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篇（1）

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融;風(fēng)險;電子貨幣;對策 網(wǎng)絡(luò)金融安全

是一項系統(tǒng)工程，涉及硬件、軟件、防火墻、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、身份認(rèn)證、通信加密、災(zāi)難恢復(fù)、安全掃描等多個安全要素。而網(wǎng)絡(luò)金融安全問題關(guān)乎我國的經(jīng)濟(jì)安全甚至國家安全。因此，必須站在更高的層面審視網(wǎng)絡(luò)金融安全問題。

一、網(wǎng)絡(luò)金融概念特點

(一)概念

網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，是一種通過個人電腦、通信終端或其他智能設(shè)備，借助國際互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)無境域限制的聯(lián)結(jié)客戶與金融機(jī)構(gòu)，以實現(xiàn)及時獲取經(jīng)濟(jì)金融信息、享受網(wǎng)上金融服務(wù)、開展網(wǎng)上金融交易的金融活動。網(wǎng)絡(luò)金融包括在線銀行、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)金融安全，是指金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)受到保護(hù)，不受偶然的或者惡意的原因而遭到破壞、更改、泄露，系統(tǒng)連續(xù)可靠正常地運行，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)暢通快捷。網(wǎng)絡(luò)金融安全包括系統(tǒng)安全和信息安全兩個部分，系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的硬件、操作系統(tǒng)以及應(yīng)用軟件的安全，信息安全主要指各種信息的存儲、傳輸和訪問的安全。

(二)特點

世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)自1995年10月18日開業(yè)以來，國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行浪潮。這一金融創(chuàng)新正徹底顛覆了金融業(yè)和金融市場的業(yè)態(tài)，銀行由實體化向虛擬化發(fā)展，金融服務(wù)的時空界限不再明顯。與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)金融具有以下一些特點：

無界性。網(wǎng)絡(luò)金融的無界性主要是指金融活動無時空局限，打破傳統(tǒng)的金融服務(wù)時間、境域、空間、方式等限制。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營企業(yè)只要開通網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，世界各地的上網(wǎng)用戶皆可能在任一時間、任一地點、以任一方式成為其客戶，并以商家愿意接受的任一電子貨幣支付，交易地域模糊性給計量造成困難。

3、低成本。虛擬形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)銀行交易成本遠(yuǎn)小于物理形態(tài)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本，而且服務(wù)效率得到提高、服務(wù)質(zhì)量沒有降低。這是網(wǎng)絡(luò)金融得以出現(xiàn)并迅速發(fā)展的最主要原因。

4、加密性。傳統(tǒng)金融下交易過程依賴于物理設(shè)置和現(xiàn)場辦公，而網(wǎng)絡(luò)金融下交易過程采取技術(shù)上加密算法或認(rèn)證系統(tǒng)的變更或認(rèn)證來實現(xiàn)。

5、信用性。電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，使得一些電子商務(wù)公司等非金融機(jī)構(gòu)涉足短期電子商業(yè)信貸、中介支付、投資理財顧問等金融或準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)，而金融交易信息傳輸保存的安全性、客戶個人信息、交易信息和財務(wù)信息的保護(hù)日益受到公眾的關(guān)注。無疑，人的信用價值以及游戲規(guī)則的固化是網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展基石。

二、網(wǎng)絡(luò)金融安全現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融安全伴隨著網(wǎng)上交易的整個過程。主要有兩個方面：一是來自金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的安全以及自身的管理水平和內(nèi)控能力。如由于軟硬件配置不匹配、系統(tǒng)設(shè)計不合理、運行不穩(wěn)定等形成的安全隱患;二是來自于金融機(jī)構(gòu)外部，取決于選擇的開發(fā)商、供應(yīng)商、咨詢或評估公司的水平，以及其他各種外來因素如黑客攻擊、自然災(zāi)害侵襲等所造成的安全問題。

有關(guān)調(diào)查表明，目前國內(nèi)80%的網(wǎng)站都存在安全隱患，其中有20%網(wǎng)站的安全問題還十分嚴(yán)重。安全問題已日益成為困擾網(wǎng)上金融交易的最大問題，影響我國網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融活動中的安全隱患，主要表現(xiàn)在：

網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)漏洞。互聯(lián)網(wǎng)本身固有的技術(shù)體制存在缺陷。基于遠(yuǎn)程通信的便利，互聯(lián)網(wǎng)并未考慮安全性問題，因而基于信任主機(jī)之間的通信而設(shè)計的TCP/IP協(xié)議缺乏安全機(jī)制，建立在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在安全漏洞，防毒軟件功能不強(qiáng)，造成網(wǎng)絡(luò)運行不穩(wěn)定，被病毒入侵、被黑客攻擊，輕者數(shù)據(jù)毀壞丟失，重者燒毀硬件。目前全球的黑

客攻擊事件，40%是針對金融系統(tǒng)的，我國則高達(dá)60%以上。

3、交易系統(tǒng)缺陷。按照我國有關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)要達(dá)到三級安全標(biāo)準(zhǔn)，但目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的安全狀況都未達(dá)到這一要求，其自行開發(fā)、應(yīng)用的網(wǎng)上交易系統(tǒng)大多未經(jīng)過權(quán)威部門的檢測認(rèn)證，存在安全控制技術(shù)落后、安全防范措施不到位、抗攻擊能力不強(qiáng)、響應(yīng)滯后、訪問授權(quán)混亂、客戶地址及郵箱等資源保護(hù)不力等情況。出現(xiàn)系統(tǒng)虛假信息泛濫;賬戶密碼被黑客破譯，數(shù)據(jù)資料、交易指令被篡改，資金被盜取，股票、債券、基金等金融資產(chǎn)被盜賣;信息傳遞的私密性、真實性、完整性、不可否認(rèn)性缺乏保障等等現(xiàn)象。

4、交易監(jiān)管滯后。由于網(wǎng)絡(luò)金融交易的不透明、虛擬性、開放性，增大了交易者之間身份確認(rèn)、交易真實性驗證、信用評價方面的信息不對稱，決定了網(wǎng)上支付和結(jié)算系統(tǒng)全球化，提高了信用風(fēng)險程度。目前，我國網(wǎng)絡(luò)金融運作監(jiān)管經(jīng)驗不足、手段不全、技術(shù)落后、分業(yè)網(wǎng)上監(jiān)管職責(zé)界定不清、內(nèi)控制度不健全、網(wǎng)上業(yè)務(wù)定期內(nèi)部審計流于形式，出現(xiàn)了網(wǎng)上業(yè)務(wù)運作中密碼控制不嚴(yán)、軟件控制功能薄弱、授權(quán)機(jī)制執(zhí)行不力等問題。

5、協(xié)同機(jī)制缺乏。各銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)各自為政，各行間信息隔絕，缺乏溝通協(xié)作。有的商業(yè)銀行將其銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)、建設(shè)實施方案等作為絕密材料被保存，行業(yè)間數(shù)據(jù)資源共享是一道屏障，造成資源資金浪費，延誤了整個金融業(yè)的發(fā)展。 6、應(yīng)急預(yù)案缺失。除上述種種因素外，金融機(jī)構(gòu)未對停電、暴力犯罪等人為因素以及地震等自然災(zāi)害等突發(fā)性不確定事件的發(fā)生制定切實可行的應(yīng)急預(yù)案，在一定程度上影響著網(wǎng)絡(luò)金融的運行安全。

三、網(wǎng)絡(luò)金融安全對策

強(qiáng)化技術(shù)防范。網(wǎng)絡(luò)金融安全防范中，技術(shù)防范是關(guān)鍵。金融企業(yè)應(yīng)制定全面周密的軟硬件裝備升級換代方案，即時引進(jìn)和應(yīng)用符合國家安全標(biāo)準(zhǔn)具有較高安全系數(shù)的金融電子化軟件平臺和金融電子設(shè)備核心技術(shù)，保證計算機(jī)應(yīng)用軟件的不斷升級，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)健康運行。要配備性能良好的內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)防火墻、病毒防御與殺毒軟件，定期升級，嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)登錄口(下轉(zhuǎn)第235頁)(上接第233頁)令管理等。要采用數(shù)字證書等較高級別的網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)，設(shè)置交易中的客戶身份認(rèn)證和交易密碼。此外，要進(jìn)一步加大投入，網(wǎng)絡(luò)信息安全產(chǎn)品，研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等，提高金融裝備國產(chǎn)化水平，夯實金融安全基礎(chǔ)。

3、加緊人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)要培養(yǎng)一批既掌握計算機(jī)枝術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，又掌握金融實務(wù)和管理知識的復(fù)合型高級技術(shù)人才和管理人才。從國家層面講，要積極培養(yǎng)政治過硬、技術(shù)全面、業(yè)務(wù)精湛、作風(fēng)扎實的金融執(zhí)法隊伍，提高金融執(zhí)法人員素質(zhì)，嚴(yán)厲懲治金融犯罪和違法、違規(guī)活動。從企業(yè)層面講，要通過不間斷的全員培訓(xùn)培養(yǎng)教育，讓全體從業(yè)人員全面了解網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全缺陷，充分認(rèn)識潛在的網(wǎng)絡(luò)安全隱患危害性，掌握必要的軟件系統(tǒng)安全技術(shù)、數(shù)據(jù)信息安全技術(shù)、病毒防治技術(shù)等。要通過改善硬件設(shè)施和辦公條件，提高從業(yè)人員素質(zhì)，提高員工業(yè)務(wù)水平，盡可能減少操作失誤帶來的麻煩，保證網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運行和持續(xù)發(fā)展。

4、加強(qiáng)內(nèi)部控制。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)要參照相關(guān)的法規(guī)條例，制定各項安全管理制度，包括業(yè)務(wù)操作規(guī)程、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫、病毒防治、密鑰等安全管理制度。要加強(qiáng)人員變動管理，及時注銷、移交和變更原有的密鑰等信息資料。要建立數(shù)據(jù)備份中心，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可追溯性。

5、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。掌控網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險重在預(yù)警評估與防范。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，要建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，專人監(jiān)控業(yè)務(wù)運行，加工處理數(shù)據(jù)，研究數(shù)據(jù)指標(biāo)，制定網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險應(yīng)急處理預(yù)案，發(fā)現(xiàn)指標(biāo)逼近預(yù)警線，果斷采取風(fēng)險防范措施以應(yīng)對。

6、加強(qiáng)監(jiān)管合作。面對網(wǎng)絡(luò)金融市場高度國際化，大部分金融交易依賴于電子網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，但由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展存在先天性缺陷——技術(shù)漏洞，使得網(wǎng)絡(luò)安全成為制約網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的最大障礙。我國金融管理機(jī)構(gòu)有必要適時同外國金融監(jiān)管當(dāng)局開展廣泛的國際合作，溝通信息，打擊犯罪，規(guī)范業(yè)務(wù)合作的程序，交換網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管措施，創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)金融活動的準(zhǔn)則。

篇（2）

20世紀(jì)的70年代末期，我國金融會計電子化的相關(guān)工作開始得到起步，到80年代初期的時候這一工作得到了初步的發(fā)展，在這段時期中，計算機(jī)開始在對公核算業(yè)務(wù)、會計制表以及儲蓄等工作中得到初步的應(yīng)用，這時候的應(yīng)用系統(tǒng)大多是在DOS平臺上進(jìn)行單機(jī)運行，這時的硬件的選型以及系統(tǒng)的開發(fā)都沒有得到統(tǒng)一，大多數(shù)軟件系統(tǒng)的特點都只是停留在模擬手工核算上，目的只停留在減少人工的勞動強(qiáng)度以及工作量，整個工作沒有合理的管理規(guī)章制度以及一定的操作規(guī)范。

（二）金融會計電子化工作的發(fā)展階段

在20世紀(jì)80年代的中后期，我國的各家銀行開始對金融會計的電子化工作重視起來，各家銀行都開始制定出本銀行的金融會計電子化工作的發(fā)展規(guī)劃，在這一過程中，人民銀行對我國的整個金融業(yè)在未來的發(fā)展規(guī)劃也由此做出了一定的安排。在這個階段中，金融會計電子化工作的規(guī)模以及應(yīng)用領(lǐng)域得到了迅速的擴(kuò)大，具有區(qū)域性甚至是全國性的清算網(wǎng)絡(luò)得到了建設(shè)。另一方面，一些銀行在日常的工作中開始將原來的微機(jī)應(yīng)用的單機(jī)運行向網(wǎng)絡(luò)運行過度，比如在一部分城市中可以辦理同城清算網(wǎng)絡(luò)以及城市通存通兌網(wǎng)絡(luò)等相關(guān)工作，部分銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域開始從原來的單項業(yè)務(wù)向綜合會計業(yè)務(wù)進(jìn)行過渡，同時，銀行中的硬件選型以及軟件開發(fā)工作在一定的范圍內(nèi)也得到了一定的統(tǒng)一，工作中的管理規(guī)章制度以及操作規(guī)范也得到了建立。我國的人民銀行總行在這時對我國的金融電子化工作制定了發(fā)展規(guī)劃以及遠(yuǎn)期的目標(biāo)設(shè)想，在20世紀(jì)的80年代末90年代初，人民銀行開始進(jìn)行全國電子聯(lián)行清算，同時，我國的財政部開始對會計軟件的管理工作進(jìn)行規(guī)范。

（三）金融會計電子化工作的規(guī)范與再發(fā)展階段

到了20世紀(jì)90年代，有關(guān)工作部門對金融會計電子化工作的規(guī)范化管理給予高度重視，在此基礎(chǔ)上各家銀行開始建立本系統(tǒng)的異地電子聯(lián)行清算系統(tǒng)，例如信用卡清算系統(tǒng)以及異地匯劃系統(tǒng)等等。到90年代后期，部分銀行在我國的大中城市中設(shè)立了本行的幾種清算中心，相應(yīng)的，我國的也頒布實施了一系列的管理辦法、功能規(guī)范以及評審規(guī)則等。在這一段時期，金融會計電子化的安全問題開始得到相關(guān)單位的進(jìn)一步重視，在這里，網(wǎng)絡(luò)安全問題逐漸變成了在安全防范過程中的駐澳研究課題。

