緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇大病保險(xiǎn)論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

黨的十七大報(bào)告明確提出：“解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題事關(guān)全面建設(shè)小康社會(huì)的大局，必須始終作為全黨工作的重中之重”。勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳頒發(fā)《關(guān)于開展農(nóng)民工參加醫(yī)保專項(xiàng)擴(kuò)面行動(dòng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)指出，爭(zhēng)取2006年底農(nóng)民工參加醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)達(dá)2000萬(wàn)人，并爭(zhēng)取2008年底實(shí)現(xiàn)全面覆蓋與城鎮(zhèn)用人單位建立勞動(dòng)關(guān)系的農(nóng)民工。該《通知》對(duì)農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)作了整體的規(guī)劃，但這些規(guī)定過于原則性，對(duì)在實(shí)踐中可能出現(xiàn)的問題均未細(xì)化，尤其是農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的對(duì)象根本就沒有涉及。存在如下問題：

一、參加了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工能否參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)

該問題涉及到城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)與農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接問題，對(duì)此，各地的政策也不盡相同。如，上海市外來(lái)從業(yè)人員綜合保險(xiǎn)政策實(shí)施后，要求此前參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的外來(lái)從業(yè)人員必須一律參加綜合保險(xiǎn)，而不再參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)。天津、濟(jì)南、合肥等地則規(guī)定已參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工，應(yīng)按照原有的方式繼續(xù)參加醫(yī)療保險(xiǎn)，不得由城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)。而重慶、成都、廣州等更多的地方則是將選擇權(quán)交給企業(yè)。如《重慶市農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)市級(jí)統(tǒng)籌暫行辦法》第17條規(guī)定：“用人單位按照《重慶市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)市級(jí)統(tǒng)籌辦法》為農(nóng)民工辦理了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的，繼續(xù)按原辦法執(zhí)行，也可改按本辦法參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)。”對(duì)用人單位而言，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)與農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)水平不同，為降低用人成本，很多用人單位乘機(jī)將以前參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工轉(zhuǎn)為參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)，其結(jié)果不僅使已參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工喪失了個(gè)人帳戶，而且以前的繳費(fèi)年限也不再計(jì)算，這雖然有可能在一定程度上減輕農(nóng)民工本人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但事實(shí)上卻降低了農(nóng)民工的醫(yī)療保障水平。為維護(hù)農(nóng)民工的既得利益，維護(hù)醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系的穩(wěn)定性，勞動(dòng)與社會(huì)保障部應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的政策，明確禁止用人單位未經(jīng)職工同意不得將已經(jīng)參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工轉(zhuǎn)為參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)。

二、流動(dòng)就業(yè)的農(nóng)民工能否同時(shí)參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)

這涉及到農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接問題，各地出臺(tái)的農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)政策基本上沒有作出規(guī)定，做法卻不盡一致。一些地方對(duì)外出務(wù)工的農(nóng)民工參加新型合作醫(yī)療保險(xiǎn)不設(shè)任何限制，只要他們?cè)敢饧尤耄滦娃r(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)一律予以接收。這是因?yàn)椋环矫妫试S農(nóng)民工同時(shí)參加兩種醫(yī)療保險(xiǎn)可以提高農(nóng)民工的醫(yī)療保障水平，另一方面，在現(xiàn)有條件下，了解外出務(wù)工人員是否參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)十分困難，很不現(xiàn)實(shí)。而有些地方則不允許長(zhǎng)期在外務(wù)工的農(nóng)民工同時(shí)參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，以防止參保人的逆向選擇，避免因?yàn)閰⒈Ｈ藘傻貐⒈６霈F(xiàn)合計(jì)報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用超出實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用的情況。從理論上分析，現(xiàn)階段各地所實(shí)施的農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的一個(gè)重要特點(diǎn)就是繳費(fèi)水平較低，保障水平有限，而籌資能力的限制也決定了現(xiàn)階段的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平也不高。所以，即便允許農(nóng)民工兩地參保，也很難出現(xiàn)兩地報(bào)銷的費(fèi)用總額高于實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用的情形。此外，農(nóng)民工大多屬于青壯年群體，相對(duì)于老人和兒童而言，發(fā)生疾病的概率較低，如果將外出務(wù)工的農(nóng)民工排斥在新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)體系之外，必然會(huì)影響新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)基金的收支平衡，加大新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前的主要問題應(yīng)是如何切實(shí)保障農(nóng)民工的基本醫(yī)療需求，而不是如何防止農(nóng)民工的過度醫(yī)療保障。因此，在現(xiàn)階段，各地應(yīng)允許農(nóng)民工同時(shí)參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)。這樣，既可提高農(nóng)民工的醫(yī)療保障水平，又可在一定程度上促進(jìn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的平穩(wěn)運(yùn)行。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著國(guó)家對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)財(cái)政支持力度的不斷加大及農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平的不斷提高，應(yīng)逐步限制外出務(wù)工的農(nóng)民工在輸出地和輸入地兩地同時(shí)參保，規(guī)定他們只能選擇參加一地的醫(yī)療保險(xiǎn)，即參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，就不能參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)；反之，參加了農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)，就不能參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)。

三、缺乏劃分穩(wěn)定就業(yè)和流動(dòng)就業(yè)農(nóng)民工的標(biāo)準(zhǔn)

當(dāng)前，農(nóng)民工的構(gòu)成較為復(fù)雜，大致可分為三類：第一類是與城鎮(zhèn)用人單位簽訂規(guī)范的勞動(dòng)合同，穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工；第二類是農(nóng)閑時(shí)外出務(wù)工，農(nóng)忙時(shí)回鄉(xiāng)耕種的季節(jié)性農(nóng)民工；第三類是在不同的崗位和職業(yè)之間、不同的城市之間以及城鄉(xiāng)之間不停轉(zhuǎn)換的流動(dòng)性農(nóng)民工。從理論上講，第一類農(nóng)民工除不具有城市戶籍以外，與城鎮(zhèn)居民不存在本質(zhì)區(qū)別，應(yīng)將他們納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系；第三類農(nóng)民工則應(yīng)通過參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療來(lái)解決他們的基本醫(yī)療保障問題；而所謂的農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)主要應(yīng)針對(duì)第二類農(nóng)民工實(shí)施。也正因?yàn)槿绱耍秶?guó)務(wù)院關(guān)于解決農(nóng)民工問題的若干意見》(國(guó)發(fā)[2006]5號(hào))明確規(guī)定：有條件的地方，可直接將穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)。但由于缺乏對(duì)農(nóng)民工進(jìn)行科學(xué)分類的法定標(biāo)準(zhǔn)，特別是由于缺乏穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工與流動(dòng)性農(nóng)民工之間的統(tǒng)一的劃分標(biāo)準(zhǔn)，致使各地在農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)的參保對(duì)象問題上出現(xiàn)較大的差異，并呈現(xiàn)出如下三種不同的模式：

(一)完全將農(nóng)民工排斥在城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系之外，而不管農(nóng)民工是否與用人單位存在穩(wěn)定的就業(yè)關(guān)系。該種模式以上海為代表，2002年上海市人民政府制定的《上海市外來(lái)從業(yè)人員綜合保險(xiǎn)暫行辦法》規(guī)定，包括農(nóng)民工在內(nèi)的外來(lái)從業(yè)人員一律參加包括工傷(意外傷害)、住院醫(yī)療和老年補(bǔ)貼在內(nèi)的外來(lái)從業(yè)人員綜合保險(xiǎn)，而不能參加上海市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)。(二)將選擇權(quán)交給用人單位，由用人單位決定其所使用的農(nóng)民工是參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，還是參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)。北京、重慶、深圳、珠海等地均采取此種模式。在這些地方，既建立起了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，又建立起了農(nóng)民工的大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度，農(nóng)民工參加何種醫(yī)療保險(xiǎn)主要由用人單位作出選擇。

(三)明確規(guī)定“穩(wěn)定就業(yè)”的地方標(biāo)準(zhǔn)，但差異較大。如，《天津市農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)辦法》第3條規(guī)定：“用人單位與農(nóng)民工凡是建立一年以下期限勞動(dòng)關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)參加農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)，用人單位與農(nóng)民工凡是由一年以下期限勞動(dòng)關(guān)系轉(zhuǎn)為穩(wěn)定就業(yè)勞動(dòng)關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)隨本單位城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保方式，參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)或大病統(tǒng)籌基本醫(yī)療保險(xiǎn)。”從天津市的上述規(guī)定可以看出，劃分農(nóng)民工穩(wěn)定就業(yè)與流動(dòng)就業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)以一年的勞動(dòng)期限為準(zhǔn)，具體而言，農(nóng)民工與用人單位的勞動(dòng)期限在一年以下的屬于流動(dòng)就業(yè)的農(nóng)民工，就應(yīng)該參加農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)，農(nóng)民工與用人單位的勞動(dòng)期限在一年以上的屬于穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工，就應(yīng)該參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)。與天津市的規(guī)定不同，《合肥市農(nóng)民工參加醫(yī)療保險(xiǎn)試行辦法》第3條規(guī)定：“用人單位與農(nóng)民工建立勞動(dòng)關(guān)系或形成事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系的期限在2年以內(nèi)的，可按本辦法選擇參加農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)，用人單位與農(nóng)民工建立勞動(dòng)關(guān)系或形成事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系的期限在2年及2年以上的，應(yīng)按照《合肥市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)暫行規(guī)定》參加本市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)。”

由于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)與農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)在籌資模式和保障水平等方面存在較大差異，農(nóng)民工參加何種醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民工本人、用人單位、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)甚至當(dāng)?shù)卣加兄卮蟮挠绊懀瑸楸苊飧鞯卦诖藛栴}上的差異，有必要由勞動(dòng)與社會(huì)保障部作出明確、統(tǒng)一的規(guī)定。

篇（2）

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合發(fā)展是指在社會(huì)保障體系中充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。

社會(huì)保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在近代特殊的歷史和社會(huì)背景下在歐洲出臺(tái)的。隨著勞動(dòng)者階層的壯大，社會(huì)保險(xiǎn)的規(guī)模、范圍日益壯大，在各國(guó)都成為重要的保險(xiǎn)保障組成部分，與商業(yè)保險(xiǎn)形成競(jìng)爭(zhēng)的局面。但是，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)存在共性、競(jìng)爭(zhēng)性同時(shí)還存在很多互補(bǔ)性。社會(huì)保險(xiǎn)是政府舉辦的，由社會(huì)集中建立基金。社會(huì)保險(xiǎn)為勞動(dòng)者提供最基本的保障，這種保障具有低水平、廣覆蓋的性質(zhì)，并且有一定的保障范圍。商業(yè)保險(xiǎn)可以提供客戶多層次、特殊的保險(xiǎn)需求，而且商業(yè)保險(xiǎn)具有較成體系的保險(xiǎn)原理和技術(shù)。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)融合，便可吸取對(duì)方的長(zhǎng)處，滿足公民多方面的需求，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展中的作用、為公民提供充分的經(jīng)濟(jì)保障。使保險(xiǎn)保障不僅具有高覆蓋、平民性的特色，還可提供全面的系統(tǒng)的保障，并運(yùn)行機(jī)制、精算技術(shù)、投資渠道拓展社會(huì)保障空間。國(guó)際上，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)已呈現(xiàn)出相互融合的趨勢(shì)，且日益發(fā)展成為社會(huì)保障的重要形式。

在我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)社保商保融合尚未深入發(fā)展的時(shí)候，宜春市率先提出了大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)業(yè)務(wù)，并據(jù)此推出了公開招標(biāo)業(yè)務(wù) 。

一、宜春市城鎮(zhèn)居民大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

我市城鎮(zhèn)居民大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)委托商業(yè)保障公司承擔(dān)的采購(gòu)招標(biāo)工作，基本情況如下：

投標(biāo)報(bào)價(jià)為：

1.參保保費(fèi)：城鎮(zhèn)居民醫(yī)保大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；成人居民每人每年繳納 20 元；大中小(含幼兒園)學(xué)生及未成年居民每人每年繳納 15 元。

2.理賠限額：超過城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金年度累計(jì)支付限額以上符合城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保統(tǒng)籌支付范圍的費(fèi)用，年度累計(jì)最高賠付限額 6 萬(wàn)。

3.理賠比例：超過城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金年度累計(jì)支付限額以上符合城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保統(tǒng)籌支付范圍費(fèi)用賠付比例 75 % 。

參保基本情況：截止2009年12月底，已參保人數(shù)為48.33萬(wàn)人，其中成年人25.24萬(wàn)人；未成年人23.09萬(wàn)人，總保費(fèi)約850萬(wàn)元，目標(biāo)參保人數(shù)約76萬(wàn)人。

參保范圍：大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的參保對(duì)象為已參加宜春市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保居民和大中小(含幼兒園)學(xué)生。參保居民和大中小(含幼兒園)學(xué)生在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同時(shí)，必須參加大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)。大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)賠付范圍按江西省勞動(dòng)保障部門規(guī)定的《基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》、《基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目》和《基本醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療服務(wù)設(shè)施支付標(biāo)準(zhǔn)》三大目錄執(zhí)行。

二、宜春市大病醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)越性

首先，商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠通過優(yōu)質(zhì)低價(jià)的醫(yī)療服務(wù)和方便快捷的補(bǔ)償支付方式參與大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，既有利于解決廣大群眾看病難和看病貴的問題，維護(hù)公共醫(yī)療的公平性，又有利于將商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)運(yùn)用到大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，加強(qiáng)了效率性。保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)通過簽訂盈虧分擔(dān)協(xié)議，雙方按照約定的賠付比例分享經(jīng)營(yíng)結(jié)果，有利于大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用控制問題得到有效控制，同時(shí)保證其可持續(xù)健康發(fā)展。保險(xiǎn)公司也可以專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，為大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的科學(xué)化管理提供技術(shù)平臺(tái)。

同時(shí)，政府方面，有利于轉(zhuǎn)變職能，降低成本。政府通過把大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)管理職能委托專業(yè)保險(xiǎn)公司落實(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)具體的經(jīng)辦工作，可以實(shí)現(xiàn)監(jiān)督管理與具體降班相分離，政府得以從繁瑣的事務(wù)性和技術(shù)性工作中解脫，集中精力專攻政策的制定與監(jiān)督管理工作，充分發(fā)揮政府的行政公信力，做好基金征繳管理工作。

此外，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)而言，有助于的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在一定意義上來(lái)說(shuō)是一種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的主要經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，可以通過在社會(huì)保障則中社會(huì)化的方式噩耗政府行為來(lái)給予解決。然而政府的能力畢竟是有限的，不能把所有風(fēng)險(xiǎn)都納入到自己的職能范圍中，在此情況下，商保的存在就可以解決政府職能所不能覆蓋的層面，把社保意外的風(fēng)險(xiǎn)，給予保障，這樣有助于增強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 　三、宜春市大病醫(yī)療保險(xiǎn)也有它的局限性

首先，我國(guó)尚未出臺(tái)有關(guān)的專門法律法規(guī)，商業(yè)保險(xiǎn)公司、參保居民、政府三者之間的法律關(guān)系不明確，不利于其相互之間義務(wù)關(guān)系的合理確定，同時(shí)也使得商業(yè)保險(xiǎn)公司在參與過程中存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)，降低商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性。

其次，保險(xiǎn)公司參與大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)仍缺乏經(jīng)驗(yàn)和動(dòng)力。保險(xiǎn)公司涉及社會(huì)保障的業(yè)務(wù)較少，如何管理日益龐大的保費(fèi)收入無(wú)疑是個(gè)嚴(yán)峻的問題，加上大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)具有的公益性和低保費(fèi)收入，保險(xiǎn)公司缺乏足夠的動(dòng)力。

