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另一方面，在資本市場的運行中，民營銀行概念的炒作愈演愈烈，表現為民營銀行概念股扎堆暴漲，但正宗的銀行股卻持續低迷。截止目前，申請及有計劃申請籌辦民營銀行的上市公司或其大股東已近30家，未來預期還將有企業陸續加入這一陣營。而這些欲開辦銀行的企業不少都是A股上市公司。銀監會放寬境內機構發起設立中資銀行的條件，此舉也被視為是為民營銀行的設立鋪路。民營資本進軍銀行業，“生命跡象”越來越明顯。

二、民營銀行概念及目標定位

什么是民營銀行？即由民間資本控股投資與經營的，責、權、利一體化的現代銀行性企業，也可以理解為民營銀行是由民有、民責、民治、民益構成的統一體。簡而言之，就是“三民”：民資、民企、民營。目前在金融學界把民營銀行的定義又分為了資產結構論、產權結構論和治理結構論三種。

民營銀行的目標定位在打破由國有或國有控股一統銀行業經營的局面，從而提高銀行業的競爭能力，提高服務水平和效率，最終促進國有銀行的深化改革，解決銀行業存在的諸如高度集中、服務與效率低下等問題。

三、民營銀行的潛在風險

（一）關于資本金的監管。

民間資本是民營銀行成立的主要資金來源，所以追求利潤最大化成了他們的最大目的，因此就需要健全的監管機制來有效監管，否則，民營銀行將會因資本風險問題而陷入倒閉。

（二）融資貸款風險。

民營企業的資本金開設民營銀行后必然會利用銀行的資金便利為自己的企業及關聯的企業搭建一個資金融資平臺，為企業融資提供便利，如果在貸后管理中，關聯企業出現資金問題，無法償還貸款，民營銀行必然面臨巨大資金風險。

（三）從目前來看，我國民營銀行還存在市場準入、經理人、股東等三個方面的道德風險。

從實際發展來看，經濟發達地區的民營企業要求成立組建民營銀行的愿望很高。由于信息的不對稱，金融監管當局可能會較難掌握民營企業開辦銀行的真實目的，在審核過程中可能會造成偏差；民營銀行主要采取的是內部規范的法人治理結構，銀行的所有者與經營者相分離，所以在正常經營中，銀行經理人具有舉足輕重的作用，經營中投資失敗是最大的風險，銀行股東具有很大的關聯性，當銀行經營、投資的失敗超過銀行股東承受最大能力時，債務風險就會轉嫁給存款人，產生擠兌危機，必然影響社會穩定和輿論危機；在實際分析中不難看出融資便利、上市籌資和投資經營或許是民營企業辦銀行的主要動機，如果民營銀行的股東貸款過量并出現異常，就可能會引發危機，也反映出股東一開始就企圖用銀行來圈錢。

（四）民營銀行的經營風險。

相比較國有銀行及其他股份制銀行來說，民營銀行沒有網點布局優勢及相關金融人才儲備，以及客戶金融需求積累和高額的利潤率做支撐，容易導致民營銀行以輕量化股份制商業銀行形式重復建設，并去啃分布散漫、風險難測、征信困難的小微企業與海量個人客戶的硬骨頭，多少有些唐吉可德式的道德浪漫。同時，民營銀行還未正式誕生，其生存環境已經十分惡化。除了騰訊和阿里倚仗互聯網流量入口未來將與傳統銀行形成差異化競爭外，對于其他實業型民企挑頭的民營銀行來說，從誕生之日起就將面臨激烈的肉搏戰。

四、民營銀行的可行性發展分析

黨的十以來，中國金融業改革進程步步為營，我國金融改革的深入為民營銀行的發展提供了機遇，2014年3月11日公布的首批民營銀行試點名單讓企盼已久的民營銀行牌照拉開了登臺的序幕。民營銀行并不是什么新鮮事物，在海外已經歷過多年發展，有諸多成功和失敗的案例，這些都為國內民營銀行的發展提供了參考，相比較而言，美國的民營銀行最為成功。這種模式成功的背后，既有制度的保障，對其發展進行規范和約束，又有是存款保險制度為其提供的相對公平的競爭環境，最重要的就是嚴格的監管制度，需要嚴格以民營銀行內部控制為基礎，政府相關部門的專職監管為核心，自律組織的自律監管為依托，中介組織的社會監督為補充。

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中圖分類號：F832 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年3月27日

引言

建國以來，我國經濟制度先后經歷了計劃經濟體制（1949～1979）、有計劃的商品經濟體制（1979～1992）以及市場經濟體制（1992～至今）三個階段，國民經濟逐漸由封閉走向開放，市場經濟不斷深入。然而，我國銀行制度的發展步伐卻遠遠滯后，在中國現有的經濟體制下，盡管有近200家商業金融機構，但四大國有銀行在儲蓄市場的占有率將近50%，進入2012年全球綜合排名前20的中資銀行業全部是四大國有銀行，而且中國國有銀行的規模在世界上也是遙遙領先。在看似風光的背后，我國國有銀行一股獨大、大而不倒的特點，已成為了全社會的痼疾。這種特點不僅會導致商業銀行內部的效率低下，更會成為利率市場化的絆腳石。

從現有文獻來看，關于商業銀行改革的研究，主要將銀行改革對商業銀行的運營效率是否提高、成本是否降低、利潤率是否增加等主題作為出發點（鄭錄軍，2005；狄棟紅，2013；張，2008），但針對商業銀行改革對企業貸款影響的研究分析則相對較少。

對此，本文首先從企業申請貸款的角度出發，引入博弈模型進行分析，討論商業銀行提供企業貸款的局限性；其次，分析國內民營銀行發展現狀及存在的問題；最后，對銀行業改革、尤其是民營銀行發展提出對策建議。

一、貸款議價博弈模型

（一）一對一的博弈定價。所謂利率市場化，就是要取消各期限利率的央行基準利率，由市場自行決定。在此條件下，企業向銀行的貸款行為便演化成了雙方效用博弈下的客觀定價。為了簡單起見，我們首先討論企業與銀行一對一的博弈定價模型。

在經典理論中，銀行和企業的預期利率都是定值，分別為v1和v2，雙方占有份額分別為x和（1-x）。假設銀行的貼現系數是？啄1，而企業的貼現系數是？啄2。Rubinstein（1982）證明了在無限期輪流出價的博弈中，唯一的子博弈納什均衡是x*=■（v2-v1）。根據Shaked&Sutton（1984）的結論，從參與人1出價的任何一個階段開始的子博弈等價于從t=1開始的整個博弈，因此我們用有限階段的逆向歸納法尋找到的就是整個博弈的子博弈精煉納什均衡。

根據以上結果，似乎銀行與企業的博弈結果僅僅取決于雙方的耐心程度，這是因為此模型的假設是商業銀行的利率預期是一個常數，然而在現實中，銀行會根據企業規模、信用程度等的不同采取價格歧視，故我們需要改變不變預期的假設，建立變動預期的博弈模型。

馬理等（2013）一文中，作者建立了可變利率預期下的博弈模型，其中商業銀行的貸款利率預期服從正態分布，而企業的貸款利率預期滿足以m和n為參數的均勻分布。在此假設下，作者得出了“低議價能力的企業與商業銀行博弈時，銀行的規模越大，博弈結果對銀行越有利”的結論。由此可見，企業在申請貸款時，銀行與企業的相對力量能夠在很大程度上影響博弈結果，銀行規模越大，企業做出的讓步越多。在國有銀行規模過大的現狀下，議價能力不高企業的貸款利率實際上幾乎完全操縱在商業銀行手中的。

（二）一對多的博弈定價。假設某企業具有一定的議價能力，是商業銀行追逐的貸款對象，則該企業尋求貸款的過程可簡單地看作一個一對多的一價密封拍賣，企業可在比較不同商業銀行的貸款利率后選擇最優利率。

Vickrey（1961）討論了“一價密封拍賣”的解。假設市場中有兩位競標者， i=1，2，他們公開競買同一件物品。令bi≥0是競標者i的出價，vi為待拍賣的物品對競標者的效用，其具體數值只有競標者知道，且服從于區間[1，2]上的均勻分布，vi～U（0，1），假設bi是vi的單調增函數。競標者i的收益狀況如下：

ui=vi-bi bi>bj0， bi

此處競標者的效用函數ui不僅是本身稟賦的函數，而且還是其他競標者出價bj的函數。假設最終勝出的競標者的出價是b，標的物對他的效用是v，則競標成功者的效用函數u的數學期望是Eu=（v-b）P（b>bj）+0×P（b>bj），而P（bj

以上推導出的對出賣方不利的情況在競標者增多的時候，會逐漸改觀。設其他條件都如前，但競標者增加到n人，則競標成功者的期望收益將是ui=（v-b）P（bj

將此定價過程應用到企業尋求貸款中時，只需將銀行的“出價”――貸款利率作負號處理，即可得到如下結論：在“一價密封拍賣”機制下，n家銀行競標同一企業時，當競標銀行越多時，企業得到的將越多；反之，競標銀行越少，企業損失越嚴重。在最極端的情況下，當參與競標者只有一家時，銀行方得到最多，而企業將無利可圖。因此，銀行業的寡頭市場不利于企業進行公平融資，部分企業的融資成本過高，財務負擔過重。

