緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇消費信用論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

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一、消費信用體系建設的背景

所謂“消費信用評價體系”就是指在全國范圍內通過建立消費法律法規智能庫、建立遠程消費咨詢投訴和解平臺、建立協同通信系統等，對消費領域企業信用和消費者個人信用進行科學評價、數據記錄與共享、資源整合，并將其納入誠信體系建設的重要內容。

（一）當前整體消費背景

《消法》頒布實施以來，我國消費維權事業取得巨大的進步。特別是各級消保委（消協）在處理消費糾紛，引導科學合理消費等方面做了大量的工作，建立了比較完整的消費維權網絡，在人民群眾日常消費領域發揮著重要的作用。但是消費糾紛仍大量存在，為此，消保委及各級職能部門投入了巨大的精力，但與當前人民群眾日益增長的消費維權需求、和諧的消費環境還存在巨大的差距。主要問題存在以下問題：

一是市場生產銷售假冒偽劣商品還相當突出，以假充真、以次充好還比較嚴重，特別是食品問題層出不窮。這與總書記提出的“群眾利益無小事”和加強黨的執政能力是背道而馳的，嚴重影響了人民群眾的消費心理和消費信心。

二是消費維權意識上存在許許多多的薄弱環節，消費者整體維權意識不強。一方面消費者權益受到侵害以后，委曲求全，不知道運用法律武器維護自身合法權益。另一方面把基層維權組織功能擴大化，認為凡是消費產生的問題都必須找消保委解決，不管投訴問題是否屬實，都是消保委處理的范疇。甚至少部分消費者漫天要價，非理性維權。

三是經濟發展年年增長，消費環境并未好轉。gdp指數年年漲，但是消費維權水平、消費管理模式仍然落后，進而在當前經濟出口下滑的形式下，通過消費擴大內需、拉動經濟發展還不理想。換言之，消費維權形勢將嚴重影響經濟發展水平。

上述問題形成的原因是多方面的，從消費維權角度來講主要有：首先是消費維權隊伍建設滯后于消費形勢的發展。由于歷史體制等原因，面對網上消費、預付式消費等日益復雜的消費問題、新形勢，我們的消費維權隊伍越來越感到力不從心。其次是消費維權體系構建不合理。雖然以《消法》為基礎構建了整個消費維權體系，但是由于各職能部門職能劃分模糊、重疊，無法形成完整統一的消費維權網絡，以至于在處理糾紛時，消費者常常會反映相關職能部門相互推諉，這種消費維權力量的分散，從某種程度上來說，反而弱化了維權體系的整體效果。

（二）實際維權工作背景

1、對倡導消費和解工作的反思。

“和解”作為解決消費糾紛問題的途徑之一，具有便捷等優點。但是從目前來看，很多糾紛幾乎無法達到和解的效果。主要原因是經營者的主觀能動性沒有發揮出來，同時，消費者對和解也有疑慮。消保委、行政主管部門等應該積極發揮作用解決消費糾紛，但這其中，企業應該是消費糾紛解決的第一責任人。對此應該建立一套完整的制度來促使企業積極和解，發揮第一責任人的積極性，引導消費者通過和解解決消費糾紛，減輕行政成本壓力。此次，北侖消保委歷時五年打造出的新的“消費信用評價體系”將能彌補傳統維權的不足，并在促進消費和解中起到根本作用。

2、對消費維權基礎工作的反思。

當前消保委及各級主管部門在企業上市、商標創牌（知名商標、著名商標、馳名商標評選）、評優評先等工作上都要簽署意見。實際的情況是，由于記錄（數據）不全，對企業的評價往往是主觀的。工作人員憑人情或者拍腦袋出具相關意見的情況還很普遍。因此，在消費維權日常管理工作上要規范化，而規范化的關鍵是整合數據記錄、留下證據，以客觀事實（記錄）作為評價的標準。

3、對無理由退貨制度等先進經驗的反思。

以寧波第二百貨為代表的寧波天一商圈無理由退貨制度，作為一種消費維權新舉措產生了積極的影響。但是此無理由退貨是有前提的，是在不影響二次銷售的前提下實行無理由退貨。在實施過程中產生了一系列的問題：首先，消費者無理由退貨后該商品進行了二次銷售，已侵犯了后來消費者的知情權。制度本身存在侵害消費者合法權益的問題。其次，無理由退貨對消費者缺乏有效的記錄。無理由退貨的目的是倡導公平誠信的消費關系，經營者要誠信，消費者也要誠信。如果沒有約束消費者惡意無限次數的無理由退貨，那么這項制度肯定走不長遠。只有建立公開、公平、公正的信用評價體系才能支撐日常消費維權工作的長遠發展。

二、消費信用體系構建的指導思想

什么是消費信用建設？縱觀我們消費維權的歷史發展和新消費形勢的需求，以信息化為依托，以法律為保障，以信用為突破口的消費維權管理新模式是解決日益惡化的消費關系，乃至解決日益凸顯的社會矛盾的有效途徑。簡言之，真正做到一廠一店在全社會的監督中有序進行交易。信用建設是消費維權開創新局面的必然之路，也是構建我區消費信用建設體系的核心。

1、信用建設是社會管理的主要出路。

誠信是社會文明的基石，沒有誠信，社會將無法向前發展。信用建設就是要在道德軟教育的基礎上，更注重法律剛性的誠信引導體制。以更公平、更透明的方式，引領社會誠信發展。信用建設是整個社會創新管理的趨勢，消費維權也必須緊跟趨勢發展。反思傳統的消費維權管理模式下，我們消保委做過的大量工作，相比較而言，成效不理想。其關鍵在于沒有抓準消費者、經營者、管理者（包括消保委）以及整個社會對消費維權的關鍵點，這個關鍵點就是信用建設。只有在消費維權中抓信用建設，才能解決當前消費維權中諸多瓶頸問題；才能使消費者合理維權、經營者自律規范經營、管理者（包括消保委）有效監管、整個社會形成合力促進誠信經營，嚴懲失信的消費企業，構建和諧消費環境。

2、消費維權只有與信用建設相結合才能煥發新活力，解決新問題。

當前消費維權領域存在諸多失信問題：假冒偽劣產品、虛假宣傳、強制消費、價格欺詐等等。產生的原因是多方面的：消費者法律意識和水平的缺陷、法律規定的不完善、對經營者失信行為制裁力度的不到位、消費維權網絡整合力度的不足等。說到底是缺少一種真正對經營者乃至對每一個人產生威懾

力的、有效的、可操作的信用評價制度。這是發達國家的消費維權實踐所證明了的。在我國現處的發展階段來講，正處在社會轉型發展的關鍵時期；從借鑒發達國家消費維權經驗講，我們已經到了必須進行消費信用建設的關鍵時期。將信用建設引入消費維權，通過建立完善消費信用評價體系，從根本上威懾失信行為，提高消費維權的效果和權威已經刻不容緩。

3、消費信用建設應該依托信息化平臺，構建完整體系。

當前消費信用建設決不能離開信息化。通過信息化平臺和手段構建評價標準規范化、評價過程自動化、評價結果公正化的消費信用評價體系。要對經營者經營行為和消費者維權行為進行雙重評價，在對經營者予以制約的同時也避免了消費者過度維權，從而實現評價的客觀公正。在構建評價辦法、流程的同時，完善消費信用評價等級的信息、實際應用。

三、北侖區消費信用體系建設的實踐

面對消費糾紛產生的投訴量日益增大，靠傳統的方式又無法有效、及時解決存在的問題，期待一個新的管理模式。五年來北侖區消保委經過反復商討和研究，在上級關心和指導下率先打造出了以消費法律法規智能庫、遠程投訴和解平臺為基礎，依托信息化平臺，構建消費信用評價體系，完善信用寧波系統，實現消費維權與信用建設的良性互動。

1、消費信用評價體系的構建。

消費信用評價體系是構建消費信用體系的核心內容。北侖區消保委在綜合調研的基礎上，借鑒國外先進經驗，結合我區消費維權實際設置了較為規范的評價標準模型。該模型根據經營主體消費投訴得分情況，將經營主體設置為a、b、c、d四個信用等級。所有主體初始信用分值為600分，650分以上為a級（優秀），550-650分（含550分）為b級（良好），500-550分（含500分）為c級（一般），300-500分（含300分）為d級（差）。評價指標包括加分指標（守法經營、消費者信得過單位、成功和解等），扣分指標（拒絕調解、故意侵權等）。此外，構建了一票否決指標，如遇負有重大傷亡事故責任、攜預收款逃跑等情形之一，信用分直接降至d級以下，并進入信用黑名單庫。該評價體系包括經營者經營服務信用等級記錄和消費者消費維權信用記錄，對經營者經營行為和消費者維權行為進行雙重評價，在對經營者予以制約的同時也避免了消費者過度維權，從而實現評價的客觀公正。該評價體系采用計算機識別相關信用評價指標，對被評價經營者的信用分值進行自動調整（少數需要人為輸入的項目除外）。以《寧波市商業預付卡消費爭議處理暫行辦法（試行）》為例，該辦法根據預付卡消費糾紛中普遍存在的情形，歸納了13項扣分目錄，每項扣分分值10分-20分不等，計算機識別系統可根據相關情形自動調整信用分值，盡可能避免了評價過程中的人為因素。目前，消費信用評價已納入由人民銀行、國家稅務、工商、海關等20多個部門數據共享的信用寧波網。

