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篇（1）

一、建立統(tǒng)一的信貸風險管理文化和理念

由于我國商業(yè)銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構(gòu)，遍布全國各地的分支機構(gòu)較多，各分行的各種不同類型的信貸產(chǎn)品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結(jié)構(gòu)也不盡相同，因此，也就形成了我國商業(yè)銀行的條塊交錯的情況。不同的條塊在信貸風險管理上就會形成不同的標準，在對標準的把握上也會出現(xiàn)不同的松緊尺度。另外，由于我國商業(yè)銀行在信貸管理上都實行前后臺分開的制度，如果前臺業(yè)務(wù)部門和后臺風險管理部門的人員沒有一致的信貸風險管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會對銀行信貸業(yè)務(wù)的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負面影響。因此，在我國商業(yè)銀行內(nèi)部不同條塊之間、在信貸經(jīng)營管理的前、后臺部門之間建立統(tǒng)一的信貸風險管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統(tǒng)一的信貸風險管理文化和理念是一個銀行信貸風險管理業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件，是保證信貸制度、標準和程序得到嚴格遵守的關(guān)鍵。因此，所有商業(yè)銀行的員工，都必須自覺自愿地接受本銀行信貸風險管理的文化和理念的約束。同時，按照貼近市場，便于為客戶服務(wù)，有利于控制風險的原則，賦予各分、支行應(yīng)有的管理經(jīng)營權(quán)限。對于商業(yè)銀行來講，如果文化和理念不統(tǒng)一，或者說上下說不到一塊，想不到一塊，紀律不嚴格，不管有多么高明的機構(gòu)設(shè)置，多么嚴密的規(guī)章制度，多么龐大的組織規(guī)模，都起不了多大的防范信貸風險的作用。

二、設(shè)置合理高效的信貸風險管理組織架構(gòu)

信貸風險管理的組織架構(gòu)的設(shè)置關(guān)鍵在于保證工作的獨立性和合理高效。我國商業(yè)銀行一般在總行設(shè)置風險管理部門，統(tǒng)管全行的信貸風險管理事務(wù)，但是部門總經(jīng)理的級別不夠權(quán)威和獨立，也就影響工作的高效性，重大風險管理事項還要向主管行領(lǐng)導(dǎo)匯報后才能向行長通報。因此，為了保證信貸風險管理的獨立性和合理高效，需要在組織架構(gòu)上加予保證，需要在總行設(shè)置一位總行級的首席風險經(jīng)理，由副行長或副行長級高級管理人員擔任，負責全行各種風險的控制和管理，監(jiān)控各種可能對全行業(yè)務(wù)發(fā)展有重大影響的“重大風險”。在首席風險經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)之下，各主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等）也都設(shè)有一位首席風險經(jīng)理，在其領(lǐng)導(dǎo)之下則有一個班子為其工作，稱為首席風險經(jīng)理辦公室或風險管理部。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域首席風險經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，各分行都有自己的高級風險經(jīng)理，再往下依此類推，各級支行都有風險經(jīng)理。風險經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風險管理機構(gòu)的獨立性是維護風險管理的客觀正性、控制銀行資產(chǎn)風險的重要條件。

還要逐步建立信貸風險管理部門垂直領(lǐng)導(dǎo)體系。信貸風險管理部門要發(fā)揮其客觀真實地評價資產(chǎn)質(zhì)量、有效實施風險監(jiān)管的職能，必須強調(diào)建立一個獨立的組織體系。同時，各分行的信貸風險管理部門也必須對上級信貸風險管理部門負責，以保證信貸風險管理工作的客觀公正性。

三、建立個人消費信貸的審批權(quán)限動態(tài)管理和決策制度

我國商業(yè)銀行針對個人消費信貸業(yè)務(wù)量大、單筆金額小的特點，一般實行的都是授權(quán)個人審批制度，而不是對部門、一級分支機構(gòu)或其法人代表授權(quán)。授權(quán)的依據(jù)主要是被授權(quán)個人的個人消費信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗，其過去所經(jīng)辦過的個人消費貸款的質(zhì)量，對個人消費市場的了解以及審批資格考試的結(jié)果等。每一位獲得審批權(quán)限的風險經(jīng)理都必須經(jīng)過嚴格的培訓(xùn)和逐個層次的資格考試，風險經(jīng)理一般分為若干個級別，各級風險經(jīng)理的授權(quán)額度大小依據(jù)個人的級別和所審批項目的風險評級而定。同一行政級別的風險經(jīng)理，其授信額度的審批權(quán)限是不盡相同的。個人審批權(quán)限的設(shè)置并不是一成不變的，商業(yè)銀行還要建立對所有風險經(jīng)理的審批業(yè)績進行動態(tài)的考核，根據(jù)每位風險經(jīng)理審批貸款的質(zhì)量，每年對其審批權(quán)限進行調(diào)整，對審批貸款質(zhì)量好的風險經(jīng)理升高其授權(quán)額度，反之則下調(diào)，對個人消費貸款的審批權(quán)限進行動態(tài)管理。

為提高個人消費貸款的審批效率，我國商業(yè)銀行應(yīng)實行授信審批“雙簽制”。即每一筆個人消費貸款授信業(yè)務(wù)的批準，根據(jù)其額度的大小，需要有一定級別的兩位風險經(jīng)理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實際上是授權(quán)個人審批制，只要超過權(quán)限就上報有權(quán)審批人審批，不存在層層審批問題，因此這種“雙簽制”可以說是一級審批決策制。但是對于一些特殊的、比較復(fù)雜的、或數(shù)額較大的個人消費授信項目也可以通過上會討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說貸款的拓展發(fā)放部門跟貸款的審批部門不能是同一個部門，從而形成相互制約的機制，以便明確責任，防范風險。

四、強化個人消費信貸業(yè)務(wù)風險研究和監(jiān)控

目前，我國商業(yè)銀行對個人消費貸款的風險監(jiān)控水平還比較低，主要表現(xiàn)在不能利用個人信用征信系統(tǒng)對貸款申請人進行歷史信用評分，風險預(yù)警能力較差，行業(yè)分析、數(shù)理模型應(yīng)用和計算機應(yīng)用水平較低等。因此，強化我國商業(yè)銀行對個人消費信貸業(yè)務(wù)的風險進行研究，提高對風險的監(jiān)控水平，是當務(wù)之急。

首先，我國商業(yè)銀行必須重視對個人消費貸款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理工作，盡快補充完善數(shù)據(jù)格式，充分利用計算機技術(shù)的統(tǒng)計分析功能，提高本行計算機系統(tǒng)的風險預(yù)警功能。一是計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程成全行性的數(shù)據(jù)中心；二是對全行的計算機應(yīng)用進行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復(fù)建設(shè)；三是借助外界的力量加強計算機網(wǎng)絡(luò)的研究和發(fā)展，請商業(yè)銀行外部的計算機公司對程序進行優(yōu)化和升級，但需要行內(nèi)的計算人員積極參與建設(shè)和提需求。根據(jù)個人消費貸款單筆規(guī)模小但筆數(shù)多，違約率高但單筆違約損失小的特點，因此個人消費貸款的風險主要表現(xiàn)為系統(tǒng)風險，這與公司業(yè)務(wù)是有本質(zhì)區(qū)別的。所以對個人消費信貸業(yè)務(wù)的風險控制研究主要是：宏觀層面系統(tǒng)風險、群體消費行為和信用研究，人文結(jié)構(gòu)變化研究等等，提高對系統(tǒng)風險的控制能力。

其次，盡快研究和建立自己的內(nèi)部風險評級模型，用來對客戶或債務(wù)進行風險評級。風險評級模型中有定量分析指標，也有定性分析指標。目前我國商業(yè)銀行對個人的信用評級還顯得相當粗糙，主觀、定性指標過多，客觀、定量分析指標較少，影響了信用評級的準確性。

再次，要建立風險計量方法和模型，統(tǒng)一全行的風險標準。缺少這種深度數(shù)理分析是我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)風險管理中的一個不足之處，隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的擴大，在統(tǒng)計學基礎(chǔ)上對各項業(yè)務(wù)指標進行控制己變得非常急迫，但目前業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新已經(jīng)落后于業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。在風險管理上，我們也面臨著經(jīng)驗升華高度不夠的問題。這種狀況與長期以來所形成的體制運轉(zhuǎn)慣性有很大關(guān)系。這種科學抽象程度較高的非常規(guī)事務(wù)性工作往往被視為一種沒有多少實際意義的事情來看待，因此商業(yè)銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務(wù)性工作的第一線，管理隊伍的陣形壓得很扁，后方相對就變得空虛。而開發(fā)新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來完成的。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)當適當?shù)乩L業(yè)務(wù)部門的管理陣形，將日常管理事務(wù)和管理模式創(chuàng)新工作從機制和機構(gòu)上分開，選擇合適的人員，建立各級業(yè)務(wù)主管人員的參謀支持機構(gòu)，其職責之一，就是要對國際先進管理方法和經(jīng)驗進行系統(tǒng)的搜集、研究、消化和借鑒，并要結(jié)合商業(yè)銀行的實際情況，制定出一定的實施規(guī)劃，以便切實有效地推動我國商業(yè)銀行風險管理水平的提高。

