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篇（1）

小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無地（landless）或無財產(chǎn)（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無地，是指土地少于半公頃的人；所謂無財產(chǎn)，是指全部財產(chǎn)折合成現(xiàn)金達(dá)不到一公頃土地價值的人。GB貸款對象在加入小組時，100％符合這個條件。馬來西亞利用GB模式實施的AIM扶貧項目則明確使用另一個標(biāo)準(zhǔn)，即國家貧困錢以下80％最貧困的人口。

印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經(jīng)常被討論其目標(biāo)問題。但是它的貸款對象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無法覆蓋的小農(nóng)，一般是在農(nóng)村中收入較低的20％人群中選擇有還貸能力的人。

2．在自愿的基礎(chǔ)上建立窮人自己的組織

農(nóng)戶自助組織的建立是小額信貸項目成功的關(guān)鍵，因為它不僅是貸款傳遞的渠道，也是交換思想的論壇。沒有在自愿基礎(chǔ)上建立起來的組織，小額信貸活動將永遠(yuǎn)依賴外部的指導(dǎo)和幫助，沒有自我生存能力。

大部分小額信貸項目比較嚴(yán)格地遵守GB模式組織小組和中心，也有一些國家做了變更。菲律賓ESA－K項目，是由25個人組成一個小組，其規(guī)模實際上接近于GB的一個中心。雖然沒有嚴(yán)格的中心會議制度，但是每個成員都必須自愿參加，每個小組都必須取得共識：增加資金的積累，擴大經(jīng)營規(guī)模，改進(jìn)管理能力，并承諾在其他成員發(fā)生還款困難時相互幫助。他們在一起接受技術(shù)和管理方面的培訓(xùn)。每2－5個小組組成一個大組，由項目工作人員同他們保持聯(lián)系。

3．同政府部門保持密切合作和良好關(guān)系，得到政府各方面支持

GB從一成立到現(xiàn)在，一直同政府保持著良好的關(guān)系。政府為銀行提供的便利條件是：（1）提供資金支持，以4％－5％的利息向GB提供貸款，累計超過50億達(dá)卡；（2）法律支持，允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動；（3）政府支持，對銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。

馬來西亞用GB模式實施的AIM扶貧項目。在1986年發(fā)起時是一個非政府、非贏利的研究性項目，到1997年，該機構(gòu)已經(jīng)在馬來西亞13個州的9個建立了35個營業(yè)所，有461個雇員。覆蓋的貧困農(nóng)戶為48，000（占全國貧困人口一半以上），其貸款總額達(dá)到7500萬美元，貸款余額2560萬美元，小組基金720萬美元，其規(guī)模和影響僅次于孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行。馬來西亞政府對該機構(gòu)的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財務(wù)幫助兩個方面，具體有：

AIM在建立時就明確，自己是作為政府設(shè)計的扶貧信貸活動的一種補充形式，一種可能的替代方案，而不是要取代政府的作用。AIM董事會成員包括政府有關(guān)部門的官員，同時聘請一些高級政府官員為顧問。機構(gòu)的日常運行保持相對獨立，但是同政府的政策保持一致。在進(jìn)行技術(shù)推廣時，AIM也向從聯(lián)邦直到鄉(xiāng)村的各類、各級部門尋求幫助（如獸醫(yī)、農(nóng)藝、漁業(yè)和市場等）。

在馬來西亞第七個發(fā)展計劃中，政府向AIM項目提供了2億吉林特（馬來西亞貨幣名稱）的無息貸款，在AIM全部本金中，政府提供的貸款約占59％。從AIM建立的1986年到1995年，馬來西亞政府為該機構(gòu)無償提供了2700多個吉林特的財政撥款，以作為機構(gòu)運行費。

4．獨立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機構(gòu)，以非政府操作為主

盡管各國成功的小額信貸活動都得到政府的支持，但是他們都是作為獨立的組織系統(tǒng)存在的，并且按照金融市場的規(guī)則獨立運行。即使政府實施的小額信貸項目，也有自己獨立的工作系統(tǒng)和運行方式。

非政府的小額信貸機構(gòu)是當(dāng)前的主流。印度成功的小額信貸項目是自我就業(yè)婦女協(xié)會，一個非盈利、非政府的準(zhǔn)金融機構(gòu)。巴基斯坦有一個非盈利、非政府的第一婦女銀行在從事類似于GB的活動，取得了一些成效，受到國際組織的關(guān)注。

即使是政府操作的小額信貸項目，也必須有自己獨立的工作系統(tǒng)和管理方式。國際一般經(jīng)驗表明，如果以行政組織加上行政手段管理小額信貸，很容易導(dǎo)致項目失敗。在80年代，菲律賓、印度和巴基斯擔(dān)等國都曾經(jīng)得到國際組織的幫助，由政府出面在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣小額信貸項目。但是，這些國家的政府在重復(fù)著他們操作其他國際項目時的共同錯誤：有辦法從國際組織拿到錢，卻沒有能力用這些錢為窮人服務(wù)。傳統(tǒng)貼息貸款的弊病在這些官方大規(guī)模推廣的小額信貸項目中無法得到克服：官員腐敗、目標(biāo)偏離、利益漏出、還貸率低等等。最后，這些項目都失敗了。

5．鼓勵窮人儲蓄

篇（2）

海倫縣農(nóng)戶小額信貸額度一般在3000元至5萬元，最多數(shù)額不超過十萬元，這些資金雖然能夠農(nóng)戶購買種子、化肥，但無法充足的滿足農(nóng)戶購買農(nóng)機具以及開展規(guī)模經(jīng)濟(jì)的需要。隨著近些年海倫縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，部分農(nóng)戶開始從事加工、養(yǎng)殖、經(jīng)商等活動，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向多元化不斷發(fā)展，資金需求量越來越大，而海倫縣現(xiàn)有的農(nóng)戶小額信貸額度無法滿足農(nóng)戶的需要。

（二）海倫縣小額信貸期限短

海倫縣農(nóng)戶小額信貸還款期限大多為10-12個月，最長期限為3年，這種還貸時間對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶來說都較為緊張。海倫縣位于綏化市北部地區(qū)，糧食作物一年一熟，十個月的還款期限使得種植業(yè)農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)緊張，很可能無法還款或延期還款。以海倫縣奶牛養(yǎng)殖為例，一頭小牛出生后從吃奶到斷奶要3個月，從斷奶到配種要14個月，配種后9個月才能產(chǎn)犢出奶，也就是說一頭奶牛自出生到擠奶要經(jīng)過兩年多的時間，倘若銀行將資金借給農(nóng)戶用來養(yǎng)牛，那么至少兩年才會收回資金。依照目前海倫縣小額信貸的還貸時間看，農(nóng)戶信貸期限較短，不能滿足所有農(nóng)戶生產(chǎn)的實際需要。

（三）海倫縣小額信貸服務(wù)質(zhì)量不高

從整體水平來看，海倫縣的小額信貸機構(gòu)存在以下問題。第一，部分農(nóng)村信用社工作人員素質(zhì)不高，服務(wù)意識單薄，違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生。農(nóng)戶小額信貸除了手續(xù)復(fù)雜、審批時間長外，個別信用社還存在違規(guī)操作現(xiàn)象，極大損傷了農(nóng)戶貸款的積極性。第二，小額信貸產(chǎn)品較為單一。海倫縣農(nóng)戶小額信貸的品種仍舊以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，其他金融產(chǎn)品較少，無法滿足農(nóng)戶教育、醫(yī)療、買車等多元化的需要。第三，由于海倫縣農(nóng)戶小額信貸供需不平衡，助長了金額機構(gòu)的尋租行為。如農(nóng)戶貸款需給信貸款員送禮，并且出現(xiàn)非自愿繳納會費、提前扣息、故意罰息現(xiàn)象。

（四）海倫縣農(nóng)戶小額信貸高

風(fēng)險性海倫縣農(nóng)戶小額信貸的高風(fēng)險性來源于內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險。內(nèi)部風(fēng)險包括操作風(fēng)險和管理風(fēng)險，操作風(fēng)險是指部分金融機構(gòu)人員在核實農(nóng)戶信貸還款能力時，疏于實地調(diào)查，直接去公安局或房產(chǎn)交易所抄寫農(nóng)戶信息，走形式主義，無形中加大了農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險性。管理風(fēng)險是指金融機構(gòu)向農(nóng)戶貸款后，對農(nóng)戶貸款用途缺乏核實，對農(nóng)戶轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象無法察覺，暗箱操作現(xiàn)象頻繁。外部風(fēng)險是農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性決定的，農(nóng)民靠天吃飯，自然災(zāi)害會降低農(nóng)戶的還款能力，無形中加大了信貸的風(fēng)險。此外農(nóng)戶信息不對稱性導(dǎo)致農(nóng)戶盲目跟風(fēng)種植，造成農(nóng)產(chǎn)品無法實現(xiàn)價值最大化，影響了農(nóng)戶收入，也加大了農(nóng)戶小額信貸還貸風(fēng)險。

二、完善海倫縣農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的對策

（一）適當(dāng)增加農(nóng)戶小額信貸的金額和期限

隨著海倫縣三農(nóng)政策的進(jìn)一步落實，以及科技興農(nóng)戰(zhàn)略的發(fā)展，海倫縣農(nóng)戶開始了種植業(yè)以外的其他行業(yè)，比如從事養(yǎng)殖業(yè)或者開辦小企業(yè)等，對這部分農(nóng)戶來說資金需求量較大，使用期限較長，一年的還貸期限對他們來說太短，并且貸款金額較低。因此海倫縣應(yīng)適當(dāng)增加小額信貸的資金額度，并延長小額信貸的貸款期限。農(nóng)、林、牧、漁、加工等項目采取不同的貸款金額和期限。同時不再把農(nóng)戶是否按時還貸作為唯一的信用評測指標(biāo)，如農(nóng)戶意外遭受自然災(zāi)害無法按時還貸，建議免除處罰，并降低或免除貸款利息。

