緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇定投投資理財方式范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

存款早不是唯一的選擇了，股票，基金，股票，期貨，期權(quán)，實物投資如房子、汽車、古玩，黃金等等，似錦繁花迷人眼呀！社會不斷在改變，而我們的理財觀念也要改變。

二、理財?shù)膬煞N錯誤理念

（一）理財太保守，一成不變

這樣的客戶以老年人居多，任社會千變?nèi)f化，我有一定之規(guī)，在理財?shù)膽B(tài)度上體現(xiàn)的太保守。存款只認(rèn)銀行，其它一切不信不做。

（二）理財理念太單純、激進、盲從

我在工作中還經(jīng)常遇到這樣一些人，對突發(fā)事件反應(yīng)快，聽風(fēng)就是雨，但不見得適當(dāng)，直覺成分比理性判斷的成分高。聽人說股票賺錢了，馬上進市，逐利心太重，這類人以年輕人居多。

三、家庭投資理財的新趨勢

通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。

綜合化的投資行為

現(xiàn)財投資是既建立在家庭合理消費的基礎(chǔ)之上。現(xiàn)代個人理財融合了現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)、會計學(xué)及財務(wù)學(xué)的方法，包括投資、保險、養(yǎng)老、稅務(wù)、和教育等多方面的內(nèi)容，而非單一的家庭消費開支安排。而現(xiàn)代個人家庭理財則針對風(fēng)險進行家庭資財?shù)挠行顿Y，面對眾多的投資機會，個人能否把資金投入投資組合的“海洋”，進行一次驚心動魄的、成功的“沖浪”，則是當(dāng)今個人理財?shù)男碌囊蟆Ｊ关敻槐Ｖ怠⒃鲋担軌虻钟鐣钪械慕?jīng)濟風(fēng)險，實現(xiàn)個人和家庭的各種目標(biāo)，是一種典型的主動。

四、家庭投資理財如何獲取收益

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：

（一）制訂投資理財計劃堅持“三性原則”―安全性、收益性和流動性

所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識

在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標(biāo)就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投

所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活。

五、結(jié)論

我們中國的傳統(tǒng)思想講究中庸，太鋼易折，太柔易欺。用在理財投資方面再正確不過了。不溫不火的同時，有選擇的接受適合自己的產(chǎn)品，那就是要算計。當(dāng)然每個客戶對風(fēng)險的承受能力，已有財富、獲取方式、受教育程度、年齡、性別、婚姻家庭狀況與就業(yè)狀況都有所不同，所以我們說理財是個性的。理財就是探討如何選擇的科學(xué)，根據(jù)生命周期的流動性、收益性與安全性圍繞客戶的具體狀況來來配置資金，幫客戶解決如何投，怎么投，投多少的問題。是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)為房子、汽車、古玩等實物資產(chǎn)，還是將資產(chǎn)投放于銀行，證券，基金，股票等市場，以此通過不同的投資手段來使客戶的資產(chǎn)保值和增值，當(dāng)然也會根據(jù)實際情況及時修正。總之，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻：

[1]余有軍.數(shù)學(xué)家庭理財面面通.視窗世界期刊.2004.26(20):76-98.

[2]鐘本剛.我國工薪階層個人,家庭理財研究.昆明理工大學(xué).

[3]董雪梅.家庭投資理財之我見.金融理論與教學(xué).2003.2.

[4]薛韜.家庭投資理財之道.國際市場.2001.11.

[5]張勤樸.家庭理財與保險投資.上海保險.1998.8.

[6]柯靜家庭投資理財ABC.時代金融.2004.11.

[7]莊乾志,劉光偉.家庭投資指南.石油工業(yè)出版社.2005.6.

篇（2）

個人理財規(guī)劃課程是高職院校財經(jīng)類的主干課程，主要針對金融專業(yè)或投資理財專業(yè)的學(xué)生，該課程的學(xué)習(xí)可以使使學(xué)生形成良好的個人理財服務(wù)理念和投資風(fēng)險意識，掌握個人理財基本原理，樹立科學(xué)的理財理念，靈活運用個人投資理財工具，培養(yǎng)扎實的專業(yè)技能，具備個人投資理財產(chǎn)品的理財能力，同時使學(xué)生具備從事個人理財規(guī)劃崗位的職業(yè)素質(zhì)和職業(yè)能力。通過完成銀行產(chǎn)品理財、證券產(chǎn)品理財、保險產(chǎn)品理財、房地產(chǎn)投資理財項目的學(xué)習(xí)，學(xué)生能運用銀行產(chǎn)品理財、證券產(chǎn)品理財、保險產(chǎn)品理財、房地產(chǎn)投資理財，根據(jù)客戶的需要進行相應(yīng)的理財規(guī)劃。

1.個人理財與資金的時間價值的實踐教學(xué)

1.1 認(rèn)識和感受資金的時間價值

在能力目標(biāo)方面能對資金的時間價值進行計算；知識目標(biāo)能進行復(fù)利的計算，年金的計算，貼現(xiàn)率的計算。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：復(fù)利現(xiàn)值和終值的計算；②演示：年金計算：普通年金，預(yù)付年金，遞延年金，永續(xù)年金；③演示：貼現(xiàn)率的計算。可展示的結(jié)果是各小組計算的資金時間價值。

1.2 個人主要理財產(chǎn)品分析

在能力目標(biāo)方面能對銀行理財產(chǎn)品進行分析、保險產(chǎn)品進行分析；知識目標(biāo)層面要知道常見的理財產(chǎn)品，如：金融理財產(chǎn)品：銀行理財產(chǎn)品、股票、債券、基金、保險、外匯等；實物理財產(chǎn)品：創(chuàng)辦經(jīng)營實體、黃金、房產(chǎn)、郵幣卡、藝術(shù)品等。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①比較：風(fēng)險；②比較：收益；③比較：流動性。可展示的結(jié)果是各種理財產(chǎn)品的風(fēng)險、收益與流動性。

