緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇銀行卡產業論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

隨著銀行卡產業的發展，越來越多的消費者接受并使用銀行卡，也越來越多的商戶與銀行簽訂POS交易協議接受刷卡消費。銀行卡產業蒸蒸日上，可是由于銀行卡產業本身的特殊性以及其不成熟性，商家控訴銀行卡組織、商戶拒刷事件頻頻發生，其中體現出的各方參與者之間的利益沖突值得我們高度關注。

銀行卡產業市場是典型的雙邊市場。銀行卡組織（VISA,MASTER以及銀聯）提供交易平臺，組織里面的成員銀行充當中介將消費者與商戶和銀行卡組織聯系在一起。銀行卡組織靠交換費吸引發卡銀行，通過扣率吸引收單銀行，以其服務與品牌價值吸引消費者，憑借POS協議來吸引商戶。下面是一個簡單的銀行卡支付流程圖1，其中P代表商品價格，I代表交換費，M代表商戶扣率，C代表卡費。所有費用當中，交換費I是備受爭議的。銀行卡組織統一定價是否是壟斷？

交換費是不是應該體現發卡銀行的服務成本？交換費是不是引起了現金消費者對持卡消費者的一種補貼？交換費的制定是否應該受到政府監管？是不是應該讓商戶對于交換費的制定有更大的話語權？各種各樣的問題在銀行卡產業發達的今天是亟待解決，可是雙邊市場的模糊性又使得這些問題一直沒有定論。

首先，交換費充當的角色是代替消費者支付貨幣給收單銀行的支付回報收入，這種支付回報其實最后轉嫁給的是商戶。這在商戶扣率M中有體現。如果交換費增加，自然為了保住收單行自身的利益，扣率會提高。而消費者加入這樣一個雙邊市場，他要額外支付的只是卡的費用。所以，銀行卡組織通過對于消費者一端的低收費吸引了大量的消費者選擇持卡消費。眾所周知，雙邊市場具有網絡外部性，平臺任一端數量的增加都會使得整個市場的利益增加。可以這樣說，銀行卡組織采用的價格結構就是對持卡消費者制定低于交易成本的價格而對商戶制定高于交易成本，以此來獲得交易量的最大化。

由此可以推知，如果銀行卡組織制定較高的交換費，必然使收單行提高商戶扣率，那么收單行就可以獲得超額利潤。但是很明顯，這個利潤是很短暫的。因為過高的商戶扣率會使得商戶拒絕再接受刷卡消費，這樣使得持卡消費者的數量減少，整個雙邊市場的利益大大減少，情況嚴重可能直接導致市場的消失。所以雙邊市場的特征從很大程度上會限制市場的壟斷力量。

筆者認同JamesM.Lyon的說法，交換費是一種平衡持卡消費者與商戶需求的必要的費用。它不應該只是體現發卡銀行的服務成本。

交換費使得商戶的成本提高，很自然的，成本的提高使得商品價格上升。一切都是卡引起的，這樣就使得現金消費者比較委屈，要去補貼持卡消費者。一般而言，持卡消費者都是高收入者，而現金消費者是低收入者。這樣一種低收入補貼高收入的現象是非常不利于社會發展的。似乎我們應該對現金消費者給予某種補助，不過任何保護現金消費者利益的相關措施都是與目前倡導使用刷卡消費的信念是違背的。但是不可能短時間內讓所有人都是用信用卡，也不可能一直讓現金消費者利益遭到損害吧。具體應該怎么做需要各方的共同協商與溝通。

從持卡消費降低社會總成本來看，銀行卡產業是值得鼓勵與發展的，不過發卡行從交換費中獲得的巨大利益引起了商戶的極大不滿。這種不滿是相對的，也是由雙邊市場整套理論體系的不完善決定的。我相信，參與銀行卡產業市場的商戶們，從接受刷卡消費中獲得的利益是可觀的，但是看到自己日漸攀升的商戶扣率與發卡行巨大的收益，在想到“單邊市場”的種種，才會上演一幕幕的控告事件。只要雙邊市場理論一天沒有定形，我相信上訴事件不會平息。

篇（2）

一、前 言

第三方支付平臺是一種網上支付的安全支付服務，能夠在買家確認收貨之前，替買賣雙方保管好貨款，并且確保交易的安全性。由于電子商務中的商家與消費者之間的交易不是面對面進行的，這種沒有信用保證的信息不對稱，導致了商家與消費者之間的博弈：商家不愿先發貨，怕貨發出后不能收回貨款；消費者不愿先支付，擔心支付后拿不到商品或商品質量得不到保證。博弈的最終結果是雙方都不愿意先冒險，網上購物無法進行。第三方支付平臺正是在商家與消費者之間建立了一個公共的、可以信任的中介，在一定程度上防止了電子交易中欺詐行為的發生，消除了人們對于網上交易的疑慮。

二、電子商務與第三方支付

（一）電子商務

電子商務是運用現代信息技術和網絡技術，依托Internet進行營銷宣傳、業務洽談以及支付結算等商務活動的新型網上在線貿易方式。它將參與商務活動的各方，商家、顧客、銀行或金融機構等利用計算機網絡統一的聯系在電子商務的統一體中，全面實現網上在線交易過程電子化。電子商務系統的關鍵在于完全實現網上在線電子支付功能。

（二）第三方支付

所謂第三方支付，就是一些和產品簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

（三）電子商務與第三方支付

電子商務第三方支付平臺是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立的非金融機構。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。簡言之，它就是一種承擔“代收代付”和“信用中介”的第三方機構。

三、第三方微信支付平臺存在的問題分析

（一）微信支付平臺

（1）微信支付平臺的產生

騰訊公司旗下的微信產品對移動支付平臺這一服務項目的開發過程，以及在此基礎上與“滴滴打車”的合作，進而改變人們出行方式的新嘗試。面向巨大的出租車市場，改變了市民“路邊招手”、司機“掃大街”的出租車運營模式，有效地提高了出租車的空載率，緩解了上班高峰期乘客打車難的問題。

2013年12月31日，微信5.0上線了，該版本微信添加了如表情商店、綁定銀行卡、收藏所閱讀、綁定郵箱、分享信息到朋友圈等新的功能，為支付平臺實現邁出了探索性的一步。2014年1月15日晚，微信了貨幣型基金理財產品――理財通，被稱為微信版“余額寶”。投資者只要綁定相關合作銀行的銀行卡就能購買微信理財通。

（2）“滴滴打車”漏洞分析

作為支付平臺的合作“滴滴打車”宣布獨家接入微信，支持通過微信實現叫車和支付，在接入微信后，用戶可以在“我的銀行卡”中打開“滴滴打車”，并完成叫車和微信支付；并且在滴滴打車客戶端也接入了微信支付，目前使用微信支付付款的乘客可立減10元車費，支持微信支付收款的司機可立享10元獎勵。

央廣網北京7月16日消息打車軟件為人們的出行帶來了方便，但隨之而來也產生了新的問題。近日有消費者反映，用滴滴打車軟件叫到了“黑車”。家住在北京豐臺區的衛女士反映，7月12日的上午9時許，她通過滴滴打車軟件在家叫到了一輛去往世界公園的出租車，可出了小區門之后發現，停在門口的竟然是一輛私家車。

四、第三方微信支付平臺的相關建議

（一）應用網絡金融平臺的建議

滴滴打車司機端注冊需要司機提交真實姓名、公司、車牌號、準駕證號等等信息，待身份審核通過后才能使用。當我們叫到黑車時，可以把車牌號、司機的注冊手機號一并記下反饋給客服，查詢核實之后會直接禁用黑車的賬號。

在使用網絡金融平臺時，可從以下幾個方面進行防范：

1、在平時登錄支付寶時，取消“記住用戶名”、“十天內自動登錄”等設置。

2、選擇只有自己知道的郵箱作第三方認證通道。網絡金融時代除了密碼之外，有一個認證渠道很重要，修改密碼這樣的操作都會經過這個平臺進行認證，所以建議選擇一個隱蔽的只有自己知道的認證平臺，比如，市民可以選用只有自己知道的郵箱作為認證渠道，而這個平臺也會起到像密碼一樣的保護作用。

3、設定消費限額。銀行業內人士指出，持卡人最好對綁定快捷支付的銀行卡進行限額設定，這樣可以避免更大的損失。

如果遺失手機，出現安全隱患后，這時候修改銀行卡密碼是不行的，這時候最先要做的是打電話給支付寶客服，凍結自己的支付寶賬號，然后凍結支付寶綁定的各銀行卡的賬號，還需對自己的手機號碼進行掛失，防止其他綁定手機的業務出現安全問題。

五、結 論

總而言之，第三方微信支付平臺服務的出現符合電子商務的發展需要，也是網上支付業務創新的具體表現形式之一，其本身依附于大型的門戶網站，且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托，因此第三方微信支付平臺能夠較好的突破網上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發展。

參考文獻：

[1] 溫斌.我國網上支付的現狀、問題及對策研究[D] .武漢大學碩士學位論文.2005

[2] 趙穎.第三方支付的模式分析及問題探索[D] .對外經濟貿易大學碩士學位論文.2006

[3] 李二亮.第三方支付分析研究[D] .西南財經大學碩士學位論文.2006

篇（3）

一、什么是信用卡套現

信用卡套現是指持卡人不是通過正常合法手續提取現金，而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。簡單來講，就是通過其他方式來支取信用卡額度內現金。

二、信用卡套現原因

信用卡套現對卡人來講是極具誘惑力的。持卡人一旦套現，在56天免息期間，既可以使用銀行貸款，又不用支付利息，對持卡人來講，信用卡套現使自己避免了銀行貸款的高額利息和取現費用。具體來說，如果你辦了一張信用卡，你可以用來消費，在免息期內還給銀行，這期間不算你的利息，如果你要取現的話，只能取出信用額度50%的現金，同時銀行還要收1%-3%的手續費，同時錢取出來后，銀行會開始給你計算利息，每天萬分之五。表面上使得銀行、中介、個人三方都得利，因些，許多人為了獲取更多的現金，同時又避免高額的手續費和利息，便選擇了套現這種行為。

三、信用卡套現方法

(1)親戚朋友用現金購買商品時，用信用卡代付然后換取現金，銀行只從商戶那里收取手續費，持卡人不用負擔任何費用，實現免費套現。

(2)持卡人還可以通過電子商務平臺實現套現，利用電子商務網站便利的消費的特性，通過充值提現，虛假購物消費后再提現進行免費套現，在此過程免收一切手續費。

(3)通過商戶刷卡虛假交易，聯系套現公司一類的不法中介，交付一定金額的費用，然后便可從那里得到現金。

(4)刷卡購機票套現。中國國際航空公司規定，只要在起飛前24小時退票，便可返還全部現金。有些人在自建營業廳刷卡購票，然后按照退票即可輕松實現免費套現。

(5)通過刷卡購買中國移動大額充值卡進行套現。

四、信用卡套現問題產生的影響

（一）對發卡行

使得銀行的風險增大，信用卡是無擔保的借貸工具，銀行承擔著一定的還款風險，銀行通過高額的取現費用和利息來防范透支風險，套現恰恰避免了銀行所設定的高額取現費用，逾越了銀行的防范風險。銀行難以對資金的用途進行監測，使得銀行的正常業務受到干擾。一旦持卡人無法償還，銀行將承擔一大筆的資產損失，使資金的回收也埋藏了巨大的隱患。

