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近幾年，國內外出現了大量的網上信用借貸平臺，幫助借貸雙方實現借貸行為。這種網絡借貸模式主要有P2P模式和B2C模式等，P2P模式主要適用于個人對個人，借方和貸方均是零星散戶；而B2C模式主要適用于機構對個人，借方是個體，貸方是機構。國內外B2C模式的網絡貸款較少。目前市場上針對大學生設計的網絡小額貸款產品幾乎沒有。本文主要研究以大學生作為目標群的B2C模式的網絡小額貸款公司運作機制，分析運作原理（即充分利用網絡平臺將網絡貸款公司與大學生、高校、銀行、相關商業機構及電信機構等有機聯系起來，并且相互之間形成穩定的利益鏈條），從而說明大學生消費金融產品在運作上的可行性，并且為網絡信貸的模式提供更好的借鑒。

一、國內外網絡小額貸款發展現狀

隨著網絡信貸的不斷發展與成熟，B2C網絡小額貸款模式誕生了。標志性事件是2007年10月Wonga公司在英國倫敦的成立。這種新模式的出現對網絡小額信貸的發展產生了很大影響，它是原有P2P模式的一種突破與創新。該模式也得到了眾多風險投資機構的認可，至今已經獲得了來自Greylock Partners，AccelPartners和DawnCapital等共計5030萬美元的風險投資。目前Wonga公司已成為國外B2C模式最杰出的代表。

在網絡小額貸款風靡歐美國家的同時，國內不少人也嗅到了網絡貸款所潛藏的巨大商機。目前國內也有不少機構在借鑒并引入歐美發展模式的基礎上進行著適合我國國情的創新，國內網絡小額貸款公司已呈現出一定的規模。

目前國內還沒有專門的類似于Wonga的B2C模式的網絡小額貸款公司出現，但是已有相關金融機構開始涉足B2C模式的網絡小額信貸業務。

二、針對大學生信貸的B2C網絡小額貸款公司運行機制

1．大學生市場潛力大

金融市場上針對大學生的信貸產品屈指可數，主要原因是大學生是無收入群體。但從長遠來看，該群體潛力很大，一是因為大學生是未來的社會精英，對新信息的接受能力最快最強，更對社會的發展進步有著示范和引領作用。2009年，我國普通高校大學生和研究生招生規模分別達到639.5萬人和51.1萬人,普通高等教育在校大學生達2285.2萬人。在校大學生正成為金融市場主要潛力軍；二是從大學生群體的現實購買力來看,我國大學生每學期的平均收入為5919元，來源主要是家庭支持，其次為兼職收入。從支出上看，大學生每學期人均消費支出高達5819元(含學雜費在內)；三是因為大學生是受過高等教育的群體，其信用度高，對于金融機構來講，信用風險小。因此，針對大學生開展消費金融產品非常有必要。

2．以大學生網貸為例，研究網絡信貸相關各方運行關系（見圖1）

圖1網絡小額貸款公司各合作方運作

（1）網絡小額貸款公司與商業銀行的關系。①網絡小額貸款公司與商業銀行通過建立網絡渠道實現客戶信用信息共享；②商業銀行向網絡小額貸款提供基礎（實現借貸雙方或各利益者之間資金的轉移等）。

（2）網絡小額貸款公司、大學生及合作商業機構的關系。①大學生具有某種消費需求（教育培訓、旅游、電子產品購買等）及網絡貸款需求，網絡貸款公司放貸，同時大學生獲得某種消費需求；②網絡小額貸款公司與能滿足大學生消費需求的商業機構（教育培訓機構、旅游社、電子產品賣場等）達成相關合作協議，網絡貸款公司可以在其網站一些商業機構信息，獲得廣告費用。

（3）網絡貸款公司、電信運營商、大學生的關系。①網絡貸款公司可以從電信運營商獲得大學生的電信資費情況以作為學生信用信息的一項來源；②網絡小額貸款公司和電信運營商達成項目合作，推出一款新的電信手機信息業務。該業務需要大學生在辦理貸款業務時申請開通。電信運營商會在規定的時間里，定期向手機用戶發送即時貸款信息（比如在每月還款期限前一周發送貸款償還信息包括需要償還的額度、貸款到期時間等；在還款期限前一天再次發送短信提醒用戶，以保證其按時還款。此項服務為收費低廉的有償服務，網絡貸款公司也可從中受益）。

（4）網絡貸款公司、高校、大學生的關系。①網絡貸款公司可以從高校獲得學生在校期間的信用信息，主要包括：學習成績、獎學金獲得情況、擔任學生干部情況、所獲榮譽情況、費用交納情況、圖書卡的超期使用情況及是否違規違紀等（如果高校建立了學生信用檔案）； ②大學生申請貸款時需要上傳一些證明材料，這些材料需要學校相關老師簽字蓋章以示證明。

三、結論及建議

大學生是高素質的群體，在其中間開展網絡信貸風險較小，收益雖然現期較少，但當大學生走出校園，走上工作崗位后，仍然堅守對該銀行的忠實度，對銀行來說無疑是一個信用好且高收入的客戶群體。所以，銀行可以在大學時代就培養感情，占據更大市場；而B2C網絡信貸模式又給該產品提供了很好的運作機制。

參考文獻

[1]董瑞麗.網絡信貸-銀行小企業業務發展新平臺[J].浙江金融,2010.4.

[2]陳翔.互聯網環境下企業商業模式研究.東南大學博士學位論文,2004.

[3]黃俊杰.國內C2C盈利模式的競爭力模型――淘寶網和eBay易趣競爭力策略分析，2008,3.

[4]中華全國學生聯合會及新生代市場監測機構的調查數據

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【關鍵詞】余額寶,證券投資,法律,網絡化

2013 年 6 月 13 日，余額寶正式推出“余額寶”這一業務，余額寶用戶將資金轉入余額寶內，既可以隨時用于余額寶消費、付款等支出，同時也能夠購買貨幣貸款投資收益，獲得增值。余額寶的操作流程并不復雜。用戶將自己余額寶中的資金轉入余額寶用戶，后者中的資金平時用于投資金融產品，而當用戶需要用錢時，可直接從余額寶用戶提取。

余額寶實際上是將貸款機構的貸款直銷系統內置到網站中，用戶將資金轉入余額寶的過程中，余額寶和貸款機構通過系統的對接將一站式為用戶完成貸款開戶、貸款購買等過程。而目前僅有天弘貸款“增利寶”一家貸款機構作為余額寶的對接貸款機構。

用戶存在余額寶的投資所獲取的利益并非是銀行利息，而是投資貨幣貸款的收益，銀行利息至少在國內是無風險的，而投資貨幣貸款盡管投資風險極小，但并不屬于無風險投資。貸款機構抵御流動性風險的能力較弱，一旦貸款出現大幅縮水或投資者集中贖回投資的情況，而貸款手中所持流動性資產又不敷支出時，曾在 2006 年就出現過這種現象，這將是對貨幣市場貸款重要一擊。貨幣市場貸款必將面臨嚴重的被動局面，這種情況在 2006 年就曾出現過。

T + 0 交易適用于用戶的不固定性，同時余額寶可以給用戶貸款，使用戶可以用此筆錢投資、消費，更多的消費者會選擇使用余額寶。以前對于現金的管理一直以傳統貨幣獨占鰲頭，但是因為傳統貨幣不夠方便，在 2012 年，貸款機構就要用投資者擁有或借用的資金來替客戶先墊付資金，此時是最早的 T +0 產品的贖回過程。

雖然省略了傳統貨幣帶來的不便捷，但如果銷售量增加，對于中小型的貸款機構的資金流動量是重大壓力，此時需要貸款機構提出高效的營銷方式來度過難關，不論是哪里信用體系沒有 100%完善的，雖然淘寶推出天貓利用成交數建立信任度，但是對于信用體系依然不是完全靠譜的，信用體系需要國家政策的制定和支持。

如此看來，消費者通過電子商務平臺購買小額價值、數量較少的商品后由作為第三方的直接余額寶墊付，操作流程簡單、方便，快捷。而增利寶則是作為一種貨幣貸款在電子商務平臺上直接被消費者購買。

相對于用余額寶購買商品只能在網絡上進行的局限性，用戶將資金存放于銀行零風險，以及購買商品的平臺不受約束。由此而來，更多的人信賴有實力的貸款機構名而非排名 50 名左右中小型貸款機構，大型貸款機構介紹的產品也更受歡迎。

證券投資貸款是一種利益共享、風險共擔的集合證券投資方式，即通過發行貸款單位，集中投資者的資金，由貸款托管人托管，由貸款管理人管理和運用資金，從事炒股、債券等金融手段投資。人們平常所說的貸款主要就是指證券投資貸款，它是一種間接的證券投資方式，投資者通過購買貸款的方式來間接投資于證券市場。

證券投資貸款的設立方式主要有兩種: 一是通過發行貸款股份成立投資貸款機構的形式設立，通常稱為機構型貸款; 二是由貸款管理人、貸款托管人和投資人三方通過貸款契約設立，我們通常將其稱為契約型貸款。從目前情況來看，我國的證券投資貸款基本都是契約型貸款。

隨著網絡在社會應用中的普及，網絡已經成為大眾化的工具，網絡也逐漸深入到金融行業中，銀行銷售的產品也將目光轉移到互聯網上，其中也包含貸款。銀行以往的收入來源主要依賴于儲戶的存入銀行的錢來獲得利息差額，像余額寶這樣的新式業務漸漸融入老百姓的生活，影響老百姓傳統的投資、理財理念，雖然現在這種新的網絡貸款形式沒有像銀行的存蓄業務一樣被大眾完全接受，但是作為網絡的金融界勢必會對傳統的商業銀行造成嚴重沖突，同時網路上的金融行業一定有更加開闊的發展空間和市場，必將成為金融 IT 及大數據挖掘機構的新寵兒。

雖然我國在證券方面法律不斷加強如《證券法》、《證券投資貸款法》《信托法》等法律法規，但是依然不及貸款業法律。liuxue86.com

證券投資貸款的法律依然不夠完善，沒有以此為主導的相關法律法規，甚至連較為相配套完善的規范性文件都沒有，沒有一套完善的證券投資貸款法案，對于在貸款中產生的問題，政府即使參與進去監管，但是沒有完善的法律體系作保障，政府也很難有效擔任起監管的重任，監管的操作性差，監管力度便跟不上去，國外的證券投資貸款具有延續性，法律法規相對健全，而我國到現在為止，監管貸款行業的機構如中國證券業協會主要要求大家以自律為主，沒有行政處罰的權利，一次監管的力度一定會受影響。

目前，我國網絡證券投資貸款的法律制度還處于空白狀態。我國2012 年新修訂了《中華人民共和國證券投資貸款法》，及證券監督管理委員會的相關部門規章均未出現與證券投資網絡化相關的條文，這也讓目前的網絡證券投資者的利益存在著一定的風險，缺乏相關保障難以適應不斷發展的社會投資現狀。

這要求有關國家權力機構盡快完善相關法律規章的制訂，彌補我國法律在這方面存在的空白，真正做到與時俱進，盡量規避法律的滯后性。從而，為調控證券投資網絡化中出現的各種法律關系提供法律上的支撐。同時，我們也應當完備相關執行、監督體系，確保相關法律得以準確適用、實施。

余額寶的一經投入市場，便以驚人的迅猛速度發展，從中我們不難看出未來網絡證券投資貸款將會為我國金融界注入一股新的力量，注入新的生機與活力。在我國金融界發展創新的同時，法律應當與時俱進，跟進時代的發展步伐，適應社會的廣泛需求。

參考文獻：

[1] 歐麗君,中小企業板上市公司成長性評價研究[D].西南財經大學,2008

[2] 王怡,中小企業板上市公司成長性影響因素研究[D].西南財經大學,2007

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央行和銀監會2008年5月聯合下發了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，隨后各試點省份相繼出臺了本省小額貸款公司試點管理辦法，小額貸款公司開始在全國各省市紛紛涌現。據央行統計數字顯示，截至2011年11月末，全國共有小額貸款公司4144家，貸款余額達3694億元 。

一、研究我國小額貸款公司的意義

（一）理論意義

小額貸款自出現以來，在全球范圍內獲得了廣泛的發展。1994年，小額信貸GB模式被引入中國，運行成效顯著，從1996年受到政府重視，進入以政府扶貧為導向的發展階段。

2000年以來，以農村信用社為主體的正規金融機構開始試行并推廣小額貸款，中國小額貸款開始進入以正規金融為導向的發展階段。2005年6月，首次試點組建小額貸款公司，經過6年多的發展，小額貸款公司已在全國范圍內鋪開。隨著小額貸款公司的試點、發展及在金融領域發揮作用日益凸顯，理論界開始加強對小額貸款公司這一新生組織的研究，但鑒于目前小額貸款公司的發展還處于新興起步階段，國內學者對其研究多集中在政策層面、制度層面、立法監管及行業可持續發展等方面，而對于小額公司如何在日益激烈的市場競爭中實現規范、健康、有序發展方面缺乏細化性研究。在評價小額貸款公司競爭力時多是參照商業銀行的競爭力評價體系。目前，國際上通用商業銀行評價方法主要是美國的“駱駝”評級法。該評價體系主要是監測和評估金融機構經營的六個方面：資本充足性、資產質量、管理水平、盈利狀況、流動性以及對市場風險的敏感程度。1999年國際貨幣基金組織與世界銀行聯合發起了一個“金融部門評估計劃”( FSAP)，FSAP除包括了“駱駝”中的六項指標外，還包括經濟增長、收支、通貨膨脹、利率與匯率等參數來進行金融系統風險及健全性評估。但小額貸款公司是一個特殊的金融組織，它在運作模式、組織形式、資本規模、業務種類、服務對象、風險特征等方面與傳統銀行存在差異，完全參照商業銀行競爭力評估方法對小額貸款公司競爭力進行評價缺乏合理性，因此根據小額貸款公司自身的特點設計競爭力評價指標對小額貸款公司的競爭力進行研究具有重要的理論意義。