二、在我國的金融會計電子化工作中存在的安全問題

在當(dāng)下，我國在金融會計電子化工作過程中存在下列安全問題。

（一）在軟件的設(shè)計以及開發(fā)過程中所應(yīng)用的技術(shù)安全措施較少且安全級別較低

在現(xiàn)階段得到應(yīng)用的會計應(yīng)用軟件系統(tǒng)普遍存在在軟件的設(shè)計以及開發(fā)階段中重功能、輕安全或是安全需求較少等相關(guān)問題，大多數(shù)軟件在設(shè)計數(shù)據(jù)庫以及選用語言時對安全性能等因素考慮得不多，造成在投入運行后有大量的安全隱患暴露出來，例如應(yīng)用軟件系統(tǒng)存在一定的安全漏洞、數(shù)據(jù)庫呈現(xiàn)開放狀態(tài)或是易于打開等現(xiàn)象。這些現(xiàn)象在金融會計電子化工作的問世以及發(fā)展階段的開發(fā)系統(tǒng)中存在較多，在現(xiàn)階段，這些帶有一定問題的軟件系統(tǒng)并沒有得到及時的、完全的更新?lián)Q代。

（二）計算機(jī)自身硬件安全性能不高

這種問題主要是由于在選型過程中對于硬件的安全性能的有關(guān)因素考慮得不夠多，更加注重的是對于硬件的價格以及功能問題的考察。這一問題也與在選型時缺乏統(tǒng)一的金融系統(tǒng)的硬件選型標(biāo)準(zhǔn)有一定的關(guān)系。在這里，由于硬件自身安全性能不高而產(chǎn)生的一系列安全問題會對金融會計系統(tǒng)的正常運行產(chǎn)生直接的影響。

（三）在機(jī)房的建設(shè)過程中同樣存在一定的安全隱患

對于計算機(jī)機(jī)房的設(shè)置問題，雖然國家已經(jīng)出臺了相關(guān)的安全要求，但是在一些規(guī)模較小的場地或是機(jī)房的建設(shè)過程中這些要求經(jīng)常得不到應(yīng)有的重視，特別是在一部分縣支行的機(jī)房建設(shè)過程中，應(yīng)有的安全要求并沒有得到貫徹和落實，有些地方甚至沒有設(shè)置專用的計算機(jī)房以及場地。

（四）網(wǎng)絡(luò)的安全問題十分突出我國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時間比較短

缺乏一定的安全經(jīng)驗，從而暴露出大量的網(wǎng)絡(luò)安全問題。其中，網(wǎng)絡(luò)傳輸載體自身的安全性能并不穩(wěn)定以及在工作過程中所使用的安全技術(shù)措施較少等問題所帶來的影響最大。

三、處理金融會計電子化安全問題的方法

（一）在程序的設(shè)計以及開發(fā)階段對系統(tǒng)安全措施的使用應(yīng)得到一定的加強(qiáng)

業(yè)務(wù)部門在對系統(tǒng)業(yè)務(wù)的需求進(jìn)行謀劃的時候要對各種安全因素進(jìn)行充分地考慮，從而對系統(tǒng)的安全問題提出具體的、明確的業(yè)務(wù)需求，對過去輕安全、重功能的做法進(jìn)行改變。在軟件的設(shè)計開發(fā)階段中，可以選用安全性能較高的數(shù)據(jù)庫或是嚴(yán)密的編程語言對軟件進(jìn)行開發(fā)，減少程序上可能出現(xiàn)的安全漏洞。在對硬件進(jìn)行選型的時候，盡可能使用運行質(zhì)量好、安全性能高的設(shè)備，降低硬件可能存在的安全隱患，同時還要對有關(guān)部門提出建議，要盡快制定出關(guān)于金融系統(tǒng)軟件的選型標(biāo)準(zhǔn)以及開發(fā)規(guī)范，特別要對安全規(guī)范進(jìn)行明確。

（二）會計計算機(jī)在應(yīng)用階段的安全防范

首先，建議各家銀行對本行的會計系統(tǒng)內(nèi)的計算機(jī)房的實際建設(shè)情況進(jìn)行全面的安全檢查，如發(fā)現(xiàn)有不符合安全要求的行為要及時進(jìn)行整改。其次，各家銀行需要對本行正在運行的會計計算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行分析，對于在系統(tǒng)設(shè)計以及開發(fā)階段中未解決的安全隱患發(fā)現(xiàn)并解決，如有需要還要對原有的舊版軟件進(jìn)行必要的升級。第三，使管理人員以及操作人員自身的安全意識得到加強(qiáng)。要對金融會計電子化工作的安全防范措施加強(qiáng)，最根本的還是要靠工作人員去完成。所以，各家銀行需要提高本行員工對于計算機(jī)安全問題的認(rèn)識，特別是對于會計系統(tǒng)安全問題的認(rèn)識，相應(yīng)的，各級的業(yè)務(wù)管理部門以及教育部門也要加強(qiáng)教育工作。

（三）加快對于金融會計電子化工作的相關(guān)法規(guī)以及制度的建設(shè)工作

使電子化發(fā)展滯后的現(xiàn)狀得到改變有關(guān)部門應(yīng)對金融會計電子化工作過程中所存在的各種法規(guī)問題進(jìn)行認(rèn)真的分析，在征求有關(guān)專家以及國外的先進(jìn)的發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，對以后一段時期中可能會出現(xiàn)的法規(guī)性問題做出相應(yīng)的預(yù)測，根據(jù)預(yù)測結(jié)果盡快制定出符合實際情況的、切實可行的與計算機(jī)安全有關(guān)的法規(guī)以及安全規(guī)范。同時，銀行系統(tǒng)還要根據(jù)我國的金融會計電子化進(jìn)程在不同的發(fā)展階段所特有的發(fā)展?fàn)顩r對已有的今日會計電子化規(guī)范及法規(guī)進(jìn)行及時的修改，使之日臻完善。

篇（3）

二戰(zhàn)以來，在金融全球化的浪潮的推動下，加上一電子計算機(jī)為核心的信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，金融電子化已經(jīng)成為當(dāng)代國際金融發(fā)展的基本趨勢。電子化下的國際金融區(qū)別于傳統(tǒng)的金融業(yè)，因而針對傳統(tǒng)金融業(yè)所設(shè)計的法律會不能完全適用。國際金融電子化在其發(fā)展中面臨著許多新的問題。本文將從歷史和比較法的角度簡單的對此問題予以分析。

一、國際金融電子化的發(fā)展簡史

各國的金融電子化發(fā)展之路是不同的。大體而論，國際金融電子化的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段。[1]

第一階段，金融機(jī)構(gòu)間的電子聯(lián)網(wǎng)，其標(biāo)志為1973年美國將以電話、電報手段建立起來的“聯(lián)儲電劃系統(tǒng)”改建為電子化的“聯(lián)儲電劃系統(tǒng)”。即建立起聯(lián)邦儲備銀行間清算服務(wù)的電子計算機(jī)系統(tǒng)。隨著計算機(jī)在銀行間的應(yīng)用，銀行已經(jīng)在一定程度上將現(xiàn)鈔、票據(jù)流動而轉(zhuǎn)化為計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的信息流動。這種以電磁信息形式存儲在計算機(jī)中并能通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被稱為電子貨幣。電子貨幣的出現(xiàn)使傳統(tǒng)的以有形貨幣為調(diào)整對象所建立起來的金融法律規(guī)范受到挑戰(zhàn)。

第二階段，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國際互聯(lián)網(wǎng)（Internet）。1992年國際互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會建立，網(wǎng)上商業(yè)活動增多，銀行開始進(jìn)入國際互聯(lián)網(wǎng)增多，在國際互聯(lián)網(wǎng)設(shè)置網(wǎng)點，進(jìn)行咨詢服務(wù)、促銷宣傳、提供金融市場信息（股票、債券以及其他投資衍生工具市場價格），為用戶進(jìn)行網(wǎng)上金融證券投資提供便利。

第三階段，網(wǎng)絡(luò)虛擬銀行的建立。1995年11月在美國亞特蘭大設(shè)立第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，該銀行在24小時之內(nèi)提供銀行業(yè)服務(wù)，包括儲蓄、轉(zhuǎn)帳、信用卡、證券交易、保險和公司財務(wù)管理等業(yè)務(wù)。目前，電子化已是西方發(fā)達(dá)國家金融業(yè)務(wù)運作的主要方式。

就中國以言，其發(fā)展也呈現(xiàn)出類似的過程。[2]所以我們可以從國際金融電子化的三個發(fā)展階段中得出以下結(jié)論：金融電子化的發(fā)展一方面取決于金融業(yè)對信息技術(shù)的要求：另一方面也受制于信息技術(shù)本身的發(fā)展水平。進(jìn)而，著者認(rèn)為要加快國際金融電子化進(jìn)程就必須大力發(fā)展以電子計算機(jī)為主導(dǎo)的信息技術(shù)。

二、電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融的比較

要認(rèn)清電子化下的國際金融的性質(zhì)，有必要對電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融作一比較分析。

國際金融電子化的實現(xiàn)與發(fā)展，從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)處理和管理的舊體制，建立了以信息為基礎(chǔ)的自動化業(yè)務(wù)處理和科學(xué)管理的新模式：[3]

首先，它用電子貨幣的支付方式逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。

其次，它使金融業(yè)從單一的信用中介發(fā)展成為一個全開放的、全天候的和多功能的現(xiàn)代化金融體系，可以說，現(xiàn)代的國際金融業(yè)，是集金融業(yè)務(wù)服務(wù)和金融信息服務(wù)為一身的金融“超級市場”。

再次，金融業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營成本。

最后，它使銀行業(yè)務(wù)的重點從存、貸款轉(zhuǎn)向了提供金融服務(wù)和信息服務(wù)，從而讓銀行的收入結(jié)構(gòu)也發(fā)生了根本性的變化。即：銀行以傳統(tǒng)的存、貸款利息作為主要收益來源的局面，將被以提供各種金融服務(wù)和金融信息作為主要收益來源所代替。

三、國際金融電子化所面臨的幾個重要問題

（一）安全問題

國際金融電子化意味著金融企業(yè)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)間接或直接接入因特網(wǎng)。任何開立網(wǎng)上交易帳號的人，都有機(jī)會利用技術(shù)手段獲取內(nèi)部信息，或者供給金融網(wǎng)絡(luò)，從而造成重大的損失乃至產(chǎn)生交易網(wǎng)絡(luò)癱瘓的嚴(yán)重后果。隨著系統(tǒng)處理能力和網(wǎng)絡(luò)速度的不斷提高，網(wǎng)上交易系統(tǒng)的系統(tǒng)安全問題也日益突出。據(jù)統(tǒng)計，美國每年因網(wǎng)絡(luò)安全而造成的損失高達(dá)75億美元。中國的因特網(wǎng)服務(wù)提供上、證券公司及銀行業(yè)也多次被黑客攻擊。

就目前來看，國際金融電子化的安全問題主要包括兩個方面：一是網(wǎng)上委托的技術(shù)系統(tǒng)被攻擊、入侵、破壞，導(dǎo)致網(wǎng)上交易無法進(jìn)行；二是委托指令、客戶資料以及資金數(shù)據(jù)等被盜或被篡改，甚至造成資金的損失。[4]為有效地防范以上問題的出現(xiàn)，首先需要加強(qiáng)技術(shù)控制，另外也要加強(qiáng)立法和司法。

（二）管轄權(quán)問題

因特網(wǎng)是面向世界，無處不在的網(wǎng)絡(luò)，全球各地的人都可以按一定的規(guī)則加入進(jìn)來。電子化下的國際金融業(yè)的客戶可以根據(jù)既定的協(xié)議，訪問世界各地的金融機(jī)構(gòu)的站點，而金融機(jī)構(gòu)也因此可以為世界各地的客戶提供服務(wù)。國際金融的這種跨國界的運作方式，也跨越的各國的法律和金融法規(guī)。其中一個最大的問題就是管轄權(quán)的確定問題。比如，中國客戶登陸美國的一家銀行，成為美國該家銀行的網(wǎng)上客戶，那該銀行是否要受中國金融法的管制？

目前，各國還未有專門針對網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，對跨國電子金融交易的司法管轄問題也未見一致。[5]

（三）信用問題

國際金融業(yè)中一個普遍存在的問題是欺詐。欺詐人以銀行客戶的名義，向客戶的銀行發(fā)出一箱支付命令，指示從客戶的賬戶中劃撥一筆款項到受益人的賬戶。這個受益人就是欺詐人或其同伙。

如何防范金融欺詐，在票據(jù)資金劃撥中，核證問題可以簡化為核對簽字蓋章。但在電子資金劃撥中卻無法使用此方法。另外，在沒有找到欺詐人或欺詐人無力賠償時，那應(yīng)給有誰來承擔(dān)這個損失？[6]這也需加以研究。

（四）主體問題

國際金融電子化的一個重要方面就是實現(xiàn)貨幣電子化。從而使銀行從堆積如山的金融紙票（現(xiàn)金、支票和各種憑證）中解放出來。而這種解放的同時也帶來了很多問題。關(guān)于電子貨幣的發(fā)行主體的范圍界定便是一個。

當(dāng)下，對此的看法未盡一致。在美國，對于結(jié)算服務(wù)提供者的范圍是以聯(lián)邦EFT法和各州的法律為基礎(chǔ)的。即是在實施一定的條件下，允許廣泛地參與者加入電子貨幣發(fā)行主體的行列。在歐洲大陸各國，以加強(qiáng)金融監(jiān)管為目的，電子貨幣的發(fā)行主體原則上限制于金融機(jī)構(gòu)，并將此作為金融監(jiān)管的對象。在中國，信用卡的發(fā)行限定在商業(yè)銀行，并要受制于央行的監(jiān)管。因而一個迫切的問題是如何協(xié)調(diào)各國的規(guī)定。[7]

（五）其它問題

國際金融電子化是一個系統(tǒng)工程。除上述問題外，國際金融電子化的發(fā)展還面臨以下問題；信息技術(shù)本身的改進(jìn)問題，技術(shù)人才的培養(yǎng)問題，各國的立法協(xié)調(diào)問題以及各國的司法協(xié)助等問題。[8]

四、有關(guān)的建議

由于筆力所限，著者僅從宏觀角度對上述問題的解決提出以下建議。

（一）加強(qiáng)信用法制建設(shè)

信用是一個多視角、多范疇的概念，既然它是一個法學(xué)概念，就應(yīng)該在理論和立法上不斷完善它，因此完全有必要加強(qiáng)信用法制的建設(shè)。

加強(qiáng)信用法制建設(shè)，為國際金融的電子化發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境十分重要。要繼續(xù)完善立法，強(qiáng)化執(zhí)法，對關(guān)乎市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的法律法規(guī)要制定好、執(zhí)行好。《合同法》、《消費者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《商標(biāo)法》、《專利法》等都是十分重要的市場法。

