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Abstract:Patents related to commercial bank is financial product patents,it refers to the owner of the financial products enjoy patent rights in accordance with law. For domestic commercial banks,as a whole,there is a weak awareness of patent protection,independent capability of research and development is weak,talent shortage,existing patents has not been effective use and other issues. China’s commercial banks must develop strategies of patent protection in a strategic height,it is necessary to improve awareness of patent protection for commercial banks,strengthen intellectual property research and development,strengthen the protection of business method patents in a bid to gradually improve the mechanism for patent protection,with a view to gradually occupy the competition advantage.

Key Words:commercial banks,patent,strategy

中圖分類號:F830.33文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)03-0061-03

國內對商業銀行專利的關注始于2002年前后有關花旗銀行在我國申請了近20件商業方法專利的報道之后,但就如何建立和完善我國商業銀行的專利戰略,始終沒有比較可行的對策。很多學者擔心外資銀行在我國專利領域的“跑馬圈地”會成為我國金融業難以逾越的技術壁壘,我國金融業將會面臨巨額專利使用費的支付問題,極有可能成為下一個DVD產業。因而,及時深入的探討商業銀行專利的保護及其戰略,是金融機構需要面對的迫切任務。

一、商業銀行專利戰略概述

(一)商業銀行相關專利

與商業銀行相關的專利就是金融產品專利,是指金融產品擁有者對所擁有金融產品依法享有的專利權利。專利持有者可以憑借這種專有權,在法律所規定的期限內,排他性地享有其發明創造的成果,并可以通過自己生產或特許他人使用的方式獲得收益。專利技術具有實用性、新穎性和創造性的特征,具有客體的無形性、法定性、地域性、時間性、獨占性的特點;同時,遵守先申請原則、禁止重復授權原則和優先權原則。

金融產品專利可以分為諸如點鈔機、信用卡識別器等方面的技術服務專利和有關依托計算機系統實現金融業務處理及最具有價值的商業方法專利。有學者將金融產品專利細化為如下八個方面:信息資料的儲存與顯示;支付結算類;電子銀行類;金融交易的管理與處理;資金管理類;測試技術類;銀企合作類;其他涉及計算機系統中有關軟件穩定性、安全防范、硬件性能改善、系統效率優化等方面內容,都可以申請商業方法專利。所謂商業方法專利,是指將商業活動的特殊經營,管理方法與信息網絡技術,計算機軟、硬件相結合申請的專利。

(二)專利對商業銀行競爭力的作用

在經濟全球化的今天,專利已成為競爭的重要手段和工具。隨著世界范圍內專利保護制度的日益健全,擁有一個專利就意味著代表一方市場,控制了專利就意味著控制了市場。如果銀行運用專利來保護自己,對自己創新的產品申請專利,不僅可以強化自身的服務能力,使金融產品日趨品牌化,而且還可以從專利轉讓中獲得利益。同時,法律亦將對侵犯專利權者予以制裁,給競爭者以巨大的威懾力,迫使其開發具有自主知識產權的產品,從而推動金融業創新發展,促進整個社會的進步。

二、我國商業銀行專利保護現狀

我國商業銀行實施專利保護是最近幾年的事,現在大部分國內商業銀行成立了軟件研發中心,自主技術創新研發水平有了較大的提高,有關金融商業方法專利數量和申請專利的商業銀行有了明顯提高。截至2009年12月,國內外銀行業和銀行相關產業在中國知識產權局申請專利738件,其中發明專利563件,實用新型專利114件,外觀設計專利61件。國內銀行專利申請主要集中在識別人民幣的方法和裝置、辦公自動化設備、防偽造、防涂改用安全印刷油墨等銀行基礎設施設備等硬件方面,而對于作為商業銀行電子商務發展支柱并與計算機軟件、網絡技術緊密聯系的商業方法專利,則涉及不多。從國內商業銀行整體上講,發展還很不平衡,很多商業銀行專利申請數量為零,國內商業銀行專利保護仍存在如下一些問題。

(一)專利保護意識淡薄

我國許多銀行業的高級管理人員對專利常識了解甚少,而且國內銀行業普遍將注意力集中在傳統金融產品上,沒有充分認識到專利是銀行最重要的無形資產,對金融專利在知識經濟時代競爭中的重要作用缺乏認識,沒有將專利納入金融創新下的核心競爭戰略。很多銀行還沒有成立專門組織管理專利,也沒有把商業方法專利納入日常工作進行管理,對創新成果申請專利保護缺乏深入的研究。同時,在商業銀行內部對有關專利、商業方法專利及創新方法等方面知識培訓搞得少。宣傳報道得也不多,但對于何為專利,何為商業方法專利,如何把創新成果轉化為專利等相關知識則比較匱乏。

(二)自主研發能力薄弱,人才匱乏

目前國內商業銀行在技術上過分依賴國外的大型IT企業,購買專利后往往照搬別人的技術或在別人的基礎上略微做些本地化開發,不能針對客戶日益增加的需求設計和研制出快捷、高效的銀行產品和工具,整體的研發能力明顯不足。我國目前大量缺乏高層次的金融工程專業人才,即使僅有的少數人才,也不搞開發,而以維護為主。科研人員的缺乏和大量流失,帶來的是金融研發能力和技術的研制滯后。

(三)沒有有效利用現有專利

一方面,我國商業銀行很少有專利管理部門,即使設立了專利管理部門,其專利管理工作也是由其他部門兼管,這往往會出現管理人員不懂相關業務的狀況,缺少對銀行具有前瞻性、指導意義的專利戰略研究和運用,難以有效促進專利保護。另一方面,國內商業銀行一般只注重對專利的靜態占有,而忽視專利的許可、轉讓等動態運用,沒有有效地對專利進行產業化和商品化,缺少將技術轉化為價值的能力。

自從花旗銀行在我國搶注商業方法專利引發我國銀行界恐慌和學術界爭論之后,我國商業銀行的專利權保護在一定程度上得到了加強。2003年,中國工商銀行牡丹國際卡申請的“一卡雙賬戶銀行卡處理裝置”通過了實用新型專利的審查,這是國內銀行卡首次獲得國家批復的專利;2005年,興業銀行以“實現不間斷服務的數據處理方法和系統”獲得中國國家發明專利授權。這些事實表明,盡管步履維艱,我國商業銀行在專利權保護方面還是展示出了較強的應變性和創造力。

三、完善我國商業銀行專利戰略構想

目前,外資銀行在我國業務已全面開放,其在品牌推動力與創新能力方面具有一定競爭優勢。我國商業銀行必須從戰略的高度制定專利保護策略,完善專利保護機制,從而化被動為主動,在以后的競爭中逐漸占據優勢。

(一)提高商業銀行專利保護意識,把專利作為銀行發展戰略來推行

商業銀行專利的開發、保護已成為其日常經營和戰略轉型的重要組成部分。為了加強專利的保護和管理,商業銀行應采取有力措施預防因管理疏忽導致的侵權行為,努力提高員工的保護和防范意識,變被動防御為主動建立專利開發、轉化及保護體系。為不斷培育和發展銀行的核心競爭能力,銀行業各層面人員都應明確專利在競爭中的重要性,要全方位、多形式、有針對性地組織知識產權宣傳教育,不斷培養專利戰略意識和全方位保護意識。我國商業銀行應充分借鑒外資銀行專利保護理念和做法,加強宣傳力度,有關部門要定期舉辦培訓班和專題講座,以各種形式普及專利知識,以此促進我國商業銀行專利保護意識的整體提高。

(二)商業銀行要成立專利管理部門,實現工作的規范化

專利領域是比較專業的領域,涉及國家有關法律法規,軟件開發和金融業務等多方面,必須設置專門機構管理,這是專利戰略實施保證。商業銀行要配備專業的知識產權人員負責管理企業的知識產權事務并根據自身經營發展戰略及時調整該組織的職能。其主要職責是:制定專利戰略操作流程,讓創新成果盡快得到專利保護,在完成一項重大的金融產品后,只要是一個技術方案,具有專利法定義的“三性”,應盡可能申請專利。借鑒花旗銀行等外資銀行的做法,加大在國外知識產權專利的申請,分支機構開到哪里,專利就申請到哪里。同時,在世界范圍內加強專利信息搜集和分析,利用先進的計算機網絡技術,通過知識產權網站對專利法文獻等信息進行檢索查詢,了解國內外銀行業專利項目的空白點,然后組織創新為實施專利戰略提供及時、全面的信息保證。

(三)強化自主知識產權研發,加強商業方法專利的保護

我國由于金融研發和技術創新活動起步較晚,商業銀行自主創新的專利比較匱乏,缺乏大量的高層次金融知識產權專業人才,內部科研人員也流失嚴重。因此,各家商業銀行在增加科研資金投入、建立專門專利機構的同時,應盡快培養出一大批既懂銀行業務知識,又懂專利保護的高素質人才。國家專利主管部門應當對商業方法專利問題采取穩健、審慎、務實的態度,依法制定明確的審查標準,并在專利審查與授權的過程中充分聽取銀行業專家的意見,使得專利制度能夠適應我國商業銀行現階段的實際需求。

(四)積極應對專利糾紛,進一步加強維權工作

商業銀行應加強對專利的管理和運營,積極捍衛自己的專利權,防止專利權被侵犯,充分發揮專利在開拓市場和提高經營效益等方面的作用。

未來我國銀行市場競爭會日益激烈,應在完善專利戰略的同時,要積極推進開發擁有自主專利權、技術含量高、市場前景好的專利項目,鼓勵科技和業務創新人員研究開發具有自主知識產權的技術及其產品,提高商業銀行核心競爭能力。

參考文獻:

[1]朱紅英.金融業知識產權保護問題分析[J] .浙江金融,2009,(2).

[2]黃毅,尹龍.商業方法專利[M].北京:中國金融出版社,2004.

