緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇銀行工作發展前景范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

**1、關于經營風險的內控機制問題。因為銀行業務本身就是一個大風險的行業。諸如資金流動性風險、信用風險、利率風險、外匯風險、管理風險、道德風險等。在這些風險中有些僅靠**銀行是很難預防和控制的，有些則是通過內部嚴格控制可以預防、減少、甚至根本杜絕的。為了防止風險，必須學習借鑒外國銀行的先進經驗，建立起一套嚴格的內控機制，靠制度去約束行員行為。

**2、關于人事制度改革問題。過去是銀行員工由國家統一招收調配，現在由銀行自己招聘。因此，首先應明確**銀行是自主經營的經濟實體、員工利益寓于銀行效益之中，銀行效益要靠職工去創造。其次，要明確銀行的內部分配應是“多勞多得、按績取酬”，在激勵機制上堅持公平、公正、公開的原則，實行榮譽鼓勵和物質鼓勵相結合，注重智力資本的報酬，鼓勵員工去鉆研新知識、新技術、新業務。

**3、關于業務拓展空間問題。應在原來業務的基礎上為企事業單位工資，代收代繳費用，如：水、電、電話、有線電視、房租等，代售機票、車票、公交月票，代賣養老保險金、開辦養老儲蓄等，提供保管箱業務，外匯，提供信用證及擔保等業務，銀行應圖謀通過國際化走出一條混合經營的路子。

**4、關于改革服務手段，銀行服務電子化問題。信用卡、atm機、自助銀行、電話銀行、**移動電話銀行、網上銀行，這些先進技術和經營方式的應用，沒有中央政策限制，但需要投入，需要人才，誰重視，誰就可以占有更多的市場份額，因此，應尋找跨越式的捷徑，少走彎路，搶到領先的行列。

**5、入世意味著政府管理部門首先“入世”，政府首先入世意味著政府管理體制的改革要到位，越位的要還位，不到位的要到位，這就意味著政府管理職能實現轉變，政府與銀行也要重新建立新型的關系。把過去行政命令式的強求銀行貸款，這些“看的見的手”縮回，還權與銀行，留下充足的空間給金融企業，讓銀行按照國際慣例，市場運行規律，尋求最大的效益，讓“看不見的手”發揮作用。政府只有在創造良好的環境上下功夫，做文章，這樣才能達到銀行既增效增規模又支持地方經濟發展的雙贏目標。

**(二)關于服務地方經濟建設問題

**金融作為政府調控經濟手段，是經濟運行中的血液，在促進地方經濟健康發展過程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部門、企業的廣泛認識，金融創新發展，必然推進地方經濟發展，金融業務拓展，必然提高經營效益雙贏，因此，做為山區的金融業

，應從以下×××個方面積極做好服務地方經濟工作。

**1、拓展金融籌資功能。周寧作為一個山區縣份，資金的融資渠道相對比較狹窄，對銀行信貸資金依賴性大，所以金融要以入世為契機，加快融資體制改革，在發展間接融資的同時，擴大企業直接融資的比重，擴大信貸來源，大力吸納社會閑散資金，運用多種形式的融資工具，加大融資總量，保證多種信貸資金的需要。

**2、櫪支持農業產業化進程，促進農村經濟發展。櫩

****“靠山吃山”念好山經是山區縣發展經濟的特點，金融部門應積極支持發展縣域特色農業，加大資金的投入力度，建好茶葉、花菇、魔芋、毛竹、藥材、花卉、馬鈴薯、反季節蔬菜、水果等九大基地，壯大基地規模，并按照貿工農一體化，產供銷一條龍的模式，扶持特色農副產品加工企業，形成幾個有規模、有帶動力、有發展前景的農產品加工龍頭企業，促進農村經濟發展，農民增收，而金融企業在促進農村經濟發展的同時，建立自己廣泛的客戶群，使

自己立于不敗之地。

**3、積極支持資源工業和私營企業的發展。xx縣有豐富的電力資源，可開發裝機容量×××萬千瓦，**各種礦產資源品位高，貯量豐富，具有很好的開發前景和市場。金融部門應積極搶占這些優勢，對這些項目的開發及時提供信貸支持。同時，還應繼續支持企業擺脫困境，對重組后的企業，有效益的要在信貸方面予以支持，對新上的，要分析其發展前景，扶上馬送一程。對xx在外的幾千家個私企業和在工業小區的個私企業有效益、有發展前景、技術含量高的應在信貸上予以大力支持，簡化手續，降底擔保的門檻。在對企業進行信貸支持的同時，要充分利用現有政策，及時做好核銷呆帳準備金的審查上報工作。

篇（2）

改革開放三十年來，區域經濟得到了長足的發展，珠江三角洲、長江三角洲等地區中小企業遍地開花，眾多同類型的企業逐漸集中到某一特定區域，從而形成了一定規模的產業集群，如著名的浙江義烏小商品產業集群、溫州皮鞋、打火機產業集群以及北京海淀區it產業集群。商業銀行利用中小企業集群融資方面擁有的各種優勢大力發展中小企業業務的同時，還應加強風險管理工作，更好地促進雙方的互利共贏局面。 

一、中小企業集群及其特征 

中小企業集群是指以一個主導產業為核心的相關產業或某特定領域內大量相互聯系的中小企業及其支持機構在該區域空間內的集合。以中小企業為主的企業集群，由于其能夠快速適應市場變化、滿足顧客個性化需求而日益得到迅速發展。其特征可概括為以下三點：第一，同一區域內絕大部分企業都圍繞某一核心產業從事相關活動，專業化協作分工以獲取外部經濟，提升整體效率；第二，生產資料、信息在各企業間充分共享，使集群內各企業各自的運營成本大大降低，增強了產品的競爭力；第三，適者生存，集群內企業總是在不斷變化，新技術不斷涌現，使得集群整體保持增長的持久動力。 

二、中小企業集群的銀行融資優勢 

基于以上對中小企業集群特點的認識，我們認為中小企業集群在銀行融資方面有明顯的優勢，具體如下： 

三、中小企業集群提高集群內企業的信用度 

由于集群內各企業聯系相當緊密，交易頻繁，信息暢通，任何違約行為都會迅速為集群內企業所獲知，從而使得違約企業聲譽嚴重受損，與其他企業的合作機會將大大降低，企業經營難以為繼。任何違約行為都是致命的，所以集群內企業會盡力維系好本身的信用度，這也能更好地滿足銀行對企業信用的要求。 

四、中小企業集群增加銀行的信貸收益 

銀行同時對集群內多個企業開展信貸業務，由于各企業業務結構、組織形式、產品前景等關鍵指標都很類似，相對單個企業貸款而言，可以節省大量交易成本，如調查成本、談判成本和監督成本等。隨著產業集群的發展，集群內企業不斷發展長大，產生更多的融資需求，銀行基于企業良好的信用記錄，發放更多的優質貸款，從而實現二者的“雙贏”。 

五、中小企業集群降低銀行的信貸風險 

大部分中小企業融資難主要原因是銀行相關的信用記錄基本上是空白，銀行出于控制風險的需要不敢貿然貸款。而集群內企業則有著天然的優勢，銀企雙方的信息不對稱程度大大降低，具體而言：第一，由于地理接近，銀行對當地企業的各類情況已是相當了解，很容易判斷其還款能力和還款意愿，有效避免了逆向選擇和道德風險問題；第二，如果集群發展現狀良好，銀行又看好集群的未來發展前景，銀行更樂于給予集群內企業更多授信額度，而對于單個游離的中小企業，由于風險的存在，銀行的態度更加審慎。 

六、銀行如何做好風險管理工作 

通過上述分析，中小企業集群在銀行融資方面有著無法比擬的優勢，對銀行廣泛開展中小企業業務有著明顯的促進作用，但風險仍然不容忽視，銀行應不遺余力地做好風險管理工作。我們認為可以采用如下措施： 

七、合理預測中小企業集群的發展前景 

經過三十年經濟的高速發展，中小企業已從原先的小作坊、個體戶不斷發展壯大，中小企業集群也是遍布全國，一派繁榮的景象。然而，隨著經濟的進一步發展，各種問題也相繼暴露出來，如大部分產業集群仍然專注于中低端制造業，品牌意識差，大打價格戰，隨著近年來通貨膨脹的加劇和勞動力成本的上升，此類集群很可能會被歷史淘汰；另外，集群使得集群內企業間聯系相當緊密，提高了整體效率，但也導致了“一損俱損、一榮俱榮”的聯動效應，某一企業的危機可能釀成整個集群的危機。銀行應合理預測集群的未來發展前景，做好行業分析、區域分析，防范集群衰敗風險。 