2.銀行產(chǎn)品理財

2.1 認(rèn)識銀行理財產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識儲蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金等理財產(chǎn)品；知識目標(biāo)層面了解銀行產(chǎn)品種類：儲蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析：儲蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益。可展示的結(jié)果各小組銀行理財產(chǎn)品的收益。

2.2 銀行產(chǎn)品投資效益分析

在能力目標(biāo)方面能對銀行產(chǎn)品的收益進行計算、分析哪些銀行產(chǎn)品值得投資；知識目標(biāo)層面知道銀行產(chǎn)品的收益如何計算、了解哪些銀行產(chǎn)品值得投資。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲蓄存款利息計算；②演示：定活兩便儲蓄存款利息計算；③演示：通知儲蓄存款利息計算；④演示：定期儲蓄存款利息計算；⑤演示：教育儲蓄存款利息計算；⑥演示：憑證式國庫券利息計算；⑦演示：儲蓄存款利息所得稅計算。可展示的結(jié)果是各種銀行理財產(chǎn)品的收益。

2.3 銀行產(chǎn)品理財?shù)膭訖C與信用管理

在能力目標(biāo)方面能闡釋儲蓄動機，實施合理的投資行為；知識目標(biāo)層面知道信用體系的重要性和應(yīng)對策略，避免信用問題帶來的損失。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產(chǎn)品理財?shù)膭訖C；②討論：銀行信用的利弊。可展示的結(jié)果是總結(jié)銀行理財產(chǎn)品的動機與信用利弊。

3.證券產(chǎn)品理財

3.1 認(rèn)識證券產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識股票、債券、證券投資基金的概念和種類；知識目標(biāo)層面知道當(dāng)前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①認(rèn)識：股票；②認(rèn)識：證券；③認(rèn)識：基金。可展示的結(jié)果是能展示不同的證券產(chǎn)品。

3.2 證券投資基本分析

在能力目標(biāo)方面能進行宏觀經(jīng)濟分析、行業(yè)分析、公司分析；知識目標(biāo)層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①宏觀經(jīng)濟分析；②企業(yè)所處行業(yè)分析；③小組作業(yè)：選取一家上市公司進行分析。可展示的結(jié)果是能對某一上市公司進行投資的基本分析。

3.3 證券投資技術(shù)分析

在能力目標(biāo)方面能夠進行K線分析、趨勢分析、均線分析；知識目標(biāo)層面掌握K線分析、趨勢分析、均線分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進行演示)。可展示的結(jié)果是能對某一上市公司進行K線分析。

4.保險產(chǎn)品理財

4.1 認(rèn)識保險理財產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能夠認(rèn)識保險的重要性和產(chǎn)品的種類；知識目標(biāo)層面把握風(fēng)險與風(fēng)險管理手段。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①全班同學(xué)分組進行討論：保險理財產(chǎn)品的重要性；②各小組進行發(fā)言。可展示的結(jié)果是各小組能總結(jié)保險理財產(chǎn)品的重要性。

4.2 商業(yè)保險投資品種

在能力目標(biāo)方面能能掌握人身保險、財產(chǎn)保險的品種，商業(yè)保險用來進行哪些風(fēng)險防范；知道人身保險、財產(chǎn)保險的品種以及商業(yè)保險用來進行哪些風(fēng)險防范。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險；②分析財產(chǎn)保險。可展示的結(jié)果是展示人壽保險與財產(chǎn)保險的差異。

4.3 投資型壽險分析

在能力目標(biāo)方面能夠進行分紅險、萬能險、投連險、不同壽險產(chǎn)品比較分析；掌握、萬能險、投連險、不同壽險產(chǎn)品比較分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析分紅險；②分析萬能險；③分析投連險。可展示的結(jié)果是展示不同投資壽險的差異。

4.4 商業(yè)保險實務(wù)操作

在能力目標(biāo)方面能夠進行購買保險的實際操作？知曉購買保險應(yīng)注意的問題？出險后如何理賠？知道如何購買保險？購買保險應(yīng)注意的問題？出險后如何理賠？訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示如何購買保險；②演示如何理賠。可展示的結(jié)果是展示保險的購買流程與理賠流程圖。

5.房地產(chǎn)投資理財

5.1 房地產(chǎn)投資收益與風(fēng)險分析

在能力目標(biāo)方面能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)投資收益進行計算和風(fēng)險分析，對房地產(chǎn)投資進行有效控制；掌握房地產(chǎn)投資收益的計算和風(fēng)險，理解房地產(chǎn)投資的有效控制。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：房地產(chǎn)投資收益的計算；②分析房地產(chǎn)投資的風(fēng)險。可展示的結(jié)果是：展示房地產(chǎn)投資的收。

5.2 房地產(chǎn)投資策略

在能力目標(biāo)方面能夠掌握如何對住宅投資、對商鋪投資；掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點和投資策略。掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點和投資策略訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論房地產(chǎn)投資策略；②認(rèn)識房地產(chǎn)投資的種類。可展示的結(jié)果是：能針對具體的房地產(chǎn)，提出投資策略。

5.3 房地產(chǎn)投資操作實務(wù)

在能力目標(biāo)方面，能夠掌握房地產(chǎn)投資操作流程，熟悉房屋買賣合同，房屋租賃合同設(shè)計的事項；在知識層面掌握房地產(chǎn)投資操作過程中的流程，交易稅費，籌資方式。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示房地產(chǎn)投資操作流程；②演示房屋買賣合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業(yè)：撰寫一份房屋租賃合同。可展示的結(jié)果是：展示房屋買賣與租賃合同，小組作業(yè)匯報等。

參考文獻：

[1]張旺軍.投資理財——個人理財規(guī)劃指南[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.

