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篇（1）

2011年銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新活躍度進(jìn)一步提高，創(chuàng)新深度增強(qiáng)，產(chǎn)品之間的整合程度提升，信息技術(shù)對于產(chǎn)品創(chuàng)新的支撐度進(jìn)一步提高，六大創(chuàng)新特征逐步顯現(xiàn)。

三類創(chuàng)新產(chǎn)品支撐銀行業(yè)務(wù)增長。理財(cái)、信貸和銀行卡業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張和中間業(yè)務(wù)收入提升的重要支點(diǎn)，也是產(chǎn)品創(chuàng)新最為活躍的三大領(lǐng)域。從理財(cái)產(chǎn)品看，據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì)，2011年共有100家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品總計(jì)23413款，發(fā)行規(guī)模16.5萬億元，實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的產(chǎn)品占比達(dá)98％，這些理財(cái)產(chǎn)品為穩(wěn)定銀行存款，拉動負(fù)債增長，維系客戶基礎(chǔ)發(fā)揮了重要作用。從信貸產(chǎn)品看，各家銀行為優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高息差水平，紛紛將中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)信貸作為創(chuàng)新重點(diǎn)，采用抵質(zhì)押方式創(chuàng)新、擔(dān)保模式創(chuàng)新及渠道創(chuàng)新等多種形式，打造中小微企業(yè)信貸新產(chǎn)品。從銀行卡產(chǎn)品看，主要圍繞“主題+功能+客戶群”三要素進(jìn)行組合式創(chuàng)新。銀行在發(fā)卡之初，首先鎖定目標(biāo)客戶群體，根據(jù)客戶某一偏好，選擇特定事物作為設(shè)計(jì)主題，配合獨(dú)特的附加服務(wù)與使用便利，使“客戶群”、“主題”、“功能”貫通聯(lián)結(jié)，實(shí)現(xiàn)銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新。

負(fù)利率環(huán)境促使理財(cái)產(chǎn)品投資結(jié)構(gòu)趨變。負(fù)利率環(huán)境使得銀行存款產(chǎn)品銷售受阻，理財(cái)產(chǎn)品作為存款利率市場化的前沿陣地，備受市場關(guān)注。2011年，理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新主要體現(xiàn)在三大投資風(fēng)格變化上：一是投資期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配化。2011年，銀行為追求理財(cái)產(chǎn)品的高收益，穩(wěn)定本行存款資源，紛紛使用“短錢長投”、“滾動發(fā)售”等方式，融入短期客戶資金，投資于期限長、收益高的資產(chǎn)類別，利用資金融入與融出的期限錯(cuò)配，獲得高額理財(cái)收益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，期限在6個(gè)月以下的理財(cái)產(chǎn)品占全部理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量的88％，期限在3個(gè)月以下的理財(cái)產(chǎn)品占全部理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量的68％。二是投資風(fēng)格相對激進(jìn)化。迫于通脹壓力，消費(fèi)者傾向于選擇高收益理財(cái)產(chǎn)品以抵消通脹影響，因此非保本理財(cái)產(chǎn)品成為各行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新熱點(diǎn)。資料顯示，2011年非保本理財(cái)產(chǎn)品占全部理財(cái)產(chǎn)品的比重達(dá)62％。三是投資標(biāo)的多元化。2011年銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品多為混合型，即一款產(chǎn)品往往投資多個(gè)標(biāo)的資產(chǎn)，“貨幣市場+債券”和“信貸資產(chǎn)+債券”的雙組合理財(cái)產(chǎn)品開始占據(jù)主導(dǎo)。此外，掛鉤酒類、旅游等市場投資熱點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)。

客戶細(xì)分成為產(chǎn)品創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。以客戶為中心，基于客戶細(xì)分進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，是2011年度產(chǎn)品創(chuàng)新體現(xiàn)的又一特點(diǎn)。在零售業(yè)務(wù)方面，眾多銀行紛紛針對高端客戶量身定制私人銀行理財(cái)產(chǎn)品，并以此為契機(jī)加快推動個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)。如工商銀行針對其私人銀行客戶設(shè)計(jì)的“黃金組合”頂級普洱茶投資理財(cái)產(chǎn)品；交通銀行為私人銀行客戶提供的“沃德財(cái)富私人銀行跨境綜合財(cái)富管理服務(wù)”等。在信貸業(yè)務(wù)方面，各家銀行根據(jù)企業(yè)規(guī)模、行業(yè)類型、成長階段、經(jīng)營特色等方面的差異，針對客戶不同特點(diǎn)和需求，采用不同服務(wù)渠道或平臺為客戶提供個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)。如中信銀行針對不同集群業(yè)態(tài)的中小微企業(yè)推出“成長貸”服務(wù)方案；華夏銀行針對中關(guān)村科技園區(qū)企業(yè)推出的“龍舟計(jì)劃”等。在銀行卡業(yè)務(wù)方面，銀行卡業(yè)務(wù)逐步成為銀行零售客戶分層標(biāo)識，也成為各類高端專屬服務(wù)的介質(zhì)載體。如中國銀行針對私人銀行客戶推出“環(huán)球榮耀非同凡享”長城美國運(yùn)通卡，為客戶提供“1+1+1”管家式金融服務(wù)等。

整體金融服務(wù)方案創(chuàng)新逐步取代單一金融產(chǎn)品創(chuàng)新。2011年，各家銀行紛紛針對特定客戶群體，推出跨產(chǎn)品線、跨部門的一攬子金融服務(wù)方案。如華夏銀行的“龍舟計(jì)劃”，針對中關(guān)村科技園區(qū)科技型企業(yè)提供十余種個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，涵蓋多種融資模式，應(yīng)對初創(chuàng)期、成長期、成熟期企業(yè)的不同需求。瑞士聯(lián)合銀行（UBS）則打破了投資銀行、公司業(yè)務(wù)、私人銀行以及全球各業(yè)務(wù)中心的區(qū)域限制，形成了跨區(qū)域、跨部門、全球?qū)I(yè)人才聯(lián)動的一站式服務(wù)，為客戶提供以咨詢?yōu)楹诵模w投資銀行、資產(chǎn)管理及財(cái)富管理等多業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融解決方案。

金融網(wǎng)絡(luò)化蓬勃發(fā)展勢不可擋。網(wǎng)絡(luò)平臺不僅為銀行原有產(chǎn)品及服務(wù)提供了全新營銷渠道，同時(shí)也是銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的主攻方向。一方面，各家銀行紛紛升級網(wǎng)絡(luò)銀行，大力發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，推出各式基于電子銀行的對公及個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品，給廣大客戶帶來全新體驗(yàn)。另一方面，伴隨網(wǎng)絡(luò)商戶迅猛增加，各家銀行積極依托網(wǎng)絡(luò)平臺，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融對接。如工商銀行針對資金需求頻率高、周期短的企業(yè)，依靠網(wǎng)銀平臺推出“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品；交通銀行則針對小微企業(yè)和個(gè)人開發(fā)網(wǎng)絡(luò)信貸專屬平臺，系統(tǒng)可根據(jù)客戶在線申請的相關(guān)信息量身定做最優(yōu)貸款方案并進(jìn)行網(wǎng)上預(yù)審，授信過程通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，最大程度地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的便捷優(yōu)勢。

機(jī)構(gòu)合作成為拓寬創(chuàng)新產(chǎn)品市場空間的重要方式。銀行與其他機(jī)構(gòu)，尤其是與非金融業(yè)合作已成為一種趨勢。這一趨勢在銀行卡和信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中更為明顯。在銀行卡方面，如光大銀行北京分行攜手北京金逸影城、日本信用會社（JCB）國際信用卡公司共同推出了“光大?金逸”聯(lián)名信用卡。建行浙江分行與醫(yī)院合作，開通了具有“預(yù)約掛號”和“先診療，后結(jié)算”功能的“健康龍卡”。中國銀行北京分行攜手招商證券和招商期貨聯(lián)合推出北京地區(qū)首張銀證期三方聯(lián)名卡“長城?智遠(yuǎn)”聯(lián)名借記卡。在信貸產(chǎn)品方面，如浦發(fā)銀行、上海銀行、中國銀行上海市分行與上海市科委、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司及太平洋保險(xiǎn)公司攜手，通過“政府+保險(xiǎn)+銀行”的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式，在全國率先推出科技中小微企業(yè)履約保證保險(xiǎn)短期貸款業(yè)務(wù)。

五大趨勢打造金融創(chuàng)新方舟

放眼經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會變遷，“民營經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)崛起、國民財(cái)富分化、金融脫媒以及人口結(jié)構(gòu)變化”共同構(gòu)成了未來中國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的五大熱點(diǎn)問題，商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新趨勢也會應(yīng)勢而變，出現(xiàn)五大發(fā)展趨勢。

中小企業(yè)金融產(chǎn)品異軍突起。中小企業(yè)群體是未來銀行創(chuàng)新競爭的戰(zhàn)略紅海，在這一領(lǐng)域，創(chuàng)新將主要集中在兩個(gè)方面：一是銀行與機(jī)構(gòu)的合作升級，銀行將以全新的方式與中小企業(yè)合作伙伴、電子商務(wù)企業(yè)、行業(yè)協(xié)會、第三方評估公司及政府開展合作，通過訂單等方式確認(rèn)中小企業(yè)與大企業(yè)的合作關(guān)系，通過電子商務(wù)企業(yè)提供信用評級信息，通過行業(yè)協(xié)會提供行業(yè)發(fā)展信息，通過第三方擔(dān)保公司或政府提供定向擔(dān)保等多種方式評定中小企業(yè)主資質(zhì)，評估其信用水平與償還能力。二是中小企業(yè)融資抵質(zhì)押物范圍擴(kuò)大，以專利權(quán)、音像版權(quán)、著作收益權(quán)、排污權(quán)、特種經(jīng)營專屬權(quán)（如品牌商、汽車4S店等）和商譽(yù)商標(biāo)使用權(quán)（如東來順、肯德基等）等特種權(quán)力為主的質(zhì)押擔(dān)保授信產(chǎn)品將成為中小企業(yè)融資產(chǎn)品的創(chuàng)新重點(diǎn)，這些特種權(quán)力與不同行業(yè)中小企業(yè)的運(yùn)營特點(diǎn)相結(jié)合，經(jīng)過標(biāo)準(zhǔn)化處理，形成更適用于中小企業(yè)的金融產(chǎn)品。

借助小額貸款公司提高農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新活躍度。針對農(nóng)村金融領(lǐng)域，銀行將借助小額貸款公司這一利器，與政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)村信用社、小額貸款公司多方聯(lián)動，充分利用地方農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)保和政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等手段，通過同業(yè)授信方式（銀行對小額貸款公司授信，再由小額貸款公司發(fā)放貸款給農(nóng)戶），降低農(nóng)戶貸款實(shí)際運(yùn)營成本，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

財(cái)富管理業(yè)務(wù)品種將進(jìn)一步豐富。針對高凈值客戶的財(cái)富管理產(chǎn)品創(chuàng)新將體現(xiàn)出更加綜合化的趨勢，實(shí)現(xiàn)一站式的財(cái)富咨詢和管理解決方案。銀行將基于復(fù)雜的資產(chǎn)配置方法和工具，系統(tǒng)地評估客戶的金融需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，將涵蓋財(cái)務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)管理、投資、保險(xiǎn)、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等諸多領(lǐng)域的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)造性地組合，并按照客戶貢獻(xiàn)度進(jìn)行差異化定價(jià)，定制出適宜的產(chǎn)品服務(wù)解決方案。

篇（2）

1.內(nèi)部審計(jì)工作缺乏獨(dú)立性。內(nèi)部審計(jì)部門是否能夠獨(dú)立自主的完成工作，在很大程度上影響了銀行內(nèi)部審計(jì)的工作效率和工作效果，只有保證獨(dú)立性，不受其他部門、權(quán)力集團(tuán)的制約，才能夠確保客觀公正的審計(jì)工作順利完成。但是在我國城市商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)體系中，銀行總行和各行的行長通常具有凌駕于內(nèi)部審計(jì)部門之上的權(quán)力，內(nèi)部審計(jì)部門的日常工作需要定期向行長匯報(bào)，審計(jì)人員的聘任、薪資水平、職務(wù)升遷等重要問題都是由行長決定，這就嚴(yán)重影響了內(nèi)部審計(jì)工作的獨(dú)立性。除此之外，作為城市商業(yè)銀行行長，必定是以銀行營業(yè)利潤為先，許多決策都是以提高銀行營業(yè)利潤為目的，而內(nèi)部審計(jì)人員缺乏應(yīng)有的獨(dú)立性，這就讓他們在發(fā)現(xiàn)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)之后，受制于行長的要求和銀行提升營業(yè)利潤的需求，而做出有失公允的審計(jì)報(bào)告，難以體現(xiàn)審計(jì)工作的客觀公正性，從長遠(yuǎn)角度看，也極大的影響了銀行的長期發(fā)展能力。

2.內(nèi)部審計(jì)方法陳舊。相比于發(fā)達(dá)國家的城市商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)方法，我國內(nèi)部審計(jì)手段還有待進(jìn)一步發(fā)展，目前仍普遍流行制度向?qū)徲?jì)模式，對于快速發(fā)展的城市商業(yè)銀行來說，這種審計(jì)方法顯然已經(jīng)落后，滿足不了發(fā)展需求。目前，我國城市商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作仍然是以所有的賬務(wù)和業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，工作重點(diǎn)就是通過核查這些賬務(wù)、業(yè)務(wù)情況，發(fā)現(xiàn)問題，防止舞弊，這種審計(jì)工作仍然還是主要依賴審計(jì)人員積累的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行判斷，從而確定抽取樣本的數(shù)量，以及具體的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，缺乏基本的穩(wěn)定性和可靠性。這種審計(jì)方法容易造成不必要的人力、財(cái)力資源浪費(fèi)，審計(jì)結(jié)果也難以達(dá)到理想效果。除此之外，我國許多城市商業(yè)銀行對于內(nèi)部審計(jì)工作不夠重視，對于審計(jì)工作缺乏詳細(xì)科學(xué)的規(guī)劃安排，這使得內(nèi)部審計(jì)工作難以實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、系統(tǒng)化的運(yùn)行。與此同時(shí)，對于內(nèi)部審計(jì)的后續(xù)工作的開展也不盡如人意，許多銀行都將審計(jì)報(bào)告的提交作為審計(jì)工作的結(jié)束，忽略了對審計(jì)報(bào)告中所反應(yīng)問題的進(jìn)一步解決與完善，這大大降低了內(nèi)部審計(jì)工作的重要性，讓審計(jì)工作流于形式。

3.內(nèi)部審計(jì)人員的工作能力不高。由于內(nèi)部審計(jì)工作的不完善，城市商業(yè)銀行對內(nèi)部審計(jì)的重視程度不夠等原因，使得內(nèi)部審計(jì)人員的專業(yè)素質(zhì)和工作能力都比較低下，許多內(nèi)部審計(jì)人員缺乏相應(yīng)的資格證書，也沒有經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)就從事相關(guān)工作，這在很大程度上也造成了內(nèi)部審計(jì)工作無法順利有效的進(jìn)行，給城市商業(yè)銀行的審計(jì)工作帶來不便。除此之外，城市商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)工作雖然有著重要的作用，以及繁重的工作量，但許多銀行都沒有配備應(yīng)有數(shù)量的內(nèi)部審計(jì)人員，這一方面加重了內(nèi)部審計(jì)人員的工作負(fù)擔(dān)，另一方面也影響了內(nèi)部審計(jì)的工作效率和工作質(zhì)量。與此同時(shí)，城市商業(yè)銀行對于內(nèi)部審計(jì)人員的薪資待遇水平也比較低，難以對經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)技能較強(qiáng)的審計(jì)人才產(chǎn)生吸引力，造成了內(nèi)部審計(jì)人員的整體素質(zhì)偏下。