篇（2）

中圖分類號:F830.92 文獻標識碼:A 文章編號:100-4392(2008)07-0044-03

隨著現代信息技術的不斷發展,互聯網絡在社會經濟中的作用日益明顯｡為了滿足信息化時代下客戶對銀行服務升級的需要,降低金融服務成本提高服務效率,網上銀行應運而生｡所謂網上銀行(Internet Banking) ， 亦稱網絡銀行或電子銀行 ， 是依托因特網的發展而興起的一種新型銀行服務手段｡網上銀行借助因特網遍布全球的優勢及其無間斷運行 ， 信息傳送快捷的時間優勢 ， 突破傳統銀行的局限性 ， 為用戶提供全方位､全天候､便捷､實時的全新現代化服務｡它的出現打破了傳統銀行業的經營模式和經營理念 ， 并以其巨大成功向世界展示其深厚的發展潛力｡網上銀行突破了傳統銀行對金融服務場所的依賴,以其自身的優越性在我國得到了快速發展｡

一､ 我國網上銀行發展的現狀

由于因特網的出現和信息化時代的到來,1995年以來,發達國家和地區的銀行､證券公司､保險公司等紛紛在因特網上建立網站,形成從ATM､POS到無人銀行､電話銀行以及家庭銀行的全方位金融電子服務｡在我國,網絡銀行興起的時間不長,但發展卻十分迅速｡中國銀行從1996 年起投入網上銀行的開發,隨后,工商銀行､農業銀行､建設銀行､中信實業銀行､民生銀行､招商銀行､華夏銀行相繼開辦了網上銀行業務｡太平洋保險公司､中國人壽保險公司等非銀行金融機構也在國際互聯網上設立了網站｡1997 年 4 月 ， 招商銀行在我國率先開辦網上銀行業務?鴉 1998 年 ， 招商銀行又試行了“一網通”網上業務?鴉 之后 ， 又細分出“企業銀行”､“個人銀 行”和“網上支付”三大部分 ， 開始介入電子商務領域?鴉 1999 年9月2日推出支付業務全國聯網 ， 在全面確保安全性的同時擴大到網上商城｡到目前為止已初步構建起中國金融電子化､信息化服務體系,實現了業務操作計算機化､支付結算電子化､信息處理網絡化和管理､辦公自動化的體系｡中國網絡銀行已初步具備了在線支付的能力｡

二､ 我國網上銀行面臨的主要風險

網上銀行在我國得到了快速發展,其優越性也得到銀行和銀行客戶的一致認可｡然而,網上銀行的風險亦不可忽視,近年來與網上銀行相關的操作風險和客戶因辦理網上銀行業務而造成損失的事件也頻頻發生｡具體來說,我國網上銀行主要面臨以下幾種主要風險:

(一) 操作風險

操作風險主要包括因為信息技術的應用所產生的內外風險和技術軟件的選擇而產生的風險｡技術風險是指網絡銀行系統設計有缺陷或者是銀行職員､客戶的錯誤操作而導致銀行損失的風險｡由于各家銀行所選擇軟硬件技術標準不同,對網絡銀行風險認識的側重點不同,網上銀行所顯現的弱點也各異｡所以黑客或銀行內部員工可以通過網絡進入銀行的電腦系統刪除和修改網上銀行的程序,盜用他人身份接管網絡銀行客戶的儲蓄和信用賬戶｡同時客戶在缺乏安全知識的情況下進行不規范操作發生泄密也會使網絡銀行和客戶雙方都遭受損失｡發生該種風險時 銀行須承擔客戶損失資金的償付和系統修復的成本, 此外還會影響到銀行的形象和客戶對銀行的信任｡

信息科技特別是網絡技術的快速進步 ， 有可能使網絡銀行面臨技術選擇風險｡一旦網絡銀行的創立者在面臨多種技術選擇時 ， 做出錯誤判斷而選擇了一種最終將被技術變革所淘汰的技術方案 ， 則可能使其所經營的網絡銀行處于技術陳舊､網絡過時的競爭劣勢｡網絡銀行信息技術選擇的失誤 ， 將使網絡銀行面臨巨大的技術機會損失， 甚至是巨大的商業機會損失｡

(二) 法律風險

法律風險是指由于有關網上交易法律法規的不健全而使網上銀行陷入法律糾紛的風險｡同傳統銀行相比,網上銀行有兩個十分突出的特性,它傳遞信息包括契約采用的是電子化方式;它模糊了國與國之間的自然疆界,其業務和客戶隨著互聯網的延伸可達世界的各個角落｡這樣就向傳統的基于自然疆界和紙制合約基礎上的法律法規出了挑戰｡法律風險在我國網上銀行發展過程中的表現還包括我國自身相關的法律法規不夠完善,相關的制度規范和約束機制還不夠健全,缺乏相對規范的法制環境｡目前,網絡銀行在我國還處于起步階段,政府有關法規中對于網上交易的權利與義務規定比較模糊,缺乏網絡消費者權益保護規則｡銀行與商家､客戶的關系､簽名有效性等不明確｡由于網絡銀行業務涉及到諸多其他法律,如消費者權益保護法､知識產權法､貨幣發行制度等｡銀行可能因使用電子貨幣或使用虛擬金融服務而損害客戶隱私以致于被提訟,或因在自己的網頁上建立與重要客戶的鏈接而陷入官司糾紛｡犯罪分子可能利用網絡銀行從事洗錢活動從而使銀行被動違反反洗錢法律,電腦黑客也可能利用多種手段連接網絡銀行客戶的網頁使客戶遷怒于銀行,罪犯利用假造的證書以銀行名義銷售給客戶,受騙者可能將銀行作為對象等｡上述種種,將使銀行面臨被判罰款､行政處罰､民事賠償以及刑事責任等諸多窘境,影響銀行業務的正常開展｡

(三) 系統安全風險

系統安全風險主要包括來自外部的黑客攻擊､計算機病毒､欺騙所造成的風險｡黑客(Hacker)曾經是人們對一些具有高超編程技巧､迷戀計算機代碼的程序設計人員的稱謂｡但是現在的黑客已經對計算機信息系統的正常秩序構成了威脅，網上銀行成為其首要攻擊對象｡計算機病毒也給網上銀行安全帶來嚴重威脅｡計算機病毒如同真實病毒一樣具有傳染性，一旦爆發會在整個網絡中傳播，其影響可以迅速傳遞到世界各個角落｡各種針對網上銀行的木馬程序､密碼嗅探程序等不斷翻新，因此防范計算機病毒是確保網上銀行安全的必要措施｡網上欺詐已成為當今世界上最常見的網絡風險之一｡一些不法分子通過發送電子郵件或在互聯網上提供各種免費資料引誘互聯網用戶，當用戶接受他們提供的電子郵件或免費資料時，不法分子編制的病毒也隨之進入用戶的計算機中，并偷偷修改用戶的金融軟件，當用戶使用這些軟件進入銀行的網址時，修改后的軟件就會自動將用戶網上銀行賬號上的資金轉移到不法分子的賬號上｡

(四) 鏈接服務風險

鏈接服務風險,主要是指網上銀行鏈接不到足夠的其他電子商務網站,銀行無法為客戶在網上消費提供支付服務,造成客戶轉移注冊,并最終導致銀行收益損失的可能｡在客戶決定網上銀行能否生存的情況下,客戶在網上消費到哪里,所注冊的網上銀行就應跟蹤鏈接到哪里｡據統計,我國的網上商店已發展到600余家,在北京,電子商務網站幾乎以平均每天1家的速度增長｡網上銀行要實現盈利目標,就必須吸引到大量的客戶｡為此,網上銀行一方面要向社會公眾做好宣傳與營銷,提高自己品牌的知名度;另一方面要做好與其他著名商務網站的鏈接,讓他們提示客戶在進行消費時優先鏈接到自己的網址,使用本行提供的交易支付工具｡如果網上銀行鏈接不到足夠的電子商城或其他知名網站,就會出現客戶流失現象,并最終影響到銀行的經濟收益｡

三､ 發展我國網上銀行的相關對策措施

(一) 培育風險控制文化,提高風險管理水平

我國商業銀行應制定“風險管理文化培育實施方案”，借鑒國際先進的風險管理理念，樹立本行的風險管理核心理念｡要努力培育以“誠信､公正､守法”為標志的良好的企業風險控制文化｡以良好的企業風險控制文化來影響銀行員工的行為取向，逐步形成系統的風險控制制度和獎懲辦法，讓每一位員工認識到自身工作崗位上可能存在的風險，以培養員工風險意識，提高風險應對能力，在全行形成一種風險防范的道德評價和職業環境｡

網上銀行是基于現代信息技術而建立的,因為對相關風險管理者的素質和風險管理水平提出了挑戰｡因為,防范網上銀行的操作風險,除了要樹立銀行員工的風險控制文化外,還應著重提高風險管理者的素質水平｡網上銀行風險管理者應具有計算機和金融學的相關專業背景,還應不斷補充自身的知識結構､提高風險管理水平以應對各種復雜的網上銀行操作風險｡商業銀行也應加強對風險管理者的培訓,建立相關的激勵與約束機制,從而提高網上銀行風險管理水平｡

(二) 完善相關法律法規

針對目前我國網上銀行相關的法律法規不夠健全的現實情況,如何制定和完善相關法律法規,并嚴格執行有關規定,使網上銀行業務的開展有法可依､有法必依是發展我國網上銀行的當務之急｡目前雖然我國新《刑法》界定了計算機犯罪,人民銀行也曾頒布了《 網上銀行業務管理暫行辦法》,但現有的法律保障仍顯不足｡因此,應充分利用和執行《網絡銀行業務管理暫行辦法》､《合同法》､《會計法》､《票據法》､《支付結算辦法》等法律擬訂網絡銀行相關協議，制定有關業務流程和業務處理規定，應充分利用目前執行的關于網絡安全方面的行政法規，如《計算機信息系統安全保護條例》､《計算機信息網絡國際聯網管理暫行規定》等，利用中國金融認證中心在認證技術方面的權威性和第三方認證的合理性｡

此外,針對網上銀行發展過程中面臨的一些新問題,應及時更新相關的規定和標準,確保網上銀行業務的開展具有有效的法律保障｡僅僅有法律法規還是不夠的,如何建立有效的的執行機制也是發展網上銀行應考慮的問題｡建立相關的法律配套和保障措施是網上銀行順利開展的重要條件,也是法律法規發揮作用的重要保障｡

(三) 加強系統安全風險的控制

防范網上銀行的系統安全風險應加強應用系統安全建設｡首先應選擇安全系數高的系統,選擇一套有效而又安全的網上銀行安全系統是防范安全風險的物質保障,被選擇的信息安全系統應能夠根據信息技術發展的態勢,不斷升級和完善｡

而應用系統安全主要包括對交易雙方的身份確認和對交易的確認｡在網絡銀行系統中，用戶的身份認證依靠數字簽名機制和登錄密碼雙重檢驗，將來還可以通過自動指紋認證系統進行身份認證｡數字簽名還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性｡公鑰基礎設施――PKI(Public Key Infras-tructure)是解決大規模網絡環境中信任和加密問題的很好的解決方案｡同時采用安全電子交易協議，目前主要的協議標準有?押安全超文本傳輸協議(S-HTTP)､安全套接層協議(SSL)､安全交易技術協議(STT)､安全電子交易協議(SET)，其中 SET涵蓋了信用卡的交易協定､信息保密､資料完整及數據認證､數字簽名等，已經成為事實上的工業標準｡為了加強網上銀行業務的安全管理,商業銀行還應建立自己的網上認證中心,同時加強網上銀行監管工作,形成規范､合理､有序的網上銀行安全監管體系｡