篇（3）

第一，學(xué)習(xí)投資理財知識。從對目前大學(xué)生進行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念，認(rèn)為這些都是一個概念，說到投資，大部分同學(xué)只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資，一般都是公司企業(yè)的投資問題，比較少有開設(shè)個人投資理財課程的。這些都造成大學(xué)生沒有投資理財?shù)挠^念與意識，花錢大手大腳，不知道花錢時需要區(qū)分必需與必要，平時不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學(xué)生不小的開銷，而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學(xué)校開設(shè)個人投資理財課程，或者在相關(guān)課程中進行個人投資理財?shù)慕逃⒔ㄗh學(xué)生閱讀理財啟蒙書，比如《小狗錢錢》《通向財務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學(xué)開始學(xué)校理財知識，培養(yǎng)理財觀念，一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規(guī)劃打下基礎(chǔ)，另一方面通過學(xué)習(xí)，學(xué)生會有意識開始節(jié)約，開始管理自己的財務(wù)，逐步養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣。

第二，從開源節(jié)流開始進行理財。目前大學(xué)生很多都談不上財務(wù)獨立，也沒有穩(wěn)定的收入來源，大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習(xí)費用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時，一方面學(xué)會節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務(wù)管理，規(guī)避不必要的花費，為自己“省出”財務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。

第三，適當(dāng)進行一些投資實踐。大學(xué)生經(jīng)過理財與投資知識學(xué)習(xí)后，并且通過開源節(jié)流得到一部分財務(wù)本金，這時候可以開始進行一些投資實踐。投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論，以及要把理論應(yīng)用于實踐。有了一定的知識，大學(xué)生也會有要進行投資的強烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風(fēng)險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風(fēng)險比較大，對于大學(xué)生可以建議進行基金定投，投資資金要求少，可以長期進行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對這些學(xué)生進行適當(dāng)指導(dǎo)，同時要進行風(fēng)險教育。另外要教育學(xué)生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資，教育學(xué)生投資不是為了賺大錢，而是為了實現(xiàn)財務(wù)自由，養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。

第四，以學(xué)習(xí)為主，不要為了投資，本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習(xí)，而不能為了投資，耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會有一些投資理財?shù)囊庾R，但是這部分同學(xué)很多都是買賣股票。實際上股票投資是風(fēng)險比較高的投資，而且比較費時間，每天都要看盤，所以除了是學(xué)金融等專業(yè)的同學(xué)，并不建議進行這種高風(fēng)險投資。大學(xué)生應(yīng)該樹立良好的理財觀念。大學(xué)生理財必須量力而行，切不可因為理財而影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài)，堅持穩(wěn)健策略，切忌急功近利。

第五，鼓勵大學(xué)生進行微創(chuàng)業(yè)，開創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財?shù)慕K點不是金錢而是事業(yè)。一個人有良好的事業(yè)與投資理財方式，才能更快地實現(xiàn)財務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢下，許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動選擇工作的機會，轉(zhuǎn)而被動地接受工作的選擇，這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè)，一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀，另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進行創(chuàng)業(yè)，或者在細(xì)微的領(lǐng)域進行創(chuàng)氛“微創(chuàng)業(yè)”被認(rèn)為是改變當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢。

2大學(xué)生投資技巧

第一，貨幣基金理財方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學(xué)生。據(jù)調(diào)查，凡是有過淘寶購物的學(xué)生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學(xué)生由于沒有網(wǎng)上購物習(xí)慣，或者認(rèn)為錢少，沒有必要理財，或者不關(guān)注相關(guān)理財知識，根本沒有理財行為。所以筆者在教學(xué)實踐中，會利用業(yè)余時間與學(xué)生交流，或者在課堂上財務(wù)知識講解過程中，給同學(xué)以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學(xué)在老師建議后，都開始實施存錢計劃。當(dāng)然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財，很適合大學(xué)生理財。方便、快捷、起點金額小，風(fēng)險小。

第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時候，許多大學(xué)生也都投入股市進行投資，而且下半年股市風(fēng)云突變，快速下跌中，很多大學(xué)生也都虧本退出，或者無奈轉(zhuǎn)為長期投資，實際上筆者認(rèn)為股市不適合大學(xué)生，尤其是資金量很小，如何反復(fù)交易，基本都給證券所貢獻手續(xù)費了，當(dāng)然筆者認(rèn)為如果是金融專業(yè)等學(xué)生，可以進行嘗試，因為這是等于專業(yè)實踐，而對于其他大學(xué)生，在沒有進行專業(yè)學(xué)習(xí)的情況下，應(yīng)該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅持能夠帶來較好收益的理財方式，因為相當(dāng)于零存整取，強制儲蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應(yīng)該是比較好的時機，而不是股市火熱的時候。而且起點很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便。可以隨時投，也可以隨時停止。

篇（4）

一 居民投資理財產(chǎn)品現(xiàn)狀及趨勢分析

十報告中指出，要多渠道增加居民財產(chǎn)性收入。這預(yù)示著我國居民投資環(huán)境將迎來大的改善。從九十年代到現(xiàn)在，居民的金融資產(chǎn)已由簡單的現(xiàn)金和存款發(fā)展到股票、債券、基金、保險、房產(chǎn)、黃金、衍生金融工具等。各種投資工具都有各自的特點，其收益與風(fēng)險不盡相同，如表1所示。投資者在選擇投資工具時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)各自的實際情況進行理性選擇避免盲目決策。

