緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇銀行業(yè)前景分析范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

第一，銀行信貸結(jié)構(gòu)不合理，這其中很重要的問題是銀行業(yè)貸款集中度比較高，大家知道銀行信貸從集中度來講有兩個(gè)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)比較大，一個(gè)是地方政府融資平臺(tái)，一個(gè)是房地產(chǎn)。在地方政府融資平臺(tái)方面，我列了幾個(gè)點(diǎn)，一個(gè)是政府擔(dān)保杠桿率比較高，政府為了多頭擔(dān)保，同時(shí)政府進(jìn)行多頭舉債，政府負(fù)債率比較高。所以多頭舉債，政府再融資平臺(tái)，很多融資不僅僅是通過銀行貸款，包括也通過和信托公司合作，發(fā)行信托計(jì)劃，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。包括直接在市場(chǎng)上發(fā)行地方平臺(tái)債，發(fā)債的方式，這樣導(dǎo)致政府整體負(fù)債比較高。第三方面政府主導(dǎo)的項(xiàng)目商業(yè)化程度并不高，我們發(fā)現(xiàn)有大量項(xiàng)目，比如一些城市修建公共設(shè)施，非盈利的項(xiàng)目也是使用銀行貸款，我們想這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)大是商業(yè)化不高，也是咱們監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的重要問題。當(dāng)然第四個(gè)是地方政府財(cái)政收入上會(huì)面臨瓶頸，比如房地產(chǎn)調(diào)整，財(cái)政收入變少，使得平臺(tái)融資風(fēng)險(xiǎn)有可能會(huì)進(jìn)一步增大，我們說在這方面是存在隱患的。

第二，銀行資本金急需補(bǔ)充，在2010年對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行了一輪再融資，到了現(xiàn)在，又有幾家商業(yè)銀行要進(jìn)行再融資，這里跟我們宏觀管理監(jiān)管政策上的一些不確定性是有關(guān)的，現(xiàn)在這個(gè)情況，其實(shí)我國(guó)巴塞爾協(xié)議投入使用的話，會(huì)有新的一些在資本金監(jiān)管的變化。所以，未來資本金補(bǔ)充也是一個(gè)很重要的問題。

（二）中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的前瞻

在目前的宏觀格局下，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)，筆者大概做出以下三方面的判斷。第一，筆者認(rèn)為信貸業(yè)務(wù)仍然是銀行業(yè)績(jī)的主要支撐。第二點(diǎn)中間業(yè)務(wù)將面臨增長(zhǎng)壓力和契機(jī)。增長(zhǎng)壓力就是說從表外貸款已經(jīng)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停，這塊其實(shí)是支撐銀行中間業(yè)務(wù)，包括零售業(yè)業(yè)務(wù)很重要的一塊收入。這塊被叫停，當(dāng)然銀行還需要在其他的零售業(yè)務(wù)上有所突破，所以筆者認(rèn)為銀行在零售業(yè)業(yè)務(wù)上發(fā)展的信心仍然是非常大的，包括通脹率比較高的情況下，盡管監(jiān)管不讓你做信貸理財(cái)產(chǎn)品了，但銀行還可以跟通脹掛鉤的，比如做一些掛鉤型的結(jié)構(gòu)型的理財(cái)產(chǎn)品，這塊的發(fā)展空間也應(yīng)當(dāng)是存在的。另外銀行應(yīng)該提高服務(wù)能力，發(fā)展多樣化的金融服務(wù)，包括像理財(cái)、銀行卡，包括隨著人民幣貿(mào)易結(jié)算不斷增大，在這些領(lǐng)域中間業(yè)務(wù)都存在很大的發(fā)展空間的。第三點(diǎn)筆者認(rèn)為混業(yè)經(jīng)營(yíng)也會(huì)帶來新的盈利點(diǎn)，主要是說銀行包括信托公司、保險(xiǎn)公司這些非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的合作，我們看到銀行和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行產(chǎn)品的交叉銷售業(yè)務(wù)合作，這兩年應(yīng)該說是在不斷加深的。展望混業(yè)經(jīng)營(yíng)，除了這塊空間可以繼續(xù)挖掘，其他領(lǐng)域，包括銀行跟PE、私募股權(quán)基金，現(xiàn)在很多陽光私募型的產(chǎn)品，在各家商業(yè)銀行進(jìn)行發(fā)售，在這些方面合作其實(shí)合作空間也是比較大的。

篇（2）

我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行改革，其根本目的就是為了提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力，這也是我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要法定目標(biāo)。面對(duì)這樣一個(gè)熱點(diǎn)問題，很多人的研究并不深入，在理論上并沒有給出一個(gè)較為全面的定義和分析框架。本文認(rèn)為有必要重新分析一下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，并給予合適的定義和框架，還要設(shè)立一定的指標(biāo)體系，從而為我國(guó)城市商業(yè)銀行提供可靠的理論指導(dǎo)。

一、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的定義

關(guān)于商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，我們要從企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力談起。所謂企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，我們是依照公認(rèn)的最權(quán)威的國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力研究機(jī)構(gòu)IMD與WEF的定義，它們認(rèn)為，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力指的就是比其競(jìng)對(duì)手創(chuàng)造更多財(cái)富的能力。美國(guó)教授邁克爾·波特認(rèn)為，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)涉及到價(jià)值鏈，它是企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)，就是利潤(rùn)的來源。他并沒有針對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力給予明確的定義。但是，我們可以明顯的看到，他的理論與IMD和WEF的定義接近。我們國(guó)內(nèi)也有學(xué)者對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了分析，比如說樊綱和中國(guó)社科院的金磅研究員，他們對(duì)于企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的分析是基本類似的，認(rèn)為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力主要就是以更低的價(jià)格或者消費(fèi)者更為滿意的質(zhì)量持續(xù)地生產(chǎn)和銷售，并且能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)上長(zhǎng)期的良性循環(huán)，具有持續(xù)的良好業(yè)績(jī)，是企業(yè)能夠使自身得以發(fā)展的能力或者綜合素質(zhì)，最終將會(huì)體現(xiàn)在持續(xù)性和成長(zhǎng)性的盈利能力上。那么，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的定義可以借鑒企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的定義。雖然說，WEF和IMD沒有專門對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力下定義，只是在研究國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力排名時(shí)考慮了金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力這一因素，并就此給出了金融競(jìng)爭(zhēng)力的定義，即一國(guó)或公司在世界市場(chǎng)上持續(xù)地創(chuàng)造出比其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更多財(cái)富的能力。那么，我們可以依據(jù)此定義，給銀行競(jìng)爭(zhēng)力一個(gè)定義。當(dāng)前，我國(guó)國(guó)內(nèi)對(duì)于銀行競(jìng)爭(zhēng)力主要有兩種觀點(diǎn)，一種就是從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)過程描述提出銀行競(jìng)爭(zhēng)力的定義，強(qiáng)調(diào)持續(xù)的盈利能力，沒有提出競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素，也沒有將風(fēng)險(xiǎn)管理作為核心因素進(jìn)行考量。另外一種就是從股東利益最大化的角度將銀行競(jìng)爭(zhēng)力定義為“能為股東創(chuàng)造持續(xù)高額的未來收益”。雖然說這種界定較為明確，但是，對(duì)于高負(fù)債的、高度信息不對(duì)稱的銀行來說，這種定義又欠妥。但是，無論如何，上述這兩種定義都強(qiáng)調(diào)了銀行的盈利能力對(duì)于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要性，只是從不同角度對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了剖析。它們都是直接從企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力來定義銀行競(jìng)爭(zhēng)力，顯然有失全面性和科學(xué)性。我們認(rèn)為，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的定義，應(yīng)該既要體現(xiàn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的本質(zhì)特性，又要反映出商業(yè)銀行自身的特性。因此，本文認(rèn)為，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力指的就是一家銀行通過更有效的全面風(fēng)險(xiǎn)管理和全面市場(chǎng)服務(wù)持續(xù)地比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手創(chuàng)造更多財(cái)富的能力。這個(gè)定義中體現(xiàn)了相互影響，又相互制約的三個(gè)因素，它們共同構(gòu)成了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

二、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素

（1）從競(jìng)爭(zhēng)過程看商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素。首先，銀行競(jìng)爭(zhēng)的驅(qū)動(dòng)力量一般來說有五種，這是來源于波特對(duì)于產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)五種基本作用力的分析，他認(rèn)為，影響產(chǎn)業(yè)竟?fàn)幍囊蛩赜形宸N基本的作用力，即新進(jìn)入威脅、替代品的威脅、供方侃價(jià)能力、買方侃價(jià)能力和現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)。我們?cè)诒疚闹袆?chuàng)造性的把這種理論引入到銀行競(jìng)爭(zhēng)過程中來，以此來分析商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度和作用力，從而發(fā)現(xiàn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素。以上五種作用力就是一家銀行面臨的來自五個(gè)方面的競(jìng)爭(zhēng)壓力，反作用力就是其做出的對(duì)抗。這些作用力與反作用力匯集起來的合力反映了某一家銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度，決定了該家銀行的最終利潤(rùn)潛力。這五種作用力和反作用力的力量來源構(gòu)成了分析銀行競(jìng)爭(zhēng)力的要素，它們是競(jìng)爭(zhēng)力量的基礎(chǔ)，組合起來才能形成一定的競(jìng)爭(zhēng)力。我們通過這五種作用力和反作用力，分析認(rèn)為，銀行競(jìng)爭(zhēng)力的核心要素就是已有的和潛在的滿足客戶需求的市場(chǎng)服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和盈利能力。它們反映了一家銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)的幾個(gè)方面，也反映了基于一定環(huán)境下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇和空間。（2）從銀行競(jìng)爭(zhēng)力的形成過程看銀行競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素。我們通過以上的分析，可以看到銀行競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素有哪些。但是，這些構(gòu)成要素之間的關(guān)系如何以及要素與競(jìng)爭(zhēng)力之間的關(guān)系如何，都還是沒有明確的答案。因此，我們有必要從銀行競(jìng)爭(zhēng)力的形成過程做進(jìn)一步的分析。首先，我們從波特的價(jià)值鏈入手。波特認(rèn)為，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力來源于每一個(gè)活動(dòng)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)于企業(yè)的相對(duì)成本地位都有所貢獻(xiàn)。這里，他把價(jià)值鏈引入到了企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的分析當(dāng)中。這里，我們就創(chuàng)造性的把價(jià)值鏈引入到銀行競(jìng)爭(zhēng)力的分析中來。根據(jù)波特的價(jià)值鏈理論，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也受到外部環(huán)境的重大影響。根據(jù)波特的觀點(diǎn)，銀行基本活動(dòng)中的“市場(chǎng)和銷售”對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)起到了至關(guān)重要的作用。事實(shí)上，銀行的基本活動(dòng)就是全面的市場(chǎng)服務(wù)和全面風(fēng)險(xiǎn)管理，二者之間是相互影響、相互制約的關(guān)系。銀行的輔助活動(dòng)還分為四個(gè)層次，即基礎(chǔ)設(shè)施、總體管理、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)品質(zhì)和總體信譽(yù)維護(hù)。其中，外部環(huán)境部分包括監(jiān)管環(huán)境和市場(chǎng)條件。銀行競(jìng)爭(zhēng)力形成的過程包括外部環(huán)境的影響、基本活動(dòng)、輔助活動(dòng)以及最終的利潤(rùn)創(chuàng)造四個(gè)部分，通過基本活動(dòng)來外在地體現(xiàn)，最終反映到利潤(rùn)上。

