緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

0引言

2014年3月11日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布了首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單，正式宣告我國(guó)民營(yíng)銀行改革進(jìn)入實(shí)質(zhì)破冰階段。值得注意的是，在這些民營(yíng)銀行的先行者中，騰訊集團(tuán)牽頭的深圳前海微眾銀行、阿里巴巴集團(tuán)牽頭組建的浙江網(wǎng)商銀行在完全民營(yíng)化之外，又具備了一層更有超越意義的創(chuàng)新性:他們同時(shí)也是我國(guó)首批真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”。它們的誕生，將成為今后我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)鏈延伸與拓展道路上的里程碑。而且，剩余的3家民營(yíng)銀行，其股東和背景也或多或少都有些互聯(lián)網(wǎng)色彩，這說明互聯(lián)網(wǎng)銀行已成為作為新興的我國(guó)民營(yíng)銀行所普遍選擇、重視的發(fā)展模式，值得業(yè)界與學(xué)界展開有針對(duì)性的研究。

1互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點(diǎn)、現(xiàn)狀與作用

1．1民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的定義與發(fā)展現(xiàn)狀

簡(jiǎn)而言之，一個(gè)真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行意味著其已完全依托網(wǎng)絡(luò)商業(yè)鏈進(jìn)行運(yùn)行，以技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)分析能力支撐自身的競(jìng)爭(zhēng)力;從前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)來看，它們確實(shí)都是在騰訊、阿里巴巴等持股企業(yè)的既有網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，進(jìn)一步延伸拓展自身金融業(yè)務(wù)，而且極少或根本不開設(shè)實(shí)體營(yíng)業(yè)點(diǎn)(甚至沒有信貸員)、與客戶間的業(yè)務(wù)聯(lián)系完全依靠網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序，整個(gè)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)則是依托“云”技術(shù)運(yùn)行，這個(gè)“云”系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)支持下能夠代替人工完成大部分業(yè)務(wù)決策(如微眾銀行，能夠通過大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，借助人臉識(shí)別技術(shù)發(fā)放貸款)［1－2］。從這一層面而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行是相對(duì)傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)模式的顛覆性創(chuàng)新，所以其特征、風(fēng)險(xiǎn)、意義與價(jià)值都已成為目前銀行業(yè)、金融業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)。作為我國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，深圳前海微眾銀行股份有限公司(即前后文簡(jiǎn)稱的“前海微眾銀行”)由騰訊集團(tuán)發(fā)起，于2014年10月22日正式創(chuàng)立。次年1月4日，在總理的親手操作下，前海微眾銀行放出了第一筆3．5萬(wàn)元的小微貸，標(biāo)志著我國(guó)民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行走出了營(yíng)業(yè)的第一步。同時(shí)，浙江網(wǎng)商銀行則主要依托我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴集團(tuán)，其正式開業(yè)時(shí)間為2015年6月25日，浙江網(wǎng)商銀行的正式開業(yè)也意味著我國(guó)首批5家民營(yíng)銀行已全部“開門迎客”。從以上進(jìn)展可見，互聯(lián)網(wǎng)銀行這一新興業(yè)態(tài)已伴隨著我國(guó)民營(yíng)銀行飛躍式發(fā)展(特別是借助了民營(yíng)銀行領(lǐng)域的大量新利好政策)，實(shí)現(xiàn)了自身發(fā)展進(jìn)程的加速。

1．2民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的具體特征

從前海微眾、浙江網(wǎng)商等民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展實(shí)例來看，能夠體現(xiàn)出其特色的絕不僅僅是其基本模式的創(chuàng)新性，實(shí)際上還應(yīng)包括其具體業(yè)務(wù)定位、內(nèi)部資源配置、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略等特征，具體可以歸納為以下三個(gè)方面:

1．2．1新穎而又“接地氣”的業(yè)務(wù)宗旨

富有技術(shù)色彩、重視模式創(chuàng)新和具備普惠精神，是當(dāng)前民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)定位的主要特點(diǎn)。例如前海微眾銀行，在業(yè)務(wù)定位上恰如其名，一方面是以小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，另一方面則是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的新技術(shù)、新模式，為目標(biāo)客戶提供高效金融服務(wù)(例如面對(duì)個(gè)人或企業(yè)的小微貸款需求)———簡(jiǎn)單而言，即是以依托互聯(lián)網(wǎng)開展的普惠金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)，將“科技、普惠、連接”作為自身運(yùn)營(yíng)宗旨;而與之一致的是，浙江網(wǎng)商銀行也繼承了阿里巴巴下屬螞蟻金服的“給社會(huì)帶來一些微小而美好的改變”的愿景，確立了自身“無微不至、有情有義”的理念。獨(dú)特的業(yè)務(wù)宗旨進(jìn)一步明確了互聯(lián)網(wǎng)銀行的自身資源配置特點(diǎn)及其差異化的業(yè)務(wù)定位與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略。

1．2．2“輕資產(chǎn)、重科技”的資源配置理念

民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行通過實(shí)現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)營(yíng)模式，為我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展開辟了全新的業(yè)態(tài)，同時(shí)也在其內(nèi)部貫徹、實(shí)現(xiàn)了“輕資產(chǎn)、重科技”的資源配置理念。如前所述，互聯(lián)網(wǎng)銀行的典型特征便是無實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)、非現(xiàn)場(chǎng)開戶，絕大部分的業(yè)務(wù)流程都在線上完成;一方面，這使得互聯(lián)網(wǎng)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代常見的“輕公司”，在最大的程度上規(guī)避了傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中的巨大資源消耗(例如傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)點(diǎn)支出方面的開支);另一方面，目前我國(guó)民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要發(fā)起者均為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中的領(lǐng)軍者(例如微眾銀行注冊(cè)資本30億元人民幣，其中騰訊出資9億元，占30%的控股比例，是其第一大股東，百業(yè)源投資和立業(yè)集團(tuán)分別控股20%和10%的比例)———實(shí)際上，它們的發(fā)起者正是利用自身網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)鏈中拓展出的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)節(jié)，抓住了政策機(jī)遇、實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)一步延伸、發(fā)展和完善，從而催生出了真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行(例如浙江網(wǎng)商銀行與阿里巴巴支付寶、螞蟻金服間的關(guān)系)，所以微眾、網(wǎng)商等銀行并非白手起家，而是擁有其發(fā)起者雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融資源作為基礎(chǔ)。這些發(fā)起者所具備的資源使得互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠在線業(yè)務(wù)上突破傳統(tǒng)的屬地、身份、業(yè)務(wù)頻率限制，并跨過傳統(tǒng)銀行所秉持的較死板的經(jīng)濟(jì)條件門檻，使其業(yè)務(wù)可以滲透到全國(guó)各類人群中的潛在市場(chǎng)，能夠搶占傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所難以企及的市場(chǎng)空間、獲得巨量的用戶基數(shù)。綜上可知，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺(tái)、商業(yè)數(shù)據(jù)等已成為了民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行籍以獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的的關(guān)鍵資源，“輕資產(chǎn)、重科技”的特點(diǎn)已經(jīng)充分展現(xiàn)。例如前海微眾銀行能夠依靠騰訊現(xiàn)有多元化業(yè)務(wù)的用戶數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)的挖掘和分析技術(shù)，在規(guī)避隱私的前提下，分析潛在用戶的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，從而以更低成本實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和控制，同時(shí)還可以利用數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷、提升服務(wù)質(zhì)量;浙江網(wǎng)商銀行的資源優(yōu)勢(shì)更是不言自明，阿里巴巴集團(tuán)擁有的巨量網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者信息資源將能夠幫助其在眾多應(yīng)用場(chǎng)景中發(fā)掘存款、信貸、支付、理財(cái)?shù)葯C(jī)會(huì)，發(fā)展消費(fèi)金融等特色化的零售業(yè)務(wù)。

1．2．3差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略

客觀地講，雖然融入了許多全新的理念和技術(shù)、具備前述的難以替代的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行并不存在根本性差異，其自身應(yīng)被視作傳統(tǒng)銀行的有效補(bǔ)充(而非顛覆者)，有助于解決當(dāng)前我國(guó)企業(yè)普遍存在的融資難、社會(huì)融資成本高、融資結(jié)構(gòu)不合理等問題。所以，當(dāng)前民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行必然會(huì)選擇兼具創(chuàng)新性、差異化等特點(diǎn)的合理化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，其業(yè)務(wù)雖然與傳統(tǒng)銀行有交疊之處，但其市業(yè)務(wù)定位主要是個(gè)人零售業(yè)務(wù)、創(chuàng)業(yè)融資與中小微企業(yè)貸款，從而有別于慣于為高端零售客戶、大型國(guó)有企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的傳統(tǒng)銀行。此外，前述的技術(shù)資源優(yōu)勢(shì)也是當(dāng)前民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)的主要“武器”———以浙江網(wǎng)商銀行推出的專為創(chuàng)業(yè)型中小網(wǎng)站服務(wù)的“流量貸”業(yè)務(wù)為例，在市場(chǎng)定位差異化的基礎(chǔ)上，網(wǎng)商銀行進(jìn)一步通過基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，對(duì)申貸者進(jìn)行身份、信用、流量以及經(jīng)營(yíng)狀況等要素審核，審批過程最短可縮至2分鐘以內(nèi)，而最快在審核通過3分鐘左右，款項(xiàng)就能打入申貸者的支付寶賬號(hào)內(nèi)———傳統(tǒng)銀行既較難全面采取類似的用戶定位，又難以實(shí)現(xiàn)同等的用戶體驗(yàn)，所以這種在技術(shù)支撐下實(shí)現(xiàn)的高效服務(wù)從根本上鞏固了互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異化優(yōu)勢(shì)，使其可以填補(bǔ)傳統(tǒng)銀行在過去難以進(jìn)入的一些市場(chǎng)真空地帶，甚至還會(huì)蠶食商業(yè)銀行的部分中間業(yè)務(wù)收入。

2互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)江西等后發(fā)省份的影響與對(duì)策

2．1江西省民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在第一波民營(yíng)銀行申報(bào)熱潮中，江西省等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份也不甘人后，明確提出要積極推進(jìn)組建民營(yíng)銀行。可是，江西省在經(jīng)濟(jì)總量、金融水平、法治環(huán)境、信用環(huán)境等方面與發(fā)達(dá)地區(qū)相比仍有大幅的落后，金融生態(tài)環(huán)境無法達(dá)到培育本土民營(yíng)銀行的標(biāo)準(zhǔn);2014年，江西省民營(yíng)企業(yè)協(xié)作申報(bào)的“贛商銀行”、“商聯(lián)銀行”、“裕民銀行”最終均無緣進(jìn)入首批試點(diǎn)。雖然已經(jīng)在事實(shí)上成為民營(yíng)銀行領(lǐng)域的典型后發(fā)省份，江西省在未來申辦民營(yíng)銀行的努力并不會(huì)中止，各地市正加快落實(shí)國(guó)家、江西省圍繞民營(yíng)銀行準(zhǔn)入、監(jiān)管等問題出臺(tái)的意見與措施，并結(jié)合“一帶一路”規(guī)劃、環(huán)鄱陽(yáng)湖城市群發(fā)展等方面的相關(guān)政策，制定民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立、籌資融資獎(jiǎng)勵(lì)和高端金融人才引進(jìn)等扶持政策(例如南昌市委、市政府出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步深化全市投融資體制改革促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施》)，給出了明確的扶持、獎(jiǎng)勵(lì)條件。當(dāng)前，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的涌現(xiàn)，對(duì)江西金融業(yè)尤其是未來民營(yíng)銀行的發(fā)展帶來的是沖擊還是機(jī)遇，它們是否能夠?yàn)樵杏械慕魇∶駹I(yíng)銀行提供一種值得參考的發(fā)展模式?江西等地又應(yīng)如何合理地把握、運(yùn)用民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展機(jī)遇?下面將針對(duì)以上問題，逐步展開闡述與分析。

