緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的1篇互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的發(fā)展研究3篇范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的發(fā)展篇1

一、引言

財(cái)務(wù)管理對(duì)企業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)都產(chǎn)生著重要的影響，通過(guò)改革創(chuàng)新促使企業(yè)財(cái)務(wù)管理整體水平提高，使財(cái)務(wù)管理工作為企業(yè)發(fā)展提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，需要進(jìn)一步關(guān)注企業(yè)財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新，尋找具體的創(chuàng)新策略來(lái)促進(jìn)企業(yè)的進(jìn)步。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式概述

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，各種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形態(tài)，包括網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)信貸及網(wǎng)絡(luò)財(cái)富管理等方式，都是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下產(chǎn)生的。與此同時(shí)，移動(dòng)支付、搜索引擎及云計(jì)算技術(shù)等現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)信息工具，對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域產(chǎn)生了極大影響，也使金融行業(yè)產(chǎn)生了極大變化。互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)體現(xiàn)出了參與度高、透明度強(qiáng)、涉及范圍廣、操作簡(jiǎn)單方便的特點(diǎn)，資金使用率得到了提高，也使各項(xiàng)金融工作的開(kāi)展更加方便。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融模式通過(guò)搭建更加簡(jiǎn)單方便、功能全面的信息交易平臺(tái)，弱化傳統(tǒng)金融中介在金融發(fā)展過(guò)程中占據(jù)的重要地位，它是一種金融脫媒的行為。目前已經(jīng)形成了第三方支付、大數(shù)據(jù)金融，及眾籌融資、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸等不同的發(fā)展模式。

1.第三方支付金融發(fā)展模式

這種金融發(fā)展模式對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系產(chǎn)生重要影響，在人們的日常生活中，能夠看到包括支付寶及財(cái)付通等依托于B2C、C2C電商網(wǎng)站來(lái)提供擔(dān)保功能的第三方支付模式，及拉卡拉等獨(dú)立于電商網(wǎng)站之外的第三方支付方式，都是應(yīng)用比較廣泛和產(chǎn)生良好作用的第三方支付金融發(fā)展模式和體系。近年來(lái)我國(guó)逐漸嚴(yán)格第三方支付工具的使用，明確了第三方支付機(jī)構(gòu)的法律主體地位及相關(guān)業(yè)務(wù)的許可范圍，使第三方支付平臺(tái)使用得到了進(jìn)一步規(guī)范，也讓第三方支付的市場(chǎng)定位向金融市場(chǎng)進(jìn)行變化，能夠和基金、擔(dān)保及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等不同方面衍生的余額寶及百度理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品融合，使整個(gè)市場(chǎng)表現(xiàn)出大眾化、普及化的特點(diǎn)。

2.大數(shù)據(jù)金融發(fā)展模式

這種發(fā)展模式的出現(xiàn)，主要是能夠推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融格局的轉(zhuǎn)變，在具體金融運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，包括蘇寧及京東為具體代表的現(xiàn)代化供應(yīng)鏈金融模式，就是使用這種大數(shù)據(jù)金融模式的主要群體。供應(yīng)鏈金融模式可以順利地解決企業(yè)核心供應(yīng)商金融借貸所需要的信用憑證問(wèn)題；通過(guò)電商核心企業(yè)掌握的供應(yīng)商，在支付及物流等不同環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)憑證，和銀行之間建立良好的合作及溝通，使產(chǎn)業(yè)鏈中的上下游之間都能夠產(chǎn)生良好的連接，為產(chǎn)業(yè)的融資提供方便。平臺(tái)自營(yíng)模式主要是致力于解決一些平臺(tái)交易商小額貸款環(huán)節(jié)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，能夠?qū)﹄娚唐脚_(tái)系統(tǒng)掌握的貸款人的交易數(shù)據(jù)信息，來(lái)核定貸款人的信用等級(jí)和信用的情況，為其提供一些無(wú)抵押的信用貸款資金。現(xiàn)如今，大數(shù)據(jù)金融發(fā)展模式正在依靠于互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大背景，使自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力變得越來(lái)越強(qiáng)，在市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生了重要的作用。

