緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇財富管理范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

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[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.35.139

1 財富管理概述

財富管理是指為高資產凈值的家庭或個人提供投資組合管理、稅務規劃、遺產規劃、信托服務、離岸資產服務、不動產管理、融資、慈善等安排的一系列服務。財富管理較傳統個人理財有以下明顯不同特征：

第一，在服務對象上，財富管理全面服務于全球各區域內頂級富豪，不是一般意義上的個人理財，其準入門檻較高。

第二，在服務理念上，財富管理完全以客戶為中心，產品的訂制完全根據客戶需求量身定做，為真正意義上的全方位、多層次的個性化服務。

第三，在盈利模式和空間上。財富管理的盈利模式不是用產品的銷售利潤作為盈利主渠道，而是通過管理資產如提供財富管理方案收取費用。

第四，在隱私權上，財富管理的客戶大多坐擁億萬財富的富豪，協助管理如此龐大的財富，自然要求嚴格的保密性。

第五，從業人員的素質，為超級富豪提供全方位服務，需要高超的技巧和專業知識，因此訓練有素的專業客戶經理是不可或缺的人才。

2 我國財富管理發展探索

2.1 我國財富管理的現狀

當前我國財富管理行業已初具規模，財富管理機構類型趨于多樣化，基礎產品數量逐漸豐富，民眾的理財意識逐步增強，尤其是一些高凈值人群的財富管理需求日益增加。

中國財富管理業者包括商業銀行、證券公司、信托公司、保險公司等。隨著高凈值財富人群的快速增加，不斷增加的市場需求也催生了第三方理財機構，如紐交所上市的諾亞財富和鉅派投資。其中商業銀行和證券公司是財富人群選擇的主要財富管理機構。

2.1.1 商業銀行的財富管理

2002年招商銀行首先推出金葵花理財品牌，面向日均存款或資產超過50萬的中高端客戶，切入了啟動階段的財富市場。2007年中國銀行推出了私人銀行業務，標志著分層次財富管理格局的產生。截至目前，在中國有100多家銀行機構提供財富管理服務。商業銀行依照資金進入門檻和風險承受度向財富客戶提供諸如傳統的現金管理工具、結構性產品、不動產基金、資產基金、信托產品、私募基金、對沖基金、QDII共同基金以及其他指數掛鉤類投資工具。

我國商業銀行面向財富客戶的這些產品和一般理財客戶的產品差別有限，且服務同質化嚴重。銷售或代銷理財產品獲取手續費是財富管理部門主要的收入來源，且財富管理的收入在我國商業銀行總收入的比例極低。

2.1.2 證券公司的財富管理

2010年廣發證券正式引入了“投資銀行財富管理”的概念。目前有十多家綜合類券商通過設立財富管理中心或財富俱樂部切入財富管理市場。同銀行的處境一樣，證券業受制于分業監管，客戶的存款、投資賬戶相分離格局短期內無法改變。由于無法為客戶提供統一賬戶下的資產規劃，券商如何開展財富業務還處于摸索階段。

2.1.3 第三方財富管理機構

所謂第三方財富管理，是指獨立于銀行、保險、證券等金融機構之外，代表客戶利益，站在客戶立場，根據客戶需求，獨立、客觀、公正地為客戶進行金融資產配置和理財產品篩選的專業財富管理。面對中國日益增長的財富管理需求，第三方財富管理應運而生。如在紐交所上市的諾亞財富和鉅派投資。自2010年諾亞財富投資管理有限公司在紐約證券交易所掛牌交易后，其所帶來的財富示范效應，加上行業準入門檻極低，使得第三方財富管理機構快速發展，目前中國大大小小的各種第三方財富管理機構數量已超過8000家。

在歐美等發達國家，第三方財富管理占據整個財富管理市場份額的60%以上；在中國臺灣、香港等地也占30%左右。在中國大陸，第三方財富管理占整個財富管理的市場份額非常小，占比不到5%。同時，行業發展良莠不齊，一些第三方財富管理機構的違法事件甚至影響到了地方的金融穩定，也彰顯了政府監管相對滯后。

2.2 我國專業財富管理服務內在需求

2.2.1 財富管理需求持續提升

根據貝恩咨詢公司和招商銀行的《2015年私人財富報告》，中國個人可投資資產1000萬人民幣以上的高凈值人群規模已超過100萬人。截至2014年末全國個人持有的總的可投資資產規模達到112萬億人民幣，約合20億美元，僅次于美國的46萬億美元而且中國私人財富市場的可投資資產規模和高凈值人群數量將繼續保持兩位數的增長。個人財富在國家經濟的快速發展中迅速積累為財富管理等個人高端理財業務發展提供了巨大空間，高端理財業務迎來發展的“黃金時期”。

2.2.2 我國真正財富管理的缺失

雖然中國財富管理的需求日益增大，但由于當前中國經濟體系，金融市場成熟度和監管體系的完善程度的原因，做好財富管理的關鍵因素的現實基礎是缺失的。第一，產品機制缺乏，我國金融市場缺乏產品對沖機制，很難為資產規模龐大的私人客戶設計風險分散方案。第二，我國資本市場不完全開放，很難做到全球資產配置，這對實現真正的財富管理是一個較大的障礙。第三，人才基礎和人才機制不完善，財富管理需要專業的人才，需要專業的一對一客戶經理，客戶經理背后也有整個團隊的支撐，中國在這方面做得不夠。第四，法規和監管的嚴重不完善，我國金融監管嚴重跟不上金融市場的需要。

3 加快發展財富管理服務

3.1 對銀行等財富管理者的建議

（1）管理觀念改變，樹立更廣泛的金融觀念。放開思想是改革的第一步。隨著金融改革，利率的放開，商業銀行單一的借貸款業務將受到嚴重挑戰，業務多元化是我國商業銀行的重要任務。

（2）體制變革，建立高效率的財富管理配套機制。商業銀行以行政管理為中心的管理體制阻礙了財富管理的發展。高凈值的私人客戶有著復雜多樣、多層次的需求，這需要高效的資源配置機制和靈活多樣的市場，以及后續綜合管理能力。

（3）人才和服務的高要求和高標準。財富管理需要更加個性化、專業化、綜合化、信息化和私密性的服務，這就需要高素質的人才。尤其是在一對一服務的時候，不但需要專業化的客戶經理，還需要客戶經理背后的一個高素質的管理團隊的支撐。

