緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇消費效益論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

一、預付費消費的性質及消費者的法律地位

預付費消費也稱提前消費，指消費者為了特定的商品或服務向經營者預先交付一定的費用，從經營者處獲取會員卡(內部成員卡)，并依會員(內部成員)資格按次或按期享受商品或服務的一種新型消費方式。

預付費消費中消費者既可享用便利，省卻每次交付現金的麻煩，又能得到價格上的優惠，而經營者可以一次性收取大額資金，能較快回籠經營成本并可長期擁有固定客戶，這種共贏的特征正是其得到迅速發展的最大原因。通過現有的司法實務經驗以及市場的具體情況來看，常見的預付費消費可分為三類：一為定點式消費，如美容美發店、洗車場所、網絡會所、球會等;二為定時式消費，如上述案例中王先生的健身活動，健身休閑中心通常是在固定的時間段安排健身活動，以保障有效的成果;三為定額式消費，如各種商場或超市發放的購物卡，購物卡的面額價值即為消費者的消費限度。

預付費消費是眾多的新型消費方式中的一種，具有不同于其他消費方式的特征：其一，從會員(或成員，以下統一為會員)資格的取得上看，消費者欲取得預付費消費中的權利須以會員資格的取得為標準，而會員資格是在消費者與經營者之間直接產生的，不需要媒介機構如銀行、證券機構等，會員資格的形成通常也需考慮消費者的民事行為能力，對于一些特殊的行業，為了保障消費者的切身利益和發展需求，可基于消費者的民事行為能力考慮是否給予消費者會員資格，如網絡會所對未成年兒童的合理限制;其二，從消費者權利實現的限度來看，預付費消費的消費者權利并不是一次全部獲得，而具有部分期待權的性質;其三，預付費消費是一種雙方法律行為，消費者與經營者只有在雙方意思表示一致時方可進入預付費消費的實質性階段;其四，預付費消費具有單方風險性，經營者集中獲取了權利而分散地承擔義務，處于極為優勢的地位，而消費者是以分散的方式獲得權利，存在著很多不穩定的因素。[1]

預付費消費是在服務行業中產生的一種消費，消費者作為客戶，為特定的服務目的而向經營者支付一定的金錢，購買經營者的商品、勞務，經營者則向消費者出售自己的商品項目，兩者之間的這種關系已構成服務消費合同，在這層意義上，雙方是一種相互平等地支付對價并相應獲取權利的契約關系。另外，預付費消費是一種預付款合同，亦可稱為非即時履行格式合同，由于此種消費的先交費后消費的特征，決定了經營者不可能一次性履行完其所有的義務，而是根據行業的具體情況按次或按期履行。嚴格意義上講，預付費消費是一種單方非即時履行合同，消費者作為其中的一方提前履行其應承擔的義務，在與經營者的對抗中處于明顯不利，兩者之間存在著地位的懸殊。同時，預付費消費亦是一種格式合同，其合同條款和內容通常表現和記載在會員卡中。會員卡是由經營者單方預先創設并重復使用的，是經營者為了吸引不特定多數的消費者，而以優惠條件發放會員卡的方式來與消費者達成協議，通常會做出一些利于己方而不利于對方的規定。但在一些特殊情況下，經營者會與消費者單獨訂立一個格式合同或載有格式條款的合同，而不是以會員卡的形式出現。此外，從經濟學意義上講，預付費消費是一種不完全合同，是在交易市場中信息不完全的情況下，合同雙方在將來各種狀態下的權利義務不可能完全規定在雙方協議中的合同。市場信息是瞬息萬變的，尤其是在權利享受還未確定的期待交易中，消費者被先天性地套上弱勢的標牌，故而，經營者往往憑借自身的優勢凌駕于消費者之上，消費者信息的貧乏與權利意識的淡薄也使得消費者疲于自嘆：一失足而成千古恨。

在預付費消費中，消費者的法律地位應該是清晰的，當屬于《中華人民共和國消費者權益保護法》(以下簡稱《消法》)中的消費者，享受《消法》賦予的各種權利，承擔其基本義務。然而作為一種特殊的消費模式，消費者在其中的法律地位亦有特殊之處，基于以上對預付費消費性質的分析，首先，預付費消費中的消費者是服務消費合同中的買受人，消費者以金錢作價的方式(這也是消費者在服務消費合同中最為重要的義務)換取經營者相應的給付行為，通常情況下消費者的這種行為可視為債務人的行為，然而，消費者在預付費中卻實施了先予行為，從而具有了債權人的某些權利和地位，即請求經營者提供特定的商品或服務的權利。其次，消費者是格式合同中的被提供方，提前交納費用而分段地享受權利，承擔著權利落空的風險，不但如此，作為格式合同的被提供方還被限制了作為一般消費者應有的基本權利，而不知不覺成為經營者通過格式合同制定霸王條款欺壓的對象。[2]

二、消費者在預付費消費中的權利困境及其原因之探析

預付費消費興起的同時也給消費者帶來了困惑，消費者基于信賴利益而預先履行自己之義務，而這種信賴利益又完全被經營者所掌控，由此給消費者帶來了極大的單方風險。根據調查，經營者收取消費者價款后消失的案件發生率極高，此類案例對消費者的損失最大的也最難以維權。甘肅省消費者協會于2008年4月16日至5月7日期間，以問卷調查和網上調查結合的形式開展的預付費消費調查活動的結果顯示：有75.3%的消費者使用過消費卡進行消費，但使用的滿意率僅為15.4%，其中最不滿意的集中在美容美發、電信業務、網絡等行業領域。(注：參見甘肅315維權網(http：//gs315.org.cn/)。)筆者認為，消費者權利在預付費消費中遭受扼殺或限制的主要表現有：

其一，經營者利用拖與跑的方式損害消費者權益。在實踐生活中經常看到有經營者在收取大量的會員費后就遁跡而無影無蹤，筆者也曾遇到過這樣的經歷，筆者花了60元在一理發店辦了一張會員卡，可享受十次的服務機會并可節省十多元錢和以后每次單付費用的時間與精力。筆者在享受服務之前就一次性將十次的服務費預先交給了理發店，因而也就產生了十次的服務期待權，然而就在筆者辦理會員卡不到5個月時，該理發店消失一空，筆者自身的權益無處可保。經營者的消失讓消費者的期待權落空，嚴重地損害了消費者的利益。理性地分析，經營者的跑有兩種：一種是故意的跑，即以合法形式掩蓋非法目的;而另一種是被迫的跑，即無害人之心卻實有害人之果。因而，筆者所經歷的該理發店可能是為了非法獲取消費者的錢財而成立的，也可能是在成立之后而專以會員卡的形式騙取消費者的錢財，還可能是由于某種客觀的原因如經營不善、租期屆滿、拆遷等原因而造成的，但這在事實上都給消費者帶來了損失。此外，經營者利用拖的方式，即在企業或某個經濟體成立之前，以各種優惠條件吸引消費者，在消費者交了錢之后，卻以各種理由搪塞而遲遲不開業，造成消費者權利的中空，在定時的預付費消費中，這段期限的權利是否可以順延，很多經營者是持否定態度的，中空也就成了真空。經營者還有一種策略為虛假承諾，即承諾消費者在入會后能夠享受多么盈實的服務、多么實惠的價格，待消費者入會之后，得到的卻是經營者的擅自提價，致使消費者上當受騙，后悔莫及。[3]

其二，經營者使用四變的方式侵害消費者的利益。例如：2009年3月王先生在某健身中心辦理了一張健身卡，后來王先生發現該中心器材差，服務態度惡劣，要求退費被拒絕，后來該中心以裝飾為由將所有會員轉讓他人，而新老板不承認轉讓之前的會員資格。一變為經營者服務質量變差了，王先生參與健身休閑中心的活動的目的在于依靠中心的健身器材與工作人員的指導來強身健體，但中心的健身器材與工作人員的服務態度讓王先生感覺被忽悠，第一次健身的效益值100元，第二次就值70元，第三次就只值40元了，服務質量的下降迫使王先生作出了退會的要求;二變為錢變沒了，即經營者利用霸王條款拒絕退還消費者的余額，就等于直接把消費者的錢沒收了，王先生在要求退會退款時，健身休閑中心卻主張當初達成的格式合同中的規定會員一旦繳費，概不退還，對此王先生無可奈何，卻只能空悲切，亦長恨三變為經營者主體變了，之前的會員資格也變沒了。案例中健身休閑中心在變更經營主體后，承受其權利義務的新經營主體卻否認了之前所有的會員資格，因而王先生等人也失去了其應享受的權利，消費者權利憑空被剝奪更加凸顯了其在市場交易中的劣勢地位;四變為消費者的選擇權變沒了，《消法》第9條第1款明確規定：消費者享有自主選擇商品和服務的權利。但實際情況是，經營者雖以優惠條件吸引消費者參與會員制度，然而又極大地限制優惠的范圍與消費的時間段與服務類型。中國甘肅移動在2009年年未針對學生開展了一次預存60元送60元話費活動，但是參加這次活動的所有人都被要求開通某一特定的業務并扣取5元的該業務第一個月的費用，中國甘肅移動捆綁其業務并強制消費的行為嚴重地剝奪了消費者的選擇權，侵害了消費者的財產權。