就儲蓄存款而言，這類投資理財產(chǎn)品風(fēng)險較低，流動性較高，并且無論是個人還是企業(yè)，甚至是國家，都必須有一定的儲蓄存款，以保證不可預(yù)期的流動性危機沖擊。但儲蓄存款由于其在風(fēng)險和流動方面的優(yōu)勢，使其收益率也較低。而債券是一種收益比儲蓄存款稍高，且風(fēng)險可控的投資理財工具。債券包括政府發(fā)行的國債及地方債，以及企業(yè)發(fā)行的企業(yè)債券。在我國政府債券往往被視為無風(fēng)險債券，企業(yè)債券也僅限信用較高、資產(chǎn)良好的企業(yè)才可發(fā)行。債券購買方便，可以通過銀行、信托等渠道購買。股票是一種風(fēng)險性較大，但是普及范圍較廣的投資方式，適合于風(fēng)險偏好型投資者。保險作為一種投資方式，與其說投資它是為了獲利，不如說是為了防止和彌補損失。黃金歷來作為一種對沖通貨膨脹的保值工具。然而最近黃金市場波譎云詭，很多投資者持有謹(jǐn)慎態(tài)度。作為直接投資黃金市場的替代工具，商業(yè)銀行發(fā)行的黃金掛鉤類理財產(chǎn)品卻迎來了一波。與直接投資黃金市場不同，這類投資品種重新分配了風(fēng)險，不失為一種有效的保值工具。不過對于掛鉤此類理財產(chǎn)品最好有一定的專業(yè)知識，盲目投資也有可能導(dǎo)致不小的損失。

二 居民投資理財過程中存在的問題

（一）理財產(chǎn)品自身的缺陷

當(dāng)前我國經(jīng)濟處在宏觀調(diào)控之下，理財產(chǎn)品受經(jīng)濟發(fā)展和財政金融政策等因素的影響，很難用市場的規(guī)律去運作，容易受到一些不可預(yù)測的因素影響，投資理財被當(dāng)成一種收益獲利性工具的同時，其自身缺點是必然存在的。單就商業(yè)銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品而言，有數(shù)據(jù)顯示，2012年有18975款理財產(chǎn)品公布到期收益率，2011年有17463款。平均算來，兩年的到期收益率都不到5%，均低于當(dāng)年的CPI值，其投資的收益率還是有一定的局限性的。此外，中國農(nóng)業(yè)銀行推出的每月定投300，連續(xù)投3年的收益基金，有投資者表示，其最后的收益率僅比定期存款高出一點點。

數(shù)據(jù)來源：鄧益益. 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對策. 合作經(jīng)濟與科技. 2013

（二）居民理財投資的局限性

（1）個人投資規(guī)模小、投資品種結(jié)構(gòu)單一。從數(shù)據(jù)中我們可以看到，居民投資不僅受到個人收入水平的影響，還受長期的中國傳統(tǒng)思想的影響，儲蓄率相比歐美國家偏高，只具有短期投資動機，缺乏長期投資的能力，在進行理財投資時，往往會選擇不適合自身條件的產(chǎn)品，并且難以進行較多的投資組合，單一的投資品種有時承擔(dān)的風(fēng)險更高。

（2）缺乏專業(yè)的理財知識，導(dǎo)致投資管理的非專業(yè)化。由于個人理財投資者的年齡及受教育水平的差異，從理論上講，個人投資者的投資行為相對于機構(gòu)投資者更多地表現(xiàn)為非理性化。投資理財喜歡盲目跟風(fēng)，面對風(fēng)險時就會亂了分寸，很難迅速地進行反應(yīng)，結(jié)果損失慘重，進而否定一切投資理財項目。

（3）信息來源少，居民個人的投資活動還是依靠傳統(tǒng)的方式，不能將互聯(lián)網(wǎng)與理財結(jié)合，手機銀行，網(wǎng)上銀行也才剛剛開始流行，缺乏必要的查詢服務(wù)和市場咨詢服務(wù)來提供經(jīng)濟金融和產(chǎn)品信息。面對眾多理財產(chǎn)品時，往往又會表現(xiàn)的比較隨意和盲目，這樣也不利于投資理財產(chǎn)品的回報。

從這些現(xiàn)象可以看出，我國居民投資金融理財產(chǎn)品過程中還存在著一些問題，亟待進一步完善。

三 居民投資理財?shù)膸c建議

首先從投資者角度來說：第一，投資者在選擇購買投資理財產(chǎn)品之前，要準(zhǔn)確定位自身情況，結(jié)合自身經(jīng)濟狀況以及對產(chǎn)品回報率的期望等，選擇適合自己的投資理財產(chǎn)品。第二，投資者在選擇購買投資理財產(chǎn)品的過程中，要理性看待產(chǎn)品收益率及風(fēng)險程度，切不可完全聽取投資理財顧問的推薦而購買。第三，投資者在選擇購買投資理財產(chǎn)品之后，要根據(jù)自己購買產(chǎn)品的市場波動性適時地關(guān)注投資產(chǎn)品走向，市場行情不好時，及時撤出，以保證將損失降到最低。

其次，針對當(dāng)前理財產(chǎn)品到期收益率低于當(dāng)年的CPI值的情況，各類金融機構(gòu)要不斷優(yōu)化新產(chǎn)品，提供更多，更合理的投資組合，并且自身應(yīng)不斷改革，不能單純以實現(xiàn)經(jīng)濟利益為目的，要盡可能的提供人性化，差別化的投資服務(wù)，給與投資者適時的指導(dǎo)，讓他們結(jié)合自身經(jīng)濟收入情況，進行理財產(chǎn)品的選擇，減少盲目投資的比例，同時加強對從業(yè)人員專業(yè)技能和職業(yè)道德的培訓(xùn)，以滿足不斷變化的市場需求。結(jié)合實際而言，當(dāng)今社會，相當(dāng)一部分的中高等收入的家庭沒有進行合理的理財投資，理財觀念過于保守，缺乏專業(yè)的指導(dǎo)，所以可以通過網(wǎng)絡(luò)在線服務(wù)，電子郵件，宣傳單等渠道，深入了解每個家庭客戶的實際情況以及投資需求，為他們量身定做合理的投資方式。可以針對不同的家庭客戶進行分類，可以根據(jù)家庭年收入將家庭分為A，B，C類，再根據(jù)投資理念不同，分為偏保守和非保守類，合法合理的推薦適合的投資組合方式。