2、三大配套系統的建立。

（1）、建立消費法律法規智能庫。消費投訴智能法律法規庫是通過對當前消費投訴領域發生的各種典型糾紛形態進行匯總和提煉，全面匯編與該領域相關的法律法規，提出針對典型消費投訴形態的處理意見，同時兼顧消費糾紛典型案例的針對性評析，從而為消保委、各法定職能部門、經營者及消費公眾處理投訴及時提供準確的法律依據和參考意見。消費法律法規智能庫的建設可以起到三個作用：普及消費法律知識、提高經營者與消費者進行和解的公信力、提高消費維權處理的透明度和法律權威性，進而促進反腐倡廉和提升工作效能。

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信用卡在我國消費信貸市場的突出表現

近年來，信用卡在我國已經取得了長足發展并形成龐大的市場規模和廣泛的社會影響力。（一）信用卡發卡量持續增長。數據顯示，截至2011年底，我國信用卡新增發卡量5500萬張，累計發卡量2.85億張，同比增長24.3%，約為2004年的9倍（見圖1）。（二）信用卡交易規模迅速擴大。2011年，我國信用卡交易金額7.56萬億元，同比增長47.95%，交易筆數達到28.5億筆，同比增長18.75%（見圖2）。（三）信用卡交易滲透率不斷提高。2011年我國信用卡交易在社會消費品零售總額中的占比從2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升9.17個百分點，信用卡滲透率越來越高（見圖3）。信用卡產業的發展，在刺激居民消費，拉動內需，促進經濟增長方面具有直接拉動作用。在我國人均持卡率還不足0.5張，信用卡還有很大的發展空間，但是尚不成熟的受理環境，昂貴的商戶手續費和貸款利率等問題都制約了我國信用卡消費信貸的發展。

篇（3）

隨著我國社會主義市場經濟的持續穩定增長和融入世界經濟大循環,我國市場上的總體信用交易規模在不斷擴大,市場上信用經濟成分也在不斷擴大。自1999年以來,政府開始將社會信用體系建設問題提到議事日程上來,并在2003年制定了中國社會信用體系建設的總體規劃。社會信用體系建設的一個重要任務就是建立企業信用管理制度,達到降低企業信用風險的目的,最終贏得市場競爭的優勢。但是,由于我國長期處在計劃經濟體制之下,市場經濟發育不充分,市場信用交易不發達,社會信用意識依舊十分淡薄,導致我國整個信用管理體系建設明顯滯后于我國經濟的快速發展。“信用危機”成為繼“金融危機”后的常見詞匯。

一、我國電信行業消費者信用管理現狀

改革開放以來,我國電信行業進入高速發展期,每年以高于GDP增長速度幾倍的速度快速增長。但是隨著電信市場化進程步伐的加快,電信企業對用戶信用管理水平的滯后已成為影響行業發展的主要因素并逐漸凸顯出來,這已成為制約電信行業成長的一大“瓶頸”,并嚴重制約了企業的競爭和發展。

由于我國電信企業提供的是電話通話等信息類服務,所以大多電信產品采取的是先消費后付款的營銷方式,因此,在社會信用意識淡薄的大環境下,在沒有完善的企業信用管理體系建立的條件下,用戶偽造假身份證辦理入網或非法使用他人身份證復印件辦理入網,以及用戶在住址搬遷后原來的電話號碼不再使用等導致用戶欠費的情況越來越嚴重。中國6家運營商目前背負的用戶欠費已遠遠超過2002年統計的200億元。

二、我國電信行業消費者信用管理水平滯后的原因分析

信用管理屬于建立在制度建設上的軟科學范疇,帶有很強的實踐性。我國電信市場存在大量的消費者信用失信問題,導致用戶欠費情況嚴重。在這現象的背后原因比較復雜,涉及企業內部環境和社會外部環境,有自身信用管理的問題,也有辨別消費者信用的問題,是社會大環境下信用體系缺失以及企業內部缺乏基本的信用管理制度共同作用的結果。

(一)社會普遍缺乏現代市場經濟條件下的信用意識和信用道德規范

我國信用經濟起步較晚,在社會上沒有樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評價和約束機制。因此,相當多的電信用戶普遍缺乏現代市場經濟條件下的信用意識和信用道德觀念,用各種手段賺取電信企業管理不善的的漏洞,惡意拖欠通信費用。

(二)國家缺乏信用方面的立法機制

信用匱乏、失信行為之所以產生,關鍵在于缺乏相關的法規和準則,讓違約者鉆了空子。在立法方面,《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則,《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規定,但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規范和約束,針對失信的立法明顯滯后。同時,無法可依和執法不嚴的問題也相當嚴重。因此,在實踐中失信的成本低,導致了社會信用缺失現象嚴重。

(三)電信企業內部尚未建立有效的信用管理機制

從電信企業來講,由于受到傳統運營模式的影響,認為投資是取得市場競爭制勝的法寶,誰的投資快、誰的網絡容量大、誰的規模大,誰就能吸引更多的用戶。同時,由于電信企業當前所面臨的壓力越來越大,企業不得不到處尋找可以挖掘的用戶,以市場中得到每個可以得到的客戶為市場經營目標,間接地將風險提高到最大。但是信用管理卻是要減少欠費風險為最終管理目標,兩者顯然相矛盾。因此電信企業為謀求更大的用戶規模,對企業信用管理不重視,表現在大多電信企業沒有設立專門的內部信用管理部門、機構或人員,更談不上建立完善的企業內部信用管理機制,信用政策單一,根本不能滿足當前控制用戶惡意欠費風險的需要。

三、加快我國電信市場消費者信用管理制度建設的對策

電信信用管理體系建設是社會企業管理體系建設的重要組成部分,也是電信行業持續健康發展的重要保障和必要條件,更是實現“電信強國”目標的重要支撐和不竭動力。因此,加快健全電信市場,乃至全社會的信用制度建設促進電信行業的健康發展,提升電信企業的信用管理水平已迫在眉睫。

(一)重視個人信用道德觀念的培育

對于市場主體來講,信用要成為其進入市場的入場券和無形財富,必須讓失信者不僅要承擔行政責任,還要承擔不講信用的道德責任。個人信用是社會信用體系建設的基礎。因此要大力加強公民信用道德教育,倡導誠實守信的理念和價值觀,使人人說老實話、辦老實事、做“明禮守信的公民”。要加強信用道德建設,提高公民道德素質,政府和新聞媒體在這一建設過程中應起到重要作用。一方面,各級政府部門須結合實際,選準載體,組織開展好各具特色的信用道德教育和實踐活動。把誠信教育和道德實踐結合起來,突出解決文明意識差、信用觀念淡薄等問題。另一方面,新聞輿論監督是現代文明社會的標志之一,發揮著日益凸顯的作用,媒體成為新聞輿論監督的最有力代表。如今,媒體在信息傳播、渠道溝通方面的能量比以往任何時候都大。因此媒體要充分發揮應有的傳播作用,從基礎教育、培養公民意識入手加強宣傳力度,營造信用輿論的氛圍,使消費者能自覺注重個人信用道德的培養,建立符合現代市場經濟條件下應有的信用意識和信用道德觀念。

(二)加快信用制度的立法,建立全國統一的信用體系

加快信用制度的建立,已受到全社會的高度重視,如何建立社會信用制度和電信市場信用體系,這些都需要有法律的依據。建立信用立法制度,將使最大程度保障企業利益不受侵害成為可能,同時也可協助企業在經濟交易活動中,能夠及時地辨別交易對方的真實面目,從而保障每次交易都能使交易雙方獲得利益。所以,要通過立法,依靠法律的力量來規范個人或企業的行為。目前,就信用方面的法律制度在一些發達國家有著一套成熟的經驗、做法。因此,我們可以結合我國的實際情況,在借鑒其他國家相關法律的基礎上,與國際的市場游戲規則接軌,加快信用的立法工作,讓法律法規對電信企業的各種失信行為形成強大的規范和約束。