（二）對個人

表面上，持卡人通過套現避免了許多支出，但實際上，借款始終是要償還的，一旦無法償還，持卡人將會負擔更高的還款利息，造成不良的信用記錄，再向銀行借款就會更加困難，甚至要承擔個人信用缺失的法律責任。而且通過套現這種投機取巧的方式而被騙的例子屢見不鮮，到時候現金沒有了還要償還借款，得不償失。

（三）對社會

為“洗錢”等不法行為提供了便利條件，使不法分子有機可乘，阻礙了信用卡行業的發展，嚴重影響我國金融秩序，破壞了社會的誠信環境。

五、如何防范信用卡套現

(一)國家方面：立法，完善與此相關的法律、法規

首先要明確信用卡套現行為的性質，嚴格界定什么樣的套現行為是違法行為，需要承擔法律責任，才能在現實中對非法信用卡套現產生威懾力，確保銀行的資金安全，維護金融秩序的穩定，另一方面，進一步規范銀行卡受理市場，持續改善銀行卡受理環境，聯合產業參與各方積極提升銀行卡安全技術和業務管理水平，積極配合和協助政府有關部門，加大對銀行卡各類欺詐犯罪行為的打擊，凈化中國銀行卡市場環境，為廣大持卡人提供更加優質、安全、高效的銀行卡支付服務。

(二)銀行方面：建議銀行加大立法和監管力度，規范各項制度

可以借鑒國外成功的經驗，加快立法力度，在有關銀行卡持有者與發放機構之間權利、義務，及發卡機構與商戶之間利益的權衡等都有明確的法律規定，明確商戶不得協助持卡人套現，強調這種行為的性質是違法行為，制約商戶的行為，保證銀行在處理這方面問題時有據可依，有法可依。另外，銀行要建立健全防范措施，嚴格審批額度和制度。在目前法律規定尚不健全的情況下，發卡銀行應在拓展信用卡業務的同時，加強風險防范意識，嚴格監控使用信用卡非法套現的行為，還有，發卡銀行應嚴格審核申請信用卡人的條件，嚴格審批額度，在源頭上控制套現行為的發生。一旦發現有套現行為，可采取降低信用卡額度、止付。

(三)完善征信體系

征信體系是指與征信活動有關的法律規章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等行成一個共同的體系。建立征信體系對于防范金融風險具有重大的意義，將相關信息錄入征信系統，在信用體系建立的基礎上，各銀行間共享欺詐行為信息庫，可以通過對客戶的信用資料庫查詢客戶的信用檔案，迅速確定是否能給客戶授信和確定授信額度，避免持卡人再向其他銀行進行違法活動。也可以把商戶的不良行業納入征信體系，金融監管部門牽頭銀行機構進行定期聯合檢查，斬斷非法套現各個鏈條，使商戶徹底曝光，失去生存空間，使持卡人想套現都無路可尋，維護信用卡使用環境。

六、結束語

信用卡套現活動不斷增多，信用卡的發展也受大很大的影響，受到了制約，也使銀行資金的風險增大，增加了壞賬、呆賬的發生，持卡人本人也有可能受到影響，致使無法償還借款，看似信用卡套現各方面都獲得了暫時的利益，實際上弊大于利。因些，各方面、各部門應積極防范套現行為，給大家營造一個良好的信用卡使用環境。

參考文獻:

篇（4）

畢業論文（設計）開題報告

姓名邊瑤班級金融07(9)班系部金融系

畢業論文（設計）題目諸暨市信用卡使用情況調查報告

一、選題理由：

近年來信用卡的使用在我國越來越普遍，但其用卡環境仍存在一些需要重視和改善的問題，這些問題已制約到信用卡的使用。據業內人士不完全估計，現在整個銀行業所發行的信用卡中，大約只有20%是“活”的，其余80%是“睡眠卡”。另據了解，截至2007年底，中國銀行卡發行總量7.62億,總交易金額35萬億元,但消費交易僅4億元,只占全部消費額不到5%的份額，其余95%都是現金存取和轉賬,信用卡的使用率并不高。如今，各種各樣的信用卡已進入尋常百姓家，店口鎮也不例外，持卡消費已日漸成為平常之舉，但是據我了解，信用卡業務在店口鎮的發展并非一帆風順，雖然各銀行利用免首年年費、降低發卡門檻等各種手段極力促銷信用卡，可是人們的用卡積極性并不高。制約和阻礙使用率的因素成為了店口人們關注的焦點，究竟目前我國信用卡使用情況如何，信用卡的安全問題怎樣解決，這都使信用卡問題已經成為人們關注的焦點。

二、擬實現的目標：

本文采用問卷調查的形式，以一個鎮為范圍進行調查，以了解諸暨地區目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題，通過對調查結果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。

三、綜述﹛與本論文（設計）相關的已有研究（設計）成果的綜述﹜：

近幾年，信用卡問題越來越受到人們的關注，許多學者也提出了自己的觀點。其中彭千在《銀行信用卡業務使用率偏低》（2004）一書中提到銀行對于信用卡現在的發展眼光應放在針對不同的客戶發行帶有不同增值功能的信用卡上，找尋優質客戶，提供他們所需的服務，在增加信用卡發行量的同時增加信用卡的使用率以減少“睡眠卡”。虞月君在《中國信用卡產業發展模式研究》（2004）一書中提到對于銀行方面可以多開展一些刷卡獎勵的活動或是增加特約商戶數量以刺激消費者消費；還可以添加增值服務，讓有此需要的消費者在出示卡時即可消費享用。這些都可以提高卡的使用率。李芳在如何防范信用卡被“盜刷”[n]（2007）一書中提到信用卡如果被非法提現或盜用，銀行不承擔責任，這樣將很難保證持卡人的資金安全。所以一方面，應該加強信用卡的立法建設，改善用卡環境，另一方面持卡人可以采取下面的一些措施，以防范信用卡被盜刷以及相關的損失。萬曉東,何春雷在我國信用卡用卡環境尚須改善[n]2007，提到（1）利用免息期。先消費后還款，就相當于銀行為你提供了一筆無須手續的短期信用貸款，只要在到期還款日前全額償清當期對賬單上的本期應繳款，即可享受免息待遇。（2）利用循環信用，通過適當的負債來換取資金的周轉，以降低理財成本。（3）巧用免息分期購物。

四、論文（設計）主體框架與進度安排：

論文主體框架：

一、諸暨市信用卡使用問題的提出

二、諸暨市信用卡使用情況現狀調查

（一）、諸暨市信用卡持有量情況調查

(1)信用卡的持有年齡

(2)信用卡的持有張數

(3)不同銀行的持有量

（二）、信用卡使用情況調查

(1)信用卡的增長情況

(2)信用卡的使用頻率情況

(3)信用卡的功能使用情況

（三）、持卡人安全防范調查

(1)、信用卡的滿意度

(2)、信用卡設密碼調查

(3)、客戶和銀行所面臨的安全問題

三、諸暨市信用卡使用情況因素分析

（一）、信用卡持有量情況因素分析

（二）、信用卡使用情況因素分析

（三）、持卡人安全防范因素分析

四、諸暨市信用卡發展中存在問題的解決對策

（一）拓寬信用卡的持有量

（二）提高信用卡的使用率

（三）防范信用卡的安全

進度安排：

2008年11月，完成開題報告，并交指導老師修改。

2008年12月~2009年1月，資料收集。

20009年1月，問卷調查的設計。

2009年1月中旬,分發調查問卷。

2009年2~3月，完成論文初稿交于指導老師修改。

2009年4~5月，完成論文。

五、指導教師意見：

簽章：

年月日

六、教研室意見：

簽章：

年月日

浙江金融職業學院

2008屆畢業論文（設計）任務書

姓名馮婷專業金融管理與實務指導教師朱維魏

畢業論文（設計）題目諸暨市店口鎮信用卡使用情況調查報告

主要研究內容目前我國信用卡持有率和使用情況，影響和制約使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題和解決對策

研究方法規范分析、比較分析、調查分析

主要任務及目標本文采用問卷調查的形式，以一個鎮為范圍進行調查，以了解諸暨地區目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題，通過對調查結果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。

主要參考文獻[1]彭千.銀行信用卡業務使用率偏低[n].上海:國際金融報.2006.8.28

[2]虞月君.中國信用卡產業發展模式研究[m].北京:中國金融出版社.2004

[3]李芳芳.如何防范信用卡被“盜刷”[n].廣州:新快報.2007.(3)

[4]萬曉東,何春雷.我國信用卡用卡環境尚須改善[n].北京:中國消費者報.2006.4.28

[5]趙挺.對國內信用卡產業未來發展趨勢的思考[j].河南:金融理論與實踐.2007.(1)

進度安排2007年11月，完成開題報告，并交指導老師修改。

2007年12月~2007年1月，資料收集。

20008年1月，問卷調查的設計。

2008年1月中旬,分發調查問卷。

2008年2~3月，完成論文初稿交于指導老師修改。

2008年4~5月，完成論文。

篇（5）

0引言

移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術、政策、商業模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內的移動支付依然是不溫不火地發展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發展地如火如荼。移動支付是否能推廣關鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內移動支付技術環境和政策環境的變化很重要。

1潛在的巨大國內市場

1．1巨大的手機用戶群體

GSM協會于2008年4月16日在網上的最新調查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數量。

GSM協會指出全球最大的GSM市場在中國，手機用戶數量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數量必將突破6億。統計結果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發卡量超過13億張，發卡機構達到183家。可見銀行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。

2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸

2．1計劃行為理論(TPB)

根據TPB理論，人的行為模式受到3項內在因素影響：

(1)個人行為態度：個人對自己行為可能出現的結果的一種看法和觀點。

(2)主觀規范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。

行為態度、主觀規范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動支付TPB模型

計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環境等條件相關。所以本論文根據TPB理論，從個人內在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動支付的內部因素分析

TPB認為個人的行為意向是預測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。

(1)移動支付的態度傾向

個人進行移動支付的態度傾向是個體對執行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關心的安全問題和成本問題。

安全是制約移動支付發展的關鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現技術主要有基于短信、WAP、BREW等技術，由技術原因造成的數據傳輸中的加密性和數據的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。ForresterResearch調查公司做過一份調查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調查結果如表2所示。

手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務的固定成本，還有技術上基礎設施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統需要新的硬件設備來支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產業鏈分工不明確，產業鏈效率低造成的。手機支付是個復雜的產業鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業機構、內容和服務提供商、用戶等多個環節，需要各個環節的聯合啟動推進產業發展。從而造成產業鏈協作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網絡進行技術改造，并提供相應的額外服務。而對于銀聯來講，受制于自身的體制限制，業務創新和市場反應能力也相對較差。

(2)移動支付的主觀規范

移動支付的主觀規范是指個體在決策是否使用該服務時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。

移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環境的影響。所以移動運營商應該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。

移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。

(3)移動支付的知覺行為控制

移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網絡、信息技術通常會加速移動支付的發展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。

