緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇大病醫(yī)保如何申請(qǐng)范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

新生兒如何辦理社保

1、父母攜帶相關(guān)資料(包括新生兒出生證明、戶口本、父母一人當(dāng)?shù)貞艏C明等)，到當(dāng)?shù)亟值阑虼遽t(yī)保服務(wù)點(diǎn)參加城鎮(zhèn)居民社保或新型農(nóng)村合作醫(yī)療；

2、工作員審批材料，齊備且合乎申請(qǐng)辦理標(biāo)準(zhǔn)的可以現(xiàn)場開展申請(qǐng)辦理；

3、工作人員將被保險(xiǎn)人信息輸入系統(tǒng)；

4、父母按有關(guān)規(guī)定繳納保費(fèi)；

5、通常會(huì)在一個(gè)月到兩個(gè)月之內(nèi)完成社保卡的制作。

新生兒醫(yī)保有哪些待遇

1、門急診報(bào)銷待遇。一年度內(nèi)，城鎮(zhèn)居民在一級(jí)醫(yī)院就診產(chǎn)生的出入院醫(yī)療費(fèi)，起付線為800元的，最大付款上限為3000元，補(bǔ)貼為30%；

2、住院醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。一年內(nèi)發(fā)生的18萬以下住院費(fèi)用，根據(jù)不同級(jí)別的醫(yī)院報(bào)銷會(huì)有所不同。如果一級(jí)醫(yī)院沒有起付線，住院費(fèi)用可以報(bào)銷65%；二級(jí)醫(yī)院起付線300元，住院醫(yī)療費(fèi)用60元%；三級(jí)醫(yī)院起付線為500元，住院醫(yī)療費(fèi)用可報(bào)銷55元%；

3、門診特殊病報(bào)銷待遇。門診特殊疾病一年起付線標(biāo)準(zhǔn)為300元，最高支付限額和報(bào)銷比例按住院報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；

4、學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)待遇。在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，建議配置統(tǒng)一的學(xué)生兒童意外傷害保險(xiǎn)，解決學(xué)生兒童意外傷害造成的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、殘疾和死亡補(bǔ)貼問題。

新生兒醫(yī)保報(bào)銷比例是多少

1、普通門診費(fèi)用：以年為清算企業(yè)，針對(duì)300元下列一部分的醫(yī)院門診就醫(yī)花費(fèi)，股票基金付款占比為40%，也就是最大120元/年，一次性清算進(jìn)行，300元以上的一部分花費(fèi)，需本人自費(fèi)；

2、大病門診費(fèi)用：如血友病、再生障礙性貧血、系統(tǒng)性紅斑狼瘡等疾病，基金無起付限額，醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付比例為75%；

篇（2）

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）21-0112-02

中國大病保險(xiǎn)采取政府委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營模式，這是中國醫(yī)改制度創(chuàng)新，其目標(biāo)是將醫(yī)療費(fèi)用控制和醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量提高結(jié)合起來，抑制過度醫(yī)療，提高群眾健康水平。為實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，大病保險(xiǎn)實(shí)踐中出現(xiàn)“合署辦工”制度。本文對(duì)“合署辦工”制度功能作一探討分析。

一、中國大病保險(xiǎn)“合署辦工”基本做法

中國大病保險(xiǎn)“合署辦工”是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在相關(guān)政府部門內(nèi)設(shè)立聯(lián)合辦公室，派遣聯(lián)合辦公人員，依靠政府從事大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作。日常工作主要有：醫(yī)保中心、醫(yī)院醫(yī)保經(jīng)辦、參保病人的關(guān)系維護(hù)；住院病歷、門診急診、兩特病、藥店刷卡的病歷審核；異地報(bào)銷、手工結(jié)算、特殊補(bǔ)助異地零星費(fèi)用審核；現(xiàn)場核查、不定期巡查、醫(yī)療稽核實(shí)地審查；參與政策制定；醫(yī)保輔助工作；區(qū)縣醫(yī)保審核人員審核知識(shí)培訓(xùn)工作。崗位包括醫(yī)療審核崗、醫(yī)療監(jiān)督崗和綜合支持崗，醫(yī)療審核崗職能為：核對(duì)參保人身份、診療、費(fèi)用等信息；根據(jù)醫(yī)保目錄以及其他相關(guān)規(guī)定（臨床診療常規(guī)）進(jìn)行審核，剔出不合理的醫(yī)療費(fèi)用；定期到定點(diǎn)醫(yī)院抽取病案進(jìn)行核查（稽核），提出扣款意見；將醫(yī)療審核和扣款意見反饋定點(diǎn)醫(yī)院；根據(jù)定點(diǎn)醫(yī)院對(duì)反饋意見綜合分析，確定出最終扣款，生成結(jié)算數(shù)據(jù)。醫(yī)療巡查崗職能為：醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生預(yù)警；醫(yī)院巡查工作安排、監(jiān)督和結(jié)果匯總反饋；駐院代表（醫(yī)保專員）招聘、培訓(xùn)、考核以及日常管理工作；協(xié)助醫(yī)保進(jìn)行醫(yī)保政策宣傳；協(xié)助參保人員辦理入出院、轉(zhuǎn)院手續(xù)（異地就診），告知醫(yī)保結(jié)算報(bào)銷政策和辦理手續(xù)；協(xié)助參保人員索取、提交有關(guān)醫(yī)保申請(qǐng)材料，并進(jìn)行初審；負(fù)責(zé)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)巡查和參保人員住院情況核實(shí)與隨訪；參保人檔案管理。綜合支持崗職能為：業(yè)務(wù)檔案歸檔、保管工作；電話咨詢及問題整理反饋；醫(yī)保大廳窗口服務(wù)；收集社會(huì)保險(xiǎn)政策法規(guī)文件和業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)問題，建立完善政策法規(guī)資料庫和知識(shí)庫；零星手工報(bào)銷申請(qǐng)登記、材料收取、移交；數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析；核心系統(tǒng)理賠案件受理和結(jié)案后給付確認(rèn)；定點(diǎn)醫(yī)院結(jié)算與對(duì)賬管理。

政府醫(yī)療保險(xiǎn)中心負(fù)責(zé)向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通報(bào)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)政策規(guī)定；負(fù)責(zé)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員和審核人員進(jìn)行醫(yī)保政策、計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)操作等業(yè)務(wù)方面的直接指導(dǎo)和培訓(xùn)；按照合同約定向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保；協(xié)助商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)大病醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行數(shù)據(jù)采集；通過信息系統(tǒng)協(xié)助其采集理賠案件明細(xì)清單、就診醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算清單，授權(quán)可巡查定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和藥店，同時(shí)協(xié)助完成調(diào)查工作；督促商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立內(nèi)部考評(píng)制度；通過對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠信、服務(wù)、管理水平進(jìn)行日常及年終考評(píng)，并根據(jù)考評(píng)結(jié)果，確定下一個(gè)年度商業(yè)保險(xiǎn)公司承保資格。

商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承辦投保工作（醫(yī)保中心按被保險(xiǎn)人繳納的保費(fèi)向商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保）；負(fù)責(zé)承辦理賠工作（在一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)，被保險(xiǎn)人在醫(yī)保中心認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和零售藥店累計(jì)發(fā)生的超過本年度基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的部分，并符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療費(fèi)）；對(duì)在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出院的參保病人的住院病歷、門診醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行抽審；對(duì)確認(rèn)的不合理醫(yī)療收費(fèi)提出處罰意見；完成醫(yī)保中心交給的現(xiàn)場核查、醫(yī)療保險(xiǎn)事件調(diào)查等工作；建立保險(xiǎn)公司間的共保內(nèi)部考評(píng)制度，每季度進(jìn)行日常考評(píng)，年底進(jìn)行年終考核；針對(duì)審核人員擬定管理制度及考核辦法，對(duì)相關(guān)工作進(jìn)行管理和量化考核。

二、中國大病保險(xiǎn)“合署辦工”功能分析

從“合署辦工”做法中我們看到，“合署辦工”主要涉及四方當(dāng)事人：一是醫(yī)療服務(wù)的提供者，如醫(yī)院、醫(yī)生和護(hù)士；二是要求并消費(fèi)醫(yī)療服務(wù)的個(gè)人；三是政府醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，他們提供保險(xiǎn)以支付未預(yù)期的個(gè)人醫(yī)療成本。醫(yī)療服務(wù)的提供者天生具有技術(shù)的壟斷地位，一般比消費(fèi)者更多了解所需的服務(wù)，醫(yī)生推薦某種檢查或治療程序，絕大多數(shù)消費(fèi)者并沒有資格去質(zhì)疑醫(yī)生的決定，而且許多消費(fèi)者不愿意（或者認(rèn)為這樣做成本太高）征詢醫(yī)生的第二次意見。結(jié)果，醫(yī)療服務(wù)提供者對(duì)其服務(wù)需求具有重要影響，在極端情況下，提供者會(huì)創(chuàng)造對(duì)其服務(wù)的需求。而醫(yī)療服務(wù)的消費(fèi)者由于人的本性，會(huì)產(chǎn)生兩方面道德風(fēng)險(xiǎn)：一是由于個(gè)人繳納的大病醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)與個(gè)人期望索賠成本沒有很大關(guān)系，在個(gè)人生病之前，他們可能以一種更為危險(xiǎn)的方式生活；二是人們犯小病時(shí)，會(huì)不計(jì)成本接受醫(yī)療專家等服務(wù)，醫(yī)療服務(wù)出現(xiàn)過度利用。在目前中國醫(yī)保支付制度下，醫(yī)療服務(wù)的提供和保險(xiǎn)的提供是分開的，這種分離使患者在不需要特別關(guān)注成本的情況下，傾向要求過多醫(yī)療服務(wù)，或者愿意接受提供者提供的過度醫(yī)療，加大了消費(fèi)者的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于提供者的收入會(huì)隨所提供服務(wù)的增加而增加，既然提供者大部分成本由保險(xiǎn)人而非病人自己負(fù)擔(dān)，提供者就有動(dòng)機(jī)提供任何服務(wù)，包括額外服務(wù)、不必要的服務(wù)，以減少出現(xiàn)誤診訴訟可能性。當(dāng)絕大部分成本最終由保險(xiǎn)人承擔(dān)時(shí)，被保險(xiǎn)人和醫(yī)療服務(wù)提供者就都缺乏動(dòng)機(jī)來經(jīng)濟(jì)地利用費(fèi)用高昂的醫(yī)療服務(wù)。隨著服務(wù)數(shù)量不斷增加，病人邊際收益減少，而提供成本逐漸提高，當(dāng)邊際成本超過邊際收益時(shí)，過度醫(yī)療就出現(xiàn)了。

在現(xiàn)實(shí)中，人們?cè)敢獾綄＜夷抢锞驮\，愿意在醫(yī)院停留過長時(shí)間，醫(yī)療機(jī)構(gòu)也愿意過度投資醫(yī)療檢查設(shè)備和其他醫(yī)療技術(shù)，這樣的好處是人們活得更踏實(shí)，壞處是醫(yī)療資源浪費(fèi)，醫(yī)保系統(tǒng)出現(xiàn)虧損。如何減少過度醫(yī)療，減少資源浪費(fèi)，提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，這是世界醫(yī)療保險(xiǎn)的難題。在理想的情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在合同中將會(huì)載明，醫(yī)療服務(wù)成本超過期望收益的醫(yī)療服務(wù)將得不到保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)償，但這個(gè)醫(yī)療服務(wù)最佳數(shù)量是無法預(yù)測的。“合署辦公”在一定程度上解決了這個(gè)問題。通過“合署辦公”機(jī)制，商業(yè)保險(xiǎn)公司及時(shí)得到第一手的理賠資料，防止可能出現(xiàn)的過度賠付。有利于發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控專業(yè)優(yōu)勢，尤其在對(duì)醫(yī)院的審核力度上，通過商業(yè)保險(xiǎn)公司專業(yè)審核人員對(duì)住院、門診病歷的抽審，現(xiàn)場核查、專項(xiàng)審核，對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，防止醫(yī)療費(fèi)用虛高，促進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療收費(fèi)合理化。

三、中國大病保險(xiǎn)“合署辦工”制度實(shí)施建議

“合署辦工”將保險(xiǎn)費(fèi)用與醫(yī)療服務(wù)結(jié)合起來，以最少醫(yī)療成本達(dá)到最高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，對(duì)中國大病保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展起到積極作用。我們應(yīng)圍繞“合署辦工”功能，完善機(jī)制，有效促進(jìn)中國大病保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

（一）不斷提高醫(yī)保局和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的合作水平

醫(yī)保局是大病保險(xiǎn)政策制定者、管理者，是大病保險(xiǎn)經(jīng)營委托人，具有政策、信息等優(yōu)勢。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過“合署辦工”機(jī)制，在醫(yī)保局指導(dǎo)下開展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，兩者在業(yè)已形成的一整套行之有效的管理監(jiān)控制度基礎(chǔ)上，還要不斷提高合作水平。政府部門根據(jù)需要，可以委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)監(jiān)督和調(diào)節(jié)權(quán)利。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依據(jù)政府委托權(quán)、調(diào)節(jié)權(quán)，對(duì)醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)評(píng)價(jià)好的醫(yī)院進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)評(píng)價(jià)差的醫(yī)院進(jìn)行罰款。監(jiān)管方式由事后監(jiān)管逐步向事前管理控制邁進(jìn)，向合理檢查、合理治療、合理用藥相結(jié)合的綜合管理邁進(jìn)。醫(yī)保局應(yīng)科學(xué)確定大病保險(xiǎn)的價(jià)格，使大病醫(yī)療統(tǒng)籌基金能達(dá)到以收定支、收支平衡或略有微利，使商業(yè)保險(xiǎn)公司有持續(xù)經(jīng)營的能力，為共同推動(dòng)大病保險(xiǎn)事業(yè)做出貢獻(xiàn)。