【參考文獻】

篇（2）

面對消費信貸的 發(fā)展 過程出現(xiàn)的各種風險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。 

 

一、逐步建立全社會范圍的個人信用制度 

 

建立 科學 有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。 

 

二、建立科學的個人信用評價體系 

 

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用。 

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他 金融 債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。 

 

三、重點開發(fā)風險低、潛力大的客戶群體 

 

選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立 經(jīng)濟 聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國家公務(wù)員、全國性大公司或外資 企業(yè) 的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風險較低。銀行對重點客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。 

 

四、建立銀行內(nèi)部消費信貸的風險管理體系 

 

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預(yù)警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。 

銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責任，防范信貸風險。 

 

五、實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風險 

 

消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構(gòu)持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。 

 

六、進一步完善消費貸款的擔保制度 

 

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。 

 

七、把個人消費貸款與保險結(jié)合起來 

 

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風險，實現(xiàn)消費信貸風險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的 發(fā)展 。當然，這種險種的保費應(yīng)當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。 

 

八、實行浮動貸款利率和提前償還罰息 

 

篇（3）

面對消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。

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一、逐步建立全社會范圍的個人信用制度

建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。

二、建立科學的個人信用評價體系

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

三、重點開發(fā)風險低、潛力大的客戶群體

選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風險較低。銀行對重點客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

四、建立銀行內(nèi)部消費信貸的風險管理體系

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預(yù)警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責任，防范信貸風險。

五、實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風險

消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構(gòu)持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。

六、進一步完善消費貸款的擔保制度

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。

七、把個人消費貸款與保險結(jié)合起來

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風險，實現(xiàn)消費信貸風險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當然，這種險種的保費應(yīng)當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

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八、實行浮動貸款利率和提前償還罰息

篇（4）

我國消費信貸起步很晚，直到1998年，為刺激內(nèi)需，中央決定加速發(fā)展消費信貸，人民銀行陸續(xù)出臺了一系列促進消費信貸的政策。

然而，消費信貸的開展并不盡人意，與社會良好的意愿形成強烈的反差。在很多地方，呈現(xiàn)出一種觀望咨詢多，銀行宣傳解釋多，而實際借款人少的現(xiàn)象。究其原因，除了貸款需求方消費意愿不強，負債消費觀念尚未形成等原因之外，其中很重要的一個因素便是個人消費信用制度的缺乏。因此，建立個人消費信用制度對我們來說已經(jīng)迫在眉睫。

一、個人信用制度釋義及其主要內(nèi)容

個人信用是從事社會經(jīng)濟活動的個人為取得某種商品和服務(wù)的所有權(quán)（使用權(quán)）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過去所依據(jù)的勞動合同來提供勞動力和獲取報酬，也不再僅僅通過銀行的存、取款來達到消費的目的，而是利用起個人信用來達到消費和經(jīng)營的目的。

個人消費信用制度作為開展消費信貸的一個極其重要的組成部分，其主要內(nèi)容包括個人身份證明和個人社會檔案、個人銀行賬戶和收入來源、個人保險保障情況、個人信用記載、個人其他資產(chǎn)構(gòu)成以及個人債務(wù)情況等六個部分。

1.個人身份證明和個人社會檔案。此項內(nèi)容主要是方便銀行對借款人真實身份、社會關(guān)系和社會經(jīng)歷等基本情況的一般把握。

2.個人銀行賬戶和收入來源。銀行所發(fā)放的任何一筆貸款，都基于對借款人運用第一還款來源的預(yù)期，就個人而言，現(xiàn)金收入即為第一還款來源。

3.個人保險保障情況。由于個人消費貸款的期限較長，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當借款人無力償還貸款時，由保險公司償還貸款，從而有力地保障了消費信貸的安全性。

4.個人信用記載。通過借款人歷次借款活動的連續(xù)紀錄，以觀察其是否有良好的還款意愿，是否有惡意拖欠或賴帳等惡劣傾向。

5.個人其他資產(chǎn)的構(gòu)成。銀行掌握個人的全部資產(chǎn)，既可在貸款時選擇合適的抵押品，又可對借款人的償還有一個全面的判斷。

6.個人債務(wù)情況。商業(yè)銀行在考慮貸款時，還應(yīng)適當考慮借款人的負債情況。如果借款人負債比例過高，無法通過正常途徑保證貸款的安全性，那么銀行就不應(yīng)發(fā)放貸款。

二、消費信貸中存在的風險分析

目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模不斷擴大，其中存在的問題和風險也逐步暴露出來。

1.消費信貸風險主要來源

消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。

2.銀行信貸管理中存在的制度缺陷

現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，難以實現(xiàn)資源共享。對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。

3.與消費貸款相關(guān)的法律不健全

在我國，雖然“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護債務(wù)人權(quán)益”的傾向。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范，風險控制難以落實。

4.借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風險上升

隨著國內(nèi)金融業(yè)務(wù)的廣泛交叉，借款人可以多頭貸款。但同時一些借款人利用商業(yè)銀行之間信貸信息交流不暢的缺陷，重復(fù)抵押貸款、逃廢債現(xiàn)象時有發(fā)生，信貸風險增大。

5.利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應(yīng)的風險補償機制

消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。

6.指令性發(fā)放消費信貸，形成巨大的風險隱患

一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達數(shù)萬元的消費貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

三、開展消費信用保證保險是解決消費信貸問題的重要途徑

消費信用保證保險是指個體要想獲得金融機構(gòu)的按揭貸款，申請保險公司購買的保險。借款人不能按約定還款，由保險公司負責銀行的損失，可見信用保證保險可以降低市場交易成本，提高市場經(jīng)濟的運轉(zhuǎn)效率，我國市場經(jīng)濟建設(shè)迫切需要信用保證保險。如何加快發(fā)展信用保證保險，促進我國市場經(jīng)濟建設(shè)，成為我們亟待研究的課題。

1.加快社會信用體系建設(shè)，營造有利于信用保證保險發(fā)展的環(huán)境

第一，要倡導(dǎo)信用文化，強化社會信用意識。通過各種宣傳、教育以及正反面典型的示范，在全社會形成誠實守信的理念，使講信用成為最基本的社會道德規(guī)范。

第二，加快信用法治建設(shè)。充分借鑒發(fā)達國家在立法方面的經(jīng)驗和教訓(xùn)，結(jié)合我國的實際情況，盡快出臺并完善有關(guān)信用管理和信用保證保險的法律法規(guī)，對權(quán)利人的利益提供充分的法律保護，對違約失信者或其高層管理人員要追究責任。同時，更要嚴格執(zhí)法，排除地方保護主義等非正常因素的干擾，嚴厲打擊違約失信行為，大大提高違約失信行為的成本。

篇（5）

關(guān)鍵詞 消費信貸市場 信息不對稱 貸款風險 博弈論

個人消費信貸市場是我國經(jīng)濟發(fā)展的一個新的增長點，但是，我國消費信貸發(fā)展時間短，市場不夠成熟和完善，貸款風險問題突出。

一、個人消費信貸市場現(xiàn)狀

目前，我國的消費信貸已進入市場高速成長期，平均每年以160%的速度增長，占GDP總量的10.46%，占銀行貸款規(guī)模的7.6%①。從目前個人消費信貸的開辦情況來看，由于它風險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)的展開，貸款風險也逐漸顯露出來。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，個人消費信貸的不良貸款比一般應(yīng)控制在5‰以內(nèi)，但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前個人消費貸款的還款率一般為70%-80%，而且還有繼續(xù)下降的趨勢。這樣，貸款風險的加大就嚴重阻礙了個人消費信貸市場發(fā)展。

二、個人消費信貸市場貸款風險加大原因分析

1．信用的缺失直接影響著個人消費信貸市場的發(fā)展

個人信用包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠實守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過市場交易中的信用記錄來反映。資產(chǎn)信用指個人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級，它的高低由個人所擁有的資產(chǎn)的多少來決定，資產(chǎn)越多，信用等級越好。個人信用觀念淡薄在一定程度上會使個人消費的貸款風險加大，但是，關(guān)鍵原因還是我國缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評價體系，這兩種信用的缺失直接影響著個人消費信貸市場的發(fā)展。

2．信息不對稱是個人消費信貸市場中產(chǎn)生信用缺失的主要原因

個人消費信貸風險的產(chǎn)生是由于信用缺失，而信用問題的產(chǎn)生源于信息不對稱。按照西方微觀信息經(jīng)濟學理論，信息不對稱是指市場中交易的一方比另一方擁有更多的信息。在具體工作中，按不對稱信息發(fā)生的時間，事前發(fā)生的信息不對稱會引起逆向選擇問題，而事后發(fā)生的信息不對稱會引起道德風險問題。