顯然，社會(huì)保障對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)是一個(gè)相當(dāng)大的壓力。在這種情況下，發(fā)達(dá)國(guó)家采取將社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行融合，以減輕對(duì)國(guó)家財(cái)政的壓力。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的社會(huì)保障仍然欠缺廣度和深度，在運(yùn)行機(jī)制和效率方面還相當(dāng)不到位。于此同時(shí)，我國(guó)又面臨人口老齡化的壓力，所以怎樣更快更好地發(fā)展社會(huì)保障體系是我國(guó)目前需要迫切解決的問題之一。通過上述案例可以看到，如今在我國(guó)，社會(huì)保障體系正在逐漸走出舊模式，開始進(jìn)行新的探索。

越來(lái)越多的地區(qū)嘗試著將社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行融合，并且很多合作案例都進(jìn)行地比較成功，“湛江模式”就是由此產(chǎn)生的一個(gè)典型。但是，在這種探索發(fā)展的過程當(dāng)中，必定存在著很多的不足之處。

四、政府仍然要在社會(huì)保險(xiǎn)的管理當(dāng)中扮演重要角色

作為社會(huì)保障體系的管理者，政府在社會(huì)保險(xiǎn)中的重要職責(zé)是天然具有的。盡管政府委托商業(yè)保險(xiǎn)公司社會(huì)保險(xiǎn)的運(yùn)作，并不代表政府可以做一個(gè)“甩手掌柜”。如果地方政府將自己的管理權(quán)力和應(yīng)該承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任全數(shù)轉(zhuǎn)交給了商業(yè)保險(xiǎn)公司，這對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展是相當(dāng)不利的。作為商業(yè)保險(xiǎn)公司，其主要經(jīng)營(yíng)目的就是盈利，而社會(huì)保險(xiǎn)是以促進(jìn)社會(huì)公平、增加社會(huì)福利為目的，因此，如果完全將管理權(quán)交給商業(yè)保險(xiǎn)公司，極可能使社會(huì)保險(xiǎn)功能弱化，社會(huì)保險(xiǎn)被商業(yè)化趨同于商業(yè)保險(xiǎn)。

明確管理權(quán)力和責(zé)任。在合同制定時(shí)，雙方的管理權(quán)力和責(zé)任沒有明確，可能在以后的合作中，雙方管理權(quán)限交叉，最后導(dǎo)致使管理缺乏效率。同時(shí)，在出現(xiàn)問題的時(shí)候，也可能導(dǎo)致雙方相互推卸責(zé)任。

構(gòu)建共有的信息平臺(tái)，合理簡(jiǎn)化辦理手續(xù)。在委托經(jīng)營(yíng)模式下，社會(huì)保險(xiǎn)由政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同進(jìn)行管理。因此，雙方信息應(yīng)當(dāng)是一致透明的，這是提高社會(huì)保險(xiǎn)運(yùn)作效率的基本。原本將社會(huì)保險(xiǎn)委托商保公司運(yùn)作其重要原因之一就是提高管理和運(yùn)作效率，但如果雙方溝通信息不充分，反而會(huì)降低效率。

從被保險(xiǎn)人的角度來(lái)講，如果政府和保險(xiǎn)公司不能有效地溝通協(xié)調(diào)，那么一旦遇到需要報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)，被保險(xiǎn)人可能面臨醫(yī)院、社保部門、保險(xiǎn)公司三頭跑的境況，大大加大了被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，這也是有些人反對(duì)這種模式的一個(gè)重要的原因。因此，我們認(rèn)為，在共同管理下，雙方應(yīng)當(dāng)構(gòu)建一個(gè)共有的信息平臺(tái)，保證社保部門和商保公司都具有充分足夠的信息，并且合理簡(jiǎn)化社保辦理手續(xù)，降低被保險(xiǎn)人、政府以及保險(xiǎn)公司各方的負(fù)擔(dān)。

參考文獻(xiàn)

篇（3）

近年來(lái)，隨著全民醫(yī)保體系的初步建立，人民群眾看病就醫(yī)有了基本保障，但由于我國(guó)的基本醫(yī)療保障制度，特別是城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療的保障水平還比較低，人民群眾對(duì)大病醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)還非常沉重。

城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項(xiàng)制度性安排，可進(jìn)一步放大保障效用，是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對(duì)基本醫(yī)療保障的有益補(bǔ)充。開展這項(xiàng)工作，是減輕人民群眾大病醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，解決因病致貧、因病返貧問題的迫切需要，經(jīng)過幾年的發(fā)展我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度已基本實(shí)現(xiàn)全民覆蓋，但是其保障水平依然很低，居民因病致貧、因病返貧的現(xiàn)象依然很嚴(yán)重。

一、我國(guó)大病保險(xiǎn)的運(yùn)行狀況

（一）保險(xiǎn)公司大病保險(xiǎn)的運(yùn)行狀況

從經(jīng)營(yíng)狀況分析，大病保險(xiǎn)的現(xiàn)狀甚是堪憂。僅以中國(guó)人壽保險(xiǎn)為例，2013年，該公司大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首年保費(fèi)收入25.14億，利潤(rùn)總額虧損2.47億元。而且，中國(guó)人壽是眾多開展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司中，唯一一個(gè)公布大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企。

（二）大病保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次

我國(guó)大病保險(xiǎn)得資金來(lái)源從城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保基金。如果城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保基金有結(jié)余的地區(qū)，利用結(jié)余籌集大病保險(xiǎn)資金；若果結(jié)余不足或沒有結(jié)余的地區(qū)，在年度提高籌資時(shí)予以統(tǒng)籌安排。因此我國(guó)大病保險(xiǎn)資金的來(lái)源于城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保基金中劃出一定比例或額度。大病保險(xiǎn)設(shè)計(jì)之初是由國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦預(yù)測(cè)，平均每人從基本醫(yī)療保險(xiǎn)中拿出40元就可是保障大病，但是我國(guó)大病保險(xiǎn)好多省份卻沒有實(shí)現(xiàn)國(guó)家醫(yī)改辦規(guī)定的目標(biāo)。我國(guó)大病保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次不盡相同，吉林省、甘肅省、青海省、山東省四省的大病保險(xiǎn)是省內(nèi)各市的大病保險(xiǎn)基金可以自由的流動(dòng)，河北省等其他的省份大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)資金只能在市內(nèi)各區(qū)縣內(nèi)流動(dòng)。

（三）大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與保險(xiǎn)條款

我開展大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任各不相同，有的重大疾病保險(xiǎn)可保的疾病有三十種，有的可保的重大疾病有四十幾種，例如中國(guó)人壽承保40中重大疾病，中國(guó)平安承保30種重大疾病，太平洋承保58種常見的重大疾病保障和身故保障，泰康承保20種大病和十種輕癥。保險(xiǎn)人不能夠選擇可保的疾病。但是，有些人不需要投保如此多的重大疾病。

相同險(xiǎn)種的不同保險(xiǎn)公司對(duì)重大疾病條款的解釋各不相同，沒有一個(gè)固定的標(biāo)準(zhǔn)。例如被保險(xiǎn)人因?yàn)椤澳I功能衰竭而引起心臟衰竭”而死，保險(xiǎn)公司對(duì)死亡原因的界定會(huì)直接影響理賠的結(jié)果，而這方面的沒有標(biāo)準(zhǔn)化得規(guī)定。

二、我國(guó)大病保險(xiǎn)運(yùn)行存在的問題

（一）運(yùn)營(yíng)大病項(xiàng)目的保險(xiǎn)公司少且多數(shù)虧損

保監(jiān)會(huì)規(guī)定具有經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須具有在我國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滿5年以上的保險(xiǎn)公司，且具有醫(yī)學(xué)等專業(yè)背景的專職服務(wù)隊(duì)伍。但是現(xiàn)在我國(guó)的保險(xiǎn)公司大多只有保險(xiǎn)專業(yè)人員很少有懂醫(yī)療知識(shí)的專業(yè)人員，因此使得許多經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)大經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)公司被限制開展大病保險(xiǎn)。我國(guó)大病保險(xiǎn)雖然有很多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與招標(biāo)，但是符合經(jīng)辦大病保險(xiǎn)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司相對(duì)較少。大病保險(xiǎn)雖然2015年在我國(guó)全面鋪開，但是多數(shù)開展大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司基本是虧損的。

（二）大病保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次低

大病保險(xiǎn)是在城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保或新農(nóng)合醫(yī)保的基礎(chǔ)上開展的，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項(xiàng)制度性安排，可進(jìn)一步放大保障效用，是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對(duì)基本醫(yī)療保障的有益補(bǔ)充。雖然個(gè)別省得統(tǒng)籌層次比較高，例如吉林省、甘肅省、青海省、山東省實(shí)現(xiàn)了省級(jí)統(tǒng)籌而在全國(guó)范圍內(nèi)還沒有實(shí)現(xiàn)跨省的統(tǒng)籌，統(tǒng)籌層次低制約大病保險(xiǎn)基金的利用效能，各地醫(yī)療保險(xiǎn)基金不能相互調(diào)劑余缺，不利于利用保險(xiǎn)大數(shù)法則來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，使大病保險(xiǎn)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力削弱了。

（三）保險(xiǎn)責(zé)任不清晰

我國(guó)開展大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司承保的疾病太多，有些疾病投保人不需要購(gòu)買，但是又無(wú)法進(jìn)行選擇。重大疾病保險(xiǎn)涉及有關(guān)醫(yī)學(xué)的專業(yè)知識(shí)，而我國(guó)各家重大疾病保險(xiǎn)條款的專業(yè)名詞缺乏標(biāo)準(zhǔn)解釋，各大重大疾病保險(xiǎn)中的疾病解釋各不相同。這樣可保的疾病如此之多勢(shì)必會(huì)造成保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)責(zé)任的增加，同時(shí)也會(huì)造成投保人保費(fèi)的增加。此外，我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)可保的重大疾病涉及一些專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和一些專業(yè)的醫(yī)療知識(shí)，投保重大疾病保險(xiǎn)的投保人非專業(yè)的人士，很難理解保險(xiǎn)合同中可保風(fēng)險(xiǎn)的種類，很容易造成投保人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的困惑。

三、我國(guó)大病保險(xiǎn)運(yùn)行對(duì)策分析

（一）減少業(yè)務(wù)開辦限制，允許有實(shí)力的市場(chǎng)主體參與

我國(guó)對(duì)大病保險(xiǎn)的一系列規(guī)定限制了一大批具有很強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的保險(xiǎn)公司開展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)大病保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)姆潘上拗疲瑢?duì)一些實(shí)力強(qiáng)大且經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)公司允許其在缺少具有醫(yī)療專業(yè)隊(duì)伍的情況下開展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是要規(guī)定一個(gè)時(shí)間讓保險(xiǎn)公司配備好具有醫(yī)療知識(shí)的專職隊(duì)伍。因?yàn)榇蟛”ｋU(xiǎn)的開展需要具有醫(yī)療專業(yè)知識(shí)的人員，但是也不能因?yàn)槿鄙俣t(yī)療知識(shí)專業(yè)的專業(yè)人員而限制具有很強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)公司開展大病保險(xiǎn)。

（二）科學(xué)規(guī)劃大病保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次

城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合醫(yī)保的統(tǒng)籌層次都是在省內(nèi)市級(jí)統(tǒng)籌的，還沒有實(shí)現(xiàn)省內(nèi)跨市統(tǒng)籌，更沒有實(shí)現(xiàn)大病保險(xiǎn)的跨省的全國(guó)統(tǒng)籌，這是造成大病保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次低的一個(gè)關(guān)鍵因素。只有實(shí)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次，實(shí)現(xiàn)省內(nèi)跨市結(jié)算，最終實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的跨省統(tǒng)籌，大病醫(yī)療保險(xiǎn)才會(huì)實(shí)現(xiàn)省內(nèi)跨市，進(jìn)而提高醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次，最終實(shí)現(xiàn)跨省的全國(guó)統(tǒng)籌結(jié)算，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)基金省外全國(guó)實(shí)現(xiàn)互通余缺，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的高效利用。

（三）進(jìn)一步明晰大病保險(xiǎn)合同條款

保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以將我國(guó)經(jīng)常發(fā)生的重大疾病列為法定條款，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中列明。同時(shí)規(guī)定投保人可以在保險(xiǎn)公司列明的保險(xiǎn)疾病條款中根據(jù)自己的需要選擇增加幾種重大疾病。這樣既可以保證被保險(xiǎn)人的利益同時(shí)又可以滿足不同層次收入的人群對(duì)大病保險(xiǎn)的各種需求。

針對(duì)大病保險(xiǎn)涉及許多醫(yī)療知識(shí)，重大疾病保險(xiǎn)條款的嚴(yán)謹(jǐn)和復(fù)雜使保險(xiǎn)人困惑。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)將大病保險(xiǎn)中的疾病定義標(biāo)準(zhǔn)化和通俗化，可以在標(biāo)準(zhǔn)定義的基礎(chǔ)上多一些專業(yè)名詞的釋義和說(shuō)明，進(jìn)一步減少保險(xiǎn)銷售人員誤導(dǎo)銷售行為的發(fā)生，使客戶對(duì)重大疾病保險(xiǎn)有一個(gè)正確的理解。

參考文獻(xiàn)

[1]陳愛如，李琳.對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度籌資機(jī)制和補(bǔ)償模式的研究[J].滁州學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，（04）：62-64.

篇（4）

2.胡桂賢.加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)建設(shè)應(yīng)注意把握的幾個(gè)方面[J].河北企業(yè)，2008（3）

篇（5）

一、企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的必要性

企業(yè)在按規(guī)定參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌的情況下，可以建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)也是非常必要的，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平和職工實(shí)際醫(yī)療消費(fèi)需求之間存在差距，特別是對(duì)超過統(tǒng)籌基金最高支付限額即封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用，必須通過建立多層次醫(yī)療保障體系解決。

2、基本醫(yī)療保險(xiǎn)定位在“廣覆蓋、低保障”，將所有用人單位和職工都納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍并實(shí)行統(tǒng)一的政策，難以充分體現(xiàn)不同人群的現(xiàn)實(shí)差別，并且降低一部分人的醫(yī)療保障水平，影響了基本醫(yī)療的穩(wěn)步推進(jìn)。因此，實(shí)行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，是實(shí)現(xiàn)效率、公平原則，確保基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度順利推進(jìn)的基礎(chǔ)。

3、有利于職工隊(duì)伍穩(wěn)定。國(guó)家公務(wù)員在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌的同時(shí)享受特殊的醫(yī)療補(bǔ)助，企業(yè)職工必須有相對(duì)應(yīng)的措施作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的補(bǔ)充，以保證廣大職工隊(duì)伍的穩(wěn)定。

4、實(shí)行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度還為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展提供了空間，同時(shí)也有利于強(qiáng)化醫(yī)患的制約機(jī)制，有利于控制不合理醫(yī)療費(fèi)用支出。

二、企業(yè)建立補(bǔ)充保險(xiǎn)的條件和形式

1、企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的條件：

首先，必須參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)，并按時(shí)足額繳納保險(xiǎn)費(fèi)用。其次，具有一定的經(jīng)濟(jì)承受能力。即具有持續(xù)的稅后利潤(rùn)，并按時(shí)繳納其他社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用，保證足額發(fā)放職工工資。第三，已經(jīng)形成的醫(yī)療保障待遇高于基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，且有能力主辦或參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

2、企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的形式：

其一，建在企業(yè)內(nèi)部。如有實(shí)力大集團(tuán)、大企業(yè)可以自辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，但應(yīng)建立相應(yīng)的經(jīng)辦和管理機(jī)構(gòu)，并使補(bǔ)充保險(xiǎn)資金與企業(yè)經(jīng)營(yíng)性資金分離，確保保險(xiǎn)資金的安全。

其二，與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作。企業(yè)可以通過購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，也可以保險(xiǎn)公司的某一相關(guān)產(chǎn)品為基礎(chǔ)，根據(jù)實(shí)際情況設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)訂制的方案確定費(fèi)用。

其三，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以實(shí)行企業(yè)和參保人員共同繳費(fèi)，也可以實(shí)行企業(yè)單獨(dú)繳費(fèi)，具體根據(jù)實(shí)際情況確定。但實(shí)行企業(yè)和參保人員共同繳費(fèi)，有利于提高參保人員的保障意識(shí)，體現(xiàn)合理分擔(dān)的原則。

