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私人銀行業(yè)務(wù)是一種專門面向一般擁有至少100萬元人民幣以上的流動(dòng)資產(chǎn)的富有階層，為其提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理的一類金融服務(wù)。私人銀行的主要服務(wù)范圍有根據(jù)客戶需求進(jìn)行資產(chǎn)管理，規(guī)劃投資，通過設(shè)立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節(jié)省稅務(wù)和金融交易成本等。此種金融服務(wù)的年均利潤(rùn)率可達(dá)到35%，遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)。此外，私人銀行之“私”是指專門針對(duì)富有階層進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù)，需要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)，對(duì)客戶及其家人、子女進(jìn)行教育規(guī)劃、移民計(jì)劃、合理避稅、信托計(jì)劃等服務(wù)。

一、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展前景

2007年3月28日，中國銀行成為國內(nèi)首家設(shè)立私人銀行部的中資銀行。2008年初，招商銀行、中信銀行相繼宣布成立各自的私人銀行部。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》，在全國的范圍內(nèi)開放私人銀行牌照的申請(qǐng)，允許建立私人銀行專營機(jī)構(gòu)。目前，工行、中行、招行、中信、交通、農(nóng)行、寧波銀行、華夏銀行等二十多家銀行均開展有私人銀行業(yè)務(wù)。

從當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和形式分析，我國私人銀行業(yè)務(wù)正處于成長(zhǎng)期，蘊(yùn)藏著無限的市場(chǎng)潛力和廣闊的發(fā)展前景。一方面，居民可支配收入的增長(zhǎng)和富裕階層的出現(xiàn)和穩(wěn)定存在為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了現(xiàn)實(shí)條件和服務(wù)對(duì)象。另一方面，金融資產(chǎn)類別的多樣化與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)類金融工具的需求增加，為商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)創(chuàng)造了較大的市場(chǎng)服務(wù)空間。同時(shí)，住房、教育制度的改革與發(fā)展，增加了私人銀行對(duì)客戶的個(gè)性化資產(chǎn)配置的需求。此外，金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化也為商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了技術(shù)保障和支持。

二、中國私人銀行發(fā)展瓶頸及中西對(duì)比分析

1.服務(wù)項(xiàng)目少，功能狹窄局限

西方私人銀行為全方位財(cái)富管家，而中國私人銀行服務(wù)單一，規(guī)模有限，結(jié)構(gòu)不夠合理。西方私人銀行服務(wù)的內(nèi)容包括資產(chǎn)配置、財(cái)務(wù)咨詢、保險(xiǎn)規(guī)劃、證券組合投資、合理避稅、遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、子女教育、藝術(shù)品托管等全方位的財(cái)富管理，而中國私人銀行的服務(wù)內(nèi)容目前僅限于代銷各種理財(cái)產(chǎn)品，代銷基金，代銷信托和貸款，服務(wù)相對(duì)單一，難以滿足客戶多元化的需求。

2.推銷人員的專業(yè)服務(wù)水平欠佳

私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識(shí)密集型行業(yè)，要求從業(yè)人員成為知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才，行業(yè)決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能。西方私人銀行經(jīng)理多為具備多年銀行財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)服務(wù)人員。而中國私人銀行經(jīng)理則缺乏經(jīng)驗(yàn)，不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，與私人理財(cái)對(duì)象所需的專業(yè)化服務(wù)人才不匹配，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。

3.服務(wù)內(nèi)容單一導(dǎo)致收入來源單一

西方私人銀行的收入來源有手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、咨詢費(fèi)、利差收入，而中國私人銀行的收入來源目前僅有手續(xù)費(fèi)和利差收入兩項(xiàng)，與銀行一般業(yè)務(wù)的收入來源基本相同，沒有發(fā)揮私人銀行高水平目標(biāo)對(duì)象、高個(gè)性化、私密應(yīng)實(shí)現(xiàn)的對(duì)價(jià)收入。私人銀行應(yīng)該充分發(fā)揮的個(gè)人針對(duì)性理財(cái)服務(wù)功能沒有被充分實(shí)現(xiàn)。

4.業(yè)務(wù)透明度低

中國私人銀行大多沒有公開自身的利潤(rùn)率，迄今為止二十多家銀行開展私人銀行，僅有工行、招行、興業(yè)三家私人銀行宣布盈利。公開數(shù)據(jù)顯示，對(duì)于美國和歐洲的私人銀行機(jī)構(gòu)均有35%和30%的利潤(rùn)率。中國私人銀行利潤(rùn)不透明化的現(xiàn)實(shí)也讓外界增加了對(duì)其的懷疑程度，不利于與客戶建立長(zhǎng)期信任關(guān)系，阻礙私人銀行業(yè)務(wù)的開展。

5.獲利能力不足，市場(chǎng)空間小，發(fā)展艱難

目前中國私人銀行業(yè)務(wù)營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位，沒有配備專業(yè)的市場(chǎng)營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售，導(dǎo)致私人銀行的理財(cái)機(jī)制無法被目標(biāo)客戶廣泛接受。技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低，不利于私人銀行業(yè)務(wù)的推廣和專業(yè)化理財(cái)服務(wù)的進(jìn)行。

6.發(fā)展面臨法律障礙

我國現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營體制不僅限制了商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)向其他金融市場(chǎng)的延伸，而且也限制了私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)高端客戶的吸引力。此外，客戶隱私和財(cái)產(chǎn)保護(hù)法的缺失、私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管不健全以及境外資產(chǎn)配置受限制的問題也是阻礙中國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙。

三、中國私人理財(cái)業(yè)務(wù)策略研究

1.加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開發(fā)，與時(shí)俱進(jìn)，滿足客戶多元化需求

私人銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估和定位，改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。淘汰落后業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，不斷推陳出新，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，不斷豐富私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容，贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。

2.加強(qiáng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才的培養(yǎng)，努力提高私人銀行隊(duì)伍的整體素質(zhì)

隨著私人銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展，對(duì)從業(yè)人員素質(zhì)的要求也越來越高，優(yōu)秀的決策管理人員、優(yōu)秀的市場(chǎng)營銷人員和優(yōu)秀的一線操作人員是保證私人銀行業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展的必備條件。一方面，我國可以通過引進(jìn)國外富有經(jīng)驗(yàn)的先進(jìn)人才，獲取國際成熟私人理財(cái)機(jī)構(gòu)的寶貴經(jīng)驗(yàn)：另一方面，應(yīng)提高對(duì)我國從業(yè)人員的準(zhǔn)入門檻、制定從業(yè)資格的相關(guān)辦法，同時(shí)對(duì)從業(yè)專業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)以及跟進(jìn)知識(shí)更新。

3.致力于對(duì)客戶提供人性化、差別化、全能化的私人金融服務(wù)

銀行業(yè)歸根結(jié)底是一個(gè)金融服務(wù)類行業(yè)，在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中，銀行生存和發(fā)展的根本就是客戶，個(gè)人理財(cái)服務(wù)從根源上講也是一項(xiàng)面對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化指導(dǎo)的服務(wù)，所以應(yīng)遵循時(shí)刻提升客戶滿意度的原則，充分了解客戶的新需求，不斷完善服務(wù)手段，創(chuàng)立新的服務(wù)方式，增進(jìn)顧客對(duì)銀行的信任度，對(duì)客戶提供人性化的服務(wù)。

4.盡快建立和完善個(gè)人信用和隱私保護(hù)體系

商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開展依賴于良好的信用環(huán)境和堅(jiān)實(shí)地個(gè)人信用基礎(chǔ)。建立健全全國統(tǒng)一的、完備的個(gè)人信用制度，建立相關(guān)法律政策和監(jiān)管體系，是商業(yè)銀行履行反洗錢義務(wù)的必要保障。同時(shí)，私人銀行高私密性的特點(diǎn)要求我國應(yīng)加快制定隱私權(quán)法律制度規(guī)范，出臺(tái)具有針對(duì)性地詳細(xì)的保密規(guī)定、要求和措施，增強(qiáng)可操作性。

5.轉(zhuǎn)換營銷方式，采用電子化、多渠道營銷策略

私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)營銷有著特別的要求，一個(gè)好的營銷方式對(duì)擴(kuò)大市場(chǎng)、爭(zhēng)取到穩(wěn)定的客戶業(yè)務(wù)有著基礎(chǔ)性的作用。因此，我國可以借鑒國際私人理財(cái)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，開展多渠道、全方位的營銷策略，同時(shí)加以利用電子化建設(shè)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)庫、信息網(wǎng)絡(luò)工具提高營銷效果，拓展市場(chǎng)空間。

參考文獻(xiàn)：

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二、外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

1.渠道優(yōu)勢(shì)

外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)相對(duì)于銀行柜面營銷，目的性更精準(zhǔn)，方向性更明確，效果也更好，與柜面營銷渠道是互為補(bǔ)充、相得益彰。它是在傳統(tǒng)營銷方式之外，能夠一定程度上挖掘客戶價(jià)值、提高盈利能力的另一種營銷方式。柜面部分業(yè)務(wù)的營銷可以轉(zhuǎn)入外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)，如理財(cái)產(chǎn)品、基金銷售、保險(xiǎn)銷售等，外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)必將成為商業(yè)銀行改變單一柜面營銷方式的有效途徑。

2.成本優(yōu)勢(shì)

電話營銷相對(duì)于柜面營銷具有成本低的優(yōu)勢(shì)。對(duì)銀行而言，首先，電子銀行創(chuàng)建成本較低。一般而言，電話銀行的創(chuàng)建費(fèi)用只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行開辦一個(gè)分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用。二是業(yè)務(wù)成本低。根據(jù)美國著名的咨詢公司IRESEAECH公司調(diào)查結(jié)果，就銀行一筆業(yè)務(wù)的成本來看，手工交易約為1美元，ATM和電話交易約為25美分，只有手工交易單位成本的25%。電話營銷的優(yōu)勢(shì)顯而易見。

3.客戶優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行具有豐富的個(gè)人客戶資源，這些客戶資源優(yōu)勢(shì)為商業(yè)銀行開展電話銀行外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)和條件，經(jīng)過科學(xué)的數(shù)據(jù)挖掘，可以尋找到大量的營銷機(jī)會(huì)。

4.利潤(rùn)優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)的產(chǎn)品可以有理財(cái)產(chǎn)品、基金銷售、保險(xiǎn)銷售、電子銀行產(chǎn)品等，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行今后保持業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的重要渠道。

5.專業(yè)優(yōu)勢(shì)

專業(yè)化的外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)中心，有利于全轄網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道的資源整合，有利于對(duì)業(yè)務(wù)的專業(yè)專注，有利于外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)整體管理水平和營銷能力的提升，從而實(shí)現(xiàn)外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)收入的最大化。

三、外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)的開展情況

目前，各商業(yè)銀行已充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)的巨大潛力和商機(jī)，紛紛加強(qiáng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展力度。下文以保險(xiǎn)外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)為例，介紹外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)的開展情況。

1.國際同業(yè)情況

國外保險(xiǎn)電銷產(chǎn)業(yè)發(fā)展較早且相對(duì)成熟，目前國外保險(xiǎn)電銷主要有為歐美模式和亞太模式兩種。歐美保險(xiǎn)電銷較為發(fā)達(dá)，行業(yè)年產(chǎn)值高達(dá)5千億美元。在美國銀行保險(xiǎn)電銷主要采取IC（Insurance Consultant）模式。即：由呼叫中心電話預(yù)約客戶再由營銷顧問當(dāng)面向客戶進(jìn)行產(chǎn)品銷售的方式。銷售的產(chǎn)品主要有年金、養(yǎng)老金、萬能險(xiǎn)、投連產(chǎn)品等。目前，全美國有超過兩萬人從事該行業(yè)，其達(dá)成的保費(fèi)銷售規(guī)模約占全美國保費(fèi)規(guī)模的30%。美國市場(chǎng)銀行基本不做柜面保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在亞洲地區(qū)，電話銷售已經(jīng)成為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要渠道之一。整個(gè)亞洲地區(qū)銀行保險(xiǎn)電銷從業(yè)人員達(dá)五萬人，其灣有近兩萬人，其電銷保費(fèi)收入占整體銀保保費(fèi)規(guī)模的50%。香港有超過3000人的保險(xiǎn)電銷從業(yè)人員，電銷業(yè)務(wù)占銀保業(yè)務(wù)規(guī)模的10%左右。在亞洲地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)電話銷售成交率大約在3%～5%之間。亞洲市場(chǎng)銷售模式又分為兩種，即Tele Sales 模式和Tele appointment模式（即美國模式）。目前國內(nèi)在發(fā)展銀保電銷業(yè)務(wù)中基本都參照Tele Sales模式，亞洲地區(qū)保誠與渣打、大都會(huì)與花旗的合作較為成熟。

2.國內(nèi)同業(yè)情況

國內(nèi)大部分壽險(xiǎn)公司都十分重視并正式啟動(dòng)保險(xiǎn)電話銷售業(yè)務(wù)。截至2010年，國內(nèi)保險(xiǎn)外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)市場(chǎng)整體保費(fèi)達(dá)50億，較上年增長(zhǎng)100%，市場(chǎng)總坐席規(guī)模22000席。在銀行保險(xiǎn)電銷領(lǐng)域，銀行與保險(xiǎn)公司合作，通過在銀行營業(yè)場(chǎng)所內(nèi)現(xiàn)場(chǎng)銷售或通過電話呼叫中心聯(lián)系客戶等方式，向客戶推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。看到良好的發(fā)展前景及巨大的盈利空間，國內(nèi)各大商業(yè)銀行十分重視保險(xiǎn)電銷業(yè)務(wù)，紛紛開始拓展市場(chǎng)，業(yè)務(wù)正在快速發(fā)展。