我們以消費信貸市場為例，來分析由于信息不對稱所引起的逆向選擇問題。銀行與借款人之間在信息上是不對稱的，借款人本人對自己的經(jīng)濟狀況和收入水平最清楚，而銀行對這方面的信息了解較少，商業(yè)銀行在開展消費信貸業(yè)務(wù)時，對個人信用的了解只是靠申請人自己提供的有關(guān)資料來進行判斷，而我國居民收入透明程度和貨幣化程度低，存在很多非貨幣即實物收入，使絕大部分實際收入和名義收入相差很大。有關(guān)個人的信用信息資源分散在街道、公安、工商、醫(yī)院等部門。居民在申請消費信貸時，可能故意保密某些關(guān)鍵信息甚至謊報有關(guān)信息，來騙取銀行信用。由于信息傳遞不暢，銀行對申請人填報的有關(guān)資料不能完全了解證實。銀行與居民對有關(guān)信息的占有是不對稱的，居民在最大化自身效用時，就可能會做出不利于銀行的行為，從而加大銀行開展消費信貸的風險。

三、從博亦論的角度分析如何降低個人消費信貸市場的貸款風險問題

1．一次易的“囚徒困境”問題

如果交易雙方是一次性買賣關(guān)系，那么在信息不對稱的情況下，存在著“囚徒困境”問題。具體到消費信貸市場中，作為消費信貸的申請者（買方）的理性反映則是不遵守信用，欺騙銀行貸款；作為產(chǎn)品的賣方（銀行）則拒絕提供信貸產(chǎn)品，這樣就嚴重降低市場的運行效率。

但是，信貸市場畢竟是一個有利可圖的市場，為了獲得社會福利，改變競爭規(guī)則是贏取博弈的根本出路。于是，銀行為實現(xiàn)信貸市場較理想的均衡就需要做出以下的制度安排：使信用較差的客戶進行偽裝的成本一定要存在而且要較高，如果該成本高出信貸產(chǎn)品的價格，則信用較差的客戶的欺騙行為將變得無利可圖，只能放棄以次充好的打算，自然市場就能實現(xiàn)最理想的完全成功的均衡。

2．重復(fù)博弈在克服信息不對稱方面的作用

雖然通過加大欺騙者的交易成本可以較好的克服消費信貸中的逆向選擇問題，實現(xiàn)最理想的完全成功的市場均衡。但這種類型的市場容量畢竟有限。

博弈理論認為，通過重復(fù)博弈對信用建設(shè)做出合理的制度安排規(guī)范博弈雙方行為，可以使理性經(jīng)濟人降低交易成本、合理配置社會資源、使其“自私自利”的行為最大限度地增進社會福利。

而重復(fù)博弈之所以能克服“囚徒困境”問題，主要因為它從根本上解決了以下幾個問題：（1）重復(fù)博弈使得博弈雙方都在更大程度上了解了對方的信息，使得更多的私人信息變?yōu)椴┺碾p方的公共信息。（2）重復(fù)博弈使得“以牙還牙”式的報復(fù)得以實現(xiàn)（威脅的可信性）。“以牙還牙”式的報復(fù)指的是博弈一方永遠不先背叛對方，而且還會在下一輪中對對手的前一次合作給予回報，但它也會采取背叛的行動來懲罰對手前一次的背叛②。

注釋：

①吳東喜.我國消費信貸市場現(xiàn)狀及發(fā)展前景.特約文稿.2008.7.

②朱紅云.信貸中的信息不對稱問題解決措施.南開經(jīng)濟研究.2008.5.

參考文獻：

[1]吳東喜.我國消費信貸市場現(xiàn)狀及發(fā)展前景.特約文稿.2008.7.

篇（6）

［論文關(guān)鍵詞］個人消費信貸業(yè)務(wù)；風險；因素分析；策略

1風險的主要表現(xiàn)形式

1.1信用風險

傳統(tǒng)的信用風險被理解為違約風險,即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風險。現(xiàn)代意義上的信用風險更多地指借款人失信,承約信用喪失而產(chǎn)生的風險,主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負責任,沒有按時償還貸款的責任心,或者是有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計,我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟損失達幾千億元。

1.2經(jīng)營風險

商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風險,包括利率風險、股市風險、匯率風險等,或者采取不當?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風險等,都可以歸并為經(jīng)營風險。相對于信用風險,經(jīng)營風險具有明顯的系統(tǒng)風險的特征,受到不確定因素的影響也較多。

1.3管理風險

管理風險是指商業(yè)銀行個人消費信貸管理體制不健全,管理信息系統(tǒng)滯后,加之相關(guān)的管理人員對個人消費信貸業(yè)務(wù)管理水平不高,管理經(jīng)驗不足,缺乏相應(yīng)的風險防范意識和風險管理的能力,無視信貸資產(chǎn)風險,違規(guī)操作,盲目發(fā)放貸款,由此造成不良貸款增加的風險。

1.4政策與法律風險

政策風險是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺,引起市場波動,從而給商業(yè)銀行帶來的風險。而法律風險通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風險。

2產(chǎn)生風險的因素分析

2.1信用風險的因素分析

2.1.1社會的信用觀念淡薄我國進入市場經(jīng)濟體制以來,經(jīng)濟上的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會誠信制度和相關(guān)的法律法規(guī)做保障,使得很長一段時間在經(jīng)濟活動中誠信守則的人沒有得到相應(yīng)的利益和獎勵,而違約失信的行為也沒有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們的信用觀念淡薄,從根本上缺乏按時履約的信用道德和信用責任感。這種社會意識和現(xiàn)象自然波及個人消費信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2.1.2個人征信系統(tǒng)不健全當前,我國尚未啟動一套完善有效的個人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng),但是還處于運行初期,征信渠道過窄,征信內(nèi)容不全面,只有貸款信息和信用卡信息,征信的手段單一,征信資料收集速度緩慢等,以至于商業(yè)銀行難以對借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動態(tài)的把握和判斷,造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對稱。這種信息的不對稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力,在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風險問題,增大蓄意逃避還款的風險因素。

2.2經(jīng)營風險的因素分析

2.2.1市場風險的影響市場經(jīng)濟條件下,整個的商業(yè)活動都處于市場的調(diào)控之中,個人消費信貸業(yè)務(wù)也不例外,其資金隨著市場價值規(guī)律的波動而波動。如遇到通貨膨脹、物價上漲時,借款人的貸款金額往往不能滿足其消費的需要,自然也會造成還款壓力的增大；再者,通貨膨脹所引起的利率上升,也會加重借款人的還款負擔。

2.2.2借款人風險狀況的顯著差異商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的一個顯著特點是借款人比較分散,并且數(shù)量大、周期長、風險狀況存在顯著差異。原則上,針對不同的借款人,商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營策略以實現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國利率尚未實現(xiàn)市場化,商業(yè)銀行還無法通過靈活的、有針對性的貸款利率來滿足不同風險狀況借款人的需求,實現(xiàn)差異化的個,因而無形當中增加了銀行對高風險客戶的貸款風險。

2.3管理風險的因素分析

2.3.1管理上劃一現(xiàn)象嚴重雖然目前我國各家商業(yè)銀行開展的個人消費信貸業(yè)務(wù)品種比較多,但是深入到行業(yè)內(nèi)部,則不難發(fā)現(xiàn)其實銀行真正開辦的個人消費信貸業(yè)務(wù)不外乎主要集中于個人住房抵押貸款、個人小額信用貸款、個人存單質(zhì)押貸款等幾個品種上,并且對各種個人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個管理程序都是比較單一和程序化的過程,缺乏貸款管理上的針對性,主要原因在于我國商業(yè)銀行整個的貸款體系比較制度化,在思想上、作風上還依然受傳統(tǒng)對公貸款的影響,沒有形成完善的個性化的管理制度。2.3.2激效制度不科學許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級行下分的貸款指標分派貸款任務(wù),一方面為了追求利潤最大化,要求個人消費信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度,另一方面沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益三者的關(guān)系,強調(diào)片面化的風險控制目標,為了控制貸款風險,制定嚴格的懲罰制度以制約個人消費貸款的風險,造成信貸人員惜貸,辦理貸款瞻前顧后,很大程度上約束了員工開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動性。

2.4政策與法律風險的因素分析

2.4.1沒有健全的相關(guān)法律保障我國目前有《擔保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律,但主要是針對企業(yè)貸款而制定的,還沒有針對個人消費信貸的相關(guān)條款,尤其是在個人貸款擔保方面缺乏法律規(guī)范,風險控制難以有效落實,一旦遇到個人消費信貸業(yè)務(wù)在回收過程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時,缺乏實質(zhì)性的法律保障,銀行往往會處于事實上的尷尬境地,沒有統(tǒng)一的強制性標準來對違約現(xiàn)象進行處罰。

2.4.2政策的支持力度不足事實證明,如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價格如何規(guī)定等,單純依靠銀行來實施這項工作是遠遠不夠的,這方面還需要許多相關(guān)政府部門的介入,更需要出臺一些制度來強制部門之間的合作。

3防范個人消費信貸風險的有效策略

3.1健全法律法規(guī)——個人消費信貸風險管理的保障

隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進一步規(guī)范市場經(jīng)濟的運作,既保障消費者的利益,也維護商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)。目前《消費信貸法》已在醞釀之中,還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進并取得了較好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會通過的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》,對抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定,為金融機構(gòu)維護合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風險道德規(guī)范的宣傳和教育工作。各商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的同時,也要大力向社會宣傳銀行對違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對個人和家庭所造成的負面影響,增強借款人的還款意識和社會信用意識。

