緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇信貸文化論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

二、不良信貸文化的主要表現形式及其危害性分析

（一）信貸決策的觀念誤區

信貸決策是銀行信貸管理最為關鍵的環節。正確的決策方法是根據國家有關政策法規，從銀行利益出發，在立足于對借款人的償還能力準確判斷的前提下審查信貸業務的技術、經濟和商業可行性，分析其主要風險點，制定防范措施，依據該筆信貸業務預計給銀行帶來的效益和風險決定是否批準該筆信貸業務。決策依據的核心是借款人的償債能力分析，而擔保抵押是規避和防范信貸業務固有風險的措施之一，相關效益則是貸款的效果，這二者均不應成為貸款與否的充分條件，其他因素更不應成為決策的依據。但在信貸決策實踐中，以下思維方式卻有一定的普遍性。

1、有擔保的就是好貸款。這是貸前貸后及審批階段常見的思維方式。其主要表現形式是發放貸款時關注抵押、擔保更甚于對借款人本身償還能力的關注。當然，強調貸款的抵押擔保等第二還款來源不僅無可厚非，而且應大力提倡，相對專業銀行時期主要發放信用貸款、行政命令貸款而言，這是國有商業銀行信貸文化的一大進步。但是，抵押擔保在信貸決策中充其量只能是必要條件，而不能也不應成為充分條件。過于強調抵押擔保關系，使之成為貸款的充分條件則難免矯枉過正，導致不良后果。從理論上講，信貸資金作為一種生產要素只有在企業生產過程中才能實現增值，進而還本付息，如果審批階段把關不嚴使資金遭受損失，再追索第二還款來源會造成社會資源的浪費。實踐中常有因擔保單位是AAA級企業、上市公司或跨國公司等而輕率放款的現象，從而出現了某國際信托投資公司擔保下其下屬服務公司（擁有的全部資產是幾臺電腦和一臺復印機）也能從銀行貸款數千萬元的怪現象。事實上，將抵押擔保作為銀行貸款充分條件的習慣思維正成為當前不良貸款形成的一個重要的、帶有一定隱蔽性的原因。一是部分企業或當地政府利用銀行信貸文化中的這種不良習慣，套取信貸資金，一般以提供抵押擔保為承諾，貸款后再使擔保單位改制重組，擺脫連帶責任或者干脆設置無實際擔保能力的"虛擬"擔保人或"虛置"根本無法處置的抵押物來"幫助"銀行"完善"貸款手續以取得資金。這種隱蔽性的行政干預正取代原來的直接干預影響著貸款的正常決策。二是貸款行往往以抵押擔保合乎總行要求為由逃避上級行檢查。例如，某總行規定土地使用權抵押率不超過50%，房產的抵押率不超過70%，部分行不顧當地實際機械執行，以當地評估事務所的評估結果按最高比率（或接近）設置押抵額，不關注借款人償債能力即放款，表面上看貸款手續齊全，實際上隱含著巨大的貸款損失風險和道德風險。作為一種健康的信貸文化，不論擔保企業是否真正具備足夠的擔保能力和擔保意愿，即使手續齊全、合法也不能替代對借款人本身運營能力、償債能力的分析。實踐中對第二還款來源的追索經常會受到政府干預，存在變現難、執行難等諸多問題，加大了銀行經營成本。而且追索擔保人還往往會惡化銀企關系，培育不出真正意義上的戰略伙伴，尤其在信貸買方市場中，更不利于商業銀行在當地的長遠發展。

2、為爭辦按揭業務而貸款。這是各級行信貸審批會議上常見的補充說明。實際上，伴隨按揭業務發展的是房地產開發貸款高達兩位數的不良率。按揭市場的競爭是殘酷的，但不能以犧牲開發貸款的資產質量為代價。辦理按揭貸款能轉嫁開發貸款的風險，是一種比較理想化的判斷，理論上至少存在以下幾種不確定性；一是開發商在貸款到位后不一定能將樓盤順利建設到預售程度（出于對東南亞金融危機中房地產"經濟泡沫"商品房預售門檻正不斷提高的考慮）；二是商品房積壓、銷售不暢，無足夠客戶申辦按揭貸款；三是開發商在取得按揭貸款后不用于歸還開發貸款，而挪用于滾動開發新項目。因此，發放按揭貸款并不能必然化解開發貸款風險，為爭辦按揭業務而貸款就像當年為爭存款而貸款一樣不宜提倡。

3、反正錢已借出去了，轉貸是沒辦法的事。這是轉貸款申報、審批過程中的常見心態。當一筆貸款即將到期或逾期時，選擇依法收貸還是轉貸是一項責任重大的決策，因為最初的貸款合同一般均已約定信貸資金用途和還款來源，轉貸意味著依原定用途使用貸款在計劃時間內達不到預定效果，致使原有還款來源不能落實。這時要特別注意分析企業難以還款的內在原因以及識別貸款風險，若發現企業經營管理存在較大的潛在風險且在擬轉貸款期限內無化解可能則應堅決收貸。否則，一味轉貸只會喪失收貸時機，掩蓋資產質量，使企業懷有僥幸心理，弱化其還款積極性。實踐中存在的較普遍的不良現象是經辦行明知借款人銷售收入下降，成本費用升高，資金運營漸趨困難，效益明顯下降或擔保人經營不斷惡化，但礙于情面常有意或無意地盲從于企業經營將會好轉的保證而予以轉貸，待下定決心依法收貸時，企業凈資產已所剩無幾，失誤的轉貸決策實際上導致了貸款損失的進一步擴大。

4、銀企關系好，在他行有不良貸款關系不大。類似的習慣性思維還包括企業負責人是當地政府部門領導，很有實權；或與本行某領導關系好，借款人不還別人的也會先還本行的貸款等。此類企業在其他行有不良信用記錄，已屬信貸大忌，反映其社會信用觀念，或者實際償債能力并非如報表反映得那么好；同時企業負責人在當地影響越大，將來不還款時，追索的難度也越大，尤其是在當前各行各業崗位交流頻繁的用人體制下，這種思維方式的另一種危害是與領導關系好的企業往往給人以企業信用好、一切正常的錯覺，進而導致銀行放松對企業正常的信貸調查與管理。部分企業則利用銀行這種不良信貸習慣進行投機，信貸經營管理尤其要關注這些所謂"能人"背后的真實經濟實力，提防為其"繁榮"表象所迷惑。關系好不可能是永恒的，貸款安全最終靠的還是企業償還能力的強弱。

5、向投資收益高的項目發放貸款風險小。這種思維方式還包括項目屬政府重點工程，或投資收益很高等。對此要考慮兩個問題，一是在市場經濟條件下，社會資源的自由流動與競爭性配置必然使各行業利潤趨向于平均化，高收益一般伴隨著項目的高風險，銀行不能只看到項目的收益而看不到項目內在的風險。二是除了按總行項目貸款的規定受理審批外，還要考慮貸款收益與風險是否相匹配。借款人往往是投資人，是項目成功的主要受益人，理應在根本上承擔項目經營風險，銀行不應承擔過多的應由投資人承擔的風險，而僅取得債權人的收益。因此好的投資項目若風險實際上要由銀行承擔的就不一定是好的貸款項目。

（二）貸后管理的觀念誤區

貸后管理歷來是國有商業銀行信貸經營管理中較薄弱的環節。除了體制、政策等原因外，一線信貸人員的素質及其不良信貸習慣也是極為重要的成因。這些不良習慣在信貸人員中的廣泛傳播，削弱了其對貸款風險作出及時、準確判斷的能力。

1、能還息就是好貸款。這是貸后管理中較流行的思維方式，雖有一定道理，但不絕對正確。因為一方面，還息來源很重要，還息是來自正常業務收入還是不固定的投資收益，是企業經營利潤還是他行借款，有些項目貸款還息甚至來源于銀行自己的貸款本金等，這都是銀行貸后管理應關注的；另一方面，能還息不代表能按期還本，也不代表第二還款源落實。還息可增加銀行當期收益，但若不能還本，銀行仍得不償失。這種論點的危害性在于相當部分經營管理人員因企業能還利息而作出企業運作正常的判斷，進而放松貸后管理或盲目辦理轉貸、續貸，忽視了企業在保證按期還息的承諾下，挪用貸款于高風險項目，經營狀況漸趨惡化的可能。

2、貸款發放后資金調度是企業內部的事，銀行不必干預。每筆貸款的發放都有其指定的用途，企業有權調度、使用其借入資金，但應履行合同中規定的義務，按用途使用，這也是保證還款的一個前提。倘若任由企業將做貿易的流動資金挪用于固定資產項目，一個樓盤的開發貸款用于另一樓盤的開發，而這些固定資產項目或新的樓盤并沒有經過銀行組織的可行性評估，這種資金調度必然加大貸款風險。更多情況下，貸款被借款人轉移到關聯企業、母子公司，使借款企業逐漸空殼化，導致債權懸空，這種資金調度行為銀行必須依法干預。

