條件下政府的重要職責。

之所以講保護消費者權益是當代市場經濟條件下政府的重要職責，是由政府在當代市場經濟條件下所充當的“角色”決定的，政府出面，運用自己的強制力，從保護消費者權益入手，嚴厲打擊和制止制假售假、欺詐銷售等不良行為，是對市場機制缺陷的有效彌補，是維護社會和經濟良性發展的必要手段。

三、工商行政管理部門是政府保護消費者權益的基本職能部門。

工商行政管理部門代表政府承擔著保護消費者權益如引重要的任務，應該有一種自豪感，更應有一種做好這項工作責任感和使命感。

四、進一步提高對消保工作重要性的認識自覺增強做好消保工作的責任感和使命感。

我們每個工商行政管理人員都要全局觀念，從講政治的高度來認識做好消保工作對實踐江總書記“三個代表”重要思想的重大意義，消費者權益保護工作是整個工商行政管理工作的出發點和落腳點。

五、采取切實有效的措施，切實加大對消費者權益保護的力度。

1、加強對消保工作的組織領導；2、采取靈活多樣的方式，把消費者權益保護工作落到實處；3、加強“12315”申訴舉報服務網絡建設，使其在調解消費糾紛，查處侵害消費者合法權益案件，打擊制售假冒偽劣商品等經濟違法行為中發揮更加積極、主動的作用；4、建設一支高素質的消保隊伍，適應新形勢下消保工作的需要；5、多方聯手、密切配合、在全社會形成濃厚的消費者權益保護氛圍。

關鍵詞行政保護職責職能責任感措施

引言

緊缺經濟時代的結束，買方市場的形成，使明智的高家提出了“消費者就是上帝”的口號，作為消費者的“上帝”，頭頂之上沒有象征至尊到崇的光環，相反，在市場的大海洋中，他往往處于弱者地位。現行市場各個行業都存在著質量問題，存在著假冒偽劣，以假充真、以次充好、缺斤少兩，更以虛假的“折扣價”、“最低價”、“優惠價”等欺詐、誤導消費者。因此制假售假是侵犯消費者權益的主要根流，如不能從根本上得到遏制，消費者權益就不可能從根本上得到維護。保護消費者合法利益，給“上帝”應有的尊嚴，是市場經濟條件下經濟和社會發展的必然要求。筆者試從政府及工商管理部門加以論述。

一、政府對消費者權益的行政保護，是消費者權益的最主要保護力量。

對消費者權益的力量來源于五個方面：一是消費者及其組織。這是消費者保護運動最初始力量。消費者對經營者的商品據理力爭、討價還價以及日益完善的消費者組織①消費者運動，便是其具體表現；二是來自于社會輿論在保護消費者運動中，社會輿論其廣泛而深刻的影響力產生著特殊的人作用。它通過反映消費者的要法語和呼聲，鞭韃侵害消費者利益的經營者，對不良經營者形成巨大的社會壓力，保護消費者的權益，支持消費者保護運動，并對其他形式的消費者權益保護工作產生促進作用；三是來自于經營者的保護，經營者和消費者是矛盾統一體中的兩個方面，經營者要從消費者身上實現利潤，還必須沒法贏得消費者的認可。于是，明智的經營者認識到那種只顧盈利而忽視消費者利益的行為，最終將會使自己付出代價。于是，便單個地區通過行業協會有組織地主動加強自律，排斥不良經營行為，支持、參與消費者權益保護活動，客觀上對保護消費者權益起到了積極作用；四是對消費者權益的司法保護。消費者權益受侵害時，可以向人民法院，通過民事訴訟保護自己的權益；也可以通過具有準司法性質的仲裁程序保護自己的權益，當經營者嚴重侵犯消費權益觸犯刑律時，司法機關可追究其刑事責任。五是來自于政府的行政保護②。經營者與消費者之間的矛盾在市場經濟條件下日益表面化和廣泛化，使得國家政府認識到保護消費者權益不僅是經營者和消費者自己的事，更是關系到社會穩定、社會再生產能否順利進行的社會性問題。于是，便通過制定法律、確定消費者權益的行政保護部門、懲處侵犯消費者權益保護事業進入了一個新的歷史階段。

二、保護消費者權益是當代市場經濟條件下政府的重要職責。

之所以講保護消費者權益當代市場經濟條件下政府的重要職責，是由政府在當代市場經濟條件下所充當的“角色”決定的這是因為：一是在市場經濟條件下，在各種經濟關系中，經營者與消費者的關系最為普遍，所占的比重最大，必須多加關注，認真對待；二是妥善處理消費關系，關系到市場經濟能否順利發展。因為是眾多的消費行為和消費需求才構成了市場，有了市場才能較好地對資源進行配置。消費決定著生產的內容、規模、結構和增長速度，保護消費者的權益，營造放心的環境，可以促進消費，帶動經濟發展。三是在當代市場經濟體制下，商品的技術含量進一步提高，商家與消費者的經濟實力更加懸殊，消費者的弱者地位更加明顯。保護消費者權益不僅僅是“私法”關系，因其涉及社會大眾，“公法”性質更加明顯。無論是從國家的一貫職能上看，還是從“保護神”的角度看，這一工作都應該成為政府的主要職責；四是保護消費者權益也是實現政府“彌補市場缺陷”職能的重要途徑。市場規則不是萬能的，一些狡詐的經營者憑著假冒偽劣、騙買騙賣，投機取巧就可以獲得較豐厚的利潤，這種行為在侵犯消費者利益的同時，也損傷了誠實經營者革新創造、提高生產效率的積極性，甚至可能出現“劣品驅逐優品”現象，在此情況下，優勝劣汰的市場機制就濁了。對此情況，由政府出面，運用自己的強制力，以保護消費者權益入手，嚴厲打擊和制止制假售假、欺詐銷售等不良行為，是對市場機制缺陷的有效彌補，是維護社會和經濟良性發展的必要手段。

在我國社會主義市場經濟體制下，大力保護消費者的權益，將消費者權益保護工作作為政府的主要職能，還有其特殊的意義。全心全意為人民服務，代表最廣大人民的根本利益是我們黨的根本宗旨和最高要求，也是我國政府的行政目標。人民利益包含了經濟生活、文化生活等方面的利益，然而，最基本的利益莫過于衣、食、住、行、用、醫療、文化、教育、保險等方面的生活消費利益，有效地打擊制售假冒偽劣商品，保護消費者的利益不受侵害，就是在實現我黨的宗旨，實現我國政府的行政目標。當代而方市場經濟國家尚且把保護消費者利益作為其主要職能，在我們這個視人民利益為至上的國家政府理應做得更好。

三、工商行政管理部門是政府保護消費者權益的基本職能部門。

政府在保護消費者事業中應充當主角，各級人民政府的這一職能主要體現為加強對消費者權益保護工作的領導、組織協調、督促有關行政部門做好保護消費者權益工作，因此，政府保護消費者權益的職能更多地應當通過其具體的職能部門來行使。

按照法律規定：“保護消費者的合法權益是全社會的共同責任”。因此，政府的各個職能部門者責無旁貸地擔負著袋子保護消費者權益的任務。但是，對此項工作又不能主次不分，而是積壓有分工，有所側重?！断M者權益保護法》規定，各級人民政府工商行政管理部門和其他有關行政部門應當依照法律、法規的規定，在各自的職責范圍內，采取措施，保護消費者的合法權益。由此看來，工商行政管理部門是保護消費者權益的主要職能部門。這主要是由以下因素決定的：一是工商行政管理部門是管理市場秩序的綜合性行政執法部門，以市場準入到商標廣告，到交易行為，一直到對擾亂市場秩序行為的懲處，涉及各種市場主體，不同層次的市場，幾乎各類交易行為，其管理職能與消費者的權益關系最為廣泛、密切。由其行使保護消費者合法權益的主要職能，便于在維護市場秩序時保護消費者權益，通過維護消費者權益進一步改善市場秩序，收到相輔相成，相得益彰之效。而其他相關部門只是從某一個專門方面入手，對一定的專業市場或某一類專門交易行為行使管理職權，按其職能在某一方面盡保護消費者權益之責；二是在建國初期即已成為至今的工商行政管理部門在50年時間內積累了豐富的管理市場秩序、保護消費者權益的經驗、為做好消保工作奠定了堅實的基礎；三是工商行政管理部門在保護消費者權益方面所做的工作受到消費者的認可。消費者在購買商品或接受服務權益受侵犯時，找工商局解決己成習慣；四是工商系統遍及城鄉的執法機構和執法隊伍為方便消費者申訴，迅速處理權益之爭，打擊違法行為提供了條件。

四、進一步提高對消保工作重要性的認識自覺增強做好消保工作的責任感和使命感。

1、做好消費權益保護工作以下簡稱消保工作是全面實踐江總書記“三個代表”重要思想的重要舉措，是促進社會主義市場經濟健康發展的重要保證。在市場經濟中，生產者、經營者、消費者三者相互依存、相互制約，只有消費者在市場上進行消費，才能提高商品和服務進入消費領域，最終體現生產的目的，保證社會再生產正常進行，促進社會生產力的發展。在我國社會主義場經濟體制還不完善的今天，無論是在商品領域還是服務領域，侵害消費者權益的問題時有發生，有時還非常嚴重，不采取強有力的措施，消費者的合法權益就得不到保護，我黨全心全意為人民服務的宗旨就得不到落實，保護消費者合法權益工作涉及面廣，包括消費者的衣、食、住、行、文化、教育、保險等方方面面。具有豐富的文化內涵。通過宣傳消費政策，消費警示，正確引導消費，抵制不良消費習慣，轉變消費方式，提倡積極向上，健康文明的消費觀念，逐步形成良好社會道德風尚。因此，我們每個工商行政管理人員者要有全局觀念，從講政治的高度來認識做好消保工作對實踐江總書記“三個代表”重要思想的重大意義。

2、從某種意義上講，消費者權益保護工作是整個工商行政管理工作的涵蓋面很廣，不僅涉及市場準入，市場競爭、市場交易，也涉及市場主體退出；不僅涉及商標、廣告、合同管理，也涉及打擊制售假冒偽劣商品；不僅涉及有形市場管理，也涉及無形市場管理，無論是我們嚴把市場主體資格準入關，保護商標專用權，還是整治虛假廣告，打擊合同欺詐及制售假冒偽劣商品行為，歸根到底都是為了保護消費者合法權益不受侵害，《消費者權益保護法》以及相關的法律、法規賦予了工商行政管理部門的執法主體資格，這是工商行政管理部門的法定職責，工商部門應當也必須擔當起維權衛土的歷史重任，充分發揮工商綜合執法優勢，把消費者權益保護工作作為監管社會主義統一大市場的突破口和切入點，全面推進監管職能到位。

3、消費者權益保護工作是“民心工程”、“形象工程”，對于確立工商行政管理的社會地位具有十分重要的作用。市場經濟條件下，生產者、經營者、消費者三位一體，缺一不可。在一定場合下是生產者、經營者、同時也是消費者，可以講保護消費者合法權益工作同12億中國人民利益都密不可分、息息相關，通過查處侵害消費者合法權益的違法案件，特別是“12315”申訴舉報服務電話的開通，使消費者維權更加方便。廣大消費者和政府之間架起了溝通橋梁，密切了黨群、干群關系，增加了人民群眾對黨和政府的信任，增強了黨的感召力，凝聚力和向心力，對于維護社會穩定和經濟發展起到不可替代的作用，保護消費者合法權益不僅僅是一個簡單的執法問題，而是一項事關社會穩定、經濟發展的全局性、嚴肅性的政治問題。工商行政管理部門也正是在保護消費者合法權益，保證公平競爭、維護市場經濟秩序方面做了大量工作，從而得到社會偽認可，獲得了廣大消費者的好評，在監管和執法過程中，充分展示了工商執法的良好形象，取得了較好的社會效果。