2．2互聯(lián)網(wǎng)銀行興起對(duì)江西本土金融的影響

從當(dāng)前的政策文件中可知，江西省民營(yíng)銀行的發(fā)展規(guī)劃與外地類似，也是對(duì)國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的政策和普惠金融發(fā)展潮流的進(jìn)一步響應(yīng);事實(shí)上雖然民營(yíng)銀行尚未真正起步，江西省的本土金融機(jī)構(gòu)，如各地方銀行、信用社等均已廣泛嘗試開展面向小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)人士的金融業(yè)務(wù)，近年開始逐步試點(diǎn)的民間小貸公司也已取得在各省中領(lǐng)先的業(yè)務(wù)量，這都可以在一定程度上體現(xiàn)江西省發(fā)展民營(yíng)銀行的潛力所在。但目前應(yīng)當(dāng)注意的是，本土民營(yíng)銀行的發(fā)展滯后與外地民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的興起，勢(shì)必會(huì)沖擊到定位于普惠金融的江西省本土金融機(jī)構(gòu)———如前所述，現(xiàn)有的民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然尚處于發(fā)展起步階段，規(guī)模與實(shí)力相對(duì)有限，但其發(fā)起股東都是技術(shù)和信息資源優(yōu)勢(shì)顯著的互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及各傳統(tǒng)行業(yè)中的龍頭企業(yè)，所以民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行不但能夠利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資源和技術(shù)平臺(tái)開展跨越時(shí)空的金融業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制，又能夠以較低的成本接觸各類產(chǎn)業(yè)鏈的核心節(jié)點(diǎn)，與各地行業(yè)、市場(chǎng)以及上下游企業(yè)產(chǎn)生緊密的聯(lián)系;正基于此，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠輕易地突破地理限制，滲透進(jìn)各地的普惠金融服務(wù)領(lǐng)域中，對(duì)地方性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊，并很有可能會(huì)壓縮未來江西省民營(yíng)銀行的發(fā)展生存空間;實(shí)際上，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行借助產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新不斷提高金融服務(wù)水平、鞏固差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的特點(diǎn)，將能夠發(fā)揮出顯著的“鯰魚效應(yīng)”，倒逼傳統(tǒng)銀行加塊開展創(chuàng)新升級(jí)步伐，所以面對(duì)它們所帶來的改革壓力的絕不僅僅只是江西省本土金融機(jī)構(gòu)———可以說，這正是我國(guó)推動(dòng)金融體制改革、鼓勵(lì)民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)意義所在。面對(duì)上述影響，江西省在完善現(xiàn)有地方性金融機(jī)構(gòu)、培育本土民營(yíng)銀行的過程中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合省內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，通過采取合理的應(yīng)對(duì)策略，變壓力為動(dòng)力，為將來本土金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新升級(jí)乃至民營(yíng)銀行的孕育發(fā)展鋪平道路。

2．3互聯(lián)網(wǎng)銀行興起背景下江西省的應(yīng)對(duì)之策

2．3．1合理選擇未來民營(yíng)銀行的發(fā)展模式

與傳統(tǒng)銀行、國(guó)資銀行相比，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的生存和發(fā)展難以脫離其所處的金融生態(tài)環(huán)境，而且可能因其獨(dú)有的技術(shù)特征和更大的市場(chǎng)跨度而產(chǎn)生更獨(dú)特、密切的環(huán)境依賴———從這一點(diǎn)出發(fā)，自然不難理解為何我國(guó)目前的兩家民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行恰好位于我國(guó)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)最好、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度最高的兩個(gè)省份(浙江、廣東)。相比之下，受經(jīng)濟(jì)水平滯后等問題的影響，江西省互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)與現(xiàn)狀均令人堪憂，例如該省內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)域名總量在中國(guó)大陸31個(gè)省市區(qū)中列第19位，省內(nèi)居民的互聯(lián)網(wǎng)普及率更是長(zhǎng)年名列各省末尾［3］。當(dāng)前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)資源集中在浙江、廣東等少數(shù)省份，而江西省并不擁有業(yè)務(wù)范圍廣、技術(shù)基礎(chǔ)強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，為數(shù)不多的互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)也不得不依賴外地上游服務(wù)商、下游分銷商，處于“兩頭在外”狀態(tài)。一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈尚不健全的省份，自然難以在產(chǎn)業(yè)鏈基礎(chǔ)上拓展出配套的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)節(jié)、構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展基礎(chǔ)。簡(jiǎn)而言之，江西省獨(dú)立發(fā)展本土互聯(lián)網(wǎng)銀行的條件還相當(dāng)不成熟，所以，目前的當(dāng)務(wù)之急不是盡快模仿、照搬外地民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的培育與發(fā)展模式，而是要客觀理性地選擇有助于現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力的對(duì)策，并為未來民營(yíng)銀行的孵化與發(fā)展選擇更加務(wù)實(shí)的總體模式。

2．2．2結(jié)合現(xiàn)有條件，逐步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

雖然江西省通過互聯(lián)網(wǎng)銀行這種模式突破民營(yíng)銀行發(fā)展門檻的希望仍顯渺茫，但這并不意味著省內(nèi)地方性金融機(jī)構(gòu)(現(xiàn)有的地方性銀行、民營(yíng)金融中介機(jī)構(gòu)與未來的民營(yíng)銀行)不能學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，利用某些創(chuàng)新性的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)拓展市場(chǎng)空間、增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)一方面要向國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行的先驅(qū)者學(xué)習(xí)，堅(jiān)持走普惠金融道路，并將差異化、特色化作為基本戰(zhàn)略，以錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)作為競(jìng)爭(zhēng)策略;另一方面是應(yīng)盡早地依托第三方網(wǎng)絡(luò)支付、云計(jì)算平臺(tái)、社交網(wǎng)站、搜索引擎、手機(jī)應(yīng)用等互聯(lián)網(wǎng)工具，構(gòu)建資金融通、支付和信息中介等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，并嘗試“直銷銀行”等新興業(yè)務(wù)模式。這些舉措一方面有利于進(jìn)一步降低運(yùn)營(yíng)成本、回饋客戶，另一方面也能夠幫助金融機(jī)構(gòu)充分融入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流、提前“預(yù)習(xí)”互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營(yíng)模式。

2．2．3將外地資源引入省內(nèi)，加速互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

如前所述，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行給江西省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)帶來的壓力，主要是源自其在技術(shù)平臺(tái)與數(shù)據(jù)資源方面的優(yōu)勢(shì)。其實(shí)，通過合理地引進(jìn)外地優(yōu)勢(shì)資源、整合本省金融資源，省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的壓力可以得到很大程度的緩解，甚至可能得以走出變劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)的妙棋。其一，是省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)(尤其是地方性銀行和民間金融中介機(jī)構(gòu))可以爭(zhēng)取成為民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的地區(qū)合作伙伴或加盟網(wǎng)點(diǎn)(這在我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域早有先例可循)，融入到互聯(lián)網(wǎng)銀行的跨地區(qū)運(yùn)營(yíng)體系之中，取得互利共贏的效果;其二，是借鑒互聯(lián)網(wǎng)銀行“輕資產(chǎn)、重科技”的特點(diǎn)，重視與互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)企業(yè)的資源共享，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。例如CNZZ、CNNIC等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)和騰訊征信等網(wǎng)絡(luò)金融征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，為大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的運(yùn)用鞏固基礎(chǔ)，早日實(shí)現(xiàn)高效、無縫銜接的服務(wù)體驗(yàn)，從而緩解在技術(shù)層面上面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)壓力;其三，是在引進(jìn)、運(yùn)用優(yōu)勢(shì)技術(shù)資源的基礎(chǔ)上，通過行政、市場(chǎng)等渠道，多管齊下，支持以普惠金融為業(yè)務(wù)定位的風(fēng)險(xiǎn)投資、融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等民營(yíng)金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，并引導(dǎo)其與地方性銀行以及未來的本土民營(yíng)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作與資源共享，優(yōu)化省內(nèi)資源利用水平、加強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)鏈條的整合———例如銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的合作，可更加科學(xué)地評(píng)估貸款者的發(fā)展前景與風(fēng)險(xiǎn)因素，降低交易費(fèi)用和監(jiān)督成本，參與分享創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的成長(zhǎng)收益;而與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小貸公司的合作，則有利于學(xué)習(xí)其對(duì)中小微企業(yè)貸款審查的方法和經(jīng)驗(yàn)，以在最大程度上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的集聚，這些改進(jìn)對(duì)未來江西省民營(yíng)銀行、省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展都將是至關(guān)重要的。

作者:王凱風(fēng) 單位:景德鎮(zhèn)學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理系

參考文獻(xiàn):

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篇（2）

1995年，美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，這是世界上第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行；1999年，美國(guó)最大的證券經(jīng)紀(jì)美林宣布完全為投資者提供網(wǎng)上交易服務(wù)，在短短五年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)獲得迅猛發(fā)展。在我國(guó)，目前互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展速度正處于朝氣蓬勃的階段，互聯(lián)網(wǎng)銀行正在以不可抵擋的態(tài)勢(shì)，以超常規(guī)的速度吸引著世界的金融業(yè)，沖擊著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模。目前，我國(guó)的招商銀行、中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行、華夏銀行等先后加大網(wǎng)上銀行的投資發(fā)展。然而，中國(guó)的商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)絕大多數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)外同行，開展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)存在許多困難，發(fā)展網(wǎng)上銀行需要適用的法律環(huán)境，社會(huì)信用體系，良好的金融體系，成本得到解決合理的網(wǎng)絡(luò)管理模式，熟悉銀行相關(guān)業(yè)務(wù)并且還要掌握IT技術(shù)的復(fù)合型人才，充滿創(chuàng)新機(jī)制且公平統(tǒng)一的中央銀行監(jiān)管制度，等等。盡管我國(guó)的商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在許多困難，但趨勢(shì)是不可阻擋的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)在銀行領(lǐng)域的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融具有“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)被新興的互聯(lián)網(wǎng)金融所滲透，產(chǎn)生根本性的影響，有互聯(lián)網(wǎng)金融形式的金融業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。從廣義金融上講，包括但不限于，第三方支付、網(wǎng)上理財(cái)金融產(chǎn)品、信用評(píng)估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環(huán)有關(guān)，也就是在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)融資的方式和方法。

在傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，結(jié)合現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，形成了銀行業(yè)務(wù)新的形態(tài)――互聯(lián)網(wǎng)金融[3]。“開放、平等、協(xié)作、分享”是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融更加快速、便捷。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，從一般意義上講，包括但不僅僅局限在第三方支付、網(wǎng)上理財(cái)、信用評(píng)估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環(huán)有關(guān)，也就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將融資的方式和方法實(shí)現(xiàn)結(jié)合。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融開始成為一種新型的金融信貸業(yè)務(wù)，得到越來越多的人的推崇，將傳統(tǒng)的信貸對(duì)象范圍進(jìn)行了擴(kuò)大，由此很多的小企業(yè)，以前得不到銀行貸款支持的企業(yè)，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融中實(shí)現(xiàn)融資。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理的快速、便捷，資金支持的及時(shí)、迅速等等優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大了資金池規(guī)模，更大程度上支持了小微企業(yè)的發(fā)展。例如，浙江阿里小貸和重慶阿里小貸公司的注冊(cè)資本總共為16億元，截至2013年第二季度末，32萬(wàn)家電商阿里企業(yè)從小微金融平臺(tái)上獲得了企業(yè)的貸款申請(qǐng)或則個(gè)人的貸款申請(qǐng)，累計(jì)貸款總額超過一千億。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，不但沒有止步的趨勢(shì)，而是發(fā)展勢(shì)頭越來越大，以阿里巴巴為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，資金規(guī)模越來越大，并在一定程度上沖擊了國(guó)有銀行和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。2013年7月，深圳證券交易所公告，由東方證券資產(chǎn)管理有限公司與阿里小微信貸合作推出的“東證資管――阿里巴巴專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃”正式獲得證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。這說明互聯(lián)網(wǎng)金融越來越大地推動(dòng)者信貸企業(yè)的資金流動(dòng)，越來越多的小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者實(shí)現(xiàn)了融資的來源。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)情況分析與對(duì)比

從以上數(shù)據(jù)分析可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)和資金支撐深度越來越大，隨著它越來越大的發(fā)展，必定會(huì)對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊。

在我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)中，信貸業(yè)務(wù)是最重要的業(yè)務(wù)，銀行利潤(rùn)的來源就是通過貸款收回本金和利息之后才能獲得的那部分利潤(rùn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，銀行的貸款業(yè)務(wù)受到一定的沖擊，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行的貸款流程較慢，條件約束比較多，將很多的企業(yè)拒之門外。所以越來越多的企業(yè)開始選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.傳統(tǒng)信貸模式下，小微企業(yè)或者個(gè)人貸款的難度是非常打得，不僅申請(qǐng)貸款的成本高，費(fèi)率也是非常的高，即使這樣也不是所有的小微企業(yè)都有獲得貸款的資格，因此，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)小額信貸出現(xiàn)的時(shí)候，小微企業(yè)開始轉(zhuǎn)向這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并帶動(dòng)一大批企業(yè)開始使用該領(lǐng)域，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)小額信貸的操作簡(jiǎn)單、更及時(shí)、迅速地獲得貸款。

2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)就是更加開放，資源具有共享性，因此信貸業(yè)務(wù)也就實(shí)現(xiàn)了更高地參與度，實(shí)現(xiàn)了更高地透明度，在這樣的現(xiàn)代金融的沖擊下，原來的金融中介機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位逐步隱退或缺失。

三、我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)改革的建議

1.開拓互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)

共享商戶資源與客戶信息。互聯(lián)網(wǎng)銀行可以讓各個(gè)小微企業(yè)之間構(gòu)建起資源共享的平臺(tái)，兩者進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