3.2 對監管層的建議

首先，改革金融體制，給予銀行等金融機構充分的靈活性來滿足客戶的多樣化需求。當前監管層對銀行等金融機構的限制較多，銀行無法靈活應對客戶的多樣化需求。

其次，完善金融法律體系，為發展多元化業務提供法律上的保護。改革金融體制，給予金融機構充分靈活性可能會滋生風險，那么此時金融法律體系的完善將是維護金融系統安全的重要武器。

最后，積極引導金融時代觀念，完善誠信制度。信用記錄以及相關評估體系的缺乏是金融道德風險的溫床，阻礙著金融高端服務業發展。引導國民誠信觀念，完善誠信制度是發展財富管理業務的一個重要條件。

篇（2）

財產，是從所有權的角度來看待財富，重點關注財富歸誰所有。我們說一個家庭進行財富分配，就是把財富分割為不同的所有權，使其成為不同人的財產。財產一般是指有形的財富，比如錢、債券、股票及汽車等。

篇（3）

中國宏觀經濟領域的新常態意味著：“這次，恐怕是回不去了。”中國改革開放30多年，GDP增速只有3次低于8%，但每次都很快又回到了高速增長的軌道上。這次，又掉到8%以下，而且恐怕回不去了。GDP增速回不到8%以上的高速區就是我們宏觀經濟的新常態。與其相對應的財富管理的新常態具有以下特征：

一夜暴富成為過去

過去30年中，中國經濟高速發展，各行各業充滿機會，社會財富也以幾何級數增長，于是我們周圍充斥著各種一夜暴富的故事，大家在財富管理上也都在追求一夜暴富的機會，但這都將過去，全社會財富的增長將進入合理的區間。人們在投資上將從一味追求高收益轉為資產的均衡配置以尋求財富的穩定成長；土豪式的消費模式將遭到鄙夷進而轉變為追求理性均衡的消費；股票不再僅僅用來炒，更多地回歸到投資屬性；我們一直倡導的家庭理財規劃也將會真正成為新時尚。

剛性兌付必將被打破

剛性兌付是指信托等資產管理機構，出于維護自身聲譽、保持社會穩定等因素考慮，超越信托合同和信托法的有關責任要求，為信托投資者（受益人）提供額外的風險保障。剛性兌付不是制度約束，而是信托業基于多種因素考慮所采取的經營策略。雖然這對制度重構后信托業和企業債券市場的起步發展階段起了重要的支撐作用，但破壞了社會公平、特別是扭曲了資本市場的定價機制，形成的不正當競爭對金融市場有序發展和成熟穩定造成了巨大的潛在風險。這種局面一定會被打破。

保險成為家庭必備

篇（4）

受制于國內相關制度設計的缺失，不少致力于家族財富管理業務的機構遭遇新的糾結。

北京西城，一個高端私人會所。擁有海歸背景、資產過億的鮑先生，正在聽某私人銀行的投資顧問介紹為其財富傳承的產品設計。在緩緩升起的煙霧中，鮑先生就資產內容、投資方向、風險等級、配置比例時不時提問。

最后，鮑先生以考慮考慮為由，送走了這位投資顧問。

“從去年開始，就家族財富管理問題，很多國內的機構找我了。”鮑先生微笑著說，“但是我始終覺得這些業務在國內都不成熟，甚至有潛在的風險，所以一直都在考慮。”

目前，經濟轉型正讓身處其境的所有人遭遇陣痛。在這個轉型過程中，中國的民營企業又正好出現了創業一代向二代傳承的問題，這個疊加導致了目前民營企業的財富傳承問題更加嚴峻和緊迫。

招行和貝恩公司的《2013中國私人財富報告》（下稱《報告》）顯示，2013年中國高凈資產人群數量達84萬人，預測其持有的可投資資產規模達27萬億元人民幣。所以從去年開始，家族財富管理被視為中國財富管理行業的新一輪盛宴，私人銀行、信托、保險、理財機構甚至PE、律師事務所，都紛紛開展類似業務。

但是，受制于國內制度的缺失，不少致力于家族財富管理業務的機構遭遇新的糾結。

下一個藍海

吉林省一家龍頭企業的董事長在接受《財經國家周刊》采訪時表示，“我用了30年的時間做到了財富過億，現在需要讓這些財富保值增值，在子孫后代中傳承下去。”

《報告》也顯示，現在“財富傳承”需求進一步顯現，約有1/3的高凈值人士，約1/2的超高凈值人士開始考慮財富傳承，其中部分人士已著手進行財富傳承的安排。

有需求的地方，就會有市場。家族財富管理理念與制度建設在中國出現抬頭之勢，引得不少金融機構紛紛試水家族財富管理業務。

處于轉型中的信托公司率先試水。家族信托這種業務模式成為發力的重點，這種財富傳承計劃是委托人生前通過將財富轉移至信托名下，實現財富的長遠規劃安排，具有很強的個性化、私密性。

2012年下半年，平安信托推出了被業內認為是首單真正意義上的家族財富傳承信托產品。中國信托業協會專家理事周小明指出，平安信托推出的國內首款家族信托，標志著家族財富管理信托在中國正式起航。

上海信托早在6年前即提出戰略規劃，兩年前就將業務重點聚焦在家族財富管理和家族傳承服務上，力求家族企業尋找適合的傳承模式和財富管理平臺。隨后，中信信托、紫金信托等多家公司也都在家族信托領域暗自備戰。

對此，東華長信財富管理有限公司首席戰略官劉嘉城向《財經國家周刊》記者指出，目前，國內金融機構普遍遭遇業務瓶頸，資金募集成問題，尤其是信托的剛性兌付問題越來越嚴重，成為各大金融機構轉向財富傳承的一大動力。

除信托公司外，銀行也不斷發力。2013年5月，招商銀行聯合外貿信托在家族信托業務實現了國內私人銀行第一單的突破。中國農業銀行從2013年就計劃涉足家族財富管理領域，籌備家族事務所，并派人多次去東南亞取經。