八、針對不同類型集群實行差異化的管理 

不同的集群的各方面要素有所差異，銀行應針對不同集群的資金流動性、業務結構、組織形式等特點，實行差異化的風險管理模式，如對出口導向型企業集群，應密切關注國際經濟形勢，評價海外市場的需求能力在金融危機后的恢復程度和相關貿易壁壘等；另外，對資金流動性較強的集群，可以有針對性地運用“信貸工廠”模式以滿足其資金需求的“短、頻、快”的特征。 

九、有效評價并積極管理集群整體風險 

由于集群內企業受集群內部的有效約束，只要集群發展良好，其違約風險就相對比較低。然而，如果集群整體面臨衰退甚至淘汰的風險，其內部企業的違約風險將大大提高。因此，銀行應有效評價集群整體風險并積極管理，如定期評價集群的核心技術的先進性，國家相關產業政策（稅收優惠、信貸支持等）。 

篇（3）

最近幾年來，廣發行溫州支行的各項業務指標，特別是利潤指標，以近乎每年翻番的驚人速度增長，而不良貸款率則以千分數計算，幾乎消除了人所共憂的銀行風險。具體來看，除了尋找有效擔保等常規措施外，廣發行溫州支行在風險防范與控制方面采取了以下重在預防的幾項措施。

一、 強化風險防范意識

市場經濟變幻莫測，各種市場風險防不勝防。商場上永遠都有無限的商機，也總是存在著失敗和陷阱，信譽再好的企業也有可能在一夜之間就倒閉摘要：廣東發展銀行溫州支行穩健經營，為消除銀行風險，主要采取了重在預防的一些措施。如強化風險防范意識，集中精力從內部消除各種風險隱患；構筑風險“防火墻”，形成一種整體防范的風險抗御體系；選擇發展前景看好的“雙優客戶”和實行個人無限責任擔保制度等。

關鍵詞：商業銀行；風險控制；溫州。這都會加劇銀行的經營風險，稍一不留神，就會導致巨大的虧損。“賺的是丁點的利差，虧的是巨大的血本”，這是商業銀行高風險性的真實寫照。銀行風險無處不在，但也正因為風險的存在，才給予了市場弄潮者以獲利的無限商機。對風險的克服會換得巨額收益的回報。

要確保銀行經營的安全性，必須從點點滴滴、從一絲一屢做起，集中精力從內部消除各種風險隱患。為此，廣發行溫州支行一直堅持“一念之差，終生后悔”的行訓，根據中國人民銀行的要求，全面實行貸款的五級分類制度，堅持風險防范的審慎原則，規范經營管理行為。

為了做到這一點，在對員工進行具體考核時，采取“雙百分考核”。其中，目標指標一百分的覆蓋面很廣，可以反映各階段業務發展的重點。質量指標一百分則偏向于平時不作計量的“軟件”部分，重點放在呆帳、壞帳方面。“雙百分考核”的考核內容比較全面，任何一方面的不足都可能會降低考核成績，在很大程度上保證了業務的規范運作和穩定發展，并使員工樹立“質、量并重”意識，可以規避各種短期行為和忽視風險控制的做法。

全行還堅持普及“兩個數學公式”的教育。第一個數學公式是：100－1＝0。在一次成功的金融經營過程中，以100代表最終的成功，但是如果出現了微不足道的細節閃失，用1來代表，就有可能抹煞所有的功績，而出現血本無回的惡果。“1”的陰影在金融業務中無處不在，而且往往隱藏在不太起眼的細節之中。另一個數學公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是開水，但只有加上了最后關鍵的1℃，熱水才能變成可供引用的開水。在具體的銀行業務中，必須注重1的細節，才能最終由量變達到質變；只有把握住了最后的這個“1”，凡事才臻于完美。否則，如果存在一些紕漏，不能善始善終，那些沒有最終完成的工作，可能存在大量風險隱患。

二、 選擇“雙優客戶”

商業銀行在進行貸款項目評價時往往遵循“6C”標準：（1）品德（Character），指借款人的作風、觀念、責任心及還款記錄，如果品德高尚，一般不會故意拖欠貸款。（2）能力（Capacity），指還款人歸還貸款的能力，如果具有還款能力，為了進行長期經營，一般也不會拖欠貸款。（3）資本（Capital），指借款企業的自有資本，當自有資本所占比重較高時，具有較高的償還能力。（4）擔保（Collateral），指借款企業有沒有貸款的抵押品和其他擔保。（5）經營環境（Condition），指借款企業所處的行業前景、宏觀經濟狀況等，如果企業的行業背景較好，就會具有較多的利潤空間，經營風險可以降到較低水平。（6）連續性（Continuity），指借款人經營前景的長短。應該說，上述標準是比較嚴格的，在具體實踐中，要靈活運用加以取舍。

目前，溫州中小企業近20萬家，資金來源大部分靠民間借款。那些來自銀行的借款很多是互相擔保，經常出現因互保而引起的企業連環破產案例。如原溫州的“明星企業”黎星眼鏡廠的突然破產，就是受到其所擔保企業的破產而拖累的。黎星眼鏡廠破產后，老板攜款外出，給其債權人、放貸銀行和擔保企業造成了很大損失。所以，銀行在放貸過程中不能完全依賴擔保，選擇優質的誠信客戶非常重要。

早在2000年，廣發行溫州支行就提出“雙優客戶”的概念。廣發行溫州支行明確規定，除了貸款企業應具備一定的生產經營規模、經濟實力較強、財務狀況良好、產品知名度高等特征外，還必須是“雙優”企業，即優勢行業中的優質企業。所謂優勢行業，指企業所在行業的發展趨勢良好，市場前景廣闊。所謂優質企業，是指企業自身的成長性很好，發展勢頭不錯。廣發行溫州支行在確定“雙優”企業的時候，并不特別看重企業的規模，可能規模不一定很大，但其發展前景一定要看好。

溫州中小民營企業的財務報表普遍不夠真實，除了逃稅避稅等方面的考慮外，經營管理普遍的不很規范。在這種情況下，確定“雙優客戶”必須進行綜合調研，不能僅憑其財務報表和外在表現。要真正的了解一個企業，必須通過各種非正式的渠道，通過上下游關系企業和同行業其他企業等外圍的有關信息，來了解其資金需求狀況和信用狀況，會更加準確無誤。

三、 構筑風險“防火墻”

第一道防火墻是雙人調查制度。廣發行溫州支行采取團隊工作模式，在具體的業務過程中，一般是一個團隊共同應對一個客戶。在對客戶進行考核時，采取客戶經理的雙人調查制度，一個主辦，一個協辦，都可以單獨發表評價意見，但明確規定第一責任人，確立相應的處罰辦法。負責對客戶進行初步調查的信貸員或客戶經理，要拿到第一手調查資料，一般要查看企業的財務報表，并實地考察企業的技術設備、廠房和工人等，核實報表內容，看帳實是否相符。還要根據當時的技術狀況，對報表的真實性進行推斷和定量分析。

篇（4）

隨著國家和各地對基礎設施投資力度的加大，建筑類和房地產專業畢業生就業前景依然樂觀。

尤其是近兩年來，路橋建設等相關專業開始升溫，這使路橋規劃人員變得暢銷起來。用人單位表示，這主要與制造業升級換代及目前城市基礎設施建設力度加大有關。制造業升級換代急需補充新鮮血液，基礎設施建設力度加大則急需專業人才。

2、醫學類專業特殊領域潛力無限

隨著醫療體制改革的不斷深化，將會有更多的私立醫院，這使醫學類專業的學生更為搶手。而且，由于人們工作、生活的壓力不斷增大，患病率也在增加，現有的醫療系統不能完全滿足社會的需要，這就形成了醫療行業的賣方市場。所以，醫學類專業人才將會越來越吃香。據有關部門分析，將來從事老人醫學的人才將走俏，保健醫師、家庭護士也將成為熱門人才。另外，專門為個人服務的護理人員的需求量也將增大。

3、藝術類專業需求層次不斷提升

傳統的美術、音樂、表演等專業已經漸漸顯露出就業面狹窄等問題。

傳統藝術正與計算機技術、工業、建筑、管理等學科不斷交叉，衍生出許多新的專業，這些專業也相應地成了近年來的熱門。目前，廣告設計、工業設計、建筑設計、環境藝術設計、公關策劃、動漫制作、游戲策劃、游戲設計等專業人才緊缺。

藝術專業正朝多學科綜合的方向發展，實用藝術的應用范圍越來越廣。不懂物理和建筑，就無法搞建筑、裝潢設計;不懂計算機就做不出數字化影音作品。文化課嚴重缺失的“跛腳”畢業生就業壓力必然不小。

4、財務金融專業順應潮流

金融、金融學均為現代經濟產物。古代主要是農耕、農業經濟，主要是易貨和簡單的貨幣流通，根本不存在金融和金融學。如在中國，一些金融理論觀點散見在論述“財貨”問題的各種典籍中。它作為一門獨立的學科，最早形成于西方，叫“貨幣銀行學”。近代中國的金融學，是從西方介紹來的，有從古典經濟學直到現代經濟學的各派貨幣銀行學說。