其三，經營者肆意泄露消費者的隱私。在預付費消費的領域中，有些行業如電信部門、球會、大商場均會要求登記消費者的個人信息，這些企業為了經營與審查身份的需要可以登記消費者的個人信息，但個人信息作為消費者最基本的隱私，經營者有義務保障個人信息的安全，但近些年來，消費者個人信息外泄問題日趨嚴重，甚有愈演愈烈之趨勢，經營者為了獲取大量利益也肆無忌憚地利用或擅自使用消費者的個人信息的現象廣為存在。為了打擊這種行為，立法從刑法上對此進行了規制，在《刑法修正案七》中，電信、金融、國家機關等單位的工作人員若出售或非法提供公民個人信息給他人，情節嚴重的將受到刑事處罰(注：參見《中華人民共和國刑法修正案(七)》第7條。)，而在剛通過不久并于2010年7月1日實施的《中華人民共和國侵權責任法》中(注：參見《中華人民共和國侵權責任法》第2條。)，隱私已作為公民的一項基本民事權益列入其中。[4]

其四，消費者維權難。無救濟則無權利，在我國許多法律中都規定了救濟的途徑、方式與程序。但在預付費消費中，消費者如何維權于法無據。如經營者在騙取錢財后就蒸發了，侵權者跑了，未有明確的被告何以立案?又如前案例中的王先生，有什么證據能夠證明自己是健身休閑中心的會員?法院會承認會員卡的證據效力嗎?即使承認，僅僅依靠會員卡就能證明消費者的會員資格，就能證明消費者所享有的特殊權利嗎?還有一個很客觀的問題在于，面對如此龐大的消費者群，而我國司法資源卻有限的情況下，消費者權益糾紛案例全交由法院處理不僅消耗了司法的有限資源，而且增加了消費者解決權益糾紛案件的成本，而這又成為消費者是否選擇訴訟救濟的困擾。

篇（2）

作者：唐娟 袁瀟 張耀珍 單位：南京郵電大學 繼續教育學院 南京郵電大學 傳媒與藝術學院 南京郵電大學 經濟與管理學院

調查方法及樣本分布考慮到本研究是以大學生為研究對象，因此選擇在南京十幾所高校校園里隨機邀請在校大學生填寫問卷。在發放的740份問卷中，有效問卷有651份。本研究所使用的調查問卷分為兩部分，第一部分為調查對象的個人信息，如性別、年級、家庭居住、月生活費等；第二部分為電信服務消費決策風格測項，采用Likert五點量表記分方式進行測量，其中“1”代表“非常不同意”，“5”代表“非常同意”樣本沒有出現過于集中于某一特征的情況，是比較分散的，隨機性較強，代表性較強，這有助于減少研究偏差。因子分析為了使本研究準確，在因子分析前對大學生電信服務消費決策風格21個測項的樣本數據進行了信度和效度檢測，判斷其是否滿足因子分析的要求。用SPSS17．0對樣本數據進行可靠性分析，測得總信度系數Cronbach’sAlpha為0．846，高于0．70，表明其信度較高；該量表的內容是經過景奉杰老師實踐檢驗證明為有效的衡量語句，其內容效度高；對樣本數據進行KMO測試，測得KMO值為0．853，高于0．7，表明其結構效度較好。因此，樣本數據適合因子分析。本研究采用主成份分析法，以NumberofFac－tor＝5的標準抽取因子數，使用方差極大法對因子負載矩陣進行旋轉，其累計方差貢獻率為61．255％，因子命名后的分析結果。因此，大學生電信服務消費決策風格具有五大類型，即品質認知型、品牌認知型、時尚導向型、享樂隨意型和決策困擾型［11］。

本研究以因子分析的結果（即5個因子的得分）作為聚類分析的變量，經過多次嘗試，發現3類的聚類效果最為理想，因此最終確定分為3個細分市場五個因子的顯著性均為0．000（均小于0．05），說明聚類分析的結果具有統計顯著性，聚類分析有意義；各個變量對聚類結果的重要程度依次為：時尚導向型＞品牌認知型＞品質認知型＞享樂隨意型＞決策困擾型。三個細分市場的描述如下：第一類：注重電信服務的高品質和高性價比，充分顯示出他們在追求高品質服務消費的同時表現出的謹慎務實、理性消費等良好素質，并追求新穎、時尚。此類大學生數量為269人，人數第二，占總人數的41．32％。因此，可以將此類大學生稱為“品質時尚型”消費者［12］。第二類：注重享樂，消費隨意，追求新穎、時尚，彰顯個性，這完全符合大學生這一年輕消費群體的特征。此類大學生數量為64人，人數最少，占總人數的9．83％。因此，可以將此類大學生稱為“享樂時尚型”消費者［13］。第三類：注重品牌，追求新穎、時尚。由于消費的是無形的電信服務，因此大學生規避風險的意識更加強烈，他們深知有品牌認知意識是減少風險的措施之一。此類大學生數量為318人，人數最多，占總人數的48．85％。因此，可以將此類大學生稱為“品牌時尚型”消費者［14］。

對于“品牌時尚型”的大學生，企業應該樹立良好的品牌形象，彰顯大學生所追求的新穎、時尚和個性化。最簡單的做法就是請大學生喜歡的時尚潮人做代言。中國移動的“動感地帶（M－ZONE）”緊跟時尚潮流，夠“潮”，不愧是為年輕時尚達人群量身定制的第一大移動通信客戶品牌。大學生作為未來電信服務消費市場主要消費群體之一，是各運營商競相爭奪的潛在優質客戶群。但是，大學生經濟上的不獨立使他們的消費呈現謹慎務實、理性等特點。他們表現出對運營商的忠誠度相對不高，對價格和服務比較敏感，對數據業務偏好度高。因此，對于“品質時尚型”的大學生，企業應該注重培養大學生的忠誠度，努力提高服務質量和性價比。使今天的“動感地帶”成為明天的“神州行”，后天的“全球通”。對于“享樂時尚型”的大學生，由于這是一個組成結構相對簡單但對電信服務需求相對復雜、消費隨意的群體，其人數較少，表面看起來各電信運營企業較難把握，但仔細分析可發現，這一群體注重個性化享樂、消費隨意、追求新穎、時尚，又完全符合大學生這一年輕消費群體的基本特征，因此，各電信運營商可在重點開展前兩個細分市場經營活動時，兼顧這一群體特征，吸引他們成為“品牌時尚型”或“品質時尚型”。

篇（3）

本文按參加體育項目人員的階級層次將唐代體育消費劃分為宮廷貴族的體育消費和民眾體育消費兩類。1.宮廷貴族體育消費在唐代，宮廷體育高度發展，如宮廷馬球、宮女步打球和白打、龍舟、文官拔河、騎射、百戲、大型舞蹈團體操、舉重、彈棋、圍棋、博戲等，宮中體育游戲和比賽幾乎天天有，甚至公主下嫁、宴會外國使臣都離不開體育表演。而流行的宮廷體育活動非馬球莫屬。僅《全唐詩》就收錄二十多首關于馬球運動的詩歌。在唐代描寫馬球的詩歌中，韓愈在《汴泗交流贈張仆射》中描寫了馬球比賽熱烈、刺激的場面，如：“分曹決勝約前定，百馬攢蹄近相映。球驚杖奮合且離，紅牛纓紱黃金羈。側身轉臂著馬腹，霹靂應手神珠馳?！碧拼鷮︸R球場的場地也是極具要求的，如女詩人魚玄機在《打球作》中描寫道：“堅園凈滑一星流，月杖爭敲未擬休”閻寬的《溫湯御球賦》有：惟新掃除克凈，平望若砥，下看猶鏡……纖塵飛而不映。

