緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇銀行智能化發展范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

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二、開辦糧油產業化龍頭企業、加工企業和其他糧食企業的貸款業務。根據銀監會的批復，我行已獲準開辦糧油產業化龍頭企業短期流動資金貸款、糧食加工企業短期流動資金貸款、其他糧食企業短期流動資金貸款等業務。糧棉油產業化龍頭企業貸款對象是指經地、市（含地、市）級以上人民政府或政府有關部門認可的，以糧棉油生產、流通或加工轉化為主業的農業產業化龍頭企業；糧食加工企業收購資金貸款的對象包括，經省級及省級以上政府確認的以糧食為主要加工原料的農業產業化龍頭企業和地市政府級政府確認的地方糧食加工骨干企業；其他糧食企業是指中國農業發展銀行現行貸款對象以外的依法合規從事糧食流通、加工和轉化的企業。對一些暫不具備直接貸款條件的糧油產業化龍頭企業、加工企業，可以通過采取與購銷企業聯營方式，提供收購資金貸款支持。小陳老師工作室原創

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關鍵詞：金融科技；大數據；區塊鏈；互助保險；監管科技；監管沙箱

一、金融智能化發展的進程與現狀

（一）金融智能化的主要階段。技術進步一直是驅動金融業發展與變革的重要力量。金融穩定理事會FSB（2016）將金融科技（FinTech）定義為“技術帶來的金融創新”，其創造出新的金融模式、技術應用、產品和服務等，從而對金融市場、金融機構和金融服務的提供與獲取方式產生重大影響。技術驅動金融業升級可分為三個階段：一是金融1.0時代。該階段通過計算機替代手工計算及賬簿，進一步提升金融運行效率。二是金融2.0時代。在該階段，技術由工具轉向通過業務、產品創新的方式驅動金融變革，使得新興互聯網企業有機會運用互聯網技術將金融產品與服務的供需雙方相連接，成為傳統金融的有效補充。三是金融3.0時代。在該階段，大數據、區塊鏈、人工智能等新興科技引領金融業全方位變革，通過虛擬方式替代物理方式，使得金融業的邊界日益模糊（中國人民銀行廣州分行課題組，2017）。當前，一系列以“廉價、即時、可得”為特征的智能化金融形式，如智能證券、智能投顧、區塊鏈互助保障平臺等金融新業態層出不窮，為數量龐大的消費者提供數字化、自動化、智能化在線基礎金融服務。區塊鏈使得互聯網上進行的金融交易可通過嵌入智能合約，自動執行價值交換、權屬轉讓；大數據、人工智能的發展使得智能投顧成為現實，金融智能化水平不斷提升。

（二）金融智能化的主要業態。

1．基于區塊鏈技術的跨境支付。區塊鏈技術使高效、快捷的跨境支付系統成為現實。區塊鏈本質上是統一的分布式記賬系統，跨境支付系統只需要通過許多節點、以共識機制來驗證交易并記賬，不需要任何信任中心，交易雙方點對點支付得以實現，交易流程簡便、快捷。全球已有不少初創企業致力于拓展跨境支付。最令人矚目的是Ripple公司，其構建了一個沒有中心節點的分布式支付網絡，全球排名前50的銀行中已有包括渣打銀行、西班牙國際銀行等15家銀行與Ripple公司建立了合作關系。截至2016年末，在Ripple系統的支付交易中，由中國發起的交易額占比最大。

2．基于區塊鏈技術的證券發行與交易。證券發行公司運用區塊鏈技術生成的智能合約，在理想狀態下可以實現私人定制化證券發行，上市或擬上市的公司可結合自身的實際需求發行異質化資產憑證。通過區塊鏈實現24小時全天候運作，買賣雙方能夠通過智能合約實現自動配對，并通過分布式數字化登記系統，自動實現清算、結算。目前，全球各大金融機構和交易清算所正積極開展證券發行與交易領域區塊鏈技術的應用研究，Overstock已成功銷售首個區塊鏈上的加密債券。

3．基于區塊技術的資產托管。資產托管從業機構可以運用智能合約和共識機制將投資合規校驗整合在區塊鏈上，確保每筆交易都是在滿足合同條款、達成共識的基礎上自動運行。與此同時，區塊鏈具有自動記錄和加密認證的屬性，實現多個參與方之間信息實時共享，免去重復進行信用校驗的過程，可將原有業務環節時間縮短約60%到80%，使得信用交易更加高效，賬戶信息更加安全。中國郵政儲蓄銀行區塊鏈資產托管系統上線成為中國銀行業將區塊鏈技術應用于銀行核心業務系統的首次成功實踐。

4．基于區塊鏈技術的互助保險服務平臺。目前，互助保險在全球保險市場的份額達27%，為將近10億人提供保險保障服務。區塊鏈點對點技術的優勢適合于互助保險平臺的開展。在智能合約運行中，當一人出險時，其他人自動向其賠付款項。同時，區塊鏈的共享透明和歷史可追蹤特點減少了保險市場的信息不對稱，在一定程度上降低了道德風險和逆向選擇現象出現的概率。國內首家應用區塊鏈技術的互助保險服務平臺“眾托幫”，其首款保險保障計劃——“眾托1號抗癌互助醫療計劃”上線僅1個月，參保人數就迅速擴大到40萬人。

5．大數據風險控制。大數據風險控制是利用大數據分析技術和模型進行風險評估，對資金需求者進行信用評分，以此預測還款人的履約能力以及違約風險。與傳統風險控制手段相比，大數據風險控制具有信用評價更為精準、數據涵蓋范圍更廣以及更具時效性等優勢。以螞蟻金服推出的信用服務體系芝麻信用為例，芝麻信用通過搜集與分析大量的網絡交易等行為數據，對用戶進行信用評級，信用評級信息可以幫助金融科技公司甚至金融機構對用戶的還款意愿及還款能力做出更為精準的判斷，繼而為客戶提供相應的金融服務。

6．智能投顧。智能投顧是提供智能化資產投資組合管理服務的在線理財顧問，由計算機基于現資組合理論等投資分析方法，排除人為因素自動提供資產投資組合建議。智能投顧根據服務對象的特征和偏好，給出個性化投資交易決策建議，還可以提供交易服務。從2010年開始，一些提供在線資產管理及投資咨詢服務的金融科技公司相繼成立，在線專業投資顧問迅速興起。隨著大數據、人工智能技術的逐漸成熟，智能投顧勢必將迎來新的增長勢頭。

二、金融智能化發展的主要動因

（一）效率驅動。Bazot（2013）等學者的研究發現，當前金融體系仍存在低效率的問題。金融中介活動的單位成本并未隨著信息技術進步而呈現顯著下降的趨勢。Philippon（2016）提出，低效率使得金融體系有進一步改善的空間。金融科技驅動金融智能化主要基于以下兩條路徑：一是金融機構利用金融科技整合長尾市場、減少信息不對稱，從而提高資金配置和管理金融風險的效率。金融主要功能是完成資金盈余者和資金需求者之間的融通，有效配置資金。傳統金融機構因信息不對稱、風險控制等諸多因素制約而忽視了基數龐大的個人借款者及中小微企業這類“長尾客戶”，金融機構通過大數據技術，將提高對長尾客戶金融服務的可得性，在一定程度上改善金融服務，提升資金供求的配置效率。大數據、人工智能等金融科技被廣泛應用于高速網絡化的信息處理，大幅降低信息不對稱的程度，提高資本資產定價和管理金融風險的效率。二是金融機構利用金融科技大幅縮短金融業務辦理所需的時間，提高運營效率。以商業銀行為例，按傳統方式去獲取客戶、核準貸款，由于效率較低，銀行不得不放棄借款金額較小的長尾客戶。銀行利用大數據技術可以快速、大規模地獲取客戶，并可以通過客戶標簽，更加精準地找到目標客戶，提高客戶轉化率。由于使用大數據技術審批貸款，供需雙方無需見面即可實現審貸、放貸，因此，銀行審貸、放貸的效率提高。利用區塊鏈分布式賬本和點對點實時交易的功能，還能夠有效縮短金融交易的時間，提高轉賬筆數和轉賬總金額，提升銀行處理跨境支付結算的效率。