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一、國內(nèi)銀行風(fēng)險(xiǎn)問題

1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展放慢。國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度從2000年開始，逐漸放緩至中速的新常態(tài)，引起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)。制造業(yè)、零售業(yè)等周期性強(qiáng)的行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，經(jīng)營更加困難。相關(guān)管理部門指出，截至到2016年初，企業(yè)的貸款數(shù)量高達(dá)1100000億元，環(huán)比同期升高了0.2個(gè)百分點(diǎn)。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的上升，導(dǎo)致企業(yè)不良貸款規(guī)模擴(kuò)大。2.資源配置不合理。目前我國的經(jīng)濟(jì)運(yùn)營中存在著產(chǎn)能過剩的問題，嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)與金融體系運(yùn)營。銀行業(yè)加速升級(jí)和管理，規(guī)避產(chǎn)能過剩的風(fēng)險(xiǎn)。但是沒有銀行資金支持的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，相關(guān)企業(yè)經(jīng)營困難出現(xiàn)虧損、增加負(fù)債，從而引起債務(wù)糾紛給商業(yè)銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。3.利率市場(chǎng)化進(jìn)程引起風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)銀行市場(chǎng)化利率發(fā)展過快，引起的風(fēng)險(xiǎn)誘因不斷增加。首先，資金流通和需求的不可調(diào)和性，受宏觀經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的影響，銀行信貸業(yè)務(wù)不再增加，但是市場(chǎng)貸款需求不斷增強(qiáng)。其次，資源配置不合理，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，銀行資金來源的穩(wěn)定受到?jīng)_擊。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)利率的關(guān)注度大幅上升，到企業(yè)季度末或年底核算的階段，資金支持存在著相當(dāng)大的壓力。再次，資金調(diào)配問題，銀行對(duì)資產(chǎn)擴(kuò)張較大，對(duì)同行業(yè)市場(chǎng)資金依賴程度過高，定期資金錯(cuò)配現(xiàn)象頻發(fā)，引發(fā)資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。最后，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，中小型行業(yè)面臨著自身資金流通規(guī)模小，周轉(zhuǎn)性低的問題，相關(guān)負(fù)面消息一經(jīng)發(fā)出，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)斷裂，引發(fā)資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制

1.銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的背景下，各商業(yè)銀行和信貸機(jī)構(gòu)將重點(diǎn)放在市場(chǎng)份額的占據(jù)上，不論企業(yè)自身經(jīng)營規(guī)模和信貸能力，盲目擴(kuò)大資金額度與利潤(rùn)。傳統(tǒng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)逐漸變小，可以達(dá)到銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目變少。所以，在制定信貸發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略時(shí)要結(jié)合實(shí)際情況，與內(nèi)部管控相結(jié)合。銀行信貸項(xiàng)目要考慮企業(yè)客戶的發(fā)展前景、整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力與企業(yè)發(fā)展計(jì)劃，不能只是盲目尋找發(fā)展快的客戶。銀行執(zhí)行合理的信貸額度，信貸結(jié)構(gòu)與KPI標(biāo)準(zhǔn)，通過一系列管理制度和規(guī)定來引導(dǎo)員工對(duì)信貸業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展。2.嚴(yán)格把控信貸制度，樹立正確信貸意識(shí)。近年來，多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的工作人員及管理高層，為了追求利潤(rùn)和擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，不遵守信貸規(guī)范和制度，導(dǎo)致客戶貸款超額度、抵押物高估值、信貸逾期等問題。經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩的背景下，銀行從業(yè)人員尤其是信貸工作人員，必須樹立正確的信貸開發(fā)意識(shí)，嚴(yán)格遵守信貸規(guī)章制度，約束自身行為，建設(shè)遵守信貸制度，工作嚴(yán)謹(jǐn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)的信貸文化。3.把控決策行為，建立獎(jiǎng)懲制度。銀行信貸板塊需要建立相關(guān)的獎(jiǎng)懲制度，針對(duì)現(xiàn)有的原則與制度規(guī)范，進(jìn)行改革調(diào)整，嚴(yán)格監(jiān)管信貸工作人員，形成一個(gè)認(rèn)真嚴(yán)明的工作氛圍。在新的問題發(fā)生后，需要針對(duì)每一環(huán)節(jié)進(jìn)行民主決策，將責(zé)任劃分到個(gè)人，對(duì)違反制度的員工進(jìn)行相應(yīng)懲罰，在操作人員行使權(quán)力時(shí)要盡心監(jiān)督，避免權(quán)力濫用現(xiàn)象。4.加強(qiáng)信貸教育培訓(xùn)，提高相關(guān)工作人員的專業(yè)水平與素養(yǎng)。信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展取決于信貸從業(yè)人員的專業(yè)水平與素養(yǎng)。一方面，銀行要定期開展信貸人員教育培訓(xùn)活動(dòng)，提高從業(yè)人員的專業(yè)水平與職業(yè)素養(yǎng)，增強(qiáng)自身業(yè)務(wù)能力，從本質(zhì)上規(guī)范從業(yè)人員的行為，樹立按規(guī)章制度辦事的意識(shí)，從而保障信貸業(yè)務(wù)能夠健康的發(fā)展。 另一方面，企業(yè)要進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)的培訓(xùn)內(nèi)容，要求從業(yè)人員的工作在法律法規(guī)要求下展開，提高整個(gè)信貸團(tuán)隊(duì)的行為規(guī)范。 5.強(qiáng)化信貸各個(gè)環(huán)節(jié)，有效預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)。在信貸工作的進(jìn)行中，要對(duì)客戶進(jìn)行全面檢查，掌握客戶財(cái)務(wù)狀況，保證出現(xiàn)問題時(shí)能夠及時(shí)解決。對(duì)客戶的貸款信息進(jìn)行調(diào)查，健全貸款后管理制度，及時(shí)了解客戶及行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)情況，有針對(duì)性的進(jìn)行研究，并制定相關(guān)應(yīng)對(duì)措施。加強(qiáng)與所在地管理部門及法院的溝通，達(dá)到維護(hù)銀行權(quán)益嗎，將資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的損失降到最低。6.強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)，制定防范措施。信貸把控的本質(zhì)是客戶把控。在信貸業(yè)務(wù)開展中，要對(duì)客戶經(jīng)濟(jì)情況、行業(yè)評(píng)價(jià)、資金流通等方面進(jìn)行了解和研究。對(duì)客戶抵押物的價(jià)值精準(zhǔn)評(píng)估，首先建立抵押物價(jià)值評(píng)估體系，對(duì)抵押物進(jìn)行公證合理的評(píng)估，避免客戶漫天要價(jià)。其次，對(duì)抵押物變現(xiàn)的情況進(jìn)行評(píng)估，客觀計(jì)算變現(xiàn)能力，對(duì)于變現(xiàn)困難的抵押物不支持抵押。再次，加強(qiáng)相關(guān)部門的溝通，避免抵押物后期貶值。

三、結(jié)束語

目前，國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)處于金融危機(jī)后調(diào)整階段，政治、大宗商品與金融市場(chǎng)等因素對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響逐漸變大。而從現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)情況來看，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)營壓力大、企業(yè)生產(chǎn)問題多、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)初見端倪，這要求我國銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理必須進(jìn)行改革和調(diào)整，實(shí)現(xiàn)信貸管理目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)管控，推動(dòng)銀行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn) 

篇（4）

云浮市作為廣東省“大西關(guān)”和重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)，現(xiàn)正處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。云浮市在“十二五”發(fā)展綱要中明確提出，要大力推進(jìn)“十大發(fā)展工程”，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)工程是其中的重點(diǎn)，而石材產(chǎn)業(yè)升級(jí)工程更是重中之重。2009年8月，廣東省政府扶持云浮市政府出臺(tái)了地區(qū)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)群發(fā)展優(yōu)惠政策，制訂《云浮市打造百億石材產(chǎn)業(yè)集群實(shí)施方案》，以進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化石材產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)云浮市石材產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步，提高石材產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)聚集發(fā)展，打造云浮市百億石材產(chǎn)業(yè)集群。近年來，云浮市政府采取每年舉辦國際石材展覽會(huì)，開發(fā)石材工業(yè)園并提高入園企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，引進(jìn)外來投資者參與競(jìng)爭(zhēng)等導(dǎo)向措施，進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化石材產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)云浮市石材產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)聚集發(fā)展，著力打造百億石材產(chǎn)業(yè)集群。2010年云浮市石材產(chǎn)業(yè)集群被認(rèn)定為廣東省產(chǎn)業(yè)集群升級(jí)示范區(qū)，預(yù)計(jì)云浮市石材專業(yè)市場(chǎng)在一定時(shí)期內(nèi)將處于不斷整合、不斷發(fā)展壯大、穩(wěn)步上升階段，發(fā)展前景廣闊。

2制約云浮石材業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的主要因素

2.1缺乏品牌意識(shí)多年以來，由于石材行業(yè)沒有實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，與其他建材行業(yè)如水泥、陶瓷、地板等相比，在品牌創(chuàng)建上相去甚遠(yuǎn)。云浮石材品牌欠缺，國際市場(chǎng)影響力不強(qiáng)。像陶瓷行業(yè)，有冠珠、蒙娜麗莎等不少為人熟知的品牌，石材卻少之又少。云浮石材產(chǎn)品種類繁多，但企業(yè)的品牌意識(shí)比較淡薄。云浮缺乏強(qiáng)勢(shì)的石材企業(yè)名牌，或者企業(yè)品牌不錯(cuò)但沒有產(chǎn)品商標(biāo)，名牌的信譽(yù)度不足，在市場(chǎng)上影響有限。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年，云浮石材企業(yè)僅有33個(gè)商標(biāo)，其中只有2個(gè)是著名商標(biāo)。而福建南安的水頭鎮(zhèn)，已擁有國家免檢產(chǎn)品1家，中國馳名商標(biāo)9家，省名牌產(chǎn)品11家，省著名商標(biāo)10家。[2]

2.2管理不規(guī)范云浮石材企業(yè)大部分為小微型企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營管理簡(jiǎn)單粗放，管理理念陳舊，管理水平低下。除少數(shù)大型企業(yè)外，目前云浮的大部分石材企業(yè)都以家庭式作坊經(jīng)營，前店后廠，實(shí)行家族式管理，沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)管理制度。這種管理雖然對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)較快，效率高，管理成本低，但是其缺陷也是顯而易見的。企業(yè)管理者主要依據(jù)個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)和偏好作出經(jīng)營決策，主要著眼于短期的生存和盈利，有失長(zhǎng)期性和科學(xué)性，很少對(duì)企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略性的思考，缺乏企業(yè)發(fā)展的中長(zhǎng)期規(guī)劃。而且，云浮石材行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)有待提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年云浮石材產(chǎn)業(yè)高中及以下學(xué)歷人員占從業(yè)人員總數(shù)的88%，不具有專業(yè)技術(shù)職稱人員占從業(yè)人員總數(shù)的93%。[1]

2.3高融資成本由于財(cái)務(wù)報(bào)表不健全，或者財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，云浮市絕大部分石材企業(yè)都是小微企業(yè)。目前小微企業(yè)貸款難是個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。即使獲得銀行貸款，由于在與銀行議價(jià)的過程中處于弱勢(shì)地位，其貸款成本也很高。據(jù)了解，云浮石材企業(yè)的貸款成本最低也要基準(zhǔn)利率上浮20%左右，相當(dāng)一部分上浮了60%～70%。而大企業(yè)上浮10%就可以獲得貸款，甚至議價(jià)能力強(qiáng)的企業(yè)基準(zhǔn)利率就可獲得貸款。同時(shí)，云浮的石材企業(yè)因其財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、企業(yè)管理架構(gòu)簡(jiǎn)單等因素，不能通過上市募集資金、發(fā)行債券、票據(jù)等直接融資方式取得資金，融資方式過于簡(jiǎn)單，造成融資成本高、融資資金量小，影響了企業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)。

3加快云浮石材行業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)對(duì)策

3.1高度重視品牌建設(shè)，提高知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)近年來，由于轉(zhuǎn)型升級(jí)、生產(chǎn)成本提升，東莞一些大型代加工企業(yè)的倒閉證明，沒有自主品牌的企業(yè)注定是不能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的。云浮石材在國內(nèi)有一定的影響力，但受到企業(yè)實(shí)力、企業(yè)的自主意識(shí)等影響，石材企業(yè)打造自己的品牌并不積極。“酒香還怕巷子深”，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，競(jìng)爭(zhēng)是很直接和激烈的，很難想象一個(gè)沒有自主品牌的企業(yè)能在市場(chǎng)上長(zhǎng)久立足。品牌是客戶對(duì)某種產(chǎn)品的綜合感知度，背后反映的是企業(yè)的綜合實(shí)力、社會(huì)美譽(yù)度、產(chǎn)品質(zhì)量等。因此，云浮石材行業(yè)除了需要發(fā)揮自身的資源、技術(shù)、設(shè)備的優(yōu)勢(shì)，還需建立一個(gè)正確的發(fā)揚(yáng)名優(yōu)品牌的戰(zhàn)略方案。[3]石材企業(yè)要加強(qiáng)管理，提高產(chǎn)品質(zhì)量，對(duì)自身的品牌進(jìn)行注冊(cè)，并逐步打造成省級(jí)、國家級(jí)名牌。同時(shí)，還要通過廣告、展覽會(huì)等措施加強(qiáng)對(duì)品牌的宣傳，提高品牌的社會(huì)知名度。