篇（4）

本文作者：謝麗君工作單位：寧波市鄞州區農村經濟經營管理服務站

廟堰村農民消費方式存在的問題

第一，家務勞動的社會化程度相對低下。目前廟堰農戶商品性的消費已占據絕對優勢，自給自足基本絕跡。絕大多數農戶的各種消費品都是通過市場交換來獲得的，農民對市場的依賴程度越來越強。但由于受傳統的消費觀念的影響，普通農戶對家務勞動的社會化接受程度較低，在城市家庭已較為普及的鐘點工服務很少在農村家庭出現。養育幼兒、照顧老年病人等重活、累活也一般按農村傳統習慣由（外）祖父母輩照看或子女輪流照顧，很少有家庭會外請專職保姆，甚至也有年齡相對較輕的（外）祖母為照看第三代而放棄自己的工作。第二，消費支付工具相對落后。大多數農戶對現代消費支付工具還認識不夠，現金仍是農民的主要消費支付工具，個人支票幾乎不存在，信用卡普及率也較低。除了小部分年青人和富裕階層在部分場合有持卡消費的習慣，大多數即使擁有信用卡的農戶，一般也是單位統一辦理的工資卡，其主要用途就是取工資用。特別是一些中老年人只要工資或養老金一打入卡便馬上將其取出或轉存為定期存單。所以在每個月發工資的前后幾日里，鐘公廟街道各銀行營業網點人滿為患，到處可見排隊存取錢的長蛇隊伍。許多農民對信用卡還存在一種不信任的態度，認為不安全，覺得“放在卡上，看不見，摸不著，心里不踏實”。而對于網上購物系統，大多數人可能只是聽說而已。第三，習慣于先儲蓄再消費。據保守調查，1984年戶均銀行存款余額為352元，1990年為戶均1390元，2000年為戶均26835元，至2008年已達到戶均99412元，農民對銀行儲蓄的安全、方便情有獨鐘，把積蓄放貸給個體私營企業或用于炒股、買基金的農戶只占很少部分。多農戶認為“無債一身輕”，“寅吃卯糧或借錢消費心里不踏實”，部分農戶在操辦重大事情時錢不夠的話，也習慣于向親朋好友暫時借用，很少有人會向信用社（銀行）借貸。按揭買房這種在城市中早已普及的消費行為在廟堰村僅在少部分收入較高又穩定的農戶家庭存在。據統計，2008年50戶被調查農戶戶均負債僅7300元，并且以民間借貸為主。第四，婚、喪、嫁、娶等大宗消費上攀比心理嚴重。不論家庭條件好壞，一般農戶在日常消費中都是精打細算，盡量節省。但在過年過節或操辦重大事情時，往往是大鋪大擺，大吃大喝，縱情消費，有互相攀比的心理和行為，節儉的思想蕩然無存。許多農戶一輩子節衣縮食，一生中的消費主要用在建房、婚喪嫁娶、子女上學等少數幾件大事上，多數農戶在這些方面的巨額支出是以犧牲衣、食、用的改善為代價的。在喪事的操辦上也是如此，子女為了向外人表示所謂的“孝心”，父母過世后大操大辦現象普遍存在。這種互相攀比的心理和行為，一方面造成了社會資源的巨大浪費，另一方面，也使一些低收入的農戶不堪重負，陷入困境。第五，人情消費居高不下。人情往來是以血緣、親緣和地緣關系為中心的，人情消費主要指農戶之間用于人情往來的禮儀性消費。近年來，廟堰村農戶人情消費的名目、種類越來越多，價碼也有越來越高之趨勢，從小孩出生、滿月、上學……一直送到結婚，平日里人們生病住院，搬遷新居更是少不了禮尚往來。一般性的人情價碼都在200元以上，遇上結婚等重大事情送2000—3000元的也很正常。2008年，廟堰村50戶被調查農戶戶均人情消費支出為2314元，2005年為戶均1350元，兩年時間增加了近1倍。這種人情消費頻率越來越高，價碼不斷攀升的趨勢使人情過分強調禮節，注重形式，雖然表面上看似禮尚往來，卻在這一過程中大吃大喝，造成浪費，而且也給部分農戶帶來了很大的經濟壓力。第六，迷信消費比例呈上升趨勢。封建迷信思想在農村依然存在，迷信消費在部分農戶消費支出中始終占有一定比例，近幾年來甚至有抬頭現象。部分中老年人一年四季馬不停蹄，外出求神拜佛，在家吃齋念佛，自己節衣縮食，卻把大把的錢化在“敬神”上。絕大多數農戶在清明、七月十五等重大祭日都要搞一個較隆重的儀式來祭奠已逝的親人，除夕臨近時的送灶神、請菩薩儀式更是必不可少。

優化農民消費方式的對策建議

第一，多渠道增加農民收入。收入是消費的前提和基礎，囊中羞澀就無力消費。農民在有限的收入下，只好謹慎安排消費，不能節省的支出才消費。所以只有千方百計增加農民收入，提高農民的消費能力，才能促進農村消費市場的進一步發展。第二，健全農村社會保障體系。由于我國現行的社會保障體系還是“二元體系”，農村的社會保障制度建設仍落后于城市。廟堰村農民的基本養老保險、醫療保險、失業保險和最低生活保障制度尚未納入城鎮職工社會保障范圍。農民的養老、醫療、子女入學等問題都還沒有得到有效的保障。為了使農民能從收入雖然增長，但還要增加儲蓄，限制即期消費的困惑中解脫出來，就必定要加強他們的社會保障力度，減少農民的后顧之憂，進一步增加消費信心。第三，培育健康的消費理念。在市場環境上，要進一步建立健全市場結構，理順流通環節，加強對通訊設施、水電設施和商業網點的建設，進一步完善消費條件，切實消除農村居民“有錢不能花”的尷尬。同時，要采取各種措施努力提高農民的自身綜合素質，加強理財觀念，讓農民逐步從“戀舊、保守、跟風、攀比”的消費情結走出來，逐步建立起講科學、講文明、講健康、講效益的消費文明新風尚。第四，豐富農民文化休閑生活。1987年廟堰村被調查農戶文化服務支出占生活消費總支出比例是1.3%，1997年上升到3.7%，十年期間增加了2.4個百分點，至2008年該比例已達到10%，又增加了6.3個百分點。但農民的文化服務支出主要是子女教育投資支出。許多農民不惜代價地想通過教育投資來提高子女未來的社會地位和收入而忽略了自身文化素養的提高?？梢酝ㄟ^組織參加各種文化活動，練健身操，跳廣場舞、外出旅游、上老年大學。使農民的文化休閑生活由單一化向多樣化發展。

篇（5）

當前，“看病貴”已成為社會熱點和焦點，“看病貴”反映的就是居民醫療保健消費支出增幅過快、水平過高。醫療保健居民消費增長快盡管當前我國醫療保健消費總體水平不高，但是醫療保健居民消費卻增長很快。改革開放以來，我國城鄉居民醫療保健消費支出的增長速度一直保持在15%～30%左右，高于發達國家13%的增長率[6]。醫療保健消費的快速增加，反映了廣大人民群眾對身體健康的關注程度在不斷提高，在身體健康方面的投資意愿在日益增強。醫療保健消費支出占居民生活消費支出的比重上升1991～2006年，我國居民生活消費的8項支出構成排序發生了明顯變化，食品支出雖然仍位居第一，但比重已快速下降（下降18.04個百分點），醫療保健支出所占比重快速增長，從1991年的2.21%上升到2006年的7.14%，上升了4.93個百分點，見表1。醫療保健消費人均支出居各類消費性支出增幅之首1998～2007年，我國城鄉居民醫療保健消費人均支出從205.16元增長到699.09元，增長了2.4倍，年均增長速度14.59%，成為居民消費增長的“領頭羊”，見表2。居民醫療保健消費支出增速快于收入增長1998～2007年，我國城鄉居民醫療保健消費人均支出的年均增長速度達到14.59%，超過了居民可支配收入的年均增長速度（10.92%），醫療保健消費支出占可支配收入的比重從3.78%提高到5.07%，提高了1.29個百分點，特別是城鎮低收入家庭，醫療保健消費增速明顯超過其收入增長幅度，低收入居民家庭醫療消費占生活消費份額過大，影響生活質量的提高。對于可支配收入水平較低的城鎮居民家庭，由于醫療消費支出的增加在很大程度上抵消了可支配收入的增加，而且低收入居民家庭醫療保健消費支出的增長高于消費性支出的增長，導致收入越低的居民家庭醫療消費支出擠占正常消費的情況越嚴重[7]，不僅嚴重影響了生活質量，而且導致醫療消費支出壓力增大，形成惡性循環，見表居民對醫療保健服務的要求越來越高除了量的急劇增長外，城鄉居民對醫療保健服務質的要求也越來越高、越來越多樣化。為此，大多數醫療機構都開設了特需門診及特需病房、添置了先進的設備儀器、建立了各式各樣的專科治療中心、增加了檢查治療的項目、采用了不同的管理模式，為廣大病人提供更加高水平、高質量的服務。居民對基本醫療的有效消費不足盡管當前醫療保健居民消費支出增長快、要求高，但居民對基本醫療的有效消費卻仍顯不足。全國衛生服務調查顯示，1998年我國居民兩周未就診率為38.5%，2003年提高到48.9%，2008年回落至37.6%；其中2003年農民的兩周未就診率達到45.8%，兩周未住院率超過30%，31.4%的農民有病采取“自我醫療”的方式[8]。居民兩周未就診率、未住院率較高，顯示基本醫療的有效消費不足。

醫療保健公共消費低對其他消費產生了“擠出效應”

篇（6）

意義消費是指這樣一種現象:消費者的主要消費對象是產品所代表的某種社會意義或文化意義,諸如個性、品味、時尚、成就、地位、身份和富有等等,而產品實體只是該意義的載體。例如,近年來,在一些青少年中流行著一種時尚———穿“破牛仔褲”(俗稱乞丐裝):布料在制衣過程中已被磨洗變舊;某些部位被設計師挖了幾個洞;褲腳底邊不再被縫紉起來,而是將棉布拆散,形成毛邊。這種看似反常的消費行為卻自有其內在道理,穿著者的動機主要不是消費褲子的實用功能,而是在消費一種意義:個性的張揚和自我的呈現。

意義消費并非始于今日,早在1899年,美國經濟學家凡勃侖在《有閑階級論》一書中就提出了“炫耀性消費”的概念,即富裕的上層階級通過奢侈的、鋪張性的消費向他人炫耀自己的財產、地位和身份。這種炫耀性消費實際上就是一種意義消費,因為其目的不在于物質本身的消費而是追求其意義:地位和身份的象征。不過,今天的意義消費與炫耀性消費相比已經有了本質不同:首先,意義消費不再是所謂上流社會的專利,而是社會大眾的消費行為;其次,消費的對象也不僅是特殊的、奢侈的商品,還包括日常用品?？梢赃@樣概括:意義消費已經由過去少數人對特殊商品的消費變成了今日大眾的日常生活消費。正是這種轉變,才使得關于意義消費的研究對企業來說變得重要起來,因為它形成了規模市場。