Kensho、Dataminr、Antuit等系統基于大數據、人工智能的智能金融分析工具，能夠在極短時間內抓取、整理并分析網絡上所有公開信息、圖像甚至非結構化數據，并以此作出投資、借貸、風險管理決策。依靠深度學習的人工智能機器對歷史交易記錄進行快速、海量的學習，其決策水平將遠遠高于人類。在高速運算和海量數據的支持下，智能化金融分析工具可以提供差異化金融服務，同時通過機器聯網形成網絡效應，提升金融運行效率。（二）成本驅動。傳統銀行業成本主要由資金成本和運營成本兩部分構成。資金成本由社會平均融資成本和風險溢價構成，大數據、區塊鏈等技術使得銀行能夠精準識別和控制風險，風險溢價降低，資金成本降低。人工智能、人臉識別等技術能夠使得機器替代人工實現全方位感知客戶的需求，為客戶提供交互服務。這就使得傳統金融操作的人工成本變得非常低且邊際成本遞減，推動著銀行運營成本降低。在成本驅動下，銀行業正在向無實體化智能形態轉變。中國銀行業協會的數據顯示，2016年，銀行業金融機構離柜交易筆數達1777億筆，同比增長63.68%；離柜交易金額達1622.54萬億元，銀行業平均離柜率高達84.31%。同時，國有五大銀行僅在2016年柜員減員率就已超過10%，這意味著銀行的薪酬支出等運營成本大幅降低。總之，金融科技并未改變金融的資金融通、配置資金的本質。互聯網等信息技術帶來的是效率提升與成本降低，智能機器將在一定程度上替代重復性體力勞動甚至知識型腦力勞動。在“金融科技紅利擴大”與“人口紅利衰減”的背景下，效率和成本兩種力量共同驅動著金融智能化發展。傳統金融業首先與互聯網等信息通訊技術融合，形成了區別于利用銀行進行間接融資、借助資本市場進行直接融資的“互聯網金融”這一新金融模式，但是其仍主要停留在產品層面，如余額寶、互聯網證券等。互聯網金融與區塊鏈、大數據、人工智能等金融科技進一步融合，對信息搜集、信用中介、風險定價、投資決策等金融核心業務帶來更大的沖擊。金融機構運用金融科技，依托技術內部驅動和網絡效應外推，使得交易效率更高、交易成本更低，從而促進了金融加快向智能化方向發展。

三、金融智能化發展中面臨的主要挑戰

（一）監管法律法規等制度建設滯后。目前，我國對金融科技監管法律法規等制度建設還停留在互聯網金融的層面。人民銀行和其他金融管理部門雖然在多個場合提及關于金融科技的監管思路，但是系統性、規范性法律法規仍然處于探索階段，尚未出臺。金融科技領域眾多智能化業態只能參照傳統金融及互聯網金融領域的法律法規進行管理，整個行業處于監管制度和法律法規空白之中。互聯網金融監管實踐表明，我國對顛覆性金融創新的監管主要靠事后監管，監管措施主要是針對風險事件的被動響應。與互聯網金融主要在營銷渠道創新不同，區塊鏈、大數據、人工智能等金融科技的發展正在深入到風險管理、資產定價等金融核心功能與業務領域，對金融產品和服務的各個方面產生重大而深刻的影響。在金融智能化進程中，若發生突發性金融風險事件，往往會波及眾多金融機構和投資者，造成較大的社會影響，對于造成的損失，事后監管往往于事無補。

（二）金融風險越來越復雜且難以管控。金融智能化發展并未改變金融業原有風險屬性和類型，但是風險特征更加復雜和難以識別。一是金融風險更加復雜。金融智能化利用區塊鏈、大數據、人工智能等新興技術推動金融業變革，新產品、新業務、新模式層出不窮。比如，余額寶等“寶寶類產品”將支付、基金、存款等不同領域的業務整合起來，增加了金融風險的復雜程度，使得金融風險交叉感染成為常態。二是風險可控性降低。在區塊鏈、人工智能等金融科技的影響下，金融交易發生即清算，風險傳播將以更快的速度和更廣的范圍覆蓋金融市場，金融監管機構進行救市和風險隔離的難度增加。若2013年的“錢荒”事件再度發生，金融市場擠兌風險將被迅速放大，加劇市場中參與主體的恐慌。三是金融風險更加隱蔽。金融智能化發展使得金融活動參與主體可能同時具有多重身份，金融風險更容易隱藏，對金融智能化監管的缺失也使得金融風險難以被識別。此外，金融智能化發展使得金融業務的進入門檻降低，金融機構從事高風險經營活動的動機強化，整個金融系統的風險偏好更加凸顯。

四、促進金融智能化健康發展的若干建議

（一）正確看待金融智能化發展進程。金融智能化既是經濟金融發展的必然趨勢，也是科技進步的必然結果。社會各界要正確看待金融智能化發展進程，在肯定金融智能化所具有積極意義的同時，也不能忽略其蘊藏的潛在風險。人工智能、數字金融等技術模糊了科技公司與金融機構的界限。金融科技公司提供“廉價、即時、可得”的智能服務對傳統金融業帶來較大的沖擊，“替代、脫媒、失業”將使傳統金融業在一段時期內面臨轉型的陣痛。金融智能化帶來不確定性較大的替代風險與社會成本，在一定程度上沖擊現有金融秩序。面對金融智能化替代所帶來的風險，社會各界應積極應對，以研究金融智能化進程中“替代”風險的類型、風險度量與風險特征，構建應對金融智能化的監管體系，促進智能科技與金融融合共生，形成智能化時代金融發展新秩序。

（二）加強金融智能化基礎設施的建設及運用。金融科技可能帶來的風險不容忽視，同時金融智能化在推進過程中面臨的障礙也不可低估。但是，不能因為金融智能化對傳統金融領域造成沖擊而對此進行抵制。遺憾的是，我國傳統意義上的“主流”金融機構并未在金融科技驅動的金融智能化第一輪發展中占據主導地位，這與國際上知名大型金融機構及金融科技公司積極合作推進金融智能化發展形成較大的反差。國內金融系統要積極研究金融科技在智能化金融交易中的應用實踐，加強智能化金融交易基礎設施建設，強化金融科技自主創新，積極搶占戰略制高點。在推進智能化金融交易應用落地的過程中，優先選擇容易突破的領域，先易后難，先后核心，先市場化程度高后壟斷性強的領域，推動智能化在金融業全領域落地應用。

（三）在金融智能化推進過程中確保風險可控。可控是保證金融智能化替代過程中金融體系安全與穩定的前提，可控意味著可以更快地識別和防范智能化金融風險。同時，在金融智能化推進過程中，監管當局必須及時發現漏洞并加以修補；反之，若金融智能化發展風險失控，就會擾亂金融市場秩序，甚至威脅到整個金融體系的穩定。要做到金融智能化替代進度可控，具體來說主要包括以下幾個方面：一是要確保金融科技技術自主可控。這意味著要有若干掌握核心技術的金融科技公司，目前國內部分金融科技公司正積極布局并已形成示范效應，國家應加大對此類金融科技公司創新和研發的支持力度。二是要著眼金融智能化長期發展。近年來，雖然中國金融科技發展較快，但是主要仍是P2P借貸、第三方支付等典型互聯網金融業態，后續更高層次金融創新比較乏力。金融機構和金融科技企業應充分認識到金融科技驅動金融智能化發展是大勢所趨，積極布局大數據風控、智能投顧、智能證券保險等智能化程度較高的新業態。

（四）打造“穿透式”智慧監管新體制。金融科技的創新速度和影響力要求監管部門創新監管機制。一是監管部門要強化信息技術在金融體系治理中的應用，建設基于大數據模型的金融風險實時監測處置平臺，實現智能監管、自動預警、快速響應。二是充分考慮金融科技對金融行業發展的影響，以及各部門在技術革新情境下金融行為可能發生的變化，堅持積極引導和依法監管并舉的理念，積極運用監管沙箱、監管科技等新理念、新方式加強監管。對于復雜的新型金融業務要進行“穿透式”監管，透過業務的表象探究其本質，用業務的本質屬性來確定監管要求和監管分工，實現全覆蓋式監管，不留監管空白和套利空間。三是要形成自我規范、自我協調的行業自律機制，促進金融智能化健康發展。最終建立起包含政府監管、行業自律、市場約束三位一體的管理體制，為促進金融智能化有序發展提供保障。

參考文獻：

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[3]喬海曙,謝姍珊.區塊鏈驅動金融創新的理論與實踐分析[J].新金融,2017,(1).