四 結(jié)語

每種理財產(chǎn)品都有其優(yōu)缺點，投資者應(yīng)根據(jù)個人年齡層次、收入支出、風(fēng)險承受能力等因素進行選擇，合理配置，使得理財渠道多元化、使得現(xiàn)在和未來的收支得到平衡，有效抵御風(fēng)險和不測，理順經(jīng)濟關(guān)系，明晰家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使得家庭各個成員都能和睦相處，滿足基本生活需求的同時，追求更高品質(zhì)的生活。

參考文獻

篇（5）

    近一段時期，很多保險公司逆流而上，繼續(xù)開始推出投連險品種，也被人們稱為“新一代”投連險。在人們還對“上一代”出現(xiàn)的問題心有余悸的時候，“新生代”卻以自己獨特的理財理念占據(jù)了市場，令很多人備感驚訝。“保險理財就是要通過保險公司的誠信和專家的‘手’為客戶財富的增長做努力。保險公司必須了解客戶理財?shù)男枨螅磩?chuàng)造財富，持續(xù)的財富積累；保障財富，包括保障收入，在客戶沒有固定收入時保證現(xiàn)在的生活品質(zhì)，以及解決客戶貸款購房購車等債務(wù)問題；傳承財富，通過理財真正讓客戶受益。”中意人壽理財規(guī)劃師黃女士告訴記者。

    其實，在個人成長的過程中，風(fēng)險是時時刻刻都存在的。同時，對于個人的財富而言，也要面對很多風(fēng)險。資金保值與增值；通貨膨脹與購買力的風(fēng)險；加息風(fēng)險（個人的固定存款有可能面臨利息損失）；意外和疾病導(dǎo)致財富支出；收入和債務(wù)方面的風(fēng)險；資產(chǎn)流動性風(fēng)險。這些都會增加人們對保險的需求。

    不過，目前我國百姓在投資理財方面，占整個家庭收入的比重與西方一些發(fā)達國家還有很大的差距。據(jù)統(tǒng)計，目前中國百姓整個家庭收入的98％來自工薪收入，而只有2％是來自于投資理財；在美國家庭中，收入的50％來自工薪收入，另外的50％來自于投資理財。如此大的差距不僅是因為中國百姓較美國居民富裕程度上有一定的距離，投資理財理念和認(rèn)識上的差距也是關(guān)鍵因素。

    保險理財首先要“理”觀念，包括保險公司和投資者都要對保險理財有著更為深刻地認(rèn)識，理解保險理財?shù)纳羁虄?nèi)涵，在保險公司理財“高手”和客戶之間架起互動的橋梁，才能令更多的人享受到保險理財帶來的幸福。

篇（6）

其實現(xiàn)在很多金融機構(gòu)都有具有理財資質(zhì)的理財師，可根據(jù)您的需要為您提供定制適合的理財方案，讓您在投資理財時，享受私人訂制的服務(wù)。

投資理財歸根結(jié)底是為生活服務(wù)，為了提高我們的生活品質(zhì)、實現(xiàn)人生的各類目標(biāo)，因此理財方案會根據(jù)您自身的實際情況和需要來制定。一份完善的理財計劃應(yīng)該要兼顧三個方面：安全性、流動性、收益性。在制定這份方案時，首先最需要重視的是安全性。由專業(yè)人士提供的完整理財方案應(yīng)當(dāng)能夠涵蓋子女教育、醫(yī)療保障、買房購車、退休養(yǎng)老等方方面面的需求。根據(jù)實際的需求，來計算需要的投資回報率，隨后選擇合適的理財產(chǎn)品或者投資組合來實現(xiàn)這一系列的理財目標(biāo)。由于理財方案分析都基于您目前的家庭情況、財務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)和計劃，因此，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候，如更換工作、組建家庭、孩子出生、創(chuàng)建企業(yè)等，理財師會定期評估您的目標(biāo)，并及時調(diào)整投資計劃。這樣一份完善的理財方案，也是實現(xiàn)理財私人訂制的基石，把握著未來發(fā)展的主要方向。

二、高效便捷的理財平臺

當(dāng)然作為理財?shù)乃饺擞喼疲挥幸粋€理財方案是不夠的，還涉及到很多細(xì)節(jié)問題。在現(xiàn)實生活中我們往往會遇到一些小問題。例如，有緊急的需要，要去銀行網(wǎng)點大額取現(xiàn)，即使預(yù)約過了，仍然需要排隊等待；市場信息林林總總，要找到自己馬上需要的行業(yè)信息可能還是要搜索一番；平時工作生活太忙，沒有精力去關(guān)心手里的投資。也許一年下來您的投資理財收獲仍然不小，但是在這個過程中，可能還是讓您花費了過多的精力和時間。如果把所耗費的精力和時間折算成理財過程中的一部分，他們肯定要計算在我們的理財成本當(dāng)中。

好在隨著科技的發(fā)展，各種應(yīng)用應(yīng)運而生，依托智能手機，平板電腦等平臺，已經(jīng)滲透到了生活的方方面面，其中當(dāng)然也包括您的個人理財。現(xiàn)在，各家銀行已經(jīng)提供了網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種方式為我們提供便利，降低理財成本。其中網(wǎng)銀和手機銀行的功能不僅僅局限于簡單的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，隨著功能的完善，包括購匯、投資理財、繳交公用事業(yè)費等業(yè)務(wù)都可以通過這些渠道來完成。