五、采取切實有效的措施，切實加大對消費者權益保護的力度。

1、加強對消保工作的組織領導，消保工作具有涉及面廣、政策性強、任務繁重、情況復雜的特點，因此要求各級工商行政管理機關，要把消保工作列入黨組的重要議事日程，主要領導親自抓，分管領導具體抓，力爭為消保工作的順利開展創造寬松的環境。領導重視不只是體現在開幾次會，下幾個文件、現而辦幾次公、更應該現在、落實在支持消保具體工作上。要建立“一級抓一級”、“一級帶一級”、“一級對一級負責”的消保目標責任制和過錯追究制。要健全消保機構，充分消保人員，加大消保投入，保證消保工作順利開展。

2、采取靈活多樣的方式，把消費者權益保護工作落到實處。

一是要深入開展“百家企業打假維權“活動。建立和完善打假維權協作網絡。要充分發揮工商、企業各自的職能作用，實現優勢互補，雙方聯手迅速快捷地查處各類假冒侵權案件，切實維護消費合法權益；二是要積極開展“消費者購物滿意街”創建活動，要與沿街經營戶簽訂創建目標責任書，明確經營者的權力和義務，堅持自愿、平等、公平、誠實、信用的原則，教育經營者文明經商、合法經營，使廣大消費者敢于消費、放心消費；三是加強對各類廣場的巡查，改革監管方式，變靜態管理為動態管理，變消極被動管理為積極主動管理。實行市場定人、定崗、定責管理，及時調解消費糾份，查處侵權違法案件，使消費者權益保護工作不留死角。對于那些屢查屢犯、屢都不改、多次侵犯消費者合法權益的經營戶，工商行政管理部門要堅決吊銷其營業執照，從商場、市場中清理出去。

3、加強“12315”申訴舉報服務網絡建設，使其在調解消費糾紛，查處侵害消費者合法權益案件，打擊制售假冒偽劣商品等經濟違法行為中發揮更加積極、主動的作用。“12315”是順民心，合民意，適應新形象發展要求的“民心工程”，從它開通的那一刻起就成為黨和政府聯系人民群眾的橋梁和紐帶，對促進工商職能到位，提高行政執法效率，展示工商執法形象起到十分重要的作用。但用開通“12315”特服電話情況看，在具體運行工程還存在一些不盡人意的地方，如經費不足、裝備簡陋、職責不清、任務不明等等，在一定程度上限制了“12315”功能的發揮，還不能使廣大消費者真正滿意。為全面推動“12315”網絡建設，國家工商局2000年9月在廣州召開了第一次全國工商系統“12315”工作經驗交流會，我們經濟欠發達地區應抵住這個機遇，制定規劃，加大投入，建立健全“12315”工作網絡，實現以市為中心市局、縣局、工商所三級聯動，對內協調各執法機構，增強整體執法效能，對外加強對市場全方位的監管，加大保護消費者合法權益的工作力度。

4、建設一支高素質的消保隊伍，適應新形勢下消保工作的需要。我國已加入WTO，經濟全球化，市場一體化趨勢已成必然。相伴產生的是我國市場對外開放程度的提高，市場競爭的加劇，消費環境、消費觀念、消費方式的變化。所有這些，都為消費者權益保護工作帶來了許多新情況、新問題、新課題。特別是高技的發展帶來的網絡銷售、電子商務、直銷等等都要需我們來維護消費者合法權益。如果我們的管理人員不注意學習新知識，掌握高科技，仍然沿用傳統落后的工作方式，顯然不能達到高科技條件下維權的需要。這就要求我們從事消保工作的人員一方面要具備較強的政治素養，在大是大非面前保持清醒的頭腦。要具有樂于奉獻、勤奮工作的意識，努力創造一流的工作業績，讓黨和人民放心、滿意，另一面要加強學習，既要學習黨的路線，以適應新形勢下的打假維權的需要；第三，要有改革創新的精神和意識，消保事業同樣如此，因循守舊只能使工作止步不前，要用改革創新的精神去研究，面對和解決消保工作面臨的新情況、新問題，不斷探索保護消費者合法權益的新途徑、新辦法，只有這樣，才能適應消保事業發展的要求，而不視時代的發展而淘汰。第四、隊伍建設要和反腐倡廉結合起來，做到廉潔奉公、從嚴治政，堅決杜絕辦人情案、關系案現象，對縱容、包庇制假售假侵害消費者合法權益的人和事，要堅決追究有關人員的黨政紀責任，直至刑事責任。

5、多方聯手，密切配合，在全社會形成濃厚的消費者權益保護氛圍。工商系統內部各業務科室要密切配合，形成執法合力。在政府的統一領導下，同公安、質監局、商檢局等職能部門通力協作，共同保護消費合法權益。

廣大工商管理人員要有強烈的責任感、使命感和緊迫感，勤奮工作、不辱使命，為推動消費者權益保護事業健康發展做出新的更大貢獻。

注釋：

1、消費者組織是消費者運動的產物，它的萌芽與發展離不開消費者運動的產生與發展。

2、行政保護即行政機關通過行政執法和監督活動對消費進行保護。

參考文獻：

1、《工商行政管理法規匯編》國家中國工商出版社

2004年5月國家工商行政管理總局法規司編

（725頁-730頁）

2、《工商行政管理》刊物25頁中國工商出版社

2004年22期

3、《現行工商行政管理法律全書》經濟管理出版社

2004年9月（1253頁—1271頁）

篇（2）

一、思想方面

入司已三年有余，在工作間，認真及時的做好領導布置的每一項任務，遇到不懂的問題時虛心的向同事學習請教，積極溝通，不斷的充實提高自己，同時追求上進，思想覺悟有了很大的提高。經過今年的工作與學習，在領導和同事的耐心指導下，對自己的崗位及工作職責有了新的認識。同時工作水平得到了較大程度的提高。

二、工作方面

端正工作態度，嚴守組織紀律，堅持以飽滿的熱情迎接每一天的工作。過去的一年里，我加大了對信托業的發展情況學習力度，熟悉公司的各種規章制度，行政的日常工作事務，同時努力完善工作的方式、方法，提高自己的工作能力，積極投入到工作當中。

（一）耐心細致地做好日常工作

1、上傳下達公司各項通知公告；負責各類產品申購贖回業務；按規定審核合同一覽表，保證合同回收的及時性和準確性；6S管理、固定資產管理、受益權轉讓、受益賬號變更等客服部業務；落實各項會議，管理部門日常報銷業務。

2、消保反洗錢工作：積極參加消保反洗錢活動，普及消費者保護知識及參與反洗錢各項工作。

3、客戶活動方面：組織策劃部門客戶活動，積極拓展公司業務。

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[中圖分類號][文獻標識碼]A[文章編號]2095-3283（2013）01-00-02

一、 澳大利亞電子商務發展的現狀

據《英國經濟學家》雜志刊載的研究報告顯示，澳大利亞電子商務市場環境競爭力在全球排名優于挪威、瑞典、愛爾蘭及以色列，僅次于美國，電子商務的普及率遠遠高于中國。澳大利亞的電子商務經歷了三個階段，一是1995―2000年的初始階段，主要以技術為導向；二是傳統大企業唱主角階段，主要以商務模式為引領；三是社交網絡階段，以電子商務與社交網絡融合為標志。

作者簡介：鄭雪瑾（1958-），哈爾濱人，黑龍江省商務廳電子商務處處長

澳大利亞有2200萬人，其中手機用戶有2900萬，互聯網用戶有1900萬。49.3%的澳大利亞人使用Facebbook，全國有79%的家庭上網，77%的家庭每天都在用互聯網。在上網人群中有92%采用寬帶上網，68%的互聯網用戶使用網絡購物。網絡購物的主要動機為：價格優惠（節省50%--70%）；選擇范圍廣；有專家建議做參考。

澳大利亞有91%的企業上網，43%的企業擁有網頁。中小企業中51%的企業在網上下訂單，大型企業中81%有網上交易；24%的中小企業，38%的大企業在網上接訂單，并實現與內部系統的一體化連接。

2011年，澳大利亞電子商務規模達到330億美元，人均在線銷費2010美元。據國際著名的eMarketer預測，2012年該兩項指標將達到371億美元和2108美元，增速分別為12.5%和4.9%。

中澳兩國經貿領域交流頻繁，以《中澳網絡經濟和電子商務聯合聲明》和《中澳信息產業合作諒解備忘錄》為基礎，開展了長期的電子商務領域合作。而澳大利亞對價值在1031美元以下的進口商品免征關稅，這增加了澳市場的吸引力。

二、 澳大利亞政府在電子商務發展中所起的作用

澳大利亞政府于1997年9月成立信息經濟國家辦公室，其主要職能是在全國范圍內推廣和扶持電子商務發展。澳大利亞政府采用了公共密鑰技術（PKI），并制定了聯邦政府通用的 PKI標準，以確保數字身份認證和網上交易的安全。

澳大利亞政府制定了國家經濟戰略計劃，計劃到2020年成為數字經濟國家，建立數字中心供市民免費使用，實現經濟環境智能化管理。在家庭、商家、教育、遠程辦公、政府服務等全面實現信息化。其發展電子商務發展的原則：一是政府盡量少干預，鼓勵按市場規律發展電子商務。二是要重點促進企業之間電子商務的發展，讓企業真正意識到采用電子商務所帶來的好處。

（一）加強電子商務基礎設施建設

澳大利亞聯邦政府在2007年成立專門的部門，計劃利用8年時間建設國家寬帶網，全部上網寬口帶寬達到100M/s。利用光纖網絡、衛星、固定線路，形成多種寬帶接入方式。從2009年起，寬帶接入價格每月僅為24澳元。93%的人可以連接到光纖網絡上，350萬個家庭可使用光纖網絡，7%的邊遠地區可使用衛星接入方式。網速可實現45秒鐘下載一部電影。

（二）提升電子商務創新能力

澳大利亞政府把提升創新能力作為促進電子商務發展的驅動力。一是與企業聯合成立聯邦電子商務創新中心，加大扶持力度，其中谷歌的原始雛形就誕生于悉尼大學，WIFI的專利也是在悉尼發明并注冊。二是成立聯邦商業化中心，推動企業開展電子商務的活動；三是加快電子政務的發展，目前澳大利亞的電子政務已經發展到第二代，基本實現政府服務的全過程網絡化。據澳聯邦政府調查結果顯示，澳大利亞在實施政府上網工程及提供網上服務項目方面與美國、新加坡、加拿大等國均處于世界領先地位。

（三）健全的電子商務法律法規體系

在制定電子商務法規時，澳大利亞政府注重消除那些影響電子商務發展的不必要障礙，同時使內容合乎公共利益的需要。建立有利于電子商務發展的法規管理體系，以樹立企業和消費者對網上交易的信心，為電子商務按市場規律發展提供良好、寬松的法律環境。