（三）動態合作博弈定價。在上文分析中，情形一下本文假設只有一家銀行；情形二下本文假設拍賣是一價密封拍賣，即競標銀行不知道彼此的出價；而在第三種情形中，將討論競標銀行在合謀情況下的博弈模型。

為了便于分析，假設某寡頭市場上僅有兩家銀行A和B，其提供的信貸產品除了利率不同之外無其他差異。市場的需求函數q=D（r），在無競爭條件下的利率為r1，在競爭條件下兩銀行均可將自己的利率降至r2。根據中國國情，本文假設市場需求q足夠大，使得r1q1>r2q2。則在不合作的靜態博弈下，兩銀行的收益矩陣如表1所示。（表1）

這是一個典型的“囚徒困境”，其納什均衡解為（r1，r2），即博弈的結果為雙方都選擇將自己的利率降至r2，從而各獲得收入r2q2。

然而，我國四大國有商業銀行之間遠非純粹的競爭關系，在共同面對不利因素時，博弈雙方很可能簽署價格協議形成卡特爾，建立完全壟斷市場，從而謀取更豐厚的利潤r1q1。此時達到的結果與帕累托最優相差甚遠，競爭機制已形同虛設。

通過上述分析，我們得到以下結論：

1、在利率定價中，銀行的規模對定價結果具有顯著的影響，我國應改變銀行“大而不倒”的現狀，對規模過大的銀行進行切分，降低其在定價中過高的操縱能力，促進定價結果的公平合理。

2、當銀行的數目過少時，定價取得的收益將大部分為銀行所得，企業融資負擔過重，不利于擴大投資、促進企業的發展。

3、一旦市場中的寡頭合謀形成卡特爾，市場將被該組織完全壟斷，造成市場的無效率，導致貸款企業的福利損失。

要解決以上問題，最主要的途徑之一便是發展民間資本進入金融行業。民營銀行的壯大，將降低國有商業銀行的相對議價能力，形成充分競爭格局；同時，民營銀行和國有商業銀行的差異性也能夠降低合謀風險，促進市場機制充分發揮作用。

二、民營銀行發展現狀

目前，在不同類型的經濟之間，產業準入政策有著很大的不同，非公有制企業投資在將進入銀行業時面臨著“限進”障礙，除了絕對成本、規模經濟等經濟性壁壘，我國更是對商業銀行的建立實行了嚴格的政策壁壘，對機構設立、經營地區、業務范圍等方面做出了嚴格規定。

在種種成文以及不成文的限制下，民營資本進入銀行業舉步維艱。2004年6月底，由中瑞財團的4大股東（神力集團、泰力實業、奧康集團以及國光投資有限公司）發起籌建“建華民間資本”的申請，但沒有得到監管部門的批復；2005年，央行在山西、陜西、四川、貴州四省才剛剛踐行了民間資本放貸試點，民間資本起步晚且不受重視，一直發展緩慢。

三、發展民營銀行的對策

（一）放開政策管制，減少所有制歧視。關于對民營銀行的管制問題一直是仁者見仁智者見智，人們努力在控制風險與鼓勵創新之間尋求制度的平衡。但無論金融改革走向何方，其核心都應該是一點：處理好政府和市場的關系。對此，去年也有深入的闡釋，“經濟體制改革走到今天，碰到的問題千頭萬緒，眉毛胡子一把抓，有可能事倍功半，但如果抓住牽一發動全身的改革突破口，不僅可能事半功倍，甚至可能是十倍、二十倍。這種突破口就是：處理好政府與市場的關系”。只有建立有限有效政府，劃清政府與市場的邊界，才能讓市場機制充分發揮作用。

（二）加快建立存款保險制度。存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

目前，全球共有78個經濟體建立了各種形式的存款保險制度，盡管其建立的時間各不相同，但在法律上或者監管中對存款保護進行了明確規定的已有74個經濟體（即建立了顯性的存款保險制度）。有人甚至將存款保險制度的建立看作是真正意義上的現代金融體系不可或缺的組成部分。事實上，過去的30年里建立顯性存款保險制度的國家和地區數量增長了6倍多，由1974年的12個增加到2003年的74個。建立一個顯性的存款保險體系已經成為專家們給發展中國家和地區提出的金融結構改革建議的一個主要特點，而且國家層面上的強制性保險已成為一種主流，幾乎所有的國家從一開始就建立了國家層面上的存款保險。而且，無論發達國家還是發展中國家，強制要求所有存款機構全部加入保險體系的越來越多并成為主流形式。

長久以來，我國實行的都是一種“隱形存款保險制度”，國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。但這種保障制度顯然不適用于民營銀行，公眾對民營銀行信心不足，可能抑制其對存款的吸收。因此，加快建立完備的存款保險制度，是提高民營銀行資信度、促進銀行業公平競爭的重要措施。

（三）與外資銀行聯合。民營銀行的主要優勢在于其本土化優勢，但在業務創新方面缺乏高端專業人才支持，在經營管理方面又受中國傳統思想制約，且許多根據歷史得出的經驗經營方法在新環境下已喪失了科學性。而外資銀行擁有健全的管理體制，科學的決策機制和高效的經營理念，在風險防范和市場開發方面具有強大的優勢，其最大的障礙之一在于對中國本土市場及人情環境的陌生。因此，民營銀行與外資銀行聯合，可以實現優勢互補，增強合資銀行的業務競爭力。

在銀監發（2013）40號公告中，銀監會明確規定，支持民間資本進入上海自貿區：“支持符合條件的民營資本在區內設立自擔風險的民間資本、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”，并且“支持符合條件的民營資本參股與中、外資金融機構在區內設立中外合資銀行”，此舉無疑是對民營銀行的重大支持。

（四）金融創新與服務創新。創新是一個企業發展的不竭動力。在金融創新的大背景下，民營銀行應該抓住自貿區的政策優惠，不斷創新，拓展業務渠道，打開金融市場，才能獲得并保持自身的競爭力。

在拓寬業務渠道上，應該改變依靠息差獲利的傳統營運模式，大力發展中間業務，通過為企業和個人提供金融服務增加業務收入；同時，注意對專業金融人才的培養，發揮自身的本土化優勢，根據市場需求開發更多的新產品，在產品和服務上都有所創新。

四、結論

長久以來，我國的利率是由國家而不是市場決定的，市場機制無法發揮作用，也就無法達到帕累托最優。自1996年起，我國開始逐步推行利率市場化，全面放開金融機構存貸款利率限制指日可待。然而，國有銀行的龐大陣營所形成的事實上的壟斷，則可能大大降低利率市場化的改革福利。本文從企業申請貸款的角度出發，在利率市場化的背景下，引入博弈模型，分析了三種情況下的博弈結果。由分析結論可知，國有商業銀行的寡頭市場會大大降低利率市場化帶來的競爭效應。除此之外，國有銀行的產權不明晰、以及處理軟信息時的劣勢都表明，我國應大力支持民間資本，支持民營銀行的發展。

然而，民營銀行的發展在為區域經濟的高速增長做出巨大貢獻的同時，也加大了經濟的波動性，帶來了諸多風險問題。這就要求我們對影子銀行實行有效的監管，其中重要的舉措之一便是放寬市場準入制度，將一些地下影子銀行納入到正規金融體系中；同時，要堅定不移地推行利率市場化，增加信貸規模，促進銀行間的良性競爭。

同時，我們還應注意到，民間資本的先天不足使得其在博弈中具有劣勢，要促進民營銀行的良性發展，促使銀行業真正形成有效競爭，就要提高民營銀行的博弈地位。首先，要放開政策管制，取消所有制歧視，處理好政府與市場的關系；其次，要加快存款保險制度的建立，提高民營銀行的資信度；再次，民營銀行可與外資銀行聯合，形成優勢互補，增強業務競爭力；最后，民營銀行應開展金融創新，拓寬業務渠道，大力發展中間業務。

主要參考文獻：

[1]鄭錄軍，曹廷求.我國商業銀行效率及其影響因素的實證分析[J].金融研究，2005.1.

[2]狄棟紅.我國上市商業銀行成本效率測度及影響因素研究[D].山西財經大學，2013.