2．2．2影響移動支付的外部因素分析

影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環境的因素。本節以TPB理論的外部變量為基礎，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據中國信息產業部于2008年1月28日的最新統計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據“2007中國首屆城市移動信息化創新論壇”上公布的數據，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數據更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經濟合作與發展組織(OECD)的調查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業和高薪的可能性越大腳。而這也直接關系到他們接受和使用移動支付的程度。

(3)使用手機或網絡的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網，拍照等。而老年人只局限在打電話或發短信等簡單的功能。

(4)政策環境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發展階段，無論是企業還是個人，信用缺失的現象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據調查顯示，國內的手機用戶中有超過90％的曾經收到過欺詐短信，更有半數以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態度。

3移動支付中的問題及解決方案

根據以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：

3．1手機終端的低成本改造方案

移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內的運營商所借鑒。目前，主要的移動設備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。

RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，識別工作無須人工干預，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術已上公交卡業務上廣泛應用。

在手機主板上嵌入RFID模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現此功能。IC卡嵌在手機背殼上，IC卡是獨立的，該卡既可以接受RFID讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。RFID讀寫模塊主要作用是修改IC卡上的金額，比如用戶消費或充值時。IC卡的獨立性保證了Ic卡發行方的利益和積極性。

3．2安全問題及其解決方案

安全問題是最大的隱患之一。安全包括數據的完整性、用戶身份的認證、驗證、數據的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數據從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網絡、紅外線技術或是藍牙這類無線網絡，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環節來說明。手機支付過程如圖4所示。

此交易過程有幾個關鍵點：敏感數據從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數據向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術安全規范。我們可以借鑒韓國SK電信公司的MONET業務方案，當使用支付業務時，設置個人認證號碼(PIN)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規定次數，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。

3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案

造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產業鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業務時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優化的手機支付應用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。

對銀行而言，其機會與挑戰就在于將其現有的服務連接到移動裝置上去。銀行擁有以現金、信用卡及支票為基礎的支付系統，并在重要的相關服務中占據著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業務的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統的銀行業務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節約時間的需求。國內的銀行應有危機意識，要重視消費者的需求。

篇（6）

0引言

移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術、政策、商業模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內的移動支付依然是不溫不火地發展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發展地如火如荼。移動支付是否能推廣關鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內移動支付技術環境和政策環境的變化很重要。

1潛在的巨大國內市場

1．1巨大的手機用戶群體

gsm協會于2008年4月16日在網上的最新調查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數量。

gsm協會指出全球最大的gsm市場在中國，手機用戶數量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數量必將突破6億。統計結果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發卡量超過13億張，發卡機構達到183家。可見銀行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。

2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸

2．1計劃行為理論(tpb)

根據tpb理論，人的行為模式受到3項內在因素影響：

(1)個人行為態度：個人對自己行為可能出現的結果的一種看法和觀點。

(2)主觀規范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。

 

行為態度、主觀規范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動支付tpb模型

計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環境等條件相關。所以本論文根據tpb理論，從個人內在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動支付的內部因素分析

tpb認為個人的行為意向是預測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。

(1)移動支付的態度傾向

個人進行移動支付的態度傾向是個體對執行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關心的安全問題和成本問題。

安全是制約移動支付發展的關鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現技術主要有基于短信、wap、brew等技術，由技術原因造成的數據傳輸中的加密性和數據的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。forresterresearch調查公司做過一份調查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調查結果如表2所示。

手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務的固定成本，還有技術上基礎設施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統需要新的硬件設備來支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產業鏈分工不明確，產業鏈效率低造成的。手機支付是個復雜的產業鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業機構、內容和服務提供商、用戶等多個環節，需要各個環節的聯合啟動推進產業發展。從而造成產業鏈協作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網絡進行技術改造，并提供相應的額外服務。而對于銀聯來講，受制于自身的體制限制，業務創新和市場反應能力也相對較差。

(2)移動支付的主觀規范

移動支付的主觀規范是指個體在決策是否使用該服務時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。

移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環境的影響。所以移動運營商應該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。

移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。

(3)移動支付的知覺行為控制

移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網絡、信息技術通常會加速移動支付的發展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。

2．2．2影響移動支付的外部因素分析

影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環境的因素。本節以tpb理論的外部變量為基礎，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據中國信息產業部于2008年1月28日的最新統計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據“2007中國首屆城市移動信息化創新論壇”上公布的數據，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數據更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經濟合作與發展組織(oecd)的調查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業和高薪的可能性越大腳。而這也直接關系到他們接受和使用移動支付的程度。

(3)使用手機或網絡的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網，拍照等。而老年人只局限在打電話或發短信等簡單的功能。

(4)政策環境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發展階段，無論是企業還是個人，信用缺失的現象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據調查顯示，國內的手機用戶中有超過90％的曾經收到過欺詐短信，更有半數以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態度。

3移動支付中的問題及解決方案

根據以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：

3．1手機終端的低成本改造方案

移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內的運營商所借鑒。目前，主要的移動設備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。

rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，識別工作無須人工干預，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術已上公交卡業務上廣泛應用。

在手機主板上嵌入rfid模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現此功能。ic卡嵌在手機背殼上，ic卡是獨立的，該卡既可以接受rfid讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費或充值時。ic卡的獨立性保證了ic卡發行方的利益和積極性。

3．2安全問題及其解決方案

安全問題是最大的隱患之一。安全包括數據的完整性、用戶身份的認證、驗證、數據的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數據從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網絡、紅外線技術或是藍牙這類無線網絡，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環節來說明。手機支付過程如圖4所示。

此交易過程有幾個關鍵點：敏感數據從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數據向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術安全規范。我們可以借鑒韓國sk電信公司的monet業務方案，當使用支付業務時，設置個人認證號碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規定次數，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。

3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案

造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產業鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業務時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優化的手機支付應用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。

對銀行而言，其機會與挑戰就在于將其現有的服務連接到移動裝置上去。銀行擁有以現金、信用卡及支票為基礎的支付系統，并在重要的相關服務中占據著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業務的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統的銀行業務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節約時間的需求。國內的銀行應有危機意識，要重視消費者的需求。

篇（7）

現在銀行卡在人們生活中的角色越來越重要，大到購房買車，小到網上購物，都離不開刷卡消費。據中央銀行統計，我們日常生活中支出100元，就有25元通過銀行卡支付，其中信用卡透支消費占到了相當大的比例。隨著信用卡在我國的廣泛使用，一些不法分子開始盯上了信用卡套現這個生財之道，所謂信用卡套現，是指信用卡持卡人不通過ATM或銀行柜臺等正規渠道提取現金，而是通過～些非法中介機構以刷卡消費的名義取現。目前常用的套現手法主要是通過中介POS機刷卡付手續費套現和借助互聯網，利用電子商務網站的交易平臺，通過諸如支付寶等網絡支付工具，進行虛假交易套現。

一、信用卡違規套現亂象分析

作者2009年6月26日在百度上輸入“信用卡套現”，搜索引擎顯示的相關網頁多達218萬篇，而在2009年5月17日搜索時相關網頁才192萬篇。其中絕大部分網站都標明能夠提供信用卡提現服務，這些中介公司大多是打著“理財公司”、“商貿公司”等的招牌在做信用卡套現業務。

為什么有的信用卡持卡人選擇來這種非正規的中介公司套現，而不是去銀行取現呢?

假如在銀行的ATM機上用信用卡取現，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現金，且銀行還要收取1％一3％不等的手續費和每天萬分之五的利息，如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的循環利息。而去所謂的信用卡公司套現，則相當于在POS機上刷卡消費，不但不用支付利息，還能獲得最長56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些公司刷卡額2％～3％的手續費。以招行信用卡為例，在ATM機上取現一萬元的手續費為100元，30天的利息為150元，總計250元；如果是通過信用卡套現公司提現，以2％的手續費計算，只需支付200元，費用減少了20％。在取現超出信用額度后，這些信用卡套現公司還可以為持卡人辦理名為分期付款、實為取現的業務。以一張額度為5萬元的信用卡為例，最多可以取出10萬元2O萬兀的現金。

按照中國銀聯的相關規定，商戶只需返給發卡行及銀聯0．5％～2％不等的費用‘剩下的差價就是這些套現公司的收入。高額的收入使得從事信用卡套現業務的公司數量越來越多，規模也越來越大。然而，面對這些惡意套現公司，我國目前卻并未出臺明確的規定予以打擊。

其實，在費用表象下暗含的是融資渠道的不暢通。拋開惡意套現不談，實施信用卡套現的，大部分是因為其他融資渠道不暢通，如果急需三五萬元現金，去銀行貸款手續相當繁瑣，需要抵押，且不一定能貸出來。這樣，持卡人有需求，銀行(聯)有利潤，中介有服務，信用卡套現就這么泛濫了。

二、信用卡違規套現亂象背后暗含金融風險與體制漏洞

信用卡套現公司為什么能夠獲得大量可以用來刷卡消費的POS機呢?

關鍵還是利益。現在信用卡收入主要來源于三個方面，第一是收取年費，第二是循環利息收入，第三是扣率，就是從商家刷卡后獲得的消費返點收入。即當消費者在商戶刷卡以后，信用卡發卡行從商戶那獲得的返點手續費，目前根據商戶的不同，獲取的返點手續費介于0％一2％中間不等。

在獲得商家返點之后，參與交易的金融機構要進行利潤分成，其中信用卡發卡行、POS機提供者和中國銀聯的分成分別為70％、20％和10％。信用卡每成功交易一筆，安裝了POS機的金融機構就能穩賺商家返點10％的收入。基于此，各個金融機構都希望能盡可能地多裝自己的POS機。銀聯和各大銀行為了擴大自有POS機的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機安裝門檻。這樣有些美容院、小雜貨店，都能很輕易的裝上POS機，POS機的泛濫，催生了刷卡套現的溫床。

但使用信用卡消費和套現性質完全不同，前者是支付行為，而后者是借貸行為，其風險遠遠大于刷卡消費，在某種程度上是涉嫌虛構事實的貸款欺詐。惡意套現對金融業整體造成的風險與損失究竟有多大?從具體金額來說還很難準確地預計，但帶來的危害應該說至少體現在以下四個方面：

第一，信用卡套現擾亂了金融秩序，增加了我國金融的不穩定因素。我國對于金融機構有嚴格的準入制度，對金融機構資金的流人流出都有一系列嚴格的規定予以監控。那些不法分子通過虛擬POS機刷卡消費等不真實交易，變相從事信用卡取現業務等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國家關于金融業務特許經營的法律規定，背離了人民銀行對現金管理的有關規定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無疑給我國整體金融秩序埋下了不穩定因素。

第二，金融風險加大，銀行壞賬率上升。持卡人拿到的套現資金相當于獲得了一筆無息無擔保的個人貸款，而發卡行又無法獲悉這些資金的用途，難以進行有效鑒別與跟蹤，信用卡的信用風險形態實際上已經演變為投資或投機的信用風險。2008年全國商業銀行的信用卡貸款壞賬率與上一年相比，大幅提高了約2個百分點。

第三，大量不良貸款的形成也將破壞社會的誠信環境，損害市場信心，阻礙信用卡行業的健康發展。

第四，刺激地下融資的發展，為不正當資金使用提供便利，降低宏觀調控的有效性和權威性。

那么究竟是什么導致了信用卡違規套現的泛濫呢?