二、城市商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作的發(fā)展趨勢

1.建立完善內(nèi)部審計(jì)問責(zé)機(jī)制。不斷建立完善內(nèi)部審計(jì)問責(zé)機(jī)制，就是對內(nèi)部審計(jì)人員的責(zé)任履行狀況進(jìn)行有效監(jiān)督，對于不履行或者履行不恰當(dāng)?shù)男袨閼?yīng)該進(jìn)行責(zé)任的追究。城市商業(yè)銀行應(yīng)該不斷加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)部門的責(zé)任意識，避免工作的隨意性。此外，在內(nèi)部審計(jì)人員提交審計(jì)報(bào)告之后，應(yīng)該由審計(jì)委員會對審計(jì)報(bào)告予以分析，對被審計(jì)單位的責(zé)任人就出現(xiàn)的問題進(jìn)行質(zhì)詢，并要求被審計(jì)單位的責(zé)任人能夠針對出現(xiàn)的問題制定行之有效的解決措施，并在規(guī)定時(shí)間之內(nèi)進(jìn)行改進(jìn)。內(nèi)部審計(jì)部門會針對所有材料對被審計(jì)部門進(jìn)行監(jiān)督審計(jì)，確保問題能夠得到妥善解決。通過內(nèi)部審計(jì)問責(zé)制度的建立與完善，能夠讓內(nèi)部審計(jì)的工作真正落到實(shí)處，提高內(nèi)部審計(jì)工作效率和質(zhì)量，從而進(jìn)一步降低銀行運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行管理水平。

2.采用非現(xiàn)場審計(jì)方法。城市商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)該采用非現(xiàn)場審計(jì)方法，通過非現(xiàn)場信息技術(shù)對銀行的日常運(yùn)營狀況進(jìn)行有效的監(jiān)督審計(jì)，提高審計(jì)工作的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。除此之外，銀行還應(yīng)該不斷發(fā)展創(chuàng)新內(nèi)部審計(jì)的技術(shù)平臺，提高審計(jì)部門搜集信息資料的能力，從而讓內(nèi)部審計(jì)部門能夠?qū)崿F(xiàn)智能化、多元化的審計(jì)分析，提高審計(jì)工作的準(zhǔn)確性。與此同時(shí)，非現(xiàn)場審計(jì)團(tuán)隊(duì)的建立對于非現(xiàn)場審計(jì)方法的實(shí)施也是至關(guān)重要的，他們能夠憑借非現(xiàn)場審計(jì)信息以及互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，以非現(xiàn)場的形式對審計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析，這能夠有效提高審計(jì)效率，降低審計(jì)成本消耗。

3.提高內(nèi)部審計(jì)人員的專業(yè)素質(zhì)。首先，應(yīng)該設(shè)置嚴(yán)格聘任制度，要求內(nèi)部審計(jì)人員具備基本的專業(yè)知識，以及具有相關(guān)資質(zhì)證書，同時(shí)，要求審計(jì)人員具備良好的道德素養(yǎng)和踏實(shí)的工作態(tài)度。此外，應(yīng)該對內(nèi)部審計(jì)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，提高審計(jì)人員的責(zé)任意識和專業(yè)素養(yǎng)，加強(qiáng)對審計(jì)人員職責(zé)履行狀況的監(jiān)督。與此同時(shí)，城市商業(yè)銀行應(yīng)該不斷對內(nèi)部審計(jì)部門充分重視，配備合適的審計(jì)人員數(shù)量，提高審計(jì)工作的效率，進(jìn)一步提高審計(jì)人員的薪資待遇和福利水平，吸引更多優(yōu)秀的審計(jì)人才。

篇（3）

目前中國經(jīng)濟(jì)，除了流動性泛濫、資產(chǎn)泡沫化之外，存在著兩大癥結(jié)――銀行去中介化和經(jīng)濟(jì)去實(shí)業(yè)化。這兩大癥結(jié)不除，經(jīng)濟(jì)很難回到雙位數(shù)的增長。

許多人認(rèn)為，現(xiàn)在銀根很緊。我們可以通過三組數(shù)字，比較眼下的金融環(huán)境與雷曼倒閉之前的環(huán)境，暫且假設(shè)雷曼危機(jī)前的金融水平處相對正常狀態(tài)。從貸款及貨幣供應(yīng)看，今天的新增貸款GDP比率是20.4%，雷曼前為17.8%；今天的總貸款GDP比率是120%，雷曼前為99%；廣義貨幣GDP比率，今天為182%，雷曼前為153%。從利率角度看，一年期貸款利率為6.3%，雷曼前為7.5%；一年期存款利率為3.3%，雷曼前為4.1%。從這兩組數(shù)據(jù)看，目前的貨幣環(huán)境遠(yuǎn)松于雷曼倒閉前的水平。

第三組數(shù)字則顯著不同。今天的存款準(zhǔn)備金率為21.5%，雷曼前為17.5%；一月期上海同業(yè)拆借利率目前水平也大幅高過三年前的水平。這組數(shù)字的確偏緊，不過這僅反映出銀行體系內(nèi)資金短缺，全社會范圍內(nèi)流動性并不差；這僅反映出銀行無法將資金有效地配置到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中最有需要的企業(yè)與個(gè)人手中，并不代表金融領(lǐng)域內(nèi)的投機(jī)者缺少資金。

銀行的金融中介功能似乎出現(xiàn)了弱化。當(dāng)儲蓄進(jìn)入銀行，第一個(gè)20%被鎖進(jìn)央行的準(zhǔn)備金賬戶，動彈不得；第二個(gè)20%借給了地方融資平臺，如今只有不斷續(xù)期才能使貸款不變壞帳，也動彈不得了；第三個(gè)20%去了信托基金，央行限制貸款額度，銀行便以投資的名義將資金注入信托，最終進(jìn)入房地產(chǎn)項(xiàng)目，大多資金也被死鎖，動彈不得；第四個(gè)20%給了大型國有企業(yè)。國有企業(yè)不缺錢，投資速度也已放緩，于是資金的周轉(zhuǎn)速度下降，貨幣效率下降。只有最后的20%，仍在銀行全權(quán)和自由掌控之中。假如一個(gè)人的肺部壞死五分之四，他一定跑不快，這便是中國銀行業(yè)目前的資金分配效率。

銀行正在去中介化，在美、歐、日均有發(fā)生，現(xiàn)在由于不同的原因在中國也有所顯現(xiàn)。這個(gè)的結(jié)果是：央行的貨幣政策只能影響金融世界，藥效卻達(dá)不到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的所有部位。

政府的四萬億財(cái)政刺激，曾在固定資產(chǎn)投資上拉出一道亮麗的增長曲線，但是隨著財(cái)政開支正常化，基礎(chǔ)設(shè)施的投資已經(jīng)由絢燦走向平淡。此時(shí)人們突然意識到民間投資并沒有像過去的幾個(gè)周期那樣出現(xiàn)強(qiáng)勁擴(kuò)張。2010年中國經(jīng)濟(jì)的最大意外，在我看來是民營企業(yè)家不再投資實(shí)業(yè)了，一夜之間全成為創(chuàng)投專家。工資飆升、成本上漲、監(jiān)管趨嚴(yán)，令實(shí)業(yè)經(jīng)營愈來愈困難，一年的苦心經(jīng)營抵不上在資本市場、房地產(chǎn)市場的一輪炒作。到了今年，連國營企業(yè)也不投資了，大家都去放高利貸。

篇（4）

一、引言

5.36%，余額寶最新的7天年化收益率。以一個(gè)更為直觀的比較來說，就是接近15倍于商業(yè)銀行活期存款利率的年化收益。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將已初步具有市場化利率色彩的貨幣市場基金推向了眾多投資者。過去，因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ，現(xiàn)金存活期也就是心甘情愿的接受這點(diǎn)收益。在有了余額寶這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之后，非專業(yè)人士也能夠很容易的了解到市場的無風(fēng)險(xiǎn)利率是多少。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其平等性與開放性打破了銀行在現(xiàn)金管理模式上的封閉與相對壟斷局面。正如之前兩會上，央行行長周小川所首次明確了很可能在一兩年時(shí)間內(nèi)就實(shí)現(xiàn)存款利率的放開。這樣超出預(yù)期的推進(jìn)節(jié)奏表明，對利率市場化趨勢下傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展方略進(jìn)行研究有其現(xiàn)實(shí)意義。

二、利率市場化的影響

2.1、利率市場化風(fēng)險(xiǎn)

2.1.1價(jià)格戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)

目前我國商業(yè)銀行廣泛實(shí)行的是資產(chǎn)負(fù)債比例管理和存款考核制度，這使得各銀行和客戶經(jīng)理們?yōu)榱松鎸Υ婵畹母偁幰呀?jīng)達(dá)到了白熱化的地步。每到季度末或者年末，總會出現(xiàn)競相攬儲的局面。一旦存款利率向上的閘門打開，競爭升級，存款利率必然會迅速上升。并且，這種價(jià)格戰(zhàn)不僅僅體現(xiàn)在存款利率的上升方面，在貸款市場上也存在同樣的風(fēng)險(xiǎn)。對于優(yōu)質(zhì)客戶，目前銀行主要依靠客戶關(guān)系和一些非市場性的因素來維持。但放開貸款利率下限后，價(jià)格的因素將扮演更重要的角色，對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪勢必將更加激烈，這種競爭將導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶貸款的利率趨于下降。

2.1.2信用風(fēng)險(xiǎn)

利率市場化之后，銀行的利潤空間被縮小，成本不斷上升，為獲得更高的收益，銀行將傾向于把資金貸給愿意支付更高利息的借款人，而與收益成正比的是風(fēng)險(xiǎn)，這樣的貸款蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)也更高，這與銀行的初衷相違背，產(chǎn)生了逆向選擇效應(yīng)，信貸市場的平均風(fēng)險(xiǎn)被提高；而另一方面，借款人為了能借到款并支付更高的利息，將會追逐高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，形成風(fēng)險(xiǎn)激勵效應(yīng)。金融市場的穩(wěn)定性會經(jīng)受考驗(yàn)。

2.2、利率市場化機(jī)遇

雖然面臨著各種風(fēng)，但凡事皆有其兩面性，根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)來看，利率的市場化也將給四大銀行帶來了歷史性的機(jī)遇。

2.2.1、落實(shí)自主經(jīng)營權(quán)

在利率管制時(shí)期，利率水平和計(jì)息方法都是由央行一手裁定，國有商業(yè)銀行只能被動地適應(yīng)，不能也沒有意愿去做更多的創(chuàng)新和發(fā)展。這時(shí)的商業(yè)銀行做的最多就是擴(kuò)大規(guī)模，增設(shè)更多的網(wǎng)點(diǎn)、吸收更多的存款、放出更多的貸款。因?yàn)橹灰幸?guī)模，就一定有利潤，另外只需要做一定的風(fēng)險(xiǎn)管理即可。而當(dāng)利率市場化以后，這種穩(wěn)定的利差收入被侵蝕，銀行必須進(jìn)行主動地管理和創(chuàng)新，根據(jù)市場的環(huán)境來制定價(jià)格，像普通企業(yè)一樣去經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)，才能繼續(xù)生存下去。另外，競爭的加劇還會迫使各銀行改變管理方式，特別是對經(jīng)營機(jī)制并不靈活的國有四大銀行而言，推行現(xiàn)代化的管理制度、提升管理效率己經(jīng)勢在必行。

2.2.2、獲得與非銀行金融機(jī)構(gòu)正面競爭的機(jī)會

隨著我國多層次資本市場的不斷發(fā)展和逐步完善，居民的投資和企業(yè)的融資途徑也越來越寬泛。在利率管制時(shí)代，銀行受到十分嚴(yán)格的利率管制，而非銀行金融機(jī)構(gòu)卻可實(shí)行較大浮動范圍的利率標(biāo)準(zhǔn)，許多優(yōu)質(zhì)企業(yè)可能更傾向于到資木市場公開發(fā)行股票或債券的方式來融資。而利率市場化打破了無差異的資金價(jià)格水平和競爭方式，使資金價(jià)格按照風(fēng)險(xiǎn)收益對稱原則進(jìn)行變化在利率市場化以后，商業(yè)銀行就具備了參照債券市場、證券市場等資本市場的資金價(jià)格來制定利率的權(quán)力和自由，競爭自得以擴(kuò)大，從而形成更加靈活的競爭決策機(jī)制和經(jīng)營機(jī)制。

三、我行應(yīng)對利率市場化策略

3.1建立和完善以利率風(fēng)險(xiǎn)管理為中心的資產(chǎn)負(fù)債管理

針對不斷完善的利率市場化改革，央行在減少對商業(yè)銀行直接管制的同時(shí)，逐步通過公開市場操作、存款準(zhǔn)備金率與再貼現(xiàn)率來進(jìn)行政策意圖的傳導(dǎo)，進(jìn)而從宏觀層面對金融市場進(jìn)行調(diào)控。所以，我行需要積極的應(yīng)用敏感性缺口理論與技術(shù)，盡快建立健全匹配于我行經(jīng)營環(huán)境的利率走勢預(yù)測和利率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的計(jì)算機(jī)模擬分析模型。

3.2、聯(lián)合電商企業(yè)，發(fā)展電商平臺，實(shí)現(xiàn)雙贏

在利率市場化進(jìn)程加速推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下。應(yīng)勢而行，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是加強(qiáng)競爭的重要手段。完全利率市場化的金融市場中，如何獲取大數(shù)據(jù)，對利率做出正確判斷是商業(yè)銀行發(fā)展的核心問題。融E購商城的成立，能夠很好的增加我行的零售業(yè)務(wù)，如大宗商品分期付款、信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展等，并且通過提取顧客的消費(fèi)數(shù)據(jù)，分析目測客戶的消費(fèi)行為與習(xí)慣，對市場做出更為準(zhǔn)備的定位和分析。但是能否考慮夠和其他電商平臺進(jìn)行一系列的合作，比如和京東，一號店等網(wǎng)上商城。在電商平臺中提供我行專門的支付平臺和金融產(chǎn)品，利用我們先進(jìn)的支付系統(tǒng)和多樣的金融服務(wù)來為客戶提供良好的支付體驗(yàn)，這樣一方面可以降低自身運(yùn)用電商平臺的風(fēng)險(xiǎn)和成本，獲取我們需要的信息流，根據(jù)獲取的多樣性的數(shù)據(jù)來對市場做出判斷，從而做出差異化的合理化的利率水平。另一方面還可以吸納電商平臺中大量的“新新人類”客戶成為我行的電子銀行客戶，利用我行電子銀行硬件上得跨際優(yōu)勢，向他們提供我行類似分期付款、信用卡業(yè)務(wù)等新興的中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化我行收入結(jié)構(gòu)。

3.3發(fā)展零售業(yè)務(wù)，大力發(fā)展社區(qū)銀行

篇（5）

但是，與其他有同樣興趣的年輕人不同的是，摩托現(xiàn)在已經(jīng)不僅僅是張懿的一項(xiàng)愛好，也是這位復(fù)旦大學(xué)01級金融專業(yè)的本科學(xué)生的事業(yè)，他和朋友合伙開了一家摩托車專賣店。