篇（7）

3、上班族、業(yè)余時間少的人群：銀行投資理財不需要像股票、外匯等每天甚至每時每刻都要盯著。 銀行理財做好資金安排就好，很多銀行的用戶體驗已經(jīng)越來越好了，比如還款日歷、回款短信提醒、自動投標(biāo)等功能。對平時沒多少業(yè)余時間的人，又想投資理財?shù)脑挘婵梢钥紤]銀行投資理財。

篇（8）

從嘉嘉的日常收支來看，每月2100元及年度7000元的賬面結(jié)余與現(xiàn)實生活中僅6000元的銀行存款明顯“賬實不符”。沒有大額支出為何始終無法存下錢來？從表象看本質(zhì)，原始積累少、消費水平高、支出無規(guī)律或許是“月光族”的通病。應(yīng)盡早制定理財計劃，明確經(jīng)濟目標(biāo)及個人價值觀，梳理每一筆收入及花銷，并綜合考慮未來購房、裝修、婚慶等各項費用準(zhǔn)備金。

“月光族”要開源節(jié)流必須做到以下幾點：一是制訂收支預(yù)算。建議養(yǎng)成記錄個人收支臺賬的習(xí)慣，在收入范圍內(nèi)做好支出節(jié)流。避免沖動消費，杜絕透支消費，并對購房、進修、醫(yī)療等理財目標(biāo)制訂預(yù)算計劃，設(shè)置專項準(zhǔn)備金。二是強制儲蓄。應(yīng)準(zhǔn)備大致月消費額三倍的活期資金用于緊急備用金，確保有錢可支、隨取隨用。另將超過月收入1/3至1/2左右的資金用于儲蓄，盡快積累投資理財?shù)脑假Y本金。三是合理透支。信用卡既可享受最長56天的免息期，減少對流動資金的占用，盤活現(xiàn)金流，同時又能做到有賬可查、有據(jù)可尋。通過適當(dāng)限制信用卡額度還能提醒自己合理安排收支。

理性投資，巧用定投

日常結(jié)余是一個容易忽視的環(huán)節(jié)，開源節(jié)流的同時更需要合理安排資金去向。初涉職場的年輕人，對于理財風(fēng)險的承受能力相對較低。但由于本金少，很多年輕人往往盲目追求高收益，只注重資金的投資回報率，殊不知高收益往往伴隨高風(fēng)險。正確的理財觀是要找到適合自己風(fēng)險承受能力的合適投資產(chǎn)品，所以建議嘉嘉先考慮用基金定投的方式積累自己的“第一桶金”。

基金定投并非簡單意義上購買一種金融產(chǎn)品，而是在潛移默化中實行一種更為嚴(yán)密、規(guī)范、科學(xué)的理財觀念。一方面基金定投門檻較低，從幾百元到上千元可隨心挑選；另一方面基金定投具有類似零存整取的特性卻沒有零存整取的存取束縛，可備不時之需；此外，其累積財富、平攤成本、降低風(fēng)險的效用已無數(shù)次經(jīng)歷過市場的考驗。因此，建議嘉嘉可以充分利用定投的方式打理日常資金結(jié)余。

“先聚財、后投資”，在合理安排結(jié)余資金的前提下，當(dāng)資金積累到一定程度后，可考慮資產(chǎn)配置、多元投資，從銀行低風(fēng)險理財產(chǎn)品逐步嘗試各類投資理財產(chǎn)品。

篇（9）

理財培訓(xùn)第1步

培訓(xùn)應(yīng)先知自己

近日，《投資與理財》記者通過網(wǎng)絡(luò)檢索與市場走訪發(fā)現(xiàn)，各類投資理財培訓(xùn)課程令投資理財者應(yīng)接不暇，高級酒店授課、網(wǎng)絡(luò)授課，各種形式的教學(xué)應(yīng)有盡有。這令不少初學(xué)理財?shù)娜塑S躍欲試，仿佛抓住了一把開啟財富大門的金鑰匙。其實不然，在接受相應(yīng)的理財培訓(xùn)之前，一定要先從了解自己開始。

天使投資人、北京極速南瓜品牌管理顧問機構(gòu)首席戰(zhàn)略官徐燁是一名理財達人，她在學(xué)習(xí)理財之初，并沒有參加各類培訓(xùn)。徐燁認(rèn)為，理財?shù)牡谝徽n應(yīng)是充分了解自己。

首先是分析分析自己的財務(wù)狀況，做好收支預(yù)算，同時改變自己不正確的理財觀，督促自己養(yǎng)成先儲蓄后消費的習(xí)慣。其次是根據(jù)自己感興趣的投資方式，適當(dāng)?shù)挠袀?cè)重點的培訓(xùn)學(xué)習(xí)。常見的理財方式包括投資貨幣基金、基金定投、銀行理財產(chǎn)品、股票、黃金等。

今日英才理財網(wǎng)校理財規(guī)劃師隋軍告訴記者，市面上的理財課程花樣繁多，讓人眼花繚亂，每一名投資理財者在選擇課程之前，自己首先應(yīng)學(xué)習(xí)基礎(chǔ)的理財知識和方法，然后根據(jù)自身情況，進行理財規(guī)劃。如月收入一萬元，應(yīng)該儲蓄多少、買多少基金、買多少保險、買多少債券，合理配置投資比例。

理財培訓(xùn)第2步

培訓(xùn)與投資理財應(yīng)循序漸進

“發(fā)了工資，‘月月光’怎么辦？”“結(jié)婚后攢錢的速度趕不上花錢的速度怎么辦？”“怎么給孩子盡快攢足教育金？”理財培訓(xùn)機構(gòu)的宣傳語總會激起理財者們快速理財?shù)挠?/p>

人人均知道“你不理財，財不理你”，卻不知道如何理。一些理財者總是認(rèn)為，即便自己是零基礎(chǔ)，但參加了理財系列培訓(xùn)，掌握了金融產(chǎn)品的購買竅門，就會理財了。