3.眾籌金融發(fā)展模式

這是一種近些年來(lái)產(chǎn)生的新型互聯(lián)網(wǎng)團(tuán)購(gòu)融資模式，它主要的特點(diǎn)是在于融資主體是一些文化創(chuàng)意類型的融資項(xiàng)目，眾籌平臺(tái)發(fā)展主要是需要發(fā)布一些創(chuàng)意企業(yè)及藝術(shù)家，或者是個(gè)人在不同的藝術(shù)領(lǐng)域獨(dú)具特色的創(chuàng)意項(xiàng)目及融資計(jì)劃，從而向網(wǎng)友去募集資金，并且投資回報(bào)給網(wǎng)友一些音樂(lè)CD或者是電影海報(bào)等項(xiàng)目產(chǎn)品。相比較于國(guó)外的一些先進(jìn)眾籌平臺(tái)來(lái)說(shuō)，我國(guó)的眾籌網(wǎng)等一些平臺(tái)仍然處于起步階段，需要對(duì)此進(jìn)行進(jìn)一步的研究，盡量縮短我國(guó)和先進(jìn)國(guó)家之間的差異性。

4.P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式

這是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的一種關(guān)鍵的金融發(fā)展模式，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生影響的因素包括網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力及投資收益率，在這種模式下，借款人及出借人需要使用專業(yè)的P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)去發(fā)布一些關(guān)鍵的信息內(nèi)容及投資的選項(xiàng)，公司就可以針對(duì)借款人的資信情況進(jìn)行深入考察，以及詳細(xì)分析和了解，滿足這款的融資需求及收件人的投資需求。人人貸是一種典型代表，但是和國(guó)外一些成熟的P2P模式相比較，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式仍然處于發(fā)展階段，在發(fā)展過(guò)程中會(huì)存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題，及交易成本太大的問(wèn)題，這就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)信貸模式的發(fā)展腳步受到了限制，需要進(jìn)一步開(kāi)展研究。

三、企業(yè)財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新的內(nèi)涵分析

財(cái)務(wù)管理是企業(yè)管理體系中的重要環(huán)節(jié)，對(duì)于企業(yè)整體的發(fā)展方向及企業(yè)在市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生的影響都會(huì)比較大，更是企業(yè)管理的重點(diǎn)內(nèi)容。財(cái)務(wù)管理工作的開(kāi)展本身具有一定難度，在具體執(zhí)行環(huán)節(jié)會(huì)體現(xiàn)出比較明顯的復(fù)雜性，如企業(yè)的生產(chǎn)及運(yùn)行管理過(guò)程中，我們都能夠發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理工作的重要價(jià)值。通過(guò)企業(yè)財(cái)務(wù)管理模式創(chuàng)新，就能夠幫助企業(yè)制定更加系統(tǒng)、合理的財(cái)務(wù)管理體系，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理行為，明確財(cái)務(wù)管理方向，保障財(cái)務(wù)管理成果，使企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中更具競(jìng)爭(zhēng)力和優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)更有利的地位。現(xiàn)在，企業(yè)財(cái)務(wù)管理中的問(wèn)題仍然很多，導(dǎo)致企業(yè)的發(fā)展受到限制。因此，必須要重視財(cái)務(wù)管理模式創(chuàng)新，了解其中存在的一些問(wèn)題和關(guān)鍵難點(diǎn)，提出財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新的對(duì)策和思路，適當(dāng)使用現(xiàn)代先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)方法和信息技術(shù)平臺(tái)，為財(cái)務(wù)管理工作提供強(qiáng)大的平臺(tái)和技術(shù)支撐，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理工作的提升。

四、企業(yè)開(kāi)展財(cái)務(wù)管理存在的難點(diǎn)分析

1.缺乏財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新意識(shí)

由于企業(yè)本身的財(cái)務(wù)管理工作比較煩瑣，有很多工作人員在負(fù)責(zé)工作的過(guò)程中，就可能會(huì)形成一種固定的工作習(xí)慣，喪失工作的積極性，他們只求在工作中無(wú)過(guò)，而不求有功，使用傳統(tǒng)的一些管理模式組織開(kāi)展財(cái)務(wù)管理工作，導(dǎo)致工作中缺乏創(chuàng)新和主動(dòng)性，對(duì)于財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新的意識(shí)更是比較缺乏嚴(yán)，嚴(yán)重影響到企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作的實(shí)際開(kāi)展效果，也阻礙了企業(yè)的進(jìn)步。

2.財(cái)務(wù)人員綜合素質(zhì)水平有待于提升

有一些企業(yè)可能會(huì)為了節(jié)約人力資源成本，在人才聘用環(huán)節(jié)沒(méi)有加強(qiáng)重視，選擇一些專業(yè)素養(yǎng)水平不足的人員負(fù)責(zé)開(kāi)展企業(yè)中的財(cái)務(wù)管理工作，但是這些工作人員對(duì)于財(cái)務(wù)管理工作的重要性的認(rèn)識(shí)并不清晰，對(duì)于財(cái)務(wù)管理工作的流程的認(rèn)識(shí)也不是十分全面，高質(zhì)量的財(cái)務(wù)分析就難以順利進(jìn)行。有一些企業(yè)安排了一些老員工從事財(cái)務(wù)管理工作，他們?cè)谪?fù)責(zé)自身工作時(shí)，就會(huì)使用傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理理念和思想，導(dǎo)致整體財(cái)務(wù)管理的工作價(jià)值難以得到充分的體現(xiàn)。