就現在來說，金融專業在中國的就業主要在以下幾個領域：基金公司、證券公司、銀行。

5、電子商務專業發展前景好

電子商務通常是指是在全球各地廣泛的商業貿易活動中，在因特網開放的網絡環境下，基于瀏覽器/服務器應用方式，買賣雙方不謀面地進行各種商貿活動，實現消費者的網上購物、商戶之間的網上交易和在線電子支付以及各種商務活動、交易活動、金融活動和相關的綜合服務活動的一種新型的商業運營模式。

電子商務專業學生畢業后可從事銀行的后臺運作(網絡運作)、企事業單位網站的網頁設計、網站建設和維護、或網絡編輯、網站內容的維護和網絡營銷(含國際貿易)、企業商品和服務的營銷策劃等專業工作，或從事客戶關系管理、電子商務項目管理、電子商務活動的策劃與運作、電子商務系統開發與維護工作以及在各級學校從事電子商務教學等工作。

6、民航管理專業薪資待遇好

學民航管理專業薪資較高。近年來，我國民航業迅速發展，中國民航總局局長在全國民航工作會議上提出：到2020年，中國將再新增2600多架飛機，民航總局將投入超過5000億的資金用于機場建設。

而民航業卻存在著巨大的人才缺口，許多民營航空公司為此展開人才大戰，高薪挖角。國內主流航空公司優秀空乘人員平均年薪在幾十萬元人民幣，國外航空公司空乘人員的薪資水平更高。就民航管理專業學生就業情形來看，薪資普遍較高并受到用人單位的廣泛好評。

7、電子信息類

電子信息類是一項新興的高科技產業，被稱為朝陽產業。根據信息產業部分析，十五期間是我國電子信息類發展的關鍵時期，預計電子信息類仍將以高于經濟增速兩倍左右的速度快速發展，前景十分廣闊。

it行業發展迅猛，電子信息類也成為了熱門專業，未來的發展重點是電子信息產品制造業、軟件產業和集成電路等產業;新興通信業務如數據通信、多媒體、互聯網、電話信息服務、手機短信等業務也將迅速擴展;值得關注的還有文化科技產業，如網絡游戲等。此外，電子商務和互動媒體、數據庫開發和軟件工程方面的需求量也非常大。隨著計算機和互聯網日益深入到社會生活的多個層面，發展前景相當大。

8、法律類

隨著全民的法律意識逐漸在增強，企業的法律意識也在增強，合同化的概念深入人心，對法律專業人才的需求將會大大提高，法律類因此成為前景最好專業之一。在依法治國方略的背景下，從長遠來看，法律類作為朝陽學科，其畢業生的就業大有發展前景。

由于政府部門對法學類畢業生的需求依然旺盛。法律類畢業生的就業前景非常廣闊，做警官、檢察官、法官、行政機關公務員;到大公司主管法律事務、做律師;到高校做法學教師;到研究所做法學研究者都是不錯的選擇。

9、物流類

物流是一個跨部門，跨行業的復合型產業，同時又是勞動和技術密集型相結合的產業，發展前景廣闊。伴隨著物流產業規模的快速擴張，物流服務觀念的更新、技術的進步、客戶需求的多樣性，必然引發物流人才整體和多樣性需求的持續增加。

隨著我國在公路貨運、倉儲、海上搬運運輸、船舶等方面進一步開放市場，我國的相關行業和企業與國外物流企業將開展全面合作。但是我國的物流教育仍十分滯后，造成了現代物流人才嚴重匱乏，使物流類人才已被列為我國12類緊缺人才之一。所以，物流類將成為未來發展前景最好的十大專業一。

篇（5）

據昆明分行工作人員介紹：“進入中國市場是泰京銀行的一項戰略舉措，目標是與全球最具前景的經濟體共同發展，我們非常看好云南和昆明的未來發展前景。”

伴隨著中國經濟高速發展，中泰兩國的貿易額也在不斷增長。據悉，中國已成為泰國第一大出口市場和第一大進口來源地，為泰國的第一大貿易伙伴，因此中國是泰京很重要的戰略性市場。“隨著中國-東盟自由貿易區的開放，昆明尤其具有巨大的發展和投資潛力。”該工作人員說。

昆明處于東盟“10+1”自由貿易區、大湄公河次區域經濟合作圈、泛珠三角區域經濟合作圈的交匯點，地理位置得天獨厚。2013年末，國務院批準出臺云南建設沿邊金融綜合改革試驗區的總體方案，明確提出了推動人民幣周邊及區域化，把昆明建設成為面向東南亞、南亞開放的區域性國際金融中心的目標。由此可見，地理位置的優越加上國家對云南經濟發展的高度重視，以及相關戰略規劃的陸續啟動，必將為云南帶來巨大的戰略發展機遇。

泰京銀行也正搶抓機遇，借助在大湄公河次區域國家設立的分支機構，努力發展昆明分行的各項業務，并推動中泰企業之間的結算便利化。為實現昆明分行成為支持云南省經濟發展的金融機構之一的目標，泰京銀行計劃將該行的優質產品和服務提供給昆明和周邊地區的企業，并在產品特點、服務速度和質量上均務求貼近客戶的需求。

業務經營優質高效發展

據介紹，昆明分行目前具體業務主要包括：擴大及支持分行的國際貿易業務;滿足在華投資企業和中資企業的業務發展需求;開拓和發展人民幣跨境貿易服務的網絡;聯結泰京銀行于大湄公河區域的分支機構共同開拓東南亞地區的貿易發展。

經中國銀監會批準，昆明分行于2014年5月4日取得人民幣業務經營資格，為該行未來發展新客戶群及各項新業務奠定了基礎。據悉，該行在獲得銀監局批復后，完成了增資驗資手續，增資后營運資金達到3億元人民幣。此外，昆明分行在中國人民銀行開立了人民幣存款賬戶，會計部、合規部、國際業務部及資金部參加了人行人民幣結算賬戶的培訓及考試，取得為客戶開立人民幣結算賬戶的資格。

該行提供的財務數據顯示，2014年，昆明分行實現營業收入15025093.47元，同比增長212%;實現凈利潤4490927.20元，實現扭虧為盈。據悉，2014年該行的主營業務為同業業務，美元同業業務共43筆，總金額40935萬美元;人民幣同業業務共14筆，總金額46490萬元。零售業務為少量外幣存款業務，年末存量為328萬美元。國際業務跨境匯款筆數共70筆，總金額110.94萬美元，結匯業務總金額為1679萬美元。

篇（6）

一、金融業發展狀況及研究意義

展望我國金融業的發展，“九五”期間取得了一定成績，金融業自身發展速度與開放程度上了一個新臺階，金融整治、監管與改革也有重要顯著發展。但不容忽視的是，“九五”期間國有銀行不良資產比重繼續呈現上升勢頭，銀行經營效益大幅度下滑。這些問題的延續，一定程度上反映出我國國有銀行體制的深層次弊端。“十五”期間金融發展著重市場化、開放化取向，以重建金融企業治理結構、切實提高競爭力為突破口。比如，把建立現代銀行制度作為金融體制發展的中心環節，在加入WTO后的過渡期內完成對國有商業銀行的體制改革。建立商業銀行資本金的市場化補充機制，推動符合條件的商業銀行上市。通過引入多元社會資本，把國有商業銀行改造成為國有控股商業銀行，繼續保持國有資本在銀行業的控制力和支配地位等等。

隨著金融業的市場開放、管制解除和技術進步，經濟全球化的發展，我國經濟已呈現的全面開放的格局，使得我國置身于經濟全球化發展的浪潮之中，要求必須以能夠迎接開放式競爭挑戰的戰略，安排我國金融業的發展戰略與改革取向。加上加入WTO已有4年時間，隨著在華外資銀行業務范圍的擴大、經營性機構的擴張、服務對象的拓展，同時由于外資銀行具備雄厚的資金實力、靈活的經營機制、先進的管理水平，勢必對我國的銀行業帶來巨大沖擊，加劇業務競爭、加大經營風險、強化優秀人才爭奪、沖擊現行管理制度等等。

長期以來，我國金融業由國有部門高度壟斷，銀行、證券和保險業等是我國開放程度較低的行業。銀行不良資產比重過高，經營能力和管理水平較低，金融工具單一，服務意識和服務質量較差，可見，國家現有的金融體制已不能適應形勢發展的需要，明顯的是，新憲法對非公有制經濟的定位，必將促進非公有制經濟發展更上一個新臺階，“十五”是非國有經濟成分進一步提升的時期，與此相適應，國有金融、股份制金融、合作金融及政策性金融配置格局需要作出調整。無論哪方面都迫切需要加快金融改革的步伐，迎接入世的挑戰。逐漸體現國內金融業以市場為導向，以人為本，尊重人、關心人、理解人，大力培養具有強烈的創造意識、創造激情和創造能力的創新型金融人才等勢在必行。

