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篇（1）

一、引言

我國第一張信用卡發(fā)行于1995年，但是，在那以后很長一段時間里，由于受到技術(shù)水平、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和觀念意識等因素制約，作為現(xiàn)代商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一的信用卡業(yè)務(wù)，一直沒有得到各家商業(yè)銀行的重視。在這個時期里，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，信用卡的發(fā)行和管理機(jī)構(gòu)也只是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門的一部分而沒有被獨(dú)立出來。

近年來，我國居民收入穩(wěn)步提高，金融市場逐步開放，用卡環(huán)境得到改善，信用卡的市場需求日益擴(kuò)大。2002年開始，多家商業(yè)銀行推出了各種品牌的信用卡，同年，中國本土的信用卡機(jī)構(gòu)――中國銀聯(lián)宣告成立。2003年開始，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)開始迅速發(fā)展，眾多學(xué)者和業(yè)內(nèi)人士將這一年稱為中國“中國信用卡元年”。信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不只是金融業(yè)發(fā)展的結(jié)果，他的發(fā)展與信息技術(shù)的進(jìn)步、法律環(huán)境的改善、居民消費(fèi)觀念的改變、個人征信體系的建設(shè)等各個方面都是密不可分的。2006年中國人民銀行征信系統(tǒng)的運(yùn)行，為信用卡的發(fā)放和管理提供了良好的基礎(chǔ)平臺。進(jìn)入2007年之后，信用卡市場規(guī)模加速擴(kuò)大、發(fā)卡量快速增長、信用卡種類多種多樣、營銷方式層出不窮。現(xiàn)在中國已經(jīng)成為世界上銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展最快、潛力最大的國家之一。

二、我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展簡史及現(xiàn)狀

（一）我國信用卡的發(fā)展簡史

信用卡進(jìn)入中國基本上是與中國的改革開放同時進(jìn)行的，但其后信用卡在中國的發(fā)展就一直落后于中國改革開放的步伐。

1979年8月，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了國外信用卡協(xié)議，外國信用卡開始進(jìn)入中國。1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國首張具有購物消費(fèi)、存取現(xiàn)金和透支功能的準(zhǔn)貸記卡，此后，工農(nóng)建交都相繼發(fā)行了準(zhǔn)貸記卡，這一時期準(zhǔn)貸記卡的發(fā)展為今后中國信用卡市場的發(fā)展起到了奠定基礎(chǔ)的作用。從1985年到1995年的十年時間里，除了準(zhǔn)貸記卡的發(fā)展之外，我國真正意義上的信用卡市場一直沒有產(chǎn)生。

1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張真正意義上的符合國際標(biāo)準(zhǔn)的人民幣貸記卡和國際卡，開創(chuàng)了中國真正信用卡市場發(fā)展的先河。1998年，中國銀行發(fā)行了長城國際貸記卡，在上海、廣東進(jìn)行了人民幣貸記卡試點發(fā)行。廣發(fā)行和中行的信用卡發(fā)行拉開了我國信用卡市場的序幕，譜寫了中國信用卡與國際接軌的新篇章。

進(jìn)入2000年來，面對加入WTO后中國金融市場開放趨勢的不斷加速，面對外資銀行的潛在競爭威脅，國內(nèi)銀行開始大力發(fā)展信用卡市場，積極改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，努力與國際接軌。2002年5月17日，中國工商銀行在上海成立了牡丹卡運(yùn)營中心，建立了較為獨(dú)立的信用卡專業(yè)化經(jīng)營體系。同年7月，工行開始發(fā)行牡丹貸記卡。中國建設(shè)銀行于2002年12月18日開始發(fā)行貸記卡（國際卡），并于2003年第3季度發(fā)行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發(fā)展銀行也于2002年下半年開始發(fā)行貸記卡。

2002年以來，我國信用卡市場的競爭開始加劇，除了國內(nèi)發(fā)卡行的增加外，中國信用卡市場也開始面對外資金融機(jī)構(gòu)的間接競爭。外資銀行在等待中國信用卡市場全面開放的同時，也積極與中資銀行開展信用卡業(yè)務(wù)合作。

（二）我國信用卡市場的規(guī)模

近年來，我國信用卡市場雖然己經(jīng)初見雛形，我國信用卡市場的市場規(guī)模還很小。但隨著這幾年的不斷快速發(fā)展，我國信用卡市場已經(jīng)達(dá)到了相當(dāng)規(guī)模。截至2010年12月31日，共有11家銀行發(fā)行了標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，共發(fā)行信用卡2.23億多萬張，同比增長30.37%，交易筆數(shù)達(dá)24.5億筆，同比增長41%。

在信用卡市場己經(jīng)發(fā)展到成熟階段的國家和地區(qū)里，信用卡發(fā)卡量和交易量都很大，以消費(fèi)信貸為主要功能的信用卡己經(jīng)成為十分普遍的個人理財工具。據(jù)統(tǒng)計，美國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在我國臺灣地區(qū)，共有60家發(fā)卡銀行，發(fā)卡量超過了2000萬張，成年人持卡比例達(dá)到65%，信用卡占持卡人日常支出的比例為9%，每月有一半以上的持卡人使用信用額度。

（三）我國信用卡市場的競爭結(jié)構(gòu)

2007年以來，國內(nèi)商業(yè)銀行對信用卡業(yè)務(wù)的投入開始加大，商業(yè)銀行紛紛選擇將信用卡業(yè)務(wù)作為新的利潤增長點。到了2011年，我國信用卡交易總金額已經(jīng)達(dá)到了4萬億，同比增長百分之69.9%。信用卡消費(fèi)增長率快速提升。

但是這幾年，隨著信用卡業(yè)務(wù)在中國的快速發(fā)展，各家銀行將項目重點移至信用卡業(yè)務(wù)，中國的信用卡業(yè)務(wù)市場已經(jīng)呈現(xiàn)出全面開花，百家爭鳴的大好局面。

（四）我國商業(yè)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素分析

雖然我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出加速發(fā)展的趨勢，但是，無論從社會環(huán)境層面還是從商業(yè)銀行自身管理水平來看，都存在著許多制約信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，其中包括：

傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約。信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，還尚未被大眾廣泛接受。居民消費(fèi)意識和用卡意識的是決定信用卡使用程度的重要因素。許多人對于信貸消費(fèi)還不理解，受傳統(tǒng)觀念影響，還有相當(dāng)一部分人認(rèn)為不該借錢消費(fèi)。

個人征信系統(tǒng)尚待完善。由于信息不對稱現(xiàn)象的存在，商業(yè)銀行為客戶辦理信用卡和開放信用額度時都承受了一定程度的風(fēng)險。信息不對稱現(xiàn)象對于我國信用卡市場的影響主要體現(xiàn)在兩個方面：首先，我國商業(yè)銀行使用的個人信用報告還不完善，其中包括個人信用信息不完整和不準(zhǔn)確等問題。所以商業(yè)銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)的時候要負(fù)擔(dān)由于資料的不完全和不準(zhǔn)確的可能性引起的風(fēng)險。其次，各家銀行的實力和進(jìn)入市場的時間不同造成了各家銀行客戶數(shù)量和質(zhì)量不同，同行之間往往又將客戶信息視為重要競爭砝碼，所以，建設(shè)跨行個人征信系統(tǒng)的建設(shè)對于各家商業(yè)銀行來說都具有積極的意義。

硬件設(shè)施不配套，法律法規(guī)尚不健全。雖然近年來我國特約商戶數(shù)量不斷增加，POS， ATM數(shù)量也已經(jīng)不少，尤其是中國銀聯(lián)的成立，使聯(lián)網(wǎng)通用進(jìn)展迅速，用卡環(huán)境大大改善，但是相對于發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)還有很大差距，銀行卡受理市場發(fā)展還相對滯后。目前的硬件設(shè)施仍然不能適應(yīng)快速增大的銀行卡市場規(guī)模，許多消費(fèi)場所不接受銀行卡結(jié)賬，也影響了人們辦理和使用信用卡的積極性。

商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平較低。相對于發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)我國各商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平較低，管理手段與方法落后。缺乏一套有效的申請評估方法是阻礙個人信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素之一。

三、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（一）建立健全市場營銷與服務(wù)體系

除了管理體制和組織結(jié)構(gòu)是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)和保障，先進(jìn)的營銷理念和服務(wù)管理也是商業(yè)銀行成功開展信用卡業(yè)務(wù)必要條件。面對我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展到新階段所出現(xiàn)的新情況，各個商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變營銷觀念，在營銷目標(biāo)的制定方式上，要從行政任務(wù)攤派轉(zhuǎn)向以客戶需求為中心的服務(wù)營銷。

市場營銷的進(jìn)行，應(yīng)該以客戶需求為主導(dǎo)，從這一點來看，行政性任務(wù)攤派這種目標(biāo)制定方式與現(xiàn)代的市場環(huán)境是不相稱的。很多商業(yè)銀行為了迅速搶占市場份額，紛紛指定營銷任務(wù)，從省行到市行，每個級別的分行都要完成一定數(shù)量營銷任務(wù)，這種做法使商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡量迅速提高。但是，在這個過程中也出現(xiàn)了不少問題，由于盲目追求發(fā)卡數(shù)量，發(fā)卡質(zhì)量下降，出現(xiàn)許多睡眠卡，這些睡眠卡不但不能給發(fā)卡行帶來利潤，還給銀行的管理系統(tǒng)造成了負(fù)擔(dān)。

發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的信用卡市場的競爭已經(jīng)從單純的價格競爭轉(zhuǎn)為以服務(wù)為導(dǎo)向的多層次的競爭。許多發(fā)卡機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)自己對客戶的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，這些服務(wù)涉及到客戶工作和生活的各個方面。近年來，我國的商業(yè)銀行在開發(fā)產(chǎn)品、制定營銷策略上都紛紛轉(zhuǎn)變觀念，采用細(xì)分市場的營銷策略，積極開發(fā)營銷渠道，最終在市場規(guī)模的擴(kuò)大和利潤創(chuàng)造等方面都取得了成功。這是信用卡市場上各個發(fā)卡銀行激烈競爭的結(jié)果，這種轉(zhuǎn)變對于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展有很大的益處。

（二）完善個人征信系統(tǒng)與風(fēng)險控制體系

無論是在國內(nèi)還是在境外市場，開展信用卡業(yè)務(wù)都具有高風(fēng)險性，但是我國本土的商業(yè)銀行和境外信用卡業(yè)務(wù)開展比較成功的金融機(jī)構(gòu)對待風(fēng)險的態(tài)度卻有很大差異。境外的許多銀行同時看到的是信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險和贏利能力，風(fēng)險管理的目標(biāo)是提高企業(yè)利潤。而在我國，由于個人征信體系才剛剛起步，還存在需要改進(jìn)和完善的地方，許多商業(yè)銀行的信用卡經(jīng)營部門對于風(fēng)險抱有畏懼心理，往往采取消極回避的態(tài)度，這種風(fēng)險管理觀念成為了信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的一個制約因素。

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行進(jìn)行信用卡風(fēng)險控制的關(guān)鍵在于發(fā)卡機(jī)構(gòu)對于風(fēng)險控制和核心目標(biāo)之間進(jìn)行協(xié)調(diào)。

除了轉(zhuǎn)變對待風(fēng)險的態(tài)度之外，建立完善的個人征信制度，也是與國際接軌、參與市場競爭、發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)的必要步驟。目前，信用風(fēng)險是我國各商業(yè)銀行最主要的風(fēng)險，我國各家商業(yè)銀行多年來都迫切希望找到防范跨金融機(jī)構(gòu)客戶信用風(fēng)險的方法和手段。