（二）現實意義

小額貸款公司這種金融創新組織憑借其準確的市場定位和快捷的審貸流程深得市場上資金需求者的青睞，迎來了自身的爆發增長。民間閑置資本、上市公司、金融機構、外資等各路資金都開始把目標瞄準小額信貸市場，紛紛組建小額貸款公司。這些匆匆上馬的小額貸款公司由于沒有可借鑒的成功經驗，經營理念、業務發展模式與商業銀行及其他金融機構出現同質性，貸款向工業、企業、大額集中，貸款的發放方式也以抵押、質押和保證放款為主，甚至有些小額貸款公司在和銀行搶客戶。小額貸款公司這種行為違背了管理當局設立小額貸款公司試點改革的初衷，擾亂了金融市場秩序，也加大了市場的風險水平，同時還制約了小額貸款公司自身長遠的發展。在當前的市場背景下進行小額貸款公司的競爭力細化研究必將對小額貸款公司自身及監管者具有重要的現實意義。

二、國內外對小額貸款公司的理論研究

（一）國外文獻回顧

國外對小額貸款的研究源于20世紀70年代孟加拉國著名經濟學家•尤努斯教授的小額貸款試驗，目前，國際上對小額貸款的理論研究主要集中在小額貸款組織形式、商業化、可持續發展及未來發展趨勢等方面。

目前國際上通常按照首要經營目標的差異，將小額貸款分為福利主義（Welfarism）和制度主義（Institutionalism）兩大類型。孟加拉鄉村銀行（簡稱GB）是福利主義模式小額貸款的代表，主要向貧困農民，尤其是婦女提供存、貸款、保險等綜合業務，實行貸前、貸中、貸后全程管理，現已成為當今規模最大、效益最好、運作最成功的小額貸款金融機構。

印度尼西亞人民銀行鄉村信貸部（BRI-UD）模式則是制度主義模式的小額貸款模式的代表，它采用鼓勵儲蓄的措施和適當的存貸利差，激發了銀行發放和經營貸款的積極性，使其信貸收入完全覆蓋其運營成本，并通過所獲利潤不斷拓展業務的深度和廣度，現已成為印度尼西亞最大的小額貸款機構。以GB為代表的福利主義小額貸款機構強調對貧困人口的救助，注重改善其經濟狀況和社會地位；以BRI-UD為代表的制度主義模式的小額貸款機構強調對信貸的管理和財務上的可持續性。兩者的差異只是程度上而非性質上。強調增長、效率和贏利，已成為目前國際小額貸款機構的發展趨勢。

在拉美國家，小額貸款商業化已經走到了世界前列，許多實施小額貸款的非政府組織（NGO）已經轉變為正規的金融機構，Jeey.Poyo and Robin.Young(2004)通過研究認為，這種轉變主要基于小額貸款可持續發展的考慮，由于NGO無法開展存款和其他金融服務，利用捐助和資助資金開展業務受到較多的限制，因此，越來越多的NGO開始尋求轉變為正規金融機構以擴大業務規模獲得盈利。

國際學術界對小額貸款公司可持續研究主要體現在財務的可持續研究上，通過對小額信貸項目財務狀況的分析，判斷其是否達到財務上的可持續，然后再從收入和成本兩個角度對影響機構實現可持續發展的各個組織管理因素進行分析，找出可持續發展的途徑，采用這種方法的代表人物有Yaron、Christen、Rhyne、Vogel和Morduch等。世界銀行扶貧協商小組(CGAP)高級小額信貸專家詹妮弗艾森也認為，為了維持并提高服務質量，小額貸款機構有必要收取足以覆蓋貸款成本的利率，政府不應該對利率進行過多的管制。

以上是國外對小額貸款機構研究的一些主流觀點和領域，國際上對小額貸款公司競爭力方面的研究較少，Jansson & Wenner(1997)認為小額貸款業務微觀上具有如下一些特點：貸款金額比較小；貸款期限比較短；申請是無需抵押物品；基于名譽擔保；貸款回收率不穩定等，強調小額信貸業務設計必須考慮自身的特點，才能在市場上保有一定的競爭力。Kasia & Pawlak(2002)認為在小額貸款公司設計產品來滿足客戶需求之前應能夠獲得客戶需求信息并進行準確的市場定位。法國沛豐國際評級機構分析師白蒂娜指出，對小額貸款機構評級應包括機構評級和社會績效評級兩個方面，機構評級又稱為長頸鹿評級，主要從治理能力、決策能力、效率、風險管理和資金使用模式等方面進行評級，社會績效評級則是從社會使命、目標和任務及社會責任方面對小額貸款機構作出評級。

（二）國內文獻綜述

目前國內對小額貸款公司的理論方面研究，主要圍繞以下幾個問題：

第一是小額貸款公司的定位。王曙光（2005）從哲學的角度說明小額貸款強調商業性而不是慈善性,商業化的可持續也是吸引大量投資者的重要條件。

第二是小額貸款公司可持續發展方面。魯雪巖、生厚良、宋庶民（2010）在對吉林省松原市小額貸款公司調查研究基礎上，提出進一步拓寬融資渠道、落實稅收優惠政策、適時實現與征信系統對接及整合外部監管體系是實現小額貸款公司可持續發展的路徑選擇。

第三是小額貸款公司未來發展路徑。施建敏、馮斌（2009）基于新形勢下對小額貸款公司進行思考，認為小額貸款公司在使民間游資步入正統軌道，解決微型企業和私營業主的資金難題上發揮重要作用，同時指出應在加強市場監管、風險防范、市場定位及產品和業務創新方面進行探索。

第四是小額貸款公司的競爭力評價研究。2009年劉鈺斌的碩士論文《商業性小額貸款公司競爭力分析》一文中以南充美信小額貸款公司為例，選用傳統農村金融機構(農村信用聯社)和同為新型農村金融機構的惠民村鎮銀行作為比較樣本,從競爭戰略、公司治理、信貸管理、服務產品、利率管理、激勵措施等方面與美信公司進行競爭力比較，從而評價了美信公司具備可持續發展能力。解志慶2010年在《大連JL小額貸款股份有限公司競爭戰略研究》中運用現有的戰略管理理論、SWOT分析模型等，但并不拘泥于傳統理論基礎，強調調研和實踐，將有利于完善和發展針對區域性小額貸款公司的市場競爭戰略和各職能性戰略方案有機組合。

2011年1月6日，首屆中國小額信貸機構聯席會高峰論壇了《2010中國小額信貸機構競爭力發展報告》，第一次從競爭力理論的角度，參照規模、效率、風險、回報率、涉農貸款比例等指標并結合社會責任和小額信貸意識等方面對參評的小額信貸機構的數據進行理論分析，經研究測算后評選出“2010中國小額貸款公司競爭力100強”。中國人民銀行研究生部楊駿博士在2011年4月23日召開的第七屆中國金融(專家)年會上也指出，我國目前小額貸款公司亟待解決的是融資問題和財稅補貼兩個問題，作為這兩個問題的解決方案就是建立一個行業的整體評級。對小額貸款有一個評級制度，就能穩妥的解決以上兩個問題。綜上所述，從發展進程看，國際小額信貸主要分成三個層次，第一層次是發展中國家試行的福利主義小額信貸組織；第二個層次是追求收入彌補成本，實現機構的可持續發展；第三個層次是追求商業渠道資金，實現贏利，達到財務上的可持續。而我國國內小額貸款公司在前期試點的基礎上已進入了快速發展時期，加強對小額貸款公司監管并進行科學合理的競爭力評價已成為業界、學界和管理層的共識，而目前國內外對小額貸款公司進行評級還處于初級階段，鑒于小額貸款公司在運作模式、組織形式、資本規模、業務種類、服務對象、風險特征等方面與商業銀行存在差異，積極探索適合我國小額貸款公司自身特點的競爭力評價指標體系非常重要。

三、提升小額貸款公司競爭力的主要策略

（一）建立健全法人治理結構和內部控制制度

目前各家小額貸款公司的法人治理架構均已初步建立，內控制度方面也已建立了規章制度，但部分小額貸款公司內部管理制度不健全，信貸內控管理不嚴格，會計內控制度執行不嚴格。小額貸款公司在風險評估和利率定價方面大多未能建立完備的評價和定價體系，貸款利率在上、下限之間浮動的人為性、隨意性較大。解決問題的根本對策是提高風險識別能力，建立較為完善的信貸檔案和風險防范的分析機制，密切關注債務人所處行業的基本狀況及發展趨勢。

（二）提高從業人員的素質

小額貸款公司的從業人員大多來自銀行信貸或企業會計崗位，有一定的經濟金融從業經驗，但是小額貸款公司畢竟不同于銀行、一般工商企業，在市場營銷方式、信貸審查尺度、風險防控措施上均有較大的差異，所以，大多數從業人員仍需進一步提高對小額貸款公司成立宗旨、服務對象、社會責任的認識，加深對相關政策的理解，切實掌握如何設置機構、選擇什么樣的經營模式、如何有效地開展業務、如何規避市場風險等一系列知識。

（三）加強與其他金融機構合作，拓寬資金來源渠道

資金來源渠道狹窄已成為制約小額貸款公司快速發展的瓶頸。按政策規定小額貸款公司可以從不超過兩家銀行機構融入不超過公司資本凈額50%的資金，但由于受各家銀行貸款政策的限制，能成功地從銀行融入資金的小額貸款公司很少，因此，小額貸款公司應加強與其他金融機構合作、爭取政府的政策支持，不斷拓寬資金來源渠道。

參考文獻

[1]張峰.我國農村小額貸款公司可持續發展問題研究[D].蘇州大學碩士論文，2009.

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摘要：農村和農民缺少資金已成為農業發展的一大障礙。而小額信貸作為一種創新的支持農村經濟發展方式，為廣大農戶提供了一種無需擔保和抵押即能獲得貸款的信貸服務模式，改變了傳統意義上單純依靠國家財政的局面。社會主義新農村的建設需要大量的資金支持，而農戶小額信貸是推動農業發展、維護農村穩定和促進農民增收的重要資金來源。本文先從我國農村地區小額信貸的實施主體出發，得出我國小額農貸的主要力量來自于農村信用社為主的商業金融形式，以遼寧省農村信用社為樣本數據，基于Logit建立的小額信貸風險評價模型并對模型的擬合結果進行了檢驗，得出金融機構在發放小額信貸時可借助 Logit 模型來識別違約農戶、選擇非違約農戶的結論。然后提出了建立農戶小額信貸信用風險評價體系的幾點建議，對防范農戶小額信貸的信用風險具有較大現實意義。

關鍵詞：小額信貸；金融創新；信用風險評價

中圖分類號：F83235 文獻標識碼：A

文章編號：1000176X（2013）08012504

一、引言

小額信貸，在韋斯尼夫斯基的研究中定義為金融行業的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規金融服務的家庭和企業的金融需求。因此，我國小額信貸機構的主要目標客戶是以農戶為主的低收入家庭。包括存款服務、信貸服務、支付服務和保險。國際上公認的小額信貸溯源到四十多年前，但其真正蓬勃開展是在20世紀80年代。尤努斯教授于1974年創辦了孟加拉鄉村銀行 （也稱格萊珉銀行），專門向社區貧困人員發放小額、 無抵押、 短期貸款， 以幫助當地人們脫貧、發展經濟。尤努斯成功地將小額信貸理論運用到了扶貧領域，解決了大量貧困人口的借貸困難問題，從而開始了農村小額信貸的發展歷程。近幾年關注“三農”發展的政策連續出臺，農村建設，農業發展，農民增收問題關乎民生，是中國的社會主義現代化時期最重要的問題。農業是國民經濟的基礎，人類生存的衣食來源，更是社會各部門存在與發展的必要條件。因而要實現經濟的平穩快速發展，農業是根本。杜曉山和孫若梅[1]對小額農貸資金來源、市場準入和操作模式進行了理論探討。陳浪山和謝清河[2]分析了我國小額信貸的內部、外部環境。梁山[3]研究了小額農貸對農村信用社資產結構和農村產業結構調整的作用。這些研究為我國開發具有自身特色的小額貸款之路提供了理論借鑒。本文把農戶小額信貸風險作為研究對象，就是想結合現有的國內外的研究方法，構建一套符合“三農”金融發展實際的較準確的用于評價農戶信用風險的指標體系，進而建立農戶小額貸款信用風險評價模型，為服務“三農”的商業銀行、小額貸款公司和擔保公司等金融機構的經濟決策提供依據。

二、相關研究

信用風險是銀行貸款或投資債券中發生的一種風險，也即為借款者違約的風險。本文研究的小額信貸市場上的信用風險是指受借款人的基本狀況、道德風險以及客觀上的還款能力的影響產生農村逾期還款甚至不還款的違約風險。農村小額貸款信用等級評價是指通過考察農村小額貸款客戶的基本情況、還款能力、還款意愿、保證聯保和宏觀環境等因素，判別不同農村小額貸款客戶的信用等級。農戶小額貸款信用等級評價主要包括農戶小額貸款信用等級評價指標體系的建立、農戶小額貸款信用等級評價方法體系的建立兩部分。在目前國內相關行業對農戶小額貸款的評級方法大多是仿照商業銀行對大中型企業的評級指標和方法。主要包括定性分析和定量分析（如表1所示）。

國內學者譚民俊等[4]和戴立新等[5]將層次分析法和模糊模式相結合，對小額貸款的信用風險進行評價。他們首先使用層次分析法確定了各個指標的權重，然后通過模糊評價模型確定貸款者的信用等級。徐娟[6]曾采用信用評分法與專家法相結合的方法，對貸款的申請者進行預先判斷。已有研究表明，適當的信用評價模型可以提高金融從業人員對客戶信用判斷的準確性。雖然目前信用風險評價的方法有很多，但針對農戶小額信貸方面的定量分析還不是很多，結合我國農村小額信貸市場的風險因素，選取適當的指標，通過模型進行定量分析仍是現階段研究的一個難點。