3.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待于提升

企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)財(cái)務(wù)管理工作，財(cái)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)行又容易受到外界因素的客觀影響，導(dǎo)致出現(xiàn)一些財(cái)務(wù)方面的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。現(xiàn)如今企業(yè)中財(cái)務(wù)管理模式的應(yīng)用，對(duì)于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控工作并不重視，風(fēng)險(xiǎn)的防控能力相對(duì)來(lái)說(shuō)比較差，更加無(wú)法形成比較完善而系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)的解決體系，導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，無(wú)法及時(shí)制定出科學(xué)有效的應(yīng)急預(yù)案，對(duì)于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展造成了極大的限制和影響。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新對(duì)策

1.增強(qiáng)財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新意識(shí)

創(chuàng)新企業(yè)財(cái)務(wù)管理的模式，首先就要求企業(yè)中的各部分工作人員能夠具有比較完整而先進(jìn)的創(chuàng)新意識(shí)，要著眼于思想的創(chuàng)新，才能夠從根本上轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)落后的一些財(cái)務(wù)管理理念。在社會(huì)的發(fā)展過(guò)程中，要求企業(yè)形成創(chuàng)新意識(shí)，就需要結(jié)合實(shí)際情況，使用現(xiàn)代化的眼光去看待這個(gè)關(guān)鍵的問(wèn)題，同時(shí)也要認(rèn)識(shí)到，創(chuàng)新本身是社會(huì)發(fā)展也是企業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)和良好的推動(dòng)力，需要企業(yè)中的關(guān)鍵管理人員正視目前企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的財(cái)務(wù)管理問(wèn)題，了解其中的不足之處，對(duì)此進(jìn)行完善和創(chuàng)新，保障企業(yè)財(cái)務(wù)管理的成效。

2.創(chuàng)新監(jiān)督財(cái)務(wù)管理機(jī)制

創(chuàng)新企業(yè)財(cái)務(wù)管理的模式，需要從不同角度來(lái)了解情況，其中財(cái)務(wù)管理的監(jiān)督及審計(jì)也是十分重要的環(huán)節(jié)。要保障企業(yè)財(cái)務(wù)管理監(jiān)督機(jī)制的創(chuàng)新效果，就需要綜合考慮到不同的控制環(huán)節(jié)，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理體系進(jìn)行全面細(xì)致的監(jiān)督，讓財(cái)務(wù)管理體系的完善性更強(qiáng)，也能夠?yàn)樨?cái)務(wù)管理模式的創(chuàng)新奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)控的過(guò)程中，通過(guò)組織構(gòu)建內(nèi)部控制小組，允許內(nèi)控小組的獨(dú)立運(yùn)行和工作，為內(nèi)控小組提供廣泛的監(jiān)督權(quán)力，并安排內(nèi)控小組關(guān)注財(cái)務(wù)人員及現(xiàn)金流的監(jiān)督和管理。而對(duì)于企業(yè)的外部審計(jì)工作，則可以適當(dāng)引進(jìn)社會(huì)角色及政府角色，來(lái)對(duì)企業(yè)的審計(jì)工作進(jìn)行干涉和指導(dǎo)，了解企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一些關(guān)鍵財(cái)務(wù)狀況，從而促進(jìn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理綜合水平的提升，保障企業(yè)的創(chuàng)新成效。

