緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇投資理財?shù)姆椒ǚ段模Ｍ鼈兡転槟膶懽魈峁﹨⒖己蛦l(fā)。

方法

1、加強對財務(wù)人員的管理

財務(wù)人員作為財務(wù)管理的執(zhí)行者，對財務(wù)管理的效果具有非常重要的影響，因此，投資公司首先就要加強對財務(wù)人員的管理。首先，在進行財務(wù)人員選聘的過程中，要對財務(wù)人員的各項能力進行嚴格的考核。例如，財務(wù)崗位的應(yīng)聘者是否持有相關(guān)資格證書，是否具有豐富的工作經(jīng)驗，除此之外，對應(yīng)聘者的責任心和職業(yè)道德也要進行重點考核，一個優(yōu)秀的財務(wù)人員除了優(yōu)秀的專業(yè)技能，還要有良好的職業(yè)道德。其次，如果公司的財務(wù)人員被派往被投資公司任職財務(wù)負責人，一定要定期回公司進行工作匯報，對各項工作內(nèi)容進行闡述和報告，投資公司的相關(guān)領(lǐng)導和部門主管要進行意見的簽署，要將外派財務(wù)負責人的工作述職和領(lǐng)導意見等作為對其工作考核的一個重要依據(jù)，對外派財務(wù)負責人的各種述職報告和資料要進行備份和保存等。最后，投資公司要根據(jù)當前財務(wù)會計各項要求和技術(shù)的變化，定期對公司的財務(wù)人員進行培訓，使得公司財務(wù)人員的知識結(jié)構(gòu)緊跟時代的發(fā)展需要，這樣才能使得公司財務(wù)管理的綜合能力得到極大地提高，進而促進公司的可持續(xù)發(fā)展。

2、加強財務(wù)管理體系的建設(shè)

現(xiàn)資企業(yè)對于財務(wù)的管理不再是一種孤立的程序化管理模式，而是需要企業(yè)財務(wù)人員的全員參與和智能化的主動式管理模式。因此，投資企業(yè)需要對財務(wù)管理體系進行全面的建設(shè)，并且將其他與財務(wù)管理相關(guān)的環(huán)節(jié)納入到這個網(wǎng)絡(luò)體系中。一方面，公司要將成本控制與預(yù)算管理進行緊密聯(lián)系。由于預(yù)算管理屬于資金使用和控制的規(guī)劃階段，而成本控制屬于對資金使用中的控制和約束環(huán)節(jié)，所以很多投資公司經(jīng)常將預(yù)算管理與成本管理進行分割開來計算和管理，這樣不僅不利于財務(wù)信息的分享和有效利用，而且也可能造成資金管理的漏洞。因此，投資公司必須進行預(yù)算管理與成本控制的有效結(jié)合。另一方面，公司要不斷提高資產(chǎn)管理的工作質(zhì)量。普通資產(chǎn)和固定資產(chǎn)的有效管理對公司財產(chǎn)的安全完整和正常運作具有至關(guān)重要的作用，因此公司要分別對兩種不同的資產(chǎn)采取有效的措施。對于普通資產(chǎn)的管理可以通過集中采買制度的建設(shè)，來降低資產(chǎn)采買單價、成本支出，避免部門之間的盲目攀比；對于固定資產(chǎn)的管理，必須對固定資產(chǎn)的購置審批環(huán)節(jié)、采購環(huán)節(jié)、運輸環(huán)節(jié)、使用和維護保養(yǎng)環(huán)節(jié)都要根據(jù)每一個環(huán)節(jié)的特點和制度進行全面和系統(tǒng)的管理，從而實現(xiàn)公司資產(chǎn)的完整和安全性。

3、加強資金管理和財務(wù)分析

企業(yè)的融資能力和渠道對公司的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。目前我國很多中小企業(yè)在融資方面存在諸多問題，因此，企業(yè)就要根據(jù)自身的融資現(xiàn)狀來加強財務(wù)分析和資金管理。第一，中小企業(yè)在經(jīng)營中要始終把誠信作為第一位，以此提高自身的信用等級和擴寬融資渠道，同時要不斷加強對資金的管理和控制來提高企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度，最大限度地發(fā)揮現(xiàn)有資金的價值。第二，中小企業(yè)要加強對生產(chǎn)經(jīng)營狀況的管理，提高經(jīng)營狀況反映的真實性、及時性和準確性。一方面，財務(wù)人員可以根據(jù)目前的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，對各種影響經(jīng)營狀況的信息和因素等進行準確地分析和總結(jié)，從而找出生產(chǎn)經(jīng)營中存在的問題；另一方面，公司的領(lǐng)導可以根據(jù)財務(wù)人員提供的及時、準確、真實的信息來分析數(shù)據(jù)和發(fā)現(xiàn)問題，通過全面分析、探討和總結(jié)進行最佳經(jīng)濟決策，這樣不僅可以滿足企業(yè)在發(fā)展中的財務(wù)需要和促進企業(yè)的發(fā)展，而且在很大程度上也維護了國家的利益。

4、加強財務(wù)管理風險預(yù)警機制的建設(shè)

篇（2）

在當前的社會經(jīng)濟發(fā)展過程中，進行資產(chǎn)增值是十分必要的，因此投資理財變得越來越普遍，我國在校大學生也不例外。

第一，可以從根本上降低大學生經(jīng)濟負擔。針對當前我國的很多在校大學生來說，很大一部分都是出生在一般家庭的，甚至有的家庭供學生上學存在難度。很多家境不富裕的大學生往往都省吃儉用，經(jīng)濟壓力比較大，這樣下去會在一定程度上影響大學生正常學習和生活。所以，針對這部分大學生來說，參與到投資理財當中十分必要，可以從根本上降低家庭的經(jīng)濟負擔。

第二，可以提升大學生的自我管理能力。當前很多大學生花起錢來都大手大腳，也不注意記賬和合理消費，往往成為“月光族”。因此，大學生應(yīng)當養(yǎng)成及時記賬的習慣，掌握好個人開支和消費情況，保證錢被花在有用的地方。這樣長期下來，大學生就會養(yǎng)成合理消費的習慣，節(jié)省不必要的開支。

第三，可以為后期進入社會奠定基礎(chǔ)。大量研究結(jié)果表明，即便學歷再高，只要自身理財習慣不好的話，其在社會上的地位也不會高。所以，如果在學生時代可以養(yǎng)成良好的理財習慣，必將讓自己終生受益。在從事理財活動的過程中不僅培養(yǎng)了自身分析問題、判斷是非的能力，還可以不斷拓展自身理財知識，從根本上提升后期社會適應(yīng)力。

二、我國在校大學生投資理財存在的問題

（一）投資理財意識薄弱

隨著人們生活質(zhì)量的不斷提升，如今的大學生都有自己的資金，特別是那些家境較好的學生，攜帶的錢是比較多的，但他們沒有合理的理財觀和消費觀，往往都消費隨意，養(yǎng)成了消費無規(guī)律的習慣，導致一系列消費不合理和超支問題出現(xiàn)，即使有了剩余的生活費用，他們也不會想著去投資理財，獲得更多的理財回報，投資理財意識薄弱的問題普遍存在。

（二）投資理財方式不當

近年來，雖然證券投資基金的總量在不斷上升，但是很多投資項目只適合于少數(shù)城市居民投資。我國大多數(shù)的商業(yè)銀行只針對城市居民設(shè)計金融理財產(chǎn)品，而很多大學生往往找不到適合自己的理財產(chǎn)品，在長期的觀望、猶豫中錯失投資機會。與此同時，大部分大學生都存在心理不成熟的問題，無法在挫折中摸索適合自己的投資理財方式，最終不能享受投資理財活動的益處。

（三）投資理財目的錯誤

針對一部分大學生來說，其對應(yīng)的投資理財起點和目的是錯誤的，他們覺得參與投資理財，只是為了獲得更多的金錢和物質(zhì)，滿足自己的虛榮心，這是很不正確的，容易從根本上扭曲大學生的投資理財觀念，使得大學生出現(xiàn)一系列錯誤的投資理財行為，進行一系列錯誤的跟風操作，這種片面的理財意識不僅不利于個人的財產(chǎn)保值，還會因為投資的失敗導致對理財失去信心，同時也會阻礙整個社會個人理財業(yè)的發(fā)展，也給大學生自身帶來較大影響。

（四）投資理財方法失當

要做好投資理財，有效防控風險，必須具備證券投資、理財?shù)葘W科的專業(yè)知識，還需要適當了解經(jīng)濟、金融財政稅收、財務(wù)、會計等學科的相關(guān)知識。在當前很多學校當中，都沒有加強對學生投資理財方面的知識教育，所以大學生往往把投資理財當作業(yè)余愛好，在缺乏專業(yè)投資理財知識的基礎(chǔ)上，大學生投資理財方法往往不正確。很多大學生都依靠自身的感覺和愛好參與投資理財，甚至只片面選擇那些成交量很大的方式進行投資理財，這樣會導致投資失敗的后果出現(xiàn)。因此，對于在校的大學生來說，要在咨詢專業(yè)人員和老師的基礎(chǔ)上參與投資理財，選擇科學合理的投資理財方法。

三、我國在校大學生投資理財問題解決對策

（一）增強投資理財意識

針對我國在校大學生，必須首先增強自身的投資理財意識和觀念，要保證意識和觀念正確性，避免錯誤理財觀念出現(xiàn)，不要只顧一時利益進行理財，在增強正確投資理財意識的基礎(chǔ)上，保證后期投資理財工作正常落實。

（二）明確投資理財目的

當前的在校大學生往往都把賺錢當作投資理財?shù)哪康模@種觀念是不全面的。我們應(yīng)當明確參與投資理財?shù)淖钪匾康牟粌H僅是為了賺錢，更重要的是為了養(yǎng)成良好的消費習慣，把提升自身理財能力當作參與投資的最終目的。

（三）選擇正確的理財方式

針對在校大學生來說，在參與投資理財之前，必須掌握相關(guān)理財知識和技巧，不斷拓展自身的投資理財相關(guān)知識，要在咨詢專業(yè)人員和結(jié)合自身實際情況的基礎(chǔ)上確定投資理財方式，不要盲目選擇和投資，比如不要選擇那些資金所需量和風險較大的投資工具。

（四）加強投資理財經(jīng)驗咨詢

針對在校大學生來說，即使具備了基本的投資理財知識和方法，但往往由于缺乏充足的經(jīng)驗，容易出現(xiàn)較多的問題，吃較多的虧。因此，在校大學生必須多咨詢專業(yè)人員和專業(yè)教師，學習前輩的投資理財經(jīng)驗并進行總結(jié)，豐富自身的投資理財知識面。

（五）金融機構(gòu)開發(fā)更多適合學生的理財產(chǎn)品

篇（3）

隨著大眾對理財?shù)挠又匾暫蛯碡敺绞健⒎椒ɡ斫獾募由睿顿Y理財已經(jīng)成功地掀起了當今社會中的理財熱潮。居民個人應(yīng)如何進行投資理財規(guī)劃在當今社會中具有非常重要的探討價值。