開店歷程

其實(shí)，早在開店之前，張懿就做過一些摩托車的生意。他買了一部新的摩托車之后，自己進(jìn)行改裝，使其性能增強(qiáng)，外觀也更靚麗，同時(shí)完成上牌，然后放在易趣網(wǎng)上出售，一轉(zhuǎn)手就能有2000元的凈利入賬。　 張懿覺得，這樣的買賣雖然利潤比較高，但是收入十分不穩(wěn)定，而且要完成一筆交易自己要做很繁瑣的工作，于是，張懿和兩位志同道合的摩托車愛好者商量著合伙開一家摩托車專賣店，結(jié)果一拍即合。

經(jīng)過一番勘察，張懿和伙伴們選中了位于寶山區(qū)水產(chǎn)路的兩個(gè)相鄰的鋪面，打通之后有近40平方米，另外還有一個(gè)閣樓多了不少實(shí)用的面積。因?yàn)殡x市中心較遠(yuǎn)，所以鋪面的租金并不是特別貴，為6000元／月。雖說地理位置比較偏遠(yuǎn)，但靠近外環(huán)線和逸仙路高架，交通還算方便。尤其值得稱道的是，當(dāng)初決定他們選擇這個(gè)鋪面正是看中旁邊正在建設(shè)中的世紀(jì)聯(lián)華超市未來的人氣，果不其然，賣場建成之后，不僅摩托車店不愁客源，就連同等店鋪的鋪面租金都上漲了2000元／平方米，較低的鋪面租金成本使張懿他們的摩托店在與周圍同類店鋪的競爭中處于優(yōu)勢地位。

開張伊始，首次經(jīng)商的年輕人在摩托車銷售的晶牌上絲毫沒有經(jīng)驗(yàn)，憑直覺和喜好選擇了金峰、錢江、雅馬哈3個(gè)牌子。一段時(shí)間經(jīng)營下來，張懿和伙伴們發(fā)現(xiàn)，3個(gè)牌子的經(jīng)營業(yè)績略有差異，錢江摩托每個(gè)月的銷量比其他兩個(gè)品牌多5％～10％。另外，上海消費(fèi)者的品味更接近于錢江摩托的產(chǎn)品定位、款式時(shí)尚、價(jià)格適中，而且有比較優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)，一些零部件的破損均可獲得免費(fèi)調(diào)換。

于是3人決定將經(jīng)營的品牌結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，轉(zhuǎn)而專做錢江摩托的總，這樣在保證銷量的同時(shí)還能獲得一些廠商的優(yōu)惠，并且在售后服務(wù)方面，無論對于消費(fèi)者還是自身都更為方便。從那以后，他們的店鋪也正式定名為“錢江摩托專賣駿純有限公司”。

在校生創(chuàng)業(yè)的困難

張懿和他伙伴的摩托車專賣店順利地開門迎客了，但作為在校大學(xué)生，要想創(chuàng)業(yè)真正獲得成功，擺在張懿面前的還有三道坎。

學(xué)業(yè)坎

作為在讀的大學(xué)生，張懿認(rèn)為創(chuàng)業(yè)最大的困難便是創(chuàng)業(yè)與學(xué)業(yè)之間的矛盾。

“創(chuàng)業(yè)不花時(shí)間是不可能的，投入精力就勢必會影響學(xué)習(xí)，我現(xiàn)在已經(jīng)缺了不少課。但是這并不意味著我放棄了這些課程，我在盡量找機(jī)會彌補(bǔ)。當(dāng)然老師為你一個(gè)人補(bǔ)課是不現(xiàn)實(shí)的，但是我常常到這些老師在外校講課的地方去旁聽，盡可能挽回一些。”記者與張懿初次見面的時(shí)間也正是約在他旁聽的課后，“事業(yè)和學(xué)業(yè)都是我要的，為了盡量平衡，我不得不在兩頭奔波，有時(shí)候真的感到很累。”

資金坎

“巧婦難為無米之炊”，沒有資金，再好的項(xiàng)目也難以化為現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力，“錢不是萬能的，沒錢是萬萬不能的”。劉于學(xué)生創(chuàng)業(yè)，這同樣是真理。

在決定創(chuàng)業(yè)之前，3個(gè)股東通過一番考察后，預(yù)算這樣一家摩托車專賣店的前期投入需28萬元左右，其中外月店鋪?zhàn)饨鸺s2．4萬元，裝修約10萬元，首批存貨約15萬元，還有一些設(shè)備、技師工資和其他開辦費(fèi)用。這筆創(chuàng)業(yè)啟動資金平攤至每個(gè)股東就是9萬元左右。

張懿當(dāng)時(shí)自己有6萬多元的存款，這些錢都是他平時(shí)通過各種渠道打工賺的，但是光靠這點(diǎn)錢顯然是不夠的。于是，張懿以投資為名義，向父母借了兩萬元，湊足了啟動款。

張懿說：“像我們這樣還在上學(xué)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可能一下子拿出很多的資金，向父母開口要我確實(shí)也做不到，因?yàn)閯?chuàng)業(yè)畢竟是有風(fēng)險(xiǎn)的，尤其是對我們這些毫無經(jīng)驗(yàn)的人而言，萬一失敗，虧了父母的血汗錢自己也說不過去。幸好我還有很好的合作伙伴，不但分散了投資的風(fēng)險(xiǎn)，而且在遇到難以抉擇的問題時(shí)也可以互相商量和鼓勵。”

經(jīng)驗(yàn)坎

雖然現(xiàn)在的大學(xué)越來越社會化，但大學(xué)生長期身處校園，對社會的了解還十分有限。對商業(yè)上的待人接物、為人處事方式不太習(xí)慣，缺乏必要的經(jīng)驗(yàn)和技巧，這又是一道需要逾越的坎。

“我們都出生在上世紀(jì)80年代，剛剛20歲出頭，可每次跟我們談生意的幾乎個(gè)個(gè)都是40歲以上、在生意場上摸爬滾打慣了的大老板，剛開始跟他們打交道的時(shí)候還真是很不適應(yīng)，心理上也有些怵。”張懿回憶由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，生意起步時(shí)的底氣不足，“但所幸的是，我們對自己創(chuàng)業(yè)的項(xiàng)目還是有比較深入的了解。雖然我們?yōu)樽约旱慕?jīng)驗(yàn)不足付出了一點(diǎn)學(xué)費(fèi)，但畢竟玩車玩了那么多年，馬路上開過一輛摩托車，看一眼我就知道它是個(gè)什么價(jià)，所以廠商的業(yè)務(wù)員想故意抬高給我們的價(jià)格也非常有限。上下游關(guān)系比較愉快地合作了一段時(shí)間之后，廠商給我們的價(jià)格還是很合理的。”

創(chuàng)業(yè)成功的經(jīng)營訣竅

“駿純”摩托車專賣店開張第二個(gè)月就達(dá)到收支平衡，從第三個(gè)月開始便有了盈利，張懿向父母借的兩萬元也在專賣店經(jīng)營5個(gè)月之后全部還清了。每個(gè)月不僅能輕松完成廠商250輛的額定銷量，旺季的時(shí)候一個(gè)月甚至能賣到近600輛。半年之后，“駿純”摩托車專賣店在寶山區(qū)南華苑路的分店也開張了。

缺少資金、缺乏經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)在校生，首次創(chuàng)業(yè)便有如此上佳的成績，張懿自有他一番經(jīng)營訣竅。

誠信為本

“安全比利潤更重要，尤其是對于我們這樣首次創(chuàng)業(yè)者而言。”對于誠信，張懿如是說道，“盡管我們很年輕，但是我們希望顧客看到我們是在本本份份地做生意，在我們這里買東西可以放心。細(xì)水長流，有顧客就等于有錢賺。”

“在價(jià)格方面，因?yàn)槲覀兪菑S商的總，直接從廠商進(jìn)貨，比從別處進(jìn)貨的經(jīng)銷商有更低進(jìn)貨價(jià)格的同時(shí)還節(jié)約了交通運(yùn)輸成本(廠商送貨上門)。但是我們堅(jiān)持把這些節(jié)約下來的成本體現(xiàn)在價(jià)格上返還給顧客，我們在保證客源的同時(shí)，消費(fèi)者也獲得了實(shí)實(shí)在在的價(jià)格優(yōu)惠。”

在維修時(shí)，“駿純”同樣秉承著這份誠信。張懿說：“很多摩托車店在幫顧客維修時(shí)，一個(gè)成本一元錢的螺絲賣5元錢，這是相當(dāng)普遍的。但我們交代技師，類似螺絲的小零部件能送就送給顧客了。事實(shí)也證明，誠信是提高利潤、取得效益的最好的方法。”

多種經(jīng)營

做摩托車買賣雖然不受氣候變化的制約，但依然會受其影響有淡旺季之分，嚴(yán)冬酷暑銷量會有所回落。所以為了分散風(fēng)險(xiǎn)，“駿純”除了零售兼維修之外積極開展起了多種經(jīng)營。

在銷售模式上，“駿純”也做批發(fā)：“雖然利潤比較薄，但正所謂‘薄利多銷’；而且批發(fā)的銷售商肯定是將成本轉(zhuǎn)嫁在消費(fèi)者頭上，因此我們在價(jià)格上更具有競爭力。”

“只要顧客能想到，我們就能把摩托車改裝成他想要的模樣。”最讓張懿引以為傲的生意是為摩托車改轉(zhuǎn)和烤漆。就烤漆，張懿打了個(gè)比方說：“F1車身上那些花花綠綠的圖案并不是噴上去的，更不是貼上去的，而是烤上去的，是不會脫落的。我們做的就是這種技術(shù)在摩托車上的運(yùn)用。現(xiàn)在的年輕人都追求標(biāo)新立異，如果可以自己擁有一輛獨(dú)一無二的車是不少年輕人的夢想。這需要一定的設(shè)備和技術(shù)，門檻較高，現(xiàn)在上海做這個(gè)生意的并不多。我有一個(gè)朋友專門經(jīng)營了一家烤漆廠，所以我只需購置一套2000元左右的模具就可以了，幫我省了一筆購置設(shè)備的費(fèi)用。因?yàn)樽龅娜松伲岳麧櫼脖容^可觀，利潤率一般在40％左右。光烤漆，賣得好的時(shí)候一個(gè)月可以賣掉20多套，能占到月總利潤的20％。”

準(zhǔn)確定位

跟經(jīng)營其他類別的商品一樣，大而全并不是上上策。張懿和伙伴有意識地在進(jìn)貨時(shí)主要定位在一些年輕時(shí)尚的車型上。

張懿解釋說：“很多時(shí)候顧客進(jìn)門看到老板是年輕人，車型又多是時(shí)下最為流行的，就特別愿意和老板交流玩車的經(jīng)驗(yàn)和心得，一來二去，生意成了，朋友也交上了。玩車的人消費(fèi)能力都很強(qiáng)，而且都有固定的朋友圈，口碑一傳開，根本不愁銷不出去的。”

“當(dāng)然，我們也會兼顧一些別的車型，但量非常少。現(xiàn)在有分店的一大好處就是可以將車型在兩個(gè)店之間進(jìn)行調(diào)配，既降低了風(fēng)險(xiǎn)，又能留住顧客。”記者提醒

提醒一　均分股份最易散伙。盡管在創(chuàng)業(yè)初期，合伙為集資和決策帶來了很多便利，但一旦在利益的協(xié)調(diào)和分配上出現(xiàn)分歧，打擊將是致命的，很可能從此一蹶不振。所以在創(chuàng)業(yè)進(jìn)行到一定規(guī)模時(shí)便可以考慮改變均分股份的股權(quán)形式。

提醒二　掙錢莫忘理財(cái)。很多在校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初獲成功后，理財(cái)意識不強(qiáng)，加上生活沒有壓力，掙錢之后仿佛積壓已久的購物欲一下子得到了釋放，揮霍無度，全身名牌，活得像個(gè)闊少，但到了月末，節(jié)余著實(shí)寥寥。

其實(shí)這些想法都是萬萬要不得的。由簡入奢易，由奢入簡難，一旦創(chuàng)業(yè)失敗立即過回原來的生活并不是一件輕松的事情。創(chuàng)業(yè)要想長久，并且有意要做大做強(qiáng)，就必須增加理財(cái)意識，合理分配資金的使用，準(zhǔn)備足夠的流動資金以增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

篇（6）

通過調(diào)查，IBM發(fā)現(xiàn)了決定2015年市場成功與否的五大主要趨勢：

客戶掌握控制權(quán)。客戶將變得越來越博學(xué)、聰明，成為了解金融服務(wù)的成熟用戶，他們將只對能夠滿足其特定需求的服務(wù)供應(yīng)商感興趣。

小環(huán)境中的專業(yè)化競爭。市場合并的趨勢將繼續(xù)，使大型銀行的規(guī)模越來越大。但他們將遭遇大量靈活機(jī)動的競爭對手，包括社區(qū)銀行、行業(yè)專家和擅長提供特定服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。他們之間既是合作伙伴又是競爭對手的關(guān)系將進(jìn)一步升溫。

新型勞動力異軍突起。提高生產(chǎn)力和效率的需求將創(chuàng)造新的工作機(jī)會和工作崗位。但吸引并維系人才的競爭也將愈演愈烈。

制度遵從的透明性。銀行將部署集成的全球化企業(yè)系統(tǒng)和流程，以確保執(zhí)行全球標(biāo)準(zhǔn)時(shí)的透明性和可核查性。

密切關(guān)注技術(shù)。支持快速準(zhǔn)確的決策并提高運(yùn)行靈活性和效率的技術(shù)，是所有這些變化的實(shí)現(xiàn)因素。成功只屬于能夠跟蹤并分析特定客戶需求，同時(shí)利用有利可圖的可靠產(chǎn)品來滿足這些需求的專家。

這次調(diào)查顯示，為了在今后10年中保持競爭優(yōu)勢，銀行必須即刻開始行動起來。到2015年，銀行市場的將完全以客戶為中心，由大型跨國銀行統(tǒng)治，輔助以專業(yè)的金融服務(wù)供應(yīng)商。激烈的競爭、全球規(guī)章制度和新技術(shù)的出現(xiàn)將重塑銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的版圖。技術(shù)還將驅(qū)動人力資源分配發(fā)生根本變化，對生產(chǎn)力、效率和可盈利性產(chǎn)生巨大影響。這些趨勢現(xiàn)在已經(jīng)明朗化，但在完全實(shí)現(xiàn)以前，全球銀行業(yè)的競爭格局還將發(fā)生意義深遠(yuǎn)的變化。

四個(gè)戰(zhàn)略問題

IBM認(rèn)為，這些市場變化對傳統(tǒng)銀行提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，這些意義深遠(yuǎn)的變化引發(fā)了對四個(gè)主要戰(zhàn)略問題的關(guān)注：

更改業(yè)務(wù)模式。新的業(yè)務(wù)模式必須為需要工具、信息和選擇權(quán)的客戶提供適當(dāng)?shù)膬r(jià)值。

有針對性的增長。銀行必須確定目標(biāo)領(lǐng)域并為此而努力。通過與專業(yè)供應(yīng)商合作來最大限度地提高運(yùn)行效率，以便與市場中靈活的新興力量進(jìn)行抗衡，這是關(guān)鍵的成功因素。

新型勞動力的選擇。金融服務(wù)供應(yīng)商需要將海外作業(yè)等低成本的靈活勞動力，選擇權(quán)集成到其運(yùn)行結(jié)構(gòu)中。吸引并維系人才，將成為主要管理任務(wù)。