（二）不斷提升商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“合署辦工”專業(yè)化服務(wù)能力

大病保險(xiǎn)是一種服務(wù)，只有保證了服務(wù)的質(zhì)量，才物有所值。政府部門要規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)行為，不斷提升其專業(yè)化服務(wù)能力。首先，建立大病保險(xiǎn)管理信息平臺(tái)。大病保險(xiǎn)是公共產(chǎn)品，一方面和基本醫(yī)療保險(xiǎn)相連接，另一方面和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相連接。有些信息政府不能提供給商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，但沒有疾病發(fā)生率等信息，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能對(duì)大病保險(xiǎn)精細(xì)化經(jīng)營，因此，政府應(yīng)將兩方面結(jié)合起來，建立信息管理平臺(tái)，糾正信息偏差，加強(qiáng)實(shí)時(shí)監(jiān)控，規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和被保險(xiǎn)人行為，使市場成為有效市場；其次，保監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)承保大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，對(duì)服務(wù)質(zhì)量、隊(duì)伍建設(shè)方面作出要求，建立大病醫(yī)保的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。對(duì)經(jīng)營大病保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予減免保險(xiǎn)監(jiān)管費(fèi)等政策的支持，對(duì)惡性競爭等行為進(jìn)行處罰。再次，要建立部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，建立以參保人滿意度為核心、同行評(píng)議為補(bǔ)充的醫(yī)療服務(wù)行為評(píng)價(jià)體系，建立以保障水平和參保人滿意度為核心的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)考核辦法，加大對(duì)違約、違規(guī)行為的查處力度，不斷提高商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。

（三）有效促進(jìn)醫(yī)保局、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療服務(wù)提供者和投保人之間結(jié)合

在中國目前醫(yī)療體制中，醫(yī)保局、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般只關(guān)心為承保服務(wù)收取多少費(fèi)用，而對(duì)提供服務(wù)質(zhì)量不甚關(guān)心。醫(yī)療服務(wù)提供者最關(guān)心的是提供最好的服務(wù)，而對(duì)所提供服務(wù)成本考慮很少。投保人所希望的是用最少的保費(fèi)來獲得最高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)，而不去考慮所投保險(xiǎn)在此項(xiàng)服務(wù)開支多少。這些想法相互沖突，若四者沒有協(xié)作機(jī)制，不將籌資和醫(yī)療服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來，不將費(fèi)用控制和服務(wù)質(zhì)量提高結(jié)合起來，大病保險(xiǎn)將不能達(dá)到其應(yīng)有功能，與制度設(shè)計(jì)初衷不符。通過“合署辦工”平臺(tái)，在利益面前各有退讓，四方利益有機(jī)統(tǒng)一，將形成一個(gè)廉價(jià)、高效、高質(zhì)量的醫(yī)療管理體系。因此，要建立醫(yī)療服務(wù)提供者網(wǎng)絡(luò)，各種服務(wù)通過預(yù)先選定的醫(yī)療服務(wù)提供者網(wǎng)絡(luò)來提供；要實(shí)行包干制支付方式，按照預(yù)定的、按月預(yù)付的保險(xiǎn)金提供所需要服務(wù)；要建立監(jiān)督機(jī)制，對(duì)所接受的醫(yī)療和醫(yī)療成本進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)實(shí)地審核，對(duì)門診搶救費(fèi)用進(jìn)行實(shí)地核查。

參考文獻(xiàn)：

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篇（3）

2、以前未參保人員從到校通知啟薪之月起參保。

(調(diào)出人員如何轉(zhuǎn)移醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系由于省直醫(yī)療保險(xiǎn)沒有聯(lián)網(wǎng)，調(diào)出人員統(tǒng)籌區(qū)內(nèi)、外異動(dòng)只需辦理停保手續(xù)，無需辦理轉(zhuǎn)移手續(xù)。)

二、進(jìn)出人員辦理醫(yī)保異動(dòng)須提供哪些資料

1、新進(jìn)人員：調(diào)入人員、轉(zhuǎn)業(yè)干部要求有行政介紹信或者來校協(xié)議，回國人員要求提供回國證明和來校協(xié)議，統(tǒng)分人員要求提供派遣證；聘用人員要求提供聘用合同、轉(zhuǎn)業(yè)、退伍軍人隨軍家屬安置要求提供安置介紹信復(fù)印件；另需提供一張一寸正面照片、醫(yī)保手冊(cè)費(fèi)5元/人。

2、減少人員：調(diào)出憑證、死亡證明、出國護(hù)照、考研錄取通知書等憑證復(fù)印件。

3、停保人員要求恢復(fù)投保該如何辦理

停保人員要求恢復(fù)投保必須提供相關(guān)資料和一張照片，由醫(yī)保審批領(lǐng)取體檢表并到醫(yī)保指定體檢醫(yī)院體檢合格后方可恢復(fù)投保。體檢費(fèi)用全額自付。

三、醫(yī)療保險(xiǎn)參保程序

1、用人單位到省醫(yī)保中心領(lǐng)取、填寫醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)表格，并提交相關(guān)證明文件。

2、醫(yī)保中心審核用人單位申報(bào)的基本情況資料，核定繳費(fèi)基數(shù)，報(bào)批后完成信息錄入,并開具醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)通知單。

3、參保單位按要求及時(shí)足額繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)和大病互助費(fèi)到省醫(yī)保中心指定賬戶.

4、參保單位到醫(yī)保中心領(lǐng)取《醫(yī)療保險(xiǎn)診療手冊(cè)》和個(gè)人帳戶專用存折、卡。

5、參保人員憑手冊(cè)就醫(yī)享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，憑醫(yī)療卡在定點(diǎn)藥店付費(fèi)。

四、常年住在外地的人員醫(yī)藥費(fèi)如何辦理

參保人員在異地連續(xù)居住一年以上者可申報(bào)異地安置，將醫(yī)保關(guān)系轉(zhuǎn)入居住地，以便平時(shí)住院看病。需辦理異地安置人員每年3月10日由個(gè)人提交申請(qǐng)報(bào)告送交離退休處統(tǒng)一登記造冊(cè)，4月1日上交勞資和社會(huì)保障科由單位專管員加蓋單位公章報(bào)醫(yī)保中心。時(shí)效為每年4月到次年3月，原則上每年進(jìn)行一次。一經(jīng)辦理，年內(nèi)不再變更。

五、參保人員如何在定點(diǎn)醫(yī)院就診

1、參保人員到定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診應(yīng)交驗(yàn)本人居民身份證和湖南省城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)手冊(cè)，在確認(rèn)人、證、冊(cè)一致后方能享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。

篇（4）

總理的部署

7月22日，總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，會(huì)議確定全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，更好守護(hù)困難群眾生命健康。

“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”。這是很多人對(duì)大病重病突襲一個(gè)家庭的形象描述。現(xiàn)有制度下在很多地區(qū)，一旦患了大病，會(huì)給一個(gè)普通家庭經(jīng)濟(jì)狀況帶來災(zāi)難性的壓力。7月22日，總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，會(huì)議確定全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，更好守護(hù)困難群眾生命健康。這一舉措對(duì)于持續(xù)深化醫(yī)改，瞄準(zhǔn)群眾因病致貧、因病返貧的“痛點(diǎn)”，全面開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，守住社會(huì)保障底線，有重大意義。

什么是“大病醫(yī)保”？城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)二次報(bào)銷

所謂“大病醫(yī)保”，即城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，就是由政府從醫(yī)保基金劃撥資金，向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買大病保險(xiǎn)，對(duì)參保人患高額醫(yī)療費(fèi)大病、經(jīng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷后需個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用，給予“二次報(bào)銷”。也就是說，參保人員年度內(nèi)累計(jì)發(fā)生的超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用，也可以部分或全部通過大病醫(yī)保來支付。

“大病”如何界定？以發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用作為界定標(biāo)準(zhǔn)

“大病”有不同的界定標(biāo)準(zhǔn)。這次明確要求以發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用作為界定標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)個(gè)人自付部分超過一定額度，就可能導(dǎo)致家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，出現(xiàn)因病致貧、因病返貧了，就認(rèn)為這個(gè)病是大病了。腫瘤是大病，可能一個(gè)普通的慢性病，一次性費(fèi)用不太高，但一年累計(jì)的費(fèi)用就很高了，就認(rèn)為它達(dá)到大病標(biāo)準(zhǔn)了。

資金從哪來？覆蓋哪些群體？

從城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保和新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度

年底前全面覆蓋城鄉(xiāng)居民 城鎮(zhèn)職工不在所屬范圍

從城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保和新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險(xiǎn)資金，2015年底前使大病保險(xiǎn)覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人，對(duì)參保大病患者需個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用給予保障，今年支付比例達(dá)到50%以上，今后還要逐步提高，有效減輕大病患者就醫(yī)負(fù)擔(dān)。到2017年，建立比較完善的大病保險(xiǎn)制度。

復(fù)旦大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院教授、上海市衛(wèi)生發(fā)展研究中心主任胡善聯(lián)這樣說：“有工作的，或者是事業(yè)單位或者是生產(chǎn)單位、企業(yè)單位，這個(gè)是屬于城鎮(zhèn)職工基本保險(xiǎn)。現(xiàn)在講的是居民的大病保險(xiǎn)，這是指城市里面以及鄉(xiāng)村里面的一些居民，有工作的有正式職業(yè)的不屬于這個(gè)范圍。”

和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)有什么區(qū)別？兩套不同的保障體系

大病醫(yī)保和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)有很大的區(qū)別。一般而言，大病醫(yī)保是在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上的“再保險(xiǎn)”，也就是針對(duì)城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人的“二次報(bào)銷”，其與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)是兩套不同的保障體系。

首先，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)不設(shè)立最低繳費(fèi)年限，必須每年繳費(fèi)，不繳費(fèi)不享受待遇;而城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)立最低繳費(fèi)年限，達(dá)到繳費(fèi)年限（男25年、女20年）的，退休后不再繳費(fèi)即可享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。

其次，面對(duì)人群不同。正如上述內(nèi)容所述，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保主要面對(duì)具有城鎮(zhèn)戶籍的、但沒有工作的老年居民、低保對(duì)象、重度殘疾人、學(xué)生兒童及其他城鎮(zhèn)非從業(yè)人員;而城鎮(zhèn)職工醫(yī)保主要面向有工作單位或從事個(gè)體經(jīng)濟(jì)的在職職工和退休人員。

另外，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及保費(fèi)來源也大有不同。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)總體上低于職工醫(yī)保，在個(gè)人繳費(fèi)基礎(chǔ)上，政府會(huì)給予適當(dāng)補(bǔ)貼;而城鎮(zhèn)職工醫(yī)保則由用人單位和職工個(gè)人共同繳納，不享受政府補(bǔ)貼。

“二次報(bào)銷”后自付部分仍有困難怎么辦？設(shè)立基金特殊情況特殊安排

與醫(yī)療救助等緊密銜接，對(duì)經(jīng)大病保險(xiǎn)支付后自付費(fèi)用仍有困難的患者，由醫(yī)療救助、慈善救助等給予幫助，共同發(fā)揮托底保障功能，有效防止發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，防范沖擊社會(huì)道德底線的事情出現(xiàn)，顯著提升城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障公平性。

“共同發(fā)揮托底保障功能”將會(huì)如何落實(shí)？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇認(rèn)為，最有可能的是設(shè)立基金，對(duì)于特殊情況給予特殊的財(cái)務(wù)安排。這里面涉及的救助機(jī)構(gòu)主要是慈善機(jī)構(gòu)。未來大病保險(xiǎn)之后，可能會(huì)建立相關(guān)的基金，針對(duì)一些特殊的情況，來進(jìn)行特別的財(cái)務(wù)安排，以保證相應(yīng)醫(yī)療的需求者得到更好的滿足和支持。

按照要求，今年大病保險(xiǎn)全部開展，覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人群。對(duì)這些人發(fā)生的個(gè)人自付費(fèi)用，如果超過一定額度，由大病保險(xiǎn)報(bào)銷50%以上。關(guān)于超過一定額度是如何判斷的，文件規(guī)定：原則上由當(dāng)?shù)卣鶕?jù)上一年度統(tǒng)計(jì)部門所公布的城鄉(xiāng)居民年人均可支配收入作為主要測算依據(jù)。超過一定的額度以后，這個(gè)資金再予以報(bào)銷。這種報(bào)銷也是分段的，就是醫(yī)療費(fèi)用越高，報(bào)銷比例越高。從前幾年的試點(diǎn)來看，一般都在50-80%之間。當(dāng)然，這種報(bào)銷以后，可以使大部分的個(gè)人自付費(fèi)用再報(bào)銷至少50%，可以有效減輕個(gè)人費(fèi)用負(fù)擔(dān)，防止因病致貧、因病返貧。同時(shí)還有一些特殊困難的人群，文件明確要求鼓勵(lì)地方探索向困難群體適當(dāng)傾斜的具體辦法，努力提高大病保險(xiǎn)制度托底保障的精準(zhǔn)性。