縱觀發(fā)達(dá)國家征信的歷史，征信行業(yè)的發(fā)展與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、消費(fèi)信貸的增長、網(wǎng)絡(luò)的普及有著密切的關(guān)系。從2004年開始，我國中央銀行開始建設(shè)個人征信系統(tǒng)，2006年，該系統(tǒng)開始運(yùn)營。經(jīng)過十多年的發(fā)展，中國征信體系建設(shè)有了很大的進(jìn)步，目前在金融領(lǐng)域初步形成了以企業(yè)征信、個人征信、資本市場評級、信貸評級為主的信用服務(wù)體系，信用產(chǎn)品覆蓋了信用報告、個人信用報告、債券評級、借款企業(yè)評級和擔(dān)保機(jī)構(gòu)評級。

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篇（2）

二、商業(yè)銀行分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展的特點

（一）中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度不斷提升

分期付款收入以手續(xù)費(fèi)形式產(chǎn)生，全部計入中間業(yè)務(wù)收入，對調(diào)整銀行收入結(jié)構(gòu)有很大的促進(jìn)作用。大部分銀行的分期業(yè)務(wù)收入已經(jīng)占到整個中間業(yè)務(wù)收入的十分之一以上，部分行甚至能達(dá)到四分之一，而且這一占比還在逐年提高。

（二）產(chǎn)品種類不斷豐富和完善

國內(nèi)較早推出的是郵購、賬單、消費(fèi)、商場等占用客戶固定額度的分期，后逐步又發(fā)展了購車、裝修、家居等大類的分期，它們的特點是銀行單獨(dú)審批，給予客戶專項額度，滿足了客戶臨時的大額資金需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的運(yùn)用，客戶訴求的進(jìn)一步豐富，分期產(chǎn)品將覆蓋更多的渠道和領(lǐng)域。

（三）信貸模式穩(wěn)中有變

為防范行業(yè)風(fēng)險，分期付款業(yè)務(wù)始終立足個人短期消費(fèi)信貸領(lǐng)域，不介入生產(chǎn)和經(jīng)營性行業(yè)，期限最長一般為3年，汽車分期人均貸款在10萬左右，賬單、消費(fèi)等分期產(chǎn)品則要更低，人均貸款在1萬左右。分期付款以信用模式為主，貸款審批以客戶信用評價為依據(jù)，無需客戶辦理抵押或擔(dān)保，主要是為突出流程上的優(yōu)勢。但近年，為防止客戶套現(xiàn)，大部分銀行也開始引入抵押或擔(dān)保模式來防范風(fēng)險。從實踐操作來看，抵押或擔(dān)保雖然增加了流程，但在防范套現(xiàn)風(fēng)險方面有很好的效果。

（四）與商戶合作關(guān)系日益深入且錯綜復(fù)雜

提升各自產(chǎn)品銷量這一原始動力，使得銀行和商戶雙方在宣傳、銷售、客戶服務(wù)等方面有了更深層次的合作，關(guān)系日益緊密。但也因為最終利益的不同，銀商之間呈既依賴又排斥的復(fù)雜關(guān)系。一方面，銀行有可能會被動卷入商品的糾紛。如商品出現(xiàn)問題，部分持卡人會很自然的認(rèn)為銀行是商戶的人，把與商戶的糾紛轉(zhuǎn)嫁至銀行。另一方面，部分大商戶會以提供客戶渠道為由，從銀行謀求更多利益，蠶食銀行利潤。

三、當(dāng)前困惑分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展的焦點問題

（一）銀行與汽車廠商和經(jīng)銷商的博弈

當(dāng)前，占據(jù)銀行分期業(yè)務(wù)重頭的是汽車分期，其交易額一般要占銀行分期總額的六成以上。汽車金融市場，也是銀行、金融公司、汽車廠商及經(jīng)銷商四大利益集團(tuán)博弈的戰(zhàn)場。汽車金融公司是銀行直接的競爭對手，通過高風(fēng)險高收入策略與銀行爭奪客戶資源。汽車廠商和經(jīng)銷商控制著渠道，銀行90%以上的分期客戶都需要汽車經(jīng)銷商推薦，商戶在選擇與哪家銀行合作上占絕對主動權(quán)。為獲取客戶源，各家銀行不得不向經(jīng)銷商額外支付一筆費(fèi)用，這已經(jīng)成為行業(yè)默認(rèn)的規(guī)則。近年，為在汽車金融市場獲取更多利益，一些大品牌廠商開始向銀行收取品牌管理費(fèi)，進(jìn)一步壓縮銀行的盈利空間。汽車經(jīng)銷商雖附屬于汽車廠商，但實際對分期業(yè)務(wù)的影響更大。因為除需經(jīng)銷商推薦客戶外，為確定購車的真實性，銀行需要經(jīng)銷商協(xié)助提供客戶購車證明材料，而經(jīng)銷商則以此為由，將之轉(zhuǎn)化為謀利的渠道，再向銀行和客戶各收取一筆服務(wù)費(fèi)。這不僅降低了客戶的滿意度，更將分期的流程捆綁于經(jīng)銷商，極大的限制了業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行這種既依賴商戶又希望擺脫商戶層層盤剝的矛盾，是當(dāng)前分期業(yè)務(wù)發(fā)展的一大困惑。

（二）風(fēng)險容忍度的選擇

信用卡業(yè)務(wù)遵循的是大數(shù)原則，其風(fēng)險管理的理念是追求一定風(fēng)險狀態(tài)下的收益的最大化，不良率過高固然不可取，但風(fēng)險控制過嚴(yán)也非最優(yōu)選擇。美國等發(fā)達(dá)國家對信用卡不良的容忍度在4%左右，國內(nèi)國有銀行的容忍度要低一點，特別對分期持相對審慎態(tài)度。部分股份制銀行的政策要更靈活，容忍度相對更大。由于國內(nèi)分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展時間較短，缺乏相關(guān)的實證研究和數(shù)據(jù)證明，不良容忍度到底確定在什么水平比較合理？影響不良和收益對應(yīng)關(guān)系的關(guān)鍵因素有哪些？這還需要更深入的研究和探索。

（三）網(wǎng)點產(chǎn)品多元化銷售模式下，如何滿足分期付款專業(yè)化發(fā)展的需求

商業(yè)銀行、特別是國有商業(yè)銀行在網(wǎng)點渠道上具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。作為分期付款宣傳和營銷的一個重要窗口，網(wǎng)點是銀行降低商戶依賴度，發(fā)展壯大自身產(chǎn)品的重要渠道。但與網(wǎng)點銷售的其他產(chǎn)品不同，分期付款相當(dāng)于一筆小額貸款，營銷人員需了解申辦、準(zhǔn)入、審批等一系列比較專業(yè)的知識。目前，在網(wǎng)點前臺，柜員和大堂經(jīng)理要銷售存款、電子銀行、理財產(chǎn)品、銀行卡、保險等大量產(chǎn)品，大部分員工不管從精力、還是能力上都很難滿足分期產(chǎn)品專業(yè)化銷售的需求。

（四）對分期付款收入形式的界定

在商業(yè)銀行大舉發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入大旗的背景下，分期付款業(yè)務(wù)由于能夠提供豐厚的中間業(yè)務(wù)收入，受到各大銀行的高度重視。但分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)從本質(zhì)上講，是對資金占用的利息收入，國外和我國臺灣地區(qū)的分期付款收入全部是以利息形式入賬。如果將來有一天，監(jiān)管部門也參照國外做法，把分期付款收入界定為利息收入，那么產(chǎn)品發(fā)展還能否得到像現(xiàn)在這樣的重視，要被打上一個問號。

四、商業(yè)銀行分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）深化認(rèn)識，從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度推動分期業(yè)務(wù)發(fā)展

隨著利率市場化改革步伐的不斷加快，銀行以利差為主的盈利模式亟須轉(zhuǎn)變，分期付款作為個人消費(fèi)金融的主要產(chǎn)品，對中間業(yè)務(wù)收入有著很高的貢獻(xiàn)度，將在銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整中扮演越來越重要的角色。雖然前文提到分期付款收入的本質(zhì)是利息，但它與傳統(tǒng)貸款又有區(qū)別，它涉足的是“經(jīng)濟(jì)增長三駕馬車”之一的個人消費(fèi)領(lǐng)域，不僅是對目前銀行盈利模式的極大豐富，而且在國家大力扶持下，有著巨大的增長空間。因此，不管分期付款收入以何種形式表現(xiàn)出來，銀行都應(yīng)該從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度來正確認(rèn)識這個產(chǎn)品。另一方面講，分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展又極大的契合了銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中綜合營銷的理念，是銀行內(nèi)部開展聯(lián)動營銷，為客戶提供全方位和多樣化服務(wù)的重要產(chǎn)品。客戶辦理分期后，會有3個月-3年的還款穩(wěn)定期，在這期間，可以跟進(jìn)營銷電子銀行、理財?shù)纫幌盗械漠a(chǎn)品，實現(xiàn)對客戶多產(chǎn)品的綁定，有利于提高客戶忠誠度，更深入挖掘客戶價值。

（二）加強(qiáng)創(chuàng)新，降低分期業(yè)務(wù)對商戶的依賴度

分期付款立足于普通消費(fèi)領(lǐng)域的定位決定了其發(fā)展不可能完全脫離商戶，銀行、商戶兩者間既依賴又排斥的關(guān)系將一直存在。在正確認(rèn)識這一關(guān)系的基礎(chǔ)上，銀行要加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升技術(shù)力量，發(fā)展商戶依賴度低的分期產(chǎn)品。一是改變傳統(tǒng)汽車分期模式，開發(fā)直客式的購車分期產(chǎn)品。客戶貸款不通過經(jīng)銷商，直接向銀行申請。這樣做的好處是弱化了銀行對經(jīng)銷商的依賴，扭轉(zhuǎn)經(jīng)銷商向客戶及銀行收取高昂服務(wù)費(fèi)的不利局面。當(dāng)然，這對貸后管理有很高要求，需開發(fā)強(qiáng)大的后臺監(jiān)測系統(tǒng)，實時監(jiān)控客戶資金流向，如發(fā)現(xiàn)客戶資金并非在按照申請用途使用，立即發(fā)送預(yù)警，停止客戶分期。二是加快發(fā)展后臺分期業(yè)務(wù)。賬單、現(xiàn)金等后臺分期產(chǎn)品的特點是完全不依賴商戶、營運(yùn)成本低，目前越來越受到各銀行的青睞。賬單分期貸款金額在客戶固定額度內(nèi)，不放大風(fēng)險，且分期行為發(fā)生在客戶消費(fèi)之后，貸款用途可控，是一個值得大力發(fā)展的分期產(chǎn)品。現(xiàn)金分期是對傳統(tǒng)信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)的突破和延伸，從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗來看，具備廣闊的市場發(fā)展前景。三是依托于新的支付渠道，開發(fā)新的分期產(chǎn)品，如網(wǎng)購分期、電視分期、手機(jī)分期等。也可以與其他行業(yè)的產(chǎn)品融合，探索發(fā)展類似黃金分期、保險分期等產(chǎn)品。

（三）點面結(jié)合，構(gòu)建分期業(yè)務(wù)專業(yè)化發(fā)展的路徑

篇（3）

中圖分類號：F830.33　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1672-3309(2011)02-43-03

一、引　言

信用卡作為一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣，在減少現(xiàn)金貨幣的使用、為持卡人提供安全便捷結(jié)算服務(wù)、方便購物消費(fèi)的同時、也為銀行帶來了豐厚的傭金、透支利息、年費(fèi)等多項收入，有助于推動商業(yè)銀行集約化經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。信用卡與人們的生活密切相關(guān)，信用卡業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展最快的一項金融業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的新的利潤增長點。

在政府的重視和各家商業(yè)銀行的共同努力下，中國信用卡市場經(jīng)過幾年的快速發(fā)展。市場規(guī)模迅速壯大，發(fā)卡量、消費(fèi)額、透支額等逐年大幅攀升。逐步走上精細(xì)化、專業(yè)化發(fā)展道路。但與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國信用卡用卡環(huán)境、普及率仍處于較低水平。

信用卡作為一項產(chǎn)業(yè)鏈和效益鏈較長、風(fēng)險環(huán)節(jié)和風(fēng)險點較多的業(yè)務(wù)，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和各類銀行卡犯罪的猖獗，使商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展中面臨著風(fēng)險管控難、售后服務(wù)難等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。給信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展帶來不利影響。