如果從理論上探究,意義消費的興起主要是由兩個因素決定的。首先是人性使然。人是精神動物,他要追求自己存在的意義。“尋求意義,并在任何具體形式中賦予價值意義,是人類內心最深層的呼喚”(查爾斯•漢普登•特納,1997)。而消費是人本論文出自類生活的重要內容,因此人對意義的追求不能不體現在消費活動中。其次是社會條件———物質財富的豐裕。在物質財富匱乏的時代,人們的消費主要是為了滿足生存需要,這時功能消費是主要的,意義消費雖然存在但不突出。一旦社會超越了物質財富的短缺時代,進入到“人被物包圍”的豐裕社會(讓•波德里亞,2001),消費行為追求人的存在意義和存在價值的性質就會顯露出來。因此,人們會把自己的消費活動當作展現某種意義的舞臺,把消費品當作展現某種意義的道具。于是,消費及消費品就成為某種社會意義或文化意義的符號。

對于作為大眾日常生活消費層面上的意義消費,起初是由西方一些社會學者以“消費文化”的話題進行研究的。在對這一話題的研究中,他們區分了消費的自然屬性和社會屬性。他們認為消費不僅具有滿足人的生理需求、維系生存的自然功能,而且還具有社會功能。“在消費社會中,所有的商品既有實用價值也有文化價值。……每一種消費行為,也都是一種文化生產行為,因為消費過程總是意義的生產過程”(約翰•費斯克,2001)。消費的社會功能主要表現在兩個方面:第一,消費是自我的呈現,即人們憑借消費可以呈現自我:“我”的價值、個性、品味、成就、地位、財富等等,即所謂“我消費,故我在”。第二,消費又是一個社會階層的區分過程:社會根據某人的消費而將其歸屬于某一階層,即所謂“我消費什么,我就屬于什么(群體)?！狈▏鐣W家布迪厄曾描述了本國的這種區分過程(邁克•費瑟斯通轉述,2000):那些具有高經濟資本的群體(如工商界老板)的消費喜好主要表現在:生意餐、外國車、右側美術館(傳統美術)、拍賣會、第二住宅、網球、沖浪,等等;那些具有高文化資本而不具有高經濟資本的群體(如高校教師、藝術家、中學教師等)則對先鋒音樂節、左側美術館(先鋒藝術)、現代派、外語、象棋、跳蚤市場、巴赫、登山等等有較高的興趣;那些經濟資本和文化資本都較低的群體(如熟練、半熟練和不熟練工人),其消費品味主要體現在足球、普通紅酒、看體育比賽、跳舞等等上面?？傊?“人們從來不消費物的本身(使用價值)———人們總是把物(從廣義的角度)用來當作能夠突出你的符號,或讓你加入視為理想的團體,或參考一個地位更高的團體來擺脫本團體”(讓•波德利亞,2001)。

消費的社會功能也逐漸引起了營銷學者的注意,他們關注并研究了消費者行為背后的社會和文化意義動因。有的學者還為此概括出了“方法—目的鏈”模型(J1保羅•彼德,杰里•C1奧爾森,2000),以便用來分析意義消費。見圖1:在這個模型中,“屬性”是指產品的具體或抽象的性能;“結果”是指消費產品后所形成的可見或不可見的結果;“價值”是指消費行為對消費者所產生的社會意義或文化意義,其中終極價值是指消費者所追求的理想的最終生存狀態,工具性價值是指達到這種狀態的行為方式。例如,有人購買一輛豪華轎車,不僅是要擁有其卓越的性能(屬性),享受其快捷的空間轉換(結果),更重要的是通過向其他人展示或炫耀該車(工具性價值),而在心理上獲得一種事業成功的滿足(終極價值)。

目前,我國經濟發展水平雖然低于發達國家,但已經基本實現小康,尤其城市已經是一個“人被物包圍”的社會;更為重要的是,由于經濟全球化的發展,國內消費行為受國外尤其發達國家的消費行為影響十分大,因此,意義消費也正在我國興起。

二、意義消費改變了企業的競爭方式

意義消費的興起改變了企業的現有競爭方式。企業間的競爭已經經歷了價格競爭、質量競爭和服務競爭階段。然而,對許多產品來說,這三種競爭方式都已經難有更大的運作空間。拿價格競爭來說,通過正常降低成本而降低價格畢竟是有限度的;而那種非理性的價格戰必然導致兩敗俱傷。再說質量競爭,一方面,目前在許多行業中,質量競爭的結果已經使產品同質化了。如果我們注意觀察就可以發現,在許多生產領域,同類產品之間的質量已經大致相同,已經不足以引起消費者的選擇。比如在家電行業,同檔次的產品很難說哪個品牌的產品比其他的產品在質量上有多大的差異。另一方面,質量的提升要受到市場接受的限制,產品質量的技術指標并不是越高越好,市場只接受適宜的質量。菲利普•科特勒(2003)在談到這個問題時還專門區分了“性能質量”和“適用質量”兩個概念。前者是指單純以產品中包含的工程技術水平來衡量的質量;后者是指與消費者需求相一致的質量。他認為,“質量一定是由顧客所理解的?！薄罢嬲匾氖鞘袌鰧е沦|量,而不是工程導致質量?！比绻麅H僅從技術上追求所謂高質量,有可能形成超過“適用質量”的“性能質量”,導致成本上升,這實際上是一種浪費。所以對于技術上相對成熟的產品來說,通過提高質量來獲得競爭優勢的余地并不大。最后再來看服務競爭。在實體產品的質量競爭難以進一步運作的條件下,許多企業把注意力集中在了服務競爭上面。然而,服務又有多大的運作空間呢?一方面,服務所帶來的成本限制了服務的運作。在出售產品時提供免費服務,這是目前許多企業的許諾。但服務必然增大成本,增大的成本有三個消化途徑:一是企業通過經營努力消化,但正如前述提到的,企業降低成本是有限度的;二是成本侵蝕公司利潤;三是轉嫁給消費者。實際上許多公司都將服務項目帶來的成本通過提高產品售價而轉移給了消費者,所謂免費服務不過是“羊毛出在羊身上”,正如天下沒有免費的午餐一樣,商家也沒有免費的服務。消費者可以觀察到:那些有良好售后服務的產品,售價通常都比一般產品高。所以,服務項目的進一步擴展已經無多大的空間。另一方面,服務本身并無多少技術含量,只要企業愿意,它就有能力模仿別人的服務。因此,如同產品的同質化一樣,服務也同質化了。如果再進一步分析,我們就會發現上述三種競爭實際上都是圍繞著一個思路展開的:產品實用功能的競爭。價格競爭是在提供同一功能的條件下降低售價;質量競爭直接就是實用功能的競爭;服務競爭實際上是實用功能競爭的延伸———使產品實用功能順利實現和增加輔助功能。盡管這一競爭思路在歷史上曾經十分有效,但上述的一系列分析揭示了一個新現象:通過完善產品實用功能而獲得競爭優勢的思路和戰略已經沒有太大的運作空間,企業必須尋找新的競爭策略。正是在這種條件下,意義消費的興起為企業之間的競爭提供了新的運作空間,企業之間的競爭方式將會由過去的“功能差異化競爭”逐漸向“意義差異化競爭”演進。而且,相對于實用功能方面的競爭來說,企業運作意義競爭的空間是非常大的。因為實用功能主要是滿足人們的生理需求,因而是有限的,而意義是滿足人們的心理需求,因而是無限的。

三、意義消費條件下營銷戰略創新的思路

基于上述競爭方式的轉變,企業營銷戰略要進行創新。這種創新可以概括為以下三個方面的轉變。

第一,從創造使用價值為主轉變為創造符號價值為主。意義競爭與實用功能的競爭是不同的。在實用功能的競爭中,產品競爭是提供給消費者一個“有形體”的產品;服務雖然沒有“形體”,但其仍然是“有形的”,因為服務過程是可見的。但是企業提供的意義卻是既無形體又無形,因此意義必須寓于一種載體之中。從符號學的角度來看,代表某種意義的載體就是符號。消費者正是從這種符號及其所代表的意義中獲得了價值,讓•波德里亞稱之為“符號價值”(王寧轉述,2001)。因此,在意義消費的條件下,企業營銷戰略要在保證產品質量的前提下,從以制造滿足消費者實用功能需求的使用價值為主轉變為以創造滿足消費者意義需求的符號價值為主。簡言之,為顧客創造符號價值。

第二,從產品營銷和服務營銷為主轉變為品牌營銷為主。既然要為顧客創造符號價值,那么究竟什么事物最適宜充當某種意義的符號?雖然具體的消費品可以代表某種社會或文化意義,但是從經濟學的角度看,企業在迎合消費者的意義需求時并不會將意義做在產品上,因為如果把某種產品培育成為特定意義的符號,那么會產生無限大的“外部性”,生產同類產品的企業都會受益,即經濟學所說的“免費搭車”,培育者無法獨享其生產的收益。所以企業只能把特定的文化意義做在“外部性”最小的事物上,而品牌正是這樣的事物,因為它具有獨家使用權。因此品牌注定要成為特定文本論文出自化意義的表征物。這也正是近些年來品牌熱的一個主要原因。結果就出現了這樣一種情形:人們購買“勞斯萊斯”,不僅僅是為了得到一輛交通工具,更重要的是為了彰顯事業有成和顯貴的身份;購買“萬寶路”不僅僅是為了吸食一包香煙,更重要的是為了獲得粗獷、豪放的男子漢氣概;購買“星巴克”不僅僅是為了喝一杯咖啡,更是為了享受一種生活格調;等等。由于意義消費在人們的消費行為中日漸突出和日顯重要,所以未來市場營銷的發展趨勢是品牌營銷將取代產品營銷和服務營銷而唱主角。只有品牌這一包容性很強的符號才有能力將產品、服務和意義整合到一起。