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中圖分類號：F830.42 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01

隨著現代信息科學技術的不斷普及和發展，“十”在推動社會各項改革的同時，創新性地提出“互聯網+”的未來社會發展規劃藍圖，為包括銀行金融業在內的多個傳統行業的戰略發展提出了最新的改革方向。而對于銀行業來說，互聯網金融的興起是革新的開端，利用互聯網及信息智能化技術改造傳統銀行服務，打造更快捷方便的“智能銀行”，是銀行在“互聯網+”時展的必然趨勢。

一、智能y行的概念

“智能銀行”是近幾年來提出的一種新型銀行服務概念，主要針對當前互聯網的發展態勢以及在智能化時代里客戶對銀行服務提出的新要求，通過互聯網信息科技的創新和應用，為客戶打造的開放性通道。具體而言，“智能銀行”概念的產生是金融創新和互聯網科技的相結合，銀行通過為客戶開設智能化的交易服務流程，將傳統的有時間、空間及服務人數限制的銀行服務延展至全天候、無空間界限以及隨心所欲的全新服務方式，通過智能化服務的應用，優化銀行內部資源配置，提高銀行業務效率，最大限度地為客服提供最便捷的服務。

二、智能銀行的優勢和價值

1.智能銀行的優勢

在當今社會里，網絡科技的普及以及智能手機的應用推廣，讓不少生活服務逐漸能通過網絡及手機應用進行辦理，為各類服務效率的提高創設了更好的基礎和平臺。智能銀行最大的優勢正是在于通過無時間、空間和地域局限的網絡科技，讓銀行服務突破傳統服務的約束，讓客戶服務能得到更快速、及時和合理的處理。其次，對于銀行而言，智能銀行的推廣一方面能讓銀行內部的機構設置有更大的調整空間，尤其在營業網點的設置方面，智能銀行能減少客流量、網點成本對選址的限制，為銀行實現效益最大化提供了可能；另一方面，智能化服務最大的優勢是減少了銀行投入在柜臺的人力資源，通過自助設備、網銀應用等代替了人工服務，讓銀行能將人力資源投入到其他業務領域，開拓更廣闊的市場空間。[1]

2.智能銀行的價值

當前社會經濟的快速發展，尤其是互聯網的普及和應用，正從各個領域對社會生活進行滲透和改變，這對于屬于傳統行業的銀行金融業而言，社會的變化和進步既是機遇也是挑戰。智能銀行概念的提出，首先便是針對銀行從傳統的發展方式向“互聯網+”轉變所跨出的第一步。互聯網金融的興起對傳統銀行金融業而言是一次深刻的警醒，市場的變化、客戶群體要求的提高、銀行業內競爭的加劇等讓各大銀行都面臨著轉型時期的巨大挑戰。[2]因此，智能銀行的價值就在于一方面，其出現迎合了市場和客戶對業務辦理效率提高的要求，同時利用互聯網技術對銀行服務進行全面的技術提升。另一方面，借助智能銀行的應用和推廣，推動銀行內部的資源整合和優化，是銀行在轉型時期的改革和創新的動力。

三、發展智能銀行的約束和障礙

1.網絡安全未能得到保障

智能銀行是對于互聯網科技及電子技術的全面依賴，互聯網的開放性既是智能銀行搭建的架構基礎，但同時也是風險來源。銀行業務內容包含了銀行、機構、客戶的機密信息，互聯網的開放性一方面帶來了便捷，但其匿名性也可能引發極大的信息泄露風險。在當前技術應用尚未成熟穩定的探索時期，智能銀行的全面推廣具有一定的風險。

2.缺乏一定的發展基礎和規模

智能銀行依賴于設備基礎設施、終端設備系統等硬件設備的構建，此外，為需要完善的支付系統、信用評價系統、認證設備等各方面體系的共同配合，才能讓智能銀行真正安全、有序地運作。但從當前銀行業的發展現狀來看，一方面缺乏硬件設備的投入，另一方面，其他相應的體系也尚未完善，缺乏應有的發展基礎和規模。

四、發展智能銀行的對策

1.將智能銀行的發展納入銀行戰略規劃中

智能銀行是當前傳統銀行業轉型發展的集中態勢，要真正發展起智能銀行，必須將智能銀行納入到銀行的戰略發展規劃中，重視智能銀行的逐步發展和應用，利用智能銀行最大程度上優化當前業務辦理的效率和方式，推動銀行現代化、智能化管理的建設，為智能銀行全面提升銀行服務質量做好基礎性鋪墊。

2.加強傳統渠道與智能銀行的融合

從智能銀行的初步規劃來看，首先是需要利用智能銀行代替一部分傳統以人工處理的服務項目，而從智能銀行的長遠發展來考慮，傳統渠道與“互聯網+”渠道的聯合和互通，是未來發展的必然趨勢。[3]正是利用智能銀行的優勢，通過渠道的整合為銀行多渠道業務的多元化拓展提供更快捷實現的模式。例如利用營業網點的傳統渠道，有針對性地將客戶逐步引流，結合客戶轉賬、交易、購買金融產品、投資等不同的渠道，推廣智能銀行的應用，并通過智能銀行的信息智能化，為銀行服務客戶的重新定位和產品推廣進行更精準的調整。

3.不斷優化完善智能銀行的業務流程

智能銀行的關鍵在于客戶的使用體驗，因此在智能銀行的設計、應用和推廣過程中，對于業務流程的優化和完善設計都是必要。首先應當理清智能銀行與客戶的關系不同于傳統的人工服務，需要在智能銀行中實現人機交互的完整交流，繼而在合理、流暢的流程中讓客戶獲得最優的體驗。因此，在智能銀行的發展和應用中，需要一直根據數據的整合分析，挖掘客戶的需求，繼而進行不斷的調整，同時根據客戶在使用過程中，如業務等待、業務出錯等環節進行相應的指引，使智能銀行與客戶需求能有更完美的嵌合。

4.提升服務質量，推動銀行創新轉型

推廣智能銀行的根本在于對銀行服務的改革、創新和升級，而這也是當前市場環境中，銀行轉型升級的重要體現。因此，銀行要明確智能銀行建設的目標始終是服務客戶，優化銀行資源配置，在此基礎上推進銀行技術層面上的不斷升級，轉變經營模式，為銀行未來的發展創造更廣闊的空間。

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服務更加智能、便捷

這家中行全省首個智能化銀行網點，占地面積700余平方米，是中國銀行在金融創新和科技創新上的一次有機融合，整個網點分為一層的智能自助服務區、智能引領區、智慧銀行客戶體驗區、客戶等候區、出國金融服務區和二樓的非現金低柜服務區。

進入網點，極富現代科技感的智能引領與客戶輔助臺取代了傳統的咨詢服務臺，客戶可通過觸摸屏操作實現自動排號、智能分流，客戶可在左右兩邊的輔助臺上進行網銀操作、網點環境3D導覽、外匯牌價查詢、周邊網點地圖查詢、收費公告等。

智能自助服務區位于整個智能銀行的前端，為客戶提供了存取款一體機、自助發卡機、外幣兌換機、中銀自助通等智能化自助設備，客戶可自助操作解決自身的現金、發卡及多種非現金業務辦理需求，業務辦理更加便捷。

“4i”銀行 用愛服務

據介紹，該旗艦店建設的核心理念是“智能化、網絡化、互動化和綜合化”，即4i（intelligent，interconnected，interactive，integrated）。圍繞“4i”，通過流程優化、產品創新、智能設備升級、數字媒體和人機交互技術的應用，為客戶提供全新體驗。讓用戶在中行的服務中感受到一份愛與關懷。

智能化旗艦店不僅配備較為全面的智能設備，同時優化網點功能分區，擴大客戶體驗區域，設計差異化的客戶服務路線，同時優先投入新產品，推廣新的業務流程，著力打造全新品牌形象，是集客戶自動識別、產品精準營銷、專業理財服務、業務快速處理為一體的全功能、全產品、綜合性的智慧銀行。