本文旨在介紹西方發(fā)達(dá)國家信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基本經(jīng)驗，以期對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展提供一些有益的借鑒。推動實現(xiàn)我國信用卡業(yè)務(wù)量質(zhì)并舉、持續(xù)發(fā)展的有效途徑。

二、西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

由于發(fā)展起步較早。在國外許多發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，銀行信用卡已經(jīng)是一種成熟的金融產(chǎn)品，帶動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，持卡消費(fèi)和信用消費(fèi)的普及率非常高，用信用卡支付已經(jīng)成為居民小額消費(fèi)活動的主要形式。

西方發(fā)達(dá)國家信用卡市場較為成熟。產(chǎn)業(yè)規(guī)模龐大。據(jù)統(tǒng)計，美國信用卡的普及率已接近100％，日本信用卡普及率達(dá)96％，韓國為78％。2008年，美國3.055億總?cè)丝谥行庞每ǔ挚ㄈ?.76億，信用卡發(fā)卡量14.4億張。信用卡交易筆數(shù)239億筆。交易額2.15萬億美元。加拿大人口僅3351萬人，但其2008年信用卡累計發(fā)卡量高達(dá)7700萬張，交易筆數(shù)27.06億筆。消費(fèi)額3168億美元。信用卡業(yè)務(wù)已成為很多國外商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源。以信用卡業(yè)務(wù)較發(fā)達(dá)的美國花旗銀行為例，2004年其信用卡業(yè)務(wù)凈利潤100億美元。占其總利潤的1/3。美國運(yùn)通公司的運(yùn)通信用卡業(yè)務(wù)的利潤占其公司全部利潤的70％。

中國2008年總?cè)丝?3.22億，信用卡發(fā)卡量僅1.42億張。信用卡交易量為14.92億筆，交易金額為2.05萬億人民幣。我國商業(yè)銀行利潤主要來自于傳統(tǒng)信貸帶來的利差收入，以全國發(fā)卡量最大銀行――中國工商銀行為例。該行2009年信用卡業(yè)務(wù)收入78億元人民幣，僅占該行當(dāng)年營業(yè)總收入的4.7％。由此可見，與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國信用卡市場仍有較大的發(fā)展空間。

三、西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基本經(jīng)驗

西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展取得了良好的業(yè)績，主要得益于其獨(dú)立的專業(yè)化運(yùn)作模式、完備的法律保障和良好的用卡環(huán)境。

(一)獨(dú)立的專業(yè)化運(yùn)作模式

在西方國家，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)部門通常作為集團(tuán)總部垂直管理的獨(dú)立部門，實行專業(yè)化運(yùn)作并不斷調(diào)整完善。如匯豐銀行組織架構(gòu)主要是按地域劃分為不同區(qū)域的匯豐控股公司。信用卡業(yè)務(wù)由各控股公司運(yùn)營。實行統(tǒng)一技術(shù)支持、獨(dú)立區(qū)域管理的模式。即由一個統(tǒng)一平臺管理其全球信用卡業(yè)務(wù)，能夠為持卡人提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，確保客戶群的增長。同時降低技術(shù)開發(fā)成本。信用卡業(yè)務(wù)由不同區(qū)域的各獨(dú)立團(tuán)隊分別管理，有利于結(jié)合各地區(qū)實際情況，提高管理質(zhì)量和效率。

(二)完備的法律法規(guī)體系

西方發(fā)達(dá)國家銀行卡發(fā)展的實踐告訴我們，完整的法律法規(guī)體系是信用交易和信用管理行業(yè)健康發(fā)展的根本保障。美國的信用管理行業(yè)已有160多年的歷史，德國、法國、意大利等國也都于20世紀(jì)30-40年代建立起信用制度雛形，并不斷建立起完善的信用體系。這些國家完善的信用體系、健全的法律制度和靈活的運(yùn)作機(jī)制。為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的制度環(huán)境。

美國銀卡業(yè)的發(fā)達(dá)與其相應(yīng)法制的成熟是分不開的。在《統(tǒng)一商事法典》、《統(tǒng)一商業(yè)準(zhǔn)則》、《銀行平等競爭法》、《銀行保密法》、《甘圣哲曼儲蓄機(jī)構(gòu)法》、《儲蓄機(jī)構(gòu)違規(guī)和現(xiàn)金控制法》中都涉及到銀行卡業(yè)務(wù)的管理和風(fēng)險控制規(guī)則。針對信用卡業(yè)務(wù)所特有的消費(fèi)信貸問題。美國有《統(tǒng)一消費(fèi)信用法典》、《統(tǒng)一消費(fèi)者信用準(zhǔn)則》、《消費(fèi)信用保護(hù)法》等相關(guān)法律。在這些法律框架下，涉及信用卡業(yè)務(wù)的具體操作規(guī)則，美國還頒布了專門的《信用卡發(fā)行法》、《電子資金劃轉(zhuǎn)法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《公平信用結(jié)賬法》、《正當(dāng)收債行為法》等一整套的法律體系。此外，在《公平信用報告法》、《誠實信貸法》、《信貸機(jī)會公平法》中，均有針對信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)范。美國涉及銀行卡發(fā)行、信用監(jiān)管、操作準(zhǔn)則的法律法規(guī)大大小小多達(dá)十幾個，這為銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了制度保障。

2008年全球金融危機(jī)給美國信用卡產(chǎn)業(yè)帶來了嚴(yán)重沖擊和影響。美國政府為此重新審視銀行卡業(yè)監(jiān)管政策。出臺了新的信用卡法案。2009年5月，奧巴馬總統(tǒng)簽署了《信用卡履責(zé)、責(zé)任和公開法》，旨在通過禁止信用卡濫用行為。通過對信息披露、貸款利率、還款日、手續(xù)費(fèi)等關(guān)鍵信用卡要素的限制。加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的保護(hù)。該法案的頒布將影響美國信用卡市場結(jié)構(gòu)和行業(yè)盈利模式，標(biāo)志著美國進(jìn)入“信用卡新紀(jì)元”。

加拿大也十分重視銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管，政府部門制定與支付清算有關(guān)法律文件時，往往把銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管納入其中，各省以及聯(lián)邦的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律對銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也有重大影響。

(三)具有良好的信用卡用卡環(huán)境

1.居民普遍具有提前消費(fèi)理念。在歐美發(fā)達(dá)國家，由于文化背景和生活習(xí)俗等原因，居民儲蓄意愿不像中國老百姓那樣強(qiáng)烈，低儲蓄、高消費(fèi)，奉行享受生活，提前消費(fèi)、超前消費(fèi)觀念盛行。為信用卡走向全民普及奠定了良好客戶基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)國家居民超前消費(fèi)觀念的形成原因是多方面的。以美國為例，首先。美國信貸高度發(fā)達(dá)，已深入社會生活方方面面，美國人消費(fèi)和投資大都依靠借貸消費(fèi)來實現(xiàn)。在美國，從小商品到房屋、汽車等各層次消費(fèi)品均可通過分期付款、借貸來實現(xiàn)。其次。美國人享有完全免費(fèi)的12年義務(wù)教育和收費(fèi)靈活的高等教育，家庭無需為子女的基礎(chǔ)教育大量儲蓄。另外。美國人有豐富的投資渠道。股市債市十分發(fā)達(dá)。造成居民不少收入流向股市和債市。再次，美國有完善的社會保障體系，美國人無須

為生病、衰老、退休等擔(dān)憂而儲蓄。目前，美國每年有6000多萬個家庭使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，美國人的日常開支中80％以上用信用卡支付。現(xiàn)金只占很小的比例。

2.健全的個人信用體系。一套科學(xué)完善的個人信用管理體系是信用卡規(guī)范健康發(fā)展的前提。謠方發(fā)達(dá)國家信用卡市場繁榮的一個重要因素，就是有著嚴(yán)格的法律體系保障的個人信用制度。在美國，個人信用制度有著嚴(yán)格的法律體系作為保障。美國的信用管理相關(guān)的基本法律框架共包括10余部法律，這些法律直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范社會征信活動、規(guī)范授信、平等授信和保護(hù)個人隱私等方面。美國有關(guān)法律還明確規(guī)定，消費(fèi)者使用信用卡購買某種商品或勞務(wù)后，如所購商品質(zhì)量有問題或?qū)趧?wù)質(zhì)量不滿意。與商家交涉未獲滿意解決時。消費(fèi)者可與信用卡公司聯(lián)系。拒付已用信用卡結(jié)賬的欠款，避免劣質(zhì)商品和勞務(wù)的坑害；信用卡丟失或被盜。信用卡持有人立即向發(fā)卡公司掛失后，信用卡被人盜用欠下的所有債務(wù)，原持卡人不承擔(dān)任何責(zé)任。在美國，信用卡持卡人實際上是以自己的個人信用作擔(dān)保，信用好信用額度就高。相反，信用額度就少。一旦信用破產(chǎn)就需要用至少7年的時間來重建個人信用。在這期間不會獲得任何信用卡。不能投資做任何生意，不可以貸款購車買房。在美國，沒有信用記錄就得不到信用卡，沒有信用卡就會遇到諸多不便。租房、租車、網(wǎng)上購物、預(yù)訂旅館或機(jī)票等都會碰壁。美國完善的法律體系對于規(guī)范、促進(jìn)個人信用、消費(fèi)信貸以及信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了重要的保障作用。

3.信用卡用卡基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)良。在歐美發(fā)達(dá)國家。ATM機(jī)、POS機(jī)等用卡硬件設(shè)施分布廣，特約商戶普及率接近100％，’大到五星級賓館、ShoooingMall、小到大排擋、跳蚤市場、出租車，不論行業(yè)和規(guī)模，都可以用卡。發(fā)達(dá)國家每百萬人口ATM機(jī)一般都在500臺以上。2007年底。美國、法國、德國每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量分別為6220張、1906張、1741張。每臺POS機(jī)對應(yīng)的銀行卡數(shù)量分別為502張、80張、210張。優(yōu)良的受理環(huán)境極大地方便了持卡人用卡，激發(fā)了居民持卡用卡積極性。

在我國，ATM機(jī)、POS機(jī)等用卡硬件設(shè)施主要局限于發(fā)達(dá)地區(qū)大中型商場、酒店等，特約商戶僅100余萬戶，普及率僅在5％左右。2008年底，我國每百萬人口僅有100余臺ATM機(jī)，每臺ATM機(jī)和POS機(jī)對應(yīng)的銀行卡數(shù)量分別為1.07萬張、976張。與美國等西方發(fā)達(dá)國家確有不小的差距。

四、西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展對我國的啟示

(一)實行專業(yè)化經(jīng)營管理模式

信用卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的銀行零售業(yè)務(wù)相比，在業(yè)務(wù)經(jīng)營、成本結(jié)構(gòu)、收益來源、投資回報率、預(yù)算管理制度和經(jīng)營策略等方面。都具有明顯的差異，這種差別決定了信用卡業(yè)務(wù)必須實行收支獨(dú)立核算、業(yè)務(wù)獨(dú)立經(jīng)營、機(jī)構(gòu)專業(yè)管理的運(yùn)營模式。因此有必要成立專業(yè)管理、獨(dú)立核算的信用卡業(yè)務(wù)中心進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營管理。國際上發(fā)達(dá)國家信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗充分證明了信用卡實行專業(yè)化經(jīng)營的重要性和必要性。在美國等發(fā)達(dá)國家，除了商業(yè)銀行以外，經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)還包括高度專業(yè)化的信用卡公司。其他非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至非金融業(yè)的企業(yè)機(jī)構(gòu)。其中，專業(yè)信用卡公司是最重要的經(jīng)營機(jī)構(gòu)類型，也是獨(dú)立核算、專業(yè)運(yùn)營的典型形態(tài)。在美國市場上，排名前10位的信用卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)中，專業(yè)信用卡公司占據(jù)了7位；而在韓國。排名前兩名的獨(dú)立信用卡發(fā)卡公司，其發(fā)卡量在整個市場中的占比分別達(dá)到了25％和19.8％。我國目前尚沒有典型的專業(yè)信用卡公司，隨著各家商業(yè)銀行改革創(chuàng)新步伐的加快，信用卡專業(yè)化經(jīng)營管理趨勢日趨明顯。