具體如何實(shí)施？政府公開招標(biāo)，商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦

按照收支平衡、保本微利的要求，原則上由政府招標(biāo)選定商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)，保費(fèi)實(shí)行單獨(dú)核算，確保資金安全和償付能力。

如果商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盈利率超過合同約定，需向基本醫(yī)保基金返還資金。同樣，如果因城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保政策調(diào)整等政策性原因給商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來虧損，由城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保基金和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來分?jǐn)偅唧w分?jǐn)偙壤龖?yīng)在保險(xiǎn)合同中載明。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍解釋，當(dāng)?shù)卣龀青l(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的時(shí)候，就開始公開招標(biāo)，各家商業(yè)保險(xiǎn)公司就來競標(biāo)，設(shè)計(jì)投標(biāo)文件，然而由專家來打分，確定哪家保險(xiǎn)公司中標(biāo)，或者一家或者多家。中標(biāo)之后就可以和政府簽定合同，然后為當(dāng)?shù)氐木用裉峁┐蟛”ｋU(xiǎn)。

商險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦城鄉(xiāng)醫(yī)保漸成趨勢

商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入大病醫(yī)保后，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將向其開放。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱在接受媒體采訪時(shí)表示：“城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)交由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦已是一個(gè)很大的動(dòng)作，原來是政府自己在做，再做一段時(shí)間，未來（商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）可能會(huì)有更進(jìn)一步的介入。”

商險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入步伐加快

今年5月，安徽省人民政府辦公廳《關(guān)于推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，決定從2015年7月1日起，在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保已經(jīng)并軌運(yùn)行的統(tǒng)籌地區(qū)，啟動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

從安徽公布的試點(diǎn)范圍來看，合肥、蕪湖、馬鞍山、銅陵等20余個(gè)市縣區(qū)包括在內(nèi)。其中，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的職責(zé)包括辦理城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保業(yè)務(wù);承辦大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù);審核監(jiān)管醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)方式和收費(fèi)，控制成本;與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽訂服務(wù)協(xié)議;每季度公布醫(yī)保基金收支情況，開展醫(yī)保基金精算，接受醫(yī)保中心和公眾的監(jiān)督;受醫(yī)保中心委托，代收個(gè)人基本醫(yī)保繳費(fèi)，確保全民覆蓋。

所謂經(jīng)辦，主要是理賠這一環(huán)節(jié)通過商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理，中國社會(huì)保障學(xué)會(huì)青年委員會(huì)副主任委員朱俊生表示，此前一些地方也在試點(diǎn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但都是商業(yè)保險(xiǎn)公司在縣一級(jí)各個(gè)突破。從安徽省政府發(fā)文推進(jìn)的情況看，力度確實(shí)比較大。

同時(shí)，青海省在2012年確定格爾木市和互助縣為選擇商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦城鄉(xiāng)居民醫(yī)保服務(wù)試點(diǎn)地區(qū)，今年6月，保監(jiān)會(huì)青海監(jiān)管局透露，青海省商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦城鄉(xiāng)居民醫(yī)保服務(wù)試點(diǎn)地區(qū)將進(jìn)一步擴(kuò)大到該省2州1市1縣，即青海省果洛州、黃南州、格爾木市和互助縣。

由此可見，在市場化改革的大趨勢下，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的市場化的步伐也在不斷加快。庹國柱介紹稱，實(shí)際上有些地方的市場化商業(yè)機(jī)構(gòu)，在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所發(fā)揮的作用已經(jīng)不只是經(jīng)辦，而是在經(jīng)辦的基礎(chǔ)上走得更遠(yuǎn)一點(diǎn)。

市場化需破除部門阻力

中國的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金規(guī)模正在不斷擴(kuò)大。

以城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)為例，人社部數(shù)據(jù)顯示，2014年，全年城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金總收入9687億元，年末城鎮(zhèn)基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金累計(jì)結(jié)存6732億元（含城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)存1195億元），個(gè)人賬戶積累3913億元。

在一些業(yè)內(nèi)專家看來，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的介入，能夠提高醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)作效率，同時(shí)也可以進(jìn)一步提高保障水平。

庹國柱說，他在中部某市做新農(nóng)合調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)卣屝l(wèi)生部門管理合作醫(yī)療，財(cái)政出10%的管理費(fèi)用，壓力很大，后來商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入，精算后只需要1%的管理費(fèi)用即可。報(bào)銷比例從過去的35%提高到40%多，保險(xiǎn)報(bào)銷時(shí)間也從20天變成了20分鐘，效果很明顯。

朱俊生也表示，有的地方政府希望通過商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入，能夠在醫(yī)療費(fèi)用的管控上發(fā)揮作用，一些經(jīng)辦試點(diǎn)的地方，保險(xiǎn)公司接手之后，實(shí)際報(bào)銷費(fèi)用得到了很好控制。

既然有這么多好處，為什么真正推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入的地方并不多、推進(jìn)步伐并不快呢？對(duì)此，朱俊生坦言，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，有一些利益上的障礙，社保部門對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入有想法，包括大病醫(yī)保方面也是，在一些試點(diǎn)的地方，更多的是當(dāng)?shù)卣块T大力推動(dòng)，才可能有突破。

雖然在推進(jìn)過程中有一些部門利益的阻礙，但整體的發(fā)展趨勢難以逆轉(zhuǎn)。“基本醫(yī)療保險(xiǎn)引入商業(yè)機(jī)構(gòu)在全國推廣，我估計(jì)是一個(gè)趨勢。”庹國柱說，關(guān)鍵看國家層面能否下定決心，這和大病醫(yī)保是一樣的。

基本醫(yī)保能否讓商險(xiǎn)運(yùn)營

近日根據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道，有些省份想把目前的城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)采取市場化的辦法交給商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營。這已經(jīng)不是第一次有媒體報(bào)道提及“城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)直接由商業(yè)保險(xiǎn)來辦”這一想法。

中國的醫(yī)保正面臨極大的困境。一方面是籌資不足，很多地區(qū)有嚴(yán)重的歷史遺留問題，多發(fā)生在過去以國有企業(yè)為主的地區(qū)，由于產(chǎn)業(yè)分布的問題，一些地區(qū)員工繳費(fèi)嚴(yán)重不足，而老齡化加速，勞動(dòng)人口流出，醫(yī)保的危機(jī)非常大。另一方面則是費(fèi)用支出的問題。中國的醫(yī)療費(fèi)用支出在過去五年以每年16%的速度遞增，2013年達(dá)到3.1萬億，以此速度繼續(xù)增長的話，2020年將突破8萬億。根據(jù)華中科技大學(xué)的《中國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展報(bào)告》預(yù)測，2017年城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金將出現(xiàn)當(dāng)期收不抵支的現(xiàn)象，到2024年將出現(xiàn)基金累計(jì)結(jié)余虧空7353億元的嚴(yán)重赤字。

從城鎮(zhèn)職工基本保險(xiǎn)的繳費(fèi)模式來說，由雇主和個(gè)人兩部分承擔(dān)，確實(shí)非常類似商業(yè)保險(xiǎn)。但是目前的城鎮(zhèn)職工基本保險(xiǎn)其實(shí)并沒有完全起到商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)功能。就門診而言，目前的城鎮(zhèn)職工保險(xiǎn)帳戶類似儲(chǔ)蓄，只不過不能套現(xiàn)，只能在門診時(shí)候使用，也就是說，假如把個(gè)人和企業(yè)所繳到城鎮(zhèn)職工基本保險(xiǎn)帳戶的資金視為保費(fèi)，那么門診部分其實(shí)就是在使用這些繳納的現(xiàn)金，并沒有風(fēng)險(xiǎn)保障作用。只有住院才類似商業(yè)保險(xiǎn)，根據(jù)一定比例進(jìn)行保險(xiǎn)賠付。

而從價(jià)格上來看，目前企業(yè)和個(gè)人所繳納的比例其實(shí)并不低。以上海為例，一個(gè)月收入一萬元的員工個(gè)人醫(yī)保繳費(fèi)為200元，企業(yè)為1100元，相當(dāng)于一年繳費(fèi)超過1.5萬元，這個(gè)價(jià)位可以購買中高端商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品了，但員工享受的醫(yī)療待遇將很不一樣。

當(dāng)然，城鎮(zhèn)職工基本保險(xiǎn)在繳費(fèi)形態(tài)上和商業(yè)保險(xiǎn)的類似，以及價(jià)格上的可接受度只是從理論的角度來分析的。真正要把這一部分人群的醫(yī)療保險(xiǎn)商業(yè)化，還有很大的問題和風(fēng)險(xiǎn)。

首先是部門監(jiān)管之間的劃分問題。中國的醫(yī)保和醫(yī)院各自由不同的部門監(jiān)管，醫(yī)院的力量總體還是很強(qiáng)，醫(yī)保缺乏精細(xì)化控費(fèi)機(jī)制，并不能很好地約束醫(yī)生的行為并控制費(fèi)用。商業(yè)保險(xiǎn)的介入可能會(huì)改變這種情況。一旦抓住城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)這條入口，意味著商業(yè)保險(xiǎn)將擁有大流量，因此商業(yè)支付方就可能變得越來越有力量，制定一定的支付規(guī)則來限制醫(yī)院的行為。這背后不同部門的監(jiān)管主體不一樣，牽扯到互相牽制的問題，劃分并不清晰，做到真正有效監(jiān)管會(huì)有難度。

第二，走美國的模式，也就是把勞動(dòng)人口醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)化這是否適合中國，是一個(gè)問號(hào)。

中國和美國的最大不同是人口結(jié)構(gòu)以及人口發(fā)展趨勢。美國有大量的移民流入，是其勞動(dòng)力人口保持活力并刺激生育率的一個(gè)主要原因。根據(jù)世界衛(wèi)生組織2013年的數(shù)據(jù)，美國的總生育率（total fertility rate per woman）是每名婦女2人，中國則是1.7人。中國的勞動(dòng)力人口已經(jīng)呈現(xiàn)萎縮趨勢，這種趨勢未來還會(huì)持續(xù)。

同時(shí)，美國的經(jīng)濟(jì)地理分布沒有中國這樣的不平衡，而且大部分發(fā)達(dá)公司都在小鎮(zhèn)上，帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，而且整個(gè)市場鼓勵(lì)小企業(yè)發(fā)展，雇主市場很有活力。商業(yè)保險(xiǎn)公司雖然有地理位置上的強(qiáng)弱，但總體來說，多家巨頭的業(yè)務(wù)分布在美國全國各地。但是中國的地理差距非常大，有很多省已經(jīng)成為人口嚴(yán)重流出地區(qū)，經(jīng)濟(jì)單一、雇主實(shí)力不足以及缺乏針對(duì)雇主的稅收優(yōu)惠措施，這些因素會(huì)制約商業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)入。

第三，商業(yè)化有利也有弊。從英國的模式來看，政府承擔(dān)了超過80%的醫(yī)療支出，雖全民在醫(yī)療上的負(fù)擔(dān)比美國輕，但隨著老齡化加劇，這種模式增加了政府財(cái)政開支的負(fù)擔(dān)，很多歐洲國家在醫(yī)療福利上出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī)，相比之下，商業(yè)化路線的美國政府本身的壓力就小很多，而把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)給了市場。

但另一方面，美國的商業(yè)化模式一向被認(rèn)為推高了醫(yī)療費(fèi)用，造成了大量的浪費(fèi)。英國的模式是以NHS作為單頭支付，而商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充（只占支付的7%），單一支付方可以節(jié)省大量的行政成本。而在美國，商業(yè)支付方將接近三分之一的成本用在了行政支出上，這也是奧巴馬醫(yī)療改革加強(qiáng)控費(fèi)改革后，多家保險(xiǎn)巨頭開始兼并以節(jié)省費(fèi)用的原因。

對(duì)于中國來說，如果走商業(yè)化路線，撇開經(jīng)濟(jì)地理差距以及人口結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)是否能夠有效負(fù)擔(dān)醫(yī)療支付并對(duì)服務(wù)方起到監(jiān)督，從而控制醫(yī)療費(fèi)用是一個(gè)很大的問題。而如果走政府支付為主的路線，那么目前的城鎮(zhèn)職工基本保險(xiǎn)其實(shí)并沒有太多的政府投入，而目前醫(yī)保資金池的運(yùn)作意味著這部分人繳納的資金還要用于負(fù)擔(dān)老年人口的醫(yī)療費(fèi)用，長期將面臨崩潰。因此，政府在老齡化面前到底能做怎樣的投入，將決定這個(gè)資金池是否能負(fù)擔(dān)得起不斷增加的老年人醫(yī)療費(fèi)用。

總結(jié)來說，城鎮(zhèn)職工基本保險(xiǎn)確實(shí)有類似商業(yè)保險(xiǎn)的地方，尤其是繳費(fèi)模式，而本身對(duì)于門診的保障其實(shí)是不足的，因此確實(shí)有商業(yè)化的條件。但是真正要這樣做，不同部門的監(jiān)管職能劃分是一個(gè)最大的問題，同時(shí)現(xiàn)在支付方面對(duì)服務(wù)方的弱勢也將制約保險(xiǎn)公司對(duì)費(fèi)用的有效控制。此外，中國的勞動(dòng)人口地理分布很不均勻，一些地區(qū)面臨嚴(yán)重的人口流出，而老年人負(fù)擔(dān)很重。商業(yè)保險(xiǎn)如何掌控不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)同樣是未知數(shù)。