（二）提高海倫縣小額信貸服務(wù)質(zhì)量提高

海倫縣小額信貸服務(wù)質(zhì)量，首先應(yīng)加強海倫縣金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)小額信貸朝著規(guī)范化、科學(xué)化方向發(fā)展。我國應(yīng)積極鼓勵扶貧基金會等非政府金融機構(gòu)發(fā)展，拓展多元化的小額信貸機構(gòu)體系。其次，提高金融機構(gòu)工作人員科學(xué)文化素質(zhì)，加強其愛崗敬業(yè)，為人民服務(wù)意識。定期對工作人員進(jìn)行思想教育，并采取監(jiān)督和舉報機制。再次，增加金融機構(gòu)小額貸款種類。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，海倫縣農(nóng)戶對于資金的需要不單純局限在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資，婚、喪、嫁、娶、購買住房、購置車輛、旅游消費等都需要強大的資金為支持，因此金融機構(gòu)應(yīng)適當(dāng)增加貸款種類，發(fā)展多元化的服務(wù)平臺。

（三）建立信貸員的激勵約束機制

海倫縣金融機構(gòu)在發(fā)展農(nóng)戶小額信貸過程中，應(yīng)將貸款的回收與信貸員的工資、績效緊密聯(lián)系在一起，這有利于端正信貸員的工作態(tài)度，一定程度上降低信貸員的。同時，海倫縣小額信貸機構(gòu)應(yīng)積極加強信貸工作人員的約束管理，對那些貸款前對農(nóng)戶相關(guān)家庭情況、資金使用情況等因素調(diào)查不仔細(xì)的員工或違約發(fā)放貸款、貸款后不及時跟蹤的工作人員進(jìn)行嚴(yán)厲批判和通報，金融機構(gòu)嚴(yán)格實行監(jiān)督制度，有效的將貸前調(diào)查、貸中審查、貸后跟蹤三權(quán)分離，降低農(nóng)戶逾期還款的風(fēng)險。

篇（3）

小額信貸的基本操作方式包括以下內(nèi)容：

1．以窮人作為貸款對象

小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無地（landless）或無財產(chǎn)（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無地，是指土地少于半公頃的人；所謂無財產(chǎn)，是指全部財產(chǎn)折合成現(xiàn)金達(dá)不到一公頃土地價值的人。GB貸款對象在加入小組時，100％符合這個條件。馬來西亞利用GB模式實施的AIM扶貧項目則明確使用另一個標(biāo)準(zhǔn)，即國家貧困錢以下80％最貧困的人口。

印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經(jīng)常被討論其目標(biāo)問題。但是它的貸款對象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無法覆蓋的小農(nóng)，一般是在農(nóng)村中收入較低的20％人群中選擇有還貸能力的人。

2．在自愿的基礎(chǔ)上建立窮人自己的組織

農(nóng)戶自助組織的建立是小額信貸項目成功的關(guān)鍵，因為它不僅是貸款傳遞的渠道，也是交換思想的論壇。沒有在自愿基礎(chǔ)上建立起來的組織，小額信貸活動將永遠(yuǎn)依賴外部的指導(dǎo)和幫助，沒有自我生存能力。

大部分小額信貸項目比較嚴(yán)格地遵守GB模式組織小組和中心，也有一些國家做了變更。菲律賓ESA－K項目，是由25個人組成一個小組，其規(guī)模實際上接近于GB的一個中心。雖然沒有嚴(yán)格的中心會議制度，但是每個成員都必須自愿參加，每個小組都必須取得共識：增加資金的積累，擴大經(jīng)營規(guī)模，改進(jìn)管理能力，并承諾在其他成員發(fā)生還款困難時相互幫助。他們在一起接受技術(shù)和管理方面的培訓(xùn)。每2－5個小組組成一個大組，由項目工作人員同他們保持聯(lián)系。3．同政府部門保持密切合作和良好關(guān)系，得到政府各方面支持

GB從一成立到現(xiàn)在，一直同政府保持著良好的關(guān)系。政府為銀行提供的便利條件是：（1）提供資金支持，以4％－5％的利息向GB提供貸款，累計超過50億達(dá)卡；（2）法律支持，允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動；（3）政府支持，對銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。

馬來西亞用GB模式實施的AIM扶貧項目。在1986年發(fā)起時是一個非政府、非贏利的研究性項目，到1997年，該機構(gòu)已經(jīng)在馬來西亞13個州的9個建立了35個營業(yè)所，有461個雇員。覆蓋的貧困農(nóng)戶為48，000（占全國貧困人口一半以上），其貸款總額達(dá)到7500萬美元，貸款余額2560萬美元，小組基金720萬美元，其規(guī)模和影響僅次于孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行。馬來西亞政府對該機構(gòu)的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財務(wù)幫助兩個方面，具體有：

AIM在建立時就明確，自己是作為政府設(shè)計的扶貧信貸活動的一種補充形式，一種可能的替代方案，而不是要取代政府的作用。AIM董事會成員包括政府有關(guān)部門的官員，同時聘請一些高級政府官員為顧問。機構(gòu)的日常運行保持相對獨立，但是同政府的政策保持一致。在進(jìn)行技術(shù)推廣時，AIM也向從聯(lián)邦直到鄉(xiāng)村的各類、各級部門尋求幫助（如獸醫(yī)、農(nóng)藝、漁業(yè)和市場等）。

在馬來西亞第七個發(fā)展計劃中，政府向AIM項目提供了2億吉林特（馬來西亞貨幣名稱）的無息貸款，在AIM全部本金中，政府提供的貸款約占59％。從AIM建立的1986年到1995年，馬來西亞政府為該機構(gòu)無償提供了2700多個吉林特的財政撥款，以作為機構(gòu)運行費。

4．獨立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機構(gòu)，以非政府操作為主

盡管各國成功的小額信貸活動都得到政府的支持，但是他們都是作為獨立的組織系統(tǒng)存在的，并且按照金融市場的規(guī)則獨立運行。即使政府實施的小額信貸項目，也有自己獨立的工作系統(tǒng)和運行方式。

非政府的小額信貸機構(gòu)是當(dāng)前的主流。印度成功的小額信貸項目是自我就業(yè)婦女協(xié)會，一個非盈利、非政府的準(zhǔn)金融機構(gòu)。巴基斯坦有一個非盈利、非政府的第一婦女銀行在從事類似于GB的活動，取得了一些成效，受到國際組織的關(guān)注。

即使是政府操作的小額信貸項目，也必須有自己獨立的工作系統(tǒng)和管理方式。國際一般經(jīng)驗表明，如果以行政組織加上行政手段管理小額信貸，很容易導(dǎo)致項目失敗。在80年代，菲律賓、印度和巴基斯擔(dān)等國都曾經(jīng)得到國際組織的幫助，由政府出面在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣小額信貸項目。

但是，這些國家的政府在重復(fù)著他們操作其他國際項目時的共同錯誤：有辦法從國際組織拿到錢，卻沒有能力用這些錢為窮人服務(wù)。傳統(tǒng)貼息貸款的弊病在這些官方大規(guī)模推廣的小額信貸項目中無法得到克服：官員腐敗、目標(biāo)偏離、利益漏出、還貸率低等等。最后，這些項目都失敗了。

篇（4）

（二）引發(fā)中國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因1．信貸機構(gòu)內(nèi)部機制不完善。一是部分金融機構(gòu)內(nèi)部管理不嚴(yán)格，在核查農(nóng)戶的投資項目時把關(guān)不嚴(yán)；二是信貸工作人員素質(zhì)參差不齊，小額信貸機構(gòu)的主要管理職位大都由政府部門抽調(diào)人員擔(dān)任，而這些人員大都缺乏操作貸款的實際經(jīng)驗和基本的金融知識。2．農(nóng)戶的信用評定制度不健全。在現(xiàn)實中，農(nóng)戶的資信評定缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一些機構(gòu)為了完成評定目標(biāo)，放松了信用等級評定的條件和標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致評級授信不嚴(yán)現(xiàn)象的發(fā)生。3．小額信貸資金來源的單一性、單向性。小額信貸與其他貸款一樣，也存在著規(guī)模效益問題，即只有當(dāng)貸款額度達(dá)到一定數(shù)量時小額信貸的風(fēng)險才能降到最低。目前，中國小額信貸資金，主要來自政府的扶貧資金，信貸機構(gòu)奉行的是“只貸不存”的原則，而這個原則，嚴(yán)重地制約了當(dāng)前中國小額信貸的發(fā)展。

二、化解和防范農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的措施

（一）改革與不斷完善小額信貸組織內(nèi)部體制小額信貸機構(gòu)內(nèi)部人員的素質(zhì)、管理水平以及管理體制的完善與否、水平的高低，都直接影響著信貸機構(gòu)的發(fā)展。對此，我們應(yīng)該加強信貸隊伍建設(shè)，并通過提高信貸人員的貸款權(quán)，把放貸的風(fēng)險遏制在源頭上。首先，積極引進(jìn)在金融方面具有專業(yè)水平、高素質(zhì)的工作人員，提拔那些德才兼?zhèn)涞娜藛T進(jìn)入信貸隊伍，也可以從其他金融機構(gòu)如國有銀行等挑選優(yōu)秀人才，同時加強與高校之間的合作，直接聘用各高等院校成績優(yōu)異的金融專業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生。其次，切實抓好內(nèi)部培訓(xùn)工作。定期向在崗工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)專項培訓(xùn)、能力培訓(xùn)和小額信貸知識培訓(xùn)，使他們精通小額信貸的內(nèi)容和運作方式，并且要根據(jù)農(nóng)戶所經(jīng)營的內(nèi)容，向他們提供具有針對性的服務(wù)，特別是要進(jìn)行農(nóng)業(yè)科技扶貧培訓(xùn)，切實提高他們的生產(chǎn)經(jīng)營能力。再次，建立有效的風(fēng)險防范獎勵機制。對貸款數(shù)額大，且貸款到期收回率達(dá)到100％的信貸員，可按貸款額的一定比例進(jìn)行獎勵，而對貸款到期收回率低于80％的信貸人員，按實際情況對他們進(jìn)行罰款或行政處罰。這種措施由于關(guān)系到信貸人員的個人利益，有效地減少了信貸人員利用自己的職權(quán)謀利現(xiàn)象的發(fā)生。最后，下放貸款權(quán)。為了防止呆賬、壞賬，控制金融借貸風(fēng)險，不僅要培養(yǎng)和造就一支思想品質(zhì)好、工作效率高且熟悉農(nóng)戶信息的信貸員隊伍，而且上級需要適當(dāng)?shù)叵路刨J款權(quán)，使信貸人員對那些數(shù)額小、風(fēng)險較小的項目信貸有直接的控制權(quán)，從而提高他們的積極性。