2.實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多元化

商業(yè)銀行要想抵住網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，就必須改變?cè)械墨@取利潤(rùn)結(jié)構(gòu)的形式，不能只靠放出貸款獲得利潤(rùn)，而是要提升中間業(yè)務(wù)的多元化，并創(chuàng)新出更多的金融產(chǎn)品，如加強(qiáng)銀行的個(gè)性化服務(wù)；實(shí)施多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品；加強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮綜合性機(jī)構(gòu)的有利地位等等。

3.加快技術(shù)改革

我國(guó)的商業(yè)銀行實(shí)施先進(jìn)的技術(shù)，實(shí)施數(shù)據(jù)安全技術(shù)，加強(qiáng)安全保障，最大限度地降低系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保障金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。

4.擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)功能

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)，又稱為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，即INTERNET BANKING或E-BANKING，或網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、在線銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)主要是各大金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以本銀行的計(jì)算機(jī)為終端，實(shí)現(xiàn)“三位一體”的銀行服務(wù)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的辦理業(yè)務(wù)，這是一種新型銀行業(yè)務(wù)。這種全新的銀行業(yè)務(wù)近年來受到廣大客戶的歡迎，因?yàn)樗獬嗽阢y行排隊(duì)等候的方式，并且不受上網(wǎng)方式的局限，可以在PC，PDA、手機(jī)、電腦等終端上面，快速地完成匯款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，突破了空間的限制，無論是在家里，還是辦公室里，甚至是公共場(chǎng)所，都可以隨時(shí)隨地地完成各種交易，這種便捷和安全，以及實(shí)時(shí)管理賬戶的功能是任何銀行服務(wù)所不能取代的。例如，我國(guó)的招商銀行的“一網(wǎng)通”，還有各大銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等，都極大地實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)化。

四、結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，銀行要建立健全對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度體系，通過立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)、設(shè)立條件、服務(wù)范圍和監(jiān)管部門等，為有效監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融提供依據(jù)。在促進(jìn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融開展競(jìng)爭(zhēng)與合作，促進(jìn)金融服務(wù)的深化和創(chuàng)新。

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篇（3）

中圖分類號(hào)：DF438.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1008-925X（2012）11-0076-02

摘 要 近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)得到廣泛普及，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也得到了快速的發(fā)展，電子支付在銀行網(wǎng)上交易中得到廣泛的應(yīng)用。由于互聯(lián)網(wǎng)具有開放性的特點(diǎn)，我國(guó)的銀行支付手段還是存在很多的技術(shù)缺陷，面臨許多系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，基于Internet的銀行安全支付系統(tǒng)安全問題也受到了越來越多人關(guān)注。本文試圖分析我國(guó)目前銀行支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀和存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出一種合理有效的提高網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)安全的方法，這對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展有至關(guān)重要的意義。

關(guān)鍵詞 Internet；銀行；安全支付系統(tǒng)

當(dāng)前，網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付得到了迅速的發(fā)展，網(wǎng)上銀行作為銀行間競(jìng)爭(zhēng)的主要內(nèi)容之一，網(wǎng)銀的安全性一直是用戶關(guān)注的焦點(diǎn)，如何認(rèn)清網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)，降低消費(fèi)者的使用風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者的切身利益，對(duì)銀行的發(fā)展和客戶有著至關(guān)重要的作用。

1 我國(guó)網(wǎng)上銀行支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 網(wǎng)上銀行支付的概念和特點(diǎn)：

網(wǎng)上銀行支付是指銀行通過開放性的公用網(wǎng)絡(luò)以及和特約客戶建立起的的專用直連網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)用特定自助服務(wù)設(shè)備或者面向與銀行簽約的客戶提供離柜式金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是支付方式發(fā)展往高級(jí)階段發(fā)展的標(biāo)志。

網(wǎng)上銀行支付特點(diǎn)表現(xiàn)在：第一，網(wǎng)上銀行支付的基礎(chǔ)是信息技術(shù)，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為其支撐的平臺(tái)，是一種網(wǎng)上支付工具；第二，網(wǎng)上銀行支付交易需要由客戶進(jìn)行自助的提交、主動(dòng)的發(fā)起交易；第三，與銀行簽約的客戶可享受網(wǎng)上銀行支付提供的離柜式全方位的銀行服務(wù)。網(wǎng)上銀行可實(shí)時(shí)在線受理客服除現(xiàn)金存取以外的銀行業(yè)務(wù)，而且其服務(wù)不受地域和時(shí)空的限制。

1.2 網(wǎng)上銀行支付的發(fā)展現(xiàn)狀：1990年后，我國(guó)的商業(yè)銀行開始大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，即電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，特別是最主要的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，引起了國(guó)內(nèi)外銀行的高度重視。據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)50家大銀行中，目前已有37家銀行開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，截至2010年末，建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行等主要商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶市場(chǎng)份額達(dá)到了75.9%。四大國(guó)有商業(yè)銀行和招商銀行為主體的少數(shù)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行的交易額占國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)比例的92%以上。

2 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在的安全問題及成因

2.1 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在的一定的安全問題

2.1.1 與來往單位聯(lián)網(wǎng)的安全。網(wǎng)上銀行的支付系統(tǒng)在發(fā)展中不斷增加了中間業(yè)務(wù)和某些單位聯(lián)合的一站式服務(wù)的功能，包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代收電話費(fèi)、證券轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，由于經(jīng)常要和保險(xiǎn)公司、電信局、證券交易所等往來單位進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，所以理所當(dāng)然會(huì)產(chǎn)生來自這些單位網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的威脅。

2.1.2 來自異地銀行聯(lián)網(wǎng)的威脅。 目前，我國(guó)的大部分的銀行系統(tǒng)都基本實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，系統(tǒng)可以隨著互聯(lián)網(wǎng)分布到全國(guó)各地，而且目前各級(jí)銀行是一個(gè)獨(dú)立核算的單元，對(duì)不同區(qū)域的銀行說來，異地銀行都是不能完全信任的，若出現(xiàn)信息的不對(duì)稱，則是存在互聯(lián)網(wǎng)交易的安全隱患。

2.1.3 來自互聯(lián)網(wǎng)黑客的威脅。網(wǎng)上銀行的支付系統(tǒng)是通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)處理。銀行系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和公共的互聯(lián)網(wǎng)是連在一起的，互聯(lián)網(wǎng)自身具有自由性和廣泛性等特點(diǎn)，像銀行這樣的金融系統(tǒng)更容易會(huì)被惡意的入侵者或黑客的入侵，并破壞信息系統(tǒng)，竊取用戶和資金的信息，盜用用戶賬戶等。

2.2 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在安全問題的原因分析

2.2.1 從銀行自身來看風(fēng)險(xiǎn)成因主要有：各種體制不夠健全，考核方式仍然沒有完善。網(wǎng)上銀行支付缺乏領(lǐng)導(dǎo)的統(tǒng)一管理導(dǎo)，技術(shù)人員在開發(fā)時(shí)忽視安全指標(biāo)。急于將產(chǎn)品投放市場(chǎng)，雖然在短時(shí)間內(nèi)雖贏得了效益，但是由于產(chǎn)品不夠成熟，給將來的安全埋下隱患。還有一個(gè)原因是因?yàn)橹贫鹊牟煌晟疲贫鹊慕⒑徒∪枰粋€(gè)長(zhǎng)期的，逐步完善的過程，在這個(gè)過程中急于將產(chǎn)品投放市場(chǎng)很可能被人攻擊其存在的漏洞。

2.2.2 從客戶角度來看風(fēng)險(xiǎn)成因主要有：隨著電子的逐漸推廣，各類活動(dòng)都可以在網(wǎng)上申報(bào)，例如稅收、考試報(bào)名繳費(fèi)等都可以在網(wǎng)上操作，社會(huì)上還是存在一部分不熟悉電子銀行操作方法的客戶，他們不得不也使用網(wǎng)上銀行來進(jìn)行各種交易和支付。這類客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范識(shí)別能力較弱，為電子銀行風(fēng)險(xiǎn)埋下了風(fēng)險(xiǎn)。

3 完善網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的對(duì)策

3.1 研發(fā)安全的個(gè)人身份認(rèn)證體系：現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行個(gè)人身份認(rèn)證工具主要是Ukey，但是使用Ukey的問題是其軟件即使有加密功能但是很容易被利用和破解、在文件的傳輸過程很容易被不法分子截獲、加密軟件容易損壞、導(dǎo)致文件無法恢復(fù)。鑒于Ukey存在被盜的問題，設(shè)計(jì)者可以考慮使用指紋等新型的確認(rèn)方法，以提高身份認(rèn)證工具的安全性能。

3.2 加強(qiáng)完善相關(guān)的法律制度：銀行要主動(dòng)搜集、學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，常和政府監(jiān)管部門溝通，了解新業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，要履行與監(jiān)管部門的報(bào)批手續(xù)，學(xué)習(xí)我國(guó)有關(guān)部門頒布的最新的監(jiān)管法規(guī)，及時(shí)更新、改造產(chǎn)品。同時(shí)還要明確好銀行和客戶以及第三方合作伙伴間的法律關(guān)系，起草的法律文本和業(yè)務(wù)制度要提請(qǐng)法律部門進(jìn)行審定后才能實(shí)行。

3.3 加強(qiáng)銀行監(jiān)管部門技術(shù)水平：我國(guó)銀行業(yè)要提高網(wǎng)絡(luò)開發(fā)的相關(guān)技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行包括服務(wù)平臺(tái)技術(shù)、Web技術(shù)、安全保密技術(shù)的三大核心技術(shù)。還要研發(fā)具有強(qiáng)大功能的服務(wù)器、利用指紋等進(jìn)行鑒定的方法。要注重網(wǎng)絡(luò)的安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)以及語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)等。進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)和研究開發(fā)的投資力度；同時(shí)培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的專業(yè)素質(zhì)人才。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展，網(wǎng)銀的安全性風(fēng)險(xiǎn)也不斷增大。網(wǎng)上銀行運(yùn)行環(huán)境和的安全風(fēng)險(xiǎn)是復(fù)雜多變的，對(duì)于網(wǎng)上銀行支付安全的研究是一個(gè)系統(tǒng)的工程，所以銀行及有關(guān)研究部門必須加大人力物力的投入，不斷深入研究，不斷完善網(wǎng)上銀行。

參考文獻(xiàn) 

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[2] 高廷民 基層央行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與改進(jìn)建議[J]-中國(guó)金融電腦2010（5）

篇（4）

中圖分類號(hào)：F27

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1000-8772（2012）11-0109-02

前言

網(wǎng)上銀行（Internet Bank）又稱為電子銀行（E-banking）或網(wǎng)絡(luò)銀行（Network Banking），是指銀行通過Internet技術(shù)向客戶提供開戶、對(duì)賬、查詢、轉(zhuǎn)賬、證券信貸、投資、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶在家里、辦公室、旅途中通過個(gè)人電腦網(wǎng)絡(luò)或一定的通信條件，就能在最短的時(shí)間內(nèi)與銀行接通，安全、便捷地對(duì)賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、查詢及管理等各種銀行交易，網(wǎng)上銀行完全打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式，以低成本安全快捷等特點(diǎn)贏得了用戶的稱贊，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟、電腦的普及以及個(gè)人的認(rèn)識(shí)和使用水平的提高，網(wǎng)上銀行逐漸被越來越多的企業(yè)和個(gè)人所接受，向金融界展示出巨大的發(fā)展?jié)摿1]。

一、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)

1.操作迅速、快捷及高效率

網(wǎng)上銀行處理業(yè)務(wù)以電腦的處理能力為依托，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)又具有超越時(shí)間約束和空間限制進(jìn)行信息交換的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)，用戶只需通過網(wǎng)絡(luò)，就能得到銀行每周7d，每天24h的不間斷服務(wù)，相比傳統(tǒng)銀行，突破了傳統(tǒng)銀行需要在各地分支機(jī)構(gòu)才能辦理的銀行服務(wù)，同時(shí)，網(wǎng)上銀行可以同時(shí)接納5萬(wàn)個(gè)用戶同時(shí)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為顧客節(jié)約了大量排隊(duì)時(shí)間，效率非常高，另外，利用網(wǎng)上信息的交互性，可以及時(shí)了解客戶的消費(fèi)需求，進(jìn)一步針對(duì)市場(chǎng)需求，快速地更新網(wǎng)銀產(chǎn)品，從而顯示出其獨(dú)特的操作優(yōu)勢(shì)[2]。

2.不受地域限制，隨意操作性強(qiáng)

網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，打破了傳統(tǒng)銀行受地域、時(shí)間等方面的限制，網(wǎng)上銀行能在全球任何地方、任何時(shí)間、以任何方式為用戶提供金融服務(wù)。