3、貸款肯定能收回，企業用什么來還并不重要。這種說法就像能還息就是好貸款一樣不是絕對正確的。這里且不論其還款承諾是否真能實現，假設企業的確是一個好企業，關注企業還款來源仍是必要的。因為經辦行沿需要預防貸款企業因可能上市，其他行欲將本行貸款擠出，形成本行貸款被"頂替"的風險。因此，實際工作中，經辦行不應滿足于按期收貸，還應加大營銷力度，建立更加牢固的銀企關系。由于放松貸后管理而失去好客戶同樣是錯誤的。

4、別人欠了企業的錢，企業才欠銀行的貸款。這種說明本來是信貸員追債時企業的搪塞之言，但遺憾的是某些信貸員常信以為真，視其為理所當然可以理解。應收賬款過大是當前企業存在的一個普遍問題。應收賬款中有正常的，有不正常的；有些企業努力清收，有些企業則不然，尤其債務人是其關聯企業時（"猴王"公司破產案披露的關聯占用及其給銀行造成的損失是觸目驚心的）。對此，銀行不應坐等，而應加大催收力度，對借款人怠于行使的債權可依法行使代位執行權，直接向債務人的債務人收款，而不能任其相互拖欠。5、企業要避稅才做假報表可以理解。這種說法常見于貸款審批及貸后管理階段，尤其是房地產開發企業為避稅而緩結銷售收入，甚至隱匿收入，虛構成本，常常造成賬面虧損的假象。銀行經辦人員即使對企業避稅行為無法干涉，出于銀行利益亦需要弄清企業真正的經營成果，不能任由企業提供假報表而不加制止。企業當期的銷售收入、成本利潤、資產狀況等主要財務數據一定要準確，必要時，經辦員要根據企業實際情況直接調整企業報表，為各級信貸決策提供準確依據。

（三）財務分析的觀念誤區

海外金融界有句很流行的話"魔鬼總是隱藏在細節當中"。關注細節是財務分析的關鍵。實際工作中，一些信貸人員不以為然，尤其對企業償債能力指標進行分析時，普遍存在著不核實數據機械套用公式、以個別指標代替全面分析、抓住一點不及其余的粗放型分析方法，使分析結果誤導經營者和管理者，成為誘發不良貸款的原因之一。

1、流動（速動）比率高的還款能力強。流動比率即流動資產/流動負債，與速動比率、應收款周轉率、存貨周轉率等共同構成銀行判斷企業短期償債能力的指標體系。流動（速動）比率高的還款能力強，是經辦行客戶評價報告、貸款分類工作底稿中常見的結論性用語。這種判斷方法有一定道理，但不具有絕對性。首先，流動比率或速動比率所包含的經濟內容必須建立在已經核實的基礎上，比如應收賬款的合法性、有效性、存貨的真實性等。如不核實比率的真實性，財務分析只能誤導使用者（"銀廣夏"事件是編造虛假銷售收入和利潤的典型案例）。就速動比率而言，除了核實貨幣資金、短期投資、應收票據、應收賬款及預付貨款（傳統上統稱速動資產）外，還須考慮預付貨款的數量和占比。如果占比過大，應予適當扣除，原因是它的下一個周期目標很可能是存貨，而且是存貨中的原材料，也可能是固定資產和長期投資，但決不是現金，當然不能用來償債。因此站在銀行的立場，應實事求是地剔除預付貨款。其次，流動（速動）比率僅是判斷企業短期償債能力指標體系中的其中之一，要結合應收賬款周轉率、存貨周轉率共同分析才有意義，比率分析不能代替應收賬款的賬齡分析、存貨結構分析。第三，使用計算結果時應理解其代表的經濟含義。例如房地產開發企業待售商品房按現行會計制度均反映在企業存貨中，流動比例往往較高，但并不代表這些存貨真正能作為流動資產在短期內變現還債，所以指標分析切忌以偏概全，脫離企業實際情況生搬硬套。再比如，關于流動負債的分析，也要視企業具體情況而定。企業負債構成如果以有息負債為主，則流動、速動比率應適當提高才能保證利息支付的需要。反之，保持適度即可。第四，財務分析還要結合企業的法律關系，有些人常用企業的匯總報表或合并報表來進行比例分析，進而判斷企業的短期償債能力，這也是不恰當的。因為企業集團的流動性并不代表貸款企業的流動性，一般也不能說明借款人的短期償債能力。

2、利潤高的企業還款沒問題。這種思路存在兩個問題。一是利潤高是否真實，是否提足折舊，費用是否全部列支，收入有無虛構；二是高利潤相伴的現金流量是否也較高，利潤實際形成的可以是各種各樣的資產，企業還款用的是現金資產，即使高利潤是真實的，但由于應收賬款存貨的增加，部分應付款的優先支付都會使企業現金流不能隨利潤增加而增加，出現高利潤企業不能按時還款的現象。尤其是擴張速度很快的集團性企業，往往會面臨所謂的"速度陷阱"，即銷售與生產的擴張導致企業財務資源的相對嚴重不足所引發的流動性及償債能力危機。企業界一般通過計算"凈利潤現金保障倍數"來監測此種風險，值得銀行業借鑒。其實，根據現階段國內會計準則，至少有以下幾種企業經營風險值得銀行關注，即非經常性損益風險、營業成本比率波動風險、所得稅風險、新增其他應收款風險、現金流量風險等。非經常性損益是在連續的會計期間不能連續出現的損益。例如，一項股權被轉讓后，轉讓當期可以產生相應投資損益，但該股權的轉讓意味著公司今后不再享有該項股權的損益。同時，中國已加入WTO，應將屬政策性優惠范疇的所得稅優惠、補貼收入均視為非經常性損益。分析人員應認清非經常性損益不能在連續的會計期間連續發生的本質，在判斷借款人業績時，依據剔除非經常性損益后的經常性凈利潤而不是依賴利潤表提供凈利潤，只有這樣才能確保對借款人營運狀況判斷的準確性，不為其高利潤的假象所迷惑。

3、現金流量大的是好貸款。這是現金流量分析中常見的誤區之一。信貸員往往用前后兩期現金科目的差額直接計算當期現金凈變化額，為正數時，即認為企業經營狀態好，沒有風險，其實未必。現金流量分析要求的是對當期企業經營、投資、籌資三種現金流量的構成因素及相互結構進行分析，以判斷未來影響企業現金流的因素中哪些是長期的、固定的，哪些是臨時性的，進而預測到還款日止的流量變化，并從中發現企業經營中存在的問題及收貸的最佳時期。例如，一般認為，經營活動產生的現金流量具有相當的穩定性，因為企業可能通過調整銷售政策與采購政策控制它的流量。但實際上也不絕對如此。一些公司報告期與經營活動有關的現金流入、流出量中，許多是因為其他應收款與其他應付款產生的，后者很難說是經常性的，嚴格地講，它們很有可能與經營活動無關，屬于關聯方非經常性占用。因此，在分析凈利潤現金保障能力時，予以適當剔除后計算才會更準確，更有揭示力。如果用利潤表提供的"主營業務收入"除以現金流量表提供的"銷售商品、提供勞務收到的現金"（企業界稱為營業收入現金保障倍數）來分析企業流動性則更有效。顯然，那種僅靠一個凈現金流量數來代替全面流量分析的做法是不科學、不全面的。

三、培育健康信貸文化的對策

信貸文化是信貸管理工作中形成的價值取向、行為規范的總稱。健康的信貸文化特征就是要強化規范意識、風險意識、客戶和市場意識、成本和效益意識，這是構成企業文化的重要組成部分。針對上述普遍存在的諸種不良信貸文化表現形式，培育健康的信貸文化應從以下幾方面著手：

（一）借鑒國外商業銀行先進管理理念和實際運作方式，盡快形成國有商業銀行健康的信貸文化

信貸資金運動是信貸資金聚集、分配和再分配的循環、周轉運動，各項存款的存入和提取、各項貸款的發放與回收、現金的流出與回籠是信貸資金運動的具體過程和具體形態。在一般意義上信貸資金具有雙重支付和雙重回流規律。第一重支付是銀行將貨幣借給企業使用，第二重支付是企業將借來的貨幣投入生產過程，用于維護簡單再生產和擴大再生產。第一重回流是經過生產過程，企業將商品變成已增值的貨幣，第二重回流是企業采用還本付息的方式將貨幣連同已增值的貨幣的一部分支付給銀行，這種雙重支付與雙重回流的信貸資金運動規律具有適用于各國商業銀行的共同性。我國商業銀行的發育及存在歷史較短，而國外先進的商業銀行大都有數百年的經營管理歷史，積累了豐富的實踐經驗和完善的管理理論。加入WTO后，我國民族銀行業面臨嚴峻的挑戰。盡管有社會制度和具體國情的區別，但信貸資金運動的基本規律是一致的，國有商業銀行在培育健康的信貸文化過程中，必須積極吸取和借鑒其經驗教訓，善于結合我國國情和本行實際從其理論與實踐經驗中總結提煉出真正能夠反映和滿足信貸資金運動規律需求的精髓，通過制定本行規章制度的形式，使之成為該行信貸管理理念的一部分，并在實踐中不斷檢驗和完善，形成該行健康的信貸文化，從理論上根除上述各種不良信貸文化現象。