(四) 網上銀行服務的鏈接保證

針對網上銀行服務的鏈接風險,商業銀行應提供鏈接保證｡制定超前可行的友好鏈接計劃,不僅要盡可能多地鏈接電子商城,成為B2C交易模式的信用媒介,而且還要更多地鏈接企業網站,著眼于在B2B交易模式中擔當重任｡只有友好鏈接在數量上和質量上都能夠得到保證,網上銀行業務的快速發展才能成為可能｡反過來,如果一家網上銀行辦得非常有特色,具有很高的知名度,那么其友好鏈接也很容易得到其他商務網站的認可,并把該銀行指定為自己的結算銀行｡

參考文獻:

[1]劉昊,2003:《論我國網絡銀行的風險及其控制》,《新金融》第1期｡

[2]龍菊,2004:《論我國網絡銀行業的現狀及發展趨勢》,《技術經濟與管理研究》 第1期｡

篇（3）

針對網上銀行的定義，盡管國際上對其還沒有一個統一的定義，但歸納起來主要有兩種定義方法，即狹義的和廣義的網上銀行。狹義的網上銀行是指以互聯網為基礎，充分利用信息技術，實現銀行業務處理自動化、經營管理虛擬化，從而為客戶提供更快捷、更方便、更豐富金融服務的銀行機構。廣義的網上銀行簡單講就是將業務與服務移植上網的傳統銀行。

隨著網絡在人們日常生活中的普及，越來越多的人運用網絡來進行娛樂、消費、工作等以往只能在現實實體中進行的事情。而網上銀行的便捷性吸引著更多的人加入到其中。早在1995年，美國就誕生了“安全第一網上銀行（Security First Network Bank）"。而據統計，截至2012年12月底，我國網民人數已達5.64億，其中通過移動終端上網的人數達到了3.88億。可見，有如此巨大的互聯網市場，網上銀行的發展潛力巨大。

從數據來看，從2011年第一季度到2013年第一季度，我國網上銀行的規模一直在增長，2011年第一季度為180.3萬億，2013年第1季度中國網上銀行市場整體交易規模達到291.6萬億元人民幣，環比增長8.0%，同比增長34.8%。

由于網上銀行與傳統商業銀行具有相同的性質，但是與傳統商業銀行相比，網上銀行在業務、經營管理以及組織模式等方面都有所不同，這將改變風險的產生原因，并產生某些新的風險，其中技術風險和法律風險最為突出。

（1）技術風險

網上銀行技術風險是商業銀行的網絡系統受到外部攻擊，造成潛在的損失。網上銀行是一個特殊的行業，其經營都與錢相關，銀行系統的數據傳輸，均伴隨著資金轉移，所以很容易成為網絡黑客攻擊的關鍵目標。網上銀行客戶的技術風險，主要有賬號和密碼的丟失與被盜；對于銀行來說，主要是由于網絡攻擊，導致系統故障、網絡IP盜竊、泄漏機密信息等。銀行、金融機構已成為黑客攻擊的重點，每年造成的損失就多達70多億元，一年有2225個網站、包括104個政府網站被“黑”，黑客攻擊的數量每年都在成倍遞增，各種釣魚網站也層出不窮。例如，2009年1月8日，美國萬事達公司宣布，有黑客侵入了“信用卡第三方付款處理器”的網絡系統，造成多達4000多萬用戶的數據資料被竊；2009年11月10日，在12小時內，俄羅斯和東歐黑客入侵皇家蘇格蘭銀行集團（RBS）的信用卡公司，全球至少有900萬現金被洗劫。

（2）法律風險

網上銀行的法律風險最突出地體現在洗錢犯罪問題、消費者的隱私保護和管轄權爭議三個方面。網上銀行的遠程性和便捷性，使得對洗錢犯罪的監管更加困難。網上銀行在客戶隱私方面可能面臨的法律風險主要是在客戶不同意的情況下，將客戶的交易記錄和帳戶信息泄露給他人，或即使銀行沒有主動透露信息，但根據他們的承諾，銀行有保護客戶隱私信息的義務，在銀行沒有采取有效措施來保護客戶信息的情況下，將面臨被的風險，導致聲譽和許多其他方面的損失。網上銀行的司法管轄區的法律風險主要是由于網絡的開放性造成的。因為網上銀行是沒有國界的，所以面對的不僅僅是國內客戶，而是世界各地的客戶。在這種情況下，如果存在爭議，將面臨管轄區有爭議的問題。此外，銀行還面臨著全球電子貨幣用戶的問題，如果其在網上銀行登記以外的其他國家流通電子貨幣，它應該遵守流通地的法律，否則也會遭受相應的處罰。

二、針對網上銀行風險的監管對策

1.構建統一的政府監管機構

在網上銀行監管主體體系中，政府監管機構的監管居于主導地位，其監管職能的發揮是其他任何形式的調控所不能取代的。在我國，應該建立一個統一的政府監管機構，負責對網上銀行的監管。一方面可以避免監管上人力財力的浪費，防止監管的職能和權力的交叉，另一方面，可以避免各監管機構互相推卸責任，造成監管真空的局面。可見，統一的政府監管，適應了網上銀行虛擬化，數字化，跨時空，非現場，低成本運行等特點，也適應了銀行業務與保險、證券等金融業務混合的發展趨勢。

2.完善網上銀行監管法律體系

根據上文分析，網上銀行由于其特點，在法律方面有著不同于普通銀行的特殊風險。而當前的法律體系，特別是從我國的法律體系來看，在網絡方面是非常不完善的。例如，在洗錢犯罪問題上，法律雖然在洗錢犯罪方面給了銀行更多的壓力，但是由于網絡的特殊性，網上銀行難以履行法律所規定的義務。因此，對于網上銀行方面，應當指定專門針對數字化網絡交易，網上銀行相關業務等其他基于網絡的特殊業務的法律法規。并且要充分考到通過網上銀行犯罪和違規的便利性，以及責任方的難以確定性，在法律法規制定時還需充分考慮到效力執行方面的問題。

3.培養網上銀行相關人才

網上銀行由于其特殊性，其技術風險比傳統銀行更為突出，而其技術風險主要是由于網絡技術帶來的。所以要解決網上銀行的技術風險，不僅僅需要專業的金融知識，也需要專業的網絡技術相關的知識，而我國在培養高端人才時，往往只往一方面培養，大多都是專才，而非通才。比如，在大學中，專業分劃時，文理界限非常清晰。這樣的培養機制，造成了我國同時精通兩種專業知識的人才并不多，甚至是非常缺乏。要想促進我國網上銀行的健康發展，培養網上銀行相關人才，是相當重要的，對我國網上銀行的風險監管，是百利而無一害的。政府部門以及各個教育機構，應該鼓勵學生進行不同專業的進修，使我國擁有更多的通用型人才。（作者單位：武漢理工大學經濟學院）

篇（4）

2006年l2月20日，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入門檻。2007年1月22日，銀監會制定并《村鎮銀行管理暫行規定》，我國村鎮銀行從2007年3月1日開始試點建設。組建村鎮銀行，對解決農村地區金融支持不足，競爭不充分等問題具有重要意義，但村鎮銀行的發展由于其自身特點和所處地理位置，也面臨著許多實際困難，對這些問題的研究探索具有現實意義。

一、我國村鎮銀行發展面臨的困難

（一）資金來源不足，限制銀行擴大資產規模

對村鎮銀行來說，一方面由于規模小、網點分布少、電子化設施以及網絡建設落后，不能提供較為全面的金融服務，業務品種少等自身條件原因，在吸收存款上很難與郵政儲蓄銀行、農業銀行、農信社等銀行相提并論，吸收存款數量有限；另一方面，由于村鎮銀行成立的時間較短，加上缺乏宣傳，廣大老百姓對其了解不多，與農信社、儲蓄銀行、農業銀行相比，其認可程度較低，社會公信度不高，造成農民和當地企業對其缺乏信任，缺少吸引存款的能力。

（二）業務品種和提供服務單一，金融產品有待豐富

村鎮銀行未能給客戶提供多樣化的金融產品及服務，一是由于其創新能力不足，沒有跟上市場需要開發出新的產品，二是由于其硬件設施落后，難以提供完善的金融服務，比如多數村鎮銀行尚未進入國家的結算系統，不能提供票據，銀行匯款，銀行卡等服務，有的村鎮銀行沒有加入銀聯，造成客戶結算渠道不暢通，難以提供高效的結算服務；有的銀行由于網點少，加上缺少ATM機等自助設備，造成客戶流失。銀行產品的缺乏使得銀行只能靠傳統的存貸業務獲取收益，收益來源單一。

（三）人力資源匱乏，難以吸引高素質人才

從村鎮銀行招聘人員情況來看，由于當前農村經濟環境和生活條件總體上比城市落后，導致村鎮銀行難以吸引高素質的金融專業人士；而新招聘的本科生，其經驗不足，不熟悉當地環境，培養發展還需要一定的時間，有著較高的培養成本，如果是從當地招聘員工，雖然對當地情況較為了解，但通常專業知識學歷水平等不足，要真正滿足銀行的發展，還存在很大挑戰。

（四）內部風險監控能力薄弱

一是制度建設滯后，在建立內部控制的制度和措施進行上，還沒有形成適合農村銀行的風險管理框架系統。在職能部門的設置上，由于現有的人力資源短缺，村鎮銀行的人員配置兼崗現象較為嚴重，沒有設立專職審計人員，審計監督職能分散在各個業務部門，難以形成有效監管；二是貸款信用風險難以控制，存在對貸款“三查”不嚴的現象，銀行不能完全按照新的貸款業務的規定辦理貸款業務，做好貸款管理。農村銀行貸款信用風險大，即使抵押擔保貸款，通常抵押擔保物是較難處理變現，存在流動性風險。

（五）金融監管工作難度大

盡管銀監會對新型農村金融機構采用“低門檻、嚴監管”的管理模式，但實際情況是各級監管部門對村鎮銀行的監管工作普遍存在差距，很難按照“嚴監管”這一要求執行。一方面，各級監管部門在村鎮銀行的準入和籌建工作上投入了較多人力物力，卻未能對村鎮銀行開業后的經營進行持續跟進監管，造成對其后期經營管理的風險管控不強，同時也對某些監管政策是否在村鎮銀行很好地貫徹執行沒有進行有效的督促落實。另一方面，就目前監督總體水平來說是不夠的，即使有足夠的監督力度，如果按照對其他商業銀行監管的模式對村鎮銀行進行監管，也可能由于監管嚴格，造成現有的村鎮銀行疲于應付滿足各項條件，使得銀行失去了活力，舉步維艱。