三、我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系的設(shè)定及具體操作

由于當(dāng)前學(xué)術(shù)界對(duì)于什么是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力尚沒有取得非常一致的意見，因此，在對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系進(jìn)行設(shè)定的時(shí)候，往往是借鑒企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力理論，并結(jié)合商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，各有不同的側(cè)重點(diǎn)。具體來說，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)基本框架如下：WEF和IMD作為國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力排名的權(quán)威機(jī)構(gòu)，它們認(rèn)為，國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力是競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)與競(jìng)爭(zhēng)力過程的統(tǒng)一，它們都使用軟、硬兩種指標(biāo)作為排名的依據(jù)，其中硬指標(biāo)是可以直接測(cè)度的指標(biāo)，代表競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)，軟指標(biāo)是不可以直接測(cè)度的指標(biāo)，代表競(jìng)爭(zhēng)力過程。一般來說，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系基本上是依據(jù)這兩組指標(biāo)中的具體指標(biāo)來進(jìn)行設(shè)定的，一般都采取了分層次和分因素分解的方法，摻雜了很多人為主觀性。但是由于采取了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、方法和原理進(jìn)行評(píng)價(jià)，其評(píng)價(jià)結(jié)果一般都有一定的參考價(jià)值。因此，我們將商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系分為兩組指標(biāo)，即測(cè)量指標(biāo)和測(cè)評(píng)指標(biāo)，競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)的具體指標(biāo)包括了反映銀行競(jìng)爭(zhēng)力形成過程各個(gè)部分的要素。就測(cè)量指標(biāo)來說，它包含了盈利指標(biāo)、市場(chǎng)服務(wù)指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)三個(gè)部分。而測(cè)評(píng)指標(biāo)則包含了公司治理、內(nèi)部控制、綜合經(jīng)營(yíng)、信息科技、創(chuàng)新與服務(wù)、人力資源和總體信譽(yù)七個(gè)方面。由于我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略具有一定的趨同性，因此，很難進(jìn)行量化和較客觀的定性比較。所以，很多銀行就會(huì)通過綜合經(jīng)營(yíng)指標(biāo)來使比較變得更為客觀。綜合經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行通過多種方式發(fā)展非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與資產(chǎn)的多元化和綜合化經(jīng)營(yíng)，是我國(guó)商業(yè)銀行提高盈利能力和服務(wù)能力的必由之路，也是提高資產(chǎn)組合配置和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的重要手段。此外，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)的操作過程，應(yīng)該做好評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重分配、數(shù)據(jù)處理、競(jìng)爭(zhēng)力指數(shù)的編制等工作。其中，數(shù)據(jù)處理一項(xiàng)應(yīng)該做到數(shù)據(jù)收集和標(biāo)準(zhǔn)化，測(cè)量指標(biāo)的修正，測(cè)評(píng)指標(biāo)的數(shù)據(jù)處理，關(guān)于評(píng)價(jià)結(jié)果的說明。此外，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系還要具有一定的適用性：普遍適用性、評(píng)價(jià)對(duì)象應(yīng)具有一定的可比性、運(yùn)用時(shí)應(yīng)對(duì)評(píng)價(jià)指標(biāo)做適當(dāng)替代、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)。總之，商業(yè)銀行應(yīng)該遵循全面性、可比性、動(dòng)態(tài)性、定量和定性相結(jié)合等原則，做好銀行競(jìng)爭(zhēng)力的測(cè)評(píng)指標(biāo)體系設(shè)定和操作。

參 考 文 獻(xiàn)

篇（3）

[中圖分類號(hào)] F420 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A

一、物流配送在餐飲企業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)狀及重要性

（一）配送服務(wù)在現(xiàn)代餐飲業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

1.配送觀念不強(qiáng)烈。現(xiàn)代餐飲企業(yè)對(duì)物流配送的認(rèn)識(shí)還不夠，大多數(shù)的餐飲企業(yè)都還被傳統(tǒng)“自給自足”的觀念所束縛，自辦物流的現(xiàn)象還很普遍。另外就全國(guó)連鎖餐飲企業(yè)來說物流配送技術(shù)還不成熟，而這也是我國(guó)物流配送方式在現(xiàn)代餐飲企業(yè)中不能很快發(fā)展的重要原因。

2.配送設(shè)施不夠先進(jìn)。目前，現(xiàn)代餐飲企業(yè)的配送方式還比較簡(jiǎn)單，再加上國(guó)內(nèi)的餐飲企業(yè)相比國(guó)外餐飲企業(yè)在包裝、配貨和運(yùn)輸過程中的落后如沒有完整的衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)和檢驗(yàn)規(guī)格、沒有科先進(jìn)的冷凍冷藏技術(shù)和設(shè)備等，也因此造成在物流配送過程中的損失很大。

3.配送服務(wù)差強(qiáng)人意。就目前從我國(guó)餐飲企業(yè)提供的配送服務(wù)上來說，整體上比較落后，物流成本比較高，技術(shù)應(yīng)用程度較低，配送內(nèi)容也缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。大多數(shù)的餐飲企業(yè)配送的目的是為了利潤(rùn)，卻忽視了產(chǎn)品在配送過程中所形成的服務(wù)，而這也是配送服務(wù)比較落后的基礎(chǔ)原因。

4.信息化程度比較低。與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)在信息管理方面存在一定的差距，沒有形成固定的管理模式，另外在餐飲企業(yè)和物流供應(yīng)商之間還存在著一定的信任問題，彼此之間的信息不暢通導(dǎo)致管理決策層不能及時(shí)掌握最新數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)和分析等，也因此無法做出最正確的市場(chǎng)決策。

（二）物流配送在連鎖餐飲服務(wù)業(yè)的重要地位

物流配送是現(xiàn)在企業(yè)中普遍應(yīng)用的一種管理方式，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)技術(shù)的發(fā)展該方式已慢慢滲透到各行各業(yè)，如在連鎖餐飲企業(yè)中的運(yùn)用，其配送對(duì)象是各連鎖店鋪，對(duì)象具有隸屬關(guān)系，是實(shí)行統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)條件下的商品配送，其購銷關(guān)系穩(wěn)定而且連續(xù)，是一種真正意義上的商品配送。如今國(guó)內(nèi)的餐飲外送還只局限于大型餐飲連鎖企業(yè)，如：“肯德基”、“麥當(dāng)勞”、“必勝客”等。從它們的實(shí)際應(yīng)用事例可以看出，能夠外送的餐飲企業(yè)多為大型具有一定資金支持且門店覆蓋率光的企業(yè)，一般餐飲企業(yè)甚至個(gè)體餐廳根本不具有系統(tǒng)的送餐上門能力。而隨著社會(huì)發(fā)展以及消費(fèi)者期望的提高，有餐飲送貨上門服務(wù)需求的人越來越多，我們希望能夠在家品嘗到各式各樣的美味而不是只有那幾種單一的快餐。但是大多餐廳因?yàn)槿藛T較少、設(shè)備不齊全等不具備送餐上門能力的制約，無法滿足客戶此類需求。因此專業(yè)的餐飲物流型企業(yè)是適應(yīng)市場(chǎng)需求并具有廣闊市場(chǎng)前景與空間的。

當(dāng)前，“服務(wù)效率”已成為餐飲業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。消費(fèi)者希望所得到的食品是干凈、衛(wèi)生而其所接受的服務(wù)效率是高的。為此，一些國(guó)際領(lǐng)頭餐飲業(yè)如麥當(dāng)勞細(xì)心制定了一些規(guī)則、設(shè)計(jì)了一些設(shè)備及工具，匠心獨(dú)具的加快了服務(wù)效率。在日前召開的第三屆餐飲連鎖發(fā)展戰(zhàn)略研討會(huì)上，物流配送已日漸成為餐飲連鎖業(yè)發(fā)展的一大難題。

二、餐飲型物流企業(yè)存在的問題及解決措施

（一）存在的問題

1.無完全相同的餐飲業(yè)物流模式借鑒。目前主要問題集中在無完全相同的餐飲業(yè)物流模式的企業(yè)可以借鑒，只能從相關(guān)企業(yè)中尋找經(jīng)驗(yàn)，探索過程較為艱難，另外國(guó)內(nèi)外對(duì)此方面的研究較少，很難找到一個(gè)強(qiáng)有力的理論支持該模式。我團(tuán)隊(duì)現(xiàn)已經(jīng)積極聯(lián)系并有意請(qǐng)教省內(nèi)物流方面的專家學(xué)者，請(qǐng)老師們對(duì)于該項(xiàng)目提出專業(yè)的可行性意見，雖暫無成型模式可借鑒，但經(jīng)過專家分析并給予有價(jià)值建議后仍可以使該項(xiàng)目健康發(fā)展；

2.與餐飲企業(yè)自有物流沖突。目前主要大型快餐企業(yè)都有自有物流，該項(xiàng)目只能從地方性餐飲企業(yè)做起，市場(chǎng)擴(kuò)大較慢；因此選址較為重要，由于外賣消費(fèi)者對(duì)送餐時(shí)間有硬性要求，這就需要公司與合作餐廳或消費(fèi)者家中距離不能過遠(yuǎn)。因此公司選址傾向于美食餐廳或商業(yè)樓、居民樓密集的地方；另外我們也可以尋找當(dāng)?shù)剌^大連鎖規(guī)模的快餐企業(yè)，與其聯(lián)合建立高度合作，目前定位為高校如學(xué)府路、大學(xué)城周邊的餐飲企業(yè)。

3.餐飲業(yè)物流管理信息系統(tǒng)開發(fā)成本較高。企業(yè)需自建呼叫中心，建立餐飲物流管理信息系統(tǒng)，培養(yǎng)專業(yè)的客服團(tuán)隊(duì)，擁有專業(yè)的訂餐服務(wù)流程、訂餐過程追蹤與消費(fèi)者反饋體系。通過電腦系統(tǒng)進(jìn)行高效的鏈接，達(dá)到與餐飲機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者的快速交易。雖然我們?cè)谫Y金技術(shù)等方面還不足以自創(chuàng)一套適用于本企業(yè)自己的物流模式，但我們可以利用目前市場(chǎng)上相對(duì)成熟的管理體系架構(gòu)、一些大型企業(yè)如：“百勝餐飲集團(tuán)”幾十年的管理經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行資源共享，通過學(xué)習(xí)他們的運(yùn)營(yíng)模式從而得到自身的長(zhǎng)期發(fā)展，以創(chuàng)新型的業(yè)務(wù)模式獲得企業(yè)最終的成功。