3.運(yùn)行成本低

網(wǎng)上銀行主要是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，沒有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和營(yíng)業(yè)人員，只需要在銀行網(wǎng)頁(yè)上操作相應(yīng)的服務(wù)即可，而傳統(tǒng)銀行需要建立分布廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這樣一來，就需要投入大量的資金、人力、物力等，成本非常高，因此，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，降低了運(yùn)行成本，節(jié)約的大量票據(jù)的印刷費(fèi)用和流通費(fèi)用，既節(jié)約成本，又環(huán)保低碳[3]。

4.信息量大且新

網(wǎng)上銀行可以為客戶提供大量、更新快速的信息，包括金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、業(yè)務(wù)信息、外匯信息、投資理財(cái)信息等，還可以提供業(yè)務(wù)咨詢、宣傳及進(jìn)行客戶調(diào)查等項(xiàng)目。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1.網(wǎng)銀用戶和交易規(guī)模不斷增加

網(wǎng)上銀行雖然在我國(guó)起步較晚，加之又受全球金融危機(jī)的沖擊，但是在政府和銀行業(yè)主管部門的大力扶持下，發(fā)展非常迅速，仍然展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，1996年中國(guó)銀行首次在國(guó)內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站，1997年，招商銀行率先推出了網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為我國(guó)首家開通網(wǎng)上銀行的先驅(qū)者，隨后幾家國(guó)有銀行及其他商業(yè)銀行陸續(xù)開通網(wǎng)上銀行，并在我國(guó)的北京、上海、重慶、廣州、寧波、深圳、青島等主要城市試點(diǎn)成功，2003年我國(guó)爆發(fā) 非典，這又激起了互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，人們開始接受網(wǎng)上購(gòu)物，采用網(wǎng)上支付，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶已發(fā)展到8 500萬(wàn)，到了2009年網(wǎng)上購(gòu)物用戶規(guī)模高達(dá)1.08億人，到了2010年，全國(guó)網(wǎng)銀個(gè)人用戶達(dá)1.5億，企業(yè)客戶達(dá)400多萬(wàn)戶，2010年全年中國(guó)網(wǎng)銀市場(chǎng)交易額高達(dá)553.75萬(wàn)億元，這標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出實(shí)質(zhì)性的一步，通過數(shù)據(jù)可以顯示出我國(guó)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還有很大的市場(chǎng)前景[4]。

2.用戶活躍度

隨著網(wǎng)銀用戶的持續(xù)增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網(wǎng)銀的各種業(yè)務(wù)，據(jù)《2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，個(gè)人用戶人均每月使用網(wǎng)銀5.9次，企業(yè)用戶使用高達(dá)11.3次，其中35～44歲的“社會(huì)核心”人群和女性網(wǎng)銀用戶增幅較大，由于網(wǎng)銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對(duì)于許多網(wǎng)銀用戶來說，網(wǎng)上銀行正在由一種新鮮產(chǎn)品轉(zhuǎn)為日常生活和企業(yè)運(yùn)營(yíng)的必須產(chǎn)品[5]。

3.業(yè)務(wù)種類逐漸豐富，形成各自品牌

我國(guó)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)從起步到現(xiàn)在隨雖然只有短短的十幾年時(shí)間，但發(fā)展速度非常快，緊跟經(jīng)濟(jì)和時(shí)代潮流的快速發(fā)展，不斷研究不同用戶的需求，更新自己的產(chǎn)品，由過去網(wǎng)銀業(yè)務(wù)類型單一、服務(wù)有限，發(fā)展至現(xiàn)如今的種類豐富、服務(wù)品種繁多，陸續(xù)形成自己獨(dú)有的品牌，如：工商銀行的“金融@家”、農(nóng)行的“金e順”、建行的“e路”、招行的“一網(wǎng)通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑[6]。

4.外資銀行已開始進(jìn)入我國(guó)網(wǎng)上銀行領(lǐng)域

自從我國(guó)加入世貿(mào)組織后，外資銀行也看中了中國(guó)金融的廣闊前景，開始關(guān)注并涉足中國(guó)的網(wǎng)上銀行，與國(guó)內(nèi)銀行展開競(jìng)爭(zhēng)，目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行面向我國(guó)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和對(duì)外開放程度的進(jìn)一步深化，全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程會(huì)使更多的外資銀行進(jìn)入我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

篇（5）

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）12-94 -03

一、引言

當(dāng)今世界已進(jìn)入信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展都已深刻影響和改變著社會(huì)的生產(chǎn)和生活方式，并推動(dòng)著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步。以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)與電子商務(wù)、通信行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷融合發(fā)展，構(gòu)建出以互聯(lián)網(wǎng)為交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這一國(guó)際金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)，并在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域內(nèi)產(chǎn)生了深層次的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融交易市場(chǎng)，既區(qū)別于以傳統(tǒng)銀行的間接融資，又區(qū)別于資本市場(chǎng)的直接融資。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易者形成的海量數(shù)據(jù)，通過社交網(wǎng)絡(luò)，形成了對(duì)交易者資產(chǎn)信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提供了低廉、方便的交易平臺(tái)，交易者可直接根據(jù)對(duì)方資信狀況而無需通過金融媒介進(jìn)行交易。從金融實(shí)踐來看，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融。

（一）電子支付手段

電子支付的基本產(chǎn)業(yè)鏈模式是由金融機(jī)構(gòu)-網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商-第三方支付構(gòu)成。而從商業(yè)模式推動(dòng)方角度來看，可以將電子支付手段劃分為傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動(dòng)的電子銀行服務(wù)、非金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)的第三方支付、中國(guó)人民銀行推動(dòng)的“超級(jí)網(wǎng)銀”。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動(dòng)的電子銀行服務(wù)，如銀行卡在線轉(zhuǎn)賬又稱“網(wǎng)上銀行”，即指商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)客戶方提供金融服務(wù)及一些互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽(yù)保障和實(shí)力的非銀行機(jī)構(gòu)，借助計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)支付，而是線上線下全覆蓋，其應(yīng)用領(lǐng)域更為豐富。中國(guó)人民銀行推動(dòng)的“超級(jí)網(wǎng)銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統(tǒng)網(wǎng)銀不可比擬的優(yōu)勢(shì)，并對(duì)國(guó)內(nèi)的電子支付帶來了突破性的發(fā)展。

（二）P2P借貸平臺(tái)

P2P（Peer-to-Peer Lending）即網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式，指借貸雙方通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金借與貸，借貸人通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，資金持有者通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算等現(xiàn)代信息科技的推動(dòng)下，這種金融模式逐漸發(fā)展成未來金融交易的主要形態(tài)之一。P2P借貸平臺(tái)可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無需線下審核，資金借貸活動(dòng)都通過線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過平臺(tái)競(jìng)拍交易，若發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)不墊付本金。第二種是線上線下結(jié)合模式，借款人在線上提交借款申請(qǐng)，然后平臺(tái)通過所在區(qū)域的商，采取線下調(diào)查的方式來審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網(wǎng)站平臺(tái)僅提供交易信息，具體的交易手續(xù)由P2P借貸機(jī)構(gòu)和客戶在線下完成，以宜信為代表。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融的運(yùn)營(yíng)模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和以京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過對(duì)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選提煉，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶和價(jià)值信息，并自動(dòng)篩選出最需要資金的小風(fēng)險(xiǎn)客戶，主動(dòng)向其定向營(yíng)銷。這種營(yíng)銷模式可以節(jié)約大量的廣告費(fèi)用和市場(chǎng)開拓費(fèi)用，在對(duì)客戶評(píng)估時(shí)，還可以加強(qiáng)客戶的資信準(zhǔn)確度。大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺(tái)主要是擁有海量數(shù)據(jù)的電商企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的信息處理往往與云計(jì)算相結(jié)合。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網(wǎng)通”是國(guó)內(nèi)首款網(wǎng)上銀行支付平臺(tái)，它是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2014年，我國(guó)網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶數(shù)達(dá)到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數(shù)達(dá)608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達(dá)1248.93萬(wàn)億元，同比增加17.05%。截止目前，個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀和手機(jī)銀行在電子銀行整體滲透率已經(jīng)超過70%。采用網(wǎng)銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長(zhǎng)，目前已經(jīng)成為銀行重要的利潤(rùn)來源。

在網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)領(lǐng)域，我國(guó)證券營(yíng)業(yè)部于1996年開始試行網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。2000年，證監(jiān)會(huì)頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》以規(guī)范網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)證券業(yè)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)已經(jīng)通過網(wǎng)上交易和手機(jī)證券，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)信息化。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面，1997年，我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站-中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)正式開通，我國(guó)開始出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險(xiǎn)公司也陸續(xù)建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)。目前，總體上，絕大部分保險(xiǎn)公司都已擁有了自己的網(wǎng)站。自2011年到2013年，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已從28家增長(zhǎng)到60家，保費(fèi)規(guī)模快速擴(kuò)大，從 32 億元增長(zhǎng)到 291 億元，3年間增幅總體達(dá)到 810%，投保客戶數(shù)從 816 萬(wàn)人增長(zhǎng)到 5437 萬(wàn)人，增幅達(dá) 566%。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2014年第三季度，共有83家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

第三方支付涉及領(lǐng)域已涵蓋企業(yè)支付、網(wǎng)購(gòu)、費(fèi)用代繳、基金、保險(xiǎn)等銀行傳統(tǒng)領(lǐng)地，包括支付寶、財(cái)付通、易寶支付、快錢等在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個(gè)人和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。據(jù)iResearch艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)50.3%；第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模近6萬(wàn)億元，同比2013年增長(zhǎng) 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動(dòng)支付，在2013年、2014年兩年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，預(yù)計(jì)2018年移動(dòng)支付的交易規(guī)模有望達(dá)到18萬(wàn)億元。

P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)根據(jù)借款主體的不同，P2P網(wǎng)貸可劃分為P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人，如拍拍貸）、P2B（個(gè)人對(duì)企業(yè)，如愛投資）、P2N（個(gè)人對(duì)多個(gè)機(jī)構(gòu)，如有利網(wǎng)）、P2G（個(gè)人對(duì)政府項(xiàng)目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國(guó)第一家P2P平臺(tái)。近些年來，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業(yè)務(wù)，同時(shí)傳統(tǒng)民間借貸也向線上進(jìn)行轉(zhuǎn)移，P2P網(wǎng)貸得到了快速的發(fā)展。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2012-2014年期間，P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，成交量從212億元增長(zhǎng)至2528億元，年均增長(zhǎng)率達(dá)269%。截止2014年底，全國(guó)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)1575家，P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域整體處于快速發(fā)展中。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的不完全統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)貸領(lǐng)域總運(yùn)行平臺(tái)數(shù)量與成交額逐年增加，在2015年10月實(shí)現(xiàn)了該行業(yè)的第一個(gè)萬(wàn)億元。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問題

近些年來，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模和成效，為我國(guó)金融體系的完善和發(fā)展注入了新的活力。但由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步相對(duì)較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背后，也存在著一些問題，如公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管認(rèn)識(shí)不同，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管意見不統(tǒng)一，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足等。這些問題直接影響了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（一）信息安全問題突出

信息安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融在給客戶帶來便捷金融服務(wù)的同時(shí)，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模6.49億，手機(jī)網(wǎng)民5.57億。其中使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)3.04億，手機(jī)支付用戶達(dá)到2.17億。這一龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模，使得網(wǎng)絡(luò)信息安全變得至關(guān)重要。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其金融信息的風(fēng)險(xiǎn)和安全問題，主要來自互聯(lián)網(wǎng)黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統(tǒng)漏洞、用戶信息泄露、安全意識(shí)淡薄，虛假金融信息傳播、移動(dòng)金融威脅逐漸顯露等七個(gè)方面。同時(shí)，第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融新行業(yè)尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更多的為民間金融性質(zhì)，在安全防護(hù)系統(tǒng)建設(shè)方面投入有限，應(yīng)用信息系統(tǒng)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性問題突出，導(dǎo)致支付出現(xiàn)中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)多基于大數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)使用范圍和隱私保護(hù)尚不明確，從立法角度來看尚無數(shù)據(jù)安全邊界的明確規(guī)定。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，避免由于信息安全問題導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)信息安全問題理應(yīng)得到重視，以促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，監(jiān)管問題也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵問題。目前，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專門監(jiān)管制度和法律規(guī)范尚不存在。目前，我國(guó)分行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的體制難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交叉融合趨勢(shì)，同時(shí)，基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的法規(guī)體系有效性降低。對(duì)于電子貨幣監(jiān)管領(lǐng)域來說，我國(guó)對(duì)電子貨幣監(jiān)管采樣統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)化等原則，雖然具有提高運(yùn)行效率及一定程度上避免資源浪費(fèi)的優(yōu)點(diǎn)，但其監(jiān)管的單一化勢(shì)必會(huì)抑制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)發(fā)展往往領(lǐng)先于法律法規(guī)的監(jiān)管，導(dǎo)致現(xiàn)有的法律法規(guī)中有些規(guī)定尚無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而造成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新行態(tài)的規(guī)范不健全的現(xiàn)象。目前，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)來說，在資金監(jiān)管、信用管理和業(yè)務(wù)范圍等方面尚未作出明確的規(guī)定。一些新型余額增值服務(wù)如余額寶、理財(cái)通等，其監(jiān)管問題也有待解決。此外，我國(guó)尚未出臺(tái)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息隱私保護(hù)的法律制度，這些對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不利的。如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的靈活性和兼容性對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展十分重要。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)有待完善