（二）加強信貸人員隊伍建設，培養其忠誠度

信貸文化是銀行整體企業文化的重要組成部分。信貸人員除應具有較高的業務素質外，還應具有良好的思想及道德素質。只有思想品德端正，真正忠誠于商業銀行的信貸員，才能真正認同并形成健康的信貸理念，才有自覺抵制上述各種不良信貸文化表現方式的自覺性和使命感，才能真正對商業銀行的信貸資產質量負責。在人才使用上，可以通過對信貸人員實行上崗分級授權經營，狠抓信貸人員的基本素質，只有信貸人員整體素質的提高，才能形成商業銀行健康向的信貸文化。信貸人員的素質，不僅包括精通金融和信貸，同樣重要的是要使他們成為借款人所在行業方面的專家。就營銷而言，企業更愿意和熟悉自己行業的客戶經理打交道。從信貸風險管理角度，只有熟悉企業及行業狀況的客戶經理才能準確地判斷貸款的風險程度，從而防范不良貸款的發生。同時，信貸人員素質的提高，健康信貸文化的形成也需要一套完整的激勵機制，通過實行績效掛鉤的分配機制，運用內部利潤核算、內部轉移價格、市場成本和資產質量等指標，核算其業績并與其收入掛鉤，從而促使信貸人員在其位、謀其政、盡其責、享其利。

篇（2）

二、首創“點包質押”貸款方式，有效化解信貸風險

隨著棉花市場放開和棉花流通體制改革的不斷深化，該行棉花收購貸款業務一度出現萎縮的趨勢。對此，河北省分行于2008年首創了“點包質押貸款”方式，有效扭轉了棉花收購貸款管理工作上的困境。一是“點包放款”。由借款企業利用自籌資金先行收購籽棉，待加工成皮棉后“入庫點包”，農發行根據借款企業實際加工出的成包皮棉的數量，按照收購貸款有關規定對其發放棉花收購貸款。二是“倉單質押”。借款企業以第三方監管的庫存皮棉所生成的倉單權利質押給農發行，確保貸款有相應物資作保證。三是“庫存贖回”。借款企業出庫（銷售）委托監管的皮棉庫存，必須采取“出庫報告、先款后貨”的辦法，將要出庫棉花對應的貸款本息足額歸還農發行后，方可出庫銷售。四是“第三方監管”。借款企業、農發行和監管第三方簽訂三方合作協議，借款企業將收購加工出的皮棉委托監管第三方負責保管。2008棉花年度以來，通過推行“倉單質押貸款”管理模式，全省棉花收購貸款投放量逐年提升，2008棉花年度放款9.9億元，支持企業收購皮棉188萬擔，到2013棉花年度達到了47.1億元，支持企業收購皮棉632萬擔，成功實現了銀企雙贏。

三、以臨儲政策為契機，進一步做大做強棉花主體業務

國家連續三年的敞開式臨時收儲政策，為棉花初加工企業提供了可靠的銷售渠道，是農發行棉花主體業務發展的重要機遇。河北省分行一是創新推出“見單放款”方式。在嚴格貸款資格準入的基礎上，對棉花企業收購的用于交儲的棉花提出“見單（《儲備棉初驗入庫單》）放款”的支持政策。即：棉花企業競拍國家臨儲成功且將企業收購加工皮棉庫存運送到棉花臨儲代儲庫后，貸款行根據駐庫纖檢人員檢驗后出具的《儲備棉初驗入庫單》金額發放收購貸款，待中儲棉總公司正式驗收入庫、下撥資金后，在2個工作日內收回貸款本息。2011棉花年度以來累計“見單放款”62.2億元，支持企業累計收購皮棉693萬擔，全部成功實現交儲并按時收回貸款本息。二是實行監管公司駐庫監管。在臨儲政策的支撐下，河北省轄內的大型現代化棉花倉儲物流企業逐漸發展壯大，如果實行第三方移庫監管方式，不僅增加企業負擔，對其優越的存儲設施也是巨大浪費。河北省分行引入監管公司駐庫監管和信貸員駐庫監管作為第三方移庫監管的重要補充。借款企業、農發行和監管第三方簽訂三方合作協議，委派專職監管人員駐庫進行24小時監控，皮棉入庫經農發行、借款企業、監管公司三方核實后，開戶行根據皮棉數量、等級等，發放貸款予以支持；棉花出庫時，將要出庫棉花對應的貸款本息足額歸還農發行后，方可出庫銷售。這一管理模式，有效破解了企業抵押擔保能力不足問題，在銀行日常監管的基礎上又加了一把“安全鎖”。三是實施棉花庫存浮動抵押。針對企業自身可抵押資產不足、難以解決足額擔保的實際，河北省分行對企業資產抵押、擔保沒有足額覆蓋的貸款形成的棉花庫存辦理抵押，走出了一條既能有效防控風險，又能支持企業做強做大的新路子。

四、堅持風險防控和業務發展并重，增加貸款“防護網”

一是以銷定貸、以用定貸、以儲定貸。為防止企業囤積居奇和“賭后市”行為的發生，在發放貸款之前,對已經簽訂購銷合同企業的合同真實有效性進行審查,積極引導和支持企業理性經營，以銷定購。對于收加一體企業與其原料儲備相結合，根據企業收購旺季原材料需求情況，采取足額抵押擔保方式對其發放一定額度用于收購“鼓肚”性質的季節性原材料儲備資金，既支持收購加工一體企業擴大了棉花購銷經營，又幫助企業降低了原材料購入成本，擴大了盈利空間。二是明確各方責任。借款人的法定代表人、主要股東及監管第三方法定代表人與貸款行簽訂個人資產抵押或保證擔保合同，承擔無限連帶責任。三是辦理全額棉花財產保險。收購貸款形成的全部棉花從籽棉環節辦理以農發行為第一受益人的全額保險，保險金額和時間覆蓋貸款本金和貸款期限。四是認真落實“兩書一預案”。與當地政府協商簽訂《保證棉花收購資金安全協議書》，緊緊依靠當地黨委政府，防范信貸風險。對已經確定擬發放貸款的企業下發《申請棉花收購貸款通知書》。制定“棉花收購突發事件應急預案”，做好突發事件的防范、處置工作。五是強化庫存監管。該行制定了“棉花庫存監管影像記錄管理辦法”，指導貸款行客戶經理定期核查商品棉庫存，實行庫存檢查影像記錄管理，填寫《商品棉庫存情況檢查表》，做到賬實相符。

篇（3）

2．本土化對小額信貸的意義

本土化對小額信貸具有以下兩方面意義。

（1）本土化有利于小額信貸機構識別和規避風險。簡單地說，農村貸款發放者不僅面對著一般性問題，還要面對因農村居民特性引起的許多額外問題。正確地預測償還貸款是業務經營成功的關鍵。貸款技術是預測償還貸款風險的方式。雖然目的是相同的，但是，不同的貸款者選擇的貸款技術是不同的。比如，私人放貸者是通過一系列非正式制度來保證貸款償還，相反地，商業銀行則是運用自身的技術通過正式制度來實現貸款償還。小額信貸機構可以通過農村本土化的社會資源來解決逆向選擇與道德風險問題，較好地克服了信息不對稱，降低了機構的風險。

（2）本土化有利于小額信貸機構提高經濟和社會效率。地區之間在歷史淵源、生活模式以及社會結構等多方面存在差異。首先，本土化要求員工主要來自當地，熟悉當地風土人情和文化背景并熟練掌握當地語言，他們掌握了當地農戶的家庭背景和生產經營狀況，對貸款申請者的品質和還款能力可以最快地做出較正確的判斷。本土化減少了交易費用。其次，本土化要求引入外來信貸模式的同時，必須按照當地生產周期和生活習慣等情況，適當地調整小額貸款產品特征。即通過調整貸款對象、還款方式、貸款額度等產品特征以及調整抵押擔保條件，盡可能地將小額信貸資源分配給低收入人群，促進實現社會公平。再次，本土化要求開發當地人力資源，這樣不但為其所在農村提供了大量就業機會，還使得機構的利潤留在了農村社區內部，從而促進當地農村經濟的良性循環。

3．我國小額信貸本土化調整

我們認為，小額信貸項目，特別是GB模式的小額信貸項目應在以下三方面進行本土化調整。

（1）項目在設計之初就應該以本土文化、經濟發展狀況、生產經營模式等為出發點，進行制度調整。小額信貸項目既不能是純商業活動，那樣必定導致目標上移，也不能完全拋棄“市場”的運作手法，畢竟信貸是一種金融活動，要符合市場規律。