3.2加快建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度目前云浮絕大部分石材企業(yè)仍然停留在個(gè)體工商戶或者家庭作坊式管理的階段。這種企業(yè)最大的缺陷就是企業(yè)家的管理能力不強(qiáng)、企業(yè)治理模式不完善、企業(yè)內(nèi)部管理制度缺乏科學(xué)有力的保障。隨著石材企業(yè)規(guī)模的不斷壯大和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，傳統(tǒng)的企業(yè)管理體制和管理方式越來越不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，必須建立現(xiàn)代企業(yè)制度，全面提升企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。建立現(xiàn)代企業(yè)制度的關(guān)鍵是形成完善的組織架構(gòu)，這是現(xiàn)代企業(yè)制度的核心問題。云浮的石材企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照科學(xué)、精簡(jiǎn)、高效、透明、制衡等原則，合理設(shè)置內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)，明確各自職責(zé)權(quán)限，形成各司其職、相互制約、有效協(xié)調(diào)的工作機(jī)制，改變當(dāng)前管理粗放、決策簡(jiǎn)單、執(zhí)行無序等狀況。

篇（5）

面對(duì)金融開放的挑戰(zhàn)，如何切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制對(duì)于任何一家商業(yè)銀行，甚至是任何一家企業(yè)而言都具有重大意義。健全有效的內(nèi)部控制機(jī)制是防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保障銀行體系安全、穩(wěn)健運(yùn)行的關(guān)鍵。而作為銀行業(yè)務(wù)中關(guān)鍵的一部分，國際業(yè)務(wù)直接面對(duì)復(fù)雜多變的國際市場(chǎng)，具有客戶信用度核查困難、中間業(yè)務(wù)較多、政策法規(guī)不斷推陳出新等特點(diǎn)。因此，只有建立和健全適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求，并兼顧本國國情的內(nèi)部控制制度才能確保商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的安全運(yùn)行，才能有效防范和化解金融危機(jī)。

一、國際業(yè)務(wù)中內(nèi)部控制的挑戰(zhàn)

為了保證我國金融秩序的穩(wěn)定，目前我國政府采用的是有管制的外匯收支政策，對(duì)出入境的外匯資金和企業(yè)有特殊的要求。然而，從事國際結(jié)算業(yè)務(wù)的客戶受國際市場(chǎng)的影響很大，因此部分客戶為了逃避國家外匯監(jiān)管，通過假造單據(jù)，利用銀行的信用到國際市場(chǎng)融資或從事非正常交易，使銀行的資金存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，由于國際業(yè)務(wù)的參與方可能為海外客戶，境內(nèi)銀行難以核查客戶資產(chǎn)狀況和信用記錄，也為銀行開展正常國際業(yè)務(wù)造成了一定的阻礙。

國際業(yè)務(wù)使得銀行必須面對(duì)復(fù)雜多變的國際市場(chǎng)，各國法律監(jiān)管環(huán)境和政策特點(diǎn)不同，各地銀行的操作習(xí)慣不同，外幣匯率和利率變化多端，詐騙防不勝防，這一切都使得控制國際業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)日益重要而復(fù)雜。

在國際業(yè)務(wù)條線中，銀行為滿足不同客戶的要求，推出多種多樣的金融產(chǎn)品，中間業(yè)務(wù)種類繁雜，不同產(chǎn)品的操作規(guī)范大相徑庭，使得銀行在不知不覺中承擔(dān)了各種潛在風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)從事國際業(yè)務(wù)的人員提出了更高的要求，也使得國際業(yè)務(wù)難以駕馭。

以人民銀行和外匯局為代表的國家機(jī)構(gòu)在探索中不斷國際業(yè)務(wù)相關(guān)的政策法規(guī)，規(guī)范銀行等金融機(jī)構(gòu)的國際業(yè)務(wù)行為。這導(dǎo)致所有商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的從業(yè)人員不得不隨時(shí)跟進(jìn)政策、解讀法規(guī)、修正業(yè)務(wù)規(guī)范，對(duì)從業(yè)人員能力提出了更高的要求。

二、評(píng)估內(nèi)控建設(shè)的方式

美國權(quán)威機(jī)構(gòu)COSO（The Committee of Sponsoring Organizations of the Treadway Commission）提出內(nèi)部控制是由企業(yè)董事會(huì)、經(jīng)濟(jì)階層和其他員工實(shí)施的，為營運(yùn)的效率效果、財(cái)務(wù)報(bào)告的可靠性、相關(guān)法令的遵循性等目標(biāo)達(dá)成而提供合理保證的過程，并對(duì)評(píng)估內(nèi)控建設(shè)提出五個(gè)評(píng)估方面：內(nèi)部控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估分析、內(nèi)部控制活動(dòng)、業(yè)務(wù)監(jiān)督和評(píng)價(jià)分析、信息交流與反饋分析。

內(nèi)部控制環(huán)境主要是指組織管理方式與人員培養(yǎng)模式。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估分析則主要指一個(gè)企業(yè)是否建設(shè)了有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，便于識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并控制風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部控制活動(dòng)則包括制定內(nèi)部控制制度，業(yè)務(wù)集中處理以應(yīng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)，及審批與授權(quán)等方面。業(yè)務(wù)監(jiān)督和評(píng)價(jià)分析主要是指在注重業(yè)務(wù)拓展的同時(shí)建立可靠的責(zé)任追究與業(yè)務(wù)監(jiān)督機(jī)制。信息交流與反饋分析則指作為管理層決策的依據(jù)和信息來源，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)需要及時(shí)、準(zhǔn)確，上下級(jí)之間的溝通需要無障礙，保證政策上傳下達(dá)，問題及時(shí)反饋。

三、完善城市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)內(nèi)部控制建設(shè)的建議

作為近年來快速崛起的城市商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行定位明確，在發(fā)展方式上找到了最適合自己的一條道路。然而面臨競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的國內(nèi)金融市場(chǎng)和動(dòng)蕩劇烈的國際金融環(huán)境，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)對(duì)于城市商業(yè)銀行而言意義重大，國際業(yè)務(wù)條線的內(nèi)控建設(shè)決定了城市商業(yè)銀行在國際金融市場(chǎng)的發(fā)展前景。

首先，需要?jiǎng)?chuàng)造良好的內(nèi)控環(huán)境，加強(qiáng)內(nèi)部控制文化建設(shè)。銀行的內(nèi)部控制環(huán)境是一種氛圍，員工控制意識(shí)和實(shí)施控制的自覺性直接影響到內(nèi)部控制的貫徹執(zhí)行以及銀行整體經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，通過塑造良好的內(nèi)控文化來影響員工的思維方式和行為方式，形成一種控制觀念并融入到經(jīng)營管理活動(dòng)的各個(gè)方面，使員工將自覺執(zhí)行公司的規(guī)章制度，把內(nèi)控意識(shí)形成理念、變成開展一切工作的行為準(zhǔn)則，對(duì)于加強(qiáng)銀行的內(nèi)控建設(shè)意義重大。因此城市商業(yè)銀行需要高度重視塑造內(nèi)控建設(shè)文化，使得所有從業(yè)人員都能意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性。

其次，全面的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)是支持良好內(nèi)控環(huán)境的基礎(chǔ)與保障。對(duì)于銀行從業(yè)人員而言，尤其是從事國際業(yè)務(wù)的員工，每天都與大額現(xiàn)金接觸，犯罪隱憂極高。因此，在制定風(fēng)險(xiǎn)控制制度時(shí)，需要秉承“性本惡”的觀念制定規(guī)則，保證即使窮兇極惡之人也無法找到制度的漏洞，避免人性中的惡因子被不完善的制度誘發(fā)導(dǎo)致犯罪。

第三，由于國際業(yè)務(wù)在操作過程中大量依賴電子平臺(tái)，因此需要加強(qiáng)銀行電子化，建立電腦系統(tǒng)的剛性控制，盡量避免手工操作，一方面能夠減少人工錯(cuò)誤，另一方面也能便于監(jiān)管。

第四，由于國際業(yè)務(wù)條線產(chǎn)品紛繁多樣，操作規(guī)程各不相同，因此編寫產(chǎn)品手冊(cè)與工作流程也將成為城市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)參與內(nèi)控建設(shè)的重點(diǎn)之一。只有準(zhǔn)確理解產(chǎn)品定位，配以標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)流程規(guī)范，才能保證從業(yè)人員具備處理業(yè)務(wù)、防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

最后，作為管理層決策的依據(jù)和信息來源，城市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)需要建立有效的問題反饋機(jī)制和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)平臺(tái)，便于稽核部門掌握異常情況，控制風(fēng)險(xiǎn)防止損失，有利于進(jìn)一步推進(jìn)城市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的開展。

篇（6）

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）08-146-03

隨著我國銀行業(yè)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，銀行卡功能日趨完善。截至2013年末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年末增長(zhǎng)19.23%;而全國人均擁有銀行卡3.11張，較上年末增長(zhǎng)17.80%。2014年我國芯片銀行卡（金融IC卡）發(fā)卡量比上年翻番，總量預(yù)計(jì)超過12億張，隨著受理環(huán)境的日益完善和應(yīng)用領(lǐng)域的不斷拓展，芯片銀行卡成為越來越多持卡人的首選①。2014年全年芯片銀行卡交易量為6.2萬億元，是上年的4.8倍。全國可以受理銀聯(lián)“閃付”（類似公交刷卡）的POS終端接近400萬臺(tái)，占比達(dá)1/4。銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)顯示，2014年我國銀行卡跨行交易金額達(dá)41.1萬億元，同比增長(zhǎng)27.3%。銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步擴(kuò)展。銀聯(lián)報(bào)告指出，截至2014年末，銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)已延伸到150個(gè)國家和地區(qū)，境外可用銀聯(lián)卡的商戶超過1300萬戶，ATM近120萬臺(tái)，境外30多個(gè)國家和地區(qū)發(fā)行銀聯(lián)卡超過3500萬張。由此可見，銀行卡已成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠帧４送猓S著人們收入水平的提高、消費(fèi)觀念的更新和金融意識(shí)的增強(qiáng)，個(gè)人持有多張銀行卡的現(xiàn)象越來越普遍，而銀行卡在儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)中扮演著越來越重要的角色，人們更多地關(guān)注消費(fèi)的安全性和便捷性。

也正是由于網(wǎng)絡(luò)高新技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全事件愈演愈烈，②據(jù)安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險(xiǎn)今年1月的《全球企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》顯示，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的排名上升了3位，在十大風(fēng)險(xiǎn)榜單中排名第5。網(wǎng)絡(luò)犯罪令全球經(jīng)濟(jì)年均損失超過4000億美元。全球四大經(jīng)濟(jì)體因網(wǎng)絡(luò)犯罪而遭受的損失達(dá)2000億美元。再者，根據(jù)中國經(jīng)濟(jì)新聞網(wǎng)2014年5月6日的《2014年度上海金融檢察白皮書》，2014年，上海檢察機(jī)關(guān)共受理金融犯罪審查逮捕案件1245件，涉案1395人，金融犯罪審查案件2063件，涉案2378人。檢察機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)，金融從業(yè)人員犯罪案件為歷史峰值。據(jù)悉，金融從業(yè)人員犯罪案件自2012年至2014年逐年上升，2014年已達(dá)84件109人，比2013年的26件41人分別上升223%和166%。以上數(shù)據(jù)充分說明了，金融犯罪給社會(huì)帶來的巨大的負(fù)面的影響。因此，我們急需提高各種金融工具的安全性，來保障國家及人民的財(cái)產(chǎn)安全。

現(xiàn)如今指紋識(shí)別技術(shù)已在手機(jī)、電腦上獲得了廣泛的推廣與應(yīng)用，相信在不久的將來指紋銀行卡也將在相關(guān)領(lǐng)域起著舉足輕重的作用。所以，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，將成熟的指紋識(shí)別技術(shù)運(yùn)用于銀行卡中，打造出“指紋銀行卡”具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、指紋銀行卡概述

（一）指紋銀行卡概念

指紋銀行卡是指銀行利用現(xiàn)有的指紋識(shí)別技術(shù)的相關(guān)產(chǎn)品――指紋識(shí)別芯片嵌入到銀行卡中，從而制造出指紋銀行卡并代替原有的普通的磁條銀行卡、存折等金融工具，進(jìn)行存、取款等綜合銀行業(yè)務(wù)的辦理以及刷卡消費(fèi)或繳費(fèi)等日常業(yè)務(wù)的辦理。該技術(shù)把卡的主人的指紋（加密后）存儲(chǔ)到指紋銀行卡上，在專用的POS機(jī)上加裝指紋識(shí)別系統(tǒng)，當(dāng)POS機(jī)閱讀卡上的信息時(shí)，一并讀取持卡者的指紋，通過比對(duì)卡上的指紋與持卡者的指紋就可以確認(rèn)持卡者是否是卡的真正主人，從而進(jìn)行下一步的交易。

與傳統(tǒng)磁條銀行卡相比，芯片銀行卡具有安全性強(qiáng)、應(yīng)用豐富等優(yōu)勢(shì)。央行此前明確，從2015年起，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為芯片卡。

由于目前指紋隨處可留，也隨處易遺留且容易被獲取，已被許多不法分子所利用，并制造出相應(yīng)的薄膜指紋套來影響指紋識(shí)別器的誤識(shí)率。所以，這種將“卡”和“指紋技術(shù)”結(jié)合在一起，既能提高其安全性，又能達(dá)到方便、快捷的消費(fèi)目的的指紋銀行卡的研發(fā)不但具有較強(qiáng)可行性而且很有必要性。

（二）指紋銀行卡的操作流程、原理及特點(diǎn)

隨著時(shí)代的發(fā)展，科技的進(jìn)步，傳統(tǒng)的個(gè)人身份鑒別方式已無法滿足社會(huì)及人們的需求。無論是鑰匙、密碼，還是口令、IC卡甚至身份證件等均存在可假冒、盜用、破譯和偽造的缺陷，因此我們急需尋找新的方法來高效、準(zhǔn)確、可靠地對(duì)我們的身份進(jìn)行偵別。