因此，最大的選擇點(diǎn)仍然是中國要走美國那樣商業(yè)化為主的道路還是政府為主的道路，前者可能意味著大量的行政開支，但可能會(huì)逼迫服務(wù)方改變自己的行為，而且雇主的經(jīng)濟(jì)承受能力也是問題。而后者則意味著政府需要加大醫(yī)療投入，尤其在老年人、兒童、低收入人群和特殊群體上，需要大量的財(cái)政開支才行。

高端醫(yī)保中國式困局：

全球化or本土化

中國市場上的高端醫(yī)療保險(xiǎn)，在服務(wù)上只是空中樓閣，無法對(duì)服務(wù)方產(chǎn)生影響注定了高端醫(yī)療保險(xiǎn)只能局限在很小的市場里，而且很難控制風(fēng)險(xiǎn)。

專業(yè)健康險(xiǎn)牌照申請(qǐng)長期處于停滯狀態(tài)，近年來資本進(jìn)入，健康險(xiǎn)又開始升溫。繼太保安聯(lián)之后，陽光保險(xiǎn)、國壽等也想要申請(qǐng)專業(yè)健康險(xiǎn)牌照進(jìn)入這一領(lǐng)域。

真正意義上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是一種保障型的產(chǎn)品，也就是說，按年付費(fèi)，花一筆錢購買一個(gè)保障。這不僅是一種財(cái)務(wù)保障，更為被保險(xiǎn)人提供就醫(yī)等各方面高質(zhì)量的服務(wù)。因而，這種產(chǎn)品是一種風(fēng)險(xiǎn)防范，和中國大部分消費(fèi)者購買保險(xiǎn)、想要保本的預(yù)期很不一樣。也正因?yàn)槲幕驼J(rèn)知上的差異，中國用戶往往在購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品后，抱著“把本用回來”的心理而過度就醫(yī)，醫(yī)院由于缺乏監(jiān)管，也會(huì)配合用戶的這種心理，導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展非常艱難。

市場上提供這類所謂高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的大部分是外資公司，或者是有外資背景的合資公司。

高端醫(yī)療保險(xiǎn)的三大特點(diǎn)

第一，從高端醫(yī)療險(xiǎn)的歷史發(fā)展軌跡來看，高端醫(yī)療險(xiǎn)從國際客戶起步。在中國市場也就是外籍工作人員，多為外資企業(yè)的駐中國高級(jí)員工。這批人的特點(diǎn)是能夠很順利地理解保險(xiǎn)的保障意義，因此在高端醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的早期階段，這類產(chǎn)品有文化認(rèn)同上的優(yōu)勢，因此提供這類產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司考慮的是全球一致性，而不是本土化。

第二，正因?yàn)閺娜蛞恢滦猿霭l(fā)，高端醫(yī)療保險(xiǎn)的保障程度高，價(jià)格也很高，接受的公司大部分是外資企業(yè)，然后慢慢發(fā)展成一些本土雇傭的高管，也包括一些民營企業(yè)高管。但是總體來說，這類產(chǎn)品的保障性是非常關(guān)鍵的。

第三，在中國，同樣的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)并不容易獲得。這也正是高端醫(yī)療保險(xiǎn)最軟肋的地方，雖然可以從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上獲得較高的保障，并且可以通過外資公司的全球醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，獲得全球優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源。但矛盾的是，哪怕價(jià)格再高，保險(xiǎn)公司對(duì)本土的私立醫(yī)院或公立醫(yī)院VIP部門也沒有足夠影響力，不能和服務(wù)方緊密合作去提供服務(wù)，甚至不能保證服務(wù)的質(zhì)量。

兩大困境

從前面的這三個(gè)特性來看，高端醫(yī)療保險(xiǎn)在中國的發(fā)展面臨兩大困境。

一是局限，市場規(guī)模極小且增長勢頭有限。第二則是和服務(wù)方之間缺乏緊密合作讓高端醫(yī)療保險(xiǎn)不能真正成為一種優(yōu)質(zhì)服務(wù)產(chǎn)品，沒有服務(wù)上的話語權(quán)和影響力，使得高端醫(yī)療保險(xiǎn)注定走不遠(yuǎn)。

首先，從市場規(guī)模上看，價(jià)格因素制約了高端醫(yī)療保險(xiǎn)做大會(huì)員數(shù)量。這和醫(yī)院環(huán)境息息相關(guān)。正因?yàn)橹袊尼t(yī)療服務(wù)市場極不透明，包括高端私立醫(yī)院在內(nèi)的服務(wù)方均缺乏和商業(yè)保險(xiǎn)之間的數(shù)據(jù)溝通。因此，保險(xiǎn)公司沒有能力介入整個(gè)就醫(yī)流程去控制費(fèi)用，于是不得不把這種費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，通過提高保費(fèi)控制自身的風(fēng)險(xiǎn)。這種做法一方面是面對(duì)服務(wù)方的無奈造成的，但一方面也制約了自身市場的發(fā)展。

第二點(diǎn)極為關(guān)鍵，高端醫(yī)療服務(wù)所標(biāo)榜的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，至少在現(xiàn)階段仍然是空中樓閣。高端醫(yī)療保險(xiǎn)的差異化服務(wù)之一是醫(yī)院直付，保險(xiǎn)會(huì)員在看病時(shí)無須墊付現(xiàn)金，而是由保險(xiǎn)公司直接為其支付費(fèi)用。然而，這種直付并不是真正意義上的直付，目前的操作辦法是保險(xiǎn)公司派現(xiàn)場人員墊付，或者通過第三方公司墊付，一些保險(xiǎn)公司事后要求被保險(xiǎn)人支付自費(fèi)部分。

兩大風(fēng)險(xiǎn)

除此之外，還存在兩方面的風(fēng)險(xiǎn)。一方面事后向客戶追討是有風(fēng)險(xiǎn)的;另一方面這種手動(dòng)模式下保險(xiǎn)公司仍然是被動(dòng)方，數(shù)據(jù)和醫(yī)院沒有互通，也沒有交流，沒有能力去干預(yù)任何治療過程，對(duì)控制費(fèi)用和監(jiān)管服務(wù)質(zhì)量毫無益處。

同時(shí)，醫(yī)院的強(qiáng)勢讓保險(xiǎn)公司提供醫(yī)療服務(wù)成為空中樓閣。雖然高端保險(xiǎn)公司建立了優(yōu)質(zhì)醫(yī)院服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，包括一些昂貴私立醫(yī)院和公立醫(yī)院的VIP部門，但事實(shí)上，要對(duì)服務(wù)產(chǎn)生影響力是很有限的。

中國最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源仍然集中在公立醫(yī)院，高端醫(yī)療保險(xiǎn)所針對(duì)的高凈值人群看重的恰恰是這些最優(yōu)質(zhì)的資源。大部分用戶其實(shí)并不認(rèn)可私立醫(yī)院（包括昂貴醫(yī)院）在治療復(fù)雜疾病上的能力，用戶自然而然期望在購買了高端醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)候獲得公立醫(yī)院最好的資源。但矛盾的是，保險(xiǎn)公司根本做不到這一點(diǎn)。

公立醫(yī)院自身有量的優(yōu)勢，并不會(huì)倒求保險(xiǎn)公司給其帶流量。而且公立醫(yī)院是一個(gè)龐大的利益體系，保險(xiǎn)公司并沒有任何談判的籌碼，所謂轉(zhuǎn)診綠色通道，公立醫(yī)院專家VIP預(yù)約，其實(shí)保險(xiǎn)公司并沒有能力向用戶保證可以做到。

篇（5）

不少讀者朋友常提出這樣的疑問。

社會(huì)醫(yī)保“保而不包”

雖然我國社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人群范圍正在不斷拓寬，但社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障采用的是“保而不包”的原則，也就是所謂“高覆蓋范圍、低保障水平”。

專家們認(rèn)為，以我國目前的客觀條件，能夠達(dá)到目前這樣的醫(yī)療保障水平已經(jīng)是非常不錯(cuò)了。但必須承認(rèn)，在這樣的醫(yī)療保障體系下，無論是費(fèi)用報(bào)銷的比例，還是保障的范圍，都存在較大的風(fēng)險(xiǎn)缺口。

多手段彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)保風(fēng)險(xiǎn)缺口

彌補(bǔ)這些費(fèi)用缺口的主要途徑有：自我財(cái)富積累、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。

當(dāng)今的時(shí)代，金融、保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)非常發(fā)達(dá)，疾病帶來的風(fēng)險(xiǎn)缺口完全可以通過一些金融工具來化解，自我財(cái)富積累的方法已不足取，這里不再詳談。

對(duì)于不少城鎮(zhèn)職工來說，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是彌補(bǔ)國家醫(yī)保體系缺口的重要方法，這也是我國現(xiàn)階段對(duì)國家醫(yī)療保障體系最重要的補(bǔ)充。不過，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)也有其必然的局限性。首先，這種補(bǔ)充屬于團(tuán)體保障性質(zhì)，形式不可能做到個(gè)性化；更重要的是，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障與員工是否在職密切相關(guān)，只要員工與企業(yè)解除勞動(dòng)關(guān)系，便不再享受這部分保障，這也導(dǎo)致這部分保障不夠穩(wěn)定。

所以，個(gè)人借助商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，去完善社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障缺口，就顯得很必要、很有益了。

健康醫(yī)療險(xiǎn)可助力

商業(yè)保險(xiǎn)中，能對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障缺口進(jìn)行補(bǔ)充的產(chǎn)品，主要有重大疾病保險(xiǎn)、費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)等健康醫(yī)療類產(chǎn)品。

以重大疾病發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)，一般稱為重大疾病保險(xiǎn)。即只要被保險(xiǎn)人確認(rèn)罹患了保險(xiǎn)條款中列出的某種大病，無論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，也不管一共發(fā)生了多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的約定額度的補(bǔ)償。這種保險(xiǎn)不需要被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)的費(fèi)用發(fā)票。

在被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)發(fā)生費(fèi)用后，由保險(xiǎn)公司按照約定的比例和限額進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)償?shù)模畛Ｒ姷氖?住院)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，又稱醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)。

這類費(fèi)用型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療中的所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來進(jìn)行賠付，如果有一部分已經(jīng)通過社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系或者工作單位報(bào)銷，那么保險(xiǎn)公司就只能按照保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，補(bǔ)足所耗費(fèi)用的差額；反過來也是一樣，如果在保險(xiǎn)公司報(bào)銷后，社保也只能補(bǔ)足費(fèi)用差額。此外，由于費(fèi)用型保險(xiǎn)肯定要投保者提供費(fèi)用發(fā)生的有效票據(jù)，在理賠時(shí)需要將發(fā)票上交給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，因此如果你在多家保險(xiǎn)公司投了多份同類保險(xiǎn)，最后也不可能有額外的獲益。

當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失的一種保險(xiǎn)。也就是通常所說的住院津貼(補(bǔ)貼)型保險(xiǎn)。

這類補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，又稱定額給付型保險(xiǎn)，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，理賠時(shí)無須提供發(fā)票，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)投保人進(jìn)行賠付。無論他在治療中花多少錢，得了什么病，賠付標(biāo)準(zhǔn)按約定進(jìn)行。比如買的是100元一天的住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，那時(shí)住院以后就是每天可以拿到100元，而不論你治病花多少錢，是否已經(jīng)在社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶中報(bào)銷了多少費(fèi)用，也不考慮誤工損失費(fèi)嚴(yán)重與否等各種因素。

津貼型醫(yī)療險(xiǎn)性價(jià)比高

北京大學(xué)社保專家傅凡先生認(rèn)為，對(duì)于已經(jīng)參加了社會(huì)醫(yī)保的人士而言，因此費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)“用武之地”稍顯弱了點(diǎn)，比較容易與社會(huì)醫(yī)保的報(bào)銷待遇產(chǎn)生沖突，除非是選擇“專供已參加醫(yī)保者”的產(chǎn)品，避免重復(fù)。

而重大疾病險(xiǎn)的投入成本可能會(huì)稍高。要看個(gè)人保費(fèi)預(yù)算而去選擇。

住院津貼型保險(xiǎn)則是這三類產(chǎn)品中最靈活的，費(fèi)率也是比較低的。

至于如何選擇一款適合自己的住院津貼保險(xiǎn)，傅凡建議從住院津貼型保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的幾個(gè)要素入手。

住院津貼保險(xiǎn)包含的要素主要包括：保障范圍、保障期間、給付天數(shù)、免賠天數(shù)、保費(fèi)是否返還等，接下來就從這幾個(gè)方面探討住院津貼保險(xiǎn)比較理想的形式。

保障范圍在很多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)責(zé)任都會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的原因有所不同。引發(fā)住院的原因主要包括意外導(dǎo)致和疾病導(dǎo)致，這兩種住院原因在住院津貼保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中都要包括，否則這款住院津貼對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋就不夠全面。

保障期　很多住院津貼保險(xiǎn)的保障期限較短，一般是一年左右，滿期后提供續(xù)保。而往往在萊一次出險(xiǎn)理賠之后，保險(xiǎn)公司便不再提供續(xù)保服務(wù)，這也讓被保險(xiǎn)人的持續(xù)長期保障難以實(shí)現(xiàn)。在這方面，如果預(yù)算充足，建議可選擇保障期限較長或者可以保證續(xù)保的產(chǎn)品，畢竟我們的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)缺口是需要保障到老的。