（二）加強農(nóng)村小額信貸的信用環(huán)境建設(shè)當(dāng)前中國農(nóng)村社會的信用環(huán)境依然不容樂觀，逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，所以加強金融法制建設(shè)，對農(nóng)戶進(jìn)行征信知識宣傳，為小額信貸的發(fā)展提供所需要的政策、法律以及創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境勢在必行。1．從農(nóng)戶的角度來看，應(yīng)按農(nóng)戶信用級別的不同，執(zhí)行差別的利率標(biāo)準(zhǔn)，使信用等級高的農(nóng)戶得到實惠，充分發(fā)揮利率的杠桿調(diào)節(jié)作用，以此形成對農(nóng)戶信用水平的激勵機制，引導(dǎo)廣大農(nóng)民共同營造良好的信用環(huán)境。2．不斷完善中國農(nóng)村征信體系建設(shè)。需努力的方向有：（1）對農(nóng)戶進(jìn)行個人資信調(diào)查，建立農(nóng)戶個人信用檔案，同時農(nóng)戶信用信息在各部門之間開放，這樣各部門之間的相互監(jiān)督就會對農(nóng)戶的失信行為產(chǎn)生約束力；（2）強化政府在建設(shè)農(nóng)村征信體系的責(zé)任和義務(wù)。政府作為社會信用制度建設(shè)的主導(dǎo)者，應(yīng)積極發(fā)揮立法、引導(dǎo)、預(yù)防監(jiān)督、保障和溝通的作用，并在征信發(fā)展過程中樹立誠信的形象，發(fā)揮表率作用；（3）加快征信體系法律法規(guī)的建設(shè)，最終形成以農(nóng)戶道德為支撐、政府作用為導(dǎo)向、規(guī)范的法律法規(guī)為保障的農(nóng)村信用制度。

（三）逐步實施小額信貸高利率政策國際成功的小額信貸，大都采取高于一般商業(yè)貸款的市場利率，主要原因是小額信貸的運作成本遠(yuǎn)高于一般商業(yè)貸款機構(gòu)的運作成本，而要維持小額信貸機構(gòu)的生存和發(fā)展，就需要依靠高利率來補償，加大宣傳和解釋力度，讓他們認(rèn)識到小額信貸與其他商業(yè)銀行貸款的區(qū)別，即小額信貸不僅僅提供資金，信貸員還會親自上門指導(dǎo)并提供相應(yīng)的一系列服務(wù)，進(jìn)而讓他們慢慢地意識到小額信貸是真正在幫助他們擺脫貧困，找尋致富之路，從而逐漸地接受高利率。

篇（5）

小額信貸的迅速發(fā)展反映了對過去金融扶貧方式存在問題的反思。以往,貧困人口被視為不具信用,同時考慮到較高的操作成本及貸款風(fēng)險,商業(yè)銀行一般不愿意對低收入階層提供貸款服務(wù)。為彌補這種對貧困人口金融服務(wù)的空缺,發(fā)展中國家的政府及國際發(fā)展機構(gòu)協(xié)助建立了專門的政策性金融機構(gòu),并通過其發(fā)放大量低息的農(nóng)業(yè)、扶貧貸款。由于指導(dǎo)思想、政策和項目執(zhí)行機構(gòu)存在問題,加上對吸收存款沒有予以應(yīng)有的重視,這類金融機構(gòu)的扶貧效果往往不如人意。

小額信貸的產(chǎn)生改變了原來由政府發(fā)給貧困戶補貼信貸的模式,引入市場機制,由金融機構(gòu)按市場運作。和傳統(tǒng)的政府貼息貸款項目相比,小額信貸已顯示出巨大的優(yōu)勢:第一,高還款率。成功小額信貸項目的平均還款率在90%以上;第二,高入戶率。小額貸款能保證100%的貸款最終達(dá)到農(nóng)戶手中;第三,貸款對象是弱勢群體,是對現(xiàn)有金融服務(wù)體系的補充和完善;第四,市場化運作;第五,重視針對貧困婦女的服務(wù)。

小額信貸作為一種有效的扶貧手段已在世界上愈來愈多的國家實踐。數(shù)以千計的小額信貸項目力圖把金融服務(wù)推進(jìn)到那些以往得不到此類服務(wù)的貧民階層中去。在世界各地實行的小額信貸模式有多種,其中比較著名的有孟加拉的格萊明鄉(xiāng)村銀行(GRAMEENBANK),印尼的人民銀行小額信貸部(BRI-UD),及玻利維亞的陽光銀行(BANCOSOL)。從事小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)包括正式的金融機構(gòu)、非政府組織、社區(qū)組織、以及政府機構(gòu)和國際組織。從發(fā)展金融市場來看,低收入階層、微型企業(yè)為擴展金融服務(wù)提供了很大的潛在市場。如果能找到比較好的降低經(jīng)營成本,減少金融風(fēng)險的方法,小額信貸機構(gòu)就可以把金融服務(wù)推廣到窮人中的一部分,并能維持其本身的正常經(jīng)營及利潤。從微型企業(yè)的發(fā)展來看,小額信貸可以為企業(yè)發(fā)展提供一部分初始資金,并為企業(yè)的發(fā)展提供長期的金融服務(wù)。從扶貧來看,存款服務(wù)可以幫助窮人增加儲蓄,從而克服資金不足及生活中可能遇到的突發(fā)事件。當(dāng)窮人的基本生活得到一定的保障后,貸款服務(wù)則可以幫助他們發(fā)展生產(chǎn),從而最終擺脫貧困。

二、多元化的小額信貸發(fā)展模式

小額信貸發(fā)源于非正規(guī)金融組織。小額信貸項目發(fā)展與銀行有兩種方式的聯(lián)系:第一種類型是由于小額信貸項目的開展,從小規(guī)模的項目逐步成為獨立機構(gòu),進(jìn)而發(fā)展成為正規(guī)的金融機構(gòu),例如孟加拉“格萊明鄉(xiāng)村銀行”和玻利維亞的“陽光銀行”。第二種類型為正規(guī)的國有銀行引入小額信貸項目,逐步服務(wù)于大量中低收入客戶,實現(xiàn)正規(guī)金融機構(gòu)中設(shè)立專門的小額信貸部門,并按市場機制運作,可以盈利。如印尼人民銀行小額信貸部,歐洲復(fù)興開發(fā)銀行在東歐的試點;改革后的蒙古農(nóng)業(yè)銀行等。目前,世界各國的小額信貸模式千差萬別,以各種方式存在,包括非政府組織、合作組織和正規(guī)金融機構(gòu)等。

1.非政府組織模式:格萊明鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的例子。格萊明鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建于1974年,80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個獨立的銀行,但其實質(zhì)上仍為非政府組織。到2003年末,格萊明已經(jīng)擁有1195個營業(yè)所、1.2萬名員工,并覆蓋了312萬貧困農(nóng)戶,存款余額2.27億美元,貸款余額2.74億美元,基本貸款年利率20%,貸款回收率99.06%,凈利潤1100萬美元。值得一提的是:格萊明為擺脫依賴補貼的負(fù)面形象自1998年起不再接受政府和國際機構(gòu)援助資金的注入,還針對客戶需求和同行競爭壓力,開始發(fā)放額度較大的中小型企業(yè)貸款。格萊明以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組織,要求同一社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組,相互幫助選擇項目,相互監(jiān)督項目實施,相互承擔(dān)還貸責(zé)任;在小組基礎(chǔ)上建立中心,作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場所;無抵押的、短期的小額信貸,但要求農(nóng)戶分期還款,定期參加中心活動。對于遵守銀行紀(jì)律、在項目成功基礎(chǔ)上按時還款的農(nóng)戶,實行連續(xù)放款政策。經(jīng)營機構(gòu)本身實行商業(yè)化管理,特別是以工作量核定為中心的成本核算。

2.正規(guī)金融機構(gòu)模式:印尼人民銀行小額信貸部(BRI—UD)和泰國(BAAC)是正規(guī)金融機構(gòu)從事小額信貸的模式。印尼人民銀行小額信貸部下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和獨立營業(yè)中心。獨立營業(yè)中心是基本經(jīng)營單位,獨立核算,可以自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押,執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。機構(gòu)內(nèi)部建立激勵機制。獨立營業(yè)中心實行獨立核算,每年經(jīng)營利潤的10%在第二年分配給員工。實行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本(年利率32%);如果借款者在6個月內(nèi)都按時還款,銀行將每月返回本金的5%作為獎勵;儲蓄利率根據(jù)存款額確定,存款越多,利率越高。這種政策使BRI吸收了印尼農(nóng)村約3300萬農(nóng)戶手中的小額游資,儲蓄成為其主要的貸款本金來源。嚴(yán)格分離銀行的社會服務(wù)職能和盈利職能。銀行不承擔(dān)對農(nóng)戶的培訓(xùn)、教育等義務(wù)。BRI-UD高利率和鼓勵儲蓄的政策,使金融機構(gòu)實現(xiàn)了財務(wù)上的可持續(xù)性。

3.金融機構(gòu)和非政府組織緊密聯(lián)系模式:印度國有開發(fā)銀行—印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行(NABARD)是將非正規(guī)農(nóng)戶互助組(SHG)與正規(guī)金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來從事小額信貸的模式。該模式開始于1991年,NABARD通過其員工和合作伙伴(亦稱互助促進(jìn)機構(gòu),指基層商業(yè)銀行/信用社/農(nóng)戶合作組織/準(zhǔn)政府機構(gòu))對由15-20名婦女組成的農(nóng)戶互助組進(jìn)行社會動員和建組培訓(xùn)工作,農(nóng)戶互助組內(nèi)部先進(jìn)行儲蓄和貸款活動(俗稱輪轉(zhuǎn)基金,類似國內(nèi)的“會”),NABARD驗收后直接或通過基層商業(yè)銀行間接向農(nóng)戶互助組發(fā)放貸款。NABARD對提供社會中介和金融中介服務(wù)的合作伙伴提供能力建設(shè)和員工培訓(xùn)支持,并對基層商業(yè)銀行提供的小額貸款提供再貸款支持。在2002-2003財政年度,NABARD共向26萬新成立的農(nóng)戶互助組提供約1.6億美元的新增貸款。截至2003年3月,NABARD已累計對國內(nèi)1160萬貧困家庭提供貸款,覆蓋全國近20%的貧困家庭。

4.社區(qū)合作銀行模式和村銀行模式:社區(qū)合作銀行(又稱信用聯(lián)盟)是完全由社員管理、自助式的金融機構(gòu)。它由特定的群體或機構(gòu)組織管理。合作銀行是一個民主的、不以盈利為目的的金融合作社。由所有社員擁有并管理,每個社員有一票的投票權(quán)來選舉合作社的負(fù)責(zé)人。