1999年頒布了《電子交易法》，允許個人通過電子方式與政府部門和機構進行交易，并明確了個人可以通過電子方式簽訂合同的一般原則?！峨娮咏灰追ā芬幎ㄐ柙陔娮颖砀裰刑峁嫘畔ⅰ€人簽名、所提交文件以及記錄或保留信息等；在應用技術方面，《電子交易法》堅持了公平中立的原則不能偏重于使用一種電子簽名技術。同時，還規定書面材料和電子文件在交易中具有同樣的效力。《電子商務消費者政策保護框架》在商務信息、支付、補償、權限以及隱私權等方面做出了具體規定。另外還有《電子商務爭端解決》《電子交易法案》《廣播服務法》《交互賭博法案》《垃圾郵件法》等法規。澳大利亞議會分別對攻擊性、非法和多余的網絡內容，以及網絡賭博服務制定了相應的管理制度，防止兒童接觸到某些不適宜的網絡內容?！独]件法》的主要內容包括：在沒有得到明確同意或默許的情況下，禁止向用戶發送商業性的電子郵件；對寄發垃圾郵件的不合法行為進行相應的民事制裁；要求所有的電子郵件都應該含有發件人準確的詳細信息。

（四）發揮企業在電子商務中的主體作用

電子商務的發展主要由私人部門推動，這給國家經濟和普通民眾帶來了明顯的好處。1999年1月澳聯邦政府了《信息經濟戰略框架》，確定了澳大利亞發展信息經濟的基本戰略目標，提出了十個重點發展的領域。其中有二個是針對發展電子商務的。

一是促進企業使用電子商務。提出要依靠和發揮企業在發展電子商務中的主導作用，這是政府發展電子商務的基本原則。在建立一個明確統一的法規框架的同時，促進企業電子商務自律規范的發展；政府要率先使用電子商務，確保政府部門提供的網上服務符合世界一流標準，為企業樹立樣板；特別要推動重點產業以及中小企業使用電子商務。二是政府鼓勵私人和公共部門采用認證技術，為電子商務在澳全境內的應用提供便利。澳大利亞正在積極推廣電子簽名的應用，并將其視為完善公共密鑰基礎設施建設的解決方案，這與APEC提出的“實現公共密鑰基礎設施（PKI）互通”的目標是一致的。

（五）發揮協會社團的中介作用

墨爾本雇主工商總會（VECCI）始建于1851年，為16000家企業雇主提供服務。2012年8月由維多利亞州州長帶隊，該協會帶領400家企業到中國進行商貿對接，包括電子商務企業的線下洽談合作。為企業提供信息服務，為政府資助尋求適合企業，為企業貿易提供包括工作簽證等項目的幫助，該協會在澳企業中有很大影響力。類似的機構在澳大利亞還有很多，政府開展電子商務在很大程度上是通過這些機構來引導和推動的。

（六）規范電子商務的技能培訓

澳大利亞的職業教育和培訓是以能力為本位的教育培訓（CBET）。CBET的特點是依賴職業能力分析的結果，在國家培訓框架（NTF）的統一指導下，澳大利亞職業技能培訓是將行業技能需求和職業培訓的目標相結合，即將能力標準與技能資格相結合，并規定學生達到能力標準所需的最低考核要求，澳大利亞的電子商務能力標準劃分相當詳細，共分為四類認證資格，每類資格都定義不同的能力單元標準，除了模擬公司教學外，每學期澳大利亞職業教育機構還安排學生到商務公司實習。以能力為本、規范的技能培訓模式，促進了澳大利亞電子商務職業教育的成功發展。

（七）注重電子商務領域消費者權益的保護

1988年頒布的《隱私法》是關于在聯邦公共部門和私人部門中保護個人信息的主要法規。該法規針對個人信息的收集、使用、披露，以及信息的性質和安全性的判定制定了具體的標準，還對有關人員查閱、更改個人信息做出了具體的規定。

在《澳大利亞政府電子商務消費者保護政策框架》法規中，提出在澳大利亞建立世界級的電子商務消費者保護環境。《澳大利亞電子商務最優方法模型》簡稱BPM ，是澳大利亞政府為在電子商務領域保護消費者權益建立的一項行為標準。

澳大利亞政府組建了11人專家組，該專家組主要職能為： 及時解決電子商務中出現的消費者保護問題 ；制定幫助政府維護電子商務中消費者權的政策 ；為進一步實現政府“電子商務消費者保護政策框架和澳大利亞電子商務最佳實踐模式”制訂戰略規劃 ；對消費者進行電子商務業務培訓提建議，并對有關建議做出評價 。

澳大利亞政府發展電子商務的具體措施包括：一是開展企業利用電子商務示范項目。如由聯邦政府資助、各州參與建立了“澳大利亞電子商務網絡”，其主要工作就是鼓勵澳中小企業使用電子商務，該網絡為中小企業提供電子商務使用培訓、企業管理改善培訓以及基于互聯網的網上服務等。在 “網上澳大利亞”活動中，每月推出一個主題，通過一系列全國性的活動，如大會、貿易展覽、演示、出版物、講座等鼓勵企業和政府部門參與網絡經濟和電子商務的討論。實施“網絡信息技術”計劃是為企業采用電子商務所開展的合作研究活動提供匹配種子經費，并在某些試點企業中推廣電子商務的應用。

二是改善基礎條件，清除電子商務發展的障礙。如建立了網上支付系統，目前正在實施銀行支付系統，澳大利亞的大多數銀行均有Internet Banking功能，顧客通過互聯網就可以查賬和支付賬單。在運輸行業建立電子商務交易方式和電子數據交換標準。

三是最大限度地利用電子商務促進經濟發展。為此，政府在貿易數據統計、醫療管理、商品連鎖經營管理等領域試驗電子商務業務。如政府上網工程，企業通過政府網站不僅可以獲得政府提供的信息服務，還可以通過電子方式辦理有關稅務業務、參與政府采購項目投標等活動。

三、電子商務對企業的積極作用

澳大利亞嬰兒洗護產品MEIMEI進入中國市場已達七年，在澳大利亞政府的支持下，MEIMEI品牌受邀參加了2010年上海世博會澳大利亞國家館的展出，但MEIMEI在中國市場份額仍落后于其它歐美品牌。自2011年開始，MEIMEI品牌完善在華的銷售網絡，并通過成功的電子商務運營，在中國市場迅速發展。短短三個月，MEIMEI官方旗艦店就位列2011年全年新開母嬰類旗艦店排名第一。

澳大利亞郵政擁有750多個企業和政府機構客戶。通過收購使澳大利亞郵政可以通過企業和政府客戶的網站及其自有品牌為網上支付服務，該服務與澳大利亞郵政現有的網上支付渠道post billpay互為補充。2012年4月，開通了新的電子服務業務，開發了新的集團網絡，為iPhone及Windows Phone 7手機用戶開發新的移動應用程序并擴展了“一觸即發”貨運業務。

Orica 公司是澳大利亞、新西蘭和印尼最大的基本化學藥品供貨商，要將產品和全球其它200個生產商的產品，分配給超過5000個客戶。在IBM 商業伙伴--Synergy Plus（在澳大利亞專門負責為傳統商業網絡化）的協助下，僅在七個月內就實現了 B2B 解決方案。 建立了在電子商務服務競爭方面的優勢。客戶可以通過 Orica 藥品網站瀏覽目錄、分類排序以及由 Web Sphere 商務系列提供的其它功能。

四、 澳大利亞電子商務發展對黑龍江省的啟示

黨的十報告提出，堅持走中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化道路，推動信息化和工業化深度融合、工業化和城鎮化良性互動、城鎮化和農業現代化相互協調，促進工業化、信息化、城鎮化、農業現代化同步發展?！靶畔⒒酱蠓嵘币鸭{入全面建成小康社會的目標之一，電子商務作為信息化建設的重要組成部分，對于黑龍江省經濟發展無疑具有重要的推動作用。

黑龍江省是傳統的老工業基地，裝備制造、綠色食品、對俄貿易、旅游等產業具有相當的實力。哈電集團、龍煤物流等企業開展的B2B電子商務具有很強的實力，僅龍煤物流年網上供應鏈交易額就達50億元，一些中小企業也在積極參與電子商務活動。哈爾濱市國家發改委、商務部等八部委開展的全國電子商務示范基地之一。要實現黑龍江省電子商務的跨越式發展，可借鑒澳大利亞的先進經驗，并結合黑龍江省實際情況，現提出以下建議：

（一）推動黑龍江省企業與澳大利亞企業開展電子商務業務

中澳兩國在世貿協議框架下，簽署了電子商務合作的多種協議，具有良好的合作基礎。澳大利亞的市場與產品與黑龍江省具有很大的互補性，我國商品尤其是輕工產品、農業產品在澳大利亞市場占據很大的份額。在裝修材料市場，絕大部分的商品為中國制造。澳大利亞還有8%的亞裔人口，對中國商品的需求有一定的依賴性。但由于地域、信譽、語言文化等因素，黑龍江省商品在澳大利亞一直沒有好的表現。電子商務的蓬勃發展為減少這些不利因素的創造了條件。

可以嘗試利用與澳大利亞各州（領地）政府、商會等機構的溝通平臺與機制，建立起中澳企業的對接，增強彼此的信任感，快速對接需求，快速達成互補產品的流動?？梢圆扇【€上、線下結合的方式來進行。既可以使黑龍江省優質產品與澳當地企業對接完成供貨；也可以促進我省電子商務企業在澳大利亞電子商務平臺（如eBAY等）自行開展交易；還可以把澳大利亞企業與黑龍江省大型企業供應鏈對接，擴大采購范圍。在合作中不斷學習澳大利亞先進的電子商務經驗，加快我省電子商務發展。

（二）建設好電子商務示范基地

以點帶面是目前黑龍江省加快電子商務發展的最佳方式。黑龍江省要充分利用好國家發改委、商務部等部委建設的電子商務示范基地平臺。選擇一批基礎較好、有創新能力的電子商務企業，提供資金、技術、人才等配套支持。促進這批電商企業做大做強，及時總結工作經驗，加大做好政策扶持力度，并在全省推廣，帶動其他更多中小企業“觸網”，引導大企業管理經營上水平，上臺階。目前，在實施過程中還需政府主管部門、企業不斷創新，沖破老的條框，以適應數字經濟的新變化。

（三）整合社會資源打造良好基礎設施

電子商務的發展離不開通信技術、包含云計算、移動互聯網、物聯網在內的現代信息技術。同時也離不開企業誠信認證、產品溯源庫等基本的電子商務要素，更離不開支付、物流等要素型設施。這些資源、能力分散在社會的各個領域，由政府牽頭，整合匯聚這些資源，才能為電子商務企業健康發展提供一站式基礎資源，解除其后顧之憂。在國家級哈爾濱電子商務示范基地的建設中，通過整合社會資源，黑龍江省聯通公司、運營商及銀聯等企業之間的合作，完善了黑龍江省電子商務的基礎設施，要努力把這種聯合做大做強。

（四）推進電子商務地方法規的出臺

我國電子商務法規的缺失對行業規范發展會產生顯著影響。黑龍江省發展電子商務，也面臨著地方法規不健全的問題。如網上誠信的規范、對產品交易欺詐的處罰、企業發展電子商務的幫扶、政府在電子商務中的定位等問題，都需要向全社會公開。這一過程的運行，要充分發揮專家組的作用，形成專家提出、群眾論證、政府審核的機制，盡快推動地方法規的出臺，進而規范黑龍江省電子商務的發展。

篇（4）

中圖分類號：F830.2文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2008）05－0065－05

美國貨幣監理署（Office of the Comptroller of the Currency, 以下簡稱OCC）根據美國1863年的《貨幣法》成立，隸屬美國財政部，是美國聯邦注冊銀行（國民銀行，National Bank）的監管機構。歷經百余年的變遷，美國形成了雙重銀行體系和多方銀行監管的格局，無論從聯邦還是各州銀行監管機構均形成了較為成熟的監管理念、監管思路、監管方法和制度體系。OCC作為美國聯邦注冊銀行的監管機構，負責監管美國一半的銀行業資產，是監管資歷最長的監管機構，走過了145年的監管歷程，取得了很多極具價值的監管經驗，很值得我們這樣的新興市場經濟國家學習借鑒。