此外，多家商業銀行已經將自己的私人銀行業務的主攻方向調整為家族財富管理。

保險業也不甘落后。信誠人壽就與中信信托簽署戰略合作協議，雙方進行信保深度合作。

除了傳統金融機構外，第三方理財公司也企盼從家族財富管理中分一杯羹。以諾亞財富為例，旗下歌斐資產管理公司目前服務的資產超過20億元的家族數量已有數家。與此同時，瑞銀等國外的諸多家族財富管理機構也開始“覬覦”中國家族財富管理市場。

“覬覦”中國家族財富管理市場的，除了一眾機構，還有看到其中蘊含著巨大機會的業內人士。擁有超過16年環球基金管理經驗的東華長信首席財富管家張俊文表示，中國家族財富管理市場容量巨大，而且“一切才剛剛開始”，這也是他選擇中國市場的原因。

局限

各路機構摩拳擦掌，一切看上去很美。但是，因為“一切才剛剛開始”，拓荒的機構們還需要跨越重重關山。

8月底，山西靠煤炭生意起家的夏老板專程來到北京與信托公司見面，商談設立家族信托事宜。面對家族信托合同20-50年的期限，夏老板開始猶豫。

中海信托的一位信托經理在接受《財經國家周刊》記者采訪時表示，在缺乏契約精神的國內，讓白手起家的“夏老板們”接受管理期在30年以上家族信托并不容易。所以雖然很多信托公司看好家族信托業務，但是目前在拓展客戶方面仍比較困難。

國內的私人銀行調研報告提及，一些家族由于傳統觀念等因素影響，很難將大量資產交給第三方金融機構打理，因此取得對方的信任成為家族財富管理業務首要難題。

瑞銀在家族財富管理方面有著上百年的經驗，瑞銀香港家族咨詢服務部董事汪玉琳表示，家族財富管理取得客戶的信任確實需要較長的時間。一般會先做家族財富規劃，然后從打理個人的小部分資產開始嘗試，再逐步擴展至其他的金融資產投資服務。“目前國內的家族財富管理還處于培植市場階段。”

前述信托人士透露，目前雖然很多機構都有家族財富傳承的部門，但是大多還沒有真正想好該怎樣開展工作。

《財經國家周刊》了解到，在國外，家族財富管理不再僅僅限于資產的配置，人們更多關心的是法人財富傳承、合理避稅、家族成員之間的關系治理，以及慈善公益行為。但中國的客戶大多還是單一的財富增值訴求。這也導致國內的家族財富管理停留在委托理財階段。

即便如此，受制于外匯、稅收政策，金融工具的匱乏，國內的家族財富管理機構也并不能做到根據家族客戶的需求進行資產配置。“有的客戶在國內外的資產有幾十億元，他們希望資產在全球資產配置中能夠自由流動，尋覓較好的投資機會和穩定的回報，實現保值增值。但是這點國內機構很難做到。”前述中海信托人士表示。

一位私人銀行的投資顧問對《財經國家周刊》記者如是評價國內的家族財富管理機構：銀行、券商為代表的傳統金融機構礙于法律規定，偏重于避險產品，在產品創新領域突破不大，無法滿足家族財富追求高回報、靈活的要求。而信托和第三方理財機構均是中介機構，在盈利模式上嚴重依賴銷售傭金，目前尚難完成從產品推銷者到財富服務者的角色轉變。

另外，劉嘉城向記者表示，國內金融機構的財富管理，大部分配置的是國內的股票、基金、債券、期貨等產品，因為中國的金融市場管理還比較嚴格。目前，股市、債券、信托都可能受到系統性風險的影響，這樣的資產管理無法將投資風險分散。人才的缺乏也制約著國內家族財富管理機構的發展。國外服務家族財富管理的私人銀行家，一般都有著幾十年的金融領域工作經驗。以瑞銀為例，其家族的慈善業務方面，在全球有40多位專家。

前述中海信托人士認為，家族財富管理，不僅需要國際化的財富管理觀念，對于法律、稅務籌劃以及家族的各種問題都必須有豐富的經驗和深刻的認識。“沒有十幾年相關領域的歷練，很難上手。”他透露，不少所謂的家族財富管理的“專業人員”有可能出身銀行的客戶經理，產品銷售，僅做了幾個月的培訓，就“趕鴨子上架了”。

出海

“跟國內的機構相比，我更愿意選擇國外的機構做家族財富管理。”鮑先生對《財經國家周刊》記者說。在他看來，中國的家族財富管理各方面都處于初始形態。

“就像某私人銀行派來跟我聯系的私人投資顧問，竟然是一個80后的小伙子。他上小學的時候，我已經跟著美國的金融大鱷在華爾街做PE了。你說我會選擇把家族財富交給他們管理嗎？”

鮑先生在中國香港和英屬的根西島設有離岸的家族信托，在他看來，中國的金融機構在專業知識和理財經驗方面跟國外的機構有很大差距，這也是因為海外的金融機構有上百年的歷史積累，而中國還未超過20年。

國內機構的不成熟，導致一些中國富人在境外進行家族財富管理。譬如SOHO中國的潘石屹、玖龍紙業的張茵等多位中國富豪都在境外設立了家族信托。另有一些富豪青睞于通過國外的PE進行家族財富管理。

《2013中國私人財富報告》顯示，內地超過30%的全部高凈值人士、超過50%的超高凈值人士持有境外投資；在已持有境外投資的高凈值人群中，有近60%的受訪者稱未來會進一步增加境外投資比例；而目前沒有境外投資的高凈值人士中，超50%計劃境外投資。

香港特區成了不少富豪進行家族財富管理的首選。永隆私人銀行財富管理部主管譚劍偉曾經表示，“在香港設立家族信托的客戶有50%～70%的比例來自內地，內地企業家對財富傳承需求比較強烈。”

在香港的私人銀行開設賬戶，沒有外匯管制，更容易進行資產的全球配置規避風險，也吸引了不少客戶。

在國際上，人壽保險通常也被作為傳承財富的重要工具。根據《保險法》的規定，被保險人死亡后，人壽保險金歸受益人所有，不屬于被保險人的遺產，受益人無須清償被保險人生前所欠的稅款和債務。所以在境外購置大額保單也是內地高凈值人群進行家族財富傳承的方式之一。譚劍偉透露，香港保費高達100萬美元以上的大額保險有50%由內地客戶購買。