3.創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理方式

現(xiàn)如今信息技術(shù)的不斷發(fā)展，已經(jīng)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理工作造成了嚴(yán)重的影響，同時(shí)也反映出了企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作進(jìn)步的情況。如果要更好地實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理模式的創(chuàng)新，就需要重視現(xiàn)代化的信息技術(shù)的重要作用。通過(guò)這種信息技術(shù)的合理性應(yīng)用使企業(yè)財(cái)務(wù)管理的質(zhì)量和效率得到順利的提升，讓企業(yè)的信息化建設(shè)工作能夠更加順利地開(kāi)展，提高企業(yè)的整體工作水平。另外，通過(guò)構(gòu)建信息化的管理平臺(tái)，也能夠讓企業(yè)中的財(cái)務(wù)信息在工作人員之間得以實(shí)現(xiàn)共享和交流，讓企業(yè)的財(cái)務(wù)管理模式進(jìn)一步完善。4.提升財(cái)務(wù)管理人員專業(yè)素質(zhì)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，企業(yè)財(cái)務(wù)管理模式的完善，離不開(kāi)管理工作人員的價(jià)值發(fā)揮，也離不開(kāi)管理人員專業(yè)素養(yǎng)的提高。因此，企業(yè)在引進(jìn)專業(yè)的財(cái)務(wù)管理人才時(shí)，需要重視對(duì)于人才的考核，要了解負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)管理工作人才的專業(yè)技術(shù)能力，及掌握知識(shí)的實(shí)際情況，確保工作人員在工作過(guò)程中，能夠有更加突出的表現(xiàn)，讓自己的專業(yè)能力得到進(jìn)一步提升。在引進(jìn)財(cái)務(wù)人員之后，需要進(jìn)行定期培訓(xùn)，使財(cái)務(wù)人員的管理能力和管理水平得到同步提高，促進(jìn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作的順利進(jìn)行。

六、結(jié)語(yǔ)

總而言之，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融體系不斷完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，對(duì)于企業(yè)的財(cái)務(wù)管理模式又提出了更加嚴(yán)格的要求。在這個(gè)過(guò)程中，有必要增強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的意識(shí)，創(chuàng)新監(jiān)督財(cái)務(wù)管理的機(jī)制和財(cái)務(wù)管理的有效方式；同時(shí)，還需要加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)人員專業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)，使相關(guān)人員在工作過(guò)程中，更加認(rèn)真細(xì)致，促進(jìn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平不斷提升。

作者:李蕊吟 單位:西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 天府學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的發(fā)展篇2

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，使企業(yè)能夠利用信息技術(shù)獲得較為豐富的數(shù)據(jù)信息，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)云存儲(chǔ)與云計(jì)算的功能及大數(shù)據(jù)分析能力的運(yùn)用，能夠降低信息收集的成本，提升信息收集的效率和質(zhì)量。大數(shù)據(jù)的運(yùn)用和篩選，還可以甄別出消費(fèi)者的各類習(xí)慣，從而更高效地識(shí)別出個(gè)體需求，這是社會(huì)發(fā)展和技術(shù)應(yīng)用的偉大進(jìn)步。隨著信息時(shí)代技術(shù)的運(yùn)用，較低的監(jiān)管門檻使各類金融服務(wù)平臺(tái)如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，琳瑯滿目的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，諸如網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信貸等在線金融服務(wù)也相繼出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理造成了一定的沖擊，而其中不乏非法的互聯(lián)網(wǎng)集資、融資平臺(tái)，以欺詐為目的攫取普通消費(fèi)者的資金，給整個(gè)金融信用體系造成了重大危害。因此，需要我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的過(guò)程中，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)社會(huì)發(fā)展滋生出的切實(shí)需求，優(yōu)化自身的金融產(chǎn)品策略，充分開(kāi)發(fā)有價(jià)值的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，從而提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)為規(guī)范我國(guó)信貸體系建設(shè)貢獻(xiàn)重要力量。

1商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的問(wèn)題

1.1傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思路亟待改變

我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程較長(zhǎng)，在其漫長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程中，為了更好的控制風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)域化的經(jīng)營(yíng)理念深入人心。雖然商業(yè)銀行在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累了較多的客戶資源，但是傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)策略均著眼于當(dāng)?shù)貐^(qū)域內(nèi)客戶，而排斥區(qū)域外的客戶，由此，客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)的速度也被動(dòng)的取決于區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。而當(dāng)前全球化經(jīng)營(yíng)的大環(huán)境下，商業(yè)銀行的客戶并不一定會(huì)局限某一個(gè)固定區(qū)域，跨區(qū)域的企業(yè)集團(tuán)比比皆是，一個(gè)大型企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍往往遍布全國(guó)各地，個(gè)人客戶流動(dòng)性也很高，一個(gè)客戶主體在多地有業(yè)務(wù)需求的情況大量存在。因此，跨區(qū)域的金融服務(wù)需求，越來(lái)越迫切地體現(xiàn)出來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一大特點(diǎn)就是消除區(qū)域化的影響，于是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品隨時(shí)隨處可用的優(yōu)勢(shì)與當(dāng)下的需求完美契合。而商業(yè)銀行稍顯自我封閉的思維模式與現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息交互的大環(huán)境格格不入，也不符合商業(yè)銀行快速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)的發(fā)展要求。