第三,將信息從交易的支持條件提升為交易的對象。我們正處在工業經濟向知識經濟或信息經濟轉變時期,知識經濟或信息經濟對企業管理究竟有什么影響?這是人們經常討論的一個問題。不過,以往人們更多地是從生產的角度研究這種影響,而忽視了從消費的角度研究這種影響。人們已經認識到了信息和知識正在取代傳統的生產要素———土地、資本和一般勞動力(雖然它們并沒有消失,但正在變成相對次要的要素)———而成為生產的關鍵資源(彼得•德魯克,1998),但人們還沒有充分認識到信息及知識也正在成為生活消費領域中的關鍵資源。信息和知識在消費中的這種地位不僅體現在人們要消費諸如IT產品之類的“正統”的信息產品,而且還體現在意義消費上面。意義消費本質上是一種信息消費。因為在意義消費中,人們是“消費給別人看的”,即消費對象是品牌及其產品向周圍環境散發的某種意義信息,或社會地位、或個性、或品味、或其他,而品牌及其產品不過是信息的載體而已。正如在服務經濟中“沒有什么有形產品是不包含服務成分的”(克里斯托弗•H1洛夫洛克,2001)、在娛樂經濟中“任何產品和服務都要和娛樂活動相結合”(波茲•阿倫•漢密爾頓,2001)一樣,在知識或信息經濟中,任何消費品都有可能是信息產品、甚至必須是信息產品,否則將缺乏競爭力。從這個意義上說,一件乞丐裝絕不只是一件實物產品,而是一件信息產品。因此,在意義消費的條件下,即使對于日常生活消費品的營銷來說,信息也不再僅僅是交易的支持條件,而是交易的對象。

參考文獻:

[1]凡勃侖1有閑階級論[M]1北京:商務印書館,19611

[2]讓•波德里亞1消費社會[M]1南京:南京大學出版社,20011

[3]費斯克1理解大眾文化[M]1南京:中央編譯出版社,20011

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(二)刺激性營銷如果消費者對某一產品漠不關心或者毫無興趣，那么，該消費者就會呈現出無需求狀態，這就需要汽車營銷管理對刺激消費者購買欲望，將消費者的興趣與自然需求和產品本身聯系起來，比如，大中城市消費者不喜歡微型汽車，而微型汽車價格有比較便宜，且款式新穎，農村客戶在得知該汽車和摩托車價格不相上下時，就會將注意力轉移在微型汽車上，以此刺激消費者購買欲望。

(三)開發性營銷通常某一產品在市場中都存在潛在需求，然而，市場上并沒有這類產品，為此，就需要汽車營銷管理者對最新汽車產品進行不斷研發，并投放市場，以實現該潛在需求。此外，汽車營銷管理類型還包括重整性營銷、消減性營銷等。

二、汽車營銷管理中的問題

盡管我國汽車營銷管理企業實現了迅猛發展，然而還是有大量不完善之處，必須對其不斷提升與改善。目前國內汽車營銷管理中的問題主要包括以下幾點：

(一)汽車營銷管理理念滯后由于不斷深入的國際汽車貿易理念，使得我國汽車行業也逐漸學習國外優秀營銷管理方法，然而，由于受傳統汽車營銷管理理念的制約，很多汽車企業僅僅注重眼前利益，而不重視產品的銷售模式與價格，不合理企業營銷理念的運用，導致汽車營銷模式出現形式化與表面化尷尬局面。

(二)模糊的汽車營銷管理層次分析模糊的汽車營銷管理層次分析具體表現為，汽車管理者存在不到位的消費者需求與心理分析，使得盡管制定了各層次的營銷管理模式，然而依舊未獲得理想收益，所以依照消費者不同需求所采取的管理措施缺乏合理性與科學性，不具有可行性。單一的汽車管理模式具體表現為大部分汽車企業僅僅在服務、生產與銷售汽車管理模式中局限著，對汽車銷售業績一味強調，并未做好汽車營銷前提的戰略調整工作。

三、以消費者為中心的汽車營銷管理模式

(一)不斷提升銷售人員綜合素質，培養其汽車營銷科學管理理念汽車營銷管理模式中，一定要全面提升汽車營銷人員與管理者的綜合素質，由汽車營銷管理者所選的具有較高素質的汽車營銷人員學習與掌握國內、國際先進的汽車營銷管理理念，通過學習國際、國內先進汽車管理理念，并將該理念應用于汽車營銷企業日常運營中，能夠有效管理汽車營銷模式。此外，需要強化培訓汽車營銷人員的心理與技能，確保企業競爭力與營銷人員綜合素質能夠得到全面提升。

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[論文關鍵詞]電子商務 消費者 權益保護 問題分析

近年來，隨著信息網絡技術的不斷發展，在網絡的有效輔助下，世界聯系成為一個有機的整體，信息網絡拉近了人與人之間的距離。商務交易的方式也呈現出多樣化特征，網上商務交易逐漸盛行起來，信息網絡為商家與消費者提供了一個虛擬的教育環境，成為商務教育的舞臺。電子商務作為一種新的貿易形式逐漸走入人們的視線，與傳統的現場交易相比，電子商務交易為人們的生產生活節省了時間、精力，已經逐漸為人們所接受，網上購物成為現代人們炙手可熱的購物方式。據阿里巴巴的的數據統計，截止2012年11月30日，淘寶和天貓的銷售額突破萬億，這從側面預示著電子商務真正的走進了千家萬戶。但是，在電子商務發展過程中還出現了一些不和諧的聲音，以次充好、以假充真等等，給消費者的效益保護帶來了新的問題，為此，本文對電子商務消費者權益保護的問題進行分析探討。

一、電子商務中消費者權益保護的特殊性

電子商務簡單說就是網上購物，網上成交生意，買家與賣價通過信息網絡，本著各自的需求進行交易與交流，在網絡提供的虛擬平臺中，獲取自己的利用。與傳統的真實的現場交易行為方式對比，網絡交易具有自身的特點。

首先，網絡信息的傳播速度更加快捷，而且網絡商品信息往往能夠波及更多的人，覆蓋更大的消費人群，而且網上交易往往在形式上更加單一，缺少復雜的交易制度或者行為規范的制約。

其次，網上交易是一種虛擬交易行為，交易雙方沒有真實地看到對方，消費者無法真切地觸及到商品的質量與模式，而是通過網頁或者網頁圖片上的說明，或者宣傳海報來選取產品，簽訂交易協議書，在這一過程中，客戶缺乏的是直接的感官認識，與實際產品的驗證。

再次，網上交易對于消費者來說具有很大的優勢，節省了消費者的時間與精力，但是主要的優勢特征還是更加傾向于經營者。因為經營者往往掌握了商品、資金以及貨源的主動權，并在網絡技術方面也擁有更多的優勢，這樣的交易性質，決定了消費者一方處于劣勢地位。因為經營者有隨意掌控商品信息的公開程度的權利，這樣就會使消費者對與一些交易方面的具體規則與商品的實際情況發生疑慮，往往在這個時候，消費者會上當受騙。

最后，網上交易屬于事后交易。經營者從自身的利益角度考慮，對消費者采取極大的防御措施，一般都是消費者先付款，然后才能收到商品，這樣消費者收到商品以后，往往會發生實際商品與網絡圖片差距甚遠，或者不相一致的狀況，而且多數情況下，一旦交易行為達成，貨物就不予退回，這就對消費者的利益造成了侵害。所以，同傳統的現場交易方式想對比，網上交易往往使消費者面臨著更大的交易風險。

電子商務交易是科技發展，經濟進步的產物，它的持續發展需要建立在一系列公平與公正的規范與制度的基礎上，使交易雙方都能夠在行為規范的限制下約束自身行為。從目前我國的電子商務的發展狀況來看，缺乏法律制度方面的規范，電子商務的健康有序發展需要對消費者的權益給予保護。

確保電子商務長遠發展的最根本的條件主要包括兩個方面：

一方面：交易安全。交易安全是電子商務健康發展的基本保障，這其中涵蓋了信息網絡系統的安全運行，網絡交易過程的安全以及消費者生命財產方面的安全。

另一方面：交易公平。公平是市場交易行為最重要的靈魂。交易雙方要本著平等互利的原則，不隨意侵犯對方的利益，確保交易雙方的平等與互惠、互利，只有在雙方互惠互利的基礎上才能保證電子商務經濟的持續健康發展。一旦電子商務交易失去了誠實信用，對消費者的利益造成損害，就會失去消費者的信任與支持，這種交易方式就會逐漸被人們所遺棄，影響其長遠發展。

二、電子商務中消費者權益保護存在的問題

電子商務交易具有自身的特點與特征，在整個的電子商務交易中，消費者屬于弱勢群體，一方面是由于網絡信息技術的欠缺，以及消費者網上購物經驗的匱乏，另一方面一些不法商家利用消費者這些弱點來采取措施進行不正當交易，損害了消費者的利益，具體表現在以下幾個方面：

第一，大肆宣傳商品，用虛假圖片誘惑消費者，實際商品與圖片大相徑庭，以次充好的現象時有發生，消費者在經驗不足的情況下，很容易上當受騙，買去劣質產品，自身的利益受到極大損害。