二、促進村鎮銀行健康發展的對策建議

（一）加力創新產品和服務，提高競爭能力

一要推出適合農村的貸款產品。掌握農戶金融需求特點，實行差別對待，針對農戶、農村個體工商戶、農民互助合作社等開發不同金融產品和金融服務，量身訂制個性化特色信貸產品，以快捷的小額信貸為主，推出豐富的信貸產品和抵押擔保模式；二要疏通村鎮銀行結算渠道，推出方便客戶的結算工具。通過與其他銀行發展關系，依托他行資源，彌補自身在結算上的不足，在條件具備的情況下，加入央行的清算系統。

（二）加大形象宣傳，提高社會公眾認知度

村鎮銀行應主動采取多種形式廣泛宣傳其性質、經營方式、服務對象和產品等，讓廣大老百姓認識并了解村鎮銀行，如可以通過組織“普及金融知識，便民金融服務”等宣傳活動，向群眾進行宣傳；通過對銀行標志、營業廳網點的設計，利用銀行網點向客戶發放宣傳冊等方式進行形象宣傳，從而達到提升村鎮銀行社會認知度的效果。

（三）建立有效的激勵機制，做好人才培養，建設高效人才隊伍

一是通過完善業務績效考核機制，提高員工的薪資和福利待遇；通過建立符合本行發展實際的企業文化，為員工提供充分的職業發展空間，調動員工的工作積極性，培養員工對企業的歸屬感。二是強化員工的培訓機制。要加大人才培養力度，通過培訓提高員工的金融專業知識、管理知識、職業道德和相關法律法規，提高現有人員的整體素質；三是要加快人才引進步伐。積極構建本土化用人機制，培育一批熟悉當地情況、具有相關專業知識的人員充實其人才隊伍，引進一批高素質、具有豐富經驗的銀行工作人員，通過他們的引導作用，使員工的整體素質快速提升，提高自己的專業知識，以確保農村銀行實現穩健發展。

（四）加強監管，促進村鎮銀行穩健經營

監管部門應該加強村鎮銀行董事和高級管理人員的資格審查，加強對小額貸款公司轉型為村鎮銀行準入監管，增強公眾對新型農村金融機構的信心；應該加強對銀行貸款分類標準，資本充足率標準，貸款集中度和流動性比率等指標的監管，引導農村銀行建立法人治理結構，改進業務流程，提高防范風險的能力。由于村鎮銀行尚處在發展初期，監管機構應在加強監管的同時，也要注重支持其健康穩定發展。引導村鎮銀行通過創新的產品，服務和機制，提高他們的品牌知名度，促進村鎮銀行的健康發展。

參考文獻

[1]王曉珍.設立村鎮銀行的可行性及運營中的問題[J].金融會計，2008（06）.

篇（5）

自1995年10月18日世界第一家網上銀行―美國安全第一網上銀行建立以來，網上銀行以其方便、快捷、高效、可靠的服務和低廉的經營成本以及廣泛的服務范圍受到全球銀行業的青睞，發展迅速，并且日益成為客戶交易的主要平臺，是目前各家銀行開發業務的新熱點，是未來銀行業最具生命力的服務方式。

1 網上銀行特征及存在的風險

以互聯網為媒介的網上銀行有著傳統銀行無可比擬的優越性，但同時互聯網的特性賦予網上銀行全新的風險內涵和特性，也給網上銀行的風險管理和防范提出了更高的要求。

1.1 網上銀行特征

（1）運行成本低。傳統銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業網點，傳統銀行的建立需要大量的人力、物力、財力的投入。而網上銀行采用了虛擬現實信息處理技術，基于計算機系統網絡的銷售渠道可以在保證原有的業務量不降低的前提下，減少營業點的數量，可以節省諸如場地租金、裝修、維護以及水電照明費用等巨額資金。另外，只需少量人員就能維持電子銀行的日常運轉，人工成本也隨之下降。

（2）不受時間空間限制。網上銀行能夠在任何時間、任何地點、以任何方式向客戶提供全天候的金融服務。只要有網絡環境的支持，客戶就夠自主選擇何時加入電子銀行和使用網上銀行業務，從而實現了客戶自助式服務。

（3）擴展性強。隨著互聯網的拓展，以網絡為媒介的網上銀行也將業務拓展到了全球范圍內，由此，銀行業務可以突破國界，爭取世界上每一個潛在客戶。網上銀行是對金融運營方式的一場變革，它使銀行競爭變為全球性競爭。

（4）全新的經營方式。對于用戶來講，網上銀行通過虛擬的柜臺為客戶提供一對一服務，客戶通過訪問銀行網點，能夠提出自己的服務要求，足不出戶，只需輕松的點鼠標就可以完成金融活動。對于銀行來講，有針對性的服務可以加強與客戶之間的溝通，改善銀行服務，提升顧客忠誠度。除此之外，互聯網也為銀行拓展業務提供了新的領域，促進銀行不斷進行金融產品創新，擁有自身特色。

1.2 網上銀行存在的風險

（1）操作風險。操作風險是指由于系統可靠性、穩定性和安全性的重大缺陷導致的潛在損失的可能性。它可能是外部不法分子利用各種手段進行欺詐，也可能是內部工作人員利用職能之便，盜取客戶信息和資金。網上銀行的安全系統和其金融產品的設計缺陷以及操作失誤也會導致操作風險。

（2）技術風險。網絡平臺技術、支付平臺技術、安全技術等大量信息技術既能幫助網上銀行高效、快捷的運轉，同時也帶來了各種各樣的技術風險。技術風險主要表現在三個方面：①系統與網絡安全存在的問題，網上銀行應用系統如果在安全設計上存在缺陷，就很容易被黑客利用，造成嚴重損失。②信息與通信安全問題，目前，互聯網基本數據傳輸系統可靠度不夠，加密技術應用與信息保密技術不安全，并且安全協議中提到的信息保密承諾無法得到監督。③交易安全問題，網上銀行缺乏機密信息的加密存儲功能，數據傳輸系統一旦攻破，用戶的銀行資料就會泄密，從而威脅到用戶的資金安全。

（3）信用風險。是指交易雙方在到期日不完全履行其義務所帶來的風險。貸款活動要求銀行對貸款人的信用水平進行評估，然而由于網絡的虛擬性，交易雙方身份難以確認，在追究違約責任等方面有較大的障礙。

（4）法律風險。網上銀行的法律風險來源于違反相關法律規定、規章和制度，以及在網上交易沒有遵守或履行相關的權利和義務。網上銀行在許多國家還只是處于起步階段，相關立法嚴重缺位和不完善，對客戶隱私保護不足，銀行客戶及相關服務提供商責任劃分不明，利用網絡及其他電子媒介簽訂的合同存在很大的法律風險。

（5）其他風險。除上述風險外，網絡銀行也具有傳統銀行經營過程中存在的流動性風險、市場信號風險和利率風險等。即使如此，這些風險在新的背景下出現方式和對銀行的影響強度卻是不同的。

2 我國網上銀行發展現狀以及風險管理存在的問題

1998年4月招商銀行開國內之先河，率先推出了具有網上銀行功能的網上支付業務――“一卡通”，隨后，中國銀行、工商銀行和建設銀行也先后推出了此業務。我國網上銀行雖然起步較晚，但是發展迅速。設立網站開展交易性業務的銀行數量不斷增加，網絡銀行提供的業務種類，服務品種不斷創新，用戶迅速增長。截止2011年底，在互聯網設立網站的中資銀行達到了100多家，占國內現有各類銀行的56.7%，累計向客戶發卡達到24億張。雖然目前網上銀行交易業務占整個銀行業務交易金額的比例僅為6%～8%，但據世界銀行預測，這個比例在未來的幾年里，將達到20%左右，我國網上銀行蘊藏著巨大的市場潛力。據中國銀行業協會《2013年度中國銀行業服務改進情況報告》，2013年中國銀行業網上銀行交易總額1066.97萬億元人民幣，同比增長21.79%。同時，我國網上銀行也正在逐漸完成從“一種離柜業務形式”的渠道身份的狹隘定義到一項銀行業務甚至是一個單獨產品的轉變。

我國網上銀行發展從總體來說，仍處于基礎階段。目前，尚無一家銀行真正建立以網絡渠道為核心服務網絡經濟的全新網絡金融服務體系。銀行只是將傳統銀行模式與網上銀行相結合，通過互聯網渠道更高效、低成本的為客戶提供基本交易服務。

目前，安全和管理問題是我國網上銀行最核心關鍵的問題。我國網上銀行的持續發展需要建立在良好健康的社會框架下，然而，我國網上銀行法制建設相對滯后，社會信用機制尚不健全，信息基礎設施薄弱，種種因素表明我國網上銀行的風險管理存在很大的缺陷，阻礙網上銀行的進一步發展。我國網上銀行風險管理存在的問題具體表述如下。

（1）我國網上銀行監管的法律法規不健全。首先，我國網上銀行還處于基礎起步階段，由于網上銀行是新興業務，一方面，相應的法律法規還相當不完善，網上銀行與客戶的關系的規范主要來自于雙方簽字確認的協議，交易的有效性以及參與主體權利義務不明確。這在一定程度上阻礙了網上銀行交易業務的順來開展進行。另一方面，繁瑣立法程序固有的滯后性無法跟上互聯網技術的飛躍式發展。其次，銀行許多業務是跨國交易，如何受理、審判具有國際因素的案件，關系到判決結果和相關人員的權益。除此之外，網上銀行內部監督管理規定也有待建立和完善，網上銀行內部工作人員的行為規范都沒有相應的明確完整的法規進行約束。

（2）風險管理理念落后。我國網上銀行起步較晚，銀行自身對風險的認識特別是和技術相關的風險缺乏足夠的認識、內部管理機制有待提高。銀行管理層未能將風險與效益聯系在一起，片面追求業績，不斷拓展信貸業務，放寬對客戶的條件設置，加大了銀行的信用風險。并且，我國網上銀行還比較缺乏網上銀行發展的經驗和科學規劃，網上銀行的風險管理基本上是沿用傳統金融體制的事后調節為主，風險管理意識的僵化難以適應互聯網時代新的風險特性，保障網上銀行的安全運行。

（3）內部控制體系有待完善。首先，我國網上銀行對內控制度的建設認識不到位，無法對實際風險防范尤其是操作風險進行真正的指導。其次，內控制度落后于銀行電子化、信息化的發展，面對網上銀行業務的不斷創新，未及時制定新的內控制度或進行相應調整以適應環境變化帶來的風險。除此之外，銀行的網上風險歷史數據積累不足，缺乏豐富的風險量化手段，這使得計算結果不能真實反映各種風險對銀行業務的影響。同時，由于銀行開展的內部審計工作不具有監督和限制的能力，使銀行難以對潛在的風險進行有效的監督和防范。