信息交互方便快捷

除了辦理業務的智能化與自助化外，與銀行的信息交流也變得更加快捷與智能。

在銀行一層服務區，設置有高清信息展示屏，采用多屏幕拼接技術，可實時播報宣傳視頻、電子海報、最新業務推廣、周邊網點分布、天氣預報、網點和財經資訊等，讓客戶實時掌握相關信息。還可根據實際需求，通過軟件對屏幕進行任意分割，讓信息展示更便捷。

該網點甚至還配備了體感互動控制系統及游戲軟件，利用互動技術加強客戶與信息的互動，增強客戶的興趣，提升客戶的體驗。

智能科技如影隨行

立足未來銀行，智慧銀行的客戶體驗區大有可觀。在此區域，以二維碼屏、手機及PC一體體驗機、手機互動屏、貴金屬展示區、虛擬貨架、互動桌面等智能設備為主，提升客戶的直觀感受，通過電子渠道實現更大范圍的推廣和應用。

銀行內的客戶經理只需通過手中的iPhone手機，在演示手機銀行功能時，掛在墻上的超大iPhone就會同步顯示，讓客戶通過無線同步技術直觀地體驗中行手機銀行的強大功能，并可作為產品展示及對客戶演示培訓的顯示終端使用。

同時，用戶在等待和洽談時，還能通過休息桌上的智能互動桌面，通過簡單的觸摸，輕松查詢房貸、留學、理財、優惠促銷等各類信息，隨時隨地了解到銀行提供的產品及服務。

此外，最充滿未來感的就是全息投影展示柜通過全息投影技術呈現中行貴金屬產品，立體的視覺交互與感官享受，科技與藝術的魅力顯露無疑。

當然進入智慧網點將享受到開放的免費WIFI，通過掃描中行的二維碼，即可通過手機自助辦理信用卡還款等業務，同時了解銀行優惠活動。如果累了還能在等候區內悠閑的休息一下，玩一玩iPad上的游戲。如果渴了，還能通過自動販售金融服務體驗機，實時購買所需飲料，方法同樣很未來，拿出手機通過二維碼、刷卡、閃付等支付方式完成一次未來體驗。

解放雙手 用心服務

智能網點的建設以及大量高科技互聯產品的投入，將在一定程度上減少銀行員工的工作量。那么這種改變又意味著什么？

據介紹，中國銀行智能化銀行的投入，大大改善了原來銀行部分復雜業務的辦理效率，有效提升了客戶滿意度。客戶在到達網點前，就可通過中行網銀、手機銀行、微信先預約網點服務，省去排隊等待時間；在中行智能網點，客戶無須填寫紙質單據，刷銀行卡或身份證即可完成信息采集；過去需要排隊等候的外幣兌換業務、手寫填單和復印身份證的開卡業務，如今只需動動手指，就能借助一臺機器迅速完成；掃描一下二維碼，關注“中國銀行微銀行”，各類銀行業務、產品資訊以及市場活動信息都會顯示在客戶的手機上，這就是“智能”帶來的改變。

同時，客戶步入中行智能化網點，“交易”不再是唯一行為，網點人員更多地參與到幫助客戶解決金融服務需求、維系客戶關系中來。通過智能化升級使得將近一半的員工不再從事操作類業務，而是解決客戶遇到的金融難題。不但拉近了客戶與銀行員工的距離，讓客戶切身體驗到中行的貼心服務，銀行網點由原來的交易性場所，逐漸向展示性、服務性、營銷性的更具人文關懷的場所轉變。智能化的交互體驗、創新的業務流程、優質的金融服務，這就是中行云南首家智慧銀行給客戶帶來的變化。

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近日，中國銀行的智能化網點――中國銀行天津分行旗艦店正式建成并對外提供服務。可以說，這是中國銀行天津分行的一次大膽嘗試，是它積極擁抱科技力量，應對市場變化實現自身轉型的一次創新實踐。究竟這個網點如何智能，利用科技手段給客戶和銀行自身帶來哪些變化？帶著疑問，本報記者前往天津，對這個“智能銀行”進行了體驗，并對相關負責人進行了采訪。

創新設備琳瑯滿目

離天津著名的歷史風貌建筑區“五大道”不遠，就是中國銀行天津分行所在的現代化辦公樓。位于大樓一層的分行營業部即中國銀行天津分行旗艦店，一些在普通銀行營業網點并不多見的設備和機具擺放在這里，而且它們都具有白色的主色調，顯得科技感十足。

進入營業廳，記者首先看到的是一臺自助導覽設備，客戶可以利用這臺設備迅速了解網點的業務和辦理流程。自助導覽設備旁邊則是智能叫號機。之所以被稱為智能叫號機，它和普通的銀行叫號機不同的是，客戶取出號條時，大堂經理就能通過平板電腦了解到客戶的情況，并可以根據客戶持有的產品信息為其提供個性化的服務和產品推薦。

在自助填單區，客戶可以利用智能設備自助或者在大堂經理的幫助下在辦理業務之前提前把需要填寫的電子表單填好。在表單填好后，自助填單的機具會自動打印一個二維碼交給客戶，柜員在該客戶辦理業務時，掃描其二維碼就可以調取已經填好的單據，這樣就節約了客戶在柜臺等候的時間，提高了柜臺的業務辦理效率。

此外，VTM遠程柜員機是該智能網點的一大亮點，該機具是中國銀行天津分行的一大創新，可以實現遠程的柜員服務。當前銀行的開戶、銷戶等很多業務仍然需要柜員人工為客戶辦理，由于監管等條件的制約，不能實現完全的自動化。在這種情況下，要為客戶實現更為便捷、隨處可以進行的服務，VTM遠程柜員機就派上了用場。

據了解，VTM遠程柜員機可以布置在銀行的自助網點中，機具上的攝像頭和顯示系統與銀行的柜員相連，同時集成了身份證識別等設備，可以支持柜員在遠程為機具前的客戶辦理業務。

另一個特色的服務是“手機同屏”。來到營業廳的客戶可以將手機屏幕同步投影到大屏幕上，用來演示移動業務或者線上活動。當為客戶講解和演示移動端業務的時候，大堂經理也可以將演示同步投影到大屏幕上，便于客戶觀看。

改變的不僅是前端

在該網點，經記者體驗，所有智能化設備均可實際投入使用，可以為客戶提供服務。正如IBM全球企業咨詢服務部大中華區合伙人、應用創新部大中華區負責人趙亮所說，中國銀行天津分行的旗艦店不僅在創新設計和實施速度上都非常領先，更是重在實際應用，是國內銀行智能化創新嘗試的標桿。

據了解，在中國銀行天津分行的智慧化轉型創新與實踐過程中，IBM全球企業咨詢服務部發揮了巨大的作用，從咨詢、規劃到實施，都離不開IBM的身影。中國銀行天津分行渠道管理模塊總經理劉宏偉告訴記者，IBM在智能銀行領域的理念和應用經驗，都在項目中產生了非常核心的價值。“同時IBM的團隊具有專業的能力和敬業精神，與我們的團隊配合默契，使原計劃4個月的項目工期縮短到了2個多月。”劉宏偉說。

同時，劉宏偉告訴記者，對于普通客戶來講，相對于普通的銀行網點，該智能網點的變化可能在于引入了很多智能化的設備，給客戶的業務辦理和服務提供了方便。銀行網點智能化實質上是對后端流程的優化和服務方式的改進。“我們的核心目標就是讓客戶可以享受到更為便捷的服務，讓客戶的等待時間更少，用戶體驗更好。我們發現大多數客戶在辦理業務時都把時間浪費在與工作人員的溝通上，于是我們想到利用科技手段、智能設備來幫助客戶提高業務辦理效率。”劉宏偉說，實際上中國銀行天津分行一直在進行客戶體驗優化方面的實踐，比如預填單系統就是后端流程優化的典型例子，它可以明顯縮短客戶等待的時間。

篇（6）

1.排隊。根據中國質量協會2016年《銀行業客戶滿意度調查報告》顯示，2016年銀行客戶總體滿意度較去年相比下降2.2分，其中最主要因素為“排隊等候時間長”。

2.填單。銀行柜面除排隊外，辦理銀行業務需要填寫繁瑣的單據也時常為客戶所詬病。同時，“填寫繁瑣的表單”也嚴重影響銀行柜面業務辦理效率，進一步加劇網點排隊現象。

（二）商業銀行傳統網點柜面風控要點

銀行柜面業務辦理以“風險控制”為基礎，在此基礎上需要提高業務辦理效率，提升客戶體驗。客戶至銀行辦理業務，柜面風險控制核心要點主要包括兩點：一是核實客戶身份；二是確保客戶真實意愿。