給付天數(shù)和免賠天數(shù)　一般來說，住院津貼保險(xiǎn)的給付天數(shù)都有上限，而免賠天數(shù)則有多有少。對(duì)于被保險(xiǎn)人來說，當(dāng)然是給付天數(shù)越多越好，免賠天數(shù)越少越好。這一點(diǎn)也應(yīng)該貨比三家。

保險(xiǎn)費(fèi)是否返還　現(xiàn)在市場上住院津貼型產(chǎn)品有消費(fèi)型和返還型。消費(fèi)型產(chǎn)品的優(yōu)勢是費(fèi)用低廉，純保障；返還型產(chǎn)品則是結(jié)合了傳統(tǒng)的住院津貼功能外，附加一些資金返還的功能。到底選哪種，則要看個(gè)人偏好、預(yù)算等。

美國綠卡輕松拿

隨著高考來臨以及加拿大投資移民漲價(jià)呼聲的不斷升溫，人們逐漸將移民的目光轉(zhuǎn)向了美國。

篇（6）

讀者 丹陽

丹陽同志：

首先我們認(rèn)同你的觀點(diǎn)，也能真切體會(huì)你的憂慮。根據(jù)有關(guān)城市老年人生活狀況調(diào)查顯示，你的問題具有普遍性和代表性，已經(jīng)得到有關(guān)專家學(xué)者和政府部門的廣泛關(guān)注。因此，你不必過于憂慮。

依照有關(guān)法律法規(guī)和一些人士的成功經(jīng)驗(yàn)，我們提供給您3種解決方案：一，如果原單位還存在的話，原則上原單位有責(zé)任和義務(wù)解決你的身后事。因此，你可以與原單位的現(xiàn)任領(lǐng)導(dǎo)反映你的問題，有關(guān)組織應(yīng)該會(huì)給予妥善處理，二，向你的朋友、鄰居或老同事求助，與他們坦誠溝通，可以在其子女中優(yōu)先選擇一位，與之簽訂代養(yǎng)(遺屬)協(xié)議。協(xié)議內(nèi)容可以參照民政部門制定的家庭贍養(yǎng)協(xié)議書和保險(xiǎn)公司遺屬保險(xiǎn)格式。必要的話，還可以到公證部門公證。三，可以和你所在的社區(qū)或街道居委會(huì)的民政部門、老齡辦老年協(xié)會(huì)組織商議，由他們與就近的養(yǎng)老院或福利院聯(lián)絡(luò)，申請(qǐng)養(yǎng)老托付。這樣，你可以在生活能夠自理的時(shí)候，居家養(yǎng)老，所需生活照料和醫(yī)療服務(wù)由他們上門提供。在生活不能自理的時(shí)候，入住養(yǎng)老院或福利院。目前在一些大中城市中，類似你這樣的問題通常由街道社區(qū)民政部門和老齡辦老年協(xié)會(huì)具體負(fù)責(zé)，這是他們的工作職責(zé)之一。

政策顧問組

(供稿人／衛(wèi)華)

天津市出臺(tái)一系列養(yǎng)老服務(wù)新舉措

1.退休無醫(yī)保補(bǔ)繳可續(xù)保

日前，天津市政府出臺(tái)《印發(fā)關(guān)于社會(huì)保險(xiǎn)登記和社會(huì)保險(xiǎn)征繳規(guī)定的通知》和《天津市城鎮(zhèn)個(gè)人參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)辦法》，對(duì)2003年7月1日以后社會(huì)辦理退休人員未參加醫(yī)療保險(xiǎn)的問題進(jìn)行了妥善解決。

2006年11月1日前辦理社會(huì)退休，之前未參加醫(yī)療保險(xiǎn)的人員，按照本人辦理退休時(shí)上年度天津市職工月平均工資的6．3％一次性補(bǔ)繳醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，其實(shí)際應(yīng)補(bǔ)繳的年限為2001年11月至本人退休時(shí)間；補(bǔ)繳醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)后，本人視同繳費(fèi)年限和實(shí)際繳費(fèi)年限男滿25年、女滿20年的，6個(gè)月后可以享受大病醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。2006年11月1日后辦理社會(huì)退休，之前未參加醫(yī)療保險(xiǎn)的人員，按照本人退休時(shí)上年度天津市職工月平均工資的6．3％，一次性補(bǔ)繳5年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，補(bǔ)繳醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)后，本人視同繳費(fèi)年限和實(shí)際繳費(fèi)年限男滿25年、女滿20年的，6個(gè)月后可以享受大病醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。不足上述繳費(fèi)年限的，按照本人退休時(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)一次性補(bǔ)齊，6個(gè)月后可以享受大病醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。

2．農(nóng)村計(jì)劃生育家庭可得補(bǔ)助；

為獎(jiǎng)勵(lì)扶助農(nóng)村計(jì)劃生育家庭，天津市開始實(shí)施對(duì)農(nóng)村部分計(jì)劃生育家庭獎(jiǎng)勵(lì)扶助制度。凡符合規(guī)定的農(nóng)村計(jì)劃生育家庭，夫妻年滿60周歲以后，發(fā)給每人每年600元獎(jiǎng)勵(lì)扶助金。這項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)扶助金不計(jì)入獎(jiǎng)勵(lì)扶助對(duì)象的家庭收入中，不影響其享受農(nóng)村居民最低生活保障和“五保戶”待遇。

篇（7）

一至六級(jí)殘疾軍人按規(guī)定參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)。

問： 職工醫(yī)保個(gè)人賬戶可以支付哪些醫(yī)療費(fèi)？

答：個(gè)人賬戶可以支付門（急）診醫(yī)療費(fèi)、定點(diǎn)零售藥店購藥、統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)、醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)由個(gè)人自付的費(fèi)用、疫苗費(fèi)用、體溫計(jì)、血糖試紙、血壓計(jì)、輪椅、健康體檢、直系親屬參加居民醫(yī)保的費(fèi)用、掛號(hào)費(fèi)、近視眼矯形術(shù)、潔牙、眼鏡、義齒、義眼、義肢、復(fù)制片費(fèi)、圖文報(bào)告費(fèi)、煎藥費(fèi)、參加大額醫(yī)療費(fèi)用統(tǒng)籌和大病醫(yī)療救助保險(xiǎn)等應(yīng)由個(gè)人繳費(fèi)的部分。

問： 申請(qǐng)辦理門診特殊慢性病有哪些手續(xù)？

答：參保人員患有冠心病、高血壓病（高危組）、糖尿病、甲亢、慢性肝炎治療鞏固期、慢性阻塞性肺疾病、銀屑病、精神病（限分裂癥、偏執(zhí)性精神障礙）、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、腦血管疾病后遺癥期、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、帕金森氏綜合征、慢性充血性心衰、肝硬化、結(jié)核病活動(dòng)期、再生障礙性貧血、重型和中間型地中海貧血、血友病、慢性腎功能不全、各種惡性腫瘤、器官移植后抗排斥免疫調(diào)節(jié)劑治療的，可以申請(qǐng)辦理門診特殊慢性病。

參保人員持代辦醫(yī)院疾病診斷證明書、患者近期有關(guān)病史的小結(jié)性材料（包括習(xí)慣用藥及用量）；有關(guān)臨床化驗(yàn)單和/或輔助檢查單（可提供復(fù)印件，但必須有醫(yī)院蓋章）等材料向就診的二級(jí)以上定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)保辦（科）申報(bào)，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)保辦（科）初審、匯總后，將資料統(tǒng)一交到社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)每季度組織醫(yī)療專家評(píng)審1次，從認(rèn)定為門診特殊慢性病之日起享受門診特殊慢性病待遇。

問： 職工醫(yī)保住院治療報(bào)銷比例是多少？

答：統(tǒng)籌地區(qū)內(nèi)住院治療實(shí)行分類報(bào)銷。

（1）甲類醫(yī)藥費(fèi)：在職人員、退休人員分別報(bào)銷85%、90%；

（2）乙類醫(yī)藥費(fèi)：在職人員、退休人員分別報(bào)銷75%、80%；

（3）丙類醫(yī)藥費(fèi)（500-5000元）：在職人員、退休人員分別報(bào)銷65%、70%；

（4）丙類醫(yī)藥費(fèi)（5000元以上）：在職人員、退休人員分別報(bào)銷50%、55%。

問： 異地安置退休人員等如何辦理異地就醫(yī)手續(xù)？

答：異地安置退休人員（指離開參保統(tǒng)籌地區(qū)長期跨省或在北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)外異地居住，并根據(jù)戶籍管理規(guī)定已取得居住地戶籍的參保退休人員）、長期在北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)外異地工作或異居住（3個(gè)月以上）人員需在工作或居住地就診的，應(yīng)按以下規(guī)定辦理異地就醫(yī)手續(xù)：

（1）參保人員可選擇3家長期工作或居住地的城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為就醫(yī)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，并按規(guī)定向參保地社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審核備案；未經(jīng)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審核備案的，按轉(zhuǎn)診轉(zhuǎn)院規(guī)定降低統(tǒng)籌基金支付比例。

（2）參保人員辦理異地就醫(yī)備案手續(xù)后，基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金不再支付在參保地定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

（3）參保人員返回參保地，應(yīng)及時(shí)向社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)變更或取消備案。

問： 哪些人員應(yīng)該參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)？

答：下列人員應(yīng)當(dāng)按規(guī)定參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。

（1）城鎮(zhèn)未成年居民，包括學(xué)齡前兒童、未滿18周歲非在校人員。

（2）成年居民，不屬于職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度覆蓋范圍的非從業(yè)城鎮(zhèn)居民。

（3）在校學(xué)生，在廣西所有高等院校、中等職業(yè)技術(shù)學(xué)校、技工學(xué)校、中小學(xué)校等全日制就讀的學(xué)生以及托幼機(jī)構(gòu)的在冊(cè)兒童。

問： 城鎮(zhèn)居民門診醫(yī)療享受什么待遇？

答：（1）參保人員在定點(diǎn)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)或基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)門診發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，由門診統(tǒng)籌基金支付55%，個(gè)人支付45%。

（2）門診統(tǒng)籌基金年度最高支付限額為200元/人，超過年度最高支付限額以上部分的醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人支付。最高支付限額適時(shí)調(diào)整。

問： 城鎮(zhèn)居民住院治療報(bào)銷比例是多少？

答：統(tǒng)籌地區(qū)內(nèi)住院治療實(shí)行分級(jí)報(bào)銷。

（1）一級(jí)以下定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)報(bào)銷85%；

（2）一級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)報(bào)銷80%；

（3）二級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)報(bào)銷70%；

（4）三級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)報(bào)銷50%；

（5）經(jīng)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)使用的體內(nèi)置入材料費(fèi)用5000元以下的，統(tǒng)籌基金支付40%。體內(nèi)置入材料費(fèi)用（含單項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目）5000元以上的，統(tǒng)籌基金支付30%。

問： 住院治療個(gè)人起付標(biāo)準(zhǔn)是多少？

答：年內(nèi)第一次住院的，三、二、一級(jí)及以下定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)個(gè)人統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)分別為600元、400元、200元；第二次及以上住院的，個(gè)人每次統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)分別為300元、200元、100元，從符合統(tǒng)籌基金支付總額中扣除。

問： 哪些單位應(yīng)參加生育保險(xiǎn)？

答：國家機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位、有雇工的個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織以及其他社會(huì)組織及其職工或者雇工，應(yīng)當(dāng)按照屬地管理原則參加生育保險(xiǎn)。用人單位按規(guī)定繳納生育保險(xiǎn)費(fèi)，職工個(gè)人不繳費(fèi)。

問： 生育保險(xiǎn)待遇有哪些？

篇（8）

【Abstract】 Community health services in the community is an important part of the construction of community health service but at present, the work is still at the beginning, the community health service system construction in the system, policy is still faced with many difficulties and problems.In this paper, how to realize the "ailment to community, a serious illness to the hospital" goal as the subject of community health services to analytical.