（4）缺乏專業風險管理人才。我國網上銀行剛剛發展十幾年，風險管理人才儲備不足，缺乏既熟練掌握互聯網信息技術，又精通銀行金融服務業務的專門化、多功能的復合型人才。主要表現為網上銀行業務運行管理人才和內部控制方面尤其內部審計部門的人才的缺乏。長期下去，網上銀行的持續發展將會受到制約。

（5）網上銀行風險知識宣傳教育不足。一方面公眾對網上銀行的業務的辦理缺乏基本的了解，在使用網上銀行業務的過程中，風險意識薄弱，對自身交易信息管理不當，對病毒和釣魚網站的防范措施不到位。另一方面，銀行內部員工對本部門、本崗位風險控制重點不能做到心中有數，責任感不強，加大了銀行的操作風險。

3 加強我網上銀行風險防范的建議

我國網上銀行在蓬勃發展，帶來巨大經濟效益同時，也面臨著各種各樣的風險，針對我國目前網上銀行風險管理的現狀，我們必須切實研究網上銀行的風險防范措施，為我國網上銀行的發展保駕護航。

（1）完善相關法律法規。網上銀行的各項業務只有在法律法規的制約下才有效的健康發展，銀行自身和用戶的各項合法權益才得到可以全面地保護。因此，？國家應該加快網上交易數據取證和保管的立法工作，形成一套包含市場、法律、技術、金融監管部門等多種監督手段的全方位、立體化的監督管理體系，同時要明確網上銀行的交易管轄權，為網上銀行的持續發展奠定法律基礎。同時，銀行要細化內部監督管理法規，加強規章制度的建設，規范銀行內部職員的行為準則，明確內部監管人員的權限，推進各個崗位之間的制約監督機制，防止內部人員濫用職權。

（2）建立完善的網上銀行風險管理內控機制。銀行應該將控制網絡風險視為一項長期發展的戰略，并且是銀行長期發展的重中之重。在建立網上銀行內部控制機制的過程中，首先要通過先進的技術創造新的網上銀行業務和創新、健全監控方法和手段，加快安全設施建設和技術防范措施的建設，完善網上銀行的服務功能。其次，改變事后處理的風險管理模式，提高應對網上銀行風險的反應速度，建立科學高效的風險預警系統。再次，完善網上銀行業務經營體系，明確各個部門、崗位的權限，建立網上銀行部門之間的相互制約、相互監督的有機統一的體系。最后，要及時掌握客戶業務信息的變化，提高信息開放度，防范個人或企業利用信息不對稱性進行違規操作。

篇（6）

時下一些商業銀行經常提出“全員辦×”的口號，即要求全體員工參與到營銷某項金融產品或業務工作之中，并輔之以一定的獎罰措施。于是員工仿佛成了“全能戰士”，吸納存款、營銷保險、發行銀行卡，樣樣都干。筆者認為，這一做法須慎為。

一是容易產生低效業務，損害產品和銀行形象。金融新產品、新業務一經推出，為了盡快占領市場，打開局面，不同崗位、不同素質的銀行員工往往會被安排相同的促銷任務。于是在未能充分接受相關產品和業務知識及營銷方法技能培訓的情況下，只能靠私人關系向客戶進行推銷。難怪有的客戶認為購買產品是為了幫助銀行員工完成任務，是銀行“有求于我”，而不是銀行產品或業務能夠“滿足于我”。在這種情形下，客戶對銀行員工營銷的金融新產品、新業務首先就產生了一種不信任感，心理上有了成見，行動上自然不易接受。有時由于營銷推介宣傳不到位，客戶使用某項產品與預期不相符，更易對產品產生反感情緒，進而使銀行形象受損。

二是與有關規章制度相沖突，存在風險隱患。對照《反不正當競爭法》、《商業銀行外部營銷業務指導意見》等，銀行員工的某些營銷行為確有打“球”之嫌。如有的員工在外部營銷時接觸客戶現金，或者做某些本該在銀行固定營業場所內完成的業務處理程序等。個別人員出于完成營銷任務的考慮，或者在促銷過程中采取一些違規手段，或者在營銷時偏重介紹甚至夸大產品的優點，隱瞞風險，這些都可能導致銀行與客戶之間的糾紛甚至訴訟。

“全員辦×”現象的存在，表明部分商業銀行在業務經營中仍存有“先求量、后求質，先發展、后規范”的誤區，科學的發展觀和正確的業績觀還沒有真正形成。銀行要實現提質增效的業務轉型，首先應該在思想觀念和工作方法上轉型。不能只重數量擴張，或者片面強調“發展為先”，而要做到數量與質量并舉，速度與效益共進，業務拓展與風險防范同行。筆者認為，對部分比較傳統、相對簡單、風險點較少的金融產品和業務，鼓勵具備相應專業知識、技能的銀行員工自覺參與宣傳推介無可厚非，但“全員辦×”卻應謹慎行之，特別是對一些比較復雜的、涉及較深專業知識、潛藏較多風險點的金融新產品和新業務。銀行應建立營銷人員資質考核制度，對從事營銷的專業人員進行相關業務培訓，待其取得上崗資格認證后，方可進行專業營銷，有效防范風險，提高業務質量。（作者單位：農行江蘇省連云港市分行）

篇（7）

伴隨我國互聯網金融產業的快速發展，在涉及企業融資電子平臺的相關模型以及監控工具和監控方法方面，我國企業的專利申請再一次落后。這一方面體現了我國金融創新企業在專利等知識產權戰略上的缺失，另一方面，也暗示了相關行政主管部門及地方政府在建立金融創新知識產權服務平臺和完善知識產權保護體系方面仍有待加強。

應該說，知識產權運用已經成為跨國金融集團、銀行等爭奪市場份額，打擊競爭對手的重要手段。國際跨國公司，銀行要進入別國市場，通常采取知識產權先行的戰略，在進入前先在別國申請注冊知識產權，用知識產權擠壓別國的科技創新空間，制約其技術競爭。外匯寶之爭、九州卡之訴、花旗銀行搶注事件、渤海銀行域名風波等，無不是金融業商業競爭在知識產權領域的表現。

因此，體現在當下我國金融知識產權的司法保護上，一方面是企業要建立自己長期的知識產權戰略，善于利用現有知識產權的法律武器進行自我保護，進行有遠見的布局，另一方面，在互聯網金融方興未艾的今天，整個金融產業都在擁抱互聯網，無論是在技術創新還是商業模式背后涉及的商業方法的發明方面，政府都應該引導企業進行更富前瞻性的戰略性布局，尤其在涉及敏感的金融安全和國家安全的戰略層面，國家還需要出臺或修改相關的法律法規，以適應新形勢下的保護需求。

在當今天下，知識產權的保護事關產業的競爭格局，這在蘋果、三星、谷歌等跨國公司掀起的全球知識產權大戰中已經略窺一斑。事實上，不僅是IT和通信產業，技術越來越密集的金融產業，知識產權保護的問題也日漸突出，甚至直至產業競爭的“命門”。

業內專家表示，“隨著信息革命、經濟全球化和金融市場一體化進程的加快，金融業的發展與競爭具有了新的內涵。加強知識產權保護和管理不僅成為金融創新的組成部分，同時也逐漸成為提升金融業核心競爭力的有力手段。”

顯然，金融業的市場化趨勢決定了未來金融業的競爭必將異常殘酷和慘烈，而以著作權、商標權、專利權和商業秘密權保護為核心構筑的知識產權保護體系正是金融產業塑造自身品牌、深化金融服務和進行金融產品持續創新的重要保障。隨著金融競爭的全球化，中國在金融產業上越來越開放，金融業對知識產權保護的迫切性也越來越提上日程。

《中國經營報》2009年就報道過“花旗銀行借專利布局在我國放水養魚”的事件，筆者恰恰是當時這篇稿件的編輯，話題也是我設計的，當時的報道披露了花旗借助網上銀行技術的專利保護，謀求未來的網上銀行的一奪天下，當時的預警雖然飽受業內關注，但6年過去了，金融產業在知識產權上的保護現狀仍然并不樂觀。

我們來回顧一下這個案例，以期能透視知識產權保護對行業競爭格局的影響。

公開資料顯示：自1996年起，花旗銀行紐約總部委托上海一家專利事務所向中國知識產權局申請了19項專利，這些主要是具有前瞻性的配合網絡技術的金融服務系統方法專利，執意構造專利壁壘，欲領先網絡服務，使中資銀行難望其項背。

目前，花旗銀行已有兩項專利獲得授權，分別為電子貨幣系統和數據管理的計算機系統及操作該系統的方法。除現金和票據之外的支付系統均是電子貨幣系統，包括網上銀行、電話銀行、銀行卡、ATM和POS機等。

值得注意的是，數據管理的計算機系統和操作該系統的方法更是目前中資各銀行后臺支撐的平臺。花旗銀行這兩項專利分別涉及網上銀行90%以上的業務和證券公司應用最普遍的網上交易業務。

花旗專利申請授權，不僅可以強化自身的服務能力，從專利轉讓授權中獲利，更為重要的是，其他銀行以后一旦與其同臺競爭，稍逾雷池就有可能面臨被擠出市場的危機。花旗銀行在美國已取得幾十項網上銀行商業方法專利。

業內專家表示，“中國加入世貿組織后，金融市場遲早要放開，網絡銀行的發展會越來越快，其中專利技術的分量越來越重，本著專利先申請后授權的原則，花旗已是穩坐釣魚臺。”

人們需要洞見的是，花旗銀行的真正目的，并不是想收幾個專利使用費這么簡單，專利申請象征著它要做世界范圍內銀行電子核心技術及標準的壟斷者。在未來的中國金融市場，由于花旗銀行不可能在中國建立龐大的金融網點，只有網上銀行才是花旗的方向。因此，花期銀行只要拿住“標準”這個“七寸”，國內商業銀行將來有可能必須與它合作才能生存。

這個案例非常典型的說明了跨國金融機構利用知識產權所進行的戰略布局，而這恰恰是國內金融企業的軟肋。可以說，美國花旗銀行專利戰略逼迫中資銀行加緊實施知識產權戰略。

金融知識產權的分類

從現階段來看，金融知識產權包括以下幾類：

首先是商標或服務標志類。其主要表明商品或服務來源的語言或符號特征。如銀行的注冊商標和信用卡等。

其次是專利權類。即專利給予制作、使用或銷售機器，制造工藝，制造品組成成分的專利權。分為發明、實用新型、外觀設計三種。如計算利率的方法，支持銀行的自動提款機、實施按揭等的計算機程序、電子貨幣系統和數據管理的計算機系統及操作該系統的方法，包括當下互聯網金融難以逾越的企業融資電子平臺的監控工具和方法，都屬于發明專利類。