一、居民個人投資理財現(xiàn)狀

物質(zhì)生活豐富之后，人們的視線開始轉(zhuǎn)向可支配資產(chǎn)增加的問題上，投資理財?shù)睦砟钆c方法走進人們的視線，影響著人們的生活。

（一）居民對投資理財?shù)男枨蟠龠M了經(jīng)濟的快速發(fā)展。居民手中可支配資產(chǎn)不斷增加，居民產(chǎn)生了如何支配可以在保持自身經(jīng)濟地位的同時增加經(jīng)濟收入，居民把剩余資金投入到流通當中，促進了經(jīng)濟建設(shè)以及社會各行各業(yè)的發(fā)展。

（二）投資理財中，并不是每筆投資都能達到預(yù)期的效果，清醒的頭腦和理性的認知是非常重要的。但是，在實際的投資理財?shù)念I(lǐng)域中，投資理財觀念和行為出現(xiàn)偏差，并不是每位居民都能夠保護好自身的經(jīng)濟收益和相關(guān)權(quán)益。這個問題急需解決，使社會經(jīng)濟回復平穩(wěn)發(fā)展。

（三）居民投資理財觀念沒有達到理性化狀態(tài)。部分居民現(xiàn)在仍然存在將投資理財與銀行儲蓄相混淆的狀態(tài)，只是對投資理財有了基本的認識，知道一些投資理財?shù)奶乩]有對投資理財形成系統(tǒng)的、全面的認識，對理財?shù)挠^念也沒有整體的深刻了解。

二、對居民個人投資理財?shù)囊娊?/p>

（一）充分了解投資理財?shù)暮x和模式。投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用注入儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、黃金等等投資理財工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增加。投資理財?shù)哪Ｊ竭x擇取決于對投資理財工具的選擇。所以居民在具體的投資行為實施之前，要充分了解投資理財?shù)闹R，進而選擇風險小的投資工具，避免風險，減少損失，實現(xiàn)資金的有效增值。

（二）形成合理的投資理財計劃，拒絕盲目投資。居民要通過正規(guī)渠道了解投資理財?shù)暮x和模式，形成正確的投資理財理念以指導投資行為。在形成正確的理念后，投資中要確保自己的資金安全，這也是居民個人進行投資理財要謹記的首要信息。在確保自己安全的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)投資的增值。并且居民個人要確定投資理財?shù)牧鲃有裕醋儸F(xiàn)性，居民的個人理財與其他方面的投資行為不同，要保證自己需要資金時，這筆錢能夠變現(xiàn)。了解了投資理財?shù)闹R體系，居民可以根據(jù)自己的情況，選擇單一投資工具或是組合投資，按照風險的大小不同，制定投資理財計劃，盡量避免盲目投資和資金的損失。

（三）進行理性化的個人投資理財行為。在投資理財?shù)恼w過程中，要保持清醒的頭腦，在理性的投資理財觀念的支配下，冷靜地選擇投資理財工具和進行投資理財?shù)姆N種操作，在投資收益或是失利時，都不能盲目的跟進或是退出，要分析情況，整理數(shù)據(jù)，總結(jié)經(jīng)驗。才能真正地以正確地途徑和方式實現(xiàn)個人資金的增值，積累人生的財富。

（四）建立健全自己的金融檔案。當今的社會是多樣化、信息化的社會，在現(xiàn)實世界和網(wǎng)絡(luò)中，充斥的信息量非常的巨大。在金融領(lǐng)域，隨著個人的金融活動的增多，大腦難以處理紛繁復雜的數(shù)據(jù)，要保持清醒的頭腦進行決策，可以建立金融檔案，可以明顯地解決這個問題，解放大腦的工作量。

（五）加強投資理財行業(yè)的規(guī)范化。現(xiàn)行的投資理財講解宣傳活動大多夸大了對理財產(chǎn)品的介紹，為客戶所制定的投資理財規(guī)劃缺乏理性的思考，沒有充分地分析投資理財工具的風險，霸王條款過多，致使居民對投資理財?shù)恼`解，嚴重者造成居民投資理財?shù)木薮筘敭a(chǎn)損失，導致居民與投資理財公司的摩擦。加強投資理財行業(yè)的規(guī)范化迫在眉睫。相關(guān)部門要制定具體的措施，充分發(fā)揮自身的監(jiān)督、管理的作用，引導投資理財行業(yè)向科學化、規(guī)范化方向發(fā)展。采取相應(yīng)措施，加大理財公司業(yè)務(wù)的透明度，規(guī)范理財公司的工作方式、方法，嚴肅理財活動中的宣傳講解內(nèi)容，要對投資理財?shù)暮x和整體知識進行系統(tǒng)的、全面的講解，不能因投資效率高就采取夸大宣的方式，對風險大的投資工具避而不談，造成投資理財穩(wěn)賺不賠的虛假現(xiàn)象，誤導居民個人的投資理財觀念和行為。要嚴令明確理財公司對投資過程中雙方責任，對用戶進行細致的講解，不能有意忽視理財公司的責任細則。從具體的投資工具和居民的投資理財疑惑出發(fā)，制定相應(yīng)措施，使理財活動及業(yè)務(wù)更加透明化，減少盲目投資的現(xiàn)象和經(jīng)濟糾紛，從根本解決百姓投資理財活動的后顧之憂。我國的投資理財行業(yè)起步晚，發(fā)展慢，出現(xiàn)的問題多，與此相關(guān)的法律、法規(guī)還存在一定程度的空白。在政府的監(jiān)督、管理之下，急需確定理財投資行業(yè)的發(fā)展規(guī)范標準，借鑒國際上的監(jiān)管運營體系，循序漸進地建立健全我國的投資理財?shù)倪\營機制和行業(yè)發(fā)展與執(zhí)行標準。

結(jié)語

總而言之，要解決社會現(xiàn)在的居民投資理財中出現(xiàn)的問題，就要幫助居民充分了解投資理財?shù)暮x和模式，形成合理的投資理財計劃，拒絕盲目投資，在理性化的投資理財觀念的指導下，進行個人投資理財行為，根據(jù)自身情況建立健全自己的金融檔案。充分發(fā)揮政府的監(jiān)督、管理作用，加強投資理財行業(yè)的規(guī)范化、標準化與現(xiàn)代化，實現(xiàn)投資理財行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1]周荔，曾為群.我國居民財產(chǎn)性收入：存在問題及增加策略[J].南華大學學報（社會科學版），2008（01）

[2]張云，李秀珍.理財策劃：投資規(guī)劃要素與實踐運作[J].金融管理與研究，2006（05）

[3]葉蓓.個人理財業(yè)務(wù)：現(xiàn)狀、問題與發(fā)展建議[J].特區(qū)經(jīng)濟，2005（03）

[4]曾慶山.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].武漢金融高等專科學校學報，2002（06）

篇（4）

存款早不是唯一的選擇了，股票，基金，股票，期貨，期權(quán)，實物投資如房子、汽車、古玩，黃金等等，似錦繁花迷人眼呀！社會不斷在改變，而我們的理財觀念也要改變。

二、理財?shù)膬煞N錯誤理念

（一）理財太保守，一成不變

這樣的客戶以老年人居多，任社會千變?nèi)f化，我有一定之規(guī)，在理財?shù)膽B(tài)度上體現(xiàn)的太保守。存款只認銀行，其它一切不信不做。

（二）理財理念太單純、激進、盲從

我在工作中還經(jīng)常遇到這樣一些人，對突發(fā)事件反應(yīng)快，聽風就是雨，但不見得適當，直覺成分比理性判斷的成分高。聽人說股票賺錢了，馬上進市，逐利心太重，這類人以年輕人居多。

三、家庭投資理財?shù)男纶厔?/p>

通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。

綜合化的投資行為

現(xiàn)財投資是既建立在家庭合理消費的基礎(chǔ)之上。現(xiàn)代個人理財融合了現(xiàn)代經(jīng)濟學、會計學及財務(wù)學的方法，包括投資、保險、養(yǎng)老、稅務(wù)、和教育等多方面的內(nèi)容，而非單一的家庭消費開支安排。而現(xiàn)代個人家庭理財則針對風險進行家庭資財?shù)挠行顿Y，面對眾多的投資機會，個人能否把資金投入投資組合的“海洋”，進行一次驚心動魄的、成功的“沖浪”，則是當今個人理財?shù)男碌囊蟆Ｊ关敻槐Ｖ怠⒃鲋担軌虻钟鐣钪械慕?jīng)濟風險，實現(xiàn)個人和家庭的各種目標，是一種典型的主動。

四、家庭投資理財如何獲取收益

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：

（一）制訂投資理財計劃堅持“三性原則”―安全性、收益性和流動性

所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學科的知識

在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦

科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投

所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活。

五、結(jié)論

我們中國的傳統(tǒng)思想講究中庸，太鋼易折，太柔易欺。用在理財投資方面再正確不過了。不溫不火的同時，有選擇的接受適合自己的產(chǎn)品，那就是要算計。當然每個客戶對風險的承受能力，已有財富、獲取方式、受教育程度、年齡、性別、婚姻家庭狀況與就業(yè)狀況都有所不同，所以我們說理財是個性的。理財就是探討如何選擇的科學，根據(jù)生命周期的流動性、收益性與安全性圍繞客戶的具體狀況來來配置資金，幫客戶解決如何投，怎么投，投多少的問題。是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)為房子、汽車、古玩等實物資產(chǎn)，還是將資產(chǎn)投放于銀行，證券，基金，股票等市場，以此通過不同的投資手段來使客戶的資產(chǎn)保值和增值，當然也會根據(jù)實際情況及時修正。總之，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻：

[1]余有軍.數(shù)學家庭理財面面通.視窗世界期刊.2004.26(20):76-98.

[2]鐘本剛.我國工薪階層個人,家庭理財研究.昆明理工大學.

[3]董雪梅.家庭投資理財之我見.金融理論與教學.2003.2.

[4]薛韜.家庭投資理財之道.國際市場.2001.11.

[5]張勤樸.家庭理財與保險投資.上海保險.1998.8.

[6]柯靜家庭投資理財ABC.時代金融.2004.11.

[7]莊乾志,劉光偉.家庭投資指南.石油工業(yè)出版社.2005.6.