1.2業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)落后

目前，為了確保信息系統(tǒng)安全，把外部侵入風(fēng)險(xiǎn)降到最低，商業(yè)銀行信息處理系統(tǒng)往往處于獨(dú)立的運(yùn)行環(huán)境中。較多的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作體系大多更新于2010年左右，那時(shí)的技術(shù)要求與當(dāng)下的信息交互實(shí)際需求之間存在著一定的差距。當(dāng)下，多數(shù)商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)還需要實(shí)地操作，尤其在識(shí)別真?zhèn)畏矫嫘枰斯z查復(fù)核，業(yè)務(wù)操作時(shí)間較長(zhǎng)，體驗(yàn)感較差。而當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，利用各類識(shí)別技術(shù)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)在線審核、在線辦理等服務(wù)，消費(fèi)者足不出戶即可完成簽約。在這方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的系統(tǒng)亟待優(yōu)化。

1.3商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化相對(duì)保守

就我國(guó)的商業(yè)銀行而言，在控制風(fēng)險(xiǎn)方面，強(qiáng)調(diào)授權(quán)與層級(jí)控制，使得商業(yè)銀行決策相對(duì)較慢，行事相對(duì)保守。從經(jīng)營(yíng)發(fā)展的角度，商業(yè)銀行賺取的利潤(rùn)主要源于微薄的息差，而保證儲(chǔ)戶的資金安全是銀行工作的重中之重，導(dǎo)致銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)方面，思想受到較為嚴(yán)重的束縛，獲得銀行授信支持的多為傳統(tǒng)行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，因而其能夠?yàn)樾屡d企業(yè)的發(fā)展塑造較為自由和實(shí)時(shí)信息互通的文化環(huán)境，有利于思維開(kāi)放的新興企業(yè)的蓬勃發(fā)展。傳統(tǒng)的抵押、質(zhì)押等防范風(fēng)險(xiǎn)的方式已經(jīng)不能適應(yīng)快速發(fā)展需求，中央企業(yè)、國(guó)有企業(yè)的發(fā)展速度也通常慢于民營(yíng)企業(yè)和新興行業(yè)，商業(yè)銀行對(duì)大型傳統(tǒng)企業(yè)的高度依賴，導(dǎo)致自身發(fā)展速度緩慢。較為開(kāi)放的理念和前瞻性的發(fā)展思路才能使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)的經(jīng)營(yíng)中獲得質(zhì)量和效率的提升，也能夠?yàn)槠髽I(yè)招募到更為優(yōu)質(zhì)的人才，促進(jìn)行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

1.4產(chǎn)品種類缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化明顯

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度較快，也催生出很多需求，伴隨著各類需求，花樣眾多的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也井噴式的出現(xiàn)，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用開(kāi)放式的思維，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面走在了前列。在支付方面，阿里巴巴公司早已率先研發(fā)支付寶，還有眾多支付公司推出了類似銀聯(lián)的三方支付平臺(tái)。收益增值方面，2013年推出的余額寶、微信零錢等已經(jīng)深入人心。借貸類產(chǎn)品如近年相繼出現(xiàn)的花唄、京東白條、小米借貸等產(chǎn)品也花樣繁多。傳統(tǒng)商業(yè)銀行整體發(fā)展速度較互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度遲緩，整體上采取穩(wěn)健而保守的經(jīng)營(yíng)策略，在產(chǎn)品收益、產(chǎn)品種類和使用便利性等方面均處于下風(fēng)。快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，在高效快捷的契合廣大消費(fèi)者需求的同時(shí)，也在逐步侵蝕著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤(rùn)。

