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中圖分類號:F83文獻標識碼:A

(一)經營理念有較大突破。我國商業銀行正逐漸轉變經營理念,將中間業務發展作為實現金融工具創新、新的利潤增長點、建立現代化經營機制的“排頭兵”。我國各商業銀行的分支機構都成立了中間業務部,對中間業務進行創新和營銷,加強風險控制和業務稽核。各行對中間業務的認識逐步由輔業務的間接效益向主營業務直接效益轉變,收費意識明顯增強。中間業務收入達到一定規模。

(二)中間業務品種明顯增加。隨著對外貿易的迅猛增長和金融工具的推陳出新,我國商業銀行在開展結算、匯兌、等中間業務的基礎上,陸續推出了信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌等一系列新興中間業務,形成了較為完備的中間業務品種體系。

我國商業銀行發展中間業務雖然取得了一定的成績,但縱觀全球,由于起步較晚加上分業經營模式和重視程度不夠等因素,目前我國商業銀行中間業務的發展還存在很多不足之處。具體表現在:

(一)起步時間較晚。從時間上觀察,西方國家中間業務的創新時間是從上世紀六十年代開始的,而我國則是在1979年之后,兩者相隔時間近20年當然這與我國的經濟體制相關,在改革開放以前,實行的是計劃經濟體制,國家金融比較脆弱,不具備大規模金融創新的實力,而在實行改革開放以后,政府首先提出對我國金融體制的改革,加快了我國金融機構尤其是銀行的發展步伐。

(二)品種少,結構單一,業務規模小,創新能力不足。我國商業銀行經營的中間業務主要集中在匯兌結算、票據承兌等勞動密集型產品上,而在利用金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次方面的服務還比較欠缺,尤其八十年代后,西方國家創新出大量的期權、期貨等金融衍生產品,而我國目前的金融衍生產品仍比較缺乏,只有少數幾種衍生產品。這與我國的金融市場發展程度有關,雖然在20世紀九十年代初,我國就嘗試過金融衍生業務,但由于各種原因發展較為緩慢。直到我國加入WTO,金融業對外開放以后,決策部門為了進一步完善我國的金融市場,不斷地探索與開發各類金融衍生產品,加大金融創新力度。目前,我國各商業銀行已經開展的中間業務有420多個品種,而國外銀行中間業務產品已達2萬多種。

另外,我國商業銀行中間業務收入占總收入比重較小,中間業務收入占比排在前面的是人民幣結算業務收入、業務收入、銀行卡業務收入。外匯中間業務收入和擔保承諾類業務收入的占比極少。綜合以上分析,我國銀行中間業務收入占比最高的是結算業務收入,而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿易的快速發展密切相關,導致國際結算業務成為銀行的一大亮點。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益,主要是因為美國對銀行實行的是一種混業經營的模式,銀行可以參與證券、保險行業,同時由于美國金融市場發育相對完善,金融產品豐富,因此為銀行發展衍生業務提供了良好的基礎。

(三)技術落后,人才匱乏。與國外銀行強大的支付應用系統及管理系統相比,我國商業銀行中間業務手段相對落后,科技化程度低。此外,從事中間業務的專業人才較為匱乏。這已成為我國商業銀行不能開展高技術含量的品種業務的“瓶頸”。而國外商業銀行則擁有一大批優秀的中間業務人才,其從事的業務更集中于與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業務領域。

(四)缺乏健全的金融市場。近幾年,我國金融市場發展迅速,但由于起步較晚,許多法規制度尚不健全,加之國家有關部門對金融市場的嚴格控制和管理,因此我國金融市場的自由化程度不高,業務開展受到諸多限制。與發展中間業務密切相關的衍生品市場發展緩慢,使許多商業銀行無法進行中間業務的金融創新,期貨、期權業務的開展受到制約。金融衍生品市場發展的滯后成為制約商業銀行發展金融工具創新型中間業務的瓶頸。

通過上述分析,筆者認為可以就以下方面對我國商業銀行的中間業務進行改革,加速其發展。

1、提高認識,更新觀念,把發展中間業務放在重要的戰略地位。面對新的國際國內金融形勢,要統一思想、轉換觀念,從商業銀行戰略發展的高度上認識拓展中間業務的重要性和迫切性。要充分認識到中間業務和資產業務、負債業務的關系,充分認識到發展中間業務的重要性,協調發展各項業務。為中間業務的發展創造一個良好的環境。在工作中要不斷調整思路,采取多種方式真正把中間業務當作改善服務、提高形象、增加效益的重要工作,從而實現效益最大化的目標。

2、要發展我國商業銀行中間業務,必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個經濟體制改革的步伐,從而為推動中間業務的拓展創造各種必需的條件。我國金融業應該早日實行混業經營,混業經營是世界金融業的趨勢,只有混業經營才能更好地使銀行進行中間業務創新。市場經濟的發展,要求商業銀行提供更多的金融工具,不斷地進行金融創新,實現金融衍生產品把銀行、證券、保險市場有機聯系起來,相互包容。同時,應該發揮銀行協會等中介組織的作用,使商業銀行發展中間業務能夠信息對稱,能達成一個最優均衡。此外,要完善法律環境,健全法律體系,以法律來規范商業銀行的經營行為,培養強有力的宏觀金融調控能力并建立有效的金融監控。最近幾年,監管層似乎也意識到這一點,在政策上給予逐步放松,允許銀行參股證券和保險機構,擴大銀行發展中間業務的范圍,尤其是在業務方面進展加快,證券和保險機構可以利用銀行的網點幫助銷售產品,銀行則可從中收取手續費,獲得一筆不菲的營業收入。商業銀行開展中間業務,其實就像一個金融大超市,里面包含各類金融產品,因此逐步放松金融業的分業經營體制是很有必要的。

3、完善對中間業務的金融監管,制定與國際接軌的管理制度與操作規范。監管部門應出臺中間業務監管原則,為我國商業銀行開展中間業務制定業務規范,加強對商業銀行中間業務的分類管理,制定和完善相關的管理法規,構建一個公平競爭的市場經營環境,加強金融監管、杜絕違規行為的發生,使商業銀行中間業務始終處于規范、有序、良好的市場競爭狀態。

4、轉變傳統的資產負債業務為主、中間業務為輔的經營理念,建立一種資產業務、負債業務、中間業務并駕齊驅的思想。從國際上看,中間業務是商業銀行三大業務之一,其比重和地位甚至超過資產負債業務,人們把中間業務的發展狀況作為衡量一家銀行服務功能、經營水平、員工素質、社會信譽的重要指標。監管層在銀行轉變經營觀念過程中,可以通過實行利率自由化,加快金融市場的發展,迫使銀行改變以傳統的資產負債業務為主的經營模式,加大中間業務的發展與創新。只有在觀念上得到重視,商業銀行才能在發展中間業務方面有所突破,實現商業銀行盈利結構的多元化和合理化。

5、加快中間業務人員的培養,加大科技投入。中間業務是知識密集型業務,是金融領域的高技術產業。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富的優秀人才,尤其需要具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業管理、計算機和市場營銷等專業知識的中高級優秀人才。

就目前情況而言,我國中間業務創新還處于發展的初級階段,因此發展的空間還很大,希望各商業銀行能抓住這個機遇,大力發展中間業務,不斷增強自身的競爭能力,提高經濟效益,在世界經濟發展的洪流中始終處于不敗之地。

(作者單位:南開大學經濟學院)

主要參考文獻:

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一、高端信用卡概述

（一）產品創新背景

縱覽市面數百種信用卡產品，雖然各有特色，也無非是一些常規功能的延展，相信大多數持卡族已經是司空見慣。但除此之外，還有一些看起來和多數人有些距離的高端信用卡。在貧富有別的社會環境下，信用卡的貴族式定位完全迎合了高端客戶的心理需求。高門檻、高額度、高年費和高品質的服務是其主要特色。如今，信用卡已經不僅是簡單的金融支付工具，更是一種為客戶帶來多樣化增值服務的金融工具。

（二）產品定位

1.高門檻進入。相對于普通信用卡大張旗鼓的推銷方式，高端信用卡顯得比較封閉，甚至有意疏遠大眾。高端信用卡一般采取會員制，不少銀行的高端信用卡不接受客戶申請，而是由銀行“邀請”

2.高額度授信。一般金卡的授信額度在1萬-5萬元人民幣，高端信用卡持卡人則可輕松獲得超過5萬元的額度。除此之外，還可以給高端信用卡持卡人急事急辦的特權，比如一旦持卡人遇到特殊情況，經與銀行協商，在提供一定擔保的基礎上，可臨時增加額度。甚至可以更簡潔，只要一個電話就可以得到臨時服務。

3.高規格專屬服務。可以提供的高規格專屬服務包括：機場貴賓室服務、名車機場接送、高端飛機意外傷害保險、24小時道路救援、高爾夫俱樂部免費或優惠服務、理財服務等。除此之外，還可以突出自己的優勢，如發給高端卡持卡人最優惠的積分獎勵計劃。