第二，拒絕履行許下的承諾，一些不法商家一旦收到了客戶的貨款就以為獲得了利益，對于消費者的服務十分滯后，不按時送貨上門，貨品質量低下，嚴重損害了消費者的正當利益，這是對市場交易公平與城市信用原則的極大破壞。

第三，商品質量與價格不符，損害消費者利益。一些不法商家在商品交易過程中，以次充好，開展非法的傳銷活動，以此騙取巨額錢款。

第四，一些不法分子利用計算機技術騙取消費者與其計算機相連接，利用匿名與消費者用昂貴的國際長途電話系統，騙取消費者高額的電話消費。

第五，利用網絡交易合同中的不科學因素來損害消費群體利益。具體表現在：利用合同格式方面的漏洞來限制或者剝奪消費者的利益，將合同風險責任轉嫁給消費者，縮短法定瑕疵擔保期限，故意扭曲與模糊合同上面的文字，或者隱藏一些條款等等，這樣一旦出現問題，主動權仍然掌握在經營者手中，消費者處于劣勢地位。

以上是經營者行為的綜合評判，在消費者權益保護方面，電子商務也存在一系列問題：

首先，電子商務本身是建立在一個開放性的網絡平臺環境下，這樣就為經營者犯罪提供了溫床，客觀上增加了消費者財產受到侵害的風險。在電子商務交易中的網上銀行支付，同傳統的現場錢物交換行為相比較具有更大的風險性。消費者在網上貨幣交易過程中往往要成承受下面的風險：在沒有獲得授權的前提下，啟用信用卡形成損失，電子貨幣被盜取或者丟失，電子貨幣系統被病毒侵害——目前在這一環節出現問題，導致消費者的權益受損害的例子屢見不鮮。

其次，電子商務交易中，對于所有貨品的質量、價格以及使用、送貨等環節，消費者都無法深入了解，消費者在不知情的情況下，很難確保自身的利益。

在電子商務交易中，消費者始終處于被動地位，互聯網是一個巨大的數據存儲設備，商品信息的更新速度異常之快，相關的監管部門不能夠對這些信息進行有效地監管與審查，沒有對使用網絡信息的企業權限進行限制，這在客觀上就加劇了經營者對消費者利益的侵害。一些企業在沒有取得營業執照的情況下，隨意在網上信息，不顧及所的信息是否合法。一些商家隨意向消費者的郵箱內廣告郵件，這些非法郵件損害了消費者的利益，一些廣告由于無法從表面信息辨認出來，使得一些消費者主動打開郵箱，影響了消費者的利益。

再次，消費者權益受到侵害后，無法獲得賠償。在傳統的面對面實物消費中，消費者的財產安全一旦受到侵害能夠直接找到經營者請求賠償，然而，電子商務交易本身就是一種虛擬的交易行為，消費者的權益受到損害很難找尋到對應的經營者。

最后，消費者的個人隱私受到侵害，一些不法經營者在交易過程中，會以各種理由向消費者索要信息資料，在未經消費者允許的情況下，隨意向他人傳播這些資料，嚴重侵害了消費者的隱私權。

三、完善電子商務消費者權益保護的方法

第一，嚴格控制網絡經營企業的市場準入。要想進入網絡世界進行商品銷售，從事電子商務，就要接受相關部門的資格登記審查，無論是經營團體還是個人都要向相關部門申請資格認證，獲得審批條件以后才能正式進入電子商務經營，而且要具體細化審批條件與登記內容，防止出現問題時找不到明確的負責人。

第二，確保消費者在網絡交易過程中享有知情權。電子商務的經營者要負責保護消費者的消費安全，對于一些涉及到消費者自身利益的情況有提醒與告知的義務。具體包括以下幾個方面：1.經營者的詳細信息，例如：注冊名字，責任人的名字，經營生意的網站以及具體的地理位置，聯系方式等等。2.和交易有聯系的信息。這些信息體現在：商品以及服務的類型、價格以及方式，送貨方式以及售后服務等等。3.經營者要向客戶說明網絡通訊所采用的方式、每一筆費用都要清清楚楚地向客戶列出，以此確?？蛻魧π畔⑾碛兄闄?。4.向客戶提供爭議的解決方法并指出對應的法律依據等等。5.經營者的經營信用情況，具體涵蓋了：認證機構以及社會團體，通過一些社會服務性機構對自身的服務質量做出承諾與保證。對于以上信息，經營者沒有提供給消費者的行為，完全由經營者承擔責任。

第二，建立健全統一的退貨與換貨制度與規則。為了有效保證消費者的利益，要在互利公平的基礎上建立為消費者提供換貨的服務，保證消費者的正當利益。經營者還要負責保護消費者的隱私，包括消費者的銀行卡號，身份證號以及個人信息等等。

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一、中國的信用卡業務現狀分析

隨著中國人民銀行的連續降息，存貸款利差縮小，各家商業銀行都將信用卡業務作為拓展業務的重點。據不完全統計，工商銀行2008年信用卡的發卡量達到了3905萬張，比2007年增加了67％。招商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行的累計發卡量也都超過了1000萬張。在銀行卡發卡總量中，信用卡占比進一步提高。

與當前較高的持卡量相對的，迄今國內僅有招商銀行等少數發卡銀行對外宣稱，信用卡業務實現了盈利。而用業內一位專業人士的話來說，“哪家銀行如果說自已的信用卡業務是盈利的，那他確實很需要勇氣”!按照國際規則，信用卡業務6年內很難實現盈利。

然而，信用卡的盈利預期卻相當誘人。據麥肯錫的報告預測，到2013年中國信用卡行業的整體利潤將達到130億元人民幣。中國信用卡市場依然是中國個人金融服務市場中成長最快的產品線之一。根據央行的統計，在日常生活消費費用中，大約20％是通過銀行卡支付。其中，信用卡的透支消費又占到了相當大的比例。雖然行業經濟效益充滿挑戰，但受規模效益以及消費者支出增長的推動，各家商業銀行越來越重視信用卡業務的發展。

由于信用卡在中國的滲透率依然偏低，因此，在未來相當長一段時問內，中國信用卡的競爭還會繼續將重心放在卡量的增長上。

二、惡意套現行為及其獲利方式

隨著信用卡在我國的廣泛使用，及其快速增長的趨勢，一些不法分子開始盯上了信用卡套現這個生財之道。

所謂信用卡套現，是指信用卡持卡人不通過ATM機和柜臺等正規渠道提取現金。而是通過一些非法中介機構以刷卡消費的名義取現。通過正規渠道在銀行的ATM機上取現時，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現金。此外，銀行還要收取1％至3％不等的手續費和每天萬分之五的利息。如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的利息。而去所謂的信用卡套現公司取現，則相當于在POS機上刷卡消費，不但不用支付利息。一般還能夠獲得最長56天的免息期。持卡人所需支付的僅僅是給這些套現公司刷卡額2％至3％的手續費。在取現超出信用額度后，這些信用卡套現公司還可以為持卡人辦理名為分期付款，實為取現的業務。在輕松獲利方式的推動下，套現公司業務不斷發展壯大，每天的營業金額達到幾十萬甚至上百萬元。

在套現之外還產生了一個新的業務，即套現公司專門提供為持卡人還款的“養卡業務”。所謂養卡，就是由套現公司先替持卡人把欠銀行的錢還上，然后持卡人通過設在這家公司的)s機進行無實物刷卡消費，并繳納一定的手續費。這樣持卡人的還款日期就可以順延一個月。

套現公司擁有大量的POS機，他們主要賺取的就是手續費，服務的內容包括養卡、套現、快速融資等所有跟信用卡相關的業務。套現公司往往以商店或超市的名義向中國銀聯或商業銀行申請POS機。而事實上，他們既沒有經營場所，也沒有任何商品，唯一的業務就是刷卡套現。按照中國銀聯的相關規定，商戶在協助持卡人完成刷卡支付后只需返給發卡行及銀聯0．5％至2％不等的費用。而持專人在套現時需要支付給這些公司刷卡額2％至3％的手續費。這之間的差價，就是這些套現公司的收入。高額的收入使這些從事信用卡套現的公司數量越來越多，規模也越來越大。

除了這種通過POS套現之外，還有在互聯網上通過一些常用的網絡支付工具，利用網店的交易平臺進行虛假交易的套現。

三、信用卡惡意套現的根源及影響

(一)信用卡盈利模式的變化催生惡意套現行為

信用卡套現現象的存在源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭?，F在出現的一些問題，跟前期的發展速度過快有著莫大的關系。

目前信用卡業務的收入主要來自予三個方面：第一，來自于年費；第二，循環利息收入；第三，來自于扣率，也就是從商戶刷卡后獲得的返點收入。

銀行信用卡業務過高的擴張速度，導致中國信用卡在發展過程中存在諸多的問題，最明顯的反映在于信用卡業務的收入構成。

1．無序競爭下的信用卡業務導致年費收入比重降低

年費本應是信用卡業務收入主要來源之一，然而，由于目前國內銀行業在信用卡業務方面的競爭已經到了白熱化的程度，近幾年以來，商業銀行一直以一種跑馬圈地搶占市場份額的方式來發展信用卡，各大銀行紛紛推出刷卡免年費甚至是直接免年費的活動。信用卡免年費成了最基本的促銷手段，而銀行目前也不把收取年費當成信用卡的贏利點。銀行放棄年費已經不新鮮，甚至出現了倒貼的情況，民生銀行發行的信用卡就出了“信用卡年費120％增值返還”的策略。