篇（4）

隨著總理“互聯網+”思維的廣泛傳播與鼓勵創業的風向引導，一股在互聯網領域創業的浪潮洶涌而來，而大眾創業的三大難題——融資成為制約其發展的關鍵因素。國家除了向大眾創業者開設綠色行政通道外，還鼓勵金融機構向其有效貸款。在社會的大背景及國家的號召下，管控信貸風險，開展信貸文化建設成為管理信貸風險工作的重中之重且迫在眉睫。

一、信貸文化的定義

信貸是一定經濟關系中的不同主體之間產生的一種貨幣借貸行為，有廣義與狹義之分。廣義的信貸是指金融機構存貸款及結算行為的總稱，狹義的信貸指銀行或信用機構的貨幣借貸，因而，信貸并不是字面上的信用貸款，容易被人誤解。信貸文化是指信貸管理工作中久而久之形成的一種價值取向、行為規范，信貸工作的管理人員是信貸文化的載體和表現形式，是指導信貸工作的重要組成部分。

二、信貸文化的重要性

改革開放以來，隨著社會主義市場經濟的不斷完善，由于區域原因及地方性質，不同地區之間、不同主體之間的經濟發展水平及速度呈現參差不齊的現象，這是必然且又必須的經濟現象，只有先讓一部分地區或主體富起來，才能帶動并引領全民小康。在帶動引領的過程中，發展信貸工作是其必不可少的一環。對信貸工作而言，嚴密而謹慎的信貸規章制度是保障信貸工作得以有效持續長久進行下去的有力措施，但“再嚴密的墻也有縫隙，再規范的制度也有漏洞”，在信貸工作人員的實際執行過程中，規章制度并不能解決道德上的風險，因為再好的制度也需要人去執行。而信貸文化作為信貸工作人員工作的價值取向與行為規范，是貫穿信貸工作整個流程的有力保障，是除制度外管控信貸安全的又一把利劍。

三、當前信貸文化建設中的問題

1.信貸從業人員普遍風險意識淡薄。隨著當前經濟環境的大背景與國家的積極號召下下，信貸工作日益繁多，各級信貸人員在長期而繁多的信貸工作中容易弱化信貸風險意識，認知模糊，缺乏危機感，為信貸工作埋下了許多不必要的隱患。僅就目前來說，以創業為由的信貸借貸便不在少數，而其創新的可實現性與可操作性因未有其明確界定，許多信貸從業人員便以政策指導為依據盲目借貸或人情借貸，這對信貸風險來說無疑是一顆定時炸彈，令人堪憂。2.信貸管理制度未能適應快速發展需要。信貸管理制度經過多年的實際摸索與總結，已經建立起較為完整的的信貸管理制度，不斷促使信貸工作健康發展。但社會的快速發展，經濟的不斷騰飛，當前的信貸管理制度已經不能完全適應信貸業務快速發展的需要，制度制約越來越形同虛設，貸款審查、審批的對部分申貸主體來說欠缺實際有效性及可執行性，距“風險為本、資本約束”的監管要求差距較大，管理現狀不容樂觀，管理制度急需與時俱進。3.信貸文化形同虛設，虛而不實。當前信貸文化中更多的是業務激勵，相對于信貸文化建設更偏重于業務的辦理，沒有信貸文化的引導和規范，導致信貸業務操作不規范，處理業務無準則。因而在信貸實踐中，合同文本使用不正確，基本要素填寫不完整、擔保手續不落實等問題較為突出，為信貸業務的可持續健康發展埋下了隱憂。長期重業務、輕管理，重發展、輕風險的現象之所以產生，其核心原因便是沒有形成良好、健康的信貸文化，缺少核心理念的支撐，對于信貸業務，應符合“服務與效益相結合，風險與收益相保障”的原則，不能涸澤而漁，殺雞取卵，否則信貸業務難以快速健康發展。

四、良好信貸文化建設的方法

1.樹立風險意識，積極主動化解信貸風險。在風險防范上，要特別重視道德風險這一信貸風險的最大源頭。不斷增強信貸工作人員的職業道德教育，增強其事業心和責任心，使其樹立風險意識，認真履行職責并積極主動化解信貸風險。同時，培養“四個傾斜，四個控制”的信貸文化建設，即向信譽資產狀況良好的優質客戶傾斜、向符合國家產業發展政策，成長性強，發展前景好的中小企業和農業產業傾斜、向高新技術產業和自主創新的產業傾斜、向中小企業和個人消費需求傾斜；控制產能過剩行業貸款、控制中長期貸款總量、控制高耗能，高污染產業貸款并逐步退出存量貸款、控制房地產信貸總量，是信貸風險趨于最小，使信貸業務持久高效，使信貸文化健康規范。2.依據現實要求及發展背景，調整及改進信貸管理制度。調整并改進信貸文化建設是當前信貸工作的重中之重，現實發展的實際需求、國家政策的開放鼓勵，無一不正給信貸文化建設工作提出更高的要求，迫使信貸工作由“規模效益”向“質量效益”轉變，由外延式做大轉型為內涵式做強，“攘外必先安內，利人必先強己”。因而在規章制度上，要嚴格遵守現有規章流程，切實改進工作作風，不斷加強貸款審查審批，健全貸后管理體系，嚴把審前調查、貸中審批、貸后結算三項大關，讓信貸管理的制度化、規范化、嚴格化融入在信貸文化中來。除此以外，信貸工作人員在執行規章制度時，要恪盡職守，不走后門，不靠關系，讓信貸工作透明化、公正化、公平化，助力信貸文化的建設。3.建立核心價值觀，引領信貸文化建設。一種信念的核心是價值，一種文化的靈魂是內涵。當前的信貸文化更多的是一種形象上的工程，只浮現在表面之上。究其原因便在于沒有核心價值觀的引領。信貸工作歸根于本質仍講究收益，脫離于最終目的的信貸文化終將紙上談兵。因而建設信貸文化，必須以“效益與服務相結合，收益與風險相保障”為核心訴求，方能以信貸文化實現信貸風險的控制與趨避，達成既定目標，是信貸文化與信貸收益互為映襯，蓬勃健康向上發展。

五、結語

信貸文化建設不是信貸工作的附屬品，而是展現信貸工作實質的重要組成部分，更是當下時代信貸發展的硬性要求。通過健康積極的信貸文化建設，將使廣大客戶更能感受到信貸的安全與放心，降低優質客戶對于信貸的抵觸情緒，增強創業企業對于信貸的重視，從而從信貸本身降低信貸風險，并能促使社會各行各業的蓬勃發展，讓人們的生活更加便利、高效，最終為經濟的繁榮發展、社會的文明進步承擔應有的責任與義務。

參考文獻：

篇（5）

一、信息化是傳統農業的倍增器

信息技術是當今發展最快的高技術，但就信息技術本身來講，它只是一種工具，并不能替代其他產業，只有和其他產業結合，才能夠真正成為傳統產業發展的倍增器。信息技術與農業結合也同樣能夠起到倍增作用。

農業信息化主要包括以下內容：農業技術信息化：如精準農業信息；農業環境信息化：如氣候預報、病蟲害測報；農業經營信息化：如農產品交易信息等。20世紀80年代開始，美國在實現農業機械化的基礎上，政府每年撥款15億美元，用于建立農業信息和市場服務網絡。有著糧倉稱號的俄亥俄州的農場主，一個人經營幾千公頃的土地，全靠電腦管理控制生產、銷售的每一個環節，而在我國目前幾乎是不可想象的。

當前，我國農業正處在由傳統農業向現代化農業轉變的時期。要在人均0．067公頃的耕地上解決13億人口的吃穿問題，根本出路在于以科學技術和信息及其物化了的設備工具和生產資料來武裝農業，使之在有限的土地上大幅度地提高生產率，所以發展農業信息將給我國農業帶來難得的機遇。我國傳統農業絕大部分尚處于低質低效水平，雖然勞動力成本低，但勞動力人員素質也低，技術水平、管理水平、經營水平也同樣不高。隨著加入WTO的臨近，我國農業生產不得不面臨國際市場的競爭壓力。要提高農業生產力水平，提高農業在國際市場的競爭力就要推進農業現代化，要實現農業現代化，就必須提高農業信息化水平，用當今信息技術與傳統農業相結合無疑會極大促進我國傳統農業的現代化水平，使我國傳統農業取得跨越式發展。

二、把農業信息當做產業來發展

推進農業信息化，必須把農業信息當做一項產業來發展。眾所周知，信息產業已經成為世界發展最迅速、科技含量最高、利潤率最高的產業之一。發達國家50％以上產值來源于信息業，信息產業在農業上應用，一方面可以使農業生產效率大幅度提高；另一方面，農業信息本身也可以被當做產業來發展。所以農業信息化建設決不僅限于信息網建設，它還可以帶動農業信息硬件、軟件建設，還可以拉動農業信息服務、農業信息的收集、加工、處理、分析以及農業信息中介、網上農科教育、網上農產品交易、網上結算、定單農業、物流配送等一系列農業生產、流通活動，既可以創造一大批就業機會，又可真正通過信息化提高農業現代化水平，提高農業整體效益。