二、金融機構問卷分析及模型設置

我們一般是從宏觀上對金融業的發展情況進行研究，然而金融機構內部人員的工作現狀及其能力等對金融業發展也不容忽視，更有待于待于剖析，這恰恰就是本文分析的重點。鑒于數據的可取性和本人對此問題認識有限，本文主要采用區域銀行業競爭力調查問卷軟性數據，針對金融機構調查情況進行多元統計方法——結構方程模型分析（觀測單位285個、變量22個）。首先結合發展前景影響因素與實際調查問卷變量情況，根據對問題的認識、推測尋找因果關系，設立初始模型；再定義外生變量、內生變量和淺變量分類（如表1和表2）。

表1外生變量指標描述

潛變量顯變量測量等級指標說明

經

營狀

況x1定序變量平均月收入

x2定序變量目前經營狀況

x3定序變量如果有機會，您是否打算到外資銀行或別的金融機構去工作

人

才重

視x4定序變量領導對您的前途關心程度

x5定序變量領導對您提出的合理化建議重視程度

x6定序變量單位對您的成長過程的支持和培養程度

x7定序變量是否參與過本單位或本部門與您切身利益有關的決策

競

爭能

力x8定序變量本單位或本部門的人際關系

x9定序變量當前考核分配辦法的合理程度

x10定序變量對國有金融機構與外資金融機構的競爭是否有信心

x11定序變量所在單位和部門的規章制度是否適應中國加入WT0要求

x12定序變量所在單位和部門的規章制度健全程度

表2內生變量指標描述

潛變量顯變量測量等級指標說明

工

作

積極

性

y1定序變量自己的才能在本職崗位上發揮的程度

y2定序變量對自己所在單位和部門的凝聚力看法

y3定序變量自己的聰明才智在本單位發揮程度

y4定序變量本人與同事的關系

y5定序變量對單位的福利待遇滿意程度

y6定序變量您對本單位的發展目標了解程度

發

展前

景y7定序變量對單位的未來發展信心如何

y8定序變量您對本單位的前途命運看法

y9定序變量您對本單位工作氛圍好轉信心如何

y10定序變量您對本單位走出困境信心如何

基于初步考慮模型結構關系，三個外生潛變量單位目前經營狀況、對人才重視及與同行業競爭能力都可能對員工工作積極性和單位發展前景產生影響，而員工工作積極性對單位未來發展起著關鍵的作用。畫出路徑圖（如圖1），潛變量具體由哪些顯變量體現參考表1和表2。

初始路徑圖（圖1）

圖中箭頭的方向表示可能影響的方向，下面由路徑圖轉為結構方程組由三個矩陣方程式代表，第一個是結構方程，后兩者是度量方程。其中，x、y分別為觀測到的外生顯變量和內生顯變量；分別為外生潛變量和內生潛變量；是對應的回歸系數矩陣。

三、結構方程模型估計檢驗與修正

（一）模型選擇標準

我們都知道模型的正確與否必須經過檢驗，也就是要構造統計量或指標來檢驗協方差陣的擬合程度，下面是所選取的主要指標來衡量模型的擬合好壞。

1.RMR表示殘差均方根，殘差是指樣本導出的方差協方差矩陣與模型隱含的方差協方差矩陣中對應元素的差值，RMR的值越小，模型擬合越好。

2.AIC達到最小值時，認為模型是最好的。

3.ECVI度量由樣本得到的擬合協方差矩陣和由其它具有相同樣本數的樣本得到的預期協方差矩陣之間的距離，ECVI值越小，模型擬合數據越好。

4.GFI、AGFI分別是擬合優度指標和校正擬合優度指標，GFI表示和無參數模型相比，該模型擬合的好壞。這兩者值都介于0-1之間，越接近1，模型擬合程度越好。

5.NFI是正規指數，越接近于1，說明擬合越好。

表3修正模型擬合指標值比較

模型RMRAICECVIGFIAGFINFI

模型10.093786.192.7680.8190.7740.621

模型20.069598.132.1060.8550.8170.697

模型30.071538.431.8960.8640.8250.721

模型40.073478.761.6660.8640.8230.744

模型50.077448.331.5790.8630.8180.745

由表3的5個修正模型擬合指標值可看出，模型1-5的AIC、ECVI值越來越小，NFI值越來越大；而模型4和模型5的RMR和GFI、AGFI相差無幾，按照這個原則最終定模型5。

另外值得注意的是，Amos估計結果的回歸權重及P值檢驗，及Variances估計值及P值檢驗都是要通過的，是判別變量顯著與否的一般要求。如果不顯著，需具體分析問卷調查變量及它們之間的關系。

（二）最后結構方程模型

經過調試檢驗得到最后結構方程模型有4個潛變量、17個顯變量，用Amos模塊得到估計系數和檢驗值（如表4）和最后結構方程模型路徑圖（圖二）：

很明顯變量都通過檢驗，計算標準回歸系數有的超出了0.5，比如：領導對員工前途關心以及對員工的建議重視程度都很能體現單位對人才的培養；像員工聰明才智的發揮程度、單位福利待遇也較充分顯示了員工工作積極性的信息等。

表4結構方程模型估計系數及檢驗結果

潛變量顯變量標準回歸系數

人

才

重

視x4前途關心0.761

x5建議重視0.763

x6成長過程培養0.525

x7參與有關決策0.411

競

爭

能

力x8人際關系0.300

x9考核分配辦法0.459

x10競爭信心0.620

x11適應加入WT00.444

x12規章制度健全0.552

工

作

積

極

性y1才能發揮0.423

y2單位凝聚力0.531

y3聰明才智發揮0.640

y5福利待遇0.599

y6發展目標了解0.425

發

展

前

景y7未來發展信心0.710

y9行風好轉信心0.625

y10走出困境信心0.693

四、金融業結構模型分析結論

外生顯變量通過外生潛變量對內生潛變量產生影響，潛變量之間的關系展現在路徑圖中（圖2）。從中可以看出，競爭能力對單位發展前景影響不太明顯，模型總體評價指標也沒得到什么改善，這里用虛線來表示，圖中這些影響系數都是標準直接影響系數。比如，領導對人才重視程度對員工工作積極性直接影響系數相當大，為0.936，這在經濟市場化的今天在各行各業均有明顯體現，當然金融業也不例外，逐漸在強化人才的觀念，引進人才、培養人才，使員工潛力得到更充分發揮。而金融機構同行業競爭力產生相對較小的影響，但員工工作積極性對單位未來發展影響也是很顯然的，起著決定性作用，單位命運與員工的命運是聯系在一起的，以員工為核心，以企業利潤為導向，金融業要充分調動員工的工作積極性。同時在金融業受到外資銀行的沖擊，更要加快改革步伐，裁員引進高素質人才，更合理有效地利用人力資源顯的非常必然。建立現代企業制度，管理透明化、體制完善化、技術先進化、服務一流化，這是金融業發展的方向，是適應經濟市場化的合理化道路。

最后路徑圖（圖2）

【參考文獻】

[1]易丹輝，Amos4.0基礎操作手冊《Amos4.0UserGuide》，中國人民大學統計學系，2003.4

[2]何曉群，在多元統計分析課上的講義，中國人民大學統計學院，2002.9

[3]張家放，主編《醫用多元統計方法》，華中科技大學出版社，2002.4

[4]郭志剛，主編《社會統計分析方法――SPSS軟件應用》，中國人民大學出版社，1999.12

[5]盧紋岱，主編《SPSSforWindows統計分析》(第2版)，電子工業出版社，2002.9

ApplicationandAnalysisofSEMinFinancialField

篇（7）

自從我國加入世界貿易組織以后，經濟的全球化導致銀行競爭機制更加激烈，如何在激烈的市場環境下保證經濟效益的提高以及服務質量的完善，對于商業銀行人力資源的培訓提出更高的要求，因此各商業銀行應該根據市場的需要創新人力資源培養途徑，把人才質量作為推動銀行發展的重要途徑。

一、 商業銀行人力資源培養現狀

人力資源作為商業銀行發展的核心，對于企業的發展具有重要意義，但就目前我國商業銀行人力資源的培養現狀來看，還存在一些問題主要有：

（一）缺乏健全的培訓機制

激烈的市場競爭環境下，商業銀行雖然明確銀行的發展離不開人力資源的培養，但是在實際的培訓過程中相關的培訓機制并沒有完善到位。首先，開展培訓課程缺乏一定的計劃性和系統性，更多的是對于員工工作技能的培訓，對員工企業文化以及職業素質培訓涉及較少。其次，商業銀行目前采取的培訓方式大多流于形式，沒有將培訓和員工的崗位進行結合，影響了員工培訓過程中崗位價值的體現。另外，商業銀行對員工開展培訓缺少相應的反饋機制，多數企業重視的是培訓過程，而忽視了培訓結果的反饋，這樣很多員工沒有將培訓內容落實到實際工作中。