【Keywords】 Community health service Construction and management

引 言

如何加強(qiáng)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)建設(shè)與管理,真正實(shí)現(xiàn)“小病到社區(qū),大病去醫(yī)院”的目標(biāo),是當(dāng)前醫(yī)療部門面臨的重要課題。目前社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)工作還處在起步階段,社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)在體制上、政策上還面臨許多困難和問題。

1.社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)建設(shè)存在的主要問題

1.1 資金不足 主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是政府投入有限,支出額度根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口、社區(qū)疾病預(yù)防控制的重點(diǎn)來確定。二是社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心大都是從街道衛(wèi)生所改建而來,資金緊張、底子薄。改建社區(qū)衛(wèi)生中心需要一定的用房、相應(yīng)人員、設(shè)備,需要有營運(yùn)資金,而街道衛(wèi)生所以往的效益都很差,積累很少,難以應(yīng)付這種新型改制局面。

1.2 轉(zhuǎn)診困難 社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心與醫(yī)院之間的“雙向轉(zhuǎn)診”難落實(shí),即社區(qū)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)將危重患者轉(zhuǎn)到上級(jí)醫(yī)院,上級(jí)醫(yī)院將康復(fù)的和慢性病的患者及時(shí)轉(zhuǎn)入社區(qū)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)。而從實(shí)際情況看,從下級(jí)醫(yī)院往上級(jí)醫(yī)院轉(zhuǎn)很順利,而從上級(jí)醫(yī)院往下級(jí)醫(yī)院轉(zhuǎn)時(shí)卻很難落實(shí)。原因有來自患者自身的,也有省略整理來自醫(yī)院方面的。

1.3 體制不合理 醫(yī)保的體制不合理,衛(wèi)生資源得不到合理利用。醫(yī)保保住院不保門診,保治不保防,難使預(yù)防工作前移,“預(yù)防為主”變成“治療為主”。

1.4 人力資源缺乏 醫(yī)師隊(duì)伍建設(shè)艱難,目前全國全科醫(yī)生數(shù)占醫(yī)生總數(shù)僅為3.5%,一方面要求社區(qū)醫(yī)生必須是全科醫(yī)生,全科醫(yī)生與普通的臨床醫(yī)生有很大不同,他們必須具備處理各種基本情況的能力,這就涉及人員的培訓(xùn),衛(wèi)生部規(guī)定,全科醫(yī)生規(guī)范培訓(xùn)需脫產(chǎn)4年,轉(zhuǎn)型培訓(xùn)需脫產(chǎn)5個(gè)月或半脫產(chǎn)2年。一方面社區(qū)醫(yī)院由于自身的局限性,例如社區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)經(jīng)費(fèi)少,收入低、評(píng)職稱難等原因,醫(yī)學(xué)畢業(yè)生都不愿意進(jìn)入社區(qū)醫(yī)院,導(dǎo)致人手緊缺。

1.5 硬件配備不足 社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站設(shè)備落后或者是配發(fā)設(shè)備但卻苦于受人員素質(zhì)或維護(hù)經(jīng)費(fèi)所限而束之高閣,難以滿足群眾的診療需求,結(jié)果是群眾對(duì)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)不信任。上述問題最終指向了民眾最關(guān)心也是最關(guān)鍵的社區(qū)醫(yī)療質(zhì)量問題之上,社區(qū)醫(yī)院醫(yī)療技術(shù)水平不高讓很多市民“望而卻步”,致使大多數(shù)民眾恐怕寧愿多花錢也不愿去社區(qū)醫(yī)院。

2.社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)建設(shè)發(fā)展的策略

要真正實(shí)現(xiàn)“小病放心在社區(qū)、大病順利進(jìn)醫(yī)院、康復(fù)愿意回社區(qū)”和“預(yù)防、保健落實(shí)在基層”,目前來看,就必須依托大醫(yī)院。由大醫(yī)院整合或承辦社區(qū)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu),利用大醫(yī)院的信息技術(shù)優(yōu)勢、設(shè)備優(yōu)勢和人員優(yōu)勢。創(chuàng)新“以人為本”,“服務(wù)優(yōu)先”和以醫(yī)院、社區(qū)信息流程為導(dǎo)向的醫(yī)療服務(wù)模式,為老百姓提供方便、有效、安全、經(jīng)濟(jì)的醫(yī)療服務(wù)。

2.1 現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于社區(qū)信息化建設(shè)利用綜合醫(yī)院已建立的醫(yī)院信息系統(tǒng)進(jìn)行資源整合,通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)連接技術(shù),建立覆蓋大醫(yī)院和社區(qū)醫(yī)療的信息綜合服務(wù)平臺(tái),在社區(qū)醫(yī)療中心實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程醫(yī)療、電子病歷、轉(zhuǎn)診等數(shù)字醫(yī)療功能,達(dá)到大醫(yī)院與社區(qū)醫(yī)療中心之間醫(yī)學(xué)資源共享,雙向交流。同時(shí)帶動(dòng)健康檔案建立、慢性病的管理、傳染病的預(yù)報(bào)等。例如:社區(qū)醫(yī)療中心不具備某些化驗(yàn)項(xiàng)目、B超、放射、CT等這些檢查的設(shè)備、醫(yī)生和技術(shù),也不需要再在社區(qū)醫(yī)療服務(wù)中心投資購置這些設(shè)備。這就需要建立網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接檢查遠(yuǎn)程申請(qǐng),建立醫(yī)療檢查遠(yuǎn)程預(yù)約、檢查結(jié)果報(bào)告、圖像瀏覽等功能,做到醫(yī)院與社區(qū)之間患者檢查結(jié)果數(shù)據(jù)共享:另一方面實(shí)現(xiàn)在社區(qū)醫(yī)療中心做相關(guān)檢查,通過網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)接舍t(yī)院專科醫(yī)生出報(bào)告,社區(qū)醫(yī)生工作站瀏覽報(bào)告。

2.2 合理規(guī)劃 拓寬社區(qū)醫(yī)療服務(wù)思路,開展多元化、多層次特色社區(qū)醫(yī)療服務(wù)以實(shí)現(xiàn)“小病在社區(qū),大病進(jìn)醫(yī)院,康復(fù)回社區(qū)”的合理格局為目標(biāo),利用資源優(yōu)勢,將現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)和優(yōu)秀醫(yī)務(wù)人員投入到社區(qū)醫(yī)療服務(wù)中,使群眾在家門口即可享受到大醫(yī)院的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

2.2.1 社區(qū)醫(yī)療開展“家庭病床” 依托大型綜合醫(yī)院資源,社區(qū)醫(yī)療除了有貼近社區(qū)居民,方便常見病就診的優(yōu)勢之外,對(duì)于居民的慢性病,社區(qū)醫(yī)療也不乏優(yōu)勢。現(xiàn)實(shí)中,心腦血管等慢性病正在成為影響人們生命和健康的頭號(hào)殺手,而綜合醫(yī)院卻不可能對(duì)居民提供慢性病的長期跟蹤觀察與治療,這也是很多猝死病例發(fā)生的關(guān)鍵原因所在。而社區(qū)醫(yī)療由于貼近居民,完全可以實(shí)現(xiàn)對(duì)心血管等慢性疾病的長期跟蹤治療。并及時(shí)對(duì)患者發(fā)出預(yù)警。某種程度上,完全可以實(shí)現(xiàn)對(duì)于殺手型慢性病的最有效治療,一方面降低醫(yī)療費(fèi)用成本,另一方面提高居民健康行為形成率。

2.2.2 準(zhǔn)確定位,明確重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象 如今人口流動(dòng)頻繁,家庭日趨小型化,空省略整理巢家庭、留守家庭、單親家庭越來越多,老年人也越來越孤獨(dú)。對(duì)他們而言,自己到醫(yī)院排隊(duì)看病取藥,簡直就是一場大戰(zhàn)役。大多數(shù)老年人也就是一些常規(guī)性、季節(jié)性的老年病、慢性病,只需及時(shí)診療、拿藥、打針、輸液調(diào)理等,多數(shù)情況下是用不著大費(fèi)周折上醫(yī)院的。另一側(cè)重點(diǎn)為兒童。兒童期健康是成人期健康的基礎(chǔ),社區(qū)醫(yī)療服務(wù)側(cè)重于預(yù)防保健,包括健康教育、計(jì)劃免疫、兒童生長發(fā)育體檢、心理衛(wèi)生及常規(guī)性疾病防治。

2.2.3 借助強(qiáng)大的醫(yī)療資源優(yōu)勢 一是醫(yī)院可以通過返聘優(yōu)秀老專家到社區(qū)醫(yī)療中心坐診、巡診,對(duì)疑難疾病會(huì)診,提高社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量,讓社區(qū)居民在家門口就能享受到專家的醫(yī)療服務(wù),既節(jié)省了看病費(fèi)用,又縮短了看病時(shí)間。二是提供培訓(xùn)提高社區(qū)醫(yī)生業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理水平,幫助社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心建立和完善管理規(guī)章制度及技術(shù)操作規(guī)范,免費(fèi)接受社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心醫(yī)生和管理人員進(jìn)修,安排社區(qū)醫(yī)生參加繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育活動(dòng),幫助提高社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)水平。

2.3 開展特色醫(yī)療服務(wù),打造社區(qū)衛(wèi)生新亮點(diǎn)

2.3.1 建立健康檔案 首先確定為社區(qū)中的重點(diǎn)人群比如60歲以上老人和新生兒建立健康檔案,然后逐步為社區(qū)內(nèi)每個(gè)人都建立健康檔案。通過建立個(gè)人健康檔案,可以對(duì)居民進(jìn)行個(gè)性化健康管理,并對(duì)每個(gè)人進(jìn)行個(gè)性化健康教育和指導(dǎo)。對(duì)于老人側(cè)重于健康評(píng)估和醫(yī)療診斷,記錄以往病史,包括藥物過敏史等,例如對(duì)于突發(fā)疾病,醫(yī)院可以調(diào)取健康檔案中的個(gè)人資料,確定治療方案,正確及時(shí)實(shí)施救治。對(duì)于兒童,從胎兒期就對(duì)孕婦進(jìn)行調(diào)查,從嬰兒期開始建立檔案,定期隨訪,個(gè)人的健康記錄是終身追蹤的,便于對(duì)兒童早期不易發(fā)現(xiàn)的疾病例如齲齒、斜視、發(fā)育不良、小兒貧血及早的發(fā)現(xiàn)、干預(yù)、治療。

2.3.2 特色中醫(yī)藥服務(wù) 當(dāng)前養(yǎng)生保健深入人心,由于中醫(yī)在養(yǎng)生保健、防治常見病、慢性病、疑難雜癥等方面具有明顯優(yōu)勢,深受社區(qū)居民歡迎,重點(diǎn)推廣流行病中藥預(yù)防、針灸、推拿、拔罐、刮痧、敷貼、保健按摩等中醫(yī)藥適宜技術(shù),為居民提供簡、便、驗(yàn)、廉的中醫(yī)藥服務(wù)。

結(jié) 語

篇（9）

醫(yī)保制度呈“碎片化”

記者采訪了解到，目前醫(yī)保制度“碎片化”主要表現(xiàn)在幾個(gè)方面：

首先是不同人群的“碎片化”。河北省醫(yī)療保險(xiǎn)中心主任田玉水介紹說，1999年國家率先啟動(dòng)了城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，2003年原衛(wèi)生部啟動(dòng)了新農(nóng)合，背景是老的合作醫(yī)療制度因?yàn)榧w經(jīng)濟(jì)的衰退而解體，2006年全面推開。考慮到城鎮(zhèn)非從業(yè)人群看病問題，國家又從2007年到2009年推行城鎮(zhèn)居民醫(yī)保。三個(gè)群體的制度分步啟動(dòng)，并延續(xù)至今。

其次是三個(gè)制度間的“碎片化”。三類醫(yī)療保險(xiǎn)各有制度框架，主要表現(xiàn)在籌資機(jī)制、報(bào)銷制度、保障水平等不同。職工醫(yī)保由用人單位和職工共同繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合則是財(cái)政支出占大頭，個(gè)人繳納小部分。

“職工醫(yī)保省直部門個(gè)人籌資總額能達(dá)到3500元，而新農(nóng)合僅為390元，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保為450元左右，職工醫(yī)保比其他兩個(gè)高出七八倍。”田玉水說，職工醫(yī)保是連續(xù)繳費(fèi)，繳夠一定年限后可以終身享受醫(yī)保待遇，而新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保則需要按年繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，交一年費(fèi)用保障一年，中斷繳費(fèi)則不再享受相關(guān)待遇。

第三，地區(qū)間的“碎片化”。三類醫(yī)保制度起步時(shí)考慮當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)情況和財(cái)政分灶吃飯的管理體制，以縣級(jí)統(tǒng)籌為主，導(dǎo)致各縣區(qū)制度存在差異。田玉水介紹說：“以職工醫(yī)保為例，2001年在縣級(jí)啟動(dòng)時(shí)籌資比例才2%，但省直和市級(jí)達(dá)到6.5%―8%。”而在全國，各地因?yàn)榻?jīng)濟(jì)社會(huì)狀況不同也有差別。

重復(fù)參，巨額補(bǔ)貼造成浪費(fèi)

醫(yī)保制度的“碎片化”使得重復(fù)參保問題不可避免。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)三大制度的全國重復(fù)參保率目前在10%左右。超過1億人重復(fù)參保，一方面增加了居民繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，另一方面每年財(cái)政無效補(bǔ)貼超過200億元。

河北省平山縣在2012年社會(huì)保障基金審計(jì)時(shí)發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合重復(fù)參保的有8000多人，其中城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)與新農(nóng)合重復(fù)參保人數(shù)達(dá)5000多人。

“當(dāng)年審計(jì)發(fā)現(xiàn)重復(fù)參保造成財(cái)政重復(fù)補(bǔ)貼70多萬元。”平山縣社會(huì)保險(xiǎn)局局長梁萬平介紹，目前平山縣參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的共有17000人，14000多人是非農(nóng)戶口，仍有2000多人重復(fù)參保。

重復(fù)參保主要原因是政出多門。河北省一些基層人社部門工作人員反映，新農(nóng)合是衛(wèi)生部門出臺(tái)政策，要求農(nóng)業(yè)戶口以家庭為單位參保，有一人不參保，全家都不能參保。而按勞動(dòng)合同法，企業(yè)職工必須參加職工醫(yī)保，由勞動(dòng)保障部門與財(cái)政部門進(jìn)行監(jiān)管。居民醫(yī)保是人事部門出臺(tái)政策，要求城鎮(zhèn)居民參加居民醫(yī)保，由于城鎮(zhèn)居民和農(nóng)業(yè)戶口有交叉，造成重復(fù)參保。

此外，新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保都有擴(kuò)大覆蓋面任務(wù)，一名基層工作人員說：“上面給我們?nèi)蝿?wù)，我們?cè)俳o鄉(xiāng)鎮(zhèn)下任務(wù)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒這么多人，只能重復(fù)參保。”

參保人“同病不同命”