在農業信息化實施過程中，農業通過信息化可以獲得倍增效益，信息業可以通過對農業的信息軟硬件服務形成農業信息產業，最終形成農業與信息業雙贏的良好局面。現代農業在農業生產、流通等各個環節都離不開信息服務，農業信息已經涉及到了農業生產、流通的方方面面，加之信息本身的增效作用，使得農業信息服務的各環節都會有效益產生，在這里由于農業信息效益市場價值的體現，起到了促進農業信息向產業發展的推動作用，從而使得將農業信息化被當做產業來發展成為了可能。

三、建立農業信息化指標體系

在談到現代化指標時，往往把信息化程度作為一項衡量現代化水平的重要指標來看待。信息化指數的高低也就反映了該地區、該行業的信息化水平，發展農業信息化產業也就不能不建立農業信息化指標體系，農業信息化指標體系主要由以下幾部分構成：

信息量：包括單位面積內人口的通話次數、E－mail數、信函數、報刊數、網上信息數、因特網點數等。

信息裝備：包括單位面積內人口的電話機數、電視機數、計算機數、上網微機數等。

信息主體水平：如單位面積內人口中的第三產業人口數、大學生數、信息從業人員數、上網人數等。

信息消費：如個人、單位或集團消費中信息消費的絕對值和相對值等。

要提高農業信息化水平，就必須按農業信息化指標體系各方面全面提升農業信息化水平。與我國目前農業水平、農村條件和農業人口來比較，尚具有不小差距。但我國農業發展也具有地區性不平衡，西北地區相對落后，而東南沿海由于開放早，市場經濟已經比較發達，農民已經向富裕小康水平轉化，初步具備了推進農業信息化的條件，有了建設農業信息化的投資能力，只要領導重視，加強相關人才隊伍建設，完全有能力發展農業信息產業。另外在目前衡量農業現代化水平的許多統計材料中尚缺乏有關農業信息化方面的記錄，希望將來把農業信息化等有關量化指標加以統計，逐步建立起農業信息化指標體系，以推動農業信息化建設。

四、農業信息化市場需求巨大

在我國總人口中農村和小城鎮人口占有絕對大的比例。在我們對浙江農村的考察過程中，強烈地感受到農民、農業工作者對農業信息的渴望。紹興市所屬嵊州市1998年專門提出了“必須像重視農業科技推廣一樣重視農業信息”的要求，嵊州通過建設“農業信息服務中心”、“農業110”及農業信息員、農業信息會等多種農業信息形式，開拓了為農業服務的新領域，通過網上交易、網上服務，確使農民嘗到了農業信息的甜頭。如嵊州農業信息網，短短幾個月就有200多個農戶、企業在網上交易，涉及200多種農產品，吸引了美、日、香港客商洽談生意，成交額已突破300萬元。又如紹興“中國輕紡城”這一大型紡織品專業市場，去年成交額167億元，成為亞洲最大的輕紡市場。這個市場建成了100兆的網絡線，所有商戶都可以進入因特網，網址點擊率已達3．5萬次以上。這說明農業信息化建設，順應了農民需要，也順應了市場經濟、信息化發展的需要。

一般來講，發達地區信息化建設，優于落后地區，城市優于農村。雖然浙江省和全國相比，農業屬于較發達地區，農業信息建設也取得了一定成績，但農業信息化建設目前仍顯不足，農業信息流通仍顯閉塞。比如，紹興日報報道對在諸暨市的抽樣調查表明，10個種糧大戶中有7戶不了解糧食購銷改革，反映出農民目前大多數還是處在信息不靈狀態，說明了加強農業信息化建設是十分必要的。同時我們應該看到如果農民、農業工作者、小城鎮居民都參與農業信息化建設，或即使僅有二分之一、三分之一、甚至僅有四分之一、五分之一農業人口來參與這個市場，按全國人口比率而論這個市場該有多么巨大。

篇（6）

在實踐中由于各個商業銀行所采取的組織架構和業務運作理念各不相同，有的屬于所謂的流程銀行，也有的屬于部門銀行，因此他們的風險控制體系也略有不同。但總體而言，設立在總行的風險控制中心以及設立在各業務單元中的風險管理部門是風險控制體系必備的要素，而這兩部分與個人信用貸款業務的風險控制密切相關，加強個人信用貸款業務相關的風險控制體系正是從這兩個部門入手。

1、專職專能，加強合作

業務部門內部的風險控制部的職責通常是制定業務相關的風險控制政策、統籌業務內的風險管理、采取風險控制措施、進行匯總風險計量分析并向總行匯報。在西方銀行，個人信用貸款業務內部的風險控制部是業務運作的前沿指揮部，是其他各部門在實際業務開展過程中的交流平臺和監督者。風險控制部門作為個人信用貸款業務進行具體風險控制的主體，必須以構建以風險控制部為核心，其他各部門圍繞風險控制部展開平等合作。個人信用貸款業務是通過各相關部間相互協調、環環相扣而最終完成的，因此必須建立相互協作同時又相互監督的部門間合作關系。

在個人信用貸款業務的開展過程中，各部門應該以風險控制部為合作平臺，以內部環境風險控制為一致的目標，定期進行關于內部環境風險控制的會議。在會議上各部門對于風險相關的問題具有同等的話語權，共同商定該業務的目標收益率和可承受的風險系數并運用第四章中的風險收益優化決策模型進行各貸款類型的權重分配。

2、合理規劃，控制流程

風險控制部必須聯合其他各部規劃好規范、合理的業務運作流程。規范、合理的業務運作流程與流程中的風險控制機制之間的關系正如地基與建筑物的關系。正如沒有穩定安全的地基作為基礎就不可能有漂亮的建筑物樹立起來，對于個人信用貸款業務來說，沒有規范、合理的業務運作流程就不可能有完備的風險控制機制以此為基礎進行建立。因此，要做到提高業務效率，降低面臨的風險，最關鍵的是建立規范、合理的業務運作流程。與其它商業貸款相類似，個人信用貸款的業務運作流程主要分為營銷、貸前、貸中、和貸后四個個階段，共六大流程，流程總圖。

風險控制部必須在業務運作流程之上制定業務風險控制節點并在每個風險控制點至少安排一個風險控制崗進行風險監控。

3、強化信息管理，構建數據系統

對于個人信用貸款業務，其業務運作的特點之一就是業務量大而單筆貸款的額度一般較少。風險控制部在個人信用貸款業務運作過程中，必須推行業務內各部門運用現代化的信貸信息管理系統進行數據處理，利用計算機實現半自動審批和輔助決策，并實現該業務的全面電子化管理。此外，風險控制部還必須定期對個人信用貸款業務的信息管理系統定期進行更新、維護和檢測，從而確保該信息管理系統處于最優運作狀態，不會由于信息泄露、信息丟失或者系統延時等情況造成不必要的損失。從風險管理的角度來看，個人信用貸款信息管理系統能從整體上提高上述各內部環境風險控制措施的執行效率，從而起到防范個人信用貸款業務中系統性風險的作用。主要體現在以下三點：首先，由于個人信用貸款信息管理系統的信息共享，確保了信息的實時性，提高了組織架構內各部門的合作效率以及業務信息在業務運作流程中各階段間的流轉效率。其次，由于個人信用貸款信息管理系統可實現系統自動審批，能夠大量減少人工核對信息以及基本邏輯判斷所占用的時間，在把簡單業務操作的錯誤率降至最低的同時相對增加了業務員進行人工業務分析的時間，從而把貸中審批階段的風險控制節點發揮最大作用。再次，通過個人信用貸款信息管理系統可以起到規范個人信用貸款業務流程的作用。個人信用貸款業務流程由于各個環節之間的緊密相扣，當把流程中的各環節都設置在信息管理系統內部進行流轉時，信息管理系統以其流程優化決策以及權限控制的優勢可對整個業務流程進行有效的規范管理。

參考文獻

篇（7）

長期以來，高校圖書館由于服務對象相對比較固定和單一，因而，使得高校圖書館之間、高校圖書館與社會之間聯系甚少。隨著高校圖書館的發展，特別是從2002年國家教育部頒布了《普通高等學校圖書館規程》以來，少數高校圖書館在社會化服務方面有了一定性的“突破”，走出了“封閉”的大門，加入了市場經濟的行列。但作為圖書館——人類財富的寶地，社會化服務、資源共享應有更深、更廣的內涵——即向社會公眾開放，讀者服務社會化、公益化已成為當今社會公眾的迫切要求，也成為當前圖書館界研究的重要課題之一。

1我國高校圖書館的社會化服務現狀

所謂社會化服務，就是高校圖書館讀者工作的功能社會化，即要求高校圖書館的讀者工作在為本校的教學、科研服務的同時，走出館門，走出校門，向社會開放，開展多種形式、多種渠道(有償或無償)的文獻信息服務，以滿足社會公眾對文獻信息的需求為出發點，使其能更好地適應社會各類組織以及個人等對信息的多元化需求。