（二）企業領導缺乏對培訓工作的重視導致培訓理念落后

加強人力資源的培訓是促進企業發展的重要措施，但是部分商業銀行看待事物比較表面化，認為對員工培訓是一種短期內沒有回報的投資，這種觀念影響了企業培訓工作的正常落實。即便是開展培訓的企業更多地也是注重工作技能培訓，并未舉行提高員工職業素質能力的培訓講座，這種理念制約了員工對于企業文化的理解，在實際工作中缺乏良好的工作習慣。

（三）忽視了對員工職業生涯發展的關注度

目前商業銀行對員工開展培訓對員工的職業生涯發展關注度不夠，尤其是處在關鍵崗位的工作人員，缺乏必要的職業生涯發展重視，導致很多員工對工作發展前景不明確，工作中缺少熱情與積極性、進步緩慢，這在一定程度上也會影響銀行的發展。

二、 加強商業銀行人力資源培訓的創新途徑

加強商業銀行人力資源培訓創新途徑是促進企業更好更快發展的措施，為了使人力資源更加滿足社會的需要，應該從以下幾個方面進行探討：

（一）將培訓模式與員工的崗位進行鏈接

培訓是為了促進人力資源的進步，發揮人力資源自身最大潛力為銀行獲取經濟效益。因此，開展培訓模式應該結合實際，適應員工崗位的需求，只有這樣才能充分發揮培訓的重要性。在確定培訓內容時，首先應該明確參加培訓課程人員的崗位職責，了解處在當前崗位最需要的培訓內容，根據這些內容選擇培訓材料才能使培訓更具有針對性。同時，重視對員工職業生涯發展的指導，讓員工有明確的工作發展前景，尤其是針對那些處在關鍵崗位的工作人員，他們對于商業銀行的發展具有重要作用，要通過培訓提高他們的工作熱情以及積極性，引導他們在工作中不斷前進，為企業的發展貢獻力量。

（二）健全商業銀行的培訓激勵制度

有相關研究證明，“一個人的能力獲得肯定及鼓勵后，他所創造的價值和財富會比平時高將近一倍”，可見激勵對于一個人的成功具有很大作用。因此，作為商業銀行的人事管理人員，應該重視對于員工的培訓，并且在培訓過程中加強對員工的激勵措施，肯定他們在工作中取得的成績。完善商業銀行的培訓激勵機制，第一，要將培訓作為一個內部的激勵措施來執行，讓員工明確通過培訓不僅可以提升專業技能和專業知識，更能夠在培訓中獲得晉升的機會，這樣員工就能積極參與到培訓課程中，通過自主學習得到領導的重視。第二，銀行要把培訓和員工的崗位考核、薪酬水平、職稱評定以及干部選拔等掛鉤，將員工能否順利通過培訓作為一項重要的考核標準，將培訓作為業務管理的延伸，全面提高員工的工作積極性，增強培訓效果。

（三）保障培訓資金完善培訓內容

銀行對人力資源進行培訓是一項長期的投資，銀行應該根據企業發展的需要，加大對于員工的培訓投資，建立專門的培訓基地、為了提高培訓效果配備現代教學技術。培訓資金的落實需要科學的管理，商業銀行必須完善對資金的管理制度，確保每一筆資金都用在對員工的培訓工作方面。同時，銀行還應該根據工作的需要不斷完善培訓內容，不僅要求員工具備較高的文化層次、扎實的理論基礎，而且要求員工掌握與銀行業相關的貿易、工業、財稅等專業知識和管理知識，了解當前國際或國內的最新管理技術，全面提高人力資源的質量。

三、結束語

人力資源作為商業銀行發展的核心，應該順應時展的需要，不斷通過培訓完善自身的綜合素質。同時商業銀行領導為了企業的長期發展，要不斷創新對人力資源的培訓途徑。

參考文獻：

篇（8）

經濟改革和社會主義市場經濟的發展為國有商業銀行的進一步發展提供了契機。但由于現代市場經濟條件下，銀行信貸市場是一個典型的信息不對稱市場，信貸風險仍是國有商業銀行最大、最突出的風險。盡管國有商業銀行采取了許多強化風險管理、優化資產結構的措施，并成立資產管理公司對不良資產進行剝離，加強了對信貸風險的控制和防范，但問題沒有從根本上得到解決，銀行的不良資產仍居高不下，這使商業銀行的經營面臨較大困難。解決了這個風險，不僅能夠緩解銀行超負荷經營的矛盾，而且還可以降低不良資產的比例，改善負債經營的狀況，提高低御“金融風暴”沖擊的能力，使各大銀行有效、有序地營運。為此，我們要深刻地認識和分析國有商業銀行的信貸風險，并在此基礎上做好防范工作。

一、信貸風險表現及成因

國有商業銀行不良資產量多面廣、積累加速。究其原因，主要是產權制度殘缺、市場機制扭曲、管理體制不順、信用基礎薄弱所造成的。具體表現為：歷史沉積性、政府干預性、市場盲目性和管理失誤性風險等。

（一）歷史沉積性風險。在傳統的產品經濟模式和高度集中統一的金融體制下，國有商業銀行成為國家的出納，企業沒錢找銀行要，企業虧損由國家承擔，企業沒有彌補來源，只好繼續向銀行貸款，將風險集中在銀行。在社會主義市場經濟體制過渡階段，企業自有資金過少，支撐企業營運的資金大部分由銀行鋪墊，由于經濟結構不合理，市場體系不健全，金融體制不完善，社會信用不規范，企業生產經營中出現問題，就容易造成銀行形成不良貸款。

（二）政府干預性風險。各級政府部門為了本地區經濟發展，會要求企業“大干快上”，盲目擴大生產規模和增加新上項目，或者為了其他各種需要，過多地插手企業經營權、投資權和改制權，迫使銀行發放“政策性”貸款，造成銀行貸款被動受損。

（三）市場盲目性風險。在市場經濟條件下，銀企借貸雙方都要對借貸行為的經濟前景進行預測。只有借貸雙方預計將來均可得到補償，并獲得一定的經濟利益，借貸行為才會發生。但是由于社會經濟的隨機性和偶然性引發市場經濟有許多不確定因素，使得銀行借貸資金風險加大。目前我國市場經濟體系還不完善，市場法制還不健全，信貸項目要素信息不充分，必然會帶來信貸決策的盲目性。信息粗略、滯后和失真，會與經濟發展前景不一致、不協調，從而使信貸決策失敗，增加了銀行信貸的風險性。

（四）管理失誤性風險。從國有商業銀行內部環境看，員工風險意識不強，內控機制不全，管理手段不力，特別是防范風險的措施不力，使銀行成為信貸風險的承擔者。例如，申請（擔保）人資格和資信審查不嚴；對貸款對象和項目以及抵押物沒有進行調查和評估，或調查失誤和評估失準；借款（擔保）合同不規范、不合法；未及時發現、報告企業發生重大事項，或因風險防范措施不落實而導致其貸款償還能力降低、債權落空等。

二、統一信貸風險衡量標準

國有商業銀行要統一制訂信貸風險的衡量標準，使風險管理逐步實現科學化、規范化。（1）統一企業信用等級評定標準。一般說來，銀行須每一年或半年對現有信貸客戶進行一次信用等級評審，并對照原有評級進行調整。（2）統一信貸資產分類方法。按照國際慣例做法，統一信貸資產分類方法，使信貸資金分類能夠真實反映其質量狀況。（3）統一銀行貸款方式的選擇。人行應結合不同時期的國家宏觀經濟資料，定期行業經營信息，明確哪些產業已經出現風險，在此基礎上提出相對統一的貸款方式建議，以供商業銀行選擇。

三、建立信貸風險預警機制

一是要拓寬信息來源的渠道，改變單一依靠貸款企業報送報表獲取信息的做法，廣泛收集有關行業及相關企業資料，企業的信用狀況及有無違約記錄，企業的償債能力、成長能力、盈利能力，生產經營狀況、資金營運狀況、企業財務管理狀況及有無違紀記錄，企業經營水平及市場發展前景等資料，并及時進行分析和評價，從而獲取足夠的信息，才能對企業實行有效監測，防范信貸風險。二是發揮銀行同業工會的作用，及時互通信息，共同防范企業利用銀行之間的競爭，采取欺騙的行為。