1.指紋銀行卡的操作流程及原理。指紋銀行卡的操作流程圖及原理圖，如圖1至3所示。

（1）ATM指紋識(shí)別流程圖。

（2）ATM操作流程圖

（3）ATM設(shè)計(jì)原理圖（見圖3）。

2.指紋銀行卡主要特點(diǎn)。

（1）穩(wěn)定性高。指紋是一種典型的由基因決定的性狀，是伴隨人一生的最穩(wěn)定的生物特征之一，具有終身不變的特性，因此它具有很高的穩(wěn)定性。

（2）可靠性強(qiáng)。指紋具有明顯獨(dú)特的唯一性，其自身復(fù)雜程度足以提供用于鑒別的證據(jù)，包括雙胞胎在內(nèi)都不可能有相同的指紋，任何兩個(gè)人指紋相同的概率小于幾十億分之一。早在幾千年前，指紋在司法領(lǐng)域就已成為物證之首。如果想提高指紋識(shí)別的可靠性，可以通過采集更多的指紋、鑒別更多的手指，或者通過改進(jìn)現(xiàn)有的指紋識(shí)別器。

（3）便利性高。采集指紋時(shí)只需要將左手食指平放到指紋識(shí)別器上，幾秒鐘后便可以完成。將記憶密碼變成了能輕松隨身攜帶的指紋，從而減輕了記憶的負(fù)擔(dān)，也免去了密碼丟失或遺忘的煩惱。而在使用的過程中也同理，指紋識(shí)別儀可以在幾秒鐘之內(nèi)精確快速反復(fù)地識(shí)別每個(gè)人的指紋。

（4）安全性高。偽造、假冒、盜用、破譯指紋的難度相當(dāng)大。例如，對(duì)于一個(gè)4位數(shù)字密碼共有10^4=10000種組合，破解概率為萬分之一，入侵者可以很容易地通過嘗試所有的組合或根據(jù)個(gè)人的相關(guān)信息而破解。而現(xiàn)有的指紋識(shí)別系統(tǒng)其誤識(shí)率小于萬分之一，而根據(jù)現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)技術(shù)，建立一個(gè)指紋存儲(chǔ)數(shù)據(jù)庫，能儲(chǔ)存數(shù)千萬枚指紋。

（5）可行性強(qiáng)。主要體現(xiàn)在使用方面和社會(huì)法律方面。①使用方面：目前，從實(shí)用的角度和操作簡(jiǎn)便的程度來看，在各種基于人體生理特征的生物識(shí)別技術(shù)中，指紋識(shí)別技術(shù)是最易于被民眾所接收和認(rèn)可的。而且，對(duì)生物體沒有任何的傷害或損害。②社會(huì)法律方面：隨著十八屆四中全會(huì)的召開，依法治國被提上了議程，會(huì)議上主席指出，我們應(yīng)當(dāng)不斷完善我國的法律體系，做到有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究。如今全球范圍內(nèi)都建立了指紋鑒定機(jī)構(gòu)以及罪犯指紋數(shù)據(jù)庫， 指紋鑒定是被官方和司法部門所接受的一種簡(jiǎn)單有效的身份識(shí)別手段。

因此，指紋銀行卡的研究與開發(fā)對(duì)于當(dāng)代社會(huì)具有不可估量的作用和非常深遠(yuǎn)的意義。

二、指紋銀行卡的應(yīng)用分析

隨著指紋技術(shù)的日益發(fā)展和成熟，以及它應(yīng)用的成本越來越低廉，指紋技術(shù)必將越來越廣泛地應(yīng)用到我們的實(shí)際生活中。

（一）我國指紋銀行系統(tǒng)的成功應(yīng)用

2008年7月，TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》在唐山市商業(yè)銀行正式上線運(yùn)行，據(jù)記者對(duì)唐山市商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人的采訪獲悉：“通過對(duì)TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》一段時(shí)間的應(yīng)用，圖像修飾從目前看有效地提高了交易的安全性，減少了柜面業(yè)務(wù)壓力并且對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)展起到了很大的作用，增加了銀行的收入。”不久，2009年深圳市指紋鎖企業(yè)普羅巴克公司正式推出第二代指紋識(shí)別芯片。由于該芯片是目前國內(nèi)體積最小、識(shí)別率最高的指紋識(shí)別芯片，在第二十四屆世界大學(xué)生冬季運(yùn)動(dòng)會(huì)的安防系統(tǒng)上發(fā)揮了重要作用。首先，他們之所以能將指紋識(shí)別技術(shù)成功地應(yīng)用到相關(guān)的領(lǐng)域是因?yàn)樗麄兂浞掷昧酥讣y技術(shù)高安全性、高便利性等特點(diǎn)。其次，伴隨著其它高新技術(shù)的發(fā)展，使得指紋技術(shù)得以成功地應(yīng)用到各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中。總而言之，將成熟的指紋技術(shù)和芯片技術(shù)結(jié)合，并研發(fā)出指紋銀行卡將會(huì)給整個(gè)社會(huì)帶來更多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。因此，指紋銀行卡的研發(fā)不僅具有較強(qiáng)的可行性也很有必要性。

（二）指紋技術(shù)的最新發(fā)展?fàn)顩r

2011年，青松公司在通過模塊戰(zhàn)略合作獲得巨大成功的基礎(chǔ)上，將新一代真皮指紋識(shí)別模塊移植到智能家居鎖中，成功研制了基于真皮的指紋識(shí)別技術(shù)指紋鎖。該技術(shù)在安全性方面優(yōu)于一般的光學(xué)技術(shù)，不僅能徹底防止目前最新的的指紋克隆技術(shù)還解決了干手指、淺紋理、磨損手指、粗糙手指、老年手指、油膩手指、灰塵手指、帶泥手指、油墨手指等識(shí)別障礙的問題。其中，圖像的預(yù)處理主要包括以下步驟：圖像分割、平滑處理、圖像二值化、圖像修飾和細(xì)化，如圖4所示：

（三）指紋產(chǎn)品的可行性分析

研究指紋技術(shù)或?qū)χ讣y技術(shù)比較了解的各位同仁們，都應(yīng)該知道指紋技術(shù)之所以擁有那么多的優(yōu)點(diǎn)卻沒能被廣泛地應(yīng)用于日常的生活中主要是因?yàn)橐韵聝蓚€(gè)因素，其一，指紋識(shí)別儀自身質(zhì)量及先進(jìn)性的原因;其二，用戶方面的客觀原因，有些用戶的指紋比較不易被識(shí)別或讀取。但是，青松公司成功研制出的這款指紋鎖，成功地解決了不同指紋的差異所帶來的識(shí)別障礙。指紋差異主要表現(xiàn)為：有清晰的，也有模糊的;有干燥的，也有潮濕的;有細(xì)膩的，也有粗糙的;有完整的，也有破損的。由此可見，指紋技術(shù)已經(jīng)是比較成熟的一項(xiàng)生物技術(shù)，也確實(shí)可以和各種現(xiàn)有的現(xiàn)代工具所結(jié)合，從而研發(fā)出相應(yīng)的指紋產(chǎn)品。此外，隨著指紋產(chǎn)品的不斷改進(jìn)，指紋產(chǎn)品將擁有巨大的市場(chǎng)前景。

指紋銀行卡，利用現(xiàn)有的成熟的指紋識(shí)別技術(shù)，不僅安全可靠而且符合國家要求大力推行或?qū)崿F(xiàn)芯片銀行卡使用的政策，1994年，當(dāng)指紋識(shí)別系統(tǒng)在香港市場(chǎng)上出現(xiàn)時(shí)，便由于它體積小、準(zhǔn)確度高、功能多、使用便捷而頗受人們的認(rèn)可和關(guān)注。因此，指紋銀行卡在不久的將來必將發(fā)展成未來的一種趨勢(shì)。

三、指紋銀行卡的應(yīng)用前景

（一）指紋技術(shù)應(yīng)用前景

指紋芯片的應(yīng)用可使二次開發(fā)者避開技術(shù)門檻，縮短開發(fā)周期，快速研發(fā)和生產(chǎn)出最新的指紋產(chǎn)品。創(chuàng)新的指紋新產(chǎn)品將提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，打開新的市場(chǎng)銷路，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益。目前，指紋銀行卡的研發(fā)正是借助指紋芯片的研發(fā)技術(shù)來創(chuàng)造的。目的是為了提高現(xiàn)有金融工具的安全性與便捷性，并降低其成本。目前指紋技術(shù)主要在以下幾個(gè)方面得到了比較廣泛的開發(fā)和應(yīng)用。

其一，企業(yè)考勤仍占主導(dǎo)。指紋識(shí)別的考勤系統(tǒng)能夠徹底地幫助企業(yè)解決傳統(tǒng)打卡中IC卡考勤方式所出現(xiàn)的代打卡或打卡打不上等問題。而且還方便、可靠、便宜，因而成為大多數(shù)中小企業(yè)考勤的首選。其二，智能小區(qū)成為普及熱點(diǎn)。由于智能小區(qū)在設(shè)計(jì)選型時(shí)要從功能、性能、成本等多方面進(jìn)行綜合考慮，通常會(huì)選性價(jià)比較高的產(chǎn)品，而指紋產(chǎn)品便是其首選。現(xiàn)如今指紋識(shí)別技術(shù)已經(jīng)在智能小區(qū)中得到廣泛應(yīng)用，并向著更加廣闊的民用市場(chǎng)邁進(jìn)。其三，指紋鎖市場(chǎng)發(fā)展迅猛。把指紋識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于傳統(tǒng)的門鎖之中，是生物識(shí)別技術(shù)從專業(yè)市場(chǎng)走向民用市場(chǎng)的不二之選。指紋鎖的便捷、安全、低成本等特性將會(huì)帶來非常樂觀的市場(chǎng)前景。最后，多元化應(yīng)用遍地開花。除了在企業(yè)考勤和智能小區(qū)中的應(yīng)用外，目前，指紋識(shí)別技術(shù)在司法領(lǐng)域、金融領(lǐng)域等大型的公共項(xiàng)目中也有著很廣泛的應(yīng)用。此外，指紋識(shí)別技術(shù)還被創(chuàng)新應(yīng)用到護(hù)照、簽證、身份證等十分重要的管理系統(tǒng)中。

（二）指紋銀行卡的發(fā)展前景

經(jīng)由我們調(diào)研小組所做的問卷調(diào)查，所獲取的相關(guān)數(shù)據(jù)可知：有將近80%的問卷調(diào)查的答卷者認(rèn)為指紋銀行卡具有很廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景，僅有10%的答卷者認(rèn)為比較沒有發(fā)展前景而另外大概10%的答卷者則不確定。再者指紋銀行卡除了優(yōu)點(diǎn)諸多之外，可應(yīng)用的范圍也非常地廣泛。因此它將會(huì)具有很高的市場(chǎng)占有率，換言之，指紋銀行卡將擁有非常廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景。

四、結(jié)論

對(duì)模擬指紋技術(shù)應(yīng)用于銀行卡這一課題的研究，課題組主要通過閱讀大量的相關(guān)資料及文獻(xiàn)，并與正在使用指紋產(chǎn)品的管理人員及相關(guān)的技術(shù)人員交流來對(duì)這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行更深入的了解。通過對(duì)指紋技術(shù)的應(yīng)用這一方面的調(diào)研，課題組發(fā)現(xiàn)了指紋識(shí)別技術(shù)確實(shí)有著諸多得天獨(dú)厚的條件。如果它的這些優(yōu)點(diǎn)都能被運(yùn)用到相關(guān)領(lǐng)域，那么必將給整個(gè)社會(huì)帶來巨大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。所以，課題組認(rèn)為其具有非常巨大的、潛在的開發(fā)和研究?jī)r(jià)值，但是由于這是一項(xiàng)比較巨大的工程，所涉及的層面太多，如法律、計(jì)算機(jī)技術(shù)、金融等，需要進(jìn)行全面的推廣還有一定難度。因此，在這個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)與技術(shù)發(fā)展飛速的時(shí)代，要想讓指紋銀行卡長(zhǎng)久地成功地在金融領(lǐng)域占據(jù)一席之地，研究人員們不僅需要研制出產(chǎn)品，更需要尋找其存在潛在的攻擊方式和替代品，做到未雨綢繆，確保萬無一失。

[該文為2014年地方高校國家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《模擬指紋技術(shù)應(yīng)用于銀行卡的研究》的研究成果并由“哈爾濱金融學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目”資助，課題編號(hào)：201410245004]

注釋：

①中國銀聯(lián)的數(shù)據(jù)。

②安聯(lián)全球企業(yè)的數(shù)據(jù)

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篇（7）

銀行保險(xiǎn)又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品從而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域的一體化經(jīng)營方式，也就是通常所說的銀保合作。

我國發(fā)展銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義

銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟(jì)一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當(dāng)前我國出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國際經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)，是我國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對(duì)我國加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競(jìng)爭(zhēng)所作出的必要準(zhǔn)備。大力發(fā)展我國的銀行保險(xiǎn)，對(duì)于我國的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)起著雙重促進(jìn)作用。

銀行保險(xiǎn)可以有力促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

有利于節(jié)約保險(xiǎn)的經(jīng)營成本，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行效率由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和廣泛的銷售渠道。銀行保險(xiǎn)正是利用銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營者可以憑其信息優(yōu)勢(shì)接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會(huì)上隨機(jī)尋找潛在客戶和準(zhǔn)客戶，主動(dòng)聯(lián)系進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)，在擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的同時(shí)降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。