(三)建立配套的跨行業信用管理體系

2006年4月,中國人民銀行和信息產業部已聯合發文,就商業銀行與電信企業共享企業和個人信用信息有關問題做出了指導性意見。這已表明手機和固話的欠費信息也將作為個人征信數據的組成部分納入個人征信體系。這在建立全國的征信體系和網絡化的征信數據庫的工作進程中已率先邁開了一大步。但這遠遠不夠,為了保證信用法律的施行,應綜合運用行政的、法律的和商業化的手段,依靠先進的信息技術,逐步收集、處理分散在公安、工商、稅務、銀行、電信行業內各企業的相關信用信息及相關信用記錄,建立配套的覆蓋全國的征信體系和網絡化的征信數據庫,通過依法對信用數據的采集、匯總、整理、保存、評價等環節,實現不同系統之間的資源共享,使分散在各部門的信息源得到歸檔整合,充實完善企業信用數據庫,可以有效解決市場信息不對稱的問題。

(四)電信企業內部要建立并完善信用管理制度

電信企業要擺脫傳統思想的束縛,重視企業內部信用管理的建設。按照信用管理體系一般建設原則,圍繞事前防范、事中監管和事后處理三個部分,建立和完善用戶信用管理體系的建設。并應由專門設立的信用管理部門來全面承擔信用管理工作。

1.在信用管理和市場營銷中找到平衡點

營銷政策與信用風險之間存在著相輔相成的關系,兩者是矛盾的結合體。前者是從市場中得到每個可以得到的客戶,間接地將風險提高到最大;后者是要減少欠費風險,間接地鼓勵壓縮收入。因此,必須將兩者有機結合起來,制定完整的信用營銷戰略。將被動賒銷變為企業主動的授信過程。電信企業在制定營銷策略須考慮以下幾方面的內容:

第一,企業采用信用方式的基本目標是為了建立與重要客戶長期、穩定的關系。只有那些有價值、有潛力的客戶,企業才有必要考慮采取后付費方式或給予相對較高的信用額度。對于高風險的用戶,電信企業可以設計出不同的支付手段對他們的支付風險進行管理,如采用預付費的方式,可以將風險轉移到客戶自己身上。

第二,在行業內存在競爭對手的情況下,信用方式應是企業戰勝競爭對手、取得綜合競爭優勢的手段之一,而不是唯一手段。因此,企業在競爭策略上,必須對自身與競爭對手間的比較優勢和劣勢做出全面的分析,才能恰當地制定信用政策。

第三,企業選擇信用方式的根本目標在于最終利潤的增長。

綜上所述,電信企業制定營銷政策必須兼顧“促進銷售額增長”和“保持應收賬款合理比重”這樣兩個目標的均衡和一致。偏重一個目標而忽視另一個目標的做法將導致企業利益的損失。

2.重視客戶關系的管理

客戶管理是進行企業信用管理的前提。因為每一筆銷售都可能對企業帶來風險,企業必須做到對每一個客戶心中有數,基于此再做出正確、合理的判斷,這樣才可以保證信用銷售的成功。此外,現代信用風險管理理論中有一條基本的論斷,即通過對客戶以往表現的總結和歸納,可以判斷出其今后付款表現的趨向。因此,為達到信用管理的終極目標——降低企業信用風險,客戶管理的基本內容就應包括如下幾方面:

(1)客戶檔案的建立

通過用戶有效身份證件的核查、系統判斷證件真假以及客服人員回訪或者實地調查,盡可能采集到安全客戶的信息,并按照用戶檔案建立的相關原則完成對客戶信息的收集和存儲。

(2)客戶的評價

客戶信用征信的核心任務就是對客戶的信用風險做出科學的評估和預測。眾所周知,決定或影響客戶信用狀況的因素是多方面的。通常情況下,電信企業對客戶信用狀況的判斷主要依賴于業務人員或管理決策人員的主觀經驗性評估。這種評估由于主觀因素影響及評估方法不科學,往往會偏離客戶的實際情況。因此我們在給用戶進行信用評級時,在結合經驗、歷史數據等相關數據的基礎上,使用一系列科學的管理方法和技術手段,對客戶信用程度做出較為客觀的判斷。在此基礎上進行用戶的授信工作。

(3)客戶的優化

有了對客戶的正確評價,電信企業就可以對每一筆信用交易中作出正確的選擇。但這并不意味著客戶管理的結束,從長期的角度來看,如何幫助企業降低客戶的風險也應是客戶管理的重要職能之一。客戶的優化就是通過對所有客戶進行長期的考查和比較,進而找出企業的優良用戶,并以此為標準來指導進行用戶的開發和篩選,從而使企業有一個良好的用戶群。

3.建立完善的話務數據分析制度

建立完善的話務數據分析制度是電信企業有效降低潛在欠費風險的辦法之一。電信企業應圍繞“明確目標及時分析研究數據后續執行結果反饋結果處理”的數據分析的原則,建立相應的話務數據分析制度。通過對不同類型用戶數據指標、零次戶數據指標、高話務數據分析指標等相關指標的分析,盡可能地在支持有價值、有潛力的客戶的同時,控制和減少高風險客戶,把壞賬損失控制到最小。

4.建立相應的用戶預警機制

多元化地利用企業與用戶溝通的平臺,如短信平臺等,定期向用戶發送相關用戶須知信息,其中包括及時繳費信息提醒、繳費渠道相關的介紹、計費賬期說明等。

5.加強催欠工作體系的建設

逾期賬款的追收是企業信用風險管理的最后一道防線,也是體現企業信用管理效果的關鍵步驟。從信用管理的角度來看,企業應更為重視逾期應收賬款,尤其是在形成的初期。如果重視不夠,逾期欠費會很容易轉化為呆賬或壞賬。因此在加強催欠工作體系的建設過程中應注意以下幾方面:

(1)完善企業內部的催欠工作流程

催欠工作是一項系統性的工程。如果要催收到位,前期的各項準備工作一定不能馬虎。從催欠人員的培訓、欠費數據的分析、全面欠費原因的分析、拖欠特征的研究、不同催欠方法的選擇,到信用管理部門內部催欠工單的派發等等,都應有制度化的配套工作流程,這樣才能提高催欠的工作效率。

(2)采取催收外包的方式

由于電信行業的欠費具有金額小、欠費用戶多、用戶分散等特點,因此催欠工作會相對復雜。電信企業可以利用社會力量,將催收工作進行外包,這樣可以解決電信企業催欠人員少、精力不足的問題,對催收工作可帶來明顯效果。

[參考文獻]

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[3]韓勇.電信業的“信用危機”——實現國內電信企業全面信用管理的建議[Z].

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畢 業 論 文(設 計)

論文題目 諸暨市信用卡使用情況調查報告

指導教師 韓國紅

姓 名 邊 瑤

班 級 金融07(9)班

所在系(部) 金 融 系

2009年 6月 日

浙江金融職業學院

金融學畢業論文開題報告姓名 邊瑤 班級 金融07(9)班 系部 金融系

畢業論文(設計)題目 諸暨市信用卡使用情況調查報告

一、選題理由：

近年來信用卡的使用在我國越來越普遍，但其用卡環境仍存在一些需要重視和改善的問題，這些問題已制約到信用卡的使用。據業內人士不完全估計，現在整個銀行業所發行的信用卡中，大約只有20%是“活”的，其余80%是“睡眠卡”。另據了解，截至2007年底，中國銀行卡發行總量7.62億,總交易金額35萬億元,但消費交易僅4億元,只占全部消費額不到5%的份額，其余95%都是現金存取和轉賬,信用卡的使用率并不高。如今，各種各樣的信用卡已進入尋常百姓家，店口鎮也不例外，持卡消費已日漸成為平常之舉，但是據我了解，信用卡業務在店口鎮的發展并非一帆風順，雖然各銀行利用免首年年費、降低發卡門檻等各種手段極力促銷信用卡，可是人們的用卡積極性并不高。制約和阻礙使用率的因素成為了店口人們關注的焦點，究竟目前我國信用卡使用情況如何，信用卡的安全問題怎樣解決，這都使信用卡問題已經成為人們關注的焦點。

二、擬實現的目標：

本文采用問卷調查的形式，以一個鎮為范圍進行調查，以了解諸暨地區目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題，通過對調查結果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。

三、綜述﹛與本論文(設計)相關的已有研究(設計)成果的綜述﹜：

近幾年，信用卡問題越來越受到人們的關注，許多學者也提出了自己的觀點。其中彭千在《銀行信用卡業務使用率偏低》(2004)一書中提到銀行對于信用卡現在的發展眼光應放在針對不同的客戶發行帶有不同增值功能的信用卡上，找尋優質客戶，提供他們所需的服務，在增加信用卡發行量的同時增加信用卡的使用率以減少“睡眠卡”。 虞月君在《中國信用卡產業發展模式研究》(2004)一書中提到對于銀行方面可以多開展一些刷卡獎勵的活動或是增加特約商戶數量以刺激消費者消費;還可以添加增值服務，讓有此需要的消費者在出示卡時即可消費享用。這些都可以提高卡的使用率。李芳在如何防范信用卡被“盜刷” [n](2007)一書中提到信用卡如果被非法提現或盜用，銀行不承擔責任，這樣將很難保證持卡人的資金安全。所以一方面，應該加強信用卡的立法建設，改善用卡環境，另一方面持卡人可以采取下面的一些措施，以防范信用卡被盜刷以及相關的損失。萬曉東,何春雷在我國信用卡用卡環境尚須改善[n]2007，提到(1)利用免息期。先消費后還款，就相當于銀行為你提供了一筆無須手續的短期信用貸款，只要在到期還款日前全額償清當期對賬單上的本期應繳款，即可享受免息待遇。(2)利用循環信用，通過適當的負債來換取資金的周轉，以降低理財成本。(3)巧用免息分期購物。