村銀行是國際社區(qū)資助基金會(FINCA)開創(chuàng)的一種提供小額信貸的組織形式,它采用經(jīng)濟(jì)民主化的方式運作,提供市場利率的貸款是其主要業(yè)務(wù)。村銀行與社區(qū)合作銀行的區(qū)別在于村銀行不是一人一票,可以一人多票。村銀行小組就是由10-50人組成的互助小組,小組成員每周或每兩周開一次會,小組會為自己提供三種基本服務(wù):(1)提供小額自我就業(yè)貸款來開辦或擴大自己的生意;(2)提供一種儲蓄激勵和一種積累儲蓄的方法;(3)建立一個提供互助幫助并鼓勵自立的以社區(qū)為基礎(chǔ)的系統(tǒng)。村銀行小組的成員相互擔(dān)保彼此的貸款并在組織內(nèi)部采用民主集中制的原則。

5.國家級小額信貸批發(fā)基金模式:孟加拉國批發(fā)式小額信貸機構(gòu)PKSF獨具特色,是一個成功的自主性批發(fā)小額信貸機構(gòu),受到了國際小額信貸產(chǎn)業(yè)界的廣泛關(guān)注和推崇。為了集中管理國內(nèi)外捐助機構(gòu)和政府的扶貧資金,并推動小額信貸機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展,孟加拉政府于1990年設(shè)立了農(nóng)村就業(yè)支持基金會(PKSF),該基金會注冊為非盈利性股份制公司,注冊資金1.7億美元,由國內(nèi)外贈款和國際金融組織貸款組成,其董事會成員由7名獨立的社會知名人士組成,主席和其中2名成員由政府推薦,另外4名成員由15人組成的理事會推選(格萊明鄉(xiāng)村銀行總裁尤諾斯教授就是董事之一)。PKSF僅對符合其標(biāo)準(zhǔn)的合作機構(gòu)提供能力建設(shè)和免于擔(dān)保的小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)。截至2003年底,PKSF已接納189家合作機構(gòu),通過他們?yōu)?13萬貧困農(nóng)戶提供了1.65億美元的小額貸款。PKSF通過現(xiàn)場調(diào)查,審計和提交會計報表對合作機構(gòu)實行監(jiān)督,并幫助其制定長期發(fā)展規(guī)劃。PKSF這一國家級小額信貸批發(fā)基金的設(shè)立,促進(jìn)了小額信貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和最佳實踐的推廣,推動小額信貸機構(gòu)的良性競爭和可持續(xù)發(fā)展,也大幅度減少了國際和國內(nèi)用于小額信貸扶貧資金的設(shè)計成本。正是由于存在一個有效競爭的小額信貸市場,PKSF的合作機構(gòu)才能不斷創(chuàng)新,提高效率,PKSF自身的持續(xù)發(fā)展也得到相應(yīng)保證。

三、小額信貸成功的經(jīng)驗

成功的商業(yè)可持續(xù)小額信貸機構(gòu)應(yīng)同時具備兩個條件:一是項目具有可持續(xù)性,二是項目有一定的覆蓋率。所謂可持續(xù)性是指小額信貸從信貸操作中取得的收入能夠抵補其操作費用、資金成本、貸款損失、通貨膨脹帶來的資產(chǎn)價值的減少,同時還能夠有項目擴展的盈余資金。所謂覆蓋率就是項目服務(wù)于特定的人群比例。

事實上,只有那種符合客戶需要的,根據(jù)他們的特點所設(shè)計的金融業(yè)務(wù)才能持續(xù)。金融機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展只有通過金融創(chuàng)新才能實現(xiàn),也就是要建立減少金融風(fēng)險、降低操作成本的制度,確保高的貸款償還率;同時貸款利率能補償成本和風(fēng)險。成功的小額信貸機構(gòu)已經(jīng)進(jìn)行了一系列的金融創(chuàng)新來持續(xù)地擴展為窮人服務(wù)的金融市場。大部分的小額信貸機構(gòu)利用各種風(fēng)險管理工具的組合來降低貸款的風(fēng)險:小的貸款規(guī)模,通常起始于50美元;短的貸款期限,大抵適合于3-12個月的周期;獎勵按時還款以將來有權(quán)使用更高的額度;必需的存款保證金,與借款數(shù)額成比例;定期的小組會議;逾期還款處罰,例如收費,拒絕給予更高的貸款額度;培訓(xùn)借款者金融和商業(yè)經(jīng)營方面的技能;反映風(fēng)險因素的利率。在評估貸款申請時,根據(jù)申請人的資產(chǎn),或申請項目預(yù)計的現(xiàn)金流,或申請人的信用。就放款的方法,有對個人放款,對小組放款,或在村級建立代辦機構(gòu)或二級信用機構(gòu)。就金融產(chǎn)品而言,提供比較靈活的滿足借款人需要和存款人需要的產(chǎn)品。

缺乏正式的抵押品,如土地和房屋,這是貧困戶獲得正規(guī)金融機構(gòu)貸款的主要障礙。小額信貸是以非傳統(tǒng)的方式處理抵押擔(dān)保和風(fēng)險方面的關(guān)鍵問題。當(dāng)商業(yè)銀行放貸時,借款人通常需要提供抵押品。窮人沒有有價值的抵押品,這使得他們被排除在商業(yè)信貸市場之外。小額信貸機構(gòu)依靠抵押品的替代形式進(jìn)行貸款。社會擔(dān)保是最常見的替代方式,并且被用于村銀行模式和小組聯(lián)保型借貸。通常對抵押的替代為組成連帶小組。建立小組并承擔(dān)本小組成員還款責(zé)任是給成員貸款的條件,小組成員相互擔(dān)保各自的貸款。這種方法的實現(xiàn)能使成員之間相互監(jiān)督和連帶責(zé)任的作用。小組往往有5-8個人。逐步增加貸款額是抵押的另一種替代。在下一貸款周期能獲得更多貸款的保證,有利于鼓勵還貸。此外,以低收入階層為目標(biāo)群體的小額信貸項目多采用直接擔(dān)保形式或小組聯(lián)保和直接擔(dān)保相結(jié)合的形式。采取靈活多樣的動產(chǎn)抵押形式也是一些小額信貸機構(gòu)采取的辦法。

四、中國小額信貸發(fā)展存在的問題及改進(jìn)方向

從二十世紀(jì)九十年代初開始,為了幫助中國政府解決扶貧貼息貸款到戶率低和還款率低的問題,一些國際機構(gòu)和國內(nèi)非政府組織開始探索引入小額信貸,以使貧困農(nóng)戶更容易獲得金融服務(wù)。隨后,越來越多的國際多邊和雙邊援助機構(gòu)對小額信貸產(chǎn)生興趣并投入可觀的資金開展試點項目。政府扶貧部門也逐漸認(rèn)識到小額信貸在扶貧中的有效作用,把部分扶貧資金以小額信貸的方式投放給貧困農(nóng)戶。目前,我國從事小額信貸主要有以下機構(gòu):國際發(fā)展機構(gòu)和非政府組織資助的小額信貸項目、政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項目(一般由農(nóng)行、扶貧辦及扶貧社操作)和農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)。非政府組織、政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項目均是單一項目型模式,資金主要依靠外部供給,不具備持續(xù)性。小額信貸從業(yè)人員多為兼職,小額信貸經(jīng)營沒有組織機構(gòu)的保證。在管理機制上無法創(chuàng)新,只是在形式上照搬了國際上的做法。

隨著小額信貸在中國多年試驗,客觀上提出了中國如何建立可持續(xù)性的小額信貸的體系問題。農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了壘大戶的挫折以后,重新進(jìn)行了市場定位,把小額信貸作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點,但信用社的小額信貸仍有許多地方需借鑒國際最佳實踐。

政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項目和農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)都是補貼型的小額信貸,與國際小額信貸的方向是背道而馳的。如果金融機構(gòu)不是自發(fā)開展小額信貸,也就無法創(chuàng)新。此外,農(nóng)村信用社從事小額信貸已開始對一些操作相對規(guī)范的國外非政府組織的小額信貸構(gòu)成競爭的壓力。由于農(nóng)村信用社可得到中央銀行的貼息支農(nóng)再貸款,成本較低,貸款利率也遠(yuǎn)低于國外非政府組織資助的小額信貸,在一些地區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)戶借農(nóng)村信用社的小額信貸還國外非政府組織資助小額信貸等現(xiàn)象。

當(dāng)前,農(nóng)村資金大量外流和農(nóng)村金融市場的壟斷格局是農(nóng)村金融中的兩個突出問題。在農(nóng)村發(fā)展不吸收存款的小額信用貸款,不但有助于創(chuàng)造一個有效競爭的農(nóng)村金融市場,同時還有利于緩解農(nóng)村資金外流,解決農(nóng)民和微型企業(yè)貸款難的問題。試點小額信貸組織是整體農(nóng)村金融改革中的重要組成部分,必將對推動其他農(nóng)村金融改革起促進(jìn)作用,尤其有利于促進(jìn)完善信用社的治理結(jié)構(gòu)。

篇（6）

2臨沂市農(nóng)村小額信貸保險存在的問題

2.1產(chǎn)品設(shè)計不合理，影響了小額信貸保險的推廣。目前市場銷售的小額信貸保險主要是借款人意外傷害保險和定期壽險，對一些農(nóng)戶反映較為強烈的“小額信貸”+“養(yǎng)殖業(yè)”、“小額信貸”+“小微企業(yè)”等險種卻并沒有開辦。

2.2經(jīng)營風(fēng)險高。小額信貸市場屬于新興市場，保險公司對于保險責(zé)任的劃分及保險費率的厘定等尚無經(jīng)驗可循，且國內(nèi)無完善的信用體系，搜集借款人資信數(shù)據(jù)困難，因此借款人信用風(fēng)險不可控，制約了小額信貸保險的開發(fā)推廣。

2.3政府政策支持不到位，無小額信貸保險發(fā)展的有利土壤。政府及金融監(jiān)管部門并沒有出臺相關(guān)小額信貸發(fā)展的政策，也沒有相關(guān)的保費補貼和稅收政策，保險公司經(jīng)營的意愿不強。2.4借款人保險意識較低，對保險缺乏了解，制約著小額信貸保險的發(fā)展。小額信貸保險的主要服務(wù)對象是農(nóng)民、個體工商戶及小微企業(yè)，他們的知識層次和文化素養(yǎng)相對較低，對保險產(chǎn)品的認(rèn)知度不高。由于發(fā)生在身邊投保的反面案例使得借款人抵觸參保投保，小額信貸保險發(fā)展的整體環(huán)境并不寬松。