靈活的基礎(chǔ)設(shè)施。IT投資必須聚焦于如何提高響應(yīng)性、彈性和全企業(yè)協(xié)作能力。

主要業(yè)務(wù)增長領(lǐng)域

銀行如何選擇最適合自己的產(chǎn)品和市場創(chuàng)新呢？IBM調(diào)查確定了大量的增值選項(xiàng)：

抵押貸款。隨著自動化操作幫助大幅度降低成本以及產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了大幅度的價(jià)值鏈改進(jìn)，抵押貸款業(yè)務(wù)將成為巨大的業(yè)務(wù)增長機(jī)會。IBM預(yù)計(jì)，到2015年，抵押貸款的平均發(fā)生成本將從2003年的1425美元降至400美元。

RFID（無線視頻識別技術(shù)）將成為市場領(lǐng)先的付款技術(shù)。銀行將需要一系列創(chuàng)新的付款方案以保持競爭力。據(jù)預(yù)測，從2005年到2015年，RFID卡將實(shí)現(xiàn)快速增長，年復(fù)合增長率高達(dá)30%。

服務(wù)打包。產(chǎn)品和服務(wù)集成與捆綁領(lǐng)域的創(chuàng)新，將通過現(xiàn)有產(chǎn)品的商品化在未來實(shí)現(xiàn)大幅度增長。對銀行來說，這代表著交叉銷售機(jī)會、更高的客戶借貸以及降低賬戶維護(hù)成本和風(fēng)險(xiǎn)（因?yàn)殂y行要更深入地了解每位客戶）。

篇（7）

1.擴(kuò)大銀行業(yè)對內(nèi)對外開放，推進(jìn)政策性銀行改革

一是優(yōu)化完善行政許可事項(xiàng)管理，統(tǒng)一中外資銀行市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。推動行政審批制度改革，清理、減少和調(diào)整行政審批事項(xiàng)，進(jìn)一步優(yōu)化和完善對中資商業(yè)銀行、外資銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)的管理，在許可條件和程序上最大限度實(shí)現(xiàn)中外資銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致性。二是積極推進(jìn)機(jī)構(gòu)主體市場化，穩(wěn)步開展民營銀行試點(diǎn)。首批獲準(zhǔn)籌建5家試點(diǎn)銀行，分別是前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行、浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行。三是加快推進(jìn)政策性銀行改革，強(qiáng)化其政策性職能定位。堅(jiān)持以政策性業(yè)務(wù)為主體，審慎發(fā)展自營性業(yè)務(wù)。四是《存款保險(xiǎn)條例》開始征求意見，存款保險(xiǎn)制度破冰。

2.借鑒國際金融監(jiān)管改革措施和穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)加強(qiáng)和改進(jìn)銀行業(yè)監(jiān)管

一是創(chuàng)新資本工具，拓寬商業(yè)銀行資本補(bǔ)充渠道。開展優(yōu)先股試點(diǎn)，推動直接融資發(fā)展和企業(yè)兼并重組，支持和指導(dǎo)商業(yè)銀行開展資本工具創(chuàng)新，拓寬資本補(bǔ)充渠道。二是開展定量影響測算，完善商業(yè)銀行流動性管理框架。規(guī)范商業(yè)銀行建立健全流動性風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對法人和集團(tuán)層面、各附屬機(jī)構(gòu)、各分支機(jī)構(gòu)、各業(yè)務(wù)條線的流動性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制，確保其流動性需求能夠及時(shí)以合理成本得到滿足，規(guī)定我國商業(yè)銀行的流動性覆蓋率達(dá)標(biāo)要求時(shí)限；進(jìn)一步明確存貸比計(jì)算口徑，以適應(yīng)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展趨勢，完善存貸比監(jiān)管考核。三是加強(qiáng)市場約束，規(guī)范商業(yè)銀行全球系統(tǒng)重要性評估指標(biāo)信息披露的最低要求。四是實(shí)施《金融市場基礎(chǔ)設(shè)施原則》，統(tǒng)一部署開展國內(nèi)金融市場基礎(chǔ)設(shè)施自評估和外部評估工作。

3.加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級

一是加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)。著力解決小微企業(yè)倒貸（借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問題，完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)，降低小微企業(yè)融資成本。二是支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級。指導(dǎo)商業(yè)銀行改進(jìn)績效考評制度，設(shè)立存款偏離度指標(biāo)，約束存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為，多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題，更好地發(fā)揮金融對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的支持作用。三是支持區(qū)域發(fā)展。先后出臺多項(xiàng)政策、方案支持上海自貿(mào)區(qū)金融發(fā)展以及云南省廣西壯族自治區(qū)建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)，促進(jìn)沿邊金融、跨境金融、地方金融改革先行先試，促進(jìn)人民幣國際化，提升對外開放和貿(mào)易投資便利化水平。

4.推動銀行業(yè)公司治理體系改革，建立制衡有效、激勵兼容的運(yùn)行機(jī)制

一是促進(jìn)商業(yè)銀行建立健全內(nèi)部控制，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事（理事）和高級管理人員任職資格管理。三是強(qiáng)化上市公司監(jiān)管，保護(hù)投資者權(quán)益。改革完善上市公司退市制度；規(guī)范上市公司現(xiàn)金分工，增強(qiáng)現(xiàn)金分紅透明度；規(guī)范上市公司實(shí)際控制人、股東、關(guān)聯(lián)方、收購人以及上市公司的承諾及履行承諾行為；修訂完善上市公司章程和股東大會規(guī)則指引；加強(qiáng)規(guī)范公開發(fā)行證券并上市的公司（包括銀行）信息披露；在上市公司中開展員工持股計(jì)劃實(shí)施試點(diǎn)。

5.規(guī)范銀行業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控

一是加強(qiáng)同業(yè)業(yè)務(wù)管理和規(guī)范。增加同業(yè)業(yè)務(wù)透明度，限制發(fā)展不合理的同業(yè)業(yè)務(wù)，推動開展規(guī)范的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新。二是規(guī)范銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，督促銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革。三是規(guī)范商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理。要求根據(jù)客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。四是規(guī)范商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，督促商業(yè)銀行妥善處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系。五是規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)管理，保障各參與方合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場秩序。六是規(guī)范銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)，明確銀行辦理即期結(jié)售匯業(yè)務(wù)和人民幣與外匯衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入與退出、監(jiān)督管理等要求。

6.規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理，加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)

一是規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理。要求商業(yè)銀行建立科學(xué)有效的服務(wù)價(jià)格管理體系，加強(qiáng)內(nèi)部控制，充分披露服務(wù)價(jià)格信息，保障客戶獲得服務(wù)價(jià)格信息和自主選擇服務(wù)的權(quán)利。對商業(yè)銀行基礎(chǔ)金融服務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)管理，公布具體的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。二是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遵循依法合規(guī)和內(nèi)部自律原則，構(gòu)建落實(shí)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的體制機(jī)制，履行保護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益的義務(wù)。

7.持續(xù)完善相關(guān)會計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，保持與國際財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)則一致性

一是修訂和完善會計(jì)財(cái)務(wù)制度。整合原先分布在各項(xiàng)會計(jì)準(zhǔn)則中關(guān)于產(chǎn)品成本要素的內(nèi)容，進(jìn)一步規(guī)范企業(yè)會計(jì)信息化；規(guī)范金融負(fù)債與權(quán)益工具的區(qū)分及優(yōu)先股、永續(xù)債等金融工具的相關(guān)會計(jì)處理。二是修訂企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則通用分類標(biāo)準(zhǔn)編報(bào)規(guī)則，適應(yīng)石油和天然氣行業(yè)、銀行業(yè)擴(kuò)展分類標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施要求。三是進(jìn)一步完善企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則體系。修訂一系列細(xì)則并解釋，提高企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量和會計(jì)信息透明度，保持我國企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則與國際財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)則的持續(xù)趨同。

二、監(jiān)管政策變化新趨勢及對商業(yè)銀行的影響

1.金融業(yè)對內(nèi)對外開放持續(xù)深入，商業(yè)銀行市場競爭日趨激烈

一是放寬金融業(yè)準(zhǔn)入，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的進(jìn)入使商業(yè)銀行的信用中介、支付結(jié)算等方面面臨新的沖擊；統(tǒng)一中外資銀行市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和開展民營銀行試點(diǎn)，也使商業(yè)銀行同業(yè)之間的競爭日趨激烈。二是，健全資本市場體系，改革股票發(fā)行注冊制度、推動股權(quán)融資、發(fā)展債券市場，提高直接融資比重，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的間接融資模式產(chǎn)生沖擊。三是，人民幣利率市場化、資本項(xiàng)目可兌換持續(xù)推進(jìn)和即將落地的存款保險(xiǎn)制度的必將使我國金融環(huán)境和生態(tài)發(fā)生巨大變化，將對商業(yè)銀行主要依靠利差和規(guī)模擴(kuò)張獲得盈利高速增長的傳統(tǒng)模式產(chǎn)生嚴(yán)重沖擊。

2.銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則接軌國際標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力要求不斷提高

監(jiān)管機(jī)構(gòu)參與國際銀行業(yè)監(jiān)管改革，構(gòu)建與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌的銀行業(yè)審慎監(jiān)管框架，對商業(yè)銀行尤其是系統(tǒng)重要性銀行在資本管理、流動性管理、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)管理和金融市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面提出更高的監(jiān)管要求，商業(yè)銀行各方面經(jīng)營管理能力要求不斷提高。

3.經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型升級，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控壓力上升

在經(jīng)濟(jì)增速放緩、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的大背景下，商業(yè)銀行盈利增速明顯下降、生息資產(chǎn)增速放緩、凈息差有所下降、資產(chǎn)質(zhì)量壓力上升。問題突出行業(yè)的企業(yè)短期內(nèi)較難擺脫經(jīng)營困境，這些企業(yè)不良貸款的增長將導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量慣性下滑、信貸成本有所上升；房地產(chǎn)價(jià)格下行壓力增大，房地產(chǎn)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)增加；平臺融資集中到期，地方政府融資平臺貸款違約風(fēng)險(xiǎn)有可能明顯上升，商業(yè)銀行撥備壓力和風(fēng)險(xiǎn)控制壓力進(jìn)一步增加。

4.金融機(jī)構(gòu)改革持續(xù)深化，商業(yè)銀行公司治理水平和透明度穩(wěn)步提升

監(jiān)管機(jī)構(gòu)繼續(xù)推動銀行業(yè)公司治理體系改革、強(qiáng)化上市公司監(jiān)管和信息披露，推動商業(yè)銀行完善治理結(jié)構(gòu)，探索建立規(guī)范有效的激勵約束機(jī)制，構(gòu)建現(xiàn)代化金融企業(yè)制度。

5.監(jiān)管壓力和市場競爭推動銀行轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)加大

銀行業(yè)所面臨的市場機(jī)制和經(jīng)營環(huán)境正在發(fā)生顯著變化，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的提高和競爭壓力的增大加快了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和發(fā)展轉(zhuǎn)型的步伐。在利潤壓力、監(jiān)管套利等因素作用下，商業(yè)銀行大力發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，尤其是理財(cái)、信托等融資性表外業(yè)務(wù)，一定程度上滿足了社會投融資需求，但也蘊(yùn)藏一定風(fēng)險(xiǎn)。一些商業(yè)銀行存在表內(nèi)資產(chǎn)表外化問題，將資金投向宏觀調(diào)控限制行業(yè)和領(lǐng)域，或?qū)⒉涣假Y產(chǎn)從表內(nèi)轉(zhuǎn)移至表外，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)透明度降低；一些商業(yè)銀行利用同業(yè)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)短借長貸，在一定程度上繞開了貸款規(guī)模限制，規(guī)避宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管。

6.銀行基礎(chǔ)金融服務(wù)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)透明化，商業(yè)銀行市場化產(chǎn)品和服務(wù)定價(jià)難度增大

根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場競爭狀況，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)。銀行基礎(chǔ)金融服務(wù)具有一定的普惠性質(zhì)，其政府指導(dǎo)和定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)趨于透明；但在利率市場化條件下，銀行其它產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格不再由監(jiān)管部門統(tǒng)一設(shè)定，銀行間的產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格競爭將更加激烈，為客戶提供了更多的可選擇權(quán)。如何對金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，以在爭奪客戶資源的同時(shí)保持良好的收益，成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展面臨的重要問題。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對建議

1.以客戶為中心，加快經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型和發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變

金融脫媒和利率市場化將從根本上改變商業(yè)銀行盈利主要依靠發(fā)放貸款的模式，加快商業(yè)銀行由傳統(tǒng)商業(yè)信貸銀行向綜合服務(wù)的現(xiàn)代化金融企業(yè)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行需“以客戶為中心”，加快業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，通過強(qiáng)化架構(gòu)建設(shè)、客戶分層管理、營銷服務(wù)體系、結(jié)構(gòu)調(diào)整等措施，依托信息化、集約化和差異化管理，打造特色核心競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展，成為資本集約型的跨地域和多種金融領(lǐng)域的專業(yè)綜合金融提供商。

2.持續(xù)加強(qiáng)完善內(nèi)部治理，提升精細(xì)化管理水平和信息透明度

商業(yè)銀行需持續(xù)加強(qiáng)內(nèi)部治理和風(fēng)險(xiǎn)管控，建立科學(xué)高效的決策、執(zhí)行、制衡和激勵機(jī)制，把公司治理的要求落實(shí)于日常經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制之中，通過精細(xì)化管理，提高創(chuàng)新發(fā)展能力和市場競爭力。如提升資源配置與考核評價(jià)體系；強(qiáng)化全面預(yù)算管理和精細(xì)化成本核算；強(qiáng)化多層面、多維度的關(guān)鍵績效的綜合評估；建立與價(jià)值管理導(dǎo)向相符合的長效考核評價(jià)機(jī)制等。另外，還需遵循新的會計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，按規(guī)定披露信息，提高信息透明度，保護(hù)投資者合法權(quán)益。

3.建立更加有效的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，構(gòu)建與自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力相適應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和運(yùn)營模式

商業(yè)銀行需根據(jù)業(yè)務(wù)管理辦法和自身經(jīng)營管理實(shí)際，建立健全相關(guān)內(nèi)控制度和操作流程，嚴(yán)格審查資金去向和風(fēng)控措施，建立風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”和代償機(jī)制，完善應(yīng)急預(yù)案，建立更加有效的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理量化技術(shù)為支撐，通過強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本管理、內(nèi)部資金管理定價(jià)等手段，實(shí)現(xiàn)從管理風(fēng)險(xiǎn)到經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變。

4.依法合規(guī)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)傳染和蔓延

篇（8）

一、引言

存貸比衡量銀行的流動性的重要指標(biāo)。存貸比越小，說明銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)越低。然而流動性風(fēng)險(xiǎn)與銀行的收益是相互制約的。銀行在吸收存款增加流動性的同時(shí)，還需要向儲戶支付利息。同樣的，銀行在發(fā)放貸款降低流動性的同時(shí)，也會收到貸款利息。因此，流動性風(fēng)險(xiǎn)越高，銀行的收益越高。商業(yè)銀行往往在利益的驅(qū)使下，忽略了對流動性風(fēng)險(xiǎn)的管理，醞釀著流行性危機(jī)。

為了對商業(yè)銀行的流動性進(jìn)行監(jiān)管，我國規(guī)定銀行存貸比日均不得高于75%。然而在實(shí)際中，很多銀行的存貸比都越過了這條紅線，尤其是中小銀行，平均存貸比遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過75%。中國銀監(jiān)會于2009年初調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策，對資本充足率、撥備覆蓋率良好的中小銀行，允許有條件適當(dāng)突破存貸比。即在流動性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)中取消75%存貸比這一硬性規(guī)定，但是存貸比監(jiān)管仍將作為銀監(jiān)會對商業(yè)銀行日常考核的一項(xiàng)內(nèi)容。那么，近年來我國商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)到底是如何發(fā)展的呢？本文就這個(gè)問題進(jìn)行了分析研究。