一、OCC的組織安排及其業務分工

OCC 總部設在華盛頓特區，下設一家數據中心（設在馬里蘭州），四個大區分局（分別是中部區的芝加哥分局，西部區的丹佛分局，南部區的達拉斯分局，東北區的紐約分局），22個大銀行監管派駐組，一家駐倫敦監管局。四個大區分局負責轄區內國民銀行及外資銀行分支機構的直接監管，管轄區域包括美國各州、波多黎各、維京島（the Virgin Island）、關島、北馬里亞納群島。四個大區分局按照國民銀行數量及資產的規模在各州的分布，分別在各州設置48個支局（Field Office）和23個辦事處（Satellite locations）。OCC總部內設九個部門，分別是法律事務部、國民銀行監管部、國際與經濟事務部、大銀行監管部、中型銀行/社區銀行監管部、員工與公共事務部、信息科技服務部、管理部、監察部。OCC的署長（Comptroller）由美國總統提名，國會確認批準，任期五年。國會不對OCC撥款，OCC主要采取監管收費制維持運作，其運作資金的99%來源于國民銀行的監管費，1%來源于美國政府債券投資的利息收入、發放執照收入及其他收費。OCC設有執行委員會，目前由10名成員組成，分別由分管九個部門的高級副署長組成。執行委員會下設七個專業委員會，分別為審計委員會、銀行監管委員會、預算及財務委員會、人力資本委員會、監管政策委員會、法律及對外事務委員會、信息科技及系統委員會。專業委員會就重要問題定期向署長及執行委員會報告。

OCC的主要職責包括：（1）對銀行進行現場檢查；（2）頒發國民銀行、外資銀行分行的執照；（3）審批國民銀行設立分支機構，資本、公司或銀行結構等變更事項；（4）對違法違規行為或不穩健經營行為采取監管措施，撤換銀行管理人員或董事，協商改進銀行經營方式，頒布處罰令，采取民事經濟處罰；（5）制定并下發有關銀行投資、貸款及其他操作的法規。

OCC總部不負責具體的現場檢查和非現場監管，總部主要在法規、政策、技術層面指導和支持分部的監管工作。一是通過派出各個領域的專家協助、幫助現場檢查的實施，二是通過派出政策制定人員參與現場檢查，跟蹤和熟悉銀行業務的操作及其主要風險領域，從而制定或更新監管政策、監管程序和方法。

國民銀行監管部負責與國民銀行所有業務相關的政策指南和檢查程序，并協助對OCC的現場檢查人員進行培訓，協調與聯邦金融機構檢查委員會（Federal Financial Institutions Examination Council, FFIEC）的工作。大銀行監管部負責監管在美國聯邦注冊的大銀行。OCC對大銀行的定義是：總資產在250億美元以上，從事較為復雜的銀行業務。目前OCC 監管的大銀行有22家。其主要監管力量集中在22個監管派駐組和一家倫敦監管局，總部負責大銀行監管宏觀協調，監管戰略的制定、風險的判斷和總體評估。

與大銀行監管部門類似，中型銀行/社區銀行監管部負責資產在250億美元以下的中型銀行/社區銀行，它的總部主要負責宏觀監管政策的制定和協調，一線監管人員都設在大區分局、支局和辦事處。包括中型銀行和信用卡銀行監管部和特殊監管部。

國際與經濟事務部包括全球銀行與金融分析部、模型與分析部，其主要職能是數據統計、銀行行業分析、宏觀經濟形勢分析以及政策研究、模型分析以及對外聯絡等，是監管工作的宏觀經濟、技術方面的支持部門。該部在大區分局派駐經濟學家或研究員（直接向總部匯報），并為現場檢查提供技術支持。

二、OCC的成功監管經驗

OCC在145年的監管工作中，總是能夠不斷地調整自身的監管方法和思路，與時俱進，跟上金融業發展的時代脈搏，在開放經濟條件下，它的諸多成功經驗主要包括以下幾個方面。

1.樹立了明確的監管戰略目標，基于風險為本的監管理念，實施全面風險管理

OCC基于美國財政部關于“促進美國和世界經濟的繁榮、維護金融體系安全“的宗旨，有著自己明確的戰略目標，主要包括：1）國民銀行體系的安全穩??；2）靈活的法律法規框架，促進國民銀行體系提供具有足夠競爭力的金融服務；3）金融服務的公平準入及銀行客戶的公平待遇；4）專家型的、積極進取的多元化員工隊伍，使OCC的資源能得到更為有效地利用。為達到此目標，制定了中型銀行/社區銀行和大銀行的監管戰略。對長期在競爭較為激烈、市場較為成熟, 或市場趨于疲軟（declining market）的環境中經營的管理層出現的自滿情緒保持關注；以風險為基礎進行安全穩健性監管，在監管周期內要對銀行的資產管理、消費者保護、合規性及信息技術方面進行全面監管；要求銀行管理層加強對潛在問題的識別和管理；制定監管戰略和不同業務領域的監管計劃，突出風險領域，在不同業務領域中有效分配監管資源；在監管周期內，加強對銀行信貸管理的監管，充分運用“國家信貸工具系統（National Credit Tool）“進行信貸風險分析；確立特別的監管重點。進一步改進監管分析方法，作為監管工具繼續推廣；將消費者保護的合規性監管與專業監管人員的風險監管相結合。

2.構建了較為完備的監管法律法規體系

OCC的法規建設主要包括三個方面：一是制定適用于整個國民銀行體系的監管規定、監管政策、業務指南及法規解釋，從而對國民銀行面臨的風險和責任制定指導性意見，以及禁止（或限制）銀行從事被認定為不審慎或不安全的業務；二是制定現場檢查人員的檢查政策、檢查手冊和相關釋義；三是參加行政、司法和國會的有關聽證會。這些工作為國民銀行體系形成充分競爭的金融服務環境創造了較為靈活的法律法規框架。其中OCC認為較為重要的法規、監管指南包括貸款限額試行計劃（Lending Limits Pilot Program)、國際銀行業務的法規政策程序、關于擔保信用卡（Secured Credit Card）的建議函（Advisory Letter）、關于產品或服務新業務開發的拓展以及產品或服務更新換代的指南、關于隱含期權（Embedded Options）和長期利率風險（Long-Term Interest Rate）的指南、《關聯機構監管手冊》（Related Organizations Handbook）、《從呈交董事的報告中發現問題》（Detecting Red Flags in Board Reports）。

3.非常重視市場秩序與市場公平的監管

OCC與其他監管當局和執法部門緊密合作，及時識別、跟蹤違反《銀行保密法》、《反洗錢法》的行為，防止國內外的犯罪分子和利用國民銀行體系進行資金活動。OCC要求國民銀行建立有關內部控制體系，內部審計，設立《銀行保密法》合規官，并要求銀行對員工進行培訓。

OCC密切關注國民銀行的不公平及欺詐經營行為，確保銀行客戶能夠獲得公平的銀行服務。根據《銀行公平競爭法》（Competitive Equality Bank Act），OCC通過與信用卡銀行、信托銀行簽訂協議的方式體現監管意圖，如經營協議（operating agreements）、流動性準備金賬戶協議（liquidity reserve deposit accounts）、資本保障和保持流動性協議（capital assurance and liquidity maintenance agreements）。銀行申請開辦新業務時，OCC可采用簽訂“經營協議”的方式體現監管當局對特定領域的指導意圖，如要求銀行達到最低資本要求，維持充足的流動性資產，滿足銀行每日的流動性；上報經營計劃，在美聯儲或第三方存款機構建立和維持一定準備金。

4.實行早期監管干預制度

OCC對有問題的銀行繼續加強監管，確保早干預，低成本，及時采取糾正行動。為了盡可能減少FDIC成員銀行的保險資金損失，OCC針對出現以下情況的有問題銀行采取結構性早期干預和處置戰略：一是經營狀況正在好轉并重新接受大區分局監管的銀行；二是進入自愿清算程序的銀行；三是被出售或兼并的銀行；四是關閉的銀行。如果出現特別情況影響到銀行的經營狀況，OCC會要求銀行上報出售、兼并或清算情況，避免銀行保險資金的損失。

5.積極執行《新巴塞爾協議》的文件精神，實現高水平的風險管理

OCC非常重視對《新巴塞爾協議》的應用推廣。主要體現在監督銀行各項準備工作的實施情況，如數據庫的完善、風險模型的建立、各項參數指標的制定等。2003年7月，美國財政部、OCC、美聯儲、FDIC、美國儲蓄監督局（Office of Thrift Supervision）聯合《執行新巴塞爾資本協議――風險資本監管指南（征求意見稿）》，認為只有采用新巴塞爾協議的高級法（以下簡稱“高級法”）來計量信用風險和操作風險，對美國的國際活躍銀行才適用，并將美國的銀行機構分為三類：強制實施高級法的銀行機構、自愿實施高級法的銀行機構、實施1988年巴塞爾協議的一般銀行機構。高級法已于2007年1月正式實施。

強制實施高級法的銀行機構具體標準為：商業銀行總資產在2 500億美元以上；或表內國際資產（total on-balance-sheet foreign exposure）在100億美元以上的銀行機構。目前美國有九家大銀行符合強制執行的標準。美國監管機構要求強制實施高級法的銀行在2006年7月1日之前向相應的監管當局遞交書面的新巴塞爾資本協議高級法的實施計劃，包括符合監管要求的內部評級法、高級法、操作風險高級法的計量基礎、必要的預算計劃以及董事會的審批決議等。這些銀行應與監管機構保持經常溝通，報告進展情況，如果不能及時實施，要說明何時才能作好準備實施高級法。美國監管當局將對銀行最終實施高級法進行審批。對于屆時不能實施高級法的銀行，高級法將仍然生效，美國監管機構將視情況采取監管措施。另外，美國目前約有10多家銀行自愿實施高級法。自愿實施高級法的銀行應向相應的美國監管當局遞交書面實施報告，獲得審批后正式實施，其實施時間不受具體限制。

6.實行嚴格的監管從業人員準入制度，重視對監管人員的監管

人員的選拔實行嚴格的考試準入制度，監管人員必須參加現場檢查資格統一考試，但在考試前可以自由選擇擅長領域，如資本市場或信貸風險管理等。通過考試以后，監管人員經過一定時期的工作鍛煉，成為信貸風險、資本市場、合規性、IT、資產管理等領域的專家，達到一定員工等級后就有可能成為某一領域的職能首席監管員或首席專家。此外，由于需要不同領域的專業人才，OCC也從銀行、咨詢公司等外部招聘具有一定工作經驗的專業人士，他們可以不參加OCC舉辦的現場檢查資格統一考試，而直接通過評估獲得美國聯邦政府授予的“銀行檢查官”（Banking Examiner）稱號。

OCC的執法合規部門對銀行內部人和其他關聯方的不審慎經營行為、違法違規行為以及瀆職行為進行查處。如果這些行為對國民銀行或其他銀行造成損失，或銀行內部人由此獲得不當利得，OCC將下發監管令，或進行民事經濟處罰、要求賠償或取消銀行從業資格。