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（一）民營銀行發展的必要性

1、民營企業從現存金融機構融資較少，制約其發展。2005年千戶民營企業經營者問卷跟蹤調查報告結果中看出，在關于“什么是民營企業發展中遇到的主要障礙問題”中，3/4的民營企業經營者選擇了“融資困難”，是所有選項中選擇比重最高的。中央銀行和銀監局雖制定了支持中小企業發展的信貸政策，但大銀行從自身經營策略考慮，普遍對大企業“爭貸”。據有關資料表明，國有股份制大銀行把大多資金貸款給國有企業，而浦發、中信、民生等股份制銀行也看中的是那些年產值1億元以上，貸款額度在1000萬元以上的民企，使一些有發展的中小民營企業望而卻步。而我國99%的企業都是中小企業，而中小企業中絕大多數是民營企業。有關數據顯示，我國GDP的55.6%、工業新增產值的74.7%、社會銷售額的58.9%、稅收的46.2%和出口總額的62.3%是由中小企業創造的。反觀我的信貸市場對于這些非國有民營企業貸款卻很少。（表1）

可見，面對這么大的資金需求，正規金融機構給予的資金支持還遠遠不夠。市場經濟存在這么一條規律：當供給和需求均衡時，市場實現均衡。對于金融市場也同樣如此。隨著經濟的發展，金融市場要求有更多新的金融機構出現來滿足民營企業對資金的需要。現如今，金融市場上存在著民間資本雄厚，而中小企業融資困難的現實矛盾，因此對民營銀行的呼聲也就越來越高漲，面對這種需求，民營銀行的發展也就是理所應當的了。

2、地下金融漸具規模，對民營企業融資存在隱患。在江浙一帶，民間資本的流動十分活躍，很多向銀行借不到款的民營企業紛紛向地下金融借款，不可否認地下融資在某些方面刺激了當地的經濟，但更多地給金融秩序帶來了更多的隱患。例如，蘇州盛邦房地產開發有限公司法人代表倪愛平，在太倉城市中心區開發“盛大花園”高檔居民社區之安居工程，一二期已圓滿完成，房屋搶購一空，但第三期工程因資金周轉陷入困境，又向銀行貸款不成，無奈之下，先后向民間借高利貸方式借款，但由于利息負擔很重，最后公司不得不瀕臨破產。地下金融起源于民間信用，追求的目標更多地停留在“利”的層面上，靠道德約束，保障體制不完善，盲目追求利潤自然會帶來高風險，存在高隱患。從某種意義上說，我國民間融資活動盛行是現有金融市場規模小，缺少中小銀行的必然結果。

3、民營企業通過股票、債券等直接融資仍有很大困難。我國股票市場的發展并非自發、獨立發展，在一定程度上是政府強制性體制變遷的結果，建立的初衷是為國有企業提供資金的支持。雖然民營企業的實際經營業績普遍高于上市的國有企業，但國企卻占據著上市公司絕大部分，民營企業多靠“買殼上市”的方法上市融資，增大了成本，減緩了效率，再加之企業債券市場目前的發展遠遠落后于股票市場和銀行信貸的規模，發行公司債券也不能解決中小企業融資難的問題。可見，建立并發展民營銀行已勢在必行。

（二）民營銀行發展可行性分析

1、從微觀上看，民間資本力量雄厚。民間投資在我國通常是指由集體、私人進行的投資活動，投資主體是個人，客體是民間資本，產權屬于集體或個人，構成民營經濟。亞洲開發銀行（ADB）一份調查顯示，我國的民間資本總量很大，已達11億萬元。有資料顯示，我國地下錢莊自己至少有上萬億元，私募基金總額超過8000億元。近幾年來，“炒房團”、“炒煤團”、“炒油團”，都是私募資金“躁動”的典型表現。由此可見，我國民間資本容量是巨大的，這筆巨大的民營資本如果能正當使用，將成為發展民營銀行必要的資金支持。

2、從宏觀上看，政策法律日趨完善。民營資本進入銀行業的政策法律規章也在不斷細化，央行《2004年中國區域金融運行報告》指出：民間金融具有一定優化資源配置功能，減輕了中小企業對銀行的信貸壓力，轉移和分散了銀行信貸風險；原國家計委的《關于促進和引進民間投資的若干意見》指出：“除國家特殊規定外，凡鼓勵和允許外商投資進入的領域，均鼓勵和允許民間資本進入”；銀監會主席劉明康2006年的工作會議上表示，銀監會將積極引導民營資本等國內外資金參與銀行業金融機構重組改造，并明確表示民營資本可以參與到銀行重組中去。法律法規的頒布為民營銀行的建立鋪平了道路，提供了強有力的法律基礎。

（三）我國民營銀行發展制約分析

1、信用缺失問題仍然存在，制約民營銀行發展。金融業是一個講求信用的領域，作為融資的中介機構，自身要講求信用外，同樣要求服務對象有較高的信用。從我國的市場環境來看，信用缺失是普遍現象，人們的信用意識尚未建立，假冒偽劣、財務造假、逃廢債務現象時有發生，特別是有些民營中小企業。在此情況下，人們很難將民營企業同信譽良好劃上等號，而要為之服務的民營銀行發展也會受到很大的制約。所以，對于整個社會來說，建立權威的信用評級機構是十分必要的。如美國有世界著名的穆迪、標準普爾等大的信用評級機構，為整個金融界提供了一個完整的信用保證。所以，我國社會信用問題也亟待規范，只有這樣，才能為民營銀行的建立掃除障礙。

2、金融監管制度不完善，無法成為保護民營銀行的屏障。目前，我國金融監管力度還很薄弱，監管多停留在表面，不夠透明，這也是造成之前國有銀行大量不良資產原因之一。現在對金融機構風險的管理還只是一些簡單分攤或獨自承擔，尚未形成風險分散與損失分擔的補償制度，同樣缺乏后續的補償機制。監管的范圍應當全面，監管的手段應當合理，監管的權力更應獨立，真正體現監管對金融的保證作用。建立的監管制度不僅應適用于大銀行，也應同樣適用于民營銀行，給予同樣的競爭空間，創造公平的外部環境。

3、市場化程度不高，無法為民營銀行提供自由發展平臺。為了讓市場能夠更有效地調控金融市場，市場自身就應更有效，市場這個外部環境就要能及時、準確反映各種信息，不對民營銀行的決策有誤導。其中，利率市場化就更為重要，作為金融市場上唯一的交易對象貨幣的價格，利率應更為真實地反映資金供求狀況，這樣才能讓資金在不同金融機構的流動平衡，營造更為公平的外部環境。

二、民營銀行發展效益分析

（一）民營銀行發展的宏觀效益分析

1、解決中小企業融資難的問題，拉動國民經濟發展。民營經濟已成為拉動我國經濟發展的主力軍，而民營銀行的建立會大大拓寬民營經濟特別是中小企業的融資渠道，解決一直束縛他們發展的資金“瓶頸”問題。現階段我國產業結構基本上屬于勞動密集型產業，而中小企業又絕大部分屬于這種產業結構，發展中小企業有利于發揮我國產業結構的比較優勢，所以民營銀行必然以民營經濟特別是中小企業作為其生存和發展的基礎及主要對象，民營銀行在很大程度上把民間巨大的資本轉化為對民營企業的投資，形成巨大的聚集效應，從而拉動國民經濟的發展。

2、提供更多的就業機會，安定社會。據統計，從一些發達的市場經濟國家看，全部勞動力的65～81%在中小企業就業，每千人中小企業數量為40～55戶，企業的平均人數在9～15人之間，中小企業就業方面的貢獻很大。我國人口眾多，就業形勢不樂觀，競爭很激烈，發展民營銀行解決束縛民營經濟的資金問題，民營企業才能更快速的發展，才可以為社會提供更多的就業機會，吸納更多的勞動力，緩解我們現在的就業壓力。只有人民安居樂業，社會才能安定，國家才能發展。

3、加快金融改革開放，有利于我國金融機構體系完善。按照國際上通行的提法，全面的金融開放包括：取消信貸控制、金融服務業自由準入、銀行具有經營自、銀行產權實現私有化、國際資本可以自由流動。民營銀行的建立與金融服務業自由準入、銀行具有經營自、銀行產權實現私有化息息相關，在金融改革方面邁出了一大步，同時，還有力地推動了其他金融領域的改革開放。

（二）民營銀行發展的微觀效益分析

1、打破金融壟斷，與國內銀行分工合作，提高效率。我國金融市場在一定程度上存在著金融壟斷，致使效率一直提高緩慢，高起點民營銀行的建立對大股份制銀行來說是一種挑戰。在民營銀行建立初期，民營彌補了大銀行對民營企業資金支持小的缺陷。這種分工合作可以讓金融市場更完善，提高了效率。隨著進一步發展，在業務交叉的地方，同樣也會有競爭，只要建立的民營銀行產權明晰、組織治理結構有效、市場化運作，那么市場在大銀行和民營銀行之間優勝劣汰促使大銀行也要改革創新，最終兩者都會進步。

2、有效抵御外資銀行進入的巨大沖擊。加入WTO后，外資銀行的限制逐步取消，外資銀行的加入勢必會引起新一輪信貸市場的競爭，而外資銀行也聲稱，民營企業也是他們打開中國市場的一扇窗。面對咄咄逼人的外資銀行的進入，有人擔心國內股份制大銀行都能否抵御住這場沖擊，更不要說民營銀行了。