殊不知，理財?shù)睦碚搶W(xué)習(xí)與實際操作是存在差別的，這就需要不斷的循序漸進的學(xué)習(xí)和實際操作。在隋軍看來，培訓(xùn)的時候，有實戰(zhàn)講師做相關(guān)指導(dǎo)，理財會少走彎路，而純理論派的講師或許講解得都非常深入，但實際理財操作過程中并不是按部就班的。

徐燁以自己的經(jīng)驗，也談了對理論與實際操作的看法。徐燁表示，參加培訓(xùn)的時候，往往會讓人們?nèi)呵榧ぐ海枷胭嵖戾X、大錢，可市場是殘酷的。首先不要抱著僥幸心理去投資，保本是第一位的，要使資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上穩(wěn)步增值。 在慢慢學(xué)習(xí)的過程中，也可多學(xué)習(xí)運用多種投資工具，比如股票、債券、基金等。如果短期獲得意外的高收益，要知道見好就收，懂得“一分耕耘，一分收獲”，不能急于求成，更不能“以小博大”。

理財培訓(xùn)課程知多少？

按授課方式分

面授課程

互動性強，認(rèn)識與結(jié)交朋友，組成小范圍理財圈子，學(xué)費較昂貴。現(xiàn)場氛圍好，授課老師可以根據(jù)現(xiàn)場學(xué)員反映調(diào)整講課方式，互動性強，學(xué)員參與度高，不過時間靈活度不夠。

網(wǎng)絡(luò)課程

可隨時隨地學(xué)習(xí)，不受時間和地域限制，學(xué)費便宜，與學(xué)員之間互動性較差。

按課程內(nèi)容分

銀行體系

專業(yè)介紹銀行各類投資理財產(chǎn)品，如貨幣基金、債券等。專業(yè)介紹貨幣基金，股票型基金，債券型基金，國債，外匯，黃金，貴金屬等理財產(chǎn)品。課程會根據(jù)不同產(chǎn)品介紹具體理論與實戰(zhàn)經(jīng)驗。

按人群分

女性理財 兒童財商教育 老年人理財

綜合實戰(zhàn)類

通過多年成功理財經(jīng)驗積累，如信用卡理財、股票理財、基金理財、P2P理財?shù)龋碚撆c實際充分結(jié)合，普通人學(xué)習(xí)上手較快。：在經(jīng)濟形勢不好的情形下如何選擇投資，規(guī)避風(fēng)險，在火熱的P2P市場中選擇最安排的投資方式，讓普通人活學(xué)活用，學(xué)了就會，通俗易懂的方法。

理財培訓(xùn)風(fēng)險提示

看資質(zhì)

鑒別機構(gòu)首先應(yīng)查詢相關(guān)資質(zhì)、是否有相關(guān)部門審批手續(xù)

看師資

看講師相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷，是否為真才實學(xué)，是否有實戰(zhàn)經(jīng)驗

看承諾

任何投資均有風(fēng)險，培訓(xùn)機構(gòu)往往承諾通過培訓(xùn)，百分之百賺大錢，并講述成功個案，但個案是無法通過學(xué)習(xí)投資技巧而復(fù)制的。

篇（10）

以前在大多數(shù)中國老百姓眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,個人家庭投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。而現(xiàn)在新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹匾M成部分,諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。目前家庭投資理財品種主要有:

1.銀行存款。對普通百姓來講,存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。

2.股票和債券投資。在所有的投資工具中,從長期投資的角度看,股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一。債券介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高,比股票風(fēng)險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。

3.投資基金。通過發(fā)行基金證券,將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀。

4.房地產(chǎn)投資。在各種投資方式中,投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時候,也是房地產(chǎn)價格上漲的時期,并且可以房地產(chǎn)作抵押,從銀行取得貸款。

5.保險投資。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段,也是一種投資行為。但保險投資具有一定的風(fēng)險,只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生,造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償,若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況,則保險投資全部損失。

6.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,通過交易所進行,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財組合的調(diào)整

不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn),還是實業(yè)資產(chǎn),都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn),從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn),才能既有效益又避開風(fēng)險,這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志。許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化,而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。但通過大量實證分析發(fā)現(xiàn),有不少家庭只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起,并沒考慮到資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合,因此必須對家庭投資理財組合進行調(diào)整。

資產(chǎn)的組合要長期處于效益最大化的狀態(tài)。資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面,而是一個動態(tài)的非線性過程,是對各種市場因素進行合理預(yù)期后,不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù),不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素。

資產(chǎn)組合調(diào)整要反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求。家庭在投資調(diào)整過程中,各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)。考慮到資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)決定于市場供求關(guān)系,要以收益支付能力為依據(jù),對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期,使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大、風(fēng)險最小的原則,而且也要使資產(chǎn)的效率在長期內(nèi)實現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式。根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇調(diào)整理論,資產(chǎn)組合先選擇無風(fēng)險資產(chǎn),再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn),最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人。

資產(chǎn)組合調(diào)整要確認(rèn)家庭是投資市場的主體地位。認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟,賦予他們更多的投資品種的選擇,尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題。以金融資產(chǎn)的多元化提供為例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考慮增加優(yōu)先股等種類,能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種,擴大金融債券。此外,金融衍生工具,包括股票期貨,指數(shù)期貨,債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度,衍生工具有投機性強、風(fēng)險大的一面,但管理得法,規(guī)范得當(dāng),還有降低風(fēng)險的一面,發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

三、家庭投資理財收益的獲取

不少家庭投資理財收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。所以家庭投資理財需要遵循一定的原則,積累一定的條件,具備一定的基礎(chǔ)才能獲取大的收益。

(一)制訂投資理財計劃堅持“三性原則”:安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益,將家庭儲蓄投資之后要有增值,當(dāng)然盈利越多越好,這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性,即變現(xiàn)性,家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時能收回來,這是家庭投資理財?shù)臈l件,如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性,而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