(二)完善個人征信系統(tǒng)

個人征信系統(tǒng)是現(xiàn)代社會信用消費(fèi)的保障和基礎(chǔ)，信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開個人信用制度的建立和完善。眾多發(fā)達(dá)金融市場國家的成功表明。一套科學(xué)完善的個人信用管理體系是信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提。我國企業(yè)和個人征信系統(tǒng)于2006年初建成并實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)使用，但目前系統(tǒng)內(nèi)信息僅局限于信貸及信用卡征信等方面，對綜合評估個人信用具有較大局限性，使得發(fā)卡機(jī)構(gòu)對個人的風(fēng)險評估難度加大，辦卡的風(fēng)險成本增加。目前我國個人征信數(shù)據(jù)分散掌握在中國人民銀行、公安機(jī)關(guān)、人民法院。以及工商、稅務(wù)、人力資源和社會保障、保險、電信等多個機(jī)構(gòu)手中，彼此間不能共享，不同的行業(yè)和部門之間還沒有有效的信息共享渠道，處于相對封閉的狀態(tài)。因此，為了推動我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)、快速發(fā)展。必須打破行業(yè)、部門之間的限制，建立真正的跨行業(yè)、跨部門。內(nèi)容涵蓋個人基本情況、學(xué)歷、職業(yè)、收入、納稅、家庭與財產(chǎn)狀況、各類繳費(fèi)和還貸信用記錄等全部資信狀況的個人征信系統(tǒng)。提高數(shù)據(jù)的有效性，推動完備高效的征信體系建設(shè)。同時，采取積極措施多途徑加大信用重要性的宣傳，喚醒公民的信用意識，加強(qiáng)全社會個人信用文化建設(shè)。

(三)加快受理渠道建設(shè)

目前，我國ATM機(jī)、POS機(jī)等自助設(shè)備投入及特約商戶數(shù)逐年大幅增長，但相關(guān)投入及市場開發(fā)主要集中于大中城市。小城市、小城鎮(zhèn)投入緩慢。加上銀行宣傳、引導(dǎo)不力等因素。現(xiàn)有設(shè)備使用率較低。未能發(fā)揮相關(guān)優(yōu)勢，特約商戶拓展也較困難，且超過10％的現(xiàn)有特約商戶因操作不熟練、嫌麻煩或不愿支付傭金而不愿受理甚至根本不受理業(yè)務(wù)。造成資源浪費(fèi)。針對這些情況。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)ATM機(jī)、POS機(jī)等自助設(shè)備投入。擴(kuò)大市場布局。同時，加大宣傳、營銷力度，使更多客戶會使用、愿意使用信用卡消費(fèi)，通過培訓(xùn)。使更多的商戶能主動受理信用卡。在鞏固已有的特約商戶的前提下，積極拓展鐵路、航空、醫(yī)療衛(wèi)生、保險和社會公益事業(yè)如公路養(yǎng)路費(fèi)、郵電費(fèi)、水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、養(yǎng)老金等收費(fèi)領(lǐng)域。形成一個數(shù)量多、質(zhì)量高、行業(yè)齊全、布局合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。不斷改善用卡環(huán)境。

(四)加強(qiáng)法律體系建設(shè)

當(dāng)前，我國的法律法規(guī)體系中關(guān)于個人信用管理的法制建設(shè)幾乎還是一片空白，政策體系也沒有真正形成。《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律只是對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了原則性的規(guī)定，其具體的規(guī)定則主要依據(jù)中國人民銀行1999年3月l并實施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。2009年7月，中國銀監(jiān)會出臺《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院出臺了《關(guān)于辦理妨礙信用卡管理刑事案件具體適用法律若干問題的解釋》。使信用卡法制建設(shè)向前邁出了新的步伐。由于有關(guān)信用卡法律體系的不完整。新的銀行卡條例還沒有出臺，導(dǎo)致持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)利益可能因無法律依據(jù)而受到損害，嚴(yán)重制約信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。因此。政府必須與時俱進(jìn)。加強(qiáng)相關(guān)法律制度和體系建設(shè)。健全涉及信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。創(chuàng)造公平、合理、有序的市場環(huán)境。推動銀行卡業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化、市場化、規(guī)范化方向健康、快速發(fā)展。

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篇（4）

信用卡作為“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代引領(lǐng)消費(fèi)的利器，堅持以客戶需求為中心，以不斷創(chuàng)新為發(fā)展驅(qū)動力，完善產(chǎn)品體系，創(chuàng)新特色服務(wù)，提升客戶體驗成為浦發(fā)銀行信用卡追求的目標(biāo)。根據(jù)不同細(xì)分市場需求，先后與航空交通、餐飲百貨等多行業(yè)翹楚合作推出眾多聯(lián)名卡產(chǎn)品。同時，浦發(fā)銀行信用卡創(chuàng)新多項服務(wù)功能，為持卡人帶來貼心周到的用卡體驗。

截至2016年12月，浦發(fā)銀行寧波分行全轄信用卡發(fā)卡量已突破20萬張大關(guān)，其中當(dāng)年新增10余萬張，有效活躍賬戶近13萬戶，當(dāng)年新增近7萬戶，較年初增長119%；同時，信用卡業(yè)務(wù)收入快速增長，今年已累計實現(xiàn)營業(yè)收入2.53億元，其中營業(yè)凈收入1.91億元，為零售轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。

二、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展問題

盡管浦發(fā)銀行寧波分行2016年信用卡發(fā)卡量增長速度驚人，但快速發(fā)展的同時還是存在一些問題：

（一）開卡激活率不足

在推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，一方面受業(yè)績考核的限制，對于已經(jīng)產(chǎn)生客戶號的客戶即使新做卡也不算指標(biāo)而忽視對老客戶的二次營銷；另一方面片面追求辦卡的數(shù)量而忽視“開卡”的質(zhì)量，導(dǎo)致大量“休眠卡”的產(chǎn)生。截止2016年12月，浦發(fā)銀行寧波市分行發(fā)卡量已超過20萬張，但有效活躍用戶僅六成，近四成的無效客戶既增加了資源的浪費(fèi)又對信用卡的用卡安全埋下了風(fēng)險隱患。

信用卡大量“休眠卡”的主要原因主要有以下兩個方面：一是信用卡經(jīng)營模式自身存在一定的問題。銀行盲目追求信用卡的數(shù)量，卻忽視自身服務(wù)功能的創(chuàng)新。部分員工為了完成發(fā)卡任務(wù)讓親朋好友完成任務(wù)，而忽視其實際需求造成大量的資源錯配。二是用戶自身或受面子影響，覺得額度太低或是從申請到最終拿到信用卡間隔時間太長忘記開卡等等。

（二）用戶挖掘精準(zhǔn)性不夠

相對于大型國有銀行而言，浦發(fā)銀行客戶資源在數(shù)量上并不占優(yōu)勢，而客戶需求作為零售產(chǎn)品市場的重點，針對潛在客戶開展針對性目標(biāo)群體的營銷，通過有效的營銷在不同類型客戶之間平衡是在實際工作中讓人產(chǎn)生矛盾的。一方面，擁有一定的經(jīng)濟(jì)實力和消費(fèi)能力的客戶或是不了解自己所辦理的卡的種類，信用卡的額度高低與到手時間的不確定性造成失望態(tài)度而影響開卡效果。另一方面，真正被浦發(fā)銀行信用卡優(yōu)惠活動所吸引的客戶因為職業(yè)限制等諸多因素達(dá)不到準(zhǔn)入門檻等原因多次被拒絕，而他們只是需要額度不高的信用卡，造成潛在的客戶流失，也是大數(shù)據(jù)時代用戶深入挖掘不夠的表現(xiàn)之一。

三、信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展建議

信用卡發(fā)行作為零售銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略實施的一個方面既要“量”的突破，更需要“質(zhì)”有效發(fā)展。如何穩(wěn)健發(fā)展，需要從以下幾個方面去提升。

（一）優(yōu)化考核機(jī)制

生息類貸款（利息與分析收入等）占信用卡收入的七成以上，主要來源于循環(huán)消費(fèi)及分期客戶。如何在消費(fèi)過程中將支付結(jié)算客戶向分期循環(huán)客戶引導(dǎo)成為提升信用卡收入的關(guān)鍵。以“合意賬戶”和“合意資產(chǎn)”為導(dǎo)向，以商品分期、萬用金、隨借金等龍頭產(chǎn)品為抓手，快速擴(kuò)大賬戶規(guī)模，提升業(yè)務(wù)效益。在大力推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的同時，構(gòu)建科學(xué)的考核激勵機(jī)制，加大信用卡粘性的綜合考核，發(fā)展新卡的同時提升存量“休眠卡”的動卡率，以及針對用戶信用卡消費(fèi)等綜合指標(biāo)開展競賽活動，激發(fā)全員營銷的意思。此外，進(jìn)一步完善“浦發(fā)合伙人”制度，利用互聯(lián)網(wǎng)思維對客戶營銷的同時，享受到“合伙人”的福利。

（二）整合大數(shù)據(jù)營銷

篇（5）

（一）信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展

1985年，信用卡正式傳入我國，發(fā)展至今，已初具規(guī)模。截至2015年底，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國信用卡累計發(fā)卡已超過5億張，較2014年增幅超過20%，人均持卡量超過0.5張，較2014年人均0.34張有所增長。我國儼然已經(jīng)成為了一個信用卡大國、全球信用卡業(yè)務(wù)增長速度最快和最具潛力的國家。

（二）信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實意義

目前，“十二五”發(fā)展規(guī)劃完美收官，今年出臺的“十三五”規(guī)劃將引領(lǐng)我國進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，在大眾消費(fèi)時代到來的同時，人們更加講究生活質(zhì)量，消費(fèi)的個性化和多樣化特征更加明顯。如今，銀行業(yè)傳統(tǒng)的支付結(jié)算模式已逐步被取代，applepay、支付寶、微信支付等新型支付平臺的上線，已經(jīng)被人們熟知和使用。消費(fèi)的便捷性、安全性更是當(dāng)今時代消費(fèi)群體所關(guān)心的問題，而信用卡本身支付結(jié)算和透支功能與其不謀而合。與此同時，金融脫媒、基金、債券市場的進(jìn)一步市場化，銀行的融資功能也在開始下降。作為銀行?I自身而言，簡單的傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)已不能為其創(chuàng)造可觀的利潤，那么利潤從何而來。因此，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性在逐步體現(xiàn)，它承擔(dān)著銀行零售化轉(zhuǎn)型的中流砥柱作用，帶領(lǐng)中國社會由儲蓄文化向消費(fèi)文化的逐步轉(zhuǎn)變，同時會給銀行帶來量變到質(zhì)變的過程，達(dá)到共贏的局面。

二、轉(zhuǎn)型發(fā)展中的思考

（一）建立金融消費(fèi)生態(tài)圈

根據(jù)，《2014中國信用卡報告》我國的信用卡主要分布在工行、建行和招商銀行，這三家銀行的信用卡發(fā)行量幾乎占了全國信用卡發(fā)行總量的一半。因此為更好發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化客戶群體，打造全新金融生態(tài)圈。

（二）推動信用卡消費(fèi)信貸功能

隨著市場的迅速發(fā)展，銀行作為一直以來的融資中介，到了必須要改變的時候，不能再是簡單的“融資”理念，而要提倡“融資+融智”理念，即加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債產(chǎn)品等金融創(chuàng)新，推行渠道建設(shè)，大力發(fā)展電子銀行產(chǎn)品，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等，同時將如信用卡業(yè)務(wù)等作為重中之重。