7.重視金融監管的交流與合作

OCC通過多方溝通和交流，實現監管信息的共享和監管合作。銀行業方面，OCC通過聯邦金融機構檢查委員會（Federal Financial Institutions Examination Council， FFEIC），與其他主要聯邦銀行監管機構，如美聯儲、聯邦存款保險公司，儲蓄監督局（Office of Thrift Supervision， OTS）及國民信用合作社監管局（National Credit Union Administration， NCUA）進行合作，合作的范圍包括監管政策、監管法規、監管報告要求、跨監管機構的檢查培訓等方面的協調，從而減少監管負擔，促進監管的一致性、連續性和有效性。保險和證券方面，OCC與有關管理當局密切合作，對各方共同關心的問題進行協商。OCC與48個州和哥倫比亞特區的保險部門達成信息共享協議，并與國家保險監理專員協會（National Association of Insurance Commissioners）定期舉行會談。OCC與證券交易委員會（Securities and Exchange Commission， SEC）商討有關證券交易及證券經紀、會計、信息披露方面的問題，并與聯邦貿易委員會（Federal Trade Commission， FTC）商討消費者保護和隱私問題。

OCC采取各種形式就有關銀行風險問題與銀行高級管理層保持聯系，OCC對275家社區銀行的董事舉辦了“OCC 風險評估過程的介紹會”。其目標是促使社區銀行董事增進對OCC以風險為本的監管思路的理解、深入認識銀行業務存在的主要風險、學習如何對管理層、內外部審計以及現場檢查人員提出問題、如何對風險進行識別、計量及監控。此外，為提高董事對信貸風險管理的認識、幫助董事評估和控制銀行風險，提高他們對銀行管理信息系統進行評估的能力，OCC還為董事舉辦了信貸風險管理的培訓，175家社區銀行參與了此項目。OCC的對外合作主要包括OCC與其他銀行監管機構、其他政府部門、國外監管當局、巴塞爾委員會的合作。

8.重視監管人才隊伍的培養，營造和諧的工作環境

與銀行監管委員會和其他部門合作，及時收集和反饋人才需求，確保有足夠的專業人才應對不斷出現的問題和風險，并確保重點領域的人才配備。通過國民銀行風險管理委員會和大區分局風險管理委員會以及檢查人員開發專業委員會，全面協調開發、跟蹤檢查人員信息和培訓需求，突出重點，將員工的培訓和技術與工作機會掛鉤，并開發培訓和發展計劃，從而填補專業“缺口”。要求管理層給員工提供更多的事業發展機會，鼓勵管理層和員工之間就事業發展問題進行主動交流，共同營造無歧視的良好工作環境，在法律法規允許的情況下，充分利用OCC為員工提供的工作和生活上的便利。

三、OCC對我國金融監管制度創新建設的啟示

通過前面對OCC成功經驗的總結分析，結合新時期我國金融監管的發展要求，下面就我國新型金融監管制度的創新建設提出自己的一些想法和建議。

1.監管理念上要創新，樹立風險為本的全面風險監管理念

樹立全球化背景下的金融監管系統是動態監管、互動監管和統一監管有機結合的動態風險監控系統的新理念。新的監管理論和新型金融監管體系的構建必須以新的理念為指導，實現監管理念的三個轉變：從靜態監管理念向動態監管理念轉變，從被動監管理念向互動監管理念轉變，從分離監管理念向統一監管理念轉變。最終實現風險為本的全面風險監管理念。

2.監管體系上要創新，構建多元化的監管制度體系

融合風險和資本管理為核心的全面風險管理理念，創新性地利用系統論的思想建設多維度的新型金融監管體系，監管系統應包括官方、社會、金融機構本身以及與國際金融監管機構合作的四維架構，只有放在這樣一個大系統中，我國新興的金融監管才是完善有效的。整個金融監管系統的運作必須有明確的監管目標體系，將金融風險的識別、衡量、監測和控制始終貫穿于監管設計的各個環節。

（1）專業化設置監管機構。這已成為各國銀行監管當局的共識，問題在于如何實現有效的專業化配置。它主要包括兩個方面，一是專業分類。銀行監管的重點在利率風險、市場風險、資產管理、零售信貸風險、合規性等，按專業領域分設信貸風險、資本市場、合規性、IT、資產管理等監管機構。二是現場和非現場職能是否分開。分與合各有利弊，合并有利于監管信息的連貫、有利于形成非現場監管與現場檢查的有機結合等；分開有利于監管人員集中精力專攻非現場或現場檢查，有利于提高非現場監管和現場檢查的針對性和有效性等，這兩種分類與銀行業的發展變化緊密相關，既不能照搬既定做法，也不能忽視既定做法的合理性。在開放經濟的大背景下，我國監管部門的專業設置和功能設置不管采取哪種方式，都應適應我國銀行業的經營特點，適應銀行業發展變化的需要，適應專業化分工的趨勢。

（2）建立多維度、多方位的監管制度體系。OCC的監管制度體系包括監管法規、司法解釋、建議函、監管手冊、監管指南等。其中，OCC為監管人員制定的監管手冊達百余冊，主要分為四大類：資產管理、消費者保護、市場準入、安全穩健性。資產管理側重銀行的信托業務；消費者保護側重銀行為消費者提供服務的公平和誠信；市場準入側重銀行開業、并購、重組、銀行控制權、高級管理行為；安全穩健性側重銀行的風險控制和穩健經營。

OCC的監管手冊大多數供監管人員或現場檢查人員使用，每部手冊包括基本概念、風險點、監管和檢查程序、參考資料等內容，監管人員或現場檢查人員在實施監管活動或現場檢查時，可據此操作。監管手冊后附參考資料，包括以往OCC或其他相關監管機構下發的有關指引、通知、函件，或其他相關內容的監管手冊索引。如安全穩健性（Safe and Soundness）相關的監管手冊共計60多冊。如對于監管和檢查的總體要求，OCC制定了《銀行監管規程》、《現場檢查計劃和控制》等；對于不同類型的銀行，OCC制定了《大銀行監管》、《社區銀行監管》、《外資金融機構監管》等；對于不同業務領域，監管手冊基本涵蓋表內表外業務，如商業貸款、農業貸款、房地產貸款、信用卡、銀行承兌匯票、貿易融資、資產證券化、金融衍生交易等；對于不同風險類型，OCC制定了《國家風險管理》、《信貸風險評級》、《利率風險》、《流動性》；其他還包括《內部控制》、《內外部審計》、《內部人交易》、《網上銀行》、《董事職責》、《貸款和租賃損失準備》、《管理信息系統》等。

OCC與目前各國監管當局通行的監管理念――風險監管、持續監管――并無二致，但OCC的特點在于將監管理念、監管意圖滲透到各個維度的監管領域中，對于不同規模銀行的監管、不同業務領域、不同風險領域的監管等，OCC都將銀行監管理念、程序、方法在這些監管手冊中具體化、程式化，而同時又保留了監管人員主觀判斷和相機處理的靈活性和自。監管人員和現場檢查人員在日常監管和檢查時，可以多角度、多方位參照不同的監管手冊學習、體會和應用。這樣，既避免了不同監管人員不同知識結構、知識背景對同一監管領域產生的判斷差異，保證了監管政策、監管方法和程序的相對統一，又授予監管人員一定的主觀判斷和靈活處理的權力，避免了監管人員對既定制度的機械應用。

（3）實行差別化監管。OCC在總體監管戰略目標框架下，對不同類型的銀行制定了不同的監管戰略，同時又根據同一類型中不同銀行的具體情況制定不同的監管戰略。OCC規定，銀行監管周期為12個月或18個月，銀行復雜程度越高、風險越大，監管周期則越短，監管人員在一個監管周期內完成監管戰略，并做出總體評價，包括CAMELS的單項及復合評級、ROCA、SOSA評級。當然，分類監管、差別監管并不意味著監管戰略迥然不同，OCC會針對國家經濟的變化、銀行業經營總體狀況和風險的共同點制定總體的監管重點，單個銀行的監管戰略的實施不能脫離總體監管戰略的框架。

3.監管方法上要創新，加快監管信息化建設

與新的監管理念和監管體系相適應，必須有監管方法的創新。隨著銀行信息科技的發展，銀行監管也步入信息時代。監管數據處理、業務信息分類、風險分析等目前已是人力所不能及。銀行業需要科技支持，監管手段也需要信息化、科技化。OCC之所以能夠迅速掌握各種銀行信息，很大程度上依靠完善的監管信息系統的支持。監管信息系統主要包括：金融機構數據檢索系統（The Financial Institution Data Retrieval System, the FINDRS）。該系統主要用于非現場監管，可對金融機構，包括銀行控股公司、銀行、電子數據處理服務商、外資銀行分支機構上報的財務數據進行檢索、處理、加工、分類、分析，為監管人員提供了大量數據和強大的分析功能。監管人員可以利用該系統對金融機構每季報送的非現場監管報表的數據進行橫向同業分析、縱向歷史比較等分析，從而發現異動狀況和潛在風險；監管信息系統（Supervisory Information System，SIS）。該系統主要應用于現場檢查，包括五個子系統：用于中型/社區銀行/外資金融機構現場檢查的系統（Examiner's View）, 用于大銀行現場檢查的系統（SIS-Large Bank）, 用于數據維護的系統（SIS-Administration），用于查詢各類銀行檢查情況的系統（SIS-Report）及用于處理、分析銀行信貸數據的系統（SIS-National Credit Tool）?，F場檢查系統包括了銀行的基本信息、監管重點、監管戰略、以往采取的監管措施和活動、非現場監管信息、各類財務報表、各項評級、現場檢查結論等。首席檢查官、主查人、現場檢查人員、監管部門的主管人員等通過該系統能隨時掌握一家銀行的所有狀況，對銀行相關資料隨時進行更新。

特別值得一提的是OCC的國民信貸工具系統（SIS-National Credit Tool）。該系統記錄了所有銀行每筆貸款的詳細情況，包括借款人名稱、地址、社會保障號、貸款種類、貸款金額、期限、利率條款、用途、貸款質量等82個要素。通過任何要素檢索，就可進行任意組合分析，發現各類潛在風險，如貸款集中度風險、貸款質量變化、貸款風險遷徙等。該系統目前仍處在升級之中，被大量應用于現場檢查中的資產質量分析。

OCC 除了自行開發的監管信息系統外，還從路透（Routers）、Moodys KMV等外購信息系統進行行業背景分析和研究，對監管工作提供經濟、行業分析支持。OCC的研究分析人員利用這些外購信息系統掌握外部評級公司對銀行的風險評級和經營評價，對整體經濟形勢、行業經濟形勢、銀行業經營情況進行跟蹤，為OCC監管政策的制定和更新提供依據。

4.加強監管的交流與合作，樹立監管的服務理念，實現全方位的監管聯動

要樹立金融監管的服務理念，監管的最終目的是實現金融穩定與效率的提高。監管的交流與合作包括三個層次：監管機構內部之間、監管機構與被監管機構之間、監管機構對外的合作交流。OCC在總部和分部分別成立了不同層次，不同專業的跨部門委員會，以加強監管工作的內部協調。總部部分部門將律師、會計師、經濟學家、研究員、首席檢察官長期派駐分部，總部可以及時了解到區域經濟金融特點和區域間銀行業務、風險的差別，可及時調整監管政策、調整對銀行風險的判斷和分析。同時，分部人員也經常交流到總部，了解總部對宏觀經濟金融形勢的理解、對銀行業宏觀風險的把握以及監管政策意圖。

監管當局與被監管機構不是“貓和老鼠”的關系，監管當局與銀行董事、管理層的大量交流和業務指導，有助于監管當局了解銀行董事和管理層的所思所想，有助于監管意圖的貫徹和實施，提升金融機構識別和控制風險的能力，共同實現銀行安全穩健經營的目標。