本是應(yīng)對(duì)同樣醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的制度，卻被分割成三套不同的報(bào)銷制度，由三個(gè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)管理，劃定不同的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，籌資水平、報(bào)銷目錄、報(bào)銷起付線、報(bào)銷額度因人、因所在地區(qū)不同而各異，不僅參保人面臨“同病不同命”的尷尬境地，而且給醫(yī)院工作人員造成額外負(fù)擔(dān)。

河北省某地級(jí)市衛(wèi)生部門工作人員表示，這個(gè)市職工醫(yī)保總體實(shí)際報(bào)銷額度在74%左右，新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保在40%左右。不同人群患有同樣的疾病、在同一個(gè)醫(yī)院治療，但最后報(bào)銷的額度不同，這種現(xiàn)象并不少見。

而且，三種醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)是分離的，成為定點(diǎn)需要各自的審批程序，入網(wǎng)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等也不同。平山縣一個(gè)城鎮(zhèn)居民定點(diǎn)醫(yī)院入網(wǎng)費(fèi)1萬元，服務(wù)費(fèi)1年6000元。“原來很多衛(wèi)生院是定點(diǎn)，后來因?yàn)橘M(fèi)用高都退出去了。但城鎮(zhèn)居民各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)離縣城100多公里，造成這部分人群看病不方便。”梁萬平說。

河北鹿泉市人民醫(yī)院副院長張會(huì)敏說，醫(yī)院新農(nóng)合單獨(dú)一個(gè)窗口，城鎮(zhèn)職工和居民醫(yī)保一個(gè)窗口，三個(gè)系統(tǒng)有各自的軟件，起付線都有所不同，報(bào)銷目錄各有各的小本本。“三套系統(tǒng)需要投入的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、場地、人員，都是醫(yī)院提供。而且病人看病后出院即報(bào)，報(bào)銷的部分由醫(yī)院墊付，醫(yī)保部門再按季返還，光資金周轉(zhuǎn)就需占醫(yī)院多少資金和人力啊。”

“全民一張網(wǎng)”，醫(yī)保并軌進(jìn)行時(shí)

記者從廣州市人力資源和社會(huì)保障局獲悉，2015年廣州將實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民醫(yī)保制度全面并軌，現(xiàn)有城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合以及城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的469萬參保人將統(tǒng)一參保標(biāo)準(zhǔn)和待遇。

根據(jù)新方案，整合現(xiàn)有的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合制度，出臺(tái)城鄉(xiāng)居民醫(yī)保辦法和城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)辦法，覆蓋城鄉(xiāng)全體居民。

在新的制度下，新農(nóng)合并入城鄉(xiāng)居民醫(yī)保后，農(nóng)民就醫(yī)選擇范圍更廣，醫(yī)療保障范圍更大，報(bào)銷比例和封頂線普遍有所提高，可與城鎮(zhèn)居民一樣享受門診慢性病及門診特定項(xiàng)目待遇。

從今年9月起，在無需另行繳費(fèi)的情況下，廣州市居民醫(yī)保參保人可以享受大病醫(yī)保的二次報(bào)銷待遇，其超過醫(yī)保最高支付限額外的醫(yī)療費(fèi)用，將由大病醫(yī)保基金報(bào)銷70%，連續(xù)參保滿5年的參保人，大病最高報(bào)銷額度可達(dá)18萬元。

廣州市醫(yī)保局副局長伍錦明表示，考慮到城鄉(xiāng)居民醫(yī)保屬首次啟動(dòng)，參保人的信息錄入尤為重要。對(duì)于首次參加居民醫(yī)保或以往錄入信息不全的市民，需攜帶戶口本、身份證、銀行卡、申請(qǐng)表等諸多資料進(jìn)行參保登記，以確定信息錄入無誤。

據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，截至目前，已經(jīng)有天津、青海、山東、重慶、廣東、寧夏、浙江等七個(gè)省市（自治區(qū)）或社保統(tǒng)籌地區(qū)完成了城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的整合，并建立起城鄉(xiāng)統(tǒng)一的居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。

并軌后，不屬于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保范圍的城鄉(xiāng)居民，包括農(nóng)村居民、城鎮(zhèn)非從業(yè)居民等，均可參加居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，省份內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保政策，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的管理部門、籌資標(biāo)準(zhǔn)和信息系統(tǒng)。新農(nóng)合基金和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金統(tǒng)一為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保基金。從執(zhí)行上看，絕大部分是由人力資源和社會(huì)保障部門負(fù)責(zé)管理和經(jīng)辦，基金專戶儲(chǔ)存，專賬管理。

全民醫(yī)保須打破多重利益藩籬

從全國范圍來看，醫(yī)保制度并軌任務(wù)進(jìn)展仍然緩慢，何時(shí)完成改革至今尚無明確時(shí)間表。

全民統(tǒng)一的醫(yī)保制度需要四保合一：也就是多數(shù)地區(qū)仍在實(shí)行的公職人員公費(fèi)醫(yī)療并軌。受訪專家認(rèn)為，最終建立起全民醫(yī)保制度需要打破多重利益藩籬，有賴于更高水平的統(tǒng)籌能力。

不少政協(xié)委員和人大代表都關(guān)注到一個(gè)怪現(xiàn)象：一邊是百姓看病難、報(bào)銷難，另一方面是醫(yī)保基金過度結(jié)余，也就是說百姓自身籌集的救命錢，有相當(dāng)一部分不能夠正常使用，而是任其沉睡在銀行賬戶上。

在2014年廣東省兩會(huì)上，省人力資源和社會(huì)保障廳廳長林應(yīng)武透露，截至2013年底，廣東省醫(yī)保基金累計(jì)結(jié)余1230億元，其中廣州市醫(yī)保基金結(jié)余約563億元。

個(gè)人賬戶金額少，綜合報(bào)銷比例低，結(jié)余資金比例高，被認(rèn)為是現(xiàn)行醫(yī)保“三宗罪”。受訪專家認(rèn)為，醫(yī)保并軌面臨的最大問題正是資金籌集問題。在醫(yī)保基金如此高結(jié)余的情況下，可以考慮如何更有效地統(tǒng)籌，通過提高基金收益和利用率來實(shí)現(xiàn)更大范圍的參保人受益面。

篇（10）

不過必須提醒你的是：能否獲得理賠，還在于你能否證明相應(yīng)事實(shí)和損失的發(fā)生。對(duì)于保險(xiǎn)公司可能在出險(xiǎn)后想盡辦法減少賠償金額或拒賠的情況，你在旅途中的相關(guān)憑證（例如航空公司證明、醫(yī)療證明等）如得到妥善收集，獲得賠付或通過訴訟手段得到理賠會(huì)更為便捷。

Q有了社會(huì)基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)，還想買些商業(yè)健康險(xiǎn)，但又覺得一年數(shù)千元的保費(fèi)有點(diǎn)高，有可能使用醫(yī)保卡余額購買嗎？

A可以的，但目前只有很少的城市開通了這種業(yè)務(wù)，例如蘇州市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員，個(gè)人賬戶往年結(jié)余金額在3000元以上6000元以下的，可將1000元以內(nèi)的個(gè)人賬戶資金用于購買商業(yè)健康保險(xiǎn)；往年結(jié)余金額在6000元以上的，可按2000元限額購買商業(yè)健康保險(xiǎn)。即便如此，醫(yī)保卡的余額也只能購買指定保險(xiǎn)公司指定險(xiǎn)種的保險(xiǎn)，例如以前所說的蘇州醫(yī)保卡，就僅能購買太平洋壽險(xiǎn)蘇州分公司的“吉祥安康”大病保障產(chǎn)品，客觀來說，自由度不算高。

不過，除蘇州以外，廣東省中山、湛江等地也在推行醫(yī)保卡余額購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的政策，相信會(huì)有越來越多的商業(yè)保險(xiǎn)品種供你選擇。

Q相對(duì)美股低迷，近來日股表現(xiàn)不錯(cuò)，國內(nèi)可有直接投資的渠道？通過什么方式可以投資？投資風(fēng)險(xiǎn)幾何？

A今年全球股市漲多跌少，特別是以日本、美國股市為代表的成熟市場，收益遠(yuǎn)超新興市場和A股市場。日本股市在過去半年中，上漲幅度高達(dá)50%，但宏觀來看，上漲行情具有不確定性，不宜作為長期投資的首選，如果能夠承受風(fēng)險(xiǎn)，不妨短期介入，投機(jī)一把。

從日元和日股的走勢來看，近一階段，日股行情還不會(huì)中止，但是越臨近年底，風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)越高。但目前國內(nèi)幾乎沒有投資日股的通道，因此你也只能選擇香港市場公開發(fā)售的日股基金進(jìn)行投資。不過，考慮到日元貶值的因素，如果日股上漲的速率低于日元貶值，你很可能會(huì)陷入贏了股票、賠了鈔票的尷尬，因此，建議選擇以美元計(jì)價(jià)的日股基金，例如景順日本動(dòng)力基金等。此外，香港市場的日股ETF僅有一只，可短期持有，抓緊時(shí)間盡享日股上漲的“福利”。

Q白天工作特忙，因此對(duì)金交所的周五夜市、銀行的理財(cái)夜市等項(xiàng)目很感興趣，如何交易？有什么技巧？

A對(duì)黃金這樣的全球化投資產(chǎn)品來說，夜間正是歐美的開市時(shí)間，對(duì)市場價(jià)格更具主導(dǎo)性。黃金夜市橫跨兩天，需要注意區(qū)分交易日與工作日，延期交易的資金結(jié)算為T+1個(gè)工作日，周五夜市算入下周一交易，因此周五日間持有的倉位將進(jìn)入含周末在內(nèi)3天的遞延費(fèi)結(jié)算。貴金屬交易風(fēng)險(xiǎn)高，對(duì)專業(yè)知識(shí)也有較高要求，如果你希望進(jìn)行穩(wěn)健投資，銀行理財(cái)夜市是更好的選擇。

現(xiàn)在也有不少銀行開設(shè)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行理財(cái)夜市交易頻道，開市時(shí)間在晚8點(diǎn)左右，會(huì)推出獨(dú)家發(fā)售，或收益率方面的優(yōu)勢產(chǎn)品。你可以關(guān)注光大銀行理財(cái)夜市的“逢8專屬高收益產(chǎn)品”，每逢8號(hào)、18號(hào)、28號(hào)推出的較高收益理財(cái)產(chǎn)品。浦發(fā)銀行理財(cái)夜市的“Q點(diǎn)理財(cái)”每周一晚8點(diǎn)至次日早8點(diǎn)發(fā)行，支持手機(jī)銀行、網(wǎng)銀認(rèn)購，每周推出期限分別為1個(gè)月、3個(gè)月的兩款產(chǎn)品，收益率比柜面發(fā)售產(chǎn)品略高，投資起點(diǎn)金額為5萬元人民幣。

Q我是個(gè)金銀幣收藏投資者，近幾年也累積了不少藏品，目前國際市場黃金白銀價(jià)格大跌，我該如何應(yīng)對(duì)？

A決定金銀幣價(jià)格的因素有很多，其中包括金銀幣的題材、設(shè)計(jì)、制造工藝、發(fā)行量、發(fā)行模式、金銀價(jià)格、消耗沉淀、品相、溢價(jià)程度等。在眾多影響金銀幣價(jià)格的因素當(dāng)中，黃金價(jià)格和白銀價(jià)格是金銀幣的價(jià)格基礎(chǔ)。不必太擔(dān)心，國際市場貴金屬價(jià)格暴跌，對(duì)投資金銀幣的影響，并沒有你想象的那么大。

應(yīng)對(duì)之策，一是介入的時(shí)間有講究，一是選擇的品種有講究。國際市場上，貴金屬價(jià)格在經(jīng)過連續(xù)暴跌后，往往會(huì)有階段性反彈行情，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候選擇2013版的1盎司熊貓金幣，參與短線反彈的操作，也可博取短線利潤。長期而言，那些在底部徘徊時(shí)間比較長、對(duì)黃金價(jià)格暴跌已經(jīng)沒有什么反應(yīng)的部分金銀紀(jì)念幣品種，不妨收藏持有。待今后金銀幣市場行情轉(zhuǎn)強(qiáng)，這些金銀幣品種往往就會(huì)領(lǐng)先上漲。金銀幣市場的疲軟，威脅最大的是紀(jì)念幣中的新品種，因此，密切跟蹤和關(guān)注黃金價(jià)格走勢是關(guān)鍵。

Q購房商業(yè)貸款有低息的，怎樣申請(qǐng)？有哪些問題？

A申請(qǐng)房貸時(shí)，貸款種類、申請(qǐng)方式和還款形式都要結(jié)合個(gè)人財(cái)務(wù)狀況。獲得低息貸款當(dāng)然好，最大的問題是你也許用不了太久！

雙周貸每2周還款1次；氣球貸利用比較短的貸款周期來計(jì)算利息，也就是說貸款周期越短，利率就越低。以3年期貸款利率計(jì)算月利息，肯定低于5年期貸款產(chǎn)生的月利息。這類低息房貸產(chǎn)品是銀行吸引客戶的方式。3年過去需要再提交申請(qǐng)，銀行再次審批并且通過，才能發(fā)放下一個(gè)周期的貸款。如不能通過審核，將給你的財(cái)務(wù)帶來不小的麻煩。而在這期間，如果你的職業(yè)、收入、資產(chǎn)狀況等發(fā)生變化，都可能導(dǎo)致審批通不過。即使申請(qǐng)資格未變，小型股份制商業(yè)銀行政策的連貫性也難以保證，兩三年后執(zhí)行的政策和審批標(biāo)準(zhǔn)都可能發(fā)生變化，也會(huì)導(dǎo)致申請(qǐng)通不過。因?yàn)檎咦兓湍阕陨項(xiàng)l件變化導(dǎo)致申請(qǐng)被拒，銀行會(huì)要求你轉(zhuǎn)為普通房貸。因?yàn)槲輿r發(fā)生變化導(dǎo)致貸款申請(qǐng)被拒，后果會(huì)是銀行要求你一次性還清所有余款。