其實，競爭力的強弱不取決于規模的大小，而取決于運營的機制，許多民營企業打敗國企，外企的事例就是佐證。可見只要我們培育起的民營銀行有先進的機制，就能與之一較高下，與國內其他銀行共同抵御沖擊。

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關鍵詞：民營銀行；產業互補；路徑選擇 

隨著我國經濟體制市場化程度的逐步提高，改革開放力度的進一步加大以及中國與世界經濟聯系的日益緊密，民營經濟在我國經濟發展經歷了從無到有，從小到大的過程，在國民經濟發展中的重要性日益突出。與發達國家的民營經濟相比，我國民營資本在作為市場經濟核心的金融體系中，存在參與程度較低，金融壓抑現象較突出等特點。加入WTO后，外資銀行將廣泛進入，國有商業銀行在短期內也要轉換經營機制，實行戰略性市場退出，在此背景下分析完備、安全的金融體系的構建，探討民營資本進入銀行業有較大的現實意義。 

 

1.發展民營銀行的必要性 

 

中國加入世界貿易組織以后，金融業將逐步對外全面開放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發展民營銀行并非權宜之計，而是深化我國金融體制改革的戰略性步驟，從我國當前情況看，發展民營銀行的必要性體現在： 

1.1構建現代金融組織體系以適應市場經濟發展 

現代金融組織系統應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經濟的深化發展，促使多種所有制經濟并存，客觀上要求發展民營銀行等非國有金融機構。當前個體、民營經濟已成為我國國民經濟的重要增長點，客觀上要求金融機構為個體和私營經濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經濟的融資環境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經濟進一步發展的突出問題。要想有效改變這一現狀，關鍵在于我國金融業要按照生產決定流通、經濟決定金融的規律調整經營戰略。 

1.2提高我國銀行業的產業互補性優勢 

金融市場中信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險問題，使大企業容易得到低成本貸款，同時有利于股票、債券等直接融資方式的進行。在信息處理固定成本的分攤方面，大銀行為大企業提供貸款是理性經濟人的行為。相對應的是在信息處理固定成本分攤原則下，中小企業難以得到低成本融資。發展民營銀行，可以在比較優勢分工原則下，與大銀行在產業分工上形成協作與補充。大銀行獲得中小企業的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業開拓新的融資渠道。 

1.3解決三農發展金融需求的問題 

由于國有商業銀行脫胎于計劃經濟時期，在市場經濟的運行機制中，存在著角色轉換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經濟被排除在社會經濟制度之外，無法獲得國有經濟得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒有突破計劃經濟時期形成的信用關系，國有商業銀行仍然很難向三農發展提供金融服務。發展民營銀行，可以優化現行金融體系下的信用機制，改變對三農發展金融服務短缺的現狀，促進三農的健康良性發展。 

1.4發展民營銀行，是實現積極財政政策逐步退出的最優選擇 

雖然我國目前財政赤字和債務規模均在國家可控范圍內，但都達到歷史最高記錄，積極的財政政策必須相機退出。積極財政政策的逐步淡出，將使社會總投資減少，社會總收入也隨之減少。目前我國正在實施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發展民營銀行，以利潤最大化引導投資，可以彌補因投資減少所帶來的社會總收入減少。從這個角度看，發展民營銀行為當前緊縮性宏觀調控政策的實施提供了有利的條件。 

 

2.發展民營銀行的制約因素 

 

我國具有發展民營銀行的必要性和現實可行性，但現實中我國民營銀行發展緩慢，是因為諸多制約因素（如民營銀行設立方式的選擇，各階層利益關系的協調等）限制了民營銀行的發展，分析制約因素并以期為民營銀行發展政策制定者提供思路。 

篇（5）

作為銀行業金融機構組成，民營銀行在金融發展與經濟進步中起到重要推動作用。民營銀行資金比重增長迅速，近些年的發展越來越受到重視。但民營銀行屬于民營企業類型，所以在很多方面處于弱勢，如市場準入方面或者資金、信用等方面。民營銀行并不具備完善的信息網絡，在互聯網時代下，民營銀行受到很大沖擊。互聯網同樣為民營銀行帶來很多發展機遇，尤其在市場資源重新配置基礎上，民營銀行積極創新發展模式，利用大數據作為橋梁積累更多用戶，打造全新型管理體系，不斷提高服務質量，拓寬發展渠道。

一、互聯網民營銀行發展背景

互聯網民營銀行發展主要從2014年12月29日微眾銀行上線開始，作為騰訊牽頭的國家首家互聯網民營銀行，打開了金融機構發展的新大門。在隨后的發展中，互聯網民營銀行順利通過測試運營成為金融市場發展關注的焦點。互聯網民營銀行為中小企業提供更多普惠金融服務，幫助其緩解金融壓力，很大程度上提升了中小企業的融資效率。根據2017年互聯網民營銀行統計數據分析發現，當前規模最大的微眾銀行總資產已經達到917億元，凈利潤實現15億元。富民銀行在互聯網銀行中增長速度最快，相較于2016年，2017年增長670%，凈利潤增長500%。互聯網銀行積極打造個存小貸發展特色，通過大數據技術進行互聯網銀行數據統計，與中小企業相互依托，在信息化時展市場中具有很大的發展空間。

二、互聯網民營銀行發展優勢

1.增加民營銀行經營靈活性

互聯網民營銀行主要通過現代化數字通信與互聯網技術、物聯網技術、移動通信技術等相結合為用戶提供金融服務。互聯網民營銀行將所有權、經營權調整更為靈活，凸顯互聯網民營銀行特色，民營銀行真正作為獨立體在市場經營中發展，金融作用更明確，提高互聯網民營銀行在市場發展中的競爭力，服務能力更強。

2.降低民營銀行運營成本

互聯網民營銀行的發展，協調民營銀行發展結構，增加民營銀行發展靈活性基礎上，幫助民營銀行有效降低運營成本，能夠更好地適應激烈的市場競爭。互聯網民營銀行以網絡技術為載體，實現民營銀行的網絡交易，減少民營銀行網點人力資源以及運行資金的投入，發揮民營銀行經營獨立性，發展投資渠道增加。民營銀行的主要投資對象為小微企業，在此基礎上提供更多融資活動，解決融資問題。

3.打造多層次金融服務體系

互聯網民營銀行的迅速發展，致力于小微服務研究，彌補現有銀行中對小微服務缺失的不足，打造了多層次的金融服務體系，這是互聯網民營銀行發展的重要優勢。互聯網民營銀行為中小企業提供金融服務，與國有銀行實體機構之間互為依托，充分發揮互聯網民營銀行的便捷性優勢，在發展競爭中不斷創新，推動銀行體系的改革。政府大力支持互聯網民營銀行發展，主要目的是利用互聯網民營銀行大力發展實體經濟，為其注入新鮮血液，通過民營、三農經濟的結合改善經濟發展薄弱環節，解決三農發展融資難的問題。互聯網民營銀行在此基礎上拓展新的發展空間，與三農經濟的合作降低交易成本，有效控制運營，為后期銀行體制優化，金融市場調整以及民營銀行未來發展提供參考與積累經驗。

4.幫助民營銀行提高創新能力

民營銀行創新是在市場競爭中立足的重要手段，互聯網民營銀行結合基本發展需求與金融產品內容不斷創新與升級，制定運營成本有效控制手段，積累更多服務經驗，提供更加優質的服務體驗。互聯網民營銀行的創新，還體現在互聯網技術的應用上，通過公眾平臺公開民營銀行金融產品相關要素與信息，了解大眾需求，打造個性化產品，提供更多便民服務，如遠程開戶、線上繳費以及人臉識別等。

三、互聯網民營銀行發展挑戰

1.民營銀行信用基礎與人才比較匱乏

對于當前的民營銀行來講，雖然積極進行互聯網技術應用，打造互聯網運行平臺，但因為民營銀行屬性以及金融服務等，直接影響民營銀行的信用等級。加上民營銀行與其他金融機構不同，信用基礎主要通過與客戶的合作長期磨合為主，但在利益關系長期博弈中會出現不同程度的信用問題，所以整體的信用基礎比較薄弱。缺少國家信用擔保，沒有獨立的信用體系與征信系統，這些都是互聯網民營銀行發展的挑戰。互聯網時代的到來，企業融資渠道增加，民營銀行的專業人才問題加劇，雖然通過在高校不斷儲備人才，但受到國有銀行管理印象與教學理念的限制，儲備人才對于互聯網民營銀行運行缺乏專業性，這方面也增加了互聯網民營銀行的發展難度。

2.民營銀行金融存款、貸款對象、目標客戶方面的挑戰

對于互聯網民營銀行來講，在金融存款方面處于弱勢，尤其是傳統社會存款明顯少于國有銀行。互聯網民營銀行發展正在探索階段，社會公眾對其的認知度較低，像網商銀行、微眾銀行等，缺少完善的存款利率制度，金融存款渠道拓展受到限制。民營銀行貸款對象方面主要以中小企業為主，互聯網民營銀行作為新型模式，貸款對象增多，但主體依然是中小企業。中小企業在抗風險方面能力不足，影響互聯網民營銀行的健康發展。目標客戶的培養與維持是銀行長遠發展運行的基礎，互聯網民營銀行發展中，在目標客戶穩定性方面存在不足，不僅目標客戶群體擴展緩慢，還會出現客戶丟失的現象，這對后期發展極為不利。