在國際合作方面，OCC參與巴塞爾銀行監管委員會關于新巴塞爾資本協議的完善和修訂工作。OCC與其他聯邦監管當局（FDIC，美聯儲，OTS）聯合推進新巴塞爾協議框架。主要工作包括與銀行業內人士探討新巴塞爾協議的實施，繼續研究新框架下風險和資產組合的計量、管理層結構的有關監管指南，對新框架所要求的銀行在操作風險計量技術方面的開發和進展情況制定評估標準，對實施新框架帶來的潛在影響進行研究。在全球化條件下，金融監管的國際合作日益變得重要。

5.建立高素質的專業化金融監管隊伍

監管隊伍的專業化已經成為一種國際趨勢，我國的金融監管隊伍要立足于“專家型、積極進取型、多元化的員工隊伍建設，使監管資源能得到更為有效地利用”，OCC在監管人員配備方面重視“專才”的培養，在總部和分部均實現了專業化配置，確?！巴ú拧焙汀皩２拧焙侠泶钆?，鼓勵監管人員發展自己的專長。專業化發展在OCC的人員培訓、考核等方面得到了具體的體現和實施。一是通過以工作帶訓（On-the-job examiner training）培養監管人員的專業興趣和現場檢查水平。如對剛加入OCC的員工首先進行6～8個月的檢查培訓，專門由經驗豐富的檢查人員指導，邊檢查邊學習；二是通過強制培訓提高監管人員的專業素質。如OCC的繼續教育部門每年制訂培訓計劃，培訓范圍基本涵蓋所有業務領域，監管人員可結合自身的情況選擇專題參加；三是前文提到的通過OCC自行組織的統一資格考試鼓勵監管人員向某一專業領域發展。專業化隊伍建設使監管人員更加集中精力，注重知識積累的縱深發展，并為所從事的專業領域充實相關知識結構，有利于提高監管人員的專業素質和監管質量、監管效率的提高。

參考文獻：

[1]中國人民銀行智力引進辦公室.國外金融體系和金融監管學習與借鑒[M].北京：中國金融出版社，2000.

[2]楊子健.美國商業銀行信用風險管理研究[M].北京：中國金融出版社，2004.

[3]Comptroller of the Currency Administrator of National Banks. Bank Supervision Process Handbook, September 2007.

篇（5）

學生會管理工作總結1寒假已經過去了，我們迎來了新的學期，新學期，新氣象。過去的一個學期不管是好，還是不好，都已經過去了。我現在要做的是制定新的計劃，來迎接新的學期。

上學期的問題

由于是剛接觸學生會衛生部的工作，什么都不會，心里總是很茫然，也不知道該怎樣做，我們只是單純根據副部們的只是做事，卻又不懂得與副部們交流，所以總會出現這樣或那樣的問題。最常見的幾個問題如下：

1、工作經驗不足。

由于我們剛加入衛生部，對衛生部的工作都不了解，工作經驗不足，需要慢慢的去摸索，所以經常出錯。也有班干部對我們的檢查工作提出不滿與質疑。

2、工作積極性欠佳。

以宿舍文化節為例，因為助理沒有積極配合副部的工作，使得趣味活動十分混亂。而在打分時也十分茫然，而這些問題也沒有在第一時間向副部報告，到總結時才提出。

3、助理與副部之間的交流少。

由于潛意識中的上下級觀念，讓我們對副部們有一種高山仰止的感覺，這也就導致我們與副部之間的交流十分少，對于一些工作上的問題，也只有在例會時才會提出，而平時生活上的交流則很少。這間接上就使我們的工作水平進步很慢，而副部對我們的了解也很少，這樣十分不利于各項工作的展開。

新學期的調整

針對上學期的不足，我提出以下幾點改正建議：

1、經過一學期的工作后，我們對衛生部的工作有了一定的認識，我們可以在不斷的交流中取長補短，不斷的調整自己，讓自己更好的發展。

2、要提高工作積極性，要主動找工作，而不是被動的等分配，積極配合各項工作，還要學會發現問題，并提出問題，提高自己的工作能力。

3、要加強與副部之間的交流，這樣可以使我們與副部之間互相了解，更好的合作，更好的完成各項工作，讓我們更好地開展各項工作。

新學期的計劃

1、上學期在檢查衛生時，經常會出現一些分歧，也有班干部對我們的檢查工作提出質疑和不滿，所以，我們可以召開班長，團支書的會議，明確衛生細則，也可以讓他們衛生部的例會，參與討論，一些問題可以當面解決，從而使他們更好的配合我們的工作。

2、我們可以進行模范宿舍觀展活動。

在每個班級選出一個模范宿舍，進行觀展，再從模范宿舍中選出最規范的一個進行觀展，這樣可以使每個宿舍明確衛生標準，并相互學習，提高各宿舍的衛生水平。

3、我們可以將例會固定化，定期召開會議，這樣我們可以在每次例會錢，對前一段時間的問題和建議進行歸納，做好會議準備，這樣可以使我們的例會更加高效的進行，從而發揮更大的作用。

4、每個人都要對例會做會議記錄，這樣不僅會加深個人對各個問題的認識，從而提高助理們的工作水平，也可以互相交流，以便于充分吸收會議內容。

總之我們要以新的姿態來迎接新學期的工作，讓我們的工作更高效的進行。希望我們在衛生部越來越好，共同促進學生會衛生部的發展。

學生會管理工作總結2一、遵守紀律

“部隊無紀律，革命無保障”信息部成員與其他任何一個部門的任何一名成員一樣都必須在同學之中做好模范帶頭工作。遵守各項規章制度。杜絕工作推脫懶散的現象。

二、常規工作

參與系里的各項活動。處理、收集、整理工作。為宣傳部，組織部做好材料準備。在同學中間積極獲取對學院的各項意見和建議，及時向上一級反應。信息部各成員積極參與各個活動的調查與評論。配合院信息部及時以電子小報的形式向院反饋系內信息。并代表系學生會與其他系進行合作與交流。

三、部門間交流

加強與各部的交叉點和合作。由于信息部的特殊性，應積極參與系學生會的各項活動。在系部的安排下爭取與學生會內其他部門共同組織一次活動。

四、建議建立系學生會

充分利用網絡技術，讓同學們更好的了解學生會工作，加強與同學們間的交流，信息部欲建立系學生會blog。以更流行的網絡形式，在同學間系內消息。保證上傳信息的正確性，即時性與可讀性。(如:社會實事，專業發展，招聘信息)同時在同學間宣傳blog。

五、招收新干事

由于信息部剛剛組建，為盡快在學生會內起到信息部作用。信息部欲招賢納才，吸收計算機word操作能力較強，有攝影經驗，有一定文采的同學人員2～3名。

六、最后

我們本著“務實創新”的工作精神，力圖在工作路線上大膽創新，利用現有條件與知識加之以后汲取的新的知識技術，發動全部工作人員的熱情，打造一個有活力的系學生會信息部，我們將全力開拓一片信息部的新天地，讓大家認可信息部。

學生會管理工作總結3一、在新學期開始，我會做好我系20__屆的迎新工作，我也將積極的配合學生會里其他的迎新活動，真正做到為心聲服務，方便新生，是我系的迎新工作有條不紊的開展下去。

二、有句話說的好“學習是學生的天職”相信大家也和我一樣，在大學學習了一年，更相信大家都知道大學和高中的學習有很大的差別，為使20__屆的新生及早正確自己的定位，避免走彎路，我會根據我們部關于學習的特性來舉行一個學習交流會，讓新生初步了解大學，感受大學。

三、在學風建設方面，繼續完善考勤制度，制定考勤規定和考勤表，統計各班課表及做好點名工作，考察上課出勤率，將這一措施落實到實處，這也是學習部日常工作之一，考察方案如下：

1、首先，帶領__屆的學生考勤，讓他們逐步了解學習部考勤的具體流程，讓他們熟悉在學習部所干的事物。

2、然后，讓他們分小組，每天由專人負責每天的考勤情況。

3、最后，有專人負責每周到辦公室統計出勤表，并公示缺勤人員名單。

四、科技文化藝術節來臨之際，我會積極投入到各種活動中，引導他們組織各種活動，指導他們舉辦各種活動的流程，怎么做，我們會相繼開展演講比賽、詩詞文化大比拼系列活動、知識競賽、辯論賽等等。

學生會管理工作總結4為了發揮社會實踐部在機械工程系學生會的作用，本部門的工作計劃如下：

一、積極配合學校和系里的各項社會實踐活動，加強各部門的交流與合作，調動部門成員的工作積極性和主動性。

二、內部建設：

接班的負責人在保證自身歷練的同時，也充分鍛煉社會實踐部新任助理，著重培養他們的工作能力，讓他們在組織中得到鍛煉。具體措施如下：

(1)完善下達例會制度，著重培養新任助理的工作態度和工作激情。

(2)加強本部門內部建設，讓新任助理加強溝通與了解，學習別人的長處，以達到互相促進、共同提高的目的，著重培養他們團結協助的工作精神。

(3)每次活動的策劃書讓助理積極編寫，并采納他們提出的新穎和創新的觀點使組織活動更有力。也讓新助理及時上手參與拉贊助環節，加強其溝通能力，豐富其社會閱歷。

(4)在各種活動中，讓本部門的成員共同參與和組織，著重培養和加強他們的合作意識。

三、活動組織方面：

(1)在_月中旬，舉行例行傳統項目--詩歌朗誦大賽，為他們我系部的一份關懷和祝福，讓他們感受到學校大家庭的溫暖。

(2)在_月上中旬，積極配合系部籌措運動會事宜，做好拉贊助的份內工作，同時配合組織部的方陣訓練。_月下旬積極參與運動會，搞好啦啦隊、場地環境衛生工作等，同時努力增進新生與老師、老生之間的關系，讓新生能在新的環境有更好的發展。

(3)傳承上一屆的優勢，在_月份，積極準備20__年歌手大賽的籌備工作，并且順利按預期舉辦初賽、復賽、決賽等。

(4)在_月下旬，將部門半學期的工作整理總結，做收尾工作。部門成員準備認真復習，迎接即將到來的期末考試，保證自己成績優異。

(5)寒假期間讓本部門的委員參與社會實踐調查，培養他們的實踐調查能力。

(6)本部門肩負組委例會的責任，所以要積極配合系部工作動態，及時向各班組委傳遞工作信息。

(7)除基本的傳統活動外，還貫穿有每班每月兩次的青協活動。據悉，今年我系有數控10個班、模具4個班、造船7個班、設計1個班、數維1個班共計23個班，從此來看，每月我部門帶班人次達46人次，所以一定要切實做到讓每位新助理都有鍛煉機會。

關于舉辦活動，總體大概為圖書館清潔工作，甘棠湖清理衛生支援行，敬老院獻愛心，慰問博愛聾啞院，交通協管活動，預防艾滋病大型演義活動，火車站志愿服務，三月植樹增綠色，消費者保護權益，以及在節水日、地球環境保護日貼警示標語等活動。為了促使青協活動的創新，后附9~12月節日表一份，以供參考。

四、實踐部在舉行活動時應該利用更多的資源，如社團資源，青年志愿者協會和青協心語報的優勢效應，并結合機械工程系自身的特點等。

五、實踐部的職能不僅是社會實踐，同時對種學術性較強的活動也要各積極參與和組織，比如院里兩年一屆的科技學術活動月的一系列活動。還有盛大的藝術節等系列活動。

六、不斷尋求創新，爭取把實踐部的活動

本計劃僅以20__年活動為依據，尚有許多不足，具體內容視實際情況有所更改。

學生會管理工作總結5一、在新學期到來之后，我會帶領學弟學妹們了解我們學校，了解我們大眾傳媒系，了解我們系學生會，把我們大眾傳媒系的精神發揚光大。

二、認真完成本職工作

1、負責學生會的文件制作，管理會議記錄的整理，入檔

2、負責各部門之間的協調工作，做好橋梁紐帶的作用，使各部門之間建立一個良好的工作群體，方便工作順利進行。

三、開展豐富多彩的校園活動。

我在秘書部已經一年了，由于我們不的成員比較少，就是三個人，所以我覺得舉辦活動比較困難，所以，我們部總是與學習部一塊舉辦活動。自我感覺舉辦的活動很少。因此，我決定這學期帶領11級的學生多舉辦點活動，以豐富他們的校園生活。