篇（6）

近年來銀行零售業(yè)務(wù)成了銀行業(yè)競相拓展的重要領(lǐng)域，其在銀行利潤的比重上升到30%-60%,甚至更高。在所有零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，信用卡業(yè)務(wù)屬于高收益業(yè)務(wù)之一。據(jù)統(tǒng)計，全球主要信用卡市場的平均資本回報率約為23％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國際銀行業(yè)平均18％左右的資本回報率水平。據(jù)麥肯錫的報告預(yù)測，中國信用卡市場將是中國個人金融服務(wù)市場中成長最快的產(chǎn)品線之一。

一、目前商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展概況

我國雖然從20世紀(jì)80年代起國內(nèi)銀行已經(jīng)開始經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，但直到2003年，信用卡業(yè)務(wù)才真正開始了大發(fā)展的起步階段。

（一）信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，產(chǎn)品不斷豐富,功能不斷完善

近年來，銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展迅猛,發(fā)卡量、交易量、銀行特約商戶每年都以50%-60%速度遞增。截止到2010年3季度我國商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)行銀行卡23億，其中信用卡是2.3億張。信用卡已由最初的存取、消費(fèi)等基本功能，拓展到投資理財、網(wǎng)上銀行等多領(lǐng)域的個性化服務(wù)。在現(xiàn)代化計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上,為客戶提供便捷、全方位、各領(lǐng)域的金融服務(wù)。

（二）品牌競爭日益激烈，市場細(xì)分和產(chǎn)品多樣化日趨成熟

各銀行針對不同消費(fèi)群體并結(jié)合自身市場發(fā)展策略，不斷整合和完善產(chǎn)品功能，如發(fā)卡機(jī)構(gòu)加大對女性、年輕時尚群體、運(yùn)動群體等細(xì)分市場的研究力度，不斷推出的招行Hello Kitty信用卡、中信魔力卡、中行“向左走向右走”都市卡等。同時許多國內(nèi)的銀行與外資銀行進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)方面的合作。

二、目前中國信用卡市場存在的主要問題

（一）盲目追求發(fā)卡量，產(chǎn)生大量睡眠卡

有的銀行對業(yè)務(wù)營銷人員實施單一，以發(fā)卡量作為考核績效的激勵機(jī)制，導(dǎo)致濫發(fā)卡。據(jù)統(tǒng)計，我國信用卡活躍卡所占的比重并不大，約占總發(fā)卡量的30％，參照國際信用卡活卡率，此激活比例屬于較低水平。

（二）信用卡業(yè)務(wù)盈利能力較差，創(chuàng)新不足，同質(zhì)化嚴(yán)重

目前我國信用卡產(chǎn)品的收入主要由利息收入、商戶傭金、年費(fèi)、增值服務(wù)、手續(xù)費(fèi)收入等構(gòu)成。而建立和維持一個信用卡獨(dú)立處理系統(tǒng)要上億甚至幾億元的成本。按國際慣例，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)卡100萬張就能獲得利潤。但在我國，一家銀行如果沒有300萬張活卡則很難盈利。據(jù)調(diào)查，九成以上的信用卡客戶認(rèn)為，信用卡品牌與銀行品牌之間不存在任何差異，信用卡品牌就是銀行品牌。由此可見，我國的信用卡品牌沒有形成獨(dú)立于銀行品牌的特色。在我國僅有1/5的用戶忠誠于信用卡品牌，處于全球最低水平。

（三）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險日益加劇

信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險一方面是指客戶在使用信用卡的過程中存在的操作風(fēng)險，另一方面是指由于客戶本身的問題而使信用卡存在的信用風(fēng)險。對于前者，主要指隨各家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開通，由于網(wǎng)上大量病毒，致使網(wǎng)銀操作存在很大風(fēng)險，不法分子利用這種漏洞竊取他人信息，并以此轉(zhuǎn)移客戶賬戶資金，同時利用假銀行網(wǎng)站，誘使客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)或預(yù)留個人資料，從而達(dá)到犯罪目的。后者主要是指一些客戶利用信用卡進(jìn)行違法操作。運(yùn)用信用卡犯罪，集中表現(xiàn)為：惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件數(shù)量攀升；非法套現(xiàn)、“養(yǎng)卡”等新型信用卡違法犯罪案件的日趨增多。

三、發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略構(gòu)想

（一）擴(kuò)大有效信用卡的使用

我國目前信用卡市場中存在的大量“睡眠卡”對信用卡收入的貢獻(xiàn)很小。因此，我國各家銀行應(yīng)該改變以往只注重發(fā)卡數(shù)量，不注重發(fā)卡質(zhì)量的行為，建立科學(xué)、合理、均衡的信用卡營銷考核機(jī)制，嚴(yán)禁對營銷人員實施單一，以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵機(jī)制，爭取擴(kuò)大有效信用卡的發(fā)卡規(guī)模，提高信用卡的活卡率。

（二）加強(qiáng)品牌建設(shè)，降低同質(zhì)化

商業(yè)銀行應(yīng)該樹立品牌建設(shè)和推廣的意識，給每個品牌賦予不同的特色和內(nèi)涵，針對不同的人群，地區(qū)與需求制訂不同的推廣與宣傳方案，明確各個信用卡的市場定位，提供個。要注重信用卡品牌宣傳的策劃與效果。在產(chǎn)品創(chuàng)新上既要有大眾化產(chǎn)品,又要有個性化產(chǎn)品,在不斷開發(fā)新產(chǎn)品的同時,提高現(xiàn)有產(chǎn)品的含金量。要結(jié)合商業(yè)銀行自身的特點對現(xiàn)有的信用卡產(chǎn)品進(jìn)行更深層次開發(fā),使銀行卡既具有大眾化的功能,又突出了信用卡產(chǎn)品的個性,實現(xiàn)“一卡多用”,并培養(yǎng)大量品牌忠誠客戶。

（三）提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，增強(qiáng)競爭力

增值及個性化服務(wù)是培養(yǎng)客戶忠誠度及吸引潛在客戶的重要手段，通過系統(tǒng)地對客戶行為、銀行行為及為銀行貢獻(xiàn)度的分析，將客戶分為優(yōu)質(zhì)客戶、交易客戶、偶爾客戶及睡眠客戶，進(jìn)而針對各種客戶采取不同的措施；采取刺激性偶爾客戶增加使用卡片的項目；向睡眠客戶收取較高年費(fèi)或淘汰該類客戶等。銀行需要利用強(qiáng)大的管理系統(tǒng)對客戶進(jìn)行分析，并有效地利用統(tǒng)計數(shù)據(jù)配合各種市場促銷項目，實現(xiàn)個性化服務(wù)目標(biāo)。

（四）加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險管理

對于降低消費(fèi)者在使用信用卡過程中的操作風(fēng)險，主要在于加強(qiáng)網(wǎng)上監(jiān)管，這就在于投入大量資金設(shè)計良好的網(wǎng)上交易系統(tǒng)，加大網(wǎng)上犯罪的處罰力度，同時加大對消費(fèi)者的宣傳教育。對于消費(fèi)者信用風(fēng)險的防范，主要在于發(fā)卡時，要對信用卡申請人的信用狀況進(jìn)行全面了解，做好資格審查工作。同時建立各行間信息交流平臺，并定期與持卡人進(jìn)行聯(lián)系，隨時了解他們的工作情況、財務(wù)狀況、聯(lián)系方式等資料，保證資料真實有效。

參考文獻(xiàn)：

[1]姚先霞.我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與對策[J].經(jīng)濟(jì)論壇,2005,(12).

篇（7）

信用卡作為支付工具和信用憑證，是商業(yè)銀行的最重要的中間業(yè)務(wù)之一，而且信用卡的崛起對我國商業(yè)銀行及整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有遠(yuǎn)大意義，但是由于發(fā)展太過迅速，在實際應(yīng)用中還是存在一定的問題，因此如何控制信用卡風(fēng)險保障商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展，是整個金融界乃至全國的焦點。下面我們就剖析一下信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的形成原因，然后就建立完善的信用卡風(fēng)險控制體系進(jìn)行一下研究。

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的背景及研究的意義

信用卡，就是根據(jù)持卡人賬戶身份和支付能力等信息決定銀行授信額度和透支功能，并能為持卡人提供現(xiàn)金交易付款以及相關(guān)信貸的服務(wù)。1985年6月我國第一張信用卡發(fā)行以來，信用卡業(yè)務(wù)就得到了快速發(fā)展，但是隨著信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，在發(fā)行、使用、結(jié)算等環(huán)節(jié)發(fā)生的風(fēng)險也越來越頻繁，并隨著卡的發(fā)展和增多，體現(xiàn)了風(fēng)險種類多、危害性大的特點，因此，對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制成為業(yè)界的焦點。

為了在中國國情下，促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，我們對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究，其意義有以下幾個方面：

第一，信用卡是我國商業(yè)銀行的一個新興業(yè)務(wù)，存在著很大的風(fēng)險，對信用卡進(jìn)行風(fēng)險控制研究就是為了保障它的健康發(fā)展；

第二，對行用卡進(jìn)行研究風(fēng)險控制的同時，為我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)探索出一條符合自身發(fā)展情況的道路。

二、商業(yè)銀行信用卡在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)中的作用

信用卡在一定范圍內(nèi)代替了傳統(tǒng)的錢幣流通，是當(dāng)今社會發(fā)展最為快速的金融業(yè)務(wù)，對當(dāng)代經(jīng)濟(jì)也起到了舉足輕重的作用。

（一）對商業(yè)銀行的作用

首先，信用卡的快速發(fā)展為商業(yè)銀行帶來了很高的盈利，隨著持卡人的增多，信用卡還起到了優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)，已然成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不可分割的重要組成部分。

其次，信用卡業(yè)務(wù)的崛起從根本上減輕了商業(yè)銀行的粗放經(jīng)營，提升了銀行的業(yè)務(wù)水平。信用卡業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)多、技術(shù)要求高、風(fēng)險控制嚴(yán)密的特點也對銀行員工素質(zhì)的提高起到了推動作用。

第三，信用卡作為支付工具以及全面的信息，真實地反映出客戶的經(jīng)濟(jì)狀況以及消費(fèi)水平，這也利于商業(yè)銀行維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶，同時提高商業(yè)銀行的服務(wù)和營銷水平。

（二）對當(dāng)代經(jīng)濟(jì)的作用

信用卡的使用，簡化了繳費(fèi)手續(xù)，提高了效率。同時，信用卡還是信貸的組成部分，這就激發(fā)了社會需求，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且信用卡的發(fā)展還帶動了通訊、旅游等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，信用卡業(yè)務(wù)對當(dāng)今社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大的意義。

三、信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗對商業(yè)銀行的啟示

通過近幾年我國各個城市、地區(qū)信用卡的發(fā)展情況，我們可以得出對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點啟示：

（一）對市場細(xì)致化，實行差異化服務(wù)

隨著信息技術(shù)的發(fā)展以及銀行水平的不斷提高，信用卡的服務(wù)功能更加細(xì)致化：柜臺取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等。面對這樣的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行要積極面對，實行差異化服務(wù)，為持卡人提供更加完善、便利的服務(wù)。

（二）發(fā)展模式因地制宜，不同地區(qū)不同策略

我國各個地區(qū)、城市經(jīng)濟(jì)水平不同、文化背景不同，這就導(dǎo)致了對信用卡的認(rèn)知能力不同，因此商業(yè)銀行在推廣信用卡業(yè)務(wù)時，也要因地制宜，結(jié)合市場制定推廣方案，這樣才能在競爭中取得勝利。

（三）建立健全信用卡體系，降低風(fēng)險

隨著社會發(fā)展，信用卡會成為人們主流的支付工具，因此信用卡的安全體系也是備受人們關(guān)注的。這就要求商業(yè)銀行要制定完善的信用卡管理體系，降低持卡人的風(fēng)險，只要這樣，信用卡也才能一直不斷的完善發(fā)展。