3.風險管控經驗不足監管難度大

對于互聯網民營銀行來講，在發展中面臨風險管控不足的挑戰，加上監管難度較大，經營管理不到位，限制民營銀行的發展。民營銀行作為重要的金融服務機構，提供金融服務過程中業務趨同，民營銀行在很多方面受到發展限制。互聯網民營銀行增加公存公貸、小存小貸等多種金融業務，雖然創新了發展模式，但在監管與風險控制方面還沒有進一步升級，影響民營銀行發展與交易公平性，風險隱患增加。

四、互聯網民營銀行發展策略

1.調整互聯網民營銀行發展運營思維

互聯網民營銀行發展建設中，為了更好地經營與發展，必須轉變互聯網民營銀行運營思維，調整傳統用戶導向模式，明確民營銀行服務方向，結合互聯網技術，打造系統的民營銀行導向價值鏈，引進全新經營管理理念，發揮民營銀行金融服務價值。互聯網民營銀行創新管理模式，調整運營思維過程中，提高對互聯網技術的重視，發揮其在信息統計與整理方面的優勢，及時為客戶提供需要的信息，保證信息及時性，隨時了解客戶需求，真正做到民營銀行金融交易透明化。例如，微眾銀行、網商銀行等，利用互聯網商業生態作為載體加以運行，引進大量信息化技術，積極進行數據分析創新，互聯網色彩濃重，以輕資產、重科技的管理模式，為互聯網民營銀行未來發展開辟了新的模式與發展空間。運營思維調整還體現在銀行權利與用戶權利的轉移，尊重客戶權限，堅持做到以客戶為中心，真正解決客戶遇到的問題。

2.提高互聯網民營銀行公眾信任度

互聯網民營銀行經營與發展期間，必須認識到公眾信任度的重要性。提高公眾信任度，定期進行市場調查，客觀認識市場發展情況，不斷整合金融業務，為客戶提供更多金融服務，提高金融服務水平，真正讓社會公眾認識到互聯網民營銀行發展進步，幫助大眾能夠主動了解民營銀行，接觸民營銀行，以此為互聯網民營銀行的發展積累更多群眾基礎，不斷提高公眾對民營銀行的信任度。在此基礎上強化互聯網民營銀行的盈利體系，創新模式基礎上抓住互聯網民營銀行盈利契機，適當進行體系調整，將已有金融結構進行優化升級，提高互聯網民營銀行的品牌號召力，以此增加其發展優勢，奠定長遠發展基礎。充分發揮大數據技術優勢，準確對互聯網民營銀行金融業務進行判斷，科學規避業務可能出現的金融風險。積極拓寬互聯網民營銀行的盈利渠道，增加銀行利潤的同時提高銀行信譽度。做好金融業務對接工作，合理安排互聯網民營銀行的資金，準確分析經濟發展趨勢，實現與傳統銀行經營的無縫銜接，獲取更多銀行發展資源。

3.完善互聯網金融平臺增加互聯網金融業務

大力發展互聯網民營銀行期間，在當前發展基礎上必須更好的完善互聯網金融平臺，提高金融平臺的系統性與整體性、技術水平，加大業務推進力度。協調互聯網金融資源，利用平臺為基礎，實現資源開放性，不斷探索更多金融合作機構，真正做到資源共享，與銀行客戶之間實現共贏。調整互聯網民營銀行資金結構，突破資金方面的發展限制，針對金融市場進行全方位戰略規劃，提高服務水平。增加互聯網金融業務，引入更多金融技術與復合型人才，有效融合銀行業務、互聯網技術，增強互聯網民營銀行的運營能力。通過金融平臺的完善與核心業務的優化，提高金融業務的信息化，真正為互聯網民營銀行發展帶來更多優勢。

4.打造全面性監管體系提高風險防范意識

解決互聯網民營銀行的監管問題，打造更加系統、全面的監管體系，認識到風險防范的重要性。尤其是復雜的金融市場環境下，互聯網民營銀行經營面臨的風險與挑戰增加。互聯網民營銀行發展必須結合實際情況去提高自身風險意識，制定系統的風險防范方案，總結更多民營銀行監管經驗。加大風險防范與監督宣傳力度，互聯網民營銀行風險防范意識提升的同時還要提高公眾風險意識，真正做到內外部的有效監督。對于監管體系的完善與升級，從監管機制、法律制度等方面著手，注意金融業務服務監督，及時排除風險隱患。根據制度引導幫助互聯網民營銀行正常運行與健康發展。

五、結束語

綜上所述，互聯網民營銀行的發展，擴大民營銀行在銀行體系發展中的空間，將民營銀行發展創造更多機遇。當前民營銀行在發展中受到互聯網技術與復雜金融市場的影響面臨發展挑戰。結合當前互聯網民營銀行發展現狀，具有針對性地進行發展優化，創建完善的監督機制，充分發揮大數據技術在銀行發展中的優勢，及時排除民營銀行發展風險，凝聚發展力量，創新發展思維，提高金融服務水平。

參考文獻：

[1]蔣煦霖.基于互聯網金融的民營銀行發展模式及策略分析[J].企業改革與管理，2017

篇（6）

0 前言

在高度市場化的今天，民營銀行也面臨著繼續發展的問題，金融領域改革步伐加速就更加需要民營銀行進行深入地變革，以此來實現對市場、發展和社會的適應。應該從長期困擾民營銀行的相關問題研究入手，為民營銀行發展創設一個空間，開辟有利于民營銀行發揮功能，實現不斷增長的環境，以創新與改革為手段加速民營銀行的進步，使其成長為銀行體系中最具有活力和潛力的部分，形成對銀行和金融改革的支撐。

1 民營銀行的概述

1.1 民營銀行的定義

根據行業的研究成果和社會上的共識，本研究將民營銀行定義為：有民間資本發起設立，以市場化方式進行銀行治理，以服務市場和服務生產為主要目標的商業性質的銀行。由于民營銀行沒有國有商業銀行過重的負擔，特別是民營銀行與民營企業作為主要服務對象，因此，民營銀行具有顯著的活力和市場競爭能力，根據近二十年的發展經驗，民營銀行從無到有、從小到大，已經逐步轉變成社會和建設提供金融服務的重要組成部分。

1.2 民營銀行的發展歷程

民營銀行發展一般可以劃分為三個時期，第一個時期是上世紀末，在市場化經濟體系逐步建立的過程中，傳統的國有商業銀行的金融服務已經不能滿足市場的巨大需求，社會上大量的民資有加入金融服務領域的需要，1996年成立的民生銀行就是這一時期發展和市場的必然結果。第二個時期是新世紀開局前十年，以發達地區民營銀行的大量出現為代表的新階段得到了確立，民營銀行有了數量與規模上的增長，并逐步成為支持民營經濟的主要新興力量。第三個時期是2010年以后，國家看到了民營銀行的優勢和發展潛力，頒布了"國十條"和"金十條"，這使得民營銀行的發展有了政策性的指引，民營銀行獲得了爆發性增長，截止2013年民營銀行的數量已經達到36家，并且還有相當多的企業正在申報民營銀行的資格。

2 民營銀行存在的主要問題

（1）民營銀行的信譽問題。民營銀行是自擔風險的商業性質的銀行，沒有信譽將很難實現資金的融通，受到傳統觀念的影響，社會上對于民營銀行的認知還不夠充分，出現了民營銀行信譽基礎方面的問題，很容易因信譽而出現擠兌和籌資困難，影響民營銀行的進一步發展。

（2）民營銀行的關聯交易問題。在民營銀行投資的民資中有一部分資本將民營銀行作為提款機和圈錢工具，因此存在著大量的關聯交易現象，這不但會導致交易公平性的下降，而且容易給民營銀行造成金融風險，形成社會不穩定的因素。

（3）民營銀行的經營問題。銀行是技術、管理、資金密集的企業，需要大量的管理、業務和經營人才，而民營銀行沒有長期的經營經驗和全面的管理群體，導致民營銀行在經營過程中出現各種風險，極容易發生民營銀行的經營性問題。

（4）民營銀行的流動性問題。一些民營銀行為了增加流動性采用了各種措施來吸納公眾存款，這導致民營銀行籌資成本過高，進而影響到民營銀行發放貸款，可能出現民營銀行的"錢荒"，這種流動性不足的問題會影響到民營銀行的成長和發展。

（5）民營銀行的退出問題。在金融市場競爭中，應該通過優勝劣汰的方式淘汰不合格的民營銀行，而當前民營銀行沒有必要的推出機制，這會引起民營銀行的惡性競爭和短視經營，不但不利于民營銀行的發展，而且容易給社會造成金融上的不穩定。