1.1服務項目現狀

早在20世紀80年代，情報服務就作為高校圖書館的一項重要職能，受到社會的高度重視，高校圖書館將最優秀的館員，最先進的設備用于情報服務，主要是為企業或本系統行業開發所謂的綜述、述評、專題索引甚至企業決策建議、中長期規劃、大型項目參考方案等，實踐證明大多數情報服務工作只有專業信息咨詢機構才能勝任。近年來，部分高校圖書館在資源的共建、共享、館際互借、資源聯合引進等方面，為我國圖書館提供了管理及技術上的咨詢、指導及支持，使我國圖書館服務范圍從傳統的服務項目拓展到數字化軟件及硬件的維護、系統開發、數據庫制作等多項內容。這些服務項目在一定程度上推動了我國圖書館事業現代化的發展。

1.2服務對象現狀

長期以來，高校圖書館的主要職能就是教育職能，主要任務就是為本校的教學和科研服務，被稱為學生的第二課堂。隨著科學技術的發展，信息社會的到來，數字技術成為社會發展的第一要素，高校圖書館的職能也在發生變化，從單純的服務轉為服務與科研(如軟件開發等)的融合，其服務對象除本校的教師、學生和科研人員外，還有社會團體，但仍局限在本系統之間、企業團體之間的文獻信息服務方面和公益上，高校圖書館的開放度仍很有限。2007年7月《國際先驅導報》與新浪網聯合做過一次網上調查，共有近兩千人參加調查。其中，在“你認為高校圖書館是否應該向公眾全面開放?”的調查中，有75.99％的人選擇“應該”。他們認為，高校沒有獨占書籍資源的權力，公眾應該從高校圖書館中廣泛獲益。筆者也曾在網上看到過，有的網友發帖子詢問“上海哪所大學圖書館對外開放?”跟帖是“復旦、交大圖書館閱覽室對外開放，但需要單位證明，閱覽時間也有限制……”據調查，在我國，僅有北京及上海部分高校圖書館對外“部分開放”，但開放仍有眾多限制——大部分高校圖書館不允許校外讀者借書，兩個直轄市以外的眾多高校圖書館對公眾基本“關閉”。一個事實是：如果你沒有考上大學，或者已從大學畢業，這都意味著你將與全國高校6億多冊優秀圖書無緣。美國學者M.E.索普(M.E.Sopen)有一個著名論斷：使高校圖書館成為所在地區市民接受再教育的場所和查找專業信息知識的寶庫，盡可能地縮短與讀者的距離，消除讀者客觀和主觀上與圖書館的距離感，是我們事業發展的出發點和歸宿。因此，高校圖書館改變傳統觀念，彰顯圖書館的本質屬性，向一切愿意來圖書館學習的人開放，使高校圖書館真正成為沒有“圍墻”的大學是時代的要求。

2國外高等院校圖書館的社會化服務現狀

早在17世紀，著名的德國圖書館學家諾德就提出一種觀點：“敞開心扉”，就是說高校圖書館應幫助所在城市成為“人人讀書的城市”，意在全面提高人的整體素質。在西方一些國家的高校圖書館，確實也憑借其齊全的功能、先進的設備、豐富的資源、及時準確的信息和專業的服務，成為公眾學習、研究和生活的有力幫手。

2.1借鑒劍橋、耶魯“敞開心扉”

英國劍橋大學圖書館采用全部開架的服務方式，無論是大學總館、大學專業圖書館還是學科系(研究中心、所)和學院圖書館，對校(系、院)外讀者都是完全開放的，校外讀者不必提供任何證件就可以與校內讀者享有除外借圖書以外的同等權利，包括免費上網等，甚至經常有學齡前兒童在家長陪同下來到劍橋大學圖書館閱覽。

美國耶魯大學圖書館也采取對外開放做法。任何人都可以自由進出圖書館，且任何進出圖書館的人無須出示任何證件。甚至，耶魯大學圖書館已經成為游人必須參觀的“景點”。人們進入其中，看到里面學生們的孜孜不倦，難免會受到感動，也更有坐下來一起閱讀的沖動。據有關文章報道，目前，德國的法蘭克福大學圖書館，校內服務量僅有60％，而社會服務量卻高達40％。發達國家的高校圖書館一直以來都重視社會化職能，這種社會化服務還不僅僅是允許借閱這么簡單，還包括一些科技服務等。

2.2立法促進圖書館社會化

美國高校圖書館之所以能夠成功開展社會化服務，與其完善的法律制度有直接關系。美國早在1925年就制定了“圖書館法”，保障了圖書館生存的合法性和連續性。1997年，美國政府還頒布了“圖書館服務與技術法案”，其主要目的就是：促進圖書館之間以及與教育性機構之間的網絡化建設；對享受不到圖書館服務的人，特別是對貧困家庭中7歲以下的少兒提供圖書館和信息服務。據有關文獻報道，在美國舉辦的圖書館獎(包括高校圖書館)評獎中，獲獎圖書館無一例外都要重視圖書館的社會教育。許多高校圖書館每年堅持在寒暑假期間舉辦讀書活動，并向當地中小學生開放，借此“給孩子們一個好的印象”。而耶魯大學更是樹立一個理念：幫助紐黑文(耶魯大學所在地)成為“人人讀書的城市”，從理念到行動，完全成為社會化的圖書館。當然，國外大學圖書館為大學生服務、為教學科研服務是首要任務。

3我國高校圖書館社會化服務主要措施

3.1思想觀念的轉變

任何一場變革，首先是觀念的變革。長期以來，我國高校圖書館將自己封閉在大學校區內，把社會公眾拒之館外，這種做法同當今社會對大學的要求是不相適應的。我們必須認識到大學正在從社會的邊緣走向社會的中心，大學的功能也正在向社會的各個領域延伸，因此，我們必須徹底轉變我們的思想觀念。首先，高校圖書館應轉變那種“重學術性，輕文化性”的觀念，還原圖書館的本質屬性；其次，高校圖書館應避免在經濟轉型期中“注重經濟效益而忽略社會效益”的傾向，把握好有償服務與無償服務的尺度；再次，高校圖書館社會化服務“既要面向強勢群體也要面向弱勢群體”，讓更多的人分享改革開放的成果。

眾所周知，圖書館是社會文化機構，屬于上層建筑，它需要國家經濟的支持，即使是在市場經濟高度發達的資本主義國家，也不存在經濟實體的圖書館。縱觀許多發達國家，提高國民整體素質已是增進“軟實力”的必由之路。對于發展中的我們來說，拓展高校圖書館社會化服務范圍，既是滿足公眾對受教育權的訴求，也是為國家增強創新力積累“源動能”。

3.2各項法律、法規的健全與完善

高校圖書館是一種特殊的教育機構，需要國家、社會、法律的支持和保護。首先，高校圖書館要具有政府行為的原則，“政府行為”是指政府為使社會朝著既定目標發展，在協調和處理社會系統各項關系的過程中所表現出的一切行動，即為全面提高國民素質教育而向社會公眾提供文獻資料這種公共產品，需要政府的宏觀調控和資金支持。這是圖書館的本質屬性決定的，失去了這種依附性，圖書館也就失去了存在的基礎，就不可能持續發展，高校圖書館社會化公益也只能停留在理論研究上。

3.3體制管理的創新

高校圖書館社會化服務，它要求有一個與之相適應的組織結構和管理形式。目前，我國圖書館系統那種條塊分割的組織結構與館藏資源“自有化”管理方式已嚴重阻礙了社會公眾獲取知識、信息的自由和權利。因此，實現高校圖書館社會化服務需要新的體制、新的制度來打破封閉保守、以自我為中心的觀念。圖書館管理體制關系到能否充分利用圖書館文獻信息資源，發揮圖書館潛能和整體保障能力，提供良好的服務。體制創新主要表現在以下兩個方面：一是建立權責明晰、富有生機的圖書館體制管理；二是建立指揮靈便、運作高效的圖書館內部管理體制。圖書館管理體制的改革創新是一項復雜的系統工程，需要在實踐中做出艱苦的努力，不斷探索新思路、新機制、新模式，總結出符合國情的具有中國特色社會主義的新型管理體制，并不斷加以完善。

3.4館員綜合素質、服務理念的提高與拓展

高校圖書館的傳統服務形式是一種消極被動的服務方式，服務對象是知識型讀者群，而新時期高校圖書館的社會化服務面對的是多層次讀者群，不僅包括學生和教師，還有社會成員，其中包括社會弱勢群體。這就對館員的整體素質提出了新的要求，對館員的服務方式提出了新的挑戰。它要求高校圖書館員必須是德才兼備的新型專業人才。在“才”方面必須是“一專多能”。在“能”方面則越多越好。至少精通一門外語，熟悉計算機操作，長于知識管理與組織，善于服務，更要有敬業奉獻精神，真正能從社會發展，文化普及以及全面提高國民素質的角度去認識高校圖書館的社會地位和教育功能。