促使我國保險(xiǎn)經(jīng)營模式的變革一是保險(xiǎn)經(jīng)營理念的變革。銀保合作可加深保險(xiǎn)公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個(gè)性化需求。二是保險(xiǎn)經(jīng)營手段的變革。保險(xiǎn)業(yè)利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場(chǎng)與客戶，解決保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對(duì)銀行的信賴，有效縮短保險(xiǎn)產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。

促進(jìn)我國保險(xiǎn)核心資源的深度和廣度開發(fā)銀行保險(xiǎn)的推廣，可以增加保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體，有力地加快中國保險(xiǎn)業(yè)、特別是壽險(xiǎn)業(yè)的擴(kuò)張速度，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力度，培養(yǎng)健康、競(jìng)爭(zhēng)、有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)。銀行與保險(xiǎn)開展深層次合作，對(duì)提高我國保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強(qiáng)國際競(jìng)爭(zhēng)力有著十分重要的意義。

銀行業(yè)也會(huì)在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中獲得巨大的利益

使巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得根國利用利潤(rùn)銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現(xiàn)有的銷售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實(shí)現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險(xiǎn)公司可以協(xié)商降低保費(fèi)的形式，把節(jié)約的費(fèi)用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的法國，在壽險(xiǎn)市場(chǎng)采取銀行保險(xiǎn)形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司占據(jù)優(yōu)勢(shì)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費(fèi)收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達(dá)到22％。其次，銀行可以通過銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品得到手續(xù)費(fèi)，參與其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項(xiàng)收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應(yīng)”，即銀行保險(xiǎn)可以通過產(chǎn)品開發(fā)、銷售、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等資源的共享達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效果，為銀行帶來了可觀的收益。

穩(wěn)定銀行的資金來源金融市場(chǎng)近年來逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險(xiǎn)公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營：一是與保險(xiǎn)公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險(xiǎn)公司保證資金保留在集團(tuán)內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長(zhǎng)期投資。

我國銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問題

隨著我國加入世貿(mào)組織及國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險(xiǎn)公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：

觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場(chǎng)。目前銀行已充分認(rèn)識(shí)到拓展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點(diǎn)，大多數(shù)員工對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為是增加額外負(fù)擔(dān)、不務(wù)正業(yè)。同時(shí)推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單依靠信貸手段、柜臺(tái)銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險(xiǎn)公司則習(xí)慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對(duì)銀行保險(xiǎn)沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認(rèn)為花很多時(shí)間和精力啟動(dòng)這塊市場(chǎng)，還不如建一個(gè)保險(xiǎn)站業(yè)務(wù)來得快，沒有從營銷機(jī)制創(chuàng)新角度來重視銀行保險(xiǎn)，更沒有像引進(jìn)個(gè)人營銷機(jī)制一樣開拓銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)。

銀行與保險(xiǎn)公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、營銷對(duì)象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險(xiǎn)公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險(xiǎn)、保費(fèi)結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補(bǔ)、客戶共享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡(jiǎn)單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實(shí)現(xiàn)降低經(jīng)營成本、化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力的目標(biāo)，為迎接全球化金融競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)奠定基礎(chǔ)。產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。各家保險(xiǎn)公司在銀行柜臺(tái)上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡(jiǎn)易型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障功能設(shè)計(jì)不足，無法滿足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來的直接后果便是容易偏向價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)。目前占銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險(xiǎn)，2002年占銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過高，而我國資本市場(chǎng)又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，勢(shì)必造成過高的資本運(yùn)用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險(xiǎn)主推分紅保險(xiǎn)與我國民眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)系，因?yàn)橄鄬?duì)于保險(xiǎn)而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式，但另一方面也反映出保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對(duì)銀保合作的渠道與機(jī)理認(rèn)識(shí)不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢(shì)開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價(jià)格缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的問題。

電子化管理水平低，專業(yè)人員相對(duì)缺乏。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的人向投保人詳細(xì)解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的需要。銀行與保險(xiǎn)公司之間電子化管理水平參差不齊，機(jī)型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點(diǎn)無法實(shí)現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有開發(fā)和建立銀行保險(xiǎn)售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險(xiǎn)的積極性。

發(fā)展我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策

商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一個(gè)具有巨大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險(xiǎn)業(yè)合作的未來前景。現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展銀行保險(xiǎn)的對(duì)策應(yīng)該包括以下幾個(gè)方面：

轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營理念。對(duì)銀行來講，保險(xiǎn)是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲(chǔ)蓄存款的低層次認(rèn)識(shí)水平上。這個(gè)觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個(gè)員工的思想里，使其工作由被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)。對(duì)保險(xiǎn)公司來講，則要樹立全新的市場(chǎng)經(jīng)營理念，除在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、培訓(xùn)等方面下功夫外，還可以適當(dāng)?shù)卦黾忧捌谕度耄瑸殂y行提供有效的宣傳等配套服務(wù)。

進(jìn)行服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場(chǎng)，并提供多元化服務(wù)，保證客戶的長(zhǎng)期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)與銀行組成市場(chǎng)拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分、確定相應(yīng)的目標(biāo)市場(chǎng)，針對(duì)不同需求層次的準(zhǔn)客戶和潛在客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和營銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價(jià)值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務(wù)和信用卡銷售等新型銷售方式。

完善利益分配機(jī)制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤(rùn)為目標(biāo)，作為銀行也不例外。銀行保險(xiǎn)能否取得最大利益成為銀行保險(xiǎn)工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，利潤(rùn)少，銀行的積極性不大。保險(xiǎn)公司應(yīng)和銀行共同商定銷售人員的激勵(lì)考核辦法，采取獎(jiǎng)勵(lì)基金與銷售業(yè)績(jī)、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)量以及目標(biāo)實(shí)現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動(dòng)銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費(fèi)或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動(dòng)員工開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，激活銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)。

加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場(chǎng)營銷力度。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，險(xiǎn)種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后的服務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)已成當(dāng)務(wù)之急。保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)該積極引入歐洲的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合國內(nèi)銀行的特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險(xiǎn)也能享受專業(yè)化服務(wù)。

加快技術(shù)開發(fā)，推廣“銀保通”。實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計(jì)算機(jī)設(shè)備，建立銀行與保險(xiǎn)公司之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。尤其是保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)內(nèi)部自動(dòng)核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務(wù)等方面全面實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理，建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。同時(shí)，雙方應(yīng)建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對(duì)數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時(shí)了解共同客戶的經(jīng)營狀況、合作情況，有效實(shí)施客戶關(guān)系管理。

銀保保險(xiǎn)有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和服務(wù)層次。展望中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營將成為我國金融業(yè)適應(yīng)國際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇，因此我國必須大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)。

參考資料：

1.施建祥，發(fā)展我國銀行保險(xiǎn)業(yè)[J]，保險(xiǎn)研究，2002年4月

2.袁宜，銀行保險(xiǎn)及其在中國的發(fā)展[J]，浙江金融，2002年10月

3.劉曉宇，銀保融通與我國“銀行保險(xiǎn)業(yè)”的發(fā)展前景[J]，上海保險(xiǎn)，2002年4月

篇（8）

1.1 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理 根據(jù)《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（工信部聯(lián)企業(yè)【2011】300號(hào)）中的劃分標(biāo)準(zhǔn)，雖然由于行業(yè)不同對(duì)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額的要求不同，但是中型企業(yè)基本是指從業(yè)人員數(shù)低于1000人，銷售收入20000萬元以下的企業(yè)。小微企業(yè)是指從業(yè)人員數(shù)低于300人，銷售收入2000萬元以下，總資產(chǎn)3000萬元以下的企業(yè)，中小企業(yè)數(shù)量大，資產(chǎn)總量也很大，但是就單個(gè)企業(yè)而言，無論是其資產(chǎn)規(guī)模還是從業(yè)人員與大型企業(yè)相比還是偏小的，其單戶資金需求量也很少。另外，中小微企業(yè)分布的行業(yè)較廣泛，主要是與當(dāng)?shù)刭Y源緊密銜接的傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，企業(yè)經(jīng)營情況千差萬別，主要集中在紡織、印染、輕工等傳統(tǒng)制造業(yè)及服務(wù)行業(yè)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，大多數(shù)處于所在行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的中下端，產(chǎn)品技術(shù)含量不高，無核心競(jìng)爭(zhēng)力。其次小微企業(yè)普遍缺乏對(duì)政策、制度、市場(chǎng)的分析研究，市場(chǎng)開拓能力有待加強(qiáng)，可持續(xù)經(jīng)營能力較差，企業(yè)淘汰率高，生命周期較短，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，發(fā)展前景存在很大的不確定性，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中這些企業(yè)時(shí)常位于被動(dòng)與劣勢(shì)地位，喪失了向銀行融資借力得以發(fā)展的機(jī)會(huì)。

1.2 小企業(yè)缺乏信用擔(dān)保制度 普遍而言，小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模不大，固定資產(chǎn)抵押品欠缺，具有流動(dòng)資產(chǎn)在生產(chǎn)經(jīng)營中易造成物質(zhì)形態(tài)改變，無形資產(chǎn)又不容易量化等特點(diǎn)，此和金融機(jī)構(gòu)對(duì)固定資產(chǎn)等典質(zhì)物喜好不一樣，阻礙了金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)資金的融通。銀行在商業(yè)化管理與資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營制度的限制下，為了減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，普遍要求貸款企業(yè)供給財(cái)產(chǎn)抵押或者連帶擔(dān)保，因?yàn)樾∑髽I(yè)關(guān)系純粹，大部分沒有上級(jí)部門與有關(guān)單位為其處理擔(dān)保問題，所以銀行對(duì)小企業(yè)請(qǐng)求貸款的條件則更加嚴(yán)苛。尤其是高新技術(shù)的中小企業(yè)更有其迥異性，例如普通的高新技術(shù)企業(yè)，特別是軟件企業(yè)的凈資產(chǎn)大部分較低而人力資源又都偏高，因此在貸款時(shí)常常少有抵押資產(chǎn)。并且銀行不容易分享到企業(yè)成功的結(jié)果，故而減少了尋求銀行貸款的動(dòng)力，導(dǎo)致了銀行風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)稱。

1.3 中小企業(yè)自身的經(jīng)營與財(cái)務(wù)管理不規(guī)范 大部分中小企業(yè)相對(duì)于大中型企業(yè)來說存在規(guī)模不大，自有資本不多，內(nèi)部經(jīng)營不規(guī)范，沿用家族式經(jīng)營，沒有創(chuàng)建起現(xiàn)代企業(yè)架構(gòu)，管理目標(biāo)不確定，欠缺科學(xué)化決策制度與市場(chǎng)化經(jīng)營制度，企業(yè)發(fā)展可持續(xù)核心競(jìng)爭(zhēng)力欠缺。在遇到市場(chǎng)改變與經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)，很難不造成決策風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使得小企業(yè)的倒閉率增加，銀行輕易不會(huì)向它們放款。有的小企業(yè)信用意識(shí)欠缺，銀行債務(wù)荒廢現(xiàn)象廣泛存在。有的小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度欠缺，運(yùn)作不合理，不能供給切實(shí)、完善的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料，導(dǎo)致銀行與企業(yè)之間信息了解不充分，有的小企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明確，很難供給信用保證手段。

1.4 銀行惜貸嚴(yán)重 最近幾年，一方面因?yàn)槭?ldquo;抓大放小”的影響，很大一部分的銀行貸款資金流向了國有大企業(yè)。銀行覺得：從“效益性”角度思考，中小企業(yè)貸款不存在規(guī)模效益性，屬于“零售”業(yè)務(wù)的范疇。銀行更愿意將少有的信貸資金安排到大型企業(yè)，敘做“批發(fā)”業(yè)務(wù)。我國金融改革中抓大放小之特征與此更加相吻合。另一方面又因?yàn)橹行∑髽I(yè)，沒有必要的審計(jì)報(bào)告和會(huì)計(jì)報(bào)表材料，銀行沒有辦法對(duì)中小企業(yè)準(zhǔn)確實(shí)行信用等級(jí)評(píng)估，因此中小企業(yè)被銀行看作高風(fēng)險(xiǎn)貸款，更加強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)的控制與預(yù)防，降低了對(duì)中小企業(yè)的貸款支持意愿。加之中小企業(yè)信用度低、規(guī)模小，不容易符合銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)。這些從客觀上給中小企業(yè)融資帶來了難度。

2 優(yōu)化中小企業(yè)融資發(fā)展的對(duì)策

中小企業(yè)與大型企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)不同，對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制也需要獨(dú)立于大型企業(yè)信貸的掌控施行，創(chuàng)建專營機(jī)構(gòu)，運(yùn)用崗位分離制度規(guī)范，前手為后手負(fù)責(zé)，相互審核，相互約束、從貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)用全過程風(fēng)險(xiǎn)控制，把中小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)減少到最低。

2.1 要有明晰的目標(biāo)市場(chǎng)定位 管理成本高是小企業(yè)經(jīng)營普遍存在的，所以不可以隨機(jī)的篩選客戶，可以依照國家產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)和全行信貸政策要求，足夠考慮各區(qū)域經(jīng)濟(jì)管理水平、資源富裕、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)布局狀況和小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)創(chuàng)立、人員安置與機(jī)制落實(shí)等層次因素，以拓展良好的客戶群體為目的，以資產(chǎn)管理為措施，以增加客戶綜合貢獻(xiàn)度為目的，堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待、有進(jìn)有退”原則，進(jìn)行區(qū)域、客戶、產(chǎn)品、行業(yè)不同化發(fā)展戰(zhàn)略。小企業(yè)發(fā)展具有明顯的區(qū)域特定，一個(gè)完善的業(yè)已形成規(guī)模的區(qū)域經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，容易塑就區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。重點(diǎn)擴(kuò)展以核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，篩選核心企業(yè)其上下游服務(wù)型、生產(chǎn)型、貿(mào)易型小企業(yè)客戶發(fā)展業(yè)務(wù)，掌控供應(yīng)鏈“1+N”運(yùn)作模式，從中心企業(yè)入手，以其上下游小企業(yè)客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，一是把銀行信用融入上下游企業(yè)的營銷行為，加大中小企業(yè)商業(yè)信用，推進(jìn)中小企業(yè)與核心企業(yè)創(chuàng)設(shè)持久戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系，增加供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)要求，進(jìn)而增加銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的容易度，二是將資金有效投到處于比較弱勢(shì)的上下游配套企業(yè)，處理中小企業(yè)供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш馀c融資難的難題。