二、研究方法

（一）描述性統(tǒng)計(jì)

由于大型銀行的存貸比整體較低，而中小型銀行的存貸比相對較高，于是本文把商業(yè)銀行按照規(guī)模分為兩類——大型銀行與中小型銀行，分別研究他們的存貸比。本文采用存貸比的變化率來刻畫商業(yè)銀行的流動性發(fā)展趨勢。如果變化率為正，說明存貸比在提高，流動性風(fēng)險(xiǎn)增加；如果變化率為負(fù)，說明存貸比在減少，流動性風(fēng)險(xiǎn)降低。

（二）線性回歸

為了進(jìn)一步驗(yàn)證商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢，本文采用線性回歸的方法，以存貸比為自變量，時(shí)間為因變量，分別研究大型銀行與中小型銀行的存貸比發(fā)展趨勢，回歸模型如下：

Yt=a+btXt+εt （1）

Y——時(shí)間

Xi——大型銀行（或者中小銀行）存貸比

三、實(shí)證結(jié)果①

（一）描述性統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果

圖1為從2011年1月至2013年12月這36個(gè)月中，我國大型銀行與中小銀行存貸比走勢圖。從圖中可以看出大型銀行的存貸比低于中小銀行的存貸比，而且大型銀行的存貸比有增長的趨勢，而中小型銀行的存貸比有下降的趨勢。

本文分別計(jì)算了大型銀行與中小型銀行的存貸比月變化率，表1中的數(shù)據(jù)是將月變化率按照年度為單位進(jìn)行平均之后的結(jié)果。從表1可以看到，我國大型銀行的年平均存貸比變化率是正值，且有增加的趨勢，說明我國大型銀行的存貸比是逐年增加的，且增加的越來越快。而我國中小銀行的年平均存貸比是負(fù)值，且絕對值越來越小，說明我國中小型銀行的存貸比是在逐年降低，但是降低的速度有放緩的趨勢。

（二）線性回歸分析結(jié)果

從表2可以看到，在大型銀行的回歸結(jié)果中，存貸比的系數(shù)為正，且在1%的水平下顯著，說明我國大型銀行的存貸比有增長的趨勢。在中小性銀行的回歸結(jié)果中，因變量存貸比的系數(shù)為負(fù)，且在1%的水平下顯著，說明我國中小銀行的存貸比有減少的趨勢。

將大型銀行的回歸結(jié)果與中小型銀行的回歸結(jié)果進(jìn)行比較，可以發(fā)現(xiàn)，大型銀行的自變量回歸系數(shù)的絕對值大于中小型銀行，說明大型銀行的存貸比變化得比中小型銀行快。

四、結(jié)論

本文運(yùn)用描述性統(tǒng)計(jì)法和線性回歸法進(jìn)行分析，分析結(jié)果一致表明我國大型銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)正在逐年上升，中小型銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)正在逐年下降。而且本文進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，大型銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)上升的速度高于中小型銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)下降的速度。

總體來說，我國商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)有上漲的趨勢。造成這一現(xiàn)象的原因，一方面來自于外資銀行的競爭、國家的宏觀調(diào)控，另一方面來自于銀行自身對流動性風(fēng)險(xiǎn)管理不足。商業(yè)銀行應(yīng)該在利潤與風(fēng)險(xiǎn)之間做好權(quán)衡，不能一味的追求高收益而忽略對流動性風(fēng)險(xiǎn)的管理。

注釋

①數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫。

參考文獻(xiàn)

篇（9）

1.優(yōu)勢分析

（1）區(qū)位優(yōu)勢突出。該區(qū)域東鄰發(fā)展勢頭強(qiáng)勁的沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，西接廣袤的西部地區(qū)，具有實(shí)施東引西進(jìn)戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)中部崛起的最佳地理位置。在已有隴海、京廣、焦枝等鐵路構(gòu)成的鐵路交通區(qū)位優(yōu)勢基礎(chǔ)上，隨著國家大通道連霍、京珠等高速公路的貫通，區(qū)位優(yōu)勢更加突出；正在建設(shè)中的西氣東輸工程和南水北調(diào)中線工程，建成后將從根本上打破制約本區(qū)域經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的瓶頸。

（2）城鎮(zhèn)化進(jìn)程較快，資源條件良好。中原城市群是我國中部地區(qū)城鎮(zhèn)最為密集的地區(qū)，也是我省城鎮(zhèn)化發(fā)展最快的地區(qū)。2006年，城鎮(zhèn)化水平為40.5%，高于全省平均水平8.9個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，礦產(chǎn)資源和農(nóng)副產(chǎn)品資源豐富，已發(fā)現(xiàn)礦種超過全省的3/5；糧食、油料、生豬、肉牛、林果、花木、煙葉、中藥材等豐富的農(nóng)副產(chǎn)品資源也在全省乃至全國占有重要地位。

（3）具有一定優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。中原城市群是我國中西部地區(qū)重要的能源、原材料和裝備制造業(yè)基地。鄭州的汽車、卷煙、電子信息制造業(yè)和商貿(mào)流通等有一定的比較優(yōu)勢；洛陽的裝備制造、鋁電、石化、建材等產(chǎn)業(yè)占有重要地位；平頂山、焦作是大型能源基地；開封是具有悠久文化底蘊(yùn)和古都韻味的特色城市；新鄉(xiāng)等城市輕紡、電器工業(yè)基礎(chǔ)較好；漯河的食品工業(yè)、許昌的電力裝備制造業(yè)等全國聞名。各具特色的產(chǎn)業(yè)為城市群的協(xié)調(diào)發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。

2.劣勢分析

（1）區(qū)域一體化程度較低。中原城市群的區(qū)域一體化仍處在初期發(fā)展階段，各城市之間在經(jīng)濟(jì)上分工合作程度較低，各類生產(chǎn)要素在區(qū)域內(nèi)的流動還不很順暢，產(chǎn)業(yè)協(xié)作度低，在大規(guī)模吸引跨國公司、發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、營造金融貿(mào)易中心等方面力不從心。城鄉(xiāng)差別一直在擴(kuò)大，都市區(qū)與郊縣農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、基礎(chǔ)設(shè)施完備程度、居民生活質(zhì)量等方面的差距不斷增大，郊縣的發(fā)展跟不上中心城市的發(fā)展速度。

（2）總體發(fā)展水平不高。2006年，中原城市群的GDP總額達(dá)到7116.77億元，占河南省GDP總額的56.95%，工業(yè)增加值達(dá)到3701.68億元，占河南省工業(yè)增加值的61.38%；第三產(chǎn)業(yè)達(dá)到2271.96億元，占河南省的61.05%；社會消費(fèi)品零售總額達(dá)到2186.51億元，占河南省的56.35%；年末居民儲蓄余額達(dá)7366.74億元，占河南省的64.10%。金融、房地產(chǎn)、現(xiàn)代物流等服務(wù)業(yè)發(fā)展也十分迅速，但整體發(fā)展水平仍比較低，而且中原城市群在河南省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出程度也不夠。此外，由于中原城市群的范圍是按照行政區(qū)劃來確定的，西部的一些山區(qū)縣和東部的一些農(nóng)業(yè)縣也被劃進(jìn)中原城市群的范圍內(nèi)，這也是中原城市群區(qū)域整體發(fā)展水平不高的一個(gè)重要原因。

（3）政府組織作用明顯。中原城市群位于河南省中部，區(qū)內(nèi)各城市的發(fā)展并不具備相似的區(qū)位優(yōu)勢和特殊的歷史淵源，區(qū)內(nèi)各城市的發(fā)展水平參差不齊，經(jīng)濟(jì)聯(lián)系也不夠緊密，只是由于空間上的相鄰和行政區(qū)劃的原因才得以劃在一個(gè)區(qū)域范圍內(nèi)，因而政府組織的作用較為明顯，也特別重要。

3.機(jī)會分析

（1）促進(jìn)中部崛起戰(zhàn)略構(gòu)想的推動。2008年兩會通過的“十一五”規(guī)劃綱要，把“促進(jìn)中部地區(qū)崛起”列為區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略的重要部分，這標(biāo)志著“中部崛起”戰(zhàn)略正式進(jìn)入實(shí)施階段。為配合“中部崛起”戰(zhàn)略的實(shí)施，國家發(fā)改委宏觀經(jīng)濟(jì)研究院就“中原城市群”未來15年的發(fā)展從2004年8月開始展開專項(xiàng)研究，歷時(shí)一年多，完成了《中原城市群總體規(guī)劃研究報(bào)告》并于2006年2月通過專家評審，報(bào)告認(rèn)為，中原城市群應(yīng)成為中部崛起的增長極和重要支柱，應(yīng)成為國家級制造業(yè)基地、商貿(mào)物流中心和文化旅游中心。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)中原崛起的戰(zhàn)略構(gòu)想，河南省提出了實(shí)施區(qū)域性中心城市帶動戰(zhàn)略，加快中原城市群發(fā)展，組織編制了《中原城市群總體發(fā)展規(guī)劃綱要》，對城市群內(nèi)各城市的功能定位、產(chǎn)業(yè)布局、重大交通基礎(chǔ)設(shè)施等進(jìn)行了統(tǒng)籌規(guī)劃，并印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施中原城市群總體發(fā)展規(guī)劃綱要的通知》。

（2）加快中原城市群發(fā)展需要大量的資金。“十一五”期間，中原城市群的發(fā)展目標(biāo)是：鄭州市的核心地位顯著提升，九市功能和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)定位基本明晰，發(fā)展的整體合力明顯增強(qiáng)；鄭汴洛城市工業(yè)走廊等四大產(chǎn)業(yè)帶初具雛型，培育形成一批優(yōu)勢企業(yè)；初步形成以鄭州為中心，東連開封、西接洛陽、北通新鄉(xiāng)、南達(dá)許昌的大“十”字型核心區(qū)，奠定區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的基礎(chǔ)；區(qū)域綜合交通運(yùn)輸體系基本完善，形成區(qū)域內(nèi)任意兩城市間兩小時(shí)內(nèi)通達(dá)的經(jīng)濟(jì)圈；城市功能顯著增強(qiáng)，人居環(huán)境進(jìn)一步改善，和諧城市建設(shè)邁出實(shí)質(zhì)性步伐。而這些的實(shí)現(xiàn)需要中原城市群擁有大量的資金。這些資金僅僅依靠中央政府或地方政府財(cái)政支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須有強(qiáng)大的金融支持。基于目前中原城市群的金融現(xiàn)狀，組建區(qū)域性商業(yè)銀行正是解決之道。

4.威脅分析

（1）競爭對手的挑戰(zhàn)。河南城市首位度不夠，無法帶動全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展，缺乏一個(gè)輻射力強(qiáng)的中心城市作為帶動區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的龍頭。鄭州是雖有良好的自然和經(jīng)濟(jì)區(qū)位條件，從理論上有可能成長為新型的超特大城市，在中部地區(qū)獨(dú)樹一幟。但國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)競爭的態(tài)勢嚴(yán)峻，爭奪“第四經(jīng)濟(jì)圈”的戰(zhàn)役已悄然打響，僅靠鄭州自身發(fā)展，難以與中部“武漢大都市圈”、“長株潭城市群”相抗衡。另外，西部的“成渝城市群”、“關(guān)中城市群”也都虎視眈眈，無不做著占領(lǐng)“第四經(jīng)濟(jì)圈”的美夢。因此，只有在合理發(fā)展鄭州的同時(shí)，加強(qiáng)以鄭州為中心的周圍城市間的橫向聯(lián)系，形成一堅(jiān)強(qiáng)的大中城市核心區(qū)，以“群”的力量開展對外交流，以“群”的力量帶動全省發(fā)展。

（2）金融行業(yè)面臨激烈的競爭。隨著我國金融市場外資金融機(jī)構(gòu)開放的承諾的兌現(xiàn)，我國金融業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，這樣也加劇了中原城市群內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)間的競爭。中原城市群內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的存貸款金額相差很大，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的存貸款金額自2003年至2006年一直都處于領(lǐng)先地位。城市商業(yè)銀行原是作為一股打破國有銀行壟斷的新興力量出現(xiàn)在市場上，但是隨著四大國有商業(yè)銀行改革步伐的加快，股份制商業(yè)銀行發(fā)揮自身特點(diǎn)，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，開發(fā)出新的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大了對城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢。現(xiàn)在，城市商業(yè)銀行在其面前已沒有任何優(yōu)勢可言。同時(shí)，外資金融機(jī)構(gòu)入駐鄭州，對這里的國有商業(yè)銀行、股份制銀行是很大的威脅。隨著外資銀行涉足更多的國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)，不僅會出現(xiàn)更多的客戶分流，還會導(dǎo)致更多的中高級金融人才的流失。

通過上面分析得出，中原城市群組建區(qū)域性商業(yè)銀行既有優(yōu)勢也有劣勢，同時(shí)還有機(jī)不可失的機(jī)遇但也面臨著不容忽視的威脅。但總體而言，中原城市群面臨的優(yōu)勢和機(jī)遇多于劣勢和威脅，這就為其組建區(qū)域性商業(yè)銀行打下了良好的基礎(chǔ)。

二、基于中原城市群的區(qū)域性商業(yè)銀行的構(gòu)建模式

1.組建模式

（1）中原城市群的區(qū)域性商業(yè)銀行的組建方案。基于中原城市群目前的金融現(xiàn)狀，可以組建一家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。該銀行實(shí)行一級法人模式，采取城市商業(yè)銀行和城市信用社聯(lián)合重組模式，即在鄭州市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上聯(lián)合洛陽、開封、新鄉(xiāng)、焦作等地的5家城市商業(yè)銀行和開封、洛陽、新鄉(xiāng)、焦作及許昌的城市信用社將鄭州市商業(yè)銀行股份有限公司更名為中原銀行股份有限公司，以中原銀行作為存續(xù)公司，采取總分行制，總行設(shè)立在鄭州市，而各城市商業(yè)銀行和城市信用社成為分行，各分行下自設(shè)支行。合并各方股東持有的股份，根據(jù)各自清產(chǎn)核資報(bào)告、資產(chǎn)評估報(bào)告以及最終確認(rèn)的折股比例，置換成中原銀行的股份。同時(shí)，被合并方注銷法人資格，積極引進(jìn)國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，學(xué)習(xí)其先進(jìn)的經(jīng)營理念、企業(yè)文化理念、管理體制、公司治理機(jī)制、內(nèi)部考核激勵約束機(jī)制等等。

（2）健全公司治理結(jié)構(gòu)，充實(shí)核心資本實(shí)力。嚴(yán)格按照新《公司法》的要求，科學(xué)合理界定股東大會、董事會、監(jiān)事會的權(quán)責(zé)關(guān)系。要堅(jiān)持“誰決策，誰負(fù)責(zé)”的原則，合理劃分董事會和管理層經(jīng)營職責(zé)。

（3）積極穩(wěn)妥的引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，增強(qiáng)競爭能力。對于一家銀行而言，要保持提高銀行的資本充足率，除不斷提高經(jīng)營效益，降低不良資產(chǎn)外，增資擴(kuò)股大力引進(jìn)戰(zhàn)略投資者是快速彌補(bǔ)資本充足率不足更為有效的方法。