3.2完善個人資信評估機構(gòu)——個人消費信貸風險管理的根本

篇（7）

1 風險的主要表現(xiàn)形式

1.1 信用風險

傳統(tǒng)的信用風險被理解為違約風險，即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風險。現(xiàn)代意義上的信用風險更多地指借款人失信，承約信用喪失而產(chǎn)生的風險，主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負責任，沒有按時償還貸款的責任心，或者是有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計，我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟損失達幾千億元。

1.2 經(jīng)營風險

商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風險，包括利率風險、股市風險、匯率風險等，或者采取不當?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風險等，都可以歸并為經(jīng)營風險。相對于信用風險，經(jīng)營風險具有明顯的系統(tǒng)風險的特征，受到不確定因素的影響也較多。

1.3 管理風險

管理風險是指商業(yè)銀行個人消費信貸管理體制不健全，管理信息系統(tǒng)滯后，加之相關(guān)的管理人員對個人消費信貸業(yè)務(wù)管理水平不高，管理經(jīng)驗不足，缺乏相應(yīng)的風險防范意識和風險管理的能力，無視信貸資產(chǎn)風險，違規(guī)操作，盲目發(fā)放貸款，由此造成不良貸款增加的風險。

1.4 政策與法律風險

政策風險是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺，引起市場波動，從而給商業(yè)銀行帶來的風險。而法律風險通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風險。

2 產(chǎn)生風險的因素分析

2.1 信用風險的因素分析

2.1.1 社會的信用觀念淡薄我國進入市場經(jīng)濟體制以來，經(jīng)濟上的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會誠信制度和相關(guān)的法律法規(guī)做保障，使得很長一段時間在經(jīng)濟活動中誠信守則的人沒有得到相應(yīng)的利益和獎勵，而違約失信的行為也沒有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們的信用觀念淡薄，從根本上缺乏按時履約的信用道德和信用責任感。這種社會意識和現(xiàn)象自然波及個人消費信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2.1.2 個人征信系統(tǒng)不健全當前，我國尚未啟動一套完善有效的個人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng)，但是還處于運行初期，征信渠道過窄，征信內(nèi)容不全面，只有貸款信息和信用卡信息，征信的手段單一，征信資料收集速度緩慢等，以至于商業(yè)銀行難以對借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動態(tài)的把握和判斷，造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對稱。這種信息的不對稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力，在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風險問題，增大蓄意逃避還款的風險因素。

2.2 經(jīng)營風險的因素分析

2.2.1 市場風險的影響市場經(jīng)濟條件下，整個的商業(yè)活動都處于市場的調(diào)控之中，個人消費信貸業(yè)務(wù)也不例外，其資金隨著市場價值規(guī)律的波動而波動。如遇到通貨膨脹、物價上漲時，借款人的貸款金額往往不能滿足其消費的需要，自然也會造成還款壓力的增大；再者，通貨膨脹所引起的利率上升，也會加重借款人的還款負擔。

2.2.2 借款人風險狀況的顯著差異商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的一個顯著特點是借款人比較分散，并且數(shù)量大、周期長、風險狀況存在顯著差異。原則上，針對不同的借款人，商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營策略以實現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國利率尚未實現(xiàn)市場化，商業(yè)銀行還無法通過靈活的、有針對性的貸款利率來滿足不同風險狀況借款人的需求，實現(xiàn)差異化的個，因而無形當中增加了銀行對高風險客戶的貸款風險。

2.3 管理風險的因素分析

2.3.1 管理上劃一現(xiàn)象嚴重雖然目前我國各家商業(yè)銀行開展的個人消費信貸業(yè)務(wù)品種比較多，但是深入到行業(yè)內(nèi)部，則不難發(fā)現(xiàn)其實銀行真正開辦的個人消費信貸業(yè)務(wù)不外乎主要集中于個人住房抵押貸款、個人小額信用貸款、個人存單質(zhì)押貸款等幾個品種上，并且對各種個人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個管理程序都是比較單一和程序化的過程，缺乏貸款管理上的針對性，主要原因在于我國商業(yè)銀行整個的貸款體系比較制度化，在思想上、作風上還依然受傳統(tǒng)對公貸款的影響，沒有形成完善的個性化的管理制度。

2.3.2 激效制度不科學許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級行下分的貸款指標分派貸款任務(wù)，一方面為了追求利潤最大化，要求個人消費信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度，另一方面沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益三者的關(guān)系，強調(diào)片面化的風險控制目標，為了控制貸款風險，制定嚴格的懲罰制度以制約個人消費貸款的風險，造成信貸人員惜貸，辦理貸款瞻前顧后，很大程度上約束了員工開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動性。

2.4 政策與法律風險的因素分析

2.4.1 沒有健全的相關(guān)法律保障我國目前有《擔保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律，但主要是針對企業(yè)貸款而制定的，還沒有針對個人消費信貸的相關(guān)條款，尤其是在個人貸款擔保方面缺乏法律規(guī)范，風險控制難以有效落實，一旦遇到個人消費信貸業(yè)務(wù)在回收過程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時，缺乏實質(zhì)性的法律保障，銀行往往會處于事實上的尷尬境地，沒有統(tǒng)一的強制性標準來對違約現(xiàn)象進行處罰。

2.4.2 政策的支持力度不足事實證明，如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價格如何規(guī)定等，單純依靠銀行來實施這項工作是遠遠不夠的，這方面還需要許多相關(guān)政府部門的介入，更需要出臺一些制度來強制部門之間的合作。

3 防范個人消費信貸風險的有效策略

3.1 健全法律法規(guī)——個人消費信貸風險管理的保障

隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓，原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善，要出臺針對個人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進一步規(guī)范市場經(jīng)濟的運作，既保障消費者的利益，也維護商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)。目前《消費信貸法》已在醞釀之中，還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進并取得了較好的成果，如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會通過的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》，對抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定，為金融機構(gòu)維護合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。同時，全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風險道德規(guī)范的宣傳和教育工作。各商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的同時，也要大力向社會宣傳銀行對違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對個人和家庭所造成的負面影響，增強借款人的還款意識和社會信用意識。

3.2 完善個人資信評估機構(gòu)——個人消費信貸風險管理的根本

針對我國個人資信系統(tǒng)尚未完善，個人信用資料采集、調(diào)查的薄弱，人民銀行等金融機構(gòu)的監(jiān)管部門可以聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，進一步完善個人收入、信用、貸款、消費等記錄的收集和整理，建立信息收集與信用評估機制，采取定性與定量相結(jié)合的方法，科學地評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的商業(yè)銀行提供消費者一手的資信情況。此外，各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時，也要加強行業(yè)間的合作與聯(lián)系，建立網(wǎng)絡(luò)管理體制，互通有無，分享資源，既能避免對同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查，又能防止同一借款人超越償還能力進行多頭借款，做到采集與事實相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿，使收集的資信及時而準確，評估科學而嚴謹，從源頭上做好個人消費信貸的風險控制。

3.3 培育行業(yè)文化——個人消費信貸風險管理的特色

信用風險、道德風險已成為商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的主要問題，而商業(yè)銀行員工的法治意識、職業(yè)道德也亟待提高和改善。實踐證明，單純依靠規(guī)章制度約束的企業(yè)文化已不能很好地解決上述的問題，需要培育一種嚴謹、求真、務(wù)實、高效的全新行業(yè)文化。在全新的現(xiàn)代文化理念的指引和感召下，銀行從業(yè)人員不斷強化自身的職業(yè)責任感和歸屬感，加強業(yè)務(wù)學習，提升職業(yè)素質(zhì)，增強自身的風險防范意識和能力，洞悉各種變換的信息和因素，塑造內(nèi)心公平的信念，實現(xiàn)自律與他律的結(jié)合，做好個人消費信貸的風險預(yù)防和管理工作。

篇（8）

消費信貸又稱消費者貸款，是指商業(yè)銀行對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。消費信貸純屬對消費的融資。在現(xiàn)代社會經(jīng)濟生活中．消費信貸已經(jīng)深入到人們的日常生活領(lǐng)域．對于更好的引導(dǎo)消費，發(fā)展生產(chǎn)，滿足人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)文化生活的需要發(fā)揮重要作用，它不僅關(guān)系到國家的經(jīng)濟發(fā)展，更關(guān)系到每一個老百姓的生活。近年來．我國采取積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，擴大國內(nèi)需求，而擴大國內(nèi)需求的關(guān)鍵不外兩個：擴大消費和增加投資。消費信貸正是擴大消費需求的手段。有關(guān)專家曾分析，目前GDP每增加～個百分點．有60％是消費托動的，顯然發(fā)展消費信貸，提高信用消費的水平能夠有力促進內(nèi)需增長．支持經(jīng)濟的發(fā)展。