2需要大膽創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品設(shè)計(jì)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，受到制約較多，決策半徑較長(zhǎng)，在某些領(lǐng)域方面受到了眾多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的影響。但是近年來(lái)各家商業(yè)銀行也開(kāi)始重視結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，制定相應(yīng)的發(fā)展策略，很多銀行也先后開(kāi)發(fā)了有價(jià)值的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，僅2015年一年我國(guó)就有20家以上的商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行所開(kāi)發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，雖然努力迎合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的需求，以期減少互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，但是這些產(chǎn)品通常與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式?jīng)]有太大的差別。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在相關(guān)產(chǎn)品和投資金額領(lǐng)域的不斷發(fā)展，其業(yè)務(wù)范圍也逐漸向票據(jù)和債券等方面擴(kuò)展。雖然我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)先后開(kāi)發(fā)了在線開(kāi)卡、線上理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，但是從當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)上產(chǎn)品的業(yè)務(wù)來(lái)看，即使其包裝和載體上具有一定的改進(jìn)，但是其內(nèi)容和本質(zhì)并沒(méi)有太大突破，并且，各家商業(yè)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品及其他互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)在功能上具有較大的相似性，很少有差異化經(jīng)營(yíng)。在當(dāng)前形勢(shì)下，任何事物都會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的影響，消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生較為明顯的變化，也促進(jìn)了新型服務(wù)與產(chǎn)品的出現(xiàn)和創(chuàng)新。消費(fèi)者需要從自身的需求出發(fā)，結(jié)合多元化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，選擇與自身要求較為一致的產(chǎn)品。商業(yè)銀行需要不斷優(yōu)化和調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)管理方式，可以從以下四方面入手。(1)擺脫區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)的束縛，互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)是一個(gè)全方位交互的社會(huì)，業(yè)務(wù)范圍早已經(jīng)不局限于某一個(gè)地域，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展也沒(méi)必要自我束縛，而應(yīng)跟上時(shí)代步伐，不管個(gè)人業(yè)務(wù)還是公司業(yè)務(wù)，拓寬市場(chǎng)渠道，開(kāi)拓更多客戶，伴隨更具有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)的客戶一同成長(zhǎng)，才能有利于商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。(2)產(chǎn)品需要更加豐富，更易使用。產(chǎn)品種類、期限、收益需要更加靈活，以滿足不同客戶的需求。可增加更為便利的賬戶功能，用一站式服務(wù)的思維，提升用戶對(duì)于商業(yè)銀行的滿意度和依賴性。除了重視個(gè)人客戶服務(wù)外，同時(shí)開(kāi)發(fā)公司業(yè)務(wù)手機(jī)APP，服務(wù)于公司金融客戶，便于企業(yè)高層和財(cái)務(wù)人員及時(shí)查看、操作各類業(yè)務(wù)，提升公司客戶用戶體驗(yàn)。(3)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)挖掘客戶需求，提升精準(zhǔn)服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶需求。也可利用大數(shù)據(jù)分析，結(jié)合多種渠道規(guī)避運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。(4)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作手續(xù)，可利用人臉識(shí)別技術(shù)等新興信息技術(shù)識(shí)別防范風(fēng)險(xiǎn)，與相關(guān)部門聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息交互，更可以通過(guò)多維度的甄別加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的手段。

3加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型，拓寬金融服務(wù)途徑

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身獨(dú)有的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，但不能故步自封，需要勇于對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，開(kāi)拓自身的經(jīng)營(yíng)渠道。首先，在服務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)該以用戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，在開(kāi)發(fā)新型業(yè)務(wù)的時(shí)候，充分了解用戶的要求，創(chuàng)新服務(wù)模式，從而為用戶打造更加高品質(zhì)的金融服務(wù)。其次，在模式方面，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)自身金融業(yè)務(wù)的電子途徑進(jìn)行優(yōu)化，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，逐漸將線下業(yè)務(wù)向線上發(fā)展。最后，在經(jīng)營(yíng)方面，商業(yè)銀行應(yīng)該提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的敏銳度，結(jié)合大數(shù)據(jù)和商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景，尋找更多的差異化服務(wù)契機(jī)，建設(shè)具有特色的商業(yè)銀行。

4結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的經(jīng)營(yíng)范圍受到了一定的挑戰(zhàn)，但是也推動(dòng)了傳統(tǒng)銀行加快轉(zhuǎn)型建設(shè)的步伐。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展機(jī)遇，對(duì)自身的金融服務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，在經(jīng)營(yíng)思路方面也需要結(jié)合當(dāng)下時(shí)代發(fā)展的需求，從而在信息技術(shù)革命中占得先機(jī)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，確保在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展中立于不敗之地。

作者:劉興 單位:東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的發(fā)展篇3

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。如今，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展，發(fā)展出第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融等多種模式，改變了金融交易模式，不斷推動(dòng)著我國(guó)金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融操作簡(jiǎn)便，為社會(huì)帶來(lái)了諸多便利：互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供多樣化的支付工具，使支付更加便利；簡(jiǎn)化貸款流程，提高主體貸款效率；產(chǎn)品收益較高，滿足部分群體的理財(cái)需求等。如今互聯(lián)網(wǎng)金融用戶不斷增加，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度日漸加深。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