正是出于這種需求，才有了東華長信這一類財富管理機構，通過與國外著名的對沖基金、保險公司合作，將國內富裕家族的流動性資金轉移到海外進行投資，實現傳承。

財富傳承僅是一個方面，鮑先生認為，與國內的機構相比，無論是歐美還是香港地區，他們的機構做家族財富管理可以為客戶搭建一個永續傳承的架構，并且能幫助培養下一代的傳承人，而國內機構對這些還很陌生。

但是，出海也有風險。鑒于國內外適用法律和稅負的差異，所以高凈值人群海外進行家族財富管理，也面臨著政治風險、稅負風險、匯率風險和流動風險。

制度掣肘

在記者的采訪中，不少企業家表示之所以選擇境外進行家族財富管理，除了資產配置工具的差距之外，政策法律環境也是考量。

家族信托，在國外是家族財富傳承的主要工具，近年來逐漸受到國內客戶的追捧，但受制于制度的掣肘，家族信托在國內步履蹣跚。

《財經國家周刊》記者在采訪中了解到，國內《信托法》中對納入信托的財產尚未明確財產所有權變更問題，由信托持有，以及由信托轉移至信托受益人名下等方面還存在障礙，這也導致家族信托的主要功能難以發揮。

另外，從操作層面來講，一些國家有信托財產登記機制，在信托設立時對財產所有權進行公示。但國內信托財產登記比較欠缺，這也導致家族信托無法產生效力，成為家族信托業務發展的主要障礙。

通常高端客戶除了貨幣現金外，還有大量房產甚至企業股權等。在北京信托首席研究員劉向東看來，土地只有70年使用權，法律始終沒有明確規定附著于其上的商品房該何去何從；而股權更是至今作為信托財產登記，所以該類資產也暫被擱置在家族信托之外。由于境內的法律無法處理這些問題，所以很多高凈值人士紛紛出海。

鮑先生表示，國外的法律環境要比境內完善。僅以保護私人財產的相關法律條文為例，美國有3萬多條，而中國只有200多條。這也導致一些企業家缺乏“安全感”。他們通過內保外貸、投資不動產、并購企業等多種方式把資產向海外轉移，在境外進行家族財富管理。

篇（5）

目前國內商業銀行基本都建立了財富管理中心，來維護自身的高端客戶，吸引更多有錢人的眼球。但是，國內的財富管理還屬于交易型的，過多的是指導客戶如何買股票，買基金或其他理財產品，投機性太強。其實，真正的財富管理要包括三個方面的服務，第一部分是財富保值，首先要保證客戶財富的不貶值，第二是財富增值，即進行投資理財規劃，追求財富價值的理性、穩定增長。第三是財富轉移，就是財富所有者按照自己指定的對象和時機通過個人信托計劃或者其他方式來分配和傳承財富。

同時，財富管理也不是財富創造，可能客戶拿著錢做自己最為擅長的實業投資，比投資理財的賺錢效應更快，實際含義是，他一直是集中股權做一個投資，還要面臨嚴酷的市場競爭，這種風險是非常大的，財富管理就是提醒和規避這樣的風險，讓客戶的一部分資產退出實業市場競爭，分散集中投資風險。

配置資產要有長期可預期收益

盡管目前的中國股票市場遇到了史無前例的大牛市，但我們并不建議投資者將太多資產配置到股票，因為，做資產配置必須依據長期可預期的收益水平，并且不受市場冷熱的影響。在美國，股市平均年化收益水平在11％，債券在7％，基本成為可以遵循的市場規律，中國的股市歷史太短，還沒有一個可預期的長期收益預期值，如果從1993年算起，平攤到每年的收益率僅僅為5％－6％，所以，沒有理由配置過多資產在股票上。

同時，資產收益也取決于市場制度的變化，中國市場還需要再觀察一段時間，畢竟是處于改革和調整期，制度和機制的變化，也會帶動各類資產的收益變化。目前的中國股市也屬于變動之中，在一段時間內還是封閉環境中炒作稀缺資源，所以估值無法國際化，長期收益很難預期。但是，投資者要對自己有清醒的認知，所謂不理性者看隔壁，理性者看自己，做資產配置，關注的是自身資產狀況和市場長期風險，不能被他人的賺錢效應和市場短期情緒所左右。

此外，理財規劃和資產配置是要因人而異的，沒有固定的模式，所謂

常用的金字塔形資產分配現階段在中國也是沒有理論依據的，這要完全取決于每個人的實際狀況。

風險高低取決于資產特性

通常而言，實現財富的保值增值可以利用4大類資產，包括現金，債券等固定收益類資產，股票和對沖基金，私募資金，結構性理財產品等備選資產。徐春認為，是不同特性的資產類別產生了不同的風險收益，股票的風險肯定要高于債券，債券的風險則高于現金。

在風險相對較高的備選資產中，特別把結構性理財產品列入其中，可能讓很多投資者心生疑惑。因為結構性產品都是掛鉤和跟蹤某一個市場，其收益取決于原生品，無法預期和預知。相比較而言，股票市場雖然有風險，但有規律可循，長期的平均收益狀況是可以預期的，所以，這類理財產品的風險不可小視。

投資者還可以關注國內的銀行理財產品市場，目前，中外資銀行紛紛推出了掛鉤境外股票，股指，商品價格的結構性理財產品，很多投資者在購買這類產品時過于盲目和盲從，缺乏風險意識，銀行方面在風險揭示和信息披露方面也不夠充分。由于從境外引進的結構性產品大都是對沖風險的金融衍生品，收益的不確定性很大，但在目前低利率環境下還是有很大生存空間的。在市場監管，理財觀念都不成熟的時候，人們更多的是看到產品發售的前端描述，卻沒有看到到期的后端總結，究竟有多少產品實際收益率高于或低于預期收益率，究竟有多少產品到期收益率是零，這樣的數據無從知曉。

篇（6）

無論是富甲一方的商賈，還是領著有數工資的工薪層，都有投資理財需求，只不過往大了說叫“家族傳承”，往小了說是“跑贏通脹”，本質都是“讓錢生錢”。大家早已認同讓一些更為專業的機構來做這件頗具技術性的事情，找投行、找券商、找銀行，甚至找“寶寶”。雖然各種機構隨著時代的發展層出不窮，然而大家的一個困惑似乎始終存在：如何管好我的財富？2016年，作為服務提供方，財富管理機構依然任重道遠。