(一)利益輸送，中國銀聯角色錯位

中國銀聯定位的失當客觀上對惡意套現行為起到了推波助瀾的作用。

這里需要說明的是，這里所說的銀聯，并不是由國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡組織——中國銀聯股份有限公司，而是其控股的從事銀行卡收單專業化服務的銀聯商務有限公司。中國銀聯與生俱來的官方背景使其在市場競爭中處于絕對優勢地位，旗下的銀聯商務更是在全國POS機市場攻城略地，風光無限，甚至以前有的城市規定，只讓銀聯裝POS，不讓銀行裝POS。目前國內60％以上的POS都由銀聯發展而來。

中國銀聯本身是為各家銀行卡提供服務的一個機構，是負責信用卡信息的轉移、資金清算的。現在銀聯為擴大自身利潤比例，直接安裝POS機，從事實上在業務層面與銀行之間形成了一種正面競爭關系，在利益上形成了沖突。銀聯在這里，既是管理者，但是自己也裝POS機，又是市場的從業者，條件比銀行還優惠，事后監管也松，導致銀行不得放松條件去競爭。

(二)跑馬圈地，商業銀行無序競爭

信用卡惡意套現現象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭。

據麥肯錫公司預測，未來幾年中國的零售信貸市場將呈指數增長，僅信用卡帶來的個人信貸規模，到2013年利潤將達到130億-140億，成為僅次於個人住房貸款的第二大零售信貸產品，占零售信貸利潤總額的22％，占整個銀行利潤總額的14％左右。這么大的市場，是中國任何銀行都不敢忽視的，各商業銀行紛紛在信用卡市場展開爭奪。由于在早期過于注重擴張的速度，商業銀行采取的是一種跑馬圈地，強占市場份額的方式來發展信用卡。

一個最明顯的體現是，中國信用卡發卡數量近年來快速增長。在銀行卡發卡總量中，信用卡占比進一步提高。根據中央銀行的統計數據，截至2008年底，全國累計發行銀行卡約18億張，較2007年底增加l6．7％，增速較2007年回落15．9個百分點。其中，信用卡發卡量為1．42億張，同比增長速度高達57．7％，占銀行卡發卡量的比重從上一年末的6％提高到7．9％。商業銀行信用卡信貸余額為1582．12億元，同比增長110．9％。

從發卡機構看，截止到2009年3月底，國內信用卡發行銀行已接近三十家，其中有l7家銀行的信用卡累計發行量超過了50萬張的規模。除全國性的商業銀行全部發行了信用卡外，很多地方性銀行都正在積極發卡或籌備發卡。我國的信用卡業務總體已經從一線城市逐漸向二三線城市甚至農村的縱深方向發展。

但在高增長的背后難掩信用卡壞賬風險偏高的事實。中國的商業銀行，盡管不少并未披露相關數據，但從少數可獲得的數據也可以證實，信用卡壞賬風險偏高的事實。2008年14家上市銀行的平均壞賬率為2．04％，而公布信用卡貸款壞賬率的4家上市銀行平均壞賬率卻達到了2．9％。更危險的是，壞賬率與上一年相比，大幅提高了約2個百分點。其中，興業銀行由2007年的0．86％大幅提高至1．63％，招商銀行也由1．92％提高到了2．77％。

(三)監管缺失。法律法規存在盲點

事實上，信用卡“套現”之所以能順利完成，是持卡人利用了與銀行關于“透支消費短期借款免息”的約定，“套現”商業機構利用了其與銀行POS機約定中關于“信用卡刷POS機消費，銀行向商業機構付款”的約定，持卡人與POS機商業機構惡意串通，虛構消費交易套取現金的結果。但目前并沒有法律明文規定信用卡套現是違法行為，套現人就算被抓到也無法定罪，頂多在銀行信貸記錄上有污點。

那么，我們不僅要問，難道沒有相關的法律和規定進行約束嗎?有，從法律層面，有商業銀行法、反洗錢法、支付結算辦法、銀行卡管理規定等。但是這些法律和規定，一是過于籠統，比如對于審核，只要求審核客戶身份，怎么審核、應該審核什么東西，沒有明確規定，這是市場無序競爭的原因所在；二是這些法律和規定，多是從經濟角度加以監管，力度比較有限。如信用卡管理辦法規定：“持卡人違反本辦法規定套取現金的，對其按套取現金數額的30％至50％處以罰款”，且不說對非法套現的取證有很大難度，就此處罰力度，顯然違法成本過低，導致大家對法律沒有畏懼感；三是目前規范銀行卡業務的主要法規文件是1997年的《支付結算管理辦法》和1999年的《銀行卡業務管理辦法》，但這兩個辦法都屬于部門規章，缺乏法律效力，銀行查獲提供非法套現服務的不法商戶后，一般的措施只是收回其POS機。非法套現的持卡人被查獲后，一般由銀行采取止付、凍結賬戶和記人“黑名單”的做法，不能施以更為嚴厲的處罰。因此，違規套現問題，歸根到底是法律監管缺失、執法不力造成的，只有在這兩輛方面加大力度，才能對參與者產生足夠的威懾力。

三、美國的前車之鑒

作為信用卡的發源地，過度依賴刷卡、過度透支，給美國金融體系埋下了巨大的隱患。截至2008年底，美國信用卡債務接近1萬億美元，相比2003年增幅超過25％；而隨著金融危機爆發，還款率直線下降，信用卡壞賬率上升18％，總額超過9．61億美元。有經濟學家擔心，一批批信用卡客戶的破產，正在誘發新一輪金融信貸危機。

20世紀80年代以前，美國的銀行和發卡商們通常只面向信用良好的客戶發卡，其利潤來源主要是面向持卡人收取的年費和合理利息。但后來伴隨相關法律法規的放寬，銀行發卡對象范圍大幅放寬，沒有收入的學生也成為發卡對象。同時，為吸引更多客戶，多數銀行的信用卡都免收年費，銀行的利潤來源轉變為以利息和對高風險客戶收取的延期還款罰金為主。

這與國內信用卡市場至少有三點共同之處：一是降低風險標準擴大發卡范圍，缺乏資信的人群，如學生、低收入者等，也成為持卡人。二是銀行的利潤來源不以年費和合理利息為主。三是利益鏈在加速自身運轉的同時，也在積聚毀滅自己的力量。來自上海金融審判庭的數據顯示，信用卡糾紛案件呈現快速增長的態勢，2009年集中出現了信用卡透支套現糾紛等新類型案件。2008年至今，僅上海市黃浦區法院就受理信用卡案件4052起。20世紀90年代初期，曾經出現過的信用卡惡意競爭、盲目發展、盲目透支以及無節制套現狀況，其教訓同樣值得我們深思。

四、信用卡套現的經濟分析與對策建議

銀行卡套現本身是取現的灰色形式，其存在基礎，按照經濟學價格管制的觀點，是銀行的取現費率設置太高，強制性地試圖拉高信用卡取現的均衡費率，結果消費者自發尋求消解活動，將取現費率降至最低，這就是所謂“套現”。套現本身在現有高成本取現的格局下可以算一個多方共贏的改進。對持卡人而言，以更低費率拿到了小額貸款。對參與這一灰色產業的中介和銀聯等，也都拿到了屬于自己的一份利潤。但對于發卡行而言，因為本質同樣是取現，銀行喪失了拿到更多取現費用的空間，因此成了“受害方”。信用卡套現的存在反映了該金融產品設計中存在不可消滅的套利空間。同時因為該種套利空間涉足金融和商品兩個市場，大大降低了套利的流動性，使其得以相對穩定的存在，而不似金融市場上套利空間一旦出現就會被市場行為所消滅。

純粹的信用卡取現行為并不影響金融體系的穩定，只要這一行為建立在持卡人健康穩定的收入現金流的基礎上。而信用卡套現的行為之所以可能危及到金融穩定的原因是，持卡人往往會套取超過自身可許額度的金額。支撐這一行為的是諸多銀行競爭性地濫發信用卡。最終持卡人的總額度很容易超越其總收入的可用額度。一旦消費者套現過多，很可能形成呆賬壞賬，讓銀行蒙受損失。

在金融危機的背景下，如何在發展信用卡產業、拉動消費與警惕信用卡危機之間作出平衡，如何在金融創新與金融監管之間求得平衡，不僅重要而且迫切。龐大的信用卡套現數額游離在監管層的視線之外，不僅加大了銀行的經營風險，也使中國金融業安全面臨著挑戰。為了防范和化解信用卡套現產生的風險，促進信用卡業務的健康發展，筆者認為應盡快加速相關立法進程，監管到位，完善信用卡市場環境，建立多層次、多機制的征信體系，培養全民信用意識，著力解決中小企業和個人融資難的問題，才能從源頭上清理“非法套現”滋生的土壤。

(一)完善立法才能治本

要打擊惡意套現行為，防范信用卡套現帶來的金融風險，首先要完善相關的法律法規，堵上政策方面的漏洞。要明確信用卡套現行為的性質，在法律中嚴格界定非法套現行為的構成要件和處罰標準，才能在現實中產生對非法信用卡套現的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護金融秩序的穩定。其次，建議加大對銀行卡立法的力度。銀行卡已經成為國民生活中不可缺少的金融工具，有關銀行卡持有者與發放機構之間的權利義務及發卡機構、商戶之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。以保證在處理銀行卡相關問題時有法可依。同時解決執法不嚴問題，否則就算相關的法律制定的再全面，再細致，執法監督不力，那也只是一紙空文。

(二)銀聯服務回歸，金融監管到位

銀聯應該主動調整自己的定位，回歸銀行業服務機構的角色，避免與各大銀行產生業務上的競爭關系。一要將銀聯納入銀監局直管，同時將電子虛擬交易等納入到銀監會管理之下；其次要建立專門的信用卡監督部門，解決各地監管標準不一的問題，逐步完善信用卡市場環境，可以通過發卡銀行、收單銀行、銀聯三方建立統一的取現／套現可疑交易監控體系，對疑似套現、銀行卡盜用等交易進行識別、監控、分析、打擊。平攤監控成本，避免“搭便車”現象，最終提高監控效率。

(三)發卡從嚴。約束商戶

在目前法律規定尚不健全的情況下，發卡機構應該在大力拓展信用卡業務的同時，加強風險防范意識，發卡前嚴格審核申請人的條件和審批額度，強調發卡源頭的風險控制。在與特約商戶的協議中，明確特約商戶不得協助持卡人套現，強化其違約責任，以約束特約商戶的行為；推出審核機制，對特約商戶進行級別評估，對不同風險級別的商戶，提供不同的服務。引入一銀行卡保險機制，與保險公司合作，參與信用卡風險的有關保險，降低信用風險。

(四)完善征信體系

篇（8）

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根據萬事達卡國際組織的預測，到2010年，中國年收入達5000美元的中產階層將達到1.55億人，在未來的幾年，我國的信用卡市場將會迎來爆發式的增長。雖然我國國內信用卡市場經過十幾年的發展,已經具備了一定的規模,但是和外資銀行相比無論在經驗、資金實力、管理水平還是技術手段都有很大差距。基于此，本文對如何完善國內信用卡信貸消費市場提出一些建議。