篇（5）

2調(diào)查問卷說明和結(jié)果分析

21調(diào)查問卷說明

文章所研究的對象主要是河南大學的在校大學生。在所調(diào)查的對象中，大學生有大一至大五年級的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時也把在校大學生的專業(yè)分為了財經(jīng)類、文學類、醫(yī)學類、理工類、藝術(shù)類等專業(yè)，其中財經(jīng)類專業(yè)的大學生有78人，所占60%，而非財經(jīng)類專業(yè)的大學生有52人，占40%。此次共發(fā)放130份問卷，回收了130份，有效率為100%。

此次調(diào)查是采用網(wǎng)上問卷調(diào)查的方式，問卷調(diào)查的內(nèi)容主要包括個人的基本信息、個人收支消費結(jié)構(gòu)和個人理財情況的調(diào)查。個人基本信息主要包括大學生的性別、年級、專業(yè)和家庭背景等個人基本的信息；個人收支消費結(jié)構(gòu)主要包括個人的收入情況、支出情況和消費結(jié)構(gòu)；個人理財情況的調(diào)查主要是對投資理財意識、理財知識和理財行為方式的調(diào)查。問卷共有15個問題，包括9個單選題，6個多選題，分別對在校大學生的性別、年級、專業(yè)、家庭背景、主要收入、主要支出、消費結(jié)構(gòu)、投資理財知識和行為方式的了解情況等問題進行了問卷調(diào)查。

22問卷調(diào)查的結(jié)果分析

（1）主要收入情況。問卷調(diào)查顯示了大學生生活費來源較少。他們的來源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎學金或助學金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學是通過在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學生也通過在校獲得獎學金或助學金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學生在經(jīng)濟方面的不獨立，大部分學生是依賴父母。在問卷調(diào)查中，大學生在校的月生活費用在500～800元的占30%，月生活費在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學生的月生活費用來說明他們的收入來源少，自身的生活費資金也比較穩(wěn)定。

（2）主要開支情況。從調(diào)查對象的生活開支方面來看，他們用錢沒有太多的計劃，一般是用于基本的開支。在調(diào)查是否有記賬的習慣上，無論是財經(jīng)類大學生還是非財經(jīng)類專業(yè)的大學生，只有很少學生有記賬的習慣，只占20%，而沒有記賬習慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調(diào)查如果有生活費剩余的情況下，有投資理財意識的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費，因此他們的日常消費多為無計劃消費。

（3）消費結(jié)構(gòu)情況。在主要的開支方面的調(diào)查中，表明了他們的消費結(jié)構(gòu)不是很合理。問卷調(diào)查中顯示出，學生的日常伙食費用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學習用品、休閑娛樂和其他方面比例較小。由此可見，大學生更多的是關(guān)注時尚性消費，很少關(guān)注投資性的消費，這也表明大學生并不趨于投資性消費需求。

（4）投資理財知識的了解情況。調(diào)查顯示，經(jīng)管類專業(yè)的學生在理財知識的了解和認識上明顯要比非經(jīng)管專業(yè)的學生掌握的知識要多，他們獲取投資理財知識的途徑也更為廣泛，這主要與他們在學校中所學到的專業(yè)有關(guān)。在獲取相關(guān)理財知識方面的調(diào)查中，大多數(shù)學生平時都是根據(jù)電視網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的書籍報紙來獲得，而在高校課堂上，這種專業(yè)知識課程在非經(jīng)管類專業(yè)的學生中卻很少涉及。在經(jīng)管類專業(yè)課堂上，他們通過學習財務(wù)管理、證券投資、金融市場等課程來獲取理財知識。這也表明非經(jīng)管類專業(yè)的大學生在高校中大部分是很少通過課堂上的學習來獲得相關(guān)的投資理財?shù)闹R。但是在調(diào)查大學生的日常投資行為時，很多財經(jīng)類和非財經(jīng)類的學生大都是選擇余額寶的理財方式來投資理財，而更多專業(yè)性的理財產(chǎn)品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險，這種更專業(yè)性的理財產(chǎn)品很少作為學生的選擇。在調(diào)查認為最好的理財方式的時候，學生選擇余額寶這種理財產(chǎn)品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險這種更為專業(yè)性的理財產(chǎn)品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學生投資理財暴露出的許多問題，投資理財意識缺乏，理財產(chǎn)品選擇單一，又加上在校期間也很少學習投資理財知識，沒有掌握科學理財?shù)姆椒ê图寄堋?/p>

3大學生投資理財過程中存在的問題

31消費無計劃，理財意識淡薄

很多在校大學生在消費上沒有計劃、比較隨意，他們在學校的日常的消費中沒有養(yǎng)成良好的記賬習慣，這導致他們在消費中不懂得如何合理消費，沒有養(yǎng)成良好的理財意識和習慣。現(xiàn)在大學生更多追求的是盲目、攀比消費，不注重投資性消費，不良的消費觀念很大程度上影響了大學生的理財意識，大學生自身無法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意識，所以大學生很難在實踐中進行投資理財。

32理財產(chǎn)品選擇單一

很多在校大學生選擇的理財產(chǎn)品單一，他們主要集中于余額寶這種理財方式，因為余額寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學生的偏好，因此大學生大部分都選擇這種理財方式。而股票、基金和期貨等理財產(chǎn)品較少地被大學生作為投資理財選擇的對象，由于這些理財產(chǎn)品更多需要專業(yè)的理財知識和技能，再根據(jù)大學生個人的風險承受能力來說，股票這些理財產(chǎn)品的風險相對其他理財產(chǎn)品來說比較大，也超出了大學生個人的風險承受能力，因此比較適合大學生個人的理財產(chǎn)品也比較少。

33缺乏專業(yè)的投資理財知識和技能

問卷調(diào)查結(jié)果分析得出，非財經(jīng)類專業(yè)與財經(jīng)類專業(yè)的大學生因為在學校課堂上學到理財知識的不同，使得非財經(jīng)類專業(yè)的大學生缺乏理財知識上的教育和指導。但是即使是經(jīng)管類專業(yè)學生在課堂上接受理財知識的教育，他們在專業(yè)理財知識和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時很少采用具體的投資理財案例來教導學生獲得知識，學生在課堂上也并沒有學習過多的專業(yè)知識，而在學校中，大學生也沒有過多地參加理財活動，比如理財知識交流、模擬炒股等，因此學生的專業(yè)投資理財知識仍然是缺乏的。

4大學生投資理財中存在問題的原因分析

41家庭教育的影響

當今大學生在家庭里大多都是獨生子女，父母也是過分溺愛，家里的經(jīng)濟狀況也沒有讓自己的孩子來分擔，對他們的學費和生活費都無限支持給予，因此許多大學生從小也?]有樹立良好的金錢觀念和消費習慣。加上在他們小的時候，父母缺乏對他們進行理財能力方面的培養(yǎng)，因此他們也沒有養(yǎng)成良好的理財觀念。父母和學生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應(yīng)該和孩子積極溝通交流，并在這個過程中引導孩子正確消費，合理進行投資理財。

42學校教育的影響

我國高校對大學生投資理財教育的缺失是一個重要因素，一直以來學校都是重視對學生的應(yīng)試教育，而缺乏對大學生能力的培養(yǎng)和教育。現(xiàn)在許多大學課堂大部分沒有設(shè)立投資理財?shù)南嚓P(guān)課程，也沒有在課外進行有關(guān)投資理財?shù)闹R實踐，只有部分財經(jīng)類專業(yè)的學生們在課堂上涉及部分理財知識的教育，但對于大多數(shù)的學生來言，在現(xiàn)實理財操作中，這些具體的理財措施卻很難做到。此外，大學里的各種各樣的社團，如“理財協(xié)會”“金融保險協(xié)會”等，它們在此過程中未發(fā)揮出指導大學生學習理財知識的作用，也并沒有開展相關(guān)的理財知識的實踐活動。因此大學教育中投資理財知識教育的缺乏，也使大學生的理財知識和理財能力受到了限制。

43社會環(huán)境的影響

由于我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，國人的傳統(tǒng)消費觀念和消費方式受到了影響，同樣也影響著大學生的金錢觀念和消費理財意識。一方面大學生的消費領(lǐng)域中也存在不良的消費行為，他們很難合理地進行理財實踐活動。另一方面投資理財產(chǎn)品市場的迅速發(fā)展，而投資理財市場上符合大學生理財需求的理財產(chǎn)品十分有限，這也導致大學生投資理財出現(xiàn)了很多問題。

44大學生個人主觀原因的影響

篇（6）

金融指的是以貨幣為主要載體的一系列經(jīng)濟活動，金融活動是目前社會最主要的經(jīng)濟活動形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷售為主的經(jīng)濟活動，金融活動能夠在較短的時間內(nèi)聚集大量社會財富并使這些資源得到二次利用，實現(xiàn)更多的經(jīng)濟價值。對金融活動進行注資，并從金融活動所形成的經(jīng)濟價值中獲得分紅形式的利潤，就是金融投資理財。我國社會的金融大盤是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場經(jīng)濟的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財也涵蓋在社會金融理財范圍之內(nèi)，對于普通家庭來說，投入在金融活動中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財富；并且，許多家庭的金融投資理財都是分階段性的，比起企業(yè)和社會金融活動，普通家庭金融投資理財?shù)哪康母鞔_，甚至連理財收益的處理都是比較固定的。從以上對金融投資理財和家庭理財?shù)姆治觯覀兊玫狡胀彝ソ鹑谕顿Y理財?shù)姆懂牐矗胀彝ソ鹑谕顿Y理財是以不具有經(jīng)濟組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財行為，這種理財行為目標指向為低風險高收益，并且理財?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。

（二）我國普通家庭金融投資理財?shù)姆椒?/p>

金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風險最高的一種，其優(yōu)點是比較容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風險中等的是基金和國債。基金是專門收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔分紅和風險。基金投資的風險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風險中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探討家庭金融投資理財?shù)囊饬x

普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經(jīng)濟的整體發(fā)展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)

家庭理財已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務(wù)管理意識，實際上就是家庭理財?shù)目s影。現(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟活動的主要目標，而大多數(shù)家庭都必須要負擔老人養(yǎng)老、子女讀書上學、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟問題，家庭經(jīng)濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現(xiàn)家庭資金的增值。基于這兩點原因，家庭理財已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價值。

（二）普通家庭金融投資理財?shù)男问骄哂袝r代性特征

普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的規(guī)避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧稹Ｈ缃瘢徺I基金已經(jīng)成為家庭理財總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發(fā)展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

（三）普通家庭金融投資理財中存在的問題

盡管家庭理財已經(jīng)成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財愛好則也對股票、期貨、基金等理財方式進行了廣泛的學習和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢敭a(chǎn)進行科學的管理，這使得家庭理財?shù)膶嶋H作用減弱，有時候甚至影響到家庭經(jīng)濟狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟危機使得很多家庭陷入股票危機當中，導致家產(chǎn)蕩然無存。對風險規(guī)避的能力較差，甚至對風險缺乏預(yù)測能力，是大多數(shù)家庭理財中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y者對“理財”活動本身存在著認知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財輔APP“她理財”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進行了一次家庭理財理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財者認為家庭理財行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財者認為家庭理財就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒有符合家庭實際需要并且規(guī)劃長遠的理財目標，很多家庭理財行為實際上是在隨波逐流；第四，家庭理財者對理財收益存在明顯偏好而忽視了理財風險；第六，理財者認為家庭金融投資理財?shù)倪^程實際上就是掙錢的過程。家庭理財中這五大誤區(qū)的存在，實際上是由于理財者并沒有對家庭金融投資理財本身形成清楚的認知，將投資理財當成一種單獨的金融的活動而并沒有對家庭的財務(wù)進行整體的管理，一味追求利益忽視風險，或者不能重視到理財?shù)膹碗s性和整體性。