四、論文(設計)主體框架與進度安排：

論文主體框架：

一、 諸暨市信用卡使用問題的提出

二、諸暨市信用卡使用情況現狀調查

(一)、諸暨市信用卡持有量情況調查

(1) 信用卡的持有年齡

(2) 信用卡的持有張數

(3) 不同銀行的持有量

(二)、信用卡使用情況調查

(1)信用卡的增長情況

(2)信用卡的使用頻率情況

(3)信用卡的功能使用情況

(三)、持卡人安全防范調查

(1)、信用卡的滿意度

(2)、信用卡設密碼調查

(3)、客戶和銀行所面臨的安全問題

三、諸暨市信用卡使用情況因素分析

(一)、信用卡持有量情況因素分析

(二)、信用卡使用情況因素分析

(三)、持卡人安全防范因素分析

四、諸暨市信用卡發展中存在問題的解決對策

(一)拓寬信用卡的持有量

(二)提高信用卡的使用率

(三)防范信用卡的安全

進度安排：

2008年11月，完成開題報告，并交指導老師修改。

2008年12月~2009年1月，資料收集。

20009年1月，問卷調查的設計。

2009年1月中旬,分發調查問卷。

2009年2~3月，完成論文初稿交于指導老師修改。

2009年4~5月，完成論文。

五、指導教師意見：

簽 章：

年 月 日

六、教研室意見：

簽 章：

年 月 日

金融學畢業論文開題報告浙江金融職業學院

2008 屆畢業論文(設計)任務書

姓 名 馮婷 專業 金融管理與實務 指導教師 朱維魏

畢業論文(設計)題目 諸暨市店口鎮信用卡使用情況調查報告

主要研究內容 目前我國信用卡持有率和使用情況，影響和制約使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題和解決對策

研究方法 規范分析、比較分析、調查分析

主要任務及目標 本文采用問卷調查的形式，以一個鎮為范圍進行調查，以了解諸暨地區目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題，通過對調查結果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。

主要參考文獻 [1] 彭千. 銀行信用卡業務使用率偏低[n]. 上海:國際金融報. 2006.8.28

[2] 虞月君. 中國信用卡產業發展模式研究[m]. 北京:中國金融出版社. 2004

[3] 李芳芳.如何防范信用卡被“盜刷”[n]. 廣州:新快報.2007.(3)

[4] 萬曉東,何春雷. 我國信用卡用卡環境尚須改善[n]. 北京:中國消費者報. 2006.4.28

[5] 趙挺. 對國內信用卡產業未來發展趨勢的思考[j]. 河南:金融理論與實踐. 2007.(1)

進度安排 2007年11月，完成開題報告，并交指導老師修改。

2007年12月~2007年1月，資料收集。

20008年1月，問卷調查的設計。

2008年1月中旬,分發調查問卷。

2008年2~3月，完成論文初稿交于指導老師修改。

金融學畢業論文開題報告 2008年4~5月，完成論文。

篇（5）

首先，我想談談這篇文章的寫作意義。

近年來，我國農業綜合生產能力不斷提高，在國家一系列支農、惠農政策支持下，農民收入連續幾年獲得穩定增長，農村的消費水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當前，農村是擴大內需的突破口，經濟增長的潛力在農村，而農村資金短缺，農民貸款難問題嚴重制約了農村的經濟發展和農民生活水平的提高，阻礙了農村市場的發展。這與我國建設社會主義新農村的目標是相違背的。

本課題通過分析農村消費信貸的現狀，發現其中的問題，并提出拓展農村消費信貸市場策略，可為開拓農村消費信貸市場提供政策建議和理論依據，使我國農村需求潛力得到進一步的開發，農民生活質量得到提高，農村金融市場實現繁榮。

其次，我想談談這篇文章的研究方法和寫作思路。

研究方法：

1.文獻綜述法。在前人的基礎上，全面分析農村消費信貸在農村經濟建設中的作用及存在的問題，并提出拓展農村消費信貸市場的相應策略。

2.定性分析法。以當前農村消費信貸市場的發展狀況為切入點，定性的研究阻礙農村消費信貸發展的多方面原因。

思路：

從調研農村消費市場和消費信貸情況入手，深入分析新時期我國農村消費信貸市場的狀況，針對制約我國農村消費信貸業務發展的因素和農村消費需求和消費信貸需求的特點，并對相關法律法規進行研究，進而提出開拓農村消費信貸市場的策略。

最后，我想談談這篇論文的結構和主要內容。

本文分為三個部分，第一部分通過分析農村消費市場的需求狀況，指出目前農村消費市場缺少足夠的信貸支持，從側面說明拓展農村消費信貸市場的必要性和可行性;

第二部分通過分析我國農村消費信貸市場現狀，提出目前農村消費信貸市場還存在著農村金融服務體系不健全、農村金融服務機構信貸資金投放不足、農村信貸產品創新落后于經濟的變化發展以及農村消費信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題;

第三部分針對我國農村消費信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業性金融，合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善，運行安全的農村金融體系;同時農村信用社等金融機構要不斷加強信貸風險管理，開拓創新，推出多樣化的信貸產品;政府部門要進一步加強政策扶持力度，完善相關法律法規以改善農村金融的外部環境等若干對策。

與其他文章相比，本文創新的之處是對農村信用社等金融機構消費信貸業務的風險管理問題和金融產品創新等方面進行了深入的闡述。

本論文經過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導老師——***老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!

以上就是我畢業論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!

上午好!

我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業保持持續盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導老師***老師的悉心指點下完成的，在這段時間里，*老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結構及主要內容、存在的不足向各位老師作簡要的陳述，懇請各位老師批評指導。

首先，我想談談為什么選這個題目及這篇文章的研究意義。

我當時之所以選擇《企業保持持續盈利能力研究》這個題目是因為隨著經濟全球化和信息技術的發展，企業賴以生存和發展的環境發生了巨大的變化，在中國很多企業都因為不能適應這種變化而走向衰退。如何使企業既能保持目前的發展，又能在未來依然取得良好的發展勢頭等持續發展問題，引起各界越來越多的重視。因此，我們無論從社會財富創造、國民經濟發展、國家財政收入、充裕就業機會、提升市場競爭力等哪一個方面去進行考察，都需要對其不斷地進行研究，以不斷提升企業持續、穩定發展的能力，從而促進我國經濟更快的發展。

其次，我想談談這篇文章的結構和主要內容。

我的論文主要分為以下四個部分：

第一部分，主要概述了企業的盈利能力的涵義，之后又從企業的生命周期角度闡述了企業一旦失去持續盈利的能力，根本就無法維持生命，突出了持續盈利能力對企業發展的重要性，持續發展已成為企業生存最基本的保障。我們應在企業消亡和終結前，盡可能地延長企業的壽命，使其在有限的生命周期內實現其最大的價值。這既是對企業的盈利能力概念的補充和完善，也為下文進行深入論述打下了基礎。

第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業保持持續盈利的能力，主要有以下四個方面：一、惡心競爭;二、戰略規劃缺失;三、缺乏現代企業制度和科學管理體系;四、企業家浮躁的心態。

第三部分，主要從外因和內因兩個方面分析了我國企業保持持續盈利能力的現狀，并對企業中存在的問題做了原因分析，指出外因只是對企業的發展存在一定程度的影響，并不是制約企業發展的決定因素。而真正制約企業發展的瓶頸還是在于企業內部，并且具有普遍性。

第四部分，主要是針對前文所提到的影響企業保持持續盈利能力的因素和現存企業中存在的幾個主要問題，提出了相應的解決對策：1.不斷創新，回避惡性競爭;2.加強企業的戰略規劃，制定可持續發展戰略;3.建立完善的核心制度和科學管理體系;4.企業家要具有企業家精神和良好的心態;5.塑造優秀企業文化;6.高瞻遠矚，樹立遠大發展意識。同時，也將論文的結構作了最后的收尾和完善，使論文整體結構完整，論述合理。

篇（6）

一、問題的提出

近年來大學校園內興起了信用卡申辦熱潮，各家 銀行 在校園內駐點，辦起了信用卡代辦業務，有的銀行甚至在校園內找學生做長期辦卡員，在各個宿舍里推銷信用卡。本文探討的信用卡是指狹義的信用卡，它不是一般意義上的銀行卡，而是一種由銀行或其它 財務 機構發行的無需預先存款就可貸款消費的貸記卡，是一種可以先消費后還款的信用卡，其與一般銀行借記卡的最大區別在于允許一定數額的透支， 并且能夠為這種透支提供一個月左右的免息期。拿筆者所在的大學為例，自2006年招商銀行在校內開辦了第一個代辦宣傳點后，在2006~2007年兩年內