三、農戶小額信貸信用風險評價模型建立

本文通過建立Logistic回歸模型為商業銀行對農戶小額貸款進行決策提供依據。與其他的統計方法相比，Logistic回歸具有許多的特點和優勢。它通過擬合解釋變量和概率之間的非線性關系，克服了多元線性模型的缺點。

模型（Logit Model，也譯作 “分類評定模型”）是離散選擇法模型之一，屬于多重變量分析范疇。Logistic回歸模型是Luce[7]根據IIA特性首次導出的；Marschark證明了Logistic回歸模型與最大效用理論的一致性。此后Logistic回歸模型在心理學、社會學、經濟學及交通領域得到了廣泛的應用，并衍生出了其他離散選擇模型，形成了完整的離散選擇模型體系。Logistic回歸模型的應用廣泛性的原因主要是因為其概率表達式的顯性特點，模型的求解速度快，應用方便。

在信用風險評價過程中，Logistic回歸模型是多元線性回歸模型的一種延伸，因變量有兩種取值0和1，用 P表示事件發生概率P（Y=1）， P的取值范圍在0—1之間。則Logistic回歸函數為：

其中，P是介于0—1之間的待求的違約值，X代表農戶信息的自變量， f為影響信用風險的指標變量的作用函數。

四、實證分析

本文所用樣本數據來源于2010年夏季組織學生進行的遼寧省內的300家農戶的入戶調查資料。主要真對農戶基本資料、資產狀況、債務狀況、生產經營狀況、社會關系、守信狀況等幾個方面。調查設計是建立在小額貸款信用風險的影響因素的研究上。確定信用風險的可能影響因素，主要依據國內外學者對商業銀行信用風險的類似研究和具體金融機構的直接經驗，再結合我國農戶小額信貸信用風險本身的特點，共設計信用風險的定性、定量指標33個。

1定性、定量指標設計

農戶小額信貸信用風險的海選指標分別為年齡、學歷、婚姻狀況、家庭成員人數、本次貸款用途（2項）、本次貸款數額、家庭技能狀況、家庭實際勞動力數量、供養人口數量、家庭人口總數、耕地總面積、自有居住房屋價值、家庭經營純收入、家庭人均收入是人均GDP的倍數、家庭純收入、家庭日常支出、支出收入比重、家庭總財產、務農收入、家庭農業生產性支出、家庭非農業收入、家庭的子女年教育費用、是否有銀行欠款、銀行欠款數額、銀行存款數額、民間借貸數量、有無違約、五年內申請貸款的次數、是否有保證、保證人員狀況、是否有聯保、地區GDP增長率。

2指標變量篩選

為了選擇對違約農戶和非違約農戶區分能力最強的指標變量，以及消除變量間的多重共線性問題，本研究分別進行偏相關分析、離散程度分析、主成分分析，最終確定建立模型所用指標集。

具體如下：

首先，針對所有指標集中指標做相關性分析，用以研究指標之間是否存在一種依存關系，進而依存關系進行探討其相關方向和程度大小，如果兩個指標相關性較大，則可以刪除一個，減少評價指標數量，方便計算。

其次，進行離散程度分析。離散程度分析，是指通過分析研究樣本中不同解釋變量的變異對整個樣本指標體系的總變異的貢獻大小，來確定可控解釋變量對研究結果的影響程度及其大小。本文通過離散系數指標，消除單位和平均值對離散程序比較的影響。進行離散程度分析，可以反映出各個解釋變量之間差異的大小，本文按照從大到小的順序排列。

最后，對所有剩余指標做主成分分析，為指標集降維，在保證損失足夠小的信息量的前提下，將多個解釋變量指標轉化為幾個互不相關的主成分。通過主成分分析計算出各個指標在各主成分中的權重大小，再進行權重加權，篩除小權重變量。

經過以上三個層次的指標篩選，最終確立指標集如表2所示。

回歸方程的顯著性檢驗采用了對數似然比卡方檢驗，模型似然比卡方值概率 P 值小于 005 的顯著性水平，認為該模型中的所有回歸系數不同時為零，解釋變量全體與因變量LogitP的線性關系顯著，模型合理。

五、研究結論與建議

本文所建立的Logistic回歸模型對農戶違約具有一定的判斷能力，農村金融機構可借助Logistic回歸模型來識別違約農戶、選擇非違約農戶。但總體來看，模型的識別能力應需要進一步修正，原因有幾個方面：首先，本文所采集的樣本的數量有限，研究所用樣本僅來自遼寧省地區，樣本數據來源較集中。其次，對農戶信息資料的采集工作不夠深入，農戶檔案不全，對模型回歸結論產生影響。

通過模型中各參數估計值可以看出，家庭實際勞動力數量、務農收入、家庭純收入、家庭總財產、貸款用途與農戶信用風險呈負相關關系；而家庭人口總數、耕地總面積、家庭日常支出，本次貸款數額與農戶信用風險呈正相關關系。農戶的收入越高，還貸的能力越強，違約的可能性就越低；農戶的家庭總財產越高，越不可能違約。農戶小額信貸是基于農戶信用的貸款，包括房屋價值在內的家庭財產多少，在一定程度上反映了農戶的經濟實力，故房產價值越高，農戶就越不會違約。農戶的貸款用途對農戶是否違約的影響很大，當貸款用于農業基本生產和用于日常生活、建房、看病、教育等一般消費時違約的可能性較低；農戶家庭人口越多，家庭負擔越重，出現重大變故的風險越高，違約可能性越高；農戶家庭日常支出越高，農戶貸款數額越多，其還貸的壓力越大，違約的可能性越高。因此，我們認為該模型的分析對鄉鎮的農戶小額貸款決策具有較為現實的意義。故本文針對金融機構建立農戶小額信貸評價體系提出如下建議：

第一，建立健全農村金融市場的征信體系，完善農村小額信貸農戶自身激勵機制。政府和金融機構要加大宣傳力度，重視培養農戶自身的信用意識，同時建立健全農村金融市場的征信體系，把新型農村金融機構，如小額貸款公司，村鎮銀行為農戶發放的貸款記錄納入到個人征信系統中。建立起高效的違約懲罰機制，強化小額信貸違約的反向激勵機制，比如向社會公布違約農戶的違約事實，停止向與違約農戶聯保的其他農戶發放貸款，提高違約者違約的機會成本，加強農戶自覺維護自身信譽的意識。通過建立農戶的信用檔案，完備借款者的貸款、還款情況，并且信息共享，作為日后發放貸款的參照標準，也可以正向激勵農戶自身培養良好的信用習慣。

首先，進一步規范農戶信貸指標體系，使其能夠真實、全面地反映農戶的特征，加快小額貸款金融機構的信息化建設，提高小額貸款機構的管理能力；建立農戶信用檔案電子數據庫，為信用風險評價模型的建立和完善提供大量的數據支持。各類小額貸款金融機構應根據 “小額信用貸款管理意見”的規定，建立農戶貸款制度，進一步明確信貸人員職責和工作程序。

其次，農戶小額信貸信用評級的依據是農戶的信用信息檔案。只有信用信息完備，才能建立有效的信用風險評估模型，提高模型的識別能力[8]。

最后，建立評價體系的關鍵是人才的引進和培養。評級體系的建立是一項復雜的工作，對風險評價模型開發的人員的素質要求較高。這就要求模型開發人員具備深厚的理論功底，熟悉現行的信貸政策，了解各種貸款特征。小額貸款機構建立內部評價體系可從外部招聘和內部培養兩個方面建立人才梯隊。

第二，提高農村小額貸款從業人員的風險意識和綜合素質。農村小額貸款的對象多為經濟實力欠佳的農戶，財務信息不健全，很多都是靠信貸員實地調查后去還原數據，對信貸員的風險把控能力有較高的要求。同時，我國大規模開展農村小額貸款業務的時間也不長，很少有專門從事這方面的工作人員。在做涉農業務時，信貸員在對這些客戶進行評價時存在一定的主觀判斷，而且在小額信用評級過程中容易受到干擾和影響，比如評級時，通常村干部會參與其中，所以和村干部的親疏程度不同，就會帶有明顯偏向性，造成信用等級不真實。因此，提高農村小額貸款從業人員的綜合素質就十分必要。同時，還應該防范信貸員在操作過程中的風險防范意識。

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篇（6）

關鍵詞：小額貸款公司；發起人；信用記錄；犯罪記錄

一、 小額貸款公司發起人的概念

對于發起人的概念，不同的國家存在不同的界定。學界將其分為形式說、實質說和形勢與實質兼顧說。大陸法系一般為形式說，也就是發起人只有具備法律規定的形式就可以被認定，如德國法認為能夠確認公司章程的股東就是發起人。我國臺灣學者認為：發起人乃設立章程之人是也，亦即于章程上簽名之人，始為發起人，發起人固為籌備設立之人，然不能謂凡從事籌備設立之人均為發起人，必須于章程上簽名者始可。因而雖為公司之籌備設立而奔走盡力，但訂立章程時卻未參與簽名，則得謂為發起人也。①英美法系為實質說，他們認為只有實際上真正參與了公司成立各項事務的人才能被成為公司發起人。這樣的認定加強了債權人債權得到清償的可能性，可以從法律上保護交易安全。但是在實踐中具體判斷發起人又出現的一定的問題。形式和實質都兼顧的學說是希望能夠兼顧兩種學說的優點，同時規避兩種學說的缺點，但是又出現了新的問題，就是縮小了發起人的范圍，因此只能在理論上加以討論。根據我國《公司法》及其解釋的規定，我國公司的發起人必須滿足四個條件：首先，必須是以設立公司為目的，這就排除了僅以從中獲取利息為目的的借貸人的發起人身份；其次，必須在公司章程上簽名或蓋章，在其他文件如認股書上簽名或蓋章的，不能成為發起人身份的證明，此規定將認股人與發起人進行了區分；再次，向公司認購出資或者股份，這里需要注意的是，該規定只要求進行“認購”即可，而非必須繳足。……最后，必須履行公司設立職責。②

對于小額貸款公司而言，發起人也就是以設立小額貸款公司為目的，申請設立小額貸款公司，在公司的章程上簽名或蓋章，向小額貸款公司全額出資（非借貸、非受人委托），履行公司規定職責的股東。

二、 小額貸款公司的性質

要對小額貸款公司的發起人的資格問題進行思考，了解小額貸款公司的性質是非常必要的。根據2008年05月08日，中國證監會和央行聯合的《關于小額貸款公司試點的運行意見》第一條規定，可以知道小額貸款公司的性質如下：

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。

小額貸款公司應執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

（一）“只存不貸”。小額貸款公司發放小額貸款，但是不能吸收公眾存款，其貸款的資金主要來自于三個方面：股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。其中股東繳納的資本金部分可以在公司設立以后追加，也可以有外資加入。對于向銀行的融資，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業金融機構自主協商確定，利率以同期“上海銀行間同業拆放利率”為基準加點確定。小額貸款公司是不被允許經營其他業務的，但是可以與信托公司合作，由于目前監管十分不規范，與信托公司合作風險難以控制，所以是比較次要的融資途徑。

（二）獨立性。根據上述規定可以看出，小額貸款公司是自主經營、自負盈虧的公司，任何組織和個人都不能干涉它的發展和經營。這樣的性質讓小額貸款公司有了足夠的空間進行自身建設和發展，但是同時作為一個金融類型的公司，也增加了運行的風險。這就對公司的設立條件及各項管理工作提出了更高的要。

（三）靈活的利率定價機制。小額貸款公司有比較高的風險和交易成本（交易前對于客戶信息的調研等），很多國家都開放了對小額貸款公司的利率限制。我國的小額貸款公司也有比較靈活的定價機制，其他組織或機構不得對其進行干涉，但是其利率是有上限的。小額貸款公司的利率上限是銀行同期同檔次貸款利率的四倍，也就是最高是四倍，在法律上，超過的部分無效。中國的小額貸款公司都是以盈利為目的建立的，但是由于其有靈活的定價機制，和小額貸款本身的扶貧性社會功能，小額貸款公司還是有扶持社會中低收入人群的作用。

三、 上海、北京、內蒙古和浙江等地發起人資格

對于小額貸款公司的發起人條件，《關于小額貸款公司試點的運行意見》規定，發起人可以是自然人、企業法人和其他社會組織，處發起人人數應在2—200之間，要有半數以上在中國境內有固定住所外，不能有犯罪記錄和不良信用記錄外，并沒有對發起人的資格進行更具體的規定。根據《運行意見》的基本精神和原則，各個省份制定了本省的發起人資格細則：

（一）上海：上海于2008年8月27日，由市金融辦、市工商局、市農委、市經委四個單位聯合簽發了《關于本市開展小額貸款公司試點工作的實施辦法》。該實施辦法中，對于在上海市成立的股份有限公司性質的小額貸款公司的發起人資格做出了詳細規定。根據其內容總結有以下幾點：1、小額貸款公司的主要發起人只能為企業法人，一般不超過兩人，注冊地且住所在試點區（縣），管理規范、信用良好、實力雄厚，凈資產不低于5000萬元、資產負債率不高于70%、連續三年贏利且利潤總額在1500萬元以上（在崇明縣③，小額貸款公司主要發起人的要求可適當降低）。2、為了保證股權的合理結構和股本穩定性，上海規定，單個主要發起人及其關聯方合計持股不得超過20%，兩個主要發起人及其關聯方合計持股各不得超過15%，其他單個股東及其關聯方合計持股不得超過10%，單個股東持股不得低于1%。主要發起人股權3年內不得轉讓、質押，其他股東一年內不得轉讓、質押。3、如果主要發起人為企業發起人，需滿足無犯罪記錄、無不良信用記錄；如果主要發起人為自然人，需滿足有完全民事行為能力、無犯罪記錄和不良信用記錄；如果為其他組織，則需提交相關的證明的材料。