（4）積極進(jìn)行管理創(chuàng)新，完善管理體系。實(shí)現(xiàn)由分散管理轉(zhuǎn)向集中管理，由目標(biāo)管理轉(zhuǎn)向過程管理，完善管理體系。在集中統(tǒng)一管理上，就是在理順組織管理體制和建立管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，按照一級法人體制要求確定清晰的授權(quán)體系，加強(qiáng)對資金調(diào)度、財(cái)務(wù)政策、人力資源和高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的集中統(tǒng)一管理，形成有效的業(yè)務(wù)操作規(guī)范、行員行為規(guī)范和規(guī)章制度體系，全面提高業(yè)務(wù)發(fā)展的效率性和合規(guī)性。在過程管理上，就是要加強(qiáng)對規(guī)章制度、操作規(guī)范的貫徹落實(shí)和執(zhí)行監(jiān)督，注重對每一筆業(yè)務(wù)、每一個(gè)操作環(huán)節(jié)進(jìn)行分析和監(jiān)督，建立健全風(fēng)險(xiǎn)保障和檢測反饋機(jī)制，對銀行經(jīng)營工作實(shí)行全方位和全過程的動態(tài)管理，形成有利的內(nèi)部控制機(jī)制。

2.運(yùn)營模式

（1）整合銀行間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，形成一體化的服務(wù)鏈條。為了適應(yīng)信息化時(shí)代銀行競爭日益激烈的要求，區(qū)域性商業(yè)銀行可以在本區(qū)域內(nèi)先行開發(fā)側(cè)重于成本管理的信息系統(tǒng)，將已有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)整合到大框架下，同時(shí)要求未來的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)開發(fā)也必須與之相容，在此基礎(chǔ)上，逐步將以成本管理為主的信息系統(tǒng)提升到包含更多信息內(nèi)容的管理信息系統(tǒng)，最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)對內(nèi)外部環(huán)境變化的實(shí)時(shí)反應(yīng)。因此，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)化的技術(shù)改造，建立健全一套現(xiàn)代化的銀行信息系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)具體包括柜臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、自動服務(wù)系統(tǒng)清算轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)。

（2）堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升經(jīng)營層次。銀行只有根據(jù)變化了的市場，不斷否定自己，對企業(yè)進(jìn)行全方位的創(chuàng)新，才能保持可持續(xù)的發(fā)展。首先，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，制度創(chuàng)新是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的前提和保證。在激烈的市場競爭中，借鑒國內(nèi)外區(qū)域性商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)和做法，創(chuàng)新運(yùn)營機(jī)制和管理模式，以制度創(chuàng)新催發(fā)經(jīng)營動力，堅(jiān)持創(chuàng)新與規(guī)范并重，抓好自身建設(shè)。同時(shí)，還應(yīng)發(fā)揮充分依托各級地方政府的天然優(yōu)勢，積極尋求允許范圍內(nèi)的政策扶持。其次是產(chǎn)品創(chuàng)新，要將創(chuàng)新產(chǎn)品作為新的利潤增長點(diǎn)，廣泛開展票據(jù)貼現(xiàn)與承兌業(yè)務(wù)等，并不斷完善出口退稅、保兌倉貸款、國內(nèi)保理等業(yè)務(wù)，在人無我有中取得競爭優(yōu)勢。第三，進(jìn)行市場創(chuàng)新。以分析客戶需求的具體與細(xì)節(jié)特征為出發(fā)點(diǎn)，為其提供全方位金融服務(wù)和針對性的金融產(chǎn)品，從長遠(yuǎn)角度把握對市場的分析、定位與控制，不斷開發(fā)新的客戶群體和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成市場優(yōu)勢和良好的服務(wù)形象。

（3）建立完善的內(nèi)部考核激勵約束體系。首先，建立完善的干部人事制度，建立一支勇于創(chuàng)新，勤勉敬業(yè)，作風(fēng)過硬，會管理，善經(jīng)營的管理人才隊(duì)伍，在選用干部上可實(shí)行競聘制、推選制、自薦制，讓一批年輕有業(yè)績的能人上來；同時(shí)，讓工作能力較低，業(yè)績不突出，綜合考評群眾意見較大的干部下去，從而徹底改變干部“上”、“下”用人渠道不暢的問題。其次，要建立完善的考核體系。要進(jìn)一步深化薪酬機(jī)制改革，完善分配激勵機(jī)制，在薪酬方面，將全行人員的績效工資與工作實(shí)績掛鉤，從而拉開系統(tǒng)員工的工資檔次。在對經(jīng)營機(jī)構(gòu)的考核方面，以利潤為中心建立考核指標(biāo)體系，兼顧在存款、貸款、不良貸款清收等硬指標(biāo)，同時(shí)附之安全保衛(wèi)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)及有無被訴案件發(fā)生等軟指標(biāo)進(jìn)行考核。

（4）建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建立獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，該部門集中全行各類相關(guān)授信管理和項(xiàng)目貸款審批，但不與客戶接觸，通過業(yè)務(wù)部門調(diào)查了解客戶信息，按照內(nèi)部貸款評審原則進(jìn)行審批，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放和收回等工作，從組織機(jī)構(gòu)上形成業(yè)務(wù)開拓和風(fēng)險(xiǎn)控制相互制約的關(guān)系。同時(shí)，還應(yīng)建立全行的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會，風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期向風(fēng)險(xiǎn)管理委員會提交全行風(fēng)險(xiǎn)情況報(bào)告，同時(shí)向?qū)９茱L(fēng)險(xiǎn)控制的行領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，這樣可以保持該部門的相對獨(dú)立性，保證其監(jiān)管的公正合理性。此外，要發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)部門的作用，銀行業(yè)務(wù)部門的經(jīng)理和重要崗位的員工，都必須實(shí)行強(qiáng)制休假制度。

篇（10）

內(nèi)地銀行加快赴港上市步伐，反映了內(nèi)地銀行業(yè)資本監(jiān)管趨緊、融資壓力增大的現(xiàn)狀，也反映了香港市場對內(nèi)地企業(yè)的吸引力較強(qiáng)。

監(jiān)管壓力與資金需求。2013年元旦開始，《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》明確要求系統(tǒng)性重要銀行在2015年前要達(dá)至11.5%的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，非系統(tǒng)性重要銀行則需在2018年前達(dá)至10.5%的標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司研究報(bào)告顯示，假設(shè)內(nèi)地2013年新增8.5萬億元至9萬億元貸款，按12%的資本充足率簡單估算，不考慮其他表內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長，僅此一項(xiàng)即需增加約1萬億元資本金；按照2010年、2011年上市銀行資本補(bǔ)充的來源推算，2013年銀行業(yè)需要實(shí)現(xiàn)凈利潤1萬億元至1.1萬億元才能滿足貸款增長對資本補(bǔ)充的需要。以大型商業(yè)銀行為例，央行估計(jì)，如果5家國有大型商業(yè)銀行保持現(xiàn)有的增長水準(zhǔn)和內(nèi)源融資比例，2014年將首次出現(xiàn)資本缺口405億元，2017年資本缺口累計(jì)將達(dá)到1.66萬億元；如果利潤在現(xiàn)有水準(zhǔn)上下降30%，則資本缺口在2014年將達(dá)3836億元，在2017年則累計(jì)達(dá)2.82萬億元。因此，銀行固有的“信貸擴(kuò)張—再融資—再擴(kuò)張”模式即銀行表內(nèi)資產(chǎn)擴(kuò)張面臨越來越大的資本補(bǔ)充壓力。

相較于國有大型商業(yè)銀行，大部分中小銀行規(guī)模擴(kuò)張較慢、中間業(yè)務(wù)拓展能力普遍較弱，在貨幣市場融資渠道受到的約束較大，因此其面對新資本監(jiān)管要求的壓力更大。從目前在A股上市的三家城商行不良貸款比率不斷上升可見，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張?jiān)诮?jīng)濟(jì)增長放緩的態(tài)勢下愈加困難。這次赴港上市的兩家城商行近年的資本充足率已出現(xiàn)不同程度的下降，直接融資成為其短期內(nèi)補(bǔ)充資本金的可行方式。這是近期一批內(nèi)地城商行擬赴港上市的主要原因。

內(nèi)地市場與政策取向。近年來，內(nèi)地證券市場一直在進(jìn)行制度改革嘗試，希望透過完善市場機(jī)制，強(qiáng)化投資者保護(hù)，重建市場信心。2013年以來，內(nèi)地股市IPO審核制醞釀改革，導(dǎo)致大量擬在A股上市的企業(yè)難以完成融資任務(wù)，被迫轉(zhuǎn)往其他市場尋求上市。重慶銀行和徽商銀行即是在A股上市無望的情況下，于2013年9月和10月終止上市申請，轉(zhuǎn)而赴港集資。退一步看，即使A股IPO開閘，由于現(xiàn)有銀行股權(quán)重過高，城商行上市融資規(guī)模一般比其他行業(yè)高，監(jiān)管部門也會因擔(dān)心其上市對A股市場造成沖擊而難以較快放行。從內(nèi)地銀監(jiān)部門的政策取向來看，由于上市可能增加城商行跨區(qū)域經(jīng)營的沖動，這與2011年以來的清理整頓方向相悖。

近期內(nèi)地相關(guān)政策放寬了對企業(yè)境外上市的限制，2013年年中，內(nèi)地銀監(jiān)會明確表示，支持城商行境外上市。這些都為內(nèi)地城商行赴港上市提供更多助力。

香港市場對內(nèi)地企業(yè)的吸引力較強(qiáng)。港交所2000年以來的統(tǒng)計(jì)顯示，中國相關(guān)股份（H股+紅籌股）赴港進(jìn)行首次上市集資活動在2006年達(dá)到后逐漸回落，但截至2012年底仍占股市整體首次集資總額的73.05%。內(nèi)地企業(yè)在路演推介與發(fā)行新股過程中，可加強(qiáng)品牌宣傳，培育海外客戶資源，強(qiáng)化國際市場布局；上市之后，企業(yè)通過市場監(jiān)管、審計(jì)規(guī)則、信息披露等一系列規(guī)范化、國際化制度約束，可不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，改善企業(yè)形象。以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例，自2010年赴港上市之后，銀行業(yè)績和財(cái)務(wù)指標(biāo)全面好轉(zhuǎn)，資產(chǎn)規(guī)模、質(zhì)量和營利能力等大幅提高。另外，一般而言，香港市場投資者對金融、地產(chǎn)等服務(wù)業(yè)公司股票較為青睞，在港上市較易獲得良好估值，并獲國際投資者認(rèn)可，這也是城商行選擇赴港上市的重要原因。

城商行赴港上市前景

兩家上市不久的城商行的股價(jià)表現(xiàn)升跌互現(xiàn)，顯示市場對其發(fā)展前景看法并不一致。展望未來，一方面，內(nèi)地城商行勢必為香港市場日益缺乏的金融上市資源提供新的增長點(diǎn)；另一方面，鑒于城商行發(fā)展的特殊性以及地方債務(wù)、跨區(qū)域經(jīng)營、中間業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)因素，其發(fā)展前景也存在不確定性。

城商行或會豐富香港上市資源。內(nèi)地城商行赴港上市，為低迷已久的市場注入新鮮活力。相較于國有大型銀行，內(nèi)地城商行業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，具備一定成長空間。同時(shí)，由于估值不高，定價(jià)具吸引力，也增加了其上市熱度。短期而言，內(nèi)地城商行赴港上市填補(bǔ)了近年來香港缺乏銀行股上市的市場空白，會對香港股市通過演繹“中國故事”維護(hù)全球集資中心地位有一定幫助。

篇（11）

如何適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，使小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成為一種風(fēng)險(xiǎn)可控、效益可觀、且可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)模式，這是涉及區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重大課題。浙商銀行于2005年3月開始探索小企業(yè)貸款專營化問題，做出了優(yōu)先發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇。經(jīng)過六年的努力，浙商銀行打造出了一個(gè)具有一定知名度的小企業(yè)業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營品牌，培育了一批優(yōu)質(zhì)誠信、發(fā)展良好的小企業(yè)客戶群，形成了“專業(yè)化經(jīng)營、近距離設(shè)點(diǎn)、高效率審批、多方式服務(wù)”的經(jīng)營特色，為拓展小企業(yè)特色業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

一、小企業(yè)貸款專營業(yè)務(wù)的主要形態(tài)

浙商銀行鼓勵各分行開展具有地方特色和優(yōu)勢的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以個(gè)案創(chuàng)新的形式靈活高效地處理單個(gè)客戶的業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求，并注重從風(fēng)險(xiǎn)、效益、規(guī)范、流程等多方面加強(qiáng)對創(chuàng)新的全程管理。

1、簡化貸款流程

（1）一日貸。浙商銀行推出的“一日貸”產(chǎn)品，其特色在于銀行預(yù)先對客戶對象、抵（質(zhì)）押物和擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了篩選和評估，減少了貸款審批時(shí)間，并且像存款一樣直接在柜面辦理，流程更清楚，答復(fù)更迅速，讓客戶感覺像在超市買東西一樣便捷。系列產(chǎn)品包括“房屋抵押一日貸”、“市場攤位一日貸”、“擔(dān)保公司一日貸”和“村民擔(dān)保一日貸”四個(gè)產(chǎn)品，其共同的特點(diǎn)是直接在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺申請，現(xiàn)場面對面進(jìn)行評估，申請人當(dāng)天就可以知道能不能貸、可以貸多少，在辦妥抵押登記或保證手續(xù)后，借款人一個(gè)工作日內(nèi)便可獲得資金。以“房屋抵押一日貸”為例，最高額度可達(dá)200萬元人民幣。從擔(dān)保方式上看，“房屋抵押一日貸”、“市場攤位一日貸”分別以浙商銀行認(rèn)可的自有住宅和大中型市場的攤位、商位經(jīng)營權(quán)提供抵（質(zhì)）押；“擔(dān)保公司一日貸”由浙商銀行授信的擔(dān)保公司提供擔(dān)保；而“村民擔(dān)保一日貸”則是面向浙商銀行事先核定授信額度的村民，并由當(dāng)?shù)亟鹑陬檰柾扑]、由其他村民提供保證。

（2）小企業(yè)三年貸。“小企業(yè)三年貸”可以小企業(yè)組織名義申請，也可以個(gè)人名義申請。該產(chǎn)品以住宅、商鋪、寫字樓作抵押，貸款金額最高可達(dá)500萬元，期限最長可達(dá)3年。小企業(yè)主的資金安排更自由、更穩(wěn)定、更靈活，也免除了小企業(yè)主以往每年貸款到期需要重新辦理申請、審批、抵押物評估登記等繁瑣手續(xù)的煩惱。同時(shí)，由于該產(chǎn)品采取按月（季）付息、到期一次性還本的還款方式，極大地減輕了小企業(yè)主的財(cái)務(wù)壓力，真正做到“辦一次手續(xù)，用三年貸款”，讓小企業(yè)客戶省時(shí)、省心又省力。

（3）生意金?自助貸。經(jīng)營者只需向浙商銀行提供營業(yè)執(zhí)照、攤位經(jīng)營證、承包（租賃）經(jīng)營證明、合伙經(jīng)營證明、經(jīng)營許可證、納稅憑證等能證明其從事生產(chǎn)經(jīng)營活動材料之一，并有本人名下有效足額的房地產(chǎn)抵押物，即可事先向浙商銀行申請、開通最高不超過200萬元的“生意金?自助貸”額度。額度有效期最長可達(dá)2年。額度開通后，不借款則不付息。購物、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬時(shí)若自有資金不足，即自動按需發(fā)放，資金實(shí)時(shí)到賬，不受銀行營業(yè)時(shí)間和網(wǎng)點(diǎn)的限制，隨時(shí)、隨地用款。貸款額度循環(huán)使用，卡中存款達(dá)到約定的條件，即可隨時(shí)自動提前還款；貸款按實(shí)際使用金額計(jì)收利息；平時(shí)卡中存款照常得息。額度有效期滿，信用記錄良好，還可優(yōu)先辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)。