（一）削弱商業(yè)銀行吸收存款的能力

利率是制約銀行吸收存款的重要因素，商業(yè)銀行的存款方式分為活期存款和定期存款，當(dāng)客戶選擇定期存款時(shí)，雖然儲(chǔ)蓄期間可以提前將存款取出，但需要客戶到銀行柜臺(tái)辦理，對(duì)客戶而言并不便利。而活期存款，利率相對(duì)較低。互聯(lián)網(wǎng)金融公司產(chǎn)品憑借收益高、存取便利的優(yōu)勢(shì)，獲得客戶的青睞。商業(yè)銀行的活期存款利率在0.35%左右，一般不超過(guò)0.4%，與目前第三方金融平臺(tái)產(chǎn)品七日年化利率相比，商業(yè)銀行的活期存款利率過(guò)低，盡管第三方金融平臺(tái)產(chǎn)品利率也在下降，但仍是商業(yè)銀行活期存款利率的數(shù)倍，這導(dǎo)致公眾更愿意將閑散資金存放在第三方金融平臺(tái)產(chǎn)品中，以獲得更高的利息。同時(shí)，資金存在第三方金融平臺(tái)產(chǎn)品中，存取方便，不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。第三方金融平臺(tái)產(chǎn)品以其較高的存款利率吸收大量資金，嚴(yán)重削弱商業(yè)銀行吸收存款的能力，影響商業(yè)銀行的存款規(guī)模[2]。

（二）擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)展支付結(jié)算、擔(dān)保、交易、咨詢等中間業(yè)務(wù)為客戶提供服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)。而互聯(lián)網(wǎng)金融功能齊全，種類繁多，提供的服務(wù)更加方便且費(fèi)用較低。互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供極大便捷，大眾足不出戶就能解決問(wèn)題。此外，一些第三方金融平臺(tái)經(jīng)常發(fā)放紅包，客戶可使用紅包金額抵扣支付金額，減少實(shí)際付款額。生活中隨處可見(jiàn)的“搶紅包”行為也證明了互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍性。第三方金融平臺(tái)相關(guān)的電商平臺(tái)的滿減活動(dòng)、紅包抵扣活動(dòng)等各項(xiàng)優(yōu)惠活動(dòng)，也使商業(yè)銀行客戶轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融公司，從而使商業(yè)銀行客戶銳減。

（三）削弱商業(yè)銀行貸款市場(chǎng)

小微企業(yè)在融資方面會(huì)遇到許多困難，借貸時(shí)容易被傳統(tǒng)銀行忽視，或因商業(yè)銀行復(fù)雜的程序錯(cuò)失良機(jī)。商業(yè)銀行審批程序復(fù)雜，在借貸過(guò)程中還需要對(duì)借款人各個(gè)方面做綜合性評(píng)估，對(duì)于一些貸款事項(xiàng)，商業(yè)銀行甚至需要實(shí)地考察[3]。因此當(dāng)個(gè)人和小微企業(yè)面臨資金短缺問(wèn)題向商業(yè)銀行貸款時(shí)，商業(yè)銀行因貸款審批程序復(fù)雜，使個(gè)人或小微企業(yè)錯(cuò)過(guò)投資時(shí)機(jī)，甚至導(dǎo)致其生存發(fā)展面臨困境。第三方金融平臺(tái)使個(gè)人和小微企業(yè)看到了希望，互聯(lián)網(wǎng)借貸方便、快捷的特點(diǎn)吸引了個(gè)人和小微企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)貸。互聯(lián)網(wǎng)金融公司利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈技術(shù)，逐步吸收個(gè)人貸款和小微企業(yè)貸款市場(chǎng)，商業(yè)銀行客戶資源縮減，貸款業(yè)務(wù)及利潤(rùn)減少[4]。

三、商業(yè)銀行自身的限制因素

商業(yè)銀行的固定時(shí)間辦公模式是其自身限制因素之一。一些特殊業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的電子銀行系統(tǒng)無(wú)法為客戶辦理，客戶只能前往銀行進(jìn)行辦理。但商業(yè)銀行辦公時(shí)間一般為早八點(diǎn)到晚五點(diǎn)，銀行下班時(shí)，許多客戶仍在上班。由于時(shí)間上的不便，客戶不得不延遲甚至放棄辦理業(yè)務(wù)，這對(duì)商業(yè)銀行是一種損失。大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)雖已遍及多地，但多在城鎮(zhèn)地區(qū)，對(duì)于很多鄉(xiāng)村地區(qū)客戶很不方便。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)采用“人工服務(wù)”模式，客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)需要取號(hào)排隊(duì)，客流量較多時(shí)工作人員消耗大量時(shí)間處理業(yè)務(wù)，導(dǎo)致一些客戶失去耐心，而互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷的服務(wù)成為眾多客戶的選擇，使客戶在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)可以略過(guò)繁雜手續(xù)。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升客戶存款價(jià)值

銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推出新型產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與基金公司合作，合力打造新型金融產(chǎn)品，在適當(dāng)提高利率的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)資金靈活性。商業(yè)銀行也應(yīng)積極研發(fā)有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的App，并加大人員培訓(xùn)和資源配置力度，不斷推進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)。