3促進(jìn)臨沂市小額信貸保險發(fā)展的建議

3.1廣泛宣傳引導(dǎo)，提高借款人及社會大眾保險意識。首先，充分利用小額信貸機構(gòu)的人員、機構(gòu)優(yōu)勢，大力宣傳和推介小額信貸保險。其次利用多種媒體強化宣傳效果，大力宣傳小額信貸保險的意義及作用。再次，保險公司也應(yīng)從細(xì)節(jié)做起，不誤導(dǎo)，樹立良好的社會形象，提高公信力。

3.2設(shè)計適合小額信貸需求的保險產(chǎn)品。以市場為導(dǎo)向，深入調(diào)查研究，開發(fā)不同種類的小額信貸保險產(chǎn)品來滿足市場多方面的要求。如創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)解決可能引起借貸人喪失還款能力的風(fēng)險；為順應(yīng)農(nóng)村小額信貸需求，研究開發(fā)“小額信貸”+“養(yǎng)/種殖業(yè)”、“小額信貸”+“個體工商戶”等險種。在開發(fā)產(chǎn)品的同時，適當(dāng)降低保險費率，減輕貸款人的負(fù)擔(dān)。再者簡化小額信貸保險投保流程，從小額信貸保險核保、承保收費和理賠等環(huán)節(jié)加強創(chuàng)新，實現(xiàn)手續(xù)簡化服務(wù)高效，給小額信貸客戶更好的體驗。

篇（7）

2.以農(nóng)民為主體，保險意識缺乏，推廣手段不佳；由于文化、歷史、社會等多方面，我國整體的保險意識不高。在農(nóng)村地區(qū)，這一特點則體現(xiàn)得更加突出。據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計，我國中西部大概有78.9%的家庭聽說過保險，其中只有29.8%的家庭購買過保險。而在另一個調(diào)查中，遇到重大疾病，意外傷害等風(fēng)險，遭受經(jīng)濟(jì)損失時，有7.7%的人自認(rèn)倒霉、聽天由命，59%的人選擇找親戚朋友幫忙，只有24.9%的人選擇用保險的方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

3.發(fā)展仍處在探索期，監(jiān)管體系尚未形成。從2008年的開始試點，到當(dāng)前的初步發(fā)展，小額保險在我國經(jīng)歷了從無到有的歷程。由于小額保險自身的特殊屬性，一方面它必須針對低收入群體、保障低收入群體利益，來扮演作為金融扶貧手段的角色；另一方面它又是本質(zhì)上的商業(yè)保險，必須以盈利為目的。這種本質(zhì)上的矛盾容易導(dǎo)致各類經(jīng)營偏差和道德風(fēng)險的產(chǎn)生。而與此相應(yīng)，我國針對小額保險的監(jiān)管體系當(dāng)前仍然是不完善的。小額保險發(fā)展的時間較短，因而保險公司、監(jiān)管部門對小額保險的相關(guān)內(nèi)容尚未有體系化地了解，因而保險風(fēng)險預(yù)警機制、防范機制和處置機制也難以建立和形成。監(jiān)管體系的缺失是小額保險可持續(xù)發(fā)展中的隱患，要避免風(fēng)險發(fā)生，就必須盡快建立和完善小額保險相應(yīng)的而監(jiān)管體系。這些問題影響了小額保險的發(fā)展，并最終會導(dǎo)致小額保險發(fā)展的止步不前。針對此類問題，國內(nèi)相關(guān)學(xué)者提出了小額保險借力于小額信貸來進(jìn)行發(fā)展的模式。這種模式是基于小額保險和小額信貸之間的諸多一致來構(gòu)建的。

二、“小額保險”與“小額信貸”的一致性

1.對象的一致性：都是針對中、低收入群體，服務(wù)對象多在農(nóng)村。“小額保險”是保費少、保額低，針對低收入群體的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險提供的保險服務(wù)。“小額信貸”則是利用小額度的信用貸款為低收入貧困人群和微型企業(yè)提供的金融服務(wù)。可見二者在對象上是一致的，即中、低收入群體。

2.性質(zhì)的一致性：都具有金融扶貧手段性質(zhì)，能促進(jìn)公平和穩(wěn)定。“小額保險”與“小額信貸”雖然都?xì)w根到底具有盈利為目的的商業(yè)性質(zhì)。但其針對中、低收入群體的設(shè)定決定了他們同樣也是重要的金融扶貧手段。他們都能有效地保障中、低收入群體的權(quán)益，促進(jìn)社會的和諧與穩(wěn)定。

3.形式的一致性：都具有額度小、條款、流程簡單等特征。“小額保險”與“小額信貸”主要是針對中、低收入群體，對于文化程度較低的受眾，必須采取簡單的條款和流程，方便實際的經(jīng)營和操作。同時，簡單的條款和流程也適應(yīng)了“微利經(jīng)營”的需要，能有效地控制經(jīng)營成本。

4.起源的一致性：“小額信貸”促進(jìn)了“小額保險”的發(fā)展。19世紀(jì)末美國大都會保險公司在美國的一些工業(yè)城市的工廠門口銷售的“小額簡易保險”是當(dāng)前小額保險的雛形，20世紀(jì)70年代，小額貸款在孟加拉國的誕生使得小額保險有了更進(jìn)一步的發(fā)展。由此可見，“小額保險”與“小額信貸”共性突出，具有雙驅(qū)發(fā)展的理論依據(jù)。

三、我國“小額保險”與“小額信貸”雙驅(qū)模式的具體形式

1.小額信貸+小額人壽保險。小額信貸與小額人壽保險的結(jié)合解決了因貸款人死亡而無法還貸的風(fēng)險，以人的生命或者身體作為保險對象，兼有保險和儲蓄的雙重功能。即當(dāng)貸款人死亡時，保險人向信貸機構(gòu)支付賠償金，一般以貸款數(shù)額為限，也可以擴展到喪葬費用及對家屬的補償。其保費設(shè)計相對靈活，可根據(jù)貸款的額度、期限及貸款人的人身狀況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

2.小額信貸+小額意外傷害保險。意外傷害保險是指被保險人在保險有效期內(nèi)，遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，導(dǎo)致身體受傷害而殘疾或死亡時，由保險人向信貸機構(gòu)支付賠償金。與小額健康保險類似，投保人在與保險人訂立合同時也可以根據(jù)實際情況選擇只承擔(dān)意外傷害損失還是兼顧還貸事項，并依據(jù)權(quán)利約定保費。在保險人承擔(dān)雙項賠償義務(wù)時，若被保險人意外身亡或損失全部勞動能力，保險人代其歸還剩余銀行貸款若被保險人僅損失部分勞動能力，則需要根據(jù)殘疾程度計算賠付金額。

篇（8）

“小額信貸”（Microfinance）是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動，是向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事生產(chǎn)經(jīng)營活動或擴大現(xiàn)有的小本生意。農(nóng)村小額信貸以貧困或中低收入農(nóng)村群體為特定目標(biāo)客戶，并提供適合特定目標(biāo)客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，這是農(nóng)村小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)特征。

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一、我國農(nóng)村小額信貸存在的問題

（一）小額農(nóng)貸資金供給渠道狹窄

農(nóng)村信貸供給渠道狹窄，形成了求大于供的局面。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多的社會閑散資金。

（二）小額農(nóng)貸的財務(wù)自立能力較弱

長期以來，農(nóng)村信用社承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入，沒有相應(yīng)的彌補途徑，更未能享受到相應(yīng)的資金組織和財政稅收等優(yōu)惠政策。而小額農(nóng)貸一般情況下創(chuàng)造的收入主要是利息收入。但在農(nóng)貸發(fā)放過程中，用較低的利率去承擔(dān)資金成本和經(jīng)濟(jì)損失，（如投入大量人財物力、包括宣傳、交通、工本、人工等大量的間接費用支出），要想實現(xiàn)小額農(nóng)貸的財務(wù)自立是非常艱難的，從而給農(nóng)村信用社增加了風(fēng)險，背上了自負(fù)盈虧包袱。由于支農(nóng)義務(wù)與政策扶持的不對等，制約了小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展，挫傷了信用社的支農(nóng)積極性，削弱了信用社的支農(nóng)后勁。

（三）農(nóng)貸措施與農(nóng)戶需求不匹配

農(nóng)信社投放小額貸款時，仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法，貸款周期一般控制在一年以內(nèi)，與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)周期長的特點不相適應(yīng)。

農(nóng)戶小額貸款的金額按一級、二級、三級劃分，分別能夠按貸款等級貸款5000元、3000元、1000元，主要適合以小規(guī)模家庭生產(chǎn)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但目前，大部分農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)資金可通過自籌解決，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后，農(nóng)民加大了對新興養(yǎng)殖業(yè)、高效經(jīng)濟(jì)作物、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通甚至基礎(chǔ)設(shè)施的投入，他們對大額貸款的需求越來越高，急需多元化的大額信貸品種與之相匹配。

農(nóng)信社小額農(nóng)貸利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成農(nóng)戶貸款成本較高，付息壓力較大。

（四）小額農(nóng)貸實際操作與管理機制不對稱

一是小額農(nóng)貸的超常工作量與農(nóng)村信用社信貸人員偏少、管理手段落后、社會誠信觀念淡薄等的矛盾非常突出。二是小額農(nóng)貸責(zé)權(quán)利不對稱。目前對到期不能收回貸款的信貸員采取的各種責(zé)任清收措施，導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)風(fēng)險與利益的不對等，從而影響了信貸人員的工作積極性。即使上級下達(dá)硬性指標(biāo)，信貸員仍然懼貸、惜貸，使小額農(nóng)貸的推廣效果大打折扣。三是小額農(nóng)貸的貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不對稱。《中國人民銀行對農(nóng)村信用社貸款管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定“貸款期限為6個月以內(nèi)（含6個月）”，這就從源頭上限制了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的期限。再加上《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》中規(guī)定貸款期限“一般不超過1年”，從政策上就沒有建立起一種中長期貸款機制。