4.高年費。與尊貴服務相配合的是高端信用卡的高年費。白金信用卡也給予持卡人一定的年費豁免權，一般是積分到一定數量免次年年費。一般要積滿6萬分。

二、產品分析

國內高端人群的日益龐大，為信用卡市場高端信用卡市場提供了市場。隨著國內信用卡市場不斷發展，信用卡發卡量持續增加，各發卡行也積累了相當數量的客戶。近期以來，國內各發卡行紛紛加大了信用卡高端的產品開發力度，讓信用卡市場高端客戶爭奪再度升級。

（一）高端群體不斷擴大

盡管國內經濟增速放緩、盡管國內股市大跌，但據美國花旗集團今年發表《2012財富報告》預計，2016年，中國的億萬富翁將達到1.4萬人。與這些驚人的數字成正比的是快速增長的境外消費。

（二）高收益低風險受追捧

開發高端產品、發展優質客戶不僅意味著高利潤，更意味著低風險。80%的公司利潤來自20%的高端客戶，其余20%的利潤則來自80%的普通客戶，而信用卡高端客戶貢獻度甚至超過這一比例。可以說成功開發處高端產品的銀行將是未來信用卡市場的贏家。

（三）高端市場競爭日趨激烈

有效提升國內信用卡服務水平，豐富信用卡產品體系及價值內涵，同時也將有利于中國信用卡品牌的升級優化。根據各自的優勢為會員提供一系列應有盡有的配套服務，充分滿足客戶對極致生活方式的關注和無微不至服務的需求。

三、高端信用卡存在的問題

（一）銀行高端性用卡的創新是以模仿為主，自主研發創新的數量很少

雖然高端信用卡的模仿型創新是無可厚非的，因為它畢竟學習了其他國家或者地區的先進理論成果，并且這種信用卡在國內推出后也得到了一定的成功經驗。由此可以看出我們的創新手段仍然是停留在較低的水平上，我國的銀行還是不能夠針對市場的需求獨立開發出技術含量高、附加值高的金融產品。或者說，我國銀行自主創新、研發原創金融產品的能力還是比較薄弱的。

（二）我國銀行高端信用卡還是為了爭奪市場的份額進行的競爭，并沒有特別重視信用卡的服務。

在我國，許多銀行推出新的信用卡產品都還是只是換一個信用卡卡面的圖案，或者換一個名稱。這種信用卡除此以外功能卻大致相同，相關服務也沒什么變換。

（三）產品定位不當，缺乏差異化

目前國內銀行提供的多是高端信用卡業務服務，也有的是簡單捆綁了一些產品，只能給客戶提供一些原則性建議。我國絕大數發卡銀行缺乏對差異化產品的滿足和實現。

（四）征信機制不完善，社會配套工程存在差異

我國以個人信息庫為基礎的信用體系暫不健全，相較于可實時調用消費者的個人信用檔案并及時確定是否授信以及對應的授信額度的國外商業銀行我國還未建設形成區域性的個人信用體系，造成了基于廣泛信用數據的信用卡業務發展一直停滯不前。

（五）核心競爭力不夠

發卡機構通常是花費大量的人力、物力和財力，信用卡業務的過程包括從數據采集、制卡、發卡、個人信用調查到商戶拓展、收單等所有環節。這樣的做法不僅分散了做好核心業務的精力而且浪費巨大，降低了運作效率和經營效益。

四、可行性分析

中國經濟逐年遞增，財富階層的消費觀也隨時代的變遷發生衍變。高端族群，的財富在經歷了財富的快速積累后被賦予更多的內涵。不同的消費需求在市場中悄然生長。中國精英人士在經歷了對財富數字的追求之后華麗轉身，消費理念在悄然轉變。高端信用卡重點打造全面完善高水準的增值服務，針對高端人群的生活方式和行為偏好，建立了360度全方位服務體系，為持卡客戶提供深入人心的優質服務，我國信用卡不斷致力于深入研究高端客戶行為偏好和生活方式，長期與共同服務于高端客戶的行業業機構建立良好的合作關系，探討深入合作模式，為高端客戶提供更為便捷、更加尊享的服務，力爭實現多方共贏局面。

五、效益分析

高端信用卡的發行不僅為中國的高端卡市場樹立了新的標桿，也進一步加強了在持卡權益和服務創新方面的領先地位。高端卡在市場的推出，將有效提升國內信用卡服務水平，豐富信用卡產品體系及價值內涵，同時也有利于中國信用卡品牌的升級優化。

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對于銀行業在經濟發展中的地位和作用,國內外經濟學很早就在著述中進行了探討。約瑟夫•熊比特在金融理論中提出:“運營良好的銀行可以通過發現最有可能成功實施創新產品和創新工藝的企業并為其提供資金而激勵技術創新;銀行無疑具有信用創造的能力,而正是這種信用創造的能力,才是推動經濟發展的動力。”在此之后,人們通過大量的理論和實證研究證明,現代市場經濟中,金融是一切經濟活動的核心,發達的金融業是一個區城經濟體提升核心競爭力的助推器。金融產業不僅通過電子信息等先進技術產品需求與服務的擴張,帶動了制造、信息、通信等相關產業的快速發展,而且通過產業鏈的延伸,促進了與金融相關的會計師事務咨詢、信用評級、融資租賃等金融服務行業的發展。同時也促進產生了諸如保險、擔保服務、金融投資顧問等新興產業。因此,經濟決定金融、金融在服務于經濟的過程中又反作用于經濟,金融的發展和信貸結構影響著經濟發展的結構和速度。

二、更好地發揮銀行業的作用,促進區域經濟發展的建議

在現代區域經濟中,金融的重要性更加突出,區域經濟中的金融機構對周邊地區的輻射和帶動作用也日趨明顯。若將我國視作一個大的經濟區域,在剛剛過去的2009年,我國銀行業共投入9.59萬億元信貸,占整個社會融資的80%,為促進區域經濟發展承擔了不可替代的作用。那么,在實踐中怎樣更好地使銀行業與區域經濟良性互動,進一步發揮銀行的作用,促進區域經濟發展,筆者認為主要應做好以下幾個方面的工作:

1.大力調整信貸結構,支持區域經濟結構調整。我國《國民經濟和社會發展第十一個五年計劃綱要》明確提出了經濟結構戰略性調整的主要目標和主要任務。金融的發展和信貸結構影響著經濟發展的結構和速度,我國銀行業應當責無旁貸地成為支持經濟結構調整的重要角色。各銀行應積極配合國家的有保有壓的調整振興政策,在信貸投放上重點支持新材料和新興戰略性行業,支持產業結構調整和升級,減少甚至停止對重復建設,虧損嚴重,破壞環境等企業的信貸支持。各銀行還應處理好支持傳統產業與新興產業的關系,更多地關注經濟和科技發展的新需求。尤其對發展信息、生物、醫藥等新技術的企業和產品,應在加強風險治理的前提下,積極調整銀行資產運用的投向,促進國民經濟整體的升級。

2.因地制宜,支持區域特色經濟發展。由于資源空間布局的不均衡、生產分工的地域性、民族歷史文化的積淀、現有經濟水平差異等因素,使得各區域具有市場差異、資源差異、技術差異,最終綜合構成區域差異優勢,由此造就不同區域的不同特色。而特色經濟是區域比較優勢轉化為競爭優勢的紐帶和載體,成功的區域戰略的制定必須依附于當地的特色。作為當地金融業的核心產業,銀行業要能夠敏銳把握當地特色經濟的動向,掌握當地經濟獨特的經濟特點和發展方向,從而給予有力支持。

我國銀行業對區域特色經濟支持的經典成功案例在浙江溫州地區。溫州在改革開放之初,憑借著機制和制度的市場化與內地的差異,以市場化和開放性的民營經濟為特色,在全國實現了舉世矚目的區域特色經濟――溫州模式,由此溫州經濟迅速崛起。溫州銀行業根據當地企業以民營經濟為主、企業經營規模小、財務制度不健全、銀行貸款管理難度大等特點探索出一套科學的管理方法,按照信貸經營原則來選擇對象,既滿足了企業資金需求、提供了金融服務,又實現了業內整體信貸資產質量不斷提高,形成了富于特色的區域商業銀行發展模式,辯證地證明了經濟增長與金融發展二者的相輔相成的關系。

北京市基于首都豐富的文化底蘊和特色,大力發展文化創意產業,北京銀行應勢而為,將文化創意產業作為優先支持對象,為首都文化創意企業提供專項授信達400億元。再如山東省日照市提出“打造藍色經濟區、發展魯南臨港工業區、建設海洋特色新興城市”的戰略部署,當地銀行認真貫徹這一部署,在貸款投向上,重點向港口建設、城市基礎設施建設、臨港先進制造業、高新技術產業等骨干企業、重點項目傾斜,有力地促進了當地經濟戰略的實施。