1.核實客戶身份。傳統商業銀行柜面“核實客戶身份”方式主要為：客戶攜帶證件至網點，柜員對證件進行聯網核查，并且柜員人工核對客戶證件和本人是否一致。

2.確保客戶真實意愿。傳統商業銀行柜面“確保客戶真實意愿”方式主要為：簡單對話確認客戶需求，業務辦理完畢客戶簽字或者指紋，確保客戶真實意愿。

二、先進銀行網點柜面業務調研及未來網點轉型方向

（一）先進銀行柜面業務調研

1.民生銀行。

（1）辦理業務。

開卡+簽約手機銀行+Apple Pay。

（2）風險控制。

通過“移動智能柜員機”讀取身份信息，并且進行聯網核查，核實客戶身份；進行臉部識別，并拍照留存客戶圖像，同時進行人工審核，確保客戶真實意愿。

（3）業務流程。

第一步，全流程均無需客戶填表、簽字。銀行大堂經理指導客戶通過“移動智能柜員機”采集身份信息（讀取身份證）、臉部識別、輸入手機號碼、輸入短信驗證碼、選擇職業、采集指紋、設置密碼等流程辦理借記卡開卡，同時簽約手機銀行。

第二步，通過PAD終端登?手機銀行（登錄密碼默認借記卡取款密碼），登錄手機銀行后，大堂經理指導客戶修改登錄密碼、加掛借記卡，并開通“跨行通”（即為網銀互聯“資金歸集”）。

第三步，開通Apple Pay。

客戶經理簡單推薦Apple Pay“云閃付”業務，詢問客戶是否有意愿。如客戶有意愿開通Apple Pay，銀行客戶經理直接使用客戶手機直接幫助客戶開通。期間客戶無需任何填單或者簽字流程。

2.招商銀行。

（1）辦理業務。

手機銀行登錄密碼修改（已擁有招行銀行借記卡、手機銀行、網上銀行）。

（2）風險控制。

客戶需要提交身份證、借記卡，高柜柜員按照傳統方式通過“聯網核查+人工核驗”方式核實客戶身份；客戶通過柜臺電子顯示屏核對信息，并簽名確認，確保客戶真實意愿。

（3）業務流程。

客戶排號機取號后，被引導至高柜柜臺，提交身份證、借記卡，柜員核實客戶身份后，為客戶辦理手機銀行登錄密碼修改業務，并提示客戶通過柜臺電子簽名液晶屏確認客戶信息及業務辦理項目，客戶通過電子屏進行簽名確認。整個業務辦理過程無需客戶填寫表單，但需要客戶通過電子屏簽字確認，無紙質簽字。

（二）未來商業銀行網點轉型方向

1.無紙化流程。客戶至銀行辦理業務，傳統流程第一步即為填寫紙質表單。紙質表單的作用只是方便柜員按照客戶填寫表單進行操作，對柜面“核實客戶身份”和“確保真實意愿”均無實際意義。伴隨信息技術的發展和互聯網金融的興起，商業銀行與互聯網企業競爭進入“客戶體驗”時代，因此，多數銀行為提升客戶體驗，正在逐步實現柜面業務“簽單”或“免填單”。如工行近八成個人業務已實現簽單或者免填單服務，只是針對匯款、業務等高風險業務，為降低柜員錯誤率和操作風險，要求客戶電子填單或者自助操作。

2.業務智能化。網點業務智能化升級的目的不是取代物理網點和銀行工作人員，而是提升客戶體驗和優化業務流程。網點業務智能化主要是通過自助設備、電子銀行等方式對柜面業務流程優化，如指紋簽單替代紙質簽單、系統臉部識別部分替代人工識別等。網點智能化不僅可以提升業務辦理效率和客戶體驗，解決網點排隊問題，還可以解放柜面寶貴的人工資源，轉變柜面員工角色，由冰冷的“操作型”柜員轉變為親切的“營銷服務型”人員，在銀行網點大堂營銷服務人員指導客戶自助辦理業務的同時，可以創造更多營銷機會。

三、中小銀行傳統網點轉型建議

（一）簡化客戶填單，提升業務辦理效率

當前中小銀行基本所有零售業務均需要客戶填寫繁瑣表單，除個人開戶外，大多客戶填寫表單客戶信息均可從系統直接刷卡獲取，因此，建議中小銀行取消可以直接從系統獲取客戶信息零售表單，如零售業務服務申請表或電子銀行服務申請表，另因中小銀行無電子簽單或者指紋簽單、臉部識別系統，需要暫時保留客戶紙質簽字確認單回執、聯網核查、人工核身等傳統風控流程。

（二）加快網點智能化改造，提升客戶體驗

篇（7）

中圖分類號：G71 文獻標識碼:A

1．開設《樓宇智能化工程技術》專業的必要性

1.1 國內經濟發展的需要

加入WTO后，我國經濟融入世界經濟的步伐加快，調整產業結構的國策，使得我國迅速成為世界經濟發展最快的國家。雖說國際經濟受到了沖擊，物聯網科技技術的日新月異的迅猛發展，我國建筑行業生產還能保持穩定增長，良好的內需環境為中國建筑行業提供了良好的發展機遇。隨著工業建筑智能化的快速發展和樓宇智能化工程設備應用領域的不斷擴大，專業人才的需求量也不斷增加。有關專家認為，今后幾年是樓宇智能化工程行業發展壯大的戰略機遇期。

目前我國國民經濟穩步快速發展，近十年GDP增長率一直保持10%上下的幅度。在樓宇智能化工程技術類方面，隨著現代化建筑行業的市場需求，樓宇智能化產業的規模空前龐大，業內專家表示，隨著樓宇智能化工程技術的普遍應用，市場對樓宇智能化工程人才的需求量將不斷增加、價值不斷提升、領域不斷擴大。現行業的培養機制和人才結構遠遠不能滿足樓宇智能化工程業的發展需求，未來各類樓宇智能化專業人才需求量會很大。國內樓宇智能化行業將迎來前所未有的發展局面。

1.2 本地區經濟發展的需要

根據對鐵嶺地區從事各種樓宇智能化工程設備的開發、生產、安裝、調試及管理、營銷等進行詳細的調研，同時對國內樓宇智能化工程技術行業進行了認真的分析和論證。得出如下結論：

市內現有鐵嶺建筑集團、鐵嶺設計院、鐵嶺高壓開關有限公司、鐵嶺市建筑有限公司、鐵嶺電子有限公司、各企事業單位、各賓館、酒店、銀行、部隊等單位，他們都是從事樓宇智能化工程生產、研發、安裝、營銷等，生產經營良好，專業技術人才需求量大；

市內樓宇智能化工程制造、設計、施工、安裝、調試、維修、綜合布線和網絡系統的系統集成、銷售、售后服務、技術管理等專門人才每年需求量很大，每年新增專業就業人員300人以上。從發展的觀點看，每年還有很大的逾增空間。隨著沈鐵同城化的建設，沈鐵輕軌的開通，沈陽這個龐大的建筑工業體系為我們提供了千載難逢的機遇。本市周邊北至四平、遼源，西至阜新，東鄰撫順，這個專業的開設具有很好的區域輻射作用。縱觀國內樓宇智能化工程市場的發展需求，每年專業技術人員缺口很大，就業前景看好。這都為開設樓宇智能化工程技術專業創造了廣闊的發展空間。

2．開設《樓宇智能化工程技術》專業的可行性

2.1師資隊伍

擁有一支高素質的教師隊伍，樓宇智能化工程技術專業教師19人（外聘教師3人）。其中高級講師3人，副教授3人，研究生6人，雙師型教師6人。根據長期發展對高水平師資的需要，確定了改善教師隊伍結構、發揮兼職教師作用、建立教師培訓制度、廣泛引進急需專業的高水平理論教學和專業實習指導教師等一系列政策、措施，作為可持續發展的智力保障。