這里還要提一下的是，要強(qiáng)化電子合同的立法和執(zhí)法建設(shè)。對電子合同的規(guī)范是電子商務(wù)法最為重要的部分，也是電子商務(wù)信用機(jī)制建設(shè)不可或缺的內(nèi)容。狹義的電子合同法主要包括電子合同的訂立、履行、等總則性規(guī)定及各類合同的特殊規(guī)定，亦涉及少量管轄問題；廣義電子合同法除包括狹義電子合同法的內(nèi)容外，還應(yīng)包括電子合同涉外管轄（連結(jié)點的確立等）問題、電子簽名與電子認(rèn)證等。此處所說的電子合同法從狹義。由于虛擬化的操作，電子合同關(guān)系的主體通過電子手段來設(shè)立、變更、終止合同，因此必須在保證電子手段技術(shù)本身安全、準(zhǔn)確的基礎(chǔ)上進(jìn)一步確定終端用戶的收、發(fā)、轉(zhuǎn)行為的標(biāo)準(zhǔn)。特別需要指出的是應(yīng)當(dāng)明文規(guī)定電子合同要約與承諾的構(gòu)成要件，對電子錯誤、電子監(jiān)控等亦應(yīng)以法律明文規(guī)定為宜。電子合同法的一個重要特征就是實體法中包含了少量程序法條款，主要是合同的管轄問題，建議以法律形式明文規(guī)定電子合同交易中的“場所”等問題。通過電子合同，在源頭上保證電子交易行為的信用度是當(dāng)前的主流思潮。

（二）建立完善電子銀行業(yè)務(wù)法。

各國都要建立一套完善的電子銀行業(yè)務(wù)法。

首先要制定《電子銀行法》。《電子銀行法》作為電子銀行市場發(fā)展的核心法律規(guī)范，應(yīng)對電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場退出機(jī)制等做出明確規(guī)定。

其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點，因為關(guān)于電子簽名的法律效力問題，一些國家現(xiàn)有法律尚未對其做出明確的規(guī)范。對此，應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家電子簽名立法的成功經(jīng)驗，制定符合各國國情的《電子簽名法》。

再次是《電子資金劃撥法》。雖然電子資金劃撥與票據(jù)交換都屬資金收付，但是如上所述，由于二者的當(dāng)事人不盡相同，法律關(guān)系也不盡相同，并且票據(jù)是一種無因的可流通的有價證券，而電子資金劃撥中電子化的票據(jù)既非無因證券，也不具有流通性，從而根本喪失了票據(jù)的特性，所以應(yīng)當(dāng)制定獨立的電子資金劃撥法。在該法中主要規(guī)定有關(guān)客戶與銀行、銀行之間的法律關(guān)系、明確電子資金劃撥的法律責(zé)任承擔(dān)形式、損失賠償?shù)姆秶⒔蛊墼p等。[9]

（三）完善監(jiān)督系統(tǒng)

完善監(jiān)管體系的意義在于能夠及時發(fā)現(xiàn)并懲戒不誠實的行為。國家可以對數(shù)據(jù)交換、電子化交易等進(jìn)行有效的監(jiān)管，在國際金融電子化下，由于很多電子商務(wù)企業(yè)在Internet上進(jìn)行交易，國家基于對電信通信信道的監(jiān)管權(quán)而同時可以對Internet上的電子交易進(jìn)行監(jiān)管。

國家對電子金融信用的監(jiān)管主要的方式和途徑是規(guī)范信用制度、搭建信用公共信息平臺。按照“部門協(xié)調(diào)、聯(lián)合征信、統(tǒng)一管理、分類使用”和“政府發(fā)起、部門聯(lián)合、相對獨立、逐步社會化”的原則，建立企業(yè)信用公共信息平臺，其目的在于將信用信息公布于眾，以此懲戒具有不良信用記錄者。

除國家監(jiān)管外，還應(yīng)建立交易相對人監(jiān)管制度和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管制度。交易相對人的監(jiān)管不像國家監(jiān)管那樣具有完整性和系統(tǒng)性，一般為個案監(jiān)管。由于相對人之間往往存在著一定的債權(quán)關(guān)系，相對人一般都不會怠于監(jiān)管，而恰恰相反，相對人為了實現(xiàn)自己的債權(quán)而積極進(jìn)行監(jiān)督、催促。企業(yè)內(nèi)部建立信用監(jiān)管體系一般也較為完整、系統(tǒng)，但是一些企業(yè)往往不愿意自揭其短，從而影響了內(nèi)部監(jiān)管的效果。未來應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)在企業(yè)內(nèi)部建立相對獨立的會計信息監(jiān)管結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化責(zé)任意識，實現(xiàn)自我監(jiān)管。

（四）完善電子金融配套法

電子金融法的發(fā)展不是孤立的，而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、消費者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競爭法等。

現(xiàn)行法律規(guī)范對于傳統(tǒng)金融發(fā)展起到了較好的規(guī)范作用，但面對電子金融新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，則相形見絀，難以起到良好的規(guī)范作用，如稅收征管法中對于電子商務(wù)的規(guī)定幾近于零，特別是這種網(wǎng)上支付方式對稅收問題沒有做出較好的規(guī)范，因而必須做好法律的修改和完善工作；再如洗錢犯罪在電子銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生頻率較高，對此必須在法律上予以有效的規(guī)制，這樣才能保證電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；此外，訴訟法中有關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)行規(guī)定對于電子銀行糾紛取證極為困難，不利于其發(fā)展，對此我們也必須對相關(guān)法律進(jìn)行修改和完善

參考文獻(xiàn)：

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[4]林丹明熊輝。證券電子商務(wù)――網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的證券市場透視［M］北京：中國金融出版社。2001，89。

[5]同[3].102。

[6]姚立新。電子商務(wù)下的金融創(chuàng)新與運作［M］北京：中國財政經(jīng)濟(jì)出版社。2000.143，147。

篇（4）

二《電子商務(wù)示范法》的主要內(nèi)容。

《電子商務(wù)示范法》共分為兩部分，第一部分涉及電子商務(wù)總的方面，共三章15條，。第二部分只有一章2條，它涉及貨物運輸中使用的電子商業(yè)，本文僅就第一部分的條款做介紹。

第一章"一般條款"，包括適用范圍、定義、解釋、經(jīng)由協(xié)議的改動等4個條款；第二章"對數(shù)據(jù)電文的適用的法律要求"，包括對數(shù)據(jù)電文的法律承認(rèn)、書面形式、簽字、原件、數(shù)據(jù)電文的可接受性和證據(jù)力、數(shù)據(jù)電文的留存；第三章"數(shù)據(jù)電文的傳遞"，包括合同的訂立和有效性，當(dāng)事各方對數(shù)據(jù)電文的承認(rèn)，數(shù)據(jù)電文的歸屬、確認(rèn)、收訖、發(fā)出和收到數(shù)據(jù)電文的時間、地點等5個條款。

（一）第一章：一般條款。

1．適用范圍：示范法第一條對適用范圍做了規(guī)定即"本法適用于在商業(yè)活動方面使用的`以一項數(shù)據(jù)電文為形式的任何種類的信息"。它的適用很廣，包括以電子技術(shù)為基礎(chǔ)的各種各樣通訊手段生成、儲存或傳遞信息的情況，而不限于某一特定的形式或手段。該法還專門對"商業(yè)"一詞做了廣義的解釋，使其包括不論是契約性或非契約性的一切商業(yè)性質(zhì)的關(guān)系所引起的種種事項。商業(yè)性質(zhì)的關(guān)系包括但不限于下列交易：供應(yīng)或交換貨物或服務(wù)的任何貿(mào)易交易，分銷協(xié)議，商業(yè)代表或，客帳，租賃，工廠建造，咨詢，工程設(shè)計，許可貿(mào)易，投資，融資，銀行業(yè)務(wù)，保險，開發(fā)協(xié)議或特許，合營或其它形式的工業(yè)或商業(yè)合作，空中、海上、鐵路或公路的客、貨運輸。

2．定義。在本章第二條中，該法對"數(shù)據(jù)電文"、"收件人"、"電子數(shù)據(jù)交換（EDI）"、"發(fā)端人"、"收件人"、"中間人"、"信息系統(tǒng)"等詞均做了定義。"數(shù)據(jù)電文"系指經(jīng)由電子手段、光學(xué)手段或類似手段生成、儲存或傳遞的信息，這些手段包括但不限于電子數(shù)據(jù)交換(EDI)、電子郵件、電報、電傳、或傳真；"電子數(shù)據(jù)交換(EDI)"系指電子計算機(jī)之間使用某種商定標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)定信息結(jié)構(gòu)的信息電子傳輸。一項數(shù)據(jù)電文的"發(fā)端人"系可認(rèn)定為：(a)發(fā)送或生成該數(shù)據(jù)電文的人；(b)被代表發(fā)送或生成該數(shù)據(jù)電文的人；(c)對數(shù)據(jù)電文予以儲存的人；（d）但不包括作為中間人來處理該數(shù)據(jù)電文的人。一項數(shù)據(jù)電文的"收件人"系指發(fā)端人意欲由其接收該數(shù)據(jù)電文的人。"中間人"，就某一特定數(shù)據(jù)電文而言，系指代表另一個發(fā)送、接收或儲存該數(shù)據(jù)電文或就數(shù)據(jù)電文提供其它服務(wù)的人。"信息系統(tǒng)"系指生成、發(fā)送、接收、儲存或用其他方法處理數(shù)據(jù)電文的人。

第三條提醒各國對該法做出解釋時，應(yīng)考慮到其國際淵源以及促進(jìn)其統(tǒng)一適用和遵守誠信的必要性。第四條規(guī)定合同各方對本法第三章有關(guān)電子商業(yè)的規(guī)定享有另做規(guī)定的自，但這種自不適用于該法第二章。。

（二）第二章`對數(shù)據(jù)電文的適用法律要求。

1、對數(shù)據(jù)電文的法律承認(rèn)。第五條規(guī)定，不得僅僅以某項信息采用數(shù)據(jù)電文形式為理由而否認(rèn)其法律效力、有效性或可執(zhí)行性。不應(yīng)歧視數(shù)據(jù)電文，應(yīng)同等對待數(shù)據(jù)電文與書面文件。

2、書面形式要求。示范法第六條規(guī)定，如果法律要求信息須采用書面形式，或規(guī)定了信息不采用書面的后果，那么只要一項數(shù)據(jù)電文所含信息可以調(diào)取以備日后查用，即滿足了該項要求。我們知道，電子商務(wù)產(chǎn)生的非紙質(zhì)的數(shù)據(jù)電文與傳統(tǒng)的書面文件相差很大，傳統(tǒng)的書面文件包括書面的合同、協(xié)議和各種書面單據(jù)如發(fā)票、收據(jù)等，它們是由有形的紙張和文字表現(xiàn)出來，具有有形物的特點。如文件可以被閱讀，可以用筆簽字證明合法有效。而數(shù)據(jù)電文的表現(xiàn)形式是通過調(diào)用儲存在磁盤中的文件信息，利用電腦顯示在屏幕上的文字來表現(xiàn)，電子文件的存在介質(zhì)是電腦硬盤或軟盤介質(zhì)等。貿(mào)法會擴(kuò)大了法律對"書面"一詞所下的定義，使電子數(shù)據(jù)能納入書面范疇。這一方法可稱為功能等同法，即符合書面形式功能的東西便可視為書面形式，而不論它是"紙"還是"電子數(shù)據(jù)"。由此可見，示范法對數(shù)據(jù)電文的最基本的要求是：信息可以閱讀或復(fù)制。

3、簽字。示范法第7條規(guī)定了如果符合下列兩種情況，數(shù)據(jù)電文就滿足簽字的基本法律要求：（a）如果數(shù)據(jù)電文的發(fā)端人或收件人使用了一種方法，其效果是既鑒定了該人的身份，又表明了該人認(rèn)可了數(shù)據(jù)電文內(nèi)含的信息，并且(b)從所有各種情況來看，包括根據(jù)任何相關(guān)協(xié)議，所用方法是可靠的，對生成或傳遞數(shù)據(jù)電文的目的來說也是適當(dāng)?shù)摹?/p>

4、原件。示范法第8條規(guī)定了數(shù)據(jù)電文原件的特點。與傳統(tǒng)的書面原件之規(guī)定有所不同。書面形式的原件一般應(yīng)具有下列特點，既除了具有可閱讀、復(fù)制和保存的特點外，它能確保其所載的原始數(shù)據(jù)的完整性與不被改動性。如果把數(shù)據(jù)電文的"原件"界定為信息固定于其上的媒介物，則根本不可能談及任何數(shù)據(jù)電文的"原件"，因為數(shù)據(jù)電文的收件人所收到的總是該"原件"的副本。示范法也用功能等同法重新確定了數(shù)據(jù)電文"原件"的概念。該條強(qiáng)調(diào)了作為數(shù)據(jù)電文原件信息的完整性，規(guī)定了在評定信息完整性的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是：除加上背書及在通常傳遞、儲存和顯示中所發(fā)生的任何變動外，有關(guān)信息是否保持完整，未做改變；并且應(yīng)根據(jù)生成信息的目的和參照所有相關(guān)情況來評定所要求的可靠性標(biāo)準(zhǔn)。該條對物權(quán)憑證、流通票據(jù)和金融交易電子合同等具有重要意義，因為它們必須是原樣未被改動的，以"原件"形式傳遞，這樣才能保證在國際商業(yè)往來中當(dāng)事人廣泛的合法權(quán)益。

5、數(shù)據(jù)電文的證據(jù)力、可接受性和留存。示范法第9條充分肯定了數(shù)據(jù)電文在法律訴訟中作為證據(jù)的可接受性，同時，也確立了數(shù)據(jù)電文的證據(jù)價值。第10條針對現(xiàn)有的信息儲存要求確立了一套留存替代方法。

（三）第三章：數(shù)據(jù)電文的傳遞

1．合同的訂立、有效性和對數(shù)據(jù)電文的承認(rèn)。示范法第11條規(guī)定，除非當(dāng)事人另有協(xié)議，合同各方可通過數(shù)據(jù)電文的要約和承諾的方式來締結(jié)合同，并不得僅僅以使用了數(shù)據(jù)電文為理由而否認(rèn)該合同的有效性或可執(zhí)行性。貿(mào)法會擴(kuò)大了以電子手段訂立合同的法律可靠性，而對以數(shù)據(jù)電文形式訂立合同時合同成立的時間和地點問題并外未做出具體的規(guī)定，從而有利于避免與某些關(guān)于合同訂立的國內(nèi)法的不一致。第12條是第11條的補(bǔ)充，規(guī)定發(fā)端人和收件人應(yīng)承認(rèn)以數(shù)據(jù)電文形式作出的單方面聲明或陳述的法律效力。