3 發展民營銀行的措施

（1）推出民營銀行存款保險制度。民營銀行只有建立顯性的存款保險制度才能對存款人的利益進行保障，存款保險制度是民營銀行妥善解決自擔風險問題的第一步，應高度重視。

（2）加強民營銀行的監管力度。對民營銀行監管要體現在對民營銀行各項風險控制指標的完成情況的監管。密切關注民營銀行的資產充足率、不良貸款率等指標。監管民營銀行完善公司治理結構和信息披露制度，建立健全會計結算制度。

（3）加大對民營銀行的政策支持。要從稅收上對民營銀行進行扶持，對涉農及中小企業生產經營性貸款貢獻大的民營銀行進行補貼，通過高層次銀行從業人員對民營銀行進行輔導和幫助的方式加速民營銀行的發展。

（4）完善民營銀行的法律法規。新時期應該要設立明確的與民營銀行配套的法律法規，使民營銀行從設立、經營到退出的各個環節都有法可依，起到對民營銀行的保駕護航的作用。

（5）建立民營銀行的退出機制。對有重大風險的民營銀行進行強制性地清理、關閉或兼并、重組，以退出機制為打敗堵住向社會轉嫁風險的渠道，迫使民營銀行努力審慎經營。

4 結語

民營銀行是市場經濟發展的必然，也是金融改革重要的突破口，應將促進民營銀行的發展作為當前工作的一個重點。

篇（7）

自1996年，我國第一家民營銀行―民生銀行，成立至今，我國的民營銀行業取得了突飛猛進的發展。但是，不容忽略的是，在我國金融業高速發展的背景下，我國民營銀行的管理機制，信用環境等，還存在著相當多的問題。本文將從民營銀行的發展現狀，發展探討，問題分析三個方面就我國民營銀行的發展問題展開討論。

一、我國民營銀行的發展現狀

1、資產類業務的業務范圍及業務創新

資產類業務是商業銀行的傳統業務。資產類業務在當前我國的民營銀行業務中占有較大比重。我國民營銀行的資產類業務主要包括貸款業務（公司貸款業務和個人貸款業務），證券投資業務等，其中以貸款業務為主。隨著我國資本市場，信托業及租賃業等的快速發展，金融“脫媒”步伐加快及民營銀行自身高速的資產擴張與貸款的高速增長，我國民營銀行的貸款業務占比，較往年已有所下降，但在全部的資產類業務中仍占據著大額的比重。

針對民營企業而設立的公司類貸款業務是我國民營銀行獲取利息收入和手續費收入的主要途徑。近年來，隨著公司類貸款的緩慢增長，我國民營銀行加快了公司了業務的內部調整。大多數商業銀行開始從客戶群體和產品等方面就其的貸款業務進行一系列的創新和拓展。其中民生銀行針對貿易融資業務與物流，資金流相匹配的特點，建立了與之相匹配的信貸模式，進一步調整貿易融資信貸政策，推出了國際業務服務品牌“財智國際”，涵蓋了與企業國際貿易相關的所有服務功能，并根據不同客戶的不同需求推出了多款“商務套餐”。

2、負債業務及業務創新

負債業務是商業銀行通過對外負債方式，籌措日常工作所需資金的活動。是商業銀行資產業務的和中間業務的基礎，我國民營銀行主要經營的負債業務包括：活期存款，定期存款，儲蓄存款，可轉讓定期存單，可轉讓支付命令存款帳戶，自動轉賬服務存款賬戶和掉期存款等。

二、我國民營銀行發展的探討

1、打造零售業務和理財業務的競爭優勢

首先，大力發展銀行卡業務，我國的民營銀行應針對銀行卡業務設立信用卡中心，并根據我國居民的消費習慣推出具有針對性的銀行卡業務，對銀行卡的功能進行市場化，產業化，專業化，公司化的細分，從功能，服務，品牌，客戶等全方位入手，提升銀行卡業務的競爭力。其次，適當發展資產托管及其他受托業務，接受銀行客戶的委托，安全保管客戶資產，并對客戶委托保管的提供資金清算，會計核算，估值及監督等服務。再次，還可針對我國居民的收入情況推出個性化的個人理財產品，即根據客戶收益要求及風險偏好的不同，將個人理財產品的項目（如國債，央行票據，政策性金融債等）進行個性組合。

2、拓展中小企業業務

伴隨著我國國民經濟的發展和經濟制度的改革，中小企業在全國范圍內尤其是南部沿海地區如雨后春筍一般有了長足的成長。中小民營經濟的發展，客觀上要求有更多的金融機構為民營經濟提供資金服務。由于當前國有商業銀行接待審批層次繁雜，辦公效率不足，使得我國大部分民營企業，尤其是中小民營企業面臨著貸款難，融資難，融資慢等一系列發展問題。這種現狀無疑為我國民營銀行的借貸業務提供了大量的潛在客戶。我國的民營銀行在其發展過程中應揚其長，避其短，致力于完善和豐富中小民營企業的信貸業務產品，還應將信貸業務產品與支付結算，網上銀行，企業理財，現金管理，稅費，托管，企業主和員工個人理財等中間業務，零售業務以一條龍服務的模式的加以規劃和拓展。如：招商銀行專門為中小企業設計并推出了“三兌”融資（“物權兌”，“貨權兌”，“帳權兌”）網上企業銀行點金成長版等“點金成長計劃”系列金融產品組合。廣發銀行也針對中小企業的特點，推出了中小企業信貸業務新品牌“好融通”，為企業客戶提供量身定制的信貸服務。

三、加強貸前審批和貸后審查

加強貸款管理是降低我國民營銀行不良貸款率的最佳方法之一。對貸款的管理可以從兩個方面進行。

1、健全貸前審批制度

貸前審批制度可以防患于未然。針對貸前審批，主要可以從兩個方面著手，首先是對借貸主體，即借貸人的償債能力進行核查，考察借貸個人的收入水平，借貸法人的盈利能力，資產負債比例，公司運營狀況等指標，對借貸人的還貸能力進行考察及測評；其次是針對借貸客體，即借貸項目本身的可行性和贏利性進行審核，應考察貸款項目的建設條件是否能夠滿足項目建設過程中所需的技術力量，設配供應等要求，考察貸款資金投產后所生產的產品壽命周期是否與貸款期限相協調，市場需求與產品的供應是否相一致，考察貸款項目是否具有科學性，安全性和經濟性并應協同對貸款項目進行財務分析，對項目的經濟效益進行測評。

2、完善貸后審查和貸款回收制度

貸后審查制度是保障貸款能有效收回的重要手段，貸款發放后，民營銀行應定期對貸款人執行合同的情況及貸款人的資信情況進行追蹤檢查。檢查的主要內容包括貸款人是否嚴格按照合同規定的用途使用貸款，貸款人的資產負債變動情況，抵押物占管情況，貸款項目的建設進度等。期間，如發現問題，應及時處理，以保障貸款的收回。針對不能及時還貸的分期還貸借款人，民營銀行應根據其所滯還的金額及滯還的時間長短處以不同額度的罰款，以示警戒。

參考文獻：

[1]陳巖.中國民營銀行行動綱領.北京：經濟管理出版社，2003，200-212

[2]徐滇慶.民營銀行200問.北京：北京大學出版社，2002，32-33

篇（8）

（一）公眾信任度低衍生經營困境銀行的信用信譽在其經營過程中起著至關重要的作用。那么，對于一些規模較小、實力相對較弱的民營銀行，影響民營銀行發展的關鍵性因素是銀行的信譽度。銀行的最基本的業務是存款業務，因為沒有存款，就不可能有發放貸款和辦理轉賬結算等業務，沒有這些業務，銀行的基本日常經營業將不能正常周轉。但是，銀行要發展其存款業務，從社會上吸收存款，首先要獲得民眾和企業對銀行的高度信任，使其能夠放心的把手中的閑余資金存到銀行。所以得不到企業和民眾的信任，銀行的信譽度較低，銀行將面臨信用信譽風險。第一，我國民營銀行作為金融改革的新生兒，在改革發展過程中面臨著很多不確定性，民眾在觀念上很難迅速接受。第二，我國現有的具有民營性質的民營銀行存在發展規模小，網點比較少，不健全的相關法制系統，銀行股權分布不合理等現狀。第三，又沒有強大的國家信用做后盾，難解民眾后顧之憂。所以民營銀行在取得企業和公眾的信任上存在很大的困難。

（二）行業競爭壓力大和生存空間嚴峻隨著金融改革的不斷深化，銀行業作為特殊的服務業競爭也日益激烈。在現存的大環境下，民營銀行在資產規模、營業網點、市場份額和信譽度等方面都處于相對競爭劣勢。2013年，國內社區銀行迅速發展，民生銀行也采取了相應的金融發展戰略，大建社區支行和自助服務網點。截止年底，網點數量高達3305家。同時，其他大型股份制銀行均制定出社區支行發展戰略，并且成果顯著。隨著股份制銀行紛紛將社區支行網絡作為轉型經營方向，留給當前5家試點民營銀行的業務空間越來越小，生存空間越發嚴峻。