（二）北京：2009年1月，北京市金融辦、市工商局、北京銀監局、人民銀行營業管理部制定的《北京市小額貸款公司試點實施辦法》對于在北京市成立的小額貸款公司進行詳細的規定，但是對于發起人資格，規定的并不十分明確，總結如下：1、發起人應一次足額繳納不低于一億元的注冊資本，注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本。2、發起人如為最大股東（包括其關聯方）持有的股份不得超過公司注冊資本總額的30%，如果不是最大股東，持有的股份不得超過公司注冊資本總額的20%，且不得低于公司注冊資本總額的1%。3、建立小額貸款公司股東信用征信制度。對法人發起人和自然人發起人的信貸、納稅、合同履約、股東間關聯關系及遵守法律法規等信用情況進行征集和評價。發起人信用評價合格并符合小額貸款公司投資人要求的才能成為小額貸款公司的發起人。北京并沒有要求只有企業法人才能做小額貸款公司的發起人。

（三）內蒙古：內蒙古2012年以內政辦發2012【43】《小額貸款公司試點管理實施細則（修訂）》替代了2008年出臺的內政辦發[2008]25號，對小額貸款公司進一步規范管理，經總結關于發起人的相關規定：1、主發起人需要是當地經營管理規范、資金實力雄厚、有社會責任感的骨干企業。也就是與上海相同，要求主發起人為企業法人。2、發起人在公司設立時一次足額繳納不低于5000萬的注冊資本。3、境內自然人做發起人，應當有完全民事行為能力；有良好的社會聲譽和誠信記錄；境內企業法人做發起人，該企業應當在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；有良好社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；財務狀況良好，最近2個會計年度連續盈利；有較強的經營管理能力和資金實力；年終分配后，凈資產達到全部資產的30%以上（合并會計報表口徑）；權益性投資余額原則上不得超過本企業凈資產的50%（含本次投資金額，合并會計報表口徑），從事專業投資的公司可適當提高比例，但不得超過其凈資產總額；境內其他組織做發起人，應當有良好社會聲譽和誠信記錄，并具備投資主體資格和相應的資金實力；境外企業不能作為發起人。4、主發起人持有的股權自小額貸款公司工商登記注冊之日起無特殊情況2年內不得轉讓。

（四）浙江：自2008年小額貸款公司試點正式在全國全面鋪開，浙江省先后頒發多個通知或辦法對其進行規范，其中，2008年7月頒發的《浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法》對發起人資格進行了初步的規定，2011年10月31日的《關于深入推進小額貸款公司改革發展的若干意見》中對發起人持股比例進行了擴大，2012年2月《浙江省小額貸款公司登記暫行辦法》中規定了部分與發起人資格相關的內容，2012年9月頒發的《關于要求嚴格把握新增小額貸款公司的質量的通知中》規定了關于主發起人資格的相關內容，總結如下：1、小額貸款公司主發起人凈資產不低于8O00萬元（欠發達地區不低于4000萬元），資產負債率不高于7O%，近三年連續盈利并上工年度凈利潤1000萬元（欠發達地區5O0萬元）以上，且三年凈利潤總額 2000萬元（欠發達地區1000萬元）以上，上一年度實際繳納稅收總額6000萬元（欠發達地區300萬元）以上。2、小額貸款公司主發起人原則上應當是管理規范、信用優良、實力雄厚的當地民營骨干企業，外商投資企業法人不能作為小額貸款公司發起人。3、企業法人作為發起人的，應滿足在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格，企業法人代表應無犯罪記錄，企業應無不良信用記錄，有較強的經營管理能力和資金實力；自然人作為發起人的，該自然人應該有完全民事行為能力，應無犯罪記錄和不良信用記錄，有較強的抗風險能力和資金實力，具備一定的經濟金融知識。4、主要發起人及其關聯股東的持股比例不高于30%。

四、 發起人資格限定的建議

從上海、北京、內蒙古和浙江的總體情況看，根據各個省份的情況的不同，對于發起人資格的限定，主要集中在資金準入、是否為當地企業、是自然人還是企業、發起人的信用度、專業知識等方面。結合小額貸款公司的性質，提出建議如下：

（一）主要發起人為民營企業。小額貸款公司是民間金融的一部分，小額貸款公司的合法化，正是國家為了逐漸放開民間金融市場而做出的努力。如果允許大型國企、央企進入小額貸款公司市場，會對民間資本的進入產生比較大的沖擊，因為在我國，國企和央企的資金實力普遍比較雄厚。而且小額貸款公司的經營風險是非常高的，對于國企和央企（我國經濟的支柱），應該避免參加此類風險過高的經營活動。

對于此類企業，應在其資質方面做出以下規定：1、在工商行政管理部門登記注冊，具備法人資格；2、財務狀況良好，發起小額貸款公司前，連續三年盈利；3、注冊地在中國境內，有些省份規定注冊地要在小額貸款公司的注冊地，對于整個中國的小額貸款公司的產業發展來看，筆者認為主要發起人的注冊地在中國境內即可；4、公司治理良好，信用良好（由專門機構對其進行評級，一級信用的可以作為主要發起人）。從人民銀行征信系統調取發起人的《征信報告》來審核主發起人的信用情況，對其信用狀況進行評級。通常情況下，企業信用記錄的認定標準為：（1）最近三年內無任何違法記錄的，認定為一級信用記錄；（2）同時符合以下標準的，認定為二級信用記錄：最近一年內輕微違法記錄未滿3次；最近2年內無一般違法記錄；最近3年內無嚴重違法記錄；（3）同時符合以下標準，認定為三級信用記錄：最近一年內有3次以上輕微違法記錄或最近兩年內有一次一般違法記錄；最近三年來無嚴重違法記錄；（4）符合下列情形之一的，認定為四級信用記錄，最近三年內有嚴重違法記錄；最近兩年內有兩次以上一般違法記錄。無不良納稅記錄，無財務造假記錄；5、公司及公司法定代表人無犯罪記錄，十年內無行賄記錄（要求有檢察院出具的行賄檔案查詢單）；6、出資情況符合當地對于小額貸款公司的硬性規定。

（二）其他發起人。對于其他發起人的主體資格，不應進行限制。也就是企業、自然人和其他組織都應該可以作為其他發起人入股。

1、企業發起人。企業普通發起人的資質要求應該比企業主要發起人要低一些。（1）各種類型的企業都可以作為企業發起人，但是，外資企業的持股比例要符合我國對于外資入股的規定；（2）具備法人資格；（3）企業及其法定代表人物違法犯罪記錄，達到上文提到的企業二級信用標準；（4）入股小額貸款公司前，連續兩年盈利，資金運行狀況良好。

2、自然人發起人。為保證小額貸款公司的良好運行，自然人發起人也應該符合一定的資質。（1）有完全的民事行為能力；（2）無犯罪記錄，無不良貸款記錄，有良好的誠信記錄；（3）個人財產全部有合法來源；（4）具有一定的管理能力和金融知識。

3、其他組織發起人。實踐中，最多的發起人為企業發起人，其次為自然人發起人，其他組織作為發起人的并不多。但是依然要對其他組織的資質進行一定的規定。（1）無犯罪記錄，信用記錄良好；（2）具有較強的經濟實力，資金來源合法（無借貸，無委托）。（作者單位：中國政法大學）

注解

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中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-02

近些年，農村婦女已成為新農村建設的生力軍，農村婦女在創業就業過程中面臨著資金短缺、融資渠道單一的制約。甘肅省作為試點省份之一對符合條件的農村婦女給予最高額度為8萬元的小額貸款，由中央財政據實全額貼息，這一政策在甘肅省推動規模大、速度快，在取得了良好的效果的同時也呈現出了一些問題。

一、甘肅省農村婦女小額擔保貸款政策實施背景

隨著農村產業結構的調整與勞動力的轉移，農村婦女已成為新農村建設的生力軍。在我國新一輪扶貧開發之際，地處西部的甘肅省仍是全國最貧困的省份之一，2010年甘肅省全面建設小康社會實現程度是62.7%，比全國平均水平80.1%低17.4個百分點，比西部平均水平低8.7個百分點。2011年甘肅省的城市化率僅為37.2%，遠遠低于51.3%的全國平均水平，農村婦女創業就業工作已直接關系到農村經濟發展和農民增收，關系到甘肅省經濟社會發展全局，以及甘肅能否與全國同步步入小康。

農村婦女缺少發展資金，在創業就業過程中面臨著資金短缺、融資渠道單一的制約，近些年由于農業銀行等大型金融機構網點從農村大量退出，使農民的貸款需求得不到滿足，金融對農村經濟的推動作用越來越弱，甚至近幾年甘肅省農村居民的存款通過金融機構流向了城市，因此必須加大通過政策性金融激發農村的增收渠道。2009 年7 月，財政部、人力資源與社會保障部、人民銀行及全國婦聯聯合印發了《關于完善小額擔保貸款財政貼息政策、推動婦女創業就業工作的通知》，將小額擔保貸款財政貼息政策范圍從下崗失業人員擴大到城鄉婦女，加大了對城鄉婦女創業就業的金融支持與服務工作力度。2009年10月，甘肅省作為全國八個試點省份之一，也是西部地區唯一的一個試點省。啟動了一項以婦女為主角、旨在促進城鄉婦女創業就業的小額擔保貸款試點工作，經辦金融機構對符合條件的農村婦女給予最高額度為8萬元的小額貸款，由中央財政據實全額貼息，經辦擔保機構原則上不要求借款人提供反擔保，國家的這一政策在甘肅省取得了巨大的成功。

二、甘肅省農村婦女小額擔保貸款的實施現狀

甘肅省婦女小額擔保貸款的貸款對象是有本地戶籍，有固定住所，符合法定勞動年齡，身體健康，具有完全民事行為能力，擬從事的創業就業項目符合國家政策規定，誠實守信，有一定償還能力的婦女。甘肅省成為全國第一個累計發放婦女小額擔保財政貼息貸款突破100億的省份，扶持26.68萬城鄉婦女創業就業，發展特色種植、規模養殖和農副產品加工等，帶動160萬群眾增收致富。據全國婦聯在甘肅武威市進行的隨機抽樣調查顯示，94.4%的貸款婦女反映貸款之后收入增加了5000元以上，甘肅推行婦女小額擔保貸款的試點經驗，是全國婦女小額擔保貸款工作的一個成功范例。本文寫作過程中從中國人民銀行蘭州中心支行取得了相關數據，同時在甘肅省14個地州市共發放問卷300份，實際收回240份，取得了詳實的一手數據資料。

1.甘肅省農村居民對貸款的需求程度分析

從對甘肅省農村居民發放的調查問卷統計分析可以看出，甘肅省農村居民對貸款很有需要，其中非常需要的占到25.8%，需要的占50.4%，不太需要的占19.6%，不需要的占4.2%。

2.貸款總額及地區分布分析

（1）甘肅省婦女小額擔保貸款余額地區間差異較大。截止2013年末，甘肅省農村婦女小額擔保貸款1456722萬元，分地區余額平均為112719萬元，武威市、慶陽市的貸款余額分別高達294434萬元和229295萬元，最低的嘉峪關市和甘南藏族自治州貸款余額分別僅有11614萬元和8952萬元。

（2）甘肅省農村婦女擔保貸款發放金額同地區年度波動較大。在甘肅省已發放的小額擔保貸款中，2012年度發放額度較大的地區有武威市、張掖市、酒泉市和慶陽市，而額度較小的城市有甘南藏族自治州、嘉峪關市、蘭州市和臨夏州，其中額度最大的武威市共發放329508萬元，最小的甘南州僅有8818萬元；2013年度發放額度較大的地區有蘭州市、白銀市，而額度較小的城市有隴南市、武威市，其中額度最大的蘭州市和白銀市分別發放48588萬元和41994萬元，較小的隴南市、武威市分別發放907和47萬元。

3.貸款額度分析

對符合小額擔保貸款申請條件的婦女，經辦金融機構發放的個人小額擔保貸款最高額度為8萬元，對合伙經營和組織起來就業的，可將人均最高貸款額度提高到10萬元。在近兩年發放的農村婦女小額擔保貸款額度以3-5萬居多，接近總額的50%，5-8萬次之，3萬以內的貸款比重較小。另從統計數據來看，2012年度甘肅省城鎮婦女小額擔保貸款每筆貸款額度為6.08萬元，農村婦女擔保貸款每筆貸款額度為4.66萬元，可見相對于城鎮婦女小額擔保貸款來講，農村婦女小額擔保貸款額度相對較少。

4.貸款期限分析

甘肅省農村婦女小額擔保貸款期限為2年。創業成功、按期足額償還貸款且誠信度高的借款婦女可再次申請貸款。特殊項目因生產周期較長、見效較慢或因遭受嚴重自然災害，到期后確需延長扶持期限的，借款人可向經辦擔保機構和金融機構提出申請，經批準后可展期1年，但展期不貼息。從實際貸款期限來看，貸款期限1-2年（含2年）的占95%以上。這也是由農業產業的特性決定的，農業產業尤其是林果業、旅游業等見效慢，所以需要有較長的貸款周期。

5.貸款資金投向

婦女小額擔保貸款只可用于創業微利項目。從甘肅省小額貸款的運行時間看，城鎮小額貸款一半以上投入了商品零售批發業，其余依次為餐飲服務業、旅店服務業、家政服務業、理發業和復印打字業；而農村婦女小額貸款投向最主要還是投向傳統的種植業和養殖業，分別占到總額的44%和43%，其余的依次為農副產品加工占4%，農村旅游服務業占1%，其他占8%。