1．消費自主性大。研究生在信用卡消費中在 經濟 獨立意識、消費者權益意識方面體現出其消費自主的消費觀。在經濟獨立意識方面，研究生們認為自己已經成年了，在自己消費多少、消費什么商品方面擁有絕對的自主權，不需要向家人匯報、解釋自己的信用卡消費情況，家長也不會對其消費行為有太多擔心，除了少數家長反對、不知其子女使用信用卡外，其他家長都對子女使用信用卡消費的行為持信任態度。而大多數研究生在現在沒有經濟收入的情況下，也表明自己會適量消費，不會消費過多后，向家里要錢。

2．享受型消費為主。在使用信用卡消費的這些研究生中，享受型的消費結構成為他們的主流。一方面是有pos刷卡端的商戶一般都是對于學生來說消費層次比較高的場所，研究生們在這些場所消費時也是消費幾百塊的高檔商品，或是服務；另一方面，從小在 市場 經濟背景下長大的當代研究生，他們有著自己的消費需求，對生活質量十分重視，要求消費物有著個性化的特點和高質量的品質，享受型的消費能在滿足他們物質需求的同時也滿足了其精神需求。

3．傳統消費觀和現代超前消費觀并存。雖然六個研究生在開卡時都很重視信用卡的透支功能和預借現金功能，認為信用卡為其提供了一個預備救急的小金庫，在需要錢時不用四處去向別人借錢，能夠以信用記錄做擔保，方便及時地提供給自己需要的金額，使自己解決資金緊張或是早點購買到自己心儀的商品。

4．研究生的現代信用觀尚未形成。照理說當代研究生是在全球化、市場化的背景下成長起來的一代，其消費觀應該受到現代消費觀的影響，他們應該對國際化的信貸消費有基礎性的了解，在信用卡消費過程中重視自己的信用記錄，有遵守信用的自覺性，避免失信行為的發生。但是 調查 結果卻顯示，現代的信用觀還未在研究生中形成起來，在筆者調查的六個研究生中他們對自己信用卡的信用情況都是忽視、不關心狀態，甚至反映出有欠款，損傷信用也無所謂的態度，所謂的信用契約中所應該履行的義務在他們腦子還未有清晰的概念。

5．理性消費觀占主流。大多數研究生表明在信用卡消費中，信用卡對其消費行為的影響是很微弱的，他們不會因為辦了信用卡就利用其透支和分期付款功能隨意消費，增加自己的消費次數，在消費時他們還是會根據自己的需要，經過衡量后來決定是否購買相應的商品和服務。

篇（7）

 

冷卻期制度（Cooling-off Period）,是指在合同成立后，消費者可以在法律明文規定的一定期限內，無條件的解除合同，而不必承擔違約責任的制度。冷卻期法律制度是法律賦予相對弱勢地位的消費者的一項特殊權利，其目的在于矯正消費者因與經營者經濟力量不對等、信息不對稱而給消費者帶來的利益失衡，以期實現合同的實質正義。

冷卻期制度的核心在于賦予消費者一項全新的權利，即合同撤回權。該項權利是一組權利束，既指向已成立但未生效的合同，也指向尚未履行或者尚未完全履行的的合同，還包括對已經履行的合同的撤回。這一權利的行使只需消費者單方的撤回意思表示,不需要向經營者說明理由,而且也不會引起對消費者不利的損害賠償等后果，賦予了消費者簽訂購物合同后冷靜思考權,是對民事合同思維的一種沖擊。

二、我國消費領域存在的問題

（一）遠程銷售和直銷交易中存在的問題

市場競爭和科技的進步帶動了經營業態、營銷技術和營銷手段的多元化發展，電話、電視、網絡等遠程購物方式和上門推銷等銷售方式改變了商場、超市以及小店鋪等傳統的實體店銷售一統天下的模式。這些特殊的銷售模式，以其強大的宣傳攻勢、低廉的價格、送貨上門的方便，備受消費者青睞，因此在國外已漸漸成為重要的消費方式，在我國也呈現迅猛發展的態勢。

在電視、電話以及網絡等遠程購物的交易方式中，都存在著強大的宣傳攻勢，這樣促使消費者往往在沒有實質接觸商品、沒有與銷售者進行充分溝通基礎上進行非理性消費。同樣在上門銷售中法律論文，推銷人員直接到消費者的住處或辦公場所，銷售者的鼓動和利誘使消費者往往在沒有購買心理準備的情況下接受了推銷。因此，為了保障作為弱勢群體的消費者的權益，在上述銷售形式中，需要給消費者一個不受外來壓力干擾的考慮和抉擇時間，用以確認和檢驗經營者的信息的真實性和充分性，消費冷卻期制度應運而生雜志網。

（二）分時度假等消費信用合同領域存在的問題

分時度假在中國市場1997年開始推行之后，關于分時度假產品的消費糾紛頻繁發生，一些公司常常通過“中獎”的招數把消費者騙到公司，然后采用“一對一”的疲勞戰術，讓消費者在短時間內當場刷卡，然后才能看到所謂的“度假權益承購合同”。但是合同內容的多數條款對消費者來說極為不利，而且常常因為分時度假產品的具體內容并未在合同中具體體現，消費者只能拿著一張極不確定的合同等待對方的履行，使自身的權益處于毫無保障的危險狀態之下。而當消費者意識到自身的權益受到侵害，意圖維護自身權益時，卻由于法律規定的大量缺失，而維權無門。2003年，我國首次在分時度假產品中引入了“冷卻期”概念，消費者投訴量在之后的推行過程中直線下降。但遺憾的是我國至今沒有一部法律明確將分時度假合同的冷卻期制度做一明確的立法規定。

相對于已經有較為完善的冷卻期立法的國家而言,我國的消費者在消費信用交易中弱勢地位更加明顯，更容易受到經營者的欺詐和損害。因此，冷卻期制度這一向消費者高度傾斜的制度更適合于我國的消費者。

三、構建我國冷卻期法律制度的建議

我國的消費者是否已具備成熟的消費心理，冷卻期制度的實現是否會遏制不良消費的泛濫，從某種程度上來說，已經不僅僅是道德層面上的問題，而是關乎社會整體的經濟安全。結合世界各國和國際組織對冷卻期制度的細節性構建，以及我國的實際，筆者建議應從以下幾個方面考慮，構建我國的冷卻期法律制度。

（一）關于冷卻期制度適用的銷售方式的范圍

“由于冷卻期制度所確定的消費者撤回權在法律技術構造上，是被通過類型化的方法所賦予的。消費者行使該項權利在具體的個案中并非取決于消費者實際的決定自由是否受到具體的侵害。這種類型化的法律保護，是以兩個在生活經驗基礎上形成的推定為前提的，即一方面消費者被推定為一個常常由于其在經濟和信息等方面的弱勢地位，而在具體的意思表示形成過程中容易受到經營者的影響的群體。另一方面，在某些特定的銷售方式和合同內容中，推定消費者的意思表示形成尤其容易受到經營者的影響。而德國的法學界也曾發出這樣的警告：如果消費者撤回權沒有與特定的合同種類相聯系，就最終有可能淪為一個根本無法進行正當化的所謂的消費者合同中的一般的撤回權；而這一無條件撤回權的泛濫法律論文，則更可能會給合同信守與交易安全帶來毀滅性的后果。”

因此，筆者建議我國目前的冷卻期法律制度設定應限定銷售方式為電視銷售、電話銷售、網絡銷售、郵購銷售等遠程銷售方式，直銷（上門推銷）方式，以及分時度假合同等信用消費方式。同時也不應將大件商品交易涵蓋在適用撤回權的銷售模式中，因為對房屋、汽車等大宗商品交易，消費者一般不會倉促下手，往往是在貨比三家之后，才最終作出是否購買的決定，一般來說，消費者是謹慎和足夠理性的。在這種情況下賦予消費者撤回權，缺乏足夠的正當性基礎。因此并無賦予消費者撤回權的必要。

（二）關于冷卻期的期限設定

冷卻期制度設計本身就是為了修正消費者在購物時的不謹慎、不理性，因此，為防止消費者濫用撤回權，在行使時要做到嚴格的條件限制，要有時效約束，要明確規定多長時間之內可行使該權利。

總體來說，該期限的設置要綜合考慮市場的成熟度和消費者的理性程度，一方面，冷卻期過長會造成消費者怠于行使權利, 導致合同的效力較長時間內處于不穩定的狀態；另一方面，我國市場發展還不成熟，與發達國家相比，消費者的購物環境更不規范，在電視、電話、網絡等遠程購物和直銷、信用消費等特殊銷售領域中，消費者的弱勢地位更加明顯，申（投）訴更多，因此，要比一般國家規定的期限要稍長雜志網。綜合上述因素，規定14 天的冷卻期在我國是比較合適的。