四、工作要求

1、工作是要認真仔細，保證按時完成任務的同時也要保質保量。

篇（6）

一、OCC的組織安排及其業務分工OCC總部設在華盛頓特區，下設一家數據中心（設在馬里蘭州），四個大區分局（分別是中部區的芝加哥分局，西部區的丹佛分局，南部區的達拉斯分局，東北區的紐約分局），22個大銀行監管派駐組，一家駐倫敦監管局。四個大區分局負責轄區內國民銀行及外資銀行分支機構的直接監管，管轄區域包括美國各州、波多黎各、維京島（theVirginIsland）、關島、北馬里亞納群島。四個大區分局按照國民銀行數量及資產的規模在各州的分布，分別在各州設置48個支局（FieldOffice）和23個辦事處（Satellitelocations）。OCC總部內設九個部門，分別是法律事務部、國民銀行監管部、國際與經濟事務部、大銀行監管部、中型銀行/社區銀行監管部、員工與公共事務部、信息科技服務部、管理部、監察部。OCC的署長（Comptroller）由美國總統提名，國會確認批準，任期五年。國會不對OCC撥款，OCC主要采取監管收費制維持運作，其運作資金的99%國民銀行的監管費，1%美國政府債券投資的利息收入、發放執照收入及其他收費。OCC設有執行委員會，目前由10名成員組成，分別由分管九個部門的高級副署長組成。執行委員會下設七個專業委員會，分別為審計委員會、銀行監管委員會、預算及財務委員會、人力資本委員會、監管政策委員會、法律及對外事務委員會、信息科技及系統委員會。專業委員會就重要問題定期向署長及執行委員會報告。OCC總部不負責具體的現場檢查和非現場監管，總部主要在法規、政策、技術層面指導和支持分部的監管工作。一是通過派出各個領域的專家協助、幫助現場檢查的實施，二是通過派出政策制定人員參與現場檢查，跟蹤和熟悉銀行業務的操作及其主要風險領域，從而制定或更新監管政策、監管程序和方法。

國民銀行監管部負責與國民銀行所有業務相關的政策指南和檢查程序，并協助對OCC的現場檢查人員進行培訓，協調與聯邦金融機構檢查委員會（FederalFinancialInstitutionsExaminationCouncil,FFIEC）的工作。大銀行監管部負責監管在美國聯邦注冊的大銀行。OCC對大銀行的定義是：總資產在250億美元以上，從事較為復雜的銀行業務。目前OCC監管的大銀行有22家。其主要監管力量集中在22個監管派駐組和一家倫敦監管局，總部負責大銀行監管宏觀協調，監管戰略的制定、風險的判斷和總體評估。

與大銀行監管部門類似，中型銀行/社區銀行監管部負責資產在250億美元以下的中型銀行/社區銀行，它的總部主要負責宏觀監管政策的制定和協調，一線監管人員都設在大區分局、支局和辦事處。包括中型銀行和信用卡銀行監管部和特殊監管部。

國際與經濟事務部包括全球銀行與金融分析部、模型與分析部，其主要職能是數據統計、銀行行業分析、宏觀經濟形勢分析以及政策研究、模型分析以及對外聯絡等，是監管工作的宏觀經濟、技術方面的支持部門。該部在大區分局派駐經濟學家或研究員（直接向總部匯報），并為現場檢查提供技術支持。

二、OCC的成功監管經驗OCC在145年的監管工作中，總是能夠不斷地調整自身的監管方法和思路，與時俱進，跟上金融業發展的時代脈搏，在開放經濟條件下，它的諸多成功經驗主要包括以下幾個方面。

1.樹立了明確的監管戰略目標，基于風險為本的監管理念，實施全面風險管理2.構建了較為完備的監管法律法規體系

OCC的法規建設主要包括三個方面：一是制定適用于整個國民銀行體系的監管規定、監管政策、業務指南及法規解釋，從而對國民銀行面臨的風險和責任制定指導性意見，以及禁止（或限制）銀行從事被認定為不審慎或不安全的業務；二是制定現場檢查人員的檢查政策、檢查手冊和相關釋義；三是參加行政、司法和國會的有關聽證會。這些工作為國民銀行體系形成充分競爭的金融服務環境創造了較為靈活的法律法規框架。其中OCC認為較為重要的法規、監管指南包括貸款限額試行計劃（LendingLimitsPilotProgram)、國際銀行業務的法規政策程序、關于擔保信用卡（SecuredCreditCard）的建議函（AdvisoryLetter）、關于產品或服務新業務開發的拓

，展以及產品或服務更新換代的指南、關于隱含期權（EmbeddedOptions）和長期利率風險（Long-TermInterestRate）的指南、《關聯機構監管手冊》（RelatedOrganizationsHandbook）、《從呈交董事的報告中發現問題》（DetectingRedFlagsinBoardReports）。3.非常重視市場秩序與市場公平的監管

OCC與其他監管當局和執法部門緊密合作，及時識別、跟蹤違反《銀行保密法》、《反洗錢法》的行為，防止國內外的犯罪分子和恐怖分子利用國民銀行體系進行資金活動。OCC要求國民銀行建立有關內部控制體系，內部審計，設立《銀行保密法》合規官，并要求銀行對員工進行培訓。

OCC密切關注國民銀行的不公平及欺詐經營行為，確保銀行客戶能夠獲得公平的銀行服務。根據《銀行公平競爭法》（CompetitiveEqualityBankAct），OCC通過與信用卡銀行、信托銀行簽訂協議的方式體現監管意圖，如經營協議（operatingagreements）、流動性準備金賬戶協議（liquidityreservedepositaccounts）、資本保障和保持流動性協議（capitalassuranceandliquiditymaintenanceagreements）。銀行申請開辦新業務時，OCC可采用簽訂“經營協議”的方式體現監管當局對特定領域的指導意圖，如要求銀行達到最低資本要求，維持充足的流動性資產，滿足銀行每日的流動性；上報經營計劃，在美聯儲或第三方存款機構建立和維持一定準備金。

4.實行早期監管干預制度

OCC對有問題的銀行繼續加強監管，確保早干預，低成本，及時采取糾正行動。為了盡可能減少FDIC成員銀行的保險資金損失，OCC針對出現以下情況的有問題銀行采取結構性早期干預和處置戰略：一是經營狀況正在好轉并重新接受大區分局監管的銀行；二是進入自愿清算程序的銀行；三是被出售或兼并的銀行；四是關閉的銀行。如果出現特別情況影響到銀行的經營狀況，OCC會要求銀行上報出售、兼并或清算情況，避免銀行保險資金的損失。

5.積極執行《新巴塞爾協議》的文件精神，實現高水平的風險管理強制實施高級法的銀行機構具體標準為：商業銀行總資產在2500億美元以上；或表內國際資產（totalon-balance-sheetforeignexposure）在100億美元以上的銀行機構。目前美國有九家大銀行符合強制執行的標準。美國監管機構要求強制實施高級法的銀行在2006年7月1日之前向相應的監管當局遞交書面的新巴塞爾資本協議高級法的實施計劃，包括符合監管要求的內部評級法、高級法、操作風險高級法的計量基礎、必要的預算計劃以及董事會的審批決議等。這些銀行應與監管機構保持經常溝通，報告進展情況，如果不能及時實施，要說明何時才能作好準備實施高級法。美國監管當局將對銀行最終實施高級法進行審批。對于屆時不能實施高級法的銀行，高級法將仍然生效，美國監管機構將視情況采取監管措施。另外，美國目前約有10多家銀行自愿實施高級法。自愿實施高級法的銀行應向相應的美國監管當局遞交書面實施報告，獲得審批后正式實施，其實施時間不受具體限制。

6.實行嚴格的監管從業人員準入制度，重視對監管人員的監管

人員的選拔實行嚴格的考試準入制度，監管人員必須參加現場檢查資格統一考試，但在考試前可以自由選擇擅長領域，如資本市場或信貸風險管理等。通過考試以后，監管人員經過一定時期的工作鍛煉，成為信貸風險、資本市場、合規性、IT、資產管理等領域的專家，達到一定員工等級后就有可能成為某一領域的職能首席監管員或首席專家。此外，由于需要不同領域的專業人才，OCC也從銀行、咨詢公司等外部招聘具有一定工作經驗的專業人士，他們可以不參加OCC舉辦的現場檢查資格統一考試，而直接通過評估獲得美國聯邦政府授予的“銀行檢查官”（BankingExaminer）稱號。

OCC的執法合規部門對銀行內部人和其他關聯方的不審慎經營行為、違法違規行為以及瀆職行為進行查處。如果這些行為對國民銀行或其他銀行造成損失，或銀行內部人由此獲得不當利得，OCC將下發監管令，或進行民事經濟處罰、要求賠償或取消銀行從業資格。

7.重視金融監管的交流與合作

OCC通過多方溝通和交流，實現監管信息的共享和監管合作。銀行業方面，OCC通過聯邦金融機構檢查委員會（FederalFinancialInstitutionsExaminationCouncil，FFEIC），與其他主要聯邦銀行監管機構，如美聯儲、聯邦存款保險公司，儲蓄監督局（OfficeofThriftSupervision，OTS）及國民信用合作社監管局（NationalCreditUnionAdministration，NCUA）進行合作，合作的范圍包括監管政策、監管法規、監管報告要求、跨監管機構的檢查培訓等方面的協調，從而減少監管負擔，促進監管的一致性、連續性和有效性。保險和證券方面，OCC與有關管理當局密切合作，對各方共同關心的問題進行協商。OCC與48個州和哥倫比亞特區的保險部門達成信息共享協議，并與國家保險監理專員協會（NationalAssociationofInsuranceCommissioners）定期舉行會談。OCC與證券交易委員會（SecuritiesandExchangeCommission，SEC）商討有關證券交易及證券經紀、會計、信息披露方面的問題，并與聯邦貿易委員會（FederalTradeCommission，FTC）商討消費者保護和隱私問題。

OCC采取各種形式就有關銀行風險問題與銀行高級管理層保持聯系，OCC對275家社區銀行的董事舉辦了“OCC風險評估過程的介紹會”。其目標是促使社區銀行董事增進對OCC以風險為本的監管思路的理解、深入認識銀行業務存在的主要風險、學習如何對管理層、內外部審計以及現場檢查人員提出問題、如何對風險進行識別、計量及監控。此外，為提高董事對信貸風險管理的認識、幫助董事評估和控制銀行風險，提高他們對銀行管理信息系統進行評估的能力，OCC還為董事舉辦了信貸風險管理的培訓，175家社區銀行參與了此