3.加大改革創新力度,積極扶持中小企業發展。中小企業是一個國家或地區經濟發展中的重要力量,對一國或一個地區GDP的貢獻度非常大。而中小企業由于企業規模小、業務在發展階段、信用處于積累時期,往往面臨融資難的問題。以民營經濟高度活躍的浙江省為例,據該省中小企業局調查,全省約有70%的中小企業存在著融資難,其中又以中小民營企業居多。商業銀行作為間接融資的主體金融機構,對中小企業發展壯大發揮著不可替代的作用。西方許多國家經濟發展的早期階段,絕大多數銀行的客戶都是中小企業。

我國銀監會出臺關于小企業信貸業務經營管理的“六項機制”以來,各大銀行紛紛都成立中小企業經營中心和經營機構,推出了一系列產品。工商銀行2010年以來,積極落實不斷加大對小企業的信貸支持力度,小企業貸款余額和客戶數量持續增長。截至2010年5月末,全行小企業貸款余額達3680億元,比年初增加572億元,同比多增380億元,小企業貸款增長率高于全行貸款增幅9.9個百分點。全行專門服務小企業的專營機構數量達1200家,為超過4萬戶小企業提供了信貸支持。中國建設銀行組建了120家以上小企業經營中心,推出了信貸工廠等一些服務品種,對小企業貸款余額10月底突破2580億,同比增幅是36%。

綜上所述,金融在一定的環境下對經濟產生著強大的反作用力力。銀行業應該緊密結合區域經濟的需求和特點,注重科學發展,重視金融風險防范,不斷探索各項制度創新和科技創新,建立和完善現代金融企業制度,為區域經濟的發展發揮積極有益的支持。

參考文獻:

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個人理財業務是銀行發展中的主要業務之一，它能夠提高銀行收入水平、推進銀行業的發展。近年來，我國個人理財業務在商業銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規模不斷擴大，業務量也在不斷提升。隨著這個發展趨勢，當前對個人理財產品的需求只靠傳統的商業銀行已得不到滿足，因此，商業銀行個人理財產品如何在市場競爭中保持優勢地位成為商業銀行可持續發展中應解決的重要內容。

二、個人理財業務的概念

個人理財業務是指銀行為個人客戶提供的專業化服務。依照管理運作方式又分為理財顧問服務和綜合理財服務。通俗的說，理財顧問服務就是指商業銀行運用專業知識幫助客戶管理資產，提供專業數據分析，并給客戶相應的投資建議、以及介紹個人理財產品。而綜合理財服務是銀行得到客戶的準許，依照雙方事先商定的合同，對客戶進行財產管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風險依照商定方式共擔。

三、我國商業銀行個人理財業務的發展優勢

（一）商業銀行發展個人理財業務潛力巨大

我國銀行業個人理財業務相當于他國來說開展得較晚，市場發展的空間較大。主要表現為：第一，商業銀行是金融體系中非常重要的一環，在投資者和居民心中也占據著重要的地位，這兩點使得商業銀行能夠更放心的開展個人理財業務。根據公眾意見調查中心2012年上半年的例行調查顯示， 96.1%受訪者對銀行在吸收居民個人存款方面所做的工作給予了較高的評價；94.3%的受訪者是出于“對銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因為銀行提供的“高品質的服務”。從大多數受訪者的回答中可以明顯看出，人們對儲蓄在商業銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動，個人理財業務的推廣及產品的銷售將不成問題。第二，商業銀行能更好地結合自身的優勢，在發展個人理財業務時聯合其他的經營方如保險、期貨、基金、證券等進行聯合發展，這不僅有利于提高個人理財業務服務的質量和水準，也有利于其占據市場的優勢地位。

（二）商業銀行個人理財業務風險相對較低

相對于一般的金融機構而言，商業銀行在開展個人理財業務的過程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財需求，能更好地吸引客戶進行投資。其原因在于，國民經濟不斷發展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會傾向于低風險穩定收益的投資理財產品。一般情況下，銀行理財產品也有等級之分，不同行業、不同收入情況、不同風險偏好選擇不同等級的理財產品。其中：第一級為PRI級極低風險等級，第二級為PR2級較低風險等級，第三級為PR3級適中風險等級，第五為PR5級高風險等級。除了最后一級的風險較高，其他等級的風險級別均較低，且第五級風險也略低于金融機構的風險。另外，銀行具有較為豐富的資金儲備，對于風險的抵抗和應對能力較強，能夠減少投資者的投資風險，有助于保障投資者的投資理財收益。因此，對于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個人理財業務中，而投資者數量的增加，也成為商業銀行個人理財業務發展優勢之一。

四、商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

（一）專業人才較為貧乏

各行各業要想得到更快的發展都需要高素質的專業人才，個人理財業務也不例外。有了高素質的專業人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個人理財業務，獲得更多投資者的認可。但是通過對我國商業銀行個人理財業務從業者專業素質情況分析可以看出，不少從業人員對于本銀行個人理財業務的具體范圍了解不夠清晰，對金融機構的個人理財業務范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個人理財業務相關的證券，投資，保險、基金，期權，期貨等內容以及政策、法律法規方面了解也不夠全面，這就導致業務員在為客戶提供咨詢服務時，難以得到客戶的滿意，最終導致業務難以推廣。

（二）專業化服務能力還有待提高

新時期，堅持從客戶角度出發是銀行在個人理財業務方面得到發展的一項重要條件，要根據客戶的需求進行理財產品的創新和設計。但從目前來看，個人理財業務在專業化服務能力卻有待提高，個人理財業務能否獲得客戶的認可和青睞是由個人理財產品服務質量決定的[5]。這就要求銀行能夠對客戶信息進行全面地搜集，包括客戶的預期投資消費行為、經營和收入狀況、個人偏好等，然后通過專業人才和專業操作對此進行專業的分析，最后幫助客戶進行專業的個性化理財規劃。近年來，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設計新的理財產品，但所設計的產品都存在著不同程度的問題，其中最為嚴重的就是同質化現象。銀行在設計新的理財產品時，只是在其他產品的基礎上進行修改，沒有形成富有客戶個性化的理財產品，設計出來的產品當然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業性上均還存在較多的不足。

（三）理財產品單一

隨著金融業的不斷發展，個人理財業務規模也不斷擴大，各銀行均開展了屬于自己的個人理財業務，銀行之間的市場競爭壓力過大。而商業銀行理財產品單一，產品大多用來給客戶提供基本信息服務、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關于投資類的理財產品不夠全面，各商業銀行的個人理財業務也都主要以模仿為主，沒有依照本身的特征，結合整理市場情況，設計出具有商業銀行特色的產品及服務。

五、我國商業銀行個人理財業務發展的對策

（一）培養專業理財人員

從上文對銀行個人理財業務發展中存在的問題分析可以看到，當前我國商業銀行專業理財人員數量不多，絕大多數理財人員只是單純的介紹以及銷售產品，缺乏專業的金融知識。銀行應從以下幾個方面來提高理財人員自身專業素質：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財業務的從業難度，豐富從業人員自身專業知識，利于我國理財業的發展。第二，安排理財人員之間相互探討金融知識，增強專業能力。第三，開展個人理財業務培訓課程，鼓勵員工去國外學習交流，也可以自己組建一支專業化程度高的理財隊伍。第四，加強國內外合作，引進其他國家的經驗以健全我國銀行業個人理財人員行業標準、職業道德。

（二）創新理財產品和服務

當前我國商業銀行理財產品種類單一，市場以及客戶的需求得不到滿足，而產品缺乏自身特色成為導致這一情形的重要原因。銀行的當務之急是發展新的理財產品。首先，?y行在設計產品時不要只是復制加修改，要學會根據自身的特點，結合市場情況，設計出有本行特色的產品及服務。其次，商業銀行可以和其他金融機構之間進行合作，雖然是不同行業，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場的競爭壓力。客戶不同，銀行所提供的服務也應有不同之處。每位客戶的行業，風險偏好，收入狀況及消費情況都不盡相同，所以銀行需要結合不同客戶設計出具有不同特點的理財計劃，推薦適合客戶自身的理財產品。

六、我國銀行業個人理財業務發展前景分析

根據本文的分析能夠看出，我國商業銀行在個人理財業務發展過程既有優勢又有不足，未來銀行業個人理財業務的發展前景如何成為了各銀行特別關注的問題。事實上，以發展的眼光來看，我國銀行業個人理財業務的發展前景總體上應該是樂觀的，原因有以下幾方面：