三、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)

1．企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)原則：

（一）是合法性原則。企業(yè)在制訂補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案時(shí)一定要依法從事，切不可認(rèn)為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是企業(yè)自己的事而自行其是。

（二）是合理負(fù)擔(dān)原則。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案在設(shè)計(jì)過程中應(yīng)體現(xiàn)合理負(fù)擔(dān)的原則，這樣既有利于規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，抑制不合理費(fèi)用支出，同時(shí)，也有利于提高參保人員的保障意識(shí)。如有的單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案門診和住院費(fèi)用都不設(shè)起付線（免賠額），就不符合這一原則。

（三）是針對(duì)性原則。企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，目的是解決基本醫(yī)療保險(xiǎn)以外個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，主要是解決患重大疾病（如惡性腫瘤、血液透析、器官、骨髓、血管移植及服用抗排異藥等）人員醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)過重的問題。因此，醫(yī)療費(fèi)用支出的絕對(duì)數(shù)額越大，個(gè)人負(fù)擔(dān)的比例應(yīng)該越低。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)要有針對(duì)性，體現(xiàn)“雪中送炭”的原則。

（三）是與基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度相銜接的原則。企業(yè)在設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案時(shí)，應(yīng)與當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)制度相銜接。從操作上講，這樣也有利于報(bào)銷單據(jù)的收集和范圍的認(rèn)定。

2.建立職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的設(shè)想

（一）“超大病”補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)保的是基本醫(yī)療，但是超過最高支付限額的病例又是客觀存在的，盡管這一部分職工所占比重較小，但費(fèi)用很大，致使單位和職工個(gè)人均難以承受。對(duì)于這些“超大病”的醫(yī)療問題，基本醫(yī)療既不可能完全包下來(lái)，也不可能一推了之，更不應(yīng)該把這個(gè)包袱再推給用人單位，因此應(yīng)該為職工尋求一個(gè)最佳解決辦法，即面向統(tǒng)籌地區(qū)建立職工“超大病”補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，減輕重病職工負(fù)擔(dān)，保障其基本生活。

其具體做法，可以由統(tǒng)籌地區(qū)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)患“超大病”的職工比例和職工總數(shù)等數(shù)據(jù)資料，合理進(jìn)行資金籌集數(shù)額和承保水平測(cè)算，制定出在年人均幾十元錢的條件下，保證“超大病”醫(yī)療費(fèi)用支付的辦法，至于資金的來(lái)源，可通過個(gè)人為主，單位為輔的方式實(shí)現(xiàn)。實(shí)際上，只要是費(fèi)用低，即便是完全由職工個(gè)人負(fù)擔(dān)，單位代扣代繳也是可以實(shí)現(xiàn)的，更何況還有統(tǒng)籌地區(qū)職工醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮相應(yīng)的作用。

這一方案的實(shí)施，是本著規(guī)模出效益的原則承辦的，因此對(duì)于在統(tǒng)籌范圍內(nèi)的職工應(yīng)當(dāng)通過廣泛宣傳，動(dòng)員其參加，集合大多數(shù)職工的力量為少數(shù)需要的職工提供幫助。

這樣做的好處，一是由于承保費(fèi)用較低，便于推廣實(shí)施；二是可以減少單位的醫(yī)療費(fèi)用支出和行政管理事務(wù)，若發(fā)生超限額醫(yī)療費(fèi)用，可由參保職工直接向保險(xiǎn)公司索賠。三是可以沿用和執(zhí)行職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的支付范圍及有關(guān)規(guī)定，易于實(shí)施和管理。

另一方案是，企業(yè)如果效益好，可直接撥付一部分款項(xiàng)支付自負(fù)段。

（二）“大病”補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

基本醫(yī)療保險(xiǎn)采用統(tǒng)帳結(jié)合方式實(shí)施，其中社會(huì)統(tǒng)籌基金要確定起付標(biāo)準(zhǔn)和最高支付限額，起付標(biāo)準(zhǔn)以上和最高支付限額以下的醫(yī)療費(fèi)用，以統(tǒng)籌基金支付為主，但個(gè)人同樣要負(fù)擔(dān)相應(yīng)比重。盡管相對(duì)統(tǒng)籌支付而言個(gè)人負(fù)擔(dān)比例較小，但由于醫(yī)療費(fèi)用相對(duì)較大，對(duì)于因病不能參加工作、工資收入明顯下降的職工本人和家庭來(lái)說(shuō)，還是困難重重。為減輕重病職工負(fù)擔(dān)，保障其基本生活，職工所在單位在有條件的情況下，有必要建立職工大病專用基金，在企業(yè)內(nèi)部實(shí)行統(tǒng)籌使用，所需資金可按企業(yè)、職工共同分擔(dān)的原則進(jìn)行籌集。如企業(yè)可以在新增效益工資的稅前福利基金中提取一部分，職工在包干藥費(fèi)或工資收入中提取小部分。基金的使用，要按職工工齡長(zhǎng)短、貢獻(xiàn)大小有所區(qū)別。

四、結(jié)論

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不同于基本醫(yī)療保險(xiǎn)，其方案不求一致，只要能彌補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足，滿足人們多元化的醫(yī)療需求，同時(shí)使有限的醫(yī)療資源得到更為合理和有效的利用就可以。

建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)需要對(duì)職工基本醫(yī)療的保障程度、醫(yī)療需求的多樣性和實(shí)施的可能性進(jìn)行調(diào)查和分析，有針對(duì)性地建立相應(yīng)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施方案，需要根據(jù)保險(xiǎn)目的，以及可能提供資金和管理情況的不同，進(jìn)行具體的規(guī)劃。重點(diǎn)研究針對(duì)不同保險(xiǎn)目的的資金來(lái)源和給付、管理方式等各要素，目的是提供設(shè)計(jì)水平不一又可供選擇的實(shí)施方案。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)由單位承辦時(shí)應(yīng)有一定的限制，即單位經(jīng)濟(jì)效益要好，具有一定承受能力。同時(shí)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍只能是職工本人（不含家屬）。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的水平不能與物價(jià)掛鉤，還必須體現(xiàn)一定的差別；在保險(xiǎn)項(xiàng)目上要根據(jù)各行各業(yè)的特點(diǎn)有所側(cè)重。

【參考文獻(xiàn)】

[1]陳智明．醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)概論〔M〕．深圳：海天出版社，1995．

篇（6）

1、基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平和職工實(shí)際醫(yī)療消費(fèi)需求之間存在差距，特別是對(duì)超過統(tǒng)籌基金最高支付限額即封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用，必須通過建立多層次醫(yī)療保障體系解決。

2、基本醫(yī)療保險(xiǎn)定位在“廣覆蓋、低保障”，將所有用人單位和職工都納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍并實(shí)行統(tǒng)一的政策，難以充分體現(xiàn)不同人群的現(xiàn)實(shí)差別，并且降低一部分人的醫(yī)療保障水平，影響了基本醫(yī)療的穩(wěn)步推進(jìn)。因此，實(shí)行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，是實(shí)現(xiàn)效率、公平原則，確保基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度順利推進(jìn)的基礎(chǔ)。

3、有利于職工隊(duì)伍穩(wěn)定。國(guó)家公務(wù)員在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌的同時(shí)享受特殊的醫(yī)療補(bǔ)助，企業(yè)職工必須有相對(duì)應(yīng)的措施作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的補(bǔ)充，以保證廣大職工隊(duì)伍的穩(wěn)定。

4、實(shí)行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度還為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展提供了空間，同時(shí)也有利于強(qiáng)化醫(yī)患的制約機(jī)制，有利于控制不合理醫(yī)療費(fèi)用支出。

二、企業(yè)建立補(bǔ)充保險(xiǎn)的條件和形式

1、企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的條件：

首先，必須參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)，并按時(shí)足額繳納保險(xiǎn)費(fèi)用。其次，具有一定的經(jīng)濟(jì)承受能力。即具有持續(xù)的稅后利潤(rùn)，并按時(shí)繳納其他社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用，保證足額發(fā)放職工工資。第三，已經(jīng)形成的醫(yī)療保障待遇高于基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，且有能力主辦或參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

2、企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的形式：

其一，建在企業(yè)內(nèi)部。如有實(shí)力大集團(tuán)、大企業(yè)可以自辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，但應(yīng)建立相應(yīng)的經(jīng)辦和管理機(jī)構(gòu)，并使補(bǔ)充保險(xiǎn)資金與企業(yè)經(jīng)營(yíng)性資金分離，確保保險(xiǎn)資金的安全。

其二，與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作。企業(yè)可以通過購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，也可以保險(xiǎn)公司的某一相關(guān)產(chǎn)品為基礎(chǔ)，根據(jù)實(shí)際情況設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)訂制的方案確定費(fèi)用。

其三，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以實(shí)行企業(yè)和參保人員共同繳費(fèi)，也可以實(shí)行企業(yè)單獨(dú)繳費(fèi)，具體根據(jù)實(shí)際情況確定。但實(shí)行企業(yè)和參保人員共同繳費(fèi)，有利于提高參保人員的保障意識(shí)，體現(xiàn)合理分擔(dān)的原則。

三、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)

1．企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)原則：

（一）是合法性原則。企業(yè)在制訂補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案時(shí)一定要依法從事，切不可認(rèn)為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是企業(yè)自己的事而自行其是。

（二）是合理負(fù)擔(dān)原則。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案在設(shè)計(jì)過程中應(yīng)體現(xiàn)合理負(fù)擔(dān)的原則，這樣既有利于規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，抑制不合理費(fèi)用支出，同時(shí)，也有利于提高參保人員的保障意識(shí)。如有的單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案門診和住院費(fèi)用都不設(shè)起付線（免賠額），就不符合這一原則。

（三）是針對(duì)性原則。企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，目的是解決基本醫(yī)療保險(xiǎn)以外個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，主要是解決患重大疾病（如惡性腫瘤、血液透析、器官、骨髓、血管移植及服用抗排異藥等）人員醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)過重的問題。因此，醫(yī)療費(fèi)用支出的絕對(duì)數(shù)額越大，個(gè)人負(fù)擔(dān)的比例應(yīng)該越低。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)要有針對(duì)性，體現(xiàn)“雪中送炭”的原則。

（三）是與基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度相銜接的原則。企業(yè)在設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案時(shí)，應(yīng)與當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)制度相銜接。從操作上講，這樣也有利于報(bào)銷單據(jù)的收集和范圍的認(rèn)定。

2.建立職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的設(shè)想

（一）“超大病”補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)保的是基本醫(yī)療，但是超過最高支付限額的病例又是客觀存在的，盡管這一部分職工所占比重較小，但費(fèi)用很大，致使單位和職工個(gè)人均難以承受。對(duì)于這些“超大病”的醫(yī)療問題，基本醫(yī)療既不可能完全包下來(lái)，也不可能一推了之，更不應(yīng)該把這個(gè)包袱再推給用人單位，因此應(yīng)該為職工尋求一個(gè)最佳解決辦法，即面向統(tǒng)籌地區(qū)建立職工“超大病”補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，減輕重病職工負(fù)擔(dān)，保障其基本生活。

其具體做法，可以由統(tǒng)籌地區(qū)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)患“超大病”的職工比例和職工總數(shù)等數(shù)據(jù)資料，合理進(jìn)行資金籌集數(shù)額和承保水平測(cè)算，制定出在年人均幾十元錢的條件下，保證“超大病”醫(yī)療費(fèi)用支付的辦法，至于資金的來(lái)源，可通過個(gè)人為主，單位為輔的方式實(shí)現(xiàn)。實(shí)際上，只要是費(fèi)用低，即便是完全由職工個(gè)人負(fù)擔(dān)，單位代扣代繳也是可以實(shí)現(xiàn)的，更何況還有統(tǒng)籌地區(qū)職工醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮相應(yīng)的作用。

這一方案的實(shí)施，是本著規(guī)模出效益的原則承辦的，因此對(duì)于在統(tǒng)籌范圍內(nèi)的職工應(yīng)當(dāng)通過廣泛宣傳，動(dòng)員其參加，集合大多數(shù)職工的力量為少數(shù)需要的職工提供幫助。

這樣做的好處，一是由于承保費(fèi)用較低，便于推廣實(shí)施；二是可以減少單位的醫(yī)療費(fèi)用支出和行政管理事務(wù)，若發(fā)生超限額醫(yī)療費(fèi)用，可由參保職工直接向保險(xiǎn)公司索賠。三是可以沿用和執(zhí)行職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的支付范圍及有關(guān)規(guī)定，易于實(shí)施和管理。

另一方案是，企業(yè)如果效益好，可直接撥付一部分款項(xiàng)支付自負(fù)段。

（二）“大病”補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

基本醫(yī)療保險(xiǎn)采用統(tǒng)帳結(jié)合方式實(shí)施，其中社會(huì)統(tǒng)籌基金要確定起付標(biāo)準(zhǔn)和最高支付限額，起付標(biāo)準(zhǔn)以上和最高支付限額以下的醫(yī)療費(fèi)用，以統(tǒng)籌基金支付為主，但個(gè)人同樣要負(fù)擔(dān)相應(yīng)比重。盡管相對(duì)統(tǒng)籌支付而言個(gè)人負(fù)擔(dān)比例較小，但由于醫(yī)療費(fèi)用相對(duì)較大，對(duì)于因病不能參加工作、工資收入明顯下降的職工本人和家庭來(lái)說(shuō)，還是困難重重。為減輕重病職工負(fù)擔(dān)，保障其基本生活，職工所在單位在有條件的情況下，有必要建立職工大病專用基金，在企業(yè)內(nèi)部實(shí)行統(tǒng)籌使用，所需資金可按企業(yè)、職工共同分擔(dān)的原則進(jìn)行籌集。如企業(yè)可以在新增效益工資的稅前福利基金中提取一部分，職工在包干藥費(fèi)或工資收入中提取小部分。基金的使用，要按職工工齡長(zhǎng)短、貢獻(xiàn)大小有所區(qū)別。

四、結(jié)論

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不同于基本醫(yī)療保險(xiǎn)，其方案不求一致，只要能彌補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足，滿足人們多元化的醫(yī)療需求，同時(shí)使有限的醫(yī)療資源得到更為合理和有效的利用就可以。

建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)需要對(duì)職工基本醫(yī)療的保障程度、醫(yī)療需求的多樣性和實(shí)施的可能性進(jìn)行調(diào)查和分析，有針對(duì)性地建立相應(yīng)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施方案，需要根據(jù)保險(xiǎn)目的，以及可能提供資金和管理情況的不同，進(jìn)行具體的規(guī)劃。重點(diǎn)研究針對(duì)不同保險(xiǎn)目的的資金來(lái)源和給付、管理方式等各要素，目的是提供設(shè)計(jì)水平不一又可供選擇的實(shí)施方案。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)由單位承辦時(shí)應(yīng)有一定的限制，即單位經(jīng)濟(jì)效益要好，具有一定承受能力。同時(shí)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍只能是職工本人（不含家屬）。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的水平不能與物價(jià)掛鉤，還必須體現(xiàn)一定的差別；在保險(xiǎn)項(xiàng)目上要根據(jù)各行各業(yè)的特點(diǎn)有所側(cè)重。

【論文關(guān)鍵詞】必要性；條件；形式；方案

【論文摘要】企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是企業(yè)在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，國(guó)家給予政策鼓勵(lì)，由企業(yè)自主主辦或參加的一種補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)形式。基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度不可能大包大攬，而是立足于保證絕大多數(shù)職工的基本需求。同時(shí)，為了盡量使原來(lái)醫(yī)療保障水平較高的行業(yè)和企業(yè)職工醫(yī)療水平不致于大幅度降低，滿足不同層次群體的醫(yī)療保險(xiǎn)需求，以確保醫(yī)療保障制度的平穩(wěn)推進(jìn)。因此，如何建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，如何確定補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平，成為我們急需研究和探討的一個(gè)問題。