四、實行信貸審批專職化，完善經營激勵機制

把好貸款審批關，正確選擇貸款投向是防范新增貸款風險的關鍵。國有商業銀行要把好這個關口，一是實行審批人員專職化。長期以來，國有商業銀行并無專職的信貸審批人員。信貸審批人員往往是由有一定行政職務的行領導或部門領導擔任，審批人員不能將主要精力集中于審核分析，審批工作只是其繁瑣行政事務工作中的一個方面。二是對信貸經營部門建立相應的激勵機制。防范風險并非對銀行信貸業務束手縛腳，而是要激勵為銀行效益努力工作的員工，約束損害銀行利益的做法。

五、加強與政府溝通，減少行政干預風險

針對不正當行政干預對國有商業銀行產生的種種不利影響，國有商業銀行應加強宣傳，統一認識，理順與地方政府的關系。地方政府的主要目標是發展地方經濟，而銀行資金也是用來支持國家與地方經濟建設的，二者的最終目標應該是一致的。但是劃清資金性質，保障商業銀行的自主經營；劃清信貸資金與財政資金的界限，堅持商業性資金的有償性、流動性、盈利性原則，減少和停止各級政府特別是地方政府對金融機構經營活動的不當干預，保證金融機構的經營自，也是防范信貸風險的重要措施。當然，銀行在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，可以適當地對地方予以信貸傾斜，扶植一些地方優勢項目，促進地方經濟的進一步發展。

參考文獻

篇（9）

    2008年由美國次貸危機引發的金融危機,像瘟疫一樣迅速傳遍世界各地。當前的金融危機已經嚴重影響到實體經濟,改革開放的中國經濟也深受影響,特別是沿海地區實體經濟,紛紛破產倒閉。對于那些本來生存發展就很困難的中小企業,更是雪上加霜。中小企業如何度過危機,是政府部門和中小企業管理者非常關注的問題,中小企業生存發展的最大難題就是資金短缺問題。 

    一、金融危機形勢下,中小企業融資現狀 

    我國中小企業近年發展迅猛,并已經形成相當規模,在國民經濟中發揮著越來越重要的作用。據統計,我國中小企業占全國企業總數的99%,對gtp貢獻率達到60%、提供75%就業機會、創造了50%左右的出口和財稅收入,卻普遍出現資金鏈嚴重吃緊現象,是制約中小企業發展的主要因素。 

    融資渠道單一。據統計,我國目前中小企業在融資渠道上,自身積累56%,親友籌借14%,金融機構融資30%(絕大多數是期限不超過6個月的銀行貸款),金融機構融資只能填補流動資金的缺口。 

    融資成本高,負擔沉重。中小企業類型多,資金需求一次性小、頻率高,加大融資成本。對于銀行來講,中小企業的貸款規模小、次數多、信用擔保弱,造成銀行經營成本高,管理費用上升。對此銀行采取提高中小企業的貸款利率,導致中小企業的融資成本明顯提高。 

    融資風險大,影響企業生存。中小企業獲得的銀行貸款期限短,企業本身資產少,受經營影響,可能會導致銀行貸款歸還困難;同時各家銀行為控制風險,不會為還貸困難的企業提供后續資金,直接威脅到企業生存。 

    二、金融危機形勢下,中小企業融資難的原因 

    從中小企業自身來看: 

    (1)經營風險大。中小企業的所有權和經營權一般都集中在老板手里,在經營管理過程中,一般比較缺乏長期的企業發展戰略,企業的生產經營具有一定的不確定性,存在一定的經營風險。銀行審批貸款的時候,要考慮這一經營風險。金融危機下,中小企業訂單減少、原材料漲價、勞動力成本上升等,使得經營成本上升,生存盈利空間大大壓縮,經營風險更大,銀行更加不會輕易批準這些企業的貸款。 

    (2)財務制度不健全。中小企業規模小、成立時間短、人員變動頻繁。導致財務管理不規范、不穩定。很多企業為逃避稅收,出具虛假財務報表。金融危機下,財務狀況進一步惡化,為得到貸款,就有可能出現企業掩飾財務上的虧損,進行財務作假。這就使銀行有可能無法真實辨別企業真正的財務狀況,直接影響銀行放貸的積極性。 

    (3)資產擔保不能令銀行滿意。由于中小企業自身的弱點和弊病使得銀行在提供貸款時,要求中小企業提供必要的資產擔保抵押品。金融危機下,銀行從整體市場環境和自身利益出發,對資產擔保抵押品要求更加嚴格。而且中小企業一般比較缺乏足夠的固定資產和可以擔保的其他資產,資產評估的費用也較高。這些都降低了中小企業得到銀行抵押貸款的可能性。 

    從金融機構方面來看: 

    (1)國有商業銀行對中小企業貸款政策失衡。我國目前仍然是以國有四大銀行為主的金融機構體制。中小企業由于自身的經濟實力、財務管理等原因,使的銀行在審批中小企業貸款的時候比較謹慎。金融危機下,銀行為了保持最佳盈利水平,為了規避風險,銀行信貸“保大放小”的做法成為必然。這樣中小企業得到及時貸款資金的機會就更小了。就算有少部分的中小企業獲得貸款,其利率水平也在基準利率的基礎上普遍上浮30%到40%,直接造成對資金需求強烈的中小企業資金鏈漸趨緊張。

    (2)缺乏專門為中小企業貸款服務的中小金融機構。目前我國的銀行組織體系里,還沒有像發達國家那樣,有眾多專門針對中小企業融資的銀行。有一些中小商業機構,從總體看自身經營管理水平不高,發展能力不足,這也減弱了對中小企業的金融支持。在金融危機下,這些中小金融機構也會更加考慮自身的盈利性和貸款安全性,對中小企業的貸款審批也會更加謹慎。 

    (3)中小企業直接融資渠道不暢通。融資的渠道可以是直接融資,也可以是間接融資。就目前來說,我國中小企業通過發行股票和債券融資的直接融資渠道不成熟、不暢通。中小企業只能依靠間接融資,也就是依靠銀行來達到融資的目的。金融危機下,銀行對中小企業提供貸款的條件也比較刻薄,增多粥少,最終獲得銀行貸款,難上加難。 

    從政府方面來看: 

    政府部門的扶持一直傾向大企業,對大企業實行大規模的優惠政策,而對于中小企業的扶持力度相對來說,明顯不夠;相應的優惠政策,中小企業很難享受到。金融危機后,眾多的中小企業倒閉,政府也采取了一些措施,但距中小企業的需求還是相距甚遠。 

    三、金融危機形勢下,緩解中小企業融資難的對策 

    1.完善自身體制 

    (1)事前做好論證,充分評估融資資金的使用效益,是中小企業做好融資的前提。中小企業正是因為資金短缺,融資困難,所處的經濟發展環境復雜多變,存在諸多不利因素。所以,中小企業在籌劃每一筆融資時,首先要對資金的投放做好充分的可行性分析,充分論證資金是用于企業的基本生產經營保障,還是用于市場競爭的規模擴張,或是用于高收益的風險投資項目。 

    (2)扎扎實實運營資金,不斷提高資金收益,是中小企業實現融資需求的基礎。市場經濟,經濟效益是第一位的,只有具備良好的經濟效益和美好發展前景的企業,銀行才會放心地把資金投放給他,讓企業投入其生產經營,從中獲取預期收益。中小企業在其資本實力還不夠雄厚的情況下,必須立足現實,健全制度,完善管理,抓好生產,優化經營,扎扎實實運營好現有資金,加速資金周轉,不斷提高資金使用效益,這是中小企業實現良性融資需求的基礎,也是中小企業求生存謀發展的基礎。 

    (3)具備良好的溝通能力,是中小企業獲取融資的必備素質。中小企業的融資不論是融資規模,還是融資渠道和融資方式,都無法與上市公司等大型企業相比擬,因其既沒有專門的機構和人員,又沒有健全的融資制度,要想建立良好的融資環境,那么出色的溝通能力將是企業能否順利融資的關鍵。中小企業必須主動與銀行進行溝通,向其詳細說明企業的經營方針、發展計劃和財務狀況等企業基本情況,重點說明企業的技術創新優勢和產品的未來廣闊發展前景,如實說明企業當前所面臨的資金困難,并向其提供詳細的資金使用和回收計劃,用真誠取得信任,用實際行動和企業的發展前景贏得其認可。在資金的使用過程中,仍然需要與銀行保持密切的溝通,以維系良好的合作關系,定期邀請銀行人員到企業生產現場進行視察,加深其對企業的了解,驗證資金投放到企業的實際使用狀況,認識企業未來的發展前景和資金按期回收的安全性,從而增強對企業的信心,使其能夠自愿給予企業的更多支持。可以說,對每個中小企業,能夠保持與銀行的良好溝通關系,是其實現融資策略的必備素質。 