（一）不足分析

從銀行發展個人理財業務的不足來看，銀行業個人理財業務發展過程中的劣勢主要為人才劣勢、市場劣勢以及業務綜合性劣勢，但是隨著時間的不斷發展以及銀行業思想的轉變，這些劣勢和困難最終可以被克服。就目前我國專業學習的情況來看，財經專業已經成為了高校教育的熱門專業，銀行只需要對這些人才進行必要的專業培訓，就可以彌補其中的人才專業性缺漏。而人才的配置對于創新產品理念和業務理念有著直接的關系，有助于提升銀行的市場競爭實力，從而推動銀行個人理財業務的更好發展。

（二）優勢分析

銀行業個人理財業務發展過程中，優勢是客觀存在的，如人們對銀行的信賴以及銀行的抗風險能力較強。未來隨著金融行業的不斷發展，銀行的風險優勢將會更加明顯，人們對銀行的信賴程度也會不斷增加。因此，未來銀行在個人理財業務發展中的優勢地位會更加穩固。

（三）前景預測

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2011年3月16日最新的《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》提出要“建立健全中小企業金融服務和信用擔保體系，提高中小企業貸款規模和比重，拓寬直接融資渠道”。中小企業是國民經濟增長的重要推動力，但是由于自身規模較小，可用于抵押擔保的財產有限，一直存在融資難的問題。盡管近年來黨和國家采取了一系列措施，商業銀行也加大了對中小企業的融資支持力度，中小企業融資難的問題仍然沒有得到根本解決。

一、商業銀行支持中小企業發展的意義

(一)商業銀行支持中小企業發展是履行社會責任的表現

中小企業是我國國民經濟發展的重要力量。中小企業的蓬勃發展，對于提高當地經濟發展水平、提高就業、改進民生、促進和諧社會構建都有重要意義。中小企業數目占我國企業總數的90%以上，但是由于企業規模較小，可用于擔保的物品有限，財務制度不健全，管理水平較低，長期存在融資難的問題。當前我國多層次融資體系尚未建立起來，大多數中小企業在直接融資市場上不具備發行股票、債券的資格，只能借助于間接融資方式融通資金。在這種情況下，商業銀行應承擔起責任，支持中小企業發展是商業銀行履行社會責任的表現。

(二)商業銀行支持中小企業發展是自身實現可持續發展的現實需要

商業銀行歷來重視大企業客戶，這導致銀行信貸結構不合理，貸款金額大、貸款期限長、貸款集中現象明顯。金融危機后，監管層對商業銀行監管規則進行變革，修改后的《巴塞爾新資本協議》對銀行資本充足率提出了更高的標準。按照新規定，每筆貸款所占用的監管資本由貸款金額、貸款違約率、違約損失率、貸款期限和與宏觀經濟的關聯程度決定。雖然大企業的貸款違約率較低，但是每筆貸款金額較多、違約損失率較高、貸款期限較長。因此，商業銀行貸給大企業的資金所占用的監管資本較高，貸給中小企業的資金所占用的監管資本較低。另一方面，中小企業融資期限較短，商業銀行可以借助于中小企業信貸來調整信貸結構。第三，商業銀行在支持中小企業發展中可以與中小企業保持良好的合作關系，在中小企業發展壯大中實現自身的可持續發展。

二、我國商業銀行支持中小企業發展的措施

近幾年來，我國商業銀行重視中小企業信貸業務，不少商業銀行將發展中小企業信貸業務作為自己轉型的突破口。綜合起來，我國商業銀行支持中小企業發展的措施主要有：

(一)建立了中小企業金融服務專營機構

小企業金融服務專營機構是根據戰略事業部模式建立、主要為小企業提供授信服務的專業化機構。它是獨立的專營機構，包括一系列獨立運行機制，集產品開發、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內部財務核算、信貸審批和風險管理等一系列職能于一身，實現責權利統一，人財物相對獨立。截至2010年12月末，全國共有五大國有商業銀行和12家全國性股份制商業銀行在內的109家銀行設立了小企業金融服務專營機構。主要銀行業金融機構小企業金融服務專營機構的新增貸款已超過全行新增小企業貸款的60%。

(二)針對中小企業的類型，推出了新的融資模式

商業銀行將中小企業劃分為不同的類型，根據每種類型中小企業的特點，創新融資模式。光大銀行將中小企業劃分為三大市場，共推出十種融資模式：為定位于配套型的企業推出政府采購模式、銀租通模式和供銷商模式，為定位于積聚型的企業推出聯保模式、專業市場模式、電子商務模式和擔保模式，為定位于科技型的企業推出科技孵化模式、認股權模式和低碳金融模式。

(三)調整了銀行服務管理機制

中小企業融資具有“短、頻、急、小”的特點，對于放貸效率要求較高。近年來，我國商業銀行調整銀行服務管理機制，簡化貸款審批程序，標準化貸款流程，提高中小企業信貸效率。中國建設銀行創新出“信貸工廠”，將中小企業信貸業務細分為營銷、銷售、業務申報、審批、客戶維護、貸后管理等環節，每個環節實行專人專崗，快速提高了中小企業信貸的質量和效率。

(四)創新了不少金融產品

針對中小企業擔保品少、信用較低的特點，我國商業銀行開發出動產抵押貸款、應收賬款抵押貸款、企業聯保貸款、股權質押貸款等金融產品。例如，中國工商銀行推出“網貸通”業務，小企業與銀行一次性簽訂循環貸款借款合同，在合同規定的有效期內，客戶通過網上銀行自助進行循環貸款合同項下提款和還款業務申請，銀行對客戶申請進行集中受理和處理，“網貸通”貸款額度最高可達3000萬元。

三、我國商業銀行進一步支持中小企業發展的途徑

盡管我國商業銀行采取了一系列措施支持中小企業的發展，中小企業融資難的困境并沒有得到根本解決。今年“兩會”中，如何破解中小企業融資難的話題備受關注。商業銀行可以通過以下途徑進一步支持中小企業的發展：

(一)落實銀監會“六項機制”

商業銀行需要根據小企業的風險水平、資本成本、資金成本等因素，確定小企業貸款利率水平，建立小企業風險定價機制；設立小企業貸款的專業部門，建立獨立的小企業貸款核算機制；簡化貸款流程，建立高效的小企業貸款審批機制；將小企業信貸人員的收入水平、職級晉升等與其業績緊密相聯，建立和完善小企業貸款的激勵約束機制；加強對小企業信貸人員的業務培訓，建立專業化的人員培訓機制；關注貸款客戶情況，收集、分析小企業貸款惡意違約方面的相關信息，建立和健全小企業貸款違約信息通報機制。

(二)構建適用于中小企業的信用指標體系

構建一套適用于中小企業的信用指標體系是解決中小企業信息不對稱問題的一個關鍵點。商業銀行可以根據評價得出的中小企業信用狀況，為中小企業信貸產品進行合理定價。我國有不少學者在這一問題上作過探討，例如喬薇（2008）將中小企業信用評級的基本要素設定為：①市場評價要素，包括行業狀況、市場競爭力狀況；②企業素質要素，包括企業規模、領導者素質、企業員工素質、企業管理水平、資產質量；③財務評價要素，包括營運能力、獲利能力、償債能力、成長發展能力、獲取現金能力；④創新評價要素，包括創新投入、創新效果；⑤風險評價要素，包括經營風險、財務風險；⑥履約狀況評價要素，包括銀行信用狀況、商業信用狀況。

(三)與電子商務平臺合作調查中小企業信用狀況

近年來，京東商城、阿里巴巴、淘寶等電子商務平臺快速崛起，電子商務平臺可以提供客戶的交易數據信息，從這些數據中銀行可以分析出客戶的經營狀況、財務狀況、信用狀況等。商業銀行通過與電子商務平臺的合作，可以獲得一部分中小企業的信用資料，降低調查成本，緩解中小企業信用記錄缺失的問題。

(四)注重風險管理

由于我國商業銀行歷年來注重大企業客戶的開發和維護，商業銀行風險管理主要是管理大企業的信用風險。隨著商業銀行將中小企業信貸業務作為轉型突破口，管理中小企業信用風險成為銀行風險管理的重心。商業銀行需要從大量中小企業中發現風險規律，提高銀行的風險管理競爭力。

(五)培養創新理念

創新是商業銀行實現可持續發展的不竭動力。商業銀行需要培養創新理念，不斷創新產品、創新服務、創新營銷。另外，商業銀行應該注重科技創新，使中小企業信貸管理系統具有以下功能：①自動優選客戶功能，②快速業務受理功能，③自動風險評級功能，④自動風險定價功能，⑤簡化業務流程功能，⑥自動風險預警功能，⑦違約信息通報功能，⑧業務自動考核功能。

(六)開拓支持中小企業發展的中間業務

中小企業財務管理水平、風險控制能力不高，商業銀行可以利用自身的專業化優勢開展中小企業財務管理業務、投資銀行業務、風險管理業務、戰略規劃業務等，在解決中小企業融資難的同時，為中小企業傳播金融知識、提供專業技能支持，促進中小企業發展壯大。