2、突破擔(dān)保方式

（1）小企業(yè)聯(lián)保貸款。針對浙江商人“講究誠信”和“抱團(tuán)發(fā)展”的特質(zhì)，浙商銀行于2006年創(chuàng)新推出了一系列小企業(yè)聯(lián)保貸款產(chǎn)品。5個(gè)以上（含）彼此間十分熟悉的小企業(yè)或小企業(yè)主，自愿組成一個(gè)共同聯(lián)保體，只要互相提供連帶責(zé)任保證并向浙商銀行繳存一定額度的保證金，便可獲得不高于保證金3倍的貸款。根據(jù)借款人彼此間關(guān)系的不同，浙商銀行將小企業(yè)聯(lián)保貸款提煉成“生意圈聯(lián)保貸款”、“老鄉(xiāng)聯(lián)保貸款”、“鄰里聯(lián)保貸款”和“同行聯(lián)保貸款”四個(gè)主要品種，分別制訂了重點(diǎn)突出、針對性強(qiáng)的客戶準(zhǔn)入條件和風(fēng)險(xiǎn)控制措施。同時(shí)浙商銀行將小企業(yè)聯(lián)保貸款與浙江省內(nèi)塊狀經(jīng)濟(jì)分布密集的特點(diǎn)充分結(jié)合，形成了“一對多營銷”、“批量營銷”的新模式，在工作量相當(dāng)?shù)那闆r下，一組聯(lián)保貸款的總額幾乎不亞于一筆大企業(yè)貸款，實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)貸款的“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”。截至2009年7月末，浙商銀行小企業(yè)聯(lián)保貸款已有79組聯(lián)保體，授信小企業(yè)客戶達(dá)到412戶，貸款余額9.24億元，戶均貸款余額224萬元，無不良貸款和欠息。

（2）橋隧模式。針對科技創(chuàng)新型小企業(yè)未來股權(quán)溢價(jià)空間大，外界股權(quán)投資興趣高的特點(diǎn)，浙商銀行與專業(yè)擔(dān)保公司創(chuàng)造性地提出了“第四方承諾”的“橋隧模式”。在傳統(tǒng)的小企業(yè)、銀行和擔(dān)保公司這借、貸、保三方主體之外引入第四方主體，包括風(fēng)險(xiǎn)投資或行業(yè)上下游企業(yè)。第四方事前以某種方式承諾，當(dāng)企業(yè)發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)而無法按時(shí)償付銀行貸款時(shí)，只要滿足一定的條件，由第四方來購買企業(yè)股權(quán)，為企業(yè)注入現(xiàn)金流。通過第四方主體的引入，以其專有技術(shù)和資源，分擔(dān)銀行和擔(dān)保公司所無法化解的風(fēng)險(xiǎn)，從而在銀企之間架起一座合作的橋梁，實(shí)現(xiàn)了共享收益，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（3）免保?應(yīng)急貸和免保?置換貸。“免保?應(yīng)急貸”于2007年4月推出，主要針對小企業(yè)融資面臨的抵押率低（一般不超過70%）的問題。此產(chǎn)品面向已與浙商銀行建立授信關(guān)系6個(gè)月以上的小企業(yè)客戶，這些客戶只要能夠提供真實(shí)的采購合同、較大額訂單等證明臨時(shí)性貸款用途的書面材料，浙商銀行通過“免保?應(yīng)急貸”產(chǎn)品，可將對客戶的授信總額放寬到房地產(chǎn)抵押物價(jià)值的90%，以滿足小企業(yè)因季節(jié)性備料或接收單筆大訂單等資金需求的臨時(shí)性貸款，貸款期限最長不超過6個(gè)月，同一客戶一年內(nèi)申請不得超過兩次。另外該行還推出了“免保?置換貸”，適用于已向其他銀行融資，需增加融資額度但他行無法滿足的小企業(yè)。

（4）突破押品范圍產(chǎn)品。浙商銀行還推出了“核定庫存動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管融資”、“先票（款）后貨質(zhì)押監(jiān)管融資”、“動產(chǎn)靜態(tài)質(zhì)押監(jiān)管融資”等業(yè)務(wù)，滿足了物流金融的較快發(fā)展；加速推出應(yīng)收賬款質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押等新型擔(dān)保業(yè)務(wù)，緩解了中小企業(yè)擔(dān)保難的矛盾。

3、創(chuàng)新還款方式

（1）“定貸零還”還款方案。借款人提款時(shí)，可按其經(jīng)營現(xiàn)金流規(guī)律，設(shè)定多個(gè)貸款到期時(shí)間，間隔原則上以1個(gè)月為宜。借款人每次還款金額與期間經(jīng)營現(xiàn)金流入量匹配，借款歸還后，其釋放的貸款額度可以循環(huán)使用。但還款方案設(shè)定的到期還款次數(shù)最多不超過6次。

（2）寬限期還款法。對一年期以上實(shí)行分期還款的個(gè)人經(jīng)營貸款、小企業(yè)貸款，可以設(shè)定最長6個(gè)月以內(nèi)的還款寬限期。寬限期內(nèi)只付利息、不還本金。

4、開發(fā)區(qū)域特色產(chǎn)品

（1）三農(nóng)概念――村民保證貸款、農(nóng)房抵押貸款。村民保證貸款是主要針對農(nóng)村地區(qū)的小企業(yè)主、個(gè)體工商戶、個(gè)體經(jīng)營戶在經(jīng)營活動中，因無法提供有效抵押物而難以獲得銀行貸款的狀況而設(shè)計(jì)的創(chuàng)新產(chǎn)品。采取由當(dāng)?shù)卮逦瘯扑]、其他村民提供保證的方式，無需抵押物也能獲得貸款，并按照“當(dāng)日受理、當(dāng)日審批、當(dāng)日放款”的快速流程辦理。該產(chǎn)品自2009年8月21日推出后，深受開辦機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶歡迎。截至2010年12月30日，杭州良渚、九堡兩個(gè)試點(diǎn)支行的預(yù)授信客戶合計(jì)達(dá)到2061戶，預(yù)授信金額達(dá)到10.27億元；已發(fā)放貸款客戶數(shù)254戶，貸款余額1.10億元，戶均貸款余額43.46萬元。農(nóng)房抵押貸款是借款人以自有的并已辦妥房產(chǎn)權(quán)證、集體土地使用權(quán)證的農(nóng)民住房或商住兩用房作為抵押，并由一位當(dāng)?shù)赜袚?dān)保能力的個(gè)人作為保證，向浙商銀行申請用于合法經(jīng)營的貸款，貸款對象為當(dāng)?shù)卣试S開辦農(nóng)房抵押登記的行政區(qū)域范圍內(nèi)的小企業(yè)主和個(gè)人經(jīng)營者，貸款金額最高可達(dá)200萬元，期限最長可達(dá)2年，抵押率最高可達(dá)70%。

（2）市場概念――“生意金?信用貸”即紹興輕紡市場經(jīng)營戶信用貸款和義烏小商品貿(mào)易信用保險(xiǎn)融資業(yè)務(wù)。“生意金?信用貸”是專門針對中小企業(yè)和市場經(jīng)營戶推出的無需擔(dān)保、抵押的個(gè)人信用貸款新產(chǎn)品，目前主要針對紹興輕紡城中小型外貿(mào)企業(yè)及市場經(jīng)營戶，根據(jù)借款人家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力、納稅額、借款人及其家庭成員的信用狀況等核定信用貸款金額，目前貸款金額最高為100萬元，期限最長2年。該信貸產(chǎn)品推出后，廣受中國輕紡城客商、原料市場客戶和中小企業(yè)的關(guān)注和歡迎。針對“小商品城貿(mào)易信用保險(xiǎn)”，浙商銀行又推出了義烏小商品貿(mào)易信用保險(xiǎn)融資業(yè)務(wù)，有效地開展了差異化競爭。

5、設(shè)計(jì)新的證券化產(chǎn)品

2008年，浙商銀行率先在全國銀行間債券市場發(fā)行了總額為6.96億元的第一單中小企業(yè)信貸資產(chǎn)支持證券―――浙元一期。簡單來說，就是把浙商銀行已經(jīng)發(fā)放的中小企業(yè)貸款打包，出售給信托公司，信托公司將這些資產(chǎn)證券化，出售給銀行間市場的投資者。在資產(chǎn)池的選擇上，浙商銀行以使資產(chǎn)達(dá)到增信為目的，“浙元一期”80筆貸款中有78筆借款企業(yè)存續(xù)時(shí)間在6年以上，有47筆借款人存續(xù)時(shí)間在8年以上，大大優(yōu)于此前設(shè)定的存續(xù)時(shí)間4年以上的條件。此外，為了提高資產(chǎn)池的安全度，所有借款企業(yè)還要有浙江省內(nèi)已建成房地產(chǎn)作抵押擔(dān)保。“浙元一期”的發(fā)行，為浙商銀行探索中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，形成“通過發(fā)行金融債等途徑主動負(fù)債――募集資金為中小企業(yè)發(fā)放貸款――資產(chǎn)證券化”的良性融資循環(huán)，打下了良好基礎(chǔ)。

6、發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)

2010年6月20日，浙商銀行成功推介發(fā)行了浙江省第一單、票面總額為6.6億元的中小企業(yè)集合票據(jù)，也是迄今為止全國發(fā)行規(guī)模最大、發(fā)行企業(yè)最多的一筆，這種“捆綁發(fā)債”的方式打破了只有大企業(yè)才能發(fā)債的慣例，開創(chuàng)了中小企業(yè)新的融資模式。浙商銀行在大量研究債券發(fā)行理論和案例的基礎(chǔ)上，大膽突破國內(nèi)以往中小企業(yè)債券產(chǎn)品的條款限制，引入了多項(xiàng)創(chuàng)新性舉措：一是對本期集合票據(jù)采取了內(nèi)部分層的增信結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)金流整體歸集的基礎(chǔ)上，通過收益與風(fēng)險(xiǎn)的再分配，將整個(gè)集合票據(jù)分為優(yōu)先級（5.94億元）和普通級（0.66億元）兩個(gè)產(chǎn)品，有效彌補(bǔ)了基礎(chǔ)信用的不足；二是在國內(nèi)首次實(shí)現(xiàn)由資產(chǎn)管理公司出具承諾回購函的方式進(jìn)行信用增進(jìn)，并采用原值回購機(jī)制保護(hù)投資者利益；三是普通級集合票據(jù)全部由發(fā)行人所在地的市財(cái)務(wù)開發(fā)公司購買，提高了市場和投資者對本期集合票據(jù)到期履約的信心。

經(jīng)過六年多的試點(diǎn)和推廣之后，浙商銀行的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)逐步步入正軌。2010年該行正式成立小企業(yè)信貸中心及其體系，主管全行的小企業(yè)業(yè)務(wù)，并對不同階段專營機(jī)構(gòu)的授信產(chǎn)品、擔(dān)保方式、審批權(quán)限等進(jìn)行分類管理。這標(biāo)志著該行的小企業(yè)專營不斷升華，進(jìn)入了一個(gè)全新的階段。

二、小企業(yè)貸款專營模式的關(guān)鍵特征

借助商業(yè)模式理論，可以從目標(biāo)客戶、價(jià)值獲取、戰(zhàn)略控制和業(yè)務(wù)范圍四個(gè)方面捕捉小企業(yè)貸款專營模式的關(guān)鍵特征。

1、目標(biāo)客戶

選取目標(biāo)客戶基本的問題是能夠并且適合為哪些客戶提供服務(wù)。與全國性股份制商業(yè)銀行相比，浙商銀行清晰地認(rèn)識到自身規(guī)模較小，受制于資本約束等原因，在為大中客戶提供授信服務(wù)的過程中，難免力不從心，較難在大中公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)確立競爭優(yōu)勢。作為一家新興銀行，尚處于被市場逐步接受的過程，品牌影響力還相對有限，這就使得浙商銀行在與優(yōu)質(zhì)大中企業(yè)的合作中，與其他老牌商業(yè)銀行相比，處于相對弱勢。大中企業(yè)授信業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，國有行、老牌股份制商業(yè)銀行，潛心耕耘幾十年，根基扎實(shí)，在人才、制度、IT等方面奠定了深厚的基礎(chǔ)。而在小企業(yè)業(yè)務(wù)方面，除了少數(shù)城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，各家銀行還基本處在同一起跑線上，為浙商銀行提供了趕超甚至確立領(lǐng)先優(yōu)勢的可能。

因此，浙商銀行把目標(biāo)客戶界定為從事生產(chǎn)經(jīng)營活動、符合國家中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)且該行授信敞口總額1500萬元及以下（2011年起調(diào)整為1000萬元及以下）的企事業(yè)法人組織、非法人組織和個(gè)人經(jīng)營者，并且優(yōu)先發(fā)展單戶授信敞口總額在500萬元及以下的小型和微型企業(yè)。這一部分目標(biāo)客戶，一般不是大型國有銀行的授信對象，在融資特征上也往往以自籌資金為主，因此是很有價(jià)值的藍(lán)海市場。同時(shí)由于所針對的這部分目標(biāo)客戶有其自身的融資困難，往往能夠給客戶雪中送炭，從而建立更加緊密的合作關(guān)系，增加顧客的忠誠度。就實(shí)踐效果而言，授信客戶主動退出的很少，退出的客戶往往是該銀行主動調(diào)整的結(jié)果。客戶忠誠度和保留度的增加有助于減少維護(hù)成本，也有助于銀行了解和熟悉客戶，增加對客戶的日常監(jiān)管，減少授信風(fēng)險(xiǎn)。此外，在利率定價(jià)上，也往往能夠獲得相對的優(yōu)勢和主動權(quán)，比一般的公司客戶獲取更高的綜合回報(bào)和經(jīng)濟(jì)增加值。

2、價(jià)值獲取

價(jià)值獲取所要回答的基本問題是如何獲得盈利。換言之，如何為客戶創(chuàng)造價(jià)值從而獲取其中一部分作為利潤？采用什么盈利模式？浙商銀行實(shí)行小企業(yè)貸款專營以后，創(chuàng)造了兩方面的價(jià)值：一方面，是為小企業(yè)客戶創(chuàng)造價(jià)值，最終為社會創(chuàng)造了價(jià)值。眾所周知，小企業(yè)在整個(gè)金融鏈條中處于較為弱勢的地步。浙商銀行專營業(yè)務(wù)所面對的客戶是小型企業(yè)和微型企業(yè)，能夠改善小企業(yè)的融資狀況。小企業(yè)融資狀況的改善，有助于改善社會經(jīng)濟(jì)，有助于改善就業(yè)，有助于促進(jìn)社會價(jià)值的創(chuàng)造，這正是因?yàn)殚_展小企業(yè)貸款的重要意義。另一方面，是為銀行自身獲取不菲的利潤。根據(jù)市場資金的供求，發(fā)放于小企業(yè)的貸款能夠獲得相對較高的利率定價(jià)（因?yàn)樾∑髽I(yè)的議價(jià)能力相對較弱）。小企業(yè)客戶對于銀行的忠誠度很高，對銀行服務(wù)的要求也比較簡單，更多的關(guān)注于效率和速度，所以維護(hù)成本較低，流失率較低，可以減少銀行的付出。小企業(yè)一旦有了風(fēng)險(xiǎn)，往往較大企業(yè)更加可控，由于規(guī)模較小，船小好掉頭，只要盯住抵押物或者實(shí)際貸款人，也往往控制了風(fēng)險(xiǎn)來源。