在冷卻期起算的規定方面，應設定撤回權的行使期限是從經營者向消費者發出表明消費者權利的、關于撤回權的明確說明的書面通知時開始計算。同時，應明確規定消費者和經營者雙方對期間的起算點有爭議的，應由經營者負舉證責任。

（三）關于權利濫用的禁止

“冷卻期制度的基本原則是國家對消費者的優先保護或特殊保護”，但由于消費者素質良莠不齊，難免會有缺失誠信和道德不良者濫用撤回權損人利己。因此針對濫用或惡意利用撤回權的消費者，法律應當有相應的規制手段。筆者認為下列情況下，不應給予消費者以合同撤回權：一是商品是應消費者的特殊要求而定制的；二是合同金額小于人民幣三百元的交易；三是經消費者拆封的視聽產品或者電腦軟件；四是經營者與消費者簽訂的是服務消費合同，且服務已經在冷卻期限屆滿前開始提供；五是在網絡銷售模式下的B2C交易中法律論文，下列情況的商品不適用合同撤回權：完全通過在線交付的電子化產品，除非該產品存在嚴重錯誤或者信息不完全以及含有病毒等破壞性程序的嚴重問題；以拍賣方式訂立的合同；電子版式的期刊、雜志、游戲點卡和移動電話充值業務等；提供抽彩中獎的合同。

（四）關于立法模式的選擇

在立法模式的選擇上，一是根據我國目前的現狀，應就冷卻期制度的細節性條款予以明確規定，具體如冷卻期制度適用范圍、冷卻期限的長度及期限的起算點、撤回權的行使方式及其法律后果，以及對權利濫用的禁止等內容。而并非僅由一條概括性的規定帶過，使得這一制度的設定有名無實，無法切實起到保護消費者權益的作用；二是可參考國外和國際組織相關冷卻期法律制度的設定，在某些領域的單行法中予以規定消費者的無條件撤回權；三是頒行消費冷卻期法或消費信用合同法。因為與國外或者國際組織接軌并不是立法的初衷和目的，冷卻期制度的設定應起到保護弱勢的消費者，提升消費信心，穩定市場交易秩序的作用。面對越來越多的新型交易方式和大量的信用消費方式將在未來占據市場更多份額的情況下，應將制定消費冷卻期法或消費信用合同法作為立法的長期構想，以期冷卻期法律制度成為我國消費者權益保護政策的核心手段之一。

[1].汪傳才.分時度假的消費者保護初探[J].法律科學（西北政法學院學報），2006（4）.

[2].李燕霞,華開奇.論我國分時度假制度的立法完善—以消費者權利保護為視角[J].法治研究，2008（11）.

[3].張學哲.消費者撤回權制度與合同自由原則—以中國民法法典化為背景[J].比較法研究，2009（6）.

[4].史際春.經濟法教學參考書[M].北京：中國人民大學出版社，2002.

篇（8）

一、前 言

第三方支付平臺是一種網上支付的安全支付服務，能夠在買家確認收貨之前，替買賣雙方保管好貨款，并且確保交易的安全性。由于電子商務中的商家與消費者之間的交易不是面對面進行的，這種沒有信用保證的信息不對稱，導致了商家與消費者之間的博弈：商家不愿先發貨，怕貨發出后不能收回貨款；消費者不愿先支付，擔心支付后拿不到商品或商品質量得不到保證。博弈的最終結果是雙方都不愿意先冒險，網上購物無法進行。第三方支付平臺正是在商家與消費者之間建立了一個公共的、可以信任的中介，在一定程度上防止了電子交易中欺詐行為的發生，消除了人們對于網上交易的疑慮。

二、電子商務與第三方支付

（一）電子商務

電子商務是運用現代信息技術和網絡技術，依托Internet進行營銷宣傳、業務洽談以及支付結算等商務活動的新型網上在線貿易方式。它將參與商務活動的各方，商家、顧客、銀行或金融機構等利用計算機網絡統一的聯系在電子商務的統一體中，全面實現網上在線交易過程電子化。電子商務系統的關鍵在于完全實現網上在線電子支付功能。

（二）第三方支付

所謂第三方支付，就是一些和產品簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

（三）電子商務與第三方支付

電子商務第三方支付平臺是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立的非金融機構。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。簡言之，它就是一種承擔“代收代付”和“信用中介”的第三方機構。

三、第三方微信支付平臺存在的問題分析

（一）微信支付平臺

（1）微信支付平臺的產生

騰訊公司旗下的微信產品對移動支付平臺這一服務項目的開發過程，以及在此基礎上與“滴滴打車”的合作，進而改變人們出行方式的新嘗試。面向巨大的出租車市場，改變了市民“路邊招手”、司機“掃大街”的出租車運營模式，有效地提高了出租車的空載率，緩解了上班高峰期乘客打車難的問題。

2013年12月31日，微信5.0上線了，該版本微信添加了如表情商店、綁定銀行卡、收藏所閱讀、綁定郵箱、分享信息到朋友圈等新的功能，為支付平臺實現邁出了探索性的一步。2014年1月15日晚，微信了貨幣型基金理財產品――理財通，被稱為微信版“余額寶”。投資者只要綁定相關合作銀行的銀行卡就能購買微信理財通。

（2）“滴滴打車”漏洞分析

作為支付平臺的合作“滴滴打車”宣布獨家接入微信，支持通過微信實現叫車和支付，在接入微信后，用戶可以在“我的銀行卡”中打開“滴滴打車”，并完成叫車和微信支付；并且在滴滴打車客戶端也接入了微信支付，目前使用微信支付付款的乘客可立減10元車費，支持微信支付收款的司機可立享10元獎勵。

央廣網北京7月16日消息打車軟件為人們的出行帶來了方便，但隨之而來也產生了新的問題。近日有消費者反映，用滴滴打車軟件叫到了“黑車”。家住在北京豐臺區的衛女士反映，7月12日的上午9時許，她通過滴滴打車軟件在家叫到了一輛去往世界公園的出租車，可出了小區門之后發現，停在門口的竟然是一輛私家車。

四、第三方微信支付平臺的相關建議

（一）應用網絡金融平臺的建議

滴滴打車司機端注冊需要司機提交真實姓名、公司、車牌號、準駕證號等等信息，待身份審核通過后才能使用。當我們叫到黑車時，可以把車牌號、司機的注冊手機號一并記下反饋給客服，查詢核實之后會直接禁用黑車的賬號。

在使用網絡金融平臺時，可從以下幾個方面進行防范：

1、在平時登錄支付寶時，取消“記住用戶名”、“十天內自動登錄”等設置。

2、選擇只有自己知道的郵箱作第三方認證通道。網絡金融時代除了密碼之外，有一個認證渠道很重要，修改密碼這樣的操作都會經過這個平臺進行認證，所以建議選擇一個隱蔽的只有自己知道的認證平臺，比如，市民可以選用只有自己知道的郵箱作為認證渠道，而這個平臺也會起到像密碼一樣的保護作用。

3、設定消費限額。銀行業內人士指出，持卡人最好對綁定快捷支付的銀行卡進行限額設定，這樣可以避免更大的損失。

如果遺失手機，出現安全隱患后，這時候修改銀行卡密碼是不行的，這時候最先要做的是打電話給支付寶客服，凍結自己的支付寶賬號，然后凍結支付寶綁定的各銀行卡的賬號，還需對自己的手機號碼進行掛失，防止其他綁定手機的業務出現安全問題。

五、結 論

總而言之，第三方微信支付平臺服務的出現符合電子商務的發展需要，也是網上支付業務創新的具體表現形式之一，其本身依附于大型的門戶網站，且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托，因此第三方微信支付平臺能夠較好的突破網上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發展。

參考文獻：

[1] 溫斌.我國網上支付的現狀、問題及對策研究[D] .武漢大學碩士學位論文.2005

[2] 趙穎.第三方支付的模式分析及問題探索[D] .對外經濟貿易大學碩士學位論文.2006

[3] 李二亮.第三方支付分析研究[D] .西南財經大學碩士學位論文.2006

篇（9）

[論文摘要]：在信用卡消費時代拉開帷幕之際，新的消費觀對傳統的消費觀勢必會有劇烈的沖擊，研究生應該在信用卡消費中保持理性，著重培養自己的理財意識。

一、問題的提出

近年來大學校園內興起了信用卡申辦熱潮，各家銀行在校園內駐點，辦起了信用卡代辦業務，有的銀行甚至在校園內找學生做長期辦卡員，在各個宿舍里推銷信用卡。本文探討的信用卡是指狹義的信用卡，它不是一般意義上的銀行卡，而是一種由銀行或其它財務機構發行的無需預先存款就可貸款消費的貸記卡，是一種可以先消費后還款的信用卡，其與一般銀行借記卡的最大區別在于允許一定數額的透支，并且能夠為這種透支提供一個月左右的免息期。拿筆者所在的大學為例，自2006年招商銀行在校內開辦了第一個代辦宣傳點后，在2006~2007年兩年內中國建設銀行、交通銀行、中信銀行、民生銀行等也相繼在校園內開展過連續幾天的辦卡宣傳活動。與熱火朝天的辦卡活動相對的是學生們在信用卡消費中產生的一系列問題。據2006年9月19日《楊子晚報》報道，因為無力償還信用卡透支額，一位大四學生無奈之下離校出走到蘇州打工。而他的父親為了尋找到兒子，從家鄉跑到學校，住進兒子宿舍，期盼兒子能早點回來。與信用卡消費聯系密切的、關于研究生群體的信用卡消費的現狀是怎樣，關鍵是其體現了研究生群體怎樣的信用卡消費觀呢？這是本文試圖闡述的問題。