（二）以客戶為中心，提高業(yè)務(wù)人員素養(yǎng)

客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的滿意度高，是互聯(lián)網(wǎng)金融得以發(fā)展的重要原因，商業(yè)銀行也應(yīng)憑借互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)不同客戶的能力和需求，在保證安全性的前提下，簡(jiǎn)化流程，改善業(yè)務(wù)水平，為客戶提供便捷服務(wù)。如今，青年群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的適應(yīng)性強(qiáng)，線上可以完成的業(yè)務(wù)要求其耗費(fèi)大量時(shí)間到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理并不現(xiàn)實(shí)。基于此，商業(yè)銀行應(yīng)該在線上產(chǎn)品多下功夫，倡導(dǎo)消費(fèi)者線上交易，降低柜面交易量，增加自助設(shè)備，完善網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。同時(shí)，以先進(jìn)技術(shù)優(yōu)化系統(tǒng)使顧客獲得良好體驗(yàn)，從而增加線上交易量。“客戶滿意”是企業(yè)的追求，為客戶提供良好服務(wù)，切實(shí)提高客戶滿意度，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展起著重大的推動(dòng)作用。同樣的業(yè)務(wù)，高水平的服務(wù)，會(huì)帶給客戶更好的體驗(yàn)，客戶對(duì)銀行提供的服務(wù)滿意，就會(huì)辦理更多業(yè)務(wù)，這有助于商業(yè)銀行培養(yǎng)忠實(shí)客戶。銀行人員要不斷增強(qiáng)“以客戶為中心”的意識(shí)，提高素養(yǎng)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)人員服務(wù)意識(shí)，為銀行發(fā)展更多客戶。

（三）加強(qiáng)與第三方平臺(tái)的合作

第三方平臺(tái)缺少吸收公共存款的權(quán)力，其支付功能的實(shí)現(xiàn)需要依賴商業(yè)銀行，而商業(yè)銀行的風(fēng)控能力也能為客戶的資金安全提供保障[5]。商業(yè)銀行可適當(dāng)減少收取第三方支付平臺(tái)手續(xù)費(fèi)用，借此擴(kuò)大客戶規(guī)模，提高盈利水平。

（四）充分研究小微企業(yè)特征，改變信貸方式

相比互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行的安全性更高，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用安全性高的特點(diǎn)，根據(jù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)，為不同類型、不同行業(yè)的小微企業(yè)提供適宜的抵押方法，精簡(jiǎn)審批流程，提高審批效率。商業(yè)銀行要積極調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，優(yōu)化商業(yè)銀行信貸體系。加快網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)建設(shè)，打造具有商業(yè)銀行特色的網(wǎng)貸平臺(tái)。

（五）培養(yǎng)創(chuàng)新型人才

企業(yè)需要制定完善的人力資源開(kāi)發(fā)與培養(yǎng)戰(zhàn)略，形成合理的人才梯隊(duì)，使自身的發(fā)展長(zhǎng)盛不衰。商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才的培養(yǎng)力度，鼓勵(lì)員工創(chuàng)新，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，并加大資源投入，培養(yǎng)復(fù)合型人才。五、商業(yè)銀行應(yīng)重視規(guī)范性問(wèn)題企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨許多風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，規(guī)范性發(fā)展有助于企業(yè)防控風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)，有效提高自身安全性，因此，企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)注重規(guī)范性問(wèn)題。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的規(guī)范性有待提高。2022年第一季度與2021年同期相比，在罰單數(shù)量、罰沒(méi)總金額、處罰機(jī)構(gòu)、處罰人員方面均大幅度上升，被處罰的機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、國(guó)有大型銀行等，處罰原因多是貸款管理、授權(quán)管理、抵押物審查等欠缺，長(zhǎng)此以往，這些不規(guī)范行為會(huì)影響商業(yè)銀行的健康發(fā)展。相比互聯(lián)網(wǎng)金融，我國(guó)商業(yè)銀行在為客戶提供便捷性、低成本的服務(wù)方面處于劣勢(shì)，因此更要注重自我規(guī)范，在促進(jìn)自身發(fā)展的同時(shí)，重視各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)范性操作。

六、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為人們生產(chǎn)生活提供便利，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展進(jìn)步，但其對(duì)商業(yè)銀行的諸多主要業(yè)務(wù)造成了較大影響，為應(yīng)對(duì)沖擊，商業(yè)銀行需要改變固有模式，積極上線新型產(chǎn)品，提高員工素養(yǎng)，同時(shí)加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)合作，改變信貸方式，促進(jìn)自身良好發(fā)展。

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作者:段思月 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)