一、我國消費信貸的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

我國從20世紀80年代開始重視發(fā)展消費信貸，而消費信貸快速發(fā)展從近兩年才開始．商業(yè)銀行已經(jīng)認識到個人消費信貸具有廣闊的市場前景。消費信貸給整個經(jīng)濟帶來的巨大經(jīng)濟活力也在逐漸顯現(xiàn)。國家消費制度的改革為消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造了條件。近年來．我國對住房、汽車等重要商品的消費制度進行了一系列重大改革，推動了假日經(jīng)濟的興起，促進了旅游消費需求的上升，這些都是消費信貸迅速發(fā)展的主要原因。1998年以后，為適應(yīng)金融環(huán)境的變化，客觀上要運用消費信貸政策擴大消費需求。1998年至今，中央銀行已經(jīng)相繼出臺了多項消費信貸政策。

在防范信貸風險的條件下，允許所有商業(yè)銀行開辦各類消費信貸業(yè)務(wù)，為消費信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策條件。消費信貸進入快速增長時期，不僅總量迅速上升，而且品種也日益增多。從住房貸款、汽車貸款到助學貸款等最大限度地方便了消費者，使百姓真正地從中受益。

二、我國個人消費信貸中存在的問題

當前消費信貸在我國的發(fā)展還有很多的不利因素，主要在以下幾方面：

(一)個人信用制度的不健全。由于我國個人信用制度尚未建立，各商業(yè)銀行已發(fā)行的信用貸款由于頻頻發(fā)生信用危機，對銀行造成了負面影響，各家商業(yè)銀行已不愿再憑信用給普通市民放貸。據(jù)了解，和住房、汽車貸款消費不同，市民購買諸如電腦、家用電器這樣的耐用消費品，向銀行貸款時沒有抵押物，憑借的只是看不見摸不著的個人信用，事實表明結(jié)果不盡如人意。因此，丁行、巾行、農(nóng)行、交行、建行等五家銀行都做出了暫停該項業(yè)務(wù)或縮小放貸范圍的決定，其主要原因都是因為目前公民的可信度不強。

（二)消費觀念守舊。傳統(tǒng)的消費觀念根深蒂固的存在．借錢消費，擔負債務(wù)使得老百姓心里不踏實，能夠接受花明天的錢圓今天的夢還只是少數(shù)人的行為．傳統(tǒng)的掙了l丁資積攢起來的理財方式是大多數(shù)老百姓采用的方法。

（三)金融服務(wù)水平存在著不足。基層工作人員素質(zhì)不高，服務(wù)水平較差．使得來貸款的百姓要看臉色．加之工作效率低，借貸手續(xù)復(fù)雜繁瑣且時間較長。這讓很多想花明天的錢圓今天夢的人望而怯步。

（四）老百姓對未來的收入預(yù)期無法確定，使人們無信心借貸消費。我國近年來國有企業(yè)住房、醫(yī)療保險、養(yǎng)老等制度的改革現(xiàn)狀，與這些相配套的分配貨幣化即工資制度的改革卻不明朗，人們對未來增加收入尚存憂慮。據(jù)國家有關(guān)部門統(tǒng)計，全國享受社會保障的人數(shù)約1．5億，占全國人口總數(shù)的12％：從另一角度來看，在我國當前的社會水平下，近90％的人要對今后的病、老做更多的經(jīng)濟準備，這種心態(tài)難以讓人有信心預(yù)支未來的收入。

（五）銀行風險控制的手段不夠完善。1．個人消費貸款信用報告不夠完善；2．每次投入大量的人力進行個人資信調(diào)查，一旦發(fā)生托欠再進行催討，人力成本太大．核算下來不劃算：3．有的貸款額很小，覺得應(yīng)該沒有風險．而且沒有必要做個人信用的查詢；4．核查的個人信貸數(shù)據(jù)、信息陳舊，無法反映出貸款者的真實信用情況。

三、解決消費信貸存在問題的對策

（一)建立一套完整的“個人誠信體系”由政府、銀行認定的機構(gòu)對能夠反映個人信譽度的個人信息進行搜集、整理、評估．評出個人信譽等級，并在個人進行信貸活動時提供給銀行．作為是否放貸的依據(jù)實際上，我國“個人誠信體系”的建立和完善這一問題已經(jīng)成為近年來社會和銀行界關(guān)心的焦點，尤其是在進一步拉動內(nèi)需的大背景下．作為直接影響消費信貸進度的“個人誠信體系”的建立就更加牽動人心。

20010年7月上海市正式啟動了上海個人信用聯(lián)合誠信服務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)信用報告．查詢分系統(tǒng)，并出具了大陸第一份個人信用報告，到2001年底該系統(tǒng)已經(jīng)采集了240多萬條的個人信用信息，此項采集幾乎覆蓋了上海市區(qū)有信用消費者人群的一半．并在全市范圍內(nèi)建立了300個查詢網(wǎng)點，累計接受查詢16萬余次。為保證個人信息來源穩(wěn)定、準確和信息有效利用．上海市成立了由5家商業(yè)銀行、中國人民銀行上海分行和上海資信公司等組成的中心理事會。目前一個有效的信用關(guān)系共享機制已經(jīng)在上海市形成。

從2002年5月1日起，《深圳市個人信用誠信及實用評級管理辦法》正式施行。在滬深帶動下，全國銀行部門和地方也在此方面進行有益的探索。工商銀行開辦了“申請資信證明服務(wù)”的業(yè)務(wù)．在工商銀行開戶的個人和企業(yè)可以向銀行申請此服務(wù)以證明自己在工商銀行的業(yè)務(wù)往來情況和資信狀況。其他單位或個人也可以向工商銀行申請此服務(wù)．調(diào)查自己的各合作伙伴與工商銀行合作情況。

個人信用體系的建設(shè)不是一個孤立的工程，它不僅需要各方面的通力合作而且最重要的是把它納入到國家制度這一體系中來。

我國在個人信用建設(shè)還剛剛起步，沒有經(jīng)驗可言。其實國外有很好的模式可借鑒，我們不妨兼收并蓄，建立自己的誠信體系模式。目前國外主要有兩種：一種是歐洲方式即由中央銀行和政府出面．深度介入資信評估機構(gòu)是政府的附屬：另一種是美國方式，即完全交付市場公司去操作。總之，人們越來越呼喚個人信用在全國范圍形成一個完整、統(tǒng)一的體制來解決困難。

(二)提高老百姓的工資收入，改善社會保障制度。隨著老百姓收入的不斷提高，社會保障的進一步完善，雖然傳統(tǒng)的消費心理仍存在，但也有越來越多的人愿意信貸消費。

中國加入世界貿(mào)易組織后，消費信貸將在社會經(jīng)濟生活中起到更重要的作用。打個簡單的比方，假如現(xiàn)在市場上有1萬多種商品．而加入世界貿(mào)易組織后，進口商品還將大量進入我國市場，很可能市場上出現(xiàn)的是1．5萬甚至2萬多種商品，本來這一市場已經(jīng)供過于求，在收入沒有更多增加的情況下人們怎樣才能把更多商品買回家呢?這就要依靠消費信貸．通過信用消費來滿足人們更多的需求。

隨著小額信貸逐步成為主流，消費信貸也從原來僅局限于企業(yè)級的各種大額信貸，過渡到個人的各種信貸。銀行相繼推出了消費品貸款、裝修貸款、助學貸款、旅游貸款、婚慶貸款等信貸種類，這些都潛移默化的影響著國人的消費觀念。

種類繁多的各種信貸消費．“花明天的錢圓今天的夢”的理財觀點也漸為國人所接受。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，我國居民對信貸消費的認知度和認可比例明顯上升。

(三)提高金融從業(yè)人員的素質(zhì)，簡化信貸消費手續(xù)，提高工作效率．充分為消費者著想。有關(guān)調(diào)查顯示．消費者并不是不愿花明天的錢圓今天的夢．57％以上的居民對個人消費貸款觀念上愿意接受但苦于貸款渠道不暢，手續(xù)繁瑣，并要做相應(yīng)的抵押。一些形式上的東西影響著人的消費。所以從消費者心理角度考慮，信貸消費手續(xù)的簡化應(yīng)該是打破消費者心理障礙的“瓶頸”之一。

篇（9）

個人信貸業(yè)務(wù)是隨著信用消費的產(chǎn)生而產(chǎn)生,隨著信用消費的發(fā)展而發(fā)展,對經(jīng)濟的發(fā)展起著重要的拉動作用。2008年以來,受美國次貸危機的影響,我國經(jīng)濟增長遭受強烈的沖擊,對外依賴型的增長模式已難以為繼。解決商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題對促進我國經(jīng)濟持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義。

1我國個人信貸業(yè)務(wù)的風險因素分析

從理論上講,個人消費信貸的風險主要來自借款人的還款能力不足和借款人的還款意愿不足兩大方面,因此,研究借款人的收入波動和道德風險可能是最重要的兩個方面。除此之外,政策制度環(huán)境所導(dǎo)致的制度成本,因其對借款人還款能力和還款意愿的較大影響,也是研究的重要方面。