二、調查過程

（一）調查研究對象

本次調查研究的對象定為研究生群體，正如蔡佳文在《發展研究生群體的消費信貸》中所說，研究生是我國個人消費領域最具有超前意識和先進消費理念的消費者群體，代表著物質消費領域和精神消費領域高層次的消費，是我國消費領域最有消費潛力的強勢消費者群體。然而我國很多研究生都面臨著消費上的尷尬，從年齡來說，比起大學生，研究生已經是社會化基本完成了的成熟個體，他們應該具有獨立生活的能力，負擔自己的生活消費；但是由于學業的原因，在繁重的學習任務中，很少有學生能夠有充足的時間來為自己掙得足夠的生活中所需要的消費費用。對于很多研究生來說都有著從家長那拿的生活費只能基本或不能滿足自己的消費需求的煩惱，信用卡的出現對他們的消費狀態和消費觀念一定有著或多或少的影響，這是筆者選擇研究生群體作為研究對象的原因。

本文所調查的研究生個體來自于南京河海大學和上海交通大學兩所高校。

（二）研究方法和資料收集

為了從細節上了解研究生群體的信用卡消費情況和其對信用卡消費的態度，本次研究采用了結構式訪談法和非結構式訪談法相結合的方法來進行調查。主要是在研究生宿舍里隨意挑選訪談對象，在詢問其對信用卡使用與否，有何看法的基礎上，再對符合研究目標（即必須是信用卡持有者）的對象進行深度訪談。筆者在2007年4~5月間一共進行了十二次采訪，在訪談過程中筆者都將訪談過程用MP4錄了下來，或是將QQ聊天內容復制了下來。整理成了六個文字訪談資料。

三、調查發現

（一）研究生信用卡持有基本情況

1．信用卡持有狀況

在初步的調查過程中，筆者就宿舍為單位，隨機抽取了三個男生宿舍，兩個女生宿舍。男研究生持卡者三個宿舍12個人里有六人；女研究生持卡者兩個宿舍十個人全部都擁有一張信用卡。但就開卡情況而言，所有的22個人里無一人將卡開通了。在我訪談的將信用卡開通使用的六個研究生里，其中一人擁有兩張信用卡，一人擁有三張信用卡，最多一人擁有五張信用卡。

研究生信用卡的持有率還是較高的，筆者詢問了一個在研究生宿舍推銷民生銀行信用卡的代辦同學，她說根據她推銷時的反映來說辦卡者占研究生群體的60%甚至更高，可是開卡者只占10%~20%左右。

2．信用卡辦卡動機

開卡者的動機則主要是受宣傳方的影響（4人），信用卡本身方便（不用輸密碼）、時尚（外觀漂亮）、具紀念性等特點的吸引力（4人），預防需要花錢的緊急情況（1人），用來透支消費（1人）。

（二）信用卡的消費現狀

1．使用信用卡的消費頻率

調查者中只有一名男研究生使用信用卡消費頻繁，他說道“去超市去什么地方消費都用信用卡，只要能刷卡的地方我就盡量用信用卡”。而其余三名男生都表示自己只會在要逛街購物，并且購買上百的商品時會將信用卡帶在身上消費，也大大超過了信用卡免年費所要求刷卡消費的次數，刷卡頻率適中。而兩位女生都表示日常消費還是以儲蓄卡為主，只有在商場或飯店為了方便和節省時間，或是為了免年費才刷信用卡消費，其消費次數跟免年費要求的刷卡次數基本一樣，甚至是為了免年費才刷到一定次數的。一名女研究生說道：“為了刷滿次數免年費，我去超市的時候三張卡一共刷了24次，厚著臉皮把商品一件一件地刷的”。

2．信用卡消費結構

信用卡消費的主要組成是：高檔消費品，如電腦、衣服、鞋子或化妝品類；網絡購物消費；服務類消費，如吃飯結賬；日常生活消費，如超市結賬。有三個被訪者表明他們每次用信用卡都幾乎是刷的幾百塊的消費額。從調查中發現研究生們用信用卡主要用于享受型的購物或服務消費，只有一人是用于日常生活需要消費。其消費方式也呈現多樣化，除了通過傳統的商店購物方式外，還用信用卡的網上銀行功能進行網絡購物消費。

3．信用卡消費功能使用情況

調查結果顯示用信用卡消費的六名研究生都對信用卡的透支功能十分熟悉，他們能準確說出其所持信用卡的信用額度，刷卡或取現金透支消費的利息計算方式和每月還款日和賬單日的期限和時間，每月最低還款額度。這樣的了解除了通過辦卡時宣傳資料和辦卡人員的解釋外，更多的是通過銀行定期發來的消費賬單記錄和還款提醒短信或電子郵件來形成的。

4．信用卡消費資金的來源

六位研究生中有兩位研究生的信用卡消費額比較高，其余四位的消費額都比較小。消費額高的兩位男生都表明自己有一定的收入來源，其中一位是完全靠自己掙的工資消費的，而其余四位則沒有自己的收入來源，消費資金都是家長給的。其中五位表示自己的信用卡消費都是在有還款能力下消費的，只有研究生A男的消費是超出自己的還款能力之下，向宿舍周圍同學借錢來還款的，因其覺得銀行一天一元的利息太高，而向同學借錢只用還本金，所以采取了借錢還銀行，再自己攢錢還同學的方式來還信用卡消費貸款。

（三）研究生信用卡消費觀

從以上兩個方面里所顯示的研究生信用卡持有的情況和動機，信用卡消費的頻率、結構、功能使用、資金來源等現狀看來，研究生信用卡消費觀存在以下傾向：

1．消費自主性大。研究生在信用卡消費中在經濟獨立意識、消費者權益意識方面體現出其消費自主的消費觀。在經濟獨立意識方面，研究生們認為自己已經成年了，在自己消費多少、消費什么商品方面擁有絕對的自，不需要向家人匯報、解釋自己的信用卡消費情況，家長也不會對其消費行為有太多擔心，除了少數家長反對、不知其子女使用信用卡外，其他家長都對子女使用信用卡消費的行為持信任態度。而大多數研究生在現在沒有經濟收入的情況下，也表明自己會適量消費，不會消費過多后，向家里要錢。

2．享受型消費為主。在使用信用卡消費的這些研究生中，享受型的消費結構成為他們的主流。一方面是有POS刷卡端的商戶一般都是對于學生來說消費層次比較高的場所，研究生們在這些場所消費時也是消費幾百塊的高檔商品，或是服務；另一方面，從小在市場經濟背景下長大的當代研究生，他們有著自己的消費需求，對生活質量十分重視，要求消費物有著個性化的特點和高質量的品質，享受型的消費能在滿足他們物質需求的同時也滿足了其精神需求。

3．傳統消費觀和現代超前消費觀并存。雖然六個研究生在開卡時都很重視信用卡的透支功能和預借現金功能，認為信用卡為其提供了一個預備救急的小金庫，在需要錢時不用四處去向別人借錢，能夠以信用記錄做擔保，方便及時地提供給自己需要的金額，使自己解決資金緊張或是早點購買到自己心儀的商品。

4．研究生的現代信用觀尚未形成。照理說當代研究生是在全球化、市場化的背景下成長起來的一代，其消費觀應該受到現代消費觀的影響，他們應該對國際化的信貸消費有基礎性的了解，在信用卡消費過程中重視自己的信用記錄，有遵守信用的自覺性，避免失信行為的發生。但是調查結果卻顯示，現代的信用觀還未在研究生中形成起來，在筆者調查的六個研究生中他們對自己信用卡的信用情況都是忽視、不關心狀態，甚至反映出有欠款，損傷信用也無所謂的態度，所謂的信用契約中所應該履行的義務在他們腦子還未有清晰的概念。

5．理性消費觀占主流。大多數研究生表明在信用卡消費中，信用卡對其消費行為的影響是很微弱的，他們不會因為辦了信用卡就利用其透支和分期付款功能隨意消費，增加自己的消費次數，在消費時他們還是會根據自己的需要，經過衡量后來決定是否購買相應的商品和服務。