2．?dāng)?shù)據(jù)電文的歸屬。為了確保數(shù)據(jù)電文的真實性、完整性、不可篡改性和抗否認(rèn)性，目前，通過對數(shù)據(jù)電文編碼、加密、認(rèn)證中心的認(rèn)證等手段來核查，防止假冒或欺詐等事件發(fā)生。示范法第13條對數(shù)據(jù)電文的確認(rèn)、核實等方面做了較具體的規(guī)定，一項數(shù)據(jù)電文，如果是由發(fā)端人自己發(fā)送或由有權(quán)代表發(fā)端人行事的人發(fā)送的，或由發(fā)端人設(shè)計程序或他人代為設(shè)計程序的一個自動運作的信息系統(tǒng)發(fā)送的，即為該發(fā)端人的數(shù)據(jù)電文。

滿足下列兩個條件，則收件人有權(quán)將一項數(shù)據(jù)電文視為發(fā)端人的數(shù)據(jù)電文，并按此推斷行事：（a）為了確定該數(shù)據(jù)電文是否為發(fā)端人的數(shù)據(jù)電文，收件人正確地使用了一種事先經(jīng)發(fā)端人同意的核對程序；或(b)收件人收到的數(shù)據(jù)電文是由某一人的行為而產(chǎn)生的，該人由于與發(fā)端人或與發(fā)端人的人的某種關(guān)系，得以動用本應(yīng)由發(fā)端人用來鑒定數(shù)據(jù)電文確屬源自其本人的某一方法。但有兩種例外情況，1）收件人收到通知，知道有關(guān)數(shù)據(jù)電文非發(fā)端人發(fā)出；2）由于發(fā)端人或收件人疏忽，數(shù)據(jù)電文未經(jīng)授權(quán)被發(fā)出，則當(dāng)事方要自己承擔(dān)責(zé)任。

3．確認(rèn)收訖。如發(fā)端人未與收件人商定以某種特定形式或某種特定方法確認(rèn)收訖，可通過以下形式來確認(rèn)收訖：（a）收件人任何自動化傳遞或其他方式的傳遞，或(b)足以向發(fā)端人表明該數(shù)據(jù)電文已經(jīng)收到的收件人的任何行為。

4．發(fā)出和收到數(shù)據(jù)電文的時間和地點。在電子通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)往來中，確定一項數(shù)據(jù)電文發(fā)出和收到的時間和地點十分重要，示范法第15條規(guī)定，數(shù)據(jù)電文發(fā)出時間應(yīng)是該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入發(fā)端人控制范圍之內(nèi)某一系統(tǒng)的時間；數(shù)據(jù)電文發(fā)給了收件人的一個信息系統(tǒng)但不是指定的信息系統(tǒng)，則以收件人檢索到該數(shù)據(jù)電文的時間為收到時間。除非發(fā)端人與收件人另有協(xié)議，數(shù)據(jù)電文應(yīng)以發(fā)端人設(shè)有營業(yè)地的地點視為其發(fā)出地點，而以收件人設(shè)有營業(yè)地的地點視為收到地點。如發(fā)端人或收件人有一個以上的營業(yè)地，應(yīng)以對基礎(chǔ)交易具有最密切關(guān)系的營業(yè)地為準(zhǔn)，如無任何基礎(chǔ)交易則以其主要的營業(yè)地為準(zhǔn)，如發(fā)件人或收件人沒有營業(yè)地，則以其慣常居住地為準(zhǔn)。

篇（5）

    二戰(zhàn)以來,在金融全球化的浪潮的推動下,加上一電子計算機(jī)為核心的信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用,金融電子化已經(jīng)成為當(dāng)代國際金融發(fā)展的基本趨勢。電子化下的國際金融區(qū)別于傳統(tǒng)的金融業(yè),因而針對傳統(tǒng)金融業(yè)所設(shè)計的法律會不能完全適用。國際金融電子化在其發(fā)展中面臨著許多新的問題。本文將從歷史和比較法的角度簡單的對此問題予以分析。

    一、國際金融電子化的發(fā)展簡史

    各國的金融電子化發(fā)展之路是不同的。大體而論,國際金融電子化的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段。[1]

    第一階段,金融機(jī)構(gòu)間的電子聯(lián)網(wǎng),其標(biāo)志為1973年美國將以電話、電報手段建立起來的“聯(lián)儲電劃系統(tǒng)”改建為電子化的“聯(lián)儲電劃系統(tǒng)”。即建立起聯(lián)邦儲備銀行間清算服務(wù)的電子計算機(jī)系統(tǒng)。隨著計算機(jī)在銀行間的應(yīng)用,銀行已經(jīng)在一定程度上將現(xiàn)鈔、票據(jù)流動而轉(zhuǎn)化為計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的信息流動。這種以電磁信息形式存儲在計算機(jī)中并能通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被稱為電子貨幣。電子貨幣的出現(xiàn)使傳統(tǒng)的以有形貨幣為調(diào)整對象所建立起來的金融法律規(guī)范受到挑戰(zhàn)。

    第二階段,金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)。1992年國際互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會建立,網(wǎng)上商業(yè)活動增多,銀行開始進(jìn)入國際互聯(lián)網(wǎng)增多,在國際互聯(lián)網(wǎng)設(shè)置網(wǎng)點,進(jìn)行咨詢服務(wù)、促銷宣傳、提供金融市場信息(股票、債券以及其他投資衍生工具市場價格),為用戶進(jìn)行網(wǎng)上金融證券投資提供便利。

    第三階段,網(wǎng)絡(luò)虛擬銀行的建立。1995年11月在美國亞特蘭大設(shè)立第一家網(wǎng)絡(luò)銀行,該銀行在24小時之內(nèi)提供銀行業(yè)服務(wù),包括儲蓄、轉(zhuǎn)帳、信用卡、證券交易、保險和公司財務(wù)管理等業(yè)務(wù)。 目前,電子化已是西方發(fā)達(dá)國家金融業(yè)務(wù)運作的主要方式。

    就中國以言,其發(fā)展也呈現(xiàn)出類似的過程。[2]所以我們可以從國際金融電子化的三個發(fā)展階段中得出以下結(jié)論:金融電子化的發(fā)展一方面取決于金融業(yè)對信息技術(shù)的要求:另一方面也受制于信息技術(shù)本身的發(fā)展水平。進(jìn)而,著者認(rèn)為要加快國際金融電子化進(jìn)程就必須大力發(fā)展以電子計算機(jī)為主導(dǎo)的信息技術(shù)。

    二、電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融的比較

    要認(rèn)清電子化下的國際金融的性質(zhì),有必要對電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融作一比較分析。

    國際金融電子化的實現(xiàn)與發(fā)展,從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)處理和管理的舊體制,建立了以信息為基礎(chǔ)的自動化業(yè)務(wù)處理和科學(xué)管理的新模式:[3]

    首先,它用電子貨幣的支付方式逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換,大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。

    其次,它使金融業(yè)從單一的信用中介發(fā)展成為一個全開放的、全天候的和多功能的現(xiàn)代化金融體系,可以說,現(xiàn)代的國際金融業(yè),是集金融業(yè)務(wù)服務(wù)和金融信息服務(wù)為一身的金融“超級市場”。

    再次,金融業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移,提高了金融業(yè)的效率,降低了經(jīng)營成本。

    最后,它使銀行業(yè)務(wù)的重點從存、貸款轉(zhuǎn)向了提供金融服務(wù)和信息服務(wù),從而讓銀行的收入結(jié)構(gòu)也發(fā)生了根本性的變化。即:銀行以傳統(tǒng)的存、貸款利息作為主要收益來源的局面,將被以提供各種金融服務(wù)和金融信息作為主要收益來源所代替。

    三、國際金融電子化所面臨的幾個重要問題

    (一) 安全問題

    國際金融電子化意味著金融企業(yè)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)間接或直接接入因特網(wǎng)。任何開立網(wǎng)上交易帳號的人,都有機(jī)會利用技術(shù)手段獲取內(nèi)部信息,或者供給金融網(wǎng)絡(luò),從而造成重大的損失乃至產(chǎn)生交易網(wǎng)絡(luò)癱瘓的嚴(yán)重后果。隨著系統(tǒng)處理能力和網(wǎng)絡(luò)速度的不斷提高,網(wǎng)上交易系統(tǒng)的系統(tǒng)安全問題也日益突出。據(jù)統(tǒng)計,美國每年因網(wǎng)絡(luò)安全而造成的損失高達(dá)75億美元。中國的因特網(wǎng)服務(wù)提供上、證券公司及銀行業(yè)也多次被黑客攻擊。

    就目前來看,國際金融電子化的安全問題主要包括兩個方面:一是網(wǎng)上委托的技術(shù)系統(tǒng)被攻擊、入侵、破壞,導(dǎo)致網(wǎng)上交易無法進(jìn)行;二是委托指令、客戶資料以及資金數(shù)據(jù)等被盜或被篡改,甚至造成資金的損失。[4]為有效地防范以上問題的出現(xiàn),首先需要加強(qiáng)技術(shù)控制,另外也要加強(qiáng)立法和司法。

    (二)管轄權(quán)問題

    因特網(wǎng)是面向世界,無處不在的網(wǎng)絡(luò),全球各地的人都可以按一定的規(guī)則加入進(jìn)來。電子化下的國際金融業(yè)的客戶可以根據(jù)既定的協(xié)議,訪問世界各地的金融機(jī)構(gòu)的站點,而金融機(jī)構(gòu)也因此可以為世界各地的客戶提供服務(wù)。國際金融的這種跨國界的運作方式,也跨越的各國的法律和金融法規(guī)。其中一個最大的問題就是管轄權(quán)的確定問題。比如,中國客戶登陸美國的一家銀行,成為美國該家銀行的網(wǎng)上客戶,那該銀行是否要受中國金融法的管制?

    目前,各國還未有專門針對網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī),對跨國電子金融交易的司法管轄問題也未見一致。[5]

    (三)信用問題

    國際金融業(yè)中一個普遍存在的問題是欺詐。欺詐人以銀行客戶的名義,向客戶的銀行發(fā)出一箱支付命令,指示從客戶的賬戶中劃撥一筆款項到受益人的賬戶。這個受益人就是欺詐人或其同伙。

    如何防范金融欺詐,在票據(jù)資金劃撥中,核證問題可以簡化為核對簽字蓋章。但在電子資金劃撥中卻無法使用此方法。另外,在沒有找到欺詐人或欺詐人無力賠償時,那應(yīng)給有誰來承擔(dān)這個損失?[6]這也需加以研究。

    (四)主體問題

    國際金融電子化的一個重要方面就是實現(xiàn)貨幣電子化。從而使銀行從堆積如山的金融紙票(現(xiàn)金、支票和各種憑證)中解放出來。而這種解放的同時也帶來了很多問題。關(guān)于電子貨幣的發(fā)行主體的范圍界定便是一個。

    當(dāng)下,對此的看法未盡一致。在美國,對于結(jié)算服務(wù)提供者的范圍是以聯(lián)邦EFT法和各州的法律為基礎(chǔ)的。即是在實施一定的條件下,允許廣泛地參與者加入電子貨幣發(fā)行主體的行列。在歐洲大陸各國,以加強(qiáng)金融監(jiān)管為目的,電子貨幣的發(fā)行主體原則上限制于金融機(jī)構(gòu),并將此作為金融監(jiān)管的對象。在中國,信用卡的發(fā)行限定在商業(yè)銀行,并要受制于央行的監(jiān)管。因而一個迫切的問題是如何協(xié)調(diào)各國的規(guī)定。[7]

    (五)其它問題

    國際金融電子化是一個系統(tǒng)工程。除上述問題外,國際金融電子化的發(fā)展還面臨以下問題;信息技術(shù)本身的改進(jìn)問題,技術(shù)人才的培養(yǎng)問題,各國的立法協(xié)調(diào)問題以及各國的司法協(xié)助等問題。[8]

    四、有關(guān)的建議

    由于筆力所限,著者僅從宏觀角度對上述問題的解決提出以下建議。

    (一) 加強(qiáng)信用法制建設(shè)

    信用是一個多視角、多范疇的概念,既然它是一個法學(xué)概念,就應(yīng)該在理論和立法上不斷完善它,因此完全有必要加強(qiáng)信用法制的建設(shè)。

    加強(qiáng)信用法制建設(shè),為國際金融的電子化發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境十分重要。要繼續(xù)完善立法,強(qiáng)化執(zhí)法,對關(guān)乎市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的法律法規(guī)要制定好、執(zhí)行好。《合同法》、《消費者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《商標(biāo)法》、《專利法》等都是十分重要的市場法。

    這里還要提一下的是,要強(qiáng)化電子合同的立法和執(zhí)法建設(shè)。對電子合同的規(guī)范是電子商務(wù)法最為重要的部分,也是電子商務(wù)信用機(jī)制建設(shè)不可或缺的內(nèi)容。狹義的電子合同法主要包括電子合同的訂立、履行、等總則性規(guī)定及各類合同的特殊規(guī)定,亦涉及少量管轄問題;廣義電子合同法除包括狹義電子合同法的內(nèi)容外,還應(yīng)包括電子合同涉外管轄(連結(jié)點的確立等)問題、電子簽名與電子認(rèn)證等。此處所說的電子合同法從狹義。由于虛擬化的操作,電子合同關(guān)系的主體通過電子手段來設(shè)立、變更、終止合同,因此必須在保證電子手段技術(shù)本身安全、準(zhǔn)確的基礎(chǔ)上進(jìn)一步確定終端用戶的收、發(fā)、轉(zhuǎn)行為的標(biāo)準(zhǔn)。特別需要指出的是應(yīng)當(dāng)明文規(guī)定電子合同要約與承諾的構(gòu)成要件,對電子錯誤、電子監(jiān)控等亦應(yīng)以法律明文規(guī)定為宜。電子合同法的一個重要特征就是實體法中包含了少量程序法條款,主要是合同的管轄問題,建議以法律形式明文規(guī)定電子合同交易中的“場所”等問題。通過電子合同,在源頭上保證電子交易行為的信用度是當(dāng)前的主流思潮。

    (二)建立完善電子銀行業(yè)務(wù)法。

    各國都要建立一套完善的電子銀行業(yè)務(wù)法。

    首先要制定《電子銀行法》。《電子銀行法》作為電子銀行市場發(fā)展的核心法律規(guī)范,應(yīng)對電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場退出機(jī)制等做出明確規(guī)定。