一、實現信用卡發卡業務的公司化改造

信用卡業務及其他銀行卡業務主要是增加儲蓄的管理理念產生和發展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發卡業務一直由銀行的零售業務部負責，而在國外成熟市場中，信用卡業務由自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展的信用卡公司全權運作，發卡業務的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結構的設計、未來公司與現有傳統銀行零售服務的資源重組、未來公司業務和產品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應建立符合現代企業制度的業務運營機制和組織結構合理、責權明確的管理體制。

1.機構公司化

按照市場化的原則，中國銀行可將現有銀行卡業務部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時為促進銀行卡公司的長期發展，可以吸收海內外的資金或技術、機器設備入股，采取中外合資經營或合作經營的形式。銀行卡業務經營規模較大的銀行還可根據中國業務量的發展狀況，在各地成立區域性銀行卡分公司。

2.經營集約化

以總公司為統一法人，對分公司實行垂直領導與管理，由總公司統一決策、集中調配業務資源：加速建立集中式業務處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發送、授權與客戶服務、賬務處理等職能集中至總公司。

3.服務延伸化

由于發卡業務是銀行個人金融服務的一個方面，銀行卡發卡業務的經營必須建立在傳統零售業務經營服務的基礎上，信用卡發卡業務公司化經營后，應充分利用現有的零售業務網點優勢，將信用卡的服務延伸到儲蓄網點的柜面。

4.利潤中心化

信用卡公司要以利潤作為經營的中心目標和最終目的。在公司化運作中主要體現在兩個方面：第一，真正樹立“利潤中心”觀念，切實強化成本核算，要逐步做到對業務流程中每一個環節的作業成本和利潤貢獻度都進行精算，實現全員、全過程、全方位的成本核算和利潤目標管理;第二，以利潤貢獻度的高低作為業務考核的主要尺度，不論是分公司內部的利益分配還是總公司對各分公司的利益分配，均應以利潤貢獻度的高低作為最高要的參照標準，向利潤貢獻度高的人員、部門和分公司傾斜，建立有效的激勵機制。

5.風險化解規范化

在綜合考慮信用卡發卡業務特性的基礎上，提取適當比例的信用卡呆賬、壞賬準備金，建立完善規范的呆、壞賬核銷管理制度。

二、完善自身功能、拓展持卡人市場

1.改善評估系統，保障有效發行

針對目前睡眠卡含量較大的現象，建議各信用卡發行機構在向目標顧客發行信用卡時首先要考慮未來市場的收益。各發卡行應根據自身條件加強信用卡評估系統的完善，把發展的重點轉移到手中有錢、有消費能力同時有用卡需求的市民中。國家已經提出建立和完善社會信用體系的工作目標，這一舉措將在未來會對信用卡市場的發展起到至關重要的作用。

為緩解評估矛盾，雖然現在很多的發卡行實行“定額存款保證金”辦法，即申請者在經過評估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項，則可獲批領用信用卡，這就是所謂的“準貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數人都望而卻步。

鑒于此，我們認為應該改變評估系統，準確訂定申請人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請人存入定額存款的同時，給予較活期存款更高的利息，使申請人不致因該筆存款受損；另外根據評估所的信用額度給予持卡人相應的透支額度，實現信用功能，保證信用卡發行后的有效使用。

2.完善產品組合，提高產品質量，爭取獲利機會

提高信用卡產品質量首先是指外觀，但最重要的是功能和附加服務。VISA國際組織就是信用卡產品策略的典型代表，作為一個非贏利性質的信用卡機構，它的責任是為屬下的會員提供豐富的產品選擇。VISA有完善的產品組合，有相當長的產品線，以至于可以滿足不同國家、不同會員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運作、本地服務”的最高品質所在。我國現時發行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發展，更難起到活躍市場的作用。如果將發展的重點放在對產品功能和服務的改善和提高上，可以在滿足市場需要的同時為銀行、商戶發掘利潤增長點。

例如，我國房改政策的出臺、住房公積金制度的建立已經為信用卡提供了一個可供開發的市場。針對住房公積金所有者不了解賬戶具體情況，而所在單位經辦人又無暇應付眾多查詢的現狀，工商銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡，不但受到廣大職工和企業的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽。

外幣業務風險大、利潤高，外幣信用卡業務風險系數更大，但回報率也更為可觀。近年來，我國與各國間的交流來往頻繁，到國外讀書和工作的人也越來越多，外幣卡除了吸引國內長駐外商、學者等，同樣可以吸引短期在國外居留的中國人。國內的信用卡都已加入了國際組織，利用這些組織的商戶網絡，發行外幣信用卡，不但可以較低的使用成本吸引大批顧客，而且能為國內信用卡經營獲利、在國際上打響品牌創造機會。

三、加強特約商戶的市場營銷

在信用卡運作的流程中，特約商戶，起著支持和聯結的作用，被稱為持卡人的“樂園”，沒有特約商戶市場的支持，持卡人市場也將難以維持。特約商戶是信用卡賴以生存的主要條件，而且對信用卡市場的發展非常重要。加強特約商戶的市場建設，主要從數量和質量幾個方面入手：

.梯次發展一批不同行業、不同規模的特約商戶

通常國內信用卡發行機構對大型商戶不但上門宣傳、給予手續費方面的優惠，甚至有些還提供一些額外的業務培訓等。然而對于一些小型企業則反復進行規模、資產狀況等各種調查，或者在企業加入后不提供相應的服務，或者采取怠慢的態度，使小型企業被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場上則采取一視同仁的態度。無論商戶規模大小，也無論交易筆數、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務。VISA在特約商戶市場上的優勢奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國內品牌在培育特約商戶市場時必須兼顧中小型商戶市場。高消費市場能吸引額度較大的資金，例如AMERICANEXPRESS就是將市場定位在高消費市場的成功典范。但是，中小型市場畢竟是廣大普通市民消費的主要市場，在我國，受傳統消費意識和仍然落后的經濟現狀的制約，普通消費曾仍然占12億人口的大多數，從信用卡市場未來的發展趨勢看，中小型商業企業才是最大的潛在特約市場。

2.提高特約商戶的服務質量

在發展商戶的過程中，首先應注意提供有效的咨詢和授權服務，開辦受理信用卡的業務培訓，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應該深層次加強合作，爭取建立長期穩定的特色合作關系。

加強日常管理，主要是要保證受理質量和交易的順暢,以及對加強對特約商戶的信息控制。由于信用卡業務具有一定的風險，這種風險既來自于持卡人，也可能來自于受理單位。因此，要定期對特約商戶進行資信評估，得出資信等級，并根據等級采取不同的授權控制和付款承諾。

3.結合社會新興產業，開發受理新行業

發展航空、道路、保險及水電等收費領域，能形成一個量多、質高、結構合理的特約商戶網絡。目前幾乎所有的商業銀行所發行的信用卡業務都開辦了各類代繳費等中間業務，在一些中等城市信用卡業務也進入了旅游、養老金、住房公積金等領域，但目前這些領域的消費潛力還有待進一步挖掘。

舉例來說,城市交通離不開公共交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設地下鐵路、地上輕軌等設施來緩解地面交通阻塞狀況。現代交通工具多采取自動投幣方式，但是零鈔清點工作帶來的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來的損失也令公交部門頭疼。如果發展公交公司為特約商戶，就可以充分發揮信用卡結算中介的職能，既能帶來社會效益，又為信用卡市場拓展提供機會。

四、加大促銷力度，提升服務水平

信用卡營銷是指商業銀行通過激發人們對信用卡商品的需求，設計和開發出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實現經營者的目標。一般來講，信用卡營銷主要有兩個目的:一是吸引合格的新客戶，擴大市場占有率；二是充分挖掘持卡人的現有的和潛在的需求，給銀行創造盈利機會。可見，信用卡作為高度市場化和個性化的金融產品，營銷工作具有十分重要的意義。

1.加強品牌效應

對于消費者來說，金融產品的內容就是服務，一個熟悉的品牌或是一個市場占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說的“品牌是產品與消費者之間的關系”，品牌的差異性是在持續不斷地溝通中形成的。

我國的信用卡由銀行發行和經營，而持卡人對信用卡的使用如同他認可的其他商品一樣也存在著相當的習慣性和品牌忠誠度。信用卡品牌的建立受銀行業務的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此，品牌差異無疑已經成為信用卡業務成敗的關鍵。

2.廣告促銷

把廣告作為重要的促銷手段之一，VISA就是一個成功的例子。“誰擁有VISA誰就決定游戲規則”這一廣告，給大眾一個充滿趣味、強有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎，并一度在信用卡界成為一個新話題。

除廣告促銷外，信用卡的服務促銷也是維護品牌形象的重要手段，服務促銷的內容十分廣泛，主要包括人員培訓和優化服務兩個方面。加強金融從業人員的業務和服務培訓是國內信用卡服務營銷的關鍵。成立專門的促銷隊伍，配備熟悉信用卡知識的專業人員，向顧客提供周到細致的業務咨詢，同時盡量簡化申請手續，為潛在客戶提供便利。針對特約商戶市場進行有效宣傳，引導目標商戶認識特約的潛在利益，提高現有客戶持卡消費的欲望，實現信用卡市場“金三角”的全方位受益。

五、加強持卡人風險管理

目前中國單調劃一的信用額度分配辦法不能滿足風險防范的要求。不同的持卡人應給予不同的信用額度。對一些信用較差或存在其他潛在風險的客戶給予較低信用額度。對所有持卡人應利用信息系統所提供的消費行為模式及還款模式并結合其個人信息來動態調整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風險限定在允許的范圍內。

管理層對于風險的認識程度是制約信用卡業務的另一個主要因素。在信用卡的業務過程式中，風險管理無處不在，過嚴的風險控制會使得卡片申請通過率降低，客戶用卡不方便、忠誠度下降；過松的風險管理會給銀行帶來巨大的潛在風險。但是風險與盈利成正比，沒有風險就沒有盈利。在信用卡業務的風險管理中，我們應記住風險管理不是將風險控制或降低為零，而是將風險控制在可接受的水平內。這是風險管理的核心所在，也是我們風險管理的指導方針。

信用卡市場的完善和發展是一個整體的問題，要獲得成功就必須通過各方面的共同努力。可喜的是，中國的中央機構和各家商業銀行都越來越重視信用卡市場的發展，不斷投入更多的人力和物力。隨著各家銀行對信用卡業務的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進一步實施貫徹，信用卡市場現在的問題必將不斷得到解決。科技的發展和在金融領域中的應用的不斷深入，也將使信用卡業務在功能，制度，機制乃至整個用卡環境上有更大的發展。總之，中國的信用卡市場具有十分廣闊的前景。

參考文獻:

[1]郭志紅:入世對中國信用卡市場的影響，招商銀行，2000.10

[2]林采官:中國銀聯，2005中國信用卡發展論壇，2005.1

[3]田力:信用卡營銷策略一覽[J],北京:中國信用卡，2003.8

[4]吳洪濤:商業銀行信用卡業務研究[D].上海:華東師范大學，2003

篇（9）

1.機構公司化

按照市場化的原則，中國銀行可將現有銀行卡業務部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時為促進銀行卡公司的長期發展，可以吸收海內外的資金或技術、機器設備入股，采取中外合資經營或合作經營的形式。銀行卡業務經營規模較大的銀行還可根據中國業務量的發展狀況，在各地成立區域性銀行卡分公司。