（二）解決措施

1.完善供應(yīng)鏈管理。完善的供應(yīng)鏈管理，縮短原材料供應(yīng)時(shí)間，保證原材料的質(zhì)量，更能降低采購成本。

2.高度信息化處理。物流信息表現(xiàn)為物流信息的商品化、物流信息收集的數(shù)據(jù)化和代碼化、物流信息處理的電子化和計(jì)算機(jī)化、物理信息傳遞的標(biāo)準(zhǔn)化和代碼化、物流信息儲(chǔ)存的數(shù)字化等。物流信息化能更好地協(xié)調(diào)生產(chǎn)與銷售、運(yùn)輸、純粹等各環(huán)節(jié)的聯(lián)系，使餐廳與物流中心之間的精細(xì)對(duì)接。

3.提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。餐飲業(yè)將物流外包給第三方，專心至于于原材料品質(zhì)、產(chǎn)品種類和服務(wù)質(zhì)量，從而達(dá)到培育企業(yè)的核心能力。提高客戶滿意度，增加靈活性、提高進(jìn)入市場(chǎng)的可能性、增強(qiáng)市場(chǎng)反應(yīng)能力。

三、物流配送在未來餐飲業(yè)中的發(fā)展前景

（一）餐飲物流業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

近年來，我國(guó)的餐飲業(yè)發(fā)展非常迅速，據(jù)有關(guān)方面的統(tǒng)計(jì)，餐飲業(yè)的增長(zhǎng)率要比其它行業(yè)高出十個(gè)百分點(diǎn)以上。可以說我國(guó)正迎來一個(gè)餐飲業(yè)大發(fā)展的時(shí)期，因此，餐飲型物流企業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，前景非常廣闊。但可能隨著社會(huì)環(huán)境的變化而變化。餐飲型物流企業(yè)須根據(jù)自身?xiàng)l件和環(huán)境條件的要求，看清物流配送市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，選擇適當(dāng)?shù)墓芾矸椒ǎ庞锌赡茉诩ち业氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得成功。

（二）自身優(yōu)勢(shì)

1.運(yùn)送&呼叫中心的運(yùn)營(yíng)能力。企業(yè)需自建呼叫中心，建立餐飲物流管理信息系統(tǒng)，培養(yǎng)專業(yè)的客服團(tuán)隊(duì)，擁有專業(yè)的訂餐服務(wù)流程、訂餐過程追蹤與消費(fèi)者反饋體系。通過電腦系統(tǒng)進(jìn)行高效的鏈接，達(dá)到與餐飲機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者的快速交易。以必勝宅急送為例，其對(duì)外送員工及餐廳員工培訓(xùn)內(nèi)容與要求相同，均擁有一整套排班系統(tǒng)，可根據(jù)餐廳、呼叫中心的高低峰時(shí)段編排班表，提高效率。因此公司對(duì)運(yùn)送團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)要積極重視，關(guān)系到送貨時(shí)間、服務(wù)態(tài)度等服務(wù)質(zhì)量，只有顧客滿意才是企業(yè)根本生存之道。

2.成本控制能力。必勝宅急送對(duì)外送產(chǎn)品本身工藝的改變導(dǎo)致制作成本下降，同時(shí)為了符合大眾化的品牌定位，其價(jià)格比必勝客餐廳低15%。必勝宅急送的發(fā)展在達(dá)到一定規(guī)模后，有能力壓縮產(chǎn)品的利潤(rùn)。因此我們可以采取送貨上門食品達(dá)到一定金額后適當(dāng)打折或減免一定金額的方式進(jìn)行促銷。自建呼叫中心、建立餐飲物流管理信息系統(tǒng)以及培養(yǎng)外送團(tuán)隊(duì)是一筆很大的投入，因此我們可以利用目前市場(chǎng)上相對(duì)成熟的管理體系架構(gòu)、一些大型企業(yè)如：“百勝餐飲集團(tuán)”幾十年的管理經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行資源共享，通過學(xué)習(xí)他們的運(yùn)營(yíng)模式從而得到自身的長(zhǎng)期發(fā)展，以創(chuàng)新型的業(yè)務(wù)模式獲得企業(yè)最終的成功。

3.管理體系。送餐服務(wù)不可避免會(huì)遇到特殊情況，如在用餐高峰期、特殊天氣等情況下對(duì)產(chǎn)品外送的質(zhì)量與時(shí)間要求等。在此類情況下若企業(yè)沒有很強(qiáng)的體系和營(yíng)運(yùn)能力是做不到讓消費(fèi)者滿意的。因此企業(yè)必須對(duì)自有呼叫中心進(jìn)行領(lǐng)先管理理念并擁有一定成熟的管理體系架構(gòu)，只有最高效科學(xué)的管理體系才能保證其宅急送業(yè)務(wù)的順利運(yùn)營(yíng)。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]梁紅巖.論物流配送是連鎖經(jīng)營(yíng)成功的關(guān)鍵環(huán)節(jié)[J].生產(chǎn)力研究，2002（4）

[2]勵(lì)建容.現(xiàn)代快餐技術(shù)[M].北京：中國(guó)輕工業(yè)出版社，2001

[3]張素珍.我國(guó)物流業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策[J].黃石高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2003（5）

篇（4）

目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的流動(dòng)性普遍過剩，首先表現(xiàn)在銀行存貸差持續(xù)增大，存貸比持續(xù)降低（見表1）。到2007年3月底，存貸差達(dá)11.47萬億元，且存貸比仍有下降的趨勢(shì)。其次商業(yè)銀行庫存大量超額準(zhǔn)備金，銀行的負(fù)債成本較高。盡管央行已采取了緊縮的貨幣政策，連續(xù)上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率，但狀況并沒有得到根本的改變。要解決這個(gè)問題，應(yīng)將目光轉(zhuǎn)向境外市場(chǎng)，充分利用國(guó)外市場(chǎng)的消化能力,以助于解決流行性問題。

（二）有利于平衡國(guó)際收支，防止外匯縮水

在經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展、人民幣升值的預(yù)期和股市的不斷高漲等因素的推動(dòng)下，外匯儲(chǔ)備激增。截至 2007年9月末，外匯儲(chǔ)備已達(dá)14336.114億美元。但近期美元持續(xù)貶值，在短短的幾年內(nèi)對(duì)歐元貶值幅度達(dá)38.1 %，對(duì)日元貶值24.3%。因此，商業(yè)銀行要積極利用已有外匯對(duì)外投資，以進(jìn)一步平衡國(guó)際收支，利用投資收益實(shí)現(xiàn)外匯的保值增值。

（三）有利于“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施，提升改革開放的水平

實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略要以龍頭企業(yè)為先導(dǎo)，培養(yǎng)一批優(yōu)勢(shì)跨國(guó)企業(yè)，這離不開國(guó)內(nèi)金融的支持。而股份制商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的形勢(shì)下，要想進(jìn)一步發(fā)展壯大，必須積極開展海外業(yè)務(wù)，推動(dòng)海外的兼并與收購。因此，商業(yè)銀行進(jìn)行境外投資，能使自身和跨國(guó)企業(yè)相得益彰，相互推動(dòng)，共同發(fā)展。

二、境外投資的可行性分析與匯豐銀行發(fā)展歷程的實(shí)證分析

《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外”。可見《商業(yè)銀行法》并沒有限制商業(yè)銀行的境外業(yè)務(wù)，這就為其海外擴(kuò)張?zhí)峁┝藦V闊的發(fā)展空間，即可走混業(yè)經(jīng)營(yíng)之路。

縱觀世界頂級(jí)銀行的發(fā)展歷程，境外擴(kuò)張是必經(jīng)之路。以匯豐銀行為例，從20世紀(jì)50年代起，匯豐銀行開始了一系列并購活動(dòng)，如1959年收購了英國(guó)中東銀行和印度的商貿(mào)銀行，1965年購買了恒生銀行多數(shù)股份等。在20世紀(jì)90年代，匯豐在新興市場(chǎng)和發(fā)達(dá)市場(chǎng)并舉特別是1992年收購英國(guó)米蘭銀行，使匯豐銀行成為世界第一大銀行集團(tuán)。1997年在巴西成立了匯豐百慕大銀行，1999年6月從馬耳他政府手中收購了該國(guó)最大的商業(yè)銀行--地中海中部銀行，1999年底收購了薩法拉控股公司，2006年12月收購巴拿馬銀行。通過一系列的境外投資，匯豐銀行獲得飛速發(fā)展。1969年匯豐銀行資產(chǎn)額為30.32億美元，居世界第82位；1985年居第30位；20世紀(jì)末，匯豐銀行提出了以收購和在不同國(guó)家提供適合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的服務(wù)為主旨的“世界性本地銀行”戰(zhàn)略取得極大成功。2004年7月英國(guó)《銀行家》雜志公布了全球1000家大銀行按一級(jí)資本排名的排名，匯豐銀行躍居世界第3位。

綜上可以看出，匯豐銀行的收購史也是匯豐銀行的壯大史。由此，我國(guó)的股份制銀行要想發(fā)展成為世界頂級(jí)銀行，必須走海外擴(kuò)張之路。

三、境外投資面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

國(guó)際金融的發(fā)展給我國(guó)銀行的發(fā)展提供了廣闊的空間，但也使銀行要承擔(dān)著更大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，如通脹風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、游資風(fēng)險(xiǎn)，及非經(jīng)濟(jì)性風(fēng)險(xiǎn)，如自然、文化、政策、法律等風(fēng)險(xiǎn)。值得提出的是，在境外投資的初期，尤其要注意操作風(fēng)險(xiǎn)，即由于不當(dāng)?shù)膬?nèi)部操作而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)，巴林銀行的倒閉就是一個(gè)慘痛的教訓(xùn)。就當(dāng)前國(guó)際金融市場(chǎng)來看，要尤其強(qiáng)調(diào)以下風(fēng)險(xiǎn)：

（1）美國(guó)“次債危機(jī)”造成的金融動(dòng)蕩

“次債危機(jī)”自爆發(fā)以來已給美國(guó)、歐洲、日本、澳大利亞以及香港等國(guó)際和地區(qū)的金融市場(chǎng)造成了很大的沖擊。截至8月 23日，為了救市美國(guó)共注資1300億美元，歐洲3434億美元，日本433億美元，澳大利亞70億美元，加拿大37億美元,美國(guó)新世紀(jì)金融、美國(guó)房屋按揭公司等國(guó)際頂級(jí)金融機(jī)構(gòu)已陷入破產(chǎn)、清盤的困境，高盛旗下基金、花旗銀行等均遭受重大損失,中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)也遭受幾十億元的損失。國(guó)際貨幣基金組織的官員表示，這場(chǎng)危機(jī)造成全球性金融大動(dòng)蕩的可能性不大，但在一定程度和范圍內(nèi)仍會(huì)造成不小的損失。美國(guó)的金融市場(chǎng)是全球金融市場(chǎng)的核心，在國(guó)際金融一體化日益加深的今天，要警惕多米諾骨牌效應(yīng)。