三、我國普通家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢

（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式

社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據(jù)美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財富，在市場經(jīng)濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經(jīng)濟以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟的發(fā)展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，人民幣理財產(chǎn)品又有準儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財?shù)膸椭饔迷絹碓叫。苑康禺a(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財?shù)闹饕绞?/p>

（二）普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強

由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現(xiàn)金融危機的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風險環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強對金融知識的學習，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進行金融知識的學習，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學習過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風險。

（三）普通家庭金融理財將呈現(xiàn)出目標統(tǒng)一下的多元化模式

目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風險，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現(xiàn)出一個目標統(tǒng)一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學理財對風險的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產(chǎn)品形式多樣，家庭理財者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應(yīng)當一較長年限的、穩(wěn)定性較強的理財產(chǎn)品為主。

四、對家庭金融投資理財?shù)慕ㄗh

（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念

為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

（二）善于利用投資收益

在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。

（三）重視理財中的家庭個體差異

篇（7）

一、 引言

21世紀是一個信息和科技高速發(fā)展的社會，投資理財?shù)某绷饕仓饾u步入大學校園。目前僅有專業(yè)知識，缺乏豐富的社會實踐已經(jīng)無法滿足自我的發(fā)展和社會生存。也許你早已看慣“每天學點心理學”、“每天學點管理學”……但是，每個人的生存都需要資金的支持，你不知貨幣何時升值（或貶值），你也就無法掌握自己的實際收入。誠然，諸如每天學一點理財學、金融學也漸漸和管理、心理一樣被重視起來，但就目前抽樣調(diào)查的結(jié)果來看，形式并不樂觀。理財對于大學生而言是一項非常重要的鍛煉，也是進入社會工作之前需要學習的重要技能。合理規(guī)劃自我財產(chǎn)，在紛繁的理財產(chǎn)品和市場中把握有效的信息資源，才能更好的提高自我的生活質(zhì)量和消費水平，讓資金在智慧的指引下“發(fā)揚光大”。

國內(nèi)對于大學生的投資理財研究起步較遲，近幾年，隨著校園理財?shù)娜藬?shù)的劇增，大學這個特殊群體的理財行為引起了人們的廣泛關(guān)注，并取得了一批研究成果。目前相對于大學生的理財產(chǎn)品相對較少，大學生對于投資理財?shù)呐d趣濃厚而專業(yè)知識不足，受傳統(tǒng)文化經(jīng)濟價值觀、家庭教育、學校教育、社會環(huán)境教育限制，個人理財形式單一化明顯。柯寶紅等（2010）以發(fā)放問卷調(diào)查了武漢在校大學生的理財狀況，結(jié)果發(fā)現(xiàn)儲蓄是大學生理財?shù)闹饕绞健W陽錢琳（2010）等借助于問卷調(diào)查，指出目前大學生投資理財?shù)默F(xiàn)狀以及呼吁開發(fā)大學生理財產(chǎn)品；龔勛等（2005）借助決策模型對大學生投資理財實踐提出建議。

二、大學生投資理財現(xiàn)狀調(diào)查

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起，投資理財?shù)男问胶颓栏佣嘣x擇的余地更大，而這些投資理財?shù)姆绞健⒎椒▽τ诖蟛糠值拇髮W生來說，可能都是不太了解的地域。為此，我們從上海市八所大學中采用簡單隨機抽樣的方法，一共發(fā)放了1000份問卷，回收了980份，其中950份具有有效性，有效率達95%。問卷的設(shè)計內(nèi)容包括三部分：個人基本情況、個人的理財情況和對理財知識的掌握程度。個人基本情況主要包括性別、年齡、專業(yè)、家庭經(jīng)濟狀況、大學消費支出等信息。個人的理財情況包括個人收入、閑錢多少、投資理財情況等。對理財知識的掌握程度則包括是否學習過理財課程、獲取理財信息的主要渠道等內(nèi)容。利用SPSS 軟件，對問卷數(shù)據(jù)做相關(guān)性統(tǒng)計分析等力求發(fā)現(xiàn)在校大學生的真實理財現(xiàn)狀和理財偏好等。在對數(shù)據(jù)進行可靠性分析和整理的基礎(chǔ)上，得到如下調(diào)查結(jié)果。

（一）投資方式單一，理論知識不足

大學生最為偏好的理財方式是儲蓄，從圖1和圖2的數(shù)據(jù)可以看出，高達77.78%的大學生主要投資在于銀行儲蓄，一些同學甚至沒有自己的理財經(jīng)歷；而對投資理財?shù)闹匾暥冗h遠不夠，也相應(yīng)地反映出大學生缺乏投資理財方面的知識。可能覺得自己“理論知識不多”，“理財投資存在風險”從而抱以觀望的態(tài)度。大學生對理財知識的掌握程度受父母的影響最大，其次是學校教育和同學等。經(jīng)管專業(yè)的學生對理財知識的帳務(wù)普遍要好于其他專業(yè)的學生。

（二） 期望過高而缺乏有效行動

大部分學生對進行理財投資都報以積極的態(tài)度，但是真正主動地進行理財?shù)膮s不多。圖3顯示，26%的學生由于缺乏必要的理論知識而不敢輕易進入理財市場，21%的學生由于理財市場的風險性不定而采取規(guī)避措施，19%的學生認為自己的資金過少……可見，大學生對于投資理財?shù)南嚓P(guān)知識的獲取和培養(yǎng)存在一些依賴心理，而學校和政府有必要為學生提供這個方面的講座和知識宣傳。

（三）對理財市場了解過少

圖4顯示，大部分的學生將不多的積蓄局限于銀行儲蓄和投資余額寶，來獲取略微的收益，很少有同學主動去熟悉其他的投資理財產(chǎn)品，如股票、債券、期貨、基金等。從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，大學生非常青睞余額寶投資，但是對余額寶為什么有這么高的收益等知識并不很清楚，這說明大學生接受新生事物是很快的，但還缺少相應(yīng)的知識培訓。

三、 對大學生投資理財?shù)慕ㄗh和對策分析

通過調(diào)查分析等發(fā)現(xiàn)上海市的在校大學生普遍都具有強烈的投資理財和創(chuàng)業(yè)愿望，對新的投資理財知識的渴求，已成為一股不可忽視的潛在消費群體。但是，市場信息的不對稱性加劇了投資理財?shù)娘L險。“有效”市場理論很難在金融市場上起到很好的自我調(diào)控作用。一個對金融市場知之甚少的大學生，也很難把握住貨幣的走向，盲目跟風的話，容易產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”的不良行為導向，很難達到一個雙贏的理想境界。為此，我們科創(chuàng)小組認為可以從以下幾點加強對大學生投資理財理念的培養(yǎng)。

（一） 社會應(yīng)增加開發(fā)切合大學生現(xiàn)狀及需求的投資理財產(chǎn)品

大學是連接大學生和社會的良好平臺，許多知識、技能和理念都是在大學階段完成，并和社會接軌，為大學生以后的發(fā)展打下基礎(chǔ)。而投資理財這項技能的培養(yǎng)和發(fā)展，也在一定程度上豐富大學生的生活和學習。目前，特別是針對大學生的、適合大學生自己操作的投資理財產(chǎn)品不多，理財產(chǎn)品從某種意義上來說，還未延伸到大學生的生活領(lǐng)域。社會可以對這方面的需求市場加大關(guān)注，設(shè)計出一些符合當代大學生的投資理財產(chǎn)品，不斷完善大學生的投資理財訴求，讓大學生能夠在以后的道路上能夠越走越遠，越走越好。

（二）學校應(yīng)該加強投資理財基礎(chǔ)知識的教育

信息時代的全面發(fā)展，讓計算機知識成為每個當代大學生的基本素質(zhì)。同樣，投資理財知識也應(yīng)該成為每一個大學生的必備的基本常識。目前大部分的學校對于這方面的重視程度都不夠，尤其是理工科類的學校，學校對于這些方面宣傳的就更少。

為了更好的提高當代大學的投資理財理念，讓學生們在以后的人生道路上能夠合理消費，有效理財，做一個理性的消費者，我們課題小組在此基礎(chǔ)上，在新浪財經(jīng)網(wǎng)申請了虛擬賬號，對在校大學生進行了一場股票投資模擬比賽，從中學習股票投資的相關(guān)知識。在為期5個月的學習和模擬比賽中，70%的同學都取得了很好的收益。在紛繁的金融市場上，能夠有效的掌握貨幣資金的動向和國家的戰(zhàn)略規(guī)劃，在債弧⒐善焙推諢跏諧∩隙既〉昧撕芎玫氖找妗Q校應(yīng)該加強對大學生的投資理財基礎(chǔ)知識的教育，對于非經(jīng)管類的學生開設(shè)專門的個人理財課程，開設(shè)財經(jīng)講座，引入模擬比賽等方式提高大學投資理財?shù)乃健?/p>

（三）大學生應(yīng)該加強自我投資理財理念的培養(yǎng)和提高

圣經(jīng)《新約.馬太福音》中有這樣一則寓言：“凡有的，還要加給他叫他多余；沒有的，連他所有的也要奪過來。”馬太效應(yīng)已經(jīng)被廣泛用于社會心理學、教育、金融以及科學等眾多領(lǐng)域。社會和生活的逐漸復雜化、多元化，需要每一個大學生增強自我的生存和生活的本領(lǐng)，單單依靠本科所學的專業(yè)知識很難在社會中把握住自我資產(chǎn)的保值乃至增值。大學生除了參加學校舉辦的相關(guān)活動之外，也應(yīng)該有自我實踐的能力，加強自我投資理財理念的培養(yǎng)和提高。比如在虛擬軟件上操作，購買債券和金融理財產(chǎn)品，避免以前單一的放置銀行存儲和余額寶投資，增強投資的多樣性，不要把雞蛋放在一個籃子里面，從中學習到個人理財?shù)闹R。

參考文獻：

[1]柯寶紅，王珍義，李瑾.大學生投資理財方式研究――基于武漢高校的實證[J].經(jīng)濟研究導刊，2010（24）.

[2]歐陽錢琳，馮茹，李雯頎，張文昊.大學生投資理財市場分析――以問卷調(diào)查為依據(jù)[J].中國集體經(jīng)濟，2010（03）.