    其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點,因為關(guān)于電子簽名的法律效力問題,一些國家現(xiàn)有法律尚未對其做出明確的規(guī)范。對此,應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家電子簽名立法的成功經(jīng)驗,制定符合各國國情的《電子簽名法》。

篇（6）

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)，中小企業(yè)，國際貿(mào)易，金融危機(jī)

1引言

忽如一夜寒風(fēng)來，企業(yè)倒閉、銀行破產(chǎn)，各種悲觀的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)被各路媒體紛紛報道出來，人們已經(jīng)真真切切地感受到了今年經(jīng)濟(jì)的一絲寒意，象冬天里凜冽的寒風(fēng)吹在每個人的心里。而最難過的，莫過于進(jìn)出口企業(yè)，臺塑裁員，IT企業(yè)裁員，鴻海裁員，各種對外的OEM企業(yè)紛紛裁員，華爾街的員工都擠往中國來謀生。現(xiàn)實是殘酷的，風(fēng)暴席卷的力度是瘋狂的。

2金融危機(jī)影響下，我國進(jìn)出口貿(mào)易形勢嚴(yán)峻

據(jù)國家海關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年第一季度，中國重點商品進(jìn)出口額中，有將近90%出現(xiàn)下滑；主要進(jìn)出口地區(qū)的進(jìn)出口總額全部出現(xiàn)下滑，進(jìn)出口總值相對上年同期下降了24.9%，其中，出口金額降低了19.7%，進(jìn)口金額下降了30.9%。

2009年1-3月，中國重點商品出口總額2,803.2億美元，同比降低20.27%。機(jī)電產(chǎn)品一季度出口額最高，達(dá)到1,436.9億美元，相對上年同期下降20.8%。其次，高新技術(shù)產(chǎn)品出口總額為711.9億美元，同比降低23.2%。食品類產(chǎn)品的出口下滑幅度較大，活豬、大米、玉米、食糖的總出口額約為2億美元，比上年同期下降了42.95%；其中，玉米出口降幅最大，同比下降了88%。

第一季度重點出口商品中，只有原油、煤和鞋類產(chǎn)品出口額出現(xiàn)增長，其中，原油出口增速最高，出口量為152萬噸，同比增長134.1%，出口金額為5.35億美元，同比增長48.3%，由此我們可以看出原油出口價格的下滑幅度之大；煤和鞋類產(chǎn)品出口額分別比上年同期增長了24%和0.8%。2009年第一季度，中國重點商品進(jìn)口總額2,074.8億美元，同比降低30.63%。機(jī)電產(chǎn)品和高新技術(shù)產(chǎn)品進(jìn)口額最高，分別為920.4億美元和570億美元，分別比上年同期下降26.3%和28.8%。食品類產(chǎn)品進(jìn)口額也有大幅下滑，鮮、干水果及堅果、谷物及谷物粉、大豆、食用植物油進(jìn)口總額為54.8億美元，同比降低了20.4%。

第一季度重點進(jìn)口商品中，只有鋼坯及粗鍛件、肥料、農(nóng)藥及鮮、干水果及堅果四類商品進(jìn)口金額出現(xiàn)增長，分別比上年同期增長了292.6%、43.1%、22.1%和16.1%。2009年第一季度，中國對主要國家(地區(qū))的貿(mào)易總額均出現(xiàn)下滑。第一季度中國貿(mào)易總值為4,287.4億美元，同比降低了24.9%；其中，出口總值為2,455.4億美元，同比下降了19.7%，進(jìn)口總值為1,832.0億美元，同比降低30.9%，對外貿(mào)易仍然處于順差狀態(tài)。其中，進(jìn)出口額最高的是歐洲聯(lián)盟，為751.9億美元，同比降低19.8%；其次是美國，貿(mào)易總額達(dá)到620.7億美元，同比降低了15.7%。

在出口方面，中國向歐盟地區(qū)出口產(chǎn)品金額最高，為498.7億美元，同比降低了22.1%；向美國出口商品的金額也較高，達(dá)到455.2億美元，同比下降了14.9%。中國從歐盟地區(qū)進(jìn)口商品的金額最高，為253.3億美元，同比下降了15.1%；從日本進(jìn)口商品的金額也較高，為242億美元，同比下降了29.6%。

從以上數(shù)據(jù)我們可以看出，2009年第一季度，不論中國還是世界經(jīng)濟(jì)都仍然處在經(jīng)濟(jì)蕭條之中，消費者的可支配收入相對上年同期有所下滑，購買能力明顯下降。

3電子商務(wù)可助中小企業(yè)發(fā)展國際貿(mào)易，應(yīng)對危機(jī)

在全球金融風(fēng)暴來襲之際，我們不能只露出絕望的眼神，電子商務(wù)的逆勢發(fā)展無疑能令人眼前一亮。近期，國內(nèi)最大的網(wǎng)上交易平臺阿里巴巴公布了該公司2008年四季度和全年業(yè)績。2008年比2007年在四季度漲了71%，全年漲了95%，可以說逆市上揚(yáng)近一倍。阿里巴巴的海外買家在去年第三和第四季度都增長了100萬以上，中國供應(yīng)商數(shù)量也在高速成長，光第四季度就增加了12000多家。

“全球電子商務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)化的新型經(jīng)濟(jì)活動，正以前所未有的速度迅猛發(fā)展，并成為各國增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)競爭實力，贏全球資源配置優(yōu)勢的有效手段。”商務(wù)部副部長蔣耀平在“第二屆中國國際電子商務(wù)應(yīng)用博覽會”新聞會上說。他指出，電子商務(wù)將傳統(tǒng)的商務(wù)流程電子化、數(shù)字化，大量減少人力、物力，降低了成本。同時，突破了時間和空間的限制，使得交易活動更為方便快捷，大大提高了效率，電子商務(wù)成為幫助我國中小企業(yè)走出困境最為可靠的手段之一。

一、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)減少實物基礎(chǔ)設(shè)施的投資。傳統(tǒng)企業(yè)開展國際貿(mào)易業(yè)務(wù)都必須擁有相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，如辦公用房、倉儲設(shè)施、產(chǎn)品展示廳、銷售店鋪等。與國內(nèi)貿(mào)易相比，國際貿(mào)易對實物基礎(chǔ)設(shè)施的依賴程度要高得多。若利用電子商務(wù)開展國際貿(mào)易業(yè)務(wù)，則在這方面的投入顯然要小很多，如美國亞馬遜網(wǎng)上書店與傳統(tǒng)的實物書店相比，幾乎找不到豪華的辦公樓、寬敞的營業(yè)大廳，甚至除了少量的暢銷書有部分庫存外，其他絕大多數(shù)的圖書品種都是在接到顧客的訂單后再向各出版社訂購的，幾乎不占庫存，但是亞馬遜網(wǎng)上書店提供近300萬種多種語言版本的圖書，并且銷往全球160多個國家和地區(qū)，注冊用戶達(dá)1000多萬，1999年的營業(yè)額達(dá)15億美元。因此，利用電子商務(wù)開展國際貿(mào)易可以顯著減少在實物基礎(chǔ)設(shè)施方面的投入。對于信息產(chǎn)品而言，如報刊雜志的電子版、視聽娛樂和電腦軟件及信息咨詢提供等，若產(chǎn)品本身可以在線成交和在線交付的話，則銷售柜臺、倉儲設(shè)施等完全是多余的。整個銷售環(huán)節(jié)，從研制開發(fā)、訂貨、付款到產(chǎn)品的交付都可以在網(wǎng)上實現(xiàn)。由于減輕或消除了對實物基礎(chǔ)設(shè)施的依賴，企業(yè)可以將節(jié)省的開支大部分地讓渡給消費者。

二、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)突破貿(mào)易壁壘，擴(kuò)大貿(mào)易機(jī)會。因特網(wǎng)作為一個全球性的網(wǎng)絡(luò)，徹底消除了地域的界限，對減少國際貿(mào)易中的有形和無形壁壘有著積極的意義。在網(wǎng)上做生意，沒有了的限制，也沒有了種族的歧視，甚至公司的規(guī)模和經(jīng)濟(jì)實力的差別都顯得不再重要。以美國為主的發(fā)達(dá)國家極力主張電子商務(wù)達(dá)成的國際貿(mào)易免征關(guān)稅，這一方面有力地推動了國際貿(mào)易的發(fā)展，促進(jìn)國際貿(mào)易業(yè)務(wù)量的迅速提高；另一方面，也有力地促進(jìn)了世界范圍內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展，使全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程更快地向前推進(jìn)。

三、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)全天候業(yè)務(wù)運作，提高客戶滿意度。由于世界各地存在時差，進(jìn)行國際商務(wù)的談判就相當(dāng)不便，對企業(yè)來講，在傳統(tǒng)條件下，提供每周7天、每天24小時的客戶服務(wù)往往感到力不從心。而利用電子商務(wù)可以做到7×24的全天候服務(wù)，任何客戶都可在全球任何地方、任何時間從網(wǎng)上得到相關(guān)企業(yè)的各種商務(wù)信息。如果得不到理想的答案，還可通過電子郵件的形式進(jìn)行詢問，只要企業(yè)及時回復(fù)，即可使訪問者得到滿意的答復(fù)。電子商務(wù)全天候、不間斷運作可使全球范圍內(nèi)的客戶隨時得到所需的信息，為出口企業(yè)帶來更多的訂單，并且可大大提高交易的成功率。

四、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)降低國際貿(mào)易成本。與國內(nèi)貿(mào)易相比，國際貿(mào)易的單證數(shù)量繁多，處理費用高昂。如1996年全球跨國貿(mào)易中以紙面單據(jù)為主的各種雜項開支達(dá)3500億美元，占當(dāng)年世貿(mào)總值的7％。通過電子商務(wù)進(jìn)行國際貿(mào)易，既可節(jié)省大約90％左右的文件處理費用，又可縮短交單結(jié)匯的時間，加快資金周轉(zhuǎn)，還可節(jié)省利息開支，成本優(yōu)勢十分明顯。另外，由于減少了大量的中間環(huán)節(jié)，買賣雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)直接進(jìn)行商務(wù)活動，交易費用顯著下降。在傳統(tǒng)的國際貿(mào)易業(yè)務(wù)中，因為大量的中間商的參與，國外進(jìn)口商的買價往往是國內(nèi)生產(chǎn)企業(yè)交貨價的5-10倍。現(xiàn)在有不少國際貿(mào)易電子商務(wù)平臺直接把中國生產(chǎn)企業(yè)和國外進(jìn)口商的供求信息整合在網(wǎng)上，讓他們在網(wǎng)上直接交易，由于減少了中間環(huán)節(jié)，雙方都得到了實惠。

五、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)提高交易效率。利用電子商務(wù)開展國際貿(mào)易，買賣雙方可采用標(biāo)準(zhǔn)化、電子化的格式合同、提單、保險憑證、發(fā)票和匯票、信用證等，使各種相關(guān)單證在網(wǎng)上即可實現(xiàn)瞬間傳遞，大大節(jié)省了單證的傳輸時間，而且還能有效地減少因紙面單證中數(shù)據(jù)重復(fù)錄入導(dǎo)致的各種錯誤，對提高交易效率的作用十分明顯。在傳統(tǒng)的國際貿(mào)易中，每一程序包括簽約、洽談、報關(guān)、租船訂倉保險以及支付結(jié)算等都必須由人工參與，交易效率低，錯誤發(fā)生率高，受時間的局限性大。而通過網(wǎng)上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，可以最大限度地減少人工參與，并且不受時間限制，提高了業(yè)務(wù)處理的靈活性，為客戶帶來更多的便利。

六、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)提高國際競爭力。外貿(mào)企業(yè)可以通過建立相關(guān)站點主動供求信息，及時與客戶進(jìn)行雙向溝通與交流，借助網(wǎng)絡(luò)宣傳自己的企業(yè)形象，擴(kuò)大企業(yè)知名度，逐漸利用電子商務(wù)這一先進(jìn)的工具為增強(qiáng)企業(yè)的國際市場競爭力服務(wù)。

4結(jié)束語

據(jù)統(tǒng)計，截止到2008年底，我國有1000多萬家企業(yè)成為或正在成為電子商務(wù)的用戶，中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)接入率已接近90%。我國中小企業(yè)應(yīng)該充分利用電子商務(wù)這個有效工具，主動出擊國際市場，尋找更多的貿(mào)易機(jī)會，謀求更大的生存空間，順利渡過金融危機(jī)這個“寒冷的冬天”。

參考文獻(xiàn)：

[1]中投顧問.2009年第一季度中國進(jìn)出口分析.中國評論新聞網(wǎng)，2009年4月21日.