降息、有錢、缺服務

降息、有錢、缺服務，是當前國內財富管理市場面臨的幾大關鍵詞。

隨著社會居民財富的加速累積，我國的財富管理迎來了巨大的市場空間。根據2015年瑞士信貸的《全球財富報告》指出，我國家庭財富總額全球排名已位居世界第三，年收入達到1萬至10萬美元的中產階級全球共有10億人，我國就占了其中的三分之一。同時，我國是個高儲蓄率的國家，相比其他主要發展中經濟體，中國居民家庭資產的金融資產比例高達49%。

“截至2015年底最新統計：我國儲蓄存款規模50萬億，理財產品余額約20萬億，信托規模15萬億，資管規模20萬億，保險公司資金運用余額12萬億，公募基金規模7萬億，私募基金規模3萬億。這其中70萬億的存款和理財都可以說是尚未開發、有待轉化并大有可為的新增財富管理市場。”招商銀行總行財富管理部總經理邊琳向《經濟》記者介紹稱。

“到目前，中國的國民財富總值已經突破160萬億。”百富網總裁陳志君向《經濟》記者介紹稱，與這種財富總值不匹配的是，國內財富管理市場還處于發展初期，面向普通民眾的財富管理服務還比較初級。“普通民眾在金融服務、理財方面仍然缺少好的投資品種。保守的理財習慣、謹慎的監管環境和供應端，造就了一個仍然高潛力的理財市場。”

而中國經濟走向新常態，必然會帶動金融體系走向新常態，財富管理行業的舊有格局也隨之發生改變。那么，2016年中國的財富管理市場將有何新變化？

“在2016年，中國的財富管理市場總量上會保持20%以上的增長率。”陳志君稱，在當前的政策和市場環境下，財富管理市場前景廣闊。

對此，中國銀行財富管理與私人銀行部副總經理趙勇向《經濟》記者表示，2016年，各類金融機構會向財富管理業務轉型，競爭主體更為多元化。“隨著居民財富管理需求的增加，除了傳統的銀行、基金公司等機構，保險公司、信托公司、第三方理財機構、小額貸款公司、私募股權基金、第三方支付公司等也紛紛向財富管理業務轉型。各類財富管理機構在經營范圍上互相交錯滲透。”

投資者的風險偏好將由激進向穩健轉換，收益預期將回歸合理水平。在趙勇看來，隨著經濟增長中樞下移，利率下行周期開啟，投資理財類產品的預期收益也持續下降，眾多互聯網“寶”類產品收益已破3%，投資者的收益預期也將向合理區間回歸。在風險和收益回歸常態的過程中，商業銀行良好的信用、完善的風險控制體系和豐富的投資理財產品將凸顯其價值和優勢。

在產品方面，基礎產品供應將會增加，凈值產品比重上升。趙勇分析稱，伴隨資產證券化的提速，非標資產標準化趨勢漸強，基礎產品供應會增加，資產荒將在一定程度上得到緩解。“隨著利率市場化進程的深入和直接融資比率的提升，財富管理市場的產品結構將發生深刻變化，以凈值型產品為代表的標準化產品占比提升，預期收益型產品的比重逐漸下降。”

“財富管理市場的參與者更多，競爭更加激烈，可以預見2016年財富管理行業的創新和產品形態也將更加豐富，”邊琳表示，這將有助于改善我國的資本市場的行業結構，完善專業化產業鏈分工，進一步優化行業結構，構建和形成開放、包容、競爭、多元的財富管理體系。

財富管理格局分化

“2016年財富管理市場將按高凈值人群、普通富裕階層和大眾投資者3類有所分化。”陳志君表示。

對于市場的分化，趙勇認為財富管理將向“財富金融”和“普惠金融”兩個方向分化發展。“財富金融主要面向中高端客戶，以客戶利益為主導，其核心是專業化和綜合化財富管理能力，通過高素質的專業隊伍、豐富的專屬投資產品以及定制化的投資顧問服務，贏取價格優勢與客戶追隨，創造更高收益。普惠金融定位于服務大眾客戶，以渠道銷售為主導，其核心是渠道效率和客戶體驗，通過低成本的渠道、標準化的產品和便捷的客戶體驗爭攬客戶。”

不同類型的財富管理機構將根據自身特點，在“財富金融”和“普惠金融”兩個方向布局發展。

而不管市場如何分化，在諾亞財富首席研究官金海年看來，無論面對普通人群、中產階級和高凈值人群以及家族和機構用戶，互聯網都將是不可或缺的組成部分。“由于中國金融體系和資本市場發展的后發優勢，互聯網金融將是中國金融發展可能超越發達國家的創新點，針對中小企業融資難、融資貴的挑戰，互聯網與傳統金融的相互融合將成為中國資本市場和金融市場未來發展的一大特色”，他向《經濟》記者表示，利用互聯網打破信息的不對稱性，創造金融風險管理與產品設計的新模式與新體驗，互聯網將成為財富管理的新工具與新平臺。

互聯網與智能財富管理將是財富管理的新領域。

“隨著互聯網金融的興起，財富管理變得更為平民化，低端客戶對非個性化、結構簡單的財富管理產品變得更有興趣，互聯網金融能夠有效地將財富管理客戶群向下延伸。”海通證券非銀行金融行業高級分析師孫婷向《經濟》記者介紹稱，一些高端客戶也在向互聯網理財滲透。

高端客戶不再“死守”傳統的金融機構。隨著互聯網高速發展以及新興財富累積方式的興起，高凈值客戶的年齡不斷下移。“近80%的新富人群是50歲以下的年輕高凈值人士，這群投資者更易接受線上財富管理服務。”孫婷表示。

隨著網銷金融平臺的市場占有率將快速提升，國內有望出現破萬億級的網上理財平臺。財富管理的互聯化將會如火如荼。尤其在網銷金融方面，競爭會異常激烈。

同時互聯網金融領域的財富管理也需要凈化。隨著e租寶、大大財富、信和財富事件的發生，小微金融線下擴張模式將陷入調試期，大眾對于“土豪”燒錢模式的懷疑和不信任會加強。在陳志君看來，互聯網金融可能進入尋根的一個大趨勢，回到資產端的資源競爭，“具備安全優勢，回報略低于信托的P2F平臺，有望成為普通富裕人群的理財選擇，在P2F平臺的選擇方面，用戶應重視平臺創始人的背景和資產管理能力”。