篇（8）

改革開放以來我國經(jīng)濟發(fā)展迅猛，國民生活水平也隨之提升，個人可支配資產(chǎn)也越來越多，投資理財已成為人們?nèi)找嬷匾冶仨氈匾暤膯栴}。本文對個人的投資理財進行了客觀分析，對如何投資、怎么選擇投資方法進行闡述，讓我們攜手打開財富的大門。

一、個人生命周期與理財規(guī)劃

人生的不同階段時期應(yīng)采取不同的理財規(guī)劃。一、剛步入社會、事業(yè)剛剛起步者，處于這一時期的人群，對風險的承受能力較高，資產(chǎn)和負債都較少，主要是以房屋租賃，應(yīng)對日常的花銷、還清助學貸款為主，理財規(guī)劃應(yīng)以現(xiàn)金規(guī)劃和較多的投資規(guī)劃為主要的理財規(guī)劃，積極儲蓄，為了達到理想既定的理財目標亦可采用多種理財策略。二、新婚人士，這一時期的人群，剛組建起家庭，承受風險的能力中等，資產(chǎn)值相對低，負債值相對較高，其以買房購車為首要的理財目標，同時努力存錢用于家庭的生活費與子女的教育經(jīng)費，創(chuàng)建一個應(yīng)急的資金備用賬戶以備不時之需，努力提高工作收入，購買保險，投資股票基金等。三、為人父母。這一時期的人群，風險的承受能力中等，資產(chǎn)值中等，負債偏高。這一階段的理財目標主要為滿足家庭的一切支出，投資策略主要以風險較小的投資項目為主，保證投資的安全。四、事業(yè)有成。這一時期的人群，承受風險的能力較低，資產(chǎn)值是人生各個階段的頂峰，負債較低。他們擁有自己的事業(yè)，資產(chǎn)值高，可以深入各個領(lǐng)域進行投資，努力實現(xiàn)財富的增值。五、準備退休。這一時期的人群，風險承受能力最低，資產(chǎn)累積較多。他們主要以養(yǎng)老為主，可以適當?shù)氖詹仄吠顿Y，亦可投資股票基金。

二、個人投資理財?shù)钠贩N

確立了自身所處的階段，就要選擇是和自己的投資理財方式，現(xiàn)在個人投資理品種主要有：

（一）銀行存款

對于我們每個人來講，最基本的投資理財方式就是銀行存款。存款的好處在于：簡單方便，品種多樣且具有靈活性，財富增值穩(wěn)定且安全性最好。

（二）股票投資

在所有的投資工具中，股票是投資收益率最高的工具之一，從長期投資的角度來看，普通股是公開上市的投資工具中提供的報酬最高的。沒有比其的收益更高的。

（三）投資基金

基金的理財產(chǎn)品的特點是風險小的收益很低，風險大的收益高，但是風險大收益高又并不代表著肯定有收益。所以我們應(yīng)對一些基金產(chǎn)品的規(guī)則有更深入的了解，選擇最適合自己的產(chǎn)品進行投資。

（四）債券投資

債券的投資收益介于存款和股票之間，比存款的利息收益高，收益雖不如股票但風險比股票小很多，有較多閑散資金、中等收人個人投資比較合適。

（五）房地產(chǎn)投資

房地產(chǎn)買賣投資通過投入一定的資金，以低價購入房地產(chǎn)，待價錢合適時再賣出，通過賺取差價獲取利潤，帶有一定的投機性。房地產(chǎn)買賣投資有獲取高額利潤的機會，也有很大風險，適合閑置資金較多的個人進行投資。

（六）保險投資

個人投資保險的險種主要有個人財產(chǎn)保險和人身保險。我們應(yīng)根據(jù)自己的實際情況來進行投資，以實現(xiàn)財富的保值增值。

（七）期貨投資

現(xiàn)今的期貨交易以實現(xiàn)電子化，進行網(wǎng)上交易要注意安全保密，保護好自己的交易密碼等重要信息，防止被人知曉，造成損失。

（八）藝術(shù)品投資

相對于那些手頭閑置資金較多的個人投資者就可以選擇投資藝術(shù)品，藝術(shù)品投資具有以下優(yōu)點：一是投資風險小。二是收益率高。但同時，藝術(shù)品投資的缺點也相對突出：一是缺乏流動性。二是需要具備較強的專業(yè)知識才能有效的鑒別藝術(shù)品的真?zhèn)巍?/p>

三、筆者對個人投資理財?shù)囊恍┛捶ㄅc見解

筆者就如何取得預(yù)期收益這里進行了探討：

（一）投資理財計劃的制定要堅持“三性原則”

所謂三性原則即――安全性、收益性和流動性;安全性要求根據(jù)個人的實際情況來制定適合自己的理財計劃，第一要義就是保證自己的資金安全，這是投資理財?shù)幕驹瓌t。所謂收益性，將個人資產(chǎn)投資之后要有所增值，在合法的范圍內(nèi)收益越多當然就越好，這一點是個人投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，個人資金財產(chǎn)的投資運作一定要考慮其變現(xiàn)能力，在自己急需用這筆錢時保證能及時收回來，這是個人投資理財?shù)臈l件。

（二）充分了解投資理財各個領(lǐng)域的知識

在進行個人投資理財過程中，要實現(xiàn)收益的最大化就需要按計劃進行組合投資，所以我們首先要正確且深入的認識投資工具的功能和特點，有針對性地選擇風險大小不同的投資工具，制定最適合自己的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失，努力實現(xiàn)投資收益最大化。

（三）要理性地進行個人投資理財，頭腦要時刻保持冷靜

科學的進行投資理財，積累人生各個階段的財富，使個人財富有效的實現(xiàn)增值，并且將財富系統(tǒng)化的管理，是現(xiàn)代個人應(yīng)該具備的理財觀。在我們投資失利的時候我們最重要的就是首先找出失利的原因，總結(jié)失敗的經(jīng)驗，不能盲目的繼續(xù)跟進，時刻保持冷靜的通腦是至關(guān)重要的！

四、如何有效的規(guī)避個人投資理財過程中的風險

（一）建立起自己的金融檔案

現(xiàn)今社會的個人從事金融活動的次數(shù)與種類繁多，僅憑人的大腦是很難記住眾多的金融信息的。只要建立個人金融擋案，就可以有效的避免這些問題。個人金融檔案的建立可從以下三個方面入手：首先，明確記錄內(nèi)容。其次，掌握記錄方法。再次，把握重點問題。

（二）累計打造自己的個人信用

這里指的個人信用主要是個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，金融機構(gòu)記錄下來的信用度和還貸紀錄。它是保障我們在經(jīng)濟活動中暢通無阻的“通行證”。

（三）我們在投資理財過程中要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并立即采取措施進行補救

比如由于金融詐騙所導致自己面臨風險，應(yīng)立即訴諸法律，盡量把自己的損失減少到最小。再比如由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案。

參考文獻

[1]柯靜.個人投資理財ABC[J].時代金融，2004年第11期.

篇（9）

中圖分類號：F063.4 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0201-02

一、家庭投資理財?shù)母拍罴胺绞?/p>

1 家庭投資理財?shù)母拍睢ｋS著社會經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，居民家庭收入呈增長趨勢，家庭投資理財逐步為人所關(guān)注。家庭投資理財是家庭主要成員運用現(xiàn)財知識與方法等手段，科學地對家庭財產(chǎn)進行管理，以達到合理的保值和增值、實現(xiàn)人們積累財富的愿望的目的，并能促進生活質(zhì)量的提高。因此，家庭投資理財就是要根據(jù)家庭現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)和預(yù)計未來的收益，確立階段性的財產(chǎn)增值目標，設(shè)計相應(yīng)的財務(wù)方案，調(diào)整資金布局與投資，在獲取所投資項目財務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風險，以實現(xiàn)家庭財產(chǎn)收益的最大化，并最終滿足家庭資產(chǎn)增值的需求。

2 家庭投資理財?shù)姆绞健．斍埃鞣N新興的投資理財工具層出不窮，投資理財品種越來越多樣化。對于普通家庭來說。主要的投資理財方式有以下幾種：

儲蓄。銀行存款是傳統(tǒng)、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性，以及操作的簡單性。儲蓄是適用于所有的家庭的理財方式。

國債。國債收益介于儲蓄和股票之間，風險小于股票。適合于理財態(tài)度比較保守的家庭。

股票。在所有的投資工具中，特別是從長期投資的角度看，股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風險。對于普通家庭來說，可以用于投資股票的資金數(shù)量不足以降低股市的非系統(tǒng)風險。所以，股票投資適用于那些能夠承擔風險，并且具有相關(guān)專業(yè)知識的家庭。

基金。基金將眾多的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金風險小，省時省事，是缺少時間和專業(yè)知識的家庭合適的投資工具。

房地產(chǎn)。購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，投資房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃，合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化。同時，房地產(chǎn)可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個角度講，投資房地產(chǎn)不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動資金。

保險。保險是對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法，保險投資在家庭投資活動中是很有必要的。它不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償。

期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，投資期貨風險高，收益大，需要足夠的專業(yè)知識。家庭投資期貨要謹慎行事。

實物投資。如黃金、藝術(shù)品等。黃金在通貨膨脹時是最穩(wěn)定的資產(chǎn)保值手段。藝術(shù)品投資方式具有風險小，保值功能強，收益率高的優(yōu)點，但是缺乏流動性，其鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術(shù)品。

二、我國城鎮(zhèn)居民家庭投資理財?shù)默F(xiàn)狀

1 我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，居民家庭經(jīng)濟收入差距較大。隨著我國城鎮(zhèn)居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產(chǎn)等投資正日益進入普通的居民家庭。由于我國各地的經(jīng)濟發(fā)展水平存在不平衡，相應(yīng)地，各地居民家庭的經(jīng)濟收入等經(jīng)濟指標差距也較大。

2 居民財富逐步增加，個人資產(chǎn)保值增值需求旺盛。改革開放以來，我國居民儲蓄的增長速度一直高于經(jīng)濟增長和居民收入的增長速度。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從1978年到2004年的26年間，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款年平均增長23.2%。經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的增長推動了居民個人財富的增長。隨著資產(chǎn)的急劇增加，居民個人對資產(chǎn)保值和增值的需求日益旺盛。

3 居民理財效率不高。中國的資本市場一直存在兩個極端：一個是“無法無天”。上市公司的大股東往往無視上市公司是獨立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預(yù)上市公司的經(jīng)營管理，損害投資者利益；另一個極端是“政策市”。“股市盛世”都與各種各樣的“政府”行為密切聯(lián)系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動股市“繁榮”的因素。市場沒有價值投資理念，也沒有風險意識，一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨特景觀。因此保險、基金、股票等多種投資工具遭到誠信的質(zhì)疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國家信用擔保的國債或者等同于國家信用擔保的銀行存款。

4 現(xiàn)有投資理財環(huán)境限制。在全國投資中，存在很多限制。（1）不動產(chǎn)投資門檻太高，真正要用于投資理財，則都要購買第二套住宅才能實現(xiàn)。特別是對低收入者，不動產(chǎn)是很大負擔：（2）金融投資本身具有的風險高，受干擾因素多，需花費大量時間與精力，規(guī)劃不合理會影響生活質(zhì)量；（3）理財工具不完善，以致諸如教育投資之類不會帶來直接投資收益。