（三）股權結構安排不合理民營銀行作為現代化股份制企業，其股權結構安排的合理性將會對今后的發展產生重要影響。從現實情況來看，民間資本股權結構安排往往會出現股權分布傾向集中，使得民營銀行的經營權只掌握在個別人手中。這樣容易引起關聯貸款、關聯交易，造成貸款唯親、貸款唯熟，從而大大提高了信貸損失的可能性。從首批5家民營銀行來看，微眾銀行70%的股權掌握在三家企業手中，其中騰訊一手獨大，占比30%；華瑞銀行有兩大股東發起設立，其中第一大股東均瑤集團占比30%，是第二大股東的兩倍。股權不夠分散，銀行很可能成為控股企業的“財務公司”或“提款機”，公司治理很難規范化。

二、我國民營銀行發展的對策研究

篇（9）

一、民營銀行的定義與優勢

民營銀行是指由民間資本控制與經營的，權、責、利統一的現代金融企業，或者說民營銀行是以民有、民治、民益、民責為基礎的由民營資本控制與經營管理的責任、權力、利益統一的現代金融企業。

與國有銀行和股份制商業銀行相比，民營銀行具有的優勢是：（1）發展具有獨立性自主性，因為它以民營經濟成分為主，受政府影響小，可以自主決定經營管理業務發展，自由任命人事，有效促進民營銀行的長遠發展。（2）服務理念具有商業性，民營銀行可在法律框架內最大限度的克服國有商業銀行坐等顧客上門的弊端。（3）由于民營銀行規模小，經營管理費用少，所以其具有一定程度的信息和成本優勢。

作為我國金融體系的重要組成部分的民營銀行，它的建立和發展有利于打破了銀行業長期壟斷的現象，促進金融市場公平競爭。在發展民營銀行過程中我們需要積極學習國外先進金融機構發展經驗，吸取他們的教訓。

二、國內外民營銀行發展的經驗與教訓

（一）臺灣民營銀行發展的經驗與教訓

1、臺灣民營銀行發展的經驗

（1）臺灣采取漸進式的銀行民營化策略，穩步實現改革。臺灣的金融自由化一直是按部就班分階段進行，公營銀行民營化分三個階段推進：“當政府資本低于 50%時，該事業法令規定上由公營事業轉為民營事業；第二階段政府持股不及50%，但對公司營運仍具決定性的影響；第三階段政府持股己無法控制、影響該事業，即政府持股變成純粹持有資產的一種形式。”

（2）通過在放松管制的過程中加強金融監管的方式，來減輕放松管制帶來的震蕩。臺灣在推行銀行民營化過程中，一直沒放松對金融的監管。不管是新設民營銀行，還是公營銀行的民營化，臺灣政府實施每一重要舉措之前，都要出臺相關的法律文書。而后，隨著民營化逐步深化，臺灣政府也在不斷進行監管創新。另外增強銀行的內部監督功能，并加大了違反銀行法的處罰力度。

2、臺灣民營銀行發展的教訓。臺灣新設立的民營銀行數量過多，直接導致銀行間競爭過度，進而引起銀行市場占有率普遍偏低、經營困難加大、收益下降，嚴重影響了整個銀行業的效率提高。

（二）美國民營銀行的發展對我國的啟示

美國的銀行業以民營（私營）銀行為起點，民營銀行一直貫穿于銀行業發展的始終。所以從美國銀行也發展歷史可以看出：

1、不斷發展的民營銀行逐漸成為美國的主要銀行形式，伴隨著日漸成熟的市場機制，她顯示出比國有銀行更高的效率。同時，在凱恩斯主義國家干預思想的影響下，還存在一些國有金融形式彌補市場機制失靈所引發的問題。

2、政府與民營銀行發展的關系至關重要。在經濟的恢復發展時期，通過將私有金融國有化，來實現國家對金融資源的控制，短期內成效顯著，但時間長了會產生例如金融資源配置效率低下，金融機構缺乏活力等負面作用。一旦經濟恢復時，處于平衡發展時期，應恢復民營金融機構的本來面目，使市場機制真正發揮作用，提高金融資源配置效率。

三、我國發展民營銀行需要應對的挑戰

民營銀行雖然有其優勢，但在發展民營銀行的過程中除了要積極學習外國的民營銀行的經驗汲取教訓，還要結合我國特有的國情和實際情況充分全面考慮我國民營銀行發展所具有的特殊風險，以及如何應對這些風險。風險主要表現為：

1、公眾信任風險

銀行是依靠信用進行經營的特殊企業，公眾對銀行的信任與否直接關系到銀行的生存與發展。在改革中新產生的民營銀行，還沒有建立起充足的公眾信任度。另外，由于缺乏國家信譽支持的保證，民營銀行的公眾信任風險可能會大于現存的5大國有商業銀行和股份制商業銀行。民營銀行應該憑借其優質、真誠、周到的服務來確立自己的信譽，盡快建立起公眾信任。同時，可以考慮在民營銀行間建立存款保險體系，在銀行內部建立一定比例的備付金制度，做好資金的準備工作。為了更好地發展民營銀行也可以開放同業拆借市場來得到短期或隔夜的拆借資金，以便民營銀行更好地經營。

2、行業競爭風險

民營銀行在發展過程中將面臨著很大的同業競爭壓力。因為與國有商業銀行相比，民營銀行分支機構少，結算渠道不暢，資金實力有限，資金籌集渠道受限。并且隨著我國對外開放的深化，國外銀行的涌入，都會使得競爭主體增多。民營銀行如果不能走在市場的前列，則會很有可能失去客戶和市場份額，難逃被兼并收購的命運。在應對同業競爭風險時，民營銀行可以考慮：一方面從高起點入手，盡量繞開一般領域，將發展領域定位于客戶需要而傳統銀行暫時無法滿足的地方，例如，網上銀行領域。另一方面，民營銀行要充分認識到其與國有商業銀行的共生配合的關系。在此基礎上提高服務質量，整合業務流程，建立以客戶為中心的市場營銷機制，提高自身的競爭能力。

3、銀行資本不足帶來的風險

資本金顯示著一個銀行信譽的高低、經濟實力的大小，是補償意外損失、維護存款者利益的最后一道防線。資本金的多少與其抵御風險的能力成正比，資本金充裕，其抵御風險的能力就強、信譽度就高，反之相反。根據民營銀行的特點可知它的資本金來源渠道有限，資本金的擴充也存在一定困難，雖然上市發行是增加基本金的一種方式，但是上市、配股的限制又很多，周期也較長，難以在短期彌補資本。應對資本不足帶來的風險，民營銀行可以在成立初幾年不向股東分配利潤，用稅后利潤補充資本金，把盈余公積轉增為股本或者配股等方式來擴充資本。

4、對中小企業貸款的風險

民營銀行的主要宗旨之一就是服務中小企業，為他們提供貸款。然而民營銀行與中小企業間信息不對稱，民營銀行很難掌握企業的真實情況。大部分中小企業內部管理制度不健全，負債率較高，還有一些中小企業假借破產之名，逃廢銀行債務，或是逃避銀行監督，在資產評估清算上“做手腳”，或是采取各種手段懸空銀行貸款。民營銀行可以通過以下幾方面來降低對中小企業貸款的風險。①在國家積極發展中小企業貸款擔保基金的條件下，銀行與貸款擔保機構需要緊密配合，提高擔保方式的效率進而提高貸款的安全程度。②建立專門的中小企業資信狀況的評價體系，強化內部監督和制約功能，健全貸款風險防范機制。

盡管首批民營銀行的誕生還有一段路程要走，面對的挑戰也很多，但只要在充分吸取國內外民營銀行發展的經驗教訓的基礎上，結合我國的國情一步一個腳印的發展，民營銀行終會成為銀行業中的重要部分。民營資本進入銀行業，會給中國經濟注入新的活力，并從根本上改變中國經濟金融生態環境，有效提高資本的使用效率。首批民營銀行的成立同時也向世界昭示，中國的改革開放不會停止，步伐會更加堅定。

參考文獻：

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一、民營銀行發展的難點與對策

近年來，在我國市場經濟高速發展以及經濟全球化進程的大背景下，我國民營經濟在全國經濟中的規模和比重越發凸顯，與此同時，在我國加入WTO后，外資銀行也漸漸加入我國市場，從而對原有銀行業的競爭能力形成了嚴峻的挑戰。基于以上兩方面主要因素的影響，優化銀行業整體結構，打破金融壟斷局面，豐富金融機構多元化，來發展民營銀行，使之成為金融改革的突破口，對于我國銀行業發展勢在必行。