2.2實訓條件

2.2.1基本實訓條件

本專業設施較為齊全，有計算機網絡中心、多媒體教室、計算機繪圖室、維修電工實訓室、PLC實訓室、單片機原理與接口技術實訓室、電工、電子實訓室。辦學條件較為完備。

2.2.2校內實訓基地

《樓宇智能化工程技術》專業設有：維修電工實訓室；電工、電子實訓室、PLC實訓室、綜合布線實訓室、建筑智能化一體化實訓室等。

2.2.3、校外實訓基地

目前已與鐵嶺建工集團、鐵嶺建筑設計院、鐵嶺市泰華瑞電子科技有限公司、遼寧鐵嶺方向電子公司、鐵嶺世紀電力有限公司、等企事業單位、賓館、酒店、銀行、部隊簽訂作為校外實訓基地的協議。

3.《樓宇智能化工程技術》專業人才培養模式

3.1 培養目標

本專業面向各企事業單位、各建筑行業、賓館、酒店、銀行、部隊，培養具有與本專業未來工作崗位相適應的職業素質和職業道德，較強的學習能力和創新意識，具備樓宇智能化設計、安裝、調試、綜合布線系統、網絡系統集成、網絡控制技術應用的能力，能夠勝任樓宇智能化設備裝配檢測、建筑產品的樓宇智能化系統安裝調試、樓宇智能化系統的運行維護、樓宇智能化工程設備升級改造等崗位的應用型高技能人才。

3.2主干課程

設置電路基礎、計算機原理基礎、數字電子技術、建筑工程制圖、PLC控制、現代檢測技術、通訊原理與網絡技術、單片機控制技術、綜合布線控制系統、建筑設備工程、建筑電氣等主干課程，輔以系列技能養成和實訓課程如機加工實訓、建筑電氣技術、建筑CAD、天正CAD技術、電子技術強化訓練、電子工藝實訓、綜合布線強化、單片機及接口技術等，以后還會根據發展需要增設新興專業課程。

3.3.1、職業崗位能力要求

（1）具備常用元器件識別能力、掌握元件焊接技能，懂得設備裝配工藝；

（2）具備識圖能力，熟練掌握綜合布線工藝，具備建筑智能控制系統的設計、施工安裝、調試、管理、維修、測試能力；

（3）了解建筑智能化生產線控制原理，具備典型生產線設備維護及故障的診斷排除能力；

（4）具有建筑智能化控制技術的綜合應用能力，能夠完成小型建筑智能化控制系統的升級；

（5）具備簡單電子線路的識圖能力；

（6）具備常用建筑智能化設備的檢測能力；

（7）熟練掌握典型建筑智能化生產線控制、安裝、調試技術。

（8）具備建筑智能化工程設備安裝能力；

（9）具備生產現場配電規劃施工能力，達到高級維修電工水平；

（10）掌握數控機床建筑智能化控制設備的安裝、調試及維護技術。

3.3.2、核心課程

（1）建筑智能化設備控制技術

（2）PLC控制技術

（3）樓宇智能化工程綜合布線技術

（4）計算機控制技術

（5）通訊技術與網絡技術

3.3.3、主要實訓環節

建立以綜合布線實訓室、建筑電氣實訓室為主要實訓場地，同時以企業實習為補充的格局，進行實踐教學。按實習教學計劃分階段進行整體安排。

3.4專業特色

篇（8）

尊敬的****，各位親愛的同事們：

大家下午好！我是來自*********，今天很高興能來到這里與大家分享我的一些想法。

我于2015年進入建設銀行工作，到現在已經有兩年了。對我來說，轉型發展給我感觸最深的就是智慧柜員機的上線。

實現服務的智能化，實現產品和渠道智能化是我行轉型發展的方向。作為一名縣市支行網點對公柜員，因為網點人員緊缺，除了處理好對公業務的同時需兼顧網點個人業務顧問崗所有業務，客戶一多起來，服務效率上不去，我們員工力不從心，也給客戶造成了不好的服務體驗，隨著智慧柜員機的上線推廣，大部分業務的遷移，很大程度上提升了服務效率，這于我們平時客流量大，業務種類繁雜的網點是一種福音。但智慧柜員機的使用還在初期階段，業務種類覆蓋并不全面，尤其對公業務處理在智慧柜員機上還沒有實現，綜合版智慧柜員機未發揮綜合作用。為加快向智慧銀行轉型，立足于本崗，我認為柜面人員結合日常業務處理中遇到的問題進行及時集中上報，后臺則盡力提供技術完善，改進智慧柜員機的智能化與全面化，加快向智慧銀行轉型。

隨著智慧柜員機的進一步投放使用，網點前臺柜面人員的勞動力會很大程度的解放，從而使外出營銷人員成為我們主力軍。那么，作為網點人員，我們從現在開始就要加強營銷意識，提升自己的營銷能力，才能從容登上建行轉型發展的舞臺，為這個舞臺變得更寬更廣做出自己的努力。

篇（9）

我國互聯網金融模式呈現了良好的發展趨勢，例如阿里巴巴針對中小普通用戶退推出的“余額寶”就在推出之日起兩個月內就吸納了100億元的存款。傳統的銀行仗著自身的優勢，其業務門檻高，存在存錢易取錢難的現象。互聯網的金融模式打破了這一僵局，為更多普通人民提供了更多的獲得利潤的機會。多種手機軟件具有支付功能，與銀行卡相綁定，例如最近風靡的“嘀嘀打車”與“快的打車”。網絡消費已經成為年輕人生活的主導。基于互聯網構建下的金融模式對傳統銀行業產生了深遠的影響。

一、互聯網金融的概念與特征

信息技術覆蓋范圍越來越廣泛，其業務已經拓展到金融領域，并且構建了相應的互聯網金融模式。構建出了一個新興領域。互聯網金融模式的融資模式與傳統的商業銀行間接融資模式不同，與資本市場的直接融資之間也存在差異，是一種新興的第三種金融融資模式。基于互聯網的金融模式具有信息量大，交易成本低，操作簡單、效率高等特點。互聯網金融模式對人們的生活方式也產生影響，其門檻低，主要面對普通用戶。這個優點是傳統銀行業務所無法比擬的。給予人們在傳統金融服務體系中所不能享受的金融服務。從以往來看，社會中弱勢群體缺乏與金融機構接觸的途徑與機會，在利用金融產品方面存在一定的困難與阻礙。而且傳統的銀行業務不能高效應對部分個人客戶與微小企業的業務要求，致使存在對傳統金融業務排斥的人群。互聯網金融則以其低門檻、高效工作模式吸引了更多的普通客戶，而且打破了地域限制。

在傳統的金融模式中，金融機構獲得投資企業，尤其是微小企業的信息成本較高，其產生的收益與成本不相匹配。互聯網金融模式則可以充分利用網絡信息資源，通過社交網絡等網絡途徑傳播消息，吸引個人與企業主動與其聯系。網絡的及時性、快速性為雙方帶來良好的信息交流與互相了解的機會。網絡信息搜集優于傳統的金融信息搜集。利于降低金融交易信息的不對稱性。例如，貸款對象出現違約時，互聯網金融企業則可以通過降低信用等級等方式，增加違約成本。通過此方式規范貸款對象的行為。互聯網金融模式也帶來了資源配置去中介的發展趨勢。傳統銀行金融模式存在資金供求雙方信息不匹配。資金需求不能及時得到足夠的資金支持。資金供給方也不能尋得更好的投資項目。互聯網金融模式拉近了資金需求方與投資方之間的距離，縮短聯系時間。雙方可以通過網絡平臺自行完成相關信息的甄選、匹配，甚至完成交易活動。大大縮短了時間，提高工作效率。

二、互聯網金融模式對傳統銀行的干預

（一）重新審視金融戰略

互聯網金融模式帶來一個更加平等的競爭平臺，帶來了挑戰。互聯網金融模式為中小銀行帶來與大銀行競爭的契機。傳統銀行必須改變傳統的金融戰略，積極運用互聯網金融模式，創新自身的業務模式，提高工作效率，提高自身的競爭力。互聯網金融模式影響了金融結構的競爭格局，一些互聯網企業在維系第三方網絡支付平臺同時，也不斷挖掘更多的數據信息，擴大自身的資金供應鏈，擴展到傳統金融機構沒有涉及到的微小企業領域。對傳統金融機構產生了不小的沖擊。所以傳統銀行需要顛覆傳統的經營模式與盈利方式，保護已有的客戶資源，擴展銀行物理渠道，建立全新的金融戰略機制，擴大銀行核心業務范圍。