（五）保障機制的缺失不全

首先是貸款本身的風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個受自然災(zāi)害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟(jì)劣勢群體，自身本來抗風(fēng)險能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，無疑給本來拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時，由于缺乏相應(yīng)的保障機制，農(nóng)村信用社每遇到類似風(fēng)險，往往也是束手無策。

其次是來自外部的各類風(fēng)險。一是來自于農(nóng)戶的道德風(fēng)險，由于成千上萬的農(nóng)戶都有貸款，還款時存在一定程度的攀比心理；二是由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識的淡薄，存在將多個小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶使用的現(xiàn)象，形成風(fēng)險疊加；三是缺乏有效的信息、管理機制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷，無法收回貸款。四是小額農(nóng)貸管理落后，給農(nóng)村信用社員工造成混水摸魚之機，形成新的道德風(fēng)險。

（六）農(nóng)戶信用等級評定程序欠規(guī)范

小額農(nóng)貸的基礎(chǔ)是信用。農(nóng)戶信用等級評定是小額農(nóng)貸順利推廣的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但在實際操作中，評定程序有待進(jìn)一步規(guī)范。

二、發(fā)展我國農(nóng)村小額貸款的建議

建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要大量的資金投入，特別是小額農(nóng)貸對農(nóng)民致富持續(xù)發(fā)展無疑又是舉足輕重。實踐證明，全力打造小額農(nóng)貸這一業(yè)務(wù)品牌是農(nóng)村信用社市場定位的必然結(jié)果，也是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)在要求。

（一）建立多層次的小額信貸載體

在未來的若干年，中國小額信貸的主要力量在農(nóng)村，很可能是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，以及少量中小型的民營小額信貸機構(gòu)。

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農(nóng)村信用社具有合法的金融機構(gòu)身份、專業(yè)技術(shù)和管理能力，其經(jīng)營網(wǎng)點遍布全國農(nóng)村，它也是目前服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的主要金融機構(gòu)。不過，目前各地農(nóng)信社小額信貸的發(fā)展并不平衡。

郵政儲蓄銀行也經(jīng)獲準(zhǔn)成立。它覆蓋面較廣，尤其有農(nóng)村的龐大網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)，具有經(jīng)濟(jì)實力強和網(wǎng)絡(luò)科技優(yōu)勢。不過，目前郵政儲蓄系統(tǒng)還缺乏大量從事信貸工作的專業(yè)人員。

（二）完善小額信貸經(jīng)營管理機制，防范小額信貸風(fēng)險

完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部控制制度，結(jié)合小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，建立和不斷完善業(yè)務(wù)監(jiān)督、財務(wù)管理、風(fēng)險預(yù)測等各項內(nèi)控制度，尤其加強對小額信用貸款質(zhì)量的考核，對小額信貸放得出、收得回的信貸人員給予鼓勵。

建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險機制，強化審計稽核部門的監(jiān)督功能，對農(nóng)戶小額信用貸款工作做到事前、事中、事后全程稽核。

加強金融法制建設(shè)，為小額農(nóng)貸發(fā)展提供所需要的政策、法律環(huán)境。

（三）加大改革和政策扶持的力度，營造良好的宏觀政策環(huán)境

一方面要強化內(nèi)部管理和自我約束。從完善內(nèi)部財務(wù)制度、貸款審批等方面入手，真實準(zhǔn)確地進(jìn)行賬務(wù)核算和報表反映，以便采取有效措施使農(nóng)村信用社的發(fā)展進(jìn)入良性運作的軌道。另一方面要在有效防范風(fēng)險的情況下，簡化貸款手續(xù)、方便農(nóng)民借貸。

發(fā)揮郵政儲蓄機構(gòu)網(wǎng)點多、深入農(nóng)村的優(yōu)勢，按照商業(yè)原則引導(dǎo)郵政儲蓄資金以適當(dāng)形式回流農(nóng)村，增強其在農(nóng)村的儲蓄、匯兌和支付等功能，促進(jìn)其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金投入，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

利率自由浮動并最終實現(xiàn)利率市場化是我國利率改革的最終日標(biāo)。放開農(nóng)村信用合作社存貸款利率是一項一舉多得的措施，一方面擴大農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營自，利用其靈活機制，多吸收存款，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面也可以為利率全面市場化積累經(jīng)驗。

（四）切實加強農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)

首先繼續(xù)推行農(nóng)戶“貸款證”制度，將小額農(nóng)戶信貸納入個人征信體系，讓農(nóng)戶個人信用得到規(guī)范，并使它成為社會守信的基礎(chǔ)工程，創(chuàng)建信用保障和支持系統(tǒng)。其次，大力加強誠信教育，通過強化對農(nóng)民誠實守信教育、開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶等活動，為講信用的農(nóng)戶開綠燈，提高授信額度，對失信農(nóng)戶取消授信資格、降低信用等級等，促進(jìn)增強農(nóng)民信用意識的，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。最后，探索建立優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的考核評價機制，制定落實獎懲措施，盡快把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的評價工作納入到對基層政府和各有關(guān)部門的目標(biāo)考核范圍，有效保護(hù)金融資源產(chǎn)權(quán)所有者的合法權(quán)益，規(guī)范有關(guān)當(dāng)事人的金融行為，逐步形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長效機制。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]J.D，馮匹斯克.發(fā)展中的農(nóng)村金融[M].北京：中國金融出版社，1983，（10）：20-22.

篇（9）

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小額信貸是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動，它與傳統(tǒng)銀行的不同點是提供無須抵押的信用貸款。目前，作為小額信貸試點的小額信貸公司實行市場化運作、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、“只貸不存”，小額信貸公司發(fā)放的貸款要堅持立足農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的原則和方向，以完善農(nóng)村金融服務(wù)為目標(biāo)，堅持商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營。

一、小額信貸公司的盈利分析

2005年8月開始，央行在現(xiàn)有政策框架選定山西、四川等五省開展商業(yè)小額信貸公司試點。這些小額信貸公司都是以自有資金開展貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織，不得對公眾吸收存款，也不得向金融機構(gòu)通過融資形式獲取資金，以轉(zhuǎn)貸形式發(fā)放貸款。

鑒于以前的金融機構(gòu)（如農(nóng)村合作基金會）違規(guī)經(jīng)營導(dǎo)致了巨大的金融風(fēng)波，央行以及各個地方政府對小額信貸公司有嚴(yán)格的限制：一是表現(xiàn)在股東人數(shù)均不能超過五人，并且原則上小額信貸公司不得跨縣（區(qū)）經(jīng)營。二是表現(xiàn)在服務(wù)對象上，內(nèi)蒙古鄂爾多斯市東勝區(qū)小額貸款公司招標(biāo)文件中規(guī)定，三農(nóng)貸款比例最初不得低于10%，第六年不低于25%；貴州省江口縣規(guī)定小額貸款公司三農(nóng)貸款比例不得低于30%；山西平遙縣小額信貸公司三農(nóng)貸款比例不得低于70%。三是表現(xiàn)在單筆貸款規(guī)模上，內(nèi)蒙古東勝融豐小額貸款公司單筆貸款規(guī)模不得超過注冊資本的5%；四川廣元全力小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司規(guī)定單筆貸款規(guī)模不得超過全部資本金總額的2%。

從注冊資本來看，內(nèi)蒙古東勝融豐小額信貸公司注冊資本最高（5000萬元），山西平遙晉源泰、日升隆的注冊資本最低，分別為1600萬元和1700萬元。因此可以肯定的一點是，小額信貸公司和農(nóng)信社相比，它的貸款規(guī)模實在是太小。山西平遙小額貸款公司還要求要保證足夠的資本充足率8%、設(shè)置不良貸款警戒線、實施抵押擔(dān)保等措施，同時還設(shè)立了風(fēng)險擔(dān)保基金，以發(fā)起人自有資金的10%、委托貸款人委托資金的6%作為風(fēng)險擔(dān)保基金，用于委托資金和其他負(fù)債資金的擔(dān)保，這些規(guī)定使得本身注冊資本就不多的山西小額信貸公司的貸款規(guī)模小于注冊資本，即兩家小額信貸公司的3300萬元注冊資本只有2970萬元可用于貸款。山西平遙日升隆在2006年3月左右開始貸款后的四個月里就貸出1039萬，晉源泰1600萬元的注冊資本就只剩下200萬元，他們面臨資金用光的困境。到2006年7月31日止（前后共113天），四川廣元全力小額信貸有限責(zé)任公司的注冊資本為1000萬元，當(dāng)?shù)氐男☆~信貸需求據(jù)統(tǒng)計大約是1.7億元，雖有把注冊資本擴大到2000萬元的計劃，但還沒有實施。在這期間全力公司共計向171戶貸款者發(fā)放了707萬元，已經(jīng)收回的貸款為130萬元，但全力公司已經(jīng)面臨資金營運壓力。

從貸款利率來看，山西平遙晉源泰小額信貸公司平均年利率最高,達(dá)20.05%，陜西戶縣的西安信昌和大洋匯鑫小額信貸公司最低，平均年利率為18.6%。而國際上商業(yè)可持續(xù)的小額信貸組織平均的管理成本是10%~15%左右；我國的資金成本若直接吸收存款則成本比較低，批發(fā)資金成本6%，市場上借款利率在7%～8%，壞賬準(zhǔn)備應(yīng)該為2%～3%,2007年9月15日起我國一年期存款利率為3.87%(小額信貸公司的機會成本),因此每筆貸款成本大約在20%以上。從以上分析可以看出幾乎所有的小額信貸公司的利率水平都比農(nóng)信社高，比民間利率低，根本不能夠?qū)崿F(xiàn)公司正常運營。

二、解決小額信貸公司盈利難問題的措施

通過上面的簡單分析我們可以看出直接影響小額信貸公司盈利的三個因素：貸款規(guī)模、貸款利率、貸款成本，同時還有一些間接因素影響其盈利，這些因素表現(xiàn)在影響小額信貸公司的貸款給予率，如信貸風(fēng)險等。為此，要解決小額信貸公司盈利難問題就需從這幾個方面入手：