3、戰(zhàn)略控制

戰(zhàn)略控制所需要回答的基本問題是如何保護(hù)利潤流，特點(diǎn)何在。創(chuàng)造一個(gè)盈利的商業(yè)模式相對簡單，但是要保護(hù)商業(yè)模式的盈利機(jī)制就是一項(xiàng)挑戰(zhàn)性工作。為了應(yīng)對競爭壓力，浙商銀行專門構(gòu)建了獨(dú)特的戰(zhàn)略控制機(jī)制。

（1）設(shè)立專業(yè)化營銷機(jī)構(gòu)。基于小企業(yè)貸款的專業(yè)化經(jīng)營思路，浙商銀行在組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)上通過探索和實(shí)踐發(fā)展出了三種專業(yè)化的組織模式，即專營支行、特色支行和專營部門。

（2）構(gòu)建專業(yè)化的營銷團(tuán)隊(duì)。基于小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，浙商銀行在小企業(yè)客戶經(jīng)理的選聘上設(shè)定了不同于普通客戶經(jīng)理的用人標(biāo)準(zhǔn)。針對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)量大額小，相對工作量大和業(yè)績回報(bào)不明顯的現(xiàn)實(shí)，特別強(qiáng)調(diào)客戶經(jīng)理愿意付出、愿意吃苦的工作態(tài)度；針對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)信息不對稱程度高，風(fēng)險(xiǎn)把控難的特點(diǎn)，特別強(qiáng)調(diào)客戶經(jīng)理的從業(yè)恒心和職業(yè)道德。結(jié)合小企業(yè)客戶經(jīng)理崗位資格認(rèn)定和持證上崗制度，建立了分層次、專業(yè)化的培訓(xùn)體系，針對性地培育小企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，提高它們的專業(yè)素質(zhì)。

（3）實(shí)行績效考核的專業(yè)化。針對小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，出臺了對分支機(jī)構(gòu)和小企業(yè)客戶經(jīng)理的一系列激勵政策，如專項(xiàng)資金支持、專項(xiàng)信貸規(guī)模支持和創(chuàng)新業(yè)務(wù)支持。總行優(yōu)先保證分支機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)信貸規(guī)模，同時(shí)在每年的信貸規(guī)模分配上，將指標(biāo)優(yōu)先配置給新設(shè)立的小企業(yè)業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。對于專營機(jī)構(gòu)試點(diǎn)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)或新流程的，總行根據(jù)創(chuàng)新的難度、取得的成效等予以專項(xiàng)創(chuàng)新費(fèi)用補(bǔ)助，以鼓勵小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)積極開展金融創(chuàng)新活動。

（4）采取差異化的風(fēng)險(xiǎn)控制模式。由總行向?qū)I機(jī)構(gòu)派駐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官，直接對總行行長負(fù)責(zé)，享有授信項(xiàng)目的否決權(quán)，不享有審批權(quán)，與專營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人（審批人）構(gòu)成雙向制衡。與一般公司業(yè)務(wù)的要求不同，小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官要熟悉小企業(yè)客戶的運(yùn)行特征，了解小企業(yè)客戶和小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)誘因，明白小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、識別、防范的重點(diǎn)。由小企業(yè)貸款審查人員兼任風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理參與每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，與客戶經(jīng)理構(gòu)成“兩人四眼”，將風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)口前移。小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析中涉及的客戶數(shù)據(jù)信息，以銀行核實(shí)為準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理承擔(dān)的職責(zé)之一就是核實(shí)數(shù)據(jù)。

4、業(yè)務(wù)范圍

業(yè)務(wù)范圍所要回答的問題是向客戶提供何種產(chǎn)品、服務(wù)及解決方案，將哪些業(yè)務(wù)進(jìn)行分包、外購或協(xié)作生產(chǎn)。制定一個(gè)戰(zhàn)略容易，而要徹底地執(zhí)行一個(gè)戰(zhàn)略卻不容易，關(guān)鍵在于戰(zhàn)略的執(zhí)行者如何“設(shè)限”，限定自己的業(yè)務(wù)范圍，把有限的資源投入到自己最有可能成功或者可以做得最好的業(yè)務(wù)上。所以業(yè)務(wù)范圍的限定對于一個(gè)商業(yè)模式的最終成敗至關(guān)重要。在業(yè)務(wù)范圍的界定上，浙商銀行至少在以下三方面進(jìn)行了卓有成效的努力。

（1）細(xì)化客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)。浙商銀行并不是簡單地把自己的業(yè)務(wù)范圍界定為國標(biāo)小企業(yè)，且本行授信金額在1500萬元以下的客戶；而是經(jīng)過慎重考慮，把好準(zhǔn)入關(guān)、做好篩選目標(biāo)客戶的工作，按照“近、小、好”的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)篩選客戶。所謂“近”，是指客戶距專營機(jī)構(gòu)10公里以內(nèi)或半小時(shí)車程以內(nèi)；“小”主要指授信總額在500萬元及以下；“好”則是指企業(yè)主品行好、信用記錄好、經(jīng)營效益好、擔(dān)保能力強(qiáng)，資產(chǎn)負(fù)債比率合理。通過實(shí)地調(diào)查客戶過往的經(jīng)營歷史和財(cái)富積累歷史，結(jié)合其當(dāng)前資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，來判別其資產(chǎn)的真實(shí)性和合理性。

（2）有序開展各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。對于專營機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展的方向上，先鼓勵發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，然后有序推進(jìn)負(fù)債業(yè)務(wù)，以及其他各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。對于新設(shè)小企業(yè)專營支行，除按新建機(jī)構(gòu)當(dāng)年給予一定金額的費(fèi)用補(bǔ)貼外，第二年、第三年再分別給予一定金額的專項(xiàng)補(bǔ)貼。支行可以將這些補(bǔ)貼用于開展培訓(xùn)、宣傳、招聘、獎勵客戶經(jīng)理等。同時(shí)，在經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼的情況下，可以提高客戶經(jīng)理的工作積極性，使得專營機(jī)構(gòu)順利度過成長期，最終提高了有限資源的使用價(jià)值。

（3）有序推進(jìn)機(jī)構(gòu)布局。按照先市內(nèi)、后省內(nèi)、再省外的機(jī)構(gòu)發(fā)展計(jì)劃，有序推進(jìn)專營機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。首先在總行所在城區(qū)試點(diǎn)專營機(jī)構(gòu)，取得一定經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐效果之后，開始在省內(nèi)其他經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的網(wǎng)點(diǎn)開展機(jī)構(gòu)建設(shè)，然后在省外進(jìn)行試點(diǎn)，在積累一定的經(jīng)驗(yàn)之后，有條不紊地在全國范圍內(nèi)開展專營機(jī)構(gòu)建設(shè)。

總之，由于在實(shí)施的過程中牢牢把握住了小企業(yè)貸款專營商業(yè)模式的關(guān)鍵特征，浙商銀行小企業(yè)貸款專營業(yè)務(wù)取得了良好的效益和快速的發(fā)展。截至2010年底，浙商銀行單戶1500萬（含）以下小企業(yè)貸款余額近200億元，當(dāng)年增幅81.80%。單戶500萬（含）以下小企業(yè)貸款戶數(shù)近9000家，貸款余額100多億元，分別較年初增長179.14%和171.93%，小企業(yè)貸款增幅高出全行各項(xiàng)貸款增幅100多個(gè)百分點(diǎn)。2010年，浙商銀行將全年信貸額度中的近60%用于了小企業(yè)貸款。

三、小企業(yè)貸款專營模式存在的主要問題

小企業(yè)貸款專營商業(yè)模式存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1、容易導(dǎo)致存款匱乏

由于在前期側(cè)重于貸款業(yè)務(wù)的考核，并且給予了一定專項(xiàng)規(guī)模的補(bǔ)貼，所以如果基層機(jī)構(gòu)不能從整體上理解這一商業(yè)模式，沒有理解存款立行的戰(zhàn)略理念，在具體的執(zhí)行過程中容易導(dǎo)致存款匱乏。一旦總行停止執(zhí)行專項(xiàng)規(guī)模補(bǔ)貼，那基層機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展就會舉步維艱。而且小企業(yè)業(yè)務(wù)天然就不能很好地創(chuàng)造存款，所以當(dāng)前小企業(yè)專營業(yè)務(wù)的發(fā)展很大程度上也依賴于公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。而對專營機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的限制，天然地會帶來存貸款不匹配的局限。

2、目標(biāo)市場雷同

隨著國家對小企業(yè)融資的日益重視，以及去年以來對于房地產(chǎn)調(diào)控力度的加強(qiáng)，越來越多的股份制商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行也加入了小企業(yè)客戶的爭奪。在目標(biāo)市場的定位（或者說目標(biāo)客戶的選擇）上，這些銀行大致沒有根本性的區(qū)別，都是鎖定住了以往不為重視的小型企業(yè)客戶；目標(biāo)市場的雷同直接導(dǎo)致了浙商銀行小企業(yè)貸款專營商業(yè)模式的可持續(xù)競爭優(yōu)勢產(chǎn)生了危機(jī)，一旦發(fā)生同行業(yè)的價(jià)格戰(zhàn)，會有很嚴(yán)重的后果。

3、競爭手段相似

目標(biāo)市場的雷同導(dǎo)致了浙商銀行小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)的競爭手段沒有很大的特色，主要依賴于利率價(jià)格競爭，提供的服務(wù)也大同小異，都關(guān)注與顧客的核心利益――便捷融資服務(wù)。當(dāng)然這一方面也說明了浙商銀行小企業(yè)貸款專營商業(yè)模式很好地概括了小企業(yè)貸款專營商業(yè)模式的關(guān)鍵特征，但是也給未來的進(jìn)一步發(fā)展造成了潛在的危機(jī)。

4、戰(zhàn)略趨同

目標(biāo)市場的雷同，競爭手段的相似還導(dǎo)致了一個(gè)更為嚴(yán)重的問題，即盯住小企業(yè)市場的商業(yè)銀行都存在戰(zhàn)略趨同的問題，由于傳統(tǒng)的SWOT戰(zhàn)略工具的廣泛應(yīng)用，導(dǎo)致了這些銀行的經(jīng)營者們在戰(zhàn)略上也比較趨同，因此都采取了優(yōu)先發(fā)展貸款――努力增加存款――進(jìn)一步快速擴(kuò)張，因此整個(gè)市場既存在產(chǎn)品提供過剩的潛在危機(jī)。

5、網(wǎng)點(diǎn)劣勢

浙商銀行的小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)的發(fā)展雖然較為迅速，在浙商銀行內(nèi)部甚至快于一般機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度。但是由于浙商銀行在整個(gè)銀行市場上是一個(gè)后來者，天生的就具有網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)的劣勢，而這在為客戶提供服務(wù)商帶來的天然的劣勢，也成為進(jìn)一步做大小企業(yè)業(yè)務(wù)的一大頑疾。

四、改進(jìn)與完善小企業(yè)貸款專營的建議

針對小企業(yè)貸款專營存在的問題，浙商銀行從深化客戶基礎(chǔ)、強(qiáng)化核心競爭優(yōu)勢和發(fā)揮專業(yè)性優(yōu)勢等三個(gè)方面入手，改進(jìn)現(xiàn)有的專營商業(yè)模式。

1、深入市場精耕細(xì)作

小企業(yè)貸款專營要取得成功，必須集中資源，在短時(shí)間內(nèi)構(gòu)建客戶基礎(chǔ)。因此，一個(gè)較好的方法是通過對幾個(gè)大型專業(yè)市場的精耕細(xì)作，打好生存基礎(chǔ)，獲得穩(wěn)定的客戶來源，最終提高客戶上門辦理業(yè)務(wù)的比率，減少營銷人員的工作壓力。大型的批發(fā)市場往往擁有成千上萬的小型和微型企業(yè)或個(gè)體工商戶，是理想的營銷區(qū)域，通過對這些市場的開發(fā)營銷可以形成較好的口碑效應(yīng)。因此，專營機(jī)構(gòu)的選址往往被要求靠近大型的專業(yè)市場或者工業(yè)園區(qū)，同時(shí)在正式入駐以后，往往會開展集中地大規(guī)模的營銷活動，進(jìn)行客戶的成片開發(fā)，提高客戶主動上門的比例，從而使單個(gè)客戶經(jīng)理的客戶群迅速做大。在實(shí)踐操作中，該行的很多專營機(jī)構(gòu)按照這樣的營銷模式取得了較為成功的業(yè)績，在一年之內(nèi)就突破了十個(gè)億的貸款規(guī)模，迅速成長起來，能夠自給自足。

2、強(qiáng)化核心競爭優(yōu)勢

在一定程度上，隨著越來越多的同業(yè)進(jìn)入小企業(yè)融資市場，競爭的形態(tài)就會簡化為兩種方式，一是價(jià)格的競爭，二是效率的競爭。浙商銀行努力將改進(jìn)的方向鎖定在效率上。眾所周知，小企業(yè)申請貸款對時(shí)效要求高，必須大幅提高操作效率，才能滿足客戶的客觀要求。與此同時(shí)，小企業(yè)貸款信息不對稱，大多信息需調(diào)查核實(shí)（其中尤其是財(cái)務(wù)信息），投入的人力與時(shí)間成本更大。為了強(qiáng)化自己在效率上的核心競爭優(yōu)勢，浙商銀行一方面改變業(yè)務(wù)操作流程，減少不必要的（風(fēng)險(xiǎn)控制意義不大的）環(huán)節(jié)，突出重點(diǎn)，圍繞主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，迅速做出判斷；另一方面強(qiáng)化對作業(yè)人員，包括前后臺人員的培訓(xùn)，要求作業(yè)人員必須深刻理解小企業(yè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)特性，同時(shí)實(shí)行對業(yè)務(wù)的分類管理，對不同風(fēng)險(xiǎn)度的業(yè)務(wù)，進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)評判流程，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，標(biāo)準(zhǔn)化操作。

3、發(fā)揮專業(yè)性優(yōu)勢

小企業(yè)融資市場競爭日益激烈，在這樣的總體發(fā)展背景下，浙商銀行開始對自己的目標(biāo)市場客戶進(jìn)行細(xì)分，逐步調(diào)整客戶規(guī)模，鼓勵做小做深。一方面，通過強(qiáng)化專業(yè)性，更好地了解小企業(yè)客戶的融資需求，同時(shí)使小企業(yè)更好地理解和認(rèn)識浙商銀行有別于其他銀行的特點(diǎn)，從而真正有效地降低雙邊信息不對稱以達(dá)到有效服務(wù)小企業(yè)的目的，從而有效管控風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避同業(yè)競爭；另一方面，通過強(qiáng)化專業(yè)性，使小企業(yè)客戶經(jīng)理、授信審批和貸后管理人員的技能得到專業(yè)化的發(fā)展，從而更為有效地識別、化解和防范小企業(yè)高信息不對稱和高淘汰率帶來的風(fēng)險(xiǎn)，形成小企業(yè)業(yè)務(wù)的核心競爭力。

總之，浙商銀行小企業(yè)貸款專營業(yè)務(wù)的發(fā)展之所以取得成功，在于比較好地把握了小企業(yè)貸款專營商業(yè)模式的關(guān)鍵特征，抓住了小企業(yè)貸款客戶一般的需求特征，采取了創(chuàng)新的營銷模式和經(jīng)營手段，為目標(biāo)市場客戶創(chuàng)造了核心價(jià)值，同時(shí)降低了其融資成本，牢牢把握住自身的業(yè)務(wù)范圍，不盲目擴(kuò)展。同時(shí)，機(jī)警地看到了當(dāng)前商業(yè)模式的潛在危機(jī)，進(jìn)行妥善地調(diào)整，為自身的發(fā)展拓展了良好的平臺，從而在成為小企業(yè)融資市場開拓先驅(qū)的同時(shí)，也成為享受市場成果大禮的成功者。

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