（二）改變傳統經營管理模式

互聯網金融模式的不斷發展，帶來“全智能化”時代。移動通信、智能終端的發展，推動商業銀行渠道發生智能性變革。傳統的經營管理模式不能促進銀行目前服務渠道的發展與拓寬。會阻礙服務渠道的創新。傳統的銀行需要充分利用開放的技術平臺，逐步走向銀行業務流程的智能化，拓寬運營思維，降低姿態，支持內外部的多點流程協同。提高傳統銀行對市場動態與客戶需求動態的監測能力。改善傳統的銀行客戶管理模式與營銷模式。利用網絡資源，挖掘客戶資料信息，最終實現銀行客戶的智能分類管理，促進客戶營銷的智能化。提高傳統銀行的競爭能力，拓展傳統銀行業務范圍，實施金融產品服務的智能化改造，滿足客戶的個性化需求，提高產品服務的信息附加值與技術水平。不斷創新自身的經營管理模式，成為傳統銀行應對互聯網金融模式的必然發展趨勢，而且基于開放共享的信息集成平臺和挖掘分析工具，銀行可以實現管理決策的智能化，促進資源的優化配置、風險的集中管控和價值的深度挖掘。

（三）提高風險管理意識

互聯網金融帶來金融業的變革也帶來更多的風險。其帶來的風險是多方面的，既有弱化傳統銀行業務風險，也有增強運營的風險。這些給銀行監管帶來新挑戰。我們可以認為互聯網金融模式帶來的風險不一定是件壞事情。風險是金融交易最大的對象，新風險既可以引發金融創新與應對策略。互聯網金融模式增強了金融業風險控制能力。傳統銀行金融業務需要提高自身的風險管理意識，提高自身的數據分析能力與客戶行為跟蹤能力，隨時掌握客戶的還款能力與還款意愿，排查異常情況。規避互聯網金融模式帶來的有害風險，不斷創新征信手段，降低交易成本，有效改善傳統交易環節，提高銀行工作效率，將金融風險控制在有效范圍內。

三、結束語

篇（10）

二、我國商業銀行網點經營轉型理論概述

（一）網點經營轉型的內涵及目的

商業銀行將相關業務流程通過網點經營的方式進行，并在此基礎上實現轉型，就是當前我們所說的網點經營轉型，通過轉型能夠獲得客戶的滿意和對產品的快速銷售。網點成功轉型后，可以簡化相關業務流程，將網點經營模式進行細化，呈現出更加高效的經營模式，最終實現增強效益的目的。我國商業銀行的網點經營轉型主要的方式就是進行網點金融服務方面的改進，強化新科技技術的引入，特別是智能設備的投入，加強互聯網金融科技的運用等，最終達到系統性優化，實現網點經營轉型后的規范化、標準化、高效化。

（二）網點轉型的內容和要求

針對商業銀行網點建設的內容在新時代背景下，其內容相當的豐富和完善，實施網點的轉型是一個系統的工程，需要各項社會資源保障其正確的運行。總結歸納起來，基本的網點轉型內容主要包括網點的合理布局、業務流程的創新，人員的素質提高，新時代背景下相關人員還需具備信息技術使用的能力。新時代背景下，網點建設的轉型內容還需包括針對IT系統技術的應用，在技術架構方面要重新的進行技術系統的布局和系統升級，根據新技術條件下的內容，提供快捷的技術服務，還需要信息技術科技進一步的創新，提高營運效率，滿足客戶的實際需求。

（三）新時代我國商業銀行網點轉型的意義

加入WTO以來，我國金融市場逐步開放，外資銀行龐大的資金實力、成熟的經營模式、規范化的管理服務，以及遍及全球的營銷網絡，對我國商業銀行造成強有力的競爭威脅。塑造自身的核心競爭力，鞏固并發展現有的地位，對國內各大商業銀行而言至關重要。網點經營轉型的意義在于可以實現市場競爭力的提高，完善網點的服務功能，將網點的建設更加趨于標準化和規范化，實現差別化和專業化的網點服務，促進產品銷售，提升服務質量，提高客戶的忠誠度和滿意度。因此，國內商業銀行站在長遠發展和可持續發展的戰略高度，盡快研究、制定零售業務發展策略，加快實施零售網點轉型，已成當務之急。

三、現階段我國商業銀行網點轉型的現狀

我國現階段的商業銀行紛紛開始網點轉型，通過各個功能模塊進行網絡營銷，提升網點的銷售能力，但是現實中仍然出現了一些問題，如網點的特色服務還需進一步的加強，營銷的手段還需進一步的創新，很多銀行往往追求網點大、廣、全，難以吸引客戶到網點接受服務。網點轉型后很多營銷的服務水平不夠，銀行人員的專業技術能力有待進一步的開發和培訓，營銷的手段單一、個性化服務的態度較差，沒有形成統一整合的服務內容，導致很多的商業銀行網點服務質量較差，過程復雜體驗效果較差。同時很多信息內容操作過程中存在滯后性，新興技術產品的運用上難以快速進行，新型工具的全面運用難以實現，工具創新方面難以將新技術融入其中，工具創新上很難有質的突破，無法實現服務便捷化，提高客戶體驗滿意度。

四、增強我國商業銀行網點轉型效果的思考

隨著信息技術的迅速發展，許多商業銀行開始進行風格的創新和經營決策的全新探索，不斷進行人員的合理優化配置，實現新技術科技的水平提升。特別是商業銀行在轉型的過程中更注重，通過網點轉型的方式拓寬新思路和新理念，積極探索新型的網點轉型策略，全面提升自身的核心競爭實力，達到資源的合理優化配置的目的。

（一）網點轉型建設的智能化

中國銀行業網點轉型建設，在新時代的背景下應針對以下幾個方面進行反思：網點建設要對目標客戶進行精準的定位，提供客戶更加全面綜合的專業服務。改變傳統管理過程中存在的一些弊端，積極圍繞客戶建立綠色的“泛金融”服務功能。未來商業銀行網點的轉型要回歸到銷售和服務上，將智能化的信息技術融入其中，讓客戶體驗全方位的終端服務。我國商業銀行在未來的網點建設上，要向智能化方向發展，結合互聯網金融行業的新技術，轉變用戶思想觀念。建立基于大數據的精準營銷措施，深挖客戶群，逐步實現交叉營銷。現階段，很多商業銀行有著互聯網金融和同業競爭的雙重壓力，積極發展智能化服務，改善客戶的認知，積極開展自助化、智能化，建立多渠道發展的方向，才能凸顯網點營銷服務的優勢。

（二）探索網點持續經營價值鏈之路

互聯網的迅速崛起，改變了商業銀行傳統的營銷模式，啟動了新一輪的網點轉型建設，積極探索新背景下的網點建設，可以實施模式創新、服務創新、技術創新等一系列創新舉措，提升網點智能化水平，使網點的服務效率、服務質量、營銷能力、用戶體驗明顯提升，發掘和發揮網點更多更新的價值。在互聯網的壓力下，可以發展智能終端、智能終端工具、降低柜臺服務的壓力，提高了服務效率。注重營銷模式的持續性，改變傳統的數據處理方式，積極利用大數據技術專注于挖掘系統中的客戶，轉變等客戶上門思維方式，開拓理財室及非營業場所會面模式，利用電子銀行、遠程銀行、短信銀行等非柜臺渠道，為客戶提供便捷和更有針對性的服務，增加?c客戶的親密度，這樣才能保證網點的持續經營。

（三）網點建設向多元化發展

我國商業銀行的網點轉型可以減少成本，實現多元渠道建設。可以通過實施“理財+自助”的服務模式，探索智能化的多元發展，又如可以擴大重要商圈的網點建設，追求高質量和高品位的個性化服務。個性化服務方面，主要是提升用戶的體驗，拓寬便捷的個內容，可以進行產品的創新和滿足客戶多元化的需求，全面提升產品的研發機制，建立產品管理信息平臺，帶動金融產品創新管理的整體水平提高。商業銀行可以推行“流程銀行”的理念，全新打造新型網點服務模式，建立以客戶需求為主的產品服務流程，例如可以實施營業廳的分區改造，加強服務流程的再造。堅持以客戶為中心的網點改造，制定針對客戶的網點建設規劃策略，實施全面的轉型戰略規劃內容，實現網點技術創新。發展中要建立更加完善的配套網點管理機制，在約束的范圍內進行多元化發展，例如可以將目光放在理財中心、財富管理中心的中高端客戶經營上，集中資源建立理財經理隊伍，建設理財中心，全面擴展新型金融業務。關注網點的經營性技能的提高和營銷技能的提升，重視服務營銷，注重網點的營銷技能，建立起銷售活動管理體系。全方位的開展營銷，拓寬營銷的渠道，才能全面提升網點經營績效。