4高校圖書館社會化服務主要路徑——共建共享

實現圖書館共建共享的目標是高校圖書館不僅具有為學校教學、科研服務的職能，同時也具有為地方經濟發展、社會進步、文化發展以及全面提高公民素質的公共服務職能。

4.1“一館一制”模式

所謂“一館一制”模式，就是指高校圖書館與公共圖書館從性質和職能上真正合為一體的模式，體制上統一由地方教育局管理，性質上既兼有高校圖書館的功能又有公共圖書館的功能。這種模式多適合地方大學。是一種全新的高校圖書館模式，也是一種全新的公共圖書館模式，經濟上有地方財政撥款共同建造，建成后的圖書館具有兩重性，既為高校園區內教職工、學生服務，也為社區公眾服務。例如寧波高教園區圖書館，從建館之初就對圖書館的投資方式、管理方式、服務對象有了明確的定位，是一座集科學研究、文化教育、信息獲取、文化休閑及服務為一體的現代化公益性文化機構，它既避免了小而全的大學圖書館重建現象，也徹底清除了那種片面強調擁有而忽視館際合作共享的陳舊觀念，真正實現了公民獲取信息的民主、平等、公正原則，也彰顯了沒有“圍墻”的終生大學——圖書館的理念。

4.2“一館兩制”模式

篇（8）

二、信息網絡時代企業管理發展變化的特征

在信息網絡時代，企業管理的方式發生了根本性的變化，主要表現在以下幾個方面：

1.商品交易電子化。

互聯網在企業管理中最重要的應用就是電子商務。它使企業的營銷方式發生了革命性的轉變。企業可以利用互聯網進行網上廣告、電子交易和售后服務，降低產品銷售成本，提高市場透明度，并可以在互聯網上發現及獲得大量的潛在客戶，尋找新的合作伙伴，電子商務和電子采購通過運用互聯網作為一個開發的平臺，能為企業以實惠的價格在網上獲取快速的信息交換，簡化供應鏈及中間環節，降低產品成本，提高市場占有率。

2.企業組織虛擬化。

在工業經濟時代，企業主要以有形的經濟實體存在。傳統的企業管理就是對實體的人、財、物的管理。在信息網絡時代，由于信息服務的現代化和網絡化，極大地縮短了企業與企業、企業與消費者之間的距離。一方面使空間的距離變小；另一方面，又使企業的經營空間擴大。由于信息網絡的發展，出現了虛擬組織，如網上企業、網上商品交易平臺、網上銀行等，企業的管理組織、管理職能也發生了相應的變化，開始由寶塔型向亞鈴型轉變，企業的組織形式向扁平化發展。

3.辦公方式自動化。

企業內部管理信息系統的建立，大大地促進了管理方式的現代化。運用企業內部的網絡系統，可以在數據管理中心的控制下，對公司的成本、銷售、設備、物流等，進行高度綜合的統計與管理，可以大幅度地降低成本，提高辦公效率。企業的管理實現了信息化、網絡化，雖然是在管理手段上發生的變化，但企業的管理效能和經營理念卻產生了質的飛躍，使企業擺脫了傳統管理模式下的粗放經營、靜態管理、定性管理和經驗管理等陳舊模式的束縛，使企業的盈利能力、競爭能力、市場應變能力、企業核心發展能力有了顯著的增強和明顯的提高。企業外部信息密集、時效性強，企業內部就要快速反應、果斷決策，不斷追求管理的低成本、高效益。因此，對企業內外大量信息的處理就成為管理關鍵，只有實現企業的信息化、網絡化，進行管理創新，經營創新才能促進企業的快速發展。

三、信息時代與企業的信息化建設

信息時代對企業的傳統管理提出了嚴峻的挑戰，對企業內部的信息化建設也提出了迫切的要求。作為企業的決策層和領導層，必須高瞻遠矚，清醒地認識到當前企業管理發展變化的趨勢，統籌規劃，超前決策，及時地把企業內部的信息化建設放到重要的位置上，打破傳統的思維方式和管理模式的束縛。一個管理人員的職責就是要有超前意識，能夠搶抓機遇，在不得不采取行動之前就要超前決策，在不得不做出變革之前做出變革。信息時代和網絡經濟正在全面延伸到我們生活的方方面面，互聯網的產生引發了世界范圍內的信息產業革命。如果我們不及早進行戰略決策，就很可能被時代的發展遠遠地拋在后邊，在競爭中處于被動地位。在加強企業的信息網絡建設中，應該首先做好哪些工作呢？我認為主要應從以下幾個方面著手進行：

1.我們要充分認識推進企業信息化建設的目的，在于提高企業的現代化水平和企業的競爭能力。

它的主要作用就是對企業的各種信息實行高度集成和快速處理，為企業供應鏈管理、產品設計與開發和科學管理決策提供各種信息支持。因此，對企業的信息化建設必須納入企業的總體發展規劃之中，從企業的整體優化、系統工程和信息集成的角度出發，統籌兼顧，相輔相成，互為作用。

2.企業信息化建設的首要條件是企業各種信息的準確性與時效性，它與企業內部的管理模式、業務流程有著密切的關系。

要搞好企業內部的信息化建設，提高信息加工的準確性和時效性，就必須對企業內部的管理機構進行組織創新、制度創新和機制創新，對傳統的管理模式和管理方法進行徹底的改革。

3.企業的信息化建設是一個龐大的管理系統工程。

涉及到企業的經營戰略、經營機制、管理理念、組織機構等方面，具有技術復雜、協調難度大、周期長、投資高等特點。因此，搞好企業的信息化建設必須進行統籌規劃，分步實施，重點突破，逐步展開。為了提高項目的抗風險能力，我們必須在企業信息化建設的過程中，加強對信息管理項目工程的論證分析、可行性研究，開展企業管理咨詢，實行業務流程重組，建立人員競爭上崗機制，實行工程項目監理和績效評估體系等。

篇（9）

第一，采用信息化手段實現科技檔案的自動編目、檢索、立卷和標引等工作。對科技檔案實施自動編目和自動檢索是應用信息化手段管理科技檔案的基本要求，其中自動編目是將收集到的科技檔案相關信息制成檔案機讀目錄數據庫，在不同要求下編制出不同的檔案檢索工具，包括全宗目錄、分類目錄、案卷目錄、專題目錄、作者目錄等各種目錄和索引，充分發揮信息化編目速度快、項目全等優勢。自動檢索是通過查找檔案目錄并利用檔號、題名、責任者、分類號、關鍵詞等檢索標志，迅速、準確地查找出滿足要求的檔案資料，與手工檢索相比，自動檢索速度快、線索形式多樣，檢全率和檢準率高，能最大限度地滿足利用者要求。計算機自動立卷是計算機以科技檔案目錄中每份文件的有關存錄項為依據將某方面具有共同點和聯系密切的文件綜合在一起組成案卷，并自動對同一卷的卷內文件進行排列和編號等工作，極大地提高了立卷速度和立卷質量，改善了效率。科技檔案自動標引是計算機通過對科技檔案題名或全文信息進行字詞切分、對內容特征進行分析，提取及給出正式主題詞或分類號的過程，科技檔案自動標引能夠顯著提高工作效率和加快科技檔案目錄數據庫的建設。

第二，采用信息化手段實現科技檔案的借閱、統計、編研及保管環境的自動控制。科技檔案的借閱管理和統計工作復雜而繁瑣，而通過采用信息化手段進行自動借閱管理和統計，對科技檔案的利用登記、審批、檢索、調卷、歸檔、利用情況統計等進行自動管理，不但能夠有效完善科技檔案的借閱管理制度，還極大地提高了工作效率。采用信息化手段實現科技檔案的借閱管理，重點涉及內容包括以下幾個方面：用戶的借閱資格驗證、借閱情況登記、歸還登記和自動統計。通過利用計算機技術，還能夠有效實現對科技檔案資料的自動編輯處理，不但能夠提供對科技檔案原文信息的檢索和分類，還能夠對科技檔案資料進行文字編輯處理和排版印刷等工作，實現科技檔案資料的自動編研。另外，在科技檔案的管理環節中，對檔案保管環境的自動控制非常重要，應用計算機技術對檔案排架進行自動管理，能夠結合科技檔案登記數據庫的信息，給出檔案庫房架位的分配圖，實現架位的自動分配，為新進科技檔案合理分配架位，提高架位的利用率，還可以實現對科技檔案保管環境的溫、濕度以及防火防盜等進行自動監測和管理。

第三，加強培育科技檔案管理的信息化人才。對科技檔案實施信息化管理以及使信息化管理模式不斷深入的關鍵是信息化人才，信息化人才是使用信息化手段進行科技檔案管理的主體，也是實現科技檔案信息資源增值的主體，更是不斷將科技檔案管理向信息化方向不斷推進的中堅力量，因此需要加強科技檔案信息化人才培訓，使科技檔案管理的信息化活動能順利開展，并實現可持續發展。