（2）美元貶值的匯率風(fēng)險(xiǎn)

“9.11”事件以來美元呈疲軟態(tài)勢(shì)，美元對(duì)歐元、日元、英鎊持續(xù)貶值。在升值的巨大壓力下，人民幣對(duì)美元的中間價(jià)持續(xù)下降。盡管相對(duì)于美元而言，日元和英鎊也是在不斷的升值，但是升值的幅度小于人民幣。而和人民幣相比，歐元面臨著更大的升值壓力，升值幅度比人民幣更快，因此相對(duì)于歐元來講，人民幣仍處于貶值狀態(tài)。當(dāng)前商業(yè)銀行的境外資產(chǎn)以美元為主，在美元資產(chǎn)縮水的巨大壓力下，調(diào)整境外資產(chǎn)結(jié)構(gòu)成為當(dāng)務(wù)之急。就眼下，最可行的就是把美元資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為歐元資產(chǎn)。而從遠(yuǎn)期來看，歐元區(qū)政治經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，以及一貫的良好的貨幣政策，歐元也會(huì)相對(duì)堅(jiān)挺。

（3）國(guó)際游資對(duì)金融市場(chǎng)的沖擊

目前，國(guó)際游資高達(dá)數(shù)萬億美元，僅以套利為目的的對(duì)沖基金就有8000多個(gè)，大量游資在世界流動(dòng)，尋找投資機(jī)會(huì)，特別是利用發(fā)展中國(guó)家在金融制度缺陷方面的機(jī)會(huì)。1998年東南亞金融危機(jī)的發(fā)生，使東南亞大部分國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)遭到了嚴(yán)重的破壞，許多投資商遭受了慘重的損失。因此，股份制銀行在境外投資時(shí)要特別注意所投資地區(qū)的宏觀金融狀況，在大量國(guó)際游資涌入的地區(qū)要保持謹(jǐn)慎，不可以盲目追隨。

四 、股份制商業(yè)銀行境外投資的戰(zhàn)略

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制戰(zhàn)略

我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制還是以傳統(tǒng)的定性管理為主，無法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的量化測(cè)量。目前世界廣泛采用的流行的風(fēng)險(xiǎn)定量測(cè)量方法是VaR方法。VaR，即Value-at-Risk，被稱為“風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值”。對(duì)于商業(yè)銀行而言，VaR就是在正常的市場(chǎng)環(huán)境下，自己的投資可能遭受的損失。用數(shù)學(xué)公式表示：

Prob(P≤-VaR)=α或Prob(P>-VaR)=1-α

該公式的數(shù)學(xué)解釋是：在一定時(shí)間和一定置信度（1-α）下，一種金融工具或者投資組合的潛在的最大投資損失。當(dāng)然，該方法還要建立一個(gè)可靠的數(shù)學(xué)模型，特別是測(cè)算出某種資產(chǎn)組合未來收益的概率密度分布函數(shù)，這也是該種方法在實(shí)際的應(yīng)用中能夠成功與否的關(guān)鍵。

（二）投資組合戰(zhàn)略

根據(jù)馬克維茲的投資組合原理，證券組合會(huì)使個(gè)別證券的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)彼此抵消，從而使得平均風(fēng)險(xiǎn)下降。在證券選擇中，各種證券的相關(guān)性越差，風(fēng)險(xiǎn)分散的效果越明顯。以股票的投資組合為例，風(fēng)險(xiǎn)分散的效果見下表：

根據(jù)上述原理，在境外證券投資中，標(biāo)的選擇上要采取投資組合戰(zhàn)略，切不可孤注一擲，以有效地規(guī)避非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于股權(quán)投資為言，要進(jìn)行宏觀、中觀和微觀分析，以進(jìn)行有效的組合。

（1）宏觀分析。不同國(guó)家和地區(qū)的金融市場(chǎng)發(fā)育程度和整體風(fēng)險(xiǎn)不一樣。一般發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)發(fā)育成熟，風(fēng)險(xiǎn)較低；發(fā)展中國(guó)家市場(chǎng)相對(duì)不成熟，風(fēng)險(xiǎn)較高。投資收益也不同，前者收益較穩(wěn)定，獲得巨額回報(bào)的可能性低，而后者收益雖不穩(wěn)定，但有可能相當(dāng)豐厚。

（2）中觀分析。首先明確行業(yè)的特點(diǎn)和所處的周期，分析風(fēng)險(xiǎn)與收益，其次找準(zhǔn)投資行業(yè)，盡量實(shí)現(xiàn)投資多行業(yè)化。例如，在發(fā)達(dá)國(guó)家可以重點(diǎn)投資一些信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)；對(duì)于發(fā)展中國(guó)家，可以重點(diǎn)投資一些勞動(dòng)密集型行業(yè)兼顧資金和技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)。

（3）微觀分析。要綜合考察企業(yè)的發(fā)展階段以及產(chǎn)品的生命周期，判斷企業(yè)的盈利能力，以此選擇多個(gè)企業(yè)進(jìn)行投資。例如，可以投資一些發(fā)展成熟的大企業(yè)，以獲得穩(wěn)定的收益；同時(shí)對(duì)一些規(guī)模小，但具有良好的發(fā)展前景和高增長(zhǎng)性的企業(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)投資。

（三）人才戰(zhàn)略

篇（5）

當(dāng)前的中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)面臨著較大的下行壓力，體現(xiàn)在總量上為工業(yè)增加值增速的下滑，企業(yè)效益上為工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額的負(fù)增長(zhǎng)。同時(shí)，部分先行指標(biāo)的變化趨勢(shì)表明，現(xiàn)階段中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)下行壓力并沒有消除，工業(yè)經(jīng)濟(jì)增速有可能在未來幾個(gè)月之內(nèi)進(jìn)一步下滑。

（一）工業(yè)經(jīng)濟(jì)增速出現(xiàn)一定幅度下滑

2011年，中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)增速保持了平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，雖然增速有所放緩，但波動(dòng)性明顯降低。然而，進(jìn)入2012年以后，情況發(fā)生了一定程度的改變。先是在2012年1—2月份達(dá)到了21.3%的高位，然后迅速下降，3月份為11.9%，4月份為9.3%（見圖1）。事實(shí)上，如果單從增速來看，這一速度并不是不可接受的。2012年1—4月份的工業(yè)增加值增長(zhǎng)11%，處于2000年以來的歷史較低水平，但不是最低水平，高于2000年1—4月份的10.9%、2009年1—4月份的5.5%，略低于2001年1—4月份的11.3%和2002年1—4月份的11.2%。目前對(duì)工業(yè)主管部門造成壓力的更多是這種增速加快下滑的趨勢(shì)，以及對(duì)未來的不確定性。事實(shí)上，去年下半年開始，中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)增速就進(jìn)入了下滑軌道，而進(jìn)入2012年以后增速下滑的速度進(jìn)一步加快。工業(yè)經(jīng)濟(jì)增速下滑是符合很多研究者預(yù)期的（中國(guó)社會(huì)科學(xué)院工業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所工業(yè)運(yùn)行課題組，2010；劉世錦，2010），但增速下滑速度如此之快卻出乎意料。

（二）工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)

進(jìn)入2012年以后，工業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益變得十分嚴(yán)峻。2012年1—2月份、3月份、4月份，全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額分別同比下滑5.2％、1.3%、1.6%。這是規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)自2009年以來首次出現(xiàn)同比下降。然而，這一輪工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額增速的下滑趨勢(shì)卻并不是最近才出現(xiàn)的，而是從2010年就開始了。受國(guó)際金融危機(jī)下基數(shù)較低因素影響，2010年1—2月份規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額增速達(dá)到了2001年以來的最高點(diǎn)119.69%，然后進(jìn)入增速逐步下滑的趨勢(shì)，直至目前出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)（見圖2）。工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)下滑呈現(xiàn)四個(gè)方面的特點(diǎn)。一是產(chǎn)業(yè)鏈上、下游企業(yè)相對(duì)較好，產(chǎn)業(yè)鏈中游企業(yè)利潤(rùn)增速下滑幅度較大。從主要行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)情況來看，采礦等上游產(chǎn)業(yè)保持了較高的景氣度，輕工、煙草、醫(yī)藥等大部分產(chǎn)業(yè)鏈下游企業(yè)也基本維持穩(wěn)定較快增長(zhǎng)，相比之下，冶金、石化等產(chǎn)業(yè)鏈中游企業(yè)虧損十分嚴(yán)重，導(dǎo)致了整個(gè)工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)下滑。二是內(nèi)銷型企業(yè)相對(duì)較好，外向型企業(yè)利潤(rùn)增速下滑幅度較大。食品、飲料等以內(nèi)銷為主的企業(yè)利潤(rùn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，相比之下，計(jì)算機(jī)、通信和其他電子設(shè)備制造企業(yè)等外向型企業(yè)利潤(rùn)下滑幅度很大。三是私營(yíng)企業(yè)和集體企業(yè)相對(duì)較好，國(guó)有和外資企業(yè)利潤(rùn)增速下滑幅度較大。四是大中型企業(yè)相對(duì)較好，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。據(jù)調(diào)研中一些小微企業(yè)，尤其是勞動(dòng)密集型小微企業(yè)反映，2011年開始，企業(yè)經(jīng)營(yíng)中面臨的困難越來越突出。國(guó)際金融危機(jī)下，小微企業(yè)主要困難是缺少訂單；目前主要困難是“招工難”和經(jīng)營(yíng)成本上升。企業(yè)有訂單，但是難以找到足夠的工人進(jìn)行生產(chǎn)，難以獲得貸款用于資金周轉(zhuǎn)，或者是生產(chǎn)成本太高，無利可圖，甚至是越接訂單越虧損。

（三）部分先行指標(biāo)呈現(xiàn)下行趨勢(shì)

一般來講，工業(yè)經(jīng)濟(jì)景氣指標(biāo)體系包括先行指標(biāo)體系、一致指標(biāo)體系和滯后指標(biāo)體系。其中，先行指標(biāo)主要用來預(yù)測(cè)下一階段宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)；一致指標(biāo)用來描述當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的情況；滯后指標(biāo)對(duì)經(jīng)歷過的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行驗(yàn)證。不同研究者在構(gòu)建先行指標(biāo)體系時(shí)可能會(huì)有所不同，而且采取的指數(shù)處理方法也有所差異，因此可能得出不同的結(jié)論。然而，發(fā)電量、原油產(chǎn)量、鋼鐵產(chǎn)量、十種有色金屬產(chǎn)量、商品房新開工面積等指標(biāo)卻是幾乎所有研究者構(gòu)建先行指標(biāo)體系時(shí)均最常用的、最重要的先行指標(biāo)。從這些先行指標(biāo)來看，工業(yè)經(jīng)濟(jì)目前面臨著較大的下行壓力。發(fā)電量從2011年開始就進(jìn)入了較低的增長(zhǎng)速度，而2012年4月發(fā)電量增速進(jìn)一步下滑到0.7%的歷史低點(diǎn)；原油產(chǎn)量、鋼鐵產(chǎn)量、十種有色金屬產(chǎn)量在2012年增速也均出現(xiàn)明顯下滑，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，2012年4月份分別為-0.3%、7.9%、2.3%；商品房新開工面積更是快速下滑，從2011年年中的25%左右下滑到2012年4月的-4.2%（見圖3）。這些指標(biāo)的下滑說明了中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步下行的壓力依然存在，工業(yè)經(jīng)濟(jì)增速有可能在未來幾個(gè)月之內(nèi)進(jìn)一步下滑。