三、甘肅省農村婦女小額擔保貸款的還款及風險控制情況

1.貸款利率和貸款貼息情況

婦女個人創業微利項目小額擔保貸款在貸款期限內所產生的利息由中央財政據實全額貼息，展期逾期不貼息，婦女小額擔保貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準利率基礎上上浮3個百分點。經辦銀行按規定計算微利項目婦女小額擔保貸款應貼息金額，按季向財政部門申請貼息資金。但從實踐來看，甘肅省農村婦女小額擔保貸款截止2013年末，實收貼息額僅占到應收貼息額的29.88%，政府財政貼息不能及時到位。

2.還款情況分析

甘肅省本次政策性農村婦女小額擔保貸款實際發放是從2010年下半年，現在已陸續進入了貸款回收期，從截至2013年的數據來看，甘肅省農村婦女小額擔保貸款到期按時還款率為97.15%，高于甘肅省制定的努力使還款率高于95%的目標。而且從逾期期限來看，逾期三個月（含）以內的占58.25%，逾期半年（含）以內的占33.90%，逾期一年以上的進展2.64%，整體還款率較高，未出現大面積的違約情況。

3.擔保資金來源分析

婦女小額擔保貸款由政府籌集小額貸款擔保基金進行擔保，專戶存入經辦金融機構擔保基金專用賬戶。2013年末，甘肅省農村婦女小額擔保基金存款額為133842萬元，經辦金融機構按照可用擔保基金的比例發放貸款，另外，地方政府多方籌措資金用于擔保基金，比如武威市以縣區各擔保中心為擔保主體，將日光溫室項目補助資金以及石羊河流域重點治理補助資金作為擔保資金、利用解決了婦女小額擔保貸款擔保基金不足的問題。

4.風險補償機制

地方各級財政部門要安排相應資金，建立小額貸款擔保基金持續補充機制，不斷提高擔保基金的貸償能力。對于擔保基金規模當年增長5%以上的地方，中央財政將按當年新增擔保基金總額的5%給予資金支持。有關資金于全年工作結束并經審核確認后撥付，全部補充擔保基金，用于鼓勵擔保機構降低反擔保門檻或取消反擔保。

四、甘肅省農村婦女小額擔保貸款發展存在的阻滯因素分析

（一）貸款項目及對象審核不嚴格，貸款需求過度膨脹

由于目前農村婦女小額擔保貸款的利率可上浮3個百分點且由中央財政據實全額貼息，因此，金融機構放貸積極性提高，同時金融機構弱化了對貸款項目資金需求評估，對貸款項目的市場前景、獲利能力、經營風險等評估不夠深入，對貸款人的創業能力、償還能力、信用程度審核不嚴格，再加上農村小額擔保貸款每筆額度小、筆數多，導致金融機構業務量大，對貸款項目及申請人貸款項目評估的有效性審核不夠深入。同時由于政府的宣傳偏差等因素，使得部分農戶將該項貸款誤認為是政府免費的救濟金，“不貸白不貸”，人為擴大了貸款的實際需求，在調查過程中甚至有農戶用該貸款購買小汽車等消費品。

（二）擔保基金籌集不足嚴重制約了貸款額的快速增長

目前，甘肅省每個縣市區至少建立一家小額擔保機構，對新增的婦女小額擔保基金，按省、市、縣三級財政共同籌措的要求，以1：1：1的方式注入，并與貸款規模掛鉤。但由于甘肅省地方財政困難，擔保基金籌措難度較大，一定程度制約了婦女創業小額擔保貸款業務的有序推進。隨之，甘肅省貸款規模的需求與增速不斷加大，而擔保基金籌集不足嚴重制約了貸款的進行，甚至導致了同一個地區不同年度貸款量的大幅波動，但是擔保基金又對農村婦女小額貸款的可持續發展有重要的保障意義，因為農業不僅有市場風險，還承受著自然風險，所以擔保資金的籌集不可忽視。

（三）貼息資金到位不及時

目前甘肅省農村婦女小額貸款貼息資金實行市縣（區）級財政按季審核并先行墊付，年終與省級財政部門進行清算，省級財政部門再行編制貼息資金年度決算報財政部審核清算。在實際運行的過程中，由于甘肅省大部分縣（區）財政財力不足而不能及時向金融機構支付財政貼息資金，2013年甘肅省農村婦女擔保貸款實收財政貼息額只占到應收財政貼息額的29.88%，這嚴重影響了銀行開展該項貸款的積極性。

（四）盡管貸款回收率較高，但由于貸款擔保比例過高，仍存在金融風險

在甘肅省農村婦女小額擔保貸款發展的實踐中，盡管國家規定擔保基金與貸款額的上限在5倍以內，將擔保貸款比例從最初的 1∶5 提高到 1∶10，以有限的擔保基金撬動了更大的信貸資金投入，取消反擔保要求，放寬擔保條件，帶來的好處是信貸投放量得到了快速增長，但潛在的金融風險卻顯著加大。盡管2013年貸款回收率為97.15%，呈現出較高的態勢，但是擔保基金對貸款的擔保作用明顯不足的隱憂始終是存在的。

五、提高甘肅省小額擔保貸款政策效應的對策建議

（一）政策設計中嚴格規定貸款獲得條件，開展貸款中期實地核實工作

婦聯、財政、信貸機構等農村婦女貸款的相關單位要嚴格審查貸款項目，確保創業項目真實合規，定期開展實地檢查，同時要加強對農村婦女的農業實用技術、市場經營、農村法律法規等方面知識的培訓，幫助創業者提高創業技能，切實提高貸款婦女農業生產技能和經營能力，積極為農戶想辦法、出點子，組織農戶盡快銷售積壓的農產品，加速貸款回籠速度，避免盲目發放和突擊發放婦女創業小額貸款，造成人為的風險。

（二）建議中央財政研究政策性金融支持欠發達地區的長效機制

婦女貸款對農村經濟及社會影響意義重大，甘肅省農村婦女小額貸款政策的有效落實，增加了經濟發展的活力，為農村有創業想法和致富思路的家庭提供了啟動資金和政策后盾；提高了婦女的社會地位，促進了農村社會和諧。但是目前還存在中央財政貼息存在時滯、地方財政緊張、擔保基金缺乏等因素的存在嚴重制約了農村貸款對當地經濟的促進作用，建議中央財政能夠及時支付西部貧困地區的擔保基金，或者在年度預算中增加對落后地區擔保基金的支持力度，盡早落實擔保資金，促進婦女小額擔保貸款業務的健康發展。

（三）建議金融機構加強信貸風險管理與防范

要加強貸款人的誠信教育，營造良好的農村信用環境，積極發揮鄉村社會人情網絡的引導作用。婦女小額擔保貸款的參與者要相互協調做好貸后跟蹤管理工作，定期監控，督促借款人按時還本付息，以各經辦銀行的信用評估體系為基礎，將農村婦女借款人也納入征信體系中，建立農村婦女信用評估資料檔案，完善信貸管理，確保小額貸款能夠實現可持續發展，帶動更多農村婦女創業、就業，增加農民收入。

參考文獻：

[1]楊敏麗，宋維龍.甘肅省農村婦女小額信貸的現狀、問題及對策[J].商場現代化，2010（24）.

[2]劉剛，聶蕾.甘肅省婦女小額擔保貸款調查[J].甘肅金融，2011（7）.

[3]王雪.甘肅省小額擔保貸款政策效應研究[D].蘭州：蘭州大學碩士研究生畢業論文，2010.

[4]蔡彤，李程鵬，胡建德.婦女小額擔保貸款發展的實踐探索——以甘肅武威市為例[J].西部金融，2010（12）.

篇（8）

學校：浙江工商大學

達人達事：提出的“基于GDP的最低工資標準德爾菲法測算模型”受到了浙江省人力資源和社會保障廳與浙江省人民政府政策研究室有關領導的高度贊賞，并榮獲第十二屆“挑戰杯”全國大學生課外學術科技作品競賽特等獎，全新的測算模型與我國“十二五”規劃中的最低工資標準增長目標不謀而合。

姓名：何恩情

學校：合肥工業大學

達人達事：紅樓夢續寫者。表現突出，被推薦為免試研究生。從小家庭貧困，何恩情很早就成了“留守兒童”，但對《紅樓夢》一直情有獨鐘。從一知半解到成功續寫紅樓后面情節，十幾年來，抱著一腔對中國傳統文化的熱愛，努力追求著自己的夢想。

姓名：諸詠天

學校：華東理工大學

達人達事：MCM/ICM美國大學生數學建模大賽（2009.10-2010.02）一等獎。2011年3月成為上海圣翼網絡科技有限公司聯合創始人。

姓名：潘強

學校：廣西民族大學

達人達事：在“東南亞婦女生存狀態”課題中，他獨自一人背包從南寧出發，赴越南、柬埔寨、泰國展開為期一個月的人類學調查。

姓名：陳鑫磊

學校：浙江大學

達人達事：參加了國際基因工程機械大賽（iGEM）浙江大學代表隊ZJU_China，在香港的比賽中取得了亞洲區冠軍，并在美國麻省理工學院舉辦的世界總決賽中取得了世界季軍和最佳新應用領域獎。以一、二作者身份發表國際論文4篇（均為EI檢索），部分研究成果還在四年一度的國際水平頂級應用數學會議ICIAM 2011上做海報展示。因為在科研方面的潛力，他被包括卡內基梅隆大學（計算機領域全美第一）在內的多所大學錄取攻讀博士。

公益

姓名：亢茜

學校：武漢理工大學

達人達事：首創了“給盲人講電影”助殘志愿服務活動，組織志愿者“用聲音描繪光影”，幫助盲人朋友“看”電影。

姓名：王建航

學校：天津職業技術師范大學

達人達事：2011年，在校園巡查當中發現并制止外來人員違規進入學生宿舍100余次，其中包括多名從事詐騙活動的不法分子，并且只身抓獲2名盜竊筆記本電腦的犯罪嫌疑人。

姓名：王國棟

學校：西南大學

達人達事：在一年零八個月的時間里，義務維修了347臺電腦。組織服務隊在西南大學各學生園區設立“及時雨”電腦維修站。他經常背著“工具箱”和“軟件箱”上門給住戶們進行“電腦義診”，殺毒、修主板、清潔機箱、更新軟件，傳授電腦使用的小技巧。在西南大學附近的社區里，幾乎家家都知道有個技術好、人憨厚的大學生義務維修工。

姓名：陳文森

學校：西南石油大學

達人達事：組織策劃了全國第一所環協圖書館；負責了全國二百所高校環保社團的“水果賀卡”項目；他的“校園垃圾分類回收”項目被中華環保基金會授予第四批小額資助優秀項目，該項目已在全國進行推廣。

姓名：蔡楊波

學校：南京理工大學

達人達事：在勤工助學協會，蔡楊波著手打造一個無憂兼職服務平臺，為在校的大學生免費提供兼職、實習崗位。通過積極聯系與不懈努力，平臺為在校的學生免費提供將近1000多個兼職實習機會。

創業

姓名：呂琦

學校：貴州師范大學

達人達事：通過QQ日志、微博等方式把家鄉情況和春暉行動“弘揚中華文明，反哺故土親人”結合起來向社會宣傳，成為2011年貴州省立項的60個春暉家園計劃項目中唯一的由在校大學生申請并獲批的項目。“春暉家園計劃項目”籌集了97.9萬元資金，為家鄉修了1800米的路。

姓名：付文杰

學校：武漢科技大學

達人達事：付文杰和他的團隊創立的公司總資產200多萬元，年收入超過100萬；吸納120余人就業，其中30余人是在校大學生。2010年3月，付文杰成立時代俊杰商貿有限公司并出任董事長，隨后，增資注冊為時代俊杰股份有限公司。

姓名：陳少國

學校：貴陽學院

達人達事：以“創業帶動就業”為理念成立啟航電子商務網絡服務有限公司，兼任蘇州中坤服飾有限公司（B2C）運營總監，帶動了全院300多名同學乃至貴州大學的30多個同學自主創業并取得了初步的成效。

篇（9）

國家自然科學基金（以下簡稱基金）是國家創新體系的重要組成部分，面向全國，主要資助自然科學基礎研究和應用基礎研究，重點支持具有良好研究條件、研究實力的高等院校或科研機構中的研究人員，由基金委員會負責實施與管理。基金的評審有著規范的程序，比其他項目申請更公開、公平、公正，從另外一個角度反映出申請者的學術地位。科研人員申報基金項目中標主要靠其多年知識積累和潛心研究，非一蹴而就；但國家資助的唯一依據只有一個申請書，在相同的申報條件下，掌握基金項目申報方法學能大幅度提高立項的可能性，提高基金項目的中標率。

1 背景概述

了解基金的背景資料可明晰申報的范圍，提高申報基金項目的中標率。

1.1 資助類別

基金資助類別包括：①資助人才（青年科學基金（＜ 35歲）、國家杰出青年科學基金（＜ 45歲）、海外、港澳青年學者合作研究基金、創新研究群體科學基金、國家基礎科學人才培養基金（在線申請）；②資助項目（面上項目（自由申請、青年基金、地區基金）、重點項目、重大項目、重大研究計劃（含面上、重點））；③其他資助項目（聯合資助基金項目又包括面上和重點等、專項項目、國際（地區）合作與交流項目（隨時受理）、通過亞類說明、附注說明還可將一些資助類別進一步細化）。

1.2 資助力度

基金資助力度：1986～2006年，運用國家投入的約180億元資金，資助了10萬余個項目，僅2006年就資助42.36億元。

1.3 面上項目

面上項目是資助體系中主要部分，占＞60%基金總經費（2006年達71.89%）；青年科學基金的資助率＞自由申請的資助率（2006年達23.7% ）；資助范圍內自由選題；開展創新性研究；資助期限3年；2007年平均資助強度提高，但項目資助率與2006年持平。