【參考文獻(xiàn)】

[1]陳智明．醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)概論〔M〕．深圳：海天出版社，1995．

篇（7）

中圖分類號(hào):R197.1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

我國(guó)農(nóng)村醫(yī)療需求具有重大的研究?jī)r(jià)值,通過對(duì)醫(yī)療需求進(jìn)行分析,可以有效地促進(jìn)農(nóng)村居民醫(yī)療需求,也可以為國(guó)家采取各種措施提供一定的現(xiàn)實(shí)依據(jù)。本文對(duì)農(nóng)村醫(yī)療需求影響因素進(jìn)行綜述,以提高對(duì)于農(nóng)村醫(yī)療需求的了解。劉天錫等人通過專題調(diào)查研究,在《寧夏居民醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)需求研究》一文中詳細(xì)說(shuō)明了寧夏居民醫(yī)療需求狀況。調(diào)查結(jié)果顯示,寧夏居民較過去5年,醫(yī)療衛(wèi)生需求量增加,說(shuō)明隨著衛(wèi)生事業(yè)的快速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)生活水平的逐步提高,人們健康意識(shí)的總體水平也較過去明顯提高。農(nóng)村居民醫(yī)療影響因素主要包括內(nèi)部因素和外部因素。

一、內(nèi)部因素

(一)個(gè)性特征。馬曉榮對(duì)健康需求的實(shí)證研究得出了農(nóng)村居民健康需求的影響因素有性別、年齡、教育程度等。而醫(yī)療需求與健康狀況具有最直接的關(guān)系,因此將性別、年齡、教育程度等個(gè)性特征認(rèn)為是影響農(nóng)村居民醫(yī)療需求的內(nèi)在原因。

另外,健康價(jià)值觀也是影響農(nóng)村醫(yī)療需求的一個(gè)方面。健康價(jià)值觀,簡(jiǎn)言之便是對(duì)待健康所持的觀點(diǎn)。農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)收入比較低,某些農(nóng)村居民的生活甚至處在貧困中,長(zhǎng)期處在這種貧困狀態(tài)影響了人們的社會(huì)和心理特征的發(fā)展,這些特征包括相信命運(yùn)、不能持續(xù)地維持滿意的生活、健康價(jià)值觀低下(認(rèn)為得病不是異常情況)。

(二)收入狀況。不同經(jīng)濟(jì)水平地區(qū)居民醫(yī)療需要存在明顯差異。低經(jīng)濟(jì)水平地區(qū)居民醫(yī)療需要更高,但由于低經(jīng)濟(jì)水平地區(qū)居民的收入普遍不高,支付能力有限,他們的醫(yī)療需求反而較低,即表現(xiàn)為“高需要,低需求”。任苒、張琳等在2001年對(duì)遼寧農(nóng)村醫(yī)療保健需要、需求和利用進(jìn)行樣本調(diào)查。調(diào)查的結(jié)論得出,不同經(jīng)濟(jì)水平地區(qū)居民醫(yī)療服務(wù)需求有所不同,低經(jīng)濟(jì)水平地區(qū)居民需求較低。調(diào)查針對(duì)三類地區(qū),其中第三類地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平最低,一類和二類經(jīng)濟(jì)水平相差不大。三類地區(qū)中,第三類地區(qū)住院率最低,這是與醫(yī)療需要的指標(biāo)分析結(jié)果相悖的;門診需求中,需求最高的是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。這種醫(yī)療的“高需要、低需求”現(xiàn)象與國(guó)際上一些同類研究的結(jié)果是一致的。從門診和住院醫(yī)療服務(wù)需求結(jié)果的一致性中基本可以確認(rèn),由于支付能力的有限,經(jīng)濟(jì)水平低的地區(qū)居民的醫(yī)療需求受到了抑制。另外,根據(jù)張娜的碩士論文中對(duì)江蘇省淮安市C區(qū)X鎮(zhèn)進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn),X鎮(zhèn)村民大病醫(yī)療費(fèi)用(包括藥費(fèi)、治療費(fèi)、交通費(fèi)等在內(nèi))平均額在1萬(wàn)元左右,相當(dāng)于一個(gè)3口之家1年純收入的總額。家庭經(jīng)濟(jì)水平較差的只能選擇到縣區(qū)醫(yī)院看大病,家庭經(jīng)濟(jì)水平較好的才有能力到市省一級(jí)醫(yī)院看大病,大病的支出是普通農(nóng)村家庭難以承擔(dān)的。

收入狀況對(duì)于醫(yī)療需求的影響是直接的,收入狀況低的居民由于支付能力有限,他們的醫(yī)療需求相對(duì)較低。

二、外部因素

(一)農(nóng)村的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。農(nóng)村的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)分為三個(gè)層次:一是公共衛(wèi)生服務(wù),包括健康教育,對(duì)各處傳染病、地方病的控制與預(yù)防,公共衛(wèi)生建設(shè)以及婦幼保健等;二是基本醫(yī)療,是指能夠保證農(nóng)民基本健康的、多發(fā)病的診斷、治療,也包括門診和住院服務(wù);三是超出基本醫(yī)療范圍的更高層次的醫(yī)療服務(wù)。這里談到的是農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的第二個(gè)層次――基本醫(yī)療,即討論農(nóng)村基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)對(duì)于農(nóng)村居民醫(yī)療需求的影響。我國(guó)的農(nóng)村基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)影響農(nóng)村居民醫(yī)療需求,主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面:

1、農(nóng)村基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)水平。農(nóng)村基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)水平低使得農(nóng)村居民醫(yī)療需求降低。我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)都有鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院和村衛(wèi)生室,但是相應(yīng)配套的醫(yī)療設(shè)備不夠完備,不能全面滿足農(nóng)村居民看病的需要,阻礙了農(nóng)村居民的醫(yī)療需求的增加。以安徽省16個(gè)“新農(nóng)合”試點(diǎn)縣為例,盡管在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院就醫(yī)可比鄉(xiāng)外就醫(yī)多報(bào)銷20%的醫(yī)療費(fèi)用,但由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院服務(wù)水平太低,60%的農(nóng)戶不得不選擇在費(fèi)用更高的縣及縣以上的大醫(yī)院就醫(yī)。

2、農(nóng)村醫(yī)療人才。農(nóng)村醫(yī)療人才匱乏,無(wú)法滿足農(nóng)村居民醫(yī)療需求。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院技術(shù)人員具有本科以上學(xué)歷的不足10%,而高中及以下學(xué)歷的不足50%,和城市醫(yī)院人才構(gòu)成形成鮮明對(duì)比。鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、村衛(wèi)生室及個(gè)體鄉(xiāng)村醫(yī)生是滿足農(nóng)村居民醫(yī)療需求的重要衛(wèi)生資源,但是他們所受到的專業(yè)訓(xùn)練不夠,專業(yè)素質(zhì)水平還有待進(jìn)一步提高,提高他們的整體專業(yè)素質(zhì)水平是滿足農(nóng)村居民醫(yī)療需求的重要保障。張娜的調(diào)查還發(fā)現(xiàn),X鎮(zhèn)的醫(yī)護(hù)人員技術(shù)水平較低,目前X鎮(zhèn)基本上一個(gè)村莊有5～7名鄉(xiāng)村醫(yī)生,但受過正規(guī)醫(yī)學(xué)教育的不足30%,另外全鎮(zhèn)取得醫(yī)師主治以上技術(shù)職稱的僅有4～5人。鎮(zhèn)衛(wèi)生院的醫(yī)護(hù)人員中,近80%中專學(xué)歷及以下,大學(xué)畢業(yè)者很少,并且有一定技術(shù)的醫(yī)護(hù)人員流失嚴(yán)重。

3、農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)價(jià)格。農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)價(jià)格水平過高也影響著農(nóng)村居民的醫(yī)療需求。醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)價(jià)格包括藥品價(jià)格以及看病醫(yī)療費(fèi)用,兩者的過快增長(zhǎng),使得農(nóng)村居民對(duì)健康需求降低。農(nóng)村地區(qū)的信息來(lái)源有限,對(duì)藥品的價(jià)格水平了解不多,使得某些不法鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、村衛(wèi)生室等衛(wèi)生服務(wù)站以及藥店抬高藥價(jià)獲取利益。藥價(jià)抬高,一方面使農(nóng)村居民蒙受損失;另一方面壓抑了農(nóng)村居民的醫(yī)療需求。現(xiàn)在農(nóng)村居民存在的“看病難,看病貴”、“因病致貧”等現(xiàn)象的本質(zhì)也就是價(jià)格問題。激發(fā)農(nóng)村居民的醫(yī)療需求,將“高需要”轉(zhuǎn)化為“高需求”的出發(fā)點(diǎn)便是控制醫(yī)療服務(wù)的價(jià)格。

4、農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的信任和滿意度。農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的信任和滿意度不夠高也是影響農(nóng)村居民醫(yī)療需求的一個(gè)因素。農(nóng)村居民對(duì)醫(yī)生的信任度和滿意度取決于醫(yī)生的醫(yī)術(shù)水平,尤其是他們對(duì)突發(fā)性疾病或者對(duì)大病的處理水平。農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)村醫(yī)生的信任度不夠,認(rèn)為他們的資質(zhì)或者專業(yè)技術(shù)水平不高,對(duì)他們的醫(yī)術(shù)水平持懷疑態(tài)度,以至于有病不去就醫(yī)或者大病選擇市級(jí)以上的醫(yī)院,這些都影響了他們的醫(yī)療需求。

(二)農(nóng)村醫(yī)療保障體系。農(nóng)村醫(yī)療保障體系對(duì)與農(nóng)村醫(yī)療需求的影響尤為巨大。農(nóng)村醫(yī)療保障體系主要包括農(nóng)村醫(yī)療救助、農(nóng)村合作醫(yī)療制度。

1、農(nóng)村醫(yī)療救助。農(nóng)村醫(yī)療救助是影響農(nóng)村醫(yī)療需求的重要因素,它的邏輯起點(diǎn)是使屬于脆弱人群的貧困農(nóng)戶不喪失重要的資產(chǎn)――勞動(dòng)力,主要針對(duì)沒有能力參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的老齡者、失業(yè)者、殘疾者以及在最低生活保障線以下的貧困者,對(duì)其實(shí)施的醫(yī)療費(fèi)用減免,保障其最低醫(yī)療需求。農(nóng)村醫(yī)療救助內(nèi)容涉及門診、治療、住院、手術(shù)等;救助方式以減免醫(yī)療費(fèi)為主,還包括慈善醫(yī)院、臨時(shí)救助,以及與醫(yī)療保險(xiǎn)制度的結(jié)合等。農(nóng)村醫(yī)療救助計(jì)劃對(duì)農(nóng)村醫(yī)療需求具有一定的影響,它使得農(nóng)村居民由于農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)價(jià)格影響的醫(yī)療需求得到釋放,使得農(nóng)村居民一定程度上減輕了由于收入狀況不好導(dǎo)致醫(yī)療需求低的狀況,使他們能夠獲得必需的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。

2、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。2003年的《意見》指出,新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是指由各級(jí)政府引導(dǎo),農(nóng)村居民參加、集體扶持、財(cái)政資助相結(jié)合,以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)村居民互助共濟(jì)的基本醫(yī)療制度。它是由政府資助、個(gè)人繳費(fèi)和集體扶持相結(jié)合的一種籌資機(jī)制,并以縣為單位管理由政府主導(dǎo)來(lái)組織推動(dòng),重點(diǎn)解決農(nóng)民患大病而出現(xiàn)的因病致貧、因病返貧問題,是一項(xiàng)農(nóng)民的初級(jí)醫(yī)療保障制度。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在廣大農(nóng)村正處于推行階段,以大病統(tǒng)籌為主,主要在于解決農(nóng)村居民“看病貴”、“因病致貧”的問題,它較傳統(tǒng)的農(nóng)村合作醫(yī)療制度具有眾多突出特點(diǎn),比如穩(wěn)定的籌資機(jī)制、高效監(jiān)管機(jī)制等。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度與農(nóng)村居民的生活息息相關(guān),它運(yùn)行的好壞將會(huì)直接影響到農(nóng)村居民的醫(yī)療需求。

(作者單位:重慶大學(xué)建設(shè)管理與房地產(chǎn)學(xué)院)

主要參考文獻(xiàn):

[1]劉天錫等.寧夏居民醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)需求研究[J].中華醫(yī)院管理雜志,2001.7.

篇（8）

    實(shí)行新型農(nóng)村合作醫(yī)療(以下簡(jiǎn)稱新農(nóng)合)的目的是為了減輕農(nóng)民因疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，緩解農(nóng)民因病致貧、因病返貧現(xiàn)象和改善農(nóng)民健康狀況，進(jìn)一步提升農(nóng)村地區(qū)的人力資本。由于新農(nóng)合補(bǔ)償模式規(guī)定了如何補(bǔ)償參合農(nóng)民發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，決定著基金的支出方式、水平及使用方向，直接影響到參合農(nóng)民的受益率，因此，采取什么樣的補(bǔ)償模式是新農(nóng)合制度建設(shè)中函待解決的核心問題。

    一、新農(nóng)合的補(bǔ)償模式

    (一)文獻(xiàn)綜述

    由于新農(nóng)合的籌資額度有限，擴(kuò)大受益面與最大限度增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力的矛盾始終是新農(nóng)合制度運(yùn)行過程中難以解決的矛盾。如果既保大病又保小病，既保住院又保門診，則合作醫(yī)療基金面臨的壓力較大。如何在有限的籌資額度與擴(kuò)大受益面之間進(jìn)行權(quán)衡，確實(shí)是一個(gè)比較困難的問題。從文獻(xiàn)分析來(lái)看，補(bǔ)償模式的研究主要集中于“保大病”與“保小病”的探討，贊同“以保大病為主，兼顧保小病”。胡善聯(lián)認(rèn)為如果基金僅用于補(bǔ)助大額醫(yī)療費(fèi)用及住院醫(yī)療費(fèi)用，會(huì)導(dǎo)致受益面小，影響未受益的農(nóng)戶繼續(xù)參加的積極性;如果不兼顧保小病，農(nóng)民可能會(huì)因小病延誤治療而拖成大病;如果只保大病，會(huì)導(dǎo)致資金向醫(yī)療傾斜，預(yù)防保健在新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度中的地位降低并影響資源配置。紀(jì)愛卿認(rèn)為如果只補(bǔ)償住院醫(yī)藥費(fèi)，會(huì)導(dǎo)致大量的造假住院材料及引發(fā)農(nóng)民小病大治，增加監(jiān)管難度，浪費(fèi)衛(wèi)生資源。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)堅(jiān)持“保大病”，“保大病又保小病”不可行。新農(nóng)合制度規(guī)定以大病統(tǒng)籌為主，大病沖擊對(duì)于農(nóng)戶的影響是長(zhǎng)期的、嚴(yán)重的，應(yīng)重點(diǎn)保障大病風(fēng)險(xiǎn)，保小病影響統(tǒng)籌基金抗大病風(fēng)險(xiǎn)的能力，應(yīng)改變參保者“人人受益”的傳統(tǒng)觀念。譚湘渝、樊國(guó)昌認(rèn)為由于小病和門診發(fā)生概率極高，是住院率的幾十倍，有限的工作人員根本無(wú)法監(jiān)控?cái)?shù)以萬(wàn)計(jì)的門診報(bào)銷病例，并且基層衛(wèi)生所、鄉(xiāng)衛(wèi)生院管理缺乏規(guī)范，只能對(duì)衛(wèi)生院和農(nóng)民出于各自利益合謀套取新農(nóng)合資金的造假等行為放任自流。