二、工業(yè)經(jīng)濟(jì)下行的原因分析

篇（6）

一、前言

我國(guó)水資源總量巨大，但人均水資源十分少。在我國(guó)的近七百個(gè)城市中，其中的四百多個(gè)常年缺水，其中的一百多個(gè)嚴(yán)重缺水。我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了嚴(yán)重的水危機(jī)，解決這一問題無非有兩方面的措施，一是擴(kuò)展水源，一是推廣節(jié)水技術(shù)。也就是常說的開源與節(jié)流。在城市用水中，工業(yè)用水占了百分之三十以上，因此對(duì)工業(yè)用水進(jìn)行開源和節(jié)流會(huì)對(duì)整個(gè)城市用水產(chǎn)生重大的意義。在這篇論文中，筆者和大家討論的是城市工業(yè)用水中的開源，也就是工業(yè)中水回用。工業(yè)中水就是區(qū)別于上水和下水的水，上水就是來自供水廠的自來水，下水就是城市污水。

二、工業(yè)中水回用的要求

1955年，日本人就開始了中水回用。1980年，美國(guó)的中水回用工程已經(jīng)有了五百多項(xiàng)。以色列由于自然環(huán)境的原因，是個(gè)長(zhǎng)期缺水的國(guó)家，所以特別注重對(duì)污水的回收和凈化，在這方面處于世界前列。以色列法律明確規(guī)定：海水淡化前，污水必須用盡。1958年，我國(guó)開始對(duì)城市污水回收利用進(jìn)行研究，目前我國(guó)研究的重點(diǎn)是如何將中水用于工業(yè)冷卻水。

對(duì)工業(yè)中水回用有以下要求：

（一）工業(yè)中水可以進(jìn)行大規(guī)模處理；

（二）處理后的水量穩(wěn)定，有穩(wěn)定的中水來源，處理后的水質(zhì)符合標(biāo)準(zhǔn)；

（三）初投資、運(yùn)行費(fèi)用比較廉價(jià)，經(jīng)濟(jì)上可行，價(jià)格上具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；

（四）處理工藝適宜、可行；

（五）污水水質(zhì)穩(wěn)定，來源較固定；

（六）不對(duì)生產(chǎn)的產(chǎn)品產(chǎn)生不良影響，對(duì)當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境、人體健康不產(chǎn)生不良影響。

總結(jié)起來可以說大致有三方面，分別是：處理工藝、用途、水源。處理后水的用途和中水的水量、水質(zhì)決定了中水處理系統(tǒng)的規(guī)模和形式。而系統(tǒng)的規(guī)模和形式又決定著成本，成本又決定著水價(jià)，

三、應(yīng)用前景

在我國(guó)，城市污水排放量十分大，平均每年達(dá)到了四百億立方米，而現(xiàn)階段的處理率僅達(dá)到了百分之十。我國(guó)水資源的缺口也十分大，缺水量已經(jīng)達(dá)到了六十億立方米，如果市政處理水可以全部回用，那么一半的缺水量就可以得到解決了。在我國(guó)，污水處理技術(shù)正在逐漸成熟，處理量越來越大，成本也越來越低，這樣一來單位成本就更是越來越低。再加上我國(guó)日益加強(qiáng)對(duì)工業(yè)用水的限制，所以工業(yè)中水回用在我國(guó)的應(yīng)用前景十分廣闊。

工業(yè)中水回用可以實(shí)現(xiàn)水資源的循環(huán)使用，發(fā)展這一技術(shù)已經(jīng)受到國(guó)家的重視。

四、約束性因素

我國(guó)對(duì)中水回用的技術(shù)主要是膜分離技術(shù)，這項(xiàng)技術(shù)本身約束著中水回用的推廣。而且工業(yè)中水本身也有一定的缺陷。還存在一些別的約束性因素。

（一）工業(yè)中水本身的缺陷有：

1、水量不足以滿足工業(yè)用水量，還需供應(yīng)其他水；

2、工業(yè)中水中的污染物有些很難去除，即便能去除也要花費(fèi)昂貴的成本，經(jīng)濟(jì)上制約著推廣。

（二）中水回收技術(shù)的因素：

1、中水回收核心技術(shù)國(guó)產(chǎn)化程度不足。近些年來，膜技術(shù)在我國(guó)的應(yīng)用十分迅速，無論歐美還是日本的膜裝備銷售商，都十分看好中國(guó)這一新興市場(chǎng)。日本某膜制造商都曾說過，在2012年前后，中國(guó)將成為膜使用量最大的國(guó)家。中國(guó)的膜使用量雖然大，但生產(chǎn)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后。目前，中國(guó)的膜市場(chǎng)上占主要的是進(jìn)口膜。近十年以來，中國(guó)國(guó)內(nèi)不斷有膜生產(chǎn)商出現(xiàn)，而且價(jià)格上占有優(yōu)勢(shì)。但在抗污染性、使用壽命、研發(fā)等方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后進(jìn)口膜。因此，在總體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)方面，國(guó)產(chǎn)膜不及歐美日等國(guó)家。

2、回收技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化問題。膜的運(yùn)行參數(shù)、抗污染性、使用壽命、節(jié)流效率、形式、材質(zhì)各不相同。即便是在歐美日本等發(fā)達(dá)國(guó)家也沒有統(tǒng)一的膜使用和生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)。很多項(xiàng)目在進(jìn)行小試或中式后，然后選定設(shè)計(jì)參數(shù)和供貨商，然后才能進(jìn)行啟動(dòng)。這一過程十分緩慢，嚴(yán)重制約了該技術(shù)的推廣。正是為了解決這一問題，2008年，歐盟耗巨資啟動(dòng)了研究該問題的課題，一直持續(xù)到現(xiàn)在，而且尚未結(jié)束。

3、膜技術(shù)專業(yè)化使用不足。膜技術(shù)無論技術(shù)本身還是應(yīng)用，技術(shù)含量都十分高。用戶在使用時(shí)，由于經(jīng)驗(yàn)不足等自身原因，導(dǎo)致了膜使用壽命降低或出現(xiàn)運(yùn)行故障，用戶因此而降低了對(duì)該技術(shù)的認(rèn)可。因此，膜技術(shù)在中水回收和利用方面推廣時(shí)，要進(jìn)行專業(yè)化的運(yùn)營(yíng)和制造，還要建造專業(yè)化的工程。在運(yùn)行時(shí)，可借助專業(yè)化運(yùn)行公司的經(jīng)驗(yàn)。這樣可以提高膜的使用效果，延長(zhǎng)膜的使用壽命。

歐美日本等發(fā)達(dá)國(guó)家一直將膜技術(shù)作為二十一世紀(jì)最重要的水處理技術(shù)。世界上很多國(guó)家都十分重視這一技術(shù)。2003年時(shí)，膜市場(chǎng)主要被美日占領(lǐng)，歐盟為了改變這一現(xiàn)狀，將膜技術(shù)作為了高新技術(shù)的一種，并組織全部成員國(guó)進(jìn)行裝置開發(fā)和應(yīng)用開發(fā)。

（三）其他約束性因素有：

1、水價(jià)太低。我國(guó)大部分城市的水價(jià)比較低，這既影響了節(jié)約用水的發(fā)展，也導(dǎo)致了用自來水比用回收的工業(yè)中水貴不了多少，這樣就導(dǎo)致了工業(yè)中水回收缺乏經(jīng)濟(jì)效益，也缺乏市場(chǎng)。勉強(qiáng)建立了項(xiàng)目和工程，也由于費(fèi)用問題難以為繼。

2、配套設(shè)施不完善。我國(guó)大部分城市在進(jìn)行城市規(guī)劃時(shí)，沒有考慮中水回收管道的修建。在市政管道建設(shè)和修路時(shí)，也沒有預(yù)留。有些道路下面已經(jīng)鋪滿了管道，中水管道已經(jīng)無法鋪設(shè)。有些道路盡管可以鋪設(shè)中水管道，但要破路才能進(jìn)行鋪設(shè)，這既增加了成本，也影響了城市交通。

3、中水資源共享及統(tǒng)一規(guī)劃的制約。由于中水水質(zhì)存在多樣性，而生產(chǎn)企業(yè)自身回用領(lǐng)域的狹窄造成中水的大量浪費(fèi)。就中水回用本身來說，也存在一個(gè)開源的問題，就是開中水使用之源。例如：為了提高中水使用率，彩虹（張家港）平板顯示有限公司除了將中水回用于工藝?yán)鋮s水等生產(chǎn)用水，同時(shí)積極開拓，將剩余中水資源回用于辦公樓衛(wèi)生間用水及廠區(qū)綠地澆灑用水，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益。目前我國(guó)很多企業(yè)產(chǎn)生大量具有回收使用價(jià)值的中水，但自身卻不能完全消化，由于缺乏資源共享渠道與機(jī)制，造成大量的中水資源按照工業(yè)廢水一樣排入了廢水處理站。

4、融資問題。我國(guó)現(xiàn)在的工業(yè)中水回收工程大部分是政府投資，這是很難解決融資問題的，也會(huì)導(dǎo)致質(zhì)量降低和資金不足。因此，要拓寬主要融資渠道，可以引進(jìn)外資，也可以鼓勵(lì)民間融資。盡快使中水回收利用實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。

參考文獻(xiàn)

[1]洪鯤.我國(guó)中水回用的前景及約束性因素分析[J].重點(diǎn)行業(yè)COD減排實(shí)用技術(shù)研討會(huì)論文集，2007，6.