1.4 機構設置

生命科學學部有10個處。申請者要了解每個處重點受理什么和不受理什么內容，以免好的項目申請投錯了“門”。比如：六處主要受理畜牧、獸醫學、水產學和動物學的申請項目。七處預防醫學學科負責受理預防醫學相關的申請項目。生理學與病理學學科負責受理生理學、病理生理學、病理學、運動醫學和內科學的申請項目。營養學科只受理人類營養相關的研究；兒童與少年衛生學科只受理與少年兒童正常生長發育及其影響因素相關的項目，不受理兒科及婦產科疾病項目；毒理學科不受理藥物毒理項目；流行病學科只受理人群研究的現場或現場與實驗室相結合的項目，不受理單純的實驗室研究項目；地方病學科只受理克山病、大骨節病、碘缺乏病、地方性氟中毒和地方性砷中毒項目，其他病種須申報其他相關領域，如傳染病學、寄生蟲病學、毒理學等；傳染病學科只受理有關由病原微生物感染人體后具有傳染性的疾病研究項目，不受理不具傳染性的一般感染性疾病研究項目，也不受理有關細菌耐（抗）藥、抗生素、動物傳染病（人畜共患傳染病除外）以及與病毒性肝炎無關的肝纖維化等消化內科研究項目；腫瘤學科只受理腫瘤流行病學項目，不受理腫瘤病因學、診斷和治療相關的研究課題；不受理醫療管理和衛生經濟類項目。另外，涉及人體研究的項目必須提供相關醫學倫理委員會的批準材料。運動醫學中關于運動性損傷與康復研究，是指研究由于體育運動造成的損傷及其相應的康復治療，不包括骨科疾病和創傷造成的損傷與康復治療研究。八處負責受理臨床醫學基礎學科的申請項目。資助范圍包括：診斷與治療學基礎、外科學及其分支學科、老年醫學和康復醫學。本學科“診斷與治療學基礎”申請代碼及其次級申請代碼“物理診斷學”“實驗診斷學”不受理有關發病機制的研究申請，請相關申請在其他代碼下申請。九處。為報批新藥開展的常規研究和制藥工藝研究不屬于本基金的資助范圍。凡是未提供具體方藥或穴位的（以保密函件形式列出并提交本學科保存者除外）、或對于僅以某中藥或成分為“名”，而無中醫藥理論思維或研究內容之“實”的申請項目,一律不予評審、資助。十處。資助范圍包括：婦科學、生殖醫學、圍產醫學、兒科學、眼科學、耳鼻喉科學、口腔醫學、法醫學、特種醫學和腫瘤學。不受理抗腫瘤藥物藥理學相關的研究申請。建議口腔軟硬組織損傷修復、牙齒生長發育及再生方面的研究在現有的口腔內科學代碼下申請，有關顳下頜關節疾病研究在口腔外科學代碼下申請，有關種植義齒相關研究在口腔修復學代碼下申請，以便于集中評審。

2 申評程序

了解基金的申評程序可明晰申報的環節，提高申報基金項目的中標率。

申請者填寫申請書

所在單位匯總申報（網上+紙質）≤3月底

科學部初審（形式審查、初篩）≤5月15日

同行專家（＞7萬人的專家庫）網上通訊評議（3+X）（2006年為50.9%）（一審）≤6月底

科學部提出評審建議≤7月底

學科評審組評審（資助小額探索的非共識項目占5%）（二審）≤9月底

委務會議審批整體資助方案（終審、立項）≤10月15日

3 評議指標

了解基金的評議指標可明晰評審的尺度，提高申報基金項目的中標率。定量評議與定性評議：項目的科學價值：學術水平（創新性）、研究目標、預期成果、技術路線、研究方法、研究條件、工作基礎、申請者的勝任能力。達到以下具體要求可提高中標的幾率。

3.1 立論依據

研究意義：有重要科學意義或屬國民經濟建設中的重要科技問題。學術思想：有明顯的創新或特色。理論依據：充分，科學性強。對國內外研究現狀：清楚，分析準確、全面。

3.2 研究方案

研究內容和擬解決的關鍵問題：范圍合適，重點突出；關鍵問題選擇準確。擬采用的研究方法（研究手段）：先進，且有創新性。設計的技術路線（試驗方法）：合理可行。研究的預期目標：明確。

3.3 研究基礎

與項目有關的研究項目：是原有研究工作的進一步深入。已具備的實驗條件：條件具備。項目組成員：結構合理，研究力量強。

3.4 綜合評價

申請者承擔以往基金項目完成情況：完成質量優秀。項目的創新評價：創新性強，是開創性工作。項目總評：優。是否資助：優先資助。

4 未中緣由

了解基金的未中緣由可避免重蹈前車之覆，提高申報基金項目的中標率。中的項目有相似性，如上述評議指標結果較好；不中的項目緣由各式各樣。總結未中緣由有許多，比如：缺乏可行的選題，過大、概念不清。缺乏題目與研究內容的一致性，片面追新。缺乏充分的立項依據，缺乏分析和對基本科學問題的凝練，缺少合理的科學假說和對機制的深入探討，立項依據限于國外參考文獻的簡單羅列。缺乏必要的前期工作和預實驗，研究設想和假設常常僅停留在文獻檢索和推論上。缺乏實在的目標，目標過高。缺乏與國家生命科學重大科技需求的緊密結合。缺乏提煉的關鍵科學問題，導致研究內容“大”而“空”。缺乏源頭創新，學術思想和研究方法創新不足，沿襲自己熟悉的領域而使立意偏于保守，盲目跟蹤國際研究熱點。缺乏清晰的研究方法與技術路線，過于簡單，難以判斷是否能夠實現預期目標。缺乏研究方法和研究內容的相適性。在研究方案和技術路線設計上，不是圍繞解決科學問題選擇合理技術，而是依賴高新技術選擇科學問題，使項目陷于技術、指標的單純堆砌，使得研究方法變成了單純的新技術的堆積。缺乏相關的研究策略，面對具體問題尚不能從國際主流的研究思路出發設計出科學和合理的研究方案。缺乏細化的研究方案。缺乏基本的研究設計要素。缺乏深入的科學本質研究，片面追求新技術應用，沒能用最適宜的方法開展相應的研究工作。以新技術定研究內容，僅停留在一般記錄的觀察，造成人力、物力的浪費。缺乏群體研究或不能很好地結合群體開展研究。缺乏實事求是的嚴謹學風，刻意夸大研究意義、提升未知的研究結果。缺乏系統的、連續性的研究工作。缺乏跨學科、跨領域的交叉研究。有獨特的研究材料卻未能提出創新的課題。有創新思路，卻沒有相應的研究力量保證項目的實施。有創新性發現，研究工作卻難以繼續深入。超項、手續不完備（申請書中的項目組成員中如有依托單位以外的人員參加，即視為有合作單位，在申請書信息簡表中要填寫合作單位信息，在簽字蓋章頁上一定要加蓋合作單位公章；申請者如為在職博士生，要附導師簽字的同意申請證明材料，且只能通過在職單位申請；申請者和項目組成員一定要在申請書上親筆簽字等）、不按規范性要求填寫或者填寫錯誤、非資助范圍（與指南不符、承擔過青年科學基金項目的申請者包括執行期為一年的小額探索項目，再次申請青年科學基金等）等形式審查不合格。不是申請當年1月1日后從官方網站下載的新版申請書。

5 撰寫要求和技巧

5.1總體要求

科學性、創新性、可行性、實用性、合理性、嚴肅性、連續性。選題要點：研究類型與申請基金類型的吻合。定位在基礎研究和應用基礎研究。寫作技巧：建議初次申請者咨詢資深基金管理者之后再進行申請。重點突出，層次清晰，表述清楚，用詞恰當。A4紙4號仿宋字打印。附件版面大小=申請書，若原件非A4紙大小，可將附件的原件粘貼在空白A4紙上右側對齊與其他材料一起裝訂。外行看了有興趣，內行看了有水平（意義、目的等內容用科普作家的寫作手法，技術路線等研究方案用專業術語）。

5.2申請書結構

5.2.1基本信息項目名稱要確切，主題要明了。資助類別、亞類說明和附注說明準確。代碼必須使用當年的代碼。代碼要與申請項目內容相一致。選擇最接近的相關學科來投送。尋找合適的相關學科同行評議（利于尋找合適的評議專家以及專家掌握相應的評審標準）。

直接填寫代碼不可取（在寫申請書之前，未認真看項目指南，申請書寫完后再回頭找代碼，以這種方式填寫代碼，有時會出現項目名稱與代碼名稱可能字面上一致，但是申請內容卻與受理項目對應的科學處不一致的情況，因為有些研究內容可能會涉及不同科學部下屬的科學處，但每個科學處支持的研究重點是不同的）。項目名稱要醒目，主題要明了。報送學科要準確，代碼非指南。代碼1指報送學科，代碼2指相關學科。基金不支持應用開發。項目負責人工作≥6月/年。單位名稱指項目依托單位，需要按單位公章全稱填寫。摘要（限400字）應詳盡明了，避免宣傳性語言（研究對象、擬采用的方法、擬解決的關鍵科學問題），已取得的主要學術成績（國家杰出青年科學基金和海外或港澳青年學者合作研究基金）。英文全稱填寫海外工作單位等信息在個人信息欄目中（海外青年學者合作研究基金）；中文全稱填寫海外工作單位等信息在個人信息欄目中（香港、澳門青年學者合作研究基金）。

5.2.2項目組主要成員人員精干（對立項提出自己想法，并參與具體研究的人員≠提供數據或進行輔助工作的人員）。人數適當（根據實際情況）。分工合理、具體。主要成員工作時間＞4月/年。一人同期不同單位不得申請或參加。簽字須為本人親筆所簽，否則需要正式委托信函。

高級職稱限項申請（同一重大研究計劃申請或承擔≤1項、有重大或重點項目申請和參加≤1項、面上項目申請和參加≤2項、當年只能申請一項、青年科學基金只能負責一項、青年基金（小額）也算一項、一生只能獲得1次青年基金資助）。申請項數（作為負責人）+申請項數（作為項目組主要成員）+在研項數（作為負責人）+在研項數（作為項目組主要成員）≤2項。非高級職稱限項申請（負責在研項目不能作為負責人申請）。

5.2.3經費申請表申請經費額度合理。申請經費實事求是。經費預算要有依據。說明各項的必要性。支出內容有限額比。＞5萬元固定資產及設備（逐項說明與研究的直接相關性及必要性）。協作費≠合作經費（協作費是外單位協作承擔本項目部分、單一研究試驗工作的經費）。定額補助式資助方式（除重大項目實行成本補償式資助方式以外）（表1）。

表1各類項目申請經費的支出內容限額比例

5.2.4報告正文面上項目支持在資助范圍內自由選題的創新性的科學研究。要充分了解國內外科技發展現狀與動態，瞄準科技發展前沿或結合國家戰略需求，認真構思，自行確定立論依據充分和創新性強的研究方向、研究內容以及研究方案，開展具有重要科學意義或重要應用前景的基礎研究，鼓勵開展前瞻性和探索性研究，力圖通過研究得到新的發現或取得重要進展。

重點項目支持結合國家需求，把握世界科學前沿，針對我國已有較好基礎和積累的重要研究領域或新學科生長點開展深入、系統的創新性研究工作，特別鼓勵具有面上項目研究基礎、項目進一步研究有望取得突破的申請者進行申請。重點項目研究要求有限規模、重點突出、研究隊伍精干，要求重視學科交叉與滲透。重點項目不設子課題。應圍繞“項目指南”公布的研究領域，進行申請書正文內容的撰寫。

報告正文要求：內容翔實、清晰，層次分明，標題突出，版面簡潔，易于閱讀，“擺事實”、“講道理” ，自由體式（不同類型項目撰寫提綱不同。非Word文件錄入后打印輸出）。選好研究方向――按學科前沿、國家目標和市場需求選題。要與指南對應――熟讀指南和定好題目。與經費相當的規模――做好課題設計。多學科、有梯隊――組織好研究隊伍。多參加學術會議――讓同行專家和項目管理官員了解意義與創新點。核心單位突出――選好合作者和合作單位。

5.2.4.1立項依據與研究內容立項依據與研究內容（4 000~8 000字）：項目名稱――體現研究對象、方法和解決的科學（學術）問題。立項依據――詳盡說明為什么要開展本項研究以及簡單的思路。研究方案――具體提出解決科學問題和實現目標的思路和步驟。①立項依據：項目的研究意義（基礎研究結合科學發展趨勢論述科學意義；應用基礎研究結合國民經濟和社會發展中關鍵科技問題論述應用前景。要從科學意義或學術意義上陳述重要性，必須闡明充足理由以及理論和學術意義）。分析國內外研究現狀（概述國內、外研究現狀，包括本人的研究，指出需解決的共性問題）。附主要參考文獻目錄（國內、外關鍵性的研究，文獻的時效性，經典文獻除外）。

②內容、目標以及擬解決的關鍵問題：重點闡述內容（研究內容應緊緊圍繞目標，集中精力解決科學問題，重點突出，只求解決一、二個學術問題，每個內容細節可詳情敘述。研究目標是解決基礎性、學術性問題，避免目標設置偏大、解決一個非學術性的目標或做一件達到某一指標的具體工作，不是具體做什么事，是研究科學、學術性問題，避免泛泛探索規律的研究）。擬解決的關鍵問題必須寫，力求準確。③研究方案及可行性分析：有關方法。技術路線（步驟要具體、思路要清晰）注意知識產權的保護，即能說明問題，又不暴露“技術訣竅”。通過保密信函的方式直接寄給學科。實驗手段（分析手段用途要明確，忌各類新分析儀器一窩端）。關鍵技術等。從學術思想角度進行可行性分析（不能僅就研究隊伍和研究條件方面進行介紹和分析，只有上述三方面優勢的綜合，才是取得成果的關鍵）。④特色與創新：實質性的源頭創新思想或思路。提出明確的科學問題和解決方案（在大量文獻調研和工作基礎上）。防止“大”而“空”的傾向。應用基礎研究，應用背景要論述清楚。提出研究特色和新穎的學術思想。科學、嚴謹地提出和分析創新性內容。研究條件的特色不等于項目的研究特色，更新不等于新穎的學術思想。闡明學科交叉點在哪里，對相關學科發展的促進作用。填補國內空白不等于創新與特色（對基礎研究而言）。創新不是無中生有，是已有工作基礎積累、升華的產物。⑤年度計劃及預期研究結果：擬組織的重要學術交流活動。國際合作與交流計劃等。研究計劃要具體（以便評議人了解進度是否合理）。預期進展可給出一個大致的設想。預期的結果要與研究目標相吻合。基金成果指國家發明專利、學術論文、自然科學獎、人才培養，且表述時按此邏輯順序。