篇（7）

一、電子債權(quán)的開發(fā)背景

1.企業(yè)間結(jié)算手段電子化的要求

(1)政策的要求

B2B指的是BusinesstoBusiness,asinbusinessesdoingbusinesswithotherbusinesses,商家對商家的電子商務(wù),即企業(yè)與企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)及信息的交換。B2B作為一種快速的交易平臺,它分為兩種模式:一種是垂直B2B模式。它主要是面向制造業(yè)或面向商業(yè)。另一種模式是水平B2B。它是將各個行業(yè)中相近的交易過程集中到一個場所,為企業(yè)的采購方和供應(yīng)方提供了一個交易的機(jī)會和條件。

作為電子債權(quán)應(yīng)用范圍內(nèi)的B2B可以是以上兩種形式。因企業(yè)與企業(yè)之間的結(jié)算是不能以現(xiàn)金的方式進(jìn)行的。在傳統(tǒng)的結(jié)算方式下,它可以票據(jù)的方式進(jìn)行,此間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系主要體現(xiàn)為票據(jù)上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。由于電子商務(wù)的快速發(fā)展,使得企業(yè)間的交易形式被無紙化,常常具有跨地域性,如果仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算方式進(jìn)行,必然會占用大量的時間,浪費大量人力和財力。而在電子商務(wù)環(huán)境下進(jìn)行結(jié)算相對傳統(tǒng)的紙面化結(jié)算方式而言,速度更快,成本更低,但是它潛在的危險性更大,更不易被發(fā)現(xiàn)。所以,電子債權(quán)是為了B2B電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的電子結(jié)算手段而開發(fā)的。

(2)社會的要求

B2B的大致交易流程如下:

商業(yè)客戶向銷售商訂貨并發(fā)出“用戶訂單”,銷售商根據(jù)“用戶訂單”的要求向供貨商發(fā)出“訂單查詢”,供貨商審核“訂單查詢”,銷售商向運輸商發(fā)出有關(guān)貨物運輸情況的“運輸查詢”,在確認(rèn)運輸無問題后,銷售商給供貨商發(fā)出“發(fā)貨通知”,并通知運輸商運輸,運輸商接到“運輸通知”后開始發(fā)貨,接著商業(yè)客戶向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出“付款通知”,支付網(wǎng)關(guān)向銷售商發(fā)出交易成功的“轉(zhuǎn)賬通知”。

從以上可以看出,在電子商務(wù)環(huán)境下,生產(chǎn)商和供應(yīng)商或者說采購方和供應(yīng)商之間最為理想的電子結(jié)算手段是在同一銀行的金融系統(tǒng)下,并按照同一模式解決。但在錯綜復(fù)雜的交易情形下,他們在同一銀行進(jìn)行交易的可能性是很小的,絕大多數(shù)情況下交易雙方或多方是在不同的國家和地區(qū),雙方或多方的開戶行之間進(jìn)行結(jié)算就會經(jīng)過很多的程序,造成時間的浪費和安全性的降低。因此,交易雙方就要尋求在交易行不同的情況下可以使用的銀行共同模型,它就要求有一種相應(yīng)法律制度來保護(hù)在這種結(jié)算模式下形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。所以,電子債權(quán)的產(chǎn)生和開發(fā)關(guān)系金融系統(tǒng)的利益,也關(guān)系到交易主體的利益,它是全社會的要求。

2.票據(jù)缺點的克服與優(yōu)點的結(jié)合

(1)連鎖拒付的控制

票據(jù)是指由出票人簽發(fā)的、承諾自己或委托他人于到期日無條件按票面金額付款的有價證券。在我國票據(jù)只限于匯票、本票、支票。在以前,它是一種銀錢運輸工具,而如今卻是一種信用結(jié)算工具。它最為主要的特征就是無因性和流通性。無因性促進(jìn)流通性,保障了交易的安全。商事主體在暫時沒有足夠資金的情況下能通過票據(jù)轉(zhuǎn)讓做成交易,促進(jìn)商品的流通,這是票據(jù)最大的優(yōu)點所在。

票據(jù)作為一種具有信用證明的有價證券,具有提示和回收兩個特點。提示是指持票人在票據(jù)提示付款期限內(nèi)應(yīng)該進(jìn)行有效的付款提示;回收是指票據(jù)債務(wù)人在付款的同時,有權(quán)將票據(jù)收回,此時,因在票據(jù)上設(shè)定的票據(jù)權(quán)利已經(jīng)實現(xiàn),票據(jù)關(guān)系即告終結(jié)。然而,持票人雖然進(jìn)行了有效的付款提示,但是付款請求卻因為票據(jù)債務(wù)人沒有資金或者其他信用方面的原因遭到拒絕,票據(jù)重新退回到持票人手中,這一過程我們稱之為退票或票據(jù)的拒付。如果票據(jù)上的每一個債務(wù)人或幾個債務(wù)人都出現(xiàn)了上述的問題,就會形成連鎖拒付的情況。這不僅會嚴(yán)重?fù)p壞債務(wù)人的信用,而且債權(quán)人的請求權(quán)和追索權(quán)也很難實現(xiàn)。作為一種支付和結(jié)算方式,票據(jù)所固有的這些缺點通過自身是無法克服的。因為它上面所代表的金錢債權(quán)在沒有實現(xiàn)之前只是一種觀念上的貨幣,并沒有轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的貨幣,就永遠(yuǎn)存在不能被承兌的風(fēng)險。電子債權(quán)它是由銀行通過債務(wù)人的申請發(fā)行的,同時經(jīng)過嚴(yán)格的登記管理程序,它的發(fā)行本身就代表著一種信用。所以,電子債權(quán)具有消除這種風(fēng)險的能力。

(2)偽造風(fēng)險的補(bǔ)救

票據(jù)的偽造是指未經(jīng)他人授權(quán)以他人的名義進(jìn)行票據(jù)行為的行為。它可以分為偽造基本票據(jù)行為和偽造附屬票據(jù)行為。前主要是指出票行為的偽造,即偽造票據(jù)的簽發(fā)。后者主要是指出票行為以外的其他行為的偽造,如背書、承兌、保證等。無論什么種類的偽造,總的來說就是其上的簽名是假的。

對票據(jù)偽造的法律后果而言,根據(jù)我國《票據(jù)法》第14條的規(guī)定,偽造票據(jù)者,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任,但是偽造簽章的無效不影響票據(jù)上其他真實簽章的效力。那么對誰的利益影響最大呢?無疑是付款人和持票人。尤其是就付款人而言,只要它不能核實票據(jù)上的簽名是假的而持票人又合法持有票據(jù)的情況下,它就必須付款。所以票據(jù)偽造的風(fēng)險在傳統(tǒng)的法律制度下是難以避免的。因為債務(wù)人的簽名很難被證明是偽造的,即使證明了,以后也沒有效的方法去杜絕。

在電子債權(quán)制度下,債務(wù)人的簽名是以電子簽名的方式進(jìn)行,如我國的《電子簽名法》第十三條規(guī)定,電子簽名同時符合下列條件時,視為可靠的簽名:

①電子簽名制作數(shù)據(jù)用于簽名時,屬于電子簽名人專有;

②簽署時電子簽名制作數(shù)據(jù)僅有電子簽名人控制;

③簽名后對電子簽名的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn);

④簽署后對數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn);

當(dāng)事人可以選擇使用符合其預(yù)定的可靠條件的電子簽名;

此外,本法的第十六條還規(guī)定了電子簽名的認(rèn)證制度。

在以上的法規(guī)中,可靠的電子簽名制度從內(nèi)部在一定程度上防止了像票據(jù)上假冒的簽名,而電子簽名的認(rèn)證從外部進(jìn)一步保證了簽名的可靠性。所以筆者認(rèn)為電子債權(quán)相對于票據(jù)而言,它是最能保證付款人的利益的,是對票據(jù)偽造風(fēng)險的最有效的補(bǔ)救。

二、電子債權(quán)的定義

1.電子債權(quán)的推進(jìn)經(jīng)過

在電子債權(quán)制度的設(shè)計和運作方面,走在世界前列非韓國莫屬。它曾有過兩輪金融開放。第一輪金融開放后,它放松了對短期資本流動的控制,形成了大量短期債務(wù),為金融危機(jī)的爆發(fā)提供了溫床。第二輪金融開放是在金融危機(jī)以后,韓國政府加強(qiáng)了對金融系統(tǒng)的監(jiān)管,同時提高了對不良債權(quán)的審查力度,它的金融危機(jī)的教訓(xùn)表明:金融危機(jī)后,雖然說IMF給韓國金融危機(jī)的建議是盡量減少政府對金融系統(tǒng)的干預(yù),但事實證明,只有政府干預(yù)才是讓韓國走出金融危機(jī)的困境,而金融信息化也是必由之路。因此,在2000年9月,韓國政府決定將電子債權(quán)的開發(fā)作為金融信息化事的一個環(huán)節(jié)。2001年2月,指定金融結(jié)算院作為委托的對象,由它具體負(fù)責(zé)電子債權(quán)的審查與登記管理工作。2001年12月,電子債權(quán)交易條款(基本條款、銷售企業(yè)和購買企業(yè)用的使用協(xié)議書)開始制定。2002年3月,電子債權(quán)制度開始運作。2006年4月,韓國政府頒布了《電子金融交易法》,明確了有關(guān)電子債權(quán)的基本規(guī)定。

2.電子債權(quán)的定義:

根據(jù)韓國《電子金融交易法》,電子債權(quán)是指符合以下各要件的電子文書中記載的債權(quán)人的金錢債權(quán):

(1)債務(wù)指定債權(quán)人;

(2)電子債權(quán)中應(yīng)當(dāng)記載債務(wù)內(nèi)容;

(3)必須由《電子簽名法》第2條第(3)項中的經(jīng)過電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證的電子簽名簽署;

(4)必須經(jīng)過金融機(jī)構(gòu),并且依據(jù)韓國《電子金融交易法》第29條第1款規(guī)定,于電子債權(quán)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記;

(5)債務(wù)人應(yīng)將具備第(1)項至第(3)項的所有文書,依據(jù)《電子交易基本法》第6條第1款的規(guī)定向債權(quán)人送達(dá);債權(quán)人依據(jù)同法第6條第2款進(jìn)行送達(dá);

三、電子債權(quán)的特征

1.法理構(gòu)成上的特征

(1)電子債權(quán)是指名債權(quán)

債權(quán)者,乃特定人對相對特定人得請求為特定行為(作為或不作為)之權(quán)利也。債權(quán),依債權(quán)與證券的緊密關(guān)系可分為指名債權(quán)和證券債權(quán)。

證券債權(quán),指債權(quán)的成立、持續(xù)、讓與、行使依賴有價證券的債權(quán),即證券化的債權(quán)。證券債權(quán)通過債權(quán)和證券的有機(jī)結(jié)合,將債權(quán)和證券一體化,充分利用證券流通性的優(yōu)勢,有效地促進(jìn)了債權(quán)的交易和流轉(zhuǎn)。“指名債權(quán),它是從權(quán)利的角度而言的,指與證券債權(quán)相對的、普通的、一般的債權(quán)人有特定債權(quán)意義之債權(quán)”,實際上它就是指名之債,是未證券化的普通債權(quán)。例如,在借款合同約定,由甲借款給乙;或者在買賣合同中約定,由乙交貨給甲。債權(quán)人都是特定的,債權(quán)人只能是甲,這些債都不表現(xiàn)為證書形式,甲與乙之間的債即為指名之債。

電子債權(quán)是電子商務(wù)高速發(fā)展下的一種新型債權(quán),但是它畢竟是在傳統(tǒng)債權(quán)理論基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,仍然符合傳統(tǒng)債權(quán)的特征。從電子債權(quán)的定義可以得知,如果要發(fā)行一個電子債權(quán),其間的債權(quán)人是債務(wù)人指定的,也即是說電子債權(quán)中的債權(quán)人是特定的,債務(wù)人只向他發(fā)行的電子債權(quán)中的特定債權(quán)人履行債務(wù),所以從傳統(tǒng)債法理論上而言,電子債權(quán)是指名債權(quán),具有指名債權(quán)最基礎(chǔ)的特性。

(2)電子債權(quán)的有因性

債之發(fā)生,系指客觀的新生債之關(guān)系。債的發(fā)生原因可以分為事件、行為以及其他法律規(guī)定。事件是人之行為外之法律事實。行為可分違法行為與適法行為。所以,在特定的當(dāng)事人之間能否產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系完全取決于債產(chǎn)生的原因有效與否,電子債權(quán)也不例外。在發(fā)行電子債權(quán)之前,電子債權(quán)中的債權(quán)債務(wù)人之間必然有一個最為基礎(chǔ)的合同關(guān)系,此合同關(guān)系就是電子債權(quán)了生的原因。如果合同關(guān)系被宣告無效或者被撤銷,該合同關(guān)系就自始無效,電子債權(quán)據(jù)已存在的原因就消失了,即使是該電子債權(quán)已經(jīng)發(fā)行了,它也是一個無效的電子債權(quán)。

2.電子債權(quán)發(fā)行上的特征

(1)變更權(quán)的行使

電子債權(quán)是指名債權(quán),同時又與原因債權(quán)具有關(guān)聯(lián)性。電子債權(quán)是通過銀行發(fā)行的,在債務(wù)人與銀行之間有一個使用金融系統(tǒng)的電子債權(quán)系統(tǒng)的合同。當(dāng)債務(wù)人發(fā)行一個電子債權(quán)時,它必須向發(fā)行銀行提出申請,這實際上是一種發(fā)行電子債權(quán)的意思表示,也要滿足傳統(tǒng)民法上的意思表示三要素,即目的意思、法效意思、表示行為。同時,這又是一個民事法律行為,又必須主體合法、意思表示真實、標(biāo)的合法。由于在沒有發(fā)行電子債權(quán)以前的債權(quán)是原因債權(quán),債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系可以用票據(jù)形式表現(xiàn)。而電子債權(quán)是明顯的指名債權(quán),是不能以票據(jù)形式表現(xiàn)的。所以,債務(wù)人在申請發(fā)行電子債權(quán)時的意思表示就是在行使債權(quán)變更權(quán),將原因債權(quán)變更為指名債權(quán)。當(dāng)然,債務(wù)人行使這種債權(quán)變更權(quán)以及所產(chǎn)生的電子債權(quán)能否有效,還要由發(fā)行銀行和專門的電債權(quán)管理機(jī)構(gòu)來進(jìn)行審核與登記。

(2)承諾

根據(jù)前述的電子債權(quán)的定義中的第(5)項可知,債務(wù)人如果要發(fā)行電子債權(quán),還必須將發(fā)行的事實通知債權(quán)人,債權(quán)人必須根據(jù)本法的相關(guān)規(guī)定接受才行。那么通知是由債務(wù)人了出呢?還是由發(fā)行電子債權(quán)的銀行發(fā)出呢?筆者認(rèn)為應(yīng)由銀行發(fā)出。因為銀行同意為債務(wù)人發(fā)行電子債權(quán)時,它是基于對債務(wù)人的高度信賴。在發(fā)行電子債權(quán)的整個環(huán)節(jié)中,它承擔(dān)的義務(wù)是最大的,通知義務(wù)便是它最重要的義務(wù)。反之,如果不將電子債權(quán)發(fā)行的事實通知債權(quán)人,而只進(jìn)行登記,則債權(quán)人權(quán)利的行使有可能產(chǎn)生問題。比如說當(dāng)發(fā)行的電子債權(quán)的內(nèi)容與先前原因債權(quán)的內(nèi)容不一致時,債權(quán)人的救濟(jì)是很困難的。當(dāng)通知到達(dá)債權(quán)人以后,債權(quán)人必須明確表示接受。這里的接受就是一種債權(quán)人對銀行發(fā)行的電子債權(quán)的承諾,同意債務(wù)人發(fā)行的電子債權(quán)里記載的所有內(nèi)容。所以,就承諾這個法律行為而言,它不是由債權(quán)人單方完成的。如果沒有銀行的通知,它就沒有為單方做出承諾的權(quán)利。所以,承諾是由銀行和債權(quán)人共同來完成的。