篇（7）

1．美國(guó)次級(jí)債務(wù)危機(jī)

美國(guó)次貸危機(jī)，是指發(fā)生于美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)上的次級(jí)按揭貸款的危機(jī)。次級(jí)按揭貸款，是指對(duì)沒有(或缺乏足夠的)收人或還款能力證明，或者其他負(fù)債較重的按揭貸款人所發(fā)放的貸款。由于受到美國(guó)在過去的6 ，7年間信貸寬松、金融創(chuàng)新活躍、房地產(chǎn)和證券市場(chǎng)價(jià)格上漲的影響，次級(jí)按揭貸款的還款風(fēng)險(xiǎn)就由潛在變成現(xiàn)實(shí)。在這一過程中，美國(guó)有些金融機(jī)構(gòu)為一己之利，縱容次貸的過度擴(kuò)張及其關(guān)聯(lián)的貸款打包和債券化規(guī)模，使得在一定條件下發(fā)生的次級(jí)按揭貸款違約事件規(guī)模擴(kuò)大，進(jìn)而達(dá)到了引發(fā)危機(jī)的程度。

2美國(guó)次級(jí)債務(wù)危機(jī)的原因

次級(jí)債從風(fēng)險(xiǎn)積聚到危機(jī)的瀑發(fā)乃至形成一種全球性危機(jī)，有一個(gè)很長(zhǎng)的時(shí)間過程，是有多種因素共同作用的結(jié)果。從具休的成因看，可以大致歸結(jié)為如下幾個(gè)方面:

2.1次級(jí)貸款在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上固有的缺陷

次級(jí)按揭客戶的償付保障不是建立在客戶本身的還款能力基礎(chǔ)上，而是建立在房?jī)r(jià)不斷上漲、利率不斷下跌或長(zhǎng)期低利率政策的假設(shè)之上，顯然制度設(shè)計(jì)就沒有成功的基礎(chǔ)。在房市火爆的時(shí)候，銀行可以借此獲得高額利息收人而不必?fù)?dān)心風(fēng)險(xiǎn)，但如果房市低迷，利率上升，客戶們的負(fù)擔(dān)將逐步加重，當(dāng)這種負(fù)擔(dān)到了極限時(shí)，大量違約客戶出現(xiàn)，不再支付貸款，造成壞賬。此時(shí)，危機(jī)就會(huì)產(chǎn)生。

2. 2在缺乏傳導(dǎo)隔離機(jī)制下.高風(fēng)瞼資產(chǎn)以證券化方式進(jìn)入投資市場(chǎng)

資產(chǎn)證券化把房地產(chǎn)信貸包裝成有價(jià)證券(MBS債券)拿到在資本市場(chǎng)上去流通，以控制風(fēng)險(xiǎn)鎖定收益，后來又配合國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)要求設(shè)計(jì)出了各種衍生品:CDS}CDO以及CDO平方等等。次級(jí)債風(fēng)險(xiǎn)由于通過證券被轉(zhuǎn)移到投資者身上，表面看，風(fēng)險(xiǎn)是分散了，但實(shí)際上它可能傳導(dǎo)到證券市場(chǎng)，讓投資者購買本來達(dá)不到投資等級(jí)的資產(chǎn)。

2.3商業(yè)銀行沒有做到嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范

20世紀(jì)90年代末，美國(guó)政府利用低利率及減稅政策鼓勵(lì)居民購房，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)面前，不少金融機(jī)構(gòu)降低住房信貸消費(fèi)者的準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)，美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)的房貸首付額度是20%，但是近幾年已降到了零，甚至出現(xiàn)了負(fù)首付，以吸引購房者。銀行為短期利益降低房貸政策，貸款人可以在沒有資金的情況下購房，僅需聲明其收人情況，無需提供任何有關(guān)償還能力的證明。商業(yè)銀行承擔(dān)了貸款的百分之百的責(zé)任。

2.4政府的監(jiān)管缺位，應(yīng)對(duì)危機(jī)能力較差

次債危機(jī)過程折射出了美國(guó)金融體系不健全和信貸結(jié)構(gòu)的不完善，政府把對(duì)次級(jí)貸債券這種金融衍生品的評(píng)估和監(jiān)督責(zé)任完全拋給私人債券評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，給這些私人機(jī)構(gòu)留下太多操作空間，而這些機(jī)構(gòu)采用的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)并不十分真實(shí)、準(zhǔn)確、可靠。

2. 5次級(jí)債信息不透明

公共產(chǎn)品應(yīng)該接受監(jiān)督，信息公開透明，次級(jí)房貸債券主發(fā)行過程中信息就不透明。當(dāng)次級(jí)抵押貸款被打包成債券銷售給投資者時(shí)，債券投資者無法確切了解次級(jí)貸款申請(qǐng)人的真實(shí)支付能力。不透明往往就會(huì)隱藏危機(jī)，這種債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，為危機(jī)的發(fā)生埋下隱患。

3對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的啟示

雖然我國(guó)商業(yè)銀行沒有受到美國(guó)金融機(jī)構(gòu)那樣巨大的沖擊，但對(duì)一個(gè)新興市場(chǎng)國(guó)家的商業(yè)銀行而言，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面有重要的啟示:

3.1加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，樹立強(qiáng)烈的危機(jī)管理意識(shí)

目前房地產(chǎn)抵押貸款在中國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)中占有相當(dāng)大比重，也是貸款收人的主要來源之一。根據(jù)新巴塞爾資本協(xié)議，商業(yè)銀行為房地產(chǎn)抵押貸款計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)撥備是較低的。然而一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格普遍下降和抵押貸款利率上升的局面同時(shí)出現(xiàn)，購房者還款違約率將會(huì)大幅上升，拍賣后的房地產(chǎn)價(jià)值可能低于抵押貸款的本息總額甚至本金，這將導(dǎo)致商業(yè)銀行的壞賬比率顯著上升，對(duì)商業(yè)銀行的盈利性和資本充足率造成沖擊。銀行系統(tǒng)抵押貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)不可忽視，必須在現(xiàn)階段實(shí)施嚴(yán)格的貸款條件和貸款審核制度。

3. 2注意金融創(chuàng)新產(chǎn)品離風(fēng)險(xiǎn)的屬性

美國(guó)的次級(jí)抵押貸款和次級(jí)債，蘊(yùn)涵著大量的金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新工具本身并沒有問題。但任何金融產(chǎn)品都是一把“雙刃劍”。創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的動(dòng)力，但創(chuàng)新需要強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。必須科學(xué)推進(jìn)金融創(chuàng)新。

3. 3完獸我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)

由于我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)建立時(shí)間不長(zhǎng)，1數(shù)據(jù)庫積累、信息收集范圍、地域的無死角覆蓋上尚需要進(jìn)一步完善。‘三善的個(gè)人征信系統(tǒng)將大大減少由于借款人欺詐所引起的消費(fèi)信貸風(fēng)。

3.4商業(yè)銀行要建立完整的操作風(fēng)險(xiǎn)管#z制度

根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議的原則要求，并結(jié)合我國(guó)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)管理要求，商業(yè)銀行應(yīng)制定完整的操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策框架，要有良好的管理環(huán)境、完善的組織架構(gòu)和高效的運(yùn)行機(jī)制和良好的管理環(huán)境。

篇（8）

[中圖分類號(hào)]X5 [文獻(xiàn)碼]B [文章編號(hào)]1000-405X（2013）-6-179-1

1 概述

紡織工業(yè)是對(duì)紡織纖維進(jìn)行加工的工業(yè)。紡織纖維按其來源可分為天然纖維和化學(xué)纖維兩大類，天然纖維包括植物纖維（棉、麻）、動(dòng)物纖維（毛絨、蠶絲）、礦物纖維（石棉）三類；化學(xué)纖維包括人造纖維和合成纖維，人造纖維又分為纖維素纖維、蛋白質(zhì)纖維和礦物纖維，合成纖維有聚酯纖維（滌綸）、聚酯胺纖維（錦綸）、聚丙烯纖維（腈綸）、聚乙烯纖維（維綸）、聚氯乙烯纖維（氯綸）、聚烯烴纖維（丙綸）等。這些纖維與人們的生活息息相關(guān)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中起著十分重要的作用。

紡織工業(yè)生產(chǎn)一般包括紡紗、織造、染整三大塊，但不同類型的紡織業(yè)其工藝流程也不盡相同。但不管是哪種流程，污染物均主要在染整過程，紡紗和織造過程污染較輕。主要的環(huán)境因素為紡紗、織造過程中產(chǎn)生的落花，織造過程中織機(jī)發(fā)出的噪聲，機(jī)器檢修時(shí)產(chǎn)生的廢油，纖維的潛在火災(zāi)（一些合成纖維在燃燒時(shí)放出有毒氣體）等。本文主要介紹一下染整過程的環(huán)境因素及相關(guān)治理技術(shù)。

2 染整工藝簡(jiǎn)介及環(huán)境因素分析

染整過程一般包括前處理、染色及后處理三個(gè)部分。

2.1 染前處理

染前處理的目的是除去纖維上所附著的雜質(zhì)及在紡織過程中所帶入的物質(zhì)，如染漿、油劑等添加物，染前處理一般包括燒毛、退漿、煮煉、漂白、絲光等。

2.1.1 燒毛。燒毛是將織物表面的纖毛經(jīng)直接火焰燃燒的方式去除，使其表面光滑。燒毛過程是讓織物以一定的速度通過一排由燃?xì)饨M成的火焰屏，將織物兩面的纖毛燒掉，然后進(jìn)入水槽熄火，同時(shí)降溫。此工序的環(huán)境因素主要是燃?xì)獾南摹⑷細(xì)夂涂椢锏臐撛诨馂?zāi)、燒毛過程產(chǎn)生的廢氣（燒羊毛織物時(shí)有臭味）、水的使用和廢水排放。

2.1.2 退漿。為了防止紗線在織造時(shí)斷頭，大部分紗線要上漿以增加其強(qiáng)度。漿料有天然漿料和化學(xué)漿料之分，天然漿料為淀粉類，化學(xué)漿料有聚乙烯醇、羧甲基纖維素等，但在下一步加工前必須將漿料退去，稱之為退漿。退漿劑可以是酶、酵素、酸、堿等，將織物浸在裝有退漿劑的設(shè)備中，經(jīng)過一段時(shí)間后，漿料溶于水中而被去除。此工序環(huán)境因素主要有退漿劑的使用、水的消耗、退漿廢水的排放。

2.1.3 煮煉。煮煉是染前處理的重要環(huán)節(jié)，各種紗線和織物在染前均需經(jīng)過煮煉處理。煮煉的目的是除去纖維以外的各種粘附物質(zhì)，包括纖維在生產(chǎn)過程中伴隨著各種物質(zhì)或纖維形成過程中添加的某些物質(zhì)。如羊毛脂、羊汗、絲膠、油污等。一般棉織物的煮煉溫度為120-130℃，煮煉劑為10-15g/l，煮后要用清水將棉織物清洗干凈；羊毛織物的煮煉一般在較溫和的條件下進(jìn)行，因?yàn)檠蛎谳^高的溫度及較高的PH值條件下會(huì)水解。所以羊毛織物的煮煉溫度為80-95℃（白胚煮煉選擇90-95℃；色胚煮煉選擇80-85℃），PH值調(diào)整在6.5-7.5，煮煉完成后要進(jìn)行洗煉，洗煉一般為皂洗。加入純堿將PH值調(diào)至9-9.5，皂洗后要進(jìn)行沖洗，直至洗凈織物為止。此工序的主要環(huán)境因素為化學(xué)品的使用（純堿、燒堿、皂液等），能源的使用、水的使用及廢水的排放。