篇（10）

煤炭企業安全文化構建還應和企業規章制度建設相結合。從媒體公開的企業安全生產事故來看，出了安全生產事故的企業往往在企業安全生產規章制度上存在很多漏洞和隱患，并在適當的時機爆發出來。血的教訓要求我們，為了實現企業安全生產，必須完全企業的安全生產規章制度。如果說良好的企業安全生產文化屬于“軟實力”，那么完善的企業安全生產規章制度就屬于“硬實力”，煤炭企業安全生產的實現必須同時注重“軟實力”和“硬實力”的培養，并使兩者相互促進、相互提升，共同促進企業安全生產的實現。

二、新時期煤炭企業安全文化構建的具體對策

那么，新時期煤炭企業究竟應如何構建企業安全文化呢？結合筆者對煤炭企業生產特點的把握和對企業思想政治工作、企業文化建設工作的認識，提出如下三點建議，并將其歸納為“三個注重”：

一是注重職工思想上安全觀念的提升。煤炭企業為了構建良性的安全文化，應首先注重職工在思想上安全觀念的提升，應使職工認識到，安全生產乃頭等大事，必須狠抓不放。為了有效地實現職工思想上安全觀念的提升，企業應在安全文化構建中以多元化、全方位的理念，激勵和懲戒并重，使職工能夠在觀念上樹立安全生產意識。

篇（11）

有人說.，影視作品“平實化意識的自覺是對中國傳統美學的承繼，有利于打造電視劇的民族文化品牌”，作為一個影視藝術愛好者和華夏五千年悠久文化的追隨者，筆者認為很有必要對當代影視文化與中國傳統美學的關系給予足夠的重視。

誠然，影視藝術是諸多藝術類型中最具時代特性的一種藝術樣式。影視藝術的時代特性一方面是由其賴以生成和發展的基本條件決定的，另一方面也取決于其內在的美學品格。影視作為一種文化既具有其他藝術樣式難以比擬的發展前景和潛力，也是接受范圍最廣的藝術形式，同時由于其市場化、商業化的特點，影視作品也成為最受大眾影響的一種藝術形式。影視文化作為一種具有突出的審美意識形態特性的社會現象，其市場形態表征著社會發展的基本狀況與內涵，同時，影視藝術的發展與衍變又勢必受到民族審美心理、倫理道德水準等諸多方面的制約和影響，因此，某一國或者某一民族的影視藝術要健康、繼續的發展就必須同時兼顧到以上諸多因素的影響。

一、電視文化的時代性

一在現有的諸多藝術種類中，電影和電視無疑最具有時代性的。電影和電視在當代藝術文化的發展中，無論其表現形式、藝術語言，還是其文化意蘊，都體現出濃郁的創新意識和時代特征。筆者認為，影視文化的時代性特點，突出地表現在以下幾個方面:第一，藝術與商業并重。1895年，盧米埃爾兄弟第一次向社會售票在巴黎卡普辛路14號大咖啡館的地下室里公映電影《工廠的大門》標志著電影的誕生。影視藝術自誕生之日起便和市場有了割不斷的聯系，經由百余年的運作，已成為一門具有鮮明市場特性的藝術。同時，由于影視作品通俗性、大眾性特點，以及其藝術表現形式與內涵的豐富性，使得影視作品同時具有了娛樂與審美的雙重功能。綜觀當代的影視作品，不難發現，娛樂的未必是優秀的、美的，但優秀的作品之中必定有娛樂的成分，只有關注藝術接受者，讓廣大觀眾得到愉悅感和滿足感一，與其審美經驗和審美期待產生共鳴，影視作品才有市場，也才有能力繼續運作。因此，影視文化的娛樂功能顯然大于文學等藝術種類，只有在將市場牢牢把握的同時關注文化內涵，才能算是優秀的作品。第二，傳播的迅速和受眾的廣泛。影視文化，特別是電視，其傳播區域的廣泛和速度的迅捷顯然是無以倫比的，由此也帶來了藝術信息的極大增殖，以及人們對現代傳播媒體的高度重視;.同時由于影視文化藝術作品傳播的迅捷和覆蓋區域的廣泛，影視作品，特別是電視作品，幾乎在面世后的第一時間就會受到社會的關注，觀眾的審美情趣與接受心理以及意識形態與價值觀念等方面的評判，這些因素也對影視文化極大的壓力和挑戰;第三，對現代科技的倚重。作為現代科技發展的附屬產物的電影與電視藝術，愈來愈離不開最新科技成就的促動;每一項對藝術可能產生影響的科技成果，幾乎都會同步地運用于電影電視的制作與傳播之中。因此，可以說影視藝術作品體現著時展的脈搏和大眾審美理想和接受心理變化的曲線，影視文化的健康發展首先必須在二者之間找到一個平衡點。

二、沖擊·反思·回歸

回顧電影誕生后的這一個多世紀，我國在文化藝術方面的對外交流一直是輸入大于輸出，這與我們的綜合國力以及在世界上的地位直接相關。實行改革開放以來，我國的綜合國力大大增強，但在漢寸外文化藝術交流方面的不對等現象并未得到根本改變，我國的影視文化在艱難成長的同時不斷受到外來文化的沖擊和誤導。在這個科技高速發展，高度信息化的時代，人們采用高科技手段，大大增進了信息流通和傳播的效能，對于文化藝術活動產生了積極的作用，驅動著文化藝術事業的整體性發展。但同時也應看到，伴隨信息化而來的西方特別是美國的文化模式對我國的文化安全與文化有著負面的影響。

長期以來，由于西方一些人堅持所謂“西方文化中心”論，更有少數別有用心的人鼓吹所謂“文化一體化”，將西方文化和價值觀強加于其他國家的文化基土之上;在國內，也有一些人持類同的觀點，似乎一提及國際間文化交流，就應該是對于西方特別是美國文化的盲目引進。然而，和影視技術與制作、藝術市場管理科學等具象的科學技術不同，影視文化具有很強的意識形態性和民族性，不能以某一種文化模式來規范和代替其他國家或者民族影視藝術的發展。有感于此，很多有識之士提出了維護中國影視文化發展的主導權的倡議，“中國電視劇要堅持‘民族性’和開放的姿態，并且堅決反對西方文化霸權的滲透，保護自己的“文化”。

丹納曾經說:“不管在復雜的還是簡單的情形之下，總是環境，就是風俗習慣與時代精神，決定藝術的種類。”如果一味追隨西方文化的審美情趣，一味追求高科技手段帶來的視覺效果，一味依賴市場條件下的商業運作，而背離我國影視文化生長的土壤，只會逐漸扼殺其生存的空間。曾經指導過《推手》《喜宴》等深刻挖掘新時期下民族心理擅變的優秀作品的華裔導演李安指導的電影《臥虎藏龍》就是值得反思的。影片雖然講述的是一個傳統的中國式的含蓄的愛情故事，也奪得了2001年奧斯卡最佳外語片提名，卻沒有在國內取得預想的收效。究其原因，蜻蜓點水、燕過無痕式的武術動作吸引了西方人好奇的目光，卻忽視中國觀眾原有的審美情趣和接受心理，這樣的處理自然不為中國觀眾接受。當地中國并不乏優秀的影視制作公司和藝術家，關鍵在于如何有效地利用和開掘廣博的中華傳統文化藝術的寶庫，使之生成更強大的藝術影響力。從本質上講，提高當代影視文化水準最根本的在于植根于本國和本民族深厚的傳統文化基礎，同時學習和借鑒其他國家和民族先進的科技手段，不斷提高我國影視作品的數量和質量，才能夠使其為廣大國內觀眾喜聞樂道，并且逐步在對外文化藝術市場上站穩腳根，產生更大效應。

三、影視文化的生活化和平民化

改革開放之初的十幾年間，我們的影視工作者曾經走過很多彎路，有一批盲從于西方審美情趣和接受心理的作品問世，經過一段時間的仿徨、掙扎和沉寂之后，中國的影視文藝工作者逐漸摸索出一條有中國特色的道路。近幾年一，以平民和家庭倫理為題材的國產影視劇的實踐，在中國影視文化的發展過程中取得了值得肯定成績。觀眾對那些反映平實生活的電視作品反映的熱烈程度遠盛于其他風格的影視作品(其中反映當代人婚戀困擾的有王海翎《牽手》，萬芳的《空鏡子》、《空房子》系列，還有關注掙扎在城市生活底層的農民工生活狀態的《生存之民工》等)。平實化是傳統美學的重要法則，影視文化藝術平民化和生活化意識的自覺回歸就是對傳統美學平實化法則的繼承。這種有意識的反思和回歸有利于打造影視藝術文化的民族文化品牌。而在去年沸沸揚揚的批評聲中落下帷幕的“超級女生”選拔活動，不論其文化價值含量究竟有多少，但是正因為功利的存在，在“超女”評選進行過程中出現的凌亂感和在年輕的“超女”之間發生著的吵鬧，讓平民受眾感覺到市井生活的親切感，讓他們找到了最需要的，也是最真實的感覺，也因此讓湖南電視臺聲名鵲起，樹立了自己的文化品牌。