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了密切聯(lián)系，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和第三方支付等金融業(yè)務(wù)，依靠以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)的支持。我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題之一是互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用支撐技術(shù)較為落后，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的支撐體系的發(fā)展速度與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的發(fā)展速度相比不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)無法滿足快速發(fā)展的金融業(yè)務(wù)的需要，尤其是在信息安全技術(shù)的運(yùn)用方面，相關(guān)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具有支撐作用的大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等新技術(shù)還有待進(jìn)一步完善和發(fā)展。

五、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)制度建設(shè)

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，目前，尚沒有專門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展缺乏外部監(jiān)管，而現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管體系亟待完善。其中，以互聯(lián)網(wǎng)信貸的監(jiān)管缺失問題最為突出，目前互聯(lián)網(wǎng)信貸實(shí)質(zhì)處在法律的邊緣地帶，我國(guó)尚未對(duì)此業(yè)務(wù)出臺(tái)明確的法律法規(guī)來約束。因此，需要盡快明確監(jiān)管責(zé)任，從法律法規(guī)層面上來規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展。

（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)信息安全的主動(dòng)防御體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)必須適應(yīng)不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的要求。目前，網(wǎng)絡(luò)攻擊呈現(xiàn)自動(dòng)化、智能化、手段多樣化的趨勢(shì)，而如何應(yīng)對(duì)紛繁多變的網(wǎng)絡(luò)攻擊需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快主動(dòng)防御體系的建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的可信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)主動(dòng)創(chuàng)新，采用多種手段和技術(shù)保護(hù)用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)體系的健康運(yùn)行。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，人才積累較為欠缺，構(gòu)成相對(duì)單一，總體上，具備互聯(lián)網(wǎng)編程、金融、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才的相對(duì)缺乏可能將成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的重要限制因素。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域（網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、保險(xiǎn)、證券、基金等）進(jìn)行復(fù)合培養(yǎng)，注重復(fù)合型人才的儲(chǔ)備，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求的缺口。加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)和研究成果的轉(zhuǎn)化，以適應(yīng)不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

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篇（6）

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)務(wù)；對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，滿足了人類諸多需求，也在較大程度上推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮的興起，對(duì)人們的生活、消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生了較大變革，銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式遭到了顛覆，并且在銀行各個(gè)領(lǐng)域內(nèi)開始滲透，沖擊到了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式，那么銀行就需要及時(shí)采取相應(yīng)的對(duì)策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)的滲透

1.滲透到銀行支付領(lǐng)域。商業(yè)銀行的一個(gè)基本職能就是支付中介，如今，出現(xiàn)了諸多的第三方新興支付手段，發(fā)展較為迅速，銀行的清算業(yè)務(wù)正在被不斷侵蝕。自從2010年開始，很多支付公司推出了一大批產(chǎn)品，用戶不需要開網(wǎng)銀，只需要將賬號(hào)信息輸入進(jìn)去即可，這樣銀行網(wǎng)銀就被繞開。第三方支付公司對(duì)多種銀行進(jìn)行了整合，可以清算交易資金，并且能夠通過網(wǎng)絡(luò)渠道來實(shí)現(xiàn)公共繳費(fèi)。

2.滲透到銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)也在較大程度上威脅到了銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如阿里金融，支付寶在發(fā)展過程中，積累了十分豐富的信息與經(jīng)驗(yàn)，支付環(huán)節(jié)需要停留和沉淀支付資金，這樣阿里金融就可以向相應(yīng)的企業(yè)貸款沉淀資金。相較于任何傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，阿里金融在這個(gè)方面都極具優(yōu)勢(shì)，可以用秒來計(jì)算貸款的發(fā)放時(shí)間，并且隨借隨還也是支持的。憑借自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，阿里金融已經(jīng)提供了十分豐富的金融服務(wù)，在簡(jiǎn)單支付的基礎(chǔ)上，拓展到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理等。特別是余額寶產(chǎn)品的推出，其能夠隨時(shí)消費(fèi)和轉(zhuǎn)出資金，存留資金則會(huì)產(chǎn)生利息，相較于銀行活期存款，有著更高的利息。此外，傳統(tǒng)銀行的抵押擔(dān)保正在被P2P網(wǎng)貸模式所取代，新型的互聯(lián)網(wǎng)信貸商業(yè)模式逐漸形成。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

1.互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍金融行業(yè)是必然趨勢(shì)。為了促進(jìn)網(wǎng)上電子商務(wù)交易的發(fā)展，逐漸出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)具有較大的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，掌握的信息資源十分豐富，包括大量中小微企業(yè)的信用和資金流轉(zhuǎn)記錄，如今，利率市場(chǎng)化還不夠完善，市場(chǎng)的理財(cái)需求還十分龐大；而自由、開放、公平是互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，可以實(shí)現(xiàn)在各個(gè)主體之間有效調(diào)度資金。特別是科學(xué)技術(shù)的革新，人們的需求發(fā)生了極大的變化，要求能夠隨時(shí)隨地地?zé)o縫對(duì)接，傳統(tǒng)金融業(yè)無法滿足這個(gè)需求，那么互聯(lián)網(wǎng)金融就應(yīng)運(yùn)而生。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的先天不足。因?yàn)楸O(jiān)管不夠，導(dǎo)致有風(fēng)險(xiǎn)積聚于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中。如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，這種快速的貸款模式不需要見面和抵押，資金的使用效率得到了顯著提升，但是監(jiān)管不夠，線下業(yè)務(wù)已經(jīng)開展，且為了提升收益，在企業(yè)墊資中會(huì)使用平臺(tái)資金，在較大程度上提升了投資風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；還有安全隱患存在，以支付類業(yè)務(wù)為例，用戶在注冊(cè)時(shí)，只需要將證件信息、銀行卡號(hào)、支付機(jī)構(gòu)的賬戶密碼給輸入即可，這樣客戶的真實(shí)身份就很難核實(shí)；還有的第三方支付平臺(tái)在匯劃大額資金時(shí)，安全校驗(yàn)工具不需要使用，客戶只要將綁定手機(jī)的動(dòng)態(tài)校驗(yàn)碼輸入進(jìn)去，就可以劃轉(zhuǎn)大額資金，相較于銀行賬戶來講，沒有較高的安全性，存在著較大的被盜風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)有著較高的透明度，可能會(huì)泄露個(gè)人隱私，這樣都會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融金融的發(fā)展造成較大程度的制約。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的應(yīng)對(duì)措施

1.創(chuàng)新理念，追求融合。在如今的大環(huán)境下，商業(yè)銀行將不會(huì)一支獨(dú)大，僅僅依據(jù)政策優(yōu)勢(shì)或者牌照優(yōu)勢(shì)是不行的，而需要革新理念，積極地將互聯(lián)網(wǎng)思維運(yùn)用過來，化敵為友，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的目的。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其實(shí)是有效融合了金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融需求，銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的擅長(zhǎng)業(yè)務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)基因比較缺乏。如果互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠?qū)⒆陨肀O(jiān)管、資產(chǎn)以及信用體系優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來，那將可以實(shí)現(xiàn)雙贏。首先，要將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融研究實(shí)施機(jī)構(gòu)構(gòu)建起來，商業(yè)銀行需要充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將本行互聯(lián)網(wǎng)金融部門構(gòu)建并完善，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并且將新型金融模式構(gòu)建起來，保證其與商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)所適應(yīng)；其次，積極轉(zhuǎn)型，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成功的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方法，銀行業(yè)要積極學(xué)習(xí)，通過科學(xué)分析客戶交易數(shù)據(jù)，來對(duì)信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)大力完善。在如今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，商業(yè)銀行不能夠單單將第三方支付和社交網(wǎng)絡(luò)看作是對(duì)手，還需要將其看作是合作的朋友，共同合作，開辟市場(chǎng)。

2.轉(zhuǎn)變方向，整合平臺(tái)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，需要將銀行的信用中介功能繼續(xù)發(fā)揮出來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及個(gè)人交易客戶在金融支付的需求之下，催生出來了支付寶等第三方支付產(chǎn)品，而信用中介的主體是銀行，商業(yè)銀行就需要對(duì)各類支付功能有效整合，將龐大客戶群的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來，充當(dāng)信用中介；其次，將互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行的功能充分發(fā)揮出來，對(duì)于自己沒有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，商業(yè)銀行不需要重金投資，而是要花費(fèi)時(shí)間和精力來對(duì)自身網(wǎng)上銀行的功能進(jìn)行整合。如今，網(wǎng)上銀行都將網(wǎng)銀業(yè)務(wù)構(gòu)建了起來，但是都作為補(bǔ)充渠道來使用，沒有對(duì)其產(chǎn)生足夠的重視。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，商業(yè)銀行需要將網(wǎng)上銀行提升到戰(zhàn)略高度，對(duì)網(wǎng)銀平臺(tái)功能進(jìn)行豐富或者細(xì)化；同時(shí)，對(duì)網(wǎng)銀用戶體驗(yàn)大力優(yōu)化，提高客戶滿意度。

3.轉(zhuǎn)變流程，提升服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行需要將客戶需求的導(dǎo)向作用充分發(fā)揮出來，結(jié)合客戶需求，來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有機(jī)改善。首先，依然借助于物理網(wǎng)點(diǎn)來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，要大力建設(shè)智能網(wǎng)點(diǎn)，不能夠單單設(shè)置一些柜臺(tái)業(yè)務(wù)或者自助機(jī)具，而是應(yīng)該讓用戶在此體驗(yàn)網(wǎng)銀與手機(jī)銀行等產(chǎn)品，設(shè)置專門的電子銀行引導(dǎo)員來深入講解，以便將一對(duì)一的服務(wù)提供給客戶；其次，將網(wǎng)絡(luò)操作界面的便捷性大力提升，客戶的直觀體驗(yàn)會(huì)直接受到網(wǎng)絡(luò)操作界面的影響，因此，就需要將客戶體驗(yàn)部門設(shè)立下去，以便將客戶的意見和建議及時(shí)收集過來，進(jìn)而結(jié)合客戶需求，調(diào)整和優(yōu)化，此外，要豐富操作界面的顏色、模式等，促使客戶的多樣化需求得到滿足；最后商業(yè)銀行需要對(duì)業(yè)務(wù)操作方式大力整合優(yōu)化，對(duì)于銀行卡申請(qǐng)以及貸款申請(qǐng)等審批環(huán)節(jié)大力減少，將更加便捷的服務(wù)提供給客戶。同時(shí)，要對(duì)客戶多賬號(hào)、多幣種的信息充分整合，借助于相關(guān)技術(shù)，來對(duì)用戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資愛好等進(jìn)行分析，以便將個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)提供給客戶。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，從各個(gè)業(yè)務(wù)角度沖擊到了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。但是相較于還不完善的互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行業(yè)具有一些獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。因此，在發(fā)展過程中，需要積極發(fā)揮這些優(yōu)勢(shì)，結(jié)合客戶需求，研究互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)，改革理念和流程，提供更加個(gè)性化的服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行獲得更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李海飛.互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策研究[J].金融縱橫，2014,3（10）：123-125.