    (4)樹立良好的融資信譽,擴大長期融資規模,是中小企業改善融資的關鍵。當前,我國的中小企業絕大多數是民營性質,企業信譽整體而言比較差,從而造成各類融資渠道都比較謹慎,加之國際金融危機的爆發,致使中小企業的融資之路更加艱難,特別是長期融資項目很難達成協議。形成了制約中小企業長期穩定發展的瓶頸。中小企業要想扭轉這一被動局面,唯一方法就是珍惜每次得到的中長期融資機會,抓好企業自身管理,優質運作投資項目,實現項目的超預期收益,這是與融資方建立良好的長期合作關系的根本和基礎。長期融資的實現程度成為中小企業能否做大做強的關鍵。 

    (5)培養風險意識,重視融資風險,是中小企業融資所必須考慮的重要因素。保持一個合理的財務結構和資本結構,把財務風險控制在安全水平范圍內,是其必須充分考慮的一個重要融資因素。然而,現在有許多中小企業不是這樣,他們無視自我發展的實際,不注重自我積累,不依靠內在發展,而是盡可能把項目做大,盲目上規模,超負荷借貸,最終導致將企業的利潤消耗殆盡,造成經營“透支”,不但沒有加強企業的發展后勁,反而給企業帶來新的負擔。我國許多中小企業的破產就是因融資規模失控,不堪承受高額負債而走向死路的,對此,中小企業必須引以為誡。 (6)中小企業在利用銀行貸款融資的同時,充分利用內部融資方式。金融危機下,就業環境不樂觀,在這樣的形勢下,員工不會輕易離職,但工作的積極性和創造性也不會太高,因此可以通過類似上市公司股權激勵的方式融資,設定若干業績和工作年限等限制條件,激勵員工更加努力工作,通過這種方式,既能達到融資的目的,也能留住核心的員工,在一定程度上促進企業的長期發展,同時也增強了還貸能力。 

    2.完善金融體系 

    (1)國有商業銀行應適當調整對中小企業的信貸政策。金融危機下,國有商業銀行應該以市場為導向,以利潤最大化為經營目的,加大對中小企業的扶持力度,積極尋找和培養有市場、有潛力、有信用的中小企業。幫助中小企業度過難關,也給自身帶來新的利潤支撐點。 

篇（10）

關鍵詞:消費金融公司 信貸消費 金融產品

消費金融公司是指經中國銀行業監督管理委員會批準,在中華人民共和國境內設立的,不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。首批獲批的消費金融公司發起人分別為中國銀行、北京銀行和成都銀行,這3家公司將分別在上海、北京和成都三地率先試點。2010年2月北銀消費金融公司在北京成立,2010年6月中銀消費金融公司在上海成立。消費金融公司主要為居民個人提供以消費為目的的貸款,但不包括房貸和車貸。消費金融公司作為我國的新生事物,其發展對于提供專業化消費信貸服務,擴大內需,增強消費對經濟發展的拉動作用,從而實現經濟結構從投資主導型向消費主導型的有效轉變具有重要的意義,同時有利于豐富我國的金融機構類型,促進金融產品創新。本文主體由三部分構成,消費金融公司的信貸與其它同級信貸的比較分析,消費金融公司發展的制約因素和有利因素,在結束語部分得出結論,消費金融公司在我國的發展前景非常廣闊。

消費金融公司信貸與其它同級信貸的比較分析

(一)與信用卡的比較

貸款額度。信用卡的信用額度差別很大,而消費金融公司向個人發放消費貸款的金額不得超過借款人月收入的5倍。還款時間和利率。信用卡還款時間各銀行稍有差異。對非現金交易,從銀行記帳日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。在此期間,只要全額還清當期對帳單上的本期應還金額,便不用支付任何利息,但預借現金則不享受免息優惠。消費金融公司的還款時間要長一些,但不是免息的,其規定的貸款利率按借款人的風險定價,但不得超過同期銀行貸款利率的4倍。

信貸過程。信用卡消費屬于透支消費,就是客戶先用自己擁有的額度進行消費,在規定的還款時間內再把錢還給銀行,刷卡消費簡便易行,而且消費什么不受限制;而消費金融公司的貸款原理分為兩個階段,第一個階段是客戶在進行消費時發現資金不夠,到金融公司申請貸款,金融公司在核實貸款者信用記錄后,將這筆貸款直接劃給客戶需要支付的商家,當客戶在這個金融公司有過良好的貸款記錄后再次貸款時,金融公司可以直接把資金貸給客戶,由客戶按照自己的需求將錢用于消費。

(二)與銀行無擔保產品比較

一些銀行推出了“無擔保、無抵押”的小額貸款,主要分為個人信用貸款和企業無抵押貸款,以供有需要的個人或者企業主自由選擇。例如,渣打銀行推出的“現貸派”貸款產品,這款產品對客戶身份的要求是每月稅前收入3000元,同時客戶在央行信用記錄良好,即可獲得最高30萬元的貸款,最長使用期限為4年。雖然其貸款額度較高,但是此類銀行無擔保產品一般對客戶的收入有硬性規定,而且利率較高,年利率一般在7%-9%之間,還要收取一定的帳戶管理費,且申請貸款手續復雜,等待時間較長。

消費金融公司的貸款對客戶的收入沒有硬性規定,客戶只要信用記錄良好,就可在短時間內獲得貸款,手續簡便。向消費金融公司申請貸款,僅需要提供貸款人身份證明和填寫相關材料,即可現場辦理,最短可在1小時之內完成所有審批手續。

(三)與典當行小額貸款比較

典當行貸款是以實物為抵押,以實物所有權轉移的形式取得臨時貸款的一種融資方式,它是金融機構貸款的延伸和補充。盡管其費率要高于銀行同期貸款利率,但對于急需籌資的人來說,這不失為一種干脆利落的融資方式。典當行與消費金融公司都是小額貸款,但是典當行必須有擔保或抵押,典當物品的范圍包括金銀珠寶、古玩字畫、有價證券、家用電器、汽車、服裝等私人財物。典當行一般按照抵押商品現時市場零售價的50%-80%估價,到期不能辦理贖回的可以辦理續當手續。典當行的最佳貸款期限是3個月,3個月的月息是9.6%左右;超過3個月,典當行會收取更多的費用。消費金融公司無擔保、無抵押,消費信貸還款期更長,一般為1年,有的會更長一些。

(四)與小額貸款公司比較

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的注冊資本全部為實收貨幣資本,由出資人或發起人一次足額繳納,它不進行任何形式的內外部集資和吸收公眾存款。有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元,股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份,不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。

消費金融公司最低注冊資本要求為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣,資本充足率不得低于10%。小額貸款公司貸款范圍更廣泛,可以是個人也可以是企業,貸款對象重點放在從事種植業(如蔬菜大棚)、養殖業、林果業、農副產品加工業(如玉米和果脯深加工)、農村流通業(如物流、運輸業等)的生產者和經營者身上。消費金融公司所面對的人群主要是城市工作的中低收入居民,不面向農村居民和企業。

影響消費金融公司發展的因素

(一)消費金融公司發展的制約因素

同級信貸產品的競爭。與消費金融公司相比,其它信貸產品的優勢在于信用卡簡便,而且又有免息期、銀行無擔保產品貸款額度高、典當行小額貸款有3個月的最佳貸款期限、小額貸款公司貸款對象范圍較廣。消費金融公司面臨如此眾多的競爭對手,要想在小額信貸方面占領一定的市場份額,必須提高效率,不斷創新,以增強其競爭力。

信貸存在風險。消費金融公司的經營無擔保、無抵押,主要面向中低端客戶群體。從當前我國的實際情況來看,還沒有形成完善的個人用戶信用體系,尤其是中低端客戶群體的信用很多情況下難以保證。消費金融公司降低貸款申請門檻是“雙刃劍”,在方便了客戶的同時,也將積累信貸違約風險。因此,從金融風險控制的角度講,消費金融公司存在信貸風險,在實際運營過程中可能會出現不良貸款。與此同時,消費金融公司還可以從事同業拆借業務,自身風險控制不當,也可能會把風險傳遞給其它金融機構。

覆蓋面狹窄。消費金融公司所面對的客戶群主要是城市工作的中低收入居民,廣大農村居民不能從消費金融公司貸款,其客戶群體的有限性限制了消費金融公司業務的拓展。隨著農村經濟發展水平的提高以及農民收入的增加,未來的消費金融公司融資的大門必將向農村敞開。

(二)消費金融公司發展的有利因素

經濟發展預期良好。近幾年,在擴大內需一攬子政策措施特別是積極財政政策和適度寬松貨幣政策的作用下,我國經濟經受住了國際金融危機的嚴峻考驗,率先實現了經濟形勢總體回升向好,經濟增速逐漸加快,市場信心明顯增強,今后我國經濟必將保持平穩較快發展。在經濟發展良好預期的大背景下,人們的收入將逐漸提高、消費者信心指數大增、消費欲望增強、還貸能力提高,這些因素都將有利于消費金融公司在我國的發展,為消費金融公司的發展前景奠定了經濟基礎。