篇（8）

隨著我國互聯網時代的快速發展，我們開始逐漸享受到互聯網帶給我們的便捷性。如今我們可以在網上購買我們所需要的任何東西，我們開始改變傳統的現金支付方式，層出不窮的各種第三方支付方式、網上銀行支付方式等等，這些新的支付方式給我們帶來了極大的便捷，互聯網金融的出現帶動了支付體系的創新。但是互聯網背景下的金融支付方式確實給我們的生活帶來了非常大的改變，但我們也需要認識到在我國農村地區，由于經濟的不發達，從而導致在這些地方在金融服務上比較薄弱。目前，我國農村在金融支付方式上，由于農村地區的金融基礎比較薄弱，從而導致在農村地區的金融服務供給不足的問題。針對此種情況，如何對目前的農村支付環境進行分析改革，優化農村支付環境，提高農村地^金融服務的需求，從而提高農村支付結算水平，同時也不斷促進農村的經濟發展。

一、互聯網金融與支付結算

（一）互聯網金融與互聯網支付概念

目前，隨著我國互聯網時代的發展，給我們的金融環境帶來了一定的改變，給我們的金融方式帶來了新的發展形勢。對此，針對現在這種情況，我國開始出臺一系列針對互聯網時代下互聯網金融的相關文件，來對目前的金融環境進行指導。通過一些文件來對互聯網金融下的資金融通、支付、投資等進行規范性管理。互聯網金融是具有交易便捷同時門檻低的顯著特點，通過這種金融方法能夠提高金融交易的快速性。互聯網支付不同于傳統支付方式，傳統支付方式是通過現金等方面，互聯網支付方式依托網絡，通過各種移動終端來進行線上支付，例如通過手機、電腦等設備進行支付。這些支付方式能夠是目前最常見的互聯網支付方式，這些支付方式可以統稱為第三方支付和移動支付兩種方式，這就是關于互聯網支付的定義。

（二）互聯網金融對互聯網時代下支付的影響

互聯網金融改變了傳統的支付方式，使得支付方式變得更加多樣化、更加便捷高效。新型的互聯網支付方式極大的改變了人的交易方式，同時能夠給交易者提高支付結算的效率。互聯網金融時代，通過一些新型的互聯網金融平臺以及網上交易服務交易平臺，新的互聯網支付方式能夠有效彌補傳統金融背景下的零售支付方面的不足之處。互聯網時代背景下，涌現了一些移動支付方式，其中目前使用普遍的支付寶支付方式以及微信支付方式，這些方式以支付寶為代表的第三方支付創新了網絡擔保模式，通過這種互聯網支付方式能夠為我們的生活帶來極大的方便，同時能夠快速實現現金資金的流動，加速資金的結算速度，大大縮短交易周期。互聯網下的新型支付方式，目前已經基本覆蓋了生活中的方方面面，例如各種生活水電煤通信繳費可以直接通過移動終端進行快捷支付，能夠方便了人們的生活，同時我們的吃喝玩樂各種日常生活都能夠通過網絡支付方式完成，也極大地帶來了人們生活的便利性。

二、我國互聯網金融時代下的農村支付現狀

我國互聯網金融時代下，涌現出的各種新的互聯網支付方式，極大地改變了現代人們的生活方式，為人們帶來了極大的便捷。但并不是所有人都享受到了現代金融支付方式所帶來的便捷，在我國絕大多數農村地區，由于農村地區的經濟原因，以及目前我國農村支付環境比較差，廣大農村居民不能像城鎮居民一樣享受到如今的便捷支付服務方式，對此，需要對我國農村地區的金融環境進行改進。關于我國互聯網時代下農村支付方式進行分析，主要存在以下幾個方面：

（一）農村支付結算資源配置不均衡

我國農村地區相比于城市地區，我國農村地區在銀行網點分布上比較少，同時銀行網點分布存在不均勻的地方，同時針對這些營業網點，針對支付的服務數量較少。銀行網點分布不均勻，一般的銀行機構一般多設置在縣、鄉政府所在地，這些地方使得我國的農村地區的支付環境缺乏，同時導致這些地區缺乏支付服務。農村地區在基礎設施方面建設不足，這些能夠使得無法滿足我國的農村地區的需求，這些是目前我國農村地區存在的資源配置不均衡情況。

（二）農村地區支付工具單一

目前我國農村地區在支付方式上大多采用傳統的支付方式即現金支付方式，較少使用其他的支付方式，其他支付結算工具使用較少，這樣使得農村居民在沒有更多的條件去選擇，這其中有農村的支付環境原因，同時也是農村居民自身對一些非現金支付工具的認知不足的原因。

（三）移動支付業務有效需求不足，缺乏基礎

農村地區由于銀行網點缺乏，分布不均衡，從而導致我國的農村地區不具備移動支付的條件，同時也由于我國農村地區的生活條件相比于城鎮地區存在一定的差異，農村居民的生活條件相對不太好，這就使得他們對移動支付業務并沒有太多的需求。

（四）農村地區信息傳播較為閉塞

我國絕大多數農村地區的信息傳播比較閉塞，這樣使得農村居民在接收新事物的速度上比較慢。目前我國雖然互聯網已經有了很大的發展，但目前在我國絕大部分農村地區在接收信息上仍然主要是依靠電視、廣播的方式來獲得消息，導致被動的接收信息，從而導致農村居民對新事物的接受程度偏低。這些人們對互聯網時代新生的移動互聯網支付方式了解不多，在日常支付中主要是采用的傳統現金支付方式。同時由于新興的移動互聯網支付方式需要移動終端如電腦、智能手機，但農村居民由于對這些智能設備的接受程度較低，從而對移動支付方式認識很少，這樣對于非現金支付方式的使用效率相對偏低。

三、農村支付環境采用支付結算工具使用情況

（一）線上支付結算所用工具

1.網銀支付。網銀支付是通過使用各大銀行的網上支付系統來完成支付，主要是在互聯網上支付的方式。通過銀行所提供的一種終端接口設備，與銀行卡結合在一起，連接著網絡接口上，在進行支付時采用這種網銀方式進行支付，具有移動支付特點。

2.移動支付。隨著互聯網的發展，各種第三方支付方式開始興起，這些支付方式主要是通過各種移動終端來進行網上支付。移動支付主要是指通過手機終端進行支付，消費者在進行購物的時候，無論是在線上還是在線下，都可以采用移動支付方式。

（二）線下支付方式

1.現金。現金支付方式是最為常見和傳統的支付方式。目前，現金是最主要的通用的一種交換使用貨幣，在商品交易中能夠充當一般等價物。現金在大眾社會中具有普遍接受性，能夠在任何地方都能及時進行交易，能夠直就用來購買商品、服務、理財或者償還債務。現金仍是目前社會中流通性最為廣泛的支付工具，也是農村地區最為常見的支付工具。

2.銀行卡。銀行卡是除了現金支付方式以外的最為常見的線下支付方式，這種支付方式由銀行發行，具有現金存儲、轉賬等功能，用戶可以直接用銀行卡進行消費。

四、改善目前的農村支付結算環境

（一）加強農村金融基礎設施建設

要加強農村地區的金融機構設施，通過加強金融機構的建設來加強我國農村金融基礎設施的建設工作。通過加強農村金融基礎設施建設，并進行相關人員的配備，提高農村地區的金融服務水平，優化農村地區的金融環境。

（二）給予農村地區適當的政策支持

加強農村地區的金融基礎建設，需要花費大量的資金，為了改善農村支付環境，對此就需要解決資金問題，對農村地區的金融基礎建設加大資金的投入，做好金融基礎設施建設工作。對此，關于建設資金問題，政府需要在這方面給予一定的政策扶持手段，大力推動我國農村地區的金融建設工作，為我國的農村地區的金融支付環境進行優化，從而提升我國目前的農村支付環境。國家政府在進行這些方面的建設投入時，要制定好相關配套政策，保證農村地區金融基礎設施的良好進行，這對優化農村支付環境建設是一個非常大的推動力。

（三）提高農村居民非現金結算意識

在目前農村金融支付環境下，由于農村居民對新興事物接受比較慢，對此，可以通過多采取一些活動方式，例如開展“支付工具下鄉”的活動，讓廣大農村居民能夠切身體會到使用支付工具支付的便捷性，通過這種方式帶動廣大農村居民認識到這種支付方式的好處，從而認識到移動支付的優勢。同時政府通過給予一些支付機構一定的補助，從而鼓勵支付機構在農村地區增加支付工具，讓農村居民支付更加便捷，從而使農村居民能夠開始轉變傳統支付方式，轉向互聯網支付方式。

五、基于互聯網金融的農村支付服務優化策略

（一）開展金融支付知識普及教育

針對農村居民相對文化水平較低的背景，對其進行相關金融知識的培訓工作。正是由于目前廣大農村居民對金融知識認識不足，從而導致這些地區的支付環境受限，對此，可以針對這一特點，對農村居民進行相關的金融知識的培訓工作，提高他們對金融的認識，從而提高他們對現代化支付工具的認知度。通過宣傳的方式向農村居民進行知識的講解，重點是所講解的知識淺顯易懂，讓他們能夠很容易明白。

（二）注重農村移動支付業務發展

目前農村地區的手機用戶數量已經有了很大的上升，針對這一現象，可以針對農村地區拓寬移動支付業務。如今的電子商務正逐步進入農村地區，這給移動支付帶來了一定的發展促進作用。在農村地區推廣移動支付時，首先需要保證使用者的資金安全問題，通過有針對性的對農村居民進行相關移動支付知識教育工作，同時加強他們對風險的防范意識，加大農村地區的移動支付業務的發展。政府也應制定相關的政策來支持農村地區的移動業務的發展，對農村移動支付業務給予資金和政策扶持，從而不斷擴大擴大農村移動支付覆蓋面。

（三）加大農村支付基礎設施建設

加強農村地區的銀行網點的建設，為金融支付創造良好的環境。移動支付需要以各大銀行業務為基礎支持，對此，政府需要加大對各農村地區的銀行網點的建設，改進目前的農村地區的金融支付環境，為優化農村支付環境提供后盾。

六、結束語

終上所述，在互聯網發展的今天，互聯網給金融環境帶來了很大的改變，極大地改變了我們的生活方式。互聯網金融背景下產生了一系列新興的支付方式，但目前農村地區由于地理位置、經濟條件和思想文化等諸多制約，新興支付方式的發展相對滯后。對此，本文通過對目前農村地區的支付環境中存在的困境，提出改進意見，針對互聯網背景下的農村支付環境優化路徑進行分析，讓農村地區也能享受到互聯網時代下的便捷和高效。

參考文獻

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[4]董玉峰，李苫.河北省農村地區支付服務環境發展現狀及建議[J].產業與科技論壇，2015，（18）：93-94.