(3)登記

根據(jù)韓國《電子金融交易法》的相關(guān)規(guī)定可知,電子債權(quán)由于它的技術(shù)要求比較高,事關(guān)整個金融業(yè)的穩(wěn)定,相對于傳統(tǒng)的債權(quán)而言,更具有風(fēng)險性,所以就必須有更為嚴(yán)格的管理制度與更為專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)。在韓國,它是以金融結(jié)算院來完成電子債權(quán)的登記與管理工作的。由于電子債權(quán)系統(tǒng)是由金融系統(tǒng)共同開發(fā)的電子結(jié)算系統(tǒng)。因此,如果企業(yè)間要想用電債權(quán)的方式來進(jìn)行結(jié)算,就必須接受它的管理。電子債權(quán)的登記就是一個必不可少的最重要的環(huán)節(jié),只有在電子債權(quán)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行了合法登記的債權(quán)才是最終發(fā)行成功的電子債權(quán)。

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金融電子化是計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)在銀行及其電子金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和管理領(lǐng)域的應(yīng)用。在信息技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)滲透到金融領(lǐng)域各個環(huán)節(jié)的今天，金融電子化的風(fēng)險防范，不僅直接關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展和經(jīng)營競爭的成敗，也與國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展息息相關(guān)。

一、金融電子化風(fēng)險分析

1、制度風(fēng)險。制度風(fēng)險是指在金融電子化業(yè)務(wù)中，由于制度制定有漏洞或執(zhí)行不到位所造成的潛在風(fēng)險。一是密鑰口令管理混亂，定期更換口令沒有規(guī)范的文字記錄；二是由于目前在金融系統(tǒng)還沒有一個絕對權(quán)威的電算化制度，使得各金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行起來無章可循；三是內(nèi)控制度不健全也是金融電子化建設(shè)中的薄弱環(huán)節(jié)，有的銀行雖然有相應(yīng)的內(nèi)控制度，但內(nèi)容陳舊，已不適應(yīng)當(dāng)前電子化應(yīng)用需要。

2、系統(tǒng)風(fēng)險。隨著技術(shù)的發(fā)展，金融電子化系統(tǒng)變得越來越復(fù)雜。一個大型的金融電子化系統(tǒng)往往由多個子系統(tǒng)構(gòu)成，它的設(shè)計是一個非常復(fù)雜的系統(tǒng)工程，所涉及到的技術(shù)領(lǐng)域很多。因此，在設(shè)計過程中難免由諸多因素造成所研制開發(fā)出來的系統(tǒng)存在這樣或那樣的安全漏洞和隱患。在金融電子化的系統(tǒng)運行過程中，由于計算機(jī)軟件、硬件、通信等各個環(huán)節(jié)和外部環(huán)境引起的風(fēng)險問題。目前，金融電子化系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化程度很高，所涉及到的環(huán)節(jié)很多，如計算機(jī)軟件、計算機(jī)硬件、通信、供電、機(jī)房環(huán)境與眾多技術(shù)環(huán)節(jié)，還會遇到外部的雷電、電磁干擾等不確定因素，都可能造成金融電子化的風(fēng)險問題。

3、管理風(fēng)險。一是由于銀行領(lǐng)導(dǎo)及部門負(fù)責(zé)人的認(rèn)識有偏差，只注重計算機(jī)在金融電子化業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，而忽略了計算機(jī)安全管理工作，對計算機(jī)安全防范認(rèn)識不足，容易給工作留下隱患；二是業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)不規(guī)范，對金融電子風(fēng)險防范意識教育不夠；三是計算機(jī)應(yīng)用與管理需要科技部門和業(yè)務(wù)部門的相互配合和相互支持，但由于一些銀行業(yè)務(wù)部門和科技部門互相扯皮，致使個別銀行計算機(jī)管理無人問津；四是稽核部門監(jiān)督手段落后，傳統(tǒng)的檢查方法已不適應(yīng)當(dāng)今電子化發(fā)展的形勢，致使稽核檢查層次不高、深度不夠，起不到真正的監(jiān)督效果。

二、金融電子化風(fēng)險防范對策

金融電子化風(fēng)險問題普遍存在，并隨著時間的推移和技術(shù)的發(fā)展會不斷出現(xiàn)新問題和新形式。需要不斷研究新變化，要與時俱進(jìn)采取切實可行的應(yīng)對措施。針對目前金融電子化風(fēng)險問題，應(yīng)主動采取相應(yīng)的防范措施。

1、建立和完善各項規(guī)章制度，狠抓安全制度的貫徹落實。加強(qiáng)對系統(tǒng)使用人員進(jìn)行安全教育，樹立安全意識；加強(qiáng)計算機(jī)、通訊和網(wǎng)絡(luò)理論知識的培訓(xùn)，提高政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)；要樹立良好的職業(yè)道德，自覺遵守各種操作規(guī)章制度和操作規(guī)程，增強(qiáng)安全防范意識，防止工作中出現(xiàn)不必要的失誤。在金融電子化進(jìn)程中，應(yīng)當(dāng)使大家建立金融電子化風(fēng)險防范意識，在系統(tǒng)設(shè)計、開發(fā)、驗收、運行階段將應(yīng)用與安全同時考慮，做到安全促進(jìn)應(yīng)用，應(yīng)用立足于安全。在設(shè)計中，盡量采用先進(jìn)的加密技術(shù)，設(shè)置層層防線，盡可能地提高防范能力。針對不同的安全威脅應(yīng)采用不同的技術(shù)措施。軟件系統(tǒng)應(yīng)具有容錯，尤其當(dāng)用戶在對重要數(shù)據(jù)進(jìn)行刪除修改操作時，應(yīng)有提示，以免誤刪誤改。容錯性是一個預(yù)防措施，容錯性的設(shè)計應(yīng)貫穿系統(tǒng)的始終，體現(xiàn)軟件以人為本的設(shè)計理念。

2、建立有效的監(jiān)督機(jī)制。結(jié)合計算機(jī)處理業(yè)務(wù)的特點，對于實時發(fā)送電子數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)宜采用事后監(jiān)督，監(jiān)督人員與業(yè)務(wù)操作人員必須分離，監(jiān)督人員對所監(jiān)督的情況要有詳細(xì)記錄，發(fā)現(xiàn)問題及時報告業(yè)務(wù)主管，業(yè)務(wù)主管對監(jiān)督情況要定期或不定期地進(jìn)行重點抽查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正錯誤。

3、保證運行環(huán)境的安全是整個金融電子化安全的基本前提。機(jī)房建設(shè)必須符合國家制定的機(jī)房建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，做到防盜、防火、防水、防鼠、防塵、防雷電、防電磁輻射和干擾，接地電阻必須達(dá)到安全值。配置符合標(biāo)準(zhǔn)的電源設(shè)備，配置防雷設(shè)備，配置必要的后備機(jī)器，保證在工作機(jī)發(fā)生故障時不會影響銀行正常業(yè)務(wù)的開展。加強(qiáng)設(shè)備的管理、維護(hù)、檢驗、更新工作，確保相關(guān)設(shè)備能正常運轉(zhuǎn)。軟件運行環(huán)境的關(guān)鍵是采用反病毒技術(shù)防止病毒侵害，保證系統(tǒng)的安全。隨著計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，計算機(jī)病毒也在不斷升級，變得越來越復(fù)雜，破壞性也越來越強(qiáng)，對計算機(jī)信息系統(tǒng)造成了極大的安全威脅，極大地影響了系統(tǒng)的安全。反病毒技術(shù)應(yīng)針對病毒傳播的途徑和破壞的方式建立全方位、完善的防護(hù)體系。

主要參考文獻(xiàn)：

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中圖分類號：TP309 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1006-8228（2015）05-44-03

Abstract： Access to information through the network is becoming more and more popular in people's daily life. At the same time， the information during the network transmission is faced with the security threats such as being intercepted or modified and so on， while digital signature technology can provide a range of security services in the data transmission. This paper designs and implements a digital signature system with C/C++ and the elliptic curve digital signature algorithm. The test shows that the system has a good performance and meets the safety requirements of the signature algorithm.

Key words： network transmission； digital signature； elliptic curve； e-commerce

0 引言

隨著信息和電子技術(shù)的迅速發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，世界已經(jīng)步入了信息社會。在政治、軍事、商業(yè)和日常生活中，人們經(jīng)常需要在紙質(zhì)材料上手寫簽名。手寫簽名具有確認(rèn)、核準(zhǔn)、生效、負(fù)責(zé)等多種作用。近些年隨著計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，陸陸續(xù)續(xù)出現(xiàn)了電子商務(wù)、電子政務(wù)和電子金融系統(tǒng)。在這些系統(tǒng)應(yīng)用中，人們需要通過網(wǎng)絡(luò)信息傳輸對電子的文件、合同、信件及賬單等進(jìn)行數(shù)字簽名以代替手寫簽名。計算機(jī)作為國家的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施和戰(zhàn)略命脈，其安全狀況直接影響到國家的安全和發(fā)展。信息加密是保證信息安全的關(guān)鍵技術(shù)，其理論是信息安全的核心內(nèi)容之一。目前的數(shù)據(jù)加密、數(shù)字簽名、消息認(rèn)證等信息安全技術(shù)都是以密碼技術(shù)作為基礎(chǔ)進(jìn)行設(shè)計的。

在電子商務(wù)活動日益盛行的今天，數(shù)字簽名技術(shù)已經(jīng)受到人們的廣泛關(guān)注與認(rèn)可，其使用已經(jīng)越來越普遍。各國對數(shù)字簽名的使用已頒布了相應(yīng)法案，我國也于2004年8月通過了《電子簽名法》。目前已有的簽名算法主要有RSA簽名方案、ELGamal簽名方案、橢圓曲線數(shù)字簽名算法、盲數(shù)字簽名方案等等。因此，設(shè)計出簡單、安全、高效的數(shù)字簽名系統(tǒng)對于電子商務(wù)、電子政務(wù)的推廣和應(yīng)用具有十分重要的意義。

1 橢圓曲線公鑰密碼系統(tǒng)簡介

1985年，Victor Miller和Neal Koblitz首次提出將橢圓曲線用于公鑰密碼學(xué)的思想。其理論基礎(chǔ)是定義在有限域上的某一橢圓曲線上的有理點可構(gòu)成有限交換群[1]。

1.1 橢圓曲線密碼體制

如果能通過某種方法將明文通過適當(dāng)?shù)木幋a方式嵌入到橢圓曲線E上的點，則可以定義基于橢圓曲線E的ElGamal公鑰密碼系統(tǒng)[2]。

密鑰生成算法：設(shè)（E，+）是有限域Fp上的橢圓曲線，G是E的循環(huán)子群，生成元為P，其階n足夠大，使得循環(huán)子群G上的離散對數(shù)問題是難解的。隨機(jī)挑選一個整數(shù)a，使得1?a?n-1，計算Q=a?P；公開公鑰（Q，P，G），保存私鑰a。

加密算法：假設(shè)Bob想把明文m加密發(fā)送給Alice，Bob首先獲取Alice的公鑰（Q，P，G），將明文m編碼為群G中的元素Pm，再選取隨機(jī)數(shù)r，1?r?n-1，然后計算c1=r?P=（x1，y1），c2=Pm+r?Q=（x2，y2），則密文為（c1，c2）。

解密算法：Alice收到密文（c1，c2）后，利用私鑰a計算出Pm=c2-a?c1，再對Pm解編碼得到明文m[3]。

1.2 橢圓曲線數(shù)字簽名算法

橢圓曲線數(shù)字簽名算法ECDSA的安全性是基于有限域上橢圓曲線有理點群上離散對數(shù)問題的困難性。ECDSA已于1999年接受為ANSI X9.62標(biāo)準(zhǔn)，于2000年接受為IEEE 1363及FIPS 186-2標(biāo)準(zhǔn)[4]。

1.2.1 參數(shù)建立

⑴ 設(shè)q（>2160）是一個素數(shù)冪，E是有限域Fq上的一條橢圓曲線（q為素數(shù)或2m。當(dāng)q為素數(shù)時，曲線E選為y2=x3+ax+b。當(dāng)q=2m時，曲線E選為y2+xy=x3+ax2+b）。

⑵ 設(shè)G是E上有理點群E（Fq）上的具有大素數(shù)階n（>2160）的元，稱此元為基點。

⑶ h是單向Hash函數(shù)h，可選擇SHA-1或SHA-256等。

⑷ 隨機(jī)選取整數(shù)d：1

⑸ （q，E，G，h）是公開參數(shù)，d與P分別是簽名者的私鑰和公鑰。

1.2.2 簽名生成過程

⑴ 對消息，Alice隨機(jī)選取一個整數(shù)k，1?k

⑵ 在群E（Fq）計算標(biāo)量乘kP=（x1，x2），且認(rèn)為x1是整數(shù)（否則可將它轉(zhuǎn)換為整數(shù)）。

⑶ 記r=x1modn。如果r為0，返回第一步。

⑷ 計算s=k-1（h（m）+dr）modn。如果s為0，則返回第一步。

⑸ （r，s）是Alice對消息m的簽名。將（r，s）發(fā)送給Bob。

1.2.3 簽名驗證過程

Bob收到（r，s）后執(zhí)行以下操作。

⑴ 檢驗r與s是否滿足：1?r，s?n-1，如不滿足，則拒絕此簽名。

⑵ 獲取公開參數(shù)（q，E，G，h）及Alice的公鑰P。

⑶ 計算w=s-1modn。

⑷ 計算u1=h（m）wmodn及u2=rwmodn。

⑸ 計算標(biāo)量乘R=u1G+u2P。

⑹ 如果R=O，則拒絕簽名，否則將R的x坐標(biāo)轉(zhuǎn)換成整數(shù)，并計算。

⑺ 檢驗v=r是否成立，若成立，則Bob接受簽名，否則拒絕該簽名。

2 簽名系統(tǒng)分析及設(shè)計

本節(jié)主要討論橢圓曲線數(shù)字簽名系統(tǒng)的總體分析和設(shè)計。

2.1 域參數(shù)的選取

橢圓曲線密碼體制的安全性是基于有限域上橢圓曲線離散對數(shù)問題的難解性。為了使簽名系統(tǒng)更加安全，應(yīng)該選取更加安全的橢圓曲線，基于某條橢圓曲線的離散對數(shù)問題求解難度很大。

設(shè)定義于有限域上的橢圓曲線E，其中q=pn，p是一個素數(shù)。橢圓曲線E的有理子群E（）的階用表示。橢圓曲線好壞的標(biāo)準(zhǔn)在于的大小。Hasse定理給出的是域上橢圓曲線的階，其中q=pn。