“大眾的財富管理期望往往是低門檻、高安全、收益穩健的理財品類。從大趨勢分析，隨著資產荒的常態化，具備資產優勢的網銷金融會成為一個重要入口。”陳志君表示，由于網銷金融并不在金融資產方面作創新，其提供的收益仍然難以超越傳統金融，而且理財門檻往往也比較高。

但不可否認的是，“寶寶”類理財平臺，由于擁有較大的用戶基數和延伸服務優勢、封閉體驗優勢，在2016年仍然會是互聯網金融第一選擇。

誰能對接需求？

未來財富管理機構該如何與大眾的投資理財需求相結合？什么樣的機構更具競爭優勢？

隨著多層次資本市場的建立和高凈值客戶財富的增長，中高端客戶呈現資產配置多元化、財富目標多樣化的特點，日趨復雜的產品和需求讓投資者更加關注財富管理機構的專業能力，以客戶為中心，“為客戶提供更專業、更全面的服務，將使財富管理機構在競爭中脫穎而出”，趙勇表示。

在新常態下，尋找優質投資標的的能力、風險管控能力將成為財富管理和投資領域的核心競爭力。金海年分析稱，中國的財富管理市場將呈現專項投資管理深化和大類資產配置綜合化的兩種趨勢，“在PE/VC、二級市場、固定收益等市場的投資能力以及全面覆蓋這些市場的資產配置能力將成為中國財富管理的兩類風格。

同時隨著中國經濟的全球化以及人民幣國際化的不斷深入，以美元為主的海外資產配置也將成為中國財富管理的必要選項。

“更多的財富管理機構和投資者將把目光投向海外市場，通過跨區域、多幣種、跨市場的配置有效地分散風險，提升整體資產回報率，財富管理機構會擴大海外資產的投資范圍和比例，加快海外業務布局。”趙勇分析稱。

未來的財富管理機構同樣必須面對互聯網與金融融合對金融產品的革命性影響，也必須面對客戶互聯網社區和社群化的需求與溝通特點，移動互聯網將是財富管理機構與客戶溝通的主要和基本手段，具備互聯網基因和金融創新與風控基因的機構才能生存。

那么在這種背景下，傳統金融機構特別是銀行如何來滿足投資者的財富管理需求？

在趙勇看來，滿足大眾的投資理財需求首先要求財富管理機構明確3個問題：“第一，客戶是誰？要有明確的目標客戶群，財富管理機構應該盯住細分市場，在自己有優勢的領域重點開展業務；第二，客戶需求是什么？這些需求應該是可細分、可量化的具體投資需求；第三，為滿足這些需求要配套什么產品和服務？”

而與互聯網金融相比，傳統金融機構仍需凸顯自己的核心競爭力。

信譽、客戶、渠道，是不容小覷的傳統優勢。與其他財富管理機構相比，銀行擁有良好的聲譽、廣大的客戶基礎和完善的銷售渠道，既有服務高凈值客戶的專業能力，又有面向大眾客戶的標準化產品和服務，有望繼續在財富管理行業保持領跑地位。

對銀行來說，明確差異化定位同樣重要。“未來財富管理業務的競爭將更加激烈，各家商業銀行唯有走出粗放式增長、外延式擴張的競爭老路，結合自己的核心優勢，謀求差異化定位和專業化發展。”趙勇表示。

篇（7）

2005年以來，全社會金融資產的總量年均增長21.8%，其中家庭部門持有的金融資產總量較2005年末增長了170%。隨著金融財富總量的增長，家庭金融資產的配置結構逐漸多元化。2005年末，住戶家庭金融資產結構里存款和現金占比在80%以上。到2011年末，家庭金融資產結構中存款與現金下降到70%以下，民眾金融資產財富管理意識在逐漸增強。

但是財富管理的發展存在明顯不足：首先我國金融資產雖然安全性較好，但收益有限，一定程度上影響了財產性收益增長；其次居民投資選擇范圍較小，無法根據收益水平、風險偏好、投資偏好來選擇多種投資工具，難以通過多元化的投資分散風險，也較難獲得穩定的投資回報。

篇（8）

這倒讓我想起了另外一個與人們日常生活息息相關的產品——家具。很久以前，只有非常富裕的家庭才有好的家具，通常是有私人的木匠所定制，后來慢慢有了家具廠來制造統一規格的家具了。早年大家都以家里面有幾件家具為榮，一個五斗櫥，一個梳妝臺，能讓家里人自我欣賞好一陣。后來大家發現，解決了“有”這個問題后，原來家家戶戶的家具都差不多。部分滿足人們個性化的需求的家具是不夠的，客戶還是不得不被動地選擇是否接受廠商已經設計制造好的家具成品，沒有自己的想法和參與，也不保證適合家中氛圍。

后來終于出現了一種模式——宜家模式，受到顧客歡迎。他們并不強求顧客購買家具時一定需要購買配套的所有系列家具，而是根據顧客自己的需求來搭配。除了大型的家具以外，提供多種基礎的組件和模塊，使得客戶實現自由的拼裝和組合。在宜家的商場里，有很多的組合參考來讓顧客直觀地了解到什么樣的組合是自己想要的。我們往往會發現，同樣是在宜家商場買的東西，因為有了不同的組合，再結合家中自身裝修的特點，個性化的需求便得到了滿足。

循著這樣的軌跡我們發現，財富管理行業的發展歷程大致如是。開始時并沒有嚴格意義上的財富管理，只是簡單的產品購買，人們選擇的空間很小，購買的原因只是因為無論如何相較于一般的銀行存款，在第三方機構進行理財投資總是存在一定程度的改善。當很多的公司都在進行產品上的創新，這便是資產管理興起的時代。國內各個機構延續海外市場的軌跡，不斷開發新的類別的產品來滿足客戶的需求。這樣的產品創新總是相對更容易，因為海外有成熟的經驗可以借鑒，并且不會牽涉到一個相對復雜的變量——財富擁有者（機構或者個人）。然而當產品開始不斷豐富的時候，客戶突然發現，原來并不存在一個單一的產品可以滿足自己整體的財富管理求，而對于市場上的產品來說，客戶只能選擇接受或者不接受，或者選擇接受哪家。于是，財富管理的概念出現，就是為了實現財富擁有者的管理目標，利用各種已有的金融產品作為工具，組合實現最終的理財目標。其實質就是將一個個的金融產品，作為實現財富管理目標的基礎組件和模塊，組合后來實現客戶的具體目標。