篇（7）

一、我國(guó)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

（一）商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展，總體趨勢(shì)不斷向前，包括交易規(guī)模、行業(yè)市場(chǎng)影響力以及服務(wù)范圍等方面。然而，新常態(tài)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展中的問題和矛盾也越來越突出，存在著許多機(jī)制弊端。比如，來自于第三方支付平臺(tái)的沖擊、挑戰(zhàn)；網(wǎng)上銀行被盜事故頻發(fā)；釣魚病毒、虛假郵件鏈接等。在技術(shù)建設(shè)、系統(tǒng)平臺(tái)安裝與防護(hù)層面，存在諸多漏洞，致使安全問題成為了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行拓展客戶的一個(gè)限制性因素。此外，在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)等方面也存在一些問題，譬如，業(yè)務(wù)創(chuàng)新性不足，基本上還是沿襲著傳統(tǒng)商業(yè)銀行那一套業(yè)務(wù)流程，沒有充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)；其次是營(yíng)銷模式單一、服務(wù)品質(zhì)較低等，這也是限制商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的阻礙因素。基于該大背景環(huán)境，從國(guó)家金融產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略格局以及商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略層面出發(fā)，立足于新時(shí)期市場(chǎng)內(nèi)外部形勢(shì)與發(fā)展要求，探尋并采取更為科學(xué)、合理、有效的應(yīng)對(duì)機(jī)制，來促進(jìn)網(wǎng)上銀行朝著一個(gè)正確的軌道前行，最終實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代綜合競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升的戰(zhàn)略目標(biāo)。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的相關(guān)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易總額同比增長(zhǎng)21.8%，連續(xù)十多年保持高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。就目前而言，我國(guó)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行個(gè)人注冊(cè)用戶達(dá)7.8億戶，網(wǎng)上銀行企業(yè)用戶1500多萬(wàn)戶。網(wǎng)銀客戶這一數(shù)據(jù)，相同于日本總?cè)丝诘?.8倍。從總體發(fā)展態(tài)勢(shì)上來看，目前我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行用戶與交易規(guī)模均在不斷增長(zhǎng)，以2014年為例，國(guó)內(nèi)幾大商業(yè)銀行在個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模上，同比增長(zhǎng)幅度均保持在22%以上，尤其是建設(shè)銀行，個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到35萬(wàn)億元，企業(yè)網(wǎng)上銀行交易額突破了120萬(wàn)億元，增速均在30%以上。在網(wǎng)銀用戶規(guī)模上，工商銀行和建設(shè)銀行排在前兩位。在網(wǎng)銀用戶覆蓋人數(shù)上，工商銀行超過7600萬(wàn)戶，建設(shè)銀行超過5000萬(wàn)戶，兩大銀行市場(chǎng)份額占到了57%。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢(shì)背景下，商業(yè)銀行呈現(xiàn)出來的特點(diǎn)，可以總結(jié)歸納為以下幾個(gè)方面。1．操作迅速、快捷、高效。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行最大的優(yōu)勢(shì)就是高效、便捷，超越了時(shí)空的限制，商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行這一系統(tǒng)平臺(tái)，為自己的客戶提供24小時(shí)全天候的業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，涵蓋的范圍也比較廣，這是傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)模式一直在追求、又無法實(shí)現(xiàn)的一種“優(yōu)化式”服務(wù)理念。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行，在業(yè)務(wù)處理層面，依托于電腦計(jì)算機(jī)的處理能力，充分利用并發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)。以建設(shè)銀行為例，開通建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的客戶，只需要通過網(wǎng)絡(luò)就能夠獲取到自己所需要看到的信息。網(wǎng)上銀行操作系統(tǒng)，可以同時(shí)接納多達(dá)5萬(wàn)名網(wǎng)銀用戶同時(shí)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，這一點(diǎn)無論是對(duì)于銀行客戶還是對(duì)于商業(yè)銀行自身運(yùn)營(yíng)來說，都節(jié)省了時(shí)間、節(jié)省了成本、大幅度提升了運(yùn)營(yíng)的效率。2．不受地域限制，隨意操作性強(qiáng)。與傳統(tǒng)銀行相比較，網(wǎng)上銀行最大限度地突破了時(shí)空的限制，不必在各地分支機(jī)構(gòu)分別辦理相關(guān)的銀行服務(wù)。簡(jiǎn)單一點(diǎn)講，任何地方、任何時(shí)間、任何方式，網(wǎng)上銀行都可以為自己的網(wǎng)銀用戶提供全新的金融服務(wù)。以建設(shè)銀行來說，近兩年新推出了特約取款服務(wù)業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀用戶無需銀行卡，只需要通過綁定手機(jī)終端來開通相應(yīng)的服務(wù)，便可在任意地點(diǎn)、任意時(shí)間來完成該筆取款交易，隨意操作性非常強(qiáng)，極大地滿足了廣大客戶的實(shí)際需求。3．運(yùn)營(yíng)成本低、信息量大、數(shù)據(jù)更新快。網(wǎng)上銀行與淘寶、京東網(wǎng)店一樣，主要是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為基礎(chǔ)，沒有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，并且節(jié)省了大量的人力物力。對(duì)于網(wǎng)銀用戶來說，他們只需要通過銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)操作即可。此外，網(wǎng)上銀行信息存儲(chǔ)量大，并且信息數(shù)據(jù)更新快速，可以為網(wǎng)銀用戶提供最新的金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、業(yè)務(wù)信息、外匯信息、投資理財(cái)信息等。同時(shí)，還可以通過對(duì)客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、宣傳和調(diào)查等，來及時(shí)得到用戶的反饋，以便更好地了解并解決用戶最關(guān)切的問題。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代下創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀

行零售業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下市場(chǎng)潛在驅(qū)動(dòng)關(guān)于現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行等金融業(yè)的發(fā)展，前文中也比較詳細(xì)的介紹過了。首先需要明確的一點(diǎn)是，在經(jīng)濟(jì)全球化下，隨著金融自由化與金融創(chuàng)新的不斷深入，全球金融業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)了深刻的變化。正如上述所言，我國(guó)國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，從經(jīng)營(yíng)理念到管理實(shí)踐等層面，一直在不斷適應(yīng)和調(diào)整之中，以此來更好順應(yīng)新知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。總體來概括，影響最為深入的當(dāng)屬商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)的營(yíng)銷，本身就是商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)管理的范圍，并且零售業(yè)務(wù)還是與個(gè)人、家庭聯(lián)系最為密切的銀行業(yè)務(wù)。特別是在我國(guó)國(guó)內(nèi)，龐大的用戶人群，市場(chǎng)拓展空間比較廣闊。換言之，擁有了這些客戶群，便擁有了很大一部分市場(chǎng)。也正是基于此，由于具有龐大的客戶資源以及強(qiáng)大的價(jià)值創(chuàng)造能力，越來越受到包括商業(yè)銀行在內(nèi)的各金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)平臺(tái)的重視。相比較之下，傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式下的商業(yè)銀行，與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)資本技術(shù)支撐下新興的產(chǎn)品服務(wù)機(jī)構(gòu)平臺(tái)相比，在針對(duì)客戶提供服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品營(yíng)銷策略這一塊，相對(duì)處于被動(dòng)的局面。所以我們也看到了，一些第三方支付平臺(tái)逐漸取代了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)往來形式。正如上述所言，在這種大背景趨勢(shì)下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在產(chǎn)品營(yíng)銷和服務(wù)理念創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展領(lǐng)域有了強(qiáng)大的原動(dòng)力。2013年國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到了新常態(tài)階段，對(duì)于國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行來說，也處于一個(gè)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“黃金時(shí)代”。以2013年我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)情況為例，2013年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長(zhǎng)8.5%，而農(nóng)村居民人均年收入增長(zhǎng)10.6%。當(dāng)然，從2013—2015年，全國(guó)各省區(qū)市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城鄉(xiāng)居民財(cái)富持續(xù)積累，再加上人們投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)不斷加強(qiáng)，在很大程度上持續(xù)刺激著儲(chǔ)戶個(gè)人、家庭金融資產(chǎn)多元化的需求。因而，便為我國(guó)商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)提供良好的機(jī)遇和市場(chǎng)拓展空間。尤其是在當(dāng)前大數(shù)據(jù)信息時(shí)代，商業(yè)銀行要想在空前激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略積極推進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的困局

（一）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后，建設(shè)機(jī)制不完善以我國(guó)中西部分地區(qū)來說，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)信息化水平相對(duì)偏低，信息化水平與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平基本相對(duì)應(yīng)，因此也可以看出，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展遇到了諸多的限制。在這種局面下，信息的普及建設(shè)與傳播顯得非常困難。受限于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，大部分地區(qū)的計(jì)算機(jī)普及程度以及相關(guān)的基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)，還不夠完善配套，成為當(dāng)?shù)匕l(fā)展網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融的阻礙因素。關(guān)于這一點(diǎn)，通過電子商務(wù)貿(mào)易上的差異就可以展現(xiàn)出來，再加上當(dāng)?shù)仄髽I(yè)信息化建設(shè)落后，對(duì)于電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的態(tài)度不夠積極，在整個(gè)地區(qū)內(nèi)很難確立統(tǒng)一化的標(biāo)準(zhǔn)，因此，與東部地區(qū)相比，我國(guó)中西部，尤其是西部地區(qū)，網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融及零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)的推行相當(dāng)困難。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信息安全機(jī)制不完善，安全交易受到威脅

根據(jù)相關(guān)的市場(chǎng)調(diào)查顯示，社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)上支付安全信心不足，這一點(diǎn)主要源于網(wǎng)絡(luò)的安全隱患，像木馬病毒、破壞性的網(wǎng)頁(yè)鏈接、電信詐騙等。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，Internet為人們帶來了巨大的方便，同樣也帶來了一些危害，安全陷阱就是其一。不過，在互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)經(jīng)濟(jì)全速發(fā)展的時(shí)代，商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行已是大勢(shì)所趨。因此，相比較于技術(shù)層面上的限制，網(wǎng)絡(luò)安全性問題則是阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的最大因素。基于此，建立安全支付系統(tǒng)，并在CA安全認(rèn)證的基礎(chǔ)上進(jìn)一步解決相關(guān)的數(shù)據(jù)性傳輸?shù)葐栴}，強(qiáng)化對(duì)用戶身份和交易平臺(tái)的監(jiān)控。但是，目前我國(guó)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行平臺(tái)建設(shè)及評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，還沒有形成統(tǒng)一格局。在相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)層面，缺乏與網(wǎng)上銀行相配套的法律監(jiān)管體系，包括銀行與銀行相互之間，企業(yè)與銀行之間，以及個(gè)人用戶與銀行之間。

（三）商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行取得的效益尚未顯露

因?yàn)樯虡I(yè)銀行網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)推廣等環(huán)節(jié)，其效益屬于一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。簡(jiǎn)單一點(diǎn)講，指網(wǎng)上銀行在盈利策略上，并沒有通過互聯(lián)網(wǎng)用戶點(diǎn)擊收費(fèi)，也沒有靠廣告來賺取相關(guān)的利潤(rùn)。也就是說，網(wǎng)上銀行賺取的利潤(rùn)，主要還是依靠著主營(yíng)業(yè)務(wù)，通過創(chuàng)新金融服務(wù)，或者拓寬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，來實(shí)現(xiàn)將銀行規(guī)模壯大的目的，包括業(yè)務(wù)量、交易量。從這一點(diǎn)完全可以得知問題根源所在，因?yàn)榇蠖鄶?shù)商業(yè)銀行，特別是一些新發(fā)展起來的城市銀行，大多處在一個(gè)剛剛起步發(fā)展的階段，在這一階段，資本投入往往大于回收的效益，這是一種建設(shè)性的東西，注重的是資本的積累。這一點(diǎn)與第三方支付平臺(tái)有所不同。因而，很多商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)并沒有真正體會(huì)到這一市場(chǎng)規(guī)律，面對(duì)遲遲不盈利，就盲目認(rèn)為網(wǎng)上銀行沒有效益可言，慢慢的對(duì)此產(chǎn)生畏難情緒。

四、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷服務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

（一）轉(zhuǎn)型發(fā)展策略探析

1．轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，積極推動(dòng)零售業(yè)務(wù)與市場(chǎng)渠道轉(zhuǎn)型，并將其上升到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展層面。無論是像工商、建設(shè)、郵政、農(nóng)業(yè)等幾大龍頭地位的銀行機(jī)構(gòu)，還是信用社、村鎮(zhèn)銀行以及各城市地方商業(yè)銀行，要想在全新的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)格局下立足，最先首要轉(zhuǎn)變的就是經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)重塑運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制，通過上升到行業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展層面，來更加清楚地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)零售業(yè)務(wù)的影響，最終有助于將大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式及其運(yùn)營(yíng)理念，切實(shí)融入到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃體系中，并作為銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的主要建設(shè)內(nèi)容來對(duì)待。如此一來，便可前瞻性地制定戰(zhàn)略行動(dòng)路線規(guī)劃，繼而將各管理環(huán)節(jié)細(xì)化、細(xì)分，更加有針對(duì)性、策略性地貫徹落實(shí)下去。包括在支付、投資、融資、交易、商務(wù)、信息整合與客戶咨詢服務(wù)等全過程領(lǐng)域，從而為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的客戶體驗(yàn)。2．加快向創(chuàng)新型銀行轉(zhuǎn)型。關(guān)于這一舉措，要切實(shí)兼顧兩大類內(nèi)容。首先，借助于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，迎合整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。其次，依據(jù)著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)以及技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加快服務(wù)模式創(chuàng)新。

篇（8）

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動(dòng)力十足，但是面臨不少問題。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為傳統(tǒng)銀行支付服務(wù)市場(chǎng)的重要補(bǔ)充。截至2014年7月，269方三獲得牌照支付機(jī)構(gòu)，提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)擁有。P2P網(wǎng)貸，眾籌融資等新興金融方法變得越來越發(fā)展多見，勢(shì)頭良好。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀及存在問題