即使有過偶爾的沖動消費，但總體來說研究生的消費行為過程還是經過了一定計劃的。而且他們都是在了解信用卡基礎消費功能的基礎上，接受信用卡作為一種新的、方便快捷的、現代的消費方式和手段，并不是盲目使用其帶來的消費權利的增加。

篇（10）

 

一：引言

金融資源需求問題一直受到許多學者的關注。溫鐵軍（2001）通過對農戶借貸規模分布的研究，認為1985年前農戶的貸款主要來自于農業銀行與信用社，而在1990年后農戶從銀行與信用社的貸款規模有所下降，民間借貸活動日趨頻繁。史清華（2002）通過對山西745農戶的調查研究，發現正規金融在農戶的生產生活中的形象較差金融論文，農戶已經把其排除在自己的生產生活之外。朱守銀（2003）通過調查，認為收入水平較高的農戶向信用社借款的比例較高，而收入水平較低的農戶更傾向于親朋好友借貸。葉敬忠等（2004）從社會學角度對農村金融資源的供求進行分析，發現農村正規金融的供給對象主要是富裕的、擁有較高社會資本的農戶，貧困農戶主要的融資渠道是民間金融。

然而國內的研究主要著重于從金融供給方面來實現農村金融資源需求，主要包括增加金融機構的布點、擴大融資的途徑來解決農村金融的需求問題，而對于將農戶作為有效的需求主體則較少作系統深入的分析論文提綱格式。已有文獻表明，農戶是金融服務的消費者與金融市場提供者，農戶才是農村金融資源的有效消費者。因此，有必要對各地區農村金融資源的需求進行科學的評估與分析，在此基礎上厘清金融資源的有效需求的影響因素金融論文，為優化農村金融資源配置，推動社會主義新農村的又好又快發展提供有益的借鑒。基于以上思考，本文運用Tobit模型探索出農村金融資源需求的影響因素。

二、研究方法及說明

本研究考慮在給定一組農戶的特征向量的條件下,農戶如何選擇金融資源。而在一般狀況下, 農戶選擇金融資源的比例 ∈[0，1]，數據被截斷，普通最小二乘法（OLS）估計的參數是嚴重的有偏和不一致。所以，采用Tobit回歸分析，該方法可解釋截取數據，以此來判斷各因素對農村資源應用比例的影響程度。

Tobit模型是James.Tobin（1958）在研究耐用消費品需求時提出的一個經濟計量學模型。Tobit模型的一個重要特征是,解釋變量是可觀測的(即取實際觀測值),而被解釋變量只能以受限制的方式被觀測到,即我們觀察到的取值被限制在一定范圍之內,具體來講“無限制”觀測值均取實際的觀測值,“受限”觀測值均截取為0。

對于第j地區，標準的Tobit模型為：

其中， 為潛在變量金融論文，為觀察到的因變量，為自變量，為相關系數向量，為獨立的且～N(0, )

三：指標的選取及數據說明

一：指標的選取

運用Tobit模型分析農戶特征對金融資源需求的影響時，首先要確定其影響因素的具體指標。本研究的核心是每個指標的改變對農村金融資源的需求產生顯著的影響。基于以上考慮，并兼顧樣本數據的可比性、可得性、科學性與影響的重要程度，本研究構建了影響金融資源需求的量因素的指標體系（見表1）。

表1 變量的選取

 

變量類別

變量

代碼

變量定義

預期影響方向

決策者特征

戶主年齡（歲）

按戶主實際年齡計算

-

戶主受教育程度（年）

按戶主實際受教育年限計算

+

最高受教育年（年）

按家庭成員中最高受教育者年限計算

+

戶主性別

按男性戶主比例計算

+

家庭負擔

在學人數（人）

按家庭中實際上學人數計算

-

65歲以上老人（人）

按家庭中65歲（含）以上人數計算

-

金融資源存量及利用

勞動力（人）

按家庭中成人勞動力人數計算

+

戶場收入（元）

按2006年家庭戶場收入計算

+

戶場財產與資產情況

耕地面積（畝）

按家庭實際擁有的耕地面積計算

+

生產經營總值（千元）

按家庭生產經營總值計算

+

果樹林木總值（千元）

按家庭果樹林木生產總值計算

+

牲畜總值（千元）

按家庭從事畜牧業所產生的生產總值計算

+

常數項

常數項

c

 

篇（11）

論文摘要：現在的市場經濟是信用經濟，但是現在信用缺失的問題比較嚴重，尤其是對于銀行的消費信貸。對于商業銀行而言，消費貸款是商業銀行的主要經營項目，但是在擴大貸款的同時，銀行也將面臨著較大的風險。本文著重研究商業銀行開展個人住房貸款業務時所面臨的最根本的、最難以處置的風險—信用風險。本文首先簡單介紹了我國的個人信用和消費信貸的現狀，然后說明了個人信用在消費信貸中存在的風險，最后提出了商業銀行防范消費信貸信用風臉的對策建議。

我國商業銀行的資產結構中貸款資產占的比重很大，貸款業務仍是商業銀行最主要的業務。目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業務獲得迅速發展。隨著社會的發展，商業銀行消費信貸的規模也逐漸增大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，信貸風險也相對提高，除客戶道德風險及銀行自身管理薄弱以外，相關法律不健全，信用風險、流動性風險等一些相關問題也使銀行信貸風險不斷加大，其中信用風險成為影響消費信貸發展的首要問題[1]。

一、個人信用在消費信貸中存在的風險

消費信貸業務中存在著很多風險，但是個人信用問題引發的信用風險嚴重的制約了消費信貸業務的拓展，影響了商業銀行的發展。

（一）缺乏法律、法規及配套政策的保障從個人信用風險管理的法律環境來看，我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少，沒有一部專門法律、法規來調整個人信用活動中的各種利益關系，少數相關的法律，比如《擔保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個人信用銜接不夠，針對性不強。另外，對于個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰力度和懲罰方式。在配套政策方面，目前我國個人破產制度，社會保障制度，個人財產申報制度，個人賬戶制度等尚未出臺，導致個人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴重的法律與道德風險，同時也使個人資信評估難以向國家機關、企事業單位推廣。

（二）個人信用體系的不健全但是我國的個人信用體系一直沒有建立。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收人的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收人的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這就決定了我國大部分國民的個人資信狀況差，這嚴重阻礙了消費信貸的推廣[2]。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。

（三）銀行自身管理薄弱現在，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。現國有各商業銀行消費信貸人員身兼數崗，個人能力和自身素質不高，專業的信貸業務培訓又比較少，使個人消費貸款的技術性要求較高的特點未體現在具體貸款業務操作中，比如對借款人的資信審查、抵押物評估、抵押權的設置等，都需要完備和規范的操作，需要具有專門知識的業務人員[3]。以上存在的問題已遠遠不能適應消費信貸業務發展的需要，這對消費信貸業務的長遠發展也將造成很大影響和制約。

（四）內部信用評級操作上相對落后目前，大部分商業銀行都制定了客戶信用等級評估辦法，但在實際操作中，存在一些不足：銀行無法通過個人信用體系獲得個人信用報告，唯一的選擇就是進行嚴格的信用審查，這就對信譽良好的資金需求者也進行了不必要的資信審查，造成資源的浪費和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉嫁到消費信貸者使用者身上，從而使消費信貸資金價格偏高，制約消費信貸的發展；作為資金需求者的消費者卻因對銀行可提供的消費信貸信息不靈以及繁瑣的貸款手續，近乎苛刻的貸款條件和種種擔保、抵押、保險審核而退步；缺乏反映評級對象將來的真實償債能力的指標，沒有什么具體的指標或是體系來跟蹤反饋貸款人的真實償債能力，主要還停留在申請貸款信息上以及主觀經驗判斷上，這就使信用風險加大。

二、商業銀行防范消費信貸信用風臉的對策建議

面對商業銀行消費信貸的發展過程出現的信用風險，商業銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：

（一）盡快出臺關于規范使用信用數據的法律法規目前尚沒有其他對個人征信數據進行管理的政策法規，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數據的嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數據中，只有部分工商數據向社會開放。修改后的法律應明確規定，何種個人數據可以向社會開放、開放的方式、數據處理和傳播的方式和范圍以及時限等。另外應在強制性公開大部分信用數據的同時，確定必須保密的部分，以及確定信用等級的確立。有必要建立一個關于政府部門、企業和公民個人必須依法提供真實數據的法律或法規，并設置嚴懲提供虛假信息和數據行為人的條款[6]。

（二）逐步建立全社會范圍的個人信用制度光靠銀行自己本身是不夠的，必須要提高全民的個人信用意識，相關法律制度的健全，在全社會范圍內建立個人信用制度，建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業務均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業單位等，搜集整理個人收人、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況[7]。