5 居民家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理。城市居民家庭財產(chǎn)配置中，金融資產(chǎn)比重過高，家庭耐用消費品（不包括汽車）比重過低。在20世紀90年代，家用電器等耐用消費品成為家庭中重要資產(chǎn)，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財?shù)娜諠u豐厚，其在家庭總資產(chǎn)中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產(chǎn)則占35%以上。

6 居民理財觀念不科學。首先，傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財理念。勤儉致富、量入為出是我國居民傳統(tǒng)理財觀念，這個觀念至今仍對居民理財有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過渡階段，多數(shù)地區(qū)還不十分富裕，傳統(tǒng)的消費意識和理財習慣根深蒂固，居民理財尚缺乏開拓性。其次，受封建小農(nóng)意識影響，社會信用意識不強。信用意識除了體現(xiàn)在消費上也體現(xiàn)在投資方面，我國居民更偏向于將財富用于自己創(chuàng)業(yè)。另外在財富形態(tài)上，還遺留著來自農(nóng)牧社會的傳統(tǒng)“斯土有斯財”，偏愛硬資產(chǎn)。最后，理財行為短期化，缺乏明確規(guī)劃。居民在理財時，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財模式；當實際收益和理想收益不符時，便反悔或撤回投資。

三、家庭投資理財?shù)膶Σ?/p>

1 培養(yǎng)家庭投資理財?shù)睦砟睢榱藢崿F(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

2 根據(jù)家庭差異性合理理財。家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町悺＞湍弥袊媳辈孔霰容^：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕ǎ械燃彝⒇敻恢饕糜陴B(yǎng)老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

3 重視風險管理。風險管理作為理財投資必不可少的組成內(nèi)容，如何選擇合適的風險投資途徑和方法，關(guān)鍵在于做到對癥下藥和節(jié)約成本。在個人家庭內(nèi)部發(fā)生變化的時候，比如結(jié)婚、生子、孩子獨立、退休、喪偶等，必須重新審視風險，即使沒有上述變化明顯的情況下，也應(yīng)進行定期的評價和修改，所以風險管理作為投資規(guī)劃和管理的延續(xù)，是一個動態(tài)的反饋的過程。

4 注重生活理財和財產(chǎn)保全。理財并不等于投資，投資只是理財?shù)囊徊糠郑敭a(chǎn)保全也是理財中很重要的一環(huán)。因為意外（如生病）很容易使積累的財富在短時期內(nèi)消耗，盲目投資，很容易帶來投資風險和投資失敗，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財時，一定要注重生活理財?shù)囊?guī)劃，把財產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財計劃的基礎(chǔ)上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對的各種事宜，使自己家庭的理財金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達到年老體弱以及收入銳減時都能保持所設(shè)定的生活水平。

5 加強投資理財，加速財產(chǎn)增長。在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。

6 實行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)。家庭投資理財是一種貫穿一生的財務(wù)規(guī)劃，不同家庭、一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標和理財行為，但又不外乎以下理財步驟：其中，在確定家庭理財目標時要盡量量化自己的長、中、短期目標；在配置資產(chǎn)時要做到投資工具、投資時間及投資比例上的組合。總之，只有知識加實踐，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財之路。

參考文獻：

篇（10）

然而，余額寶成功后，眾多效仿者競相推出“類余額寶”的理財產(chǎn)品，卻沒有獲得如余額寶一樣的成功效果；消費者對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等模式中的網(wǎng)絡(luò)投資理財活動的整體關(guān)注度和參與度仍然較低。因此，研究個人用戶對于網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)慕邮苄袨椋珳拾盐沼脩粜枨螅瑢τ谙嚓P(guān)運營者抓住互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的發(fā)展契機，開展精準的營銷活動具有重要意義。 

目前，研究網(wǎng)絡(luò)投資理財層面的文獻較少，研究內(nèi)容也主要集中在發(fā)展趨勢[2-3]、優(yōu)勢與劣勢[4]、投資風險[5-6]和政策監(jiān)管[7]等四個方面，并沒有關(guān)于個人用戶網(wǎng)絡(luò)投資理財行為的定量研究。筆者試圖對個人用戶的網(wǎng)絡(luò)投資理財接受行為影響因素進行研究，填充網(wǎng)絡(luò)投資理財領(lǐng)域內(nèi)的研究空白，依托于UTAUT模型，定量分析影響個人用戶接受網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)年P(guān)鍵性因素以及這些因素間的相互關(guān)系，并提出營銷建議。 

二、 模型及假設(shè) 

（一）網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)幕緝?nèi)涵 

現(xiàn)階段還沒有學者明確地對網(wǎng)絡(luò)投資理財進行界定。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心[8]將互聯(lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品定義為：“互聯(lián)網(wǎng)公司或銀行發(fā)行的，只能通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買的類余額寶類理財產(chǎn)品，該類產(chǎn)品具有高收益、低門檻、高流動性的特點”。 

結(jié)合學者們對個人投資理財概念的界定[9]-[12]，筆者認為，網(wǎng)絡(luò)投資理財是指個人審視自己的資產(chǎn)狀況及風險承受能力，利用網(wǎng)絡(luò)投資工具合理運用財務(wù)資源，實現(xiàn)財產(chǎn)的保值增值。該定義中的網(wǎng)絡(luò)投資理財工具是指基于互聯(lián)網(wǎng)特色而建立的在線投資理財產(chǎn)品，只能通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買。對于傳統(tǒng)理財產(chǎn)品，如果僅將服務(wù)渠道拓展到網(wǎng)絡(luò)上，而對產(chǎn)品本身沒有任何改變，則不應(yīng)屬于網(wǎng)絡(luò)投資理財工具范圍之內(nèi)，例如在線炒股。 

（二）理論模型及假設(shè) 

個人用戶對網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)慕邮苓^程可以分為兩個部分：一是個人用戶對網(wǎng)絡(luò)投資理財模式的接受過程，這一過程類似于對一個新技術(shù)的接受過程，可以通過對于信息技術(shù)接受行為具有極強解釋力的UTAUT（Unified Theory of Acceptance anel Use of Technology）模型進行模擬。二是個人用戶在產(chǎn)品特性、理財認知程度等非功能價值因素的影響下，最終形成接受行為。因此，筆者在UTAUT模型的基礎(chǔ)上進行修訂補充，從而建立個人用戶的接受模型，如圖1所示。 

1.UTAUT原始模型的相關(guān)研究假設(shè) 

對于網(wǎng)絡(luò)投資理財活動，由于尚處于發(fā)展的初期階段，用戶群體在控制變量方面的差異不甚明顯，因此并未將控制變量納入研究范圍。同時，根據(jù)TAM模型，個人用戶對網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)呐ζ谕麜冃谕a(chǎn)生影響。對于個人用戶來說，當他認為網(wǎng)絡(luò)投資理財操作起來比較簡單，才會愿意接受網(wǎng)絡(luò)投資理財活動，并發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)投資理財可以帶來績效上的提高。基于以上分析，筆者提出如下假設(shè)： 

H1：個人用戶對網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)呐ζ谕麜蛴绊懣冃谕?nbsp;

H2：個人用戶對網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)呐ζ谕麜蛴绊懡邮芤庠浮?nbsp;

H3：個人用戶對網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)目冃谕麜蛴绊懡邮芤庠浮?nbsp;

H4：個人用戶受到的社會影響會正向影響接受意愿。 

H5：個人用戶感知到的網(wǎng)絡(luò)投資理財便利條件會正向影響接受行為。 

H6：個人用戶對網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)慕邮芤庠笗蛴绊懡邮苄袨椤?nbsp;

2.新增變量的相關(guān)研究假設(shè) 

（1）理財認知程度 

Robb 和Sharpe[13] 指出，學歷和金融知識對高校學生理財行為有重要影響。Veld-Merkoulova[14] 研究了投資者背景對個人投資決策的影響作用。筆者認為，理財認知程度是對居民理財意識的衡量，指個人用戶對于投資理財活動的整體認知，包括個人對理財?shù)年P(guān)心程度和理財知識的儲備兩個方面。個人用戶的理財認知程度越高，對理財中投資風險的不確定性感知就會越少；同時，其對理財?shù)年P(guān)注度也高，更愿意參與網(wǎng)絡(luò)投資理財活動，對此筆者提出如下假設(shè)： 

H7：理財認知程度負向影響個人用戶感知風險。 

H8：理財認知程度正向影響個人用戶接受意愿。 

（2）產(chǎn)品特性 

網(wǎng)絡(luò)投資理財產(chǎn)品是網(wǎng)絡(luò)投資理財行為發(fā)生的基礎(chǔ)。彭見瓊和呂德宏[15]通過實證研究指出，理財產(chǎn)品的風險屬性、產(chǎn)品收益、理財起始金額對居民選擇投資理財有輕微影響。Kapoor等[11]提出投資收益、投資增長性以及投資的流動性是影響投資決策的因素。蘇雯[4]認為，網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品流動性強于大部分銀行理財產(chǎn)品，但穩(wěn)健性整體來說相對較低。 

產(chǎn)品特性在網(wǎng)絡(luò)投資理財活動中是個非常重要的因素。通過對余額寶、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等模式的分析，筆者認為，產(chǎn)品特性是指在網(wǎng)絡(luò)投資理財過程中，個人用戶對于理財產(chǎn)品各方面特征的感知，主要涉及產(chǎn)品收益、產(chǎn)品風險屬性、理財起始金額、投資期限和流動性五個方面。

    網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)漠a(chǎn)品特性使個人用戶更加能夠感知到效用和優(yōu)勢；同時產(chǎn)品的部分特征，比如在流動性方面，有些產(chǎn)品提供“隨時贖回”，也進一步降低了個人用戶的感知風險。對此筆者提出如下假設(shè)： 

H9：網(wǎng)絡(luò)投資理財中的產(chǎn)品特性正向影響績效期望。 

H10：網(wǎng)絡(luò)投資理財中的產(chǎn)品特性負向影響感知風險。 

（3）感知風險 

Bauer在1960年將感知風險引入消費者研究中，此后很多學者將感知風險視為用戶行為研究中的一項重要因素[16-17]。投資理財活動必然伴隨著一定的風險[11]。筆者將網(wǎng)絡(luò)投資理財中的感知風險定義為個人用戶在網(wǎng)絡(luò)投資理財中，對預(yù)計可能發(fā)生的、與開始期望不相符的負面結(jié)果的心理預(yù)期，并將風險重點聚焦在非系統(tǒng)性風險方面，主要包括財務(wù)風險、功能風險、心理風險和時間風險。 

個人用戶在網(wǎng)絡(luò)投資理財過程中會對可能出現(xiàn)的風險進行評價，一旦個人用戶認為可能會出現(xiàn)傷害自身利益的風險，就會產(chǎn)生抵觸情緒。這種對風險的認知，在接收到他人傳達的積極消息時，會得到緩解。對此筆者提出如下假設(shè)： 