為個(gè)人、小型和微型企業(yè)提供的網(wǎng)上銀行更靈活的融資機(jī)會(huì)，同時(shí)也更加有效的改善了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的渠道來補(bǔ)充，然而由于立法和監(jiān)管滯后的原因，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大，產(chǎn)生了許多問題：

（一）監(jiān)管法律不夠明確。一方面，基本的法律不規(guī)范，未為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，社會(huì)信用體系建設(shè)，維護(hù)信息網(wǎng)絡(luò)和金融隱私保護(hù)的安全性提供明確的規(guī)定；另一方面沒有規(guī)定民事賠償責(zé)任和民事責(zé)任的規(guī)定顯然太輕，顯然是不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)督。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)不夠明確。一是實(shí)行難以全面有效地監(jiān)管分業(yè)金融監(jiān)管體制。二是容易使執(zhí)法產(chǎn)生嚴(yán)重偏差，這也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確的弊端。

（三）違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)生。一是非法集資很容易發(fā)生。由于P2P和眾籌的缺乏規(guī)則和監(jiān)督的運(yùn)作模式，極易成為非法集資的工具，不僅會(huì)給投資者造成了巨大損失，而且會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。二是極易被利用，從而成為網(wǎng)絡(luò)犯罪和洗錢的工具。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管制度國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

在一些發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)非常值得我們借鑒：1，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法：美國(guó)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的立法。通過“創(chuàng)業(yè)公司促進(jìn)法案（該法案），承認(rèn)所有的籌碼作為直接融資的一種方式，為市民提高監(jiān)管平臺(tái)，采取立法和記錄模式，所有募集資金管理主要是從的角度風(fēng)險(xiǎn)防范，在規(guī)定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)投資者的保護(hù)。2、體制上，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)：例如歐盟第三方支付公司可以依法取得的“單一執(zhí)照”。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的建議

（一）統(tǒng)一的功能性法規(guī)的實(shí)施。要做好在互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管和可行的辦法就是在“三化”分業(yè)監(jiān)管體系，進(jìn)一步鞏固金融監(jiān)管協(xié)調(diào)跨部級(jí)聯(lián)席會(huì)議制度，有關(guān)行政主管部門認(rèn)真做好通信監(jiān)管和協(xié)調(diào)；從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，目前的學(xué)術(shù)界很多研究建議，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)（如金融監(jiān)管委員會(huì)）制定統(tǒng)一的金融監(jiān)管，監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管資源的統(tǒng)一傳輸協(xié)調(diào)，統(tǒng)一監(jiān)管中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)。

（二）明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管內(nèi)容

（1）明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

首先，它是從線三條將實(shí)施調(diào)節(jié)清楚。應(yīng)建立一個(gè)一行三人將成為主要的監(jiān)管部門，商務(wù)部，科技部，工信部，國(guó)務(wù)院法制辦，國(guó)家稅務(wù)總局等部門部實(shí)行網(wǎng)上銀行的監(jiān)管監(jiān)管。二是理清各種互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在按照現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管的框架系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)屬性，并確定相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（2）明確的監(jiān)管內(nèi)容

一是確定的業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)明確界定，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有財(cái)務(wù)資格，只能作為信息中介雙方的投資和融資。二是加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展。三是保護(hù)客戶的信息安全。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須采取有效措施防止客戶個(gè)人身份信息，屬性信息等個(gè)人隱私泄露。四是加強(qiáng)信息系統(tǒng)的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息系統(tǒng)的要求是穩(wěn)定和可靠，以確保在交易信息的安全性的完整性，以保證業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。五是要建立一個(gè)大的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式。需要我們通過對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)分析，建立相關(guān)分析模型和程序來對(duì)其運(yùn)行進(jìn)行評(píng)估，從而明確監(jiān)管內(nèi)容。

（3）建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制

篇（9）

互聯(lián)網(wǎng)金融這一趨勢(shì)的出現(xiàn)并不是一朝一夕的，從2005年起互聯(lián)網(wǎng)金融就已經(jīng)在我國(guó)嶄露頭角。直到2011年人民銀行開始發(fā)放第三方支付牌照的決策，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以說是在我國(guó)全面的開展起來，將業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)。2012年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用已經(jīng)深入每項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)中，大部分銀行也以互聯(lián)網(wǎng)為依托，對(duì)其自身的業(yè)務(wù)不斷進(jìn)行重組改造，建設(shè)線上創(chuàng)新型平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域、網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域和籌資融資領(lǐng)域的發(fā)展都有目共睹，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融，勢(shì)必會(huì)促使對(duì)商業(yè)銀行在其業(yè)務(wù)等領(lǐng)域帶來更帶大的突破。

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.統(tǒng)籌兼顧高低層次客戶，創(chuàng)新個(gè)性化服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融立足于金融普惠，它將客戶群體定位為小微客戶，從而吸引了過去被銀行忽略的小微企業(yè)，在個(gè)人客戶等傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的市場(chǎng)上，暫時(shí)有著較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。自2011年開始，商業(yè)銀行逐漸拓寬到電子銀行業(yè)務(wù)，而且這項(xiàng)新業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量在近年來增幅明顯。目前各家銀行比較迫切的戰(zhàn)略任務(wù)就是通過各種方式盡快吸引擴(kuò)大客戶群體。這就促使商行立足大眾客戶需求來設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，分別從小微用戶和商戶兩端提供不同類型的金融中介服務(wù)，提供個(gè)性化的服務(wù)，逐步在電子商務(wù)的發(fā)展浪潮之下取得主導(dǎo)權(quán)。

2.重視數(shù)據(jù)分析，細(xì)化客戶需求。互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的推銷，擁有大量的數(shù)據(jù)來源和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析工具，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，其在信息收集和處理方面都具有優(yōu)勢(shì)，這些信息為精準(zhǔn)的營(yíng)銷和個(gè)性化的定制服務(wù)提供了強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支持。而商行應(yīng)充分利用數(shù)據(jù)帶來的價(jià)值，依據(jù)其歷史優(yōu)勢(shì)，通過累積的客戶資源，建立起數(shù)據(jù)分析的習(xí)慣并且重視數(shù)據(jù)的開發(fā)利用，將數(shù)據(jù)有效地轉(zhuǎn)化為信息資源，了解客戶的消費(fèi)方式和投資理念，做到客戶定位更加準(zhǔn)確。

3.不斷開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與支付工具。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行操作流程煩瑣復(fù)雜，相比之下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的工序顯得簡(jiǎn)單快捷得多。從發(fā)放貸款這項(xiàng)基本業(yè)務(wù)來看，商業(yè)銀行設(shè)置了多個(gè)流程，從借款申請(qǐng)和貸前調(diào)查，到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分級(jí)審核等，流程相當(dāng)復(fù)雜，而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)放貸款速度快而且產(chǎn)品類型多樣化，只需通過簡(jiǎn)單的電腦操作，借款人就可以獲準(zhǔn)通過貸款申請(qǐng)。另外，各個(gè)銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)客戶綜合服務(wù)平臺(tái)，作為重要的非物理渠道，構(gòu)建出不同于傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)平臺(tái)。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式分析

1.P2P模式。P2P模式近幾年來在我國(guó)的快速發(fā)展，作為一個(gè)以網(wǎng)站為中介的互聯(lián)網(wǎng)融資模式，有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。相比于傳統(tǒng)的融資模式，P2P模式下的資金借貸雙方能深入地了解到對(duì)方的信息及資料，并能據(jù)此準(zhǔn)確地得知資金的用途。但是也暴露出了一些問題，例如，由于借款的對(duì)象大都是些小型企業(yè)，因此很有可能造成借出去的款項(xiàng)很難全額收回的風(fēng)險(xiǎn)。

2.第三方支付模式。借助電子支付手段漸漸成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的支付習(xí)慣，第三方支付模式完成了消費(fèi)者和銀行之間的電子支付平臺(tái)的搭建。作為互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付系統(tǒng)，除了上述的這些方式，還包括各種移動(dòng)電子工具的支付方式，時(shí)下使用度最高的則為支付寶和財(cái)付通這兩種。在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，電子支付體系發(fā)展也逐漸地展現(xiàn)出支付的便捷化、身份的數(shù)字化、服務(wù)通用化。

3.電商模式。電商模式是互聯(lián)網(wǎng)金融中最為常見的模式之一。當(dāng)前，電商平臺(tái)是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主要的基礎(chǔ)，正是因?yàn)橛羞@么多電商的存在，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展才日益成熟穩(wěn)健。

4.網(wǎng)銀模式。網(wǎng)銀是標(biāo)準(zhǔn)的傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的模式。該項(xiàng)模式借助了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使其成為金融渠道，在傳統(tǒng)金融服務(wù)模式之外，為人們提供了更為方便快捷的金融服務(wù)，同時(shí)也為商業(yè)銀行節(jié)約了大量的金融服務(wù)成本。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展已經(jīng)為社會(huì)大眾提供了非常方便快捷的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的模式還是有待于進(jìn)一步改革和創(chuàng)新。

1.潛在客戶的體驗(yàn)和實(shí)踐。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)不僅要注重現(xiàn)有客戶的維護(hù)，更要注意對(duì)一些潛在客戶的開發(fā)，增加潛在客戶的體驗(yàn)機(jī)會(huì)，可通過更多的社交平臺(tái)如微博、微信等進(jìn)行擴(kuò)散。并且，在此服務(wù)品質(zhì)體驗(yàn)的基礎(chǔ)上更要借助于實(shí)踐，積極地謀求更有利于廣大社會(huì)群體的服務(wù)體系。

2.提高運(yùn)作效率。互聯(lián)網(wǎng)金融可以進(jìn)一步借助信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，開發(fā)更為方便快捷的產(chǎn)品，提高運(yùn)行效率，降低服務(wù)成本，更好地滿足客戶不斷提高的要求。

3.信息透明化。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握著大量的數(shù)據(jù)和信息，在具體業(yè)務(wù)操作過程中，要注重信息的透明化，對(duì)于資金借貸雙方都應(yīng)提供對(duì)稱的信息數(shù)據(jù)，致力于建立一個(gè)更加公平、開放、透明的金融交易模式。

篇（10）

關(guān)鍵詞：

移動(dòng)金融時(shí)代；銀行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略

一、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇

1）與同行業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。從目前的市場(chǎng)發(fā)展來看，國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)移動(dòng)金融產(chǎn)品推出呈現(xiàn)出同質(zhì)化的發(fā)展傾向，也就是大部分銀行的移動(dòng)金融產(chǎn)品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產(chǎn)的增值服務(wù)以及公共繳費(fèi)等幾方面的業(yè)務(wù)，移動(dòng)金融產(chǎn)品的發(fā)展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動(dòng)金融產(chǎn)品發(fā)展的翹楚。

2）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面的巨大機(jī)遇。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的日漸發(fā)展，中國(guó)迎來了4G發(fā)展時(shí)代，這就使得智能終端技術(shù)實(shí)現(xiàn)了偉大突破，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們的生產(chǎn)生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動(dòng)金融服務(wù)。從2014年的易觀智庫(kù)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)來看，2013年是中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的井噴階段，總體交易額不斷實(shí)現(xiàn)突破，增長(zhǎng)率達(dá)到了800%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了移動(dòng)商務(wù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)金融需求日漸迫切，給銀行業(yè)提供了絕佳的轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)。

2、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展存在的問題：

1）網(wǎng)點(diǎn)布局方面的問題。有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不多，由于實(shí)際的資金實(shí)力使得其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對(duì)較少，實(shí)際的移動(dòng)金融產(chǎn)品推廣力度和營(yíng)銷力度并不強(qiáng)，并且還有一部分的分支結(jié)構(gòu)并不是全功能性的網(wǎng)點(diǎn)，缺乏移動(dòng)金融產(chǎn)品的推廣能力。

2）營(yíng)銷渠道方面存在的問題。從營(yíng)銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實(shí)際的營(yíng)銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網(wǎng)絡(luò)客戶端設(shè)立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實(shí)際的營(yíng)銷力度并不強(qiáng)。

3）創(chuàng)新能力方面存在問題。與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)的實(shí)際創(chuàng)新能力相對(duì)較差，比如微信銀行、手機(jī)銀行實(shí)際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產(chǎn)品并未深入推廣，創(chuàng)新能力方面存在著非常大的問題。

4）人才方面的問題。從目前的經(jīng)營(yíng)發(fā)展來看，銀行業(yè)缺乏高素質(zhì)的移動(dòng)金融開發(fā)專業(yè)人員以及移動(dòng)金融推廣管理工作人員，并且銀行內(nèi)部并沒有建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制，使得銀行內(nèi)部的人才培養(yǎng)機(jī)制與外界的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)存在著相矛盾的問題。