Q妹妹去香港讀書，準(zhǔn)備趁學(xué)業(yè)之余做奢侈品代購，我在內(nèi)地幫她收款轉(zhuǎn)發(fā)，以后經(jīng)常要發(fā)生錢款往來，哪種匯款最快最方便？

A與國際速匯業(yè)務(wù)相比，設(shè)有海外分支網(wǎng)點(diǎn)的銀行所采用的內(nèi)部平臺(tái)匯款業(yè)務(wù)更適合你的需要，比較之后，我們建議以下幾家銀行的匯款服務(wù)不妨關(guān)注一下。東亞銀行的內(nèi)地香港間快速匯款，可通過柜臺(tái)或網(wǎng)銀快速匯款，每個(gè)工作日的9：00-15：00匯款，資金可以迅速到賬，支持港幣及美元，手續(xù)費(fèi)為匯款金額的1‰，最低20港元，最高1000港元。中國銀行“中銀快匯”，實(shí)現(xiàn)三地雙向快匯，便于在香港、澳門與內(nèi)地之間迅速靈活地調(diào)撥資金，覆蓋面廣，指定時(shí)間到柜辦理，當(dāng)天到賬，支持人民幣、美元及港元，內(nèi)地網(wǎng)點(diǎn)的手續(xù)費(fèi)為匯款金額的1‰，最高不超過人民幣250元，最低為人民幣20元。工銀亞洲“匯款通”，專門為香港與內(nèi)地的企業(yè)和個(gè)人而設(shè)，內(nèi)地通達(dá)的城市為北京、上海和廣州，中午12點(diǎn)前辦理，款項(xiàng)下午匯達(dá)；若在下午匯款，款項(xiàng)將于第2個(gè)銀行工作日匯達(dá)。

篇（11）

Q:年初我和朋友合伙買了一間商鋪，還簽了一份《共同購買房屋合同》，以她的名義貸款，以合伙人的關(guān)系共同擁有產(chǎn)權(quán)，共同還貸。現(xiàn)在貸款還沒有還清，但她想要賣掉商鋪，我怎么把她名下的商鋪買過來?

A:產(chǎn)權(quán)證上只寫方的名字，對(duì)沒有署名的你來說是頗為不利的，幸好你們一起簽了份《共同購買房屋合同》，這樣就能以合伙人的身份保障你的利益。根據(jù)《合伙企業(yè)法》規(guī)定，合伙人之間轉(zhuǎn)讓在合伙企業(yè)中的全部或者部分財(cái)產(chǎn)份額時(shí)，應(yīng)當(dāng)通知其他合伙人。在沒有其他協(xié)議約定的前提下，如果你的合伙人有意出讓商鋪產(chǎn)權(quán)，同等條件下，你比其他的買家更有優(yōu)勢。由于商鋪還沒有還清貸款，因此銀行有可能不同意變更產(chǎn)權(quán)姓名，既然你們已經(jīng)有《共同購買房屋合同》，可以根據(jù)協(xié)議去工商部門辦理手續(xù)，將你的名字加入商鋪產(chǎn)權(quán)證，登記為共同所有權(quán)人，并簽訂份共同出資購買商鋪的合同，列明彼此對(duì)商鏑擁有的權(quán)屬份額。貸款還清之后，進(jìn)行完全的過戶手續(xù)，將整個(gè)商鋪劃入你的名下。

重大疾病險(xiǎn)多多益善嗎?

Q:我想買點(diǎn)商業(yè)健康保險(xiǎn)，看過幾家的保單，居然列出三四十項(xiàng)疾病呢!有些病聽都沒有聽說過，到底買多少種大病的保單最劃算?

A:重大疾病保險(xiǎn)主要有兩種形式一種是“基本重大疾病保險(xiǎn)”，承保癌癥、急性心肌梗塞等6～10種常見的重大疾病；一種是“綜合型重大疾病保險(xiǎn)”，可承保30多種重大疾病。選擇時(shí)最重要考慮經(jīng)濟(jì)實(shí)力與自身需求相匹配，如果你已經(jīng)有社會(huì)醫(yī)療保障，就選擇重大疾病保險(xiǎn)+住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)。沒有社會(huì)醫(yī)療保障，就選擇重大疾病保險(xiǎn)+住院費(fèi)用保險(xiǎn)。

在選擇時(shí)，你可以參照自身健康狀況，所居住或所出生地域的高發(fā)疾病進(jìn)行投保，尤其要關(guān)注是否承保你的過往病癥、家族病等。一個(gè)人不可能在有生之年將各種大病都得一遍，因此保障范圍并非越全越好，某些疾病的患病率極低，投保根本沒有實(shí)際意義。一般包含了重大疾病保險(xiǎn)定義的25種疾病，保障就基本全面了。

意外傷害可以走醫(yī)保報(bào)銷嗎?

吳曉冬，30歲，廣州，會(huì)計(jì)

Q:我不慎被一輛超速行駛的摩托車撞傷，住院花了1萬多元。經(jīng)交管部門認(rèn)定，對(duì)方負(fù)事故的主要責(zé)任，并按80％的責(zé)任承擔(dān)了我的治療費(fèi)用。我向公司要求醫(yī)保報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)時(shí)，公司說不能報(bào)銷，是這樣嗎?

A:根據(jù)法律規(guī)定，你應(yīng)當(dāng)?shù)玫结t(yī)保“報(bào)銷”。因?yàn)槟愕尼t(yī)保報(bào)銷是基于交納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)而享有的醫(yī)療保險(xiǎn)收益。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。因此，你在受到傷害后，要求事故主要責(zé)任人給予賠償?shù)耐瑫r(shí)，完全可以向醫(yī)保部門要求醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷。

簡而言之，你和事故主要責(zé)任人、社保部門之間建立的是不同的法律關(guān)系，向事故主要責(zé)任方要求賠償醫(yī)療費(fèi)屬于民法調(diào)整的范疇，向社保部門申請(qǐng)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)則屬于社會(huì)法調(diào)整的范疇，二者并不沖突，公司無權(quán)駁回你的申請(qǐng)。值得注意的是，申請(qǐng)社保基金，應(yīng)妥善保留所有醫(yī)療診斷費(fèi)用的原始票據(jù)。

澳元儲(chǔ)蓄好還是買理財(cái)產(chǎn)品好?

張薇薇，45歲，南京，公務(wù)員

Q:女兒在澳大利亞讀書，平常自己打工賺學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，我生日時(shí)她專門匯過來2000澳元讓我自己買禮物，我想折合成人民幣存起來，但我老公說買澳元的理財(cái)產(chǎn)品能增值，到底怎么辦最合適啊?

A:當(dāng)前匯率浮動(dòng)較大，避險(xiǎn)重于贏利，對(duì)美元等貶值貨幣來說，逢高結(jié)匯是一個(gè)理性選擇，兌換成人民幣之后再進(jìn)行投資，投資渠道相對(duì)更多。但是澳元屬于高息貨幣，貶值風(fēng)險(xiǎn)并不高，澳元理財(cái)產(chǎn)品更是因此走熱，成為國內(nèi)市場上為數(shù)不多的可以戰(zhàn)勝通脹的利器，因此不建議你采取結(jié)匯方式理財(cái)。如果短期內(nèi)可能使用這筆錢，可以咨詢哪家銀行有大額短期(例如七天、一月期等)的澳元儲(chǔ)蓄計(jì)劃，雖然達(dá)不到一年期存款6.2％～7.4％的利率，也比結(jié)匯后的人民幣儲(chǔ)蓄增值力強(qiáng)得多。如果想做長期投資，可以參考你先生的意見，中行、交行、招行、光大在內(nèi)的多家銀行推出的澳元理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率相當(dāng)誘人，年化收益率可以達(dá)到7％，通過購買理財(cái)產(chǎn)品享受澳元保值升值的潛力。

變現(xiàn)黃金什么渠道最好?

鄧婷婷，28歲，北京，項(xiàng)目經(jīng)理

Q:目前急需5萬元周轉(zhuǎn)，我看著金價(jià)波動(dòng)，想把之前買的金條變現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)和市場肯定不行，聽說有銀行開設(shè)回購業(yè)務(wù)，典當(dāng)行和金店可以考慮，請(qǐng)問哪個(gè)渠道最安全、最劃算?

A:金價(jià)目前頗為動(dòng)蕩，并不是非常適合變現(xiàn)的一個(gè)時(shí)機(jī)，不過未雨綢繆，先了解變現(xiàn)渠道也是不錯(cuò)的。首先說銀行回購，其優(yōu)點(diǎn)在于收購價(jià)和市價(jià)基本持平，但除工行之外，其他銀行都只對(duì)本行銷售的金條進(jìn)行回購，且需購買憑證等齊全資料，并收取一定手續(xù)費(fèi)。在工行貴金屬銷售回購中心辦理非工行黃金產(chǎn)品的回購業(yè)務(wù)，還需要支付10元／克的手續(xù)費(fèi)，這筆費(fèi)用可能不小。而典當(dāng)行雖然基本都接受實(shí)物黃金，但大多單純考慮黃金的重量和成色，不考慮投資價(jià)值，且出價(jià)比市價(jià)低出不少，你的損失會(huì)更大。

相對(duì)來說，部分金店的回購價(jià)格比較合理，能根據(jù)實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)而定。除部分老字號(hào)金店會(huì)對(duì)是否自家產(chǎn)品有不同標(biāo)價(jià)，大部分都不看品牌，只看含量，且不收任何回購手續(xù)費(fèi)。如果你的金條購入較早，那么從中賺一筆是很容易的事情。

如何控制用卡風(fēng)險(xiǎn)?

李小蕾，24歲，西寧，行政助理

Q:剛聽一個(gè)閨密說信用卡被盜刷了兩萬多元，我平常淘寶、吃飯看電影都是刷卡的，雖說也有密碼什么的，但總是覺得不安全，年底是用卡高峰，有哪些控制用卡風(fēng)險(xiǎn)的好辦法呢?

A:首先就是要注意防盜，不要把身份證和銀行卡放在一起，避免一起丟失后難以掛失補(bǔ)辦。現(xiàn)在信用卡一般都能夠選擇憑密碼消費(fèi)或憑簽名消費(fèi)。兩者具有同等效力，要保護(hù)自己的簽名不要被別有用心的人看到。還有大家平時(shí)不太注意收藏的簽購單、取款回執(zhí)單，上面都會(huì)有很多重要的交易信息，一定要妥善收起，帶回家之后處理掉。在商戶刷卡或ATH取現(xiàn)時(shí)，對(duì)任何要求轉(zhuǎn)賬和索要密碼的電話或短信，及ATH上貼有的“故障”“升級(jí)”等通知保持高度警惕。

網(wǎng)上支付時(shí)，應(yīng)盡可能避免在公共場所電腦使用網(wǎng)上銀行和留下個(gè)人信息。完成網(wǎng)銀業(yè)務(wù)或中途離開，及時(shí)退出頁面并清除資料。盡量手動(dòng)輸入正確網(wǎng)址，登錄合法網(wǎng)站。進(jìn)入支付頁面后，留意交易是否正受到加密措施的保護(hù)，如果沒有就及時(shí)中斷交易。

怎樣辦理基金卡銷戶?

筱柳，25歲，北京，大學(xué)助散

Q:我2006年辦理了一張中國建行龍卡通(儲(chǔ)蓄卡)用于買基金，后來基金贖回，錢也提出了，但基金卡放在好友那邊。我手里只有建行卡，這張卡會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)嗎?怎么辦理銷戶?

A:這卡是否會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，要根據(jù)本地建行的規(guī)定而定，一般說來，如果不是工資賬戶的話，是會(huì)收取年費(fèi)的。而據(jù)你所說，銀行卡投資賬戶的基金都已經(jīng)贖回，卡內(nèi)沒有錢也沒有基金，可以辦理銷戶，但必須解除銀行卡與基金的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)。去銷卡前，使用你的基金賬戶和證件號(hào)，在基金公司直銷的網(wǎng)站或者通過電話操作取消銀行代銷關(guān)聯(lián)。之后，按照正常銷卡手續(xù)在銀行柜臺(tái)辦理手續(xù)即可。

基金卡在你朋友手中也沒有關(guān)系，銀行只是一個(gè)基金機(jī)構(gòu)。因此你無需特別注銷基金賬戶，如果以后你想要利用其他銀行卡購買基金進(jìn)行投資，原來的基金賬戶也有效，這個(gè)賬戶與你的證件(辦理基金賬戶開戶時(shí)使用的身份證、護(hù)照等)相關(guān)聯(lián)，而并不是和銀行卡號(hào)關(guān)聯(lián)。在建行銷戶后，你仍然可以使用以前的基金賬戶、證件號(hào)通過其他銀行的網(wǎng)銀或者基金公司的直銷賬戶進(jìn)行投資，而不必重新開戶。

外派海歸買房選哪種還貸方式?

羅李榮，29歲，成都，外企總監(jiān)