5.2.4.2研究基礎與工作條件①工作基礎：申請者和項目組主要成員與本項目有關的研究積累。已取得的研究成績不等于所在單位集體或者導師的研究。②工作條件：已具備的實驗條件。尚缺少的實驗條件。擬解決的途徑。利用國家和部門的重點實驗室計劃與落實情況。③申請者簡歷：申請者和項目組主要成員的學歷和研究工作簡歷。近期已發表與本項目有關的主要論著（列出相關論文(著)所有作者排序、論文(著)名稱、期刊(出版社)名稱、期刊號、頁碼、發表(出版)時間等），并按論著、論文摘要、會議論文等類別分別列出。獲得的學術獎勵情況。在本項目中承擔的任務。④申請者和項目組主要成員正在承擔的科研項目情況：自然科學基金項目（項目的名稱和編號、經費來源、起止年月、負責的內容等）。其他項目（項目的名稱和編號、經費來源、起止年月、負責的內容等）。擬申請與正在承擔的項目的關系與區別（研究任務和重點的簡單說明）。其他項目不反映不是好辦法。應說明與本申請的關系和區別。承擔基金的進展或完成情況（列出較明確的內容，及引用情況、獲獎情況、培養人員情況等）。前一結題項目完成情況（附3篇主要論文首頁，并須標注是基金委資助項目，否則，應附上能反映基金資助信息的一頁。

5.5簽字和蓋章頁

知識產權及特殊的規定（聯合資助項目）。非依托單位人參加=合作單位。合作單位加蓋單位公章原印。科研處、系、室章無效。申請單位負責人簽章（簽章人不應是項目申請人和主要參加者）。申請單位蓋法人單位公章原印。

5.6附件等

根據項目類型制作。根據申請者實際情況而定。2位高級職稱同行專家推薦信（未獲博士學位的中級職稱申請面上項目）。導師的推薦信（說明申請項目與學位論文的關系+對項目研究時間的保證、在職單位為依托單位提出申請）（在職研究生申請者）。專家名單及理由的函（≤3位不宜評議）。依托單位正式受聘聘書與聘任協議復印件（聘任期覆蓋項目執行期+在依托單位工作≥6月/年）（國內工作的外籍人員）。農業部《高致病性動物病原微生物實驗室資格證書》（第二章第5條）及農業部同意立項證明（第三章第12條）（屬高致病性動物病原微生物實驗研究）。所在單位或上級主管單位倫理委員會的證明（涉及醫學倫理學研究）。利用基因工程生物等開展研究（來源證明）。其他實驗室贈予（對方同意贈予的證明）。涉及國際合作或項目組成員中有旅居境外的申請（國際合作協議書或境外人員知情同意書）。

6 思維方式

用申報基金的正確思維方式可找對申報的“門”，提高申報基金項目的中標率。善于發現新現象；善于升華為科學問題；善于提出解決所發現的科學問題的具體思路和辦法。申請書是寫給別人看的（只自己清楚、滿意不行，要讓小同行、大同行、基金管理人員和有關領導都認可）。切忌基礎研究不基礎寫成開發、應用；項目名稱太空洞當成研究領域；雖然提出了一個很好的主題，但基本上圍繞著主題的，盡管盡力描述，始終無理想切入點，以至看不出研究思路。立項關鍵欠清楚視同科學問題；研究方案較糊涂等于思路不明。從自己的研究中提煉出基礎研究問題，并不是把自己的研究寫成基金申請就等于基礎研究了。“多學科交叉”必須對相關學科的發展都促進不等于簡單地借用其他學科的知識，或把其他學科的相關技術作為工具。有關研究的相關問題：實驗動物、倫理問題、遺傳資源等。

6.1正確認識基礎研究

目標與內容：科學問題是什么(What)。科學本質為什么(Why)。發現新的科學現象。研究方案：如何解決科學問題，如何探索科學本質，怎樣發現新的現象，基礎研究“有所為，有所不為”，申請基金是自己給自己出題，不僅擺事實，且把道理講清。

6.2正確認識應用基礎研究

科學問題來自應用實踐，科學問題應具有明確的應用背景，不是用基金去做具體應用方面的事。

6.3弄清研究屬性，基金不支持應用開發

純基礎研究、應用基礎研究、應用研究、開發研究、工程技術研究都有其相應的研究屬性，申請人應了解其特點。

6.4申請前注意事項

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一、激流勇進中的民間借貸

資金是一個企業賴以生存的血液，一個公司自創辦以來所面臨的核心問題就是融資，改革開放以來，中國民間已經積累了大量的財富，目前作為正規金融的補充，國內外學者對于民間融資的概念與形式，不同的學者有不同的界定。[1]但在涵蓋基本職能上還是存在著相當程度的相似性。民間融資通常被定義為處于國家政府政策管制之外的與正規金融相對應的，以營利為目的的一種融資活動；是以非正規金融組織之外的組織和個人為主體，以快速融通資金為目的，公民個人之間、個人與企業之間，企業與企業之間以及與其他組織之間進行的直接融資活動。

民間金融的存在和發展有其歷史的必然性。是歷史、文化和現實因素等外在因素與內在因素共同作用下的產物，民間借貸活動體現出支持資金使用者創業和發展壯大的現實功能，促進和帶動了區域經濟發展。例如溫州，2011年官方統計民間資金約在4500億至6000億之間。[2]民間融資已成為民營企業的生命線。但是，民間金融由于其自發性和分散性，它的投向易游離于國家宏觀調控政策之外，在一定程度上會削弱宏觀調控的效果。同時，由于立法、監管的滯后，導致民間金融蘊藏著巨大的風險，嚴重擾亂了國家金融秩序。

二、解決民間金融的途徑之一——小額貸款公司

由于民間金融長期游離于政府監管之外，造成民間金融的信用品質難以保障，制約了其發展，因此，民間金融的正規化是重要舉措，首當其沖的就是引導小額貸款公司。

(一)小額貸款公司概念

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織依法投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的內資有限責任公司或股份有限公司。[3]小額貸款公司如果是有限責任公司形式的，股東以其出資額對公司負有限責任；如果是股份有限公司形式的，股東以認購股份為限對公司承擔責任，公司以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司具有獨立的法人財產權，股東享有資產收益權、分配權和決策權。

（二）小額貸款公司運行模式

國內小額貸款公司與正規金融公司相比較，其運作機制主要有以下幾個方面的特點：

1.不吸收公眾存款。小額貸款公司由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，也不準任何形式的非法集資。只能運用股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，且融入資金的余額不得超過資本凈額的50%。

2.貸款堅持“小額、分散”的原則。小額貸款公司堅持為農民、農業和農村經濟發展服務，發放貸款堅持“小額、分散”的原則，積極向農戶和微型企業提供信貸服務。

3.無結算業務。小額貸款公司經營范圍內沒有結算業務，不能加入人民銀行的大額支付系統、小額支付系統和支票影響交換系統，只能選擇銀行業金融機構開立存款賬戶，并委托存款銀行支付結算業務，與其他銀行沒有往來關系，不會形成派生存款。

三、對小額貸款公司的法律規制

（一）對小額貸款公司進行法律規制的必要性

作為金融創新產品的小額貸款公司，其在運作過程中很容易出現問題和障礙，資金問題是影響公司的快速發展的關鍵所在。主要表現在：

1.小額貸款公司的資金來源問題。小額貸款公司不吸收公眾存款，只發放小額貸款。根據銀監會和人民銀行聯合的《關于小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，并且融入資金不得超過小額貸款公司資本凈額的50%。但由于小額貸款公司不屬于金融機構，低成本資金難以獲得，小額貸款公司無法享受同業拆借利率(目前為2%～3%)；并且按照人民銀行再貸款的管理辦法，小額貸款公司無法獲得人民銀行的再貸款；而實踐中，小額貸款公司的開戶銀行大都以其不屬于金融機構為由不愿為其融資；即使能夠融資，融入資金的利率多數比照普通工商企業貸款利率執行，還需要固定資產抵押或擔保，融資成本較高，導致絕大多數小額貸款公司難以從銀行業金融機構獲取資金支持。因此小額貸款公司目前主要依靠自有資本金來開展貸款業務，但受到股東人數和自有資金的限制，資本金不可能大規模擴張。[5]

2.小額貸款公司的經營成本問題。稅收是公司經營成本的一項重要組成部分，小額貸款公司不準吸收公眾存款，以注冊資本為限經營信貸業務，貸款利率定價為基準利率的0.9～4倍。從制度設計上看，小額貸款公司擁有比金融機構更大的利差空間，但是由于目前小額貸款公司的稅賦不像農村信用社還有優惠政策，所得稅減半，而是按工商企業來征繳，這遠高于銀行業金融機構的負擔，使得小額貸款公司稅賦加重、成本提高。此外，與金融機構相比較，小額貸款公司由于規模較小，難以達到規模化經營，加之貸款額度小、筆數多、面積廣、風險大，占用人力多，貸款投入的管理精力和管理費用較高，導致其運營成本較高。而與其他民間金融相比較，小額貸款公司經營需要有固定的場所，并任命董事、監事和經理等人員，需要建立健全財務會計制度，需要繳納各種稅費，其運行成本高于民間借貸。

（二）解決資金問題的主要方式——“翻墻”化身為村鎮銀行

小額貸款公司與村鎮銀行的法律性質區別。小額貸款公司是經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。村鎮銀行是經銀監會批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的，主要為當地“三農”經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。[6]依《指導意見》、《村鎮銀行組建審批指引》、《村鎮銀行管理暫行規定》以及《小額貸款公司轉制設立村鎮銀行暫行規定》[7]等相關規定，結合實踐情況，小額貸款公司與村鎮銀行的區別主要包括以下幾個方面[8]:

1.法律性質不同。小額貸款公司為準金融機構；而村鎮銀行由《村鎮銀行管理暫行規定》明確規定，其法律性質是銀行業金融機構。

2.監管主體不同。小額貸款公司由省級政府主管部門批準設立和管理；村鎮銀行則是經銀監會批準設立并監管。

3.出資人（發起人）不同。小額貸款公司由自然人、企業法人、其他社會組織依《公司法》對股份有限公司或有限責任公司的規定投資設立，僅對其注冊資本、主要發起人、股權結構等方面有特別要求；村鎮銀行由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，村鎮銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構。

4.業務范圍不同。小額貸款公司不吸收公眾存款，經營小額貸款業務，以及在規定范圍內兼營其他業務，如相關咨詢業務，資產轉讓業務，資產租賃業務，信用擔保業務，中間業務，貸款項下的結算業務等；村鎮銀行經銀行業監督管理機構批準，可經營吸收公眾存款，發放貸款，辦理國內結算等金融機構被許可的相關業務。從二者的比較分析可以看出，小額貸款貸款公司如果轉制成為村鎮銀行，就必須讓出控股權和經營權。同時，小額貸款公司靈活的經營機制將被，采取銀行業金融機構的監管標準。另外，正規金融機構對村鎮銀行的投資積極性本身也不大。小額貸款公司的轉制則陷入兩難困境。因此，結合小額貸款公司目前面臨的發展障礙與轉制困境，筆者認為主要受到市場準入和管理權的限制。

（三）小額貸款公司轉制村鎮銀行的法律難題

小額貸款公司轉變為村鎮銀行某種程度上可以解決資金來源和稅收歧視問題，但是利率限制將會更為嚴格，本身的機制優勢也將被削弱。表現在法律方面主要有以下幾方面的缺陷：

1.準入規定的缺陷。目前小額貸款公司轉制為村鎮銀行仍有不少困難，首先就是轉制村鎮銀行的準入條件規定比較模糊，不具有可操作性。根據《改制規定》，小額貸款公司的準入條件規定不明確的包括以下幾點。

第一，《改制規定》要求轉制的小額貸款公司治理機制完善、內部控制健全、經營狀況良好、信譽較高，且堅持支農服務方向。[10]各治理主體間職責明確，議事規則和決策程序清晰，治理目標科學，考核激勵機制有效，信息披露透明。具有完備有效的內部控制制度，能覆蓋各業務流程和各操作環節，且執行到位。一該部分規定都是原則性規定，沒有具體可操作的標準，不科學也不嚴謹。例如該規定小額貸款公司的治理機制完善、內部控制健全、信息披露透明的標準如何界定，是按照一般有限責任公司的要求執行還是按照上市股份有限公司的標準，亦或是按照銀行業金融機構的標準，該規定都沒有明確，可能造成轉制小額貸款公司的質量的參差不齊。

第二，《改制規定》要求轉制的小額貸款公司有良好社會聲譽、誠信記錄、納稅記錄，無重大違法違規行為。但社會聲譽良好的標準如何界定，由什么機構評價小額貸款公司的信譽是否良好，該規定都沒有說明。

第三，《暫行規定》要求轉制的小額貸款公司省級政府主管部門推薦其改制設立村鎮銀行，同時對其公司治理、內部控制、經營情況等方面進行評價。而省級政府主管部門卻沒有詳細的說明。