2.2 加強(qiáng)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)準(zhǔn)入調(diào)查 一是實(shí)施“雙員調(diào)查，側(cè)重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研、數(shù)據(jù)報(bào)送，并結(jié)合實(shí)際”的工作原則，重點(diǎn)調(diào)查業(yè)務(wù)和政策環(huán)境，行業(yè)狀況，經(jīng)營狀況，發(fā)展前景，合理可靠的還款資金來源等要素。二是深入開展業(yè)務(wù)，落實(shí)“五調(diào)查”，即通過銀行支票結(jié)算水單，檢查工資的變化，檢查“保險(xiǎn)公積金”的繳存，繳納稅款憑證的變化，檢查水電氣使用量和庫存波動(dòng)，深入了解企業(yè)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)狀況的基底。針對(duì)小企業(yè)的調(diào)查，結(jié)合“物質(zhì)重于形式”的原則，調(diào)查企業(yè)實(shí)際情況，如銀行結(jié)算流水單據(jù)調(diào)查區(qū)分公務(wù)用卡和個(gè)人用卡；結(jié)算金額應(yīng)由銷售收入和非銷售收入結(jié)算金額分別形成；調(diào)查是否和匹配的銷售收入在同一時(shí)期，調(diào)查同期應(yīng)收應(yīng)付賬款是否匹配。三是加大非財(cái)務(wù)信息監(jiān)控，把握關(guān)鍵角色，調(diào)查實(shí)際控制人及股東，個(gè)人信用記錄，上游 和下游客戶結(jié)算，銷售和納稅額，相關(guān)行業(yè)和企業(yè)經(jīng)營貸款風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營情況；強(qiáng)調(diào)調(diào)查實(shí)際現(xiàn)金流，中小企業(yè)的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物應(yīng)用的主要來源，根據(jù)其應(yīng)收賬款，存貨，采購訂單和實(shí)際驗(yàn)證的其他項(xiàng)目，財(cái)務(wù)報(bào)表的編制等。四是要了解企業(yè)的實(shí)際控制人或大股東和他們的家庭財(cái)產(chǎn)，每日的收入，生活支出，主要投資，資產(chǎn)和負(fù)債及擔(dān)保。根據(jù)具體情況要求企業(yè)實(shí)際控制人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押或須承擔(dān)無限連帶責(zé)任擔(dān)保，以提高企業(yè)和企業(yè)主的失信成本，從而有效地分散或轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的貸款審查。主要重視小企業(yè)的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況的原則，做到“五看”審查。五看到，看到其還款意愿強(qiáng)否，技術(shù)服務(wù)優(yōu)否，成長(zhǎng)階段前景性，經(jīng)營業(yè)績(jī)的真實(shí)性，是否充分的保證措施。

2.3 加強(qiáng)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)貸后管理 一是增強(qiáng)貸款用途的監(jiān)控，原則上應(yīng)運(yùn)用封閉管理，嚴(yán)密跟蹤貸款的利用，預(yù)防貸款被調(diào)用或者被非實(shí)質(zhì)借款人占踞等情況。要加大資金結(jié)算管理、監(jiān)控，落實(shí)第一還款出處與來源，確保信貸資金安全。二是增大實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的檢測(cè)與監(jiān)督。縮短中小企業(yè)客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與征信報(bào)告的更新頻率和回訪頻率，經(jīng)過定期財(cái)務(wù)和信用情況了解，增大對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營能力的了解，客戶業(yè)務(wù)條件的變化及時(shí)檢測(cè)并記錄。三是加強(qiáng)精細(xì)化管理，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)不確定性增加的外部環(huán)境，不同的情況下，“戶異策異”，我們應(yīng)該重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的是小企業(yè)的還款能力，形成一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的，動(dòng)態(tài)的，有區(qū)別的貸后管理模式。總之，標(biāo)準(zhǔn)化是基于貸款管理之流程管理的設(shè)計(jì)，使所有的角色，所有的行為都是基于規(guī)則的，統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。動(dòng)態(tài)，就是在客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控這一持續(xù)過程中，建立預(yù)警，驗(yàn)證，整改，審查的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。不同的是，為不同客戶的不同風(fēng)險(xiǎn)分類，進(jìn)行貸后管理，對(duì)信貸經(jīng)理管理半徑進(jìn)行拓展。

3 結(jié)束語

在信貸規(guī)模總體趨緊的局勢(shì)下，每個(gè)商業(yè)銀行持續(xù)使用“區(qū)別對(duì)待、有扶有控”的原則，大力增加對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)水準(zhǔn)，為他們的安全健康發(fā)展提供了積極的信貸扶持。伴隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)改進(jìn)并發(fā)展，銀行對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)注力度在慢慢增加。可是因?yàn)橹行∑髽I(yè)的市場(chǎng)位置及其產(chǎn)品和大企業(yè)比較起來還存在很大的差距，造成中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低。所以，要在政策上對(duì)中小企業(yè)貸款給予相對(duì)的便利，更好的推進(jìn)中小企業(yè)融資的開展。

參考文獻(xiàn)：

篇（9）

（Guangxi International Business Vocational College，Nanning 530007，China）

摘要： 通過分析廣西國際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融專業(yè)學(xué)生銀行從業(yè)資格考試通過率不高的原因，圍繞提高銀行從業(yè)資格考試通過率，從課程考核、教師、學(xué)生等方面提出金融專業(yè)教學(xué)改革的措施與設(shè)想。

Abstract： By analyzing the causes for the low pass rate of banking qualification examination of the finance specialty in Guangxi International Business Vocational College, this paper proposes the measures for the teaching reform of finance specialty from the course examination, teachers, students aspects to improve the pass rate of bank qualification examination.

關(guān)鍵詞 ： 金融專業(yè)；教學(xué)改革；銀行從業(yè)資格考試

Key words： finance specialty；teaching reform；banking qualification examination

中圖分類號(hào)：G71 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-4311（2015）02-0277-02

0 引言

《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定》（國發(fā)[2014]19號(hào)）明確提出，高職教育要服務(wù)需求，就業(yè)導(dǎo)向，推動(dòng)五個(gè)對(duì)接：“專業(yè)設(shè)置與產(chǎn)業(yè)需求對(duì)接，課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接，教學(xué)過程與生產(chǎn)過程對(duì)接，畢業(yè)證書與職業(yè)資格證書對(duì)接，職業(yè)教育與終身學(xué)習(xí)對(duì)接”。高職院校應(yīng)主動(dòng)構(gòu)建符合國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、以能力為本位的考核評(píng)價(jià)體系，積極開展教學(xué)改革，適應(yīng)新形式、新要求。

近年來，廣西經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，到2020年將建成區(qū)域性金融中心，南寧市大力實(shí)施“引金入邕”戰(zhàn)略，銀行機(jī)構(gòu)入駐南寧的數(shù)量快速增加。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，經(jīng)濟(jì)的金融化程度越來越高，銀行業(yè)對(duì)人才的要求也越來越高，通過銀行從業(yè)人員資格考試才能增加從事銀行業(yè)的就業(yè)砝碼。而誘人的薪資及良好的發(fā)展前景，使銀行業(yè)近年來成為炙手可熱的黃金職業(yè)，也帶動(dòng)了銀行從業(yè)人員資格考試的“熱潮”。因此，有必要針對(duì)銀行從業(yè)資格考試的特點(diǎn)和要求，采取各種措施，幫助金融專業(yè)學(xué)生提高銀行從業(yè)資格證的獲證率，提高學(xué)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

1 現(xiàn)狀分析

中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試是銀行從業(yè)人員入門的初級(jí)基礎(chǔ)考核，由中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室負(fù)責(zé)組織和實(shí)施的，銀行從業(yè)資格考試分公共基礎(chǔ)科目和專業(yè)科目（個(gè)人理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人貸款和公司信貸），公共基礎(chǔ)科目為必考科目，專業(yè)科目可自行選擇任意科目報(bào)考。考試形式采取全國統(tǒng)一考試、閉卷、計(jì)算機(jī)考試方式進(jìn)行，有題庫，隨機(jī)抽的題。考試時(shí)間為120分鐘，全部為客觀題，包括單選題、多選題和判斷題，題量145題左右。

廣西國際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)有投資與理財(cái)、金融保險(xiǎn)、證券投資與管理三個(gè)金融高職專業(yè)，鼓勵(lì)學(xué)生參加職業(yè)資格考試。目前，學(xué)生在校期間參加銀行從業(yè)資格考試的通過率約為15%，通過率總體偏低。

2 通過率低的原因分析

廣西國際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生參加銀行從業(yè)資格考試的通過率偏低，其原因主要存在于三個(gè)方面：

2.1 課程考核方面

2.1.1 該校現(xiàn)行的金融課程考核偏重期末考試，學(xué)生對(duì)平時(shí)學(xué)習(xí)的重視程度不夠。專業(yè)課程的期末總成績(jī)一般由平時(shí)成績(jī)和期末筆試成績(jī)組成，平時(shí)成績(jī)（考勤，平時(shí)作業(yè)完成情況等）占30%，期末筆試成績(jī)占70%。在實(shí)際的課程考核中，平時(shí)測(cè)驗(yàn)次數(shù)偏少、難度偏低，平時(shí)成績(jī)占比較低，平時(shí)成績(jī)對(duì)總成績(jī)影響不大，學(xué)生的平時(shí)學(xué)習(xí)相對(duì)放松，形成了考前臨時(shí)突擊的習(xí)慣。由于銀行從業(yè)資格考試的題型均為客觀題，部分學(xué)生心存僥幸，不認(rèn)真?zhèn)淇迹荚嚧痤}靠猜，導(dǎo)致通過率偏低。

2.1.2 現(xiàn)行的金融課程考核主要采取紙質(zhì)化筆試，學(xué)生不適應(yīng)資格證考試的現(xiàn)代化考試手段。學(xué)生的平時(shí)測(cè)練和期末考試都是紙質(zhì)試卷筆試，而銀行從業(yè)資格考試為無紙化機(jī)試，由于平常沒有得到充分訓(xùn)練，學(xué)生對(duì)考試手段陌生，計(jì)算機(jī)操作不熟練，容易造成情緒緊張。對(duì)操作手段的不適應(yīng)影響了學(xué)生的考試成績(jī)。

2.1.3 銀行從業(yè)資格考試內(nèi)容的覆蓋面廣，學(xué)生備考難。銀行從業(yè)資格考試的題量大、知識(shí)點(diǎn)多、覆蓋面廣，要求識(shí)記和掌握的內(nèi)容多，學(xué)生準(zhǔn)備考試有一定難度。

2.2 授課教師方面 該校金融課程教學(xué)的授課教師隊(duì)伍由專任教師、校外兼職教師組成，擁有扎實(shí)的金融理論知識(shí)和一定的銀行從業(yè)經(jīng)歷。不過，在針對(duì)銀行從業(yè)資格考試的教學(xué)與指導(dǎo)方面，有些工作存在一定不足。

2.2.1 課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接不夠。對(duì)課程的開發(fā)和對(duì)課程的把握能力欠缺，參照職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)教材內(nèi)容進(jìn)行取舍的能力有待提高，課程教學(xué)大綱與銀行從業(yè)資格考試大綱不一致，不善于總結(jié)分析考試規(guī)律。

2.2.2 教學(xué)活動(dòng)的設(shè)計(jì)和調(diào)整不夠優(yōu)化。在教學(xué)過程中，未能根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、知識(shí)水平、理解力和課堂表現(xiàn)靈活調(diào)整，創(chuàng)造性設(shè)計(jì)教學(xué)活動(dòng)的能力有待加強(qiáng)。

2.3 學(xué)生學(xué)習(xí)方面

2.3.1 基礎(chǔ)水平因素 從歷年招生情況來看，該校金融專業(yè)學(xué)生錄取分?jǐn)?shù)線較省內(nèi)同類高職院校偏高，但與本科生相比，學(xué)生的基礎(chǔ)知識(shí)不夠扎實(shí)，要深入理解和掌握金融基礎(chǔ)知識(shí)，存在一定困難。

2.3.2 學(xué)習(xí)態(tài)度和能力因素 該校金融專業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)目標(biāo)不夠明確，缺少學(xué)習(xí)規(guī)劃和職業(yè)規(guī)劃，并且考證通過的自信心不足，考證備考積極性不夠，備考的主動(dòng)性偏低。再加上學(xué)習(xí)能力和學(xué)習(xí)方法有待加強(qiáng)，導(dǎo)致考證成績(jī)不夠理想。