，項目。OCC的對外合作主要包括OCC與其他銀行監管機構、其他政府部門、國外監管當局、巴塞爾委員會的合作。

8.重視監管人才隊伍的培養，營造和諧的工作環境

與銀行監管委員會和其他部門合作，及時收集和反饋人才需求，確保有足夠的專業人才應對不斷出現的問題和風險，并確保重點領域的人才配備。通過國民銀行風險管理委員會和大區分局風險管理委員會以及檢查人員開發專業委員會，全面協調開發、跟蹤檢查人員信息和培訓需求，突出重點，將員工的培訓和技術與工作機會掛鉤，并開發培訓和發展計劃，從而填補專業“缺口”。要求管理層給員工提供更多的事業發展機會，鼓勵管理層和員工之間就事業發展問題進行主動交流，共同營造無歧視的良好工作環境，在法律法規允許的情況下，充分利用OCC為員工提供的工作和生活上的便利。三、OCC對我國金融監管制度創新建設的啟示通過前面對OCC成功經驗的總結分析，結合新時期我國金融監管的發展要求，下面就我國新型金融監管制度的創新建設提出自己的一些想法和建議。

1.監管理念上要創新，樹立風險為本的全面風險監管理念

樹立全球化背景下的金融監管系統是動態監管、互動監管和統一監管有機結合的動態風險監控系統的新理念。新的監管理論和新型金融監管體系的構建必須以新的理念為指導，實現監管理念的三個轉變：從靜態監管理念向動態監管理念轉變，從被動監管理念向互動監管理念轉變，從分離監管理念向統一監管理念轉變。最終實現風險為本的全面風險監管理念。

2.監管體系上要創新，構建多元化的監管制度體系

融合風險和資本管理為核心的全面風險管理理念，創新性地利用系統論的思想建設多維度的新型金融監管體系，監管系統應包括官方、社會、金融機構本身以及與國際金融監管機構合作的四維架構，只有放在這樣一個大系統中，我國新興的金融監管才是完善有效的。整個金融監管系統的運作必須有明確的監管目標體系，將金融風險的識別、衡量、監測和控制始終貫穿于監管設計的各個環節。

（1）專業化設置監管機構。這已成為各國銀行監管當局的共識，問題在于如何實現有效的專業化配置。它主要包括兩個方面，一是專業分類。銀行監管的重點在利率風險、市場風險、資產管理、零售信貸風險、合規性等，按專業領域分設信貸風險、資本市場、合規性、IT、資產管理等監管機構。二是現場和非現場職能是否分開。分與合各有利弊，合并有利于監管信息的連貫、有利于形成非現場監管與現場檢查的有機結合等；分開有利于監管人員集中精力專攻非現場或現場檢查，有利于提高非現場監管和現場檢查的針對性和有效性等，這兩種分類與銀行業的發展變化緊密相關，既不能照搬既定做法，也不能忽視既定做法的合理性。在開放經濟的大背景下，我國監管部門的專業設置和功能設置不管采取哪種方式，都應適應我國銀行業的經營特點，適應銀行業發展變化的需要，適應專業化分工的趨勢。

（2）建立多維度、多方位的監管制度體系。OCC的監管制度體系包括監管法規、司法解釋、建議函、監管手冊、監管指南等。其中，OCC為監管人員制定的監管手冊達百余冊，主要分為四大類：資產管理、消費者保護、市場準入、安全穩健性。資產管理側重銀行的信托業務；消費者保護側重銀行為消費者提供服務的公平和誠信；市場準入側重銀行開業、并購、重組、銀行控制權、高級管理行為；安全穩健性側重銀行的風險控制和穩健經營。

OCC的監管手冊大多數供監管人員或現場檢查人員使用，每部手冊包括基本概念、風險點、監管和檢查程序、參考資料等內容，監管人員或現場檢查人員在實施監管活動或現場檢查時，可據此操作。監管手冊后附參考資料，包括以往OCC或其他相關監管機構下發的有關指引、通知、函件，或其他相關內容的監管手冊索引。如安全穩健性（SafeandSoundness）相關的監管手冊共計60多冊。如對于監管和檢查的總體要求，OCC制定了《銀行監管規程》、《現場檢查計劃和控制》等；對于不同類型的銀行，OCC制定了《大銀行監管》、《社區銀行監管》、《外資金融機構監管》等；對于不同業務領域，監管手冊基本涵蓋表內表外業務，如商業貸款、農業貸款、房地產貸款、信用卡、銀行承兌匯票、貿易融資、資產證券化、金融衍生交易等；對于不同風險類型，OCC制定了《國家風險管理》、《信貸風險評級》、《利率風險》、《流動性》；其他還包括《內部控制》、《內外部審計》、《內部人交易》、《網上銀行》、《董事職責》、《貸款和租賃損失準備》、《管理信息系統》等。

OCC與目前各國監管當局通行的監管理念——風險監管、持續監管——并無二致，但OCC的特點在于將監管理念、監管意圖滲透到各個維度的監管領域中，對于不同規模銀行的監管、不同業務領域、不同風險領域的監管等，OCC都將銀行監管理念、程序、方法在這些監管手冊中具體化、程式化，而同時又保留了監管人員主觀判斷和相機處理的靈活性和自主權。監管人員和現場檢查人員在日常監管和檢查時，可以多角度、多方位參照不同的監管手冊學習、體會和應用。這樣，既避免了不同監管人員不同知識結構、知識背景對同一監管領域產生的判斷差異，保證了監管政策、監管方法和程序的相對統一，又授予監管人員一定的主觀判斷和靈活處理的權力，避免了監管人員對既定制度的機械應用。

（3）實行差別化監管。OCC在總體監管戰略目標框架下，對不同類型的銀行制定了不同的監管戰略，同時又根據同一類型中不同銀行的具體情況制定不同的監管戰略。OCC規定，銀行監管周期為12個月或18個月，銀行復雜程度越高、風險越大，監管周期則越短，監管人員在一個監管周期內完成監管戰略，并做出總體評價，包括CAMELS的單項及復合評級、ROCA、SOSA評級。當然，分類監管、差別監管并不意味著監管戰略迥然不同，OCC會針對國家經濟的變化、銀行業經營總體狀況和風險的共同點制定總體的監管重點，單個銀行的監管戰略的實施不能脫離總體監管戰略的框架。

3.監管方法上要創新，加快監管信息化建設

與新的監管理念和監管體系相適應，必須有監管方法的創新。隨著銀行信息科技的發展，銀行監管也步入信息時代。監管數據處理、業務信息分類、風險分析等目前已是人力所不能及。銀行業需要科技支持，監管手段也需要信息化、科技化。OCC之所以能夠迅速掌握各種銀行信息，很大程度上依靠完善的監管信息系統的支持。監管信息系統主要包括：金融機構數據檢索系統（TheFinancialInstitutionDataRetrievalSystem,theFINDRS）。該系統主要用于非現場監管，可對金融機構，包括銀行控股公司、銀行、電子數據處理服務商、外資銀行分支機構上報的財務數據進行檢索、處理、加工、分類、分析，為監管人員提供了大量數據和強大的分析功能。監管人員可以利用該系統對金融機構每季報送的非現場監管報表的數據進行橫向同業分析、縱向歷史比較等分析，從而發現異動狀況和潛在風險；監管信息系統（SupervisoryInformationSystem，SIS）。該系統主要應用于現場檢查，包括五個子系統：用于中型/

，社區銀行/外資金融機構現場檢查的系統（Examiner'sView）,用于大銀行現場檢查的系統（SIS-LargeBank）,用于數據維護的系統（SIS-Administration），用于查詢各類銀行檢查情況的系統（SIS-Report）及用于處理、分析銀行信貸數據的系統（SIS-NationalCreditTool）?，F場檢查系統包括了銀行的基本信息、監管重點、監管戰略、以往采取的監管措施和活動、非現場監管信息、各類財務報表、各項評級、現場檢查結論等。首席檢查官、主查人、現場檢查人員、監管部門的主管人員等通過該系統能隨時掌握一家銀行的所有狀況，對銀行相關資料隨時進行更新。

特別值得一提的是OCC的國民信貸工具系統（SIS-NationalCreditTool）。該系統記錄了所有銀行每筆貸款的詳細情況，包括借款人名稱、地址、社會保障號、貸款種類、貸款金額、期限、利率條款、用途、貸款質量等82個要素。通過任何要素檢索，就可進行任意組合分析，發現各類潛在風險，如貸款集中度風險、貸款質量變化、貸款風險遷徙等。該系統目前仍處在升級之中，被大量應用于現場檢查中的資產質量分析。OCC除了自行開發的監管信息系統外，還從路透（Routers）、MoodysKMV等外購信息系統進行行業背景分析和研究，對監管工作提供經濟、行業分析支持。OCC的研究分析人員利用這些外購信息系統掌握外部評級公司對銀行的風險評級和經營評價，對整體經濟形勢、行業經濟形勢、銀行業經營情況進行跟蹤，為OCC監管政策的制定和更新提供依據。

4.加強監管的交流與合作，樹立監管的服務理念，實現全方位的監管聯動

要樹立金融監管的服務理念，監管的最終目的是實現金融穩定與效率的提高。監管的交流與合作包括三個層次：監管機構內部之間、監管機構與被監管機構之間、監管機構對外的合作交流。OCC在總部和分部分別成立了不同層次，不同專業的跨部門委員會，以加強監管工作的內部協調?？偛坎糠植块T將律師、會計師、經濟學家、研究員、首席檢察官長期派駐分部，總部可以及時了解到區域經濟金融特點和區域間銀行業務、風險的差別，可及時調整監管政策、調整對銀行風險的判斷和分析。同時，分部人員也經常交流到總部，了解總部對宏觀經濟金融形勢的理解、對銀行業宏觀風險的把握以及監管政策意圖。

監管當局與被監管機構不是“貓和老鼠”的關系，監管當局與銀行董事、管理層的大量交流和業務指導，有助于監管當局了解銀行董事和管理層的所思所想，有助于監管意圖的貫徹和實施，提升金融機構識別和控制風險的能力，共同實現銀行安全穩健經營的目標。

在國際合作方面，OCC參與巴塞爾銀行監管委員會關于新巴塞爾資本協議的完善和修訂工作。OCC與其他聯邦監管當局（FDIC，美聯儲，OTS）聯合推進新巴塞爾協議框架。主要工作包括與銀行業內人士探討新巴塞爾協議的實施，繼續研究新框架下風險和資產組合的計量、管理層結構的有關監管指南，對新框架所要求的銀行在操作風險計量技術方面的開發和進展情況制定評估標準，對實施新框架帶來的潛在影響進行研究。在全球化條件下，金融監管的國際合作日益變得重要。

5.建立高素質的專業化金融監管隊伍

監管隊伍的專業化已經成為一種國際趨勢，我國的金融監管隊伍要立足于“專家型、積極進取型、多元化的員工隊伍建設，使監管資源能得到更為有效地利用”，OCC在監管人員配備方面重視“專才”的培養，在總部和分部均實現了專業化配置，確?！巴ú拧焙汀皩２拧焙侠泶钆洌膭畋O管人員發展自己的專長。專業化發展在OCC的人員培訓、考核等方面得到了具體的體現和實施。一是通過以工作帶訓（On-the-jobexaminertraining）培養監管人員的專業興趣和現場檢查水平。如對剛加入OCC的員工首先進行6～8個月的檢查培訓，專門由經驗豐富的檢查人員指導，邊檢查邊學習；二是通過強制培訓提高監管人員的專業素質。如OCC的繼續教育部門每年制訂培訓計劃，培訓范圍基本涵蓋所有業務領域，監管人員可結合自身的情況選擇專題參加；三是前文提到的通過OCC自行組織的統一資格考試鼓勵監管人員向某一專業領域發展。專業化隊伍建設使監管人員更加集中精力，注重知識積累的縱深發展，并為所從事的專業領域充實相關知識結構，有利于提高監管人員的專業素質和監管質量、監管效率的提高。參考文獻：[2]楊子健.美國商業銀行信用風險管理研究[M].北京：中國金融出版社，2004.