參考文獻：

[1]中國銀行業監督管理委員會辦公廳，關于進一步做好小企業貸款的通知，2006年4月4日

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關鍵詞 中間業務 農村商業銀行

一、中間業務在商業銀行經營中的地位

中間業務是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業務，與資產、負債業務并列為銀行的3大業務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業務在銀行業獲得了空前的發展，由最初的代收、代付業務展到涵蓋結算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業務領域，品種多達260多個，產品級次也不斷提升。同時，中間業務產品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業中間業務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現了翻番的增長。無資金風險、收益穩定的中間業務已成為銀行業競相追逐的“奶酪”。

二、農村商業銀行中間業務現狀

盡管中間業務在商業銀行如火如荼地發展起來，但是在農村商業銀行還處于起步階段。農村商業銀行吸存放貸的經營方式根深蒂固，中間業務只是“派生業務”、“輔助業務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發展中間業務可作為實現資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農村商業銀行中間業務發展步伐非常緩慢，產品沒有競爭優勢，主要表現在：一是業務范圍窄。目前農村商業銀行開辦的中間業務基本上都是傳統業務的延伸，基本限于結算業務、保險及一些代收代付業務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產品。電子銀行、網上銀行、咨詢理財等知識密集型、科技含量高的產品幾乎為空白。二是中間業務收入份額小、收益低，對營業收入的貢獻度不高。

三、影響中間業務發展的因素

我認為導致農村商業銀行中間業務發展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農村商業銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農業銀行，再到人民銀行，直到現在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經變動，數次反復，使農村商業銀行在中間業務發展上缺乏長期性的行業指導和統一規劃。

二是電子化水平落后。發展中間業務需要電子網絡系統支撐，由于農村商業銀行電子化建設起步較晚，網絡普及率極低，即使有的信用社已實現了區域的計算機聯網，但由于設備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業務的開發需要，從根本上制約了中間業務的發展。

三是設施投入不足。高投入、高效益，開展中間業務需更新現有設施，而農村商業銀行一直面臨著家底薄，基礎設施落后的現狀，對中間業務開展的預期效益估計不足，導致中間業務裹足不前。

四是缺少專業人才。農村商業銀行員工整體素質較商業銀行偏低，部分從業人員知識結構老化、創新意識淡薄、開拓能力不強，業務全面、理財知識強的中間業務復合型人才缺少。

四、加快中間業務發展的思路對策

目前農村商業銀行中間業務發展在品種、規模、水平、層次等方面都與其他商業銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農村商業銀行應在近幾年時間內加大力度、舍得投入，加快中間業務發展步伐、搶占市場份額、穩定優質客戶群，擺脫農村商業銀行此項業務邊緣化的可能。

（一）更新觀念、提高認識。新思想、新觀念決定新業務的開發，農村商業銀行員工要從思想上意識到加快中間業務拓展是經濟社會對農村商業銀行服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業務概念模糊的問題；二是解決對中間業務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區不存在中間業務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業務是不務正業，會影響主營業務的片面認識問題。要將發展中間業務作為與存款、貸款業務并列的支柱業務，實施拓展中間業務戰略，在經營管理機制上營造有利于中間業務發展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業務的健康發展。

（二）深入調查、研發產品。中間業務屬中介性業務，其前提是接受客戶委托。因此發展中間業務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業務不僅取決于我們能辦什么業務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結合農村商業銀行自身的客戶群體和經營特點，從實際出發，有步驟地推出和提供優質、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業務健康、快速、穩步地發展。拓展中間業務不僅要和當地經濟發展水平相適應，還要貼切農村商業銀行的經營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農村商業銀行要對現有銀行產品進行整合，實現既有產品的標準化、系列化，又有業務和服務的產品化。可以推廣系統協議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、貿易融資、票據貼現業務，研究和開發信貸資產證券化、應收賬款質押貸款和與結算業務有關的各種新產品。

（三）改進設施、培養人才。中間業務是金融業的“高技術”產業，具有集人才、技術、網絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業務發展初期，需投入大量的人力、物力來支持業務發展。信用社要有業務發展的長遠規劃，要加快電子化和網絡化建設的步伐，采用計算機和現代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業務發展的平臺。

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關鍵詞：低碳經濟；碳金融；商業銀行

去年12月份在丹麥哥本哈根舉行了世界氣候大會，在這次被譽為“拯救人類的最后一次機會”的會議上，組會再一次強調了發展“低碳經濟”的重要性。因此，發展低碳經濟，是全世界的必然選擇。在此背景之下，我國的碳金融就就孕育而生。

碳金融的概念

碳金融源于《京都議定書》。通過開展碳金融，不僅可以促進環境內生型低碳經濟的發展，對于商業銀行履行社會責任、開拓中間業務收人、促進經營的戰略轉型也具有重大意義。

碳金融顧名思義就是指與碳有關系的金融活動，基于《京都議定書》對發達國家溫室氣體排放進行總量控制的要求，碳金融包括三個層面的運行機制：

1、是允許具有減排義務的發達國家之間轉讓他們剩余的碳排放配額，這就是 “國際碳排放貿易”機制（IET）。

2、是允許發達國家從有減排義務的其他發達國家投資節能減排項目中獲得碳減排信用，用于抵減排義務，這就是 “聯合履行機制”（JI）。

3、是允許發達國家的投資者在發展中國家實施減排項目中獲取“經核證的減排量”（CERs），以抵減其排放義務，這就是 “清潔發展機制”（CDM）。

商業銀行發展碳金融現狀

利用這些機制，具有減排義務的發達國家及經濟實體可以選擇世界上任何成本更低的地方實施減排，獲得減排信用，用于抵其減排義務，由此，這些全球配置刺激國際間金融發展，為各國實現“低碳”的經濟發展提供更有效率的手段。

正因為有大量具有發展潛力的碳金融需求， 目前國際銀行看好這一發展潛力巨大的低碳市場。總部設在倫敦的低碳經濟專業投資銀行—氣候變化資本集團（Climate Change Capital），目標是通過投資管理、為減排項目提供資金支持等， 使全球低碳的同時創造可觀的回報。他們管理的私募碳基金達億8.5歐元， 其中投人中國的達3.5億歐元， 該碳基金的投資者包括兩個世界上最大的政府養老基金， 一家英國最主要的電力公司和一家領先的新興商業銀行， 業務遍布中國、俄羅斯、東南亞、拉丁美洲和非洲。

由于碳金融的CDM最終產品CERs具有虛擬和衍生性，僅代表合同一方獲益權力或某種義務。所以商業銀行發展必須以實體經濟的發展為基礎，順應實體經濟發展的趨勢。通過金融產品設計，促進低碳項目的建設進一步深化碳金融的市場。也在促進低碳經濟發展的同時實現我國商業銀行自身的可持續發展。

制約商業銀行碳金融業務發展的因素

盡管我國碳金融業務有著廣闊的利潤前景，但目前我國商業銀行并未廣泛介入其中，有以下幾個方面的制約因素：

第一，商業銀行對碳金融業務的認識不足。由于碳金融的興起的時間不長，我國商業銀行對其利潤空間、運作模式、風險管理、操作方法等多方面的內容的理解還處于低層次水平，對碳金融業務沒有充分把握的情況下，商業銀行不敢貿然介入其中。

第二，商業銀行相關機構和人才的缺失。碳金融業務的開展需要商業銀行擁有對應的機構，以完成碳金融產品研究、產品設計等必要的前提工作，而大多商業銀行還缺乏這樣的機構。較傳統業務言，碳金融業務對具備金融、低碳等知識的綜合性人才依賴較大，目前這樣的綜合性人才儲備還不足。造成商業銀行碳金融業務開展的內部動力不足。

第三，碳金融業務風險較大。商業銀行開展碳金融業務，除了面臨傳統的市場風險、信用風險以外，還存在較大的政策風險和法律風險。根據《京都議定書》的協議，該框架下的三個減排的機制僅持續到2012年，之后如何，包括我國在全球碳金融領域中的角色還存在較大的不確定性。

商業銀行發展碳金融的建議

促進碳金融交易平臺建設

中國目前作為碳排放出售方，與國際碳金融機構之間開展交易往往缺乏經驗、在談判中處于弱勢地位，缺乏必要的交易平臺，這點嚴重制約了碳金融業務的開展。國內商業銀行的投資銀行部門應積極與國外投行溝通合作，在中國發揮積極作用，銀行自身充當財務顧問、提供咨詢業務以獲取手續費。借發展低碳經濟，商業銀行可以探索在碳金融交易中發揮作用，促進業務經營轉型，使商業銀行經營更加多元化。

發展碳金融相關的理財產品

隨著國內經濟的迅速發展，人們不滿足于把錢存放在銀行獲取利息收人，而是投資股票、債券和等理財產品。盡管碳排放權是一個虛擬的概念， 但荷蘭銀行、中國銀行推出的與碳排放權掛鉤的理財產品深受市場歡迎。只要國家重視低碳，環保企業表現優于其他行業，與碳金融有關的理財產品前景廣闊。