3 改進(jìn)建議

3.1 改革課程考核方式

3.1.1 實(shí)行多元化考核 課程考核上，將職業(yè)資格考試貫穿課堂練習(xí)、平時(shí)作業(yè)、模擬考試、期末測(cè)試等課程考核的全過程，診斷性評(píng)價(jià)、形成性評(píng)價(jià)和總結(jié)性評(píng)價(jià)三種評(píng)價(jià)類型有機(jī)結(jié)合，將側(cè)重點(diǎn)放在診斷性評(píng)價(jià)和形成性評(píng)價(jià)上，反映出學(xué)生的綜合能力和實(shí)際水平。課程考核的最主要功能是幫助學(xué)生不斷提高自己，盡可能讓學(xué)生平常多練習(xí)。老師教和學(xué)生自學(xué)有機(jī)結(jié)合，如果平常測(cè)試不合格，學(xué)生可以反復(fù)自我訓(xùn)練，熟悉考試題型，把握考試難度，多次鑒定，不懂的教師給予指導(dǎo)，在平常測(cè)試中積累知識(shí)，提升自我，以練促學(xué)，從而提高考試通過率。

3.1.2 逐漸實(shí)行網(wǎng)上測(cè)試 通過在網(wǎng)上建立試題數(shù)據(jù)庫，自動(dòng)生成電子試卷，學(xué)生可通過在線進(jìn)行自我練習(xí)或測(cè)試。利用現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)試題庫管理系統(tǒng)，具備題庫管理、自動(dòng)組卷、在線考試、自動(dòng)閱卷、指導(dǎo)答疑等功能，滿足課程訓(xùn)練與考核的要求。讓學(xué)生熟悉這種考試形式，以訓(xùn)練促考證。

3.1.3 構(gòu)建課程考核試題數(shù)據(jù)庫 針對(duì)銀行從業(yè)資格考試大綱和考試要求，收集和編制銀行從業(yè)資格考試歷年真題和模擬題資源，并且完善試題答案、試題難度和區(qū)分度、重要程度等信息，平常測(cè)試中模擬銀行從業(yè)資格考試出題難度，讓學(xué)生在平常反復(fù)的訓(xùn)練中較全面掌握知識(shí)點(diǎn)。

3.2 對(duì)教師的要求 建設(shè)一支優(yōu)秀的雙師型教師團(tuán)隊(duì)是提高高職教育的質(zhì)量和吸引力的關(guān)鍵之一。對(duì)教師進(jìn)行培養(yǎng)培訓(xùn)，充分發(fā)揮來自企業(yè)的教師的作用，使專兼教師優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，取長(zhǎng)補(bǔ)短。加強(qiáng)與銀行證券、金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，與企業(yè)合作建立了良好的實(shí)訓(xùn)協(xié)作關(guān)系；專門配備實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的專兼職實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)教師。同時(shí)改革教學(xué)評(píng)價(jià)模式，發(fā)揮教師的積極性與能動(dòng)性，提高教學(xué)效能。

3.2.1 做到課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接 將銀行從業(yè)資格考試科目整合到課程體系中，把《銀行從業(yè)基礎(chǔ)與個(gè)人理財(cái)》、《職業(yè)從業(yè)資格考證》科目?jī)?nèi)容融入到專業(yè)課程中，培養(yǎng)學(xué)生從事相關(guān)崗位工作所需要的基本知識(shí)和職業(yè)素養(yǎng)，促進(jìn)課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接，并且在一些專業(yè)課程中將銀行從業(yè)人員資格考試用書選定為教材。教師要不斷學(xué)習(xí)，提升自己的專業(yè)素質(zhì)，校企合作，到企業(yè)鍛煉，增強(qiáng)自身的實(shí)踐能力。教師應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)研究銀行從業(yè)資格考試大綱，平時(shí)注意搜集歷年考試真題，總結(jié)考試規(guī)律，有針對(duì)性地布置作業(yè)，讓學(xué)生多學(xué)多練，從而以訓(xùn)練促考證。

3.2.2 加強(qiáng)教學(xué)反思，改進(jìn)教學(xué)方法 對(duì)金融專業(yè)的學(xué)生加強(qiáng)實(shí)踐動(dòng)手能力的培養(yǎng)，從新生一入校第一至第四個(gè)學(xué)期都有《金融操作技能》的實(shí)踐與技能訓(xùn)練課程，《金融操作技能》第一個(gè)學(xué)期為教師教學(xué)；第二、三、四學(xué)期是在期末進(jìn)行測(cè)試，教師教授和學(xué)生自學(xué)相結(jié)合。多運(yùn)用實(shí)踐教學(xué)、互動(dòng)模式、案例教學(xué)等方法，強(qiáng)化教學(xué)、學(xué)習(xí)、實(shí)訓(xùn)相融合的教學(xué)活動(dòng)，設(shè)計(jì)出富有彈性的課堂教學(xué)活動(dòng)，根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、知識(shí)水平、理解力和課堂表現(xiàn)靈活調(diào)整，創(chuàng)造性設(shè)計(jì)課堂教學(xué)，利用現(xiàn)代信息化教學(xué)工具，提高教學(xué)活動(dòng)效能，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，從而提高學(xué)生考取銀行從業(yè)資格證的通過率。

3.3 對(duì)學(xué)生的管理

3.3.1 提升學(xué)生自信 注重知識(shí)在實(shí)踐中的延展，充分發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，讓學(xué)生參與課堂，在課堂討論中發(fā)掘自身潛能和發(fā)現(xiàn)自身的不足，不足的加以彌補(bǔ)，不斷積累金融基礎(chǔ)知識(shí)。課外組織學(xué)生參加校內(nèi)外大學(xué)生銀行技能競(jìng)賽，自全國大學(xué)生銀行技能競(jìng)賽首次舉辦以來該校已連續(xù)2屆奪得一等獎(jiǎng)，學(xué)生的金融操作技能在全國遙遙領(lǐng)先，激發(fā)學(xué)生練習(xí)技能的熱情，營造學(xué)生練習(xí)技能的良好環(huán)境，增強(qiáng)學(xué)生的基本業(yè)務(wù)技能。增強(qiáng)學(xué)生綜合素質(zhì)，給個(gè)性發(fā)展提供了良好的環(huán)境氛圍，不斷提升學(xué)生自信。

3.3.2 端正學(xué)生學(xué)習(xí)態(tài)度 幫助學(xué)生確立學(xué)習(xí)目標(biāo)，做好職業(yè)規(guī)劃，加強(qiáng)校企合作，工學(xué)結(jié)合，讓學(xué)生在實(shí)踐中感受到現(xiàn)代社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，明白只有不斷學(xué)習(xí)不斷充實(shí)完善自我才能立于不敗之地，激發(fā)學(xué)生自我提升的效能感。

3.3.3 實(shí)行“雙證制” 將人才培養(yǎng)與就業(yè)崗位對(duì)接，高職院校學(xué)生畢業(yè)時(shí)必須取得畢業(yè)證和相關(guān)崗位的職業(yè)資格證這兩類證書才能順利畢業(yè)。給學(xué)生適當(dāng)壓力，強(qiáng)化學(xué)生學(xué)習(xí)，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)潛能。學(xué)生學(xué)習(xí)的內(nèi)在因素和外在因素有機(jī)結(jié)合，共同起作用，讓學(xué)生逐步增強(qiáng)自學(xué)能力，不斷獲取知識(shí)和技能，提高考證通過率。

參考文獻(xiàn)：

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[2]王水江.如何激發(fā)高職學(xué)生的學(xué)習(xí)動(dòng)力[J].改革與開放，2010（9）：158.

篇（10）

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 貸后管理 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、引言

貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生之日起到貸款本息收回或信用結(jié)束之時(shí)止信貸管理行為的總稱。貸后管理體現(xiàn)信貸全程風(fēng)險(xiǎn)管理的最終成果，如果貸后管理不到位，前期的貸前管理、貸中管理的所有努力都將歸于零。貸款質(zhì)量與貸后管理有著高度的相關(guān)性，能否及時(shí)發(fā)現(xiàn)、識(shí)別，并妥善防范、化解、處置風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)系到商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，關(guān)系到國家金融秩序的穩(wěn)定。

二、貸后管理存在的問題

商業(yè)銀行貸款從發(fā)放到還本付息是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)生的過程，隨著資金使用權(quán)的讓渡，風(fēng)險(xiǎn)也伴隨而至。因此，貸后管理應(yīng)該成為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作重點(diǎn)，然而，長(zhǎng)期以來，貸后管理卻一直是我國銀行業(yè)信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，就目前的管理狀況看，國有商業(yè)銀行主要存在以下問題：

1.重貸輕管，貸后管理意識(shí)弱化

部分信貸從業(yè)人員對(duì)貸后管理的重要性認(rèn)識(shí)不足，存在著重信貸市場(chǎng)拓展、輕信貸客戶監(jiān)管，重貸前調(diào)查、輕貸后管理的現(xiàn)象。究其原因：一是我國經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期處于持續(xù)高速增長(zhǎng)階段，貸后管理強(qiáng)弱效果難以充分顯現(xiàn)，新增貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露滯后，給人以貸后管理作用不大的錯(cuò)覺。二是貸后管理時(shí)間跨度較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)掌控難度較大、工作成效較難凸顯，導(dǎo)致信貸從業(yè)人員認(rèn)為抓貸后管理不如市場(chǎng)營銷更能展示自我價(jià)值，弱化了貸后管理。

2.銀行和企業(yè)信息不對(duì)稱，增加了貸后管理工作的難度

商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)過程中，貸款銀行與借款企業(yè)具有典型的信息不對(duì)稱，對(duì)于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，未來的發(fā)展前景、承擔(dān)債權(quán)的能力等，企業(yè)經(jīng)營者有著比銀行更為充分的信息。企業(yè)為了獲取銀行貸款，有時(shí)會(huì)隱瞞自身真實(shí)的經(jīng)營情況，而銀行只能通過企業(yè)提供的信息以及自身經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行信貸決策。由于銀行調(diào)查了解企業(yè)的能力受到限制，在市場(chǎng)信息不對(duì)稱的情況下，甚至完全無法了解企業(yè)的真實(shí)行為，對(duì)于開發(fā)的一些大客戶，由于缺少對(duì)等關(guān)系，怕得罪客戶，信息就更加不對(duì)稱。企業(yè)在運(yùn)用資金的過程中也有著比銀行更為充分的信息，并且是使用別人的資金，企業(yè)有可能從事風(fēng)險(xiǎn)很大的經(jīng)營活動(dòng)，其收益可能很高，但是虧損的可能性同樣很大，一旦經(jīng)營失敗，銀行要承擔(dān)全部的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。

3.政府平臺(tái)貸款項(xiàng)目增多，政策性風(fēng)險(xiǎn)加大

目前，通過政府平臺(tái)向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款的項(xiàng)目較以往有了較大的增加。主要原因是政府加大地方建設(shè)投入，需要向銀行融資。而政府平臺(tái)貸款是以財(cái)政收入作為還款保證，無法完全覆蓋貸款總量，另一方面，政府平臺(tái)貸款也大量占用商業(yè)銀行貸款額度。一旦建設(shè)項(xiàng)目無法預(yù)期完成，或者無法達(dá)到預(yù)期收益，則政府貸款有延期償還、無法全額還款的風(fēng)險(xiǎn)。

三、貸后管理職能存在問題的成因分析

1.銀行貸款重規(guī)模輕質(zhì)量

現(xiàn)在一些基層銀行在內(nèi)部管理上仍沿襲著存款立行的理念，仍將增加存款規(guī)模作為經(jīng)營管理工作的第一要?jiǎng)?wù)。而且效益考核也十分嚴(yán)格，于是就利用一切手段， 特別是通過盡早盡額地發(fā)放貸款來增加收益。至于貸款質(zhì)量那是其次的事， 所以，疏于貸后管理也就順理成章了。

2.貸后管理意識(shí)弱化

部分信貸從業(yè)人員對(duì)貸后管理的重要性認(rèn)識(shí)不足，存在著重信貸市場(chǎng)拓展、輕信貸客戶監(jiān)管，重貸前調(diào)查、輕貸后管理的現(xiàn)象。究其原因：一是我國經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期處于持續(xù)高速增長(zhǎng)階段，貸后管理強(qiáng)弱效果難以充分顯現(xiàn)，新增貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露滯后，給人以貸后管理作用不大的錯(cuò)覺。二是貸后管理時(shí)間跨度較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)掌控難度較大、工作成效較難凸顯，導(dǎo)致信貸從業(yè)人員認(rèn)為抓貸后管理不如市場(chǎng)營銷更能展示自我價(jià)值，弱化了貸后管理。

四、強(qiáng)化我國商業(yè)銀行貸后管理的思考與建議

1.改變“重貸輕管”的傳統(tǒng)觀念，樹立清晰的貸后管理工作理念

為樹立正確的貸款管理理念，我們應(yīng)該改變“重貸輕管”的錯(cuò)誤觀念，并正確處理好以下幾個(gè)方面的關(guān)系：一是正確處理好貸后風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)拓展的關(guān)系。不但要做好存量授信業(yè)務(wù)的管理，更要熟悉和了解客戶需要解決的問題，發(fā)現(xiàn)和挖掘客戶潛在需求，并對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶主動(dòng)發(fā)起交叉銷售，創(chuàng)造更多的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)和創(chuàng)新機(jī)會(huì)，增加業(yè)務(wù)收入。二是正確處理好貸后與貸前、貸中的關(guān)系。貸后管理與貸前、貸中管理并不是割裂的，從流程角度來看三者構(gòu)成一個(gè)有機(jī)整體，忽略任何一個(gè)環(huán)節(jié)都將影響風(fēng)險(xiǎn)管控效果的發(fā)揮。

2.落實(shí)貸后管理職責(zé)，實(shí)行嚴(yán)格的經(jīng)營主責(zé)任人制度

貸款調(diào)查主責(zé)任人必須承擔(dān)管理主責(zé)任人職責(zé)，承擔(dān)貸后管理的具體責(zé)任；經(jīng)營行行長(zhǎng)應(yīng)承擔(dān)上級(jí)行決策審批或本級(jí)行審批貸款的貸后管理責(zé)任，對(duì)貸后

管理負(fù)總責(zé)；各級(jí)行客戶部門是具體負(fù)責(zé)貸后管理的主責(zé)任部門，全面履行客

戶維護(hù)和貸后管理責(zé)任；各級(jí)行的信貸后臺(tái)部門負(fù)責(zé)檢查客戶部門貸后管理制

度落實(shí)情況，履行好自律監(jiān)管職責(zé)。

3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，做好貸前、貸中、貸后管理工作

商業(yè)銀行要更加注重貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，從美國次貸危機(jī)中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，努力做好以下幾點(diǎn)：在貸款前嚴(yán)格審核項(xiàng)目?jī)?nèi)容、償還能力、可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目適當(dāng)提高貸款利率，同時(shí)尋求風(fēng)險(xiǎn)分散的可能，將部分貸款進(jìn)行保險(xiǎn)處理；在貸款發(fā)放時(shí)，確保手續(xù)完善，抵押、質(zhì)押合規(guī)，款項(xiàng)下達(dá)后，能按照合同要求使用資金；貸款發(fā)放后，保持與項(xiàng)目企業(yè)的聯(lián)系，做好資金的跟蹤工作。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔡鄂生等.銀行公司治理與控制.北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社.2003.