1.小額信貸公司批發(fā)資金

在“只貸不存”、資金量有限的情況下，小額貸款公司要實現(xiàn)盈利，必須保持資金的快速流動，就是說在貸款操作上要短平快。小額信貸公司的初始資金來自民間資本，但是不能夠按照民間資本的形式進(jìn)行貸款，也就是要給經(jīng)營狀況良好的公司提供批發(fā)資金的條件，使其產(chǎn)生做大做強的預(yù)期，實現(xiàn)小額信貸公司商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展。雖然銀監(jiān)會規(guī)定“小額信貸組織不得向金融機構(gòu)通過融資形式獲得資金，以轉(zhuǎn)貸形式發(fā)放貸款。”但是法律是可以完善的，小額信貸公司在發(fā)展過程中，其貸款業(yè)務(wù)肯定會比農(nóng)村金融機構(gòu)做的好，就像農(nóng)村金融機構(gòu)的存款業(yè)務(wù)一樣，應(yīng)該取長補短，如果小額信貸公司有批發(fā)資金的需求，而金融機構(gòu)又能夠承擔(dān)批發(fā)資金的風(fēng)險，那么這一措施還是可行的。一旦某個金融機構(gòu)對小額信貸公司批發(fā)了資金，那么它就會起到監(jiān)管該金融機構(gòu)的作用，這點也不是出于法律責(zé)任，而是金融機構(gòu)為了批發(fā)資金的安全性考慮所采取的一項措施，這就彌補了銀監(jiān)會不能監(jiān)管小額信貸公司的缺陷。

.利率與貸款項目掛鉤

在實際的貸款發(fā)放過程中小額信貸利率應(yīng)該實行差別化，對不同的信用狀況的貸款者，不同的貸款項目給予不同的貸款利率。對小額信貸公司來講，維持好每一個老客戶，比開發(fā)一個新客戶所花費的成本要低的多，并且老客戶還會產(chǎn)生廣告效應(yīng)介紹一些新的貸款者，他們彼此之間會很了解，降低信用風(fēng)險。適當(dāng)?shù)亟o咨信良好的老客戶一定的貸款優(yōu)惠，比如可以降低貸款利率或者增加信貸額度，激勵他們創(chuàng)造貸款信用，讓他們體會到信用在貸款中的作用。

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貸款項目是貸款者把在小額信貸公司取得的貸款用在未來會產(chǎn)生一系列現(xiàn)金流的生產(chǎn)性活動項目。貸款項目是要在貸款合約中注明的，這樣可以防止部分貸款者用貸來的資金從事投機性活動，取得風(fēng)險收益，這會間接性的造成小額信貸公司的貸款風(fēng)險，影響資金的安全性。貸款項目本身具有不同程度的風(fēng)險，回報也不一樣，那么小額信貸公司在發(fā)放貸款的時候有必要了解貸款者的貸款項目，并且對項目的風(fēng)險以及項目的預(yù)期收益做一定的調(diào)查。對風(fēng)險小，收益好的項目放款貸款條件，給予合適的貸款利率，不能夠把利率定的過高，否則會丟失這部分客戶。小額信貸公司將貸款利率和貸款項目結(jié)合起來考慮貸款的發(fā)放，會使得小額信貸公司的資金更具有安全性，從而提高盈利的概率。

3.聯(lián)保貸款

面對眾多農(nóng)戶的貸款需求，小額信貸公司若是按一戶一戶的分析他們的信用狀況的話，審核成本相當(dāng)高，并且有些農(nóng)戶可能是第一次貸款，因此根本就不能通過以前的貸款情況來說明他的信用狀況。小額信貸公司在向農(nóng)戶發(fā)放貸款的時候，由于種種原因始終解除不了小額信貸公司對貸款者的風(fēng)險顧慮，使得農(nóng)戶的貸款額大打折扣。同時小額信貸公司也會損失信用好風(fēng)險小的貸款者，造成利息損失。

聯(lián)保貸款是農(nóng)戶向小額信貸公司借款時，相互提供擔(dān)保的一種借款方式，但是擔(dān)保人并不承擔(dān)還款責(zé)任，具體幾個農(nóng)戶參加才算是聯(lián)保應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際情況而定。這種貸款方式的效用表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）聯(lián)保貸款能夠有效地降低農(nóng)戶貸款的信息不對稱程度。雖然小額信貸公司不能很好地了解農(nóng)戶的信用情況和資金使用的風(fēng)險情況，但是鄰里之間的長期朝夕相處，使得信用狀況不好的或者是資金使用風(fēng)險很大的農(nóng)戶難以找到聯(lián)合擔(dān)保人。這樣小額信貸公司可以根據(jù)聯(lián)合貸款來排除高風(fēng)險的借款者。雖然可能存在眾多農(nóng)戶聯(lián)合欺騙小額信貸公司的行為，但是應(yīng)該認(rèn)識到這種情況是極少數(shù)。（2）聯(lián)合貸款起到一種變相的抵押作用，只不過他是用農(nóng)戶的社會關(guān)系做抵押。如果貸款農(nóng)戶沒有按期或者是處于某種原因償還不起貸款，他們都會想一切辦法去還款，否則他們在聯(lián)合擔(dān)保這個群體中的信用就會下降，甚至被開除這一貸款群體。

4.加強貸后管理

貸后管理就是小額信貸公司對貸款知情權(quán)、控制權(quán)的掌握能力。貸后小額信貸公司對資金的直接控制權(quán)變成了間接控制權(quán)由于受信息不對稱、風(fēng)險管理手段落后等因素的制約，小額信貸公司的貸后管理處于被動地位。

首先，小額信貸公司應(yīng)該加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)。學(xué)習(xí)小額信貸操作流程、政策、制度、信貸業(yè)務(wù)管理知識，通過集中培訓(xùn)從而提高信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，給現(xiàn)有的信貸員搭建一個良好的工作平臺，這是加強貸后管理的基礎(chǔ)。

其次，是要注意在貸后管理中應(yīng)該注意的一些問題，要深入基層，把農(nóng)戶的大貸款用途與貸款合約中的用途進(jìn)行對比，看貸款者是不是按照合約的規(guī)定進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營的，以防止將資金用在高風(fēng)險項目中，信貸員應(yīng)該及時進(jìn)行制止。要把貸后管理與清收不良貸款相結(jié)合，對于逾期未歸還貸款本金及利息的農(nóng)戶，信貸員要了解原因，對于那些信用狀況好，但是由于一時資金周轉(zhuǎn)不便而影響其還款的農(nóng)戶，小額信貸公司可以進(jìn)行再貸款，幫助農(nóng)戶解困。從盈利角度來講，過去損失的成本是沉沒成本，不在我們考慮下一步投資的范圍之內(nèi)，如果我們知道再貸給農(nóng)戶一定資金，其經(jīng)營狀況就會改善的話，那么在貸款方案是可行的，這樣可以保證小額信貸公司的本金不受損害。

其實小額信貸公司通過貸后管理可以達(dá)到與農(nóng)戶溝通的目的，為下一次貸款做好基礎(chǔ)，可以降低小額信貸公司的審核成本，主要原因是把貸后管理同下一次貸款的貸前審核相結(jié)合。

總之，探索建立貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、直接服務(wù)于三農(nóng)的商業(yè)性小額信貸公司，對于發(fā)揮市場的資源配置功能，引導(dǎo)農(nóng)村金融創(chuàng)新，規(guī)范民間融資，增加農(nóng)村金融供給，解決農(nóng)民貸款難，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，具有十分重要的積極作用。現(xiàn)在正值我國培育和發(fā)展小額信貸公司的好時機，小額信貸公司的運作理念和經(jīng)營機制與以前的農(nóng)村基金會完全不同，只要基本貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營的好，能夠取得政府的政策支持，各方面相互配合，就能實現(xiàn)小額信貸組織與客戶的“雙贏”，走出一條有中國特色的小額信貸新路子。

篇（10）

鑒于以前的金融機構(gòu)（如農(nóng)村合作基金會）違規(guī)經(jīng)營導(dǎo)致了巨大的金融風(fēng)波，央行以及各個地方政府對小額信貸公司有嚴(yán)格的限制：一是表現(xiàn)在股東人數(shù)均不能超過五人，并且原則上小額信貸公司不得跨縣（區(qū)）經(jīng)營。二是表現(xiàn)在服務(wù)對象上，內(nèi)蒙古鄂爾多斯市東勝區(qū)小額貸款公司招標(biāo)文件中規(guī)定，三農(nóng)貸款比例最初不得低于10%，第六年不低于25%；貴州省江口縣規(guī)定小額貸款公司三農(nóng)貸款比例不得低于30%；山西平遙縣小額信貸公司三農(nóng)貸款比例不得低于70%。三是表現(xiàn)在單筆貸款規(guī)模上，內(nèi)蒙古東勝融豐小額貸款公司單筆貸款規(guī)模不得超過注冊資本的5%；四川廣元全力小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司規(guī)定單筆貸款規(guī)模不得超過全部資本金總額的2%。

從注冊資本來看，內(nèi)蒙古東勝融豐小額信貸公司注冊資本最高（5000萬元），山西平遙晉源泰、日升隆的注冊資本最低，分別為1600萬元和1700萬元。因此可以肯定的一點是，小額信貸公司和農(nóng)信社相比，它的貸款規(guī)模實在是太小。山西平遙小額貸款公司還要求要保證足夠的資本充足率8%、設(shè)置不良貸款警戒線、實施抵押擔(dān)保等措施，同時還設(shè)立了風(fēng)險擔(dān)保基金，以發(fā)起人自有資金的10%、委托貸款人委托資金的6%作為風(fēng)險擔(dān)保基金，用于委托資金和其他負(fù)債資金的擔(dān)保，這些規(guī)定使得本身注冊資本就不多的山西小額信貸公司的貸款規(guī)模小于注冊資本，即兩家小額信貸公司的3300萬元注冊資本只有2970萬元可用于貸款。山西平遙日升隆在2006年3月左右開始貸款后的四個月里就貸出1039萬，晉源泰1600萬元的注冊資本就只剩下200萬元，他們面臨資金用光的困境。到2006年7月31日止（前后共113天），四川廣元全力小額信貸有限責(zé)任公司的注冊資本為1000萬元，當(dāng)?shù)氐男☆~信貸需求據(jù)統(tǒng)計大約是1.7億元，雖有把注冊資本擴大到2000萬元的計劃，但還沒有實施。在這期間全力公司共計向171戶貸款者發(fā)放了707萬元，已經(jīng)收回的貸款為130萬元，但全力公司已經(jīng)面臨資金營運壓力。