國外信用卡的盈利模式中，信用卡發展初期的主體收入來源在于年費收入。而國內的競爭狀況顯然導致了信用卡年費收入的缺失，年費收入在信用卡整體收入中所占比重不可避免地呈現下降趨勢。

2．中國的傳統消費觀念使信用卡循環利息收入偏低

中國人傳統的消費觀念即講究一種“量入為出”，也就是說有多少錢辦多少事。對于大多數只想過踏實日子的中國老百姓，做好資本的儲蓄遠比各種各樣明目花俏的投資和過度消費要顯得重要得多。老百姓無論是買車還是買房，都會根據自身的經濟狀況和存款總額，再三思量之后才會行動。即使是貸款買房的人，也會想方設法開源節流。盡快還錢。因此，在世界各國之中，中國家庭的儲蓄率一直是居高不下。

而據國際知名的管理咨詢機構麥肯錫公司最近公布的一份調查報告顯示，中國的青少年消費者在看重品牌和時尚產品的同時，也堅守傳統價值觀，這使他們與國外的同齡人明顯不同。調查還表明，雖然中國的年輕人認為追趕時尚很有必要，但相對于成年人來說，有更多的十幾歲的青少年認為，省錢是一種“美德”。調查報告說明，當代青少年不僅比上一代青少年更為傳統，而且也更為現代，他們實際上對自身在世界中的地位更為自信。

這種傳統的消費觀念支配下的消費者并不熱衷于超前消費。即便是通過信用卡發生了透支消費，據調查，國內消費者大多習慣于在免息期到期之前一次性全部還清全部透支款，銀行較難賺取持卡人的透支息。這直接導致了銀行信用卡循環利息收入在總的信用卡收入中所占比例降低。在中國，銀行在循環利息上的收入占總收入的30％至40％，而在國外，銀行在信用卡循環利息上的收入往往可以占到70％至80％的水平，可見其懸殊差距。

3．“扣率收入”成為信用卡業務的重要收入來源并催生惡意套現行為

所謂扣率，是指特約商戶在受理信用卡消費結算后，根據不同行業分別按交易額的一定比例向發卡行支付的手續費。基于國內信用卡年費收入比重的持續下降及傳統消費觀念對信用卡循環利息收入的限制性。商戶刷卡消費所產生的返點就構成了發卡行信用卡業務最重要的收入來源。

在這種情況下，銀行信用卡業務收人的增長不得不依賴于商戶返點收益的提高。為了不斷擴大自身在商戶返點方面所獲得的利益，各發卡銀行放松對POS機控制，POs的安裝管理混亂、審核不嚴、無序競爭。甚至是默許這樣一種情況的存在。最終導致POS機泛濫，為惡意套現公司提供了工具，從而催生了信用卡惡意套現行為。

(二)信用卡利益格局為惡意套現行為提供溫床

參與交易的金融機構在獲取商戶返點后進行利潤分成。其中，信用卡發卡行、POS機提供者和中國銀聯的分成比例分別為70％、20％和10％信用卡每成功交易一筆，相關利益方都能從中獲得不同比例的收益，從而使各金融機構都希望消費終端盡可能多地裝自己的POS機。

在我國，POS機分為直連POS和間聯POS，分別由中國銀聯和各商業銀行提供。銀聯和各大銀行為了擴大自家POS機的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS的安裝門檻，這樣無形中為各種刷卡套現和養卡現象提供了溫床。

某些金融機構定位混亂，客觀上也對惡意套現行為起到了推波助瀾的作用。銀聯本質上是一個服務機構，但銀聯直接安裝POS機。實質上是將自身變成各家商業銀行的競爭對手，這就使得其角色發生錯位。在信用卡迅速膨脹擴張的同時，相應的監管又過于寬松，使得惡意套現的行為得以出現更多的機會。

(三)被浸潤的傳統消費觀念與惡意套現行為

由于中國傳統的消費觀念不斷受到外來文化的侵蝕，信用卡所倡導的提前消費理念，給中國老百姓傳統的消費方式帶來了巨大的沖擊。當超前消費浸潤了到中國傳統消費觀念的時候。它的面目會變得愈發的缺乏理性、越發的猙獰。于是，我們不但要時刻關注著超前消費在道德、倫理上的負面意義，更應及早挖掘出這個被浸潤了的中國傳統消費觀念在這個經濟大環境中產生的意義和負作用。

超前消費，從本質上來說是超越了經濟發展階段所決定的消費水平，超出了在一定階段生產力發展水平上可以承受的界限。從經濟學上講，超前消費違背了經濟規律。然后，投資進程是經濟增長的源泉，適度消費又是社會再生產的保證，因此，從這方面上看，消費超前或滯后都會防礙經濟的正常發展。

中國經濟的快速發展，讓普通老百姓的物質生活變得越來越豐富，也由此讓部分特殊群體的消費欲望急速膨脹，并且，這種膨脹的速度已經遠遠超過其經濟源頭本身的增長速度。當不受控制的消費欲望演變成消費觀念的變化，從而引導消費者的消費行為時，就必然產生明顯的負面影響。如今，原本傳統的消費觀念正暴發式的向超前消費觀念突變，而這種突變并未經歷漸近式的變遷過程，在當前甚至相當長一段時間內，都只會是一種不成熟、不理性的過程。

超前消費思想的非理性發展過程，會導致持卡人趨向于更多的信用卡透支消費行為，這在當前國內的“卡族”們身上充分體現。而更嚴重的是，這種被超前消費觀念侵蝕的傳統消費觀念變異，往往激發了消費者更大的非理性消費欲望。這一消費群體即惡意套現行為的主要行為主體，他們會通過惡意套現行為獲取現金后，實現其它的消費行為，以滿足自己不斷擴張的消費欲望。于是，為這種消費行為提供有效實現途徑的惡意套現公司帶來了巨大的市場。

同時，由于社會保障及保險體系的不健全，這種超前消費的風險一旦暴露出來，持卡人無力承擔超前消費所形成的債務時，就會對銀行業造成巨大的損失。據不完全統計，目前各銀行已發放的信用卡當中，不良貸款率的平均水平高達3％以上，而這一比例遠遠高于個人貸款。

四、信用卡風險防范

惡意套現的行為無形中增加了信用卡套現資金的使用成本，同時也是增加了套現者償還銀行資金違約的風險。這一系列的風險最終會疊加到各個銀行的身上。再者，信用卡套現所產生的虛擬交易，也會對持卡人的信用記錄造成一定的影響，從而使得銀行對持卡人的信用評估失真，當出現持卡人無法償付時，成為最終受害者的也是銀行本身。

更加需要引起重視的是，信用卡業務面對的是一種被超前消費所浸潤的傳統消費觀念。當這種超前消費觀念浸潤了中國的傳統消費觀念，它會變得更加缺乏理性。

因此，要打擊惡意套現行為，筆者以為。要做好以下幾方面：

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二、消費主義影響下中國現代陶藝的特點

在西方消費主義觀念影響下形成的現代陶藝，上世紀80年代以后逐漸傳入我國。在最初的傳播中，由于中國經濟水平較低，這一建立在消費主義與西方文化基礎上的陶瓷藝術新形式還無法獲取我國民眾的認同。上世紀90年代中期以后，中國社會經濟發生了翻天覆地的變化，消費主義開始在城市中的一批社會精英階層，包括富裕的工商業者和白領中盛行，現代陶藝也在發展中不斷添加符合這部分人群的思想觀念(如時尚、自由、休閑、健康、活力等)的意識符號，從而充分地反映出消費主義影響下中國城市新興階層的生活方式與審美習尚。在消費主義影響下，中國現代陶藝在發展中逐漸形成了三個主要特點：符號化、生活化和多元化。從符號化來看，中國現代陶藝與人們的真實消費需求并不完全相符，其中的許多消費者并不能理解現代陶藝所包含的藝術層面以及工藝層面的內涵，他們所注重的是身份符號元素，即陶藝作品中所蘊含的理念、思想、文化以及審美標準和形式語言以一種符號化的方式呈現出來，而這種符號化則與特定的社會階層、群體之間形成了固定的聯結。從這個意義上來講，消費者實際是在進行身份消費。在符號化特點下，任何一種符號都能夠被以不同的方式進行處理以達到符合其特定消費人群的身份需求，如中國現代陶藝家最慣常的做法之一是將傳統民間文化符號按照時尚流行理念進行解構和重構，從而將目標消費人群從鄉村轉向城市中上階層。從生活化來看，中國現代陶藝在最初形成時，往往將自身置于較高的位置，盲目模仿西方，其所表達的價值觀和所迎合的生活方式實際是西方的，因而脫離了中國民眾實際生活。而在數十年的發展中，中國現代陶藝家逐漸將其關注目光從國外轉向國內，注重契合發展中的中國民眾生活方式，從而形成明顯的生活化潮流，也促使生活陶藝這一中國現代陶藝中的分支在近年來得到迅猛發展。當然，需要指出的是，這種生活化并非對應著普通民眾的生活方式，而是城市中上階層的生活方式，以與體面的、優雅的生活方式相聯系的面貌傳遞時尚信息，借以吸引城市新興階層的關注，促發其消費認同感。從多元化來看，盡管中國現代陶藝的目標消費人群主要為城市中上階層，但其所面對的消費人群依然是非常龐雜的，存在著身份、職業、地區、收入等方面的顯著差異。消費人群差異化的現狀促使中國現代陶藝在視覺表現語言上呈現出多元化趨勢，整體形成異彩紛呈、五花八門的格局。在消費主義背景下，中國現代陶藝所形成的符號化、生活化和多元化的鮮明特點是相互聯系的，并非孤立存在。在消費主義的引導下，中國現代陶藝逐漸擺脫了其對傳統文化的顛覆和叛逆的激進傾向，轉而以一種發展和融合的眼光謀求發展，在促進中國現代陶藝的本土化、推動其迅猛發展方面發揮著不可替代的積極作用。