H11：社會影響負向影響個人用戶對網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)母兄L險。 

H12：個人用戶對網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)母兄L險負向影響接受意愿。 

三、 研究設(shè)計 

（一）問卷設(shè)計 

筆者基于前人的成熟量表，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)奶攸c，對各變量的測度量表進行再設(shè)計，如表1所示。通過小規(guī)模訪談、問卷前測、問卷修正等過程最終形成包括34個問項的正式調(diào)查問卷。問卷包括兩個部分：第一部分是有關(guān)調(diào)查對象的基本信息，包括學歷、性別、年齡和月可支配收入等；第二部分是網(wǎng)絡(luò)投資理財行為測量量表，采用Likert五級量表對理財認知程度、產(chǎn)品特性、感知風險等9個變量進行逐一測量。問卷前測以實地問卷調(diào)查的形式展開。 

（二）調(diào)研方法及樣本特征 

采用互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查法進行數(shù)據(jù)的正式收集，通過社交網(wǎng)站鏈接分享、即時通信工具轉(zhuǎn)發(fā)、發(fā)送電子郵件等方式發(fā)放問卷，共計回收297份問卷，按照“答案重復、關(guān)鍵問項答案缺失、IP重復、明顯低于平均填答時間”的標準剔除無效問卷后，得到有效問卷286份，有效問卷率達96.300%，樣本量符合進行結(jié)構(gòu)方程模型分析的基本要求[20]。 

樣本基本資料統(tǒng)計結(jié)果顯示，樣本學歷水平較高，碩士占比44.410%，本科占比40.210%；性別方面，女性數(shù)量占54.550%略高于男性；69.930%的樣本年齡集中在25—35歲；月收入在3 001—10 000元范圍內(nèi)的人數(shù)達86.360%，顯示大多數(shù)為中等收入人群。 

四、數(shù)據(jù)分析 

（一）信度、效度檢驗 

通過SPSS22.0軟件，采用 Cronbachs α系數(shù)進行信度分析。從表2可以看出，各變量的Cronbachsα系數(shù)均大于0.500，可見問卷具有較好的內(nèi)部一致性，問卷設(shè)計合理。 

筆者所使用的量表絕大多數(shù)來自于過去公開發(fā)表的成熟量表和文獻，并且通過訪談和前測，修正了問項表述的不當之處，因此，問卷具有較好的內(nèi)容效度。在建構(gòu)效度方面，筆者采用因子分析法進行檢驗。分析結(jié)果顯示，各變量的KMO值均大于0.600，表明樣本數(shù)據(jù)適合進行因子分析；各變量均只提取出一個公共因子，并且各測量指標的因子載荷均大于0.450，表明問卷結(jié)構(gòu)效度較高。 

（二） 模型檢驗 

筆者采用AMOS22.0軟件對假設(shè)模型進行擬合分析，以χ2/df、GFI、AGFI、NFI、CFI及RMSEA作為主要評價指標檢驗?zāi)Ｐ褪欠癯闪ⅰ８髦笜嗽u價標準和實際測量結(jié)果如表3所示。 

從表3可以看出，評價指標χ2/df、GFI、AGFI、NFI、CFI和RMSEA的實際測量值分別為2.075、0.745、0.736、0.751、0.913和0.072，均在合理范圍之內(nèi)，表明假設(shè)模型擬合程度較高。 

同時，假設(shè)模型路徑系數(shù)回歸結(jié)果顯示：假設(shè)H7不成立，即理財認知程度對感知風險的影響不顯著，表明兩組變量之間沒有相關(guān)關(guān)系；其它路徑都通過了顯著性檢驗，并且感知風險與產(chǎn)品特性、社會影響、接受意愿之間呈現(xiàn)負相關(guān)關(guān)系。 

綜合分析模型擬合分析與假設(shè)檢驗結(jié)果可知，假設(shè)模型雖然基本正確，但仍需要進一步修正。依據(jù)模型修正標準，刪除檢驗結(jié)果中不顯著的路徑H7，并再次對樣本數(shù)據(jù)進行擬合檢驗，結(jié)果如表4和表5所示。模型修正后的擬合結(jié)果（如表4所示）顯示，刪除H7后，各評價指標都有了不同程度的改善。同時，修正后的模型路經(jīng)系數(shù)回歸結(jié)果（如表5所示）中，各假設(shè)顯著性均較高。 

依據(jù)各變量之間的路徑系數(shù)，可以將各變量對接受行為的直接、間接和總影響效果計算出來（如表6所示）。從表6可以看出，按照各變量對用戶接受行為的影響效果， 

因此，根據(jù)修正后的假設(shè)模型擬合分析與假設(shè)檢驗結(jié)果，筆者最終建立了網(wǎng)絡(luò)投資理財個人用戶接受模型，如圖2所示。 

依據(jù)各變量之間的路徑系數(shù)，可以將各變量對接受行為的直接、間接和總影響效果計算出來，如表6所示。從表6可以看出，按照各變量對個人用戶接受行為的影響效果，可以由大到小依次排序如下：接受意愿、績效期望、便利條件、感知風險、社會影響、產(chǎn)品特性、努力期望和理財認知程度。 

（三） 結(jié)果分析 

從修正模型可知，12個研究假設(shè)中除H7外，其余都成立。筆者對個人用戶網(wǎng)絡(luò)投資理財接受行為的研究結(jié)果如下：接受意愿和便利條件共同決定了個人用戶對網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)慕邮苄袨椋怀憷麠l件外，各因素都通過接受意愿對接受行為產(chǎn)生影響。績效期望、理財認知程度正向影響個人用戶的接受意愿；感知風險負向影響接受意愿；社會影響、努力期望正向影響接受意愿，又通過其他因素發(fā)揮間接影響作用；產(chǎn)品特性通過績效期望、感知風險對接受意愿產(chǎn)生影響。 

對于假設(shè)H7不成立的原因，筆者認為可能是：個人用戶在網(wǎng)絡(luò)投資理財中感知到的風險主要有兩類：一類是由網(wǎng)絡(luò)使用方面帶來的安全風險；另一類是從投資理財產(chǎn)品中感知到的投資風險，由產(chǎn)品屬性引發(fā)。當個人用戶對理財有充足的認知時，可以對投資風險進行一個合理的判斷，這在某種程度上可以緩解來源于投資理財產(chǎn)品的感知風險，但并不能改變個人用戶對網(wǎng)絡(luò)安全方面的感知風險。

    　五、基本結(jié)論與啟示 

筆者基于UTAUT模型構(gòu)建了網(wǎng)絡(luò)投資理財個人用戶接受模型，證實了接受意愿、績效期望、便利條件、感知風險、社會影響、產(chǎn)品特性、努力期望和理財認知程度等因素都影響個人用戶的接受行為并且影響作用依次減小。由于便利條件在很大程度上依托于外界客觀環(huán)境，對運營者來說可控性較低；接受意愿更多的是從個人用戶的主觀層面對其接受行為產(chǎn)生推動作用。因此，運營者應(yīng)當重點關(guān)注影響接受意愿的有關(guān)因素，在營銷過程中注意以下幾點： 

第一，發(fā)展客戶資源，擴張個人用戶規(guī)模。擴大個人社會影響會降低個人用戶的感知風險，進而促進其對網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)慕邮芤庠浮Ｔ谠O(shè)計運營模式的初期，運營者就應(yīng)當充分考慮到個人用戶數(shù)量的培育時間和培育方法。建議與擁有個人用戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)支撐的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，共同打造網(wǎng)絡(luò)投資理財產(chǎn)品，縮短培育時間，保障培育效果。 

第二，建立企業(yè)品牌，降低個人用戶感知風險。感知風險是唯一負向影響接受意愿的因素。為降低個人用戶的感知風險，尤其對于獨立開展網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)倪\營者，如拍拍貸等P2P網(wǎng)站，要著重建立企業(yè)品牌，提高口碑和信譽度。打造企業(yè)品牌要由內(nèi)而外。首先，企業(yè)運營者需要嚴格要求自己，摒棄投機取巧等不負責任的念想，始終堅持實現(xiàn)企業(yè)和個人用戶雙贏的效果。其次，可以借助一些外在宣傳手段，如獲取資格認證、取得知名企業(yè)融資、利用名人效應(yīng)等提升個人用戶對自己的信任。 

第三，把握產(chǎn)品屬性，做好市場細分。產(chǎn)品特性作用于績效期望和感知風險，進而影響接受意愿。筆者將網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)漠a(chǎn)品特性歸納為產(chǎn)品收益高、產(chǎn)品風險屬性小、理財起始金額低、投資期限短和流動性強等五個方面。無論產(chǎn)品形式如何變化，在產(chǎn)品特性中都應(yīng)包含上述五個方面中的某些特征，借此吸引個人用戶，形成區(qū)別于傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢。同時，不應(yīng)單純地將產(chǎn)品中包含以上特性個數(shù)的多少作為設(shè)計標準，而需結(jié)合市場細分理論，根據(jù)個人用戶的需求差異將用戶群進行細分，有針對性地對五個方面產(chǎn)品特性進行組合，制定多元化的產(chǎn)品，滿足不同個人用戶的需求，并配合對應(yīng)的營銷手段開展市場推廣活動。 

第四，多客戶端聯(lián)動，提升個人用戶體驗。績效期望和努力期望影響個人用戶的接受意愿。根據(jù)研究結(jié)果，“網(wǎng)絡(luò)投資理財能夠隨時讓我了解理財?shù)膭討B(tài)”、“網(wǎng)絡(luò)投資理財使我的理財活動更加方便”的影響分別高達0.750和0.800，體現(xiàn)出個人用戶對于隨時隨地掌握理財動態(tài)的需求。運營者應(yīng)從個人用戶的這一需求出發(fā)，開發(fā)出不同平臺上的客戶端，實現(xiàn)客戶端之間的聯(lián)動，并且在界面設(shè)計方面，做到合理地協(xié)調(diào)“簡”與“繁”，以客戶體驗為導向，兼顧操作的便捷性和信息的全面性。 

參考文獻： 

[1] 李慶治.“余額寶”又一次“改變”了銀行[J].國際金融，2013， （8）：69-71. 

[2] 李秋佳.網(wǎng)絡(luò)理財走進投資理財新時代[J].卓越理財，2010，（8）：47. 

[3] 熊麗華.E-Bank：投資理財新概念[J].卓越理財，2005，（6）：12-13. 

[4] 蘇雯.網(wǎng)絡(luò)理財vs銀行理財[J].理財，2013，（11）：60-61. 

[5] 焉靖文.網(wǎng)上理財謹防被釣魚[J].大眾理財顧問，2014，（1）：42-43. 

[6] 夏志瓊.互聯(lián)網(wǎng)理財，當防范風險[J].金融經(jīng)濟，2013，（11）：46. 