    (二)目前新農(nóng)合存在的補(bǔ)償模式

    1.風(fēng)險(xiǎn)型補(bǔ)償模式

    風(fēng)險(xiǎn)型補(bǔ)償模式在實(shí)踐中分為單純大病補(bǔ)償和住院與門診大病補(bǔ)償兩種模式(統(tǒng)稱大病補(bǔ)償模式)。單純大病住院補(bǔ)償模式將新農(nóng)合的全部或絕大部分資金用于補(bǔ)償住院大病。其優(yōu)點(diǎn)是具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，對(duì)防止“因病致貧”具有一定的作用，管理也比較簡(jiǎn)單;其缺點(diǎn)是人群受益面窄，在可持續(xù)發(fā)展方面需要進(jìn)一步探索。住院與門診大病補(bǔ)償模式除了補(bǔ)償大病住院的病人外，還將部分慢性門診病人納人補(bǔ)償范疇。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是鼓勵(lì)慢性病人平時(shí)的保健治療，盡量減少這部分病人的并發(fā)癥發(fā)生率，從而減少其可能因?yàn)樽≡憾l(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。該模式需要注意的問題是對(duì)慢性病種、病人的診斷的界定要嚴(yán)格監(jiān)控，以免帶來(lái)新農(nóng)合資金透支風(fēng)險(xiǎn)。

    2.福利風(fēng)險(xiǎn)型補(bǔ)償模式

    福利風(fēng)險(xiǎn)型模式在甘肅省實(shí)踐中分為“住院統(tǒng)籌+門診統(tǒng)籌”模式和“住院統(tǒng)籌+門診家庭賬戶”模式兩種。“住院和門診統(tǒng)籌模式”意味著將補(bǔ)償基金分為兩部分，一部分用于補(bǔ)償住院，另一部分用于補(bǔ)償門診小病。對(duì)于門診補(bǔ)償資金也按照住院資金一樣實(shí)行統(tǒng)籌，門診補(bǔ)償制度也參照住院補(bǔ)償制度設(shè)立補(bǔ)償比例和封頂線。對(duì)住院和門診大病補(bǔ)償而言，門診統(tǒng)籌模式擴(kuò)大了受益面，提高了參合率，鼓勵(lì)及時(shí)就醫(yī)，提高門診利用率;缺點(diǎn)是在按比例報(bào)銷時(shí)手續(xù)較麻煩，管理成本相對(duì)較高，門診基金有透支的風(fēng)險(xiǎn)。在“住院統(tǒng)籌十門診家庭賬戶”模式中，門診家庭賬戶是將家庭成員個(gè)人繳納的參加合作醫(yī)療的基金集中起來(lái)，以戶為單位建立起一個(gè)家庭成員共享的儲(chǔ)蓄賬戶，可用于支付門診醫(yī)療費(fèi)用。該賬戶可用于該家庭任何家庭成員的門診消費(fèi)，賬戶當(dāng)年的節(jié)余可以積累起來(lái)用于下一年度的門診消費(fèi)，但不能作為次年的參合費(fèi)用，超出賬戶的門診費(fèi)用則由農(nóng)戶個(gè)人支付。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是易于動(dòng)員農(nóng)民參加，能控制門診費(fèi)用的支出，建立農(nóng)民健康儲(chǔ)蓄的觀念;缺點(diǎn)是帶來(lái)合作醫(yī)療門診資金的沉淀，不能充分發(fā)揮統(tǒng)籌基金互助共濟(jì)的作用。

    二、甘肅省新農(nóng)合補(bǔ)償模式比較分析

    (一)甘肅省實(shí)施新農(nóng)合補(bǔ)償模式的基本情況

    甘肅省從2003年在5個(gè)縣開展新農(nóng)合試點(diǎn)以來(lái)，到2008年全省87個(gè)縣(市、區(qū))都開展了新農(nóng)合，參加人口達(dá)到1869.12萬(wàn)人，參合率達(dá)到93. 2%，比全國(guó)高1.7個(gè)百分點(diǎn)。籌資標(biāo)準(zhǔn)由2003年的人均30元增加到2008年的人均90元，2008年共籌資16. 84億元，比2007年增加7. 37億元，增長(zhǎng)78.15%。其中，中央財(cái)政補(bǔ)助7. 26億元，省財(cái)政補(bǔ)助5. 61億元，市(州)財(cái)政補(bǔ)助0. 72億元，縣(區(qū))財(cái)政補(bǔ)助1.15億元，農(nóng)民個(gè)人繳費(fèi)2億元。

    甘肅省在實(shí)施新農(nóng)合制度過程中，堅(jiān)持以大病統(tǒng)籌為主，逐步規(guī)范統(tǒng)籌模式和提高住院補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，參合農(nóng)民受益面進(jìn)一步擴(kuò)大，受益水平不斷提高。2008年，全省新農(nóng)合基金支出147804.94萬(wàn)元，基金使用率為88%，其中住院補(bǔ)償131150.66萬(wàn)元(其中二次補(bǔ)償4497. 61萬(wàn)元)，門診補(bǔ)償11857.58萬(wàn)元，住院正常分娩補(bǔ)償2503. 7萬(wàn)元，特殊病種大額門診補(bǔ)償1275.02萬(wàn)元，體檢補(bǔ)償1017. 98萬(wàn)元。從受益情況看，全年累計(jì)補(bǔ)助1033.5萬(wàn)人次，受益面55.3%，比2007年增加176. 46萬(wàn)人次，增長(zhǎng)21%。其中，住院補(bǔ)償101. 25萬(wàn)人次，門診補(bǔ)償812.46萬(wàn)人次，住院正常分娩定額補(bǔ)償8. 72萬(wàn)人次，特殊病種大額門診補(bǔ)償5.15萬(wàn)人次，體檢補(bǔ)償105.92萬(wàn)人次。

    從2008年甘肅省開展新農(nóng)合的87個(gè)縣市區(qū)來(lái)看，有76個(gè)縣市區(qū)實(shí)行福利風(fēng)險(xiǎn)型的補(bǔ)償模式，其中74個(gè)實(shí)行“住院統(tǒng)籌+家庭賬戶”的補(bǔ)償模式，占開展縣市區(qū)數(shù)的85.1%,2個(gè)實(shí)行“住院統(tǒng)籌十門診統(tǒng)籌”的補(bǔ)償模式;11個(gè)縣市區(qū)沒有設(shè)家庭賬戶，實(shí)行的是風(fēng)險(xiǎn)型的補(bǔ)償模式，占開展縣市區(qū)數(shù)的12.6%，其中，有5個(gè)縣市區(qū)實(shí)行的是“住院統(tǒng)籌+門診大病補(bǔ)償”模式，6個(gè)縣市區(qū)實(shí)行的是住院統(tǒng)籌的補(bǔ)償模式。(見表1)

    (二)甘肅省不同補(bǔ)償模式的比較分析

    1.福利風(fēng)險(xiǎn)型模式的分析

    從上表中可以看出，福利風(fēng)險(xiǎn)型即“補(bǔ)大又補(bǔ)小”模式是甘肅省實(shí)行的主要補(bǔ)償模式，在實(shí)踐中又分為“住院+門診統(tǒng)籌模式”、“住院統(tǒng)籌+門診家庭賬戶”模式兩種。這兩種模式都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)。“住院和門診統(tǒng)籌模式”具有以下優(yōu)點(diǎn):一是能夠刺激和鼓勵(lì)農(nóng)民及時(shí)就醫(yī)，提高門診的利用率，從而也在一定程度上降低了農(nóng)民將小病拖成大病的風(fēng)險(xiǎn)。由于甘肅省實(shí)行這種補(bǔ)償模式的只有兩個(gè)縣區(qū)(永靖縣和金川區(qū))，并且目前只是試點(diǎn)，因此這一優(yōu)勢(shì)還沒有體現(xiàn)出來(lái)。二是減少了農(nóng)民就醫(yī)過程中的逆向選擇行為，可以有效地降低住院率，控制住院費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)。三是受益面較大，更加體現(xiàn)了互助共濟(jì)的保險(xiǎn)意識(shí)。

    實(shí)行“住院統(tǒng)籌+門診家庭賬戶”模式，主要優(yōu)點(diǎn)有:一是相比住院和門診統(tǒng)籌模式，能夠更好地控制門診費(fèi)用，降低門診基金透支的風(fēng)險(xiǎn)。以甘肅省為例(見表2)，從表中可以看出住院統(tǒng)籌基金的結(jié)余比較低，家庭賬戶基金結(jié)余率較高。二是能滿足農(nóng)民的既得利益，使農(nóng)民覺得自己出的錢還是花在了自己身上，更容易得到農(nóng)民的擁護(hù)和支持。三是可以形成積累，保證住院補(bǔ)償?shù)乃健?/p>

    從以上可以看出，福利風(fēng)險(xiǎn)型補(bǔ)償模式設(shè)計(jì)的初衷是為了以保大病為主，兼顧對(duì)小病的補(bǔ)償，但是實(shí)踐中難以完全實(shí)現(xiàn)保大又保小目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。這主要是因?yàn)?首先目前的籌資水平較低，尤其是在甘肅省這樣的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，有限的資金根本不足以解決農(nóng)民所有就醫(yī)需求。其次，僅就保大病而言，農(nóng)民因小病在縣、鄉(xiāng)級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院費(fèi)用低、補(bǔ)償比例高、自付費(fèi)用少，而因大病在省、市級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院費(fèi)用高、補(bǔ)償比例低、自付費(fèi)用多。從這個(gè)意義上說(shuō)，新農(nóng)合對(duì)小病的保障力度大，對(duì)大病的保障力度差(見表3)。再次，強(qiáng)調(diào)“補(bǔ)小”模式會(huì)導(dǎo)致更加嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)而言，大病和住院發(fā)生概率很小，而且住院門檻較高，套取新農(nóng)合資金的難度相對(duì)較大。但如果將小病和門診也納人報(bào)銷范圍，勢(shì)必加大新農(nóng)合管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難度，有可能出現(xiàn)衛(wèi)生院和農(nóng)民出于各自利益合謀套取新農(nóng)合資金的情況。最后，新農(nóng)合基金結(jié)余水平不平衡，增加了基金運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)。這種不平衡表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是不同縣市區(qū)之間的結(jié)余水平不平衡，從而整體上不能有效地發(fā)揮新農(nóng)合基金的作用。二是住院統(tǒng)籌基金的結(jié)余與家庭賬戶基金的結(jié)余水平不平衡，家庭賬戶基金大量結(jié)余，不僅影響了農(nóng)民就醫(yī)狀況的改善，也影響了制度的吸引力和群眾參保的積極性。 

 

    2.風(fēng)險(xiǎn)型大病補(bǔ)償模式的分析

    (1)風(fēng)險(xiǎn)型大病補(bǔ)償優(yōu)勢(shì)分析

    ①大病補(bǔ)償模式具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。傳統(tǒng)合作醫(yī)療的目的是解決小病，而新農(nóng)合是為了解決“大病”，幫助農(nóng)民抵御大病風(fēng)險(xiǎn)，緩解農(nóng)民看病貴問題。大病對(duì)于甘肅省農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)影響主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一方面大病治療直接對(duì)農(nóng)戶形成較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān);另一方面大病對(duì)于農(nóng)戶的人力資本造成影響，對(duì)于農(nóng)戶的長(zhǎng)期收人與消費(fèi)甚至于家庭會(huì)產(chǎn)生影響。因此，住院或大病是造成農(nóng)戶貧困的主要原因，解決了大病問題，也就解決了很大一部分農(nóng)戶的貧困問題。

    ②大病補(bǔ)償模式符合新農(nóng)合初始階段的適度保障原則。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有長(zhǎng)期性和不平衡性，特別像甘肅這樣的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，推進(jìn)新農(nóng)合就要選擇合適的發(fā)展規(guī)劃和合適的補(bǔ)償模式，從而循序漸進(jìn)地推進(jìn)，以保持保障適度的程度。當(dāng)前新農(nóng)合的補(bǔ)償目標(biāo)確定為補(bǔ)大為主的模式，這比較符合當(dāng)前甘肅省農(nóng)民的實(shí)際情況:農(nóng)民的收人水平對(duì)于一般的頭痛發(fā)燒等小病有能力自己應(yīng)付。保障原則要求在設(shè)定補(bǔ)償政策時(shí)應(yīng)力求科學(xué)合理，尤其是對(duì)最低起付線和最高封頂線的確定，應(yīng)充分考慮當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的實(shí)際情況。

    ③與補(bǔ)小相比，補(bǔ)大的工作量小，易于管理和監(jiān)控。大病補(bǔ)償不需要專門人員去管理家庭賬戶，并且住院人數(shù)比門診要少得多，因此更易于管理。尤其是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，基層財(cái)政緊張，大病補(bǔ)償更容易集中管理，成本更低。

    (2)大病補(bǔ)償劣勢(shì)分析

    大病統(tǒng)籌保障模式的設(shè)計(jì)初衷應(yīng)當(dāng)說(shuō)是符合農(nóng)民醫(yī)療保障實(shí)際需求的，但這種制度設(shè)計(jì)在甘肅實(shí)施中也暴露出一些問題，主要表現(xiàn)在:

    ①“補(bǔ)大病”會(huì)產(chǎn)生“逆向選擇”的問題。即身體較差以至于有病的人急于參加，而健康的人則不愿參加，即使參加了也可能會(huì)由于沒有受益而選擇退出，從而會(huì)導(dǎo)致留在新農(nóng)合系統(tǒng)里面的都是疾病風(fēng)險(xiǎn)較高的人群，而較高的疾病風(fēng)險(xiǎn)必然帶來(lái)更高額的保險(xiǎn)賠付，最終將使并不多的新農(nóng)合基金人不敷出，農(nóng)民的受益面窄，只有少數(shù)大病或住院患者受益。

    ②經(jīng)濟(jì)條件越差的農(nóng)民受益面反而越窄。因?yàn)楦拭C省經(jīng)濟(jì)條件較差，住院費(fèi)用對(duì)他們的影響更大，一般農(nóng)牧民不愿住院，即使住院也由于無(wú)力支付較高的費(fèi)用而提早出院，從而報(bào)銷金額也更小。

    ③大病補(bǔ)償?shù)淖龇ㄟ€會(huì)降低醫(yī)療效率，影響農(nóng)民的就醫(yī)行為。如果只保大病，農(nóng)民的行為就會(huì)變成小病不看，拖成大病再去治療，一方面增加了合作醫(yī)療基金的醫(yī)療費(fèi)支出，另一方面也由于忽視預(yù)防措施而不利于真正改善農(nóng)民的健康狀況，與建立合作醫(yī)療制度的最終目標(biāo)背道而馳。

   ④保障目標(biāo)定位為保大病，事實(shí)上放棄了對(duì)大多數(shù)人基本醫(yī)療需求的保障責(zé)任，也不可能獲得良好的投人績(jī)效。在農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)生活中，真正影響農(nóng)村居民整體健康水平的是常見病和多發(fā)病。如甘肅省河西地區(qū)是高血壓的高發(fā)區(qū)，許多農(nóng)村居民的大病也是因?yàn)椤靶〔o(wú)錢治而扛成大病”的，從衛(wèi)生投人績(jī)效看，對(duì)大病的干預(yù)所獲得的健康效果遠(yuǎn)不如對(duì)常見病和多發(fā)病的及時(shí)干預(yù)。目前河西地區(qū)一些縣市建立健康檔案，并且對(duì)生活方式進(jìn)行干預(yù)，效果顯著。

    ⑤易導(dǎo)致重治療輕預(yù)防的傾向。在大病為主的補(bǔ)償模式下，一方面預(yù)防保健人員、預(yù)防保健機(jī)構(gòu)運(yùn)行費(fèi)用政府不能承擔(dān)或不能全額承擔(dān)，預(yù)防保健工作雖能帶來(lái)較大的社會(huì)效益，但是短期內(nèi)經(jīng)濟(jì)效益不明顯。因此在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，就可能忽視預(yù)防保健工作，導(dǎo)致防保機(jī)構(gòu)地位下降。另一方面，國(guó)家和各級(jí)政府本著保大病的宗旨，把大部分的衛(wèi)生資源投入到已經(jīng)發(fā)生的大病重病、大醫(yī)院里，而在衛(wèi)生保健和公共衛(wèi)生上，則投人相比之下很少。這種相差懸殊的投人比例使大多數(shù)人確信大病為主就是“治療為主、預(yù)防和小病為輔”，結(jié)果是偏離農(nóng)村衛(wèi)生工作的總方向。