三、消費扭曲與中國現代陶藝的重塑

在消費主義影響下，現代陶藝作為消費品進入到日常生活當中，反映著當代中國民眾不斷變化的生活方式，并進一步影響到人們的生活。但必須指出的是，當消費主義過度擴張之時，消費的意義也被嚴重扭曲，從而直接導致現代陶藝出現一些不良傾向，而這些不良傾向實際上已經影響到中國現代陶藝的形象，因而，重塑現代陶藝形象已經成為當前中國現代陶藝家的重要使命與責任。禮品化是消費主義背景下中國現代陶藝發展的不良傾向之一。中國現代陶藝因其時尚性和流行性而日益成為民眾用以饋贈親朋好友的禮品，這導致一些現代陶藝作品展示出追求奢侈、奇異甚至低級趣味的傾向。禮品化嚴重扭曲了消費目的，使部分現代陶藝作品成為送禮者與被送禮者炫耀經濟實力與社會地位的資本。而在禮品化傾向之下，中國現代陶藝的實際藝術與工藝價值被忽略，創作者的職稱、榮譽、地位反而成為價值所在，這種本末倒置的做法直接導致了部分現代陶藝家盲目過度地追求自我包裝和作品包裝，過度包裝也因此成為中國現代陶藝的另一不良傾向之一。過度包裝是消費主義觀念在中國現代陶藝追求商品附加值過程中的極端表現，無論是對陶藝家還是對陶藝作品的華麗包裝，都是過度追求奢華生活和身份地位的扭曲心態的體現，極具功利性，反映了一種庸俗化的消費觀和生活態度。除此之外，消費主義的極端化還助長了一些其他方面的不良傾向，如中國現代陶藝作品的相互模仿和攀比，嚴重削弱了原創性；時尚化和流行化使現代陶藝的藝術生命縮短，加速了更新換代；消費享樂主義還阻礙了中國現代陶藝的大眾化，使得小部分人群消耗了絕大多數陶藝作品等等。這一切由消費主義的過度發展所引發的一些不良傾向，雖然不能代表中國現代陶藝發展的主流，但不加以重塑和調整，勢必影響到中國現代陶藝的健康發展。所謂中國現代陶藝的重塑，意指中國現代陶藝由功利性向倫理主義的轉變。從某種意義上來說，倫理境界是中國現代陶藝的最高境界，高于功利境界和藝術境界，而消費主義使中國現代陶藝出現了既背離藝術境界，也背離倫理境界的跡象。從倫理觀上來看中國現代陶藝的發展，陶藝家必須充分考慮到環境與資源問題，樹立起良好的社會倫理觀念，陶藝家的創作眼界不再局限于某些特定人群，特別是富裕人群，他們必須具有強烈的社會倫理意識。當然，這種社會倫理意識的獲得，不能僅僅依賴陶藝家群體的努力，還需要全社會將消費主義觀念限制在在較為理性的限度之內，并由功利主義向倫理主義轉變。當前，綠色消費的概念開始反映在中國現代陶藝的發展當中，并逐漸深入陶藝家人心，現在的問題是：如何讓綠色消費的觀念在全社會范圍內深入人心。綠色消費是一種生態化和適度性的理性消費方式，它使中國現代陶藝作品不再因消費主義的過度發展而破壞環境、大量消耗資源，體現人與自然和諧相處的狀態。在綠色消費理念下，中國現代陶藝可以采取許多手段與策略，如采用更為環保的材料、杜絕過度包裝、風格樸素簡約等等，從而走上可持續發展道路。

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2非遺和音樂課程結合的意義

我國高校對非遺文化的保護的重視程度，直接關系著千萬學生成長中，對傳統文化的態度。藝術是一種文化，藝術教育是人文化藝術傳承。優秀藝術作品表現著，人類在歷史長河中的發展進步。是人類智慧結晶的沉淀。應該學習和傳承的。大學生，具有較高文化層次的人群，在傳承優秀文化藝術遺產方面，有義不容辭的責任。由此來看，高校地方音樂課程有種子意義。不僅對學生在非物質文化遺產保護中，有著啟發作用。當學生走進社會，參加工作，將更加深遠因想到本專業課的教學。高校地方音樂課程的具有特殊性。他們所掌握的知識，能通過對學生的反復傳授，以幾何裂變擴散。使更多人了解和認識非物質文化遺產的重要性。因此，高校地方音樂課程的設置，應該以弘揚非物質文化遺產為主流，在高校的地方音樂教育中，大力推廣。激發學生傳播優秀非物質文化遺產的熱情，促進傳統文化的延續和傳承。隨著工業社會影響，傳媒技術迅猛發展。在多元文化并存下，保持民族音樂文化，就成一項嚴峻的課題。但是，當前的學生音樂課程設置，主要以歐洲音樂文化為重點，古樸的民歌、器樂對學生的影響力較小。非遺中的地方音樂設置更是寥寥無幾。優秀的傳統音樂，可以增強民族感情，增強民族內聚力，擁有不可低估的作用。世界著名的音樂教育體系，把本民族音樂放在重要位置。例如，柯達伊音樂教學體系，在民族民間音樂基礎之上，親自為孩子們創作具有民族特點的民歌。鼓勵學生使用民族器樂。具有濃郁地方音樂課程教學，將民族音樂扎根于心田。開設以非遺題材地方音樂課程，一方面滿足了音樂審美需求，更重要的是，民族精神的發揚和光大。

3進入地方音樂課程途徑

加強高校對非物質文化遺產的保護，以地方特色的因為課程為載體，具體的操作途徑使什么呢?

3.1重視地方音樂課程對非物質文化遺產的保護作用。

最普通的教育手段，是最簡單最有效的傳承效果，可以使學生明白，傳統音樂的內涵。當前，大學的專業音樂課程，主要是西洋音樂理論，高校音樂課程教學中，西洋樂課程比較多。對于傳統音樂概論課程的開設，可以填補我國在傳統音樂，特別是非物質文化遺產傳承上的空白。但是，在這種音樂課程需要逐步擴大推廣，如果作為可有可無的選修課，那么就遠遠忽視了這種音樂課程設置對非遺保護作用。應當把它上升為與樂理。成為聲樂，鋼琴等同等重要必修課。除此之外，還應開設中國傳統樂理課程，配合民族樂器的教學，在多個方面，使民族音樂知識在學生中充分掌握，傳統音樂欣賞水平得到提高。

3.2主修課程中設置傳統音樂欣賞。

如果將這門課程的設置中，中國傳統音樂歷史就會在廣大學生群體中的得到更廣泛的普及。在民族音樂豐富的內容中，通過多彩的形式，感受民族音樂獨特的風格。在傳統音樂感受中，培養熱愛我們的傳統音樂的民族自信心。

3.3開設地方特色的音樂課程。

我國歷史悠久，地域廣闊，每個地區都有傳統音樂品種。例如，我國每年的青歌賽中，不少來自我國偏遠地府的原生態歌手，進行了獨具民族特色的演唱，獲得了強烈的反響。在傳統文化的保護中，需要各方面的努力，如果只是政府專門機構努力，非物質文化遺產的保護力度遠遠不夠。這時候，就需要大學研究發揮作用。不少地方大學開始本地音樂研究。但是，大部分只停留在學術層面。如何傳承、發展，沒有效的辦法提出。如果，本地大學擁有本地音樂課程，在全國就形成一個保護體系。非物質文化遺產中的，在傳統音樂的保護、研究中意義重大。

3.4傳統音樂學習模式的打破。

傳統音樂的學習，因為內容上的特殊性，需要學生進行現場觀摩，跟隨文化的傳承人進行傳授接受。傳統音樂的保護，不能只停留在課堂上。應該在教師的帶領下，走下講臺，走出教室。讓學生親自去發現、整理。美術有寫生課，在大自然中去發現美。音樂教學也應該有一種采風的制度，就是收集民歌。每學年抽出一定的時間，指導學生去搜集傳統音樂資料。組織現場觀摩。在劇場，在廟會，在傳統音樂品種中傳播。通過傳統藝人學習。在這樣的教學措施下，廣泛了解傳統音樂的博大精深。實現自覺地保護傳統音樂。

3.5發展學生社團，為傳承的平臺。

大學的社團在大學中普遍尋在，是傳播傳統音樂的良好舞臺。例如，民樂社。、加入社團，就相當于參加票友組織，學生集體感受傳統音樂，接受熏陶和訓練。發揮學生傳統音樂能動性，促使學生去關注音樂，保護推廣傳統音樂。社團中，專業教師的輔導，有利于學生在學習傳統音樂知識的時候，不會迷失方向。在傳統音樂知識傳播的時候，能夠有序傳播。使文化的傳承保持一個良好的狀態。