篇（9）

《商業銀行經營管理學》是教育部制定的本科層次高等院校金融學專業主干課程中之一,屬于應用金融學的范疇,具有理論起點高、牽扯面廣、實踐性強的特點。由于我國金融體系管制色彩相對較濃,金融理論與研究教學一直偏重于宏觀理論分析。受金融教學模式的影響,《商業銀行經營管理學》這門課程在很多高等院校教學過程中往往注重理論而忽視應用, 在實踐教學方面方法和手段比較落后,教學方式單一,學生的實際應用能力普遍較低,這與高校培養具有較強實踐能力和社會適應能力人才的目標要求是不相適應的。實驗教學作為提高學生實踐能力的重要方法,在培養學生動手能力和研究思維方面具有無可比擬的優勢。目前亟需建立一套該課程實驗教學內容體系,提高學生對商業銀行相關業務的實際應用能力。

一、《商業銀行經營管理學》推行實驗教學的必要性

1、商業銀行經營管理課程的微觀化、技術化趨勢越來越明顯

以電子技術為中心的新技術在金融行業中的廣泛使用使金融業發展呈現出新的態勢,金融學科研究對象也經歷了一個從宏觀的抽象理論描述到微觀的市場化研究過程,微觀化、工程化、技術化趨勢在金融學科發展中越來越明顯,在實踐中成為管理市場和指導金融企業行為的重要手段。《商業銀行經營管理學》作為金融學專業的核心課程之一,具有應用性和操作性強的特點,其教學內容也表現出微觀化和技術化的趨勢,如業務流程方面越來越精細化、風險控制方面內容越來越技術化,所以在教學過程中更應該強調理論聯系實際,如不配合實驗教學學生很難理解和掌握銀行業務的相關知識。

2、用人單位對學生的實踐操作技能要求越來越高

在經濟金融全球化的今天,社會對金融人才的素質和能力提出了更高的要求,實踐能力較強的學生更容易受到用人單位的青睞。目前大多數學生在學習過程中理論和實踐脫節,操作技能較差,動手能力不強。因此學校的教學必須立足于社會的需求和時代的特征,具體到金融學專業中則需要培養具有理論基礎知識和基本業務技能,能夠從事金融實際工作的專業人才。面對日新月異的銀行業務變化,在教學過程中,必須提高實踐教學的重視程度。為了順應社會對金融類人才的需求,在條件具備的情況下,高等院校必須推進《商業銀行經營管理學》課程的實驗教學,學生通過對銀行業務的學習和實踐操作,可以縮短在銀行的適應期,增強自身的競爭能力,為以后從事銀行工作打下良好的基礎。

3、實驗教學的推行有助于達到更好的教學效果

對于高等院校金融學專業的學生,需要系統的學習現代商業銀行經營管理的理論和具體的業務管理方法。單純依靠理論教學已無法滿足學生的需要,只有進行模擬操作或實際操作,才能提高。在實驗室里,在學習了相關的理論知識之后,學生在老師的指導下,利用相關設備和系統,以獨立的主體、通過角色轉換的形式進行銀行業務的模擬操作,可以熟悉、掌握銀行相關崗位所需的理論知識,體驗式的學習方式有利于學生綜合實驗能力和系統化知識水平的提高,這種組織形式可以較大限度的發揮學生的主觀能動性,增強學生對的學習興趣并鍛煉解決實際問題的能力,能夠達到更好的教學效果。

二、《商業銀行經營管理學》實驗教學內容體系建設的原則

實驗教學與理論教學是相輔相成的,在教學內容體系設置上必須與理論課程相配套,達到知識和能力并重。合理設置實驗教學的內容、方法和技術必須遵循以下原則:

1、與教學目標相統一的原則

《商業銀行經營管理學》實行實驗教學的目標是培養學生的應用能力,通過提供一個銀行業務實際操作的環境來加強學生對商業銀行經營管理學理論和實務知識的理解,使學生掌握商業銀行業務的具體操作流程,增強其就業競爭能力。內容體系作為一門課程的精髓,設置的合理與否關系到教學效果的好壞,因此實驗教學內容體系必須與教學目標相統一。

2、科學性原則

金融是現代經濟的核心,商業銀行構成了現代金融體系的重要組成部分,銀行的業務是不斷發展變化的,且隨著社會的發展呈現出許多新的特點。一般來說,一門課程的教學內容體系具有穩定性,但這種穩定性是相對的,實驗教學內容體系的設置必須與銀行經營的實際情況相吻合,并隨著銀行業務的發展不斷完善,實現實驗教學的系統化,使學生既能加深對銀行業整體的認識,又對具體業務經營的變化有更深入的理解,學生能夠比較全面的掌握銀行業務操作的基本環節和經營管理問題,以適應經濟和社會不斷發展的需要。

3、可行性原則

對于一般的高等院校來說,由于受實際條件的限制,安排所有金融學專業的學生到銀行實地實習的成本非常好高,實驗教學相對來說是一種成本相對低廉效果比較明顯的提高學生實踐教學能力的方法。實驗教學內容體系的設置須具有可行性,教學內容中所涉及到的實驗均可在現有的條件下完成,各學校可根據自身的實際情況全面提供相應的實驗室軟硬件條件作保障,配備合理的教學資源,使教師引導與學生自主學習相結合,提高教學質量。

三、建立模塊化的實驗教學內容體系

模塊化理論源自于對高新技術尤其是計算機軟硬件、網絡技術開發的研究。近年來,經濟學和管理學界對模塊化理論也非常重視,日本經濟學家青木昌彥認為:“‘模塊’是指半自律的子系統相互聯系而構成的更加復雜的系統或過程。”這種理論在現實中也被運用于銀行管理上,銀行業務可以按性質分成許多模塊,每個模塊是個性和統一的組合,能夠實現銀行各項業務的協調發展。在建設《商業銀行經營管理學》實驗教學內容體系時,我們也可以將課程內容根據目前商業銀行業務發展的實際情況組合成若干個業務模塊(見表1),每個模塊建立相應的實驗室教學操作體系,以商業銀行業務操作規程為主線,學習和模擬商業銀行各類業務的操作要領,通過對商業銀行系統主要業務模塊的直觀而具體操作,與模擬的客戶發生業務關系,可以使學生置身于現實銀行業務氛圍中,進一步熟悉商業銀行業務的全過程,提高學生的動手能力,使理論與實踐相結合,縮短金融教學內容和金融實驗發展之間的距離。同時驗證商業銀行管理學中某些重要的基本理論,鞏固和加強理論課所學的理論知識和基本概念,達到更好的教學效果。

銀行業務模塊的具體操作界面主要是通過建立現代商業銀行業務模擬系統,應用銀行業務模擬系統軟件和先進的計算機網絡技術來實現,把商業銀行日常業務、決策管理流程以模塊化的形式全部納入計算機處理,形成一個覆蓋銀行管理過程的教學體系。在實驗結束后,要求學生提交相應的實驗報告,任課教師對實驗結果進行評價。

四、結束語

最近幾年,國內部分高等院校通過建立銀行模擬實驗室等方式對商業銀行實踐性教學及管理進行了大膽的探索和嘗試,取得了一定的成果,但總體來說,實驗教學仍是金融專業的一個薄弱環節,是教學改革的重點。《商業銀行經營管理學》實驗教學體系的建設不是一朝一夕的事情,需要時間的積累以及大量的人力、物力、財力的投入,隨著商業銀行業務的不斷發展,實驗課程的教學體系也要隨之不斷更新。目前我們仍需要積極探索《商業銀行經營管理學》實踐教學的新思路、新途徑和新方法,以適應社會對人才培養的需要,達到培養應用型、創新型金融人才的培養目標。

參考文獻:

篇（10）

一、網上銀行相關問題概述

（一）定義

對于網上銀行的含義，學界一直聚訟不已，存在諸多爭議。第一種觀點為“銀行說”，這種觀點認為網上銀行是銀行。其中最主要的代表是巴塞爾銀行監管委員會，其在1998年發表的《電子銀行與電子貨幣活動風險管理》的報告中將網上銀行定義為：“那些通過電子通道，提供零售與小額產品和服務的銀行。這些產品和服務包括存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務支付以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產品和服務。”此外，歐洲銀行標準委員會、美聯儲和英國金融服務局也將網上銀行定義為銀行。第二種是公司說，該種觀點認為網上銀行是一種公司，例如我國香港金管局在2000年5月的《虛擬銀行的認可》指南中指出，“‘虛擬銀行’是指主要（并不完全是）通過互聯網或者其他電子傳送渠道提供銀行服務的公司，但不包括利用互聯網或其他電子方式作為向客戶提品或服務的另一個途徑的現有持牌銀行”。第三種是“方式說”。該說認為，網上銀行是一種服務方式。中國人民銀行頒布的《網上銀行業務管理暫行辦法》中將網上銀行定義為“銀行通過因特網提供的金融服務”。第四種是“系統說”。該說認為網上銀行是一種系統，例如美國貨幣監理署在其1999年10月的《ICC網上銀行檢查手冊》中，將網上銀行（其又稱之為因特網銀行）界定為：“網絡銀行是指一些系統，利用這些系統，銀行客戶通過個人電腦或其他的智能化裝置進入銀行賬戶，獲得一般銀行產品和服務信息”。第五種是“金融機構說”。該說認為，網上銀行是指“即采用數字通信技術，以因特網作為基礎的交易平臺和服務渠道，在線為公眾提供和辦理結算、信貸服務的金融機構或虛擬網站”

本文認為，網上銀行是指借助客戶的個人電腦、通訊終端或其他職能設備，通過互聯網技術，在線為客戶遠程提供金融產品和金融服務的銀行。

（二）特點

網上銀行作為通過互聯網技術為客戶在線提供遠程金融服務和金融產品的金融機構，與傳統的銀行相比有其自身的特點。

1、網上銀行具有虛擬性，這是網上銀行與傳統銀行相比最主要的特征。與傳統銀行只能通過柜臺面對面的服務方式不同的是，網上銀行主要是依靠虛擬的網絡平臺為客戶提供金融產品和服務。客戶通過網上銀行得到的金融服務并不是直接由某位工作人員直接提供的，而是由網上銀行的經營主體通過互聯網為客戶提供的。客戶通過網上銀行進行的交易并不能得到紙質的憑證，而是通過電子信息的形式儲存在網上銀行的系統中。

2、網上銀行具有信息不對稱性。網上銀行作為重要的金融主體存在著信息的不對稱這一問題，這種不對稱性使得客戶只能單純依靠網上銀行公布的信息對金融產品和服務進行選擇，因此這種信息的公布必須有必要法律的進行制約，廣大客戶的利益才能得到切實的保障。