2.1.4 絲光。為了改進(jìn)棉纖維的物理性能，如光澤、吸光性、拉伸強(qiáng)度及增加與染料的親和力，需用較濃的堿對(duì)棉纖維進(jìn)行處理，絲光用的燒堿濃度為200-300g/l，溫度選擇20℃以下。棉纖維用堿處理后生成堿纖維素。經(jīng)過絲光后的棉布中會(huì)有一些堿殘留在棉布上，這些堿對(duì)后續(xù)的印染加工有妨礙，需用稀硫酸將其中和并沖洗干凈。此工序主要環(huán)境因素為化學(xué)品的使用（酸、堿）含堿廢水排放、水的使用。

2.1.5 漂白。紗線及其織物經(jīng)過煮煉后，大部分色素被去除，但天然纖維中仍殘留有少許色素，需進(jìn)行漂白處理，棉紗和棉制品常做漂白處理，羊毛及其織物一般不做漂白處理，合成纖維也不漂白。常用的漂白劑為次氯酸鈉和雙氧水，漂白后要對(duì)織物進(jìn)行沖洗。此工序主要環(huán)境因素有漂白劑的使用及潛在泄漏、水的使用、沖洗廢水的排放。

2.2 染色、印花

染色是指在有關(guān)染料組成的染浴中，加入其它助染劑，并在一定的條件下，對(duì)白色紗線及其織物進(jìn)行全面染色的一個(gè)過程。由于染料與纖維分子結(jié)構(gòu)及染料性質(zhì)的不同，染料對(duì)纖維具有選擇性，即某種染料只適用于某種纖維。染色的過程非常復(fù)雜，既有化學(xué)作用又有物理作用。為了保證印染效果，常需加入多種助劑。

染料品種繁多，有直接染料、硫化染料、還原染料、活性染料、酸性染料、酸性媒介染料、金屬絡(luò)合染料、反應(yīng)性染料、冰染染料、氧化染料、分散染料、陽離子染料等。其中硫化染料、還原染料、反應(yīng)性染料、冰染染料主要用于棉織品的染色；酸性染料、酸性媒介染料、金屬絡(luò)合染料常用于毛織品的染色：分散染料主要用于聚酯纖維的染色；陽離子染料主要用于

腈綸的染色。

以活性染料對(duì)棉布連續(xù)軋染染色為例，其染色過程為：調(diào)配染料溶液軋染棉布烘干（紅外、熱風(fēng)）軋堿液氣蒸固色皂洗水洗烘干。

染色過程自始至終均在非酸即堿的介質(zhì)中進(jìn)行。所以會(huì)產(chǎn)生大量的酸堿廢水；當(dāng)采用酸性媒介染料或金屬絡(luò)合染料時(shí)，在染色過程中要加入紅礬鈉（重鉻酸鈉），故洗滌水中會(huì)含有六價(jià)鉻，鉻為一類污染物，需在車間處理達(dá)標(biāo)后才能排至綜合污水處理廠。

此工序主要環(huán)境因素為化學(xué)品的使用（酸、堿、染料、助劑）、能源消耗、水的使用、廢水的排放（PH、COD、BOD、SS、色度、鉻、六價(jià)鉻、苯胺等）。

2.3 后整理

根據(jù)織物的不同用途，選用某種組合化學(xué)品和后整理劑對(duì)染后的織物進(jìn)行加工，使織物具有抗靜電、阻燃、防皺、免燙、柔軟感、防霉蛀等性能，所有的后整理劑多為樹脂類的表面活性劑，以樹脂做后整理的工業(yè)為例，其過程為浸軋預(yù)烘烘焙皂洗。由上述流程可以看出，此工序的主要環(huán)境因素為化學(xué)品的使用（整理劑、皂液），水的使用、能源的消耗、廢水的排放、織物的潛在火災(zāi)。

3 廢水處理

紡織行業(yè)最主要的的污染物是印染廢水的排放，廢水中含有染料、助劑、漿料、纖維素等。如果使用酸性媒介染料和金屬絡(luò)合染料，廢水中還含有鉻，鉻的去除一般是將六價(jià)鉻還原為三價(jià)鉻，然后調(diào)節(jié)PH值使之成氫氧化物沉淀。常用的還原劑為鐵鹽和鐵屑。

印染廢水可采用以下流程進(jìn)行處理：格柵調(diào)節(jié)池生化池沉淀池汽浮池脫色池。

脫色劑可以使用次氯酸鈉、雙氧水、也可使用活性炭吸附的方式進(jìn)行脫色。生化污泥經(jīng)濃縮、壓濾后進(jìn)行焚燒處理。

4 清潔生產(chǎn)工藝

紡織行業(yè)的清潔生產(chǎn)主要是在染料選擇時(shí)盡量選擇環(huán)保染料（不含苯胺類物質(zhì)）；漂洗時(shí)采用逆流漂洗，以節(jié)約用水；絲光淡堿回收利用，冷卻水循環(huán)使用。

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［中圖分類號(hào)］ R711.32 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 1671-7562（2011）01-0045-03

doi:10.3969/j.issn.1671-7562.2011.01.013

［收稿日期］ 2010-09-27 ［修回日期］ 2010-12-05

［作者簡(jiǎn)介］ 姜清明（1971-）,男,江西南昌人，主管檢驗(yàn)師。

Application of thinprep cytologic test combined HPV-DNA checking

in cervical screening of precancerous lesions

JIANG Qing-ming

（Department of Laboratory, the Second People's Hospital of Shaoguan City, Shaoguan 512028， China ）

［Abstract］ Objective: To discuss the application of thinprep Cytologic Test combined HPV-DNA checking in cervical screening for precancerous lesions. Methods: HPV-DNA checking was performed in patients in our hospital who underwent TCT and showed positive（ASCUS and above）during June 2009 through December 2009.Results: （1） The number of TCT positive combined HPV infection was 116, including ASCUS 69（60%）, LSIL 36（31%）, HSIL 6（5%）, SCC 5（4%）. 39 out of 116 cases were the highly risky type of HPV, with the positive rates 16（23%）, 14（39%）, 4（67%） and 5（100%） respectively in AUSCS, LISL, HISL and SCC, indicating SCC closely correlated with high risk type of HPV infection. （2） The average age of the 39 high risk type of HPV infection cases was 42.1, while it was 33.5 in the 77 low risk type of HPV infection cases, which showed a significant differences. Conclusion: TCT and HPV-DNA checking in cervical screening for precancerous lesions is an effective method, which has a great significance to the following up patients.

[Key words] thinprep cytologic test； human papillomavirus； cervical lesions； diagnosis

宮頸癌是最常見的婦科惡性腫瘤之一，全世界范圍內(nèi)其發(fā)病率和死亡率僅次于乳腺癌［1］。人瘤病毒（human papillomavirus，HPV）的持續(xù)感染是癌前病變及宮頸癌發(fā)病的重要致病因子［2］。本研究將宮頸液基細(xì)胞學(xué)檢查（thinprep cytologic test，TCT）聯(lián)合HPV基因分型檢測(cè)用于HPV感染與宮頸癌及癌前病變的早期診斷，以期降低宮頸癌的發(fā)生率。

1 資料與方法

1.1 一般資料

2009年6月至2009年12月在我院行TCT結(jié)果為非典型鱗狀上皮細(xì)胞（atypical squamous cells of undetermined signification，ASCUS）及以上的患者共340例，年齡19～72歲，平均39.7歲。排除急性生殖道炎癥，至少半年內(nèi)未進(jìn)行任何宮頸病變?cè)\治處理，所有患者均進(jìn)行HPV基因分型檢測(cè)。

1.2 方法

1.2.1 主要試劑與儀器 TCT儀，購自美國(guó)新柏氏公司；HPV分型基因芯片試劑盒購自深圳凱普生物技術(shù)有限公司;電子陰道鏡為SLC-2000B型。

1.2.2 液基細(xì)胞標(biāo)本采集及處理 采用專用塑料刷收集宮頸外口和頸管的脫落細(xì)胞，將收集的細(xì)胞洗入盛有Thinprep細(xì)胞保存液小瓶中，保存液中的標(biāo)本經(jīng)Thinprep 2000系統(tǒng)程序化處理（將標(biāo)本中的黏液、血液和炎癥細(xì)胞與上皮細(xì)胞分離，經(jīng)高精密度濾器過濾后轉(zhuǎn)移到靜電處理過的載玻片上），制成直徑為2 cm的薄層細(xì)胞涂片，95%酒精固定，巴氏染色，中性樹膠封片。

1.2.3 HPV檢測(cè)實(shí)驗(yàn)方法 采用凱普HPV核酸擴(kuò)增分型檢測(cè)系統(tǒng)進(jìn)行21種HPV基因亞型的檢測(cè)，將剩余在Thinprep細(xì)胞保存液小瓶中的標(biāo)本移入1.5 ml微量離心管中，14 000 r?min－1離心5 min，棄去上清液，保留管底的細(xì)胞塊，加入50 μl裂解液懸浮沉淀，100 ℃水浴加熱15 min，14 000 r?min－1離心5 min，取上清液進(jìn)行PCR擴(kuò)增、雜交、洗膜及顯色。檢測(cè)高危型亞型16、18、31、33、35、39、45、51、52、53、56、58、59、66、68和低危型亞型6、11、42、43、44、CP8304等21種基因型。

1.3 觀察指標(biāo)及判定方法

1.3.1 細(xì)胞學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn) 采用2001年TBS診斷標(biāo)準(zhǔn)［3］,包括正常范圍內(nèi)（within normal limit， WNL）、意義不明的ASCUS、低度鱗狀上皮內(nèi)病變（low grade squamous intraepithelial lesions， LSIL）、高度鱗狀上皮內(nèi)病變（high grade squamous intraepithelial lesions， HSIL）及鱗狀細(xì)胞癌（squamous cell carcinoma， SCC），其中ASCUS、LSIL、HSIL及SCC為細(xì)胞學(xué)檢查陽性。

1.3.2 HPV-DNA擴(kuò)增結(jié)果判定 倒去顯色液，用清水沖洗1次膜條，肉眼觀察檢測(cè)結(jié)果，HPV單一感染時(shí)，在膜芯片上相應(yīng)HPV亞型探針位點(diǎn)處可見到1個(gè)藍(lán)色斑點(diǎn)，雙重或多重感染時(shí)在膜芯片上可見到兩個(gè)或兩個(gè)以上的顯色斑點(diǎn)。

1.4 統(tǒng)計(jì)學(xué)處理

采用SPSS 13.0統(tǒng)計(jì)軟件包，行χ[WTBZ]2檢驗(yàn)，P＜0.05為差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

2 結(jié) 果

2.1 TCT結(jié)果

TCT陽性合并HPV感染者共116例，ASCUS、LSIL、HSIL、SCC的陽性例數(shù)及陽性率詳見表1。

表1 TCT結(jié)果

注：各組間陽性率比較，P＜0.05

2.2 TCT陽性時(shí)HPV高危型感染情況

116例TCT陽性標(biāo)本中HPV高危型39例，陽性率34%。不同類型標(biāo)本HPV高危型感染情況檢測(cè)結(jié)果顯示，ASCUS、LSIL、HSIL、SCC各組間HPV高危感染率有明顯差異（P＜0.05），見表2。