四、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新的意義及必要性

現(xiàn)在國內(nèi)的信用卡占比嚴(yán)重不足，與國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不符。因此，在未來持續(xù)開發(fā)壯大中產(chǎn)階層是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)未來的發(fā)展方向，增加信用卡的功能也是非常必要的。商業(yè)銀行可以面對中產(chǎn)階層，開發(fā)為車輛服務(wù)、與房貸掛鉤、刷卡旅游等功能，促進(jìn)中產(chǎn)階層的消費(fèi)，從而帶動商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五、結(jié)束語

信用卡是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，也是一項核心業(yè)務(wù)，信用卡的發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行利潤的增長，同時也成為了商業(yè)銀行樹立良好的品牌的途徑之一。本文我們通過對國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險原因及未來的發(fā)展方向等進(jìn)行了簡單的分析，并制定了信用卡風(fēng)險控制的體系，分析研究了哪種方式才是最適合我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。

總之，我國的信用卡業(yè)務(wù)剛剛起步，與成熟的信用卡市場還有一定差距，這是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。因此我們不能急于求成，國內(nèi)商業(yè)銀行一定要根據(jù)我國的國情及經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r制定符合自身發(fā)展的信用卡體系，切實有效的推動市場發(fā)展。

篇（8）

信用卡是國際流行的先進(jìn)支付工具，被稱為現(xiàn)代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢，顯示出強(qiáng)大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌觯鼛啄陙硇庞每I(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗還是運(yùn)作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、營銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國際上通行的做法接軌，對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

目前，中國各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費(fèi)方式，不斷吸引著消費(fèi)者，持卡消費(fèi)已成為現(xiàn)代都市人的新時尚。

但是，中國信用卡市場規(guī)模較小，效率較低，導(dǎo)致中國信用卡市場呈現(xiàn)出一高兩低的特點，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因是中國對信用卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)格管制、受理市場規(guī)模較小以及較高的通訊成本。

（二）制約因素（硬件方面）

1、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國金融市場上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風(fēng)險監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對風(fēng)險普遍抱有畏懼心理，對信用風(fēng)險采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個重要因素。

2、設(shè)備、技術(shù)落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設(shè)施不健全，加上程序設(shè)計與使用、設(shè)備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網(wǎng)點與發(fā)卡銀行之間還未能完全實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點業(yè)務(wù)處理處于半手工狀態(tài)，當(dāng)持卡人消費(fèi)時，授權(quán)速度又太慢，異地用卡授權(quán)手續(xù)繁瑣，不能直接授權(quán)，使持卡人長時間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費(fèi)后資金結(jié)算時間長，再加上有些信用卡業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，柜面服務(wù)跟不上，辦理業(yè)務(wù)不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，信用卡會計核算程序在設(shè)計上存在不足。

3、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡(luò)資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務(wù)上盲目競爭。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、設(shè)備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競爭的手段，發(fā)卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡(luò)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。

（三）服務(wù)問題（軟件方面）

1、服務(wù)與收費(fèi)。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數(shù)信用卡實際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應(yīng)有的信用擔(dān)保，信用卡被盜用的風(fēng)險和損失全部由消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。事實上，中國銀行從開辦信用卡業(yè)務(wù)之時就一直在想方設(shè)法為自己規(guī)避風(fēng)險，拒絕提供真正的信用擔(dān)保，最初甚至要求消費(fèi)者以存款質(zhì)押。在提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費(fèi)。但他們沒有告訴消費(fèi)者，我們的信用卡無論是產(chǎn)品內(nèi)核還是服務(wù)都和國際慣例相差甚遠(yuǎn)。

2、個別發(fā)卡行金融政策觀念不強(qiáng)，不按《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行。為了吸收存款，為某些企業(yè)將存在銀行基本賬戶上的存款轉(zhuǎn)到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業(yè)收入、行政費(fèi)等轉(zhuǎn)入信用卡戶，為企業(yè)單位辦理轉(zhuǎn)賬、提取現(xiàn)金、發(fā)放工資、獎金等，實質(zhì)上超越了信用卡業(yè)務(wù)功能，履行了銀行基本賬戶的結(jié)算功能，形成了多頭開戶，為企業(yè)逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。

二、中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較

（一）中美信用卡市場規(guī)模的比較分析

中國銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡境內(nèi)新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發(fā)行了400多萬張標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。可見，中國信用卡市場已經(jīng)初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規(guī)模還較小。

據(jù)統(tǒng)計，美國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息。

從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發(fā)展的初級階段。

（二）中美信用卡分期付款業(yè)務(wù)的比較分析

總結(jié)境外銀行卡市場的經(jīng)驗，信用卡分期付款業(yè)務(wù)可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現(xiàn)金分期付款。市場實踐中，POS分期付款、現(xiàn)金分期付款較為流行。

在境外較為發(fā)達(dá)的信用卡市場中，分期付款業(yè)務(wù)的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較充分，不僅銀行、專業(yè)化機(jī)構(gòu)大量發(fā)行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨(dú)立發(fā)行私有標(biāo)識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標(biāo)識信用卡的一大特點，就是為持卡人的商品購買提供費(fèi)用較為優(yōu)惠的分期付款計劃（甚至零費(fèi)用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)偶爾也會提供較優(yōu)惠的分期付款計劃。

對于美國等發(fā)達(dá)的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)存在著巨大的市場潛力：

前一階段，在“郵購分期付款”的基礎(chǔ)上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場拓展非常迅速。

中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，不僅是銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新爭取市場競爭優(yōu)勢的必然結(jié)果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現(xiàn)有的信用卡業(yè)務(wù)盈利模式。中國自2003年進(jìn)入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個人金融業(yè)務(wù)，投入資源大力發(fā)展。年費(fèi)收入、循環(huán)利息和商戶傭金是信用卡業(yè)務(wù)的三大收入來源，目前，減免年費(fèi)已經(jīng)成為常規(guī)性的促銷手段，同時，持卡人尚未普遍養(yǎng)成使用循環(huán)信貸的習(xí)慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步限制了信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等尋求盈利增長是各商業(yè)銀行應(yīng)對市場競爭的手段之一。

2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個人消費(fèi)貸款中僅占約0.7%。而美國市場中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現(xiàn)階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費(fèi)貸款的一個主要途徑。此外，中國信用卡循環(huán)信貸利率屬于政府定價，銀行難以通過降低利率水平促進(jìn)居民消費(fèi)信貸需求。而推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，能夠有效地激發(fā)持卡人的消費(fèi)信貸需求、培養(yǎng)持卡人的循環(huán)信貸習(xí)慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續(xù)費(fèi)的方式，自行承擔(dān)資金成本，實際上相當(dāng)于銀行為持卡人提供靈活便捷的個人貸款。

目前，中國信用卡市場還處于發(fā)展的初級階段，各類創(chuàng)新信用卡分期付款計劃的設(shè)計和推廣，有助于進(jìn)一步發(fā)揮信用卡的消費(fèi)信貸功能，加速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。可以預(yù)見，信用卡分期付款業(yè)務(wù)有著巨大的市場發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、促進(jìn)中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

結(jié)合中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的弱點，對比分析美國的做法，本文對促進(jìn)中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出以下建議：

（一）細(xì)分市場并采取不同的市場定位

1、對中國信用卡市場進(jìn)行深入的調(diào)查研究，制訂有效的細(xì)分市場開發(fā)戰(zhàn)略。針對持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛好等特點，劃分出不同的細(xì)分市場，銀行要針對不同細(xì)分市場，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種來贏得消費(fèi)者，占領(lǐng)特定的細(xì)分市場。

2、國外的商業(yè)銀行往往設(shè)立專門的附屬公司經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，即使留在銀行以內(nèi)，隸屬于零售金融部門，其經(jīng)營管理方式也相對獨(dú)立。只有當(dāng)銀行信用卡業(yè)務(wù)能給客戶提供高層次、高水平的服務(wù)，給客戶帶來了收益和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的享受，才能不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。因此，國外的做法值得我們借鑒。

（二）通過營銷方式差異化提高效率

1、整合營銷渠道，提高營銷效率。將銀行信用卡部全面轉(zhuǎn)換為從事產(chǎn)品銷售、交易收單、特殊服務(wù)，依據(jù)統(tǒng)一政策開拓市場，改進(jìn)服務(wù)，強(qiáng)化經(jīng)營。

2、介入用卡環(huán)節(jié)，通過抽獎、征（免）稅等措施，促進(jìn)持卡消費(fèi)的比重。持卡消費(fèi)是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重點環(huán)節(jié)，連接發(fā)卡、受理兩大市場，促進(jìn)持卡消費(fèi)對加快信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展作用非常大。

3、實行統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一品牌宣傳、集中產(chǎn)品研發(fā)。采取一定的保護(hù)措施，扶持“銀聯(lián)”標(biāo)識卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，實現(xiàn)各類卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范，建立合理的業(yè)務(wù)收費(fèi)和利益分配機(jī)制，調(diào)動各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢，盡快擴(kuò)大持卡消費(fèi)量。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)硬件建設(shè)

1、加快電子化進(jìn)程，提高服務(wù)質(zhì)量。各家銀行應(yīng)針對當(dāng)前存在的問題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程，充分發(fā)揮信用卡方便、快捷、安全的優(yōu)越性，確保信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2、加大技術(shù)投入，建設(shè)全國銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心。網(wǎng)絡(luò)中心將搭乘高速信息列車，采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分利用計算機(jī)與通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使持卡人實現(xiàn)自動轉(zhuǎn)賬、自動授權(quán)服務(wù)、網(wǎng)上購物等功能，同時實現(xiàn)銀行卡跨行資源共享，從而提高發(fā)卡銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

3、打造強(qiáng)大的銀聯(lián)公司和銀聯(lián)品牌，鞏固銀聯(lián)網(wǎng)的地位，加速銀聯(lián)網(wǎng)資源的整合力度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)鏈建設(shè)，推動銀聯(lián)品牌的國際化。

總之，國內(nèi)各發(fā)卡銀行在產(chǎn)品、服務(wù)手段與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上各有所長，只有加強(qiáng)交流與合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，才能使中國成為真正的信用卡大國，減少現(xiàn)金流通，提高人們的消費(fèi)水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1、虞月君.中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[M].中國金融出版社,2004.

篇（9）

信用卡是國際流行的先進(jìn)支付工具，被稱為現(xiàn)代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢，顯示出強(qiáng)大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌觯鼛啄陙硇庞每I(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗還是運(yùn)作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、營銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國際上通行的做法接軌，對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

目前，中國各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費(fèi)方式，不斷吸引著消費(fèi)者，持卡消費(fèi)已成為現(xiàn)代都市人的新時尚。

但是，中國信用卡市場規(guī)模較小，效率較低，導(dǎo)致中國信用卡市場呈現(xiàn)出一高兩低的特點，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因是中國對信用卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)格管制、受理市場規(guī)模較小以及較高的通訊成本。

（二）制約因素（硬件方面）

1、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國金融市場上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風(fēng)險監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對風(fēng)險普遍抱有畏懼心理，對信用風(fēng)險采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個重要因素。

2、設(shè)備、技術(shù)落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設(shè)施不健全，加上程序設(shè)計與使用、設(shè)備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網(wǎng)點與發(fā)卡銀行之間還未能完全實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點業(yè)務(wù)處理處于半手工狀態(tài)，當(dāng)持卡人消費(fèi)時，授權(quán)速度又太慢，異地用卡授權(quán)手續(xù)繁瑣，不能直接授權(quán)，使持卡人長時間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費(fèi)后資金結(jié)算時間長，再加上有些信用卡業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，柜面服務(wù)跟不上，辦理業(yè)務(wù)不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，信用卡會計核算程序在設(shè)計上存在不足。

3、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡(luò)資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務(wù)上盲目競爭。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、設(shè)備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競爭的手段，發(fā)卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡(luò)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。