從貸款利率來看，山西平遙晉源泰小額信貸公司平均年利率最高,達(dá)20.05%，陜西戶縣的西安信昌和大洋匯鑫小額信貸公司最低，平均年利率為18.6%。而國際上商業(yè)可持續(xù)的小額信貸組織平均的管理成本是10%~15%左右；我國的資金成本若直接吸收存款則成本比較低，批發(fā)資金成本6%，市場上借款利率在7%～8%，壞賬準(zhǔn)備應(yīng)該為2%～3%,2007年9月15日起我國一年期存款利率為3.87%(小額信貸公司的機會成本),因此每筆貸款成本大約在20%以上。從以上分析可以看出幾乎所有的小額信貸公司的利率水平都比農(nóng)信社高，比民間利率低，根本不能夠?qū)崿F(xiàn)公司正常運營。

二、解決小額信貸公司盈利難問題的措施

通過上面的簡單分析我們可以看出直接影響小額信貸公司盈利的三個因素：貸款規(guī)模、貸款利率、貸款成本，同時還有一些間接因素影響其盈利，這些因素表現(xiàn)在影響小額信貸公司的貸款給予率，如信貸風(fēng)險等。為此，要解決小額信貸公司盈利難問題就需從這幾個方面入手：

1.小額信貸公司批發(fā)資金

在“只貸不存”、資金量有限的情況下，小額貸款公司要實現(xiàn)盈利，必須保持資金的快速流動，就是說在貸款操作上要短平快。小額信貸公司的初始資金來自民間資本，但是不能夠按照民間資本的形式進(jìn)行貸款，也就是要給經(jīng)營狀況良好的公司提供批發(fā)資金的條件，使其產(chǎn)生做大做強的預(yù)期，實現(xiàn)小額信貸公司商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展。雖然銀監(jiān)會規(guī)定“小額信貸組織不得向金融機構(gòu)通過融資形式獲得資金，以轉(zhuǎn)貸形式發(fā)放貸款。”但是法律是可以完善的，小額信貸公司在發(fā)展過程中，其貸款業(yè)務(wù)肯定會比農(nóng)村金融機構(gòu)做的好，就像農(nóng)村金融機構(gòu)的存款業(yè)務(wù)一樣，應(yīng)該取長補短，如果小額信貸公司有批發(fā)資金的需求，而金融機構(gòu)又能夠承擔(dān)批發(fā)資金的風(fēng)險，那么這一措施還是可行的。一旦某個金融機構(gòu)對小額信貸公司批發(fā)了資金，那么它就會起到監(jiān)管該金融機構(gòu)的作用，這點也不是出于法律責(zé)任，而是金融機構(gòu)為了批發(fā)資金的安全性考慮所采取的一項措施，這就彌補了銀監(jiān)會不能監(jiān)管小額信貸公司的缺陷

2.利率與貸款項目掛鉤

在實際的貸款發(fā)放過程中小額信貸利率應(yīng)該實行差別化，對不同的信用狀況的貸款者，不同的貸款項目給予不同的貸款利率。對小額信貸公司來講，維持好每一個老客戶，比開發(fā)一個新客戶所花費的成本要低的多，并且老客戶還會產(chǎn)生廣告效應(yīng)介紹一些新的貸款者，他們彼此之間會很了解，降低信用風(fēng)險。適當(dāng)?shù)亟o咨信良好的老客戶一定的貸款優(yōu)惠，比如可以降低貸款利率或者增加信貸額度，激勵他們創(chuàng)造貸款信用，讓他們體會到信用在貸款中的作用。

貸款項目是貸款者把在小額信貸公司取得的貸款用在未來會產(chǎn)生一系列現(xiàn)金流的生產(chǎn)性活動項目。貸款項目是要在貸款合約中注明的，這樣可以防止部分貸款者用貸來的資金從事投機性活動，取得風(fēng)險收益，這會間接性的造成小額信貸公司的貸款風(fēng)險，影響資金的安全性。貸款項目本身具有不同程度的風(fēng)險，回報也不一樣，那么小額信貸公司在發(fā)放貸款的時候有必要了解貸款者的貸款項目，并且對項目的風(fēng)險以及項目的預(yù)期收益做一定的調(diào)查。對風(fēng)險小，收益好的項目放款貸款條件，給予合適的貸款利率，不能夠把利率定的過高，否則會丟失這部分客戶。小額信貸公司將貸款利率和貸款項目結(jié)合起來考慮貸款的發(fā)放，會使得小額信貸公司的資金更具有安全性，從而提高盈利的概率。

3.聯(lián)保貸款

面對眾多農(nóng)戶的貸款需求，小額信貸公司若是按一戶一戶的分析他們的信用狀況的話，審核成本相當(dāng)高，并且有些農(nóng)戶可能是第一次貸款，因此根本就不能通過以前的貸款情況來說明他的信用狀況。小額信貸公司在向農(nóng)戶發(fā)放貸款的時候，由于種種原因始終解除不了小額信貸公司對貸款者的風(fēng)險顧慮，使得農(nóng)戶的貸款額大打折扣。同時小額信貸公司也會損失信用好風(fēng)險小的貸款者，造成利息損失。

聯(lián)保貸款是農(nóng)戶向小額信貸公司借款時，相互提供擔(dān)保的一種借款方式，但是擔(dān)保人并不承擔(dān)還款責(zé)任，具體幾個農(nóng)戶參加才算是聯(lián)保應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際情況而定。這種貸款方式的效用表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）聯(lián)保貸款能夠有效地降低農(nóng)戶貸款的信息不對稱程度。雖然小額信貸公司不能很好地了解農(nóng)戶的信用情況和資金使用的風(fēng)險情況，但是鄰里之間的長期朝夕相處，使得信用狀況不好的或者是資金使用風(fēng)險很大的農(nóng)戶難以找到聯(lián)合擔(dān)保人。這樣小額信貸公司可以根據(jù)聯(lián)合貸款來排除高風(fēng)險的借款者。雖然可能存在眾多農(nóng)戶聯(lián)合欺騙小額信貸公司的行為，但是應(yīng)該認(rèn)識到這種情況是極少數(shù)。（2）聯(lián)合貸款起到一種變相的抵押作用，只不過他是用農(nóng)戶的社會關(guān)系做抵押。如果貸款農(nóng)戶沒有按期或者是處于某種原因償還不起貸款，他們都會想一切辦法去還款，否則他們在聯(lián)合擔(dān)保這個群體中的信用就會下降，甚至被開除這一貸款群體。

4.加強貸后管理

貸后管理就是小額信貸公司對貸款知情權(quán)、控制權(quán)的掌握能力。貸后小額信貸公司對資金的直接控制權(quán)變成了間接控制權(quán)由于受信息不對稱、風(fēng)險管理手段落后等因素的制約，小額信貸公司的貸后管理處于被動地位。

首先，小額信貸公司應(yīng)該加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)。學(xué)習(xí)小額信貸操作流程、政策、制度、信貸業(yè)務(wù)管理知識，通過集中培訓(xùn)從而提高信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，給現(xiàn)有的信貸員搭建一個良好的工作平臺，這是加強貸后管理的基礎(chǔ)。

其次，是要注意在貸后管理中應(yīng)該注意的一些問題，要深入基層，把農(nóng)戶的大貸款用途與貸款合約中的用途進(jìn)行對比，看貸款者是不是按照合約的規(guī)定進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營的，以防止將資金用在高風(fēng)險項目中，信貸員應(yīng)該及時進(jìn)行制止。要把貸后管理與清收不良貸款相結(jié)合，對于逾期未歸還貸款本金及利息的農(nóng)戶，信貸員要了解原因，對于那些信用狀況好，但是由于一時資金周轉(zhuǎn)不便而影響其還款的農(nóng)戶，小額信貸公司可以進(jìn)行再貸款，幫助農(nóng)戶解困。從盈利角度來講，過去損失的成本是沉沒成本，不在我們考慮下一步投資的范圍之內(nèi)，如果我們知道再貸給農(nóng)戶一定資金，其經(jīng)營狀況就會改善的話，那么在貸款方案是可行的，這樣可以保證小額信貸公司的本金不受損害。

其實小額信貸公司通過貸后管理可以達(dá)到與農(nóng)戶溝通的目的，為下一次貸款做好基礎(chǔ)，可以降低小額信貸公司的審核成本，主要原因是把貸后管理同下一次貸款的貸前審核相結(jié)合。

總之，探索建立貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、直接服務(wù)于三農(nóng)的商業(yè)性小額信貸公司，對于發(fā)揮市場的資源配置功能，引導(dǎo)農(nóng)村金融創(chuàng)新，規(guī)范民間融資，增加農(nóng)村金融供給，解決農(nóng)民貸款難，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，具有十分重要的積極作用。現(xiàn)在正值我國培育和發(fā)展小額信貸公司的好時機，小額信貸公司的運作理念和經(jīng)營機制與以前的農(nóng)村基金會完全不同，只要基本貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營的好，能夠取得政府的政策支持，各方面相互配合，就能實現(xiàn)小額信貸組織與客戶的“雙贏”，走出一條有中國特色的小額信貸新路子。

參考文獻(xiàn)：

篇（11）

為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機構(gòu)或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計，到2002年底，全國就有30710個農(nóng)村信用社開辦了此項目，占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農(nóng)戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。

1雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸

1.1農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇

從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學(xué)理論認(rèn)為，要實現(xiàn)某一機構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過去金融機構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實踐。2002年，全國農(nóng)村信用社各項存款比年初增加2589億元，各項貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個百分點，實現(xiàn)增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險與收益進(jìn)行實證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點，其結(jié)論為：從風(fēng)險的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點和盈利點的需要。

1.2農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費、招待費等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險”，克服了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司十農(nóng)戶”的模式，辦起了幾十個333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點的機會，不斷增加農(nóng)民收入。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2002年，全區(qū)小額信貸累計投向漁業(yè)4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達(dá)850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達(dá)到了3400元，比上年增加400元。

2三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”

2.1日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實還需要時間和勇氣。

從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。隨著該項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。

2.2單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

（1）期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機制。由于農(nóng)信社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。

（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實行浮動利率。

（3）金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。

2.3小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔(dān)本應(yīng)通過保險由社會共同承擔(dān)的風(fēng)險。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因為發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2004年的3400萬，增長率為1.47%。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來看，該信用聯(lián)社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。

3三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路

3.1探索科學(xué)的運行機制——科學(xué)設(shè)計農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金投入量。

3.2構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度

農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險的互助原理。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進(jìn)行了試點，但由于商業(yè)保險機構(gòu)的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度。可以建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。

3.3提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競爭機制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時，進(jìn)一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運行的效率和質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)

1農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會辦公室.增加農(nóng)業(yè)投入與改善農(nóng)村金融服務(wù)[M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2005