1.1借款人還款能力不足的風險

在實務(wù)操作中對個人還款能力的準確判斷是相當困難的。除了借款人的道德風險外,工作流動性的加大是目前風險防范的難點之一。目前,企業(yè)員工下崗、跳槽的情況十分常見;收人下降造成的還款能力不足很難事先預(yù)見。企業(yè)經(jīng)營的風險對職工和投資人的預(yù)期收入將產(chǎn)生巨大的影響,也是重要的風險因素。此外,部分個人貸款購買的房子、汽車等不是用于消費,而是用于投資,房價、車價、大件消費品價格下跌導(dǎo)致回收期長于預(yù)期等因素都會加大貸款風險,這些都使得對借款人還款能力的風險判斷更加復(fù)雜。

1.2市場風險

(1)市場波動風險。市場波動風險是指國家政策變化、城鎮(zhèn)規(guī)劃變化、人們需求變化以及經(jīng)濟周期性波動等引起的市場供求變化而帶來的風險。我國八九十年代的海南房地產(chǎn)熱,導(dǎo)致了許多銀行的大量呆壞帳就是一個很好的例證。

(2)通貨膨脹風險。通貨膨脹就是指商品價格普遍的持續(xù)性的上升,也就是貨幣的貶值。由于按揭借款合同期限、還款方式已事先確定,在通脹發(fā)生后,收回的貨幣資金其價值要遠遠低于通脹前的實際價值,給銀行資產(chǎn)造成隱性損失。

(3)利率風險。利率風險是指資產(chǎn)、負債、收益在利率波動時發(fā)生損失的可能性,這種風險對貸款人及借款人都會造成影響。此項風險是由于利率政策、利率結(jié)構(gòu)不合理性而給消費信貸業(yè)務(wù)帶來的風險。

1.3流動性風險

個人消費信貸,例如個人住房貸款,貸款期限比較長、金額較大、客戶分散,而商業(yè)銀行的負債期限相對較短,在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道,從而形成“短存長貸”的格局,使資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配流動性風險顯著上升。

1.4操作風險職稱論文

根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議對操作風險的定義:操作風險是由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風險。引起操作風險的因素包括人員因素、系統(tǒng)因素、流程因素、外部事件四種情況。其中,屬于商業(yè)銀行操作風險的包括兩個方面:一是人員因素引起的操作失誤、違法行為、越權(quán)行為;二是流程因素引起的流程執(zhí)行不嚴格。

2商業(yè)銀行防范消費信貸風險的對策建議

2.1開發(fā)應(yīng)用“個人信用風險

評分模型”和“消費信貸電腦審批系統(tǒng)”,嚴格把好消費信貸入口關(guān)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系,以此作為放貸的基本標準。同時,加大系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)力度,對消費信貸的申請和審批設(shè)定一套嚴密、詳細、可操作性強的標準程序,并按此程序設(shè)計標準軟件。這套標準程序中,貸款抵押率和負債-收入比率是兩項最重要的風險控制指標。

2.2積極防范操作風險

首先,商業(yè)銀行要培養(yǎng)一支高素質(zhì)的營銷隊伍,進一步完善激勵考核機制,建立有效的雇員管理酬勞制度,以提高風險防范積極性。其次,防范消費信貸操作風險還要加強消費信貸的文檔管理,加強后備人員和后備系統(tǒng)建設(shè),以維持操作的持續(xù)性。再次,防范消費信貸操作風險要推行操作流程電子化。

2.3健全法律法規(guī)——個人消費信貸風險管理的保障

隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進一步規(guī)范市場經(jīng)濟的運作,既保障消費者的利益,也維護商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風險道德規(guī)范的宣傳和教育工作。

2.4實現(xiàn)消費貸款證券化,分散消費信貸風險

消費信貸一般期限較長,造成商業(yè)銀行短資長貸,加大了流動性風險。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。在證券化過程中,商業(yè)銀行將其持有的消費信貸資產(chǎn),按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合,出售給政府成立的專門機構(gòu)或信托公司,由其將購買的貸款組合。經(jīng)擔保和信用增級后,以抵押擔保證券的形式出售給投資者。

2.5實行浮動貸款利率、多種還款方式和提前償還罰息

(1)人民銀行應(yīng)加快利率市場化進程,在利率浮動比率、貨款比例和期限安排上,給商業(yè)銀行以更大的余地,以便更好地為客戶服務(wù),更好地防范風險。

(2)對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。

(3)實施提前還款罰息制。當利率下跌時,消費者會提前償還固定利率的貸款,而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債,會導(dǎo)致銀行喪失貸款收益,并給銀行重新安排資金造成困難。為此,銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息,彌補信貸資產(chǎn)損失。

參考文獻:

[1]潘麗娟.我國消費信貸現(xiàn)狀分析[j].合作經(jīng)濟與科技,2008,(1).

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關(guān)鍵詞：消費金融 勞動經(jīng)濟學 經(jīng)濟增長

當前我國經(jīng)濟發(fā)展情況

（一）當前我國經(jīng)濟運行態(tài)勢簡述

當前，經(jīng)濟運行的基本矛盾集中表現(xiàn)為內(nèi)、外需求雖進一步改善但是持續(xù)增長的基礎(chǔ)尚不穩(wěn)固，與此同時，資產(chǎn)價格泡沫正在集聚和輸入型通脹因素加重，CPI已經(jīng)連續(xù)多月高企，政府加大了控制通脹的力度，對樓市的調(diào)控已經(jīng)進入史上最為嚴厲的時期。為了抑制通脹，央行已經(jīng)加息和八次上調(diào)存款準備金率，我國經(jīng)濟已經(jīng)進入貨幣收緊階段。為此，宏觀經(jīng)濟政策需要在保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展和防泡沫、抑通脹之間取得平衡。在財政支出增速大幅度下降的情況下，積極擴大內(nèi)需，努力穩(wěn)定出口增長。根據(jù)經(jīng)濟增速回調(diào)狀況和通脹壓力，適時調(diào)整政策力度，增強靈活性，并加快推進關(guān)鍵領(lǐng)域改革、結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

（二）當前經(jīng)濟增長方式存在的問題

目前我國居民消費率（居民消費占GDP的比重）為35.3%，而美國基本上在70%以上，就連國情相似的印度也達到了50%以上，我國居民消費率不僅低于發(fā)達國家，也低于發(fā)展中國家。從2001年到2009年，投資、凈出口、消費三大需求對經(jīng)濟增長的平均貢獻率分別為40.3%、48.4%和11.3%，經(jīng)濟增長過度依賴出口和投資，消費的拉動作用明顯不足，包括工業(yè)消費品在內(nèi)的大批生產(chǎn)能力閑置，原材料、土地市場價格泡沫嚴重，這些都極大制約著經(jīng)濟增長。因此，要保證我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展提振內(nèi)需是根本出路。

雖然，我國政府已經(jīng)出臺了大量提振內(nèi)需的措施，但是由于高房價和社會保障體系還不夠完善，使得這些措施對內(nèi)需的提振效果仍不明顯。特別是由于收入分別改革的滯后，行業(yè)間的收入差距較大，基尼系數(shù)也不斷攀升，這些深層次的原因都使得內(nèi)需很難得到有效擴大。

（三）勞動經(jīng)濟學與居民消費

從勞動經(jīng)濟的視角來看，一個人一生的收入是極不均衡的，收入水平和消費潛能也是存在矛盾的。通常來講，人在青年階段的消費潛能是最大的，消費欲望也是最強的，但是在這一階段其收入水平確是一生中最低的。而人在中年以后的情況正好相反。因此，通過相關(guān)金融手段來平衡這一矛盾不僅有利于經(jīng)濟發(fā)展和需求擴大，也有利于實現(xiàn)個人終生消費效用的最大化。所以，大力發(fā)展消費金融對個人和整個社會經(jīng)濟的發(fā)展都具有重要意義。

消費金融在我國發(fā)展的現(xiàn)狀

消費金融（Consumer banking）就是為消費者個人提供服務(wù)的金融業(yè)務(wù)，不同于企業(yè)金融（Corporate finance），消費金融服務(wù)的對象是自然人，不是企業(yè)法人，這就使得消費金融產(chǎn)品除了要有安全、流動及獲利性外，還要有一項不可或缺的特性，即產(chǎn)品內(nèi)容必須簡單明了。其市場主體僅為兩方即消費金融信貸的提供者和個人消費者，而消費金融信貸的提供方主要包括商業(yè)銀行和消費金融公司。本文具體分析消費金融在我國發(fā)展的現(xiàn)狀。

（一）市場提供者的數(shù)量和業(yè)務(wù)水平不高

在目前，我國消費信貸的提供者主要還是商業(yè)銀行。我國消費信貸起步于20世紀80年代中期，一些商業(yè)銀行率先開辦了個人住房貸款業(yè)務(wù)。實際上，我國消費信貸的真正發(fā)展開始于1997年東南亞金融危機之后。為了擴大內(nèi)需，消費信貸作為治理通貨緊縮的政策工具才在我國得到較快發(fā)展。直到1997年底，我國消費信貸規(guī)模僅有172億元。從1998年以來，我國宏觀經(jīng)濟金融形勢發(fā)生了重大變化，消費信貸也進入了快速增長的軌道，不僅總量迅速上升，而且消費信貸品種日益增多。截止2001年末，我國消費信貸余額達到6990億元，比1997年末增加了6818億元，增長了40倍：消費信貸占各項貸款的比重由不足0.3%上升到6%（中國人民銀行貨幣政策司，2002）。另外，我國消費信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展。從消費領(lǐng)域看，發(fā)展到住房、助學、汽車等多個領(lǐng)域；從信貸工具來看，發(fā)展到信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式；但是相對于發(fā)達國家而言，信貸產(chǎn)品的不夠豐富，龐大的消費品信貸業(yè)務(wù)還沒有開展。