 

    三、完善新農(nóng)合補(bǔ)償模式的對(duì)策建議

    (一)選擇適宜的補(bǔ)償模式類型

    模式類型的選擇需要綜合考慮各種因素，包括當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況，政策規(guī)定，農(nóng)民的意愿，對(duì)減輕因病致貧和照顧受益面的優(yōu)先考慮等等。從前面分析看，“大病統(tǒng)籌”補(bǔ)償面太窄，影響參合農(nóng)民的長(zhǎng)期積極性。從甘肅省大部分縣市區(qū)實(shí)行的“住院統(tǒng)籌+家庭賬戶”模式來(lái)看，家庭賬戶在設(shè)計(jì)思路上是提高參合農(nóng)民的受益面，促進(jìn)農(nóng)民參合，但總體上補(bǔ)償?shù)乃竭€是比較低，尤其現(xiàn)在新農(nóng)合已經(jīng)進(jìn)人全面開展階段，家庭賬戶不過是停留在新農(nóng)合初級(jí)階段吸引農(nóng)民參合的權(quán)宜之計(jì)。鑒于此，應(yīng)進(jìn)一步完善“大病統(tǒng)籌十門診統(tǒng)籌”模式，因?yàn)閺拈L(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這種模式比“住院統(tǒng)籌+家庭賬戶”模式更有利于新農(nóng)合的可持續(xù)發(fā)展。完善這種模式，需要進(jìn)一步解決好“大病”界定、村衛(wèi)生室的生存、基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管、門診統(tǒng)籌補(bǔ)償比例的確定等問題。

    (二)突出補(bǔ)償方案設(shè)計(jì)的重點(diǎn)環(huán)節(jié)

    首先是合理劃分基金，將盡可能多的資金劃入“基本醫(yī)療補(bǔ)償金”。隨著籌資水平增加，應(yīng)提高住院補(bǔ)償?shù)乃剑绕涫翘岣呖h級(jí)以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償比例。其次是科學(xué)地設(shè)定起付線、補(bǔ)償比及封頂線。起付線、補(bǔ)償比的作用主要是調(diào)節(jié)病人的過度醫(yī)療行為，用經(jīng)濟(jì)杠桿調(diào)節(jié)病人盡可能首先在基層就醫(yī)。一般來(lái)說(shuō)不宜采用零起付的方式，否則可能會(huì)出現(xiàn)門診轉(zhuǎn)移為住院的現(xiàn)象。最好采用梯級(jí)起付的方式，即醫(yī)療機(jī)構(gòu)級(jí)別越高，起付線越高。其次應(yīng)使起付線盡可能地低，即盡量使住院者都能有機(jī)會(huì)得到補(bǔ)償。封頂線的設(shè)定要避免過多的超大額費(fèi)用占用新農(nóng)合基金的太大比例。三是補(bǔ)償方案測(cè)算應(yīng)向精細(xì)的模型化方式轉(zhuǎn)變。隨著越來(lái)越多的地方采用計(jì)算機(jī)來(lái)收集和分析信息，各地都記錄了越來(lái)越多的個(gè)人信息，這樣就有條件改變目前的簡(jiǎn)單測(cè)算方式，轉(zhuǎn)而采用模型化的精算方法來(lái)測(cè)算補(bǔ)償方案。

    (三)將慢性病門診費(fèi)用納入大病統(tǒng)籌

    目前，慢性病已成為農(nóng)村居民最常見疾病，慢性病的危害和疾病經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也已成為新農(nóng)合方案完善的重要內(nèi)容之一。現(xiàn)實(shí)中，患有慢性疾病的農(nóng)民通常的就醫(yī)特點(diǎn)是:一般不需要住院治療，一次的門診費(fèi)用也不會(huì)太高，但是慢性病的累計(jì)門診費(fèi)用卻很高，最終有可能成為農(nóng)民重要的疾病經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。新農(nóng)合制度重點(diǎn)關(guān)注大病保險(xiǎn)的原則，在各地方具體運(yùn)作過程中，往往把住院治療確定為大病，實(shí)際上應(yīng)該包括長(zhǎng)期在門診或家庭中治療的慢性病。慢性病門診費(fèi)用納人大病統(tǒng)籌基金管理，首先要明確納人的程序和方法，通過測(cè)算慢性病基金分?jǐn)偙壤突痤~度，確定門診費(fèi)用人均累計(jì)起付線和封頂線。其次是建立規(guī)范、完善的制度和運(yùn)行機(jī)制。將慢性病門診費(fèi)用納人大病統(tǒng)籌后，最明顯的特點(diǎn)是增加了合作醫(yī)療基金管理的工作量和管理的科學(xué)性要求。在實(shí)施過程中，要特別注意基線測(cè)算的科學(xué)性，提高操作的科學(xué)性和規(guī)范性。三是加強(qiáng)并完善相關(guān)制度。慢性病門診費(fèi)用的管理需要服務(wù)機(jī)構(gòu)的密切配合。慢性病門診費(fèi)用一般由村衛(wèi)生室或鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供，基金管理部門要制定一套對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和評(píng)價(jià)機(jī)制，以有效控制費(fèi)用和質(zhì)量。

    (四)加大對(duì)特殊群體的醫(yī)療救助力度

    調(diào)整新農(nóng)合補(bǔ)償模式可以提高公平性，但無(wú)法解決低收人群體的全部醫(yī)療保障問題，畢竟現(xiàn)階段的新農(nóng)合是共付醫(yī)療保險(xiǎn)，其規(guī)則是針對(duì)全部參合農(nóng)民的。解決低收人群體醫(yī)療保障問題，要發(fā)揮農(nóng)村醫(yī)療救助制度的作用。實(shí)踐表明，雖然貧困人口名義上參加了新農(nóng)合，但還是無(wú)力承擔(dān)起付線以下、封頂線以上和按比例補(bǔ)償后的個(gè)人承擔(dān)部分，享受不到合作醫(yī)療的補(bǔ)助。因此，除了利用救助資金為困難群體代繳參合費(fèi)用，還應(yīng)當(dāng)由政府直接為貧困農(nóng)民購(gòu)買一定的醫(yī)療服務(wù)，保證他們真正得到最基本的衛(wèi)生服務(wù)。患大病住院的農(nóng)民由于住院總費(fèi)用高，導(dǎo)致個(gè)人負(fù)擔(dān)加重，因病致貧的可能性很大，對(duì)這一部分特殊群體要加大救助力度。在充分掌握救助對(duì)象信息基礎(chǔ)上，改變事后救助的方式，先用救助資金墊付部分醫(yī)藥費(fèi)，緩解因大病致貧的現(xiàn)象。

    (五)加強(qiáng)基層衛(wèi)生機(jī)構(gòu)能力建設(shè)

    目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院在各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)中有著最高的補(bǔ)償比和最低的平均住院費(fèi)用，因此加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院能力建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村病人到基層衛(wèi)生機(jī)構(gòu)看病不失為一種雙贏措施。病人就醫(yī)的目的是為了治好疾病，在選擇就診地點(diǎn)時(shí)，大多首先會(huì)考慮什么醫(yī)療機(jī)構(gòu)有能力治療好這種疾病，再接著考慮所需花費(fèi)和方便程度。選擇在基層衛(wèi)生機(jī)構(gòu)看病，一方面由于醫(yī)療費(fèi)用降低、報(bào)銷比例較高，使得患病農(nóng)民可以得到較大補(bǔ)償;另一方面由于醫(yī)藥費(fèi)用較低，可以緩解新農(nóng)合統(tǒng)籌基金的壓力。因此，完善新農(nóng)合制度，必須同步建設(shè)基層衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)，提高基層衛(wèi)生技術(shù)人員的服務(wù)能力，使基層衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)具有提供適應(yīng)農(nóng)村居民就醫(yī)需求的能力。

    (六)強(qiáng)化對(duì)基金的監(jiān)管

篇（9）

一、背景：構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系的必要性

健全完善的社會(huì)保障體系是建設(shè)和諧社會(huì)的重要保障，是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的必然要求，也是全面建設(shè)小康社會(huì)戰(zhàn)略目標(biāo)的一個(gè)重要內(nèi)容。在我國(guó)，農(nóng)村社會(huì)保障體系是整個(gè)社會(huì)保障體系的重要組成部分。沒有農(nóng)村社會(huì)保障制度的建立和加人，中國(guó)就難以形成真正意義上的社會(huì)保障體系。據(jù)統(tǒng)計(jì)．占我國(guó)人口大多數(shù)的農(nóng)民的社會(huì)保障支出僅占全國(guó)社會(huì)保障費(fèi)的11％，而城鎮(zhèn)人口卻占社會(huì)保障的89％，在20世紀(jì)90年代初，城市人均享受的社會(huì)保障費(fèi)用是農(nóng)村人口的30倍之多。

首先．我國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)行社會(huì)保障是一個(gè)以家庭為主體、以土地為核心、以其他基本制度為補(bǔ)充的格局。廣大農(nóng)村長(zhǎng)期以來(lái)主要依靠土地、家庭保障，以及集體經(jīng)濟(jì)、集體組織等保障方式來(lái)實(shí)現(xiàn)自我救濟(jì)。但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城市經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)張，農(nóng)村土地在數(shù)量上不斷減少并且收益日益下降，單靠土地收益已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能保證農(nóng)民的基本生存。

其次。經(jīng)過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的社會(huì)主義改造后，集體經(jīng)濟(jì)開始取代家庭經(jīng)濟(jì)原有的地位而成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。農(nóng)民保障方式亦隨之發(fā)生相應(yīng)的變化，原先依靠家庭獲得基本的生存保障，轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽考彝ズ图w共同獲得基本的生存保障。但隨著農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)體制的進(jìn)一步改革，集體保障也因的實(shí)行而迅速走向衰落。隨著集體經(jīng)濟(jì)的萎縮，依附于集體經(jīng)濟(jì)的合作醫(yī)療也逐漸解體，農(nóng)民生病乃至因病陷入貧困，已無(wú)從得到幫助。據(jù)零點(diǎn)調(diào)查公司公布的“中國(guó)城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障享有情況調(diào)查”結(jié)果表明：全國(guó)有65．7％的居民沒有任何醫(yī)療保險(xiǎn)，而農(nóng)村高達(dá)79．4％的居民沒有任何醫(yī)療保險(xiǎn)。在大病醫(yī)療保險(xiǎn)方面，約40％的城市居民和13％的小城鎮(zhèn)居民享有社會(huì)統(tǒng)籌大病醫(yī)療保險(xiǎn)，農(nóng)村居民中享有社會(huì)統(tǒng)籌大病醫(yī)療保險(xiǎn)者僅占4％。享有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的城市和小城鎮(zhèn)居民分別為36．5％和23．5％，農(nóng)村居民中僅有9-4％。

此外，依據(jù)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)國(guó)家或地區(qū)60歲以上人口比重超過10％或65歲以上人口比重超過7％，就可將其劃入老齡化國(guó)家或地區(qū)的行列。依照這一標(biāo)準(zhǔn)我國(guó)已于1999年正式跨人老齡化國(guó)家行列，并且2000年我國(guó)農(nóng)村65歲以上人口占農(nóng)村總?cè)丝?包括農(nóng)民工在內(nèi)為8．33億)的比重已經(jīng)達(dá)到7．36％。據(jù)預(yù)測(cè)2030年這一比重將達(dá)到17．39％。同時(shí)由于計(jì)劃生育政策的作用，農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)的小型化和核心化以及城鎮(zhèn)化步伐的加快和農(nóng)村流動(dòng)人口的增加都沖擊著農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老保障體系。

二、現(xiàn)狀：滬郊四村社會(huì)保障的調(diào)研情況

(一)樣本特征、

這次調(diào)研的四個(gè)村多屬中遠(yuǎn)郊地區(qū)，但各有其代表性。新場(chǎng)蔣橋村村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好；楓涇韓塢村傳統(tǒng)農(nóng)村特征比較明顯；練塘蒸夏村位于練塘鎮(zhèn)開發(fā)區(qū)邊上，己成為投資熱土；安亭塔廟村地處上海大眾汽車城，是郊區(qū)有名的富裕村。

(二)調(diào)研結(jié)果

由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展程度不同，四村農(nóng)民期望要求也有所不同，但其中農(nóng)村社會(huì)保障還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民的要求，則是這次調(diào)研中農(nóng)民反映最為集中和突出的問題。在農(nóng)村社會(huì)保障制度中，需要建設(shè)的具體制度很多，就目前而言，廣大農(nóng)村居民的基本要求和愿望是實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”，因而農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)和農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)兩項(xiàng)制度建設(shè)是農(nóng)村社會(huì)保障體系構(gòu)建的重點(diǎn)。如圖1和圖2所示，“提高醫(yī)療保障”和“老有所養(yǎng)”是農(nóng)民對(duì)政府實(shí)惠政策的兩大共同需求，其中大約七成的農(nóng)民對(duì)“提高醫(yī)療保障”表現(xiàn)出明顯的關(guān)注，約五成的農(nóng)民對(duì)“老有所養(yǎng)”問題表現(xiàn)出關(guān)注。

1．“醫(yī)療費(fèi)用”的普遍擔(dān)憂。自20世紀(jì)80年代中期以來(lái)，農(nóng)民實(shí)際收入增長(zhǎng)緩慢，城鄉(xiāng)收入差別不斷拉大。而經(jīng)濟(jì)因素是決定醫(yī)療需求的主要因素。收入水平較低的農(nóng)民首先更多關(guān)心的是如何增加收入，保證眼前的生存需要，而不是滿足醫(yī)療保障需求；即便是有醫(yī)療需求，也無(wú)力使其轉(zhuǎn)化為醫(yī)療消費(fèi)。特別是醫(yī)療費(fèi)用的上漲速度快于農(nóng)民收入增長(zhǎng)，這就更加影響了農(nóng)民求醫(yī)治病的信心，從而進(jìn)一部減少了農(nóng)民的醫(yī)療消費(fèi)。農(nóng)民“不怕窮，就怕病”，“小病拖，中病熬，大病來(lái)了沒著落”。眼下，農(nóng)民“看不起病”，“吃不起藥”的現(xiàn)象已經(jīng)越來(lái)越普遍。對(duì)大多數(shù)農(nóng)民而言，對(duì)付大病、重病和疑難病的醫(yī)療開支就更顯得無(wú)能為力了，因病致貧、因病返貧的家庭不在少數(shù)。

調(diào)研顯示，近年來(lái)在市、區(qū)(縣)財(cái)政的支持下，郊區(qū)農(nóng)民“看病難”相對(duì)有所緩和，但“看病貴”的問題甚為突出。在蔣橋村農(nóng)民每人每年交費(fèi)80元，只能在限定的幾所醫(yī)院看病，在村衛(wèi)生室報(bào)銷，但每張發(fā)票作了限額，實(shí)際不管開支多少，只能報(bào)銷7元，另在鎮(zhèn)級(jí)衛(wèi)生院，每張發(fā)票只能報(bào)銷15元。八成農(nóng)民反映，由于“報(bào)銷率太低”，“醫(yī)藥費(fèi)太貴”，農(nóng)民最擔(dān)心生病，尤其是“生大病”，一些農(nóng)民“有病也不敢治，小病拖成大病，大病拖垮家庭”。調(diào)查問卷同時(shí)顯示，有近一半的農(nóng)民近三年來(lái)沒有參加過體檢，農(nóng)村社會(huì)保障情況堪憂，因病致窮、因病返貧仍是當(dāng)前造成郊區(qū)農(nóng)村困難家庭的主要原因。如圖3所示，村民“因病致貧”的約為五成。