（三）服務(wù)問題（軟件方面）

1、服務(wù)與收費(fèi)。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數(shù)信用卡實際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應(yīng)有的信用擔(dān)保，信用卡被盜用的風(fēng)險和損失全部由消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。事實上，中國銀行從開辦信用卡業(yè)務(wù)之時就一直在想方設(shè)法為自己規(guī)避風(fēng)險，拒絕提供真正的信用擔(dān)保，最初甚至要求消費(fèi)者以存款質(zhì)押。在提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費(fèi)。但他們沒有告訴消費(fèi)者，我們的信用卡無論是產(chǎn)品內(nèi)核還是服務(wù)都和國際慣例相差甚遠(yuǎn)。

2、個別發(fā)卡行金融政策觀念不強(qiáng)，不按《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行。為了吸收存款，為某些企業(yè)將存在銀行基本賬戶上的存款轉(zhuǎn)到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業(yè)收入、行政費(fèi)等轉(zhuǎn)入信用卡戶，為企業(yè)單位辦理轉(zhuǎn)賬、提取現(xiàn)金、發(fā)放工資、獎金等，實質(zhì)上超越了信用卡業(yè)務(wù)功能，履行了銀行基本賬戶的結(jié)算功能，形成了多頭開戶，為企業(yè)逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。

二、中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較

（一）中美信用卡市場規(guī)模的比較分析

中國銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡境內(nèi)新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發(fā)行了400多萬張標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。可見，中國信用卡市場已經(jīng)初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規(guī)模還較小。

據(jù)統(tǒng)計，美國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息。

從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發(fā)展的初級階段。

（二）中美信用卡分期付款業(yè)務(wù)的比較分析

總結(jié)境外銀行卡市場的經(jīng)驗，信用卡分期付款業(yè)務(wù)可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現(xiàn)金分期付款。市場實踐中，POS分期付款、現(xiàn)金分期付款較為流行。

在境外較為發(fā)達(dá)的信用卡市場中，分期付款業(yè)務(wù)的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較充分，不僅銀行、專業(yè)化機(jī)構(gòu)大量發(fā)行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨(dú)立發(fā)行私有標(biāo)識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標(biāo)識信用卡的一大特點，就是為持卡人的商品購買提供費(fèi)用較為優(yōu)惠的分期付款計劃（甚至零費(fèi)用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)偶爾也會提供較優(yōu)惠的分期付款計劃。

對于美國等發(fā)達(dá)的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)存在著巨大的市場潛力：

前一階段，在“郵購分期付款”的基礎(chǔ)上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場拓展非常迅速。

中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，不僅是銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新爭取市場競爭優(yōu)勢的必然結(jié)果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現(xiàn)有的信用卡業(yè)務(wù)盈利模式。中國自2003年進(jìn)入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個人金融業(yè)務(wù)，投入資源大力發(fā)展。年費(fèi)收入、循環(huán)利息和商戶傭金是信用卡業(yè)務(wù)的三大收入來源，目前，減免年費(fèi)已經(jīng)成為常規(guī)性的促銷手段，同時，持卡人尚未普遍養(yǎng)成使用循環(huán)信貸的習(xí)慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步限制了信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等尋求盈利增長是各商業(yè)銀行應(yīng)對市場競爭的手段之一。

2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個人消費(fèi)貸款中僅占約0.7%。而美國市場中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現(xiàn)階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費(fèi)貸款的一個主要途徑。此外，中國信用卡循環(huán)信貸利率屬于政府定價，銀行難以通過降低利率水平促進(jìn)居民消費(fèi)信貸需求。而推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，能夠有效地激發(fā)持卡人的消費(fèi)信貸需求、培養(yǎng)持卡人的循環(huán)信貸習(xí)慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續(xù)費(fèi)的方式，自行承擔(dān)資金成本，實際上相當(dāng)于銀行為持卡人提供靈活便捷的個人貸款。

目前，中國信用卡市場還處于發(fā)展的初級階段，各類創(chuàng)新信用卡分期付款計劃的設(shè)計和推廣，有助于進(jìn)一步發(fā)揮信用卡的消費(fèi)信貸功能，加速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。可以預(yù)見，信用卡分期付款業(yè)務(wù)有著巨大的市場發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、促進(jìn)中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

結(jié)合中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的弱點，對比分析美國的做法，本文對促進(jìn)中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出以下建議：

（一）細(xì)分市場并采取不同的市場定位

1、對中國信用卡市場進(jìn)行深入的調(diào)查研究，制訂有效的細(xì)分市場開發(fā)戰(zhàn)略。針對持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛好等特點，劃分出不同的細(xì)分市場，銀行要針對不同細(xì)分市場，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種來贏得消費(fèi)者，占領(lǐng)特定的細(xì)分市場。

2、國外的商業(yè)銀行往往設(shè)立專門的附屬公司經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，即使留在銀行以內(nèi)，隸屬于零售金融部門，其經(jīng)營管理方式也相對獨(dú)立。只有當(dāng)銀行信用卡業(yè)務(wù)能給客戶提供高層次、高水平的服務(wù)，給客戶帶來了收益和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的享受，才能不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。因此，國外的做法值得我們借鑒。

（二）通過營銷方式差異化提高效率

1、整合營銷渠道，提高營銷效率。將銀行信用卡部全面轉(zhuǎn)換為從事產(chǎn)品銷售、交易收單、特殊服務(wù)，依據(jù)統(tǒng)一政策開拓市場，改進(jìn)服務(wù)，強(qiáng)化經(jīng)營。

2、介入用卡環(huán)節(jié)，通過抽獎、征（免）稅等措施，促進(jìn)持卡消費(fèi)的比重。持卡消費(fèi)是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重點環(huán)節(jié)，連接發(fā)卡、受理兩大市場，促進(jìn)持卡消費(fèi)對加快信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展作用非常大。

3、實行統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一品牌宣傳、集中產(chǎn)品研發(fā)。采取一定的保護(hù)措施，扶持“銀聯(lián)”標(biāo)識卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，實現(xiàn)各類卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范，建立合理的業(yè)務(wù)收費(fèi)和利益分配機(jī)制，調(diào)動各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢，盡快擴(kuò)大持卡消費(fèi)量。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)硬件建設(shè)

1、加快電子化進(jìn)程，提高服務(wù)質(zhì)量。各家銀行應(yīng)針對當(dāng)前存在的問題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程，充分發(fā)揮信用卡方便、快捷、安全的優(yōu)越性，確保信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2、加大技術(shù)投入，建設(shè)全國銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心。網(wǎng)絡(luò)中心將搭乘高速信息列車，采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分利用計算機(jī)與通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使持卡人實現(xiàn)自動轉(zhuǎn)賬、自動授權(quán)服務(wù)、網(wǎng)上購物等功能，同時實現(xiàn)銀行卡跨行資源共享，從而提高發(fā)卡銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

3、打造強(qiáng)大的銀聯(lián)公司和銀聯(lián)品牌，鞏固銀聯(lián)網(wǎng)的地位，加速銀聯(lián)網(wǎng)資源的整合力度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)鏈建設(shè)，推動銀聯(lián)品牌的國際化。

總之，國內(nèi)各發(fā)卡銀行在產(chǎn)品、服務(wù)手段與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上各有所長，只有加強(qiáng)交流與合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，才能使中國成為真正的信用卡大國，減少現(xiàn)金流通，提高人們的消費(fèi)水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇（10）

信用卡是國際流行的先進(jìn)支付工具，被稱為現(xiàn)代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢，顯示出強(qiáng)大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌觯鼛啄陙硇庞每I(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗還是運(yùn)作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、營銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國際上通行的做法接軌，對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

目前，中國各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費(fèi)方式，不斷吸引著消費(fèi)者，持卡消費(fèi)已成為現(xiàn)代都市人的新時尚。

但是，中國信用卡市場規(guī)模較小，效率較低，導(dǎo)致中國信用卡市場呈現(xiàn)出一高兩低的特點，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因是中國對信用卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)格管制、受理市場規(guī)模較小以及較高的通訊成本。

（二）制約因素（硬件方面）

1、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國金融市場上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風(fēng)險監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對風(fēng)險普遍抱有畏懼心理，對信用風(fēng)險采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個重要因素。

2、設(shè)備、技術(shù)落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設(shè)施不健全，加上程序設(shè)計與使用、設(shè)備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網(wǎng)點與發(fā)卡銀行之間還未能完全實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點業(yè)務(wù)處理處于半手工狀態(tài)，當(dāng)持卡人消費(fèi)時，授權(quán)速度又太慢，異地用卡授權(quán)手續(xù)繁瑣，不能直接授權(quán)，使持卡人長時間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費(fèi)后資金結(jié)算時間長，再加上有些信用卡業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，柜面服務(wù)跟不上，辦理業(yè)務(wù)不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，信用卡會計核算程序在設(shè)計上存在不足。

3、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡(luò)資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務(wù)上盲目競爭。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、設(shè)備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競爭的手段，發(fā)卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡(luò)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。

（三）服務(wù)問題（軟件方面）

1、服務(wù)與收費(fèi)。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數(shù)信用卡實際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應(yīng)有的信用擔(dān)保，信用卡被盜用的風(fēng)險和損失全部由消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。事實上，中國銀行從開辦信用卡業(yè)務(wù)之時就一直在想方設(shè)法為自己規(guī)避風(fēng)險，拒絕提供真正的信用擔(dān)保，最初甚至要求消費(fèi)者以存款質(zhì)押。在提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費(fèi)。但他們沒有告訴消費(fèi)者，我們的信用卡無論是產(chǎn)品內(nèi)核還是服務(wù)都和國際慣例相差甚遠(yuǎn)。

2、個別發(fā)卡行金融政策觀念不強(qiáng)，不按《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行。為了吸收存款，為某些企業(yè)將存在銀行基本賬戶上的存款轉(zhuǎn)到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業(yè)收入、行政費(fèi)等轉(zhuǎn)入信用卡戶，為企業(yè)單位辦理轉(zhuǎn)賬、提取現(xiàn)金、發(fā)放工資、獎金等，實質(zhì)上超越了信用卡業(yè)務(wù)功能，履行了銀行基本賬戶的結(jié)算功能，形成了多頭開戶，為企業(yè)逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。

二、中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較

（一）中美信用卡市場規(guī)模的比較分析

中國銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡境內(nèi)新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發(fā)行了400多萬張標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。可見，中國信用卡市場已經(jīng)初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規(guī)模還較小。

據(jù)統(tǒng)計，美國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息。

從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發(fā)展的初級階段。

（二）中美信用卡分期付款業(yè)務(wù)的比較分析

總結(jié)境外銀行卡市場的經(jīng)驗，信用卡分期付款業(yè)務(wù)可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現(xiàn)金分期付款。市場實踐中，POS分期付款、現(xiàn)金分期付款較為流行。

在境外較為發(fā)達(dá)的信用卡市場中，分期付款業(yè)務(wù)的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較充分，不僅銀行、專業(yè)化機(jī)構(gòu)大量發(fā)行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨(dú)立發(fā)行私有標(biāo)識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標(biāo)識信用卡的一大特點，就是為持卡人的商品購買提供費(fèi)用較為優(yōu)惠的分期付款計劃（甚至零費(fèi)用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)偶爾也會提供較優(yōu)惠的分期付款計劃。對于美國等發(fā)達(dá)的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)存在著巨大的市場潛力：

前一階段，在“郵購分期付款”的基礎(chǔ)上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場拓展非常迅速。

中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，不僅是銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新爭取市場競爭優(yōu)勢的必然結(jié)果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現(xiàn)有的信用卡業(yè)務(wù)盈利模式。中國自2003年進(jìn)入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個人金融業(yè)務(wù)，投入資源大力發(fā)展。年費(fèi)收入、循環(huán)利息和商戶傭金是信用卡業(yè)務(wù)的三大收入來源，目前，減免年費(fèi)已經(jīng)成為常規(guī)性的促銷手段，同時，持卡人尚未普遍養(yǎng)成使用循環(huán)信貸的習(xí)慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步限制了信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等尋求盈利增長是各商業(yè)銀行應(yīng)對市場競爭的手段之一。