而消費金融公司在我國還僅僅處于發(fā)展初期。在2010年1月6日，分別由中國銀行、北京銀行和成都銀行作為發(fā)起人的我國首批3家消費金融公司獲得中國銀監(jiān)會同意籌建的批復(fù)，將分別在上海、北京和成都三地率先試點。具體而言，北京銀行在北京設(shè)立獨資的北銀消費金融公司；中國銀行聯(lián)合百聯(lián)集團和上海陸家嘴金融發(fā)展公司在上海設(shè)立合資的中銀消費金融公司；成都銀行聯(lián)合馬來西亞豐隆銀行在成都設(shè)立四川錦程消費金融公司。隨后不久，我國首家外資消費金融公司―捷信消費金融公司也獲準在天津籌建。這標志著以金融公司為代表的、能夠更靈活多樣地滿足市場主體融資需求的各種金融中介機構(gòu)將獲得進一步發(fā)展，有利于消費金融體系的健全和完善。

（二）消費金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境仍需完善

首先，我國還未建立起全面?zhèn)€人信用制度約束制度。個人信用制度是對個人的信用歷史、信用現(xiàn)狀和信用程度進行報告和確認的制度，主要包括個人信用登記制度、個人信用評估制度和個人信用風險管理制度。個人信用登記制度記錄每個人在信用活動中的表現(xiàn)，是證明一個人是否守信的檔案；個人信用評估制度綜合個人的收入來源、家庭財產(chǎn)、負債狀況、職業(yè)前景等因素，對個人的資信狀況進行認定；個人信用風險管理制度包括風險預(yù)警、風險防范及風險轉(zhuǎn)移和分散制度。雖然我國現(xiàn)有的個人征信體系自成立之初就得到飛速發(fā)展，從2006年起，中國人民銀行在上海成立了征信中心并建立了個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，當時收錄的自然人數(shù)已達到3.4億人，其中有信貸記錄的人數(shù)約為3500萬人。截止2008年9月底，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)共計6億多人。但其覆蓋率相對于發(fā)達國家而言還有很大的差距。此外我國的信用體系仍存在許多不足，信息完整性等尚待完善。

其次，我國還未建立嚴格的消費信貸法律體系。由于我國在消費信貸管理上法律缺失嚴重，使得惡意透支、信用卡濫發(fā)行為屢見不鮮。而在發(fā)達國家個人信用制度的建立和發(fā)展過程中，制定了一整套消費信貸法律體系，對消費信貸的授信和還款、消費信貸雙方利益的保護以及個人破產(chǎn)、違約懲戒等都作了相應(yīng)規(guī)定和約束。

最后，建立消費信貸擔保制度約束。國際上在對消費信貸的保障制度很健全，表現(xiàn)在商業(yè)保險的保障制度和政府機構(gòu)提供的保障制度并行，使得許多中低收入者能夠通過消費信貸滿足消費需求，這也促進了商業(yè)銀行信貸供給規(guī)模的增長，而我國現(xiàn)有的法律體系中的《擔保法》沒有對消費信貸做相關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致借款人在申請消費信貸時無法提供有效擔保，銀行也無法針對此進行有效的風險控制，而從消費信貸補償方面來看，我國也缺乏消費信貸擔保制度。我國急需建立有關(guān)消費信貸擔保制度體系，來更好地約束相關(guān)利益者，促進消費信貸市場的發(fā)展。

促進消費金融發(fā)展的相關(guān)策略

（一）加快金融體制改革并推動消費金融市場供應(yīng)主體多元化

當前，我國消費金融市場上主體過分單一，消費信貸的供應(yīng)方基本上為商業(yè)銀行，而在這樣的壟斷經(jīng)營模式下，必然導(dǎo)致競爭的缺乏，從而使得產(chǎn)品和服務(wù)均跟不上消費市場客戶的實際需求。而隨著2009年5月12日，中國銀監(jiān)會了《消費金融公司試點管理辦法（征求意見稿）》，消費金融公司將可為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款，可經(jīng)營的業(yè)務(wù)包括家電、電子產(chǎn)品等個人耐用消費品（不包括房屋和汽車）貸款；旅游、婚慶、教育、裝修等一般用途個人消費貸款等。在2010年，我國已經(jīng)先后成立若干家金融消費公司作為試點，但是這樣的數(shù)量面對龐大的市場需求是遠遠不夠的。因此在下階段，應(yīng)進一步擴大試點范圍和規(guī)模，加快金融體制改革，只有放開行業(yè)準入限制，引入更多的市場競爭者才能不斷促進行業(yè)的發(fā)展。

（二）加快消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變

在現(xiàn)階段，消費信貸產(chǎn)品主要還是依靠傳統(tǒng)個人住房貸款、個人消費貸款和個人經(jīng)營貸款來發(fā)展業(yè)務(wù)，貸款申辦流程不但煩瑣，而且由于利率的非市場化體制和過于集中的信貸政策監(jiān)管方式，各銀行的信貸產(chǎn)品基本上都是在同質(zhì)競爭。而在信用卡市場上，雖然發(fā)卡量在10年內(nèi)快速增長，但是這也使得市場競爭模式極為單一，即努力擴大發(fā)卡量。而其他銀行結(jié)算卡業(yè)務(wù)則發(fā)展遲緩，所以只有加快消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，更有力地激發(fā)消費信貸市場的發(fā)展。

（三）加快消費信貸資產(chǎn)證券化步伐并保障消費信貸資金的流動性

對于消費信貸資金供應(yīng)方來看，發(fā)放中長期的消費貸款雖然收益較為穩(wěn)定，但對資金占用率較高，隨著最近一次上調(diào)存款準備金率，大型銀行的存款準備金率將達到19.5%的歷史高位，而部分被實施差別準備金率的銀行，存款準率將達到20%。這使得不少股份制商業(yè)銀行因信貸規(guī)模控制和資本金問題，不得不大幅減少消費貸款投放力度。而作為本身就沒有存款來源的消費金融公司而言，市場上的流動性縮緊將面對投放信貸儲備不足的困境。而在資本市場較為發(fā)達的西方國家，通常是將這些信貸資產(chǎn)整合打包并投放到市場上，這樣不僅有利于緩解自己面臨的風險，更加有利于保持自身的流動性，從而提升整體收益。因此，未來消費信貸資產(chǎn)證券化是保障消費市場資金供應(yīng)的最重要方式。

（四）構(gòu)建消費金融快速發(fā)展的生態(tài)環(huán)境

目前國內(nèi)的消費金融業(yè)務(wù)仍處于初創(chuàng)階段，作為新生事物，其發(fā)展環(huán)境是比較惡劣的，沒有成熟的行業(yè)標準和相關(guān)制度。作為政府部門應(yīng)關(guān)注消費金融發(fā)展中面臨的主要制度問題，積極給予政策支持，促進消費金融公司發(fā)展，有效發(fā)揮其對經(jīng)濟增長的促進作用。

首先，需要建立有效的信用制度。信用制度的建立應(yīng)從以下幾方面入手：建立包括個人的身份證明和社會保險等方面內(nèi)容的信息網(wǎng)絡(luò)，制定信用征信標準；成立消費信貸中介服務(wù)機構(gòu)、資信調(diào)查咨詢機構(gòu)來負責收集、調(diào)查消費信貸申請人的收支、信用、人品等方面的信息并出具具有法律效力的資信調(diào)查結(jié)果。

其次，需要完善個人信用評估體系。個人信用評估體系的重點是信息體系的建立以及信息共享機制的形成，如將個人的稅收、社保和醫(yī)療以及車輛擁有情況匯集，這樣才能消除消費金融公司和消費者之間的信息不對稱問題。此外，中國人民銀行應(yīng)當對非金融信息共享問題進行規(guī)范和引導(dǎo)，民眾的信用文化能夠有力支持消費金融公司的風險管理。

再次，需要健全消費信貸法律體系。消費信貸法律體系的重點是制定與個人信用相關(guān)的法律法規(guī)，確保各種信息和資料準確性和完整性的同時，保護消費者的隱私。需要加強對消費者信貸機構(gòu)的監(jiān)管，明確規(guī)定可以收集和提供的信息，禁止類似機構(gòu)提供虛假信息或者侵犯消費者的個人隱私。此外，需要盡快建立和完善個人破產(chǎn)法，它能在最大程度上減輕債務(wù)人的負擔，維護債權(quán)人的利益。