表2 TCT陽性時(shí)HPV高危型感染情況

注：各組間HPV高危感染率比較，P＜0.05

2.3 TCT陽性時(shí)HPV低危型組和高危型組的比較

HPV低危型組共發(fā)現(xiàn)ASCUS 53例，LISL 22例，HSIL 2例，SCC 0例。ASCUS與LSIL患者多分布于HPV低危型組，HSIL與SCC患者多分布于HPV高危型組，同時(shí)提示SCC與HPV高危型感染密切相關(guān)。見表3。

表3 TCT陽性時(shí)HPV低危型組和高危型組的比較

a 與ASCUS+LSIL比較， χ212.65, P＜0.005

2.4 TCT陽性時(shí)HPV低危型組和高危型組發(fā)病年齡的比較

HPV低危型多分布于30歲以下患者，高危型多分布于30歲以上患者，兩者比較有顯著性差異（P＜0.01），見表4。

表4 TCT陽性時(shí)HPV低危型組和高危型組發(fā)病年齡的比較

a 與≤30歲者比較， χ28.40, P＜0.01

3 討 論

宮頸癌是目前唯一可以經(jīng)過醫(yī)學(xué)干預(yù)使其發(fā)病率和病死率下降的人類惡性腫瘤，早期發(fā)現(xiàn)與及時(shí)治療癌前病變是防止宮頸癌發(fā)生的關(guān)鍵。HPV感染是宮頸癌重要的致病因子。傳統(tǒng)的巴氏涂片法由于取材、制片、診斷等方法本身的局限性導(dǎo)致較高的假陰性率，已逐漸被TCT技術(shù)替代［4］。本研究通過TCT檢測(cè)共搜集ASCUS及以上患者340例，其中HPV陽性者116例，陽性率34%。HPV基因檢測(cè)是直接針對(duì)病因的檢查，本研究發(fā)現(xiàn)，HPV低危型多分布于ASCUS與LSIL患者，高危型多分布于HSIL與SCC患者，兩者比較有顯著性差異（P＜0.005），說明HPV感染危險(xiǎn)類型與細(xì)胞學(xué)分級(jí)一致，低危型者細(xì)胞分化好，高危型者細(xì)胞分化差，5例SCC患者均為HPV高危型，與楊毅等［5］報(bào)道的HPV感染與CIN病變級(jí)別類似。

HPV低危型多分布于30歲以下患者，且感染率高，高危型多分布于30歲以上患者，兩者比較有顯著性差異（P＜0.01），說明HPV感染危險(xiǎn)類型與患者年齡有關(guān)，30歲以下年輕患者多為低危型，30歲以上患者高危型明顯增多，其中31～50歲患者高危型的比例最高，與臨床上宮頸癌患者的發(fā)病年齡多位于該年齡段相符合，高危型以HPV16、HPV58、HPV52亞型為多，與Lin等［6］報(bào)道的一致。116例HPV陽性患者中35例（30.2%）患者合并多重感染。高危型及多重HPV感染可能是宮頸癌的危險(xiǎn)及促發(fā)因素［7］。

高危型HPV病毒可以從感染到癌變的全過程中檢出，并且可確定已經(jīng)發(fā)生細(xì)胞形態(tài)改變者的病因；TCT能檢測(cè)已經(jīng)發(fā)生的細(xì)胞學(xué)改變，可判斷是否進(jìn)入亞臨床或者臨床期；兩者聯(lián)合既有利于預(yù)防又有利于治療指導(dǎo)，所以HPV基因檢測(cè)聯(lián)合TCT在子宮頸癌的防治中正起到越來越重要的作用，對(duì)患者的隨訪具有指導(dǎo)意義。

［參考文獻(xiàn)］

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Analysis of Evolutionary Game Based on

Mobile Phone Banking Industry Development

LIU Li， ZHANG Xiaoqin， PANG Li

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個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務(wù)之一，它能夠提高銀行收入水平、推進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。近年來，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量也在不斷提升。隨著這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，當(dāng)前對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求只靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已得不到滿足，因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品如何在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)地位成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中應(yīng)解決的重要內(nèi)容。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行為個(gè)人客戶提供的專業(yè)化服務(wù)。依照管理運(yùn)作方式又分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。通俗的說，理財(cái)顧問服務(wù)就是指商業(yè)銀行運(yùn)用專業(yè)知識(shí)幫助客戶管理資產(chǎn)，提供專業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶相應(yīng)的投資建議、以及介紹個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。而綜合理財(cái)服務(wù)是銀行得到客戶的準(zhǔn)許，依照雙方事先商定的合同，對(duì)客戶進(jìn)行財(cái)產(chǎn)管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風(fēng)險(xiǎn)依照商定方式共擔(dān)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

（一）商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)潛力巨大

我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相當(dāng)于他國(guó)來說開展得較晚，市場(chǎng)發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點(diǎn)使得商業(yè)銀行能夠更放心的開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。根據(jù)公眾意見調(diào)查中心2012年上半年的例行調(diào)查顯示， 96.1%受訪者對(duì)銀行在吸收居民個(gè)人存款方面所做的工作給予了較高的評(píng)價(jià)；94.3%的受訪者是出于“對(duì)銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因?yàn)殂y行提供的“高品質(zhì)的服務(wù)”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對(duì)儲(chǔ)蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動(dòng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣及產(chǎn)品的銷售將不成問題。第二，商業(yè)銀行能更好地結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)聯(lián)合其他的經(jīng)營(yíng)方如保險(xiǎn)、期貨、基金、證券等進(jìn)行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，也有利于其占據(jù)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低

相對(duì)于一般的金融機(jī)構(gòu)而言，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財(cái)需求，能更好地吸引客戶進(jìn)行投資。其原因在于，國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會(huì)傾向于低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益的投資理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品也有等級(jí)之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇不同等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。其中：第一級(jí)為PRI級(jí)極低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第二級(jí)為PR2級(jí)較低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第三級(jí)為PR3級(jí)適中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第五為PR5級(jí)高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。除了最后一級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)較高，其他等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別均較低，且第五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)也略低于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行具有較為豐富的資金儲(chǔ)備，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵抗和應(yīng)對(duì)能力較強(qiáng)，能夠減少投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，有助于保障投資者的投資理財(cái)收益。因此，對(duì)于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)之一。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）專業(yè)人才較為貧乏

各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質(zhì)的專業(yè)人才，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不例外。有了高素質(zhì)的專業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，獲得更多投資者的認(rèn)可。但是通過對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)情況分析可以看出，不少從業(yè)人員對(duì)于本銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的具體范圍了解不夠清晰，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的證券，投資，保險(xiǎn)、基金，期權(quán)，期貨等內(nèi)容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員在為客戶提供咨詢服務(wù)時(shí)，難以得到客戶的滿意，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以推廣。

（二）專業(yè)化服務(wù)能力還有待提高

新時(shí)期，堅(jiān)持從客戶角度出發(fā)是銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面得到發(fā)展的一項(xiàng)重要條件，要根據(jù)客戶的需求進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計(jì)。但從目前來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在專業(yè)化服務(wù)能力卻有待提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能否獲得客戶的認(rèn)可和青睞是由個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量決定的[5]。這就要求銀行能夠?qū)蛻粜畔⑦M(jìn)行全面地搜集，包括客戶的預(yù)期投資消費(fèi)行為、經(jīng)營(yíng)和收入狀況、個(gè)人偏好等，然后通過專業(yè)人才和專業(yè)操作對(duì)此進(jìn)行專業(yè)的分析，最后幫助客戶進(jìn)行專業(yè)的個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃。近年來，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品，但所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品都存在著不同程度的問題，其中最為嚴(yán)重的就是同質(zhì)化現(xiàn)象。銀行在設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只是在其他產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行修改，沒有形成富有客戶個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出來的產(chǎn)品當(dāng)然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業(yè)性上均還存在較多的不足。

（三）理財(cái)產(chǎn)品單一

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，各銀行均開展了屬于自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力過大。而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品單一，產(chǎn)品大多用來給客戶提供基本信息服務(wù)、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關(guān)于投資類的理財(cái)產(chǎn)品不夠全面，各商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也都主要以模仿為主，沒有依照本身的特征，結(jié)合整理市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出具有商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。

五、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員

從上文對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題分析可以看到，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財(cái)人員只是單純的介紹以及銷售產(chǎn)品，缺乏專業(yè)的金融知識(shí)。銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面來提高理財(cái)人員自身專業(yè)素質(zhì)：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專業(yè)知識(shí)，利于我國(guó)理財(cái)業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財(cái)人員之間相互探討金融知識(shí)，增強(qiáng)專業(yè)能力。第三，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程，鼓勵(lì)員工去國(guó)外學(xué)習(xí)交流，也可以自己組建一支專業(yè)化程度高的理財(cái)隊(duì)伍。第四，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外合作，引進(jìn)其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)以健全我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。

（二）創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類單一，市場(chǎng)以及客戶的需求得不到滿足，而產(chǎn)品缺乏自身特色成為導(dǎo)致這一情形的重要原因。銀行的當(dāng)務(wù)之急是發(fā)展新的理財(cái)產(chǎn)品。首先，?y行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)不要只是復(fù)制加修改，要學(xué)會(huì)根據(jù)自身的特點(diǎn)，結(jié)合市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出有本行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。客戶不同，銀行所提供的服務(wù)也應(yīng)有不同之處。每位客戶的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)偏好，收入狀況及消費(fèi)情況都不盡相同，所以銀行需要結(jié)合不同客戶設(shè)計(jì)出具有不同特點(diǎn)的理財(cái)計(jì)劃，推薦適合客戶自身的理財(cái)產(chǎn)品。

六、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析

根據(jù)本文的分析能夠看出，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程既有優(yōu)勢(shì)又有不足，未來銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關(guān)注的問題。事實(shí)上，以發(fā)展的眼光來看，我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景總體上應(yīng)該是樂觀的，原因有以下幾方面：

（一）不足分析

從銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不足來看，銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的劣勢(shì)主要為人才劣勢(shì)、市場(chǎng)劣勢(shì)以及業(yè)務(wù)綜合性劣勢(shì)，但是隨著時(shí)間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉(zhuǎn)變，這些劣勢(shì)和困難最終可以被克服。就目前我國(guó)專業(yè)學(xué)習(xí)的情況來看，財(cái)經(jīng)專業(yè)已經(jīng)成為了高校教育的熱門專業(yè)，銀行只需要對(duì)這些人才進(jìn)行必要的專業(yè)培訓(xùn)，就可以彌補(bǔ)其中的人才專業(yè)性缺漏。而人才的配置對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品理念和業(yè)務(wù)理念有著直接的關(guān)系，有助于提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，從而推動(dòng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

（二）優(yōu)勢(shì)分析

銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，優(yōu)勢(shì)是客觀存在的，如人們對(duì)銀行的信賴以及銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。未來隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)將會(huì)更加明顯，人們對(duì)銀行的信賴程度也會(huì)不斷增加。因此，未來銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)地位會(huì)更加穩(wěn)固。

（三）前景預(yù)測(cè)