2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個人消費(fèi)貸款中僅占約0.7%。而美國市場中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現(xiàn)階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費(fèi)貸款的一個主要途徑。此外，中國信用卡循環(huán)信貸利率屬于政府定價，銀行難以通過降低利率水平促進(jìn)居民消費(fèi)信貸需求。而推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，能夠有效地激發(fā)持卡人的消費(fèi)信貸需求、培養(yǎng)持卡人的循環(huán)信貸習(xí)慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續(xù)費(fèi)的方式，自行承擔(dān)資金成本，實際上相當(dāng)于銀行為持卡人提供靈活便捷的個人貸款。

目前，中國信用卡市場還處于發(fā)展的初級階段，各類創(chuàng)新信用卡分期付款計劃的設(shè)計和推廣，有助于進(jìn)一步發(fā)揮信用卡的消費(fèi)信貸功能，加速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。可以預(yù)見，信用卡分期付款業(yè)務(wù)有著巨大的市場發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、促進(jìn)中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

結(jié)合中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的弱點，對比分析美國的做法，本文對促進(jìn)中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出以下建議：

（一）細(xì)分市場并采取不同的市場定位

1、對中國信用卡市場進(jìn)行深入的調(diào)查研究，制訂有效的細(xì)分市場開發(fā)戰(zhàn)略。針對持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛好等特點，劃分出不同的細(xì)分市場，銀行要針對不同細(xì)分市場，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種來贏得消費(fèi)者，占領(lǐng)特定的細(xì)分市場。

2、國外的商業(yè)銀行往往設(shè)立專門的附屬公司經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，即使留在銀行以內(nèi)，隸屬于零售金融部門，其經(jīng)營管理方式也相對獨(dú)立。只有當(dāng)銀行信用卡業(yè)務(wù)能給客戶提供高層次、高水平的服務(wù)，給客戶帶來了收益和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的享受，才能不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。因此，國外的做法值得我們借鑒。

（二）通過營銷方式差異化提高效率

1、整合營銷渠道，提高營銷效率。將銀行信用卡部全面轉(zhuǎn)換為從事產(chǎn)品銷售、交易收單、特殊服務(wù)，依據(jù)統(tǒng)一政策開拓市場，改進(jìn)服務(wù)，強(qiáng)化經(jīng)營。

2、介入用卡環(huán)節(jié)，通過抽獎、征（免）稅等措施，促進(jìn)持卡消費(fèi)的比重。持卡消費(fèi)是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重點環(huán)節(jié)，連接發(fā)卡、受理兩大市場，促進(jìn)持卡消費(fèi)對加快信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展作用非常大。

3、實行統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一品牌宣傳、集中產(chǎn)品研發(fā)。采取一定的保護(hù)措施，扶持“銀聯(lián)”標(biāo)識卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，實現(xiàn)各類卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范，建立合理的業(yè)務(wù)收費(fèi)和利益分配機(jī)制，調(diào)動各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢，盡快擴(kuò)大持卡消費(fèi)量。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)硬件建設(shè)

1、加快電子化進(jìn)程，提高服務(wù)質(zhì)量。各家銀行應(yīng)針對當(dāng)前存在的問題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程，充分發(fā)揮信用卡方便、快捷、安全的優(yōu)越性，確保信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2、加大技術(shù)投入，建設(shè)全國銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心。網(wǎng)絡(luò)中心將搭乘高速信息列車，采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分利用計算機(jī)與通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使持卡人實現(xiàn)自動轉(zhuǎn)賬、自動授權(quán)服務(wù)、網(wǎng)上購物等功能，同時實現(xiàn)銀行卡跨行資源共享，從而提高發(fā)卡銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

3、打造強(qiáng)大的銀聯(lián)公司和銀聯(lián)品牌，鞏固銀聯(lián)網(wǎng)的地位，加速銀聯(lián)網(wǎng)資源的整合力度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)鏈建設(shè)，推動銀聯(lián)品牌的國際化。

總之，國內(nèi)各發(fā)卡銀行在產(chǎn)品、服務(wù)手段與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上各有所長，只有加強(qiáng)交流與合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，才能使中國成為真正的信用卡大國，減少現(xiàn)金流通，提高人們的消費(fèi)水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇（11）

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行領(lǐng)域也經(jīng)歷了長足的發(fā)展，1985年，我國第一張信用卡正式發(fā)行，標(biāo)志著我國信用卡業(yè)務(wù)的開端。30多年期間，我國的信用卡業(yè)務(wù)有著突飛猛進(jìn)的發(fā)展，無論是從發(fā)行銀行、信用卡發(fā)行數(shù)量以及相關(guān)金額等各個方面，都有了極大的進(jìn)展，信用卡的普及也帶來了人們用卡意識的轉(zhuǎn)變，借錢消費(fèi)，已經(jīng)由傳統(tǒng)觀念里不愿意去接受的行為轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N時尚和一種新的消費(fèi)方式。信用卡業(yè)務(wù)也給銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展增添了新的力量。成為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，同時也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的主要來源。

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險種類

但與此相伴隨的，還有信用卡風(fēng)險帶來的種種問題。商業(yè)銀行出于業(yè)務(wù)發(fā)展需要，盲目發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，降低審核標(biāo)準(zhǔn)，給后期的信用卡管理帶來了一系列隱患。信用消費(fèi)容易形成呆賬，導(dǎo)致銀行的不良資產(chǎn)，給銀行帶來重大的損失。所謂風(fēng)險，即不確定因素。信用卡風(fēng)險是指信用卡的發(fā)行、管理主體在信用卡的業(yè)務(wù)管理、經(jīng)營過程中發(fā)生非正常范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)損失的可能。信用卡的風(fēng)險存在于信用卡管理的各個環(huán)節(jié)，包括信用卡的使用、支付和結(jié)算等環(huán)節(jié)，牽扯到的行為主體也羅多，包括信用卡發(fā)行的商業(yè)銀行、信用卡使用的特約商戶、信用卡持有人等。

信用卡的風(fēng)險主要來自于市場中的信息不對稱現(xiàn)象，由于在信用卡的管理過程中，銀行與使用者之間的信息不對稱，道德風(fēng)險較高，而銀行的審核手續(xù)不可能極盡所有相關(guān)的信息，這樣就容易導(dǎo)致信用卡風(fēng)險的增大。信用卡的風(fēng)險有不同的各類，包括信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險以及流動風(fēng)險。所謂信用風(fēng)險，來自于貸款單位和個人的信用問題，主要是由于借款單位或者個人不能在還款日如期歸還，導(dǎo)致商業(yè)銀行損失本金和利息的現(xiàn)象； 所謂欺詐風(fēng)險，是指由于持卡的主觀惡意所導(dǎo)致的風(fēng)險，這種風(fēng)險相比信用風(fēng)險更難提前避免，而且損失金額往往更大。操作風(fēng)險是伴隨著商業(yè)銀行的信用卡運(yùn)營過程，風(fēng)險主要來自管理環(huán)節(jié)和流通環(huán)節(jié)，主要是由于相關(guān)管理制度不健全和執(zhí)行過程中的失誤，監(jiān)管的缺位等造成的。還有一種風(fēng)險為宏觀風(fēng)險，它具有系統(tǒng)性和不可避免的特點，來自于整個的市場經(jīng)濟(jì)形勢，無論商業(yè)銀行有多么完美的風(fēng)險管理技術(shù)，在系統(tǒng)性風(fēng)險到來的時候，也是無能為力的。但是在危機(jī)爆發(fā)、經(jīng)濟(jì)衰退之時，良好的風(fēng)險管理能使銀行不至于毀于一旦。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理

相比于發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)國家，我國的金融市場還不夠完善，金融的監(jiān)管和風(fēng)險防范機(jī)制還不健全，我國的信用風(fēng)險防范意識低，管理隊伍實力不強(qiáng)，管理水平不高等問題存在，導(dǎo)致我國現(xiàn)在的商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理存在著種種問題。

首先是我國的金融監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)落后，沒有統(tǒng)一的專門的法律法規(guī)對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，現(xiàn)在沿用的，仍然是1999年的中國人民銀行的行業(yè)性規(guī)定，約束性不強(qiáng)，而且對于信用卡管理中的新問題無法全面規(guī)定和避免.另外，規(guī)范第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任的法規(guī)缺失，而且信用卡發(fā)展中，相關(guān)制度不完善，比如現(xiàn)行呆賬核銷制度不完善，在不良資產(chǎn)增加的情況下，不能有效的規(guī)避信用卡風(fēng)險。

個人征信體系不完善、個人信用約束方面的立法缺失，公民個人的征信系統(tǒng)的缺失，更加劇了該現(xiàn)象。個人征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)行存在的問題使得商業(yè)銀行在采集、查詢個人信用信息、困難重重，征信系統(tǒng)的建設(shè)難以適應(yīng)信用卡產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展的需要。

加強(qiáng)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，需從以下幾個方面著手。

首先，要加快商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險管理體系建設(shè)。這一套體系是綜合的、全方位的，首先應(yīng)當(dāng)包括一套完善的法律法規(guī)體系.國家的立法機(jī)關(guān)要借鑒發(fā)達(dá)國家的成熟的管理經(jīng)驗，盡快完善信用卡法律的制訂，金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從金融發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的實際出發(fā)，對出現(xiàn)的問題進(jìn)行深入調(diào)研和分析，并從制度和規(guī)定方面加以完善，織就一張完善的防御網(wǎng)，以防止信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的監(jiān)管漏洞，對不規(guī)范行為進(jìn)行懲戒。在具體的業(yè)務(wù)層面，要規(guī)范信用卡的收單等直接相關(guān)的業(yè)務(wù)。目前我國商業(yè)銀行出于發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的需要，對銀行卡的收單手續(xù)費(fèi)規(guī)定較低。金融監(jiān)管部門應(yīng)完善信用卡業(yè)務(wù)中的第三方支付系統(tǒng)監(jiān)管體系的建設(shè)，確保發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金成本和運(yùn)營成本。需要測算發(fā)卡銀行、收單商戶的成本，修訂并完善交換費(fèi)率以交換費(fèi)率單筆封頂?shù)囊?guī)范。

其次，要建立完善的信用管理體系。在信用體系建設(shè)中，應(yīng)當(dāng)建立一個強(qiáng)大的社會信息平臺，對全社會的所有信用卡使用主體和潛在使用主體的信用記錄收納其中，建立聯(lián)網(wǎng)機(jī)制，對相關(guān)主體，比如地方政府、中國人民銀行、商業(yè)銀行、銀監(jiān)會、企業(yè)、公民個人的信用記錄實現(xiàn)共享，更好地實現(xiàn)信用的監(jiān)督，出臺正式的征集管理條例，強(qiáng)化對公民個人的隱私權(quán)的保護(hù)，對信用卡業(yè)務(wù)的采集程度、采集范圍等進(jìn)行規(guī)范，使相關(guān)的機(jī)構(gòu)需要時能夠快捷、合法地獲得相關(guān)的誠信記錄。建立懲罰機(jī)制，如果不能及時報送相關(guān)的征信信息，或者征集信息的真實性差，不配合相關(guān)的信用查詢的行業(yè)，加強(qiáng)處罰。

最后，作為商業(yè)銀行本身，要夯實自身的基礎(chǔ)，打好內(nèi)功，使企業(yè)建立完善的內(nèi)部的控制制度。站在整個銀行的角度看風(fēng)險管理，徹底打通以前以部門為界限的設(shè)計工作，把風(fēng)險控制職能分解到相關(guān)部門，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)的全流程控制。加強(qiáng)對內(nèi)控制度的監(jiān)督，提高執(zhí)行力，加強(qiáng)每項業(yè)務(wù)事前、事中、事后的監(jiān)督檢查和提高內(nèi)部審計的強(qiáng)度和覆蓋面。監(jiān)督、評價部門應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于內(nèi)控制度的建設(shè)、執(zhí)行部門。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬春峰.商業(yè)銀行信用卜業(yè)務(wù)運(yùn)作仁[J].中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，1998