篇（11）

1 轉變經營發展理念，積極推動零售業務戰略轉型

商業銀行應從戰略高度認識互聯網金融發展對零售業務的影響，將互聯網金融戰略作為零售業務轉型升級的重要內容，融入到商業銀行零售業務發展規劃，前瞻性地制定戰略行動路線圖。充分發揮商業銀行零售業務的品牌信譽、客戶基礎、網點網絡等優勢，加大財務、人員等資源配置，統籌推進網絡金融、電商金融、移動金融、移動金融全面發展。可從支付、投資、融資、交易、商務、信息全方位，從產品創新、運營管理、風險管理、客戶體驗等多角度，推進商業銀行互聯網金融戰略。

2 加快向創新型銀行轉型

（1）加快金融產品創新。一是進一步完善創新體制機制。建立統籌規劃、集中為主、分工協同的創新體制，完善創新組織體系。積極整合優勢產品，通過完善業務流程、深化產品功能，淘汰或升級換代不符合市場需求的產品。二是強化自主創新。加快從仿制跟隨到自主創新、從單一產品創新到復合型系列化創新的提升。根據商業銀行的規模和市場定位，選擇全方位的創新模式或采取以優勢特色產品為主、突出產品差異化，通過機制、業務、工具、服務的創新，支撐品牌、市場影響力。在“了解客戶、理解市場”的基礎上，契合互聯網金融時代的客戶需求特點，加強產品整合創新。結合區域發展特點，量身定制滿足客戶需求的個性化產品。加強個人消費貸款、自助循環貸款等網絡融資業務創新，在電子渠道全面上線保險、基金、外匯、貴金屬和私人銀行等產品線，打造線上綜合理財平臺。三是創建產品創新實驗室，加強專業團隊建設。組織專門人員對互聯網金融相關的關鍵性技術領域進行前瞻性研究，關注互聯網金融創新動態，及時收集創新創意、開展創新試驗，加快互聯網金融產品創新。四是建立健全產品創新激勵機制，加大資源投入。

（2）加快服務模式創新。商業銀行應發揮自身豐富的產品優勢，雄厚的資金優勢，專業的經營管理、風險管理優勢，廣泛的客戶資源優勢，積極整合資源和業務流程，拓展支付、投資、融資服務功能，降低服務成本，提高服務效率，從滿足客戶單一需求向對客戶的全面服務，從服務單一客戶向服務產業鏈金融客戶服務轉型。深度融合信息技術與金融核心業務，打造智能化的金融服務平臺，不斷提升客戶體驗。建設智能化客戶管理系統，加強客戶信息數據獲取和共享。大力推動K碼、條碼、近場支付等新興支付方式創新，為客戶提供便捷、安全、小額的在線消費、在線理財等服務體驗。加強線上客服經理、線上理財師的社交圈建設，探索遠程服務模式，利用微信等平臺，為客戶提供全面的線上金融服務。借助商業銀行物理網點資源優勢，將網點打造成客戶身邊的互聯網產品營銷體驗店、與客戶溝通的服務中心，實現線上線下有機結合，提高客戶聯系能力，促進產品營銷推廣。

3 加快向智慧銀行轉型

從交通銀行在上海世博會展出“未來銀行”開始，各家銀行對智慧銀行進行了不同形式、不同程度的探索。如，建設銀行于2012年在深圳設立產品創新實驗室，專門研究未來銀行的創新趨勢，并提出打造“智慧銀行”的構想。2013年年末，建成了深圳前海智慧銀行。2014年，在北京、上海、廣州、天津等11座城市實施了智慧銀行布設。“智慧銀行”最大的特點在于網點通過核心智能設備和系統開發優化業務流程，讓服務變得更智能、簡單和快捷。“智慧銀行”將傳統銀行服務模式和創新科技有機結合，強調以客戶為中心的服務體驗，代表了未來銀行物理網點的發展趨勢。商業銀行營業網點向智慧化轉型升級要注意應用智慧化的方法識別客戶需求，針對客戶需求進行產品創新。在明確客戶需求了解客戶體驗的前提下，綜合利用大數據分析、智能終端、移動互聯、各種智慧技術等進行產品創新及服務改善。應有效整合部門、渠道，打造流程銀行。業務流程化整合對銀行提出了產品流程高于部門分工，需要打破地區、部門、條線之間的間隔。物理渠道與虛擬渠道是銀行渠道兩大分類，未來虛擬渠道的發展中，銀行將以技術為支撐，以更加完備的產品線向客戶提供更加迅捷、方便的服務。智慧銀行的建設需要保障硬件設備的性能到位、相關技術風險可控。向智慧銀行轉型要加強各項資源的支持與傾斜力度。

4 加快推進渠道轉型

商業銀行要明晰不同渠道定位，統籌各渠道建設，形成多功能、交互式的全渠道服務模式。一是加快商業銀行營業網點布局優化。營業網點是直接為客戶服務的駐點，是參與競爭的最前沿陣地，更是品牌形象的展示。當前，互聯網金融、金融脫媒、利率市場化大大改變了銀行傳統經營模式，傳統的柜臺業務量必然不斷下降，網點運營成本居高不下，網點轉型的現實壓力迫切。商業銀行要加強營業網點新增與結構調整并重，加大網點布局優化與低效網點整合力度。科學設置離行式自助網點，豐富自助設備智能化功能，充分擴展自助設備對網點的協同補充。構建以綜合網點為主干、大量離行自助網點為枝干、電子銀行為交易和服務渠道的格局。二是加快營業網點綜合化建設。以建設銀行為例，加快營業網點“三綜合”建設，按照“大零售”思路，提高網點多功能、智能化服務能力。推動營業網點由簡單產品服務向多產品、多功能服務轉變，提升網點綜合服務能力。三是積極打造智能化渠道體系。以移動金融為引領，持續推進銀行零售業務的移動化、網絡化轉型，逐步建立物理網點、網絡金融、移動金融、自助金融等為一體的多元化智能化渠道體系。商業銀行應響應快速發展的移動金融服務需求，不斷豐富移動金融應用，大力拓展手機銀行、短信銀行等移動銀行平臺，為客戶提供安全快捷的移動支付解決方案。

5 加快發展電子銀行業務

在互聯網金融快速發展的背景下，商業銀行大力發展電子銀行業務是提升核心競爭力的迫切需要。商業銀行應加快電子銀行建設，由傳統的銀行服務向全面電子銀行服務模式轉型。一是實施“移動優先”策略，把手機銀行、微信銀行等移動銀行作為重點和優先發展方向，擴大移動金融業務領先優勢。加強網上銀行、手機銀行、微信銀行、電話銀行等的統籌建設。謀劃無卡時代金融服務，加快無卡支付、移動支付等支付工具創新，建設并優化全覆蓋的卡業務電子渠道。抓住手機用戶規模大、貼身特性強等特點，加強手機銀行產品功能的完善與推廣，特別是重視微信公眾平臺導入，了解客戶需求，提高其滿意度。二是繼續推進具備條件的產品向線上遷移，新產品優先在電子渠道部署。三是探索做大做強電商金融。加快搭建電子商務金融服務平臺。如，建設銀行持續推進“善融商務”平臺建設。四是提升互聯網自主開發能力，優化業務流程，簡化用戶操作。

6 強化信息技術支撐和大數據運用能力

6.1 強化信息技術支撐

商業銀行應善于將信息技術融入到客戶服務、業務管理、流程設計等諸多領域，逐步實現業務自動化和管理信息化，持續提升精細化管理水平。應全面構建技術先進、面向服務的企業級業務架構、應用架構、數據架構、技術架構和安全架構。構建商業銀行境內外統一、支持資源全球配置、推動業務開展和產品創新的信息系統，實現信息系統全業務、全流程覆蓋。持續優化IT研發模式，增強自主研發能力，形成集中統一的IT研發模式。

6.2 大力推動大數據應用