篇（11）

[中圖分類號(hào)] F275.15 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

一、研究背景

京廣兩地?fù)?dān)保危機(jī)、江浙溫州擔(dān)保危機(jī)、四川擔(dān)保危機(jī)相繼爆發(fā)，當(dāng)全國各地融資擔(dān)保公司出現(xiàn)“跑路潮”、“倒閉潮”的現(xiàn)象，河南省也未幸免。截至2014年年底，全省90%以上的融資擔(dān)保公司出現(xiàn)了支息困難及停息現(xiàn)象。2015年年初至今，在融資擔(dān)保公司不支息、不還本的情況下，聚眾鬧事、集體上訪、游行靜坐的事件不斷發(fā)生，嚴(yán)重影響了社會(huì)穩(wěn)定，人民的生活也受到了嚴(yán)重影響。

關(guān)于融資擔(dān)保公司出現(xiàn)“倒閉潮”的現(xiàn)象，許多學(xué)者從不同角度開展了分析。田麗麗（2015.5）從擔(dān)保公司的外部和內(nèi)部?jī)蓚€(gè)層面分析了擔(dān)保公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，外部風(fēng)險(xiǎn)包括政策方面的風(fēng)險(xiǎn)、信用方面的風(fēng)險(xiǎn)和法律方面的風(fēng)險(xiǎn)；內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)包括融資風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；彭作富（2015.6）從微觀和宏觀方面分析了融資擔(dān)保公司出現(xiàn)“倒閉潮”的原因。

對(duì)融資擔(dān)保公司的未來發(fā)展趨勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)防范，專家學(xué)者也都給出了自己的建議，總結(jié)起來主要有以下幾點(diǎn)：加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管；政府制定擔(dān)保公司改革發(fā)展的規(guī)章制度；擔(dān)保公司提升內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力；創(chuàng)新反擔(dān)保制度等。

學(xué)者專家理論的討論不足以改變目前融資擔(dān)保公司的現(xiàn)狀，真正解決目前的問題，還需政府制定一系列促進(jìn)融資擔(dān)保公司改革發(fā)展的一系列舉措。2010年3月，中國銀監(jiān)會(huì)了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》及相關(guān)配套制定，較為宏觀，沒有具體的實(shí)施細(xì)則。針對(duì)目前融資擔(dān)保公司發(fā)展的亂象及出現(xiàn)的瓶頸問題，2015年7月31日，總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署加快融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，更好發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用，會(huì)議明確，要設(shè)立國家融資擔(dān)保基金，推動(dòng)政府主導(dǎo)的省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)全覆蓋，與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)一起，層層分散融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；2015年8月中旬，國務(wù)院法制辦公室公布《融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱“意見稿”）。意見稿共分五大部分，明確了融資擔(dān)保公司和融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的定義，對(duì)融資擔(dān)保公司的設(shè)立、變更和終止，經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理以及法律責(zé)任等作了規(guī)定，加快了融資擔(dān)保公司的改革發(fā)展，促進(jìn)融資擔(dān)保公司步入規(guī)范發(fā)展新階段。2015年12月7日，鄭州市政府官網(wǎng)公布了51家擬通過2014年復(fù)審的擔(dān)保公司名單，但審核通過的擔(dān)保公司依然面臨經(jīng)營困難的問題。

二、河南省融資擔(dān)保公司發(fā)展困境

（一）外部原因

1.擔(dān)保法律法規(guī)不完善。2010年3月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)、中國銀監(jiān)會(huì)等7部門公布施行了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，但較為宏觀，沒有具體的實(shí)施細(xì)則。2015年8月12日，國務(wù)院法制辦就融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例征求意見。但至今關(guān)于融資擔(dān)保公司的法律法規(guī)仍然不完善，且存在很多爭(zhēng)議的地方。

2.監(jiān)管體制不完善。我國對(duì)融資擔(dān)保公司的監(jiān)管主要是工信廳。作為新興經(jīng)濟(jì)主體，前幾年擔(dān)保公司得到了迅速的發(fā)展，擔(dān)保公司的門檻也較低，市場(chǎng)上各種擔(dān)保公司亂象叢生。政府對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)擔(dān)保公司出現(xiàn)經(jīng)營困難時(shí)，政府對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管就顯得力不從心。

3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不健全。擔(dān)保公司發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，還缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)具有行業(yè)性、傳染性等特點(diǎn)。當(dāng)一家擔(dān)保公司出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其他擔(dān)保公司也會(huì)受到影響。

4.經(jīng)濟(jì)下行對(duì)擔(dān)保公司的影響加劇。近年來，因房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整、各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)改革集中進(jìn)行，我國經(jīng)濟(jì)下行壓力較大。融資擔(dān)保公司的擔(dān)保對(duì)象主要是中小企業(yè)，中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱，中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加重了擔(dān)保公司的代償風(fēng)險(xiǎn)。

（二）內(nèi)部原因

1.擔(dān)保公司的資本實(shí)力弱。我國擔(dān)保公司數(shù)量眾多，資本實(shí)力不均衡，民營擔(dān)保公司資本實(shí)力整體較弱。民營擔(dān)保公司注冊(cè)資本不實(shí)的問題普遍存在，很多擔(dān)保公司存在注冊(cè)資本沒有及時(shí)到位，或抽逃注冊(cè)資本的情況。

2.銀擔(dān)合作風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全。融資擔(dān)保公司基本都和銀行簽訂了合作協(xié)議，約定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。但實(shí)踐中銀行均未合理分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)基本由擔(dān)保公司全部承擔(dān)。在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，銀行不僅沒有合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，反而壓制對(duì)擔(dān)保公司的貸款，加重了擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)。從河南省融資擔(dān)保公司的發(fā)展情況看，銀行大大壓縮了對(duì)擔(dān)保公司的貸款，大量的擔(dān)保公司出現(xiàn)經(jīng)營困難、癱瘓甚至破產(chǎn)的狀況。

3.從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高。由于前幾年擔(dān)保公司得到了迅速的發(fā)展，擔(dān)保公司的待遇較高，不同水平、不同層次的人都爭(zhēng)相涌向擔(dān)保公司。所以，擔(dān)保公司的從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，當(dāng)擔(dān)保公司的經(jīng)營出現(xiàn)困難時(shí)，這些人員就無法幫助擔(dān)保公司走出困境。

4.業(yè)務(wù)范圍不規(guī)范。按照程序，中小企業(yè)吸收社會(huì)閑散資金，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保。而實(shí)際中的做法是，擔(dān)保公司吸收社會(huì)閑散資金，然后為中小企業(yè)提供資金來源，有的還未投入合同中的中小企業(yè)，而是投入了其他企業(yè)，導(dǎo)致資金收不回來。對(duì)于這一過程中資金的去向，擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)沒有統(tǒng)一的規(guī)范，也缺乏相應(yīng)的監(jiān)管措施。

三、河南省融資擔(dān)保公司改革發(fā)展對(duì)策

（一）宏觀層面

1.提高擔(dān)保公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。擔(dān)保公司要能為小微企業(yè)的融資提供擔(dān)保，必須資本實(shí)力要強(qiáng)。因此，要發(fā)揮擔(dān)保公司的作用，必須提高擔(dān)保公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，保留一些資本實(shí)力強(qiáng)、從業(yè)人員素質(zhì)高、經(jīng)營狀況好的擔(dān)保公司，淘汰一些資本實(shí)力弱的擔(dān)保公司，但要做好倒閉善后工作，使為擔(dān)保公司提供資金的客戶的損失降到最低。

2.政府加強(qiáng)監(jiān)管。擔(dān)保公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，政府應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，引導(dǎo)擔(dān)保公司向著健康合法的方向發(fā)展。政府對(duì)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，擔(dān)保公司主要為小微企業(yè)的融資提供擔(dān)保，對(duì)融資擔(dān)保公司融通的資金，應(yīng)按照合同的約定投向指定的企業(yè)，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司資金去向的監(jiān)管。

3.建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。市場(chǎng)保留一些實(shí)力強(qiáng)的擔(dān)保公司，當(dāng)擔(dān)保公司出現(xiàn)經(jīng)營困難時(shí)，政府應(yīng)在一定程度上給予資助。擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)不能由擔(dān)保公司單獨(dú)承擔(dān)，而應(yīng)由政府、銀行、擔(dān)保公司共同分擔(dān)。政府可以入股擔(dān)保公司，和銀行、擔(dān)保公司共同承擔(dān)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)。這種機(jī)制應(yīng)該得到有效地推行，不能流于形式。只有政府、銀行為擔(dān)保公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司才能逐漸壯大，才能真正為小微企業(yè)的融資提供擔(dān)保。

4.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。一是要建立擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控識(shí)別機(jī)制。監(jiān)管部門將擔(dān)保公司的擔(dān)保余額、代償率、保證金比例等作為重點(diǎn)指標(biāo)監(jiān)控。二是要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。在對(duì)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過媒體、網(wǎng)站等宣傳媒介對(duì)擔(dān)保公司的信息進(jìn)行。

5.減免對(duì)擔(dān)保公司的稅收。在擔(dān)保公司出現(xiàn)困難時(shí)，稅務(wù)部門應(yīng)減免擔(dān)保公司的相關(guān)稅收，減輕擔(dān)保公司的資金壓力，幫助擔(dān)保公司渡過難關(guān)。當(dāng)擔(dān)保公司走向規(guī)范、健康發(fā)展的道路后，再恢復(fù)對(duì)擔(dān)保公司的稅收。

（二）微觀層面

1.做好投資項(xiàng)目的選擇。擔(dān)保公司應(yīng)慎重選擇擔(dān)保對(duì)象。中小企業(yè)抗壓能力差，一旦中小企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，就會(huì)使擔(dān)保公司陷入代償危機(jī)。所以，擔(dān)保公司應(yīng)選擇好擔(dān)保對(duì)象，應(yīng)選擇實(shí)力強(qiáng)、發(fā)展前景好、政府鼓勵(lì)的中小企業(yè)，比如互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、高科技行業(yè)。

2.規(guī)范擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)。擔(dān)保公司應(yīng)對(duì)被擔(dān)保公司實(shí)施擔(dān)保。擔(dān)保公司不應(yīng)代被擔(dān)保公司開展融資業(yè)務(wù)。擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的不規(guī)范是導(dǎo)致目前擔(dān)保公司出現(xiàn)倒閉潮的主要因素。但擔(dān)保公司無力償款時(shí)，客戶集中找擔(dān)保公司討債，而不是找用資的被擔(dān)保公司。這也是擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)程序不規(guī)范引起的。

3.提高從業(yè)人員素質(zhì)。擔(dān)保公司應(yīng)對(duì)擔(dān)保公司從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、行業(yè)認(rèn)知，招聘專業(yè)人才，提高擔(dān)保公司從業(yè)人員的整體素質(zhì)。

4.完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。一是完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，強(qiáng)化和政府、銀行的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，使風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)落到實(shí)處。二是完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保公司應(yīng)督促債務(wù)人盡快償還欠款。三是完善風(fēng)險(xiǎn)防控體制，擔(dān)保公司應(yīng)做好保前調(diào)研、項(xiàng)目評(píng)審，對(duì)擔(dān)保對(duì)象應(yīng)做好充分的調(diào)研，作出評(píng)估。

5.爭(zhēng)取和政府、銀行的合作。擔(dān)保公司要降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡力爭(zhēng)取和政府、銀行的合作。擔(dān)保公司要得到健康的發(fā)展，就要有強(qiáng)大的后盾，爭(zhēng)取到政府的支持才能保證擔(dān)保公司的長(zhǎng)久發(fā)展，銀行對(duì)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)可以降低擔(dān)保公司的代償風(fēng)險(xiǎn)。在目前情況下，被審批過的擔(dān)保公司是極少數(shù)，審批過的擔(dān)保公司只有爭(zhēng)取和政府、銀行的合作，才能在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中存活下來。

四、結(jié)論

融資擔(dān)保公司是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的新興經(jīng)濟(jì)主體，為解決小微企業(yè)的融資問題發(fā)揮著重要的作用。由于各種原因，融資擔(dān)保公司的發(fā)展面臨著各種困境，但是隨著政府相關(guān)政策的出臺(tái)、法律法規(guī)的完善、擔(dān)保公司自身的完善等，融資擔(dān)保公司需要也必將健康發(fā)展起來，為小微企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮應(yīng)有的作用。