[7] 陸岷峰，王虹.互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管研究[J].海南金融，2014，（3）：52-56. 

[8] 中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心CNNIC.中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告[EB/OL].http：//cnnic.net.cn/hlwfzyj/hlwxzbg/hlwtjbg/201407/P020140721507223212132.

[9] 黃祝華，韋耀瑩.個人理財（第二版）[M].大連：東北財經(jīng)大學出版社，2010.1-3. 

[10] 柴效武.個人理財[M].北京：清華大學出版社，2012.3-8. 

[11] 杰克·R.卡普爾，李·R.德拉貝，羅伯特·J.休斯.個人理財[M].上海傳神翻譯服務(wù)有限公司譯，上海：上海人民出版社，2006.4-8. 

[12] 趙立航.個人理財?shù)倪壿嫽A(chǔ)與歷史發(fā)展[J].學術(shù)交流，2004，（8）：102-105. 

[13] Robb， C.A.， Sharpe， D.L.Effect of Personal Financial Knowledge on College Students’ Credit Card Behavior [J].Journal of Financial Counseling and Planning， 2009， 20（1）： 25-39. 

[14] Veld-Merkoulova， Y.V.Investment Horizon and Portfolio Choice of Private Investors [J].International Review of Financial Analysis， 2011， 20（2）： 68-75. 

[15] 彭見瓊，呂德宏.城鎮(zhèn)居民個人理財需求影響因素研究[J].財會通訊，2012，（7）：123-125. 

[16] 張童.銀行個人理財客戶識別矩陣構(gòu)建及實證研究——基于感知利益與感知風險權(quán)衡的視角[J].山西財經(jīng)大學學報，2011，（11）：36-46. 

[17] Schaupp， L.C.， Carter， L.， McBride， M.E.E-File Adoption： A Study of U.S.Taxpayers’ Intentions [J].Computers in Human Behavior， 2010， 26（4）： 636-644. 

[18] Venkatesh， V.， Morris， M.G.， Davis， G.B.User Acceptance of Information Technology： Toward a Unified View [J].MIS Quarterly， 2003， 27（3）： 425-478. 

[19] 武學斐.影響用戶接受移動互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)鍵因素分析[D].北京：北京郵電大學碩士學位論文，2008.44-50. 

篇（11）

學生姓名： 趙靜 學號： 0762151147

分 院： 經(jīng)濟管理分院 班級： 經(jīng)濟學0703班

指導教師：張代軍、鄭秀田 職稱： 教授、助教

填表日期： 2011 年 01 月 22 日

杭州師范大學錢江學院教學部制

一、畢業(yè)論文選題的背景和意義

選題的背景:

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，余錢該怎么利用逐漸成為了人們最關(guān)心的問題。在通貨膨脹的環(huán)境下，只是單一地將錢放入銀行儲蓄只會使錢越來越少，只有合理安排理財投資才能分散風險，使余錢的效益最大化。因此，越來越多的人們加入的投資理財?shù)年犖橹衼怼５煌牡貐^(qū)由于社會經(jīng)濟環(huán)境的不同而使居民理財結(jié)構(gòu)各異，不同的人們由于文化程度和社會經(jīng)歷的不同對理財?shù)恼J識也有所不同。如經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的人們的理財意識普遍較強，而且理財?shù)慕Y(jié)構(gòu)多樣化，而經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的理財結(jié)構(gòu)則較為單一，理財意識強的居民占少數(shù)。

衢州地區(qū)居民的生活水平在不斷地提高，投資理財熱也隨之而來。有的居民為了孩子的未來發(fā)展而投資，有的居民為了從投資中獲取更大的利益而投資，有的居民為了滿足心理的需求而投資，更有的居民是被游說去投資的。總之，每個人的投資理財意識各不相同，但是整個地區(qū)人們的整體投資理財意識的強弱卻直接影響著這個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

理財?shù)那烙泻芏啵ü善薄⒈ｋU、債券、房地產(chǎn)、儲蓄等，不同的理財產(chǎn)品的效益和風險程度都不同，但是，真正對這些理財渠道充分了解的人占少數(shù)，許多人都是盲目的投資，這不僅不會帶來效益，反而會造成損失。因此，及時得了解人們的理財意識情況，并合理地提出意見和建議，能使人們更合理地支配余錢，做理財能手。

選題的意義

首先，通過了解居民理財意識的情況，可以分析投資理財對居民生活的影響程度。現(xiàn)在，市場流行著很多種投資理財?shù)漠a(chǎn)品，但是，并不是所有的人都知道，并愿意進行投資的。通過對居民的投資理財意識的調(diào)查可以得知人們對這些產(chǎn)品是否了解，并通過這種調(diào)查方式間接的使他們了解一些關(guān)于這方面的知識。

其次，通過分析數(shù)據(jù)，例舉出幾種較受到人們青睞的理財產(chǎn)品。結(jié)合市場的特征和其他地區(qū)的情況提出關(guān)于投資這些產(chǎn)品的意見和建議。這能使人們對理財產(chǎn)品有更多更好的了解，提高他們的理財意識。

再次，通過調(diào)查分析影響理財意識的因素，提高人們的理財意識。文化程度、社會經(jīng)驗、社交環(huán)境等都是影響理財意識的因素。

最后，調(diào)查得出的結(jié)論可以為衢州地區(qū)投資類產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供可靠的信息，間接促進其發(fā)展。

二、畢業(yè)論文研究目標與主要內(nèi)容（含論文提綱）

研究目標：

本文的研究目標是了解衢州地區(qū)的個人投資理財結(jié)構(gòu)如何，衢州居民的投資理財意識狀況，以及根據(jù)其影響因素給出相應(yīng)的建議。

主要內(nèi)容：

通過問卷的設(shè)計、發(fā)放和統(tǒng)計研究以下三個主要內(nèi)容：衢州居民的余錢配置情況；衢州居民的理財意識情況；對衢州市居民理財意識的影響因素進行分析。

提綱

一、問題的提出

介紹衢州地區(qū)現(xiàn)階段的基本經(jīng)濟狀況及居民的消費情況等來引出居民的投資理財?shù)脑掝}。

二、衢州市居民的余錢配置現(xiàn)狀。

根據(jù)調(diào)查報告的情況，分成幾種不同的情況進行歸納。

三、衢州市居民的理財意識分析。（將理財意識分塊說明情況，先總的說明再分塊分析）

（一）從理財意識強且對理財?shù)幕局R了解的。

（二）從理財意識強可對理財?shù)幕局R不了解，麻木投資的。

（三）從理財意識不強的，只會守著錢的。

四、衢州市居民理財意識的影響因素分析

（1）先說明因素有哪些，并做圖標分析

（2）將關(guān)鍵的幾個因素單獨做詳細的分析。

五、結(jié)論與建議

三、畢業(yè)論文擬采取的研究方法、研究手段及技術(shù)路線、實驗方案等

采取的研究方法：

1、問卷調(diào)查法：用書面形式間接搜集研究材料的一種調(diào)查手段。通過向調(diào)查者發(fā)出簡明扼要的征詢單(表)，請示填寫對有關(guān)問題的意見和建議來間接獲得材料和信息的一種方法。

2、談話法：通過與對象面對面的談話，口頭信息的溝通過程中了解對象心理狀態(tài)的方法。

采用的分析手段：

1、定性分析法：一種探索性調(diào)研方法。目的是對問題定位或啟動提供比較深層的理解和認識，或利用定性分析來定義問題或?qū)ふ姨幚韱栴}的途徑。

2、定量分析法：在對問卷進行初步的定性分析后，可再對問卷進行更深層次的研究——定量分析。同卷定量分析首先要對問卷數(shù)量化，然后利用量化的數(shù)據(jù)資料進行分析。問卷的定量分析根據(jù)分析方法的難易程度可分為定量分析和復雜定量分析。

技術(shù)路線：

四、中外文參考文獻目錄（理工科專業(yè)應(yīng)在10篇以上，文科類專業(yè)應(yīng)在15篇以上，其中外文文獻至少2篇。）

[1] 胡安生，蔣勇生. 寧波居民金融意識及儲蓄狀況調(diào)查分析[J]. 寧波經(jīng)濟，1997，（4）

[2] 歐陽錢琳，馮如，李雯頎，張文昊. 大學生投資理財市場分析[J]. 財稅金融，2010，03（下）

[3] 安娜. 當代中國家庭理財意識漸濃[J]. 中國經(jīng)濟導報，1999，01，01

[4] 宋芳. 個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素分析[J]. 現(xiàn)代金融，2010（2）

[5] 李睿. 家庭理財和國內(nèi)投資渠道分析[J]. 考試周刊，2010（28）

[6] 聶廣海. 建立風險意識，樹立正確的投資理財意識[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2010

[7] 劉東明. 淺析理財目標中的文化因素[J]. 商業(yè)研究，2010（10）

[8] 徐英. 試析通貨膨脹對個人理財?shù)挠绊慬J]. 新疆財經(jīng)，2009（5）

[9] 張曉波. 影響理財?shù)姆侵橇σ蛩豙J]. 理財之道，2003，12

[10] 陸海燕. 影響我國城鎮(zhèn)居民個人理財需求的因素[J]. 重慶工學院學報，2008（1）

[11] 高太平. 個人投資理財?shù)氖笳`區(qū)[J]. 會計之友，2010（5）

[12] 催至偉. 通脹壓力下家庭投資理財?shù)牟呗苑治鯷J]. 經(jīng)濟研究，2010（7）

[13] 丁致清. 創(chuàng)新理財觀念須強化“五個意識”[J]. 農(nóng)村財政與財務(wù)，2004（2）

五、研究的整體方案與工作進度安排（內(nèi)容、步驟、時間）

調(diào)查的實施和時間的安排：

（1）2011年01月16日—2011年01月25日，問卷的發(fā)放及回收，同時進行論文研究的背景論述。

（2）2011年01月26日—2011年01月30日，將收回的問卷進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計并做適當?shù)姆治觯⑼瑫r查閱相關(guān)文獻，進行理論分析。

（3）2011年02月07日—2011年02月20日，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，進行衢州居民的余錢配置情況。

（4）2011年02月21日—2011年03月01日，衢州居民的理財意識情況和影響因素進行分析，完成初稿。

（5）2011年3月-2011年04月，修改，并最終上交定稿。

六、研究的主要特點及創(chuàng)新點

1、雖然研究的方法陳舊，但是研究的目標新穎。目前，對理財意識的研究還很少，以其作為調(diào)查目標進行問卷調(diào)查的更少。

2、調(diào)查分析時，主要以圖表和數(shù)據(jù)分析的形式進行闡述，是切實的分析，分析的內(nèi)容具有現(xiàn)實的意義。

3、根據(jù)調(diào)查分析，對衢州居民的投資理財提出一些自己的意見和建議，有助于提高他們的理財意識，間接促進衢州經(jīng)濟的發(fā)展。

七、指導教師審核意見：