2014年7月25日，騰訊、百業源和立業為主發起人成立的以重點服務個人消費者和小微企業為特色的深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發起人成立的定位于主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務的溫州民商銀行；華北、麥購為主發起人成立的以對公業務為主要內容，在天津為發展基礎的天津金城銀行，這三家籌建民營銀行的申請獲得了銀監會正式批準。

二、民營銀行的作用以及發展的重要性

1.民營銀行的作用

（1）有利于規范民間借貸

近年來，隨著經濟快速發展，對資金的需求越來越大，但是國家現在的金融體系很難滿足中小型企業的資金要求。并且充足的居民儲蓄以及相對比較少的儲蓄投向促使了民間借貸的流行。

民間借貸活動一直隔離在金融體制之外，處于隱蔽地帶，缺少監管體制，風險極大。針對民間借貸，只有將其進行積極引導，不斷規范化、合法化，把一些狀況較好的民間借貸組織融合建立成民營銀行，把它融入到金融管理體系中，成為解決民間借貸問題的良好途徑。

（2）能支持中小企業的發展

發展民營銀行對促進改善企業資金問題有重要影響。首先來說，民營銀行與中小企業在資金的供給和需求方面互相照應，可以實現互補。我國現有的國有大型銀行明顯向大型國有企業和其他發展較好的重要行業的偏好。中小企業不大、資金要求小、財務狀況差，銀行對其放貸的成本較高，利潤少，因此很多時候都得不到大型銀行的信任。民營銀行的規模也較小，在信貸資金的供給和需求方面也相得益彰，能很好的滿足中小企業的需求。

2.發展民營銀行的重要性

（1）提升競爭力的需要

外資銀行的壓力迫使我國以發展民營銀行為突破口進而提高國內銀行業的整體競爭力。根據中國入世協議的要求，到2006年11月中國必須允許外資銀行到中國開展經營人民幣業務，并且不能設置限制。在優秀人才與優質客戶上的爭奪中，我國銀行競爭壓力空前巨大。發展民營銀行則可以為我國銀行業注入新鮮血液，通過“鰓魚效應”推動在原金融壟斷背景下的國有銀行感受到來自外資銀行和國內民營銀行的雙重壓力，從而增強其管理與服務，推動我國銀行業的優化升級，從而提高競爭力。

（2）市場經濟發展的需要

我國經濟發展，特別是在民營經濟的規模和比重不斷增加的現狀下，使得我國發展民營銀行對于我國經濟的穩定與發展至關重要。信貸結構的不平衡，讓廣大中小企業融資困難重重。民營企業沒有充足的信貸資金必然影響其發展與生存，我國整體經濟的發展也會產生嚴重后果。

（3）金融市場存在的問題要求

一直以來，我國地下錢莊和非法金融活動十分猖獗，屢禁不止，在東南沿海一帶，地下金融的規模大，嚴重阻礙了市場的正向發展。非法金融效率低，規范性差，缺少監管，還有著巨大的金融風險。綜上所述，我國大力發展民營銀行是迫在眉睫，是時代的趨勢與潮流。

三、民營銀行發展可能存在的問題

2010年，國務院為鼓勵民間資本進入金融領域，頒布《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》；2012年5月26日，銀監會了旨在加大對民營的資本支持力度和讓民營資本進入銀行業創造良好政治環境的《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》。

隨著銀監會的批復，民間資本開辦民營銀行的政策性限制開始破冰。但是民營銀行在發展道路上依然面對著許多嚴峻的挑戰。

1.一些民營銀行的破產可能會對資本市場造成不良影響

既然上述三家銀行能夠在各個試點企業的競爭中脫穎而出，那么它們必然在出資人的資質上以及能夠操作的銀行業務的范圍上看都存在自身獨有的競爭優勢。而在現有政策制度下，民營銀行數量自然會出現激增，不同的民營銀行的經營情況也自然會有好有壞，其中一些經營不善的民營銀行可能因為各種不同的原因迅速被市場所淘汰。但我們也知道，民營銀行的存在是立足于民間資本市場的，國家針對民營資本市場的調整與管控又具有現實性與必要性。所以，民營銀行需要能夠良好長期的經營，從而對民間資本市場創造出積極的影響。那么，針對一些經營不善的銀行破產對資本市場所造成的沖擊一定就一定要及時的管控與規范。

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關鍵詞 民營銀行 問題 對策 市場定位

一、民營銀行的概念及發展的必然性

民營銀行是由民間的資本來經營與控制的，它是集權利、責任和利益為一體的統一的現代金融性企業。

民營銀行的發展可以給民營經濟提供寬裕融資的渠道，豐富和完善我國的金融體系的內在結構，有效的分配金融資源，而且也可以改善由于國有銀行壟斷所造成的低效的金融資源配置;迫使國有銀行進行更深化的改革[①]，提高國有銀行的生存能力，改善貸款過度集中的現狀，優化資源的配置，來化解銀行業的風險[②]。

二、我國民營銀行發展存在的問題

（一）監管制度不健全。市場準入后的民營銀行發展格局將呈現數量多、分布廣以及扎根基層，這一發展格局將會我國現有的銀行監管體制提出嚴峻的挑戰。

（二）金融體制的制約。與國有銀行等大型銀行相比，民營銀行是屬于私有銀行，很難得到有效政府有效的支持。

（三）信譽的缺乏。國有銀行的信譽是經過長期的積累得來的，而民營銀行發展時間短，給人們的信任感與可靠度要比國有銀行低的多。

（四）相關人才匱乏。在我國，民營銀行還處于發展初期，目前中國金融人才的供給是遠滿足不了高速發展金融業的人才需求的。

三、我國民營銀行發展的對策

（一）監管制度的完善[③]

1.針對民營銀行的市場準入。

（1）選擇適合我國國情的發展模式。我國民營銀行的發展仍屬于開始階段，還急需要國家的各種政策優先保護才能夠在市場上生存下來，在初期我們可以選擇向發達國家借鑒相關的經驗，與此同時我們也要逐步去摸索出具備我國特色的發展模式。

（2）實施嚴格的存款保險制度。國家已頒布《存款保險條例》，于今年5月1日已正式開始實施。

（3）加大政策扶持力度。財政政策和貨幣政策上給予其優待，待其成長起來后再給它自主的發展。地方政府對民營銀行的高度重視，既有爭取對金融進行管理的職能愿望，又有著對金融調控的金融動力[④]

2.建立嚴格的金融監管制度[⑤]。我國民營銀行具有靈活性高，機制活，專業性強等優點，但是由于我國的監管機制仍不健全，市場經濟要求走法制化的道路，那么發展民營銀行必然要求完善相應的法律法規。只要配套的法規不健全，民營銀行的“正效應”就不難以正常發揮，甚至可能重蹈俄羅斯的覆轍。

3.建立市場化的進入與退出機制。監管部門必須要資本金、經營者的資格及其他必要條件都達到法律規定的標準，才能準許注冊登記。在退出方面，金融監管當局對風險很大的民營銀行要強行清盤、關閉，做出相應的處罰規則;合規經營的民營銀行可以依法自行兼并、聯合、重組。

（二）市場定位

市場定位是一把雙刃劍，定的好將如魚得水;定的不好就將舉步維艱。民營銀行在發展的初級階段應該腳踏實地，針對我國國有銀行的壟斷，民營銀行應以當地中小型企業和個體工商戶為主要客戶群，利用其機制靈活，競爭力強，定位準確的特點，一步步的發展，現在中小型企業中建立良好的聲譽，將小銀行逐步做到中銀行、大銀行。

（三）人才的儲備

銀行之間的競爭可以說就是人才的競爭。在人才的選擇與培養上，應當建立科學的高效的用人制度，可以在社會中招聘金融性技術型骨干，可以與高校合作直接輸送金融性人才，在銀行內部也要積極觀察具有領導者才能的業務骨干。在人才的使用上，要以崗位為先導，以績效作為導向，責任確定報酬，真正做到透明，公開公正的競爭，讓員工在公平競爭中提升自己的能力，切實實現自身價值的最大化，做到人盡其才。

總之，民營銀行在社會主義市場經濟發展的影響下，也必將會反過來對市場經濟的發展起到十分明顯的推動作用。民營銀行的持續性健康的發展必需具備三個條件：一是要有適當而精準的市場定位;二是保障民營銀行的信譽;三是進行人才的儲備。

參考文獻：

[1] 林貴.民營銀行風險的表現、成因及防范研究[J].經濟師，2012.04.

[2] 陸岷峰，王虹.我國民營銀行發展的問題和對策研究[J].華北金融，2013.12.

[3] 蘇均和，周新輝.中國民營銀行發展的多重思考[J].探索與爭鳴，2014.01.

[4] 徐瑾.民營銀行的紅海風險[J].經濟導刊，2013.12.

[5] 曾剛.民營銀行的未來[J].社會觀察，2014.04.

[①] 蘇均和，周新輝.中國民營銀行發展的多重思考[J].探索與爭鳴，2014，01：64-69.

[②] 王繼權，董杰、付躍東.《試論我國民營銀行發展問題》[J].深圳金融，2005，03：10-15.