2.經營集約化

以總公司為統一法人，對分公司實行垂直領導與管理，由總公司統一決策、集中調配業務資源：加速建立集中式業務處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發送、授權與客戶服務、賬務處理等職能集中至總公司。

3.服務延伸化

由于發卡業務是銀行個人金融服務的一個方面，銀行卡發卡業務的經營必須建立在傳統零售業務經營服務的基礎上，信用卡發卡業務公司化經營后，應充分利用現有的零售業務網點優勢，將信用卡的服務延伸到儲蓄網點的柜面。

4.利潤中心化

信用卡公司要以利潤作為經營的中心目標和最終目的。在公司化運作中主要體現在兩個方面：第一，真正樹立“利潤中心”觀念，切實強化成本核算，要逐步做到對業務流程中每一個環節的作業成本和利潤貢獻度都進行精算，實現全員、全過程、全方位的成本核算和利潤目標管理;第二，以利潤貢獻度的高低作為業務考核的主要尺度，不論是分公司內部的利益分配還是總公司對各分公司的利益分配，均應以利潤貢獻度的高低作為最高要的參照標準，向利潤貢獻度高的人員、部門和分公司傾斜，建立有效的激勵機制。

5.風險化解規范化

在綜合考慮信用卡發卡業務特性的基礎上，提取適當比例的信用卡呆賬、壞賬準備金，建立完善規范的呆、壞賬核銷管理制度。

二、完善自身功能、拓展持卡人市場

1.改善評估系統，保障有效發行

針對目前睡眠卡含量較大的現象，建議各信用卡發行機構在向目標顧客發行信用卡時首先要考慮未來市場的收益。各發卡行應根據自身條件加強信用卡評估系統的完善，把發展的重點轉移到手中有錢、有消費能力同時有用卡需求的市民中。國家已經提出建立和完善社會信用體系的工作目標，這一舉措將在未來會對信用卡市場的發展起到至關重要的作用。

為緩解評估矛盾，雖然現在很多的發卡行實行“定額存款保證金”辦法，即申請者在經過評估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項，則可獲批領用信用卡，這就是所謂的“準貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數人都望而卻步。

鑒于此，我們認為應該改變評估系統，準確訂定申請人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請人存入定額存款的同時，給予較活期存款更高的利息，使申請人不致因該筆存款受損；另外根據評估所的信用額度給予持卡人相應的透支額度，實現信用功能，保證信用卡發行后的有效使用。

2.完善產品組合，提高產品質量，爭取獲利機會

提高信用卡產品質量首先是指外觀，但最重要的是功能和附加服務。VISA國際組織就是信用卡產品策略的典型代表，作為一個非贏利性質的信用卡機構，它的責任是為屬下的會員提供豐富的產品選擇。VISA有完善的產品組合，有相當長的產品線，以至于可以滿足不同國家、不同會員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運作、本地服務”的最高品質所在。我國現時發行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發展，更難起到活躍市場的作用。如果將發展的重點放在對產品功能和服務的改善和提高上，可以在滿足市場需要的同時為銀行、商戶發掘利潤增長點。

例如，我國房改政策的出臺、住房公積金制度的建立已經為信用卡提供了一個可供開發的市場。針對住房公積金所有者不了解賬戶具體情況，而所在單位經辦人又無暇應付眾多查詢的現狀，工商銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡，不但受到廣大職工和企業的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽。

外幣業務風險大、利潤高，外幣信用卡業務風險系數更大，但回報率也更為可觀。近年來，我國與各國間的交流來往頻繁，到國外讀書和工作的人也越來越多，外幣卡除了吸引國內長駐外商、學者等，同樣可以吸引短期在國外居留的中國人。國內的信用卡都已加入了國際組織，利用這些組織的商戶網絡，發行外幣信用卡，不但可以較低的使用成本吸引大批顧客，而且能為國內信用卡經營獲利、在國際上打響品牌創造機會。

三、加強特約商戶的市場營銷

在信用卡運作的流程中，特約商戶，起著支持和聯結的作用，被稱為持卡人的“樂園”，沒有特約商戶市場的支持，持卡人市場也將難以維持。特約商戶是信用卡賴以生存的主要條件，而且對信用卡市場的發展非常重要。加強特約商戶的市場建設，主要從數量和質量幾個方面入手：

1.梯次發展一批不同行業、不同規模的特約商戶

通常國內信用卡發行機構對大型商戶不但上門宣傳、給予手續費方面的優惠，甚至有些還提供一些額外的業務培訓等。然而對于一些小型企業則反復進行規模、資產狀況等各種調查，或者在企業加入后不提供相應的服務，或者采取怠慢的態度，使小型企業被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場上則采取一視同仁的態度。無論商戶規模大小，也無論交易筆數、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務。VISA在特約商戶市場上的優勢奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國內品牌在培育特約商戶市場時必須兼顧中小型商戶市場。高消費市場能吸引額度較大的資金，例如AMERICANEXPRESS就是將市場定位在高消費市場的成功典范。但是，中小型市場畢竟是廣大普通市民消費的主要市場，在我國，受傳統消費意識和仍然落后的經濟現狀的制約，普通消費曾仍然占12億人口的大多數，從信用卡市場未來的發展趨勢看，中小型商業企業才是最大的潛在特約市場。

2.提高特約商戶的服務質量

在發展商戶的過程中，首先應注意提供有效的咨詢和授權服務，開辦受理信用卡的業務培訓，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應該深層次加強合作，爭取建立長期穩定的特色合作關系。

加強日常管理，主要是要保證受理質量和交易的順暢,以及對加強對特約商戶的信息控制。由于信用卡業務具有一定的風險，這種風險既來自于持卡人，也可能來自于受理單位。因此，要定期對特約商戶進行資信評估，得出資信等級，并根據等級采取不同的授權控制和付款承諾。

3.結合社會新興產業，開發受理新行業

發展航空、道路、保險及水電等收費領域，能形成一個量多、質高、結構合理的特約商戶網絡。目前幾乎所有的商業銀行所發行的信用卡業務都開辦了各類代繳費等中間業務，在一些中等城市信用卡業務也進入了旅游、養老金、住房公積金等領域，但目前這些領域的消費潛力還有待進一步挖掘。

舉例來說,城市交通離不開公共交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設地下鐵路、地上輕軌等設施來緩解地面交通阻塞狀況。現代交通工具多采取自動投幣方式，但是零鈔清點工作帶來的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來的損失也令公交部門頭疼。如果發展公交公司為特約商戶，就可以充分發揮信用卡結算中介的職能，既能帶來社會效益，又為信用卡市場拓展提供機會。

四、加大促銷力度，提升服務水平

信用卡營銷是指商業銀行通過激發人們對信用卡商品的需求，設計和開發出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實現經營者的目標。一般來講，信用卡營銷主要有兩個目的:一是吸引合格的新客戶，擴大市場占有率；二是充分挖掘持卡人的現有的和潛在的需求，給銀行創造盈利機會。可見，信用卡作為高度市場化和個性化的金融產品，營銷工作具有十分重要的意義。

1.加強品牌效應

對于消費者來說，金融產品的內容就是服務，一個熟悉的品牌或是一個市場占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說的“品牌是產品與消費者之間的關系”，品牌的差異性是在持續不斷地溝通中形成的。

我國的信用卡由銀行發行和經營，而持卡人對信用卡的使用如同他認可的其他商品一樣也存在著相當的習慣性和品牌忠誠度。信用卡品牌的建立受銀行業務的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此，品牌差異無疑已經成為信用卡業務成敗的關鍵。

2.廣告促銷

把廣告作為重要的促銷手段之一，VISA就是一個成功的例子。“誰擁有VISA誰就決定游戲規則”這一廣告，給大眾一個充滿趣味、強有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎，并一度在信用卡界成為一個新話題。

除廣告促銷外，信用卡的服務促銷也是維護品牌形象的重要手段，服務促銷的內容十分廣泛，主要包括人員培訓和優化服務兩個方面。加強金融從業人員的業務和服務培訓是國內信用卡服務營銷的關鍵。成立專門的促銷隊伍，配備熟悉信用卡知識的專業人員，向顧客提供周到細致的業務咨詢，同時盡量簡化申請手續，為潛在客戶提供便利。針對特約商戶市場進行有效宣傳，引導目標商戶認識特約的潛在利益，提高現有客戶持卡消費的欲望，實現信用卡市場“金三角”的全方位受益。

五、加強持卡人風險管理

目前中國單調劃一的信用額度分配辦法不能滿足風險防范的要求。不同的持卡人應給予不同的信用額度。對一些信用較差或存在其他潛在風險的客戶給予較低信用額度。對所有持卡人應利用信息系統所提供的消費行為模式及還款模式并結合其個人信息來動態調整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風險限定在允許的范圍內。

管理層對于風險的認識程度是制約信用卡業務的另一個主要因素。在信用卡的業務過程式中，風險管理無處不在，過嚴的風險控制會使得卡片申請通過率降低，客戶用卡不方便、忠誠度下降；過松的風險管理會給銀行帶來巨大的潛在風險。但是風險與盈利成正比，沒有風險就沒有盈利。在信用卡業務的風險管理中，我們應記住風險管理不是將風險控制或降低為零，而是將風險控制在可接受的水平內。這是風險管理的核心所在，也是我們風險管理的指導方針。

信用卡市場的完善和發展是一個整體的問題，要獲得成功就必須通過各方面的共同努力。可喜的是，中國的中央機構和各家商業銀行都越來越重視信用卡市場的發展，不斷投入更多的人力和物力。隨著各家銀行對信用卡業務的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進一步實施貫徹，信用卡市場現在的問題必將不斷得到解決。科技的發展和在金融領域中的應用的不斷深入，也將使信用卡業務在功能，制度，機制乃至整個用卡環境上有更大的發展。總之，中國的信用卡市場具有十分廣闊的前景。

參考文獻:

[1]郭志紅:入世對中國信用卡市場的影響，招商銀行，2000.10

[2]林采官:中國銀聯，2005中國信用卡發展論壇，2005.1

[3]田力:信用卡營銷策略一覽[J],北京:中國信用卡，2003.8

[4]吳洪濤:商業銀行信用卡業務研究[D].上海:華東師范大學，2003

[5]楊科趙春城:我國商業銀行信用卡業務發展的一種新模式[J].民生銀行信用卡中心2004.12

篇（10）

貨幣在發展過程中經歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術與計算機技術的一體化使經濟在生產、流通、消費的各個領域發生了革命性的變化。特別是以因特網為代表的網絡技術的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業對信息有超乎其他產業的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網絡經濟時代，現代通信技術與計算機技術，從根本上改變了金融業在業務處理、顧客服務、經營決策、管理拓展方面的技術環境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現和發展是20世紀末支付領域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變人們的消費習慣，改變銀行的經營方式。由于在降低交易費用上的巨大優勢，電子貨幣取代傳統通貨已經成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統銀行業也提出了一定的挑戰，商業如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業銀行發展過程中不得不面對的一個問題。