2．“子女養(yǎng)老”壓力的增大。中國(guó)農(nóng)村的老人贍養(yǎng)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行以家庭為基本單位的子女負(fù)擔(dān)方式，家庭保障機(jī)制以代際之間的互惠為倫理基礎(chǔ)，通過家庭成員之問長(zhǎng)期共同生活形成的情感來(lái)完成，具有鮮明的自覺性。在農(nóng)村中，生兒育女實(shí)際上是在進(jìn)行道德投資，“寄兒防老”是農(nóng)民樸素的價(jià)值觀，通過養(yǎng)育下一代，使自己年老時(shí)能得到贍養(yǎng)。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前“子女養(yǎng)老”仍是主要的養(yǎng)老方式，如圖4所示，八成的村民都是沿襲這種方式養(yǎng)老。但是，但隨著社會(huì)結(jié)構(gòu)的變化和新的生活方式的深入，農(nóng)村家庭保障方式因家庭規(guī)模、結(jié)構(gòu)的變遷與人口流動(dòng)的頻繁而迅速弱化，家庭養(yǎng)老方式面臨著嚴(yán)峻的危機(jī)。一方面，隨著農(nóng)民非農(nóng)業(yè)化收入的增加，農(nóng)村中擁有較高文化程度的青壯年在家庭中的經(jīng)濟(jì)地位超過了老一代，老年人在家庭中的權(quán)威下降，家庭凝聚力開始削弱，家庭道德規(guī)范逐漸失去了對(duì)子女養(yǎng)老責(zé)任的控制力。另一方面，城市化進(jìn)程將大量農(nóng)村剩余勞動(dòng)力推向了城市，其中主要是農(nóng)村青壯年，而大量的老弱病殘仍留在農(nóng)村中，這在客觀上造成了子女和父母的空間距離拉大，父母與子女之間的感情交流減少，使道德規(guī)范能力無(wú)怯起作用，也為那些不愿承擔(dān)家庭責(zé)任，不向老年人提供生話支持的成年子女提供了有利的條件。同時(shí)，家庭結(jié)構(gòu)正逐漸朝著4—2一l或4—2—2方向發(fā)展，家庭的小型化使撫養(yǎng)比迅速增大，從而使農(nóng)村老年人“養(yǎng)兒防老”的壓力也隨之增大。

3．“土地保障”功能的弱化。以土地為核心的農(nóng)民自我保障是我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障中除家庭保障以外的另一種非正式的社會(huì)保障。這種保障有兩種形式：一是直接的傳統(tǒng)意義上的保障，即將土地分割為許多小塊，分別由各家各戶農(nóng)民耕種，用生產(chǎn)的產(chǎn)品滿足農(nóng)民的基本生活之需要。二是間接的與土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)相聯(lián)系的保障，即農(nóng)民依據(jù)自己的土地承包權(quán)得到用以保障基本生活的相應(yīng)收益。滬郊農(nóng)民人均耕地面積較小，糧食總產(chǎn)量和人均糧食占有量較低，土地保障功能有限。在存在工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格“剪刀差”的情況下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比較效益偏低。特別是加入WTO以后，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格逐步與國(guó)際接軌，國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品由于成本高，和國(guó)際同類農(nóng)產(chǎn)品相比無(wú)優(yōu)勢(shì)而言。唯有通過土地的集中，走規(guī)模經(jīng)營(yíng)、集約經(jīng)營(yíng)的道路，才能降低農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)成本，使農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者獲得較高的經(jīng)濟(jì)收益。由于每一農(nóng)戶所擁有的十分有限的承包土地，且按照土地的肥瘠、位置的遠(yuǎn)近被分割成星星點(diǎn)點(diǎn)的若干小塊。這種現(xiàn)象意味著要將土地集中起來(lái)經(jīng)營(yíng)以期提高土地收益并以此來(lái)強(qiáng)化土地的保障功能是不現(xiàn)實(shí)的。在這種預(yù)期下，村民承包地?fù)Q“鎮(zhèn)保“的意愿較強(qiáng)。此外，隨著農(nóng)村剩余勞動(dòng)力非農(nóng)化就業(yè)的深化，土地收益在其總收益中所占比重下降到很低的時(shí)候，將使部分進(jìn)城農(nóng)民自愿放棄承包地。

如圖5所示，蔣橋、韓塢村等農(nóng)村地區(qū)，90％以上的農(nóng)民提出，“如果有機(jī)會(huì)在二、三產(chǎn)業(yè)打工，都愿意將承包地轉(zhuǎn)讓出去”。用承包地來(lái)?yè)Q取“鎮(zhèn)保”，是遠(yuǎn)郊農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民最大的愿望。此外，農(nóng)民對(duì)于土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的意愿也較為強(qiáng)烈，如圖6所示，約七成的農(nóng)民愿意將“承包地”轉(zhuǎn)包出去

三、展望：農(nóng)村社會(huì)保障的制度選擇

(一)構(gòu)建城鄉(xiāng)社會(huì)保障的銜接通道，提高農(nóng)村社會(huì)保障水平

以農(nóng)村的城鎮(zhèn)化、工業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)為契機(jī)，建立多層次農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度。在城市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)的過程中，引導(dǎo)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向小城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步推動(dòng)小城鎮(zhèn)的發(fā)展，以農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為紐帶，注重城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。目前，按我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，采取土地保障和社會(huì)保障相結(jié)合的方式，分層次、分階段提供不同的制度安排，扶持農(nóng)民就業(yè)和參保。積極使農(nóng)村與城市接軌，以村為單位整體納入當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

同時(shí)，利用土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的收益，折算成個(gè)人賬戶積累，提高農(nóng)村社會(huì)保障水平。要發(fā)揮農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)流轉(zhuǎn)對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障的作用，就必須根據(jù)我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際，結(jié)合不同的社會(huì)保障目的，建立和完善不同的社會(huì)保障機(jī)構(gòu)，使之良性運(yùn)行。任何社會(huì)保障制度的建立，都有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)設(shè)置，不同的社會(huì)保障項(xiàng)目對(duì)執(zhí)行機(jī)構(gòu)有不同的要求。有適合商業(yè)性的，如農(nóng)村的商業(yè)保險(xiǎn)；有的需要有政府出面出資來(lái)辦，如屬于公共產(chǎn)品的農(nóng)村社會(huì)福利；有的可以通過合作，或農(nóng)民間的合作，或政府、集體、農(nóng)民個(gè)人共同合作等。

(二)提高合作醫(yī)療水平。健全農(nóng)村醫(yī)療保障制度

首先要建立以大病統(tǒng)籌為核心的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。加大公共財(cái)政對(duì)農(nóng)村合作醫(yī)療的支持力度，加強(qiáng)農(nóng)村衛(wèi)生院和村衛(wèi)生室的建設(shè)；集體經(jīng)濟(jì)實(shí)力較為雄厚的地區(qū)，可考慮提取部分集體資產(chǎn)充實(shí)農(nóng)村合作醫(yī)療基金，或?yàn)檗r(nóng)民購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，減少農(nóng)民看病就醫(yī)支出，提高農(nóng)民合作醫(yī)療保障水平。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民“看不起病”的實(shí)際情況，建議政府補(bǔ)貼部分資金每年為60歲以上的農(nóng)民體檢一次，并將此列人政府“實(shí)事工程”。

篇（10）

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 醫(yī)療保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 對(duì)策

大學(xué)生是國(guó)家不久后的接班人，對(duì)國(guó)家未來(lái)的發(fā)展有著重要的支撐作用。1989年的《公費(fèi)醫(yī)療管理辦法》中，已明確將普通高校納入公費(fèi)醫(yī)療體系，但是目前，我國(guó)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)存在很多問題，比如說(shuō)宣傳力度不夠，學(xué)生、家長(zhǎng)參保意識(shí)淡薄等，不利于大學(xué)生健康發(fā)展。本文就此對(duì)我國(guó)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并提出一些有效對(duì)策：

一、我國(guó)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

1.學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的認(rèn)識(shí)較為缺乏

雖然現(xiàn)在的醫(yī)療保險(xiǎn)比較普及，但是很多學(xué)生和家長(zhǎng)對(duì)其都不怎么了解，最多也就知道交保險(xiǎn)費(fèi)，如果出現(xiàn)意外或是生大病可以有所補(bǔ)助而已，對(duì)于其中的程序、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、賠償標(biāo)準(zhǔn)等一律不知。造成這種局面的主要原因就是學(xué)校或相關(guān)部門對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)內(nèi)容的宣傳過于缺乏。

2.部分學(xué)生與家長(zhǎng)參保意識(shí)淡薄

由于很多學(xué)生及家長(zhǎng)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的了解不夠，認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)就是交錢，如果出意外或是患大病時(shí)候能夠獲得一筆賠償費(fèi)，但是誰(shuí)又天天患大病，天天出意外呢？出現(xiàn)意外或是患大病的機(jī)率畢竟比較小，如果沒有出意外、患大病，那交的保險(xiǎn)費(fèi)不就浪費(fèi)了嗎？再者，有的學(xué)生和家長(zhǎng)認(rèn)為，交了保險(xiǎn)費(fèi)不就等于詛咒自己早生病嗎？還有就是城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)都是待患者出院后或是病愈后，再持相關(guān)憑據(jù)到相關(guān)部門報(bào)銷，也就意味著病患者在享受報(bào)銷費(fèi)用之前需要自己墊付醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)于一些家庭經(jīng)濟(jì)較為困難的學(xué)生來(lái)講，也如同雨后送傘，不能解決當(dāng)時(shí)所需。因此就有部分同學(xué)與家長(zhǎng)不愿參保。

3.醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)單一

雖然我國(guó)各大高校都在實(shí)施醫(yī)療保險(xiǎn)政策，但也只是納入了城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，如果學(xué)生得了一場(chǎng)小病倒是可以解決，但是如果一旦學(xué)生身患白血病、癌癥等重大疾病時(shí)，單靠城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策并不能解決學(xué)生治療費(fèi)的問題。雖然身患重大疾病的機(jī)率比較小，但是此種情況畢竟是存在的，不容我們忽略。

4.公費(fèi)醫(yī)療保障程度較低

據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)各高校的公費(fèi)醫(yī)療都承擔(dān)了學(xué)生在校醫(yī)療費(fèi)用的一半以上，比如說(shuō)河北大學(xué)承擔(dān)了60%，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)更是高達(dá)90%，但是幾乎所有的學(xué)校所承擔(dān)的費(fèi)用都是有范圍、有標(biāo)準(zhǔn)的，多數(shù)學(xué)校公費(fèi)的醫(yī)療范圍都只限于校醫(yī)或是經(jīng)對(duì)頂手續(xù)轉(zhuǎn)往的醫(yī)院，不由得學(xué)生選擇；對(duì)于公費(fèi)醫(yī)療的支付限額也是有嚴(yán)格限制的，如果超過了限定的額度就需要學(xué)生自行支付；再者，雖然我國(guó)各高校的報(bào)銷比例都比較高，但是卻有很多藥品都不在報(bào)銷范圍之內(nèi)，還有的則是需要住院才能予以報(bào)銷。很多學(xué)校校醫(yī)基礎(chǔ)設(shè)施比較糟糕，醫(yī)療水平較為低下，藥品質(zhì)量較差，義務(wù)人員的素質(zhì)也比較低，所以有很多學(xué)生都更愿意去校外醫(yī)院自費(fèi)就診。

5.大學(xué)生從畢業(yè)到工作期間沒有醫(yī)療保障

在2009年，醫(yī)療衛(wèi)生體制將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)保范圍內(nèi)，但是卻沒有把大學(xué)剛畢業(yè)卻又沒有找到工作的人群納入此范圍，因此剛從大學(xué)畢業(yè)而又沒有找到工作的大學(xué)生無(wú)法參加城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)，又由于戶籍等緣故難以參加新農(nóng)保，于是這部分人就自然而然沒有醫(yī)療保障，一旦自己身患重病也只能全額支付，增加學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

二、大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的完善對(duì)策

1.完善大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度

在目前的住院費(fèi)用中，用藥費(fèi)用所占比重較大，但是較多的用藥費(fèi)用都為納入到醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付范圍，為了更好的發(fā)揮醫(yī)療保險(xiǎn)的功效，國(guó)家政府應(yīng)加大醫(yī)療用藥費(fèi)用的投入力度，將住院的用藥費(fèi)用納入醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)，以減輕學(xué)生及其家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2.提高校醫(yī)的基礎(chǔ)設(shè)施與醫(yī)療水平

校醫(yī)是為學(xué)生服務(wù)的，是大部分學(xué)生在學(xué)校生病時(shí)候的首要選擇，因?yàn)樾ａt(yī)很近，而且還有學(xué)校公費(fèi)，但是往往因?yàn)樾ａt(yī)的基礎(chǔ)設(shè)施陳舊落后、醫(yī)療水平低下、服務(wù)質(zhì)量較差等，也讓很多學(xué)生“望成莫及”。因此，為了更好的服務(wù)于學(xué)生，讓學(xué)生擁有一個(gè)強(qiáng)健的體魄，就應(yīng)及時(shí)更新校醫(yī)的醫(yī)療設(shè)備，提高醫(yī)務(wù)人員的醫(yī)療水平和服務(wù)質(zhì)量，讓學(xué)生們?cè)诘蛢r(jià)格中享受高效治療及優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以長(zhǎng)效保障學(xué)生的健康。

3.加大對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，增強(qiáng)大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)

要提高大學(xué)生的參保率，就需要提高大學(xué)生及其家長(zhǎng)的保險(xiǎn)意識(shí)，也就是要加大對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的宣傳力度。由于各種因素的影響，很多學(xué)生和家長(zhǎng)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)都存在著一定的誤解，認(rèn)識(shí)不夠全面，保險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄，不利于醫(yī)療保險(xiǎn)功效的高效發(fā)揮。國(guó)家應(yīng)讓學(xué)校采取各種方式對(duì)學(xué)生進(jìn)行大力宣傳，比如說(shuō)讓某個(gè)社團(tuán)舉辦“醫(yī)保知識(shí)競(jìng)答賽”，可以舉辦醫(yī)保知識(shí)講座，或者在班上進(jìn)行醫(yī)保知識(shí)討論，以讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到醫(yī)保的重要性，了解醫(yī)保的一般程序、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、賠償范圍等知識(shí)，引導(dǎo)讓學(xué)生全面、準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)，提高學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)，讓學(xué)生懂得利用保險(xiǎn)合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，學(xué)校還應(yīng)鼓勵(lì)有經(jīng)濟(jì)條件的學(xué)生購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，以防意外事故和重大疾病的發(fā)生。

4.實(shí)行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度

大學(xué)生參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的大勢(shì)所趨，也是社會(huì)保障的重要內(nèi)容，符合我國(guó)的的方針政策，大學(xué)生參保還可以杜絕商業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)、拒保、攬保等弊端。大學(xué)生是一個(gè)年青、健康、體力充沛的人群，患病率相比城鎮(zhèn)職工來(lái)說(shuō)遠(yuǎn)遠(yuǎn)較低，因此，大學(xué)生社會(huì)醫(yī)保制度應(yīng)同城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)保制度相區(qū)別，應(yīng)采取低繳費(fèi)且保重大疾病的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。

5.實(shí)行屬地管理、統(tǒng)一繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及待遇

學(xué)校應(yīng)強(qiáng)行性讓學(xué)生參保，然后以學(xué)校為單位統(tǒng)一參加學(xué)校所在地的基本醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)，然后根據(jù)學(xué)校所在地的具體情況，以“收支平衡”的原則制訂收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并統(tǒng)一報(bào)銷比例及賠償待遇。此外，還應(yīng)給學(xué)生選擇醫(yī)院的權(quán)利，讓學(xué)生在生病時(shí)可以自由選擇醫(yī)院就醫(yī)，解除或盡可能減少學(xué)生受到醫(yī)療機(jī)構(gòu)的束縛，讓學(xué)生接受更好的治療條件。對(duì)于在醫(yī)療機(jī)構(gòu)所花費(fèi)用，應(yīng)有社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)直接結(jié)算，學(xué)生在治療期間不用先全額墊付醫(yī)療費(fèi)用后報(bào)銷，可以直接只支付自己需要承擔(dān)的部分，這不僅減輕了學(xué)生暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也有利于醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理。