(二)了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中,將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向,掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景,宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時,了解國家的法律法規(guī),使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

(三)家庭投資理財要有理性,精心規(guī)劃,時刻保持冷靜頭腦。第一要建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入,流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。第二要建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢,必須進行長期的資產(chǎn)積累,并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕,因此可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金。第三要建立退休基金。在退休準(zhǔn)備的早期階段,投資策略應(yīng)該偏重于收益性,而越接近退休,退休基金的安全性就越發(fā)重要。

(四)計算“生活風(fēng)險忍受度”,量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收入者發(fā)生嚴(yán)重事故,家庭生活所能維持的時間長度。對家庭主要收入者要在可能的情況下加大人身保險投保力度,尤其是家里有經(jīng)濟不能自立的家庭成員,要為其做好一段時間的計劃,以免在主要收入者發(fā)生意外時他們無法正常生活。此外,在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支,然后再選擇投資,同時不能以降低生活質(zhì)量來過度投資。

四、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避

凡是投資都有風(fēng)險,只是風(fēng)險的大小不同而己,家庭投資亦如此。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險,因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險;法律風(fēng)險,因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風(fēng)險;市場風(fēng)險,因市場變化而造成的風(fēng)險;機構(gòu)風(fēng)險,因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險;詐騙風(fēng)險,因家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險;操作風(fēng)險,因家庭進行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險。

(一)建好家庭投資檔案。

在家庭金融活動頻繁的今天,眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚,由此導(dǎo)致了一系列問題,只要建立家庭投資檔案,才能避免這些問題。首先,明確入檔內(nèi)容。如各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名、賬號、所存金額和存款日期及取款密碼;股票買賣情況記錄;各類保險憑據(jù);個人間相互借款憑據(jù);各種金融信息資料等。其次,掌握入檔方法。家庭投資額不多的,可專門用一個小本子記載即可;如投資較多,則應(yīng)建立正規(guī)賬冊,區(qū)別類型,分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入;家庭有電腦的,則可將個人家庭金融檔案存入電腦,以便隨時檢索。再次,把握重點問題。入檔要及時,內(nèi)容要全面,存檔要保密,資料要更新。

(二)打造個人信用所謂個人信用。

個人信用即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時,所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前,居民建立個人金融信用,可采取兩種辦法:其一,利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來,商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡,持卡者守信還貸,就能建立起個人信用。其二,借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理,建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心,為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時,應(yīng)借助這樣的中介服務(wù),建立個人信用,取得向多家銀行借貸的“通行證”。

篇（11）

現(xiàn)在多種多樣的理財產(chǎn)品在為居民提供更多選擇空間的同時，也加大了居民的選擇難度。選擇合適理財產(chǎn)品，也要“認(rèn)識你自己”。理財產(chǎn)品的不同主要在于風(fēng)險和收益，高收益必定伴隨高風(fēng)險。只有充分認(rèn)識自己的收益預(yù)期、風(fēng)險承受能力等，找到風(fēng)險收益平衡點，才能“量體裁衣”適當(dāng)理財。

一提到理財，大多數(shù)人都會想“這是有錢人的事兒，和我們沒關(guān)。”其實不然，越是錢少且收入低的人群，越要重視理財。“你不理財，財不理你”，這句大家耳熟能詳?shù)脑捊^非子虛烏有。

錢少更需理財

剛參加工作不久的陳先生來到中國銀行高科園支行理財中心尋求幫助。“我一個月才掙3000多元，自己都不夠花，哪有閑錢理財啊！”小陳已經(jīng)有女朋友了，但依靠自身努力每個月只能節(jié)余千兒八百的，他感覺離買車買房夢很遙遠。

在聽到陳先生的情況后，理財中心副總經(jīng)理翟佳為陳先生支招。像陳先生這一類剛參加工作積蓄不多，同時又缺乏投資經(jīng)驗的人群，需要為將來買房、買車、子女教育、養(yǎng)老等積累資金，基金定投是一種比較好的投資方式。

所謂的基金定投就是投資人每月在固定日期，由銀行代扣固定的金額，投資事先選定的基金，通過時間來“熨平”風(fēng)險。與我們常見的零存整取儲蓄類似，基金定投是一種積少成多的理財方式，但這種理財方式更加積極，具有小額投資、分散風(fēng)險、平均成本、積少成多等優(yōu)勢，尤其對于收入不高，但希望積累財富的人，每月投入幾百元即可分享經(jīng)濟長期增長和市場長期向上的平均收益。

我們以標(biāo)普500指數(shù)為例，從1980年到2014年，34年漲幅為1500%，年均漲幅為8.29%。收益還是非常可觀的，當(dāng)然任何理財項目都會有風(fēng)險，如何選擇風(fēng)險陛較低的基金就是考驗理財師的眼光了。

談保險無需色變

簡單地把錢存銀行，最多“跑”過CPI而已，但是如果缺乏保險意識，那就可能會因病致貧。

身邊不少朋友會有這樣的疑問，“我現(xiàn)在有社保，還需要在購買商業(yè)保險嗎？”

社保是國家對社會人群最基本的保障方式，提供的也是最基本的保障標(biāo)準(zhǔn)，如果不幸重病住院，動輒幾萬、十幾萬，甚至幾十萬元的費用，就可能讓一個原本富裕的家庭傾家蕩產(chǎn)，甚至負(fù)債累累。

和我們想象中的截然相反，翟佳介紹“越是低收入家庭越需要考慮是否應(yīng)該通過購買保險來提高家庭抗風(fēng)險能力。”建議低收入家庭選擇偏保障型產(chǎn)品，以“健康醫(yī)療類”保險為主，以意外險為輔。特別是對于那些社會醫(yī)療保險不高的家庭，比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險，意外傷害醫(yī)療險和住院費用醫(yī)療險套餐。