一、電子貨幣相關概念解析

20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態：以IC卡為媒質的智能卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網絡進行支付的貨幣形態。電子貨幣不是紙質的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發生密切聯系。就其現階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現有存款為基礎。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計算機技術手段為依托，通常以各類電子設備（如智能卡）及計算機存儲器為價值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計算機兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設備（如電子錢包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進行轉移。而以計算機為載體的電子貨幣進行交易時，需要借助個人計算機和互聯網，交易前要先下載或從發行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計算機的處理能力，實現電子貨幣數額的計算和轉移。這種強大的存儲和處理能力是傳統的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數據庫相聯系，通過中央數據庫增減相應的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內容的數據構成的特殊信息，因此也可以稱其為數字貨幣。人們使用電子貨幣交易時，實際上交換的是相關信息，這些信息傳輸到開設這種業務的商家后，交易雙方進行結算，要比現實銀行系統的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價值傳送的無紙化

電子貨幣是現實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術高度發達的基礎上出現的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價值通過銷售終端從消費者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應金額，銀行再通過清算機構同發行人進行結算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉移貨幣價值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統的提款卡和轉賬卡的本質區別。電子貨幣在這一點上，很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進行支付的準通貨

電子貨幣能否被稱為通貨，關鍵在于電子貨幣能否獨立地執行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結算的作用，但電子貨幣只是蘊涵著可能執行貨幣職能的準貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價格標準，因而無法單獨衡量和表現商品的價值和價格，也無法具有價值保存手段而只有依附于現實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設備為載體—智能卡和計算機，其流通和使用必須具備一定的技術設施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執行支付手段，但是現有的各種電子貨幣中的大多數，并不能用于個人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時，商戶一方還要從發行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后，才算完成了對款項的回收，電子貨幣不能完全獨立執行支付手段的職能。可見現階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎的新的貨幣形態或是支付方式。

二、電子貨幣對傳統銀行業的挑戰

伴隨著社會的信息化、網絡化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數量的資金中介功能，向為顧客提供電子清算服務和信息服務功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統銀行業面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發行主體、信用創造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規避電子清算系統風險；三是銀行傳統的經營管理模式如何向信息化經營轉變，與金融電子化趨勢相適應。

（一）電子貨幣的發行主體

目前國際間對電子貨幣的發行主體這一金融監管的對象的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認同這樣的觀點，即電子貨幣的發行應該包含在金融機構的業務中，其發行主體應該屬于金融監管的對象之一。1998年，歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規定，發行電子貨幣的機構與傳統意義上的“信用機構”享有同樣的市場準入權利和相同的競爭條件。這體現在：第一即使電子貨幣發行機構無意從事傳統信用機構所提供的全部金融服務，它依舊有權在整個歐盟成員國范圍內自由從事經營活動；第二電子貨幣發行機構只接受設立地成員國一國的管理和監督，這也使其在經營條件上與傳統的信用機構完全相同。在美國和英國，占主導性的觀點則是，若對電子貨幣的發行主體進行嚴格的監管和限制，會損害民間機構的技術開發和創造精神，把電子貨幣的發行限定于金融機構還為時過早，因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應商、信用機構也能提供電子貨幣服務。如果將電子貨幣的發行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣是中央銀行獨有的利益，它來自貨幣發行權，即能使市場參與者將其負債作為貨幣的權利，該利益反映在對生息資產通過以發行貨幣的方式進行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發行電子貨幣，不僅可以向消費者提供無風險的電子支付產品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價很大，因為政府的介入會沖淡市場活力的發揮，抑制私營領域的發展，阻礙進一步的金融創新，而且高風險的新興商務可能會浪費納稅人的錢財。從目前來看，各國只允許銀行發行電子貨幣，從而有利于對其監管。

（二）銀行的結算職能

隨著小額結算方法的多樣化，以及開放式網絡結算服務使用者隊伍的不斷擴大，結算業務作為銀行固有業務的地位受到越來越大的威脅，結算業務的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算帳戶”。例如儲值卡的發行公司，在銷售卡時，即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結算的作用相似。而且，如果這些行業能用更低的價格，通過電話、因特網，提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業務領域，銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。

另外，以往企業間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進行的，銀行可以從中收入一定比例的手續費。但是，隨著金融EDI的應用，促進了貨款的相互抵沖及企業間的差額結算，這對企業無疑有效地削減了手續費支出。同時，隨著企業EDI應用的發展，這種結算方法必將在企業集團內部普及。其結果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經過銀行即可進行，銀行不僅喪失了手續費的收入，而且無法掌握企業的資金流向。這對銀行的結算職能及資金監督職能又是一個挑戰。

（三）結算網絡的國際競爭

電子貨幣、電子結算發展的結果，將為使用者跨越國境利用由外國經營者提供的結算服務創造了更多機會。特別是由于因特網的發展而形成了世界范圍的通信網絡，以電子貨幣進行的結算服務，已出現無國籍化的動向，國內金融機構與外國機構之間將處于直接競爭的環境。如何增強結算網絡的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者利益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設的電子貨幣作業部的報告書中指出：關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內的使用者，其保護措施和監督體制也不盡完善。因此，由外國主體發行的電子貨幣和提供的結算服務，目前應限定其范圍。

三、電子貨幣對商業銀行經營的沖擊及應對策略

我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業銀行及金融機構聯合建設中國金融數據通信網和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統電子化基礎設施，加強中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實現全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業務授權及清算信息自動交換。目前，我國金融卡發卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛星網擁有646個衛星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣，全國電子聯行平均每天往來5萬多筆，轉匯金額平均每天達800——1000億元，大大提高了轉匯效率，縮短了資金在途時間，平均每天為企業減少利息開支500萬元。金融卡的發行，使得消費群體、商業領域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進發展的緊密關系，非金融卡發卡量突破1億張，廣泛地應用于交通、水電、煤氣、醫療衛生、安全保衛等方面。

（一）電子貨幣對商業銀行經營的沖擊

1、對銀行生存和經營的挑戰

電子貨幣的普遍使用，使得網絡銀行的出現成為必然。就目前而言，網絡銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯網發展起來的網絡銀行，另一類是指傳統銀行運用公共互聯網，把網上銀行業務作為銀行零售業務柜臺的延伸，達到24小時不間斷服務的目的，并節省銀行的經營成本的模式，完全意義上的網絡銀行即第一類網絡銀行。根據美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調查報告，網絡銀行經營成本僅相當于經營收入的15%——20%，而傳統銀行的經營成本占到了收入的60%，開辦一個互聯網銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個傳統銀行分支機構需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經營費用35萬——50萬美元。從這些數據不難看出，網絡銀行業務成本優勢顯著，對傳統銀行的經營已構成威脅。

2、對客戶市場占有率的沖擊

電子貨幣是通過電子網絡發行并可在全球范圍內流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發行的權力被打破，于是世界上那些擁有先進技術和大量資本的機構和個人（如軟件公司、電信業者、中介業者等）像商業銀行一樣都將發行和經營電子貨幣作為其主要業務。這種狀況給商業銀行進行信用創造的基礎帶來了嚴重沖擊。如果其他公司發行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨向客戶提供金融服務，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算賬戶”。例如儲值卡的發行公司在銷售卡時即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結算的作用相似，而且如果這些行業能用更低的價格，通過電話、因特網提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業務領域銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。

3、對銀行經營方式的沖擊

傳統銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業網點，獲取規模經濟的途徑是不斷追加投資和多設網點，發展的基礎是資金利差。隨著電子貨幣的出現，其經營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機網絡系統，這就使僅有廣泛分布的營業網點而沒有便利的計算機服務網絡的銀行經營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規模，也將使得銀行賴以發展的基礎發生動搖。因此一些金融界有識之士指出，商業銀行如果近幾年內拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統的商業銀行經營方式產生了巨大的沖擊。

（二）我國商業銀行應對電子貨幣的策略

電子貨幣產品的開發對銀行業務發展的推動作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿組織步伐的加快，各家商業銀行的競爭生存意識迅速加強，利用金融業務及工具創新來擴大市場份額的工作力度日益加大，各家商業銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊藏的巨大商機，哪家銀行在該領域領先一步，其就將獲得巨大的發展空間。

1、加快金卡工程建設速度，開發以金卡為核心的表外業務品種

1993年國務院聽取電子部關于實施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協調領導小組。標志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應用目標是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現代化的實用電子貨幣系統，具體而言就是建立和完善銀行卡授權、結算、發卡、流通、服務體系，最終減少現金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現金流通，與國際金融支付體系接軌。實施“金卡工程”發卡銀行之間可以實現資源共享、通存通兌，可以實現銀行電子化、網絡化。

“金卡工程”最初的重點在于推廣信用卡和其他銀行卡的應用。這是由于我國網絡環境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發展銀行卡為支付工具，再在此基礎上發展智能卡。智能卡是銀行卡發展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點城市銀行卡信息交換系統全面投入運行。1999年初，各商業銀行卡發卡量達1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產業起步雖晚，但發展迅速。IC卡在我國的生產、應用發展更是迅猛。目前已在金融、商貿、交通、電信、醫療、衛生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業收費管理等領域得到廣泛應用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發卡金融機構達55家，發卡量達3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機構裝備的自動柜員機總計5萬臺，銷售點終端機34萬臺，全國受理銀行卡的電子化業務網點13萬個，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統建設己經具有一定的規模，實施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國商業銀行信用卡業務種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨資銀行應加快信用卡合作開發步伐，將現在的四大信用卡合為一卡，增強信用卡的服務功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業銀行降低成本，提高競爭能力。同時為商業銀行表外業務創新提供合作的條件。四大國有獨資銀行可率先統一表外業務創新的標準，開發以信用卡業務為核心的各種新型服務工具，隨著金卡工程的實施推動我國電子貨幣的使用，同時加速電子貨幣創新步伐，用以抗擊網絡銀行對其業務的可能沖擊。

2、積極開發新工具，進行業務創新

一方面商業銀行要積極擴展原來的銀行業務如在柜臺之外辦理存款取款，開設個人理財賬戶如消費賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業務，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯系，在以上單位設立POS機等，將銀行、單位、政府、個人連接起來，形成一個以商業銀行為核心的龐大的服務網絡，以降低風險，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業銀行收益減少的危險；另一方面商業銀行要積極進行網上銀行業務的創新。隨著以IP網絡技術為主導的信息革命的深化，傳統銀行以存款、貸款和轉帳結算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因為新的在線電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優勢，從而網上業務的重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務方面轉移，Internet網、電子商務和電子貨幣使傳統銀行在分支機構和結算體系方面的優勢蕩然無存。借助Internet網，總分行制商業銀行能夠在網上實時、快捷地提供個性化、互動性極強的金融服務，結算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費的無償金融服務，因為這是網上銀行爭奪客戶和網上金融市場份額所內生的競爭機制的必然結果，網上銀行將日益向網上證券交易、網上保險、網上拍賣和其他網上投資業務方面發展，網上銀行在這些領域提供高附加值的金融信息增值服務，隨著網上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業與證券業將日益走向融合，關于投資咨詢和理財的信息資本的運營效益將日益成為決定網上銀行成敗的關鍵。