對于超奇異橢圓曲線：

⑴ n是偶數(shù)，。

⑵ n是偶數(shù)，。

⑶ n是奇數(shù)或偶數(shù)，p≠1mod4，t=0。

對于非超奇異橢圓曲線，t滿足性質(zhì)。

2.2 簽名系統(tǒng)流程

該簽名系統(tǒng)包括簽名和驗證兩個主要過程，分別如圖1和圖2所示。

2.3 系統(tǒng)總體設(shè)計

簽名系統(tǒng)總體流程圖如圖3所示。

[開始][系統(tǒng)登錄][合法

圖4中，密鑰生成模塊主要負(fù)責(zé)生成簽名所需密鑰；摘要處理模塊主要針對需要簽名的文檔生成HASH摘要；簽名生成模塊主要對數(shù)字摘要進(jìn)行簽名并將簽名附加到源文檔末尾；驗證模塊即對簽名進(jìn)行驗證并返回驗證結(jié)果，用數(shù)字1表示驗證通過、數(shù)字0代表未通過。

3 橢圓曲線數(shù)字簽名算法的實現(xiàn)

該系統(tǒng)利用C/C++基于.NET平臺設(shè)計并實現(xiàn)[5]。系統(tǒng)中常用的運算法則為加減乘除和取余運算（取余運算被包含在除法運算中）。因為ECDSA算法均是大整數(shù)的運算，所以此系統(tǒng)所有運算方法均采用有符號的二進(jìn)制運算方法且結(jié)果同樣為有符號二進(jìn)制數(shù)。由于加法和減法運算較為簡單，下面主要列出乘法和取余數(shù)算法的具體過程。

乘法運算算法描述：

step 1 被乘數(shù)與乘數(shù)按低位對齊；

step 2 取乘數(shù)為運算的低位與被乘數(shù)相乘；

step 3 使用加法算法將此次step 2的結(jié)果與step 3的結(jié)果相加；

step 4 重復(fù)step 2直至加數(shù)位數(shù)取完。

取余數(shù)運算算法描述：

step 1 被除數(shù)與除數(shù)按低位對齊；

step 2 依次取被除數(shù)未被運算高位直至取出的數(shù)大于等于除數(shù)。當(dāng)此數(shù)值小于除數(shù)是商，上0，否則上1；

step 3 將step 2的得數(shù)按減法算法減去除數(shù)；

step 4 重復(fù)step 2直至被減數(shù)取完，step 3的結(jié)果即為余數(shù)。

因為ECDSA算法的效率很大程度上取決于倍點算法的效率，所以在此詳述此系統(tǒng)中的倍點算法[6]。在系統(tǒng)運行中無論是簽名過程還是驗證過程均需要計算k*G（x，y）即k倍的點G。k的取值是從1到n（n為基點G的階）n為一個大素數(shù)，所以k的取值可能很大。這就意味著逐步點加的方法將消耗大量的時間。因此，在此系統(tǒng)中設(shè)計了一種較為快速的倍點算法，需要輸入橢圓曲線上的點G及整數(shù)K，輸出橢圓曲線上的點P=k*G（x，y），具體過程描述如下：

step 1 令num=1，i=1，P=G；建立數(shù)組point以儲存每一步的點值，Point[0]=G；

step 2 如果num

step 3 計算num=num/2，n=num，i=i-2；P=point[i]；執(zhí)行下列循環(huán)：

for j from i to 1

如果 num=k 則輸出P；否則 n=n/2，num=num+n；

P=P+point[j-1]；

系統(tǒng)實現(xiàn)時初始化過程主要確定簽名系統(tǒng)中各個參數(shù)，簽名過程使用的是ECDSA中的簽名生成算法，可以對本地文件進(jìn)行簽名。打開系統(tǒng)后，點擊簽名可以對選定的文檔（TXT文件或者DOC文件）進(jìn)行電子簽名。

簽名成功后，簽名結(jié)果會追加在文檔末尾，如圖5所示。

文檔驗證人收到文檔后，選擇驗證按鈕來對已簽名文檔進(jìn)行驗證。若文檔從未被篡改過，則會顯示驗證成功，如圖6所示；若在傳輸過程中或者是在驗證該文當(dāng)前，有人對簽名后的文檔進(jìn)行修改，則驗證結(jié)果提示文件不可信（即有人篡改文檔內(nèi)容）。演示文檔中以刪除“war”為例進(jìn)行驗證，結(jié)果如圖7所示。

4 安全性分析

該簽名系統(tǒng)是基于有限域Fq上的橢圓曲線數(shù)字簽名系統(tǒng)，其安全性基于橢圓曲線密碼體制的安全性即橢圓曲線上離散對數(shù)問題的難解性。具體實現(xiàn)時還有幾點需要考慮[7]。第一，系統(tǒng)參數(shù)組中使用安全的隨機(jī)數(shù)。簽名算法中使用了隨機(jī)數(shù)，每一次的隨機(jī)數(shù)需要安全生成、保存和使用并銷毀，并且每次都使用不同的隨機(jī)數(shù)，這在一定程度上可以提高系統(tǒng)的安全性。第二，確定合適的系統(tǒng)參數(shù)。選擇恰當(dāng)?shù)南到y(tǒng)參數(shù)可以保證ECDLP問題的難解性，可以使用NIST推薦的系統(tǒng)參數(shù)。第三，使用安全的Hash函數(shù)。算法中需要使用Hash函數(shù)對文檔內(nèi)容進(jìn)行處理，好的Hash函數(shù)應(yīng)具有如下特點：函數(shù)的正向計算容易；函數(shù)盡可能隨機(jī)且不可逆。可以選取SHA-1等安全的Hash函數(shù)。

5 結(jié)束語

近年來，在電子商務(wù)、電子政務(wù)等快速發(fā)展的推動下，數(shù)字簽名技術(shù)也得到了快速發(fā)展和應(yīng)用，并且日益成為內(nèi)容豐富、應(yīng)用廣泛的信息安全技術(shù)領(lǐng)域的核心技術(shù)之一。其中，橢圓曲線數(shù)字簽名算法是眾多簽名算法中廣受關(guān)注的一種算法。本文基于橢圓曲線數(shù)字簽名算法，采用C/C++編程實現(xiàn)了一個橢圓曲線數(shù)字簽名系統(tǒng)。通過測試表明，所設(shè)計和實現(xiàn)的簽名系統(tǒng)完全滿足信息防篡改等安全性要求，在電子商務(wù)、電子政務(wù)以及電子金融等領(lǐng)域具有一定的實用前景。

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篇（10）

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險從某種意義上來說，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風(fēng)險大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。首先，從技術(shù)風(fēng)險來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運行無法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險，該風(fēng)險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險來說，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。

三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級特征。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，需要進(jìn)一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

四、建議應(yīng)采取的對策針對上述風(fēng)險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專門的指導(dǎo)和管理機(jī)構(gòu)。（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。（4）造就復(fù)合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程。（7）銀監(jiān)會應(yīng)提高對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫。（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

篇（11）

就客戶數(shù)量而言，通過供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)能夠拉長銀行對整個產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)，獲取更多的客戶信息與資源，延伸、擴(kuò)大服務(wù)客戶的群體；就客戶質(zhì)量而言，通過圍繞在產(chǎn)業(yè)鏈中具有話語權(quán)的核心企業(yè)或者核心產(chǎn)品，能夠進(jìn)一步增加對上下游客戶的產(chǎn)品覆蓋，提高客戶依存度，有利于培育忠誠度較高的客戶群體。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)主要有以下幾個方面：

1.結(jié)構(gòu)融資理論：融資申請人以其擁有特定的資產(chǎn)讓渡為前提進(jìn)行融資的行為即為結(jié)構(gòu)融資，其中“特定”是指未來能夠產(chǎn)生穩(wěn)定的資金流；

2.交易成本理論：即在人們之間進(jìn)行融資及其它交易活動時是擁有成本的；

3.委托理論：金融市場參與者有居于劣勢和優(yōu)勢之分，他們之間相互形成的關(guān)系就是委托關(guān)系，換言之，即但凡參與市場行為的兩方掌握著不對稱的信息即可成為這種關(guān)系；

4.風(fēng)險管理理論（ERM）：商業(yè)銀行內(nèi)部有著各自為政的風(fēng)險管理體系，其實一個綜合的管理框架，其按照組織機(jī)構(gòu)劃分管理職能，例如信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等，實現(xiàn)企業(yè)最大化價值；

二、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新途徑

（一）商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新的大方向

首先要堅持金融思想的持續(xù)創(chuàng)新，堅持充實與現(xiàn)代信息時代相應(yīng)的現(xiàn)代新型金融理念，將個性化金融產(chǎn)品和綜合結(jié)合；

其次，追求服務(wù)方面的不斷創(chuàng)新，要深度發(fā)掘融資業(yè)務(wù)的服務(wù)新內(nèi)涵；

再次，對于供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中的風(fēng)險管理控制方法要不斷創(chuàng)新，將國內(nèi)外先進(jìn)的全面風(fēng)險管理理念引入；

最后，要對供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中使用的科學(xué)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，構(gòu)建一個全面的、完善的、兼容性較強(qiáng)的電子金融體系。

同時，對商業(yè)銀行而言，存款是亙古不變的主題，而存款業(yè)務(wù)的競爭其實質(zhì)是客戶的競爭，包括數(shù)量與質(zhì)量，而供應(yīng)鏈融資能否有效地促進(jìn)商業(yè)銀行客戶戰(zhàn)略的有效實施。

（二）商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新的路徑選取

1.要將傳統(tǒng)的產(chǎn)品推向模式轉(zhuǎn)變?yōu)樾滦偷男枨鬆I銷方式。構(gòu)建一個“需求倒推”的新型運營機(jī)制，并且建立自有的客戶需求分析系統(tǒng)，及時捕捉客戶的多元化、個性化的需求信息；既要發(fā)現(xiàn)客戶需求，更要通過創(chuàng)新，引領(lǐng)客戶需求。

2.要將產(chǎn)品線向著深度和廣度深入擴(kuò)展。不斷的改變金融產(chǎn)品以適應(yīng)客戶的需求；移植國內(nèi)外先進(jìn)的理念，并結(jié)合自身的特點加以改進(jìn)和完善；對日益豐富的產(chǎn)品線進(jìn)行結(jié)構(gòu)化管理，通過創(chuàng)新設(shè)計，為節(jié)點企業(yè)等設(shè)計出適合它們的融資方案。“量身定做”，突出個性。

3.對供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)流程進(jìn)行創(chuàng)新。建立“以客戶為中心”的營銷理念進(jìn)行流程重組，堅持“先流程后部門”的觀念；積極實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)流程，并且推行差異化的業(yè)務(wù)流程，同時引進(jìn)節(jié)點企業(yè)回訪機(jī)制。打造流程銀行，切實以客戶為中心，提高服務(wù)效率，提升客戶體驗。

4.要積極加強(qiáng)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新所需要的人才儲備和培養(yǎng)。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新歸根結(jié)底就是該行業(yè)人才創(chuàng)新素質(zhì)的體系，要重視人才儲備和培養(yǎng)。加強(qiáng)融資理論、業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，提高員工的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力，適應(yīng)新金融環(huán)境下的融資行業(yè)服務(wù)。打造一支更具備專業(yè)知識和能力的對公客戶經(jīng)理隊伍，專業(yè)素質(zhì)、綜合能力等。

三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新的設(shè)計（適當(dāng)涉及“實體經(jīng)濟(jì)”）

（一）主要核心企業(yè)客戶模式設(shè)計變化：從1+N模式到1+1+1

目前我國商業(yè)銀行使用的是1+N的融資業(yè)務(wù)模式，即以一個主要核心企業(yè)為中心，為其他相關(guān)的供應(yīng)商提供一定的信貸業(yè)務(wù)。其缺點也很明顯，不能夠延展相對蔽塞。經(jīng)過對這種模式有效拓展為1+1+1三核心模式，三核心為商品核心銷售商、原材料核心供應(yīng)商、產(chǎn)品核心制造商。這個模式使得三個核心在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中互補(bǔ)互助。

（二）質(zhì)押動產(chǎn)的創(chuàng)新設(shè)計：從靜態(tài)到動態(tài)

傳統(tǒng)使用的質(zhì)押動產(chǎn)，都是規(guī)定借款人質(zhì)押的物品在融資業(yè)務(wù)未完結(jié)前沒有繳納保證金或者未還清貸款的情況下不允許變更，即為靜態(tài)質(zhì)押。動態(tài)質(zhì)押就要允許客戶將其最低限額以上的質(zhì)押物釋放出庫，以其他的動產(chǎn)代替。

（三）設(shè)計技術(shù)創(chuàng)新：從人工到科技

商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的技術(shù)已經(jīng)從以前的人工手段變?yōu)楝F(xiàn)在的依靠現(xiàn)代科技手段，通過互聯(lián)網(wǎng)等搭建相關(guān)行業(yè)間的業(yè)務(wù)平臺，提高業(yè)務(wù)效率。

（四）風(fēng)險管理機(jī)制創(chuàng)新：從被動到主動

以往的風(fēng)險管理僅強(qiáng)調(diào)申請單位的信用狀況等單一方面，供應(yīng)鏈融資要加強(qiáng)整個供應(yīng)鏈的全方面風(fēng)險識別和防范。積極發(fā)展全方面風(fēng)險管理機(jī)制，重視所有的交易環(huán)節(jié)，要科學(xué)的發(fā)展，可持續(xù)的發(fā)展。主動風(fēng)險管理與全流程風(fēng)險控制的概念：由傳統(tǒng)事后的風(fēng)險管理、信貸資產(chǎn)管理向全流程風(fēng)險控制轉(zhuǎn)變，風(fēng)險、審批等銀行工作環(huán)節(jié)應(yīng)進(jìn)一步提前介入，在核心企業(yè)選擇、上下游客戶選擇、授信金融方案設(shè)計等就全程參與。在全社會進(jìn)行銀行不規(guī)范經(jīng)營專項整治活動的同時，進(jìn)一步加強(qiáng)誠信建設(shè)．建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，營造良好的社會信用環(huán)境，為金融穩(wěn)定運行創(chuàng)造良好外部條件。同時各地政府、銀監(jiān)局協(xié)調(diào)執(zhí)法、宣傳、文明建設(shè)等部門，加大對逃廢銀行債務(wù)行為的打擊力度，依法落實和保傘金融債權(quán)，維護(hù)正常金融運行秩序和金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，推動金融業(yè)健康發(fā)展。

總結(jié)：通過本文對于商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新簡單闡述，商業(yè)銀行能夠盡快的實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展，為其未來的健康發(fā)展打下堅實的客戶基礎(chǔ)，它以低風(fēng)險的方法占據(jù)了高風(fēng)險的信貸市場，很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難題，能夠有效支持實體經(jīng)濟(jì)，有效的將融資業(yè)務(wù)深入發(fā)展，為商業(yè)銀行帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。