而相對于家具行業而言，財富管理行業還有一個復雜的變量就是財富擁有者，所面臨的直接的挑戰是產品和組合對于財富擁有者的適應性的問題。比如一些產品本身在同一風險水平線上比較是不錯的產品，但并不一定適用于所有的客戶。更進一步的問題是，往往這樣的適應性客戶自己并不了解。而一旦適應性上出現了問題，可能比僅銷售單一產品給客戶帶來的滿意度更低。這就解釋了為什么最近提供綜合服務的專業機構的客戶滿意度反而遠不如一些“土豪”機構（缺乏專業能力，只有銷售單一種類的產品的機構）。

篇（9）

基金版專戶理財“一對多”

高端金融理財產品供應商主要集中在：銀行、信托、券商和陽光私募基金中，各具特色。公募基金“―對多”業務的開閘，拓展了基金專戶業務的范圍和客戶群，為高端理見才市場帶來了生力軍。

公募基金“一對多”與陽光私募擁有很多相似之處，“一對多的順利推出，要極大地感謝陽光私募基金。如果不是后者的迅猛發展已經讓基金公司和監管層感到了足夠的壓力，這項業務可能至今還被養佑深閨之中。”好買基金總經理楊文斌說。“一對多”最大的優勢是依托公募基金公司的品牌、服務平臺和掃研平臺，同時具備私募基金強調的“絕對收益”。

當前推出的基金“一對多”產品，主要滿足投資者對于穩健回報的需求，未來也能夠出高風險高回報的“一對多”產品。幫助高端客戶把握公募基金難以涉足的投資領域。

記者拿到的“滯后”數據顯示，截至今年5月末，各中外資商業銀行存續的理財產品超過4100只，理財業務市場規模達到7000億元。理財客戶達到230萬個。市場發展迅速。

同商業行為一樣。全球的金融業也一直在建構一個商業版圖――透過網絡及其它管道交叉銷售彼此的商品，藉由這種金融商品組合的互補性，可使得自己公司的客戶群，延伸至其它金融領域的客戶并透過配銷網絡交叉銷售彼此的產品，而創造更高的利潤。最佳的通路，使得客戶能夠方便地以自己喜愛的方式與銀行往來，并以客戶為中心。透過多樣的服務管道提供一貫的服務質量及精確的信息，將是銀行能夠有效地控制作業成本，成為金融服務業領導者的關鍵。目前銀行正是這一版圖的關鍵，提供現金管理，保險，證券投資、稅務規劃等服務都可借由銀行這一渠道銷售。所以盡管是其它金融機構在擴展業務范疇。我們仍可看到銀行的身影活躍其中。

根據PSI的調查，平均一個家庭會購買2.1至2.5種產品，而中基層客戶平均從5家銀行購買9至15種商品，這代表客戶認為沒有一個金融機構可以滿足他們全部的財務需求，這也正是財富管理商機之所在。

即便有競爭不充分、服務同質化，市場開放程度不足存在；即便有管理經驗不足，潛在投資風險、客戶認知欠缺等情況；即便目前金融機構確實關注中高端客戶的財富管理市場過多……不可否認的是。世界的整體財富在增加、老齡人口比例在增加。自然資源在減少，個人的財富確實需要被關注。我們的建議是：盡可能多地去了解這個市場、了解這些專業機構。

五大突破引領業界“量身定制”個性保險――中德安聯旗艦新品“超級隨心”震撼上市

“在保險市場迅猛發展的今天，日漸成熟的消費者需要的是真正適合自己的保險產品。而傳統產品在產品功能與適應性方面過多的固定模式局限會讓潛在的保險客戶很難完全遵從自己的意愿做出選擇。在這一方面，誰能堅持有所突破，誰就更容易占得市場先機。”――保險學者郝演蘇

中德安聯人壽保險有限公司隆重推出重磅打造的2009-旗艦之作――分紅型兩全保險“超級隨心”。

“超級隨心”以開創業界紀錄的無限靈活，來滿足消費者日趨多元化、個性化的保險需求。該產品在五個方面全面突破傳統，幫助客戶真正實現保險計劃的量身定制：

保障期可在5―100年中任意選擇；

極大延長繳費期為1－60年。

滿期金不僅可以自行設定領取頻率、領取金額，更可以等額或增額領取；

篇（10）

Grace是這個人群的典型人物。身為高級白領的她，已經在擔保和產業投資等行業摸爬滾打了10多年。去年，她一邊為別人的電影項目尋找數千萬人民幣的融資，一邊卻在為自己的投資方向發愁。當時，股市飛流直下，毫無見底跡象。清倉而出的Grace卻為資金找個好去處而犯難了。買國債?不甘極低的回報率。重新建倉?信心似乎又不足。買基金?買哪支?如何買?Grace陡然保守起來。幾經考慮，她選擇了銀行基金定投，每個月定額1000元用于建設銀行某基金定投產品。這筆小投資雖然沒有解決她的投資困惑，但借此契機，Grace第一次考慮起20年后的養老問題。她認為，“基金定投相當于強制儲蓄，通過銀行渠道省事。”

日本皇家養老莊園管理公司執行董事鞠川陽子說，“日本年輕人一般會用10多年時間還完房貸。35歲之后所有行業的人士都會考慮金融投資。”在日本，全社會總計1400兆日元的金融資產中，54％掌握在60歲以上老人手中。老年人持有有價證券中：股票占32.4％、投資信托占24.0％、國內債券占12.5％、其他占20.0％、外幣占11.1％。這個比例可供中國人養老投資作參考。