碳基金也是充滿潛力的融資方式。目前世界上碳基金有58只， 2007年10月-2008年3月近5個月中，新成立的碳基金多達12只，而中國目前碳基金領域發展很慢，預計未來會出現較大的發展。擁有托管國內證券基金經驗的商業銀行，也應積極參與托管碳基金業務中去。

規避碳金融交易風險

CDM 項目貸款整體上呈現出供不應求的態勢，意味商業銀行在項目融資中有較強的議價能力。因此，商業銀行應選擇那些經濟強度高、外部擔保強的項目降低貸款的信用風險；項目的本息大多采用外幣償還，商業銀行應該實行必要的套期保值以防范匯率變化風險。對于政策風險，商業銀行可以通過創新相關的合同條款，盡量將不可承受的風險轉移給國外投資者。（作者單位：教育部人文重點研究基地重慶工商大學長江上游經濟研究中心）

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參考文獻：

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一、引言

隨著跨境人民幣結算如火如荼的發展，商業銀行在參與過程中不僅擴大了經營范圍，增加了業務收入，同時也發展了客戶資源。我國商業銀行在國際化進程中，可以作為跨境人民幣結算的主要參與者和推動者，不僅為國內外客戶提供便捷、高效的人民幣結算服務，還為其發展帶來了新的機遇與挑戰。本文將從三個方面淺析商業銀行對跨境人民幣結算發展的推動。

二、我國商業銀行推動跨境人民幣結算發展的現狀及問題

1.我國商業銀行海外機構現狀及問題

（1）服務對象局限。商業銀行海外機構服務對象多局限于國內企業的海外分支機構，缺乏當地的客戶，且產品結構單一，業務收入主要來自于境內分行提供的人民幣融資或利差業務。服務對象的局限性，將阻礙其為客戶提供優質的跨境人民幣結算服務。

（2）國際化人才缺乏。商業銀行海外機構在國際化專業人才方面與大型跨國銀行存在差距，其主要負責人和大部分員工都是來自國內分行，對國際及當地金融政策和監管法規缺乏了解，必然會影響到其推動跨境人民幣結算的發展。

2.我國商業銀行與其行關系現狀及問題

目前，我國商業銀行的行在數量上有較快的增長，范圍也覆蓋到中國主要貿易往來國銀行，業務種類也日益齊全，但其結算業務存在著以下問題：

（1）行人民幣賬戶數量較少。目前我國商業銀行雖與眾多外資銀行建立了關系，但開立人民幣清算賬戶的行卻為數不多，無法真正推動人民幣行清算模式的發展。以工行為例，截至2013年11月，共為外資行開立跨境人民幣清算賬戶325個，在其1771個行中僅占比18.35%。

（2）行人民幣賬戶交易數量不足。行雖開立了跨境人民幣清算賬戶，但其認為人民幣賬戶的資金依然存放在中國境內，如果要將資金劃轉給其客戶還需要進行跨境劃轉，操作上存在著時效性和清算費用的問題，因此交易數量不足。

3.我國商業銀行人民幣產品的現狀及問題

目前我國商業銀行跨境人民幣產品的種類主要涉及到貨物貿易、服務貿易等跨境經營活動領域，包括向企業提供跨境人民幣結算服務和向境外金融機構提供人民幣清算、賬戶管理、同業拆借等服務。但現有跨境人民幣結算產品種類較少，商業銀行在豐富產品種類時遇到了以下問題：

（1）外部監管約束。商業銀行在進行產品創新時往往受到外部監管部門的政策約束，跨境人民幣結算在推出初期監管和約束較多，產品創新的腳步也因此有一定程度的減慢。

（2）內部缺乏創新主動性。目前商業銀行內部缺少鼓勵政策，都在被動的進行產品創新，若某家銀行研發了新產品，陸續會有其他銀行進行產品模仿，導致商業銀行缺乏創新主動性，產品創新停滯不前。

三、我國商業銀行推動跨境人民幣結算發展的對策研究

1.海外機構發展對策

（1）提高本地化發展能力。海外分支機構在維護境內企業海外機構關系的同時，應重點拓展當地客戶，著手于本地市場的開發。海外分支機構應調查不同行業的客戶交易習慣和業務需求，制定市場營銷的突破口，因地制宜、積極開拓當地優質客戶，為當地客戶提供人民幣現金管理、銀團貸款、債券投資、衍生品交易、國際結算、電子銀行等跨境人民幣服務，豐富和完善綜合化服務水平體系。

（2）培養國際化人才。海外分支機構在員工隊伍建設時，應建設一支具有豐富國際金融政策法規知識和國際業務產品開發能力的專業化團隊。在境內招聘業務水平較高、管理經驗豐富的人員，加以培訓外語、國際金融運行規則、現代金融運行規律，派往海外工作，建立中方的海外機構管理團隊。同時在所在國引進一批當地金融人才，提高海外分支機構的經營管理水平。

2.行發展對策

（1）積極營銷歐美銀行跨境人民幣賬戶。商業銀行應當高度重視，并將發展歐美地區跨境人民幣賬戶作為中間業務的支柱增長點。目前我國企業在同歐美客戶進行貿易時主要使用美元和歐元作為結算幣種，導致歐美銀行缺乏在我國銀行開立跨境人民幣賬戶的積極性，但是隨著人民幣不斷升值和我國政府給予跨境人民幣結算不斷的政策開放，相信跨境人民幣結算會在歐美大規模發展，商業銀行應抓住先機，給予外資銀行一定開戶優惠條件，例如開戶一段時間內免收賬戶管理費等，大力發展歐美銀行開立跨境人民幣賬戶。

（2）鼓勵行增加交易數量。針對行雖然開立跨境人民幣賬戶，但是不愿意通過此賬戶進行跨境人民幣交易的現象，商業銀行可以在政策允許范圍內，鼓勵行增加交易數量。如當交易數量達到一定筆數時，給予行手續費減免或優惠，或承諾行一定外幣結算量來達到互贏互利的局面。同時，也可設立專門服務機構為行的跨境人民幣賬戶資金轉移提供迅速、高效的服務。

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中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-02

一、利率市場化歷程

1983 年，國務院曾授予人民銀行20%的基準貸款利率上下浮動權，但由于觸及實體經濟部門利益，該項浮動授權一度被擱淺。1998年，亞洲金融危機爆發之后，金融機構對小企業的貸款利率上浮幅度被進一步放開，由此開始了真正意義上的利率市場化改革。隨后，人民銀行基本按照“先外幣，后本幣；先貸款，后存款；先長期、大額，后短期、小額”的總體思路全面推進存貸款利率市場化改革。截至2004年底，基本實現了外幣存貸款利率完全放開和人民幣“貸款利率管下限，存款利率管上限”的階段性目標。

同時，政府加大了市場利率體系的培育和建設力度，完善市場利率形成的外部配套機制。1996年6月，銀行間同業拆借市場利率先行放開；1999年，放開債券市場利率，加大國債發行規模；2007年1月，Shibor正式上線標志著利率市場化改革邁出重要一步，短期市場化利率體系正式建立。

2011 年，溫州金融試驗區的建立象征著我國資金價格改革正式進入“雙軌”運行時期。2012年6月7日，央行公告，自2012年6月8日起，下調金融機構人民幣存貸款基準利率各0.25個百分點，并同時調整金融機構存貸款利率的浮動區間，將存款利率上限調整為基準利率的1.1倍，貸款利率下限調整為基準利率的0.7倍。此次利率不對稱降息標志著利率市場化改革邁出了實質性一步。2013年7月19日，央行下發《關于進一步推進利率市場化改革的通知》，徹底取消銀行貸款利率下浮0.7倍下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。隨后，多家銀行紛紛上浮存款利率到頂，金融機構差異化、精細化定價的特征進一步顯現，市場機制在利率形成中的作用明顯增強。

二、利率市場化對商業銀行的影響

利率市場化作為金融領域的一項根本性變革，是對中國銀行業既有的盈利模式、經營結構、管理水平、創新發展能力的全方位考驗，是對銀行在平衡市場、風險、收益等方面的巨大挑戰。利率市場化商業銀行將面臨三方面挑戰。

一是存貸款利差收窄。由于利率在長期管制下處于低水平狀態，管制解除后在市場供求關系的引導下，利率會逐漸上升到均衡水平。在利率市場化的初期，取消利率管制后，銀行可以采用更具競爭力的利率來吸收存款，資金成本會相應上升，同時銀行也會提高貸款利率的敏感性，加之銀行間的競爭加劇，銀行存貸利差會伴隨利率市場化的進程逐漸縮小；