3、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

從目前金融市場(chǎng)的發(fā)展來看，銀行業(yè)不斷加大對(duì)移動(dòng)金融產(chǎn)品的研發(fā)以及推廣力度，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新與電信運(yùn)營(yíng)商的金融產(chǎn)品之間存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，從國(guó)家宏觀調(diào)控政策來看，金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了巨大改革，民營(yíng)資本進(jìn)入到銀行發(fā)展中，加入到移動(dòng)金融發(fā)展行業(yè)之中，使得移動(dòng)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，其他的非銀行機(jī)構(gòu)，諸如保險(xiǎn)公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動(dòng)金融產(chǎn)品，并且營(yíng)銷渠道不斷拓展，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，力圖實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者的直接交易，因此銀行業(yè)在移動(dòng)金融發(fā)展過程中面臨巨大的挑戰(zhàn)。

二、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)的發(fā)展策略

1、轉(zhuǎn)變銀行的交易模式

移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了一點(diǎn)時(shí)間的積累和醞釀，正向著科學(xué)、理性、高速的方向發(fā)展和變化。當(dāng)前環(huán)境下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)趨于成熟，在技術(shù)服務(wù)方面，它基本可以完成PC互聯(lián)網(wǎng)的全部功能，它為人們提供了更便捷的網(wǎng)絡(luò)使用渠道，讓我們可以隨時(shí)隨地地搜集網(wǎng)絡(luò)信息，更直接了解金融行業(yè)的變化動(dòng)態(tài)。移動(dòng)金融的主要優(yōu)勢(shì)在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務(wù)類商業(yè)模式為代表的商業(yè)模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動(dòng)模式讓商品的范圍更廣泛，市場(chǎng)的潛力也更加巨大。與此同時(shí)，電子商務(wù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了市民購(gòu)物重心的轉(zhuǎn)移，此時(shí)，對(duì)于銀行業(yè)來說，電商網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的本地化發(fā)展很有可能會(huì)成為接下來一段時(shí)間內(nèi)信息化發(fā)展的新戰(zhàn)略與方向。

2、通過多種方式實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展

智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)重點(diǎn)的興起和普及不僅帶動(dòng)了以微博、微信為代表的社交類網(wǎng)絡(luò)軟件的應(yīng)用，同時(shí)也讓普通市民與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系變得更加密切。對(duì)于更多青年人來說，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)讓他們的生活節(jié)奏更快、獲取信息的方式更簡(jiǎn)單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發(fā)展。從整體來看，電子商業(yè)依然處于發(fā)展的起步機(jī)遇時(shí)期，其具有的潛力是相當(dāng)巨大的。通過推動(dòng)信息化的發(fā)展，銀行業(yè)能提前搶占更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，并借助電子商業(yè)平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展。此時(shí)，他們的工作中心與核心競(jìng)爭(zhēng)力得到了進(jìn)一步的發(fā)展與鞏固，在新市場(chǎng)環(huán)境的競(jìng)爭(zhēng)中，他們也更容易打開新的局面。

3、提升客戶質(zhì)量，有效増強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

通訊技術(shù)的發(fā)展為溝通創(chuàng)造了便利，也為數(shù)據(jù)信息的獲取奠定了基礎(chǔ)。在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行管理，不僅能更好區(qū)分不同客戶群體的不同需求，同時(shí)也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發(fā)展需求為出發(fā)點(diǎn)，努力提升客戶的活躍程度與貢獻(xiàn)程度。同時(shí)，銀行還要積極開展金融安全教育活動(dòng)，在高校、國(guó)有大中型企業(yè)中進(jìn)行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產(chǎn)品的使用價(jià)值，因?yàn)檫@不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長(zhǎng)，以此實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀應(yīng)用群體數(shù)量的增加。另外，加強(qiáng)對(duì)客戶及潛在客戶的教育還能進(jìn)一步提高客戶的質(zhì)量，讓他們逐漸成為商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象中的高端客戶，以此實(shí)現(xiàn)高端客戶群體的擴(kuò)大。此時(shí)，電子銀行的交易群體得到擴(kuò)張，整體交易額也呈現(xiàn)出明顯增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

綜上所述，移動(dòng)時(shí)代背景下，銀行如果不能重視移動(dòng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，忽視市場(chǎng)發(fā)展方向，就必然會(huì)面對(duì)失敗。因此，銀行業(yè)在發(fā)展中必須時(shí)刻注意市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，抓住此次移動(dòng)金融的發(fā)展浪潮，進(jìn)一步拉開其與其他金融機(jī)構(gòu)之間的差距，讓它在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。

作者：汪麗萍 單位：河北軟件職業(yè)技術(shù)學(xué)院

參考文獻(xiàn)

篇（11）

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；消費(fèi)金融；發(fā)展策略

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）01-92 -02

一、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)概述

消費(fèi)金融是一個(gè)國(guó)家金融體系的重要組成部分，我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展以及金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)實(shí)踐始終和國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)的政策要求緊密相關(guān)，并與我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均GDP收入的穩(wěn)步增長(zhǎng)、國(guó)民消費(fèi)升級(jí)的進(jìn)程同步，因此消費(fèi)金融不僅有著廣泛的發(fā)展空間和創(chuàng)新空間，而且對(duì)金融運(yùn)行和發(fā)展有著重要意義。回顧我國(guó)消費(fèi)金融近年來的發(fā)展歷程，可分為以下三個(gè)階段：

第一階段：消費(fèi)金融萌芽階段（20世紀(jì)90年代初～2005年）。90年代初，我國(guó)住房制度改革起步，房改房、福利房向市場(chǎng)化的商品房過渡，央行于1999年3月了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，這一階段金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融產(chǎn)品圍繞住房需求衍生而來，主要集中在家裝貸款領(lǐng)域。

第二階段：消費(fèi)金融啟動(dòng)階段（2005年～2010年）。為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)，我國(guó)出臺(tái)四萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)刺激政策，因此出現(xiàn)消費(fèi)金融公司這一新興事物。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，北京、上海、天津、成都先后成立“北銀消費(fèi)金融公司”、“中銀消費(fèi)金融公司”、“捷信消費(fèi)金融公司”等四家試點(diǎn)公司。

第三階段：消費(fèi)金融拓容和創(chuàng)新階段（2010年～至今）。電子商務(wù)的崛起、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新，使我國(guó)消費(fèi)金融的業(yè)態(tài)形態(tài)發(fā)生了根本性的變化。2010年6月阿里巴巴小貸公司成立，2013年9月銀監(jiān)會(huì)對(duì)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市進(jìn)行擴(kuò)容并修改了消費(fèi)金融公司管理辦法，放松了監(jiān)管要求，可引入非金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人設(shè)立。

消費(fèi)金融概念的產(chǎn)生和發(fā)展根植于三大西方經(jīng)濟(jì)理論：凱恩斯有效需求不足理論、預(yù)期收入增長(zhǎng)理論、消費(fèi)者信用評(píng)分理論。國(guó)外關(guān)于消費(fèi)金融不僅僅涉及經(jīng)濟(jì)學(xué)概念范疇，還與心理學(xué)、社會(huì)學(xué)等領(lǐng)域密切相關(guān)；國(guó)內(nèi)關(guān)于消費(fèi)金融的研究尚未形成統(tǒng)一體系，但其研究始終和國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)的政策要求緊密相關(guān)。

二、國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展整體概況

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局年度統(tǒng)計(jì)公報(bào)，我國(guó)2001～2012年間消費(fèi)信貸余額的變動(dòng)情況（圖1）如下：

從上圖1可見，我國(guó)消費(fèi)信貸余額從2001年的0.7萬(wàn)億增長(zhǎng)到2012年的10.43萬(wàn)億，增長(zhǎng)15倍，消費(fèi)貸款在銀行貸款中的占比從2001年的6%上升到2012年的16%，消費(fèi)貸款已經(jīng)成為銀行貸款中的重要組成部分。消費(fèi)貸款的成長(zhǎng)和我國(guó)綜合國(guó)力的上升密切相關(guān)，我國(guó)消費(fèi)信貸余額與GDP的比重變化情況（圖2）如下：

從上圖2可見，我國(guó)消費(fèi)信貸占GDP的比重不斷上升，從2001年底的6%上升到2012年底的20%，其消費(fèi)金融市場(chǎng)體系（表1）如下：

（二）銀行系消費(fèi)金融典型案例

國(guó)有商業(yè)銀行追求穩(wěn)健、厭惡風(fēng)險(xiǎn)的信貸文化，均未將消費(fèi)金融作為未來發(fā)展的戰(zhàn)略性導(dǎo)向進(jìn)行開發(fā)。然而，股份制商業(yè)、城市商業(yè)銀行中均有發(fā)展消費(fèi)金融的成功案例，如：平安銀行。平安銀行是本土銀行中最早將消費(fèi)金融定位成戰(zhàn)略品種的金融機(jī)構(gòu)，截至2013年12月末，該行消費(fèi)金融產(chǎn)品“新一貸”的貸款余額已達(dá)到270億，借助平安集團(tuán)綜合金融平臺(tái)的整合優(yōu)勢(shì)，“土洋”結(jié)合：其土之處在于從現(xiàn)行中國(guó)實(shí)際出發(fā)，采集可信賴、可驗(yàn)證的第三方數(shù)據(jù)，以疊加增信的方式，確定客戶授信條件；其洋之處在于，最早開創(chuàng)大規(guī)模電話直銷、依托綜合金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融交叉銷售，在數(shù)據(jù)挖掘和客戶資源整合方面，著力甚多并采用多項(xiàng)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)。其發(fā)展情況如下表2所示：

數(shù)據(jù)來源：實(shí)地調(diào)研和網(wǎng)站信息整理

（三）消費(fèi)金融公司系消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

歐美等國(guó)主要以設(shè)立消費(fèi)金融公司形式滿足國(guó)民消費(fèi)融資需求，已經(jīng)歷約400年的發(fā)展歷程。而我國(guó)現(xiàn)僅四家，表3如下：

資料來源：實(shí)地調(diào)研和網(wǎng)站信息整理。

（四）小額貸款公司系消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司的指導(dǎo)意見》后，我國(guó)小額貸款公司開始進(jìn)入高速發(fā)展期。截止2012年底，我國(guó)共有小額貸款公司5629家，貸款余額5329億元，2010年6月成立的阿里巴巴小額貸款股份有限公司最為市場(chǎng)所關(guān)注，2012年一季度末，阿里小貸已經(jīng)累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)13萬(wàn)家，累計(jì)放貸260億元，年利息收入已達(dá)到3.65億元，貸款年利率平均在17%左右，不良率為0.9%。

三、消費(fèi)金融發(fā)展策略探討

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新

消費(fèi)金融的產(chǎn)品策略最為關(guān)鍵的是實(shí)現(xiàn)客戶需求個(gè)性化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一。消費(fèi)金融是以大眾客戶為目標(biāo)的小額信貸產(chǎn)品，它的構(gòu)建應(yīng)實(shí)現(xiàn)以下三種功能：

1.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品智能化。消費(fèi)金融以大眾客戶為目標(biāo)，必須接受海量的數(shù)據(jù)信息，因此消費(fèi)金融的信貸產(chǎn)品必須基于信用評(píng)分和信貸自動(dòng)決策系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的智能交易、信貸審核管理平臺(tái)，應(yīng)對(duì)客戶“貸與不貸”“能貸多少”由系統(tǒng)給出自動(dòng)決策結(jié)果。

2.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。只有標(biāo)準(zhǔn)化才能迅速滿足客戶的需求，跟上市場(chǎng)變化節(jié)奏。消費(fèi)金融產(chǎn)品必須優(yōu)化申請(qǐng)、授信、發(fā)放等相關(guān)流程，為消費(fèi)金融提供標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的綜合服務(wù)功能。

3.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品開放式。消費(fèi)金融發(fā)展需要借助多種外部渠道的合作，會(huì)面對(duì)多種類型客戶，消費(fèi)金融應(yīng)當(dāng)能根據(jù)客戶的個(gè)性化需求快速適配和部署信貸決策模塊，并為前端的營(yíng)銷提供最大便利性。

總之，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)追求高度標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性需求多樣化相統(tǒng)一的目標(biāo)，其產(chǎn)品應(yīng)具備“無需擔(dān)保、申請(qǐng)便捷、規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)象廣泛”等特征。

（二）業(yè)務(wù)流程再造

銀行信貸產(chǎn)品在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)更為強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)感和服務(wù)效率。客戶能夠隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)發(fā)起貸款申請(qǐng)，只需在網(wǎng)銀或手機(jī)銀行輸入簡(jiǎn)單的需求信息，該請(qǐng)求通過后臺(tái)的消費(fèi)金融信貸產(chǎn)品智能交易管理平臺(tái)快速分析處理后，客戶即可實(shí)時(shí)得到適合的信貸產(chǎn)品信息。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化