3、建立以客戶為導向的主要營銷方式

電子貨幣的應運而生使商業銀行之間和其他金融企業、非金融企業對電子貨幣的流通總規模有重要的影響，從而商業銀行的職能必須進行重大轉型，商業銀行之間將為爭奪網上電子貨幣支付、結算上的市場份額而進行激烈的競爭，為此商業銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結算的服務質量，甚至會導致這幾項業務走向完全的免費，商業銀行和其他在線金融服務企業爭奪網上金融信息流的控制權更加激烈。網上商業銀行爭奪網上金融信息流的控制權在本質上就是爭奪網上客戶群，就是爭奪網上金融市場份額。網上銀行收回經營成本所依賴的經營收入和資本收人，將主要依賴網上廣告收人、投資理財咨詢服務收人和馳名品牌、商業銀行的馳名網站門戶的數字化品牌在股票市場增值。商業銀行要根據客戶的不同要求進行金融創新，提供與其需要相適應的電子貨幣類的金融服務。同時采用一定的激勵手段，如為強化消費者信心，商業銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業銀行要真正建立起以客戶為導向的營銷模式，使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務，爭取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統。目前正在運行的無條件匿名電子支付系統和可記錄的匿名電子現金支付系統能在相當程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網絡安全技術的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔憂并未減輕，任何經營電子銀行業務和電子貨幣業務的機構都希望他們的帳戶管理和風險管理系統能受到嚴格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統上進行交易。但事實上，由于計算機技術的發展，多條信息途徑的使用，系統的安全性越來越難以得到保證。計算機黑客可以在任何地方通過網絡進入電子銀行系統。安全性風險的防范越來越重要。對于電子貨幣業務，如果安全系統被破壞，則可能導致欺騙業務發生。而對于其他形式的電子銀行業務，未經授權的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產生其他問題。例如電腦黑客通過網絡闖入電子銀行業務系統，尋找使用客戶的機密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統的嚴密控制，外部的第三者闖入系統設置病毒，會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內部職員的破壞。某些心術不正的職員可通過在暗中獲得的數據進入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經意的錯誤也可能對銀行計算機系統的運行產生危害。這就要求商業銀行繼續努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統，促進電子貨幣業務的發展。

結論

雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關的服務，主要集中在零售業務領域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統，以及使用IC卡代替現金用于小額支付的預付式系統等。隨著經濟發展和國內網絡用戶的不斷擴大，社會對電子貨幣、網絡銀行業務的需求必將迅速增長。對于商業銀行而言，面對信息技術進步、金融國際化、傳統銀行業務衰退等國際性發展趨勢，重新認識銀行固有的結算、信用創造、資金中介等職能，重新檢討銀行業務的發展方向，制定新的經營戰略，是經營管理層當前的重要任務。其中，對目前正在開展的電子交易業務，在總結經驗教訓的基礎上，如何與Internet結合，應積極研究并及時展開工作。首先抓緊時機上網，以防再度發生被搶注“域名”事件。網絡銀行業務可從信息、提供信息服務、咨詢服務開始，直至全方位的交易服務，分階段逐步展開。否則，將會喪失發展機遇，其損失無可估量。

參考文獻：

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篇（11）

一、我國移動互聯網的發展 

2009年1月7日，工業和信息化部為中國移動、中國聯通和中國電信三家通訊運營商發放3張第三代移動通信（3G）牌照，標志著我國正式開始邁入3G時代。雖然移動通訊技術仍會不斷進步，但是3G技術是我國移動數據通訊技術實現由量變到質變的里程碑，移動通訊不再只局限于通話、短信并附加簡單低速的數據通信的功能，進入了高速數據通訊時代，3G技術是移動互聯網的技術基礎。隨著三大運營商3G牌照的發放，我國相關通訊基礎設施建設和3G、4G用戶推廣同步展開，2010年-2015年我國3G、4G用戶數量快速攀升，根據工信部公布的數據顯示，截至2015年11月，我國3G與4G用戶占全部移動電話用戶的58.61%，考慮到部分用戶一人具有2張甚至多張sim卡的使用習慣，我國3G/4G用戶的普及率實際要高于58.61%這一數字，另外，根據中國互聯網絡信息中心的統計，截至2015年年末我國手機上網用戶使用3G、4G進行手機上網的比例已經達到88.8%。結合我國目前WiFi的普及，我國已經建設出了固定場所通過WiFi接入、動態時通過3G、4G網絡接入的移動互聯網環境，我國網民已經更加習慣于使用移動終端接入互聯網，移動互聯網與互聯網已經高度融合，截至2015年年末，我國已經有我國手機網民數量達到6.2億左右，使用手機上網的比例達到90.1%，近年數據見圖1①。通過數據顯示，十二五期間是我國移動互聯網加速建設普及的階段，這為我國移動支付的迅速發展提供了基礎的技術環境。 

圖1 我國手機網民規模及占所有網民比例（2015.12，網民規模單位萬人） 

通過十二五期間的發展，移動互聯網已經成為我國互聯網接入的主要方式，同時隨著智能移動終端的普及，我國電子支付行業的服務商不得不面對個人電子支付由PC端向智能移動終端前移的趨勢，根據中國互聯網絡信息中心的統計，截至2015年末，我國網民當中手機支付的使用率已經達到了57.7%，用戶規模3.58億左右。根據艾瑞咨詢的統計，2014年我國手機銀行交易規模已達到32.8萬億，第三方支付的移動支付規模達到6萬億。移動互聯網的發展使移動支付成為電子支付發展的主要方向。 

二、移動支付對我國商業銀行中間業務的影響 

移動支付是指人們通過移動終端（主要是移動電話）發出數字化指令為其消費的商品或服務進行賬單支付的行為。移動支付按照實現方式不同又可分為短信支付、網絡遠程支付與近場支付。 

在PC接入互聯網的時代，我國商業銀行個人電子支付架構分為線上與線下，線上商業銀行主要通過構建網上銀行系統，讓客戶通過PC接入互聯網完成電子支付業務，而在線下則通過銀行卡收單業務為客戶提供非現金支付解決方案，這一時期商業銀行支付業務的主要競爭來自于線上的第三方支付。然而移動支付并不是將支付行為簡單的遷移至移動終端，或是接入網絡簡單的由有線互聯網變為移動互聯網，移動支付較傳統的網上支付有三個劇變： 

第一，支付環節方式的轉變。移動支付時代的支付不再僅僅是一個頁面跳轉的環節，而是將電子支付工具轉化為一個APP（Application，應用程序的縮寫）植入手機軟件平臺之中，這使得電子支付工具功能有了更大的擴展性，同時又對提供同質服務的類似APP產生了排他性，因為用戶可能不會在乎一個他常用的APP提供的功能是否太多，而是會考慮我的智能手機是否已經有了太多功能類似的支付APP。這種支付工具賬戶性向平臺性的轉化使得移動客戶端在滿足用戶支付的需求的同時可以為用戶其它增值服務，這成為互聯網金融發展的一個有利條件，典型的案例有支付寶的“余額寶”業務，很多第三方支付和商業銀行紛紛效仿“余額寶”推出自己的貨幣基金產品。 

第二，移動支付對商業銀行線下銀行卡收單業務的沖擊。PC接入互聯網的時代，你無法想象一個人搬著一臺PC去商場進行支付，但是你不會覺得一個帶著手機去購物的人有什么不妥。移動互聯網與智能手機的普及使得用戶帶到商場的不僅是一部手機了，一同攜帶的還有他的第三方支付賬戶或是綁定了信用卡賬戶的Apple pay。根據謝平（2013）等人的研究：“移動支付是電子貨幣形態的主要表現形式，電子貨幣是移動支付存在的基礎，二者具有網絡規模效應。”這種網絡規模效應的體現在于使用某種移動支付的用戶數達到某一值時，移動支付的邊際成本變得非常低。 

較傳統支付模式，移動支付的場景參與方更多。移動支付場景內除了商業銀行與第三分支付機構在加速布局，其它的通訊運營商與手機軟件、硬件提供商都具有規模龐大的用戶基礎，這些非傳統支付機構都希望利用自身的用戶群基礎創造這種網絡規模效應，通過不同的模式加入到移動支付市場的競爭中，這無疑加劇了移動支付市場的競爭，例如騰訊作為傳統即時通訊軟件服務商利用微信龐大客戶群的影響力推出微信支付（財付通）在短時間內獲得一定市場份額。在我國移動支付市場模式尚未徹底固定的時期，競爭的焦點聚集于對于市場份額的競爭，這種加劇的競爭迫使代表商業銀行利益的中國銀聯不得不與蘋果公司的Apple pay合作，以抗衡第三方支付巨頭的挑戰，這種利用NFC近場支付技術的模式可以看做是將銀行卡的虛擬化，強調銀行卡的賬戶功能，使得銀行卡脫離卡片本身而進一步與手機融合，是銀行卡通過另一種形態與第三方支付的競爭。　第三，移動互聯網拉近了互聯網產業與銀行業的距離。移動互聯網的發展，不僅僅影響的是電子支付產業的形態，其對多個互聯網商業模式產生了深遠的影響，互聯網企業也不甘于僅為金融業或其他產業提供簡單的技術支持與服務，移動互聯網時代催生的多種商業模式，如團購、網絡約車、在線外賣等背后都是互聯網行業的資本在運作，在這些互聯網新行業的支付方式接入上，具有互聯網背景的第三方支付有著傳統金融機構不能比擬的優勢，例如團購大眾點評與微信支付都是騰訊旗下的企業。同時移動支付的過程中伴隨著用戶消費的核心數據所產生的價值也日益突顯，在這些大數據的挖掘、處理、利用上能力上，傳統金融機構與互聯網企業也存在一定的差距。 

三、移動互聯網對我國電子支付的影響 

移動互聯網與互聯網的加速融合，弱化了傳統電子支付線上與線下的區別，也縮小了互聯網與IT產業與金融產業之間的行業跨度，使得在支付領域金融機構不得不面對眾多資本大鱷的競爭，在我國放開卡組織的境外資本準入后，境外的國際卡組織巨頭等企業也必將加入我國支付市場的產業分羹中。總體來講，移動互聯網是我國電子支付向移動支付發展的基礎，同時這種互聯網接入方式的轉變也在多個層次影響著互聯網產業與支付圈商業生態環境，移動互聯網時代我國電子支付領域競爭將更加激烈，與移動互聯網商業模式的兼容性、對支付數據的挖掘利用、線下模式的整合重組都成為競爭的焦點，僅專注于支付的金融屬性已經難以面對這種新形勢下的競爭，難免失去既有的市場份額。網絡規模效應使得移動電子支付的競爭的集中表現是對市場占有率的競爭，我國由中國銀聯和商業銀行壟斷的電子支付行業的壟斷已經打破，電子支付行業將逐步向寡頭壟斷甚至是不完全競爭市場發展，支付體系服務定價體系重構的可能性極大。（作者單位：1.首都經濟貿易大學；2. 東北農業大學經濟管理學院） 

本論文是黑龍江省博士后科研啟動基金《新生代農民工市民化與黑龍江省產業結構升級相互作用機理研究》、黑龍江省教育廳人文社科項目《城鎮化進程中的新生代農民工金融服務體系研究》（項目編號為：12542017）和黑龍江省哲學社會科學研究規劃項目（項目批號為：15SHB05）的階段性成果。 

參考文獻： 

[1] 謝平，劉海二，2013，《ICT、移動支付與電子貨幣》，《金融研究》第400期5-6頁；