二是存款穩定性降低。各家銀行的存款利率將會出現差距，出于追逐利潤的目的，資金將更頻繁地在銀行間、銀行體系和資本市場間、貨幣市場與證券市場間流動。存款穩定性的降低，會帶來潛在的流動性風險，銀行需要更多地依靠批發性融資，并加強流動性管理；

三是部分金融機構可能面臨經營困難。從國際經驗來看，商業銀行由于不能適應環境變化而面臨經營困難的情況較為普遍，即使在金融市場較為發達、金融監管較為完備的國家和地區也不例外。

盡管存在上述種種挑戰，但是利率市場化進程是一個更加高效的金融市場建立與完善的過程，利率市場化為我國商業銀行發展、強大創造了難得機遇。

首先，商業銀行被賦予更大的自主定價權，能夠根據市場基準利率水平、業務性質、客戶資質等自主決定存貸款利率，使定價水平更加真實地反映業務實質，提高成本收益管理的精準度。

其次，商業銀行經營環境將進一步改善。社會儲蓄向社會投資的轉化會更有效率，資源配置會更加優化，企業的經營活力將進一步提升，對經濟持續健康發展有積極的促進作用，從而也為改善商業銀行經營環境做出貢獻。

第三，商業銀行將獲得更多的創新空間。銀行在進行創新時擺脫了價格束縛，在收回成本的前提下可以為客戶提供更為豐富的產品與服務。同時，高度競爭的環境客觀上增強了銀行創新的動力。

三、利率市場化背景下的商業銀行發展策略

1.轉變發展方式，突出差異化經營

目前，我國銀行業經營方式漸趨同質化，各家銀行還比較依賴傳統經營方式，服務的專業化程度不高，既容易造成競爭過度、風險積聚，又不利于差異化發展。要想取得長足發展，應摒棄“跟隨”和“模仿”思維，體現差異、做出特色，選擇符合自身實際的發展路徑。

大型商業銀行可以將“優化結構、全面發展”作為發展方向，全面協調發展各類客戶和各項業務，持續不斷優化結構，努力打造經營特色。

中型商業銀行則應“服務中小、專業拓展”，走與自身經營特色、業務優勢相匹配的專業化發展道路，不求“做大、做全”，注重“做精、做細”，應打造以中小客戶為主的“橄欖形”客戶結構，提高對單一客戶的“錢包份額”。

小型商業銀行則應“聚焦小微、立足社區”，在找準自身定位的基礎上，夯實客戶基礎，穩定核心負債，提供快捷靈活、特色化的金融服務。

2.轉變業務經營模式，降低對存貸利差的依賴度

利率市場化會加速銀行轉型，而業務轉型能夠對沖市場化影響。加之“巴塞爾協議Ⅲ”對資本充足率更嚴格的要求，都將推動銀行加速向輕資本的中間業務轉型。

第一，調整客戶結構，吸引更多的民營、外資企業客戶，追求客戶結構多元化，這些客戶具有比國有企業更高的忠誠度，資金需求彈性較低。

第二，調整業務結構。資產業務應摒棄以公司業務為主的發展理念，向擁有較強的風險定價權的方向傾斜，將零售信貸、信用卡、消費信貸、貿易融資和中小企業貸款作為資產業務的重點方向，不斷提升零售業務的利潤貢獻率。加快發展中間業務收入，以此大幅度提升銀行的盈利能力。在收入結構上，向資本節約型業務模式轉型，中間業務收入和各類投資、交易業務收入的比重不斷提高，存貸利差收入的比重逐步下降。

第三，轉變服務功能，銀行要從傳統融資信用中介向全能型服務中介轉型，改變存貸利差比重過高的局面，形成多元化的收入來源。實現專業化基礎上的多元化，單一產品提供者向綜合金融服務商轉變，提高整體競爭力。

3.加強風險管理，提高又好又快發展能力

利率市場化給商業銀行帶來的真正考驗是其風險管理能力。一般來說，高收益就意味著高風險，只有控制好風險，做好風險的對沖、分散和轉移，才能賺取高利潤，確保穩健高效發展。

第一，做好主動負債，強化利率風險管理

傳統存款是銀行規定利率，存款人自行決定存放期限和金額，對銀行而言是被動負債。而主動負債則具有截然不同的特征：一是銀行可自主協定負債金額、期限和利率水平，二是銀行可自主決定負債引進與否，三是銀行需直接、逐筆地進行營銷。隨著利率市場化改革的深入、存貸款利差的逐步縮小，過去對存款實行的粗放的數量管理顯然無法適應新形勢的要求，負債結構調整和精細化管理將是追求利潤最大化的唯一選擇。商業銀行通過主動負債管理可直接控制負債規模、期限結構和利率定價方式，提高資產負債的匹配程度，鎖定資金業務凈利差，防范利率波動風險和提前償還風險。

第二，加強貸款產品定價管理，形成競爭優勢

利率市場化使商業銀行走向充分的價格競爭，貸款等利率產品的定價復雜性將大幅提升。貸款利率需要覆蓋業務的成本與費用、風險損失和贏利目標，更要兼顧市場定位和競爭策略，形成風險定價能力突出的競爭優勢領域。如果銀行定價技術不能適應利率市場化要求，則容易引發價格競爭，產生定價偏差。銀行要加快建立以效益為中心，各方面協調的金融產品定價體系。具體而言，產品定價必須盡力保持在盈虧平衡點之上，必須綜合考慮客戶、產品給銀行帶來的綜合收益和分攤成本，必須加強金融新產品的研發協調、搞好金融新產品的定價。

參考文獻：

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[2]楊墨竹.利率市場化給商業銀行帶來的挑戰和應對措施[N].金融時報，2012-04-09.

[3]黃金老.利率市場化與商業銀行風險控制[J].經濟研究，2010（01）：19-28.

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摘 要 數字媒體是信息科學與媒體文化相結合的產物，是近年來新興的一門學科。數字媒體專業便是隨著數字媒體的普及和發展應運而生的專業。隨著我國數字媒體應用的普及和發展，我國每年在數字媒體領域缺少數十萬的實用性人才。本文對數字音頻與錄制技術在高校音樂專業存在的必要性和電腦音樂的發展前景進行了探討。

關鍵詞 數字音樂；音樂專業；電腦音樂；發展前景

1 引言

隨著時代的發展，音樂教育在其教學手段、教學模式等方面發生了巨大的轉變與發展。電腦音樂系統的不斷完善及其在高校音樂理論課教學中的應用，既為高校音樂教學提出了新的要求，同時也為高校音樂理論教學的改革帶來了機遇，音樂理論課教師自身的素質面臨著前所未有的挑戰。在數字音頻制作領域，除了作詞、作曲創作工作外，還有諸如音效設計制作、多媒體作品的配音、數字音頻的編輯、數字音頻的傳輸和存儲、人聲的潤色和修復等制作工作，這些制作工作只要我們掌握一些音樂常識和音頻的物理、心理特性，掌握相應的普頻處理軟件的用法，就能完成相應的任務。

2 電腦科技對音樂藝術和高校音樂教育的影響

今天，許多領域依靠電腦技術的支持都為本領域實現了自己在新時期的騰飛。音樂也概莫能外，80年代初電腦音樂技術的興起，給音樂領域帶來一場前所未有的變革。電腦與各種帶有MIDI接口的電子樂器和設備聯合使用，使各種形式的音樂創作開始了新時期的騰飛。在國內，演藝界和音樂錄音公司利用MIDI設備和技術進行音樂表演和音樂制作，對音樂界產生了較大影響。90年代初，部分專業音樂院校引進了MIDI設備，成立了電子音樂實驗室，開始利用電腦音樂技術進行音樂教學、創作和研究，不斷有新成果涌現。

90年代末，電腦音樂系統在全國各藝術院校逐漸普及，許多音樂教師購置了個人的電腦音樂系統，電腦音樂系統比以往更多地應用在教學、研究和創作之中。隨著電腦音樂技術的高速發展，電腦與音樂結合所產生的效果及效益不斷在拓寬音樂界及音樂教育界的認識，這些效果和效益在各級音樂教學、廣播電視、音樂錄制、音樂表演等領域得到普遍應用，發揮了重要作用。最突出的是，在音樂制作方面依靠電腦和其他設備制作出來的音樂已達到了一個新的高度，拓展了人們的音樂傳統觀念和聽覺。音樂藝術雖然是一門與科學截然不同的學科，但其學科建設、科研、發展、教學效率的提高、辦學規模的擴大從發展的角度來看都將得益于與電腦技術相關的科技，如：電腦音序軟件、MIDI技術和多媒體技術及網絡信息技術的發展與成熟。MIDI設備、電腦和音樂軟件的結合，構成了電腦音樂系統。

3 數字音頻與錄制制作方面的優勢

模擬磁記錄方式在音頻領域的應用，經歷了近半個世紀的發展，從單聲道錄音、雙聲道立體錄音，到復雜的多聲道合成錄音等，音響制作技術發生了深刻的變化。但同時磁記錄方式在錄制系統中的瓶頸效應亦顯得非常突出，如磁記錄方式記錄的制品動態小、信噪比差等，盡管在技術上也采用了降噪、壓縮等手段，使音質得到很大的改善，卻未能取得突破性進展。