6.建立國(guó)家、學(xué)校、學(xué)生三位一體的新型醫(yī)療保障體系，政府、學(xué)校、學(xué)生共同承擔(dān)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用

為完善大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度，應(yīng)構(gòu)建國(guó)家、學(xué)校、學(xué)生三位一體的保障體系，也就是學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)由國(guó)家、學(xué)校、學(xué)生三者共同承擔(dān)，國(guó)家應(yīng)根據(jù)財(cái)政的具體情況對(duì)學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，學(xué)校也應(yīng)從學(xué)生們的學(xué)費(fèi)中適當(dāng)?shù)奶崛∫恍┵M(fèi)用作為學(xué)生醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)貼，剩下的部分由學(xué)生自己承擔(dān)。

在此體系中，學(xué)校、學(xué)校及保險(xiǎn)公司應(yīng)各司其職。由于我國(guó)近年來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得較為樂觀的成就，物價(jià)水平也由之上升，國(guó)家理應(yīng)支付學(xué)生的部分醫(yī)療費(fèi)用，以減輕學(xué)生家庭的醫(yī)療負(fù)擔(dān)；學(xué)校作為學(xué)生的監(jiān)護(hù)人，也理應(yīng)從學(xué)費(fèi)中抽取部分資金作為學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用，還應(yīng)重視維護(hù)學(xué)生的合法利益，做好醫(yī)保經(jīng)費(fèi)的監(jiān)管工作和索賠工作；而保險(xiǎn)公司使醫(yī)保體系完善并貫徹實(shí)施的重要機(jī)構(gòu)，在建立體系時(shí)應(yīng)充分考慮到學(xué)生患重大疾病的機(jī)率總是比較小的，所以應(yīng)該適當(dāng)?shù)恼{(diào)低最低報(bào)銷點(diǎn)，以讓更多的學(xué)生能夠享受優(yōu)惠。

結(jié)束語(yǔ)：

醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)保障的重要工作，是減輕患重大疾病學(xué)生醫(yī)療負(fù)擔(dān)的重要舉措。國(guó)家應(yīng)完善相關(guān)的政策，以讓醫(yī)療保險(xiǎn)的作用充分發(fā)揮，保障大學(xué)生在校園里的健康發(fā)展。學(xué)校作為學(xué)生的監(jiān)護(hù)人，也應(yīng)做好醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳工作，讓在校學(xué)生更加全面認(rèn)識(shí)到醫(yī)療保險(xiǎn)的重要性，了解醫(yī)療保險(xiǎn)的各種程序，了解收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，了解索賠范圍，力求使所有學(xué)生參保，力求使所有學(xué)生在參保中受益，

參考文獻(xiàn)：

[1]崔曉華.關(guān)注大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn).中國(guó)保險(xiǎn).2004.

[2]陳瑜.大學(xué)生醫(yī)療保障現(xiàn)狀分析與制度創(chuàng)新.2007.

[3]余青.淺析大學(xué)生醫(yī)療保障制度2008.碩士學(xué)位論文.武漢:武漢科技大學(xué).2008.

篇（11）

    我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障體系主要應(yīng)包括:農(nóng)村養(yǎng)老保障、農(nóng)村醫(yī)療保障與農(nóng)村生活保障三部分。

    一、養(yǎng)老保障應(yīng)采取家庭保障與社會(huì)養(yǎng)老保障相結(jié)合的模式

    在我國(guó)農(nóng)村，還不可能實(shí)現(xiàn)與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)完全一致的模式，而應(yīng)實(shí)行家庭保障與社會(huì)養(yǎng)老保障相結(jié)合的形式。因?yàn)椋彝ヰB(yǎng)老是我國(guó)延續(xù)了幾千年的傳統(tǒng)做法，目前，這種養(yǎng)老模式的基礎(chǔ)并沒有完全喪失，要想徹底改變也并非易事，而且借鑒西方一些國(guó)家建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老與家庭養(yǎng)老顧此失彼的教訓(xùn)，我國(guó)農(nóng)村的家庭養(yǎng)老短期內(nèi)不可能取消，它仍是農(nóng)村養(yǎng)老的一部分。

    但是，農(nóng)村實(shí)行社會(huì)養(yǎng)老是必然趨勢(shì)。建立農(nóng)村養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度是農(nóng)村社會(huì)化生產(chǎn)方式發(fā)展的需要，是深化農(nóng)村改革的需要，是對(duì)付“白潮”的需要，是落實(shí)計(jì)劃生育政策的需要，是引導(dǎo)農(nóng)民消費(fèi)、積累建設(shè)資金的需要。此外，建立農(nóng)村養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度，對(duì)于完善社會(huì)保障體系，縮小城鄉(xiāng)差別、工農(nóng)差別都有著積極的意義。目前我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保障的現(xiàn)狀是家庭保障有余而社會(huì)養(yǎng)老不足。因此，建立農(nóng)村養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)是我國(guó)農(nóng)村甚至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略問題。當(dāng)前應(yīng)立足于中國(guó)國(guó)情和農(nóng)村實(shí)際，形成有中國(guó)特色的農(nóng)村養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度。根據(jù)《基本方案》及我國(guó)一些試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)，建立農(nóng)村養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)遵循以下原則:

    第一，低標(biāo)準(zhǔn)起步，以保障老年人基本生活為目的。社會(huì)保障水平的設(shè)定，一般宜從低到高，留有余地，而不宜盲目攀比，一步到位。結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，農(nóng)村養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的交納和養(yǎng)老金的給付標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)定在一個(gè)能基本滿足農(nóng)村實(shí)際生活需要的低水平上。凡年滿20歲的農(nóng)民，可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，選擇適合的交費(fèi)檔位和靈活的交費(fèi)時(shí)間參加養(yǎng)老保險(xiǎn)。由于大多數(shù)60歲以上的健康農(nóng)民仍可以從事一些力所能及的生產(chǎn)勞動(dòng)，因而領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡可以適當(dāng)延長(zhǎng)至65歲，標(biāo)準(zhǔn)為100元/人月左右，這個(gè)水平基本能滿足老年農(nóng)民的生活需要。

    第二，建立由政府組織和管理、財(cái)政投人的強(qiáng)制性農(nóng)村養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度。政府負(fù)有公共管理的職責(zé)，因而是舉辦公共事業(yè)的最穩(wěn)妥的主體。政府的組織和管理表現(xiàn)為設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)和工作人員進(jìn)行具體事務(wù)的管理;設(shè)立監(jiān)督機(jī)構(gòu)，完善監(jiān)督機(jī)制，提高管理效率。強(qiáng)制性養(yǎng)老保險(xiǎn)的籌資渠道應(yīng)多元化，既有農(nóng)民個(gè)人繳納，也有集體補(bǔ)助，還應(yīng)有財(cái)政的投人。實(shí)踐表明，強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，沒有政府的投人是很難奏效的。當(dāng)然，投人的力度應(yīng)通過科學(xué)測(cè)算而定。

    第三，建立嚴(yán)格、高效的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理和運(yùn)營(yíng)機(jī)制。資金短缺間題是制約農(nóng)村社會(huì)保障工作的瓶頸。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是農(nóng)民的“保命錢”，因而，把有限的農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)金管好、用好就顯得更加重要。根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作有利于實(shí)現(xiàn)基金的保值增值。即由符合規(guī)定的市場(chǎng)法友，按有關(guān)法規(guī)經(jīng)辦農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)行自主經(jīng)營(yíng)管理。國(guó)家應(yīng)對(duì)其實(shí)行嚴(yán)格、有效的監(jiān)管，盡量降低和避免風(fēng)險(xiǎn)。

    第四，采取“個(gè)人賬戶儲(chǔ)備積累”的模式。根據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)外各種保障模式的分析可看出，“個(gè)人賬戶儲(chǔ)備積累”模式運(yùn)行得最為正常，它強(qiáng)調(diào)個(gè)人的社會(huì)保險(xiǎn)責(zé)任，強(qiáng)化政府的組織和管理責(zé)任，逐步淡化政府的交費(fèi)責(zé)任，突出個(gè)人的自保意識(shí)，這也是國(guó)內(nèi)外社會(huì)保障制度改革的取向。因而，我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)仍將主要靠自己。建立個(gè)人賬戶，個(gè)人交費(fèi)和有關(guān)補(bǔ)貼全部記人個(gè)人賬戶，并可以轉(zhuǎn)移和繼承。

    第五，制定和完善農(nóng)村社會(huì)保障法律制度。農(nóng)村社會(huì)保障是整個(gè)社會(huì)保障中最薄弱的環(huán)節(jié)，而立法滯后是這些年農(nóng)村社會(huì)保障工作進(jìn)展緩慢的重要原因。據(jù)調(diào)查，多數(shù)農(nóng)民有參保的意愿，但總擔(dān)心政策會(huì)變，故而不愿積極主動(dòng)去參保。因此，必須改變當(dāng)前僅靠政策指導(dǎo)農(nóng)村社會(huì)保障工作的現(xiàn)狀，盡快制定并完善農(nóng)村社會(huì)保障法律制度。

    二、建立大病費(fèi)用統(tǒng)籌的新型合作醫(yī)療制度

    20世紀(jì)50年代以后，通過運(yùn)動(dòng)搞起來(lái)的農(nóng)村合作醫(yī)療制度，目前已經(jīng)名存實(shí)亡，農(nóng)民重新面臨看病難的問題。有專家通過調(diào)查指出，解決農(nóng)民看病難的出路在于實(shí)行新型合作醫(yī)療制度。建立新型合作醫(yī)療制度應(yīng)注意的問題是:

    第一，政府牽頭，多元籌資。由于長(zhǎng)期“以農(nóng)養(yǎng)工”、“二元保障”，農(nóng)村社會(huì)保障的建立與城鎮(zhèn)職工社會(huì)保障的改革是逆向的。因此，在城市應(yīng)改變政府大包大攬的做法，而在農(nóng)村，政府則應(yīng)承擔(dān)起自己的責(zé)任，對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障給予支持。建立國(guó)家與農(nóng)戶共同投人，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，使國(guó)家投人的有限資金發(fā)揮引導(dǎo)農(nóng)民參加合作醫(yī)療的作用。同時(shí)，要建立多元籌資機(jī)制，引導(dǎo)社區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)體、慈善機(jī)構(gòu)、團(tuán)體、個(gè)人捐助，充實(shí)農(nóng)民醫(yī)療保障基金，國(guó)家投人的資金可以從國(guó)家衛(wèi)生事業(yè)經(jīng)費(fèi)中轉(zhuǎn)移一大部分，也可以通過稅收轉(zhuǎn)移一部分。

    第二，建立家庭賬戶和統(tǒng)籌賬戶。以家庭為單位，由家庭成員繳費(fèi)形成家庭賬戶，供全家共同使用，主要用于支付家庭成員日常門診費(fèi)用。根據(jù)測(cè)算，按每人每年不低于10元的標(biāo)準(zhǔn)交費(fèi)，基本可以滿足這一需要。統(tǒng)籌賬戶由國(guó)家和當(dāng)?shù)卣鲑Y形成，國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼，每人每年不少于10元，地方政府投人每人每年不低于2p元，這部分資金集合起來(lái)，用于支付患大病、慢性病的患者的醫(yī)療費(fèi)用。大病的確定及統(tǒng)籌范圍內(nèi)的報(bào)銷比例根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r決定，但基本原則是“以收定支，量人為出”。兩個(gè)賬戶分開核算，分別管理，不得擠占挪用。這樣農(nóng)民“病有所醫(yī)”的問題基本可以解決。除此以外，對(duì)于特別困難的成員，應(yīng)建立社會(huì)救助制度。

    第三，強(qiáng)化基金的運(yùn)營(yíng)和管理。新型合作醫(yī)療制度提高了各級(jí)政府及農(nóng)民的繳費(fèi)額，因而結(jié)合起來(lái)的醫(yī)療保險(xiǎn)基金將很可觀，而且這跟農(nóng)民的切身利益密切相關(guān)，因而保證基金高效運(yùn)營(yíng)，保值增值，監(jiān)管得力至關(guān)重要。管得好，將是一件利國(guó)利民的好事;管不好，合作醫(yī)療制度將永遠(yuǎn)失去存在的群眾基礎(chǔ)。根據(jù)智利的成功經(jīng)驗(yàn)，基金交由專門的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)依市場(chǎng)化原則進(jìn)行管理，加強(qiáng)投資各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立和完善相關(guān)的法律體系和具體的管理規(guī)章，并嚴(yán)格執(zhí)行，這是合作醫(yī)療得以開展和健康發(fā)展的保證。

    第四，堅(jiān)持社會(huì)化的原則。社會(huì)性是社會(huì)保障的基本特點(diǎn)，它符合大數(shù)法則基本原理，即參與者越多，越普遍，保障效果越好。統(tǒng)籌層次是衡量社會(huì)化程度的重要指標(biāo)，一般來(lái)說(shuō)統(tǒng)籌層次越高，互濟(jì)功能越強(qiáng)，保障效果也越明顯。因而，新型合作醫(yī)療制度應(yīng)當(dāng)以縣(區(qū)、鎮(zhèn))而不是以村或鄉(xiāng)為基礎(chǔ)，通過國(guó)家立法(而不僅僅是“自愿參加”)，促使農(nóng)戶參加進(jìn)來(lái)，擴(kuò)大參保基數(shù)，擴(kuò)大醫(yī)療保障基金的規(guī)模和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)應(yīng)根據(jù)各統(tǒng)籌區(qū)的實(shí)際情況，因地制宜地探索適合區(qū)情、符合民意的多形式、多層次的醫(yī)療保障體系。

    此外，要特別注意激發(fā)農(nóng)民參加合作醫(yī)療的意愿，切實(shí)為農(nóng)民辦實(shí)事。改革開放這么多年，農(nóng)民收人水平與生活水平都大大提高，但是，雖然政府一再宣傳合作醫(yī)療的好處，但響應(yīng)者并不多。這說(shuō)明農(nóng)民社會(huì)保障的意識(shí)還是不夠強(qiáng)，更深層的原因是農(nóng)民曾狂熱地信奉和追隨過農(nóng)村合作醫(yī)療，然而最后都心灰意冷了，他們一朝被蛇咬，十年怕井繩，再不敢輕易相信什么了。有資料說(shuō)，有的地方合作醫(yī)療的組織者和管理者作風(fēng)惡劣，侵吞公共利益，謀一己私利，農(nóng)民感覺不到合作醫(yī)療的好處，對(duì)組織者失去信任。有的干部及家屬多拿藥、拿好藥，帶頭欠費(fèi)。甚至有農(nóng)民認(rèn)為，合作醫(yī)療就是“群眾交錢，干部吃藥;群眾吃草藥，干部吃好藥”，農(nóng)民喪失了對(duì)制度公平的信心。因而，新型合作醫(yī)療必須注意讓干部帶好頭，公平、公正，讓農(nóng)民真正從中得到實(shí)惠，才能激發(fā)人們參加合作醫(yī)療的熱情和意愿。

    三、建立農(nóng)村最低生活保障制度

    最低生活保障制度是國(guó)家給予社會(huì)成員以滿足其最低生活需要的物質(zhì)幫助，是國(guó)家實(shí)施的最后一道保障的安全網(wǎng)，也是保障制度最低層次的目標(biāo)。目前，我國(guó)城市已全部建立了最低生活保障制度，而且做到了“應(yīng)保盡保”，為城市貧困人口構(gòu)筑了最后一道保障線，取得了較好的社會(huì)效益。但在農(nóng)村，這項(xiàng)社會(huì)保障的“兜底工程”開展得遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于城市。目前，僅在某些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省市如廣東、上海、浙江等地的少數(shù)地區(qū)開展。事實(shí)上，我國(guó)農(nóng)村還有10%的人口尚未脫貧，或由于種種原因返貧，農(nóng)村人口是最需要幫助和關(guān)心的弱勢(shì)群體。因而，建立農(nóng)村最低生活保障制度具有十分重大的意義。