2.改制后強制交出管理權不合理。決策層已經認識到了將一部分小額貸款公司轉制為村鎮銀行的必要性與重要性，因此為小額貸款公司轉制為村鎮銀行提供了出路，并進行相關立法。然而，其卻在轉制條件與轉制后小額貸款公司控股等問題上對小額貸款公司進行了諸多限制。這種限制造成了小額貸款公司轉制村鎮銀行還面臨著另外一種困境，《村鎮銀行管理暫行規定》及《村鎮銀行組建審批指引》規定小額貸款公司由“已確定合條件的銀行業金融機構擬作為主發起人。”“其股東至少有一家為持股比例不低于20%的銀行業金融機構，且主要發起人為出資額最多的銀行業金融機構”，而《指導意見》對小額貸款公司發起人持股比例的規定為“單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。”也就是說，小額貸款公司轉制為村鎮銀行后面臨著更換股東的局面，所以同意銀監會的改編方案意味著要將控股權拱手送人，這不僅使小額貸款公司發起人的利益受損，而且在感情上是無法接受的，一些小額貸款公司的管理者也表達了類似的擔心：“成為村鎮銀行必須由當地一家商業銀行牽頭，20%的控股，機制、管理、用人就和現在不一樣了。”[11]但是如果接受改編方案，小額貸款公司轉制為村鎮銀行后，便成為了正規的銀行業金融機構，拿到金融牌照，可以開展各種銀行業金融服務，以上提到的許多問題便迎刃而解，例如村鎮銀行可以吸收存款，資金問題便得到了解決，而且在轉制為村鎮銀行后可以享受到更多的政策優惠。

（四）小額貸款公司改制過程中的法律解決途徑

如前文所述，我國目前由小額貸款公司向村鎮銀行轉制的過程中存在一些問題。因此要使小額貸款公司轉制為村鎮銀行具有可操作性，必須做一些改進。

1.法律應當進一步明確規定小額貸款公司轉制為村鎮銀行的具體準入標準。筆者認為在轉制準入條件設立方面應遵循以下幾點。一是嚴格性，應當適當提高小額貸款公司轉制為村鎮銀行的標準。因為目前小額貸款公司試點時間尚短，缺乏長時間實踐經驗，質量參差不齊，存在一部分小額貸款公司實力較弱，管理機制不甚健全。提高小額貸款公司轉制村鎮銀行的準入標準，讓具有雄厚實力與豐富經營經驗，且公司治理良好的小額貸款公司轉制為村鎮銀行，這樣可以降低金融市場的風險，維護穩定，這也符合立法者的初衷。二是客觀性，準入標準應當更多的采用客觀標準，對一些宏觀與原則性的轉入標準進行細化、解釋，如對適合轉制的小額貸款公司應達到的最低注冊資本要求，公司管理層的資質要求，公司治理結構的具體要求進行細化等。三是專業性，對小額貸款公司的準入審核應當由中國人民銀行或銀監會統一指定的專業機構進行，而不是將權力下放給省級政府，由省級政府確定的主觀部門確定。這樣可以避免省級政府指定的主觀部門專業性不足，在審核過程中可能出現的一些錯誤，并保障小額貸款公司轉制審核的權威性。

2.要保證小額貸款公司發起人的控制權。立法者在規定小額貸款公司轉制為村鎮銀行時必須由一個銀行業金融機構做主要發起人處于對資金的考慮，可以降低金融風險，并提高其信譽度。然而，該制度設計卻因為迫使小額貸款公司發起人在轉制過程中交出其對小額貸款公司的控制權，處于公平的角度不甚合理。因此在轉制過程中，如果小額貸款公司的主要發起人資金實力雄厚，愿意成為村鎮銀行的控股股東，那么立法者應當保障其權利，不應強迫其交出公司的控制權。為了使新組建的村鎮銀行運行更加穩定，可以規定每個轉制的村鎮銀行都必須有一個商業銀行作為主要股東，介入村鎮銀行的日常運作管理并負有一定監管職權，然而不必使其擁有村鎮銀行的絕對控制權。

四、結語

隨著此起彼伏民間借貸案件，我們一直思考著怎樣規范我們現今混亂的民間金融秩序。小額貸款公司的組建，將民間金融納入正規發展軌道，給民營資本進入金融領域提供了難得機遇，使部分隱性的民間借貸變為顯性，填補了金融機構在農村金融服務網點不的足。同時，為了讓更多的中小企業有生存的余地，更好的發揮資金融通的作用，我們就必須修改現行的法律法規，制定規范的民間金融規章制度，在大力發展小額貸款公司的前提下，促成一部分公司向村鎮銀行轉型，以滿足日益增大的民間資金需求，在和諧穩定的社會經濟秩序中繼續發展具有中國特色的民營經濟。

參考文獻

[1]王春宇.我國民間借貸發展研究[D].哈爾濱商業大學博士學位論文，2010.2.

[2]鄭曙光.小額貸款公司存設的法律價值與制度選擇[J].河南人學學報(社會科學版)，2009(3).

[3]中國人民銀行小額信貸專題組編.小額貸款公司指導手冊[M].中國金融出版社，2006:3.

[5]朱乾宇.中國農戶小額信貸影響研究[M].人民出版社，2010:200-201.

[6]湯敏.小額貸款公司路在何方[J].當代經理人.2010(9).

[7]銀監會相關負責人就出臺《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》答記者問[J].中國農村信用合作，2009(8).

[8]銀監會相關負責人就出臺《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》答記者問[J].中國農村信用合作，2009(8).

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P2P網絡借貸平臺的興起依托于信息技術的發展與進步。近些年，我國P2P網絡借貸平臺迅速發展、交易規模不斷擴大、影響范圍越來越廣。如今已經形成具有中國特色的網絡借貸模式。P2P網絡借貸平臺具有手續簡單、操作方便等特點，為人們提供了多元化融資渠道，有效補充銀行業貸款復雜等問題，是銀行業的補充。但我國P2P網絡借貸平臺還面臨著諸多問題，例如法律定位、發展走向、風險評估等，都是當今社會各個階層的焦點話題。因此，有關部分必須要加強監管力度，采取相應的促使來完善P2P網絡借貸平臺體系。

一、當今P2P網絡借貸平臺所面臨的風險

P2P網絡借貸平臺是小額貸款所衍生出來的，隨著我國互聯網技術不斷發展與普及，貸款模式也是從線下模式轉變為”雙線“（線上和線下）發展，這也是P2P網絡借貸平臺運作的主要方式。該平臺的主要特點為：風險分散、直接透明、信用甄別，通過P2P網絡借貸平臺，讓需求者可以根據自身需求，合理配置自己的閑置資金，實現多方資金流動。但是，由于多種因素，P2P網絡借貸平臺依舊存有諸多交易風險，其主要表現在：

1.政策上的風險

誠然，我國對網絡層面上的法律法規還不夠健全，依舊存在諸多缺陷，在日常網絡應用中我們即可發現。因此，當下我國P2P網絡借貸平臺的業務活動法律保障并不完善。由于P2P網絡借貸平臺缺乏政策上的規范與支撐，使得P2P網絡借貸平臺存在諸多漏洞，例如非法吸收公眾款、非法集資等，很容易出現集資人”跑路“現象。與此同時，當今P2P網絡借貸平臺沒有明確的準入制度，一些具有一定法律知識和資金的人即可注冊P2P網絡借貸平臺，在資金注冊上也存在很大差異，進而降低了網絡借貸平臺的整體質量，風險因素也隨之提高。

2.監管風險

現如今，我國并未正式出臺有關P2P網絡借貸平臺的監管責任制度，使得P2P網絡借貸平臺運行的隨意性比較強，由于缺乏監管制度的制約與規范，這對我國P2P網絡借貸平臺發展有著極其負面影響，國家有關部門也難以掌握網絡借貸數據或所掌握的數據不夠全面。如果P2P網絡借貸平臺長時間沒有約束與監管、沒有行業統一標準，那么P2P網絡借貸平臺的信用度會持續降低，也難以在我國持續發展。

3.洗錢風險

P2P網絡借貸平臺用戶準入制度還不夠完善，由于該平臺并未建立全面的客戶辨別與交易報告制度，可以說P2P網絡借貸平臺的進入平臺非常低，只需要銀行卡與身份證即可借貸。因此，很多不法分子也可以成為借貸參與者，在平臺中將非法獲得的錢財再次貸發給他人，將大額資金打散成為小額資金，通過借貸渠道讓非法獲得的資金變得合法，利用法律的漏洞逃脫自己的罪責。

4.操作風險

由于P2P網絡借貸平臺還沒有被列入到征信系統的管理范圍內，這在很大程度上弱化了P2P網絡借貸平臺借款的信用審核。資金管理制度還存在諸多漏洞，并且在當下P2P平臺中并未實現投資資金與自由資金分開管理，在管理中很容易出現資金混淆問題。同時，P2P平臺的通常都是第三方擔保機構，雖然這些擔保機構具有一定權威，但依舊存在很多不可測因素，資金保障無法獲得有利保障。甚至有些擔保機構沒有行業執行標準和專管機構，這一系列的問題都給P2P平臺帶來了很大的操作風險。

5.網絡風險

P2P平臺主要依托于信息網絡技術，但網絡自身就存在著一定風險。先進的數據挖掘技術與信息整合技術是網絡金融的最有力支撐，但需要大量資金給予補充。而P2P平臺的自發性比較強，無法保障多項技術應用，這就會使P2P平臺出現很多安全漏洞，例如病毒、木馬、黑客攻擊等。同時，P2P平臺發展只有10年左右，缺乏完善的風險評估與風險控制系統，對用戶的信息安全、資金安全產生巨大威脅，對用戶的隱私安全、財產安全產生重要影響。

6.信用風險

信用風險主要體現在三大方面，即借款者、平臺、貸款者。借款者雖然具有銀行流水單、營業執照、個人信息等，但這些內容的真實性無從辨別，存在一定的信用風險；如果P2P平臺沒有履行相應的審核義務，為了自身或相關利益一些虛假信息，進而提高借貸中的不確定風險；由于無法明確貸款者信息，貸款者是否有洗錢嫌疑也無從得知。

二、強化P2P網絡借貸平臺監管的有效措施

1.完善P2P平臺的法律法規

國家監管部門首先要對P2P市場進行調研，進而分析P2P市場現狀，嚴謹的提出并制定相關的法律法規。明確P2P平臺借貸屬于民間借貸行為，明確非法集資行為與洗錢行為，并加強對P2P平臺的規范力度，表明P2P平臺的經營性質、業務范圍、注冊標準、經營方法等，確定注冊者的合法身份。其次，要設立P2P平臺專有的監管崗位并設置監管人。在我國，P2P借貸屬于資金業務，由銀監會監管；但在國外被歸屬為證券業務行列，由證監會監管。因此，由于我國實行金融分管制，P2P平臺從本質上說是小額貸行為，所以，P2P平臺可以由多方聯合指導，如證監會、銀監會、中國人民銀行等，進而建立統一管理規范，并下發專業的管理人。

2.突破P2P平臺的發展瓶頸

首先要將P2P平臺歸屬到中國人民銀行征信系統中，并由征信系統統一管理。由于P2P借貸屬于線上信用活動，在交易過程中會涉及到大量信用信息，借J人的信用狀況對最終交易有著重要影響。因此，將P2P平臺歸納到征信系統中，不僅能夠全面放映借貸方的信用狀況，同時也能夠擴展征信服務，推動網上金融征信機制發展。其次，要建立健全評價系統，包括借貸人評價、交易評價、服務評價等，進而形成統一的評價標準。這樣能夠減少借貸人在P2P平臺實施不法活動，降低P2P平臺運行風險。最后，要建立公正、公開、公平的資格評價體系，公開披露P2P平臺中的薄弱指標，評價P2P平臺的綜合實力，讓借貸方可以根據披露內容來把控投資風險，進而將此信息反饋到P2P平臺中，讓有關負責人進一步完善P2P平臺，以此來降低P2P平臺的金融風險，推動網絡金融行業健康發展。

3.完善橫向交流合作平臺

加強金融界的合作交流能夠起到聯動效果，進而降低信用風險。加強監管部門與金融業合作，能夠擴大P2P平臺對小額貸領域的影響，進而推動P2P平臺長足發展。因此，要充分利用互聯網協會與小額貸協會等行業組織，進而加強行業間的資源共享與業務溝通，推動行業協會建立步伐。通過加強自律、他律作用同時，加強行業與政府之間的溝通。在P2P網絡借貸行業中，要充分發揮龍頭企業作用，建立完善的管理制度與風險控制制度，確立P2P平臺行業標準，優化網絡借貸環境，讓互聯網金融機構履行社會責任。同時，P2P平臺應加強與正統金融機構的合作力度，例如銀行、證券等。

4.完善P2P平臺內部管理

隨著我國市場經濟不斷發展，市場環境變得愈加復雜。因此，在外部環境不斷變化的前提下，P2P平臺必須要順應市場發展需求，不斷完善平臺的內部管理，提高業務運作水平，規范平臺操作管理。首先，P2P平臺應樹立社會責任意識，公布經營證明、信息資料、信用報告，保障內容的真實性與合法性；其次，要嚴格審核接待人的個人信息，防治虛假借貸行為；再次，加強平臺信息公開披露制度，讓投資者對平臺信息更加了解，提高項目審核力度與交易成功率；最后，要加強個人信息與財產保障力度，提高網絡安全性與交易安全性，使網絡借貸交易更加高效、安全。

三、結束語

隨著網絡信息技術不斷發展，P2P網絡借貸平臺是時展的產物。P2P平臺能夠為中小企業、個人提供更多的融資渠道，也給予人們更多的投資機會，實現閑散資金的靈活配置。因此，針對P2P平臺現有的風險問題，有關部門必須要加強監管力度，采取一定的措施來提高借貸安全性，降低交易風險，進而推動我國網絡金融健康發展。

參考文獻：

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