結(jié)論

破除壟斷，為民間資本提供更多的投資渠道是建立社會主義市場經(jīng)濟的必然選擇。而金融業(yè)的改革也是如此，引入更多的競爭者不僅有利于行業(yè)的發(fā)展，更能惠及整個國民經(jīng)濟。因此，促進消費金融的發(fā)展，不僅能有利于我國金融業(yè)體系的健康發(fā)展，對整個國民經(jīng)濟的運行也是有益的。

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篇（11）

隨著經(jīng)濟發(fā)展，居民消費結(jié)構(gòu)升級，中國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計，至2008年12月，中國個人消費信貸余額達3.7萬億元，其中中長期消費信貸余額達3.3萬億元。消費信貸余額數(shù)量巨大，其面臨的提前還款風險增加。當貸款人提前還款后，商業(yè)銀行貸款總體期限結(jié)構(gòu)將會改變，資金的匹配需要調(diào)整。因此，準確預(yù)計消費信貸提前還款概率，有效控制提前還款風險，是現(xiàn)代商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理的重點之一。

一、消費信貸提前還款風險介紹

消費信貸提前還款風險，主要針對中長期消費貸款而言，以住房消費信貸為典型。所謂提前還款風險，是指借款人在貸款合約終止期限之前提前還清貸款，導(dǎo)致放款人提前收回資金，資金回報率降低。

在西方發(fā)達國家，由于資產(chǎn)證券化的普及，住房消費信貸大多以住房抵押貸款支持證券——MBS的形式打包發(fā)售，部分風險已從銀行剝離。但對于MBS管理方，即所謂特殊目的公司(SPV)而言，提前還款導(dǎo)致原先基于貸款利息的現(xiàn)金流消失，用于支付債券利息的基礎(chǔ)資產(chǎn)減少，需要進行再投資，而再投資資產(chǎn)收益可能較之于貸款利息為低，從而帶來債券的收益風險，對于以MBS為標的資產(chǎn)的其他衍生產(chǎn)品，其影響程度甚至可能更大。就此而言，提前還款的風險承擔主體盡管由銀行轉(zhuǎn)移出去，但其影響范圍反而擴大了。

另外，就商業(yè)銀行而言，如未進行資產(chǎn)證券化以轉(zhuǎn)移風險，消費信貸提前還款行為帶來的風險主要表現(xiàn)為貸款久期的變化。久期，指資產(chǎn)未來現(xiàn)金流的時間的加權(quán)平均，其權(quán)重為各期現(xiàn)金流值在資產(chǎn)現(xiàn)值中的比重，實際上反應(yīng)了資產(chǎn)價值對于利率的敏感度。商業(yè)銀行需要測算貸款的久期，以相應(yīng)的負債匹配之，用來降低利率風險。提前還款實際改變了現(xiàn)金流分布，從而影響貸款久期，相應(yīng)的負債結(jié)構(gòu)也需要調(diào)整。如忽視提前還款風險，將造成資產(chǎn)負債不匹配，對商業(yè)銀行經(jīng)營帶來風險。

二、消費信貸提前還款風險影響因素

考慮消費信貸提前還款的行為，需要考察系統(tǒng)性影響因素和非系統(tǒng)性影響因素兩個方面。所謂系統(tǒng)性影響因素，指影響所有借款人的宏觀經(jīng)濟變量，在對數(shù)量較大的貸款組合進行分析時，這些因素是主要需要考慮的因素。非系統(tǒng)因素針對于單筆貸款，只對特定借款人有影響。

系統(tǒng)性影響因素主要包括如下幾個:

1)市場長期借款利率，這也是影響借款人提前還款行為的主要因素。當市場長期借款利率低于貸款利率時，借款人可以從市場借入資金提前還款，之后享受較低的長期借款利率，形成了提前還款的動機。因此，分析提前還款風險的重要環(huán)節(jié)即為估計未來長期借款利率的變動趨勢。但值得注意的是，中國住房抵押貸款的利率為浮動利率，與西方的固定利率有區(qū)別，因此利率對于中國消費信貸提起還款行為的影響可能較小。

2)季節(jié)因素，即由季節(jié)影響導(dǎo)致提前還款比率變化，如夏季為學生畢業(yè)的時期、天氣和稅收原因(征稅時期)。

3)時間因素，即在貸款發(fā)放后的一段特定時間內(nèi)出現(xiàn)提前還款高峰，之后提前還款比率會下降。原因可能是具有提前還款意向的借款人需要一定時間來籌措資金以歸還貸款。

4)衰減效應(yīng)。當市場長期借款利率首次下降時，會出現(xiàn)提前還款高峰，但當市場長期利率回升后又再次下降時，提前還款比率較前一次為低，此后不斷減少。相應(yīng)的一種解釋是每次提前還款高峰都會將對利率變化敏感的借款人剔除出貸款組合(通過其提前還款的方式)，剩下的借款人對利率變化相對不敏感。

非系統(tǒng)性影響因素較多。包括婚姻狀況、教育水平、退休狀況、性別、工齡等、收入狀況等。需要注意的是，西方國家由于資產(chǎn)證券化的使用，消費信貸的風險承擔者通過證券化不斷的擴大并分散，影響單個個體的非系統(tǒng)性因素的效果將會減弱，主要影響因素為系統(tǒng)性影響因素。因此，西方學者相關(guān)研究重點關(guān)注系統(tǒng)性因素對于消費信貸提前還款的影響。而中國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)目前缺少證券化工具，商業(yè)銀行為風險的唯一承擔者，非系統(tǒng)性因素對于提前還款仍然重要。基于此，蔡明超和費一文(2007)在考察中國消費信貸提前還款風險時，將非系統(tǒng)性因素引入模型，回歸結(jié)果表明，收人、婚姻、工齡等因素將影響提前還款，并發(fā)現(xiàn)利率對于中國消費信貸提前還款的影響并不明顯。

三、消費信貸提前還款風險相關(guān)研究

有關(guān)提前還款風險的研究眾多。其原因在于資產(chǎn)證券化發(fā)展迅速，相應(yīng)發(fā)展出的一系列金融產(chǎn)品受眾廣泛，提前還款行為影響了基礎(chǔ)資產(chǎn)——貸款池的收益，進而影響相關(guān)所有資產(chǎn)的收益。相關(guān)利益方的需求導(dǎo)致了相應(yīng)研究的發(fā)展。有關(guān)提前還款的研究，主要目的在于構(gòu)造相應(yīng)的提前還款比率函數(shù)，進而作為資產(chǎn)定價模型的基礎(chǔ)部分之一幫助定價。

Glub和Pohlman(1994)構(gòu)造了一個基于公開數(shù)據(jù)的提前還款函數(shù)模型，其因變量為四個:季節(jié)因素、再融資利率、時間因素、衰減因素。數(shù)據(jù)來源為GNMA、FNMA和FHLMC三大住房抵押貸款機構(gòu)的近3000萬個樣本。結(jié)果顯示此模型基本上與商業(yè)用模型區(qū)別不大，展現(xiàn)出較好的適用性，因而作者聲稱其為那些無力開發(fā)模型的中小金融機構(gòu)提供了機會。

最近的研究有Tsai、Liao和Chiang(2009)的一個模型，其考慮了借款人的財務(wù)和非財務(wù)提前還款行為對于貸款資產(chǎn)的到期收益率、久期和凸度的影響。同時，他們分析了提前還款罰息和部分提前還款對于到期收益率、久期和凸度的影響，這一情況與傳統(tǒng)的完全提前還款相比更為復(fù)雜，結(jié)果也更不確定。

當確定提前還款比率模型后，就可以依據(jù)其計算出相應(yīng)資產(chǎn)組合的收益率和久期，進而對資產(chǎn)進行定價，還可以根據(jù)其計算出相應(yīng)的保險費率，作為其衍生產(chǎn)品的定價基礎(chǔ)，可以說，提前還款比率模型是一系列相關(guān)金融產(chǎn)品的定價基礎(chǔ)之一。

四、中國商業(yè)銀行消費信貸提前還款風險控制方法探討

中國商業(yè)銀行目前對于提前還款行為主要采取罰息的手段，但不同地區(qū)、不同銀行的規(guī)定不同。同時，部分銀行還有一些硬性規(guī)定，如一年內(nèi)不得提前還款等。上文中提到中國的住房抵押貸款采用浮動利率，提前還款對商業(yè)銀行造成的利率損失并不明顯，而罰息這一工具實質(zhì)為彌補利息損失，因此中國商業(yè)銀行采用罰息進行提前還款風險管理并不合適。

商業(yè)銀行控制提前還款風險，較為合適的方法還是建立提前還款比率模型，估計出提前還款比率隨時間的分布，進而調(diào)整相應(yīng)的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。注意到，中國商業(yè)銀行作為貸款提前還款風險的唯一承擔者，提前還款比率的影響因素較多，既包括季節(jié)、時間等系統(tǒng)性因素，還包括眾多非系統(tǒng)性因素，相應(yīng)的模型也會更加復(fù)雜。建立模型，大量的數(shù)據(jù)積累是必需的，隨著中國個人信用記錄系統(tǒng)的建立和不斷完善，相應(yīng)的貸款數(shù)據(jù)也會不斷增加，這將有利于提前還款模型的建立和發(fā)展。

參考文獻