Grace的養老投資分散在3個領域，除了去年開始的基金定投產品，3年前她就開始每年固定投資1萬元左右用于購買金幣。這得益于她有獨特的購買渠道。與黃金金條相比，“金幣在郵政市場容易變現，而且金幣價格受藏品價格影響，而金條價格受金價影響。金幣比金條的保值性更好。”這樣，Grace每年固定用于基金定投和金幣的固定投資為2萬元左右。Grace的第三項準備是保險投資，10年前她就已經購買了平安的重大疾病險和壽險。每年要為此再花去2萬元左右投資。總共為養老投資的固定投入達到每年4萬元。

個人承擔養老責任是大勢所趨

比日本人尷尬的是，中國人目前能在市面上找到的長期投資產品并不豐富，既有產品也缺少海外資產配置。即便是Grace這樣的投資人士，也沒有太多的資產選擇。

對養老投資，Grace擔心的是，未來社會保障究竟能給她帶來多少保障。“社會保障的大趨勢是政府供給部分逐漸降低，養老金的替代率(指養老金占退休前工資收入的比例)一般在40％到60％之間。”華東理工大學社會工作系副教授仝利民說。中國的養老社會保障以1997年為界，在此之前退休的老人的養老金替代率為80％，而此后退休的老人的替代率只有60％。隨著中國繼續老齡化，今后的養老金替代率將極為有限。Grace仍然擔心金融產品在長期投資中的風險。由于長期從事金融工作，Grace對這一行業的道德風險和系統性風險等始終存在著顧慮。

養老金替代率下降危機已經發生在日本。這是過去20年日本經濟停滯的后果。在日本經濟最輝煌的上個世紀80年代，日本企業維持終身就業格局，每個退休員工差不多可以從雇主那里拿到少則上千萬，多則數億的一次性給付的退休金，以及政府社會保障的退休金，替代率高達70％。

篇（11）

專業資格

主修「心理學學士及「工商管理碩士

EMD頂級管理發展課程

國際理財規劃師IFPC

國際認證財務策劃顧問師專業證書IARFC

業界獎項

8年MDRT（百萬圓桌會議）

1998年以最短的時間達到3倍MDRT

2011-12年榮獲業界IMA（管理卓越獎）殊榮

中國富人都明白“人無千日好，花無百日紅”，懂得規劃財富，平衡風險，保護努力累積的財富至為重要。這不但讓自己安心，更能維持優質的生活質素、確保子女得到良好教育，更重要的是從財富累積到傳承財富。

家庭保護網

中國很多富豪都是從建立實業起家，有人說是“時勢造英雄”，他們當時的環境、社會的需要，配合著國家的發展，很多企業的發展可說是一日千里。但另一方的顧慮就是企業受宏觀經濟影響，擔心辛苦賺到的資產在經濟下行周期中蒸發，或是被政府的有形之手擄去。故此，其中一個最讓他們感到安全的做法就是一張海外巨額人壽保單。從它的功能看，人壽保單屬一種保守的投資，能夠平沖其他高風險投資，亦被視為把現金轉到海外的一個做法。創造財富的大前題是穩定現有財富，再于安全、可管理的情況下增值財富。人壽保單能達到該效果，同時給家人提供保障的基本作用。此外，高額保險也有它的副功能，中國一些行業的競爭相對激烈，近來很多老板受著成本上升、海外需求疲軟的困擾，令公司生意下滑，業務款項出現意外導致外債纏身，但就算公司被清盤，他們的人壽保險還是不受影響，這對家人長遠的生活起了保障的作用。但購買海外高額保險也要留意，體檢是必需的。身體的健康問題對保險公司來說是具風險的，有機會被拒絕受保或需要增加保費。在美國，人壽保險賣得好的一個原因是財產繼承人可以用免稅的保險金來支付遺產稅。中國目前沒有遺產稅，但正在醞釀這個新稅種，所以早點計劃起來并非壞事。高額人壽保險不會帶來讓人驚喜的收入，但對不少中國富豪有獨特吸引之處。

財富傳承

中國有句話叫“富不過三代”，第一代創業，第二代守業，第三代敗業。最近有一些有關“富二代”靡爛生活的報道，令不少企業家擔心他們的子女不懂珍惜、揮霍無度、不務正業等問題。即使家財萬貫，最終落得慘淡收場。故此，沒有提早思考及安排家族或企業的傳承，只將巨額財富一筆過留給后人不見得是一件好事。在西方發達國家，80%-90%的富豪會通過信托或基金會的方式將財富傳承給后代，在香港也有不少富豪家族以設立一份或多份家族信托基金，保障家庭財產、照顧后代子女的發展或是進行慈善事業，還可以避免子女為分家產而導致自己辛苦創辦的公司被肢解，當中有為人熟悉的富豪李嘉誠、郭氏家族、李兆基、邵逸夫等。信托業務是為高資產凈值人士提供的服務類別之一。中國內地的信托偏重于一種集合性投資工具，通過信托計劃為投資項目進行融資；而香港的信托是以家庭信托為主，主要目的是讓資產得到保障。家庭信托是指信托成立人將其財產所有權委托給受托人（可以是銀行或律師），受托人按照信托協議管理信托財產，并在指定情況下將該資產轉予指定的受益人。而信托內容是為每客戶度身訂造的意愿計劃書，信托財產財產可包括資金、企業股權、房地產等不同形式的資產。香港知名藝人沈殿霞在生前成立信托，將其財產委托給信托公司，除了香港、加拿大等地的不動產，還有銀行戶口資產、投資資產和首飾等，保守估計資產凈值達1億港元。約定女兒鄭欣宜每月領取的費用，結婚時可領的比例等等，不能多取，也不能提前支取，既確保了家人的生活，又避免家人亂花錢。在金融危機時，以信托方式不僅免稅，而且還讓自己的財產不受損失，女兒鄭欣宜也不愁生計。

兼具投資理財功能的信托

保險信托是另一種常用的信托形式，是一項結合保險與信托的金融信托服務產品，以保險金給付為信托財產，當被保險人身故發生理賠或保險金給付發生時，保險金將交付受托人，受托人則依照合同約定管理及運用此信托財產。這與一般人壽保險側重杠桿效用不同，用做保險信托而買入的保險更注重其生效后的現金價值，將為信托創造穩定足夠的現金流。

從財富增值到財富傳承，如何實現財富和事業持續性、有條件地分配與傳承，成為現在中國富豪們面臨的重要課題。

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