3、網上銀行具有節約性和開放性，與傳統銀行相比，網上銀行大大節省了交易費用和運營成本。網上銀行不需要真實的柜臺和工作人員，只需要計算機設備和相關的技術人員就可以建立網上銀行，為客戶提供便捷的服務，而且這種服務不受地域的限制。

二、我國網上銀行現存的主要問題

網上銀行特殊的運作方式和網上環境，使其具有了無時間、地域、空間的虛擬特性，對傳統銀行監管體制提出了挑戰。我國網上銀行的發展正在不斷加快，但監管體制的發展明顯滯后。

首先，網上銀行監管體系不完善，監管制度不系統。與傳統銀行相比，網上銀行在產業組織、業務種類、經營管理模式、資產負債結構等方面都已有所變化，傳統的監管模式已不能對網上銀行進行有效監管。我國對網上銀行的監管基本上沿用機構監管和傳統業務的管理模式，監管機構有銀監會、信息產業部、新聞出版署和公安部。不同機構在監管思路、重點和方法等方面的不同，可能會產生對同一網上銀行業務流程和合規性與風險判斷的不同。同時，各機構間的協調難度大，難以形成一套全面的監管制度。

其次，監管實效有待提高，綜合風險控制能力有待加強。在日常監管方面，由于缺乏必要的規章，監管人員缺乏必要的培訓和業務知識，檢查工作難以落到實處。在市場準人方面，實際監管效果也不理想，不少銀行在開展網上銀行業務時并沒有經過人民銀行的審批，經人民銀行批準開辦網上銀行業務的商業銀行，也存在著未按《網上銀行業務管理暫行辦法》提交安全評估報告的現象。在風險控制方面，目前主要注重對技術風險、安全風險的控制，忽視了對網上銀行發展的戰略風險、信譽風險和法律風險的監控。對技術風險和安全風險的監管又由于缺乏必要的風險識別、監測、評估和處置手段，而流于形式。

最后，立法滯后，存在監管真空網上銀行的出現，不僅給我國而且給全世界法學領域引出許多空白點。網上銀行作為一種金融創新，金融監管也需要創新，要有新的法律法規來規范其正常發展。我國對網上銀行的監管除了辦法，在一定程度上緩解了網上銀行法規依據不足的矛盾之外，在其他法律方面，國內除了原有的國家安全法、保密法以外，關于計算機網絡的法律非常有限，未對網上營業活動的參加者設定任何合法性，不能明確網上銀行業務中的數字、電子憑證的有效性。從而導致網上出現的法律糾紛無法可依，加大網上銀行的法律風險和信譽風險，嚴重阻礙了網上銀行的進一步發展。

三、完善我國網上銀行監管的政策建議

監管部門的有效監管是網上銀行實現可持續發展的必要條件和有力保障。網上銀行的誕生是銀行領域的一場革命性的變革，正處于不斷的發展和演化過程中，因此對網上銀行的監管是一個不斷發展和完善的

（一）嚴格市場準入。市場準入監管主要包括機構、人員、業務和資本，網上銀行的市場準入還包括發展模式問題、業務定位問題、外包問題和從業人員問題。我國對市場準入的監管主要針對的是網上銀行業務的準入監管。基于這一點，銀監會應建立一套完整的網上銀行業務審批和監管制度。

（二）加強監管工作的針對性。監管機構可適當地增加若干對口監管部門，強化監管力度，增強監管效率。對網絡銀行的對口監管模式，不但可以更好的適應網上銀行業務無縫運行的特點。而且可以避免因不同部門在監管思路、重點和方法等方面的不同，而產生對同一網上銀行業務流程的合規性與風險判斷的不同。消除了多頭監管中協調的困難，有利于形成全面的監管制度。

（三）建立風險評估體系。評估風險是管理和控制風險的前提，它通常包括三個步驟：識別風險、確定銀行的風險承受能力、確定風險暴露是否在銀行的承受能力范圍之內。網上銀行業務的即時性、潛在性和與技術相關風險快速變化等特征，加大了銀行識別風險的難度，因此，建立完善的風險評估體系特別重要。較為成功的風險評估體系有：1979年，美國啟用駱駝評級體系，用于識別銀行業務風險即內在風險；英國RATE監管模型、針對銀行內部控制、組織結構和管理是否充分的。

（四）完善網上銀行的信息披露制度。有效的網絡信息市場的信息披露制度能夠將糾紛發生率降到較低的水平；也便于銀行客戶與投資者充分地了解銀行的運作狀況，從而避免他們可能遭受的損失；還能使監管部門及時發現問題并采取對策，達到未雨綢繆的目的；并且有利于促進銀行在現代法人治理結構的規范下進行審慎經營。因此，應當為網絡銀行制訂較之與傳統銀行更為嚴格的強制性信息披露規則。這主要包括要求網絡銀行遵循“公開、公平、公正”的基本原則，定期在其網站上向社會公眾經注冊會計師審計過的關于其經營活動和財務狀況的公允信息。

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中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）012-0081-01

一、電子化是銀行業發展的必然趨勢

近年來，全球經濟、金融一體化，信息技術日新月異，推動著世界經濟的迅猛發展，大量先進信息技術的采用，極大地提高了銀行處理信息的能力和效率，促進了金融工具和金融服務的不斷創新。傳統的銀行經營和服務模式發生了根本性變化，電子銀行服務模式為客戶提供了全新的“AAA”式服務，即以任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）與客戶交換信息和服務，突破了時間、空間和方式的限制，為客戶提供每天24小時的全天候金融服務。金融電子化不僅是國際金融業發展的必然趨勢，也是我國金融改革發展的重要手段。我國銀行業面對電子商務迅速發展的新形勢，時刻關注著電子銀行的發展，并把電子銀行的規劃和發展確定為深化改革轉型的一項重要內容，具有承前啟后的重要作用。通過電子銀行的建設，我們把前一段改革的成果連接起來，使各崗位和職能形成整體，為加強管理、提高效率、提供先進的技術手段。

二、電子化大大促進了銀行業生產力的提高

（一）拓寬服務領域

金融電子化能夠融合銀行、證券、保險業等分業經營的金融市場，減少各類金融業針對同樣客戶的勞動重復，拓寬金融業進行產品更新換代的空間。計算機和通信技術的引入，使銀行界發生了一次革命性的變革。開始時，是使用權銀行的傳統業務處理實現電子化，接著，大量新的自動銀行服務項目應運而生。銀行的電子化，使銀行同往來銀行、企事業單位、商業部門、政府管理部門，以至每個家庭，都建立了緊密的有機聯系，使銀行的業務深入到社會的各個角落。

（二）提高服務質量

通過金融電子化建立虛擬化金融業市場，銀行將不受營業網點的空間局限。只要網絡和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場范圍，銀行除了向客戶提供傳統的金融業務服務，以及前述的新的自助銀行勞務服務外，電子化銀行還能從各種金融交易中提取各種有用的信息，向客戶提供各種能增值的金融信息服務。這是現代銀行的一個實質性的變化，是銀行真正進入電子銀行時代的標志。

（三）降低服務成本

傳統的商業銀行不僅需要大量的人力去經營業務，而且需要大量的財力、物力去建設網點，做廣告宣傳，而金融電子化使得客戶的交易成為一種空間的交易，金融業的營業網點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網絡等系統轉移，提高了金融業的效率，降低了經營成本。經計算，傳統銀行的經營成本占經營收入的60%，而電子銀行的經營成本僅相當于經營收入的15%～20%，成本的降低也就意味著收益的增加。

三、銀行業電子化存在的問題及解決措施

（一）存在問題

1.電子銀行的安全問題。作為銀行業務運行的平臺，電子銀行的安全性和可靠性的要求較高，其風險超出了傳統意義上金融風險的概念，電子銀行的風險不僅包括傳統意義上的金融風險，還包括技術風險等。同時，銀行風險已不僅來源于銀行與客戶之間的互動關系，很大程度與第三方行為有關。

2.相關法律問題。同傳統銀行相比，網絡銀行有兩個十分突出的特性，它傳遞信息（包括契約）采用的是電子化方式；它模糊了國與國之間的自然疆界，其業務和客戶隨著互聯網的延伸可達世界的任何角落。從理論上講，國外客戶使用銀行服務的便利幾乎同國內客戶一樣。這樣，就向傳統的基于自然疆界和紙質合約基礎上的法律法規提出了挑戰。

3.銀行的人力資源存在的問題。隨著銀行業務電子化步伐的進一步加快，原有的只能適應傳統的手工操作和簡單的電腦操作人員將逐漸被淘汰，因不適應日益發展的新業務、新技術的運用而導致的銀行內部待業人員將不斷增多。另外隨著信息技術在新業務中的廣泛運用，應用軟件開發所需的尖端人才將嚴重不足。銀行從業人員的知識結構單一，缺乏既懂銀行業務又精通電子信息技術的復合型人才。

（二）解決措施

1.由于電子銀行的安全和技術風險。在相當程度上取決于采用的信息技術的先進程度，系統的設計開發水平，以及相關設施設備及其供應商的選擇等，銀行依靠傳統的風險管理機制已很難識別、監測、控制和管理相關風險。同樣，監管機構也難以完全依靠自身的力量對電子銀行的安全性進行準確評價和監控。因此，大部分國家都采用了依靠外部專業化機構定期對電子銀行的安全性進行評估的辦法，提高對電子銀行安全性和技術風險的管理和監管。

2.相關法律法規的保障。建立完善電子銀行業務法。首先要制定《電子銀行法》。《電子銀行法》作為電子銀行市場發展的核心法律規范，應對電子銀行的性質、監管、市場準入、業務范疇與標準、金融創新、法律責任、市場退出機制等做出明確規定，其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業務發展最大的盲點，因為關于電子簽名的法律效力問題，一些國家現有法律尚未對其做出明確的規范。再次是《電子資金劃撥法》。在該法中主要規定有關客戶與銀行、銀行之間的法律關系、明確電子資金劃撥的法律責任承擔形式、損失賠償的范圍、禁止欺詐等。

3.加強對高級復合人才的培養。金融電子化需要一批既掌握計算機、通信等相關技術知識，又對金融知識和管理知識有造詣的高級人才，要吸引具有良好的創造性、敏銳的洞察力、頑強的斗志和敬業精神等全面素質的人才加入網絡銀行。建立利潤工資含量制度，在工資獎金分配、職稱晉升上體現區別對待的政策，再如實行高級管理人員、高級技術人才年薪制，堅持效益優先、穩健經營的原則，堅持責任與利益相一致的原則，形成激勵和約束相結合的機制，以促進銀行整體效益的穩步持續增長。

參考文獻：