社會保障制度的日趨完善。消費金融公司的信貸消費是一種提前消費,用將來的錢圓現在的夢,除了要有經濟發展良好預期的大背景以及個人收入穩定增加的預期外,還要有完善的社會保障制度,不讓人有后顧之憂。目前,在“以人為本”的理念指引下,黨和政府更加重視民生,下大力氣解決與人民群眾切身利益直接相關的問題。作為社會的“穩定器”和“安全網”的社會保障覆蓋網絡不斷擴大,社會保障制度更趨健全,“多層次、廣覆蓋、保基本、可持續”的社保體系基本成型并不斷趨于完善。人力資源和社會保障部的統計數據顯示:2009年底,全國參加城鎮基本醫療保險人數超過4億人,再加上新農合8.3億人,我國基本醫療保險制度覆蓋面超過12億人。我國已提前一年從制度上實現了對城鎮居民的基本醫療保險全面覆蓋。此外,全國城鎮參加基本養老保險人數23498萬人,參加失業保險人數12715萬人,參加工傷保險人數14861萬人,參加生育保險人數10860萬人。2009年上述五項社會保險基金總收入15975.2億元,同比增長16.6%;五項社會保險基金總支出12393.6億元,同比增長24.9%。逐漸完善的社會保障制度為消費金融公司的發展前景奠定了制度保障。

人們消費觀念的轉變。消費觀念是人們對待其可支配收入的指導思想和態度以及對商品價值追求的取向,是消費者主體在進行或準備進行消費活動時對消費對象、消費行為方式、消費過程、消費趨勢的總體認識評價與價值判斷。消費觀念的形成和變革是與一定社會生產力的發展水平及社會、文化的發展水平相適應的。改革開放前,我國還是一個以既無外債又無內債為自豪的國度,那時的“無債一身輕”,并沒有讓我們民富國強起來,反而一度面臨經濟崩潰的邊緣;改革開放后,我國先是引進外資外債,繼而年年發放大量的國債,國民經濟建設因此得以迅速發展。經濟發展和社會進步也使個人逐漸摒棄了自給自足、萬事不求人等傳統消費觀念,代之以注重消費效益、注重從消費中獲得更多的滿足等新型消費觀念。因此,信貸消費的觀念在國家建設的示范作用下已經深入人們心中,信貸消費改變了固有的消費觀念,建立了與時俱進的消費新觀念。人們消費觀念的轉變為消費金融公司的發展前景奠定了理念基礎。

人們的投資意識增強。隨著我國經濟市場化的發展以及資本市場規范化程度的提高,人們的投資意識越來越強,越來越多的資金投向股票、基金、債券或者是自己創業。當投資收益大于信貸消費利息時,便有人選擇信貸消費,用自己手里的錢投資獲取投資收益,這種理性的資金配置為消費金融公司的發展前景奠定了市場基礎。

消費金融公司具有自身優勢。與同級的信貸產品相比,消費金融公司具有自身的優勢。相比信用卡,消費金融公司信貸還款期限更長;相比銀行無擔保產品,消費金融公司信貸更易申請,操作更簡便;相比典當行小額貸款,消費金融公司信貸無擔保、無抵押、還款期更長;相比小額貸款公司,消費金融公司注冊資本要求高,股東實力更強,表明其抗風險能力更強。消費金融公司由于自身優勢的存在,有利于滿足消費者個性化、差異化的消費金融服務需求。

結論

消費金融公司作為我國金融產品的一種創新形式,有助于推動消費和拉動內需,符合我國的宏觀經濟政策目標。消費金融公司的成立,拓寬了個人融資渠道,方便了廣大消費者,尤其是滿足了年輕人、年輕家庭和中低收入群體的消費融資需求,對變革消費理念、培養社會信用觀念、改善百姓生活產生了積極的影響。同時,促進了我國消費金融業進一步規范經營、快速發展,為整個金融行業的發展注入了新的活力。

國外的消費金融市場已達到成熟階段,同時也期待更進一步的增長。雖然我國的消費金融公司成立不久,但國外的情況表明消費金融公司的市場很廣闊。從我國的情況來看,有統計顯示青年人對于婚慶、教育、旅游等消費金融重點業務有著旺盛的消費意愿。中國銀行一份針對上海五大商圈35歲以下消費人群的調查也顯示,至少有30%以上的受訪者愿意接受信貸消費。據麥肯錫全球研究院2009年底的研究報告估計,到2025年中國將成為僅次于日本和美國的全球第三大消費市場,個人消費額將達到27萬億元,金融服務業尤其是消費金融發展的前景是無限的。因此,我國的消費金融公司的發展雖然受到一些因素的制約,但只要做好完善風險管理、提高運營效率、進行產品創新、搞好分銷渠道和吸引目標客戶,消費金融公司在我國的發展前景是非常廣闊的。

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二、改進小企業信貸工作方法。各金融機構要與小企業建立穩定的聯系制度，設置專職信貸員定期深入企業開展調查’研究，及時掌握當地小企業生產、銷售和資信情況，設置小企業檔案和項目儲備。依據企業用款總量、進度和發展需求，合理制定和下達資金營運計劃，及時足額解決小企業的合理貸款需求。

要逐步探索建立小企業信貸評估、審批和貸款制度，借鑒國外信用評分辦法，將小企業資信與小企業經營者個人信用相結合發放貸款。還要積極研究開發適應小企業發展的信貸品種，報人民銀行批準后實行。

三、完善信貸管理體制。要根據小企業經營的特點，及時完善授權授信制度，合理確定縣級行貸款審批權限，減少貸款審批環節，提高工作效率。對有市場發展前景、信譽良好、有還本付息能力的小企業，要適當擴大授信額度，并可試辦非全額擔保貸款。對信用等級連續三年在ZA級以上的小企業的小額貸款，經嚴格的審批程序，可適當發放信用貸款。

完善商業銀行內部管理辦法，健全基層信貸員貸款管理責任制。在強調防范風險、明確責任的同時，建立相應的貸款激勵機制，做到責權明確、獎懲分明。對不良貸款的歷史成因要客觀分析，對新增貸款要實事求是地提出質量要求。

四、積極支持科技型小企業的發展，促進小企業的技術進步。各金融機構要按照國家有關部門的產業發展政策，對科技型小企業推廣技術成熟、具有良好市場前景的高新技術產品和專利產品的項目，對積極運用高新技術成果進行技術改造的小企業，只要還款有保障，要積極發放貸款支持。各金融機構要改變現行對科技開發貸款、技術改造貸款、流動資金貸款分別評審、發放的方式，在審定貸款項目時，可將上述各類貸款通盤考慮，統籌安排。在認真總結經驗的基礎上，對運作規范、經營良好的融資租賃或設備租賃公司開展小企業技改設備租賃業務，金融機構可給予必要的信貸支持。適當擴大出口信貸業務范圍，對國家鼓勵的高新技術產品出口，可以采用賣方信貸，也可在符合貸款條件的前提下辦理買方信貸業務。

五、支持再就業安置工作。對有能力吸納國有企業下崗職工的小型企業和個體經濟組織，各金融機構要積極發放小額貸款，小額貸款的評估、審批、擔保方式可適當簡化、靈活；對下崗職工自辦或聯合創辦的小型經濟實體，只要企業屬合法經營、有發展前景、自籌資金比例不低于項目投資額的30％，可適當降低貸款擔保比例，貸款期限可根據企業的生產周期和還貸能力由銀企雙方協商議定。

六、支持小企業為大中型企業提供配套服務及參與政府采購合同生產。對為大中型企業生產配件或提供加工、營銷等配套服務的小企業，只要有大中型企業的生產訂單、合作協議或有效委托合同，大中型企業有擔保或還款承諾，金融機構貸款條件可適當放寬，對其合法的商業票據和有效的付款憑證，金融機構要積極辦理票據承兌和貼現。

配合政府采購制度改革，支持有條件的小企業參與政府采購合同的投標，對中標的小企業，根據中標合同和企業生產進度，金融機構可通過賬戶托管方式酌情發放信用貸款。

七、支持商業、外貿及新興領域企業的發展，適當擴大貸款的范圍。對以倉儲、配送、分銷等為主要內容的物流服務型小企業，對為小企業銷售和進出口服務的商業、外貿企業，只要有經銀行認可的信用證、承兌匯票或以庫存貨物作抵押的，都可以給予貸款支持。對符合貸款條件，具有還本付息能力的旅游、城鎮社區服務及音像、出版、新聞、文化、教育、衛生、體育等新興產業領域的小企業，各金融機構也要及時發放貸款支持，積極培育新的經濟增長點。