當今基于個人電腦基礎上的電腦音樂系統不斷完善和普及，不斷地拓展著它的應用空間。受其影響，傳統的音樂創作、音樂表演和音樂教育方式都在發生變化，人們對音樂藝術的認識也在不斷更新。近年來，由于計算機的飛速發展，人們開始將計算機的技術應用到音頻領域，“數字音頻工作站”這個時代的產物應運而生。它的引人和應用實現了節目制作音頻信號可視化和編輯制作的無損化，以磁記錄為主構成的錄制系統已漸漸被數字音頻工作站替代。這是以計算機控制的硬盤為主要載體的非線性數字音頻處理系統，由計算機中央處理器、數字音頻處理器、軟件功能模塊、音源外設、存儲器等部分所構成的一個工作系統。 與傳統錄制系統相比，數字音頻工作站更靈活、更先進，且操作也較簡單。數字音頻工作站由于是采用信號處理器采集音源，全部都是數字處理，當量化（bit）和采樣頻率一定時，很容易被其逼真、有穿透力的聲音聽吸引和震撼，這都是數字錄音的功勞。時至今日，周圍的大部分音像制品的錄音都是以數字形式進行的。

4 利用電腦音樂系統改革高校和聲課教學模式是發展的必然

面對數字化新媒體時代必須以較新的視角，對音樂學的學科建設要提出具有前瞻性的整體思路，同時也需要以反映論為指引來揭示音樂學的基本視角，來了解音樂學活動的本質性，了解音樂創作論和接受論，運用大藝術的視野，推動我們走向音樂學理論研究的新的境地。突破原有邊界，向綜合交叉的新向方式推進的趨向，對數字化媒介下的音樂學做出理論上的概括與總結，努力做出符合歷史發展規律的回答，將數字媒介引導新媒體新音樂健康發展和快速繁榮，推進數字媒介音樂學本身的學理建構起到好的作用，推進整個音樂事業的發展。

針對我國高等教育在21世紀面臨的新形勢，教育部在《關于加強高等學校本科教學工作，提高教學質量的若干意見》中提出了十二條加強本科教學工作、提高教學質量的措施和意見，其中之一就是要通過使用現代化教育技術來提升教學水平，并具體要求各高校在高校音樂技術理論課教學中，充分運用電腦音樂系統改進現存和聲課程教學模式。

在這樣的大背景下，我國目前的高校和聲課教學模式必然要適應時代的要求和發展，各級教育部門及教師個體必須研究電腦時代一音樂教學中教與學的新規律，認識21世紀新的和聲課教學模式。在各級院校，由于教學設備落后，音樂理淪課教師對電腦技術的掌握欠缺及對其發展給音樂教學帶來的影響還認識不深，導致存在教學資源陳舊、單調，教學手段單一，教學內容空間難以拓展，教學方法難以突破等一系列問題。利用電腦音樂系統改革發展現有課程教學模式，更新和聲課教學觀念，調整教學的內容、方法，逐步發展新的適應社會發展需求教學模式成為必須！

參考文獻 

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一、關于我國商業銀行經營模式的分析

（一）分業經營模式

分業經營指的是證券業與銀行業的分業，也可以稱之為證券業與銀行業的專業化，主要是銀行的職能被限制在傳統業務領域，不能涉足其他的業務范圍。分業經營模式的優點主要體

現在它能夠在一定程度上減少金融行業的風險，有效保證證券市場的合理和公正，實現金融行業的專業分工。于此同時，分業經營也有自身的缺陷：首先，商業銀行實行分業經營不利于規模資源和經濟的合理利用，在一定程度上降低了社會發展運行的整體效率；其次，實行分業經營在一定程度上限制了商業銀行的相關業務活動，不利于銀行總體實力的提升；再次，實行分業經營增加了證券投資者和發行人的成本。

（二）混業經營模式

混業經營模式指的是銀行可以涉足法律允許之下的所有金融業務，除了一些傳統的業務領域，還可以經營保險、信托、證券等一些非銀行金融機構的相關業務。混業經營模式有以下

幾個方面的優點：首先，業務范圍比較廣泛，更有利于實現規模經營；其次，混業經營能夠給企業提供全方位的服務，能夠實現企業和銀行的有機結合，提高綜合競爭力；再次，混業經營模式能夠實現存款利率市場與證券市場的有機結合，從而在一定程度上降低商業銀行自身發展的風險。

二、我國商業銀行實行混業經營的必要性分析

（一）實行混業經營是適應經濟全球化的客觀要求

隨著國際金融市場的快速發展，證券業和銀行業之間相互協調，共同發展，從根本來講是金融一體化和自由化的產物。

我國的商業銀行要想進一步適應金融國際化的要求，就必須從實際出發，實施調整業務范圍，轉變經營模式。尤其是在2001年我國加入世界貿易組織之后，商業銀行分業經營模式面臨著一系列新的問題。因為，世界貿易組織要求參與過必須開放本國的金融市場，允許參與國之間自由參與到對方的金融領域中，這樣就給我國的商業銀行造成了很大的沖擊，同時也會影響到制度內外的統一性。可以肯定，我國的商業銀行不會完全失去抵御能力，但是大客戶尤其是那些有一定國際競爭優勢的企業極有可能會流失 而那些企業正是國際化形勢下的金融業盈利點所在。于此同時，為了能夠更好地培養金融從業人員的綜合素質，進一步適應金融國際化的發展，采取運業經營的模式勢在必行。

（二）實行混業經營是增強我國商業銀行競爭力的需要

與西方國家相比，我國商業銀行的業務范圍相對狹窄，這種業務范圍的局限性制約了我國商業銀行的盈利能力，不利于我國商業銀行提高市場競爭力。從我國當前的商業銀行競爭力

來看，我國的商業銀行無力與西方國家的全能銀行進行競爭，也很難應對外資銀行進入給它帶來的沖擊和壓力。所以我國的商業銀行應該根據國際金融發展形式，認真研究和探討銀行發

展趨勢，向全能銀行轉變。面臨國際發展形式以及外國金融企業競爭的壓力，我國商業銀行必須加速自身的改革，采取積極措施，主動應對這些競爭。

三、提高我國商業銀行混業經營的對策

（一）加強相關立法，形成健全的法律框架體系

市場經濟的穩定運行需要法律的支持和保證，商業銀行實行混業經營需要完善的法律體系作為保障。首先，要建立健全金融法律建設。通過法律法規的完善，一方面能夠彌補某些領

域的法律空缺，另一方面也能夠為商業銀行的風險控制提供完善的法律依據。例如，要進一步修改和完善《證券法》、《保險法》、《商業銀行法》以及《公司法》，進一步鼓勵和保護商業銀行的業務創新，為商業銀行競爭力的提升奠定重要的制度基礎；其次，要盡快出臺《外資銀行法》、《信托法》以及《期貨法》等相關法律法規，形成一個完善的法律法律體系；再次，在立法原則上一方面要考慮當前金融分業經營和管理的需要，另一方面也要兼顧銀行經營綜合化的發展趨勢，進而為金融業的發展創造一個良好的環境。

（二）推進銀行體系改革，加快銀行的商業化進程

隨著當前國際金融市場的不斷發展，金融領域的競爭日益激烈。因此，積極推進我國銀行的混業經營是國有銀行商業化的重中之重。首先，合理界定產權。在商業銀行運行的過程

中，要合理確定銀行經營者和所有者的責任和權力，從而為銀行的綜合化經營提供重要的動力，保證銀行混業經營的順利開展；其次，要逐步減少直至停止對商業銀行的政策扶持，要從銀行發展的長遠利益出發，用政策性銀行全部置換國有商業銀行的財政職能，進而對商業銀行按照經濟功能、信貸質量、業務區域等相關職能進行重組；再次，要進一步加快商業銀行的上市情況，實現金融市場規模的不斷擴張，并且要積極防范風險，做好應對金融市場危機的各種準備；第四，要摒棄行政權力對商業銀行的干預，保證商業銀行能夠真正實現依法自主經營，提高混業經營的能力。最后，積極建立健全金融業必要的退出制度，除嚴厲懲處違法違規的商業銀行外，對經營不善資不抵債的銀行要勒令停業，從而優化商業銀行的風險意識。

（三）借鑒國外經驗，加強資本市場的建設

針對我國資本市場現存的問題，一定要采取積極措施優化資本市場。首先，根據資本市場供求關系適時擴大其規模和容量特別是股票和國債市場的擴容。其次，打擊發展保險基金、養老基金等機構投資者，保證投資主體的多元化；再次，進一步優化資本市場的交易體系，從而形成地區、國家、場外交易的最新模式。